2025-10-01 退休力.理財準備
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2025-09-29 退休力.理財準備
47歲IT男存到1600萬提早退休 卻被一通電話摧毀大嘆：我根本不奢侈
近年來，「FIRE」（財務自由、提早退休）成為許多人嚮往的生活方式，當資產順利到位，也未必安妥。一名不到50歲的科技業上班族存夠錢提早退休後，卻因母親的突發疾病，兩年後不得不結束退休生活，再次回到職場。日媒報導，現年49歲的鈴木拓也（化名）畢業後進入IT企業工作，30多歲便升任管理職，薪水優渥，但是日夜加班搞得身心俱疲。他決心提早退休，開始徹底控管支出與資產運用，只去最低限度聚餐，午餐自己帶便當。薪水的一半以上都投入各種投資，包括股票、基金、不動產等。拓也以FIRE常用的「4%法則」推算，設定目標資產8000萬日圓（約新台幣1600萬元），在47歲時達成目標，當配息與租金收入足以支撐生活時，他毅然辭職。一通電話打亂了他的退休生活離開職場的生活正如他夢想般自由：不必趕時間，想幾點起床就幾點，上午去健身房，下午沉浸在程式設計與閱讀，偶爾展開數周的國內旅行。FIRE後，他在生活仍保持節制，人生規劃看似完美，這份悠閒卻在一通電話中戛然而止。兩年後某天，他接到74歲母親鄰居的來電，告知母親倒下緊急送醫。他趕到醫院，醫師診斷為腦梗塞，雖然救回一命，但右半身留下後遺症。醫師直言，母親已無法獨居，她的年金僅每月14萬日圓（約新台幣2.8萬元），拓也起初以為在這範圍內找個平價得養老機構即可，但因母親的麻痺失能，還是需要能提供周全照護的機構。這類設施的月費少說25萬日圓（約新台幣5萬元）以上，還有入住一次性費用、醫療開銷與雜支，光靠母親的年金根本不足。拓也只能補貼差額，入住一次性費用動輒數十萬至數百萬日圓，每月額外支出至少10萬日圓（約新台幣2萬元），這迫使他動用原本用來支撐退休生活的8000萬日圓資產，甚至被逼得兩年內重返職場。人生支出不只「自己」FIRE意想不到的陷阱拓也感嘆自己並沒有奢侈，只是想平靜過日子，沒想到計畫趕不上變化，父母的照護這類時機與金額皆難以預測的負擔，隨時可能打亂計畫。FIRE的財務規劃不能僅計算個人生活費，還必須把父母可能的長照支出納入。根據中華民國家庭照顧者關懷總會2024年的調查，台灣家庭每月平均長照支出達 21923元，其中包含照顧服務、醫療與其他生活費用，長期下來是一筆不容小覷的負擔。專家建議，FIRE族群在設定退休資產時，應額外準備「長照風險預備金」或善用保險規劃，以避免因突如其來的照護需求被迫中斷退休生活。
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2025-09-27 退休力.社會連結
64歲退休男擁1600萬自豪「從不缺錢」三餐都叫外送最後得憂鬱症
在高齡社會中，即便擁有充足的退休資金與完善生活安排，也未必能真正免於孤獨與心理困境。日本一位獨居退休男子即使擁有上千萬的資產仍感到空虛，甚至有憂鬱傾向，最後醒悟人際連結才是生活的核心支撐。日媒報導，60歲從一流企業退休的明先生沒有結婚也沒有子女，開始享受一個人自在的晚年生活。他自稱從來不覺得缺錢。因為擁有超過8000萬日圓（約新台幣1600萬元）的資產，每月還有10萬日圓（約新台幣2萬元）的企業年金。由於孤身一人，時間完全屬於自己。打掃、洗衣交給家事代行服務，三餐全靠外送宅配，外出僅限於每周一次採買日用品。一整天唯一說的話是對外送員說「謝謝」明先生表示手機什麼都能訂，不必見任何人，原以為這樣很輕鬆，但內心卻感到一絲寂寞。退休後第三年，有一天他突然意識到：「今天我又一整天沒和任何人說話，沒有電話也沒有郵件。唯一的對話，就是和外送員說一句『謝謝』。」再過一年，他的情緒明顯低落，於是前往附近的身心科就診，被診斷為「輕度憂鬱」。醫師建議他走出家門，多和人互動，並介紹了「地域包括支援中心」，一個整合高齡者健康、照護與福祉的窗口。起初明先生有點抗拒，覺得自己是不是變成需要被照顧的老人了。但去了之後才發現完全不是那樣。那裡有人願意耐心傾聽，還透露感到孤獨的人其實很多。聽到這句話，他覺得心裡鬆了一口氣。在中心的協助下，他開始參加社區沙龍、健走活動與圍棋社團，每週出門幾次，生活逐漸改變。如今，他甚至參與當地志工活動，在兒童館為小孩說故事，或幫忙採買物資送到需要的人家中。明先生發現叫外送的次數減少了，現在也會自己煮點簡單的東西，像是冷凍烏龍麵。等生活逐步安定後，他開始思考遺產的去處。因為沒有家人與繼承人，他不希望財產最終全被收歸國有。他一開始想著要把錢花光，但其實根本花不完。因為對名錶、名車這些奢侈品都沒興趣。所以最近開始準備立遺囑，希望能把一部分財產捐給社區與志工團體。回顧過去，他感慨地說：「雖然那時候錢很多，但心裡卻空虛。早上起床沒人說話，吃飯也只是吞嚥食物。真正讓生活豐富的，是和人一起笑、聽到一句謝謝的瞬間。」孤寂感導致老年憂鬱 提高失智風險台灣一項針對台灣老年人的研究指出，孤寂感（loneliness）在高齡者中的盛行率約為10.5％。其中，男性、獨居者、健康狀況不佳者、無配偶者、沒有工作或社會支持者，較容易有孤寂感。國衛院的研究也顯示，孤獨感不僅與老年憂鬱有關，也可能加速認知功能退化、提高失智症風險。因應高齡社會，政府在長照政策規劃中也強調「健康促進」、「活躍老化」、「高齡友善社區」等理念。具體措施包括：在地方結合社區團體辦理多元長者課程、加強失智症預防宣導、設立長者健康促進網絡等。也有法人組織舉辦高齡者心理支持與孤獨對策等論壇，促使跨界討論長者社會參與與心理照護。
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2025-09-26 退休力.理財準備
3個孝順女兒常帶孫返鄉探親 退休夫妻「開心又沈重」忍耐十年後編謊回絕
許多退休長輩面臨著一種矛盾心情：一方面渴望與子女、孫輩相聚，共享天倫之樂；另一方面，卻伴隨著沈重的經濟壓力。一對退休夫妻即使有相對充裕的退休金與存款，卻長期背負家庭聚會支出，讓他們陷入老後資金焦慮，最後甚至忍痛說謊拒絕兒孫來訪。日媒報導，69歲的太田康介（化名）剛結束與女兒的電話，心裡湧起複雜的感受。表面上是喜悅，因為3個女兒都在外縣市成家立業，並帶來8個可愛的孫子，每逢長假太田家便熱鬧非凡。但他想起上個月的信用卡帳單——壽司外帶、全家去溫泉的住宿費、伴手禮……支出比平常多出8萬日圓（約1萬6000元新台幣）。夫妻兩人如今僅靠每月22萬日圓（約4萬4000元新台幣）的年金維生，雖然還能硬撐著繼續款待子孫，但這樣的無形壓力，正逐漸讓康介的喜悅掺雜著不安。退休時，康介擁有約4000萬日圓（約800萬元新台幣）的存款，加上退休年金，每月收入足以維持生活。持有自宅與2輛汽車，原本的老後生活看似無虞。隨著孫輩長大，返鄉聚會的花費逐年增加。孩子們也習慣了「由父母買單」的默契，不論是餐飲或旅遊，康介與妻子始終負擔全額。這樣的狀況已持續近10年，他也早已難以開口要求各自分攤。隨著存款逐漸減少，焦慮感日益加深。9月初的連假，女兒又傳來訊息即將返鄉，康介卻遲疑了。他既開心又感到沉重，最後只好回覆：「我們夫妻剛好要去旅行，這次可能不方便。」事實上，他們並沒有任何旅行計畫。對財務感到焦慮的真正原因康介的情況其實仍屬資金充裕，但問題在於他沒有掌握實際的收支。每月雖有22萬日圓收入，但遇上孫輩返鄉就會暴增支出。這種「帳戶餘額持續減少卻不知原因」的狀態，容易導致心理壓力。專家建議，應先將收支「可視化」，例如將食費、交際費、娛樂費、返鄉接待費分項記錄，並為「返鄉特別支出」訂定年度預算。如此一來，不僅能明確知道「這個月能安心花多少」，也能減少焦慮。如果超出範圍，向孩子坦誠說明即可，絕大多數子女都能理解。其實，孫輩頻繁返鄉的時期並不會太長，隨著年紀增長，聚會次數自然會減少。若因為過度擔憂金錢而失去享受當下的機會，才是最大的遺憾。關鍵在於設定無壓力的招待範圍，如此，才能在維繫自身生活品質的同時，也盡情享受與子孫共處的時光。老後生活得算上通膨 總資產須妥善規劃 根據主計總處2022年家庭收支調查，主要收入來源為六十五歲以上老人的銀髮家戶，平均每月消費支出約為4.86萬元，再以主計總處於2024年公布的「高齡家庭消費者物價指數」高齡家庭通膨率為2.8％計算，退休夫妻要維持十五年間的基本開銷，大約得準備1500萬左右；若還有房貸、租金的壓力，或是希望有休閒旅遊的安排，每年得加上10-20萬不等的花費，就得再多備足150-300萬支應。理財專家建議，退休後最好劃分兩大帳戶：一是「日常開銷帳戶」，專門負責食衣住行、交通、水電、雜支等；二是「醫療／健康／長照帳戶」，專款用於未來醫療或看護需求。如此一來，就算有突發狀況也較不會影響日常生活。若擔心存款快速流失或子孫過度依賴，也有人主張利用信託與安養信託機制，將資產設為專款專用。例如可設立每月撥款給付、醫療急難金等用途，以保障資金不被過度挪用。
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2025-09-26 退休力.理財準備
父母想守住老屋，子女盼賣掉支出照護！理財規畫顧問給解方：問題不單純在「賣」或「留」
林爸媽七、八十歲了，記憶退化、身體狀況也大不如前。住在台中的他們，最近一心想把老房子整修：「那是我們的根，是我們一輩子的心血。」然而在台北打拚的三個女兒卻直搖頭：「爸媽北上比較好，房子賣掉拿來養老，我們才能照顧到你們。不然，我們2地奔波，要上班又要照顧您們，我怕我們會先累倒！」家的依戀與現實負擔的拉扯這場對話，像不像你家裡也曾上演？一邊是父母對「家」的依戀與安全感，一邊是子女對「現實負擔」的焦慮。兩代人站在不同的軌道上，彼此都沒有錯，但卻難以交集。為什麼會有這樣的代溝？父母眼中，房子不只是房子，是記憶和根，是無形的安全感。子女眼中，老屋是負擔，裝修費用龐大，異地居住難照料。再加上長輩醫療與長照支出不斷攀升，還有房產涉及的稅務與繼承問題，矛盾自然愈演愈烈。當情感遇上財務，該怎麼解？作為財務顧問，我會提醒家庭：不要只討論「要不要留房子？」，而要思考「怎麼讓生活品質不被犧牲？」。若父母堅持留在老家翻修應以安全為核心：防滑地板、浴室無障礙設計、緊急呼叫系統。能保命的改造優先，避免陷入無底洞式的花費。若父母選擇北上同住則要考慮：•居住安排：租賃或購買鄰近子女的獨立單位，保有自主性。•照護規劃：聘請看護，搭配台北完善的醫療資源。•成本估算：租金約2–4萬元/月，看護2–4萬元/月，日常與醫療支出另計。無論如何，提早做好制度化財務安排•家庭信託、繼承協議，避免未來爭產。•預留稅金與長照費用，別讓子女陷入臨時拋售資產的困境。•善用政府補助，像舊屋整修、長照2.0，都能減輕壓力。問題不單純是「賣」或「留」…真正的關鍵在溝通 父母需要被尊重，子女需要被理解。如果只是在「情感」與「理性」之間拔河，永遠沒有答案。我常建議客戶召開家庭會議及同理對方立場，用財務數據取代情緒拉扯。當大家一起看到「裝修要花多少錢？看護每月多少錢？醫療又要多少錢？」，選擇就不再是誰說得大聲，而是「怎麼走才可行」。父母真正想留下的，不是磚瓦，而是歸屬感；子女真正想減輕的，不是親情，而是負擔。因此，問題的答案不是「賣」或「留」，而是：•如何在有限資源下，保障父母安全與尊嚴？•如何在長期規劃中，降低子女的壓力？•如何讓「愛」在雙方之間延續？資產不是用來糾結的，而是用來支持生活的。房子不是問題，沒有對話與規劃才是問題。當親情遇上財務，提早規劃，才是真正留給家人的「愛」。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-09-23 退休力.社會連結
