2024-11-18 退休力.理財準備
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／中信蔡安棋：「一百法則」配置退休金
「退休後的花費，比我們想像的更多！」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中，中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋指出，曾遇到企業主，雖然高齡一百歲，仍想繼續掌握企業營運狀況。進入人生下半場，多數人可能面臨通膨降低購買力、身體狀況每況愈下、市場狀況波動劇烈、重大事件影響資產起伏等風險，或受到詐騙、不善管理、失智、失能等事件，皆可能對退休金規劃造成重大衝擊。蔡安棋解釋，民眾常仰賴的退休金來源包括定存利息、租金收入、股利收入與債券收入等，但這些很可能成為「退休金NG來源」，主要原因在於存款利息利率不一定可以抵抗通膨，以租金收入來說，管理與賦稅成本也容易逐年增加，在股利收入上，因企業各年度股利政策變動，股利收入也會起伏不定，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流，因此，一定要妥善規劃，避免後顧之憂。退休規劃應留意通膨怪獸，確保退休無虞！此外，蔡安棋也提醒，一般人以為退休時，一個月只要準備兩、三萬元即足夠，不過，根據主計處公布之家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月退休金至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，且往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等，而通膨怪獸更可能進一步侵蝕退休金準備，因此在財務規劃上，更要思考周全，並慎選專業團隊、適合策略。蔡安棋建議，在退休財務規畫上，可以用「一百法則」進行檢視、思考，也就是說，如果55歲退休，積極資產配置比率可達45%，若70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，隨著年齡增加，風險性資產的比率也要調降。若是「必要」基本生活開銷、基本醫療，可用定存、還本險等進行規劃，若希望退休可以找找朋友喝咖啡、聊是非，或參加小型家族旅遊，可依這些「需要」選擇平衡型基金、債券等，若是有夢想「想要」實踐，則可考慮運用股票型基金積極參與市場，以成就人生夢想。老後醫療照顧，也要做好風險轉嫁或自留規劃「退休規劃、準備上，除了生活花費，也要留意醫療支出問題！」蔡安棋也建議，進行退休規劃，一定要進行醫療風險的轉嫁，這可區分為「頻繁」、「長期」與「大額」三方向，若是頻繁醫療需求，可優先考慮實支實付、意外實支型產品，以支付頻繁小額醫療支出。對於長期醫療需求，則要靠失能險補足這道缺口，若是大額醫療需求，像遭遇重大傷病、特定傷病、癌症等，建議「保大不保小」，像癌症險等，就可以納入考慮。此外，針對醫療風險，建議準備至少四百八十萬元準備金，且一定要專款專用，未來才比較有保障。選擇適合工具、產品，財務管理更有智慧蔡安棋也建議，中國信託銀行近來推出「保障管家」服務，可幫助該行客戶於網上迅速檢視自己的保單狀況，從保障健檢分析、所購買的保單品項與理賠、給付範圍查詢等，由於保單資訊可自動匯入，因此更可迅速掌握資訊，所有資訊也是一目瞭然。為了避免退休後遭詐騙、資金遭挪用，財富保全的規劃，也是重點。蔡安棋提醒，「退休安養信託的規劃、專款專用」都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網。最重要的是，一定要「顧好自己，再顧家人」，優先確認退休金流充足、永續與否，退休金要專款專用，並用於自己的退休生活；若有想照顧的人，可運用規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」等，依自己的意願、規劃，將資產傳承給所愛之人。
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2024-10-30 退休力.理財準備
2024退休力論壇／退休醫療照顧費該準備多少？專家提醒需納入10年通膨影響
根據中國信託銀行發布的「2024台灣家庭理財暨世代退休大調查」顯示，5成民眾認為退休後每個月僅有3萬元以下的現金可供生活使用；不過，據主計處2023年最新家戶收支調查資料則顯示，因通膨影響，每個月家戶支出中位數已上調增加1萬至7萬元。計算醫療照護費 需納10年通膨影響中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋分析，在計算退休後的醫療、照顧費用之時，若將10年通膨影響納入考量，並以衛福部統計65歲以上族群每年平均醫療支出約58,600元為基礎，加上外籍看護費用每月約3萬元，20年累積下來，約需要3,048萬元，比去年試算金額2,808萬元足足增加240萬元。蔡安棋指出，若要準備足夠退休金，建議先定錨、釐清退休目標中的「必要、需要與想要」，以「必要」退休生活開支來說，建議用定存或還本險打造「穩定、永續金流」；對於所「需要」的育樂或健康保健，建議以平衡型基金、投資型保單或固定收益型工具等提升金流效率。退休後「想要」實踐的目標，則可以藉由股票型標的積極參與市場。蔡安棋建議，民眾可以參考「100法則」適當地規畫資產配置，100法則是指用100減去一個人的實際年齡作為風險性資產的比重，也提醒隨著年紀增加，應定期檢視、降低風險性資產比重。確保退休醫療保障 至少準備480萬元「年紀愈大，選擇愈少，建議醫療保障，要及早檢視。」蔡安棋表示，在退休前，可先透過「實支實付險」轉嫁小額、頻繁醫療支出；接著是「保大不保小」，可投保失能險、癌症險，以避免罹病、失能導致經濟中斷。退休後，若醫療保障不足，則建議民眾需至少準備約480萬元的醫療照顧費用，以支應不健康餘命下的外籍看護、生活基本開銷，計算方式為每月4萬元，以10年為準備的基礎，甚至可設置醫療專戶，確保以專款專用方式支付往後醫療開銷、照顧需求。樂齡族常憂慮「不知道財產要先給還是後給好？」「要如何公平分配財富，才能維持家庭和諧？」蔡安棋建議，要先顧好自己，再顧家人。對於老後照顧，要先確保自己的退休金流是否充足、永續，可以藉由「安養信託」，防止他人覬覦、挪用自身財產，確保退休金專款專用於自己的退休生活；若有想照顧的人，則可考慮規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」，依照自己的想法，把資產傳給珍愛的人。蔡安棋強調，無論如何選擇，最重要的是要了解各項策略的特點，必須慎選專業團隊規畫、執行，較有保障。以中信銀團隊為例，在專業上常持續精進，並匯集各界專家，結合金控與外部資源，提供全方位理財服務，即使面對跨域、跨國籍、跨代傳承問題，也能提供專業協助，讓樂齡族群減少後顧之憂，更能享受、選擇自己所愛生活。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3
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2024-08-27 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／高利投資騙走百萬 去貪念才不會受騙
還記得鴻源投資公司倒閉案嗎？當年有不少人被騙得血本無歸，當然我也是其中之一。當時我在軍中服務，薪水都存在郵局裡，因為當年的郵局利息有8%，讓我每年都有一筆不錯的利息收入，生活倒也安穩。直到同事慫恿我加入鴻源投資，從此便掉進了詐騙的陷阱。因著同事三寸不爛之舌以及高明的騙術，更因為自己一時的貪念，所以我才會將定存的125萬元解約後投入，並且說服母親也將定存解約後投入100萬元。前四個月我確實都有領到利息，但是在第5個月就爆發了鴻源吸金倒閉案，並且造成了社會上許多的悲劇。那時我還年輕，還能承受住金錢上的損失，但面對年邁的母親，卻是難以交待，於是我把房子抵押後將100萬元還給母親，而且謊稱已託人把錢要回來了，這才安了母親的心，但我從此就得背負起沉重的房貸。「天下沒有白吃的午餐」,「你要別人的高利，別人就要你的本金」，現今社會上騙術千百種，受害者也層出不窮，唯有不聽、不看、不接、不回、去除貪念，才能不為利誘，不會上當受騙。都說老人容易受騙，但是只要提高警覺，就不怕五花八門的騙術了。我雖已70歲了，卻活得清心寡慾，有過一次慘痛的鴻源受騙經驗，就足以讓我得到教訓，因此現在想要騙我，真的是門也沒有。
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2024-08-15 退休力.理財準備
你可能不想聽但必須知道的事 財務專家分享3個「逆耳」忠告
格蘭特（Don Grant）擔任理財規畫師近20年，一直在就金錢問題與人們進行「艱鉅」的溝通；在第一次與客戶見面時，他總是說，「我會告訴你一些你可能不想聽但必須知道的事」。以下是格蘭特在接受「商業內幕」（Business Insider）訪問時，分享了客戶最不想聽到、但卻最實際的三大理財建議。1.沒有存夠錢在堪薩斯州富通顧問公司（Fortis Advisors）擔任投資顧問的格蘭特，經常與不同人生階段的客戶打交道，那些接近退休年齡者都不樂意聽到他們不能隨心所欲地離開職場。格蘭特說，他不得不建議一些人繼續工作幾年；當儲蓄不足時，就無法靠這些錢過活，實現退休的願望。格蘭特說，如果有孩子，還需準備他們的教育基金，無論孩子表現多麼優秀、是否可申請獎學金，但不能認為退休儲蓄足夠支應這些費用。他建議參與529 計畫，至少存足孩子大學學費的60%。2.承受更多風險當市場下跌時，可能會想把投資套現，但千萬不要。格蘭特指出，平均每四年股市就會進入熊市，但從谷底翻升的平均時間約為400天；所以要堅持到底。格蘭特說，必須相信股市與其他市場的過往歷史，這樣就不會破產。他說，要堅持持投資、承擔風險，才能實現自己的目標。對於小型企業來說，這種風險代表願意將投資延伸到公司以外的領域。格蘭特表示，當客戶把錢交在他手上時，會希望將它們放到定存（CD），但疫情期間證明了為何企業必須分散投資；小商家遭受的打擊最大，如果經濟不景氣，便需從另一處獲利。3.購屋負擔比想像的重無論是想買第一棟或是換個夢想中的房子，需要考慮的不僅是房貸問題。雖然擁有自己的房子讓人備感自豪，但是當把周末花在修理陽台、堵漏、修剪草坪或更換屋頂時，這也是在耗費時間與金錢。格蘭特說，這是一項資產，但當它不能創造任何收入時，就是一種「消耗」。格蘭特仍然鼓勵購屋自住，但他會要求客戶記住：衡量買得起的房子之外，還必須想到未來管理與維護的問題。責任編輯：辜子桓
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2024-07-30 焦點.健康你我他
一年一度退休力 今年是幾分？／多聽多讀存健康 減少對未來不安
我今年53歲，計畫63歲從工作崗位退休。33歲時我2度就業，預估退休時勞保老年年金加上勞退金，每個月約可領26000元，但以現在生活消費評估，還有10多年通膨的消費力減少，個人認為退休後，要46000元才有平順的生活品質，每個月還要有2萬元以上收入才行。退休後，若沒有工作收入，每年需要24萬元收入補貼生活，以ETF股票平均獲利5%反推回去，本金需要480萬元，但若只放在定存，最高年利息以2%算，本金則需要1200萬元。到63歲退休還有10年，要達到本金480萬元，每年都要存48萬元，一個月4萬元。以一般上班族薪水存，非常吃力，勢必要理財投資才能達標，以目前存款250萬元，以ETF股票平均獲利5%，且10年以複利去投資，到123年存款有407萬元，若有6%就有447萬元，才能真正達到目標。以上的退休金規畫，是在有健康身體，不需花大錢就醫或是長照，以及外看照顧的費用，所以存健康非常重要。每天我都騎腳踏車上下班，來回約20至30分鐘；每周至少散步三次，一次約40分鐘；還有照醫師推薦補充蛋白質或攝取營養的食物。我也會不斷聽Podcast、常到誠品書店閱讀，訂閱很多理財YouTube分享，增加相關知識。真知才能力行，知識就是力量。當更有能力規畫未來，就能減少很多的不安。
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2024-06-05 退休力.理財準備
投資理財常見2致命傷！沒有理財知識，跟風買00940就跟P2P借貸一樣冒險
