2021-11-20 退休力.來測你的退休力
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2021-11-19 癌症.癌友加油站
健康吃愛運動,卻被宣告肺腺癌!她月花20萬抗癌不喪志,罹癌後發現這些事超重要!
2019年5月,Magritte因為久咳,被家人要求去醫院拍X光片,沒想到醫生竟然告訴她:「妳得了肺腺癌,而且是第3期或第4期。」聽到自己得到癌症,她沒有驚慌失措或情緒失控大哭,只跟醫生說:「不可思議!」 樂觀、活潑的她,從來沒想過自己有一天會罹癌,「第一時間,我覺得自己很健康,平時我吃得健康,有做瑜珈的習慣,很愛走路,精神和心情都蠻豐富的。」 她和家人決定尋求第二意見,於是前往台大醫院。她回憶那一天在診間,看到醫生的嚴肅表情,已經有心理準備:應該就是癌症吧,「第一時間我在想,遺產要怎麼分配?房子要給誰?」停住話題,她感嘆:「反正一切都是天注定。」 「我本來就覺得生、老、病、死是很一般的事情;確診的當下,沒有太大的情緒波動,就這樣接受了。」她說:「我也很訝異自己的沒感覺,可能是因為這幾年都有修佛,想說這就是修行,它就找到我了。」 分析罹癌的原因,她認為可能是過去太愛吃冰,「從小我媽就一直勸我,不要吃冰,但我太愛吃了,無法忌口,每半年都會感冒一次。」那一回,實在是因為咳太久,才不得不到醫院檢查。 辛苦化療,笑說自己腦袋都星星 「那天,醫生一看到我的X光片,立刻交待助理,要我馬上住院。」她進入台大醫院化療,「第一次住院14天,安裝人工血管、注射化療藥物,最大的困擾是經常腸胃不舒服,有時候覺得腳好腫,抽過好幾次水。」她說:「腳會腫是因為肺部積水,後來,我的心瓣膜也積水。」 因為肺腺癌轉移到腦部,她做了16~18次電療,「現在我的腦都是星星,但不會影響記憶及說話,只是會緩慢一些,有時記性不太好。」她苦笑道:「腦部被癌症侵襲後,不會變好,電療只能控制,並保持原狀。」 離婚沒小孩又單身,幸有家人朋友支持 「在這段過程中,家人的支持是很大的力量。」離婚、沒有小孩,單身的Magritte,很幸運有愛她的親友。「一位大學同學經常來陪我,張羅東、張羅西,有時候我會笑她:『妳是我媽』,真的超級熱心!」 另外一位單身的女性好友,有空時也會來陪伴她。這位好友身體很健康,前陣子忽然在運動中過世,讓她體悟,生命真的很無常。 她很少有情緒低落的時候,只有當家人和朋友偶爾忙碌到沒和她聯絡,才會比較低盪。「不過,我覺得宗教的支持力量很大,心情不好的時候就念經。」多年前,她開始學佛,「現在我的心情可以很平靜,要感謝宗教。」 10年前退休,財務已做足準備 罹癌,除了面對死亡,另一個關卡就是財務。幸好,5年級的Magritte向來很有理財想法。10年前就已經退休的她,靠著工作存下來的錢,在海外置產,租金加上儲蓄險,每月至少有2~3萬元被動收入。只是,生病後,她才發現,這遠遠不夠。 「我曾經在保險公司上班,很慶幸當年買了壽險和醫療險。」20多年前,她投保終生癌症險,當時,她將重點放在住院,「除了住院的那幾天,前、後也會支付費用,平均住院一天,包含營養費等,可以拿到1萬元左右。」 不過,她的實支實付一次最多只能給付4.5萬元,「在確診之前,保險業務有問我:『要不要再加?』但壽險公司沒有核可。」 「生病已經快2年,我覺得保險太重要了,它是一個保護傘,不見得要買很多,但要足夠。」她說:「現在,我很鼓勵大家要買保險,這是必要的,生病不要帶給家人負擔。」她也很感謝政府有健保。 努力吃養體力,每月要花20萬藥費 Magritte對第一代和第二代標靶藥物,產生抗藥性。吃藥,造成她的四肢無法動彈,只能坐輪椅。 行動不便的她,請一位24小時看護照顧。最近,醫生讓她改吃第三代標靶藥物,但因為健保不給付,一顆要價近7千元,光是藥物一個月花費就超過20萬元。 「我將這間房子抵押,貸款幾百萬元,現在已經花了一大半。」生病後,不能吃太差,她在好市多買5000元的牛肉,一個月伙食費要上萬元。問她每個月整體開銷多少?她坦言:「我不敢算。」 儘管Magritte被醫生宣告癌末,她依然保持樂觀的心,「我不覺得自己生活苦耶!可能在海外還有房產,起碼不用擔心經濟有問題。」 沒有經濟問題,她少了一半以上的心理負擔,能全心抗癌,「我只想要把每天的日子過好就好。」 懷抱希望,還要四處旅遊圓夢去 她燦爛地笑道:「我這一生可說是了無遺憾,這輩子雖然不長,但是我到處遊歷,去過很多國家,光是峇里島就去了6次,也曾到西班牙、葡萄牙、土耳其、中國等美麗的國家及地方旅行。」 「最重要的是,還有這麼多人愛我。」Magritte還有很多夢想要去完成,她期盼病好了以後,能夠四處旅遊。●原文刊載網址●延伸閱讀:.50歲夫妻月入18萬,存款僅3萬?他曾助2萬戶解決家計:答不出這3問題,很難留住錢.從台大班對到一起讀哈佛,連頭髮都太太幫忙理!李應元昔日告白:妳是我最穩定的支持力量.姐弟抗壓性都很高,只有我…在比較中長大的她也想堅強:你們說的我都懂,但我做不到
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴!財經專家:看懂投資型保單利弊,退休理財商品這樣買才划算
編按:不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質,選擇以此作為退休理財的工具。然而,根據統計,這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者,更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利,保單不只沒能賺錢,還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊?適合哪些族群?投資型保單既有保險的保障,又有投資的獲益,好划算?小心投資失利,不僅沒賺到錢,年年增加的保費卻要照繳以免保單失效,賠了夫人又折兵!根據壽險公會統計資料顯示,受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡,民眾投資意願增加等因素,光是在2021年1月,投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說,這是在儲蓄險陸續停賣後,最熱門的收益型保險商品之一。然而,財團法人金融消費評議中心指出,在過往的申訴案件中,爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊,特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下,聽信理專招攬買下投資型保單,事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛,金管會規定從2020年9月開始,65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影,以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞?《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯,一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何,以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出,從保險的性質來看,市面上的投資型保單可以粗略分成3種:變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的,則可能是股票、共同基金、債券、外幣等,非常多元。她觀察,很多人認為投資型保單是「保險加投資」,無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實,究其本質,投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於,過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時,保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何,保戶的保額都一樣。然而,投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時,保單的價值就會下降,保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險,保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒,50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單,最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大,繳交的「危險保費」費率愈高。例如,一位60歲男性投保100萬元保額的壽險,目前每萬元費率為127.422,每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久,繳得愈多。重點是,這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳,帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元,保費就必須補繳近8千元的保費,才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢,保單就會失效,即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單,比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人,而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶,因為危險保費陡升,幾乎年年都要補繳高額保費。她建議,如果真的繳不下手,不如忍痛解約,也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單,基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後,就是投資的本金。若投資有獲利,到了年金給付開始日之後,保戶即可分期領回年金。對中年人而言,不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率,評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪?這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人,李雪雯指出,相較於其他投資型商品,它仍有幾項優點。首先,投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單,由專家代操、選擇投資標的,每年會扣掉一筆代操費用,通常是帳戶價值的1.7%左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例,投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低,一年可以免費轉換4~6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費,頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者,對於預算較低的投資人而言,投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如,定期定額買國內共同基金,每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單,則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外,從節稅的觀點來看,每年申報綜所稅時,保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外,除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況,一般而言,保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是,回歸保險本質,壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶,身故或全殘時可領取理賠。