2021-03-04 養生.無退休時代
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2021-02-18 性愛.愛情診療室
「從18歲想婚到現在36歲」 她曝延後適婚年齡過程引共鳴
「幾歲要結婚？」或許是許多上班族最害怕長輩問的問題，不過有一位女網友就審視自己從小到大的目標，發現自己一直在「延後適婚年齡」，如今也心生乾脆單身一輩子的念頭。原PO在PTT女孩板問到「大家有一直延後適婚年齡嗎？」，她表示從小就有「長大18歲可以結婚」的概念，到了上國中之後發現周遭同學在討論喜歡誰，又有了「希望26歲結婚」的念頭，等到高中大學之後又覺得「28歲才剛剛好」。不過，原PO無奈地說，到現在出社會開始工作之後才知道，根本就沒時間想這些，就算被問感情問題，也會回答「32歲啦，還不急」，但到現在都36歲了，不禁讓原PO感嘆道，「好啊！乾脆單身一輩子算了」。文章曝光後引起網友熱議，許多網友就留言笑回，「恭喜妳悟道了」、「就跟股票一樣要繼續守著，買低賣高！」、「平均壽命不止70，死前都別放棄任何希望」、「我33歲以後就決定抱著不婚主義遊戲人間…」。還有其他人給出中肯回答，「寧缺勿濫，找到適合生活一輩子的對象更重要」、「清楚知道自己的條件，要求一個相當的絕對不困難，不過最好主動出擊」、「不為了年齡而結婚，單身也沒什麼不好」、「結婚沒有上限，但是生育就有差了」。
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2021-02-10 科別.精神．身心
與渣男分手的8個策略！七成謀殺發生在決定分手後
渣男有了另一個「獵物」時，通常才是最有可能「安全下莊」的時候。在理解人格偏差者的潛在暴力風險後，分手時要注意什麼？能不能針對以上的這些特點，做出最合理的分手策略？首先，要先理解多數人類的暴力事件，是相對上的「小概率」事件。我們一生中跌倒、出小車禍受傷……各式創傷的機會，都比真正被另一個人以暴力直接攻擊的機會要來得大。這不是說我們就可以因此掉以輕心，而是要提出一個重要的概念，就像疾病做檢驗一樣，當事件本身是「小概率」時，任何檢測的方式，都很容易出現「偽陽性」和「偽陰性」，這也是醫生不會盲目讓病患做各種檢驗的主要原因。應用到暴力的預測，其實由於「自傷」和「傷人」都是小概率事件，這很容易讓我們的各種預測產生「狼來了」效應。你以為會出現的暴力攻擊，結果沒有產生，但你以為應該沒事的時候，暴力就硬生生地出現了。前者的預測錯誤，讓我們誤以為「其實他沒那麼壞」，而後者的預測錯誤，輕則陷自身於險境，重則傷身，甚至可能有生命危險。一、隨時相信「風險」無時無刻都存在此時，最正確的方式，是隨時相信「風險」無時無刻都存在。不要輕易放下戒心，特別是當你已經很清楚地釋放出堅定的分手要求時。任何暴怒咒罵固然是暴力的可能徵兆，甜言蜜語的哀兵姿態，也不保證下一秒就不會見到他亮出刀子。在隨時警戒，提醒自己風險一直存在的同時，如前面所述，我們第一個要面對和處理的，就是對方面對失落後的反應。切忌把「擁有」掛在嘴邊雖然這個時候才提，通常已經過了最佳時機，但健康而對等的親密關係，切忌把「擁有」掛在嘴邊或放進心裡，這是任何想要和另一半維持親密關係的重要原則。每一個人都是獨立的個體，也都該一直有著對等的尊重。親密關係要謹守的，是兩人持續溝通、維持互動、相知相守，一起面對未來、共度餘生。沒有誰「擁有」誰，沒有「誰是誰的人」這種說法。這樣的言語和情話雖然甜蜜，但背後隱含的概念，也等於抹煞另一半的獨立人格和物化了對方。除了很難在未來一起相互扶持、共同承擔，以面對瞬息萬變的人生之外，在這種分手的場合，「失去」所帶來的痛苦，也會格外嚴重。因為在這種狀況下，渣男會想到的，只會是他的一個「東西」即將被他人奪走。那個潛意識底下的黑暗存在，不會是多數女性在檯面上能夠聽到的。那個在他潛意識中的「東西」，也許是個女傭、也許是個廚娘、也許是棵搖錢樹、也許只是具性愛娃娃。那個「東西」即將被奪走，所以莫須有的，「一定有另一個男人」的指責，也必然會出現。不論你如何解釋，也不管事實真相是什麼。這時候，在實務上，我見過多數最平順無傷的處理方式是「轉移」。也就是渣男有另一個「獵物」時，通常才是最有可能「安全下莊」的時候。以邊緣人格為例，即使是很有經驗的心理治療師，也有可能被邊緣人格個案搞到灰頭土臉，往往只有邊緣人格個案又「盯上下一位受害者」時，當事人才有機會鬆一口氣。當然，這樣的狀態可遇不可求，但當我們發現渣男竟然背叛愛情時，其實當事人反而應該慶幸，因為如果能夠好好把握，既然有人願意接受這支只會下跌的爛股票，你也大可不用繼續在這裡傷神苦撐。但總不能都憑運氣。如果渣男就是不轉移，那麼，什麼樣的東西才是可以「操之在我」的呢？二、堅定地確立自己一定要和渣男結束關係的信念三、分手的訊息最好能夠兼顧「盡量降低對方的挫敗感」這時要考慮的是，以預防因失落而誘發的暴力風險而言，除了堅定地確立自己一定要和渣男結束關係的信念之外，分手的訊息傳遞最好能夠兼顧「盡量降低對方的挫敗感」。或者至少如前述「拿走三百元和還有兩百元」的研究，即使客觀事實一樣，但讓當事人比較能夠聚焦在「還擁有什麼」，就比較有可能降低失落所產生的挫折。具體來說，關係的結束，比較好的方式是傳遞「你沒有什麼不好，也沒有人想改變你，也不需要改變你，而我，也不可能改變。在這樣的前提下，兩人都不可能走下去，所以希望將這段關係結束」的概念。四、別再爭論「誰對誰錯」，這只會讓事情更糟因為多數關係破裂的時候，兩方都很喜歡爭「誰對誰錯」，也通常都已經經歷了很長時間的相互指責。這也是為什麼「愛情沒有對錯」這句話時有所聞的原因。就是因為所有過來人都很清楚，即使真的可以有對錯，但對當事人雙方而言，在這上面糾纏，根本就只會讓事情更糟，所以不如睜眼說瞎話，反正沒有對錯，就不用再爭對錯了。五、讓對方盡量有足夠的支持系統，例如朋友或家人另外，也需要做到的，就是讓對方盡量能有足夠的支持系統。別忘了，「還擁有什麼」是一個一定要讓「被分手」的當事人感受到的點。就算是渣男，也還是有可能願意站在他那邊的朋友、親人、潛在支持者。傳遞「我要和他分手，他在這段時間可能需要很多關心」的訊息。這一點對順利的分手，也會有幫助。但是同樣地，所有的「誰對誰錯」的戲碼，一樣有可能在任何人際關係的連結裡上演，但是我們就是要避開這樣的爭論。「他就是他，不需要改變；我也就是我，同樣不需要改變。這樣的兩人，無法維持關係。有問題的是這段關係，要停掉的，也是這段關係；沒有任何人被拋棄，被放掉的，是這段關係。」六、就算有「更好的對象」，這段期間，也要盡量延緩因為將焦點放在「關係」之上，所以切記，就算有「更好的對象」，這段期間，也要盡量延緩。一旦讓被分手的一方感受到「我是被替代掉的」，那麼，幾乎前面希望降低當事人「失落」感的一切努力，都會化為烏有。「被搶走了」，是所有失落型態裡，最容易誘發憤怒的。緊接著要處理的，是「無法同理、自我中心」的致命傷。強調「這段關係必須結束」，雖然已經是盡量降低對方失落、維持對方價值感的方式了，但通常接下來還會面臨的，至少有兩種狀態。△渣男提出那套「我一定會改」、「你要負責，不可以拋棄我」的情緒勒索。△各種「你不對、你該改、你一定有別的男人」之類的道德綁架。但別忘了，同理的能力其實和「大道理」沒什麼關係。對於人格違常的人來說，它更像是一種天生的缺陷。當事人之所以被眾人罵是渣男，就是會沒有自覺地以自我為中心，並且完全忽視你的感受。所有的辯論都會失焦和離題，甚至會讓你深刻體會到一個偏執的人格，可以將過去的現實記憶顛倒黑白到什麼程度。七、你需要找到適當的「緩衝防禦」，但千萬別找另一位同齡男性友人所以，這時候除了不要陷入「三堂會審」式的刑偵調查，虛耗精力，而是堅守「不想要改變彼此，彼此也無法持續這段關係，所以沒什麼道理可談」的基調之外，為了隔絕這種「不可能有同理，也不可能設身處地為對方著想，所以也不會有好聚好散」的困境，自己這方找到適當的「緩衝防禦」，協助做這段關係的冷處理，也是非常重要的一環。但是，這個「緩衝」千萬別找「另一位同齡男性友人」，因為這通常只會造成對方更嚴重的偏執。一位年長、具有權威，但沒有情愛糾葛關係的男性會是較佳的選擇。而這時可能會面臨的，則是另一種「轉移」，只是這種轉移的焦點是「恨」。過去也有一些實例，治療師被當成「緩衝」，渣男將憤怒轉移到治療師身上，造成很多困擾。我也認識一位美女級的網紅藝術家，到後來，還要找律師當協助隔絕的緩衝者，才有辦法擺脫心理病態跟蹤狂的糾纏、騷擾。如果到這個階段，能夠成功地將「失落」和「無法同理」這兩個關卡所造成的問題盡量淡化，一般來講，這樣的關係糾葛，即使面對的是令人厭惡的人格違常者，問題也會隨著時間慢慢淡去。特別是能夠讓對方接受「你不是拋棄對方，而是目前的你，不想要建立任何『關係』」的話，使用暴力的機會就可以大幅降低。八、了解對方平常會跟你提到的挫折是什麼，以及他通常如何處理最後一個問題仍然相當棘手。需要很長時間小心提防的，就是對方「處理挫折的方式和能力」。若對方毫無處理挫折的能力，那麼你必須用盡一切方式保持距離，以及完全不要相信和他的任何互動會是安全的。※本文摘自《渣男，病態人格：精神科醫師剖析7種人格違常渣男，遠離致命愛情》／出版社：寶瓶文化 ／作者：王俸鋼
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2021-02-07 養生.無退休時代
45歲零退休金離職，年賺14%！前金融業高層林茂昌： 一個投資秘訣讓你勝過專業人士
編按：為什麼散戶在股市很難賺錢？財經書籍譯者、前台証期貨公司總經理林茂昌，原本和多數投資人一樣，整天鑽研各種報告、消息和數據，長期下來投資報酬率卻不如預期。後來，他重新思索過往投資的盲點，回歸股神巴菲特的投資金律──用心於不交易，才是達到財富自由的關鍵。理財的最高境界，是不必費心就有穩定的收入進帳。省下為錢操心的時間，生活可以更有餘裕。採訪60歲的財經書譯者林茂昌這天，他提早半小時出門，散步到我們約定的地點。「我現在盡量多走路，可以運動也欣賞風景。」他說。不急不徐的從容態度，也和他的投資觀念不謀而合。過去，林茂昌曾任台証期貨公司總經理，也主管投資部門多年。早期他的操作股票的方式如多數專業投資人，每天看盤、看報告和財報，研究500、600家上市櫃公司的獲利能力，從中挑出能為客戶賺錢的股票。辛苦了20幾年，他發現自己工作很累、身體頻出狀況，投入的努力卻似乎跟投資回報不成正比。45歲那年，他決定辭職，自行投資賺取人生下半場的收入。經過幾年的摸索調整，他在52歲時達到財富自由的目標，股票的年化報酬率約為14％，遠勝過市面上多數號稱穩定配息的理財商品。光是每年領到的股息，就足以支應每月的生活費，還有餘錢可再投入股市累積資產。離職後的15年，他沒有領資遣費和退休金，少數工作收入是偶爾翻譯財經書籍的稿費。林茂昌說，他花在理財的時間遠少於過往，投資報酬率和生活品質卻變得更好。關鍵就在於掌握了長期投資的秘訣──下好離手，不要動作。鄉下老奶奶的投報率，竟勝過專業人士！ 賺錢秘訣在「不交易」他解釋，「下好」指的是選擇好的投資標的。「不要動作」，則是強調長期投資的重要。如同股神巴菲特曾說過，「若你不打算持有一支股票達10年以上，那你當初根本就不應該買進。」然而，知道這句話的人多，能實踐的人卻極少。林茂昌回憶，他實際體會巴菲特投資金律的契機，源自於幾個小故事。2010年，美國有位名叫葛瑞絲的人瑞過世，身後留下價值700萬美元的股票遺產。原來，葛瑞絲曾是亞培藥廠的秘書，她在1935年買入3股亞培的股票，經過多年來的股票分割和股利再投資，80年後變成了10萬多股。同樣的，在台灣，他也知道有好幾位住在鄉下的老太太，早期買了台塑、南亞、台泥等公司的股票，20幾年都沒賣出，領到的股息又重複買入股票。如今，她們每年領的股息比孩子的年薪還高。他也回頭檢視自己的持股，發現投資報酬率最高的，竟是以前覺得不好、賣到只剩零股而忘了處理的幾檔股票。「我們這些專業人士就像拚命苦練的鋼琴家，結果比賽成績跟早晚彈10分鐘的素人差不多。」林茂昌笑說。散戶要賺錢，其實並不難。買入好公司的股票並長期持有，經年累月的複利效應，最終將帶來可觀的報酬。只是，上市櫃股票那麼多，該怎麼挑選所謂的好公司？林茂昌建議，首先可參考巴菲特的原則，根據生活經驗挑選在各領域具壟斷優勢的企業，像是持有專利、品牌投入時間早、影響力大等。例如輝瑞藥廠因生產威而鋼知名、中華電信擁有全台重要電信通路等，都是競爭對手難以企及的「護城河」。此外，還有幾個公開指標，可以判斷一家公司的體質。例如他習慣以每股盈餘（EPS）觀察企業的長期獲利狀況，若是5到10年內，企業的EPS都能維持3元以上，即代表獲益穩定。或者也可以看淨值報酬率（ROE），ROE長期在15％以上的公司，通常也是適合的投資標的。最後則要注意公司的長期負債，公司債務過高代表長期競爭力不佳，即使ROE高也不建議投入。找到好公司以後，下一步就只要等待合理的價錢入場，不要輕易賣出。林茂昌指出，多數時候市場是理性的，被高估的股價終究會修正，反映企業真正的價值。一般而言，合理的本益比（PER，可用股價除以每股盈餘算出）約在20以下。本益比太高，則要提防股價泡沫化的風險；本益比過低，則代表股價被低估，可以趁機買進。投資應是「正和遊戲」 不賺短期價差才能賺錢林茂昌觀察，投資股票的人雖不少，但最終真正能賺錢的散戶卻不多。究其原因，多數人都抱持著低買高賣的觀念，獲利主要來自價差。從經濟學的觀點來看，這種獲利是「零和遊戲」──有人賣掉股票賺錢，就有人因買下股票賠錢。即使一時賺了小錢，之後也可能會還給市場。最後，只有資本雄厚、風險承受力高的大戶能賺錢。贏者全拿，其餘人皆輸。再者，買在最低點、賣在最高點，遠比人們想像中的困難。林茂昌以他持有的鴻海精密機械（2317）為例，他曾經在每股250元時買進，股價一路上漲到300多塊，接著就一路下跌到百元左右。再過了3、5年，又大漲到300多塊。他回想，股價在低點時，外界都說鴻海賴以獲利的代工時代將結束，不看好其未來發展。他雖然沒有賣出，但也不敢趁低價加碼買進。等鴻海股價再次來到高點時，他又捨不得出清，之後股價又一度重挫到百元以下。雖然持有這檔股票10幾年來，投報率不差，心情仍難免受到影響。「股市每天起起伏伏，今天買明天跌很常見。短線操作的人容易被雜訊蒙蔽，無法判斷一家公司事業發展的好壞。」林茂昌說。他認為，能夠永續的投資獲利，應該是來自「正和遊戲」：股東提供資金，讓專業經理人經營公司。公司發展得好、有穩定獲利，股東才會賺錢。「長期來看，能在股市賺錢的人都不是賺市場炒作的價差，而是賺公司盈餘。」他指出。現在，他絕少賣出手中的持股。以他持有長達10年以上的順發（6154）、聚陽（1477）、巴菲特所職掌的波克夏（BRK.A和BRK.B）為例，每年配息再投入，讓長期持有成本變低、投資報酬率自然提高。他也笑說，股票常是買了就跌、賣了就漲。像是他在10多年前曾以40多塊的價格買入巨大機械（9921）的股票，股價100塊時賣出，原本已覺得心滿意足。沒想到它的股價現已漲到200多塊。放著不動的股票，往往才是最賺錢的！股價下跌，何時該停損？ 判斷虧損原因、分散持股股市每天都有各種利多、利空消息，什麼時候該調整手中的持股？林茂昌提醒，回歸長期投資本質，就能平靜以對：「市場高手如雲，消息都掌握在關鍵的人手中。想想若真的有大利多，別人為什麼要讓你知道？」他引用巴菲特的分析，指出股價下跌有2種可能：一種是意外事件所導致的波動，另一種則是長期競爭力下降的警訊。前者最典型的例子，像是全球性經濟不景氣所導致的股災。碰到這類事件，他不僅不會賣出持股，反而會故意「接刀」，趁股價低時多買一些。「好公司撐過意外，還是好公司。」他說。例如，2020年初，新冠肺炎疫情一度導致全球股市暴跌。很多人不看好旅遊業的前景，但他並沒有賣掉手中某旅遊業龍頭的持股。理由在於，「這波股價下跌不是公司治理出了問題，是大環境的問題。只要它比同業撐得久，疫情過後又是另一番天地。」不過，林茂昌也指出，假使遇到公司更換經營者、連年虧損等情況，他就會認真考慮出場。倘若無法判斷事件的影響是長期或短期，寧可不要冒險，以免得不償失。此外，考量到分散風險的必要，他也建議持股應有5～10檔、分批買入。他坦言，自己也曾做過錯誤的判斷。早期他持有觀光旅遊業統合開發（5702）的股票，原是看好其母公司統一集團的眼光，前幾年EPS也確實不錯。未料後來該公司的度假村接連遭遇風災等重創，最後在2003年SARS期間黯然下櫃。幸好當時統合開發僅占他持股的10％左右，即使偶有「看走眼」的情況，也不至於全盤皆輸。輕鬆投資不為錢煩惱 把時間拿去做喜歡的事自從出了2本股市投資書以後，常有人問林茂昌：「我該買哪支股票？什麼時候可以買？」但他直言，若無法克服心魔、總想要短期看到成效，即使真的拿到「明牌」也是枉然。他舉例，巴菲特執掌的控股公司波克夏，每季都會公開持股明細。理論上跟著股神買，長期持有就能看到成果。但人們總有各種擔心：例如，科技股大漲，巴菲特都沒買，是不是看走眼？跟著巴菲特買，隔天股價卻下跌，真的沒問題嗎？「這就是為什麼我們不會看到第二個巴菲特。」林茂昌說。他強調，投資不需要給自己過大的壓力。挑到了好公司，基本上日後只要「放著不動」，不需要頻繁進出市場。即使是50歲才開始投資，依現代人的平均壽命都還有半世紀可累積財富，多年下來累積的複利將相當可觀。「這套投資方法不會讓你大富大貴，但生活無虞沒問題。」林茂昌說。如今，他雖然還是每天看盤，但再也不必像過去一樣，懸著一顆心看股價上上下下。達到財富自由後，有更多時間可以探索生活的樂趣，例如跑步、學工筆畫、水墨創作和植物組織培養。不必為錢所苦的人生，愈活愈寬闊！原文：45歲零退休金離職，年賺14%！前金融業高層林茂昌：投資股票想賺錢，關鍵在「不交易」
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2021-01-28 養生.無退休時代
年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
