2024-06-21 退休力.自在獨立
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2024-06-19 退休力.自在獨立
邱瓈寬陷恩師遺產繼承風波！遺囑怎麼寫才有效？律師教5種法定遺囑撰寫要求
日前知名製作人「寬姊」邱瓈寬，因繼承恩師裴祥泉1.3億元遺產中的30％，而被恩師的親屬告上法院，一審認為遺囑中的兩位見證人也同為裴祥泉的員工，其被質疑是受遺贈者之一，由於「受遺贈者不得為遺囑見證人」，因此，被判遺囑無效。但後續的二審、三審確認兩位見證人的角色並非遺囑繼承人，反敗為勝。現今，有很多人會立遺囑，自己寫、代筆、口述都有可能，到底如何撰寫才是有效的遺囑，台灣遺囑協會理事長劉韋德將教導大家五種遺囑的有效寫法。代筆遺囑爭議多由於邱瓈寬案件中，因使用代筆遺囑而備受爭議，由被繼承人口述遺囑內容，一位見證人筆記，另外兩位負責見證跟簽名，也因繼承人與見證人都是員工，引起法律上的疑義，加上遺囑中寫明「家裡人一毛錢都不給」，家屬因而提告引來官司糾紛。近年有多名人都身陷遺產糾紛，不只「寬姊」邱瓈寬，最知名就是長榮集團大家長張榮發的遺囑認定，也紛擾多時。台灣遺囑協會理事長劉韋德強調，遺囑主要有三大功能：財產分配、身份認證和情感表達。它不僅能夠指定財產的繼承人，還可以確認非婚生子女的身份或剝奪某人的繼承權，同時還可以用作表達感謝、道歉或設定喪葬方式等個人意願。正確的遺囑撰寫可以有效預防家庭成員之間的糾紛，確保遺產分配符合遺囑人的真正意願。許多人在撰寫遺囑時，由於不熟悉法律細節而感到迷茫。劉韋德指出，對於撰寫多頁的遺囑，即使法律規定簽名一次就足夠，為了防止遺囑被質疑，建議還是在遺囑的每一頁末尾加上簽名和日期。他強調擬定遺囑時，避免使用模糊或可多重解釋的詞彙，簽名時用全名而非暱稱或稱謂，像他曾經看過有人簽「父親、爸」等代稱，也不能用蓋章取代親簽，這些都可能導致遺囑無效。五種法定遺囑撰寫細節在台灣，法律規定了五種法定遺囑的類型，每種都有其特定的要求和步驟。以下是各類型遺囑的撰寫步驟和法律要求的詳細說明：1. 代筆遺囑步驟：選擇見證人：至少需要三名見證人。口述遺囑內容：遺囑人須在見證人面前親自完整口述遺囑內容。記錄和確認：由一名見證人記錄遺囑內容，並向遺囑人宣讀並講解以確認無誤。簽名：遺囑完成後，遺囑人、所有見證人及代筆人共同簽名，遺囑人不能簽名者，應按指印代之。要求：必須確保遺囑人的口述內容被準確記錄，並且所有參與人員都在場證實遺囑內容。2. 口授遺囑步驟：選擇見證人：至少需要兩名見證人。口授遺囑：在生命垂危或其他特殊情況下，遺囑人口述其遺囑意旨給見證人。筆記口授遺囑：由一名見證人將遺囑意旨，據實作成筆記，並記明年、月、日，與其他見證人同行簽名。錄音口授遺囑：將口述內容錄音並密封，並記明年、月、日，由見證人全體在封縫處同行簽名。要求：適用於無法書寫或正常溝通的緊急情況，確保遺囑人意志的表達。3. 自書遺囑步驟：親筆書寫：遺囑人必須親手寫下遺囑的所有內容，包括遺囑的文字和數字。記錄日期：遺囑中必須清楚寫明制作日期，包括年、月、日。簽名：遺囑須由遺囑人親自簽名。塗改處理：如有增減、塗改，應註明增減、塗改之處所及字數，另行簽名。要求：遺囑必須完全由遺囑人手寫，不得打印或由他人代寫。遺囑中的內容需明確、具體，以防未來解釋上的歧義。4. 公證遺囑步驟：選擇公證人和見證人：至少需要兩名見證人，在公證人面前進行。口述遺囑內容：遺囑人在公證人及見證人面前口述其遺囑內容。公證人記錄並講解：由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日。簽名確認：遺囑內容無誤後，遺囑人、見證人和公證人共同簽名，遺囑人不能簽名者，由公證人將其事由記明，使按指印代之。要求：遺囑的口述過程和內容確認，需要在公證人和見證人的共同見證下進行，以保證遺囑的真實性和合法性。5. 密封遺囑步驟：撰寫和封存：遺囑人私下撰寫遺囑，並將其密封。在公證人前申報：遺囑人需攜帶密封的遺囑到公證處，並在至少兩名見證人前聲明遺囑已封存。公證人記錄：公證人在遺囑封面記錄遞交的日期及遺囑人的聲明。共同簽名：遺囑人、見證人和公證人在遺囑封面上簽名。要求：遺囑須在沒有任何人的干預下自行撰寫並密封，確保內容的私密性。以上介紹的五種遺囑，目的是確保遺囑的正當性和執行遺囑人的意願。此外，劉韋德也提醒大家，撰寫遺囑是一項嚴肅的法律行為，建議在專業人士的指導下進行，以避免不必要的法律風險，選擇適合的遺囑類型，和確保遵循正確的法定程序，是避免未來糾紛和實現遺囑人意願的關鍵。
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2024-06-15 養生.家庭婚姻
後悔踏入婚姻？呂秋遠盤點媳婦「結婚後常見14大罪狀」，妳中了幾項？
隨著物價房價上漲，生活壓力增大，台灣單身不婚的人愈來愈多，有網友因此覺得不結婚一直被爸媽碎念很痛苦。對此，律師呂秋遠盤點「媳婦婚後容易被安上的14大罪狀」表示，單身的罪名只有不結婚，但婚後妳可能被安上的罪名可多了！結婚後被安上的14大罪狀婚姻是愛情的墳墓還是天堂？呂秋遠表示，若妳不結婚，那罪名只有不結婚，但妳若結婚了，那以後被安上的罪名可能多到講不完。究竟女生結婚後多了「老婆、媳婦」的新身分，會被安上哪些罪名呢？一起來看看？罪狀１、２：生/不生孩子，都有罪不生孩子，是罪名，我們家絕後怎麼辦？只有一胎，竟然不生第二胎，有了第二胎，竟沒有第三胎， 我們家的人丁稀少怎麼辦？只生下女生，沒人捧斗送終，是罪名，只生下男生，還是女兒最貼心，為什麼子宮這麼沒有用？罪狀３、４：有/沒有侍候好老公，都有罪老公好賭，喜歡往外跑，代表老公在家裡沒溫暖，是罪名。老公好色，喜歡往外跑，代表老婆對他來說沒溫度，當然還是老婆的問題。侍候好老公，所以他每天都不想出門應酬賺錢，沉溺在溫柔鄉裡，是罪名。沒侍候好老公，導致他外遇，還是老婆的問題。罪狀５、６：老公事業成功/失敗，都有罪老公事業成功，代表老公每天很辛苦，老婆只會坐享其成，花的還是老公的錢，不過就是家裡的花瓶，是罪名。老公事業失敗，代表面相、身材不旺夫，沒有給他最好的後援與支柱。罪狀７、８：外貌變醜變美，都有罪婚後變醜變胖，都不懂得照顧自己，難怪老公會外遇，這是罪名。婚後花錢保養自己，讓自己保持在良好狀況，可見過太爽，一點也不考慮老公的心情，這還是罪名。身材太瘦，沒福氣，是問題，身材太胖，老公都被妳吃垮了，還是問題。罪狀９、１０：孝順／不孝順公婆，都有罪孝順公婆，一定是別有所圖，想要謀奪他們的財產，是罪名。不孝順公婆，根本就惡媳婦，敢跟他們頂嘴，直接下18層地獄，這不是罪名，這是該死。孝順自己爸媽，就是從婆家偷資源給娘家用，是不顧家的小偷，當然是罪名。不顧自己的爸媽，毫無良心可言，兄弟姐妹會罵死妳，這不是罪名，這是不該活的問題。跟婆家親戚，例如跟小姑相處不好或是太冷淡（對！不互動也不行！），不考慮老公為難的立場，是罪名。但是跟親戚太好，妳就是三姑六婆，一天到晚講家裡的八卦，三八假賢慧，也要加上罪名。罪狀１１：很會花錢，有罪很會花錢，尤其是花老公的錢，是罪名。誰讓妳每天這麼有空，可以花他的錢，也不體諒他在外面打拼有多辛苦！花在小孩身上也不行！誰知道妳到底有沒有這樣做？我一個月給妳五千元，就是讓妳每天做SPA喝下午茶逛街買精品的嗎？一家四口一天飲食費為什麼不能控制在三百元以下，妳會不會買菜啊？我媽當年就是靠我爸的薪水把我們養大，妳能不能學著點？罪狀１２：不會花錢，有罪不會花錢，也是罪名。為什麼妳每天這麼省，老子回家沒冷氣吹，吃飯都是三菜一湯而已。為什麼過年我媽紅包只有600元？小孩該補習就要去，不然跟妳一樣笨怎麼辦？錢呢？等等，妳好意思說，老子一個月給妳5000元，還不夠嗎？不夠是不會回去娘家要錢嗎？人家的老婆都會拿錢回來贊助老公創業，妳做了什麼？罪狀１３：不做家事，有罪不做家事，當然是罪名。每天在家閒閒沒事幹，不過就是帶兩個小孩、做幾頓飯、洗幾件衣服、整理一點家裡，那是會有多累？再說，我回家也有幫忙洗碗、幫忙騙小孩，家事沒有好好做，家裡亂七八糟，玩具不收好、衣服沒折好、我要，妳還說很累不給我，這都構成離婚事由了吧？罪狀１４：出去工作，有罪要當全職媽媽，就是不事生產，對家裡沒有任何貢獻。那麼，出去工作總可以了吧？那還是有罪，出去工作就是不顧家裡、不顧小孩，賺那麼一點錢要幹嘛？孩子的成長只有一次，為了這麼一點錢就犧牲跟孩子的相處，孩子未來要是走偏了怎麼辦？結婚得要早下班接小孩，就是不顧公司與同事，加班為公司奮鬥，讓小孩被公婆接，就是不顧家裡。看完上述的「結婚後常被安上的１４大罪狀」，妳中了幾項？身為老婆、媳婦的妳，是否也心有戚戚焉呢？呂秋遠打趣表示：保持單身，妳頂多只會被碎念不結婚；但是結婚後，妳可能被説嘴的罪名，多到說到中秋節都說不完。