日前媒體報導：『繼imB網路借貸平台之後，又一家「債權投資P2P網路理財」旭新科技爆雷，4月30日官網公告停止出金，投資人已成立自救會』『台灣首家「債權投資P2P網路理財」旭新科技，以期滿還本、年化收益7至12％高報酬率為宣傳，吸引近萬投資人認購柬埔寨等境外債權，吸金高達73億元。日前暴雷被檢調凍結9800萬元，4月30日停止出金。業者出面喊冤，強調資金運用沒問題，卻被依銀行法起訴「很無奈」』。 什麼是P2P借貸？ P2P（Peer to Peer）又稱為「市場平臺借貸」，指的是「點對點」和「去中間化」，核心概念是透過網路平台媒合投資人與借款人，讓有閒錢也有意願的投資人，跳過中間銀行平台，直接借錢給有需求的借款人。 根據市場調查公司Acumen Research And Consulting的統計，全球P2P市場規模快速成長，2022年的貸放金額已有1,078億美元（約新台幣3.3兆元），2023年將達到1,436億美元（約新台幣4.4兆元）增幅高達三成。可見的科技發展運用後的普惠金融，確實已經發展出不同於傳統金融的商品，並且已經在金融市場快速發展中，台灣當然也不例外。 相對於過去傳統的放貸流程，銀行需要信用聯徵與審核借款人的還款能力。P2P借貸因為去除傳統銀行的中介，對於借款人來說比較容易被核貸、取得的利率也比銀行低，另一方面，放款人則能獲得比定存還高的利息，創造借貸雙贏。 簡單來說，有小額借款需求的借款人，會向P2P平台遞交申貸需求。而另一方面，投資人能在平台上尋找借貸項目，能夠將一筆資金分散借給不同借貸項目的借款人，不僅藉此賺到借貸的利息收入，也因為資金分散借給不同的借款人，有風險分散的效果，能減少被倒帳的機率。早年傳統借貸都只能透過銀行或民間機構，而 P2P 則是藉由網路，串聯借款人，並讓一般人也能作為放款人。P2P借貸平台3大風險 P2P借貸平台去除銀行的中介，為借款人提供相對低的借貸利率，也為投資人給予一個投資理財管道。但看似普惠金融的背後，P2P借貸其實隱藏著風險，不管是想要在此借貸或放貸的人都要注意，P2P主要的風險有：1.違約風險：傳統銀行放貸前會做評估，包含聯徵紀錄，收入穩定度，收入負債比等，以控制倒帳的風險，因此無法經由銀行貸到款項的投資人，通常是銀行評估後，未來倒帳風險較高的人。在銀行如此謹慎評估才放貸的情形之下，銀行每年還是會有呆帳發生，更遑論P2P 借貸平台標榜容易放貸，相較之下，這些放款金額是否更容易有違約風險？對投資人而言，雖然你可以賺到利息，可是一旦違約要如何找到債務人追討本金？如果無法依法強制執行取回債權，結果就會是賠上本金，這對於投資人來說風險是很高的。2.資訊不對稱： 因為是透過網路平台媒合，甚至是國外的債權，投資人不易取得借款人的財 務資訊，只能仰賴平臺的信用評等。但這些信用評等真的有足夠參考依據嗎？平台本身是否有審核能力？所謂的投資報酬率，真的是來自借款人支付的利息嗎？還是只是帳面上的數字？會不會是一個龐氏騙局？以旭新科技為例：在網路架設P2B模式的理財網站，並以按月給付約定報酬、到期還能還本、年報酬率高達7到12%為宣傳，招攬不特定的民眾投入資金，認購柬埔寨、馬來西亞等境外債權，由於債權都在國外，查證其真實性就更加困難。3.平臺倒閉風險：P2P平臺可能因為弱勢經營虧損而發生倒閉，也可能借貸市場裡的資金被平臺挪用潛逃，甚至從一開始平台就造假詐騙，這些都不是投資人能夠清楚透明取得的資訊。之前ImB就是如此，以9％到12％的高年利率吸引投資人，先媒合欠債方和原始債權人，再將債權轉讓給投資者，但當中卻有超過九成是販售「假債權」，涉嫌違法吸金25億元，受害民眾多達數千人，災情慘重。目前旭新科技究竟有沒有違法？是不是詐騙？尚待檢調釐清中，但旭新科技的帳戶目前被檢調凍結公司帳戶的營運資金及代管帳戶停止出金，投資人暫時拿不到投資收益，投資本金也無法取回。未來若確定違法吸金，甚至確定是詐騙，那本金應該是有去無回。投資理財常見2致命問題國人大多認同理財規劃的重要，所以越來越多人採取積極理財，但是在執行的層面上卻出現一些問題，例如：1.未設定理財目標不清楚何時該準備多少錢因應，只覺得錢越多越好，所以容易忽略財務的安全性，可能沒有預留緊急預備金。或者忽略了家庭固定支出金額龐大，太積極投入投資。旭新科技投資人林家輝說：「我們這些錢，有的是貸款貸出來的錢，拿來做投資耶，我們要繳利息，要繳房貸耶。」「有人付將近1千萬投資在裡面，這些錢也是我們辛苦血汗錢。」暫且不討論投入的資金未來是否能完好無缺地取回，光就目前旭新科技帳戶被凍結，只要沒辦法每個月拿到原本預期的報酬，投資人利息或房貸若繳不出來，就可能會被債權人強制執行，屆時個人信用產生問題，辛苦買的房子被法拍都是有可能的。2.只想高獲利卻忽視高風險國人無暇充實自身理財知識，卻愛聽信明牌。在投資標的的選擇，相同的報酬率應該要選擇較低風險的投資標的，承受相同的風險應該要選擇較高報酬率的標的，但是國人投資充斥著感性投資，缺乏理性，因此喜愛聽信明牌，熱衷追逐高報酬。ImB詐騙就是標榜高報酬率，在大家「吃好道相報」心態下，違法吸金25億。跟隨市場消息面投資也有很大風險，如之前的00940之亂，許多人申購時抱著上市之後短線賺一波價差的想法，遲遲無法站回發行價才叫苦連天；殊不知高息型ETF波動性不大，絕對不是做價差的好標的。理財規劃考慮4風險理財規劃時，首先要釐清自身目前的資產負債，未來的財務目標，距離達成財務目標還有多少時間，從現在到未來還有多少收入與資源可供運用，才能制定財務目標的執行計畫，執行計畫要考慮的風險包含：1.財務風險：未來收入是否會有變化？可能變化的幅度有多大？投資若發生風險，對目前財務及資產的影響多大？2.人身風險：若發生身故或醫療等事故，收入與存款會有多少影響？目前保險是否已足夠？3.責任風險：若有職業風險，如餐飲業，開業醫生，教職員等職業的責任風險是否需轉嫁？若有房屋，是否火災責任險需轉嫁？若有汽機車，是否投保第三人責任險？4.投資風險：投資標的是要長期持有或短期持有？若投報率不如預期，可以承受多少的損失？可以承受多久的損失？以上風險都需考慮，若風險發生時自身財務的承受度如何？要如何因應？而非單純只考慮投資報酬率多少。 投資獲利雖然重要，但是風險控管更重要，理財規劃千萬別見樹不見林，若只專注在報酬率數字上，卻忽略了風險的存在，一旦風險發生時，不僅資產沒能增長，本金還大幅虧損，甚至影響了其他的財務布建，造成的骨牌效應恐讓人欲哭無淚。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-05-05 退休力.理財準備
如何在金融市場中保住退休存款並增收益？專家建議把握3原則
股市是追求財富的主要投資工具，但有時也會在意想不到時給人帶來衝擊。雅虎財經新聞採訪了數位理財專家，提供在金融市場動盪時如何保住退休存款的三點原則。1.關注長期投資目標投資研究權威機構晨星公司（Morningstar）個人理財主管班茲（Christine Benz）表示，投資者必須小心謹慎面對股市波動，從某方面來說，不需時時緊盯行情、立即作出回應；但另一方面，也要避免完全坐視不管，尤其是股市在過去15年大部分時間表現異常強勁。班茲說，隨著年齡增長，許多退休族希望投資組合能更加保守，因此如果有一段時間沒有重新檢視資產配置，就該考慮去做。2.檢視年度財務規畫理財顧問公司Blue Ocean Global Wealth執行長瑪格麗塔·程（Marguerita M. Cheng）表示，現在正是考慮財務規畫和長期目標的好時機，包括重新檢視個人財務是否處於均衡狀態，調整投資組合可有助於風險的管控，代表能承擔適當風險的水平與能力。舉例來說，如果擔心在臨近退休時股市走勢不振，那麼這可能是重新調整退休投資組合的時機，可多保留一些現金，並從部分股票增值中獲利。這些將是退休後最初幾年的生活保障，即使市場下跌，也不必為支付生活費用而虧本賣出股票。3.投資組合中需包含債券信貸公司LendingTree分析師圖明（Ken Tumin）指出，目前固定收益投資的利率較高，代表現在是將部分資產從高風險股票轉移到低風險固定收益投資（如國庫券與定存）的好時機；即使近幾個月來，這些收益有所下降，但與前幾年相比仍然算高。圖明表示，由於通膨與經濟表現使聯準會很難在短期內降低利率，國庫券、國庫票據與銀行定存的收益率應會維持高於十多年來的水平。責任編輯：辜子桓
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-02-22 退休力.理財準備
尋找金融高材生！ 第一金人壽出招，帶樂齡族遠離金融剝削
根據統計，投資金融商品「告知不實」，是國內高齡投資者最常見的糾紛，還有更多人遭遇金融剝削而不自知，因為這些剝削者可能是往來多年、具有信賴基礎的親友或理專。為幫助熟齡者提升金融知識，不再當保險小白，第一金人壽推出專為65歲以上設計的網路測驗遊戲——「樂齡大挑戰 尋找金融高材生」，參加者只要回答問題，就有機會參加抽獎、獲得禮券。台灣進入高齡化社會，除了長照、醫療等需求，高齡者的金融安全也需要全民共同來守護。退休後的熟齡族通常累積了一筆退休金，面臨社會孤立、需要仰賴他人幫助、心靈空虛等狀況，容易成為不肖人士眼中的「肥羊」，常見長輩因金融知識不足、資訊不對稱、聽信無良理專的不當話術，像是誇大商品獲利、報酬率、廣告不實，或被勸誘將定存解約、以保單借款繳交保險費等，等到子女發現時已後悔莫及。第一金人壽做為金融服務第一線，以「誠信」為專業之根本，致力提升退休熟齡族的金融素養，幫助他們遠離理財陷阱、獲得公平對待。「樂齡大挑戰 尋找金融高材生」活動透過生活案例、輕鬆問答，把熟齡族必備的金融常識一次搞懂，活動時間為即日起至3月17日，完成挑戰後還可抽家樂福禮券300元(10名)、大潤發禮券100元(30名)，讓長輩有玩又有拿。子女不只可藉由遊戲，陪伴家中長輩檢視「金融安全體質」，打好「詐騙預防針」，還可將遊戲連結分享至長輩社群，教育樂齡長輩成為「金融高材生」，給他們多一層保護。活動網址：https://event.udn.com/firstlife2024/第一金人壽：https://www.firstlife.com.tw/FirstWeb第一金人壽FB：https://www.facebook.com/FirstLife.TW
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2024-01-14 退休力.理財準備
希望存錢，卻不知道怎麼存？退休理財專家曝抵抗通膨應做到這事
中華民國退休基金協會前理事長王儷玲：抵抗通膨 至少2成薪資用於投資退休準備中，財務規畫是民眾最擔心的項目。隨人口結構改變、勞保基金面臨破產危機，退休財務不能只靠政府，大家應把握年輕時的高投報率，老後則採穩健投資來規畫退休理財，因應通膨、長壽帶來的財務風險。根據聯合報退休力大調查發現，民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。大家常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規畫。雖然退休年齡延後，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比率，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。投資標的選擇應隨年齡而不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此保值、保本。退休理財是長期投資，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議及早投保，否則愈晚買、費用愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」，幫民眾免費健診。民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋：富足人生三本：老本、病本、保本針對退休準備，大家常有三個迷思，一是太晚準備；二是準備的金額不夠；三是準備工具配置不當，沒有定期檢視。打造富足人生，要考慮退休三本，也就是老本、病本與保本。在老本的部分，準備退休金，應該越早越好，善用時間複利優勢。在台灣家庭理財暨世代退休大調查裡，國人準備退休理財的前三大工具是股票、定存和儲蓄險，這兩年股市回溫，不同世代的民眾都增加股票的投資比率。30世代容易受市場波動影響而頻繁進出市場，故整體投資績效不佳，建議設定目標，定期定額投入，且集中度不要過高，穩定累積資金流。50世代民眾比較保守，建議要找到長期能夠對抗通膨的工具，並隨著年齡增加降低風險資產比重。可利用「100法則」，以100扣掉年齡，這個數字就是投資上限，假設現在70歲，100減70就是30，投資風險資產比率不要超過全部資產30%。有關病本，一定要在退休前檢視醫療保障，優先透過實支實付險轉嫁高頻高額醫療支出，且「保大不保小」，透過失能險轉嫁未來長期照顧費用，再來就是重大疾病跟癌症險的一次性理賠服務保障。在保本的部分，安養信託加意定監護可做為防護傘，保障我們未來。安養信託可將退休後可能需要的金流、醫療或養生村相關費用，先寫未來信託支付持條件，待實際上退休後，信託業者就是財務管家。現在很多金融機構推出預簽型安養信託，55歲以上民眾即可規畫，退休前把資金分批信託帳戶。意定監護是在有意識時，選定一名或多名信賴的家人或朋友，成為意定監護人，當真的沒有行為能力時，意定監護人可申請監護的裁定宣告，代為處理生活上大小事。現在詐騙橫行，讓大家對於金融產品和機構有疑慮，中國信託持續推動公平待客原則，只要發現高齡客戶有遭到詐騙的疑慮，就會通報警方到場協助，降低被詐騙、財務損失風險；在數位金融浪潮下，產品設計也考量高齡客戶需求，積極降低高齡客戶數位落差，其中調整ATM使用流程更簡潔明確，並於客戶服務提供極簡化語音服務。最後，避免遭受金融剝削，提醒長者一定要建立三大自我保護意識，一是不輕易相信投資話術，高報酬一定伴隨高風險；二是印章存摺不要隨便交給他人，最後是空白表單跟一些不知道的文件，一定不能亂簽。期待所有民眾都能遠離詐騙，謹慎守護自身財產安全。更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2023-12-28 退休力.理財準備
萬一我失智、失能時，財產該怎麼處理？如何透過信託解決這些問題，讓自己老有所託？
小天去年走路跌倒，導致左手鷹嘴突骨折（左手手肘）、無法施力，站都站不起來，被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天：「骨頭骨折，需要開刀固定。你要開刀嗎？」因為左手鷹嘴突整個腫起來，一摸就痛，小天連忙點頭說：「要啊！」心想：「我才不要離開醫院！」急診室醫生又問：「那要開刀的材料，你是要使用健保給付的鋼板，一年後需再動手術取出；還是使用鈦合金材質的醫材，好處是明年不用再開刀取出，但需要自費68,000元。你要選那一種？」小天回：「我要用鈦合金的！而且，我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說：「單人房一天要自費5,000元哦！」小天說：「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速，露出遲疑的表情，這時候小天解釋說：「我的保險規劃都足夠！跌倒受傷，心裡及身體都受到驚嚇，我一定要好好地在醫院休養！」面對突如其來的骨折，讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃，都是為了解決未知風險來臨時，能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情！讓自己能更有掌控權，決定怎麼往下走，或是照自己的想法繼續生活下去。然而，在生病的這段期間，小天思考：這次只是跌斷左手鷹嘴突，萬一是傷到腦部，導致全殘或身故時，是否可照著自己的意願進行相關規劃？我的主導權有多少？小天盤點了一下，自己單身45歲，父母親健在皆為70歲，有兄弟姐妹，小天的擔心是：1.萬一小天失智或喪失基本生活能力，小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己？或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護？2.萬一小天身故，1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親？透過信託進行財務規劃，解決日後財產問題因為有了這2個擔心，小天著手進行以下規劃：1、預開型信託：(自益信託)委託人：45歲小天受託人：XX銀行受益人：小天本人財產：A.現金：每月固定1萬元金額投入投資基金，設定65歲時，可以當成退休金使用。