2020-11-23 養生.樂活人生
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2020-11-22 醫療.整形美容
隆乳有故事／經歷波濤洶湧 隆乳幕後推手是「他」
台灣女性波濤洶湧的隆乳進化史，幕後推手竟是位出生於二戰末期的老先生。前「西北」公司、現任「蓓蕾莉生技」董事長胡鴻渝的創業史，正是台灣隆乳史不為人知的番外篇。由於父親早逝，年幼的他在貧困生活中努力打工賺取生活費，25歲時，決定進入不看學歷、只看能力的美國郵輪服務，跟著郵輪環遊世界。郵輪打工跑遍世界，帶回整形醫材。上船時一句英語也不會的胡鴻渝，憑努力從服務員一路升至公關經理，練得一口流利英語，奠定與歐美人士發展友好互信的基礎。回台後，因緣際會接觸到醫材產業，逐步進入整形外科專門領域，成為當時台灣整外先驅醫師們的影子，引進乳房植入物及相關整形科醫材，成為國內整形界的義乳教父。胡鴻渝回顧六○年代，當時台灣醫療體制不健全，坊間流行注射液態矽膠的小針美容，免開刀、無疤痕，讓愛美女性立刻獲得豐滿柔軟雙峰。殊不知液態矽膠會流動，乳房會漸漸變形、潰爛，液態矽膠會與組織、肌肉結合，取不乾淨也吸收不了，不知害慘多少女性。看到許多女性受害，他大費周章地從美國引進合格乳房植入物，但當年國內尚未有整形專科醫師可以成熟使用隆乳醫材，一年賣不到十副，生意慘澹。提供國外最新資訊，收集病患反應。而後苦撐至八○年代，股票市場繁榮帶動台灣隆乳全盛時期，女性捧著現金到整形診所排隊要求隆乳。當時美國、巴西都是隆乳風氣極盛的國家，卻鮮少人知，台灣早已躋身亞洲隆乳大國，甚至比韓國更興盛，且台灣手術精緻化、乳房植入物強調自然，與巴西大不同。由於早期跑船的歷練，草創時期，胡鴻渝就敏銳察覺醫師的需求，總是主動提供國外最新的醫療資訊、教學影片，並向醫師收集手術後的病患反應。在還沒講究臨床實證醫學的時代，他就懂得收集術後的結果，作為評估選用義乳材料的方向。矽膠被禁多年後，植入物再開啟新篇章。隆乳材料當年還經歷了傳統「液態矽膠」被禁的大轉折，胡鴻渝說，使用液態矽膠的舊式乳房植入物推出後，在七○及八○年代發生多起填充物破裂、外漏案例，破漏後難以清除，甚至有免疫問題，之後在美國及亞洲國家全面禁用。但是全世界男女對矽膠柔軟、真實的手感無法忘懷，液態矽膠被禁14年後，美國終於重新核可高聚合性的「記憶果凍矽膠」，兼具軟嫩手感與高安全性，此種記憶果凍的特性被各廠牌廣泛地採用後，除了圓形，又推出新一代模擬真實乳房外形的水滴型，還完成了10年美國FDA臨床追蹤研究報告，開啟了植入物的新篇章。投入醫材已超過40年，現年77歲的胡鴻渝對於植入物的眉角如數家珍，也看過許多產品風光上市又被禁用。他提醒所有想隆乳的女性，醫材雖然不斷創新，但畢竟植入人體，不像3C或家電產品，不一定要用自己的身體馬上嘗鮮。最重要的是長久的安全性及穩定性一定要高，全世界的使用歷史和公正的研究報告，都是必備的查證，天花亂墜的廣告也不可盡信。畢竟隆乳不是要求三、五年效果，要能保障未來十幾年的長久可靠，才是追求美波升級的最佳準則。
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2020-11-14 新冠肺炎.預防自保
口罩大廠再出招 耶誕限量版掀收藏潮
彰化縣是口罩生產大縣，大廠除了變化口罩顏色，也挖空心思設計花樣，近日最新款的耶誕限定款印花口罩，印上聖誕紅、企鵝家族等圖案，時尚又吸睛，一上架就被搶購，勢必掀起一波廠商競相推出耶誕限定版口罩的風潮。生產耶誕圖案口罩的品牌「艾司鉄克」，隸屬上市公司聚隆纖維旗下的聚茂生技公司，今年順應新冠肺炎疫情個人防護需求，推出口罩類商品。聚茂公司資深協理賴淑茵表示，口罩不但成為生活必需品，也逐漸成為凸顯個人風格的配件，有些限定款口罩還引發消費蒐集收藏。聚茂生技針對雙十國慶，推出「I love Taiwan」圖案口罩，中秋節有玉兔圖案口罩，另為股票族設計天天漲停板圖案口罩，相當受喜愛。這次再為即將到來的聖誕節，設計聖誕紅、企鵝家族共兩款聖誕限定款口罩，企鵝家族圖案特別推出兒童款。聚茂公司表示，聖誕限定款三層過濾防護口罩100%台灣製造，這兩款口罩的圖案印刷為食品級環保油墨印刷，獲紡織研究所認證通過，三層的防護結構除輕薄透氣。外層可防飛沫及水氣；中層使用聚丙烯熔噴不織布，透過靜電過濾，可阻隔粉塵等有害物質；內層材質舒適親膚，可吸附水氣。「艾司鉄克」聖誕限定款的三層防護口罩採四周鎖邊設計，可防止灰塵自兩側進入，同時使用可塑型鼻梁條，可隨臉型調整，全方位貼合臉部，避免花粉及灰塵進入，另外，耳掛具有彈性，長時間配戴舒適無痛。相關產品一組10入，售價199元，已在聚茂生技的居家魔法師官網上架，也陸續在蝦皮場等多個通路販售，下周起在PCHome24H等電商開賣。
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2020-11-04 名人.施昇輝
施昇輝／不要妄自菲薄、也別倚老賣老 如何不讓自己被時代淘汰？
從電影看第三人生10：《高年級實習生》不要讓自己被時代淘汰這是一部描寫退休後再入職場的熟齡喜劇。勞勃狄尼諾不想再過無所事事的退休生活，所以決定再去應徵工作。在這個以年輕人為主的電子商務公司裡，一開始因為不熟悉電腦操作與網路世界而倍感挫折，但最後卻以當年工作累積下來的豐富工作經驗，贏得公司所有員工的敬重。這部電影對於退休男性而言，一定能產生極大的共鳴。一來有很多男人在退休後真的成天宅在家、無所事事，二來面對越來越多的網路操作常常感到惶恐，三來不再工作之後，就會對自己完全失去信心。我在2003年，當時43歲，就被迫離職，之後整整度過了10年的宅男人生。雖然必須靠操作股票養活家人，還不至於無所事事，但當時完全否定了自我存在的價值，每天都告訴自己是個Big Big Loser（超級大魯蛇），直到2013年出版了第一本書《只買1支股，勝過18%》，成為當年的暢銷書之後，才重拾自信，也才重新回到人群，也才成為現在被很多人所稱的「樂活大叔」。大多數人都應該能和本片男主角一樣正常退休，至少不會像我那麼年輕就開始面對自我價值的逐漸喪失，但現在大家都有可能非常長壽，如果不走出家門，重新回到人群，這個缺乏自信的時間有可能比我還長。畢竟這是電影，因為要和他一樣還能找到工作，其實是很困難的。目前在台灣的求職環境中，對老年人並不友善。所以我不是要鼓勵大家重回「職場」，只要重回「人群」就可以了。我現在重回人群的方法，一是受邀到各處演講，二是在念台藝大電影系碩士在職專班。我喜歡演講，更勝上電視、網路等節目，因為演講可以和台下的聽眾有互動，看到他們恍然大悟的眼神，就是我現在最開心的事。和很多年輕同學一起上課，在他們身上可以感受到青春活力，而年輕世代的許多想法，也讓我有機會從不同的視野來看這個世界，而我又何嘗不是也提供了其他的角度給他們嗎？在課堂上，我真的感覺我就是勞勃狄尼洛了。各位讀者或許沒有機會去演講，或重回校園做學生，但只要願意與各式各樣的人互動，你就會發現自己絕對不是一個會被世界淘汰的人，然後就會建立自信，並進而對人生產生正向的態度。不過，現在開始處於第三人生階段的讀者，一定也和本片男主角一樣，對於電腦操作與使用網路充滿挫折感。我們要認清現實，因為這是一個不可逆轉的生活型態，所以我們一定要不恥下問、努力學習，然後能獨立操作，不再處處依賴年輕人。最近，我有兩次極為震撼的經驗，驚覺再不強化網路使用能力，恐怕真有一天會被這個世界淘汰。一次是去影城買電影票，已經快找不到售票人員了。另一次是新冠肺炎期間，學校要求大家必須具備遠距上課的能力，我只好拜託同學幫我下載軟體，並在遠距上課時，在我身邊指導我該如何操作，但時日已久，萬一未來又要採用遠距教學時，我怕我得再次從頭學起。電腦操作方法，只要學習，就應該會和年輕人一樣熟練，但很多工作經驗，例如危機處理、人際互動卻學不來，這就是身處第三人生的我們最珍貴的資產，也是我們還能對這個世界有所貢獻的地方，所以千萬不要妄自菲薄，但當然也不該倚老賣老，這樣才能讓不同世代互利互榮。《高年級實習生》電影預告：
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2020-10-01 養生.聰明飲食
比爾蓋茲和李嘉誠都是大股東！植物肉帶動熱錢滾進、引爆話題的魅力在哪？
你應該要知道的食事基於植物原料製成的「植物肉」被視為解決氣候變遷、未來糧食危機、動物福利、畜牧業危害等議題的關鍵，在「Beyond Meat」與「Impossible Foods」2家植物肉公司為首的帶動下，其全球市場不斷擴大，亞洲第二大市調公司「MarketsandMarkets」更預測2025年將達到279億美元。2017年10月17日，成立不過9年的植物肉新創公司「Beyond Meat」又迎來一位大股東：積極推動環保概念的奧斯卡影帝李奧納多‧狄卡皮歐（Leonardo DiCaprio）。「我支持Beyond Meat，因為它的使命是創造出植物性的產品。」李奧納多在聲明中說，「碳排放主要源自畜牧業，從動物肉轉向Beyond Meat開發的植物肉，是降低我們對氣候影響最有力的措施之一。」他補充道，該公司從植物中創造出一種健康、具有吸引力的「肉品」，將成為消費者在日常生活中應對氣候變化的重要協力者。透過短短幾句話，李奧納多的背書讓全世界再次注意到這項產品與它想強調的概念：基於植物、沒有任何動物成分，它是健康的選擇，更是永續的選擇。植物肉市場突飛猛進！2025年市值上看279億美元！早在李奧納多以前，Beyond Meat的投資人就包括世界首富比爾蓋茲、Twitter共同創辦人比茲·史東與伊凡·威廉斯、全球最大風險投資公司凱鵬華盈（KPCB）等。2019年5月在納斯達克掛牌上市後，更一直是華爾街最熱門的股票之一，股價最高曾飆到近235美元、截止2020年7月31日也近126美元。植物肉熱潮引發的滾滾投資錢潮不止Beyond Meat受惠，它最大的競爭對手「Impossible Foods」雖然仍未上市，但也已經吸引香港首富李嘉誠、全球最成功的企業創投之一GV等的投資，李嘉誠更對這1億美元的重磅投資表示「非常超值 ！」股價與投資人，是最能反應市場前景的標的，引領植物肉市場進程的Beyond Meat與Impossible Foods備受投資人關注，說明植物肉市場的確充滿商機。根據亞洲第二大市調公司「MarketsandMarkets」統計，2019年全球植物肉市場規模已經達到121億美元，更預測2025年將達到279億美元，以15%的年複合增長率持續成長！美國頂尖的科爾尼管理諮詢公司（AT Kearney）更預測，2040年時，市面上銷售的肉品將有25%為植物肉，會成為市場主流。究竟，植物肉憑什麼受到投資人的喜愛，甚至成為全球擋也擋不住的風潮？得先來談談，它到底是什麼。與傳統素肉很像，但不一樣！植物肉受永續議題驅動植物肉與台灣人熟悉的傳統素肉，都是使用植物蛋白原料製成。財團法人食品工業發展研究所資深研究員陳麗婷認為，就產品本身的邏輯來看，植物肉與素肉可以歸類為同一產品，原料與製程差異不大，「但就產品定位與TA目標受眾，兩者的角色與定位截然不同。」她進一步解釋，植物肉的最終目的是漸進式地替換消費者對動物肉的消費，而這其實也是全球植物基相關產品作為肉食替代方案的共同目標。根據荷蘭合作銀行（Rabobank）食糧研究單位的報告指出，「替代性蛋白質」會不斷成長，皆是受到複數推力的影響。全球人口數不斷增長，人們開始對未來糧食供應的安全感到擔憂；動物福利與人道主義興起，人們想減少動物製品的使用；環境永續議題也讓人們尋找更環保的生活方式，並且更加注重健康；聯合國糧農組織（FAO）等也基於永續、糧食安全議題等一再呼籲人們減少動物性來源飲食。種種推力驅動替代蛋白的發展，當產品推出後，產品取得與使用的便利性、好奇心、飲食型態的改變與科技演變更成為拉力，進一步讓替代蛋白市場崛起，並產生長久發展的動能。由此可見，雖然同樣用植物蛋白製成，但驅動植物肉發展的因素不若素肉與宗教因素掛鉤，而是一種自我選擇的道德、生活型態。曾協助Beyond Meat做開發的國際食品科技聯盟（IUFoST）首任全球大使羅揚銘指出，植物肉的目標客群是全體社會大眾，產品也會更加高度擬真，會添加天然甜菜根或其他方式製作血水效果，從各種意義上替代肉類。社群討論、KOL讓植物肉成為流行風潮憑藉產品本身高度擬真的特性、永續理念的結合，植物肉成功吸引了一群投資者。而這些投資者若本身是名人如李奧納多、比爾蓋茲，帶來的不僅資金，也是一波又一波的話題與聲量，讓植物肉的聲量能傳得更遠。同時，植物肉領域也存在系統性的推手。根據食品所研究員孫以倫的「植物肉市場國內消費與與情觀察」簡報，香港的社會企業「Green Monday」就擔任這樣的角色，他們設有負責推廣、分銷、投資綠色食品等不同分工的組織，有系統地引進Beyond Meat、Alpha Foods等植物肉品牌，甚至與加拿大團隊合作推出自有的OmniPork新豬肉系列產品。以亞洲市場開發為主的Green Monday，在短時間內邊將植物肉導入台灣、泰國、香港、中國與新加坡等市場，是帶動亞洲植物肉風潮的關鍵人物。各國食品大廠紛紛搶進！植物肉成投資新寵看好這股植物肉旋風的潛力，全球許多食品大廠也紛紛搶進，透過併購、投資、自創品牌等方式進入市場。與25家大型食品零售商與製造商合作的投資者網絡「FAIRR」發現，全球有40%食品巨頭包括特易購、雀巢、聯合利華、泰森食品等已經建立了專門的團隊，進行植物基產品的開發，植物肉也是一大主戰場。全球最大的食品製造商雀巢近年來就積極佈局植物肉，2017年收購了位於美國的植物肉公司「Sweet Earth」以及以色列的「Garden Gourmet」後，近期大動作頻頻。2020年5月，雀巢宣布在中國天津投資1.1億美元打造植物肉生產線，預計年底開始生產；7月，雀巢也在歐洲開始販售Garden Gourmet的植物肉漢堡肉餅「Sensational Burger」，同時瞄準美國與中國市場。植物肉的商機，甚至連傳統肉品加工公司也無法忽視，世界上最大的「JBS」與美國最大的「泰森食品」都建立自有品牌參戰。亞太市場方面，除了Green Monday積極推廣外，中國也於2019年迎來國內第一個植物肉品牌「星期零STARFIELD」。台灣則是在2019年初，由Green Monday與momo富邦媒體科技股份有限公司分別引進新豬肉與Beyond Meat，進一步刺激了國內傳統素食大廠開始效仿、轉型，並在2020年迎來國內素食廠商弘陽食品攜手代理商三石天合國際推出的第一個植物肉品牌「VVeat」，以及穀物加工大廠鈺統食品開發出具有潔淨標章的「三機」植物肉。台灣的植物肉市場，從消費者到產業鏈，正迎來一場無肉革命！延伸閱讀▶比爾蓋茲和李嘉誠都是大股東！植物肉帶動熱錢滾進、引爆話題的魅力在哪？▶無肉潮話題！誰是植物肉社群話題王？▶誰願意吃下植物肉的第一口？素食者接受度比非素食者更高！▶你是敬而遠之還是想吃吃看？6成以上民眾因「好奇嚐鮮」而購買植物肉！▶要搶植物肉的下一口商機，不能忽視消費者最在意的口味、價格！▶民眾不想花更多錢買「假」肉！未來植物肉價格有望壓低嗎？▶7成營收投入研發！Beyond Meat向全世界證明：想征服植物肉新藍海得靠技術▶素食王國的舊包袱怎麼變跳板？植物肉給台灣的一記警世鐘▶只會賣漢堡？在亞洲推植物肉應該考慮這4大市場課題▶多樣化與在地化，才能助植物肉在亞太區站穩市場！▶植物肉比真肉營養嗎？小心掉入這4個迷思！（本文獲「《食力》」授權轉載，原文刊載於此）
