2023-02-18 退休力.理財準備
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2022-12-30 養生.人生智慧
演藝圈隱形富婆楊繡惠 不捨媽爬4層樓回家,出道30多年買4間房都為家人
57歲女星楊繡惠以豪邁直爽個性獲得粉絲擁戴,但日前宣布不再接拍八點檔及外景節目,原因是自覺體力難負荷,希望未來能過得養生一點。事實上,57歲的她是演藝圈「隱形富婆」,名下3間房產價值上億元,也不缺養老金,而侍親至孝的她更透露想買下土地自蓋房子孝養父母,喊話建商快來找她談。 57歲女星楊繡惠以直爽個性、嗆辣發言獲得眾多粉絲喜愛,過去是螢幕常客的她,卻在日前宣布未來不再接演八點檔及外景節目,讓不少粉絲擔憂她怎麼了?事後楊繡惠透露,因為感覺自己「年紀到了」,不想再這麼累,像過去往返外縣市錄外景遊戲節目,常一天睡不到2小時;而若接拍八點檔,同樣得熬夜拍戲,57歲的她體力難以負荷,才決定對工作做出取捨。 楊繡惠的父親雖是喜劇泰斗阿西(楊坤灶),但過去家境並不好,多年來幾乎全年無休工作,也導致身體健康亮紅燈,8月才因胃痛深夜掛急診,發文嘆:「姐真的累了!」 楊繡惠也說,把送上門的錢往外推難免心痛,但媽媽告訴她,要注意年紀已經不小,健康的身體比財富更重要,況且她也不是沒有養老金。事實上,楊繡惠出道逾30年,已先後買了4間房,總價超過1億元,堪稱演藝圈的「隱形富婆」。 楊繡惠先前上節目時透露,自己不擅長理財,買房對她而言就是最好的投資,「就算房價跌,只要不賣就不賠。」她出道30多年買了4間房子,幾乎都是為了家人。 13年前,她因為不捨媽媽每次出門回家都要爬4層樓,於是決定買下有電梯的華廈新房來孝親,沒想到媽媽擔心兒子一家沒人照顧,不願搬到新家,她只好再買一間房子給哥哥居住。 除此之外,她先前以總價1500萬元,買下位於三重的36坪樓中樓舊屋,也是為了年邁爸媽所買。但老人家住不慣樓中樓,又搬回來跟女兒同住,最後楊繡惠翻倍以3000多萬元脫手,獲利近1倍。 楊繡惠認為,「買房就是最穩的投資」,儘管之前因為房貸沉重,只要有工作就接,每天身陷壓力中,睡都睡不好。不過近年她已還完房貸,目前名下3間房產加起來總價上億元,終於可以放鬆下來,不需要再像過去一般拼命接戲、接通告。 之前楊繡惠才在臉書透露爸爸阿西身體出狀況,且病況不佳,由於阿西有腳傷舊疾,一遇到變天就會發疼,楊繡惠只能跪著幫爸爸穿襪子、穿鞋,難過地說:「如果可以替你痛,我願意。」 侍親至孝的她為了不讓爸媽辛苦爬樓梯,打算買1樓且有庭院的房子,讓爸媽能安享晚年。 但三重房型偏小,多為30幾坪,所以想乾脆自行買地蓋房,喊話建商來找她談。她也提到有人建議可以將房子蓋在林口,但覺得林口太潮溼,並不適合爸媽長輩居住,並強調不能離三重太遠,應該是不希望讓爸媽離開熟悉的生活圈。●原文刊載網址●延伸閱讀:.沒有李國鼎,就沒有半導體、台積電!中年後都該有的3個領導特質,將才的養成,是國家大事 .進入50後「冬季癢」年年報到?皮膚科醫師教3方法輕鬆緩解:每天「這時間」保養最好.私密處出狀況,是體內「濕氣」惹禍?解決婦科困擾這樣做
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2022-11-14 養生.人生智慧
領股利或不參加除權息,哪個更賺?會計師用3張表教你做更好的投資決策
編按:存股是近年來頗受民眾青睞的退休理財方式,然而,領股利要繳稅的事實,卻常被投資人忽略。會計師王瑞鴻用3張表,說明合併計稅和分開計稅的差異、領股利和不參加除權息的淨現金流入差異,以及海外投資所得的稅賦成本。把該付的錢算清楚,投資才會有更好的獲利。近年存股風氣盛行,高股息、高殖利率的ETF、個股,更是受到不少投資人青睞。領到現金股利,就像從自己投資的公司手中領到紅包,令人開心。然而,很多人忽略的是,股利也有稅賦成本。今年領的股利,明年還要繳一筆稅款!領股利要繳多少稅?不參加除權息可以節稅嗎?投資台股或美股,稅賦成本差多少?勤業眾信聯合會計師事務所執業會計師王瑞鴻,用3張表說明這些問題。投資前算清楚,才能聰明賺到錢。股利所得怎麼申報更划算? 一次看懂合併計稅和分開計稅王瑞鴻指出,股利所得的申報方式有兩種。第一種申報方式,是股利和個人其他所得「合併計稅」,稅率會依收入級距而有所差異。2022年,個人綜合所得稅的課稅級距如下:全年綜合所得淨額在54萬元以下者,課徵5%;超過54萬元至121萬元者,課徵12%;超過121萬元至242萬元者,課徵20%;超過242萬元至453萬元者,課徵30%;453萬元以上者,課徵40%。若股利所得和其他所得合併計稅,可享有8.5%的抵減稅額,抵減金額以8萬元為限。另一種申報方式,則是「分開計稅」。顧名思義,即是將股利所得和其他所得分開計稅,股利所得適用的單一稅率為28%。一般人或許會認為,既然如此,只要個人綜合所得適用的稅率為30-40%,是否就該選擇股利所得分開計稅?其實,未必如此。王瑞鴻舉例,小明持有100張ETF 0056。2021年,0056每股配發現金股利1.8元,小明當年會領到18萬的現金股利收入。若小明選擇合併計稅,依據收入級距差異,應繳的稅額如下:而若小明選擇分開計稅,則依據收入級距差異,應繳的稅額如下:由以上兩張表可以看出,只有當小明的收入級距超過453萬、適用稅率為40%時,選擇分開計稅才會達到節稅的效果。其中的差異,就在於合併計稅的股利所得有8.5%的抵減稅額,而分開計稅則否。此外,王瑞鴻也提醒,長期照顧特別扣除額及幼兒學前特別扣除額均訂有排富條款,選擇分開計稅者,不適用這兩種扣除額。因此,除了稅率外,仍須考量個人需求,才能選擇最有利的申報方式。不參加除權息,可以節稅嗎? 賺價差或領股利,交易成本差多少?「投資不外乎將本求利,稅就是一種成本。進行投資決策前,就要考慮稅賦成本。」王瑞鴻說。對散戶而言,股利所得要課稅,但若是買賣股票的資本利得則不須課證所稅,只有賣出股票時需繳0.3%的證交稅。單純從稅務角度分析,不參加除權息的確有節稅的效果。然而,領股利和不領股利賺價差,究竟何者是較好的投資策略呢?以前述小明的例子來看,2021年0056於10月22日除息,每股配發現金股利1.8元。除息前,0056每股價格約為32.38元,除息隔日則約為30.71元。1. 不參與除權息、賺價差的淨現金流入若小明決定不參與除權息,而是在除息前一日賣出100張股票,除息隔日後再全數買進,則其證交稅成本為9,714元(32.38*100*1000*0.3%)。付給券商的成交手續費,若以成交金額的0.1425%試算,則買賣手續費分別為4,614元(32.38*100*1000*0.1425%)和4,376(30.71*100*1000*0.1425%)。因此,小明不參與除權息時,他的稅後淨現金流入為:(32.38-30.71)*1000*100-9714-4614-4376=148,2962. 參與除權息、領股利的淨現金流入若小明選擇參與除權息,當年0056的股利總所得為180,000。但單筆股利收入超過20,000時,需另繳2.11%的充保費。因此,小明這筆股利的補充保費為:180,000*2.11%=3,798。除了補充保費,股利所得也需課稅。若小明是高所得族群,選擇分開計稅,則其稅後淨現金流入為:(1.8*1000*100*72%)-3,798=125,802。但若小明已退休、除了股利外沒有太多其他收入,合併計稅、享有8.5%的抵減稅額,是對其較有利的選擇。以5%稅率試算,其稅後淨現金流入為:(1.8*1000*100*1.035)-3,798=182,502。王瑞鴻分析,大原則而言,若是本身沒有固定薪資、收入主要來自股利的退休族,因為綜合所得稅率不會太高,參與除權息較有利。但若是本身薪資所得高、綜所稅稅率也高的人,不參加除權息或許會有較佳的獲利。但王瑞鴻也提醒,除息前賣出股票、除息後再買進的做法,雖然可以節稅,卻也可能讓投資人承受價差的損失。投資人仍應考量自己能否掌握股價的變動,做出最適合自己的投資策略。海外所得有670萬免稅額! 投資台股和投資美股,要繳的稅差多少?近年來,投資美股的風氣逐漸興起,海外所得究竟要不要繳稅?王瑞鴻指出,海外所得未達100萬者,基本上無須計稅。海外所得超過100萬者,計稅方式則是以國內所得和國外所得相加,扣掉670萬免稅額,乘以20%稅率得出基本稅額。若一般所得稅額高於或等於基本稅額,則不必再繳納基本稅額。他舉例,小明和小王同樣是收入500萬、股利所得500萬。但小明的股利是台灣股利所得,小王則是海外投資所得。試算後,小明要繳253萬6,000的稅款,小王則只要繳113萬6,000元。不過,非美國公民投資美股,領到的股利也要預扣30%稅金。若是以複委託的方式購買美股,也需支付台灣券商手續費。因此,投資人仍應考量自身對不同投資工具的熟悉度、各項費用成本,才能判斷如何配置資產更有利。「好的投資決策,有很多要考慮的因素。我們不能忽略稅賦成本,但也不能把稅賦成本當成唯一的決策依據。」王瑞鴻說。把每筆錢算清楚,投資才能更上一層樓!原文:領股利或不參加除權息,哪個更賺?買美股可節稅嗎?3張表算清楚稅賦成本,做更好的投資決策
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2022-10-07 退休力.理財準備
拒當下流老人!財經作家江季芸:不管親友、子女借錢,一次是底線
今年揮別職場的助理教授江季芸,40多歲就開始自己的退休大計,穩健朝年領百萬股利的路上邁進!她說,賺錢與投資固然重要,可是想要退休後高枕無憂,最重要是「懂得守住錢」。 她看過父執輩有太多人,因為金錢借貸而撕破臉,到最後落得手足、親友形同陌路。「有些人因為心太軟、太善良把錢借給親友,最後要不回來,反而讓自己陷入經濟拮据,甚至還要向別人借錢來過日子!真是有苦難言、後悔莫及。」 拒當下流老人,借錢一次是底線 在江季芸的退休理財計畫中,並沒有特別界定出所謂的「金錢界線」,但內心卻有一把尺在衡量,不只是為了自己,也是為了讓對方著想-「讓對方為自己的財務、人生負起責任。」 「我有思考過,若真有親友向我求援時,我會提供的底線金額大致是多少。而且我會明確告知,就算這次在金錢上援助,也只會給一次機會,之後絕對會堅定拒絕!畢竟自己的退休金自己存、自己的退休金自己保護。」 那如果是自己的子女,江季芸的「這把尺」也是同樣原則嗎? 她的答案是肯定的,「留錢不如留下觀念,就算是只買一支原子筆,我也會讓他了解各種文具的價格區間,定價多少算是落在合理範圍。什麼樣的價格偏貴?什麼樣的價格是便宜?我告訴他,股票價格也會有類似這樣的高低起伏波動。」 江季芸在孩子小時候,就開始教導「生活理財」,讓孩子練習記帳和分配預算,因為理財不只是股票投資,日常生活中的食衣住行育樂,都和金錢息息相關。她很早就灌輸孩子觀念-長大後必須為自己的人生負起完全責任,包含對自己的財務負責。 「而且我會讓孩子知道,媽媽是說到做到的人,我是玩真的。如果你犯了錯誤,你就要自己去承擔後果。」 不幫還債,別讓孩子有錯誤期待 江季芸說,她曾看過一位女生,不停辦卡、刷卡成了卡奴,負債越滾越大,積欠近2百萬元卡債。她的父親不得不出面與銀行協商,幫她還了債,但這女生完全沒學到教訓,後來又欠了幾十萬元,而一輩子省吃儉用的父親只得再度出來幫忙,「這樣的故事絕對不是少數!」 「後來這女生跟著別人去投資期貨,以為很好賺,又欠了將近30萬元,這次不敢跟年邁的父親伸手要錢,所以到處借錢。你覺得她有學到教訓嗎?我覺得沒有。她是萬惡不赦的人嗎?她也不是,她只是一個無知、沒有金錢觀的人,所以讓自己落入了這樣的下場。」 江季芸提到,如果不想老後落得為子女還債的下場,最好從小就要教導子女財務觀念。 「當子女長大後才不會有錯誤期待,以為哪天他們負債了,父母會幫他們清償。也別不好意思去婉拒親友要求,畢竟退休後如果想要有尊嚴、不倚賴子女的自在生活,我們最好還是好好守護自己辛苦存下來的老本。 」 她說,若子女成長過程裡,都被父母「顧牢牢」,甚至予取予求,未來當父母年邁無法再負擔時,可能還會引爆家庭的財務危機。江季芸補充道,父母財力足夠時,當然樂意為心愛子女出錢出資,但資助金額與範圍最好能「事先說清楚」,以免親子之間的想法有落差,最後反而傷錢又傷感情。 忌談金錢,反而傷錢又傷感情 「我發現亞洲人常不好意思開口講錢,甚至以為『談錢傷感情』。其實,看過身邊很多例子以後,才發現如果一開始不把錢講清楚,到最後才會真正傷到彼此。」 江季芸說,許多成人親子之間,對於父母是否應出資協助子女買車、買房而產生衝突,其實這大多來自彼此的錯誤期待,「金錢常是造成親子關係緊張、甚至決裂的原因。」 好比子女理所當然覺得父母會幫忙錢,最後卻落空而心生不滿;也有爸媽覺得子女不體貼他們退休、已無金錢收入來源,卻還要來挖錢而埋怨不孝,這些案例司空見慣,甚至引發社會案件。 她說,現在多數人已無「養兒防老」的心態,但千萬不要落入「養老防兒」的窘境!「我們這一代人要懂得自我照顧,同時也要讓子女懂得照顧自己,當然,也包括金錢。」●原文刊載網址●延伸閱讀:.搭上計程車後,懷疑司機想繞遠路,出聲請司機聽我的!下車後察覺司機是對的.她罹精神病、善忘,卻60多歲看起來像30歲!擁有忘記智慧,活在自己快樂裡,好過活在別人眼裡.認識死亡,有助了解人活在世上的意義!面對生命終站5大要點:不爭不奪、多施多捨,永保赤子之心
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金?勞退教母王儷玲傳授4大心法,有效累積退休金
自COVID-19疫情,全球經濟面臨巨大衝擊,今年以來,股市接連重挫,有人報酬歸零,甚至被套牢,金融市場波動是常態,此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思,並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主,對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品,或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多,一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出,常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置,例如股票或定存投資的比例太高,或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思:太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現,許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元,45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險,且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財,以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求,也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思:1.自己還年輕,離退休生活還很遠,以後再說。退休儲蓄越早越好,從25~35歲開始,如果投資報酬率6%,每月不到5000元,65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額,也要注意是否選擇適合的投資標的,並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求,估算退休所需的退休金,扣除政府與雇主給付之後,依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好,風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度,選擇不同風險性的資產配置,如果一味減少投資風險,可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險,因為不知道自己會活多久,以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短,越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變,如果退休準備不足,只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題,如果真的罹患需要長照的疾病,可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早,退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險,愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄,而且也可以利用複利增值效果,用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重,所有人都必須瞭解退休理財的重要性,才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低,用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險,可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此,退休理財最好是用定期定額,讓資金分批進場降低平均成本,若能再掌握投資趨勢,逢低進場布局,即可透過時間複利的效果累積退休資產,使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫,就必須學會聰明退休理財,也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金,可以分為兩個面向:盡早準備、提升投資報酬率。