2025-02-15 退休力.理財準備
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2025-02-03 退休力.理財準備
34歲女一場大病棄年薪百萬工作 突頓悟靠「900萬存款利息」原地退休
近來流行「FIRE運動」（Financial Independence Retire Early），意思是「財務獨立，提早退休」，相較於傳統觀念裡持續工作直到法定退休年齡，FIRE追求透過理財投資達到財富自由，能夠提早做自己想做的事情，實踐自我價值。一名女子因一場大病赫然領悟健康的重要，於是年僅34歲就提早開始過退休生活。一名山西34歲已婚女子「湯圓」原本有著薪資優渥的工作，年收高達人民幣40萬元（約新台幣184萬），然而這高薪卻是用命拚來的，她一天連續工作14個小時，每天精神處於高度緊張狀態，連做夢都在工作，也很少有休息日，甚至高燒38度還正常上班，一心只想多賺錢，看著存款一年年變多，越來越有幹勁。高壓高工時的工作終於把身體操壞，湯圓在2023年初確診甲狀腺癌，但年薪近200萬的工作捨不得放棄，手術後一周出院，第二周就開車到處跑，第三周就開始工作了，當時甚至處於術後失聲狀態。不過由於手術讓抵抗力變得很差，只要一有新的流行病毒必定中鏢，這時她才體悟到這世上唯有健康最可貴，金錢只能排第二，賺再多錢也得有命花。湯圓考慮掙扎了很久，最終下定決心辭職，用積蓄人民幣200萬元（約新台幣920萬）過退休生活，讓日子慢下來，去追求舒適自在的生活。這次生病也讓她明白保險的重要性，幸好大學畢業時有給自己配置保險，這次罹癌也獲得給付。面對有些網友說200萬根本不夠，一場大病就沒了，她表示陸續給自己和家人完善各項保險，所以還不至於會這麼慘。由於已是退休無收入狀態，她更重視合理支配200萬人民幣的存款，包括定存、股票、短期理財以及備用金，大多收入來自定存利息，利率在2～4％不等。每日詳細記錄自己的收支，更加理性消費和精打細算，每個月配置固定的金額，這個月沒用完的錢就存起來，以防之後用不夠或有急用。維持退休生活已到了第二年，湯圓表示每天在家自炊很省錢，過著低物慾、無收假焦慮、自由自在的每一天。她提醒大家好好愛自己，累的時候停下來休息，壓抑的時候多出去走走，不要像她等身體發出警報才覺醒。資料來源／湯圓
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2024-12-15 養生.聰明飲食
冬天是吃栗子的季節 簡單一招讓你在家也能烤出香甜風味
自老歌手納金高(Nat King Cole)在1946年錄製了「聖誕歌曲」(The Christmas Song)以來，這首歌就成了這節日中最受歡迎的歌曲之一；歌曲一開始唱到「爐火上烤著栗子」(Chestnuts roasting on an open fire)，更是喚起不少人從未經歷過的節日懷舊形象。不過，栗子早在這首歌問世前就已經是美國聖誕節的代名詞了。栗子在18世紀和19世紀時期，是美國菜餚中最受歡迎的食材，原因很簡單，因為整個東岸都長滿了栗子樹。但一場枯萎病導致這曾是國內最主要樹種的美國栗樹幾乎絕種；那栗子又如何仍是聖誕節的主食呢？栗子為什麼跟聖誕節有關？雖然栗子不是美國獨有，但一個多世紀以來，在爐火上烤栗子，早成了美國聖誕節的象徵味道。在聖誕佳節期間吃栗子也很可能與栗子收成的時間是在10月到12月更有關係，讓栗子在冬季慶典中，佔有重要地位；另外，栗子保質期短，必須盡快食用，而像是在爐火上烘烤的做法，則是會加強堅果的香甜。栗子該怎麼烤？想要在家實現歌詞中的場景很簡單，只需要把栗子放在火上，或放入烤箱中就可以。許多商店在聖誕期間都有販售新鮮的栗子，你甚至還可以直接跟農民購買，或是上亞馬遜從網路訂購。若想要親自去挑栗子，記得要避免有瑕疵、腐爛或有發霉跡象的栗子；好的栗子應該外殼光亮、光滑且堅固，如果摸起來有裂痕，則表示它們已經乾燥並可能太老了。在烤栗子前，請先在栗子圓形一側切出個小「x」，確保要切穿栗子殼；如果不切口，那栗子很可能會在烘烤期間爆開；然後，將栗子浸泡在水中30分鐘到60分鐘，這樣在烤後會更容易去殼；接著，將泡好的栗子拿出來後拍乾。若想放在爐火上烤，那請把栗子切開的那一面朝上放入鍋中，然後再將鍋子放在火上，烤上約10分鐘，期間記得要翻動栗子；如果是放烤箱烤，同樣將切口朝上鋪放在烤盤後，用華氏400度（約攝氏204度）的溫度，烘烤15分鐘至20分鐘。當栗子皮從切口向後開口時，栗子就烤好了；冷卻後，用刀剝去堅硬的外殼和棕色的內皮，你就可以開心享用香甜可口的栗子了。責任編輯：辜子桓
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2024-12-02 焦點.杏林．診間
醫病平台／跌倒脊椎受傷驚魂記(上)
編者按：這是一篇原本健康的93歲老人，十個月前意外跌倒脊椎受傷就醫的親身經歷。送醫之後不幸發生院內感染，慘遭隔離一段時間，出院之後又接受脊椎開刀、感染，出入醫院多次，憑著毅力，終於漸漸走出陰霾，寫出「在這年紀才了解人生還有許多自己沒有經歷過的」的心得。透過這篇文章，他老人家才更了解醫護人員的辛苦，但也更深深領會病人在病情不如預料時，很容易失去對醫療團隊的信心。希望這篇長文可以促使醫病彼此更深入的了解。由於這篇文章內容豐富，全文於分別以三篇於一週內登出。 我今年93歲，原本以為自己會順利平安健康的過完一生，沒想到卻在今年1月19日星期五早上，在自己認為很熟悉的辦公室裡不小心跌倒。從此，我的人生從彩色變成黑白，所有生活中的樂趣都與我無關，我只能在抑鬱中度日，簡直生無可戀。 回想跌倒當天，我原本已經準備從辦公室移動到會議室，怎知日籍總經理先我一步起身，說要關辦公室裡的電燈，我想說我也要離開了，就同意他關燈，豈料我站起來時腳絆到地上的電線，失去重心就跌坐在地上。當下我應該被嚇到了，加上僅有從走廊透進來辦公室的微微亮光，慌亂之中拿起手機打電話通知經理，我自己也從地上緩慢的爬起來坐在辦公椅子上，待同仁趕過來確認我沒有外傷後，決定搭公務車返回平常就醫的醫院做進一步詳細的檢查。 急診時，醫生經由我的口述，了解我的頭有撞到椅子的椅背，但幸好是軟質的椅背；加上我有跌倒，可能傷及腰椎，醫生幫我照了Ｘ光、斷層掃描，看完影像報告後，確定我沒有腦震盪，也沒有什麼大礙，便讓我回家休息了。 回家後我總是覺得渾身不對勁，腰背也漸漸出現疼痛的狀況，最糟糕的是我竟然連續三天都沒有解大便，肚子脹得不得了，只好1/22星期一早上去醫院急診，醫生敲我的肚子就像在打鼓一樣，經過影像檢查後，醫生說我的狀況非常嚴重，整個肚子都是脹氣，一定要留院觀察、治療，就安排住院了。 由於住的是內科病房，我也沒有向醫生反應跌倒後身體有出現什麼後遺症，所以醫生沒特別關心。住院住了三、四天後開始出現輕微咳嗽以及發燒的症狀，本來以為1/27可以出院，結果快篩後竟然確診了！天啊！表示我在院內感染COVID-19，這下不僅出不了院，我跟照顧我的管家直接被送去負壓隔離病房隔離，真是太讓人措手不及。 接下來就是接受抗病毒藥物的治療，以及期待每2天做一次快篩的結果可以轉陰，我迫不及待想出院回家陪伴與我同齡的太太。由於住院住的突然，又很多天，我女兒不敢讓她媽媽知道我住院，怕她擔心，所以編了很多理由，讓我太太以為我跟日本客人去出差，要很多天才會回來。 2/2星期五早上終於盼來「一條線」，即使醫生告知我女兒，我的血液裡有細菌，最好轉到普通病房再打二天抗生素比較安全。但是當下，無論什麼理由都沒有辦法阻止我出院，我們也沒有意會到菌血症有可能危及生命的嚴重性，醫生也沒有特別警示我們，所以女兒簽下切結書，我們就回家準備過農曆新年了。 2月8至14日農曆年期間，我的腰椎出現嚴重的痛感，無論是站、坐、躺，都沒有辦法舒緩不適，苦不堪言。我的外甥女婿是神經外科醫生，他來家裡探望我，也覺得我的狀況不太對勁，但是過年期間醫院值班人手不足，便先叫我服用止痛藥物緩解疼痛。等2/15星期四開工的第一天立即去他服務的醫院掛急診，馬上進行腰椎的Ｘ光及斷層掃瞄檢查。套一句俗話：「真的是不照不知道，一照嚇一跳。」我的腰椎有一截已經出現碎裂了！醫生說這種情形當然會這麼痛啊！所以立即安排住院，隔天進行打骨泥手術，希望把碎裂的部位封住，不要繼續惡化下去。這個手術很簡單，只需住院1天即可返家休養。我也滿懷期待，希望不久的將來便能恢復昔日健康的模樣。 2/16星期五出院返家後，疼痛依舊，有時候甚至痛到臉色鐵青。更糟糕的是我開始出現發燒的症狀，為我做骨泥手術的醫生建議我去看感染科。2/23感染科醫生幫我安排抽血檢查，看完報告後認為我應該要住院，但是我不願意，醫生只好先開口服抗生素讓我回家吃；隔天做斷層掃瞄後，醫生決定要我馬上住院，我才知道昨天抽血的急性發炎指數CRP高達21.26，我的菌血症已經非常危險了。 由於我的腰椎仍然很痛，嚴重影響我的行動能力，家人決定請醫院配合的24小時專業看護來照顧我，避免再次跌倒的風險。其實我是非常排斥這樣的安排，我已經非常不舒服了，為什麼不能讓家裡的管家來醫院照顧我？有一個原因是我的太太也是93高齡，加上腦部退化，生活起居沒有辦法自行照料了，如果我硬把管家帶來醫院，太太也可能發生其他的危險。還有一點說服我的原因，是因為我們都不喜歡吃外食，管家可以依照我們的口味，烹煮營養的菜餚，請司機送來醫院給我吃。這樣也能幫助我補充營養，加速恢復體力。 我原本就有攝護腺肥大的問題，還沒跌倒前就需要吃藥控制夜尿的問題；不曉得什麼原因，我對於水份的攝取也不多，但是這次住院期間晚上起來上廁所的次數非常多，我自己沒有好的睡眠，照顧我的看護也沒辦法休息，折騰半個多月後，我跟看護只好fire彼此了。這個事件也讓我知道醫院裡看護人員的短缺，我原本以為走了一個，再換就好了，事實上並不然，人走了就回不來了，看護所屬的人力派遣公司，會馬上安排新的看護，銜接的很快，根本沒有反悔的餘地，加錢也沒辦法請到人。 於是我在醫院的照顧就開天窗了，當下真是令我感到有點擔心。還好時間沒有過很久，我想到平常照顧陪伴我身心障礙兒子的外籍勞工，她也有照顧病人的經驗，我趕快把她調來醫院照顧我，兒子則請教養院的老師們先行照顧幾日。 這段時間醫生一直幫我注射抗生素，希望能把身體裡的細菌殺死，另一方面則是希望施打骨泥的部位能有進步，但是日子一天天過去，並沒有明顯改善，我不禁每天在病房裡嘆氣，這樣的日子要怎麼熬啊？大家安慰我，一定會好的！但是我自己的身體自己最清楚，醫生說手術後就會改善，事實上也沒有；又說可能是我年歲太高，自然恢復的時間要長很多。如果真的是如此，人生至少還有一點希望。所以我即便志氣消沈，我仍然自我要求咬牙忍耐著疼痛，每一餐都要下床坐在椅子上用餐，人活著就要動，有動才有希望！
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2024-08-16 退休力.理財準備
已達近9成目標！她用3種最「無聊」的理財方法提早實現財務自由