科技業男賺到千萬資產和一棟房54歲退休 短短半年竟自願重返職場
「財務獨立，提早退休」（FIRE,Financial Independence Retire Early），是不少上班族的夢想。但當真正離開職場後，現實卻不總是如想像中美好。日本一名54歲從科技業退休的男子，原以為擁有上千萬的資產與無房貸壓力，足以過上理想的晚年生活。但短短半年，他便遭遇了「孤獨感」與「資金消耗過快」的雙重困境，最終不得不重新踏入職場。日媒報導，在東京IT相關企業工作的員工小野正樹（化名），年僅54歲就選擇退休。他與妻子兩人同住，子女已經獨立。退休時，存款與投資資產合計約7000萬日圓（約新台幣1400萬元）。自宅房貸已全數繳清，他認為老後資金應該十分充裕，因而下定決心退下職場。退休後，他每周去數次健身房，平日白天則在咖啡館看書。從清晨的擠死人的電車中解放，這種生活堪稱夢想中的理想日子。才僅僅過了3個月，他開始感到一絲不安，明明每天都很自由，心裡卻不踏實。雖然有的是時間，卻不知道該做什麼。朋友大多仍在工作，平日能約的人寥寥無幾；興趣也漸漸失去新鮮感，最重要的是，他感受到與社會脫節帶來的孤獨。小野表示：「每天早上看著行事曆，上面什麼安排都沒有，漸漸會覺得自己好像已經不被需要了……」妻子也開始關心他最近看起來沒什麼精神。這讓小野不得不思考要繼續這樣下去嗎？另一個讓他不安的問題，是存款減少的速度比想像中快。雖然沒有特別奢侈，一個月大概要花20萬日圓（約新台幣4萬元），半年下來也減少了100萬日圓（約新台幣20萬元），這讓小野開始焦慮，加上通膨帶來物價上漲，他意識到原本預估的老後資金水位其實並不可靠。小野在65歲之前沒辦法領到年金，必須面對5年以上的「無收入真空期」。退休剛開始時，還有投資收益支撐，覺得日子過得下去。但遇到市場下跌時，資產只會越來越少。因為害怕風險，反而不敢輕舉妄動。在這樣的情況下，他退休半年後，在前上司的介紹下，與一家中小企業簽訂兼職型的業務委託合約，工作比起過去內容較為單純。每周工作3個半天，下午就能自由運用，不僅有了一點收入，生活節奏也重新找回來了。雖然年收入僅100萬日圓（約新台幣20萬元）左右，但能再次擁有和社會的連結，讓小野的心理重獲安定。金錢之外 更需要心的準備在討論提早退休時，資產金額並非唯一標準，心理準備同樣不可或缺。要考量的要素包括預計工作到幾歲為止、年金要從幾歲開始領、醫療照護費如何估算、是否擁有日常的社會角色與存在感等。根據2025台灣高齡社會退休生態觀察指標調查，國人啟動退休準備平均年齡延至39.63歲，但實際開始準備的年齡平均為 45.15歲，為六年來最晚。此外，有超過四成（41.7%）的人希望在60歲前離開職場，但自認能真正實現這個目標的不到三成（26.6%），這代表許多人雖心中有退休願望，但因為資金、制度、經濟壓力等因素並未準備到位。另外根據宏利投資管理委託機構進行的一項調查發現，有超過半數（55%）的台灣人預期退休後仍會繼續工作，原因包括擔心退休金不足、希望維持社會關係與心理狀態。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-22 退休力.自在獨立
退休男砸160萬買露營車帶妻旅行 走錯一步面臨「離婚＋財產砍半」下場
一名日本上班族在屆齡退休後，買了一台露營車，帶上妻子周遊國內各地來場自由之旅，卻因忽視另一半的需求和心聲，最後不僅讓旅行蒙塵，還面臨被離婚的下場。日媒報導，65歲的高橋信一（化名）在大建設公司工作超過40年後退休，領到2000萬日圓（約新台幣400萬元）的退職金，加上62歲妻子佳子的年金，每月合計約22萬日圓（約新台幣4.4萬元）的收入，足以過上相對寬裕的老後生活。退休後，信一首先實現的，是與妻子一起展開的露營車旅行。他懷抱著「第二人生從自由旅途開始」的想法，購買了一台約800萬日圓（約新台幣160萬元）的二手進口露營車，並客製化了床鋪、廚房與淋浴設備。即使如此，他們的資產仍有超過2,500萬日圓（約新台幣500萬元）的餘裕。最初的數周，夫妻倆在各地道路休息站購買在地蔬菜、泡溫泉、享受海鮮與鄉土料理，沉浸在新鮮又浪漫的旅途中。露營的不便和克難 讓妻子決定脫隊旅程滿一個月後，當他們來到寒冷的東北地區，車中生活的種種不便開始讓佳子感到疲憊。例如早晨洗臉必須到外頭找水源，寒冷天氣下連化妝都不方便；洗澡並非天天能進溫泉；車內空間狹小，拿取行李麻煩……這些日常小困擾逐漸成為難以忍受的痛苦。佳子提出當遇到寒冷天氣，偶爾也去住商務旅館。但信一立刻否決：「怎麼可以！這樣太浪費錢了。辛苦買了露營車，怎麼能去住旅館？你不是早就應該明白嗎？」無論是早晨作息、餐食喜好還是觀光地點，全由丈夫主導，佳子只能默默配合，旅遊風格上的分歧逐漸演變成無法修復的鴻溝。最終，佳子忍無可忍，中途獨自一人返回家中。信一雖然憤怒，但仍逞強繼續獨自旅行。然而在一人夜宿車中的孤寂裡，他感受到的只剩空虛。就在行程結束前夕，他收到佳子的一則LINE：「我想離婚。」即使他急忙返家挽回，妻子的決心依然堅定。旅行中丈夫的獨斷與漠視，早已在她心中轉化成厭惡。三個月後，離婚正式成立。信一必須將1200萬日圓（約新台幣240萬元）的資產分給妻子，並且每月22萬日圓的年金中，因「年金分割」須額外讓出5萬日圓（約新台幣1萬元）。結果，他的手中僅剩下每月12萬日圓（約新台幣2.4萬元）的年金、約1200萬日圓（約新台幣240萬元）的存款，以及唯一的自宅。留在眼前的，是一年需耗費30萬日圓（約新台幣6萬元）維持費的「夢想殘骸」——露營車。夫婦未確實溝通夢想 走向熟年離婚的悲劇熟年離婚的數據近年快速增加，原因包括退休後生活方式的不一致，以及多年積累的不滿。離婚時，原則上婚姻期間累積的財產（存款、不動產、車輛、退休金等）需進行財產分割，如同信一的情況，若在財產分割前已花掉大筆錢，日後要重新累積資產極為困難，生活很快會被逼入絕境。雖然許多退休族想去實現年輕未竟的生活，但一人的夢想，不一定是伴侶的夢想。旅行中的不便與拘束，往往勾起積年累月的不滿，甚至導致熟年離婚。老後生活需要夢想與樂趣，但更需要周全準備與彼此的體貼。信一的最大錯誤，是忽視了妻子的聲音。如果當初願意調整行程、改在暖和季節出發，或偶爾妥協住宿方式，結果或許大不相同。更重要的是進行徹底溝通，確認是否能真正一起享受。唯有如此，第二人生才能避免從希望走向破滅。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-20 養生.家庭婚姻
年薪360萬夫妻為育兒想買房 理專大讚好物件卻「勸阻首購」：不是時候
在房價持續飆升的背景下，一對雙薪高收入的年輕夫妻，為了即將迎來第一個孩子而考慮購屋。然而，他們衡量自身經濟能力後相中的高樓公寓，卻遭到理財專家勸說勿急著下手，原因和孩子有關。finasee報導，渡部惠（化名）是東京一所私立高中的英語教師，她和在旅行公司任職的丈夫，即將迎來盼望已久的第一個孩子。夫妻倆決定以生產為契機欲購買自己的家，相中一處高樓公寓的新成屋，地段沒問題，且規劃設有托兒所、兒童遊戲室以及小兒科診所，對於育兒環境非常友善。這棟房售價高達約2億日圓（約新台幣4000萬元），渡部夫婦兩人年收總和高達1800萬日圓（約新台幣360萬元），屬於高收入家庭，不動產公司表示，如果支付2000萬日圓（約新台幣400萬元）的頭期款，便能使用雙薪貸款其餘的1億8000萬日圓（約新台幣3600萬元）。雖然渡部夫妻表達高度意願想買，卻遭雙方父母反對。長輩皆為性格嚴謹的公務員，他們認為孩子就快出生了，卻要背負高達4000萬元的債務，實在不妥。於是他們去向理財規劃師小室請教意見。小室閱讀了他們提供的物件資料與資金計畫書，率先稱讚這是個很好的房子：「地點、品牌、稀缺性、管理制度都相當理想。即使未來高級塔式公寓不斷增加，這個物件的資產價值仍可能維持。」，但他話鋒一轉說：「但若我是您，現在我不會買。」理專直言：現在不是買房的時候渡部惠追問明明是好房子，為什麼不行呢？小室回答：「經常有人問我，租屋和買房哪個划算。我出身於不動產公司，毫無疑問是支持買房的一派。我也建議渡部小姐將來一定要買房，但現在不是時候。」接著他解釋理由：「像渡部小姐這樣，希望能在新家開始育兒的情況非常多見。但我稱這種情況為『惡魔的選擇』。因為在有小孩之前與有小孩之後，價值觀可能會出現巨大差異。當生活完全圍繞孩子展開時，會發現連車子、常去的店家、餐廳選擇，都會完全不同。」他接著說：「如果兩位打算繼續像現在這樣工作，那麼家附近最好有能夠延長托育時間的幼兒園，還有能在假日與夜間看診的小兒科醫院。而在孩子上學前，如果住在太太娘家附近，一旦發生突發狀況，也能請父母協助。另外如果打算讓孩子進私立學校，那麼也必須考慮到通學便利性。」小室最後反問他們在決定這間公寓前，是否已經檢查過剛才提到的所有條件？這番提問讓渡部夫妻啞口無言，顯然完全沒思考過這些問題。雙薪貸款潛在的隱憂當長輩提問房貸的部份，小室翻開資金計畫書解釋：「目前房貸利率有很大可能持續上升。在這樣的利率水準下，借貸金額應控制在年收入的7倍以內。但你們這筆1億8000萬日圓的借貸，明顯已經超出合理範圍。以這樣的金額來說，假設未來收入沒有持續增長，風險非常高。」除了房貸，如果購入公寓，連同管理費與修繕基金，每月住房開銷將膨脹至現有的1.5倍。考慮到育兒開銷，若夫妻其中一方因病或失業，後果不堪設想。小室還點出雙薪貸款的問題：「對於像你們這樣的高收入夫妻來說，若其中一方遭遇突發狀況，另一方的負擔將加重。最嚴重的風險在於離婚時：屆時可能只剩一方需繼續背債，而即使想出售房產，往往也會出現『房價遠低於貸款餘額』的狀況，導致房子賣不掉。」聽到這裡，渡部與丈夫面面相覷。這些風險，先前不動產公司從未提及。此刻才深刻體會到專業意見的重要性。最後他們稱會重新考慮購屋的事。等孩子出生後，若再次決定買房，會再前來做諮詢。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-15 退休力.理財準備
82歲父遺囑上億遺產全給次子「老實公務員長子一毛都沒」親人透露原因
經過公證的遺囑雖能確保財產分配依照本人意志執行，但同時也可能成為親情決裂的導火線。日本一位資產家將上億財富透過遺囑全給了次子，引發長子的憤怒和不諒解，雖然遺囑具法律效力，卻因沒事先溝通而導致家族撕裂。日媒報導，住在東京的82歲資產家齊藤信一（化名，下同），名下擁有包括大樓、收益不動產與金融資產在內，總額接近6億日圓（約新台幣1億2000萬元）的龐大財產。他在具備法律效力的公正證書遺言中，明確寫下「長男不分得任何遺產」，並將所有資產全部指定給54歲的次男洋介，這項決定，瞬間點燃了親子間長年累積的不滿與不信任。58歲的長男昭一是一名即將屆齡退休的公務員，自大學畢業以來便在地方任職，過著穩定生活。他自認一直很認真踏實地過日子，當被告知什麼都沒有時，心裡難以平靜而且很不安。相對地，獲得全部繼承權的洋介經營飲食業，長年住在父親身邊，時常陪同就醫，也幫忙管理不動產。法律上遺言具有效力，但同時規定子女享有「特留分」，也就是最低限度的繼承份額。昭一於是打官司訴求自己該有的那份，調解歷時數個月，最終由洋介以金錢補償特留分才宣告落幕，但自此兄弟關係徹底斷裂。信一將所有財產都留給次子是有原因的，齊藤家的親屬透露，身為父的信一常常說哥哥昭一雖然老實，但沒幫過事業；弟弟洋介比較能幹，也常在身邊幫忙。遺產分配忽略情感面和溝通 讓家族關係崩解信一將財產集中給次子的決斷，背後有其實務考量。然而，當這樣的安排沒有經過「生前溝通」與「家族理解」，就極易在死後引發裂痕。昭一無奈地說，繼承遺產讓家族分崩離析。財產分不到倒無所謂，「但我希望至少能有個交代」。即使公正證書遺言能夠保障立遺人的意志，但若忽略了情感層面的調整，最終仍可能換來家族間的決裂。專家建議在立遺囑時，不僅要考慮財產分配，也應尋找情感的落點，透過生前的對話，解釋分配理由，才能避免日後的爭執。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-13 退休力.健康準備
