2022-08-13 退休力.理財準備
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2022-08-08 醫聲.罕見疾病
陳莉茵：罕病挺部分負擔，盼健保也挺罕病人
一位醫師朋友的父親，在病程折磨6年後不幸病逝，得年僅64歲。悵然之餘，雖然的確擔心、卻不敢詢問：這種晚發型的顯性遺傳罕見疾病是否遺傳給醫師朋友？那麼他的孩子呢？健保永續價值長存罕見疾病是生命傳承中，大家必須面對、而且不可逆的隨機風險。台灣公告的240種罕見疾病，98%以上是罕見遺傳疾病，所以老老少少的罕見疾病患者，其實被拒於商業保險門外。許多重病的小病兒，出生就因罹病而命在旦夕，全民健保自2005年開始設置的罕藥專款，就是給付救命藥的最珍貴、而且唯一仰仗的法定醫療資源。目前健保給付61種罕藥照護36種罕見疾病患者，12550位病患領有重大傷病資格，強制性全民健保的社會保險精神與價值，因此彰顯。就將近百萬飽受重大傷病之苦的病患而言，包括：癌症、糖尿病、腎臟病、免疫疾病、意外傷病等等，健保永續經營以照顧每個被保險人及家人，應該是對尊重生命這普世價值的忠誠實踐。病人承擔是責任也是義務健保自開創迄今，因爲人口老化、服務模式變革、醫療品質提升、新藥新科技引進等，總額已超過8000億，近年財務危機頻傳，因此除依法調整健保費率外，有部分負擔調漲之政策建議出現。同時各界也有各種說法，有定額論、定率論，也有除了藥品費，要計算檢驗、檢查費等各類部分負擔。就權利與義務而論，罕病患者等同所有被保險人被納保、繳納健保費、及一般疾病看診就醫的部分負擔，為健保永續經營的全民任務，應該是責無旁貸的病人承擔。我們是健保照顧的一小群極重症病患，但是也絕對不會迴避作為病人應該負起的責任。認同定額調整部分負擔並設上限目前受健保照顧的罕病患者，所使用健保給付有效治療的罕藥，多半因病人少、市場小而價格昂貴，病患也經常需定期在各醫學中心檢查、檢驗追蹤，任何定率之部分負擔，都使病弱的經濟弱勢罕病患者或家庭有無力負擔的可能，因此定額調整的部分負擔並設合理上限，相對利於罕病患者及家庭。另一方面，就罕病患者大都具重大傷病資格來說，罕病的重大傷病資格僅限用於罕病相關治療，得以免除部分負擔；但一般感冒疾病、外傷、手術等則並不適用，所以即便定額成長的部分負擔，對於經常需要至醫學中心門診、甚或急診就醫之罕病病友來說，漲價後一般就醫、例行檢查、領藥之部分負擔累積起來，每年仍然有筆可觀的負擔。現行部分負擔，除住院有每人每年7.2萬元之上限外，門診與急診並沒有設定部分負擔上限，因此建議部分負擔定額調整且應設上限；即應訂定門診、急診、及住院部分負擔的合理年度上限。以避免重病、慢性疾病、或經濟弱勢之被保險民眾，被付不起的部分負擔所壓垮，而部分負擔政策為健保永續的美意，反而與全民健保的社會保險立法精神背道而馳。照顧罕病就是照顧大家的下一代人生在世，健康生活是大家共同的心願，應該沒有任何人願意一輩子身罹重病而終生服藥，然而遺傳罕病的患者就可能是生來承受著如此不可承載之重的族群。1995年健保開辦後，帶給這些因為基因缺陷致病的患者一種難能可貴的重生機遇，患者及家人的生活得以重建，同時再能有適當的社會參與，甚至回饋社會。因此，我們不難理解及體認：健保價值重塑生命價值的可能與實踐盡在其中；健保分攤疾病風險的機制及功能，再造社會公平與正義；健保給付遺傳罕病用藥最具防治的積極意義，進而終結亙古流傳於各家族之間的永夜噩夢。謹此衷心建請全民健保在合理預算中，充分更及時加惠罕病患者用藥，切莫使病人及家屬對罕藥的期待及渴望，變成分秒時刻而歲歲年年中煎熬異常的集體焦慮及不可彌補的悲凄遺憾。台灣全民健康保險是全民的健保，擔負著全體國民醫療照護的重責，有了健保的健全運作，全民是照護者，也同時可能是被照護者，而健保正傳遞著這兩者之間的終極關懷，讓生、老、病、殘、死的人生過程裡各有所依、不留遺憾；讓我們同心協力各盡本分維護大家的健保，更殷切期待健保財務得以喘息持續照顧全民。
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2022-07-28 焦點.元氣新聞
醫療院所醫務收入衰退 醫界呼籲政府給予彈性經營空間
健保署公布2020年227家醫療院所財報及醫療服務申報情形。林口長庚醫院連續5年登上全國最賺錢醫院，整體結餘金額為43.47億元，最賠錢醫院為嘉義長庚醫院虧損10.33億元，成為全國最賺錢及最賠錢的醫院均是長庚醫療體系。健保署表示，2020年為受新冠疫情衝擊的第一年，各醫療院於醫療和非醫療收入均受影響。專家表示，綜觀近年來醫療院所於醫務收入均呈衰退趨勢，呼籲政府應適度給予醫院彈性的經營空間，吸引優秀人才朝醫療領域發展。陽明交通大學醫務管理研究所兼任副教授、新光醫院副院長洪子仁指出，醫務收入是醫院本業，但綜觀醫院財報，近年來醫務收入均呈現衰退趨勢，多數是仍靠非醫務收入支撐，尤其近年推動住院醫師納「勞基法」、防疫期間防護裝備費用，以及調漲電價等都使得醫院營運成本增加，健保點值又未提升，可說是「雙頭夾擊」，迫使醫院可能壓縮醫護調薪空間、延後設備更新年限、阻礙智慧醫療的轉型及發展等。洪子仁表示，醫院如同所有機構與企業，必須取得一定利潤，以進行中長期投資，提升經營體質、研發尖端醫療、培育未來人才、獎賞績效優良的員工，這些都是在醫院經營層次的結構，必須仰賴每年的經營獲利來支應，也是政府應該留給醫院的空間。洪子仁指出，醫院作為全體國民健康的守護者，當然不應該存在暴利，也必須能夠讓底層財務困難的民眾能夠獲得基本的醫療照顧，但是，如果醫院連續多年都無法獲利，而且不是個別醫療院所的單一現象，那麼，下一個27年健保體系所能夠提供的醫療品質，肯定是要江河日下，而全體國人都將是醫院虧損的受害者，這是我們不能忽視的強烈警訊。洪子仁說，要扭轉醫療院所本業長期盈餘向下趨勢，設法提升醫院收入已成為當務之急，唯有擴大醫院自主經營空間的才能解決這個結構性問題，建議政府應適度給予醫院彈性經營空間，如鬆綁自付差額特材規定、健保病床比例等，擬定政策加緊投資健康等，吸引優秀人才朝醫療領域發展，而對於調升費率、保費也必須嚴肅思考。
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2022-07-28 焦點.元氣新聞
獨／明年起投保單位平均眷口數降 衝擊健保少收19億元
健保署今最新公告，依「全民健康保險法」施行細則規定，全民健康保險第1類第1目至第3目被保險人所屬的投保單位或政府應負擔的眷屬數，將從現行0.58人，於明年1月1日起調降為0.57人。健保署長李伯璋說，平均眷口數調降原因為受少子化影響，新制上路後，每年健保將短收19億元，將使調漲健保費率壓力更大。依健保投保對象，第一類第一目為包含外籍勞工等受僱者，第二目為公職人員、公務人員、私立學校教職員，第三目是雇主。明年起相關投保單位或政府應負擔的保險人平均眷屬數調降至0.57人。舉例來說，公、民營事業、機構及有一定雇主的受僱者投保單位，若投保金額為5萬3000元，原先每月投保單位應負擔保險費是5萬3000元乘以保險費率5.17%，再乘以60%負擔比例，再乘以保險人加上平均眷口數的1.58，共須繳2598元。新制為5萬3000元乘以費率5.17%，再乘以60%，再乘以1.57人，應繳健保費降為2581元，將少繳17元。李伯璋說，平均眷口數調降原因是受少子化影響，新制上路後，雇主繳交健保費用減少，卻使健保財務負擔壓力增加，估計每年健保將少收19億元，恐致每年健保安全準備金不足，讓政府面對調漲健保費率、增加保費更有壓力。
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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家教你保險這樣挑，買對比買多重要
編按：中高齡、銀髮族買醫療險，該怎麼挑？希望保障項目愈多愈好，保費可能所費不貲；但若保障不足，老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議，買保險不用求多，而要視個人的需求、經濟能力，挑選真正適合的商品。購買醫療險，有哪些原則需注意？年紀愈長，醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會，愈來愈多保險公司提高承保年齡限制，針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色，有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠，如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等；有些理賠特定手術項目，如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等；也有些保單以特定醫材為理賠項目，如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而，年紀愈長，投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中，如何選擇真正適合自己的保險商品，讓保費真的帶來應有的保障？熟齡買醫療險要注意哪些事？衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議，民眾要添購新的醫療險前，有幾個原則可優先考量：1. 保單的給付前提是什麼？有哪些例外狀況？醫療險的內容非常多樣，但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」，例如住院醫療險規定保戶住院期間，不論實際花費多少，一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」，例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠，單次理賠上限為1萬元。購買保單前，除了確認給付前提外，還要釐清以下幾種條件：等待期：購買保單後，從哪一日開始生效？免責期：保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保：特定狀況不在理賠範圍內，例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何？範圍愈廣、限制愈少，對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣，未來愈可能派上用場。例如，不限定疾病的住院醫療險，給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外，以常見的手術費理賠為例，目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種：(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序，即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆，民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低，但也不能太高李雪雯提醒，民眾或許會認為，醫療險的保額愈高，愈有安全感。然而，保費與保額之間的權衡，就如同所有人生重大決策，有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單，保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率，保戶的年齡愈長，每年要繳的保費愈多。她建議，保戶可以評估，多少以上的醫療費用是自己難以承擔的？例如，目前要住醫學中心的雙人病房，一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠，就無需再加買新的保單。「繳太多保費，也是一種浪費。你不可能一直住院！」4. 當高CP值醫療險是附約，主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險，特別是一年期的定期醫療險，多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在，若主約解約，附約也會失效。李雪雯建議，保戶購買前可先請業務試算，同一張附約保單搭哪一張主約，總保費最低。理論上，定期醫療險的附約保單，主約搭壽險保費會較低，終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠，如住院一日理賠1,000元等，實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水，未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮？繳了多年保費，為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋？李雪雯引用金融評議中心的統計，近年醫療險理賠最大的爭議，多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時，即可能拒絕理賠。李雪雯舉例，有住院醫療險的保戶罹癌，因為標靶藥物所費不貲，便主動要求醫師安排他住院一日，並在住院期間領取標靶藥物，出院後服用。通常而言，服用標靶藥物不需要住院，保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上，保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟，結果也以敗訴居多。此外，金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋，保戶所接受的醫療處置是否有必要，除了尊重實際治療的醫師見解外，金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下，是否仍會做相同之判斷」。例如，曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診，經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為，保戶在住院期間並未接受積極治療，只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象，沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議，評議中心的醫療顧問也認為，保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成，保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠，並無不當。因此，投保醫療險時，應注意保單的各項給付定義。為了理賠，在非必要的情況下要求醫師使用自費項目，很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險，代價是高額保費！聰明買保單，轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份，保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調，買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險，而不是期待所有醫療支出，全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣，保戶需繳交的保費也愈高。她建議，民眾若想買醫療險，又不希望保費負擔過重，可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額，超過自負額的部分，再由保險公司理賠。例如，一張住院醫療險的保單，自負額為5萬，給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬，自行負擔5萬後，剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單，這類商品保費較低，民眾可評估自己能負擔的醫療費用，選擇適合的保單。一張保單值不值得買，必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為，保險雖重要，但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療，人生還有許多財務目標，需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多，但要買得對，才能發揮最大的價值！原文：怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家：保險這樣挑，買對比買多重要
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族老後的保險怎麼選？專家：健康老/不健康老/有錢/沒錢...一次看懂4種身分的保險規畫
對單身族而言，規避老後風險的重要性遠甚於有伴相隨的人，考慮到晚年生活可能面對的意外、疾病、長照、現金流來源等問題，盡早透過保險規畫，才能分散日後「走不了」，甚至是「活太久」等風險。問題是，在琳琅滿目的保險商品中，哪些是單身族非保不可的「標配」，預算有限的情況下又該如何設定優先順序，讓專家為您一一解惑。1.不健康的老 實支實付醫療夠不夠磊山保經業務經理楊雅珽建議，可以從不健康的老和健康的老這兩種樣態，選擇適合自己的保險商品。為不健康的老預作準備，她認為要先檢視實支實付醫療部分是否足夠，當需要大筆醫療費用支出時，才能轉嫁到保險上。根據現行規定，民眾最多只能買三家保險公司的實支實付型保險，考量未來自費用藥的費用可能逐漸攀高，建議投保的醫療費用給付合計至少要30萬元；此外，醫療保障要每年檢視，就像健檢一樣，因應醫療環境去調整，額度若太高也可適度減少。此外，實支實付醫療要留意理賠收據規定是正本或副本收據，如果買的三張保單都是正本理賠，最後會面臨只有一張可申請理賠。楊雅珽說， 最常遇到的狀況是若保戶已投保公司的團體保險，因為團保保費相對較低，理賠單據多會要求正本收據，遇到這種情況，保戶要加保實支實付醫療，就得購買副本實支實付的商品。除了實支實付型保險，另一塊不能缺的保險拼圖則為失能險或長照險，楊雅珽指出，目前僅剩少數保險公司承保失能保險，基本上，失能險適用殘廢等級表狀態符合即可申請理賠，長照險方面，適用巴氏量表及評估失智的CDR量表來申請理賠。2.健康的老 創造被動收入現金流針對健康的老，面對勞保財務的不確定性，楊雅珽鼓勵在有能力時準備退休金，創造固定的被動收入，老後才能應付基本生活開銷。至於有哪些創造被動收入的保險產品，她表示，透過投資型保單可選擇有配息的基金，創造被動收入現金流，唯一要注意的是自己的投資風險屬性。另一種是還本型保單，特色是活愈久領愈多，目前市場上有美元以及台幣商品可選擇，其中美元利率較高，且能滿足未來出國旅遊的需求，但要留意匯率風險。3.有錢單身高齡 失能照護和資產保全永達保險經紀人業務儲備處協理陳淑芳則說，單身高齡族規畫退休可分兩種情況來談，分別是有錢和沒有錢的單身高齡族。對有錢族群而言，醫療費用的轉嫁基本上可有可無，要注意的是失能照護、資產保存和財富傳承等需求。透過投保失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障。資產保全方面，除了要避免投資失利、詐騙等風險，把錢存銀行長期下來也會因為通膨等因素造成資產縮水，建議透過利變增額終身壽險，儘管操作比較保守，但一定領得到；如果是透過投資型保單，要注意面臨因為景氣和市場波動導致縮水。4.沒錢單身高齡 有重大傷病、意外險如果是沒有錢的單身高齡族，陳淑芳表示，醫療的部分要做好，其中實支實付一定要有，另外是重大傷病一次金的部分，以及癌症險、意外險等險種。此外，最好從年輕開始就用少少的錢做準備，讓老後有穩定的現金流，建議可投保增額終身壽險，利用其繳費期滿、保價複利增值的優勢，逼自己長期儲蓄。以51歲的單身女老師為例，如手邊有600萬元存款，但想補強醫療保障。陳淑芳說，首先會建議要補足實支實付醫療險及失能險，建構高品質的醫療保障，以及失能照護保障。至於退休問題，雖然退休老師領有終身俸，但年改不確定性高，她建議要多準備一筆退休金。並建議規畫總額540萬元、年繳36萬元、15年期的增額終身壽險，加上雙豁免，以杜絕失能風險；且保證繳滿享一次貼現，內含首期保費10倍壽險保障及每月失能給付。存款方面則規畫總額600萬元、年繳百萬、6年期的還本險，繳費第一年末即開始年年領，滿足即刻掌握現金的需求。透過這兩張保單，65歲時可享有1140萬元的退休金，未來再加上信託機制，即可退休無虞。
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買？專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前，一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 問題2. 這張投資型保單的費用是多少？ 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎？請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？ 問題4. 你為什麼只推薦一張給我，可否至少推薦三張讓我挑，同時提供購買的優先順序，並告訴我推薦的理由？ 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這些標的的原因為何？ 問題6. 我買的這張投資型保單，未來需要繳哪些稅？ 問題7. 我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？ 問題8. 你說了這張保單的許多好處，請問它對我有什麼缺點，是我需要知道的？ 目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例，理專通常一次只會賣一張同類型保單，不會同時給保戶兩種以上的選擇；但如果是保經代業務員，則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說：「透過不同銷售管道，我的權益有差嗎」？事實上，保戶的權益不會有任何影響，因為所賣的商品，都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於：也許給某一個通路（例如銀行，或是自家銷售部隊）的佣金稍高一些。所以，會賣投資型保單的理專或業務員，講白了，多數是因為「公司績效考核」的動機，少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」，才會主動向業務員詢問。 那麼，來自佣金的動能，真有那麼強嗎？據業務體系私下透露，業務員的佣金，差不多是保單管理費用的1～1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例，其保單管理總費用是6%，而該公司給銷售業務員的佣金率是8%；另一家壽險公司，只收一年2.16%保單管理費的保單，給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字，雖然看起來不高。但是別忘了，一般躉繳保費的最低保費，差不多都是30萬元起跳（當然，也有最低10萬元的）。假設保戶一次所繳保費高達百萬元，那麼，業務員賣一張保單，就可以拿到6～8萬元的佣金收入。而這，還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解，不是有太多的業務員或理專，會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單？有以下幾點理由： 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大，所以，對投資並不在行的業務員，自然很難提供正確建議給保戶，透過正確的資產配置及定期的標的檢視，讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長，以符合「保戶的身故全殘保障，可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示，除非客戶是進行定期定額投資，否則，理專為了手續費收入（當然是為了「配合」銀行的政策及要求），總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單，否則在「保單佣金只有一筆（沒有後續佣金收入）」的前提下，銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會，後續生意難做 還有，投資型保單只有「加買」的問題，不會有「增買其他險種」的機會，業務員後續難做生意。