2024-03-11 退休力.社會連結
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2024-03-08 退休力.理財準備
收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來!3步驟擺脫負債重拾財務主控權
35歲那年,小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚,有2個孩子,之所以來找財務顧問,是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣,所以希望能找到解方。散漫的消費與支出,最終會拖垮家庭經濟經過財務顧問深入了解後,才知道小黎的工作收入以獎金為主,所以每個月的收入不固定;太太雖然有在接案繪圖,但每個月的收入變動性也高,因此他們夫妻很難預估,今年可以賺多少錢,甚至是很難知道下個月會有多少收入。這樣的情況在沒有小孩的情況下還好,夫妻倆多賺就多花,少賺就少花,他們只希望能夠透過時間的累積,讓自己漸漸有固定的案源,未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生,沈重的育兒壓力加上物價的成長,讓他們漸漸的感覺到生活壓力,各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。這些穩定支出包括:孩子的保母費(固定支出,不會因為收入不穩定,就不需要給或是彈性地給保母)、車貸(因為要接送孩子,所以買車),再加上食、衣、住、行、保險、稅金等,都是固定支出。此外,旅遊金也因為有了孩子而提高,而這些都是在沒有小孩前的額外支出。因為有了這些固定與額外支出,所以在收入不夠的那幾個月,小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費,並且想著:這個月要更努力工作,下個月就可以還清。殊不知收入增加時,花費也跟著增加,像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等,都讓口袋好像破了個洞,沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單,直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了,才開始慌張了。這時候小黎心想:未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金,這些支出都還沒有算進來,就已經讓他壓力山大,如果再加入這些支出,他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境,小黎才下定決心找財務顧問協助。3步驟調整財務體質,讓自己重拾財務主控權像小黎這樣的例子,其實不少見。有些人會認為,這是收入不穩定所導致的,應該要換一份固定收入的工作,或是斜槓兼差,增加收入才能支付開銷,但其實不然。首先,35歲有兩個兒女,想要任意換工作也不簡單;其次,很多人的財務問題,都是沒有做好財務規劃,進而失去了對財務的主控權。因此,想要徹底的調整財務體質,擺脫負債安穩退休,真正掌握財務主控權,可以試試以下這些方法:1.釐清自己的債務性質與金額很多有債務的人,根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率,這是一個相當糟糕的狀況,當你連債務狀況都不清楚,怎麼可能做好相關管理?其次,當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候,顧問也一定會先詢問目前有哪些債務,具體的金額、利率、項目,好釐清哪些是應該優先償還的債務,以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時,醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況,才知道那些是優先要控制和治療的部分。2.調整觀念,減少不必要的支出很多人具備錯誤的理財觀念而不自知,而這部分需要徹底改變一些理財的觀念,才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享,他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢,想買就可以買」,但這樣的目標很危險,因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」,但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說,當你花錢買了一輛100萬元的車,就代表你帳戶的錢「少了」100萬元,那怎麼可能會「有錢」呢?在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念:「保有財富」和「有錢」是不同的意義,有錢是指當下人們眼中見到的樣子,例如開名車住豪宅,許多人想盡辦法讓大家知道他有錢,但保有財富剛好相反,是一種隱藏的、看不見的,保有財富的人,收入只進不出,讓自己的帳戶金額不斷增加,好讓自己未來能有更多彈性,買下更多東西,或完成夢想。3.準備三個月的緊急預備金每個人都需要準備緊急預備金,收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入,可能因為詭譎多變的國際情勢,也可能是個人健康因素,或發生某些我們想不到的意外,都有可能造成收入中斷或是意外的支出,所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈,在意外來臨時,讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付,想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金,就是讓你由負轉富的開始。小黎回家後,依照財務顧問的建議,把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單,由財務顧問協助分析,按照利率和未償金額的條件排序還款順序。透過觀念的改變,減少不必要的支出,也不再輕易刷卡消費,一邊想辦法增加儲蓄率,同時試著將自己的專長發揮,尋找能有更高收入的工作。最後,邊還款邊準備緊急預備金,讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力,目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清,不但沒有新增債務,緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是,小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣,接下來只要好好分配預算,努力提高儲蓄率,再透過財務顧問的協助,可以開始累積自己的退休金,未來安穩退休不是夢! 作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網[理財觀念實務班]講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯葉姿岑
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2024-02-21 焦點.健康你我他
新年健康新祈願/挑戰當保險業務 勇敢走出舒適圈
年近退休之際,卻在去年十月底突遭公司資遣,惆悵之餘,也只能默默接受。這年歲要應徵工作難上加難,即便機會渺茫我還是投遞履歷。值得欣慰的是年屆50歲被資遣,享有9個月失業補助,至少還有微薄的補償。數年前一場車禍,在辦理理賠時接觸保險證照考試訊息,利用工作之餘備考,之後陸續取得保險相關證照。這回失業期間利用平日早上到壽險公司學習業務,從內勤走向業務,抱著且走且學習的態度,一切都是新鮮。回首過往30幾年工作資歷,內勤人員都被關在辦公室裡,但身旁的業務朋友只要顧好業務,就可以自主安排時間,收入多寡但憑自身努力,也讓我下定決心跨領域挑戰業務工作。保險業務和內勤工作性質差別大,不僅要說、聽、讀、寫,保險知識就有許多面向,還需要獨自面對人群。如何克服畏懼,真的需要很大的勇氣。如今對於業務工作較為熟悉,雖還不能面對客戶,但至少一步一腳印,認真觀摩和學習,至今略有心得。俗話說 : 「人一輩子當過一次業務,才能體會箇中滋味。」人生行到水窮處,哀怨於事無補,唯有激勵自己在新的一年將自己歸零,勇敢走出舒適圈,敞開胸懷看世界。雖然至今尚未有業績,但我相信只要有心,堅持到底,必能闖出另一片天。
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2024-02-08 退休力.自在獨立
樂齡族年節出國玩,除了旅平險、2保險也是重點!維護自身權益避免理賠爭
快進入農曆春節假期,許多民眾可能計畫出國遊玩,談到出國旅遊保險議題,多數人想到的是「旅遊平安險」(簡稱旅平險)。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅提醒,旅平險多為意外險及意外傷害醫療險,理賠重點為「因意外失能、往生,以及因意外傷害所衍生的醫療費用」,不過有時狀況瞬息萬變,因此像海外突發疾病醫療險、旅遊不便險等,也都要納入考量,特別是樂齡族群,「海外醫療險的保障更要充足」,一旦身體健康臨時出問題,才不會因海外醫療費用過高而措手不及。金融監督管理委員會(下稱金管會)也提醒,民眾春節出國旅遊,除可投保基本旅平險,也可選擇增加「傷害醫療費用附加條款」、「海外突發疾病醫療健康保險附約」與「旅行不便險」等,而這些保險商品當中,除了旅遊不便險為產險公司所銷售,其餘的保險商品,則在產險、壽險公司都有銷售,建議民眾要多瞭解「相關保險商品的保障內容、給付條件與除外責任」,這樣才能維護自身權益,並避免理賠爭議。海外醫療費用昂貴,醫療險保障一定要足夠去(2023)年6月,台北秀傳醫院院長鄭丞傑在美國意外受傷引發關注,他因摔斷2根肋骨在當地掛急診,結果醫療、檢查費用達新台幣五十萬元,回國後,鄭丞傑向健保署申請國人海外就醫醫療給付,而健保給付價格僅3704元,幸好他有保旅遊平安險,並附有意外傷害醫療險服務,因此海外意外傷害的醫療費用若在新台幣150萬元內,便可全額理賠。景肇梅分析,從過去經驗可知,海外的醫療費用十分高昂,而健保署所給付的價格,因為是比照台灣本地給付標準,所以給付金額較低,只是杯水車薪,由此也可了解,海外旅遊產險產品除了旅行平安險,也要含括傷害醫療費用險、海外突發疾病醫療健康險等,保障才會足夠。景肇梅也建議,樂齡族出國旅遊時,可規劃以「保意外險附加高額海外醫療險」方式增加保障。以產險公司所推出的旅平險產品為例,如果意外險的理賠金額上限為一百萬元,海外醫療險的理賠上限就會達一百五十萬元,相較於壽險產品,意外險理賠金額上限若是一百萬元,海外醫療險的理賠上限就只有十分之一,也就是十萬元,對於樂齡族來說,「擁有較多醫療險保障」是很重要的考量重點。不同管道買保險,商品種類、保障不太一樣目前,購買旅平險、旅遊相關保險的管道包括「含括於旅行團費」、「刷信用卡附贈」與「自費向保險公司投保」等。景肇梅指出,多數旅行社所提供的保險項目為意外險與意外醫療險,其他保險產品較少納入。而刷信用卡附贈的保險產品,理賠重點以飛安意外、大眾運輪工具所發生的事故為主,如果過馬路不小心遇到特殊狀況,便不會有保障。景肇梅指出,民眾也可考慮向保險公司申請為旅平險會員,便可直接電話投保,在海外遇突發狀況,便能以電話延長保險期限,一旦出現醫療理賠等需求,或需要任何急難救助服務,也可用電話迅速找到客服人員詢問、尋求建議,如此就能縮減找印表機列印、傳真紙本申請書等程序,相對也方便不少。旅遊保險規劃,很多細節要留意在去年,也傳出國人在日本北海道滑雪而意外失去生命新聞。事實上,如果是高山滑雪、攀登高山、攀岩、跳傘、極限運動等,因活動風險較高,所以一般旅平險多將這些高危險活動排除於保障範圍,這時,就要考慮加特定活動保險,這類保險的保費通常比較高。景肇梅也叮嚀,樂齡族民眾如果需要服用慢性病處方箋藥物,一定要多帶一點備藥,因為如果遇到因暴風雪、暴雨等導致機場關閉、道路封閉而行程延宕,此時就會非常麻煩。還有一點要留意,在海外突發疾病醫療險部分,若發病前六個月內有相關病史就診紀錄,便不予理賠。以心血管疾病患者為例,若病患在出國前六個月內曾看診、拿藥,並正服用抗凝血藥物,到了國外,卻因沒有持續用藥導致中風發作,這種情況通常不符合「海外突發疾病」定義,因此就算有買海外突發疾病醫療險,也不會獲得理賠,這點,民眾必須要多多留意。此外,國外各地醫院所提供的收費證明、診斷證明或病歷等文件形式、名稱可能也不一樣,建議可在當地迅速以電話詢問保險公司客服人員,所獲得的資訊才會完整,申請理賠時也才會順利獲得給付。旅遊平安險的主要內容與特色產險公司附加的保障.特別處理費用 (補償意外事故或突發重大疾病,家屬前往照顧或處理之必要費用).海外緊急救援服務 (緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢).意外醫療 (旅遊途中發生意外傷害事故須住院治療時).海外突發疾病醫療 (海外旅遊途中罹患疾病須住院治療時).第三人責任 (旅途中發生意外,造成第三人體傷、死亡或財物損失,應負責任而被求償).旅遊不便 (當班機延誤、行李延誤、旅程延誤、旅程更改及行李損失時之保險保障)壽險公司附加的保障.特別處理費用 (補償意外事故或突發重大疾病,家屬前往照顧或處理之必要費用).海外緊急救援服務 (緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢).意外醫療 (旅途中發生意外傷害事故須住院治療).海外突發疾病醫療 (海外旅遊途中患疾病須住院治療)各保險公司商品或有不同,仍應以實際投保內容為準。產、壽險公司提供的附加保障說明圖說明:.特別處理費用:產險公司補償意外事故或突發重大疾病,家屬前往照顧或處理之必要費用;壽險公司同之。.海外緊急救援服務:產險公司緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢,家屬前往照顧或處理之必要費用;壽險公司同之。.意外醫療:產險公司旅遊途中發生意外傷害事故需住院治療時;壽險公司同之。.海外突發疾病醫療:產險公司旅遊途中罹患疾病須住院治療時;壽險公司同之。.第三人責任:產險公司旅途中發生意外,造成第三人體傷、死亡或財物損失,應負責任而被求償;壽險公司則無。.旅遊不便:產險公司當班機延誤、行李延誤、旅程延誤、旅程更改、行李損失時提供保險保障;壽險公司則無。資料來源/風險管理與保險教育推廣入口網責任編輯:陳學梅
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2023-12-30 焦點.元氣新聞
實支實付險掀停售潮...為何下架?還買得到嗎? 五大QA一次看
金管會宣布將推動實支實付險改革後,由於舊保單不溯及既往,不少民眾想趕在新制度上路前送件,搶搭末班車,蜂湧而進的申請案使得壽險公司提前掀起相關保單下架潮。截至昨日為止,原本七家願受理副本理賠的壽險公司,只剩下台新人壽、台銀人壽兩家,其他五家全面宣布停售實支實付險。以下整理民眾對實支實付險最常關心的問題。Q:為何多家保險公司的實支實付險要下架?A :一是回應主管機關改革實支實付落實損害填補的原則,不接受副本理賠,另一個則是怕這時的末班車上車潮有道德風險疑慮。Q:何謂正本理賠?何謂副本理賠?A:正本理賠,亦即只接受醫院開出的收據正本,才能獲得理賠,副本理賠則是可用收據的影本申請理賠。Q:這次實支實付險下架潮後,民眾還買得到實支實付險嗎?A:手上一張實支實付險都沒有的民眾,還能在國泰、富邦、新光、中壽(凱基人壽)等多家壽險公司買得到,但倘若手上已有一張實支實付險的,則依29日下班前銷售通路接到的通知,只剩台銀人壽、台新人壽能買到。Q:下架商品的這些壽險公司,還會再推出新的實支實付險嗎?A:應該會,但若推出新商品,就只限受理正本理賠。Q:保戶身上的實支實付舊契約會否受影響?A:金管會已表明「不溯及既往」,民眾權益不受影響。責任編輯:陳學梅
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2023-12-28 退休力.理財準備
五大財務NG行為你也犯了?專家教簡易設定財務目標,財富自由不是夢
2023年10月11日,國泰世華銀行發表台灣首份結合總體經濟模型的「台灣全民財務健康關鍵報告」,會中公布台灣民眾財務健康平均分數為59.2分,低於「良好」的66.3分。為什麼會有這樣的落差?可以從報告的其他數據中發現蛛絲馬跡。首先,報告中提到:有48%的國人有過這些財務「NG」行為。五大財務「NG」行為.31%國人沒有訂定財務目標。.24%國人完全沒有檢視財務規劃習慣。.13%帳單遲繳。.5%國人每月娛樂支出佔比超過收入40%。.3%國人金融知識不足卻經常投資。其次,國人認為至少要準備1,431萬元才能退休,且退休後每月生活費約需5萬元。透過這些調查結果,可以得到這些結論:一般人最大的財務問題是:對目標無感,或行動力不足,無法具體落實。簡單來說,就是沒有設定合適的財務目標。想要好的旅遊體驗,就需要良好的計畫不同的人可能為了休閒、充電再出發或家人情感聯繫等需求,想要進行旅遊計畫,這個旅遊計畫是具有意義與價值,所以會事前做旅遊行程規劃,根據這次旅遊的需求、家人的喜好、人數、年齡、體力、預算、天數等條件,決定旅遊地點。假設一個住在台北的家族準備出遊,首先要做的是確認旅遊地點。經過一番討論後,大家選擇要去高雄玩,這就確認了旅遊地點。確定旅遊地點後,就會開始規劃行程,如:選擇交通工具、出發時間、路線規劃等。假設這個家族的人決定開車,那就需要規劃哪裡上下高速公路、進出哪個交流道、什麼路口要轉彎、哪裡可以休息、哪裡可以用餐等。當有了路線規劃,出發後比較不會發生一些危險駕車行為,如:到了路口不知該左右轉、慌亂之下突然切換車道、轉彎前來不及打方向燈、沒有減速等等,或是過了該下的交流道,走錯方向等多走了冤枉路。不過即使做好了行程規劃,旅途中還是可能發生一些計畫外的狀況,如:塞車、修路、實際的路太小,汽車無法進入等,所以在旅途中,需要隨時微調原本的執行計畫,好讓自己可以朝旅遊目的推進。萬一發生變數,如果是自己無法因應,可以尋求專業人士協助,像是當地警員、當地居民等,以便完成這次的旅遊目標。為什麼訂定財務目標這麼重要?又該如何訂定?財務規劃也是如此。設定對自己而言有意義、有價值的財務目標,是一件非常重要的事。例如:退休規劃、子女教育基金、置產計畫等。當有了財務目標後,我們可以根據預定達成的年期、預算、可使用的資源、使用哪些理財工具 (如股票,基金,保險,存款等) 、風險承受度等,規劃一份財務執行計畫。與旅遊計畫相同,財務計畫執行後,也必須要適時地檢視,計畫執行過程中是否發生了不在預期內的狀況?包括:偏離原本的目標、出現了本來沒有的變數、市場或社會環境跟本來設定財務規劃時的想像不同、執行財務規劃的工具投資報酬率不如預期等。正因為有明確的財務目標,當計畫發生變化時,就能快速評估發生的事情有什麼影響,並且做出調整。這些調整包括:.如果繼續按照原計畫執行,能不能如期達到目標?.如果窒礙難行,那投資工具、投資策略、投資預期值、甚至是投資心態是否需要調整?.如果評估的過程中,自己覺得無法有效評估,不知道該怎麼做,也可以尋求專業人士協助,如:求助於專業的財務顧問。所以,在財務規劃的過程中,最重要的就是財務目標的設定。邁出財務規劃的第一步:終結財務NG行為人的一生跟金錢脫離不了關係,因此擁有一個「有感」的財務目標,絕對是人生中最重要的事。有人會問:所以只能有一個財務目標嗎?我的回答是:人的一生中可以有很多個財務目標,因為人生階段不同,每個階段覺得重要的財務目標也會不同。但是不管哪個財務目標,大多數人都認同「退休規劃」是一個很重要的財務目標。你是否想過這輩子會有一個怎麼樣的退休生活?如果沒認真想過,就會像錯誤規劃旅程一樣,高高興興出門,憤怒生氣回家。因此,我認為每個人都應該慎重地面對退休規劃,給自己一個有感的退休生活!特別是要好好去想像「理想的退休生活」會長怎樣,因為有了未來生活的樣子,就可以釐清距離現在還有幾年?會需要準備多少退休金?並且具體地規劃一份退休執行計畫。如果自己無法完成執行計畫時,就需要找專業的理財顧問協助。財務目標簡易設定方法.你想要怎麼樣的退休生活?.你有多想完成財務目標或退休規劃?.你期望完成的是甚麼樣子?.完成後對你有甚麼意義或價值?把這些有感的財務目標訂下來,就邁出了財務夢想達成的第一步,然後開始規劃執行細節,如此一來,財務NG行為自然會減少,達成財務目標自然就不難了!作者:陳瑀莘CFP國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師富邦人壽業務襄理富邦人壽保險稅務班、社會保險班、壽險商品班講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯:葉姿岑)
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2023-12-28 退休力.理財準備
萬一我失智、失能時,財產該怎麼處理?如何透過信託解決這些問題,讓自己老有所託?
