2024-09-27 退休力.理財準備
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2024-07-23 退休力.理財準備
親人臨終前，先幫他把錢領出來可節稅？專家解析為何無法節稅還可能挨告
過去老一輩的長輩普遍認為親人臨終前或死亡後尚未辦理除戶前，為了降低遺產稅，也擔心之後辦後事需要花費沒有資金支應，所以應該要趕快去把親人銀行帳戶的錢領出來。到了現在有些老人家們還是依循著以前的認知這麼做，認為先把錢領出來就對了！親人臨終前，趕快把錢領出來節稅？ 以前的年代資料尚未電腦化，國稅局查核全靠人工作業，難免無法面面俱到，所以會有長輩誤以為先把帳戶的錢提領出來，就可以減少帳戶內的存款餘額，來降低遺產稅。早年或許有部分民眾因此少繳了部份的遺產稅，但如今電腦化已非常普及，現在的狀況是，親人身故後民眾通常無法掌控去世的親人有多少遺產，大部分的人會向國稅局申請財產總歸戶，以方便進行遺產稅申報，甚至國稅局還能夠提供民眾辦理遺產稅試算的服務，這就代表國稅局的資料庫中，已經可以查詢到民眾的金融遺產。所以若身故親人的帳戶在臨終之前被大幅提領出來，勢必會成為國稅局要求繼承人說明的重點，若無法合理說明資金流向，國稅局還是會將已提領出來的金額加總回臨終前遺產總額內，計算應納入的遺產稅。所以在親人臨終前提領存款的行為，不僅無法降低遺產稅，反而會因為短報遺產，需補繳遺產稅之外，還要另被加處罰鍰，真的是得不償失。另外提領出來的錢，若無法說明去處或平白無故消失了，其他的繼承人還可能會向領款的人提告侵占。夫妻一體，不過就是領個錢，有這麼嚴重嗎？ 至於死亡後尚未辦理除戶前，提領身故親人的存款更是不當的行為，這已經不只是補繳遺產稅再處罰鍰的問題了，這個行為還可能涉及民事及刑事責任。如之前的新聞：「林青霞愛店「東門興記」爆爭產，女兒告80多歲母盜領6300萬」，「東門興記」創始人郭禮忠2017年過世後，郭林初旭提起夫妻剩餘財產分配，法院計算出郭禮忠留下包括不動產、興記商標價值總計2.6億元，一審判決郭林初旭可獲得夫妻婚後剩餘財產差額以及商標；不過長女郭雅慧調閱父親財產清冊，發現母親在父親過世後，未經全體繼承人同意，多次和兒子及媳婦到銀行偽簽父親姓名或父親印鑑，從銀行盜領新台幣與美金共約6,300萬元，涉嫌詐欺取財、偽造私文書、洗錢等罪。有些人不太能理解，夫妻不是一體的嗎？夫妻的錢當然就是兩個人共同的錢，配偶的存款有一部分本來就是我的，不過就是領個錢，有這麼嚴重嗎？人之權利能力，始於出生，終於死亡有些人心想，親人走了，辦後事也需要錢，如果錢被鎖在帳戶內不能用，要去找錢也很麻煩。並且因為戶政辦完除戶後帳戶就會被鎖住，若在除戶之前先把錢領出來，只是為了辦理後事要用的資金，並沒有要規避遺產稅的意圖，所以申報遺產稅時會自動把領出來的錢加總回死時遺產總額內，這樣是不是就沒有逃漏遺產稅問題了？依據民法第 6 條規定：人之權利能力，始於出生，終於死亡。一個人從死亡的那一刻起，這個人的權利能力就已經不存在了，所以已身故人的帳戶就已經不能使用提款卡或臨櫃用印鑑及密碼領款。一個人死亡後，帳戶資產依法必須要等拿到國稅局的完稅證明或免稅證明，及遺囑或所有繼承人同意書，才能將帳戶內的存款領出來。但是既然人的權利能力在死亡的那一刻就已不存在，所以死亡後不管是提款卡或臨櫃提款的動作，本人都無法再行使，也無法委託他人辦理了。所以使用身故者的提款卡，或臨櫃使用印鑑加密碼領錢，都是屬於違造文書的行為，而違造文書屬非告訴乃論罪，只要檢調單位知道犯罪事實後就可以依法進行調查提起訴訟。 當被繼承人身故時，國稅局的角色比較著重在稅務部分，至於繼承人因為辦理後事的需要，先行自被繼承人帳戶提領金錢出來的動作是否觸犯違造文書罪，就不是國稅局的事。但是繼承發生時的利害關係人，就是民法1138條的法定繼承人，是否會提出訴訟，也不是當事人能夠掌控的。繼承事件發生通常會存在財產利益，被繼承人在世時，因為利益還未實現，所以此時不易也不覺得會有什麼紛爭。但是當被繼承人身故時，因為繼承人們有各自想法，這個時候分岐就容易出現。新聞就常有家族爭產的紛爭報導，東門興記水餃的案例即是如此。依夫妻法定財產制的規定，夫妻名下的財產是各自管理、各自使用、各自處分。夫妻中的一人身故時，死者名下的帳戶，身故後就不能再動用。但以還在世配偶的想法，夫妻一起打拼的事業，銀行帳戶由夫妻共用也非常合情合理，為何丈夫死亡後，妻子去提領之前兩人共同的帳戶的錢，怎麼就犯罪了呢？對在世的配偶不是很不公平嗎？這時候生存的配偶可以主張婚後財產自己也有貢獻度，主張夫妻財產差額分配，請求身故配偶的婚後財產高於自己名下婚後財產的差額的一半。不過夫妻財產差額分配所請求的財產價值，須等遺產稅申報後才能做移轉登記，如果貿然就逕自從亡故者的帳戶中提領出存款，會被其他繼承人提告違造文書而遭刑法判刑。身故前後花費大，代親人領取存款注意2件事 若考慮到親人身故前的高額醫療或照顧費用，及身故後須辦理後事的費用資金來源，平時夫妻兩人的婚後財產不要全放在其中一人名下，最好平均放在兩人名下的帳戶，這樣若事出突然，還能有資金可領用支應。 但若花費金額太大，生存的一方帳戶金額不足以支應時，親人又已在重病期間，此時雖然可以代親人領取存款，但要注意2點：1.最好先取得所有繼承人的同意且取得同意書，領款之後的資金支付在什麼地方、多少錢，最好要保留單據且記帳，這樣未來才不會被其他繼承人提告侵占。即使未來被提告，因為有同意書，而且帳務有確實記錄，侵占的罪名就不容易成立。2.當親人身故後，申報遺產稅時，要將之前提領出來的金額，扣除掉親人仍生存時花費在親人身上的費用（要有單據或合理)後的餘額，申報在死時遺產總額內，以免被國稅局主張逃漏遺產稅。 若親人已身故，身故後需要的花費，比如說喪葬費用等，絕對不能從已身故的親人名下帳戶領取，否則未來若繼承人間有紛爭，被提告違造文書一定會成立。因此最好繼承人們先彼此協議，且簽同意書由其中一人或數人支付喪葬費用並保留單據，日後待遺產稅申報且完稅後，再以協議分割的方式合法向金融機構領取存款，支付之前代墊支付的費用。如此就算之後繼承人中有人對資金的支付有意見，不想從遺產中先行償還，至少不會有違造文書的非告訴乃論的刑事責任。再者因為事先有寫同意書，已支付喪葬費用的人可以要求其他人返還代墊款項，不用擔心其他繼承人事後反悔。依法依規親情不變質 國人普遍法治觀念偏弱，凡事習慣便宜行事，最後常落得骨肉手足對簿公堂，讓親情撕裂、從此形同陌路，更有甚者互相仇恨而萌生出殺機、鋃鐺入獄等，令人唏噓。會不會讓人覺得，留下遺產反而是惡夢的開始？行事遵法，凡事不要只憑自己的想法，更不要隨便聽信別人不合時宜的過往經驗，每個家庭的狀況不同，唯有了解法律的規定，並依法依規行事，事後才不會有無法彌補的後悔。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟！忽略「這一步」，退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員，從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶，工作已經二十多年的她，眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休，讓她開始緊張起來。回想這些年來，自己的收入沒有比一般上班族低，雖然業務收入不固定，但年薪至少也都有六十萬，甚至超過百萬。看看自己的帳戶，怎麼連十萬元現金都沒有？今年四十五歲，算一算離退休還有二十年，但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲，未來開銷只會越來越大，於是她決定求助財務顧問，想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題？有哪些盲點？財務顧問建議她，先記帳三個月再說。經過顧問的建議，張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務，她徹底了解自己的收入與支出情況，也製作了「收支表」、「資產負債表」，並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容，總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候，她才發現：過去的二十多年職場生涯中，每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉，從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中，不會讓自己的資產快速增加，只是釐清現況，但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信，未來只要朝著專家的建議，用正確的理財方式，就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足，原因出在哪？張小姐的情況在諮詢案例中不算少數，根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示，有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成，受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來，國人現在普遍能意識到退休金準備不足，但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因，很多人認為是沒有準備意識，但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識，而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如：父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺，但也只好抱著這個隱憂，拖延了準備時間，或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活，透過時間（預計退休後生活年期）、每月應備的金額（可以用現在收入所得替代率70%，或是每月預計的生活支出），兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額，這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金，再加上已經專款專用為退休而準備的退休金，例如保險、安養信託等，把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」，就是退休金缺口舉例：小瑄預計要65歲退休，預估活到95歲，要準備30年的退休金，退休後每個月的花費是5萬元應備金額：30年*60萬=1800萬已備金額：勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口：1800萬-1210萬=590萬也就是說，如果距離退休剩下25年，那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬，也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃？四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外，還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時，通常會使用一些方法，其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標，並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表，來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率，以及未來能投入的投資金額，是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標，就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中，第四點非常重要，卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率，無法滿足所有必須達成的目標，就要客觀的調整或降低目標，而不是哪個緊急就先做哪個，把所有財務資源耗盡後，發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表，顧問協助她了解到，因為自己很重視孩子教育以及居住品質，導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課，加上自己因為業務工作。有許多業務支出，雖然賺的多，但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後，搭配自己的收支表，能夠客觀地了解到，她能投入準備退休金的額度非常少，根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她，退休準備是一定需要，而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心，降低孩子的教育金支出，減少一些高昂才藝課程，同時降低居住所占支出比例，這才終於讓自己的每月結餘，能夠有較多預算來進行退休金準備，也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限，慾望無窮」，只要我們懂得適當的控制欲望，善用既有資源，相信「好命退休」這個終極目標，也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯：陳學梅
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2023-11-22 退休力.理財準備
