2023-08-27 退休力.理財準備
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2023-07-26 退休力.理財準備
「家產都分了還吵不停!」富爸怒撤銷贈與,竟被兒告上法庭…會計師:財富傳承優先考慮2件事
李爺爺在南部繼承了許多農地,原本價值不高,但10多年前隨著政府開發交通建設,進行土地重劃,讓一輩子務農的李爺爺突然間變成了「李員外」,家族也跟著沾光。李爺爺對兒孫願望通通買單,「只要你喜歡,爺爺買給你!」還曾因為現金太多,春節發紅包都是1萬元起跳。多年下來,李爺爺的存款逐漸花用殆盡,有一次兒子來向爺爺要錢去投資廠房,爺爺卻遲疑,讓兒孫們開始揣度爺爺的財產還剩多少?圍繞身邊的兒孫,也因為爺爺變得「小氣」而逐漸消失,最後陪他過年的竟只剩下外傭「瑪麗與安妮」… 照顧是回報長輩的養育恩情,遺產則是留給摯愛的最後一份禮物,但其中牽扯的金錢利益,卻往往成為撕裂親情的利刃。 不論是影視大亨指定愛徒及員工繼承遺產,卻遭感情疏離的弟妹推翻;又或是政界女強人預立遺囑並成立信託,但仍在失智後引發監護人與遺囑執行人兩方大戰。「生前(生病前)再風光、再有錢,也是告來告去…」信達聯合會計事務所所長胡碩勻感嘆。 身為會計師,他見證許多家庭因為沒做好遺產規劃而陷入困境與紛擾,「很多家庭為了1棟房子、1塊土地、1張保單,甚至是1小筆存款,母子交惡、兄弟互告;還有人提早安排傳承,結果小孩拿到財產就棄養…」像上述的李爺爺,就是胡碩勻職業生涯中遇到的真實案例。 依兒女表現寫「遺囑周記」 「不是每個家庭都和樂融融,小孩有的對你好、有的不好,反正他之後都拿得到遺產,你又拿他沒輒。」對此,胡碩勻的建議是寫「遺囑周記」。他解釋,小時候寫周記、日記,出社會寫年度計畫、年度目標;其實退休後也可以仿造這種模式,開始寫「遺囑周記」或「月記、季記」。 好比今天兒子對爸爸大小聲,晚上就在遺囑周記上扣5%(繼承比例);週末女兒貼心送媽媽去菜市場,那就加10%…,「不必為了孩子孝不孝順而生氣,這(寫遺囑)就很療癒!」 他更提醒,可以有意無意讓孩子知道自己有寫遺囑的習慣,而且時常改來改去,避免財產太早過戶,造成自己晚年生活潦倒。而若擔心遺囑無效,可以每年去做一次公證;就算公證完又想更動也沒關係,只要押上日期、親簽,都會以最新日期為主。 傳承財富「先把自己照顧好」 「簡單說,就是別考驗人性!」胡碩勻說,很多人自認兒女小時候很乖、很孝順,或覺得將金錢與親情掛勾很無情,但實際上有太多「久病床前無孝子」的案例。 他舉例,有名老翁送醫時已無意識,但家屬哀求醫生救到底,原因不是出自愛或不捨,而是因為老翁生前將上億財產轉移到兒女名下,還差3個月才能拖過「繼承人死亡前2年內贈與給特定近親,應併入被繼承人遺產總額申報」的時限。為了逃避高達20%的遺產稅率,家屬要求氣切、鼻胃管、各種維生設備都用上,這一拖竟然就過了2年,讓老翁生前飽受折磨。 因此,無論是以何種方式做財富傳承,都要優先考慮兩件事:一、把自己照顧好二、按自己的意思執行「這兩點最重要!」他建議,老後有幾種方式來規劃自己的資產傳承: 1、預立遺囑:除了「特留份」之外,將剩餘多數的財產留給特定人士或單位。2、生前贈與:可「附帶條件」贈與,如明文約定孩子必須每月支付安養費用、定期探視、不能透過視訊或找看護來看等,只要不違反「公序良俗」都能成立。3、信託:將財產交付給金融機構、公司單位、財團法人或信任的親友信託管理,本金他益(受益人是小孩),孳息自益(利息給自己),待百年之後再將受託資產交給受益人,但需支付管理費、贈與稅;若是信託「股票」,贈與者還有所得稅的問題。 傳承也要有「風險規劃」,設下防火牆 除此之外,也要有「風險意識」。胡碩勻有個客戶是中小企業的老闆,由於獨子已經成年,夫妻倆也打算交班,於是將公司經營權陸續轉移到他名下,沒想到年僅30多歲的兒子突然車禍身亡,當時才結婚1個多月。由於兒子與媳婦膝下無子,按照繼承順位,新婚妻可分得一半的公司股份,「接下來就只能看媳婦會不會孝順你!」 胡碩勻說,若有風險意識,不妨「先兵後禮」,在股權過戶給小孩時,設下多道防火牆,如設計閉鎖性條款,讓經營權留在自己名下。 舉例來說,兒子雖擁有90%股權,但爸媽手上握有「特別股」,股權雖小,但投票權是他的20倍,「財產是你的,管控還是我,頂多我不要分配盈餘就好了!」避免苦心經營的公司落入他人之手。 「我遇過更誇張的,父母已經把房子、股權過戶給兒女,但兄弟姊妹還是吵得不可開交。」有一年父親節聚餐,兒女又爭吵不休,氣得爸爸逕自將分出去的股權登記回自己名下,沒想到此舉卻被孩子一狀告上法院,提告爸爸「偽造文書」。 對此,胡碩勻也有解方。他說,在股權過戶前,可請受贈者簽下「無償歸還」的契約書,但日期處空白,只要孩子不出問題就免執行;若真走到撤銷贈與,押上日期就可將股權轉移回來,也不會落得「爸媽被小孩告」的窘境。●原文刊載網址●延伸閱讀:.才尿完又憋不住、夜間頻跑廁所…台灣15%女性為「膀胱過動」所苦!醫:做4件事可改善 .年紀愈大後才明白,獨自旅行的美好就是﹕走過的旅途不會白費,好的壞的都是自己的 .頸部腫塊、聲音沙啞、吞嚥不適!甲狀腺癌警訊與治療,內分泌專科醫師圖文懶人包
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2023-07-20 失智.大腦健康
澱粉樣蛋白抗體仍是治療阿茲海默症的關鍵嗎?最新研究這麼說
昨天(2023-7-17)美國醫學會期刊JAMA發表5篇關於 一個阿茲海默症新藥的論文。因為這個新藥的治療機制是清除病患大腦裡的澱粉樣蛋白β,所以這就立刻讓我想起去年一個轟動國際的澱粉樣蛋白β研究論文造假事件以及隨後的種種胡言亂語評論。這個論文造假事件引發了媒體爭相報導,說什麼「學界對於阿茲海默症的研究方向等於是被誤導了16年之久」。也有人在臉書上發表長篇大論,說什麼「所有關於 β澱粉樣蛋白的後續研究、藥物開發的投入很可能都是付諸東流,在這十幾年間招募來的臨床實驗參加者也都背上了不必要的健康風險」。更讓我感到難過的是,這麼一篇荒唐無稽的文章竟然有4400個贊,153個留言,和2800個分享。所以,為了要力挽狂瀾我就立刻發表阿茲海默症論文造假引發的胡扯,駁斥那些媒體和那位臉書作者根本就搞不清楚東西南北。如今,這5篇JAMA的新論文可以說是證明我的嚴辭譴責是一點都不為過。這5篇新論文是一篇臨床研究論文加上4篇編輯評論。研究論文:Donanemab in Early Symptomatic Alzheimer Disease(多納奈單抗治療早期症狀性阿茲海默症)。在認知障礙相對較輕的人中,接受多納奈單抗治療76 週後,認知能力下降速度減緩了 60%,大腦中約 90% 的澱粉樣蛋白也被清除了。 一旦人們的澱粉樣蛋白水平達到最低限度,研究人員就將他們換成安慰劑。 在轉換後的一年中,使用多納奈單抗的患者的病情繼續下降,認知能力下降的速度仍然比使用安慰劑的患者要慢。編輯評論:Donanemab for Alzheimer Disease—Who Benefits and Who Is Harmed?(多納奈單抗治療阿茲海默症——誰受益,誰受損?)。參與這項研究的1736人裡,96.2% 是白人,57 名是亞裔,19 名是黑人,35 名是西班牙裔,顯示對於招募少數族裔的努力仍然不夠。Novel Alzheimer Disease Treatments and Reconsideration of US Pharmaceutical Reimbursement Policy(阿茲海默症的新型治療方法和美國藥品報銷政策的重新考慮)。針對阿茲海默症(以及肥胖等)等高發疾病的昂貴治療方法的興起可能會迅速增加公共和私人醫療保健預算,最終可能迫使人們重新考慮這一立場。 美國醫療保健報銷系統明確考慮支付處方藥的成本、有效性和分配效應的新時代可能已經到來。Ushering in a New Era of Alzheimer Disease Therapy(開創阿茲海默症治療的新時代)。在2023 年澱粉樣蛋白抗體將從嚴格控制的臨床試驗世界轉移到現實世界。Amyloid-Targeting Monoclonal Antibodies for Alzheimer Disease(針對阿茲海默症的澱粉樣蛋白單克隆抗體)。2021 年 6 月,美國食品和藥物管理局加速批准 Aducanumab 用於治療阿茲海默症。 但鑑於臨床療效的相互矛盾的證據,這是一項有爭議的決定。 2023 年 1 月,Lecanemab 成為第二個獲得 FDA 加速批准的澱粉樣蛋白單克隆抗體。 在隨後的 3 期試驗中,使用 Lecanemab 治療的患者,與使用安慰劑的患者相比,認知功能下降的速度減慢了 27%。這些數據為 FDA 於 2023 年 7 月全面批准 Lecanemab 鋪平了道路。如今我們又添加了一個可以治療阿茲海默症的澱粉樣蛋白單克隆抗體。註:有關Aducanumab及Lecanemab,請看破解阿茲海默的魔咒阿茲海默症:新藥成功,股票大跌阿茲海默新藥:科學拒絕,政治認可阿茲海默新藥:FDA批准,專家辭職痛批FDA 批准阿茲海默新藥,但願不會重蹈覆轍原文:阿茲海默症新藥:澱粉樣蛋白抗體仍領風騷失智檢測:https://bit.ly/3rF4ZNi失智小遊戲:https://bit.ly/43z285q責任編輯:辜子桓
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2023-07-19 失智.失智100問
「餘生行天宮會照顧」…失智翁捐行天宮上億房產爆爭議!3道防火牆幫失智家人守住錢
【2023/07/18編註】失智症患者被動或主動失去財產的案例時有所聞。之前政壇女強人李鍾桂失智疑被親信搬空千萬,近日又傳出一名罹患輕微失智的老翁瞞著女兒將9戶上億房產全捐給行天宮,事後父親還對女兒說,自己餘生行天宮會負責照顧。竟究失智患者的捐贈行為是否有法律效力?家人要如何避免失智親屬財產被掏空?【相關新聞】失智翁捐行天宮上億房產爆爭議 律師:要看有無申請監護宣告只要參加過救國團舉辦的活動,一定都知道李鍾桂!當年救國團的文宣,紀念品都會印有她的名字,致力將救國團轉型為社會企業組織。現年高齡84歲的女強人,除了曾任救國團主任、召集人,亦曾在政大、台大教書,以及擔任國民黨副祕書長、教育部國際文教處長,更創辦真善美基金會,已故丈夫為前司法院長施啟揚,夫婦權傾一時,兩人膝下無子女。2019年,施啟揚逝世後,李鍾桂的健康每況愈下,且罹患失智症,近日爆發親信搬空數千萬老本,包括轉移房產、變賣股票。昔日口才一流的教育家、政壇女強人,晚年遭貼身祕書及夫婿的前隨扈聯手掏空資產,李鍾桂家人向法院聲請「監護宣告」已獲准,並提起刑事告訴。這類事件時有所聞,失智症患者因認知功能出現障礙,判斷、思考退化,失去基本金錢概念,容易成為有心人士覬覦的對象。隨著老年人口比例增加,台灣迎來「超高齡社會風暴」,失智、失能風險成為一大隱憂,患者不只失去記憶,還可能失去財產!如何幫失智家人守住錢?專業律師吳挺絹教你認識三道防火牆,做好財務安全防護。三道防火牆幫失智家人守住錢● 第一點:首先發出律師存證信函,讓對方知道失智所簽的契約都是無效的。● 第二點:接著提出「準詐欺罪」,將財產過戶的手續先停下來,避免轉移成功。● 第三點:同時向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」,防止財產被移轉的危險。台灣失智人口日漸增多,失智症患者除了遭到外人詐騙,也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。罹病初期,並不會影響病人自主行為能力,建議提早做好法律上的預防措施,在醫師、律師與證人見證下,預立醫囑與遺囑,避免日後親人為爭遺產對簿公堂。民眾若擔心年老後會失智,可主動到銀行辦理安養自益信託,分配未來每個月的資產運用。家人發現長輩有失智徵兆,也可以先規劃安養信託,確保財產安全。另外,罹患早發性失智症的患者,本人可親自到銀行申請辦理,安排日後生活受到照顧。另特別提醒,當發現家人有疑似病徵時,應立即就醫累積病歷或診斷證明,一旦遇到有心人士,才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要因為擔心被貼上「失智症」的標籤,在司法體制中難獲正義,失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的保障。認識失智症失智症(Dementia)是一種疾病現象而不是正常的老化,不是單一項疾病,而是一群症狀的組合(症候群),它的症狀不單純只有記憶力的減退,還會影響到其他認知功能,包括有語言能力、空間感、計算力、判斷力、抽象思考能力、注意力等各方面的功能退化,同時可能出現干擾行為、個性改變、妄想或幻覺等症狀,這些症狀的嚴重程度足以影響其人際關係與工作能力。(資料來源:台灣失智症協會)【延伸閱讀】.失智者財務危機 1/3遭家屬剝削!輕、中、重度失智如何保住財產 律師提建議.財務問題/失智者如何保護財產?專家教「這3招」避免被騙財(責任編輯:葉姿岑)
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2023-07-19 焦點.元氣新聞
通貨膨脹物價漲幾十倍!50年前陽春麵2元,網友淚:只有薪水不漲 分享5招高效存錢術
身在物價飆漲的通貨膨脹時代,許多食物的價格比小時候貴上好幾倍,甚至便當、自助餐菜色也縮水,讓眾人大嘆「什麼都漲就是薪水不漲」。對於這樣的情況,元氣網在臉書粉絲團詢問大家對於「物價狂飆,大家小時候一餐都多少錢可以解決」的想法,引起網友廣大迴響,來看看以前物價跟現在物價的差異。小時候一餐都多少錢可以解決?「身在物價狂飆,現在小孩一餐外食要花一兩百!大家小時候一餐都多少錢可以解決」,引起大批網友回憶小時候的物價,勾起幾十年前的回憶,許多人表示一餐50元有找,「(民國59年之前的行情)陽春麵一碗2塊錢,蘿蔔糕一塊5毛錢」、「民國60年代1元可以買好幾樣的小零食,現在1元買不到一樣的小零食」、「(高中時)民國60年代,自助餐點二道青菜半碗飯共13元。」、「五元一碗麵,年代太久遠了,那是民國60幾年了~」、「64年一碗陽春麵2元又好大碗,冰棒一隻一元」、「我記得68年時我吃一碗陽春麵加個蛋10塊,現在10塊只能買瓶10塊錢的飲料」、「民國70年代學生時期一餐$50可吃飽,$100之內吃飽外還能再吃碗剉冰,超豐盛的呢!幸福單純的年代」、「民國73-76高中的早餐只要8元高麗菜水煎包2元×3個+米或豆漿一包2元)」。「記得小時候,買糖果是一角兩角」、「超懷念小時候一大包10塊的蘋果麵包」、「我讀國中時3個煎包10元」、「我小四時,紅豆餅四個一元」、「維力牛肉碗麵12塊,不然就味味麵6塊」、「學校福利社的生力麵,午餐用橘色有蓋塑膠碗泡開,一碗3元。當年排骨飯(一塊滷排+一些酸菜)=6元」、「以前珍奶以前大杯的也才$20」、「國中時期中午便當40,高中時期便當45,30元乾麵也超好吃」。除了物價,也有人回憶小時候的幣值,「民國60年代都有幣值5角!當時的東西幾元5角的價格一堆」。但對於物價差異,有網友表示今非昔比,是通貨膨脹的結果,時代不同不能這樣比較。5招高效存錢術教你存錢在物價上漲的年代,如何存錢是一個重要的課題,因為通貨膨脹可能會削弱人們的購買力。以下是五種方法來幫助你在這樣的情況下存錢:1.預算管理:制定一個合理的預算,確保你的收入和支出之間保持平衡。細心記錄每筆花費,並評估哪些項目可以節省或減少。2.優先支付:確保先支付必要的生活費用和儲蓄,然後才考慮其他非必要的開支。避免償還高利率債務,因為這可能會對你的儲蓄目標造成不良影響。3.儲蓄自動化:設立自動轉帳來將一部分收入轉入儲蓄帳戶。這樣做可以讓你在得到收入時自動存錢,避免忘記或誘惑花費。4.精打細算:在日常生活中尋找節省的機會,例如使用優惠券、折扣,或是選擇價格較為實惠的品牌。自己動手做一些簡單的家庭用品也可以節省不少費用。5.投資理財:考慮將一部分儲蓄進行投資,讓你的資產增值。這可以是股票、債券、房地產等不同形式的投資,但要確保你對相關風險有足夠的了解。總的來說,物價上漲確實對生活造成壓力,但透過合理的預算規劃和精明的消費習慣,你仍然可以找到方法存錢和達成財務目標。延伸閱讀:.認真存錢反而變更窮?吳淡如提醒通膨時代一定要具備3個逆轉思考.三十而立還是低薪?專家教你如何跳脫瓶頸,將月薪轉為年薪躍上高薪一族.三餐費100元!窮養長大卻被要求給孝親費,合理?女兒嘆:沒錢別生小孩責任編輯:陳學梅
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2023-06-10 醫療.腦部.神經
綠光能緩解頭痛!太弱或太強都反效果,眼睛勿直視光源
一名美國人每當工作壓力大時,就會安靜地坐在自家陽台上,看著庭園內一大片綠油油的草地,他這樣比較不會頭痛發作,即便發作,也會迅速緩解,完全不需服用止痛藥。他的醫師兄弟觀察到此現象,透過研究發現,在陽光下,植物綠葉所散發出的綠光(波長500–565nm),可緩解頭痛。這是為什麼?綠色可穩定心情在以往教育觀念中,我們習慣認定綠色是安全的,紅色是危險的,例如交通號誌、汽車儀表板或儀器螢幕的燈號設計,都離不開這原則,所以看到綠色,潛意識裡就感到安心與放鬆。至於國內股票看盤螢幕上,故意把下跌數字標示成綠色,則可舒緩投資人心情,減少賠錢時的焦躁、憤怒與絕望。難激活視網膜神經節細胞光線進入眼球,投射在網膜上,不僅會刺激錐狀細胞及桿狀細胞,產生視覺,也會刺激一種含有視黑質蛋白(melanopsin)的神經節細胞,雖不會產生視覺,卻可發出訊號,經由視神經傳進中腦,接著向上傳遞至丘腦,進入大腦,誘發頭痛。亦可傳到中腦的頂蓋前橄欖核,接著向下傳遞至延腦,透過上涎核,活化副交感神經,眼球血管擴張,經由三叉神經血管疼痛機制,誘發偏頭痛,或透過前方延腦,維持疼痛。恰好綠光難以激活視網膜神經節細胞,比較不會誘發頭痛或維持疼痛。影響皮膚光感受器當皮膚接受綠光照射時,含有光感受器的細胞(例如黑色素細胞)會把訊號傳進脊髓,直接促進腦內啡原(proenkephalin)生成,有利於體內合成腦內啡,抑制疼痛。或者在通過脊髓背根神經節(感覺性神經節)時,抑制N型鈣離子通道(N-type voltage-gated calcium channels),減少神經傳遞物質的釋放,阻礙疼痛訊號的傳遞,達到止痛效果。以上種種,可減緩頭痛發作時頭頸部皮膚、肌肉或筋膜的疼痛。綠光確實會影響中樞(大腦、脊髓)及周邊神經系統,只要照光量夠大,且持續數小時,不管是明眼人還是盲人,均可緩解頭痛或疼痛。在接受照光治療時,光線太弱會無效,太強會反效果,國外已有商品化之綠光燈(Allay lamp),可提供適當亮度及標準光波;在使用時,並非眼睛直視光源,而是把燈放在角落,盡量讓環境中充滿綠光,整個人沉浸於此,宛如身處大自然。責任編輯:陳學梅