B.長照保險：長照狀況發生，長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶，請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD888 外幣型USD30．信管費率(年率)：依期間、分段收費◎資產累積期：0.15%◎信託給付期：0.2%．最低管理費：無以小天為例，假設每月投入1萬金額，投資5%報酬率的指數型基金，那麼從45～65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年＝62400元)，到65歲可以累積約4,414,495元，可在信託帳戶約定，每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變，可提領至85歲)。2、保險金信託：小天的保險身故理賠金各500萬，匯入父母親的信託帳戶，約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶，可使用至90歲。若有特殊需求，可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下：委託人：父親70歲受託人：XX銀行受益人：父親監察人：姐姐50歲(選自己信任的人，來執行)委託人：母親70歲受託人：XX銀行受益人：母親70歲監察人：姐姐50歲產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD3000元．信託管理費率(年率)：0.2%～0.5%．最低管理費：無財產交付產生在保險身故金時啟動，在身故保險理賠金匯入信託專戶後，信託管理費用為：保險金500萬╳0.5%=25,000元/年，也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定)，可以保證每個月2萬元，讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶，可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人，所以適用法人定存利率)，一年的利息就是75000元（500萬*1.5%=75,000元），利息收入扣除管理費用後，會有50,000的收入（75,000元-25,000元=50,000元），原則上保險金架構除了事前的簽約費用，依目前利率來看，扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利！透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到：1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活，免得用錢的速度快於計劃，導致未來沒錢可用。2、特殊給付：如有特殊醫藥費或其它支出時，可請監察人決定，讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付，便利安心。5，預防詐騙：錢都在信託帳戶裡，不如銀行方便領取，而愈不方便領的錢，愈容易留下來。以前的觀念，總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家，信託是個好工具，可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢，才能做好完善的規劃。作者：吳幸柔 CFP經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯：陳學梅
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2023-11-21 退休力.理財準備
理財的技能及習慣要靠培養！理財從小紮根必學7件事
大寶最近開始了理財教育，老師請他們規劃近期的目標，把目標做成像是尋寶一樣的任務，他們是船長要去尋找大秘寶。因為是大祕寶，所以規劃需要有點難度但可被執行。與大寶討論完，我們決定要去日本滑雪，於是開始查詢機票、住宿、交通費及餐飲費用，最後得到目標總額是30000元。爸爸問大寶：「打算什麼時候去日本呢?」、「怎麼籌措這筆旅費?」讓大寶開始思考這計畫的可行性。1.大祕寶長什麼樣？尋寶之前，一定要知道寶藏長什麼樣子，這就是目標設定。訂定明確且可達到的目標，才能真的達成。大寶提出明年二月去日本越後湯澤滑雪，需要準備30000元旅費。這個就是祕寶、也是目標。2.航行風格出海前，一定要認識自己航行的風格。可以自己評估，到底自己是哪一型：是天晴或下雨都出海的積極型，觀看氣象預報高於一半晴天機率才出海的穩健型，還是只有大晴天才出海的保守型。大寶說氣象預報很重要，至少一半機率晴天才要出海，可以知道大寶是穩健型航海人。3.盤點資源要準備出海了，要開始確認自己的工具，包括目前已經擁有什麼，像是：船、航海士、水手、船長等，船就像是錢一樣，而航海士、水手及船長就像是爸、媽及老師指導。大寶算了一下，他過去累積的紅包存款可動用20000元。小小家教協助弟弟學習數學、英文一小時100元，預計可得2000元，這樣就有22000元。另外，他還協助家庭節能比造去年同期節省一度電2.65元，四捨五入給3元爸爸再提撥3元，只要節省4個月，預計可得1000元，加上爸爸給的獎勵1000元，就可以得到2000元，資金來到24000元。家庭舊資源再利用。透過把家中一些不需要的物品在蝦皮出售，假設可以賣出2000元，這時候爸爸再提撥2000元，就有4000元，資金總量來到28000元。存款投資收益預計可得到1000元。最後剩餘部分則是建議大寶將回收物創作。之前在八斗子淨灘時，有撿到大量的浙江浮標(浙江魚)，如果將其作成吊飾10份，之後爸爸用1000元收購。這時候他的目標金額就達成了。4.和你一起出海的夥伴選擇有助於達成目標的工具很重要！這有助於幫助你達到目標。投資工具包括用股票、基金、債券、定存等。這些工具伴隨著不同的風險與回報，只有認識自己的風險屬性，才能決定如何投資。舉例來說，如果是積極型的人，就會採用積極型80%股20%債進行投資；如果是穩健型，則是建議60%股、40%債，如果是保守型，則是40%股、60%債。最後大寶決定採用穩健方式投資，規劃0050投資60%、美國投資級債券40%。5.海盜船的種類投資方式會依照投入的資金狀況，分成單筆、分批與混和。目前大寶主要為過去存款20000元，所以是採用單筆投資股債配置。6.修正航道出海的時候，不會每分每刻都朝向著目標前進，所以需要不斷修正。投資也是如此，每月定期觀察投資狀況，視情況修正進度。如果是超前達成，那就停利出場，如果虧損則延後目標達成。7.其他應備技能雖然已有航海專家協助，但自己也可以了解關於股票及債券的運作，更重要的是儲蓄的累積，沒有過去儲蓄本金，計畫一開始差異太大，只能用時間來累積了。透過小小航海王，讓大寶學會如何找到自己的大祕寶。同時也因為淨灘活動，把環境永續概念植入他的理財思考，像是：海洋充滿各種垃圾，淨灘可以移除垃圾，並思考如何把垃圾變成黃金。還有透過節電、節省家庭開銷，讓小孩了解電費結構，並學會節約能源，而非是採用對立方式，一直呼籲關水、關燈嘮叨的方式，反而會製造衝突。這些都是理財從小紮根的好處，期許大朋友小朋友一起來找尋自己的大祕寶。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2023-11-19 退休力.理財準備
完善老後防護網 專家教你從病本、老本、保本建構安心退休人生
全球步入高齡化社會，您是否也該提早為退休做好準備？隨著年紀增長，甚至退休後，不僅可能面臨身體健康與照護問題，且光是要達到理想的退休目標，儲蓄及花費等規劃均相當重要。要如何妥善規劃，讓自己擁有更好的老後人生，中國信託銀行透過「老病保三本」的概念，期盼打造富足退休人生。老本／退休金的金流長久且穩定是關鍵根據中國信託家庭理財暨退休大調查發現，58%的民眾有做退休規劃，且年齡集中在50-59歲，然而這些年齡層可以累積退休金的時間已經不長，甚至有時候已經來不及準備。蔡安棋建議民眾先確定退休目標，以必要、需要、想要三個層次依序創造永續的退休金流，並選擇適合自己的資產工具，依年紀降低風險性資產比重，確保退休金流穩定。 所謂必要，指的是藉由定存或年金險╱還本險，創造穩定且永續金流的工具；需要指的則是透過風險較高一點的金融工具，提升金流效率，例如平衡型基金、投資型保單、債券等；如果想要更高的生活品質，則可增加股票型標的，提升金流累積效率。此外，也要提醒民眾，不論是哪一層次的金流，都應該選擇適合自己的資產工具，並隨著年紀，降低風險性資產比重，確保退休金流穩定、不中斷，足夠因應退休生活所需。病本／優先轉嫁高額自費項目與長期照顧開銷根據統計，老後的醫療支出大約是青壯年時期的2至5倍，要如何準備所謂「病本」的支出以因應退休生活？中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋表示，可優先考慮透過實支實付險轉嫁醫材或頻繁醫療支出，其次則建議藉由失能險轉嫁長期持續性的照顧支出，最後則建議藉由重大疾病險或癌症險來轉嫁大額醫療開銷。● 實支實付：蔡安棋說，通常民眾的醫療險規範，沒住院就不會啟動理賠，但這些小額醫療支出累積下來卻相當可觀，例如常見的自費醫材人工水晶體約3~10萬不等，甚至人工膝關節、人工椎間盤或達文西手術所需要的材料費用，少則10萬，多則至少30萬元。因此，建議民眾優先增加「實支實付、意外實支」額度，以小額保費，就能轉嫁不少的醫療費用，是c/p值非常高的醫療轉嫁方式。● 失能險：當出現失能問題時，可能面臨長照的需求，例如聘僱外籍看護，每月約花費2~3萬元、本籍看護則需3~7萬元。如果選擇入住安養機構所需的2~5萬不等費用，均是健保不給付的項目，建議民眾一併規畫透過「失能險」轉嫁長久的照顧開銷。● 重大疾病險、特定傷病險、癌症險：民眾若有餘裕，可以預先規劃「重大疾病險」、「特定傷病險」、「癌症險」，藉由一次性給付保險金，確保在患病初期就能獲得及時治療，並減少對生活品質的侵蝕性。最後，也提醒民眾醫療險承保限制比較多，癌症險、重疾險在投保年紀普遍也都有上限，因此特別提醒民眾要及早規劃；或自留醫療照顧費用，並建議設立專戶以確保專款專用在自己的醫療照顧需求。保本／為人生下半場 建構雙重防護傘年長者遭詐騙的新聞時有所聞，為避免因詐騙，導致養老金被騙光，民眾可先透過「（預簽）安養信託」和「意定監護制度」兩把傘，增加防護。● 第一把傘：退休安養信託由於獨老的情況增加，越來越多民眾詢問「（預簽）安養信託」的規劃細節，希望能預先依照自己的想法，幫自己安排好人生下半場的生活照顧需求，即使未來身邊沒有親友照應，也能放心的享退。● 第二把傘：意定監護制度年紀增長可能面臨失智等問題，提醒民眾善用《民法》意定監護制度，在有意志時，選任一名或多名合適的意定監護人，並完成簽約與公證。當不幸喪失行為能力時，可以由監護人向當事人住所地的法院聲請監護裁定，並協助代理生活大小事，為自己的生活再多加一層保障。蔡安棋提醒民眾，提前利用不同方案，佈署因超高齡化社會來臨所可能面臨的各種狀況，讓自己的老後生活更有保障。
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2023-10-12 退休力.理財準備
退休金規劃忽略「這花費」，小心兒女互踢皮球！
台灣將於2025年邁入超高齡社會，這意味著65歲以上人口超過總人口的20%。也就是說，每5個人就有1個人會面臨退休問題。退休會有哪些花費呢？事實上，除了日常的生活費外，還有醫藥費用，還有一個常被遺忘的費用，就是：人老後大病一場需要的長照費。很多人以為政府提供的長照2.0四錢包就能支撐相關費用，但政府提供的資源是否足夠支付這筆花費呢？讓我們好好算這個帳！圖一、「長照2.0」 4錢包根據行政院衛生福利部所做的「長照2.0」 4錢包（如圖一），可以發現到：原來申請長照錢包有資格限定，且每個錢包費用不能互相流用；加上服務採預約制，非隨請隨到，家中的子女仍會面臨輪班居家照顧的困境，短時間還可以支撐，時間久了就會影響到照顧者的工作，就容易發生互踢皮球的情形。因此，規劃退休金時一定要記得將長照費考量進去，同時提升退休後的所得替代率*以備不時之需，才能避免長照悲歌。(*所得替代率是指退休後每月可花費金額/退休前每月薪資，代表退休後與退休前生活品質的相符程度)工作衝刺期，紀律投資存下退休千萬老本那麼，我們該如何存夠適合的長照資金呢？首先，要先存下千萬退休金。以25-65歲工作期間仍有薪資收入時，每月固定投資新台幣1萬元，趁年輕時布局於每年報酬率超過7%的股票型基金，屆臨退休時轉為每年報酬率3%、相對保守的債券型基金的狀態下，退休時將積攢下超過1,400萬的退休金，以平均餘命90歲而言，每月可領約47,000元。圖二、工作期用三段式紀律投資，千萬退休金落袋國內投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)的野村投信，不僅在退休準備路上提供專業協助，還獨家提供「不燒腦、逢低自動加碼」的投資工具–D檔投資法，系統自動天天幫投資人找相對低點，遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時自動加碼，幫助投資人在長期準備退休理財的時間裡，遇到亂世也能處變不驚，能掌握每一次值得進場布局的投資機會，買得平均成本更低，市場反轉時獲利自然更好。圖三、D檔投資法掌握入世低點，提升投資報酬率退休後「領一半投資一半」，所得替代率增加37%，不愁沒有「破病本」存夠了千萬退休金後，如果65歲一退休就將先前累積的投資全部停利，獲利的錢不管放家裡或轉存定存，都將無法抵禦通膨的侵蝕；且月領47,000元扣除每月3~4萬的長照費後所剩無幾。因此會建議，退休時將1,400萬的一半700萬，持續放入年化報酬率3%的基金中，同樣到平均餘命90歲，本利和將成長至超過2,192萬，每月可領金額提升至73,000元。以退休前薪資70,000元的上班族而言，代表所得替代率從67.14%提升至104.28%，成長超過37%，就能更加安心，也能準備「以防萬一」的長照準備金。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000020野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-13 焦點.元氣新聞
寧月花2萬租屋！房貸和房租差不多，為何多數人只租不買房？買房VS租房優缺點一次看