忽略退休5變化，財務支出很殘酷！老化5階段看你適不適合「退而不休」
最近突然接到一通電話，那頭說話的語氣有點慌張，是一個我過去規劃過的客戶打來。她說：「我發現我的錢好像不夠用，每個月會透支，存款一直減少，方便來幫我看看嗎？」陳小姐一直都單身。退休前就幫自己做好退休規劃，她覺得自己已經付完房貸，退休後應該沒有太多的花費，因此屆臨退休的她，認為自己每個月的花費應該三萬元綽綽有餘。殊不知最近連續三個月的支出都超過4萬元，因為退休後沒有收入，支出還大於預期，於是心裡感覺很慌張，所以找我討論未來的財務狀況。退休的財務規劃一切美好，現實的財務支出總是殘酷為了釐清現況，我請陳小姐先連續記帳三個月，了解他的支出狀況後再說。三個月後來檢視，發現陳小姐退休前和退休後的支出產生很大的變化：變化一：一個人做飯，反而浪費食材，選擇外食更花錢退休前工作很忙碌，三餐有二餐都是在職場便當簡單吃。退休後，因為自己不會下廚，一個人做料理食材也很難管理，買多了大部分食物都堆在冰箱然後就進了垃圾桶，所以大多在家裡附近的咖啡廳或簡餐看看書報、一面輕鬆享受一個人的餐點。自然餐飲的費用增加了。變化二：忽略住宅修繕的費用一直覺得居住的社區環境不錯，和鄰居相處也很輕鬆，社區的保全也很和善，房貸也早就繳完了。退休前直覺地認為在居住的方面除了管理費、稅等沒什麼花費；平常工作忙碌，退休後長時間在家，才發現壞了已久的落地窗軌道還沒修，房子好像有點老舊，有些東西都該修繕汰舊換新了。變化三：沒有戒除搭計程車的習慣，花費太多錢在交通費行：退休前，大部分時間只有從家門到職場，出差公司可申請出差費，假日偶而出門坐計程車，好像也還好。退休後，雖然大眾運輸有優惠價，但是自己搭計程車習慣了，還沒學會大眾運輸和轉乘路線，於是交通費用大增。變化四：交際費用比工作時還要多！退休前，如果碰到婚喪喜慶紅白包通常都是禮到人不到，因為工作忙碌，假日大多在家休息鮮少外出，偶而和同事出門逛逛街，所以也沒有太多的交通費或是交際的費用。退休後，以前沒參加的聚會為了敘敘舊看看老朋友幾乎都會去參加，這樣就增加了許多費用；好朋友在一起難免去聚餐吃吃喝喝喝，聊得盡興還會續攤下午茶，然後一時興起又會約下一次的輕旅行或者國外旅遊的規畫，好不愜意。這個時候都會覺得退休真好！但是，荷包越變越輕…….。變化五：醫療保健費用開支增加最大的支出是醫療保健，從前不覺得自己老，退休後開始吃保健食品，每個月又是一筆支出。還好年輕時買的醫療、防癌、重大疾病險等都是終身的，退休前都已繳費完畢，只剩少許實支實付、意外險的費用，一旦生病也還有保險金的補償不用太擔心。高年級實習生，賺錢又可以享受生活，為什麼要拒絕？很多人平常工作忙碌，屆齡退休後，一開始很開心，終於可以睡到自然醒，不用匆忙趕上班，不用趕業績或報告。但現在醫學發達，平均的壽命延長，65歲退休反而會讓自己有「大把的時間」來花錢。所以，該怎麼做才好？事實上，因為醫學發達，除了平均壽命延長，多數人身體健康也還不錯，好像不是想像中退休，也就是什麼事都不做，快快樂樂享受退休生活。其實，根據世界衛生組織（World Health Organization）的資料，許多已開發國家將65歲當成老化與否的分水嶺：55～64歲是「前老」。65～74歲是「初老」。75~84歲是「中老」。85歲以上是「老老」。95歲以上是「人瑞」。透過這樣的分類，可以清楚看到每個人老化程度不盡相同，每個階段需求也不同，如果在前老、初老與中老的階段，還是有很多人會選擇延長工作，除了讓生活有個依歸，也可以多少避免退休的財務危機。在跟陳小姐溝通後，她重新調整了退休的財務狀況，剛好老東家也有意找她回去接一些專案，陳小姐馬上答應了，她說：「繼續工作只要不要太累，可以和年輕人互動，又可以賺點錢，為什麼不呢？」作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2023-10-16 退休力.理財準備
被眾多投資人青睞的ETF是什麼？4步驟教你輕鬆選擇合適ETF
好友淑真目前任職於政府捐助的基金會，再過5年符合可以退休的條件，她就想離開工作25年的職場，好好過自己的第三人生。但是退休後，首先面對的就是每月金流問題。她工作多年，已有一筆儲蓄，希望能夠藉由穩定的投資標的創造固定現金流入，就如同上班時的薪水。淑真見面聊天時說：「點開網路新聞就看到0050、0056、00878、00919、00929....一堆數字，我知道這是在講ETF被動式的投資基金，但這麼多的數字真的讓人眼花撩亂，而且各理財達人們的說法都不同，不知道這麼多檔的ETF要買哪一檔？」事實上，有不少理財達人鼓勵用ETF存退休金，而且有每季、每月配息的ETF商品。所以透過ETF規劃退休金確實是目前的主流趨勢。那麼，到底什麼是ETF？又該怎麼選擇？ETF是什麼？為什麼被眾多投資人青睞？ETF是英文Exchange-Traded Fund的縮寫，意思是可以在交易所交易的基金。將此名稱拆成「指數」、「股票型」、「基金」三部分，更能清楚了解內涵。ETF是以基金架構投資一籃子證券，以追蹤指數表現，也就是將指數「證券化」，讓投資人以少量資金即可參與指數表現。 如前面所說，ETF是以基金架構投資一籃子的證券，可以達到分散投資風險的效果。買賣方式與股票相同，但證交稅僅1‰(賣方負擔)，低於股票交易的3‰，而且若是買賣債券型的ETF，還免證交稅，僅需要負擔證券商手續費。另外，ETF標榜被動式管理，管理費用比傳統的證券投資信託基金低。交易方便，交易成本低，可分散投資風險，股價波動度不大，獲利穩定等，這些都是ETF成為投資主流的原因。截至今(2023)年9月底掛牌交易的ETF檔數已達240檔。但是當掛牌交易的標的有數百檔，而且還持續增加時，這似乎已經不是「被動式」投資，而是需要「主動式」選擇。該如何選擇ETF？4步驟教你輕鬆選擇依據臺灣證券交易所ETF專區資料，目前掛牌上市交易的ETF可概分以下幾類：1.國內成分證券ETF。2.國外成分證券ETF(含連結式ETF)。3.槓桿型及反向型ETF。4.原形期貨ETF。5.槓桿型及反向型期貨ETF。這麼多種類的ETF都適合做退休規劃的投資標的嗎？顯然不是。首先，退休族希望每個月能有穩定的現金流作生活支出，所以挑選時可以選擇有配息的ETF，但有配息的ETF也達137檔。第二步，目前配息方式分為：年配、半年配、季配、雙月配及月配，其中以季配最多。可依個人現金流的規劃，選擇配息的方式及時點。目前流行用三檔季配的ETF，但利用配息時點的差異，組合成月配的投資組合。例如00878是每年2、5、8、11月配息，0056是每年1、4、7、10月配息，00713是每年3、6、9，12月配息。三檔組合就可形成每月有現金流入。注意以上只是舉例，不代表建議投資這三檔標的。另外，每月配息固然感覺良好，但每次匯款會扣除10元手續費，長期下來也可累積成一筆投資資金。解決方式是該檔配息ETF的保管銀行與入帳銀行是同一家金融機構，就可免去10元手續費。第三步，配息(殖利率)高不是優先選擇，應該看是否能穩定配息。舉例來說，表1是00900與00878的配息狀況，00900(富邦特選高股息30)上市時就標榜高配息。吸引很多投資人買進，但股價波動度大，每次配息金額不穩定。與另一檔成立時間相近，季配息且配息日期相同，也是熱門高股息ETF 00878(國泰永續高股息)相比，00878配息穩定度優於00900。但並不代表00900不宜投資，以配息的殖利率比較，00900是7.2%(以最近一月均價$12.5，最近四期配息合計0.897元計算)，優於00878的5.56%(以最近一月均價$21，最近四期配息合計1.17元計算)。只是就退休族來說，若需求是要有「穩定」的現金流，配息穩定度的重要性就高於配息殖利率。第四步，注意股債ETF搭配。目前掛牌交易的240檔ETF，其中有80檔是屬於債券型ETF。前面有提到，若是買賣債券型的ETF，還免證交稅。配息型的債券ETF搭配成長型的股票ETF，可以將投資波動風險控制在一定範圍，同時享有穩定配息及資產增值的好處。至於股債分配比例最常見的是「100－目前的年齡=配置風險性資產比重」，假設淑真目前55歲，我會建議她投資資產分配是股票型ETF與債券型ETF比重為45：55，等到60歲從職場離開時，將債券型ETF比重調高至60%。以ETF做為退休規劃的投資標的，似乎已是全民共識，但隨著ETF種類多樣化，掛牌交易檔數增加，ETF已不是「被動式」投資，而是需要花時間做功課的「主動式」選擇。作者：劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)責任編輯：辜子桓
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2023-03-04 焦點.元氣新聞
50歲小姑不出去工作，要哥哥養一輩子！人妻痛訴後被網友反酸，原因曝
【本文重點】一位女性網友在網路上發文，控訴自己的小姑一直向自己老公討錢不願意去工作，老公也願意一輩子養小姑，這個離譜行為讓原PO看不下去。文章曝光後引發網友熱議，有人反酸原PO，認為「為什麼不能養妹妹一輩子？」、「你老公心甘情願花在他家人身上講難聽點你無法干涉!」，也有人幫小姑平反，認為她現在出去找工作根本也找不到什麼她做得來。--by Notion AI小姑因照顧公公 要老公養一輩子一名女網友在Dcard上表示，自己跟老公差了13歲，他是二婚。交往了6年終於簽字結婚，一開始還沈浸在已經結婚了的喜悅中，但時間久了越來越不能理解小姑為何不出去工作。一開始老公是說公公行動不便需要有人照顧，小姑就擔起照顧的責任，也跟我老公說她可不可以不要工作，要我老公養她，老公也答應了。但照顧幾年後公公過世，過世多年後，已要50歲的小姑居然還是不想出去工作。家裡也不是說有錢到可以不用擔心開銷，小姑卻花著我老公辛苦賺的錢，網購、買包、買衣服、吃大餐⋯亂花，原PO心疼老公就一個小小的公務員，要負擔家裡全部開銷，還要額外拿錢給他妹，看不慣為何好手好腳卻不出去工作，甚至有意一輩子賴著原PO老公不放。原po也補充解釋，自己有一份正職工作，老公說薪水就當作是自己的零用錢，家裡開銷不用自己幫忙出。在事業穩定期退出職場照顧家人 想重回職場的難處沒想到貼文曝光後，引起大批網友討論，並搖頭反酸原po，「為什麼不能養妹妹一輩子？」、「你老公心甘情願花在他家人身上講難聽點你無法干涉!」、「婚前沒發現這個大坑，只能說妳失算大了」、「你也沒出家用啊、是在靠北什麼」、「人家兄妹這樣好好的幾十年了，你一個外人之前交往的時候可以接受，一結婚就要指手畫腳，是覺得共同財產變少了在不爽？」也有網友幫小姑平反說，「小姑都快五十歲了，又十幾年沒有工作，老實說她現在出去找工作根本也找不到什麼她做得來的吧，然後也再工作個十幾年就要退休了，誰要請她？她可以學習、可以積累工作經驗跟資歷的年紀，叫人家全職照顧老父，等人家五十歲了履歷空空年老遲鈍的時候就鄙棄她好手好腳不工作，這跟新婚時叫二十幾歲的太太辭職顧小孩，等二十年後小孩長大成人就羞辱太太沒有工作能力的人，有什麼不同嗎。」、「你有想過在事業穩定期退出職場照顧家人，又要人家50了再重回職場有多困難嗎？長照消耗的時間（甚至是工作黃金時間）心力，整個人際社交的變動和封閉，都不是我們可以隨便用一句「你現在為什麼不出去工作」就輕易把人和啃老劃上等號的吧。」但也有網友力挺原po，「怎麼會有人覺得正常？不是說家用的問題，而是一輩子養妹妹。若她沒有保險，未來生病了⋯老公要花錢醫療妹妹，敢說不會影響家裡生活？請看護等等不用錢？」、「我覺得更慘的是他們大你那麼多歲，再幾十年以後你老公跟大姑老了或生病，責任都在你的身上囉。」如果你是當事人，遇到這樣的小姑，會用什麼心態看待呢？這個事件顯示了家庭中不同成員之間的責任和義務之間的衝突。一方面，小姑是家庭中的一員，需要照顧老人，也需要經濟上的支持。另一方面，她選擇不工作，花費家庭資源，可能會增加其他成員的壓力。原PO為了支持丈夫和家庭，負擔了自己的工作和開銷，也對小姑的行為感到無法接受，覺得她應該出去工作。在這種情況下，需要考慮到每個成員的需要和利益，尋找一種平衡和公正的解決方案。可能需要與丈夫和小姑進行溝通和談判，探討如何分配家庭資源，讓每個人都能得到合理的支持和關注。也可以尋求專業的諮詢或支援，以協助處理家庭中的衝突和問題。最重要的是，需要以尊重、理解和包容的態度對待家庭成員，並努力維護和促進家庭和諧和幸福。延伸閱讀：．家有啃老族，怕太早分財產會被孩子置之不理怎麼辦？．夫妻各自理財更方便？ 專家：不建議聯名帳戶，但可以下載夫妻共用記帳App．婚後到這時間點，衝突就變多！ 網友排名「婚姻拉警報」時間點Top3
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2022-10-07 退休力.理財準備
拒當下流老人！財經作家江季芸：不管親友、子女借錢，一次是底線
