2020-01-20 橘世代.好野橘
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2020-01-17 橘世代.好野橘
拿到一年一次「孝親費」你怎麼做？避開橘世代的NG理財術
過年拿到的紅包，你想好要怎麼用了嗎？新年不只有小孩有紅包拿，長輩往往也有孝親紅包，這筆額外獲得的錢，除了花掉之外，其實還有更好的利用方式，就是投資！專家建議，善用紅包理財，孩子的教育基金、未來的退休金更有保障。「大人的紅包」這樣用 退休基金拿更多58歲的陳阿姨是一位家庭主婦，子女們都已成家立業，每年過年都可拿到一筆孝親紅包約6萬元，之前都拿來作為生活費使用，沒有急用時就放到銀行定存。對於不急用的單筆資金，除了放銀行，還有其他選擇嗎？橘世代族群首重退休的理財規劃，每個月的現金流格外重要。群益投信ETF及指數投資部專業副總張菁惠建議，訴求穩定、低風險的投資人可以考慮債券相關商品，例如季配息的債券ETF，若投資3檔季配息債券ETF分配於12個月，可創造每月現金流。 市場上低風險的公債或投資等級債券ETF，年化配息率大多落在2%到4%之間，勝過台幣定存1%到2%的利率。若每年都將紅包錢投入，積沙成塔下，可加速累積退休金；若是用更大筆的資金投入，創造的收益將會更加顯著。「小孩的紅包」這樣存 教育基金攢更快小時候最常聽到的一句話是「過年的紅包錢，媽媽幫你存起來」，每年放在銀行生利息，是常見的投資法。但隨著時代進步，理財工具更多元、投資資訊更透明，對於想存小孩教育基金的父母，若能善用「複利」的概念，可以加速累積教育基金的速度。若小孩每年可以拿到約2萬元的紅包錢，該怎麼利用呢？群益投信建議，定期定額投資基金，是一個好的方式。小孩的成長期長，可承擔較退休族更高的風險，不妨考慮積極成長型基金，如新興市場股票型基金或台股基金。每個月用1000元到3000元定期定額投資扣款，不僅能分散投資時機風險，若能拉長時間，幫孩子從小投資到大學畢業，長時間下來，複利效果非常明顯。。推薦／原來「夠禮數」的紅包要這樣包！。推薦／別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-10 橘世代.好野橘
別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金
年關將近，上班族的年終獎金陸續落袋，大家都怎麼使用這筆獎金呢？2020年開春之際，不妨善用年終獎金理財，放大退休小金庫！理財專家、《第三人生任逍遙》作者施昇輝分享，50歲後的橘世代在制訂理財規劃時，首重安全、保守、最低風險的投資，只用兩檔「明牌」，就可以享受有保障的退休生活。橘世代的理財首重「確定收入」50歲之後，大家開始為退休做準備，施昇輝認為，理財不該再汲汲營營的追求高風險的獲利。他舉例，許多投資人在股票市場殺進殺出，全球經濟市場一有風吹草動就擔心的難以入眠；或是不斷的觀望，一心想等到最好的價位，可是往往等著等著，股價慢慢漲高，反而錯過投資的好時機。「橘世代的理財規劃，最推薦領股息而非賺價差」，對退休族來說，最關心的是能擁有「確定收入」，而存股獲得的股息就屬於確定收入。而且在低利率的時代，存股的報酬率勝過定存利率，要在市場中找到每年3到5%殖利率的股票並不困難。例如，台積電(2330)、台塑(1301)、兆豐金(2886)等，這類產業龍頭股或是官股色彩的股票，不僅獲利穩定，更有「大到不能倒」的力量支撐，適合想穩定領股息的投資人。20年期儲蓄險 退休族真的適合嗎？「年年配息超過10年以上」、「大到不能倒」，是他在選擇存股標的時，最在乎的重點。若是對選股沒把握的人，施昇輝推薦，不妨選擇含括一籃子股票的指數型基金(ETF)，像是元大台灣50ETF(0050)和元大高股息ETF(0056)，並長期持有。這種投資方法，不僅不用苦苦等待最佳進場點，且不看盤也能安心睡覺。對於橘世代的投資提醒，「時間風險很重要」施昇輝說。很多人喜歡買儲蓄險，假設在50歲買了20年的儲蓄險，要到70歲才能拿回這筆錢，而且20年期儲蓄險，在第15年之前中途解約都是賠錢的。這樣的投資不僅卡住資金的靈活度，更輕忽臨時急需用錢的風險，退休族必須留意。早已樂活退休的施昇輝，近年來樂衷健行、郵輪旅遊，甚至還重回學校念研究所，一圓年輕時的電影夢。「人生短短幾個秋，再等下去能等幾年？」施昇輝不僅道盡他的人生觀，更反映在他的理財態度上。。延伸／2020遇水則發 財運最旺三生肖在這裡！。延伸／「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。延伸／退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！ 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-06 科別.新陳代謝