所以那些要勸妳結婚的人，別責怪他們，或許他們只是想讓妳知道，單身有多幸福而已～結婚前應該思考6件事踏入婚姻前，確實有很多需要深思熟慮的事情。結婚是一個重要的決定，涉及到許多現實和情感層面的問題。以下是結婚前應該考慮的六件事：1.婚姻的期望與現實：婚姻並非浪漫的永恆，日常生活中的摩擦和衝突是不可避免的。了解彼此對婚姻的期望，確保雙方對未來生活有現實的認識和一致的期待。2.經濟問題是否規劃：財務問題是婚姻中的一大挑戰。討論並制定財務計劃，包括收入、支出、儲蓄和投資。確保雙方在金錢問題上達成一致，避免未來因經濟問題產生的衝突。3.家庭角色和責任：確認彼此在家庭中的角色和責任分工，包括家務、育兒、對雙方父母的責任等。明確這些問題可以避免婚後的許多爭執。4.溝通和解決衝突的方式：婚姻中難免會遇到衝突和分歧。學會有效的溝通技巧，並找到解決衝突的辦法，確保雙方能夠在矛盾中找到共識並一起解決問題。5.是否要生小孩及相關問題：關於是否要孩子、何時要孩子以及如何教育孩子等問題，需要事先達成共識。這些問題涉及到家庭的長期規劃，影響深遠。6.對於婚姻和個人生活的平衡：保持個人空間和興趣愛好，並在婚姻中找到平衡。婚姻不應該完全取代個人的生活，每個人都需要有自己的時間和空間。婚姻是一個需要雙方共同努力的過程，不僅僅是浪漫和甜蜜，更多的是理解、包容和妥協。踏入婚姻前，務必仔細考慮這些問題，確保你和伴侶都有足夠的心理準備迎接婚姻生活的挑戰，才不會誤踏入婚姻的墳墓，而是攜手創造婚後的天堂！延伸閱讀：．不婚不生獨居養毛小孩變多！寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞．後青春的友情，學會不執著！人生的道路上各自有了選擇，最終走上不同道路．媽苦勸沒結婚老了會後悔，女兒疑惑究竟後悔什麼？過來人點出關鍵原因
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2024-06-14 失智.Podcast
【Podcast】EP9.預防人老財散！守護失智者免受金融剝削
「我們在做人生規劃時，都是遇到問題才處理，其實應該以財產安全的角度預作準備。」失智症者因認知功能逐漸退化，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、非法移轉財產以及信任的加害人進行金融剝削等，不僅要小心「陌生人」，至親也可能會因為財產而爭吵不休。因此，預防金融剝削、守護失智者財產，確保失智者的財務能用在對的地方，更是當務之急。最新一集《失智好好生活》Podcast邀請康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽，從法律層面，探討失智者財務安全的各種解決方案。為照顧家庭提供實用的建議，預防失智長者成為有心人士眼中的肥羊，守住長輩的積蓄，迎接更有品質的生活。失智者財務危機 親近者容易金融剝削主持人陳韻如分享一段《預約一個沒有失智的未來》的真實故事。失智父親逝世後，家屬收到看護趙小姐的存證信函！存證信函提及，父親生前曾立下遺囑，為感謝看護趙小姐，願將旗下財產全部贈與給她，但父親的遺囑，全是電腦打字，只有老父親和見證人的簽名是手寫的文字，字跡看得出來是父親重度失智症後用顫抖、不穩的手寫的，讓家屬難以置信。陳韻如提出，高齡社會不僅是醫療、長照問題，更衍生出犯罪問題，連身旁至親、貼身照顧者，也成家屬對簿公堂的侵產掠奪者，財產都還沒變遺產，爭奪戰就已開打的社會案例更是時有所聞。鄭智陽律師表示「金融剝削」跟一般詐欺案的最大差異在於，一般詐欺是針對不特定對象詐騙；但「金融剝削」的加害人，多數是認識的人，例如，照顧者、看護、照顧機構、親友、理專，甚或是自己的子女等。老翁被假結婚騙財 3招守護失智者財產高齡失智者因認知退化，是高齡金融剝削的主要受害對象。鄭智陽還在節目中分享，屏東一間老人長照中心負責人，覬覦受縣府安置的老翁財產，夥同中心女職員，與老翁假結婚詐領老翁資產。他表示失智者因認知能力下降，如果加上社會孤立，讓他們不易從外界得到客觀的資訊，導致他們在封閉的情境下，做出有違常理的決定。避免失智者遭有心人士覬覦，家屬可以先溝通化解認知差異，如果成效不彰，再透過法律改變高齡失智者的財產控制權。家屬可透過3種方式，避免居心叵測人士藉機圖謀資產一、輔助宣告：當事人意思能力（認知與表達能力）不足時，聲請法院指定輔助人，任何重要的法律行為應徵得輔助人的同意。二、監護宣告：當事人失去意思能力後就沒有行為能力，聲請法院指定監護人，由監護人代為管理財產，不動產之處分並應徵得法院的同意。三、高齡者財產信託（俗稱安養信託）：透過把財產交付給銀行代為管理，降低風險。監護制度跟信託結合失智者在輕度認知障礙或是輕度失智時期，只要理解遺囑的意義、自己財產的分配和法律上的要件，是可以預立遺囑的。鄭智陽表示，遺囑有許多種類型，製作時必須符合法定要件由才有效力，而要件本身就是表彰立遺囑人具有意思能力的關鍵。譬如，自書遺囑要自己寫，而公證、代筆與口授遺囑都必須由立遺囑人親自口授說明遺囑內容等。其中口授與代筆遺囑最容易有爭議。對於遺囑是否有效，可透過錄音、錄影或見證人的方式，證明遺囑之製作是否符合法定要件。根據流行病學調查，未來失智症流行率65歲以上有8%罹患失智，失智人口不斷攀升，長者提早財務做好規劃刻不容緩！鄭智陽指出，可以把監護跟信託制度結合，透過先簽署意定監護契約，預先指定監護人，監護人就任後將財產交付信託以確保財產安全。政府也推動「預開型信託」，當事人在意識狀態清楚下先簽約，但還不提供信託服務，約定未來特定條件成就後，如到達一定年齡、健康狀況或認知能力出現問題後，再提供服務。本集重點：✎失智家屬真實故事：失智父遺產全贈女看護 遺囑竟是代筆✎金融剝削v.s一般詐欺 ✎老翁被假結婚騙財 3招守護失智者財產✎長者財務規劃這樣做更有保障失智好好生活Podcast節目收聽平台🎧SoundOn:https://reurl.cc/RqmK7G🎧Spotify:https://reurl.cc/YEpMrO🎧KKBOX:https://reurl.cc/lQAEbE🎧Apple：https://reurl.cc/xaAYb5⭐歡迎按讚加入「失智・時空記憶的旅人」粉絲團，並將你的經歷還有故事留言或私訊我們：https://www.facebook.com/ntcdementia⭐更多關於失智症的第一手資訊，都在元氣網「失智」頻道：https://health.udn.com/health/cate/10691
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2024-06-14 焦點.杏林．診間
當醫師成了病患家屬／拾荒、喝罐頭塔飲料…吳佳璇退休教授父失智 家人10多年陪病刻骨銘心
雙親罹癌、失智、腦中風，另一半罹患乳癌、心肌梗塞，或是孩子發育遲緩，得了先天遺傳疾病，當最愛的家人罹患重症，總是治病扶傷的醫師也只能接受，平時是病人的靠山，此時更是家人的支柱。聯合報健康版與元氣網共同推出「當醫師成了病患家屬」系列報導，「有時治癒，常常幫助，總是安慰。」人醫和你我一樣，因疾病帶來傷痛，從陪伴得到力量，感謝十多位醫師分享自身刻骨銘心的陪病經驗，詳述過程中觀察到的醫療現場，以及如何成為更有溫度的醫師。吳佳璇退休教授父 行為異常數年後確診失智症「母親2010年過世後，曾是台大教授的父親開始出現怪異行為，常騎著腳踏車出門撿資源回收物回家，直到2015年才確診『失智症』，目前已是臥床的重度失智症者。」遠東聯合診所身心科主治醫師吳佳璇娓娓道出，10多年來漫長照顧陪伴失智父親的心路歷程。吳佳璇說，母親癌逝後，父親就常常呆坐著，後來他覺得應該要多動一動，於是住在台大宿舍的他開始在校園裡騎腳踏車運動，沒想到一陣子後，他每天白天一睜開眼竟到處撿寶特瓶等資源回收物回家，並做垃圾分類，這很怪、很不對勁，應是初期認知功能退化，他還能自己報稅、騎車等，但「押著他去就醫一定不理」。父親常出包，吳佳璇甚至和他說：「你再這樣下去，拿別人的東西遲早會上報，標題是『退休教授拾荒維生，名醫女兒不聞不問』的新聞，這樣很難看，不要再撿了。」但父親仍然講不聽，持續回收垃圾。其實，2014年吳佳璇就覺得父親的行為愈來愈怪，非得處理了。直到2015年，父親75歲時因為蜂窩性組織炎到台大醫院急診就醫，吳佳璇藉機安排他會診神經科，簡短智能測驗（MMSE）26分，確診輕度失智，才正式進入醫療體系接受治療及照護。罐頭塔飲料 撿回家喝父親短期記憶退化，空間概念還不錯，在安全前提下，吳佳璇為獨居的他請了外籍看護照顧，戴上防走失的GPS手表、在家門口裝了感應式門鈴，安排他去日照中心上畫畫課等，也就讓他繼續騎腳踏車了。