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只靠勞退金不夠!專家算給你看…月存5千 退休擁千萬

2019-11-09 01:45聯合報 文╱吳思萍

聯合報〈橘學校〉開課「無恐懼退休學」,近百人參與,互動熱烈。 圖╱李瑞彥攝影
聯合報〈橘學校〉開課「無恐懼退休學」,近百人參與,互動熱烈。 圖╱李瑞彥攝影

「退休後錢夠不夠花?」是高齡社會每個人都關心的議題,聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請有「勞退教母」之稱的王儷玲、理財專家華倫,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何穩健的投資創造現金流,現場近百人參加,互動熱烈。

王儷玲認為,退休金準備的第一步,從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。 圖╱李瑞...
王儷玲認為,退休金準備的第一步,從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。 圖╱李瑞彥攝影

算退休金缺口 別只靠政府

中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。

根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。

善用勞退自提 儲蓄還抵稅

國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。

王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。

王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。

退休期愈近 愈要保守保本

而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。

華倫老師偏好投資民生消費股,長期投資賺股息。 圖╱李瑞彥攝影
華倫老師偏好投資民生消費股,長期投資賺股息。 圖╱李瑞彥攝影

買民生消費股 長抱勝短期

華倫老師則分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。

選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。

退休理財3要訣

1.及早準備

2.定期定額

3.長期投資

好野橘
退休金
吳思萍
王儷玲
華倫老師

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