2019-09-27 橘世代.健康橘
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2019-09-27 橘世代.健康橘
名人心法/金鐘影后王琄:允許大齡的自己 像小baby從頭學走路
「我沒有小孩、又獨居,也不養寵物,好像很可憐,不!絕對不自憐!」說著這句話的54歲金鐘影后王琄,縱橫劇場、電影、電視劇三十多年,曾在十一年內拿下三座金鐘。現實生活中她單身無子,表演舞台上卻演活各種母親角色,「演舞台劇讓我學會不眷戀青春。」她說,舞台劇和電視劇不同,在短時間內演完就結束,然後繼續往前走,就像爬過一個山頭又過一個山頭。人生也是如此,走到大齡階段,王琄不回望過往,而是帶著坦然自在的心情,去翻越她人生的下一座山。接受自己走在「大齡」的路上王琄說,發現自己邁入大齡是一段漸進的過程,過去到傳統市場,別人叫她小姐,後來變成大姊、再到阿姨,「那時候就感覺到跟以前不一樣了。」一開始她還會反省自己,是不是衣服太老氣、或是該重新打扮一下,試圖喚回青春的模樣。然而身體的訊號一一浮現,體力下降、晚上睡不好、沒道理地流很多汗,各種更年期症狀找上門,「我不太會忽視身體給我的訊息。」王琄開始研究相關書籍,理解身體的變化,找出對策;但不會去對抗這個必然到來的階段,例如靠賀爾蒙藥物或醫美科技讓外表「凍齡」。“人生就像一條河流,一直往前流動,從妙齡走向大齡、再走向樂齡,這是必然的過程,我怎麼可能在這邊築一個攔水壩。”有白髮、有皺紋...角色更豐潤面對大齡,王琄態度瀟灑,不畏懼外界目光,或許跟她內在潛藏的叛逆有關。「我從小就一直在想,為什麼要當乖學生,為什麼要這樣、不可以那樣。」國高中時期的王琄個性孤僻,當年大學聯考失利後,曾到紡織廠打工賺錢,重考兩年考上藝術學院(現台北藝術大學)戲劇系後,認識形形色色的人,她才發現自己原來不奇怪,原來活著也可以這樣。40歲那年,她送自己一份生日大禮,去上一堂靈性療癒的課程,最後老師問她:「你還想移除什麼?」她腦海中冒出兩個字─「認同」。因為許下這樣的願望,認同一個一個浮現,要成功、美麗、纖細...,「經過很長的時間,將身上的『炸彈』拆解,才有機會成為現在的自己。」但是對演員來說,鏡頭是最殘酷的,任何一絲皺紋、下垂的肌肉,都會被放大檢視,真的能完全不在意別人的評價嗎?她坦言很困難,尤其演員這個行業,是觀眾認同和掌聲的最大集合體。但這些都是要學習接受的過程,反而讓她更警覺,自己能帶給觀眾什麼、哪些東西值得被看見。“表演讓我接受這就是我,我喜歡現在的自己,有點白髮、有點皺紋,可是內在的豐潤跟成熟是年輕時沒有的。”單身大齡女子 要懂得經營朋友圈現在的王琄,懂得享受一個人的快活自在,然而,年輕時的她,曾在婚姻關係裡跌了一跤。39歲那年,王琄結束了一段四年婚姻,她將結婚到離婚這段過程,比喻成求學生涯,「知道自己不適合這所學校,選擇轉學罷了。」走過一段婚姻的她,內心仍對愛情保有溫度,卻不急著跳入另一段感情關係,而是會先釐清自己對愛的期望。她曾在午夜夢迴時問自己:我寂寞嗎?是否渴望有人陪伴?但是她發現那股渴望來自於缺乏安全感,「安全感是要不到的,只有自己給自己安全感,那才是力量。」現在她懂得陪伴自己,坦然接受並喜愛大齡的自己,唯有如此,真正的愛情才會出現。結束婚姻,從兩個人回到一個人,也讓王琄開始思考如何安排生活,建構出一套自己的「單身生活指南」,迎接獨身老後。她開始經營不同的朋友圈,組成好幾個「共老社區」,其中一群朋友已經在台東橫濱買地,規劃打造一個養生休閒生活社區;還有另一群單身好友打算買在同棟樓,老了可以互相照顧。她還笑說,一定要結交年輕朋友,「旅行時可以幫我搬行李!」離開兩個人的家庭,王琄卻和更多朋友成為家人、一起共老。至於工作呢?是否想過幾歲退休?王琄沉思了片刻才回答:「我真的沒想過什麼時候退休。」因為戲劇也需要有老人,「當我準備好了,就可以接受這樣的角色。」她認為,退休概念是工業社會建構出來的產物,強迫人們在一定年紀離開職場,現在觀念應該要翻轉,退休不代表在家養老,「天天在家跟誰大眼瞪小眼、看天花板嗎?」她說,大齡的人也可以成為社會的正向動力。一個人的不丹之旅 學習陪伴自己如果學會與人交往是一種能力,那麼學會「陪伴自己」也是一種能力,這是王琄在一次單獨旅行中發掘的。去年七月,王琄原本要與好友到不丹旅遊,陪朋友療情傷,豈料朋友臨時失約,她仍決心獨自前往。旅途中,她學習與自己單獨相處,就連坐十二個鐘頭的車翻山越嶺,也能悠然自在,才發現「我有能力陪伴自己」。“陪伴自己的能力,是大齡必須準備的,因為人終究要單獨,不管有沒有伴。”王琄更與當地的導遊和司機變成朋友,甚至當地人不太會招待客人喝咖啡,在送她上飛機前,還特地邀請她喝杯咖啡。「我的不丹之旅,從『我』一個人變成『我們』。」當自己不再是單獨的個體,而是與所有人成為一個集合體,到哪裡都能怡然自得。斷捨離 活出輕盈大齡人生年過半百,進入人生的下半場,心中好像有個計時器在倒數,提醒自己已往人生終點一步一步邁進,王琄自問:「如果離開是畢業典禮,我作業做完了嗎?」更試著寫下「生命清單」,像是房子如何處理、錢要留給誰。藉由寫清單的過程整理人生,發現自己沒有太多珠寶、名牌包等身外之物,反而活得更輕盈。除了清理外在的斷捨離,內在的清理也是必要工作,將過往沒有和好的關係、不喜歡自己的部分統統放下,她更主動與曾經吵架的朋友聯繫,化解心中的疙瘩與失落。「不要等到老了才開始清理,就像抽油煙機的汙垢,要時時勤打掃。」我們都是第一次面對大齡,就當成小baby,開始學會爬、學會站,然後學會走路。歲月的淬鍊,磨出大齡人生的智慧與溫柔。帶著這份溫柔,做好大齡這個人生新角色的功課,王琄不只在戲劇舞台上賣力演出,在人生的舞台上,也努力活出屬於自己的美麗。理想大人生活Tips。不忽視身體的訊息,接受自己走在大齡這條路上,進而喜愛自己。。培養陪伴自己的能力,可以獨處、也可以群體生活。。經營不同的朋友圈,平常就要維繫友善關係。。學習斷捨離,清理外在多餘的物品,整理內在沒有和好的關係,讓自己愈活愈輕盈。
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2019-09-27 橘世代.健康橘
名人心法/廟口也能是舞台 謝哲青想的「退休」不一樣
一生都在各地旅行的旅遊作家謝哲青,是作家,也是主持人、文史研究者。走訪過世界各國的他,給人的印象總是活躍,無法停下探索新事物的腳步。這樣的性格特色,更讓人好奇,他的人生字典裡,是否有「退休」二字,又是怎麼詮釋這個字眼。「以後我就算不在媒體上分享了,我還是可以在廟口、小書店、一間小教室,來跟大家聊聊,這些都是退休想像。」今年42歲的謝哲青笑說。正值前中年的謝哲青,經歷過豐富的人生上半場,正在轉化過去經驗帶來的養分,年輕時無法領悟、體會的事情,現在慢慢有了輪廓,他也正在將這些收穫,帶給他的讀者、觀眾。對他而言,人生各階段都有無可取代的體悟、智慧,「如果用年齡框住自己的可能性,就太可惜了。」從父親身上 看到不一樣的「退休」謝哲青對於退休後的想像,很大一部分來自於他的父親。「我父親是個很老實的藍領階級,他到了70多歲,還是沒有『退休』。」還是會每天到工地,跟朋友、以前的工頭,到包商那打零工。他問父親為什麼要這樣做,父親回他兩個理由,「一是退休的人,還是要覺得自己是有用的人;二是父親不希望就這樣忘掉他50年來謀生的工具,他割捨不下。」父親的回答,給了謝哲青很大啟發。「一直覺得自己是有用的,這件事很重要。」父親到工地去做工,除了讓自己不忘記技能、還有事情做之外,也是向年輕人分享、傳承他的工作經驗。「日本的職人、匠人,實際上他們都沒有所謂『退休』這個字。」謝哲青認為,人生很多事,在不同階段會有不同體悟,經過時間淬煉,才發現以前想不通、看不開、不明白的事,原來可以這樣想、這樣做,「同樣的問題,想了50年、70年,想法肯定不一樣」,都可以拿出來與年輕人溝通、互相了解。若將這樣的觀念放到他現在的工作,謝哲青想像,現在他主要在媒體推廣閱讀及藝文、藝術教育,但「江山代有人才出」,他不一定要一直在第一線,可以將現在的工作職位交給更有能力的人,但不代表從此休息,還是可以帶著自己的人生閱歷,去尋找能發揮的角落,「不是從此退出生產線。」人生沒有時間表 別用年齡設階段走訪過多個國家的謝哲青,喜歡在一個城市停留一段時間,感受當地的人文風情,停留的時間沒有ㄧ定,但當他心裡隱隱覺得差不多該離開了,他就會動身前往下一個城市。對於人生,他也是如此看待。謝哲青說,工業革命後,因為生產需要訂定計畫,社會開始習慣用數字、階段去清楚劃分人生,但其實不用如此,自己最清楚自己想要、需要什麼,覺得在這個階段待有點久了,就繼續往前,也不用幫自己設定停下來的時間點,「人生應該只有進度表,沒有時間表。」"會焦慮老後,是因為我們沒有清楚掌握,擁有自由後要做什麼"謝哲青走訪德國時,看到許多夫妻老後選擇離婚,各自追求生活,但不代表關係就此終結,離開婚姻後,配偶還是親密伴侶、小孩也還是小孩,只是選擇脫去婚姻枷鎖。這給他一個很大的啟示,婚姻是這些德國長輩上階段的任務,追求自由,就是長輩們人生的下一個進度。誰不怕老 但更學會珍惜但年齡的增長,一方面代表人生經驗更豐富、智慧更成熟,另一方面,卻也需要面對失去與消逝。