首先,退休理財要先改變投資思維,一定要改掉短期投資的布局,最好的方式是用定期定額投資方式長期投入,而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資,早期是累積報酬讓資產可以快速增值,譬如年輕人的股票投資比重可以高一點,晚期則是要逐漸保守以確保資產價值,所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外,退休理財追求的是長期投資,投資人必須懂得做好逢低布局,不要錯失低點進場的投資好時機。另外,提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量,以較少的成本來籌措退休金,而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說,如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金,以投資報酬率5% 計算,在25歲就開始定期定額投資,每月只需存入6526元;但如果從35歲才開始,每月必須投入11966元,幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高,例如報酬率下降到3%時,25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見,越晚開始投入每月必須投入的錢就更多,而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品,例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金(ETF)等,並須掌握投資趨勢適時轉換標的,應注意全球產業趨勢發展,加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展,科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外,退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好:根據過去投資經驗,維持3年以上能擁有較佳的投資績效,平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果,也能使資產配置空間較大,有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣:定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本,但投資人常常無法精準判斷市場行情,容易產生買高賣低情況,因此退休理財在下跌時最好不要停扣,甚至最好能夠把握時機進行加碼投資,才能更有效降低整體投資部位之平均成本,提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場:針對停利控管,可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制,一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上,在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安,但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的:退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品,也要注意加碼前汰弱留強。例如,近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力,而全球多元資產基金、社會永續(ESG)基金、指數型基金(ETF)、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期,目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括:重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票,核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長,過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位,特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢,包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等,這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群,更有必要及早重新審視退休目標,提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰,若能落實以上定期定額投資心法策略,相信可以協助有效累積退休金,早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機:https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub(原文連結:https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08)
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2022-09-18 退休力.來測你的退休力
疫情+通膨讓退休準備難度加高 專家籲及早準備:就是「現在」
今年是全球迎來疫情第三年,大家還未完全從封鎖中甦醒,俄烏戰爭開打,影響所及,物價升高,萬物齊漲,連上班族都覺得薪水變薄了,準備退休的族群更是心驚,辛苦存的退休金如何不被通膨吞噬?抗疫、抗通膨之下,專家提醒,及早準備及心靈強韌力是目前重要的退休力。聯合報於二○二○年開啟國民退休準備工程,推出「退休準備指標」,以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為退休準備五大核心能力。去年推出 「退休準備指標2.0──六種動物測驗你的退休力」,邀請大家填寫,看看自己的退休代表動物,評估對老後生活的準備有哪些優勢與不足,年底將公布最新一年調查與填答結果。面對疫情和通膨,退休準備增添不少難度,「退休準備指標」設計專家、中華民國退休基金協會理事長、政大風險管理與保險學系教授王儷玲提醒,準備退休金最重要的兩個原則,就是「對抗長壽和通膨」;關渡醫院院長陳亮恭則表示,健康準備是退休準備的基礎,但心靈方面的能力儲備,是決定老後生活品質的關鍵。雖然通膨嚴重,但王儷玲認為正是調整布局好時機,「退休理財是長期投資,需定期動態健診」。她表示,遇上通膨應調整投資標的,絕對不是放棄退休準備。王儷玲表示,民眾在退休理財上常犯兩個錯誤,一是低估退休金的金額,再來就是準備時間不足,政大「國人退休與空巢調查」顯示,國人平均六十點五五歲退休,但平均五十八點一七歲才準備退休,也就是真正準備退休的時間僅有兩年多。王儷玲建議,退休準備應至少要有十五年,事實上,不論年紀,準備退休金最好的年齡就是「現在」。陳亮恭表示,許多退休長者的生活充滿抱怨,最主要的原因便是他們對退休的想像直接復刻他人模式,從未思考當自己開始有大把時間時,會因什麼而開心與滿足。心靈方面的準備應從現在此刻就開始思考並行動,人的一生到最後都是一個人,永遠都要為自己一個人的時刻做準備。近年致力推動老後安居的台灣房屋集團總裁彭培業表示,「退休前想要儲備的退休力,就是退休後的幸福力!」國人平均餘命延長,退休後至少還有十五至廿年可以享受第三人生,想要無憂退休,不單單只要有錢,還包含了生活重心改變、心情調適、人際關係重整等,必須全方位考量如何讓身心靈富足。「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步。●歡迎來測退休力https://pse.is/3uraub
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2022-09-17 退休力.活躍好學
部落客「嫺人」49歲被迫離職!鑽研理財考導遊、寫作演講,人生下半場找到新方向
你理想的退休年齡是幾歲?以退休理財被認識的部落客「嫺人」還在職場時,認為55歲是理想退休年齡,到了這個年紀,她的孩子從研究所畢業,自己累積了一些積蓄,體力也還不錯,適合開啟人生下半場。沒想到49歲那年,任外商保險公司副總的嫺人意外離開職場。退休生活舉白旗 狠哭兩周改變現況想熬到55歲再退休的嫺人曾試著找工作,「但是49歲時要再去爭取工作,情況和30幾歲時大不同。」嫺人苦笑,離職後第一個應徵的工作,面試她的是位階相仿的同業,她要極力說服對方,她會乖乖聽話,即便是小工作也會安分地做,而非年輕轉職時談理想抱負、談如何幫公司獲利。另一個工作則是獵人頭公司來詢問,開出相較以前三分之一的薪資,做與本業無關的工作。被迫成為「中年退休族」後,嫺人嘗試過「想像中的退休生活」,睡到飽、唱歌、追劇、做家事、陪長輩看醫生,但是一個月就舉旗投降。她非但不享受退休生活,反而迷思了自己的定位與價值。更慘的是,退休後和家人的關係也變得緊繃,長輩時時關心讓她有莫名的壓力,她每天在家也成了兒子和先生的壓力。狠狠哭了兩周,她決定改變現況—不回組織工作,並不表示不再工作。寫作演講 工作與退休不再涇渭分明嫺人從架設部落格開始,分享退休後心路歷程,並自學SEO(搜尋引擎優化),讓自己的文章可以更容易被搜尋到。一年後,嫺人架設的部落格領到廣告第一筆收入,雖然不到500元,和投入的時間不成正比,但是寫文抒發心情,研究SEO寫作後見效,都帶給她成就感。寫部落格的同時,她也去考日文檢定,一路從日檢N3考到N1(最高階),也考了領隊和導遊的證照。後來疫情開始,嫺人想去日本打工換宿,或是想成為帶外籍遊客認識台灣風土的導遊夢想後來沒能實踐,但卻在過程裡認識了很多年齡相仿卻一直還在學習作夢、遊玩的朋友。她也研究理財。突然退休後,嫺人才回頭盤點錢夠不夠下半生支用,那時候發現台灣很多投資訊息,卻很少退休理財的資訊,她於是研究國外談退休理財資訊,重新整理資產配置,透過存股領息、指數化投資為自己創造被動收入,還常常受邀分享自己的退休理財心法。離開職場5年,明年就要抵達當初自己設下的理想退休年齡55歲,嫺人心中對於工作與退休不再涇渭分明。不久前,她閱讀著某個40幾歲離職斜槓創業者的書想著:「人生為什麼要那麼努力?」才發現曾經在職場非常努力的她,人生已經走到了另一個階段;她的人生下半場,在49歲被迫退休那年就已開啟。部落格同溫層:中年人取暖 分享職場的難嫺人的部落格漸漸成為中年人遭遇職涯困境、中年危機時,取經和取暖的地方,問嫺人中年的職涯處境,她分享的故事裡有各種的難。50歲上下的中年人,多半因為在公司待得久,捲入辦公室政治角力,也因為職位夠高,靠近決策圈,終而發現公司決策過程的荒謬,偏偏中年人累積的經驗讓他已非當年那個願意接任務辦事、專注培養能力就好的職場新鮮人。對老闆來說,一個年資久、薪資高、意見多的員工也不好用。當組織轉型、公司轉賣、人力精簡時,很多中年員工不是被資遣就是被冷凍。這樣的難處不限於企業,也有任教職或是公務員粉絲來詢問意見,老師招架不住這個世代的學生家長、多變政策,也有公務員因為壓力罹患憂鬱症,決定捨棄退休金直接離職。當有人問要不要離職,嫺人還是會建議先盤點財務,「退休後會花到的錢比你想像得多。」例如用了一輩子的牙齒需要植牙、父母和親人的照顧支出,甚至日本、歐美都有已經獨立離家工作的孩子,因為在外生活不易或是短暫失業,搬回家同住的例子。她建議,若真的離職,也要保持學習力與人際連結,很多生命的轉機會出現在新學習與新朋友中。若有收入需求,找工作找久一點都會找到,而且離開後再尋尋覓覓重回職場,許多期待會不同、標準也會比較低。退休理財心法 穩健投資 不相信專家關於退休理財,嫺人的原則是「不追求暴利、穩健投資」,做法是「不要相信專家,相信市場」,她是這樣做的:1.贖回工作時買的基金,既省下手續費,也不用擔心操盤者判斷錯誤,改定期定額投入被動的指數化投資,像全球股票型ETF VT、台灣的0050/006208,也有債券ETF BND。2.買台灣市值前50大公司中配息穩定的個股存股,創造被動收入。3.做好資產配置比例,控制投資的風險,目前是股5債1定存4。
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2022-08-14 退休力.理財準備
銀髮族規畫退休理財,愛聽信理專建議!專家:當心此舉恐陷入投資風險、面臨金融剝削
銀髮族在規畫退休理財時,常遇到理專招攬詐欺、金融商品廣告不實、保險剝削等狀況,對銀髮族理財來說,恐是極大的風險,為了預防銀髮族權益受損,金管會已加強銀髮族的專案金檢。長者聽信理專:保單價值沒吃虧就好事實上,大多銀髮族在進行理財規畫時,都會聽信理專建議,有高齡人士受訪坦言,面對銀行業務員銷售保單給的招攬建議,下意識還是會聽從建議,「只要保單價值沒有吃虧就好」,但此做法恐讓銀髮族陷入投資風險、面臨金融剝削。以前解舊換新頻傳 可賺佣金逾10%對於銀行勸誘保單「解舊換新」情形,有銀行高層直言,「過去這種情況很多」,主要是想賺更多手續費、佣金收入等,例如有些銀行在投資建議時,要客戶把聯電賣掉、改買台積電,這部分就會產生手續費及佣金等收入,有些佣金甚至可達10%以上,這也是為何過去此情況頻傳的主因。但該高層坦言,「現在銀行很怕被罰」,因為會導致公司治理評鑑被扣分,就很難拿到上市公司前5%,因此若有公司因為「勸誘」解舊換新保單而被罰,「通常案子一炸出來,市場就噤若寒蟬」,加上金管會金檢對銀髮族消費者保護越來越嚴格,這種狀況會越來越少見。另有大型銀行主管說,這種理財商品解舊換新,銀行可賺手續費跟佣金,「每承作一筆,就多一筆收入」,有些業者會想讓周轉頻率提高,但金管會也一再重申,不應該為了賺取手續費收入,而鼓勵客戶買了又賣,客戶所能承受的投資風險將降低。「不能欺負老人家」 銀行應加強職業道德銀髮族頻傳遭金融剝削,有銀行主管表示,長者要強化理財教育,但不能苛責銀髮族未具備基本概念,而是「銀行本身就該禁止這樣對待客戶」,應該依照客戶實際保險需求給予建議,例如投資型保單,也要看投資獲利狀況,在合理狀況下維護客戶利益,不能因為客戶有賺就建議客戶買新的保單,這也才符合金融職業道德。另有銀行業高層說,銀髮族在產品判斷上一向較弱,「不可以欺負老人家!」金管會有推銀髮公平待客原則,也有加強稽核檢查,只要檢查到問題就會開罰,這類追逐手續費收入的錯誤招攬手段,應該很快會得到改善。
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食!前金融業董事長張玲玲:想要財富自由必做的2件事
編按:財富自由的關鍵,在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道,但怎麼做到?創富教練張玲玲,曾在金融業擔任高階主管多年。她指出,記帳掌握自己的需求和財務缺口,透過低波高息的投資工具累積被動收入,才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日,她剛結束在大學的兼課工作,正式進入退休生活。她笑說,不用工作的第一週,她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛,才想起此後的每一天,都是屬於自己的時間。不必為錢工作後,人生更自由了。58歲的張玲玲,曾任台証期貨、陽信證券董事長,在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位,也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務,幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察,無法累積財富的人,有3大特質:不記帳、花錢衝動,以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣,創造更多被動收入,達到財富自由的目標?必做事事項一:記帳一年,財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說,理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣,因為小時候家中經濟出了狀況,三姊弟在學生時代必須自己打工,賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚,才能確認錢是否夠用。出社會後,進入證券業,客戶知道她記帳功力好,常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後,她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出,為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財?張玲玲指出,人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑,人們常在不知不覺中,順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費,一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多,錢應該夠用。一記錄,才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳,例如CWMoney等App,可以記錄每筆開銷的類型,方便日後比較。