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2023-06-06 退休力.理財準備
空洞的保證你會相信嗎?吳淡如揭示保本、避險的真相,讓你安心投資
在30歲那年,作家吳淡如突然擁有了第一個千萬。當時,他還是以月薪三萬的上班族身分,透過寫作賺取額外收入。這筆錢對他而言,如同一場夢幻般的意外。對大部分上班族來說,一千萬似乎是一筆足以讓他們隨時退休的款項。然而,吳淡如在他的著作《人生實用商學院:誰偷了你的錢?》中,提出了一個引人深思的問題:這筆錢是否真的足夠我們永遠的退休,或者說,我們是否真的準備好來管理這麼大一筆款項?讓我們一起探索這個議題,並進一步深入瞭解吳淡如的見解。從退稿到千萬版稅,30歲作家挑戰財富管理22歲起,我嘗試出版書籍,經歷了無數次的退稿。然而,在我30歲那年,我的書籍受到廣大讀者的喜愛。每日工作、寫作、戀愛的我對錢沒有太多概念,直到報稅時才發現帳戶中竟然有一千萬。就如同灰姑娘遇到神仙教母,年薪60萬的我,因為版稅那年繳了200多萬的稅後,帳戶中仍然有一千萬。縱使意識到這筆巨款似乎令人不敢相信,我卻也不知該如何適應,或是如何處理這份突如其來的財富。一元不增,也算保本?透過朋友介紹,我認識了在一家皇家銀行工作的A先生,他剛好是我大學法律教授的兒子。A先生向我提出一項投資方案:該銀行的保本避險基金,最低投資金額為一千萬,我恰好符合這個門檻。於是,我簽下了許多英文文件,然後每個月都收到一張英文報表。三年過去了,當我打算買房並想贖回基金時,我才驚覺我的投資並未產生任何利潤,縱使那幾年國際股市有小幅上漲。我拿到的只是我最初的一千萬,利息竟然是零。A先生解釋說,這就是保本基金,本就不會賺太多。然而,即使是在定存,我也應該能有4%的利息,即至少應該拿到1,120萬。我的實際收益卻遠低於這個數字,這不是保本,反而損失了120萬!如果我當初投資於房地產而非這保本基金,結果可能會截然不同。保本、避險不等於保證收益在我尚未理解金融商品的年代,對於聽到「保本」和「避險」這些詞彙的產品,感到相當放心。但經過一流商學院的磨練後,我開始明瞭,塗著「保本」或「避險」糖衣的金融商品,並不能保證收益。儘管基金一再強調,過去表現並不代表未來收益,也催促投資者詳讀公開說明書,但真正認真閱讀的人似乎寥寥可數。百歲股神教誨:避險保本是騙局,長線投資才是王道百歲股神安德烈.科斯托蘭尼一針見血的指出:「如果你希望年紀這麼大的我,能給你什麼樣的經驗?那我會跟你說,避險、保本,一聽就是騙局!」他強調,經紀人、理專和投資顧問,都處在跟客戶的「利益衝突」之中,因為他們只有在交易時才能賺錢,無論客戶盈利或虧損。因此,他們常鼓吹投資者短線交易。若只是長期持有股票收取股利,證券公司的手續費收入就相對有限。警覺於連動債陷阱,從金融詐騙中學到的保證收益的謊言回顧過去,我慶幸我在30歲時已經對台灣投資界的「保證收益」連動債產品保持警覺。2008年,「保本」和「避險」產品猖狂瀰漫,同時,雷曼兄弟宣告破產,使全球金融市場暴跌。當時在台灣,一宗巨大的金融詐騙案涉及多達16,000名投資者,損失達8億美元。此案由一名聲稱是美國保盛豐集團創辦人的男子引發,他向各金融機構銷售連動債,並提供比一般公司高出一倍的佣金,以及向客戶保證每年6%-8%的回報率。聽到「保證收益」,立刻要想到的事但實際上,該集團並未進行真正的投資活動,而是進行一種被稱為龐氏騙局的欺詐行為。如何避免受到這種「保證收益」產品的誘惑?當你聽到任何「保證」時,一定要問自己:為什麼他們可以這樣保證?保證付你利息,且比當時的定存還要高,更要思考清楚。是的,沒有任何控制在別人手中,不能隨時自由贖回的錢是真正安全的。當「保證愛你」遇上「保證獲益」:誰的誓言更靠得住?就跟有人會在你年輕貌美的時候,告訴你說,「我保證一輩子愛你!」一樣。感情,有時候也有異曲同工之妙!你可以……先深呼吸,明白理想未必是現實嗎?無論如何,千萬不要因為聽到「保證獲益」、「絕對償還本金」或「保證給你一樣的利息」就輕易參與。只有這樣,我們才能持盈保泰,不被這些空洞的保證所迷惑。本文節錄:《人生實用商學院:誰偷了你的錢?》一書●來測退休力:https://pse.is/3uraub不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:.想擁有房子滾出財富雪球?吳淡如破解買房迷思關鍵.精品包可保值當資產?吳淡如:名牌包和手機都是耗材,別當成儲蓄資產!.你真的能退休嗎?造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯:陳學梅
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2023-05-05 退休力.理財準備
你真的能退休嗎?造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做
根據美國網站Resume Builder在2022年調查800位退休人員,發現有將近20%的退休族群會因為通貨膨脹,導致退休金購買力下降,而重新進入職場工作;而有69%的退休人員則認為,如果持續通貨膨脹,可能會考慮回到職場。在美國CNBC頻道則引述了人力公司Paychex的調查,發現到有六分之一的人希望能「重回職場」,首要原因是個人原因,佔了57%,第二、五個原因是需要更多錢(53%)和通貨膨脹(45%),排名第三與第四是因為感到無聊(52%)與孤獨(45%)。可以發現到:金錢在退休中扮演很重要的角色,那麼退休到底需要多少錢?退休要多少錢?你需要知道什麼是所得替代率!根據考試院的資料指出:所得替代率是「退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。」簡單來說,所得替代率是衡量個人退休金是否能支應退休後生活的一種指標,是退休人員能否維持一定生活水準的關鍵,如果所得替代率越高,代表退休後的生活水準也會越好。一般來說,歐美國家的所得替代率大概落在6~7成,但是美國投資顧問公司Betterment的研究員Ben Bakkum則認為:「如果能力許可的話,最好可以讓所得替代率達到70%~80%。」中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲先前接受《聯合報》採訪時指出,依據行政院2018年家庭收支報告,65歲以上退休族群,每戶(平均兩人)每年支出為56萬元,每月基本消費支出約4萬元。也就是說,以日常消費來說,一個人退休後平均每月的日常支出約為2萬元,這還不含醫藥費的支出。而在退休金的組成上,大部分的退休金來源有以下來源:1、社會保險:包括公保年金、勞保年金、國民年金等。2、退休帳戶:在台灣就是勞工退休金,其中包括雇主提撥的6%,還有自行提撥的退休金。3、投資收入:包括房地產收入、股票股利收入、基金投資受益等。4、商業保險年金:購買商業保險年金所給付的退休金。5、其他:工傷、軍人撫卹等。因此,若勞工希望有適足的退休生活,建議最好能夠每月準備3萬至4萬元退休金,扣掉勞保與勞退給付,每人每月退休金缺口約1萬至2萬元。但除了缺口外,可能還有隱形的漏水口。編輯精選:‧2022退休力/為了獨立變老做準備 專家建議40歲就該開始‧一個人的準備/楊淑惠:財務3區塊,打造退休保護傘!造成退休資金緊張的8項NG行為退休時,因為沒有工作收入,只能單純靠社會保險,或者是過去的存款、投資來過生活,FinanceBuzz作者Jenny Cohen指出,如果有下列這些狀況,可能會導致退休金出現短缺的狀況。1、太早申請社會保險年金:如果太早申請這些年金,累積的年資不夠,每個月能領的年金也會比較少。2、撫養成年子女:當孩子成年之後,應該要讓他們自己養活自己,如果還在跟自己要錢,這當然會造成退休金緊張。3、花錢買禮物送人:有些人會花錢買禮物給自己的小孩或孫子,但Jenny Cohen建議,還是需要建立每個月的預算額度,而不是沒有限制。4、避免風險過高的投資:退休以後最好進行穩健的投資,避免本金損失才是重點。5、檢視保險需求:年輕時因為需要養活家庭,所以需要將「無法工作」的風險轉嫁給保險公司;退休之後,反而是醫療費用會增加,所以應該將保險重心放到醫療照護保險上。6、住在房價過高的地區:因為房價節節高升,所以很多人退休後還住在高消費的地段、繳納高額房貸,但這樣做可能不太明智。因此Jenny Cohen建議,如果房地產可以賣個好價格,應該要出售,並且搬到消費較低的地方,並且把賣掉房子的錢進行穩健投資。加映故事:身兼作家與編劇的Michelle Cutler分享了母親跨國退休故事。Michelle Cutler的媽媽是一位美國藝術學院的院長,但在她60歲退休之後,就毅然決然搬到西班牙的安達路西亞(Andalusia),這讓女兒感覺到十分擔心,但是後來她去了西班牙後,才發現到真實情況跟她所想的不一樣。在西班牙擁有較完善的醫療體制,對於年長者也比較友善。她後來算了一下,如果媽媽退休後仍住在美國,可能因為無法負擔高額的醫療費用與生活費,而影響到退休的生活品質。7、太多車:有些配偶兩人會因為上班問題,各自需要車,但是退休之後不需要上班,多出來的車子不但對財務沒有幫助,每年還要繳納牌照稅與燃料費,並不划算。8、過度消費與昂貴的嗜好:退休後會空出許多時間,有些人會因此而去逛街購物,而造成過度消費。此外,有些人在工作時可能會養成一些昂貴的嗜好,包括打高爾夫球等,如果退休後沒有足夠的費用可以支撐,就需要調整這些嗜好。●立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub參考資料:‧Due to Inflation, 1 in 5 Retirees Likely to Go Back to Work This Year‧What Is a Good Monthly Retirement Income?‧1 in 6 retirees are mulling a return to work. What to consider before ‘unretiring’‧12 of the Worst Ways Retirees Waste Money‧My mom retired to Spain for a better quality of life. I didn't know it would include me moving with her.‧所得替代率 - 考試院‧大樂退…先準備1,000萬延伸閱讀:.存夠錢就能退休享受人生?專家教你如何財務獨立提早退休.變老不用害怕!老年醫學專家教你如何預約一個優雅的老年生活.退休後如何不成為另一半及家人累贅?楊聰財:備好「4老」責任編輯:陳學梅
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2023-05-02 失智.失智100問
失智者財務危機 1/3遭家屬剝削!輕、中、重度失智如何保住財產 律師提建議
高齡八十四歲的國民黨前副祕書長、救國團名譽召集人李鍾桂,已故丈夫為前司法院長施啟揚,夫婦權傾一時,兩人膝下無子女,四年前施逝世後,李的健康每況愈下,且罹患失智症,近日爆發親信搬空數千萬老本,包括轉移房產、變賣股票,李鍾桂家人向法院聲請監護宣告已獲准,並提起刑事告訴。【延伸閱讀】政壇女強人李鍾桂失智疑被搬空千萬?3道防火牆幫失智家人守住錢失智症早期財物損失 三分之一是被家屬剝削財務超高齡社會來臨,失智發生率與年齡成正比,台灣失智症協會二〇一九年首次失智者財物損失風險案例調查,共收集七十四個案例,高達卅四人被騙時尚未被診斷為失智症,且多達六十五人尚無輔助或監護宣告,顯示財物損失可能為失智症早期徵兆。當中有廿五人被家屬剝削財務,比例高達三分之一,案件數居冠,其次才是詐騙集團,其餘則包括朋友或同事、商家、陌生人、金融人員、看護、法律、社會福利人員等。財務剝削管道排名則為金融服務、買賣、借貸和理財等,導致五十名失智者損失動產、十六人損失不動產、六人身分被盜用,但僅有廿四人採取法律訴訟救濟。台灣失智症協會秘書長陳筠靜表示,根據監察院人權報告,失智者訴訟11年來增加17倍,包括監護宣告或財產、遺囑、指定扶養等訴訟,大多與近親剝削濫用、不當安排有關。金融剝削中除了財物剝削以外,「知情權剝削」也值得關注,意即子女自行濫用失智長輩的印鑑、進行投資,連銀行帳單都不讓失智者看,失智長輩對於自己的財務安排,完全不知情。「後面我會養你,你先分財產。」部分子女利用親情、話術,要長者提前進行財產分配。陳筠靜表示,也發生不少案例是,子女並未如當初承諾,提供長者該有的照顧安排,甚至部分長者財務狀況佳,原有生活水平高,但透過近親安排,反而失去原有生活水準。此外也有晚年嫁娶、形成親戚關係,也可能涉及不當目的性婚姻。一名90多歲陳奶奶罹患失智症,長期與小兒子同住,也是小兒子負擔照顧責任,大兒子則負責帶奶奶就醫。至今單身未婚的小兒子指控,大兒子私下申請為奶奶的輔助人,陸續挪移數百萬元財產,質疑是因為姪子打算出國唸書,哥哥利用親情操弄失智媽媽將財產轉移,因此主動提告,希望爭取自己擔任媽媽的輔助人,保住媽媽的財產。財產及早規畫 家屬介入常造成糾紛也有人晚年後想將不動產轉為資金活用,卻因為失智症受到阻礙。一對高齡夫妻共同持有房產,先生為失智症患者,太太則為照顧者,兩人做好規劃,希望將房產售出做財務信託,沒想到遭兒子反對,認為父母若售出房產,會影響到他未來繼承特留份,甚至威脅父母若敢賣房將提告,指控母親故意讓失智父親作出不當決定。台灣失智症協會理事長、長庚醫院學術組副教授級主治醫師徐文俊提醒,根據國內外調查,常見高齡者遭家人掠奪財物,若長者已經失智,即使回朔當時狀態,也難確認當下是否遭親人詐騙,使得案件處理上更加複雜。有晚輩不認同長輩的處理財務方式,並不一定與失智症相關,但建議民眾應該及早規畫,而非等到失智後才讓家屬介入處理。財產「身心障礙安養信託」 律師:提前規畫為上策【記者許政榆/台北即時報導】國民黨前副祕書長、救國團名譽召集人李鍾桂罹患重度失智症,引發親信與家屬爭產大戰。專家表示,民眾無論有無慢性病或罹患失智症,在不同時期應及早思考,做好未來的財務規畫,也提醒民眾做輔助宣告、監護宣告「並非萬靈丹」,因我國欠缺完整監督機制,也可以考慮使用身心障礙安養信託,花小錢保障辛苦一輩子的老本。台灣失智症協會理事、宇皓法律事務所律師鄭嘉欣表示,以李鍾桂案例,因財產已被移轉出去,家屬僅能進行刑民事提告,刑事包括準詐欺,民事則是塗銷所有權、移轉登記、返還。不過法官除了按照病歷,也會根據在場公證人、見證人或錄音、錄影跡證一併考量,但失智者容易附和、順著照顧者的話,即使有錄影存證,也難證明是失智者本意,家屬若要指控失智者當下是遭詐騙,難度非常高。意定監護、信託契約 輕度失智前要完成鄭嘉欣建議,民眾尚未失智前,甚至邁入中年都應該提前思考、規畫,包括「意定監護」決定自己未來的監護人是誰,像是同志愛人、同袍好友等,不一定要選擇自己的親屬,此外亦可有多位監護人,分別管理自己的醫療、財務。不過意定監護只有監護權,若要保障財產,須透過保險、信託契約來規畫,以及醫療委任代理、臨終照護決定、過世後遺產處理,建議在輕度失智前都要做完。中度失智 考慮他益信託、遺囑信託若已是中度失智,仍留有些許判斷能力,鄭嘉欣表示,家屬可與失智症患者討論,是否做金融註記或不動產預告註記、預立第二聯絡人等,甚至身旁的家庭照顧者,擔心自己「走得更早」,未來沒有人可以照顧失智者,亦可以考慮做他益信託、遺囑信託,或將自己的保險金以分期方式、達到「類信託」效益,即使自己不在了,保險仍會定期撥錢給失智者使用。重度失智輔助宣告、監護宣告 欠缺監督機制重度失智患者會牽涉輔助宣告、監護宣告問題,鄭嘉欣強調,輔助與監護宣告「不是萬靈丹」,一旦做了監護宣告,等於輔助人想怎麼使用監護人的現金、股票、有價證券、車子、黃金「都可以」,只有在處分財產清冊上的不動產時,才需要經過法院許可,我國法官至今未在主文上宣告,要求輔助人按月做財產清冊報告、交付信託,我國的監護宣告欠缺監督機制。鄭嘉欣說,相較韓國有公設監護監督人,按時監督民眾的財產是否遭輔助人濫用,若沒有子女的長者,韓國也有公設監護人。但我國欠缺監護監督人、輔助監護人制度,也欠缺具有公信力的信託監察人。在我國制度尚未完善前,她也推薦民眾可使用「身心障礙安養信託」,費用約僅百分之一至二,比起千萬元資產遭人騙走,不如花小錢做好下半輩子金融保障。台灣失智症協會秘書長陳筠靜建議,高齡者可預先做不動產註記,並指定聯絡人,當未來不動產進行移轉、分割時,地政事務所也能同步向聯絡人確認。也呼籲民眾應及早進行財務規畫、醫療及照護決定,並與家人取得共識,提前做意定監護、信託契約及相關註記,信託契約中亦可載明信託關係不因委託人受監護或輔助宣告而消滅 ,保障自己未來失智或因病無法表達己意,法官仍可依照紀錄有脈絡可循。若有相關需求可撥打全國失智症關懷專線0800-474-580(失智時,我幫您)。(責任編輯:葉姿岑)
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2023-05-01 焦點.健康知識+
直覺跟智商有關嗎?我們是否應該相信自己的直覺?