今年揮別職場的助理教授江季芸，40多歲就開始自己的退休大計，穩健朝年領百萬股利的路上邁進！她說，賺錢與投資固然重要，可是想要退休後高枕無憂，最重要是「懂得守住錢」。 她看過父執輩有太多人，因為金錢借貸而撕破臉，到最後落得手足、親友形同陌路。「有些人因為心太軟、太善良把錢借給親友，最後要不回來，反而讓自己陷入經濟拮据，甚至還要向別人借錢來過日子！真是有苦難言、後悔莫及。」 拒當下流老人，借錢一次是底線 在江季芸的退休理財計畫中，並沒有特別界定出所謂的「金錢界線」，但內心卻有一把尺在衡量，不只是為了自己，也是為了讓對方著想－「讓對方為自己的財務、人生負起責任。」 「我有思考過，若真有親友向我求援時，我會提供的底線金額大致是多少。而且我會明確告知，就算這次在金錢上援助，也只會給一次機會，之後絕對會堅定拒絕！畢竟自己的退休金自己存、自己的退休金自己保護。」 那如果是自己的子女，江季芸的「這把尺」也是同樣原則嗎？ 她的答案是肯定的，「留錢不如留下觀念，就算是只買一支原子筆，我也會讓他了解各種文具的價格區間，定價多少算是落在合理範圍。什麼樣的價格偏貴？什麼樣的價格是便宜？我告訴他，股票價格也會有類似這樣的高低起伏波動。」 江季芸在孩子小時候，就開始教導「生活理財」，讓孩子練習記帳和分配預算，因為理財不只是股票投資，日常生活中的食衣住行育樂，都和金錢息息相關。她很早就灌輸孩子觀念－長大後必須為自己的人生負起完全責任，包含對自己的財務負責。 「而且我會讓孩子知道，媽媽是說到做到的人，我是玩真的。如果你犯了錯誤，你就要自己去承擔後果。」 不幫還債，別讓孩子有錯誤期待 江季芸說，她曾看過一位女生，不停辦卡、刷卡成了卡奴，負債越滾越大，積欠近2百萬元卡債。她的父親不得不出面與銀行協商，幫她還了債，但這女生完全沒學到教訓，後來又欠了幾十萬元，而一輩子省吃儉用的父親只得再度出來幫忙，「這樣的故事絕對不是少數！」 「後來這女生跟著別人去投資期貨，以為很好賺，又欠了將近30萬元，這次不敢跟年邁的父親伸手要錢，所以到處借錢。你覺得她有學到教訓嗎？我覺得沒有。她是萬惡不赦的人嗎？她也不是，她只是一個無知、沒有金錢觀的人，所以讓自己落入了這樣的下場。」 江季芸提到，如果不想老後落得為子女還債的下場，最好從小就要教導子女財務觀念。 「當子女長大後才不會有錯誤期待，以為哪天他們負債了，父母會幫他們清償。也別不好意思去婉拒親友要求，畢竟退休後如果想要有尊嚴、不倚賴子女的自在生活，我們最好還是好好守護自己辛苦存下來的老本。 」 她說，若子女成長過程裡，都被父母「顧牢牢」，甚至予取予求，未來當父母年邁無法再負擔時，可能還會引爆家庭的財務危機。江季芸補充道，父母財力足夠時，當然樂意為心愛子女出錢出資，但資助金額與範圍最好能「事先說清楚」，以免親子之間的想法有落差，最後反而傷錢又傷感情。 忌談金錢，反而傷錢又傷感情 「我發現亞洲人常不好意思開口講錢，甚至以為『談錢傷感情』。其實，看過身邊很多例子以後，才發現如果一開始不把錢講清楚，到最後才會真正傷到彼此。」 江季芸說，許多成人親子之間，對於父母是否應出資協助子女買車、買房而產生衝突，其實這大多來自彼此的錯誤期待，「金錢常是造成親子關係緊張、甚至決裂的原因。」 好比子女理所當然覺得父母會幫忙錢，最後卻落空而心生不滿；也有爸媽覺得子女不體貼他們退休、已無金錢收入來源，卻還要來挖錢而埋怨不孝，這些案例司空見慣，甚至引發社會案件。 她說，現在多數人已無「養兒防老」的心態，但千萬不要落入「養老防兒」的窘境！「我們這一代人要懂得自我照顧，同時也要讓子女懂得照顧自己，當然，也包括金錢。」●原文刊載網址●延伸閱讀：．搭上計程車後，懷疑司機想繞遠路，出聲請司機聽我的！下車後察覺司機是對的．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．認識死亡，有助了解人活在世上的意義！面對生命終站5大要點：不爭不奪、多施多捨，永保赤子之心
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2022-08-07 退休力.理財準備
善用理財工具App，可檢視自己的財務狀況！每天睡前花個10分鐘檢視列好的4種財務清單
投資時，許多人常犯的錯誤是，「買了就放著、放著就忘記」，導致常常不知道自己的投資帳上是盈餘還是虧損，等到想起來時還可能出現大虧的狀況。為了避免這樣的情形，定期檢視自身財務狀況是很重要的。想要快速檢視自身財務狀況，列清單是必要方法，若先分門別類列好財務清單，每天睡前花個10分鐘瀏覽一下，看看有沒有需要更新的數字項目，例如多花了哪一筆錢、多買了哪一檔股票或基金、多了哪一筆業務獎金進帳？如此，你就能輕鬆利用碎片時間做好財務管理。分門別類 列好4種財務清單整體而言，清單可分4種類別：1.銀行清單：每個人從踏入社會開始，就會因應不同需求或公司薪轉戶，而不斷增加個人銀行帳戶數量，但當中若有超過1年不曾使用的帳戶，建議可以先向銀行申請結清，註銷帳戶，財務管理才會更精算。完成帳戶整理動作後，建議針對個人擁有的銀行帳戶列清單，並註記每一個帳戶的使用目的，譬如存款帳戶、證券轉帳戶、生活零用帳戶、房貸扣款帳戶等，如此就可以快速釐清個人所有財務狀況。2.保險清單：這常是令人最頭痛的部分，最簡單方法就是列出家庭每個人擁有哪些保險單、保障項目各為何、保險公司聯絡人，這樣一旦家人有需要進行大型醫療行為或發生意外時，即可立即確認可獲得哪些保障。3.投資清單：包括個人擁有哪些股票、債券、基金等，除了先針對個別投資工具列出明細之外，也可再針對個人投資項目以產業屬性、區域做出分類，這樣一旦某個原料、區域市場發生變化時，你也能立即做出反應。4.負債清單：包括車貸、房貸、信用卡費用等，都是屬於先消費、後支付的負債項目，逐一列出清單，並註記還款計畫、時間表，隨時檢視是否如期還款，才不會被負債拖垮人生。APP推薦1 :「麻布記帳MoneyBook」 整合帳戶好方便 列清單可幫你事先做好財務規畫，減輕心理壓力，更能利用碎片時間有效率地檢視財務狀況，這時再加上工具幫助，更能事半功倍，如麻布記帳MoneyBook是一個選擇。MoneyBook的最大功能是整合個人帳戶，用戶只要輸入身分證字號、帳號與密碼即可新增銀行帳戶，並同步更新資料列在APP中，包括信用卡、活期存款、外幣活存、貸款、外幣定存、台幣定存等，所有帳戶資料你都能一次瀏覽。另外，這款APP還藉由自行設定，提醒用戶持有每張信用卡的結帳日、繳費日與繳款金額，讓你每次在刷卡消費前，都可先確認每張卡的使用情況，達到運用信用卡聰明理財的使用目的。APP推薦2 : 「艾蜜莉定存股」 提醒股票合理價「艾蜜莉定存股」的最大功能是股票管家，點開APP，用戶先選好想觀察，或已購入的幾檔股票，系統會隨著局勢變化設定每檔股票的便宜、合理與昂貴價格各為多少，只要股票已來到合理價格，APP就會通知你，這樣用戶就能掌握購買時間點，並檢視個人持股是否處於合理價格。
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
編按：財富自由的關鍵，在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道，但怎麼做到？創富教練張玲玲，曾在金融業擔任高階主管多年。她指出，記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過低波高息的投資工具累積被動收入，才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日，她剛結束在大學的兼課工作，正式進入退休生活。她笑說，不用工作的第一週，她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛，才想起此後的每一天，都是屬於自己的時間。不必為錢工作後，人生更自由了。58歲的張玲玲，曾任台証期貨、陽信證券董事長，在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位，也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務，幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察，無法累積財富的人，有3大特質：不記帳、花錢衝動，以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣，創造更多被動收入，達到財富自由的目標？必做事事項一：記帳一年，財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說，理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣，因為小時候家中經濟出了狀況，三姊弟在學生時代必須自己打工，賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚，才能確認錢是否夠用。出社會後，進入證券業，客戶知道她記帳功力好，常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後，她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出，為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財？張玲玲指出，人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑，人們常在不知不覺中，順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費，一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多，錢應該夠用。一記錄，才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳，例如CWMoney等App，可以記錄每筆開銷的類型，方便日後比較。例如，她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來，就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細，你才會知道該如何調整預算。」她也建議，記帳時間愈長愈好。畢竟，一年四季的吃穿用度不同，「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年，才能完全掌握自己的消費習慣。此外，也有些消費是多年才發生一次，像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等，都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年，沒省到任何錢的人！」張玲玲笑說。記帳最大的好處，就是讓人對數字變得敏感，繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍，但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴，隨手買不算什麼，但一年下來就不得了了！」必做事項二：提高被動收入，讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款，就可以離開職場了嗎？張玲玲提到，身邊有些朋友過去收入不錯，也自認存了足夠的退休金。然而，退休後，出門社交、旅行玩樂都要花錢，再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出，讓他們驚覺錢竟不夠用了！「當你沒有固定的收入來源，心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出，財富自由有個公式：年度被動收入／年度總開銷。數字大於1，才能安心地退休。達到財富自由的方法，無非是讓分母的開銷變少，分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理，後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定，是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好，身邊的人大多認為年金險的利率太低，不贊同她的做法。但她認為，老後要過得好，穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了，年金領回還會固定給我年薪。」不過，她也坦言，2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高，年利率可達7%。在今日的低利環境，市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此，創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議，可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等，每年穩定配發現金股息，對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票，張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如，半導體類股挑台積電（2330），5G電子類股挑華通（2313）、鋼鐵類股挑中鋼（2002）等。不同產業的公司股價會輪流波動，進而達到平衡風險的目的。她認為，股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時，經濟成長也會拉動生產力提高，連帶使得股價長期往上漲。她也直言，只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢，能撐多久呢？挑有潛力的產業進行投資，即便通膨，你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省！健康、社交、學習、旅行過了50歲，身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察，除了煩惱錢不夠用以外，退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題，頻頻進出醫院。她強調，退休後要活得健康快樂，運動、社交、學習、旅行，這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就，不是錢賺得多，而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態，讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後，她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說，「沒錢但健康，我還可以去工作賺錢。有錢不健康，賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位，50後的人生，張玲玲希望重新開始，挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課，學習如何當演員，「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚！」她哈哈大笑說。此外，定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩，也是不可少的。她指出，退休後時間變多，學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過投資累積被動收入，退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快，絕對不是更縮衣節食！」原文：擔心，不是退休後該有的情緒！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