連續血糖監控新利器 揪出潛在甜蜜死角
部分糖尿病患覺得指頭採血麻煩或怕痛，吃飯吃藥全憑感覺，導致血糖暴衝或低血糖危險而不自知，現在不必天天挨針的連續血糖監測儀器推出，改寫糖尿病衛教管理的觀念。日前在韓國釜山的國際糖尿病聯盟年會（IDF 2019）展場上，新一代的血糖監測儀器推陳出新是亮點之一，有新台幣50元銅板大的貼片，貼在手臂上即可連續監測14天，有的將微探頭植入皮下長達180天後再取出，共同特色是不必針刺指頭採血，可以用智慧型手機讀取糖波動數值。中華民國糖尿病學會理事長黃建寧指出，連續血糖監測（CGM）的原理是從組織間液來反推血糖值，每隔5分鐘檢測1次，每天288次的血糖值，揪出隱匿的高血糖或低血糖，也因為這類器材陸續上市，糖尿病學界正著手更新衛教資訊，讓病人掌握血糖波動的趨勢，適時調整控糖藥物劑量。黃建寧解釋，糖尿病患常因飲食失常、心理情緒、運動量改變而導致血糖不穩定，例如說，低血糖症狀從飢餓、頭昏、冒冷汗、發抖、意識模糊、昏迷、休克等，有時胃口不好或運動過量，降血糖藥量卻照常，對低血糖的感受遲鈍，很容易發生危險；也有病患經歷過低血糖，代償地吃更多，反而造成血糖失控飆高。糖尿病醫學界衛教病人飯前飯後血糖落差在40-60mg/dL以內；然而，個別狀況百百種，鹿港基督教醫院內分泌新陳代謝科主任莊武龍舉例說，有的股票族上午看盤會血糖飆高，有的人壓力大或睡眠呼吸中止引發高血糖，有的人吃到某種多醣甜味劑反而血糖降低，不同時間做同樣運動，對血糖的影響也不同。兩名醫師都指出，許多研究證實，血糖穩定有助於防範中風、心血管疾病，也能減少視網膜病變與腎臟功能退化；然而目前每天針扎指頭採血4次驗血糖，有的病患會偷懶，至於每3個月檢驗糖化血色素值是反映血糖平均值，血糖即時監控確有不足之處。最新出版的台灣糖尿病年鑑顯示，國內糖尿病患超過220萬人，國內面對許多糖尿病患回診時才問醫師「血糖這麼高，是吃到什麼地雷食物？」「怎麼會突然低血糖？」的問題。黃建寧強調，日常生活量血糖真的很重要，控糖不能憑感覺。
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2020-01-02 新聞.生命智慧
斷捨離也適用理財！50後該做「財務健檢」少點負擔
常常覺得不知道錢花到哪裡，荷包卻越來越瘦？未經整理而紊亂的財務流向，不知不覺中讓可運用資產打了折扣，日後家人處理財產移轉繼承時，也可能徒增不必要的困擾。年過50後，不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單，或許也會帶來意料之外的收穫。50歲之後，財務也該定期健檢財經專家盧燕俐認為，50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。「包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素，沒有規劃加上準備不足，是熟齡族常有的理財危機。」根據統計，台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產，包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後，扣除目前仍然有的負債（房貸、車貸等），就是淨資產總額。「通常做完統計之後，都會發現退休金其實不太夠用。」盧燕俐認為，熟齡族收入很難再有大幅度增加，絕對需要透過理財開源，但投資策略則應該從高風險轉為穩健，像是近來討論度高的年金險，就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。「很多配息高的外幣標的，雖然眼前每月入帳數字看來誘人，但相對匯率或市場波動幅度大，最後往往是配息吃掉本金，得不償失。」市面上投資商品眾多，盧燕俐建議，不妨採交叉比對方式尋求專業建議，例如以A公司產品詢問B公司，B公司產品詢問A公司，如此就能得到相對客觀的分析，最後再以自身需求選擇適合的產品。預先處理畸零資產，身後家人更輕鬆梳理自己的資產清單，不止有助於了解自身的財務狀況，還有另一層意義：當有天離開人世時，家人就不用在悲傷之餘，還要為了處理遺產疲於奔命。