自從父親失智、開始回收垃圾後，發生不少奇怪狀況，常令吳佳璇傻眼。最經典一次是，某日他騎腳踏車回家，卻不知從哪裡拿了一大袋回收的罐裝飲料回來，他還喝了一罐，第二天她開車拿去附近派出所返還，警察看了一下飲料罐說：「上面有黏膠」，推測是二殯辦理出殯葬儀社的罐頭塔。其他怪異行為層出不窮，例如：在他輕微失智時，外籍看護要返回菲律賓換約，父親竟拿了一個被丟棄回收的大行李箱要送她；有一天小舅來訪，他則拿了一個黑色包包要送他，但這是女用包包；有一次弟弟從國外回來，他拿餅乾給弟弟吃，看護經過說：「有問哪裡來的嗎？」父親回說：「撿的。」時空錯置 判斷力退化一直到2019年初，吳佳璇沒收了父親的腳踏車。那天他出門說要去研究室，但看護卻發現GPS顯示騎到一個地圖上不認識的地方，結果竟是騎上了水源快速道路，被用路人舉報警察攔下送他下來。「父親說他要騎往台三線雲林古坑老家，人在斗南火車站…。」這次的迷路、時空錯置，吳佳璇決定不再讓父親騎車。面對父親失智的照護，吳家姊弟三人分工，吳佳璇是醫師，又和父親住得近，是主要照顧者、也負責醫療決策；妹妹是律師，負責日常食物用品等採買；弟弟目前在新加坡工作，定期返國探親。必要時，三人會舉行家庭會議共商解決問題對策。吳佳璇說，弟弟留學澳洲時，父親有閒錢會買澳幣，但他失智後，有一天銀行寄來基金、壽險保單的對帳單，她詢問銀行理專才發現，他把退休俸幾百萬元都換了澳幣，買了澳幣計價的基金，可見判斷力早已有問題。直到2018年，看護說「阿公沒給薪水」，顯然又退化了，於是開家庭會議檢視父親財產後，「他的財務由我接手管理」。失智與家族遺傳有關「現在父親已重度失智，2022年初開始臥床至今。」吳佳璇說，他原本還有去日照中心畫畫、唱歌，一直到2021年初疫情嚴峻停課，下半年他躺在床上爬起來都很吃力，因為智能及體力大退化，也就沒再去日照中心了。「2021年底，某周日發現他坐在餐桌前睡著了，失去意識又失禁，打119送台大醫院急診，但檢查沒發現問題，帶回家後再也不肯下床了，也不認識人，2022年起開始臥床。」吳佳璇認為，可能失智久了忘了怎麼走路，還好家裡已改好無障礙空間，也買了輪椅、電動床，現在他起身都要看護扶，吃的都是打成泥狀，也請了復能物理治療師協助復健，避免肌肉流失。「失智與遺傳有關係」，吳佳璇透露，她的阿嬤有失智，不只她的父親失智了，她的二伯父、大姑姑、小姑姑也都是失智患者，真的令照顧的家人心力交瘁，甚至必須辭職照顧，吳佳璇深有體會。吳佳璇遠東聯合診所身心科專任主治醫師●年齡：55歲●照顧對象：父親●罹患疾病：失智症●發病時間：2015年75歲時，現在86歲●症狀：記憶力衰退、迷路、認不得人、臥床●治療：輕症期吃愛憶欣，重度服用memantine、排便藥、綜合維他命●陪病心得：理解父親失智事實，「順著父親的意願」照顧，根據失智狀況，也安排日照中心上課，減緩退化，居家環境改為無障礙空間，適時增添輪椅、電動床等輔具。責任編輯葉姿岑
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2024-06-14 活動.精彩回顧
守護高齡者財務安全 老盟辦理高齡者財務權益保護暨信託監察人培訓課程
超高齡與少子化的雙重問題快速衝擊退休、老人安養及照顧等相關制度，更凸顯高齡者財產安全的重要性。中華民國老人福利推動聯盟(老盟)在衛生福利部社會及家庭署的指導之下，於北、中、南辦理「高齡者財務權益保護暨信託監察人培訓課程」，今天(6/13)北區場次有145位高齡者實務服務工作者參與研習課程。老盟表示，過往擔任信託監察人的過程發現，高齡者的身心狀況易隨著年齡增加或疾病因素而產生變化，生活或照顧費用發生較大變化的機率也會較一般的信託契約更高，若透過設置「信託監察人」，並賦予信託財產支付臨時性醫療費用、照顧機構費用等變動費用的同意權，對受益人將更有保障。但高齡者成立信託時需要信託監察人協助及監督受託人，實務上常苦於找不到適合的親友擔任信託監察人，目前雖已有部分社福機構擔任信託監察人，但能提供的服務量能有限，老盟期待透過培訓課程，扶持在地更多願意實質解決高齡社會問題的團體，協助專業實務工作者認識高齡者經濟安全與財務規畫的重要性，進而介紹高齡者常見金融工具，以及高齡者辦理信託時須注意的相關議題。老盟秘書長張淑卿指出，從高齡者權益維護角度來看，高齡者的服務不論在照顧、醫療、經濟等面向，應以人為本、權益的觀點導入現今的服務模式中。今天的培訓課程特別邀請中華民國信託業商業同業公會秘書長呂蕙容講授「高齡者財務風險評估與相關金融工具」，國家電影及視聽文化中心執行長李智仁介紹「財產信託服務與信託監察人角色」。張淑卿表示，高齡者未來要在社區幸福且安全的獨居，必須重視財務安全，高齡者權益議題有多面向值得深思與共同推進，期盼透過培訓課程能夠帶來對高齡實務工作者觀念的改變，在權益路上走得更長更遠，進一步實踐尊嚴老化目標。
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2024-06-13 養生.人生智慧
3子女忙工作不顧失智母，父怒捐遺產不讓繼承！網友竟提：「xx」是父母留給子女最大的情勒
台灣在2025年就要邁入超高齡社會，屆時每5人中就有1人是65歲以上的老年人。這樣的現象導致有越來越多的年長者需要被照顧，「長照需求」成為不容忽視的社會問題，照顧者所承擔的照護壓力、醫療及生活花費，甚至壓垮不少家庭。若家中有年邁的爸媽生病需要人長期照顧，子女又忙於工作無法分身乏術，怎麼辦？就有一對老夫妻盼不到子女的孝順，妻因有失智需子女照顧，但三子女卻忙工作不願協助照顧、年節不回家，導致老先生獨自伴妻到人生盡頭後，心灰意冷之下，他將賣地獲得上億的現金全數捐出。面對這樣的情況，如果是你會如何抉擇？若子女不盡孝會讓他繼承遺產嗎？延伸閱讀：盼不到子女回家幫忙!他伴失智妻到人生盡頭捐出上億家產小孩不照顧自己，會讓他繼承遺產嗎？對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大眾意見，引發廣大網友們留言回覆自身看法。部分網友支持把遺產全捐。「支持!兒女不孝，就別留半毛給他們，對自己好點，百年老就把財產全捐，如兒女在回求也不要暖心，在生不孝等著繼承財產，叫他們要錢自己賺」、「當然捐出!因兒子沒盡孝道。但別亂捐，有時捐出去該得的沒得到進有些人口袋」、「如果孩子有自己的想法與選擇，也沒有孝順到父母，那父母親把他們養大已經很偉大了，錢就無需給孩子，捐出來拯救需要幫助的人還有福報，兒孫自有兒孫福」、「支持全捐!不要讓他分到一分錢，對這類的子女或兄弟姐妹皆如此」、「誰照顧我就給誰，沒人要照顧就捐獻出去，造福人群」。多數網友建議要替自己人生做打算。「沒必要期望別人要來承擔(孝順)自己的最後一段路!子女自己活得很好也是一種孝順。錢自己的想怎麼用就怎麼去安排，個人自由！」、「不要期待小孩回家照顧你，父母有錢請人照顧才是上策，小孩回家照顧你等於害了他未來人生，有空回家看看，就已很孝順了，錢自已賺就自已花掉或捐給需要的人也是褔報」、「去住高級老人院」、「有上億家產為何不去機構？把兩老過的尊嚴一點，又有人照顧」、「這一代的老人應該要想清楚，上億去最高等最好的機構應該夠了，尤其是失智症，更需要專業人員，不然兒女被搞瘋了垮了，要你那上億資產做啥？」、「時代不同!年輕人的觀念都跟老一輩不同了，凡事靠自己，生前要做好規劃」、「養兒防老越來越少，不知感恩的兒女越來越多！好好照顧自己的健康守住自己的房子，老伴和財物。不要對兒女抱太大的希望，古人說的好:久病床前無孝子。」、「既然有錢住好的安養院，自己安排好」。也有網友有其他不同的看法。「財產是父母留給子女最大的情緒勒索」、「每個人都有自己人生要過，不要用孝綁住子女的未來，人都會老、死，怎樣健康快樂有尊嚴走人生最後一段時光才是重點，整天巴著兒女而不積極面對自己當下的生活，只想做個下流老人！」、「換個角度思考！孩子都大了也有自己的事業去忙錄也沒錯。生老病死每個人都會經歷，人生本來就來去的時候都一個人。看開一點，畢竟我們的責任已了，能不能陪伴或照顧也就無所謂，並不是孩子們無情，身為老一輩的人別誤會，而是一代有一代遇到的問題要處理，您就適懷吧！」、「都有上億家產，為何還要講得好像孤苦老人一樣？」、「那要看父母親以前從孩子小到大是怎麼對待小孩子的再說吧？否則為什麼三個小孩子都不願意照顧爸媽」。如何為老後生活做規劃？隨著台灣即將進入超高齡社會，提前規劃老後生活顯得尤為重要。以下是5點建議，助您替未來做充分準備：1. 財務規劃建議提早開始積累退休基金，確保老後生活的經濟來源穩定。考慮多元化投資，分散風險，例如股票、不動產等。