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2022-04-02 養生.人生智慧
老公因肝硬化病逝！單親媽媽苦讀考取公職堆高機證照，扛起養家重任想給3孩子一個家
不斷提醒自己「別怕」，要為孩子打造一個家，一個因彼此扶持而堅不可摧的避風港。／台中市新社農會職員 劉瑞芳當老公病逝時，鄰里長輩們那句：「這就是你的命，你要認命。」儘管老一輩的說法令人心裡著實難過，但身為三個嗷嗷待哺幼子的媽媽，我知道：雖然這是我的命，可是我認命，不認份，下定決心要為自己與家人努力拚搏，「給孩子一個好未來」！這是我的選擇，沒有逃避，而是硬頸迎上去。經過十多年的努力，我終於從貧困中爬起，在農會有一份正職，當年嗷嗷待哺的孩子如今也已長大成人，我的大兒子從空軍官校畢業，目前已是一名飛官，二兒子與小女兒也分別就讀軍校及高中，三個孩子貼心懂事，品行善良，從來不讓我操心，讓我感到欣慰。一場病，打碎一個家的夢回想過去，在我老公尚未離世前，我們一家五口原本過著平凡幸福的日子，不料另一半被診斷出肝硬化，讓家庭蒙上一層灰。老公過世前已經病了三、四年，看著他日漸衰弱的身體，我的心裡真的很無助，也越來越擔心家裡的狀況，因為家裡還有三個年幼的孩子，只靠飲料店收入來支撐一家五口的生活，實在很勉強，還好醫藥費用有農保補助，在治療上尚且不用擔心。但是噩耗終究還是來了，二○○八年，老公留下我與孩子離開了人世，當時最大的孩子也不過十歲左右的年紀。然而，不幸並未停歇，賴以維生的飲料店因競爭激烈而不得不選擇停業。我們的店在台中新社地區經營了十二年之久，過去當地飲料店不多時營收不錯，但隨著一些知名加盟飲料店的陸續進駐，生意越來越難做，後期飲料店的收入扣掉房租跟成本，只能打平，根本沒有盈餘。最辛苦的那段時間，為繳交孩子的學費，我開始變賣結婚金飾，甚至一度因為買不起便當，只能讓三個孩子合吃一碗最便宜的陽春麵。因夫家親友對丈夫病逝的不諒解，不願伸出援手，讓我只能孤軍奮鬥，生活更加艱辛，但我知道為了孩子的未來，我必須要撐下去。家扶與叔叔助其一臂之力老公過世後遭遇最大的困境就是經濟壓力，我不怕過苦日子，卻擔心孩子學費的問題，讓孩子讀書是作為一個母親必須做到的事，我總是告誡孩子們說：「因為家裡的環境現狀不可能改變，唯有靠你們自己認真讀書，才能翻轉自己的人生。」就在我孤立無助的時候，幸好有家扶及叔叔伸出援手。家扶為三個孩子提供長期的生活扶助，也協助申請一些獎助金，讓孩子生活不致匱乏；同時也鼓勵我參與家長生涯發展方案課程，學習職涯探索，記帳理財，以及烹飪、製作手工皂、清潔用品教學等多元的課程，積極規劃明確的生涯目標且努力實踐。另一個貴人就是我的親叔叔，從事幼教事業的他認為教育很重要，就算日子再苦，孩子的教育也不能忽視，於是經濟上較為寬裕的叔叔，在徵求家人的同意下，每個月資助一些費用，提供孩子讀書使用。我的臉皮比較薄，不好意思主動伸手拿錢，叔叔還顧及我的面子，在每年的年初，一次性且主動給我十二個月的支票，讓我每個月逐月去兌現。這兩者的幫助都長達十年之久，就在我考上農會後才結束幫助。我希望將機會留給更需要幫助的人。為求公職，考取堆高機證照儒家有云：「人必自助，而後人助」，有了家扶與叔叔的幫助，我也極力為自己尋找更好的出路，以便對家庭有更好的挹注，尤其是當時飲料店的生意越來越不好，三個孩子也越來越大，支出隨之增加，入不敷出的營收恐難繼續維持，我心想自己需要找一份有穩定收入的工作。做飲料店之前，我曾在農會上班至少十二年，加上飲料店離農會很近，平時都有往來，所以當農會有職缺的時候，他們便詢問我要不要回來工作，於是我把飲料店收起來，改至農會擔任臨時雇員。臨時雇員畢竟是臨時約聘性質，薪水與福利皆不如正式職員，我希望有機會能轉為正式人員，而這個機會兩年後就出現了，農會決定招考新進人員，但報考者必須具備堆高機與小貨車兩張證照，才有資格報名考試。老實說，我並不懂機械零件和引擎，所以只能花時間硬背下所有零件的樣式和功能；也從來不曾操作過堆高機，為了取得報考資格，只能比別人付出更多的時間學習堆高機的操作，尤其是堆高機車體有一百八十公分高，身材嬌小的我坐上駕駛座根本看不到前方貨叉，只好左右探頭，才能準確搬貨，學習過程辛苦又恐懼，但我鼓勵自己「別害怕，只有改變現狀才有希望！」每次都是利用下班時間去台中烏日學開堆高機，下課回到家時都已經是晚上十一點，回想起當時，剛好是冬季，晚上非常的寒冷，但我不願放棄任何機會，最終歷經半年考取證照。不曾放棄，想給孩子一個家即使面對這麼多的磨練，我也不曾出現「放棄」的念頭，我是一個很傳統的人，把孩子照顧好、教育好是身為母親應盡的責任，所以我沒有時間可以沮喪，咬著牙也要繼續撐下去，每天為了柴米油鹽奔波，也讓我沒有辦法去想其他的事情，孩子是讓我繼續往前走的動力。此外，我也會不時傳達很多正能量給孩子們，讓他們的心靈也能健康茁壯。至於一些灰暗的負面情緒，我很少在孩子面前顯露出來，只有孩子不在家時，才會一個人默默地難過掉淚。我的三個孩子都十分懂事，家裡的經濟狀況他們都看在眼裡，也都想幫家裡減輕負擔，所以老大投身軍職，老二也就讀軍校，家裡就不用負擔他的學費，畢業後也能有一份穩定的工作，老么還在念高中準備考大學。看到孩子們如此懂事，讓我感到十分欣慰。單親家庭這一條路走來雖然很辛苦，但我相信堅持下去，一定會看到豐碩的果實，總是會有黎明到來。過去曾有人問我是否有想過再婚？我的回答是「沒有」，孩子已經沒有父親，自己更應該一心一意去彌補那份缺失，而不是再婚讓他們不安。我們一家四口相依為命，一路走來，一起面對生命給予的磨難，現在的我想給孩子們一個家，作為他們的避風港，無論外面風雨有多大，家都是你最堅實、最溫暖的港灣。 ※本文摘自時報出版《人生很難，你不必再為難自己：15個深刻而感動的單親故事》
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2022-03-07 養生.人生智慧
42歲就退休！理財顧問吳家揚：財富自由並非毫無節制的揮霍
編按：許多人嚮往「財務自由」（FIRE）的人生，但具體來說該如何達成？理財顧問吳家揚過去從事科技業，因為善於理財，在42歲時就達到目標提早退休。他認為財務自由的前提是需要了解自己的資產收支狀況，因此他提出「人生五張表」的理財法則，合理設定財務目標、量入為出，更切忌盲目投資。近年來「被動收入」以及「FIRE」（Financial Independence Retire Early，財務獨立、提早退休）是理財話題中的熱門關鍵字，不工作也能支撐自己想過的生活，儼然是許多人嚮往的人生理想目標。今年52歲的吳家揚，就在42歲時透過理財達成財務自由的目標，果斷退休，成為令人羨慕的「無業遊民」。吳家揚說，他最常被問到的問題就是：「你憑什麼在42歲就退休？」對此他說：其實理財說穿了，就是把「收入」、「支出」和「資產」放在一輩子的時間作分配，只要能達到平衡，就算是成功了。沒錢萬萬不能 做足功課把握投資機會許多理財達人都很早就開始累積對於金錢和理財的敏感度，吳家揚的父母從事小本生意經營，有時候手頭緊得找人周轉，他就經常被媽媽帶著到處借錢。「那時候我大概才念幼稚園或小學，但已經可以感受到沒有錢的痛苦，要看人臉色的人情冷暖，所以我很早就下定決心：一定要有錢、也絕對不跟人借錢。」他從念高中時就開始進場股市投資、上研究所之後，投資獲利就讓他可以賺自己的學費，不再和家裡拿錢。出社會之後，吳家揚進入科技產業工作，但年過30後，他自覺在工作上遇到一些瓶頸，累積財富的速度也不夠快。雖然他當時的薪水跟多數上班族比起來已經算是不錯，但要達到「財富自由」的目標，還有一段距離；一方面科技產業變化迅速，他也不確定，自己會不會哪天就沒工作？後來他跳槽到一家未上市的新創科技公司，當大部分同事只敢小額認股，他則把握這個機會大量投入資金，因此得到相當可觀的投資獲利，讓他提早實現財富自由的目標。但吳家揚也提醒：他的例子不一定適用於所有人。「如果不是有長年投資的經驗，加上對公司有一定了解，當時公司的母集團是營運很穩健的五百大企業，過去的上市記錄足夠可靠，我也不敢貿然投入，重點在於當機會來的時候，是不是能把握住。」股市獲利入袋為安 善用房地產、保險等穩健型投資標的為什麼敢在42歲就退休？吳家揚說，當時他的計算方式很單純，以每個月花3萬塊、再活60年來算，他手上的資金已經足夠支應這個數字。「當時的通膨還不嚴重，但為求保險，我還是在賣出股票結算之後，多工作了5年，讓資金更充裕。」吳家揚認為，在盤點自身的財務管理狀況時，首先必須要設定合理的目標，例如每個月給自己多少可花用的預算，或是希望在幾歲退休。接著根據這個目標，檢視目前所有的資產是否足夠，如果不夠的話，就需要透過投資來增加，或是重新調整目標。其次是保持一定的儲蓄比率，「很多人可能說我在科技業收入高比較好存錢，但我從第一份工作年薪不到50萬，到最後要離開職場時，每個月的支出都保持不超過薪水的50%。」愈是收入有限時，管控支出就更顯得重要。此外，吳家揚並沒有繼續將大部分的資金留在股市，而是選擇獲利出場，轉而投資在報酬率相對穩健的房地產和保險。「很多人會忽略保險這塊，但我認為風險管理也是理財很重要的一環。」一般保險分為投資型和保障型兩種，在40歲到50歲左右的階段，若自己是家中主要的經濟來源，那麼保險是為了保障自己和家人不會因為突然的變故而陷入財務危機，到了50歲後，家庭責任慢慢減低，那麼就可以提高投資型保險的比例，例如年金險或是儲蓄險，增加自己的退休金。善用5張表自我管理 讓財務狀況一目瞭然那麼，該如何盤點自己的財務狀況進而做出規劃？吳家揚提出「人生五張表」的管理法則，「從財報可以看出一家企業是否經營妥善，放在個人理財身上也是一樣的道理。」「人生五張表」共有以下五項：1. 日常支出表：支出管理了解自己平常把錢花在那裡，是理財的基本功。現在坊間有很多記帳軟體和APP，每天花幾分鐘將支出分門別類記錄，長期下來就可以看出自己的消費習慣。記帳不會讓自己變有錢，但是一個審視支出，可以知道從哪裡下手省錢的好工具。2. 投資交易表：損益管理這張表可以幫助自己瞭解目前投資的盈虧情形，建議每個月（或每季）紀錄一次。3. 現金流量表：財務管理這個表會列出平常主要的金流項目，包括常用帳戶餘額、投資現值（股票、基金、投資型保單等）等收入及資產，以及日常家用、信用卡、保費或大筆開銷等支出項目。以上項目每個月結算紀錄一次，一頁有12個月份的資料，藉此可以粗略預估未來的資金進出狀況，若有持續入不敷出的情形，便可以即早有所反應。4. 保險內容表：風險管理很多人買了保險，卻不清楚自己到底買了什麼內容。透過保險內容表，將自己每次購買的保險內容（包括保費、保障範圍和期限等項目，可以先做大致的總表，也可以針對個別保險內容詳細記錄）定期檢視整理。這張表除了可以看出自己目前保了那些險種，是否還有缺少或需要加碼補充的部分，萬一有理賠需求時，也可以馬上掌握自己可以獲得那些保障。5. 生活記錄表：時間管理生活記錄表有點像是簡易版的日記，大略記錄自己每天做了些什麼，特別是對於退休族群來說，可以更有效地運用時間，而不會虛度人生。透過以上五種表格的定期整理，就有助於了解自己的財務體質，進而找出需要加強或是需要調整的部分。財務自由不等於無節制花錢 而是當時間的大戶很多人也好奇，在離開職場，可以完全自由運用時間後，吳家揚又是如何度過「財富自由」的人生下半場？「大家好像覺得所謂財富自由就是從此可以毫無節制的揮霍，其實並非如此。確切來說，應該是經過計算和分配，可以長期維持在損益平衡、或是小有盈餘的財務狀態。比如說若有一筆保費或是股票的收益入帳，我也可能要把他分配在2、3年作運用。」在42歲退休告別上班族生活後，他做的第一件事，就是和家人一起到泰國清邁long stay 3個月，享受「當時間的大戶」。「以前在職場工作時，是用時間換取金錢，所以要不斷追求效率、要做得更快、更好；現在我可以完全掌控自己的時間，即使一樣是出國旅行，感覺也完全不同。」吳家揚說，所謂的財務自由其實就是擁有時間的自由，這也是他覺得真正富有的事。在感受生活之餘，他也從事專欄寫作和出版、演講，並持續進修取得金融證照，和更多人分享他的理財觀。「只要收入大於支出，賺多賺少是其次，人生要留下什麼足跡才是重點。」除了保持終身學習或是擁有興趣的生活動力，吳家揚也提供5個關於理財與生活的法則建議：1. 減少不必要的消費2. 投資自己、強迫儲蓄3. 學習辨識投資機會4. 養成記錄人生和財務大小事的習慣5. 過簡單低慾望的生活「退休和年紀無關，而是和心態及財富有關。」無論是財務投資或是人生規劃，量力而為，保持學習的熱情，人生就能更豐富多彩！原文：42歲就財富自由退休！理財顧問吳家揚：善用五張表，重新做時間的主人
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2022-01-27 養生.家庭婚姻
舅舅給外甥女「50億的大紅包」，媽媽看後嚇壞！ 4原則培養孩子的金錢觀
