處於上有老、下有小「三明治」夾心層的橘世代，面對不同的長照型保單要如何慎選，才能以最小的財務負擔，發揮最大的保單效用？專家建議應考慮給付頻率、給付金額與給付時間3大面向。
長照保單怎麼挑？錠嵂保經公司北二營業處區經理藍雪鳳表示，首先要了解所謂「長照3寶」：失能險、長照險、特定傷病險，3者啟動理賠的條件不同，啟動理賠最廣泛的是失能險，特定傷病險則是範圍最小。
富邦人壽總經理陳俊伴認為，不管是長照險、特定傷病險、失能險，「分期給付保險金」是最基本必備條件，因為失智、失能引發的長期照顧是一場漫長抗戰。
投保小叮嚀／簡單歸納出選購時應思考的重點：
1.打算聘請外籍看護或入住養護中心，保險金宜每月給付。
2.若是家人辭職照顧，應以照顧者損失月薪為保險金月給付金額。
3.給付期間最好選10年以上。
陳俊伴進一步解釋，若聘請外籍看護或入住養護中心，費用多是按月給付，建議分期保險金的給付頻率以每月給付為主。月付金額估算依照顧條件來算，如外籍看護每月基本花費至少2萬元；養護中心考量交通、突發治療及生活準備金，金額就需再增加。
若是由家人辭去工作全職照顧，應以照顧者每月的薪資損失作為月給付的金額，不能因為是家人照顧而忽略費用支出。由於長期照顧平均要7年，給付期間應從7年往後延伸，宜選擇10年以上保單，避免發生照顧費用突然中斷、影響家人生計。
失能險理賠 以「狀態」認定
藍雪鳳說明失能險、長照險、特定傷病險「長照3寶」的差異。
失能險理賠啟動上是以「狀態」來認定，例如，失去身體能力、工作能力，涵蓋到許多器官，不只是四肢，還有眼耳口鼻、中樞神經等等。
失能險不管意外或疾病，將症狀分成1到11級，第1級最嚴重，由於保障範圍廣，這也是目前失能險市占率比長照險高的原因。
藍雪鳳舉例，以失能等級表來說，洗腎病人會被認定為7級殘；嚴重一點的病人需要裝呼吸器、或是氣切成植物人等，就屬2級以上。通常2級以上的殘廢，不只失能險會啟動理賠，通常也已達到長照險理賠認定。
長照險多有保本 保費偏高
長照險則是「長照3寶」中理賠範圍排第2，由於長照險的商品設計多有保本機制，相較於純保障的失能險保費偏高，加上保障範圍沒有失能險廣，直到近年老年議題浮上檯面，才開始紅起來。
理賠依生理、認知功能判別
長照險在理賠認定上是以2大項判別：生理功能、認知功能。
生理功能分成6項恐讓日常生活無法自理的項目，例如須別人協助才能取用食物、穿脫衣褲鞋襪、完成盆浴或淋浴、由床移位至椅子或輪椅、如廁須別人協助才能保持平衡等等。
認知功能則包括時間感、空間感、人物感，例如：無法分辨日常親近的家人、無法分辨自己的居住地等。
早發失智 長照險、失能險可賠
藍雪鳳說，通常在6項生理功能障礙上有3項符合，這時長照險可以賠，失能險也能賠。又例如65歲以前的早發性失智症，通常病症退化的速度很快，就算病人生理功能不受影響，但認知功能3項中符合2項可能就啟動理賠。
另外，「有定期扶助金」的特定傷病險，理賠認定要醫生確診罹患保單條款內的疾病，且符合保單條款的給付狀態，例如臥床等，就能分年或分月領取定額保險金。
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