此外，購買適當的保險，如健康險和長期照護險，以應對潛在的醫療費用和照護需求。2.健康管理保持良好的生活習慣，包括均衡飲食、規律運動和充足睡眠。定期進行健康檢查，及早發現和治療潛在疾病。學會管理壓力，保持心理健康。這些措施不僅能提高生活質量，還能減少未來的醫療支出。3.社交與心理支持建立和維持良好的社交網絡，參加社區活動或志願者工作，保持與家人和朋友的聯繫。這不僅能豐富生活，也能在需要時獲得情感支持、保持心態年輕。4.居住安排根據自身和伴侶的健康狀況和需求，提前考慮居住安排。選擇適合的居住環境，例如無障礙設計的房屋或適合老年人居住的社區。如果有需要，考慮進入專業的養老機構，確保獲得專業的醫療照護和支持。5.法律與遺產規劃提前進行法律規劃，制定遺囑和信託，明確財產分配和照護安排。這不僅能確保自己的意願得到尊重，也能避免子女之間的糾紛。諮詢專業律師，了解相關法律條款，確保規劃合乎法律要求。面對即將到來的超高齡社會，提早準備老後生活是每個人都應重視的課題。透過財務規劃、健康管理、社交支持、居住安排和法律規劃，老後除了不會過度依賴子女的照顧，也可以讓您更從容地迎接未來，確保老後生活的品質和尊嚴。延伸閱讀：．「跟家人吃飯，哪怕一輩子一次也好」73歲癌末老人感謝照服員如女兒般照護．李安：「我從不教孩子孝順」，孝順是一種情緒勒索？ 面對情勒6方法解套．堅持留在家裡照顧，就是對她的愛嗎？母親一句話讓張曼娟恍然大悟．「80歲父堅持不讓請看護」孝子扛照顧過勞死！該不該請看護6要點一次看懂
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2024-05-25 養生.人生智慧
父母跟家都女兒照顧，想跟兒子平分遺產不妥？呂秋遠：遺產與感情不是一分耕耘就一分收穫
台灣早期重男輕女的觀念深植人心，導致普遍有財產僅傳給兒子的現象。但現今依民法規定，子女皆有平等繼承權。呂秋遠律師表示，無論性別，子女在父母過世時均依法享有平分應繼分遺產的權利。然而，照顧父母的女兒往往心生不平，認為自己付出更多卻未獲認同。呂秋遠建議，付出應源於心甘情願，而非期待回報，且應尊重自己與法律賦予的權利，不因他人的不公而放棄。遺產不僅是金錢，更是對自我價值的尊重。家跟父母都女兒照顧，想跟兒子平分遺產不妥？針對兒子女兒的遺產分配，呂麗絲小姐請教呂秋遠律師對女兒繼承遺產的看法。她表示父母和家裡幾乎都是女兒在照應，那最後女兒和兒子平分家產有不妥嗎？「既然這麼辛苦照顧父母與家裡，我能不能卑微的享有與兒子分配遺產的資格？」 呂秋遠提醒，依法來說，只要沒有遺囑，每位子女，不分男女，在父母過世時，都可以依法取得一份遺產。因此，這個問題依法沒有任何彈性可言，你當然可以理直氣壯、理所當然的跟兄弟一起平分遺產。但他認為，呂小姐應該應該不單單只是想要瞭解法律問題，而是她自己心裡過不去，覺得內心不平衡？心理不平衡一：為什麼女兒得要照顧父母與家裡？呂秋遠表示沒有為什麼，因為你「覺得」自己應該要做，可是這種「覺得」又讓你很不甘願。像是，為什麼爸爸生病就是我得照顧？其他兄弟就像是死了一樣，只會來病床前指點應該要怎麼做，很快就不見人影。為什麼家裡開銷不夠，爸媽只會跟我要錢，但是哥哥卻可以明目張膽的繼續跟爸媽拿錢？為什麼家裡出事，就是我得要想辦法處理，但是其他兄弟就像沒事一樣？．不要透過付出來證明，身為女兒存在的意義呂秋遠認為這不為什麼，而且當然不是因為愛，而是自虐。對呂小姐而言，她給了自己虛幻的任務，過於在意別人，包括父母的看法，或者是希望他們會認為「沒有你這個家就完了」，甚至可能希望透過這些行為可以證明他們是在乎你、愛你的。到最後恨就變成太俗氣的事，你只會從眼裡流下謝謝兩個字。這位姊妹，如果是這樣，從來就不是他們需要你，而是你需要他們，來證明你這個女兒存在的意義，這樣是不是太悲傷了？．付出請不要有對價的想法，想做就去做呂秋遠提醒，正解應該是「你想做就去做，不為什麼，只為了你想做」。你可以因為爸爸曾經幫你繳過學費，所以你現在幫他繳掛號費；你可以因為媽媽曾經幫你買衣服，所以你現在幫她換尿布；你可以因為即使他們什麼都沒做，你還是覺得照顧爸媽就是要對號入座。但是，請你不要有對價的想法，因為那只會讓你的心有座灰色的監牢，關著一票黑色念頭在吼叫。當然，如果你不想做，那也沒什麼不可以。你大可只給基本扶養費，按照各縣市的最低生活水平支出，平均計算也就幾千元而已，剩下什麼都不管，法律其實也管不著你。真的不需要有「我不管、誰管」的想法，因為你不管自然就會有人管，生命會自己找到出路，不用這麼雞婆，然後再來怨嘆自己，為何要多做這麼多事情。心理不平衡二：為什麼即便這麼做，還是得不到父母與兄弟的認同？如果你做了那麼多，還得不到認可，讓你笑到最後一秒為止，才發現自己胸口插了一把刀子。呂秋遠表示，關於第二點就比較簡單了。如果掏心掏肺，最後他們還是不願意公平分配，你應該怎麼做？再說一次，法律保障你的基本持份，也就是每位子女都可以擁有平分的權利。他們要你拋棄繼承，你大可拒絕。如果父母在生前就要你拋棄，你就大膽的寫一百份給他們，反正生前拋棄無效，免得他們還要覺得你不孝，生前就把所有財產過戶給兒子。遺產這件事，向來都不只是錢而已至於他們死後，那就是你自己的權利，你想拋棄、想留著，都可以。這時候，你應該考慮的不會是錢，而是尊重，尊重自己與他們。哥哥不想給你與爸媽不想給你，是兩件事。如果是哥哥，你當然可以考慮爭取到底，但如果爸媽也希望你不要拿遺產，要不要爭取到底，那就是一口氣，你自己可以考慮要不要放棄法律給你的權利。遺產這件事，向來都不只是錢而已，可是與誰照顧爸媽，真的無關。這世界上大多數的事情，雖然沒有耕耘就不會有收穫，但肯定不是一分耕耘就有一分收穫，遺產與感情都是一樣！延伸閱讀：．夫妻無子女，遺產要分兄弟姊妹？呂秋遠：提前做5件事財產免讓他繼承．避免子女爭產想寫遺囑，卻被罵觸霉頭！律師：注意特留分繼承．不讓家人繼承上億遺產！呂秋遠提醒「預立遺囑」注意10件事
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2024-05-21 退休力.自在獨立
有沒有子女都要學習「獨老」！光有長照險不夠，還需布局2件事
某日在餐廳用餐時，聽到隔壁桌客人的對話：雖說長照險很重要沒錯，但是我不打算生小孩，未來如果老婆比我先走，我自己一個人住，萬一發生事情沒有人知道，那我買的長照險有甚麼用？長照險只是基本 老年要備「三寶」 都說老年必備三實：老本、老友、老伴。其中老本是要支付老後的花費，為了以防萬一，最好加上2項保護機制：1.保險：預防風險太早發生或損失金額太大。2.信託：確保錢用在自己身上。 雖說錢不是萬能，但沒錢卻是萬萬不能，如果想要過著有尊嚴有品味的老後生活，手頭一定要有存款。所以在年輕時就要做好理財規畫，存夠老本，自立自強。人生過程中存在著各種風險，透過保險，如住宅火險，汽車責任險，意外險，醫療險，長照險等，就可以將事故發生時的經濟損失，轉由保險公司來承擔。保險可以解決事故發生時錢不夠用的問題，不會賠掉自己好不容易累積出來的資產。資產慢慢累積，在退休後就會成為我們重要的老本，讓我們可以不必看人臉色過活，優閒的享受退休生活。 筆者之前在餐廳聽到的對話：獨老時買長照險有用嗎？因為長照的發生時間及經濟損失的風險，有其不確定性。購買長照險，可以解決萬一發生需長期照護時，長期財務支出的經濟負擔，所以高齡之後的老本，除了現金及可變現的資產之外，保險也是一個資金來源，因此買長照險有用嗎？以風險控管的角度來看是有其必要。 2種長期照護險 年紀愈大投保成功機會愈低1.長期照護保險符合長期照護狀態分為：a.生理功能障礙：指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項生活自理能力持續存有三項（含）以上的障礙b.認知功能障礙：指診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上2.失能扶助險(符合特定失能程度之一)保障期間又分終身或定期保障，不過終身保障還是會有保障到期日的限制，可能到95歲~110歲之間，看各個契約的約定。一般0歲就可以投保，投保年齡上限因定期或終身及繳費年期而不同，一般最長可接受最高年齡是70歲。 不過保險是承保未發生的風險，所以若已經在長期照護中，或已失能，就無法承保。另外能否承保還須視提出申請時的身體狀況評估，如糖尿病、高血壓、精神病或體重嚴重超重等，都有可能會加費承保或拒保。所以想購買長照險來轉嫁資金風險，建議還是要及早規劃，否則等年紀大了才要投保，不僅保費會很高，而且年齡越大身體出現狀況的機會越大，能順利投保長照險的機會就會更低。