2022-08-06 養生.家庭婚姻
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2022-07-29 養生.人生智慧
連靜雯、何莎被詐走數千萬！理解你的「寂寞孤單覺得冷」...理財達人：詐騙模式其實就3個
投資詐騙案層出不窮！「本土劇女神」連靜雯去年遇到網路愛情詐騙，外傳被騙3000萬元投資泰達幣；廣達集團創辦人林百里的妻子何莎也被閨蜜詐騙5000萬元，投資年息高達8.4%的境外基金。理財達人十方表示，詐騙的模式有3個，一是產生信任感，二是進入假平台，三讓你先賺到錢。當你投資的金額越來越多時，平台和詐騙者就人間蒸發。她強調：「要小心每一個接近你、要你投資的人，並且多方查訪這個平台是否真實。」十方指出，要預防被詐騙，就要先了解他們（詐騙）的模式。她以一位熟識的鋼琴老師舉例。這位老師的心理狀態是：年輕時父母雙亡，由舅媽撫養長大，渴望得到安慰，對金錢很沒安全感，所以一直努力存錢。 「她很努力工作，幾乎不花錢，每月存3萬元買台積電，存了10年，股利加股票上漲，才35歲就有500萬元；她是一個不低頭、很努力的年輕人。」 然而到了適婚年齡，眼見身邊好友都結婚了，只剩她一個人，內心很寂寞孤單。鋼琴老師決定到付費交友網站登記，並認識一位自稱是某金控主管、37歲的男子。兩人在網路上交往，起初只是朋友，「這位男子花半年和她熟悉，從偶爾問候，到每天問候，態度非常誠懇。」 第一步：取得你的信任感 「男子有臉書、Line、IG，常常更新近況，還有出差、尾牙等照片；他正常上、下班，讓妳覺得他就是—真人。」十方說，聊天時，男子會投她所好，包括她喜歡的事物，如煮飯等話題。 7~8個月後，兩人感情越來越好，「男子進攻她最脆弱的地方，例如教鋼琴遇到困難，會安慰她、體諒她的辛苦；有時送小禮物，滿足她所有的想望。」後來，男子知道她有投資，就推薦她可以買泰達幣。 「男子構築兩人的夢想，要一起存結婚基金，加上他又懂得投資，推薦這個虛擬貨幣平台。」十方表示，鋼琴老師其實很警覺，不願意賣掉台積電、去投資泰達幣。但，男子利用一個小技巧，取得她的信任。 「有一天，男生發怒了，質問她：『妳不信任我！』」他提出解決方案，「不然，我們一人投資一半，你投資500萬、我也投資500萬，一共1000萬，平台出事，我也會有事。」 十方觀察道：「他利用女生的心理，害怕再度拒絕他，自此失去他的關心。」 第二、三步：進入假平台並賺到錢 起初，鋼琴老師只試3萬元台幣，不久就領到1500元利息，「她發現真的可以賺到錢，就越放越多，並持續加碼。」最後，男子說：「投資泰達幣太慢，我們一起投資挖礦機。」 為取信她，男子先投資，鋼琴老師透過手機可以看到帳戶進出。有了信任，加上投資也有獲利，她便將股票賣掉，跟著投資。 自從她將500萬全部投入後，男子對她的態度開始冷淡，偶爾才問候她。不久後，鋼琴老師的舅媽生病，她想提領部分金錢，卻領不出來，男子答應要幫她的忙。最後，如大家所知，平台和男子都消失了，此時，鋼琴老師才知道她被詐騙了。 三階段都可防堵 撥打165冷靜一下 十方強調，這三個階段其實都可以防堵。 一是網路交友、沒見過本人的，就先拒絕，「當妳感到寂寞，就要走出生活圈，如去實體課認識有相同興趣的人，看到真人，了解彼此是否適合，觀察能否交往。」 二是進入陌生投資平台，一定要側面求證，包括這個平台有沒有註冊？註冊地址？她說明：「這些資訊上網就能找查得到，以虛擬幣交易平台來說，台灣最大的前三家：MAX 交易所、ACE交易所、幣安交易所等，選擇名氣高的平台才有保障。」 三，當前兩者都無效，在你要投資時，撥打165詐騙專線，再次確認，「打165可以幫你剎一下車，至少冷靜一下。」 她分析，連靜雯和何莎的詐騙事件，用這三招就能把關。 不用匯款到國外 台灣就能投資全世界 對於詐騙集團常會要求你將錢匯到海外，投資境外基金。十方強調：「在台灣就能投資全世界，例如在凱基開戶，就可以投資台股、美股、港股；3000萬資產的客戶就可以投資大陸A股。」 另外，她指出，詐騙集團現在都很聰明，不會用太高的利息吸引你。目前大多保證一季4%，或是一年8%，「一年8%的投資工具，在過去台灣股市的平均報酬率就能做到，光是投資台灣的好股票就可以，不需要投資國外來路不明的基金。」 最後，她指出，對人多一分戒心，只在合法、安全的平台投資，就能確保自己不會被騙。●原文刊載網址●延伸閱讀：．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．單身即地獄，但失和的婚姻才像十八層地獄！雪兒：熟齡後當個驕傲單身狗，好過硬湊做堆前世冤家 ．「一輩子跟活死人沒兩樣！」他聽爸爸話當公務員，臨終卻抱憾…子女成年後，接納與欣賞就夠了
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2022-07-28 焦點.元氣新聞
最賺錢及最賠錢醫院均是長庚醫療體系 受兩大因素影響
衛福部健保署今公布2020年，227家醫療院所財報及醫療服務申報情形。林口長庚醫院連續5年登上全國最賺錢的醫院，整體結餘金額為43.47億元，但嘉義長庚醫院則名列最賠錢的醫院，共虧損10.33億元，讓全國最賺錢及最賠錢的醫院均是長庚醫療體系。健保署表示，2020年受新冠疫情衝擊，各醫療院於醫療和非醫療收入均受影響，其中又以非醫療收入影響較大。據了解，長庚醫療體系受醫院感染管制，以及病患擔心染疫不願到醫院就醫，導致就醫人次減少等動態性變化因素，導致醫務收入減少。如全國最賠錢的嘉義長庚醫院就是因醫務收入偏低，以及非醫療收入大減所致。依健保署統計，嘉義長庚非醫務收支從2019年賺0.96億元，2020年虧損7.77億元，主因與疫情造成停車場、美食街收入減少有關。至於，長庚醫療體系於股息的非醫療收入方面，因其持有台塑三寶為台塑、南亞、台化股票都不會賣，但疫情期間塑膠產業營收不佳，導致股息收入不佳，雖然林口長庚醫院仍蟬聯最賺錢醫院，但股息收入較2019年減少28億元。不過，據了解，台塑三寶去年營收狀況不錯 ，相信往後若統計去年醫院整體結餘，股息分配應會好一點。
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族如何把遺產給屬意的人？律師：生前贈與＋保險指定受益人，2招避掉特留分
根據統計，去年台灣單身人口已超過698萬，加上離婚187.5萬人、喪偶140.03萬人，單身族總人數高達1025.6萬人。對單身族而言，想把遺產留給想要給的人，透過遺囑是方法之一，但不見得是最完善的方法，可考慮分年贈與、信託或保險等方式規畫財產，讓自己隨心所欲，避免徒生遺憾或不必要的家庭糾紛。怕被充公 要先確認繼承人談到財產的傳承，資誠家族及企業永續辦公室協同主持律師鄭策允說，首先要確認繼承人是誰，對單身族來說，當父母親已不在，又沒有兄弟姊妹，如果生前未寫好遺囑，身後留下的財產就會充公國庫。如果有繼承人，不同的財產處理的方式也不同。以不動產為例，鄭策允表示，繼承105年1月1日之前取得的房地，土地交易所得免稅，因此從節稅角度，生前贈與會產生土地交易所得，以繼承方式處理，繼承人未來賣掉，土地交易所得免稅。至於現金或股票等流動資產，想節稅可透過分年贈與，若擔心受贈人隨意動用，可透過信託模式控制；保險方面，壽險給付免稅，但若是巨額投保或高齡投保，可能會被國稅局以實質課稅原則課徵遺產稅。預立遺囑 單純直播不算數至於要把財產分給想要給的人，可以透過預立遺囑，民法規定，遺囑分為五類，分別為自書、公證、密封、代筆和口授，不管是哪一種遺囑都有其法律效力，前提是要遵守法律規定模式。鄭策允說， 以自書為例，一定要自己寫，不能用電腦打字再補簽名；至於公證遺囑則要有公證人，且有一筆公證費用，依規定遺囑財產價值愈高，費用愈貴。目前比較多人用的是代筆遺囑，依規定要指定三個見證人，其中一人負責做筆記，最後宣讀講解，確定後再共同簽名；較少使用的是口授遺囑，且根據現行法律相對比較難做，鄭策允舉例說，網紅館長之前被槍擊，透過現場直播分配財產，依法不見得有效，因為依規定要是生命危急，且要指定兩個見證人才開始口授，見證人要做筆記，最後共同簽名，光直播不能算數。遺囑信託 須找公證人公證實務運作上， 不少民眾會用遺囑信託的方式去規畫，也就是在遺囑設定信託條件，例如指定受託人，把財產移轉到受託人執行，或是訂定每年／月固定給多少錢、一定年紀後才把財產全部給繼承人等，香港藝人沈殿霞、英國黛安娜王妃都採用遺囑信託模式，但遺囑信託必須找公證人公證。不過，預立遺囑不見得能完全依照自己的意思傳承財產，主要是卡在應繼分、特留分等規定。鄭策允表示，單身者身故後若父母還在，父母可優先繼承財產，若父母已不在就是兄弟姊妹。若父母年紀很大，當未預立遺囑，父母親可拋棄繼承，遺產就分配給次順位的兄弟姊妹；若遺囑提到把財產給兄弟姊妹，父母親可不主張前順位的特留分，財產就會給指定繼承人。生前贈與、保險指定受益人 ２招避掉特留分如果不想把遺產留給法定繼承人，而是捐作公益或留給想留的人，律師鄭策允建議，如果想把財產完全按照自己的意思分配，可藉由生前贈與，目前每年贈與免稅額為244萬元，或透過保險指定受益人的方式，以保險金給付分配財產，就可閃掉應繼分或特留分的問題。另一種方法是透過收養的方式，讓養子女作為第一順位繼承人，但要注意收養者必須大於被收養者20歲。鄭策允也提醒，如果被繼承人有中國大陸的兄弟姊妹，根據「台灣地區與大陸地區人民關係條例 」規定，每人最高只能繼承200萬元，至於不動產則不能繼承，也就是說，被繼承人即使寫了遺囑，繼承人也沒辦法「有多少、拿多少」。
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2022-07-23 名人.許金川
許金川／懂得養生防癌 90歲還能玩股票
去病房探視90歲病人，只見她在病床上，眼睛看著螢幕，執筆在紙上書寫個不停。「自從兩眼開了白內障之後，電視上股票數字看清楚得多了，不必再問小孩，也不會看錯而買錯股票了！」家人在旁邊插嘴：「阿嬤腦筋粉清楚，這是她最大嗜好！」我問阿嬤：「那妳投資的錢哪裡來？」她說：「沒錢都跟女兒拿呀！女兒比較孝順！」「那賺的錢呢？」「賺的錢當私房錢，這樣他們知道我有私房錢，才會來看我呀！」生活的智慧很重要，其實養生保健的智慧更重要。年紀大了，許多器官自然會退化，但退化速度的快慢，與養生之道有關。例如到了90歲，腦筋還粉清楚會玩股票，表示頭腦保養得很好，頭腦保養好不好，除了一些原因不明的疾病，例如巴金森氏症或腦瘤之外，會退化基本上是動脈硬化及高血壓，動脈硬化除了體質之外，膽固醇的控制很重要，因此要飲食清淡，血管才不會硬化、狹窄，血壓控制得好，腦血管才不會受影響，也不會腦中風。腦袋的保養之道，與心臟的保養之道是相似的。心臟是人體的發電機，如果心律不整，或心血管不通，心肌梗塞可能中年，不到老年就致命了，當然不會到90歲還能玩股票。至於肝臟保養，就是不要傷肝，可以偶爾傷心。不要傷肝第一要件是不可酗酒，不可隨便吃有的沒的來路不明的保健食品或健康食品，以免變成猛爆性肝炎。此外，最重要的是至少每年腹部超音波「超」一下，才能知道你的肝臟或腎臟或胰臟是否長了東西而不自知，如有B、C肝更要每半年「超」一次。俗語說：「防人之心不可無。」用在醫學上說：「防癌之心不可無。」中年以上隨時都會長癌症出來，因此聰明養生防癌之道，也是疫情中必備的國民常識。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新的好心肝會刊已出版，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-08 養生.心理學解密
為何你沒有朋友，也找不到另一半？蔡康永揭「人際關係3大錯誤」：你根本不懂挑釁對方！
康永說：把對方看在眼裡，放在心裡阿昆參照了很多「教說話的書」指示，和安珮約會的時候，阿昆很努力的，一直保持兩眼望著安珮的眼睛。 可能這樣做真的很累，過了五分鐘，阿昆就覺得自己都快變成鬥雞眼了。 不過，更累的是被看的安珮。安珮心裡其實在冒冷汗，擔心自己是不是被看出什麼破綻？是鼻頭的粉撲得不夠、被看出來毛孔有點粗大嗎？假睫毛沒黏好？魚尾紋？眼屎？安珮會這麼緊張，是因為阿昆看她的方法，太像「驗屍」了。看有很多種，「端詳」「檢驗」「審視」，跟「注意」「注視」「望著」，有分寸上的不同。 約會的時候，當然最好是三不五時的、帶著感情、望著對方，讓對方感覺到兩人之間有曖昧的電流在傳遞，而不是「兩個餓壞了的人聚在一起填飽肚子」。有的人約會時，雖然精心挑選了適合談話的法國餐廳，精心挑選了老少咸宜的法國紅酒白酒，但進了餐廳一坐下來就「認真」的研究菜單，研究完菜單就「認真」的跟侍者討論菜色。然後呢，酒來了就「認真」品酒，菜來了就「認真」吃菜。是怎樣？你以為自己是米其林餐廳指南派出來的美食密探？ 約會就是約會，就是要含情脈脈，吃喝點菜都是「調情」的好機會。面對外文菜單，你可以嘲笑自己在外文上鬧過什麼笑話，讓對方覺得你好親切，也可以趁機講一個自己去旅行時見識到的小風俗，讓對方覺得你很見多識廣。在這麼做的時候，你當然要不時「望著」對方，帶著一點點「觀察」，讓對方充分感覺到，她在你眼中的「存在」。侍者建議火鍋要多辣、牛排應該帶血吃的時候，看她有沒有皺眉？看她有要起身的樣子，雖然不用誇張到一個箭步移形換位去幫她拉椅子，但起碼該停下刀叉筷子，貼心的告訴她，餐廳的化妝室在哪個方向。這些，都需要你保持「眼角觀察」，但不必「端詳審視」的。 很多人以為懂美食美酒，就是有品味的人。我一點都不同意，懂美食美酒的無聊蛋，我見多了，跟這樣的人聚會，你絕不會有「如沐春風」的感覺，因為他們沒有「以你為尊」，而是「以吃喝為尊」。 一個人，如果能做到把對方「看在眼裡、放在心裡」，就算這個狀態，只維持一頓飯的時間，也能讓對方覺得「被重視」，如沐春風。 看到沒？「被重視」是關鍵字喔，要緊的，就是那個「視」字啊。康永說：適度的挑釁，能讓談話熱絡安珮有個同學，是牆頭草的化身，不管別人說什麼，她都說好。明明是戴金鐲子的歐巴桑，發瘋穿了整套英國女王才穿的粉藍套裝加粉藍帽子，她也稱讚有品味。明明不該騎上人行道的腳踏車叮咚叫她讓路，她也乖乖讓路。明明就節奏慢到讓人以為是放映機卡在定格上的大爛片，她也說其實還不錯呀。明明就應該坐牢坐到就算頭上長出靈芝來都不夠久的大壞蛋，她也說得出其實他滿可憐。也許有人以為這種像鼻涕蟲一樣的爛好人，是很好的談話咖，因為她永遠不會唱反調、應該跟誰都聊得來。事實上呢，根本沒有人想跟她講話！跟這樣的人講話，就像對著牆壁練習揮網球拍一樣，如果你是想苦練「如何靠自己一個人完成一百場談話」，那她倒是很好的練習對象。你看每一年的奧斯卡頒獎典禮，台下前兩排坐的全是好萊塢的風雲人物，平常一呼百諾、喊水會結凍，可是每年典禮的主持人，一定會挑當年最紅的兩三位來開點惡作劇的小玩笑，說他們整型整到這場戲跟上場都不連戲了啦、離婚付的贍養費比演過最賣的電影的票房還要高啦，這類當事人苦笑但全場大樂的玩笑話，這時主持人尺度的拿捏確實微妙，但無論如何奧斯卡是不會請一位對全場貴賓歌功頌德、唯命是從的人來主持的，因為那樣典禮一定會很沉悶的，像坐在網球場邊看一個選手跟一面牆壁對打一樣沉悶。適度的挑釁，絕對能讓談話熱絡，因為每個人都希望自己的意見被重視、被探討，而不是被一個完全沒原則的人敷衍了事的點頭稱是、應付過去。「陌生的富豪，向一對缺錢的年輕夫妻提出條件：一千萬，丈夫把妻子讓給富豪一個夜晚，接受？還是不接受？」像這樣的電影故事，大家討論起來，就會顯現每個人不同的個性、價值觀。「世界末日來臨時，有一艘救命的大船可以搭載三十萬人，你覺得憑你該拿到一張上船的票嗎？」這些問題，如果真的要面對，實在很是考驗。還好願意花一千萬買一夜的富豪不易遇見；還好不必等到世界末日，人生也早已充滿各種三災六難，說不定拿到船票的那一刻，你馬上心肌梗塞了呢！但這類很直接的問題，很能激發大家參與。至於氣氛是否愉快，會不會演變成太劇烈的爭論，那是要走著瞧的，但比起老是聊藝人的八卦或哪家店在打折，這類話題起碼比較能夠增進對自身以及對朋友想法的進一步了解。 有個小小的提醒，如果你很堅持願意為一千萬，出讓尊夫人一夜，留神回府之後，尊夫人罰你睡沙發五夜。康永說：交談不是有獎金的競賽，別急著搶答阿昆的舅舅很愛聊天，可是老是記不得名字，每次舅舅在聊得起勁時，就會出現「跳針」： 「上次碰到那個女的，長得真是像那個明星啊，就是那個⋯⋯那個演那部⋯⋯那部電影叫⋯⋯叫什麼⋯⋯就是那部、有鬼爬出來的那部⋯⋯她長得真的很像那部有鬼的那部叫什麼的電影的女主角，那個女主角叫什麼⋯⋯唉呀想不起來，反正那個女的就簡直長得跟那個女的一模一樣⋯⋯」 阿昆已經聽習慣了舅舅這種不知所云的發言，有幾次看舅舅想不起名字來那個痛苦的樣子，也會想幫著想一想，但十次有九次幫不上，只是增加彼此的痛苦，所以後來漸漸阿昆也就不想多忙了。其實這時候，是說話者最願意被別人幫忙的時候。這種時候阿昆如果能替舅舅說出人名和片名，舅舅一定舒服得像是有人幫他掏出了大塊耳屎一樣。 但是，除了這樣的時刻，在其他時候，說話的人並不喜歡被別人「幫忙」。比方說，一個「正常」的說冷笑話的過程，應該是這樣的： 「在所有的卡通人物當中，誰最容易跟王菲借到錢？」 「誰啊？米老鼠嗎？」 「是櫻桃小丸子嗎？還是加菲貓？」 「不對不對，告訴你們吧：是小熊維尼！」 「為什麼？為什麼是小熊維尼？」 「你沒聽到王菲都這樣唱嗎？『我願意∼∼維尼，我願意∼∼維尼，⋯⋯』，她當然最願意借錢給維尼啦！」這個冷笑話，這樣算是順利講完，而且聽的人都很配合，隨便猜了些迪士尼或者其他動漫人物的名字，幫助了講笑話的氣氛。 如果有不識相的掃興鬼，就會在說冷笑話的人一開口時，就說：「我知道！是維尼！（接著唱）我願意維尼，我願意維尼⋯⋯」那就是毀了這個笑話，讓講的人下不了台。症狀比較輕微的，是有一路「很怕別人覺得自己不懂」的人，明明是他來問你問題，但你才說沒兩句，他就要自作聰明的幫你下結論： 「像國際的熱錢這樣忽然湧進股市，買股票的散戶就應該—」 「應該設定停損點！」他搶答。 其實你根本不是要說設定停損點的事，但為了他的面子，你也只好多費點力，敷衍他一下，再把話拉回正軌。但這樣的事發生三次以後，說話的人就會不耐煩了，「這人根本不懂裝懂，東拉西扯的，真麻煩！」他對你的印象，當然不可能好了。在高手面前，裝懂是沒用的，只會自曝其短。最好就是珍惜遇到高手的機會，好好把道理聽懂。生活又不是有獎金的搶答競賽，請問你一直搶答做什麼呢？書籍介紹蔡康永的說話之道作者：蔡康永 出版社：如何 出版日期：2010/04/29作者簡介／蔡康永嬰兒時期跟大家一樣學說話，上學後被逼著參加各種演講和辯論比賽，終於變得厭倦靠說話去換取名氣和特權，於是在大學就沉默寡言的埋頭看書談戀愛，研究所去了美國，開始隨時說英文的生活，漸漸體會不同語文其實蘊含不同的生活態度，然後呢，奇妙的命運，讓我變成一個必須常常在電視上說話的人，也得以和無數很會說話的高手交鋒，到了現在，也該是我報答所有教過我說話的人啦，我用這本書，分享心得，謝謝他們。延伸閱讀： 中老年人最愛的「慢跑」竟是肌少症兇手？有氧運動「1錯誤觀念」，讓你減肌又減骨質
