2020-05-27 橘世代.好野橘
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2020-05-18 新冠肺炎.周邊故事
陳時中考慮漲健保費 楊志良:他做不成,其他人更難做
中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中確定留任衛福部長,他昨天接受聯合報專訪談時表示,留任之後的重大任務就是調整健保費率,以及在有公平機制的前提下調高部分負擔。對此,曾成功調漲費率且未因此下台的衛生署前署長楊志良表示,大家都很佩服陳時中部長,這個時間點提出來討論是對的,而且「如果他做不成,其他人更難做」,祝福陳時中改革成功。現任台灣病友聯盟理事長、衛生署長前署長楊志良2009年上任第一天宣布首要任務就是依法調漲健保費率,隔年將費率從4.55%調到5.17%,是健保開辦15年來第二次調漲保費,為此他不惜請辭下台,後因府院強烈慰留而留任。楊志良今表示,牽涉到健保財務的議題,各界都會有很多的意見,要取得最大的公約數,是最大的難關。雖然他現在也不清楚各界的反應,但「很快錢就會不夠,是確定的」,預估這次應會調高費率。不過根據現在倒三角形的人口結構,楊志良預期漲費率將引起「世代間衝突」,現在漲費率難度比2009年那時還要高。楊志良表示,2009年台灣人口結構是葫蘆型的,中間胖、兩邊小,當時就已經認為如果不調整,健保很難永續。現在人口結構是倒三角形,調整更迫切但難度更大,會衍生代間衝突,因為不論怎麼調,都還是由工作人口來承擔。就像勞保一樣,年輕世代繳的錢是給年老世代用,年輕世代擔心未來自己年老時無以為繼。這種世代間的經濟壓力,又受到疫情影響而更加強烈。楊志良表示,沒有一種方法是完全公平的,因為社會上生產的人減少了,受到不知道還要拖多久的疫情影響,經濟情況已經不是很好,疫情對於未來經濟的影響非常大,不是一年就可以恢復的,所以此時調整保費,可說是挑戰很大。「但他現在提出來是對的!」楊志良說,自己當時漲了保費,沒有人叫他下台,「當時我很幸福(被強烈慰留)。」健保現在該開源還是節流?楊志良語帶委婉地說,每個人都希望節省,但隨著人口老化,節省還是有限的。健保議題就是「誰當家、誰承擔」,總是得要找到一個衝擊比較小、大家可以接受的方法,這需要時間溝通和討論,所以現在提出來討論是對的。
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2020-05-14 新聞.元氣新聞
老僑民回台領年金? 衛福部擬修法:須近3年每年住國內半年
國民年金提供沒有勞保、農保、軍公教保的人老後的基本經濟保障,卻傳出有人長期旅居海外,年近65歲再回國少額繳保費後領取老年年金,長期遭詬病。有鑑於此,衛生福利部已邀集專家學者研商修法,擬明訂長期旅居海外者請領國保老年年金,須符合近三年每年在國內居住達半年以上,以避免類似不公平的情形。繳少少領終生 不公平衛福部國民年金監理委員會近日於會議中討論上述議題,有委員指,海外僑民可能彼此告知於年齡接近65歲時可回國加保國保,繳少額保費就可領取A式老年年金,身邊就有朋友反映海外居住30年多年的人仍可回國領年金,令人感到不可思議且不公平。這個議題有多名委員附議,希望衛福部重新考慮更細緻的作法。根據衛福部社保司統計,63歲以後才設籍我國國籍且繳國保者,截至去年年底累計有7690人,其中滿65歲開始領取老年年金者共有5687人,占歷年老年年金請領者約千分之五。社會保險 避免老年貧窮衛福部社保司司長商東福表示,國民年金制度規畫設計之初已考量相關議題,當時顧及海外旅居者年老返台可能有許多樣態,或許有人真的為領老年年金而返國,也或許有人因照顧家人而到海外只是在此時間點回國。站在社會保險立場,國家同樣須考慮避免其落入老年貧窮。不過,實務上出現不公平的質疑聲音。商東福舉例計算,老年年金的A式計算公式為月投保金額乘以國保年資乘以0.65%,總數再加計金額(此金額根據消費者物價指數調整,今年起為3772元)。假設有一名海外僑民64歲才回國,繳國保費用一年、總數約為1萬多元,那麼按照上述公式計算下來,他65歲起就能終生領取每月3891元。有鑑於此,衛福部社保司已經邀集專家學者研商修法,擬明訂長期旅居海外者符合請領國保老年年金的資格條件,即最近三年每年居住在國內183天,符合這項資格才能領取國保老年年金。仍待凝聚更高程度共識後,將正式提出修法草案。
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2020-05-14 新冠肺炎.預防自保
開心領三萬!逾4萬2000無固定雇主漁民今入帳
保有勞保的漁會甲類會員,可申請3萬元「無一定雇主或自營作業之漁民生活補貼」方案,第一批生活補貼金已匯入漁民帳戶。農委會漁業署表示,目前已有約9萬8000多人提出申請,將儘速審核分批撥款匯入漁民帳戶,第一批計有4萬2619位漁民申請獲准,金額12億7857萬元,漁民涵蓋全國包含金門及澎湖等離島,第二批將於明日匯入,計有1萬6404位漁民受惠,金額計4億9212萬元;符合資格但尚未申請的漁民,6月1日前,可向所屬漁會提出申請。漁業署表示,漁民只要符合109年3月31日前已加入漁會為甲類會員且申請補貼時仍為漁會甲類會員、107年個人綜合所得總額未達50萬元、未請領無一定雇主或自營作業之漁民生活補貼,及農委會或其他機關所定性質相同的補貼,即日起到6月30日止,可以向所屬區漁會申請1萬元生活補貼,預估受惠漁民21至22萬人。另外,漁民生活補貼金1萬元方案,僅需檢附申請表及存摺影本,就可以向所屬漁會提出申請,現在已經有超過5萬4000人送件。漁業署說,從5月11日起,各區漁會同時受理3萬元、1萬元生活補貼,其中1萬元部分,人數雖較多,但因申請受理時間至6月30日,長達1個半月,漁民可錯開時間申請,避免人潮多而排隊耗時。
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2020-05-12 橘世代.好野橘
存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」
許多人退休時沒有足夠的現金流,只有一間自己住的房子,如何活化不動產,為自己創造退休金?「以房養老」、「房屋貸款」、「房屋出租」,哪種必較好?CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為,銀髮族理財的前提是為了經營退休生活、讓生活開銷免於煩惱,以這為出發點來比較三者的差異:一、 以房養老以房養老對銀髮族經營退休生活有兩大好處:1.對貸款人來講:每個月有現金流入,生活經費有著落,且不用擔心還款問題。以房養老就像勞保年金一樣,銀行會每個月撥款到戶頭,撥款金額裡已直接扣除利息,到貸款期滿或貸款人身故前,可以不用擔心還款問題。 2.對繼承人來講:可以選擇對自己較有利的方式。當「以房養老族」天年已到時,繼承人可以選擇是否要繼承。如果要繼承,便需要把貸款和利息還清;如果不繼承,則交由銀行拍賣,拍賣價金扣除貸款本息後,如果還有剩餘會還給繼承人,如果不足時則可以拋棄繼承。A.房價沒有下跌時:舉例來說,假設房屋的銀行鑑價是1000萬元,用以房養老貸到700萬元,在房價不變的情況下,期滿後貸款本金加利息若是800萬元,1000萬扣掉800萬,還有殘值200萬元可以留給繼承人。B.房價下跌時:假設房價下跌的情況下,繼承人則可以選擇不還貸款與利息,將房屋交由銀行拍賣,即使拍賣金額不足以清償貸款本利,繼承人可以選擇拋棄繼承,無須還款。吳士賢指出,也因為銀行要承擔房價下跌的風險,因此貸款成數通常不會超過7成,就是要預留3成空間的跌價風險。二、房屋貸款和「以房養老」最大的差別是,房屋貸款是一次性領出,但每個月都有攤還本金的壓力,與原本希望每個月增加可用資金的出發點不同。此外,吳士賢也提醒,房屋貸款一次性的大筆金額,可能有幾個風險:1.一大筆錢在身邊,可能被詐騙的風險2.資金運用不當可能造成虧損,影響退休可用資金3.無法規律性花費,就無法確定這筆資金可以使用多久三、房屋出租房屋出租和「以房養老」貸款最大的差別是,是無法「自宅養老」。吳士賢也提醒,用出租活化不動產要考慮兩個問題:1.管理問題:隨著年紀越來越大,是否有能力去管理房子修繕問題、房客問題?2.居住問題:若果只有一間房子,出租後會面臨沒有地方住的問題 因此,出租房子賺取租金收入,較適用於擁有兩間以上不動產的退休族,同時這樣的退休族選擇也多很多,例如房屋出租的同時,也一樣可申請以房養老。【投資理財精選閱讀↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想。布局房產好退休? 選對基金勝當包租公 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-10 新冠肺炎.周邊故事
紓困之亂 陳時中:有疑義再送中央辦理
行政院宣布擴大急難紓困方案後,引發各地區公所一陣兵荒馬亂,新北市8日將九千多件擴大急難紓困1萬元申請案送到衛福部審核,讓衛福部得臨時調派133人及20多名志工加班處理,引發爭議。指揮官陳時中表示,地方審查無困難無疑義不用送,如果有疑義再送中央辦理。陳時中表示,目前已知新北市送來九千多份,花蓮市三百多份,衛福部昨天到100多人,今早則有百人加班。建議六都照急難紓困方式持續辦理,地方審查無困難無疑義不用送,如果有疑義再送中央辦理。但新北市市長侯友宜卻指中央命令對地方來說有點困難,且財稅資料難以調閱,提出「新北自己審、從寬認定」。陳時中表示,本來就是合格就發錢,經費早就發到地方。如果收入沒有辦法查清楚,收入自填、切結就可以了,「我們就相信他所填的情況」。陳時中進一步表示,玉蘭花、洗碗、打工本來就很難拿到憑據,只要存款不太多,不超過核定額,沒有勞保等身分,這些都排除,「寫了就相信他」;重申「從寬、從速、從簡,收入能提最好,不能就切結,把真實情況寫出來就可以。
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2020-05-10 新冠肺炎.預防自保
新北紓困案中央審 陳時中:有些案子地方就能處理