如果無法投保，那時就只能以自己準備的資金因應，若此時發現自己的退休準備金只夠健康的自己使用，不夠支付需要被照顧的花費，除非有家人的經濟支援支應，若是獨老、錢又不夠用，能不能有尊嚴地活著，恐成無解難題。安養信託確保錢用在自己身上 除了用保險幫老本架設經濟防護網之外，也要注意老本的安全性，自己管理老本時會不會被詐騙？自己無法管理老本時，老本會由誰管理？管理錢的人是否可信任？當我們需要被照顧時，錢是否真的會用來照顧自己？會不會被挪作他用？要解決這些疑慮，可考慮從年輕開始，就開辦安養信託來存老本，或者退休時將退休金及未來要照顧自己的財產成立信託，用信託架起一層保護網，來確保老本的安全，讓我們安心生活。獨老還要有健全的照護機制據內政部最新統計顯示，全台單人戶在過去一年大增10.2萬戶，且一人戶總戶數達332.3萬戶，占整體家戶的36%以上，高齡、少子、獨居、晚婚成為趨勢。當老後高齡獨居時，如果在家中發生事情，多快會被發現，關乎長者之後的復原程度，甚至是生命能否挽救？這個跟老本準備的多寡沒有關係。因此如果你以為只要買了完整且足夠的保險就沒有問題了嗎？答案恐怕不是！ 之前新聞就報導過一案例：屏東縣萬丹鄉灣內村一對年逾6旬的簡姓兄弟，雖同住老舊三合院，因感情不睦互不往來形同陌路各住一屋，弟弟23日在外工作時心肌梗塞猝死，親友擲筊詢問後回老宅辦喪事，竟又發現住另一間的哥哥也已在床上成白骨，警方研判死亡約3個月。 因此雖然準備了足夠又安全的老本，但發生事情的時候有沒有人可以協助，就是生活照顧周密性的問題了。比如說在家中跌倒、生病、甚至突然昏倒時，有沒有人可以及時發現立即護理或送醫？以屏東簡姓兄弟的案例來說，首要問題是有沒有人能夠及時發現狀況，即時啟動照顧機制，錢反而不是當下最重要的。 老友與老伴 是老後生活照顧機制 高齡化少子化世代，想仰賴子女養老愈來愈不容易，另一半若能做到「執子之手，白頭偕老」固然是美事，但命數難測，所以不管有沒有結婚或生養子女，總有一天，終究會有自己一人面對獨自終老的時候，學會獨處成了人生必學技能。 獨老的生活照護防護網要啟動，以免事故發生無人知曉，錯失救助的黃金時間。「老伴」除了配偶外，也可以是一群每日相聚的同好或同伴，如每日清晨運動，健走，跳舞，社區義工等同伴，又或者是相互照應的鄰居，每天早晨互相問好，甚至是每日固定用餐的早餐店，是否能比仰賴子女晨昏定省發現長輩是否安然無恙，更能及時發現問題？ 若可以接受入住老人之家，老人集合住宅或養生村，照顧會更全面化。入住機構常有各種康樂活動或學習課程，老人家憑藉活動參與更能夠彼此交往、互相了解更多。有了這些「老伴」陪伴，不僅生活更加多采多姿，平日若有突發狀況，機構的同伴或社工也能及時發現，甚至機構內有醫護人員能及時處理，防止傷害擴大，在生活安全防護上會更加周密！ 人生下半場不該是日日無所事事，覺得自己沒有價值，每天自怨自艾，甚至百病叢生，任由生命流逝，獨老也能活出精采人生。但漫漫人生總有風險，為了活的優閒自在，除了老本的準備要足夠，別忘了也要好好經營一群老友及「老伴」，這樣才能健康又快樂獨老，安享無憂的第三人生！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-05-11 性愛.性福教戰
子女不小心撞見父母性愛好尷尬！專家：想性福到老，子女態度關鍵
十八歲女孩問：「做愛的最老年齡是幾歲？」面對青春少女提問，年逾八旬的老奶奶滿面春風：「這我不知道，妳應該去問年紀更大的人。」這是婦產科名醫鄭丞傑說明熟齡性愛的開場白，人們平均壽命增加，使享有性福的年齡也延長，人類到底可以性福到幾歲？來看專家的說法。性是人之大欲，但人到了一定年紀，似乎就變成了「無性」之人。熟齡性愛常因傳統觀念與社會刻板印象，被視而不見，甚至不被贊同。但熟齡對親密和性活動仍有需要，不該是羞恥或禁忌，透過國內少見的熟齡性調查，大家從正視需求開始。人類可以性福到幾歲？調查顯示，熟齡性愛的阻礙包括傳統刻板印象、缺乏伴侶，但性治療師發現，子女的反應與態度也是關鍵。性治療師童嵩珍表示，熟齡性欲受身體狀況影響，也常因心理、社會壓力被壓抑，覺得提到性很羞恥，尤其老年女性自覺完成生兒育女任務、性器官內隱不易受刺激，認為不需要性。子女也是影響主因之一，曾有七旬丈夫攜著二婚的卅歲妻子就醫，想恢復性生活，兩人一同學習性技巧後盡享魚水之歡，但子女擔心父親可能會馬上風猝死。整型外科名醫林靜芸提及朋友發現高齡父母仍有性事的經驗，不是震驚得不知該如何思考，就是不小心目睹現況後，「希望自己立刻從地球消失。」她感嘆，性在我們的文化中屬於年輕、衝動，與「老」不相連。孩童半夜醒來看見父母作愛，頂多害羞好奇，年輕人發現年過花甲的父母居然有性生活，卻驚嚇與失措。最好給予尊重 保留隱私空間童嵩珍表示，子女撞見父母抒發性欲的場景，如同子女被父母撞見一樣，彼此皆感到尷尬，因此最好是給予尊重，保留隱私空間，若對方沒有主動提起，也不刻意過度反應。不過，童嵩珍表示，多數人不知如何面對父母性事，有人則擔心父母的新對象瓜分財產，或剝奪屬於親生父母的愛。她建議，在情感上，子女應建立溝通管道，若無法開口討論，則可考慮接受家庭諮商；若擔心財產問題，子女應認知父母具所有權，也可冷靜理性，先找律師公證處理。童嵩珍分享，曾有對七旬二婚夫妻的太太，連牽手都感到害羞，甚至限制子女不要公開曬恩愛，但經過引導後，認知親密接觸也是一種愛的表達，才比較放得開。責任編輯：陳學梅
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2024-05-09 養生.人生智慧
不讓家人繼承上億遺產！邱瓈寬恩師被判剝奪繼承權無效 呂秋遠提醒「預立遺囑」注意10件事
過去的觀念，談「死」是很多人的忌諱，分財產、立遺囑更被認為是大忌，但隨著時代改變，愈來愈多人開始主動規畫身後事，有許多人會在生前規畫遺囑，甚至在臥病在床時請別人代筆遺囑，但預立遺囑一定具有法律效益嗎？律師呂秋遠提醒，預立遺囑要注意的10個超重要的細節！邱瓈寬與恩師裴祥泉的遺囑事件呂秋遠舉前一陣子演藝圈發生的時事說明：演藝圈知名製作人邱瓈寬，恩師裴祥泉9年前以73歲之齡病逝，留下一億多遺產，他在病榻前請公司員工三名做代筆遺囑，一個人寫，兩個人見證。裴祥泉請人代筆遺囑表示，希望遺產分配方式為「公司的帳處理完了之後，剩下的分給楊胖30%，阿寬（邱瓈寬）30%，漢星公司員工20%，剩下的20%，就給那些需要照顧的人，還有平日善款也不要漏。」並補充「我孤家寡人，沒家庭，也沒什麼好留戀的，家裡人一毛錢都不給」，強調要剝奪三個兄弟姊妹的繼承權。對於此代筆遺囑，胞妹提告確認遺囑無效。一審認以遺囑欠缺3名適格見證人，代筆人也不適格，判邱瓈寬敗訴遺囑無效；二審、三審台灣高等法院逆轉認遺囑有效，最高法院駁回手足上訴。但法官認為剝奪繼承權無效，所以最後的結論是，邱瓈寬他們取得三分之二，兄弟姐妹取得特留分三分之一。法院判決結果說明為什麼法官會這樣判？原因出在「代筆遺囑」，必須要與遺囑沒有利害關係的三個人，由被繼承人口述遺囑內容，一個證人筆記，另外兩個負責見證跟簽名。在裴祥泉的遺囑裡，見證人是漢星公司員工，原本可以當證人，但是要命在於遺囑裡說，要給漢星公司員工20%，他們頓時就變成利害關係人，原本不能當證人，這也是一審認為遺囑無效的原因。但是後來再進一步確認後，發現裴祥泉在寫遺囑時，就已經提醒這幾個人不可以當見證人，而這幾個員工當場同意不拿任何公司分到的遺產。所以二審與三審才會認為，既然見證人不是利害關係人，遺囑就有效了。針對剝奪繼承權，二審法官認為遺囑有效，但是剝奪繼承權的部分沒有效力。原因是，裴祥泉雖然在遺囑說，「家裡人一毛錢都不給」，應該有剝奪繼承權的意思，但是剝奪繼承權必須要是，繼承人曾經對被繼承人有重大侮辱或虐待，法官並不認為兄弟姐妹曾經對他有這樣的行為，頂多是感情不好而已，因此，法官認為，兄弟姐妹還是有繼承權，只是剩下特留分，是全部的三分之一。預立遺囑要注意的10件事1.遺囑一定要寫，這超級重要！可以自書、代筆、公證，但是一定要寫。2.自己會寫字就自已手寫，只要記名年月日，親自簽名就有效。不想或不會寫就口述，請三個人來作證跟撰寫。不然就是請公證人幫忙，但還是要帶兩個證人去。3.證人不可以是利害關係人，只要跟遺囑有關聯，例如有收到遺贈，或是可以繼承的人，都不能當證人，不然遺囑會無效。4.要記得留特留分，小孩、配偶、爸媽是二分之一；兄弟姐妹跟祖父母是三分之一，算好才不會有爭執，不然就會像張榮發的遺產一樣，到現在還不能結束。5.被繼承人還沒過世，拋棄繼承都是無效的。所以如果有人重男輕女，要女兒拋棄繼承，先給女兒一筆錢，那麼不妨笑著收下簽給他，反正事實上，就算女兒拋棄繼承也是無效的。6.剝奪繼承權可以在遺囑裡載明，一旦剝奪繼承權，繼承人就沒有繼承權。7.剝奪繼承權有很多原因，最常見的一種，就是對被繼承人有重大侮辱或虐待，其他還有竄改遺囑、謀害被繼承人或繼承人等等。8.重大侮辱或虐待，要有相關敘述或證據，不能只是在遺囑上寫這幾個字。例如某人曾經怎麼對我，讓我覺得很羞辱，或是曾經有保護令核發之類的狀況。9.長期跟父母沒見面，最高法院認為符合重大侮辱，所以不想見爸媽，卻想要拿爸媽的遺產，如果遺囑上有寫，原則上法官會認定這可以剝奪繼承權。10.「天地萬物，朕賜給你，才是你的，朕不給，你不能搶。」我知道，很多人只是想要公平。不過不是自己賺的其實就沒有公平可言。我們沒緣份，這樣想就好。延伸閱讀：．夫妻無子女，遺產要分兄弟姊妹？呂秋遠：提前做5件事財產免讓他繼承．避免子女爭產想寫遺囑，卻被罵觸霉頭！律師：注意特留分繼承．單身妹罹癌財產不想給哥哥，該怎麼辦？律師傳授4招法律妙招