來自腸子的直覺?許多人可能多多少少瞭解飢怒的狀況,但是和食物相關的感覺訊息對心理造成的影響,並非只有這樣。在日常對話中,經常會出現「直覺」(gut feeling)這個字眼。你無法確定要買這棟房子 還是那棟房子?靠直覺吧!這種直覺的特徵是:並非由意識評估利弊得失,而是更多取決於下意識對不同選擇之間的偏好,而且往往會影響到重大的決定。選擇偏好是在下意識發生的,但並非代表就不會受到事實的影響。你的腦部會學習到某種程度的內隱知識(implicit knowledge)和關聯持續性,但是你自己並沒有瞭解到這點,那屬於演化上較原始的學習形式。雖然人群中,這種學習能力有高有低,但是與智商無關。有人可能智商測驗的得分高到可以成為門薩(Mensa)會員,但是在內隱學習上是個笨蛋,當然也有反過來的人。如果你仔細瞭解到在實驗室裡內隱學習發生的過程,就馬上能夠瞭解 箇中道理。其中許多的研究中,會追蹤人們玩賭博遊戲時的心理狀態,但是那些人在玩的時候並不瞭解遊戲規則。玩家如果想玩得好,就需要在遊戲進行時,摸索遊戲行動與勝負效應之間的模式,也就是遊戲規則。不過由於設定的遊戲規則非常複雜,藉由邏輯推理的方式難以整理出來。儘管如此,根據經驗,有些玩家至少顯示出學習到了一些規則,或是對規則的掌握程度高到足以做出明智的決定,他們會選擇在贏錢機率高的時候下賭注,在容易輸錢 的時候收手。但是當研究人員問這些受試者真正的規則是什麼,他們通常會說不知道。那麼,他們是怎麼學習到遊戲規則的?答案和他們的生理狀態有關。在進行遊戲時,研究人員會測量受試者的身體狀態,例如心跳速率和皮膚出汗的程度。研究指出:處於適合下注的時機與不適合下注的時機之間,這些狀態會有微妙的差異。大腦喜歡贏,杏仁體會很快學到「勝利」的狀態(不論是在賭博遊戲中,或是其他會影響生存繁衍的事情上)以及「失敗」的狀態。當杏仁體偵測到威脅,便引發了生理學家坎農所說的「戰或逃」反應,告知下視丘讓心跳加速、流汗增加,以及產生身體的其他變化。如果威脅既實際又明顯,那麼反應就會很強。如果威脅曖昧又模糊(例如你拿到一手爛牌),那麼反應就會比較弱。不過就算沒有意識到那真正的威脅,但是身體對於威脅所產生的曖昧又模糊的感覺訊息,你依然可以察覺到。身體的這些訊息能夠讓你在下意識中,靠直覺而非以邏輯思維,做出正確的決定。比較能夠感知到身體狀態訊息的人,往往比較擅長內隱學習。由於感知身體內部狀態的能力和智商無關,我們從事這種內隱學習的能力,也就和智商無關了。有鑑於每個人感知身體內部狀態的能力不相同,薩塞克斯大學的克里奇利(Hugo Critchley)和葛芬柯(Sarah Garfinkel)想要知道,這種能力是否會影響實際生活中的決策與成功。為了研究,他們要找一群能夠快速吸收大量知識、從很複雜的資料中看出模式,能夠快速進行高風險決策的人。結果他們找到的是股票交易員。上述的那些能力,股票交易員樣樣精通,往往能夠做出正確的決定,報酬則是大把鈔票和保有工作,錯誤的決定則會讓他們被踢出華爾街。理論上,感知身體內部狀態的能力更敏銳,內隱學習和憑直覺做決策的能力就更強。相信自己的直覺克里奇利和葛芬柯與同事一起研究倫敦股票交易市場的營業員,驚人的結果於2016年發表。首先,和從事其他不同工作的對照組相比,股票交易員對於心跳的感覺比較敏銳,這確實代表了對身體內部狀態的感覺比較敏銳,有助於交易成功。但是研究團隊竟然發現:可以用個別交易員的內感受能力,預測他們能賺多少錢,以及在這行業能夠待多久。在這個內感受能力超強的群體中,愈敏銳的人愈成功。研究團隊寫道:「金融界的交易員經常提到,在挑選有利的交易時,直覺很重要。我們的研究指出,這種直覺並不只是金融圈的神話傳說而已,而是真實的生理訊息,有真正的用處。」知道心跳速率稍微變化,並不屬於直覺,但是我們知道:對於心跳的感覺可以用來當成內感受能力的普遍指標。在受到威脅的狀況下,進入腸道的血液會減少,而腎上腺素會使得小腸中的不自主平滑肌放鬆,那些肌肉的伸展受器能夠偵測到這種現象。腦部察覺到這些改變,在意識還沒有瞭解到的情況下,就知道了可能會發生的狀況,只不過這時你覺得產生的是「預感」。對於內感受更為敏銳的金融交易員,可能就是如此。同時,如果其他人對於要做的事情猶疑不定的時候,這些內感受更為敏銳的人通常會建議:「相信你的直覺。」(Trust your gut.)※ 本文摘自《超級感官:人類的32種感覺和運用技巧》。《超級感官:人類的32種感覺和運用技巧》作者:艾瑪.楊恩 譯者:鄧子衿出版社:天下文化出版日期:2023/03/30責任編輯:辜子桓
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2023-04-21 退休力.理財準備
「錢往哪裡去了?」賺千萬卻沒有儲蓄 吳淡如悟理財優先做這事
作家吳淡如從小叛逆,選擇了一條與父母期望不符的道路,高中畢業後便靠當家教維持生計。雖然早已意識到要自力更生,但面對理財問題,吳淡如卻曾一度無所適從。繼續閱讀,探索她是如何克服理財黑歷史並開創財富之道的。錢借出去要不回來?揭秘奮鬥背後秘辛當時打工的機會很有限,沒那麼多兼差需求,而我也無法勝任工地類型的工作。還好臺大學生很好找家教,我還能斜槓賺稿費。我大四時就出書了,雖然當時一本書的版稅只有5萬元。二十四歲出社會工作,省吃儉用搭公車上班,我把每個月的薪水和稿費,幾乎都存下來。想不到我本來是個「好好小姐」吧?當同事開口跟我借錢去買車,或是說他股票虧損,請我借錢給他去扳回一城。臉皮很薄的我雖然覺得怪怪的,但都因不好意思拒絕而答應,結果卻是從來沒有人還過我。學會拒絕!成功克服尷尬金錢借貸場景當我面帶羞澀的去問「請問你何時可以還我錢?」的時候,至少有兩次我得到這樣的答案:「妳怎麼這麼小心眼?沒多久就來要我還?」、「我沒有寫借據給妳吧?我以為妳是要贊助我的。」當時的同事、上司、朋友或親戚,不管跟我借多少錢,都沒有人還(比例高達百分之百)!事後我深自「反省」,後來誰跟我借,我都說不!而且我有一妙招:「我可以幫你介紹專門辦貸款的銀行朋友,因為歷史上沒有人還過我錢,而且後來連朋友都當不成。我不想失去你這個朋友,這錢還是不借得好!」作家掙千萬卻只買小房子,四十歲前金錢去哪兒?三十歲那年,在我當了八年不暢銷作家後,我終於登上「暢銷作家」之梯。那年版稅收入超過千萬(那是出版的黃金時代,好漢不提當年勇),事實上前一年我還因為稿費未滿18 萬的課稅門檻,領到退稅4,000元,真是驚喜過望!窮文青從來沒想過寫字會賺那麼多錢,這也算是夢想生利息吧?不過事實上,四十歲以前的錢幾乎沒有留下來(只買了一間自己住的小房子)。讓母親理財後的無奈,金錢消失在保險與親情中為什麼?我怕理錢的結果就是:當我有一筆錢的時候,我只想到要交給誰處理?而不是自己處理!剛開始是母親幫我處理。但是我發現,母親受不了保險業務員的殷勤款待,會在我完全不知情的狀況下,拿去買保險(受益人竟然是八竿子打不著的親戚,真慶幸我並沒有因此被謀殺),或借給親友。掌握理財第一步,自己的財務自己管後來我決定要自主理財。當時和一位同學的律師太太很熟,她看起來精明能幹,說可以幫我報稅和理財。不久後我想買一間小辦公室,竟發現帳目非常不清楚,明明我要用我的錢買房子,她竟然拿不出來。追問之下,我拿到了「最後一本存摺」,裡面的錢大概只有不到我這些年賺的三分之一。之前的存摺她都不肯交出來,也無從追索。再強調一次,過去種種皆為沉沒成本,追悔無益。總而言之,理財的第一步驟,就是自己掌管自己的錢,理清自己的帳目!(本文節錄自時報出版《人生實用商學院:富有是一種選擇》一書)(責任編輯:葉姿岑)
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2023-03-22 退休力.理財準備
上班像坐牢,資深老鳥曝人生真相!陳重銘傳授從打工族到財富自由的「投資理財心法」
存股高手陳重銘、知名作家吳淡如在新書《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》提到,俗話說:「龍生龍,鳳生鳳,老鼠的兒子會打洞」,前兩句講的是基因,龍只能生出龍,鳳也不會生出雞來,最後一句講的是傳承,因為老鼠爸爸只會打洞,所以老鼠的兒子也只能跟著打洞。如果老鼠的爸爸會飛天,那麼老鼠兒子也會像老鷹般飛翔了。可是老鼠沒有翅膀,要如何飛翔呢?陳重銘表示,我出生在50 多年前的鄉下,我的阿公種田,爸爸在菜市場賣米,從小沒有人教我飛翔,我只能跟著大家一起用功讀書,那個時代因為小孩多但是學校少,升學的壓力很大,考不到90 分就等著挨板子。等到我一路過關斬將,研究所畢業後,我茫然了,不知下一步要幹嘛?於是又跟著同學一樣到企業求職。發現上班就像坐牢,資深老鳥告訴我人生的真相記得剛上班的第一個禮拜過得非常痛苦,以前讀研究所時儘管經常忙到晚上,但是累了可以趴在桌子上充電,或是到游泳池運動清醒一下。但是上班時主管跟同仁的眼睛全盯著我,完全沒有了自由,有時候眼皮重到支撐不住時,只能躲到廁所坐在馬桶上面瞇個10分鐘。一位資深老鳥看到我這般適應不良,就問了我一個問題:「你讀了那麼多的書,究竟是為了什麼?」我當場愣住講不出話來,老鳥跟我說:「還不是要工作賺錢養家」,然後他又給我補了一刀,說他上班十多年的感覺就像是在「坐牢」。然後聽他述說因為不會巴結長官,懷才不遇而無法加薪跟升官,每天要辛苦加班到深夜,才可以賺到微薄的收入來養家活口,說到激動處還聲淚俱下,對於剛出社會的我,著實是一場震撼教育。當鐵飯碗成為枷鎖,學會飛翔的人如何放手當時我認清現實後只能乖乖坐牢,然後祈禱一切順利,25 年後刑滿出獄。我從民國83 年開始工作,前後換過六個工作,後來在公立學校捧了18 年的鐵飯碗,民國108 年我遞出了辭呈,結束了25 年的職場生涯,我終於出獄了!如果可以飛翔,我相信沒有人想要趴在地上,畢竟頭頂的天空是無窮大,重點是你要有一對翅膀。我上班了25 年,只能日復一日、年復一年,靠著勞力賺取家庭的溫飽;但是我不斷的學習投資理財,幫自己裝上一副翅膀後,我可以開除工作,讓自己飛向更寬廣的天空。如何透過投資實現選擇的自由人生辛苦一輩子的目的在哪裡呢?一開始我覺得是「自由」這兩個字,很多人打拚一輩子到65 歲退休後,終於可以睡到自然醒,自由自在地遊山玩水。但是,65 歲後年紀大了、體力衰退,甚至有不少人開始受到病痛的侵襲,也無法自由自在地過日子。如果自由來得太慢,能夠算是自由嗎?我終於了解自由的另一層意義是「選擇」,在我存股票達到財務自由之後,我可以選擇開除教書這個鐵飯碗,不用再為五斗米而折腰,我有能力選擇自己想要過的生活,這就是自由。我在學校教了23年的書,看過不少望子成龍的家長,我也跟許多的家長一樣,三個孩子都送到安親班學才藝跟補習功課,希望可以贏在起跑點上。但是我心裡有數,不是每一個孩子都可以考上名校,也不是每一個名校畢業的都找得到好工作,就算將來的薪水待遇很不錯,也很可能是賣肝賣命換來的。我們的孩子辛苦讀了那麼多書,最後也只是要去社會上坐牢嗎?富腦袋,讓知識成為財富自由的翅膀萬一孩子的聰明不夠呢?萬一孩子不夠努力呢?萬一孩子懷才不遇呢?萬一孩子將來被家庭跟房貸壓得喘不過氣來呢?我在孩子小時候也很擔心,一直思考要如何才能逆轉勝?最後想到的還是幫他們裝上一副「投資理財」的翅膀,從小幫他們存股票,長大後股利就會支撐著他們的未來,孩子的人生會多了一個選擇,不必再為五斗米折腰。知識才是決定你未來人生的重要推手,學校只會教你好好讀書,然後到社會上工作跟坐牢,到時候你後悔也來不及了。人無遠慮必有近憂,趁現在好好學習投資理財的知識,不僅可以幫你裝上一副翱翔的翅膀,更可以讓你選擇未來的人生,才是真的贏在起跑點上。本文節錄:《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》一書
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2023-03-04 養生.人生智慧
爸中風全癱都女兒照顧!立遺囑「只給留她一只錶」 理由曝光律師也嘆氣
【本文重點】一位女網友為了照顧爸爸,放棄了自己的生活,丈夫和孩子,甚至承擔起了照顧的責任。但爸爸的財產,包括土地、房子和股票,被分給了兩個哥哥和嫂嫂,只留下了一只手錶給女兒。女兒感到非常的心寒,她無法理解為什麼當她在需要時,自己變成了外人。許多網友為女兒打氣,鼓勵她回到自己的生活中,讓哥哥嫂嫂來負責照顧爸爸。--by Notion AI台灣人口快速老化,已於107年邁入高齡社會,長期照顧問題愈趨重要。一位已出嫁的女網表示,爸爸中風癱瘓後,她搬回娘家獨力全程照顧,一年多來爸爸由全癱已進步到能自理。近期爸爸做遺囑公證時,卻將所有財產分給兩位哥哥,自己只拿到一只手錶,理由曝光,連在場見證的律師都忍不住嘆氣。爸爸中風癱瘓 女兒搬回家照顧一位女網友在《匿名公社》以「反正我做再多還是不孝」為題發文寫道,爸爸中風癱瘓後,因大嫂說「自己的爸爸自己顧」,所以她就搬回娘家照顧爸爸,一年多來和丈夫、小孩分隔兩地,兩位哥哥和嫂嫂們平日不會回來分攤照顧責任,也不想出錢請看護,原PO只好所有工作一肩扛,幸好丈夫能體諒,假日會帶著孩子來陪她。原PO表示,爸爸是公務人員退休可領月退金,但存摺由大嫂掌控,因為大嫂認為「媽媽已過世,長嫂如母她最大」,所以每月帳戶扣除水電瓦斯及第四台費用後,大嫂才會視情況轉帳給她,一般大約是給7000元左右,但是全癱的爸爸照護花費並不低,光是用在尿布及吃用常只能勉強打平,超過7000元是常有的事,竟還被大嫂說自己佔盡好處,讓她很無言。遺囑公證 女兒只被分配「一只手錶」爸爸在原PO一年多來的照顧下,逐漸好轉,已可以自理,家人就打算趁著爸爸身體不錯時做遺囑公證。原PO表示,3月1日當天在律師複誦遺囑時,爸爸只分給了她一只手錶,那是媽媽以前送給他的,其他的土地、房子和股票全歸兩名哥哥兩家去分原PO坦言,爸爸會在此時做遺囑公證,原因是大哥大嫂想要有保障,遺囑也是他們擬好給爸爸看的,財產不分給她的理由不外乎就是女兒已外嫁,這理由連在場見證的律師都看不下去,對她說法律上女兒也是可以分遺產的,日後需要協助時可以找他幫忙。但原PO表示,這件事讓她徹底心寒,決定打包回家不再理會了,但真正讓她難過的是「要照顧爸爸時我是女兒,碰到利益我變成外人」,問爸爸「我到底做錯什麼了?」網友抱不平勸「別被道德綁架了,該爭就爭」故事曝光,網友紛紛留言打氣,「你很棒,至少你為父親做到了這些,以後就交給哥哥嫂嫂他們去打理了,你只要當個天邊孝女,偶爾電話偶爾回去這樣就好」、「可以體會妳的心情,回去把自己家顧好才是真的,以後生老病死都要靠妳老公跟兒子」、「可能爸爸不懂得法律,還存在著傳統的想法,所以才會如此分配吧!」、「該盡的義務已經做到,日後是哥哥們的責任了,不必心軟」、「加油。別被道德綁架了,該爭就爭」。延伸閱讀:.母親離世她秒領光存款,被怒告獨吞遺產!律師:處理長輩身後事一定要懂的事.家人有分產共識,少了這步驟卻翻盤!律師:應生前寫好「有法律效力的遺囑」.避免子女爭產想寫遺囑,卻被罵觸霉頭!律師:立遺囑≠觸霉頭,注意特留分責任編輯:陳學梅
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2023-02-21 醫療.心臟血管
平常沒在吃藥,為何血壓會突然升高?這項飲食習慣是大忌