實現財富獨立、提早退休是不少人的夢想，但願為此付出時間、精力與金錢者少之又少。40歲的軟體工程師博蘭德（Lauren Boland）與伴侶卻認真實踐FIRE（Financial Independence/Retire Early），她在接受內幕（Insider）新聞訪問時表示，他們的退休帳戶「已達到近9成的目標」，由於經濟不景氣，多了些波折；不過她有信心，可在幾年內完全達標。當被問到用什麼方法來實踐FIRE時，博蘭德說他們用的是「無聊的方法」。她說，她知道這不是個令人滿意的答案，但這是事實，多數達成FIRE的人都有項超強能力，就是耐心。博蘭德分享了她「無聊 」理財策略的兩個關鍵原則，並提醒應避免的陷阱：3個「無聊方法」實現財務自由1. 盡可能降低生活成本博蘭德表示，要為退休計畫存到足夠的錢，第一步就是在有工作時盡可能降低生活成本。她說，他們盡量將住房、汽車與食品支出控制在相當低的水準，從不超出能力範圍。她強調，保持低廉的住房成本尤其重要，儘管這在當前可能是很大的挑戰。共同居住有助於降低成本，例如與家人分擔費用，或有長期可靠的室友；有些提倡「共居」者甚至與伴侶以外的人一起購置房產。疫情後的遠距工作熱潮，也為部分人提供了生活在花費較低地區的機會。2. 設定每月儲蓄金額並堅持下去削減生活費後，下一步就很簡單：儲蓄。博蘭德說，如果訂下每月儲蓄計畫、要存多少金額，接下來就是保持耐心並持續下去，便能達成目標。許多財務專家及善於理財者常談到複利的力量，亦即開始投入100元，並獲得 10%報酬率，第二年就有110元，到了第二年底，由於本金增加，加上穩定的報酬率，這筆錢就會變成121元。3. 避免過度另類投資博蘭德指出，有件適得其反的事就是期望快速看到成果，以及尋求快速致富。她說，應對那些承諾在短時間內獲得高報酬但卻不太可靠的另類投資提高警覺。雖然她也有些另類投資，包括一點加密貨幣，但她說不該「陷得太深」，因為可能損失慘重；一旦市場出現大崩盤，可能損失全部或大部分的退休儲蓄。
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2024-04-25 退休力.理財準備
「新退休年齡」曝光！專家籲：理財晚鳥投資有「三不」
醫療愈來愈進步，人類的壽命逐年增加，長壽拉高了退休總費用，根據BBC報導，60多歲退休像是一個夢想，新退休年齡可能是75歲。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅說，想存夠退休金一定要提早開始準備，國人理財觀念不足，但如果晚了也要穩扎穩打，掌握「不急、不怕、不貪」原則，不貪圖明牌受到詐騙。退休金的準備是一門學問，要準備足夠的數字才能衣食無虞，所謂「足夠」有一定的邏輯和計算方法。呼應外媒報導的「75歲是新的65歲」，景肇梅認為，主要是錢沒有存夠，因為社會福利的減縮、醫療照顧費用、生活成本增加，許多人無法在65歲準時退休，只能把時間往後延。景肇梅表示，台灣是科技島，商品的壽命短，若遇到寒冬可能一次裁撤整個部門，中年後再就業困難。除了保持職場競爭力，更要及早規劃自己退休後所需的金額、靠理財來準備退休金。財務準備，愈早開始愈好，才不會到了接近退休年齡還要為錢煩憂。退休有三大支柱：政府保險制度、職業退休金、個人儲蓄與投資，景肇梅認為，國人太依賴政府保險制度及職業退休金，反而忽略了通膨風險、醫療照護費用，存款可能會隨著時間慢慢縮水。退休三大支柱1.政府保險制度：軍人保險、勞工保險、公教人員保險、國民年金2.職業退休金：軍公教退撫制度、勞工退休金新制、勞工退休金舊制、私校人員退撫儲金制度3.個人儲蓄與投資：退休理財、購買商業保險想要替退休生活做準備，退休金要多少才夠？景肇梅說，在國外已經風行多年的FIRE（Financial Independence Retire Early）概念，意思是「財務獨立，提早退休」，透過投資、創業方式來增加收入和資產。年支出除以4%（等於25倍）就是一個人要退休前，應該準備的退休金數字。4%法則，是要存到每年花費的25倍，假設一年花4000,000元，25倍就是要存10,000,000元，就能達到財務自由。如果你不知道、不計算每年要花多少，也就沒有應該存多少才夠用的目標。景肇梅強調，養成做預算和做帳的習慣；FIRE就是要鼓勵大家早點存夠錢、早點退休，退休不是什麼事都不做，而是可以做自己想做的事。根據退休基金協會統計，國人43.5歲才開始啟動退休理財，愈晚準備退休金，每月要存的金額愈高；雖然晚了，但用對投資方式也能完成退休理財目標。景肇梅給理財晚鳥的財務建議：投資要不急、不怕、不貪，做好財務規劃後，按部就班完成，定期檢視投資組合。早退休6大缺點民眾平均壽命延長，但又希望早點退休，景肇梅提醒，早退休有六大缺點，即使存到了退休金，也要避免讓錢縮水不夠用。1.低估長壽的風險：父母及自己的壽命變長，花費也變多。2.低估醫療費用高漲：活愈久、醫療照顧費用開銷愈大，除非都不生病。3.高估退休金的價值以及社會福利：為避免破產，社會保險給付都會做修改。4.低估通膨的風險：全球通膨高漲，存在銀行的退休金也被通膨吃掉。5.沒有財務支出計劃：隨便花用，當錢愈來愈少，就相信詐騙。6.留意養老要防兒：幫子女付頭期款，卻讓退金生活過得窘迫。責任編輯：陳學梅
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2023-02-03 退休力.理財準備
存夠了錢就能及早退休，享受人生？ 專家教你如何財務獨立提早退休
有次在「履歷優化與個人品牌重塑」課堂上我問一位學員：「妳心目中理想的工作是什麼？」 同學回答：「我沒有特別想做的工作耶，只要能讓我存夠錢，早點退休就好了！」接著我問她，多少錢才算夠呢？她回答：「至少要1000萬吧！嗯，不對，可能要1500萬才夠……」 努力工作，抑制消費，存下一筆大錢，然後透過投資每年領取收益當生活費，就可以及早退休，做自己想做的事情……，這應該是許多上班族的終極人生計畫吧！相同的概念在美國甚至還興起了一個運動，簡稱「FIRE」，是「financial independence, retire early!」（財務獨立，提早退休）的縮寫。搜尋這個關鍵字你會找到許多書籍與部落格，宣揚相關的理念與實踐經驗。 老實說，我以前也有一樣的嚮往。但這幾年來隨著觀察周圍的退休者，加上自己的感悟，我越來越覺得「財務獨立，提早退休」這個概念並不如想像那麼美好。除了執行上非常困難外，就算真能存夠目標金額，迎接我們的未必是環遊世界或閒雲野鶴般的悠閒，取而代之的很可能是生活的貧乏、自信低落與生存恐懼。至少，我個人在多年前就已經把這個念頭從我腦袋清空，轉向另一種「終生工作」的價值觀！ 要如何財務獨立，提早退休？可能有些讀友對FIRE概念不太熟，我用最簡略的方法說明一下： 假設小李夫妻30歲，年收入100萬，基本年開支50萬，存下50萬。他們希望盡快累積1000萬退休金，並透過投資賺取每年5％的利息，就可支付生活所需的50萬元，再也不需要工作！照原本每年存50萬的進度共需要20年，依照FIRE的及早退休理念要提升「儲蓄比」，許多FIRE信奉者會逼自己存下超過70％的錢，小李的case就是一年存70萬，這樣達標時間就縮短為14.3年，也就是說如果小李夫婦如果確實執行FIRE，就能在45歲之前達成財務自由，接下來不必為錢而工作，每年還有50萬可以花用，很美，不是嗎？ 說到這裡，我想對財務稍有概念的讀友們應該已經發現，這裡面有幾個假設數值，可能有過度樂觀的嫌疑！這些樂觀有可能導致整套方法變得窒礙難行。 1.首先是5％的年投資報酬：小李夫妻45歲退休後如果活到85歲，等於接下來40年這1000萬都要持續提供穩定報酬5％，有在投資的朋友都知道這非常不容易。再考慮每年2％～3％通貨膨脹，要維持一定購買力時，5％的報酬得提升到7～8％才行。就算真能找到這麼好的投資標的，也不可能每年剛好都是5％報酬，萬一正要退休時遇上經濟蕭條或時局變動，報酬剩下1～2％（甚至負報酬，本金被侵蝕），「又老又窮」的日子就要來臨！ 2.其次，小李夫妻一開始花一半存一半的理財紀律，在這個低薪時代已經很不容易達成，何況要提升到70％的儲蓄率！年輕時我們成家立業，正是錢花得最兇的時候：房子、車子還有孩子，都是大筆支出，硬要存下高比例的收入真的需要過極度節儉的生活。吃喝玩樂省一點還不打緊，花費在教育與人際上的錢，其實都是人生重要的「投資」，講得現實一點，都是未來「賺更多錢」的契機。這些錢都省下了，斬斷了開源的機會，就只能更拚命節流，不啻是一種惡性循環。 延伸閱讀：別夢想一夜致富！投資不要跟單！專家告訴你金融投資的12個原則 我們換個狀況：假設小李夫婦每年賺300萬，固定開支100萬（每年存200萬）呢？15年後他們45歲，預計可以存下3000萬的退休基金。只要找到一個每年領取3.33％收益的投資標的（例如美國公債），就可以享用每年100萬的生活費用，這樣FIRE突然變得可行多了是不是？其實「薪資收入」正是整件事情的關鍵！我看了一些報導，成功實踐中壯年退休，有閒錢環遊世界的人，幾乎都是高薪白領或是創業家，沒這個優勢，要享受FIRE的好處，還真是相當不容易！ 以上是財務分析的部分，畢竟我不是專家，就只能點到為止！這篇文章我更想談的，其實是兩個心理層面的因素，它們的重要性可能跟財務方面不相上下，甚至更高！ 提早退休的兩個心理層面的因素一、 「錢」只是工作的好處之一，不是全部。放棄工作同事也拋棄許多珍貴的「人生必需品」人有一個毛病：看不到的就以為不存在。工作除了金錢，還會帶給我們成就感、人際關係、以及個人成長所需要的新刺激。上面這段話很多人嘴巴上不會反對，但內心覺得又是「心靈雞湯」來著！畢竟成就感什麼的，不如銀行存款來得真切。直到有天真正離開工作崗位，爽了幾個月之後，才發現迎來的是一陣空虛落寞！我身邊就有幾個朋友，他們存夠了一筆錢開心退休，逍遙了沒多久又重新回到職場，原因就是想找回生活中失去的養分。 補充一點，我尤其不建議男性過早退休。男生是特別需要成就感跟尊嚴的生物，太早退休又沒有好好規劃生活來滿足上述兩個需求，閒賦在家的退休男人常常是家人的災難，他們會持續跟身邊的人索取必要的成就感跟尊嚴。 有句諺語說：「別把嬰兒跟洗澡水一起倒了！」（Don't throw the baby out with the bathwater）如果工作讓我們不開心，我們應該思考的是「什麼樣的工作會讓我們開心」，而不是一股腦把「工作」從我們的人生中完全倒掉。參加過「尋找天賦與熱情的系統化做法」講座的人一定記得我的親身經歷：我曾經也是個以及早退休為目標的上班族，常常在日記裡寫著要45歲退休的目標，但逐漸找到自己熱愛的工作，「退休」這件事情的誘因就逐漸淡去了！就像是歐普拉說的：「如果你從事的工作就是自己熱愛的事，那麼賺到的薪水其實都算是『額外』的好處，可以的話，為什麼不一輩子享受這樣的工作呢？」 二、當人們感受到財務的焦慮時，往往不是因為資產的「存量」不夠，而是其「增量」下滑！學生時代，皮夾裡有個千把塊就覺得自己很有錢，可以買少年快報兼請同學吃鍋燒意麵了！