台灣房價居高不下，導致許多年輕人就算工作一輩子也買不起房、只能到老了還在租房。但有些人明明買得起房，卻寧可一輩子租房不買房。對於這樣的行為，有網友感到無法理解，在網路上發文詢問買房者跟租房者的心態，貼文引發廣大迴響，網友們紛紛留言自己對台灣房市的看法。台灣大部分城市的房價都偏高，導致大多數的民眾就算奮鬥一輩子也買不起房，只能租得起薪資能負擔的房。但也有人就算買得起房，也寧願一輩子花費高額租金租房，拒當房奴讓現金被套牢。對此，一名網友在PTT提問「為什麼有些人寧可花1-2萬租房也不買房」，好奇大家對買房跟租房的心態。網友表示，台灣現在房價高，有家庭的每個月可能都要花1-2萬，去租3房1廳的格局，但他不解這些人為何不「花1-2萬在捏一點上去，月繳個3萬多就能買房了」。他列舉這些人不買房的3論點，以及自己的看法。1.月繳3萬多只能買中古屋→網友看法：可是你去租房，也是只租得起中古屋。2.租房要搬走方便→網友看法：但你買房也是可要搬走就賣掉，從來沒規定你不能賣。3.要繳30年房貸太辛苦→網友看法：但你租房也是要繳30年房租，更何況買房後30年房子就是你的，租房你繳30年房子是別人的，你還要繼續繳房租。他表示，怎麼想都是租房比較辛苦，想跟大家討論「為什麼有人寧可花1-2萬租房，也不買房？」，此貼文引發大批網友留言自己的看法，有人是買房派，有人則是租房派。買房派 VS.租房派 支持租房派者，列舉只想租房的理由：「花費同樣的金額，用租的可以住比較好，有更好的生活品質」、「之前還沒買房時，新北市一環租不到兩萬的有河景spa健身房，捷運站走路2分鐘，房貸兩萬你買的到這種物件嗎」、「因為你花三萬買的房子品質可能低於2萬租的很多」、「買房可能買到毒蟲流氓社區，租屋不爽還能灌水泥搞氣爆，怎麼輸？」、「主要還是租屋要跑容易，房買了要跑不方便阿」、「退休住老家免繳房貸，不背貸不養妻，不為生活被上司幹」、「有個說法是想一直住新房子，隨時可以脫手，傾向資金不被綁住」、「現金流啊，其他投資標的都翻幾倍了，買房幹嘛」、「買下去完全沒資金操作變房奴」、「如果買30坪1800萬的新成屋貸30年，每個月不含利息光，還本金就要5萬塊，你的人生馬上被公司和房子綁死。這中間還要確保工作不會掉，身體還要夠健康，不然一個閃失現金會不夠」。也有人表示只租房不買房，是口袋不夠深：「沒存到頭期吧」、「買房沒支援最難的是先存到頭期」、「沒長輩贊助，光頭期款+傢具家電至少要250萬，要存多久？」、「捏不上去，存不到頭期款啊」、「頭期沒父母幫很困難，幾乎都卡在頭期款」、「大家應該都知問題是頭期款...不是租金」。支持買房派者，列舉該捏下去買房的理由：「我看我年紀比我大的同事，幾十年前有買房的都過的還不錯」、「就有些人把買房當作投資資產，有些人當作消費支出而已」、「不買房又沒理財規劃，甚至賭徒心態又沒繼承的晚年只有慘」、「應該沒有那種，有能力買但是選擇不買，然後讓自己PR越來越低的人吧」、「買房哪有30年後才是你的，交屋之後就你的了好嗎」、「沒買房錢也不一定存的下買房可以強迫存錢存錢」、「我的想法比較著重在心理安心，有房自己比較安心，畢竟是自己住的地方，如果是租的哪天合約到期不續約，都是房東的自由，不過還是要看自身經濟能力，至少要年薪百萬，不然會很吃力」。買房和租房優缺點 評估你適合買房／租房買房和租房都有各自的優缺點，最適合的選擇取決於個人的情況和目標。以下是一些關於買房和租房的建議：買房的優點‧資產增值潛力：房產有潛在的增值潛力，長期來看，房產價值可能會上升，這樣你可以獲得資產回報。‧生活穩定性：擁有自己的住處提供了穩定性和安全感，你不必擔心租房合同到期或房東的改變。‧租金轉房貸：如果你買房，你的房貸相當於租金，但長期來看，它可能會比租金更便宜，尤其是在通膨上升時。買房的缺點‧花費高成本：購買房產需要支付高昂的頭期款、貸款利息、地價稅和維護費用。‧財務承擔風險：貸款需要長期還款，如果沒有妥善的財務管理，可能導致沉重的財務壓力。‧房屋地點無法改：買房可能會把你固定在某個地點，如果你希望更靈活地生活或工作，這可能不適合你。‧鄰居好壞碰運氣：如果遇到惡鄰居，無法馬上搬離，也無法馬上賣掉。租房的優點‧活動靈活性：租房提供了更大的靈活性，你可以隨時搬遷，追求新的機會。‧低初期成本：租房通常需要較低的初始成本，不需要支付高額的頭期款。‧金錢負擔較輕：如果你的負擔比較輕，你可能有更多的資金用於投資、旅行或其他生活目標。租房的缺點‧租金恐被提高：租金可能會隨時間上升，導致長期來看支付更多租金。‧資產無增值：租房不會為你提供資產增值機會，無法受益於房產價值增長。‧房東限制條件多：必須遵守房東規則和條件，包括合約期限和租賃限制。綜合考慮你的財務狀況、生活方式和目標，你可以選擇買房或租房。你是「買房派」還是「租房派」呢？有些人可能會選擇租房，因為他們希望維持靈活性，或者因為他們無法負擔高昂的頭期款。另一方面，有些人可能認為買房是長期投資，並希望擁有自己的住處。無論你的選擇是什麼，都應該根據自己的情況和目標做出明智的決策。延伸閱讀：．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招．想擁有房子？滾出財富雪球！吳淡如破解買房迷思關鍵
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2023-08-12 退休力.理財準備
長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利
「信託」二字，容易讓人聯想到有錢人的「投資玩具」。但近年高齡詐騙頻傳，「安養信託」提供因年齡增長、資產管理容易出現錯誤判斷的民眾，兼顧財產安全與支應老後生活、照護需求的新選擇。安養信託門檻低 非有錢人專利合庫商業銀行信託部科長李翠芬說，安養信託門檻低，卅至五十萬元即可辦理，可依長者需求量身定做支出、管理的方式，且信託內的資金除了定存、活存，也可拿來投資，避免資產隨通膨縮水。李翠芬日前在合作金庫與家總合辦的 「2023長智論壇」中，以「照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」為題 ，解釋安養信託的運作。安養信託有別於過去的財產信託，不是理財工具，而是協助委託人進行資金規畫，在未來無法處理資產時提供協助。李翠芬說，安養信託的委託人與銀行簽訂契約後，可以定期支付一定額度給安養機構等受託單位，也可不定期支付如醫療費用、購買輔具等，對高齡長者來說，可以省去持存摺、提款卡赴銀行的程序，也減少交易過程遭詐騙的可能性。李翠芬說，安養信託定額、專款專用的支付方式，可以避免長者在交易過程中遭詐騙，也避免子女爭產造成家庭糾紛。且信託設有監察人制度，長者指定的監察人能夠監督信託錢財是否妥善處理運用。若契約支付內容及方式更動，需要監察人或監察人與委託人共同辦理，確保財務安全。至於信託資金來源，李翠芬說，除了自身存款、退休金、子女奉養，以房養老也能作為資金來源。若名下不動產貸款已還清，但需要自住房屋，不便變賣房產，銀行可先為房產估價，並依房產價值每月撥款給長者作為養老金；若房產價值較高，每月撥款可達八至十萬元，扣除生活費的剩餘費用就可放入安養信託帳戶中使用。中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，安養信託立意良善，能讓長者放心，但照顧安排需要高度專業，要因應長者不同狀態調整，建議由長照專家一起協助，家總正與各界研討「信託、長照、法律」三方協作，幫助長者財務規畫。安養信託8ＱＡ 詐騙和老來失智導致爭產事件頻傳，尤期見到過去精明獨立的風雲人物老後因此成為新聞事件主角，實在令人惋惜。預知老後紀事，有沒有什麼方法避免老本不保？建構一個人生活的安全網，事前了解安養信託是必修功課。Q1.什麼是安養信託？「信託」是一種財產管理制度，依信託目的不同，可以達到財產管理、事務處理、追求利潤、社會公益等功能，而所謂的「安養信託」，則是將信託功能延伸，保障受益人未來生活的財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等目的成立的「信託」。Q2.常見的安養信託有哪些類型？自益信託：以委託人自己為受益人，如高齡者安養信託。他益信託：以委託人子女或其他親人為受益人，如身心障礙者安養信託。部分自益、部分他益信託：同時以委託人自己及子女為受益人。Q3.財產要到達多少才適合信託？法律上並無限制。大多業者並無限制承作金額，部分業者以新臺幣三十萬元為最低承作金額Q4.收費會不會很貴？簽約手續費：多為三千至五千元／每件；修約費多為一千元／每次信託管理費：多按每月底信財產餘額年率百分之○．三~百分之○．六，按月扣收Q5.長輩疑似失智，或意識時清楚時而混亂，可簽財產信託契約嗎？可依法辦理監護宣告或輔助宣告，未宣告前，若意識清楚仍可辦理信託，為避免糾紛可先辦理公證Q6.長輩既有保險能與安養信託結合嗎？若保單受益人與信託委託人為同一人，兩者可以互相結合。若長輩持有長照保單，繳費期滿後，若本身是受益人，保險公司支付費用可進入信託帳戶運用。但每月給付的勞保退休金，因統一編號不同，目前無法放入信託專戶。Q7.若委託人失智，辦理安養信託手續，需長輩親自到場還是可以居家協助？若委託人有身心障礙，且已進行監護宣告，監護人依法可代行所有手續。但不少失智症患者並未完成監護宣告，法律上還是完全行為能力人，信託是法律行為，委託人必須親自辦理；若長輩因失能等原因無法到場，銀行可派員到住家服務。Q8.安養信託的受益人資格有限制嗎？一定要是本人？安養信託可分為受益人與委託人相同的「自益信託」，以及受益人與委託人不同的「他益信託」。後者資格並無特殊規定，可以是親人、朋友、公益團體等，依照委託人與銀行所簽契約而定。資料來源／「2023長智論壇—照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」、中華民國信託商業同業公會延伸閱讀：·怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。9/14參加免費線上理財講座：1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯：陳學梅
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2023-07-19 醫療.腦部．神經
日職棒球員28歲腦瘤逝！媽媽含淚說：「我想微笑著送他去天堂」
2023年5月中，醫師對家人說：「慎太郎應該只剩下1~2周的生命。」即使接到這個殘酷的宣告，家人們仍盡可能地支持他，一家人每天如常一起睡覺、吃飯。媽媽真奈美含淚說著：「我想微笑著送他去天堂。」、「我認為慎太郎已經做得很好了！他想活下去，他幾度好轉並康復，他真的很努力。」6月9日還慶祝了自己的28歲生日。…引述自日本維基百科及《Sponichianex》曾代表日職西軍參加台灣冬季聯盟的阪神虎隊外野手橫田慎太郎，18日凌晨因腦瘤逝世，得年28歲。他在22歲就就被檢查出患有腦瘤，樂觀力克病魔的故事為日本球迷所感念。橫田慎太郎22歲即檢查出腦瘤說起橫田慎太郎，台灣球迷可能不熟悉。他因病在日職打球的時間也不算太長，但樂觀力克病魔的故事卻為日本球迷所感念。根據日本媒體及維基百科介紹，橫田慎太郎的棒球生涯發展及病史重點如下：．2016年20歲時加入阪神虎隊．2017年因常出現頭痛等症狀，2月就被檢查出患有腦瘤並開始治療。．一度病情穩定，2018年再度回到球場上。．由於會把一顆球看成兩顆的後遺症，2019年宣布退役。從球員生活退休後回到家鄉鹿兒島，他嘗試在沒有人幫助的情況下獨自生活，開展講學、撰寫專欄等活動。．2020年7月左右以來，橫田的腿部和腰部一直感到劇烈疼痛，後續檢查發現他的脊髓也長出了腫瘤。．2022年3月發現腫瘤復發。12月，他因腦瘤失去了右眼。．2023年5月中旬被醫師判定存活期一周至兩週。6月9日度過28歲生日。7月18日5點42分因腦瘤去世，24號球衣從此高掛。腦瘤成因不明確 可能發生各年齡層腦瘤是腦組織細胞發生不正常分裂而產生之腫瘤，不論良性或惡性，只要長到一定大小，便會壓迫到腦部重要區域，造成神經功能的異常。腦瘤有10到20種類型，依來源可分為「原發性」及「轉移性/續發性」兩種。原發性亦即腫瘤於腦中自然生成，最常見的類型為膠質細胞瘤。依發生的位置以及細胞特性，可再細分為「髓母細胞瘤」、「腦膜瘤」、「腦下垂體腫瘤」、「神經鞘瘤」…等。轉移性則是由其他部位之癌症細胞轉移而來。腫瘤形成的原因目前仍不清楚，可能與遺傳、環境、物理、化學或病毒感染等因素有關。腦瘤可能發生於各年齡層，但好發生於3-12歲小朋友及40-70歲之成人。以橫田22歲罹患腦瘤，屬少見病例。》看完整疾病百科／腦瘤腦瘤6大警訊症狀腦瘤的症狀多元，視腫瘤生長部位不同而異。亞東醫院神經外科醫師黃詩浩曾在《亞東醫訊》撰文指出，初期腫塊效應不明顯時，可能僅偶有頭痛，或依影響區塊造成偶發性的神經症狀如：1.視力聽力受損2.肢體無力3.痲痹4.行動笨拙5.步態不穩6.臉部肌肉無力或口齒不清但隨著腫瘤的體積增加或對其周圍組織的侵犯，前述症狀可能會從偶發轉而持續出現。腫瘤亦會造成腦水腫或腦組織傳電異常引發癲癇。有時也會因為阻斷腦脊髓液的循環產生水腦。中晚期更會因顱內壓升高引發劇烈頭痛，嘔吐、吞嚥困難，甚至意識障礙等神經急症。有些長在額葉的腫瘤會造成人格，行為異常，性格改變等症狀有時會被誤以為是精神方面的疾病，在臨床上並不少見。偶爾頭痛會是腦瘤嗎？而許多人最關心的是，平常偶爾都會有頭痛的症狀，該如何辨別是否為嚴重的腦瘤？現任台北榮總神經內科特約醫師蔡清標曾受訪表示，腦瘤的症狀確實容易跟其他疾病混淆，如果經常在早晨起床時就感到頭痛、日常生活中不明原因的噁心、嘔吐、視力突然改變（模糊、視野改變），或是與平日有異的精神症狀，如嗜睡、反應遲鈍、突然暴怒等，都應該儘速就醫檢查。延伸閱讀／罹患腦瘤之名人．陳立宏罹患腦癌病逝 醫：腦瘤病程兇存活期短．李敖良性腦瘤為何只剩3年命？ 腦瘤良性、惡性比一比．「殯葬天王」龍巖集團李世聰神經膠質細胞瘤逝！醫：幾乎是惡性，8症狀要懷疑腦瘤可能【資料來源】．《Sponichianex》前阪神橫田慎太郎去世，年僅28歲 去年3月腦腫瘤復發．日本維基百科－橫田慎太郎．亞東醫院院訊．聯合報系新聞資料
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2023-06-06 退休力.理財準備
空洞的保證你會相信嗎？吳淡如揭示保本、避險的真相，讓你安心投資