不過需注意,壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種,甲型的理賠金額是「保額和保單價值金,取其高者」,乙型則是「保額加上保單價值金」,投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單?李雪雯認為,以下3種情況可以考慮:1. 只有一筆錢,但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時,最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式,則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」,費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用,並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃,但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單,但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後,實際上的預期報酬率有多少。此外,某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼,吸引消費者購買。但李雪雯提醒,在低利率時代,不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入,很容易把錢隨手花掉,長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息,才能強迫儲蓄,確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活,該如何挑選理財商品?李雪雯建議,應掌握2大重點。退休前,可以用投資報酬率較高的工具,例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等,盡量累積資產。這個時期因為還在工作,對風險有一定的承受力,理財決策可更積極。退休後,則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險,先把退休金「鎖住」,開始年金化後即按月領回。雖然利率不高,但仍優於定存,且無須擔心大幅虧損的風險。此外,在保險部分,她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高,可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險,保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒,購買任何理財商品前一定要做功課,千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟,業務每天要賣的商品非常多,他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧,才能為老後的財務計畫做出最佳選擇!原文:小心活愈久保費愈貴!財經專家:看懂投資型保單利弊,退休理財商品這樣買才划算
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2021-04-22 新聞.元氣新聞
坣娜伴失智母11年靠瑜珈紓壓 家總樂活網顧照顧者健康
藝人坣娜上周六完成最後一場大型售票演唱會,今以「資深家庭照顧者」的角色出席合作金庫與中華民國家庭照顧者關懷總會舉辦的「樂活自在」活動,陪伴失智母親長達11年的她,後續又經歷重大車禍引起的後遺症,靠著瑜珈運動,調理身心靈,讓自己常保開心,才能走到今天;家總與合作金庫,共同研發「樂活自在」活動網站,鼓勵照顧者在照顧他人期間也要照顧自己。今參與活動除了坣娜以外,還有藝人鄭進一、龍千玉、蔡旻佑。鄭進一說,家中有一位年近90的母親,起居、外出皆須家人陪同照顧,肯定長照政策對照顧者有很大的幫助。龍千玉說,自己也曾是照顧者,她曾遠赴澳洲照顧車禍重傷的家人,非常理解照顧者的辛勞與壓力。蔡旻佑說,自己雖然沒有實際照顧的經驗,但是他深刻體會到運動的重要性,運動不只為了維持身材,更是保持健康的不二法門。家總理事長郭慈安說,照顧者常常忽略自己的健康,年輕時努力打拚事業,隨著年齡增長,面對到照顧壓力,等到自己老了也可能面對到疾病,無論是人生哪一階段「生理」、「心理」的健康都是最重要,與合作金庫推出的「樂活自在」網站,把「簡式健康心理量表」與「家庭照顧者壓力自我測量表」結合成守護健康量表,幫助國人透過數位工具,快速掌握自己的身心健康。合庫人壽董事長杜振遠說,自2013年起,合庫人壽以每張躉繳型房貸壽險保單捐出300元支持家庭照顧者,2015年組成守護者聯盟,期盼藉此抛磚引玉,號召更多企業加入。今年合庫人壽更是廣邀各界加入支持的行列,包括「健身工廠」、「臺灣長照營養暨健康促進協會」、「艾瑪絲」、「樂檸漢堡」、「Alleycat's Pizza 巷貓」、「雀巢健康科學」、「台G店養生廚房」、「鍋式飢逅」、「八方悅鍋物」、「蔓達拉SPA美容館」與「千葉火鍋」等,從收益中提撥部分金額捐予家總,鼓勵民眾消費的同時也參與公益。2021「守護PLUS 夢想更踏實」公益市集及演唱會將於台北、台中、高雄舉辦,從七月份台北場起跑,邀請坣娜、彭佳慧、張心傑、鄭進一、蔡旻佑、龍千玉、荒山亮多位實力派歌手為愛獻聲,演唱會門票索取活動將於合庫人壽官方粉絲團公告,邀請大家一同共襄盛舉。
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示,2019年國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」,可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1:長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示,考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時,需要多少費用,退休後不能像年輕時一樣,錢不夠了再賺就有,所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍,且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險,此外也可以附加失能扶助險,或是規畫長照險,預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險:最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險,富邦人壽表示,只要被保險人因意外或疾病,符合失能等級表1至6級認定,即按月給付失能生活扶助保險金,用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡,可依個人需要的照顧條件來估算,例如申請外籍看護工,一個月基本花費至少2.1萬元,以此推算基本月給付金額至少2萬元以上;若是想入住專業的養護中心,金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年,最好選擇分期給付時間10年以上的保單,避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險:有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險,新光人壽表示,長照險大部分分為有壽險保障的主約,與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約,當被保險人發生失智或失能狀態時,可用每月給付的保險金支付看護費用,同時也有一筆身故保險金,為人生最後一哩路做準備;而無壽險保障的主約,相對有壽險保障的主約來說,保費較親民,民眾可視自身需求投保。狀況2:活得太久,退休金不夠用接著考量「活得太久,退休金不夠用」的風險。全球人壽表示,退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用,享樂生活就要計算那些未完成的夢想,還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子,卻發現身邊的錢都沒留住,沒時間投資理財,或是基金股票沒什麼獲利,或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃,若以退休後所得替代率約七成為資產目標,建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群:可選擇投資型保單如果是年輕族群,因為收入有限,可選擇投資型保單,比如變額萬能壽險,用小錢就可以做好保障,進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳,在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群:可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群,因距離退休年限愈來愈近,重點在於打造穩定的退休金流,可選擇利變終身壽險,具備壽險保障及累積保單價值的特色,且透過商品本身的宣告利率機制,有機會再享增值回饋分享金,進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式,可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力,選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠,也可採用變額年金險。富邦人壽表示,變額年金險有些是專家代操,當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時,保單即每月提供現金提解,創造穩定現金流,作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面,完全沒有保險者達26.9%,有壽險型儲蓄險45.2%,養老儲蓄壽險有15.9%,年金保險有11%,62%有健康醫療壽險,有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化,30~49歲民眾,持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性,女性在各項保險種類持有比率均高於男性,在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱,但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險,讓你「不用擔心自己活一百歲」,因為活得愈久,領得愈多;長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2021-04-02 新聞.元氣新聞
太魯閣號出軌/台鐵1976年以來最嚴重的事故 產壽險啟動快速理賠、加發慰問金