按法律規定，在過世後6個月內，必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是，在提列財產清單時，家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶，裡頭有定存、有股票，相關文件還不一定齊全，光是跑銀行處理結清手續，就可能得花上1個月才能處理完成。此時若能在事前將自己的資產「集中管理」，包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等，就可免去往後許多繁雜的行政手續。盧燕俐也非常鼓勵熟齡族，不妨可以在50～60歲的階段，在專業律師會同下預立遺囑，除了是一個統整檢視資產的機會，也可和家人預先討論財產分配方式，也避免身後因遺產可能產生的爭端。「這絕對不是觸霉頭，而是一個負責任的理財態度。」金流斷捨離，從整理皮夾開始日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的「斷捨離」概念，著眼在「金錢通路」的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱，只要牽涉到金錢流動的管道，都是應該要釐清精簡的對象。擔任知名理財顧問，也是《金錢整理》作者的市居愛認為，金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況，錢就容易不知不覺從手中溜走。整理的第一步，首先從自己的皮夾著手，盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物佔據，就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少，至於信用卡、點數卡等卡片，建議只需保留最常使用的3張即可。多數人的用錢的習慣是一次領一點，用完再提，市居愛認為，不要隨身帶著提款卡，要提錢的時候才帶出門，就能減少意外花費的機會。或許會有人問「萬一臨時需要花錢怎麼辦？」解方是：準備一張折成三折的大鈔，像護身符一樣放在皮夾一角，非緊急時刻不動用。除了消除「身上沒錢」的不安感，如果整個月都沒有動用到這張大鈔，就表示本月沒有突發的花費，然後換上一張新的大鈔，提高達成目標的滿足感。適時檢視支出，別讓錢花得不明不白對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶，市居愛則認為，最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底，將當月最後一筆金額圈起註記，就能輕鬆看出每月的帳目支出數字，存摺就是你的帳本。市居愛認為，財產應該分為「存下來的錢」跟「可以用的錢」，設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內，就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。至於「可以用的錢」，則建議在擬定每月固定所需預算後，將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了，就是「本月支出超出預算」的警訊。每日使用行事曆記錄預定行程的時候，也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入，養成檢視及控管預算的習慣。正所謂「魔鬼藏在細節裡」，許多日常生活中的瑣碎開銷，如訂閱了卻很少看的報紙、電視，額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣，每隔一段時間如果發現使用率過低的項目，就不妨果斷解約、停用，才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。此外，定期整理家裡，淘汰不必要的物品，過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上，逐漸養成在購物前多想一想的習慣。原文：斷捨離，也適用理財！50後該做「金錢整理」，不帶給家人負擔
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2019-12-31 橘世代.好野橘
台股萬二點 存股族這樣報稅最划算