在30歲那年，作家吳淡如突然擁有了第一個千萬。當時，他還是以月薪三萬的上班族身分，透過寫作賺取額外收入。這筆錢對他而言，如同一場夢幻般的意外。對大部分上班族來說，一千萬似乎是一筆足以讓他們隨時退休的款項。然而，吳淡如在他的著作《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》中，提出了一個引人深思的問題：這筆錢是否真的足夠我們永遠的退休，或者說，我們是否真的準備好來管理這麼大一筆款項？讓我們一起探索這個議題，並進一步深入瞭解吳淡如的見解。從退稿到千萬版稅，30歲作家挑戰財富管理22歲起，我嘗試出版書籍，經歷了無數次的退稿。然而，在我30歲那年，我的書籍受到廣大讀者的喜愛。每日工作、寫作、戀愛的我對錢沒有太多概念，直到報稅時才發現帳戶中竟然有一千萬。就如同灰姑娘遇到神仙教母，年薪60萬的我，因為版稅那年繳了200多萬的稅後，帳戶中仍然有一千萬。縱使意識到這筆巨款似乎令人不敢相信，我卻也不知該如何適應，或是如何處理這份突如其來的財富。一元不增，也算保本？透過朋友介紹，我認識了在一家皇家銀行工作的A先生，他剛好是我大學法律教授的兒子。A先生向我提出一項投資方案：該銀行的保本避險基金，最低投資金額為一千萬，我恰好符合這個門檻。於是，我簽下了許多英文文件，然後每個月都收到一張英文報表。三年過去了，當我打算買房並想贖回基金時，我才驚覺我的投資並未產生任何利潤，縱使那幾年國際股市有小幅上漲。我拿到的只是我最初的一千萬，利息竟然是零。A先生解釋說，這就是保本基金，本就不會賺太多。然而，即使是在定存，我也應該能有4%的利息，即至少應該拿到1,120萬。我的實際收益卻遠低於這個數字，這不是保本，反而損失了120萬！如果我當初投資於房地產而非這保本基金，結果可能會截然不同。保本、避險不等於保證收益在我尚未理解金融商品的年代，對於聽到「保本」和「避險」這些詞彙的產品，感到相當放心。但經過一流商學院的磨練後，我開始明瞭，塗著「保本」或「避險」糖衣的金融商品，並不能保證收益。儘管基金一再強調，過去表現並不代表未來收益，也催促投資者詳讀公開說明書，但真正認真閱讀的人似乎寥寥可數。百歲股神教誨：避險保本是騙局，長線投資才是王道百歲股神安德烈．科斯托蘭尼一針見血的指出：「如果你希望年紀這麼大的我，能給你什麼樣的經驗？那我會跟你說，避險、保本，一聽就是騙局！」他強調，經紀人、理專和投資顧問，都處在跟客戶的「利益衝突」之中，因為他們只有在交易時才能賺錢，無論客戶盈利或虧損。因此，他們常鼓吹投資者短線交易。若只是長期持有股票收取股利，證券公司的手續費收入就相對有限。警覺於連動債陷阱，從金融詐騙中學到的保證收益的謊言回顧過去，我慶幸我在30歲時已經對台灣投資界的「保證收益」連動債產品保持警覺。2008年，「保本」和「避險」產品猖狂瀰漫，同時，雷曼兄弟宣告破產，使全球金融市場暴跌。當時在台灣，一宗巨大的金融詐騙案涉及多達16,000名投資者，損失達8億美元。此案由一名聲稱是美國保盛豐集團創辦人的男子引發，他向各金融機構銷售連動債，並提供比一般公司高出一倍的佣金，以及向客戶保證每年6%-8%的回報率。聽到「保證收益」，立刻要想到的事但實際上，該集團並未進行真正的投資活動，而是進行一種被稱為龐氏騙局的欺詐行為。如何避免受到這種「保證收益」產品的誘惑？當你聽到任何「保證」時，一定要問自己：為什麼他們可以這樣保證？保證付你利息，且比當時的定存還要高，更要思考清楚。是的，沒有任何控制在別人手中，不能隨時自由贖回的錢是真正安全的。當「保證愛你」遇上「保證獲益」：誰的誓言更靠得住？就跟有人會在你年輕貌美的時候，告訴你說，「我保證一輩子愛你！」一樣。感情，有時候也有異曲同工之妙！你可以……先深呼吸，明白理想未必是現實嗎？無論如何，千萬不要因為聽到「保證獲益」、「絕對償還本金」或「保證給你一樣的利息」就輕易參與。只有這樣，我們才能持盈保泰，不被這些空洞的保證所迷惑。本文節錄：《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》一書●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產！．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅
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2023-02-26 醫療.風溼過敏免疫
為什麼身體會出現過敏反應？其實跟免疫系統太過激進有關
你一生之中最喜歡的食物是螃蟹，是這些在海底爬行、看起來很滑稽的巨型蜘蛛，具有奇怪的口感而且非常美味。在注意飲食和節食一段時間的幾個月後，今天是你和朋友一起放縱的夜晚。有酒，還有很多的螃蟹。但是在咬了第一口螃蟹後，奇怪的事情發生了。身體開始感覺有點怪，有一點不舒服。你覺得很熱並開始出汗，耳朵、臉和手感覺有點怪。突然間你發現呼吸變得困難，讓你有點驚慌失措。起身後，你不得不立即坐下，因為你覺得頭暈目眩。這時候朋友問你是否還好。接著，你在一輛急速前往醫院的救護車中醒來，手臂上有一根針將化學物質一滴滴地注入你的身體，平息了幾乎殺死你的過敏反應。你突然意識到—再也不能吃螃蟹了。過敏代表免疫系統過度反應正如在本書中多次看到的，免疫系統接受的是非常嚴謹的控制。如果它反應得不夠強烈，即便是很小的感染都可能快速演變成致命的疾病，並且殺死你。但如果反應很劇烈，那麼就會造成比任何感染都更大的傷害—與任何病原體相比，免疫系統可以讓你的生存面臨更大的危險。想想伊波拉，即使是這種非常噁心可怕的疾病，也需要六天左右才能殺死你。免疫系統卻有能力在大約十五分鐘之內殺死你。患有過敏症（allergies）的人都體驗過防禦網絡黑暗面的經歷。當免疫系統失去自我鎮靜的能力時，會變得致命。每天有數千人死於過敏性休克（anaphylactic shock）。免疫系統為什麼要這麼做呢？過敏代表免疫系統對於可能不是那麼危險的東西產生了過度的反應。這代表調動免疫部隊並準備戰鬥，儘管沒有真正的威脅存在。在西方，大約有五分之一的人患有某種形式的過敏症—最常見的是即發性過敏（immediate hypersensitivity），意思是在接觸後的幾分鐘內會很快就觸發症狀產生。這有點像是在客廳裡找到一隻蟲子，然後召喚軍隊以核武消滅你居住的城市。這當然解決了蟲子的問題，但也許沒必要把你的房子變成一堆會發光的瓦礫。在已開發國家中最常見的即發性過敏反應有花粉症（hay fever）、哮喘（asthma）和食物過敏，嚴重程度各不相同。基本上，你有可能對任何東西都產生過敏反應。有些人對乳膠過敏，既不能戴乳膠手套，也不能穿全身乳膠裝（如果這是他們的喜好，這還真是一場悲劇）。其他有些是對某些昆蟲的叮咬過敏，從蜜蜂到蝨子都是。還有很多種食物過敏，當然你也可以對任何種類的藥物過敏。讓免疫系統做出這些反應的是抗原，一些無害物質的分子。在過敏的情況下，抗原被稱為過敏原（allergens），儘管它們在功能上是相同的—都是一小段的蛋白質，像是來自蟹肉。只要是被後天免疫細胞和抗體識別，並且能引起過敏的物質都是過敏原。免疫系統為什麼會認為這是一個好主意呢？嗯，它並沒有。它不會有目的地進行思考或做任何事情，而是有些機制嚴重失調。在這種情況下，引發即發性過敏反應的東西源自於血液。在這裡整個免疫系統最煩人的部分—IgE 抗體，發揮了作用。你可以感謝IgE 抗體帶來許多與過敏相關的痛苦。生產IgE 的特化B 細胞並不常駐留在淋巴結中，反而是常駐在皮膚、肺和腸道中。在這些地方，IgE 抗體可以造成最大的傷害—它們原本要對付突破防禦牆的敵人，但此時卻是針對你。IgE 抗體在你遭受過敏反應時，實際上有什麼作用呢？過敏反應是由兩個步驟所產生過敏永遠是以兩個步驟產生的—首先，需要遇到新的致命敵人。接著，必須和它們再次相遇。舉例來說，你吃了螃蟹或花生之類的食物，或者被一隻蜜蜂螫到。第一次發生時，一切都還好。過敏原注入了你的系統，但是因為某些原因，受體當中能與過敏原結合的B 細胞被活化了。它們開始製造針對過敏原（像是蟹肉蛋白）的IgE 抗體，但現在一切都很平靜，什麼也沒發生。可以將這一步想像成準備好炸彈。現在，在接觸蟹肉後，大量能夠附著到蟹肉過敏原上的IgE 抗體在你的系統中存在。但IgE 抗體本身不會造成問題，因為它們的壽命不是特別長，在幾天後就會溶解。它們需要來自皮膚、肺和腸道中特別容易接受IgE 抗體的特殊細胞—肥大細胞──的幫助，才會成為問題。之前談論發炎時，我們曾短暫接觸過肥大細胞。翻新一下記憶，肥大細胞是大而臃腫的怪物，是攜帶著充滿極強化學物質的小炸彈，像是組織胺，會導致快速且大面積的發炎。科學家仍在爭論肥大細胞的工作—一些人認為它對於早期的免疫防禦相當重要，另一些人則認為它是次要的角色。但可以肯定的是，肥大細胞可以成為發炎的超級充電器。不幸的是，在過敏反應的情況下，它對於自己的工作過度熱情。肥大細胞具有受體，可以連結並附著在IgE 抗體的屁股。因此，如果你在第一次接觸過敏原後產生IgE，肥大細胞就會像一塊大磁鐵一樣往釘子猛撲過去。所以可以把一個有「充電和武裝」功能的肥大細胞想像成一個大磁鐵，上面覆蓋著成千上萬的小刺。當過敏原經過時，肥大細胞上的IgE 抗體極輕易地就可以連結到它們。更糟糕的是，肥大細胞上的IgE 可以穩定存在數週甚至數個月，因為與肥大細胞連結可以保護它們免於衰敗。因此，在你初次接觸過敏原時，皮膚、肺部或腸道中早已準備好這些很快就可以被活化的炸彈。隨著時間過去，什麼也沒有發生。直到你終於再吃了一堆蟹肉，讓你的系統中充滿過敏原，使得被IgE覆蓋的肥大細胞能夠連結到它們。現在武裝的過敏炸彈在體內爆炸。過敏反應像是個慢性事件武裝的肥大細胞會進行去顆粒化動作，這是形容它們會吐出所有化學物質的一個美好說法。這些化學物質是發炎的超級充電器，尤其是組織胺。這會導致過敏反應期間你體驗到的所有極度不愉快的事。它告訴血液要收縮血管，讓液體流入組織，導致發紅、發熱和腫脹、瘙癢和一般的不適感。如果這種情況同時發生在身體許多的部位，會導致危險的血壓下降，而這是足以致命的。組織胺還可以刺激生產和分泌黏液的細胞加強表現，讓呼吸系統產生額外和不必要的鼻涕和黏液。但最危險的是，組織胺會導致肺部平滑肌收縮，讓呼吸困難甚至無法呼吸。你並不是無法吸入空氣，而是肺裡的空氣被困住，使得再次將氣體排出變得很困難。所有黏膜製造的多餘黏液對這種情況完全沒有幫助。因為肺裡有很多肥大細胞，在該地發生過敏反應很快就會變得危險，因為多餘的液體和黏液會填滿肺部，讓呼吸變得越發困難。最壞的情況可能是過敏性休克，它會在幾分鐘內致人於死。過敏反應可不是開玩笑的。我們在前面幾段當中給了肥大細胞一個惡名，但這有點不公平。因為它不會獨自造成這所有的混亂。肥大細胞有個同樣有害的哥兒們。一旦肥大細胞被活化並去顆粒，同時也會釋放細胞激素，要求另一個特殊細胞—嗜鹼性球（Basophil），去增強過敏反應。嗜鹼性球在血液中巡邏著身體，直到被召喚為止。它們也有連結IgE 抗體的受體，可在初次接觸抗原後進行充電。嗜鹼性球像是第二波的恐怖浪潮。一旦肥大細胞引起第一波的過敏反應，它們需要補充破壞性組織胺炸彈，但會暫時缺貨。而嗜鹼性球填補了這中間的空檔，確保過敏反應不會太快停止。它們也可能為自己感到自豪，認為自己正在做重要的事，無辜地向身體放火。於此同時，你正在抓撓著皮膚或排空發炎的腸道。這兩種細胞負責引起即發性的過敏反應。不幸的是，這還沒有結束。許多哮喘患者悲痛地知道，一些過敏反應更像是個慢性事件，而不是一次性的。讓我們認識第三種（很幸運地，這也是最後一種）將過敏反應視為好主意的細胞！嗜酸性球（Eosinophil）確保過敏反應的症狀可以維持一段時間—它們只有少數存在於身體內，多數是在骨髓裡，遠離一切熱鬧的行動。肥大細胞和嗜鹼性球釋放的細胞激素會活化它們，但它們需要一點時間慢慢地增生和選殖自己，然後才姍姍來遲地抵達派對現場，然後不幸地在那裡重複著之前犯過的錯誤，引起發炎和痛苦。你可以理直氣壯地問—為什麼自己的免疫細胞會這樣做？事實是，我們還不知道為什麼有些人與某些過敏原或其他物質接觸時會產生大量的IgE 抗體。但是，雖然不確定為什麼有些人受到的影響比其他人嚴重，我們卻認為我們知道IgE 抗體最初是為了什麼而存在：它們是免疫系統的超級武器，用於對付對吞噬細胞、巨噬細胞和嗜中性球來說太大而無法吞噬的大型寄生蟲。尤其是最可怕的寄生蟲—寄生蠕蟲（Parasitic worms），一個數百萬年來人類不得不應付的威脅。讓我們學習關於IgE 抗體的真正目的，至少在一定程度上可以為它們平反惡名。※ 本文摘自《免疫：認識你的免疫系統，45個打造身體堡壘的必備知識》。《免疫：認識你的免疫系統，45個打造身體堡壘的必備知識》作者：菲利普．德特默 譯者：周序諦出版社：鷹出版出版日期：2023/02/01
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2022-11-13 退休力.理財準備
辦房貸：年齡+房貸期限須小於70年！熟齡族想成功申貸，試試老少配
再過幾年台灣就要步入超高齡社會，隨著醫療愈來愈進步，人的壽命愈來愈長，讓熟年的居住議題更顯重要。然而，熟齡族若想換一個有電梯的房子，辦房貸時會遇到什麼樣的困難？熟齡族又該如何申請房貸？年齡+房貸期限 須小於70年住展雜誌研發長何世昌表示，部分熟齡族群雖然每個月有穩定退休金，但熟齡族離世風險也較年輕族群高，銀行在審核貸款時，通常會審視申貸人的「年齡+房貸期限」，因此兩個時間加起來數字愈大，成功取得房貸機會愈低，目前銀行大部分有規範，借款年限加年齡不超過75年或70年。例如年齡70歲，想申請30年房貸，則「年齡+房貸期限」等於100年，意味申貸人在有生之年還完房貸的機率偏低，若無其他配合條件恐難核貸。保證人資產實力 有加分效果若想成功申貸，不妨試試「老少配」的方式：1.提供保證人：何世昌說，如同玩遊戲一樣，單槍匹馬推不倒大魔王，最簡單的解決方式就是「找隊友」，而申請房貸所找的隊友，就是「保證人」，民眾可以主動提供連帶保證人。例如80多歲的央行前總裁彭淮南，日前傳出搬新家的好消息，但幾千萬的房貸是怎麼辦下來的？依彭前總裁的狀況，較有可能的借款人是子女，或以子女當保證人，這樣貸款就是以子女的年齡計算。金融業者則提醒民眾找保人時，最好找一位實力比自己強的「神隊友」，才能說服銀行放款，假如找來的保人還款能力比申貸人更弱，那無疑只是「豬隊友」，最終白忙一場。意即，關鍵在於保證人的「資產實力」，實力愈強，加分效果與成功機率愈高。2.提供擔保品：何世昌說，申貸人可拿出自己名下額外的動產、不動產作為擔保品，向銀行貸款，假如還不夠，則可徵求他人同意後，以他人的財物作為擔保品；如果擔保品位於都會區、精華區段的不動產，通常較容易擄獲銀行的心。他認為，高齡族群也可透過提出財力資產證明，並提供連帶保證人（通常為子女）取得貸款，會是較理想的作法。擁有「穩定收入」 可證明財力何世昌說，銀行沒那麼死板只看固定薪資，凡屬於「穩定收入」的項目，也可當財力證明，銀行審核時都會加分，例如電信、金融等「大牛股」，特性是股價波動幅度小，但每年獲利、配息穩健，殖利率比定存還高。何世昌說，對銀行而言，核准房貸前的確會看申貸人的年齡，但這並非唯一標準，因相對於年紀，其實銀行更看重「實力」。退休如果想換屋 選小宅市郊銀行業者建議，高齡者想要換屋「愈早愈好」，最好趁還沒退休前就換，不要等到退休後才向銀行借貸，通常不容易成功。若已退休想換屋者，最好換成小坪數的，或價格比舊屋低的，賣掉舊屋後身上還可以多留點錢，也不會在年長時還背負貸款壓力；或是不一定要留在現在高房價地區，可進行區域換屋離開現有的大都市生活圈，例如舊屋在台北市，可換屋到市郊，或到新北或桃園、甚至中南部等。業者也建議，不少熟齡族在青壯年時期為養育子女，所以購買較大坪數房屋，晚年時因子女成家立業後有換屋需求，建議這時換屋可換小坪數房屋，貸款低成數即可滿足，甚至不需向銀行貸款；如果行有餘力，還可以另行購置學區、商圈套房供出租之用。