65歲未婚男狂灑千萬退休金享樂 忘了投資「最重要的資產」人生一夕變黑白
許多人都以為有錢就能在退休生活安心過日子，但沒有最重要的健康什麼都是枉然，日本一名手握上千萬資產的黃金單身漢，趁還能動時盡情花錢享受人生、製造回憶的同時，卻忽略照顧身體，讓生活品質大打折。《THE GOLD ONLINE》報導，60歲的A先生從公司退休，手上有來自退休金、長年存款與父母遺產合計1億日圓（約新台幣2000萬元）的資產。由於未婚且沒有子女，資產不用特別留給誰。他心想：「留下錢也沒有意義，不如趁能動的時候享受人生。」親眼看到父母的狀態後，他更堅信健康與好奇心並存的時期大概只到75歲左右。該做的事要趁60多歲的時期完成。因此，他把這段人生視為最後的高峰期，決定不惜花錢好好享受。退休後，他首先將20年前購入的舊公寓賣掉，約以4000萬日圓（約新台幣800萬元）的價格脫手，並以實質約2500萬日圓（約新台幣500萬元）購得一間臨近車站的高級公寓。接著，他一口氣買下多年來夢寐以求的高級SUV進口車，車價高達1200萬日圓（約新台幣240萬元）。光是房子與車子就花掉3700萬日圓（約新台幣740萬元），但A先生心想還有6000萬日圓（約新台幣1200萬元），不用擔心。在這之後他持續購買高級手錶、出國旅行、光顧高級餐廳，生活愈加奢華。這些奢侈的享受逐漸成了習慣。當他65歲時，存款竟跌破3000萬日圓（約新台幣600萬元），雖然開始意識到必須縮減開支，但習慣已難以改變。奢華背後的代價 72歲失去最重要的東西比起資產縮水，A先生面臨更大的麻煩。72歲時，他因長年大吃大喝導致體重暴增25公斤，被醫生診斷出糖尿病。從此，外食和高熱量美食被迫劃上休止符。在營養師的指導下，他只能吃低糖、少鹽、多蔬菜的自炊餐。除了每日測血糖與規律運動，他還必須定期回診、服藥。過去自由享樂的飲食生活不復存在，高級超市與餐廳換成了平價賣場與計算營養的採買。他甚至還得負擔藥費與檢查費，每次花費都是數萬元日圓不等。此時，存款已跌破1000萬日圓（約新台幣200萬元），他不得不開始節儉度日。大灑幣製造回憶 卻忘了投資最關鍵的健康雖然A先生仍擁有高級公寓與SUV，若出售可以換回一筆現金，但即使賣掉房車換錢，現實卻是他的生活已被疾病綁住，奢華已經無法再享受。他感嘆60歲時期已盡情享受人生，這點並不後悔；但沒有投資健康，「這是最大的遺憾。」最終，他親身體會到，老後的安全感，並不是單靠資產數字就能保障，而是必須有計劃性的支出與健康作為基礎。要真正守護老後，不只是「錢的多寡」，而是如何使用，以及是否能維持健康。許多人誤以為存款金額就是老後的保障，事實上，健康狀況才是決定生活品質的關鍵。根據世界衛生組織的統計，高齡者的醫療與照護支出平均可占退休後生活費用的30%以上，若出現慢性疾病，甚至可能翻倍。東京大學的一項追蹤研究指出，60歲時若能維持正常體重與良好飲食習慣，不僅醫療費用可減少約25%，平均健康壽命更可延長5年以上。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-12 退休力.理財準備
78歲男擁1400萬和三子女 因「老人常見心態」只能吃打折便當孤獨度日
退休後即使身家富裕、兒孫滿堂，也無法保證一定幸福，關鍵取決於心態。日本一名78歲的老翁坐擁上千萬資產，卻因對金錢的過度執著導致與家人疏遠，最終陷入孤獨的晚年。日媒報導，78歲的A先生育有一子二女，都已結婚，並且陸續有了孫子。A先生資產有7000萬日圓（約合新台幣1400萬元），獨棟住宅已還清貸款，還有月領17萬元（約合新台幣3.4萬元）的年金，經濟上毫無困難。然而，A先生隨著年紀增長，愈發執著於金錢。五年前，原本負責管帳的妻子過世後，A先生開始展現出「吝嗇老人」的一面。當孩子們回來探望時，他一方面自豪靠著自己的努力，才能累積這些資產，另一方面卻又提醒孩子「別打我錢的主意」。就算帶孫子外出用餐，他也從不主動付款。長子的善意提醒 成為決裂的引爆點真正讓父子關係決裂的，是長子的善意提醒。長子曾小心翼翼地說：「爸，只是以防萬一，萬一有什麼事，能不能先告訴我帳簿放哪裡、不動產和保險的情況？如果有什麼希望的分配方式，寫下來會比較安心。」長子認為，自己作為家中長男，有義務提前了解一些狀況。然而A先生卻勃然大怒：「我還沒打算死！你這是在覬覦我的錢嗎？」自此，他開始刻意疏遠子女與孫子。過度執著金錢 換來孤獨的晚年A先生的吝嗇讓子女們也逐漸與他保持距離，他們既然你爸爸這麼執著於錢，那就抱著錢到死吧，不要在需要的時候才來找兒女。A先生雖然內心寂寞，仍逞強硬著口氣回答：「就這樣吧。」對他而言，錢是必須守住的東西，否則就會被人覬覦，不能縱容子女更是信念，結果卻是家人關係徹底破裂。實際上，7000萬日圓足以支撐老後生活，但如何使用這筆錢，卻決定了人生的豐富度。A先生選擇守住金錢，卻失去了家人的陪伴。如今，他的冰箱裡只剩下打折的便當，帳戶裡則是一分一毫未動的鉅額存款。他口中說著「我這樣就好」，心裡卻仍渴望聽見孫子的聲音。老人為何特別容易固執於金錢？專家指出，隨著年齡增長，人們容易對金錢產生固執心理，原因包括收入減少對未來感到不安、認知功能下降，缺乏靈活判斷、害怕財產減少，產生強烈焦慮等。這些因素疊加後，容易出現「只存不花」的極端行為。相反地，也有人有多少就花多少，將退休金揮霍在豪華享受或陷入詐騙，導致財務瞬間崩潰。同時，現實中確實存在依賴父母資產的子女，因此A先生的心態並非全然錯誤，但問題在於缺乏平衡。專家建議，應事先設想資金用途，例如對兒孫的援助設定明確限度、預留醫療與養老機構的開支、規劃旅行與興趣活動的預算。身故後錢無法帶走，無論守到死或花光為止，都可能帶來遺憾。最重要的是，不要因為金錢問題，讓原本應該溫暖的家庭關係變得冷漠。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-11 退休力.理財準備
有錢人才需要「信託」？70歲獨居阿姨實例看「安養信託」的必要！
70歲的陳阿姨一向身體硬朗，獨居多年，習慣自己料理生活，閒暇時還會到社區大學上課，學著使用網路。沒想到前陣子一次意外跌倒骨折，必須請看護和朋友輪流照顧，讓她第一次真切感受到：「年紀大了，不能再只靠自己。」 這次經驗，讓陳阿姨開始思考如何為未來做好準備。她聽過銀行推廣「安養信託」，上網查資料後覺得自己應該適合，但不太清楚該如何開始。「信託」不僅是財務工具 更能守護老後生活 信託的概念很簡單：委託人（財產所有人）把財產交給受託人（通常是銀行）代為管理，依照事先約定的方式使用，最後由受益人享有。像陳阿姨這樣的情況，委託人與受益人都是自己，就是「自益信託」。 信託財產可以是現金、股票、基金，甚至是不動產或保險。更重要的是，它能依需求設計彈性條件，例如：當需要支付醫療費、看護費，或入住養護中心時啟動支付。 為了避免爭議，有些人還會設立「信託監察人」，定期關心契約是否落實，甚至探視委託人的生活狀況。這些安排讓信託不僅是財務工具，更是守護老後生活的安全網。陳阿姨的安養藍圖 我陪陳阿姨盤點資產：她有自住房子、現金、股票、基金，以及年金與保險。她目前的生活費，靠勞保年金、退休金和早年買的儲蓄險，其實綽綽有餘。 於是，我建議她：•預留半年的生活費作為緊急預備金•其餘現金交付銀行，設立「安養信託」專戶•在信託契約中，約定特殊狀況（例如醫療費、看護費或入住養護機構）時，啟動給付 同時，我提醒陳阿姨，最好在神智清楚時，事先簽好「意定監護契約」，選定自己信任的人作為未來可能的監護人。至於剩餘財產的分配，也能透過遺囑事先安排，避免日後爭議。信託合約隨時能修改 財產不怕被詐騙 一個下午，我和陳阿姨把各種工具的優缺點梳理清楚。她才發現，原來信託合約並不是一成不變，若未來有不同需求，還能修改。更重要的是，這樣的安排也能防止詐騙，避免在年紀大時失去一輩子的積蓄。 走出會談時，陳阿姨笑著說，心裡好像卸下了一塊大石頭。因為她終於明白，自己不用再擔心未來會拖累別人，也不用害怕孤單無助。 對她來說，一份「安養信託」不只是契約，而是老後生活的一份保障與安心。 「我們都會慢慢變老，差別只是，有人準備好了，有人還在擔心。提早規劃信託，不是為了財產，而是為了自己能安心過生活。」作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2025-09-10 焦點.元氣新聞
撿舊電鍋送拾荒婦…北市清潔隊員涉貪汙出庭認罪 環保局：不至於坐牢
北市一名黃姓清潔隊員涉將資收車的電鍋轉送拾荒婦人，環保局去年7月接獲內部檢舉後立案調查，並移送法辦，黃員被依貪汙治罪條例起訴，他今出庭全認罪，也憂不知會不會被關。環保局說，過往案例不至於坐牢，易科罰金或緩刑也不會被解僱。Ettoday新聞網今報導，黃員去年7月在轉運站的回收車上執勤時，發現外觀完好、疑似仍可使用的大同電鍋，他沒占為己有而是先帶回家插電測試後，隔天送給1位不認識但常見她靠拾荒過生活的阿桑。幾天後，清潔隊發現並要求歸還電鍋，黃不好意思開口向阿桑討回來，只好自掏腰包買新的送她，當作替換。北投區清潔隊長卓昕岑今表示，黃員工作資歷30多年，目前在職是夜線隨車隊員，協助民眾倒垃圾，他平常做事中規中矩。去年7月26日事發隔兩天，清潔隊獲報有同仁私下拿走電鍋，經循線調查、採證，監視器很明顯可見黃員當天從資收車拿走電鍋至私人轎車。卓昕岑說，8月9日詢問黃員，他直言不諱有拿走，自認只是小小電鍋，所以沒有很在意。轉送婦人則是黃員自述，環保局不清楚細節。他指出，黃員犯法行為已經發生，經8月中旬職工考核委員會審議，黃員記過1次，該行政處分將影響他今年度考績。該案涉及貪汙行為，有送政風室查處、移送法辦，後續環保局也安撫黃員，過往案例不至於到坐牢程度。卓昕岑強調，平時都有向同仁宣導不能任意拿走資收物，同仁間都會互相提醒否則會觸法。希望同仁「勿以惡小而為之」，為了幾十元的東西被治罪，得不償失。環保局長徐世勲表示，資源回收物收集後變賣，仍是市府資產，不是民眾丟棄的物品就是垃圾，環保局會加強同仁的法治教育。或許同仁想拿該物去幫助別人，即便是善心出發，法律永遠是第一位，此舉仍是犯罪、違法，「公家單位沒辦法用情理法，必須是法理情。」
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2025-09-10 醫聲.醫聲要聞
超高齡元年NPO高峰會 60位領袖與老盟呼應聯合國健康老化10年行動