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2024-05-08 養生.人生智慧
《不夠善良的我們》28句最真實的人生金句：身為老婆、媳婦與媽媽的妳必看！
台劇《不夠善良的我們》職場、感情金句連發，就算沒追劇也心有同感，身為媽媽與老婆的更是必看。將林依晨、許瑋甯、賀軍翔三位主角的愛情從年輕演到中年，開播以來熱度不減。以擅長女性視角出發的導演暨編劇徐譽庭，透過這部劇情將屬於女人的「小心思」表露無疑，而林依晨在劇中更是以第一視角金句連發，讓人欲罷不能。兩女一男的感情糾葛，議題跨越親情、愛情與夫妻、婚姻，真實展演了我們最真切的人生，讓人心有戚戚焉。《不夠善良的我們》28句最真實的人生金句以下細膩又揪心的金句，深深讓劇迷感動不已，一起來看看你最觸動的是哪一句。《不夠善良的我們》金句1：「我跟何瑞之的婚姻生活，沒有不好，就只是，太平凡了」多年婚姻讓簡慶芬深深感覺，好像她的存在，只是老婆、孩子的媽，夫妻之間沒有激情，而且太過平淡。《不夠善良的我們》金句2：「我還以為40歲真的不惑，原來只是煩惱變另一種。」人到四十，依舊有許多徬徨與困境，這也讓許多觀眾追劇時，忍不住對照自己的生活，強烈共情角色，看著他們，好像也看到自己的故事。《不夠善良的我們》金句3：「你們不是跟我說，只要認錯，就會被原諒嗎？」何瑞之兒子因為不解父母為何分居，開口問了爸爸：「你們不是跟我說，只要認錯，就會被原諒嗎？」他想知道為什麼爸爸不願意原諒「做錯事」的媽媽？《不夠善良的我們》金句4：「我真的很努力的，放大了那些小小的幸福。」結婚多年的簡慶芳說到，「我真的很努力的，放大了那些小小的幸福，但是我知道，它其實只是千篇一律，日復一日。所以我該幫我的日復一日，找個假想敵。」《不夠善良的我們》金句5：「我好像已經很久，都沒有那種『好快樂』的感覺了。」「我好像已經很久，都沒有那種『好快樂』的感覺了，大概是因為我不知道還可以追求什麼？」這大概是婚姻生活中大家心裡的疑問吧！《不夠善良的我們》金句6：「我們以為我們正在追求快樂，但其實，我們真正熱愛的很可能是痛苦。」「快樂其實是用痛苦累積來的。有沒有可能我們以為我們正在追求快樂，但其實，我們真正熱愛的很可能是痛苦。」這樣的人生感嘆，妳也有嘛！《不夠善良的我們》金句7：「四十歲沒有權利去想你喜歡的事，四十歲只能去想未雨綢繆的事。」單身未婚的Rebecca計算著到底要存多少錢才足夠退休，結果越細算月心累，仔細一算才發現自己根本不可能50歲退休。只能說每個人都過得好不容易。《不夠善良的我們》金句8：「我真的已經累到⋯⋯你們懂我的意思吧。」林依晨的第一視角讓人感受她生活中的無奈！「我每天要做別人的，老婆、媽媽、女兒、媳婦、員工、一個愛地球的好人。我真的已經累到⋯⋯你們懂我的意思吧。」《不夠善良的我們》金句9：「你手上有什麼牌全部攤給人家看，這樣不輸才怪。」「人性就是這麼犯賤，所以我們要保持一點神秘感，這樣子才能讓人有掌握不住的感覺，你手上有什麼牌全部攤給人家看，這樣不輸才怪。」這樣的人生哲理妳參透了嘛？《不夠善良的我們》金句10：「你確定五十歲前能存到兩千萬，然後退休？」「你有沒有想過，你會活到幾歲？那你五十到八十的錢存夠了嗎？我告訴你，起碼兩千萬。你確定五十歲前能存到兩千萬，然後退休？」還是認真工作吧！《不夠善良的我們》金句11：「我一定要過得比她好，這樣子日子過起來是不是就會有目標、有痛苦？」林依晨飾演的簡慶芬，將許瑋甯飾演的Rebecca視為假想敵，暗中比較著自己與對方誰更成功，卻也因此陷入了執著。或許這樣的比較，平凡的生活才能泛起連漪。《不夠善良的我們》金句12，「這裡就是你的家，以後不許你再搬家」何瑞之想給漂泊的Rebecca一個家，兩人一起去看房子時，他遞出了房子鑰匙，希望兩人可以固定生活下來，但兩人的愛情不被何媽媽祝福，最後無緣分開。《不夠善良的我們》金句13：「放棄就沒有贏的可能了」何瑞之與 Rebecca分分合合，簡慶芬則在一旁試圖插足兩人之間，一開始何瑞之是有保持界限的，他不願意放棄這段感情，沒想到簡慶芬卻執著要贏得他的心。《不夠善良的我們》金句14：「遠香近臭，到手的怎麼樣都不順眼。」沒結婚前，何媽媽是很喜歡簡慶芬的，不過經歷婆媳關係的長期磨合，兩人也開始心生嫌隙！《不夠善良的我們》金句15：「跟我分手是對的，這樣你才會是我心裡『永遠的微笑』」感情中往往都是這樣！到底要當男人心中那個遺憾，還是留在他身邊卻不開心呢？這問題真的考驗夫妻間的感情啊！《不夠善良的我們》金句16：「我不想被困在這個屋子裡日復一日。」厭倦在家的無聊日子，簡慶芬不想離職說道，「我不想被困在這個屋子裡日復一日，我也想去跟同事聊聊八卦，然後穿得很漂亮去見客戶，我也需要證明我不只是你何瑞之的老婆。」《不夠善良的我們》金句17：「很多事你不面對，就不會成為過去。」Rebecca只要提起與何瑞之的一段情，Rebecca就會避而不談，因為這段感情，始終影響著她，並沒有成為過去式。《不夠善良的我們》金句18：「我根本沒有贏，這一切只是因為我的敵人棄權了。」當「情敵」主動放棄時，身為最後贏家的自己，似乎也感受不到真正的快樂。《不夠善良的我們》金句19：「你到現在都沒有發現，自由業是沒有自由的。」「自由工作者」看似自由自在，可以隨時掌握自己的時間，但其實自由業才是最需要24小時待命的，凡事都必須要自己按部就班完成。《不夠善良的我們》金句20：「這世界上的不放棄有兩種：一種是主角的，一種是配角的。」「這世界上的不放棄有兩種：一種是主角的，通常被讚譽為深情、堅毅，又感人肺腑；一種是配角的不放棄，觀者稱之為壞，死皮賴臉。」我們都「不夠善良」也「不夠完美」，也都會做出別人認為「自私」的不智選擇。《不夠善良的我們》金句21：「到底為什麼我要為了自己只是一個人，而覺得自卑、覺得抱歉？」單身的「大齡女子」連吃飯都被歧視，甚至感到自卑或抱歉？從劇中不難看出，社會給單身女子的不友善態度，Rebecca就深深感受到。《不夠善良的我們》金句22：「剛剛才知道我的人生是負面教材。」「我這麼努力耶！連一個問我今天好不好的人都沒有，我又不投機不取巧，靠自己的實力忙到沒有朋友，剛剛才知道我的人生是負面教材。」原來單身大齡成了真的讓人感到無奈！《不夠善良的我們》金句23：「快樂一個人，難過一個人，生病還是一個人，我就很害怕這種寂寞。」一個人的時候最怕寂寞，不論你是單身或是正值失戀，一定心有戚戚焉，唯有透過忙碌的節奏，才能暫時忘掉孤獨感。 《不夠善良的我們》金句24：「以後不要再隨便把應該得到的東西讓給別人，不然你一定會非常後悔。」失去後才深感體悟，輕易把已經握在手中的「機會」讓給別人，多年後才發現妳併不快樂，而且內心的悲傷怎麼樣也無法痊癒！《不夠善良的我們》金句25：「一個人只要解決『孤單』這一題就好，兩個人就會生出一大堆的麻煩。」婚姻生活中最有感，結婚後不只柴米油鹽的小事，還包括家人工作等大事，比起一個人吃飽全家飽，一個人真的簡單多了。《不夠善良的我們》金句26：「人性是不是很滑稽，沒有得到的，永遠更迷人。」事實就是如此，得不到的永遠都是最好、最值得想念的。但是試想，當初如果是Rebrcca跟何潤之的話，結局就不一樣了嘛？《不夠善良的我們》金句27：「為了抵達目標，必須先經歷多少痛苦，你計算過嗎？」這就是人生，有時候只是短暫的快樂，妳卻要付出更大的代價，不論是身材、工作，甚至是人與人的關係。《不夠善良的我們》金句28：「明天一定很幸福」何瑞之與Rebecca兩人還是把彼此藏在心底，兩人做了一場夢，夢裏他們組成家庭，有了孩子，何瑞之責怪Rebecca加班晚歸，Rebecca則保證隔天不加班會煮五菜一湯給老公孩子，而何瑞之一句「明天一定很幸福」，睜開雙眼眼後，眼淚落下來，現實中躺在身邊的人，卻不是夢中人。延伸閱讀：．不幫忙洗衣煮飯帶孫，死前把所有財產花光！呂秋遠教如何當受歡迎婆婆．婆婆要求媳婦負責拜夫家祖先！網友：結婚一家人，分遺產變外人．媳婦不煮年夜飯，婆婆碎念以前都做到死！網友：多年媳婦熬成婆抓交替？※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2024-05-04 焦點.元氣新聞