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2022-11-09 退休力.理財準備
認真存錢反而變更窮？吳淡如提醒通膨時代一定要具備3個逆轉思考
通膨時代，我們投資的目的也不是要賺大錢，而是希望有經濟上的安全感。通膨確實讓人不安，知道自己有飯吃的人至少比較安心。作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，在大家恐慌時可以過你要的生活堅持你的選擇，鍛鍊富有的能力，會使你得到人生真正的自由。在我看來，大通膨時代你要改變的三個逆轉思考：逆轉思考一、現金為亡通膨時代的第一個逆轉思考，就是重新看待現金的價格。以前大家說現金為王，是代表當市場面對可能發生全面性衰退時，保留大量現金可以避免遭受池魚之殃，還可以企圖在一片哀鴻遍野中撿到便宜，那現金就是王。但現在錢潮那麼洶湧，鈔票愈印愈多。你因為害怕損失而把它凍結在銀行，讓它不成長就是現金為「亡」。因為現在不只定存利率低，就算再怎麼升息，比例也抵不過物價漲幅，當通膨成為經濟新常態，錢放在銀行裡的結果就是貶值。逆轉思考二、長期投資，而非短期套利能不能好好善用現金，與投資人的理性決策有關。首先你當然要投資，但是很多人做的投資其實不是投資，而是賭博。要在通膨時代下累積資產，應該效法巴菲特的長期投資法。如果你不知道要買什麼，就買全臺資金聚集量最大的ETF，別自作聰明想要低買高賣、打敗大盤，我自己也是這樣做。適度通膨是有利於股市的，知名投資大師安德烈．科斯托蘭尼有一句經典名言：「世界需要適度的通貨膨脹，它就像一場舒適的溫水浴。」你很少遇到市場在適度通膨環境下，股市僵滯不動的；短期有可能，但長期不可能。在適溫通膨下，長期來看股市有8 成的時間在漲，只有2 成的時間在跌。當然，漲可能是緩漲，跌卻常常一、二日便劇跌。大部分投資人都有一種奇妙的幻想，稍微了解技術線圖，開始跟那些股市老師學到「低買高賣」的說辭，就認為自己天賦異稟，可以預測股票漲跌趨勢。萬一還真的給他猜對了一兩次，那就覺得自己很有神通，直到最慘的一次猜錯為止。然後就收手沮喪地停歇一段時間，完全不投資。直到股市已經上漲一段時間，「大家」都進場了，他開始有信心「猜」到這應該是進場的時間到了，然後因為他的從眾心理套在最高點附近。你以為跟著大家，風險就會變成零，事實上就是因為跟著大家衝進衝出，才付出最大代價。在華爾街，有個很經典的統計資料：如果股市漲幅最多的那十個交易日，你剛好缺席了，那麼將會大幅降低你的投資報酬率。如表一所示，就是過去從1927 年到2011 年的累積報酬，共有四種情況，這是我能找到最簡單的模型。很顯然地，如果你只是買了然後放在那裡不動也不加碼，他最後就會變成71 倍。如果能夠像神仙一樣避開大跌的十天，而大漲的十天又都有跟到，那你就有226 倍，太完美了！問題是你並不是神仙而也的確沒有人這麼準過！如果你非常倒楣錯過了大漲的那十天，那麼你能夠從長時間中收益的獲利會縮水到23 倍。當然，通常你也不會那麼倒楣，每次的上漲都剛好沒跟到，這個表在告訴你其實跟著長期的上漲就夠了，你不用自作聰明就會有71 倍的報酬！實際上，也沒有任何有效方法，可以預測市場未來會上漲或下跌，這次疫情就是絕妙範例。疫情剛開始的2020 年初，大家認為會跌的時候，它狠狠地漲了一陣子，疫情在世界各國慢慢解除或封關之後，有一段時間跌幅反而看起來讓人絕望。其實，在投資時，如果我們要去挑選買賣的時間點，總會遇到「猜錯」的風險。投資應該有比「猜」更理性的方法。比如採取長期投資來坐享利益，以定期投資來平均投資成本。如此一來你不會錯過大漲，在大跌的時候也可以有攤低成本的機率。還有，長期投資可以減少交易次數，因為交易本身也是要花錢的！長期投資省事又省錢，不要祈求變成神仙，就可以穩穩用最理性的方法累積財富，不是嗎？逆轉思考三、利率偏低時，適當的舉債比無債一身輕好很多人害怕借錢，覺得跟銀行借錢是很吃虧的事，因為要付利息。但事實上通膨對於低利息時代欠債的人其實是有利的，因為通膨會讓你借的錢「實質」縮水，如果通膨高過利息的話。有個財務名詞叫「淨現值」（NPV），簡單的說就是每年的錢購買力不一樣，因為通膨緣故，今年的100 萬元與明年的100 萬元，在實際購買力上有差，簡單來說，今年的100 萬元會比明年值錢。如果你有好好投資，將這100 萬元投入股市，換到能夠跟上通膨腳步、持續增值的ETF，比如以高股息ETF 來算，漲個5% 是有可能吧？當然有可能！如果只要付2% 以下的利息，就有機會把這100 萬元變成105 萬元，而且要還的錢，其實比你實際欠的還要少，那你等於是善用現金在賺錢，當然，在某個倒楣的一年，你可能減損本金，但長期來看，比如五年、十年，股市完全停滯的可能性很低。股市80%的時間，是在緩緩上漲的。本文節錄：《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書
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2022-10-22 退休力.理財準備
想用退休想買房當包租公，又怕賠老本？專家：須考慮租金投報率等3個面向
我是一名65歲的退休公務員，手邊有一些存款、也有自住的房子，老友邀我一起去某重劃區買房出租，看好未來房市持續成長，能夠租金、價差雙頭賺，但老婆不贊成，覺得風險太高，可能會賠掉退休金，兩人為此冷戰了好幾天，不知道是否有專業的看法可提供？ （台北趙先生）拿著退休金投資房地產、買新房出租，晉升為包租公，賺取每月固定收入，聽起來是一件有保障的事情，但面對房價高漲、利率走升的環境，真的是個好決定嗎？專家建議，要考量3個面向，包括租金投報率、房屋維護問題、資金異動風險，全面考慮後再做決定。考量1 租金投報率房仲達人陳泰源指出，現在銀行定存利率在1.3%上下，以台北市而言，買房收租投報率最少2%起跳，還比定存多一點。拿退休金買新房出租，賺取每月現金流的作法「當然可行」。對此，在租屋市場擁有豐富經驗的包租公律師蔡志雄，反倒持不同看法，他認為「除非你是年輕時就有出租經驗，不然退休才買房出租不太划算。」首先可能遇到房價與租金投報率不符的問題，以雙北來說，租金投報率約僅2%，若拿租金付房貸本息至少要4%，計算後並不划算。他進一步說明，假設阿中看上一間房價1200萬位在新店的房子，依第二間房貸款成數約7成左右計算，房屋頭期款400萬，阿中拿退休金支付，他另外向銀行貸款800萬。假設以利率2%計算，每貸100萬要支付5000元本息，阿中每月需付4萬元本息，一年下來要付48萬，48萬／1200萬（房屋總價）=4%，而4%的利息相對租金投報率雙北市僅2%相比，會是賠本生意，但若沒有房貸壓力，則是另一個議題了。他認為，買房出租起碼收完房租要能支付房貸本息。但也不代表無法以退休金買房出租，蔡志雄分析，以目前的租屋市場行情，雙北地區投報率2%、桃園地區3%、台中、高雄等地，都有近4%投報率，愈往南移租屋投報率愈高，「這兩年台中、高雄房價漲很凶，退休族買房出租，縣市選擇很重要，其次是何時取得、有無經驗等」。考量2 修繕等問題另外，阿中也要考量維修費要額外計算，例如遇到房客熱水器、燈泡修繕、水塔沒水，當退租後房屋清潔處理，裝修、帶看、修繕一籮筐問題。蔡志雄表示，阿中想當包租公除了一手包，還可交給包租代管公司，避免掉管理房屋的諸多麻煩。蔡志雄說，包租代管分兩種型態，「包租」是專人幫忙整理房子，一次簽10年長約，阿中不需要擔心租不出去，修繕管理皆由租屋公司負責，由包租代管公司給阿中一筆租金，後續細節都不用操煩；「代管」則是業者作為仲介，協助阿中與房客簽訂租約，並由業者負責管理出租的住宅，適合想當包租公且無暇自行管理的退休族。包租、代管兩種服務，每家公司的費用不同，市面上大多收取月租金的10%~25%，且包租與代管分開收費，因此，外包給專業代管公司時，付出的成本也要納入在房租收入之中。考量3 變現風險陳泰源進一步指出，還要考量最大風險為「變現性較差」，萬一遇到緊急事故，急需大筆現金，無法今天賣房、明天有現金。因此有些人會選擇拿退休金存股，購買低風險「指數股票型基金」（ETF）。另一種可能性是，如果買新房出租，出租期間無收入、萬一碰上閒置期太久，面臨沒有租金可收的窘境，上述都是成本。獨居退休族 可分租收租房仲達人陳泰源指出，如果退休族真的沒有其他收入，只能倚賴房租維生的話，有一變通作法，買3房產品，自己住1房，另外2房出租，與室友共用衛浴、客餐廳、廚房，「一邊收租、一邊有人陪伴，還能相互照應，非常適合有房卻沒有工作、也沒有其他收入的單身獨居退休族」。理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金
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2022-09-30 養生.人生智慧
父曾是台大教授，失智後拾荒！吳佳璇照顧10年不比一般家屬從容：善終是挑戰，身為醫者也沒有答案
編按：精神科醫師吳佳璇歷經2008年母親罹患癌症，照護2年後離世；2015年父親被確診為失智症，自此又開始了她照護失智父親的過程。曾是台大教授的父親失智後行為逐漸脫序，身為醫師的她並不比一般病患家屬來得從容好過，也因如此，更能理解照護者與身邊「熟悉陌生人」的相處境遇。 精神科醫師兼作家吳佳璇照顧失智父親10年，常以醫師與家屬的雙重身分傳授專業與經驗，然而，如何讓父親甘願就醫檢查？父親亂投資慘賠百萬該如何介入？都曾讓她難以開口。 吳佳璇說，父親從病發到認定失智，是一條漫長的路。母親還在世時，曾因為父親太健忘，痛苦的哀求她「超前部署」，為預防父親失智找藥。儘管不確定用藥有效，她仍幫忙買藥，結果父親大發雷霆，最後不了了之。 母親過世後，沒人管的父親迷上撿瓶罐，做到腰痠背痛必須復健，「父親向來不受控，做女子只能尊重，直到他撿人孔蓋想變賣，擔心他被當小偷，我才開始勸阻他別做了，常對他自嘲：再這樣下去，遲早有天出現『退休教授拾荒維生，名醫女兒不聞不問』的新聞！」 吳佳璇嘆氣，從10年前開始父親經常爽約，講過的事忘了重複講，一天罵政治人物上萬次，但父親毫無病識感，如何讓他甘願就醫是一大難題。「我一直等到父親出包多次，有一回弄傷腳引發蜂窩性組織炎必須住院，趁機拜託神經內科幫忙檢查，才確認是失智。」 一家高學歷，牽涉金錢仍是難題 吳佳璇是醫師、妹妹是律師、弟弟是博士，即使是知識份子家庭，「牽涉到金錢永遠是難題。」 吳佳璇透露，失智初期父親生活尚能自理，他把錢管得很緊，隨身帶一個小包包放存簿提款卡，外傭反映薪水遲發，她才發覺父親早就忘了密碼無法提款，同時觀察到他提款時，都是外傭背密碼給他聽！「幸好我們家外傭很正直，也是那次我才有機會徵得父親同意，代管提款卡幫忙發薪。」 在她印象中，父母為了栽培3個小孩，生活儉省保守，不懂也不碰金融商品；然而父親75歲那年，銀行寄來基金、保單的對帳單，她驚訝詢問理專，確認全是父親知情同意。 「我弟留學澳洲，所以父親有閒錢時就買澳幣。當澳幣重貶，理專建議他換美金，他卻說討厭美國，要理專想辦法，理專因此幫他買了澳幣計價的基金、保單。」 她苦笑，別看父親是教授，遇到投資失利，兩手一攤。 「介入父親財務是很敏感的事。我擔心父親是否覺得這個女兒圖謀財產？也不知道弟妹怎麼想？」吳佳璇最後決定告知妹妹，請弟弟有空時從澳洲回來，舉行家庭會議檢視父親財產，才知道母親過世後，他陸續將兩人的一千萬退休金及儲蓄都換成澳幣定存，光匯兌損失就一百萬！ 「我們問他換這麼多做什麼？他心虛像個小孩不吭聲，不過態度軟化願意交出理財大權。」 善終是挑戰，身為醫者也沒有答案 吳佳璇身為精神科醫師，深知失智症狀與照顧方式，但就算可以預先準備好輪椅、電動床，如今需要人抱的80多歲父親，將來如果衰弱到無法吞嚥，是否該插管灌食？她自己也沒有答案。 「醫界有人順從母親，末期絕食21天『自然死』；但對我來說，如何『善終』始終是挑戰，這牽涉到我的弟妹，有些事情太堅持，會種下家人之間心結。」 疫情之前，吳佳璇照顧父親之餘，堅持每年赴日旅遊，疫情後改成周末徒步台灣，最高紀錄一天走4萬多步，有人認為她活得太任性，她不認同，「我在門診看到很多生病的照顧者，正因為親力親為、油盡燈枯，其實保留私人生活空間是必要的。」 透過旅行重開機，保留私人空間 「對我來說，旅行是一種重開機。不同於出國，徒步台灣短天期、充電快，步調雖慢，慢慢來反而好，那種『怎麼一整天只有一點點進度』的焦躁感，在徒步以後變少，我更耐煩。』」 她記得2年前第一次出發走上忠孝橋時，小小的她站在橋上遠眺圓山、紗帽山，「天地為之開闊的感動前所未有，這樣的感動支持我走了半個台灣。尤其我喜歡歷史，戴著歷史的眼鏡走過七股、鹽山、麻豆，想像300年前這邊曾是台江內海，很有趣。」 走自己的路也陪伴失智父親走人生最後的路，53歲的吳佳璇，許願人生下半場一定要把自己的狀況保持好，這也是因為看過一些前輩失智了卻堅持崗位的窘境與無奈，「我和一位資深護理師約好，要當彼此的退休警告烏鴉，勤勉不懈之餘，漂亮下台也很重要。」●原文刊載網址●延伸閱讀：．搭上計程車後，懷疑司機想繞遠路，出聲請司機聽我的！下車後察覺司機是對的．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．認識死亡，有助了解人活在世上的意義！面對生命終站5大要點：不爭不奪、多施多捨，永保赤子之心 【疾病百科】失智症失智症是一種大腦功能漸進退化的智能障礙病症，好發於老年人，退化的速度不一定，依照病程進展可分為輕度知能障礙、輕度（初期）、中度（中期）、重度（晚期）。>>看詳細
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2022-09-29 醫療.泌尿腎臟
出現泡泡尿代表腎壞掉要洗腎了嗎？醫曝腎臟病惡化的關鍵因素