例如,她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來,就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細,你才會知道該如何調整預算。」她也建議,記帳時間愈長愈好。畢竟,一年四季的吃穿用度不同,「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年,才能完全掌握自己的消費習慣。此外,也有些消費是多年才發生一次,像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等,都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年,沒省到任何錢的人!」張玲玲笑說。記帳最大的好處,就是讓人對數字變得敏感,繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍,但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴,隨手買不算什麼,但一年下來就不得了了!」必做事項二:提高被動收入,讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款,就可以離開職場了嗎?張玲玲提到,身邊有些朋友過去收入不錯,也自認存了足夠的退休金。然而,退休後,出門社交、旅行玩樂都要花錢,再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出,讓他們驚覺錢竟不夠用了!「當你沒有固定的收入來源,心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出,財富自由有個公式:年度被動收入/年度總開銷。數字大於1,才能安心地退休。達到財富自由的方法,無非是讓分母的開銷變少,分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理,後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定,是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好,身邊的人大多認為年金險的利率太低,不贊同她的做法。但她認為,老後要過得好,穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了,年金領回還會固定給我年薪。」不過,她也坦言,2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高,年利率可達7%。在今日的低利環境,市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此,創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議,可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等,每年穩定配發現金股息,對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票,張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如,半導體類股挑台積電(2330),5G電子類股挑華通(2313)、鋼鐵類股挑中鋼(2002)等。不同產業的公司股價會輪流波動,進而達到平衡風險的目的。她認為,股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時,經濟成長也會拉動生產力提高,連帶使得股價長期往上漲。她也直言,只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢,能撐多久呢?挑有潛力的產業進行投資,即便通膨,你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省!健康、社交、學習、旅行過了50歲,身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察,除了煩惱錢不夠用以外,退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題,頻頻進出醫院。她強調,退休後要活得健康快樂,運動、社交、學習、旅行,這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就,不是錢賺得多,而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態,讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後,她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說,「沒錢但健康,我還可以去工作賺錢。有錢不健康,賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位,50後的人生,張玲玲希望重新開始,挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課,學習如何當演員,「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚!」她哈哈大笑說。此外,定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩,也是不可少的。她指出,退休後時間變多,學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口,透過投資累積被動收入,退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快,絕對不是更縮衣節食!」原文:擔心,不是退休後該有的情緒!前金融業董事長張玲玲:想要財富自由必做的2件事
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人?政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按:你是否想過,自己的老後生活,收入要從哪裡來?政大商學院副院長周冠男,長期關注退休財務安全議題。他指出,國人退休金準備不足,是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳,民眾應盡早自行投資,才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代,你的退休金準備,足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎?「退休金準備不足,是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視,將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男,也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出,過往國人老後的生活費有2大來源:子女奉養,以及勞工退休金。然而,在少子化的今日,養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面,由公務機關主導的勞退基金操作極為保守,投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計,新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21%,還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩,勞退績效又這麼差,大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為,還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金,盡快開始自行投資,才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做!買0050、006208,年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合,該怎麼配置?周冠男的建議很簡單:投資市場指數型ETF或基金,並且長期持有,需要用錢時才賣掉。以台股市場來說,長期投資元大台灣50(0050)、富邦台50(006208)2檔ETF,年平均報酬率接近9%。不用費心挑選個股,甚至不必在低點入場,就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選,為什麼只推薦前述2檔ETF?周冠男解釋,不論短期漲跌,股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208,是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例,從成立到2020年4月,總報酬率為294.90%,換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益,幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率,甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例,日前媒體報導,文湖線通車25年後,大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人,其實換算下來,年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入,報酬率也不過6%。在同一時間,台股的年平均報酬率接近10%。「同樣是30多萬,投資0050或006208不要賣,漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外,周冠男提到,若不想將全部資產放在台灣股市,也可考慮美股的市場指數型ETF。例如,Vanguard全世界股票ETF(VT)包含全球49個國家、9000多檔股票,風險分散更為徹底。此外,他特別提醒,ETF商品的原始概念,是讓投資人以較低金額投資多檔股票,降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF,不少都有手續費高、檔數過少的問題,難以達到分散風險的目的。他舉例,有某檔高科技股策略型ETF,僅投資10檔標的。他反問,「我為何不自己買10檔股票就好,還要付給投信一年1.31%的管理費?」不用預測漲跌的投資法!買市場指數型ETF,時間是投資人最好的朋友周冠男指出,長期投資指數型ETF還有一個好處:輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣,獲利會優於買低賣高?周冠男指出,行為財務學上有個概念叫「過度自信」(Overconfidence effect)──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確,因此高估自己的能力,相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示,愈是頻繁買入、賣出股票的投資人,長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例,99%的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出,股市每日上漲或下跌,當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然,多數的分析都是事後歸因,更遑論成功預測。他舉例,「就連《華爾街日報》同一天的報導,對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此,散戶要精準的掌握時機低買高賣,幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難,但有一件事是確定的:無論台股、美股或全球股市,長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出,1925年在美國股市投資100美元的人,到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說,「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元,我現在就不用工作了。」他認為,被動式投資的精神,就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入,需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看,會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股,哪個好?2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票,單筆投入或定期定額,哪個報酬率較高?多數人或許會認為是後者,但真正的答案卻出人意料。周冠男指出,既有研究已顯示,單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長,長期獲利會優於定期定額。例如,年初投入12萬買指數型ETF,或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF,前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點,還能獲利嗎?知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區(Peter Lynch)曾做過試算,30年間每年投入一筆錢投資股市,每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者,最終2者的年化投資報酬率約只相差1%。只要投資時間夠長,自然能分散風險。不過,周冠男也指出,單筆投入大額資金雖然獲利較佳,但違反人性。多數人不敢在高點進場,也怕低點是崩盤的前兆。因此,定期定額投資,可幫投資人「把手腳綁起來」,建立投資的紀律。雖然損失一點獲利,但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好?小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察,台灣投資人除了偏愛短線交易外,另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券,都是近年來的熱門商品。然而,許多投資人在開心領息的同時,卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出,行為財務學稱這種心態為「一鳥在手,勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金,其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例,原本11元的ETF,每股配息1元,股價就會下跌為10元。「金錢不滅,你的錢只是從左手轉到右手,而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外,他也勸投資人在規劃退休理財時,最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」(Junk bond),指的是信用評等較低的公司,因為違約風險高、借貸不易,因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高,並不適合熟齡族群。他認為,比起賺快錢,買指數型ETF、長期持有,就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤,無須費心買低賣高,退休金反而更加豐厚!原文:退休不想當下流老人?政大教授周冠男:寄望孩子或政府,不如長期投資0050、006208
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大!打敗長壽風險,女性更要提早理財