112年度報稅6大變動重點！「2方式」申報繳退稅可抽獎，最大獎20萬
又到了五月報稅季，今年報稅有6大變動重點，包括調高每人基本生活所需費用金額、18歲即算成年可單獨申報等。《元氣網》以下整理關於112年度綜合所得稅申報的實用資訊，利用網路、手機的e化方式申報、繳(退)稅，還可以參加好康抽獎，最大獎項20萬。還沒報稅的人趕快來看！綜合所得稅申報期間112年度綜合所得稅結算申報期間為113年5月1日至5月31日止。報稅網址財政部電子申報繳稅服務網申報方式網路申報6種登入方式1.已註冊健保卡2.自然人憑證3.電子憑證4.行動電話認證5.戶號+查詢碼6.行動自然人認證手機報稅3種登入方式1.行動電話認證2.戶號+查詢碼3.行動自然人認證手機報稅5步驟1.驗證身分：提供行動電話認證、戶號+查詢碼與行動自然人憑證。2.填寫資料：確認納稅義務人基本資料，新增配偶、扶養親屬資料。3.確認稅額：查看綜合所得稅總額及扣繳稅額資料。4.繳退稅款：提供6種繳稅方式，包含行動支付/電子支付帳戶、委託取款轉帳繳稅、ATM繳稅、信用卡繳稅、活期(儲蓄)存款帳戶繳稅及現金或票據。提供2種退稅方式，包含直撥轉帳退稅、憑單退稅。5.完成申報：下載收執聯妥善收存。人工申報至國稅局填寫綜合所得稅結算申報書申報，攜帶文件如下：1.個人身份證件2.薪資扣繳憑單3.所得收入憑單4.列舉扣除額證明文件6大變動重點1.調高每人基本生活所需費用金額：112年度每人基本生活所需的費用金額為20.2萬元，相較111年度的19.6萬元，增加6,000元。2.112年度滿18歲即為成年者。除因在校就學、身心障礙或無謀生能力，得由其他納稅義務人列報為受扶養親屬外，應自行辦理綜合所得稅結算申報。3.長期照顧特別扣除額適用資格放寬。長期照顧特別扣除額今年放寬3大適用條件：．自112年10月15日起「病症暨失能診斷證明書」效期由60天放寬為1年內有效；112年10月14日以前開立之「病症暨失能診斷證明書」，只要開立日起1年內期間含括課稅年度，就屬有效文件。．新增入住社區式長照機構團體家屋具有住宿事實之適用機構。．入住適格機構期間死亡，倘係前一年度已入住達90日且持續入住至課稅年度死亡者，課稅年度不受須入住達90日之限制。4.個人受控外國企業（CFC）營利所得須申報配合國際反避稅趨勢，防杜個人藉於低稅負國家或地區設立外國企業(CFC)作海外投資並保留盈餘不分配，規避我國稅負，並經行政院核定自112年1月1日施行，今年5月首次申報，CFC當年度依規定計算CFC營利所得後計入個人同年度基本所得額課稅。5.網路申報新增下載「查調資料稅額估算表」服務。中區國稅局說，今年只要透過手機報稅或網路申報系統-線上版，進入申報系統後點擊「查調資料稅額估算表」即可開啟PDF檔，該稅額估算表包含所得、列舉扣除額資料及稅額計算式。6.提供網路申報附件上傳服務，提高上傳容量及延長上傳時間。網路申報附件上傳容量每申報戶由10MB提高至15MB。7項特別扣除額7項特別扣除額，符合條件即可適用。其中：．薪資所得、儲蓄投資、幼兒學前：申報時直接扣除，免附證明文件。．身心障礙、長期照顧、財產交易損失、教育學費：須附證明文件，但如果依稽徵機關提供查詢的資料申報，可以免附。另，長照特別扣除額今年放寬3大適用條件；還有花蓮震災也可以減免，詳細如下：長照特別扣除額納稅義務人、配偶或受扶養親屬符合衛福部公告課稅年度「須長期照顧之身心失能者」，於今(113)年辦理112年度綜合所得稅申報時，每人可扣除長期照顧特別扣除額12萬元，但適用稅率在20%以上、股利及盈餘按28%分開計稅或基本所得額超過670萬元者，不得扣除。放寬3大適用條件：1.自112年10月15日起「病症暨失能診斷證明書」效期由60天放寬為1年內有效；112年10月14日以前開立之「病症暨失能診斷證明書」，只要開立日起1年內期間含括課稅年度，就屬有效文件。2.新增入住社區式長照機構團體家屋具有住宿事實之適用機構。3.入住適格機構期間死亡，倘係前一年度已入住達90日且持續入住至課稅年度死亡者，課稅年度不受須入住達90日之限制。0403花蓮震災租稅協助受天災影響，個人或營利事業如有發生財產或營業損失，可依規定申請減免所得稅、營業稅、貨物稅、菸酒稅、房屋稅、地價稅、娛樂稅及使用牌照稅。另外，如無法於法定期間內繳清稅捐，可於規定繳納期間內，向稅捐稽徵機關申請延期或分期繳納，延期最長1年，分期最長3年（36期）。災損減稅3步驟 1.拍照存證：第一時間先拍照存證，後清理現場2.檢附文件：損失清單及相關證明文件（受災財物照片、原始取得憑證、維修估價單、受損財物修復取得發票或收據等）3.申請減免：依規定時限向稅捐稽徵機關申請（可線上申請）何時退稅如果想要最快拿到退稅款，務必注意申報方式及時間。最快的方式是選擇網路申報，5/31前手機電腦都能上網報，再搭配直撥退稅，時間到了自動入帳，省時又安全。第一批退稅113/7/31（三）．網路（含手機）申報．稅額試算線上登錄或電話語音回復．5/10前稅額試算紙本回復至戶籍地國稅局第二批退稅113/10/31（四）．5/10前稅額試算紙本回復至非戶籍地國稅局．5/11後稅額試算紙本回復至各地區國稅局．人工或二維條碼申報第三批退稅114/1/20（一）．逾期申報．申報繳稅及不繳不退，經國稅局核定為退稅案件e化報稅抽獎納稅義務人以手機、或在國稅局以外的處所使用網路，或以線上或語音回復確認稅額試算，完成112年度綜合所得稅結算申報，並透過e化方式繳(退)稅，就可以參加好康抽獎活動。共有「網路報稅獎」、「手機報稅加碼獎」及「e化繳退稅加碼獎」等3種獎項，總獎金465萬元，中獎名額高達1萬1,836名，最大獎現金20萬元。中獎獎項會以簡訊發送中獎通知，請特別留意於報稅時務必填載手機號碼，並確認完成申報上傳，才能參加抽獎。【參考資料】．財政部稅務入口網．中華民國財政部臉書粉絲專頁
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2024-05-02 養生.家庭婚姻
遠離媽寶治百病！看「不夠善良的我們」，呂秋遠列出媽寶丈夫10大問題
夯劇「不夠善良的我們」討論度不減。律師呂秋遠整理出劇中夫妻互動時，丈夫脫口而出的話「可能的」錯誤，引起網友共鳴。網友表示，「遠離媽寶治百病」、「結論就是媽寶不能嫁呀」。媽寶丈夫10大問題呂秋遠針對其中一段劇情剖析，列出10項可能的問題。第一，看到配偶不開心，直接用「月經來了嗎」當作開場白。呂秋遠表示，每個人都會心情不好，與生理期是不是來了沒有關係。這樣的說法，就像是在質疑對方無理取鬧，只是因為自己的身體狀況遷怒別人，也代表自己不想跟對方理性對話。所以不要隨口就把這種沒有根據的說法當作溝通的開場白。第二，不要將現任，拿來比較任何的前任。「我不是她，我是我，請不要在我臉上，找她的笑容」。呂秋遠表示，前任就是前任，提到前任的好，不論有心無心，都是在羞辱現任。婆婆這麼說，基本上就是想要跟媳婦結仇，不是什麼「別介意，我這人說話就比較直」就能解決的。第三，沒有人有權利要求別人別計較，特別是親人之間。「我媽就這樣，你別跟她計較」，這句話說完以後，就只能跟老公計較了。呂秋遠表示，基本上，要當和事佬，也不能用這種話術來敷衍，尤其是親人。親人間，累積的不公平特別多，如果只是用忍耐來解決，現在是忍，以後就是恨。呂秋遠說，人與人之間是平等的，為什麼可以只因為長輩，就要求配偶不要計較。畢竟，解決問題與不要計較，是完全不同層次的概念。第四，孝道不要外包，想作就自己來。親人間彼此幫忙是可以的，但請注意是「彼此」，不是以長輩的身份，對晚輩發號司令。不要什麼事都要晚輩做，只是因為他們比較年輕，否則難免會覺得這只是特別針對媳婦而已。把媳婦當女兒，最後很多是「講到權利就是媳婦，講到義務才是女兒」。第五，家裡的鑰匙，在沒有經過配偶的同意下，交給其他人。這是大忌，因為沒有人會希望自己的家，任意的外人都可以進出。「什麼？你說你媽不是外人？抱歉，除了夫妻與孩子以外，其他人，在婚姻裡都是外人」。兒子都已經自己成家了，還沒有任何界線。隨意進家門，翻找冰箱、嫌棄食物，這簡直就是侵門踏戶。第六，直接告知，婆婆可以幫你坐月子。婆婆幫忙坐月子，不是好事嗎？當然，如果站在配偶同意的立場，那是好事。但是，不是每個婆婆都應該承擔這個責任，也不是每個老婆，都希望婆婆幫忙每天燉一隻老母雞。不論是坐月子中心、婆婆做、岳母做，其實都好，重點是尊重而已。「那是她的月子，不是你的，當然是她做主」。第七，我家的第一個孫子。九天玄女的義子？「你們家第一個」孫子很重要嗎？