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2022-07-02 養生.人生智慧
留房給兒女，卻吵著分產怎麼辦？律師：生前預立遺囑 指定繼承人少紛爭！
張爺爺因病過世，留下一棟2500萬的房子和數百萬現金，他和配偶育有一對子女，兒女各自成家，房子是張爺爺和老伴建立的起家厝，分產時兒女有意出售，但高齡的張奶奶卻不願離開，一家人為了房產怎麼分，天天吵不停，該怎麼辦呢？生前預立遺囑 指定繼承人少紛爭恩典法律事務所律師周依潔指出，由於張爺爺生前並無規畫遺囑，依法規定，不動產由張奶奶和其子女三人平分，每人取得1/3（此處不討論夫妻剩餘財產分配之問題），但兒女意見不同，處分資產時困難重重。她建議，張爺爺生前若預立遺囑，指定不動產留給太太，雖然遺囑會侵害到「特留分」（指法律保障繼承人一定可分配到的部分），但張爺爺可透過存款或保險、股票等其他資產，分配給其他繼承人，讓其他繼承人的特留分不受侵害，如此一來，可安心指定不動產留給某位繼承人。從張爺爺的故事可發現，他因未事先預立遺囑，造成死後唯一房產，無法如張爺爺所願讓太太得以終老。律師指出，倘若張爺爺名下僅有一棟房產，並無留下任何其他資產，這時候就會更加麻煩。所有權人眾多 賣房需逾半數同意若張爺爺預立遺囑，交代唯一財產房子留給配偶，侵害民法特留分規定，但又無其他資產可分，周依潔透露，這時就會出現配偶還是要與其他繼承人共有房屋，導致共有人間若對是否出售房產意見分歧，將視共有人及持有比率，皆超過半數同意，才能進行處分；或持有比率超過2/3，不論人數是否過半，都能處分。所以若張爺爺未預立遺囑，兒女又都同意出售，即使張奶奶一人不同意，也無法改變被賣掉的事實。確認符合出售比率的門檻後，欲出售房產的繼承人找到買方出價，也同意出售後，便能以存證信函通知不願出售房產的繼承人，詢問是否用相同條件行使「優先購買權」，若對方不願買，或超出回覆時間仍沒回覆，欲出售房產的繼承人就可以賣出。想留房給子女 贈與契約皆大歡喜許多人努力辛苦賺錢一輩子，生前將財富傳承給子女，卻發生「有了銀子不要老子」的憾事，逼得父母寧可選擇死後才讓孩子繼承，避免無法安心終老。恩典法律事務所主持律師蘇家宏提醒，如果想生前贈與，可透過寫贈與契約簽但書，且附帶條件，萬一子女不孝，未遵守條件，即可訴請返還。因此，贈與契約的簽訂，不只能延續父母疼愛子女的心意，也可以保障爸媽自己的財產，用聰明的方法贈與，雙方才能皆大歡喜！
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2022-06-22 養生.人生智慧
三十而立還是低薪？專家教你如何跳脫瓶頸，將月薪轉為年薪躍上高薪一族！
二十三、四歲左右脫離學生身分，距離「三十而立」的分水嶺，也只剩六年時間，若要在六年內要如傳統觀念「娶妻生子、成家立業、買房買車」，沒有幾個人做得到。主計處公布，最低的基本工資為二萬四千元，而大學生均薪資在二萬八至二萬九、碩士生約三萬二起跳計薪。如果以這數字來明確計算，多數人在三十歲前根本無法娶妻生子，連交往都要煩惱約會支出；更別說買房，許多在異地工作打拚的北漂族，連租個像樣的雅房好好度日都有困難。別說買車，休閒娛樂、存錢投資，也都只是癡人說夢的傳說。 在這種社會環境下，年輕人對於未來欠缺把握，薪水沒有漲幅，物價越來越富，而疫情也引發了職場大洗牌，失業率再創新高，工作模式被迫改變，也讓許多企業公司不願再找人，遇缺不補。當市場環境不理想、薪水無法提高的情況下，請先找出自我價值，尋求開啟副業的機會，就有可能開發額外收入。當然，你也得預先評估主要收入的正職工作是否有機會翻牌，拉高薪酬數字。未雨綢繆，為自己低薪轉高薪、月薪轉年薪。如果有困難，你就要評估自己是否選錯工作，薪酬多年未有動靜，背後原因很可能是以下幾個原因。 你提不出具體績效的實際數字 正常營運體制的公司都會評估每位員工的產值，以數字具體評估核心能力、績效及貢獻度。若你只是一般行政或總務部門，在企業的眼中，是門檻不高，取代性卻很高的員工。所以，即便是例行性行政工作，若不思考如何做得比別人好，加薪這件事勢必與你沾不上邊。然而，當你看著公司業務同仁，底薪、獎金，時間自由不進辦公室，薪酬高得嚇人，這是為什麼？說到地你得先認清一件事實，「業績就是公司營收的根本!」多數公司都會討好業務，甚至業務說了算，底薪配上獎金，是讓公司老闆最直接知道賺錢數字、公司產品在市場買單程度，畢竟是公司收入進帳的窗口，有數字比空談想法更實際許多。想調整薪資，無庸置疑必須以數字及表格化作為具體績效探討，公司才會認帳買單。 【延伸閱讀：我們不必是朋友！職場上與同事主管保持「社交距離」關係才會走得遠】一份工作時間待太久，欠缺漂亮履歷，沒有薪酬籌碼 二十三歲離開校園後的六年，可能很難達到「三十而立」翻身薪資。若額外加上三年的「三十三歲而立」，這「黃金十年」的曲線成長就尤其重要。三十三之前，最好有三至四份工作的履歷，最後一份工作能擔任管理職為佳。三十歲前的第一份工作作為初步的職場學習，第二份工作為探索興趣及意義，第三份工作重視熟練地專業發揮。當工作要到「順手」往往要第二份工作才有感，每份工作至少兩至三年，就稱得上是一份體面又完整的履歷，面試官更能認定你的穩定度，否則也只會對你的履歷抱持懷疑，而避免雇用穩定性低的員工。在第四份工作，年紀大致是 三十二、三歲左右，你也已明白談判技巧，瞭解自身優勢如何應對薪酬，工作的選擇上也不再心猿意馬，明白如何盡快適應工作環境，這時，你的重心就是將月薪轉為年薪，讓自己躍上高薪一族。更換工作並不是壞事，換多、換少都不好，建議三十三歲左右已有四份工作經歷，在薪酬的談判上擁有較佳的斡旋勝算。 是否有無力承擔「三高」:高難度、高壓力、高風險 許多人在同產業、同圈子的單位跳來跳去，薪資水準已到達天花板。建築師、醫師、機師等「師」字輩職業的起薪當然高，專業門檻及技術獨到，一般人難以競爭。可想而知，科技大廠、航空、藥廠肯提供居高不下的年薪及福利，你也得拿出令人驚豔的學經歷及語言專才，他們要極專業與具備額外所長的人才。另外，職務上承擔的職責任、風險及管理範圍，也會影響到薪資水準。大致上，管理職責越大，對公司及部門的影響也越高，而薪資也往往高於一般基層人員。許多高階主管及核心幹部總有睡眠問題及高血壓，甚至在健康上亮起紅燈。想拿高薪，不僅得要有專業上的本事，也有健康上的能耐。換個角度看，當你羨 慕高薪專業人士、欽羨哪個人的漂亮職銜時，現在的你可能還未負擔太多的沉重壓力，生活也算得上平穩安逸，但當然也就反映在薪酬上，或許就得減去一些期待。每個選項都有價值，有得有失。 【延伸閱讀：職場上被衝康...嫉妒是永遠的導火線！當心辦公室裡的背刺雙面人】是你無法跟著市場轉型，注定當低工時者 機會及資本，就在人潮聚集之處。過去找工作要找大型企業、最好有股票上市、資本額上億，也看得出職務上的未來發展。然而，時運不一樣了，尤其是疫情後的職場時代，你得認清自己是否有本事順應市場，如今線上趨勢所需要的「數位行銷」、「網絡運營」專業是否到位，也請一一盤點自己是否備妥這些跨領域的整合能力。善用過往的工作專業，將個人創意結合線上商業模式，早已是迎接下一個職涯世代的新趨勢。 有許多傳統產業、家族企業或老品牌，流於型式及安穩的工作模式及企業文化，一般員工只有科技的基本能力，卻做不到社群營運、物流串接銷售、數位網路的商業模式。所以，在這波疫情下，許多來不及優化營運的企業瞬間便被淘汰，而許多工作者慢了他人一大截，被淘汰之際才意識到要進修並精進其他技能，也為時已晚。只在自己的職位上拚命刷忠誠度，幫老闆實現夢想，在這個時代絕對不夠。 起風之後，有學習心態的人逆風上揚，其他人則被風吹走。未來消費者要往何處走，求職者的工作就該往哪裡去，這也是錢財流動的方向，也是後三十定位的潛規則，想要讓薪資提高，你得好好為自身的職場體質打通任督二脈，不被低薪綑綁一輩子。 ※本文摘自時報出版《刪拾就定位，每走一步都珍貴》
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2022-06-04 養生.人生智慧
郭聰鈴罹癌退休，靠羽球交新朋友：退休做喜歡的事，但不是安逸的事！
「做什麼，像什麼」，是郭聰鈴的人生座右銘。過去的他，在科技業大展身手，ULi首席執行長、NVIDIA亞太區副總裁、宇力電子總經理到憶正存儲總經理，都曾是他的身分；現在的他，拿出的名片是「台大EMBA羽球社社長」。罹癌退休 享受運動揮汗如今，生活重心大轉彎，50多歲的郭聰鈴用「被退休」形容自己的身分改變，「我得了血癌，2018年發現，有幸過了3年多還活著。」發現罹癌，郭聰鈴開始進行化療，住院一次就要一個月，前前後後待在醫院的時間將近半年。一般人的白血球數正常值是4000到1萬，他的白血球數值曾經掉到十位數，但他將職場上的衝勁帶到病房，成功對抗癌細胞。除了固定回診，吊著點滴的手臂現在變成持拍殺球，台大體育館成為每周固定報到的地點。「我喜歡打羽球，以前忙，比較少去打，去年接了社長，一周會去兩到三次。」郭聰鈴笑說，學生時期就喜歡羽球，赴美讀大學時曾參加比賽還拿到亞軍；出社會後忙於工作，要固定運動並不容易，但身體狀況讓他被迫停下腳步，卻也再次感受到運動揮汗的暢快。治療期間 仍到球場報到「是羽球救了我。」郭聰鈴透露，4年前會發現身體有異狀，就是在一次打完球後臉色格外蒼白，甚至「印堂發黑」，就醫檢查才發現身體出問題。治療期間，他還是會忍不住「手癢」，聽到比賽時缺人，曾經毛帽一戴就溜到體育館。接任社長 開心找到同好「藉由羽球，我找到人生下半場的朋友。」去年接下台大EMBA羽球社社長的郭聰鈴形容，「人沒朋友會死得很快」，他在社團裡找到志同道合的朋友，有共同的興趣，相處格外自在。因為一場大病「被迫」退休的郭聰鈴，奉行的生活準則就是「做開心的事」，他打羽球、自己下廚，找到心目中理想的擀麵棍，就能是一天快樂的泉源。「做我喜歡的事，做股票也讓我很開心。」郭聰鈴形容自己有些「賭徒」性格，投資股票就為生活增添刺激和興奮感。雖做投資，他不會特別拘泥在數字上，「退休不用有很多錢，不是在於存多少，是要看花多少錢。」郭聰鈴出院後培養起早餐吃麥片的習慣，他也下廚，研究起食譜、廚房用具，描述起找到自己喜歡的擀麵棍的神情，龍飛鳳舞。「做喜歡的事，但不是安逸的事。」所以郭聰鈴打羽球還會刻意讓自己做些「勞力活」，像是撿球，又或是將用過的球分門別類繼續使用，「用過的球，去分顏色，練習用的、比賽用的，可以用的就繼續用，我做得很開心。」
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2022-05-06 養生.人生智慧
心臟病發讓他頓悟人生！賣掉千萬宅上山種菜：不能當首富，就當全台最會享受生活的人
疫情爆發前，時尚設計師林國基砸近億現金購入300坪山上別墅，閉門種花種菜，甚至盤算退休，淡出時尚界，起因是有一天被緊急送醫，檢查出左心室肥大。一向自認健康的他，與死亡近距接觸後，開始思考未來，「我在時裝業能做都做了，要成為首富已經不可能，但我可以當個時尚農夫，當個全台灣最會享受生活的人！」 在綜藝節目上，時尚設計師林國基總是穿著花俏、兩手鑽石亮晶晶，他的事業橫跨貴婦圈與演藝圈，累積上億財富。然而，4年前第一次坐救護車，改變了他的人生路。 「那天我在公司畫圖，突然覺得呼吸困難、快昏倒，緊急送醫才知道自己有高血壓以及左心室肥大。我最注重健康，不抽菸不熬夜，人生第一次坐救護車真的把我嚇到了！我很愛健身，那時候把胸肌練好大，練得比瑪麗蓮夢露還大，我懷疑心肌肥大和高強度重量訓練有關，從此不敢再練。」 醫師告訴他，左心室負責收縮送血到全身，若有擴大或肥厚情況，可能導致呼吸急促、心悸、胸痛，嚴重時會引發心臟衰竭與猝死。 這些年演藝圈猝死新聞頻傳，林國基感嘆，自己躺在醫院時真的很恐慌，人死了什麼都沒有了，不能再這樣忙碌下去，因此決定賣掉信義區3千萬公寓，砸近億購入300坪北投庭院別墅。 「我在時裝業能做都做了，要成為首富已經不可能，但我可以當個時尚農夫，當個全台灣最會享受生活的人！」 上山種菜，打造自給自足退休生活 他搬到山上打造自給自足的退休生活，庭園裡依循四季節氣種花種菜，包括杜鵑花、海芋、多肉、蘭花等，果樹一種上千棵，「我是農家子弟出身，偶有青竹絲也不怕，反覺挺美，不過我怕死，全都有機種植，有蟲自己抓，我的芝麻葉長得超好，多到吃不完！」 林國基是1962年出生，自認黃昏之年最怕虛耗，果樹不買小樹只種「老欉」，果園裡有李子、柚子等各式水果，阿拉比卡咖啡豆第一次收成時，他特意送回雲林古坑請人代烘，變成親友間的搶手貨。 但也有失算時，釋迦樹是熱帶果樹，北部難活，「跟大自然學習是人生重要的一課。」 「疫情爆發這些年，我慶幸自己能夠整天待在山上，不用噴酒精，不用掃QR Code，我的QR Code就是我的水蜜桃，回歸自然生活後，呼吸也順暢了！」 黑手變身設計師，開公司營收破億 林國基出生雲林農家，年輕時北漂當黑手討生活，因為喜歡藝術，晚上去補習班學服裝設計，後來參加比賽得名，獲成衣公司聘用擔任設計師，好景不常，一年後老闆因為投資失利想收掉公司，25歲的林國基趁機接手當老闆。 在成衣業的黃金年代，林國基的公司一年營業額破億，30歲景氣走下坡後，他前往美國遊學、英國進修服裝設計碩士學位，回台轉做高級訂製服生意，以清明上河圖等時裝秀闖出名氣，成了明星指定設計師。 窮怕了的林國基很早開始學投資，當黑手時存錢買中鋼股票嘗到甜頭，成為設計師後，一度誤信朋友買未上市股票踩雷，聽貴婦介紹飆股慘賠，從此遠離台股，只定期定額購買美國和台灣的指數型基金。 從2008年投資至今，遇上股市大多頭，加上錢進房地產，買進安和路、信義路房子，以及美國紐約及舊金山的公寓出租，退休無後顧之憂。 50後人際斷捨離，舞台讓給年輕人 為了養生，他展開人際斷捨離，不喜歡的人不見、太麻煩的投資生意退股，遇到網路霸凌不反擊。 「我收藏許多藝品珠寶，有一陣子製作單位常找我當救火來賓，網友點名翡翠鑽石暴漲都是我害的！那些不是我賣的更不是我炒作，我的人生哲學很簡單，真的是我錯我認，不是的話，從不把批評放心上。」 人生下半場，林國基預告將在這兩年結束公司，不再參加台北時裝周，把舞台讓給年輕人，「我做過100多場服裝秀，去過60多國，鄉下小孩這輩子能有這樣的閱歷應該也夠了。」 未來他將投入公益，除了認養家鄉50多位孤老，還要在雲林籌備娃娃博物館，「這座博物館會放我收藏的上千個芭比娃娃，提供美學教育，盼啓發家鄉孩子天份，讓他們的人生有更多的發展可能性。」●原文刊載網址●延伸閱讀：．年紀愈大後才發現：過去曾奮不顧身投入、在乎、重視，一廂情願付出，終將失衡，不會有好結果．夫逝三年想再婚，子女怕分不到財產堅決反對！媽媽怒撕贈與契約：我會把錢花光，房子誰也不給．打個噴嚏啟動過敏開關，眼淚、鼻涕流不停？3分鐘顫掌改善體循環，減少感冒、鼻子過敏