保戶只買一張保單，後續就只會增加投資金額的份，業務員將很難賣其他話題性保險商品，自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認，過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容（據一位業務員所述，光是提到基金「配息」的這個概念，大部分的保戶就已經聽不下去了），再加上業務員也是一知半解（不誇張地說，個人接觸到的業務員裡，能如實交待各項所收取的費用，按著公司給的銷售話術，一字不差地「照本宣科」的業務員，就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」，或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題，就完全是「狀況外」），也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單，保戶幾乎都是「被動推銷」的一群，幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員，主動購買投資型保單（或其他任何金融商品）。 通常來說，如果是透過券商銷售，幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為，證券（財富管理）通路的客戶都是短線投資人，不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路，賣最多的是變額萬能壽險，因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢，還有一定的壽險保障，可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是：幾乎沒有一位客戶，真正知道自己被扣掉多少的危險保費？自己是否真的適合買投資型保單？又或是「適合哪一種的投資型保單」？所以，為了幫助保戶，藉由一些簡單的對話，探探銷售人員對於投資型保單的專業程度，或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘，到底有沒有真正站在保戶的立場設想，並且做出最佳的良心推薦？個人建議想要購買投資型保單的保戶，在真正付錢之前，至少要向業務員或理專，問清楚以下問題： 問題1：為什麼你會推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 個人認為從這個題目，其實可以知道業務員，是為了推銷而推銷，或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2：這張投資型保單的費用有多少？ 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用（類全委保單收的帳戶管理費）」，還要知道所有看的見，與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀：你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3：這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎？ 建議保戶一定要問以下幾個相關問題：請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？這張保單的預計撥回率有多少？確定是每月撥回嗎？單位淨值低於多少，就不會撥回？「所領的配息，會不會配到本金」？「如果領息，可以領多久」？是否可以告訴我這個帳戶過去的配息（撥回）狀況，以及它的波動率等資料？ 之所以要特別詢問理專或業務員，此一系列問題的目的是：投資型保單所謂的「撥回」，並非是每月固定的。保戶可以由此問題，測驗一下銷售人員是否誠實？還是只是為了吸引保戶，而做出不實的保證？目前，各個類全委保單的年化撥回率，普遍約有5%的水準。當然，撥回率越高越好，但是，投資人也要考慮撥回率太高的（例如8～10%以上），基本上很難不配到本金的，特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以，保戶除了問撥回率高低外，更要進一步詢問連結標的的風險程度（例如α、β值及標準差等）如何？才能做為自己是否真正購買的參考。 另外，如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有，還要繼續跟你扯「過去的績效，不代表未來」，或是「投資要看長期，不是短期波動」的話，保戶可能要特別小心，自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線，一路平坦或向下走，你幾乎可以確定，這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回，且不能接受配息會吃到本金的保戶，真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以，千萬不要勉強自己，買這種不適合自己的保單。 問題4：為什麼只推薦一張保單給我？ 「你為什麼只有推一張給我，可否推薦至少三張讓我挑，同時請建議我購買的優先順序，並告訴我你推薦這個順序的原因？」保戶可以由這個問題，側面了解銷售業務員的推薦邏輯，以及他是否真的了解你的需求？並且是從你（妳）的需求優先次序進行推薦。 問題5：你會推薦哪些基金給我？原因何在？ 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這檔標的的原因為何？」雖說標的是他人推薦的，錢卻是自己的，不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資，但保戶卻可以由此，看出業務員推薦的心態，是否是從客戶的需求角度出發？以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握？ 儘管銷售人員不具有證券分析師資格，可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了，投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人，很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至，可能連幫忙搜集有利於保戶，進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6：我買的投資型保單，未來需要繳納哪些稅金？ 不可避免的，許多保戶之所以會買投資型保單，也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而，根據國稅局的實質課稅原則，並不代表每一位保戶，都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候，業務員全都回答「是的，只要是保單，全都有節稅效果」，而不是「前提是如此，但國稅局仍有一些特例，例如XX狀況」，那麼，請你一定不要跟這位既不專業，可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7：我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金？ 「你認為我應該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？為什麼？你賣我的這張變額（萬能）壽險，其危險費率是採取第幾回合生命表」？問這個問題的目的，是為了確認這位業務員，是否是真的了解你的需求，而不是為了業績，就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說：「買有保額的變額（萬能）壽險，就算投資虧損，還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案，證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口，否則，請一定要遠離這樣的業務員。 另外，採用「第五回合生命表」，以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費，可以差到3～4成左右（請見圖2-2）。所以，除非保戶只買變額年金險，否則，就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且，一定要請業務員，證明賣你的這張保單，危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8：保單好處多，但有何缺點或風險需要注意？ 「你說了這張保單的許多好處，請問它對我來說，會有什麼缺點或風險，是我需要知道及注意的？」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是，這卻是考驗業務員，是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說，資產撥回並非固定的，假設對於已經退休，每月就需要這筆錢過日子的保戶來說，就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單，儘管可能「保息」，但可能是完全「不保本（也就是配息會吃到本金）」，甚至換成台幣之後，還有大幅的匯損，對於希望每月有穩定收入的保戶來說，恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-21 醫聲.癌症防治
2成5晚期癌友自費治療破百萬 癌症希望基金會盼速推動商保補健保
衛福部國健署2019年癌症登記報告，新發癌症人數超過12萬人，隨著醫療科技不斷進展，該年5年癌症存活率超過6成，但新藥、新治療代表龐大醫療費用。癌症新藥新治療昂貴 癌友亟需財務支持癌症希望基金會表示，政府應加速推動商業保險補位健保，而除商業保險外，也有癌友在公民平台提議，希望可以下修60歲才能提領退休金的門檻，讓有急需的癌友在罹癌後，有更多元財務挹注，作為抗癌有力支持，目前連署將於本周截止，呼籲民眾多加支持。癌症希望基金會今舉辦「癌友自費多燒錢? 政府應加速推動商業保險補位健保」記者會公布「癌友自費調查報告」。病團調查:7成5癌症病友具自費情形 調查時間為今年3月7日至25日，經網路問卷調查，蒐集300名癌友或家屬提供的自費數據，其中包括癌友256名、照顧者44名，女性85%、男性15%，希望勾勒出台灣癌友更完整的自費樣貌，有別於過往缺乏政府完整數據，僅能透過癌友個案，呈現自費困境。48歲的肺癌3期病人可樂先生，為了盡快接受治療，選擇自費使用新藥，1年下來花費300多萬元，幸運的是，病情受到控制，但是足額的保險理賠才有自費用藥的底氣。42歲婉兒則沒有可樂先生這麼幸運，面對乳癌自費治療費用，她咬牙把房子的頭期款轉作治療，去年4月至今已花費上百萬元，她邊說邊掉淚說，每次治療想到的都是「錢、錢、錢」，治療效果與高額的自費費用，讓她兩頭煎熬。癌症希望基金會副執行長嚴必文說，調查顯示，自費已是癌症治療常態，在手術、化療、標靶與免疫治療中，近7成5病人都有自費情形，2成癌友自費金額破百萬。晚期癌友自費金額破百萬 金源得靠商保及儲蓄嚴必文說，就癌症期別統計，第一期或第二期病友約4成7自費20萬元以下，但第三期或第四期病友約4成自費50萬元以上，2成5自費上百萬元，自費項目多為標靶治療占53%，免疫治療占13%，讓晚期癌友承受巨大經濟壓力。嚴必文說，患者支付自費治療，經費來源主要是商業保險及儲蓄，調查發現，74%使用商業保險理賠、68%運用個人儲蓄；零期與第一、二期癌友依靠商業保險的比例為78%，高於第三、第四期癌友67%，為使用個人儲蓄與家人支持的比例較高，推估原因是自費費用愈高時，商業保險也無法負荷，病人必須動用儲蓄或靠家人支付，長期下來恐「因病而貧」，這是一個家庭的問題。另調查顯示，4成第三或第四期癌友認為保險理賠不足以支付醫療費用，超過1成者指出理賠落差高達50萬元以上。嚴必文說，癌症病友最希望醫療保險可以理賠的項目，前三名是標靶治療、免疫治療與基因檢測。國內醫療保單增加 病團籲加速商保補位癌症希望基金會董事長王正旭說，依健保署統計，目前每6元健保經費，就有1元用於癌症治療，但癌症治療朝向精準醫療，許多治療需要自費且費用昂貴，以肺癌標靶藥為例，如未獲健保給付，每月自費藥費可能要超過10萬元，免疫治療3周療程更高達30、40萬元，乳癌患者採荷爾蒙藥物治療每月藥費達12至20萬元。王正旭指出，吸取澳洲、新加坡等經驗，癌症希望基金會自2017年第一版「台灣癌藥可近性政策建言書」提出商保補位健保想法，籲請衛福部、健保署讓健保與自費資訊能逐步透明化。經統計，1995年健保開辦時，每人健康險保單為0.4張，但至2019年已達3.16張，可見民眾對醫療險愈來愈重視，同時也與醫療費用逐年增加有關。王正旭舉例，澳洲、新加坡、香港的補位保險，政府都有一定程度的介入，先清楚切分需要商保補位的自費項目、政府提供透明的健保與自費資訊，讓保險公司精算規劃保單、建置公開的商保資訊整合平台，並有「保費低、整合資訊易懂、保單跟隨醫療科技進步」等特點，由各商業保險公司自行規畫，讓民眾能一站式選購保單等做法，甚至有些國家還開放非健康族群投保，如高齡體弱者、重大疾病、癌症、罕病等。8成癌友期望商保補位健保 健保署長:在健保架構下規劃這兩年，健保署長李伯璋大力宣導商保補位健保，近日更投書媒體指出，健保署已盤點自費醫療特材、新藥、高科技醫療技術項目及巿場價錢，希望保險業者了解如何能在健保架構下規畫「商業健康保險」補位空間。王正旭表示，健保設立始意是讓民眾得到平等的醫療照護，然而健保並非取之不竭的財庫，癌友自費調查中也顯示8成癌友期望落實商保補位健保，應由政府介入領航規畫，而非由商業保險公司完全主導。立委林靜儀一直以來倡議商保補位健保，認為這是健保改革的契機。台灣病友聯盟秘書長陳韋翰也說，在健保有限資源上，面對少子化、高齡化，不只是癌友，商業保險是促進民眾用藥可近性的多元解方。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-16 養生.人生智慧