愈活愈長的同時,往往代表得經歷更多、更漫長的失去,對「老」的恐懼與害怕也愈深。「怕老,是人都會怕。」謝哲青坦言,他也怕老,原因是當年齡愈來愈大,身邊會有些事情慢慢消失,「有些美好事物消失、有些人在生命中消失,自己有些能力消失,包括記憶力、體力等。」「但也是因為害怕,我們才會敬畏。」謝哲青說,害怕老是正常的,但不能只是害怕,害怕的目的,是要讓人覺得「老」是一件重要的事,因為害怕,所以更珍惜和懂得運用,這才是怕老的重點。從身體到心靈 對自己誠實已邁入「四十不惑」的謝哲青,也開始為老做準備。保養、善待自己的身體,是他給的第一個建議。“身體會陪我們到呼出最後一口氣,一定要好好對待他/她”謝哲青笑說,人生有三大幻覺,「今天早點睡、明天開始減肥、再買東西就剁手」,前兩件事都與身體有關。大家都知道怎麼樣對身體比較好,但就是難做到,要學習的,是「節制」兩字。現在的他,會盡量逼自己早睡、吃東西吃健康一些,不會吃到不舒服,也固定跑步、練拳、走路,維持身體機能。運動過程中,更重要的是能認識自己的身體。謝哲青說,很多人退休開始去旅行,但因為對身體不夠了解,以為身體好,才發現身體反應與自己認識的不同。實際開始活動身體,才會知道自己身體的極限,重新了解、對自己的身體誠實。除了認識自己的身體,謝哲青過去常在演講中鼓勵台下觀眾「做自己」,這句話不只針對年輕人,也是他給邁入熟齡者的建議。「對自己誠實,找回忽略的內心感受、曾放棄的追求。」謝哲青說,中年邁入熟齡的過程,家庭、工作的羈絆要學會漸漸放下,騰出雙手,才可以做更多自己想做的事;更要放下對名氣、名利的執著,太過將名氣當一回事,「會跌得很重」。有些人退休後,發現自己漸漸不被身邊的人需要,彷彿被否定了過去曾經歷的辛苦,「那感覺其實很悲哀。」「我們對別人有很多期待,但在邁向老的過程中,要學會慢慢放下。」他永遠記得父親退休後的感嘆:「裡子比面子更重要」。自己過的好不好,比別人怎麼看更重要,這道理很多人都知道,但要做到不容易,需要花時間慢慢學習,現在就可以開始。理想大人生活Tips。認識自己的身體,好好照顧。人生沒有時間表,只有進度表,不要被年齡框住。退休不是退出生產線,快樂工作、傳承經驗。做自己,放下風光、名利與對他人的期待
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2019-09-27 橘世代.健康橘
高齡指導高齡更有說服力!退休後當高齡指導員
退休老師黃小艷和先生呂世明,以及警察退休的小叔呂世賢,親身體驗健身運動對健康的好處,3人都考過YMCA高齡指導員證照,最近到偏鄉東山區聖賢社區指導長輩運動,有時帶著91歲母親同行,效果相當好,成大體育室主任林麗娟說,高齡者指導高齡者,可以感同身受,比起年輕人指導,接受度會更高。黃小艷和呂世明夫妻是先到成大健身房運動,呂世賢是參加林麗娟舉辦的社區運動據點,從此愛上健身,在林麗娟鼓勵下,都成為高齡指導員,這次到東山聖賢社區指導長輩,因是同一年齡層,有同理心,知道高齡者適合做什麼運動,對什麼動作有困難,而且他們的年紀比有的學員還大,更有說服力。衛生所護理人員也說,長照2.0很重要的項目就是在地活躍老化,衛福部社區營造活動希望長輩多運動少看病,但以往要叫長者出來上課很難,更視運動是一種虐待,這次成大結合高齡指導員進行5周的肌力訓練,老人家參與非常踴躍,和高齡指導員有很大的關係,最後一堂課大家意猶未盡,希望還能夠繼續再開辦。林麗娟說,只要有適合的地點和資源夠,就會到偏鄉開設運動據點,像遠東科大體育室就開放健身房讓長輩使用,目前在安南區是與福國寺合作,在高齡健身房計畫中,看到很多長輩身體狀況獲得改善,更進一步成為高齡指導員服務其他長輩,讓退休生活更充實有意義。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
勞退新制 瞭解自己退休金可以領多少
一份針對民眾退休生活調查發現,高達8成民眾退休金都是最依賴社會保險(軍、公、教、農、勞保),但是對勞工來說,雖有勞保與勞退2筆退休金,卻因為制度上路時間不同,對不同年齡層勞工保障程度也大不同,其中年輕勞工最受惠,中年勞工勉強足夠,已經55、60歲的高齡勞工則是保障最不足。由台灣人壽和國立政治大學共同合作,以台灣確定給付型態之退休金制度指標,結合退休生態的觀察調查指出,高達8成民眾退休金最依賴第一層社會保險(如勞保、公保、軍保、農保、國民年金),但有9成仍缺乏信心。其中勞工部分,看似有勞保與勞退兩種保障,但是勞保年金破產危機未除,勞工若選按月領老年年金,到底能領多久,讓勞工很不安心。 至於勞退,因為勞退新制2005年才上路,在此之前勞工只能適用勞退舊制,如果勞工未能在同一事業單位工作滿25年,領不到退休金。由於多數勞工都領不到勞退舊制退休金,因此本文即以勞退新制加上勞保年金兩筆退休金討論。 勞退新制2005年上路後,因為新制退休金帳戶是跟著個人帳戶走,因此每個勞工都領得到。只是勞退新制上路到現在,即使中高齡勞工一開始就加入新制,提撥至今能夠累積的退休金有限。 舉例而言,如果勞工50歲,沒有一開始就參加勞退新制,40歲才參加勞退新制,以薪資5萬元為例,每月提撥3,000元,則一年只有3.6萬元,十年只有36萬元,若是提撥到60歲,等於提撥20年,只有72萬元,對勞工來說,如果勞保老年年金領1.8萬元左右,加上72萬元的勞退,保障有限。 如果是60歲的勞工就更慘了。若是2005年勞退新制上路時就加入,那時已是46歲,至今只提撥14餘年,以每月薪資5萬元為例,等於全部提撥只有52餘萬元,若是勞工沒有自己儲蓄準備,等於幾乎只能靠每月不到2萬元的勞保老年年金過生活。反之,如果勞工40歲,假設27歲一入職場就參加勞退新制,到60歲時總共提撥33年,若以初入職場3萬元、每年薪資成長率2%、勞退新制投資報酬率每年3%,到60歲時總計帳戶可累計163萬8,963元,換算每月約可領9,067元,所得替代率16.3%,若再加上65歲時可領取勞保年金,38年年資所得替代率69%,總計所得替代率可達7.5成。 至於25歲以下的勞工,除非勞保破產政府不管,否則日後靠著勞退與勞保的保障,應該是最無後顧之憂。以目前薪資3萬元為例,若到60歲按月提撥,以每年薪資成長2%,基金收益3%,則60歲時每月勞退新制帳戶182萬6,606元,每月約可領1萬105元。若是薪資成長率提高到3%,則到60歲時帳戶累積金額更達214萬2,274元,每月可領1萬1,851元,所得替代率可達到14.9%。如果再加上勞保老年年金,勞工每月退休金3、4萬元以上沒問題。 整體而言,愈年輕勞工,勞保加上勞退新制的保障愈足夠,如果勞保財務危機獲得解決,加上從年輕進入職場就有勞退新制,則等到年輕勞工退休時,就有勞保加上勞退新制可領。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
拒當「下流老人」!附身故保證年金險安心養老
退休金空窗期來襲,若勞工選新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單崛起,成為保險業界明日之星。 台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信,新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金,連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶,已於2019年6月17日起在玉山銀行銷售,2019年7月15日起在中國信託銀行開賣。 壽險公司主管表示,附身故保證型年金的最大賣點為,年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率,年紀愈輕投保,危險保費愈低;年紀愈大投保,危險保費愈高。附身故保證型年金則是針對不同年齡的人,採取單一費率,不會有年紀愈大,費率愈高的問題。以安聯人壽保單為例,被保險人介於45至70歲,每年一律只收帳戶價值0.5%的身故保證費用。 全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值,低於投保時所繳美元保費。 安聯人壽智聯人生變額年金保險,為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品,其投資標的為全權委託投資帳戶,並提供符合撥回條件下的月資產撥回。 該商品主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費,且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。 老後貧窮,席捲全球,有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品,不失為退休資產布局的挑選標的之一。安聯人壽資深副總楊承清提醒,保證最低身故保險金給付的保單,由於要承諾給保戶保證給付,購買這類商品時,要優先選擇有能力規劃,且財務體質佳、永續經營的公司。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休前的理財規劃:四原則去除不必要支出