編按：老後生活所需的資金，你準備好了嗎？65歲的存股達人謝士英，從45歲開始存股，至今每年約可領200萬元的股利。他強調，存股不難，只有一個原則：用好價錢買進好公司，如何用存股，為自己打造可長可久的被動收入？人生下半場，你有哪些計畫？想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認，我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感，也確保我們的老後能夠獨立自主，不需要仰賴他人。近幾年來，勞保基金不時傳出破產危機，讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長，人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入，錢從哪裡來？自己創造的「被動收入」，會是重要的財源。65歲的高師大退休教授謝士英，年輕時和多數人一樣，認為理財就等於存錢。然而，隨著銀行利息逐年降低，定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年，他開始積極「存股」：不以賺價差為目標，而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入，可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票，年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷，還有餘力捐出1/10做公益。想年年領股息 好公司怎麼挑？有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股，謝士英認為，存股族只須謹記一個大原則：用合理的價格，買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有，不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了，我們普通人何必那麼辛苦？」他打趣地說。他比喻，存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗，久而久之，咖啡樹愈來愈多，年年都有大豐收。只是，台股上市櫃公司多達1,700檔以上，存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹？謝士英指出，儘管他持有的股票超過1,000張，但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起，是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單，包括統一（1216）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）等，都符合這個原則。他建議，新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業，盡量少碰。例如，他從不買航空公司的股票，因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股，他也不輕易出手：「不熟的產業就不要買，你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出，若董監事的持股比例高達10％以上，代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金（2884）為例，該公司團隊由專業經理人組成，在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金，是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。存股雖然不用天天盯大盤，但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間，謝士英會上「Yahoo! 股市」網站，確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差，不用急著賣掉，但要密切注意並找出原因，評估「好學生」是一時考差，還是本質上已經變成了「壞學生」。除了營收等具體的量化指標外，謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標，判斷公司的經營狀況。例如，他過去持有裕隆（2201）股票時，假日會刻意到銷售點參觀，問銷售員買一台車要等多久？答案若是不用等，代表生意清淡，投資人要有所警覺。反之，若買氣踴躍、購車還要登記，則顯示經營狀況不錯，可以放心。10、20、40原則 用本利比算出進場合理價找到好公司，下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢？謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票，當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40，會得出3個價格：便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時，就不是存股族進場的好時機（見表1）。表1：算股公式設定買進時機以大家熟知的台積電（2330）為例，2020年台積電配發現金股利每股7.5元，其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季，台積電的股價約為325元，以股利收入除以持有成本，投資報酬率約為2.3％。從存股的角度來看，這個價格已經超過昂貴價，投資報酬率自然也較低。若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機，怎麼辦？「不要管他呀，去買別的標的！」謝士英舉例，同樣是晶圓股，產業龍頭台積電（2330）股價太貴時，他會選擇聯電（2303）。後者營收雖然不若台積電亮眼，但過去多年營運穩定，年年配發每股0.5～0.75元的現金股利。2020年，聯電配發現金股利0.804元，股價則落在合理價16元左右，是存股族可以考慮持有的標的（見表2）。表2：聯電近年現金股利政策* 資料來源：Yahoo！股市咖啡樹長蟲害 何時要調整手中持股？咖啡園裡的樹種久了，難免會碰上天災，甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股？謝士英指出，存股族賣出股票有3大原則：出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點， 公司變壞了。不只是一時營收減少，而是有數個指標，顯示公司長期發展確實不被看好。第一個指標，是公司宣布不發放股利。例如，裕隆（2201）在2020年公布前一年財報虧損244.65億元，董事會決議不分配股利。「對存股族來說，不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股，換成股價將近的玉山金（2884）。因為後者不僅營運狀況穩定，今（2020）年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利，相較之下是更好的投資標的。好公司變壞的另一個指標，是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同（2371）為例，自從老董事長過世後，家族成員爭產不斷，接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息，都會影響公司的經營狀況，連帶反映在股價和股利政策上。此外，也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映（2475）曾是映像管市場的龍頭。然而，隨著映像管被LED面板取代，華映公司倒閉，股票也隨之下市。宏達電（2498）在2011年智慧型手機剛興起時，每股股價曾高達千元以上，每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降，市場競爭又日益激烈，2020年宏達電的股價只剩30元，且數年不發配股利。不怕黑天鵝 存股族看長不看短在股災、黑天鵝事件頻傳的時代，謝士英提醒，存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動，都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好，就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股，明天就跌。但沒關係，我就穩穩領配息。」他說。他也強調，股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時，投資人要判斷影響是一時或長期，避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益（1232）為例，2013年台灣發生黑心油風暴，另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響，名稱相近的大統益股價也跟著下跌。但謝士英觀察，大統益的油品沒問題，股價下跌只是短期效應。因此，他不但沒有賣掉手中的大統益持股，還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今，大統益每年都穩定配發現金股利5元，堪稱是存股當中的資優生。與此相對的，市場上傳出利多的耳語時，投資人反而要更加謹慎：究竟是真的有利，或者有人刻意炒作股價？謝士英以生技股浩鼎（4174）為例，2016年，浩鼎釋出新藥即將解盲的消息，股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友，得知解盲僅是階段性的試驗，離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功，也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗，除了股價下跌，上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司，比較適合創投投資，而不是小股民。」他說。45歲開始認真存股，謝士英僅用3年半的時間，就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調，存股一點也不難，只須記住最重要的原則：用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始，也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的，不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕，也可以從零股買起。每個月買進100股，積沙成塔，一年下來同樣可擁有一張股票。如今，謝士英的「存股咖啡園」，每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後，剩下的金額還能持續投資，讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚，還讓人生更自由。他笑說，「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間，我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備，過有餘裕的下半生！ 原文：年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
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2021-01-13 名人.施昇輝
施昇輝／「破產上天堂」是第三人生花錢最高境界 但花完還沒上天堂怎麼辦？
從電影看第三人生12：《媽媽咪呀》第三人生的花費都是打九折這部將瑞典最知名合唱團ABBA許多膾炙人口的歌曲串連成一部歌舞劇的《媽媽咪呀》，成功地把希臘小島的浪漫與歡樂深植於觀眾的腦海中。2014年，我決定和太太一起去地中海搭郵輪，其中最主要的一個原因就是行程裡包括了希臘的密克諾斯島。太太雖然很興奮，但也有點擔心旅費太貴了，因為一個人要25萬8000元，兩個人的花費就超過50萬元。我提出兩個理由，終於讓她安心跟我去搭郵輪：第一、我是很多人心目中的財經專家，而且幾年來靠著投資「元大台灣50」（0050），真的都能輕鬆賺到不錯的報酬，因此就算花了50萬元，以後一定可以賺得回來。她聽完這個理由，無異議同意了。第二、其實這一次的旅行只要「花」45萬元。她問我是不是已經和旅行社談過，然後他們同意給我們九折價？我說：「並沒有，我們還是要『付』50萬元。」她很困惑地接著問：「那你為什麼說只要『花』45萬元？」我回答她：「如果我們不去搭郵輪，當然可以省下50萬元，但這筆錢就會成為子女未來繼承的遺產，到時候會被課10%的遺產稅，也就是說，他們要拿5萬元繳給國家。」她還是不懂，接著問：「這是什麼意思？」我接著做了結論：「換句話說，這5萬元不管我們要不要去搭郵輪，都不再屬於我們，因此雖然我們『付』了50萬元，但其實只『花』了45萬元，另外5萬元是國家幫我們出的。」她終於聽懂了，這才有了後來這趟我們畢生難忘的郵輪之旅。從上面這個例子，我相信大家都能認同，第三人生的所有花費其實都是打九折。前幾年，遺產稅率還做了修訂，更有錢的人甚至要繳到20%，所以他們的花費就是打八折了。既然打九折、甚至打八折，我們到了第三人生，當然要開心花錢啦！我曾經買過一本教讀者如何規劃遺產稅的書。我看了二十幾頁就決定不看了，因為我根本沒有那麼多錢，何必費神去規劃。對一般人來說，開心把錢花掉，就是最好的遺產稅規劃。在第二人生，我們辛苦工作賺來的錢，有很大一部分要拿去繳稅，任誰都很心痛，尤其是薪水階級，毫無節稅的空間。退休之後，進入第三人生，就可以透過花錢，把稅拿回來。花得愈多，拿得就愈多。這個時候，「節儉」不該再是一種美德。以往的節儉，是為了讓自己能夠過一個經濟無虞的第三人生，現在當然該來好好享受這種成果了。我並不是要大家亂花錢，而是說你如果認為這筆錢值得花，就應該放手去花。除了搭郵輪之外，我有兩次浪擲千金的經驗。一次是2012年在尼泊爾玩飛行傘，花了199美元，另一次是2015年在阿拉斯加搭直升機到冰原上漫步，花了300美元。這種人生可能只有一次的經驗，錯過就不會再來，當然要義無反顧地去花。父母把子女教養成人，已經仁至義盡。到了第三人生，該把剩下來的錢用在自己的身上，不要成天還想為子女多賺一點錢，或多留一點錢，甚至要做到「不留遺產給子女」。「破產上天堂」是第三人生花錢的最高境界，當然很難做到，而且萬一花光了，還沒上天堂，怎麼辦？能夠避免發生此一窘境的方法，就是讓自己每年都有確定的收入能夠入帳，例如去買每年都有5%以上股息殖利率，而且絕對不可能下市的股票，這樣至少能打敗通貨膨脹率，就能毫無後顧之憂地去花錢了。
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2021-01-11 新聞.生命智慧
陪83歲媽媽在家斷食善終！醫師畢柳鶯：愛的極致是放手，瀟灑地走勝過痛苦地活