食物的鹹度不但會影響身體水分的滯留,還會影響血壓,對高血壓或心臟衰竭的人,都是飲食的大忌。有位患者最近血壓突然升高。「有什麼原因讓你血壓升高呢?」「唉,股票大跌,又不甘心認賠殺出。」「是哪一支股票?」「× 海!」「是喔,× 海也會大跌喔?」我邊問邊打病歷。「還有……失戀。」我停止打電腦,轉過頭滿臉佩服的看著這位八十幾歲的患者。「失戀?」我再次確認。患者若有所思的回說:「是啊,失戀出國念書的孫子。」我愣在那裡,過了一下子才恍然大悟。原來是「思念出國念書的孫子」,是「思念」不是「失戀」。哈哈!嚇我一大跳。「我每天半夜十一、十二點,血壓就會升高到一百七十至一百八十!白天都一百二十至一百三十。」某天診間來了位印度裔患者這麼跟我說,我聽得滿頭霧水,從沒遇過這種狀況,心中還嘀咕著: 「你半夜不睡覺,量血壓做什麼?」「有吃什麼特別的藥物嗎?」我問,止痛藥或某些血管收縮劑會讓血壓升高。「都沒吃什麼藥物。」「幾點開始變高的呢?」我再問。「大概晚上七、八點開始愈來愈高。」我抓抓頭,不太明白原因,突然想起印度料理,便問他:「晚餐會很鹹嗎?」「我們印度菜就是鹹才好吃啊!」「血壓高和飲食的鹽分有關,可是這無法解釋為什麼中午吃飯後血壓沒升高。」我有些了解,可是又有點不明白。患者聽了之後,露出一副恍然大悟的模樣。「哈,這就可以解釋了,我們印度人,晚餐最重要,中午沒吃那麼好。」「哈哈,那麼就試著不要吃鹹食,看看血壓會不會降低就知道了。」「其實我也懷疑是這樣,昨天晚上沒吃那麼鹹,血壓好像就好一點了。」「好啊,那麼別吃重鹹、少喝湯應該就會改善了。」我建議。「少喝湯?」患者一臉疑惑。「湯是一碗鹽水,也會讓血壓上升。」我看著患者,突然又想到印度料理,「還有醬汁,印度菜不是常常會用手抓著餅或飯沾咖哩或湯汁。」心中卻想著印度人都取笑自己右手抓食物,左手……「是啊,我們都是這樣吃的。」「那個汁也鹹,吃了血壓會升高。」「那我該怎麼煮晚餐?」患者太太在旁邊聽我們說著,開始焦慮起來。患者胸有成竹的轉身用英文對太太說:「就用#%@$,燒成︽$@,就好了。」我是聽不太懂,但說起印度料理,我的興致就來了,忍不住插話。「就吃那個烤餅啊,不沾醬,血壓就不會高了。」患者太太不高興的抬頭瞪了我一眼,好像對我雞婆干涉她的菜色有些不滿。食物的鹹度會影響血壓食物的鹹度不但會影響身體水分的滯留,還會影響血壓,對高血壓或心臟衰竭的人,都是飲食的大忌,有的人血壓升高時,只要減了鹽、戒了湯,就能改善。曾經有原本血壓控制良好的患者突然因為血壓失控掛了急診,問了半天,才找到罪魁禍首。原來是最近有人送了患者一大鍋很鹹的羊肉爐,但家人不愛吃,身為家庭主婦,浪費食物是不可原諒的罪惡,因此她盡責的用力吃,靠一己之力解決掉那鍋羊肉爐,沒想到吃進去的鹽分失控,血壓飆高,人就進了急診,幸運的是,在我們使用利尿劑把多餘的鹽分排出體內後,血壓就恢復正常,症狀也消失了。多餘的鹽分排出體內後,血壓就恢復正常,症狀也消失了。也有夫妻會為了食物鹹淡和是否量血壓而吵架。有次門診病人的老婆大人一離開現場,病人就迫不及待對我訴苦,「我吃東西攏足注意,一點點仔鹹馬不敢吃,青菜還用水燙過,湯攏不敢喝。」他有心房顫動合併心臟衰竭的問題,太太則是高血壓患者,夫妻在我這邊就醫已經很多年了。以兩人的病情,鹽分都是大忌,絕對不能多吃。「伊攏足青菜(隨便),血壓不愛量,黑白煮,黑白吃,害哇攏……」患者持續的抱怨,我的心神卻飛走了,因為腦中響起歌聲,卻不敢唱出來。「阿公仔欲煮鹹,阿嬤欲煮淡,倆個相扑來弄破鼎,咿呀嘿嘟隆咚叱咚嗆,哇哈哈。」(阿公要煮鹹,阿嬤要煮淡,兩人互打弄破鼎,咿呀嘿嘟隆咚叱咚嗆,哇哈哈。)(本文摘錄自天下文化出版《洪惠風醫師心臟保健室》)
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2023-02-17 退休力.理財準備
等待毀一生!別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式
豬站在風口上也能飛,很多人成功並不是自己有多大的能耐,而是在合適的時間坐出了正確的選擇。不管是自住還是投資,買房最忌諱的就是「三不靠」:不靠捷運、不靠學區、不靠周邊配套(生活機能),教你高手專用的房地產煉金術「菜鳥防身17式」。房地產的菜鳥防身17式 1.避開三不靠 買房抉擇時,捷運、學區、配套這三件事極為重要,能同時滿足最好,不能兼得時至少也要滿足一件。三件都不具備的房子,不僅漲的慢、跌的快,而且居住功能也會受到限制,沒有居住屬性和金融屬性的房子,就是一堆材料!所以,買房最好的選擇是交通便利、靠近名校、周邊配套成熟的房子。 2.豪宅與普通住宅 同樣的價格,投資首選市區普通住宅,而絕不要買郊區豪宅。郊區豪宅的溢價早在開盤時就已完成,日後必定跑輸大盤。而市區地段好的普通住宅、增值空間反而比較大。畢竟,增值的是土地而不是房子,裝修只會隨著時間跌價而不會漲價。自住可以買豪宅,但投資一定要買普通住宅。如果你是投資客 ,首選市區住宅,地段是你投資時應考慮的第一要素。 3.如果是投資,就要有兩間以上 兩間以上才叫資產,只有一間自住房,其實就只能自用! 4.等待毀一生 人生兩件事要趁早,一是出名,二是買房。 千萬別覺得積蓄不多就一拖再拖,對於絕大多數家庭來講,湊夠20~30%的頭期款,還是可以做到的。 記住一點,買房,不是你有沒有錢決定的,而是房價漲不漲決定的。只要房價會上漲,就要想盡一切辦法及早上車,沒錢買小房,有錢就買大一點的,抓住每一次房價的上漲紅利。不浪費任何一次使自己身價增值的機會。要記住:買房窮十年,等待毀一生。 5.便宜是王 買房要選擇價值被低估的房子,選擇開發商在促銷時買入,以及房東因缺錢而急著拋售的房子。買房第一原則,絕不是看的順眼,而是價格便宜。 6.買房的屬性 買房有三種需求:純剛需、純投資、剛需加投資。對剛需來說,錢夠就買,因為沒買到就要等待的更久。對投資來說,時機對了再買,因為時機不對就會套牢。對於剛需加投資來說,付得起每月的還款金額就買,只要現金流不出問題,漲跌都不是問題。 7.賣出之時 我通常把人分為兩類:一類是時刻關注趨勢走向,在上漲前買房的人;另一類是通過看新聞報導才知道現在房價上漲的人。 第一類的人永遠是人生贏家,第二類的人要麼是祈禱房價大跌的傻瓜,要麼就是高位接盤的小白。房產投資,要做發現機會的人,而不是聽人談論機會的人。當賣菜阿姨都告訴你現在房價漲的厲害的時候,你的覺悟已經太遲而且無可救藥了。 請切記:當新聞開始出現高房價的報導時,就是賣出的時候! 8.對抗通脹 亂世黃金、盛世古董。幾千年來,人一代代繁衍下來的目的,就是在傳承財富、對抗通脹。美國人的財富中,金融資產占比70%,房地產占比20%;而華人正好相反,房地產占比70%,金融資產占比20%。現在,最焦慮投資的不是富裕階層,而是大量的中產階級,手裡的幾百萬現金反而成了燙手山芋。 9.培養房地產的感覺 多看房,既可以瞭解行情,也能找到好的標的物。房價再低也有人買不起,房價再高也有人搬新家。「買房可以說是人生的爬坡期,苦一段時間,熬過去就可以慣性加速」。投資理財的方式很多,但房子一定是五花八門的投資工具中最穩健的,很少例外。 10.不要問沒房的人 當我們要做一件事情但卻拿不定主意的時候,就常會去諮詢別人尋求建議,但是對於買房這件事情,如果一定要問別人,那最好找有經驗、買過房的人士,他們至少知道一些買房子旳相關事實,像什麼樣的房子該或不該買。而還沒有買房的人,他們的考慮則可能比較片面,比如說只考慮價格,只選擇便宜的房子,卻忽略了地段、配套、面積、保值升值等問題,無法給出有參考價值的建議,甚至還容易給出錯誤的建議。 甚至還有人說,親戚朋友的意見多數是廢話,沒有三套房子的人,不配給別人買房意見;這就像我們想創業,然後問一個打了一輩子工(受僱)的人,他只會勸你「求穩」,再等等,不要創業! 11.不要一味的「求大棄小」 「求大棄小」指的是買房只選擇大面積的而不考慮小面積,其實這種觀念並不可取。如果有能力一步到位,一次性買到大面積的房子固然是好,但是不能陷入「只買大房子」的錯誤思維。首先,大房子肯定「總價」比較高,如果想買便宜的大房子那就只能放棄區位,去偏遠的郊區買,但是未來想賣就很難了;其次,郊區的大房子保值性並不好,存在著富人看不上,窮人買不起的屬性,買到就等於套牢。 買小房子會更加靈活,既好租、也好賣,位置好的小房子未來會更值錢。 12.品牌建商的房子優於無名小建商的房子 相對來說,品牌建商的樓盤比無名小建商的樓盤更有保障,畢竟品牌建商會比較注重信譽,所以蓋房子的時候無論是對材料的選擇,或品質的管控都有自己的標準和要求。 但是市場上有很多小開發商蓋的建案,甚至還有可能是新手企業,因為實務運作經驗不足,房子存在著很大的不確定性,比如規劃、施工、品質、資金等,這些項目都有可能出現差錯,結果有些甚至成了爛尾樓,不能交屋,有些即便交了屋,在保固、售後服務上也無法到位。 13.儘量選擇有前景的大城市 買房既要選擇地段,還要考慮城市,隨著時代的變革,一個城市是否有前景和競爭力會直接表現在房價上,有著優質資源的城市、產業結構豐富多樣的城市、經濟增長不錯的城市,未來房子依然有持續不斷的需求。 反之,那些資源匱乏的城市,產業結構單一的城市、經濟增長緩慢的城市,都無法改變過去和未來人口持續外流的現象,這些城市的房價未來會面臨加速下跌的過程,尤其以投資為考量時,一定要避開前景不佳的城市。 14.別貪便宜買下屋齡逾15年的傳統豪宅 這種房型通常升值慢,難賣! 豪宅拋售需要人接盤,但富豪買房就跟男人看女人一樣,喜新厭舊是常態,十年前最好的產品,十年之後肯定不是最好的,特別是很多城市的中心都在從老城區遷移到新城區。所以這就造成了大戶型的傳統豪宅,一旦屋齡久了點,就會被時代拋棄,跑輸大盤。 15.除非你在小城市上班 ,否則別在小城市買房 為什麼?原因即在於: (1)大城市的發展前景比較樂觀。能否在一個城市買房,關鍵在這座城市的升值空間。住在城市裡的人,其財富是會隨著城市的增長而增長、衰弱而衰弱,所以在買房之前我們必須要判斷城市的價值增長空間。大城市,由於人口持續流入,資源和政策也接連不斷,所以,大城市的價值增長空間才大。當我們把辛辛苦苦賺來的錢在大城市買房的時候,資產不會貶值,而是會隨著城市價值增長而增長,我們一輩子打拼的心血才不會蒸發。 與之相反,在一些小城市,如果人口持續流出,城市的上漲空間其實是在不斷壓縮,一旦市場下行,這類城市價值下行也是必然的結果。在這類城市購房,將積蓄變成這類城市的不動產,長遠來看,你的血汗錢很有可能隨著城市價值空間被壓縮而蒸發掉。那麼,是不是買房非買大城市不可呢?當然不是,如果你的事業在小城市,就不用想太多,就在小城市買房吧,反正是用來住的,不必太在乎它的價值增貶。但若是著眼於投資,那就要留意它的人口是否持續正增長,經濟增幅如何?如果答案是正向的,就具備投資的潛力。 (2)大城市有著更多的機會。在大城市的生活壓力很大,一間房動輒就是幾千萬,對於不是土生土長在這座大城市的人來講,買房的壓力確實非比尋常,那麼,為什麼還有這麼多年輕人願意到大城市“辛苦”地生活呢?主要因為大城市有著年輕人的夢想,有著更多的機會,那裡更有他們的未來。年輕人選擇大城市,本身就是努力拼搏精神的體現。 大城市大企業多,機會就多,雖然生活費用會高些,但是相比大城市的薪資收入而言,仍是可以承受的。而且只要你夠優秀,就能進入更棒的公司,收入就會大幅提升,而且不僅僅是工作的機會,也有一些其他相互合作的機會、深造的機會。 (3)大城市的教育資源較好。不僅僅考慮自己,還要考慮到下一代。在大城市本身的教育水準高,為了下一代著想,這也是一個買房的原因。 (4)很多人習慣大城市的一切。除了以上這些原因外,很多人進入大城市,也只抱著暫住的心態。然而,隨著時間的流逝,大家已經習慣了大城市的一切,雖然忙碌、辛苦,每天在通勤上都要花費很多時間,然而,就是習慣了。在行為經濟學中,有一個規律說明大家總是傾向於安於現狀,而對未知的不確定的因素充滿了憂慮和恐懼,所以,不願意去改變。 (5)大城市都是人口聚集的中心。大城市在世界各地都是人口聚集的中心。首先,大城市擁有更多的就業機會,社會分工更加細化,無論你是否能力夠強,只要能吃苦,都能找到一個工作,不像小城市工作機會有限,想找份符合自己專長、興趣的工作,有時並不容易。 其次,大城市擁有更多的機會,作為年輕人,尤其在乎的就是自身的發展規劃,都希望自己能夠出人頭地,在大城市中人流多、經濟細化,遇到的人也多,發展的機會和潛力都比小城市大的多,讓你有機會迅速崛起, 大城市是一個能鍛煉人的好地方,畢竟在精英輩出的地方,人都能練就一身好本事。所以對於有野心的人來說,還是要去大城市。 (6)在大城市買房,可能是當代很多普通人的唯一翻盤機會。時代在變,在過去,房地產造就了大批的富豪,但也因為太多炒作,炒高了房價,時至今日高房價已經成了社會的痛,也引發政府介入干預,當前投資房產已經不一定是最好的理財工具,一些高科技企業的優質股票,回報率往往超乎想像,也是房地產投資市場望塵莫及的。 但是,買了房你就有了機會,一個可以和這個城市共進退的機會,一個買入這個城市股票的機會。即便你能力有限,這輩子無法改變階層,還了一輩子房貸,但是,你的孩子未來可以輕裝上陣,還有可能替你翻盤。這個時代,可怕的不是階層固化,而是在固化的過程中你始終無法佔據有利的位置,享受時代的紅利。要順應經濟發展的趨勢,也要明白城市的進程、人口流動的趨勢。 房價也是經濟的一種體現,我們都知道不同的城市在經濟發展上是不相同的,政治中心、經濟中心、還是區域中心?不同的城市優勢其發展都不會相同。而任何一個國家或城市的資源總是集中在中心城市。頭部的馬太效應是永遠不會停下來的。所以,「鄉下的有錢人往市區走,市區有錢人往大都市走,這樣的趨勢只會越來越明顯」。這是房地產投資者望塵莫及的! 16.時下階層固化、「內卷」嚴重,賺錢不容易! 但是對一個年輕人,一個普通人,過去是普通人,現在是普通人,未來基本上還是普通人的一般人,普通人就要做普通人認知範圍內的事。 如今各行各業因為飽和、產能過剩的情況下,「內卷」嚴重,坦白說,如果你父母沒有給你留下一定的家業,或你沒能進入一個收益不錯的行業,那麼憑藉你過去在學時期的多年苦讀,或者自己在社會上獨立摸索打滾,能夠混出名堂的機率也不會太大。 17.現在購房,一定要多多考慮! 不能單純的認為自己一定可以維持當前的收入不變,也不要輕易將所有的資金都投入。否則,一旦有意外變故發生,房貸很容易就變成壓垮自己的最後一根稻草。 本文節錄:《小資族房地產交易勝經》一書
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2023-02-03 退休力.理財準備
別夢想一夜致富!投資不要跟單!專家告訴你金融投資的12個原則