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2022-05-01 新冠肺炎.台灣疫情
首款唾液快篩廠商 又跟高端有關
衛福部食藥署火速核准首款唾液快篩試劑專案輸入，但獲准進口的福又達生技公司創辦人，恰巧是高端的副董事長陳燦堅，引發各方質疑。指揮官陳時中昨面對質疑時反問：「與高端有關，有什麼關係？」衛福部食藥署指出，國內之前雖有五款唾液快篩試劑，但均需專業人員使用，此次家用唾液快篩由福又達申請，但還有其他唾液、傳統快篩等案件正在申請及審查中。根據高端財報，福又達持股高端達七○四九張，持股比率達百分之三點三二，不僅是高端的主要股東之一，持股比重僅次於第一大股東基亞；陳燦堅本身是福又達指派在高端的法人代表；針對民代質疑，截止截稿前，陳燦堅未接電話回應。高端官網也揭露，陳燦堅是福又達的創辦人；高端位於台北內科的分公司，與福又達在同一棟大樓。台北市議員徐巧芯說，真的不是大家要陰謀論，講了這麼久的唾液快篩遲遲不進來，甚至還說是因為沒有廠商來申請。終於抵不住輿論壓力的時候，第一個核准的又是跟高端有密切關係的廠商，「奇怪的知識又增加了呢」。國民黨立委馬文君也指出，大家的呼聲終於讓中央頑石點頭，但沒想到引進的廠商竟然又和高端有關係，「讓我倒抽一口氣，這次又要賺人民多少錢？高端股票翻了翻，賺得還不夠多嗎？」面對外界質疑，國內核准首件唾液快篩與高端有關。陳時中昨表示，基本上正常程序，廠商產品不分藍、綠，依照科學證據及法定要求審核。食藥署指出，在通過南韓製造家用唾液篩檢試劑前，國內雖已有五款唾液快篩試劑，但屬於專業型，須由專業人員操作採檢，一般民眾無法使用和購買。食藥署簡任技正林欣慧說，全球目前僅澳洲嚴謹審查家用唾液試劑，這次國內審查唾液快篩試劑，結合效能驗證計畫，由長庚醫院進行比對。林欣慧強調，只要廠商提出申請，食藥署均依相關規定處理，不會因廠商的負責人而有所不同。至於首批唾液快篩最快何時抵台，未來是否納入實名制購買？陳時中說，目前發現Ct值在廿三、廿四以下可驗出，但鼻咽快篩大約廿七以下，甚至卅都還驗得到，所以唾液快篩在使用上有些限制，建議用於無法使用鼻咽快篩者。是否採實名制，將再討論。
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2022-04-24 新冠肺炎.COVID-19疫苗
公司董事會真心話：當初若是新冠疫苗不成功 很有可能就是BNT的末日
▌ 光速計畫通常，藥物開發的過程有點像是穿越花園迷宮，在走過幾次死路以後，終究會重見光明。面對迫在眉睫的全球大流行病，吳沙忻說道，BioNTech要加快速度。他們會把好幾項設計同時送進臨床前試驗研究這座迷宮裡，然後帶著第一個走出迷宮的設計繼續前進。這一系列的候選疫苗將在實驗室、受試動物，最終在人類身上接受嚴格的試驗。在任何一個階段，安全性或效力不足的參賽疫苗將被捨棄，由最後的贏家勝出。BioNTech沒有時間改善那些令人失望的候選疫苗，或者等待進度落後但有前途的候選疫苗迎頭趕上。第一個闖出迷宮的就會是最終的疫苗。此時距離世界衛生組織宣布冠狀病毒疫情進入全球大流行還有六週，距離川普的白宮啟動名為「曲速行動」（Operation Warp Speed）的疫苗開發計畫還有四個月。截至此時，還沒有任何報導指出有中國以外的死亡病例。但就在這個星期一即將結束前，BioNTech已然展開一項為期十一個月，打破現代所有製藥紀錄的行動。在吳沙忻的驅策之下，這間公司將會在「符合物理定律的條件下盡快前進」。憑藉超級英雄電影影迷所具備的戲劇感，吳沙忻早已為這次歷史級的任務想好名稱。「我們就稱之為⋯⋯」他站在白板前，一邊說一邊寫下——「光速計畫」。以前，每週一早上的會議，吳沙忻不需要花太多心力說服這些科學夥伴。但接下來這天，當吳沙忻把這項大膽的計畫告訴董事會成員後，他感覺到自己尚未贏得辦公室裡的民心。雖然公司的醫療長圖雷西認真看待吳沙忻的預測，但在2012年時以首位外人身分加入BioNTech的英國籍商務長馬雷特（Sean Marett），對於擔心遠在八千公里外的病原體一事感到質疑。「我的回應是：『這發生在中國，為什麼你會認為這是個問題？』」馬雷特如此說道：「這病毒看起來離我們很遙遠，只是曇花一現罷了。」BioNTech財務長、一頭蓬髮的波伊廷（Sierk Poetting），以及幾週前晉升策略長的美國投資銀行家李察森（Ryan Richardson），也對這件事有所保留。顯然，吳沙忻得做點說服的工作。他不願被迫秀出屍體堆疊如山的照片來說服其他董事會成員接受他的論點。但吳沙忻需要他們瞭解，在最好的狀況下，這樣的末日場景也會在幾週後到來。如果要像波普爾那樣等著現實來驗證他的說法，那就為時已晚了。▌ 致命曲線考慮到這一點，吳沙忻走向白板，開始概略的畫了一張圖，這張圖很快就成為世界各地政府簡報中熟悉的畫面，圖中顯示感染人數沿著一條陡峭的曲線呈指數型增長。「我記得他說：『到處都會是這樣』，」李察森回憶道：「他說：『這將會成為歐洲、美國以及我們公司的問題。』意思就是公司員工要面對的問題。我心想，天啊！這真是具體。」吳沙忻繼續給大家上了有關全球大流行病傳播速度和傳播軌跡的歷史課。他強調，即使此時事態看起來還不算太糟，但情況很有可能在短時間內急轉直下。他說，1918年4月，第一波西班牙流感的致命程度，不會比季節性流感來得高。儘管它確實以令人擔心的速度在第一次世界大戰戰場上的軍隊裡流傳，但大部分死亡的個體都是年長、體虛或非常年幼的人。接著，在同年的10月到12月，掀起了一波更致命的浪潮，起因是那些在醫院接受治療的重症患者，把疾病傳染給醫生和其他病人。據估計，這三個月內的死亡人數為兩千萬人，其中包括大量二十五至三十五歲的青年。幸運的是，截至此時還沒有明顯的跡象指出武漢病毒對健康的年輕人有威脅。在中國的少數幾十例死亡病例，絕大部分都是超過六十五歲的年長者，其中有許多本來就患有糖尿病或高血壓的症狀。但就在幾天前，湖北當局透露，一名原本身強體健的三十六歲男性，在入院兩週後死亡，在醫院時接受過抗病毒藥物和抗生素的治療。吳沙忻警告這可能就是大難來臨的前兆。在病毒和人類宿主之間的演化軍備賽，病原體持續改變軍隊配置的方式，想要閃躲人體既有的抗病毒防禦機制。此時，這個冠狀病毒的破壞力並不算特別大，但它有可能突然發生突變，感染年輕人和身體強壯的人。另一種可怕的劇情發展是，病毒的感染率可能提升，用更快的時間感染更多人。「一切會在短短三個月內結束，」吳沙忻說道，停屍間大爆滿，全球人口早在實驗室製造出疫苗前就已大量減少，更別提疫苗的生產和分配了。每一天都很重要。如果這次冠狀病毒爆發的疫情發生在兩年前，BioNTech的董事不會考慮接受製造疫苗的想法。但多虧近年來公司的技術平台有所提升，吳沙忻深信公司具備可以回應這場大流行病的工具。現在看來，透過他們專有的平台製造mRNA疫苗是相對單純的做法，如果能夠及時交付，mRNA冠狀病毒疫苗提供救援的時間點，會比傳統疫苗早上許多。「我認為，」吳沙忻說道：「我們應該全力以赴。」▌ 突破的風險然而，BioNTech已經不再是新興公司。在10月上市之後，BioNTech就必須考慮外界如何看待它在業界的樞紐位置。優先處理冠狀病毒疫苗無疑會推遲它們正在進行的癌症計畫。「那間辦公室裡有些人抱持著懷疑態度，」李察森談到吳沙忻的提議時這麼說：「他們認為那會分散公司的注意力。」在這位美國基金經理人的眼裡，BioNTech不是一間跟傳染病有關的企業。「我們的股價動能非常好，」李察森擔心宣布一項昂貴的新計畫來對付一個沒有人太認真看待的威脅，會嚇壞公司股東。他表示：「投資者認為我們是一間致力於腫瘤的公司。」BioNTech在十一年內累積了超過四億歐元的債務，他們需要盡快籌措資金。未能實現既定的目標將會讓一切變得更加困難。如果公司倉卒魯莽地投入冠狀病毒疫苗的開發計畫，而且最後沒有成功。「那有可能就是BioNTech的末日，」同為董事會成員的馬雷特這麼說。自從公司10月在紐約那斯達克股票交易所掛牌上市以來，董事會有義務製作會議紀錄，以便在公司治理遭遇挑戰時，可以回顧會議紀錄。在德國的法律制度下，如果公司做出代價高昂的錯誤決策，所有董事會成員都要負起相同責任。另外，還有聲譽受損的風險。BioNTech是靠著自身的技術潛力走到這一步。對這間幾乎可說沒沒無名的公司而言，開發冠狀病毒疫苗的計畫固然會引起一陣轟動，但失敗以終或開發時間過長的機會也很大。許多橫陳在眼前的關鍵任務，例如從進行大型臨床試驗，到製造大量藥物，都是這間公司從未嘗試過的任務，更別說要以擊敗大流行病的速度和規模來進行。如果光速計畫效果不彰，「很有可能會讓公司陷入困境，」圖雷西在董事會議上如此承認。「另一方面，」但她補充道：「一場火力全開的大流行病無論如何都會對公司和我們的員工構成威脅。」如果BioNTech有能力自己製造疫苗，為什麼要等待其他人來引導世界擺脫這個迫在眉睫的危機？圖雷西問道：「我們難道不應該至少做點努力嗎？」辦公室裡沉默了幾秒。雖然需要信心的提升才有辦法做決定，但面對圖雷西提問，三人最終都同意了，因為他們都相信圖雷西和吳沙忻的直覺。他們不是為了拒絕宏大的想法而加入BioNTech的。※ 本文摘自《光速計畫：BioNTech疫苗研發之路》。《光速計畫：BioNTech疫苗研發之路》作者：喬．米勒, 吳沙忻, 厄茲勒姆．圖雷西譯者：陸維濃出版社：天下文化出版日期：2022/03/31
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2022-04-23 新冠肺炎.預防自保
285元變350元？快篩試劑悄漲價 民批政府放任趁火打劫
本土疫情爆發，民眾搶購快篩試劑，但近日新竹縣卻有民眾發現才短短一周，藥局內的快篩試劑不僅缺貨，還悄悄變貴了。就連協助街友快篩的社福協會也有感，指出一周前到藥局買快篩試劑，每劑還能用285元會員價買到，現在換成每盒兩劑裝卻要700元，等於每劑就要350元，怒批政府說好降價，事實卻放任廠商「趁火打劫」。新竹縣中華照顧者關懷協會與臺灣愛的萌芽福利協會，鑑於轄內近百名造冊街友，因大多沒有手機門號，就算足跡重疊或被匡列也不自知，於周一起於縣內各街友出沒熱點啟動街頭快篩，總共篩了81名街友結果全數陰性，當協會最近想將此活動推廣至新竹市，正要開始籌備快篩試劑時，卻發現坊間藥局快篩試劑悄悄漲價。臺灣愛的萌芽福利協會理事長劉志枰今日在臉書PO文，大酸中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中是「故障時鐘老師」，以股票投資漲停板，諷刺現今藥局販售快篩試劑大漲價，並指出，上周採購單劑才買285元，今天藥局買馬上350元，漲幅23％，更強調自己有發票，不是造謠。劉志枰說，為了籌備新竹市街友快篩活動，他自費到藥局採購，卻看到快篩試劑不只限購還漲價，不解明明都是差不多的試劑怎麼會突然漲這麼多，相比政府說要降價，感覺自己像冤大頭，差點也買不下手，隔壁更有民眾看到要花700元才買得到快篩試劑，乾脆直接不買了走人，直呼「實在太誇張！」。劉志枰也提到，自己屬於外展社工，常在第一線與個案接觸，家裡有4歲女兒，看到這波疫情有許多家長因為有打疫苗所以就算染疫也是輕症或無症狀，可能不知不覺就把病毒帶回家，可是4歲女兒卻沒有疫苗打，冒著可能染疫中重症的風險，令他非常憂心，呼籲政府「別再跟人民開玩笑！」，放任疫情與病毒共存，讓有年幼孩子的家庭都藏著未爆彈。
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
編按：財富自由的關鍵，在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道，但怎麼做到？創富教練張玲玲，曾在金融業擔任高階主管多年。她指出，記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過低波高息的投資工具累積被動收入，才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日，她剛結束在大學的兼課工作，正式進入退休生活。她笑說，不用工作的第一週，她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛，才想起此後的每一天，都是屬於自己的時間。不必為錢工作後，人生更自由了。58歲的張玲玲，曾任台証期貨、陽信證券董事長，在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位，也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務，幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察，無法累積財富的人，有3大特質：不記帳、花錢衝動，以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣，創造更多被動收入，達到財富自由的目標？必做事事項一：記帳一年，財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說，理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣，因為小時候家中經濟出了狀況，三姊弟在學生時代必須自己打工，賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚，才能確認錢是否夠用。出社會後，進入證券業，客戶知道她記帳功力好，常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後，她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出，為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財？張玲玲指出，人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑，人們常在不知不覺中，順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費，一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多，錢應該夠用。一記錄，才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳，例如CWMoney等App，可以記錄每筆開銷的類型，方便日後比較。例如，她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來，就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細，你才會知道該如何調整預算。」她也建議，記帳時間愈長愈好。畢竟，一年四季的吃穿用度不同，「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年，才能完全掌握自己的消費習慣。此外，也有些消費是多年才發生一次，像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等，都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年，沒省到任何錢的人！」張玲玲笑說。記帳最大的好處，就是讓人對數字變得敏感，繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍，但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴，隨手買不算什麼，但一年下來就不得了了！」必做事項二：提高被動收入，讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款，就可以離開職場了嗎？張玲玲提到，身邊有些朋友過去收入不錯，也自認存了足夠的退休金。然而，退休後，出門社交、旅行玩樂都要花錢，再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出，讓他們驚覺錢竟不夠用了！