但上班之後，好不容易存了10萬塊卻還是憂心忡忡，覺得自己沒房沒車，要怎麼樣才能娶女友進門？（更慘的是還沒女友！）人對財務的焦慮，顯然不是來自當下的帳戶餘額，而在於對「未來財務狀況」的評估。就算一個人明明戶頭裡有幾百幾千萬，但當他「覺得自己錢越來越少」時，仍然會帶來很大的焦慮。你看看身邊退休的長輩就知道了，很多人年紀大了，沒有賺錢的能力，就算存款很多，也都會把錢看得比以前更重，因為每多活一天，錢就會減少一些，這是一種倒數計時的焦慮感！ 就算我們真能在中壯年存了大筆退休金，提早退休並且每年領取固定收益當作生活費，我認為並不能算是真正的財務自由，反而會產生一種新的財務焦慮！我們會擔心萬一明年投資收益不好怎麼辦？萬一物價上漲怎麼辦？萬一臨時出現大筆開支怎麼辦？明明有大筆存款在帳戶裡，卻仍要承受這種焦慮，我稱作「富人的窮困感」，真的非常划不來！ 但如果樂在工作，並且持續工作到老年，除了能獲得工作帶來的諸多好處之外，由於財務上持續有進帳，自然不會有「吃老本」的焦慮感。因為有持續收入，還能偶爾奢侈一下，不必嚴格遵守每年花費上限，這樣的「閒錢」才能帶來真正的快樂，就像學生時代的少年快報一樣！ 延伸閱讀：你有選擇困難症嗎？專家授獨立思考術，做出理性選擇10大原則 我認為執行FIRE計畫（財務獨立，提早退休）有幾個先決條件，必須同時遵守，才可能達成目標。首先你與伴侶屬於高薪族群、都擁有強大的消費自制力、願意維持數十年極簡生活、同時家庭份子單純（無年邁父母與子女）極少意外開支，這任何一條都很不容易。而且更慘的是，當你終於成功達標，存了上千萬退休金後，還不能太高興，因為退休之後，你得更嚴謹地控制支出，一直到離開這個世界為止。這……這實在是太違反人性了！ 那麼解法到底是什麼？這問題我想了不只10年，直到今天為止，我的結論跟歐普拉女士一樣，唯一解就是「做自己有熱情的工作」。在財務層面上，擁有持續的收入就不用擔心吃老本，搭配妥善的理財計畫，生活只會越來越好，存量甚至增量都會提升！在心理層面上，除了可以享受工作帶來的多元好處，也能開心地發揮閒錢帶來的好處，這會更接近所謂的「財富自由」！
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2022-05-19 養生.人生智慧
退休族一旦退下來要做什麼？活到老，學到老，玩到老， 工作到老！
一個人的職業不該只是賺錢的事，而是老天帶你來這個世界該做的事。—梵谷，畫家 聯合報研究調查將所謂「退休力」分成三部分：財務、健康、心靈社會，三者比重一樣大，複雜程度卻不同，最複雜的心靈社會再被細分為社會連結，活躍好學，自在獨立等三項目，本堂課的主題：職志，和這三個項目息息相關，同樣也是十堂課中最複雜的一堂。 「職志」這門課是最被台灣退休族忽視的一門本書中說「職志」這門課是最被台灣退休族忽視的一門，這點在聯合報調查中完全反映，自我評量「心靈社會」的分數隨年齡上移一路下滑，年輕人大都覺得這方面做得還不錯，一旦離開職場，原來由工作主導的生活形態一夕改變，個人成長和社會連結尤其受影響。 其實並不是年輕人這方面能力強，而是因為上班族每天出外工作，不得不經常接觸不同人事物，退休後要維持活躍、成長、獨立，必須自動自發從事勞心勞力事務，許多年長者因為缺乏動力，沒事寧願待在家裡看電視，心靈和社會需求自然難以得到滿足。 【延伸閱讀：45歲退休你準備好了？進入人生下半場你需要改變的是「心態」，對自己負責！】退休族一旦退下來要做什麼？我問過不少準退休族一旦退下來要做什麼？能給出明確答案的不多，多數人認為只要有錢有閒，有何困難可言？即使現在不清楚，船到橋頭自然直。但事實是，除非有準備，船是不會自動變直的，不信看看生活四周，多的是財務和健康狀態不差的退休族，生活內容卻乏善可陳。 有些人退休後的計劃是做義工，既有意義又可保持和社會連結，結果卻大多虎頭蛇尾，原因是有組織的地方就有「江湖」，過去在職場工作碰上不順不爽，為了生計必須忍受，現在做好事還要看人臉色，不如歸去，能夠長期堅持的人不是沒有，畢竟少數。 更大挑戰還是看待金錢的態度，亞洲社會「凡事向錢看」早已是一種約定俗成價值觀，在這種內化價值驅動下，人們思維繞著錢打轉，心態經常處在算計模式中，總想賺盡所有能賺的錢，省盡所有能省的錢。 這種價值觀促使人們年輕時努力工作、吃苦耐勞，是人生上半場一大利多，進入下半場卻明顯弊大於利，因為一旦缺少經濟誘因，許多退休族做什麼事都提不起勁，以至明明愛音樂的人不玩樂器，喜歡藝術的人不碰畫筆，卻寧願為一點小利小惠，浪費半天時間排長龍等待。 含飴弄孫是福氣的表現？還有些人退休打算將時間精力用在帶孫輩上，含飴弄孫是傳統社會福氣表現，但時代不同了，先不說現在出生率低，即使有意願也可能無孫可帶，更重要的是，現代人壽命長，以前孫子帶一帶直接上天堂，現在把孫子帶到成人自己還有幾十年可活，難道要等著帶曾孫？ 近年流行的FIRE，中文翻譯是「財務獨立，提早退休」，這兩句話是有先後順序的，許多人認為提早退休的目的是財務自由，其實那只是手段，真正目的是自由自在從事愛做、會做，有意義的職志，也就是走上馬斯洛需求層次中最終的自我實現道路，任何其他目的都是假象。 人生下半場做自己愛做的工作換句話說，FIRE追求的不是不工作，而是選擇工作內容、方式，時間的自由，人只要活著就要工作，否則缺乏成長學習的生命很快萎縮凋零。多數人的人生上半場不得不為五斗米折腰，進入下半場最大意義在於可以做自己愛做的工作，無需凡事從金錢角度出發。 不從金錢角度出發不代表不能賺錢，不管是年輕FIRE族，或銀髮退休族，做有興趣的工作經常會有收入。 過去幾年常有人在我的文章留言，大意是「表面說退休，其實只是換成出書，演講等方式繼續工作賺錢而已」，我從不反駁，因為嚴格說他們並沒有錯，我的確是在四十五歲從一個賣油郎轉變成偽文青，差別在於，他們把工作和賺錢劃等號，我將工作當成自我實現手段，有錢沒錢都照做。 來到世間走一遭，不活到盡興要幹嘛？有人說人過中年不要要求太多，能做到財務不窮困，健康沒大病，生活不無聊就很棒了，我同意第一點，第二點部分同意，因為可以更積極些，第三點則完全不同意，既然來到世間走一遭，不活到盡興要幹嘛？盡興不是榮華富貴，也不是長命百歲，是活到老，學到老；玩到老，工作到老！ ※本文摘自時報出版《45歲退休，你準備好了？》
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2022-05-09 養生.營養食譜
用藥草香料的芬芳 平緩疫情中的不安
2020年初，世界進入COVID-19的世紀大疫。本來這個章節要談的是，遇到流感季節或季節更迭容易感冒時，可以如何使用香藥草和香料來照顧自己與家人。沒想到在本書大綱擬定之後，就遇到了COVID-19，就這樣過了兩年，而抗疫這條路，短時間內或許還看不到終點。如果不慎確診，當然還是交給專業醫護，不建議自行處理。但在疫情持續的期間，我們還是可以安頓好身心靈，不恐慌、不焦躁，也比較有機會安然度過這些艱難的時刻。再次叮嚀，以下所介紹的藥草、香料具有的提振免疫力、抗發炎、抗氧化功能，談的都是以日常保養為目的，不建議用來自己扮演蒙古大夫，取代正式的醫療。但透過這些吃食，攝取後關注自己的身心變化，無論如何都會對自己的健康有幫助。我的西洋藥草學老師曾提到，有兩種人最有機會改善健康狀態，一是願意改變飲食習慣的人，二是願意每天泡茶喝的人。原因除了「泡茶」是萃取藥草活性最直接也最便利的方式之外，最重要的是泡茶或煮茶的動作就在療癒自己。願意每天花時間選擇適合的藥草，放慢腳步停下來，觀照自己的身心狀態，打開感官吸嗅與品嚐藥草茶帶來的芳香、身體的感受，把急促的心情與期待都放空，就是一種療癒。火辣蘋果醋 Fire Cider我將「Fire Cider」翻譯為「火辣蘋果醋」，它有很多種配方，原則上就是將各種熱、辣屬性的香料泡在蘋果醋裡面，透過醋的萃取力，把辛香料裡面的芳香、勁辣活性成分提取出來，浸泡四到六周再過濾後每日飲用，增強免疫力。飲用火辣蘋果醋可以預防感冒、當作噴劑外用，也可以處理肌肉關節痠痛。不過自己製作不一定要很辣，也可以不用蘋果醋，用台灣的陳年醋或米醋製作也有另一種風味。運用以醋為溶劑萃取出辛香料活性的概念，選擇在地、當季的食材，可以醞釀自家版本的火辣香料醋。材料：黑胡椒粒1小匙、大蒜5瓣切片、檸檬2顆（取果皮和果汁備用）、洋蔥1個、薑3公分（削皮後磨成泥或切片）、薑黃粉1大匙、辣根泥1大匙、墨西哥辣椒1/2個（去籽切塊）、新鮮迷迭香1支、蘋果醋或陳年醋作法：1. 所有材料切片或磨泥，全部放進玻璃罐，倒入蘋果醋直到蓋過所有材料。加蓋放在陰涼無光照的地方，持續約四周，每天搖晃一下。2. 四周後打開瓶蓋，過濾食材倒出醋液就完成了。可裝進消毒過的玻璃瓶中，放入冰箱保存。運用方法：1. 直接喝：每天喝1小匙，可幫助預防咳嗽與感冒。2. 醋飲：醋、蜂蜜和開水以1：1：3比例調勻，做成醋飲。3. 醃漬蔬果：取代家常泡菜裡面的醋。4. 油醋醬：跟橄欖油、糖等其他材料混合在一起，隨興調製油醋醬。5. 噴霧：做成噴霧或直接倒出塗抹在皮膚上，可以使皮膚表面發熱，促進皮下微血管循環，改善肌肉疼痛或風濕的情況。香草濃蜜茶 Herbal Decoction材料：新鮮或乾燥的香藥草（百里香、奧勒岡、薰衣草、羅馬洋甘菊等）1把（約50-100公克）、水1公升、蜂蜜1杯作法：1. 香草跟水放入鍋內，以小火加熱，蓋上鍋蓋，只露出小小縫隙，慢慢燉煮到水分剩下一半，大約2杯份量的濃藥草茶湯。2. 將藥草過濾出來，放涼後可以當作堆肥。3. 趁茶湯仍有餘溫，把蜂蜜加入茶湯，攪拌至蜂蜜完全溶解。4. 將做好的高濃度藥草蜜茶裝到玻璃罐內，放入冰箱冷藏可保持約三到四周。運用方法：有感冒症狀的時候，每隔幾個鐘頭可以喝1茶匙，幫助舒緩症狀，也可以稀釋加入其他的藥草茶一起飲用。
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2022-05-08 養生.家庭婚姻
一張老照片背後的故事：我的單親媽媽，當年從絢爛秀場、到檳榔攤菜市場，都帶著我這個拖油瓶