新北市把民眾擴大紓困申請案送衛福部審查。疫情指揮中心指揮官陳時中今天說,地方有疑慮的中央可幫忙,但也發現有些案子,用心算或用眼睛看就有答案。送中央審查,發款時間會稍延宕。因應疫情,政府擴大發萬元紓困。但連日民眾搶辦、第一線承辦壓力大,新北市政府更直接將9301件紓困案、共55大箱送到衛生福利部,要讓中央審查。衛福部假日加派百人緊急處理。中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中下午在記者會表示,日前有說過,擴大紓困案「中央審查,地方免責」,因有些紓困申請者資料不清楚,為了讓地方更有信心、不要困擾,能核的先盡量核,有困擾的可以送中央,中央也會負最後的審核責任。陳時中說,他的基本態度是寧可錯發也不要漏發,如果申請資料很完備,3天審查、5天撥款,但如果需要中央核備,撥款最長的時間不會超過2週。但有縣市政府說11日(下週一)就要發,「事實上很難的。」目前也僅有新北市送來中央審查。陳時中也表示,疫情記者會前也特別到衛福部看一下,感謝加班的人員,有員工帶孩子來加班,他心中也很不忍。但中央不會拒收,如果地方有困擾的案件,中央一定會幫忙做,希望盡快把事情做好。不過,陳時中也說,他現場看了狀況,有些案子已經很明確,「沒必要送到中央」。有些案子用心算或用眼睛看,就很清楚知道能不能過。如有人申請,但每個月收入新台幣3.5萬元,「這還要送到中央審查?」陳時中說,也有看到一個案子,是洗碗工,受疫情影響沒工作,一家人銀行帳戶只有2000多元。這只要檢查一下有沒有勞保或其他保險,尤其急難救助平台已經行之多年,身分證字號輸入就有明確答案。陳時中表示,大家都很辛苦,相關資料本來就不清楚,地方政府在第一線可以核的、趕快審核,如果資料不完全或不容易判斷的,需要中央間接來看,中央也會幫忙,但時間就會稍微延宕。
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2020-05-09 新聞.元氣新聞
職場媽媽該知道的權益 勞動部提醒7項福利
週日就是母親節,勞動部今天表示,職場媽媽有多項勞動權益,包含懷孕起就有5天產檢假,分娩前後也有8週產假,若在勞保加保期間懷孕,於退保後1年內生產,也可請領生育給付。5月10日就是母親節,勞動部今天在臉書分享「職場媽媽該知道的7種福利」,提醒媽媽不要忘記自身的勞動權益。勞動部表示,根據性別工作平等法規定,雇主在勞工懷孕時,就應給予產檢假5日,請假期間薪資要照給,若經醫師診斷需安胎休養者,雇主也不得拒絕或視為缺勤而影響其全勤獎金等權益。在勞工分娩前後,也應給予8週產假,若勞工任職滿6個月,在每一名子女滿3歲前,可申請育嬰留職停薪,期間至該子女滿3歲止,但不得超過2年;若子女未滿2歲須親自哺(集)乳者,雇主也應每日另給哺(集)乳時間60分鐘,並視為工作時間。此外,若受僱於僱用30人以上雇主的受僱者,要撫育未滿3歲子女,可以向雇主請求每天減少工作時間1小時或調整工作時間。最後,受僱者在其家庭成員預防接種、發生嚴重的疾病或其他重大事故須親自照顧時,也可以請家庭照顧假,其請假日數併入事假計算,全年以7日為限。除了上述7種福利外,職場媽媽若是在加保期間懷孕,且退保後1年內生產,並符合加保日數規定,都可依勞工險條例規定請領生育給付,在育嬰留職停薪期間也可請領育嬰留職停薪津貼。根據勞動部勞動保險司統計,去年度生育給付核發件數為13萬3413件,核付金額約新台幣84億2597萬元;育嬰留職停薪津貼部分,請領人數7萬9025人,其中女性有6萬3987人、男性1萬5038人,核付金額約84億2865萬元。
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2020-05-06 新冠肺炎.周邊故事
1萬怎麼領…陳時中也說難算 民眾罵翻
行政院長蘇貞昌前天宣布擴大紓困對象,要讓無保工作者「即日起」領一萬元補助,全台各鄉鎮市區公所昨天湧入民眾搶辦,但因今天才開放申請,且手續與計算公式複雜,讓民眾及第一線公務員罵翻天。昨天衛福部長陳時中數度試算公式給記者看,連他都忍不住說「真的很難算」。民怨四起龔明鑫道歉面對各界抱怨,行政院政務委員龔明鑫昨天出面道歉。他說,院長周一宣布後,許多民眾覺得是很好的政策,就趕著去申請,但行政步調沒明確說明,要向大家表達歉意;雖然衛福部事前有跟地方公所溝通,但中央跟地方政府聯繫的確要加強,讓民眾感到不方便代表還有很大改善空間,這兩天會把前置作業做好。他說,紓困方案事實上非常單純,無加保工作者,可以直接證明有工作,即便無法提出具體證明,只要切結也可以;所得方面只要申請人提供身分證字號,會透過財政部財稅資料直接處理;存款部分,正考慮透過聯徵中心處理,目標是希望民眾拿出證明的比例愈低愈好。有人領一萬有人三萬根據衛福部社工司公布的試算表,未投保軍、公、教、農、勞保等社會保險,家戶每人每月生活費為所在縣市家戶每人每月最低生活費的一點五倍到兩倍間的「無保工作者」,可領一萬元,但若家戶每人每月生活費低於一點五倍者,除了領一萬元,申請人為家中經濟主要收入者可多領一萬元,若家有懷孕六個月以上或分娩兩個月內婦女、六歲以下孩子、在學學生、身心障礙者、罹患重症者,每符合一項條件加給五千元,最高只能領三萬元。不過,公式中不但要以一到四月的家戶所得為基準計算平均收入,還要計算存款,且每人可有十五萬元存款可免納入計算,因此計算複雜。各地最低生活費標準不一,台北市領得到兩萬五千元的個案,在金門縣可能因收入過高不符請領資格。要附收入、單據、存簿因為怕有弱勢民眾聽不懂、不敢領,陳時中昨天在記者室不斷親自計算並解說,但他邊算邊說:「真的很難算」。陳時中表示,希望擴大方案能幫助到收入、存款有困難的民眾,擔心有些民眾的工作有難言之隱,不敢請領,因此在收入和存款的認定上,都會從寬認定。有民眾到蘇貞昌臉書抱怨,「區長說明要附上什麼家戶平均收入、去年報稅單據、戶頭的簿子要刷到最新那天,跟院長說法有很大出入…」受理相關業務的公務員抱怨每當擴大紓困消息一出都導致業務停擺。
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2020-05-06 新冠肺炎.防疫懶人包
快來申請 這張圖幫你算無保急難紓困金可領多少錢
衛福部加碼設置急難紓困金,具勞動力卻沒有投保軍、公、教、農、勞保等社會保險且符合條件者,五月六日起可至住家附近鄉鎮公所申請,每戶最低一萬元,最高三萬元,衛福部準備投入紓困金28億元,粗估35萬人受惠。紓困新制訊息發布後,各地區公所昨天湧入「求試算」的民眾,公所人員詢問電話也接到手軟,1957福利諮詢專線也被打爆,上衝到兩萬通。中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中特別試算,先請民眾釐清家戶總人數、一到四月的家戶總收入及總存款,再套用公式計算。申請者全家平均每人每月生活費,不得超過當地每人每月最低生活費兩倍,可獲得一萬元救助,且家戶內每人存款十五萬元免納入計算,讓更多人可以獲得紓困。針對平均每人每月生活費不超過當地每人每月最低生活費一點五者,還可以加權計算。 衛福部社工司長楊錦青表示,額外加權項目包含,申請者為家中經濟主要收入者,可加碼一萬元,另外,家庭中有懷孕滿六個月或分娩二個月內婦女、育有六歲以下幼兒、身心障礙者,符合一項就能多給五千元,原本基本的一萬元再加上加權後的金額,上限為三萬元。楊錦青解釋,此次申請條件,加入存款與收入,主要是望達到排富效果,通常老闆也屬於未加保勞保者,企業或是店面經營等,建議可申請企業紓困或是自營者紓困,此次的急難紓困金算是在各部會紓困金中最低的,盼能優先提供給真正弱勢,即時幫他們一把。陳時中表示,此次的以家戶為單位,並非指登記在戶口名簿的同戶籍人口,而是共同生活戶,由民眾自行據實申報,衛福部社工司科長蔡適如表示,政府雖未將共同生活戶列冊,但過去急難救助金發放時也是採共同生活戶,盼民眾據實申報。楊錦青表示,急難紓困金與其他部會的補助相斥,因此申請過其他紓困方案者,即使此次條件符合,也不適用本次急難紓困金的申請,不過,衛福部先前加發的生活補助適用對象不在此列,若有需求仍可申請。陳時中說,寧願多補助些人,也不要漏掉有需要補助的人。生活陷困審核標準表計算公式
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2020-05-06 新冠肺炎.預防自保
係金ㄟ!1萬元紓困補助 彰化市公所受理200多件
行政院長蘇貞昌昨天開記者會宣布行政院擴大紓困方案後,鄉鎮市公所電話被民眾打到爆,也有許多人直接到社會課詢問,但有公所人員因未能掌握細節內容,要求民眾明天甚至下星期再來申請,民眾詢問頻頻碰壁,懷疑到底領不領的到?但彰化市公所化被動為主動從昨天已開始受理,截至目前已有200件。新冠肺炎疫情影響,衛福部新增「急難紓困實施方案」補助對象,針對沒有投保公、農、勞保等社會保險,且收入低於最低生活費2倍者,每戶加發1萬元急難紓困金,明天開放申請。但擴大紓困方案公文與施行細節地方政府今天上午才收到電子檔案,彰化縣社會處明天上午將召集各公所社會課人員開會說明,彰化市公所則在昨天在蘇貞昌宣布後,已掌握補助對象要件,昨天與今天分別受理了200多件,市公所人員說,為了不讓民眾多跑一趟,初步審核符合條件者就收件受理,但還需要調財稅,才能確認是否真能領到1萬元。彰化市公所指出,申請案件中有許多是臨時工,也有小吃店、殯葬業者、工廠人員以及從事八大行業者,公所強調,1萬元急難紓困金是發給受到疫情衝擊者,有的失業者、家庭主婦、65歲以上長者,以及已領勞保退休金人員等都不符合申請條件。符合擴大紓困方案的民眾須準備身分證、戶口名薄、戶籍謄本、全家所有人今年1至4月的銀行或郵局存摺明細,到公所提出申請。
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2020-05-05 新冠肺炎.防疫懶人包
懶人包/擴大紓困5/6起申請,我有符合資格嗎?圖表幫你算
新冠肺炎疫情造成許多行業及工作者經濟衝擊,勞工紓困貸款自4月30日起開辦,另行政院加碼提供1萬元紓困金將於5月6日起開始申請,中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中表示,可善用圖表進行計算。行政院加碼的新增「急難紓困實施方案」補助對象,放寬對無投保公、農、勞保等社會保險且收入低於最低生活費2倍者,每戶加發一萬元急難紓困金,可利用以下衛福部製作的圖表計算,了解自己是否符合資格。紓困對象生活陷困審核標準表計算公式作業流程申請表下載>>doc檔>>odt檔>>pdf檔