「泡泡尿」是不是「蛋白尿」？望著馬桶裡解尿後久久不散的白色泡沫，你不由得擔心了起來：這樣是不是蛋白尿呢？自己是不是腎臟出了些問題？以後可能面臨洗腎度日的未來？先別過度緊張，其實泡泡尿的形成就跟肥皂泡泡一樣。肥皂分子是界面活性劑，能夠降低液體的表面張力，讓泡泡可以穩定存在。同樣地，若尿液中出現了其他物質，在尿液衝擊馬桶水面，也容易產生久久不散的泡泡。過去常會有人把這種現象與「蛋白尿」劃上等號，但實則不盡然，並不是所有泡泡尿都代表蛋白尿。泡泡尿也可能代表尿液中含有其他原本不應該出現的物質，如：特定氨基酸、多肽、蛋白質……等。當然，也不是所有泡泡尿都代表腎臟出現了問題，喝太少水導致尿液過濃、泌尿道感染、或者是馬桶裡有清潔劑也都會導致泡泡尿喔！腎臟是我們重要的排泄器官，能過濾血液，並以尿液的方式排除濃縮的廢物。按照一般腎臟生理，健康腎臟過濾的尿液是不太會存留蛋白質、氨基酸、葡萄糖的。一旦腎臟出現病變，便可能導致這些物質跑到尿液中，或沒能力把這些物質再次回收到血液之中。不過，正常尿液中還是會存在一些蛋白質的。腎小管在正常情況下會分泌尿蛋白（尿調理素 Tamm-Horsfall glycoprotein），以抑制結石與泌尿道感染。但若過多其他的蛋白質滲漏在尿液中，便是異常現象，也容易產生泡泡尿。事實上，只有大約三分之一的泡泡尿患者是蛋白尿。但即便如此，泡泡尿依舊可成為病人作腎臟亮起紅燈的警訊之一。若不太放心，可以到醫院以尿蛋白試紙或其他檢驗方法，篩檢看看自己有沒有蛋白尿。如上所述，蛋白尿成因眾多，可能是腎臟問題（如慢性腎病：腎小球過濾出現病變導致蛋白流失、腎小管損傷導致重吸收蛋白的能力衰退），也可以是血液中小分子蛋白含量增加（如：多發骨髓瘤、漿細胞病）、泌尿系統過度分泌（如尿道感染），導致我們能在尿液中測得到蛋白質。當然，蛋白尿也不是「只看一次」就可以下的診斷，三次尿檢中兩次以上測得尿蛋白含量異常才可以立下診斷。若單就腎臟問題而言，嚴重的蛋白尿意味著腎病症候群（nephrotic syndrome），多半為腎絲球病變導致腎絲球對血液過濾的通透性增加。如一個破了洞的濾網，大分子的蛋白質會慢慢從間隙中流失到尿液之中。除了蛋白尿的表現之外，因血液中重要蛋白的流失，還可能間接導致高血脂、全身性水腫的狀況。為什麼蛋白尿與腎病變的關聯如此重要呢？根據全球腎臟病預後組織（KDIGO）慢性腎臟病（CKD）指引，慢性腎病的定義是：為期超過3個月的腎臟功能或結構異常。其中，又以腎絲球過濾率（eGFR）以及蛋白尿作為功能異常的兩大指標。若腎臟因長期系統性疾病（如：糖尿病、高血壓）或發炎遭受破壞，有可能導致腎臟產生永久性的病變，造成腎功能受損，這時我們便容易在尿中發現蛋白質。淺談「腎病變」與「高血壓」的關係持續性的蛋白尿通常意味著慢性腎病，其致病機轉多元：可能是免疫性、代謝性疾病、腎毒性物質、血流動力、或是腎臟感染等因素。我們又可依腎絲球過濾率以及持續蛋白尿的嚴重程度將慢性腎病分成低風險（綠色）、中度風險（黃色）、高風險（橙色）、以及超高風險（紅色）患者。若是早期較低風險的慢性腎病，經過積極治療還是有機會挽回腎臟功能，而不致踏上洗腎之路的！慢性腎病常見的風險因子包含：糖尿病、高血壓、代謝症候群、老化......等等，其中又以高血壓作為造成慢性腎病惡化最重要的單一風險因子。在諸多慢性腎病成因之中，高血壓排行第三，僅次於排行第一的糖尿病與第二的腎絲球病變，可見血壓調控對於腎臟健康扮演莫大的角色。更有趣的是，慢性腎病與高血壓有著像雞生蛋、蛋生雞的微妙關係，兩者環環相扣，各自可以是彼此的成因跟結果。在恆定的生理環境下，腎臟可以藉由調控血流來維持腎內微血管壓力的穩定，然而對於過高或過低的血壓依舊可能導致疾病。若血壓太低，可能會造成腎臟灌流不足而導致缺血壞死：若長期過高的血壓，則會引起腎絲球硬化（glomerulosclerosis）。增加的壓力會損害足細胞（podocyte）與基底膜（glomerular basement membrane）的完整性，讓腎臟過濾血液的屏障受損，在血管張力與通透性增加的情形下，使血漿中的蛋白質更容易滲出，進而產生蛋白尿。也因腎絲球發炎、微血管受損、蛋白尿等因子，導致腎小管缺氧壞死，腎臟功能下滑，使患者暴露於慢性腎病的風險。 同時，也因爲慢性腎病打亂了神經與荷爾蒙對血壓的調控，容易導致高血壓的發生。若欲延緩腎功能的惡化，打破這個由慢性腎病與高血壓形成的惡性循環至關重要。高血壓除了可能引起腎臟疾患，也可能導致心衰竭、中風、視網膜病變導致視力喪失等慢性共病。根據最新的台灣2022年高血壓指引，高血壓的定義已下修至收縮壓/舒張壓大於等於130/80毫米汞柱。欲控制血壓，可以先從改變生活習慣開始，如：限鈉、減重、戒菸戒酒。控制不良便會需要降壓藥物的輔助，如血管張力素轉化酶抑制劑（ACEI）、血管收縮素受體拮抗劑（ARB）（前述兩者為高血壓用藥的一線選擇）、乙型交感神經阻斷劑（BB）、鈣離子通道阻斷劑（CCB）等。未控制的高血壓，最終若使腎功能腎絲球廓清率下降至15mL/min以下，便須考慮洗腎（即血液透析）或者是換腎（腎臟移植）。透過高血壓、糖尿病的防治，我們也可以避免腎病狀況的惡化。一些流行病學研究也更加確立了慢性腎病患者白蛋白尿與高血壓控制不佳的關聯性。相較於腎絲球過濾率，蛋白尿更是在高血壓、血壓控制不佳扮演重要的決定因子。泡泡尿雖然不盡然代表蛋白尿，但仍能作為警訊，反映出腎臟功能可能出現慢性腎病變。慢性腎病的病程不容小覷，當病人有逐步惡化的腎功能、高血壓和白蛋白尿（albuminuria），未來死於心血管疾病也會較常人高出許多。如廁時若看見長久、持續性的泡泡尿，懷疑是蛋白尿時，別過度緊張，可以前往醫療院所進行檢查以排除心中的疑慮。若不幸被診斷蛋白尿一樣別太過擔心，因為透過及早介入治療也是有辦法改善腎臟病的預後的！參考資料：1.Khitan ZJ, Glassock RJ. Foamy Urine: Is This a Sign of Kidney Disease? Clin J Am Soc Nephrol. 2019 Nov 7;14(11):1664-1666.2.Carroll MF, Temte JL. Proteinuria in adults: a diagnostic approach. Am Fam Physician. 2000 Sep 15;62(6):1333-40.3.Levey AS, Grams ME, Inker LA. Uses of GFR and Albuminuria Level in Acute and Chronic Kidney Disease. N Engl J Med. 2022 Jun 2;386(22):2120-21284.Nangaku M. Chronic hypoxia and tubulointerstitial injury: a final common pathway to end-stage renal failure. J Am Soc Nephrol. 2006 Jan;17(1):17-25.5.Ku E, Lee BJ, Wei J, Weir MR. Hypertension in CKD: Core Curriculum 2019. Am J Kidney Dis. 2019 Jul;74(1):120-131.6.6.Wang TD, Chiang CE, Chao TH, Cheng HM, Wu YW, Wu YJ, Lin YH, Chen MY, Ueng KC, Chang WT, Lee YH, Wang YC, Chu PH, Chao TF, Kao HL, Hou CJ, Lin TH. 2022 Guidelines of the Taiwan Society of Cardiology and the Taiwan Hypertension Society for the Management of Hypertension. Acta Cardiol Sin. 2022 May;38(3):225-325.7.Agarwal R, Andersen MJ. Correlates of systolic hypertension in patients with chronic kidney disease. Hypertension. 2005 Sep;46(3):514-20. 【本文獲問8健康新聞網授權刊登，原文標題：【蘇家龍醫師】泡泡尿怎麼辦？要洗腎嗎？ 淺談腎病變與高血壓的關係】
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金？勞退教母王儷玲傳授4大心法，有效累積退休金
自COVID-19疫情，全球經濟面臨巨大衝擊，今年以來，股市接連重挫，有人報酬歸零，甚至被套牢，金融市場波動是常態，此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思，並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主，對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品，或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多，一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出，常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置，例如股票或定存投資的比例太高，或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思：太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現，許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元，45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險，且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財，以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求，也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思：1.自己還年輕，離退休生活還很遠，以後再說。退休儲蓄越早越好，從25~35歲開始，如果投資報酬率6%，每月不到5000元，65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額，也要注意是否選擇適合的投資標的，並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求，估算退休所需的退休金，扣除政府與雇主給付之後，依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好，風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度，選擇不同風險性的資產配置，如果一味減少投資風險，可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險，因為不知道自己會活多久，以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短，越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變，如果退休準備不足，只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題，如果真的罹患需要長照的疾病，可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早，退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險，愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄，而且也可以利用複利增值效果，用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重，所有人都必須瞭解退休理財的重要性，才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低，用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險，可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此，退休理財最好是用定期定額，讓資金分批進場降低平均成本，若能再掌握投資趨勢，逢低進場布局，即可透過時間複利的效果累積退休資產，使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫，就必須學會聰明退休理財，也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金，可以分為兩個面向：盡早準備、提升投資報酬率。首先，退休理財要先改變投資思維，一定要改掉短期投資的布局，最好的方式是用定期定額投資方式長期投入，而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資，早期是累積報酬讓資產可以快速增值，譬如年輕人的股票投資比重可以高一點，晚期則是要逐漸保守以確保資產價值，所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外，退休理財追求的是長期投資，投資人必須懂得做好逢低布局，不要錯失低點進場的投資好時機。