投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識
什麼是投資型保單？ 傳統保單vs. 自行投資，有何不同？ 1. 投資型保單的定義？ 2. 投資型保單與傳統保單的差異？ 3. 透過投資型保單進行投資，與自行投資有何不同？ 投資型保單的英文是「Investment Link Product（ILP）」或「Unit Link（UL）」，字面上的意思是「以投資為導向的保險商品」：是一種將部分保費投資在各種投資工具上，而投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 換句話說，投資型保單保戶能享有的保險保障，完全取決於自己的「投資績效」。如果保戶自行決定的投資決策正確、收益大幅增加，保險金額（請見1-3「保額與保障」中的介紹）也會跟著水漲船高；但如果保戶投資失利、獲利縮水，保障就會降到只有最基礎的額度。 反觀傳統型的保險商品，由於所有投資決策是透過保險公司（非保戶自行決定），因此，保戶所獲得的保障，永遠是當初保險公司所承諾的固定金額，絕不會因為保險公司當年度投資大賺錢，而享受再多一些的保障；或是因為保險公司當年度大虧損，而少拿一些保障。 投資型保單VS.傳統保單 正因為以上的差別，投資型保單與傳統型保單間的最大差別就在於：它將「投資選擇權」及「風險」都一併轉嫁給保戶，而保戶所能享受到的好處是：當投資失利時，保戶至少能享有最低的基本壽險保障；但是當投資收益不錯時，這筆錢也能百分之百回饋到保戶自己身上。而這，就是投資型保單裡，很重要的「盈虧自負」概念。 投資型保單的引進，對於台灣保險市場的發展來說，是一個重大的突破，因為它不像傳統型保單保額那樣的一成不變，甚至標榜可以彈性繳交保費。那麼，它與傳統型保單還有哪些重要差異呢？簡單來說，一共有下列六大差異： 一、保障金額不同：傳統型保單的保額是固定的，不論保險公司投資成功或失利，保戶都將獲得原本在簽約時，保險公司所承諾的保障金額。反觀投資型保單的保障金額卻是「變動」的。也就是說，當保戶投資績效優異，可以獲得更高的保障，但失利時也還能獲得最基本的保障。 二、帳戶不同：傳統型保單因為只有一個「一般帳戶」，且這個帳戶是屬於保險公司，所以，如果保險公司因為經營不善而出現倒閉情形，保戶可能得不到任何應有的保障。 至於投資型保單的保戶，就大可以放心了。這是因為，投資型保單是採用「分離帳戶（又成為「專設帳簿」，詳見1-2「三大種類與分離帳戶」中的介紹）」的概念，如果你買是變額壽險或變額萬能壽險，部份保障還是會由保險公司承擔。 另外，就算你是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、失能保障（除了少數幾張保單會在年金累積期間，提供保戶不同金額的身故、失能保障），也因為是採取分離帳戶的關係，就算保險公司倒閉，你也不必擔心這筆投資金額會不見。這是因為保戶放在分離帳戶裡的錢，只可能因為保戶的投資決策不當而虧損，或甚至最終保單帳戶價值歸零，卻不會受到保險公司破產時，債權人的追討而損失。 三、保費計算不同：傳統型保單（終身壽險）是採取「平準費率」，也就是說，從繳費的第一天到最後一次繳費，金額都是完全相同。然而，投資型保單的保費，則是採取「自然費率」，也就是金額會隨著保戶的年齡增加而提高。 （圖1-2）是以同一家保險公司的變額萬能壽險（採自然費率，灰藍色線）及20年繳費、保額平準的不分紅終身壽險（採平準費率，灰色線）為例的每年繳費成本狀況，有助於保戶了解這兩個繳費方式的差別。 四、險種多樣性不同：投資型保單只有「壽險」及「年金險」，主要是「人壽保險」。但傳統保單除了這兩種之外，還有傷害險（意外險）及各種健康險等，種類及保障項目較為多元。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 購買投資型保單VS.自行投資 既然「投資型保單」裡，有「投資」兩個字，且上面也有提到：投資型保單是將「投資決策權」，交還給保戶自己，由保戶自己去選擇投資標的，且保戶將「自負盈虧」。 那麼，很多人就會想：既然如此，買投資型保單，又跟自行投資「有何不同」呢？總的來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： 一、投資門檻不同：在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達30～50支，甚至數百檔以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金標的。 二、可投資或連結標的數不同：投資人直接買基金，想買哪一檔，完全可按自由意願，從非常多檔的主管機關核准基金、ETF，甚至不同的類全委帳戶中挑選；但是，如果透過投資型保單買基金，只能就該保單提供的基金投資做選擇。當然，換一個角度看，這等於保險公司先幫保戶，篩選出中長期表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，也許會比投資人自己「在茫茫基金海中撈針」要安全得多。 三、相關費用收取不同：直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所以，相關成本會多出兩筆：「保費（附加）費用」與「危險保費」（相關費用請見下表1-2）。 四、資產保全效果不同：實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。假設6年後，兩者的基金淨值都是200萬元，而兩人都不幸身故，某甲可以從保險公司領到200萬元的身故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 五、稅率負擔不同：也許讀者會說：就算保戶買的是沒有壽險保障的「變額年金險」，一樣有「比單純基金投資多出許多相關費用，且收取金額不低」的問題，怎能跟一般投資「相提並論」？ 但是，民眾在細數投資型保單「收的費用多於一般投資基金」之際，卻常常忘記投資型保單會比直接資基金，少收取一些費用，並且少掉一些投資上的稅負。 買投資型保單可以「自負盈虧」，這對我有何好處？ 由於投資型保單，是把投資的選擇權交還給保戶。因此，保戶未來能夠領到多少的保障，完全取決於當事人的投資績效好壞而定，這與傳統型保單「保障固定」的作法，有極大的不同。 實際以30歲男性，購買100萬元保額為例，假設買的是傳統20年期繳費及保障定期壽險（年繳保費是25,000元，共需繳費20年、保險公司則提供終身的保障），無論他在50歲前發生任何意外，導致身故或全殘時，他從保險公司所獲得的保障，就永遠是100萬元不會改變。 但是以同樣年繳25,000元為例，如果購買的是保額100萬元的變額壽險甲型（身故、全殘保險金為「保險金額」與「保單帳戶價值」較高者給付，詳細解說請見1–3「保額與保障」中的介紹）。那麼，他未來一旦不幸身故，所能夠領取的保險金，就完全要看他自己的投資績效而定了。 假使他的投資績效不錯，保單帳戶價值上漲到了150萬元，那他所獲得的身故理賠金，就是150萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值150萬元」取其高者）；如果投資不幸碰壁，保單帳戶價值只剩下50萬元，那麼，他所獲得的身故理賠金，還是有100萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值50萬元」取其高者）。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。所以，投資型保單就有所謂的「投資得好就拿得多，投資得差就只能領到最基本保障」的特性。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-14 焦點.元氣新聞
健保調漲／陳時中轉身 調漲就差最後1哩路
原定今年五月中上路的健保部分負擔調整案，因Omicron疫情爆發暫緩實施，如今疫情趨緩，衛福部長陳時中卻說「目前沒考慮」，被指是選舉考量。但再不實施，對健保財務穩定性、安全性將帶來巨大影響，明年調漲健保費率恐也勢在必行，大家荷包變薄，影響層面反而更廣。健保部分負擔調整歷經二年多討論，期間不僅陳時中與醫院、民團等多次研商，衛福部健保署也花盡心血終讓各界達成共識，國人對使用者付費概念接受度高，可說是實施時機，且蔡政府原就拍板五月十五日上路。調整案就差最後一哩路，蔡政府卻因年底選舉的「政治考量」，讓此案胎死腹中。熟悉健保的專家說，調漲部分負擔是「政府應該做的事，就要認真做」，不應顧及選票而危及健保體系。二○二○年九月，陳時中被問及參選台北市長意願時說，身上背著防疫、食安、健保三支箭，不知能否安然度過。如今陳時中確定參選台北市長，但疫情趨緩、福食通關，僅剩健保部分負擔這支箭。陳時中能否華麗轉身，是否有擔當以宏觀角度看待健保政策，盡速公布上路時程，台北市選民都在看。
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2022-07-14 醫聲.健保改革
健保調漲部分負擔 因選舉喊卡？
衛福部長陳時中確定參選台北市長，但攸關健保永續經營的部分負擔調整方案，卻可能因年底選舉胎死腹中。為促進健保正常營運及使用者付費原則，台灣私立醫療院所協會本周發函給衛福部，希望陳時中能盡快宣布八月起正式實施部分負擔調整。衛福部健保署長李伯璋昨受訪也說，「好的政策應要堅持」。調漲部分負擔原定五月十五日上路，但Omicron疫情爆發，為減輕民眾及醫療院所負擔，衛福部五月十二日撤銷實施公文。陳時中日前被問及部分負擔調漲何時上路，卻說「目前沒考慮」。前衛生署長楊志良說，調漲健保費、部分負擔屬於高度政治議題，以往調漲時都選在非選舉年；受年底選舉影響，他認為蔡政府應不會實施部分負擔新制，為了選戰寧可拖一下。「若部分負擔，今年沒有實施，相當可惜。」私立醫療院所協會常務理事、新光醫院副院長洪子仁說，部分負擔調漲是為健保永續經營，落實使用者付費精神，相關討論已逾兩年，經各團體協調最後達成共識，行政院長蘇貞昌也支持。洪子仁說，部分負擔若上路，可挹注健保財務近一百億元，雖與健保總額八千億元相比，屬杯水車薪，但在落實使用者付費精神，可減少許多不必要的醫療檢查及藥費支出；若今年未能實施，年底健保安全準備金將低於一個月，明年恐會調漲健保費率，全民又要多付保費。消基會董事胡峰賓說，「用過往相同的一鍋飯，已餵不飽所有的人」，政府應面對、認清事實，讓此新制盡快上路。台灣病友聯盟理事長吳鴻來也說，健保費率調整應常態化、「該調就調」，避免大選年、行政院長換人不能漲等非理性因素，影響健保財務穩定性。李伯璋說，現在隨緣、平常心，「這不是他可決定」，但好的政策應要堅持，部分負擔採使用者付費，讓民眾更重視醫療的合理性，可減少醫療院所不實申報，以及刷健保卡換贈品等陋習。
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2022-07-13 焦點.元氣新聞
獨／健保部分負擔上路時程未定 醫院團體盼8月1日上路