「當你沒有固定的收入來源，心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出，財富自由有個公式：年度被動收入／年度總開銷。數字大於1，才能安心地退休。達到財富自由的方法，無非是讓分母的開銷變少，分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理，後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定，是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好，身邊的人大多認為年金險的利率太低，不贊同她的做法。但她認為，老後要過得好，穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了，年金領回還會固定給我年薪。」不過，她也坦言，2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高，年利率可達7%。在今日的低利環境，市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此，創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議，可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等，每年穩定配發現金股息，對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票，張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如，半導體類股挑台積電（2330），5G電子類股挑華通（2313）、鋼鐵類股挑中鋼（2002）等。不同產業的公司股價會輪流波動，進而達到平衡風險的目的。她認為，股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時，經濟成長也會拉動生產力提高，連帶使得股價長期往上漲。她也直言，只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢，能撐多久呢？挑有潛力的產業進行投資，即便通膨，你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省！健康、社交、學習、旅行過了50歲，身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察，除了煩惱錢不夠用以外，退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題，頻頻進出醫院。她強調，退休後要活得健康快樂，運動、社交、學習、旅行，這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就，不是錢賺得多，而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態，讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後，她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說，「沒錢但健康，我還可以去工作賺錢。有錢不健康，賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位，50後的人生，張玲玲希望重新開始，挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課，學習如何當演員，「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚！」她哈哈大笑說。此外，定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩，也是不可少的。她指出，退休後時間變多，學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過投資累積被動收入，退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快，絕對不是更縮衣節食！」原文：擔心，不是退休後該有的情緒！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人？政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按：你是否想過，自己的老後生活，收入要從哪裡來？政大商學院副院長周冠男，長期關注退休財務安全議題。他指出，國人退休金準備不足，是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳，民眾應盡早自行投資，才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代，你的退休金準備，足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎？「退休金準備不足，是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視，將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男，也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出，過往國人老後的生活費有2大來源：子女奉養，以及勞工退休金。然而，在少子化的今日，養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面，由公務機關主導的勞退基金操作極為保守，投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計，新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21％，還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩，勞退績效又這麼差，大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為，還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金，盡快開始自行投資，才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做！買0050、006208，年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合，該怎麼配置？周冠男的建議很簡單：投資市場指數型ETF或基金，並且長期持有，需要用錢時才賣掉。以台股市場來說，長期投資元大台灣50（0050）、富邦台50（006208）2檔ETF，年平均報酬率接近9％。不用費心挑選個股，甚至不必在低點入場，就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選，為什麼只推薦前述2檔ETF？周冠男解釋，不論短期漲跌，股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208，是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例，從成立到2020年4月，總報酬率為294.90%，換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益，幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率，甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例，日前媒體報導，文湖線通車25年後，大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人，其實換算下來，年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入，報酬率也不過6%。在同一時間，台股的年平均報酬率接近10％。「同樣是30多萬，投資0050或006208不要賣，漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外，周冠男提到，若不想將全部資產放在台灣股市，也可考慮美股的市場指數型ETF。例如，Vanguard全世界股票ETF（VT）包含全球49個國家、9000多檔股票，風險分散更為徹底。此外，他特別提醒，ETF商品的原始概念，是讓投資人以較低金額投資多檔股票，降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF，不少都有手續費高、檔數過少的問題，難以達到分散風險的目的。他舉例，有某檔高科技股策略型ETF，僅投資10檔標的。他反問，「我為何不自己買10檔股票就好，還要付給投信一年1.31%的管理費？」不用預測漲跌的投資法！買市場指數型ETF，時間是投資人最好的朋友周冠男指出，長期投資指數型ETF還有一個好處：輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣，獲利會優於買低賣高？周冠男指出，行為財務學上有個概念叫「過度自信」（Overconfidence effect）──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確，因此高估自己的能力，相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示，愈是頻繁買入、賣出股票的投資人，長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例，99％的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出，股市每日上漲或下跌，當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然，多數的分析都是事後歸因，更遑論成功預測。他舉例，「就連《華爾街日報》同一天的報導，對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此，散戶要精準的掌握時機低買高賣，幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難，但有一件事是確定的：無論台股、美股或全球股市，長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出，1925年在美國股市投資100美元的人，到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說，「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元，我現在就不用工作了。」他認為，被動式投資的精神，就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入，需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看，會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股，哪個好？2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票，單筆投入或定期定額，哪個報酬率較高？多數人或許會認為是後者，但真正的答案卻出人意料。周冠男指出，既有研究已顯示，單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長，長期獲利會優於定期定額。例如，年初投入12萬買指數型ETF，或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF，前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點，還能獲利嗎？知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區（Peter Lynch）曾做過試算，30年間每年投入一筆錢投資股市，每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者，最終2者的年化投資報酬率約只相差1％。只要投資時間夠長，自然能分散風險。不過，周冠男也指出，單筆投入大額資金雖然獲利較佳，但違反人性。多數人不敢在高點進場，也怕低點是崩盤的前兆。因此，定期定額投資，可幫投資人「把手腳綁起來」，建立投資的紀律。雖然損失一點獲利，但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好？小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察，台灣投資人除了偏愛短線交易外，另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券，都是近年來的熱門商品。然而，許多投資人在開心領息的同時，卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出，行為財務學稱這種心態為「一鳥在手，勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金，其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例，原本11元的ETF，每股配息1元，股價就會下跌為10元。「金錢不滅，你的錢只是從左手轉到右手，而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外，他也勸投資人在規劃退休理財時，最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」（Junk bond），指的是信用評等較低的公司，因為違約風險高、借貸不易，因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高，並不適合熟齡族群。他認為，比起賺快錢，買指數型ETF、長期持有，就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤，無須費心買低賣高，退休金反而更加豐厚！原文：退休不想當下流老人？政大教授周冠男：寄望孩子或政府，不如長期投資0050、006208
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大！打敗長壽風險，女性更要提早理財