安排預算是讓自己了解財務狀況、設定理財先後順序的有力工具,但使用這項工具大有學問,其中最大的挑戰是,要怎麼樣評估、列出優先的支出項目?換句話說,就是如何把有限的金錢花在刀口上、朝著人生目標步步前進? 找出優先的支出項目之所以充滿挑戰,是因為每一項支出被認定的價值不一,有些是生活上的必需支出,有些則可有可無,或者說,有些項目短期內有價值,有些則要等到一段時間過後才能顯出價值,更進一步來看,有些項目雖是生活必需,好比公寓居住費,但入住空間太大的公寓又變得非必要。如何拿捏,煞費心思。 該如何在諸多相互矛盾的考量之間求得平衡?不妨參考以下簡單方法,列出支出項目的先後順序: 第一個方法,問問自己:這項花費會增添快樂嗎?日本收納專家近藤麻理惠(MarieKondo)風行全球的「KonMari整理術」強調力求簡化,同理可應用在支出上面,您不妨坐下來看信用卡帳單和銀行帳單,慢慢的逐項檢視,誠實問問自己,每項花費是不是真的為人生帶來樂趣或價值?檢視的重點是非必需品,好比說,三個星期前的禮拜四到便利超商7-Eleven買了一些物品,有沒有真的為人生帶來快樂和價值?如果思考後的答案是否定的,也許表示便利超商購物是可刪除的支出項目。 這是每個月拿到銀行帳單和信用卡帳單時都可採用的好方法,簡而言之,逐項檢視帳單上的每項支出、問問自己該項花費帶來的樂趣和價值是否持久,除非您可毫不猶豫問答:是的!否則,都可考慮在將來降低、甚至完全去除該項支出。 第二個方法,把握「優先投資在自己身上」的原則。 每當放眼綜觀整個人生,很容易看得出來為將來存款有多麼重要,然而,一旦埋首在日常生活中,總會忘記這些長程人生目標,解決之道是,先設置帳單自動付款或轉帳,藉此落實「優先投資在自己身上」的原則。 第三個重點是,先想想看有哪些日常支出。 如果實在無法評估出哪些支出帶來真正的樂趣和價值,不如先列出日常支出,把這些花費盡可能節省,其他多出來的項目便視為特別支出;如果發現自己經常沉迷於某種特別支出,就是一種放縱、進而變得稀鬆平常,反而失去價值,就好比每天都買一杯豪華咖啡,久而久之變得不特別,相反的,假如多數時候喝便宜咖啡,每星期或隔週才喝一杯貴一點的美味咖啡,才會凸顯美味咖啡的可貴。 請仔細查看費用,找出高頻率重複的非必要享受,找到替代方法。不要只是減少這類支出,而是先整個切斷,直到這樣的支出變成是特別享受、而不是習慣才恢復,唯有如此,這樣的支出才有特別價值。 第四點,問問自己:「我的生活有沒有因為這項花費而變得更好?」 人性當中充滿了認知偏見,總是高估短期價值而低估長期價值;不妨透過長遠的視野查看費用,藉此調整這些偏見。作法是,僅僅根據每項花費的長期影響來逐一檢視,接著,坐下來看看銀行和信用卡帳單,詢問自己今天和未來的生活是否因為這筆費用而變得更好,如此一一評估,假如您沒辦法斬釘截鐵回答:「是」,就該思考這類費用是否還有必要繼續。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
挑選適合基金 穩定退休現金流
準備樂齡生活前,必須先規劃一筆退休金,但風險過高容易因為市場波動影響生活品質,過度保守又可能使退休生活過得入不敷出。專家認為,資產配置的最大原則即是穩健、累積,並且能夠長期增值,因而累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類基金就是絕佳的配置,「只要長期穩定投資,較不易受市場震盪起伏因素影響」。市場專家一致認為,以存退休金為目的進行基金投資,需要特別留意基金的波動度,其中累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類波動度低的基金,雖然在行情好時,上漲力道有限,績效比不上股票型基金,但因為穩健度足夠,下檔支撐足夠,時間拉長來看,績效可能來得比股票型基金還好。市場專家也指出,投資人最常犯的錯誤即是拿到配息馬上花掉,但如果將錢再投入固定收益型基金繼續孳息,基金的單位數自然就會增加,具有複利的效果,直到退休後再換成配息級固定收益型基金,反而有更大筆且穩定的現金流入帳。 群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德說,市面上基金種類多元,同樣是平衡型基金或多重資產型基金,但「產品內含物」會因為經理人或主題性的差異而有所不同,舉例來說,一檔平衡型基金的股債比為7:3,雖然風險性資產較高,但經過長時間循環能夠累積更高的收益率,適合距離退休還有一段距離的族群。呂鴻德進一步提到,選擇退休基金就如同某製藥廠的理念:「先研究不傷身體,再講求效果」,投資亦然,「先看能承受多少風險,再來看報酬」,如果投資人屬於準退休族群,能承受的風險度相對於年輕族群來說,可能來得較小,那麼在平衡基金或多重資產基金的挑選,可能就要偏向較高比重配置在防禦型資產的基金,反之則是選擇風險性資產高於防禦型資產的基金。安聯投信海外投資首席許家豪則表示,針對長期目標投資而言,投資人必須掌握穩定、且趨勢向上的基金,因此在基金選擇上,不妨從波動度及淨值來觀察,假設一檔基金長期淨值不斷創新高,且在經歷風險性事件後,淨值也能在一兩年間回復,基本上,這檔基金投資的國家或是主題,即可算是長期趨勢往上的基金。至於要怎麼觀察基金的穩定度足不足夠,投資人可以從月報的年化標準差來判定,像是債券這類的防禦型資產,波動度需在4%~6%之間,平衡型基金的波動度則可放寬到6%~7%;另外,許家豪也提醒,穩定的現金流對退休族來說很重要,因此在選擇配息產品時,除了注意它的年化配息率外,也要留意拿到的配息是否稀釋掉了本金。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
最佳退休投資組合 「年齡減10」是關鍵數字
針對不同年齡準備退休規劃的觀念上,經常出現兩個迷思:一是年輕不能買債、二是年長不能買股;安聯投信海外投資首席許家豪認為,不管年長或年輕,都應該要有股債部位,但股債比重可依年齡做區分,就他長期觀察,最好的退休組合,即是「年齡減10=基金配置的比重」。許家豪表示,隨著全球平均人口壽命的延長、國人對於長壽風險的低估,再加上低利率的大環境,都讓退休準備的壓力變得愈來愈大,因此在做退休準備上要相對穩健,不能受到市場起伏太多影響,針對退休金投資,他認為,有穩定債息的債券部位,以及能提供資本利得的股票部位,兩者缺一不可。許家豪進一步提到,以台灣平均退休年齡55歲,平均壽命為80歲來看,年齡減10可作為固定收益型之部位,其餘作為增進資產的部位,舉例來說,55歲的投資人,在規劃退休基金配置時,可將45%資金放在固定收益型產品,例如公債、投資等級債、可轉債、貨幣市場基金或是REITs,另外55%的資金核心部位可放在已開發國家或趨勢向上的產業,衛星部位則可放在新興市場,或短期看好的市場、標的,獲得了預期報酬再出場。最後許家豪也提到,全球金融市場基本上是十年一個大周期,三年一個小周期,在市場波動周期中,投資人不可能精準的預測每一次的跌幅,需要透過長時間的定期定額投資手法平衡高、低點進場成本。另外,投資人在挑選基金的時候,也應將市場出現波動的因素納入考量,譬如這次市場波動是由美中貿易戰開打、但經濟成長是放緩、未衰退的狀況下,適度調整股債比重。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
準備退休金/降低投資風險 善用三指標
輕鬆投資、打造現金流是現代投資人不斷在追求的事,但退休後往往會面臨到預期之外的風險,最常見的就是長壽風險、投資風險以及通膨風險,中國信託多元入息平衡基金經理人林柏均建議,在準備退休金的路上,可運用領先指標、長短天期公債殖利率,以及央行的貨幣政策去調整投資組合。林柏均表示,以近期最常聽到的長短天期公債殖利率來說,當2年期公債殖利率與10年期公債殖利率出現倒掛後,一年到一年半的時間,可能就會遇到景氣翻轉、走下波,投資人可以在這段時間適時調整投資組合,將風險性資產轉移至防禦型資產,有助於避免投資風險。但單看一項指標很難完整預期未來景氣變化,甚至提早減碼增進資產的風險性資產,還可能少賺一大段,林柏均認為,投資人可搭配領先指標進行評估,如果領先指標綜合分數趨勢下滑且年增率出現負數時,可能代表局勢可能即將轉空;或者是從各國央行的貨幣政策觀察,也可看出目前市場游資多寡。群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德則表示,國人對於定存商品相當著迷,但目前定存收益率僅1.05%、過去五年消費者物價指數(CPI)年增率0.85%,等於定存商品的實質收益率僅0.2%,投資人對抗通膨應該把一部分的低利產品轉移至週期性配息債券,像是表現較穩健的公債、投資等級債年化報酬率都有2%、4%以上,能有效對抗通膨。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
活得比存款準備的更長!退休規畫應正視長壽風險
