親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買

2021-04-04 11:07聯合報 記者戴瑞瑤/報導

對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱。圖/123RF
對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱。圖/123RF
內政部統計資料顯示,2019年國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」,可透過適當的保險規畫來做退休保障。

狀況1:長期臥床乏人照顧

首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示,考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時,需要多少費用,退休後不能像年輕時一樣,錢不夠了再賺就有,所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍,且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險,此外也可以附加失能扶助險,或是規畫長照險,預備需要長期照護的支出。

● 失能扶助險:最好選分期給付10年以上的保單

針對失能扶助險,富邦人壽表示,只要被保險人因意外或疾病,符合失能等級表1至6級認定,即按月給付失能生活扶助保險金,用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡,可依個人需要的照顧條件來估算,例如申請外籍看護工,一個月基本花費至少2.1萬元,以此推算基本月給付金額至少2萬元以上;若是想入住專業的養護中心,金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年,最好選擇分期給付時間10年以上的保單,避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。

● 長期照顧險:有壽險保障與無壽險保障兩類

至於長期照顧險,新光人壽表示,長照險大部分分為有壽險保障的主約,與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約,當被保險人發生失智或失能狀態時,可用每月給付的保險金支付看護費用,同時也有一筆身故保險金,為人生最後一哩路做準備;而無壽險保障的主約,相對有壽險保障的主約來說,保費較親民,民眾可視自身需求投保。

狀況2:活得太久,退休金不夠用

接著考量「活得太久,退休金不夠用」的風險。全球人壽表示,退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用,享樂生活就要計算那些未完成的夢想,還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子,卻發現身邊的錢都沒留住,沒時間投資理財,或是基金股票沒什麼獲利,或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃,若以退休後所得替代率約七成為資產目標,建議以規畫資產累積型的保單來完成。

● 年輕族群:可選擇投資型保單

如果是年輕族群,因為收入有限,可選擇投資型保單,比如變額萬能壽險,用小錢就可以做好保障,進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳,在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。

● 熟齡單身族群:可選擇利變終身壽險

如果是熟齡單身族群,因距離退休年限愈來愈近,重點在於打造穩定的退休金流,可選擇利變終身壽險,具備壽險保障及累積保單價值的特色,且透過商品本身的宣告利率機制,有機會再享增值回饋分享金,進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式,可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力,選擇適合的繳費年期及繳費方式。

若本身壽險已足夠,也可採用變額年金險。富邦人壽表示,變額年金險有些是專家代操,當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時,保單即每月提供現金提解,創造穩定現金流,作為熟齡族的退休生活費。

調查分析

62%有醫療險 僅19.6%有長照險

醫療保險準備方面,完全沒有保險者達26.9%,有壽險型儲蓄險45.2%,養老儲蓄壽險有15.9%,年金保險有11%,62%有健康醫療壽險,有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。

醫療保險持有行為隨年齡變化,30~49歲民眾,持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性,女性在各項保險種類持有比率均高於男性,在未來退休保險方面財務保障較佳。

對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱,但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險,讓你「不用擔心自己活一百歲」,因為活得愈久,領得愈多;長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。

退休準備調查-財務篇 製表/元氣周報
退休準備調查-財務篇 製表/元氣周報

退休金
退休理財
退休生活
人生下半場

元氣周報

聯合報推出元氣周報,健康的、樂活的、環保的,每週日隨報附贈,24版版版精彩。
訂閱元氣周報電子報紙:http://reading.udn.com/reading/paper.do?from_id=6

延伸閱讀

同類文章

放鬆不用等週末!瑞典人讓上班日變快樂的秘密:盡情享受「Lillördag 小週六」

遠離阿茲海默症,多動腦就對了!投身腦科學教育洪蘭建議:養成每天做這件事的習慣

別勸臨終者「放下」!關懷師陳怡如向臨終病人學到的3件事

焦慮讓你變成一顆充不飽電的電池!諮商心理師吳姵瑩:好好地休息,等待更適合自己的跳躍

36歲失去雙腿,50歲生女!美參議員訪台送疫苗:活著的每一天就要對得起救我的人

掌握自己的未來 談病人自主權利法

居家醫療醫師陳乾原,自插鼻胃管實驗後的省思:老後不想插管,現在該做哪些準備?