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2020-09-29 新聞.長期照護
朱國鳳／「爸出資幫你創業，你當然要把媽接去住」…獨居母突中風，三個兒子誰該顧？
如果家人之間，平常並沒有培養良善溝通的機制或習慣，一旦遭逢變故，倉促之下、或是意氣之下的決策，往往是最糟的決策，不管是對於「被照顧者」、或是「主照顧者」，都可能帶來傷害。 因此家庭照顧者關懷總會（以下簡稱「家總」）倡議，討論關於父母長照需求的「家庭照顧協調會議」，越早召開越好，不要等到關係破裂了，再到地方公所的「調解委員會」去吵，那時就很累了。徐伯伯過世多年，原本獨居的徐媽媽突然中風，還好及時送醫救治，雖然撿回一命，但是身體半癱，語言能力也受到影響，無法再像過去一樣自理生活。 要出院前，醫院工作人員雖然有來講解，建議可以先去找政府的「長照中心」，三兄弟沒心情仔細聽，在病房外的走廊上就吵成一團。 老么對著老大說：「老爸在世時有幫你出資創業，你當然要把老媽接過去住。」 老大回嗆老么：「老媽最疼你，私下不知道塞了多少私房錢給你，而且她只聽你的話，我看老媽還是跟你們住比較好。」 為什麼兩兄弟沒有跟老二發難呢？因為老二外派美國，過兩天就要返美，再加上老媽曾經激烈反對過老二的婚事，跟二媳婦最不對盤，他們知道不可能把老媽丟給老二，因此吵到最後的結論是－「把老媽送去安養中心好了。」 ▍ 家庭的第一道裂縫，難道要從家人生病開始？ 徐家三兄弟各自成家多年，表面看起來是一團和氣，除夕夜都會回老家吃團圓飯，母親節也會抽空帶老媽到飯店吃大餐，但是從來沒有討論過已經八十好幾的老媽，萬一沒辦法獨居自理生活的話，該怎麼辦？怎麼「伴」？ 等到長照需求一下子逼近眼前時，手足長年累積的宿怨卻一夕爆發，其實這種場景，在不少家庭都曾上演，家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，「這就是不懂得整合外部資源，也不曾進行內部溝通的結果。」 如果家人之間，平常並沒有培養良善溝通的機制或習慣，一旦遭逢變故，倉促之下、或是意氣之下的決策，往往是最糟的決策，不管是對於「被照顧者」、或是「主照顧者」，都可能帶來傷害。 因此家庭照顧者關懷總會（以下簡稱「家總」）倡議，討論關於父母長照需求的「家庭照顧協調會議」，越早召開越好，不要等到關係破裂了，再到地方公所的「調解委員會」去吵，那時就很累了。 「家庭照顧協調會議」既然是以「會議」為名，當然要有會議召集人，誰來當召集人比較好呢？由父母擔任、當然會比手足來得好，叫得動人、也有影響力。 但是「召集人」不只是要能「召集」得到人，還要對長照的「供需」有一定的概念，也就是長照的需求是甚麼？誰能供給長照的資源？ 通常一場有效率的會議，召集人要能先掌握一定的狀況，不能帶著一個空空的腦袋與會。家總建議一場有效率的「家庭照顧協調會議」，可以按照下列的SOP進行。 Step1：盤點外部的照顧資源 「恐懼來自於無知」，為何徐家兄弟們都不敢接中風的老媽去長住？因為他們只看到長照失能長者的艱難，沒看到外部可以提供的支援系統。 簡單講，長照的艱難，一個是人、一個是錢，沒有先盤點過外部的照顧資源時，會以為一旦扛了長照的重擔時，就必須要自己出人、自己出錢，其實照顧者有很多種選擇。 根據長照服務法第九條，長照服務的提供方式有：居家式、社區式、機構住宿式、家庭照顧者（詳見下列條文），另外還有不在第九條範圍內的「聘僱外籍看護」。 ▶ 長期照顧服務法第九條長照服務依其提供方式，區分如下：一、居家式：到宅提供服務。 二、社區式：於社區設置一定場所及設施，提供日間照顧、家庭托顧、臨時住宿、團體家屋、小規模多機能及其他整合性等服務。但不包括第三款之服務。 三、機構住宿式：以受照顧者入住之方式，提供全時照顧或夜間住宿等之服務。 四、家庭照顧者支持服務：為家庭照顧者所提供之定點、到宅等支持服務。 五、其他經中央主管機關公告之服務方式。 召集人如果可以先大致了解這五種選項的內容與費用，譬如若是選擇送日間照顧中心、或是請居家照顧服務員到府，即使是一般戶（非低收入戶、中低收入戶），政府仍然會補助七成費用，也就是只須自費三成（居家服務補助，須在核可的時數內）。 先盤點外部的照顧資源，也就是帶著已知的外部資源去開會，讓與會者了解各項選擇可以獲得的補助，以及需要自費的成本，大家會感覺更踏實，降低對於長照重擔的恐懼。 Step2：盤點內部的長照資產 父母的長照費用，誰來出？一種是手足分攤，一種是父母的老本。如果手足經濟無虞，自然是選擇前者；但若手足都自顧不暇，就只好動用父母累積的資產，包括存款、儲蓄型保單、股票、房產（譬如「以房養老貸款」）等等。 進行到這一步時，往往牽涉到兩代的「敏感神經」，老父母最怕提前花光老本，有的子女也會把父母的財產，開始當成自己「未來的資產」。 到了這個步驟時，很難有標準答案。召集人若能讓子女有共識，父母的財產應該優先用在父母身上，或是子女合理分攤長照費用，才能讓父母安心養老，長照之路就能走得順、走得穩。 這也是為何召集人的地位與公信力很重要的原因，早期的傳統社會，大家族裡會有一個「族長」，族長召開家族會議後做成的決定，族人會共同遵守。但是現在親族關係淡薄，誰也不聽誰的，這也是為何父母趁著還健康時，能夠主動召開是最好。 在這個流程時，若手足間希望由其中一位擔任主照顧者，也應試算出主照顧者的離職成本，包括原本可以領取的薪資、累計的退休年資、換算可以領取的社會年金、企業年金，再決定是否要有人離職照顧。 Step3：決定分攤比例 試擬好長照方式，也知道需要自費的金額，接下來就是怎麼分攤？理論上，按人頭均分最公平，但是必須考量到手足的經濟能力。 手足若能建立一個默契，出資較少的、能夠出力較多，譬如長輩需要定期回診時，出資最少的，儘量能抽空陪診。或是接長輩過去同住的，則由其他手足共同負擔照護費用。 要提醒的是，「家庭照顧協調會議」很少能「畢其功於一役」。陳景寧認為，即使會議最後沒有結論，也等於先進行了一場「彩排」，讓與會者對於長照之路有較清楚的認知。 可以認識到長照的外部資源，可以認識支援的長照團隊，哪怕只是聽懂一些長照的專業名詞，都是會議的無形收穫。甚至可以先去參觀日間照顧中心、或是跟有聘僱居服員、外籍看護的家庭打聽，相信都有助於最後所做的決策。 陳景寧也強調，會議過程中一定會有爭執，與其等到措手不及時再來大吵，不如趁著還有準備時間時「釋放正常能量」，提早吵、才能提早面對未來一定會發生的癥結。 會議之後若已建立共識，陳景寧建議，可以試擬一個10年的照顧計畫。根據家總統計，長照時間平均為9.9年，因此為期10年的照顧計畫會比較合理。並且要保留檢討的彈性，因為長輩會隨著失能/失智的程度加重，而增加照護的費用。 回過頭去看徐家三兄弟的案例，相信徐家在老媽媽身體還健康時，家族團聚不要只是吃吃喝喝後就拍拍屁股走人，而是趁著難得的團聚時機，趁著還一團和氣時，就先簡單討論未來的照顧方式，彼此分工蒐集資訊，相信選項就不會只是把老媽送去安養中心好了。※本文由愛長照授權，>>原文出處
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2020-09-26 新冠肺炎.預防自保
影／防疫也要有型 「國旗」、「天天漲停板」口罩熱賣
業界看準口罩商機，紛紛推出各式圖樣口罩，彰化縣紡織大廠聚茂生技公司因應口罩防疫商機，也投入口罩生產線，總經理賴明毅說，公司為因應消費者喜好，推出中秋與國旗口罩，還有「天天漲停版」口罩訂購率都很高。聚茂為上市公司聚隆纖維的子公司，總經理賴明毅說，原本公司生產不織布，6月起擴增生產熔噴不織布，8月起再增加口罩機台，9月加入國家隊，10月起日產量可到50萬片，受政府徵用口罩每日20萬片，為了消費市場需求，最近也推出各種圖案的口罩。賴明毅說，希望讓民眾「造型」與「防疫」兩大願望一次滿足，推出「I Love Taiwan國旗口罩」，玉兔圖案的中秋口罩，還有針對股票族推出的「天天漲停板」口罩，讓消費者有好采頭。國旗和「天天漲停版」口罩開放網路及電商預購後，已有10萬片訂購量，賴明毅說，客製化口罩採三層防護式設計，中層使用的是台灣熔噴不織布，且加上靜電駐極技術後，讓熔噴布帶有靜電，過濾效果可大幅提升至95到99%。
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2020-09-25 新冠肺炎.預防自保
防疫也要有型 聚茂客製化圖案口罩上市
在全球疫情未遏下，口罩仍是個人防疫的最佳利器，業者推出客製化圖案口罩，除了有迎接中秋節及光輝十月的中秋口罩、「I Love Taiwan國旗口罩」，還有針對股票族推出的「天天漲停板」口罩，讓民眾「造型」與「防疫」兩大願望，一次滿足。聚茂生技公司表示，目前口罩市場中，除了多彩口罩引發注目外，也有許多消費者都來電詢問有無客製化圖案的口罩產品，因應這項需求，針對即將到來的中秋節及光輝十月推出印有玉兔圖案的中秋口罩及I love Taiwan國旗口罩，該款客製化圖案口罩採單片式環保印刷，雖成本較高，但圖案可保持完整。該系列客製化圖案口罩100%台灣製造，團體活動、出國、國際比賽等場合必備，並可以客製化量身訂製。該口罩採三層防護式設計，可用於防飛沫、防花粉、防塵等日常防護使用高等級的熔噴布，做抗靜電處理，防護和過濾效果加倍，另外，口罩四周鎖邊，增加密閉性。聚茂為上市公司聚隆纖維（1466）的子公司，聚隆發言人賴明毅說，客製化圖案的三層式防護口罩的中層使用的是台灣熔噴不織布，且加上靜電駐極技術後，讓熔噴布帶有靜電，過濾效果可大幅提升，熔噴布材料PP聚丙烯原本的過濾效果約為30-35%，靜電駐極後，可提升至95-99.99%。該款客製化圖案口罩是由聚茂生技自有品牌艾司鉄克設計生產，是百分之百台灣製造的三層防護口罩，通過紡織研究所認證，符合規範，將在9月底前陸續於居家魔法師官網、松果購物、PCHOME24H、小三美日、蝦皮超市、蝦皮賣場、中央福利社等各大電商平台上架。
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2020-09-08 橘世代.好野橘
不用天天盯盤！施昇輝：選對最可以「安心」套牢的股票
這幾年來，樂活大叔施昇輝提出只買4支股，年賺18%的無腦（無惱）投資心法，不僅在台灣掀起一股ETF投資熱潮，更廣受小資族、所有被動投資人的喜愛。《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》精選閱讀：沒有投資人喜歡套牢，但很殘酷的事實是「套牢是所有投資人的宿命」。我不相信有人每次買股票都能買在最低點，所以一定都有套牢的經驗。有時當然能解套還賺錢，有時則必須勇敢認賠停損，不讓套牢持續下去，因為這總比套牢 N 年的下場要好。我相信，一定有人買的股票從 1990 年股市最高點 12,682 點買進後，就一直套牢到現在，已經長達 30 年之久，但還在癡心妄想有一天會解套。其中一定還有很多人買的股票後來下市，這樣就永遠都無法解套了。唯一能避免套牢的做法，就是完全不買股票，當然連基金都不買了。這時，最安全的理財方法首推銀行定存，但它的利率卻遠低於通貨膨脹率，「帳面金額」雖然不變，但「實質購買力」則會逐年下降。這難道不是另外一種套牢？而且永遠不能解套，甚至負利率已經是可預見的趨勢，屆時存在裡面的錢就註定越來越少了。如果希望賺的比定存利息多一點點，或許會選擇去買儲蓄險。壽險顧問在賣你儲蓄險時，一定會給你看一張每一年度的投資淨值表，這時你會發現，必須到最後幾年，投資淨值才會轉為正數。換句話說，如果在還沒轉正數之前，你想解約變現，那就一定會賠錢了。這難道不也是套牢嗎？甚至比很多股票能解套的時間還長。儲蓄險持有到到期時，當然一定是賺錢，但在繳款期間，是不會有任何收益入帳的。另一種大家很愛買的保險就是投資型保單，但它可不一定保證賺錢喔！買投資型保單，其實和買基金的風險差不多，只是你若在保險期間往生，就有保險理賠可領，但是你都往生了，當然也不算賺到了！就算不做股票投資，其實也會面臨類似套牢的情形，那麼既然無法「逃避」，我們何不「擁抱」套牢？既然買股票一定會套牢，接下來的問題就剩下「應該套牢在什麼股票上？」第一個要避免套牢的股票，就是很可能會下市的股票。一旦下市，就不能再交易，這時連認賠的機會都沒有，當初投下去的金錢就此化為烏有。以前股票還有實體紙本，萬一真的下市了，至少還可以帶回家貼壁紙，但現在連這個機會都沒了，直接就在人間蒸發。有些股票縱然還沒下市，但股價已經腰斬再腰斬，甚至只剩下最高價的 10%或 1%，與下市真的也沒什麼差別了，例如宏達電（2498），你認為如果買在最高價1,300元，此生還有機會看到解套的一天嗎？第二個要避免套牢的股票，就是產業早已沒落、公司也欠缺市場競爭力的股票。下市的公司在股市中畢竟還是少數，但前述這種公司則是多如過江之鯽，你若不好好研究基本面，買到這種股票的機會真的很大。第三個要避免套牢的股票，就是公司規模太小。這類公司或許有幾年經營績效很好，但除非產業有很高的進入門檻，否則不容易持續保有競爭力。何時會步入衰退？你若只是一般投資人，其實很難有效掌握趨勢。很多投資人都相信自己不會那麼衰，一定不會買到上述三種公司的股票，但常常你的運氣就是這麼背，因為連很多基金經理人都會踩到這種地雷，你又沒有他們背後的研究團隊，怎麼可能避免得掉呢？要避免買到以上三類股票，有一個最簡單的方法，就是直接在 0050 的 50 支成分股中來挑。這 50 支是台股市值（市值 ＝ 股價 × 股數）前 50 名的股票，也就是說台灣最大的50家公司，當然就是即使套牢也不必擔心的股票。雖然宏達電也曾是 0050 的成分股，但它每半年會篩選一次，市值無法排在前 50 名的話，就會被剔除，所以宏達電現在已經不在 0050 的組合中了。如果你在宏達電還是 0050 的成分股時買了它，現在當然是嚴重套牢了，所以為避免發生這種情形，我的建議就是直接買0050，這樣就算套牢，應該還是可以高枕無憂。任何個股都有突發利空，但0050是50支股票的投資組合，就能發揮風險充分分散的效果。同時，它每年也都有穩定的配息，而且自2016年起，已經改成一年配息兩次。最後，我敢斬釘截鐵地說，0050 是台股中最可以「安心」套牢的股票。當然也有其他 ETF 同樣能安心套牢，例如 0056，它每年都有配息，而且規模已經大到絕對不可能下市。不過，如果你買的 ETF 每日成交量太少，甚至有可能造成資產規模漸漸縮小，還是要小心有下市的風險。 本文摘自《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》，商業周刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀｜。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？。投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生？還在煩惱退休、健康、生活嗎？加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活，從現在開始為你自己的人生而活！>>現在立即加入