世界經濟論壇(WEF)對退休長壽風險示警!最新報告指出,全球退休金規模前六大國家,平均個人退休金準備大幅落後於預期壽命。對應台灣,國人平均壽命穩定突破80歲大關,等於距退休年齡65歲有15年以上的差距,若提早退休更將加大缺口,對此富蘭克林華美投信建議,退休規畫應正視長壽風險,及早在存款與政府保障之外建立穩健投資步伐,幫助自己面對長壽風險。富蘭克林華美目標2037組合基金經理人邱良弼表示,長壽風險指的是自己活得比存款準備的更長,低估退休支出進而出現資金缺口。以退休金市場規模最大的美國,有超過6成的受訪者意識到長壽風險,但有近5成的受訪者毫無準備;至於日本情況則完全相反,雖然儲蓄率並未較低,但多數人傾向選擇較保守的投資選擇,造成過去10年日本退休金投資僅繳出1.3%的年均複合成長率,影響退休規畫。邱良弼指出,對於著手退休準備的投資人,可參考成為退休投資趨勢、美國與英國都做為退休計畫預設基金選項的目標日期基金,其「生命周期資產配置規畫(GlidePath)」設計,在距退休年齡還久時,提高風險比重以追求資產成長。步入中年後,則採穩健中性策略,逐步減少風險資產比重;到了屆退階段,由於不適合於退休前夕孤注一擲,因此持續增加保守資產,一次解決過度保守、投資選項太多,以及個人缺乏調整資產配置意願等考驗。富蘭克林華美投信建議,退休資產投入兼顧成長性且重視風險控管的目標日期基金,可主動避開評價高估與波動度較高的市場,專注於布局低波動、具長期增值潛力之標的,及早開始善用時間複利助一臂之力,就更有機會在退休年齡到達前,藉由適當投資策略補足退休金缺口,進而實現理想退休目標。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
銀髮就業65歲以上 可簽定期契約
蔡英文總統勞動政見之一的「中高齡及高齡者就業法」草案除讓雇主可與65歲以上高齡勞工簽訂「定期契約」,賦予更多雇用彈性,也將現行補助、津貼申請年齡放寬至65歲以上;並增銀髮就業服務據點專章,明定地方政府可視需求自辦、委辦銀髮就服據點,提供更細緻化、客製化的就服。政治大學經濟系兼任教授江豐富提醒,中高齡與高齡勞工的就業問題,在於訓練成本大,投資效益回收低又短暫,要考量的是如何有效、精準運用中高齡與高齡勞動力。 根據內政部統計,2018年3月底,我國65歲以上老年人口達331萬人,占總人口約14%,邁入「高齡社會」。勞動部表示,該專法草案從禁止年齡歧視、協助在職中高齡及高齡者穩定就業、促進失業中高齡及高齡者就業、支持高齡退休者再就業、開發就業機會5大面向,提升勞動參與。草案除打破勞基法限制,開放讓雇主可和65歲以上的高齡勞工簽「定期契約」,也將雇用獎助實施對象,擴大至65歲以上勞工,增加雇主聘顧高齡勞工的誘因。勞動部勞動力發展署官員說,因外界建議參照日本,由民團承攬銀髮就服,採會員制,並以行政區域劃分,讓銀髮就服據點更全面、普及化,草案因而新增專章,中央的銀髮人才資源中心主要做倡議、宣導,第一線的銀髮就業服務據點則著力在工作機會開發、推介媒合。官員說,設置專門服務銀髮族的就服據點,更能精準掌握銀髮族勞動市場的供需,提供更細緻化的服務,在日本幾乎是一個行政區就有一個銀髮就服據點。全台目前約有300個就服站,但服務對象不分年齡,勞發署僅在新北、高雄市設有銀髮人才資源中心。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
中年後薪資緩漲 提早準備退休儲蓄
許多退休計算機犯了樂觀的錯誤,認為計畫退休人士的薪水會隨年資調漲或至少持平,但事實是,許多人的薪水45歲起走下坡。紐約聯邦儲備銀行的2016年社安金紀錄顯示,員工最大的薪資漲幅發生在20、30多歲,中年後緩漲,接著下滑。 研究人員指出,多數人的薪水在45歲達到高峰,但前20%精英的薪資在50多歲仍看漲。 獨立調查媒體ProPublica和鑽研社會與經濟議題的智庫城市研究所(Urban Institute)調查指出,逾半過50歲且有穩定工作者遭資遣或解雇,絕大多數人在財務上無法復原。 這可能是殘酷的數據,卻得列入退休儲蓄的考量。布魯金斯研究所(Brookings Institution)高級研究員布特萊斯(Gary Burtless)說:「40歲的人生活順利時會想『等財務更好,就開始為退休存錢』,但更好的日子往往不會來。」 布特萊斯指出,受教育程度越高者賺越多錢,薪水達到高峰的時間越晚,「大學教授可能50多歲賺錢最多,但高中肄業者可能在30多歲就達到收入高峰,無法更上一層樓了。」 密西根大學健康與退休研究追蹤全美2萬人的情況指出,56%的51歲至54歲全職員工面臨經濟衝擊,包括收入腰斬或失業至少半年;這些勞工的家庭收入中位數下跌42%。 特萊斯說,工作受影響加上收入減少,是許多人邁入耳順之年卻積蓄不多的原因,「原以為孩子離巢後可累積財富,卻開始啃老本。」 認證理財規畫員麥齊斯(Michael Kitces)建議,自20多歲起就把加薪的一半存入退休帳戶,因為那時的薪資成長最高,同時限制生活花費隨著收入變多而增加的「生活方式通膨」,畢竟「由儉入奢易,由奢入儉難」。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休規劃愈早愈好!到百歲預估要存1,906萬元
針對退休生活,中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠認為,時間就是金錢,愈早開始規劃退休生活,愈有機會達成目標。民眾應回頭檢視自身的應備、已備款項,從剩餘的缺口開始執行退休計畫。 退休有許多面向,就以自身來看退休,楊淑惠認為,可從兩個構面來思考,第一個要看自己的退休金存得夠不夠,首先要先預想自己想要的退休生活是什麼樣子的。有人想過得簡約、有人想過得富裕一些,這樣的生活費用是完全不同的。 根據統計,假設從65歲退休,活到100歲,從內政部一個家庭每月的簡約開支數字約4.5萬元估算,這些不包含啃老族、去旅遊等等花費,從退休到百歲共需要1,906萬元。 楊淑惠估算,要存到1,906萬元,扣掉勞保、勞退等會領到的退休金,用5%的年報酬率計算,若從30歲開始存錢,每月須要存0.71萬元;若從40歲開始存退休金,每個月則需要存1.35萬元;若從50歲才開始,每個月則需要存3.01萬元。 所以,楊淑惠強調,時間就是金錢,愈早開始才愈有機會做得到,當然要回去看應備與已備金額。應備就是從現在去看到退休需要多少資金,如上述所提及1,906萬元,已備就是指勞退、勞保以及本身已存的存款,應備扣掉已備就是剩下尚須補足的缺口。 另外,楊淑惠指出,中國信託銀行在台灣深耕已逾50年,客戶有900多萬,在成年人中有一半以上都是中國信託的客戶,長期深耕財富管理的領域。銀行在規畫理財方面,解決方案不少,退休金規劃僅是家庭理財計畫的一部份。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
想國外養老?先看各國養老福利
越來越多人提早規畫退休生活,面對台灣未來的不確定感,最近聽到不少人在思考、討論到國外養老的可行性,各種國外養老要面臨的情況紛紛被拿出來討論,不少國家更早已相中外國老人商機。法國養老保險金管理局的統計顯示,法國約有一成領取退休金的老人選擇到外國居住,人數在過去十年增加幾乎一倍;幾年前,英國電影「金盞花大酒店」,探討的也是英國人面對退休金不足以應付英國的高物價,退休後選擇到印度過日子的情況。 以法國人為例,拿退休金到國外生活者,大部分選擇要在陽光充分、生活方便的國家如葡萄牙、摩洛哥等,也有人選擇亞洲、南美洲的國家。大部分選擇退休後到國外定居的地點,仍要符合生活方便、陽光充足、生活費用較低等特性。 在亞洲國家中,不少法國人選擇緬甸、不丹、柬埔寨、尼泊爾作為退休後長居的地點。 葡萄牙成為法國退休者移居海外首選,與葡萄牙法律規定,每年居住在該國半年以上的外國人,可享前十年免稅優惠,這招不只吸引法國人,也吸引不少鄰近國家退休人員。 不管平常生活物價或房價,葡萄牙都比法國低,有人甚至將在法國的房子出租,不但可省下原本要繳給法國政府的房屋稅,拿房租到葡萄牙生活綽綽有餘。 金融危機期間,西、葡都想藉由吸引外國人前往買房入住,挽救瀕臨崩潰的房地產。東南亞如今也有國家推出養老簽證,意在吸引鄰近國家有錢人前往居住;美國有雜誌不久前還推出全球適合養老國家的排行榜,看來各國都想爭取老人商機。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休規劃/研究:繼續工作有益身心健康