談了這麼多用錢的選擇,想跟大家分享一下這幾年我陸續領悟到的投資原則。這些原則,是我自己覺得要是能在25歲時就知道該有多好的事。每一則都很重要,也是我這幾年在金融投資上選擇的基石,所以特別想在此分享給大家。除了提醒可能的投資陷阱以外,也希望大家在投資的「選擇」上能想得更全面。 金融投資的十二個原則 一、別夢想一夜致富進入金融市場時,首先應該有的觀念是:別想一夜致富。 很多黯然退出的人自認運氣不好,但我覺得他們是在「不必要的時間或狀態」上承擔了過高的風險。明明懂得不多,卻因為貪婪、或因為市場看似一片大好、或因為他人慫恿而過度借貸,賭上全部身家在一個他認為「錯過會後悔一輩子」的標的上。結果好運沒發生,反而被市場逼著走人。這種狀況最慘的還不只是損失金錢,心理上的重擊更讓人意志消沉,甚至再也不敢做任何投資。 之所以把這點放在第一項,是因為剛進市場的人,通常會急著想追上別人。看到周圍的朋友都賺了錢,自己卻才剛起步。這份急躁感,會讓人想要抄捷徑。 但其實市場是循環的,有大漲也有大跌。這次錯過了,下次還會再有。所以應該先讓自己準備好、站穩腳步,這才是長期平安的策略。 二、只用閒錢 投資不可能只贏不輸,所以需要週轉、可能急用的錢,千萬不要拿來投資。因為如果在金錢調度上有壓力,就可能做出不理智的選擇。如果投資的資金有使用的期限,也很容易會想「鋌而走險」:在快要使用時賭一把。因此日常的重要花費,如生活費、學費、繳貸款、醫藥費和其他必須用途的錢,請放在另一個帳號中,絕對不能拿來投資! 投資沒有穩賺不賠的公式。手上的錢如果是必要的花費,只要錯一次,就會連帶搞亂自己的人生,最後陷入麻煩的境地。 三、不要借錢比起拿急需使用的錢,借錢更是糟糕的決策。 因為借錢投資會帶來的壓力更大。除了有本金償還期限的問題,還有隨著時間不斷累積的利息。人在這壓力下,會更急躁並傾向要找能盡快獲利的標的。可是能盡快獲利的標的,風險通常都很高,也容易帶給持有人較高的恐懼感。而恐懼感會讓人在小賺時傾向逃走,在大虧時則被恐懼震懾而祈禱反轉,很容易走向小賺大賠的模式。 借錢投資還有一個問題:賺的時候雖然獲利倍增,但賠錢也是加倍在賠。一旦投資失利就要背債務跟利息,甚至連以後的人生都賠進去,得不償失。 四、不要跟單剛開始學習投資的人,最重要的一件事,就是要在過程中逐步了解規則,進而慢慢學習屬於自己的判斷與操作方法。 換言之,在搞懂這些事情之前,不該盲目接收別人推薦的標的。因為沒有經驗的投資者,通常不具備判斷力。若貿然跟單,下場通常都很慘,畢竟你如何能判斷別人給的消息是「明牌」,還是「冥牌」? 就算別人沒騙你,給你的也是真實的內線消息。但金融狀況瞬息萬變,三個月前還是真的訊息,現在可能已經不適用了。在聚會上告訴你他們工廠接到大訂單的人,或許真是該公司的員工。可是聚會回去後沒多久,工廠訂單被抽走了,這訊息他未必會再通知你。除非是你自己的第一手消息,否則任何聽人分享的部分,一旦狀況有變你可能也不知道。若以此做為投資依據,最後還是可能會得到不好的結果。 此外,就心理學的角度,跟「高手」下的單,當他看錯時,你絕對會賠很慘!高手或許有一個支持看法的依據,以及進退攻守的基本概念。比方說買進後突然發現英國脫歐的衝擊,他可能立刻會調整策略。但是跟單的人未必理解這些,反而會因為「堅信」大師的分析而緊抱不動。等最後發現不對時,通常已經受傷了。 那什麼時候可以聽呢?以我自己的習慣而言,我其實是完全不聽的。決定要進出時,甚至連電視、報紙、雜誌、理財版都不看。因為人不免會被別人干擾與影響,最好把這些都隔絕在外,才能避免雜訊的干擾。相信我,真正有用的訊息,不會出現在雜誌與報紙新聞上。大眾都知道時,要不是時機已經過去,就是要倒貨了。何必讓自己成為別人利用的目標呢? 五、不要梭哈無論多有把握,都別想一開始就梭哈!如果你一次投入你可用資金的極高比例在同一個標的上,情緒壓力其實是很大的。也因為壓力大,很容易被人性驅使賺一點點就跑。但當走勢不如預期時,人性卻因為資金虧損幅度無法承擔,反而會自我催眠說「再看幾天好了」。往往原本只會損失3~5%的,但看幾天、走勢更糟後,變成虧損10%,這種狀況會讓人更難跑,眼睜睜地看著虧損幅度增加。這樣幾次下來,其實很可能賠多於賺。還不如攻守有致地分批進場,在有獲利保護下往上加碼,這樣心理壓力比較小,也比較能真正獲利。 六、一旦面臨重度虧損,先退出虧本時,千萬別急著翻本。一旦有這個念頭,就會出現類似賭徒的選擇:下大單、隨意亂買,期待突然噴出的行情。結果因為不切實際的想法,反而更快把剩下的資金玩完。 急躁是危險的敵人,不但影響決策能力,也影響處世的態度,容易在日常生活上焦躁易怒。到時不僅賠錢,還可能造成人際與生活的不協調。 這時最好的選擇,其實是休息一陣子,反省、找尋前次失敗的盲點與問題。因為如果沒找到,不管運氣再好、賺了多少或翻本,只要問題再度出現,就會重複面臨重度虧損! 七、不要炒短線 尚未培養一定程度的感覺時,千萬不要炒短線。某些時候,炒短線或許可以賺點錢:早上買,中午賣,就能賺一點差價。所以很多人不免想著:每天賺一點,一個月也有幾萬元不是嗎? 但實際上不然。因為這樣做,你會把自己暴露在兩個風險中: 1.錯過真正的波段大行情 2.因為突然反向的意外走勢而受傷 雖然每天賺些小錢好像很快樂,但做短線的人因為每天都不留倉,所以波段行情漲勢劇烈的一段常常是隔天開高走高,這時候往往跟不上。而盤中若有意外大跌時,卻可能會因此受傷。換言之,又是一種長期下來容易賺小賠大的走勢。 更不利的是,因為每天盯著盤面,所以把時間也賠進去了,卻沒有因此提高獲利勝率,這其實很可惜。請記得:金融投資不是上班,沒有穩定賺小錢的方法。應該讓自己著眼於長期的大行情,而不該被短線的波動迷惑。 八、從長而短最好一開始就從長期來判斷,然後慢慢縮短時間週期。因為長期判斷相對比較容易,也有較多的時間來反應變動。千萬不要從短線開始介入,想說賺點價差就好。因為觀察的週期太短,中間的變動可能會干擾對金融知識的吸收能力。應該先研判中長期的趨勢,再來研究短期的現象,這才是有意義的學習方式。 九、態度要正確無論以投資還是投機當起點,一定要堅持「原本定義的選擇」。千萬不要從投資切入,中途卻轉為投機;或是從投機切入,結果中途轉成投資。 這是什麼意思呢?有些人進場時是為了搶短線,想賺兩三元的價差交易。但等到下跌了,卻跟自己說其實是想長期投資,乾脆慢慢放著等將來回本的那天,這就是心態反覆了。 但請知道,不同的交易態度有不同的原則。選擇投機的話要有規律,該停損時就跑,而不是轉移心態自我欺騙;若選擇投資,認為有長期價值的話,也不該被一兩天的漲跌嚇到。 另外,無論投資還是投機,都不該把心思放在「黑馬股」或「轉機股」上。剛入市的人最喜歡選擇數倍獲利的標的,聽到什麼有轉機就覺得可能獲利好幾倍。但新手介入投機成分過高的項目,死的機會其實很大。金融市場是個包裝亮麗的吃人市場,並沒有輕鬆好賺的東西。 十、注意資訊不對稱的問題 當你知道任何消息時,請想想下面的問題: 「你是誰?這麼好的事情,為何讓你知道?」 「為何選擇你,而不是更有錢或更有地位的人?」 「知道這個消息,是因為你很特別,還是別人刻意讓你知道?」 「為何一個陌生人自己不砸鍋賣鐵、借錢去買,反而選擇好心地讓你知道?」 很多投信、投顧老師一直叫人買股,說之後會上看多少。但如果真這麼好,大股東為何一直轉讓?說的人為何不趕快搶便宜?別的領域或許會有人推薦你好東西,但在金融市場裡,好東西是不會被推銷的;需要被推銷的,則肯定不會是好東西。 十一、市場沒有聖杯 投入市場一定要有心理準備,得花很多力氣與時間去學習與研究,沒有什麼神奇的指標或輕鬆賺錢的方法。就算有,也不是電視或網路可以找到的,更沒有加入會員就有人幫你賺錢這種好事。請永遠記得小學老師教過的道理:天下沒有不勞而獲的事! 既然沒有不勞而獲的事情,與其花時間找必勝程式、單一指標、簡單的買賣訊號,倒不如踏實學習、充實金融知識、了解投資態度、修養自我心境,培養耐心及磨練「果斷性」─果斷砍單或是果斷進場。人的一生很長,只要你方向對了,而且保持每年穩當的獲利,複利下來,也能產生可觀的收益! 十二、不要自滿或極端 最後,就算偶爾看對一次賺了錢,還是該維持戰戰兢兢的心態,永遠不要自滿。保持謙虛,持續研究與修正。目前的方法可能適合特定市場,或是適合特定走勢(如多頭走勢),但等到趨勢改變時未必依然能一帆風順。唯有保持對市場的敬畏,戒慎恐懼地慢慢走,才會走得久。 金融市場沒有一成不變或絕對如何,有時候運氣也佔了一定的比例。即使賺錢,也不要嘲笑別人或自大狂妄,否則會陷入自己是天下無敵的迷思。虧錢時更不該自暴自棄或急於翻本,應該找出盲點,別急著想靠一筆神奇的交易攤平。 以上這十二點,是我們在面對金錢投資的選擇前,應該時時拿出來提醒自己的原則。而這些原則也能幫我們避開風險,並穩當地從金融市場中慢慢成長。 更多內容,歡迎各位到《大人學》網站,繼續關注我們。本文節錄:《大人學選擇:成熟大人的獨立思考術》一書
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2023-01-19 養生.生活智慧王
2023水兔年運勢大預測 投資務必保守、3生肖適合購屋置產
新冠疫情席捲全球,已滿三年,歷經百年大疫,許多民眾都已養成良好防疫習慣,戴口罩、勤洗手,2023進入水兔年之後,房市、股市可以否極泰來嗎?譚秀珠、傳揚等命理老師表示,卜卦結果很難令人樂觀,民眾仍應謹慎以對。股市篇:與「火」有關的產業旺譚秀珠老師看空癸卯年股市,她表示,投資人大都信心不足,只能走短線,且是超短線,賺了一些,就必須準備賣掉,買賣速度必須快速,否則很容易就套牢,動作要快。外資空襲台灣股市,加上出現世界級連鎖反應,整體經濟情況將遇到極大困頓,股市不振,看不到解決方案。至於哪些股票可能會漲?答案是與「火」有關的產業,例如,電子、發電及電池等。此外,遊戲及遊樂等股票話題十足,將成炒作標的,預計4、5月往上拉抬。農曆4、5月,台北股市始見燒旺跡象,而這也是水兔年,唯一有賺頭的月份,可以買電池、發電及遊戲等相關產業的股票,但不能久握,因為農曆8、9月,秋風一吹,股市就宛如落葉「直直落」,預估屆時股市可能拉回至萬點以下。譚秀珠老師預估,到了兔年農曆11月底台北股市才開始有起色,慢慢被拉起來,因此,投資人在兔年投資時,務必保守,不可積極做多,以短線為主,有賺就跑。房市篇:屬豬、羊、狗可以買屋傳揚老師表示,癸卯年「水生木」,可稱「水兔」年,兔子繁殖能力驚人,象徵著「生生不息」,但房市卻由熱轉冷,且愈來愈冷,兔年一開始,房價即明顯修正,建商、代銷或案主較願讓利,但買方持續觀望,房市量能仍拉不起來。預估要至兔年歲末,進場購屋的人數才會逐漸多起來,交易量變大,傳揚指出,只要願意等,耐心多比較,就有機會撿到便宜,買到目前房價再打七折的理想物件,但因房貸利率變高,也得衡量自身口袋有多深。整體來講,水兔年房市很難樂觀看待,雖然釋出物件較多,但陷阱也多,交易時間也明顯拉長。傳揚老師建議,不宜投資,如有自住需求,也應耐心挑選,至年底再簽約購屋。至於哪些生肖適合在水兔年購屋置產?傳揚表示,屬豬、羊、狗等生肖的民眾,可以買屋。至於屬兔者正沖,不要急著買房,靜觀其變。屬雞者偏沖,也不宜購屋,但適合購買車子。
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2023-01-10 活動.活動最前線
方便輕旅行的保健品收納提案 日本百年藥廠AFC 聯名台灣人氣插畫家設計品牌WHOSMiNG
迎接嶄新一年的到來,慶祝逐漸趨緩的疫情與國際旅行的開放,日本AFC集團特別邀請台灣人氣插畫家設計師品牌WHOSMiNG,共同打造2023新春限定商品《卯兔年元氣藥盒》,方便旅人們至少四天三夜輕旅行時的保健品收納,在旅途中補充必要保健品,隨時保持容光煥發好臉色、精神抖擻好精神。🎉無論是官網、團購或是特殊優惠組合,全館消費滿新台幣5000元即可免費獲贈,更多詳情與好康優惠請洽AFC官網:https://lihi2.cc/kHVWt。AFC台灣區總經理廖昱喬表示:「AFC集團在日本設立預防醫學研究所,針對亞健康族群研究最適合亞洲人的保健品行之有年,而預防醫學真正的意義就是把身體的時鐘,調到生病之前;從前健康保健食品在傳統觀念上容易與消費者產生距離,在後疫情時代大家更明白平時保健品的補充與抵抗力的增強才是決勝負的關鍵。此次的企劃特別邀請到擅長以生活感插畫營造畫面的WHOSMiNG,為AFC呈現新一年度元氣滿滿的主視覺。」AFC x WHOSMiNG《卯兔年元氣藥盒》設計亮點WHOSMiNG此次以年輕角色結合兔年意象,人物設定上以年輕男女為主角,頭戴兔耳朵與2023的生肖年結合,同時也加入許多熱鬧元氣的兔子陪伴,讓畫面生動有趣。畫面中的白鶴與富士山景,除了象徵AFC來自日本的品牌精神,也呼應發源於靜岡的藥廠。以AFC品牌的紅與象徵活力的黃,點綴出活潑氣氛的意象,透過富有生命力的可愛畫面,讓消費者對品牌擁有親近感,並將歡樂畫面延伸到系列藥盒、提袋與明信片上。打開白色盒蓋,容量為六格裝、每格皆有獨立上蓋,可分開保存每日所需的保健品,每格可裝入約5-6顆大小不等的維他命,體積小容量大,方便旅人們在旅行時的保健品收納。WHOSMiNG是由生活風格插畫家、設計師MiNG成立的品牌。擅長以極簡生動的線條,並帶幽默的插畫筆觸勾勒生活中對人事物細微觀察。他的插畫作品不僅在instagram上獲得高關注與人氣,設計的專輯作品也獲得2023年的第65屆葛萊美獎「最佳唱片包裝設計」提名。WHOSMiNG在咖啡紙杯上的 #mingscups 插畫創作,在IG上獲得全球生活產業媒體關注,並以「旅行與咖啡」為概念持續發佈。曾多次被邀請至東京手紙社、代官山蔦屋書店舉行個人展覽,以及獲英國咖啡品牌Origin邀請遠赴倫敦聯名創作。合作過的品牌包含BEAMS、UNIQLO、McDonald's、New Balance、lululemon、台灣虎航、臺虎精釀、niko and...等多個品牌。更多他的相關作品可以參考他的IG https://www.instagram.com/whosming。AFC x WHOSMiNG《卯兔年元氣藥盒》共有兩款設計、隨機出貨,單盒售價480元,於AFC台灣官網消費滿1,500元可以380元加購、消費滿5,000元即可免費獲贈;或可直接購買限量組合3,280元福袋(天然維他命B、視倍葉黃素、綜合維他命)亦有包含《卯兔年元氣藥盒》1入,更多詳情與好康優惠請洽AFC官網: https://lihi2.cc/kHVWt。【關於AFC集團】創業超過50年的老牌醫藥保健品上市上櫃公司AFC,前身為味王食品株式會社,在經過長時間的研發及拓展,成立AFC-HD(AMS)醫藥品保健品製造集團,不但取得日本頭號食品GMP,也是日本最先獲准股票上市的保健食品製造大廠。並且設立日本預防醫學研究所,針對亞健康族群研究最適合亞洲人的藥品保健品,並且在於2007年合併日本本草製藥,成為日本漢方藥的藥品龍頭,除此之外為了發展醫食同源的理念,成立廣為人知的有機食品店(正直村),並在全日本皆有連鎖店面。因此日本各大高級百貨,如高島屋、三越、伊勢丹到專業社區藥局都可以見到AFC的產品。AFC不單單只提供一般的產品,而是設身處地為著每個消費者思考並衡量,並給予最高品質的產品。
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2022-12-20 活動.精彩回顧
精彩回顧 /三層保障 六大重點 理財專家施光訓教你老後財務獨立