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了！專家建議2方法自救
勞保年金改革，2021年起調降月退休金，影響了廣大的勞工權益，專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了，該怎麼規劃自己的退休財務金流，已經是不可或缺的顯學！退休金準備第一步：先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計，2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成，第1層是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是最基本的退休保障；第2層是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第3層是退休理財，依個人需求自主理財。王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金，假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此她鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5000元，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化（壽險變現金系列報導，快速認識「保單活化」），把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金，他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股，或是具有護城河體質的壟斷寡占事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-27 橘世代.好學橘
退休重生！朱全斌：「生命的最後一段，我要讓它完全屬於我。」
【作者介紹：朱全斌－人生經驗過多種角色：電視製作人、紀錄片導演、編劇、作家、廣播主持人等，去年卸下國立臺灣藝術大學傳播學院院長一職，從職場退休，展開退休新人生。】記得大約在10年前，有一天在同事的退休送別會上，聽到一句令我印象深刻的話，他說：「我終於可以做自己了。」是的，職場常常讓我們不能做自己，尤其對受僱於機構的上班族來說，他們工作的累，往往不在工作本身，而在於需要跟他人謀和。聰明才智固然重要，跟同事之間相處的情商更重要。上班讓我們感到不自由是因為內在自我經常受到了「組織我」的壓抑，每個職位都有相對應的工作規範與倫理，我們不一定都認同，但是都需要遵守。然而，人是慣性的動物，安穩的職位讓我們有如被豢養的動物，久而久之，那不受控的本性漸漸被馴服了，因而等到退休那一刻到來，可以完全自組織的藩籬脫離時，反顯得有些不知所措。在身體還算健康的情況下，退休人士的生活大致可分為兩種，第一種是快快樂樂地開啟生命新的一頁，到處旅行、玩耍，或是投入自己的嗜好，跟老朋友、老同學恢復聯絡，經常聚會，或是忙著學習與發展新的興趣。很多剛退休的人都會經過這一段。另外一種則是對閒下來的狀態很不習慣，想要繼續擔負責任，或者保持生產力。他們也許會在原工作單位從全職改成兼職，或者試圖尋找一份新的工作。不少人會幫兒女帶孫子，或是去做義工，也有為了繼續有收入，而將精力投注在股票、理財等事務上。這兩種人代表著對人生持享樂或生產的基本態度差異。而實際上，有更多的人是在兩者之間擺盪。當他們還在工作時，總是期盼著假期的到來，而退休後不必再上班，餘生都可以用來度假了，卻又會捨不得放下工作。這有點像是鐘擺效應，君不見許多一退休就忙著玩樂的人，三、四年之後，也玩得有點乏了，又會想找個事做。會形成這樣的矛盾是因為在機構待久了，「組織我」成為我們對自我的主要認知，我們關心的事務、思考模式、價值觀甚至世界觀都受到它的影響，我們透過組織得到存在感，長期養成將組織看得比個人重要的習慣，組織內的表現、升遷、待遇與人際關係也成為念茲在茲的人生目標與動機，一旦卸下了職位，失去了努力的方向，還真的有些茫然呢。因此問題不在於選擇享樂或者繼續生產，畢竟，享樂或生產都只是外在的表象，不該是我們人生的目的。退休後人生的時間越過越少，是否能掌控方向，好好把握這百分百屬於自己的日子，關鍵仍在於有沒有建立核心的價值觀。如果一個人的工作符合他的價值觀，那他就是職場中的幸運人，因為這不只是一份謀生的工作，還是能讓他實踐自我，甚至可以發揮個人稟賦的天職。對這樣的人來說，退休也許只是轉換工作形態或場域而已，不會因失去職位就同時也失去存在感。例如企業家如果不只是為了牟利而工作，背後另有更高的利他動機，那只要是可以繼續幫助到別人，也一樣可以在非營利的領域中施展才能得到快樂；而像醫生、律師、工程師、會計師、建築師等專業人士，以往也許只為出得起費用的客戶工作，現在則可投身公益，幫助那些經濟弱勢族群，得到的成就感說不定比以往更大。如果您沒有這麼幸運，知道自己的天份所在，卻大半生都為了生活而沒有勇敢去追尋夢想或栽培自己，那麼此時正是義無反顧該起步的時候了。許多人到了人生可以完全做自己的時刻卻裹足不前，乃是因為他們沒有放下功利心，仍然會用「是不是太晚了？」「不會成功了吧？」這樣的顧慮來否定自己，這完全沒有必要，因為退休生活最可貴的就是可以完全自在，不必再考慮他人的眼光或評價，自己過什麼樣的日子自己決定，除非是沒有天份，否則我相信去做能激發自己熱情的任何事都會是快樂的。我今年開始了我的退休生活，我發現自己心態上最大的改變就是沒有了得失心，不再用目標管理主導我的生活。雖然我仍有想要完成的事，卻並不執著於它的進度與成果。我每天都問自己的內心，當天把時間做怎樣的分配可以令自己最開心？這是我生命的最後一段，我要讓它完全屬於我，同樣有玩樂也有生產，卻不必再受制於人，而是按照自己的節奏來進行，在心與價值觀的帶引下，得到自然的平衡。對我來說，這就是最富足的人生。本文摘自《安可人生》更多退休精選延伸閱讀↘↘↘。人生重開機！「退休那天，我把同事電話都刪了」。區長退休轉當志工，12年來「照顧政府顧不到的人」
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2020-08-20 新聞.健康知識+
知道愈多愈害怕！對全身麻醉最焦慮的病人其實是醫師
【文、圖／選自臉譜《麻醉之後》，作者凱特‧科爾－亞當斯】在手術前，任誰都會有點害怕。「怕得失去理智，」一名波士頓麻醉醫師告訴我。「病患常說自己對麻醉的恐懼，比實際要動的手術還高。」有四分之三要動手術的人說，他們擔心可能會疼痛、麻痺與痛苦。其他人則是不肯承認。美國醫學精神科醫師布萊徹在三十年前指出，病人感覺到的風險往往遠超過實際上的危險，雖然他們不太把自己的擔憂傳達給醫師。「的確，有些病人在臨床上看起來冷靜自持，但是做心理檢測後，卻透露出接近精神疾病的焦慮程度。」布萊徹認為，病人通常會設法隱藏自己的焦慮，或許是為了避免看起來很蠢，或不願意被當成懷疑或挑戰醫師的權威。「病人希望得到欣賞喜愛，以獲得良好的治療與治癒。」在壓力下，我們會停止以新皮質的理性網絡過濾資訊，而回歸到單純，如孩子般的思維模式。我們不說笑話了，什麼事都照字面解釋。我們迷信，深信某種徵兆與符號，觸碰木頭，擔心福無雙至，禍不單行。我們會預期最壞的情況。在一九一○年乙醚日的演講中，美國外科醫師喬治．克里爾（George Crile）就把手術的經驗比喻成面對行刑隊。「如果把一個人帶去牆邊，眼前一排軍人拿著槍管對著他，那麼，就算告訴他不必害怕，因為十次發射中有九次不會被殺，請問這樣的說法有助於讓他不再害怕嗎？這樣的經驗會寫在他大腦中，無法磨滅。」波若斯說，一名好的麻醉醫師會看出病人的焦慮。「他們有兩種共同的行為。要不是緊張得拼命講話，無法停止，就是一語不發，嚇得無法動彈。」最焦慮的病人是同樣有醫師身分的人，而最焦慮的醫師或許是麻醉醫師和外科醫師。「老話一句，你知道的愈多，就愈明白有潛在風險。」如果和一名醫師（或者教師、法官、警察，或是乳品商店的壞脾氣女子）聊天，就足以讓我們回到年幼時的自己，那麼面對全身麻醉，又可能會有什麼影響？上了麻藥就是盡量退化。酪農、股票經紀人、空中飛人表演者，全都回到無助的嬰兒時期，動彈不得，無法言語，只得交出自己的身體與心靈讓別人施作。精神科醫師說這種退化是為了服務自我。身為有能力的成人，你靠著資訊做出選擇，讓自己在另一人面前無比軟弱，並相信他們會伸出援手。從這方面來看，這是健康的依賴。我在為這本書做研究的過程中，曾聽人說他們多熱愛全身麻醉。路布娜．海克爾（Loubna Haikal）是雪梨醫師，出生於黎巴嫩，還身兼小說家與劇作家。她說自己曾接受過幾次麻醉。「而我上一次發現，麻醉有點像死亡，讓我能從活著的人生喘口氣。」她沒有負面的意思。她說，雖然那只是短短的麻醉，卻是一種解放。「那是很愉快的經驗，可說是暫時脫離了這個世界，但完全沒有意識。有趣的是，你失去時間的概念。你掙脫所有界線、所有概念、所有元素。」但是，全身麻醉依然會品嘗到一點死亡的滋味，那是靠著化學物質產生的退化。從手術層面來看，眼睛固定，呼吸變淺，肋骨間的肌肉停止運作。若麻醉程度再深一點，身體就會開始停頓。呼吸、血壓、心臟與生命在消失。在身體退化下，還有另一種更原始的解體。麻醉藥似乎會關閉大腦在演化上較新的部分，較原始的部分則繼續活動，至少活動一段時間。在麻醉藥的影響下，我們走下演化之梯，先失去讓我們之所以為人的腦部功能—語言、推理、分析、控制衝動，之後退回哺乳類腦的情感中心，最後是腦部最古老結構中的維持生命的區域。在過程中，藥物還會加速更細膩的退化，界定與維護自我感受的心靈盔甲會解體。嗜好、不自覺的習性與假設，姿勢與肌肉張力，都有助於我們維持每一天對自己的感覺。即使例行的麻醉也可能打開意料之外的大門。「幾年前，我進行了兩次疝氣修補手術，兩次間隔挺近的」。這是一名女子在醫療網站上尋求建議的貼文。「第一次手術時，我只在手術室待了二十五分鐘，恢復過程也很正常。但第二次手術則長達兩小時。我身體恢復良好，心理卻出現了一些問題。我莫名沮喪，並在後來的幾個月都覺得不像自己。此外，我害了相思病，愛上幫我動手術的外科醫師，有一段時間我滿腦子都是他……」讓病人單相思，或像一塊木頭，抑或又覺得自己快死亡的原因到底是什麼？是藥物，但也不只是藥物。有些麻醉藥（尤其是氯胺酮）可以引發幻想，但今天混合麻醉劑的設計會盡量降低這些反應。這些東西仍是改變心智的強力藥物，但效果則會因為改變過程中的個別心靈而有差異。隨著我自己的手術逼近，我也愈來愈焦慮。不光是害怕手術，也害怕要幫我動手術的相關人員。我會麻痺嗎？麻醉醫師會使用腦電雙頻指數監測儀嗎？會用什麼藥物？我在手術中可以戴耳機嗎？這些問題在我腦中翻滾，問題的答案也愈來愈難讓人滿意，但我發現自己不能，或不願意拿起電話詢問必要的問題。我對自己失去耐性，感到煩躁。但我最強烈的感覺仍是無力—一種柔軟滑溜的感覺，讓我胃部與腹部肌肉放鬆，無法抵擋輕柔如絲綢般飄進來的想法。別那麼難搞，別大驚小怪。如果他們認為你專門惹麻煩，會拒絕麻醉你。如果他們不麻醉你，你的外科醫師就不會幫你動手術……。我怕被排斥、逐出、遺棄、懲罰。我知道這很荒謬，但也知道其實沒那麼荒謬。我知道我被更大的力量掌握，那力量超出理性的我，且力道深刻，比我能掌握的知識、研究與領域還要埋得更深。我知道賭注有多大。
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2020-08-19 橘世代.健康橘
從小扛瓦斯、唱歌養全家 方季惟：我苦的時候，找不到人幫我；但我見不得別人苦，會想盡辦法幫忙。