許多人認為,退休後拿到一筆錢開始享福,不過,台北醫學大學一項最新研究發現,退休後如果能夠繼續工作,有事情可做,不太計較薪資,除了固定收入,擁有財務上的自由度,還能提高成就感,身體更健康,心情會更好。國民健康署舉辦的「活躍老化健康論壇」,探討高齡者「社會參與及中高齡就業」、「延緩失能」與「健康促進」等重大議題,針對已經退休或是即將退休者提出建言。當志工不切實際 經濟安全才是重點國立成功大學活躍老化專案團隊胡淑貞所長發表「職場退休規劃介入之先導型研究」,她說,「在退休之前的5年才開始著手規畫退休生活,就太遲、來不及了」,建議從年輕時,就開始規畫財務,培養嗜好興趣。研究團隊以面訪方式瞭解50~74歲退休者及尚未退休者的生活需求,再透過團體、個人等課程,瞭解老年憂鬱、經濟安全、退休規畫、有意義生活以及退休準備階段等5大面向。結果發現,退休後想過著有意義的生活,當志工是不務實、不切實際的,關鍵在於經濟安全;如果錢夠花,才能規畫旅行、當志工、學技能,要是沒有足夠的退休金,身心健康都會受到影響,許多人只能在公園、圖書館發呆。為此,越來越多的退休者重返職場。胡淑貞指出,約有兩成退休者「重出江湖」,男多於女,另有1.4成退休者希望再找工作,除了經濟需求之外,有些人則是想打發時間。不計較薪資 繼續工作有益身心健康北醫醫務管理系教授許怡欣發表「中高齡就業對長者活躍老化之影響」,研究顯示,年紀越大,對於人生更能採取正面態度,但如果能夠繼續工作,有事可做,擁有成就感,身心會更健康。該研究團隊採訪1300多名55歲至70歲民眾,接近一半受訪者為65歲以上銀髮族,大都沒有工作,歷經3年持續調查,結果發現,不管有無工作,前2年的身心狀況都差不多,但到了第3年,2者出現落差,繼續工作者健康狀況明顯較佳。許怡欣建議中老年人,應該提早規畫退休生活,如果有機會工作,就應繼續做下去,不要太計較薪資,心態放空,抱著重新學習的工作態度。至於雇主,應提供具有彈性工時的工作,提高銀髮族再次就業的意願。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
穩定退休現金流 首選「年金險」
隨著國人平均壽命提高,人口老化指數不斷攀升,國人老後更會碰到因長壽帶來的風險,例如醫療、居家照顧及退休金不足等風險。全球人壽表示,在眾多不同的保險商品中,年金險是唯一能對抗長壽風險,且具有穩定現金流的險種,可做為終身穩定的退休收入來源。 金管會表示,要保人於投保年金險時可選擇一次繳交(躉繳)或分期繳交保險費,被保險人於約定期間內仍生存時,保險公司則按契約約定定期給付年金金額,提供被保險人長期且穩定之經濟來源。 市場上銷售年金保險商品種類有傳統型年金(包含即期年金及遞延年金)、利率變動型年金(包含即期年金及遞延年金)、投資型年金(遞延年金),傳統型年金依固定預定利率及生存率計算保單價值準備金,適合保守型的理財族群。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
美國退休族十大理財遺憾排行榜
人算不如天算,某些銀髮族原本可以安養天年,但退休生活卻因為離婚、疾病、失業、花費超支等因素,變得步調大亂,部分老年人更因此留下一輩子的遺憾。「以人為鏡,可以明得失」,退休族過去曾經犯下的錯誤,剛好可以讓後生晚輩得到警惕,避免重蹈覆轍。 為了深入調查美國退休族在理財方面是否有著哪些遺憾,可以讓屆臨退休民眾甚至年輕一輩的薪水階級做為借鏡,美國智庫蘭德公司(RAND Corporation)與德國非營利研究機構馬克斯普朗克研究所(Max Planck Institute)在2018年底對全美抽樣選出的1600名60歲至79歲之間退休人士展開調查,詢問目前手邊是否有足夠存款可用。 對於坦承手頭拮据的受訪者,研究人員則進一步了解這些民眾為何會走到現今的財務窘境。研究報告結論指出,目前正在工作,也正為退休存錢的民眾,了解退休族一路走來的實際經歷之後,對於未來的財務狀況將可以規畫得更為周全,做好更妥善的準備。 根據調查結果,美國退休族的回顧一路走來的十大理財遺憾排行榜為: 一、不懂理財。 二、健康不佳,無法工作。 三、遭到裁員,某段期間處於失業狀態。 四、收入比預期領得少。 五、離婚。 六、投資失誤。 七、接到金額可觀的醫藥費帳單。 八、高估了可領的社安金。 九、沒有訂定長期規畫。 十、喜歡拖拖拉拉。 從大環境因素來看,這項研究進行的時間點,正好是美國人對於「退休存款」感到心有餘而力不足的時刻,不少民眾被學貸壓得快喘不過氣,加上節節高漲的住房開銷,彷彿一根蠟燭兩頭燒。 統計結果顯示,59%受訪者說最後悔的是以前沒有多存點錢,而這些遺憾沒多存點退休老本的民眾當中高達八成坦承,擔心晚年財務需求可能發生問題。為什麼沒能多存些錢?答案非常簡單,就是開銷太高。對於目前在勞動市場工作的民眾來說,這個事實特別值得注意。根據美國人口普查局(U.S. Census Bureau)推算,到了2035年時,全美國65歲以上的人口,估計將有7800萬人。 交叉分析顯示,擁有大學學歷、屬於高薪階級以及從富有父母手邊繼承遺產的60歲至70歲美國人,相較之下比較沒有退休理財遺憾的狀況。 這項調查也顯示,疾病、失業與離婚這三項人生打擊,是打亂退休生活規畫的最慘痛因素,逾半數受訪者至少都曾經遇過其中之一,而這些民眾到了六、七十歲的時候,發生退休理財遺憾的機率,便會比不曾有過這些人生打擊的民眾增加大約50%。 理財專家指出,天有不測風雲,既然某些事情是避不開、躲不掉的,那麼民眾只能設法為自己設下防護保障,降低風險。 對於沒能多存一點錢感到遺憾的受訪者中,幾乎所有人都承認,真要存錢,其實是辦得到的,也知道哪些項目的花費是可以省下來的。不管是男性受訪者或女性受訪者均表示,希望過去少花一點錢在觀光旅遊,男性受訪者說希望買車少花一些錢,女性受訪者則認為應該可以省下買衣服的錢。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
保證領回機制選擇 年金不擔心
勞保老年給付可以選年金或選一次請領,大家都知道領年金可以領到身故,只要領超過6.6年,就比一次請領划算。不過,天有不測風雲,也有勞工會擔心,萬一選了按月領年金,沒領幾年突然遭遇事故或生病身亡,反而領得比一次請領金額少,會不會太吃虧?其實勞保條例訂有「保證領回機制」,勞工若領的年金金額少於一次請領就過世,勞工遺屬可以選擇一次領走差額金,或是領遺屬年金,完全不吃虧。 勞保年金2009年上路,勞工達到請領老年給付資格時,可以選擇一次請領或按月領。當時政府為鼓勵勞工選擇年金,曾設算勞工若按月領年金,約至7、8年領取總額將超過一次領金額。但因勞工勞保年資不斷累計,基本工資也逐年提高,勞保老年給付一次領及年金平均請領金額都較上路初期大幅提高,勞工領年金與一次請領總額時間也再縮短。 隨著多數勞工了解月領比一次領更划算後,選擇領年金比例逐年攀升,請領年金與一次請領比例也從上路初期6:4,到現在選領年金比例已達八成。 雖然八成以上勞工都是選擇領年金,但很多勞工仍不免擔心,「萬一年金領不到一次請領總數就去世,豈不是很吃虧?」 事實上,勞保條例訂有保證領回的差額金條款,如果勞工領年金時間不到一次請領總數,其與一次請領差額仍可由家屬領回。舉例而言,勞工每月領1.7萬元年金,只領五年就過世,五年總共領102萬元,但如果是一次請領,原本可領180萬元,兩者差了78萬元。 勞保局表示,根據規定,勞工遺屬可以根據順位將78萬元差額金領回,依序是配偶及子女、父母、祖父母、受扶養孫子女、受扶養兄弟姊妹。家屬可以選一次領走差額金,也可以選擇領遺屬年金(原領老年年金金額半數),其中選一次領走78萬元最單純,但如果選擇遺屬年金,則各順位都訂有資格,必須符合一定條件資格才能領遺屬年金(如附表)。 不過,要注意的是,勞保條例規定勞保各種年金只能擇一領取,也就是說,如果勞工遺屬本人已經領有勞保年金或失能年金,則只能選擇一次領走差額金。若遺屬不想一次領差額金,選擇領遺屬年金,一旦遺屬有一天自己要領勞保老年給付時,就會面臨在勞保年金與遺屬年金之間擇一;但如果遺屬非屬勞工,而是軍公教人員,因非屬勞保年金,可以同時領軍公教月退休金及勞保遺屬年金;若遺屬領國民年金者亦然,不受年金只能擇一領取限制。 勞保局表示,實務上多數勞工遺屬大都選一次領走差額金,但是由於個別狀況不一,勞保局在第一線面對遺屬時,會協助試算各種金額供勞工遺屬選擇。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
考慮長壽風險 減少退休金缺口
隨著醫療發達、平均壽命延長,退休人士所面臨的艱難挑戰便是要在離世前保持身邊的錢夠用,然而世界經濟論壇(WEF)警告,世界各國退休帳戶餘額增加速度,比不上壽命延長的幅度,可能導致勞工在辭世前十年或更長時間,存款就已耗盡。 WEF的報告指出,全球整體退休金缺口到2050年時,將超過400兆美元,遠大於2015年的70兆美元。美國退休金儲蓄缺口最大,達137兆美元,接著依序為中國的119兆美元、印度的85兆美元。 WEF機構投資人主管及報告共同作者易韓(音譯)表示,龐大的退休金缺口有賴決策當局、雇主及勞工展開行動,除非有進一步的行動,否則長者須以更少的錢過活,或是延後退休。 WEF估算,美國65歲人士的退休金僅可支應9.7年的生活,意味著美國男性平均在辭世之前約8.3年,就會耗盡退休積蓄,較長壽的女性為10.9年。英國、澳洲、加拿大、荷蘭男性約為十年,女性則再多兩至三年。 日本的情況最糟,男性平均會在離世前15年耗盡退休積蓄,女性為20年。易韓說,雖然日本勞工儲蓄跟其他國家勞工差不多,但常投資安全資產,導致長期獲利微薄,因此退休金只夠支應4.5年。根據經濟合作發展組織(OECD),日本女性全球最長壽、平均壽命達87.1年,男性平均壽命也長達81年。 然而,全球的政府及雇主正在把更多退休金責任轉嫁給勞工,從傳統的退休金制度轉為提撥制,易韓說,「以往政府及雇主的風險,現在轉由勞工承擔」。WEF建議,應確保更多員工在職時就加入退休金計畫,且雇主應改善投資選項,並敦促勞工拿到收入後盡量把錢存起來。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