小天去年走路跌倒,導致左手鷹嘴突骨折(左手手肘)、無法施力,站都站不起來,被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天:「骨頭骨折,需要開刀固定。你要開刀嗎?」因為左手鷹嘴突整個腫起來,一摸就痛,小天連忙點頭說:「要啊!」心想:「我才不要離開醫院!」急診室醫生又問:「那要開刀的材料,你是要使用健保給付的鋼板,一年後需再動手術取出;還是使用鈦合金材質的醫材,好處是明年不用再開刀取出,但需要自費68,000元。你要選那一種?」小天回:「我要用鈦合金的!而且,我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說:「單人房一天要自費5,000元哦!」小天說:「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速,露出遲疑的表情,這時候小天解釋說:「我的保險規劃都足夠!跌倒受傷,心裡及身體都受到驚嚇,我一定要好好地在醫院休養!」面對突如其來的骨折,讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃,都是為了解決未知風險來臨時,能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情!讓自己能更有掌控權,決定怎麼往下走,或是照自己的想法繼續生活下去。然而,在生病的這段期間,小天思考:這次只是跌斷左手鷹嘴突,萬一是傷到腦部,導致全殘或身故時,是否可照著自己的意願進行相關規劃?我的主導權有多少?小天盤點了一下,自己單身45歲,父母親健在皆為70歲,有兄弟姐妹,小天的擔心是:1.萬一小天失智或喪失基本生活能力,小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己?或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護?2.萬一小天身故,1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親?透過信託進行財務規劃,解決日後財產問題因為有了這2個擔心,小天著手進行以下規劃:1、預開型信託:(自益信託)委託人:45歲小天受託人:XX銀行受益人:小天本人財產:A.現金:每月固定1萬元金額投入投資基金,設定65歲時,可以當成退休金使用。B.長照保險:長照狀況發生,長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶,請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下:.簽約費:台幣型NTD888 外幣型USD30.信管費率(年率):依期間、分段收費◎資產累積期:0.15%◎信託給付期:0.2%.最低管理費:無以小天為例,假設每月投入1萬金額,投資5%報酬率的指數型基金,那麼從45~65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年=62400元),到65歲可以累積約4,414,495元,可在信託帳戶約定,每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變,可提領至85歲)。2、保險金信託:小天的保險身故理賠金各500萬,匯入父母親的信託帳戶,約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶,可使用至90歲。若有特殊需求,可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下:委託人:父親70歲受託人:XX銀行受益人:父親監察人:姐姐50歲(選自己信任的人,來執行)委託人:母親70歲受託人:XX銀行受益人:母親70歲監察人:姐姐50歲產生的費用如下:.簽約費:台幣型NTD3000元.信託管理費率(年率):0.2%~0.5%.最低管理費:無財產交付產生在保險身故金時啟動,在身故保險理賠金匯入信託專戶後,信託管理費用為:保險金500萬╳0.5%=25,000元/年,也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定),可以保證每個月2萬元,讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶,可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人,所以適用法人定存利率),一年的利息就是75000元(500萬*1.5%=75,000元),利息收入扣除管理費用後,會有50,000的收入(75,000元-25,000元=50,000元),原則上保險金架構除了事前的簽約費用,依目前利率來看,扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利!透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到:1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活,免得用錢的速度快於計劃,導致未來沒錢可用。2、特殊給付:如有特殊醫藥費或其它支出時,可請監察人決定,讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付,便利安心。5,預防詐騙:錢都在信託帳戶裡,不如銀行方便領取,而愈不方便領的錢,愈容易留下來。以前的觀念,總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家,信託是個好工具,可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢,才能做好完善的規劃。作者:吳幸柔 CFP經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯:陳學梅
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2023-12-23 退休力.自在獨立
自己的人生要負責到底,連垃圾也是!「終活筆記」20歲開始寫不嫌早
日本人與華人一樣忌諱談論死亡,但近十幾年,在不造成子女困擾的觀念驅使下,日本人漸漸接受迎向人生終章要做準備的概念。且天有不測風雲,專家甚至鼓勵廿、卅歲便可以開始書寫「以防萬一」的筆記。二○一一年日本紀錄片Ending Note,中文片名譯為「多桑的待辦事項」,紀錄胃癌末期的退休上班族砂田,在被宣告餘命半年以後,寫下待辦事項及交代葬禮形式等的「終活筆記(Ending Note)」。那年日本發生三一一強震,兩萬多人一夕天人永隔,砂田的故事特別打動人心。書店、文具店開始販售制式筆記本,預設欄目像是:跟家人交代個人存款帳戶、自動扣款項目,壽險、醫療險、車險、火險等保單;慢性病、病史、過敏等醫療資料,好友名單、期待的下葬形式等。區公所也會開班,教民眾怎麼寫終活筆記。多數日人臨到老才動筆二○二一年日本調查,五十到八十歲民眾有寫終活筆記的不到百分之八,七十歲以上有百分之十三,顯見一般人仍是臨老才動筆。五十歲開始寫終活筆記的日本女演員財前直見表示,她身邊的長輩會說,寫死後的事不吉利,年輕人則覺得事不關己。但她認為,這本筆記是強調「從現在開始展望未來而生活」。為將來的幸福,不是結束。財前嘗過苦頭。婆婆過世留下大量掛軸、繪畫、器皿,但家人不理解這些收藏的價值,整理起來備加辛苦。那時她感嘆,要是婆婆生前能一一交代每樣藏品的價值、重要性該有多好。財前本來準備考心理諮商資格,但因搬到大分縣的鄉下,鄰居都是長者,常聽到「無法從過世家人的戶頭領錢」、「告別式前拚命找遺照用的相片」等真實例子,加上婆婆的事,決定改考終活生涯規畫師。為自己的人生負責到底五十七歲的財前已離婚,想到萬一自己突然走了,要老邁雙親、念高中的小孩辦喪事、遺產繼承,實在沉重。她說,「自己的人生要負責到底,連垃圾也是」。她將信用卡、駕照、健保卡、存摺、保險等重要文件影印一份,所有物的存放處、價格等一併交代。連她的家常菜食譜都在其中,希望未來的媳婦能承繼媽媽的味道。財前將這些資料命名「感謝檔案」。被問及與終活筆記的差別,她說,集中重要資料,對現在的生活就有幫助。發生天災隨身攜帶,也能派上用場。百元商店的「預防萬一的筆記」就製作成輕薄的小冊,有「給毛孩」、「金錢」、「健康」、「人際關係」、「自己」等五本,依人生不同階段需求填寫。專家說,廿、卅歲動手寫終活筆記,絕不嫌早。二十多歲不必交代醫療、長照、喪禮,可以寫基本資料、信用卡、銀行帳戶,個人電腦、社群帳號的處理方式與帳密。三十幾歲可能多了慢性病用藥情況、給伴侶小孩的話語。財前還製作一份家庭未來年表,標出自己、雙親、兒子的年齡。自己幾歲的時候、爸媽幾歲、兒子幾歲,哪個階段會有較大筆支出。她說,這時代連家人都吝於溝通,製作自己的終活筆記,正是與家人對話的大好機會。國內也有以防萬一筆記現在國內也有「以防萬一」筆記本, 本月二日在聯合報舉辦的「以防萬一,活到一百歲」二○二三退休力論壇中,參與者每人都獲得一本「以防萬一財務筆記本」。這本由政大教授王儷玲、政大國際產學聯盟總監姜漢中審定的筆記本,可記錄銀行帳戶、保單、資產負債及數位金融資訊等訊息,可幫助大家面對人生的「萬一」,讓自己、家人少一慌亂無措,多一點準備的餘裕。聯合報明年將陸續推出涵括人生其他面向的筆記本,幫助自我真實記錄,也盤點人生,為未來的自己而努力。●來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。https://pse.is/3uraub(責任編輯葉姿岑)
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2023-12-11 退休力.理財準備
是爭產的終結還是開端?遺囑跟你想的不一樣:有5種形式,注意事項都不同!
新北市82歲的陳姓婦人,在111年12月23日剛立遺囑,31號就過世,留下約三千萬元的房產,沒想到這份遺囑卻造成兒子女兒為了遺產鬧翻。根據相關報導,阿嬤生前花兩萬五千元,找律師代筆遺囑,要將遺產給兩名孫子共同繼承,卻在最後一環出差錯,阿嬤表明不識字,不會簽名,沒想到在三位律師見證下,只有蓋章,連手印都沒有。最後被政府單位認為整份遺囑無效。這則新聞爆出後,造成民眾一片嘩然,怎麼會請律師進行代筆遺囑卻無效!到底發生什麼事?遺囑跟你想的不一樣!遺囑有5種形式,注意事項都不同!早年民眾覺得:人還健在寫遺囑很不吉利,有種詛咒的感受。所以一般民眾普遍都沒有立遺囑的習慣。加上以前的觀念認為:嫁出去的女兒、潑出去的水,遺產不能給外人,於是父母在世時,有的會用口頭交代,告訴女兒以後不能繼承,有的是生前就讓女兒們先簽放棄繼承同意書。過去只要這麼做,父母就可以把遺產都留給兒子,也沒看到有什麼糾紛。 但是時代走到現在,大家赫然發現:怎麼以前可以的事,現在行不通了?時不時會看到兄弟姊妹為了爭產上法院,進而互相傷害、縱火、咒罵對方等,甚至引發殺機。看到這些新聞,讓許多民眾開始思考:是不是應該事先寫好遺囑,交代好遺產該怎麼分配,子女就不會為了爭產搞到老死不相往來。但是,很多人不知道的是:遺囑還有分成多種形式,需要注意的事項也不同!依民法規定,遺囑有5種形式:一、自書遺囑。二、公證遺囑。三、密封遺囑。四、代筆遺囑。五、口授遺囑。其中密封遺囑是最少被使用的;而口授遺囑需立遺囑人因生命危急,或其他特殊情形,不能依其他方式為遺囑時才能成立,所以口授遺囑是屬特殊狀況才能啟動。所以民眾可以使用的大多是其他三種遺囑,分別是:自書遺囑、公證遺囑與代筆遺囑。以下就這三種遺囑的要點整理如下:有寫遺囑就不會產生爭端嗎?要看遺囑內容而定很多人認為,只要有寫遺囑就不會有紛爭,但其實不然。目前實務的經驗上,立遺囑後仍然會產生紛爭的情況有以下兩種原因:1.遺囑不符合民法規定的形式要件2.遺囑分配侵犯特留分1、遺囑不符合民法規定的形式要件這是民眾書寫遺囑時常碰到的狀況。因為民眾不熟悉遺囑成立的形式要件,於是就出現一些亂象,像是:自書遺囑用電腦打字、寫錯塗改處沒簽名、沒註明塗改的地方跟字數、沒寫日期、用蓋章代替簽名、請別人代寫再自己簽名等,都會導致遺囑無效。結果當繼承事實發生時,繼承人對遺囑有意見,一狀告上法院,結果被法院判定遺囑無效,最後還是回到民法規定來繼承,忙了半天又回到原點,遺產還是不能依照父母期望的方式來分配。 有些人認為:如果自書遺囑容易出錯,那花錢選擇公證遺囑或代筆遺囑就沒問題了吧!但文章開頭陳姓婦人的新聞報導後,大家都覺得難以置信,怎麼會花錢請專業的律師寫代筆遺囑,居然還會無效!那公證遺囑會比較安全嗎?事實上,公證遺囑在法院爭訟時被判定無效的案子也不少。怎麼會這樣呢?因為公證遺囑認證需要立遺囑人有完全行為能力,要立遺囑人自己「口述」遺囑內容,由公證人記錄後再宣讀,同時還需要立遺囑人「自己」找2位見證人,而且還不能是繼承人,這些要件具足後,公證遺囑才會有法律效力。但是實務上經常都沒有做好這些步驟,而是立遺囑人已經寫好一張文書,公證人只是看著文書跟立遺囑人確認,這樣的公證遺囑,就容易讓繼承人主張遺囑無效,而產生訴訟。2、遺囑分配侵犯特留分另一個常造成遺囑爭議,最後進入訴訟的原因就是:遺囑侵犯特留分。民法針對繼承人繼承遺產的權利,有法定應繼分的規定。不過基於被繼承人的自由意志,可以選擇將較多遺產留給想給的人,但是法律有保障繼承人最低的繼承權,就是特留分。這個法律的概念就是:想厚此薄彼不是不行,但還是要注意留給其他繼承人的特留分。每個家庭的資產與成員都不同,該怎麼做才是好的安排,就需要經過個別評估。比如說:父母想把不動產留給兒子,這時候可以把其餘的動產,如:現金、股票等分配給女兒們,只要其餘動產價值沒有低於特留分,就可以達成不動產單獨由兒子繼承的心願。教育普及與網際網路發達,讓資訊更容易取得,加上現代人較懂得爭取自己的權益,遺囑在遺產分配的部分,相較於法定應繼分,常會有不公平的地方,所以對遺產分配得少的繼承人而言,難免心生不滿。這時如果遺囑有瑕疵,很容易向法院提起遺囑無效或侵犯特留分的訴訟。原本立遺囑的初衷,是想按自己的意願分配遺產,避免子女因爭產而造成家庭不睦,但往往是寫了遺囑,卻還是無法避免訴訟,不僅家人爭鋒相對。讓原本應該要解決紛爭的遺囑,反而成了製造紛爭的根源。想要避免遺囑陷入紛爭,應該要這樣做!想要遺囑生效,其實非常簡單。第一、遺囑沒有侵犯特留分。第二、符合民法規定的形式要件。這樣一來,寫遺囑就可以避免晚輩爭產,還可以按照被繼承人的意願,把遺產留給想照顧的人。其中自書遺囑是最簡單最不易有爭議的形式,但因為多數人不清楚有效遺囑的形式要件,所以才會雖然寫了自書遺囑卻還是無效。如果是請專業律師寫代筆遺囑,或是進行公證遺囑時,一定要確認相關流程與文件,是否符合遺囑的形式要件,這樣才不會有問題。 因此民眾在成立遺囑之前,還是要多確認一下法律規定,如果真的不清楚,建議可以尋找專業協助。但是在尋求專業前,還是要確認對方是否具有相關專業,是否真的對成立遺囑的業務有實務經驗,甚至可以尋求第二專業意見做確認,才不會像是文章開頭的案例一樣,造成更多問題。但最保險的狀況,還是自己多了解法律規定,清楚遺囑形式要件重點,成立符合民法規定的遺囑,才能確保自己遺願可以達成。作者:陳瑀莘經歷:CFP國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師富邦人壽業務襄理富邦人壽保險稅務班、社會保險班、壽險商品班講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟!忽略「這一步」,退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員,從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶,工作已經二十多年的她,眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休,讓她開始緊張起來。回想這些年來,自己的收入沒有比一般上班族低,雖然業務收入不固定,但年薪至少也都有六十萬,甚至超過百萬。看看自己的帳戶,怎麼連十萬元現金都沒有?今年四十五歲,算一算離退休還有二十年,但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲,未來開銷只會越來越大,於是她決定求助財務顧問,想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題?有哪些盲點?財務顧問建議她,先記帳三個月再說。