編按：近年來，前體育主播傅達仁赴瑞士安樂死、皇冠集團創辦人平鑫濤插管爭議等新聞，帶動了台灣社會關於善終議題的討論。儘管認同善終理念的人多，臨終時真能平靜離去的人卻有限。前臺中市立復健醫院院長畢柳鶯，在去（2020）年2月底，陪伴罹患小腦萎縮症的媽媽自主斷食，最後平靜離開人世。生命的最後，豁達說再見。2020年冬天，前臺中市立復健醫院院長畢柳鶯帶著厚重的行李，從台中自宅回到台北娘家。65歲的她，即將展開行醫30幾年來最奇幻的一趟旅程────陪伴83歲的媽媽斷食，走完人生最後一哩路。近年來，受前體育主播傅達仁赴瑞士安樂死、皇冠集團創辦人平鑫濤插管爭議等新聞影響，台灣社會出現了不少關於「生命自決權」的討論。儘管認同善終理念的人多，臨終時真能平靜離去的人卻有限。畢柳鶯回想，聽到媽媽宣布斷食，家人起初也感到非常不捨。老人家雖然活動能力退化，但意識還很清楚、精神頗佳，為什麼不願意活下去？故事得從畢媽媽的一生說起。人生75歲才自由 活著卻沒有尊嚴有何意義？在兒女的記憶中，畢媽媽是個聰明、善良，人生卻非常坎坷的女性。畢柳鶯指出，外公重男輕女，媽媽雖會念書但不擅做家事，常被斥責笨手笨腳。加上外婆早逝，嫂嫂為她準備的便當多半是韭菜拌醬油，同學和老師都看不起家境貧窮的她。儘管考上了師範學院，家裡卻不願意支持她就學。17歲時，畢媽媽就嫁給長她近20歲的國小老師。好不容易離開原生家庭，先生卻是個大男人。畢柳鶯形容，爸爸在世時，「我們家沒有人可以跟他有不一樣的意見。」孩子們長大後才知道，媽媽一直不快樂。因為爸爸和外公一樣，習慣性地罵她笨、更常對太太情緒勒索。例如，媽媽出門運動，沒有準時回家，爸爸就不停怪罪。「他說他愛媽媽，媽媽晚回家他會擔心。但我們都覺得那是種控制。」畢柳鶯說。長期活在父親和丈夫的陰影下，讓畢媽媽有很長一段時間毫無自信。她不敢照鏡子、習慣低著頭走路。直到先生過世，75歲的她才首次獲得精神上完全的自由。但此時她已經罹患小腦萎縮症11年，逐漸不良於行。畢柳鶯指出，小腦萎縮症的典型症狀是平衡感變差，起初走路不穩，後期影響手部動作，進而吞嚥困難、口齒不清。所幸發病時間愈晚，病情惡化愈慢。64歲確診小腦萎縮症後，畢媽媽非常積極地鍛練身體。她每天早晨在家做瑜珈1小時，下午到公園運動、晚上做氣功。不僅自行料理家事，還要照顧中風的先生。直到發病後期平衡感變差，才請外籍看護幫忙。原本，瑜珈和裁縫，是畢媽媽生活的兩大重心。她曾經靠著出色的裁縫手藝，拉拔家中3個孩子長大。即使手部協調功能退化，只要有人幫忙穿針引線，她還能自行縫紉。然而到了82歲時，畢媽媽先是無法做裁縫，接著不會走路，更後來連瑜珈也無法做了。不論體力或心情，都因此大受影響。瀟灑地走勝過痛苦的活 愛的極致是放手「生活中有意義的事愈來愈少，身體的不適愈來愈嚴重。」畢柳鶯描述媽媽生前的最後半年：早上起床就打開電視看股市開盤、看三台重播的老八點檔，中午吃過飯，等股市收盤後睡午覺。起床後讀讀書、晚上看談話性節目，一天就這樣結束了。日子可以過，但沒有樂趣。最困擾畢媽媽的是吃東西容易嗆咳，咳起來像要窒息一樣。此外，病況惡化後，她連自行翻身都有困難。老人家睡眠品質本就不好，若夜裡沒有人幫忙定時翻身，長期維持同一姿勢的身體會非常不舒服。偏偏畢媽媽又不愛麻煩別人，總是撐到凌晨5、6點，才敢叫醒看護。「她睡不著只能一直看時鐘，覺得度日如年。她形容自己像廢物。」畢柳鶯不捨地說。2019年秋天，畢媽媽和家人們提起了斷食善終的念頭。眾人起初看她雖行動不便，但仍耳聰目明，也曾希望老人家回心轉意：「多出去走走心情會比較好」、「活下來看曾孫長大嘛！」但畢媽媽心意已決。她認為自己活到80多歲，此生責任已了。該做的都做了、該玩的也玩了，三個孩子都大了，心中已無牽掛。畢柳鶯記得，母親很早就表明，自己不要為活而活。30幾年前，她看到養姊罹患白血病，做化療後大量掉髮，又常噁心嘔吐。第一次治療成功後，短時間內又再度發病。雖然生命延長了3年，過程卻非常折騰。畢媽媽告訴兒女，若是自己得病，絕對不要受這樣的折磨。身為復健科醫師，畢柳鶯也知道，媽媽的病接下來只會持續惡化。她看過太多患者、身邊的長輩，接受良好的醫療照顧卻生不如死。像是她公公因為失智無法自主進食、排泄，被插上了鼻胃管和尿管，臥床長達12年。而婆婆日日隨侍在側，待公公離世時已經80幾歲了。「這麼長的臥床時間，犧牲的是照顧者的青春呀！」她感嘆。了解媽媽的決心，三姊弟不再勸母親打消念頭。妹妹常回娘家陪媽媽聊天，弟弟則買了許多書給媽媽讀。畢柳鶯開始蒐集斷食相關資料，也諮詢了安寧照護專家，準備陪媽媽完成人生最後一個願望。斷食3週在家人陪伴下遠行 為生命畫上圓滿句點性格獨立的畢媽媽，連告別世界的時間都是自己決定。她決定2月底過完83歲生日，就要正式展開斷食。先從一日三餐減到兩餐，過了1、2天後又減為日食一餐。接下來不吃食物，只喝蓮藕粉水和南瓜籽油。最後一週則是滴水不沾。有人好奇，不吃不喝，長輩是否會感到痛苦？畢柳鶯解釋，老人身體衰弱、消化能力變差，食慾本就會降低。日本臨終醫學名著《大往生》的作者中村仁一醫師曾提過，斷食、脫水以後，身體的營養耗盡，大腦會分泌嗎啡，使人進入昏迷狀態。最後呼吸變弱、血壓降低，安詳離世。採取漸進式斷食的前10幾天，畢媽媽吃得少，精神反而好。不只3個兒女天天在家，孫輩也輪流回家和她聊天。到了晚上，兒子還會陪她看恐怖片，母子倆又叫又笑。「我不敢看恐怖片，在書房念佛經。聽到他們的尖叫聲都覺得很超現實！」畢柳鶯笑說。在媽媽快要離世的一個晚上，家人們眼見她身體逐漸衰弱，決定舉辦一場生前告別式。儀式由畢柳鶯的長子主持，以一張張照片帶大家回顧阿嬤的一生：辛苦的童年、養育3個子女長大的堅毅、苦盡甘來後到世界各國旅遊……。家人們除了感謝，也不停讚美畢媽媽：「你很善良、節儉又環保」、「你超會做瑜珈」、「你買股票賺錢很厲害，而且都捐出去助人」。「我們覺得媽媽這樣走很有福報。家人有更多時間可以陪她、讓她說出遺憾，也療癒她一直以來的心結。」畢柳鶯提到，在告別式的最後，媽媽開心地說：「我很滿足。」家人的愛與關懷，她確實感受到了。畢柳鶯也提醒，人到生命末期若要採取斷食，應先向醫院或居家醫療診所的安寧照護團隊諮詢，才能為各種情況預做準備。例如，因為吃喝得少，斷食者容易便秘、排尿困難、口腔、皮膚則可能變乾燥，下肢也會水腫。斷食期間，畢柳鶯每日為媽媽活動關節、定期抬高下肢，用棉棒沾水濕潤嘴唇、清潔口腔。媽媽無法大小便時，則藉由按壓小腹、使用甘油球等方式協助她排尿和排便。若非專業醫療人員，也可請安寧照護團隊協助。生前告別式結束後，畢媽媽因為滴水不沾，身體急速衰弱。居家安寧療護團隊到家中，為媽媽施打鎮靜劑，讓她陷入長時間的昏睡。在斷食3週後的一天早上，畢柳鶯摸摸媽媽的脈搏，發現她已經在睡夢中安詳離世了。家人們齊聚一堂，畢柳鶯親了一下她的額頭，說：「媽媽，你要開開心心地跟佛陀走，阿嬤跟阿姨在等你喔。」平靜面對死亡 母親留給孩子的最後一份禮物畢媽媽過世後，子女們遵從她生前的意願：不入冰櫃、不發訃聞、不辦儀式、不燒香和金紙。媽媽離開後第3天，就完成火化、樹葬。家人們雖難免感傷，但沒有人哭泣。他們知道，捨不得的情感愈強，媽媽的靈魂愈不容易離開。畢柳鶯說，她最欣慰的是媽媽在最後的日子沒有罣礙。子女們也都能放手、尊重其意願。家族中的年輕一輩，更能藉此機會，學習如何平靜而認真的面對死亡。失去至親，是每個人一生必經的課題。畢柳鶯看過不少身邊的朋友，總要一年半載才能稍稍緩解喪親後的悲痛。朋友的爸爸罹癌後治療3個月在醫院過世，她長達半年的時間笑不出來。也有同學的媽媽，在游泳時意外身故。「之後那2、3年，她連跟我講電話的音調都不同了。」畢柳鶯感歎地說。喪禮過後，畢柳鶯夢到媽媽好幾次。每次在夢中，媽媽都很年輕、活動自如，快樂地和其他人聊天。有時，她會突然想起媽媽已經不在了。但又隨即意識到，如今媽媽不再受苦，而是無憂無慮地生活在另一個世界。她也相信總有一天，母女一定會再相見。「人的軀殼會毀壞，可是精神和靈魂永遠留在我們心裡。」畢柳鶯說。陪伴母親走過生命最後一段，3姊弟說好了，未來要支持彼此沒有痛苦地離開。於是，我們採訪的這天，看見畢家的桌子上放著幾張已經簽好名的預立醫療決定書。這是遠行的畢媽媽，留給孩子們的最後一份禮物。原文：陪83歲媽媽在家斷食善終！醫師畢柳鶯：愛的極致是放手，瀟灑地走勝過痛苦地活
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2021-01-05 新聞.用藥停看聽
只有高藥價才能支應新藥研發成本？合理的藥價在哪裡
合理的藥價在哪裡論及現代專利體系最黑暗的一面，肯定要從藥物訂價說起，因為藥價正是價值概念遭到濫用最嚴重的一隅。在藥品這種專利密集的產業裡，較嚴密的專利保護並未導致創新的增加。事實上，正好相反。醫療價值甚低或趨近於零的藥物愈來愈氾濫，同時，不少藥廠為了延長專利，就把藥品中的同一批化合物重新組合，然後興訟。這些訴訟坐實了一種說法：專利法的體系已經成為價值萃取的主要源頭，不再能予人藉新藥發明來創造價值的動機。更糟糕的是，由於公家機構資助了大多數處於醫療創新背後的重要科學發現，所以現在的納稅人等於一頭牛被扒了兩層皮：第一次是出了科研的經費，第二次是付了藥廠的利潤。再者，由專利所帶來的報酬日豐，也使得先卡位的業者地位愈來愈穩，競爭者只能在門外乾瞪眼，不得其門而入。近期有個例子可以說明專利如何導致獨占性的訂價能力。二○一四年初，藥業巨擘吉利德（Gilead）在市場上推出一款C型肝炎的新藥，名叫「索華迪」（Sovaldi）。對於C肝這種會危及性命的疾病，索華迪相較舊有的療法是突破性的新藥，有機會造福全美約三百萬名暨歐洲一千五百萬名C肝患者。同年稍晚，吉利德推出了改良版本的索華迪，並重新命名之為「夏奉寧」（Harvoni）。這兩款新藥的推出，獲得的媒體的廣大報導，其受矚目理由並不是卓越療效，而是因為售價之高。三個月份的索華迪要價八萬四千美元（正好一錠一千美元），夏奉寧則是吃三個月要九萬四千五百美元。索華迪與夏奉寧並非個案。「特殊藥品」（specialty drug）──專門用來治療癌症、人類免疫不全病毒（HIV）各種發炎性疾病等複雜慢性病的藥品──價格已於近年來突破天際，這也激發了關於這些藥貴在哪裡與合不合理的熱烈討論。抗癌藥品中即便是可能讓病人多活短短幾個月者，也是吃一天就要好幾百塊美元。索華迪的案例引發了美國國會的關注：參議院財政委員會的兩名成員，包括當時的主席朗．懷登（Ron Wyden）致函吉利德表達關切，並要求具體說明索華迪的藥價作成機制。這問題問得好，因為特殊藥品的價格與其製造成本可謂完全無涉。比方說，學者評估十二週的索華迪療程，製造成本應該落在六十八到一百三十六點四六美元，所以對數百倍於製造成本的藥價，藥廠該如何自圓其說？病人的健康可以等，獲利不能等過去最常被藥廠搬出來擋子彈的說法，就是只有高價，才能支應新藥的研發成本，並讓研究與臨床試驗階段的風險獲得補償。但輿論愈來愈懷疑這樣的說法，這種質疑並不是空穴來風，因為相關研究並不支持藥業的說詞。首先，藥廠在基本研究費用上的支出較其賺得的獲利，真的是小巫見大巫，真要說它們錢花較多之處，輪不到研究，而是行銷，更別說它們常常砸錢買回庫藏股支撐短線股價，畢竟公司股價關係到股票選擇權與經理級人員的薪水。第二，真正促成合稱為「新分子實體」這種藥品創新的研究，大比例地源自於拿公費運作的實驗室。藥業的研發重心，早就開始朝風險不高的後期階段遷移，不然就是去研發那些跟競品大同小異的「跟風」藥品。比方說，促成索華迪與夏奉寧中的主要化合物問世者，其實是由美國國家衛生研究院與美國退伍軍人署（Veterans Administration）所資助的研究──而且這筆錢是從初期的科學研究一直給到後期的臨床試驗。私人資金投入索華迪與夏奉寧研發的經費，十年間不超過（而且可能遠低於）三億美元。相對之下，光是在二○一五年的前六個月，這兩種藥合計就創造出大約九十四億美元的營收（從二○一四推出到二○一六的三年之間，兩藥合計營收更達到四百五十億美元）。這麼一比，用研發成本合理化藥價就變得非常沒有說服力。由此，毫無意外地，藥廠開始轉向另一種說法來捍衛自身的立場。它們開始主張藥價正比於藥物內在的「本質」價值。「藥價的討論是個假議題。」吉利德的執行副總葛雷格．艾爾頓（Gregg Alton）聲稱。他在回應索華迪價格遭受的抨擊時說：「我們應該把重點放在藥品的價值上。」曾任輝瑞大藥廠副總的藥業領軍人物約翰．拉．瑪提納（John La Mattina）把話說得更白。二○一四年在《富比世》雜誌上一篇〈政壇不該質疑藥物成本，而應關心其價值〉（Politicians shouldn’t question drug costs but rather their value）的文章中，瑪提納是這麼說的：在病患、醫師與付費者的心目中，藥價的訂定與生醫研發的費用幾乎沒有關聯，也不應與回收研發成本扯上關係。藥價的訂定只應該根據一件事──藥品帶給醫療過程的價值，並具體分為三方面：(1) 拯救生命；(2) 緩解疼痛／痛苦，改善病患的生活品質；(3) 降低整體醫療成本。有趣的是，瑪提納也坦承不諱價值導向的定價，用意就是要方便業者在定價時完全不考慮生產成本與研發費用。亞力兄製藥（Alexion）的舒立瑞（Soliris）是一種以罕見的貧血或腎病變作為適應症，號稱全世界最貴的藥品（單人每年的療程開價為四十四萬美元），在評論這款藥時，瑪提納表示該價格「真的無關乎此藥品能順利上市的研發成本」。但他的話還沒說完：在歐洲，民間保險業者與政府衛生機構都樂於付錢用這款藥。為什麼？因為照料這類病人的費用每年可能高達數百萬元。即便舒立瑞這麼貴，實際上卻在替醫療體系省錢，因為使用舒立瑞，可以讓醫療體系大幅減少這些病人在其他方面的費用。這種論點認為，特殊藥品的高價是合理的，因為它可以使病患個人與社會整體受益。在實務上，這意味著把藥價扯到兩件事情上，一是放著病人不管會造成的社會成本，另一則是用便宜但次等的藥去治療病人會造成的社會成本。所以在藥業公會，也就是美國藥品研究與製造商協會（PhRMA）編纂的「事實說帖」上，我們會不意外地讀到以下資訊：「在聽從醫囑好好吃藥的心肌梗塞／高血壓／糖尿病／高膽固醇病人上多花一塊錢，就能在急診送醫與住院等花費上省下三到十塊錢」或「癌症死亡率每降低百分之十，就等於為這一代與下一代人創造四點四兆美元的經濟價值」，抑或「由生物醫藥產業所推動的研究與藥品生產是病人與家屬唯一的希望」。這些話說得或許也沒有錯，但我很難想像有人會把這拿來當成（合理化）藥價高昂的藉口。對此，批評者的回覆是特殊藥品價格與其提供的醫療裨益之間，並無可辨識的關聯。他們這麼說，也是根據證據說話，包括有個案研究顯示癌症藥價與其用藥效益之間並無連動性。二○一五年，一份研究抽樣了五十八款（美國在一九九五到二○一三年間核准的）癌症用藥，結果顯示其對病患存活的助益並不足以解釋它們的索價居高不下。知名腫瘤學者彼得．巴赫博士（Dr. Peter Bach）上傳了一個互動計算機到網路上，供人根據癌症藥品的價值因子（平均餘命的延長，乃至於各種好的壞的副作用）推導出其「正確」的藥價。按一按這臺虛擬計算機，會發現多數藥品的價值基礎訂價會低於其市價。遺憾的是，多數藥業的批判者都跑到大藥廠選擇的戰場上去與之拚搏。換句話說，批評者默默地接受了藥價與藥品某種內在價值有關的觀念，所以我們可以把藥效為病人與社會帶來的助益（或省下的成本）轉成貨幣價值。這種聽來匪夷所思，實則不然。藥品的價值基礎訂價概念，最初是學者與政策制定者發展出來對抗高藥價，並希望公衛預算的配置可以趨於合理的工具。像在英國，國家健康與照顧卓越研究院（National Institute for Health and Care Excellence，NICE）就是以每一類病人獲得的「生活品質調整人年」（quality-adjusted life years，QALY）年數來計算藥品的價值。生活品質調整人年，指的是健康完全沒有問題的一年；如果病人的健康沒有達到完美，那生活品質調整人年的計算就會按比例計算而不到一年。藥品或療程的成本效益，是根據獲得一個生活品質調整人年所對應的成本。一般來說，國家健康與照顧卓越研究所會認定一種藥品具有成本效益，門檻是每生活品質調整人年的成本落在兩萬到三萬英鎊之間。這種價格導向的評估法影響力不低：英國的國民保健署（National Health Service，NHS）想知道該選哪些藥來給付，問的就是國家健康與照顧卓越研究所。像國家健康與照顧卓越研究所進行的這種成本效益分析，對國家醫療體系的有限預算配置有其意義。在美國，這樣的成本效益分析就不存在，其國家級的保險體系也依法不得與藥廠討價還價，由此美國的藥價遠高於英國，漲價速度也比英國快得多。導致的結果就是用像生活品質調整人年這樣的量尺去計算，特殊藥品的藥價在美國已經無關乎它們能提供的好處。需求彈性（可理解為消費者根據商品特性，對其價格表現出的敏感程度）的基本主流分析，就足以說明特殊藥品能摸到天價的原因。相較之下，藥廠含糊其辭的推託話術就顯得更虛弱、更無法服眾了。含索華迪與夏奉寧在內的特殊藥品有專利的保護傘，所以廠商有獨占者的身分。既然是獨占者，競爭就無法對訂價產生任何影響。正常來說，你會期待需求彈性多少有點作用：價格愈高，獨占者的產品需求就愈低。當然在實務上，特殊藥品的需求彈性非常低：畢竟不吃藥就沒命。這些藥是重症病人的浮木，而醫療保險業者不分公私立都有給付的義務。獨占與剛性需求合體後的邏輯，就是產品價格突破天際，而特殊藥品就是經典案例。這說明了何以藥廠能享有暴利：除了正常的利潤以外，它們還能賺取高額的獨占租金。由國家健康與照顧卓越研究院所進行之基於價值基礎的評估，具有其正面意義，因為這有助於降低市場對獨占廠商藥品的需求，防止漫天喊價。其缺點在於在需求彈性放大的同時，部分病人會得不到需要的藥，原因是藥廠願意犧牲利潤而降價的幅度，可能不足以讓所有人得到治療。這種狀況已是英國的現狀，國家健康與照顧卓越研究所已經出於價格考量而不推薦部分癌症用藥。同樣的狀況在美國也有，一些在公私部門都有保險提供者拒絕給付夏奉寧，除非保險者已病入膏肓。但是，我要在此補充：特殊藥品的價格應該等同其協助省下的社會成本，是一個從根本上就有缺陷的命題。我們若把這種說法當真，那許多基本療程或疫苗價格都應該大漲一波才對。而且，要這麼說的話，那人賴以維生的水又該值多少錢呢？圍繞著藥價的爭議，讓（不是每個國家都有的）公設醫療體系、公私立保險提供者（國家健保與保險業者）、大型藥廠形成了鼎足的態勢，進行一場打不完的戰爭。只有打破由社會價值為藥價撐腰的迷思，才能找到一勞永逸的解決方案，讓人買得起藥品。※ 本文摘自《萬物的價值：經濟體系的革命時代》。《萬物的價值：經濟體系的革命時代》作者：瑪里亞娜‧馬祖卡托 譯者： 鄭煥昇出版社：時報出版出版日期：2020/12/29《萬物的價值：經濟體系的革命時代》書封。圖／時報出版提供