今天上午台鐵太魯閣號花蓮清水隧道發生出軌,截至今天下午二時,已釀成36人死亡、68人送醫,是台鐵1976年以來最嚴重的事故。多家產、壽險公司下午緊急啟動快速理賠,或針對受傷保戶先預付醫療保險金,部分保險公司也宣布加發慰問金,但因死傷名單還在確認中,各家保險公司理賠金額與人數還在確認中。金管會表示,台鐵依鐵路法第62、63條及鐵路機構行車與其他事故損害賠償及補助費發給辦法規定投保,法令規定為死亡者250萬元,重傷140萬元、傷害40萬元,保單是由國泰世紀產險為主簽單,台鐵旅客運送責任保險每人死亡250萬元,重傷140萬元、傷害醫療40萬元,每一次事故2億元,保險期間累計8億元。國泰產險表示,台鐵旅客運送責任保險由國泰產險作為承保主辦公司,第一時間已成立跨險理賠小組啟動全方位服務機制,並提供相關責任險與傷害險理賠諮詢服務,隨時掌握最新近況,協助客戶後續各項服務事宜。將主動查詢本次事故保戶傷亡狀況,派員進行慰問關懷,與啟動快速理賠,主動協助保戶完成理賠申請,加速理賠服務。因事故至今有36位罹難者,多家壽險公司也啟動快速理賠。國泰人壽表示,事件傳出後,國泰人壽東台區部已分四組人馬前往各醫院慰問傷患,調查人員也已在了解死傷名單,理賠人員也待命中,隨時為家屬提供相關服務。而國泰人壽與國泰產險也同步宣布,發放「保戶慰問金」,受傷門診2000元、一般住院1萬、加護病房5萬、身故10萬。台灣人壽也表示,因應「花蓮火車出軌事故」,即時啟動應變措施。因本次事故死亡者,發放每位保戶10萬元慰問金,因本次事故住院治療者,發放每位保戶5000元慰問金。並啟動快速理賠服務,主動進行搜尋、比對及關懷聯繫,以關懷保戶及協助保戶快速獲得理賠,其身故件及失蹤件從寬認定,而投保住院醫療或傷害醫療保險受災保戶,可先行提出預付醫療保險金申請,所需必要文件後補。同時台壽也針對這次事故傷亡保戶,提供緩繳續期保費三個月,保單借款利息可申請緩繳六個月,另房屋貸款經確認為死亡或受傷住院者,可展延房屋貸款本金及利息一年。中國人壽表示,第一時間成立「緊急應變關懷小組」,啟動重大事件急難關懷與服務,主動搜尋傷亡保戶狀況,以及到院關懷協助處理相關事宜。並提供「快速理賠」、「住院預付金」等六大服務,保戶若在此次事故中受傷需住院治療或不幸身故,保險事故一經確認,即啟動「快速理賠」,需檢附文件則可於給付完成後再行後補。若保戶住院治療且符合相關規範,即可申請最高10日,上限新台幣6萬元的住院預付金。針對傷亡保戶,中壽也宣布,可申請保費緩繳3個月,而自事故發生日起屆滿1年內已申請辦理或新增保單貸款,自確認生效後起提供保單借款利息緩繳6個月;本次事故的房貸客戶,可申請本金緩繳(只繳利息)3個月。同時,針對因這次災害使旅遊行程延期或取消,且已投保中壽的旅行平安險的保戶,可於本次災害發生日起算一週內提出契變申請辦理取消或延長。元大人壽表示,對於這次受災的保戶,經確認保險事故後,將立即主動迅速處理理賠給付相關事宜,申辦理賠所需檢附文件均得日後再行補齊;而對於受傷的保戶,經確認住院天數後,其日額型醫療給付,申辦理賠所需檢附文件也均可日後再行補齊。另針對這次事件受災保戶,提供緩繳續期保費三個月,即日起三個月內申請之新增保險單借款,免收三個月保險單借款利息,保險單借款利息應繳日期於這次事故發生日起三個月內的保單,自應繳日起算,展延六個月緩繳利息。全球人壽則表示,上午台鐵事件由於還在搶救階段,名單尚未取得,全球人壽第一時間啟動重大災害關懷機制,盡速了解傷亡名單與啟動關懷保戶協助理賠事宜。
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2021-01-21 新聞.元氣新聞
隔離就賠10萬防疫保單搶翻傳停售? 台產:會繼續賣下去
衛福部桃園醫院爆發新冠病毒肺炎院內感染,疫情有擴散趨勢,在人人自危,擔憂被疫情波及的情況下,一張保費500元,不用確診,只要收到疾管署隔離通知書就可以理賠10萬元的防疫保單,近日造成熱銷,外傳因為熱銷,保險公司決定賣到本月29日,但保單發行公司台灣產險表示,這張保單會繼續銷售 ,沒有停售下架問題。從2020年新冠肺炎疫情爆發之後,多家保險公司陸續推出防疫保單,但台產這張防疫保單和其他保險公司防疫保單不同的是,別家幾乎都是要確診才啟動理賠,但是台產這張不需要確診,是市場上唯一針對法定傳染病,居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫五項處置措施定額給付「隔離或檢疫補償保險金」的防疫保險商品。台產這張保單的規劃,保險金額5萬元,一年保費250元,保險金額10萬元,保費500元,因此被網友讚專案是「防疫神單」,也在桃園疫情爆發之後,引起醫護高度詢問;甚至經過保經代開始大力促銷,連公股行庫壽險同業都來團購。雖然理賠簡單明確,不過理賠還是有但書,被保險人前往衛生福利部疾病管制署發布國際旅遊疫情建議等級表屬第三級之地區,或被保險人違反法律規定、行政命令,都是保險理賠的除外範圍。今天上午,保險業間突然傳出這張防疫保單要停售了,又引起市場一陣恐慌搶購;不過台產發言人協理黃志傑表示,這張保單會持續銷售下去,甚至現在還考慮以調整商品方式,讓保障範圍再擴大。黃志傑說,這張保單確實如醫生所說的,「簡單、易懂」;去年12月22日發行,但在近日桃園疫情較嚴重之後,每天銷售突然暴增好幾倍。
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響/退休後不想過得比現在差?中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備,趁年輕應全方位存本,長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導,針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會,預估二○二五年進入超高齡社會,長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為,老年人口過多、少子化未解決,財政負擔加重之下,社會將呈現低成長、低利率,不管是三十、四十、五十歲民眾,都必須有及早、長期退休規劃的準備,且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示,台灣民眾雖關注高齡長壽議題,但對於退休準備的進度落後,普遍民眾在退休準備上有四大迷思:第一,低估老後所需,許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠,但依據主計總處的統計,六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元;第二,理財工具保守,許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存,低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三,過於仰賴政府年金,繳多、少領、延退已成未來的趨勢;第四,忽略高齡照護所需費用,台灣擁有健全的健保制度,但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用,失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出,退休前著重在資產累積,退休後是要著重在管理金流與長壽風險,但不管哪個世代,國人面對退休準備須擁有三大基本觀念:第一,退休金帳戶專款專用,依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫,可運用銀行的退休金試算網站,輸入自己的應備、已備後計算出缺口,就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備,並要定期追蹤是否達成目標。第二,資產配置且長期投資,並掌握基本股債配置,距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司,以近兩年來說,可選擇AI、5G、防疫相關標的;債券則是要抵禦波動性高的股票資產,除留意債息外,也要留意債券品質,可直接買債券或透過債券型基金投資,例如全球債、高評等投資等級債券,若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者,楊淑惠提醒,除掌握上述的股債配置,最好挪一成資金進行避險,可投入黃金、美元。第三,醫療準備,如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者,可透過保險轉嫁風險,在體況還可以或年輕時及早規劃。接著,才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境,對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標,例如存第一桶金、購屋、結婚,很少年輕人會把退休排入最優先目標,普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為,年輕世代有兩大優勢,第一,大部分年輕人身體狀況良好,建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障,此時保費較便宜,不只及早建構老年的「病本」,也能避免當身體有狀況時無法投保;第二,距離退休還有三、四十年,可及早累積並善用複利效果,若晚十年才開始準備,之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議,年輕世代首先如果想擺脫薪資困境,可從開源節流做起,透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源,並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來,而理財前要先存到一筆緊急預備金,可設定兩個月的生活開銷,之後的錢才進行投資理財。在退休準備上,年輕人可善用勞退自提,最高可提撥百分之六,除加快退休儲蓄,也能省稅;自己理財部分,股債配置可設定為七比三,並善用定期定額來累積資產。到了四十歲,大部分是上有老、下有小的三明治世代,薪資雖然比年輕時期高,但開銷也較大,這時容易因子女教育或奉養父母,就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議,三明治世代家庭責任重,可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如:善用投資型保單,除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金;或是利變型壽險,投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險,保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者,可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任,投資上股債建議六比四,較保守者可採五比五。選擇配息型基金,息收可用來支應保費,或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代,距離退休剩五至十年,打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出,越接近退休時點,被動收入越顯重要,建議適度增加固定收益標的,例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等,股債比可設定為三比七。同時,要開始留意財富安全,失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象,除詐騙外,年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題,橘世代可趁意識清楚時,善用安養信託,由專人管理財務,包含給付費用給專業醫療機構、安養機構,並事先做好財產分配,透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-12-19 養生.無退休時代
規畫下半場/想安心退休 必防4變數
退休後有長達20至30年的日子要過,最好要有穩定的現金流才能安心。在進行退休規畫時,預留年紀增長、身體衰老所帶來的醫療花費,更要考量會對退休生活產生嚴重影響的變數,才能為退休做好準備。除了穩定的現金流以供日常生活支出外,哪些狀況會對未來退休生活產生嚴重影響?AIA友邦人壽總經理侯文成建議民眾思考幾個問題:首先是健保在財務惡化下,未來恐怕只能提供基本的醫療服務,自己退休後的醫療準備是否足夠,是否可以負擔重大疾病或自費醫療的花費。其次,目前已投保實支實付醫療險等健康險,但未來生病住院時,可能需要一筆資金來填補家庭收入減少或支出疾病治療費用,醫療險是否足以應付。第三,醫療科技與用藥進步,但現有的健康險規畫卻可能跟不上。例如,推陳出新的治療方式或新藥,預防醫學、線上醫療以及AI精準醫療等不斷創新,目前為退休生活所規畫的醫療健康險保障,勢必無法順應醫療科技的進步,需要更有彈性的規畫。第四,許多疾病不一定會住院住很久,但「出院後」若想進行持續性治療、跨專科領域諮詢、嘗試新興的醫療科技或新藥等,這些都需要金額不低的費用,也多少會對自己或家人造成經濟壓力,而這些出院後的風險,是住院醫療險保障不到的。侯文成指出,無論人生哪個階段,擁有安心且彈性的現金資產,永遠是人生遇到問題時的最佳解方,對於退休生活的保障更是貼切。一個能於退休前協助累積資產,當生病住院後能提供彈性資金的壽險商品,應該是退休規畫的主軸。
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2020-10-30 癌症.癌友加油站
新藥給付/部分負擔 落實使用付費