經過顧問的建議,張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務,她徹底了解自己的收入與支出情況,也製作了「收支表」、「資產負債表」,並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容,總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候,她才發現:過去的二十多年職場生涯中,每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉,從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中,不會讓自己的資產快速增加,只是釐清現況,但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信,未來只要朝著專家的建議,用正確的理財方式,就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足,原因出在哪?張小姐的情況在諮詢案例中不算少數,根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示,有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成,受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來,國人現在普遍能意識到退休金準備不足,但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因,很多人認為是沒有準備意識,但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識,而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間,還有許多更緊急的財務目標需要完成,例如:父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車,甚至是旅遊等,都會讓人把有限的資源,優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺,但也只好抱著這個隱憂,拖延了準備時間,或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活,透過時間(預計退休後生活年期)、每月應備的金額(可以用現在收入所得替代率70%,或是每月預計的生活支出),兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額,這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金,再加上已經專款專用為退休而準備的退休金,例如保險、安養信託等,把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」,就是退休金缺口舉例:小瑄預計要65歲退休,預估活到95歲,要準備30年的退休金,退休後每個月的花費是5萬元應備金額:30年*60萬=1800萬已備金額:勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口:1800萬-1210萬=590萬也就是說,如果距離退休剩下25年,那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬,也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃?四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外,還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時,通常會使用一些方法,其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標,並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表,來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率,以及未來能投入的投資金額,是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標,就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中,第四點非常重要,卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率,無法滿足所有必須達成的目標,就要客觀的調整或降低目標,而不是哪個緊急就先做哪個,把所有財務資源耗盡後,發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表,顧問協助她了解到,因為自己很重視孩子教育以及居住品質,導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課,加上自己因為業務工作。有許多業務支出,雖然賺的多,但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後,搭配自己的收支表,能夠客觀地了解到,她能投入準備退休金的額度非常少,根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她,退休準備是一定需要,而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心,降低孩子的教育金支出,減少一些高昂才藝課程,同時降低居住所占支出比例,這才終於讓自己的每月結餘,能夠有較多預算來進行退休金準備,也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限,慾望無窮」,只要我們懂得適當的控制欲望,善用既有資源,相信「好命退休」這個終極目標,也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網[理財觀念實務班]講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯:陳學梅
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2023-12-06 退休力.理財準備
子女關係好,不會爭家產?錯!專家建議2件事 做好生前規畫不讓親人變仇人
有一位62歲的阿伯透過關係找到財務顧問,劈頭就問::「2年前繼承的土地,如果現在要賣,稅金該怎麼計算?」這個問題讓財務顧問意識到問題並不單純,於是開始了解故事的經過:110年時阿伯的父親死亡,62歲的他繼承價值上億的土地,土地上的建物為27歲的兒子持有(父親生前就完成贈與)。目前建物租給他人,父親還在世時,租金為父親平日的生活費。阿伯的父親對財產安排很有想法。早在20年前,爸爸與子女們就已經把財產分配確認完成。64歲的姊及60歲的妹妹姊各分得1間透天厝,而透天厝的租金由兩姊妹收取。依照這20年的租金來計算,每個人的收入合計約1~2仟萬。因為已經把兩間透天厝留給女兒,所以阿伯的父親把土地跟地上物留給了兒子及孫子,為了讓子孫可以享有這個土地及建物的獲益,父親特別立遺囑註明:土地不可以買賣、分割,希望可以長久地留給後代子孫。當父親身故後,兩姐妹覺得弟弟持有的這塊地比較值錢,也想分一杯羹。因為按照民法規定,女兒們也有父親的遺產分配權,於是兩人決定訴諸法院,爭取自身的權利。阿伯也是一個老實人,他覺得取得爸爸的遺產是姊姊跟妹妹的權利,也沒鬧到不相往來。但問題是:該怎麼分?才是公平的?什麼是特留分?為什麼會有特留份?依民法特留分的規定,法院可能會判決,姐妹倆各有1/6特留分。什麼是「特留分」? 民法中規定特留分用意是:讓每位繼承人有一個最低的繼承比例,避免因為偏愛的原因,讓遺產都只留給特定一人。讓所有繼承人可以透過法律保障遺產的分配方法,確保公正性。而根據民法第1223條內容,特留分計算是以「應繼分」作為計算對象,並非直接從遺產內容計算。什麼是「應繼分」?所謂「應繼分」就是告訴每個人「應該」分配到多少錢。為什麼會提到「應繼分」?因為只有透過「應繼分」,我們才能計算出特留分。意思就是:先從全部的遺產算出應繼分的金額後,再從算出來的應繼分金額中,計算出特留分的金額。如表1所示,在這個案例中,因阿伯的媽媽已身故,所以應繼分就是三個兒女均分,也就是:阿伯1/3,姊姊1/3,妹妹1/3。而民法中的規定,特留分為應繼分的1/2,也就是:阿伯的特留分是1/6,姊姊特留分是1/6,妹妹特留分是1/6。假設這個案例中,土地價值1.2億,這樣一來,姊姊及妹妹的特留分就會是各2千萬(1.2億X 1/6=2千萬)。買,還是不買?不只是心裡問題,還是經濟問題!在資產評估上,通常法院會請法院特約的估價師估價,如果繼承人覺得有異議,可再向法院申請重新估價,但費用要繼承人負擔。繼承人可以依實際上的狀況向法院提出重新估價結果,再由法院斟酌。目前這個案件的狀況是:法院請當事人三人自己談金額。兩姊妹希望阿伯可以出錢把特留分買下,這樣又可以不變賣土地,又可以分到錢,於是兩姊透過網路查詢,表示這塊土地的市價為80萬/坪,而當事人查詢結果則為30萬/坪。透過律師溝通時,姊妹們說:「只要當事人願意出來跟我們聊,價格好說」。當事人自己也知道,只要願意開口,省個2~3千萬不是問題。但現在還要他拿這麽多錢出來買姊妹倆的特留分,感覺很不好!於是阿伯卡在自己的情緒過不去。於是大家就僵在那邊,沒有個結果。這個案例的關鍵問題在於:土地上的建築物是孫子擁有,如果要賣掉土地來換成現金會有困難。可以請不動產估價師把這個因素列入土地評估中,估價師會按照合法合規的方式,取最符合客戶想法的價值來做評估。我的小孩關係很和諧,不用擔心爭家產?錯!以這個案例來看,如何避免上法院、並讓親人間還是維持良好的關係?我會建議做好生前規劃,用制度來讓事情順理成章。這邊有以下的想法可以與大家分享:一、原本要贈與給女兒的房子,先不要進行生前贈與,而是納入遺產及遺囑。至於租金則匯入專屬帳戶,日後作為繳納遺產稅用。二、若維持目前的財產規劃,父親購買4千萬壽險,身故受益人為兒子。兒子可以拿身故理賠金來付特留分的金額。一般來說,CFP顧問在與客戶對談時,會提醒客戶一件事,那就是法律上子女們的權利。客戶們總會回;「不會啦!我的子女們都相處的非常好,絕對不會發生這樣的事。」但事實上都剛好相反,這是因為每個人會因為自己遇到的人事物、心境及態度改變,導致行為改變。因此,我還是建議大家,可以藉由這個故事,思考如何在生前合法合規地,把財產分配給自己想要給的人,同時保留特留分資產,讓家族相處更和諧。作者/吳幸柔經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯:葉姿岑)
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2023-12-05 焦點.元氣新聞
心肌梗塞猝死算是意外嗎?重大疾病險、意外險能不能理賠?得視幾個條件
心肌梗塞通常來的又快又急,如果急性發作死亡,到底算是意外,還是疾病?它算重大傷病嗎,能不能理賠?這都要看投保的險種及業者,而可能有不同結果。心肌梗塞是重大傷病?還是重大疾病?預防心肌梗塞發生該買哪種險?重大疾病的相關保險分為重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險,三者都是經醫師診斷、確認罹病後申請一次性的理賠給付,但各家各自保障範圍不同。.【重大傷病險】只要被保險人初次罹患疾病,並取得健保署核發非屬除外項目的「重大傷病證明文件」,或「區域醫院」層級以上的醫療院所開立重大傷病診斷書、病歷摘要或其他足以證明符合全民健保「重大傷病」之證明文件,就能申請理賠。保障的範圍最廣,包括22大類、300多項的疾病。》看詳細項目.【重大疾病險】保障項目最明確,含七大疾病:癌症(重度)、腦中風後障礙(重度)、急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、癱瘓(重度)及重大器官移植或造血幹細胞移植。.【嚴重特定傷病險】各家所推出的嚴重特定傷病險保障項目不同。「重大疾病險」依金管會規範定義的7項重大疾病,包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等。多數保險公司的重大疾病險根據七大疾病保障,急性心肌梗塞有包括在內,因此如果是心血管疾病高危險群,可選擇重大疾病險。心肌梗塞猝死,重大疾病險一定會理賠嗎?不過多數市售重大疾病險也分2類,包括只保障重度的甲型,給付內容包括「重大疾病保險金」和「身故保險金」。另一種乙型保障範圍涵蓋輕度和重度,輕度可獲「重大疾病保險金」保額10%,但沒有「身故保險金」。而二者理賠標準也不太一樣。輕度心肌梗塞須符合下列3項條件其中2項:1.典型之胸痛症狀。2.最近心電圖的異常變化,顯示有心肌梗塞者。3.心肌酶或肌鈣蛋白異常。重度心肌梗塞除須符合輕度條件外,還須俱備「發病90天(含)後,經心臟影像檢查證實左心室功能射出分率低於50%」。即罹患心肌梗塞還必須活超過90天才能獲賠「重大疾病保險金」。但突發性心肌梗塞,常在短短幾分鐘內造成死亡的意外,事前根本沒有徵兆,也來不及做任何檢測。由於重大疾病險對於心肌梗塞的認定須滿足特定條件,萬一不幸在到院前身故,便無法在發病後90日進行檢查,也無法獲取心電圖、心肌酶等檢查數據。因此即使醫師可依照臨床經驗判斷是否為心肌梗塞,也難以獲得重大疾病險的理賠。不過過去也曾有判賠部分保險金的案例,如果遇到類似情形,還是能夠試者爭取看看。心肌梗塞猝死算是意外嗎?意外險賠不賠?心肌梗塞通常都突然發生,急性心肌梗塞猝死的死亡率更是高。因此許多人有疑問,心肌梗塞算是意外嗎?猝死在意外保險的理賠上經常發生爭議,就是因為事故來得非常突然,死亡原因也不容易判定。根據壽險公司主管表示,突如其來的猝逝意外險不一定會理賠,須看「致死的主因」個案認定。如果保的是意外險,並假設因跌倒與心肌梗塞而猝逝,經過醫學判斷死亡主因是心肌梗塞,是心肌梗塞後才跌倒離世,就不符合意外險的啟動條件,因意外險是針對意外事故進行理賠,必須符合外來、突發、非疾病引起三大要件,心血管疾病短時間猝死就不在意外險理賠範圍內。心肌梗塞猝死 3步驟提高理賠談判籌碼若有親友不幸發生心肌梗塞猝死的狀況,也並非全然得不到意外險的理賠,只要能夠了解死者(被保險人)過去的病史(例如有無心血管疾病),再去釐清導致死者(被保險人)猝死的原因,最後則是要善用法院提出降低舉證責任的見解,透過這三個步驟,應該可以促使保險公司慎重考慮你的理賠請求。【資料來源】.財團法人金融消費評議中心.金融監督管理委員會保險局.聯合報系新聞資料庫
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2023-12-01 焦點.元氣新聞
HIV感染者3困境 老後無家可歸