「一個人的海嘯」襲來,現在正值中壯年的你,未來該如何部署幸福老後?多位專家在「高齡友善PLUS 幸福台灣無限」」座談會中都指向「財務獨立自主」是因應獨居老後的重中之重。對於老,中信金融管理學院校長施光訓回想,前陣子參加高中同學會的場景記憶猶新,想像路人若都是同學,那麼他就不覺得自己特別老,這代表老和不老是相對的概念。但情況若是相對的,就必須有健全的財務和完善的社會保障,才能享有高齡友善與幸福老後。施光訓表示,自己最理想的老後是「財務自由」,最大的資源可能是不動產。台灣長者多數繼承來自父母的房產,而現今的高房價對年齡較高的長者或許相對是有利的。可以利用第一層以房養老,輔以第二層信託等財務工具,再加上第三層保險規畫,共三層保障確保老後的財務獨立自主。老後財務規劃怎麼做?元氣網彙整施光訓的專家觀點,掌握六大重點逐步落實:一、50歲之後理財是求保障未來,適度的保險規劃有必要,最好找大型、安全的機構。「50歲之前理財是為了改善生活,50歲以後理財則是要保障未來」,施光訓說,隨年齡增長,勞動收入可能下降,必須創造被動式或保證性的收入,因此不容差錯。以個人來說,適度的保險規畫有其必要,民眾最重要的要找到穩健的理財管理者。雖然近期因全球利率上調,短期金融資產價格大幅波動,很多保險公司面臨生存的危機,大環境也確實越來越辛苦,但保險、理財相關產業,大者恆大是國內外不變的趨勢。二、越年輕投保越有利,保險價格或保障內容也會相對較充沛。三、保險有順序。依序是意外險、癌症醫療險、壽險、長照險。過去民眾投保長照險的成本較高,現在保險公司有提供附加方式的長照險種,可以多做比較參考。四、安養信託可協助理財紀律。安養信託的問題是並非每個人手上都有很多現金去做信託。但安養信託也是一種確保理財紀律的管道,管理費約是千分之二到七,每個月管理費約500元左右,費用較低。五、莫過度盼望股息養老,或是基金養老,要審慎規畫。以股息養老來說,股票波動,影響心情,且有後續風險;基金養老則有附加費用率,如投資的是海外基金,有可能還沒賺到錢,就要付出相當費用在附加費用率上。六、以房養老需提防限制條件,年齡和屋齡是否在規定範圍內:以房養老比較有機會的仍是台北市的房子,平均可核貸額度約七、八百萬,換算下來每一年約30萬,是否足夠維持老後開銷,需要思考。另外,以房養老若申請人65歲以上,以承作年限30年為上限,申請人如95歲仍然健在,此時房子抵押給銀行,高齡者在無收入的狀況下,需面臨贖回房屋的經濟壓力,對申請人不利。施光訓笑著說,他給自己的幸福老後期許是追求「身心靈」,身心健康之外,靈是「靈活」,是從他父親身上得到的體會。他說,父親現在八十多歲,因是刑警退休,自覺體力過人,在他七十幾歲那年,隔壁遭小偷,父親還想幫忙抓捕小偷,最近父親也開始感嘆越來越不靈活,心情沮喪。可見靈活與身心是有牽動的,追求身心健康及靈活,也是他給大家幸福老後的建議。高齡友善PLUS 幸福台灣無限 線上直播●時間:2022年12月20日10:30●粉絲團:元氣網●活動網址:https://reurl.cc/oZXvb3
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2022-12-17 退休力.理財準備
「男人」、「房子」哪個可靠?該買房嗎?吳淡如給要買房的女性的4個人生建議
英國女作家維吉尼亞.伍爾芙說:「一個女人如果想要寫作,一定要有獨立的經濟能力,還要有自己的房間。」作家吳淡如在新書《人生實用商學院:富有是一種選擇》提到,我從小就被這句話說服了,再加上後來一直擠那種8個到16個人的宿舍,實在沒有隱私權。我一直很希望自己有獨立的生活空間,所以很早就買了房子。當然那時候薪水不高,房價也還好,我花費也少,沒有現在女性買房的負擔那麼沉重。不過在我看到的所有女人之中,房子帶給他們的安全感,基本上似乎都比男人要強,這是真心話。就心理層面而言,女人買的不只是一個可以住的地方,更是可以為你遮風避雨,沒有人能把你趕走的地方。如果房子是你的,當你跟同居的男朋友吵架,走的是誰?當然是沒有房子所有權的人嘛!買房前自我對話,買後不後悔,有關女性購屋前有幾個問題值得「自我」討論:❶ 你需要什麼樣的房子?女性購屋比較衝動或看「感覺」?我不這樣認為。大部分女性是務實主義者,曾有人說:擇偶就像買菜,在步入「市場」前,就該知道自己要買的是什麼。因為如果你沒有清楚的目標或條件,就無法做出符合自己需求的決策。買房何嘗不是如此?請列前三名標準清單,不要像擇偶條件一樣模糊,說什麼「我愛他就行了」,記得考慮「代價」:你能負擔的貸款總額,並且思考你的工作穩不穩定?❷ 你的願望值多少錢?從過去的調查來看,女性在決定購屋的條件與男性確實不同。在生活水準上會比男性更為講究,男性可能回家只要能上網、睡覺就好,而女性會更重生活品質。另外女性普遍也更注意安全需求,除了屋況本身,周遭環境(荒郊野外或風化區)等都是觀察重點。買屋清單比擇偶清單容易多了,在於擇偶條件無法標價,但是買屋清單可以有價格標準,清單再完美,買不起也沒用。提醒自己,房子不會像愛情一樣多變,不會翻臉如翻書,它會給你如同混凝土與鋼筋般的承諾。這樣一來你才知道自己的「夢想」值多少錢?以及你需要花多少力氣去追求。❸ 為了買房你願意付出多少代價?除了要估量夢想的價格,還要知道自己的能耐。這裡的能耐指的不單是你有多少錢?還有你願意為此付出多少代價。不管是存頭期款,或者是後續繳房貸,你的生活勢必會受到影響。還算低利時代,如果可以使用寬限期不必先還本金,就不要客氣!用寬限期,五年內只付利息,不付本金,好處是可以維持生活品質,並且有多餘的資金注入其它投報率較高的ETF或股票,也還有筆應急用的生活資金。❹ 要買套房、兩房還是三房?如果有足夠的錢,你要買幾房呢?當然錢多幾房都可以,但是房間多維護成本高,而且如果你住在城市中,常常會有「免費住客」搬進來。我的一個女性朋友就有這樣的經驗。他在臺中工作,家人也都在中部,運氣不錯,五、六年前在房子還滿便宜的時候,他就買了一間4 房的老公寓。不過後來的狀況有些失控,因為家人覺得你只有一個人,幹嘛住那麼大一間?當妹妹到臺中求學,搬來跟他住,怎麼可能收房租?問題是妹妹還真大方,大學畢業之後連男友都帶進來同居了,反正住同一個房間。弟弟後來也在臺中工作,既然妹妹可以住進來,他也就順理成章。所以也占據了一個房間,當然也沒有付房租及水電管理費。而且也常常找朋友來家裡一起打電玩,半夜戴著耳機吼得好大聲。剩下的一個房間呢?某一天他看到表姊也提著行李過來,因為他爸媽認為表姊離了婚真的很可憐,請她暫時收容。不只表姊,還有兩個三歲以內的孩子。「這是原罪嗎?我的房子竟然變成親友收容所!」一直到目前他還是沒有解決這個問題。尤其對於「一個好人」來說。所以房間愈多愈好嗎?當然不是,每個人的需要和家庭狀況還有家人組合都不一樣。如果我是一個單身的人,我會選2房。如果是購買投資房,我也會選2房。在海外投資,如果買的是預售屋的話,我也選2房。2 房當然比3房4房便宜很多,而且容易轉手。未來兩代、三代同堂少,少子化,各大都市的4房房型已經不好轉手。相較於2房或3房的房型,還是市場上主力趨勢,未來也比較有人承接。書籍介紹人生實用商學院:富有是一種選擇作者:吳淡如出版社:時報出版出版日期:2022/07/12作者簡介吳淡如延伸閱讀:50歲後努力與否,到85歲都會算總帳!老年醫學權威陳亮恭:教你2招抗老化缺牙了,該做「假牙」還是「植牙」?牙醫師的6個良心建議
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2022-12-12 退休力.理財準備
2022退休力/想像老年怎麼過?日本經驗傳授50歲該準備的獨老清單
日本是全世界最長壽的國家,正在迎接人生一百年時代。過去日本人倡議的「終活」,是六、七十歲開始生前斷捨離、交代後事遺願、醫療抉擇等 ,近年愈來愈多人認知,可能得一個人走完人生下半場,於是許多人從五十歲就開始投入終活。台灣邁入超高齡社會的腳步緊跟在日本之後,日本提前準備終活的經驗,可提供觀察與預習。 踏出第一步 想像老年怎過日本政府調查,一九八○年全國有八十八萬一千人老後一個人住,推估二○四○年將達八百九十六萬三千人,且女性人數多、增加比男性快。台灣也類似,一九六○年總生育率百分之五點七五,如今不婚、不育,創下全世界最低生育率,不及百分之一。未有伴侶、沒有子女,現代人有很大的機會,獨居離世。一位日本男性上班族說,五十多歲的同輩朋友突然生病,他體悟到人不會一直健康,趁有體力、健康許可的現在,提前準備。專家說,首先,想像老年怎麼度過,「老後以後如何生活」、「找到老後興趣」等有具體目標,便容易踏出下一步。列財產清單 檢視居住空間五十幾歲的人多半仍活躍於職場,退休那天突然到來,做任何事,起頭都難。所以退休之前,確認養老金是否充裕。列出財產清單,除了現金,有多少股票、黃金、藝術收藏等,以及退休金、老年給付能領多少,幾歲開始領。估出每月消費與非消費性支出,建立得安養天年的財務計畫。其次是整理。日本整理專家提醒,斷捨離的同時務必尊重家人:對你沒有任何價值的公仔,可能是子女在兒時的寶貝。在特定市場有價值的物品,不妨上網賣掉或是在自家辦跳蚤市場。專家還說,你捨不得丟的東西,千萬不要硬送給小孩或孫子,這種「遺物」,通常造成後輩極大困擾。再來是檢視居住空間。隨年齡增長,體能、肌力流失,若是自己房子,建議改裝無障礙空間。租屋族趁還有收入時,重新找適合高齡者的房子。沒有電梯的公寓,盡量選低樓層。住家安全性要高,日本老人成為犯罪被害者,有六成四是闖空門。台灣房屋總裁彭培業表示,也可以考慮群居,住養生村或高齡宅,有助重新連結人際關係,交到新朋友。生前與後事 找可信賴的人一個人住的話,留意地點是否符合以下條件。一是,有沒有親戚或朋友等熟人住在附近,不會孤獨、孤立而死;二,距離醫院、藥局會不會太遠,沿路交通對行人是否友善;三,距離超市或超商近不近,購買食材的地方太遠,對老人負擔大,有人因此放棄出門,在家衰弱至死。專家也建議,單身者回頭檢視人際關係,有沒有可以信賴拜託的人替你處理生前與後事,包括將來住安養中心成為聯絡人、失智無行為能力時的代理人。如果沒有,可考慮簽約委託專業第三方。只留醫療險 改訂數位報紙長者生活文化研究所代表理事小谷綠的先生過世十幾年,她說,喪偶後獨居要過的心寬,重點在「別做什麼」,而非去做什麼。現在她只煮中餐,晚餐用剩菜簡單加工,整理廚房也省事。打掃交給掃地機器人就好,不必用沉重的吸塵器。家務與三餐都是為他人而做,單身女性要從為他人做事解放。小谷提議一個人的老後,可以放棄的包括:壽險,留最低的醫療險,節省保費支出;銀行戶頭,只留一個,以免有帳戶成靜止戶被收費;市內電話,不會有電話找別人,自己用手機聯絡即可;電費改簽低用量合約;改訂數位版報紙,因為整理回收紙本報紙太累。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub
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2022-11-25 養生.家庭婚姻
辭鐵飯碗當全職主婦,婆婆竟跪求成全外遇夫…律師教這方法「分走他一半財產」
「我們離婚吧!」當丈夫冷冷拋出這句話時,她噙著淚水不敢置信,原來這段25年的婚姻,竟能輕易被捨棄…他們結婚時正當事業起飛期,他任職上市公司,她則在國營企業上班,夫妻倆努力打拼,30歲已各自升上基層主管。但婆婆屢屢暗示她的肚皮沒動靜,醫師說也許是因為工作壓力大,才會遲遲無法受孕。她為此辭掉鐵飯碗,3年內接連生下2個女兒,想等孩子小學畢業就回職場,怎知公公罹癌久病,之後身為長子的丈夫堅持要接寡母同住,她就在照顧公公、伺奉婆婆、打理家務與接送孩子上下學中,錯失了重回職場的時機。老公升任高階主管後,為追求更好發展攻讀EMBA,聽說班上不乏年輕女同學,總用崇拜眼光聽他聊豐功偉業。某日深夜有人傳來訊息,對方說「不被愛的才是第三者」,說已經懷孕、而且還是男胎!她拿著手機逼問丈夫,他卻沉默不語。而對外總說媳婦像女兒的婆婆,一聽到外頭女人懷了男孩,竟老淚縱橫下跪,要她「成全」,讓夫家延續香火…。多年來她靠老公每月給的生活費打理家務,平常置辦私人衣物、逢年過節孝養娘家爸媽的紅包與禮品,也是老公買單;而她總想著夫妻同心,能省就不願多花,竟沒存下一毛私房錢。現在居所則是丈夫繼承的公公遺產,多年來老公的薪資、股票通通都在他個人名下,她什麼都沒有,難道她就得兩手空空離開這個家? 去年王力宏與妻子、大S與汪小菲等藝人的離婚風波都鬧得沸沸揚揚,大眾關注的焦點之一,即是離婚後到底房子、財產怎麼分配?女方可以分得男方財產的一半嗎? 許多人認為,女方婚後沒有工作,錢都是男方在外工作打拼來的,憑什麼女方可以分配到財產?但站在「家務有給」觀念來看,配偶一方打理家務、照顧孩子理應視為對婚姻的貢獻,當然應該要分到財產。那麼,在法律上究竟怎麼看? 資產都在先生名下,妻仍可請求分配剩餘財產 普華商務法律事務所合夥律師魏妁瑩表示,在討論「夫妻剩餘財產分配」之前,得先解釋夫妻間的財產制度:一、法定財產制:將夫或妻之財產分為婚前財產與婚後財產,由夫妻各自所有;不能證明為婚前或婚後財產者,推定為婚後財產;不能證明為夫或妻所有之財產,推定為夫妻共有。二、共同財產制:夫妻之財產及所得,除特有財產外,合併為共同財產,屬於夫妻公同共有。三、分別財產制:夫妻各保有其財產之所有權,各自管理、使用、收益及處分。 國外常見未婚夫妻簽訂「婚前協議書」,但國內無此習俗,多數人都是回歸適用「法定財產制」。因此當夫妻一方死亡、婚姻消滅或改約定財產制的時候,夫或妻可以請求剩餘財產分配,由雙方當下的財產差額,取得其中的半數。 舉例來說,丈夫婚後財產2億元,負債1億元;妻子婚後財產1,000萬元,沒有負債。此時夫的剩餘財產是1億元,妻的剩餘財產是1,000萬元,差額9,000萬元,丈夫就應該分配4,500萬元給妻子。 魏妁瑩指出,並不是「錢多的人」就要分給「錢少的人」一半差額,而是看婚後增加的財產;而若無法明確證明是婚前就有的財產,都會被認定是婚後的財產。 譬如,先生婚前有100萬元存款,婚後存款則為1,000萬元,除非婚前的100萬元是存在特定帳戶,而那個帳戶都沒有領款紀錄,否則在法律上會被認為,婚前的100萬元已經花掉了,婚後財產就是現存的1,000萬元,而不是900萬元。 其他財產,例如股票、不動產等,也都是相同的道理。例如先生婚前有A房屋一棟,但結婚幾年後換屋,把A房屋賣掉,又買了B房屋,除非能夠證明是用賣A房屋的款項購入B房屋,否則B房屋就是婚後財產,不能再主張扣除A房屋的價值。 5年內惡意處分財產,離婚仍可追回計算 不過,在婚姻中增加的財產,如果屬於繼承、贈與等「無償取得」,另一方是不能主張分配的。像是上述案例中,先生繼承了公公遺產中的房子,這部分太太的確無法請求分配,但如果先生繼承的財產中包括現金,而這筆現金與婚後工作的薪資都存在同一帳戶,就有可能被視為婚後增加的資產。 那如果夫妻有一方在婚姻產生變化時,就預先惡意處分財產,「沒有婚後財產,就不用分了嗎?」對此,法律上也有防範機制,分配前5年內處分的財產,都必須追加回來計算。 像是上述的太太30歲即離開職場,雖然此後就沒有收入,但她25年來照顧孩子、伺奉婆婆,對婚姻仍有貢獻,所以離婚時可以向先生請求剩餘財產分配。假設先生資產有繼承來的1000萬,婚後共賺得5000萬元,婚後花費3000萬元,而太太資產則是0,那麼太太最多可以分得多少? 丈夫財產:1000萬(繼承財產)+5000萬(婚後賺得)-3000萬(婚後花費)=3000萬妻子資產:0夫妻財產差額:3000萬(3000萬-0) 此時,若先生無法證明1000萬屬於繼承或受贈財產時,妻子就有機會得主張剩餘財產差額分配請求權金額1500萬(3000萬÷2) 外遇不忠者,也可以要求分配財產 魏妁瑩說,家事法庭常出現許多怪奇答辯,好比「為了傳宗接代,不得不與第三者生小孩」等;有些案例甚至是妻子辛苦工作養家,先生卻好吃懶做又外遇。那麼,如果夫妻一方對於婚姻生活沒有貢獻或協力,又或者是對婚姻不忠,是不是就可以不用分財產?答案卻是未必。 在實務上,魏妁瑩就曾遇過人夫在妻子外遇後選擇分居,他料想太太理虧不敢提離婚,所以也未對財產做特別處置。想不到夫妻倆分居達6個月之後,出軌人妻竟向法院申請「分別財產制」,要求資產較多的先生必須要分配婚後財產。 「外遇的人怎麼可以來分我的財產?」先生對此忿忿不平。但魏妁瑩坦言:「法律沒規定外遇就不能分!」 而先生提出家中有外勞,太太在家中什麼事都不必做,因此對婚姻沒貢獻。但法院判決卻駁回:「太太雖然沒做事,但有陪婆婆聊天,這也是一件重要的事情,不能說她對家庭沒貢獻。」只能說,對於婚姻有沒有貢獻、公不公平?仍由法院認定,沒有絕對。 結婚時感情甜蜜,多數人不會對個人資產預作規劃,就算是父母有疑慮,也不好要子女在結婚前去做約定。對此,魏妁瑩只有一個建議:「結婚前的錢放在A帳戶,結婚後的錢放在B帳戶;A帳戶的錢不要動,要花就花B帳戶,千萬別融合在一起。」未來若真不幸走上分手,至少能保護婚前財產,減少分產爭議。●原文刊載網址●延伸閱讀:.急性白血病60歲後好發!三大快速索命特性,醫:不明發燒等4大病徵速就醫檢查 .台灣驚爆本土霍亂病例!她吃了「這兩樣東西」有5症狀…什麼是霍亂?一文看如何預防.私密處出狀況,是體內「濕氣」惹禍?解決婦科困擾這樣做