張雲鵬:人生各階段30、45、60 理財規劃大不同
華南銀行董事長張雲鵬表示,面對高齡社會的來臨,華銀以完整豐富的產品線,提供客戶各階段需求,如提供高齡長者規劃退休安養與傳承,對於中生代提供購屋貸款及房貸壽險保障,並以定期(不)定額投資,累積年輕一代的教育基金等。長壽社會來臨,如何開創樂齡大未來成為現代人重要的課題。因應長壽趨勢,張雲鵬建議,各階段世代族群都要提前準備,且採取不同的理財方式,針對30~45歲青壯年「三明治世代」面臨上有長輩需奉養,下有子女需教養,應提前為自己、子女及長輩規劃健康醫療險與成長型基金儲備安養基金。45歲至60歲中壯年「橘色世代」正是累積財富的重要時期,此階段更願意為自已投資退休安養生活,建議可規劃年金險及長期照護險,並搭配成長型與平衡型基金,享受財富增長。 建議60歲以後的「白色世代」,適合理財商品以具穩定收入來源之年金險及配息債券型基金為主,並應善用資產移轉規劃,為人生最後劃下完美的句點。 配合政府政策,協助客戶及早進行財務規劃,以滿足未來退休後有關老年照護及醫療保障等需求。張雲鵬指出,華銀除提供年金、醫療及長期照護保險商品外,另有以資產保值、資產傳承為理財訴求的保險商品,以滿足高齡者退休保障規劃需求。 同時,華銀也提供安養愉生傳承信託,以信託架構保障資金運用,針對客戶需求撥付每月固定生活費、監察人制度、繳付安養機構費用或醫療支出等,替客戶及早做好退休規畫或保障老年所需,亦可透過專業團隊針對個人規劃資產配置,讓客戶的有效資金達到最佳運用,提供銀髮族享有樂活人生。 華銀2016年推出業界首創循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」之模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
五家壽險推生前契約實物保單 詢問度高
台灣已邁入高齡社會,一般人以為銀髮族忌諱與家人談死亡及後事安排,但據新北市社會局調查,有高達64%銀髮族願跟家人討論,生前自己預約的想法也逐漸被接受,壽險業者發現,生前契約保單詢問度有愈來愈高的趨向,有機會成最夯實物保單。 新北市社會局調查,高達64%銀髮族「希望家人主動跟自己討論身後事」,卻又不敢主動開口,也不知如何開口。宏泰人壽發現多數人礙於傳統觀念,忌諱與家人談論死亡及後事安排的議題,但與其規避倒不如事先做好規劃,還是建議用生前契約保單替自己預先安排後事。自2016年8月富邦人壽率先推國內第一張殯葬服務實物給付保單以來,已有五家壽險公司推出或計畫推出生前契約實物保單。除富邦人壽、台灣人壽、全球人壽,宏泰人壽也與擁恆文創園區合作,推出唯一一張可在投保同時,由投保人為自己選定墓座位置的生前契約保單。 新光人壽也表示,分期繳保單替自己預先安排後事的生前契約保單前景看好,因此亦推出新壽首張生前契約保單。 一般來說,壽險生前契約實物保單會比直接跟殯葬業者交易優惠一些,以富邦人壽長安寶(實物給付型)終身壽險」來看,若選擇「禮儀服務與北部塔位」,50歲男性保險金額約60多萬元,年繳保費約6萬多元;宏泰人壽推出的宏泰人壽安心終身壽險(實物給付型),保額固定為39萬元,提供7、10及20年期等三種繳費期間。以55歲女性為例,7年期保費每年繳3萬6,660元。 台灣人壽指出,隨著人口結構改變,台灣面臨高齡化、少子化趨勢,再加上不婚族等增加,生前替自己預約後事將逐步成為顯學,以目前國內主要生前契約提供者,即龍巖的生前契約普及率來看,在台灣買有生前契約者目前不到5%,相較歐、美普及率約70%、日本約40%,比率相對較低。 台灣人壽分析其投保生前契約的保戶,以55~64歲者占44%為最多,55歲以上總共占65%,即越近退休年齡,會先思考自己安排身後事等。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
準備四帳戶 完整人生財富規劃
面對個人理財最重要的退休規劃,由於金額龐大、難度高,民眾大多年近40歲才開始準備,保險專家建議,針對40+、50+、60+世代,各有不同的配置需求,民眾財富規畫上應採「目標並進、分桶管理」,才不會延宕人生財富規劃。富邦人壽財務精算處副總董采苓表示,退休規劃最好情況是,同時準備「養老、醫療、長照、責任」四個帳戶,但如果財力不允許,則可逐步來實現。富邦人壽分別針對不同年齡階段與角色,給予退休準備的建議。 其中40+世代的六年級生,是典型三明治世代,現階段退休準備為「播種期」,可選擇有一點風險金融商品,建議採平衡進攻與防禦的資產配置,利用類全委保單追求財富成長衝刺期,四帳戶先考慮「醫療」、「責任」。 位處人生分水嶺的五年級生,董采苓說,面臨孩子長大的空巢期,壓力減輕,建議80%以上的財富投到保守型金融工具,以確保收入穩定,首重長照帳戶,且因離退休約十年,應該要加快腳步儲存養老帳戶。至於60+世代是豐收期,在職場上打拚一輩子,開始要啟動熟年進行式,同時面對獨身晚年未來,至少須準備20年開支因應長壽風險,建議可先安排財富傳承與預留稅源,規劃上首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量,並補足長照帳戶。 南山人壽則建議30歲年輕人,可購買美元利變增額型壽險來長期持有,以「利變」和「增額」兩大特色穩健累積資產,40、50歲族群,則選擇有保存資產及固定每年現金回流特性的美元利變還本型保險,除可協助累積資,每年還能分批領取部份金額使用,待退休年齡一到,立即給付還本金來支應退休所需。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
高齡化社會投保注重三方向
台灣已經邁入高齡化社會,平均餘命也不斷延長,內政部統計國人平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,皆創下歷年新高。 康健人壽最新360°康健指數調查發現,台灣民眾最關注的健康風險包括:視力退化、喪失行動能力、心臟血壓疾病,以及失智症風險…等等。 然而,受訪者針對老年化相關醫療費用的準備程度卻嚴重不足,高達62%的人表示,不確定自己能夠或認為根本沒辦法做好財務上的準備。 360°康健指數調查也發現,個人財務、健康問題高居壓力指數第一、二位,凸顯台灣民眾對自身健康及財務準備的憂慮。 隨著壽命延長,退休後醫療及健康照顧的費用也跟著增加。活得愈長也要活得健康,除了提早準備足夠的基本保障,還應考量個人需求的醫療照護品質,以及財務狀況等因素,選擇合適的商品,建議民眾可以從醫療、失能和失智風險三方面著手做好老年保障規劃。 許多50歲以上的民眾想要加強醫療保障,卻因為超過投保年齡,或保費太貴而卻步。其實市面上有針對熟齡和銀髮族設計的健康醫療險商品,投保年齡甚至可以到80歲,而且只需透過電話線上回答健康問項即可申請投保。另外,透過定期險低保費、高保障特性,小零錢也能輕鬆打造高達數百萬高額醫療帳戶,相當經濟實惠。 除了政府長期照顧保險以及全民健康保險,建議中壯年族群及早投保失能扶助保險來分攤老年失能風險,可選擇同時提供單筆給付及每月補助的商品,不論短期治療或長期抗戰都有保險做為後盾。 保險商品的給付期間也是重點之一,現在平均長期照顧時間超過七年,建議選擇有保證給付,且給付期間可達十年的失能扶助險,才能確保在收入中斷及需要長期照顧時有足夠的財務補助及良好醫療品質。 針對老年失智的保障缺口,考量罹病期長、醫療及照護等相關花費相當可觀,建議不妨選擇一次給付特定疾病的保險產品,保險金可用在醫療、看護或養護中心費用,讓患者獲得更好的照顧。市面上有保障範圍涵蓋銀髮族常見兩大神經退化性疾病阿茲海默病及巴金森氏症的保險商品可供選擇,繳費15年或20年期保障終身。即使是患有高血壓、糖尿病或B型肝炎的族群,皆有機會投保,最高承保年齡可達65歲,補強熟齡族群的醫療照護需求。(本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供)
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2019-09-27 橘世代.好野橘
非自願退休 職場年齡歧視4招自救