健保如何改革,民眾才有機會使用到最新醫療?癌症希望基金會董事長、基隆長庚血液腫瘤科主治醫師王正旭建議,政府應回歸全民健保原始精神,部分負擔從現行定額改為定率,搭配每次、每年上限及商業保險等配套,降低民眾負擔,加速新藥引進台灣。王正旭說,原本全民健保設計採取部分負擔定率,自付二成,例如一次住院藥費廿萬元,患者需自付四萬元,為了減少對於民眾衝擊,訂出每次就醫及每年最高上限。目前病友團體對新藥給付的部分負擔收取,看法不同,有人希望提高定額,有人建議定額及定率並行,例如一般疾病採定額,可提高單次就醫藥品自付上限,治癌等高價藥物則採定率。王正旭認為,定率制度不宜限定某些疾病患者或藥品,應一視同仁,才符合公平正義原則。民眾也應自覺,貫徹使用者付費精神,共同承擔健保永續經營責任,適度購買適合自己的醫療險、意外險等商業保險,而不是全部選擇到期領回的壽險,更不要寄望健保支付所有醫療費用。王正旭建議,政府應以政策引導保險業者,逐步讓壽險、意外險、醫療險分配,達到合理比率,讓商業保險成為健保最佳後盾,也能保障民眾更有機會使用新藥。
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2020-09-08 橘世代.好野橘
不用天天盯盤!施昇輝:選對最可以「安心」套牢的股票
這幾年來,樂活大叔施昇輝提出只買4支股,年賺18%的無腦(無惱)投資心法,不僅在台灣掀起一股ETF投資熱潮,更廣受小資族、所有被動投資人的喜愛。《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》精選閱讀:沒有投資人喜歡套牢,但很殘酷的事實是「套牢是所有投資人的宿命」。我不相信有人每次買股票都能買在最低點,所以一定都有套牢的經驗。有時當然能解套還賺錢,有時則必須勇敢認賠停損,不讓套牢持續下去,因為這總比套牢 N 年的下場要好。我相信,一定有人買的股票從 1990 年股市最高點 12,682 點買進後,就一直套牢到現在,已經長達 30 年之久,但還在癡心妄想有一天會解套。其中一定還有很多人買的股票後來下市,這樣就永遠都無法解套了。唯一能避免套牢的做法,就是完全不買股票,當然連基金都不買了。這時,最安全的理財方法首推銀行定存,但它的利率卻遠低於通貨膨脹率,「帳面金額」雖然不變,但「實質購買力」則會逐年下降。這難道不是另外一種套牢?而且永遠不能解套,甚至負利率已經是可預見的趨勢,屆時存在裡面的錢就註定越來越少了。如果希望賺的比定存利息多一點點,或許會選擇去買儲蓄險。壽險顧問在賣你儲蓄險時,一定會給你看一張每一年度的投資淨值表,這時你會發現,必須到最後幾年,投資淨值才會轉為正數。換句話說,如果在還沒轉正數之前,你想解約變現,那就一定會賠錢了。這難道不也是套牢嗎?甚至比很多股票能解套的時間還長。儲蓄險持有到到期時,當然一定是賺錢,但在繳款期間,是不會有任何收益入帳的。另一種大家很愛買的保險就是投資型保單,但它可不一定保證賺錢喔!買投資型保單,其實和買基金的風險差不多,只是你若在保險期間往生,就有保險理賠可領,但是你都往生了,當然也不算賺到了!就算不做股票投資,其實也會面臨類似套牢的情形,那麼既然無法「逃避」,我們何不「擁抱」套牢?既然買股票一定會套牢,接下來的問題就剩下「應該套牢在什麼股票上?」第一個要避免套牢的股票,就是很可能會下市的股票。一旦下市,就不能再交易,這時連認賠的機會都沒有,當初投下去的金錢就此化為烏有。以前股票還有實體紙本,萬一真的下市了,至少還可以帶回家貼壁紙,但現在連這個機會都沒了,直接就在人間蒸發。有些股票縱然還沒下市,但股價已經腰斬再腰斬,甚至只剩下最高價的 10%或 1%,與下市真的也沒什麼差別了,例如宏達電(2498),你認為如果買在最高價1,300元,此生還有機會看到解套的一天嗎?第二個要避免套牢的股票,就是產業早已沒落、公司也欠缺市場競爭力的股票。下市的公司在股市中畢竟還是少數,但前述這種公司則是多如過江之鯽,你若不好好研究基本面,買到這種股票的機會真的很大。第三個要避免套牢的股票,就是公司規模太小。這類公司或許有幾年經營績效很好,但除非產業有很高的進入門檻,否則不容易持續保有競爭力。何時會步入衰退?你若只是一般投資人,其實很難有效掌握趨勢。很多投資人都相信自己不會那麼衰,一定不會買到上述三種公司的股票,但常常你的運氣就是這麼背,因為連很多基金經理人都會踩到這種地雷,你又沒有他們背後的研究團隊,怎麼可能避免得掉呢?要避免買到以上三類股票,有一個最簡單的方法,就是直接在 0050 的 50 支成分股中來挑。這 50 支是台股市值(市值 = 股價 × 股數)前 50 名的股票,也就是說台灣最大的50家公司,當然就是即使套牢也不必擔心的股票。雖然宏達電也曾是 0050 的成分股,但它每半年會篩選一次,市值無法排在前 50 名的話,就會被剔除,所以宏達電現在已經不在 0050 的組合中了。如果你在宏達電還是 0050 的成分股時買了它,現在當然是嚴重套牢了,所以為避免發生這種情形,我的建議就是直接買0050,這樣就算套牢,應該還是可以高枕無憂。任何個股都有突發利空,但0050是50支股票的投資組合,就能發揮風險充分分散的效果。同時,它每年也都有穩定的配息,而且自2016年起,已經改成一年配息兩次。最後,我敢斬釘截鐵地說,0050 是台股中最可以「安心」套牢的股票。當然也有其他 ETF 同樣能安心套牢,例如 0056,它每年都有配息,而且規模已經大到絕對不可能下市。不過,如果你買的 ETF 每日成交量太少,甚至有可能造成資產規模漸漸縮小,還是要小心有下市的風險。 本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業周刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀|。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」?。投資別低估自己!股市只有「贏家」,沒有「專家」 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生?還在煩惱退休、健康、生活嗎?加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活,從現在開始為你自己的人生而活!>>現在立即加入
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了!專家建議2方法自救
勞保年金改革,2021年起調降月退休金,影響了廣大的勞工權益,專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了,該怎麼規劃自己的退休財務金流,已經是不可或缺的顯學!退休金準備第一步:先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化(壽險變現金系列報導,快速認識「保單活化」),把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?60歲還不能退休?退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-08-21 新聞.元氣新聞
住院看護費 4種保險可賠
生病入院治療,不但會造成薪資損失,可能還需要花看護費請人照顧,許多人都會買保險分擔負擔。壽險公司表示,目前民眾手上的住院日額醫療險,或一次給付的重大傷病險,或是符合失能險或長照險的理賠條件,都能作為看護費用的補償。壽險公司表示,許多民眾會買住院日額型醫療險,是以住院天數來定額給付,可填補薪資損失,也能作為住院的每日看護費用,投保金額建議應規畫日額兩千元以上。除醫療險外,重大傷病險的理賠金也可做為看護費用支出。重大傷病險的理賠定義,是以全民健保定義的重大傷病證明為理賠依據,理賠項目包含需長期治療的癌症、慢性精神病等。只要被保險人符合保單條款明訂的「初次診斷確定罹患重大傷病」,且取得全民健康保險核發的重大傷病證明,就能一次請領重大傷病保險金,費用使用上自由,除可用於醫療費,也可作為看護費、療養費,或是中斷收入的損失補償。此外,若因生病或意外導致需長期照護,看護費支出通常至少十年以上,若符合失能險與長照險的理賠條件,每月給付的分期金也可以作為看護費用。以失能險來說,只要符合失能等級表一至六級認定,即按月給付失能生活扶助保險金,用來給付長期照顧所需的定期花費。壽險公司建議,想用保險規畫看護費用,可依保險每月給付分期金的多寡與依個人需要的照顧條件來預估,例如申請外籍看護工,每月基本花費至少二點一萬元,以此推算保險基本月給付金額至少兩萬元以上;若想住專業養護中心,金額就需再增加。另最好選擇分期給付時間十年以上的保單,避免因高齡長壽,保險給付出現突然中斷的情況。
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2020-08-20 橘世代.好野橘
把錢花在刀口上!專家給4、5、6年級生的建議:如何做好醫療保險規畫?
不管是保險、理財或資產規畫,都是一個動態的,而不是一勞永逸的靜態需求,必須隨著年齡、家庭結構、經濟能力、甚至是政府的醫療、老人福利等社會政策不斷檢視,並做最適當的因應,調整不同的規畫方向與商品組合,這樣才有辦法在風險來臨時降低衝擊造成的損害。《一生平安的保險規畫》精彩書摘:健康老化如何做好醫療保險規畫?事先做好可支配保費的預算分配未來要過怎樣的退休生活及品質,是我們可以控制的,例如每天花多少錢在三餐飲食上、一年花多少錢在旅遊休閒上,但唯獨疾病或意外事故的發生時間和醫療費用是我們無法掌控的。常聽到有人提倡「自己準備好醫療費用,不需要買醫療險」的想法,這其實是相當危險的觀念。因為,本來準備好各項用途的錢,可能因為未預期發生的事件,而必須挪為他用,等到將來真正要用到醫療或照顧時,恐怕就會捉襟見肘而陷入無錢就醫的困境。但過於擔心未來的不確定風險,而犧牲各項退休生活計畫,「過猶不及」地把錢全部用在健康保險的保費支出上,也不是明智之舉。如果要建構完整的醫療保障防護網,保費支出也非一般民眾負擔得起,必須作取捨的抉擇。因此,如何判斷風險的高低來分配預算做為保費支出也是一門學問,當然,這也會與個人投保時間的早晚而有所差別。四、五、六年級生如何安排合理的保費支出?我的建議如下:◎四年級生(60〜70歲):此年齡層被保險人已接近退休或已退休年齡,主要保費來源是現有的存款或退休金,我們常聽到的合理保費支出「1/10原則」已不適用,投保商品的順序也須改變,因為此年齡的醫療險費率高,因此對於保障計畫便必須有所取捨,如果可支配的保險預算有限,要掌握「保大(病)不保小(病)」、「保定期、不保終身」兩大原則,並把一次性給付的重大傷病險、癌症險、意外險、失能扶助險的保費預算列為優先支付項目。其次再規畫實支實付及日額型醫療險,最後再考慮退休養老相關的儲蓄險、年金險;除非尚有房屋貸款債務、子女教育或孝養父母責任者,否則終身壽險或定期壽險的保費支出應做為最後的考慮,因為,如果規畫死亡壽險計畫,此時因保險年齡大、危險保費高,可能會吃掉大部分的保費預算,而影響未來醫療保障防護計畫。◎五年級生(50〜60歲):此年齡層離退休大概還有10年左右的時間,可以利用還有固定薪水收入時,規畫10〜15年期繳費終身醫療險,但也是要掌握「保大不保小」,可以優先購買終身保障型的失能扶助險、重大傷病險及癌症健康險。實支實付醫療險、日額險醫療險、定期險規畫,則以定期型或一年期附約方式規畫。如果還有貸款或家庭養育、教育責任需負擔者,再加保意外死殘、定期壽險做為身故保障,但所有年繳保費合計仍以不超過年收入的10%為原則。這樣的規畫內容,並非一勞永逸,一旦五年級生從職場退休,不再有固定工作收入時,就必須重新再檢視整體的保障內容,與可用資金預算後,看是否需要重新調整。◎六年級生(40〜50歲):此年齡層離退休還有20年時間,但家庭經濟負擔也是比較重的階段,例如子女教育、房屋貸款、父母奉養等固定開銷,因此,保費預算應優先把萬一突發疾病或意外死亡的保障先規畫充足,如果可用預算夠當然可以購買終身壽險,但如果預算不夠,則建議購買有保證續保的短年期或一年期定期壽險。如果有閒置資金作投資、理財,則可考慮搭配高危險保額的變額萬能投資型壽險,達到同時滿足保險與投資的需求,也是不錯的選擇。至於健康醫療險的保費則一樣先掌握「保大不保小」的原則,再利用終身醫療與定期醫療搭配組合出最適合的保障計畫。如果因為保費預算有限,保障還有不足的部分,可利用產險公司的健康醫療險補足,但產險商品是一年期保單,並沒有保證續保功能,有些商品則是有最高續保年齡限制。因此,除了意外傷害險以外,絕不能因為保費相對便宜,而只購買產險公司的健康險。本文摘自《一生平安的保險規畫:教你分齡買對保險,兼顧理財和保障》,商業周刊 2019/04/18出版|更多保險理財大小事。防癌不可少! 三高纏身也有保障,你不可不知的「三高心安保險」。最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎? 橘世代FB立即按讚! 張曼娟:「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人:「保有追求快樂與相信日子,才是人生最重要力量」、吳若權:「人不可能不怕老,學會接納怕老的自己,就能對生命更加安心自在」,當一個不等「老」的橘世代,讓自己生命豐富跟得上時代!>>【立即加入】
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同,一張圖立馬看懂怎麼保!