一張老照片，訴說了我的單親母親背後的故事。當年從絢爛秀場，到檳榔攤、菜市場，她都帶著我這個拖油瓶。但她頑強的生命力啟發了我，我跟我的母親，現在過得很幸福！我從小跟著媽媽混台下及後台，跟隨媽媽歷經離婚及再婚，終於在安定的家庭中成長。現在的我，是資深時尚雜誌採訪編輯，也有兩個女兒，回望母親的身影，是如此勇敢而堅強！而我，想寫下我母親的故事……我的母親，14歲偷偷來台北學美髮的小女孩編按:【拖油瓶】一種輕侮的說詞，指再嫁婦女帶到後夫家的子女。查了查「拖油瓶」的定義，還真的有！哈哈哈！是的，我小時候就是以前人所稱的—拖油瓶！那一天，媽媽躺在床前，嘴角上揚，眼裏閃爍著光芒跟我說：「人生怎麼過得那麼快，轉眼就要70歲了！但是我的內心好像才14歲，才剛剛到台北來學美髮！」媽媽望著我那睡在一旁的女兒，今年就要滿14歲，正是她當年來到台北的年紀。那一刻，我從媽媽眼裡看到一個14歲女孩的靈魂。家鄉在雲林麥寮的她，排行老八！外公外婆在媽媽很年幼的時候就過世了，媽媽是被哥哥姊姊帶大的。每當她看到哥哥姐姐每個人都有一個家，她很羨慕，也很渴望擁有自己的家庭。14歲那年，她聽見村裡有人問，「有沒有人要到台北去學美髮？」媽媽聽到了，那是第一次，她偷偷瞞著家人，主動報名去台北當學徒。身上只有幾十塊家當的她，全部都拿去繳車資了。還記得那一天，她凌晨三、四點就默默出發，搭了好幾個小時的車，才從雲林麥寮到台北，下了車，她看著繁華的城市，心想：「哇！這就是台北啊！」 成為秀場髮型師，我家也曾上演《孤味》「以前當學徒要三年，沒有薪水，但是包吃包住，一個月薪水只有20元。師傅很兇很嚴格！」看著我的女兒，我媽常覺得現在的孩子太富裕、太好命了！三年後，她終於出師，也開始成為藝人的髮型師，常常幫當年很紅的老藝人弄髮型及修指甲，也因此開始跟演藝圈有了緣分，在顧客的介紹之下，認識了我的生父。生父也是台語藝人及幕後編劇，在當年餐廳秀、工地秀盛行時，也算得上是一號人物。據說當年帥氣漂泊又幽默風趣。或許是當時媽媽想成家的心太強烈，因此，很快地成家。可惜好景不長，婚後就像電影《孤味》所演，先生無法專情並定下心來照顧妻兒，就被我娘當機立斷的fire了！小時候，不理解原委，覺得父母離婚，得承受親友異樣眼光。每次回鄉下，親友老愛八卦把我抓到一旁，竊竊私語詢問：「你爸爸有沒有回來找你？」那感覺實在不舒服，「當然沒有！」當時年紀小，但也覺得這種問題超級無聊，然後快閃遠離愛八卦的大人。但幸福的是，也有親友很照顧我跟媽媽。所有的愛與厭惡，我全部收在心底。畢竟離婚在那個年代很稀有，也不是太光彩的事！但現在長大後，看我媽當年的決定，覺得實在帥爆！是完全200%正確的！因為跟著一個不對的男人勉強維持婚姻，母女倆也不可能幸福的！從髮型師變成檳榔攤老闆娘大概在我八歲的時候，過了一兩年不斷搬家的日子。媽媽為了撫養我，辛苦的工作，以前的美髮藥劑不良，媽媽的手因此潰爛，無法再從事美髮工作。輾轉開始尋找其他謀生的機會，但是單親媽媽要帶著一個小孩真的不容易。我記得，曾經寄養在別人家，後來很開心回到媽媽身邊，跟著媽媽換了幾個工作……記憶中，清晨一早起來做豆漿，耳邊是磨豆子機器的聲音，我們就住在豆漿店的後面一個小房間，我也很會幫忙煎蛋餅給客人；也曾賣過檳榔，對喔，我不是檳榔西施，但也幫忙包過檳榔，我媽沒有穿得很美豔，就是很普通的檳榔攤，賣些飲料，印象中，我最喜歡下課去拿一瓶波蜜來喝，基本上，微薄的利潤都被我喝掉了！哈哈哈！年紀很小的我，看著媽媽辛苦奮力把我養大的身影，也不能夠為她做些什麼，唯一能做的就是好好讀書，承諾母親長大要買大房子給她住！（雖然這個願望至今還沒實現）印象很深的是，大概在小學二、三年級的時候，媽媽會很早起床陪我背生字跟解釋，我才吃早餐，接著搭公車從南港越區到中山區上學，因為不想要轉學離開熟悉的同學們。 再嫁，遇到婆媳考驗印象中，媽媽有交過男朋友，但因為有我這個拖油瓶，媽媽的考量很多！最後還是分手了。後來在長輩的介紹之下，鼓勵媽媽跟我的繼父結婚，繼父是因為太太生病過世，有四個孩子，兩個哥哥、兩個姊姊，年紀都大我很多。我想，當年母親為了給我一個穩定成長的環境，決定嫁給繼父，終於母女也安定了下來。繼父的個性很溫和，後來，孫子都稱他「大象爺爺」。繼父繼承了從他阿公時代開始賣魚丸和雞捲的家業，媽媽嫁入後，也開始到菜市場幫忙，並傳承了阿公的手藝。就這麼把我拉拔長大了！哥哥姊姊都對我很好，也對媽媽很好，但媽媽仍然辛苦，因為有一個恐怖的婆婆（幾年前也過世了）……其實阿嬤對我沒有不好，但是對媽媽很不好，可能以前的婆媳關係，就是這麼恐怖吧！我媽老說：「人生都會遇到問題，不是長輩問題，就是先生問題，不然就是小孩問題。」所以，先生跟小孩沒問題了，長輩的考驗就來了！長大後，回想這句有智慧的話，似乎有幾分道理，沒有人的人生是完美的，家家有本難念的經！（不過，話說回來，單身是不是也就沒這些問題了，哈哈哈哈哈！）那個當年在美髮院的時髦媽媽，換上了圍裙，拿起了鍋鏟，成了菜市場的老闆娘！我不知道當年的媽媽是如何能夠放下這一切的！從五光十色的演藝圈，回歸平淡的生活。現在已年過四十的我，回望媽媽的人生，覺得媽媽很不容易，但也佩服女人的韌性。可能也是一種看破演藝圈的虛榮，回歸平凡的日子，能讓女兒平平安安長大最重要吧！拖油瓶女兒，一樣可以很爭氣至於我呢！現在的我，在大家的眼裡，都覺得我是很正能量的人，其實我的整個成長過程，是在愛與恨交織下長大的！對母親與繼父家人，我充滿了愛與感激，不過，對於生父，內心則充滿了恨意，整個驅動我好好念書的，完全不是正面的動力，而是那種「我一定要讓你後悔拋棄我們母女！」、「我一定要讓我媽媽為我驕傲！」那種拚了命地想要長大出人頭地的想法。或許是內心存在著一種堅強的意志：「就算是拖油瓶，我也要當最厲害的那一個！」後來確實也如願讀到心目中理想的大學，也在媒體圈有了專業的發展。有沒有最厲害，我不敢說，哈哈哈！至少，我記得有位親友曾對媽媽說：「我生四個兒子不如你生一個女兒！」我應該有讓母親為我驕傲吧！現在，我也有自己的家庭跟孩子了，也漸漸明白，那都是上一輩的愛恨情仇了，那是母親的愛情與人生，我需要在內心和生父和解。我跟繼父的感情到最後是很好的，印象中，他離世前在加護病房，我告訴他：「老爸，我愛你！」繼父回答我：「我也愛你！」現在，拖油瓶跟她媽媽，跟她的先生，跟她的女兒，從此以後，過著吵吵鬧鬧但其實幸福的日子！如果你跟我們一樣，是拖油瓶或她的媽媽，請相信，你們的未來，會很幸福！媽媽，選擇離婚是一件勇敢的事情，請相信，不管你是否再婚，你跟孩子就是一個幸福的家庭，你值得被愛，你也會找到愛你的人，你的孩子長大以後也會很幸福的！後記：雖然我們並不是什麼名人，但是要寫出媽媽的故事，情感是濃烈的，遲遲無法下筆，怕把媽媽的活了快70年的人生寫壞了！去年採訪了紀錄片式podcast《一年的告白》母女，Doreen與母親Mish，內心有許多的感動，採訪完之後，我內心有個想法，一定要採訪我媽媽，把她的故事記錄下來，傳承給我的女兒。結果有一天突然去問媽媽可否採訪她，被拒絕了！哈哈！我媽就是很有個性，她覺得自己的故事沒什麼好採訪。很感謝媽媽寶寶的邀稿，讓我有勇氣起了個頭。希望大家都能夠多回去陪長輩聊聊天，聊聊他們的故事，相信這都會成為人生中，非常難能可貴的記憶！※本文由【媽媽寶寶】授權：一張老照片背後，我的單親媽媽故事※更多文章請見媽媽寶寶，未經同意禁止轉載
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2022-04-13 養生.人生智慧
該如何提升專注於當下的能力？專家傳授7點方法，讓你跑慢一點把注意力從外界轉移到內心
有人想放空一下嗎？在荷蘭，「無所事事」(niksen)是普遍受到社會認可的概念，甚至可以說他們的文化十分推崇「無為」。這個詞的原意是「什麼也不做」，或者說特意做某件不具任何生產力的事情，主要在於「敢無所事事」。「無所事事」並非只有表面看到的好處。荷蘭的研究人員發現，定期找時間放空的人較少焦慮，有更好的免疫系統，甚至更有辦法想出新點子，解決問題。關鍵在於隔一段時間就放空(一天只花兩分鐘也是不錯的開始)，心中沒有任何意圖，不去想是否有生產力。無所事事多半會帶來很棒的事。—小熊維尼▎無為從公元前七百年起，中國的佛教便已納入「無為」的概念，意思是「不施力」或「採取最不費力氣的行動」。無為是道家的中心思想，但無為與「無所事事」的不同之處在於它顯然是透過策略去達成目標：它是一種選擇性的消極，以幫助我們適應某種特定情況，而非不計代價、想方設法控制情勢。唯有當你的步伐變得非常緩慢，足以真正檢視目前的情況，方能達成無為。無為經常被拿來和「處於最佳狀態」或進入「心流」相比。它跟水、樹木或青苔很像，不僅可以彎折、塑造、依照目前身處的環境調整形狀(水配合風、樹木配合岩石、青苔配合土壤)，而且它們的力量和韌性來自於緩慢成長的過程。它們不急迫，所以飽蓄力量。我得知雙親過世時，覺得這個世界似乎停了下來，但同時又以三倍速度前進。一方面，要釐清的事太多了，但另一方面，時間停頓了。無事可做，又有好多事得做。我面對著一個巨大的洞，可以用忙碌或哀慟來填補。如今回顧，我那時所「做」最有幫助的一件事就是「不做」。那時我很年輕，只想趕快畢業，「繼續過」我的人生，因此叫我休學一學期，晚一年畢業，真的很難承受。朋友都已畢業，而我獨自悲傷。我的姊姊艾麗森更進一步：她在日曆上打了無數個叉叉，延續到最後一頁(最終延續了快兩年)。艾麗森和我站在悲慘真相的濃霧裡，依照各自的生活經驗，用自己的方式重新扎根。我們沒有利用別的事物來讓自己分心，而是挖掘靈魂深處，一切就此不同。此後二十五年間，這個世界運轉的速度加快，但人類放慢腳步、什麼也不做的能力卻停滯了。在全球面臨集體焦慮和懷疑的此刻，最佳的應對之道是將「無為」融入我們的生活。意思是不妨暫停一會兒、做白日夢、靜靜坐著。它是簡單卻深刻的行為，讓自己在未知的廣大空間裡憩息，想清楚自己全速衝刺，是打算成為什麼樣的人。無為而無不為(無為，你就能克服一切)。—老子【延伸閱讀：在不斷變動的世界，我們必須放慢腳步！專家教你5點變動思維，幫助平穩情緒、做出更好的決策】生產力是為了什麼，又是為了誰？不知何故，許多人砰地一聲降落在精疲力竭的世界裡，任由工作填滿我們大部分的時間。為什麼？科技當然是罪魁禍首，我們隨時從口袋裡掏出手機，在IG上和他人連結。與此同時，當今大眾市場引導的消費主義和自由市場的資本主義，煽動了某種不足夠的觀念：總是擁有太少、身價太低、工作老是不夠賣力。消費主義就是這樣發展起來的：想盡辦法讓我們覺得自己不夠。但無論你是否接受這套說詞，甚至你是否看到了不足，都是靠你的思維模式運作。你質疑過這套體系，或者只是像倉鼠一樣踩動滾輪，沒注意到自己一路跑過去，錯失了人生的風景？我「跑慢一點」的旅程有些迂迴，有時也覺得困惑。現在我進步許多，也知道必須花一輩子來練習，但是有很長一段時間，我內心有很多問題，卻找不出答案。我父母發生意外之後的那段時間，同時有兩股力量拉扯著我。從某方面來說，我想要盡速逃離目前發生的一切；另一方面，我被困在原地，這件慘劇一再提醒我生命有多脆弱。我應該跑快一點，畢竟我可能很快來到生命的終點，還是說，我應該按下暫停鍵，先搞清楚我奔赴的目標是什麼，想逃離什麼，為了什麼而努力？我選擇了後者，儘管幾位良師益友鼓勵我繼續走原來的路，直接讀研究所，或在顧問公司或銀行找份工作。在他們看來，我已經有資格進入職場，而且很快就會有不錯的生涯發展。就定位、預備、跑！但我還是忍不住要想：我們賽跑的目標是什麼？原因又是什麼？我的周遭充斥著舊腳本，我感受到一股壓力，知道自己得按腳本扮演，同時看到同儕搶著在企業內升遷。我不停在想，如果父母仍在世，他們會怎麼說？我應該聽從內心的聲音，創立自己的事業，或者我注定是個小齒輪，用來推動別人的夢想巨輪？我會選擇自己的道路嗎？還是要走早已安排好的路？我二十二歲時，滿心只想對世界做出貢獻，尤其要讓父母以我為傲。但如果我不知道生命的優先事項是什麼，並且放慢腳步，通盤評估這個問題，怎麼可能有所貢獻？