台股封關，2019年整體股市表現亮眼，大盤指數一度衝上1萬2000點大關，創下近29年的新高紀錄。股市族的你，今年賺錢了嗎？在結算今年的股市獲利之餘，你知道股利要如何報稅最有利嗎？股利報稅怎麼選 靠所得稅率決定台股今年牛氣沖天，加上台股權值王台積電(2330)，宣布展開季配息，一年可拿到四次息收，資金運用更靈活，吸引許多存股族目光。股票族從股市提款，股利所得也要乖乖繳稅，投資人可選擇最適合的方式，聰明省稅。股利報稅二擇一新制正式上路，投資人可選擇股利和所得稅合併報稅或分開報稅。KPMG安侯建業會計師事務所會計師陳志愷表示，民眾在決定報稅方式時，可參考所得稅率，挑選應該合併或分開報稅。一般來說所得稅適用低稅率者多半以合併報稅較划算，例如5%、12%和20%；而所得稅級距落在30%、40%的高稅率者，則可透過試算來決定怎麼報稅最適合。小資族 合併報稅最省錢「合併計稅」指的是，把股利和綜合所得一起計算，再扣除「股利可扣抵稅額」。將股利乘上可抵稅比率8.5%，即可算出股利扣抵稅額，每戶可抵稅上限為8萬元。公式：綜合所得(含股利)之應納稅額–(股利所得x 8.5%)「分開計稅」是，將股利所得以28%單獨計算應繳納的稅額，再加上綜合所得稅，就是當年度應繳的稅。公式：綜合所得(不含股利)之應繳稅額+(股利所得x 28%) 舉例來說，王家人全家都是股票投資族，實際透過試算來看看，哪種報稅方式最省。A.65歲退休夫婦(父母) 其他類別所得淨額250萬 (已扣除免稅額、扣除額)、股利所得500萬合併計稅：750萬x 40%–829600(累計差額) – 80000 (可扣抵稅額) = 209.04萬元分開計稅：250萬x 30%–376600(累計差額) + 500萬 x 28% = 177.34萬元(勝)B.40歲夫婦(大哥+大嫂) 其他類別所得淨額220萬(已扣除免稅額、扣除額)、股利所得150萬 合併計稅：370萬 x 30%–376600(累計差額)–80000 (可扣抵稅額) = 65.34萬元(勝)分開計稅：220萬 x 20%–134600(累計差額)+150萬x 28% = 72.54萬元C.35歲單身貴族(小妹) 其他類別所得淨額78萬(已扣除免稅額、扣除額)、股利所得20萬 合併計稅：98萬元x 12%–37800(累計差額)–20萬x 8.5%(可扣抵稅額) = 6.28萬元(勝)分開計稅：78萬元x 12%–37800(累計差額)+ 20萬x 28% = 11.18萬元陳志愷透露，今年稅改取消了過去「二稅合一」的稅額扣抵制度，改為股利報稅二擇一新制，對公司和投資人來說都可化繁為簡，投資人在報稅前也可自己先行試算，靈活度更佳。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-29 橘世代.好野橘
「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法
隨著資訊普及，民眾對於退休規劃的意識也逐漸提高，但每個人的薪水、生活條件都不同，到底該怎麼做出適合自己的投資計劃呢？不妨聽聽理財專家分享自身經驗，從中汲取適合的方法。財經專家「怪老子」蕭世斌分享，退休前應以「累積資產」為目標，退休後則著重「穩定現金流」，保守型的投資人靠ETF和債券也能安心樂退。定期定額強迫儲蓄 讓投資變簡單摩根投信去年(2018)針對基金定期定額投資人調查發現，投資人的退休準備資金最多落在101萬元至500萬元之間，占了36.7%；其次是501萬元到1000萬元，比例為22.4%；現階段持有退休準備金超過500萬元的比例達43.5%，顯示定期定額的投資人普遍對退休準備有較強意識。怪老子表示，定期定額是很好的投資方式，強迫存錢讓投資簡單化。對於想要準備退休金又沒有頭緒的人，他建議，應該先從設定「預算」開始，先將1年的必要生活支出扣除後，剩下可動用的錢就可分配到投資上，「這種方法能兼顧生活和投資的平衡，而非一味的守財。」怪老子說。退休10年 把錢放債券和定存在選擇投資標的上，怪老子屬於保守型投資人，不愛投資個股，鍾愛股票型基金和股票型ETF，以及債券基金和債券ETF，因為少了「人為操作」的風險。標的選擇上，他認為長期投資應該以全球股票型基金和ETF為主，有效分散風險效果。以他的例子來說，目前已退休10年，在資金的規劃是，首先保留3年的生活費放在定存，剩下的資金有3成投資在股票型基金和ETF，7成分配在債券基金和ETF。他透露，將主要資金配置在債券的原因是「債券就像是長天期的定存」，能享受優於定存的殖利率、獲得穩定配息，創造細水長流的現金流。退休族最重視的不再是積極的追求複利，而是希望資產能穩定、保本，才能安心享受退休生活。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-28 橘世代.好學橘