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響／退休後不想過得比現在差？中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備，趁年輕應全方位存本，長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導，針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會，預估二○二五年進入超高齡社會，長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為，老年人口過多、少子化未解決，財政負擔加重之下，社會將呈現低成長、低利率，不管是三十、四十、五十歲民眾，都必須有及早、長期退休規劃的準備，且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示，台灣民眾雖關注高齡長壽議題，但對於退休準備的進度落後，普遍民眾在退休準備上有四大迷思：第一，低估老後所需，許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠，但依據主計總處的統計，六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元；第二，理財工具保守，許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存，低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三，過於仰賴政府年金，繳多、少領、延退已成未來的趨勢；第四，忽略高齡照護所需費用，台灣擁有健全的健保制度，但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用，失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出，退休前著重在資產累積，退休後是要著重在管理金流與長壽風險，但不管哪個世代，國人面對退休準備須擁有三大基本觀念：第一，退休金帳戶專款專用，依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫，可運用銀行的退休金試算網站，輸入自己的應備、已備後計算出缺口，就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備，並要定期追蹤是否達成目標。第二，資產配置且長期投資，並掌握基本股債配置，距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司，以近兩年來說，可選擇AI、5G、防疫相關標的；債券則是要抵禦波動性高的股票資產，除留意債息外，也要留意債券品質，可直接買債券或透過債券型基金投資，例如全球債、高評等投資等級債券，若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者，楊淑惠提醒，除掌握上述的股債配置，最好挪一成資金進行避險，可投入黃金、美元。第三，醫療準備，如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者，可透過保險轉嫁風險，在體況還可以或年輕時及早規劃。接著，才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境，對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標，例如存第一桶金、購屋、結婚，很少年輕人會把退休排入最優先目標，普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為，年輕世代有兩大優勢，第一，大部分年輕人身體狀況良好，建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障，此時保費較便宜，不只及早建構老年的「病本」，也能避免當身體有狀況時無法投保；第二，距離退休還有三、四十年，可及早累積並善用複利效果，若晚十年才開始準備，之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議，年輕世代首先如果想擺脫薪資困境，可從開源節流做起，透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源，並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來，而理財前要先存到一筆緊急預備金，可設定兩個月的生活開銷，之後的錢才進行投資理財。在退休準備上，年輕人可善用勞退自提，最高可提撥百分之六，除加快退休儲蓄，也能省稅；自己理財部分，股債配置可設定為七比三，並善用定期定額來累積資產。到了四十歲，大部分是上有老、下有小的三明治世代，薪資雖然比年輕時期高，但開銷也較大，這時容易因子女教育或奉養父母，就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議，三明治世代家庭責任重，可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如：善用投資型保單，除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金；或是利變型壽險，投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險，保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者，可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任，投資上股債建議六比四，較保守者可採五比五。選擇配息型基金，息收可用來支應保費，或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代，距離退休剩五至十年，打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出，越接近退休時點，被動收入越顯重要，建議適度增加固定收益標的，例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等，股債比可設定為三比七。同時，要開始留意財富安全，失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象，除詐騙外，年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題，橘世代可趁意識清楚時，善用安養信託，由專人管理財務，包含給付費用給專業醫療機構、安養機構，並事先做好財產分配，透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-01-01 養生.無退休時代
退休比上班快樂10倍！前嘉裕西服總經理，靠5大練習面向、1萬小時法則建構退休美夢
走進嘉裕西服前總經理江育誠位於新北市八里的工作室，從玄關望去，映入眼簾的是江育誠前一日在淡水寫生的未乾油畫，朦朧山水，如夢恬靜，線條隱約而厚重，頗有法國印象派大師保羅．塞尚（Paul Cézanne）的意趣。仔細聆聽，房間角落擺放數十個歐洲古董時鐘與懷錶，滴答聲此起彼落，整點還會發出噹噹報時聲。這些都是江育誠親自修復，才得以重生而恢復運轉的。 沒錯，除了繪畫和雕塑，江育誠還是個「鐘錶醫師」，20多年來，他購入4百多個故障古董鐘錶，每個價值1萬元到20萬元不等，他修復後在eBay拍賣網上價格瞬間可飆高2倍以上，甚至有鐘錶商開出20倍的高價請他割愛，但他的目標是成立一間鐘錶博物館，因此一個都沒賣。 再轉入臥室，江育誠拉開櫥櫃抽屜，順手取出一盒沉甸甸的多寶格，其中最特別的一枚是法國巴黎在1900年，為同時舉辦奧運會與世界博覽會而鑄造的紀念幣，充滿歷史的醇厚感。像這樣的紀念幣，江育誠共有一千多枚，閒暇之餘取出觀看，較之一般古董賞玩，更有另一番異國雅興。 每天都是新的一天退休三年時光，比上班還快樂十倍 「退休3年了，我現在簡直比上班時還要忙、還要快樂10倍！每天睡覺前就滿心期待隔天要做的事，早上起床時便興致勃勃地展開一天。」江育誠並沒有因為退休而改變生活作息，每周還特意分成「感性創作」、「理性維修」、「親情與社交」三個時段。 周一到周四，是他的藝術創作日，上午在屋裡琢磨畫藝，思索如何再精進突破；中午準備畫布和擠顏料，下午走遍台北郊區寫生，每日可畫兩幅。 周五則為鐘錶修復日，工程師魂上身，在3百多個古董鐘錶環繞下，精密檢視每一個故障的原因，再上網尋找合適零件。待零件到貨，馬上組裝，使其恢復運行，並測試時間準確度。 周末則為家庭日與社交日，太太、兒子、兒媳、孫子們相聚吃飯，共享天倫之樂。若有昔日職場好友邀約，則出門聚會，保持人際活躍度，不與社會脈動脫節，有時還會互相交換股票操作心得。 不吝分享規畫祕訣一萬小時法則，建構退休美夢 根據內政部統計，2016年台灣人平均壽命為80歲，扣除最後5年的病痛期，75歲應該是人生黃金新高點，再往前推，從65歲法定退休年齡到75歲之間，等於是人生最黃金的十年。依照「一萬小時刻意練習，可以變身專家」的概念，則在法定退休年齡65歲之前，就要花一萬小時來磨練興趣，每天2到3小時，總共10到15年。 工作是十年磨一劍，準備退休的道理也是如此！以繪畫為例，這是江育誠年少時就懷抱的夢想，但他53歲才正式拜師學藝，為了督促自己實現專業畫家的理想，他特別在課堂上「放話」，自己不是來消磨時間的，而是要成為藝術大師，以後絕對要開個展！ 已成為「退休專家」的江育誠，系統化地整理出「快樂退休練習」的黃金法則，包括五大練習面向：「興趣」、「健康」、「時間規畫」、「理財」與「家庭」，而落實的訣竅在於「從職涯頂點開跑」、「興趣優先」、「家庭諒解」等三大執行關鍵。 2005年，在任職滿20年之際，江育誠被指派轉任嘉裕西服總經理，同時身兼嘉裕西服總經理、紡拓會董事、吳舜文新聞獎助基金會祕書長、台文針織副總經理、裕隆籃球隊領隊等五個要職，生活緊湊而忙碌。 然而，這一年，也是江育誠「刻意練習退休」的第一年。因為，時年53歲的他，為了10年後的退休大計，必須開始照表操課了。 練習面向一》利用空檔拜師學藝，富有滿腔熱情 他首先依偏好、專長、實用性，選擇了繪畫、鐘錶修理及昆蟲攝影三種興趣來練習，多元興趣讓自己可以隨時自由轉換軌道，也可以讓生活的精采度與豐富度乘以3倍！ 「還記得下定決心到台師大報名那天，不禁激動地在校門口掉下眼淚，心想著，這麼容易就可以踏出第一步！」江育誠回憶當日情景，仍有無比感慨。其次，基於理工人對機械的喜好，江育誠本來就有收集鐘錶的習慣，後來一轉念，不如親自修復還更有興頭。 練習面向二》積極走出戶外，爬山運動促進代謝 第三種興趣，則是攝影，主題設定為「昆蟲交配」，當集滿一百種昆蟲的照片，就出版專書。會設定這個目標，江育誠意在為自己打造走出戶外的誘因。從2007年至今的10年間，他果然攀登了10座名列百岳的大山，台北市郊的觀音山和大屯山，更已攻頂3百次以上！ 爬山攝影，可以依體能調配速度，提高肺活量和肌耐力，並促進新陳代謝，江育誠過去的「三高」警訊，居然因此解除，退休後體檢，身體狀況比上班時還要健康有元氣！ 練習面向三》讓他人配合你，彈性運用閒暇時間 在職涯巔峰，最缺的往往不是錢，而是時間。他一方面在心底有個紀律，每周兩天的繪畫課盡量不缺席，一方面逐漸非正式地向公司內部透露自己這兩天晚上不排公事，慢慢地，老闆和同事就會接收到訊息，有默契地盡量避開這個時段洽談公事，讓江育誠時間更運用自如。 練習面向四》維持足夠的現金流，搭配投資理財 江育誠除了三棟房子，多數的投資都放在藝術品、紀念幣與鐘錶的收藏上。若依市值計算，保守估計價值4千萬元以上，再加房租收入、現金存款利息及勞保月退金、每個月至少有3、4萬元的被動收入，利用股票獲利每年還能進行兩趟國際長程旅行。 以2000年到中國出差時收購的水墨畫家南海岩三幅畫作為例，購入總價格約新台幣30萬元，當時被老婆念慘了，但現在三幅畫作加總約新台幣2千1百萬元，增值幅度為70倍。去年南海岩來台開展時，還特別提醒江育誠：「要不要賣掉？現在價錢可以買一間台北的房子了！」 練習面向五》對家庭盡責，培養孩子競爭力 其實，江育誠原先表定的退休年齡是55歲，卻延至63歲才退休，其中的關鍵正是對於家庭的責任。2006年展開退休大計時，次子江尚正台大電機系畢業，任職本土專利公司，但江育誠不斷建議他赴美再深造。 現年39歲的江尚正說：「當時我們父子二人關係降到了冰點，有大半年的時間幾乎不說話，一來當然是我對父親收藏嗜好的批評，二來則是因為我的婚期在即，不想再出國念書，造成家中財務負擔。」 最後為了打破父子兩人的僵局，他勉強於2007年帶著妻子一起赴美國新罕布夏大學攻讀法律博士，在4年內迅速畢業，還考上加州律師執照，並生了個兒子才回來台灣。 「大部分的人都有個夢想，希望等退休後才要做什麼事，但那是不對的。」江育誠說，妹妹江惠美，就是退休前後一兩年間罹癌過世，幾乎所有夢想，都在身體很不好的狀況下匆忙做完，甚為可惜。 「生命的長度是上帝在控制，可是生命的寬度是由我們自己決定。」江育誠在退休後，才真正感受到自己人生的完整，幾乎已經快要觸及完美了！ ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．不當下流老人！45歲前一定要做對5件事，才能好命過日子．更年期睡眠障礙、婦科問題多，白雁教你3動作促進出汗排濕氣，重拾優雅生活．人際關係的矛盾都是從「我以為」來的！要讓自己變得更可愛，多些體貼、少點自以為
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2020-12-18 退休力.理財準備
我的退休金大計／戴國榮 退休生活靠勞退、以房養老補醫療
無論你夢想的退休生活是什麼樣貌，都需要金錢支撐。該準備多少退休金才夠？該怎麼存？聽聽貼近你我生活的素人們現身說法，談談他們的退休金大計。我今年五十七歲了，原本打算六十歲退休，考慮還有房貸要付，最近決定規畫六十五歲再退休。退休金來源主要是勞保年金，到時每月約可領三點五萬元，加上舊制退休金，兩者合計每月大約有四點八萬元。如果年紀更大後，有醫療等支出需求時，就打算把第二間房拿去辦以房養老。我老家在高雄，父母都在高雄中油公司，我國中畢業後，就以手球國手資格進入中油建教合作，工作到現在。雖然期間曾因專職工會，因此進進出出中油，但是勞保年資未中斷。到六十五歲時，累計勞保年資就有四十九年，希望勞保年金改革不會大砍，最理想的狀況是可月領勞保年金三點五萬元。另外我在中油的資歷，退休時可以拿到舊制退休金約六百萬元，如果扣掉還房貸三百萬元，至少還有三百萬元，若以平均餘命到八十歲計算，每月可支出一點三萬元，加上勞保年金三點五萬元，退休後每月生活可支配四點八萬元。雖然原本在高雄中油工作，但後來擔任工會幹部，工作地一直在台北，為了方便工作，曾在桃園買房子，但桃園台北往返仍不方便，因此賣掉桃園房子，一○二年改在新北市新莊買房，目前房貸就是新莊的房貸。目前住在新莊房子，兒子已在高雄中鋼工作，也已經買了房子，因此退休後，會回高雄與兒子一起住，彼此照應。屆時新莊的房子可以彈性處理，可以出租，如果未來有醫療等需求，也會考慮把房子拿去銀行辦「以房養老」。我從九八年勞保年金化後，開始關注退休生活規畫，會去計算自己退休後，大約可領到多少勞保年金，然後開始進行股票、基金投資，金額不多，大約只有數十萬元。不過投資結果不理想，股票小虧，因此去年參加「好享退」定期定額投資計書，目前投資報酬率還不錯。台灣投資商品很多，資訊也很透明，但是對自然人來說，還是不容易懂，因此才會考慮加入好享退的定期定額投資計畫，畢竟接近退休年齡了，還是以穩健投資為主。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-03 名人.施昇輝
施昇輝／退休如何穩穩賺、快活過？買具備這3條件的股票最安全
從電影看第三人生11：《奪命金》退休理財，但求安心這部榮獲2012年金馬獎最佳導演、男主角，和原著劇本獎的電影，是華語片中少見以金融題材為主的傑作。片中提到兩種金融商品，一是鄰家大嬸被理專慫恿購買的基金，二是黑道大哥希望一夕致富所玩的期貨，結果碰到了金融海嘯，前者被奪了「金」，後者甚至被奪了「命」。絕大多數的人都對自己能否有足夠的財富安養退休人生非常焦慮，所以就希望透過投資理財來增加收入，基金和期貨當然都是投資的選項。退休後一定要「賺錢」，因為收入沒增加，就會始終活在不安中，但是卻不該「努力賺錢」，因為每天想賺錢，或想賺很多錢，退休生活肯定不安心。我認為期貨絕對不該成為退休賺錢的工具。期貨只要判斷大盤的漲跌，看似比個股容易，而且是用保證金交易，有以小搏大的優點，但卻最勞心勞力，不可能做到我主張的「無腦」投資。你真的有把握每次都正確判斷短期的趨勢嗎？不要想說每次賠不多，所以風險不大，但只要看錯的次數比看對多，累積的虧損就不該小看。最重要的是操作期貨一定要分分秒秒盯著大盤看，因為就算你「長期」看對，但只要你「當天」看錯，期貨公司就有可能「立刻」給你斷頭，讓你損失慘重。難道你希望退休後的每一天都被綁在電腦前面長達五個半小時嗎？這會有什麼生活品質嗎？況且你這麼辛苦，還不一定保證賺錢喔！期貨或選擇權每個月都有結算日，屆時就強制計算你的賺賠金額，而且它們當然都不會有股息能配發給你，所以也就不能像很多績優股可以長期持有。買賣個股權證雖然不必每天看盤，而且它的到期日至少有半年，看來比前兩者風險低，但既然有信心能判斷個股漲跌，為什麼不直接買賣個股？畢竟很多個股都有配股息，而且萬一套牢也不必半年就結算賺賠，不是嗎？「操作期貨」就是我所謂的「努力賺錢」，「買股票賺價差」在我認為，也是一樣很努力，但兩者都不保證賺錢。很多人都認為買賣股票很難，所以就希望透過購買基金的方式，讓專家為你賺錢。這個方式看似不「努力」，但一定能「賺錢」嗎？當然還是有可能賠錢，因為基金經理人怎麼可能永遠都有正報酬？有什麼「買賣」股票一定賺錢的方法？當然沒有！但如果你「只買不賣」，就有可能長期一定賺錢，而且每年都有穩定收入。這時，根本無需去買任何基金，甚至不必去買銀行理專最愛推薦的遠得不能再遠的各國基金，或是聽都沒聽過的各種產業基金。只要你在台灣股市，買以下三個條件都同時具備的股票：1. 幾十年都穩定配息2. 公司大到不可能倒3. 歷年股息殖利率至少有5%，可以對抗通貨膨脹率，就可以買下來，然後永遠都不賣，每年領股息就好，讓你退休不再因為錢只出不進而焦慮。不過，因為台股已接近14000點，很多績優股的股價都幾百元、甚至幾千元，短期股價波動可能很大，我認為比較不適合以求安心穩定為主的退休族群。我建議該買30元左右，且同時符合前述三個條件的股票。此外，投資之前，請先留下至少兩年生活費，避免臨時需要錢支應大筆開銷，而必須賣股變現，屆時當然不排除有虧損的可能。如果不知該怎麼選股，建議你買與台股高度連動，或標榜高股息的ETF，它們很多都符合上述三個條件，而且風險完全風散，比買任何個股都還要安全。不過，千萬別買衍生性ETF喔！如果你願意用最安心的方法，來增加退休後的收入，我相信你既不會因為焦慮影響健康而被奪了「性命」，也不會因為操作失當，而被奪了好不容易存下來的「金錢」，然後可以過一個非常樂活的第三人生。