退休準備指標/樂齡生活無極限 還有夢想就要追

退休準備指標/儲備獨立老的能力 學習當個心肌人

退休準備指標/當志工能學習、利他 成就感多 孤獨感少

退休準備指標/被需要感隨年齡降低 關係營造 別等退休後

退休準備指標/活躍好學獨立老 退休的「心」也要準備好

還清債務開演唱會當禮物!周思潔不服輸:60歲想瘦身不容易,靠二件事瘦到45公斤

操煩別人的事會生病!許瑞云:找到心中壓力源,身體才會真正變好

曾徒手把腸子放回女生體內!921大地震、八八風災...一位計程車司機在救災現場24年:救人就像吃嗎啡,會上癮!

廚房入不了,子也生不了!王琄中年失婚「接受自己不完美」,找回最好的角色

朱慧芳/思念種櫛瓜的她

40年當鋪老闆的體悟!秦嗣林:真正貧窮的人生,是賺到錢卻失去家人的愛

21歲當老師,竟讓學生考試時翻書填答 吳珊儒:沒資源的孩子,需要的不是分數而是邁向終點的機會

認真工作半輩子,卻沒車沒房沒小孩...年過40大齡女子的自救宣言

放棄百萬年薪做高山嚮導!黃政豪:過去的病都沒了,且迫不及待開始每一天

不吃營養品、不計行走步數…72歲白嘉莉養生沒法則:「喜樂的心就是良藥」

養女出身、離婚情傷…人生坎坷比她演過的8點檔還精采!陳美鳳:碰到了就面對,退一步就海闊天空

臨退才想投資 債券型優於股票型

搞懂退休金!勞退「自提」要趁早 未來保障加倍

退休生活到底該準備多少才夠花?2招估算退休需求

退休財務規畫 先問自己要不要再工作

清明祭祖,年輕人想從簡,老一輩遵循傳統...黃越綏建議:別給活者不必要的負擔

4月2日社工日 社工曝心聲:從服務中看盡人生百態

金錢議題常出現在家庭衝突中!美國心理專家:理財與幸福感存在 4 個關係

猜你喜歡

浴室髮絲撿不完!他問該怎麼清? 網揭「2幫手」:整年不用管

水煮反而破壞水溶性維生素 研究曝葉菜類最佳煮法

西瓜紅肉or黃肉哪個好?營養師解析兩者差異:男性補充精胺酸要吃這顏色

宅在家更要減肥!168落伍了,營養師曝光「422」進食法能甩肉

多喝水助減重,黑咖啡、無糖茶算不算每日水分攝取量呢?減重醫師解答

夏至燥熱多吃綠豆湯、瓜果類解暑開胃 但避免一時間吃以免身體過寒

延緩衰老、改善心臟健康 一次看懂葡萄營養成份

夏天吃對蔬果對心臟好! 專家認證「護心飲食3大重點」:今天吃了嗎?

居家防疫必備! 台電揭「1次煮3菜」廚房神器:省電又方便

蜂蜜檸檬水消暑解渴幫助消化 2個時機最適合喝

有片!只要一條毛巾 帶你練出炫腹翹臀

豌豆除腰痛、綠豆解暑熱...夏天必吃這5豆!補腎健胃又解身體的濕

黑巧克力、全榖雜糧…10大快樂食物 幫助防疫紓壓

減醣飲食減重成功機率高?減脂增肌 飲食控制是關鍵

從蔡依林舞者變為健身教練 陳渝霏:勇敢嘗試才能看見改變

端午節有5大禁忌 肉粽送一串觸楣頭一招可破解

餵養自身免疫細胞跟抗體 哈佛學者教你該怎麼吃

精胺酸有助改善血管、免疫功能!在家做雞肉料理 提升長者免疫力

抗疫飲食3關鍵,抗病毒、抗發炎、抗氧化!營養師:這7類營養素有幫助

盜汗、失眠...衝任二脈衰弱,竟讓更年期提早!醫學博士:40歲後該吃這碗「護心粥」養身

芒果維生素多纖維多 護眼防癌降血壓

一週在家訓練菜單/跟著健身YouTuber運動,每天30 分鐘練出迷人肌肉線條

遠離阿茲海默症,多動腦就對了!投身腦科學教育洪蘭建議:養成每天做這件事的習慣

保健品跟藥品併服 小心反效果

有片!翹臀養成記 五分鐘居家炸臀肌運動

吃雞蛋增強免疫力,一天要吃幾顆?蛋殼顏色影響營養價值?專家揭正確觀念

運動不看年紀看毅力!簡文仁教老少咸宜、簡單、高難度3階段運動

農曆五月疫病多 中醫教居家5茶飲避疫去瘟

宅在家缺日曬?骨質拉警報!8種食物補強維生素D

別勸臨終者「放下」!關懷師陳怡如向臨終病人學到的3件事

提升長者免疫力 董氏基金會「吃雞補肌」設計專屬2食譜

贊助廣告

留言