「退休不是天堂」3招時間管理術讓人生下半場不無聊
「退休不是天堂！」田臨斌的退休生活讓人羡慕，為何他竟這麼說？「你可以天天睡到爽，可是1個星期、2個星期就睡不下去了」，「退休對善用時間的人是天堂，不會善用時間的人是折磨」，他說，多數人「知道自己不要什麼」，但不等於「知道自己要什麼」。選擇從人生高峰退休，他從未「後悔」過，但承認確實感到「無聊」過。那是退休的第1年，後來才了解，無聊是因沒找到自己要什麼。他花了很多時間，透過閱讀和旅行，才找到了終身的職志—「寫作」，從此再也不覺得無聊。「當24小時都歸己所用，搞清楚自己要什麼、不要什麼之後，『時間管理』就非常重要」，他是個閒得住的人，旅行、寫作，加上1個月接2、3場演講，多了就婉拒，「不要讓自己追著自己跑」。他曾聽過一個笑話，一位退休長官改不了批公文的習慣，退休後，老婆就把每日菜單擬成公文，仍讓老公過過批公文的癮。田臨斌說，人生上半場的行事曆，多半是因應別人訂的，怎一個「忙」字了得；到了人生下半場，行事曆可能就「鬆散」得多，得靠自己管理。許多人退休前老嫌時間不夠用，退休後突然有了大把大把的時間，有人睡覺發呆上街閒逛，有人每天按表操課非常充實，差別在於「時間管理」。田臨斌建議，還是要有行事曆概念，將生活分別規畫為學習、工作、休閒3大區塊，可以不要訂得太緊湊，但訂了就要做到，不能三天打魚、兩天曬網。時間管理最關鍵的是「建立紀律」，如此才能持久，也會更珍惜時間。退休生活4秘訣1.規畫生活時間表，分為學習、工作、休閒區塊，長短時間不拘，但要找出平衡點。例如閱讀、上課屬學習；看股票、寫作是工作；看電影、運動是休閒。盡量每天三個區塊都有接觸。2.保持彈性，不要訂得太滿，把自己逼得太緊。3.不要看人家跟風，找到真正想做的事。4.建立「紀律」。看更多報導：《橘世代》為自己而學 橘世代來了！【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2019-12-20 橘世代.好野橘
想要老年財產安穩如山？「安養信託」來把關
台灣已經進入高齡社會，平均7個人就有1個老人，如何「養老」是每個人都關心的話題，但在做退休準備時，你有想過老年的財產如何管理嗎？銀行業者透露，愈來愈多退休族群參與「財產信託」，以專款專用的方式，保障人生後半階段能生活無虞。守護財產 單身老人無後顧之憂60歲的老吳(化名)，單身、膝下無子，因為年輕時不懂得存錢，存款揮霍殆盡，退休時身邊只剩下一棟房子。親近的姪子擔心叔叔的老後生活，因此建議他，將房產脫手，獲得的500萬現金交由銀行做「安養信託」。現在的老吳與手足同住，每月的生活費由銀行從信託資金撥款，不再擔心因揮霍而無錢可用。早年喪偶的陳奶奶，對4個孫子疼愛有加，因此將千萬的財產全數轉移給子孫。近期陳奶奶的孫子決定將傳承的財產交由信託管理，以支付每個月奶奶的醫療、安養中心費用，專款專用，保障將來的生活。非有錢人專利 安養信託無門檻 國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示，以上2個都是近期實際發生的案例，說明國人對於信託的需求愈來愈高。「信託是一個防護的概念，不只是老人，其實人人都可以做。」打破了只有「有錢人」才需要財產信託的刻板印象。台灣高齡者的生活起居和財產管理多半由家人處理，9成以上的監護人是子女或親屬。信託公會秘書長呂蕙容表示，因為擔心錢被綁住，所以多數監護人不喜歡把老人財產交付信託，但日本有很多案例顯示，監護人將老人財產挪用甚至侵占財產。因此，年長者將財產交付安養信託，是保護財產的一種解方，未來公會也將持續推廣。趙子仁補充，財產信託的種類多元，除了現金，房產、股票等有價財產也都可交付信託。以現金來說，信託資金銀行可再投資於定存或低波動的基金，創造更多息收。至於大家關心的信託門檻，每家銀行規定不一，部分銀行無資金門檻限制，但過低的資金會造成可撥款的時間不長，還要支付每年的管理費用，承辦前建議多衡量。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-20 橘世代.好野橘
理財規劃不能等 小心成為「下流」老人