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2020-05-05 新冠肺炎.周邊故事
擴大紓困 陳時中用圖算給你聽
因應新冠肺炎疫情,衛福部表示新增「急難紓困實施方案」補助對象,放寬對無投保公、農、勞保等社會保險且收入低於最低生活費2倍者,每戶加發一萬元急難紓困金,將於5月6日開放申請。對此,中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中表示,方案將於明天實施,可善用圖表進行計算。陳時中表示,因應疫情,擴大急難紓困,其中幾個條件包括:原來有工作、因為疫情有影響受到生活困難,由政府幫忙,當中不包括軍公教、農保、勞保等,因為這些有其他保險在做。因此,放寬的部分為凡未加入軍、公、教、勞、農保等社會保險,家戶收入和存款加總,扣除每人存款15萬元後,全家平均每人每月生活費不超過當地每人每月最低生活費兩倍,都可獲得一萬元急難紓困金。其次,以家戶為單位,家戶指的不是戶口名簿戶,而是共同生活戶,換句話說你一人生活、或是家中幾人生活,都符合這樣的條件。陳時中表示,雖然不容易說清楚,需要消化一下,但可利用衛福部製作的圖表計算,了解自己是否符合資格。其餘詳情可參考衛福部網站:https://topics.mohw.gov.tw/COVID19/cp-4715-53040-205.html
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2020-05-05 新冠肺炎.防疫懶人包
無保一萬元急難紓困金怎麼申請?衛福部用圖說給你聽
因應新冠肺炎疫情,衛福部新增「急難紓困實施方案」補助對象,針對沒有投保公、農、勞保等社會保險,且收入低於最低生活費二倍者,每戶加發一萬元急難紓困金,五月六日開放申請,預估八萬人受惠。根據衛福部公告最低生活費標準,非六都縣市民眾收入介於一萬八千五百八十二元至二萬四千七百七十六元,即可申請;六都部分,台北市為二萬五千五百○八元至三萬四千○一十元,新北市二萬三千二百五十元至三萬一千元,桃園市二萬二千九百二十二元至三萬五百六十二元,台中市二萬一千九百八十四元至二萬九千一百九十二元,台南市一萬八千五百八十二元至二萬四千七百七十六元,高雄市一萬九千六百四十九元至二萬六千一百九十八元,金門及連江縣為一萬七千四百七十二元至二萬三千二百九十六元。衛福部表示,擴大方案採書面審核,民眾填具申請書並檢附相關證明文件,向居住地公所提出申請,每戶一次為限。農委會主委陳吉仲表示,根據主計總處的最新資料顯示,農家所得為一百一十萬元、其中來自農業收入為廿六萬元,來自非農業、兼業的收入為八十四萬元,這次疫情對農業部門是雙重影響,才會提出一萬元紓困。
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2020-04-26 橘世代.好野橘
小孩突然想出國念書!專家經驗談:3步備好教育金
小孩突然說要去美國念碩士,理財專家會怎麼準備?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰,去年8月面對小孩臨時決定出國,他掌握了三個關鍵動作,不但孩子第一年的出國經費,還有未來可能的資金缺口備用,全都有了著落。第一步:抓出現金流廖一聰其實很鼓勵孩子出國念書,但小兒子讀到大四都沒有出國打算,因此他早已把資源都配置出去。沒想到小孩就在大四下學期即將畢業時,突然決定申請國外學校,這時他做的第一件事就是抓資金:「我要知道未來幾年會進來的現金流,包括保單滿期、基金投資部位、勞保退休等都算進來。」第一年留學經費準備包括:學費2.6萬美元 x 2學期 + 生活費3萬美元,總共將近9萬美元、相當於300萬台幣的費用。針對這300萬元,廖一聰分別從長期理財與短期投資取得:1. 美元保單5萬美金:2019年8月時美元大漲,他當時實在買不下手,剛好10年前他曾把一筆用不到的錢做投資理財配置,放在躉繳的美元保單上,這時保險公司突然通知他這張保單價值有5萬美金,意外解決他的燃眉之急。2. 抓準時機買進3萬美金:2020年2月時,趁新台幣兌美元升值之際,他立即買了3萬美金,湊足第一年的所需的學費加生活費。第二步:準備備援金1.算出資金缺口:廖一聰原本粗抓兩年學費約10萬美元,生活費約10萬美元,總共約20萬美元,相當於600萬台幣。扣除前面第一年已籌到300萬元,加上他觀察小孩去美國的這幾個月,實際生活開銷比預估少很多,因此進一步推算出自己的資金缺口大約是200萬台幣。 針對這200萬的資金缺口,廖一聰從前面檢視的現金流得知,今年11月將有一筆保險滿期金150萬進來,明年還有一筆滿期金也大約150萬,但明年的滿期金會來不及支付當期學費,這個時間差帶來的缺口,他決定用房屋貸款當備援金來支援。2.房屋抵押貸款:分期付款 + 隨借隨還廖一聰用房子向銀行貸款,但如果把600萬全部分期付款,本利攤還將會負擔很大,因此他將確定的資金缺口200萬分期付款,以20年本利攤還;而未來可能會有的不確定支出,則用400萬做隨借隨還,也就是一個彈性額度,用多少算多少,有借才需要付利息。這樣做的好處是,前面兩年他只需要付利息,就可以免於籌錢的壓力。等他領到第二筆的保險滿期金,且過了房貸綁約的還款限制,他就可以一整筆拿來還200萬的分期付款,如此一來也不會被貸款壓住。第三步:用2個關鍵思考點 做風險評估從抓出現金流,找到備援金,保險業出身的廖一聰做財務安排,一定不會漏掉風險的思考,因此這些安排是建立在兩個前提下: 1. 工作能力:目前50多歲的他,預估未來還有至少十年工作能力,代表未來十年家裡的生活費不用太過擔心。2. 保險屏障:確保未來十年如果有什麼意外,還有保險可以支應,不至於讓生活出現困難。在這兩個基礎之上,即使提供孩子出國念書已將他未來十年的生活資源都用掉,也不需要太擔心了。【理財延伸精選專區↘↘↘】。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。夫妻為錢爭吵不停?專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-25 新冠肺炎.預防自保
急難救助金 增2類救助對象
疫情衝擊經濟,對於無勞保、無健保等勞工,急難申請相關紓困方案,行政院希望以「急難救助金」的既有政策提供協助,政院政務委員龔明鑫昨宣布新增兩項可申請急難救助對象,包括「因為疫情請假或無法從事工作導致家庭生計受困者」,以及「因疫情接受隔離治療不幸死亡無力殮葬者」。龔明鑫表示,如果真的因疫情出現生活上的困難,可以申請急難救助,金額最高三萬元;假如是負擔家庭主要生計者,向居住地的鄉鎮市區公所提出申請,若符合相關條件,就會是三萬元。龔明鑫表示,針對急難救助,今年衛福部編列二點三億元預算,因應疫情又用「以緩濟急」的方式再匡列七八○○萬元,合計三億多元,未來如果申請人數增加,會用預算流通的方式提高預算,「絕對沒有問題」。另外,針對公益彩券業紓困,財政部次長阮清華昨天也公布申請條件,必須是今年三月一日持有效公益彩券經銷證,且從去年九月至今年五月間,有實際銷售或批購公益彩券紀錄的經銷商,若今年三月至五月各月佣金收入,較去年同期減少百分之十五以上,才可提出申請。行政院長蘇貞昌昨在立法院指出,合計特別預算達二一○○億元,其中有一七三九億元用於紓困振興,協助民眾度過難關。
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2020-04-22 橘世代.好野橘
投資與理財關係你清楚嗎?第一步先搞懂「理財目標」
李小姐想幫孩子存一筆出國留學經費,原本已做好投資規劃,沒想到今年卻面臨新冠病毒疫情蔓延,衝擊全球經濟市場,引發股災危機,在猶豫是否應該改變投資策略?一、首先看理財目標「真正的理財,是不管行情怎麼變化,你有沒有一個自己的理財目標?」CFP認證理財規劃顧問葉俊佑提醒,許多人誤把「投資」跟「理財」當成同一件事,然而投資不等於理財,投資只是理財的一環。基本上,如果你的理財目標沒什麼重大改變,其實一年看一次就好。葉俊佑指出,投資是賺波段,判斷哪個時機可以買進賣出,要賺到錢就要下功夫研究;而理財則是一種長期穩定狀態,看的是理財目標,如果原本的理財目標沒有改變,通常也不太需要改變,行情不好時就多買進一些單位數即可。二、檢視調整的時機:評估2個關鍵因素當理財目標是確定的,調整理財配置的時機點,則通常會考量以下兩個因素:1.年齡:愈接近退休年紀,投資風險愈要降低。2.目標:理財目標愈靠近,例如小孩再兩年就要出國念書,投資風險愈要降低。一般而言,退休之前的目標是累積一定資產,因此要運用時間複利的效果來累積較多的錢。然而到了退休年紀,則需要逐漸降低投資風險,例如從股票基金賺到錢,可以轉到債券基金;債券基金有賺到錢,也可以轉到保單。工具可以靈活運用,目標就是把錢守住。除了降低風險之外,退休族也可以創造持續進來的現金流,生活上會比較安心,因此連結到月配息的債券基金,便成為許多退休族的首選。例如,一檔債券基金的年配息如果有7%,投入500萬元,一年可配息到35萬,一個月3萬元的生活費就有著落,若再加上勞保退休金一個月領2萬元,每個月有5萬元可以使用,退休生活無虞。不過要注意的是,高配息也可能吃到自己的本金。因為投資債券要看「總報酬」,也就是配息加上債券價格的漲跌,如果某基金的年配息是7%,當年度的債券價格下跌8%,則年化總報酬是-1%,就產生了「配本金」的疑慮,也就是拿自己的錢,配息出來給自己。其實,從整體來看,只是先領錢還是後領錢的差異,就不妨依照自己的需求和風險承受度找到最佳理財平衡點。【關於理財指南大小事↘↘↘】。家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭。夫妻為錢爭吵不停?專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易!