曾經紅遍華人演藝圈的玉女歌手方季惟，從小就踏入演藝圈為家人還債，直到26歲才還完債務，她心腸軟，見不得人苦，常常為了幫人做業績而買保單或投資產品，幸好老天疼她，不僅沒有被人騙，還有賺到錢。氣質出眾卻個性爽朗，總是正向樂觀的方季惟，雖然暱稱「小孩」，卻年幼早熟，影響她最深的人就是雙親，甚至可以說，方季惟的前半生是為了父母而活，3年前母逝後，她才漸漸開始學習把自己放在宇宙中心。父做保欠千萬債務 自幼唱歌養全家方季惟出生於台北艋舺大家族，雖是父母婚後盼了7年才盼到的孩子，但在重男輕女的觀念下，方季惟並不受到家人關愛。媽媽最疼她，卻心有餘而力不足。媽媽長年被夫家長輩家暴，爸爸還在外花天酒地有別的女人，4歲左右的方季惟，被鼓起勇氣的媽媽帶著一起離家出走。萬萬沒想到，讓家人重新凝聚的關鍵，竟然是方季惟爸爸為人做保欠下9千萬元的債務，變賣家產也不足還債，小小年紀的方季惟還得幫忙扛瓦斯。小學三年級，方季惟就開始唱歌賺錢，原本在歌廳一個月賺3,000元，因為口碑佳，加跑婚宴場合，每天要趕4、5場，漸漸地，方季惟的歌唱收入能養一家7口。1988年，由潘美辰填詞作曲的《悔》，讓方季惟一炮而紅，她成為繼鄧麗君之後最受歡迎的「軍中情人」，陸續推出許多膾炙人口的經典歌曲；被瓊瑤相中，與秦漢、劉雪華同台在《海鷗飛處彩雲飛》裡飆戲，甚至被王晶找去和周星馳合演電影。演藝事業如日中天之際，25歲的方季惟卻發現自己罹患了甲狀腺濾泡癌，必須開刀切除8成的甲狀腺並終生服藥。開刀前，她被唱片公司要求四處表演，術後又要求她趕緊練習講話，要趁熱潮賺一筆，甚至被推出她自己都不知情的「方季惟癌症告別專輯」，讓她被歌迷誤解……問她為何都不反抗或出面澄清？「當初也是唱片公司給我機會，我才能發這麼多張唱片，我還是心懷感謝的。」方季惟笑笑地說，彷彿一切委屈都不過是在講述別人的故事。罹癌演藝事業斷 隱退照顧雙親方季惟要推入病房開刀的那一天，她騙雙親說要去外地表演，結果兩老去爬山喝茶被山友指責：「怎麼可以不在女兒身邊」時才看到報紙知道詳情，趕去醫院後，唯一知情且幫方季惟簽手術同意書的弟弟怕被罵，竟然躲到廁所去，「那時候我一直叫不醒，弟弟打我臉也沒用，結果媽媽趕到時輕喚我一聲，我就醒了，妳就知道我們母女的情份有多深！」雙親為了她的病情，一個月內髮絲全白，向來樂觀的雙子座爸爸，在她面前笑嘻嘻，卻在走出病房門後哭掉一整包衛生紙。手術讓方季惟的聲音受到影響，形象也因之前的誤解大損，唱片公司下了雪上加霜的決定：要求她退出歌壇，並以未完成合約要求巨額賠償。「開刀後我有一段時間沒工作，常常煮一鍋火鍋吃一週，不然就是跟人比賽斷食7天，只喝水，外出工作就搭公車，沒錢就走路，我曾經從劍潭走回萬華。」幸好，方季惟在解約後加盟金點唱片，她把簽約金全部拿去還債，這才終於把千萬債務盡數還清，那一刻，「我終於可以為自己存錢了！」是方季惟心中最大的吶喊聲。但她在發行3張唱片後，還是在1995年後漸漸退出歌壇，把時間拿來陪伴父母，也潛心向佛，發願隨師要在各地建立108座佛塔，為父母也為眾生祈福。創業是為了幫朋友 天珠讓她存到第一桶金而這段時間，方季惟其實還有另外一個身分：老闆。30多歲時她接觸了天珠，和天珠老闆太投緣，「沒想到老闆直接過了一間天珠店給我管理，他們之前生意好時月淨賺10幾萬元，沒想到我管理之後，半年就有70幾萬，後來陸續在重慶北路、南勢角和北港開了3家店。」方季惟笑說，天珠事業讓她存到人生的第一桶金，後來因為仿的天珠太猖狂，生意受影響，再加上她接了新戲無暇顧及，便將最賺錢的那一間店轉給即將結婚的同學管理。後來，她為了幫一位歌迷朋友度過難關，便開了一間公司幫忙賣健康食品，並送給歌迷3分之1的股份，等到業績穩定，方季惟便把公司轉給歌迷經營，她則瀟灑退出。會不會太慷慨了？「我苦的時候，找不到人幫助我；但我見不得別人苦，會想盡辦法幫忙。」除了演藝和創業的收入之外，方季惟也會買基金、股票，恐怖的是，她完全不知道自己買了什麼。「我不懂那些，都是因為人情才買，理專朋友跟我說她得了乳癌，需要業績賺錢，我就買了。」只能說「天公疼憨人」，她所買的股票、基金都有讓她賺錢，而且單身的她有替自己好好打算，醫療險買齊之外，也買了長照險。房產的部分，「很久以前，媽媽竟然用偷藏的金飾以及和姊妹朋友借的70萬元，在三重買了一間30多坪的房子；我則是在10多年前買了一間30坪左右的房子兼工作室，大概1,000萬元。」方季惟說，她還在三重租了一個地方當做書院，開放給有緣人學佛法，最近又和朋友合租一個更大的空間做為進階佛法的講堂。「這人心中無壞人！」方季惟的父親曾經這樣形容女兒，她也笑稱自己善心氾濫的程度被很多朋友苦勸過，曾有一位律師朋友跟她講了一個故事，終於讓她有一點警覺意識。故事是這樣的，兩個兄弟被人追殺，逃跑時分道揚鑣，哥哥去投靠一位他曾經幫助過的人，弟弟則是去找幫助過他的人，後來兄弟倆有一人被仇家找到並被殺了，猜猜看是誰？「我想都沒有想，就知道一定是哥哥。」方季惟分析，因為被幫助的人需要恩人，只是當下需要而已。見不得人苦 也懂得保護自己所以，她後來就比較懂得保護自己，「我有我的SOP，最好能白紙黑字，也懂得不要當下就決定，很多事情慢個幾秒再說，雖然我常常見不得人苦，總想出手幫忙，但還是要懂得自我保護才行。」現在對工作隨遇而安，方季惟坦承現在的自己不再是從前那個只會聽命行事的乖乖牌，「以前都會強迫自己滿足別人的需要，現在我會懂得跟對方溝通，比較懂人情事故。」方季惟娓娓道來自己的改變，就像她新推出的單曲《祝福的時光》裡的歌詞一樣：「我比以前變得更簡單，幸福時候就把心填滿，想你時候會把淚擦乾……」本文摘自《Money錢》方季惟精選系列專區｜。方季惟演唱會「空兩位」，帶天上爸媽來聽唱歌。累到罹癌？方季惟當紅之際被問：要賺錢還是冷凍？ 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-08-19 橘世代.好野橘
「準備900萬就可以退休？」4%法則算出你真正需要的退休金
退休金到底該準備多少？這會依你打算幾歲退休、每月生活費等因素而變動，金額不是隨意亂喊。透過「4%法則」就能用月支出去推算所需的退休金，它還是退休後的「安全提領率」。許多人在討論退休金時，往往對於「退休金額」含糊不清，只能用一般推算法。例如，退休後每個月想要有5萬元過日子，一年就需要60萬，如果65歲退休，以活到85歲來計算，餘命是20年，60萬×20年＝1,200萬元，這就是自己所需準備的退休金。但是，如果想要提早退休，例如40歲就退休，若同樣活到85歲，是不是就得準備60萬×45年＝2,700萬元？看到這個數字，很多人會立馬倒吸一口氣！因為以目前國內的平均薪資來看，一般上班族想在40歲前存到2,700萬元，就算每天不吃不喝，也達不到目標。是不是真的要準備這麼多退休金呢？其實不然，只要運用「4%法則」來計算所需的退休金，就能知道自己幾歲可以退休。什麼是4%法則呢？簡單來說，它又稱為「安全提領率」，也就是每年從退休金中提領4%出來當生活費。這個4%法則也可以用來計算自己的退休金，用簡單的公式呈現是：退休金＝每年生活費÷4%（或25倍的每年生活費）。一般人在「想像」退休到底需要準備多少錢時，往往沒有一個準確的數字，大部分都是用上述方式來估算，但退休後你每個月會花多少錢，不能用「想像」的，而是必須透過詳實的記帳，知道自己現在每個月的生活費到底是多少，然後加上未來通膨率與醫療費來推算得出，這樣就會比較接近真實數字。換句話說，對於退休，每個人雖然都有不同想法，但何時退休，其實不是看工作年資，也不是看年齡，而是由你的「支出」來決定。 每月生活費3萬元 只要準備900萬退休金有人說，退休金要1,000萬才夠，又有人說要2,000萬、甚至3,000萬才夠……金額隨人喊，似乎越多越好就是了！但你有真正算過，退休後1,000萬真的夠用嗎？或是，你真的需要3,000萬這麼多嗎？如果根本不需要3,000萬，你卻拼死拼活存下這筆錢，這就是浪費自己的精力與資源。因為如果經過有系統性的試算，你只需要1,250萬元就能退休，等於是可以提早很多年就退休，根本不必為了拼到3,000萬元，而一直工作到70歲，或是把肝操到爆……舉例來說，如果透過記帳，你發現每個月支出只要3萬元就夠用，那麼一年就是36萬元支出，這時候你該準備多少退休金呢？答案是900萬元。運用前述的公式，你需要的退休金＝36萬÷4%＝900萬元。看到900萬，有沒有大鬆一口氣的感覺？因為900萬相較於2,000萬、3,000萬這種遙不可及的數字，顯然親民許多了！但你一定心裡充滿疑惑：900萬真的夠我退休嗎？而且能讓我支用到80歲、甚至90歲嗎？前面說過，4%法則不僅可以用每月支出推算所需的退休金，它還是退休後的「安全提領率」，這是什麼意思呢？先說4%法則是怎麼來的。它是美國麻省理工學院的學者威廉班根（William Bengen）在1994年提出的理論，他分析長達75年的股市及退休案例，發現只要在退休第1年，從退休本金中提領不超過4.2%的金額當生活費，之後每年依通膨率微調，退休金到死都花不完。所以，「4%法則」原本是每年從退休金提領不超過4%的金額當作生活費，但我們可以更進階做到另一個層次：那就是依照每月支出，以4%法則推算出退休金之後，把這筆退休金拿來投資一項每年可以穩定獲取4%或大於4%的工具（商品），這樣就完全不會動用到本金，每年只要靠領取配息就能過退休生活，一直到上天堂為止。 投資4%報酬率的商品 這生都花不到本金簡單來說，就是當你有了900萬元的資金之後，只要把錢投入每年有4%投資報酬率的工具上，這樣每年就有36萬元的報酬所得（股息或債息或年金），每個月就可以支出3萬元，完全不會動用到900萬本金。透過前面的4%法則算出具體退休金數字後，你只要把注意力集中在降低花費、提高存款這兩個重點上，就能提早退休。從上表我們可以看到，在工作期間，如果存款比率越高，代表每月支出越低，長期下來，養成習慣後，退休後的生活支出自然也不會高到哪裡去，因為節儉已經成為你的日常生活習慣。而當所需準備的退休金額不用那麼高時，你就可以比別人提早退休。此外，退休金放在投資工具上時，越安穩的越好，而安穩的退休工具通常報酬率並不高，但4～5%是一個很容易達成的目標，只要長期買進ETF指數基金，或是每年穩定配息的債券基金，或是民生必需品公司的股票，每年配息大概都有4%左右。只要這些投資標的每年創造的被動收入大於（或等於）36萬元時，你就能安心退休了。所以，從現在開始，你可以立下新目標：每個月從薪水中提撥一筆錢，存錢的比率越高越好，並且把錢拿來定期投資有穩定配息的工具，如0050、0056、規模大的債券基金等，而且把每年拿到的配息繼續滾入再投資，這樣就更能縮短累積退休金的時間，退休後你每年就可以提領這4%的配息，本金依然不動，這筆錢會一直永遠為你服務。善用「4%法則」，盡早投資穩定配息的工具，這就是提早退休的魔術數字啊！本文摘自《Money錢》更多退休金大小事↘↘↘。《為什麼你的退休金只有別人的一半？》找出好的進場點， 就能避免虧損嗎？。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-09 名人.李偉文
李偉文／緊湊但不忙碌的生活
只要碰到許久不見的老朋友，人人都會互問：「你最近在忙什麼？」剛開始我還會很老實地回答：「最近忙著看書。」看到他們瞠目結舌的樣子，我只好照著大家能理解的標準答案回答：「東奔西跑，到處開會演講參加活動。」想起「小王子」書裡一開頭提到的那個故事，當大人把那幅很可怕的吃了大象的大蟒蛇圖畫看成一頂帽子時，孩子只好跟他們講一些他們能理解的事，比如橋牌或股票啦，而不再提什麼森林、什麼蝴蝶了！其實現代人對於「忙不忙」的問話，幾乎已成了古時候碰到朋友問「吃飽沒」，單純只是問候打招呼，大家並不是真的想聽答案。因此對於什麼是該忙的，值得忙的，或許大家已忙得沒空去想，甚至也不能夠被理解。比如說，若別人邀約你參加個聚會，你說：「對不起，我已經跟客戶有約。」或者跟美髮師、牙醫師、獸醫師的邀約，都可以立刻被理解。但是若你說：「對不起，我跟自己有約，我必須去散個步、我要看本書。」我想大部分的人都會莫名其妙，認為你是個不合群的怪人。但是，我們曾認真思考到底有哪些事值得我們付出如生命般珍貴的時間呢？很多年前曾經與法鼓山的聖嚴法師在電視節目裡對談，主持人在調整燈光的空檔時，詢問聖嚴師父：「我知道您行程很多，非常忙，不知道您如何規畫時間？」只見聖嚴法師很嚴肅地回答：「我不忙，雖然我行程是很多，我是很趕，這二十分鐘在這裡，下半小時在那裡，但是我的心都在，忙是心不在了。」的確，「心不見了」，中文造字就是忙，而吾心在就是悟。這一段對話多年來一直提醒著我，忙不忙只是心理上的認知，而且以生理學的觀點來看，你不管坐在書桌前或躺在沙發上，其實都是消耗一樣的能量，累或不累只是我們主觀的感覺。蘇格蘭有句諺語：「辛勤工作絕不會致人於死，人們只會死於厭煩與壓力。」我們所謂的累通常是來自於壓力與精神困頓，肉體的疲憊只要睡個好覺就能恢復，但是來自內心的厭倦感往往再怎麼休息也無濟於事。每個人一天都是24小時，一秒一秒來，也一秒一秒消失，我們唯一能掌握的就是當下，當下也是我們唯一能處理，能運用的時間。不必去想從前已經做過多少事，有多辛苦，多久沒有休假，也不要去擔心往後還有多少任務要完成，或是有多長的路要走，因為擔心也沒用，試著把每個時刻當做全新的開始。或許我們做不到修行者所說的，在一呼一吸間休息，但是我們應該能做到，在一呼一吸的每個瞬間去感受，去珍惜眼前相遇的人事物。除了心靈的修練之外，我也在察覺心開始著急時，用吐納深呼吸的方式來讓自己安靜下來，我們的心跳、呼吸、血壓是屬於自律神經系統，也就是我們無法控制的，但是呼吸例外，我們可以用深度的腹式呼吸，讓亢奮的交感神經穩定，並且抑制產生壓力的荷爾蒙，讓緊繃的肌肉放鬆。人生很多時候，真的是人在江湖身不由己，許多事接踵而來，不得不處理，但是我總提醒自己，外形可以趕，但是心情不能急，一急就會失去柔軟的心，失去感恩的心，也就失去了品嘗生命滋味的餘裕。
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2020-07-25 名人.許金川
許金川／肝病後果嚴重 就醫謹遵醫囑
病人開刀，局部麻醉。醫師：「不要亂動！」病人：「平常都是我叫別人不要動！」病人在公司是大老闆，平日發號司令慣了，居然在手術時要被醫師吆喝，情何以堪啊！術業有專攻，入境隨俗，看病聽醫師的，告別式時聽禮儀師的，這是常規，在醫療上有關人命更要如此。例如B肝帶原，有些人終其一生可能肝指數正常，有些人肝指數會跟股票一樣高高低低、起起伏伏，但一輩子罹患肝癌的機率比一般人大了150倍。肝指數高高低低、起起伏伏的B肝病友，很容易肝臟長期發炎之後，演化為纖維化，甚至肝硬化，最後長出肝癌出來。但是最可怕的還是肝硬化之前肝指數大幅度飆高，演變為猛爆性肝炎而致命。最近就有一位老病友，B肝帶原幾十年，肝指數一直居高不下，我請他服抗病毒藥物，他就堅持不吃，結果有一天，人出現黃疸、精神不濟才來就診，抽血肝指數二千多，黃疸10以上，緊急用B肝抗病毒用藥，但肝衰竭已經很厲害，太慢了，來不及換肝就往生了，享年不到50歲，令人扼腕。凡事虛心一點，聽從專家的意見，不可太自以為是，尤其攸關生命的事更應該如此。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新好心肝會刊91期已出，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2020-07-25 橘世代.時尚橘