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血,人從鐵皮屋頂昏倒墜地,導致半身癱瘓,讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實,雖然現在大多為雙薪家庭,但父親仍是家庭的重要經濟支柱,一旦爸爸垮了,不但家庭經濟停擺,更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作,不僅晚婚,也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計,2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲;求職網婚育調查也顯示,勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元,才有能力「生養1個小孩」,是經常性薪資4.17萬元的2.45倍,顯示「有錢才敢生小孩」。同時,大多數男性也因高齡生育,可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡,以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波,不但平常要做好健康管理,更要做好完整的保障規畫,檢視自己的醫療及照護費用是否足夠,並補足合適的保單,才能對抗人生中各種風險,以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒,父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同,保障也會跟著調整,大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸,與35歲至49歲的三明治族爸爸,以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障,同時也要預先做好退休財務規畫,雙軌並行,依照不同時期的需求,進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期,新手期爸爸為賺奶粉錢,全力打拚工作,免不了要四處奔波。因事業剛起步,累積的資產有限,這時候更要檢視自己的保障缺口,將基本保障補足,為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性,在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議,此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險,將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔,並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分,若預算有限,可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約,搭配實支實付醫療險附約,如主約投保日額約1千元,再加上附約投保日額約4千元到5千元,就可提供醫療基本保障,以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時,建議夫妻在婚後或懷孕期間,好好討論家庭所需要的保障與預算,在小孩出生前就能敲定預算,並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫,等到小孩出生後,有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期,夾在兩代之間,這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增,但家裡開支也會隨著孩子成長而增加,更需重視經濟支柱的保障,加強家庭防護網。全球人壽指出,這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足,但因新手爸爸時期預算有限,很多保障多是定期險,例如實支實付醫療險附約,保費會隨著年齡遞長,每年所繳的保費也將愈來愈高,未來可能會增加退休生活的費用支出負擔,建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出,台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人,女性為51.6萬人,就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說,男性為5.62%,較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後,應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等,來強化重大疾病與長期照護的保障,在發生重大意外或疾病時,保險金就能成為家人的保護傘,例如失能險,主要可用來補足萬一發生失能無法工作,造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期,孩子不再依賴父母給予經濟協助,肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步,以前許多需要住院的手術,現在都能用新式手術處置,治癒率大大提升,但新式手術不見得都有納入健保給付,因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出,熟齡爸爸們在保單規畫上,考量到年紀增長後的醫療需求,可透過終身醫療險再增加醫療支出保障,若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障,有多的預算下還可投保失能扶助險,有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上,針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸,全球人壽建議,可善用利變型終身壽險,以美元的利變型終身壽險為例,因美元是國際間通用的主要貨幣,商品以美元收付方式,適合作為資產配置工具,部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金,有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!。最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-15 橘世代.好野橘
保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!
臺灣目前洗腎人口約八萬多人,發生率排名為世界第一,被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠是一件相當重要的事。目前針對洗腎,有可能會符合的有下列五大險種:重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險和醫療險。重大疾病險首先可能符合理賠的就是「重大疾病險」,這個險種歷史悠久,談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在二〇一六年有做一次統一的修正,把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」。重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」,也就是投保一百萬額度,確定符合後就理賠一百萬,只賠一次,契約就終止。所以在保險規劃上,通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。重大傷病險重大傷病險是比較新的險種,同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單,只要符合健保重大傷病的標準即可(有除外項目需注意)。在健保的標準中,洗腎可能申請到的有兩種,分別是「永久期限」和「三個月期限」。在健保的認定上,如果暫時無法認定是否需永久洗腎,可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後,才會發予「永久期限」的證明。這邊就要談到「重大傷病險」的優勢了。不論是「永久」或「三個月」,只要有健保重大傷病的證明,就可以申請保險金了。重大傷病險的認定非常簡單明確,因此可預期理賠爭議也較少,是第二個可能理賠洗腎的險種,也是非常推薦的險種之一。失能扶助險談到失能扶助險(以前稱殘扶險)可能會讓有些人訝異,「洗腎」也可能符合失能?沒錯,洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中,有一個項目叫做「胸腹部臟器」,在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」,所以洗腎當然有可能會符合失能扶助險的理賠。長期照顧險長照險的理賠標準是「狀態的認定」,也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷,因洗腎的原因造成「生理功能障礙」,就有可能符合理賠標準囉!醫療險你看到醫療險是不是一頭霧水,醫療險怎麼會理賠洗腎?事實上,醫療險真的會理賠洗腎,不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險的理賠原則是「要住院才賠」,所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。但在很久以前,曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔!只要出院後再到醫院接受洗腎治療,就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」。但後來因為洗腎人數大增,這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎,只是你沒買到這種保單而已。以上介紹了五種可能理賠洗腎的險種,包含前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」,嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」,還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」,你的保單規劃了哪幾種呢?保險只是事後的彌補,理賠再多保險金也無法換回健康的身體,所以在關心洗腎的保險規劃之餘,更重要的是好好控制飲食,照顧好自己的身體,這才是根本之道。本文摘自《淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相》,一心文化,2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。年紀大保險好難買?專家提醒:3種保單絕不能少。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-08 新聞.元氣新聞
為孩子投保 醫療、意外險優先
未滿十五歲兒童的保險身故給付新法即將上路,保險公司指出,孩子並非家中的經濟來源,暫時不需投保高額壽險,為孩子規畫保障應以醫療、意外為優先,預算若充足可補足癌症或重大疾病保障,並掌握先保大人、豁免保費、各自投保等三大前提。台灣人壽表示,國小學齡階段的兒童,抵抗力弱且活蹦亂跳,發生意外及住院機會高,加上健保不給付的醫療項目增加,應以醫療險及意外險為優先。台灣兒童的死亡主因,第一位是意外事故外,癌症則高居第二位,醫療費絕對是一項龐大的支出,也需留意癌症保障。全球人壽表示,在預算有限的情況下,應以投保醫療險優先,尤其是兒童抵抗力較弱,可用醫療險來轉嫁就醫、住院的相關花費。實支實付型醫療險可補足住院及手術費用,但孩子生病還有居家療養或父母因照護須請假而造成的薪資損失等,若預算較足,可再用住院日額醫療險補足。醫療險與意外險規畫完後,若還有預算,可以補足重大疾病險或癌症險。全球人壽表示,重大疾病、癌症難以預防,萬一不幸發生重症,才足以負擔療程、藥物等昂貴費用,年紀越小時投保,保費相對較低,也能夠及時支應這些重症帶來的龐大醫療開銷。台灣人壽提醒,父母在為孩子投保時應注意三前提,分別為「先保大人」、「豁免保費」、「各自投保」。父母應先檢視自身的保障是否足夠,將自己的保障規畫完整,才是對小孩最大的保障,且要保人的豁免保費一定要有,保費只需要幾百元,就能在發生事故無力繼續繳交保費時,依舊享有保單的保障。最後,兒童保單最好能單獨買,不要附加在父母的主保單之下,避免父母親因死亡等原因造成保單終止,小孩的保障也不復存在。
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2020-06-08 新聞.元氣新聞
孩童喪葬給付開放 部分保單恐漲