內政部統計,109年國人平均壽命為81.3歲,其中男性78.1歲、女性84.7歲,雙創歷年新高,專家表示,台灣步入高齡化社會,其中女性又比男性面臨更高的長壽風險,但無論是家庭主婦或職業婦女,都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備,在通膨升溫的年代,如何投資抗通膨,或該持有多少現金部位,都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現,81.4%退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具,第二則是「保險保單」,占67.9%;儘管認為「現金為王」,但對未來5年的預期年均報酬率,有6成預期超過8%。聯博投信的調查也發現,儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具,但被問到「退休準備期望投資報酬率」,占比最高的投報率是4%~6%,高達34.1%。在低利率、高通膨的年代,施羅德投信總經理謝誠晃表示,利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算,民眾每增加10%現金、減少10%風險性資產投資,年化收益率就會減少0.42%~0.51%。聯博則認為,過於保守的持有現金,或高風險投資都未必是最適投資策略,重點還是要依照個人風險屬性與人生階段,採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說,現金不適合作為資產配置的一環,現金屬於流動性資產,比率不能太高,建議保持6至12個月的水位即可,假設每個月要花2萬元,就是不要超過24萬元,因為現金使用方便卻容易花掉,更不用說容易被通膨吃掉。此外,很多民眾會把保險當成投資,但因為保險的合約和架構,造成流動性很低,不適合作為投資理財的工具,而是功能性需求,例如投保醫療或防癌險;而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台,投資多一點、保障就少一點,犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出,8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活,葉家榮指出,如果是以主要照顧家事的家庭主婦,因為負責家計,在不考慮贈與或遺產的情況下,必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說,首先要和另一半討論,先透過檢視家庭收支狀況,不論是貸款、子女教育支出等,做好支出管理,接著再設定目標,最後才要考慮投資策略。一般而言,家庭主婦偏保守穩定,投資理財要更小心。葉家榮說,家庭主婦平時以家庭照顧為主,聽到市場雜訊機會多,也更容易被詐騙,建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作;此外,切記不要短進短出,以長期投資為主。集保中心統計,前年台股上漲逾20%,但多數投資人周轉率高達91%,顯示當年年初投資,年底高達9成不在市場,代表真正賺到的人不多,大多是中途下車,而追高殺低累計的交易成本驚人,經常進出反而不好,尤其長期投資更應減少交易頻率。此外,葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產,透過穩健的方式投資,如果是基金投資,建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一,以定期定額方式投資20年下來,報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水,首選股票基金如果是職業婦女,葉家榮說,建議婚前要準備6~12個月的緊急預備金,此外,每個月的薪水要能存一半或三分之一;當進入家庭後,因為還有收入,因此相對於家庭主婦可以積極一點,建議可以股票基金為主,追求長期成長爆發力,再搭配醫療基金、全球股票型基金,同樣是20年,報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產,彭博資訊統計,從2000年1月1日到今年1月中旬,全球股市漲幅278%,年化報酬率6.2%;同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元,以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元,加上勞退勞保約2萬元,應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子,退休理財該如何規畫?專家:掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號,談到退休理財規畫,基富通總經理王浩宇表示,退休準備也是同樣的道理,甚至不僅要「超前」,還要「抄錢」。所謂「超前」,指的是「有想法、有計畫」;而「抄錢」,便是「付諸行動」,透過投資理財,達成完美人生的目標。王浩宇表示,很多人辛苦工作大半輩子,努力拉拔小孩長大成人,等到老了、快要無法工作的時候,才想到「退休」這件事,這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下,大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計,國人平均退休年齡約63歲,較法定退休年齡65歲還要早,而且與先進國家相比,英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲,台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生,固然是好事,但隨著國人壽命逐年增長,現在平均已來到81.3歲,代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入,每天都是只出不進,一不小心活得太久了,手上的錢將會花光。所以王浩宇認為,規畫理財退休要有想法和計畫,先設想好未來要過什麼樣的退休生活,需要多少花費,再付諸執行。過程中,應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上,10年不嫌晚、20年不嫌早,愈早準備,愈可以善用時間的複利效果,滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低,依照72法則,以1%利率計算,資產翻倍的時間要72年,因此單靠存錢,資產增長的速度太慢,會被通膨猛獸侵蝕,降低購買力,必須要適度承擔風險,投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出,犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈,例如新冠疫情、俄烏戰爭,造成金融資產迅速修正,只要是對的投資策略,可透過定期定額、資產配置,分散進場時間、標的,降低波動風險,逐步養大退休金。
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2022-03-07 養生.人生智慧
42歲就退休!理財顧問吳家揚:財富自由並非毫無節制的揮霍
編按:許多人嚮往「財務自由」(FIRE)的人生,但具體來說該如何達成?理財顧問吳家揚過去從事科技業,因為善於理財,在42歲時就達到目標提早退休。他認為財務自由的前提是需要了解自己的資產收支狀況,因此他提出「人生五張表」的理財法則,合理設定財務目標、量入為出,更切忌盲目投資。近年來「被動收入」以及「FIRE」(Financial Independence Retire Early,財務獨立、提早退休)是理財話題中的熱門關鍵字,不工作也能支撐自己想過的生活,儼然是許多人嚮往的人生理想目標。今年52歲的吳家揚,就在42歲時透過理財達成財務自由的目標,果斷退休,成為令人羨慕的「無業遊民」。吳家揚說,他最常被問到的問題就是:「你憑什麼在42歲就退休?」對此他說:其實理財說穿了,就是把「收入」、「支出」和「資產」放在一輩子的時間作分配,只要能達到平衡,就算是成功了。沒錢萬萬不能 做足功課把握投資機會許多理財達人都很早就開始累積對於金錢和理財的敏感度,吳家揚的父母從事小本生意經營,有時候手頭緊得找人周轉,他就經常被媽媽帶著到處借錢。「那時候我大概才念幼稚園或小學,但已經可以感受到沒有錢的痛苦,要看人臉色的人情冷暖,所以我很早就下定決心:一定要有錢、也絕對不跟人借錢。」他從念高中時就開始進場股市投資、上研究所之後,投資獲利就讓他可以賺自己的學費,不再和家裡拿錢。出社會之後,吳家揚進入科技產業工作,但年過30後,他自覺在工作上遇到一些瓶頸,累積財富的速度也不夠快。雖然他當時的薪水跟多數上班族比起來已經算是不錯,但要達到「財富自由」的目標,還有一段距離;一方面科技產業變化迅速,他也不確定,自己會不會哪天就沒工作?後來他跳槽到一家未上市的新創科技公司,當大部分同事只敢小額認股,他則把握這個機會大量投入資金,因此得到相當可觀的投資獲利,讓他提早實現財富自由的目標。但吳家揚也提醒:他的例子不一定適用於所有人。「如果不是有長年投資的經驗,加上對公司有一定了解,當時公司的母集團是營運很穩健的五百大企業,過去的上市記錄足夠可靠,我也不敢貿然投入,重點在於當機會來的時候,是不是能把握住。」股市獲利入袋為安 善用房地產、保險等穩健型投資標的為什麼敢在42歲就退休?吳家揚說,當時他的計算方式很單純,以每個月花3萬塊、再活60年來算,他手上的資金已經足夠支應這個數字。「當時的通膨還不嚴重,但為求保險,我還是在賣出股票結算之後,多工作了5年,讓資金更充裕。」吳家揚認為,在盤點自身的財務管理狀況時,首先必須要設定合理的目標,例如每個月給自己多少可花用的預算,或是希望在幾歲退休。接著根據這個目標,檢視目前所有的資產是否足夠,如果不夠的話,就需要透過投資來增加,或是重新調整目標。其次是保持一定的儲蓄比率,「很多人可能說我在科技業收入高比較好存錢,但我從第一份工作年薪不到50萬,到最後要離開職場時,每個月的支出都保持不超過薪水的50%。」愈是收入有限時,管控支出就更顯得重要。此外,吳家揚並沒有繼續將大部分的資金留在股市,而是選擇獲利出場,轉而投資在報酬率相對穩健的房地產和保險。「很多人會忽略保險這塊,但我認為風險管理也是理財很重要的一環。」一般保險分為投資型和保障型兩種,在40歲到50歲左右的階段,若自己是家中主要的經濟來源,那麼保險是為了保障自己和家人不會因為突然的變故而陷入財務危機,到了50歲後,家庭責任慢慢減低,那麼就可以提高投資型保險的比例,例如年金險或是儲蓄險,增加自己的退休金。善用5張表自我管理 讓財務狀況一目瞭然那麼,該如何盤點自己的財務狀況進而做出規劃?吳家揚提出「人生五張表」的管理法則,「從財報可以看出一家企業是否經營妥善,放在個人理財身上也是一樣的道理。」「人生五張表」共有以下五項:1. 日常支出表:支出管理了解自己平常把錢花在那裡,是理財的基本功。現在坊間有很多記帳軟體和APP,每天花幾分鐘將支出分門別類記錄,長期下來就可以看出自己的消費習慣。記帳不會讓自己變有錢,但是一個審視支出,可以知道從哪裡下手省錢的好工具。2. 投資交易表:損益管理這張表可以幫助自己瞭解目前投資的盈虧情形,建議每個月(或每季)紀錄一次。3. 現金流量表:財務管理這個表會列出平常主要的金流項目,包括常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單等)等收入及資產,以及日常家用、信用卡、保費或大筆開銷等支出項目。以上項目每個月結算紀錄一次,一頁有12個月份的資料,藉此可以粗略預估未來的資金進出狀況,若有持續入不敷出的情形,便可以即早有所反應。4. 保險內容表:風險管理很多人買了保險,卻不清楚自己到底買了什麼內容。透過保險內容表,將自己每次購買的保險內容(包括保費、保障範圍和期限等項目,可以先做大致的總表,也可以針對個別保險內容詳細記錄)定期檢視整理。這張表除了可以看出自己目前保了那些險種,是否還有缺少或需要加碼補充的部分,萬一有理賠需求時,也可以馬上掌握自己可以獲得那些保障。5. 生活記錄表:時間管理生活記錄表有點像是簡易版的日記,大略記錄自己每天做了些什麼,特別是對於退休族群來說,可以更有效地運用時間,而不會虛度人生。透過以上五種表格的定期整理,就有助於了解自己的財務體質,進而找出需要加強或是需要調整的部分。財務自由不等於無節制花錢 而是當時間的大戶很多人也好奇,在離開職場,可以完全自由運用時間後,吳家揚又是如何度過「財富自由」的人生下半場?「大家好像覺得所謂財富自由就是從此可以毫無節制的揮霍,其實並非如此。確切來說,應該是經過計算和分配,可以長期維持在損益平衡、或是小有盈餘的財務狀態。比如說若有一筆保費或是股票的收益入帳,我也可能要把他分配在2、3年作運用。」在42歲退休告別上班族生活後,他做的第一件事,就是和家人一起到泰國清邁long stay 3個月,享受「當時間的大戶」。「以前在職場工作時,是用時間換取金錢,所以要不斷追求效率、要做得更快、更好;現在我可以完全掌控自己的時間,即使一樣是出國旅行,感覺也完全不同。」吳家揚說,所謂的財務自由其實就是擁有時間的自由,這也是他覺得真正富有的事。在感受生活之餘,他也從事專欄寫作和出版、演講,並持續進修取得金融證照,和更多人分享他的理財觀。「只要收入大於支出,賺多賺少是其次,人生要留下什麼足跡才是重點。」除了保持終身學習或是擁有興趣的生活動力,吳家揚也提供5個關於理財與生活的法則建議:1. 減少不必要的消費2. 投資自己、強迫儲蓄3. 學習辨識投資機會4. 養成記錄人生和財務大小事的習慣5. 過簡單低慾望的生活「退休和年紀無關,而是和心態及財富有關。」無論是財務投資或是人生規劃,量力而為,保持學習的熱情,人生就能更豐富多彩!原文:42歲就財富自由退休!理財顧問吳家揚:善用五張表,重新做時間的主人
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2021-10-10 養生.生活智慧王
手機容量快滿了怎麼辦? 教你必學的「雲端備份照片」方法,再也不怕手機沒容量
最疼孫女的62歲老張,為了用優惠價買孫女愛吃的餅乾,加入家附近超商的Line團購群組,老張買完零食後,發現手機容量快滿了,便把超商群組相本裡的照片全刪掉......。店員告知他才發現,原來這樣會刪掉群組共用的照片,心裡覺得自己好糗。雲端存檔真的存「雲上」?熟齡族手機教學課程團隊「智樂活 樂齡活動社群」講師畢偉功說,教手機課 4年多來,遇到不少人跟老張一樣,曾經不小心把家人或朋友群組裡的共用相本刪除,「結果就是吵架,或者被罵。」一旦有這樣的負面經驗,有些人就變得不敢刪照片,但手機有固定容量,之後用起手機來綁手綁腳。畢偉功解釋說,資深數位新鮮人容易有這個狀況,主要原因就是對網路邏輯不熟悉,對「雲端存取」概念不理解。「智樂活 樂齡活動社群」認為,要讓他們順暢使用Line或谷歌(Google)功能,要先搞懂雲端的運作邏輯。智樂活團隊的教學,把生硬的電腦語言轉化成生活中常見的事物,再搭配圖卡來破除聽不懂的障礙,順利協助一步步進入狀況。畢偉功舉例:「解釋存雲端照片時,我都會跟學員說,它就是存電腦主機的意思,只是這個主機在很遠的地方,再配上在機場旁邊的電腦主機圖片,多數人就能理解了。」必學雲端備份照片 手機容量小也不怕智樂活團隊表示,他們在教學現場發現,不少學員都是接收兒女或孫子的手機,容量通常較小,所以很需要學會把照片放上雲端備份,才可以釋放手機空間,不必時時擔心容量不足。另外,谷歌的雲端相本與Line的群組相本,智樂活團隊認為,非常很適合熟齡族使用。畢偉功說,谷歌雲端相本對學員們最方便的地方在於,一旦設定好同步備份,之後用手機拍照時,照片就會自動傳到雲端硬碟,還能開多個資料夾,把照片依不同主題做分類整理,方便之後查找。如果用不習慣谷歌雲端相本,畢偉功也推薦熟悉Line的長輩,開一個只有自己的群組當作雲端存檔備份,只要把想存的照片傳進來,再依照主題分門別類整理成不同相本即可。谷歌相本 vs. Line相本谷歌相本Line相本優點手機拍照時,同步上傳雲端備份無容量限制缺點15G容量限制照片上傳會降低畫質畢偉功說:「兩者差別在於,谷歌的雲端相本有15G的容量限制,如果需要用更多空間的話,就必須要付費;而一個Line群組相本的容量上限為十萬張照片,如果需要更多空間,那再開一個Line群組即可,等於擁有無限存取空間。」現在開始增進數位技能,讓疫情解封後的生活更豐富智樂活團隊認為,雲端存取對熟齡族來說是很實用的數位技能,若擔心操作步驟搞不懂,最懂大人的橘世代與「智樂活 樂齡活動社群」攜手,推出專屬熟齡族「不出門的數位生活課 : 訂餐.買菜.手機爆滿不求人」課程,用最淺顯的說明與步驟,手把手帶熟齡族進入數位世界。單堂課程 888元 (價值1,888元)三堂套票1,588元(價值3,888元)✔ 【不出門的數位生活課】線上課    三擇一/三堂套票 ✔150篇退休理財「理財攻略」✔100篇居家運動「健身攻略」✔1年份橘世代VIP資格立即報名>把握時間增進數位技能 ※ 現在開始增進數位技能,讓疫情解封後的生活更豐富。課程報名請洽詢02-7721-6909按2。
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2021-10-08 新聞.活動快訊
方法對就學得會 熟齡數位力必知的5個網頁小圖示