別讓爸爸不開心！ 父親節送禮別踩雷
一轉眼「父親節」又快到了，在這個特別的日子裡，挑選一份禮物，獻上滿滿祝福與愛，給最棒的爸爸。然而，要為平常相對寡言、不善表達的爸爸們挑選禮物，經常讓兒女們相當苦惱。該送什麼？或是怎麼挑選才不會出錯？其實，爸爸們要的並不複雜，掌握3不3要原則，避免送禮NG。根據市調公司的報告指出，過去的熱門禮物選項刮鬍刀、大型按摩椅、健身器材、公事包、領帶，都是爸爸們最不想收到的父親節禮物，爸爸們最想收到的禮物特點為「實用」，其次是「經濟實惠」和「有紀念意義」，其中，又以現金、旅遊、智慧型穿戴裝置和運動、健身裝備最受歡迎。這3類沒創意1.刮鬍刀從小到大，父親節好像已經和刮鬍刀畫上等號，相信每位爸爸都曾經收過不只一支。所以除非爸爸的刮鬍刀最近剛好壞掉、或是已經用了10年，否則父親節送上這個會有點沒創意。2.健身器材或大型按摩椅熱愛健身的爸爸，不需要孩子送就會自己買一堆；不愛運動的爸爸，收到可能會覺得「是在嫌我胖嗎？」然後嘗試用一陣子就被閒置，或是變成掛衣服的地方。與其送上健身器材，不如多帶爸爸一起出門活動更有意義。而價格高昂的豪華按摩椅，雖然收到的時候讓爸爸很有面子，但放在家裡最後最常用的可能都不是他，可能會讓爸爸有種被當成購物理由的感覺。3.領帶或公事包如同媽媽們在母親節時，不想收到家電或是廚具一樣，多數的父親都認為收到領帶或公事包，比較像是工作用途，而不是禮物。這3類最貼心1.小型按摩槍比起大型按摩椅，最近小型按摩槍正流行，尤其疫情以來居家運動的風氣正盛，方便收納的簡易運動器材更受歡迎。按摩槍（又稱筋膜槍）透過高頻震動原理，放鬆深層筋膜組織、消除肌肉疲勞，可隨時隨地舒緩訓練後緊繃的肌肉。2.運動手表／手環運動手表、手環功能愈來愈多樣化，外型設計也愈來愈時尚，甚至有內建GPS、通話功能的款式，不用搭配手機也能記錄活動狀況、通訊，甚至聽音樂、行動支付。可幫助喜愛運動的爸爸加強鍛鍊，平常也可記錄追蹤身體健康變化，如遇緊急狀況，還可以即時求助。3.新科技產品如果是喜愛新科技的爸爸，送上最新科技產品準沒錯！最新款的智慧型手機，大螢幕可以追劇、看股票、玩麻將遊戲的平板電腦，走在路上聽音樂不會被路人側目的無線藍牙耳機，在家可以聲控輕鬆操作的智慧音箱，都是最佳好禮。運動裝備／球衣要吸濕排汗 鞋款網眼更透氣受到新冠肺炎疫情影響，運動相關產品成為今年父親節禮物的熱門選項，特別是與慢跑、健身及高爾夫相關的裝備，若能陪著爸爸一起從事運動，更具意義。adidas Golf商務資深經理李應捷表示，高爾夫是許多爸爸們最喜愛的運動之一，少了出國的這個選項，消費者也由室內活動開始走向戶外運動。由於球具價格較高，加上每個人的使用習慣不同，建議可從球衣或球鞋入手，台灣夏季濕熱又高溫，連帶影響身體機能，無法長時間、長距離運動，因此挑選高爾夫球裝時，以吸濕排汗、具有彈性活動性為佳；球鞋挑選則要在意輕鬆穿脫及防水的功能性。慢跑的門檻低，也是許多父親最愛的運動之一。Nike門市運動員詹宜靜分享，很多爸爸在意鞋款的透氣性、所以都會推薦使用半透明網眼材質的設計。另外，鞋子前掌的楦頭不要有壓迫感，還要強調穿起來舒適。品牌配速員王逸雋則認為多數爸爸在工作壓力下，運動時間減少，身體也漸大不如前。所以適合父親的跑鞋，除了平時行走有著舒適的體驗，跑步時需要提供良好緩衝，即便疲勞也能給予最完整的保護。除了高爾夫球、慢跑，上健身房的中高年齡男性會員也愈來愈多，針對在意維持自己身形的爸爸們，UNDER ARMOUR行銷Monica建議想為爸爸添購訓練服飾，優先考慮寬鬆、舒適的版型及面料材質，便於運動時可自由伸展、不受阻礙，同時要能兼顧透氣、不黏膩的訴求。配件挑選／手表功能簡單討喜 麻料襯衫舒適父親節送禮，如何避開NG地雷送到心坎裡？箇中大有學問。手表，常是致贈父親的心意之選，寶鴻堂北區業務經理蕭學儒表示，深色表面對年長的父執輩因辨讀時間不易，通常較不受歡迎；此外，退休後的父親們心情較為閒雲野鶴，也不喜複雜功能如陀飛輪、萬年曆，除了價位高，日常、社交生活也不常使用。反而是簡單、經典的大三針、日期腕表較受到喜愛。若想送衣物給爸爸，美國男裝品牌Brooks Brother台北101形象店副理曾鑠雅指出，由於長褲版型不同、每個人習慣的高低中腰不同，褲子退換貨的機率較高，較不建議；假使挑選襯衫，有人在意品牌識別，有人在意實用性，襯衫是否有Logo或口袋，都高比例取決於使用者偏好，選購前要多留意；另外，由於台灣夏季氣候悶熱，她推薦Polo衫與麻料的休閒襯衫或獵裝，都是不錯選擇，前者具舒適性、也不致太休閒，後者則有西裝上衣的外型，兼具實用性。想送父親配件、鞋履，有什麼要注意的？男裝選品店Oak Room店經理許應柏提醒，很多消費者喜愛購買袖扣或口袋巾，但不少人其實並無可對應袖扣的法式襯衫，或平常很少穿西裝所以無法使用口袋巾，所以仍需考量使用者的需求，否則都是地雷清單；而雖然台灣送「雨傘」的民俗聯想不佳，但可訂製傘柄動物樣式的FoxUmbrella，以及可客製刻字的皮件如英國老牌Ettinger，都很受消費者喜愛，也是送禮的推薦之選。 立即加入粉絲專頁！ 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題，為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！>>現在立即加入
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2020-07-21 橘世代.好野橘
《為什麼你的退休金只有別人的一半？》找出好的進場點， 就能避免虧損嗎？
暢銷財經作家X財務規畫師X基金經理人─闕又上。集結三十年理財投資經驗，繼《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》之後，推出重磅鉅作《為什麼你的退休金只有別人的一半？》，辛苦工作，退休金卻只有別人的一半？一是你個人理財觀念出了問題，二為國家退休金管理走錯了方向，本書讓你換上有錢人的腦袋。這是一本給個人、下一代、全民、國家決策者的理財書！精彩書摘試閱：一般投資者怕的是什麼？(1)怕虧損、(2)怕套牢、(3)怕投資報酬不高、(4)怕波動、(5)但就是不怕金光黨；這五怕，都來自於沒有遠見和定見，也就是沒有投資哲學。「怕虧損」，言之有理。因為連巴菲特也不願虧損，所以巴菲特的第一定律是不要虧損，第二條：不要忘記第一條。可見虧損是投資老手也無法接受。但問題來了，這裡有迷思和盲點：短期虧損算是真正的虧損嗎？價格波動造成套牢是虧損嗎？以上這兩個提問，巴菲特都不認為是虧損，但是沒有關係，每一個人都有自己的投資哲學，也可能巴菲特是錯誤的，但巴菲特靠投資而成為世界富豪，所以這當中必有可探討之處。投資前4項基本問題首先有些投資者不分青紅皂白，誤以為投資就是進入股市，對於(1)資金的用途、(2)多長時程、(3)期望報酬、(4)能夠承受的波動範圍，都還未釐清楚這四項基本問題，就投入股市或購買金融產品。事前沒有充分的了解，那怎麼可能會有遠見和定見呢？舉例來說，如果是三年後要用的教育金或購屋頭期款，這時候資金的停泊就必須以安全為優先考量，但是如果是二、三十年後才會用到的退休金，整個規畫的考量和思維就會完全不同。為什麼要選擇完美的時機點才敢進出？因為怕一進場股價就下跌造成虧損。那為什麼投資大師如巴菲特、彼特．林區、科斯托蘭尼都認為，一進場股價下跌，不代表你買錯，一進場股價就上漲，也不代表你買對？但散戶常是以股價短期的上漲、下跌來判斷對錯。如果要往贏家的行列靠近，首先要改變思維。怕虧損？不怕才怪，但害怕的源頭常來自於不確定。如果你選擇單一個股，該公司會不會面臨破產，都是縈繞心頭不確定的因素及干擾。擇股能力的好壞，確實影響整個投資表現，表現出來的績效可以是天壤之別。養成個股的分析能力是一輩子的修練，並不適合多數人。所以我聚焦同樣可以獲利而且有市場代表性的指數基金，美股就以美國標普500強的SPY，台股就以台灣前50大的0050為標的來分析探討。阿甘投資法投資股市，找尋完美的時機進出點，這是許多人裹足不前的第一個迷思。我提出阿甘投資法，寓意湯姆．漢克所主演的電影《阿甘正傳》角色，阿甘的特質是什麼？片中的阿甘真誠、善良、守信，最重要的是永遠不斷的付出，也不介意別人的拒絕。你也可將這個特質運用在指數型基金投資上。持續有紀律的付出，短時間不必理會股市的回應，以下看看各以二十年投資期的實例。用「運氣最壞」的進場點，和「運氣最好」的切入點來做極端的對比，看看兩者的差異有多大？1970年-1990年，買在最高點vs買在最低點每年固定投資5千美元，二十年下來共投資10萬美元的本錢，第一個例子是1970年開始，這二十年中會碰到一次1973年和1974年的石油危機，股市下挫50％，最倒楣的情況是，連續二十年都在股市最高點那天進場，二十年中若碰幾次在高點進場，這有可能發生，但不太可能連續二十年每年都在高點進場。就算碰上這最糟糕的狀況，二十年後帳戶金額是400,017美元，成長3倍，對比每年都是在最低點，運氣好的不得了的二十年極端例子，帳戶金額是505,616美元，成長是4倍。這個差距有大到非要找到每年最低點才能進場嗎？而且又有幾個人，可以有這樣的功力和運氣，連續二十年都找得到股市最低點的買點？所以結論是，多數人不會極端倒楣和極端幸運，所以投資成果就落在40萬和50萬美元之間，我當時的震撼和喜悅是，原來投資不是在股市中的殺進殺出，也用不著依靠完美的時間點進出，只要給它一段合理的時間，就算是碰到50％下挫的股災，依然可以獲利。1994年-2013年，兩次世紀股災第二個例子，時間落在2014年，往前反推二十年，每年投資5千美元，二十年總投資額一樣10萬美元，美國失落的十年，兩次股災確實有影響，二十年下來，最倒楣的二十次高點進場，帳戶金額是227,252美元，只有成長一倍多；最幸運的二十年，都在最低點進場則是289,176美元。兩者並沒有大到不能接受，完美時機點進出才能獲利的魔咒，就此解除，不再是投資獲利的唯一考量，代之而起的是另外一種許多大師也見證過的說法，「關鍵是時間，不是時機」，但如果是擇時又擇股的主動投資，考量時機還是很重要。這難度、挑戰和用功投入是追求超額報酬要付的代價，如果目標只是致富，用不著在這裡分出高下。致富用不著在每一個完美的時間點進出和華麗轉身，使用有市場代表性的指數型基金，在合理的時間內，參與比選擇時機重要，否則股市再行，你不參與也不行。本文摘自《為什麼你的退休金只有別人的一半？》，商業周刊 2019/10/09出版｜更多投資理財延伸閱讀。理財QA／搞懂什麼是高配息基金？現在買划算嗎？。買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-17 養生.樂活人生
罵交通、罵明星、罵天氣...蔡康永：整天忙著罵別人，還有餘力做自己嗎？
你全身都貼滿了 「應該」的標籤嗎？ 辨識情緒都是哪裡來的？它們來做什麼？ 它們來了以後，我該怎麼辦？要把它們各自安放回去時，該放回哪裡？ 這就是我們要的情商。 想像你現在穿得好看，風和日麗，你走在乾淨開闊的路上，感覺著和煦的天光與微風，你喜歡這個天氣、這條道路，你喜歡此時的自己。 路邊有本來表情呆滯的人，看了你自在的樣子，他們也稍微有了一絲微笑。 沒有人會否認，這是幸福，是眾多幸福之中，很棒也很容易得到的一種。 這種幸福裡面，有別人，也有自己。 看到你走過的人，如果再看仔細一點，會看到你渾身上下，有不少小標籤、小貼紙，隨著微風擺動著。 有的小標籤，是用很隨便的字跡寫的，也很隨便的用根絲線拴在你的衣襬上，一扯就會掉落；也有的小標籤很隆重，是黃金打造的小牌子，上面的字是用刻的，這樣的小金牌用金鍊子掛在你的手腕或頸子上；其他各式各樣的小布條小紙條，上面也都有各種字樣，有的用粗繩綁在你的腳踝，有的只靠紙頭本身的黏膠，勉強貼在你背上，隨時會被風吹跑。 這些小標籤小牌子上面，寫的是什麼？ 字跡潦草的紙條上面，寫的大概是你隨便應付著做過的某個臨時工作；至於小金牌上刻的，可能是你非常珍視的某個身份：「某某名校的榜首」或是「某某旺族的後裔」。另外那些小布條小卡片上，則各自寫著你的各種信仰、各種價值觀，有些可能是隨便聽來的，比如「永遠不再跟雙魚座交往」；有些是認真想要相信的，比如「錢就是一切」或「要就瘦，要就死」。還有些內容極瑣碎，就算被風吹掉，你也不會在乎的，像是「鹹粽子才是粽子，甜粽子算什麼粽子」或「修照片要把臉修小沒關係，但好歹別把背後的柱子都修歪了。」之類你勉強算是有點意見但並不真在意的小原則。 這些小標籤小紙條在微風中微微飄動著，有些令你身姿更優雅、有些顯得你華麗或霸氣，有些搞得你凌亂，有些很累贅、有些跟你整個人一點都不搭，有些在你身後留下一地紙屑垃圾。 但不管怎麼樣，這些小標籤小紙條，沒有妨礙你的行動，沒有遮擋你的五官，也沒有阻止你感受風景與天氣。 也就是說，你還算是自由的。 什麼時候，我們會變得不再自由呢？ 當這些小標籤小紙條，變得跟雜誌一樣大，跟盾牌一樣大，甚至跟商店招牌一樣大，那我們就不自由了。 我們會行動受限、視野受限、感受不到風景與天氣，整個人被這些標籤與紙條給困住。 你一定覺得我太誇張了。誰身上沒有那麼幾十個或幾百個標籤紙條跟著呢？哪會嚴重到令我們不自由？ 嗯，即使是最瑣碎的紙條，只要黏在你身上，不必變太大，只要變成撲克牌那麼大，就會妨礙你了。紙條卡片上那些大大小小我們覺得「理當如此」的事：「粽子理當是鹹的。」「修照片理當知所節制，別把背後柱子也修歪了。」「我家孩子既然是我生的，考試起碼必須前10名。」「要娶我家女兒，聘金起碼超過100萬。」「我這篇文字起碼該得到200個讚。」「今天我趕時間，交通應該要順暢，如果塞車，就是有人跟我作對。」「我既然買了這3支股票，這3支股票就該連漲1週。」⋯⋯ 如果照我這樣列下去，我們每個人身上絕對不只幾百個小標籤，這些「理當如此」，每秒都會生出新的小紙片小標籤、附著上我們的身子。這秒有幾張脫落了，下一秒又會有更多補上。 它們會像鱗片，覆蓋我們全身乃至眼耳。我們可以仗著這一身鱗甲，到處去指手劃腳，「這個不對」「那個太差」，做出各種評價、各種判斷，但沒有察覺我們已經漸漸把世界、風景、天氣、別人，都隔絕在外。 而別人也看不到我們的面貌，別人看到的是密密麻麻的標籤紙條，所形成的一付密不透風的鱗甲。 我們的生活，需要互相依靠：衛生、交通、娛樂、商業，都需要互相依靠，彼此交換情感、能力與資源。但在依靠與交換的時候，我們並不需要用我們的各種原則去掐住彼此的脖子。我們可以不用控制人、或被別人控制。