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2022-11-14 養生.人生智慧
領股利或不參加除權息,哪個更賺?會計師用3張表教你做更好的投資決策
編按:存股是近年來頗受民眾青睞的退休理財方式,然而,領股利要繳稅的事實,卻常被投資人忽略。會計師王瑞鴻用3張表,說明合併計稅和分開計稅的差異、領股利和不參加除權息的淨現金流入差異,以及海外投資所得的稅賦成本。把該付的錢算清楚,投資才會有更好的獲利。近年存股風氣盛行,高股息、高殖利率的ETF、個股,更是受到不少投資人青睞。領到現金股利,就像從自己投資的公司手中領到紅包,令人開心。然而,很多人忽略的是,股利也有稅賦成本。今年領的股利,明年還要繳一筆稅款!領股利要繳多少稅?不參加除權息可以節稅嗎?投資台股或美股,稅賦成本差多少?勤業眾信聯合會計師事務所執業會計師王瑞鴻,用3張表說明這些問題。投資前算清楚,才能聰明賺到錢。股利所得怎麼申報更划算? 一次看懂合併計稅和分開計稅王瑞鴻指出,股利所得的申報方式有兩種。第一種申報方式,是股利和個人其他所得「合併計稅」,稅率會依收入級距而有所差異。2022年,個人綜合所得稅的課稅級距如下:全年綜合所得淨額在54萬元以下者,課徵5%;超過54萬元至121萬元者,課徵12%;超過121萬元至242萬元者,課徵20%;超過242萬元至453萬元者,課徵30%;453萬元以上者,課徵40%。若股利所得和其他所得合併計稅,可享有8.5%的抵減稅額,抵減金額以8萬元為限。另一種申報方式,則是「分開計稅」。顧名思義,即是將股利所得和其他所得分開計稅,股利所得適用的單一稅率為28%。一般人或許會認為,既然如此,只要個人綜合所得適用的稅率為30-40%,是否就該選擇股利所得分開計稅?其實,未必如此。王瑞鴻舉例,小明持有100張ETF 0056。2021年,0056每股配發現金股利1.8元,小明當年會領到18萬的現金股利收入。若小明選擇合併計稅,依據收入級距差異,應繳的稅額如下:而若小明選擇分開計稅,則依據收入級距差異,應繳的稅額如下:由以上兩張表可以看出,只有當小明的收入級距超過453萬、適用稅率為40%時,選擇分開計稅才會達到節稅的效果。其中的差異,就在於合併計稅的股利所得有8.5%的抵減稅額,而分開計稅則否。此外,王瑞鴻也提醒,長期照顧特別扣除額及幼兒學前特別扣除額均訂有排富條款,選擇分開計稅者,不適用這兩種扣除額。因此,除了稅率外,仍須考量個人需求,才能選擇最有利的申報方式。不參加除權息,可以節稅嗎? 賺價差或領股利,交易成本差多少?「投資不外乎將本求利,稅就是一種成本。進行投資決策前,就要考慮稅賦成本。」王瑞鴻說。對散戶而言,股利所得要課稅,但若是買賣股票的資本利得則不須課證所稅,只有賣出股票時需繳0.3%的證交稅。單純從稅務角度分析,不參加除權息的確有節稅的效果。然而,領股利和不領股利賺價差,究竟何者是較好的投資策略呢?以前述小明的例子來看,2021年0056於10月22日除息,每股配發現金股利1.8元。除息前,0056每股價格約為32.38元,除息隔日則約為30.71元。1. 不參與除權息、賺價差的淨現金流入若小明決定不參與除權息,而是在除息前一日賣出100張股票,除息隔日後再全數買進,則其證交稅成本為9,714元(32.38*100*1000*0.3%)。付給券商的成交手續費,若以成交金額的0.1425%試算,則買賣手續費分別為4,614元(32.38*100*1000*0.1425%)和4,376(30.71*100*1000*0.1425%)。因此,小明不參與除權息時,他的稅後淨現金流入為:(32.38-30.71)*1000*100-9714-4614-4376=148,2962. 參與除權息、領股利的淨現金流入若小明選擇參與除權息,當年0056的股利總所得為180,000。但單筆股利收入超過20,000時,需另繳2.11%的充保費。因此,小明這筆股利的補充保費為:180,000*2.11%=3,798。除了補充保費,股利所得也需課稅。若小明是高所得族群,選擇分開計稅,則其稅後淨現金流入為:(1.8*1000*100*72%)-3,798=125,802。但若小明已退休、除了股利外沒有太多其他收入,合併計稅、享有8.5%的抵減稅額,是對其較有利的選擇。以5%稅率試算,其稅後淨現金流入為:(1.8*1000*100*1.035)-3,798=182,502。王瑞鴻分析,大原則而言,若是本身沒有固定薪資、收入主要來自股利的退休族,因為綜合所得稅率不會太高,參與除權息較有利。但若是本身薪資所得高、綜所稅稅率也高的人,不參加除權息或許會有較佳的獲利。但王瑞鴻也提醒,除息前賣出股票、除息後再買進的做法,雖然可以節稅,卻也可能讓投資人承受價差的損失。投資人仍應考量自己能否掌握股價的變動,做出最適合自己的投資策略。海外所得有670萬免稅額! 投資台股和投資美股,要繳的稅差多少?近年來,投資美股的風氣逐漸興起,海外所得究竟要不要繳稅?王瑞鴻指出,海外所得未達100萬者,基本上無須計稅。海外所得超過100萬者,計稅方式則是以國內所得和國外所得相加,扣掉670萬免稅額,乘以20%稅率得出基本稅額。若一般所得稅額高於或等於基本稅額,則不必再繳納基本稅額。他舉例,小明和小王同樣是收入500萬、股利所得500萬。但小明的股利是台灣股利所得,小王則是海外投資所得。試算後,小明要繳253萬6,000的稅款,小王則只要繳113萬6,000元。不過,非美國公民投資美股,領到的股利也要預扣30%稅金。若是以複委託的方式購買美股,也需支付台灣券商手續費。因此,投資人仍應考量自身對不同投資工具的熟悉度、各項費用成本,才能判斷如何配置資產更有利。「好的投資決策,有很多要考慮的因素。我們不能忽略稅賦成本,但也不能把稅賦成本當成唯一的決策依據。」王瑞鴻說。把每筆錢算清楚,投資才能更上一層樓!原文:領股利或不參加除權息,哪個更賺?買美股可節稅嗎?3張表算清楚稅賦成本,做更好的投資決策
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2022-11-11 退休力.理財準備
繼承祖產房產,手足談不攏怎麼辦?專家:房產零碎持分問題多,2方式處理稅金、保險費
房屋資產之繼承,若持分擁有人過多,不僅難以靈活運用,也必須負擔稅金與保險費用,當其中一人財務狀況不佳時,更可能牽連所有持有人。在面對遺產繼承時,除了不將家庭財務計畫寄託於此,身為房屋、土地持有者,也儘可能以單一繼承人方式事先規劃遺產。Candy從長輩手中繼承了一間房子,雖然才二十多坪,但距離捷運站走路十分鐘以內就能到達,且老房子持有土地不少,看來不錯。但繼承此一資產增加了每月支出,反而讓她煩惱不已。原來媽媽過世前,只有口頭約定房產要過繼給兩位哥哥,但沒有留下任何書面資料,為了公平,兄弟姐妹將房子平分。由於持有人是五個人,房子由誰住都不公平,阿姨又堅持這間房是祖厝不准出租給外人,加上不是完整的產權,銀行也不太願意承做貸款,Candy想拿房貸當成預備的靈活運用資金也不行,現在還要繳納稅金與保險,明明是繼承財產,卻像是繼承負債一樣。房屋資產零碎持分難運用台灣人重視人情味,在處理財產時,多數人會以「心情」來做最終考量,而忽略實際運用面的現實問題,手中握有這樣的資產要活化,困難度的確很高,尤其這些持分再繼續往下一代繼承,就成了持分再分割。若其中一個持分擁有人的財務狀況不佳,欠債還不出來,債權人要求變價分割,資產被遠低於市價拍賣,雖然其他的持分所有人有優先購買權,但通常未有足夠的錢買回。這時,不動產就落入外人手中,雖然可平分價金,也就是房產被執行法拍後,再將拍賣所得的金額按照比例分給所有持有人,但實際居住者可能就得搬家了。我們經常看到許多精華地段有未開發的土地或荒廢多年的房子,許多都是因產權複雜、關係人多,難活用無法被開發,需要有意願蒐購持分的人逐一與持分者談條件後,將持分整合才有辦法運用。因此,雖然家庭資產負債表上表列這項資產,但無法讓閒置資產與土地變成現金流活用,我並不建議把這樣的資產作為未來的可動用資產來規劃,否則期待越高,失望越高,並且影響長遠的資金目標,非動用不可時,還會影響家族成員的感情。另外,零碎持分很難利用,要申請各項社會福利資源時,更可能因名下擁有財產而被排除資格,明明生活得很辛苦,卻因為繼承了持分,導致被排富而無法享有各項社會福利。家庭財務計畫勿寄託遺產繼承家庭財務的問題有很多無法從財務本身著手並完全用理性處理,所以通常除了財務與法律知識外,還需溝通能力、情緒控管力,在家族裡要有話語權才行。我個人在繼承財產上抱持淡然的態度,法律上雖然規定可繼承遺產,但那都是長輩努力賺來的,有繼承到算賺到,沒有是正常的,絕不能一開始在規劃家庭財務時,就將希望寄託在長輩的財產上,掌握度太低、變數太大,在財產繼承的當下可能紛爭不斷,亦會破壞家人感情。若需要溝通的人數太多,其中一定會有某幾個需要協調的關鍵人物,存在彼此的財務觀念差異極大的狀況,若不是家中最有發言權的人,建議管好自身財務就好,避免引來不必要的糾紛。不妨等有話語權的人發表意見後,確認定案的過程中,先想想各種可能的狀況該如何應對,待大家決策完畢,再調整自己家庭的財務計畫即可,因為我們本就不應將未來計畫寄託在遺產上。2方式處理稅金、保險費 資產建議採單一繼承至於已產生的稅金、保險等費用,我們可將每年支出金額計算一下,變成年度固定支出,如果不會讓財務受影響,就把它當成孝親費吧!房子的存在可能對許多人的意義是情感,而不是金錢,所以我們的固定支出是維持情感和諧,不要覺得委屈;如果會讓你的財務受影響就需要重新溝通,看看在共同能獲利的情況下可以怎麼做,例如:一起說服阿姨出租房子,五個房東都能得到租金收入,找到第三者用客觀或專家角色與其他成員溝通,讓大家願意共同活化資產,讓繼承來的財產運用得當,全家都能生活得更好。由於家庭理財問題從來就不是以絕對理性的客觀財務面來溝通,提醒大家,最重要的還是平時的理財規劃,做好自己能掌握的事情更為重要。如果自己本身是房屋、土地持有人,建議在生前立下遺囑,儘可能留給大家的資產都是單一繼承人,例如:誰繼承哪間房子、誰繼承股票,否則再小的資產也可能造成大問題,繼承了不能用的資產,除了讓大家產生糾紛之外,還可能失去被社會福利照顧的資格。※本文由【媽媽寶寶】授權:
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2022-11-09 退休力.理財準備
認真存錢反而變更窮?吳淡如提醒通膨時代一定要具備3個逆轉思考
通膨時代,我們投資的目的也不是要賺大錢,而是希望有經濟上的安全感。通膨確實讓人不安,知道自己有飯吃的人至少比較安心。作家吳淡如在新書《人生實用商學院:富有是一種選擇》提到,在大家恐慌時可以過你要的生活堅持你的選擇,鍛鍊富有的能力,會使你得到人生真正的自由。在我看來,大通膨時代你要改變的三個逆轉思考:逆轉思考一、現金為亡通膨時代的第一個逆轉思考,就是重新看待現金的價格。以前大家說現金為王,是代表當市場面對可能發生全面性衰退時,保留大量現金可以避免遭受池魚之殃,還可以企圖在一片哀鴻遍野中撿到便宜,那現金就是王。但現在錢潮那麼洶湧,鈔票愈印愈多。你因為害怕損失而把它凍結在銀行,讓它不成長就是現金為「亡」。因為現在不只定存利率低,就算再怎麼升息,比例也抵不過物價漲幅,當通膨成為經濟新常態,錢放在銀行裡的結果就是貶值。逆轉思考二、長期投資,而非短期套利能不能好好善用現金,與投資人的理性決策有關。首先你當然要投資,但是很多人做的投資其實不是投資,而是賭博。要在通膨時代下累積資產,應該效法巴菲特的長期投資法。如果你不知道要買什麼,就買全臺資金聚集量最大的ETF,別自作聰明想要低買高賣、打敗大盤,我自己也是這樣做。適度通膨是有利於股市的,知名投資大師安德烈.科斯托蘭尼有一句經典名言:「世界需要適度的通貨膨脹,它就像一場舒適的溫水浴。」你很少遇到市場在適度通膨環境下,股市僵滯不動的;短期有可能,但長期不可能。在適溫通膨下,長期來看股市有8 成的時間在漲,只有2 成的時間在跌。當然,漲可能是緩漲,跌卻常常一、二日便劇跌。大部分投資人都有一種奇妙的幻想,稍微了解技術線圖,開始跟那些股市老師學到「低買高賣」的說辭,就認為自己天賦異稟,可以預測股票漲跌趨勢。萬一還真的給他猜對了一兩次,那就覺得自己很有神通,直到最慘的一次猜錯為止。然後就收手沮喪地停歇一段時間,完全不投資。直到股市已經上漲一段時間,「大家」都進場了,他開始有信心「猜」到這應該是進場的時間到了,然後因為他的從眾心理套在最高點附近。你以為跟著大家,風險就會變成零,事實上就是因為跟著大家衝進衝出,才付出最大代價。在華爾街,有個很經典的統計資料:如果股市漲幅最多的那十個交易日,你剛好缺席了,那麼將會大幅降低你的投資報酬率。如表一所示,就是過去從1927 年到2011 年的累積報酬,共有四種情況,這是我能找到最簡單的模型。很顯然地,如果你只是買了然後放在那裡不動也不加碼,他最後就會變成71 倍。如果能夠像神仙一樣避開大跌的十天,而大漲的十天又都有跟到,那你就有226 倍,太完美了!問題是你並不是神仙而也的確沒有人這麼準過!如果你非常倒楣錯過了大漲的那十天,那麼你能夠從長時間中收益的獲利會縮水到23 倍。當然,通常你也不會那麼倒楣,每次的上漲都剛好沒跟到,這個表在告訴你其實跟著長期的上漲就夠了,你不用自作聰明就會有71 倍的報酬!實際上,也沒有任何有效方法,可以預測市場未來會上漲或下跌,這次疫情就是絕妙範例。疫情剛開始的2020 年初,大家認為會跌的時候,它狠狠地漲了一陣子,疫情在世界各國慢慢解除或封關之後,有一段時間跌幅反而看起來讓人絕望。其實,在投資時,如果我們要去挑選買賣的時間點,總會遇到「猜錯」的風險。投資應該有比「猜」更理性的方法。比如採取長期投資來坐享利益,以定期投資來平均投資成本。如此一來你不會錯過大漲,在大跌的時候也可以有攤低成本的機率。還有,長期投資可以減少交易次數,因為交易本身也是要花錢的!長期投資省事又省錢,不要祈求變成神仙,就可以穩穩用最理性的方法累積財富,不是嗎?逆轉思考三、利率偏低時,適當的舉債比無債一身輕好很多人害怕借錢,覺得跟銀行借錢是很吃虧的事,因為要付利息。但事實上通膨對於低利息時代欠債的人其實是有利的,因為通膨會讓你借的錢「實質」縮水,如果通膨高過利息的話。有個財務名詞叫「淨現值」(NPV),簡單的說就是每年的錢購買力不一樣,因為通膨緣故,今年的100 萬元與明年的100 萬元,在實際購買力上有差,簡單來說,今年的100 萬元會比明年值錢。如果你有好好投資,將這100 萬元投入股市,換到能夠跟上通膨腳步、持續增值的ETF,比如以高股息ETF 來算,漲個5% 是有可能吧?當然有可能!如果只要付2% 以下的利息,就有機會把這100 萬元變成105 萬元,而且要還的錢,其實比你實際欠的還要少,那你等於是善用現金在賺錢,當然,在某個倒楣的一年,你可能減損本金,但長期來看,比如五年、十年,股市完全停滯的可能性很低。股市80%的時間,是在緩緩上漲的。本文節錄:《人生實用商學院:富有是一種選擇》一書