現代人平均壽命已超過80歲，從屆齡退休起至少還有1、20年的時間要過，若未預作理財規畫，屆時恐將面臨困窘，成為日本所謂的「下流」老人，無生活品質可言。學界提醒，因應銀髮浪潮，從年輕就該未雨綢繆，手邊握有一些固定配息、穩定性高的金融商品，足夠退休後應用，到時候就不必為了生活而傷神。義守大學EMBA執行長李建興表示，受惠AI人工智慧及醫療科技精進，民眾平均餘命已從過去二戰後的50歲增加到80歲左右。愈活愈長生活開銷不斷增加，退休後需花用醫療費更龐大，傳統「養兒妨老」觀念已不再適用，名下有房產的退休族，或許還能把房子抵押給銀行，選擇「以房養老」，不然就得及早規畫理財，避免退休後生活出問題。自樹德科大金融保險系退休的陳穎峰教授認為，一定要從年輕起就預做規畫，別等到退休才行動。他同時提醒，年齡愈大，愈無法承擔風險，高報酬、高風險的理財工具少碰為妙，就算要投資，也要懂得避險，若想投資股票，可選擇較穩定的食品類股，股市若跌，也不會壞到哪裡去，但電子產業類股票就起伏太大，太影響心情。陳穎峰認為，退休族到了頤養天年的年紀，已不適合在股市殺進殺出，投資金融商品最好與專業人士溝通，再經審慎評估，有些永續經營的食品類股，股價30幾元，一年約配息2元，報酬率在5%到8%間，如以100萬投資標的計算，1年可配5萬元現金股利，比銀行定存都優。若投資海外基金，則可透過可靠的理財專員協助，選擇每月可配息約5千到1萬元的外幣投資，這樣每月存摺都能見到進帳。陳穎峰多年觀察發現，身心靈的素養是理財的重要關鍵。要建構這種素養，就要先學會「給」。他從宗教觀點分析，每個人的收入，有一部分是生活的「食糧」，有一小部分是可以生生不息的「種子」，人會貧窮，是因為連手裡的種子都吃光光，但平時若能把種子分送出去或拿來種植，就會再有收成，達到永續。他認為，一般人懂得付出與給予，對於金錢就不會患得患失，做定期定額的理財投資，即不會隨著投資風險而心情起落，每天活在後悔裡，總認為一定要守住多少財富，人生才安心。李建興也說，退休族投資理財，最好慎選高值利率的績優股，才不會讓自己的生活陷於起伏之中。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA／等到退休錢很可能變小了！7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想，但若問到要如何達成，許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議，理財規劃要趁早，不妨利用以下七個步驟，門外漢也能達成退休規劃。步驟1：評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲，隨著醫療進步，壽命將延長，老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出，需要特別仔細評估的是老後醫療費用，根據行政院主計處報告指出，107年65歲以上高齡者，平均費用為8.4萬元，等於每月約7000元；看護費用，若是合法的外籍看護，平均每月為2.2萬元；換算下來，每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2：估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異，很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源，但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素，所以等到退休時，錢很可能變小了！行政院主計總處資料顯示，105年度消費者物價指數為100，而95年度為88.95，什麼意思呢？代表現在一碗100元的牛肉麵，10年前只要88.95元，這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%，因此若有100萬的錢放著，每年通膨會吃掉2萬元，因此估算退休財務時，別忘了考量通膨風險。步驟3：算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法，簡單來說就是，退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說，假設不計入自己存的退休金，小明在退休後，每月的勞保加勞退若可領2.8萬元，每月預估支出5萬元，每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休，假設活到國人平均壽命80歲，15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式：2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】，還要仔細考量長壽風險，高齡社會趨勢下若活超過80歲，就需要準備更多退休金。