農曆新年，爸媽最煩惱而孩子最期待的事，想必就是包紅包了吧！過年壓歲錢給孩子包多少、怎麼包是一門大學問！根據陸媒報導，北京一名媽媽12日發布一段影片，表示孩子的舅舅給外甥和外甥女一人送了一個超大的紅包，打開紅包發現裡面放有一張紅色鈔票，上面寫著5000000000及FIVE BILLION DOLLARS的字樣。不管是誰都會被這個金額嚇到吧！這名媽媽忍不住驚呼，「嚇我一跳這是假的吧」、「這是假的還是真的呀」，完全不敢相自己的眼睛，而舅舅保證絕對是真錢。不過仔細一看，紅色鈔票其實是「辛巴威幣」，上面還印有「RESERVE BANK OF ZIMBABWE」（辛巴威儲備銀行）的字樣。去網路查，發現這50億的大紅包竟僅值５角人民幣（約新台幣２元）。讓人不禁感到失望，這個心理落差真的事太大了。影片在網路上曝光後，引發網友熱議，網友還是紛紛留言表示，這位舅舅太小氣了，大陸境內沒有銀行可以兌換辛巴威元，要這麼麻煩花時間精力不如塞張200元。紅包其實就是大人給孩子的新年祝福，雖然換算下來錢真的不多，卻是包出了新意，一種特別的紀念和回憶。４大原則培養孩子的金錢觀至於過年孩子收到的紅包，爸媽要不要給孩子自由應用，當作零用錢呢？這也是見仁見智了，不過，給孩子當零用錢的方式有許多種，制定出遊戲規則對雙方會比較好，也可以培養孩子健康的金錢觀。親子理財專家馬哈老師表示，爸媽給零用錢時，不妨也鼓勵孩子將部分錢存在「父母銀行」，由爸媽代為存進銀行戶頭或做其他的運用，跟孩子表明錢存在銀行比較安全，存進去的錢還可以變多，以孩子聽的懂的方式提及「利息」概念，吸引孩子養成儲蓄的習慣。另外，大人可使用表格教孩子記帳，分為需要和想要，讓孩子紀錄錢都花在哪裡了，較小的孩子也能畫圖表示，檢視每筆消費的使用。給孩子零用錢時，家長還是應該把握以下４個原則，讓孩子學習為自己的每個決定負責。1.定時給如同大人每月薪資固定入帳。2.不干涉孩子花錢方式有些爸媽給孩子零用錢後，會要求孩子全部存起來，其實這樣孩子反而無法學到金錢支配權，馬哈老師建議孩子存下一部份錢，最後選擇權仍在孩子身上，即便孩子亂花錢，但這也是孩子學習預算管理的過程和機會。3.單一收入來源跟孩子明確表明，怎麼花錢是你的自由，拿到錢第一天就花光，也是你的選擇，但花光之後不管孩子如何哭鬧，爸媽都要堅守原則，不要再給孩子了。讓孩子體驗沒錢花的感覺，下次才懂編列預算。4.不當獎懲工具將零用錢想成一筆孩子的「專款」，而非獎勵方法。有時孩子不聽話，有些爸媽會扣零用錢來懲罰孩子，此舉容易讓零用錢變成爸媽賞罰的籌碼，失去當初想要給孩子建立金錢觀的初衷了。
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2020-12-05 性愛.愛情診療室
有影嘸？電腦網路成為婚姻成敗關鍵
電腦與網路似乎是現代人基本「配備」，卻也左右我們的生活，甚至還會影響婚姻，有年輕人因不會使用Google Map而失去姻緣，有人因為沉迷電腦遊戲夫妻反目，有老婆因為「教不會」老公電腦，氣得想離婚，社工人員認為，電腦是現代人不可或缺的生活輔具，人人都該學會電腦基本操作，但也要節制使用電腦。擔任公職的陳姓女子告訴中壢區美滿服務中心主任徐乃義，她在去年參加「個別一對一」認識李姓工程師，兩人互有好感，只是每次約會李男總遲到，有次兩人約會在外雙溪一家咖啡廳，等了半天仍未見人影，李男因為找不到咖啡廳，陳女告訴他門牌地址，希望他用Google Map地圖尋找，沒料到李男竟回應不會使用Google Map，陳女認為無法跟宅男交往，因而決定分手。從國營事業退休的張姓男子，原本老伴認為退休後夫妻可以到處遊山玩水，沒料到張男竟然沉迷於電腦遊戲，玩「終極鬥神」時廢寢忘食，玩「老子有錢」時，妄想會贏得進口名車，玩「明星3缺1」還以為可以中百萬旅遊金3倍，張太太告訴徐乃義，老公臨老變了樣，讓她心痛難忍。經營一家連鎖加盟店的郭姓老闆，喪偶後在中壢區美滿服務中心「第二春」活動認識擔任會計的另一半，太太認為記帳該用電腦才方便，沒料到郭男竟連電腦開機都不會，教了半天，還去補習，郭老闆似乎有電腦恐懼症，再婚的妻子告訴徐乃義，不會用電腦除了計帳外，也減少許多常識的吸收與收集，更無法談深入的話題，由於前夫是電腦工程師，讓她覺得「落差」太大而苦惱。徐乃義說，日本企業曾抱怨「年輕人不會用電腦」，被手機綁架到連開機都不會，做業務報告時也用智慧型手機，開會時也用手機紀錄，被上司誤會在玩手機，也不以為意。可見不會用電腦或網路的人不在少數，處於知識爆發的年代，電腦與網路似乎是現代人基本「技術」，不懂可以學習，如果裹足不前，可能會被時代淹沒，當然也必須學習網路素養。
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2020-08-29 橘世代.愛玩橘
旅伴好重要！熟齡自由行必找５種神隊友
熟齡族挑戰自由行，常擔心不會規劃、不知找哪種旅伴和去哪玩？旅遊部落格作家Lucas阿嬤推薦熟齡族揪人出遊，先找到五種達人，就能解決煩惱！第一種行程達人，負責所有行程規劃，包含時間、交通、住宿等，通常稱「包婆」或「包公」。第二種搶票達人，負責搶交通套票如廉價機票，需留意搶票時間。第三種訂房達人，預訂飯店、回報行程達人有窗、無窗房差價、免費或加購早餐等資訊。第四種記帳達人，旅行中管理公帳，負責付錢和記帳。第五種是沒意見達人，人人想選但不好當，臨時更動行程或增加預算，也要說「沒意見！」推薦3條旅遊路線1.熟齡旅遊路線一：高雄美濃永安老街－【搖籃咖啡X惠如小屋】充滿日式警察分駐所庭園文藝風－【啖糕堂】當地小農食材製作麵包，明星獨家水蓮麵包－【錦興行藍衫店】保存傳統藍衫製程－【果然紅農藝生活】在地文創作者和小農產品展售平台2.熟齡旅遊路線二：桃園大溪新南老街－【蘭室】百年歷史老房，品茶導覽古蹟建築－【新南12文創實驗商行】日籍媳婦香子媽媽主廚，獨立書店3.熟齡旅遊路線三：台東海線一日遊（一景點，三個吃到飽）搭乘台灣好行到【三仙台】－跳班車到【都歷】，參觀阿美族民俗中心，免費欣賞傳統歌舞－回旅宿休息－騎單車前往【鐵花村】更多旅遊故事可前往Lucas阿嬤愛旅行粉絲團【熟齡旅遊直播影音】熟齡旅遊系列專輯↘↘↘【熟齡行腳01】阿嬤旅遊部落客：「我不潮，我只是愛自己」【熟齡行腳02】小孫子陪伴阿嬤旅行 讓阿公學會分擔照顧 立即加入粉絲專頁！為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！立即訂閱橘世代電子報》
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2020-08-19 養生.生活智慧王
4個月讓家中變清爽！30秒「一日捨一物」居家整理術，家和心都更輕盈
編按：家中到處充滿雜物，想要整理又覺得頭痛不知從何下手？日本居家整理書作者推薦「一日捨一物」的斷捨離原則，從身邊不需太多時間思考就可捨去的物品開始，逐漸養成每天「微整理」的習慣，久而久之，家中雜物就能慢慢減少，讓居家環境更舒適清爽。有時看到堆積在家中各處、久未使用的物品，雖然想好好整頓一番，但一口氣要丟掉大量物品，既費時也耗力，最後往往不了了之。對此，日本居家整理書作者，也是人氣部落客Michelle，從自己的搬家經驗中發現：家裡東西少了，生活卻更愉快。「之前因為搬家，行李用海運寄到新家的時間超過一個月，最初覺得有些焦慮，但後來逐漸感覺，這樣不但掃除工作變輕鬆了，做家事效率也更好。」輕鬆養成習慣 無痛捨物6原則因此，對於忙碌的職場女性或家庭主婦，她提出簡單易行的「一日捨一物」整理原則：「從不需猶豫就可丟棄的物品開始整理，既不容易感到壓力，也可以慢慢養成審視周圍物品是否需要的習慣。」她以自身經驗證實，只要4個月，家中就能明顯變得清爽。想要輕鬆但確實施行「一日捨一物」原則，可把握以下6個原則：1. 從思考時間少於30秒就可捨棄的物品開始長期養成習慣的秘訣之一，就是盡可能不要耗費太多時間和精力。不妨將每日捨棄一件物品，視為回家後的例行公事之一，如果會猶豫要不要丟棄的時間超過30秒（就算是假日也不要超過3分鐘），就先不處理它。2. 不要丟家人的東西自作主張地丟掉家人的物品，可能會讓家人感到壓力或造成不愉快。與其強迫別人丟東西，不如讓對方實際感受到物品減少之後的舒適感，更能帶動其他家人一起執行。整理範圍則可以先從自己的空間或是公用區域開始。3. 提不起勁的時候，即使只丟一張收據也OK如果有時實在找不出要丟什麼東西，或是很累的時候，從皮夾裡抽出一張收據，或是桌上的傳單之類的東西丟掉也可以。重點是無論如何要維持一日捨一物的原則，才能培養出「捨棄的習慣」。4. 記錄每天丟了什麼東西在筆記本或是手帳裡寫下今天的日期，以及丟了什麼東西，數量累積愈來愈多之後，回顧自己過去每天丟了什麼，就會很有達成目標的成就感，也可以上傳到社交網站，邀請朋友一起實行。5. 尋找自己心目中「理想的房間」如果開始對於一日捨一物感到倦怠，不妨可以翻翻居家雜誌、網路上的各種美圖，或是到家具、選物店逛逛，想著「自己也要住在這樣的房間」，或許就能重新產生動力。6. 開始捨棄物品前，先拍下空間作為對照即使每天丟東西，最初一個月可能還不容易感覺家中有太多的改變。所以在開始實行前、每過一段時間，可以定期拍攝家裡或房間的照片，回顧比較之下，就可以明顯感受到前後的差別。不知道該丟什麼？家中各處的捨物清單推薦若對「有什麼東西可以丟」實在沒有想法，以下是在不同情境、空間可參考的「捨物清單」，你的家裡一定也可以找到這些東西。【情境一】要準備出門，忙碌的平日早晨1. 美妝用品：不知不覺中，抽屜或化妝包裡可能堆積了許多久未使用的美妝品或用具。只留下最常用的，其他可以捨棄，對個人衛生也較好。參考物品：刷毛已分岔爆開的刷具、乾掉的指甲油、已過期的試用包、半年以上沒有使用的化妝品。2. 包包裡的雜物：只要稍微整理，就立即可以感覺清爽的空間，從今天要用的包包裡，就能剔除不需要的東西。參考物品：用過的衛生紙、在外拿到的傳單、票根、不用的隨身化妝品。3. 皮夾裡的雜物：非常容易堆積雜物、也很容易找出多餘物品的地方，如果錢包總是塞得鼓鼓的，快開始動手整理吧。參考物品：收據、過期的折價券、點數卡，不需要的商家名片。【情境二】工作一天後回到家，有點累的晚上1. 冰箱裡的東西：打開冰箱，一定找得到不要的東西，冷凍庫和蔬菜室也不要忘記檢查。參考物品：小包裝的醬料包、已經過期的食物、不想吃的冷凍食品、很久沒用的調味料。2. 洗臉台：同樣屬於各種小東西會大量堆積的場所，很適合洗澡或是刷牙洗臉時順便整理，也會讓盥洗時更有清潔感。參考物品：刷毛爆開的舊牙刷、破洞或抽線的毛巾、不用的洗面乳或化妝水、已經快用完的藥膏、眼藥水。【情境三】較有空閒時間的假日1. 玄關：每天都會經過／使用的空間，因為面積狹小，所以只要稍微整理一下就會明顯感覺變清爽。參考物品：已損壞或是數量太多的傘、磨損過多的舊鞋、穿了會痛的鞋、過髒的球鞋或拖鞋。2. 書櫃、層架：容易堆積許多已看過的書籍或各式文件、先不要猶豫是否該丟掉喜歡的書或雜誌，可以先從網路上就能找到的資訊或是過期資料開始整理。參考物品：使用說明書、網路購物的目錄、超過5年以上的記帳本、好幾年都沒有拿起來過的書。3. 文具類：相同功能但數量太多，或是已經無法使用的文具，也是留下必要、常用的即可。參考物品：墨水乾掉的筆，好幾枝一樣顏色的筆、用起來不順手的剪刀、幾年都沒用的便利貼或是便條紙。4. 廚房櫥櫃：以「可以輕鬆拿取物品」為目標，從櫥櫃裡最令人感到在意的東西開始整理。參考物品：數量過多的免洗餐具、不用的料理用具、已經過期的食材或罐頭、使用頻率過低的餐具。5. 衣櫃：感覺是難度較高的斷捨離場所，但其實意外地可以輕鬆找出非常多可捨棄的物品。參考物品：已經明顯鬆掉的內衣褲、嚴重起毛球的毛衣、有污漬的衣服、3年以上沒有穿的衣服。原文：4個月讓家中變清爽！30秒「一日捨一物」居家整理術，家和心都更輕盈
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2020-08-19 橘世代.好野橘
「準備900萬就可以退休？」4%法則算出你真正需要的退休金
退休金到底該準備多少？這會依你打算幾歲退休、每月生活費等因素而變動，金額不是隨意亂喊。透過「4%法則」就能用月支出去推算所需的退休金，它還是退休後的「安全提領率」。許多人在討論退休金時，往往對於「退休金額」含糊不清，只能用一般推算法。例如，退休後每個月想要有5萬元過日子，一年就需要60萬，如果65歲退休，以活到85歲來計算，餘命是20年，60萬×20年＝1,200萬元，這就是自己所需準備的退休金。但是，如果想要提早退休，例如40歲就退休，若同樣活到85歲，是不是就得準備60萬×45年＝2,700萬元？看到這個數字，很多人會立馬倒吸一口氣！因為以目前國內的平均薪資來看，一般上班族想在40歲前存到2,700萬元，就算每天不吃不喝，也達不到目標。是不是真的要準備這麼多退休金呢？其實不然，只要運用「4%法則」來計算所需的退休金，就能知道自己幾歲可以退休。什麼是4%法則呢？簡單來說，它又稱為「安全提領率」，也就是每年從退休金中提領4%出來當生活費。這個4%法則也可以用來計算自己的退休金，用簡單的公式呈現是：退休金＝每年生活費÷4%（或25倍的每年生活費）。一般人在「想像」退休到底需要準備多少錢時，往往沒有一個準確的數字，大部分都是用上述方式來估算，但退休後你每個月會花多少錢，不能用「想像」的，而是必須透過詳實的記帳，知道自己現在每個月的生活費到底是多少，然後加上未來通膨率與醫療費來推算得出，這樣就會比較接近真實數字。換句話說，對於退休，每個人雖然都有不同想法，但何時退休，其實不是看工作年資，也不是看年齡，而是由你的「支出」來決定。 每月生活費3萬元 只要準備900萬退休金有人說，退休金要1,000萬才夠，又有人說要2,000萬、甚至3,000萬才夠……金額隨人喊，似乎越多越好就是了！但你有真正算過，退休後1,000萬真的夠用嗎？或是，你真的需要3,000萬這麼多嗎？如果根本不需要3,000萬，你卻拼死拼活存下這筆錢，這就是浪費自己的精力與資源。因為如果經過有系統性的試算，你只需要1,250萬元就能退休，等於是可以提早很多年就退休，根本不必為了拼到3,000萬元，而一直工作到70歲，或是把肝操到爆……舉例來說，如果透過記帳，你發現每個月支出只要3萬元就夠用，那麼一年就是36萬元支出，這時候你該準備多少退休金呢？答案是900萬元。運用前述的公式，你需要的退休金＝36萬÷4%＝900萬元。看到900萬，有沒有大鬆一口氣的感覺？因為900萬相較於2,000萬、3,000萬這種遙不可及的數字，顯然親民許多了！但你一定心裡充滿疑惑：900萬真的夠我退休嗎？而且能讓我支用到80歲、甚至90歲嗎？前面說過，4%法則不僅可以用每月支出推算所需的退休金，它還是退休後的「安全提領率」，這是什麼意思呢？先說4%法則是怎麼來的。它是美國麻省理工學院的學者威廉班根（William Bengen）在1994年提出的理論，他分析長達75年的股市及退休案例，發現只要在退休第1年，從退休本金中提領不超過4.2%的金額當生活費，之後每年依通膨率微調，退休金到死都花不完。所以，「4%法則」原本是每年從退休金提領不超過4%的金額當作生活費，但我們可以更進階做到另一個層次：那就是依照每月支出，以4%法則推算出退休金之後，把這筆退休金拿來投資一項每年可以穩定獲取4%或大於4%的工具（商品），這樣就完全不會動用到本金，每年只要靠領取配息就能過退休生活，一直到上天堂為止。 投資4%報酬率的商品 這生都花不到本金簡單來說，就是當你有了900萬元的資金之後，只要把錢投入每年有4%投資報酬率的工具上，這樣每年就有36萬元的報酬所得（股息或債息或年金），每個月就可以支出3萬元，完全不會動用到900萬本金。透過前面的4%法則算出具體退休金數字後，你只要把注意力集中在降低花費、提高存款這兩個重點上，就能提早退休。從上表我們可以看到，在工作期間，如果存款比率越高，代表每月支出越低，長期下來，養成習慣後，退休後的生活支出自然也不會高到哪裡去，因為節儉已經成為你的日常生活習慣。而當所需準備的退休金額不用那麼高時，你就可以比別人提早退休。此外，退休金放在投資工具上時，越安穩的越好，而安穩的退休工具通常報酬率並不高，但4～5%是一個很容易達成的目標，只要長期買進ETF指數基金，或是每年穩定配息的債券基金，或是民生必需品公司的股票，每年配息大概都有4%左右。只要這些投資標的每年創造的被動收入大於（或等於）36萬元時，你就能安心退休了。所以，從現在開始，你可以立下新目標：每個月從薪水中提撥一筆錢，存錢的比率越高越好，並且把錢拿來定期投資有穩定配息的工具，如0050、0056、規模大的債券基金等，而且把每年拿到的配息繼續滾入再投資，這樣就更能縮短累積退休金的時間，退休後你每年就可以提領這4%的配息，本金依然不動，這筆錢會一直永遠為你服務。善用「4%法則」，盡早投資穩定配息的工具，這就是提早退休的魔術數字啊！本文摘自《Money錢》更多退休金大小事↘↘↘。《為什麼你的退休金只有別人的一半？》找出好的進場點， 就能避免虧損嗎？。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-19 橘世代.好野橘