愛滋防治達標3個90% 3.5萬名感染者卻面臨老後求助無門 台灣即將邁入超高齡時代,如何健康、幸福老去,成為人生必修學分,對於HIV感染者來說,這更是困難的課題,確診後即喪失購買保單權力,一旦失能,缺乏生活自足能力時,恐面臨照服員拒絕提供服務、且找不到願意收置的安養機構等困境。愛滋相關團體呼籲,政府應重視此議題,提早因應,別讓老邁感染者陷入悽慘惡夢。疾管署今年11月統計,全台現有3萬5508名HIV感染者,50歲以上中高齡者超過3,000人,而年逾65歲銀髮感染者則有511人。台灣愛滋病學會理事長、台大醫院雲林分院副院長洪健清預估,到了2036年,50歲以上感染者超過2萬7000多人,在面對老後準備時,恐四處碰壁,不知該何去何從。台灣愛滋防治表現優異,名列全球前段班,早在2020年就達成「愛滋防治90-93-95」目標,也就是90%感染者知道自己感染、93%已知感染者接受服藥治療、95%服藥的感染者測不到體內病毒量,為亞洲第一個超越聯合國愛滋病規畫署(UNAIDS)設定「90-90-90」目標的國家。近年來,聯合國提出第四個90,那就是90%病毒獲得抑制的感染者是可擁有良好的健康相關生活品質,且延長生命,這也凸顯出HIV感染者老後安養的急迫性。洪健清強調,隨著醫藥進步,只要規律用藥,死亡風險大幅下降,絕大部分感染者都可以做到U=U(測不到病毒等於不會傳染)。此外,國外大規模研究顯示,只要早期診斷、病情控制良好,HIV感染者平均餘命僅與一般民眾相差5歲。「隨著年齡老去,感染者也面臨慢性病照護、長照、機構安養等需求。」洪健清表示,感染者身體處於長期發炎狀態,因此,更容易罹患高血壓、高血脂、高血糖等慢性疾病,骨鬆、心肌梗塞等風險也較高。研究發現,感染者罹患心血管疾病的平均年齡,較一般民眾提早10至15年,而50歲愛滋患者身體素質,約等同於65歲正常人。再過10年,台灣約有一半感染者為50歲以上的中老年族群,人數眾多,背後所潛藏的社會議題不容小覷,財團法人台灣關愛基金會(關愛之家)主任陳佳備表示,大部分感染者與家人關係不好,獨居比率遠高於其他人,家庭及社會支持系統普遍較差,一旦失能臥床,對於長照服務、機構安養等需求,明顯高於一般民眾,屆時眾多感染者勢必面臨求助無門的困境。事實上,不用10年後,愈來愈多感染者現已成為安養機構的拒絕往來戶,陳佳備指出,只要告知感染者身分,幾乎都被機構婉轉地拒絕,理由不外乎是「滿床」、「等候入住的人眾多」。洪健清點出問題癥結,長照機構中的照服人員擔心自身被感染,而拒絕照顧。機構負責人則擔心感染者入住後,現有住民決定搬離,占床率變低,收入大受影響。台灣9成5服藥感染者達到U=U,但調查發現,近4成5國人沒聽過U=U,連以感染者為主的社群調查中,不到6成真正了解U=U。因不瞭解,而有所誤解,當HIV感染者需長照服務時,相關人員仍對HIV存有迷思,導致感染者求助無門。對此,衛福部長照司副司長吳希文表示,依「人類免疫缺乏病毒傳染防治及感染者權益保障條例」,感染者就醫、安養及居住等權益,均受到保障,因此,長照機構不得拒絕收置感染者,而個案在入住之前,也不必主動告知病情。醫事人員拒照護 宣導提升疾病認知由於近年愛滋病藥物效果良好,若穩定服藥,可達到U=U(測不到病毒等於不會傳染)理想目標,盡管如此,仍有一定比率的醫事人員不願照護HIV感染者,護理人員愛滋病防治基金會於2019年調查1100位醫護人員照護感染者的意願,結果發現,僅約4成護理師、藥師樂於照顧愛滋患者,而這些醫事人員大都服務於愛滋指定醫院。2021年基金會再次調查,對象則鎖定長照機構工作人員,結果顯示,45.7%受訪者不願照顧愛滋個案。台大醫院個管師、台灣愛加一協會理事長施鐘卿表示,長照專業人員之所以不願照顧愛滋病患,關鍵在於對於疾病認知不足。事實上,另一項醫療人員愛滋認知調查發現,只有2成受訪者聽過U=U,以致擔心照護HIV感染者時被傳染。台中榮總愛滋病個管師謝佳吟表示,愛滋病患至牙醫、耳鼻喉科等需器械治療的科別,容易遭受拒絕,理由為病毒量高,希望等患者病毒量下降、免疫力提升,再回來就診。安養機構應該也是如此建議,感染者規律用藥,達到U=U,入住之前,出示健保快易通,秀出病毒量數字,讓服務團隊安心。愛滋感染者權益促進會秘書長林宜慧表示,照服員受訓、教育訓練時,都上過性平課程,瞭解愛滋病友的醫療權益。此外,熟知感染途徑,只要不執行侵入性醫療行為,就不會擔心被感染。盡管如此,權益促進會仍常接到感染者的抱怨電話,指稱原本預約照服員有關擦澡、洗頭等服務,但對方得知感染者身分,就拒絕前來住處。新北市私立衡安護理之家主任陳吟倩坦承,一般安養機構是不收置HIV感染者,她之前服務的機構則較例外,7年前即有中風、偏癱的感染者入住,集中在一個房間,床頭不會特別註記病名,只要做好在職訓練,做好管控,照服員戴上手套,仍可協助患者洗澡、餵食。「台灣過去近四十年來,並未發生因照護愛滋感染者,而遭傳染的事件。」疾管署副署長曾淑慧強調,感染者與一般長照住民一樣,長照機構無須特別擬定另一套感染管制措施,如無親密行為,是不會傳染給同住者,就算共用衛浴、共食,也相當安全。「愛滋病去汙名化相當重要,且長照機構應保護感染者隱私。」國內愛滋治療權威、台大雲林分院副院長洪健清表示,愛滋病與B肝病毒一樣,屬於慢性病毒性感染,只要規律服藥,測不到病毒量,就不會傳給旁人。政府應該更積極宣導及衛教,提高民眾對於愛滋的正確認知。長照機構不肯收 關愛之家推共生宅因中風、肢體偏癱,五十多歲的陳先生(化名)需長期臥床,盡管社工多方接洽,打了數十通電話,仍找不到願意收置的安養機構,只能由八十多歲、行動不便的老母親照顧其生活起居,狀況令人不捨 ,而他之所以屢吃閉門羹的原因為HIV感染者身份。與愛滋指定治療醫院簽約的安養機構家數達二三十家,但記者實際致電幾家機構,過程相似,一開始院方熱情地介紹機構環境及特色,但一聽到「愛滋」二字,態度冷淡許多,頓時宛如機械音,最後答案均為「現已滿床」、「請等候通知」。類似遭遇個案愈來愈多,關愛之家預計明年成立全國第一家專門收置感染者的養護機構,以解決感染者安養困境,主任陳佳備表示,該愛滋長照機構將以「共生宅」為概念,保存現有中途功能,另設二十幾床安養床位。陳佳備表示,對於愛滋感染者來說,老後失能失智,如需機構安養,將面臨極大的挑戰,絕大部分安養機構一聽到「愛滋」兩字,幾乎用盡理由婉拒,不願收置。以陳先生為例,因偏癱而臥床,只能由80多歲母親照顧,其胞妹擔心母親倒下,希望盡快找到安養機構。社會局志工提供兩三張A4紙張,上面印有數十家號稱友善的安養機構,但打了一輪,均遭拒絕,最後由關愛之家提供床位,迄今安置四五年。據推估,全國近千名愛滋個案有長照需求,而目前與醫院簽訂合約,願收置愛滋個案的長照機構共二、三十家,但2021年一整年真正入住的個案數卻只有50人。陳佳備表示,長照據點可分為ABC等三種等級,但不管是那種類型,都會讓感染者吃閉門羹。為此,不少感染者於入住前隱瞞感染身分,就有照服員意外發現個案服用抗病毒藥丸,進一步查證藥物適應症為愛滋病毒,竟拒絕提供照護。衛福部長照司副司長吳希文表示,感染者在入住機構前,無須主動告知病情,但大部分人都會主動告知自身慢性病史,但大環境對於HIV認知不足,以致感染者擔心被機構婉拒,而隱瞞罹病。南部地區一家安養機構對外聲稱願意收置「特殊個案」,但每月收費四萬起跳,另一家大型醫院附設護理之家收費更高,每月費用近六萬元,絕大部分感染者無法負擔昂貴費用。陳佳備指出,為了籌備安養機構,最近安排自家工作人員至某受訓單位接受照服員訓練課程,不料,具有專業醫療背景的主講者在聽到「關愛之家」四字,直覺前來受訓的人可能也是感染者,頓時面有難色。「如果幸運住進機構,也可能悲慘收場。」陳佳備指出,就有感染者在腦中風後,身體偏癱,無法生活自理,好不容易找到安養機構,入住後身體退化速度極快,狀況愈來愈差,家屬認為,原因在於照服員面對感染者時,心生畏懼,難以提供相同品質的照護。確診HIV後買不到醫療保險 誰來幫一把依照現行保險制度,只要被確診感染HIV,即被商業保險拒之門外,愛滋感染者權益促進會秘書長林宜慧為數萬感染者請命,保險公司早已為慢性疾病患者設計「弱體保單」,希望比照辦理,也能為感染者設計出專屬保單。不過,保險業者表示,可能性極低。林宜慧指出,U=U已成國際共識,只要HIV感染者規律用藥,測不到病毒量,就不會傳染給其他人,如同一般慢性疾病一樣。國內愛滋感染者仍以年輕族群為主,一旦確診,就無法購買醫療險,不得帶病投保。希望衛福部提供健保大數據,讓保險業者精算後設計專屬保單。對於感染者安老議題,保險金融業者表示,目前可透過安養信託等工具,協助安排退休生活,但購買商保,有一定難度,可行性不高,且一般長照險的給付在認定上嚴格,不見得可以幫得上忙。HIV感染者成保險絕緣體 盼健保大數據幫忙美國一家人壽公司於2015年推出專屬愛滋感染者的十年、十五年定期壽險,但台灣壽險商品部門主管指出,歐美HIV感染者人數眾多,台灣相較較少,且受限於民情,感染者不見得願意出面投保,光是交付個人的隱私病歷,就得突破很大的心理障礙。該壽險主管指出,台灣感染者人數不多,從保險業者來看,並無商業規模,即使真的開發出專屬保單,「光是母體就不夠大」,無法透過最起碼的規模經濟支撐一張保單的運作。此外,感染者人數有限,缺乏足夠的樣本資料,包括,存活時間、治療費用、死亡率等,以精算出適合的費率;即使推出這類保單,因人數過少,保費勢必昂貴,不見得買得起。另一家壽險公司理賠部門主管表示,近年來推出不少專屬疾病的保單,但除了癌症之外,其他保單買氣薄弱,以糖尿病專屬保單為例,盡管全台糖友多達250萬人,但推出後買氣不如預期,未來即使真有愛滋病專屬保單,其市場性更不用說,恐乏人問津。
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2023-11-04 退休力.理財準備
退休是人生必經歷程,也是重要生命課程!黃斌洋:保險應趁早,保持健康不停診
「總分八十,代表動物為獅子」,退休力成績優於許多中年人,對於個性務實、凡事按部就班的牙醫師黃斌洋來說,二十多歲、開始執醫起,就逐步買足保險,養成運動習慣,積極規畫財務,內心有著「老靈魂」的他認為,「這些都是為了無常做準備」。黃斌洋:養成運動習慣 積極規畫財務台灣牙醫系畢業後到美國紐約大學與波士頓大學深造,並取得美國紐約大學(NYU)牙醫學碩士、 國外人工植牙專科醫師證書的黃斌洋,曾任全國植牙學會總會理事長,執醫卅多年,,在經濟能力上,當然遠遠優於一般上班族。現年五十五歲的他開設牙科診所,並積極參與義診,年底將擔任3523地區扶輪國際義診團長,號召包含八大科別近一百六十位醫護志工,以及近十位牙醫師,共同遠赴柬埔寨偏鄉地區作義診。推薦閱讀:長壽時代該怎麼有理想的老後?提早培養新嗜好,把握退休後黃金20年.健康準備:雖工作繁重,但黃斌洋每天一早依舊陪著孩子上學,父子倆邊走路、邊聊天,這是他最喜歡的親子時間。此外,保持運動習慣,每周抽空運動兩至三天,利用休診時間,至健身房踩踩滑步機,做些肌肉重訓,正因持續運動,飲食均衡,黃斌洋體重標準,除了近視、老花、輕微脂肪肝,他定期健康檢查報告幾乎沒有紅字,可說是健康陽光大叔。.保險準備:對於保險,黃斌洋認為,愈早規畫各種保單,才能讓退休更自在,沒有後顧之憂。在成為牙醫師時,就買了不同保險,那時保費便宜,卻有不錯的保障,三十多年後,保險繳費陸續期滿,而這分保單已成他重要的人生資產。在不同時期,考慮購買不同型式保單,黃斌洋表示,除了消費型等醫療險,另外投保了壽險、儲蓄險、看護險、長照險,「這些都是值得的投資」。.退休準備:計畫何時退休?黃斌洋表示,相較於上班族,醫師在規畫人生時「退休」這條線可以相較模糊。即使過了65歲,也就是大部分民眾退休年齡,只要身體健康,仍可以繼續看診,服務患者,並同步指導年輕醫師做經驗傳承,不會有一條很清楚的退休界線。「如果過著完全退休的生活,捨棄醫療專業,這相當可惜。」黃斌洋說,再過一二十年,步入老年,他應該仍會持續看診,服務老病人,但會縮短看診時數。另一方面,增加義診頻率,擔任志工,參加公益社團,貢獻專業醫療專長,因為黃醫師認為多與外界互動,也是延緩老化遲鈍速度的重要法寶。推薦閱讀:小麟老師:增強社會連結,培養多元專長!盡早退休準備但要時時調整盡管收入位居金字塔頂端,但黃斌洋認為,為求晚年安穩生活,就算醫師仍應提早規畫保險、身體、財務等面向,其中「保險應趁早」、「健康最重要」,他早已著手準備,有信心健康老去。黃斌洋說,退休是人生必經歷程,也是重要的生命課程,卻很少人正面看待此事,等到真正離開工作崗位,才開始想著如何安排時間、生活費用,但似乎為時已晚。聯合報「六種動物測退休力」為一分實際的問卷,有如「生命健診」,在不同時間點填寫,得出不一樣的分數,及相對應的動物。最重要的是,藉由分數高低,檢視自己欠缺之處,在還來得及的時候,想辦法補足、修正,才能平安、愉悅地度過晚年。●「以防萬一,活到100歲」2023退休力論壇 歡迎報名參加聯合國報告指出,一九九○年,全球只有九萬二千人能活到百歲,但二○二一年百歲人口逾六十二萬人,到了二○三○年,人數更將超過一百萬。「山中長有千年樹,世上難得百歲人」已是過去式,百歲世代來臨,每個人都要「以防萬一」活到一百歲,了解長壽是現在進行式,面對比想像更長的人生,我們一定要做好準備,超前部署。聯合報自二○二○年開啟國民退休準備工程,推出「六種動物測驗你的退休力」,供大家填寫後檢視退休準備的優勢與不足,並主張理財、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立是準備退休最需要的五種核心能力。今年聯合報進一步付諸行動,將於十二月二日(周六)舉辦退休力論壇,請到「勞退教母」前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲、高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭等專家分享最新退休準備趨勢,現場還有博覽會,提供「一日退休練習生」體驗,歡迎揪團報名參加。.洽詢:02-8692-5588轉5616、2070.報名網址:https://reurl.cc/V42xEb●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。責任編輯:陳學梅
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2023-10-22 退休力.理財準備
買ETF到底該選0050還是0056?投資ETF前你該知道的5件事
老張和老王是多年好友,一起在職場上奮鬥多年,老張預計再過10年退休,而老王因為孩子還小,還得再工作20年才能離開職場,兩人都很懂得為將來規劃,有天在廣播上聽到專家在介紹 0050和0056,引起了兩人激烈討論,老張和老王在爭論什麼呢?因為他們聽說0056的配息比較高,但0050的長期報酬比較多,不知道自己該買那一支才好。什麼是ETF?不論是 0050 還是 0056,他們都稱為 ETF(Exchanged Traded Fund),這是一種可以在股票市場交易的基金。ETF投資的標的物是按照事先訂好的選股規則,買進數十家不同的公司股票。如果以類別來分,大致上分為追蹤大盤指數的指數型ETF,和特定主題的主題型ETF,像是智能車、半導體ETF等。那麼0050跟0056到底是什麼類型?依照投資標的物來說,0050是追蹤台灣50指數,0056是追蹤台灣高股息指數,皆屬於指數型ETF。ETF的好處在於交易方便,跟股票一樣下單就好;而且,ETF 的持有成本低,大部分 ETF 的內扣費用都落在1% 以下(大部分都落在0.1~0.8%)由於ETF是由不同股票組成,所以買進一支ETF等於同時擁有許多家公司的股票,這樣就能做到分散投資,降低個別股票的投資風險,簡單做到投資多樣化的目標。簡單來說,購買單一公司股票和ETF最大的分別是分散風險。單一公司可能會面臨營運不佳而下市的風險,而ETF會根據現況,定期做出股票組合的調整,持續讓好公司留在投資組合當中。很多人會擔心買在高點或是下市,這樣怎麼辦?其實這一點很簡單,只要透過長期持有,定期投入,可以平均成本,反而可以期待和大盤一起成長,享受到股市長期上漲的成果。為什麼0050、0056 那麼熱門?根據集保結算所的資料,全台灣擁有0050和0056的人數超過150萬,這兩支 ETF 也常常是排行榜上的前三名,可以說是最熱門的ETF。為什麼台灣股民這麼瘋買這兩支ETF?而這兩支 ETF 的差別又是什麼呢?0050和0056的內容物都是購買50家公司的股票,差別在於選股方式不同。0050是取台灣總市值最大的前50家企業進行投資配置,0056則是在市值前150大的企業裡,預測未來一年配息殖利率最高的50家公司,以獲得較高的現金股利做為選股目標。對於擁有 0050和0056 的人來說有兩個好處,第一是幾乎每年都可以拿到股票配息,第二則是有機會賺到股票上漲的價差,兩者最大的差異在於配息和總報酬不同。0056 採季配息,每年1、4、7、10月都可以拿到配息;0050則採用半年配息,分別在1、7月配息。通常0056的配息會比 0050 多,但以長期含息報酬來看,0050則具備更高的總體報酬。哪些人適合存這桶金?很多人剛開始知道0050跟0056的時候,都會掙扎該買0050還是0056?但是,這個問題沒有絕對的答案。有一點讀者必須知道,不管買那一支ETF,你都必須承擔市場波動的風險,擁有ETF有可能賺錢,當然也有可能賠錢,但是ETF賺錢的機率和持有時間呈正相關,持有時間越長,那麼賺錢的機率就越高。也就是說,ETF特別適合用在中長期的財務規劃,如子女教育金或是退休金準備等。因此,每個人應該依照自己的個性和狀態來評估你的需求。以老張來說,他希望可以獲得比較多的現金流供退休生活使用,距離退休時間也比較近,那麼選擇0056領取穩定的配息,就會比較符合老張的需求;而老王距離退休還有20年以上,那麼每年犧牲一些配息,來獲取更多的整體報酬,會是比較好的方式,所以會建議老王選擇0050較合適。再者,0056近五年來平均配息的殖利率為 5.63% ,今年(2023年)也開始導入了收益平準金的機制,讓每季配發的股息更穩定。(透過收益平準金機制,投資者有機會是配回自己的本金)。對於想要有穩定現金流、或者已經步入退休生活的人而言,0056的配息相對穩定,缺點則是無法獲得和0050一樣多的價差報酬。至於0050,雖然每年也有配息可領,但近五年的平均配息殖利率為 3.51%,每年少了約2%的配息,換來的是整體資產報酬較高的好處,如果我們在10年前同樣投入1000萬到0050和0056中,以配息再投入計算的結果。那麼截至今年(2023年),0056的含息總報酬是2,576萬元,0050含息總報酬為3,116萬元,也就是說:以整體報酬來看,0050會比多出0056 將近540萬元的獲利。投資ETF前你該知道的5件事1.股息不等於報酬,需要完成填息後才是真正賺到每年分配到的股息都是從原本的股票分出來的,原本股價100元的股票經過配息5元,完成配息後,股價會變為95元,這時股票必須等待漲回100元完整填息,手中的5元現金才是多賺的。簡而言之,如果沒有完成填息,你拿到的股利其實是自己原始的本金。2.小心配息來自收益平準金若有人特意在配息前購入0056,他就擁有參與配息的資格。但這對於其他長期持有的人而言,會顯得不公平,所以導入收益平準金就是設計用來解決稀釋股息的問題。讓新參與的人拿到的配息,是用收益平準金來分配,而不是原本基金產生出的配息,如此一來,配息就有可能是來自於自己的本金,而不是資本利得或股票配息。3.股息超過2萬元會有二代健保費用的支出ETF的配息來源可能來自於股利或是買賣價差,每年派發的純股利股息會算在個人所得裡,並計入同戶的家庭所得中,對於稅率級距較高的家庭而言,需要計算股利產生的稅務問題。另外,單筆超過2萬元的股息,還會另外計算健保補充保費,超過2萬元的股息,都需要繳交 2.11%的補充保費。4.內扣費用大不同,持有前須評估每支ETF的內扣費用不同,0050的內扣費用為0.43%,0056的內扣費用為0.86%,假設各投入1,000萬在兩支ETF,0050每年會收取43,000元的費用,而0056每年費用為86,000元,長久累積下來,0056的成本會高出不少。5.注意ETF的周轉率ETF都有定期檢視成分股並轉換的機制,這意謂著大量的股票買賣,買賣就會產生交易成本,對於持有者來說就是一種成本耗損。所以在選擇 ETF 時,可以留意成分股轉換的頻率和次數,以減少股票的周轉率,降低成本。現在可以買ETF嗎?若你的目的是長期持有,累積資產,獲得市場平均報酬,那麼購買ETF最大的好處就是不用擇時進出,想買的時候就直接買,能越早參與市場越好,無論是單筆投資或是定期定額都可以。我們對於指數型ETF的期待就是跟著大盤漲跌,並以10年以上的時間長度來看ETF報酬,持有的越久,賠錢的機會就越低。然而,購入後是否要出場的唯一考量,只需考慮自己是否要用錢,如果有需要用錢的情境,便賣出股票換取現金即可。台灣股票市場非常特別,台灣企業老闆派發股息給股東都是大方的,無論是擁有0050或者是0056,都代表著我們和台灣各家中大型企業一起成長,一起享受經濟果實,投資好的企業,也是在為自己投資未來。作者:梁蕭錠經歷:公勝保險經紀人事業部經理、保德信人壽壽險顧問、MDRT台灣分會地區主席、王道銀行支付產品經理、中國信託商業銀行系統分析師、玉山商業銀行專案經理專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問、投資型保險商品業務員資格測驗合格證書、壽險業務員資格合格證書、財產保險業務員資格合格證書