我們都可能認識一兩位40多歲或50多歲的人,他們生活正常,工作順利,直到某一天風雲變色。沒有人希望這種事降臨在身上:被迫離開工作崗位並面臨提早非自願退休。然而,對於數百萬老齡勞工來說,歡迎來到現實世界。 UrbanInstitute和Propublica最近一項研究發現,超過一半50歲以上的勞工有時會直接解雇或者被迫辭職,只有10%能重新找到與離職時相同的工作條件。有些步驟可以避免出現這種結果或者預先做好準備。1.保持警覺 鑑於目前資深勞工的招聘和解雇狀況,要做好可能會在50多歲時失業的準備。沒錯,即使你有高薪、優秀的工作經歷和高級學位。無預期的解雇通知可能讓你毫無準備、心生抗拒。所以保持警覺很重要。如果失業了,要知道你並不孤單,這不是什麼了不起的事。 如果過去一直沒有建立應急基金,那麼現在就把它作為優先事項。如果已有,想辦法擴增這種儲蓄。 2.別成為問題一部分 隱性偏見測試顯示大多數人表現出某種年齡偏見,即使老年人本身也如此。因此,不要讓自己變成那個經常無視高齡求職者的50多歲人事經理。 如果夠年輕,就要知道職場年齡歧視不是嬰兒潮世代的問題,這種情形早就出現在30多歲的女性身上。這就是為什麼大家都希望雇主將年齡作為職場多元化的考慮因素。 3.擴展人際網路 許多年長的勞工不會將30多歲40多歲的同事納入其專業和社交網路中,但通常這些人都是公司未來的新星,他們會在徵才廣告發布前就會知道有哪些工作崗位待補,以及有關資金優先權和來源的內幕消息。 只在同溫層取暖比以往任何時候都更容易。有些人在即將結束職涯時只想保持低調,不生波瀾。但在50多歲時與雇主分道揚鑣的機率是一半一半,維持人際網路活躍和更新是非常重要的。 4.不斷更新工作技能 沒有人能在10年前就料到自己會退休。遠距工作科技、無處不在的網路聯繫和雲端計算,讓擁有技能的勞工能夠在全球任何地方各個產業獨立作業。 總是有人堅持己見,拒絕學習或改變。面對加速變革和顛覆性科技,卻仍堅持既有的工作模式。如果是這樣的話,只會加速老化,更易失去工作或被視為冗員。因此,請努力跟上時代、培訓新技術、積極上網求知,並積極參與專業協會活動。 但即使所有這些事情都做到了,仍然可能失業或找不到工作。研究表明職場年齡歧視仍然存在,這些人並不因年滿50歲而突然變得表現欠佳。但要弭除這種根深柢固的態度、結束職場年齡歧視,光靠個人努力是不夠的。 根據美國退休人員協會(AARP)統計,美國50歲以上人口約1.11億,每年在商品和服務方面的支出為7.6兆元,占航空支出的53%,新車和卡車的56%,消費性包裝商品銷售的55%以及近半數的娛樂和服飾採購。 如果這數百萬人在50多歲時失去工作並且仍未充分就業或失業,很可能就會降低支出,問題就大了,因為這意味著除了基本必需品外,不再外出就餐、買衣服或購物。 不是說收緊腰帶一定是件壞事,但在這個消費驅動型經濟中,如果數百萬嬰兒潮世代的美國人開始減少30%、40%或更多的消費,對企業來說絕對不會有好處。所以企業應多關心這群人,因為他們需要也想要工作,而企業的獲利也取決於此,這才是真的雙贏策略。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
人生故事/結婚是在對的時間遇到對的人,工作也是
韓劇《羅曼史是別冊附錄》,曾是廣告文案高手的女主角,婚後不得不中斷職場生涯,離婚後迫於生活壓力重返職場,卻面臨就業困難,求職到處碰壁,最後只好隱瞞自己高學歷與經歷,在出版社當起打雜小妹,韓星李娜英飾演的「工斷女」(工作中斷的女性),把二度就業遭遇的困境詮釋得絲絲入扣,頗能引起觀眾共鳴,畢竟不是每個人都有勞勃狄尼洛的好際遇,七十歲還能當高年級實習生。我有很多學有專精的友人都在半百退休,但成功二度就業者卻寥寥無幾。有個朋友曾應徵三明治專賣店鐘點包裝工,老闆對她直言,年紀大者手的靈巧度不夠,他們希望雇用三十五歲以下的年輕人。然而,每天坐在工作台至少六小時重複相同動作,枯燥又乏味,三十五歲的年輕人正值腦力體力的巔峰階段,不是應該做些更有挑戰性的工作嗎?另一位新聞界尖兵退休後到里辦公室遞履歷,言明她不在乎待遇,志在消磨時間而已,里長伯有些尷尬地表示只有清潔工缺人,問她願意屈就嗎?朋友回覆,只想貢獻所長,既沒經濟壓力,也就不想大材小用了。曾趁換季拍賣到東區服飾連鎖店撿便宜。兩名年輕店員正在摺櫃上被翻得亂七八糟的衣服,一臉怏怏不樂。「每天不停摺衣服,好煩!」「我也覺得很煩!要不我們一起離職?」這時有個從試衣間出來的婦人打斷她們的談話:「請問這款長褲還有什麼顏色?」店員仍埋首衣堆裡,冷冷回應:「全都在架上。」只見婦人扭頭就走出店門。如果說,結婚是在對的時間遇到對的人,那麼工作也是吧!我曾在國外百貨公司碰過很多資深女店員,她們主動協助顧客試衣、提供意見,不厭其煩,看樣子很樂在其中;年輕女孩對日復一日摺疊衣物這種機械化動作,也許煩不勝煩,但做慣家事的主婦可就得心應手,然而放眼望去,卻不見台灣有哪間服飾店老闆會雇用上了年紀的高年級實習生?當時有個衝動想跟店長毛遂自薦,卻又怕被斷然拒絕,老臉掛不住。社大有個自稱吃貨的老同學告訴我們她在麵包店打工,若我們去交關就有九折優惠。她說每天切土司、把麵包裝袋、站收銀台、清掃廁所,忙得暈頭轉向,但只要麵包一出爐,聞到那撲鼻的香味,她就好像又活過來了。另一位失婚友人經人介紹到花店打工,雙手常被花莖上的刺搞得傷痕累累,小腿也被蚊蟲咬成紅豆冰,但看到店裡店外一片繽紛燦爛,心情就好轉許多。再度就業也許有不得已苦衷,所以更戰戰兢兢捧著易碎的飯碗,腰彎得比年輕人還低,即使工作環境與待遇和從前不可同日而語,但相信高年級實習生更容易滿足現況。
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2019-09-27 新聞.杏林.診間
醫病平台/在我們一起決定之前…
編者按:本週的主題是醫病的溝通,著重於病人與家屬看病時感到困擾的地方。本週的三篇文章包括兩篇由病人描述他們看病時所親身體驗到的挫折,其中還包括由醫師的話語與態度所感受到的傷害,以及一篇醫學生在醫病關係的個案討論會後的心得。實習過程中,同學曾與我分享了一個病人的故事。林先生今年六十三歲,對於現在人來說,尚說不上是老人的年紀,家中有兩兒一女,而妻子則已經離開人世。退休之後便沒有繼續從事第二行業,目前與小兒子住在一塊兒。一年前,林先生因胸痛難耐而到醫院就診,意外被診斷肺腺癌。這個噩耗像是給了這個家庭一個轟隆響雷,但壞消息仍不僅於此。在後續的核磁共振與骨頭掃描上更發現多處的腦部、骨頭轉移,正式診斷為肺腺癌第四期。嘗盡多種治療後,目前正接受緩和醫療。而此次入院前,林先生發現夜晚就寢時,一躺下身子便會開始劇烈咳嗽,就像是身子被誰壓進水底一樣,同時還有發燒和全身倦怠的情況,趕緊至急診尋求協助。當下的胸部X光便發現右側積滿了水,綜合判斷懷疑是感染性的膿胸。經過抗生素治療與右側肋膜腔引流,入院時狀況已趨於穩定。然而儘管趨於穩定,林先生發燒的狀況與感染情況並沒有預期中的好轉,經會診感染科醫師認定是急性感染,建議肋膜剝離術(這是一種將發炎後纖維化的肋膜移除,並清除肋膜腔內感染源的手術)。因此主治團隊會診了胸腔外科,胸腔外科醫師則認為此次感染應該是慢性感染且已出現隔間,加上之前肺癌早已經侵犯到肋膜,使得肋膜剝離術的出血風險更大。因此胸腔外科醫師與林先生之前的腫瘤內科醫師都建議使用口徑大的引流管將膿引流出來。兩種做法其實沒有絕對的對錯,因為實際上沒有一種做法是一勞永逸的,也都有應該要面對的風險,肋膜剝離術風險包含了術中可能出現肺實質損傷、氣胸或出血的可能,但放引流管卻又可能無法達到很好的效果,也不是從根本解決的方法。於是,主治醫師決定先與林先生討論做法的利弊之後,讓病人表達自己的想法。此時我們心中有了疑惑,便提出與大家討論:病人真的能夠理解自己的狀況,還有主治醫師對他解釋的各種利弊嗎?醫生與病人的語言其實不大相同,醫療人員彼此已經太習慣夾雜各種專有名詞,甚至英文名詞更簡化成只有自己人懂的縮寫字母。然而,除了醫療用語之外,更重要的是病人並沒有像醫療人員經過多年的醫學相關訓練,也許醫師認為只是簡單的胸腔手術,正口沫橫飛的講解著胸腔解剖,病人與家屬早已落後一大截,卻又不得不點頭假裝了解。待講解完畢後,醫師卻突來一句:「那你們自己決定要不要開刀?」或「那你們可以決定要哪一種開刀方式?」留下一臉錯愕,不知所措的病人與其家人。再者,病人與家屬並不像醫療人員有長年的臨床經驗,對於一位醫生也許是門診中的家常便飯,對於病人與家屬卻可能是一輩子第一次經歷。因此當我們告知病人長時間血糖不穩定,有可能最後導致洗腎,病人一樣會緊張的點了點頭表示了解。但,對於洗腎到底是什麼,以及這件事對身體帶來的影響是什麼,病人可能一無所知。病人可能只能從電視、網路、零星的衛教資訊知道要常常跑醫院,不能再享受許多美食等等,各種生活上的困難。我們能做些什麼,幫助病人找到適合的一條路呢?老師曾叮囑我們:「這個年代行醫,科學儀器越加豐富,檢驗結果越加精準,醫者的信心越來越高,卻離病人的心理越來越遠……」 在這個病人自主興起的世代,我們開始讓病人依照自己的偏好去做決定。而了解病人的生活背景、學歷工作與家庭狀態,都有助於我們找到彼此最舒適的語言。醫師可以提供的,是自己的經驗,是科學上具有證據的文獻,和可以預期的風險,但這些都需要轉化成淺顯明瞭的概念,才能讓病人能夠充分了解。因此病人與醫師的溝通是需要時間與耐心的,而身為醫學生的我們,最寶貴的資產就是時間。我們也許還不是最專業的醫師,但我們可以做的是,花很多很多的時間去陪伴一個病人。我的第一個內科老師告訴我,沒事就去看看病人,拉張椅子坐下,聽聽病人的不舒服,聽聽病人的擔憂,聊聊病人的疑惑,聊聊病人自己的故事,更叮囑我們:「你們關心病人的次數與時間要比我還多次,也應該要比我早去看他,要比我更了解你自己的病人。」