未滿十五歲兒童身故將開放限額給付「喪葬費」,理賠上限六十一點五萬元,預計最快本周總統頒布後上路。保險公司指出,將有五類保單會受到影響,壽險、意外險或帶有身故給付的健康險,恐會調漲保費,投資型壽險或終身醫療險也會受到影響。立法院已三讀通過保險法一○七條修正案,未滿十五歲以下孩童,所有保單的身故給付或返還保費加計不得超過六十一點五萬元,預計最快本周總統頒布後上路。保險局官員表示,依目前規定,十五歲以下的孩童若不幸身故,保險公司只會退還已繳保費,新法上路後,開放可限額內給付喪葬費,身故給付金或返還保費加計限額在六十一點五萬元以內。許多家長會在孩子年紀小、保費相對便宜的階段,為小孩規畫好未來的全盤保單,如壽險、失能險、醫療險等,是常見的基本配備。部分父母擔心新法上路後會買不到便宜的兒童保單,市場上已出現搶購的情況。官員說明,新法上路後,還是可幫孩子投保超過六十一點五萬元的身故給付保障,例如壽險身故給付保額五百萬、意外險身故給付一百萬保額等,不是超過六十一點五萬元身故給付保額後就不能幫孩子投保,而是在十五歲前若不幸身故,僅能在六十一點五萬元限額內給付喪葬費,但滿十五歲後就可依照投保保額給付,不會有不能投保的問題,不需要盲目搶購。但因開放兒童喪葬給付,新法上路後費率恐有一波調整,部分保單將會調漲保費。錠嵂保經表示,新法上路後,壽險、意外險保單,以及部分帶有身故保障的失能扶助險,可能會停止銷售或調漲。此外,有些家長會幫小朋友定期定額投保投資型壽險,或是終身醫療險等,錠嵂保經表示,因為這些保單有身故退還保費的作用,勢必也會受到新法影響,建議父母盡量避免浪費錢買較高額壽險或高額的意外身故意外險;但若考量孩子滿十五歲後可領身故補償,仍可選擇此類商品,只是保費會比過去高。
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2020-05-30 新冠肺炎.預防自保
失能險怎麼選? 六大重點一次掌握
許多民眾在面對不確定的往後時,會替自己投保失能險,以保障萬一哪一天自己要是發生了什麼意外或疾病,不能工作也無法自理生活時,能夠有人照顧自己的日常生活。宏泰人壽建議,民眾可以在經濟狀況允許、身體狀況也不錯的時候,為自己預先選購失能險商品,防範於未然。然而,市面上失能險商品琳瑯滿目,對保險一知半解的民眾,究竟應該怎麼選?宏泰人壽建議,民眾在選擇失能險商品時,可留意五項重點,包括:保本與否、有保證給付、1~6級給付不打折、豁免保費條件廣、投保年齡寬等逐一評估考量。一、保本與否選擇失能險商品,必須先釐清自己需要的是哪一種,該買保本型商品還是不還本商品。許多人買保險時深怕自己繳交的保費有去無回,非要保到可以把保費領回的險種,(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)及(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)提供身故退還所繳保險費,能讓保費有去有回。另一種族群則是希望能在保費上精簡,不需要把繳交的保費全都領回,也不需要透過這張保單留錢給家人,這張保單就是單純為預防自己失能而存在的保障,保費也相對划算。(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險就是不還本型的商品,能滿足希望保費低廉的族群。二、有保證給付保證給付很重要,這是壽險公司給要保人的承諾,這個項目是明確讓要保人知道,買了這一張保單後,萬一不幸失能,可以拿到多少次的給付。若是被保人在保證給付期間不幸過世,剩下未給付完畢的次數會由身故受益人領取。宏泰人壽新推出的三張失能險商品的失能安養扶助保險金都提供保證給付:(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)保證給付18次,(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)保證給付10次,(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險保證給付18次。三、1~6級給付不打折民眾投保失能險時一定要先釐清,自己準備購買的商品是如何給付保險金的?失能險會針對被保人的失能程度給付失能復健補償保險金(一次性給付),以及失能安養扶助保險金(分期給付)。市面上有些失能險商品會有階梯式的給付比率,從1至6級失能等級給付的比例按照級數不同,最嚴重等級最高的1級給付100%,但是6級給付比例就僅有一半。宏泰人壽建議民眾選擇失能險時,最好能夠盡量選擇保險金是1~6級給付不打折的,例如宏泰人壽新推出的三張失能險商品就是致成1~6級失能時,失能安養扶助保險金給付條件相同。四、豁免保費條件廣失能險通常會伴隨著豁免保費的條件,以防萬一要保人失能時繳不出保費。一般而言符合1至6級失能認定的被保人都可以獲得免繳未到期保費的豁免條件,有些市面上的商品則是延伸到1至9級。而宏泰人壽新推出的三張失能險商品在豁免保費的認定更寬,均享有1至11級的豁免保險費。五、投保年齡寬保險當然是越早買越便宜,越晚買越可能買不到;失能險當然也是要在身體和經濟都好的前提之下才能投保成功的險種。如果已經錯過了年輕時的好機會,宏泰人壽此次推出的三張失能險商品最高投保年齡都是70歲,讓有需要但還沒保的銀髮族群來得及為自己準備一份預防失能的保障。六、三種方案保障不同為了提供民眾不同的需求,宏泰人壽推出三張失能照護終身保障商品,提供給民眾視自己需求選擇。若是不想太複雜太多的保障項目,只想把錢花在刀口上,僅需要針對萬一失能後每年能有理賠金填補經濟缺口,那麼可以考慮保費最划算的(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險。這一張主要提供最關鍵的失能復健補償保險金(保額*12%,一次給付)以及失能安養扶助保險金(保額*25%,保證給付18次)雙重保障,另外也享有1-11級豁免保險費。以40歲男性繳費年期20年為例,投保保額100萬,年繳保費1萬8,900元。要是覺得只把錢花在刀口上的方案安全感還不太足夠,喜歡保障項目較多較齊全,並且有保本機制的民眾,不妨可以考慮涵蓋面最廣的(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型),包含:身故保險金、祝壽保險金、失能復健補償保險金(保額*12%,一次給付)、失能安養扶助保險金(保額*25%,保證給付18次)以及1-11級豁免保險費。以40歲男性繳費年期20年為例,投保保額100萬,年繳保費5萬6,700元。如果認為前述的甲型各個項目都蠻符合需求,只是覺得年繳保費的部分略為偏高,建議可以考慮選擇乙型。(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)同樣享有甲型的項目及豁免,但失能安養扶助保險金(保額*25%)保證給付次數較少,為十次。以40歲男性繳費年期20年為例,投保保額100萬,年繳保費5萬2,900元。
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2020-05-21 新聞.長期照護
民眾規劃醫療險,要買足日額才有保障
民眾規劃醫療險,要買足日額才有保障。一般年齡越大越需要醫療保障,台灣人壽今天(20日)指出,分析內部資料,有購買健康險的保戶平均住院一天日額保險金近新台幣2,000元,但61歲以上的保戶平均日額保險金卻未達1,500元,以北部台大醫院單人房每天自費3,600至8,000元為例,長輩住院需選擇單人房型,就得另自付差額,建議民眾規劃保單前,應清楚了解保障額度是否足夠。根據保發中心資料顯示,前(2018)年國人健康險投保率已達300%以上,也就是台灣平均每人有三張健康險,提醒民眾在一般住院時,會有三類費用,包括手術費、雜費、以及病房差額費用,其中病房差額費用若遇到健保房不足時,或是想要醫療期間有個舒服的單人房使用時,自己的商業保險就能支付額外費用,免於擔憂;但若當初健康險規劃不足額之下,屆時仍需補足差額費用的負擔。此外,今年突發嚴重特殊傳染性肺炎(新冠肺炎)疫情,更是越來越多民眾警覺需要檢視家庭成員的醫療保險缺口,台灣人壽則提醒要注意三大保障風險。一、「醫療風險」:赴醫院治療時,若產生健保不給付的額外雜項花費就得自行吸收,以險種來說可以實支實付醫療險支應,在保險額度內以醫院收據來和保險公司申請理賠;依目前醫療水準評估,建議理想住院日額應於3,000元以上,雜費額度應不低於15萬元。二、「失能風險」:於新冠肺炎案例中,有少部分患者出院後出現不可逆的症狀,例如肺纖維化,致嚴重喪失工作能力,可能已符合失能險理賠認定,此時保險公司將每月或一筆給付保險金,彌補收入中斷損失;以目前外籍看護每月費用為參考,換算保險金額月給付金應不低於3萬元。三、「責任風險」:若併發重症導致不幸離開,家庭可能頓時失去依靠,此時遺屬生活費、孩子教育費用仍需持續支出,建議提早以定期壽險或投資型保險拉高個人壽險保障,保險金額可以個人年收入五至十倍做為參考。保單檢視要掌握「安穩傳」三個層次第一層「安」全防護:優先做好保障規劃,風險來臨運用保險金協助個人及家庭度過難關。第二層「穩」定增值:做好第一層防護後,運用保險增值功能達成人生階段目標,例如子女教育金或退休生活等。第三層「傳」愛一世:財富累積一定程度後,可以壽險做為預留稅源的工具,並計畫以保單受益人安排行使繼承,避免爭產糾紛。
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2020-05-16 橘世代.好野橘
保單活化會不會吃虧? 3階段把關
張先生30歲時買了張預定利率8%的300萬元壽險保單,一年繳3萬元保費,等到50歲繳費期滿時,他總共繳了60萬元保費,這時累積的保單價值準備金(保價金)大約是60萬元,之後每年還持續會以6%左右的利率滾存,直到身故或百歲時領回,最高可領到300萬元。但這時,他發現自己有退休金不足的問題,想要將保單活化成「年金險」使用,讓自己每個月都有現金流入,做為生活支用。壽險轉換年金險 補足退休金缺口?但保單轉換是以保價金為基礎計算,現在預定利率是2%,面對是否要保留6%的高利率滾存,還是要選擇2%但可以解決當務之急,他面臨抉擇。其實保單活化的背後,最令人質疑的,就是新舊保單中間的利差,過去大量高利率保單,造成保險公司財務壓力,保險公司會透過遊說客戶保單活化,來解決「利差損」的問題,以減少財務壓力。為此,主管機關也有3道把關機制,希望維護投保民眾權益,民眾在衡量是否要活化保單時,一定要注意。1.轉換前 資訊透明清楚保單轉換前,保險公司必須提供幾項文件給保戶確認:「適合度評估確認書」用來評估該保單是否適合活化,「利益比較表」、「權益說明書」則清楚寫明給付項目、保險費、期間、預定利率等,讓保戶清楚轉換後的權益差異,以確保是在瞭解狀況下進行保單活化。2.轉換時 保險業務員不可從中獲利業務員不得從保單轉換的差額中,獲得任何佣金報酬,以避免出現惡意轉換的情形。3.轉換後 保戶有3年反悔期保單活化後,保戶在契約生效的3年內仍可以反悔,保險公司必須無條件恢復原有保單。但一旦已經領取年金或理賠給付,則無法再回復保單。考量長壽風險 不必執著報酬率政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒,若從利率的角度來看,保單活化是類似存款的概念,活化等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息,的確是保留原壽險保單比較有利。但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口,像是醫療費不足、生活費沒有著落,如果還堅持報酬率的話,就可能忽視了保險的意義。彭金隆比喻,就如同我們花500元買本書,看完後就從此不會再看,放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買,我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金,還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品?同樣的,如果過去買保險是為了照顧孩子,現在孩子已經長大獨立了,原本保險的目的已不存在,儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降,但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付,是選擇時可思考的面向。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!。資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
避免稅留子孫 2大步驟規畫資產