中華民國老人福利推動聯盟今天舉辦「2025台灣超高齡元年NPO高峰會」，凝聚全台超過60位NPO領袖共商因應之道。國際健康老化專家Yvonne Doyle於會中分享「將高齡化轉為社會重構契機」的全球經驗，衛福部次長呂建德指出，未來十年「長照3.0」將是重點，最大特色是「醫療與長照結合」，建構居家、社區、機構、社福到醫療的一條龍服務，並聚焦出院準備與到宅急症照護。健康永續教育基金會創辦人暨董事長邱淑媞，直指台灣「制度四大落差」，強調健康老化有50%取決於個人健康行為與臨床照護，但50%取決於社會與經濟因素、物理環境，她呼籲政府立即舉辦「超高齡社會國是論壇」，與各界及長者深度對話，釐清最迫切的優先政策；與會專家也提醒，政府應該重視長者移動權。呂建德：長照預算十年飆23倍 反映高齡化醫護需求龐大呂建德指出，長照預算從1.0時期49億元，2024年成長為927億元，2025年將突破1,153億元；健保總額已達一兆元，反映人口高齡化帶來的龐大醫療與照護需求。未來十年「長照3.0」將是重點，最大特色是「醫療與長照結合」，建構居家、社區、機構、社福到醫療的一條龍服務，並聚焦出院準備與到宅急症照護。在人口趨勢上，呂建德引用日本經驗提醒，台灣高齡人口將於2042至2045年間達到高峰，政策設計必須避免「機構過剩變蚊子館」，並優先滿足戰後嬰兒潮世代需求。他透露，衛福部已編列逾62億元經費，推動獨居長者關懷方案，強化社區支持。立法委員王正旭指出，打造「健康台灣」的核心在於完善高齡長者的權益保障。他回顧過去《老人福利法》的修訂歷程，提出應將該法進一步升級為《高齡者權利法》，以更具高度與廣度的法律架構，全面涵蓋長者的食、衣、住、行、育、樂、財務安全及健康照護等生活面向，確保其生活品質與尊嚴。王正旭指出，此立法是為了回應全球老化趨勢與聯合國「健康老化十年」行動，並呼籲行政部門及立法委員共同推動，讓政策形成有堅實依據。立法委員林月琴表示，高齡政策首要關注長照資源的公平性與可近性，其次則是照顧人力應有合理待遇。她強調，長者的「移動權」必須受到保障，特別是在偏鄉地區，更需要完善交通資源，讓長輩能走得出去、擴大生活範圍。同時，她呼籲應將醫療與社福資源整合至社區，共同營造友善的高齡環境。老盟理事長方力脩指出，此次高峰會正是為了呼應聯合國「健康老化十年」行動計畫，特別邀請國際講者與國內政策學者及NPO共同交流，並以「世界咖啡館」形式的共識工作坊，與會者將從台灣現況出發，集思廣益提出具體建言，期望與全球接軌，共同建構一個讓每個人都能長壽、健康、並具尊嚴的社會。國際專家：高齡化是重構社會的契機英國國王基金會（The King’s Fund）理事會理事、世衛組織歐洲區署健康老化資深顧問Yvonne Doyle演講時直言：「人口高齡化不是負擔，而是重構社會的契機。」應將高齡化視為生活的一部分，2026年將在高齡健康政策實施雙軌制，包括現在的長者與未來的長者，具有四個面向，優先預防以獲得長期效益、整合醫療與照護系統、創造安全賦能的環境以及重新想像老年人與老化的議題。她指出，若不及早建立永續的醫療與社會支持體系，將錯失將長壽轉化為「健康紅利」的關鍵時機。健康餘命（healthy life expectancy）比單純壽命更重要，因為沒有品質的延壽只是社會債務。她也提醒台灣必須正視年齡歧視、醫療可近性與世代共融，並呼籲政府和公民社會攜手，「重新構想老齡化，就是重新構想社會。」她進一步提醒NPO應設定短中期的具體目標，尤其要回應長者覺得有意義的需求。長者想要的是尊嚴與包容，他們期待的醫療保健服務不是高科技，而是可近性；他們重視世代團結，不希望被標籤化為「老年人」，而是想積極參與社會活動與政策策略。Doyle並特別提到，她研讀過台灣的老化研究，認為台灣起步不錯，文化上也尊重長者，應善用媒體塑造長者的正面形象，並讓長者擁有可供效法的典範。現場提問熱絡，伊甸基金會理事曹愛蘭拋出「如何看待善終與尊嚴死亡」的提問。Yvonne Doyle回應，「一個好的死亡是好好老化的一部分」，核心在於保有尊嚴與選擇權。她強調，討論死亡雖困難卻必要，「重點不在於活得多長，而是生命的品質」。邱淑媞：呼籲政府舉辦「超高齡社會國是論壇」邱淑媞指出，台灣將於2025年正式邁入超高齡社會，民間力量應積極推動「健康老化」，並呼應聯合國「健康老化十年行動計畫（2021年至2030年）」。本次高峰會集結全台60餘個高齡NPO組織，共同發布《超高齡社會政策倡議書》，要求政府將健康老化列為國家優先議程。她提到，個人健康行為與臨床照護僅佔健康影響的一半（50%），另一半則來自社會經濟因素（如教育、就業、收入、家庭與社會支持、社區安全）與物理環境因素（如空氣、水、住居、交通），這表示健康決定因子不僅限於危險因素，更包括社會、環境、經濟、商業和政治決定因子。邱淑媞表示，台灣邁入超高齡社會是機會，應把握「健康臺灣」的契機，可以舉辦「超高齡社會國是論壇」，納入各界（政府、學術、老人、跨世代）參與，以縮小城鄉落差和貧富差距。座談會專家呼籲：政府政策應更具系統性與整合性同場座談會則聚焦「台灣如何接軌國際」，邀請立法委員王正旭、林月琴、台大醫院北護分院院長詹鼎正、健康永續教育基金會董事長邱淑媞、台灣社會發展研究學會理事長黃松林共同對話，提出跨部會政策建言，探討如何在高齡化社會下推動健康老化、延緩失能，並呼籲政府政策須更具系統性與整合性。邱淑媞指出，台灣雖起步早，但現行政策零散，缺乏總體規畫。她建議結合全民健保大數據與長者功能評估（ICOPE），推動「社會處方」，讓長者獲得非醫療支持。林月琴強調，若缺乏「喘息服務」，照顧者與長者難以參與社區活動；她建議推動「職務再設計」，讓健康長者持續工作，並凸顯「移動權」是維持生活品質的關鍵。王正旭則提出「健康憲章」，認為任何政策若損及民眾健康，都應重新檢討。他提醒，長照應被視為社會資產，而非家庭負擔。台大北護分院院長詹鼎正指出，醫院現行的社區服務，包括居家醫療，主要鎖定衰弱程度較高的長者（衰弱指標約五級以上），希望爭取基本給付，談到WHO推動的「ICOPE」整合照護方案，他直指台灣落實上的核心問題：「轉介困難」，八成篩檢僅止於衛教，未能銜接後續服務。台大雲林分院正試辦計畫，盼建立可行轉介模式。台灣社會發展研究學會理事長黃松林黃松林則推動「孤獨處方箋」及「設冊」概念，倡議擴大獨居長者關懷範圍，避免侷限於弱勢列冊族群。NPO領袖齊聚，將向政府提出高齡政策建言高峰會下午將以「世界咖啡館」形式展開共識工作坊，由邱淑媞主持，邀集60多位NPO領袖分組討論，對照聯合國「健康老化十年」行動與台灣現況，集思廣益提出政策建言，並將於10日記者會正式對外發布。
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2025-09-09 養生.家庭婚姻
70歲退休校長經濟寬裕卻「賣房替女兒還卡債」他嘆沒錢只是時間問題
日本一名70歲的退休校長擁有令人稱羨的公務員退休金與穩定資產，身為一位教育家，自己35歲女兒卻因染上嚴重購物成癮，背上龐大債務。父親最終還得賣房替她還債，卻對這困境束手無策。日媒《サライ》報導，70歲的則夫（化名）是一名退休校長，65歲正式退休後仍會受邀到各地演講，或撰寫教育會報。則夫的退休金有數千萬日圓，每月還有約3～5萬日圓（約新台幣6600元至1.1萬元）的講課稿費等額外收入，加上身為地主長子，一點都不缺錢，他卻多年來為35歲女兒的購物成癮問題所困擾。則夫的女兒一直過著派遣打工的生活，短大畢業後就到處換工作，從來沒安定下來，現在她是周休4天、每周只上3天班，父親希望她能穩定工作，但她總是嫌東嫌西，不斷跳槽。則夫曾試著告訴她：「妳不只是我的女兒，還是教育者的孩子，要有自覺。」，但完全沒用。妻子早年離家 女兒缺乏母愛被寵壞則夫的妻子比他小10歲，在女兒10歲時就離家出走了，之後還寄來填寫好的離婚協議書。則夫的性格就是遇事不抗爭，所以就照辦了。之後才從朋友口中得知，妻子愛上了另一個男人，原因是則夫總以事業為重，假期不出遠門，不參加旅遊，假日則忙於社團指導，從未參加過女兒的學校活動，讓妻子獨自育兒。她甚至曾向友人傾訴「幾度想輕生」，最後和一位「爸爸朋友」私奔。妻子離家後，10歲的女兒主要由則夫的母親照顧。單親家庭下的撫養把她寵壞了。國小六年級時，女兒開始要求零用錢。則夫以當時的最低時薪650日圓（約新台幣140元）雇用她做家事，一個月能拿到5萬～6萬日圓（約新台幣1萬～1.3萬元）。於是女兒開始享受花錢的快感，買糖果、文具、玩偶不手軟。升上高中後甚至迷上名牌，會盜用家族信用卡，每月消費10萬日圓（約新台幣2.2萬元）以上。則夫出於補償心理，從未嚴厲制止，甚至買下女兒要求的百萬日圓（約新台幣22萬元）珠寶與高級手錶。女兒需索無度 賣掉一間房為她還債20多歲時，女兒陷入戀愛糾紛，甚至替男友買20萬日圓（約新台幣4.4萬元）的名牌鞋。則夫一怒之下收回信用卡，結果女兒轉向金融機構借貸，欠下200萬日圓（約新台幣44萬元）。為了還債，則夫被迫賣掉一棟老公寓，卻仍縱容女兒繼續使用信用卡。二十年過去了，如今女兒35歲，雖不再狂買名牌，但開始轉向購買昂貴的健康器材與保健品。她搬到祖母留下的房子獨居，則夫會定期替她清理未開封的購物袋。在疫情期間，他一次將閒置的名牌賣掉，回收約140萬日圓（約新台幣30.8萬元）。則夫說自己一生沒有再交女友，也從未向朋友傾訴家醜。他形容現狀「錢還有，但只是時間問題。」即使如此，他仍希望女兒能找到幸福：「我跟她說家裡沒錢了，但她真的聽得懂嗎？我只希望她能過得比我輕鬆，幸福一點。」單親家庭創傷造成購物成癮則夫的妻子在女兒幼年時離家出走，留下巨大的心理空缺。心理學家Mary Main的「依附理論」指出，當主要照顧者在兒童關鍵期缺席時，孩子容易產生「焦慮型依附」，會極度渴望被愛與被需要，卻又缺乏穩定的情感安全感。日本早稻田大學心理學教授中村美和表示：「孩子在親密關係中得不到安全感時，會透過物質消費或外在行為來尋求替代性的安慰，長期下來更容易發展出購物成癮或過度消費習慣。」德國柏林洪堡大學2022年的一項調查顯示，76%的購物成癮患者有家庭情感缺失背景，其中超過60%曾在童年經歷父母離異或缺席。
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2025-09-08 退休力.理財準備
50歲記者攢夠錢提早退休搬去海邊 卻「淪落到餐廳洗碗」讓他懷疑人生
許多人追求FIRE（財務獨立、提早退休），希望盡早開始享受人生，日本一名五旬媒體業工作者也確實做到了，卻因無業的身份陷入一連串窘境，讓他感到始料未及和些許無奈。《マネーポスト》報導，日本50多歲的M先生大學後進入大型報社工作。作為一名新聞記者在日本與海外奔波將近30年。出於一些個人考量，他決定在正式退休前先行離職。M先生表示，剛進報社時，報紙的影響力非常大，但現在已經完全是夕陽產業了。報紙發行量每年都在下降，優秀的年輕人紛紛離職，反而是年紀比大的同事緊抓不放，整個公司陷入僵化狀態。再加上早退的條件非常優渥，自己也有一定積蓄，再過十年就能領年金了，決定提早退休。想搬去海邊慢活 卻因無業租不到房M先生是單身，房貸早已繳清，由於他自小喜歡大海，計劃搬到海邊，展開自在的退休生活。然而，就在搬家前夕，他卻遭遇了意想不到的麻煩。他在退休的同時把原本住的公寓掛牌出售，大概兩個月就找到買家，交屋日期也敲定了。正在準備搬家的時候，不動產仲介突然打電話來緊張地詢問：「您現在是無業狀態嗎？」、「那樣的話，租房子恐怕會很困難喔。」原來仲介一直以為他會馬上跳槽到其他公司，所以當初沒有多做說明。M先生嘗試說服仲介，表示可以「一次付幾個月房租」或「提供銀行存款證明」，但他看中的那間房子因為審查嚴格，無業者根本不會通過。更糟的是，他已經付了押金，也非常喜歡那個物件，此時想退也退不了。被迫找打工只為過審 如今卻還在洗碗就在自宅交屋期限只剩一周時，仲介建議焦頭爛額的M先生先去找個工作，打工也行。M先生立刻去面試了幾家打工，找到後回報仲介，終於讓入住房審過關，能夠順利搬家了。本來只要成功租到房子，就可以正式擺脫30年工作生涯，開始享受海邊慢活。然而直到現在，M先生依然在餐廳裡打工。本來想在租屋審查過關後立刻辭職，但腦中突然閃過一個念頭：以前當記者時，曾寫過批評年輕人「草率辭職」的報導，如果自己現在說走就走，豈不是太虛偽、太卑怯了？於是M先生仍選擇留在餐廳打工，維持「對自己交代得過去」的生活。雖然對於早退一事沒有後悔，但有時在洗碗的時候，他仍會不禁想：「我到底在幹什麼呢？」FIRE生活未必自由 規劃不足恐陷無業陷阱M先生的案例突顯出：提早退休未必等於真正的自由。隨著FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）概念盛行，越來越多人嚮往早早離開職場、追求悠閒生活。然而，若缺乏對「無業狀態」的全面規劃，可能會遇到想不到的現實阻礙，例如租房審查、貸款資格、醫療保險、年金接續等問題。關於FIRE族的實際生活狀況，野村綜合研究所（NRI）在2023年發布的報告指出，日本提早退休族中有約42%的人在退休後5年內重新回到勞動市場，主要原因包括擔心資產消耗過快、因醫療保險或租房等被迫重返工作、難以適應無所事事生活等。收支與心理雙重壓力，使不少FIRE族陷入「想工作卻難再找到合適職位」的困境。在追求FIRE之前，除了要精準計算生活費與退休金之外，還必須檢視制度性問題，提前準備一些可證明收入的安排，例如仍保留一段時間的兼職或顧問型工作、確保租房、醫療、貸款、保險等各類審查的可行性等。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-08 焦點.元氣新聞