這則故事所引申出的洞見，遠超越我當時的處境，不過那時事態的發展是這樣的：我沒有找華爾街的工作，而是替人規劃健行和騎自行車的旅程，並且充當嚮導。這份工作先從義大利開始，之後拓展到其他國家。我背著背包到處旅行，差不多有四年時間居無定所，因為一股極強的好奇心驅使我去了解世界各地的人是怎麼生活的。我惹過大麻煩，親眼見識到全球發展的樣貌，還成為文化外交和自己自足的專家。我的收入遠比不上華爾街的薪水，但花費也減少許多。我跟隨當地人的步調來生活，我的未來也變得完全不同。當整個社會都鼓譟著叫你快跑，學著慢慢跑就會帶來很大的不同。那時，我很怕自己活不過明天(是欠缺理智但非常真實的恐懼)，「暫停」似乎有點冒險。但若連試都不肯試，似乎更危險。從那時起直到現在，我仍常拿這個問題來問自己，也問過幾百個人：如果你明天就會死，你希望自己做了什麼？從沒有一個人回答：跑快一點。請記住，拚命鼓吹快跑不僅僅影響了你我的人生故事，整體說來也正在摧毀地球。我們陷入了永不停止的輪迴：匆忙地生產、消費、攫取更多東西。我們努力追求，榨乾了力氣，同時也燒光了自己。我們生產、消費商品的速度越快，對環境的傷害就越大。我們越是經常從外界尋求快樂與滿足，比如一部新車、一件新衣裳，任何東西都好，如同心理學教授提姆．凱瑟(Tim Kasser)所說：「只要我們可以把它買下來對外炫耀，好讓我們忘記悲傷。」就越可能陷入沮喪。整個社會一直告訴我們要消費、消費、消費，而且別去想有什麼副作用，感謝配合！不過你卻知道，儘管「consume」一字在行銷上是指消費，而且已經過度引用，但它原本的意思是「破壞」，如「被火吞噬」(consumed by fire)，也是指「過分浪費」。對今日的讀者而言，跑太快的代價極高，而且不僅危及個人的身心健康、商場績效與經濟體質，就連地球的生態體系與未來世代的福祉也懸於一線。在這樣的背景之下，學著跑慢一些也可解決很多問題。儘管慢慢跑和舊腳本扞格不入，卻極可能幫助我們免於淪亡。與其追求生產力，不如提升專注於當下的能力其實有更好的方式去思考我們與生產力、永續議題，以及不斷變動的世界的關係。而且你知道嗎？答案近在咫尺，且是新腳本的一部分。首先，先想想別一味強調優化生產力，我們應該盡可能提升專注於當下的經驗。(你可能覺得這聽起來有點荒誕，不適合套用在你的企業、職涯或生活方式上，但它絕非如此。)請容我解釋。舊腳本只顧著達成速度、效率與生產力的最大化，如果你處理日常事務時少花五秒鐘，或者在早已忙亂不堪的下午多打一通電話，就是勝利。一個人參加的會議越多，就覺得自己越有價值、越重要。保持忙碌！成功！進步！即使在我動手寫新腳本以後，有很長一段時間我仍未開始質疑為何要忙碌。我一樣忙碌，甚至可說每天都忙得興高采烈。但我觀察得越多，就更加覺得失去連結是不容否認的事實。而當我慢下來更深入觀察，我更是錯愕到說不出話。等一下，我們到底在做什麼？我們到底是怎麼說服別人和自己，開更多會議就有辦法讓我們留下更重要的遺產？我們怎麼能夠說服自己省下五分鐘就能夠拯救靈魂？有了新腳本，你不再計算開了幾次會，你衡量自己是否專注於此刻：你是否完全專注於此刻，充分體驗，做出決定。若大夥兒都心不在焉，開一千次會議也沒用；若每個人都全神貫注，開一次會就夠了。說到底，活在當下攸關專注與回應。兩者雖不同，卻緊密相關：你注意到某件事，便予以回應。在快跑時，你的注意力不易集中。一旦注意力渙散，你就會留意到錯誤的事，回應也會因而出錯。譬如，你的回應可能是出於恐懼或輕蔑，而非出於關愛或同情，或者你會匆匆結束一場原本可能激發好奇心的對話。簡而言之，你沒搞懂問題，也沒搞懂答案。要是我們沒搞懂問題，甚至因為跑太快而沒發現問題，那麼就永遠不可能找出解決之道。然而，解決之道很簡單：放慢速度，你就更可能了解問題所在，做出正確的回應。不只如此：你還發現時間就是你所想的那樣；當你慢下來，你確實能擁有更多時間。該如何提升專注於當下的能力？那麼該如何提升專注於當下的能力？幸運的是有很多種方法，有的平常、有的古怪，別想太多，直接選一種最感興趣的方式試試看。我發現，你越是覺得新做法很奇怪，就表示你目前的習慣越是失衡。●靜止練習：先試著完全靜止三十秒，再拉長為一分鐘、兩分鐘，乃至五分鐘或更久。這不是冥想，而是更簡單的練習。只要坐著，讓心思靜下來，看它飄向何方就好。不要批判，只要注意。你的心能否放鬆，還是加速運作？●寂靜練習：不論是大自然的寂靜或一次呼吸練習之後的靜默，都可讓浮躁的心歸於平靜。寂靜俯拾皆是，你或許需要稍加尋覓，但它就在那兒。每天騰出五分鐘沐浴在靜默中，留神注意那份空白。在整個空間裡，你注意到橫掛在你和聲音之間的是什麼？它呼喚你去做什麼？●耐心練習：若想跑慢一些，培養耐心是最困難也最強大的練習。找一件你知道頗花時間的事，比方說在等某人赴約時，刻意不做別的事(上社群網站、打電話、做填字遊戲之類)打發時間，只是存在...然後等待。你覺得備受考驗，還是自由了？●列一張別做清單：待辦事項清單幫助我們跑得更快，規律地踩動滾輪。別做清單恰好相反。擬出兩種版本，看看哪一份清單更具變動性。(我發現兩者結合起來效果很不錯，只要我的待辦清單上都是重要的事。)●微休假：動動腦想出幾種可以暫停的機會，條列出來，不管是片刻或一個月都好。擬出這份清單雖然是件小事，卻有助於減輕壓力，帶走急迫，創造出空間感，同時也提醒你，放慢速度有很多種形式。●森林浴：大自然是不斷變動的小宇宙，也是無可比擬的私人教師，傳授跑慢一些的至理。就在附近找一處野地(森林、湖泊或原野都可以)，用五感吸收自然環境的氛圍。這不是指健行、賞鳥或露營，而是單純地待在大自然裡。日本人稱之為「森林浴」。●為科技產品找個安息日：每週一次，暫時拋開有螢幕的科技產品(手機、電腦、平板電腦、電視)。如果覺得太難，先從幾小時開始，慢慢增長到一天。利用這段時間安靜思考，或許加上一枝筆和紙。跑慢一點讓你把注意力從外界轉移到內心，目標則是認真傾聽內在的聲音，不要別過臉去、看向他處，或者逃走。這是專注於當下：你要怎麼和真實的自我連結，了解到你四處尋覓的答案，幾乎都可在內心找到，只要你放慢腳步的時日夠長，就會聽見。 ※本文摘自遠流《變動思維：如何駕馭不穩定的未來，在變局中發展個人、組織、家庭、企業的新腳本》
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2022-03-07 養生.人生智慧
42歲就退休！理財顧問吳家揚：財富自由並非毫無節制的揮霍
編按：許多人嚮往「財務自由」（FIRE）的人生，但具體來說該如何達成？理財顧問吳家揚過去從事科技業，因為善於理財，在42歲時就達到目標提早退休。他認為財務自由的前提是需要了解自己的資產收支狀況，因此他提出「人生五張表」的理財法則，合理設定財務目標、量入為出，更切忌盲目投資。近年來「被動收入」以及「FIRE」（Financial Independence Retire Early，財務獨立、提早退休）是理財話題中的熱門關鍵字，不工作也能支撐自己想過的生活，儼然是許多人嚮往的人生理想目標。今年52歲的吳家揚，就在42歲時透過理財達成財務自由的目標，果斷退休，成為令人羨慕的「無業遊民」。吳家揚說，他最常被問到的問題就是：「你憑什麼在42歲就退休？」對此他說：其實理財說穿了，就是把「收入」、「支出」和「資產」放在一輩子的時間作分配，只要能達到平衡，就算是成功了。沒錢萬萬不能 做足功課把握投資機會許多理財達人都很早就開始累積對於金錢和理財的敏感度，吳家揚的父母從事小本生意經營，有時候手頭緊得找人周轉，他就經常被媽媽帶著到處借錢。「那時候我大概才念幼稚園或小學，但已經可以感受到沒有錢的痛苦，要看人臉色的人情冷暖，所以我很早就下定決心：一定要有錢、也絕對不跟人借錢。」他從念高中時就開始進場股市投資、上研究所之後，投資獲利就讓他可以賺自己的學費，不再和家裡拿錢。出社會之後，吳家揚進入科技產業工作，但年過30後，他自覺在工作上遇到一些瓶頸，累積財富的速度也不夠快。雖然他當時的薪水跟多數上班族比起來已經算是不錯，但要達到「財富自由」的目標，還有一段距離；一方面科技產業變化迅速，他也不確定，自己會不會哪天就沒工作？後來他跳槽到一家未上市的新創科技公司，當大部分同事只敢小額認股，他則把握這個機會大量投入資金，因此得到相當可觀的投資獲利，讓他提早實現財富自由的目標。但吳家揚也提醒：他的例子不一定適用於所有人。「如果不是有長年投資的經驗，加上對公司有一定了解，當時公司的母集團是營運很穩健的五百大企業，過去的上市記錄足夠可靠，我也不敢貿然投入，重點在於當機會來的時候，是不是能把握住。」股市獲利入袋為安 善用房地產、保險等穩健型投資標的為什麼敢在42歲就退休？吳家揚說，當時他的計算方式很單純，以每個月花3萬塊、再活60年來算，他手上的資金已經足夠支應這個數字。「當時的通膨還不嚴重，但為求保險，我還是在賣出股票結算之後，多工作了5年，讓資金更充裕。」吳家揚認為，在盤點自身的財務管理狀況時，首先必須要設定合理的目標，例如每個月給自己多少可花用的預算，或是希望在幾歲退休。接著根據這個目標，檢視目前所有的資產是否足夠，如果不夠的話，就需要透過投資來增加，或是重新調整目標。其次是保持一定的儲蓄比率，「很多人可能說我在科技業收入高比較好存錢，但我從第一份工作年薪不到50萬，到最後要離開職場時，每個月的支出都保持不超過薪水的50%。」愈是收入有限時，管控支出就更顯得重要。此外，吳家揚並沒有繼續將大部分的資金留在股市，而是選擇獲利出場，轉而投資在報酬率相對穩健的房地產和保險。「很多人會忽略保險這塊，但我認為風險管理也是理財很重要的一環。」一般保險分為投資型和保障型兩種，在40歲到50歲左右的階段，若自己是家中主要的經濟來源，那麼保險是為了保障自己和家人不會因為突然的變故而陷入財務危機，到了50歲後，家庭責任慢慢減低，那麼就可以提高投資型保險的比例，例如年金險或是儲蓄險，增加自己的退休金。善用5張表自我管理 讓財務狀況一目瞭然那麼，該如何盤點自己的財務狀況進而做出規劃？吳家揚提出「人生五張表」的管理法則，「從財報可以看出一家企業是否經營妥善，放在個人理財身上也是一樣的道理。」「人生五張表」共有以下五項：1. 日常支出表：支出管理了解自己平常把錢花在那裡，是理財的基本功。現在坊間有很多記帳軟體和APP，每天花幾分鐘將支出分門別類記錄，長期下來就可以看出自己的消費習慣。記帳不會讓自己變有錢，但是一個審視支出，可以知道從哪裡下手省錢的好工具。2. 投資交易表：損益管理這張表可以幫助自己瞭解目前投資的盈虧情形，建議每個月（或每季）紀錄一次。3. 現金流量表：財務管理這個表會列出平常主要的金流項目，包括常用帳戶餘額、投資現值（股票、基金、投資型保單等）等收入及資產，以及日常家用、信用卡、保費或大筆開銷等支出項目。以上項目每個月結算紀錄一次，一頁有12個月份的資料，藉此可以粗略預估未來的資金進出狀況，若有持續入不敷出的情形，便可以即早有所反應。4. 保險內容表：風險管理很多人買了保險，卻不清楚自己到底買了什麼內容。