「這個月的每周二晚上,我都要線上上課,你們記得吃完晚餐再回來。」67歲的趙阿姨疫情前,除了Line之外對學習其他數位工具都興趣缺缺,但5月疫情爆發後,為了參加線上讀經班,趙太太請孩子教她操作Google Meet。操作順手後,趙阿姨感受到虛擬教室的便利性,她說:「雖然我還是喜歡實體教室,但有時候晚上體力不足時,線上教室能讓我輕鬆參加,不像之前只能缺席。」疫情激發求知慾 高年級數位力大增像趙阿姨這樣的「高齡數位新鮮人」在疫情後越來越多。根據東方線上調查顯示,後疫情時代,50至59歲消費者,有51%自評整體科技能力進階了,也有30%消費者自認手機上網、資料查詢、註冊登入、綁定信用卡、網路交易等行為都比過去進步。專教熟齡族手機教學課程團隊「智樂活─樂齡活動社群」,講師畢偉功及陳麟也從學員回饋中觀察,這波疫情讓很多長輩意識到,學習數位工具已經不是「增能」,而是「生活必備技能」。陳麟舉例說:「疫情剛爆發時,我們很多學員害怕出門排口罩,但不買又不行,那陣子大家熱烈在群組上問,能不能教他們用口罩預約平台。」畢偉功說,這些學員不是家裡沒人幫他們處理,但嚴峻疫情增加了危機意識,而且在家時間變長,使得長輩更願意動腦嘗試以前沒想過、或不敢操作的功能,不再被動等待家人有空幫忙處理。總是搞不懂 熟齡族學數位的卡關眉角「智樂活─樂齡活動社群」成立4年多來,已經面對面教導超過3萬名長輩數位課程,團隊對高齡數位新鮮人痛點相當了解。畢偉功指出「生理老化導致操作不順」及「無法理解網路圖示的意義」,是他們最容易卡關的兩大原因。畢偉功指出,像老花眼、手會抖,會讓不少長輩們看不清楚螢幕上的字,或點不到想點的按鈕。他解釋:「有些手機網頁的字跟按鈕都不夠大,這對年紀較長、手微抖的長輩來說,不但看不清楚,經常是想按左邊,結果一直按到右邊;或是底色與文字顏色設計太相近,在相對退化視力看來,就是一大塊色塊而己,無法看清楚寫了什麼字。」而「無法理解網路圖示的意義」則是熟齡族另一道關卡。陳麟以「下拉式選單」為例,像看到欄目旁小小的三角形,很多人可直覺知道是點擊看更多選單,但熟齡長輩沒有這種直覺聯想,就會不知道怎麼辦。智樂活團隊表示,熟齡族並非能力不足,只是需要長一點的學習曲線。陳麟認為尤其對3、4年級的人來說,網路的非線性邏輯是他們年長後才開始學,要完全理解當然吃力,但並非學不會。像是,有些學員會把操作圖示及過程,拆解成一個個步驟做成流程圖小卡,忘記步驟就拿出來看,不少人多做幾次後,不管是點外送、查公車、修照片都很上手。最懂熟齡族的橘世代與「智樂活─樂齡活動社群」攜手,推出專屬熟齡族「不出門的數位生活課 : 訂餐.買菜.手機爆滿不求人」課程,針對疫情下的生活情境,用易懂的教學語言,學會用手機外送平台訂餐、買日用品;整理手機裡爆滿的照片;以及學會如何照片修圖等。數位新鮮人必知網頁小圖示單堂課程 888元 (價值1,888元)三堂套票1,588元(價值3,888元)✔ 【不出門的數位生活課】線上課    三擇一/三堂套票 ✔150篇退休理財「理財攻略」✔100篇居家運動「健身攻略」✔1年份橘世代VIP資格立即報名>把握時間增進數位技能 ※ 現在開始增進數位技能,讓疫情解封後的生活更豐富。課程報名請洽詢02-7721-6909按2。
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場?陳怡芬:為孩子鞠躬盡瘁,自己卻變成下流老人
編按:錢,是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時,父母要贊助到什麼程度?要不要留遺產給孩子?曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出,贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒,才不會變成悲慘的下流老人!孩子想出國讀書、結婚、買房,為人父母的我們該出錢贊助嗎?不捨孩子為錢煩惱想幫忙,卻又擔心自己的老本不夠用?錢,是親子之間最重要,卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬,在金融業工作近30年,曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管,是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為,父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是,提出贈與時,不能附帶情感上的條件。否則,最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後,賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福!不想變下流老人,幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年,陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群,對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例,她認為,現在70、80歲的世代,多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如,當年她才剛出生不久,父母就將房子登記在她名下,「他們都不怕我以後棄養父母!」她笑說。這樣的觀念,也和社會環境有關。陳怡芬指出,在早年的台灣,孩子還是青少年時就可以外出工作,16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子,將來他們也會照顧雙親的老後。然而,現代人出社會的年齡愈來愈晚,父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說,過往是「養兒防老」,如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言,今日父母提供孩子金援,「比較像是欠債,不是投資。」既然把孩子帶到世界上,就有責任撫養他們,直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」,每個人的想法不同。不過可以想像的是,愈晚放手的父母,愈是辛苦。她有個親友,57歲,有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時,她仍為了孩子們的生活辛苦打拚:要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房,又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢,幾乎都用在孩子身上,只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念,讓她多了很多負擔。兒孫滿堂,不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性,不論家庭狀況如何,大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出,在高齡社會,女性的平均壽命比男性長,更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時,父母想幫忙的心情無可厚非,但應該先評估自己的能力,再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用?陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬,一年的支出約60萬。若預計60歲退休,到90歲之間共30年,60萬乘以30年為1,800萬。這個數字,就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷,實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出,50世代的女性,一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己,就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁,自己卻變成經濟有困難的下流老人,「那真是人生最悲慘的下場!」如何為自己存夠老本?傻瓜花園投資法,分散風險創造現金流陳怡芬指出,退休理財最大的重點,是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母,讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母?陳怡芬建議,優先投資價值穩定,且會固定創造被動收入的理財商品,例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇,不過股價波動較大,且有些股票的配息政策並不穩定,最好分散投資標的,不要單押一支個股。在投資前,本金不足的人應先清點資產。例如,名下有房產的人,可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差,就可以作為投資的本金。或者「以房養老」,藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩,很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略,陳怡芬偏好定期定額買入共同基金,且基本上只停利,不停損。除非投資標的長期表現不佳,才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」,購買不同區域或單一國家的基金,就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水,時間到了就能收成,不需要費太多心力照顧。她也指出,定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格,不至於買在最高點、賣在最低點。此外,建議挑選基金標的時以股票型基金為主,因爲產業型基金的景氣循環時間較長,要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險?先評估你能承受的風險人生下半場,是否需要買新的保險商品?陳怡芬指出,保險最大的意義,是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年,因為他們是家中的主要經濟支柱。然而,到了中、熟年,保障型保險的保費變高,想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例,這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒,購買前應留意保單的給付條件,並且思考幾個問題:你有多高的機率會發生需要長照的狀況?如果你老後並未失能,而是罹癌或心臟病發作離世,現在的保單有無足夠保障?她認為,除了購買保險商品外,長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢,更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例,父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近,再聘請外籍看護,沒有保險也能讓父母生活無憂。然而,對她這一代5年級生而言,子女未必隨侍在旁,有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後,可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應,或者需要提前搬到安養機構?政府長照2.0的服務,可以幫上多少忙?如何延長健康自理的時間?這些問題都需要提前思考,並預先做準備。「有了長照險,不一定就能高枕無憂!」她提醒。陳怡芬形容,人過中年,理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕,想考得更高分,不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊,畢業後在美國當工程師。70多歲時,她捐贈50萬美元給母校,而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子,讓年輕的學子有更好的教育,錢用得更有價值。」她呼籲,50世代的同輩人,一定要趁意識清楚、可以獨立行事時,為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢,花在你認為值得的地方!原文:不想當下流老人,如何「養老防兒」?陳怡芬:養隻金雞母,坐等穩定現金流
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴!財經專家:看懂投資型保單利弊,退休理財商品這樣買才划算
編按:不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質,選擇以此作為退休理財的工具。然而,根據統計,這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者,更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利,保單不只沒能賺錢,還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊?適合哪些族群?投資型保單既有保險的保障,又有投資的獲益,好划算?小心投資失利,不僅沒賺到錢,年年增加的保費卻要照繳以免保單失效,賠了夫人又折兵!根據壽險公會統計資料顯示,受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡,民眾投資意願增加等因素,光是在2021年1月,投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說,這是在儲蓄險陸續停賣後,最熱門的收益型保險商品之一。然而,財團法人金融消費評議中心指出,在過往的申訴案件中,爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊,特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下,聽信理專招攬買下投資型保單,事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛,金管會規定從2020年9月開始,65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影,以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞?《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯,一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何,以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出,從保險的性質來看,市面上的投資型保單可以粗略分成3種:變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的,則可能是股票、共同基金、債券、外幣等,非常多元。她觀察,很多人認為投資型保單是「保險加投資」,無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實,究其本質,投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於,過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時,保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何,保戶的保額都一樣。然而,投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時,保單的價值就會下降,保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險,保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒,50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單,最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大,繳交的「危險保費」費率愈高。例如,一位60歲男性投保100萬元保額的壽險,目前每萬元費率為127.422,每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久,繳得愈多。重點是,這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳,帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元,保費就必須補繳近8千元的保費,才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢,保單就會失效,即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單,比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人,而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶,因為危險保費陡升,幾乎年年都要補繳高額保費。她建議,如果真的繳不下手,不如忍痛解約,也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單,基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後,就是投資的本金。若投資有獲利,到了年金給付開始日之後,保戶即可分期領回年金。對中年人而言,不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率,評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪?這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人,李雪雯指出,相較於其他投資型商品,它仍有幾項優點。