「你想好要幾歲退休了嗎?」熟齡世代的聚會上,不免會討論到退休年紀的話題,大家都會想,如果可以,當然是愈早退休,愈自在快活!《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena楊倩琳今年正式退休,她分享「被動收入」和「足夠的保險」,是讓她在年輕時就可以勇敢退休的兩大保障。 理財讓你有更多選擇的自由 在職場拚搏大半輩子,退休是每個上班族最大的目標,但隨著長壽風險和經濟環境險峻的影響,愈來愈多人擔心退休金不夠用,必須延後退休。 想要提早退休,其實是有方法的,從楊倩琳的身上可見到端倪。「年齡是女人的秘密」楊倩琳堅持不肯透露年齡,但外表看起來依然年輕的她,今年已經正式告別職場,成為自由身,可以做自己喜歡的事情,例如到偏鄉傳播理財教育,「學會理財才能讓你有選擇的自由」楊倩琳說。 談到退休必備的條件,她認為,退休前必須有三個條件,分別是足夠的被動收入、充足的保險,最好還有已繳完貸款的房子,這樣的退休生活才能安穩度過。龍頭股、債券、保險 構成退休三大要素在規劃退休時,第一個要思考的就是退休後所需要的生活費,以及手邊擁有的退休金資源。楊倩琳認為,退休金一定要靠自己,她會假裝「勞保、勞退會倒閉」,目的是提醒自己不能太依賴政府給的退休金,而是要更努力創造收入。對退休族來說,所承受的風險要比年輕時更小,以她擅長投資股票來說,退休後會選擇穩健型的標的,像是「類定存股」,例如電信龍頭股中華電(2412),目標報酬率是3%到4%,可以打敗通膨和定存的利率。 除此之外,退休族也很適合投資有穩定配息的債券ETF,創造現金流。不動產也是很好的投資項目,最好能在退休前繳完房貸,才不會造成退休後的壓力;若是老後的退休金不足,也可以考慮以房養老。最重要的是,退休前必須規劃好足夠的保險,楊倩琳分享,剛出社會時她就購入20年期的終生醫療險,現在剩1到2年就可以繳完,因此未來的醫療風險可以不用擔心;此外,最近還加購了長照險,為老後的生活提供更完整的保障。【退休理財超easy↘↘↘】。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休。「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法。退休後還能月月領錢?用保單加值退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-26 新冠肺炎.防疫懶人包
無薪假薪資補貼 周五起申請
截至前天統計,受新冠肺炎疫情衝擊影響,全國實施減班休息(俗稱無薪假)的勞工已達四八○八、一六四家事業單位,人數比去年同期暴增十倍。勞動部長許銘春說,補貼減班休息勞工薪資差額五成的「安心就業計畫」預計周五公告,當日就可申請,最多可月領一萬一千元、最長領六個月。勞動部日前宣布「安心就業計畫」,補貼減班休息勞工薪資差額的五成。假設有勞工的勞保投保最高級距四萬五八○○元,扣除減班休息仍能領到二萬三八○○元的基本工資,與原本薪資差額二萬二千元,勞動部將補助一半、一萬一千元,最長可領六個月,全職勞工、有固定約定工時的打工族、庇護工場員工都適用。不過,若原本月薪就是基本工資者,就沒有補助。勞動部針對減班休息勞工與企業,也有補助職訓津貼與辦訓經費的「充電再出發計畫」,修正提高補助金額上路一個月,至今僅十六事業單位、七九三人申請,立委蘇巧慧、蔣萬安、賴香伶都批執行成效不彰。蘇巧慧指出,全台僅五個勞動力發展署分署,勞工上課不便,且參加職訓後才能領補助,緩不濟急。蔣萬安則說,充電再出發計畫前年僅四名勞工、一家事業單位申請,去年七一三名勞工、十一家事業單位申請,但去年無薪假勞工數就有三千多人,使用率僅二成三。許銘春解釋,全台各縣市都有委外辦理的職訓課程,會持續努力推動,同時考量企業辦訓、勞工上課困難,勞動部因此新創「安心就業計畫」。此外,針對非典型勞動勞工的「安心上工計畫」,近期就會定案。
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2020-03-06 新冠肺炎.專家觀點
從SARS重災區到防疫典範 台灣30年經驗用在一時
17年前曾是SARS重災區的台灣,在這次武漢肺炎逆勢成為防疫典範,背後靠的是30年來、一次次疫情積攢的寶貴防疫經驗,不僅有完善感控網絡,也利用健保系統推動口罩實名制。台灣對抗武漢肺炎經驗受矚目,美國醫學會雜誌刊登文章指出,台灣團隊迅速認識危機,啟動應變措施,每天向民眾簡報,準確提供訊息安定民心,是迅速應變並保護公民利益的範例。中央流行疫情指揮中心副指揮官、衛生福利部次長何啟功今天上午接受媒體聯訪表示,台灣在這次武漢肺炎疫情中,不論入境管制、口罩實名制等防疫措施都走在世界前面,這些都是過去20至30年慢慢累積的成果。何啟功說,17年前SARS(嚴重急性呼吸道症候群)期間,台灣個案數全球排名第3,那次疫情讓台灣學習到許多寶貴經驗,建立起感染症防治網絡、給予感染症醫師較多津貼等,也將醫院內的感染管控列為醫院評鑑必備項目之一,打下深厚基礎。同樣是口罩實名制,南韓實施時只能靠身分證、出生年度做為實名制,發放地點也相當侷限,導致購買民眾大排長龍。何啟功指出,反觀台灣,正因過去30年來從勞保、公保漸漸整合成完善的健保制度,彼此運作很清楚、有脈絡可依循,透過現有的系統平台加上工程師熬夜設計軟體,口罩實名制才能直接架構在這套系統上,並透過遍布全台的健保特約藥局,靠著刷健保卡發放口罩,守住防疫防線。新冠肺炎讓你很焦慮?加入元氣網粉絲團快速掌握疫情!我們是來自聯合報系家族、最有活力的「元氣網」,給你最需要的保健、疾病、樂活訊息!加入>>
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2020-01-31 武漢肺炎.周邊故事
「世界安靜的可怕」 29歲獨居女的武漢封城日記
編按:郭晶家住武漢市,是一名29歲的社工,獨自生活。過去一周,她記錄了武漢「封城」以來的生活點滴。1月23日我算是一個遇事冷靜和淡定的人,直到1月20日武漢新增病例過百,別的省市出現病例,我開始感到不知所措。此前公佈的消息顯然存在瞞報的情況。也是從那天起,武漢街頭戴口罩的人突增,好多藥店的醫用口罩都賣光了,還有很多人在買防治感冒的藥。剛好這段時間有點感冒,儘管基本好了,但在排隊買口罩的時候,看到前面的人買了4盒奧司維他(防治流感的藥),我也買了一盒,62一盒,還是有點貴。這幾天我一直處於焦慮中,從各地更新的消息來看,大部分確診的都是在15日前過武漢的。武漢是全球大學生人數最多的城市,而1月中旬是大學放假的時間。現在又正值春運,車站人流量必然很大。然而,武漢火車站也並沒有嚴格的監管。我春節本來就不回家,留在原地是最安全的。今天一早醒來看到封城的消息就不知所措,無法預料這意味著什麼,會封多久,要做什麼準備。這幾天看到很多令人憤怒的消息:很多病人確診後也沒能住院的消息;很多發燒的病人無法得到醫治;湖北省W書J、省人大常委會Z任蔣·超良,省委副書J、省長王·曉東等領導於1月21日觀看了湖北省春節團拜會文藝演出…… 朋友們讓我趕快囤點東西,我本不想出門,看到X了嗎還在接單就先下了單,但又擔心外賣也隨時會停。我也抱著看看外面的情況的心情出了門,外面基本上都是中老年人,年輕人比較少。到了附近的超市,很多人都在排隊結帳,米麵這些保命的食物已經所剩無幾啦,慌亂之中我隨便拿了一些。有個男的賣了很多鹽,有人說你買那麼多鹽幹啥,他說萬一封個一年呢。出門的時候沒想太多,沒背包,也沒拉箱子,拿不了很多東西。我又第二趟出門,開始意識到剛才“搶東西”時絕望的欣喜,我開始感到可怕。看到路上有的老人並不健壯,他們在這樣的情況下更艱難。後來我覺得即便封城應該還是會有日常生活用品供應的,所以我第二趟就買了一些“奢侈品”,像酸奶、蜂蜜。 回家的路上去了趟藥店,藥店在開始控制人進入。藥店已經沒有口罩和酒精,感冒藥也在限購,我準備出藥店的時候就不讓人進了,有個中年女人攔住我讓幫她買酒精。她的語氣充滿了急切,像是在乞求救命稻草。屯完食物後,我依然處於震驚中。今天路上的車輛和行人越來越少,一個城市就這樣一下子停了下來。它什麼時候再活過來? 1月24日世界安靜得可怕。我是獨居,偶爾聽到樓道裡的聲音才能確定還有其他人在。我有很多時間思考我怎麼活著下。我沒有任何體制內的資源和人脈,如果我生病,必然跟很多普通人一樣無法得到救治。因此,我的目標之一是盡量不讓自己生病,我要堅持鍛煉。要活下去還要有必要的食物,所以我需要了解生活必須品的供給情況。目前,政府沒有說要封城多久,也沒有告訴我們封城後怎麼保證城市的運轉。而有人根據目前干擾的人數預測過可能封城到5月。為了生存,我必須了解我生活的地方的周圍情況,不要活在楚門的世界中。因此,我今天出了門。小區樓下的藥店和便利店都關了門。我往附近不到1公里左右的超市走,路上看到了X了嗎的外賣員還在送餐,感到一絲絲安慰。 超市裡搶購的人依然很多,麵基本被搶光了,米倒是還有一些。我想著既然來了,就買一些東西,蔬菜類的東西需要稱重,而稱重的隊伍排了二三十人,我就只買了一些香腸、下飯菜、餃子、肉。接下來,我去了藥店,依然沒有口罩和酒精。我買了維C泡騰片和碘消毒液。我家里基本不儲存藥物,因為我很少生病,我開始決定這段時間堅持吃維C泡騰片。(網友留言說不要天天吃VC泡騰片) 排隊結賬的時候看到很多人戴雙層口罩,決定以後要效仿。前面的一對夫妻在聊著還要買什麼,他們買了一次性的醫用手套,說出門可以戴著,太機智了。我趕快也買了一盒。後來,醫用口罩到貨了,1袋100個,我本來拿了兩袋,導購員說一袋要198,我就默默放回去了一袋。結賬的時候發現一袋只要99,我又感到後悔。不過我也增加了可以活久一些的信心。匱乏讓人沒有安全感,尤其在這種有關生存的極端情況下。我又去了菜市場,攤位少了一半,賣的菜也比較少,我買了芹菜、蒜苔和雞蛋。有幾個零星的店開著門,香辣牛肉麵說今天內就關門。花圈店我沒問,他們似乎在看非典紀錄片。看到一個還在開門的花店感到意外,下次出門它還開,我就買個盆栽。 回家後,我就把身上的衣服全洗了,也洗了澡。保持清潔衛生現在也異常重要。一天大概要洗二三十次手。半天就這樣結束了,我就開始做午飯。出趟門讓我感到和這個世界還有聯結,也從別人那裡學到了一些生存的小技巧。這場戰爭裡,大多個體都只能靠自己,沒有體制的保障。我相對年輕,很難想像那些獨居老人、殘障人士等更弱勢的個體要怎麼打贏這場仗。 1月25日武漢的天氣正如現在的武漢一樣陰鬱。昨天是除夕,今天是春節。我對節日一向沒有太大的興趣,現在節日更加與我無關了。昨天,我發了自己這兩天的經歷和感受,意外地獲得了很多人的關注。這種關注變成我和世界的一種聯繫。呂頻建議我把自己在武漢的經歷寫出來的時候,我有些許猶豫。有很多原因,我不想被當作一個完全的悲慘的受害者,不想給別人只有留下“她真慘”的印象。我19年11月才搬到武漢,很多人並不知道,我不太想應對很多問候,可能有人會提出幫忙,我也不想給別人帶來麻煩。我對獲取關注也感到不適,坦白講我不是最慘的,還有更多生病的人需要切實的關注。可能更根本的是,我不願意承認我很慘,承認自己的弱勢需要勇氣。作為一個倡導性別平等的行動者,我比別人更清楚要解決一個社會問題,首先要有人講出來。我決定嘗試堅持記錄,因為我現在的確需要支持。我公開自己的記錄後獲取了很多幫助,包括實用的生活技巧,比如還是不要每天吃泡騰片、注意取口罩和手套的方式、奧司他韋不能隨便吃;包括感動和心靈慰藉,有人說要給我寄南京的鹽水鴨,不是那種超市買的鹽水鴨,也不是所謂的名牌鹽水鴨,是那種平時排隊買的滷菜店的,民間老百姓都覺得特別好吃的,可以真空包裝的,有人說記得塗潤唇膏;有人給我寄口罩、酒精,還有朋友打錢給我。 