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2020-11-23 養生.樂活人生
減緩「工作倦怠」的 3 個方法：為生活增加幾個重心
在職場上，有一種如感冒般時不時會出現的病症，叫「工作倦怠」。工作倦怠並不是精神醫學上嚴格定義的疾病，比較像是一種心理狀態，它不但會影響到我們工作品質，也讓我們受焦慮、憤怒、憂鬱等負面情緒所苦。想知道自己有沒有工作倦怠，可以參考以下是心理學界認定的指標：身心耗竭感不只身體累，心也很累。下班後或週末你什麼事情都不想做，甚至被憂鬱感、無力感籠罩著，失去了活力和生命力。犬儒主義犬儒主義用現在流行的話講，就是「厭世」。除了工作，你對於生活中的很多面向都感到不滿，認為世界不公、社會黑暗，對自我的感覺也不良好。就好像自己是受害者，而周圍的一切是加害者一樣。工作效能變低除了生產力、工作效率變低外，你可能還常常犯一些平常不太會犯的小錯，就好像容易當機的電腦一樣，效能不如以往。導致工作倦怠的因素有很多，也許是工作量超載、自主性太低，或者在金錢或心理上都沒有足夠的回饋感。如果離開現在的工作環境不是你現在的選擇，可以參考以下小技巧，來改善工作倦怠的症狀。1. 生活中不能只有工作在投資股票時，我們會把資金分配在不同標的來分散風險，同理，我們的生活重心，也不該重壓在工作上面，即使工作占了我們生活中一大半的時間。你可以培養其他興趣，例如做甜點、衝浪、學理財，從其他事物得到的正向回饋和情緒，也會間接影響到平常的工作狀態。2. 找到你的社會支持系統其實你的身體，已經內建了因應壓力的內在機制，這個機制與人際交流有關。科學研究發現，壓力促使神經傳導物質 催產素（又稱抱抱賀爾蒙）的分泌，調節我們的社交本能，讓我們更傾向去向身邊的人尋求幫助和安慰。因此，感到工作倦怠時不妨找家人、朋友聊一聊，就算他們無法給你什麼實用的建議，有會讓你意識到自己並不是孤軍奮戰，身旁其實有很多人在支持著你。3. 為自己設定微小且具體的目標「控制感」是影響我們內在動力的關鍵因素，如果你的工作只是為了做而做，或者只是為了滿足他人，久而久之你會開始感到無力。因此，如果想要喚起動力，就為自己設定小小的目標吧！這個目標並不是老闆給你的 KPI，而是你真心想完成的事，例如在會議上多說三句話，完成一個個小小的目標會刺激大腦的回饋系統，讓你有開心的感受。參考資料：1.《Lifehack》：Tired of Life? 6 Easy Tips to Press the ‘Refresh’ Button2.《Healthline》：9 Strategies for Boosting Motivation When You’re Depressed※本文由《VidaOrange生活報橘》授權刊登，原文出處：愛穿全黑除了代表會隱藏「真實的自己」，更透露內心的某種渴望
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2020-11-22 醫療.整形美容
隆乳有故事／經歷波濤洶湧 隆乳幕後推手是「他」
台灣女性波濤洶湧的隆乳進化史，幕後推手竟是位出生於二戰末期的老先生。前「西北」公司、現任「蓓蕾莉生技」董事長胡鴻渝的創業史，正是台灣隆乳史不為人知的番外篇。由於父親早逝，年幼的他在貧困生活中努力打工賺取生活費，25歲時，決定進入不看學歷、只看能力的美國郵輪服務，跟著郵輪環遊世界。郵輪打工跑遍世界，帶回整形醫材。上船時一句英語也不會的胡鴻渝，憑努力從服務員一路升至公關經理，練得一口流利英語，奠定與歐美人士發展友好互信的基礎。回台後，因緣際會接觸到醫材產業，逐步進入整形外科專門領域，成為當時台灣整外先驅醫師們的影子，引進乳房植入物及相關整形科醫材，成為國內整形界的義乳教父。胡鴻渝回顧六○年代，當時台灣醫療體制不健全，坊間流行注射液態矽膠的小針美容，免開刀、無疤痕，讓愛美女性立刻獲得豐滿柔軟雙峰。殊不知液態矽膠會流動，乳房會漸漸變形、潰爛，液態矽膠會與組織、肌肉結合，取不乾淨也吸收不了，不知害慘多少女性。看到許多女性受害，他大費周章地從美國引進合格乳房植入物，但當年國內尚未有整形專科醫師可以成熟使用隆乳醫材，一年賣不到十副，生意慘澹。提供國外最新資訊，收集病患反應。而後苦撐至八○年代，股票市場繁榮帶動台灣隆乳全盛時期，女性捧著現金到整形診所排隊要求隆乳。當時美國、巴西都是隆乳風氣極盛的國家，卻鮮少人知，台灣早已躋身亞洲隆乳大國，甚至比韓國更興盛，且台灣手術精緻化、乳房植入物強調自然，與巴西大不同。由於早期跑船的歷練，草創時期，胡鴻渝就敏銳察覺醫師的需求，總是主動提供國外最新的醫療資訊、教學影片，並向醫師收集手術後的病患反應。在還沒講究臨床實證醫學的時代，他就懂得收集術後的結果，作為評估選用義乳材料的方向。矽膠被禁多年後，植入物再開啟新篇章。隆乳材料當年還經歷了傳統「液態矽膠」被禁的大轉折，胡鴻渝說，使用液態矽膠的舊式乳房植入物推出後，在七○及八○年代發生多起填充物破裂、外漏案例，破漏後難以清除，甚至有免疫問題，之後在美國及亞洲國家全面禁用。但是全世界男女對矽膠柔軟、真實的手感無法忘懷，液態矽膠被禁14年後，美國終於重新核可高聚合性的「記憶果凍矽膠」，兼具軟嫩手感與高安全性，此種記憶果凍的特性被各廠牌廣泛地採用後，除了圓形，又推出新一代模擬真實乳房外形的水滴型，還完成了10年美國FDA臨床追蹤研究報告，開啟了植入物的新篇章。投入醫材已超過40年，現年77歲的胡鴻渝對於植入物的眉角如數家珍，也看過許多產品風光上市又被禁用。他提醒所有想隆乳的女性，醫材雖然不斷創新，但畢竟植入人體，不像3C或家電產品，不一定要用自己的身體馬上嘗鮮。最重要的是長久的安全性及穩定性一定要高，全世界的使用歷史和公正的研究報告，都是必備的查證，天花亂墜的廣告也不可盡信。畢竟隆乳不是要求三、五年效果，要能保障未來十幾年的長久可靠，才是追求美波升級的最佳準則。
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2020-11-14 新冠肺炎.預防自保
口罩大廠再出招 耶誕限量版掀收藏潮
彰化縣是口罩生產大縣，大廠除了變化口罩顏色，也挖空心思設計花樣，近日最新款的耶誕限定款印花口罩，印上聖誕紅、企鵝家族等圖案，時尚又吸睛，一上架就被搶購，勢必掀起一波廠商競相推出耶誕限定版口罩的風潮。生產耶誕圖案口罩的品牌「艾司鉄克」，隸屬上市公司聚隆纖維旗下的聚茂生技公司，今年順應新冠肺炎疫情個人防護需求，推出口罩類商品。聚茂公司資深協理賴淑茵表示，口罩不但成為生活必需品，也逐漸成為凸顯個人風格的配件，有些限定款口罩還引發消費蒐集收藏。聚茂生技針對雙十國慶，推出「I love Taiwan」圖案口罩，中秋節有玉兔圖案口罩，另為股票族設計天天漲停板圖案口罩，相當受喜愛。這次再為即將到來的聖誕節，設計聖誕紅、企鵝家族共兩款聖誕限定款口罩，企鵝家族圖案特別推出兒童款。聚茂公司表示，聖誕限定款三層過濾防護口罩100%台灣製造，這兩款口罩的圖案印刷為食品級環保油墨印刷，獲紡織研究所認證通過，三層的防護結構除輕薄透氣。外層可防飛沫及水氣；中層使用聚丙烯熔噴不織布，透過靜電過濾，可阻隔粉塵等有害物質；內層材質舒適親膚，可吸附水氣。「艾司鉄克」聖誕限定款的三層防護口罩採四周鎖邊設計，可防止灰塵自兩側進入，同時使用可塑型鼻梁條，可隨臉型調整，全方位貼合臉部，避免花粉及灰塵進入，另外，耳掛具有彈性，長時間配戴舒適無痛。相關產品一組10入，售價199元，已在聚茂生技的居家魔法師官網上架，也陸續在蝦皮場等多個通路販售，下周起在PCHome24H等電商開賣。
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2020-11-04 名人.施昇輝
施昇輝／不要妄自菲薄、也別倚老賣老 如何不讓自己被時代淘汰？
從電影看第三人生10：《高年級實習生》不要讓自己被時代淘汰這是一部描寫退休後再入職場的熟齡喜劇。勞勃狄尼諾不想再過無所事事的退休生活，所以決定再去應徵工作。在這個以年輕人為主的電子商務公司裡，一開始因為不熟悉電腦操作與網路世界而倍感挫折，但最後卻以當年工作累積下來的豐富工作經驗，贏得公司所有員工的敬重。這部電影對於退休男性而言，一定能產生極大的共鳴。一來有很多男人在退休後真的成天宅在家、無所事事，二來面對越來越多的網路操作常常感到惶恐，三來不再工作之後，就會對自己完全失去信心。我在2003年，當時43歲，就被迫離職，之後整整度過了10年的宅男人生。雖然必須靠操作股票養活家人，還不至於無所事事，但當時完全否定了自我存在的價值，每天都告訴自己是個Big Big Loser（超級大魯蛇），直到2013年出版了第一本書《只買1支股，勝過18%》，成為當年的暢銷書之後，才重拾自信，也才重新回到人群，也才成為現在被很多人所稱的「樂活大叔」。大多數人都應該能和本片男主角一樣正常退休，至少不會像我那麼年輕就開始面對自我價值的逐漸喪失，但現在大家都有可能非常長壽，如果不走出家門，重新回到人群，這個缺乏自信的時間有可能比我還長。畢竟這是電影，因為要和他一樣還能找到工作，其實是很困難的。目前在台灣的求職環境中，對老年人並不友善。所以我不是要鼓勵大家重回「職場」，只要重回「人群」就可以了。我現在重回人群的方法，一是受邀到各處演講，二是在念台藝大電影系碩士在職專班。我喜歡演講，更勝上電視、網路等節目，因為演講可以和台下的聽眾有互動，看到他們恍然大悟的眼神，就是我現在最開心的事。和很多年輕同學一起上課，在他們身上可以感受到青春活力，而年輕世代的許多想法，也讓我有機會從不同的視野來看這個世界，而我又何嘗不是也提供了其他的角度給他們嗎？在課堂上，我真的感覺我就是勞勃狄尼洛了。各位讀者或許沒有機會去演講，或重回校園做學生，但只要願意與各式各樣的人互動，你就會發現自己絕對不是一個會被世界淘汰的人，然後就會建立自信，並進而對人生產生正向的態度。不過，現在開始處於第三人生階段的讀者，一定也和本片男主角一樣，對於電腦操作與使用網路充滿挫折感。我們要認清現實，因為這是一個不可逆轉的生活型態，所以我們一定要不恥下問、努力學習，然後能獨立操作，不再處處依賴年輕人。最近，我有兩次極為震撼的經驗，驚覺再不強化網路使用能力，恐怕真有一天會被這個世界淘汰。一次是去影城買電影票，已經快找不到售票人員了。另一次是新冠肺炎期間，學校要求大家必須具備遠距上課的能力，我只好拜託同學幫我下載軟體，並在遠距上課時，在我身邊指導我該如何操作，但時日已久，萬一未來又要採用遠距教學時，我怕我得再次從頭學起。電腦操作方法，只要學習，就應該會和年輕人一樣熟練，但很多工作經驗，例如危機處理、人際互動卻學不來，這就是身處第三人生的我們最珍貴的資產，也是我們還能對這個世界有所貢獻的地方，所以千萬不要妄自菲薄，但當然也不該倚老賣老，這樣才能讓不同世代互利互榮。《高年級實習生》電影預告：
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2020-10-01 養生.聰明飲食
比爾蓋茲和李嘉誠都是大股東！植物肉帶動熱錢滾進、引爆話題的魅力在哪？
你應該要知道的食事基於植物原料製成的「植物肉」被視為解決氣候變遷、未來糧食危機、動物福利、畜牧業危害等議題的關鍵，在「Beyond Meat」與「Impossible Foods」2家植物肉公司為首的帶動下，其全球市場不斷擴大，亞洲第二大市調公司「MarketsandMarkets」更預測2025年將達到279億美元。2017年10月17日，成立不過9年的植物肉新創公司「Beyond Meat」又迎來一位大股東：積極推動環保概念的奧斯卡影帝李奧納多‧狄卡皮歐（Leonardo DiCaprio）。「我支持Beyond Meat，因為它的使命是創造出植物性的產品。」李奧納多在聲明中說，「碳排放主要源自畜牧業，從動物肉轉向Beyond Meat開發的植物肉，是降低我們對氣候影響最有力的措施之一。」他補充道，該公司從植物中創造出一種健康、具有吸引力的「肉品」，將成為消費者在日常生活中應對氣候變化的重要協力者。透過短短幾句話，李奧納多的背書讓全世界再次注意到這項產品與它想強調的概念：基於植物、沒有任何動物成分，它是健康的選擇，更是永續的選擇。植物肉市場突飛猛進！2025年市值上看279億美元！早在李奧納多以前，Beyond Meat的投資人就包括世界首富比爾蓋茲、Twitter共同創辦人比茲·史東與伊凡·威廉斯、全球最大風險投資公司凱鵬華盈（KPCB）等。2019年5月在納斯達克掛牌上市後，更一直是華爾街最熱門的股票之一，股價最高曾飆到近235美元、截止2020年7月31日也近126美元。植物肉熱潮引發的滾滾投資錢潮不止Beyond Meat受惠，它最大的競爭對手「Impossible Foods」雖然仍未上市，但也已經吸引香港首富李嘉誠、全球最成功的企業創投之一GV等的投資，李嘉誠更對這1億美元的重磅投資表示「非常超值 ！」股價與投資人，是最能反應市場前景的標的，引領植物肉市場進程的Beyond Meat與Impossible Foods備受投資人關注，說明植物肉市場的確充滿商機。根據亞洲第二大市調公司「MarketsandMarkets」統計，2019年全球植物肉市場規模已經達到121億美元，更預測2025年將達到279億美元，以15%的年複合增長率持續成長！美國頂尖的科爾尼管理諮詢公司（AT Kearney）更預測，2040年時，市面上銷售的肉品將有25%為植物肉，會成為市場主流。究竟，植物肉憑什麼受到投資人的喜愛，甚至成為全球擋也擋不住的風潮？得先來談談，它到底是什麼。與傳統素肉很像，但不一樣！植物肉受永續議題驅動植物肉與台灣人熟悉的傳統素肉，都是使用植物蛋白原料製成。財團法人食品工業發展研究所資深研究員陳麗婷認為，就產品本身的邏輯來看，植物肉與素肉可以歸類為同一產品，原料與製程差異不大，「但就產品定位與TA目標受眾，兩者的角色與定位截然不同。」她進一步解釋，植物肉的最終目的是漸進式地替換消費者對動物肉的消費，而這其實也是全球植物基相關產品作為肉食替代方案的共同目標。根據荷蘭合作銀行（Rabobank）食糧研究單位的報告指出，「替代性蛋白質」會不斷成長，皆是受到複數推力的影響。全球人口數不斷增長，人們開始對未來糧食供應的安全感到擔憂；動物福利與人道主義興起，人們想減少動物製品的使用；環境永續議題也讓人們尋找更環保的生活方式，並且更加注重健康；聯合國糧農組織（FAO）等也基於永續、糧食安全議題等一再呼籲人們減少動物性來源飲食。種種推力驅動替代蛋白的發展，當產品推出後，產品取得與使用的便利性、好奇心、飲食型態的改變與科技演變更成為拉力，進一步讓替代蛋白市場崛起，並產生長久發展的動能。由此可見，雖然同樣用植物蛋白製成，但驅動植物肉發展的因素不若素肉與宗教因素掛鉤，而是一種自我選擇的道德、生活型態。曾協助Beyond Meat做開發的國際食品科技聯盟（IUFoST）首任全球大使羅揚銘指出，植物肉的目標客群是全體社會大眾，產品也會更加高度擬真，會添加天然甜菜根或其他方式製作血水效果，從各種意義上替代肉類。社群討論、KOL讓植物肉成為流行風潮憑藉產品本身高度擬真的特性、永續理念的結合，植物肉成功吸引了一群投資者。而這些投資者若本身是名人如李奧納多、比爾蓋茲，帶來的不僅資金，也是一波又一波的話題與聲量，讓植物肉的聲量能傳得更遠。同時，植物肉領域也存在系統性的推手。根據食品所研究員孫以倫的「植物肉市場國內消費與與情觀察」簡報，香港的社會企業「Green Monday」就擔任這樣的角色，他們設有負責推廣、分銷、投資綠色食品等不同分工的組織，有系統地引進Beyond Meat、Alpha Foods等植物肉品牌，甚至與加拿大團隊合作推出自有的OmniPork新豬肉系列產品。以亞洲市場開發為主的Green Monday，在短時間內邊將植物肉導入台灣、泰國、香港、中國與新加坡等市場，是帶動亞洲植物肉風潮的關鍵人物。各國食品大廠紛紛搶進！植物肉成投資新寵看好這股植物肉旋風的潛力，全球許多食品大廠也紛紛搶進，透過併購、投資、自創品牌等方式進入市場。與25家大型食品零售商與製造商合作的投資者網絡「FAIRR」發現，全球有40%食品巨頭包括特易購、雀巢、聯合利華、泰森食品等已經建立了專門的團隊，進行植物基產品的開發，植物肉也是一大主戰場。全球最大的食品製造商雀巢近年來就積極佈局植物肉，2017年收購了位於美國的植物肉公司「Sweet Earth」以及以色列的「Garden Gourmet」後，近期大動作頻頻。2020年5月，雀巢宣布在中國天津投資1.1億美元打造植物肉生產線，預計年底開始生產；7月，雀巢也在歐洲開始販售Garden Gourmet的植物肉漢堡肉餅「Sensational Burger」，同時瞄準美國與中國市場。植物肉的商機，甚至連傳統肉品加工公司也無法忽視，世界上最大的「JBS」與美國最大的「泰森食品」都建立自有品牌參戰。亞太市場方面，除了Green Monday積極推廣外，中國也於2019年迎來國內第一個植物肉品牌「星期零STARFIELD」。台灣則是在2019年初，由Green Monday與momo富邦媒體科技股份有限公司分別引進新豬肉與Beyond Meat，進一步刺激了國內傳統素食大廠開始效仿、轉型，並在2020年迎來國內素食廠商弘陽食品攜手代理商三石天合國際推出的第一個植物肉品牌「VVeat」，以及穀物加工大廠鈺統食品開發出具有潔淨標章的「三機」植物肉。台灣的植物肉市場，從消費者到產業鏈，正迎來一場無肉革命！延伸閱讀▶比爾蓋茲和李嘉誠都是大股東！植物肉帶動熱錢滾進、引爆話題的魅力在哪？▶無肉潮話題！誰是植物肉社群話題王？▶誰願意吃下植物肉的第一口？素食者接受度比非素食者更高！▶你是敬而遠之還是想吃吃看？6成以上民眾因「好奇嚐鮮」而購買植物肉！▶要搶植物肉的下一口商機，不能忽視消費者最在意的口味、價格！▶民眾不想花更多錢買「假」肉！未來植物肉價格有望壓低嗎？▶7成營收投入研發！Beyond Meat向全世界證明：想征服植物肉新藍海得靠技術▶素食王國的舊包袱怎麼變跳板？植物肉給台灣的一記警世鐘▶只會賣漢堡？在亞洲推植物肉應該考慮這4大市場課題▶多樣化與在地化，才能助植物肉在亞太區站穩市場！▶植物肉比真肉營養嗎？小心掉入這4個迷思！（本文獲「《食力》」授權轉載，原文刊載於此）