從容老後系列3人生無常,我們往往不知明天和意外哪個先到,也無法預知自己的人生列車何時到站。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛建議,四、五十歲開始,就應定期盤點自己與配偶的資產,並試算可能的稅負情形,提早思考與規畫財產分配與節稅事宜;並且預留老後生活所需與未來繳納遺產稅的稅源。1.定期盤點資產如何進行資產規畫?洪連盛說,第1步,當然是定期盤點自己家裡的資產情況,最好能列表造冊,每年視實際的情況更新。先了解資產狀況,才有可能進一步再盤算課稅的結果。例如,現金、房地產、保險金、珠寶等。以子女均已成年的4口之家為例,遺產稅基本的扣除額加免稅額目前是1916萬元。洪連盛說,大致來說,台灣約有6、7成的民眾身後不必繳遺產稅;但近年都市地區不動產價值上漲許多,有些人可能在都市精華地區擁有幾棟房子,就達到遺產稅課稅的門檻。2.預留繳稅稅源第2步,預留未來繼承人繳遺產稅的稅源。洪連盛表示,有時疾病或意外來得既猛且急,自己或家人根本措手不及準備,一旦死亡通報,被繼承人的銀行存款帳戶就會全部被凍結,直到繳清遺產稅才能解凍提領,期間可能長達數個月以上,因此生前就預先留好現金或利用人壽保險理賠金,做為日後可能的稅源。壽險業主管說,如果生前來不及預留現金做為稅源,有一個遊走灰色地帶變通的方式,就是在被繼承人身故後,暫不通報死亡,先拿被繼承人的存摺與印章去銀行提領喪葬費用和可能的遺產稅金;但事後申報遺產稅時,仍把已提領的現金列入,如此就不致陷入沒有現金繳稅導致無法處理遺產的困境,又不會被國稅局視為短報遺產的問題。但這個變通方式,畢竟還是有領不到現金的風險,壽險業主管說,其實生前投保人壽保險金,因為這部分不必課徵遺產稅,是較佳的預留稅源方式。但壽險主管提醒,很多人買的不是壽險而是投資型保單,這時一定要檢視「受益人」是誰,如果受益人是自己,身後就要列入遺產;必須將受益人指定為配偶或子女,這部分的給付金才能免列入遺產。洪連盛說,還有一種生前利用分年贈與給下一代的方式,也可以預留稅源,但前提是要確保下一代不會亂花錢,以免身後子女擁有的現金不夠繳遺產稅。另外,還有利用信託方式,在委託書上列明信託資金先以支付遺產稅、身後事等優先,剩餘金額可以用來照顧後代。但信託必須客製化,且要繳交信託費用,除了高資產家族外,在台灣並不普遍。【延伸閱讀↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備,但如果已經面臨退休,手上又沒有什麼資源,該怎麼辦?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示,除了「保單活化」是一個方向,「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢,享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢?可以從兩個面向來檢視:1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是,保單的價值準備金高,滾存增長的幅度也很高,從裡面借錢出來沒有太大壓力,且不用立即還款,這張保單還能繼續有效。 舉例來說,如果手上有一張早期買的高利率保單,預定利率8%,其保單價值準備金目前是500萬,如果用保單借款400萬,借款利率6%,一年利息是400萬x6%=24萬;而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存,一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷,同時扣掉借款本金之後,還有約100萬的差額可以留給家人。 此外,我們跟銀行借款必須按時攤還,而保單借款卻沒有立即還款的壓力,只要未償還的本金加利息不超過保價金,這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時,扣除掉借款的本金和利息,再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險,轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險,但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明,終身醫療險又稱為終身住院日額津貼,住院一天保險公司理賠一兩千元,有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢,常常是醫療費用很高,住院時間卻不會太長,醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此,如果退休後需要一筆開銷,剛好手上擁有早期買的終身壽險保單,除了運用保單活化之外,還可以考慮保單借款,更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存,今年受疫情影響,央行宣布降息,定存利率不到1%,老楊不甘心每月利息縮水,但又沒有投資經驗,銀行理專告訴他可以買儲蓄險,但新聞又說儲蓄險也在「降息」,老楊真的還可以買嗎?要怎麼看才不會被理專騙了?什麼是儲蓄險?其實它只是市場俗稱,只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單,市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸,首先要弄清楚,儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」,同時也區分為台幣、外幣,在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率,儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始,保戶的年報酬率都不會變動,這在銀行利率相對高時,買了就非常划算,但目前市場上固定利率的保單,利率與定存的利息差距不大。也因此,這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎,主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險,一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說:「這張保單利率有到4%這麼多哦!比定存1%多很多。」這時,就必須特別注意,理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思,在低利率環境下,理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率;「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布,會隨市場情況變動,當宣告利率高於預定利率時,保戶就可以額外獲得增值回饋金,多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐,採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險,除了考量利率,還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價,外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示,外幣保單的利率一般高於台幣,但要特別留意是,在領取滿期金時,如果當時匯率不好,因為匯差關係,繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎?錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示,退休準備的資產配置中需要穩健的部分,這類保單仍可以是選項之一,目前利變保單的預定利率來說,美元多比台幣高出2碼。但他指出,退休族用美元利變保單準備退休金,仍要留意3重點:1.換匯時間點:過去20年美元均價約31.6元至31.8元,現在美元因為疫情,價格在過去20年均價以下,預估未來上升,可採用分期繳,分散匯率風險。2.退休準備時間:年齡在30到40歲民眾,離退休還有20年,可選擇繳費年期20年,因為現階段薪水不高,就用時間來累積本金:50至60歲民眾離退休時間近,宜選擇較短年期的,但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約,在保單到期前會有虧損風險,繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示,為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質,金管會正研擬設置保障門檻,換言之,儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打,但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單?得視個人情況。因為商品沒有對錯,只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子!「以房養老」怎麼選?
少子化時代下,比起留一筆資產給小孩,照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出,國人的資產配置中,不動產佔的比很高,而在不動產活化方式中,又以「以房養老」的方式,兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點,適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押,跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果,貸款成數一般最高7成,然後以「按月定額給付」的方式撥款,主要分為「一般型」和「理財型」,另外還有搭配「年金險」的方式,提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合:已經要退休,但手上現金不足。特色:貸款金額是分期每月固定領取,也就是每月都有一筆錢進入帳戶,但實際金額會扣除已借出總額的利息,因此領到的錢逐月遞減。例如,房子經鑑價後算出每月可領3萬元,第二個月起每月都要計算利息,因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息,之後隨著每月累計的貸款金額越來越高,應還利息也跟著增加,實際領到的金額將會逐月減少。優點:A. 有每月最低可領的金額保障:規定每月支付不得低於最初金額的2/3,以每月3萬元來說,最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降,多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力:最高可申貸30年,大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡,也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合:手上還有資金,但想要有一筆緊急預備金,或希望讓退休生活過得更好。特色:一樣「按月定額給付」到帳面上,但不動用就不會扣利息。例如,房子經鑑價後算出每月可領3萬元,貸款人可以選擇是否要動用這筆錢,如果不動用就一直掛在帳上,一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點:有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合:希望高齡也能安心養老。特色:由於以房養老最多到95歲期滿,為因應可能活超過95歲的長壽風險,可以再搭配年金險,最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後,銀行以「一次給付」方式撥款,再向壽險業購買年金險,生活費以年金險給付;或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」,等貸款期滿時若天年未到,再開始領取年金。優點:因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開,留下來的財產該如何「正確」被使用?。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-28 科別.泌尿腎臟
洗腎,由我作主/轉換心態腎病非絕症!腎友活出自信
提到洗腎患者,多數人直覺他們是「病懨懨的」,其實不然,壽險公司經理張先生及田中精米所所長黃士倫兩人形象就很陽光,因持續在職場上發揮專業,訪談間能感受到他們的自信。黃士倫坦言,他過去會刻意隱瞞洗腎事實,「但愈是逃避,壓力愈大,接納自己才能活出新人生。」高中洗腎 留下男兒淚29歲的黃士倫洗腎11年多,發現時還是高中排球校隊的一員。他說,當初症狀僅大腳趾腫脹,原以為是運動傷害,就醫才知是尿酸太高所致,進一步檢查才確認主因是腎萎縮。因已無法挽救,必須洗腎,「當下我真的哭了出來。」在醫師建議下,黃士倫選用腹膜透析(PD),在白天空檔時於居家更換透析液,後來嘗試併用健保給付的機器自動洗腎(APD),盡量不影響學業。但正逢青春期,他很在意親友同情的眼光,除了自卑,也勉強表現沒有生病的模樣。轉換心態 腎病非絕症幸好父母時時提醒他,末期腎病非絕症,要面對並接受事實,而從大學開始交往的女友也鼓勵他不要放棄。經時間淬鍊,他才轉換心態。黃士倫說,每個人都會遇到困難,他要面對的就是末期腎病,「若不強大自己就會畫地自限。」於是他開車載著透析藥水完成環島旅遊,去年赴日參加稻米鑑定賽,並與女友完成終身大事,不再因洗腎處處侷限自己。腹膜透析 不影響上班在壽險業工作30多年的張先生,看遍客戶面對各式疾病,理解人生無常,7年前體檢發現腎臟出了毛病,雖致病原因不明,但能心情平穩地持續就醫控制,撐到去年才接受腹膜透析。「生病要吃藥,腎壞了就是要洗腎。」張先生說,慶幸健檢讓他及早為洗腎生活作準備,自然能與之共處,並更認真對待每一天。他在辦公室放點滴架,上班時抽空換液,腹膜透析不影響工作,於新冠肺炎疫情期間也相對安全。「只是耗力的工作會累,不方便出差與應酬罷了。」張先生說,幸好有一群好同事不只體諒他,還集資買太空椅給他午休小憩。老婆也沒因他洗腎而特別煩惱,但他不敢告訴母親他洗腎,怕媽媽擔憂他。張先生說,他的工作是幫助每個家庭不因病而窮,工作成就感讓他很有自信,所以沒提起是看不出他有在洗腎。他知道很多腎友因洗腎而求職不順,「非常歡迎找我洽談工作!」健保給付 在台很幸福張先生和黃士倫都提到,我國醫療品質優異,且洗腎均有健保給付,反觀國外洗腎非常昂貴,生在台灣很幸福。他們站出來響應腎友的尊嚴倡議,也呼籲腎友選擇適合自己的透析治療、珍惜醫療資源,並積極看待生命,活出新人生。
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2020-04-21 橘世代.好野橘
如何為孩子準備「留學金」?先搞懂理財3層次!