內政部統計，109年國人平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性84.7歲，雙創歷年新高，專家表示，台灣步入高齡化社會，其中女性又比男性面臨更高的長壽風險，但無論是家庭主婦或職業婦女，都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備，在通膨升溫的年代，如何投資抗通膨，或該持有多少現金部位，都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現，81.4％退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具，第二則是「保險保單」，占67.9％；儘管認為「現金為王」，但對未來5年的預期年均報酬率，有6成預期超過8％。聯博投信的調查也發現，儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具，但被問到「退休準備期望投資報酬率」，占比最高的投報率是4%~6%，高達34.1%。在低利率、高通膨的年代，施羅德投信總經理謝誠晃表示，利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算，民眾每增加10％現金、減少10％風險性資產投資，年化收益率就會減少0.42%～0.51％。聯博則認為，過於保守的持有現金，或高風險投資都未必是最適投資策略，重點還是要依照個人風險屬性與人生階段，採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說，現金不適合作為資產配置的一環，現金屬於流動性資產，比率不能太高，建議保持6至12個月的水位即可，假設每個月要花2萬元，就是不要超過24萬元，因為現金使用方便卻容易花掉，更不用說容易被通膨吃掉。此外，很多民眾會把保險當成投資，但因為保險的合約和架構，造成流動性很低，不適合作為投資理財的工具，而是功能性需求，例如投保醫療或防癌險；而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台，投資多一點、保障就少一點，犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出，8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活，葉家榮指出，如果是以主要照顧家事的家庭主婦，因為負責家計，在不考慮贈與或遺產的情況下，必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說，首先要和另一半討論，先透過檢視家庭收支狀況，不論是貸款、子女教育支出等，做好支出管理，接著再設定目標，最後才要考慮投資策略。一般而言，家庭主婦偏保守穩定，投資理財要更小心。葉家榮說，家庭主婦平時以家庭照顧為主，聽到市場雜訊機會多，也更容易被詐騙，建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作；此外，切記不要短進短出，以長期投資為主。集保中心統計，前年台股上漲逾20%，但多數投資人周轉率高達91%，顯示當年年初投資，年底高達9成不在市場，代表真正賺到的人不多，大多是中途下車，而追高殺低累計的交易成本驚人，經常進出反而不好，尤其長期投資更應減少交易頻率。此外，葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產，透過穩健的方式投資，如果是基金投資，建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一，以定期定額方式投資20年下來，報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水，首選股票基金如果是職業婦女，葉家榮說，建議婚前要準備6～12個月的緊急預備金，此外，每個月的薪水要能存一半或三分之一；當進入家庭後，因為還有收入，因此相對於家庭主婦可以積極一點，建議可以股票基金為主，追求長期成長爆發力，再搭配醫療基金、全球股票型基金，同樣是20年，報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產，彭博資訊統計，從2000年1月1日到今年1月中旬，全球股市漲幅278%，年化報酬率6.2%；同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元，以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元，加上勞退勞保約2萬元，應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子，退休理財該如何規畫？專家：掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號，談到退休理財規畫，基富通總經理王浩宇表示，退休準備也是同樣的道理，甚至不僅要「超前」，還要「抄錢」。所謂「超前」，指的是「有想法、有計畫」；而「抄錢」，便是「付諸行動」，透過投資理財，達成完美人生的目標。王浩宇表示，很多人辛苦工作大半輩子，努力拉拔小孩長大成人，等到老了、快要無法工作的時候，才想到「退休」這件事，這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下，大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計，國人平均退休年齡約63歲，較法定退休年齡65歲還要早，而且與先進國家相比，英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲，台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生，固然是好事，但隨著國人壽命逐年增長，現在平均已來到81.3歲，代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入，每天都是只出不進，一不小心活得太久了，手上的錢將會花光。所以王浩宇認為，規畫理財退休要有想法和計畫，先設想好未來要過什麼樣的退休生活，需要多少花費，再付諸執行。過程中，應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上，10年不嫌晚、20年不嫌早，愈早準備，愈可以善用時間的複利效果，滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低，依照72法則，以1%利率計算，資產翻倍的時間要72年，因此單靠存錢，資產增長的速度太慢，會被通膨猛獸侵蝕，降低購買力，必須要適度承擔風險，投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出，犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈，例如新冠疫情、俄烏戰爭，造成金融資產迅速修正，只要是對的投資策略，可透過定期定額、資產配置，分散進場時間、標的，降低波動風險，逐步養大退休金。
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2022-03-19 失智.失智100問
財務問題／「我爸生病後，好愛錢！」老年醫學專家的診間觀察：真正愛計較，終究是錢？還是愛？
高雄長庚神經內科系主治醫師、前智能與老化中心主任陳乃菁醫師，對於照顧父母，除了提出相互尊重與良好溝通的想法外，她認為「自理與自立生活」更該是台灣年邁父母與中年子女都需要學習的一門新功課。長輩是因為失智才有的特殊問題，看到每個行為的背後都是「愛」「醫生，我爸生病後，好愛錢，超煩！」陪伴失智長輩的家庭日久，常常可以聽到的是一個一個家庭愛的故事。很多問題，表面上看起來很類似，但是我的心得是，細究後會發現每個屋簷下有各自糾結和過不去的關卡，而這些關卡就藏著這一個一個家庭的歷史跟故事。這或許就是我們愈來愈重視個別化照顧的原因吧。有趣的是，愈是運用個別化照顧的精神去了解每個家庭的故事，我愈有機會發現很多時候大家以為很嚴重、很困難的問題，分析到最後會發現，只要換個角度來看都不是問題，或者應該說不是大家所以為的，長輩是因為失智才有的特殊問題，看到每個行為的背後都是「愛」。郭爺爺失智後的性格改變一位家屬常抱怨失智症患者的改變：「我愛我爸爸，他也很愛我。過去，他總是永無止境的給我，包括錢與耐心，還有『好脾氣』，為什麼生病了以後，他都變了？！現在的他，超愛計較的啊！」爸媽和子女輩彼此之間，感情深厚，這一點我看得出來，但「愛計較」三個字總讓我聽得糊裡糊塗，只好請家屬多描述一點。郭爺爺不是愛計較，他是擔心家裡沒錢他們的家庭事業是生意興隆的餐飲店。生病前的郭爺爺，長年管理店內收入和家庭用度，這個家所賺的錢，主要都是存在他的名下，直到郭爺爺確診失智症，家人擔心日後會遭遇金融上的困難，於是將大筆金額提出後，改存女兒帳戶內。沒有人把這些改變和背後的考量告訴郭爺爺。漸漸地，家屬發現老人家變得愛計較。郭爺爺會要求客人少用醬汁、不要浪費免洗餐具。見到客人取用衛生紙，郭爺爺甚至會碎碎念，當場擺臉色給客人看。家人煩惱得不得了，怕再這樣下去，客人都跑光了，但老人家又說不聽。無奈下，只好來找我討論。我直接問郭爺爺為什麼要阻止客人取用呢？郭爺爺是這樣說的：「醫師啊，我坦白跟你說，我家生意看來很賺錢，但其實戶頭裡是沒有錢的！年輕人做生意沒有成本概念，只好靠我來幫忙出面管控啦。」他還驕傲地追加一句：「你說，我這個做爸爸的是不是很不錯！」王伯伯失智後的性格改變王伯伯每天找公司會計來查帳上述餐飲店小老闆的問題，其實也會發生在大公司的董事長身上，王伯伯就是故事主角。王伯伯每回來看門診都由媳婦陪同，兩人總是有說有笑的，看得出來，兩人感情很好。好到王伯伯的媳婦告訴我：「對我來說，我公公比我自己的爸爸還親。我對他是什麼話都能說，向他要東西，是要什麼給什麼。他對我沒有要求，反倒是沒事就給我錢。」王伯伯半認真，半開玩笑地回應：「我把媳婦當女兒疼。媳婦比兒子還重要，因為養老就靠她了啊。」一年過去了，王伯伯持續來門診追蹤。但他逐漸出現變化，最明顯的改變是擔心錢不夠用，於是，王伯伯每天找公司會計來查帳。但此時，王伯伯腦中記得的是十年前的帳目，所以，他會打電話給十年前向他借錢的人催繳，根本忘了對方已經在近幾年還清了，讓會計和媳婦因為要同時安撫王伯伯和被追債的人而疲憊不堪。家人請王伯伯不要再管公司的事務了。但是，王伯伯每天眼睛張開後，想的還是賺錢、查帳，以及把欠款追回來。另外，王伯伯也執著於長年來買賣股票的習慣。拗不過王伯伯的要求，家人最後妥協了。幫王伯伯把手機設定好，方便他透過手機來處理股票。沒想到，此舉卻是災難的開始。因為此時的王伯伯因病，已喪失對市場的敏感度，於是他會在股價最低點時通通賣出，卻在高點時買進。給錢，就是王伯伯表達愛的方式。王伯伯的媳婦帶著崩潰的語氣，求我：「雖然爸爸有不少存款，可是這樣花下去，即使有金山、銀山，也不夠用。拜託陳醫師，你勸勸他。」我找王伯伯坐下來談：「王伯伯啊，你現在子女都大了，應該是人生好命的階段啊，怎麼不好好休息，讓大家照顧你就好呢？」王伯伯很認真地回答：「陳醫師，我很愛我的家人。我要當可以幫家裡賺錢的人。我能發錢給大家，大家才會愛我！」那一秒，我看懂了王伯伯。原來對長年開公司的王伯伯來說，給錢就是他表達愛的方式。他的確是愛著家人的，只是他的表達方式就是買買買、給給給，而他也相信這樣的方式可以讓愛持續，家人有物質上的獲得，才會愛他。難怪現在的王伯伯會對錢斤斤計較了，因為要買東西、要發錢，哪是容易的呢？王伯伯知道自己生病了，他需要人照顧、需要被愛，更是拚命地非把錢抓在手上不可。我勸王伯伯：「王伯伯，就算不發錢給大家，你的孩子們還是很愛你的。他們希望你快樂，不要為賺錢和追債煩惱。」王伯伯聽不進去，但是他善良的天生個性，就急著希望我別為他擔心。我知道失智症讓他無法清楚思考，再加上長年累月下來的人際相處核心價值，不是那麼容易改變的，還不如請家屬這邊來處理比較快。製作假帳簿，好讓王伯伯查帳，於是，我請家屬製作以假亂真的帳簿，每天王伯伯想查帳時，就拿出來，讓他看看帳戶金額，好獲得安全感。當王伯伯想領錢出來時，也不需要阻止，家屬可以裝模作樣的說已經領出來了，讓老人家身上有錢來發給家人。拿到錢的人，再私下統一繳回即可。這總比讓王伯伯在現實生活中，到處追不存在的債務，或在實際股票市場中受損來得好，不是嗎？我想家屬也看懂了。生病後的王伯伯不是個性改變，正確地說，他還是過去的他，是那個一直透過錢來換愛的公司老闆，只是過去大家沒看懂他的心，現在疾病讓他自我掩飾的能力下降，這才讓家屬誤以為他變了。其實，若要說失智症讓王伯伯變得愛計較，我想現在的他，真正愛計較的，與其說是「錢」，還不如說是「愛」；他心中真正想要的，一直以來都不是錢，而是家人對他的愛。書籍介紹「這樣安排是為你好！」──照顧父母的25個盲點作者：陳乃菁出版社：寶瓶文化出版日期：2021/08/20作者簡介：陳乃菁醫師／副教授高雄長庚神經內科系主治醫師、前智能與老化中心主任‧高雄第一個失智共照中心「高雄失智共同照護中心-長庚」執行長‧公共電視「熟年台灣」節目主持人國防醫學院醫學系畢業，曾服務於屏東基督教醫院、高雄榮總等單位，現為高雄長庚神經內科系主治醫師，並取得老年醫學專科醫師資格，醫療業務領域包含：老年醫學、居家醫療、失智症、癲癇等。已出版《因為愛，所以看見──從失智到高齡退化照護，學習以勇氣面對》（台灣失智症整合照護暨教育發展協會年度公益出版計畫）、《雄溫暖，心照顧──高雄第一線失智照顧者無藏私經驗分享》（合著）。延伸閱讀： 讓孩子從錯誤中學習！侯文詠：兒子在國外身無分文，打回家求救，我的回應是…
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2022-03-07 養生.人生智慧
42歲就退休！理財顧問吳家揚：財富自由並非毫無節制的揮霍
編按：許多人嚮往「財務自由」（FIRE）的人生，但具體來說該如何達成？理財顧問吳家揚過去從事科技業，因為善於理財，在42歲時就達到目標提早退休。他認為財務自由的前提是需要了解自己的資產收支狀況，因此他提出「人生五張表」的理財法則，合理設定財務目標、量入為出，更切忌盲目投資。近年來「被動收入」以及「FIRE」（Financial Independence Retire Early，財務獨立、提早退休）是理財話題中的熱門關鍵字，不工作也能支撐自己想過的生活，儼然是許多人嚮往的人生理想目標。今年52歲的吳家揚，就在42歲時透過理財達成財務自由的目標，果斷退休，成為令人羨慕的「無業遊民」。吳家揚說，他最常被問到的問題就是：「你憑什麼在42歲就退休？」對此他說：其實理財說穿了，就是把「收入」、「支出」和「資產」放在一輩子的時間作分配，只要能達到平衡，就算是成功了。沒錢萬萬不能 做足功課把握投資機會許多理財達人都很早就開始累積對於金錢和理財的敏感度，吳家揚的父母從事小本生意經營，有時候手頭緊得找人周轉，他就經常被媽媽帶著到處借錢。「那時候我大概才念幼稚園或小學，但已經可以感受到沒有錢的痛苦，要看人臉色的人情冷暖，所以我很早就下定決心：一定要有錢、也絕對不跟人借錢。」他從念高中時就開始進場股市投資、上研究所之後，投資獲利就讓他可以賺自己的學費，不再和家裡拿錢。出社會之後，吳家揚進入科技產業工作，但年過30後，他自覺在工作上遇到一些瓶頸，累積財富的速度也不夠快。雖然他當時的薪水跟多數上班族比起來已經算是不錯，但要達到「財富自由」的目標，還有一段距離；一方面科技產業變化迅速，他也不確定，自己會不會哪天就沒工作？後來他跳槽到一家未上市的新創科技公司，當大部分同事只敢小額認股，他則把握這個機會大量投入資金，因此得到相當可觀的投資獲利，讓他提早實現財富自由的目標。但吳家揚也提醒：他的例子不一定適用於所有人。「如果不是有長年投資的經驗，加上對公司有一定了解，當時公司的母集團是營運很穩健的五百大企業，過去的上市記錄足夠可靠，我也不敢貿然投入，重點在於當機會來的時候，是不是能把握住。」股市獲利入袋為安 善用房地產、保險等穩健型投資標的為什麼敢在42歲就退休？吳家揚說，當時他的計算方式很單純，以每個月花3萬塊、再活60年來算，他手上的資金已經足夠支應這個數字。「當時的通膨還不嚴重，但為求保險，我還是在賣出股票結算之後，多工作了5年，讓資金更充裕。」吳家揚認為，在盤點自身的財務管理狀況時，首先必須要設定合理的目標，例如每個月給自己多少可花用的預算，或是希望在幾歲退休。接著根據這個目標，檢視目前所有的資產是否足夠，如果不夠的話，就需要透過投資來增加，或是重新調整目標。其次是保持一定的儲蓄比率，「很多人可能說我在科技業收入高比較好存錢，但我從第一份工作年薪不到50萬，到最後要離開職場時，每個月的支出都保持不超過薪水的50%。」愈是收入有限時，管控支出就更顯得重要。此外，吳家揚並沒有繼續將大部分的資金留在股市，而是選擇獲利出場，轉而投資在報酬率相對穩健的房地產和保險。「很多人會忽略保險這塊，但我認為風險管理也是理財很重要的一環。」一般保險分為投資型和保障型兩種，在40歲到50歲左右的階段，若自己是家中主要的經濟來源，那麼保險是為了保障自己和家人不會因為突然的變故而陷入財務危機，到了50歲後，家庭責任慢慢減低，那麼就可以提高投資型保險的比例，例如年金險或是儲蓄險，增加自己的退休金。善用5張表自我管理 讓財務狀況一目瞭然那麼，該如何盤點自己的財務狀況進而做出規劃？