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2020-09-29 新聞.長期照護
朱國鳳／「爸出資幫你創業，你當然要把媽接去住」…獨居母突中風，三個兒子誰該顧？
如果家人之間，平常並沒有培養良善溝通的機制或習慣，一旦遭逢變故，倉促之下、或是意氣之下的決策，往往是最糟的決策，不管是對於「被照顧者」、或是「主照顧者」，都可能帶來傷害。 因此家庭照顧者關懷總會（以下簡稱「家總」）倡議，討論關於父母長照需求的「家庭照顧協調會議」，越早召開越好，不要等到關係破裂了，再到地方公所的「調解委員會」去吵，那時就很累了。徐伯伯過世多年，原本獨居的徐媽媽突然中風，還好及時送醫救治，雖然撿回一命，但是身體半癱，語言能力也受到影響，無法再像過去一樣自理生活。 要出院前，醫院工作人員雖然有來講解，建議可以先去找政府的「長照中心」，三兄弟沒心情仔細聽，在病房外的走廊上就吵成一團。 老么對著老大說：「老爸在世時有幫你出資創業，你當然要把老媽接過去住。」 老大回嗆老么：「老媽最疼你，私下不知道塞了多少私房錢給你，而且她只聽你的話，我看老媽還是跟你們住比較好。」 為什麼兩兄弟沒有跟老二發難呢？因為老二外派美國，過兩天就要返美，再加上老媽曾經激烈反對過老二的婚事，跟二媳婦最不對盤，他們知道不可能把老媽丟給老二，因此吵到最後的結論是－「把老媽送去安養中心好了。」 ▍ 家庭的第一道裂縫，難道要從家人生病開始？ 徐家三兄弟各自成家多年，表面看起來是一團和氣，除夕夜都會回老家吃團圓飯，母親節也會抽空帶老媽到飯店吃大餐，但是從來沒有討論過已經八十好幾的老媽，萬一沒辦法獨居自理生活的話，該怎麼辦？怎麼「伴」？ 等到長照需求一下子逼近眼前時，手足長年累積的宿怨卻一夕爆發，其實這種場景，在不少家庭都曾上演，家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，「這就是不懂得整合外部資源，也不曾進行內部溝通的結果。」 如果家人之間，平常並沒有培養良善溝通的機制或習慣，一旦遭逢變故，倉促之下、或是意氣之下的決策，往往是最糟的決策，不管是對於「被照顧者」、或是「主照顧者」，都可能帶來傷害。 因此家庭照顧者關懷總會（以下簡稱「家總」）倡議，討論關於父母長照需求的「家庭照顧協調會議」，越早召開越好，不要等到關係破裂了，再到地方公所的「調解委員會」去吵，那時就很累了。 「家庭照顧協調會議」既然是以「會議」為名，當然要有會議召集人，誰來當召集人比較好呢？由父母擔任、當然會比手足來得好，叫得動人、也有影響力。 但是「召集人」不只是要能「召集」得到人，還要對長照的「供需」有一定的概念，也就是長照的需求是甚麼？誰能供給長照的資源？ 通常一場有效率的會議，召集人要能先掌握一定的狀況，不能帶著一個空空的腦袋與會。家總建議一場有效率的「家庭照顧協調會議」，可以按照下列的SOP進行。 Step1：盤點外部的照顧資源 「恐懼來自於無知」，為何徐家兄弟們都不敢接中風的老媽去長住？因為他們只看到長照失能長者的艱難，沒看到外部可以提供的支援系統。 簡單講，長照的艱難，一個是人、一個是錢，沒有先盤點過外部的照顧資源時，會以為一旦扛了長照的重擔時，就必須要自己出人、自己出錢，其實照顧者有很多種選擇。 根據長照服務法第九條，長照服務的提供方式有：居家式、社區式、機構住宿式、家庭照顧者（詳見下列條文），另外還有不在第九條範圍內的「聘僱外籍看護」。 ▶ 長期照顧服務法第九條長照服務依其提供方式，區分如下：一、居家式：到宅提供服務。 二、社區式：於社區設置一定場所及設施，提供日間照顧、家庭托顧、臨時住宿、團體家屋、小規模多機能及其他整合性等服務。但不包括第三款之服務。 三、機構住宿式：以受照顧者入住之方式，提供全時照顧或夜間住宿等之服務。 四、家庭照顧者支持服務：為家庭照顧者所提供之定點、到宅等支持服務。 五、其他經中央主管機關公告之服務方式。 召集人如果可以先大致了解這五種選項的內容與費用，譬如若是選擇送日間照顧中心、或是請居家照顧服務員到府，即使是一般戶（非低收入戶、中低收入戶），政府仍然會補助七成費用，也就是只須自費三成（居家服務補助，須在核可的時數內）。 先盤點外部的照顧資源，也就是帶著已知的外部資源去開會，讓與會者了解各項選擇可以獲得的補助，以及需要自費的成本，大家會感覺更踏實，降低對於長照重擔的恐懼。 Step2：盤點內部的長照資產 父母的長照費用，誰來出？一種是手足分攤，一種是父母的老本。如果手足經濟無虞，自然是選擇前者；但若手足都自顧不暇，就只好動用父母累積的資產，包括存款、儲蓄型保單、股票、房產（譬如「以房養老貸款」）等等。 進行到這一步時，往往牽涉到兩代的「敏感神經」，老父母最怕提前花光老本，有的子女也會把父母的財產，開始當成自己「未來的資產」。 到了這個步驟時，很難有標準答案。召集人若能讓子女有共識，父母的財產應該優先用在父母身上，或是子女合理分攤長照費用，才能讓父母安心養老，長照之路就能走得順、走得穩。 這也是為何召集人的地位與公信力很重要的原因，早期的傳統社會，大家族裡會有一個「族長」，族長召開家族會議後做成的決定，族人會共同遵守。但是現在親族關係淡薄，誰也不聽誰的，這也是為何父母趁著還健康時，能夠主動召開是最好。 在這個流程時，若手足間希望由其中一位擔任主照顧者，也應試算出主照顧者的離職成本，包括原本可以領取的薪資、累計的退休年資、換算可以領取的社會年金、企業年金，再決定是否要有人離職照顧。 Step3：決定分攤比例 試擬好長照方式，也知道需要自費的金額，接下來就是怎麼分攤？理論上，按人頭均分最公平，但是必須考量到手足的經濟能力。 手足若能建立一個默契，出資較少的、能夠出力較多，譬如長輩需要定期回診時，出資最少的，儘量能抽空陪診。或是接長輩過去同住的，則由其他手足共同負擔照護費用。 要提醒的是，「家庭照顧協調會議」很少能「畢其功於一役」。陳景寧認為，即使會議最後沒有結論，也等於先進行了一場「彩排」，讓與會者對於長照之路有較清楚的認知。 可以認識到長照的外部資源，可以認識支援的長照團隊，哪怕只是聽懂一些長照的專業名詞，都是會議的無形收穫。甚至可以先去參觀日間照顧中心、或是跟有聘僱居服員、外籍看護的家庭打聽，相信都有助於最後所做的決策。 陳景寧也強調，會議過程中一定會有爭執，與其等到措手不及時再來大吵，不如趁著還有準備時間時「釋放正常能量」，提早吵、才能提早面對未來一定會發生的癥結。 會議之後若已建立共識，陳景寧建議，可以試擬一個10年的照顧計畫。根據家總統計，長照時間平均為9.9年，因此為期10年的照顧計畫會比較合理。並且要保留檢討的彈性，因為長輩會隨著失能/失智的程度加重，而增加照護的費用。 回過頭去看徐家三兄弟的案例，相信徐家在老媽媽身體還健康時，家族團聚不要只是吃吃喝喝後就拍拍屁股走人，而是趁著難得的團聚時機，趁著還一團和氣時，就先簡單討論未來的照顧方式，彼此分工蒐集資訊，相信選項就不會只是把老媽送去安養中心好了。※本文由愛長照授權，>>原文出處
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2020-09-26 新冠肺炎.預防自保
影／防疫也要有型 「國旗」、「天天漲停板」口罩熱賣
業界看準口罩商機，紛紛推出各式圖樣口罩，彰化縣紡織大廠聚茂生技公司因應口罩防疫商機，也投入口罩生產線，總經理賴明毅說，公司為因應消費者喜好，推出中秋與國旗口罩，還有「天天漲停版」口罩訂購率都很高。聚茂為上市公司聚隆纖維的子公司，總經理賴明毅說，原本公司生產不織布，6月起擴增生產熔噴不織布，8月起再增加口罩機台，9月加入國家隊，10月起日產量可到50萬片，受政府徵用口罩每日20萬片，為了消費市場需求，最近也推出各種圖案的口罩。賴明毅說，希望讓民眾「造型」與「防疫」兩大願望一次滿足，推出「I Love Taiwan國旗口罩」，玉兔圖案的中秋口罩，還有針對股票族推出的「天天漲停板」口罩，讓消費者有好采頭。國旗和「天天漲停版」口罩開放網路及電商預購後，已有10萬片訂購量，賴明毅說，客製化口罩採三層防護式設計，中層使用的是台灣熔噴不織布，且加上靜電駐極技術後，讓熔噴布帶有靜電，過濾效果可大幅提升至95到99%。
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2020-09-25 新冠肺炎.預防自保
防疫也要有型 聚茂客製化圖案口罩上市
在全球疫情未遏下，口罩仍是個人防疫的最佳利器，業者推出客製化圖案口罩，除了有迎接中秋節及光輝十月的中秋口罩、「I Love Taiwan國旗口罩」，還有針對股票族推出的「天天漲停板」口罩，讓民眾「造型」與「防疫」兩大願望，一次滿足。聚茂生技公司表示，目前口罩市場中，除了多彩口罩引發注目外，也有許多消費者都來電詢問有無客製化圖案的口罩產品，因應這項需求，針對即將到來的中秋節及光輝十月推出印有玉兔圖案的中秋口罩及I love Taiwan國旗口罩，該款客製化圖案口罩採單片式環保印刷，雖成本較高，但圖案可保持完整。該系列客製化圖案口罩100%台灣製造，團體活動、出國、國際比賽等場合必備，並可以客製化量身訂製。該口罩採三層防護式設計，可用於防飛沫、防花粉、防塵等日常防護使用高等級的熔噴布，做抗靜電處理，防護和過濾效果加倍，另外，口罩四周鎖邊，增加密閉性。聚茂為上市公司聚隆纖維（1466）的子公司，聚隆發言人賴明毅說，客製化圖案的三層式防護口罩的中層使用的是台灣熔噴不織布，且加上靜電駐極技術後，讓熔噴布帶有靜電，過濾效果可大幅提升，熔噴布材料PP聚丙烯原本的過濾效果約為30-35%，靜電駐極後，可提升至95-99.99%。該款客製化圖案口罩是由聚茂生技自有品牌艾司鉄克設計生產，是百分之百台灣製造的三層防護口罩，通過紡織研究所認證，符合規範，將在9月底前陸續於居家魔法師官網、松果購物、PCHOME24H、小三美日、蝦皮超市、蝦皮賣場、中央福利社等各大電商平台上架。
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2020-09-08 橘世代.好野橘
不用天天盯盤！施昇輝：選對最可以「安心」套牢的股票
這幾年來，樂活大叔施昇輝提出只買4支股，年賺18%的無腦（無惱）投資心法，不僅在台灣掀起一股ETF投資熱潮，更廣受小資族、所有被動投資人的喜愛。《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》精選閱讀：沒有投資人喜歡套牢，但很殘酷的事實是「套牢是所有投資人的宿命」。我不相信有人每次買股票都能買在最低點，所以一定都有套牢的經驗。有時當然能解套還賺錢，有時則必須勇敢認賠停損，不讓套牢持續下去，因為這總比套牢 N 年的下場要好。我相信，一定有人買的股票從 1990 年股市最高點 12,682 點買進後，就一直套牢到現在，已經長達 30 年之久，但還在癡心妄想有一天會解套。其中一定還有很多人買的股票後來下市，這樣就永遠都無法解套了。唯一能避免套牢的做法，就是完全不買股票，當然連基金都不買了。這時，最安全的理財方法首推銀行定存，但它的利率卻遠低於通貨膨脹率，「帳面金額」雖然不變，但「實質購買力」則會逐年下降。這難道不是另外一種套牢？而且永遠不能解套，甚至負利率已經是可預見的趨勢，屆時存在裡面的錢就註定越來越少了。如果希望賺的比定存利息多一點點，或許會選擇去買儲蓄險。壽險顧問在賣你儲蓄險時，一定會給你看一張每一年度的投資淨值表，這時你會發現，必須到最後幾年，投資淨值才會轉為正數。換句話說，如果在還沒轉正數之前，你想解約變現，那就一定會賠錢了。這難道不也是套牢嗎？甚至比很多股票能解套的時間還長。儲蓄險持有到到期時，當然一定是賺錢，但在繳款期間，是不會有任何收益入帳的。另一種大家很愛買的保險就是投資型保單，但它可不一定保證賺錢喔！買投資型保單，其實和買基金的風險差不多，只是你若在保險期間往生，就有保險理賠可領，但是你都往生了，當然也不算賺到了！就算不做股票投資，其實也會面臨類似套牢的情形，那麼既然無法「逃避」，我們何不「擁抱」套牢？既然買股票一定會套牢，接下來的問題就剩下「應該套牢在什麼股票上？」第一個要避免套牢的股票，就是很可能會下市的股票。一旦下市，就不能再交易，這時連認賠的機會都沒有，當初投下去的金錢就此化為烏有。以前股票還有實體紙本，萬一真的下市了，至少還可以帶回家貼壁紙，但現在連這個機會都沒了，直接就在人間蒸發。有些股票縱然還沒下市，但股價已經腰斬再腰斬，甚至只剩下最高價的 10%或 1%，與下市真的也沒什麼差別了，例如宏達電（2498），你認為如果買在最高價1,300元，此生還有機會看到解套的一天嗎？第二個要避免套牢的股票，就是產業早已沒落、公司也欠缺市場競爭力的股票。下市的公司在股市中畢竟還是少數，但前述這種公司則是多如過江之鯽，你若不好好研究基本面，買到這種股票的機會真的很大。第三個要避免套牢的股票，就是公司規模太小。這類公司或許有幾年經營績效很好，但除非產業有很高的進入門檻，否則不容易持續保有競爭力。何時會步入衰退？你若只是一般投資人，其實很難有效掌握趨勢。很多投資人都相信自己不會那麼衰，一定不會買到上述三種公司的股票，但常常你的運氣就是這麼背，因為連很多基金經理人都會踩到這種地雷，你又沒有他們背後的研究團隊，怎麼可能避免得掉呢？要避免買到以上三類股票，有一個最簡單的方法，就是直接在 0050 的 50 支成分股中來挑。這 50 支是台股市值（市值 ＝ 股價 × 股數）前 50 名的股票，也就是說台灣最大的50家公司，當然就是即使套牢也不必擔心的股票。雖然宏達電也曾是 0050 的成分股，但它每半年會篩選一次，市值無法排在前 50 名的話，就會被剔除，所以宏達電現在已經不在 0050 的組合中了。如果你在宏達電還是 0050 的成分股時買了它，現在當然是嚴重套牢了，所以為避免發生這種情形，我的建議就是直接買0050，這樣就算套牢，應該還是可以高枕無憂。任何個股都有突發利空，但0050是50支股票的投資組合，就能發揮風險充分分散的效果。同時，它每年也都有穩定的配息，而且自2016年起，已經改成一年配息兩次。最後，我敢斬釘截鐵地說，0050 是台股中最可以「安心」套牢的股票。當然也有其他 ETF 同樣能安心套牢，例如 0056，它每年都有配息，而且規模已經大到絕對不可能下市。不過，如果你買的 ETF 每日成交量太少，甚至有可能造成資產規模漸漸縮小，還是要小心有下市的風險。 本文摘自《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》，商業周刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀｜。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？。投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生？還在煩惱退休、健康、生活嗎？加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活，從現在開始為你自己的人生而活！>>現在立即加入
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了！專家建議2方法自救
勞保年金改革，2021年起調降月退休金，影響了廣大的勞工權益，專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了，該怎麼規劃自己的退休財務金流，已經是不可或缺的顯學！退休金準備第一步：先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計，2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成，第1層是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是最基本的退休保障；第2層是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第3層是退休理財，依個人需求自主理財。王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金，假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此她鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5000元，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化（壽險變現金系列報導，快速認識「保單活化」），把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金，他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股，或是具有護城河體質的壟斷寡占事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-27 橘世代.好學橘