破產速度加快！勞保潛藏負債高達逾13.5兆 一年間竟暴增1.7兆元
主計總處最新統計指出，截至今(2025)年6月底止，勞保潛藏負債暴增至逾13.5兆元，一年之間暴增1.7兆元，連帶推升我國各級政府潛藏負債高達20.5兆元，突破20兆元關卡，雙雙創下新高紀錄，這代表隨著高齡化、少子化趨勢下，以及通膨推升，領勞保年金人數愈來愈多，金額愈領愈高，勞保財務加速破產中。所謂「潛藏債務」，係指政府「未來或有給付責任」，其性質因屬政府未來應負擔之法定給付義務。未來可能藉由保險費率調升、給付調整等方式因應，最後手段就是由政府編列預算撥補。官員表示，潛藏負債與《公共債務法》規範的政府舉債不同，因此不會列入政府債務。不過，潛藏債務增加仍是政府長期負債的警訊，也代表下一代的負擔。政府潛藏債務主要是政府為強化軍、公、教、勞、農漁民及一般國民之老年經濟生活保障，提供各種社會保險及退休金。主計總處自2009年起公布政府潛藏債務統計，由13.7兆元一路上升，2014年破18兆元；之後因為因軍公教年改稍回降至17兆元水準，但隨著人口少子化及老化趨勢，2019年起又回升至18兆元，2024年來到逾18.7兆元，截至2025年6月底，潛藏負債更高達20.5兆元，較前一年增加1.7兆元。近年來，涵蓋千萬勞工的勞保，潛藏負債增加最多。主計總處指出，依勞保局以2024年12月底為基準日，投保人數1,021萬人，折現率及資產報酬率4.5%、物價指數年增率1.8%、投保薪資增長率1.9%等假設條件下，精算未來50年應計給付現值約14兆8,325億元，扣除截至2025年6月底已提存責任準備1兆2,693億元，未提存金額為13兆5,632億元。若和2024年6月底統計相較，竟暴增1兆7,004億元之多。參加人數918萬人的國民年金保險，以2024年12月底、以月投保薪資1萬9,761元、折現率4%、消費者物價指數年增率1.5%等假設下，精算未來淨保險給付現值約1兆3,905億元，扣除2025年6月底止已提存責任準備7,710億元，未提存金額為6,195億元，和前一年相較大致呈持平。政府負擔舊制軍公教人員退休金估算未來30年，中央政府負擔達2兆2,024億元，地方政府達9,817億元，合計3兆1,841億元。主計總處指出，這項法定義務負擔依法由各級政府估算各年請領額，逐年編列預算支應，尚未有積欠情事。公務人員退休撫卹基金以2024年12月底為基準日，參加人數63萬餘人，折現率4.5%，通膨相關調薪率1.1%等假設條件，精算50年中央政府應負擔支出為1兆5,482億元，地方政府為2兆3,848億元；扣除已提存基金數4,094億元，及地方政府提存6,042億元，未提存金額中央政府有1兆1,388億元，地方政府則有1兆7,806億元，合計2兆9,194億元。
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2025-09-05 退休力.理財準備
單身姐妹同父異母手足多 3步驟不讓遺產被迫分給不熟的親人
在台北市大安區一棟老公寓裡，婷婷與姐姐盈盈已共同生活多年。她們同母所生，感情深厚，母親兩年前過世後，更是彼此唯一的家人。然而，她們的家庭結構並不單純。婷婷的母親是在父親前妻過世後，經長輩介紹成為續弦。由於父親工作與生活重心都在南部，僅偶爾北上探望妻子與女兒們。除了同母的姐姐盈盈外，婷婷還有 4 位同父異母的兄姊，彼此幾乎沒有往來，甚至十多年前父親喪禮上才第一次見到。同母異父子女多 遺產繼承複雜直到最近，因為看到新聞中關於遺產爭奪的案例，婷婷才意識到一個令人不安的現實：自己與姐姐都未婚、沒有子女，父母皆已過世，祖父母也不在，一旦其中一人先離世，依民法規定，另一人將不得不與那些疏遠的兄姊共同繼承遺產。更讓人難以接受的是，這筆遺產包含了母親留給她們、原本來自外公家的大安區公寓，以及多年努力累積的積蓄。若姐妹一方過世，這間公寓就會與4位兄姐一同繼承共有。根據《土地法》第 34 條之 1，若共有人的人數過半且持分過半，或持分超過三分之二，就可以決議出售整棟房屋。也就是說，若兄姊聯合起來，盈盈可能在毫無選擇的情況下，被迫賣掉自己多年的家，只能拿到1/5的出售金額，依現在台北市的房價，根本無能力再買一間房屋來自住。她們面臨的風險包括：．資產被迫分割——不動產共同繼承後，若達到土地法規定的出售門檻，就可能被迫處分房屋。．情感與溝通障礙——疏遠的繼承人不一定願意配合協商，容易引發爭議。．失能時照護真空——法定繼承只處理「身後資產」，卻無法解決失能時由誰照顧、誰管理財務的問題。這些現實讓姐妹倆決定，必須在健康時就提前規劃，主動掌握資產與生活的安排。專屬姐妹的3步驟防護網 盈盈主動來找我討論解決方案。在分析了她們的情況與需求後，我為她們設計了三道防線，確保「失能有人照顧、房屋不被迫賣掉、資產按意願傳承」。1、不動產自益信託——保障終身居住權 在深入分析後，我建議她們將共同持有的公寓，以「自益信託」方式處理。姐妹各自將持有的1/2不動產所有權信託給對方，互為委託人與受託人，並明訂信託期間與受益權歸屬。這樣一來，即使日後其中一人離世，另一人仍是信託契約的受託人，享有管理與處分權。透過信託架構，可以有效避開《土地法》第34條之1的「過半數決定出售」風險，因為信託財產的管理與處分權不在繼承人手中，而是依信託契約由存活的姐妹持續掌握。這不僅保障了居住安全，也保留了財產運用的彈性。2、公證遺囑——指定動產與信託受益權歸對方 除了房屋，姐妹倆還有現金、存款、投資與保險等動產資產。雖然法律保障兄弟姊妹仍享有特留分，但透過遺囑，可以讓資產的管理、運用與處分權牢牢掌握在自己或姐妹手中，避免外人主導。3、意定監護——失能時彼此照顧 為避免失能時由法院指派陌生人擔任監護人，姐妹倆互為對方的意定監護人，並在契約中明確約定，一旦失能，名下財產可由對方管理與支配，用於醫療與生活照護。這不僅保障了生活品質，也確保資產能按自己意願使用。及早規劃，才是最好的保護 經過這套規劃，婷婷與盈盈不僅化解了「遺產被迫分給不熟親人」的風險，也在失能照護與生活保障上建立了完整的防護網。對於單身、沒有子女，或家庭結構複雜的人來說，不動產信託、遺囑與意定監護並不是遙不可及的專業名詞，而是可以落地執行的生活保障工具。唯有提前規劃，才能真正決定自己與資產的未來。作者／景肇梅CFP® 認證國際理財規劃顧問台灣理財規劃產業發展促進會理事長
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2025-09-01 退休力.自在獨立
68歲退休夫妻投資600萬女兒家同住 最終「老本和親情」全賠上了
隨著房價高漲與長輩照護需求，有些家庭考慮三代同堂，希望透過共享空間降低生活成本、增進家族情感，但實際情況卻可能與想像大不相同。日本一對退休夫妻投入老本興建和女兒一家同住的住宅，卻陷入進退兩難的困境。《THE GOLD ONLINE》報導，68歲的高木義男（化名）在地方一家大型企業任職超過40年，65歲退休後，每月領取年金約24萬日圓（約新台幣4.8萬元），與65歲的妻子美智子過著平靜的養老生活。某天，38歲的女兒沙織帶著丈夫與兩個孩子回娘家，提出因為孩子長大了，現在的公寓太擁擠，但小家庭的資金不夠，於是建議雙親把老宅拆掉，重建一棟可以兩家人一起住的二世代住宅，家人都生活在一起，父母老後也更安心。義男夫婦認為能和孫子一起生活是夢寐以求的事，於是決定拆除原有的獨棟住宅，改建成可供三代同堂的新家。重建房屋與相關費用約7000萬日圓（約新台幣1400萬元），義男夫婦拿出3000萬日圓（約新台幣600萬元）作為頭期款，剩下的交由女兒夫妻貸款承擔。二世代住宅設計有多種型態，從玄關、室內完全分離到廚衛、客廳等皆共用。義男一家決定採用「融合型」，幾乎所有生活設備共享。由於與女婿感情良好，夫妻間也能互相幫忙照顧孫子，他們相信這樣的設計會讓家更熱鬧溫馨。在經濟上，義男夫婦也以為能分攤生活費，讓老後負擔減輕。然而，現實並未如想像般順利。三代同堂的矛盾逐漸浮現剛開始，同住的日子熱鬧又幸福，家裡充滿孫子的笑聲，義男夫妻非常滿足。但隨著時間推進，生活習慣與價值觀的差異逐漸顯現。沙織夫妻常熬夜看電視、打遊戲，導致孩子入睡時間一再延遲。義男好意提醒最好早點讓孩子睡覺，卻換來一句冷冷的：「請不要干涉。」空氣立刻凝結。再加上晚餐時間總是對不上，孫子上下幼兒園的接送工作漸漸落在義男夫婦肩上。雖然理解女兒夫妻共働很辛苦，但美智子心裡的不滿逐漸升高，認為女兒一家太依賴他們。矛盾在一次連假達到高峰。女兒一家計畫旅行卻未事先告知，義男知道後抱怨：「怎麼不提前說一聲？」沒想到沙織反駁：「難道我們每件事都要報告嗎？」自此，家中氣氛變得更加緊張。爭執愈來愈頻繁，購屋五年後，義男夫妻終於到達極限。他們私下找了房仲想賣房，卻得到令人心寒的答覆。房仲稱二世代住宅（尤其是融合型）買家非常有限，即使高估，賣價大概只有4000萬日圓（約新台幣800萬元）。扣除貸款後，幾乎不會剩下任何資產。想到當初投入的3000萬日圓老本（約新台幣600萬元），義男夫婦只能深深嘆息。最終，他們只能選擇忍耐著繼續同住。規劃二世代住宅前必想清楚二世代住宅雖能增進親情，卻存在許多缺點，像是市場流動性差、難以分割、繼承問題大；一旦生活起了摩擦，修復關係極為困難。未來十年內，孫子可能升學或搬離，義男夫妻也可能面臨照護、入住養老院或身故的情況。到時，維護費、修繕費、光熱費等負擔會全落在女兒夫妻身上，形成新的壓力。專家建議，若考慮興建二世代住宅，可優先選擇「分棟型」，同一塊土地上蓋兩棟房，生活空間獨立又保有距離感。這不僅能避免日常摩擦，也方便未來賣屋、分家或繼承。家是最大投資 更是關係考驗對義男夫婦而言，重建二世代住宅是「人生最大投資」，現實卻讓夢想幻滅。如果正在考慮同住，建議先進行試住，例如先租一棟小型獨立屋，模擬二世代共同生活，再決定是否長期投入。買房不是單純的資金問題，更是關係管理的考驗。唯有提前規劃、充分溝通，才能打造真正舒適、長久的「家」。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-30 焦點.元氣新聞
【想望的大人】親密關係 侯文詠的人生體悟