這兩天做飯的時候我已經開始控制菜量,每頓炒菜的菜量是平時的一半,希望不要那麼快過只吃鹹菜的生活。除夕晚上,我的晚餐是300克的玉米蔬菜豬肉餡的餃子加5個紅燒雞翅。當然,昨晚沒有減量。吃飯的時候跟一些朋友視頻,我們無法逃過肺炎的話題,其實各地的人都多多少少受到一些影響,有朋友在武漢的地級市,有不同地方的朋友因為肺炎決定不回家,有朋友“冒死”相聚。幸好,我們的談話沒有被肺炎佔據,談肺炎的時候還可以拿它調侃。視頻過程中有個朋友咳嗽,有人開玩笑說請退出視頻。出於對異性戀的嘲諷,我們開始玩一個“讓陌生人迅速相愛的36個問題”。第一個問題是“如果可以在世界上所有人中任意選擇,你想邀請誰共進晚餐”,有兩個朋友說我。我略顯尷尬,她們當然是真心的,尤其是我現在不知道要被困在一個城市多久。我插了話說,這個問題應該是讓大家說自己的偶像、明星、性幻想對象。結果,大家的答案都很別樣,還有人選了鐘南山。 可能問題沒有那麼有趣,我們很快就沒有玩下去了。不知道要聊啥,就有人說最近對一些話題感到困惑,想要跟大家一起討論。於是,我們就進入了嚴肅的議題討論,包括為什麼大家都在攻擊吳昕個人、怎麼看待親密關係中女性的示弱。我的女權夥伴總是會看到女性所處的環境,而不只單看某個人的言行。討伐個人總是更容易,可是我們處在一個社會結構中。我現在的絕望感無法歸咎於某個具體的個人,而是對腐爛的社會制度和結構的失望。政府是有資源和權力的一方,理應有所作為,而事實正相反。後來,有朋友的家人點了燒烤外賣,看著她們在我面前肆無忌憚地吃燒烤好幸福。我也很開心她們沒有迴避我,因為這完全沒有必要。每個人過好自己的生活都很重要。 我們聊到11點多,聊了差不多3個小時。我感到片刻的幸福,以為可以帶著這份滿足睡去。沒想到閉上眼睛,最近發生的種種都開始在腦子裡閃現,這一切真的太魔幻了。腦子裡閃過“我為什麼會遇到這樣的事”,我趕快把這個想法叫停,因為這是一個不太好的預兆,人如果一味地對生活的質疑,只會增加人的無力感。我知道很難,可是“怎麼辦”更重要。想著想著,淚水就不自覺地流出來。這些淚水五味雜陳,有無力,有憤怒,有感動,有傷心……我還想到了死亡,其實沒有太大的遺憾,因為我已經在做我認為有價值的工作。人生最幸運的事情就是成為一個女權主義者,並和一群志同道合的伙伴一起工作,互相支持和陪伴。然而我始終還是不想結束。於是腦子裡又冒出了解封後要做什麼,我想像那該是怎樣的喜悅,度過這一關,我的人生就又升了一級。我很快又打斷這個想法,畢竟才封城了兩天。不知道這麼想了多久,我終於睡去。 早上7點多就醒了,不想起床,賴了一會又睡不著還是起床啦。疑病可能是現在最大的心理障礙。我早上擤鼻涕的時候看到有血絲,著實嚇了一跳。丟掉紙巾後對生病的擔憂就在腦子裡揮之不去。我的腦子裡又回想了12月底至今一切可疑的跡象,我12月30日去同濟醫院眼科做檢查,1月9日去桂林玩,當時有朋友感冒,我就被傳染感冒,1月13日回武漢,我沒有吃藥,但感冒明顯是有好轉。之後,有朋友在我家住了幾天,我也見過幾個朋友。她們目前都還好。我又在想自己是不是不應該出門。可是我並沒有發燒,我很有食慾,我想和朋友一起吃火鍋。我不能讓自己困在疑病的漩渦中,我打開Keep,開始做運動,做完運動我還是出了門。 外面依然很蕭條。今天我戴了雙層口罩,儘管很多人說沒用,也沒有必要。我擔心萬一有假冒偽劣產品,再不濟它也能增加我的安全感。出門的時候在電梯的鏡子裡發現有眼屎,我覺得還是不處理比較好,就隨它去了。看到一家腰花面開了門,我剛要往裡進,老闆擺了擺手錶示不營業。花圈店還開著,而且特地在門口擺了些菊花,不知道是否有特別的寓意。離花圈店5米遠的一個巷子口擺著同樣的菊花,一個老人家站在那裡,有種肅穆的感覺,我走過了才小心翼翼地扭過頭拍照。我去了同一家超市,蔬菜架基本是空的,餃子和麵也都所剩無幾。今天沒啥人排隊稱重,我就買了一些紅薯。來超市好像必須要買一些東西,其實我已經存了大概7公斤的米,我還是又買了2.5公斤的米,還沒忍住買了一些餃子、鹹鴨蛋、腸、紅豆、綠豆、小米。我並不怎麼喜歡吃鹹鴨蛋,存著只是為了以防萬一。等解封了還剩鹹鴨蛋我要把它送人。忽然覺得這種做法有點病態,其實我家裡儲備的食物至少夠我吃一個月啦。可是我又怎能在這種情況下過分苛責自己呢。我也去了同一家藥店,問有沒有酒精,導購員回答完沒有後,又說你昨天不是來過嗎。我說是呀,心想我可能會每天都來。花店還開著,剩下的盆栽都沒有那麼綠意盎然。我就選了一盆葉子上有些斑點的綠蘿,因為它好養。我家裡有一盆病了的薄荷,它的葉子開始慢慢變黃。這是我第一次養薄荷,我不確定是怎麼回事,不知道怎麼辦。接著,我去了菜市場,它今天關門了。 我計劃今天去江邊走一走。出門的時候喝了點水,逛超市的時候就有尿意,再加上拎著東西,我有點想放棄。可是我的生活實在太單調了。超市離江邊的距離大概500米,我就從超市旁邊的路繞去江邊,路上也有2家小賣鋪開門,還有人在遛狗。這是一條我沒有走過的路,莫名覺得自己的世界被打開了一點點。江邊也有零星的散步的人,他們也是不願被困住的人吧。每天去超市對我來說像是在抓住最後一些可以抓住的東西,我不能每天都去超市,得讓自己有放鬆的時間。等哪天有太陽,我就不去超市,只到江邊走一走。 1月26日正在被封鎖的不只是一個個城市,還有人們的聲音。我第一天把筆記發微博的時候圖片就上傳不了,文字也發不出去,我只得把文字轉成圖片發。昨天,我把文字轉成圖片也無法在朋友圈發,微博發出來之後明顯被限流。1月24日的微博有近5000人轉發,而昨天的微博只有45人轉發。有一瞬間我還懷疑是不是我寫得不好。互聯網的審查和限制不是現在才有,可在這個時候卻顯得更加殘忍。很多封城的人被困在家裡,大家靠互聯網獲取信息,保持和家人朋友的聯繫,讓我們不用真的是孤島。24日發了微博之後,央視新聞調查的編導打了電話給我,她說看到我的微博,沒想到我在武漢。她去年在拍一期關於就業性別歧視的節目,因為我這些年一直在做相關的工作,她就採訪了我。之後,我們的聯繫就很少,接到她的電話我感到些許驚喜和感動。這兩天,有人跟我分享他們現在的處境,有人發來關心和祝福。一開始寫得時候我不確定自己是否能堅持每天寫,但現在我決定許下這個承諾,我會堅持寫,並努力發出來。也許之後還會有封鎖,我希望大家如果看到我的筆記就幫忙轉發,並記得@我,讓我知道有人在看。 昨天的晚飯是紅薯、酸奶加炒茄子。昨晚,我又和我的朋友們視頻聊天了3個多小時,有很多閒聊。我們又聊到““如果可以在世界上所有人中任意選擇,你想邀請誰共進晚餐”,前一天選擇跟我一起吃晚飯的朋友昨天就換了人。大家都知道保持鍛煉很重要,可是一個人堅持很難。前幾天在我家借住的朋友說,她在我家的時候可以做到每天逼著我倆練尤克里裡,她自己一個人在家就沒有練。於是我們就提議大家在視頻的時候做運動,真的有好幾個人動了會。一個在北京的朋友說北京的城際大巴停運了。廣州的朋友也有看到一些關於廣州封城的小道消息。大家說讓我寫一下購物清單(我放在最後啦)。我們也聊到很多志願組織,有組織捐贈物資的,有整理信息的。我們擔心在肺炎中女性照顧者等女性的身份和視角可能會被忽略,於是我就建立一個“關於肺炎的女權主義者”的群,希望從女權的視角展開討論和行動。和大家一起討論怎麼辦,可以幫助個體克服一些無力感。 生活發生巨變的時候,重新建立日常會是一個巨大的挑戰。早上我繼續做Keep。Keep是有提示音的,本來該做支撐側提膝的時候,我突然意識到自己在做支撐交替摸肩。我並沒有集中註意力在做運動,腦子被很多東西佔據著。但是建立新的日常生活是在找回掌控感,為了保持健康,我必須要努力。準備出門的時候,我發現昨天的衣服忘了晾。我不得不再準備一套出門的衣服。走出小區的那一刻,蕭條感撲面而來。兩邊的店鋪全都關了門。我只看到3個人,一個環衛工,一個門衛,還有一個路人。我開始在心里數我今天會遇到多少人。走到離我家500米的腰花麵店的時候遇到了8個人。 腰花店還開著門,老闆原來在做外賣。花圈店關了門。昨天的那個老人家還站在巷子口,沒戴口罩,看著零星的路過的人。超市還開著門,放蔬菜、麵條、大米的架子都空蕩蕩的,今天再次有很多人在排隊稱重。我在超市轉了一圈,今天終於沒有再買東西啦,感到一些自豪。花店外出送花了,菜市場依然關著。 走完每天必走的路線,我突然不想回家,不想生活只是困在一定範圍內。於是,我決定往前走一走。來武漢2個多月,我不喜歡逛街,在這個城市也沒啥朋友,就很少出門。12月底一個朋友從外地來,她帶我去了我家附近的網紅街——曇華林。當時我說,以後有朋友來我就可以帶她們來這裡。看到路上有去往曇華林的指示牌,我就跟著走啦。紅綠燈還亮著,看到紅燈,我自覺地停了一下,然後驚覺路上根本沒啥車,就繼續走。指示牌把我引到了一個城中村,走在狹窄的小道上,聽著自己的腳步聲,彷彿感到我對武漢多了一些了解。有一個開著的門裡擺著靈堂,不知道她是不是死於肺炎。城中村總是像迷宮,不知道會走向哪裡。 我不知道自己走到了哪裡,反正沒有走到曇華林。不過曇華林本來也不是我必須的目的地。走了大概1公里,我就往回走。往回走的路上,那個擺著靈堂的門關上了。路上四五家的門口都貼著輓聯,第一次路過的時候我壓根沒有註意到。從超市開始我就沒法精確地計數啦,我今天大概遇到百餘人吧。回家依然是洗衣服、洗澡、拖地、做飯。吃完飯,我才感到能喘口氣,也有些許疲憊。這大概就是很多家庭主婦的日常工作吧,她們能日復一日地如此真是厲害。我打算睡會,也沒睡著,因為想著要寫今天的筆記。我要繼續發聲,打破封鎖,也希望你保有希望。朋友,有機會見面聊。 購物清單生存底線:大米、麵條、鹹菜、鹹鴨蛋等(這些屬於必須且保命的食物,且可以存放很久)基本生活:土豆、紅蘿蔔、洋蔥、芹菜、蒜苔、肉等(這些屬於日常做飯的食材,相對耐放)“奢侈品”:小魚乾、豆腐乾、肉乾、蜂蜜、酸奶等(這些食品可以一定程度上減少我們的匱乏感,感到生活還有不止是生存下去而已)1月27日昨天寫完日記後我在床上癱了兩三個小時。沒想到寫日記是如此耗費心力的事情。這場封鎖讓時間和空間靜止了下來,而我們的情感和情緒卻被放大。我從未如此關注過自己,很多細小的思緒在此刻很難轉瞬即逝。我們平常有很多渠道調整、發洩甚至逃避自己的負面情緒。而在封鎖中這變得異常困難。以往我們可以通過聚會、玩遊戲、發展興趣愛好等很多方式自我調節,如今都難以做到。有個巨大的陰霾佔據了我們的生活,我們無法忽略。我有個愛玩遊戲的朋友最近在失業中,她說她焦慮得都不想玩遊戲了。打遊戲是她日常逃避生活的一個方式,而當找工作緊要到她無法逃避的時候,打遊戲就失去了意義。躺在床上刷手機的時候突然聽到鄰居的談笑,覺得異常珍貴。這幾天在外面看到的都是緊張和焦慮。網上看到一些心酸而搞笑的事情,有人打開窗戶大喊“對面有木有人,出來吵個架呀”,有人說和對像一起困在家裡,沒事幹做愛做到厭煩。 昨天的晚餐是麵條。我依舊和朋友視頻聊天了3個多小時。有個最近打了耳洞的朋友耳釘掉了,現在不敢出門買,就用茶葉梗當耳釘。有個在洛陽的朋友說她爸爸特別淡定,可能因為他經歷過很多事情。災難似乎是人類無法逃避的一部分,比如2003年,我們經歷了非典;2008年,我們經歷了汶川地震。有人說明年春節會不會有變化,沒有那麼多聚會,不用和很多並不熟悉的親戚尬聊。大家紛紛表示肯定不會,還有人說可能會報復性地聚餐和逼婚,今年因為肺炎沒能安排上的相親,明年可能會加倍。晚上夢到我和幾個朋友外出旅遊,夢裡也還有肺炎。我們打算出去吃飯,也確實有店還開門。我極力反對在店裡吃,建議我們打包走,因為在店裡吃要摘下口罩。結果,不知怎麼地,我們還是在店裡吃了飯。