透過保險內容表，將自己每次購買的保險內容（包括保費、保障範圍和期限等項目，可以先做大致的總表，也可以針對個別保險內容詳細記錄）定期檢視整理。這張表除了可以看出自己目前保了那些險種，是否還有缺少或需要加碼補充的部分，萬一有理賠需求時，也可以馬上掌握自己可以獲得那些保障。5. 生活記錄表：時間管理生活記錄表有點像是簡易版的日記，大略記錄自己每天做了些什麼，特別是對於退休族群來說，可以更有效地運用時間，而不會虛度人生。透過以上五種表格的定期整理，就有助於了解自己的財務體質，進而找出需要加強或是需要調整的部分。財務自由不等於無節制花錢 而是當時間的大戶很多人也好奇，在離開職場，可以完全自由運用時間後，吳家揚又是如何度過「財富自由」的人生下半場？「大家好像覺得所謂財富自由就是從此可以毫無節制的揮霍，其實並非如此。確切來說，應該是經過計算和分配，可以長期維持在損益平衡、或是小有盈餘的財務狀態。比如說若有一筆保費或是股票的收益入帳，我也可能要把他分配在2、3年作運用。」在42歲退休告別上班族生活後，他做的第一件事，就是和家人一起到泰國清邁long stay 3個月，享受「當時間的大戶」。「以前在職場工作時，是用時間換取金錢，所以要不斷追求效率、要做得更快、更好；現在我可以完全掌控自己的時間，即使一樣是出國旅行，感覺也完全不同。」吳家揚說，所謂的財務自由其實就是擁有時間的自由，這也是他覺得真正富有的事。在感受生活之餘，他也從事專欄寫作和出版、演講，並持續進修取得金融證照，和更多人分享他的理財觀。「只要收入大於支出，賺多賺少是其次，人生要留下什麼足跡才是重點。」除了保持終身學習或是擁有興趣的生活動力，吳家揚也提供5個關於理財與生活的法則建議：1. 減少不必要的消費2. 投資自己、強迫儲蓄3. 學習辨識投資機會4. 養成記錄人生和財務大小事的習慣5. 過簡單低慾望的生活「退休和年紀無關，而是和心態及財富有關。」無論是財務投資或是人生規劃，量力而為，保持學習的熱情，人生就能更豐富多彩！原文：42歲就財富自由退休！理財顧問吳家揚：善用五張表，重新做時間的主人
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2022-02-07 該看哪科.腦部．神經
記憶從海馬迴轉換到前額葉皮質要3年！我們是如何形成記憶，記憶產生後又儲存到哪裡？
一起激發的細胞連在一起海馬迴的神經元如何產生記憶是大量文獻的研究題材，也是記憶研究中最核心的關鍵問題。記憶的神經科學奠定在唐納德．赫布（Donald Hebb，1904-85）開天闢地的研究基業上，他為世界提供了一句響亮標語，總結記憶神經的生理過程：「一起激發的細胞接在一起」（cells that fire together wire together）。赫布是加拿大心理學家，他和彭菲爾德極具創意的研究團隊一起工作，彭菲爾德就是畫出「體感小人」的那一位。一九四九年，赫布把自己的理論寫成《行為的組織》（The Organization ofBehavior）一書，描述神經元如何產生記憶以及這些記憶如何持續幫助組織大腦功能。他假設一束一束正處於激發狀態的神經元會相接，變成連在一起的「細胞集群」（cellassembly）。細胞因神經信號的電子化學能量激發而形成樹突（dendrites），樹突和樹突連在一起，讓細胞連接成一組依序激發的信號單位。此後，如果這個集結起來的細胞集群若有任何神經元受到刺激，所有神經元都會被激發。這個細胞集群代表一個記憶。簡言之，作為信號單位的細胞集群依序激發而構成的神經編碼，就代表一個記憶。赫布假設，細胞集群內相連的神經元會藉著神經元間樹突的物理性生長而固化，如此就能創造較長久的記憶，沒有被固化的也有可能消失。赫布假設的這套樹突生長模式：神經元被激發、依序增加與相鄰神經元的連接，樹突纖維因此生長；現已公認是記憶的細胞基礎。樹突在這個過程中非常重要，因為它們將神經信號從一個神經元傳遞到另一個神經元。樹突長得越大意味著神經元間連接性的增加。樹突以很美的方式生長，稱為「分枝」（arborizing，字根來自拉丁文arbor，意思是「樹」），因為樹突纖維就像樹一樣。神經元最多可長出一萬五千個樹突，你可能還記得，人腦有六百八十億個神經元；可以想見，樹突分枝和新突觸形成的連接數量是天文數字。這不是魔術，事實似乎就是如此，連接的可能性可以無限計。要形成記憶，即便只是短期記憶，其關鍵程序是細胞一起激發的時間必須夠長夠久才能連在一起。一起激發會形成瞬時記憶，連在一起形成更久的記憶。強化細胞集群的編碼運作就是鞏固記憶（consolidation）。訊息在人清醒的狀態下不斷進入大腦，但其中大部分並沒有固化—它就是消失了，因為這些訊號沒有關連性。在分子水平上，從點燃細胞集群到形成固化連接的記憶，這過程取決於許多因素，而這些因素在在受到傳入信號強度的影響。如果信號強度到達關鍵閾值，神經元就會產生樹突蛋白，記憶就會變得更加持久。如果信號很弱，細胞集群的激發狀態慢慢退去，就不會有連接。細胞需要能量來長樹突，而能量來自神經元的電子活動—激發越多，連線越多。赫布精確地說明了大腦中的能量如何轉化為物質，這是經由電子－化學能量轉換，從神經元激發到產生構成樹突蛋白質的過程。赫布和所有偉大發現者一樣，鉅細靡遺地觀察了他的評估對象並忠實記錄觀察結果，儘管他無法證明這些得自觀察的論點。但我最喜歡赫布的一點是，他相信理論建立的目的不是為了與另一個理論對立，而應該用來激發思考和導引後續研究。人們有時不得不藉著記錄理論框架的大量心理學文獻來了解理論和反理論背後的脈絡，外行人通常難以分辨某些形似卻實不同的並列理論。有些理論是相似的，因為新的理論是從舊有理論中產生的。赫布並沒有將他的理論與當時主流框架對立，只是把這些知識用來進一步理解他的觀察。海馬迴可塑性和記憶組織海馬迴神經元數量有限，當我們正處與外界感覺交涉的當下、正在強化或不強化記憶集群時，我們的海馬迴神經元會一直處於集結、離散或重組的狀態。海馬迴神經元在功能設計上必須特別適合讓突觸持續生長和重新組建。生理系統改變或重建的能力稱為「可塑性」（plasticity），海馬迴本質上就具有可塑性，當某些強烈記憶形成時，實際上是可以看到它「長」成一組單位的。學習可讓海馬迴成長，最明顯的例子是著名的倫敦計程車司機研究，研究發現，計程車司機經過兩年的密集學習，熟悉行車路線後，他們右側的海馬迴明顯更大。每當我搭上倫敦的計程車，這項研究就如「黏住的」記憶必定出現在我的腦海。另一方面，記憶力衰退是正常衰老的一部分，我們可以在MRI上觀察到因為大腦衰老而變小的海馬迴。我們現在知道憂鬱症患者的左側海馬迴體積較小，如果憂鬱症反覆發作或持續時間較長，縮小程度會更大。由此可知，對於不同類型的記憶似乎存在「單側效應」（laterality effect，對於某項特定功能，大腦的一側比另一側參與更多）：在計程車司機研究中，漸漸發生變化的是右側海馬迴，而憂鬱症患者通常縮小的是左側海馬迴。這是因為右側海馬迴對位置記憶更重要，而左側海馬迴則對自傳式記憶較重要。因此，憂鬱症患者的記憶功能較差也就不足為奇了，而且在鬱症發作期間，患者的自傳式記憶通常不完整，有時甚至會完全忘記。我的研究小組最近發表一項研究指出，左側海馬迴有一塊細胞集群是負責「編碼」的特定區域，若有憂鬱症，此區域會縮小。在這項研究中，我們發現首次發作憂鬱症的人海馬迴沒有變化，而長期患有憂鬱症的人海馬迴會發生變化。但令人高興的是，只要憂鬱症患者接受治療，記憶功能就會得到改善。皮質記憶是否所有的記憶都在海馬迴中？不，正如我們知道的，由於海馬迴中的神經元數量有限，記憶需要被回收以產生新的記憶。那麼海馬迴記憶都到哪兒去了呢？簡單來說，海馬迴和皮質間不斷對話，藉著對話，大部分的記憶最終都存到皮質中了。與海馬迴的神經元相比，皮質中的神經元較難改變或重組—它們的可塑性較低。皮質中的記憶地圖由細胞集群交織出的多重組合構成，相對來說不易改變，也就不易損壞。記憶有兩種系統，一種快速且具有可塑性；另一種較慢、有較高的穩定性，這意味著我們可以在相對穩定的知識系統內繼續學習和適應變化。但這並不表示皮質記憶是靜態的，狀況差遠了，皮質的「網路」不斷與具有可塑性的海馬迴相互作用，人的一生中皆是如此。事件記憶和自傳式記憶的儲存採「神經元動力模式」（neuronal dynamic），發生地點在海馬迴和大腦前方皮質區之間，特別是稱為「前額葉皮質」（prefrontal cortex）的區域。前額葉區位於眼睛上方，有實驗對某人掃描，同時間讓他有意識地回想個人記憶，此時這一區便會亮起。情況似乎是海馬迴參與了事件記憶的置入，可能也參與對過去事件的回憶。雖然HM無法記住他手術之後的生活，但他可以記住從他童年時期一直到海馬迴被切除前三年的事。這是我們第一次了解到，雖然自傳式記憶是在海馬迴中產生，但並不是永遠留在那裡。而讓人疑惑的HM手術前三年的記憶空白，就是轉存需要的時間，自傳式記憶從相對較不穩定的海馬迴細胞集群轉到更穩固的前額葉皮質可能就需要三年。我們現在知道，當記憶逐漸久遠，較久的記憶會從海馬迴擴散到皮質，而轉換所需的時間從數月到數年都有可能。神經學家現在可以觀察到，如果較近期發生的事件被喚起，大腦亮起的地方主要是海馬迴；而前額葉區域參與更久遠事件的回憶。HM有完整的前額葉皮質，如果自傳式記憶已經編入「更高」層次的大腦，HM是可以觸及它們的。「更高」這個詞現已成為慣用語，特指那些具有調節自傳式記憶等複雜功能的大腦區域，就如前額葉皮質。「海馬迴－前額葉迴路」是處理人一生歷史最主要的神經元高速公路。前額葉皮質網絡是說故事的人，蒐遍大腦各部位，尋找「製作用記憶」當成故事材料。※ 本文摘自《記憶：我們如何形成記憶，記憶又如何塑造我們？精神病學家探索解析大腦記憶之謎》。《記憶：我們如何形成記憶，記憶又如何塑造我們？精神病學家探索解析大腦記憶之謎》作者：薇洛妮卡‧歐金譯者：潘昱均出版社：奇光出版 出版日期：2021/12/01
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2021-12-21 退休力.理財準備
退休力大調查2021／靠自己 財務準備年輕化