首先,投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單,由專家代操、選擇投資標的,每年會扣掉一筆代操費用,通常是帳戶價值的1.7%左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例,投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低,一年可以免費轉換4~6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費,頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者,對於預算較低的投資人而言,投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如,定期定額買國內共同基金,每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單,則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外,從節稅的觀點來看,每年申報綜所稅時,保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外,除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況,一般而言,保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是,回歸保險本質,壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶,身故或全殘時可領取理賠。不過需注意,壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種,甲型的理賠金額是「保額和保單價值金,取其高者」,乙型則是「保額加上保單價值金」,投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單?李雪雯認為,以下3種情況可以考慮:1. 只有一筆錢,但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時,最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式,則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」,費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用,並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃,但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單,但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後,實際上的預期報酬率有多少。此外,某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼,吸引消費者購買。但李雪雯提醒,在低利率時代,不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入,很容易把錢隨手花掉,長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息,才能強迫儲蓄,確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活,該如何挑選理財商品?李雪雯建議,應掌握2大重點。退休前,可以用投資報酬率較高的工具,例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等,盡量累積資產。這個時期因為還在工作,對風險有一定的承受力,理財決策可更積極。退休後,則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險,先把退休金「鎖住」,開始年金化後即按月領回。雖然利率不高,但仍優於定存,且無須擔心大幅虧損的風險。此外,在保險部分,她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高,可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險,保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒,購買任何理財商品前一定要做功課,千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟,業務每天要賣的商品非常多,他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧,才能為老後的財務計畫做出最佳選擇!原文:小心活愈久保費愈貴!財經專家:看懂投資型保單利弊,退休理財商品這樣買才划算
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2021-07-27 養生.人生智慧
靠美股年賺15%以上!美股達人Jenny投資心法,讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
編按:近來,台灣人投資美股的風氣漸盛。曾有人分析,同樣投資大盤型ETF,定期定額購入台股0050的年報酬率是10%,而美股SPY的年報酬則是13%。財經作家、JC財經觀點創辦人王怡人(Jenny)認為,美股是全球選擇最多元、最強勢的市場。無論是積極或穩健的投資人,都能從中找到適合自己的投資組合。投資美股,怎麼開始?投資美股,聽起來好像很難?想想你的一天,會用到多少跨國公司的產品:早上起床被iPhone鬧鐘叫醒,來一杯星巴克咖啡。打開電腦工作,用的是微軟公司開發的Windows系統,網頁瀏覽器則是Google。穿上NIKE運動鞋出門運動,戴嬌生的隱形眼鏡,用P&G的洗衣精洗衣。美股,其實就在我們的生活當中。在全球化的時代,每個人都有機會成為跨國公司的股東。「以投資角度來看,美股是全世界最強的資本市場。」財經作家王怡人(Jenny)分析,同樣是走勢貼近大盤趨勢的ETF,台灣知名的「元大台灣50」(0050),成分股包含台股市場上市值前50名的個股,每年創造約10%報酬率。而美股的「標普五百指數ETF」(SPY),成分股則是美國500家大型上市公司,投資報酬率為每年13%。「台股沒有不好,但多一個選擇更好!」她說。為什麼投資美股?選擇多、容易懂、資金流動性高大學就讀商管科系、曾任職大型金融機構,Jenny指出,她的投資歷程和許多人一樣,先從買基金、台股開始。早期台灣人投資美股的風氣還不像今日火熱,她就曾在券商營業員的推薦下,買入由美國中小型企業股組成的「羅素二〇〇〇基金」,算是她的美股初體驗。2012年,當時政府推出證所稅方案,台股交易量下降,她轉以美股為主要投資工具。近10年來,她累積了一套自己的投資心法,目前每年的年化報酬率約為15~20%。「美股市場真的去了就回不來!」她笑說。為什麼要投資美股?Jenny指出,台股的領頭股以電子股為主,產業的技術門檻高,一般投資人較難確實掌握公司的營利狀況。她舉例,「台積電是一家好公司,但晶圓進展我真的不了解,也沒辦法斷言我未來10年能不能獲利。」相對的,美股市場有高達超過8,000檔股票,範圍涵蓋零售、餐飲、旅遊、消費等領域。即使不是專業投資人,也很容易從中找到自己能理解的商業模式。她剛開始買進的蘋果(AAPL)、星巴克(SBUX)、耐吉(NKE),就是一般人耳熟能詳的大企業。再者,美股市場上有許多歷史悠久的公司。例如飲料商可口可樂(KO)、生活用品商寶僑(PG)、綜合製造公司3M(MMM)等。股神巴菲特曾比喻,這些企業因為成立時間早、相較於同業有壟斷性的競爭優勢,「護城河」夠深,更適合長期持有。此外,美股是全球市場,資金流動性非常大,投資人可以更靈活操作。在市場恐慌的時候,美元也是許多人心中可靠的避險性資產。這些都是其他國家股市難以企及的優勢。買美股跟台股一樣簡單!關鍵是「找會成長的好公司」習慣投資台股的人,或許會擔心自己英文不好、認為把錢匯到國外有風險,對投資美股有所保留。但Jenny認為,新手無須擔心語言障礙。目前海外大型券商都有中文下單界面和客服,如果不放心,也可以在國內券商開設複委託帳戶。雖然下單會有手續費,但可以把資金留在國內交割,有任何問題也可隨時詢問營業員。如果交易頻率不是非常頻繁,不失為一個方便的選擇。在投資策略上,她認為,不論台股或美股,投資的核心理念都相同:找到會成長的好公司,股價就會上漲。台灣人投資美股即使看不懂英文財報,也可從認識的公司下手。例如亞馬遜(AMZN)、臉書(FB)、Google母公司Alphabet(GOOG)等。這些指標性企業在經營面上有任何風吹草動,中文媒體一定會有相關報導。喜歡主動選股的人,可以從美股市場中挖掘不少蓄勢待發的成長股。Jenny舉例,幾年前,台灣幾乎沒有以「訂閱經濟」為商業模式的上市公司。但在美國,軟體商Adobe(ADBE)從2012年就開始推動訂閱制服務,以「每月收費」的方式銷售旗下軟體,成功轉型並帶動股價強勢成長。近年來推行訂閱制的串流音樂服務商Spotify(SPOT)、影音串流平台Netflix(NFLX),股價也都有不錯的表現。「美股市場有非常多東西可以學。我每次看財報,都會發現國內很少人談的新趨勢,就像跟著世界的脈動一起成長。」Jenny說。而若是偏好存股領股息,美股也有所謂的「股息成長股」,例如科技股龍頭蘋果(AAPL)公司近5年來,每年的股息成長率都在5~10%左右,能帶來穩定的現金流。習慣被動投資的人,美股有好幾檔知名的指數型ETF,例如追蹤道瓊工業平均指數的DIA、追蹤納斯達克100指數的QQQ、追蹤標普500指數的SPY、VOO等。曾有人計算過,若從1997年開始定期定額投資SPY,年化報酬率約為7%。而若是在最近10年內進場,剛好碰上市場大多頭,年化報酬率更可達14%。複利再投資,長期下來的獲利將相當可觀。如何找到買賣時機點?3條線判斷股價趨勢,股票也要斷捨離找到了會成長的好公司,如何決定買賣的時間點?Jenny指出,她會利用技術分析,判斷股價的趨勢變化。最簡單的3條線,包括:20日平均線(近一個月的股價平均成交價格)、50日平均線(最近一季的股價平均成交價格)和200日平均線(最近一年的股價平均成交價格)。若當前移動平均線的斜率為正、股價在這3條線之上,顯示近期公司股價正在向上成長。反之,則是下跌的訊號。而股價在成長過程中,通常不會「只漲不跌」,而會有段時間波動趨緩。當成長股的股價在「整理」時,就是她買進的時機。如此一來,就可用較低的成本買進有發展前景的企業股票。至於會賣出手中的持股,通常是公司基本面有變化,例如成長趨緩、長期獲利不如預期等。或者,當市場上出現了更好的投資標的,也是她會考慮獲利了結的時機。她強調,股票也要「斷捨離」,當虧損達到5~10%時,她就會當機立斷停損。如果股價反彈,再買回來即可,價差就當作繳保險費。千萬不要一開始捨不得停損,股價卻一路下跌,最終後悔莫及。例如,美國精緻速食Shake Shack(SHAK)的股價在2020年2月到3月間,曾一度因疫情影響重挫。她先賣出,等美國疫情緩和、股價開始反彈後再買回。從2020年4月過後,Shake Shack的股價一路上漲。她算算獲利已到一定程度,便再次將手中的持股賣出,轉為投資郵輪、旅遊、航空等下一波可能因疫情復甦而上漲的股票。Jenny坦言,主動投資確實較花心力。以她自己為例,幾乎每天都花4、5個小時閱讀《華爾街日報》、《金融時報》等財經媒體、研究各公司財報。有些消息是股價的「催化劑」,例如公布財報營收、更換管理階層、有重大併購案、整合業務並清算資產等。這些攸關公司治理的重大訊息都可能造成股價的劇烈變動,投資人不妨多加留意。退休理財需兼顧成長與避險 以大盤型ETF、債券建立穩健投資組合若不想花太多心力研究個股,Jenny建議,可將投資主力放在追蹤大盤指數的美股ETF,例如VTI、VT、SPY、VOO等。不管個別企業發展如何,只要美國整體經濟趨勢仍維持成長,就不太需要擔心獲利受影響。她也會將主動投資的獲利轉投資大盤型ETF,以兼顧投資組合的穩健與成長。此外,退休後少了固定收入,更要留意風險管理。她指出,債券的報酬率雖不如股票,但在股市劇烈波動時,可以發揮保護作用、帶來穩定收益。穩健、保守型的投資人,可維持投資組合中有5~8成的債券。她特別推薦年限長、流通性高的債券ETF,例如iShares 20年期以上美國公債ETF(TLT)、iShares美國核心綜合債券ETF(AGG)、Vanguard總體債券市場ETF(BND)等,都是不錯的避險工具。她也特別提醒退休族,若有遺產規劃,最好定期獲利了結、將錢分批匯回國內,或者一開始就透過複委託帳戶投資。先前曾有人投資美股獲利2千多萬台幣,繼承人卻得聘請海外律師、走完法律程序才能證明自己有合法繼承的身分。扣掉遺產稅、相關行政費用,原本兩千多萬的投資所得幾乎所剩無幾。除了遺產稅以外,台灣稅法也規定每年海外所得超過100萬以上者,應計入個人年度所得,如實申報。投資人如有疑慮可向國稅局確認,避免觸法。談及為何對美股情有獨鍾,Jenny認為,美股可說是全球選擇最多元的市場,也是所有創新趨勢發生的地方。不論是積極或穩健型的投資人,都能在此找到最適合自己的投資組合。熱愛學習的人,也會在研究投資標的的過程受益良多。「做自己喜歡的事又能賺錢,當然是最好的囉!」她笑說。原文:靠美股年賺15%以上!美股達人Jenny的投資心法,讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/臨退才想投資 債券型優於股票型
對許多民眾來說,如何退休理財是個大哉問。在思考「如何」這個問題之前,理財專家建議,首先要克服退休理財的迷思,之後再依年齡的不同選擇適合自己的理財工具,才能存足夠的老本,安度退休生活。許多人未考慮健康因素,生病治療後退休金大縮水。理財專家郭莉芳表示,退休理財的迷思在於不知道自己退休後需要花那麼多錢,因此錯估情勢。而會導致錯估情勢的原因,主要在沒有考慮到健康因素,只考慮到食衣住行等需求,並未想到哪一天身體出現狀況,可能會侵蝕一大筆退休準備。以癌症治療為例,郭莉芳說,衛福部統計,從發現到治癒平均要花兩百萬元,但生病又不能不治療,只能動用積蓄想辦法把身體醫好,當原本的退休準備因此縮水,就會感到焦慮。這也是多數人在退休準備時會忽略的,就是認為不需要準備那麼多錢,以及沒有想到退休後會面臨突發狀況,就像投資會遇到灰犀牛或黑天鵝,退休理財會遇到最大隻的黑天鵝,就是無法預測自己的身體狀況。年輕族群建議選股票型資產,年紀長者以債券型為優。至於退休理財工具,郭莉芳指出,對比較年輕的族群建議以股票型資產為主,像是ETF或基金,可以找自己擅長的投資工具,儘管市場有人認為這類投資工具成本相對較高,但只要選對標的,長期能幫你賺錢就好。基本上,理財工具沒有好或不好,只有合不合適的問題,近幾年ETF比較夯,但如果過去比較熟悉基金理財,有自己的心法或訣竅,就選擇熟悉的投資工具。要注意的是,年輕一點的可選擇波動度較高的市場,如果年紀相對較高才意識到要存退休金,考量目前的時間點,全世界所有資產都是貴的,不建議買股票型資產,因為十年內可能就要退休,資產禁不起任何風吹草動,建議以債券型、平衡型(股債配置)的標的為主。非典型就業者,建議備A、B帳戶,劃分家用與投資。至於隨著非典型就業(例如聘僱人員、人力派遣)日益普及,這些人退休理財要注意的面向為何?郭莉芳表示,非典就業收入可能不穩定,恐怕更難做儲蓄計畫,收支管理也會有盲點,因此一定要有風險意識,最好要準備緊急預備金(沒工作時可支應三到六個月的存款),以備不時之需。她建議,非典就業者最好有AB帳戶的概念,假設一家三口每月開銷五萬元,這筆錢就放在A帳戶,剩下的錢則放在B帳戶,用來存錢或投資理財,切勿把所有的錢放在同一個戶頭。這樣做的優點是,把家庭基本開銷存在一個帳戶,當快用完時,你就知道要緊縮開支。一旦工作或收入出現狀況,至少還有B帳戶資產可以活化變現。調查分析51.6%未規畫投資理財 近四成投報率不足有關退休理財儲蓄準備,51.6%民眾表示並未規畫。至於投入多少收入準備退休理財?投入薪資1-6%者占16.6%,投入7-14%者有9.2%,投入15-20%的有7.9%,將收入20%拿來投資者有14.7%。但高達18.6%說不知道,33%答案是「0」,表示未認真投資理財的比率達51.6%。49歲以下民眾較具準備意識,20~29歲民眾為退休準備的理財儲蓄金額占比達22.6%最高;30~49歲民眾,為退休準備的理財儲蓄金額以1~6%最多,此階段民眾多需擔負家庭責任、成家立業,生活中各項開銷下,為退休準備的儲蓄金額也可能因此調整。至於有投資理財者,專家建議,退休理財工具期望年報酬率應達2%,但未達2%者有近四成,2~4%有一成三,4~6%二成,6~8%和8%以上都不到一成。59歲以下,選擇工具的投報率不及2%者接近四成,建議應選擇更高投報率的理財工具。但專家也提醒,年齡愈大,理財應注意保本,不選擇風險太高的理財工具。