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2023-10-19 退休力.理財準備
有實支實付險就安心?專家教如何檢視目前保單,4招補強退休後的保險
在少子化與高齡化下,我國平均退休年齡較鄰近日本、韓國都早,平均壽命及不健康餘命也創下歷年新高,我們正面臨壽命延長風險、扶養比率上升、團體保險及年金結構變動、個人醫療費用增加、及長期看護需求迫切等問題。儘管政府也越來越關注高齡照顧與安養的相關議題,而國人也多透過商業保險為自我老年經濟安全與醫療照護預作準備,但面對長壽的未來,我們如果想要過著更有自主性與有品質的退休生活,勢必需要先瞭解自我狀況並做好資金的安排。 台灣的健保制度常讓國際稱羨,也讓台灣民眾引以為豪。健保自1995年開始實施後,已近28年,但由於醫療技術日新月異,而社會人口老化與青年低薪所造成之結構問題,健保的財務赤字漸漸浮現。因長期健保總額入不敷出,目前政府經加收二代健保補充保費才稍微支撐,未來勢必需緩步提高健保費率或增加部分負擔等措施,才有機會解決根本性的問題。雖然今年度的健保費暫時不調漲,但是延宕已久的「健保部分負擔新制」已實施,這次新制最大的調整是在門診藥品與急診部分負擔費用的調高,民眾可以多加留意這些變動,但同時也提醒我們,除了健保的保障之外,面對高齡與長壽化的到來,我們需要在財務和保險上預做規劃,才能因應未來之需。如何補強退休後的保險面對健保財務惡化以及長壽下的新增需求,民眾仍可以透過投保若干商業保險,以有效分攤個人的醫療風險,茲提供相關商品與參考資訊如下。1、留意實支實付型醫療險(1)可以涵蓋住院或是手術時,使用到的自費醫材及藥物或是治療等等。(2)過去由於民眾平均壽命未如現今長壽,且就醫之自費用藥、醫療材料、手術費等也沒有如此多之選擇,早期投保之舊型實支實付醫療險大多為「定期非終身」,保障年限至60歲、65歲不等,或是額度相對比較低,不足以概括較高額的自費項目。實務上常見到:投保幾十年卻在真正需要保險照顧的時候,保單卻已到期,另也因為身體狀況,無法再增加投保,只好犧牲部分退休金,自掏腰包。(3)因應目前的市場需求,近年來陸續有保險公司朝向終身的實支實付醫療險來設計方案,畢竟年齡越高,體況愈多,若遇需要治療的時候,如有資源能以新式療法、好一些的醫材,也給未來的自己多些保障和更多的選擇。2、可加強補充癌症健康險 初次罹患癌症的一次金給付,可以彈性應用於醫療費用和無需住院的用藥,特別是健保尚未給付的標靶藥物、自體免疫細胞治療或是基因檢測等。3、注意保單條款手術定義—「概括式醫療險」 有些保單對於雜費定義是將特定的項目列舉出來,如此被保險人需要舉證保險事故發生的原因是否在保單承保範圍內,有些則是概括式條款,涵蓋住院期間所發生的必要的醫療行為,因此要避免發生自費項目不符給付的情形。4、應定期檢視保單 由於保險市場就如同我們的人生,每過幾年就會有些許的更動,醫療科技更是日新月異,相對的保單就不能以不變來應萬變了!如同我們的身體需要定期做健康檢查才能了解現況,定期檢視保單,也是為了確認目前保障是否還適合眼前的風險?這樣才能在事故發生時,得到最完善的補償。如何檢視目前的保單1.可能的問題狀況是:家人幫忙投保、早期的人情保、或是因為生活忙碌久久才有時間整理一次自己的保單,導致常常東一本西一本,有時還會因為搬家而遺失了。2.如果不清楚自己有什麼樣的保單,假若能很確定自己是向哪幾家保險公司投保,可直接致電該保險公司的客服中心,或是登入保險公司的網路會員專區,都可以查詢到過去在該家保險公司的保單。最不會遺漏的方式,就是向壽險公會提出查詢申請(可以透過紙本申請,也可以申辦最新版的保險存摺app,資訊較為全面)。3.可查看的保單資料包含:保險公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效、要 / 被保險人資料、下載保單資料 PDF 檔等。4.建議以現有的保單,委請專業的保險經紀人協助檢視,以了解是否符合個人目前階段的需求。保單整理後,如有與自己認知的保障不同,或有損及權益之情形,便可立即做適當之調整。如何做好退休理財依據勞動部的調查,勞工規退休後的生活費用來源,以「自己儲蓄」占最多,其次為「新制勞工退休金」,「勞保老年給付」居第三(全台過半數者領不到2萬元)。顯示多數勞工在退休金準備的觀念上,並非只單靠政府規劃的年金制度,倚賴自己儲蓄更為重要,且將會一代比一代重要。正處熟齡準備樂退的世代,是否也了解可以運用什麼樣的工具,什麼樣的分配,來達到最大化的效益呢?以下幾點建議提供參考。1.資產配置的重新調整除專業經驗豐富的投資人外,一般而言,在屆齡退休時或退休後,理財方式通常會較壯年期相對保守,以維護財務上的安全和穩定收益。此時我們需要增加固定收益投資的比例,留意適當的資產種類和屬性的配置,才能夠降低投資組合的波動性和風險。2.保障齊全和緊急備用金首先應確保我們有足夠的保險外(包括健康保險、人壽保險和意外險),同時建立一個充足的緊急預備基金,用於應對突發的支出或緊急情況。退休金及備用金需是分別開來的專款專戶,以確保勿因意外開支而動用了退休基金。3.定期提取並持續關注財務狀況如果我們有累積的退休金或退休帳戶,應謹慎管理提取方式,同時避免一次性提取可能帶來的財務壓力。雖然採取保守投資可以降低風險,但仍然需要持續關注和審視我們的投資狀況,及定期檢查和重新評估投資組合。4.考慮債券投資盡量避免如高收益之債券、股票期權等,這些產品可能帶來高收益,但同時也伴隨著更大的潛在損失,建議選擇穩健的政府或企業債券,以獲得固定的利息收益。5.善用利變型壽險利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處,在於利變型壽險商品提供「宣告利率機制」,若投資景氣佳、市場利率走升,宣告利率將有機會調升,保戶就能獲得增值回饋分享金。「保證利率」機制能在低利率環境的趨勢下,在投保當下就鎖定了最低的利率,終身保證。「轉年金」機制可讓我們在給付期年年領取,不擔心中斷,鼓勵長壽多活一年多領一年 !「雙豁免」機制可保障我們若在規劃期間發生失能風險,除保險公司幫我們繼續繳保費且保單終身權益不變外,另外有一筆安養金。6.留意資產保全及傳承人生退場後,是不是能用想要的方式,把資源留給我們的最愛?根據統計,財富管理的目標中的前三名為 : 1.增值2.保值3.傳承。最佳狀況是能在靈活支配的同時,資產增長(限額內免稅),因為確定性高、變現性佳,也能達到握有自主權,又能為子女預留稅源的功能(須留意受益分配,目前多以保險金指定、信託及遺囑設定之,甚至可能資金不落地,直接匯入海外指定受益人帳戶等)。備好足夠退休金與保險規劃 退休才有保障就東方人的觀點來看,長壽代表著「好命」,但也有人說,「活的健康又長壽」才是真好命。不可否認的是準備好足夠的退休金與保險規劃,才能過著有保障、健康又樂齡的退休生活。個人的理財需求因人、因階段而異,而退休後的理財與保險尤其重要,建議您根據個人的具體情況,隨時檢視並制定合適的全面性策略,必要時也可徵詢專業的理財顧問、財務規劃師,或是保險經紀人等,讓自己能更有準備的因應退休後的保障。(本文轉載自國立臺北大學高齡與社區研究中心發行之《學老誌》創刊號)責任編輯:葉姿岑
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2023-09-30 醫聲.醫聲要聞
超高齡社會將至 老年準備金2千萬恐不夠?年輕世代竟過半未理財
超高齡社會即將於2026年來臨,南山人壽與工研院今(27)日共同發布「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」,發現民眾理想的老年生活準備金加長照準備金水位已逼近2000萬;然而,退休財務需求迫在眉睫,卻仍有三成民眾未有財務規畫,又以年輕世代過半最為嚴重。2022年開始,台灣的百歲人瑞首次突破5000人,國發會推估資料也顯示,2022到2070年台灣的高齡人口將大幅成長七成以上,反之,70歲以下呈現負成長,代表工作主力人口減少,年輕人財務壓力更重,也將衍生出缺工問題,缺乏照護人力,退休後的生活恐怕要「靠自己」。報告指出,近半民眾有照護經驗,其中高達34%年輕世代(18到30歲)已有照護經驗,樂齡族群(51歲以上)則超過60%;照護時間超過6年的樂齡族有29%、三明治族(31到50歲)16%、年輕世代也有10%,顯示不僅老老照護現象普遍,年輕世代同樣背負家庭照顧責任,進而導致作息被迫調整、休息減少及財務壓力,影響生活品質。南山人壽資深副總經理陳維新表示,即使入住機構,超過六成是由被照顧者的子女支付花費,增加年輕世代及三明治族的負擔,加上收入少、財務規劃資源不足,恐不足以因應老後生活;根據調查,20%民眾覺得,準備1000萬因應老年長照需求仍不夠,平均預期金額隨著平均餘命延長,從2021年工研院調查的585萬,成長逾3成至795萬,近四成國人也認為長照之外的生活準備金至少需有1000萬元。面對被薪資、物價、通膨拉開的財務缺口,卻有三成民眾未有財務規畫,年輕族群甚至過半,陳維新表示,應及早進行財務規劃,而目前國人最主要的財務規劃方式是購買保險商品。南山人壽建議,年輕世代收入不高,能負擔的保費、保額低,可優先保定期險、意外險、醫療險,如欲為退休準備,可另加保壽險;身為家中經濟支柱的三明治族一樣要保壽險、醫療險,也需補足癌症險、長照險,避免因病中斷工作,影響收入來源;樂齡族保長照險雖然保費較高,但以目前長照險現在國內的滲透率僅4%,顯示很多樂齡族仍沒有長照險,應此仍須考慮保足長照險,加上強化癌症險。至於退休生活費用的來源,除了原有的勞工保險等社會保險,為了補足生活費,可以考慮還本險、美元保險等儲蓄險,保障未來生活的支出,以及退休生活的品質。
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2023-09-11 退休力.理財準備
少做兩樣規劃,一個人的「晚美」人生恐變「晚沒」人生!
楊小姐是一家貿易公司的中階主管,工作忙碌一天後,總是迫不及待地回到自己溫馨小窩,獨自享受著寧靜和自由。她從不浪費金錢,不叫外送或買外帶,而是親手準備食物。不僅能保證食物新鮮和身體健康,還能節省不必要開支。她也很少與朋友或同事聚餐,對於國內旅遊或出國度假,楊小姐也沒有太大的興致,她更喜歡在家裡閒暇時,讀書或聽音樂。抱持單身主義的她因為不想拖累家人,也知道老年必須靠自己,所以很早就買了自己的房子,也透過定期定額投資基金及ETF,希望藉由長期投資的複利效應為自己儲備足夠退休金;同時隨著年齡及收入增長,逐步補齊自己的保險,不論是第二份實支實付險或是長期照護保險,也都已經納入保險規畫藍圖內,一步一步往她理想中的「完美人生」前進!最近一次年度檢視時,退休金流及保險準備都已經超越計畫進度,但畢竟父母年事已高、且是家中的老么,她擔心若老年失能或失智時,兄弟姊妹可能已經比她早走;即使還在,也因為平時關係不好、不常聯絡,對彼此的生活要求及退休期待一無所知,所以不希望他們成為監護人。這時候,楊小姐應該要怎麼做才好?案例解析:忽略2件事情,一個人晚年生活恐變調!之前華視新聞報導『台灣正在進入單身社會時代,根據主計總處調查,全台灣一人單獨生活的戶數,已經突破三百萬大關,占所有家庭型態的34%。如果成長趨勢不變,2030年,單人家戶的比例,將會超過父母與未婚子女同住的家庭型態…』,我發現原來我的客戶群分布也如同統計數據,單身客戶佔比同樣也超過了30%。簡單來說,未來是「一個人」的時代,每個單身族群都必須思考及面對失能或失智後的問題。這時候,我建議楊小姐可以透過兩種方法做好規劃:(1)意定監護:過去成年人的監護宣告原則,是採用傳統的法定監護制度,當有精神障礙或其他心智缺陷,不能與他人溝通或不瞭解他人表達的意思時,比方說,長期昏迷、植物人、嚴重的智能障礙或精神疾病等等,聲請人可聲請法院對其為監護之宣告,由法院根據受監護宣告人的最佳利益,依職權選定適合的監護人,若以楊小姐的例子來說,未來法院可能就會選定她的兄弟姊妹來當法定監護人。但,這樣真的是楊小姐的『最佳利益』嗎?因此,意定監護是民國108年開始施行,允許成年人透過委任契約,預先選定自己信任的監護人,以防自己未來因失能或失智而受監護宣告時,無法對監護人的人選表達意願的一種新監護制度,也就是楊小姐可以自己決定未來誰可以成為監護人,而不是等法院決定。於是楊小姐就約了相識二十幾年,未來打算退休後要同住的閨蜜,一起簽署了意定監護契約,成為彼此意定監護的受任人,因為這才是她心中的最佳利益!(2)安養信託:信託是一種委託人將財產權移轉或為其他處分,使受託人依信託本旨,為受益人之利益或為特定之目的,管理或處分信託財產之關係,具有保全及有效管理運用財產的功能。以上這段文字是信託法第一條的說明,但相信很多人看了會滿頭問號,所以我們以三國時代的故事來當例子。劉備(委託人)即將離世的時候,委託諸葛亮(受託人)輔佐他的兒子劉禪(受益人)至長大成人,這就是一種典型信託關係。為因應高齡及少子化趨勢,109年9月1日金管會發布信託2.0「全方位信託」推動計畫,之後各家銀行配合政府的政策也陸續推出了各種信託,而安養信託是其中一種可以照顧自己老年生活的信託制度。換句話說,安養信託就是現在的自己(委託人),委託自己信任的機構(受託人),能夠依照自己的意願,照顧未來的自己(受益人)的制度。所以為了解決楊小姐擔心被有心人士不當占用或詐騙的問題,我建議她到銀行成立安養信託,除了透過定期定額將資金放到信託中,未來也會在適當的時候將過去累積的退休資產轉到信託內。同時也協助她申請所有受益人是自己的保單,將受益人變更為信託專戶,例如重大疾病、失能及長期照護保險金等,這樣就能在未來保險事故發生時,讓理賠的保險金直接進到信託內,由受託銀行依信託契約內容,分散運用於存款、國內外共同基金及績優上市公司股票等收益相對穩定且風險低的理財工具,然後依照信託契約的約定做適當的規劃運用,包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等,避免老年生活無人照顧。透過這樣的退休安養信託安排,可以確保老年失能失智的時候,財產可以真正運用在我們自己身上,預防被有心人士不當占用及詐騙,或是可以指定未來給付給特定機構,事先安排老年生活,以確保老年生活品質。做好「意定監護」以及「安養信託」來保全財產,以及確保可以用在自己身上的兩項安排後,楊小姐如釋重負,不用再擔心晚年萬一失能失智時財產可能不見的風險,理想中的一個人的晚美人生似乎已經近在咫尺。作者:吳士賢經歷:軟體業業務經理、壽險公司業務主任、台灣理財規畫產業發展促進會副理事長專業:CFP®(國際認證高級理財規劃顧問)、RFA(退休理財規劃顧問)、人身及財產保險經紀人國家考試通過