我們不用拿自己身上這些紙條，去黏在別人的臉上。 當我們覺得每件事都有個「應該」的樣子，而這些事卻都不對，都不合我們期望的時候，我們就喚來了許多「應戰」的情緒：嫉妒、憤怒、自卑、猜忌⋯⋯都來了。 我們調出了各種對付敵人的情緒，但其實並沒有敵人出現，可是因為我們身上黏貼的那些原則，帶領著我們到處樹敵、到處去評斷與我們無關的事、到處去宣示那些「理當如此」，於是，只要對方不聽話，只要生活不聽話，只要世界不聽話，我們就覺得「有人跟我們作對」。 然而，因為這些我們以為的敵人，根本不是敵人，當然也就無敵可退。我們莫名其妙喚出場的這些應戰的情緒，卡在台上，怎麼退場？ 我們趕時間，遇上塞車，於是感覺交通跟我們做對，「交通」就是此刻的敵人，我們喚出了焦慮、喚出了生氣、喚出了怨氣，然後呢？「交通」這個敵人要怎麼打退？要怎樣才能跟「交通」討回一個公道？ 我們宣布：我家的孩子，考試要前10名，聘金要100萬⋯⋯憑什麼？我們任性喚出來的自尊、期待，魯莽上場，呆立原地。 我們宣布：粽子必須是鹹的，那麼天下這許多賣甜粽子的店、吃甜粽子的人，我們是要關了他們的店呢？還是縫了他們的嘴？這些隨便出場，無從收拾的情緒，除了堵在我們自己的胸口，還能去哪裡？ 不知從哪來的情緒，就一定不知往哪去；不知為什麼而來的情緒，就一定不知要拿什麼去消化。這些沒完沒了的「應該」，都是哪裡來的？如果這些「理所當然」大多未經檢驗，來路不明，為什麼還把它們理直氣壯的貼滿了全身上下，當成我們的標籤、甚至我們的鱗甲？ 你是你父母的孩子，這個標籤對很多人來說，一定很珍貴，值得以黃金打造、鄭重銘刻，掛在頸上。可是如果這個標籤被你父母或是你自己看得太重，導致這枚金牌大如門板，掛在頸上，你就是死命的拖，也拖不動一厘米。它成了枷鎖，而不是標籤。 你要做自己，就要讓你自己比這些標籤紙條都重要，讓它們只是點綴在你身上，而不是拖垮你遮蔽你，你珍視的少數幾個標籤，值得好好打造，隨身珍藏，偶爾展示。剩下那麼多別人隨手塞給你的、無助於你做自己的標籤紙條，那就放鬆的看待，恰當的對待，黏上就黏上，掉了就掉了，別用它們來評斷別人，評斷自己，乃至困住自己。 如果真心相信「錢是一切」，那就認真研究它有沒有道理，研究之後覺得有道理，那就認真研究金錢跟自己要建立什麼樣的關係，是要靠它創業？還是要靠它求偶或繁殖？然後把這想法設為目標，一步一步去靠近。 這是你專注研究之後，想要做的「自己」，你經得起內心的自問自答，內心因而強大，你想要的生活，就會在眼前浮現。 如果只是人云亦云的相信「錢是一切」，然後還要分散心思去管盡天下的其他瑣事，罵交通、罵天氣、罵明星、罵別人修圖修太多、罵別人不懂粽子的好壞，那怎麼可能還有餘力弄清楚我們要做的「自己」，到底是什麼樣的自己？ 我的工作，使我常常接觸演藝界的明星。明星當然是依據大眾的評斷而存在的一種身份。但在這麼多的明星裡，有些人能夠「明白」自己想要的生活，以「恰當」的程度，去接收大眾的評價，然後「一步一步」的靠近自己的目標。這些明星未必是最紅、最受歡迎的，但比較可能是明星之中，內心比較寧靜平衡的。 做情緒和感覺的主人，而不要被情緒和感覺牽著鼻子走，這不是空話，這可以一步一步做到。 辨識情緒都從哪裡來？它們來做什麼？它們來了以後，我該怎麼辦？要把它們各自安放回去時，該放回哪裡？這就是我建議的情商。 培養情商不是為了做生意，也不是為了受歡迎，那些都只是順便跟著來的東西。 情商的唯一價值，也是它比智商重要的唯一原因，是探尋情商的過程，就是探尋自己的過程。所謂的「心」，雖然抽象，但真的存在，而且就是我們賴以度過一生的依據。 智商不是智慧，智商有可能使擁有者更焦慮、更辛苦，而不一定能得到自由與幸福。智商沒辦法處理「心」的事情，智慧才可以。而智慧的基礎，是「明白」。 世界充滿了與我們無關的事，但「心」的每件事，都與我們有關。 世界永遠不會屬於我們，但「心」永遠屬於我們。 世界的強大，可能更令我們感受不到自己，但「心」的強大，就是我們的強大。 我們有「心」，這是很大的禮物。越大的禮物，越要好好享用啊。 情商就是幫助我們認識這份禮物、打開這份禮物、享用這份禮物的鑰匙。 生命沒辦法給我們更大的禮物了。 書籍介紹書名：蔡康永的情商課：為你自己活一次作者： 蔡康永出版社：如何 出版日期：2018/11/01作者簡介／蔡康永從上個世紀的尾巴，開始參加公共活動，比方說，主持一些節目，寫一些東西，講些話，安慰或者傷害一些別人。生產地是台北，血統有時被認為是上海。在加州大學洛杉磯分校UCLA念完影視製作的研究所。最廣為人知的節目，是主持《康熙來了》及參與《奇葩說》，最廣為人知的書是《說話之道》，導過一部電影《吃吃的愛》，也曾經和藝術家蔡國強及五月天的主唱阿信，分別一起做過行為藝術及裝置藝術。另外，開了《情商課》的語音課程，在喜馬拉雅FM播放。 延伸閱讀： 擺脫身體慢性發炎！美國糖尿病協會：多吃10種食物「抗糖化」，預防糖尿病
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2020-07-11 橘世代.好野橘
小康之家 財產也要規畫 免留爭產遺憾
許多理財專家及律師建議，財產處理是每個人終究得面對的課題，也因為如此，生前規畫格外重要，否則一旦發生變故，家族之間的感情往往因爭產被撕裂。但若只是小康之家，財產不過就是1棟房子加上平日辛苦攢下的一些積蓄，或是投資的股票，林林總總加起來，還不到繳納遺產稅的最低門檻，也需要規畫嗎？戶頭領2萬 兒媳告偽造文書解答這個問題前，先看看發生在新北市的這個實例。一名林姓男子因為車禍意外往生，他生前在銀行有個戶頭，裡面的存款只有2萬多元。公婆缺生活費，媳婦很貼心，在丈夫過世1周後，把丈夫的存摺和印鑑交給公公，要公公到銀行把錢領出來用，但交代戶頭裡要留1塊錢作為除戶用。老先生領款後在帳戶裡留下10塊錢，把存摺和印鑑交還媳婦去辦除戶。沒想到事後媳婦因為丈夫有筆房產是和大伯共同持分，在辦繼承時和大伯鬧得不太愉快，因此遷怒婆家，4年後向新北地院提告，指公公未經全體繼承人同意就擅自提領，涉嫌偽造文書，媳婦還聲稱，當初辦理遺產申報時，不知丈夫名下還有這個帳戶。老先生開庭時，對這件「天外飛來的官司」一再喊冤，表示自己只有2次拿兒子存摺前往提款，1次是在兒子生前領了10萬元，1次是兒子往生後。老先生還說，媳婦交代留1塊錢就好，當時太太還問原因，領到的2萬多元，媳婦說留給家裡當生活費。法院傳喚老先生的妻子和長子作證，2人均稱提款確實是媳婦授意；法官並從媳婦申報所得稅的資料查出，前3年報稅都有這個帳戶的利息所得，對媳婦不知有此帳戶的說法存疑，判決老先生無罪。法界人士指出，其實像林姓男子這樣的案例時有所聞，家族間互控侵占、偽造文書算是「輕度症狀」，更嚴重的還有親人相殘的情況。繼承人反目 糾紛常常不在錢一般小康家庭若沒有處理好遺產問題 ，家庭成員間一樣會為繼承問題撕破臉，因為糾紛的起因常常不在於「錢」，而在於是否公平的「感覺」。儘管家無恆產，但受到「 不患寡而患不均」的心理因素影響，仍可能為了區區小錢，挑起新仇舊恨，加劇彼此間的誤解猜忌。法界人士指出， 許多遺產糾紛案件，源自於繼承人對自己及其他繼承人為這個家的「付出」質量，認知頗有差距。到底什麼叫公平？在繼承人們心中若難以解開這個結，結果往往就是爭產訴訟。有對兄妹的父親過世多年，哥哥旅居國外，妹妹在台與母親同住，3年前母親往生，在分配遺產時，妹妹堅持多年來照顧母親，付出的遠比哥哥多，因此母親生前曾贈與哥哥100萬元，也要算進遺產均分，兄妹反目，妹妹一狀告進法院。法院判決妹妹敗訴，但兄妹之情已難回到從前。法界人士指出，真實人生裡有太多的例子，建議即使並非豪門巨富，仍需要及早規畫，因為生活裡充滿各種不確定因素和意外，而財產處理是每個人終究得面對的課題，畢竟沒有人樂見因爭產撕裂家族間的感情。【延伸閱讀↘↘↘】。「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺 囑三大重點 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-09 橘世代.好野橘
理財QA／搞懂什麼是高配息基金？現在買划算嗎？
目前線上基金平台優惠強強滾，許多過去習慣在銀行投資的配息投資人都在問「現在換到平台買基金，真的划算嗎？」其實，高配息投資人是最適合無痛轉換平台的族群，為什麼呢？1.高配息機制＝定期贖回高配息基金提供的配息制度，其實就像是替投資人建了一個分批贖回的機制。配息基金持有人等於每個月都將一部份投資的錢重新放回自己的口袋，再加上配息投資人有偏好長期投資的傾向，時間久了，會發現以總報酬來看（利息加計本金），配息部分佔比會隨著時間越變越高。而在沒有將配息再投資的前提之下，只有剩下持續投資的部分（藍色）會受到市場變動影響，已配出的配息（紅色）則沒有影響。所以相較於累積型的投資人，高配息投資人受到這波股市下跌的影響程度較小。2.高配息基金，通常是越買單位數越多將台灣核備可銷售基金中，成立時間最長的幾檔高配息基金調出來看，會發現用同樣金額的錢投資高配息基金，近十年來單位數是越買越多，這其實是反映了第一點高配息基金提前將本金贖回的特色，因此導致基金淨值長期向下。對於投資人來說，代表現在換檔買進高配息基金，會比過往十年大部分的時間裡，買進更多的單位數。3.單位數變多，有什麼好處？大部分配息基金都是固定每單位配息金額，所以取得較多單位數，代表雖然投資金額相同，但是每個月可以領的息變多了。如果以上圖中的全球高收益債券基金為例，在2013年5月高點的時候，以10萬美元大概可以取得20,800單位，而2020年5月可以取得的單位數提高到28,818單位，基金每單位配息金額雖然從0.0234調降為0.0222，但因為單位數增加的幅度遠大於配息降低的幅度，反而每年可以多領到1,836美元（約等於55,000元台幣）。鉅亨投資策略配息基金淨值跌，買進息領更多，換個平台省更大。高配息基金有淨值一路向下的特質（並不代表賠錢，因為配息不算在淨值裡，而報酬率必須將配息與剩餘投資部分一起綜合計算），是相對起來比較可能越買越便宜的標的。同時，近期市場的波動令高配息基金目前可以買到的單位數大幅提升，有利增加每月配息現金流。最後，選擇配息基金手續費0的平台，才不會因為額外的費用抵銷了投資報酬率。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多投資理財大小事↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-08 橘世代.好野橘
理財QA／振興券加持！下半年台股、基金建議提前布局
五月底的時候，許多投資人還在觀望台股究竟會不會站上11,000點，想不到整個六月台股穩穩站在這個點位之上，投資台股下半年還有沒有機會？本篇文在就基本面、政策面和資金面來看看，台股下半年的機遇。1.鄰近國家不敵衝擊猛降息，台灣利率穩定通常來說，新興國家應該要提供較高的利率與投資報酬率，來吸引外資投資。但這樣的狀況，在近一年出現了微妙的變化。在各國為降低疫情衝擊而紛紛降息的同時，台灣央行在六月份意外決議暫時不需降息。如果把台灣與其他國家的政策利率做比較，可以發現大部分國家與台灣的利差都在縮小，連過往相對利差平穩的美國也出現了利差收斂。這代表台幣未來也可以表現相對穩定，投資報酬率也較不會受到匯率貶值所侵蝕。2.看好台股未來，外資由賣轉買外資佔台股持有比重約為30 – 40%，對於台灣股市的影響力可見一斑。由於目前台灣經濟環境相對強勁，加上中美貿易戰帶來的轉單效應持續發酵，外資從六月份以來(截至2020/6/22)，投入台股的金額居亞股之冠。在六月份過去的16個交易日裡只有兩天是淨賣出，平均每天買超的金額高達1.8億美元。外資的操作邏輯與散戶較不相同，外資通常是在股市低點的時候，大力買進並長期持有。因此，通常在外資大買之後，會開啟一段不小的多頭。3.內需＋外銷需求有望轉佳台灣非常仰賴外銷訂單帶動經濟成長，在近期全球疫情較為嚴重的時期，台灣出口各產業中雖大部分有受到不少影響（以年增率來看，礦產品、紡織品和塑橡膠產業受到衝擊最大），但電子零組件（13.3%）、資訊通信（10.9%）和光學器材（5.7%），反而是逆勢上漲。而在4月底時，許多台灣主要出口國家的PMI製造業採購經理人指數已經出現反彈，如果下半年這些國家的復甦步伐維持，可望減少對於今年出口的衝擊。除此之外，政府在下半年將加強振興方案和預期國內消費需求將有反彈，將能讓台灣在下半年的經濟成長重回2%之上。股市通常都早於GDP觸底反彈，因此如果看好台灣下半年與明年的經濟表現，提前佈署是個不錯的策略。鉅亨投資策略台股基金後勢佳，提前布局好策略台灣經濟受到疫情衝擊有限，在過去疫情險峻的期間，仍可以保持部分經濟活動。而下半年隨著防疫限制再放寬、政府振興措施展開和全球外需復甦，台灣經濟成長十分可期。雖然說全球經濟反彈仍存在許多不確定性，但台灣也有許多產業是不易受到衝擊的，大部分台股基金都有針對這樣的前景作調整，投資人從中一定可以找到適合自己的台股基金。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的股票大小事↘↘↘】。買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢。投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-01 新冠肺炎.專家觀點
對新冠肺炎有療效的瑞德西韋定價了，誰是最大贏家？