從「Google trends」看熱門關鍵字搜尋量，在台灣「投資」、「理財」、「保險」，皆於今年達到最高峰。三級警戒是一場突襲，但疫情帶來的危機感與工作型態改變，加上股市大熱，意外讓許多年輕人關注理財，著手退休財務準備；但另一方面，高齡台灣，高齡者退休財務能力不足，延後退休已是不可逆轉的趨勢。前進股市 期待財富自由股神巴菲特曾說：如果你沒找到一個睡覺時還能賺錢的方法，你將一直工作到死。這句話讓卅出頭的阿倫「引以為戒」，台股指數於疫情後一路往上飆，她也開始對股票加碼投資，認真分析那個領域比較有前景，期待早日「ＦＩＲＥ」工作。 ＦＩＲＥ是「Financial Independence, Retire Early」縮寫，通常稱為財富自由。主張當全年被動收入大於基本開銷，人們就可以選擇是否繼續工作，並過自己想要的生活。中信銀個人金融執行長楊淑惠觀察，這兩年「ＦＩＲＥ」風潮吹進台灣，有愈來愈多的年輕人主動思考財務獨立，探尋提早退休的可能性。根據聯合報與元氣網進行的「疫情下的退休力應變大調查」，在「是否因疫情三級警戒重新配置理財規畫」的複選題中，投資基金或股票者有百分之卅六點一、買防疫險的有三成二、購買或調整醫療險的有一成二、增加存款者有百分之廿六點七，顯示疫情的確改變個人的理財行為。不再認為退休事不關己楊淑惠分享，近一年證券新開戶數、定期定額投資基金的人增加、防疫保單熱銷，很多人開始進行財務規畫。年輕人不再認為退休是遙不可及、事不關己。許多人也因疫情工作受影響。調查發現，有四成的人因疫情而在家上班或工作方式改變，被減薪或裁員者近百分之五、自行提早退休的也有百分之五，有百分之一點七「被退休」，近百分之四考慮轉職。從事家教的理化老師Hank，因疫情實體教學停擺，轉往線上平台，過去通常一對一，現在線上學生最多有卅人。他暑假時帶父母環島，白天遊山玩水、晚上家教賺錢，未來希望持續線上教學。外送市場 三年多四萬人但非所有年輕人都如Hank快速找到方向，根據聯合報退休準備指標的三萬人填答資料分析，卅歲以下投保國民年金達百分之四十二點一，但也有七成五表示有勞保，衛福部社保司長商東福解析，應與在工作轉換間投保國民年金有關，顯示有相當比率處於換工作狀態。許多年輕人投入外送，文化大學勞動暨人力資源系教授李健鴻分析，三年前，大約僅八萬人從事外送工作，如今已有十二萬人，從業者有相當比率是弱勢族群，亟待政府訂立前曕的勞動政策。另一方面，高齡者延後退休，已是不可逆轉趨勢。台大國發所兼任教授辛炳隆表示，疫情強化企業數位轉型，高齡者因此可節省體力，不必提早退出職場，對就業有正面影響，但也可能因數位落差，形成高齡者就業障礙，這是疫情對高齡者工作負面效應。他認為，台灣自一九九○年代後薪資走下坡，很多高齡者如今無法退休，是因為沒有儲蓄。
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2021-08-22 名人.鄒頡龍
鄒頡龍／〈從電影看醫學〉從「火戰車」談運動中的飲食補充
天剛亮，大地於晨曦甦醒，一群大男孩從沙灘的地平線由遠而近，以風的速度奔跑。泥沙濺上衣服，汗水流瀉在臉上，但他們帶著笑，抱著對未來的期許，以堅定穩健的速度前進。這是1981年奧斯卡金像獎最佳影片《火戰車》（Chariots of Fire）開幕鏡頭，搭配氣勢磅礴的電影主題曲，看過電影的人一定印象深刻。《火戰車》改編自真人真事，內容敘述兩名英國田徑選手透過艱苦的訓練，卓絕堅定的意志，終於在1924年巴黎奧運會贏得短跑金牌的故事。2020東京奧運在日前完美落幕，頂尖運動員用他們的天賦與努力寫下一頁頁精彩的故事。台灣運動員迭創佳績，舉凡羽毛球、舉重、柔道、拳擊、桌球……一場又一場精彩賽事，讓觀眾熱血沸騰，驚嘆不已！在觀看奧運轉播時，發現有趣的鏡頭：有些選手在「暫停」的空檔，除了喝水，也吃東西！我很驚訝在如此高壓之下（連觀眾都緊張得吃不下），竟還有「閒情逸致」吃東西？仔細看，選手選擇的食物幾乎都是：香蕉。運動需要消耗大量熱量，因此在運動中補充水分及食物是很重要的。運動時該怎麼吃喝呢？以下摘錄英國國民保健署（NHS）的建議：1.運動時：如果運動時間少於60分鐘，只需要喝水。2.如果時間更長，可攝取快速消化的碳水化合物和電解質（鹽和礦物質），例如：等滲透壓運動飲料、一杯牛奶、一根香蕉3. 運動後：A.如果每天訓練數次，在完成第一次訓練後的60分鐘內補充碳水化合物和蛋白質（例如一杯牛奶和一根香蕉）可以幫助恢復。B.如果運動時間少於60分鐘或有更多的恢復時間，請確保適當喝水補充水分，並在之後盡快進食。（例如：下一頓主餐。）香蕉儼然成為運動場上「最佳配角」，在英國保健署的文章中出現好幾次，因為香蕉不僅便於攜帶、富含碳水化合物，易於消化吸收，且香甜好吃。此外，香蕉營養豐富，含有鉀等重要營養素，是補充體力的關鍵。不僅頂尖運動員在競技場吃，你我在健身運動後，也適合來一根香蕉。運動有益身心，但成為專業運動員，在象徵至高無上榮耀的奧林匹克運動場爭取世界第一，除了天賦，更不知要承受何等嚴酷的訓練！清晨或夜晚，酷暑或寒冬，運動員將青春歲月投注在運動場，克服體力極限，在成功之前是何等寂寞？更何況榮耀不是必然來臨。這一切是為了什麼？電影「火戰車」中，奧運400公尺金牌的男主角Eric Liddell說：「我相信上帝造我必有目的，祂讓我跑得快，我跑步時，可以感受到祂的喜悅！」未必每個人都能成為頂尖運動員，但上天必賦予我們獨特的天賦，追尋自己內心的力量，全力以赴。人生的各項挑戰就像運動場，沒有唾手可得的成功，需要不斷努力追尋。奧運官方格言「更快、更高、更強」。全世界只有極少人能夠站上奧林匹克運動場領取獎牌，但每個人都能夠成為生命的勇士，獲得奮鬥之後的甜美果實。請上網YouTube搜尋「火戰車」電影主題曲，您會從這優雅卻生命力十足的音樂中，得到再出發的力量。（Facebook請搜尋：鄒頡龍醫師聊生活，談健康）
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2021-01-31 新聞.健康知識+
關窗洗澡小心一氧化碳中毒！ 一張圖看懂對人體影響
天氣寒冷，小心潛藏居家的隱形殺手！消防署指出，一氧化碳是一種無色無味的氣體，中毒後的症狀不易被察覺，呼籲民眾使用燃氣熱水器時，若有頭昏、噁心、嗜睡等身體不適情況發生，請立即停止盥洗，打開通往室外的窗戶通風，關閉燃氣熱水器，身體嚴重不適時，請先前往通風良好的室外環境，再打119電話求助。 一氧化碳中毒 不是瓦斯中毒 何謂一氧化碳中毒？消防署指出，一氧化碳是一種無色無味的氣體，中毒後的症狀不易被察覺，因而成為潛藏於居家環境中的隱形殺手。一般人在吸入過多一氧化碳後，經常只有疲倦、昏眩等輕微不適症狀，不自覺中毒的狀況下，在昏睡中死亡。一氧化碳中毒常被誤認為「瓦斯中毒」，事實上，國內液化石油氣及天然氣均依法令添加甲硫醇或二乙基硫作為警示劑，使得原本無色、無味的氣體附有顯著臭味，一旦瓦斯外洩，民眾易於察覺及時採行應變措施，不易造成災害。 搶先與血紅素結合 形成一氧化碳血紅素 消防署指出，一氧化碳對血液中血紅素的結合力為氧氣的200至250倍，因此會取代氧氣搶先與血紅素結合，而形成一氧化碳血紅素（COHb），降低血紅素帶氧能力，這時體內組織無充足含氧，因而產生各種一氧化碳中毒的症狀。 一氧化碳中毒 嚴重恐致死 美國國家消防協會NFPA（National Fire Protection Association）編著之防火手冊，提出一氧化碳含量對於人體吸入時間及中毒症狀如下： 0.005%（50ppm）：8小時內無明顯症狀。0.02%（200ppm）：2-3個小時產生輕微頭痛。0.04%（400ppm）：1-2小時會頭痛、噁心。0.08%（800ppm）：45分鐘會頭痛、噁心、暈眩；1小時會昏迷。0.1%（1,000ppm）：1小時會失去意識。0.16%（1,600ppm）：20分鐘會頭痛、噁心、暈眩。0.32%（3,200ppm）：5-10分鐘會頭痛、噁心、暈眩；30分鐘會昏迷。0.64%（6,400ppm）：1-2分鐘會頭痛、暈眩；10-15分鐘會昏迷並有可能會死亡。1.28%（12,800ppm）：1-3分鐘會昏迷並有可能會死亡。 頭昏噁心嗜睡 保持室外通風，再打119求助 消防署呼籲，使用燃氣熱水器時，若有頭昏、噁心、嗜睡等身體不適情況發生，請立即停止盥洗，打開通往室外的窗戶通風，關閉燃氣熱水器，身體嚴重不適時，請先前往通風良好的室外環境，再打119電話求助。如果發現家人或朋友有一氧化碳中毒患者時，態度應保持冷靜、迅速急救，直到救護車到場急救。 （常春月刊／編輯部整理、圖文授權提供／健康醫療網）  延伸閱讀： ·天冷3大危險時刻小心猝死！ 睡覺、脫衣都要注意 ·天冷猝死人數攀升！ 生活「5習慣」死亡機率比一般人高
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2021-01-13 新冠肺炎.專家觀點
楊志良聲稱會Fire掉染疫醫護 陳其邁：這會打擊士氣
北部醫院傳出醫護人員染疫，衛生署前署長楊志良說如果他是院長，會把染疫的醫生Fire掉，高雄市長陳其邁對此表示，這麼講會嚴重打擊第一線醫護人 的士氣，現在疫情那麼嚴峻，我們應跟醫護站在一起，跟他們加油打氣。陳其邁表示，楊前署長的言論對第一線醫護人員來講，這嚴重打擊士氣。尤其在負壓隔離病房或照顧確診病患上，本來風險就很高，此外肺炎的病患，有時候都會有一些侵襲性，要執行危險性非常高的醫療處置，所以我們應該跟他加油打氣，謝謝他們冒著生命危險。陳表示，這次新冠肺炎，全球有許多醫護人員因為要照顧病患而犧牲寶貴生命，所以應給他們肯定，謝謝他們的辛苦，現在確診個案那麼多，全球大流行，疫情那麼嚴峻情況之下，我們要跟他們站在一起。
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2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」？一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為，「設定目標」是投資理財最重要的事，但鼠認為在確定目標之前，更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法，便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字，可能會覺得跟自己無關，因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億，例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊？其實說身價有點抽象，更具體來說應該叫「淨值」，也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款，但這個月信用卡已經刷了20,000 元，此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算，不只有存款和信用卡帳單，以「資產」來說，來源就可能有很多，絕大部分是薪資、獎金（三節、年終）、贈與繼承（長輩紅包或客人小費等）、機會中獎（買福袋抽中汽車）、資本利得（各種利息、交易所得）、其他（路邊撿到錢）。而「負債」形式就更多了，像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸，還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司（法人），不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產，減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等，剩下的就是公司的淨值，又稱「股東權益」（後面章節會有詳細介紹）。