昨晚聊天的時候,有個朋友說解封了之後要請我吃飯,我說要吃火鍋。 今天武漢天氣明朗了一些,儘管依然是陰天。出門沒走幾步看到廢墟上的兩隻貓,我們互相對視。這個場景的末日感太強烈了,我們對視的時候好像這個世界只剩下我和這兩隻貓了。可惜我沒有帶任何吃的。我再出門可以帶點吃的餵一些流浪貓和流浪狗。腰花麵店還在做外賣。昨天在花圈店門口的兩個花圈今天不見了。前兩天在巷口的老人家今天也不在。超市的蔬菜、米架、面架依舊處於稀缺狀態,賣鹽的架子也空了。今天排隊稱重的人更多了,可能有人要補充存貨,可能有人只是想出來逛逛就順便買點東西。今天超市有84,我就買了兩瓶84。不再繼續購買食物,讓我覺得自己一定程度上戰勝了匱乏感。其實我前兩天就在擔心我是不是存太多東西,但又忍不住。這大概跟貧窮有關。我會在打折店和甩賣點門口走不動路,總是想在打折的時候買最划算,就會買一些可能最終並不會用到的東西,本來是為了節約,最後反而造成了浪費。藥店依舊沒有口罩和酒精。花店還是處於“外出送花”的狀態。菜市場沒有開門,但有兩三個人在擺地攤賣蔬菜。 我今天走到了曇華林。巷子口也有人賣一些蔬菜。進入曇華林,一個美味小吃店傳來了香味,店門口站著一個人。我驚喜地以為這個店開著門,就問了一句。店家說現在這種情況怎麼開門。曇華林是一條網紅文藝街,有很多咖啡店、飲品店、飾品店等。人們本可以在這裡度過閒暇時光,現在整條街反而處於閒暇中。有個老人家打開窗戶,從樓上看著外面的世界。曇華林歷史文化街區的院子里傳來葫蘆絲的聲音,進入院子只有那些新春裝飾品還在。一些店門口掛著玻璃風鈴,隨風吟出清脆的歌曲。風鈴上掛著人們對於工作、學業、愛情、身體的願望。平常我會覺得這些很矯情,此刻我的腦海中浮現很多人認真寫下自己願望的畫面。 走出曇華林,我看到了一個盒X鮮生,就走了進去。門口有人在檢測體溫。這個超市更大一些,但蔬菜架也是空蕩蕩的。超市裡播放著春節歌單。沒有買東西的壓力,我只是隨便逛逛,走到自煮小火鍋的架子前,想著今晚可以改善一下生活,也可以偷個懶,就狠心花了65.7買了一盒自煮火鍋和螺螄粉。在等結賬的時候,我還隨著音樂搖晃了起來。我喜歡廣場舞,廣場舞的節奏都很強,也比較歡快,跳廣場舞的人也都很有勁頭,讓人看著就很開心。走出超市的時候我的腳步都變得輕快了起來,還哼起了歌。走到武昌區人民政府的門口,看到一個中年女人騎著小黃車在門口喊話,她喊的武漢話,我大概只聽懂“請領導接待”“二十多年”。她一遍遍地重複喊。陸續有幾輛車進入,保安也在,沒有人理她。她就像是透明的一樣。在這樣的時候,她都堅持在政府門口喊話,這應該不是第一天,可能也不是最後一天。我的心情一下子又變得沉重起來。走出100多米後,我身後依然傳來“請領導接待”的聲音。 走到一個警務綜合服務站,門口掛著一個喇叭,一個播音員在激情昂揚地念著“新型冠狀病毒感染的防控站已經打響……我們守望相助,眾志成城,一定能打贏這場新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控戰”。這個的口號在空蕩蕩的街道上重複播放著,充滿了諷刺。回到小區門口,有一個人在大聲喊:出來聊天呀,要長毛了。幾個人在旁邊嬉笑。我也忍不住笑了起來。我沒法用一種統一的心情來寫整篇日記。世界如此荒誕,我只能一一記錄下這些荒誕。1月28日封鎖帶來了恐慌,而恐慌在加深人們之間的隔離。很多城市開始要求必須在公共場合戴口罩。這看上去是為了肺炎的防控,實際上帶來的是權力的濫用。昨天廣州有未帶口罩的市民被拖下地鐵、被噴辣椒水。我們不知道他們為什麼沒有戴口罩,也許因為沒有買到,也許他們並沒有看到必須戴口罩的通知。可是不管怎樣,他們出門的權利都不應該被剝奪。政府還有很多方式可以鼓勵市民少出門,在公共場合戴口罩,比如確保每個市民有口罩,給不出門的市民發放獎勵金。網上還有視頻是一群人封了在家自我隔離的人的家門。湖北人在外地被驅趕,無處可去。這很可怕,應對肺炎的方式不應該是人防人。與此同時,有人在努力打破隔閡,他們主動為在外地的湖北人提供住處。在封鎖中建立信任和聯結並非易事。昨天有個記者問我會不會考慮去跟別人交流,我回答說不知道。整個城市都被沉重的氛圍籠罩著,身處其中,我不自覺地小心翼翼起來,不敢隨意去和人溝通。封鎖讓人們的生活進入原子化的狀態,失去和他人的聯繫。然而人們並不甘於現狀。昨晚八點左右,窗外響起呼喊聲,大家一起開窗喊“武漢加油”。這個集體的吶喊是一種自我賦權,人們從中尋找聯結,從中獲取力量。 昨天的晚餐是自助小火鍋。晚餐後,我照常和朋友們聊天。每天聊天是一件非常不容易的事情,很快會變得無話可說。於是,我們決定大家要輪流分享秘密。北京Bcome小組創作了《陰道之道》(中國版的陰道獨白),裡面有句台詞是:“我們不說的東西會成為秘密,這些秘密將產生羞恥、恐懼和神話。”我們說到一些獨特的生活習慣,比如有人說自己不喜歡洗澡,有人講到自己和家人的關係,家族的秘密等等。我們還聊到自己都交過哪些智商稅,買過的神奇物品,有人買過辣椒膏,聲稱可以減肥的東西,抹在身上會發熱。當然,我們無可避免地聊到了肺炎,大家分享了自己看到的一些信息,說到一些在維持城市運轉卻被忽略的群體。我決定去了解這些人的需要。這幾天我的生存焦慮已經慢慢消除。儘管我在試圖每天走得更遠,可是如果我不和這裡的人發生聯繫,我能走得再遠又有什麼意義?社會參與是人的重要需求。人們需要在社會中有自己的社會角色,可以發揮自己的社會價值,為自己的生命賦予意義。我要在這座孤城中重新尋找我的位置。儘管我在這個城市沒有很多資源和人脈,也沒有車,行動空間會受限。不過昨天我看到有人騎共享單車,想到我也可以騎單車出門。 今天武漢的天氣終於放晴有了陽光,猶如我的心情。出小區看到的人多了一些,有兩三個社區工作人員,他們似乎在做排查,說是要檢查外來人員。我問一個大姐她們是否有發口罩,她說沒有,另外一個男的趕快過來說有的。 接著我訪問了8個環衛工,六個女性,兩個男性。他們大概每天工作七八個小時,工資約兩千三四,稅後不到兩千塊。我問到肺炎期間他們的工資是否會有變化,有人說春節有3天是雙倍工資,有人根本不了解。他們現在每天能領到84消毒液、重複使用的勞保手套,沒有一次性手套,普遍缺口罩。情況好的可以一次發20個口罩,用完再領;最差的自封城以來只發了2個口罩。他們都很善良,有的人沒有一次性醫用口罩,用圍巾把嘴包起來。我把出門備用的三個一次性醫用口罩送了出去。他們中有人說話有口音,我聽起來會費勁,有個大姐忍不住要摘下口罩,又很快戴回去。有人自己備口罩,說“為了家人,為大家,為國家”。我問到他們的家人是否會擔心,有個大姐說肯定擔心,她已經和兒子媳婦分開住,他們不出門,她會買東西送到門口,自己心裡也慌,心理壓力大。他們拿著微薄的工資,沒有基本的防護保障,卻還在堅持工作。我們真的值得他們的堅持嗎? 我還問了3個外賣員,都是男性。外賣員的工作時間不定,基本都會有配備口罩,至少一天兩個,每天會對外賣箱進行消毒。X團外賣的還會發洗手液。我問到會不會增加工資,他們說外賣分類比較複雜,根據供應商、貨物重量等會有不同。X團外賣的專送一單會比平常多3.5元;一個X了嗎的外賣員說他一單比平常多4元,另一個則說沒有變化。我還去了一個便利店,早上5點開門,晚上11點關門,1天發一個N95口罩,比較缺酒精,現在主要是接X了麼訂單。我要讓自己成為一個聯結點。所以我把自己的微信二維碼發出來,歡迎大家加我。如果你在武漢,也想為打破封鎖出一份力,我們可以一起為那些被忽視的群體做一些力所能及的事;如果你在外地,想捐一些口罩等必需的物資,可以寄給我,我可以出去派發給需要的人。讓我們一起形成一個網絡。 1月29日2017年底,我發起成立了074職場女性法律熱線,為在職場遭遇性別歧視的女性提供法律支持。昨天下午,我接到一個懷孕歧視的電話諮詢。打來電話的是一名男士,他的妻子潘女士是一個國企的行政職員。潘女士19年7月份入職,現在懷孕3個月。潘女士的妊娠反應比較大,嘔吐得比較厲害,醫生建議休息。因為多次請假,公司開始說她不適合這個工作,暗示讓她離職。潘女士的心理壓力很大。因為公司還未直接說讓潘女士離職,我只能建議潘女士繼續工作,並蒐集被區別對待的證據。特別巧的是,潘女士夫妻現在也在武漢,他們儲存了一些食物。希望解封後,我們有機會見面。工作現在是很多人的擔憂。春節假期現在延長到了2月2日,可是如果疫情還在繼續發展,人們怎麼可能安心地返工。大公司可能有足夠的財力維持運營,延長假期給一些小企業和個體戶帶來的損失更嚴重,他們的盈利可能並不多,會有房租的壓力,給員工發工資的壓力,就可能會裁員。在裁員中,女性經常是首先被裁掉的員工。對於個人,大家會在考慮要不要冒著一定風險去上班,他們中可能有人面臨房貸的壓力,有人要照顧家庭。如何解決這些問題?最終國家要負擔起這些責任,為企業減稅,為個人發放基本的生活補貼。 昨天我收到一個多年沒聯繫的高中好友的信息,她現在是一名護士。她說:“你的每一篇日記,我都在看,我想不到更多的詞彙去給你慰藉,心裡滿是沉重,我只想跟你說,我今天向單位提交了申請到一線的請戰書,如果有可能,我願意到那里和你並肩作戰,你不孤單,國家文明的腳步越來越近,可能還有些地方未能完善,但是請你不忘愛與希望。我腦子裡你還是那個瘦弱中倔強的你,相信你一定能在這場疫情中平安歸來。”看完後,我留下了感動的淚水。(PS:我現在不瘦啦。)昨天的晚餐是煮成了米飯的粥加芹菜炒雞胸肉。晚上,我繼續和朋友視頻聊天。那個不愛洗澡的朋友已經一周多沒洗澡,她決定第二天洗澡。廣州的芹菜十多塊一斤,北京的朋友買了5個土豆,有大有小,花了十幾塊。有朋友開始聽偵探故事,讓自己和肺炎的信息有個短暫的隔離,調整一下狀態。我們討論可以為環衛工做些什麼,有人提議發放如何戴口罩的指南,考慮到環衛工的狀況,可能有人不識字。我有個打印機,可偏偏這個時候壞了。有兩個網友捐了錢給我,讓我轉給環衛工。我就跟大家討論要不要為環衛工募捐。我只是一個個人,很難保證透明化和公信力,不具備管理捐款資質。我會把已經收的錢捐出去,不再接受給環衛工的捐款。而且,這未必是他們當下的需要。對於我們來說,某種程度上捐款比較容易,而真正關心他們的生活更難。 今天天氣依然晴朗。我早上七點多醒了一次,太困了就又睡了。結果昏昏沉沉地睡到快十點。起床後,我照舊先做了運動。昨晚有個朋友發了武漢物流協會誌願團隊的聯繫方式給我。吃完早飯,我聯繫了他們,想看看是否可以提供一些幫助。我想今天能跟環衛工多聊聊。出門碰到的第一個環衛工是昨天那個要給兒子和兒媳送東西的大姐。一開始,她有一些防備,她問我是做什麼的,目的是什麼。我說我只是志願者,想要了解和記錄環衛工的生活。她還是不解,讓我不要拍照和錄音,也不願透露名字。她是老武漢人,說話有口音,有一些我沒有完全聽懂,能記錄下的也有限。大姐很健談,她做環衛工一年多的時間,以前在一個廠裡做核算員,45歲就退休了。現在的單位不再為她交社保。我說那生病了怎麼辦,她說她身體還好。她一周有一天的休息時間,工作以來她從未請過假,不管刮風下雨、酷暑嚴寒,她都在街上打掃衛生。一天99%的時間都要站著。一天站下來,晚上腿都是酸的。有時候回到家都不想洗衣做飯。她負責的區域是大概500米的街道。大姐說除了打掃的時間,環衛工會在一個隱蔽的角落裡觀察著自己管轄的範圍,哪裡髒了就馬上過去清掃,如果不是在打掃人們一般都不會看到他們。她丈夫去世多年,她還有一個兒子。兒子得了心臟病,前年在廣州的醫院做了手術,現在還要吃藥,一個月千把來塊醫藥費。兒子身體狀態不好,能夠選擇的工作也受限,就開始租車開滴滴,有時候開幾天要休息幾天,收入也不穩定。大姐的工資除了保障自己的生活,有時候還要貼補兒子。 每個環衛工都有自己的管轄區域,休息的時候不能跟臨近區域的同事聊天。大姐經常一天都不說話。她經常會遇到問路的人,很多人並不客氣。有一些開車的人遠遠的招手讓她過去。有一個問路的人在問完大姐後,又問了別人,大姐說自己明明指的路是對的,那個人卻又回來指責她,還說“你就只能做環衛工”。所以她有時候都不想回應問路的人,她說自己並沒有義務給別人指路,她只是好心,而那些路人把這些當作理所當然。她說孤獨和不被尊重很傷元氣。武漢封城後,為了生存她還是要繼續工作。她每天11點上班,6點下班。家附近的超市10點才開門。她說她不能買了菜拿著菜上班,只能下班了后買菜,有些菜漲價,能買到的菜就很少。幸好附近有個酒店把一些菜便宜賣,她買了一些土豆和花菜。她花198買了100個口罩,卻在休息的時候被人偷了。臨走的時候,我留了幾個口罩給大姐。她跟我說謝謝,我可以在那條路上找到她。可是,我覺得自己還配不上她的謝謝。在我看來,她的講述是一個控訴,控訴社會的不公,控訴人們的歧視和傲慢。本文取自社工郭晶微信號