昨天（2020-6-29）全美各大媒體都在報導吉利德科學公司（Gilead Sciences）終於給瑞德西韋定價了：一個5天的療程收費是2,340或3,120美元。2,340美元是向全世界各國政府收費的價格（由政府買單），而3,120美元則是向美國私人保險公司收費的價格。瑞德西韋是目前唯一有證據顯示對新冠肺炎有療效的藥，儘管這個療效也只不過就是能將重症患者的住院天數從15天縮減至11天。根據傑富瑞（Jefferies）成藥分析師邁克爾·耶（Michael Yee）給投資者寫的信，瑞德西韋的價格是略高於股票經紀人的預期。 他說，按照這個價格，他預計瑞德西韋今年的銷售額為5.25億美元，而明年則為21億美元。詳情請看芝加哥論壇報發表的Coronavirus drug price ‘an outrage’: $2,340 for remdesivir, or even more for those with private insurance（冠狀病毒藥物價格“一種震怒”：瑞德西韋為2,340美元，私人保險的患者甚至更高）。吉利德科學公司的執行長在宣布瑞德西韋的定價時說，這個價位是遠低於瑞德西韋的真正價值，而之所以會定這麼一個超低的價位，是將《廣泛且公平的獲取》置於公司利潤之上。您說，是不是有夠佛心？這個價位是否超低，當然是見仁見智。有一家獨立且無黨派的研究機構名叫Institute for Clinical and Economical Review（臨床與經濟評論研究所，簡稱ICER），是專門從事客觀性評估處方藥以及其他醫療技術的臨床和經濟價值。它在它發表的ICER Comments on Gilead’s Pricing for Remdesivir裡說，瑞德西韋的價位是合理的。但是一家叫做Patients For Affordable Drugs（負擔得起藥物的患者）的非牟利機構則發表STATEMENT ON GILEAD’S REMDESIVIR PRICE大力抨擊：「吉利德將實現的利潤遠遠超過其開發和生產尚未證明可以挽救生命的藥物的成本。 瑞德西韋的價格再次表明，即使面對全球大疫情，我們也不能相信大藥廠會採取負責任的行動。」不管瑞德西韋的價位是過低，合理，還是過高，這個定價的行動都完全證實了我在5個月前所做的一個預言，那就是《最大的贏家就是吉利德》。五個月前，中國和台灣的媒體和網民都曾陷入一波《蛇與農夫》的狂潮。他們說，吉利德公司是多麼多麼好心地把瑞德西韋免費送給中國來治療新冠肺炎，但是中國竟然恩將仇報，把人家免費贈送的東西拿去申請專利，反過頭來打擊吉利德公司。所以，這就是新版的《蛇與農夫》的故事：中國這隻蛇反過頭來咬了救牠一命的農夫吉利德。我在親眼目睹這波《蛇與農夫》狂潮時，真的是笑的人仰馬翻，欲哭無淚。網民無知也還說得過去，但是電視節目裡那些專家名嘴，就真的是應該各打五十大板。瑞德西韋是為了要對付伊波拉病毒而研發的，但是因為療效不如另外兩個跟它競爭的藥，所以早就宣告失敗。也就是說，就原來開發的目的而言，瑞德西韋已經是一文不值。可是由於冠狀病毒的繁殖機制很像伊波拉病毒，所以吉利德公司就調整策略，想要將瑞德西韋開發成冠狀病毒的新藥。在實驗室裡，瑞德西韋的確顯現它是有抑制冠狀病毒的作用，但是，在沒有病患來做臨床試驗的情況下，瑞德西韋仍然是一文不值。天賜良機，武漢肺炎在中國爆發，瑞德西韋總算有機會一展身手了。吉利德公司搭了飛船，火速將瑞德西韋送到中國，而中國也火速在國內申請了一個《應用專利》。就是因為中國的這個專利申請，引發了《蛇與農夫》狂潮。網民、專家、名嘴紛紛跳出來痛罵中國無恥，沒良心，等等等。我呢，哭到聲音都啞了，笑到眼淚都乾了，就寫了唉！專利這件事：武漢病毒。我說，第一、吉利德是擁有瑞德西韋全球性的專利，所以它當然也涵蓋了中國申請的這個應用專利，第二、一個藥的研發，最困難，也最花費的階段就是第三期臨床試驗。如今，有人自願幫你做第三期臨床試驗，你會不會恨不得用飛的把藥送到他門口？我在這篇文章的最後一句裡說《最大的贏家就是吉利德》。如今，原本一文不值的藥，今年的銷售額會是5.25億美元，而明年則為21億美元。我五個月前的預言有夠神準吧。原文：瑞德西韋，最大贏家，如我所料
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2020-07-01 名人.施昇輝
施昇輝／股票套牢怎麼辦？這2支台股被套牢也不用怕
從電影看第三人生6 航站情緣：困在機場（股票套牢），又何妨？很多人都知道我同時身兼「投資達人」和「超級影癡」兩種身分，所以經常希望我發表「從電影看投資理財」的主題。為了這個題目，我找了一些電影，但乍看之下，都和「投資理財」沒有直接相關。《航站情緣》就是其中最典型的例子之一。湯姆漢克斯所飾演的男主角在飛往美國的途中，因為他的國家被反政府分子推翻，所以讓他突然失去了國籍，而無法順利入境紐約。這和投資理財究竟有什麼關係？好在他不是《浩劫重生》中被困在荒島上，也不是《怒海劫》中被困在被海盜挾持的油輪裡，而是被困在豪華的國際機場裡，所以行動一切自由、有吃、有喝、可以盥洗，也可以好好睡覺，甚至還和凱薩琳麗塔瓊斯飾演的空姐發生一段羅曼史。他被困在機場的處境，其實和股票套牢非常類似。如果你套牢的股票是幾十年來都有穩定配息，而且公司大到幾乎不會倒閉，那有什麼好擔心的呢？但是如果你套牢的是無法每年配息，公司規模太小而有倒閉之虞者，那就如同困在荒島和被挾持的油輪裡，當然就會非常焦慮了。進入第三人生，投資理財一定要以穩健優先，不該過於積極冒進。這時，我們該選擇的是「確定」的收入，而不是「期望」的收入。買股票「領股息」，就是前者，每年一定有，差別只是有時多、有時少；買股票「賺價差」，就是後者，每年不一定有，差別已經不是多少的問題，而是賺或賠了。領股息者，只要確定這支股票幾十年來每年的股息殖利率（＝ 股息 ÷ 股價）都不只能超過目前不到1%的銀行定存利率，也能打敗至少3%的通貨膨脹率，就可以「放心」買進，甚至套牢都無所謂。賺價差者，必須「逢低」買進，才有可能賺到錢，但沒人能預知低價會出現在何時，結果常常被迫追高，套牢的機會當然很大。如果買的又不是績優股，屆時賠錢的機會就很大，甚至必須忍痛停損認賠賣出，這也就是許多投資人常犯的「追高殺低」的通病。進入第三人生之後，因為將來不會再有固定收入，所以很多人對是否還有足夠的錢來度過餘生，感到極度不安。有人就把之前存下來的錢比喻成一杯水，如果喝得太省，結果人走時，水還剩一大杯，就太可惜了；如果豪邁喝水，結果人還沒走，水已經喝光，那就太可憐了。但是，誰說就只能剩這一杯水呢？如果每年還有水能加進來，喝水就不必瞻前顧後了，不是嗎？這時當然要「確定」有水還會加進來，而不該只是「期望」而已。如果只有「期望」，結果可能沒水加進來，甚至還因此打翻了水（發生虧損），不就會更加重對第三人生經濟狀況的憂慮嗎？如果你不知道怎麼選股，就可以考慮在股市買進ETF（指數型基金）。台股中最具代表性的ETF，就是「元大台灣50」（0050）和「元大高股息」（0056），前者的股息殖利率大約4%，後者更超過6%。0050和0056自上市以來，每年都有配息，而且絕對不可能下市，同樣符合我可以套牢的股票條件。買了它們，有吃、有喝、可以盥洗，也可以好好睡覺，只是別期待會有羅曼史發生！ETF的股價波動性很小，不會急漲急跌，很像湯姆漢克斯在《航站情緣》裡搭著一般民航客機，安安穩穩降落紐約國際機場。進入第三人生，投資股票切忌追求刺激快感，也不該浪費寶貴生命每天盯著大盤漲跌來進出，結果很可能就是「賠了夫人（金錢）又折兵（健康與時間）」。
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2020-06-26 橘世代.好野橘
投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」
指數型基金又稱為「被動式基金」，為了與它所連結的指數有高度相關性，所以在成立時就把持股明細和持股比例完全設定好，然後透過每一段時間的重新檢視，讓它一直能持續連動該指數，說句玩笑話，機器人就可以做這件事了。股票型基金又稱為「主動式基金」，操作績效完全看基金經理人的判斷能力，也是大家比較熟悉的類型。為什麼大多數人都會去買基金？因為大家總認為投資是一件非常困難的事，要不然怎麼會有好幾個電視台24小時分析股市行情，又有兩大財經報紙提供那麼多密密麻麻的訊息，還有琳瑯滿目的各種投資理財的專業期刊和書籍充斥坊間，更遑論 1,700家以上的上市上櫃公司的財務報表和即時訊息必須吸收。到頭來，乾脆拿錢出來認購基金，讓專業的基金經理人幫自己賺錢吧！因為我們相信這些基金經理人都有豐富的財經或產業知識與經驗，能判斷出正確的走勢，然後做出精準的選股。但是，大家也都知道，股市只有「贏家」，沒有「專家」，即使你認購的這檔基金的經理人這幾年操作績效勇冠業界，也不能保證今年依舊出色，甚至也有可能由盈轉虧。更何況有時你根本不認識這些經理人，只是人云亦云下，就買了一檔基金。再者，基金虧損若只是經理人的「專業能力」有問題，其實還情有可原，但若遇到不肖經理人的「品格操守」有問題，那就只能自認倒楣了。他們慣用的手法就是自己先行買進和業內或公司派聯手要炒作的投機股之後，再在高檔賣給自己操作的基金，結果自己荷包賺飽飽，基金持有人則慘遭套牢虧損。每個人一定會珍惜自己的財產，但你把錢交給一個陌生人，他又不認識你，他怎麼會和你一樣在乎你的財產呢？曾經有人做過調查，一年期間有60%的股票基金輸給大盤，10年期間有70%的股票基金輸給大盤，若拉長到20年，該期間居然有高達80%的股票基金輸給大盤。既然被動式基金獲利的機率要高於主動式基金，我們為什麼要把命運交給一個既陌生、又不一定是贏家的專家呢？近幾年來，大家漸漸開始懂了這個道理，所以ETF的發行量越來越大，甚至規模已經等於美國的GDP了。反觀，傳統的股票基金越來越乏人問津，因為挑基金其實比挑上市公司更難，畢竟上市公司過去的經營績效，絕對比基金過去的操作績效更具參考性。請問，這個市場上有歷經幾十年持續穩定獲利的基金嗎？國外或許有，國內迄今應該還是鳳毛麟角。別再低估自己，高估專家了。投資股票，真的應該自己來，而且真的沒有那麼難。股神巴菲特曾八次推薦 ETF，甚至說：「大家如果有積蓄的話，可以買指數型基金，根本不用聽我這種理財顧問的話。」本文摘自《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》，商業週刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀｜。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？。買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-25 橘世代.好野橘
買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢
每個投資人一定都希望買股票的價格越低越好，如果我告訴你，有一支股票任何價格都可以買進，你肯定會認為那是一支即將大漲、狂飆的股票。如果我說那支股票是0056，你一定不敢相信，因為它不可能大漲，甚至股性還非常牛皮。0056是在2016年才開始受到投資人的注意，當時股價都在21元－25元之間，每年股息約在1元左右，而買這支股票的主要期望在領股息，並不是在賺價差。如果你買在21元，股息殖利率是4.76% ，買在25元的話，則是4%。我常常問來聽演講的聽眾：「4.76%和4%有很大的差別嗎？」大家都異口同聲說：「差別不大。」因此，真的沒必要非等到21元以下才買。如果你堅持21元以上就不買，你可能會錯過當年的股息，不是損失更大嗎？以下是我的兩個朋友在2016年的真實案例，我姑且稱其中一位是A小姐，另一位則是B先生。兩人都在英國脫歐之後，股市回檔時，問我可不可以買0056？他們都錯過5月上旬K>現在立即加入粉絲團
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2020-06-21 橘世代.好野橘
能保值的「傳家宅」怎麼選？專家提3點要注意
新冠肺炎疫情造成國際市場動盪，買了股票要擔憂變壁紙，留不動產給兒孫似乎較「保值」，不過能傳三代的「傳家宅」怎麼選？住商不動產企研室經理徐佳馨表示，可參考三點，首先透天可多代同堂，但入手有陷阱；其次要改建或加裝電梯，都要注意屋齡；第三，要能增、保值，必須注意生活機能。徐佳馨指出，雖然「傳家宅」大多是建商話術，不過許多橘世代的夢想就是「三代同堂」，以坊間對「傳家宅」的定義，也就是居住空間和土地持分大，一般來說，如果沒有預算買下同棟大樓的上下幾層，或隔壁幾戶，那麼透天厝會比較適合。最理想的透天厝要具備未來可改建的條件，徐佳馨提醒，一定要有土地獨立權狀，而不是和鄰居共同持有，另外，若要為家中高齡者做好安全措施，需要安裝電梯，那屋齡也不能太高。買透天厝和一般大樓住宅不同，徐佳馨表示，透天厝價錢大多用地坪加上造價計算，較少使用建坪，而在同一區域，透天和大樓比起來，價格會稍高一些。要入手透天厝，她強調一定要做好功課，透天通常座落在非蛋黃區，若想保值甚至增值，一定要先想好自己的生活需求、注意周邊生活機能，食衣住行是否能被一定程度的滿足，例如超商、超市、餐飲店距離不遠，也最好要有大眾運輸站點，如公車站、捷運站等在附近。假如地點選不好，導致鑑估價格低，有可能影響貸款金額。徐佳馨指出，同時，透天厝還會有：物件少所以價格亂、裝潢非常花錢、轉手難度比大樓高等潛在問題，民眾要購買傳家透天厝，必須做足準備再開始看屋，方能入手自己、子孫都滿足的傳家宅。【關於更多房屋理財大小事↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-17 橘世代.健康橘
名人養生祕訣／張忠謀把健康當企業管、馬哈地不被美食誘惑！