孩子突然說要出國留學,因為懂得善用理財投資概念,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費,因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始,可以從理財規劃上三個層次著手,準備將會更加完善:第一個層次:風險規劃「理財金三角」的概念裡,如果底部的風險規劃沒做好,所有投資都將處於不確定狀態。例如,定期定額投資需要長期才能看到效益,但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入,卻沒有辦法透過保險來彌補的話,子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。因此,底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排,包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等,萬一有父母有什麼意外發生,還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。第二個層次:投資理財如果小孩一出生,父母就開始準備小孩出國教育金,將是長達20年的理財規劃,可以透過單純的定時定額投資,創造時間複利效益。以600萬元出國教育基金來說,分20年達成的話,平均一年要存30萬元,每個月要存2萬5000元,雖然風險幾乎是零,但卻必須占用自己很高的資源,會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標,就必須進入投資市場冒一點風險,來換去較高報酬。以20年後達到600萬元目標來說,當投入「有風險投資」的資金越少,相對「無風險投資」的比例就要越大:A.完全零風險:一個月存2萬5000元,占用很高生活資源。B.風險承受度較低:每個月以5000元投入有風險投資,假設報酬率以8%計算,20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元,必須再分攤到無風險投資上,每月要存1萬2500元,這筆錢將占用到生活資源。C.風險承受度較高:每個月以10000元投入有風險投資,假設報酬率以8%計算,20年後可以累積將近600萬元,另外的1萬5000元資源,將可以用來提升生活品質。原則上就是兩種理財工具搭配:「無風險」投資與「有風險」投資,但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置,沒有一個人是一模一樣的。第三個層次:資產傳承子女出國教育基金,是為了照顧孩子的未來教育,應該專款專用,即使未來孩子沒有用到這筆錢,也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。廖一聰建議,這樣專款專用的資金,可以透過信託保護起來。信託並非金融產品,而是一個資產的管理制度,透過信託可以保護這些資產,是用在父母原本希望的用途上,不會因為生命中的意外,而造成財產被其他人挪用,也不會讓辛苦的投資累積,失去意義。【關於理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易!。不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下,男女間的財務也平等了嗎?《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板(女性職場平等)」指數顯示,亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性,也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題,《與家人的財務界線》作者李雅雯認為,每位女性都應該學習理財,尤其是家庭主婦,才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況,總分為100分,當中冰島分數最高,拿到80分,為兩性職場最平等的國家;前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭,顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是,29國中僅有2個是亞洲國家,包含南韓和日本,且都敬陪末座,分別是倒數第1、2名,分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕,包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出,台灣25到59歲已婚女性的幸福感,有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來,難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎?李雅雯認為,家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控,她發現身邊許多家庭主婦的朋友,沒有任何兼職,都是仰賴丈夫提供經濟支援,長久下來容易形成家庭地位不平等,甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此,沒有經濟來源的家庭主婦,應該試著學習投資理財,才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦,多半很排斥談投資,因為不在行,所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議,對於理財新手來說,可以先從「記帳」開始,知道家庭的開銷和金錢流向,找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看,開始記帳後,針對不必要的開銷做節約,1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於,可以知道家庭1年共花了多少錢,然後可以回推到60歲時退休階段,大概會花多少錢,需要多少現金存量。下一步就可以規畫出,每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財,建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察,身邊的家庭主婦朋友,主要投資都偏保守,大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險,6年到期後就再買1張,從利率7到8%買到現在剩2%多,主要還是因為她們不太會投資,所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為,過度保守可能難敵未來的通膨,建議可以先累積投資知識,再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導:《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言:保險是50+族群打造安全財務的好工具,不過,在購買保險時,很多人共同的疑惑經常是:「市面上的保單五花八門,到底我該買哪些?」、「到底該怎麼買,對我最有保障?」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為,「長壽」已成為重大風險,在這個前提下,不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前,我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼?長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下,「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」,但是仔細思考,如果壽命很長,但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活,或是需要照護卻沒有養護費用,「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種,常見的保險依理賠條件,可以分為六大類:一、壽險:身故、全殘,可獲得理賠。二、意外險:遭受非疾病的外來突發事故,導致身體蒙受傷害,可獲得理賠。三、醫療險:因疾病而有醫療行為,可獲得理賠。四、癌症險:確定罹癌,可獲得理賠。五、重大疾病險:罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓,以及重大器官移植,可獲得理賠。六、失能扶助險/長期照護險:因疾病或傷害導致殘障、失能,經醫師開立診斷書(失能險)或是巴氏量表(長照險),可獲得理賠。這六大類型的保險,涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死,全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限,就我的觀點,足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中,失能、失智人口愈來愈多,為了不成為另一半的負擔,長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計,但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1~11級,開立診斷證明就能給付,不需要每年複檢,每屆一年仍然生存,就能獲得給付。50+族群中,如果是六十五歲以下、尚未退休人士,可以優先考慮失能險,做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助;如果是六十五歲以上、已屆退休,則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付,失能狀況必須符合巴氏量表中,「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項;或是失智狀況,導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項,由醫師開立巴氏量表才能辦理給付,之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外,不同的家庭組成,該如何針對特性,透過妥善的保險規劃,同時達到「益己」與「利他」的效果,也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下,婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群,沒有婚姻的牽絆,過著「一人飽、全家飽」的生活,進行保險規劃時,往往「益己」的比例大於「利他」,但是更要把「長壽」的風險考慮進去,免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險,穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金,到退休時定期領回固定的金額做為退休之用,活多久,領多久,讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例,很多年前我就幫她購買年金保險,現在每個月由保險公司匯入養老金,做為她的生活費用,也做為我的孝養金。如此一來,她也會提醒自己要活得健康,因為活得愈久,領得愈久。這樣的保單規劃,就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福,因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人,像我們夥伴有位黃金單身族的客戶,想留一筆錢給疼愛的外甥女,於是買了高額的終身保險,以外甥女做為受益人。此外,更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人,讓自己在身故之後,可以回饋社會,遺愛人間,這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族,通常是雙薪、財務分開,在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃,我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險,保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱,可以擔任另一半的要保人,並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」,當這位要保人發生特定狀況(死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病),他不必再繳保費,而另一半的保障依然有效。舉例來說,先生是家中主要收入來源,如果他採取前述規劃,加買「豁免保險」,當他生了重病,無法繼續工作以維持收入時,在難以繼續繳費的狀況下,太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女,因此退休金的規劃也非常重要,前幾年很流行的還本型終身壽險,可以從特定年齡起,每年領回一定比例的生存保險金,做為退休養老之用,也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是,如果其中一方先身故,身故保險金就可以給付給另一半,成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後,就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅,透過保險,將財產傳承給子女,事實上,保險的價值不止於此。首先,保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式,把錢給了孩子,可能衍生各種問題,例如:孩子提早把錢花光,或是拿了錢後棄養父母……。但是,若父母親為自己買壽險保單,受益人為子女,父母在世時還可以掌控這筆錢,萬一日後子女不肖,也可以更改受益人。其次,孩子在接受這筆錢時,心裡感受也會不同。如果是遺產,他會覺得理所當然,但若是保險金,就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴,而且健康狀況不甚良好時,保險公司還會限制保額,這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病,無法幫自己買高額的壽險,就擔任要保人幫孩子買壽險,受益人是孫子,傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險,好處是孩子年紀輕,所以保費便宜,卻也可能太早繳完,父母忘記了,小孩也不知道有這筆保險。因此,買保險一定要告知孩子,如果孩子開始工作賺錢後,不妨交棒給他繳完剩下的保費,他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是,如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時,保單理賠上若寫「法定受益人」,在他未結婚生子之前,受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上,一定要把受益人寫清楚。因此,如果有一名以上的子女,就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險,減少下一代負擔誰都不希望看到,因為自己年老失能,導致孩子必須辭掉工作,在家看護,或是當自己臥病在床,子女為了誰來照顧而吵成一團,因此不管如何規劃,把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好,讓孩子免於負擔,就是送給他們最好的禮物。另外,孩子還小時難免調皮闖禍,甚至造成他人出事而求償,此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險,就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時,可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上,父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害,法定代理人要負連帶賠償責任,就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」,只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時,都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶,是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠,並且不打算留錢給家人,就可以規劃遞減型壽險,讓自己用比較便宜的保費,在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係,身後想留錢給家人,而且經濟也負擔得起,就可以考慮終身壽險。另外,同志族群通常沒有子女,若是單身,很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任,這時,可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險,是否需要增加「住院醫療保險金」,甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時,上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶,可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過,當要保人跟受益人沒有血緣關係,保險公司通常會要求業務員詢問投保動機,必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險,2019年5月17日起,同婚專法通過,為同性伴侶買保單不再被拒,跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》,天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費?搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-14 橘世代.好野橘
夫妻為錢爭吵不停?專家點出這個「癥結點」
受到新冠肺炎(武漢肺炎)疫情影響,全球經濟今年出現同步衰退,許多公司裁員、減薪、放無薪假,收入大幅減少,成為近期每個家庭遇到的挑戰。家庭財務問題一直都很難解,尤其華人「家醜不外揚」的文化,長久下來往往變成家庭的金錢心結。《與家人的財務界線》作者李雅雯(十方)分享,在家談財務是有方法的,一定要先釐清夫妻的價值觀,才能有效解決問題。女性缺乏金錢掌控權 易生嫌隙公司內部公告,未來3個月全員減薪20%;高階主管領半薪,共體時艱。疫情帶來的衝擊已經悄悄在每個家庭發酵,收入減少,房貸、生活費、保險費等固定支出卻無法減少,家庭財務壓力,正慢慢升溫中。 除了突如其來的經濟衝擊,李雅雯透露,家庭的財務衝突,其實不分時間,日日都在不同的屋簷下上演。進一步分析,台灣最常見的家庭財務結構有三種,包含夫妻各負擔一半的AA制;依薪水多寡按比例分擔的AB制;先生負擔全額、妻子擔任家庭主婦的AO制。 李雅雯表示,3種家庭財務結構中,有2個共通的痛點,分別是女性沒有完全的掌控權,以及夫妻間缺乏有效的「金錢溝通學」。傳統的台灣家庭,先生的收入多半高於妻子,造成女性對金錢的話語權低落,加上若夫妻缺乏對金錢的共識,長久下來就容易產生嫌隙。畫出金錢藍圖 夫妻不再爭吵不休要解決夫妻的金錢問題,李雅雯認為,應該從先釐清夫妻對於金錢的價值觀。她舉例,在討論金錢問題時可以先了解雙方對於生活的期待,根據年齡和對生活品質的目標,畫出一張「金錢藍圖」。透過金錢藍圖,她發現,丈夫與她對金錢使用的期待落差很大,也終於明白過去夫妻在金錢上爭吵的原因。以她先生來說,個性節儉、物慾不高,所以從30歲80歲都維持一貫的生活態度,認為舒適安逸即可。但李雅雯認為,在年輕時努力打拚的成果,退休後應該好好享福。因此,她理想的生活是,50歲後可以豐衣足食,60歲後朝向豪華奢侈的方向前進。相較於丈夫的舒適安逸生活,李雅雯對於金錢的使用便會更積極、大方,但丈夫卻難以認同,爭吵就會開始。金錢溝通是有方法的,李雅雯說,透過金錢藍圖的描繪,她和先生好好地坐下來溝通兩人的差異,雙方都退一步,最後達成兩人都以豐衣足食的生活目標前進,自此減少了不少對金錢認知上的衝突。夫妻間的爭吵,金錢往往是常見的原因,李雅雯分享,在溝通前可以先聊雙方父母的用錢方式、過去夫妻倆用錢的優缺點,最後再談夫妻對未來生活的渴望,一步步拆解兩人的想法,並且互相協調、讓步,才能達成有效的金錢溝通。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】