衛福部長陳時中已確定參選台北市長，但攸關健保永續經營的部分負擔何時上路，卻仍遙遙無期。健保部分負擔原定5月15日上路，但Omicron疫情爆發，為減輕民眾及醫療院所負擔，衛福部5月12日撤銷公文。但台灣私立醫療院所協會本周一發函給陳時中，認為疫情已經趨緩，為促進健保永續經營及使用者付費原則，應依先前部分負擔調整規畫，盡速於8月1日正式實施。健保部分負擔何時上路，陳時中日前出席公開活動，被問及相關議題時坦言，「目前沒有考慮」。「如果部分負擔，今年真的沒有實施，這是相當可惜的事。」私立醫療院所協會常務理事、新光醫院副院長洪子仁說，部分負擔是為了促進健保永續經營，落實使用者付費精神，相關討論已超過2年，經過各團體協調與討論，最後達成共識，代表大多數的人同意調整方案，而民眾對健保滿意度高，也不樂見健保無法經營，影響醫療服務。洪子仁說，部分負擔上路後，可以達到的財務效果只有近100億元，和健保總額8000億元相比，可說是杯水車薪，但為落實使用者付費精神，且新冠疫情趨緩，即便BA.4、BA.5進入社區，也只是疫情「小反彈」，衛福部應思考部分負擔調整方案，就算是未來換了部長也應照原計畫上路，如新公告上路，相關醫院最快2周內就可籌備完成。洪子仁表示，健保資源有限，但醫療需求不斷增加，必須找到解決方法，讓健保永續經營，行政院長蘇貞昌也支持部分負擔調漲，如果今年沒有實施部分負擔，年底時健保安全準備金將低於1個月，有違「健保法」至少應維持1個月的規定，明年恐調漲健保費率及保費。消基會董事胡峰賓說，健保部分負擔因疫情暫緩實施，但疫情何時結束？沒人知道，可是健保財務可以支撐多久？試算就會知道，在部分負擔已兼顧弱勢就醫權下，現在應去面對、去認清，必須調漲部分負擔的事實，因隨著新藥、新醫療科技發展，健保支出持續增加，「現在用過往相同的一鍋飯，已經餵不飽所有的人。」不能一直暫緩。台灣病友聯盟理事長吳鴻來說，今年部分負擔沒有實施是有些可惜，但各團體對部分負擔調整，還是有不同想法，畢竟調漲部分負擔後，大多數民眾都會受到影響，對於弱勢族群調漲，應有更完善的討論或配套，也有專家認為，健保費率調整應成常態化、「該調就調」，避免大選年、行政院長換人不能漲，或是一次大漲等非理性因素，影響健保財務穩定性。因此，部分負擔若不急於調整，應將相關意見充分研議後，再行討論上路時程。 將健保部分負擔調整視為健保永續經營一部分，時時念茲在茲的健保署長李伯璋說，部分負擔何時可以上路，現在是隨緣、平常心，畢竟要不要調整「不是他可以決定的」，但常有醫師反應，孩童過敏原檢測、C肝新型檢測方式、罕病或癌症用藥等都需要健保提高給付，可是受限健保經費不足，許多醫療、藥品無法給付。李伯璋說，健保永續管理不能只把壓力放在醫院、醫師，民眾也要負起責任，部分負擔是由使用者付費，每筆錢都是從民眾自己的口袋拿出來，更會重視醫療檢查、診斷、藥費是否合理，可減少醫療院所不實申報健保的情形，且以往部分醫療院所私下有刷健保卡換牙膏等贈品的行為，部分負擔上路後，民眾刷健保卡的部分負擔，說不定比牙膏價格還貴，以降低此陋習發生的機會。「好的政策應該要堅持。」李伯璋說，民眾對健保滿意度超過9成2，健保署也積極改善重複用藥、重複檢驗檢查問題，保障民眾就醫權益，為健保永續經營、增加財源，調漲部分負擔是一重要政策。
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2022-07-13 焦點.元氣新聞
特稿／最後一支箭卡關 部分負擔調漲成陳時中「華麗轉身」遺憾
衛福部長陳時中已確定參選台北市長。還記得，2020年9月，陳時中被問及參選台北市長意願時，他說，身上背著防疫、食安、健保三支箭，還不知能不能安然度過。如今疫情趨緩、福食通關，僅剩下健保部分負擔這支箭。陳時中曾經承諾，2年內不調漲健保保費，如今支票僅剩半年效期，在卸任前，為了健保永續，應思考公布部分負擔上路時程，才能華麗轉身，不留下遺憾。攸關健保永續經營的部分負擔調整案，原定5月15日上路，但Omicron疫情爆發，陳時中決定暫緩實施。如今疫情趨緩，部分負擔調整何時上路？陳時中卻坦言「目前沒有考慮」，但再不實施，對健保財務穩定性、安全性將帶來巨大影響，明年調漲健保費率恐勢在必行，大家荷包又要變薄了。健保部分負擔調整歷經2年多討論，陳時中與醫院、民間等團體進行多次研商，健保署更是花費盡心血，讓各界取得共識，目前民眾對使用者付費概念接受度高，今年實施可說是最好時機。但民進黨基於年底選情「政治考量」，並受電價調漲、通貨膨漲、物價高漲等影響，政府竟讓部分負擔調整恐「胎死腹中」，上路遙遙無期。熟悉健保專家表示，部分負擔調漲是「政府應該做的事，就要認真做」，如果年底確定調漲費率，全民都需要交更多的健保費，對健保永續也不是辦法，政府高層不應陷於選舉心魔，如果今年不調，計畫明年再調，但又會遇到後年總統大選議題。民進黨高層有人提到「要有政權、才能落實理想」，但專家認為，調漲部分負擔真的是「只差最後一步」，陳時中應有擔當，不受選情因素，以宏觀角度看待健保政策，不讓部分負擔政策轉彎，必須盡速公布上路時程，華麗轉身，不留下絲毫遺憾。
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2022-07-05 焦點.元氣新聞
健保部分負擔何時上路？ 陳時中：目前沒有考慮
攸關國人就醫荷包的健保部分負擔調整方案，原本預定於5月15日上路，但受新冠肺炎疫情影響，為避免增加民眾負擔，衛福部5月12日發函註銷公告。健保部分負擔調整方案何時重新公告上路？衛福部長陳時中表示，部分負擔原訂5月15日上路，但已暫停，目前尚未訂出上路時間。陳時中今參與衛福部「同心攜手對抗慢性病、代謝症候群管理起跑」活動。陳時中面對健保部分負擔調整何時重新公告上路表示，目前沒有考慮。醫界人士表示，健保部分負擔調整原訂5月15日上路，上路前5月12日喊卡，許多醫院都已完成電腦程式更新動作，如果衛福部重新公告上路，最快2周內就可籌備完成。但目前新冠疫情尚未完全趨緩，再受到7月1日調整電價、通貨膨漲、物價高漲、年底選情等因素，部分負擔是否於今年上路，仍有變數。一名熟悉健保人士表示，今年若不調整部分負擔，今年底安全準備金將不足1個月，年底勢必面臨明年調漲健保費率及保費的壓力。依健保署規畫，此次部分負擔同步調整急診、藥品、慢箋、檢驗檢查部分負擔，新制上路後，每年約可挹注健保99.9億元，年底安全準備金預計可維持1點32個月，受影響人數將近2千萬人，其中37.5萬人1年得多花3000元以上，增加負擔200元以下約6成5。依現行規定，門診藥費100元以下，免收部分負擔；100元以上依級距收取，上限200元。新制為基層院所、中醫、地區醫院藥品及第一次慢箋藥費100元以下，仍免收部分負擔，逾100元則按比率2成收取，上限200元；區域醫院及醫學中心按藥費2成收取，上限300元；慢箋第2次、第3次領取不收部分負擔。急診部分負擔，現行基層院所及地區醫院為150元，區域醫院300元，醫學中心則依檢傷分類收取四450元至550元。新制為基層院所及地區醫院仍為150元，但區域醫院及醫學中心依檢傷等級收取，重症分別收取200元及300元，輕症則收取600元及800元。檢驗檢查部分負擔為新增，基層院所、牙醫、中醫檢驗檢查1000元以下免收部分負擔，超過千元定額收取100元。地區醫院則500元以下免收，逾500元依比率收取1成，上限100元；未經轉診至區域醫院、醫學中心檢查，部分負擔上限為300元及400元。
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2022-06-29 焦點.健康知識+
預防猴痘感染，衣服到底該怎麼洗？美CDC有指引
一位臉書朋友今天傳來一個影片，問我：「林教授您好，請問關於避免接觸性感染的問題，如果是共用投幣式洗衣機的話，是否會建議倒入漂白水呢？」這個影片是今天剛發布的洗衣精洗不掉猴痘？羅一鈞「病毒頑強」曝洗衣模式，而它下面的文字說明是：【防猴痘「洗衣精都無效」嗎？面對有醫師傳達類似的訊息，中央流行疫情指揮中心醫療應變組副組長羅一鈞今（28）日出面闢謠，強調這一種說法「我想這個又過度了！」，他提醒民眾，猴痘雖然在環境的抵抗力偏頑強，但只要用一般市售的洗衣粉、洗衣精即可，唯一要注意的是，不要使用快洗或省水模式，才能有足夠時間，徹底完成洗滌、避免病毒殘留的問題。】這段話裡的「有醫師傳達」，指的是那個老愛危言聳聽，還因詐領健保費而被判刑5個月的「名醫」。他兩天前在臉書上發表「對抗猴痘最重要的兩件事」，而裡面有說「使用共用洗衣機的人（如宿舍、投幣式）務必記得加適量的漂白劑」。名醫果然是名醫，縱然是胡說八道也還是有516個贊和64個分享。儘管那個影片有說「副組長羅一鈞今日出面闢謠，強調這一種說法又過度了」，但它下面卻還是有這樣的留言：「不要共用洗衣設備……首當其衝的就是……自助洗衣店……」「如果患者是前一手洗衣，後一手為了自我保護一定要用殺菌力強的洗衣精阿。不然還不是藉物傳染？」「公用洗衣機，使用前打開，先用酒精噴灑！」「慘了～有社區是有共用洗衣機的洗衣間……套房裡很多也沒有自己的洗衣機……怎辦？」「自助洗衣店要完蛋了」「自助洗衣店受害，但家用洗衣機會暢銷，本來自助洗衣就有很多衛生問題，專用還是比共用設備衛生安全」為了要了解宿舍或自助洗衣是否真的會是傳播猴痘的場所，我用monkeypox、coin、apartment和laundry做搜索。我有搜到美國、英國、加拿大，以及一些地方政府所提供的指引，但是這些指引裡完全沒有類似「使用共用洗衣機的人（如宿舍、投幣式）務必記得加適量的漂白劑」這樣的說法。路透社昨天發表Monkeypox case count rises to more than 3,400 globally, WHO says（世衛組織表示，全球猴痘病例數上升至 3,400 多例），而台灣也只有一個境外移入的猴痘案例。那，有必要因為這麼一個已被隔離的案例而發布「使用共用洗衣機的人（如宿舍、投幣式）務必記得加適量的漂白劑」這樣的建議嗎？名醫之所以會出名，靠的就是嚇唬靠百姓。不管如何，所有我看到的官方指引都只是說「不要把病患衣物與同住家人的衣物混著洗」，而沒有說在宿舍或自助洗衣店洗衣服會有感染猴痘的風險，也沒有說洗衣服需要使用漂白水。例如，美國CDC在2022-6-6發表的Disinfection of the Home and NonHealthcare Settings（家庭和非醫療場所的消毒）。它說：「本文檔提供了對可能被猴痘病毒污染的家庭和汽車等非醫療環境進行清潔和消毒的注意事項。……使用過或受污染的衣服、床單和床上用品、毛巾和其他織物物品應妥善保管，直至洗滌。在可能的情況下，患有猴痘的人應該處理和清洗自己弄髒的衣物。衣物不應與家庭其他成員的衣物混用。……切勿抖動病患穿過的衣物以免散播傳染性顆粒。……按照標籤說明在標準洗衣機中使用洗滌劑洗滌衣物。可以使用洗衣消毒劑，但不是必需的。」原文：防猴痘，自助洗衣店要完蛋了？
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2022-06-20 名人.精華區
陳景寧／住院看護納健保 不能再等
全民健保被譽為台灣之光，但自1995年上路至今始終存在一個落伍又難解的現象：「住院照顧不關醫院的事，家人得自己想辦法。」住院看護費 日逾兩千元台灣每年大約有200萬人住院，根據本會與菱傳媒今年5月間進行「國人住院陪病經驗調查」發現，83.6%的受訪者有照顧住院家人經驗，其中76.4%由家人自顧，23.6%聘請看護，平均一天看護費用約2211元。關於家人住院照顧的困擾，大家應該都不陌生：「說好家人輪流顧，結果都推給我」、「哪裡可以找到看護」、「看護臨時說不做就不做了」、「看護費一天兩千多元，比我薪水還高，但又不能請假，不然工作不保」。近八成在職者的工作受影響，而沒受訓練的家人硬被逼上陣，病人的照顧品質也堪虞，有85.6%受訪者表示，「對如何照顧好病人感到困難或焦慮」。更不用說，醫院人來人往增加感染管控風險、醫護也必須收拾看護不專業的麻煩，百害而無一利。奇怪的是，如今高度民主化的台灣，各項施政作為都被放大檢視，唯獨這麼明顯可見的弊害，政府不作為，全民也選擇集體隱忍，或許受制傳統觀念。由醫院協助 八成人贊同調查發現，47.2%的受訪者認同「住院陪病是一種孝順的表現，不應該假手他人」。但回歸現實面，有85.6%受訪者認同「住院看護應由專業人員負責 」；89.8%認同「由醫院負責訓練、排班及管理的住院看護，更有品質」；91.4%同意「住院看護納健保後，較不用擔心時間拖長的衝擊」。由此可見，孝順是一個假議題，也不應該再成為醫院不需當責的藉口。幸好政府終於行動。衛福部照護司於去年9月在健保會提出「建立住院整合照護計畫」，預計以3年時間編足158.7億元預算，全面推動住院看護納健保給付。未來，看護由醫院培訓、管理，採兩班制、一對多照顧，全面提升勞動條件與照顧品質。民眾每天約增加1.87元健保費（每月約56元），每天住院能獲得750點看護費，其餘自負差額，除大幅減輕經濟負擔，也不再受自找、自雇、自管看護所苦。政策現曙光 卻又傳雜音不幸的是，又有雜音出現，「現在不是處理問題的好時機」。事實上，20多年來，政府曾多次嘗試全責照護、共聘等名目，SARS時期也曾誓言解決問題，但斷斷續續好幾回，總遇阻撓、總有各式各樣理由，說穿了，要不要做，只是「決心」問題。最近防疫專責病房看護費喊到每天5千元，新冠疫情讓長年未解的住院看護問題更顯荒謬。根據本次民調，81%受訪者願意增加保費推動「住院看護納健保」，「100元以下（29.1%）」、「101至150元（23.1%）」、「151至200元（15.9%）」、「201元以上（12.9%）」。民氣可用，期待有更多國人共同關注參與連署，促使全民健保相關部門盡速解決沉痾。
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2022-06-14 焦點.元氣新聞
住院看護納健保 81%民眾願多付保費