吳家揚提出「人生五張表」的管理法則，「從財報可以看出一家企業是否經營妥善，放在個人理財身上也是一樣的道理。」「人生五張表」共有以下五項：1. 日常支出表：支出管理了解自己平常把錢花在那裡，是理財的基本功。現在坊間有很多記帳軟體和APP，每天花幾分鐘將支出分門別類記錄，長期下來就可以看出自己的消費習慣。記帳不會讓自己變有錢，但是一個審視支出，可以知道從哪裡下手省錢的好工具。2. 投資交易表：損益管理這張表可以幫助自己瞭解目前投資的盈虧情形，建議每個月（或每季）紀錄一次。3. 現金流量表：財務管理這個表會列出平常主要的金流項目，包括常用帳戶餘額、投資現值（股票、基金、投資型保單等）等收入及資產，以及日常家用、信用卡、保費或大筆開銷等支出項目。以上項目每個月結算紀錄一次，一頁有12個月份的資料，藉此可以粗略預估未來的資金進出狀況，若有持續入不敷出的情形，便可以即早有所反應。4. 保險內容表：風險管理很多人買了保險，卻不清楚自己到底買了什麼內容。透過保險內容表，將自己每次購買的保險內容（包括保費、保障範圍和期限等項目，可以先做大致的總表，也可以針對個別保險內容詳細記錄）定期檢視整理。這張表除了可以看出自己目前保了那些險種，是否還有缺少或需要加碼補充的部分，萬一有理賠需求時，也可以馬上掌握自己可以獲得那些保障。5. 生活記錄表：時間管理生活記錄表有點像是簡易版的日記，大略記錄自己每天做了些什麼，特別是對於退休族群來說，可以更有效地運用時間，而不會虛度人生。透過以上五種表格的定期整理，就有助於了解自己的財務體質，進而找出需要加強或是需要調整的部分。財務自由不等於無節制花錢 而是當時間的大戶很多人也好奇，在離開職場，可以完全自由運用時間後，吳家揚又是如何度過「財富自由」的人生下半場？「大家好像覺得所謂財富自由就是從此可以毫無節制的揮霍，其實並非如此。確切來說，應該是經過計算和分配，可以長期維持在損益平衡、或是小有盈餘的財務狀態。比如說若有一筆保費或是股票的收益入帳，我也可能要把他分配在2、3年作運用。」在42歲退休告別上班族生活後，他做的第一件事，就是和家人一起到泰國清邁long stay 3個月，享受「當時間的大戶」。「以前在職場工作時，是用時間換取金錢，所以要不斷追求效率、要做得更快、更好；現在我可以完全掌控自己的時間，即使一樣是出國旅行，感覺也完全不同。」吳家揚說，所謂的財務自由其實就是擁有時間的自由，這也是他覺得真正富有的事。在感受生活之餘，他也從事專欄寫作和出版、演講，並持續進修取得金融證照，和更多人分享他的理財觀。「只要收入大於支出，賺多賺少是其次，人生要留下什麼足跡才是重點。」除了保持終身學習或是擁有興趣的生活動力，吳家揚也提供5個關於理財與生活的法則建議：1. 減少不必要的消費2. 投資自己、強迫儲蓄3. 學習辨識投資機會4. 養成記錄人生和財務大小事的習慣5. 過簡單低慾望的生活「退休和年紀無關，而是和心態及財富有關。」無論是財務投資或是人生規劃，量力而為，保持學習的熱情，人生就能更豐富多彩！原文：42歲就財富自由退休！理財顧問吳家揚：善用五張表，重新做時間的主人
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2022-01-13 該看哪科.腦部．神經
為什麼你應該多睡覺？研究曝大腦神經退化的原因
失智症是個難解的神經退化疾病，國內外科學家皆投入大量研究，希望找出病理機制以研發新藥。但人腦的神經網絡複雜程度，超出目前理解範圍，在用藥之前，需要對神經網絡有更清楚的認識。中央研究院生物醫學科學研究所的陳儀莊特聘研究員，帶領團隊與跨領域專家合作，除了研究神經細胞與神經膠細胞之間的影響，亦盼能以亨丁頓舞蹈症為模型，發展可沿用於其他神經退化疾病的治療藥物。▌神經退化疾病至今仍無藥可醫2016年年底，美國一間著名大藥廠宣布其研發27年的失智症藥物，在臨床研究上效果不佳。消息一出，無論是科學家、病人或投資者都一片沮喪，全美生技股票甚至大跌了8～10%。2021年6月，另一家美國藥廠發展多年的失智新藥終於獲得美國FDA有條件通過，但是否有足夠療效，仍產生許多爭議。在這個低迷的氣氛中，曾獲得諾貝爾生理學或醫學獎的生物學家巴爾的摩博士（Dr. David Baltimore），站出來鼓勵大家：其實我們對神經細胞還不夠了解，如果夠了解，很多問題我們會事先想到。我們應該更努力發展新的科技，並加強分享資訊和數據，才能成功。失智症治療在台灣也頗受關注，尤其近年高齡社會問題更為嚴重，報紙社會版不乏因家人無力長期照顧失智長輩而發生的悲傷故事。早在十幾年前，政府便開始推動失智藥物發展，例如NRPB生技醫藥國家型科技計畫。2012年立法院的臨時議案中，數十位立法委員聯合簽名，要求政府會同中研院研發改善失智的抗體與藥物。但羅馬不是一天造成的，若只急著研究藥物的藥效，而忽略全面了解，就很容易出差錯。例如當科學家發現一種新藥可以修復退化神經細胞的功能，若在尚未確定副作用時就立刻進行開發，便會增加臨床實驗的失敗機率。因此，藥物研發需更謹慎與深入。此外，人腦神經網絡的複雜程度遠遠超出目前的理解範圍，這也是為什麼至今仍無藥物可快速根治神經退化疾病。國內外科學家尚在努力，從基礎研究了解人腦的神經網絡，中研院也投入大量心力，其中一個方向是以研究神經細胞為主體，探討神經細胞和其他腦細胞（包括神經膠細胞）之間的影響。▌記憶維持，仰賴神經網絡陳儀莊特別從基礎原理來解釋，說明科學家如何發展神經退化疾病模型，進而尋求開發藥物的可能性。人腦的神經網絡中，以負責網絡連結的「神經細胞」最為重要。神經細胞活動時會有很多電位經過，電位傳導得越快，神經網絡傳遞功能的效果越好。但在傳導電位的過程中，如何避免「短路」，就需要靠「寡突膠質細胞」將神經細胞包起來保護。而大腦中占了85%的「星形膠質細胞」也非常重要，就像支持整個國家發展的基礎工作人員，這群細胞扮演非常關鍵的支持角色。「星形膠質細胞」一腳連接神經細胞、另一腳連接血管，幫助神經細胞接收養分，並協助清理代謝廢物。個子很小的「微膠細胞」數量很少，僅占全部腦細胞的5%。它們彷彿大腦中的警察，一旦發現壞東西就會將之吞噬；而看到發炎狀況時，則釋放出細胞激素（cytokine），殺死入侵的細菌以抗發炎。目前已知幾乎所有的神經退化疾症，都和微膠細胞失控有關。但微膠細胞是個雙面刃：如果它分泌太多細胞激素，也會傷害神經細胞，這種情況在大腦老化時很容易發生。對於神經細胞而言，順利獲取能量極為重要。血液中的葡萄糖，會先經過星形膠質細胞變成乳酸，乳酸再進入神經細胞轉成能量。這個乳酸釋放、吸收與轉換能量的過程，有時候效果會變差，對長期記憶的形成及維繫造成不利影響。克莉絲蒂娜．阿爾貝里尼（Cristina M. Alberini）博士的實驗室曾證實，將大量乳酸打入老鼠負責記憶的海馬迴組織中，會讓老鼠的記憶力變好；這是因為神經細胞獲得很充足的能量、得以順利運作。這讓我們了解：記憶的形成和維持皆須依賴神經網絡順利運作；過去的記憶也許並不是消失，而是無法順利傳導。人變得健忘，可能是神經網絡的傳導效率變差了，因此若能透過增加神經細胞能量，來促進神經網絡的傳導效能，也許可以改善失智。▌神經退化原因：壞蛋白質堆積致禍便祕是因為廢物阻塞在腸道，引發極不舒服的感覺。對人腦中的神經細胞而言，若無法順利代謝壞蛋白質，則會導致其堆積成斑塊──就如便祕一般──阻礙神經傳導功能，狀況惡化時甚至會造成神經退化疾病，例如失智症、亨丁頓舞蹈症、漸凍人等等。但神經細胞如何倒垃圾呢？這就要靠「腦脊髓液」幫忙。星形膠質細胞的腳會包住血管和神經細胞，在血管和星形膠質細胞中間形成一個極小的空間，足以讓大腦中的腦脊髓液通過，把存在於神經細胞的壞蛋白質──例如造成失智症的類澱粉蛋白（Amyloid β, Aβ）──帶出腦部排除，以防堆積成斑塊。當腦脊髓液流通得越順暢，代謝效果越好。如果家裡的灰塵越積越多，形成一座土丘，你的正常生活空間和機能就會逐步壓縮、甚至喪失。這就是蛋白質斑塊對神經細胞帶來的威脅。多種神經退化疾病的神經細胞，都有蛋白質不正常堆積的情形，包含亨丁頓舞蹈症（圖A）、阿茲海默症（圖B）、帕金森氏症，以及漸凍人。年輕的時候，神經細胞會把壞蛋白質分解或排出，小小的微膠細胞也會跑來試著吞噬壞蛋白質；如果排清和吞噬的能力好，累積在腦中的壞蛋白質就越少。但壞蛋白質終究會漸漸積累，累積得越來越多，便在神經細胞周圍（或細胞中）堆成一大坨斑塊，導致神經細胞死亡、神經網絡傳導功能降低，這就是神經退化疾病產生的原因之一。▌為了神經細胞好，你有理由多睡覺內德加（Maiken Nedergaard）博士的研究室，以老鼠做了一個實驗，在腦膜打進去不同分子大小的染料，觀察染料如何隨著腦脊髓液在腦中流動擴散。紅色的染料分子比較大，綠色的染料分子比較小。他們發現腦脊髓液流動擴散的效果，和「年齡」及「睡眠」息息相關。如圖所示，年輕的老鼠（上方腦切片）腦脊髓液流通效果很好，小分子的紅色染料和大分子的綠色染料遍布腦中混成黃色，大小分子在腦中跑得差不多快。但年老老鼠（下方腦切片）就不是這樣，只有小分子的紅色染料透過腦脊髓液傳輸得比較快，大分子的綠色染料還是停在從腦膜打入的位置，沒什麼移動。無論是老鼠或人類，年紀增長之後腦中的代謝功能都會變差，進而出現神經退化，這是個殘酷的事實。先別感嘆年華已老，我們可以從現在開始好好睡覺，而且要睡飽。因為內德加博士的實驗發現，睡覺時神經膠細胞會變小，讓腦脊髓液流通的空隙變大、流速變快，是清理神經網絡中壞蛋白質的最佳時機。為了讓神經細胞順利清理廢物，每個人都需要有充足的睡眠。▌以亨丁頓舞蹈症為模型，發展神經退化疾病藥物了解神經網絡之後，下個目標是藉由神經退化疾病的動物模型，了解哪些機制會影響發病，藉以找出用藥的機會。失智症是老年最常見的神經退化疾病，但成因相當複雜，目前亦無完善的動物模型。而亨丁頓舞蹈症只有一個基因突變就造成疾病，現階段已經有相當好的動物模型供科學家探討。陳儀莊與研究團隊從亨丁頓舞蹈症著手研究藥物發展，原因是亨丁頓舞蹈症和其他神經退化疾病有類似的病理機制，例如神經細胞都會有壞蛋白質堆積、沒辦法正常分解的狀況。若有藥物能促進壞蛋白的分解來治療亨丁頓舞蹈症，就可進一步探討，是否也能用於治療漸凍人或失智症等其他神經疾病。只是在藥物成功開發前，很多人希望專家可以先指點什麼食物能讓病情好轉、什麼則會讓身體變得更糟？但陳儀莊提醒，神經網絡是一套相當複雜的系統，每種食物的功用也很複雜，並非只有單一的作用。大家可以從認識大腦的結構和功能開始，了解如何保護神經網絡正常運作。另外，亨丁頓舞蹈症會透過基因代代遺傳，在醫療知識比較落後的地區，人們仍然相信此種病症源於家族受到妖魔附身或詛咒，這是因為了解不夠而產生的誤會。其實神經退化疾病並不會傷害他人，反而是病人因為無法好好走路、容易跌倒，或是忘了自己有沒有吃過飯，造成自身的危險。在藥物成功開發前，我們都能做到的，就是建立正確知識，照顧好自己的神經網絡，也盡量提供病友及家屬協助。※ 本文摘自《研之有物：見微知著！中研院的21堂生命科學課》。《研之有物：見微知著！中研院的21堂生命科學課》作者：中央研究院研之有物編輯群 出版社：時報出版 出版日期：2021/12/21
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2022-01-06 養生.人生智慧
37歲腦溢血被判智商剩3歲！主播劉珊玲從頭學說話、重返螢幕才體認人生真理
「我當時只想趁年輕多賺點錢，父母就能享福了。但高壓的新聞工作，我每天拼命加班、飲食不正常，仗勢著還年輕，沒給自己休息時間。到我倒下的那一刻前，還不知道我的人生，就要從高處墜下來...。」劉珊玲，香港鳳凰衛視新聞主播，37歲那年重度腦溢血，在昏迷的16天裡醫護全力搶救，母親和姊弟的聲聲呼喚，「劉珊玲快醒來，劉珊玲快醒來......」硬是讓死神鬆開了手。 失去健康，從天堂打入地獄 「其實在醫院時，醫師曾跟我媽媽說，『珊玲醒過來，要嘛是植物人，要嘛只剩三歲智商。』我媽媽說，當時她一聽就腿軟，可是她們不放棄，想盡辦法把我送回來台灣，想盡辦法找願意收留我這個『豆花腦』的醫院。」 她現在自我解嘲地說，從人生勝利組變成人生失敗組，只因為她失去人最重要的根基－健康，「那種感覺就像從天堂被打入地獄！」 「在香港治療3個月後，公司安排醫療專機把我和我的頭蓋骨一起送回高雄。在高雄長庚醫師精湛的醫術下，我比預先更早把頭蓋骨蓋回，接著就是好幾年的復健過程。」 全身插滿管路，全用意志力復健 劉珊玲說，全家人為了她搬到嘉義，之後便在醫院的護理之家住了半年，她的「重生」過程，像是雛鳥要用力擊破堅固蛋殼，再怎麼孱弱也要超越。 插鼻胃管、尿管，全身插滿各種管路，她硬是用意志力撐起身體，別人復健十遍，她就要復健30遍！ 「像我這樣重殘的人要復健，一開始真的很痛苦，因為我連站都站不了，全身疼痛、體力不行，常常復健到不一半就暈倒，醒來後再繼續復健。我心裡很清楚，就算我再回不去主播台，我也不要一輩子躺在床上。我督促自己，要做不平凡的平凡人。」 重學走路吞嚥說話「比登天還難」 劉珊玲住院住太久，拔掉鼻胃管後管，變得不會吞嚥、不會咀嚼；有時候鼻胃管還要插回去， 清醒時生不如死。 而重新學講話，也是一件很困難的事，「我連聲音都發不出來，我媽媽就想盡辦法像是搔我癢。她說，『會笑，就好了』。我弟則是準備注音板，一個注音一個注音學，但最難的，還是重新學走路。」 聽她分享復健歷程，好像是昨天的事，因為一切艱辛歷歷在目。「沒有我的家人，沒有我的媽媽，我是做不到的。」 重回電視台，慢慢工作慢慢康復 「媽媽請來高醫醫學中心物理治療師來幫我做居家復健，他非常嚴格，第一次來我家評估狀況時，看到我還在坐輪椅，覺得難度很高就想拒絕我。但我媽媽拜託他，多困難我們都願意做，所以即使我體力不好、行走困難，他規定我拿著拐杖，也要爬萬壽山，也要跑操場，他就在後面盯著我。」 「其實他就是要我曬太陽，從每天不間斷地練習裡累積信心。我跨出的每一步都那麼困難，可也是每一步，沿路的人總跟我喊著『加油！』」 劉珊玲也提到，除了家人的支持外，她還在昏迷期時，李宗盛親筆寫了一封鼓勵卡片寄到高雄的地址，也是對她後來復健時很大的鼓勵。 而自己的老闆每年都來看她，後來就說「倒不如妳回來香港上班吧！工作是最好的復健，慢慢工作、慢慢康復。」之後公司真的量身打造節目《珊玲加油站》（後因疫情停播）。 「在香港又獨立生活後，我進步得很快，一開始拿著拐杖的我，也受到許多人的幫忙和協助，雖然一路上很困難，但走著走著也就走完了。」 現在的她恢復昔日美麗，很難想像她訴說的復健故事，談來雲淡風輕，卻不知付出多少淚水。 物質是空的，家人才是真的 「經歷了人生波折後我終於了解，不論光環或名聲都是虛幻的，以前總認為有物質才有安全感，其實家人間的感情才是真的。」劉珊玲說。 「過去30多年都在異地打拼和家人分開，而且一直都單身，總會感覺孤單，希望未來退休後能搬回台灣，和家人們共同生活、陪著老父老母。」 經過人生磨難，更懂真情可貴，不妨問問自己，什麼才是此生最該珍貴？劉珊玲毫不遲疑說是「健康」與「家人」，你的答案又是什麼？●原文刊載網址●延伸閱讀：．自哀自憐不必要、過度期待子女的愛也不必！90歲婆婆的半獨居生活「自在又快活」．50後，抱持「死亡隨時會來」的心態過活！就讓我們更專注每一天，珍惜自己的人生．父親從股票、房地產、賭博到欠債失去一切！世界從不存在金錢匱乏，只有人心靈匱乏
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2022-01-06 新冠肺炎.COVID-19疫苗
「莫德納要不是獲得巨大的成功，就是徹底失敗」mRNA技術何以能在新冠危機中異軍突起？