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少，但如果改問：你目前的淨值是正的還是負的？我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的，不管是正一點點，還是正很多都沒關係，鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始，但如果很不幸答案是負的，也不需要灰心，至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議，從現在開始一定要做一件事，就是「關注你的淨值」。為什麼呢？因為淨值才是我們真正擁有的，在還沒扣除負債之前，我們的東西並不完全屬於自己，請一定要記住這件事。例如：用貸款買了一間房，表面上是我們在住，但其實大部分的錢是跟銀行借的，就某種意義上，銀行也擁有這間房子的一部分，只是銀行把他們的部分暫時借給我住，以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢，銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說，我們在信用可以自由擴張的環境裡，以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產，而忘記自己持有的究竟是淨資產，還是包含了尚未清償的負債。你的信用，不等於你的身價2005 年至2006 年間，台灣發生過「雙卡風暴」，有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」，銀行發卡浮濫，提供高額的信用額度。鼠印象很深刻，當時有個跟我同期剛入社會的同事，辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族，卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費，是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20％，比現在還高5％，而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段，銀行狂打雙卡廣告，電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時，有一位學長辦了現金卡，他一休假就上酒店，據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元，當時借錢太容易，導致很多人都透支信用還不起錢，有的以卡養卡變成卡奴，越來越多人被債務壓垮，最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大，在2015 年修法，把雙卡利息上限從20％調降到現在的15％，以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是，當制度的缺陷加上人性的弱點，很容易讓我們不知不覺陷入負債循環，掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變，但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯，刷卡零利率分三期、六期是基本款，加上這兩年最夯的行動支付，現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了，出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下，買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說，我們現在面臨的消費誘惑，比起十幾年前又更難察覺，更難以抗拒，而且消費門檻越來越低，痛感越來越少，所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負，而且已經負了很久，那你的收支肯定有哪裡出了問題，鼠建議你立刻做以下三件事：1.整理出所有負債，不管是長期或短期的，可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」，縱軸代表負債的程度，橫軸代表負債的規模大小，把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目，用紅色圈起來，列為優先清除項目，例如卡債。負債象限圖，是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法（紅圈可能因人而異）透過這種方式把負債重新解構排序，再擬定清除或替代方案，例如今年不出國或舊手機繼續用等，設法讓負債項目從表上消失，特別是有紅圈標記的部分，先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零，也就是至少不要負債，再來想如何從零到正，並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」，也就是你的淨值，你會越清楚什麼該花、什麼不該花，往後在面對消費誘惑時，就會知道如何警惕自己，也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值，這就是投資理財最重要的第一步！(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機：為投資理財打好基本功，讓你不靠勞力，增加被動收入，快速FIRE》，采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
國外都在「FIRE運動」！極簡理財讓生活不為工作而活
對有意義且快樂人生的探索，早已不是新鮮事。古希臘哲學家蘇格拉底（Socrates）告訴我們，快樂的祕訣不在於追尋更多事物，而是要發展懂得安貧樂道的能力。孔子更曾言：「發憤忘食，樂以忘憂，不知老之將至」；古希臘哲學家亞里士多德（Aristotle）則說「幸福取決於我們自己」，而不是取決於我們穿戴的手錶品牌，也不是我們曾經遊歷過多少國家。就連現代研究也這樣表示：「親密關係更能使人終生快樂，超乎金錢名利」。我很肯定，這些都是老生常談了。假如我說「坐擁豪宅，不一定讓人快樂」，你最有可能點點頭，不假思索隨即贊同。然而，我們仍有許多人，不斷陷入超時工作與過度消費的循環裡，達到即時性的滿足感，而非尋求更深層持久的心滿意足。對此，我也很有罪惡感：我的妻子泰勒與我犧牲心境上的平和、相處時間、親子時刻、有意義的關係，就只為了更加勤奮工作，花錢支付更多事物。我們知道有比豪華轎車與美味大餐更幸福快樂的事，但卻還不足以讓我們停止追求。然後，在我33 歲之際，有人向我介紹一個非常吸引人的現象，簡稱「FIRE」，也就是「財務自主，提早退休」（Financial Independence, Retire Early）運動。FIRE 社群人數日益增長，他們來自各行各業，收入等級各不相同，致力於過著積極節省和低成本投資的人生，以求掌控自己的財務，買回自己最珍貴的資源，也就是時間。終極目標是要達到「FIRE」，這是一種擁有充足被動收入的狀態，不須工作即可支付生活開銷。許多達到FIRE 的人依舊出於熱忱，在自身領域繼續貢獻心力，但有許多其他人不再工作，轉而環遊世界、投身非營利組織、追尋創意企畫，或僅僅只是簡單過活。事實上，儘管這項運動名稱是「提早退休」，我發現FIRE社群的人經常不會採用「退休」這個字眼及其意涵。「財務自主」是要享有自由與彈性，追尋自己真正的使命感，不論賺錢與否。FIRE不是指在沙灘上暢飲雞尾酒享受餘生，卻是要腳踏實地度過寶貴歲月，做些事情，而非坐在辦公桌前暗自數著每分每秒流逝，心不在焉，直到5點下班為止。在本書寫作過程中，我了解到FIRE正是日常職務「苦差事」的一帖解毒劑。或許你熱愛自己的工作，也或許你討厭自己的工作。不論是哪種情況，很多人都跟你一樣：有半數美國人不滿意自己的工作。不管你對自己工作的感覺如何，你可能覺得自己毫無選擇，只得繼續工作下去，這我也頗有同感。另一方面，假如能夠獲得財務自由，你隨時可以離職；即使你的工作很有成就感，倘若有朝一日可以想做就做，或許你根本想都不想，就願意離開原本的圈子。如果必須仰賴薪資過活，你人生某些方面很可能就必須讓步；但若辭職不幹，意味著要面臨財務上的不穩定。不過，要是你可以不靠薪水過活，又會如何？屆時你會選擇做什麼事？ FIRE終究提供了這樣的自由。聽起來真是不錯，對吧？所以，要怎樣才可達到這般無憂無慮的生活？很簡單，只要少花錢、多存錢、投資差額即可。通往FIRE的康莊大道即是：將50％到70％的收入存下來，把這些存款投資於低手續費的股票指數型基金，在大約十年後就能退休。當然，實際數目因人而異，但是在整本書裡，我已提供關鍵方程式和FIRE公式，你可以把自己的數字套入其中，判定FIRE 是否是你的合宜路徑。追根究柢，「少花錢」才是至關緊要，也是這項方程式最難的一部分。FIRE社群發展出一種有創意又迥異以往的巧妙生活方式，深深席捲人心，縱使我並未刻意在自身生活裡一一實行每項作法，也覺得讓人印象深刻。這是因為FIRE很有彈性，你務必親身一試；購物之前，如果可以，請先三思而行。常見的FIRE實務包括：與室友同住、搬到較便宜的區域、在家烹煮三餐、付現購買二手車、家裡只需要一部車（或甚至不開車）、大宗購買雜貨、樽節預算或「砍掉」旅行計畫，以及放棄購買奢侈品，譬如精品皮包、皮鞋、手錶、電子產品、珠寶、家具等。較為極端的FIRE 實行者可能住在露營車或旅行拖車裡，自己栽培作物來吃，然後乾脆多年不購物；在零下溫度的氣候裡，騎著腳踏車去工作；或者，甚至離開祖國，追尋較低成本的生活方式。我在2017年發現FIRE，當時的我肯定不會做出這樣的選擇。花費300美元吃一頓晚餐、與友人搭機飛往美國拉斯維加斯，參加週末高爾夫球之旅或租用全新車型，對那時的我來講根本不算什麼。但若說我只是著迷這些做出極端生活方式選擇的人，可就太過輕描淡寫了。這樣的生活需要什麼樣的全心投入？放棄中產階級生活的「正常」牢籠，感覺又是如何？況且，倘若我已經比日常生活的一般人更有管道取得這麼多奢華和經歷，為何我不覺得更加快樂？或更有甚者，為何他們看似如此快樂？本文摘自《賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》，采實文化 2020/04/30 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