國人住院時，76%都由家人陪病照顧，以輪流照顧居多，只有不到四分之一請得起平均日薪2200元以上的住院看護。最新一份調查顯示，疫情期間找看護難度上升逾三成，照顧責任更集中單一家屬，八成照顧者工作大受影響，逾九成民眾希望住院看護納入健保，81%願為此多付健保費。家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，疫情前五成受訪者已覺得看護難找，疫情後增加到66%。疫情後陪病人數有限，單一家人陪病比率從43%上升到56%，61.7%得請假、26.7%減少工時或換工、4.6%離職、3.5%留職停薪，才能照顧家人。若要請看護，以主計處2021年公布的平均薪資55000元換算，國人平均日薪才2500元，每天平均2211元的住院看護費，讓需要顧老又顧小的「三明治世代」壓力沉重。老人福利推動聯盟主任蔡文玲表示，隨老年人口快速成長， 雙薪家庭照顧人力不足，加劇老老照顧或獨居長者無人顧的狀況。衛福部照護司去年九月曾提出「住院整合照護計畫」，預計用三年逐步編足158.7億元預算，可涵蓋所有醫院，將住院看護全面納入健保。計畫規定醫院需提供一對多的日夜班專業看護，由健保出750元，使用者每天僅需自行負擔約900元。中正大學社會福利所教授鄭清霞表示，國人每年住院約353.3萬件，平均住院9.29天，以坊間每天約2400元聘僱看護費推估，每年住院看護支出高達787億元。 若健保能以「社會保險」的精神，由全民共同分擔風險，雇主跟勞工都更有保障。「改革不能再等！」家總理事長、中山醫學大學醫學系副教授郭慈安表示，近來疫情專責病房給照服員的每日補助高達5000元，必對未來看護喊價造成影響。建議衛福部今年積極溝通並通過「住院整合照護計畫」，及早協助醫院全面布建。
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2022-06-13 焦點.元氣新聞
平均日薪付完住院看護剩300元！民團籲納健保部分負擔
當家人住院，76％都是由家人陪病照顧，以輪流居多，只有不到四分之一請得起平均日薪2200元以上的住院看護。最新一份1782人的調查顯示，疫情期間不但找看護難度上升逾3成，照顧責任也更集中於單一家屬，近8成工作受影響。逾9成民眾希望住院看護納入健保，由醫院負責訓練，逾半數每月願意為此多付100元以上的健保費，多個民間團體今召開記者會呼籲健保會趕快通過、全面上路，「民眾等不了！」家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，調查發現，疫情前約5成受訪者覺得看護很難找，疫情後增加到65.7%。疫情前42.9%採家人輪流顧，僅29.9%一位家人顧，疫情後因陪病人數限制，一位家人照顧比例上升到56％。近三分之二照顧者原本有工作，因此需要請假(61.7%)、減少工時或換工作(26.7%)，甚至離職(4.6%)或留職停薪(3.5%)。少數請得起看護的民眾當中，高達98%對於每天平均2211元的費用備感壓力，又以40歲以上，需要顧老又顧小的「三明治世代」最沈重，高達66%經濟壓力非常高。畢竟，以主計處2021年公布的平均薪資55,000元計算，國人平均日薪也才2500元。中正大學社會福利所教授鄭清霞表示，國人每年住院約353.3萬件，平均住院9.29天，以坊間每天約2400元聘僱看護費推估，每年住院看護支出高達787億元。衛生福利部照護司去年9月曾於健保會提出「建立住院整合照護計畫」，預計用三年時間編足158.7億元預算，將住院看護全面納入健保，但很遺憾並未通過。根據照護司計畫，台灣5.8萬張急性病床，如果由醫院培訓並提供白班、夜班兩班看護，人力比約為1比2到4、1比6到8，每人每天由健保給付750點，其餘由使用者負擔，就能大幅減輕民眾負擔，也能有制度地培訓並管理照顧服務員，預估編列158.7億元即可涵蓋所有醫院。「民眾自掏腰包787億元的事，健保只要用158.7億元就能做得更好！」鄭清霞強調，勞工因住院照顧需求而請假，不但不利職涯發展，企業經營也面臨不確定性。若健保能以「社會保險」的精神，由全民共同分擔風險，雇主跟勞工都更有保障，而且158.7 億元換算下來，每人每天才增加 1.87 元保費。家總理事長、中山醫學大學醫學系副教授郭慈安表示，近來疫情專責病房給照服員的每日補助已喊到5000元，一定會對未來看護喊價造成影響。「改革不能再等！」，她建議衛福部今年及早溝通俾通過「住院整合照護計畫」，及早協助醫院全面布建。台北市產業總工會邱奕淦理事長表示，月薪4萬1000元以下的勞工就佔全體勞工的一半，月薪只夠請得起半個月看護，遑論更低薪的底層勞工。與其「一人住院、拖垮全家」多數會員可以接受每月增加50到100元健保費，但希望調漲的健保費一定要落實在增聘人力、支付訓練，提升基層護理人員及照服員的勞動條件，以免最後沒人要做從事照顧工作。
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2022-06-13 焦點.元氣新聞
健保補助住院合聘看護 費用省近半
病房看護人力不足，且費用昂貴，衛福部下半年將執行「住院整合照護計畫」，多名病人合聘一名護理佐理員，如以急性一般病房為例，每床每日費用一六五○元，健保支付七五○元，民眾只需負擔九百元，大幅減輕病患及家屬經濟負擔。國內每年住院患者高達三五○萬人次，看護需求居高不下。民間監督健保聯盟推估，國內醫院每年看護聘顧費用需求達六六一億元，為有效運用住院照護人力，衛福部去年於健保會提出「全民健康保險住院整合照護試辦計畫」，今年以三億元試辦此項提案。衛福部護理及健康照護司長蔡淑鳳說，許多病患住院時請不到看護，家屬就需輪流到院陪病，常出現「一人住院、全家住院」等窘境，有時同一間病房中二至三名病人均聘請看護，也讓看護人力未能有效運用。「住院整合照護計畫」因而將由醫院安排照護人力，聘請護理佐理員，費用由住院患者及健保共同負擔。近日衛福部健保署通過此計畫，預計七、八月間公開徵求試辦醫療院所。蔡淑鳳說，「住院整合照護計畫」為二至三名病人聘請一名護理佐理員，每個病人所需照顧項目不同，擬定每日每人看護費降低為二千至二千六百元的四至五成間，而健保補助每天七五○點值。若估算急性一般病房人力成本，並加計行政成本，每床每日費用約一六五○元，扣除健保支付，患者僅需自付九百元。「現在推動此試辦計畫，機會很好，這是一個開始。」健保署長李伯璋說，疫情期間，家屬進入醫院照顧患者多有不便，下半年推動相關計畫後，可讓家屬不用煩惱陪病問題，還可減輕負擔。據了解，若此試辦計畫成功，一旦全面納入健保，屆時每人每月健保費約增六十至七十元，以降低高額住院看護聘顧費。
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2022-06-12 名人.傅志遠
傅志遠／當醫療保險變「周年慶掃貨」
醫療工作這些年，我觀察到民眾對於醫療保險的理解比過去成熟。猶記全民健保開辦初期，那時候我也剛入行，遇到過太多民眾「挾健保以令醫師」的不合理要求，任何醫療處置、藥物、醫材，都認為應該由健保給付，病人認為自己已經繳了健保費，就不該再自費任何項目。猶有甚者，大量濫用健保資源，不該住院要求住院、可以出院不肯出院、住院後要求做全身健檢……醫師常需在「專業判斷」與「迎合病患要求」間做痛苦的決擇。或許是多年來政令持續宣導，也或許是自費醫材的市場與風氣越來越普遍，大部份的民眾都可以理解「全民健保只是低標，提供救命治病最基本的需要」、「全民健保有其給付極限」，「許多好東西（特別是醫材）需要自費加價或升級」，因此當病患想要使用等級較高之醫材時，可以接受自費或使用個人保險補足。就像搭飛機一樣，經濟艙是低標，可以把人送到目的地；但若想升等為商務艙，享有更多禮遇，就必須再加價。於是很多病人都有「實支實付」的保險，治療期間憑醫療收據，在一定額度（視保戶保費高低）內，可以支付其實際開銷。因此病人可在住院期間使用一些自費品項，理由是他的保險可以「實支實付」，所以病房房型要選最好的，醫材要選最高檔的。有個年輕女生臉部的傷口縫了幾針，這天她來我的門診拆線，看診後問我是否有除疤商品可以使用。「院方有提供除疤凝膠或美容膠帶，在拆線後可以使用，不過這些醫材健保沒有給付，需要自費購買。」我向她說明了除疤商品的使用方式與付費標準。「沒問題，我的保險可以實支實付，那我可以買幾條藥膏？」她的問題讓我愣了一下：「呃……都可以啊，既然是自費購買，應該是看你的預算而定。」「你可以開出幾條藥膏，我全部都要！」病人的口吻很像在百貨公司周年慶掃貨一般。「妳確定？」我請護理師清點一下診間的備品，大大小小十幾條藥膏，算起來要好幾萬塊，護理師特別提醒她價錢不低，而且以她臉上的傷口大小，應該是用不了那麼多。不過病人堅持保險有實支實付，而且這些藥品的總價並沒有超過額度，繳了多年保費的她，不甘心過去都讓保險公司「白賺」，趁這次受傷，要把過去繳的費用都拿回來。當時她的要求讓我有點為難，以商品的自由市場來說，病人付得起也願意付，照理說她想買多少是她的事，她與保險公司之間的契約也不關我的事；然而，她想要買那麼多除疤商品的理由，聽在耳裡仍是覺得怪怪的。雖然這已經超出醫療與醫師需要擔心的範圍，不過我仍忍不住提醒她，曾經有病人如此做，結果保險公司不肯買單，想要拿來醫院退費也不行（按照藥品使用安全，一旦離開醫院就不能退）；也曾遇過有人利用保險給付的漏洞，將多餘未使用的醫材在網路轉賣，這些都是違法的行為。「沒關係！我全都要！」病人堅持帶走所有的除疤藥膏。我對病人的目的與做法，沒有主觀上的意見，純粹是對這種理賠制度感到不解。
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2022-05-20 新聞.元氣新聞
李伯璋：部分負擔及早上路 有助分級醫療
受疫情影響，避免增加醫護壓力與民眾經濟負擔，原訂五月十五日上路的健保部分負擔新制暫緩，時程未訂。少了部分負擔新制挹注近百億元，健保年底安全準備金不滿法定的一個月，健保署長李伯璋表示，部分負擔攸關落實分級醫療，若今年無法上路，明年恐要調漲費率。李伯璋六年前接任健保署長，是歷年健保署長任期最久。他表示，部分負擔新制從使用者付費著手，經醫師向患者充分告知、說明病情或檢驗檢查，形成醫病決策共享，助減少不必要支出。盼疫情控制後新制及早上路。衛福部規畫明年健保總額草案，成長率低推估為一點二五六％、高推估五％，預估總額達到八一九七億點三至八五○○點八億元，較今年增加一百多億至四百多億元，安全準備金將僅剩○點八八個月或○點三八個月，低於健保法規定安全準備金一至三個月，明年勢必調漲保費。台灣私立醫療院所協會理事長朱益宏說，若部分負擔新制取消，受新冠疫情影響，付費者代表一定希望不要增加民眾負擔，醫療提供者卻希望提高保費，補足近年醫院虧損，達共識困難度高。他認為，「明年要不要調漲保費，政治考量將大於專業。」朱益宏說，為永續經營，健保署應思考給付範圍限縮，「保大不保小」，限縮輕症、小病，隨著人口老化、醫療費用上升，並結合商業保險等重新檢討，否則無法改變健保財務問題。部分負擔新制可抑制民眾不必要的醫療使用，盼疫情趨緩後盡早上路。台灣醫療改革基金會發言人林雅惠說，二年前調漲保費急就章，未來若要調漲，應充分與各界溝通，而非僅解決財務不足。台灣病友聯盟理事長吳鴻來說，不久的將來，費率調整將遇到「健保法」規範費率百分之六上限，若不修法取消上限，就須研議節流方法。
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2022-05-01 養生.家庭婚姻
結婚買新房，登記在誰名下好？一圖看律師分析各優點比較
步入而立之年的小美要結婚了，小美的公公貼心地準備2000萬元，準備贊助小倆口作為買房基金，但小美爸媽要求，希望房子登記在女兒名下，對女方才有保障，但公公持反對意見，好好一樁婚事，沒想到雙方卻為了買房登記在誰名下，吵得不可開交。究竟買房要登記在男方還是女方名下好呢？其實各有利弊，律師有不同看法：公婆出錢 應登記在男方名下恩典法律事務所律師王耀緯表示，登記在男方名下有三點好處。首先，因為房子是男方爸媽買的，自然登記在男方名下，如果登記在女方名下，很容易被認為是借名登記，讓法律關係變得更複雜；同時日後雙方夫妻間如果有需要貸款，銀行不會只單純看擔保品，也會衡量貸款人個人條件，如果登記在經濟條件較佳的那一方的名下，日後取得貸款成數跟貸款利率也會比較優惠。假設日後雙方不幸離婚，登記在女方名下時，可能會被認為財產是要贈與給女方，未來離婚，男方無法繼續住在房子裡，有可能被趕出去，而且連房子財產也不能被列入剩餘財產分配。簡言之，王耀緯認為，誰的爸媽給的就登記在誰名下是最安全的。女性長壽 未來繼承節省程序不過，從女方角度來看，恩典法律事務所律師林正椈表示，以實務經驗來說，要結婚就是要以婚姻幸福為前提，怎麼會一開始就想到離婚？雖然是公公出錢，但登記在媳婦名下比較安全。林正椈指出，男生一般來說比較容易冒險，登記在男方名下，很容易拿房子去貸款買車或投資，但女生比較保守會理財，可以把公公的心意保存到最後；其次，女生通常較長壽，如果登記在媳婦名下，未來假設先生先過世，兩方又有小孩，在辦理繼承時可以節省不必要的程序，小孩不用從先生那裡再繼承，直接在媽媽名下，未來假設媽媽也過世了，孩子要繼承房子，只需要辦理一次的繼承手續，長遠來看節省很多程序。在貸款條件上，大部分夫妻買車登記在太太名下，因為女生比較不容易肇事，保費比較低，同樣在房子上也一樣。一人一半持分登記 講求公平另外還有一個作法是，一人一半持分登記，缺點是假如日後離婚，財產變成離婚後沒有關係的兩人共同持有，意見分歧時最終可能變成要請求法院分割，處理不動產，這時房子價值反而會降低。優點則是對雙方有保障，各自都有一半的權利，不用擔心另一半會恣意揮霍，隨便抵押貸款，另一半還有一部分的權利，一人一半也很公平。