五到九年級的讀者，生命中都曾有過侯文詠的陪伴。批判醫療體制想到「白色巨塔」、思考教育系統提及「危險心靈」，還有茶餘飯後聊著「頑皮故事集」的頑皮小孩、「親愛的老婆」裡的雅麗，仿若鄰人般親切的侯文詠怎麼談成長。「生命到後來最珍貴的資產是關係，所以我很當一回事地經營關係，比賺錢或者是其他事更認真對待」。問及作家侯文詠人至中年的關係經營，他卻提及卅幾歲時做癌末病人疼痛照顧時的體悟─卅幾歲、當主治醫師的他，連續五年接觸了四、五百個臨終病人，他們在乎的，全是關係，跟父母、跟孩子、跟配偶、跟親友；沒有一個人在生命最後一刻悔恨未達世俗成就，但很多人遺憾在親密關係中做得不夠。時間的有限性使人看清生命的優先順序，這些生命走到末期的人，讓侯文詠很年輕就領悟人生真諦。領悟是一時的，實踐卻需要花上一世。歲月流轉，侯文詠今年六十三歲，和太太雅麗結縭近四十年，孩子也成年，他成為「兩個成年男子」的父親。仍在親密關係的人生道場中修行的侯文詠形容，「親密關係是人生最重要的創業」，必須從數不清的試錯中找到最好的經營之道。夫妻關係 不要認真吵架面對夫妻關係，他的體會是「不要認真吵架」。侯文詠解釋，你給對方吃好用好，再好的東西都不會永久，吵一次架就消磨大半。常常到後來能讓夫妻感情深厚是因為，吵架時即便對方無理，你還退讓，「為什麼我要退讓？因為我尊重你、我愛你啊。這就是我用來回報愛最實質的表達」。他笑著說：「我有時候就會想說，好啦，衝著妳是我老婆，就忍著，忍到我這個年齡應該就習慣了，哈哈哈。」逾卅年夫妻生活，他和太太張雅麗都慢慢明白，好的親密關係存在著「一體性」，夫妻是生命共同體，你很難在吵架中戰勝對方而感到快樂。他強調，好的關係必須看見對方好的一面，並常常表達感謝。每個人都會有好與壞的部分，但是看見並珍惜好的面向，兩個人的關係就會朝正向發展，「壞的東西不是說不看，而是不要去放大它，然後有些會解決，有些久了也就不重要了」。他補充。父子相處 要懂謹言慎行至於當父親，他的箴言是「謹言慎行」。侯文詠回想剛成為父親的那幾年，想像父子關係像柏拉圖與學生的對話與思辨。但實情是，小孩是非理性動物，在爸爸、媽媽、奶奶教養三分天下的情況下，會想方設法偷懶摸魚、造反叛變。總之兩個兒子就在一陣混亂中長大了，直到現在卅幾歲，餐桌上父子可以談時事、聊哲學，終於出現他初為人父時的想像。「人類的成熟，到可以跟他變朋友，是漫長的時間，而且這中間你還不能犯太多錯，例如變得嘮叨，或是做了傷害他們的事情，這就不存在了」。事後回首他才懂，父母能夠給孩子的影響有限，「謹言慎行」是真理，面對孩子說的話，不要立即反應，去感受一下孩子真正的心情是什麼？擔心焦慮什麼？想好後，回應對他有幫助的話，才不會淪為說理，變得嘮叨。數位版看這裡侯文詠的佛法醒鐘說到伴侶關係，侯文詠把佛法裡的「忍辱」當重要提醒；思考親子互動也是佛法，「資糧」的概念很值得參考。此生把親密關係當重要事業經營的侯文詠，把佛法用得很入世，如醒鐘敲開諸多迷思，進數位版看看侯文詠獨家專訪。
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2025-08-28 退休力.理財準備
64歲退休夫結婚紀念日「吃速食店慶祝」妻淚：年收百萬享受生活錯了嗎？
隨著退休年齡逼近，許多夫妻面臨享受當下和為未來存錢之間的拉鋸戰。一對日本夫婦經濟狀況並不差，還有退職金可領、也有穩定的年金收入，但在消費與節約之間的價值觀差異，正他們的婚姻出現了新的矛盾和衝突。《THE GOLD ONLINE》報導，日本62歲的鈴木裕子（化名）結婚38年，明年64歲的丈夫明男（化名）即將退休，日前即將迎來結婚紀念日，裕子和丈夫提議出去吃頓飯，明男也欣然同意。原本裕子心裡還有點小期待會是好一點的餐廳，但最後帶她去的竟然是平常常去的速食店，雖然不會說不好吃，但裕子突然覺得好難過，當下連笑著說「謝謝你」都做不出來，事後談起這事還會難過到眼眶泛淚。年收500萬日圓生活寬裕 丈夫卻仍捨不得花錢明男是一位認真的男人，年輕時努力工作，辛苦養育孩子，如今孩子們已經獨立，他也將卸下職務，年收入約500萬日圓（約新台幣100萬元）。孩子獨立、房貸也還清，家計終於不再吃緊。裕子表示，以前孩子教育費、房貸壓力大，省吃儉用是理所當然，但現在為什麼還要這麼拚命節省？先生再過一年就退休，據說會有大約2500萬日圓（約新台幣500萬元）的退職金；65歲之後鈴木夫妻每月還能領到30萬日圓（約新台幣6萬元）的年金。裕子感嘆這些年一直克制欲望、拼命工作，現在稍微享受一下生活，應該不會被天打雷劈吧？裕子以前很愛旅行，即便只是近郊泡個溫泉也心滿意足，但只要提到出遊，明男就搖頭拒絕。夫擔憂將來不可測的恐懼 陷入一味存錢的窒息感明男的理由總是很現實：「誰知道未來通膨會怎樣？」、「房子維修、家電換新，可能隨時需要一大筆錢。」、「老後才是最難預測的時期，現在必須拼命省」。裕子希望偶爾放縱一下，明男總會冷冷回一句：「就是因為那『偶爾』，才會讓家計出問題。」對裕子來說，一頓好一點的晚餐或一次短途旅行，不過是「享受生活」；對明男而言，卻是「浪費」與「危險」。隨著退休日逼近，兩人對於金錢的價值觀鴻溝似乎越來越大。裕子坦言：「我很感謝先生，多虧他，我們的老後不會陷入經濟困境。我也理解他擔心有一天若先離開，我只能靠自己的年金過活。但健康的時間是有限的。如果接下來的人生只是為了存錢、什麼都不敢做，光是想像就覺得窒息。」老後長路 價值觀差異更顯放大根據日本公益財團法人生命保險文化中心《2022年度生活保障調查》指出，夫妻兩人老後最低限度日常生活費平均每月需要23.2萬日圓（約新台幣46400元），如果想過「比較寬裕」的老後生活，則每月需要37.9萬日圓（約新台幣75800元）。以鈴木夫婦每月30萬日圓的年金收入來看，如果想偶爾去泡溫泉、在高級餐廳慶祝紀念日，資金確實會出現缺口；即使再加上2500萬日圓的退職金，扣除每月赤字、偶爾的享樂支出，以及可能的房屋維修、家電更換、物價上漲、醫療與長照費用，這筆錢其實很快就會被消耗殆盡。64歲的明男清楚知道，即將邁入老年是眼前的現實，他多年來為家庭辛苦工作，當然不想輕易看到辛苦積攢的資產縮水。裕子希望活在當下，明男則想為未來未雨綢繆，兩人誰也沒錯，但人生百年時代，退休後的生活其實很長。如果一味地省吃儉用、錯過了健康時光，反而可能在無形中拉開夫妻間的心理距離。未來，夫妻間更需要的，或許不是誰說服誰，而是學會彼此理解、找到平衡點。既能安心迎接老後，又不忘享受當下。
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2025-08-27 退休力.理財準備
存到千萬才能退？專家破常見退休3迷思，具體建議教你應對長壽風險
在邁入高齡化社會，關於退休的討論，似乎總圍繞著一個核心焦慮：「我到底要存多少錢才能退休？」新聞媒體、理財講座中，不時可見「退休要存三千萬」、「資產2千萬提早退休」、「退休金要存1億才夠花」……這些聳動的標題與公式化的建議，常讓人陷入對數字的追逐與對未來的恐懼之中。 但事實是：退休不是一場只看數字的比賽，而是一場生活選擇的練習。退休常見3迷思以下是三個常見的退休迷思，結合真實案例與實務建議，協助你擺脫焦慮與誤解，重新掌握屬於你自己的退休藍圖，活出一個更自由、更精彩的選擇。迷思一：退休金一定要存到xxx萬才夠退休金需求因人而異，重點是生活方式與支出規劃。坊間流傳的「千萬退休金」數字，往往是基於籠統的假設，忽略了個體差異。每個人的生活習慣、醫療需求、興趣愛好、居住地區乃至於對退休生活的想像都截然不同，因此，一個放諸四海皆準的退休金數字，本身就是一個誤區。真正的關鍵在於，你希望退休後的生活樣貌，以及這種生活所需的每月支出是多少。建議：1.釐清退休生活樣貌：與其執著於一個龐大的總金額，不如先描繪出你理想中的退休生活。不同的生活模式，對應著不同的開銷。仔細估算退休後每月的必要花費項目（如食、衣、住、行、醫療）與非必要支出（如旅遊、娛樂、學習），這將是你計算退休金需求最實際的基礎。例如，若預計退休後每月開銷5萬元，一年就是60萬元。如果預計退休後還有20年的壽命，就需要1200萬元，這還不考慮通膨和投資收益。2.善用「4%法則」：「4%法則」是一種退休金提領策略，意思是退休後每年從退休金總額中提領不超過4%，以確保退休金在長期內不會耗盡。例如，如果預計每年需要60萬元生活費，那麼根據4%法則，所需的退休金總額約為1500萬元（60萬 ÷ 0.04 = 1500萬）。但這個法則並非絕對，它基於美國股市過去的表現，且未充分考慮通膨與市場波動的影響。在低利率、高通膨的環境下，4%法則可能需要適度調整，例如下修至3%或3.5%。3.提早規劃，定期檢視：退休規劃是一個動態的過程，越早開始規劃，你將擁有越多的時間來累積資產，並利用複利效應的力量。同時，隨著人生階段的變化（如結婚、生子、健康狀況改變），你的退休目標與需求也可能隨之調整。因此，建議每年至少一次定期檢視你的退休規劃，評估進度，並根據實際情況進行調整。這包括重新評估預期開支、投資組合表現以及對退休生活的想像。迷思二：退休了不再工作，不再創造收入電影《高年級實習生》中的70歲主角Ben，在經歷退休、喪偶後，因為害怕寂寞，他嘗試做許多事情，包括環遊世界，學中文、烹飪…等去填補這個空缺，但卻徒勞無功。直到他看到某間新創電商公司招募高年級實習生，他決定主動學習並應徵，開啟了自己的銀髮族實習計畫，透過工作幫助自己找回了對生命的熱忱，也提供年輕的老闆在公司管理的建議。這部電影雖然是2015年上映，在2025年的今天，高齡者再就業已是普遍現象。同時政府也已頒布「中高齡者及高齡者就業促進法」，給予企業諸多補助去聘僱中高齡工作者。這正體現現代退休的新樣貌：你可以選擇再投入一份有意義、有彈性的工作。建議：1.探索第二人生：退休是一個重新探索自我、實現未竟夢想的絕佳時機。你可以利用這段時間，培養過去因工作繁忙而無暇顧及的興趣，例如學習繪畫、樂器、烹飪，或是投入志工服務。這些活動不僅能豐富你的生活，也可能意外開啟你的第二職涯。許多人在退休後，將興趣發展成事業，例如退休教師成為旅遊部落客，退休工程師投入手工藝創作，都證明了退休後的人生充滿無限可能。2.彈性工作模式：退休後的工作模式可以非常彈性，可以選擇兼職、顧問、自由工作者，甚至成為志工。例如，你可以利用過去的專業知識，擔任企業顧問，提供諮詢服務；或是加入非營利組織，貢獻你的時間與經驗。這些彈性工作不僅能為你帶來額外收入，也能讓你保持與社會的連結，避免退休後可能出現的失落感。3.保持學習與社交：保持學習與社交是維持退休生活品質的關鍵。退休不是「什麼都不做」，而是有選擇地「做想做的事」。迷思三：長壽是風險，老的時間太長，錢不夠用「壽命延長、錢不夠用」是許多人的焦慮來源。尤其面對醫療與長照費用攀升，活得久彷彿變成「拖累下一代」。在《100歲的人生戰略》一書指出，現代人可能活到100歲以上，傳統的人生三階段：求學→就業→退休，未來將不復存在。取而代之的是多階段、多轉換的流動人生。2017年蘋果公司的開發者大會，當時82歲的若宮正子是全球年紀最大的程式開發者，以及蘋果執行長庫克口中「為大家帶來勇氣」的人。40多年的銀行員生涯，62歲退休後負起照顧年邁母親責任。在58歲快退休前，為避免自己日後與社會脫節，買一台電腦，學習軟體應用設計，從此開啟了她的數位世界。現年已90歲的若宮正子，仍精神奕奕地受邀到世界各地演講，展現了活到老學到老的精神。台灣現在也有「熟齡網紅」的培訓課程，讓人生下半場，活得精采。建議：1.建立多元現金流來源：為了應對長壽風險，單一的退休金來源可能不足。建議在退休前或退休後，積極建立多元化的收入來源。包括：年金、被動收入(如房租收入、現金/股票股利、債券利息…等)、斜槓收入。2.資產配置多元化：透過多元化的資產配置，將資金分散投資於不同類型的資產，如ETF、股票、債券、房地產…等，可以有效降低整體投資組合的風險，同時仍能參與市場成長。不要過於保守只放在定存，或追求高報酬投資工具，而是以「穩健增值」為目標。3.重視健康投資：沒有健康的身體，再多的退休金也無法享受。因此，在退休規劃中，務必將健康投資納入考量。包括：醫療保險、規律運動與健康飲食、及定期健康檢查。退休規畫不僅止於金錢的累積退休，不是一場被迫的終點，而是一個充滿無限可能的全新起點。透過打破「存夠錢才能退休」的迷思，重新審視你對退休的定義，你會發現，退休規劃遠不止於金錢的累積，更關乎你對未來生活的想像、對自我價值的實現，以及與家人、社會的連結。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、勞動部就業服務乙級、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