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2023-09-01 癌症.癌友故事
為何我要坐火車到外縣市住院打標靶?得了三陽性乳癌才發現的慘痛事實
讀者投書/請給癌友求生的區間車【聯合報民意論壇/李晴/新聞傳播業(台北市)】日前聯合報「陽光行動」報導因「健保丟包、商保過時」,致癌友斷求生路,也讓健保身分住院與自費身分住院的爭議浮上檯面。很多人疑惑,台灣不是有全民健保嗎,怎麼會有自費住院這奇怪名詞出現?在健保的照顧下,不是有基本保障?自費項目不是屬於醫美或特殊高昂的醫療項目才會用上?去年之前,我也以為是這樣。我繳稅也繳健保費,以為健保會是我的基本依靠。這幾年健保署頻喊「商保補位健保」,商保我也有,應該不用擔心了吧?萬萬沒想到,有一天健保署不但不保護我、不給我依靠,還聯手商保斷我生路。去年之前,我也不懂什麼是健保身分住院、什麼是自費身分住院;之後,我全都懂了,但我寧願一生都不懂。在一次例行檢查中,我發現自己得了乳癌中的三陽,標準治療方式是六次化療加上十八次雙標靶,因為淋巴沒有感染,兩隻標靶藥健保都不給付,三個禮拜打一次雙標靶,兩隻標靶藥一支六萬多,一支三萬多,加起來破十萬元,打十八次接近兩百萬元。【註】三陽性乳癌:即ER、PR、Her2都陽性乳癌治療有多種方式,包括手術治療、化學治療、賀爾蒙治療、標靶治療及放射線治療、免疫治療等治療策略根據受體表現可分三類:.荷爾蒙受體陽性(ER+,PR+):荷爾蒙治療、化學治療。.第二型表皮因子生長受體(HER2+):標靶治療、化學治療。.三陰性(ER-,PR-,HER2-):化學治療。看完整疾病百科》乳癌我的媽媽從小幫我們保了防癌險、醫療險;但即使有保險,我得到的保障遠遠不夠支付數百萬元的標靶藥費。我的婆婆跟爸爸都說要賣房為我付標靶藥費,但我能讓老人家為我賣房嗎?我的醫療險有實支實付,但條款規定要以健保身分住院才能獲得理賠。雖然我在一家大型教學醫院開刀治療,但醫師明白告訴我,無法讓我用健保身分住院打昂貴的標靶,必須用自費身分住院。我已自費負擔高昂的標靶藥了,健保署不給付我的藥費,連健保身分都不讓我用。在保險公司的認定裡,非健保身分住院就等於自費身分住院,亦等同非必要性住院,也就等於「不予理賠」。於是,為了能以健保身分住院,我必須每三周坐一個半小時的火車,到外縣市住院打標靶藥。謝謝這家大型教學醫院為我開刀的醫師,容許我跑到外縣市打標靶藥後再回到他這追蹤,也謝謝外縣市醫師接收了徬徨無依的我。在我每次獲得保險理賠來支付龐大的卡費時,我總是想,有保險的我已經如此辛苦,沒有保險的人,會有多無助呢?我不懂,得了小感冒的時可以拿著健保卡走進診所看診拿藥,得到健保補助,怎麼得了重大傷病,健保卻急著切割,要我只能用奇妙的自費身分就醫?我曾經以為,健保就像台鐵的區間車,人人可搭終會到達目的地,如果想求快速求舒適,就自費加價去搭普悠瑪;罹癌後我才知道,很多癌症治療並沒有區間車,只有普悠瑪。作為一個中華民國國民,我只卑微的希望能夠活下去。健保署年底前討論解方【聯合報/記者林琮恩、李青縈、李樹人/台北報導】癌症就醫帳單價格不菲,賣房、借款就醫案例屢見不鮮,有些保了商業保險的癌友,受限於商保綁定「不住院就不理賠」的規定,要求醫院安排短期住院以利理賠。但近期健保署察覺異常,發文盤查,醫院擔心被核刪,要求醫師不得讓自費用癌藥患者採健保短期住院;規定一推行,立刻影響大批癌友就醫。健保署署長石崇良接到病友團體反映後,立即承諾「暫不盤查」,但他說,健保資源有限,輕症住院過往都會盤查,不該為了滿足商保資格而占用資源;他能理解癌友有經濟上困難,因此暫不盤查,根本上仍須正本清源,健保署年底前將主動找保險主管機關,討論如何解決現行困境。癌症希望基金會:保險局把責任甩鍋給民眾、醫院癌友面對高額藥價,健保不付,商保規定又不合時宜,癌症希望基金會董事長王正旭說,多年前就已發現商保理賠項目、金額、機制跟不上時代,多次與保險局溝通,保險局卻以保單很多,是民眾不會買或沒有更新規畫搪塞,把責任甩鍋給民眾、醫院,從未正視癌友困境;健保署雖倡議用「商保補健保」,也建議政府推出「健保補位險」補足需求。癌友商保理賠引討論 壽險公會成立「專案小組」【經濟日報/ 記者戴玉翔/台北即時報導】壽險公會理事長陳慧遊表示,由於新光和國泰兩業者在集團內有壽險和醫院,已請兩家先做協調,討論有無更好的做法,政府應該很快就會召開專案會議,在此之前,壽險公會率先成立專案小組因應。該小組成員包括商品精算、核保理賠專門人員,且要求前六大壽險公司一定要參加討論,其他有興趣的同業也歡迎參加,雖然還沒運作,但很希望癌友得到適當照顧之餘,保單設計也要合理,不要因為副本理賠太多,成為理財工具。陳慧遊提到,現在還沒有大致方向,具體時程尚未出爐,「但因為這個決定影響不是一時,而是很長遠」,所以要由精算、核保理賠專長的同仁研議比較好。現在各方講的都有道理,問題在於過去醫療險的保單設計,並不足以應付現在癌症患者不需住院即可接受治療的情況,站在保險業的立場還需要聽醫生的說法,以及健保署的意見,也許之後可以集結三方開一個論壇公開討論,找出共贏的做法。看更多》「商保補健保牛步專題」(責任編輯:葉姿岑)
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2023-08-30 養生.家庭婚姻
婚姻是墳墓,離婚是重生,小三愛來盜墓?踏入婚姻前必「思考6問題」
現今許多長輩仍認為婚姻是女人的歸宿,只有結婚生子才能幸福。但真的是如此嗎?婚姻到底是愛情的堡壘、天堂,還是墳墓?有些人的厄運正是從婚後才開始,若不幸嫁錯郎,婆媳問題、生子壓力、家庭暴力...,婚後的生活宛如人間煉獄;此時,有些人就會斷捨離,果斷離婚逃離「愛情的墳墓」,過自己想要的生活。對此,元氣網在臉書粉絲團詢問大家對婚姻的看法,「結婚是墳墓,那離婚是什麼?」,引起網友廣大網友留言回覆對婚姻的看法,多數人認回離婚是解脫、自由、天堂。對於結婚與離婚,你的想法為何?對婚姻的看法,你偏好哪一種?有網友表示,離婚是通往重獲新生之路。「離婚是走向天堂!自由的香氣」、「人生新的里程碑」、「生命的後花園」、「重生的機會」、「人生無限美好時光!」、「結婚是愛情的墳墓,離婚是幸福的開始」、「浴火重生」、「爬山,從谷底開始爬向高峰」、「二次投胎,好好再來過美好的人生」、「解脫~重獲自由」、「結婚是墳墓,離婚是真面目」。更網友表示,離婚後再婚是再踏入墳墓。「再婚就是執迷不悟!」、「離婚是開始下一個墳墓」、「外面的人想跳進去;裡面的人更想逃出來」、「死裡復活,然後準備再踏入墳墓」、「離婚是撿骨,再婚是重新下葬」、「找更好的風水寶地」。也有網友表示,結婚是圓滿家庭的開始,不鼓勵離婚。「結婚是圓滿家庭的開始,也是人生課題的學習。人生不如意十常八九,夫妻應知足常樂,互相忍讓」、「今時今日年輕人離婚好平常,但會影響小朋友心靈創傷」、「結了婚有情有義者有血有淚,若遇到婚後不如意,第一定會為孩子的前途咬牙忍住,盼望著孩子平安順利長大成人」、「對婚姻幸福的來說離婚是地獄」。除了以上留言,也有一些有趣的網友回覆。「離婚是屍變,從墳墓爬出來」、「離婚是在棺材裡醒過來!復活」、「很多人爬出墳墓一段時間後~還會再度入墳墓!重溫墳墓夢」、「到過陰間一回,又起死回生」、「被小三盗墓」、「穢土轉生」、「脫離苦海,得道升天」、「開棺發財」、「離婚是移除墓園」、「自己爬出來掃墓」。網友分享「愛情繆理論」其中一個網友更分享「愛情繆理論」,來看看網友對婚姻感情的觀點如果婚姻是愛情的墳墓,那...渴望愛情 → 不知死活物色對象 → 活得不耐煩了相親 → 為自己的墓地看風水愛慕 → 大限之期不遠矣表白 → 自掘墳墓拒絕 → 死裡逃生談戀愛 → 這不是玩命是什麼寫情書 → 為自己的墓地分期付款冷戰 → 苟延殘喘分手 → 千鈞一髮破鏡重圓 → 該來的還是要來求婚 → 教唆自殺儲蓄結婚基金 → 投保壽險訂婚 → 一隻腳已經踏進了棺材結婚 →雙雙殉情第三者 → 盜墓移情別戀 → 遷墓離婚 → 置之死地而後生訂婚宴客 → 追悼會結婚宴客 → 超渡法會親朋好友 → 奔喪大隊包紅包 → 慰問金公證結婚 → 由法院出具死亡證明集體結婚 → 集體自殺結婚熱潮 → 爭先恐後趕著去死理想的結婚對象 → 人間淨土結婚多次的人 → 示範公墓婚友社 → 葬儀社婚姻專家 → 公墓管理員結婚紀念日 → 清明掃墓節一般狀況結婚 → 壽終正寢閃電結婚 → 猝死先上車後補票 → 爽死奉子之命結婚 → 怎麼死的都不知道對婚姻猶豫不決 → 生死一瞬間假結婚 → 裝死異國之戀 → 客死他鄉女人總是引誘男人走向愛情的墳墓 → 最毒婦人心男人總是帶著女人奔向愛情的墳墓 → 無毒不丈夫進入婚姻前 該思考6個問題結婚是一個人生的重大決定,需要好好思考和衡量,切莫一時興起衝動踏入婚姻。在進入婚姻之前,你該問自己的以下6個問題:1.慎選交往的對象:找到適合自己、能夠相互尊重、信任和支持的伴侶,能夠共同經營一段幸福的婚姻。不要因為壓力而草率地選擇對象。2.了解雙方家庭背景:婚姻不只是兩個人的事情,還涉及到雙方家庭的背景和價值觀。了解對方的家庭背景,可以幫助你更好地瞭解對方,避免未來出現矛盾。3.婚前應談好條件:婚姻需要共識,包括婚後的生活規劃、財務管理、子女教養等等,應該在結婚前討論清楚,確保雙方在未來的日子中能夠相互支持。4.婚姻需努力經營:婚姻不是一個靜態的狀態,需要雙方不斷地努力經營。學會溝通包容、理解和妥協,經常表達對對方的關心和愛意。5.婚姻非人生必需:結婚是一個人生的選擇,並不是所有人都必須結婚。如果你覺得單身也能過得很好,那就不要被壓力或別人的期望左右自己的選擇。6.不要急於做決定:結婚是一個重要的決定,不要急於做出決定。要好好地了解自己和對方,思考自己的價值觀和人生目標,再做出決定。要遇到好的對象不容易,結婚也不一定就有依靠,還是要有能力養活自己,自主決定過想要的生活才是最重要的,已經結婚的若不幸福勇敢斷捨離,還沒結婚的先仔細思考是否適合自己,祝大家都能往想要的幸福邁進!延伸閱讀:.女人結婚才有依靠?媽曝血淚史反駁爸「嫁你倒楣下半輩子」.富養VS窮養,親眼見證階級複製!網友嘆:沒錢不要生小孩.無法忍受夫不願吃虧,妻訴請離婚!專家點出「讓婚姻走到絕路的10大地雷」
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2023-08-23 癌症.抗癌新知
國人最害怕的疾病 防癌險怎買?四大要訣告訴你
依據衛福部公布最新的2020年癌症登記報告,新發生的癌症人數12萬1,979人,比前一年增加725例,日前聯合報「那些癌症教會我的事」粉絲團與富邦綜合保代進行「癌症保險大家問」問卷調查,發現有69%的填答者親友罹癌,97%的人覺得防癌險很重要,大家想了解防癌險可減輕負擔的程度,可見癌症對家庭帶來極大的影響,希望保險能協助減輕治療支出的負擔。【防癌險相關資料】立即索取防癌險資料「癌症保險大家問」問卷調查,回收150份問卷,女性佔6成8,一半以上收入4萬元以上,4成7的人都是年齡51歲的中壯年,也代表這群家中經濟支柱對癌症保險議題很關心。分析結果,發現大家已投保的保險前三名為醫療險、壽險及意外險。排名第四的防癌險也有55%的人有投保。而幾乎所有人都認同防癌險很重要,高達69%的人有親友罹癌。大家重視的防癌險保障,包括自費藥費、手術費及住院費,也想了解防癌險是否足以給付治療支出、防癌險如何挑選及防癌險的理賠項目差異。針對上述民眾想要了解的問題,我們訪問了富邦綜合保代副理何嘉怡。Q1.醫療險和防癌險有何不同?給付範圍的差異?A:若以速食店的商品來舉例,醫療險就像是套餐;癌症險就是單點。醫療險屬基礎打底的醫療保障,主要針對一般疾病的門診、住院、手術為給付範圍,有分實支實付及定額給付,實支實付的理賠申請需檢附醫療收據,給付金額的多寡依投保的單位數而定,可補住院期間病房費的差額或部份自費治療;而定額給付,就是給予一筆金額。至於防癌險就是針對癌症,保單的設計通常會有初次罹癌一次性的定額給付外,還有醫療給付。一次性給付,以富邦綜合保代「抗癌達標」專案為例,如為初次罹患癌症,只需提供診斷證明書及病理切片報告,就先給付初次罹患癌症保險金50萬,針對特定癌症再增額給付50萬保險金。另外,還包含了初次罹癌使用達文西手術醫療費用保險累計最高給付50萬元、癌症標靶藥物治療費用保險累計最高300萬。另外醫療給付,包括住院費、門診追蹤、藥物費、營養品補給費、照護費等,甚至生病請假期間的薪資及生活費都可以包含在內。目前會建議,民眾以年薪的一成做為醫療保障的規劃,若個人預算充足可將醫療險與防癌險做為互補,必需提醒,給付項目及金額都需依個人的保單而定。Q2.已經有健保及醫療險了,為何還需要加保防癌險,防癌險的重要性?A:防癌險有初次罹癌一次給付的機制,對於家庭資金的運用非常重要,且癌症非短期治療,而是需要長期復健的疾病,防癌險的保單,多數有日額設計,且包含復健恢復期所要的照護及營養品補充等,這會影響到是否有更多資源可以運用在癌後復健。尤其隨著醫療科技的大幅進步,癌症的治療日新愈益,健保經費有限,很多新治療會被限縮條件給付,在癌症新治療無法獲得足夠的健保給付下,一個月自費藥費10-20萬都有可能。由於傳統的醫療險保障以一般疾病為主,針對癌症的給付大概是手術費及住院費用,若病人需額外自費使用的醫療就會陷入「錢不夠用」的情形,有一些人會被迫變賣家產解燃眉之急。而防癌險就有可能補其不足。目前醫師在與病人討論治療計畫時,也會參考病人是否有商業保險,能獲得給付的金額,而進行個人化醫療的規劃。Q3.如何選擇防癌險?A:市面上防癌險保單眾多,想投保的民眾須多比較,由於癌症治療會比保單設計走得更前面,因此無論是新保戶或手上已有防癌險的民眾,都需要請業務員審視保單及重新規劃,以下是注意事項:1.防癌險目前有推定期險,就是一年一約,個人可以規劃要保幾年,好處是可以隨時依個人預算而調整保險的年限,另外,保單設計有可能會依治療進展有所更新,定期約可彈性轉換保單。2.除了醫療費的給付外,通常會有一筆一次性的給付,因此,必需注意給付的條件,是否會有癌症期數的限制,留意原位癌有無給付。3.了解癌症治療方式的給付,例如新手術、新藥物,除了化療及放療外,有無較新的標靶藥物或免疫藥物等。4.舊型的防癌險多設計為住院給付,但目前癌症治療已經可以在門診進行,因此要注意有無門診治療的給付。Q4.防癌險可以怎樣減輕負擔? A:生病期間最怕影響家庭功能,包括子女教育權及醫療自主權都不希望因為經濟問題而有所打折,因此,防癌險的主要目的就是維持家庭正常運作,除了讓病人安心養病外,家庭成員的日常工作及就學能不受影響。因此,規劃防癌險的時候,必須先計算家庭年支出,甚至得考慮生病後可能中斷工作的情形下仍得維持家庭功能,再搭配自己能運用的資金來設計保單。要減輕經濟及生活上的負擔,也需依不同的人生階段進行保單的審視,包括結婚生子及35-55歲的人生黃金期,都會依家庭任務的不同,得進行保單調整,自己健康得以保護,才有能力保護家人。【貼心提醒】索取防癌險相關資料責任編輯:吳依凡
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2023-08-01 醫聲.健保改革
健保署長石崇良:商保補健保分兩階段 障礙先解決
今年健保總額突破8000億元,但是新藥昂貴且發展快速,並且仍要依靠政府撥補才能勉強維持安全準備金水位,因此難以廣大新藥給付,健保署因此建議民眾善用商業保險與健保做搭配。健保署長石崇良表示,商業保險補位健保有兩階段的改善目標,首先要解決現行商保的障礙。我國民眾投保商保比率高,投保人口涵蓋率超過七成,壽險業保險滲透度甚至排名全球第二,顯示多數國人在全民健保制度下,仍有購買商業健康保險需求而隨著新藥、新醫療技術等昂貴技術發展快速,健保難以全面納保,因此健保署建議民眾用商業健康保險,有效分攤醫療風險,提升醫療可近性。石崇良出席研討會指出,伴隨科技發展,市面上出現不少昂貴新藥及新產品,健保必須考量資源有限狀況下,思考是否要納入健保給付或是部分給付,因此希望透過商業保險補位全民健保的方式讓減輕民眾負擔,但是要達成這樣的目標有兩階段目標需要逐步改善。「第一階段要先檢討現行醫療保險」,石崇良說,要先看現在醫療保險在給付出現什麼障礙,例如不少保險只針對住院給付、門診並不給付,也就是「保大不保小」。然而現在治療轉向多是以「不住院」處理,例如不少癌症標靶藥物都是口服藥,原本病患期待保險是在罹癌時有醫療險給付,但卻沒辦法支應,甚至病人還要去拜託醫師想要住院,因此產生問題,不少人有醫療險、商業保險而無法申請,因此要先破除障礙。第二階段則是補位方式如何引導,石崇良表示,保險產品開發一定要評估財務風險,但是現行自費的醫療多難以掌握市場使用狀況、財務風險,只有現行健保已經給付或是有差額負擔項目的比較好掌握風險。必須考慮如何掌握自費市場的醫療規模跟交易情形,才有辦法完善規劃商保補位健保的。他認為,相關規劃仍要由政府部門引導,而不是從各自保險業者來發想。
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇/長壽風險高 國人保障明顯不足