在一月第三個星期的瑞士達弗斯(Davos)，街道上的積雪堆得老高，世界經濟論壇(WEF)正在這裡舉行，地區的機場私人飛機的交通如此擁擠，以至於附近的軍事基地為它們開放一條飛機跑道。至少有一百一十九名億萬富豪被列入二○二○年的賓客名單，他們將演講有關改變世界的大構想，並和世界領袖以及較低經濟階級的與會者閒聊，包括十幾歲的氣候活動份子格蕾塔‧童貝里(Greta Thunberg)和大提琴家馬友友。在前一個星期，一些新聞主播稱為「武漢流感」的新病例從四十一例激增到二百八十二例，還有少數確診的感染出現在泰國、日本和南韓。當財經新聞網CNBC的一名記者對英國大藥廠阿斯特捷利康(AstraZeneca，簡稱AZ)的執行長蘇博科(Pascal Soriot)提到這個話題時，他似乎很鎮定。他回答說：「現在看起來疫情似乎控制得很好。」被問到這個冠狀病毒對經濟潛在的衝擊時，另一家全球頂尖疫苗製造商賽諾菲(Sanofi)的執行長韓保羅(PaulHudson)轉變話題，談起他公司的季節性流感疫苗為公司帶來了可靠的獲利。「我們盡力確保能生產足夠數量的疫苗。」他說。備受尊敬的美國公司默克(Merck)告訴CNBC，它將等候世衛組織的指示。大致說來，大藥廠的結論是，追逐新興的傳染病無利可圖。正如默克和賽諾菲從自身在伊波拉和茲卡病毒的第一手經驗學到的，大多數疫情爆發都是很嚇人、佔據報紙頭版的事件，但很快就被人們完全忘記，至少在未受直接影響的人身上是如此。疫苗得花數億美元開發，且通常耗時數年、甚至數十年才能推出市場。很少疫苗的經歷如同默克一九六七年的腮腺炎疫苗一樣，它在四年內開發出來並獲准上市，直到今日還需求殷切。一旦短暫的流行過去，就沒有人可以試驗你開發的疫苗，而且更重要的，也沒有人會購買你的疫苗。來自政府和基金會的外部資金─如果有的話─將很快枯竭，開發計畫將被擱置。高薪聘請的科學家將回到那些賺錢的計畫，恢復被打斷的生計。所以，何必強求？莫德納執行長班塞爾抵達達弗斯前，早已清楚疫苗開發很少有成功的紀錄，他此行只有一個目標：確保為公司發展的冠狀病毒疫苗取得資金。班塞爾戴著工程師常戴的那種金屬框眼鏡，在剪裁合宜的西裝下有著長跑健將的身體。他從三十幾歲就參加達弗斯的年度會議，所以能完全融入這個環境。現在四十幾歲的他本身不是億萬富豪，但身價也相當可觀。如果那一年有一本書與他形影不離，那就是前迪士尼公司執行長羅伯特‧艾格(Robert Iger)寫的《我生命中的一段歷險》(The Ride of a Lifetime)。艾格在書中寫到，打安全牌在企業世界中絕對無法讓人成功：「真正的創新只發生在人有勇氣的時候。」正如葛拉漢決心證明疫苗設計在他的病原體預防模式下可以進展的比以前快，班塞爾看到一個機會可以展現他的公司擁有的一種技術─信使RNA(messenger RNA，mRNA)─能讓這種設計比競爭者更快實現。從一九八○年代以來開發的大多數疫苗依賴一種模糊而耗時的程序，就是在一個裝滿基因工程化細胞湯的大不鏽鋼桶裡培養病毒蛋白。莫德納的方法是只把製造那些蛋白所需的指令遞送給人體細胞。這種疫苗就像冠狀病毒本身，會劫持我們細胞裡已經存在的機制。你可能知道你的基因組─基因的總和─是包含在DNA裡，而DNA的形狀則像雙鏈的螺旋，其結構好像扭轉的繩梯。第二鏈扮演第一鏈的備份硬碟，形成包含你生存所需的所有基因一個重複而持久的存檔。例如，一個基因描述如何製造胰島素，是一種控制血糖的酵素；另一個基因決定你眼睛的色素數量。細胞核裡交纏的二十三對染色體是以DNA組成，但DNA在細胞內其實並沒有做多少事，做事的是DNA過度活躍的搭檔mRNA，mRNA會在恰當的時機讓那些指令化為行動。當一個特定的基因需要被表達─也就是轉變成蛋白─時，DNA的雙鏈會暫時解開交纏，像拉鏈那樣拉開。然後像Scrabble字母般浮在細胞中的核苷酸，會沿著這些暴露的鏈自動安排，形成一個對應於特定基因的mRNA。然後這些短暫存在的單鏈分子衝出細胞核，並與核醣體連結，核醣體就是看起來像層疊煎餅的細胞工廠。在核醣體工廠裡，那些mRNA遞交拼接所需蛋白的指令。莫德納的疫苗破解這個程序，把合成的mRNA直接送到細胞內。核醣體不在乎那些外來的mRNA來自何方。一連幾天─也許長達一星期，直到那些mRNA鏈腐壞─核醣體遵循它們的指令並產出蛋白。那個蛋白扮演一個假分子，讓身體能練習它的免疫反應。這是一個很令人振奮的創意，但它行得通嗎？mRNA從未在世界任何國家獲准用於人體的疫苗或藥物，莫德納的財務前途完全看能否達成這個目標。在二○一八年十二月，該公司在股市的首次公開發行股票規模創下全球生物科技業的最高紀錄，使公司估值達到七十五億美元。除了傳染病疫苗外，該公司的開發計畫中包括在罕見的基因疾病和癌症採用mRNA原理的治療法。但在莫德納創立至今的十年間，它從未在市場上成功地推出一項產品，在生物科技圈裡，對莫德納的懷疑逐年升高。一位頗具影響力的藥品界部落客曾批評說：「唯一可以確定的是他們PowerPoint投影片的說服力。」這些話班塞爾全都聽在耳裡。批評者把他描繪成一個殘暴、不輕易饒恕、只關心股價的老闆─但這與最了解他的人對他的看法並不相符。他的惡意批評者忽略的是那些偉大的構想─那種可以改變世界、拯救世界的構想─需要花大錢，當然更不用說需要一個有足夠技術和足夠動機去籌措它們的人。班塞爾總是說，莫德納要不是獲得巨大的成功，就是徹底失敗。沒有其他可能。班塞爾入住他在達弗斯擁擠的歐式旅館房間後，立即發出一封電子郵件給一個可以幫助他達成任務的人：一位名叫理查‧哈契特(Richard Hatchett)的美國醫生，他也在達弗斯。哈契特主持流行病預防創新聯盟(Coalition for Epidemic Preparedness Innovations，CEPI)，是一個總部設在挪威、由蓋茲與梅琳達基金會(Bill and Melinda Gates Foundation)在伊波拉和茲卡疫苗上市失敗後創立的組織。還有其他全球組織提供救命的疫苗給需要的國家，但流行病預防創新聯盟專注在為下一個流行病─X疾病─做準備。哈契特一直在密切觀察冠狀病毒的疫情，而他的幕僚之一已經與葛拉漢討論過。「過去二十年來我學到的每一件事都讓我感到很焦慮。」哈契特說。他看到班塞爾寄來的電子郵件後，回信答應立即會面。哈契特有著雪白的頭髮和沒有血色的削瘦臉孔。他從機率的觀點來看待病毒世界。在與班塞爾會面時，哈契特表達他對武漢疫情爆發的擔憂。還沒有人能確定這種未命名的新型冠狀病毒有多大的傳染力，不過哈契特從流感的數學模型中知道，一旦新病毒株感染了三十到五十個人，一場大流行將無可避免，除非採取特殊的應變措施。如果這種新型冠狀病毒也適用此一模型，那麼世界已經遲了一步。班塞爾向哈契特報告莫德納準備生產第一批臨床疫苗的最新狀況。他最近做了一次粗略的計算，並得到自己也很驚訝的結果。他發現莫德納可以使用該公司用於個人化癌症治療的小規模設備，生產第一批用於人體安全試驗的疫苗。這可以讓成本從原本三百萬到五百萬美元降至一百萬美元以下，確實很划算。即使在會面前，哈契特和他的團隊就希望能參與這項試驗，並已迅速組織一個小組座談會以吸引注意。一月二十三日星期四下午，哈契特在外觀極其摩登的達弗斯會議中心宣布，流行病預防創新聯盟將提供莫德納一百萬美元，以生產首批用於國家衛生研究院第一期試驗的疫苗。輪到班塞爾說話時，他帶著法國腔以平易近人的方式解釋該公司採用的技術。他說那就像一套軟體，只需要為最新的病毒疫情做更新。有人問他，他認為需要多長的時間推出疫苗。「我還沒有時間表，」班塞爾說：「以前沒有人這麼做過。」當班塞爾和哈契特陸續走出會議室時，他們用手機檢視來自中國的最新消息。武漢的高鐵火車站擠滿了旅客，他們穿著羽絨外套，戴著口罩，爭搶著想搭上最後一班離開這個城市的火車。機場已經關閉，當局已開始封鎖主要道路。電影院已關門、網路咖啡廳已斷線，雜貨店的貨架空蕩蕩。湖北省各地現在有超過五千萬居民的行動受到限制，中國最大的節日假期農曆春節，已被正式取消。在記者會兩天後，班塞爾發出一封緊急訊息給葛拉漢、佛奇和疫苗研究中心主任馬斯科拉。「我已縮短我在歐洲的行程，明天將飛回美國。」他寫道。他將直接到華盛頓特區為臨床試驗擬訂策略，並已開始尋求額外的政府資金。「我們現在需要投資，以便擴大mRNA製程的規模。」他寫道：「所以有許多要談的事，但我們會搞定。」國家衛生研究院領導的團隊仍在努力為前臨床試驗培養修改過的刺突蛋白，包括確保它已相當穩定；另一方面，莫德納的科學家、工程師和技術人員，正在趕超製造mRNA疫苗本身的進度。每一批疫苗都必須檢驗以確保RNA與初始的基因序列相同，最終的疫苗也必須妥善地消毒和確保安全性。莫德納推出臨床級候選疫苗最快的時間紀錄是十個月，那是一款茲卡疫苗。在冠狀病毒計畫的頭幾天，該公司資深董事漢米頓‧班尼特(Hamilton Bennett)問一位團隊成員，計畫的時程表會是如何。他得到的回答是：一百二十天。「那太瘋狂了。」他說：「你確定嗎？」不確定，實際上他們只是希望儘快製造出疫苗。團隊成員決定他們將夜以繼日地工作，並且每星期工作七天。「病毒不休假的。」一名工程師告訴班尼特：「所以我們也不能休假。」不久後，工程師把他們的時間表縮減一半到六十天。如果動物試驗進行順利，到了三月就會有一種可用來進行第一期試驗的疫苗。班塞爾並非唯一跟病毒賽跑的人，如果他在自己的記者會後打開電視，他將看到格瑞格里‧葛倫(Gregory Glenn)的臉。葛倫是另一家生物科技公司Novavax的科學長，他正接受彭博新聞和CNBC的訪問。葛倫坐在他位於馬里蘭州蓋瑟斯堡(Gaithersburg)的公司總部一張桌子後，穿著西裝外套和未扣第一顆鈕扣的牛津襯衫。「我必須承認這是很令人興奮的時刻，」葛倫說：「這將是個測試案例。」他說，Novavax已加入冠狀病毒疫苗競賽。如果莫德納是疫苗世界的蘋果公司，一家人人稱羨、既酷炫又資本滿溢的公司；那麼Novavax就是諾基亞(Nokia)，一家仍然在賣東西、但你不確定有誰在買的舊公司。該公司註冊商標的封裝(encapsulation)技術Novasomes，是以延時釋放機制開發的顯微脂肪泡泡，用在雞隻的疫苗，但它們證明用在一種護膚產品「Nova肌膚保養系列」(Nova Skin Care)更有價值。而拜它們綿密的口感所賜，Novasomes最終被用在低脂肪的女童軍餅乾上，和理察‧西蒙斯(Richard Simmons)的西蒙斯九七％無脂肪餅乾。三十年後，Novavax已放棄Novasomes產品，但仍嘗試─但未成功─在市場上推出一種人類疫苗。該公司專注於蛋白質次單元疫苗(protein-subunit vaccines)。和莫德納的mRNA疫苗─傳遞如何製造刺突蛋白的指令給身體細胞─不同，Novavax的疫苗傳遞刺突蛋白本身。蛋白質次單元疫苗發明於一九八○年代的基因工程革命期，而雖然它們的製造需要的時間比mRNA疫苗來得長，但這種技術有很可靠的紀錄。你可以在各種有機體裡培養病毒蛋白，從大腸桿菌細菌到菸草株都可以。回顧一九八○年代，在出任Novavax疫苗發展部主管之前很久，高爾‧史密斯(Gale Smith)就已發明一種用於最快、最奇怪的平台技術：毛毛蟲卵巢細胞。不管什麼時候有任何傳染病疫情爆發，包括從豬流感到伊波拉等，Novavax就會在這些細胞中製造一種候選疫苗，並發布連串的新聞稿來拉抬一下它的股價。但每一次公司都讓投資人失望，也讓自己失望。這一次，葛倫和史密斯希望結果會有所不同。※ 本文摘自《疫苗戰爭：全球危機下Covid-19疫苗研發揭密，一場由科學家、企業、政府官員交織而成的權力遊戲與英雄史詩》。《疫苗戰爭：全球危機下Covid-19疫苗研發揭密，一場由科學家、企業、政府官員交織而成的權力遊戲與英雄史詩》作者：布蘭登・波瑞爾 譯者：吳國卿, 王惟芬, 高霈芬出版社：聯經出版 出版日期：2021/12/02
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2021-12-23 退休力.自在獨立
律師教你立遺囑 把身後牽掛化為白紙黑字
「身後事」在承平時期鮮少被人們重視，彷彿禁忌，直到新冠疫情，許多人因此有了不同體會，願意提前預備。擅於處理家事案件的律師賴芳玉對此深深有感，尤其在全台密集打疫苗期間，一周有六、七人上門詢問要立遺囑的「盛況」。疫情不僅讓許多人注意起自己的健康、更有許多生命是突然消逝。尤其許多人打疫苗後出現不適，加上隨著接種疫苗死亡人數日增，想在打疫苗前先立遺囑、或詢問遺囑的人更是倍增。賴芳玉看到，有人在打疫苗前，會逐一整理出所有看得見、看不見的財產清單，包括不動產、存款、股票、基金等帳戶，或珠寶、有價值的字畫等，都逐一列成清單，還有保險箱、銀行、信箱等各種帳號密碼等，會一一整理條列預留給家人。有些年紀較大的人，在打疫苗前，思考著如何透過遺囑延續原本的照顧者角色。賴芳玉舉例，有老人家想到幾個孩子中，可能某一個經濟能力比較差、或家裡負擔比較重，對於遺產的分配，希望能留給某人或某幾人多一點照顧，常常會特別詢問律師有什麼方式可以延續原本自身對特定孩子照顧者的角色。不少單親媽媽在打疫苗前很焦慮，尤其會找律師討論，如何讓遺產可以真的用在照顧未成年的孩子身上。賴芳玉解釋，如果孩子未成年，原本擁有監護權的媽媽一旦辭世，孩子的監護權可能改歸未同住的父親，許多單親母親擔憂，想留給孩子的遺產可能被前夫或其他家人揮霍在其他用途，卻不見得會用在孩子身上。
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2021-12-21 退休力.理財準備
疫情下轉念 葉士愷：投資直到辭世那刻
「我已經做好活到一百歲的準備。」旅居波蘭的作家葉士愷說，疫情爆發重整了他的人生，為了抵抗通膨，不僅買了人生第一間房，也規畫將七成的收入投入理財。「健康自在不需要再為經濟煩惱」是他對退休的想像，目前朝向這目標努力邁進，現在的投資是為了未來的自在生活。葉士愷原是工程師，在接到一張全是紅字的健檢報告後，接下外派新加坡工作，因此接觸沙發衝浪，接待了超過四百多位異國友人，著有「在家環遊世界！400沙發客住我家」。如今他離開工程師的工作，和波蘭妻子蜜拉開設Youtube頻道「波蘭女孩x台灣男孩蜜拉士愷」，為自己的人生創造更多可能。一九八五年生的葉士愷其實沒想過成為人瑞，原本認為退休距離自己很遙遠，但最近他認識的波蘭朋友，幾乎每個人都有親友因疫情過世，他認為疫情改變了許多事，成為新的常態。不僅疫情帶來的不安全感，還有愈來愈嚴重的通膨，讓葉士愷決定提早做好財務規畫，例如在波蘭買了房子。他說，原本沒有買房的計畫，但波蘭的通膨「太誇張了」，於是選擇在波蘭買房。葉士愷現在的財務規畫，也將收入的三成作為生活開銷，七成繳房貸或投資，投資則求取長期且穩健，像買定期定額的股票等。他規畫退休之後，每個月的財務有一半是生活支出，一半仍可繼續投資，不管是投入股市或是其他的方式，投資必須要持續到辭世那一刻。
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2021-12-21 退休力.理財準備
退休力大調查2021／靠自己 財務準備年輕化
從「Google trends」看熱門關鍵字搜尋量，在台灣「投資」、「理財」、「保險」，皆於今年達到最高峰。三級警戒是一場突襲，但疫情帶來的危機感與工作型態改變，加上股市大熱，意外讓許多年輕人關注理財，著手退休財務準備；但另一方面，高齡台灣，高齡者退休財務能力不足，延後退休已是不可逆轉的趨勢。前進股市 期待財富自由股神巴菲特曾說：如果你沒找到一個睡覺時還能賺錢的方法，你將一直工作到死。這句話讓卅出頭的阿倫「引以為戒」，台股指數於疫情後一路往上飆，她也開始對股票加碼投資，認真分析那個領域比較有前景，期待早日「ＦＩＲＥ」工作。 ＦＩＲＥ是「Financial Independence, Retire Early」縮寫，通常稱為財富自由。主張當全年被動收入大於基本開銷，人們就可以選擇是否繼續工作，並過自己想要的生活。中信銀個人金融執行長楊淑惠觀察，這兩年「ＦＩＲＥ」風潮吹進台灣，有愈來愈多的年輕人主動思考財務獨立，探尋提早退休的可能性。根據聯合報與元氣網進行的「疫情下的退休力應變大調查」，在「是否因疫情三級警戒重新配置理財規畫」的複選題中，投資基金或股票者有百分之卅六點一、買防疫險的有三成二、購買或調整醫療險的有一成二、增加存款者有百分之廿六點七，顯示疫情的確改變個人的理財行為。不再認為退休事不關己楊淑惠分享，近一年證券新開戶數、定期定額投資基金的人增加、防疫保單熱銷，很多人開始進行財務規畫。年輕人不再認為退休是遙不可及、事不關己。許多人也因疫情工作受影響。調查發現，有四成的人因疫情而在家上班或工作方式改變，被減薪或裁員者近百分之五、自行提早退休的也有百分之五，有百分之一點七「被退休」，近百分之四考慮轉職。從事家教的理化老師Hank，因疫情實體教學停擺，轉往線上平台，過去通常一對一，現在線上學生最多有卅人。他暑假時帶父母環島，白天遊山玩水、晚上家教賺錢，未來希望持續線上教學。外送市場 三年多四萬人但非所有年輕人都如Hank快速找到方向，根據聯合報退休準備指標的三萬人填答資料分析，卅歲以下投保國民年金達百分之四十二點一，但也有七成五表示有勞保，衛福部社保司長商東福解析，應與在工作轉換間投保國民年金有關，顯示有相當比率處於換工作狀態。許多年輕人投入外送，文化大學勞動暨人力資源系教授李健鴻分析，三年前，大約僅八萬人從事外送工作，如今已有十二萬人，從業者有相當比率是弱勢族群，亟待政府訂立前曕的勞動政策。另一方面，高齡者延後退休，已是不可逆轉趨勢。台大國發所兼任教授辛炳隆表示，疫情強化企業數位轉型，高齡者因此可節省體力，不必提早退出職場，對就業有正面影響，但也可能因數位落差，形成高齡者就業障礙，這是疫情對高齡者工作負面效應。他認為，台灣自一九九○年代後薪資走下坡，很多高齡者如今無法退休，是因為沒有儲蓄。