他期待我們可以成為主治醫師與病人之間的橋樑,自己真正去體會、了解病人真正在意、真切擔憂的是甚麼,也嘗試成為醫學與病人之間的翻譯橋樑,將困難的醫學名詞轉化成平易近人的話語。這並不代表是主治醫師怠職,因為他並沒有足夠的時間重複解釋一樣的事情,但病人的確需要我們不斷的提醒、叮嚀,有些病人甚至告訴我:「哎呀,你的老師查房的時候,我腦袋都一片空白,他離開了,我的問題才跑出來,你能幫我去問問嗎?」我願意,我非常願意。但,我們又思忖,林先生的狀況似乎不是詳細解釋、討論病情之後,就能馬上下決定的。複雜的病情加上不易評估的感染狀況,讓一切都變得難以預期。也許手術後就能顯著改善,但林先生的狀況卻也經不起任何痛苦的術後併發症;也許一支引流管就能暫時解決林先生的感染,但復發或是治療無效都是有可能的。面對兩條不同的路,醫師們其實也看不見明顯的輪廓,那病人又如何作決定?其實,不論是醫生、病人,對於醫療的不確定性同樣會擔憂甚至恐懼。醫師害怕把話說滿,卻遇上了那機率極低的罕見病例,或是錯放了無比幸運的奇蹟,這些都會帶給醫者心理上無比壓力;而病人與家屬更深深為此未知數所苦。「手術後治癒的機率是70%,復發的機率是20%,而採用A方法可以降低約20%的出血風險,但可能增加10%的復發機率;如果使用B方法,可以降低一半復發風險,但術後產生後遺症的機率比較高,每六十個人會出現一個……」這一連串的解釋其實是一道道高深數學題,但病人真正害怕的是,發生在自己身上的機率就是1或0,沒有任何統計數據能夠代表自己,那自己究竟應該怎麼辦?討論這個問題時,我感受到一種醫病關係分裂的感覺,醫生訴諸各種實證文獻給出一個個統計數字,病人腦中唯一縈繞著的只有:「那會不會是我?」但我們討論後發現,兩方某種角度也是站在同一條船上,同樣擔心的是那一個風險會不會就是在這個人身上發生,而這也許就是醫生與病人開始彼此信任,相信彼此站在同一邊的基礎。這番討論讓我想起過去Ezekiel J. Emanuel與 Linda L. Emanuel在1992年提出的四種醫病關係。第一種是父權關係(Paternalistic model),醫師會以本身的經驗與學識,權威式的提供病人自己認知中最好的治療,並指解釋自己認為必要的醫療處置。第二種是告知關係(Informative model),醫師會將所有數據與知識告知病人,但最終決定由病人自行考慮。第三種是詮釋關係(Interpretative model),醫師通常會先詢問病人擔心什麼、在乎什麼,再解釋各種治療的優缺點,並協助病人再了解自己病情的的情況下,找到符合自己預期的治療。第四種則是商議關係(Deliberative model),醫師會單純著重在與健康相關的課題,同樣讓病人了解病情後,協助病人做出對自己健康最有幫助的選擇。這些醫病關係各有非常明顯的優缺點,面對不同的時機、病人、疾病,都可能適合完全大相逕庭的醫病關係。而回到林先生面對的醫療不確定性,詮釋(Interpretation)與商議(Deliberation)也許更能幫助化解醫生與病人之間的緊張。醫生、病人心中都有各自的一把尺,兩把的刻度也許天差地遠,但如果能有足夠的時間透由溝通、理解來校正彼此的刻度,就更能在困難的病況、兩難的治療中找到彼此較能接受的治療。而更重要的是,醫生、病人當然站在同一邊的,因此在面對一個重大的決定,面對一個勉強選出的治療,就代表在未來不論是苦痛或喜悅,都願意一起面對,一起繼續走下去。最後,林先生與主治醫師討論過,便決定接受換成口徑較大的引流管,而不接受手術。引流幾天之後,林先生的狀況越趨穩定,兩天之後便能帶著管子出院,日後將回腫瘤內科門診持續追蹤。
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2019-09-26 科別.泌尿腎臟
長輩揮汗使力「棒賽」到頭暈 原是男人特有「長壽病」
66歲的退休老師鄭先生,因排尿困難到泌尿科求診,主訴頻尿、夜尿、解尿時力道變小、等待時間變長,經常感到解不出尿,不然就是解完尿還滴個不停,加上便祕,常使力"棒賽"到頭暈,依賴浣腸。檢查發現攝護腺大小約為110克,竟然比正常人的20克足足大了五倍,原來是罹患男性的「長壽病」。阮綜合醫院泌尿科主任蔡秉儒表示,鄭先生經超音波檢查,發現攝護腺大小約為110克,比正常人的20克足足大了五倍,尿流速度也很慢,顯示攝護腺嚴重肥大。攝護腺肥大的患者除了排尿困難,膀胱無力、尿液逆流、腎臟功能變差,還會造成程度不一的射精、勃起功能障礙;也因為經常用力解大便,甚至因為攝護腺太大壓迫直腸,導致疝氣凸起、痣瘡等排便出問題的症狀。患者就是肚子用力久了,導致雙側腹股溝疝氣凸出。蔡秉儒說,醫學上推測攝護腺肥大與攝護腺分泌的雄性荷爾蒙有關,男性越長,分泌會逐漸減少,使得攝護腺上皮細胞、基質增生的現象,導致攝護腺體積增大、增生。根據統計,50歲男性約有50%有攝護腺肥大症狀,罹患率隨年齡的增加而提高,80歲以上提高到80%至90%,因此又稱男性「長壽病」。鄭先生後來接受「腹腔鏡微創式雙側疝氣修補手術」以及攝護腺「銩雷射汽化切割手術」,利用一次麻醉,進行攝護腺肥大與雙側腹股溝疝氣兩項手術,又重啟退休後計畫與社交生活。蔡秉儒比較三種手術治療方式,都是採尿道內視鏡方式進行,病患外觀不會有傷口,整體治療效果也相似,但是在手術過程、安全性以及併發症等方面會有些差異。其中傳統單極電刀刮除手術最常被使用,但因為採用電燒,手術中使用純水當介質以維持醫師視野清晰,病患極可能因吸收太多純水而導致「水中毒」,出現包括低血鈉症、急性肺水腫、意識昏迷、急性腎損傷等嚴重併發症。雙極電刀刮除術過程與單極電刀相同,但術中灌注的介質是生理食鹽水,雖然大幅降低水中毒機率,但手術時間較長,比較適合攝護腺中型體積(40至80克)或心肺功能不好的高危險群。「銩雷射切除術」術後恢復快、副作用少,幾乎不影響原有性功能,且立即解決攝護腺肥大症狀,手術中採樣攝護腺組織標本,可同時診斷出攝護腺癌。蔡秉儒提醒,千萬不能忽略刮除手術後,仍有可能罹患攝護腺癌。不管是接受電刀或雷射的病患,手術只是切除尿道旁的中央區部位,攝護腺的周邊區還是保留存在,而攝護腺癌即好發在周邊區組織。所以即使接受過攝護腺電刀刮除或是雷射的病患,依然每年要回泌尿科門診追蹤。
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2019-09-25 新聞.杏林.診間
醫病平台/看病後的憂鬱
編者按:本週的主題是醫病的溝通,著重於病人與家屬看病時感到困擾的地方。本週的三篇文章包括兩篇由病人描述他們看病時所親身體驗到的挫折,其中還包括由醫師的話語與態度所感受到的傷害,以及一篇醫學生在醫病關係的個案討論會後的心得。我今年將滿七十歲。當我年紀越大時,發現我的近視度數也愈來愈深,後來不只是高度近視,視網膜、黃斑病變等也都出現了,視力愈來愈差。每次門診需要放大瞳孔,有時還要做視野檢查、眼底攝影等等。我住在桃園鄉下,每次到台北就醫,就要勞動先生先開車帶我去坐火車,到台北後,再坐捷運或轉公車到醫院。多年前第一次慕名到某醫院做完檢查後,醫師說:「可能需要動手術,但最近我手氣很背,我無法幫你開刀。你再去給別人看好了。」失望之餘,我也只好再去別家醫院找號稱「很棒的醫師」,他又重新做了一次各項檢查後,對我說:「我看原來看你的那位醫師好得很,我也不方便幫你開了。」就這麼一句話回絕了我。就這樣,不久我又再次踏上另一家醫院的眼科門診。這一次是朋友有點認識的醫師,所以沒有像前兩次幾乎是即刻被拒絕。這位醫師已接近退休年齡,幫我動了一點手術,讓我的眼病稍微好一些,真的很感謝他。他每次都很親切的看病,之後則是照樣拿藥點藥。這位醫師退休後,我只好再選擇另一位年輕有名氣的醫師,他絕不輕言多說幾句話,當然這中間也承蒙他幫我作了幾次手術,免得眼疾更惡化,也非常謝謝他。不過,每次從家裡出門到看完病,至少要三個鐘頭,還必須勞動親戚朋友來陪伴協助,經常是下午一到三點後才看完,而最終只能得到醫師的幾句話:「拿藥、點藥,什麼時候再來!」一直到現在都這樣。我不知道是不是這樣也算不良的醫病關係?我不知什麼時候我的眼睛會好轉一點,最終又會有什麼結果?什麼時候可能會失明嗎?因為醫師說:「能保持目前這情況就算好了!」其實後來這兩位醫師看病都很認真,但若沒有好體力,每次要看大麼多病人實在也很辛苦,有時候到了十二點、一點時,看到醫師的桌上又有一瓶礦泉水及一包餅乾,也會覺得嘸咁。看病看得太累,也難怪會懶得講話了。當醫師回我問題時,我會有一點安心,但實情是自己也不知道進步不多,可能是因為自己本身的眼睛條件比人差,也沒辦法要怪誰了。但醫師的職責是什麼呢?醫病關係就只有這樣問一句、答一句嗎?病人要怎麼辦呢?像我現在又有當人、物到了我的雙眼前時,我才真正有感覺,坦白講,我也常常會很緊張,別人也很擔心,有時候,醫師願意多講一句話,我就整天會安心、開心,覺得有被照顧到。在現階段制度下,醫師、護理師也實在是很辛苦的一群,但如何可到醫病雙贏呢?病人是弱勢的另一群,他們如何能夠安心、滿意的看病,能夠同理的被對待呢? 每次看完病後,我覺得愈來愈憂鬱了……我真的衷心祈禱世間每一個人都有健康的身體!(本文轉載自民報醫病平台2017/7/21)