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2025-08-26 焦點.健康你我他
我最需要的退休力／個人資產縮水 延後退休人生
做動物退休力測驗已第3年，雖然還未退休，但體會到退休人生已在不遠處等我，所以藉由年年測驗來提醒自己還有哪些準備不足。第一次測驗是「做自己貓熊」，退休力52分，低於平均值57分；去年是「翩翩蝴蝶」，分數進步到69分，高於平均59分；今年測得「暖男水豚」，分數降至62分，但高於平均58分，算勉強及格。對於退休力這事，很難有人有絕對的信心，可確保萬無一失。最近常閱讀關於日本退休案例的報導，當事人大多估算到財富夠用才放心地退休，但退休後卻發現很多始料未及的情況，例如兒孫、手足要求「金援」，到鄉下享受退休生活反而支出比都市更高，更不用提到萬一健康出狀況了。現實生活裡，自從疫情過後，這兩、三年物價飛漲很有感，今年美國對等關稅衝擊更是雪上加霜，通膨加上股市震盪，對於個人資產造成明顯的縮水，雖然我今年測得的財務仍維持在80分左右，但遠比去年更沒信心，感覺財富自由門檻離我又更遠了，自然更不能輕言退休。既然不能像有些好友早早退休，但又意識到體力不待人，所以我努力維持工作及休閒生活並進，這幾年我利用工作之餘，投入爬山的興趣，透過與同好一同攀爬台灣的百岳，除了享受休閒生活外，也可以鍛鍊身體提升健康，並為未來的退休生活先打底。
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2025-08-26 退休力.理財準備
70歲營建業老闆退休交棒兒子 短短兩年後硬著頭皮懇求：拜託讓我回公司
退休後若要確保經濟無虞，必定得重新調整生活規劃。日本一名前老闆由於退休後沒改掉奢侈習性，加上投資失利賠掉大筆儲蓄，最終只能硬著頭皮拜託已接管他公司的兒子，讓他回去工作賺錢填補財務漏洞。《THE GOLD ONLINE》報導，日本70歲的誠一（化名）長年經營建設業，68歲退休時擁有高達8000萬日圓（約新台幣1600萬元）的存款，引退後讓45歲的兒子亮太（化名）接棒繼承公司。退休後，他依舊與同業及生意伙伴保持密切往來，經常參加高爾夫與聚餐，每月花費動輒數十萬日圓（約新台幣7萬~10萬元）；相對地，他的收入每月僅約7萬日圓（約新台幣1.5萬元）的基礎年金，生活全仰賴動用存款支撐。另一方面，他5年前購入的高級進口車也成為財務負擔，維修保養費用驚人。最近一次引擎故障維修費用竟高達120萬日圓（約新台幣26萬元）。即便如此，他仍因不想影響兒子繼承的公司聲譽，以及難以放下身段換開便宜車的心態，而選擇繼續維持。當存款大幅減少時，誠一開始感到不安，於是向銀行諮詢如何讓錢增值，理專便向他推薦「每月分配型投資信託」。誠一過去與投資毫無淵源，不太理解其中的運作機制，但他心想既然是銀行推薦的產品，應該不會有問題，於是從當時約7000萬日圓的存款中，拿出3000萬日圓（約新台幣600萬元）投資。在銀行員的話術影響下，誠一感到非常放心，於是繼續原本的花費習慣。不僅如此，他甚至得意忘形，又花費上百萬元添購了一輛新車。銀行的一通電話 讓他厚著臉皮回去求兒子某天，銀行資產運用的負責人打來電話，語氣緊張地告知誠一持有的投資信託淨值大幅下跌，原來受到股價下跌影響，投資表現遠低於預期，加上每月的分配金有部分來自本金支出，導致資產正不斷縮水。誠一聽到自己帳面上已出現約500萬日圓（約新台幣100萬元）的損失，簡直氣炸了，但銀行只是不斷跳針說明投資信託並非保本商品，事實已經無法改變。陷入茫然的誠一情急之下聯絡2年前接手公司的兒子亮太，低聲下氣地懇求：「不好意思，能不能再讓我回去公司工作……」。亮太嚴厲地斥責了父親一頓：「爸，你要回來幫忙沒問題。但如果不檢討生活方式，總有一天還是會破產。工作之前，先改掉花錢的習慣吧。」縮減開支＋再工作增加收入 穩定老後經濟基礎 年金是老後的一項重要收入，如果生活費超過年金金額，就必須依靠儲蓄或資產的提領來維持。讓現有資金透過投資發揮效用並非壞事，但投資商品並無本金保證，若未能充分理解其機制就貿然投入，往往會落得沒賺到錢反賠上老本的下場。幸運的是，誠一還有兒子經營的公司作為工作場所。他必須同時建立「年金＋薪資」的雙重收入來源，並重新檢視生活方式。在兒子的一番嚴厲提醒後，誠一痛下決心，首先賣掉了高級車，接著也逐步減少了以往頻繁參與的高爾夫與應酬聚餐，意識到若維持過去的生活模式，遲早會破產。幸好70歲的誠一身體還算健康，沒有重大疾病，他決定再次投入工作。兒子也接受了他回公司幫忙。另一方面，他也開始學習投資知識，了解到每月分配型投資信託的分配金分為「普通分配金」與「特別分配金」。其中，特別分配金其實是從本金中支付的，比例越高本金就會越來越少。不過，他也明白這筆定期分配金仍能在一定程度上補貼生活費，因此暫時選擇繼續持有。如今，誠一透過「縮減生活開支＋重新工作增加收入」的方式，已經不再像以前那樣焦慮。他也開始規劃長遠的理財藍圖，打算有計畫地運用剩餘資金，過一個穩健的退休人生。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-25 退休力.自在獨立
長子不願照護父親卻貪圖2千萬遺產 75歲男狠招反擊「讓他發財希望落空」
在社會邁入高齡化的時代，父母的老後與子女的繼承之間的平衡，已成為許多家庭不得不面對的課題。日本一位擁有約2000萬資產的喪偶老翁，與長男夫婦之間因同住、遺產與養老設施選擇而產生衝突，最終用一招計謀，報復了兒子覬覦遺產又不奉養的自私。《THE GOLD ONLINE》報導，75歲的A先生一直努力工作到60歲退休時，原本計畫與妻子一起悠閒養老，卻在61歲時痛失愛妻，由於妻子早逝，A先生獨居已超過10年。A先生膝下有兩個兒子，各自成家立業後與他分開住。在步入75歲後，他逐漸感受到身體的衰退，包括早晚藥物拿錯、吃飯忘戴假牙、甚至忘記關瓦斯爐，這些失誤讓他心生不安，於是向長男夫婦提出同住的想法。長子夫婦拒絕同住 又阻父賣房搬去養老院當年A先生曾反對長男的婚事，導致長媳直言：「和我們一起住不可能，我們會互相牽制。」長男也附和：「我們不會改變現在的生活方式。」A先生被斷然拒絕。次男又因海外派駐無法依靠，他只得提出乾脆把房子賣了，去住高齡者設施。出乎意料的是，原本冷淡的長男夫婦態度瞬間轉變，積極幫A先生尋找合適的設施，原因顯而易見是為了錢，A先生不僅有每年約300萬日圓（約新台幣60萬元）的年金收入，還擁有近年大幅增值的自宅，加上退職金等，總資產超過1億日圓（約新台幣2000萬元）。A先生計畫賣房支付設施費用，但長男卻要求別賣房，他可以代為管理，並幫忙找尋不用賣房也能負擔的養老機構。但是長男夫婦找來的設施資料卻都是偏遠地區的安養機構，主打自然環境優美；A先生的朋友提醒他，這些設施雖然環境清幽，卻過於偏僻，對仍能自理生活的A先生來說並不適合。A先生這才意識到，長男夫婦的考量恐怕並非他的生活品質，而是如何保住未來的遺產。氣不過兒子貪圖遺產 老父擺了他們一道A先生對此心中升起怒火：「我想自己用自己的錢，過自己想要的老後。他們既不想同住，也不想照顧我，卻想確保遺產？太過分了！」想起當年自己的哥哥夫妻曾主動承擔父母照護責任，他更覺得長男夫婦的態度令人失望。經過深思熟慮，A先生決定給長男夫婦「一記反擊」。他一邊口頭上推託還需要時間考慮，一邊悄悄展開「人生最後一次相親」，透過朋友介紹與婚介服務，順利遇見一位願意共度老後的伴侶，最終成功再婚。隨後，A先生立下公正證書遺囑，將資產分配依照自己的意願安排好。得知此事後，長男夫婦都傻眼了，沒想到處心積慮後盤算遺產，仍被父親擺了一道。現代家庭結構改變，父母不應再秉持「養兒防老」，理所當然地依賴子女；子女也不須再無條件承擔照護責任。A先生的選擇揭示，與其將期待寄託在他人身上，不如用自身的資產規劃理想老後；同時，與家人保持坦誠對話，才能避免不必要的爭端。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-23 養生.生活智慧王
半瓶香水、單邊耳機…5種意外能賣高價的二手物 或許你家也有隱藏寶山
物價高漲的年代，許多人積極思考如何開源節流。其實在你家中，可能正藏著一筆「隱形財富」，那些被遺忘的、甚至被視為垃圾的物品，都可能變身為現金。日本財務顧問大竹 のり子整理出5大類「家中隱藏資產」，幫你找到潛在的財富來源。隱藏資產1：經典品牌包與名錶眾所皆知，高端名牌包與名錶向來是二手市場的「強勢貨幣」。名牌包：路易威登（LV）、香奈兒（Chanel）、愛馬仕（Hermès）等品牌，不論外出包或錢包，幾乎都能在二手市場賣出好價格。若是已停產或限量款，更有機會翻倍增值。名錶：勞力士（Rolex）、歐米茄（Omega）等腕錶，近年已成為投資收藏市場的熱門標的，有些款式甚至比原價更高。日本錶品牌精工（Seiko）旗下的Grand Seiko在國際市場評價極高，卡西歐（Casio）的G-SHOCK限定款、聯名款更是收藏家爭搶的對象，價格不輸歐洲大牌。隱藏資產2：Apple舊產品、壞掉的也能賣許多人換新iPhone或Mac後，舊機就被塞進抽屜，其實這些「電子遺產」可能就是現金。Apple產品保值性高，即使壞掉、螢幕破裂或零件缺失，仍有維修商與收藏者願意收購。iPod系列：停產多年的iPod正成為收藏市場的新寵。iPod nano第1至第3代：因設計小巧、造型復古，收藏價值高。iPod classic：因可升級改裝電池或硬碟，需求穩定。iPod shuffle：由於稀缺性高，市場價格水漲船高。即使只剩下耳機單邊、充電線或包裝盒，也能在二手平台賣出好價。隱藏資產3：復古家電、老遊戲機遊戲機與遊戲卡匣：紅白機、超任、Game Boy等任天堂主機，甚至初代PS、PS2，如今都是Z世代和收藏迷眼中的「稀有寶物」。隨身聽與MD播放器：Sony Walkman，有些保存完好、能正常播放的版本，在二手市場可賣到新台幣數千至上萬元。數位相機：早期的Canon IXUS、Nikon Coolpix、Sony Cyber-shot等機型，憑藉「復古像素感」再度流行。如果附原廠包裝、說明書、配件，轉手價約新台幣2千元。隱藏資產4：老CD、雜誌、初版漫畫別小看書櫃或倉庫裡的老紙製品，收藏價值超乎想像。音樂專輯：90年代初回限定CD、黑膠、卡式錄音帶，保存狀態佳者可賣出高價。時尚雜誌：像《Zipper》、《Olive》等雜誌的老期數，在二手市場上，保存良好並附贈品者，售價可達新台幣數百元到數千元。初版漫畫與寫真集：如果是初版發行，特別是已絕版的漫畫或偶像寫真，售價可達新台幣數百元到數千元。隱藏資產5：舊衣、半瓶香水、品牌紙袋復古舊衣：老式棒球外套、復古牛仔褲、印花襯衫等，判斷重點在於衣標與設計，例如初代Logo、早期紙標或手工刺繡標，都是價值高的象徵。用過的香水：經典款或停產香水，即使僅剩三分之一仍可轉售。例如香奈兒（Chanel）已停產的「No.22」，少量剩餘瓶也能賣出新台幣數百元。品牌包裝紙袋：Hermès、Chanel、LV、Dior等高端品牌的包裝紙袋，在二手市場單個可賣好幾百元），若是海外限定或季節限定款，價格更高。關鍵建議：妥善保存 讓資產升值想讓家中物品具備「未來資產性」，平日的保養與保存至關重要，包括避免潮濕、日曬、破損；包裝盒、證書、附件盡量保留。在物價持續上升、收入不易增加的當下，現金化家中閒置品是補充收入的有效方法。或許你的抽屜、衣櫃、倉庫裡，就藏著一座小寶山。