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2022-04-25 名人.楊志良
楊志良／全民健保 不能再沉淪下去了
全民健保是台灣有史以來最重要的社會保障制度，從1995年實施以來，已27年；如果從1988年規畫開始算起，已經超過34年。本人從規畫、監督執行到修訂「二代健保法」，無役不與。二代健保實施迄今又已10年，社會變遷何其巨大，展望健保的未來，無論遠慮或近憂，都充滿不可克服的挑戰。所謂的「遠慮」，也不是三、四十年後的事，而是三、五年之間就會發生，甚至已是進行式。近年來，台灣的青年男女生殖力大幅下降，每七對夫婦就有一對不孕；也是全球青壯年有偶率最低，且必然也是出生率最低的國家之一，且此情形已持續一、二十年，平均每名婦女一生生不到一個小孩，現在即可見的未來都是「生不如死」，人口逐漸減少，每隔一代人口減少一半。少子化 但老年人口比率大增對健保的影響，就是醫護人員及各類照顧者逐年減少。因為少子化，老年人口比率，亦即需要照顧者比率，大量增加。更重要的是，能夠承擔醫療照護費用的人口，愈來愈少，且呈現加速化。對此，當政者絕不敢講真話，滿口文青式的語言，只要健保不在自己任上掛掉，能拖就拖。很快的，健保絕對不可能再像今天這般俗又大碗，而是給付項目不斷減少，部分負擔不斷增加，新藥新科技更不用談了。可見的未來，能夠提供預防接種，開開盲腸就不錯了。因此，商業性的健保不斷擴充，健康照護快速的階級化，這次健保署提出的部分負擔改革方案，就是朝此方向。「近憂」則是衛福部長幾乎全被新冠疫情綁架。健保如何永續，應該是今日執政當局不可逃避的功課，任何國家的健保改革，都是牽一髮而動全身，國會必然高度關切，改革者必須向行政部門及執政黨進行大量的遊說、說明，絕對不是只由承保單位（健保署）負責。例如美國，1993年由柯林頓夫人希拉蕊領軍；2010年的歐巴馬care，政治動員及遊說無不盡出。反觀台灣，目前只要不漲健保費，不引起政治風暴，其他事項都由健保署全權負責。即使李伯璋署長就如歷任健保執行者，極具有使命感，但也無法一肩承擔。健保署應在現制下，盡量讓全民獲得適切的照護，但李署長提出的改革方案，重點是：「使用者付費，資訊共享，減少醫療浪費」，顯然只有向病患多要部分負擔而已。彌補缺失 應設門診自負額目前方案至少有兩大缺失。首先，愈來愈多的醫療照護，從住院改為門診，所謂「一日手術」 ，包括白內障摘除、前列腺肥大，各種結石破除等。因此民眾門診次數及負擔會大幅增加。此次重點，應比照住院，設立門診自負額，或稱部分負擔上限。此對今日的健保資訊系統，毫無困難。中低收入門檻 應重新調整再來，只有中低收入戶可減免部分負擔，然而台灣被列為低收入戶（1.27%）、中低收入戶（1.29%）者，加起來只有2.56%，此標準在附近所有國家中最為嚴苛，比不上日韓的4至5%，更與歐洲國家相去甚遠。目前由於通貨膨脹及貧富差距加大，中低收入人口處境比以往更艱難，政府應重新調整中低收入人口的門檻。（作者楊志良為台灣病友聯盟創會會長、前衛生署長）
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2022-04-15 新冠肺炎.預防自保
幼童、長者怎買防疫保單？專家：市面上3張保單首選
近日國內確診人數激增，又帶動一波「防疫保單之亂」，但市面上防疫保單大多有投保年齡限制，欲幫孩子投保防疫保單的家長，應仔細看清楚是否0歲以上就可投保，專家指出，目前市面上有3張0歲可投保的保單是首選。近日不少民眾開始瘋搶高額理賠的保單，昨日不少產險網路投保頁面都被擠爆，也有產險業者緊急宣布停售，不過，觀察市面上現售防疫保單，大多都限定15至20歲以上才可投保，且投保年齡上限多為75歲，換言之，兒童及高齡長者投保的難度提升，不易獲得保障。▶國泰產險的「疫定平安」專案（0到75歲）：保費689元▶和泰產險的「抗疫守護計畫3.0」（0到85歲）：保費1046元▶兆豐產險的「法定傳染病全民防疫專案」（0到85歲）：保費1086元保險專家提到，其實目前多家產險業銷售0歲就可投保的防疫保單，其中有3張近日都頗為熱銷，第1是國泰產險的「疫定平安」專案，0到75歲皆可投保，目前僅剩「A99」專案，保費689元，若接種疫苗後確診，則有法定傳染病醫療保障一次給付補償金1萬元，加上住院日額2000元、隔染隔離費用6000元。第2是和泰產險的「抗疫守護計畫3.0」，0到85歲都可投保，不只兒童可投保，也是高齡長者可選擇的保單，目前也僅剩「計畫二」可投保，保費1046元，法定傳染病補償金5萬元、隔離補償金2萬元，加上住院日額3000元、加護病房日額3000元。第3是兆豐產險的「法定傳染病全民防疫專案」，投保年齡為0至75歲，保費1086元，確診賠5萬元、隔離賠2萬元，住院日額2000元、加護病房日額2000元。國內產險業者表示，保單有年齡限制，主要是各業者基於風險、難以掌握精算統計資料，各自有各自考量，因現在疫情嚴重，各公司考量風險胃納，多張保單都已停售，隔離給付類型的商品，「未來應該是不會再推了」，未來設計推出新保單，應會轉向針對確診後醫療的保障為主，保費也會相較便宜，確診後的住院醫療保障可望提升。保險局長施瓊華也表示，即使部份防疫保單下架，保險公司仍會改版後再推出新商品，因當初設計的防疫保單與現今防疫環境不同，民眾可以放心，不會沒有防疫保單可買。另一方面，本土疫情燒進校園，部分兒童、學生被匡列隔離，連帶家長也要陪孩子隔離，但各家產險公司防疫險理賠標準不一，有的有理賠家長隔離，有的卻不賠。保險局局長施瓊華表示，主要看防疫保單的被保險人與保單設計，若保單設計是被保險人被衛福部疾管署匡列隔離才會啟動，家長陪小孩屬於「自願」隔離，就不在契約理賠範圍內。至於近期確診個案大部分以輕症為主，指揮中心已頒訂指引，輕症者將「在宅照護」，致部分防疫保單賠不賠？施瓊華表示，有些防疫保單保障項目和醫療有關，例如保戶確診被送至醫院、防疫旅館或集中檢疫所進行治療，防疫保單會理賠，因應接下來「在宅照護」，會請保險公司理賠從寬認定。
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
編按：財富自由的關鍵，在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道，但怎麼做到？創富教練張玲玲，曾在金融業擔任高階主管多年。她指出，記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過低波高息的投資工具累積被動收入，才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日，她剛結束在大學的兼課工作，正式進入退休生活。她笑說，不用工作的第一週，她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛，才想起此後的每一天，都是屬於自己的時間。不必為錢工作後，人生更自由了。58歲的張玲玲，曾任台証期貨、陽信證券董事長，在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位，也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務，幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察，無法累積財富的人，有3大特質：不記帳、花錢衝動，以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣，創造更多被動收入，達到財富自由的目標？必做事事項一：記帳一年，財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說，理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣，因為小時候家中經濟出了狀況，三姊弟在學生時代必須自己打工，賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚，才能確認錢是否夠用。出社會後，進入證券業，客戶知道她記帳功力好，常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後，她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出，為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財？張玲玲指出，人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑，人們常在不知不覺中，順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費，一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多，錢應該夠用。一記錄，才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳，例如CWMoney等App，可以記錄每筆開銷的類型，方便日後比較。例如，她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來，就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細，你才會知道該如何調整預算。」她也建議，記帳時間愈長愈好。畢竟，一年四季的吃穿用度不同，「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年，才能完全掌握自己的消費習慣。此外，也有些消費是多年才發生一次，像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等，都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年，沒省到任何錢的人！」張玲玲笑說。記帳最大的好處，就是讓人對數字變得敏感，繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍，但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴，隨手買不算什麼，但一年下來就不得了了！」必做事項二：提高被動收入，讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款，就可以離開職場了嗎？張玲玲提到，身邊有些朋友過去收入不錯，也自認存了足夠的退休金。然而，退休後，出門社交、旅行玩樂都要花錢，再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出，讓他們驚覺錢竟不夠用了！「當你沒有固定的收入來源，心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出，財富自由有個公式：年度被動收入／年度總開銷。數字大於1，才能安心地退休。達到財富自由的方法，無非是讓分母的開銷變少，分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理，後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定，是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好，身邊的人大多認為年金險的利率太低，不贊同她的做法。但她認為，老後要過得好，穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了，年金領回還會固定給我年薪。」不過，她也坦言，2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高，年利率可達7%。在今日的低利環境，市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此，創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議，可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等，每年穩定配發現金股息，對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票，張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如，半導體類股挑台積電（2330），5G電子類股挑華通（2313）、鋼鐵類股挑中鋼（2002）等。