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示,2019年國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」,可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1:長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示,考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時,需要多少費用,退休後不能像年輕時一樣,錢不夠了再賺就有,所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍,且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險,此外也可以附加失能扶助險,或是規畫長照險,預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險:最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險,富邦人壽表示,只要被保險人因意外或疾病,符合失能等級表1至6級認定,即按月給付失能生活扶助保險金,用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡,可依個人需要的照顧條件來估算,例如申請外籍看護工,一個月基本花費至少2.1萬元,以此推算基本月給付金額至少2萬元以上;若是想入住專業的養護中心,金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年,最好選擇分期給付時間10年以上的保單,避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險:有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險,新光人壽表示,長照險大部分分為有壽險保障的主約,與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約,當被保險人發生失智或失能狀態時,可用每月給付的保險金支付看護費用,同時也有一筆身故保險金,為人生最後一哩路做準備;而無壽險保障的主約,相對有壽險保障的主約來說,保費較親民,民眾可視自身需求投保。狀況2:活得太久,退休金不夠用接著考量「活得太久,退休金不夠用」的風險。全球人壽表示,退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用,享樂生活就要計算那些未完成的夢想,還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子,卻發現身邊的錢都沒留住,沒時間投資理財,或是基金股票沒什麼獲利,或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃,若以退休後所得替代率約七成為資產目標,建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群:可選擇投資型保單如果是年輕族群,因為收入有限,可選擇投資型保單,比如變額萬能壽險,用小錢就可以做好保障,進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳,在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群:可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群,因距離退休年限愈來愈近,重點在於打造穩定的退休金流,可選擇利變終身壽險,具備壽險保障及累積保單價值的特色,且透過商品本身的宣告利率機制,有機會再享增值回饋分享金,進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式,可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力,選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠,也可採用變額年金險。富邦人壽表示,變額年金險有些是專家代操,當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時,保單即每月提供現金提解,創造穩定現金流,作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面,完全沒有保險者達26.9%,有壽險型儲蓄險45.2%,養老儲蓄壽險有15.9%,年金保險有11%,62%有健康醫療壽險,有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化,30~49歲民眾,持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性,女性在各項保險種類持有比率均高於男性,在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱,但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險,讓你「不用擔心自己活一百歲」,因為活得愈久,領得愈多;長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-12-28 退休力.理財準備
退休力大調查回響/王儷玲長照經驗談 應作預防式退休準備
中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲,這兩年也成為照顧三明治世代,母親因病導致失能需全天候照護,王儷玲與兄弟共同撐起照顧長輩的經濟責任與陪伴,但她堅持孝順是不可背棄的倫理,也分出時間南北奔波照顧母親,親自陪伴,並透過音樂療癒自我,因家人切身的照顧經歷,更感受到財務、健康與心靈獨立必須兼顧,讓王儷玲更急欲推廣全方位的退休準備要及早。聯合報系願景工程推出退休力大調查,超過萬人自我檢視退休準備,身為參與的主要專家,王儷玲更是感受深刻,不忍見母親長期臥床,而外籍看護原本就人力短缺,今年在疫情下要尋找適當照護人力更為艱困,且醫院嚴格的探視管制也讓王儷玲與家人心力都備感煎熬。當家人面臨長期醫療照護時,照護人力短缺難尋、環境不佳、照顧責任分工與龐大費用支出等,都是許多三明治世代的照顧難題,而這些同時需要財務、心理等共同支持,考驗著多數民眾的照顧資本。王儷玲表示,不同世代對退休的心境不同,準備重點也不相同。但有三大通則,首先應該建立退休準備的基礎知識,例如理想的退休老本計算、勞退、勞保、年金各是什麼?第二個觀念是退休準備金專款專用,不被其他用途花費吞蝕退休本;第三道則是定期定額投資、並及早購買適合的保險。以40歲三明治族群舉例,雖然在財務已累積基礎,但可能背負購屋貸款以及上有老、下有小,照顧壓力不輕,因此先健檢自己在「制度」內的退休金資本有多少?這當中包括勞退、勞保。其次是計算理想老本,維持一定的所得替代率,通常是以現有月薪資的七至八成作為計算基準。也就是說,以月薪六萬元的三明治世代來說,退休後若希望享有同樣的生活品質,至少每月需要四萬二千元的退休金可以使用。另外,除了醫療保險,最好能將長照險納入清單。王儷玲自身便是退休及早準備的實踐者,她從30多歲就規畫保險、定期定額投資,且儘管身兼教職、四處傳講退休觀念,她更開心找到心靈慰藉依靠,常常開口唱歌、將欣賞古典音樂作為終身興趣,唱得還是難度頗高的女高音,也和台大校友合唱團登上國家交響樂團(NSO)舞台。談到古典歌劇或歌劇魅影等名歌劇,王儷玲眼神放光,笑稱唱歌、記歌詞是預防失智的絕佳方法。此外,她積極投身在退休基金協會事務,除了持續支持聯合報系退休力大調查,退休協會正推廣「退休理財規劃顧問」認證,培育退休理財專業顧問RFA,預計明年推出退休金計算機,協助民眾自行計算勞保、勞退、國民年金等退休給付,算出退休金準備缺口。她強調,退休準備要有「預防」的觀念,才能事半功倍,不只要在財務面預作準備,還應該持續注意健康和培養心靈志趣,例如透過穿戴裝置科技裝置,監測健康變化,協助管控飲食,別等到疾病發生後備受煎熬,而是從預防端開始準備,為自己賺進更長遠、快活、更有品質的退休生活。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-12-15 退休力.理財準備
退休力大調查2020/「養老防兒」 46%熟齡族:退休金不夠
「養兒防老」已是歷史名詞,剛步入老年的嬰兒潮世代大半已覺悟,「新世代老人」老後絕不跟子女住,圖個老後清閒,孩子也別來啃老。「養老防兒」是翻轉文字的戲謔,也有幾分警醒。根據勞動部二○一八年調查,勞工退休生活費用來源以「自己儲蓄」比率最高,接近八成,靠子女奉養只有百分之五點一,即使六十五歲以上,由子女供養比率也僅占一成。5成沒理財或儲蓄退休生活得靠自己,但根據願景工程退休力大調查,逾五成民眾未做退休理財儲蓄規畫,更有四成民眾認為退休金不夠用;退休資金缺口需要填補,但四成的人選擇退休理財工具的投報率不及百分之二;有二成六完全沒有購買任何保險。調查顯示,想要晚年安穩度日不靠他人,令人擔心。調查顯示,百分之五十一點六的人沒固定理財或儲蓄;而有固定規畫投資的人,逾三成投入的資金額度僅占收入的百分一至六,比率偏低。值得注意的是,六十歲以上熟齡族知道可領多少退休金,但自覺得不夠的比率達百分之四十六點五,很可能處於只靠退休金已無法因應生活的狀況。中華民國退休基金協會理事長王儷玲建議,各項年金改革持續,要靠自己存錢養老,利率又太低,資金缺口擺在眼前,所以準備退休理財愈早愈好,建議卅歲就開始,至少也要從退休前十年就準備,如果預估退休後還有廿年的生活時間,理財準備一定要超過廿年,避免太晚開始負擔太重。年輕人理財較積極不過,年輕世代的財務準備普遍優於年長者。廿歲世代投入理財儲蓄金額占收入二成以上者,是所有年齡層最高;在購買保險也有類似發現,年輕人擁有保險的比率高於年長者。可見愈年輕,愈知道「退休財務靠自己」。背負學貸使年輕人未出社會就負債,加上低薪、非典型雇用型態使自由工作者變多等,使年輕人對財務準備更未雨綢繆。台灣人口協會監事林佳瑩認為,現在理財資訊發達,也讓年輕人對理財比長輩積極。王儷玲建議,薪資停滯的年輕世代應選擇較積極的投資工具,賺取較好的投報率,長期投資應選擇投報率百分之四到六的商品;但愈趨近退休,甚至已退休,理財就應保守。保障晚年挑3保險曾有統計指出,國人平均每人有九點七張保單,政大國際產學聯盟總監姜漢中說,真正能讓晚年有保障的險種,應該是年金保險、健康醫療保險和長期看護或失能殘扶保險,可說是晚年的三根支柱。調查顯示,購買年金保險者有百分之十一,有長期看護失能險和失能殘扶險達百分之十九點六;有健康醫療保險的比率最高,達百分之六十二。醫療險可提供就醫經濟保障,長照險則避免失能落入貧窮或無人照顧,年金保險能對抗長壽風險,因為活愈久領愈多。▌延伸推薦:下載【2020退休力大調查】完整成果報告【退休準備大調查】5大指標 測驗你的退休力 【超前部署百歲人生】你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-12-15 退休力.理財準備
2020退休力大調查/養老防兒?這招可保存血汗錢
人口快速老化趨勢下,高齡者財產保障與安全也是維繫優質老年生活很重要的課題。許多人開始利用「安養信託」進行財產的管理運用,讓辛苦一輩子攢下的血汗錢得以保全,並確實為自己所用。信託公會秘書長呂蕙容表示,有部分民眾辦信託是「養老防兒」,安養信託兼具財產保護和資金控管的特性,成為退休理財不可或缺的配備。信託公會統計,截至今年第二季止,安養信託受益人共2萬6213人,信託財產共297.15億元;相較於五年前的6千多人、82億多,成長了三倍多。信託公會理事長雷仲達指出,老人要達到安養及退休目的,保護財產安全是一個重要的前提,而年紀大的長者成立安養信託把財產交給銀行管理,可以形成一道安全閥保障老人的財產安全,並專款專用,讓民眾退休後財產使用更有計畫,而且保全,不會被濫用或被詐騙。呂蕙容表示,安養信託業務量愈來愈大,有為了養老防兒照顧自己,有子女是為了照顧父母避免爭產紛爭,目的很多元,可量身訂做。呂蕙容舉例,有位80多歲老先生在太太過世後一人獨居,老先生有三女一男,各自成家後都住在外地,老先生不想麻煩小孩,想去住養老院,所以把房子賣掉。女兒們很擔心爸爸賣房子要養老的錢,會被小兒子藉故借走或遭不當挪用。老先生就辦理安養信託,將賣房的錢移轉至受託銀行名下,由信託資金支付自己入住安養機構及生活的費用,不必擔心年老失智無法管理財產,也可有效隔絕他人對自己財產的覬覦,照顧好自己,達到不麻煩小孩的目的。另一個案例是林老太太在先生過世後就搬去跟大兒子住在一起,但身體狀況越來越差,最近還有輕微中風的現象,現在照顧老太太的錢都是過去先生遺留下來的,女兒擔心媽媽把老本交給大哥,若大哥亂花反造成她和弟弟的負擔。老媽媽辦理安養信託,由女兒和小兒子擔任信託監察人,約定由信託專戶支付林老太太的生活費、醫療費及看護費用等,並依照信託監察人的指示給付其他臨時款項。李奶奶的狀況又不一樣,呂蕙容說,李奶奶想將自己的財富移轉給孫子,為十歲的小孫子設立教養專戶,但擔心錢到小孩名下會被他的父母挪用、花光,無法達到隔代照顧孫子的用意,也怕太早把錢全都給孫子,孫子會敗光家產,失去目標、不知長進。李奶奶就設立一個以李奶奶為委託人,孫子為受益人的他益信託,並由孫子的舅舅擔任信託監察人。信託財產由李奶奶每年利用贈與免稅額度220萬轉入信託專戶,受託銀行受託管理信託財產,約定李奶奶過世後,每年再自信託專戶給付20萬給小孫子,直到信託財產用罄或孫子年滿卅歲時,再將剩餘的信託財產全數交付給孫子,完成李奶奶關愛孫子的目的。還有一個案例是老太太有三個兒子,分別都有繼承丈夫(父親)的遺產,其中最小的兒子是身心障礙者,原由老太太照顧,但老太太已高齡也有失智現象,改用哥哥們接手後續照顧,但哥哥們無法隨時在旁看顧。於是最小的兒子辦理信託,二位哥哥擔任信託監察人,信託資金支付小弟未來的醫療費、安養機構、看護費,二位哥哥也可視小弟的實際需要指示撥款。讓小弟可獲妥善照顧,避免小弟的資產遭有心人士覬覦,全家都放心。延伸閱讀.退休準備大調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-12-03 名人.施昇輝
施昇輝/退休如何穩穩賺、快活過?買具備這3條件的股票最安全
從電影看第三人生11:《奪命金》退休理財,但求安心這部榮獲2012年金馬獎最佳導演、男主角,和原著劇本獎的電影,是華語片中少見以金融題材為主的傑作。片中提到兩種金融商品,一是鄰家大嬸被理專慫恿購買的基金,二是黑道大哥希望一夕致富所玩的期貨,結果碰到了金融海嘯,前者被奪了「金」,後者甚至被奪了「命」。絕大多數的人都對自己能否有足夠的財富安養退休人生非常焦慮,所以就希望透過投資理財來增加收入,基金和期貨當然都是投資的選項。退休後一定要「賺錢」,因為收入沒增加,就會始終活在不安中,但是卻不該「努力賺錢」,因為每天想賺錢,或想賺很多錢,退休生活肯定不安心。我認為期貨絕對不該成為退休賺錢的工具。期貨只要判斷大盤的漲跌,看似比個股容易,而且是用保證金交易,有以小搏大的優點,但卻最勞心勞力,不可能做到我主張的「無腦」投資。你真的有把握每次都正確判斷短期的趨勢嗎?不要想說每次賠不多,所以風險不大,但只要看錯的次數比看對多,累積的虧損就不該小看。最重要的是操作期貨一定要分分秒秒盯著大盤看,因為就算你「長期」看對,但只要你「當天」看錯,期貨公司就有可能「立刻」給你斷頭,讓你損失慘重。難道你希望退休後的每一天都被綁在電腦前面長達五個半小時嗎?這會有什麼生活品質嗎?況且你這麼辛苦,還不一定保證賺錢喔!期貨或選擇權每個月都有結算日,屆時就強制計算你的賺賠金額,而且它們當然都不會有股息能配發給你,所以也就不能像很多績優股可以長期持有。買賣個股權證雖然不必每天看盤,而且它的到期日至少有半年,看來比前兩者風險低,但既然有信心能判斷個股漲跌,為什麼不直接買賣個股?畢竟很多個股都有配股息,而且萬一套牢也不必半年就結算賺賠,不是嗎?「操作期貨」就是我所謂的「努力賺錢」,「買股票賺價差」在我認為,也是一樣很努力,但兩者都不保證賺錢。很多人都認為買賣股票很難,所以就希望透過購買基金的方式,讓專家為你賺錢。這個方式看似不「努力」,但一定能「賺錢」嗎?當然還是有可能賠錢,因為基金經理人怎麼可能永遠都有正報酬?有什麼「買賣」股票一定賺錢的方法?當然沒有!但如果你「只買不賣」,就有可能長期一定賺錢,而且每年都有穩定收入。這時,根本無需去買任何基金,甚至不必去買銀行理專最愛推薦的遠得不能再遠的各國基金,或是聽都沒聽過的各種產業基金。只要你在台灣股市,買以下三個條件都同時具備的股票:1. 幾十年都穩定配息2. 公司大到不可能倒3. 歷年股息殖利率至少有5%,可以對抗通貨膨脹率,就可以買下來,然後永遠都不賣,每年領股息就好,讓你退休不再因為錢只出不進而焦慮。不過,因為台股已接近14000點,很多績優股的股價都幾百元、甚至幾千元,短期股價波動可能很大,我認為比較不適合以求安心穩定為主的退休族群。我建議該買30元左右,且同時符合前述三個條件的股票。此外,投資之前,請先留下至少兩年生活費,避免臨時需要錢支應大筆開銷,而必須賣股變現,屆時當然不排除有虧損的可能。如果不知該怎麼選股,建議你買與台股高度連動,或標榜高股息的ETF,它們很多都符合上述三個條件,而且風險完全風散,比買任何個股都還要安全。不過,千萬別買衍生性ETF喔!如果你願意用最安心的方法,來增加退休後的收入,我相信你既不會因為焦慮影響健康而被奪了「性命」,也不會因為操作失當,而被奪了好不容易存下來的「金錢」,然後可以過一個非常樂活的第三人生。
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了!專家建議2方法自救
勞保年金改革,2021年起調降月退休金,影響了廣大的勞工權益,專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了,該怎麼規劃自己的退休財務金流,已經是不可或缺的顯學!退休金準備第一步:先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化(壽險變現金系列報導,快速認識「保單活化」),把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?60歲還不能退休?退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同,一張圖立馬看懂怎麼保!