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2025-08-23 退休力.理財準備
77歲母月領1萬多元清貧節儉 兒返鄉偷看手機驚見：原來媽是隱藏版達人
77歲的老母親月領只有一萬多元，在兒子眼中一直過著清苦的生活。然而，當他偶然發現母親的秘密時，才驚訝地得知母親竟靠投資股票，每月可領約約6萬元的配息，看似「省吃儉用」的鄉下老婦人，其實是低調的投資達人。《THE GOLD ONLINE》報導，日本50歲的佐藤健一（化名），每月習慣搭車1個半小時，回到縣外的老家探望77歲的母親千代（化名）。父親過世已5年，母親一個人住在老家，生活簡樸到讓兒子始終放心不下。健一的父母是自營業者，只能領基礎年金，大概一個月7萬日圓（約新台幣1萬4千元），這麼少錢讓他一直在想母親要怎麼過日子。老家裡是一棟屋齡超過40年的木造老屋，榻榻米早已磨損，牆面泛著陳舊的水漬痕跡，餐桌上的菜多是鄰居送來的蔬菜或超市的打折品。母親的衣服總是補了又補，平日沒有娛樂嗜好，似乎把省錢視為生活的最大意義。健一曾提議匯錢幫助母親，卻被千代堅決拒絕；他只好每月帶著藥品、營養飲料、速食食品回老家，千代雖會笑著感謝，卻總說這麼多太浪費了。母親手機上的秘密 月領鉅額配息的投資達人某天，健一陪母親在客廳聊天時，無意間看見母親手機螢幕上出現一串紅綠交錯的線條圖——那是一個股票價格的K線走勢圖。健一很訝異問媽媽是不是有在買股票，千代急忙關掉螢幕，最終坦白：「只是玩一點點而已。」這讓健一震驚不已，因為母親一向給人的印象是典型的「銀行存款派」，怎麼會踏進投資世界？被發現後，千代從櫃子裡拿出一本銀行存摺，終於坦承：「其實我每個月有大約30萬日圓（約新台幣6萬元）的股票配息。」這件事讓健一再次愣住，難以置信。原來，千代在40歲時因朋友的建議開始投資股票，當時正值日本泡沫經濟時期，她秉持「支持喜歡的公司」的心態，不以短期暴利為目標，反而採取「下跌時加碼、穩健長抱」的策略。即便歷經90年代後半的金融危機與2008年的雷曼兄弟事件，千代仍堅守原則。近年日股大漲，她的資產也隨之水漲船高。投資並非炫富 而是低調的自我保障健一疑惑問母親為什麼從不講，千代回：「因為我怕你們擔心，說了你們肯定會阻止我。」健一這才明白，母親並非因貧窮而過著簡樸生活，而是懂得量入為出、低調理財。這一刻徹底顛覆了過去對母親的印象，她並不是對錢不懂的老人，而是一位隱藏版投資達人。千代最後笑著說：「我應該還能留下一點給你們，別擔心。」根據台灣財政部111年的統計，高齡者的主要被動收入來源是股利所得，占總所得的50.7%。 若加上利息和租賃所得，則三大被動收入總計占高齡者總所得的69.8%，顯示股利收入在高齡族群的經濟來源中扮演關鍵角色。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-23 焦點.元氣新聞
【老後財務自主】看太多悲劇 醫籲「留房養老」
長期致力於失智症照護的醫師陳乃菁，有陣子在粉專發文，呼籲民眾善用「留房養老」信託為自己做好準備，留一份保障。一個神經內科醫師，為何要倡議用房產保障老後？「我遇到很多悲慘案例啊！」採訪前幾天，她才聽到何媽媽的故事。何媽媽用心栽培兒子去美國唸書拿到博士，畢業後在當地就業。不久前，兒子要喪偶的媽媽賣房變現、一起去美國，「妳也老了快八十歲了，來美國，我照顧妳。」何媽媽賣掉房子、把錢給了兒子，拉著行李跟兒子到機場，然後兒子說要上廁所就再也找不到人。她現在靠低收補助過活。另一位藍奶奶，她年老時把資產逐漸分給孩子，想著日後讓孩子照顧。大女兒拿到兩間加油站；二女兒分到一排五間房子，但心有不平，她覺得姊姊的加油站比較值錢；小兒子拿走了所有的錢和股票後消失不見。藍奶奶目前名下沒有任何資產，住在高檔安養院，三個孩子不會來看她，卻常為了要分攤多少安養院費用吵架，還因為財產分配反目成仇訴訟。陳乃菁感嘆，相仿故事一再發生，這些長輩雖有豐厚資產，卻因為理所當然認為老後生活及病後照顧交給孩子就好，沒有自主思考、妥善規畫，導致老年失去自主權與照護品質。她認為，親子的關係應獨立於金錢之外，最好的關係是彼此支持、各自安好，宛如朋友般的互動。孩子不要覺得父母的資產就是我的，期待繼承遺產；父母也別理所當然認為自己的老後是兒女的責任。她呼籲每個人都要及早思考，「什麼是我舒服的生活方式、偏好的老年生活，我要如何用自己及公共的資源做到？」
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2025-08-20 退休力.理財準備
70歲單身姐贈予房卻讓妹苦惱！理財專家教「最強資產傳承組合」，10個最適規畫時機曝
前幾天，一位老客戶小梅打電話給我，語氣中帶著糾結。她說自己有個七十多歲的單身姐姐，最近主動談起「身後事的規劃」。姐姐的名下有一間房子，想在百年之後將它留給小梅，但附帶一個條件——若將來處理掉這間房子，要將一半款項捐給公益慈善團體，另一半才留給小梅使用。小梅很為難，她擔心如果這間房子提前過戶到自己名下，將來自己過世時，先生或孩子不一定會依照姐姐的遺願去做。她還想知道，房子若在姐姐生前就過戶，或是等到姐姐身後繼承，會不會有稅務、法律、兄弟姐妹分配上的問題？畢竟他們家總共有五個兄弟姐妹，如果等到姐姐百年後才處理，很可能她只能拿到四分之一，根本無法完成姐姐的心願。這個案例，正好是我常在生活中遇到的現象：很多人在做房產安排時，只想到法律與產權問題，卻忽略了背後的資金運用、稅務負擔、家人執行力，甚至是遺願落實的保障機制。而這，正是地政與保險專業交集的黃金時刻。為什麼「地政＋保險」是最強的資產傳承組合？在我的經驗中，地政專業負責「有形資產」的過戶與登記，保險則能處理「無形保障」與資金安排。很多人以為兩者毫無關聯，但其實在許多重要時刻，它們是可以互補、甚至缺一不可的。地政與保險的黃金交集 10個常被忽略的規劃時機 以下是10個生活中常被忽略的「地政＋保險」交叉機會。如果你在這些情況中只找地政士，卻沒同時做保險與資產規劃，小心會留下後患。1. 不動產贈與 • 情況：父母在生前把房子過戶給子女，想節省遺產稅或避免爭產。 • 風險：（1）贈與時的一次性稅賦負擔大（2）父母如果資產大部分都轉給小孩了，未必有足夠現金流來支持自己的退休生活。 • 保險應用：用壽險做稅源準備，或以人壽保單保障父母未來的生活費。2. 繼承／遺產分割 • 情況：長輩過世，房產由多位繼承人共同持有。 • 風險：分割協議談不成、有人想變賣有人想保留，容易引發糾紛。 • 保險應用：提前準備身故保險金，讓想保留房產的繼承人可以補償其他人，避免被迫賣屋。3. 首購或換屋貸款 • 情況：買房需要長期房貸。 • 風險：貸款人若發生意外或失能，家人無力償還。 • 保險應用：房貸壽險或足夠的保障保險，讓風險發生時能得到足額理賠，確保家人不被迫賣房。4. 離婚財產分配 • 情況：婚姻結束後，房產與其他資產重新分配。 • 風險：子女未來的生活保障與受益人設定被忽略，可能影響生活與教育金。 • 保險應用：重新規劃保單受益人、用年金險確保孩子的長期生活費。5. 企業名下不動產移轉 • 情況：企業主退休、轉讓資產或規劃接班。 • 風險：一次性稅負沉重，影響公司資金流。 • 保險應用：高額壽險作為企業傳承與稅務資金來源。6. 土地重劃、都更、合建分屋 • 情況：原地主因都更或合建，持有多間新房或現金。 • 風險：突然增加的資產若缺乏配置，可能稅負高或資金閒置。 • 保險應用：透過保單分散資產、壽險做遺產稅準備。7. 移民或外籍配偶涉及不動產持有 • 情況：跨國婚姻或家庭成員移民。 • 風險：跨國財產轉移涉外匯、稅務與法律差異。 • 保險應用：美元計價保單或外幣保單作為資產避險工具。8. 高齡屋主處理不動產 • 情況：長輩年紀大，想在生前安排好資產。 • 風險：長照需求、醫療費用、身後稅務規劃不足。 • 保險應用：長照險、年金險、壽險做資金與稅務準備。9. 有未成年繼承人 • 情況：父母過世時子女尚未成年。 • 風險：未成年人無法直接管理遺產，資產可能被監護人動用。 • 保險應用：規劃保險金信託，確保資金專款專用於孩子教育與生活。10. 特殊案件（凶宅、無人繼承、公益遺贈） • 情況：屋主想把資產留給公益，或處理無人繼承的財產。 • 風險：遺願無法落實、財產流向與本意不符。 • 保險應用：透過保險金信託指定用途，確保資金依照遺願執行。 延伸到小梅的案例：姐姐可以透過「人壽保險＋保險金信託」指定受益比例與用途，讓捐贈與留存比例完全依照原意落實，避免因產權與繼承法分配而被稀釋或改變。小梅案例的啟示如果只從地政角度處理，小梅和姐姐需要考量的是： • 贈與 vs. 繼承的稅負差異 • 兄弟姐妹間的繼承順位與比例 • 是否需要設定使用權或附條件的贈與但若結合保險與信託工具，就能： 1. 用保單的受益人比例設定，確保資金分配依姐姐意願進行。 2. 透過保險金信託，讓捐款與自用款項有明確執行機制，避免後代或配偶更動。 3. 配合地政上的產權安排，確保整個流程在法律與情感上都圓滿。這也是為什麼我常說：「地政解決的是產權問題，保險解決的是執行與保障問題。」人生重要資產 不只有形的房子及現金人生的重要資產，往往不只是房子或現金，而是我們對家人、對社會的心意與責任。如果能在地政專業與保險規劃之間搭起橋樑，就能讓這份心意被完整、確實地傳遞下去。下次處理房地產時，不妨多思考一下：「除了產權過戶，還有沒有需要搭配的資產保障安排？」也許這份規劃，能為未來省下不少金錢、衝突與遺憾。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-20 焦點.健康你我他
我最需要的退休力／認真對待每一餐 儲備更好退休力
今年的退休力測驗，我的成績60分，比去年退步2分，應該是通膨和財務支出較多的關係，測了兩次均顯示健康準備比較不足。退休5大核心能力中，自在獨立和活躍好學成績都不錯。我是個能享受獨處，凡事自立自強，不喜歡麻煩別人的人，平常喜歡閱讀，追劇、聽歌，自得其樂。健康47分，運動和飲食有待加強。長輩給我很大的啟示：縱使有錢，沒有健康的身體也是枉然。友人的公公有上億資產，晚年離婚再婚又離婚，後因巴金森病臥床，友人認為他財產分配不均，照顧上頗有怨言，於是請了外籍看護，老人家半夜想如廁，呼叫隔壁房外看，卻珊珊來遲，白眼加臭臉，讓老人家戰戰兢兢。一個曾經呼風喚雨的強者，晚年卻要小心翼翼在外看的臉色下苟活，讓人不勝唏噓。反觀我的老闆89歲了，依然健朗，是公司的決策者，也是家中最具權威的人，老闆除了熱愛運動，天天爬山，飲食清淡，每日五蔬果外，他心態平和，凡事謀定而後動，我想這是他健康長壽的祕訣。沒有健康就沒有一切，難怪「有錢有健康叫資產，有錢沒健康叫遺產」。今後我當加強健康投資，對於不喜歡運動的我，去健身房是不錯的選擇，為了不浪費錢便會強迫自己運動。飲食方面，將認真對待每一餐及生活，讓自己健康自在，儲備更好的退休力。
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