超實用！五招懶人理財法，找出最適合你的理財方式
「賺得多，花得更多」是許多家庭理財上的一大痛點。理財方法百百種，不知道哪個最適合自己？CFP國際認證理財規劃顧問許郁氛提供5種不同的記帳工具或理財方法，建議可選擇適合自己的方式，長期執行並且保持彈性調整的空間，唯有符合自己的生活價值觀，才是可長可久的理財模式。1、善用數位工具記帳 (1)用手機記帳APP，可提供多元記帳方式，包括掃描發票、拍照或語音。(2)用第三方支付APP或信用卡消費，提供彙整報表的功能，等於記帳在上面。(3)透過數位工具可快速地進一步生成分析報表，將消費分類成食衣住行等不同項目。2、搞懂「消費、浪費、投資」 就能管好錢包由日本理財規劃專家橫山光昭提出，他認為想存錢並非努力避免浪費，反而應該適度地浪費、積極對自身投資，才是正確的理財方法。做法上，首先要能夠分別出每一筆支出，是屬於「消費」、「浪費」或「投資」；接著，只需要管理這三大項目的支出比率，就能夠輕鬆理財。橫山光昭建議，這三項分別佔總支出的「理想比率」分別是：消費70%、浪費5%、投資25%。但個人可依照本身價值觀去調整這份收支計畫，例如重視生活樂趣多一點的人，可能在「浪費」的比率上會高一點。而且某些消費也是一種對自己的投資，例如安排聚餐可能建立社會人脈，但如果幾個月下來發現這項開銷的效益不大，就要檢視是否過度浪費。如何判斷一筆支出是屬於「消費」或「浪費」？在這方法裡，是以個人「價值觀」做為判斷的原則，因此透過這個方式可以建立符合自己真實需求的收支計畫，並隨時檢視自己的花錢習慣，就能把錢花在真正需要的地方。3、懶人理財法: 做好「預算制」 省了一筆一筆記錄的麻煩先設定出每月的支出預算，所有花費都依照預算做調整。通常家庭裡會有一些固定開銷，例如買菜錢一天多少，有些人會從預算裡面去想辦法節省，例如盡量去傳統市場購買，或有些食物可以自己做。若剛好這個月開銷高過預算，超過的金額就要思考是否挪到下個月，或是想辦法調整其他支出項目。許郁氛指出，預算制的好處是不用一筆一筆紀錄支出，只需要思考如何在預算內達到最好的效益，因此是懶得記帳的懶人理財方法。4、分戶理財法：帳戶分類，讓你更輕鬆每個月的發薪日，就將固定金額轉到另一個「理財帳戶」，分別不同用途。「薪資帳戶」支應每月的生活支出，包括吃喝玩樂、交通等；「理財帳戶」則固定扣款支出，包括水電、手機、租屋或房貸、保險和稅務等。用一個帳戶去固定扣款，好處是不用等到繳錢時才來準備，財務規劃安排上更有餘裕；並且用一年的帳戶明細表來看，就可以預估下一年要提撥多少金額到理財帳戶，先做好預算規劃。5、六個罐子理財法由哈福．艾克所提出的理財方法，他將收入分成6個罐子(也就是帳戶)，每個罐子設定一個比率，6個罐子加起來是100%：(1)「財務自由」帳戶：透過理財賺取被動收入(2)「教育」帳戶：投資自己的學習成長(3)「生活必需」帳戶：生活必須花費(4)「玩樂」帳戶：享受生活(5)「支出用長期儲蓄」帳戶：需要儲蓄一段時間才能實現的事，例如買車、購屋或出國旅遊(6)「贈與」帳戶：公益或幫助他人最後這個方法結合「分戶法」與「預算制」概念，透過6項規劃可以去預期自己的生活、管理自己的財務，重視家庭生活品質的人，可能會拉高「支出用長期儲蓄帳戶」的比率，相對要降低其他項目比率，理財的同時也在規劃自己想要的生活模式。【更多投資理財精選延伸↘↘↘】。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
理財要簡單才更能持續！3個步驟簡單存錢
我以前是月光族，雖然並不是刻意地把錢花光，但錢就是會莫名其妙減少。我後來覺得這樣不行，怎麼能帳戶都沒有存款呢？於是決定開始存款。但我是一個非常懶惰的人，所以理財、存錢的方法一定要很簡單才有辦法持續。在這個章節中，我就要跟你分享四個簡單存錢的方法。PART1 強迫儲蓄首先，你要先去開第二個帳戶，如果你有兩個以上的帳戶，那很好，你可以把其中一個帳戶當成強迫儲蓄的帳戶。如果你今天已經開始工作，你會有一個薪轉戶（工作收到薪水的帳戶），先把這個帳戶當成是你平常使用的帳戶（帳戶A），這個帳戶必須設定在每個月固定日期自動轉帳到另一個帳戶B。比如說你是每個月6號領薪水，你可以設定每個月的6號或8號自動扣款一萬塊或是一萬五（看你自己覺得每個月應該要存多少錢）到帳戶B，留在帳戶A中的錢，才是你這個月可以花費的錢。很多人都搞錯順序，拿到錢就先花，沒花完的才會存下來，但應該是把這個順序交換，先存款，剩下的才是可以花費的。最重要的是，這個帳戶B的金融卡你必須收好，不能放在錢包裡，也就是這個帳戶裡的錢你不可以隨時動用，這樣一來就可以很自動化地存款。PART2 培養記帳習慣老實說，這個部分的確是比較麻煩一點，但是現在手機APP都很發達，比起以前傳統計帳的方法，已經簡化方便很多。我個人是使用CWMONEY，介面都還蠻清楚好懂，而且可以分帳戶記帳（在後面，我會詳細說明怎麼分帳戶記帳）。我要強調，記帳的目的是要你有意識地花錢，當你覺得拿出手機記帳的頻率很高，或是看著螢幕上的數字越來越多，自己會在花錢這件事上比較有意識，就不會亂花了。PART3 改用現金研究指出人類在花現金時，會比較有痛感，如果是刷信用卡，這種痛感就會比較低。你可以每個月領薪水時，只先領一萬元（金額自己設定），然後就要限制自己這一個月都不能再領錢了。我自己很不喜歡領錢的感覺，只要一領錢，我就覺得自己又要多花錢了。你可以規定自己在每個月初時領一筆固定的金額，並規定自己在下一次領薪前，都不能再領錢了。回到本章的主題，22k到底能不能存錢呢？我想以上這三個方法都可以開始幫助你存錢，不過如果你今天每個月只有22k，除了節流之外，你還要思考的是如何開源。「開源」與「節流」，到底哪一個重要呢？如果以哪一個可以幫你更快達成財富自由的方向思考的話，那開源比節流更有機會。假設你現在每個月現金流（薪資等收入）是五萬，你再怎麼會節流，每個月最多也只能存下五萬；但如果開源的話，每個月能存下的金額就是無限大。不過「節流」卻比「開源」容易做到，因為你無法現在此刻就立即開源，但你可以從現在就開始節流。節流的同時，你也必須時時思考該如何替自己開源。我曾經看到一句很認同的話：「我們現在的狀態，都是由2～3年前的自己決定的。你的『現狀』簡單來說，就是你的『過往累積的成果』。」如果你清楚這個邏輯，就會知道你想要馬上改變現狀有多困難了！累積跟耐心固然重要，但堅持更重要。你必須「從現在開始累積」。而三年後的你，會感謝此刻開始努力累積的自己。本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社2019/12/01出版【投資理財精選特輯↘↘↘】。死薪水也能變有錢！找對投資工具退休存千萬。小 資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」？一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為，「設定目標」是投資理財最重要的事，但鼠認為在確定目標之前，更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法，便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字，可能會覺得跟自己無關，因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億，例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊？其實說身價有點抽象，更具體來說應該叫「淨值」，也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款，但這個月信用卡已經刷了20,000 元，此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算，不只有存款和信用卡帳單，以「資產」來說，來源就可能有很多，絕大部分是薪資、獎金（三節、年終）、贈與繼承（長輩紅包或客人小費等）、機會中獎（買福袋抽中汽車）、資本利得（各種利息、交易所得）、其他（路邊撿到錢）。而「負債」形式就更多了，像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸，還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司（法人），不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產，減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等，剩下的就是公司的淨值，又稱「股東權益」（後面章節會有詳細介紹）。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少，但如果改問：你目前的淨值是正的還是負的？我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的，不管是正一點點，還是正很多都沒關係，鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始，但如果很不幸答案是負的，也不需要灰心，至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議，從現在開始一定要做一件事，就是「關注你的淨值」。為什麼呢？因為淨值才是我們真正擁有的，在還沒扣除負債之前，我們的東西並不完全屬於自己，請一定要記住這件事。例如：用貸款買了一間房，表面上是我們在住，但其實大部分的錢是跟銀行借的，就某種意義上，銀行也擁有這間房子的一部分，只是銀行把他們的部分暫時借給我住，以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢，銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說，我們在信用可以自由擴張的環境裡，以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產，而忘記自己持有的究竟是淨資產，還是包含了尚未清償的負債。你的信用，不等於你的身價2005 年至2006 年間，台灣發生過「雙卡風暴」，有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」，銀行發卡浮濫，提供高額的信用額度。鼠印象很深刻，當時有個跟我同期剛入社會的同事，辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族，卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費，是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20％，比現在還高5％，而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段，銀行狂打雙卡廣告，電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時，有一位學長辦了現金卡，他一休假就上酒店，據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元，當時借錢太容易，導致很多人都透支信用還不起錢，有的以卡養卡變成卡奴，越來越多人被債務壓垮，最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大，在2015 年修法，把雙卡利息上限從20％調降到現在的15％，以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是，當制度的缺陷加上人性的弱點，很容易讓我們不知不覺陷入負債循環，掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變，但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯，刷卡零利率分三期、六期是基本款，加上這兩年最夯的行動支付，現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了，出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下，買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說，我們現在面臨的消費誘惑，比起十幾年前又更難察覺，更難以抗拒，而且消費門檻越來越低，痛感越來越少，所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負，而且已經負了很久，那你的收支肯定有哪裡出了問題，鼠建議你立刻做以下三件事：1.