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2019-12-19 橘世代.好野橘
退休後還能月月領錢?用保單加值退休金
「勞保再7年就要破產,怎麼辦?」是許多民眾最關心的議題。面對未來退休金可能打折,民眾該如何自保呢?保險業者指出,針對退休族的需求,「類月退俸」的投資型保單,主打提供月撥回的現金流,創造領月退俸的效果。提醒民眾,這類型保單不一定「保證」月月領到錢,買之前一定要先做功課。根據勞動部公布的勞保精算報告指出,勞保基金到了2026年就會入不敷出,正式出現赤字。政府靠不住,退休金只能靠自己,包括國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽和三商美邦人壽都推出「類退休俸保單」吸引民眾目光。這種保單有四個特色:第一:滿40歲才能投保;第二:保單月月可「撥回(配息)」,但基金標的淨值過低就不撥回;第三:超過95歲不再有身故保本;第四:若是外幣形式保單,可能會有匯差風險。類月退俸保單是投資型保單,因此,撥給保戶的收益來自於基金投資,所以若因為經濟動盪造成基金表現不佳,標的淨值低於門檻,該月就不會撥錢給保戶,還可能會維持一段時間。目前市面上四張保單,設定的淨值門檻落在7.5到8元之間。若是保戶超過95歲後,將不再月月撥回,而是改為一次領回或年金化方式,而且不再有身故保本的保證。另外,身故保本是以外幣形式投保,例如美金,因此若是身故要領回時,則要參考當時的美元兌台幣匯率,可能有匯差風險。保險業務透露,類月退俸保單有多種類型,其中最暢銷的保單是,退休後可以領到月配息,身故後可拿回本金。優點在於,不管生前的保單資產累積是賺錢或賠錢,身故後保證可拿回當初繳的本金;若資產有增值,則可拿到比本金更多的金額,吸引想要將資產傳承、保障下一代的民眾投保。最後提醒民眾,過往的績效不保證未來的投資收益,若基金投資有虧損可能造成帳戶價值減少,而且月配息可能來自於本金,投保前應先了解。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA/等到退休錢很可能變小了!7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想,但若問到要如何達成,許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議,理財規劃要趁早,不妨利用以下七個步驟,門外漢也能達成退休規劃。步驟1:評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲,隨著醫療進步,壽命將延長,老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出,需要特別仔細評估的是老後醫療費用,根據行政院主計處報告指出,107年65歲以上高齡者,平均費用為8.4萬元,等於每月約7000元;看護費用,若是合法的外籍看護,平均每月為2.2萬元;換算下來,每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2:估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異,很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源,但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素,所以等到退休時,錢很可能變小了!行政院主計總處資料顯示,105年度消費者物價指數為100,而95年度為88.95,什麼意思呢?代表現在一碗100元的牛肉麵,10年前只要88.95元,這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%,因此若有100萬的錢放著,每年通膨會吃掉2萬元,因此估算退休財務時,別忘了考量通膨風險。步驟3:算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法,簡單來說就是,退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說,假設不計入自己存的退休金,小明在退休後,每月的勞保加勞退若可領2.8萬元,每月預估支出5萬元,每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休,假設活到國人平均壽命80歲,15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式:2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】,還要仔細考量長壽風險,高齡社會趨勢下若活超過80歲,就需要準備更多退休金。步驟4:認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異,應該怎麼判斷呢?元大投信指享退團隊建議,在做退休規劃時,可依退休年限來判斷個人風險屬性,愈接近退休,投資部位則應愈保守;反之,年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例,可隨年輕到退休時程,股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5:選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分,市面上有許多選擇,包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出,不擅投資的民眾,可考慮投資股票型指數基金ETF,以知名的台灣50(0050)為例,就是買進台灣最大的前50家公司股票,是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群,則可配置一些資金在波動度低的短期美債,建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7:嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活,因此,持之以恆相當重要,像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金,就不建議輕易的贖回或中途停扣,以免承擔不必要的損失。最後,隨著年齡和資產的增長,建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒?要怎麼準備退休金?A: 「退休後錢夠不夠花?」是超高齡社會每個人都關心的議題,勞退教母王儷玲說,退休別再想靠政府,及早準備退休金,並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險,才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,第一堂課邀請勞退教母王儷玲,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何以穩健的投資方式創造現金流,近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 :了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。太晚了!台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求,根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲,但實際執行退休準備平均落在58.17歲,退休準備太晚,不足支應未來生活所需,再加上長壽風險夾擊,退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源,第一是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是政府給的最基本退休保障;第二是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第三是退休理財,依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,因此「存退休金不能靠政府,每個人要有更完善的退休理財規劃,才能舒適退休。」步驟 2:了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度,不會有破產問題」王儷玲說,雇主每月提繳勞工每月工資6%,儲存在勞工退休金的個人專戶,勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算,假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若是只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金,又能抵稅。步驟 3:行動!展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好,例如,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5千塊,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休可存至少600萬。而越靠近退休期,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療,善用保險,轉嫁自己的長照風險。推薦:【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
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2019-11-09 橘世代.好野橘
只靠勞退金不夠!專家算給你看…月存5千 退休擁千萬