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2022-10-26 醫療.精神.身心
股市跌跌不休有害健康!專家:投資失利,中風風險提高
近期台股跌跌不休,很多股民會擔心自己的錢打水漂,但還是要提醒投資的民眾,對於股市的過度關注,也可能造成健康上的風險!高風險投資失利時,中風風險大幅提高!根據2015年彰化師範大學財務金融技術學系的林淑惠副教授發表在《城市健康期刊》(Journal of Urban Health)的論文中指出,股市中可以透過保證金交易(margin trading)對相關股票進行融資或融券,如果股價出現變化時,保證金也會變化。因此這個研究針對2000到2009年的分析使用保證金交易變化,與健保資料庫腦中風的人數進行關連性分析。透過這些數據分析,可以發現到:因為保證金交易屬於高風險交易,當保證金交易增加後的第3天與第6天,中風人數也有明顯增加,而且年齡層以45到74歲男性最為顯著。因此,該論文初步的結論是:從事高風險投資時一定要謹慎,並且確保在可以承受的風險內,要不然不只是金錢上的損失,也可能造成身體上的劇烈影響。股市每跌1000點,精神障礙疾病住院病患增加4.7%!無獨有偶,在2015年東華大學的林忠樑副教授及台北大學的陳欽賢特聘教授發表在《衛生政策與規劃期刊》(Health Policy and Planning)的研究發現,股價指數跟民眾的精神健康有很大的關聯性。研究人員使用1998年到2009年的健保資料庫數據與台灣證券交易所的資料進行分析,發現到股價指數每跌1000點,精神疾病(包括憂鬱、焦慮等精神障礙疾病)的住院病患增加4.7%,而且這些病患集中在男性、45歲到64歲。研究也發現:當股價指數連續下跌1天時,因精神疾病住院的人數增加約 0.32%。也就是說,當股價指數連續下跌5個交易日,因精神障礙住院人數增加約1.6%。如何因應股市下跌所帶來的身心影響?首先,投資者應該要做好風險控管,並且衡量自己的風險接受度,如果風險接受度太低,就不要進行高風險投資。其次,不要一直盯著大盤,讓自己的身心壓力跟隨著指數進行波動。除此之外,進行投資時也要培養自己的抗壓性,而培養抗壓性的方法包括:‧多運動:運動可以釋放壓力,並且釋放多巴胺,讓人可以放鬆。‧均衡飲食:多攝取不同種類的營養素,可以幫助身體承受壓力。如果你已經察覺到自己有焦慮的症狀,像是:食慾不振、失眠、注意力不集中、易怒等症狀時,一定要到身心科或精神科就診,尋求醫療專業進行治療。參考資料:Stroke: a Hidden Danger of Margin Trading in Stock MarketsDo stock prices drive people crazy?When the Stock Market Gets You Down
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2022-10-22 退休力.理財準備
想用退休想買房當包租公,又怕賠老本?專家:須考慮租金投報率等3個面向
我是一名65歲的退休公務員,手邊有一些存款、也有自住的房子,老友邀我一起去某重劃區買房出租,看好未來房市持續成長,能夠租金、價差雙頭賺,但老婆不贊成,覺得風險太高,可能會賠掉退休金,兩人為此冷戰了好幾天,不知道是否有專業的看法可提供? (台北趙先生)拿著退休金投資房地產、買新房出租,晉升為包租公,賺取每月固定收入,聽起來是一件有保障的事情,但面對房價高漲、利率走升的環境,真的是個好決定嗎?專家建議,要考量3個面向,包括租金投報率、房屋維護問題、資金異動風險,全面考慮後再做決定。考量1 租金投報率房仲達人陳泰源指出,現在銀行定存利率在1.3%上下,以台北市而言,買房收租投報率最少2%起跳,還比定存多一點。拿退休金買新房出租,賺取每月現金流的作法「當然可行」。對此,在租屋市場擁有豐富經驗的包租公律師蔡志雄,反倒持不同看法,他認為「除非你是年輕時就有出租經驗,不然退休才買房出租不太划算。」首先可能遇到房價與租金投報率不符的問題,以雙北來說,租金投報率約僅2%,若拿租金付房貸本息至少要4%,計算後並不划算。他進一步說明,假設阿中看上一間房價1200萬位在新店的房子,依第二間房貸款成數約7成左右計算,房屋頭期款400萬,阿中拿退休金支付,他另外向銀行貸款800萬。假設以利率2%計算,每貸100萬要支付5000元本息,阿中每月需付4萬元本息,一年下來要付48萬,48萬/1200萬(房屋總價)=4%,而4%的利息相對租金投報率雙北市僅2%相比,會是賠本生意,但若沒有房貸壓力,則是另一個議題了。他認為,買房出租起碼收完房租要能支付房貸本息。但也不代表無法以退休金買房出租,蔡志雄分析,以目前的租屋市場行情,雙北地區投報率2%、桃園地區3%、台中、高雄等地,都有近4%投報率,愈往南移租屋投報率愈高,「這兩年台中、高雄房價漲很凶,退休族買房出租,縣市選擇很重要,其次是何時取得、有無經驗等」。考量2 修繕等問題另外,阿中也要考量維修費要額外計算,例如遇到房客熱水器、燈泡修繕、水塔沒水,當退租後房屋清潔處理,裝修、帶看、修繕一籮筐問題。蔡志雄表示,阿中想當包租公除了一手包,還可交給包租代管公司,避免掉管理房屋的諸多麻煩。蔡志雄說,包租代管分兩種型態,「包租」是專人幫忙整理房子,一次簽10年長約,阿中不需要擔心租不出去,修繕管理皆由租屋公司負責,由包租代管公司給阿中一筆租金,後續細節都不用操煩;「代管」則是業者作為仲介,協助阿中與房客簽訂租約,並由業者負責管理出租的住宅,適合想當包租公且無暇自行管理的退休族。包租、代管兩種服務,每家公司的費用不同,市面上大多收取月租金的10%~25%,且包租與代管分開收費,因此,外包給專業代管公司時,付出的成本也要納入在房租收入之中。考量3 變現風險陳泰源進一步指出,還要考量最大風險為「變現性較差」,萬一遇到緊急事故,急需大筆現金,無法今天賣房、明天有現金。因此有些人會選擇拿退休金存股,購買低風險「指數股票型基金」(ETF)。另一種可能性是,如果買新房出租,出租期間無收入、萬一碰上閒置期太久,面臨沒有租金可收的窘境,上述都是成本。獨居退休族 可分租收租房仲達人陳泰源指出,如果退休族真的沒有其他收入,只能倚賴房租維生的話,有一變通作法,買3房產品,自己住1房,另外2房出租,與室友共用衛浴、客餐廳、廚房,「一邊收租、一邊有人陪伴,還能相互照應,非常適合有房卻沒有工作、也沒有其他收入的單身獨居退休族」。理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金
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2022-10-20 退休力.理財準備
「手上有多少錢,最少要留一半!」只買房不買股,陳美鳳自揭66歲擁破億身價秘訣
「台灣最美歐巴桑」陳美鳳日前壓軸登上國慶晚會舞台,讓外界期待金曲獎上驚艷全場的她,又將帶來什麼精彩演出。不過擁有上億身價的陳美鳳,卻在日前受訪時自曝位在台中的店面遭法拍,讓她飽受驚嚇,後來追查才知被法拍的是隔壁房子,也曝光她滿手房子的投資之道。 陳美鳳愛買房子眾所皆知,她曾透露自小家境清貧,7個月大就被送養,而在碼頭工作的養父總告誡她有錢一定要先買房,別像「老鼠」一樣經常搬家,所以她賺錢買的第一棟房子,就是送給養父。接著又在北市天母買下自己的「起家厝」,之後便一直買下去。 她出道時正好趕上工地秀熱潮,工作接得滿滿,「常常秀場做到哪,房子就買到哪」,而且因為怕對方開「芭樂票」,所以酬勞都是收現金,拿到錢一轉身就去付了房子頭期款,還被好友曹西平爆料:「到處都有她的房子…唱完工地秀馬上下訂單買了,她真的是大手筆嚇死大家了!」 陳美鳳則笑說,雖然她也聽說投資股票可以賺快錢,但自己完全不懂,根本不敢碰,「到現在都沒買過。」而且曾看過朋友被股票套牢,更深信只有「鋼筋水泥」適合自己。 不過隨著秀場產業沒落,工作檔期大受影響,她開始擔心付不出房貸,且當時利息超高,甚至可達7分利,才趕緊整理手上房產。 這個經驗也讓陳美鳳領悟:「以後買房子或是買任何東西,手上有多少錢,最少要留一半,當未來的生活費,其他的錢就可以買想買的東西,或是要去哪裡玩,這樣才不會有壓力,不要透支,太恐怖了。」 至於現在手中還有多少房產?陳美鳳語帶保留說,反正就是家人都有得住。不過據《好房網》報導,陳美鳳目前在北中南,甚至國外皆有置產,包括天母起家厝「龍邸」,桃園南崁花4千餘萬買下「中悅國寶」155坪豪宅,台中擁有金店面,高雄則有透天厝,總市值破5億。 ●原文刊載網址●延伸閱讀:.壓力大、負面情緒久久不散?3種練習照著做,舒壓解憂愁,找回滿滿力量.她50後學游泳、70歲拿七張法國菜證書當主廚、80後用法文寫作!「在剩餘日子,具有令人無法抗拒風韻」 .她罹精神病、善忘,卻60多歲看起來像30歲!擁有忘記智慧,活在自己快樂裡,好過活在別人眼裡
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2022-10-20 焦點.元氣新聞
科技業主管崩潰問「中年辭職好嗎?」 網勸:身心狀況要顧
中年辭職容易讓人猶豫,一方面是無法像新人一樣嘗試各領域工作,一方面則是擔心損失累積已久的年資,但沒有什麼比身體健康更為重要。日前有位科技業主管發文表示,他在公司工作已10年,期間因為龐大壓力病倒,好不容易恢復,但現在又被拔除主管職,猶豫是否該「裸辭」。一名科技業主管在PTT發文表示,他今年剛滿40歲,在目前的公司任職已經10年了,因為以往有不錯的成績、溝通協調能力,因此在這5年間從工程師職位,一路升上課長,但在去年要接任副理時,因為龐大的業務壓力病倒了,留職停薪一年,靠著吃藥、運動、休息才從憂鬱症走出來。今年復職狀況不錯,工作各方面都恢復到以往的水準,但是今年老闆換了人,他被撤掉主管職位,又被調到不重要的單位,接著下半年公司改組,他又從外業單位,被調到研發工作,不過這不是他擅長的領域,讓他心生俱疲,想要裸辭,擔心憂鬱症再度復發。原PO指出,「朋友跟女友都勸我不要裸辭,等到找到新工作再辭職,但我已經身心狀況差到連一個字都寫不出來,整個人變得沒自信、氣場很弱,想要直接辭職,除了被套牢在股票的錢以外,我還有緊急預備金可以撐半年,但猶豫40歲還能找到好工作嗎?」對此,許多人勸他離職,指出「我是你女友的話,會希望你裸辭,沒有什麼比身體更重要的了」、「不用跟別人比,跟自己比就好」、「有自信一點,不要想那麼多,做當下覺得對自己最好的選擇就好」、「想想當初能一路升職,必定有你的價值存在,大不了回歸工程師本職,試著在外面投履歷看看」、「真心覺得你要休假或辭職」、「如果真的身心症都很嚴重的話,再下去也只是會更痛苦」、「過來人建議,勞基法有保障工作權不能隨意調職,若是因調職導致身心疾病,可以申請復職,若公司不肯可以開勞資協調會,你可以要求非志願離職資遣,拿失業給付」。
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2022-10-07 退休力.理財準備
拒當下流老人!財經作家江季芸:不管親友、子女借錢,一次是底線
今年揮別職場的助理教授江季芸,40多歲就開始自己的退休大計,穩健朝年領百萬股利的路上邁進!她說,賺錢與投資固然重要,可是想要退休後高枕無憂,最重要是「懂得守住錢」。 她看過父執輩有太多人,因為金錢借貸而撕破臉,到最後落得手足、親友形同陌路。「有些人因為心太軟、太善良把錢借給親友,最後要不回來,反而讓自己陷入經濟拮据,甚至還要向別人借錢來過日子!真是有苦難言、後悔莫及。」 拒當下流老人,借錢一次是底線 在江季芸的退休理財計畫中,並沒有特別界定出所謂的「金錢界線」,但內心卻有一把尺在衡量,不只是為了自己,也是為了讓對方著想-「讓對方為自己的財務、人生負起責任。」 「我有思考過,若真有親友向我求援時,我會提供的底線金額大致是多少。而且我會明確告知,就算這次在金錢上援助,也只會給一次機會,之後絕對會堅定拒絕!畢竟自己的退休金自己存、自己的退休金自己保護。」 那如果是自己的子女,江季芸的「這把尺」也是同樣原則嗎? 她的答案是肯定的,「留錢不如留下觀念,就算是只買一支原子筆,我也會讓他了解各種文具的價格區間,定價多少算是落在合理範圍。什麼樣的價格偏貴?什麼樣的價格是便宜?我告訴他,股票價格也會有類似這樣的高低起伏波動。」 江季芸在孩子小時候,就開始教導「生活理財」,讓孩子練習記帳和分配預算,因為理財不只是股票投資,日常生活中的食衣住行育樂,都和金錢息息相關。她很早就灌輸孩子觀念-長大後必須為自己的人生負起完全責任,包含對自己的財務負責。 「而且我會讓孩子知道,媽媽是說到做到的人,我是玩真的。如果你犯了錯誤,你就要自己去承擔後果。」 不幫還債,別讓孩子有錯誤期待 江季芸說,她曾看過一位女生,不停辦卡、刷卡成了卡奴,負債越滾越大,積欠近2百萬元卡債。她的父親不得不出面與銀行協商,幫她還了債,但這女生完全沒學到教訓,後來又欠了幾十萬元,而一輩子省吃儉用的父親只得再度出來幫忙,「這樣的故事絕對不是少數!」 「後來這女生跟著別人去投資期貨,以為很好賺,又欠了將近30萬元,這次不敢跟年邁的父親伸手要錢,所以到處借錢。你覺得她有學到教訓嗎?我覺得沒有。她是萬惡不赦的人嗎?她也不是,她只是一個無知、沒有金錢觀的人,所以讓自己落入了這樣的下場。」 江季芸提到,如果不想老後落得為子女還債的下場,最好從小就要教導子女財務觀念。 「當子女長大後才不會有錯誤期待,以為哪天他們負債了,父母會幫他們清償。也別不好意思去婉拒親友要求,畢竟退休後如果想要有尊嚴、不倚賴子女的自在生活,我們最好還是好好守護自己辛苦存下來的老本。 」 她說,若子女成長過程裡,都被父母「顧牢牢」,甚至予取予求,未來當父母年邁無法再負擔時,可能還會引爆家庭的財務危機。江季芸補充道,父母財力足夠時,當然樂意為心愛子女出錢出資,但資助金額與範圍最好能「事先說清楚」,以免親子之間的想法有落差,最後反而傷錢又傷感情。 忌談金錢,反而傷錢又傷感情 「我發現亞洲人常不好意思開口講錢,甚至以為『談錢傷感情』。其實,看過身邊很多例子以後,才發現如果一開始不把錢講清楚,到最後才會真正傷到彼此。」 江季芸說,許多成人親子之間,對於父母是否應出資協助子女買車、買房而產生衝突,其實這大多來自彼此的錯誤期待,「金錢常是造成親子關係緊張、甚至決裂的原因。」 好比子女理所當然覺得父母會幫忙錢,最後卻落空而心生不滿;也有爸媽覺得子女不體貼他們退休、已無金錢收入來源,卻還要來挖錢而埋怨不孝,這些案例司空見慣,甚至引發社會案件。 她說,現在多數人已無「養兒防老」的心態,但千萬不要落入「養老防兒」的窘境!「我們這一代人要懂得自我照顧,同時也要讓子女懂得照顧自己,當然,也包括金錢。」●原文刊載網址●延伸閱讀:.搭上計程車後,懷疑司機想繞遠路,出聲請司機聽我的!下車後察覺司機是對的.她罹精神病、善忘,卻60多歲看起來像30歲!擁有忘記智慧,活在自己快樂裡,好過活在別人眼裡.認識死亡,有助了解人活在世上的意義!面對生命終站5大要點:不爭不奪、多施多捨,永保赤子之心