整理出所有負債，不管是長期或短期的，可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」，縱軸代表負債的程度，橫軸代表負債的規模大小，把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目，用紅色圈起來，列為優先清除項目，例如卡債。負債象限圖，是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法（紅圈可能因人而異）透過這種方式把負債重新解構排序，再擬定清除或替代方案，例如今年不出國或舊手機繼續用等，設法讓負債項目從表上消失，特別是有紅圈標記的部分，先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零，也就是至少不要負債，再來想如何從零到正，並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」，也就是你的淨值，你會越清楚什麼該花、什麼不該花，往後在面對消費誘惑時，就會知道如何警惕自己，也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值，這就是投資理財最重要的第一步！(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機：為投資理財打好基本功，讓你不靠勞力，增加被動收入，快速FIRE》，采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-15 橘世代.好野橘
總是談錢傷感情？專家教你如何保障財產又不傷夫妻情
有研究指出，不論情侶或是夫妻，感情失衡很大的原因就是錢，所以跟另一半的理財方式也非常重要。理財理不好，感情也不會好的。我針對情侶跟夫妻，在不同階段提供不同的理財策略。以情侶來說，還是算獨立的個體，所以最重要的事就是必須要經濟分開，不要把錢混在一起。不要想說現在感情很好，就把錢都放在一起用。當然，我的意思不是出去吃個飯，連一塊錢也要AA，我指的是要有各別帳戶。在情侶階段，判斷對方的理財概念還有金錢觀是很重要的。我相信現在正在看這本書的你，都是對投資理財有概念，或是想要開始理解投資理財的人。如果你的另一半對理財完全沒有概念，走入婚姻後，就很容易因為錢吵架。以我自己為例，我在認識我老公時，他的理財多半是聽從朋友的建議，跟保險業的朋友買保險、跟做房仲的朋友購屋等，缺乏自己的判斷能力。我們交往後，我每天會跟他分享各種投資理財的理念及概念，他也漸漸耳濡目染，對投資理財也越來越有概念。現在我們可以一起理財，一起投資，有了共同的話題跟目標，感情自然也更融洽。判斷對方的金錢觀方式有很多種，你可以看他是不是很小氣的人？是不是月光族、揮金如土？也可以試著跟他聊一些理財的話題，觀察他的態度。你會發現，有些人會覺得很不耐煩，也不願意聆聽。如果一直呈現這樣的態度的話，未來你們有很大的機率會因金錢觀差異發生糾紛。這裡想要強調的是，並不是一定要找很會投資理財的對象，而是他必須跟你一樣願意學習、彼此溝通，未來才會是能跟你一起努力，創造更好生活的好隊友。而夫妻更像是一個共同體，共同組織一個家庭，共同為彼此的未來努力。所以這裡建議經營共同帳戶。共同帳戶有兩種：1.以相同金額建立共同帳戶這個方式適用於夫妻薪資差不多時。兩人每月固定存入一樣的金額到共同帳戶。比如說兩個人每個月賺五萬，那就可以每個月都固定匯三萬到共同帳戶。這個共同帳戶用於支付所有的家庭支出，若有小孩也可以從這個帳戶裡去支出。2.以比例金額建立共同帳戶如果兩人的薪資很懸殊，比如說老公賺十萬，老婆賺五萬，這樣如果必須每個月支出一樣的金額，老婆壓力就會相對大一些。這時可以用固定比例的方式，比如說薪資的50%，這樣老公就勢必會多出一點，因為他賺的錢比較多，不過還是在可以負擔的範圍。共同帳戶的好處，就是使兩個人對家庭都有責任，為家庭的支出付出一些心力。另外，保有自己獨立帳戶跟使用金錢的權利也比較不容易吵架。每個人都有不一樣的價值觀跟金錢觀，想花錢的地方都不太一樣，這就是為什麼每個人除了要經濟獨立外，夫妻之間也要保留給彼此用錢的空間，這樣就能大大降低彼此為錢爭吵的機率。針對這個共同帳戶，還可以去辦一張兩個人都喜歡的信用卡（正、附卡方式），不論是累積里程、現金回饋或是其他的優惠皆可。接下來有任何的家庭花費，你們都可以用這張信用卡去刷。這樣的做法也有三個好處，一是你就可以省去記帳的麻煩，每個月收到帳單，就會知道這個月的家庭支出大概是多少；二是你可以同時累積一些優惠，不論是里程數或是回饋；三是這樣你就不會忘記去繳水電費、瓦斯費、電話費等。這類家庭固定支出，盡量都設定在這張信用卡上，每個月自動幫你繳費。當你又設定信用卡自動繳費跟扣款時，這個共同帳戶就可以去支付這張信用卡的卡費，家庭理財也會變得清楚明瞭喔！3.婚前協議書談到兩性理財，相信大家都有聽過「婚前協議書」。到底婚前協議書有沒有擬定的必要呢？在我結婚前，我諮詢過律師，後來發現婚前協議書可以約定的事情非常多，包含家事的分擔，未來小孩的教養方式，當然也包含財務方面的協定等。不過如果只是想要財務方面的協定，其實可以申請夫妻財產制契約登記即可。夫妻結婚後，可以選擇用法定財產制或約定財產制（約定財產制包含「共同財產制」和「分別財產制」兩種），來決定結婚後的財產歸屬問題，如果用約定財產制，就要訂定契約，並向法院聲請登記。法定財產制如果你沒有特別約定，那麼你就直接會是法定財產制。簡單來說就是婚前的財產是自己的，婚後雖然也是自己的，不過如果遇到婚姻關係終止的狀況（包含離婚或死亡）則會進行「剩餘財產分配」，也就是夫妻雙方各自的婚後財產扣除婚後債務後有剩餘（財產大於債務），則由雙方平均分配剩餘財產的差額。例如：老婆有10萬，老公有100萬，這時差了90萬，老婆可以要求老公支付45萬給自己。約定財產制以分別財產制來說，可以簡單理解成：人結婚了，但財產沒有結婚，夫妻各自管理各自的財產，債務也是各自分擔。而共同財產制，顧名思義就是夫妻共同擁有財產，如果遇到婚姻關係終止的狀況，夫妻各自取回訂立共同財產制契約時的財產，再用共同財產扣掉共同債務後，平分餘額。這跟法定財產制聽起來有點像，但重點在於共同財產制在婚姻關係中，財產都是兩人共有的，也就是任何財產的處分都要兩人同意，因為夫妻雙方都有所有權。以我自己來說，我傾向分別財產制，因為這樣是最簡單不複雜的，只要管好自己的財產就好。很多人會問我，夫妻或情侶之間談錢不是很傷感情嗎？以我的狀況來說，可能我自己本身就在分享理財的內容，所以跟任何人談起錢好像都不會特別突兀（笑）。我自己在跟我老公談起夫妻財產制契約時，正好亞馬遜創辦人貝佐斯離婚，當時新聞說他老婆因為直接分得貝佐斯一半的財產，所以會變成世界第一富婆。我藉由討論這個新聞了解我老公的想法，恰好發現他也認同夫妻分別財產制的做法。如果你今天不好意思跟另一半開口，我推薦利用新聞事件或是朋友事件當一個開啟話題的「魚餌」來試探試探另一半的想法，也可以避免婚後更多金錢上的紛爭！本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-23 新冠肺炎.預防自保
無接觸商機、電子支付帶領台灣邁入新消費時代
你是否有觀察到，近期外送員的身影更頻繁地在巷弄商圈裡穿梭，隨著全球疫情升溫，民眾改變消費方式，「無接觸」服務及電子支付正悄悄地領著台灣，走向無現金交易的新消費時代。為振興內需消費，政府擬推出「振興抵用券」及「酷碰折扣券」總規模共180億元，後者超過百億元。「酷碰折扣券」是什麼？參照去年經濟部「你消費．我回饋」活動，與台灣Pay、街口支付、LINE Pay一卡通、Pi拍錢包等業者合作，提供補貼折扣額度為25%，每人每月折扣上限為1,000元。店家呼籲盡快推出「酷碰券」可邊做邊調整「疫情衝擊商圈生意只剩下兩成，店家吃老本苦撐」，台中繼光商圈張主委感嘆，該商圈近120家店，店家營業額劇降。不過就他觀察，受疫情影響較小的店家，主要是加入外送平台或導入電子支付，透過數位化自救，增加銷售管道。希望振興計畫越快啟動越好，建議可邊做邊調整。但全台1千家零售商的補助名額太少，呼籲增加名額。孔廟商圈理事長邱千芳，她是消費者也是商家，因商圈事務繁雜，最常忘記換零錢，手機支付解決交易問題；而她的水電費、停車費繳費也都是用電子支付。去年街口支付、LINE Pay一卡通帳戶等都有指定商圈優惠，最高30%回饋金，她買一頂安全帽單筆消費3,500元，就回饋1,000元，嚐到消費甜頭。針對酷碰券近期受到多方質疑，她認為，振興經濟方案就是要給願意消費的國民刺激市場經濟，且支持消費補貼要即時。「光是整理零錢每天就要花超過兩小時，還要扛著幾十公斤的銅板到銀行兌換，太麻煩。」擁有四家分店的明倫蛋餅張老闆說，他贊成商家導入電子支付，只需拿出手機掃條碼就能結帳，不用找零錢，省下時間成本。商家數位化是趨勢，他指出，透過數據分析掌握客人流量、消費族群、銷售地區等因素，有利於精準行銷宣傳；政府提出「酷碰券」要刺激消費是美意，數位支付，讓金流一目瞭然，商家樂於響應。年輕族群偏愛電子支付 提供方便的多元性服務年輕白領Mark是一個月只領一次現金的電子支付的重度愛好者，平時出門幾乎不帶太多錢，所以平時都是用電子支付。他說，許多店家也有針對電子支付，推出折扣優惠，不論叫外送、外帶點餐或者叫車，用電子支付都很方便，同時能達到記帳效果。疫情當頭，鈔票上細菌多，減少接觸就要多用電子支付。針對酷碰券回饋金規畫上限25%，他認為，透過電子支付發放更能達到原本的目的，若消費金額較大，能拿得回饋金也越多，因此有助於刺激消費。Mark也指出，疫情期間可觀察到網銀的交易量暴增，可見大家對於減少接觸現金，逐漸形成共識。針對發放酷碰券來振興經濟，另一位行動支付用戶說，也認同發放酷碰券會比發現金更能達到刺激消費的目的，因爲依照台灣人的習慣，拿到現金很有可能會存起來，導致刺激消費的成效打折。而對於政府趁機推廣電子支付表示贊同，主張發酷碰券搭配電子支付，希望能盡快實施。《雙城記》：「這是最好的時代，也是最壞的時代」。電子支付將在後疫情時代引領消費趨勢。
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2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下，男女間的財務也平等了嗎？《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板（女性職場平等）」指數顯示，亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性，也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題，《與家人的財務界線》作者李雅雯認為，每位女性都應該學習理財，尤其是家庭主婦，才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況，總分為100分，當中冰島分數最高，拿到80分，為兩性職場最平等的國家；前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭，顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是，29國中僅有2個是亞洲國家，包含南韓和日本，且都敬陪末座，分別是倒數第1、2名，分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕，包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出，台灣25到59歲已婚女性的幸福感，有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來，難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎？李雅雯認為，家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控，她發現身邊許多家庭主婦的朋友，沒有任何兼職，都是仰賴丈夫提供經濟支援，長久下來容易形成家庭地位不平等，甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此，沒有經濟來源的家庭主婦，應該試著學習投資理財，才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦，多半很排斥談投資，因為不在行，所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議，對於理財新手來說，可以先從「記帳」開始，知道家庭的開銷和金錢流向，找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看，開始記帳後，針對不必要的開銷做節約，1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於，可以知道家庭1年共花了多少錢，然後可以回推到60歲時退休階段，大概會花多少錢，需要多少現金存量。下一步就可以規畫出，每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財，建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察，身邊的家庭主婦朋友，主要投資都偏保守，大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險，6年到期後就再買1張，從利率7到8%買到現在剩2%多，主要還是因為她們不太會投資，所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為，過度保守可能難敵未來的通膨，建議可以先累積投資知識，再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導：《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-02-01 橘世代.好野橘