不同產業的公司股價會輪流波動，進而達到平衡風險的目的。她認為，股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時，經濟成長也會拉動生產力提高，連帶使得股價長期往上漲。她也直言，只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢，能撐多久呢？挑有潛力的產業進行投資，即便通膨，你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省！健康、社交、學習、旅行過了50歲，身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察，除了煩惱錢不夠用以外，退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題，頻頻進出醫院。她強調，退休後要活得健康快樂，運動、社交、學習、旅行，這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就，不是錢賺得多，而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態，讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後，她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說，「沒錢但健康，我還可以去工作賺錢。有錢不健康，賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位，50後的人生，張玲玲希望重新開始，挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課，學習如何當演員，「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚！」她哈哈大笑說。此外，定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩，也是不可少的。她指出，退休後時間變多，學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過投資累積被動收入，退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快，絕對不是更縮衣節食！」原文：擔心，不是退休後該有的情緒！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
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2022-04-12 該看哪科.呼吸胸腔
【空汙世代】肺功能檢測論壇／提升存活率 專家促建跨部會單位
全球每年有三億多人口死於慢性阻塞性肺病（ＣＯＰＤ），據全國性電話民調顯示，台灣有高達六．一％的人口可能罹患ＣＯＰＤ，其中接受肺活量測定者不到二％，無法提早診斷與治療，後續導致社會和個人沉重的醫療負擔。延伸閱讀：【空汙世代】肺功能檢測論壇／「吹好吹滿」才有效 肺功能檢測重品質出院後一年 死亡率逾二成彰化基督教醫院副院長林慶雄表示，肺疾病程進展緩慢，以ＣＯＰＤ為例，病患就醫時，往往已是中後期，且可能伴隨心血管疾病、骨質疏鬆、糖尿病、肺癌等共病。台灣調查，因ＣＯＰＤ急性發作住院的死亡率為四％，而第一次因ＣＯＰＤ急性惡化住院病人，出院後一年的死亡率更高達廿二％。林慶雄指出，二○一七年健保實施「全民健康保險慢性阻塞性肺病醫療給付改善方案」，透過醫療資源整合制度，提供病患完整且連續性照護，提升治療品質，並降低急性及加護病房入住率。研究顯示，接受此方案患者，平均每千人中，因ＣＯＰＤ急診者減少三點四人、住院者減少六點二人。由此可知，健保的支持與臨床完整照護，可有效提升疾病照護品質並降低醫療資源利用。延伸閱讀：【空汙世代】肺功能檢測論壇／提升存活率 專家促建跨部會單位空汙嚴重 高風險群已改變立法院社會福利及衛生環境委員會立法委員黃秀芳也指出，台灣肺疾醫療支出持續增加，尤其肺癌成因不再只是吸菸，但衛福部國健署建議早期篩檢肺癌的高風險族群，僅針對抽菸超過卅年，五十到八十歲，或具肺癌家族史、肺部疾病史、曾暴露於氡氣環境，或特定職場環境工作者。來自彰化的黃秀芳對空汙感受特別深，她說，中南部空汙危害重，肺疾患者逐年增加，疾病防治不能沿用舊資料，防治肺疾應提高到行政院的層級，統合衛福部、環保署、勞動部、經濟部、交通部等，成立專責單位，制訂針對不同族群的衛教宣導策略。藉由跨部會合作，整合空汙費、碳費、菸捐、健保費等，進一步研議將肺功能檢查納入常規成人預防健檢或一般勞工健檢項目，達成肺癌存活率倍增的目標。台灣空氣品質健康安全協會理事長、環保署前署長沈世宏表示，室內空汙更值得關注，上班族常輕忽辦公室各種事務機器排放的汙染，煮飯油煙或吸菸，也影響健康。台灣二○一二年實施「室內空氣品質管理法」成效顯著，呼籲企業主可依環保署內空氣品質自主管理要點，提升企業形象，維護員工健康。延伸閱讀：【空汙世代】肺功能檢測論壇／關注肺老化 避免呼吸器相伴餘生環署拚空品 國健署多元宣導行政院環保署空氣品質保護及噪音管制處科長陳宜佳說，未來防治重點將集中在季節性和中南部空氣品質，並訂定有害汙染物標準。國健署慢性疾病防治組科長胡怡君說，將逐漸調整宣導方向，如不焚香燒紙錢、空汙季節少外出。台灣胸腔暨重症加護醫學會建議，民眾可從最簡單的「一分鐘登階檢測」做起，若一分鐘內無法爬樓梯卅階，屬高風險群，應盡快就醫，登階卅至五十階則屬中度風險，須持續注意肺部健康。延伸閱讀：一爬樓梯就喘，快來檢查自己的肺功能
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2022-04-11 該看哪科.泌尿腎臟
全台每8人就1人慢性腎臟病！ 逾半數無感，5點自測你的腎好嗎？
台灣大約八個人會有一個人有慢性腎臟病，大概有一半以上的人並不知道，初期的腎臟病，其實一般人是沒有症狀的，所以很容易被忽略。另，糖尿病、高血壓、血脂較高、尿酸、心臟病等，都是慢性腎臟病的高危險群，應定期到醫院看診，早點發現、早點治療，防治慢性腎臟病。洗腎病人快速成長 健保支出項目第一彰基副院長林慶雄醫師表示，依據國民健保署統計，臺灣透析發生率及盛行率高居不，每年需定期接受透析人數約9萬人，且每年洗腎病人以逾萬人的速度成長，2020年，治療腎臟疾病的健保費用為562億元，名列健保支出項目第一；當中有84%都是支付末期腎衰竭患者的洗腎費用，金額達472億元。（推薦閱讀：洗腎前多數人都罹這3種病！ 別等身體有警訊才想到要預防）慢性腎臟病 初期症狀不明顯林慶雄指出，慢性腎臟病因初期症狀並不明顯，患者容易忽略未定期追蹤，一旦有症狀就醫時，常已經進展到慢性腎臟病第三期，甚至是末期腎臟病出現尿毒症狀，必須依賴透析或腎臟移植，進而影響病患及家庭生活品質；建議可以藉由40歲以上3年1次及65歲每年1次成人健康檢查發現自己有沒有罹患腎臟病。（推薦閱讀：多數人渾然不知「7個」腎臟病警訊！ 醫點名：常亂服成藥者當心）加強腎臟健康 自身腎功能自我檢測這樣做如何加強腎臟病防治與自我健康管理？彰基腎臟內科主任邱炳芳醫師分析，包括三高危險因子（高血壓、高血糖及高血脂）的控制及規律運動、健康飲食、體重控制、多喝水、不抽菸、避免服用不當藥物及定期檢查腎功能等，做好腎臟保健的觀念。（推薦閱讀：「常吃這些東西」恐害腎臟纖維化！ 醫示警「超無感徵兆」：尿色深不妙了）此外，也可利用「泡（泡泡尿）、水（水腫）、高（高血壓）、貧（貧血）、倦 （倦怠） 」作為自身腎功能的初步自我檢測。延伸閱讀： ·「貪食1物」恐害以後要洗腎！ 出現厭食、倦怠、褐色尿快就診 ·腎不好，什麼情況要洗腎？泡泡尿是前兆？ 醫解答「透析條件」
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2022-04-11 醫聲.癌症防治
2022癌症高峰論壇／定期檢視癌症險 適時納入新療法並提高保額
過去大家對保險的觀念就是理賠、身故金、醫療補償或長照給付等，以為這就是保險的真諦，隨著時代演進，保險可以做更多事。南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新今出席國衛院與聯合報健康事業部合辦的「2022癌症高峰論壇-無畏 癌症教會我的事」，以「新時代新保險」為題，顛覆大家對保險的既定印象。陳維新表示，南山人壽去年訪問癌友，32歲女性癌友米娜，在新婚時發現罹癌，歷經局部乳房切除、全乳切除和乳房重建，治療8個月就花費81萬元，這還不包括無法工作所造成的損失。南山人壽六到七成保戶都有癌症險，平均保額約50萬到60萬元，但癌友經驗分享，癌症保額至少需要100萬元，隨著新式療法與藥物不斷推陳出新，自費需求增加，定期保單健檢，才能讓保險與時俱進。陳維新建議，要讓癌症險更全面，可以從兩方面著手，一個是保額補充包，一個是新型療程補充包；在過去高利率時代，保額100萬元的癌症險保險費一年只要1萬元，但以現在的利率，相同保額一年保費就要4萬元，在有限預算下無法拉高足夠的保額，因此可透過10年或20年定期險提高保障，以35歲男性10年期定期險，保額100萬元為例，一年保費大約5500元，相對容易接受。至於新型療程補充包部分，則可依照自身需求，在癌症險主附約之外，再挑選附加條款如基因檢測、標靶藥物、自體免疫細胞等，以35歲男性來說，全選的保費大約一萬元，可解決健保不足需自費的問題。陳維新強調，會採用附加條款的設計，主要是讓既有客戶可以彈性加保，全新客戶可以自由選配，保留選擇的彈性。而南山人壽也發現癌友普遍痛點，包括剛得知罹癌時的抗拒，需要第二諮詢、感覺恐慌需要心理支持、乳房切除後需要機能性內衣、生活起居需要照護員等等，癌友可說是身心百廢待舉、無所適從。南山人壽也開始思考將服務擴展到癌前管理與癌後服務，讓保險有更積極的意義。協助保戶在理賠前做疾病預防、健康促進，理賠後的疾病治療、生活照護，「新時代新保險的定義，就是健康促進+財務補償+完善的健康加值服務，走向Total solution（整體解決方案）」。陳維新舉例，南山保戶只要健檢達標、接受疫苗接種、參與癌症篩檢，就可以拿到相對應的現金回饋，最高可達保費的12%，這種外溢保單設計，就是提供誘因鼓勵保戶做好自我健康管理；南山也針對健康期、治療期與休養期，所需要不同的服務，透過異業結盟方式把關品質，並談好配套方案，事先將所有服務準備好，讓保戶免於恐懼。「讓客戶在防癌抗癌旅程上，都有商品加服務的雙線照顧」，陳維新列舉在健康期部分，提供的服務包括運動紀錄APP、線上營養師平台和NGO防癌資訊提供；治療期部分則包括第二意見諮詢、基因檢測、NGO病友支持以及提供衛教的理賠關懷包；而即使已經完成理賠，也對保戶不離不棄，在休養期提供線上心理諮詢、生活照護、乳癌術後內衣等服務。陳維新最後強調，能夠結合理賠的硬實力與服務的軟實力，為人生風險做好把關，才是最好的新保險。
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2022-04-09 新聞.元氣新聞
健保部分負擔新制 挨轟漠視弱勢
健保部分負擔新制將於五月十五日上路。健保署長李伯璋說，此次調整不是為了彌補財務缺口，而是基於使用者付費，控制不必要的醫療支出。但台灣醫療改革基金會認為，衛福部漠視民間團體訴求，政策上路後，將持續關心經濟弱勢補助等措施，是否落實。李伯璋說，當部分負擔從零元變成要付一點點錢時，有助於更珍惜有限的健保資源，並落實分級醫療及轉診，讓大型醫院回歸照顧「急重難罕」的角色，對身強體壯較少利用醫療資源的年輕世代也不會增加經濟負擔。「對於健保部分負擔調整新制，給予嚴厲譴責。」醫改會執行長林雅惠說，部分負擔調整研議時提出，為照顧民眾於假日、夜間有急診就醫需求時，應免收部分負擔，以及慢性病患、邊緣戶等就醫公平性訴求，衛福部均漠視。如今政策準備上路，將持續關心經濟弱勢族群的補助措施是否落實。林雅惠說，調整部分負擔是為增加民眾就醫成本意識、增加醫病溝通、減少醫療浪費，健保署應定期針對調整項目進行成效分析及檢討，並追蹤與公告相關結果，醫改會將加以監督。對於補助中低收入戶等經濟弱勢族群的部分負擔。李伯璋表示，新制上路之前將公布補助條件與辦法，預計國健署將挹注菸捐經費達三千萬至四千萬元。陽明交通大學醫務管理研究所兼任副教授洪子仁說，健保未實施總額制度前，每年醫療支出成長率為十％至十二％，實施總額後，每年僅以三％至四％幅度成長，顯見健保總額無法因應醫療支出，建議往後健保費率調整應與健保支出連動，避免財務吃緊。
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