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血,人從鐵皮屋頂昏倒墜地,導致半身癱瘓,讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實,雖然現在大多為雙薪家庭,但父親仍是家庭的重要經濟支柱,一旦爸爸垮了,不但家庭經濟停擺,更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作,不僅晚婚,也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計,2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲;求職網婚育調查也顯示,勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元,才有能力「生養1個小孩」,是經常性薪資4.17萬元的2.45倍,顯示「有錢才敢生小孩」。同時,大多數男性也因高齡生育,可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡,以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波,不但平常要做好健康管理,更要做好完整的保障規畫,檢視自己的醫療及照護費用是否足夠,並補足合適的保單,才能對抗人生中各種風險,以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒,父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同,保障也會跟著調整,大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸,與35歲至49歲的三明治族爸爸,以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障,同時也要預先做好退休財務規畫,雙軌並行,依照不同時期的需求,進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期,新手期爸爸為賺奶粉錢,全力打拚工作,免不了要四處奔波。因事業剛起步,累積的資產有限,這時候更要檢視自己的保障缺口,將基本保障補足,為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性,在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議,此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險,將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔,並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分,若預算有限,可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約,搭配實支實付醫療險附約,如主約投保日額約1千元,再加上附約投保日額約4千元到5千元,就可提供醫療基本保障,以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時,建議夫妻在婚後或懷孕期間,好好討論家庭所需要的保障與預算,在小孩出生前就能敲定預算,並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫,等到小孩出生後,有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期,夾在兩代之間,這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增,但家裡開支也會隨著孩子成長而增加,更需重視經濟支柱的保障,加強家庭防護網。全球人壽指出,這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足,但因新手爸爸時期預算有限,很多保障多是定期險,例如實支實付醫療險附約,保費會隨著年齡遞長,每年所繳的保費也將愈來愈高,未來可能會增加退休生活的費用支出負擔,建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出,台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人,女性為51.6萬人,就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說,男性為5.62%,較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後,應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等,來強化重大疾病與長期照護的保障,在發生重大意外或疾病時,保險金就能成為家人的保護傘,例如失能險,主要可用來補足萬一發生失能無法工作,造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期,孩子不再依賴父母給予經濟協助,肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步,以前許多需要住院的手術,現在都能用新式手術處置,治癒率大大提升,但新式手術不見得都有納入健保給付,因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出,熟齡爸爸們在保單規畫上,考量到年紀增長後的醫療需求,可透過終身醫療險再增加醫療支出保障,若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障,有多的預算下還可投保失能扶助險,有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上,針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸,全球人壽建議,可善用利變型終身壽險,以美元的利變型終身壽險為例,因美元是國際間通用的主要貨幣,商品以美元收付方式,適合作為資產配置工具,部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金,有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!。最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-20 橘世代.好野橘
「若65歲退休,每月花3萬」你需預備多少退休金呢?
台灣即將邁入超高齡社會,長壽已成為國安問題,以勞動基準法強制退休年齡延後至六十五歲計算,退休後還有十二點五年以上的人生,要知道自己的退休準備夠不夠用,專家指出,可以參考「所得替代率」來提早準備退休金。台灣民眾越來越長壽,依據內政部公布「二○一八年簡易生命表」,國人平均壽命為八十點七歲,比起二○一七年增加○點三歲,其中男性七十七點五歲、女性八十四歲,均為歷年來新高,研判與醫療水準提升、重視食品安全、生活品質提高及運動風氣盛行等因素有關。永達保經總經理陳慶鴻表示,台灣五成多的民眾有做退休規劃,但額度明顯不足,人不一定會生病也不一定會發生意外,但一定會老化,老年時期身邊最需要的還是「足夠的老本」。該準備多少退休金?陳慶鴻表示,依照行政院主計處統計,二○一八年每人每月平均消費支出為二萬二千一百六十八元,以國人平均壽命八十歲、預計退休年齡六十五歲計算,就需預先準備十五年的資源,在不估算通膨的情況下,也不包括醫療、照護費用等情況下,等於每人退休前需準備近四百萬元,但可扣除政府的社會保險、企業提撥退休金,其他不足的部分則是透過個人規劃。群益投信表示,根據世界銀行資料顯示,若退休後希望擁有較好的生活品質,「所得替代率」必須高於百分之六十最保險。所謂「所得替代率」,可以用「退休後平均每月可支配金額」除以「退休當時的每月薪資」來計算。以一般勞工來說,「退休後平均每月可支配金額」主要有三層:第一層:退休後可領的每月勞保老年年金第二層:勞退的新、舊制退休金第三層:自己個人儲蓄準備的每月現金流可將三層加計起來計算。群益投信指出,超過六成民眾認為退休後每月花費將不到三萬元,若以六十五歲退休生活二十年計算,看似僅需存下七百二十萬元即可,但若納入通膨,並將醫療照護費用入考量,退休後想過上具品質的生活,所需準備的退休金就約一千萬元。【關於更多退休金大小事↘↘↘】。「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件。邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-17 養生.家庭婚姻
唯一房產過戶給兒子後,老父親的結局是這樣...律師:即使是親生子女也不要挑戰人性
「不想計畫,你就是『被計畫』。人的一生在乎尊嚴,可是等到你無法選擇、也無法安排時,此時,還有尊嚴可言嗎?」吳挺絹律師經手許多家庭財產訴訟案件,而後更是積極倡導法律知識給熟齡族群,為的就是辛苦一生的你,不要再最後的重要關頭─「功虧一簣」。「大約在十年前我實習時,89歲的老奶奶在女兒的攙扶下進來,她的訴訟對象是她的四個兒子。人生第一次進法院,卻是家人間對薄公堂,我心裡想,身為一位母親,她的心情一定很複雜與難過吧!一般人對於法律訴訟與流程已經感到很困擾,何況是高齡的奶奶,被自己四個親生兒子告上法院。」 吳挺絹投入高齡者的法律諮詢,是感同身受,以及「看不過去」。 「父母的錢,就是我的錢!」你的兒女是這個想法嗎? 為什麼家人間為了父母財產一事會鬧得不歡而散,甚至是互相控告再所不惜。吳挺絹再次說:「不要挑戰人性。」 「像是前面說的故事,兒子們是在91歲的爸爸進出加護病房、插管臥床後,了解到爸爸可能不久於世,為了避免遺產稅,而商討出一連串的爭產計畫,老奶奶只是其中的一個棋子,兒子們哄騙她簽下贈與房子的契約,當其他姐妹察覺有異、不讓過戶時,兒子就將自己的母親,告上法庭!我們可以進一步討論的是,為什麼兒子們會覺得父母的財產都是自己的?而且都沒有姐妹的份?或是沒有考量父母養老、治病需要的費用?」「我們可以捫心自問,是不是也經常給予兒女觀念:『我們的財產未來都是你(孩子)的。』而讓子孫們把父母的財產,當成了自己未來會拿到的遺產。於是爭產,變成了要拿到『屬於自己的財產』。」 講來令人心寒,華人社會講究孝道,可是一提到利益財產,卻是一毛都不能少。更何況已經先認定:父母的財產是我的。計劃趕不上變化,白紙黑字更勝口頭承諾 「討論遺產糾紛,大家身邊應該都有不少例子,過往親友家人間的恩怨糾葛,隨著利益衝突更加白熱化,許多人竟就在告別式上因為遺產吵成一團。但遺憾的是,如果你都還在世,子女們就急著想要你的財產,辛苦了一輩子,想來更情何以堪吧!」 吳挺絹律師在各地不斷推廣演講,請大家善用法律來保護自己,而不要過於重視「口頭承諾」,尤其是事關資產分配,一定要白紙黑字具名清楚。最重要的是,不要讓別人來幫你計畫,年過50之後,你的退休理財,就需要包括財產分配。 「我再舉個故事,有一位父親將自己唯一的房產過戶到兒子名下,父子間說好,父親可以一直住在這個房子,這是屬於兩人間的默契。」可是計劃趕不上變化,這次是第三者來挑戰。 當這個兒子娶妻後,妻子想換小間一點的房子兩人一起住就好,且換屋後也有一筆現金「小賺一筆」,而原本以為可以安住到老的父親,此時就被下了「逐客令」。房子,道義上是父親購買;但法律上,房子掛的就是兒子的名字。 這個父親想請兒子遵守讓他住到老的承諾,你們猜,這個兒子會選擇父親還是妻子呢? 「不願遷出的父親,最後發現自己的衣物都被推放在大樓的門口,因為房子已經交屋給新屋主了。百般難過、百般不願意,他也只能老年之後『重新開始』,重新租屋、重新找工作。」 無奈嗎?不管訴訟的結果如何,過程中都已經是傷害。但殘酷的現實是這些高齡長輩,幾乎都是敗訴,財產要不回來,原因就在於「舉證不足」。 「你的情緒、情感、心結,都不會是法官衡量的標準,法律需要的是有效力的文件,而不是『一句交代』,關於法律問題一定要詢問專業的律師,千萬不要道聽塗說。」 「家人間情感的千千結,人性的複雜與世事的無常,都不是我們可以預料的,我們只能在更早年,在我們身體健康時、不受限制時,就為自己與晚輩做好安排,不要讓給晚輩的禮物變成了導火線,更不要因此落得老無所歸、老無所養。」 吳挺絹律師的溫馨提醒:1. 「遺願」沒有法律上效力,不能強制要求其他繼承人配合履行,「遺囑」才是有法律效力的文件。建議立遺囑前,先找律師討論。2. 「借名登記」處理財產,都要簽署「書面借名登記契約」!事先與律師討論,要達成規劃目的,法律上達成目的同時保障自己的方式。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀:.結婚38年,他們感情竟比年輕時更好!退休培養共同興趣,夫妻不吵架、第二人生更快樂.退休,是生命最精華樂章!江育誠:只要做對2件事,黃金人生會更加豐富、精彩.為什麼法國女人,總是如此優雅、不費力?忠於自己,無論幾歲都能美麗自信
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2020-07-09 橘世代.好野橘
理財QA/搞懂什麼是高配息基金?現在買划算嗎?
目前線上基金平台優惠強強滾,許多過去習慣在銀行投資的配息投資人都在問「現在換到平台買基金,真的划算嗎?」其實,高配息投資人是最適合無痛轉換平台的族群,為什麼呢?1.高配息機制=定期贖回高配息基金提供的配息制度,其實就像是替投資人建了一個分批贖回的機制。配息基金持有人等於每個月都將一部份投資的錢重新放回自己的口袋,再加上配息投資人有偏好長期投資的傾向,時間久了,會發現以總報酬來看(利息加計本金),配息部分佔比會隨著時間越變越高。而在沒有將配息再投資的前提之下,只有剩下持續投資的部分(藍色)會受到市場變動影響,已配出的配息(紅色)則沒有影響。所以相較於累積型的投資人,高配息投資人受到這波股市下跌的影響程度較小。2.高配息基金,通常是越買單位數越多將台灣核備可銷售基金中,成立時間最長的幾檔高配息基金調出來看,會發現用同樣金額的錢投資高配息基金,近十年來單位數是越買越多,這其實是反映了第一點高配息基金提前將本金贖回的特色,因此導致基金淨值長期向下。對於投資人來說,代表現在換檔買進高配息基金,會比過往十年大部分的時間裡,買進更多的單位數。3.單位數變多,有什麼好處?大部分配息基金都是固定每單位配息金額,所以取得較多單位數,代表雖然投資金額相同,但是每個月可以領的息變多了。如果以上圖中的全球高收益債券基金為例,在2013年5月高點的時候,以10萬美元大概可以取得20,800單位,而2020年5月可以取得的單位數提高到28,818單位,基金每單位配息金額雖然從0.0234調降為0.0222,但因為單位數增加的幅度遠大於配息降低的幅度,反而每年可以多領到1,836美元(約等於55,000元台幣)。鉅亨投資策略配息基金淨值跌,買進息領更多,換個平台省更大。高配息基金有淨值一路向下的特質(並不代表賠錢,因為配息不算在淨值裡,而報酬率必須將配息與剩餘投資部分一起綜合計算),是相對起來比較可能越買越便宜的標的。同時,近期市場的波動令高配息基金目前可以買到的單位數大幅提升,有利增加每月配息現金流。最後,選擇配息基金手續費0的平台,才不會因為額外的費用抵銷了投資報酬率。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》,看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多投資理財大小事↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。投資別低估自己!股市只有「贏家」,沒有「專家」 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-14 橘世代.好野橘
沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點
無子女的人愈來愈多,面對老後的退休理財規劃,愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出,退休理財的調整要同時考量兩個因素:距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長,如果距離退休時間愈遠,愈有調整理財配置的空間,或者想辦法多增加收入;距離退休時間愈近,則需要調降風險部位。退休前投資調整:要考量「時間」因素許多人在做財務決策時,會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出,曾遇到沒有子女的客戶,接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險,還有因為想住漂亮一點的房子就換屋,但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休,後面還需要繳20年的房貸,只好挪用自己的退休金來還,進而影響了每月的生活費用,形成惡性循環。忽略「時間」因素的投資決策,很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議,退休前20年、10年、5年、3年,都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年,由於生活壓力慢慢減輕,這時候也比較有足夠時間去調整計畫;而前10年是一個中間的時間點,可以稍做檢視。而每5年和3年的檢視的目的,則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷,保留3至5年每一年要提領的錢,放到比較保守的投資工具裡,降低市場波動造成的影響。例如,新冠肺炎疫情對投資市場的影響,預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復,如果事先將自己3年需要提領的錢,放到保守型的投資工具,就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。退休後投資調整:部份投入低風險工具除了要預留近3年要花的錢,放進較保守的投資工具裡,建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒,現在的平均壽命到80歲以上,退休後這麼長的時間裡,有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用,因此需要有一部分的活水,來因應未來可能無法預估的狀況。建議維持20-30%在投資的市場裡,例如原本有1,000萬的退休生活金,可將300萬放在低波動的投資工具,像是ETF或自己很熟悉的工具上,基本上盡量都不去動用這筆錢,讓它在裡面成長,只需要每一年檢視一次即可。【更多理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】