不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢
農曆春節小孩最開心的事，就是領到壓歲錢，多數家長為避免孩子亂花錢，都會代為保管。銀行業者建議，運用「631法則」，再搭配合適的投資理財工具，就能幫孩子的小資金累積成教育基金。要如何幫孩子的壓歲錢生財？以下是專家的建議。中信銀財富管理產品處副總阮麗璇表示，理財觀念保守型的小康家庭，應以「儲蓄為重」觀念優先，由於孩子紅包金額較少，扣除學費等必要性的支出，其餘再用於投資及消費，建議60%放定存繳交學費、30%購買定期定額基金，剩下10%才用於消費。至於穩健型的中產階級家庭，可採用「保障本金加複利增值」觀念，將孩子60%的壓歲錢放至儲蓄險，30%用來單筆投資具配息率的債券型基金，建立核心投資部位，剩餘10%再進行消費購物。如為家境稍富裕且理財觀念較為積極型的家庭，可採「儲蓄及投資並重」的方式，包括購買儲蓄險，繳費期滿可以一次領回，作為未來留學資金備用；若購買儲蓄險之後，還有剩餘資金，可考慮單筆或定期定額投資基金。台新銀行執行副總黃培直表示，若小孩領到的紅包金額多，可幫孩子選一個穩定的基金單筆投入，例如債券基金，雖然不會有大幅增值，但長期來說還是會有增值效果，每期對帳單可拿給孩子看。如果家長投資觀念較弱，黃培直則建議幫孩子開一個銀行帳戶，多家銀行都提供兒童帳戶，18歲以下都可以辦，不僅有專屬給孩子的存摺，家長每月轉零用錢還有免手續費等優惠。給孩子一個銀行帳戶，教導孩子做費用上的控制，孩子個人想要的就從這帳戶中支出，同時訓練孩子記帳，讓孩子知道每一筆錢用在哪些地方，每到年終要陪著孩子回頭檢視一年的花費狀況。看更多報導：《橘世代》 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-28 新聞.生命智慧
老後本就要獨立！萬人追蹤網紅奶奶十個豪邁人生金句
編按：64歲學會上網、76歲開始玩推特，短短幾年內就吸引近9萬名網友追蹤的日本「推特奶奶」溝井喜久子，可說是不折不扣的高齡網紅。從人生哲學到世代關係，她見解獨到又一針見血的發言讓許多粉絲大讚中肯，本文精選10句令人超有感的名言集錦，從中一窺她豁達的人生智慧。這位「推特奶奶」之所以廣泛受到討論和注目，不只是因為在這個年紀還能和年輕人一樣對網路駕輕就熟，更因為她在推特的發文，總是能引起廣大網友的共鳴。因嚮往居禮夫人和日本諾貝爾物理學獎得主湯川秀樹，而就讀御茶水大學理學部的溝井喜久子，在當年算是少數具備高學歷的女性。從小就對新事物有著旺盛好奇心的她，儘管在結婚後辭去高中老師的工作成為家庭主婦，凡是感到興趣的事物，像是地方舉辦的茶道、三味線、太極拳等課程，她都踴躍報名。「就算學了之後發現不如所想的有趣，或改變心意也沒關係，對這門技藝或學問的知識，就會成為內涵的一部分，還可以因此認識新朋友。」學電腦玩推特，人生永不害怕新嘗試溝井喜久子接觸電腦的動機，最初其實是想幫退休後投資股票的丈夫記帳，「聽說Excel很好用，就想著也來試試看」。但這次她沒有去上電腦教室，全靠摸索自學而成，不料學會用電腦後，輪到平板逐漸普及，她嫌電腦和家人一起共用太麻煩，又轉而嘗試使用平板。她笑說：「很多上了年紀的人會抗拒接觸自己不熟悉的事物，又不會爆炸，有什什麼好怕的！」像是新的3C產品有人怕自己學不會、怕浪費錢而捨不得買，這種「小氣」會養成消極的心態，「久而久之就真的什麼都不會了。」之所以開始用推特，則是因為想幫朋友的社團活動宣傳，她靈機一動，想到這個方便又不花錢的法子。「那個時候總理大臣（鳩山由紀夫）開啟了推特帳號剛好是新聞熱門話題，我就想：如果60幾歲的人可以辦得到，那我應該也沒問題才對。」 不過她也是後來才知道，在推特發文，如果沒有人追蹤的話，是不會有人看到的。雖然宣傳計畫失敗，但溝井喜久子卻開始對推特產生了興趣。她開始在推特上記錄自己的生活日常、心得感想，或是回憶自己年輕時昭和戰後生活的點滴，慢慢開始累積追蹤者。時代不同，女人更要為自己活「因為推特有140字的字數限制，因此不用鋪陳太多，一開始就直接把結論寫出來就好。但是也不要一次把所有的內容毫無保留的說完，我會留下3成，讓大家有相互討論的空間。」今年已經86歲的溝井喜久子，如今對如何經營推特，已是很有心得。由於她的追蹤者大多也是50後世代，因此關於照顧長輩或婆媳關係、孩子的獨立、丈夫的抱怨等切身話題，總是特別能引起迴響。「大家會不斷轉傳，再加上自己的評論，由於大家立場相近，特別能暢所欲言，我就覺得這樣讓大家有一個抒發的管道很好。」多的時候一天會發將近60條推文，且會花上好幾個小時回覆，溝井喜久子為何願意花這麼多心力在推特上？「可能是我的正義感比較強吧！過去媳婦侍奉公婆被視為理所當然，但是如今社會環境已經不一樣，女人在兼顧工作之餘，還要打點先生、孩子，甚至照顧長輩，承受不住重擔而因此累倒的人非常多。如今社會福利好了、物質條件也比過去豐富太多，老年人即使靠自己也能生活下去。」 她認為每個人都應該把自己放在第一位，不要為了家庭、孩子或公婆而活。「這是我最想透過推特告訴大家的事。」以下便是從溝井喜久子的推特中精選出的名言金句：1.「我不想變成那種得靠孩子照顧的人，我也不覺得那樣有什麼好。每個人所認定的幸褔都不一樣，也很討厭被別人決定什麼是幸福。這是我從小就有的想法。」2.「照顧孩子到他能自立是父母的義務，在這之後就要為自己老後打算了。」3.「還會感覺到後悔，就是你還年輕的證據。像我這個年紀早就把後悔拋到九霄雲外去了，把眼下的每一天過好就好。也不知道這樣算不算幸福呢？」4.「每次見到溺愛兒子的母親，都覺得總有一天會害了這孩子的人生。我總是會很雞婆地想：怎麼不把這份心力拿去對待自己的丈夫呢？」5.「現在看我身邊同年齡的人，如果感覺過得還不錯的，大多是在某方面曾經努力過：可能是工作、運動或是學習。反之，如果只是什麼都不做，好運是不會平白無故降臨的。」6.「我看過很多女性在離婚之後獨力把孩子撫養長大；但反過來看，男人在離婚之後，總是無法獨自生活，忍不住要找新的對象。」7.「常說有的人會在喝了酒之後就個性大變，其實那只是因為酒精的關係，把原本壓抑的部分釋放出來而已。所謂結婚後、有了小孩之後個性就變了，那是因為他本來就是這種人。」8.「推特或是社群網路實在是個有趣的地方，對於身邊的人講不出口的話，卻能對著遙遠的陌生人暢所欲言。」9.「說到底，別人的事情和你沒關係吧！把自己管好比較重要。只有看不見自己的人，才會整天對別人的事情說三道四。」10.「我從小就對於自己不想變成什麼樣子、不想變成什麼樣的人有很深刻的體認，因此才造就現在的我。」原文：老後本來就要獨立！9萬人追蹤的日本奶奶溝井喜久子，10個豪邁人生金句
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2019-12-28 橘世代.好學橘
金錢面子生死擺一邊 45歲總經理退休轉當街頭藝人
45歲，身為跨國企業的業務總經理，你會選擇退休嗎？田臨斌就是這少數的異類。14年前，當他做出這大膽的決定時，除了老婆，沒人看好。同事鐵口直斷打賭：「1年後必回職場」，結果滿地找眼鏡。逍遙退休10多年，田臨斌環遊世界、寫書、演講，還去考照當街頭藝人。曾被一位母親當面告誡孩子：「這就是不好好讀書的下場」，這段特殊的經驗，讓他不斷累積的人生清單更加豐富。金錢面子生死 統統擺一邊許多人很好奇，田臨斌為何「捨得」在事業顛峰的壯年，從職場急流勇退？他引《紅樓夢》裡的〈好了歌〉說，曹雪芹借跛足道人之口，唱出「世人都曉神仙好，只有功名、金銀、嬌妻、兒孫忘不了…」在他眼中，世人也都曉退休好，但還是有「金錢」、「面子」、「生死」忘不了。他說，人會因為「金錢」、「面子」、「生死」這三件事看不透，阻礙退休的念想。看淡這一切，評估自己的生活需求，做好身體、心理與經濟的準備，便可瀟灑退休。他透露自己年輕時抽菸、喝酒、熬夜、暴飲暴食樣樣來，40歲時健康就出現警訊，當時他就萌生退休想法，5年後才如願。日前看到藝人高以翔因過勞心源性猝逝的新聞，讓他感觸良深。退休前2年 做好精算記帳當年決心退出職場，同事沒人相信田臨斌「熬得住」 ，但他鐵了心，決定過簡單的生活絕不回頭。其實田臨斌在退休前2年，就開始詳細記帳，模擬退休後的生活，了解1個月、1季、1年需要多少錢，才能支應基本的食衣住行育樂開銷。「記帳」這種事說起來容易，執行起來還是有些訣竅，最重要的是「要詳實」。田臨斌與妻子是頂客族，兩人落實記帳絕不馬虎。隨手記下 小花費也不漏失田臨斌先下載簡單的記帳軟體，隨身還帶個小冊子隨手記下，睡前再回想一下今天的支出，小至1杯珍奶的花費都要列入。而且不只自己，一塊兒生活的老婆任何開支也都要入帳，「這樣的預估才會準確」。田臨斌持續記帳2年，記者想參考他的帳本，也來自我規畫，可惜時間久遠，已「屍骨無存」。到底田臨斌精算出身邊要有多少存款才能安心退休？每個想退休者都想知道答案。田臨斌說，每個人情況不同，以每月需要支出5萬元為例，大概需要1000萬的生財資產，透過穩健、長期的投資，1年約得維持6%的投資回報率，這樣才可以應付。如果精算出來每月的支出不用那麼多，存款額度也就不用那麼高。不過他又追加了「前提」，就是不可有負債、要有足夠的保險、還要有不必付貸款的房子。靠閱讀旅行 重新認識自己田臨斌退休後的人生清單落落長，腳踏車環島、馬拉松、旅遊、寫書、 經營「老黑看世界」臉書社群，這些都是現在進行式。「旅行其實也挺累的，需要健康的身體！」他與妻子1年中幾乎有半年都在旅行，去年才完成了105天、30國、54個城市的郵輪之旅，明年又已預訂了3趟航程，最遠要繞行非洲。田臨斌認為，每個人都喜歡生活在同溫層，缺乏自省，閱讀和旅行可以認識外界不同的人與文化，反過來再認識自己，有時根深柢固的價值觀，就會因此改變。「只要嘗試，就不會害怕」。因為愛唱歌 樂當街頭藝人他說，人生下半場，應想要怎麼把錢花掉，而不是繼續累積財富；面子也是絆腳石，就像他考取街頭藝人在愛河旁演出時，有位媽媽告誡牽著的孩子：「不好好念書，以後就會這樣在街頭唱歌！」他無言但很坦然，因為愛唱歌，當街頭藝人是自己的念想。還有一群大學好友來看他演出，其中難免有人萌生好好一個國際公司管理人，竟淪為街頭藝人的慨嘆。但其中一名老友聽到盡興處反問：「我們中間有誰有膽量，可以像老黑一樣站出來唱歌給大家聽呢？」田臨斌笑說，當下他心想，原來自己熱愛做的事，在別人眼中也是需要勇氣的。累積人生清單 非嘗試不可為了生活品質，田臨斌選擇了「易地退休」，從台北搬到高雄，因為高雄房價、物價都便宜，交通便捷。他說，人生最怕的就是留遺憾，人生清單哪怕列得再多，最重要的還是實踐，沒嘗試永遠都是那麼遙遠，往心裡想的方向走，就有靠近目標的一天。看更多報導：《橘世代》為自己而學 橘世代來了！【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算
以房養老是銀行推出的商業型貸款，無論是採取「傳統型」平均逐月撥款，或是不動用就不計息的「循環型」養老方式，既然是貸款，就得付利息，但各銀行以房養老的利息較一般房貸高出許多，最多甚至高出1倍，而且是採取機動計息，想要安心度過人生下半場，務必要仔細精算。利率攸關能領多少專家表示，以房養老是按月撥款，貸款金額逐月往上累積，要給銀行的利息初期可能不會痛，但逐月會愈付愈多，每月所領到的生活費也會愈來愈薄，直至利息收取上限，才不再直接扣利改為記帳，但等貸款期限到了或是申辦人往生，最終還是要結清。目前市場上以房養老貸款利息最低1.85％，最高達3.5%，對比目前5大行庫新承作房貸利率平均僅1.615％，以房養老貸款的利率的確比較貴，最多甚至高出1倍。同樣是用房子做為抵押，為什麼以房養老利率這麼高？央行解釋，一般房貸隨貸款期間增加，借款人負債金額會愈來愈少，銀行風險也愈來愈小，以房養老貸款正好相反，貸款金額及風險會隨著貸款期間增加而遞增。所謂的風險包括：壽命不確定性風險、利率風險、房屋跌價風險及授信風險。除風險外，土地銀行解釋，以房養老的貸後管理較一般貸款繁瑣，使銀行放款成本增加。永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，以房養老貸款有配合政府政策的性質，雖然萬一繼承人不願還款，銀行可以拍賣房子，但處理起來繁瑣又耗時，相對成本較高。注意利率變動風險以房養老貸款採取機動計息，也就是利率會隨著市場變動，若升息或降息，貸款利率將隨著調整。升息使借款人利息負擔增加，實取生活費減少，可能「錢不夠用」影響生活品質，但相對的，降息時借款人可減少利息負擔，實取生活費增加。有何辦法降低利率？銀行：有協商空間銀行表示，利率得視擔保品的區位、借款成數、往來貢獻度及財力狀況等因素個案考量，分別酌予優惠。目前各家承作的以房養老方案，土銀推出的「核貸金額未逾認定價5成，利息得採全數掛帳」，利息相對較同業低許多，且因利息全數掛帳，每月實取生活費較多且固定，頗受客戶青睞。房仲：機會不大銀行雖表示有協商空間，永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，有以房養老需求的長輩，多已退休沒收入，且手邊幾乎沒有多餘的現金，也無子女提供孝親，很難提出除了房子以外的條件，來向銀行爭取較低的利率。除非是銀行老客戶，否則機會不大。他表示，銀行開辦以房養老的時間還不夠久，未來需求可能愈來愈大，銀行承作的經驗愈來愈多，更能掌握各種風險，或許未來利率談判的空間會比較大。現階段想要便宜，可留意有些銀行為配合政策或爭取業務，會推出優惠方案，可以趁促銷優惠時申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