二0一八年五月的馬來西亞大選中，前首相馬哈地(Tun Mahathir bin Mohamad)贏過現任首相納吉(Mohd Najib bin Abdul Razak)，終結了國民陣線六十多年的執政，成為全世界年紀最大的國家領導人，是年他已九十三。最令人驚奇的是，這不是一場可以「躺著選」的大選，連隨身採訪記者都受不了馬哈地的滿檔行程，一天內趕赴多個城市演講、開會，體力不輸年輕人，且頭腦清楚，思慮敏捷。當然，人不是機器，使用了九十多年當然有耗損，比如說馬哈地有心臟病，常因心臟問題就診，又得過肺炎。但他重視養生，年輕時讀到的科學研究又說許多動物實驗都已證實，只要給予相對低的熱量食物，就可以增加壽命，於是除了不抽菸、不喝酒，沒有不良生活習慣，他最重要的養生方法就是對飲食相當節制，不管多好吃的東西都只吃一點點。此外，他從二十多歲開始工作至今六十多年，每天六點半起床，天天上班，即使十多年前卸任首相後，仍然天天進辦公室，維持固定作息。另一方面，馬哈地維持運動習慣，包括走路、健身與騎腳踏車。他也持續閱讀與寫作，鍛鍊大腦。更重要的是，他的情緒維持正向樂觀，比如大選那天開票到凌晨三點，結果已差不多底定了，馬哈地一現身記者會現場就拿自己的年齡開玩笑，對滿場等待的群眾說：「是的，是的，我還活著！」這種不忌諱的態度，或許正是他維持活力的原因。足以左右台灣股票指數的龍頭企業創辦人張忠謀同樣認真地把自己的健康當作企業般經營與管理。他的五大養生祕訣是：●第一，早睡早起，作息規律。這一點最重要，但也最難做到。●第二，不加班，不應酬。有道是人在江湖，身不由己，這點除非是專業人士或自己就是大老闆，不然也不容易。●第三，持續運動，飲食清淡，維持一魚一肉的簡單菜色，烹調少油低鹽。●第四，閱讀搭配音樂紓壓。媒體稱這是張氏獨門祕方，在一天的不同時段讀不同類型的資料與書籍，搭配不同的音樂。●第五，有系統有計畫的終生學習。我猜所謂的有系統，大概是指大腦必須費點勁的困難學習。近年科學研究證實，只有這種挑戰大腦的認真學習，才會產生較多的神經連結，又稱「認知儲備」，能為大腦存摺多添點資產，以備將來大腦神經退化(失智症)時，有多的餘裕可以應付。這些道理講起來都不難，難在真正做到；真做得到，就會活出健康又令人羨慕的人生。日本著名的日野原重明醫師活到了一百零五歲，年過百歲仍應邀前往世界各地演講，過世前幾周還在安排下一趟出國行程；台大外文系齊邦媛教授八十五歲獨自住進養生村，花了五年撰寫自傳《巨流河》；美國大導演伍迪．艾倫(Woody Allen)六十歲以後給自己的功課是每年拍一部電影，至今八十多歲仍創作不歇；二十世紀大建築師萊特(Frank Lloyd Wright)最重要的代表作都在六、七十歲後才完成；華人世界引領風騷數十年的愛情教母瓊瑤，如今高齡八十多歲，仍然持續寫出許多感人的作品。前些世代的長壽名人，日本前首相岸信介的養生名訓是「不要跌倒，不要感冒，遠離人情世故」。著名的攝影大師郎靜山，在平均壽命才六十來歲的七○年代，歷經跌落山谷的車禍仍大難不死，活到百多歲，名言是「別人的事我多順從，自己的事不勉強」。這些名人最重要的典範是不會給自己的人生設限，認為七、八十歲就該坐在那裡養老，等別人來服侍，而是忘掉年齡，持續做自己辦得到的事，內心繼續燃燒著為世界貢獻智慧的熱情。這種熱情既能讓自己健康又快樂，生命也不會留下遺憾。本文摘自《李偉文的退休進行式2：50＋的自在活，健康老》，時報出版 2020/04/21 出版【書摘試閱↘↘↘】。李偉文：在說「我願意」後，每個人其實需要「6個伴侶」 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-11 橘世代.好野橘
退休投資再想想，你的投資有跟上通貨膨脹嗎？
讓我用老張、老王兩家人，在不同時空背景下的例子跟大家說明，不同的理財規畫、對產品的認識及觀念差別，會造成怎麼不一樣的結果。其中，這故事人物是虛構的，但所使用的數據是真實的。1959年時，老王和老張兩對夫婦覺得辛苦了大半輩子，決定提早退休頤養天年，於是變賣資產，付清了其他負債。巧的是，兩個家庭都有10萬美元餘款，決定透過理財，增加資產效益，但兩家人選擇的投資工具不同，老王選定的是30年期美國政府公債，老張則使用美國標普500（S&P 500）的指數基金。老王：穩健獲利卻先甘後苦王太太告訴老王，這筆錢的投資一定要安全，最好是能有保證的，老王心想，依照這個原則，定期存款（CDs）或公債（Bond），是最符合的了。當時，銀行提供的利息大概3% 左右，高品質的公司債（Corporate Bond）利息也不過略高於3%，但老王實在夠幸運，竟然找到了利率8%、30年到期的公債投資，這好比是現在找到了利率13%、30年到期的公債。老王購買的公債屬於固定收入型的投資（Fixed-Income），特性是一旦簽約購買，在這段時間內利率就固定（利率每一天都在變動），所以在這30年中，老王每年都會領到8,000美元的保證利息（10萬美元×8%），而且到期時，可領回當初投入的本金10萬美元。老王心想，該是時候了卻多年的一個心願了，那就是擁有一部凱迪拉克（Cadillac）車子，那時車價是5,455美元，老王用第一年所領的利息8,000美元，付得輕輕鬆鬆，開著這部車子，老兩口徜徉湖光山色，老王滿意極了目前的收入和退休生活。然而，不幸的事發生了，老王的車子奔馳多年後，終於進了廢車場，老王夫婦一點都不擔心，因為利息馬上就要到手了。老王夫婦已經熟悉凱迪拉克的設計和性能，所以兩人一致決定，還是再買同一種牌子。第二天，兩人興匆匆的出門，卻垂頭喪氣地只開了一部福斯（Volkswagen）的小車回來，因為老王的8,000美元利息經過多年的通貨膨脹後，連付一半凱迪拉克的車款都不夠，老王夫婦實在不能理解，這世界為什麼變得這麼快，快得他們都跟不上，老王說：「看來以前拉風的日子已經過去了。」當年看起來安全又穩當的投資，此刻卻讓他們陷入了經濟上的難題。老張：30年資產大翻身再來看看老張夫婦的遭遇可就完全不同了。老張認為投資注重安全極為重要，但是未來的購買力也要能跟得上時代，要不然日子會愈過愈差，連給孫子們買玩具的錢都沒有，說不定得靠兒子、媳婦的經濟支援養老，老張認為這樣就有失提前退休的原意。有了這樣的目標，老張把錢投資在美國標普500的指數基金，除了第一年從本金提領3%外，第二年起每年從前一年度年底時投資帳戶總額提領3%使用（投資帳戶總額＝本金＋當年度股利），這個決定讓老王取笑了好幾年，怎麼說呢？因老張第一年只領到3,000美元（這與老王是不同形態的投資，債券利率和股利率是不同概念，公債領取的是固定利息，股票則是根據當年度獲利發放股利，且老張本金會隨股市漲跌增減），這筆錢只夠老張夫婦買一部新的雪佛蘭（Chevrolet）。為此，張太太還埋怨了老張好一陣子，每年收到支票就要囉嗦老張一頓，而且懷疑這個決定是不是錯了。老張很有耐心地說：「太太，相信我，這個投資決定，不會比你嫁給我所做的決定來得冒險。我做過研究，因為物價上漲會侵蝕我們的財富和購買力，股票是一個比較有效的保值方法之一，而且，透過美股的指數基金操作，風險可以降低。」老張認為，股票投資，投資者就是股東，只是大股東和小股東的區別，但都可以享受到公司成長的獲利（當然也可能虧損），但整體而言，不像公債或定期存款，只能領取固定利息，公司賺錢了，公債的擁有者也分不到盈餘，因為他們只是借錢給公司或政府，拿點利息罷了！短期投資還可以，長期而言，不是一個很理想的做法。既然是投資，總要給點時間，不是今天投資，明天就會變成百萬富翁，那種方法，以前叫「投機」，現在就叫「飆」！老張覺得投資要的是穩紮穩打，給一點時間，再來印證投資結果。後來，老王車子壞了的同時，老張的車子也壞了，老兩口決定買部新車，老張心想：光是1989年的股利，就有21,210美元（見圖1-2），相當於當年10萬美元的21%，應該有能力給老伴買部多年來她想要的凱迪拉克，以便印證老王夫婦口中的這種好車，結果老張花了22,975美元買下了新車，只從腰包多掏了1,765美元。張太太靠在舒適的椅背，望著窗外蔚藍的天空，和風徐來，心情舒暢，一時興起，拿起了資料，盤算了30年來的投資獲利，令她大吃一驚的是，這30年，光是她提領的金額就已高達23.56萬美元，而帳戶總額還有88.38萬美元，也就是當年的10萬美元本金，已增值到近112萬美元；而老王夫婦這30年所領的總和不過34萬美元（見表1-1），老王退休金還不到老張的一半。老王難過的說：「30年前的10萬美元是多麼值錢啊！現在的10萬美元，老兩口能過幾個殘冬呢？」價格波動並非投資唯一風險上面兩個故事，透露的訊息和觀念，我整理如下，做為參考：1.短期內要動用的錢，或不能承受任何虧損的投資，定期存款是一個比較安全的做法。2.可以承受風險或者中長期以上才可能動用的錢，股票投資應該列入考慮。3.股票特性之一，短期而言，就是價格波動要比公債及定期存款來得大，但中長期而言，整體股市必定往成長的方向發展。中長期的投資，不要因為短期的價格波動，而不敢接近股市。4.從我工作上的接觸，我發現有許多朋友，錯把自己所買的公債基金當成股票基金，這是兩個截然不同性質的商品，投資前有必要確切了解自己購買的商品特性。5.美國退休帳戶（IRA 或401K），在正常情形下，59歲半以後才可動用，從年輕到退休有很長的投資時間，最好是以股票或至少一部分股票，作為投資工具。美國居民有所謂的個人退休帳戶IRA或公司提供的401K退休帳戶，資金可投資股市，最大的好處是這筆金額可免扣所得稅，且在股市獲利也可暫不繳稅，遞延到退休領取時再繳，所以有兩項福利──延稅和節稅，可惜台灣並沒有這樣的設計，允許個人可以有退休帳戶投資股市，所以必須讓合法的節稅規畫和個人投資分開進行。6.有數不清的投資人不分情形，將錢全擺在銀行裡，但別忘了，銀行是儲蓄的地方，而不是投資場所。7.投資股票大約有兩種方式：買進個股（Individual Stock）、買進共同基金（Mutual Fund） 或指數股票型基金（ETF）。嚴格講，選股是困難度相當高的工作，許多人玩了多年的個別股票，依然沒賺到錢，而績優的股票型基金或足以代表市場的ETF（並非所有ETF 都是穩健的），則是比較穩健的投資工具，值得好好利用。8.「安全」的投資，並不意味著投資結果一定有保障，安全指的是風險承受要適度，過少或過多，都不會有好的投資效果。9.「風險」這兩個字，在財務世界裡，應該是個中性的字眼。沒有一項產品能夠免除風險，人走在路上有被車撞的危險；錢放在銀行，有變薄的風險；錢放在股票有價格波動、甚至虧損的風險。10.老王夫婦最大的錯誤，就是錯把利息的「保證」當作是安全的投資，而忽略固定收入型的投資，如定期存款，只有利息收入，沒有資金的成長，或公債有利息收入和資金成長（當利率下降時），但長期以來擊敗通貨膨脹的效果有限，錢變薄的情形之下，無法有效應對購買力降低的風險。所以，對股票投資有恐懼或不以為然的朋友，應該重新考慮把股票列入投資組合。對風險承受力低的人也不必擔心，資產配置可以解決大部分投資人關心的問題。小辭典：理財常見名詞公債指政府或公司為籌措資金，憑其信譽按一定程序向投資人出具承諾，在一定時期支付利息、到期償還本金的一種格式化的債權債務憑證。指數股票型基金（ETF）是一種在證券市場上市、交易的開放式證券投資基金產品，交易手續與股票完全相同。ETF 管理的資產是一籃子股票組合，這一組合中的股票種類複製了某一特定指數，本質像基金，但交易方式卻像股票，所以英文名稱是「在交易所買賣的基金」。標普500指數（S&P 500）標普500 指數是採用美國500 家大型上市公司市值加權產生的指數，美國追蹤且複製標普500 的基金和ETF很多，其中，ETF管理費大約在0.15% ∼ 0.35%，比一般共同基金的管理費1%∼1.5%相對低廉。此外，還有著名的道瓊工業指數，成分股包含30 家大型上市公司。原則上標普500或道瓊沒有利息收入，發放的是股利，每家公司決定的股利高低不同，比率不定，例如蘋果公司直到2012年前，長達20幾年沒發放股利。道瓊和標普在不同年代發放不同比率的股利，例如道瓊1980年約有4%股利水準， 2000年後大約維持在2%∼ 3%，股利率不固定，台灣許多績優公司比美國發放的股利還高，大約在4%∼6%。通貨膨脹指一般物價水準在某一時期，連續性地呈現上漲的狀態。共同基金共同基金指的是投資人將自己的資金，交給專業機構操作管理，由基金管理者替投資人獲取利潤的一種投資工具，依投資標的可分為股票型基金、債券型基金、股債混合型基金、貨幣市場基金⋯⋯，近年基金種類愈來愈多元化。本文摘自《阿甘投資法》，天下文化2020/05/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-08 橘世代.好野橘
打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術
準備退休金時，覺得目標太遙遠，存不到想放棄怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，由於主流觀念是本金要不動，要留給下一代，自己退休用配息或分紅過生活，因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項，如果轉換思考，優先順序是讓自己退休生活過好一點，就可以用「不留本金」的方式來準備，對於沒有子女的人來說，也是一個可以考慮的方向。思考轉換：不留本金一般而言，不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票，許多人都希望不要動用到本金，最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式，就能過好退休生活。但這樣的預期下，如果一年需要用到100萬元，本金就必須更大，造成許多人退休準備上的壓力。 吳士賢提醒，不妨改變思維，思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置，每一年有所增值；但另一方自己每個月要用的錢，是從本金慢慢提領出來，等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是，可以讓自己的退休生活過得比較好，且在評估如何準備退休金時壓力比較小。理財建議：投資配置 + 年金險沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活，而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足，因此「可以讓自己減少不必要的煩惱，又不用擔心退休生活所需的資金，」吳士賢建議，運用「投資配置」搭配「年金險」：1.投資配置關鍵：A.股債配調整：隨著年齡越大，債券比例要提高，當景氣循環跌下來時，每個月還是要有錢可以用。B.以被動投資為主：像是指數股票型基金ETF，最熱門的莫過於元大台灣50（0050）和元大高股息（0056）。當自己沒有投資專業，且判斷力會隨著年紀愈來愈下降，吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣，會影響退休心情，不如找一個比較好的被動投資的配置方式，好好去經營現在生活。2.搭配年金險： 除了投資配置之外，由於我們無法確定自己可以活到幾歲，面對可能長壽的風險，建議退休財務規劃裡要搭配年金險，其優點包括：A.一張保單價值600萬元的配息保單，若以年化配息率4%計算，每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險，每一年可以領到的錢約30萬，年金險讓每個月可用的錢提高。B.年金險大部分可以保障到110歲，萬一活得太久，可以保證每月還是有錢可以領。【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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