許多年輕時視為理所當然的事,老後都可能面臨挑戰,新單身時代,一個人變老無可避免,如何建構一個人生活的安全網,需要提前思考並且提前準備。「保險」被視為可遮蔽人生風雨的大傘,除了社會保險,及早並適切的規畫商業保險,也是退休力重要的一部分。保險保額偏低 卻只重視儲蓄 國人平均壽命不斷延長,一個人面對老後,必須對抗「長壽風險」並兼顧醫療、長照需求,保險規畫有助避免落入貧窮,或無人照顧的窘境。但調查顯示,國人雖愛買保險,二○二一年平均每人有二點六張保單,但每人壽險死亡給付保險金卻僅有五十七點三萬元,保險額度偏低,且國人重視儲蓄、回本,「保障」明顯不足。「保險規畫是以備不時之需的一本隱形存摺。」中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問(RFA)徐采蘩分析,一個人生活的單身族群最擔心老後照護及資產管理,透過事前規畫,例如接受安養信託、利用保險及早安排醫療保障並考慮長期照顧,有助建立一個人生活的安全網。金管會統計,國人買保險偏愛儲蓄還本型及投資型保險,顯示國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」。癌症希望協會調查癌友保險保障也發現,住院日額兩千元以下占百分之五十五,實支實付保額低於十萬元以下有百分之四十六,治療時一旦需要使用自費藥物,保險就可能不足以因應。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋指出,儲蓄險和投資型保單可以想成委由保險公司處理的儲蓄跟投資,但儲蓄、投資與保險還是不同,保險是風險分擔,若儲蓄、投資是自助,保險則是互助。國人總擔心繳了保費卻沒有好處,買保險注重回本,相較之下,保障就較少。足夠保額應達798萬保額不足,也是國人購買保險常見的問題。台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢指出,保險是為了解決未來看不見的擔憂,保險額度不足,也就是需要理賠時,金額不夠。依國際標準,足夠保額應為國民年平均所得十倍,以二○二一年平均所得七十九點八萬元,保額應有七九八萬元,但國人保額僅一三六萬元。吳士賢說明,壽險理賠金是一旦意外身故時,留給家人的錢,希望確保家人生活無虞,若倒下的是家中經濟支柱,目前壽險死亡給付的保險金不足六十萬元,難以支撐一個家庭;就算一個人生活,也不代表完全沒有家累,許多人還是必須承擔照顧父母或手足的責任。單身的人也許會想,「可以領到死亡理賠時,我也用不上了。」徐采蘩指出,有些保險條約可先提撥部分金額,例如「老年住院醫療提前給付」,提前用於醫療費用等。吳士賢也建議,退休後可考慮部分解約或貸款,轉變為可靈活運用的退休金之一。注意理賠年齡上限另外,醫療險雖提供保障,但也要注意理賠年齡上限。徐采蘩提醒,實支實付的醫療險被認為較有保障,但理賠年齡上限視保險合約,從七十五到八十五歲不等,一般醫療險最高理賠則是六十五到七十歲。很多人年輕時購買保險對「長壽風險」並不清楚,年紀漸長後才發現需要更長時間的醫療保障。因此,保險必須定期檢視,適時調整。徐采蘩說明,醫療險可續保至七十五到八十五歲,也有終身醫療險,少數保單提供七十五歲以上實支實付保險,但大部分是日額給付醫療費。 熟齡才發現保險不足,還能買保險嗎?吳士賢表示,如果有需要,「永遠沒有太晚的保單。」徐采蘩指出,視保單不同,直到七十歲都還能購買保險,雖然保費高,但透過保險解決最擔心的問題,分擔風險,只是年近中年,通常處於責任重大期,一定要和信任的業務員討論優先順序。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師,她是醫師、保險的二刀流,一手看急診病人,一手經營「Eating醫師的保險箱」,被網友稱為「最懂保險的急診醫師」,來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:.一個人的安全網 ─保險篇/買保險把握2原則:從大到小、從近到遠.一個人的安全網 ─保險篇/失能開銷大 長照須超前部署.一個人的安全網 ─保險篇/保險存摺 買的保險都能查責任編輯:陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇/保險存摺 買的保險都能查
買了保險,卻不記得自己買了什麼?壽險公會保險存摺提供線上保單查詢服務,有網頁版及App版,可查詢個人所有人身保險投保狀況,如果遺失紙本保單,也可透過平台完成查詢。但在使用前需先註冊為壽險公會會員,凡年滿十八足歲且具行為能力者,均可申請,分為免費的普通會員與白金會員。普通會員可看第一筆保單,如果想查看自己所有保單的資訊,必須付費升級成白金會員,白金會員第一年年費一百元,壽險公會研議,第二年續會費降為七十五元。可查閱保單資訊、下載投保紀錄等。保險存摺於去年六月一日上線,壽險公會統計至今年四月卅日止,保險存摺已經有逾四十萬名會員,其中超過廿萬名為白金會員。未來希望透過保險存摺可進行線上理賠申請等,後續是否擴充其他功能,例如與銀行及證券業串接等,將視未來政策方向而定。來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:.一個人的安全網 ─保險篇/買保險把握2原則:從大到小、從近到遠.一個人的安全網 ─保險篇/失能開銷大 長照須超前部署.一個人的安全網 ─保險篇/長壽風險高 國人保障明顯不足責任編輯:陳學梅
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2023-07-29 醫療.新陳代謝
糖尿病能保險嗎?可以申請重大傷病卡嗎?糖尿病患常見保險問題解答
現代人愈來愈長壽,但不健康餘命也愈來愈長,因此多數人都會買保單來保障未來的醫療需求。不過一般人在買醫療保險時,保險公司多會針對被保險人的健康情形做評估,通常在人還健康的時候容易買,一旦生病了,要買保單可能不容易。例如三高病史者,投保時多會被「加費」或拒保。不過隨著慢性病罹患的普遍,許多保險公司甚至有針對三高族推出的保單,糖尿病、高血壓患者也可以買保險。有糖尿病能保險嗎糖尿病是一種容易發展出眾多併發疾病的慢性病,許多保險公司不願承擔風險而承保。但糖尿病只要控制好,並非所有患者都會出現嚴重併發症。因此基本上,糖尿病患跟其他疾病一樣,在血糖控制情況良好、無併發疾病的情況下是可以投保的,只是患者在投保前需誠實告知保險公司病況,而保險公司也會對想買保單的糖尿病患者加以評估。6大糖尿病併發症1.心血管病變2.腎臟病變3.神經病變4.視網膜病變5.糖尿病足6.包含牙周病在內的口腔病變不過保險專家提醒,有些糖尿病患者一開始覺得自己血糖不算高,但是這種病年紀愈大愈難控制,到時候真的想保時,可能會遭保險公司拒保。因此建議還是早投保、保費較便宜外,透過健康管理的外溢折扣來督促自己並享折扣,並不見得比一般加價的醫療險貴很多。市面常見重大疾病保障目前市面上重大疾病保障,基本可區分為「重大疾病險」、「重大傷病險」與「特定傷病險」,這三類保單的理賠方式相同,都是在符合保單給付的條件下就直接給付一筆理賠金,這筆理賠金運用彈性,可以及時作為治療費用,或是請看護、基本生活費用等,在黃金治療時期不需為了醫療費用煩惱。而常見的醫療險或癌症險,對於糖尿病患的核保情況大致如下:常見險種針對糖尿病患者的核保狀況一、壽險:加費承保二、醫療險:1.加費承保且除外承保2.拒保三、癌症險:可以承保四、年金險:可以承保五、意外險:1.大部份可,但上限較健康體位低2.有合併症狀者拒保六、長照險:1.加費承保2.拒保七、失能險:1.加費承保2.拒保八、重大傷病險:1.加費承保2.拒保名詞說明.加費承保:在保障內容不變的情況下,將保費增加 10%~100%.除外承保:將身體某個部位的損害或疾病,從理賠範圍中排除.拒絕承保:身體狀況危險度過高,無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理(以上為多數情況,不代表所有保險公司情況一致,仍以各家實際揭露資訊為準)什麼是弱體保單?以往有三高(高血壓、高血脂、高血糖)病史者,投保時,多會被「加費」對待,甚至遭壽險公司拒保。但隨著台灣慢性病人口愈來愈多,依衛福部健保署最新統計,111年罹患糖尿病人數高達256萬8,409人,正式突破250萬人大關。因此現在更有保險公司針對三高族推出「弱體保單」,讓糖尿病、高血壓等患者都可以買保險。糖尿病可以申請重大傷病卡嗎?糖尿病分4種類型,健保署目前僅將第1型糖尿病列為重大傷病之一,因此只有經醫師診斷確定罹患第1型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病)者,才能申請重大傷病卡,且資格是永久有效的。其他類型通常是因合併併發症後才可取得,如「慢性腎衰竭(尿毒症),必須接受定期透析治療者」,或「急性腦血管疾病(限急性發作後一個月內)」才符合重大傷病範圍,但皆需要由醫師認定。糖尿病4類型:.第1型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病):約佔所有罹患糖尿病人數的5%,須靠體外注射胰島素才能維持正常生活。.2型糖尿病:約佔所有糖尿病九成以上。.其他類型糖尿病:主要因其他體內疾病而引發的糖尿病。.妊娠期糖尿病:發生在懷孕期間的糖尿病。》疾病百科/糖尿病糖尿病可以領身心障礙手冊嗎?2023年1月1日開始,需符合以下2條件,可領取輕度身心障礙手冊。.12歲以下.第1型糖尿病兒童【資料來源】.第一型糖尿病超人家庭.財團法人糖尿病關懷基金會.聯合報系新聞資料庫
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2023-05-01 焦點.杏林.診間
醫病平台/父親送我的禮物
編者按:頸脊髓挫傷而四肢癱瘓的病人,頭腦清楚但卻無法動彈,是一種非常人所能忍受的人生悲劇。本週的主題就是一位這種病人的親友在他過世以後,追憶病人四十年來殘而不廢的生命。女兒從他四歲開始陪伴父親多年的記憶,寫出「同理心」如何使得病人與家屬從幾近崩潰、絕望,轉而達到殘而不廢、全家喜樂的境界。一位從中學一直陪他到人生的最後一刻的同學,在自己脊椎開刀之後,短期的臥床使他更深入地了解朋友多年臥床之苦。一位本身是醫師的中學同學,由病人的遭遇使他領悟到,不管多不幸的病人,他們都還有比自己幸福的地方。如果醫師能讓病人發現自己仍有令人羨慕的幸福,那就是幫忙他們走出自怨自艾、憂傷深谷的關鍵時刻。三人不約而同地以不同方式領悟到「同理心」對照顧病人的重要。在長照家庭長大的我,看著這40年來的成長軌跡,尤其在我送走了爸爸之後,感受更深。我的父親在40年前發生車禍,雖然他車禍後半身不遂,卻有著無比的毅力跟耐力,撐起我們家,怎麼說呢?因為我們家裡永遠都有爸爸在,是我們回到家安心的港灣;我們在求學階段有任何作業問題,問爸爸都有解答,爸爸的存在是每天24小時,雖然他需要人幫忙,卻是我們心甘樂意,因為爸爸是我們的家人。車禍後他有天突然想要開始整理族譜,於是我們全家一起動員努力做這件事情,媽媽開車載著我們南征北討,去找散落在各地的親戚溝通、了解先人的事蹟,我覺得那是一段很美好的回憶。因為如此,我們家常常有機會出遠門,在那個年代,媽媽可以開著車載著半身不遂的爸爸加兩個小毛頭出去三天兩夜、五天四夜的行程,真的是很厲害的一家人。編輯族譜這件事讓我看到爸爸對於家族事務的熱衷,那樣的古道熱腸是我許久未見的熱情,讓我懂了對事物的熱情;對於資料不遺餘力的收集、跟親戚不斷的協調溝通,讓我了解毅力的重要;爸爸身體再怎麼不方便,他還是一根手指敲出全部的族譜,讓我看到了忍耐的結果;對於親戚們懷念先輩情感,爸爸很有同理心,最重要的是爸爸殘而不廢的精神才是根本。大家都說女兒是爸爸前世的情人,我也不例外,我一直是爸爸捧在手掌心的寶貝女兒,而這前世小情人長大要面對前世大情人必然的生命消逝,以自己過去在醫學院校的工作經驗、現在所從事的壽險工作跟過去在大學宗教學來說,死亡是人生必然的結果,而活著的人則是如何學習面對至親的去世。縱然面對著已經照顧40年的父親,似乎我們更應該要有心理準備他隨時都會因為各種狀況進入死亡,然而活著的人要如何真的做好心理準備去面對至親的死亡,談何容易。已邁入不惑之年的我在10年前還是無法面對,只是何其有幸的我在爸爸去世前3年可以回來照顧跟陪伴他,看著他逐漸虛弱的身體,卻也在逐漸壯大自己的心理準備。也或許我一次又一次的工作替換和生活艱難,是上帝幫我安排的心理建設,爸爸的離開對我來說是上帝對他的祝福,脫離了禁錮他40年的身體,讓他得以回到天堂,我的內心其實是平安的;在人生的最後階段,是我們一家子一起努力地照顧,能在睡夢中安詳離世,這是何等地幸福。殘而不廢是病人自身的強大同理心,因為意識到自己如何突破殘廢的歷程並不容易,我永遠記得爸爸車禍後,在家裡發脾氣摔碗盤的景象,他很難想像自己從一個可以照顧別人的人變成一個需要別人24小時照顧他的人,這份心境轉換除了同理自己,也要同理別人的難處。爸爸到老之後,脾氣變得很好,因為他同理了媽媽的不容易,不管在養家以及照護他的責任;我們為人子女都工作繁忙,他都能同理,每每拜託我們做些事情,總是很不好意思;然而我們因為這個爸爸,也具備了更多的同理心,其實最簡單基礎的同理心,只要體諒對方在工作上的不容易,在家庭責任上的承擔,慢慢的都會對其他人具有同理心。同理心的培養在台灣社會是已經是刻不容緩,畢竟台灣社會的多變性及歷史性,都時刻在提醒台灣的族群多元化,如何在台灣社會中建立一個強大的認同感,其實個人覺得同理心也是一個很好的切入點,想想這次的疫情,大家對於醫護人員越來越有同理心,也因為這樣的同理心讓台灣的社會更為強大,這是個人的淺見,希望台灣社會能藉著同理心能更溫柔對待每個人。
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2023-04-17 醫聲.癌症防治
2023癌症論壇/整合全台保險公司 陳乙棋:縮醫療險理賠時間
商業保險是癌友的重要經濟支柱,然而民眾罹癌後要申請理賠,須提供保險公司詳細病歷紀錄與診斷報告,奔波醫療院所申請文件,繁瑣費時。中華民國人壽保險商業同業公會資訊應用組主任陳乙棋說,壽險公會作為保險產業平台,已整合全台19家保險公司,設立「理賠醫起通」服務。陳乙棋說,該服務具一站式、無紙化的特點,民眾一機在手,只要上傳授權同意書和授權範圍,若就醫醫院是理賠醫起通合作的19家醫療院所,就能直接把治療期間的診斷報告、病歷紀錄和收據等所需資料上傳,同步授權給患者其他保險公司,民眾不必再擔心資料缺漏。他強調,此服務透過區塊鏈等技術保障個資,民眾不必擔心個資外洩。陳乙棋指出,理賠醫起通服務是建構在壽險公會整合21家保險公司的「理賠/保全聯盟鏈」之上,截至去年已為逾24萬民眾節省二次以上的重複申請過程及費用,理賠金核發的時間也從7天降至3天。壽險公會提供的「保險存摺」,讓民眾可以隨時隨地、一站式瀏覽自身所有保單重要資訊。陳乙棋表示,民眾不必擔心紙本保單遺失,能夠定期檢視保單情況,未來將納入更多給付詳情,並以免費使用為目標。👉🏻【更多精彩內容】2023癌症高峰論壇線上策展👈🏻
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2023-04-14 醫聲.癌症防治
抗癌神隊友 權威專家獻策四大資源