步驟4：認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異，應該怎麼判斷呢？元大投信指享退團隊建議，在做退休規劃時，可依退休年限來判斷個人風險屬性，愈接近退休，投資部位則應愈保守；反之，年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例，可隨年輕到退休時程，股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5：選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分，市面上有許多選擇，包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出，不擅投資的民眾，可考慮投資股票型指數基金ETF，以知名的台灣50(0050)為例，就是買進台灣最大的前50家公司股票，是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群，則可配置一些資金在波動度低的短期美債，建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7：嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活，因此，持之以恆相當重要，像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金，就不建議輕易的贖回或中途停扣，以免承擔不必要的損失。最後，隨著年齡和資產的增長，建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-11-28 橘世代.好野橘
【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金？華倫老師解惑
Q: 我可以靠存股，來做退休金理財嗎？A:「存4600萬元的退休金，需要多少時間？」理財專家華倫老師過去曾是流浪教師，憑著投資民生消費股，15年來股票市值達4600萬，現已提早退休，享受財富自由。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」，邀請理財專家華倫老師，與學員分享穩中求勝的投資心法。華倫老師建議1:抱股不賣每年2%的通貨膨脹，錢放定存會愈放愈不值錢，在溫和通膨的現況下，華倫老師將手上現金逐漸變成股票與資產「抱股不賣」，他發現。美國百萬富翁只買績優股，其中75%的人抱5年以上、40%的人抱10年以上。華倫老師建議2:民生消費股華倫老師說，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金。他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。華倫建議，選擇每天要消費的民生消費股、或是具有護城河體質的壟斷寡佔事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。股神巴菲特曾說過，「投資風險來自你不知道自己在做些什麼」。華倫老師說，選股不能只看股價絕對高低，要看公司獲利和競爭力；而消費壟斷公司，公司過去的獲利紀錄呈現上升趨勢；景氣循環型公司，獲利反覆無常，不容易預測未來。華倫老師建議3:用6大條件 挑出好股在1千5百支股票中，華倫老師以6大條件挑出長久獲利好公司，包括：1. 產品服務具壟斷或寡占特性，最好在該產業市佔排行前2名；2. 產品服務簡單易懂、長久不變、具持久性；3. 自由訂價能力高、受景氣影響小、重複消費；4. 獲利穩定成長；5. 銀行借款、非流動負債佔稅後淨利比重小於2；6. 高毛利、高股東權益報酬率，最好大於15％。華倫老師說，當他買進生活型的好股票，靠著通貨膨脹，股價就會穩定慢慢上漲，這是資本利得，每年領到的股息再投入，如此股票愈存愈多，股息愈領愈多，之後再將股票信託，賺取額外的借券利息收入。就能穩穩的滾出退休現金流。推薦：【理財QA】退休金靠政府會不會倒？如何補足退休金3大來源
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