「退休後錢夠不夠花?」是高齡社會每個人都關心的議題,聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請有「勞退教母」之稱的王儷玲、理財專家華倫,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何穩健的投資創造現金流,現場近百人參加,互動熱烈。算退休金缺口 別只靠政府中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。善用勞退自提 儲蓄還抵稅國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。退休期愈近 愈要保守保本而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期華倫老師則分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。退休理財3要訣1.及早準備2.定期定額3.長期投資
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2019-10-27 科別.骨科.復健
肩膀不舉竟是職業病 貨運工患旋轉肌袖症候群
50歲蔡姓民眾從事貨運工作20多年,近年來因右肩關節疼痛、手臂無法抬舉,在神經外科服藥治療,但為了家計仍持續工作,加重病情更影響工作效率。他到花蓮慈濟醫院東區職業傷病防治中心檢查,才知道自己得「旋轉肌袖症候群」。醫師建議,平日工作須改善工作姿勢,搬重物要蹲下後再搬,避免傷及肌肉。花蓮慈濟醫院東區職業傷病防治中心主任劉鴻文表示,旋轉肌袖症候群是指肩膀處「旋轉肌群」的肌腱病變,可能出現的病變包含肌腱炎、肌腱撕裂傷或斷裂,其中以棘上肌病變最為常見,從事貨運工作的蔡男經詳細檢查後,就發現是屬於常見的右肩部棘上肌撕裂。至於為什麼會造成旋轉肌袖症候群,除自身疾病、退化外,工作中累積性傷害是重要原因之ㄧ,尤其是工作中需要時常手臂、手肘高舉超過肩部的活動、或其他肩膀部姿勢不良的動作,都有可能造成旋轉肌袖症候群。蔡男在醫護人員協助下,進行詳細檢查確認病況,並且完成工作內容調查,發現他在貨運工作中,扣除開車時間,每天有近6小時需反覆搬運貨物上下車,額外加重肩膀負擔。最後,由職業醫學科開立職業病評估報告,協助蔡男向勞保局申請職業病相關給付,讓他先好好休息、復健療養,後續蔡也請領到4個月職業病傷病給付,及陸續使用職災門診單就醫,減輕醫療負擔。劉鴻文主任表示,勞工常在疾病已影響到工作、生活,甚至需要手術治療,才停工休養,建議平日工作必須作好個人工作防護、改善工作姿勢,如搬運物品時多使用堆高機、天車輔助,或需要高舉作業時將地面墊高,以減少肩部不適;除罹病後職業病評估外,有相關工作流程改善衛教需求,皆可至全台10家職業傷病防治中心或網絡醫院進行諮詢。
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2019-10-04 橘世代.好野橘
前七月勞退新制基金大賺 勞工自提退休金4大好康
根據勞動部勞動基金運用局最新公告,今年前七月勞退新制基金大賺1,825億,收益率8.02%,雙雙創歷年同期新高,表現亮麗。這意味著,有提繳勞退新制的667.5萬勞工,退休金都將跟著增值,而且,提繳愈多,增值愈多。隨著人類壽命延長,為保障老年經濟生活,全球各國都鼓勵勞工自存退休金。而我國勞退新制,即是屬個人退休金專戶,雇主依法須每月按勞工工資提繳6%到勞工個人專戶,而為鼓勵勞工自己存退休金,勞工也可以自願每月提繳最高6%到自己專戶。勞退新制基金則由勞動基金運用局統籌運用,每年年底評價投資績效後,於次年3月依盈虧進行收益分配,並分配盈虧到勞工帳戶;如果基金大賺,個人專戶金額(本金)愈高,獲分配金額也愈高,反之亦然。最後,連本帶利持續滾入下一年度投資。統計顯示,勞退新制基金自2005年以來,有四次收益率為負數,分別是2008年、2011年、2015年及2018年,因此上述四年勞工勞退帳戶負擔虧損,尤以去年賠最多。整體來看,歷年來勞退新制大多數情況下,都是賺錢的。舉例來說,新制勞退基金2017年大賺1,406.9億元,根據勞保局收益分配,有近六成的勞工分配在萬元以下,但也有六萬名勞工獲分配10萬元以上。勞保局說,收益分配高者多為高薪、且都有自提。即便勞退新制基金績效偶有虧損,勞動部強調,新制勞工退休金依法有2年期定存之最低保證收益,勞工於退休時所領取之退休金,依法受到保障,不會因短期基金評價損失而受到減損。換言之,勞退新制的提繳及績效相對穩健,是累積退休金的一條管道。很多高薪勞工都是「提好提滿」,為退休生活做準備。然而,值得注意的是,勞動部統計顯示,僅7.2%、48.4萬受僱勞工有自提退休金,而且多為高薪勞工。相較之下,一般勞工反而未能享受到自提退休金的好處。勞動部官員建議一般或年輕勞工,勞退新制自提6%,「提好提滿」。但如果年輕勞工出社會手頭緊,可以先提3%,甚至1%也可以,待個人經濟狀況好轉,再將自提比率拉高至6%。勞工自提退休金,好處多多。首先是,勞工自提退休金,可從當年度個人綜合所得稅額中全數扣除,享有節稅好處。其次,勞工自行購買基金,往往要繳一筆手續費或管理費給基金公司,勞工自提退休金,勞動基金運用局完全沒有收上述費用,等於是勞工在薪資6%自提,完全不用再負擔手續費、管理費。第三是,新制勞工退休金依法有2年期定存之最低保證收益,勞工退休時領到退休金,不會低於此保證收益。第四是,提繳到勞退專戶及投資績效皆屬於自我儲蓄性質,完全沒有破產問題,退休後一定領得到,保障老年生活。
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2019-10-03 橘世代.好野橘
退休準備/退休金至少有兩筆 一次領還是按月領?
多數勞工容易將勞退與勞保搞混,更不懂哪筆退休金是一次領,哪筆是按月領,因此無法清楚估算自己的退休金。其實一般勞工退休金至少有兩筆,有些人甚至有三筆,有些可以領年金,有些一次領,勞工清楚理解後,才可以根據自己理財需要做選擇。台灣勞工退休金原本有兩筆,一是勞保老年給付、第二是勞退,但因勞退又分為勞退舊制、勞退新制,因此如果勞工有勞退新制,原本又有勞退舊制年資,也成就勞退舊制資格,就會有以下三筆退休金。各筆退休金到底能否選擇一次領或按月領,分述如下,勞工先搞清楚,等達到請領條件時,就能做出選擇。.勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的保障,老年給付領取方式則按勞工在2009年1月1日前是否已經投保勞保而有不同規定。如果勞工在勞保年金實施前(2009年1月1日勞工保險條例修正實施)有保險年資者,成就請領條件時,就可以選擇按月領年金,或是一次請領。若是一次請領,是根據勞保投保年資計算金額;若是按月領,則是活多久就領多久。不過如果是2009年1月1日後才開始投勞保的勞工,則是一律按勞保年資決定領取方式。若是勞保年資15年以下,只能一次領;勞保年資15年以上,則是一律按月領年金。.勞退舊制:要達到勞退舊制請領條件,必須符合勞基法53條規定,勞工達到下列三種情形時,可以領舊制退休金。一、工作15年以上年滿55歲者;二、工作25年以上者;三、工作十年以上年滿60歲者。不過,上述條件的前提是勞工都必須在同一公司任職,否則仍無法成就條件,也就是勞工至少在單一公司工作十年以上,才可能領到舊制退休金。但是舊制退休金只能一次領走,不能選擇月退。.勞退新制:勞退新制2005年7月1日才上路,該日以後才新進職場的勞工,或是離職再受僱的勞工,一律強制適用勞退新制。至於2005年7月1日前已進職場勞工,若想由舊制換成新制,必須在該制上路五年內提出申請(亦即2010年6月30日前)改成新制,否則就只能一直適用舊制,除非換新工作,才能開始適用勞退新制。不像勞退舊制想要領到退休金,必須在同一家公司任職至少十年,勞退新制是雇主從勞工上班日起,每月將勞工薪資6%提撥到勞工個人帳戶,勞工即使換工作,該帳戶一直跟著勞工,帳戶金額屬於勞工所有,但必須滿60歲才能領出來。勞工在勞退新制帳戶的退休金,根據規定如果新制年資15年以下,勞工滿60歲只能一次領走帳戶的錢;但新制年資滿15年以上者,勞工可以自己選一次領走,或是按月領走。不過與勞保退休金不同的是,勞保老年年金是「勞工活多久就領多久」,但勞退新制帳戶的錢是勞工工作多久,雇主就按月提撥多少,帳戶的錢屬於定額,勞工即使按月領,領完帳戶的錢就不能再領了。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
勞退新制 瞭解自己退休金可以領多少
一份針對民眾退休生活調查發現,高達8成民眾退休金都是最依賴社會保險(軍、公、教、農、勞保),但是對勞工來說,雖有勞保與勞退2筆退休金,卻因為制度上路時間不同,對不同年齡層勞工保障程度也大不同,其中年輕勞工最受惠,中年勞工勉強足夠,已經55、60歲的高齡勞工則是保障最不足。由台灣人壽和國立政治大學共同合作,以台灣確定給付型態之退休金制度指標,結合退休生態的觀察調查指出,高達8成民眾退休金最依賴第一層社會保險(如勞保、公保、軍保、農保、國民年金),但有9成仍缺乏信心。其中勞工部分,看似有勞保與勞退兩種保障,但是勞保年金破產危機未除,勞工若選按月領老年年金,到底能領多久,讓勞工很不安心。 至於勞退,因為勞退新制2005年才上路,在此之前勞工只能適用勞退舊制,如果勞工未能在同一事業單位工作滿25年,領不到退休金。由於多數勞工都領不到勞退舊制退休金,因此本文即以勞退新制加上勞保年金兩筆退休金討論。 勞退新制2005年上路後,因為新制退休金帳戶是跟著個人帳戶走,因此每個勞工都領得到。只是勞退新制上路到現在,即使中高齡勞工一開始就加入新制,提撥至今能夠累積的退休金有限。 舉例而言,如果勞工50歲,沒有一開始就參加勞退新制,40歲才參加勞退新制,以薪資5萬元為例,每月提撥3,000元,則一年只有3.6萬元,十年只有36萬元,若是提撥到60歲,等於提撥20年,只有72萬元,對勞工來說,如果勞保老年年金領1.8萬元左右,加上72萬元的勞退,保障有限。 如果是60歲的勞工就更慘了。若是2005年勞退新制上路時就加入,那時已是46歲,至今只提撥14餘年,以每月薪資5萬元為例,等於全部提撥只有52餘萬元,若是勞工沒有自己儲蓄準備,等於幾乎只能靠每月不到2萬元的勞保老年年金過生活。反之,如果勞工40歲,假設27歲一入職場就參加勞退新制,到60歲時總共提撥33年,若以初入職場3萬元、每年薪資成長率2%、勞退新制投資報酬率每年3%,到60歲時總計帳戶可累計163萬8,963元,換算每月約可領9,067元,所得替代率16.3%,若再加上65歲時可領取勞保年金,38年年資所得替代率69%,總計所得替代率可達7.5成。 至於25歲以下的勞工,除非勞保破產政府不管,否則日後靠著勞退與勞保的保障,應該是最無後顧之憂。以目前薪資3萬元為例,若到60歲按月提撥,以每年薪資成長2%,基金收益3%,則60歲時每月勞退新制帳戶182萬6,606元,每月約可領1萬105元。若是薪資成長率提高到3%,則到60歲時帳戶累積金額更達214萬2,274元,每月可領1萬1,851元,所得替代率可達到14.9%。如果再加上勞保老年年金,勞工每月退休金3、4萬元以上沒問題。 整體而言,愈年輕勞工,勞保加上勞退新制的保障愈足夠,如果勞保財務危機獲得解決,加上從年輕進入職場就有勞退新制,則等到年輕勞工退休時,就有勞保加上勞退新制可領。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。