血液癌多發性骨髓瘤 滕傑林:單株抗體增生活品質「多發性骨髓瘤是過去10年來,血液惡性腫瘤中最蓬勃、迅速發展的疾病。」台中榮民總醫院血液腫瘤科主任滕傑林指出,對病人來說衝擊很大,患者及照顧者都很辛苦。因此治療前須經正確診斷,並擬定治療目標、方法、代價及如何評估治療效果。滕傑林指出,多發性骨髓瘤雖然不難診斷,但症狀不典型,如骨頭出現痠痛常聯想到可能是太累了,或是想去按摩,讓患者常常跑了多家醫院。多發性骨髓瘤併發症多包括高血鈣、腎功能不良、貧血及骨頭病灶四大症狀,其中貧血症狀約占七成,頭痛約占六至七成,高血鈣、腎功能不良約各占三成。滕傑林說,目前多發性骨髓瘤第一線治療最好方式是自體幹細胞移植,但國內僅20%患者進行移植,統計指出,自體幹細胞移植後,若搭配抗CD38單株抗體標靶治療,相較未使用標靶治療患者,18個月疾病不惡化存活時間高達八成,且九成患者可以存活約3年,病情不會惡化,生活品質大幅改善。淋巴瘤 余垣斌:化療沒想像中可怕「許多淋巴瘤病友一聽到化療就垮掉,事實上化療沒想像中可怕!」在亞東紀念醫院血液淋巴腫瘤團隊召集人、腫瘤科暨血液科主治醫師余垣斌的門診經驗中,不少淋巴瘤病患,特別是年長者在經化療等正規治療後,成功治癒,重新享有精采生活,因此他鼓勵病友勇敢踏出治療第一步。余垣斌表示,對於淋巴瘤治療,化療是重要選項。化療領域含括多種藥物,治療淋巴瘤所用的化療藥物相對使用容易,每3周用藥一次,每次2到3小時,且治療反應率達八成,即使年長者需減量,仍可發揮效果,若有嘔吐、噁心副作用,目前有很好的止吐藥可供使用,不過病患要留意感染危機,若出現發燒,千萬不要自行吃退燒藥,務必盡快就醫。研究也發現,化療合併部分標靶藥物,效果更提升。此外,像新一代標靶藥物口服BTK抑制劑等也是重要治療選項,對某些淋巴瘤病患,可在化療失敗後做救援治療,甚至可取代化療成為第一線治療,對年紀大的病人來說,比化療更安全。不過,無論採取哪種治療,病患、病患家人須與醫師充分溝通,並尊重醫師建議,不要亂服偏方、不輕易放棄,治療才會順利。急性骨髓性白血病 侯信安:標靶藥物減副作用急性骨髓性白血病是成年族群中,最常見的急性白血病,但治療上卻面臨「存活時間短」、「年長者治療效果差」的瓶頸,從2011年到2015年統計8,000名病友,平均存活時間8個月,60歲以上年長者僅3至5個月,在17種癌症分析中,白血病友平均損失17年半的壽命,遠高於胰臟癌。台大醫院血液腫瘤科主治醫師、中華民國血液病學會祕書長侯信安指出,長者因體力不堪承受傳統治療,包括化學治療、血液幹細胞移植的治療,年長病人治療效果差,中位存活期僅3個月,20年來沒改善,醫療照護需求未被滿足。由於急性骨髓性白血病相當複雜,正確診斷、分類對治療計畫擬定至關重要,現在可利用次世代定序基因檢測(NGS)帶來新的希望,判斷是否要化療結合標靶治療,或是盡早進行造血幹細胞移植,讓治療「贏在起跑點」,疾病的存活率亦有望突破。侯信安說,目前國外所使用的急性骨髓性白血病標靶藥物,約有10種之多,能減輕治療副作用,但國內現在引進、獲得健保給付的標靶藥物只有兩種,分別為BCL-2口服抑制劑與FLT3抑制劑,期待國內引進藥物的速度可以加快,也希望台灣加入更多國際臨床試驗,病友若能加入臨床試驗,也可得到新藥醫治的機會。急性淋巴性白血病 李啟誠:細胞治療精準滅癌花蓮慈濟醫院幹細胞與精準醫療研發中心主任李啟誠表示,急性淋巴性白血病未來可能「完全免化療」,免疫力好壞是關鍵之一;標準治療都要先經過1個月的誘導性化學治療,高風險族群先進行「異體造血幹細胞移植」後,再進入25至30個月的鞏固性化療,小孩成功率八成五、成人則低於五成。「第三代口服標靶藥物結合新世代抗體注射藥(BiTE),可達到完全免化療。」李啟誠指出,根據醫學期刊「刺胳針」發布的研究,針對40位新診斷最困難治療的「成人費城染色體陽性血癌」患者,經過1年治療後,在免化療的情況下,無病存活率高達九成五,1年總存活率同樣九成五,不僅免除化療,也避免骨髓移植的毒性產生。李啟誠說明,過往急性淋巴性白血病病患即使完成療程後,一旦復發,5年存活率僅剩7%至8%,根治機率低;BiTE就像是體內線民,一端抓住血癌細胞、另一端抓住T細胞,誘發T細胞精準消滅癌細胞。李啟誠說,花蓮慈濟醫院5年前也協助標準療法後復發的病友,透過BiTE結合CAR-T控制住血癌細胞,並恢復體內T細胞將其改造成為更強的CAR-T細胞,對抗血癌同時也預防復發,如今患者恢復良好。真心話自殺率居高不下 方俊凱:心理照護政策不足台大公衛學院曾經進行台灣癌症患者自殺死亡比例調查,亞太心理腫瘤學交流基金會董事長、台北馬偕醫院精神部資深主治醫師方俊凱指出,一般而言,癌患自殺死亡比約一般人的2倍,但台灣癌患標準化死亡比約2.47倍,高於他國,支持癌友需要政策推動,增加癌症心理師人力及健保給付,讓心理照護制度化,減少癌友自殺的比例。方俊凱指出,對於癌友心理的照護,國健署從癌症診療品質提升計畫開始,並推動「癌症病情告知溝通技巧培訓計畫」,讓跨領域的團隊能了解心理腫瘤學,規定每家醫院要有一位心理師負責癌友的心理照護,但經過多年,台灣「安寧緩和醫療條例」、「癌症防治法」都立法,但癌患的自殺率並沒有下降。10年來,每家醫院一名心理師負責所有癌友心理照護,嚴重不足,方俊凱指出,醫學會已提出每家醫院新診斷癌患只要500人就需要一名專職心理師,每2,000人就需要增聘一名心理師,這些心理師人力缺口已提供給國健署,也希望健保署給予經費上的補助,支持癌友不能單靠NGO團體,而是需要政策來推動,才能讓癌症患者不會是一個人。照護者身心負荷大 史莊敬:資源、支援一樣重要癌症照護中,照顧者除了照料癌友生活起居,也承接癌友的情緒、外界的期待,然而,他們的感受與需求卻鮮為人知,導致生理、心理出現狀況,進一步惡化與癌友的互動。台灣癌症基金會諮商心理師史莊敬表示,照顧者因生活繞著癌友打轉,出現睡眠不足、工作受影響等問題,也會時常深陷自責、焦慮、疲倦等負面情緒,進而降低耐心,說話口氣差,動作粗魯,「癌友是會察覺出來的,如此容易引起猜疑、疏離或衝突。」他分析,一旦照顧者的感受與需求不被滿足,如沒有得到尊重與關心,休閒時間或個人空間消失等,便會感到失落,甚至對別人給予的關心產生疑惑。因此史莊敬認為,需要多項資源投入,降低照顧者的身心負荷,並在協助癌友就醫、診療、休養與復原的過程中,一同考量照顧者的想法、感受與需求;照顧者也不需過度要求自己,而是把握當下可以休息的機會,「自己的重要性需自己給,而且照顧者站穩了,才有辦法照顧癌友。」生病經驗非常寶貴 潘怡伶:癌友是職場新助力罹癌從來不會成為任何人的人生規畫,台灣年輕病友協會理事長潘怡伶在32歲那年確診乳癌,當時新婚燕爾才3個月,人生陡然劇變;當下腦袋雖然一片茫然,但對醫師脫口而出的第一句話卻是:「我還能返回職場嗎?」所有影響人生的重大選擇,全都要在短時間內下定決心。「曾有病友在手術前被要求簽下『自願離職書』。」潘怡伶表示,病友遭受到許多職場歧視,一名不到而立之年的年輕病友,在病床前被迫簽下自願離職書,本就緊張的心情,又因遭逢職場歧視更加自我懷疑。潘怡伶希望,罹病經驗是所有病友的寶藏,應替之「賦能」,讓罹患癌症的經驗成為職場上的助力,不論是癌症相關的學術研究、病友陪伴工作,都能替醫藥廠,甚至更多病友提供珍貴的協助,除了友善企業外,也需要更多大眾的加入,替病友創造友善的職場環境。營養超量干擾治療 黃孟娟:保健食品用錯傷身保健食品非越多越好!癌症希望基金會學術委員、高雄醫學大學附設中和紀念醫院營養部主任黃孟娟提醒,保健食品不當使用不僅傷身,「高劑量、多重服用」更可能與癌症治療產生衝突疑慮。黃孟娟指出,據美國Preventive Service Task Force 2022年JAMA發表的大型研究,健康人額外補充維生素礦物質,對預防癌症、心血管疾病與減少死亡風險無顯著益處。歐洲腸道靜脈營養醫學會癌症營養治療建議,癌友治療期胃口不佳,可補充符合「膳食營養素建議攝取量」維生素、礦物質,不建議高劑量及多重補充。另外,癌友普遍聽聞麩醯胺酸可修復口腔黏膜,但例行補充麩醯胺酸與血液腫瘤再發疑慮有關。建議使用劑量以0.5克/公斤/天為限,可多次漱口後食用緩解症狀,但僅有症狀短期使用,不宜例行補充。黃孟娟建議,預防癌症及降低癌症復發風險的有力做法,是實踐地中海飲食,多吃蔬果、全穀及豆類,每天攝取奶類、每週有海魚及適量優質蛋白質,減少高油食物及精緻糖攝取也是重點。乳癌荷爾蒙治療+細胞週期抑制劑 曾令民:早期高危復發率降乳癌佔據台灣女性癌症發生率第一名,不過,八成患者多屬於○到二期的早期乳癌。台北榮民總醫院外科部主任曾令民指出,進一步以生物標記檢測分析,七成癌患為荷爾蒙陽性(HR+/HER2-),雖然預後良好,但萬一是高風險患者,會有高達七成在手術後的前5年復發,建議選擇荷爾蒙治療搭配「細胞週期抑制劑」,與傳統治療相比,能有效降低30%以上的復發風險,達到治癒的目標。癌友除了擔心復發,也害怕遠端轉移。曾令民表示,通常第一個轉移的部位有33%是在骨頭、近19%在肺部,且發生遠端轉移就是進入乳癌晚期,治療目標必須從治癒變成延長壽命。他指出,特別是高復發風險族群,像是4顆以上淋巴結感染,或是1到3顆淋巴結感染加上,如腫瘤≧5公分、腫瘤細胞分化程度第三級、Ki-67指數≧20%,通常會有三成以上會在術後的前2年復發,高達七成會在術後的前5年發生,且三成的患者會有多部位遠端轉移狀況。不過,他說,隨著醫療科技進展,目前高復發風險族群使用荷爾蒙治療搭配「細胞週期抑制劑」,能夠有效降低30%以上復發風險,針對早期乳癌患者最怕的「遠端復發」,新藥也能顯著降低。他提醒,患者要定期追蹤,若出現淋巴結陽性等,就要回診與醫師討論治療方針。魔術子彈精準攻擊癌細胞 郭文宏:晚期治療有新武器乳癌病友進入晚期,仍有治療希望!台大醫院乳房醫學中心主治醫師、台灣乳房醫學會常務理事郭文宏指出,據統計,晚期乳癌病患的5年存活率為36.2%,比過去進步,隨藥物推陳出新,特別是像「抗體藥物複合體」(ADCs,俗稱魔術子彈)的研發,更讓晚期乳癌治療有新武器,病患更有希望延續生命。郭文宏說,每4名乳癌病患中,有1人為HER2陽性乳癌,過去,HER2(第二型人類上皮生長因子受體)陽性病患因疾病易惡化,復發、死亡機率較高,讓醫界很棘手,自從針對HER2陽性的標靶藥物問世,情況漸有改善,而新一代抗體藥物複合體的出現,更受關注,這類藥物運用連接子(Linker)連結標靶單株抗體與化療藥物(Payload),好似戰鬥機配置飛彈,到腫瘤處再以化療毒性精準攻擊,只針對HER2陽性癌細胞,較不會傷及無辜。近來也發現,HER2弱陽性病患佔整體乳癌約55%,臨床試驗顯示,新一代抗體藥物複合體對HER2弱陽性病患也可產生療效。加上旁觀者效應,致使周遭癌細胞即使沒有HER2表現,也遭受「池魚之殃」,病患存活生機大為增加。郭文宏也鼓勵病患,「積極治療,永不放棄,有一天癌症將成為慢性病!」經濟一次性支付險種佳 林志潔:商保成抗癌金融力「要建立正確金融商品知識、提升健康風險意識!」金融消費評議中心董事長、陽明交通大學特聘教授林志潔表示,她年輕時買癌症險,而擁有足夠的金融力,罹癌時才有能力動微創手術,她也因及早接受低劑量電腦斷層掃描,早期發現肺腺癌,並了解定期健檢的重要性。林志潔說,當初動微創手術,沒化療,但體內有傷,需休養,所以工作須減量,收入減少,加上有房貸要繳,經濟有缺口,此時,癌症險一次性支付就很重要,買保險要看個人的風險承擔能力而定,需自己做功課、進行評估。林志潔提醒,長輩除了要注意健康外,近來,高齡金融詐騙日趨嚴重,已成國安議題,像往生互助會這類非法商品,很沒保障。另像一位66歲長輩原沒線上銀行帳戶,後來被騙去辦線上銀行帳戶、變更手機號碼,很快遭騙走新台幣900萬。由此可知,不只保險規劃,財產信託也值得考慮,對不懂的金融理財商品,千萬別輕易嘗試,可撥打金融服務專線1998,助釐清疑慮。整合全台保險公司 陳乙棋:縮醫療險理賠時間商業保險是癌友的重要經濟支柱,然而民眾罹癌後要申請理賠,須提供保險公司詳細病歷紀錄與診斷報告,奔波醫療院所申請文件,繁瑣費時。中華民國人壽保險商業同業公會資訊應用組主任陳乙棋說,壽險公會作為保險產業平台,已整合全台19家保險公司,設立「理賠醫起通」服務。陳乙棋說,該服務具一站式、無紙化的特點,民眾一機在手,只要上傳授權同意書和授權範圍,若就醫醫院是理賠醫起通合作的19家醫療院所,就能直接把治療期間的診斷報告、病歷紀錄和收據等所需資料上傳,同步授權給患者其他保險公司,民眾不必再擔心資料缺漏。他強調,此服務透過區塊鏈等技術保障個資,民眾不必擔心個資外洩。陳乙棋指出,理賠醫起通服務是建構在壽險公會整合21家保險公司的「理賠/保全聯盟鏈」之上,截至去年已為逾24萬民眾節省二次以上的重複申請過程及費用,理賠金核發的時間也從7天降至3天。壽險公會提供的「保險存摺」,讓民眾可以隨時隨地、一站式瀏覽自身所有保單重要資訊。陳乙棋表示,民眾不必擔心紙本保單遺失,能夠定期檢視保單情況,未來將納入更多給付詳情,並以免費使用為目標。新療法 舊保單理賠受限 陳碧玉:癌症保單需定期審視只有罹癌後申請理賠才會找保險公司?現在的保險公司要翻轉觀念,攜手保戶一起促進身體健康。南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉表示,作為保戶人生道路的神隊友,在健康促進期透過APP指導運動、定期健康檢查,給予回饋獎勵,如果罹癌也有「健康守護圈」從治療照護到復原期都提供足夠的支持。陳碧玉指出,根據2022年理賠數據顯示,光是癌症險理賠達135億元,平均每個月有3,000位保戶申請理賠,年紀落在40到60歲之間、女性多於男性,但近年也有好幾位40歲以下罹癌,而攤開保戶的癌症險平均保額約56萬元,隨著新的療法問世,不見得以往的保單會理賠,因此需要定期審視保單。針對年輕小資族,她建議,可以買定期癌症保障及外溢保單,待預算足夠或成家立業,首要先檢查過去買的癌症險,對於新式療法可以利用補充包險種來補齊。她舉例,一位35歲男性購買保額100萬元的10年定期險,年繳5,500元,新型補充包則有包含基因檢測、標靶藥物、微創機械手臂等,年繳約莫1萬元預算就能做到。
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2023-04-10 醫聲.癌症防治
2023癌症論壇/神隊友當後盾 財務不再成癌友負擔
2023癌症高峰論壇「擁抱您,不會一個人」9日下午以「抗癌財務減負擔」主題進行演講。在癌症有了新科技療法朝向慢性病化趨勢,但相應的是得花上龐大財務,顯見在健康時規劃良好商業保險的重要性。這次與會專家們談到依照年齡、預算選擇評估保單,對於弱勢族群也有可供選擇的保險,而萬一罹癌,壽險公會也有提供「理賠醫起通」服務,患者能專注治療,免於奔波醫院間只為索取理賠文件。「金融力與健康力是一體兩面!」金融消費評議中心董事長、陽明交通大學特聘教授林志潔表示,在金融普惠的理念下,各種金融商品更為多元,對生活較辛苦的弱勢族群,有「微型保險上架」服務,保費較低之外也與有沒有罹癌沒關係,可為家庭帶來更多保障,另外,預算有限民眾也可考慮選擇「小額終老保險」。她提醒,財務規劃是整體的概念,即使罹癌,除了防癌險等醫療保單,還是能安排儲蓄型保單、投資、信託、小額終老保險,不僅盤點好手上資源,更要切記「理財要先讓當下過的富足、愉快。」而非本末倒置,將今日的收入全數投入保險。她說,相關訊息在「保障型保險商品平台」可查詢,並且叮嚀民眾及長者須注意詐騙,要把老本顧好,切勿輕信他人,「要有錢,才能理財。」若不了解哪些金融商品是合法商品,可以至金管會網站查詢合法金融業者名單,也可撥打金融服務專線1998諮詢。從商業保險角度來看,南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉指出,根據2022年理賠數據,光是癌症險理賠達135億元,平均每個月有3千位保戶申請理賠;再攤開保戶的癌症險平均保額約56萬元,但是隨著新療法問世,過去購買的保單不見得會理賠。因此,她建議,對中壯年族群需要定期審視以前的癌症保單,對於新式療法,像是機器人手臂、免疫療法、基因檢測等,可以利用補充包險種來補齊,而年輕小資族而言可以買定期癌症保障及健康促進的外溢保單。她也將保單分為三大類型,首先是住院醫療、手術險;二為實支實付,憑醫療單據申請一定額度的理賠;三是近年詢問度較高的一次給付型保險,一旦確診,就可先領取理賠金,方便後續彈性使用。然而,罹癌後在申請商業醫療給付時,經常要往返醫院申請詳細病歷及診斷報告予保險公司。中華民國人壽保險商業同業公會資訊應用組主任陳乙棋表示,壽險公會提供「理賠醫起通」服務,民眾只要向一家保險公司提出申請並授權使用資料,只要是在合作的醫療院所就診期間,診斷證明及收據電子檔寄送予保險公司,並協助轉送患者其他家保險公司,加速理賠流程。該計畫目前有19家保險公司,全台17家醫療院所參與。同時,壽險公會也提供「保險存摺」服務。陳乙棋指出,有了這項服務,民眾只要透過手機,就能隨時隨地一覽自身所有保險資訊,網頁中以簡單明瞭的方式呈現不同保單重要資訊,包括保險公司、商品名、險種、保額、日期等。他表示,民眾不必擔心紙本保單遺失,並且能夠定期檢視保單情況,未來也將擴增項目,納入身故保額、住院日額等保單詳細給
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2023-03-31 醫聲.癌症防治
商業醫療保險項目紛雜 專家促建立透明簡易保單資訊平台
七成以上癌友擁有商業醫療保險,卻有近五成癌友使用時,認為商保理賠「勉強」或「不足」。癌症希望基金會董事長王正旭表示,國內商業醫療保單種類五花八門、破碎化,民眾獲得的資訊片段,加上對醫療資訊理解不足,不了解治療癌症要多少費用,加上「已有健保為何要商保」的想法,導致民眾「不會買、買不夠」,盼建立透明、簡易的保單資訊平台,協助民眾選擇。王正旭表示,許多創新的商業醫療保險屬於附約,需要附加於壽險等主約之上,疊加費用恐讓民眾無力負擔。他表示,保險資訊紛雜,在保發中心的平台檢索健康險,有逾萬筆保單須逐張檢視,對民眾保單規畫是一大考驗。王正旭也指出,澳洲、韓國等國,由政府主導,規畫商業醫療保險查詢網站,民眾只要輸入年收入、性別、年紀與保障範圍等基本條件,就可篩出合適的保單,協助民眾進行保單規畫。金管會保險局組長陳俐君指出,金管會已與健保署合作規畫查詢平台,民眾可透過健保快易通App進行查詢。她也表示,為增進國人基本保險保障,金管會已請台灣集中保管結算所規畫「退休準備平台」,並於該平台建置「保障型保險商品平台」,提供重大疾病保險商品供民眾選擇。不過,立法委員林靜儀辦公室主任張媛婷表示,目前健保署的「健保協同商保」專區或者健保快易通APP,都是連結至不同保險公司頁面,內容為各家廠商各自呈現,缺乏不同保單之間的比較,就使用端而言,仍屬不便,對民眾而言,透明度仍然不足。她建議,資訊平台設計應該「老嫗能解」,民眾能夠看懂,並作出合適選擇是其中重點。王正旭指出,台灣身為資通訊強國,即便資訊複雜,應可借助人工智慧,設計出方便民眾進行保險規畫的健康保險資訊平台,相對於第二層保險等制度面的改革,資訊平台的建立具有立即可執行性,應盡快進行。