另外，提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量，以較少的成本來籌措退休金，而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說，如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金，以投資報酬率5% 計算，在25歲就開始定期定額投資，每月只需存入6526元；但如果從35歲才開始，每月必須投入11966元，幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高，例如報酬率下降到3%時，25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見，越晚開始投入每月必須投入的錢就更多，而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品，例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金（ETF）等，並須掌握投資趨勢適時轉換標的，應注意全球產業趨勢發展，加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展，科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外，退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好：根據過去投資經驗，維持3年以上能擁有較佳的投資績效，平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果，也能使資產配置空間較大，有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣：定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本，但投資人常常無法精準判斷市場行情，容易產生買高賣低情況，因此退休理財在下跌時最好不要停扣，甚至最好能夠把握時機進行加碼投資，才能更有效降低整體投資部位之平均成本，提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場：針對停利控管，可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制，一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上，在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安，但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的：退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品，也要注意加碼前汰弱留強。例如，近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力，而全球多元資產基金、社會永續（ESG）基金、指數型基金（ETF）、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期，目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括：重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票，核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長，過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位，特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢，包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等，這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群，更有必要及早重新審視退休目標，提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰，若能落實以上定期定額投資心法策略，相信可以協助有效累積退休金，早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機：https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub（原文連結：https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08）
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2022-09-17 退休力.活躍好學
部落客「嫺人」49歲被迫離職！鑽研理財考導遊、寫作演講，人生下半場找到新方向
你理想的退休年齡是幾歲？以退休理財被認識的部落客「嫺人」還在職場時，認為55歲是理想退休年齡，到了這個年紀，她的孩子從研究所畢業，自己累積了一些積蓄，體力也還不錯，適合開啟人生下半場。沒想到49歲那年，任外商保險公司副總的嫺人意外離開職場。退休生活舉白旗 狠哭兩周改變現況想熬到55歲再退休的嫺人曾試著找工作，「但是49歲時要再去爭取工作，情況和30幾歲時大不同。」嫺人苦笑，離職後第一個應徵的工作，面試她的是位階相仿的同業，她要極力說服對方，她會乖乖聽話，即便是小工作也會安分地做，而非年輕轉職時談理想抱負、談如何幫公司獲利。另一個工作則是獵人頭公司來詢問，開出相較以前三分之一的薪資，做與本業無關的工作。被迫成為「中年退休族」後，嫺人嘗試過「想像中的退休生活」，睡到飽、唱歌、追劇、做家事、陪長輩看醫生，但是一個月就舉旗投降。她非但不享受退休生活，反而迷思了自己的定位與價值。更慘的是，退休後和家人的關係也變得緊繃，長輩時時關心讓她有莫名的壓力，她每天在家也成了兒子和先生的壓力。狠狠哭了兩周，她決定改變現況—不回組織工作，並不表示不再工作。寫作演講 工作與退休不再涇渭分明嫺人從架設部落格開始，分享退休後心路歷程，並自學SEO（搜尋引擎優化），讓自己的文章可以更容易被搜尋到。一年後，嫺人架設的部落格領到廣告第一筆收入，雖然不到500元，和投入的時間不成正比，但是寫文抒發心情，研究SEO寫作後見效，都帶給她成就感。寫部落格的同時，她也去考日文檢定，一路從日檢N3考到N1（最高階），也考了領隊和導遊的證照。後來疫情開始，嫺人想去日本打工換宿，或是想成為帶外籍遊客認識台灣風土的導遊夢想後來沒能實踐，但卻在過程裡認識了很多年齡相仿卻一直還在學習作夢、遊玩的朋友。她也研究理財。突然退休後，嫺人才回頭盤點錢夠不夠下半生支用，那時候發現台灣很多投資訊息，卻很少退休理財的資訊，她於是研究國外談退休理財資訊，重新整理資產配置，透過存股領息、指數化投資為自己創造被動收入，還常常受邀分享自己的退休理財心法。離開職場5年，明年就要抵達當初自己設下的理想退休年齡55歲，嫺人心中對於工作與退休不再涇渭分明。不久前，她閱讀著某個40幾歲離職斜槓創業者的書想著：「人生為什麼要那麼努力？」才發現曾經在職場非常努力的她，人生已經走到了另一個階段；她的人生下半場，在49歲被迫退休那年就已開啟。部落格同溫層：中年人取暖 分享職場的難嫺人的部落格漸漸成為中年人遭遇職涯困境、中年危機時，取經和取暖的地方，問嫺人中年的職涯處境，她分享的故事裡有各種的難。50歲上下的中年人，多半因為在公司待得久，捲入辦公室政治角力，也因為職位夠高，靠近決策圈，終而發現公司決策過程的荒謬，偏偏中年人累積的經驗讓他已非當年那個願意接任務辦事、專注培養能力就好的職場新鮮人。對老闆來說，一個年資久、薪資高、意見多的員工也不好用。當組織轉型、公司轉賣、人力精簡時，很多中年員工不是被資遣就是被冷凍。這樣的難處不限於企業，也有任教職或是公務員粉絲來詢問意見，老師招架不住這個世代的學生家長、多變政策，也有公務員因為壓力罹患憂鬱症，決定捨棄退休金直接離職。當有人問要不要離職，嫺人還是會建議先盤點財務，「退休後會花到的錢比你想像得多。」例如用了一輩子的牙齒需要植牙、父母和親人的照顧支出，甚至日本、歐美都有已經獨立離家工作的孩子，因為在外生活不易或是短暫失業，搬回家同住的例子。她建議，若真的離職，也要保持學習力與人際連結，很多生命的轉機會出現在新學習與新朋友中。若有收入需求，找工作找久一點都會找到，而且離開後再尋尋覓覓重回職場，許多期待會不同、標準也會比較低。退休理財心法 穩健投資 不相信專家關於退休理財，嫺人的原則是「不追求暴利、穩健投資」，做法是「不要相信專家，相信市場」，她是這樣做的：1.贖回工作時買的基金，既省下手續費，也不用擔心操盤者判斷錯誤，改定期定額投入被動的指數化投資，像全球股票型ETF VT、台灣的0050/006208，也有債券ETF BND。2.買台灣市值前50大公司中配息穩定的個股存股，創造被動收入。3.做好資產配置比例，控制投資的風險，目前是股5債1定存4。
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2022-08-20 退休力.理財準備
48歲未婚女，不想當下流老人該怎麼辦？ 專家：3步驟教你提早做好理財準備
我今年48歲沒有結婚、生小孩，身邊同齡朋友的孩子都漸漸長大，感覺有孩子的朋友似乎對老後生活都比較有踏實感。我想知道單身、大齡未婚的人，要怎麼做退休規畫，才能避免變成未來的「下流老人」。 （高雄王小姐）沒有子女的人，退休生活是否比較輕鬆？其實沒有子女，也代表著退休生活得完全靠自己。CFP國際認證理財規畫顧問王琦惠說，退休前是財富累積期，理財目標是未來能「自給自足」，退休是要長期準備的，建議將未來生活藍圖和家庭責任都考量進去，才能更周全地準備退休金。財富累積時期 趁早規畫1.提早勾勒退休生活藍圖重要的事說三遍，提早、提早、提早。首先，要先對自己期待的退休生活有一個藍圖，尤其是沒有子女的人，更需提早釐清勾勒。王琦惠說，未來生活藍圖跟個人的生活價值觀有關係，去勾勒期待的生活狀態，才知道要準備多少錢、要居住在哪裡，因此生活藍圖主要關係到經濟的三個面向：收入、居住、生活花費。2.要納入家庭的責任考量許多人誤以為無子女者的責任比較少，退休只要過好自己的生活就好。但其實「我們不是一個人在這世界上，還有其他家人，他們有沒有可能是我們的責任？」王琦惠提醒，許多沒有子女的人會忽略自己的責任而過度消費，等遇到必要的責任發生時來不及應對。許多人也會認為沒有小孩，應該會有較充裕的資金，可以協助家裡開銷或照顧長輩，因此，在準備退休金時，應該要把這些可能都納入考量。理財準備 先算出基本生活費確定了未來生活藍圖與釐清家庭責任後，接下來就進入理財準備，王琦惠建議順序是：算出基本生活費→回算工作期間應累積金額→選擇投資工具。首先區分出維持基本生活開銷有多少？對沒有孩子的人來說，記得要納入居住考量。算出來明確金額之後，就能回推現在工作期間應該怎麼準備，最後再選擇相應的投資工具。因為，如果前面沒有先想清楚，許多人會先選擇聽起來很賺錢的投資工具，而忽略投資風險，就可能賠掉未來的退休金。因此，要先知道自己到底要累積多少錢，選擇投資工具時才不易迷失在報酬率裡。循序漸進 理財三步驟第一步：存本金如果本金不夠大，即使投資報酬率高，也累積不到多少錢。因此王琦惠建議，可先以存本金為主，包括定存、儲蓄險和保本型的商品，當累積5年左右的收入，大約100-300萬元後，再將部分資金投入中風險投資。第二步：存知識在累積本金的階段，要同時吸收理財知識，有了一筆錢後才知道如何配置資金，而不會像中樂透般，有了錢卻不知道怎麼投資。第三步：部分投資除非是專業投資人，否則不建議把整個本金都拿去做風險投資。首先，要評估自己的風險屬性，如果屬於保守型的投資人，可能一半或三分之一留在保本型投資，另外一半或三分之一做有波動的投資，在累積退休金上會比較穩健。
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2022-08-07 退休力.理財準備
善用理財工具App，可檢視自己的財務狀況！每天睡前花個10分鐘檢視列好的4種財務清單
投資時，許多人常犯的錯誤是，「買了就放著、放著就忘記」，導致常常不知道自己的投資帳上是盈餘還是虧損，等到想起來時還可能出現大虧的狀況。為了避免這樣的情形，定期檢視自身財務狀況是很重要的。想要快速檢視自身財務狀況，列清單是必要方法，若先分門別類列好財務清單，每天睡前花個10分鐘瀏覽一下，看看有沒有需要更新的數字項目，例如多花了哪一筆錢、多買了哪一檔股票或基金、多了哪一筆業務獎金進帳？如此，你就能輕鬆利用碎片時間做好財務管理。分門別類 列好4種財務清單整體而言，清單可分4種類別：1.銀行清單：每個人從踏入社會開始，就會因應不同需求或公司薪轉戶，而不斷增加個人銀行帳戶數量，但當中若有超過1年不曾使用的帳戶，建議可以先向銀行申請結清，註銷帳戶，財務管理才會更精算。完成帳戶整理動作後，建議針對個人擁有的銀行帳戶列清單，並註記每一個帳戶的使用目的，譬如存款帳戶、證券轉帳戶、生活零用帳戶、房貸扣款帳戶等，如此就可以快速釐清個人所有財務狀況。2.保險清單：這常是令人最頭痛的部分，最簡單方法就是列出家庭每個人擁有哪些保險單、保障項目各為何、保險公司聯絡人，這樣一旦家人有需要進行大型醫療行為或發生意外時，即可立即確認可獲得哪些保障。3.投資清單：包括個人擁有哪些股票、債券、基金等，除了先針對個別投資工具列出明細之外，也可再針對個人投資項目以產業屬性、區域做出分類，這樣一旦某個原料、區域市場發生變化時，你也能立即做出反應。4.負債清單：包括車貸、房貸、信用卡費用等，都是屬於先消費、後支付的負債項目，逐一列出清單，並註記還款計畫、時間表，隨時檢視是否如期還款，才不會被負債拖垮人生。APP推薦1 :「麻布記帳MoneyBook」 整合帳戶好方便 列清單可幫你事先做好財務規畫，減輕心理壓力，更能利用碎片時間有效率地檢視財務狀況，這時再加上工具幫助，更能事半功倍，如麻布記帳MoneyBook是一個選擇。MoneyBook的最大功能是整合個人帳戶，用戶只要輸入身分證字號、帳號與密碼即可新增銀行帳戶，並同步更新資料列在APP中，包括信用卡、活期存款、外幣活存、貸款、外幣定存、台幣定存等，所有帳戶資料你都能一次瀏覽。另外，這款APP還藉由自行設定，提醒用戶持有每張信用卡的結帳日、繳費日與繳款金額，讓你每次在刷卡消費前，都可先確認每張卡的使用情況，達到運用信用卡聰明理財的使用目的。APP推薦2 : 「艾蜜莉定存股」 提醒股票合理價「艾蜜莉定存股」的最大功能是股票管家，點開APP，用戶先選好想觀察，或已購入的幾檔股票，系統會隨著局勢變化設定每檔股票的便宜、合理與昂貴價格各為多少，只要股票已來到合理價格，APP就會通知你，這樣用戶就能掌握購買時間點，並檢視個人持股是否處於合理價格。
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