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2021-12-20 退休力.來測你的退休力
疫情下退休力應變大調查 逾六成無懼疫情對未來有信心
今年一場社區感染讓台灣進入三級警戒，為了解疫情對於退休準備的影響，聯合報與元氣網進行「疫情下的退休力應變大調查」，發現即使疫情帶來不便或是傷痛，有人因此憂鬱或焦慮，甚至衰弱，但大家對於未來的信心不減，逾六成的人表示，不論疫情如何發展，面對未來，仍有足夠的信心。 「台灣2021代表字大選」票選結果日前公布，「宅」字在36個候選字中拔得頭籌，獲選為今年的年度代表字。今年不管男女、年齡或階級，三級警戒期間都必須家當「宅」男「宅」女。調查發現，疫情帶來的危機感加上股市大熱，讓投資的人增加；但疫情阻斷了社交機會，讓人無法「連結」，也有人變得衰弱。 詢問「您的工作因疫情三級警戒受到那些影響？」，40.8%表示居家上班或工作方式改變，有4.9%被減薪或裁員， 3.8%考慮轉職，更有4.9%自行提早退休，但回答沒有改變的，也有37.2%。「是否因疫情三級警戒重新配置理財規畫？」這題為複選題，投資基金或股票的人最多，有36.1%；努存錢貢獻存款的有26.7%，房市很熱，4.4%的人買房；因疫情考量醫療保障而調整保險的人也不少，32%購買防疫險、12.4% 購買或調整醫療險，購買或調整年金保險的有 6.6%；但也有近三成的人表示未改變理財規畫。許多醫師發現疫情對健康影響甚鉅，過去認為對健康有幫助的方法，例如出門活動、充實社交生活，因為疫情被迫中斷。在疫情警戒降至二級後，13.8%認為健康狀況變差、9.4%變得衰弱、14.6%變得憂鬱或焦慮；但也有26.4%自覺健康良好、逾35%認為體力維持在一定水準，沒有改變。 許多人在疫情三級警戒期間仍努力維持健康，有50.7%規律運動，56.7% 自己烹調，39.4%力求飲食均衡，還有32.2%服用保健食品或維他命；接種新冠疫苗是今年的全民運動，77.2%表示曾去接種，甚至有9%接種新冠以外的其他疫苗，更重要的是69.6%的人表示，三級疫情期間盡量宅在家。 也因為必須宅在家，必須靠數位與他人連結，許多人在疫情三級警戒期間有一些「新學習新體驗」，參加線上課程或會議經驗的人數多，達54.5%；全民接受防疫訊息，51.9%曾用手機掃疾管家、使用網路購物的人有35.1%、和家人或朋友視訊25.5%、用串流平台追劇的有22.3%，甚至有5%嘗試遠距醫療，沒有上述經驗的僅有14.6%。新冠疫情今年奪去八百多人的生命、漫長的隔離及獨處，讓人反思生死與告別，在疫情三級警戒期間，62.5%體驗到人生無常、60.3%的人花更多時間陪伴家人、20.4%更頻繁和親友聯繫，還有6.4%更注意命理或星座相關運勢預測、5.2%寫下遺願清單。不過，疫情讓人期待隧道那一頭的光亮，22.1%沒有發表特別的意見，16.6%表示，就算疫情結束，對疫情仍非常悲觀，但也有61.2%的人無懼且樂觀看向未來，表示不論疫情如何發展，對未來都保持信心。「疫情下的退休力應變大調查」於今年11月1日至30日進行，獲得有效問卷830份，男性占43%、女性57%，教育程度大學以上者逾八成，近半數居住於雙北，桃園和台中各占約10.8%與10.2%，高雄市7.7%、台南市3.5%。 ●聯合報去年推出退休準備指標，以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為五大核心能力，提供檢視退休準備的評量，今年推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。
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2021-12-15 新聞.元氣新聞
遭爆棄養雙親 蘇怡寧：已隱忍父親情緒勒索多年
媒體報導，創立禾馨醫療集團的醫師蘇怡寧遭父親檢舉逃漏稅，又被父親控告涉及刑法遺棄罪。蘇怡寧今天說，家家有本難念的經，他已隱忍父親情緒勒索多年。鏡週刊報導，台北地檢署10月底偵辦一起逃漏稅案，醫師蘇怡寧遭檢舉，任職台大醫院期間，為收取新台幣上百萬元顧問費，涉嫌利用胞妹當人頭報稅，躲避政風及稅捐機關調查，而策動檢舉的人就是蘇怡寧的親生父親。報導指出，不僅如此，蘇怡寧的父親還因不滿蘇怡寧多年未回家看病母，曾在1月控告蘇怡寧涉及刑法遺棄罪；蘇怡寧則寄存證信函要回父母親渡假用的房子反制。對此，蘇怡寧今天在「蘇怡寧醫師愛碎念 」臉書粉絲專頁發文表示，家家有本難念的經，每個人心中都有一個黑暗的角落，而他最大的黑暗是來自父親，且他從沒想過會有一天需要把這種黑暗讓大家知道。蘇怡寧說，多年前剛創立診所的時候需要資金，很感謝父親曾支援200萬元，幾年後慧智基因準備要公開發行，雙親對於投資內容完全沒有興趣也不想聽，父親還說錢是他的退休老本，絕對不會投資在子女做生意上，因此當時他就咬牙自己想辦法。蘇怡寧表示，慧智基因成立上市後，熱衷在買賣股票的父親卻說是自己的公司，要求很多股票，可是當然沒辦法這樣，也沒辦法跟股東交代，於是父親就開始用各種方式來「處理」，提告、發函、檢舉、恐嚇留言，再到動員妹妹一起情緒勒索。蘇怡寧說，他隱忍多年不願跟父親計較，之前不願意去提這些事情，就是因為這些原本是他的家人，之後他也不想再提。他這麼恨情緒勒索，是因為他遇到的不只是情緒勒索，而是對他整個生活中的勒索。
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2021-12-12 養生.聰明飲食
為何要賣不能吃的炸雞？師園鹽酥雞NFT到底在賣什麼
你應該要知道的食事世界首個鹽酥雞NFT在2021年11月27日於台灣問世，引起轟動。其實，早在2021年3月開始，美國各大速食業者就默默進入NFT世界，用這新型的虛擬寶物吸引年輕、忠誠度低的消費者。NFT，這個新玩意，你可能聽過，但你「吃」過嗎？NFT（全名為Non-Fungible Token，中文為非同質化代幣）為是區塊鏈數位帳本上的資料單位，每個代幣代表一個獨特的數位資料，作為虛擬商品所有權的電子認證或憑證，可以代表數位檔案，如畫作、聲音、影片、遊戲中的專案或其他形式的創意作品。台灣發行世界首個鹽酥雞NFT台灣老字號鹽酥雞「師園鹽酥雞」在2021年11月27日於NFT交易平台OurSong上發行8款NFT，為全球全球首個鹽酥雞NFT。8款NFT包含鹽酥雞（紅、黑、黃）三種顏色、炸魷魚、杏鮑菇、香菇和四季豆、花椰菜等圖像，它們的初售價單款NFT大約為一顆 OSD（Oursong 幣），3天內最高NFT交易價已漲到超過5萬OSD（5萬美元），成長500倍。師園鹽酥雞推出 NFT ，有點像發行公開股票，讓喜愛該品牌的消費者支持品牌，同時也能引起討論。另外師園鹽酥雞提供 NFT 持有者一個福利，只要該 NFT 被交易（轉賣）一次，新的買家就可以到師園門市兌換對應的商品一份。2021年美國速食接連玩NFT：遊戲道具、收藏都能用美國速食業最早開玩NFT的就是墨西哥速食Taco Bell，在2021年3月開始販售5款GIF的NFT，作為收藏用，並將全數所得捐給基金會。美國漢堡王則在9月推出遊戲道具NFT，讓消費者闖關玩遊戲，若獲勝可換取漢堡，11月，美國速食大佬麥當勞麥紀念McRib 肋排堡40週年，推出NFT畫作，只不過麥當勞並沒有販售此產品，而是用推特抽獎活動選出10位幸運兒贈與。麥當勞表示：「只要擁有肋排堡NFT，你永遠也不用跟你最愛的三明治/漢堡道別。」有趣的是，雖說皆是所謂的「NFT」，各家速食品牌初期的策略並非大量販售或是獲得直接經濟回饋，而是透過抽獎、有限的販售帶動討論與注目，成為行銷獎勵機制的一環。現代消費者忠誠度較低，NFT養會員行銷專業媒體Marketing Dive 指出，現代年輕消費者越來越不喜歡廣告，而且品牌忠誠度低，在競爭激烈的速食業更是如此，因此必須更費力取得消費者好感。偉門智威智庫(Wunderman Thompson Intelligence)分析：「以往，大眾普遍喜歡買實體物品。後來，千禧世代反而更崇尚體驗，現在的最新一代反而更在乎『虛擬的擁有權』。」Marketing Dive呼應，這代年輕人他們對於這種限量的虛擬寶物很有興趣，再加上NFT的限量發售，飢餓行銷雙成對消費者很有幫助。因此，即便只件虛擬的作品，只要消費者參與其中的交易，就會因為有所投資，而對一個品牌產生忠誠度、更能帶動討論，更屬於當下「元宇宙」的討論。延伸閱讀▶SONY為何能提早佈局內容行銷？關鍵竟是45年前的一場官司！▶任天堂高層接手肯德基、奇波雷開虛擬餐廳！美國速食業紛紛切入電玩市場搶目光▶品牌形象全靠它！吉祥物如何拉近與消費者的距離？參考資料▶How intense interest in NFTs and other collectibles is shaping marketing▶Would you like fries with that? Fast-food chains are serving up NFTs▶Burger King's NFT strategy matures beyond stunts toward real engagement（本文獲「《食力》」授權轉載，原文刊載於此）
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2021-12-06 養生.人生智慧
奠定退休本錢！在華爾街工作近30年投資人竹春：買股票該避免的2種錯誤
編按：通貨膨脹、錢愈來愈小的時代，如何有安穩的退休金？在華爾街工作將近30年的投資人竹春建議，美股標普500指數過去30年來的年報酬率約為9％，沒時間研究股票的人可考慮。正確投資要靠的還是複利和時間，「只有貪心是不能打勝仗的。」金融市場上，有無數渴望財富的人。勝者行囊滿載，凱旋歸來；敗者則壯志未酬，傷痕累累。市場如戰場，「只有貪心是不能打勝仗的。」詩人竹春在他的詩作〈華爾街〉中，如此形容。本名綦銘家的竹春，在華爾街從事金融工作將近30年，曾任職多家銀行、對沖基金公司，現為美國大型金融集團科技部總監。即將屆臨退休的他，已累積了多年投資經驗，也見證了市場的起起落落。他觀察，在這個貧富差距不斷擴大的時代，股票可以是維持財富的好方法。然而，投資不是賭博，經常犯錯的人很快就會賠光資本，退出市場。買股票，如何不賠錢，還讓財富愈來愈多？買股票該避免的2種錯誤 便宜的壞公司急著買、能獲利的好公司太早賣回首過去的投資史，竹春提到，個人投資最容易犯下的錯誤有2種：一是買到錯的股票賠錢，另一則是買了對的股票，卻太早賣出。他曾花了許多錢，學到「勿以價低而買之」的道理。例如，2000年網路泡沫時，他以每股1美元的價格，買入一家名叫eToys.com的網購玩具公司股票，前後買了1萬多股。原以為撿了便宜，沒想到2001年，該公司破產，1萬多美元血本無歸。「如果一檔股票價格太好，別人卻不敢碰，你該想想是怎麼回事。不是你太聰明，是它有問題。」此外，他也提到，有陣子許多中國公司透過反向併購，在美國借殼上市。這樣的上市程序，使公司得以避開許多正式的財務審查，讓投資人看見漂亮的帳面數字。他也一度心動買了幾張，股價卻隨後大跌。這類不可信的中國公司，以曾被稱為「中國星巴克」的瑞幸咖啡最為典型。2020年股價一度高達50美元的瑞幸咖啡，年中爆發造假帳的新聞，股價一路探底。「混水摸魚的公司最好少碰。」竹春提出忠告。好股票賣得太早，則是另一個極難避免的偏誤。他曾以10美元的價格買入蘋果公司股票，25美元時就賣出。雖然賺了錢，但若將蘋果公司的股票留至今日，股價已超過140美元。「急著將好公司的股票賣掉，就像好不容易找到鑽石，卻不知道怎麼留下它。」竹春指出，觀察近年有發展潛力的好公司，如微軟、谷歌，股價走勢幾乎都是持續上漲。手中的持股若從100美元漲到200美元，或許已讓人心滿意足。但若放著不動，股價還有機會漲到300、400美元。然而，若好公司變壞，怎麼辦？竹春認為，「人」是公司經營最大的變數。一家公司只要優秀的經營團隊不變，營運不會有太大的變動。例如，蘋果公司曾因賈伯斯的離開導致股價下跌，待賈伯斯回歸後，股價又一飛沖天。微軟公司的股價在2000年後一路疲軟，直到現任CEO Satya Nadella帶領微軟朝雲端服務發展。「經營者像君王，好的皇帝讓王國興盛擴大版圖，昏君則會導致改朝換代。」竹春建議，除了經營團隊的重大變動以外，不要隨意聽信消息，賣出手中好公司的持股。真的要賣，也可留下部分持股，檢證自己的判斷是否正確。「否則全賣以後，股價繼續漲，你也捨不得再進場。」金融危機入市打下退休基礎 投資別忘了「現金為王」每次的股市大跌，都會讓財富重新洗牌。竹春提到，2008年金融海嘯時進場，讓他打下了今日足以退休的基礎。他形容，當時的市場：「讓人有種小孩進到糖果店的感覺，有好多的便宜股票可以買。」從歷史來看，股市總是熊市、牛市交互出現。大漲過後是大跌，反之亦然。在危機當中，如何判斷哪些公司值得買？竹春舉了個實際的例子：金融海嘯前後，花旗銀行的股價從500多美元跌到最低10美元，摩根大通則是從最高50多美元的高點跌破15美元。這個時候，你該買哪支股票？多數人的直覺，會選擇買花旗的股票，預期股價在金融海嘯後反彈回到500美元的高點。然而，2021年，花旗的股價約為70美元，摩根大通則是165美元。金融危機，其實是對企業最好的考驗。一家公司的股價跌幅大，可能是財務脆弱的徵兆。竹春進一步分析，從獲利表現來看，當時花旗銀行每季營收都是大賠，甚至還有呆帳。反之，摩根大通的獲利雖也受影響，但損失幅度不大。當經濟好轉時，財務不健全的公司仍忙著處理過去的呆帳、人事等問題，根基穩固的公司則會趁機搶占市場。這就是為什麼，熊市時股價同樣受創的2家公司，日後會有截然不同的發展。「就像巴菲特說過，潮水退去才知道誰沒穿褲子游泳。」根據市場定義，所謂的崩盤是指股價從最高點下跌20％，修正則是下跌10％。歷史上著名的熊市約7~14年會出現一次，是最好的入場時機。市場有句名言：「現金為王」，指的就是要隨時保留部分現金，才能在機會來臨時做靈活的運用。個人的資產組合中，該保留多少現金？竹春認為，每個人的財務狀況不同，這個問題沒有標準答案。但他提出一個頗有意思的觀點：買股票，要買到一個「無論漲跌都高興」的平衡點。一方面，你所持有的夠多，上漲時的獲利非常有感。另一方面，你又有足夠的現金，下跌時能伺機買進。「如此一來，股市的高低起伏就不會影響你的心情。」最適合一般人的投資方式 長期持有標普500指數基金讓財產翻倍 股票市場上有數千檔標的，該買哪家公司？竹春認為，「沒時間研究股市的人，最簡單的投資方式是買入標普500指數基金。」標普500涵蓋了美國前500大企業，統計資料顯示，過去30年來標普500的年報酬率約為9％。2020年到2021年間，標普500的報酬率更高達近16％。竹春提到，股市當中有個「72法則」，當投資報酬率達到每年7.2％時，投資人的資產每10年就會翻倍。因此，他建議，「如果你的投資組合2021的報酬率低於17％，不如直接投資標普500。」他也提醒，有些人會以技術分析的方式選股，研究歷史數據找買賣的時間點。但今日科技進步，「如果一個模型能夠賺錢，華爾街公司就會把它寫成程式讓電腦操作。」他直言，成功的技術分析掌握在少數對沖基金手中，小散戶很難占到優勢。「短線進出，會讓人覺得自己很聰明。但長期來說，買了不要賣才會賺錢。」竹春指出。例如，他有位朋友，買了近年熱門的特斯拉股票，並且熱衷於短線買賣賺價差。然而，仔細一算，若是當初買入後就不賣出，獲利會更可觀！人生和公司一樣 資產大多是無形比有形更重要長年從事金融業工作，竹春不諱言，華爾街有許多令人目眩神迷的排場。無需為錢煩惱的人生是快樂的，但這不代表快樂的人生必須有無限的財富。他提到，經濟學上有所謂的「邊際效應」——過了某個臨界點後，錢所帶來的喜悅就不會增加了。「退休金是20萬美金或100萬美金，當然有差別。但100萬美金和1000萬美金，快樂的程度可能相差無幾。」雖然熱愛工作，但他深知華爾街競爭激烈，早在幾年前就做好隨時退休的經濟準備。離開職場以後，他預計到不同城市住上幾個月，體驗各地文化。此外，少了經濟上的後顧之憂，也可花更多時間在他熱愛的文學上。至於錢，夠用即可，不必過度追求。他認為，投資的道理其實也適用人生。一家好公司，會有許多軟體、專利等無形資產。這些無形資產能帶給公司的利益，多於建物、設備等有形資產。人的一生，金錢、房子等有形資產固然重要，但親情、友情、愛情等無形資產，會帶來真正的幸福。用有效的方式賺錢，但不被金錢奴役，才是聰明的作法！原文：奠定退休的本錢！竹春：投資美股標普500指數，不費心選股讓財產翻倍
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