退休重生！朱全斌：「生命的最後一段，我要讓它完全屬於我。」
【作者介紹：朱全斌－人生經驗過多種角色：電視製作人、紀錄片導演、編劇、作家、廣播主持人等，去年卸下國立臺灣藝術大學傳播學院院長一職，從職場退休，展開退休新人生。】記得大約在10年前，有一天在同事的退休送別會上，聽到一句令我印象深刻的話，他說：「我終於可以做自己了。」是的，職場常常讓我們不能做自己，尤其對受僱於機構的上班族來說，他們工作的累，往往不在工作本身，而在於需要跟他人謀和。聰明才智固然重要，跟同事之間相處的情商更重要。上班讓我們感到不自由是因為內在自我經常受到了「組織我」的壓抑，每個職位都有相對應的工作規範與倫理，我們不一定都認同，但是都需要遵守。然而，人是慣性的動物，安穩的職位讓我們有如被豢養的動物，久而久之，那不受控的本性漸漸被馴服了，因而等到退休那一刻到來，可以完全自組織的藩籬脫離時，反顯得有些不知所措。在身體還算健康的情況下，退休人士的生活大致可分為兩種，第一種是快快樂樂地開啟生命新的一頁，到處旅行、玩耍，或是投入自己的嗜好，跟老朋友、老同學恢復聯絡，經常聚會，或是忙著學習與發展新的興趣。很多剛退休的人都會經過這一段。另外一種則是對閒下來的狀態很不習慣，想要繼續擔負責任，或者保持生產力。他們也許會在原工作單位從全職改成兼職，或者試圖尋找一份新的工作。不少人會幫兒女帶孫子，或是去做義工，也有為了繼續有收入，而將精力投注在股票、理財等事務上。這兩種人代表著對人生持享樂或生產的基本態度差異。而實際上，有更多的人是在兩者之間擺盪。當他們還在工作時，總是期盼著假期的到來，而退休後不必再上班，餘生都可以用來度假了，卻又會捨不得放下工作。這有點像是鐘擺效應，君不見許多一退休就忙著玩樂的人，三、四年之後，也玩得有點乏了，又會想找個事做。會形成這樣的矛盾是因為在機構待久了，「組織我」成為我們對自我的主要認知，我們關心的事務、思考模式、價值觀甚至世界觀都受到它的影響，我們透過組織得到存在感，長期養成將組織看得比個人重要的習慣，組織內的表現、升遷、待遇與人際關係也成為念茲在茲的人生目標與動機，一旦卸下了職位，失去了努力的方向，還真的有些茫然呢。因此問題不在於選擇享樂或者繼續生產，畢竟，享樂或生產都只是外在的表象，不該是我們人生的目的。退休後人生的時間越過越少，是否能掌控方向，好好把握這百分百屬於自己的日子，關鍵仍在於有沒有建立核心的價值觀。如果一個人的工作符合他的價值觀，那他就是職場中的幸運人，因為這不只是一份謀生的工作，還是能讓他實踐自我，甚至可以發揮個人稟賦的天職。對這樣的人來說，退休也許只是轉換工作形態或場域而已，不會因失去職位就同時也失去存在感。例如企業家如果不只是為了牟利而工作，背後另有更高的利他動機，那只要是可以繼續幫助到別人，也一樣可以在非營利的領域中施展才能得到快樂；而像醫生、律師、工程師、會計師、建築師等專業人士，以往也許只為出得起費用的客戶工作，現在則可投身公益，幫助那些經濟弱勢族群，得到的成就感說不定比以往更大。如果您沒有這麼幸運，知道自己的天份所在，卻大半生都為了生活而沒有勇敢去追尋夢想或栽培自己，那麼此時正是義無反顧該起步的時候了。許多人到了人生可以完全做自己的時刻卻裹足不前，乃是因為他們沒有放下功利心，仍然會用「是不是太晚了？」「不會成功了吧？」這樣的顧慮來否定自己，這完全沒有必要，因為退休生活最可貴的就是可以完全自在，不必再考慮他人的眼光或評價，自己過什麼樣的日子自己決定，除非是沒有天份，否則我相信去做能激發自己熱情的任何事都會是快樂的。我今年開始了我的退休生活，我發現自己心態上最大的改變就是沒有了得失心，不再用目標管理主導我的生活。雖然我仍有想要完成的事，卻並不執著於它的進度與成果。我每天都問自己的內心，當天把時間做怎樣的分配可以令自己最開心？這是我生命的最後一段，我要讓它完全屬於我，同樣有玩樂也有生產，卻不必再受制於人，而是按照自己的節奏來進行，在心與價值觀的帶引下，得到自然的平衡。對我來說，這就是最富足的人生。本文摘自《安可人生》更多退休精選延伸閱讀↘↘↘。人生重開機！「退休那天，我把同事電話都刪了」。區長退休轉當志工，12年來「照顧政府顧不到的人」
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2020-08-20 新聞.健康知識+
知道愈多愈害怕！對全身麻醉最焦慮的病人其實是醫師
【文、圖／選自臉譜《麻醉之後》，作者凱特‧科爾－亞當斯】在手術前，任誰都會有點害怕。「怕得失去理智，」一名波士頓麻醉醫師告訴我。「病患常說自己對麻醉的恐懼，比實際要動的手術還高。」有四分之三要動手術的人說，他們擔心可能會疼痛、麻痺與痛苦。其他人則是不肯承認。美國醫學精神科醫師布萊徹在三十年前指出，病人感覺到的風險往往遠超過實際上的危險，雖然他們不太把自己的擔憂傳達給醫師。「的確，有些病人在臨床上看起來冷靜自持，但是做心理檢測後，卻透露出接近精神疾病的焦慮程度。」布萊徹認為，病人通常會設法隱藏自己的焦慮，或許是為了避免看起來很蠢，或不願意被當成懷疑或挑戰醫師的權威。「病人希望得到欣賞喜愛，以獲得良好的治療與治癒。」在壓力下，我們會停止以新皮質的理性網絡過濾資訊，而回歸到單純，如孩子般的思維模式。我們不說笑話了，什麼事都照字面解釋。我們迷信，深信某種徵兆與符號，觸碰木頭，擔心福無雙至，禍不單行。我們會預期最壞的情況。在一九一○年乙醚日的演講中，美國外科醫師喬治．克里爾（George Crile）就把手術的經驗比喻成面對行刑隊。「如果把一個人帶去牆邊，眼前一排軍人拿著槍管對著他，那麼，就算告訴他不必害怕，因為十次發射中有九次不會被殺，請問這樣的說法有助於讓他不再害怕嗎？這樣的經驗會寫在他大腦中，無法磨滅。」波若斯說，一名好的麻醉醫師會看出病人的焦慮。「他們有兩種共同的行為。要不是緊張得拼命講話，無法停止，就是一語不發，嚇得無法動彈。」最焦慮的病人是同樣有醫師身分的人，而最焦慮的醫師或許是麻醉醫師和外科醫師。「老話一句，你知道的愈多，就愈明白有潛在風險。」如果和一名醫師（或者教師、法官、警察，或是乳品商店的壞脾氣女子）聊天，就足以讓我們回到年幼時的自己，那麼面對全身麻醉，又可能會有什麼影響？上了麻藥就是盡量退化。酪農、股票經紀人、空中飛人表演者，全都回到無助的嬰兒時期，動彈不得，無法言語，只得交出自己的身體與心靈讓別人施作。精神科醫師說這種退化是為了服務自我。身為有能力的成人，你靠著資訊做出選擇，讓自己在另一人面前無比軟弱，並相信他們會伸出援手。從這方面來看，這是健康的依賴。我在為這本書做研究的過程中，曾聽人說他們多熱愛全身麻醉。路布娜．海克爾（Loubna Haikal）是雪梨醫師，出生於黎巴嫩，還身兼小說家與劇作家。她說自己曾接受過幾次麻醉。「而我上一次發現，麻醉有點像死亡，讓我能從活著的人生喘口氣。」她沒有負面的意思。她說，雖然那只是短短的麻醉，卻是一種解放。「那是很愉快的經驗，可說是暫時脫離了這個世界，但完全沒有意識。有趣的是，你失去時間的概念。你掙脫所有界線、所有概念、所有元素。」但是，全身麻醉依然會品嘗到一點死亡的滋味，那是靠著化學物質產生的退化。從手術層面來看，眼睛固定，呼吸變淺，肋骨間的肌肉停止運作。若麻醉程度再深一點，身體就會開始停頓。呼吸、血壓、心臟與生命在消失。在身體退化下，還有另一種更原始的解體。麻醉藥似乎會關閉大腦在演化上較新的部分，較原始的部分則繼續活動，至少活動一段時間。在麻醉藥的影響下，我們走下演化之梯，先失去讓我們之所以為人的腦部功能—語言、推理、分析、控制衝動，之後退回哺乳類腦的情感中心，最後是腦部最古老結構中的維持生命的區域。在過程中，藥物還會加速更細膩的退化，界定與維護自我感受的心靈盔甲會解體。嗜好、不自覺的習性與假設，姿勢與肌肉張力，都有助於我們維持每一天對自己的感覺。即使例行的麻醉也可能打開意料之外的大門。「幾年前，我進行了兩次疝氣修補手術，兩次間隔挺近的」。這是一名女子在醫療網站上尋求建議的貼文。「第一次手術時，我只在手術室待了二十五分鐘，恢復過程也很正常。但第二次手術則長達兩小時。我身體恢復良好，心理卻出現了一些問題。我莫名沮喪，並在後來的幾個月都覺得不像自己。此外，我害了相思病，愛上幫我動手術的外科醫師，有一段時間我滿腦子都是他……」讓病人單相思，或像一塊木頭，抑或又覺得自己快死亡的原因到底是什麼？是藥物，但也不只是藥物。有些麻醉藥（尤其是氯胺酮）可以引發幻想，但今天混合麻醉劑的設計會盡量降低這些反應。這些東西仍是改變心智的強力藥物，但效果則會因為改變過程中的個別心靈而有差異。隨著我自己的手術逼近，我也愈來愈焦慮。不光是害怕手術，也害怕要幫我動手術的相關人員。我會麻痺嗎？麻醉醫師會使用腦電雙頻指數監測儀嗎？會用什麼藥物？我在手術中可以戴耳機嗎？這些問題在我腦中翻滾，問題的答案也愈來愈難讓人滿意，但我發現自己不能，或不願意拿起電話詢問必要的問題。我對自己失去耐性，感到煩躁。但我最強烈的感覺仍是無力—一種柔軟滑溜的感覺，讓我胃部與腹部肌肉放鬆，無法抵擋輕柔如絲綢般飄進來的想法。別那麼難搞，別大驚小怪。如果他們認為你專門惹麻煩，會拒絕麻醉你。如果他們不麻醉你，你的外科醫師就不會幫你動手術……。我怕被排斥、逐出、遺棄、懲罰。我知道這很荒謬，但也知道其實沒那麼荒謬。我知道我被更大的力量掌握，那力量超出理性的我，且力道深刻，比我能掌握的知識、研究與領域還要埋得更深。我知道賭注有多大。
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2020-08-19 橘世代.健康橘
從小扛瓦斯、唱歌養全家 方季惟：我苦的時候，找不到人幫我；但我見不得別人苦，會想盡辦法幫忙。
曾經紅遍華人演藝圈的玉女歌手方季惟，從小就踏入演藝圈為家人還債，直到26歲才還完債務，她心腸軟，見不得人苦，常常為了幫人做業績而買保單或投資產品，幸好老天疼她，不僅沒有被人騙，還有賺到錢。氣質出眾卻個性爽朗，總是正向樂觀的方季惟，雖然暱稱「小孩」，卻年幼早熟，影響她最深的人就是雙親，甚至可以說，方季惟的前半生是為了父母而活，3年前母逝後，她才漸漸開始學習把自己放在宇宙中心。父做保欠千萬債務 自幼唱歌養全家方季惟出生於台北艋舺大家族，雖是父母婚後盼了7年才盼到的孩子，但在重男輕女的觀念下，方季惟並不受到家人關愛。媽媽最疼她，卻心有餘而力不足。媽媽長年被夫家長輩家暴，爸爸還在外花天酒地有別的女人，4歲左右的方季惟，被鼓起勇氣的媽媽帶著一起離家出走。萬萬沒想到，讓家人重新凝聚的關鍵，竟然是方季惟爸爸為人做保欠下9千萬元的債務，變賣家產也不足還債，小小年紀的方季惟還得幫忙扛瓦斯。小學三年級，方季惟就開始唱歌賺錢，原本在歌廳一個月賺3,000元，因為口碑佳，加跑婚宴場合，每天要趕4、5場，漸漸地，方季惟的歌唱收入能養一家7口。1988年，由潘美辰填詞作曲的《悔》，讓方季惟一炮而紅，她成為繼鄧麗君之後最受歡迎的「軍中情人」，陸續推出許多膾炙人口的經典歌曲；被瓊瑤相中，與秦漢、劉雪華同台在《海鷗飛處彩雲飛》裡飆戲，甚至被王晶找去和周星馳合演電影。演藝事業如日中天之際，25歲的方季惟卻發現自己罹患了甲狀腺濾泡癌，必須開刀切除8成的甲狀腺並終生服藥。開刀前，她被唱片公司要求四處表演，術後又要求她趕緊練習講話，要趁熱潮賺一筆，甚至被推出她自己都不知情的「方季惟癌症告別專輯」，讓她被歌迷誤解……問她為何都不反抗或出面澄清？「當初也是唱片公司給我機會，我才能發這麼多張唱片，我還是心懷感謝的。」方季惟笑笑地說，彷彿一切委屈都不過是在講述別人的故事。罹癌演藝事業斷 隱退照顧雙親方季惟要推入病房開刀的那一天，她騙雙親說要去外地表演，結果兩老去爬山喝茶被山友指責：「怎麼可以不在女兒身邊」時才看到報紙知道詳情，趕去醫院後，唯一知情且幫方季惟簽手術同意書的弟弟怕被罵，竟然躲到廁所去，「那時候我一直叫不醒，弟弟打我臉也沒用，結果媽媽趕到時輕喚我一聲，我就醒了，妳就知道我們母女的情份有多深！」雙親為了她的病情，一個月內髮絲全白，向來樂觀的雙子座爸爸，在她面前笑嘻嘻，卻在走出病房門後哭掉一整包衛生紙。手術讓方季惟的聲音受到影響，形象也因之前的誤解大損，唱片公司下了雪上加霜的決定：要求她退出歌壇，並以未完成合約要求巨額賠償。「開刀後我有一段時間沒工作，常常煮一鍋火鍋吃一週，不然就是跟人比賽斷食7天，只喝水，外出工作就搭公車，沒錢就走路，我曾經從劍潭走回萬華。」幸好，方季惟在解約後加盟金點唱片，她把簽約金全部拿去還債，這才終於把千萬債務盡數還清，那一刻，「我終於可以為自己存錢了！」是方季惟心中最大的吶喊聲。但她在發行3張唱片後，還是在1995年後漸漸退出歌壇，把時間拿來陪伴父母，也潛心向佛，發願隨師要在各地建立108座佛塔，為父母也為眾生祈福。創業是為了幫朋友 天珠讓她存到第一桶金而這段時間，方季惟其實還有另外一個身分：老闆。30多歲時她接觸了天珠，和天珠老闆太投緣，「沒想到老闆直接過了一間天珠店給我管理，他們之前生意好時月淨賺10幾萬元，沒想到我管理之後，半年就有70幾萬，後來陸續在重慶北路、南勢角和北港開了3家店。」方季惟笑說，天珠事業讓她存到人生的第一桶金，後來因為仿的天珠太猖狂，生意受影響，再加上她接了新戲無暇顧及，便將最賺錢的那一間店轉給即將結婚的同學管理。後來，她為了幫一位歌迷朋友度過難關，便開了一間公司幫忙賣健康食品，並送給歌迷3分之1的股份，等到業績穩定，方季惟便把公司轉給歌迷經營，她則瀟灑退出。會不會太慷慨了？「我苦的時候，找不到人幫助我；但我見不得別人苦，會想盡辦法幫忙。」除了演藝和創業的收入之外，方季惟也會買基金、股票，恐怖的是，她完全不知道自己買了什麼。「我不懂那些，都是因為人情才買，理專朋友跟我說她得了乳癌，需要業績賺錢，我就買了。」只能說「天公疼憨人」，她所買的股票、基金都有讓她賺錢，而且單身的她有替自己好好打算，醫療險買齊之外，也買了長照險。房產的部分，「很久以前，媽媽竟然用偷藏的金飾以及和姊妹朋友借的70萬元，在三重買了一間30多坪的房子；我則是在10多年前買了一間30坪左右的房子兼工作室，大概1,000萬元。」方季惟說，她還在三重租了一個地方當做書院，開放給有緣人學佛法，最近又和朋友合租一個更大的空間做為進階佛法的講堂。「這人心中無壞人！」方季惟的父親曾經這樣形容女兒，她也笑稱自己善心氾濫的程度被很多朋友苦勸過，曾有一位律師朋友跟她講了一個故事，終於讓她有一點警覺意識。故事是這樣的，兩個兄弟被人追殺，逃跑時分道揚鑣，哥哥去投靠一位他曾經幫助過的人，弟弟則是去找幫助過他的人，後來兄弟倆有一人被仇家找到並被殺了，猜猜看是誰？「我想都沒有想，就知道一定是哥哥。」方季惟分析，因為被幫助的人需要恩人，只是當下需要而已。見不得人苦 也懂得保護自己所以，她後來就比較懂得保護自己，「我有我的SOP，最好能白紙黑字，也懂得不要當下就決定，很多事情慢個幾秒再說，雖然我常常見不得人苦，總想出手幫忙，但還是要懂得自我保護才行。」現在對工作隨遇而安，方季惟坦承現在的自己不再是從前那個只會聽命行事的乖乖牌，「以前都會強迫自己滿足別人的需要，現在我會懂得跟對方溝通，比較懂人情事故。」方季惟娓娓道來自己的改變，就像她新推出的單曲《祝福的時光》裡的歌詞一樣：「我比以前變得更簡單，幸福時候就把心填滿，想你時候會把淚擦乾……」本文摘自《Money錢》方季惟精選系列專區｜。方季惟演唱會「空兩位」，帶天上爸媽來聽唱歌。累到罹癌？方季惟當紅之際被問：要賺錢還是冷凍？ 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-08-19 橘世代.好野橘
「準備900萬就可以退休？」4%法則算出你真正需要的退休金
退休金到底該準備多少？這會依你打算幾歲退休、每月生活費等因素而變動，金額不是隨意亂喊。透過「4%法則」就能用月支出去推算所需的退休金，它還是退休後的「安全提領率」。許多人在討論退休金時，往往對於「退休金額」含糊不清，只能用一般推算法。例如，退休後每個月想要有5萬元過日子，一年就需要60萬，如果65歲退休，以活到85歲來計算，餘命是20年，60萬×20年＝1,200萬元，這就是自己所需準備的退休金。但是，如果想要提早退休，例如40歲就退休，若同樣活到85歲，是不是就得準備60萬×45年＝2,700萬元？看到這個數字，很多人會立馬倒吸一口氣！因為以目前國內的平均薪資來看，一般上班族想在40歲前存到2,700萬元，就算每天不吃不喝，也達不到目標。是不是真的要準備這麼多退休金呢？其實不然，只要運用「4%法則」來計算所需的退休金，就能知道自己幾歲可以退休。什麼是4%法則呢？簡單來說，它又稱為「安全提領率」，也就是每年從退休金中提領4%出來當生活費。這個4%法則也可以用來計算自己的退休金，用簡單的公式呈現是：退休金＝每年生活費÷4%（或25倍的每年生活費）。一般人在「想像」退休到底需要準備多少錢時，往往沒有一個準確的數字，大部分都是用上述方式來估算，但退休後你每個月會花多少錢，不能用「想像」的，而是必須透過詳實的記帳，知道自己現在每個月的生活費到底是多少，然後加上未來通膨率與醫療費來推算得出，這樣就會比較接近真實數字。換句話說，對於退休，每個人雖然都有不同想法，但何時退休，其實不是看工作年資，也不是看年齡，而是由你的「支出」來決定。 每月生活費3萬元 只要準備900萬退休金有人說，退休金要1,000萬才夠，又有人說要2,000萬、甚至3,000萬才夠……金額隨人喊，似乎越多越好就是了！但你有真正算過，退休後1,000萬真的夠用嗎？或是，你真的需要3,000萬這麼多嗎？如果根本不需要3,000萬，你卻拼死拼活存下這筆錢，這就是浪費自己的精力與資源。因為如果經過有系統性的試算，你只需要1,250萬元就能退休，等於是可以提早很多年就退休，根本不必為了拼到3,000萬元，而一直工作到70歲，或是把肝操到爆……舉例來說，如果透過記帳，你發現每個月支出只要3萬元就夠用，那麼一年就是36萬元支出，這時候你該準備多少退休金呢？答案是900萬元。運用前述的公式，你需要的退休金＝36萬÷4%＝900萬元。看到900萬，有沒有大鬆一口氣的感覺？因為900萬相較於2,000萬、3,000萬這種遙不可及的數字，顯然親民許多了！但你一定心裡充滿疑惑：900萬真的夠我退休嗎？而且能讓我支用到80歲、甚至90歲嗎？前面說過，4%法則不僅可以用每月支出推算所需的退休金，它還是退休後的「安全提領率」，這是什麼意思呢？先說4%法則是怎麼來的。它是美國麻省理工學院的學者威廉班根（William Bengen）在1994年提出的理論，他分析長達75年的股市及退休案例，發現只要在退休第1年，從退休本金中提領不超過4.2%的金額當生活費，之後每年依通膨率微調，退休金到死都花不完。所以，「4%法則」原本是每年從退休金提領不超過4%的金額當作生活費，但我們可以更進階做到另一個層次：那就是依照每月支出，以4%法則推算出退休金之後，把這筆退休金拿來投資一項每年可以穩定獲取4%或大於4%的工具（商品），這樣就完全不會動用到本金，每年只要靠領取配息就能過退休生活，一直到上天堂為止。 投資4%報酬率的商品 這生都花不到本金簡單來說，就是當你有了900萬元的資金之後，只要把錢投入每年有4%投資報酬率的工具上，這樣每年就有36萬元的報酬所得（股息或債息或年金），每個月就可以支出3萬元，完全不會動用到900萬本金。透過前面的4%法則算出具體退休金數字後，你只要把注意力集中在降低花費、提高存款這兩個重點上，就能提早退休。從上表我們可以看到，在工作期間，如果存款比率越高，代表每月支出越低，長期下來，養成習慣後，退休後的生活支出自然也不會高到哪裡去，因為節儉已經成為你的日常生活習慣。而當所需準備的退休金額不用那麼高時，你就可以比別人提早退休。此外，退休金放在投資工具上時，越安穩的越好，而安穩的退休工具通常報酬率並不高，但4～5%是一個很容易達成的目標，只要長期買進ETF指數基金，或是每年穩定配息的債券基金，或是民生必需品公司的股票，每年配息大概都有4%左右。只要這些投資標的每年創造的被動收入大於（或等於）36萬元時，你就能安心退休了。所以，從現在開始，你可以立下新目標：每個月從薪水中提撥一筆錢，存錢的比率越高越好，並且把錢拿來定期投資有穩定配息的工具，如0050、0056、規模大的債券基金等，而且把每年拿到的配息繼續滾入再投資，這樣就更能縮短累積退休金的時間，退休後你每年就可以提領這4%的配息，本金依然不動，這筆錢會一直永遠為你服務。善用「4%法則」，盡早投資穩定配息的工具，這就是提早退休的魔術數字啊！本文摘自《Money錢》更多退休金大小事↘↘↘。《為什麼你的退休金只有別人的一半？》找出好的進場點， 就能避免虧損嗎？。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-09 名人.李偉文
李偉文／緊湊但不忙碌的生活
只要碰到許久不見的老朋友，人人都會互問：「你最近在忙什麼？」剛開始我還會很老實地回答：「最近忙著看書。」看到他們瞠目結舌的樣子，我只好照著大家能理解的標準答案回答：「東奔西跑，到處開會演講參加活動。」想起「小王子」書裡一開頭提到的那個故事，當大人把那幅很可怕的吃了大象的大蟒蛇圖畫看成一頂帽子時，孩子只好跟他們講一些他們能理解的事，比如橋牌或股票啦，而不再提什麼森林、什麼蝴蝶了！其實現代人對於「忙不忙」的問話，幾乎已成了古時候碰到朋友問「吃飽沒」，單純只是問候打招呼，大家並不是真的想聽答案。因此對於什麼是該忙的，值得忙的，或許大家已忙得沒空去想，甚至也不能夠被理解。比如說，若別人邀約你參加個聚會，你說：「對不起，我已經跟客戶有約。」或者跟美髮師、牙醫師、獸醫師的邀約，都可以立刻被理解。但是若你說：「對不起，我跟自己有約，我必須去散個步、我要看本書。」我想大部分的人都會莫名其妙，認為你是個不合群的怪人。但是，我們曾認真思考到底有哪些事值得我們付出如生命般珍貴的時間呢？很多年前曾經與法鼓山的聖嚴法師在電視節目裡對談，主持人在調整燈光的空檔時，詢問聖嚴師父：「我知道您行程很多，非常忙，不知道您如何規畫時間？」只見聖嚴法師很嚴肅地回答：「我不忙，雖然我行程是很多，我是很趕，這二十分鐘在這裡，下半小時在那裡，但是我的心都在，忙是心不在了。」的確，「心不見了」，中文造字就是忙，而吾心在就是悟。這一段對話多年來一直提醒著我，忙不忙只是心理上的認知，而且以生理學的觀點來看，你不管坐在書桌前或躺在沙發上，其實都是消耗一樣的能量，累或不累只是我們主觀的感覺。蘇格蘭有句諺語：「辛勤工作絕不會致人於死，人們只會死於厭煩與壓力。」我們所謂的累通常是來自於壓力與精神困頓，肉體的疲憊只要睡個好覺就能恢復，但是來自內心的厭倦感往往再怎麼休息也無濟於事。每個人一天都是24小時，一秒一秒來，也一秒一秒消失，我們唯一能掌握的就是當下，當下也是我們唯一能處理，能運用的時間。不必去想從前已經做過多少事，有多辛苦，多久沒有休假，也不要去擔心往後還有多少任務要完成，或是有多長的路要走，因為擔心也沒用，試著把每個時刻當做全新的開始。或許我們做不到修行者所說的，在一呼一吸間休息，但是我們應該能做到，在一呼一吸的每個瞬間去感受，去珍惜眼前相遇的人事物。除了心靈的修練之外，我也在察覺心開始著急時，用吐納深呼吸的方式來讓自己安靜下來，我們的心跳、呼吸、血壓是屬於自律神經系統，也就是我們無法控制的，但是呼吸例外，我們可以用深度的腹式呼吸，讓亢奮的交感神經穩定，並且抑制產生壓力的荷爾蒙，讓緊繃的肌肉放鬆。人生很多時候，真的是人在江湖身不由己，許多事接踵而來，不得不處理，但是我總提醒自己，外形可以趕，但是心情不能急，一急就會失去柔軟的心，失去感恩的心，也就失去了品嘗生命滋味的餘裕。
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2020-07-25 名人.許金川
許金川／肝病後果嚴重 就醫謹遵醫囑
病人開刀，局部麻醉。醫師：「不要亂動！」病人：「平常都是我叫別人不要動！」病人在公司是大老闆，平日發號司令慣了，居然在手術時要被醫師吆喝，情何以堪啊！術業有專攻，入境隨俗，看病聽醫師的，告別式時聽禮儀師的，這是常規，在醫療上有關人命更要如此。例如B肝帶原，有些人終其一生可能肝指數正常，有些人肝指數會跟股票一樣高高低低、起起伏伏，但一輩子罹患肝癌的機率比一般人大了150倍。肝指數高高低低、起起伏伏的B肝病友，很容易肝臟長期發炎之後，演化為纖維化，甚至肝硬化，最後長出肝癌出來。但是最可怕的還是肝硬化之前肝指數大幅度飆高，演變為猛爆性肝炎而致命。最近就有一位老病友，B肝帶原幾十年，肝指數一直居高不下，我請他服抗病毒藥物，他就堅持不吃，結果有一天，人出現黃疸、精神不濟才來就診，抽血肝指數二千多，黃疸10以上，緊急用B肝抗病毒用藥，但肝衰竭已經很厲害，太慢了，來不及換肝就往生了，享年不到50歲，令人扼腕。凡事虛心一點，聽從專家的意見，不可太自以為是，尤其攸關生命的事更應該如此。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新好心肝會刊91期已出，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2020-07-25 橘世代.時尚橘
別讓爸爸不開心！ 父親節送禮別踩雷
一轉眼「父親節」又快到了，在這個特別的日子裡，挑選一份禮物，獻上滿滿祝福與愛，給最棒的爸爸。然而，要為平常相對寡言、不善表達的爸爸們挑選禮物，經常讓兒女們相當苦惱。該送什麼？或是怎麼挑選才不會出錯？其實，爸爸們要的並不複雜，掌握3不3要原則，避免送禮NG。根據市調公司的報告指出，過去的熱門禮物選項刮鬍刀、大型按摩椅、健身器材、公事包、領帶，都是爸爸們最不想收到的父親節禮物，爸爸們最想收到的禮物特點為「實用」，其次是「經濟實惠」和「有紀念意義」，其中，又以現金、旅遊、智慧型穿戴裝置和運動、健身裝備最受歡迎。這3類沒創意1.刮鬍刀從小到大，父親節好像已經和刮鬍刀畫上等號，相信每位爸爸都曾經收過不只一支。所以除非爸爸的刮鬍刀最近剛好壞掉、或是已經用了10年，否則父親節送上這個會有點沒創意。2.健身器材或大型按摩椅熱愛健身的爸爸，不需要孩子送就會自己買一堆；不愛運動的爸爸，收到可能會覺得「是在嫌我胖嗎？」然後嘗試用一陣子就被閒置，或是變成掛衣服的地方。與其送上健身器材，不如多帶爸爸一起出門活動更有意義。而價格高昂的豪華按摩椅，雖然收到的時候讓爸爸很有面子，但放在家裡最後最常用的可能都不是他，可能會讓爸爸有種被當成購物理由的感覺。3.領帶或公事包如同媽媽們在母親節時，不想收到家電或是廚具一樣，多數的父親都認為收到領帶或公事包，比較像是工作用途，而不是禮物。這3類最貼心1.小型按摩槍比起大型按摩椅，最近小型按摩槍正流行，尤其疫情以來居家運動的風氣正盛，方便收納的簡易運動器材更受歡迎。按摩槍（又稱筋膜槍）透過高頻震動原理，放鬆深層筋膜組織、消除肌肉疲勞，可隨時隨地舒緩訓練後緊繃的肌肉。2.運動手表／手環運動手表、手環功能愈來愈多樣化，外型設計也愈來愈時尚，甚至有內建GPS、通話功能的款式，不用搭配手機也能記錄活動狀況、通訊，甚至聽音樂、行動支付。可幫助喜愛運動的爸爸加強鍛鍊，平常也可記錄追蹤身體健康變化，如遇緊急狀況，還可以即時求助。3.新科技產品如果是喜愛新科技的爸爸，送上最新科技產品準沒錯！最新款的智慧型手機，大螢幕可以追劇、看股票、玩麻將遊戲的平板電腦，走在路上聽音樂不會被路人側目的無線藍牙耳機，在家可以聲控輕鬆操作的智慧音箱，都是最佳好禮。運動裝備／球衣要吸濕排汗 鞋款網眼更透氣受到新冠肺炎疫情影響，運動相關產品成為今年父親節禮物的熱門選項，特別是與慢跑、健身及高爾夫相關的裝備，若能陪著爸爸一起從事運動，更具意義。adidas Golf商務資深經理李應捷表示，高爾夫是許多爸爸們最喜愛的運動之一，少了出國的這個選項，消費者也由室內活動開始走向戶外運動。由於球具價格較高，加上每個人的使用習慣不同，建議可從球衣或球鞋入手，台灣夏季濕熱又高溫，連帶影響身體機能，無法長時間、長距離運動，因此挑選高爾夫球裝時，以吸濕排汗、具有彈性活動性為佳；球鞋挑選則要在意輕鬆穿脫及防水的功能性。慢跑的門檻低，也是許多父親最愛的運動之一。Nike門市運動員詹宜靜分享，很多爸爸在意鞋款的透氣性、所以都會推薦使用半透明網眼材質的設計。另外，鞋子前掌的楦頭不要有壓迫感，還要強調穿起來舒適。品牌配速員王逸雋則認為多數爸爸在工作壓力下，運動時間減少，身體也漸大不如前。所以適合父親的跑鞋，除了平時行走有著舒適的體驗，跑步時需要提供良好緩衝，即便疲勞也能給予最完整的保護。除了高爾夫球、慢跑，上健身房的中高年齡男性會員也愈來愈多，針對在意維持自己身形的爸爸們，UNDER ARMOUR行銷Monica建議想為爸爸添購訓練服飾，優先考慮寬鬆、舒適的版型及面料材質，便於運動時可自由伸展、不受阻礙，同時要能兼顧透氣、不黏膩的訴求。配件挑選／手表功能簡單討喜 麻料襯衫舒適父親節送禮，如何避開NG地雷送到心坎裡？箇中大有學問。手表，常是致贈父親的心意之選，寶鴻堂北區業務經理蕭學儒表示，深色表面對年長的父執輩因辨讀時間不易，通常較不受歡迎；此外，退休後的父親們心情較為閒雲野鶴，也不喜複雜功能如陀飛輪、萬年曆，除了價位高，日常、社交生活也不常使用。反而是簡單、經典的大三針、日期腕表較受到喜愛。若想送衣物給爸爸，美國男裝品牌Brooks Brother台北101形象店副理曾鑠雅指出，由於長褲版型不同、每個人習慣的高低中腰不同，褲子退換貨的機率較高，較不建議；假使挑選襯衫，有人在意品牌識別，有人在意實用性，襯衫是否有Logo或口袋，都高比例取決於使用者偏好，選購前要多留意；另外，由於台灣夏季氣候悶熱，她推薦Polo衫與麻料的休閒襯衫或獵裝，都是不錯選擇，前者具舒適性、也不致太休閒，後者則有西裝上衣的外型，兼具實用性。想送父親配件、鞋履，有什麼要注意的？男裝選品店Oak Room店經理許應柏提醒，很多消費者喜愛購買袖扣或口袋巾，但不少人其實並無可對應袖扣的法式襯衫，或平常很少穿西裝所以無法使用口袋巾，所以仍需考量使用者的需求，否則都是地雷清單；而雖然台灣送「雨傘」的民俗聯想不佳，但可訂製傘柄動物樣式的FoxUmbrella，以及可客製刻字的皮件如英國老牌Ettinger，都很受消費者喜愛，也是送禮的推薦之選。 立即加入粉絲專頁！ 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題，為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！>>現在立即加入
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2020-07-21 橘世代.好野橘
《為什麼你的退休金只有別人的一半？》找出好的進場點， 就能避免虧損嗎？
暢銷財經作家X財務規畫師X基金經理人─闕又上。集結三十年理財投資經驗，繼《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》之後，推出重磅鉅作《為什麼你的退休金只有別人的一半？》，辛苦工作，退休金卻只有別人的一半？一是你個人理財觀念出了問題，二為國家退休金管理走錯了方向，本書讓你換上有錢人的腦袋。這是一本給個人、下一代、全民、國家決策者的理財書！精彩書摘試閱：一般投資者怕的是什麼？(1)怕虧損、(2)怕套牢、(3)怕投資報酬不高、(4)怕波動、(5)但就是不怕金光黨；這五怕，都來自於沒有遠見和定見，也就是沒有投資哲學。「怕虧損」，言之有理。因為連巴菲特也不願虧損，所以巴菲特的第一定律是不要虧損，第二條：不要忘記第一條。可見虧損是投資老手也無法接受。但問題來了，這裡有迷思和盲點：短期虧損算是真正的虧損嗎？價格波動造成套牢是虧損嗎？以上這兩個提問，巴菲特都不認為是虧損，但是沒有關係，每一個人都有自己的投資哲學，也可能巴菲特是錯誤的，但巴菲特靠投資而成為世界富豪，所以這當中必有可探討之處。投資前4項基本問題首先有些投資者不分青紅皂白，誤以為投資就是進入股市，對於(1)資金的用途、(2)多長時程、(3)期望報酬、(4)能夠承受的波動範圍，都還未釐清楚這四項基本問題，就投入股市或購買金融產品。事前沒有充分的了解，那怎麼可能會有遠見和定見呢？舉例來說，如果是三年後要用的教育金或購屋頭期款，這時候資金的停泊就必須以安全為優先考量，但是如果是二、三十年後才會用到的退休金，整個規畫的考量和思維就會完全不同。為什麼要選擇完美的時機點才敢進出？因為怕一進場股價就下跌造成虧損。那為什麼投資大師如巴菲特、彼特．林區、科斯托蘭尼都認為，一進場股價下跌，不代表你買錯，一進場股價就上漲，也不代表你買對？但散戶常是以股價短期的上漲、下跌來判斷對錯。如果要往贏家的行列靠近，首先要改變思維。怕虧損？不怕才怪，但害怕的源頭常來自於不確定。如果你選擇單一個股，該公司會不會面臨破產，都是縈繞心頭不確定的因素及干擾。擇股能力的好壞，確實影響整個投資表現，表現出來的績效可以是天壤之別。養成個股的分析能力是一輩子的修練，並不適合多數人。所以我聚焦同樣可以獲利而且有市場代表性的指數基金，美股就以美國標普500強的SPY，台股就以台灣前50大的0050為標的來分析探討。阿甘投資法投資股市，找尋完美的時機進出點，這是許多人裹足不前的第一個迷思。我提出阿甘投資法，寓意湯姆．漢克所主演的電影《阿甘正傳》角色，阿甘的特質是什麼？片中的阿甘真誠、善良、守信，最重要的是永遠不斷的付出，也不介意別人的拒絕。你也可將這個特質運用在指數型基金投資上。持續有紀律的付出，短時間不必理會股市的回應，以下看看各以二十年投資期的實例。用「運氣最壞」的進場點，和「運氣最好」的切入點來做極端的對比，看看兩者的差異有多大？1970年-1990年，買在最高點vs買在最低點每年固定投資5千美元，二十年下來共投資10萬美元的本錢，第一個例子是1970年開始，這二十年中會碰到一次1973年和1974年的石油危機，股市下挫50％，最倒楣的情況是，連續二十年都在股市最高點那天進場，二十年中若碰幾次在高點進場，這有可能發生，但不太可能連續二十年每年都在高點進場。就算碰上這最糟糕的狀況，二十年後帳戶金額是400,017美元，成長3倍，對比每年都是在最低點，運氣好的不得了的二十年極端例子，帳戶金額是505,616美元，成長是4倍。這個差距有大到非要找到每年最低點才能進場嗎？而且又有幾個人，可以有這樣的功力和運氣，連續二十年都找得到股市最低點的買點？所以結論是，多數人不會極端倒楣和極端幸運，所以投資成果就落在40萬和50萬美元之間，我當時的震撼和喜悅是，原來投資不是在股市中的殺進殺出，也用不著依靠完美的時間點進出，只要給它一段合理的時間，就算是碰到50％下挫的股災，依然可以獲利。1994年-2013年，兩次世紀股災第二個例子，時間落在2014年，往前反推二十年，每年投資5千美元，二十年總投資額一樣10萬美元，美國失落的十年，兩次股災確實有影響，二十年下來，最倒楣的二十次高點進場，帳戶金額是227,252美元，只有成長一倍多；最幸運的二十年，都在最低點進場則是289,176美元。兩者並沒有大到不能接受，完美時機點進出才能獲利的魔咒，就此解除，不再是投資獲利的唯一考量，代之而起的是另外一種許多大師也見證過的說法，「關鍵是時間，不是時機」，但如果是擇時又擇股的主動投資，考量時機還是很重要。這難度、挑戰和用功投入是追求超額報酬要付的代價，如果目標只是致富，用不著在這裡分出高下。致富用不著在每一個完美的時間點進出和華麗轉身，使用有市場代表性的指數型基金，在合理的時間內，參與比選擇時機重要，否則股市再行，你不參與也不行。本文摘自《為什麼你的退休金只有別人的一半？》，商業周刊 2019/10/09出版｜更多投資理財延伸閱讀。理財QA／搞懂什麼是高配息基金？現在買划算嗎？。買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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