這個時代，法律又沒有規定長孫多一份財產，為什麼要強調這件事？基本上，這種話只會讓媽媽很緊張，而且「我家」、「我家」、「我家」，聽起來就很可怕，難道全家就是你家？第八，我們家的味道。不知道為什麼，看到味道，就想到白色襪子的味道。可能是「想念你的笑、想念你的外套、想念你白色襪子，和你身上的味道。」殘酷的說，你們家的味道，在這個家裡，已經不是這麼重要了。因為你們家是你的家，不是我家。既然是「我們」，就有相對的「你們」，「那麼我，到底算是你們還是我們？那麼喜歡你們家的味道，還責怪我不懂這種味道，那你還是回家吃你家的味道好了」。第九，跟我媽學做菜。呂秋遠表示，這麼喜歡媽媽做菜，不要結婚，繼續住家裡，每天都可以吃得到媽媽的愛心，會不會比較好？過年也一樣。過年沒有一定要做菜，也沒有要幫你家做菜。或者，你怎麼不學點做菜，來幫我家過年的時候做菜？況且，女兒不用做了，以後媳婦做？這是什麼奇怪的邏輯？為什麼不是兒子做？第十，媽媽做的不好吃，婆婆自己做菜給孫子吃。呂秋遠表示，不要沒經過家長同意，就隨便給他的孩子食物。每個孩子都有可能對某些食物過敏、也可能不適合吃某些東西。媽媽平常禁止孩子吃糖果、巧克力、炸雞，結果婆婆當好人，隨便餵食孫子，媽媽還不能抱怨，久了以後，大概就是孩子與媽媽一起生病。呂秋遠表示，或許會有人不贊同，認為是小題大作，不過就是幾句話而已，有什麼好介意的。但是別忘了，所有的言語都來自於價值觀，當有人說話就是這麼機車，還會順便告訴你，「我講話就是這麼直，請你別在意」。其實就是真心話，當然要放在心上。「好好的想想，三觀不合，既然在婚內都失戀了，要不要繼續花上20年在他身上」。
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2024-04-29 焦點.杏林．診間
醫病平台／讓震災的驚恐快快過去
【編者按】：自從四月三日花蓮發生大地震以來，除了生命的損失、建築的崩塌、交通的阻斷之外，全國民眾飽受驚慌，尤其最近餘震不絕，更是令人難以忍受。我們非常感謝一向關心國民精神健康的「精神健康基金會」董事長胡海國教授即時答應分享他對地震驚恐創傷後的精神困擾現象的看法，同時並邀請兩位資深精神科醫師分享他們的專家意見。希望這些難得的醫學知識分享可以幫忙台灣社會大眾順利度過這段嚴厲天災的考驗。「醫師，我自從四三花蓮大地震後，每天心慌慌、失眠、感覺身體搖晃，手腳發抖、精神不集中、擔心地震又來、事事不能好好做、真的不知怎麼辦？」這是精神科門診所見，堪稱地震驚恐創傷後「地震症候群」的精神困擾現象。如何讓這種震災驚恐現象，快快過去，快快恢復正常生活，是值得重視的精神健康課題。台灣處地震帶，位於歐亞大陸板塊和菲律賓海板塊交界處。地質板塊的互相碰撞、擠壓，導致地殼運動頻繁，地震頻傳。此次，2024四三花蓮大地震正是這種地理命運的事件。科學家們苦於探索任何預測地震的方法，目前科學家們仍無法即時預測地震來襲。正是因為這種不可預測性、無法掌握性及可能造成的重大傷害如山崩地裂、生命財產的損失、房屋倒塌等等重大傷害事件。因此，使人處在一種面對地震莫名恐懼中，尤其大地震之後，餘震連連的情況下，莫名恐懼更形嚴重且持續。此次四三花蓮大地震，餘震連連，就在20天後的4月23日仍有規模6以上的餘震，其間有不少房屋受損倒塌，更有不少人受傷或失去生命，使受傷民眾及其家屬，落入傷愁悲慟與失落之中，這需要政府急速政策之推動以完成務實的救助與紓困。需要鄰里間相互的長期關懷與溫暖支持，逐步完成震災後的社區重建，經由電視新聞畫面的傳播，令人怵目驚心，尤其花蓮雄偉壯闊山谷的落石震憾，山坡崩塌掩蓋道路，連救難人員的救災工作，不只辛苦，更要面臨落石山崩的生命威脅。連日來這這些驚悚的場景，甚至救難隊在落石堆中，在倒塌瓦礫堆中，探索不幸罹難者的鏡頭畫面和故事，也都透過媒體生動的報導而歷歷在目，生動地呈現在觀眾的眼前。人們也因為好奇或者為了追求新聞報導的新鮮感，天天盯著細看電視新聞台的災難動態報導，而且大部分驚悚的畫面都重複的播放在觀眾的眼前。因此每天災難消息的衝擊不斷，雖然地震中最嚴重生命財產的損失，已經造成了，但是驚恐害怕的情緒卻是與時俱進，無法緩和。這正是我在精神科門診所聽到個案的苦訴了。他們每天生活在驚恐之中，生活失序，失去常軌。就精神健壯之道（精健道）的自我療癒觀點，我有幾點建議，供大家參考。希望能有助早日脫離此次四三花蓮大地震所引起的精神困擾，脫離震災的連續恐懼狀態： 其一、要能了解歷經大地震時，內在心情有恐懼感，也連帶有身體的種種不舒服。這是人之常情，是可以了解，要懂得接納，不要過度擔心。能接受自己面對大地震的脆弱性，而懂得防護，並力求快快脫離這恐懼狀態。其二、了解情緒感受不是只有主觀的害怕感受，經由腦、神經廻路的連結會連帶發生身體不舒服的感受，亦即引發自律神經系統和肌肉緊張反應。因此在地震後的驚恐中，也還會感受受到身體搖晃、頭暈、心跳快；另外也會使睡眠品質受影響，精神不集中、做事效率受影響等等的精神生活困擾。有如此的了解，只要情緒穩定了，這些身體不舒服，就會跟著減輕了。不要過度擔心自己身體是不是有什麼疾病了，避免情緒困擾的惡性循環，才可以即時穩住害怕情緒和減輕身體不舒服的感受。其三、為能有效緩和驚恐和過強心身壓力反應，需要每天在日常生活中，做「足定氣靜」的心腦操練，以放鬆身心狀態。所謂足定氣靜的操練是要把意念拉回，放在身體的放鬆感覺上，重複依下列（1）到（4）的四個步驟移動意念：（1）用意念專注在背部和肩膀、肩膀輕輕向下拉，感受放鬆的感覺，（2）用意念去感受深呼吸（最好是腹式深呼吸）的舒適感，（3）用意念去感受10個腳趾伸展的輕鬆舒適感覺，（4）把意念放在鼻孔，感覺吸氣與吐氣的輕鬆與平穩感覺。 如此重複四個步驟可以連續做3分鐘，深深去感受身心放鬆與舒適的安定安靜感受。我也建議日常生活中，每兩個小時就做一次。如此的定靜操練，不只有效緩和驚恐的身體-生理的不舒服反應，更可以把心思停放在放鬆的身體上，以免一直放在期待的、可能的地震餘震的來臨。如此雙管齊下，有效緩和「地震症候群」的餘威。其四、切忌重複看有關震災場景或救災場面的電視畫面或you tube報導。一般電視畫面均會強化視覺上的驚悚效果，來吸引觀眾的注意，而且重複播放這些驚悚畫面。若對震災明顯處在恐懼與害怕狀態，要能避開這些生動驚悚畫面，避免二次、三次的情緒受創。否則重複看這些具有創傷性的電視畫面，最後可能造成嚴重驚恐的腦-神經迴路的僵化或烙印狀態，易於產生震災的驚恐的情緒記憶，形成固著的震災驚恐反應。因此，切忌重複看電視有關震災驚悚畫面的播放，才能夠使驚恐情緒有恢復的可能，使自己的理智性思考更有效率，更能安頓自己日常生活，快快消除持續的驚恐反應。其五、要多參加活動和家人聚餐和朋友聚會聊天，或者出去外面散步，看看戶外風光，把心思放寬放廣。也可欣賞喜歡的音樂、電影或者看一段小說。如果能出外逛逛鄰近山裡的小徑或欣賞田園風光，那就更好。這些都可以拓展腦內世界的豐富性與多元化，增長精神靱性，可以有效緩和地震帶來的驚恐情緒，強化腦-精神功能的穩定力道。有助快快化解地震驚恐情緒。經由，上面所說五項自我療癒的精神健壯的處方，逐步迅速地化解地震災害後的不安與害怕情緒，重新獲得平安與舒坦。如果，經由這種自我療瘉的五種方法，內在對地（餘）震的不安、驚恐仍然明顯，也連帶發生的種種身體不舒服的感覺，我建議就要去就診精神科的門診，尋求精神科醫師的治療。責任編輯 吳依凡
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2024-04-26 焦點.長期照護
生病長輩該由媳婦還女兒照顧？網一面倒認為不該是「XX」責任：若不想顧就勿說閒話
隨著家中父母年紀漸長、身體健康大不如前，有些甚至生病需要有人隨時照護，許多家庭因此面臨長輩照顧的問題，而究竟家中生病的長輩要誰照顧？要「自己親顧」還是送「療養院」？每個家庭有不同的選擇與不得不做決定的苦衷。近期熱播台劇《不夠善良的我們》有類似的內容，劇中男主角的母親被診斷出早期失智症，媳婦跟嫂嫂間妯娌的對話引發許多共鳴。媳婦不解問「怎麼能把媽送進療養院那種地方？」，嫂嫂認為照顧失智症需要24小時盯著，應交給專業單位照顧，回了一句：「還是把媽交給妳？」。針對長輩照護問題，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家意見，引起廣大網友訴說自身經驗看法。生病長輩該由媳婦還是女兒照顧？「生病長輩該由媳婦還女兒照顧？」，元氣網友們面對分享自身經驗與看法。大部分網友表示照顧公婆不該是媳婦的責任。「媳婦又沒有被婆婆把屎把尿養大過，為什麼有義務一定要照顧，又不是嫁來當免費的看護」、「笑話自己女兒不顧，憑甚麼是媳婦在顧」、「我之前還跟我老公說 ：請你搞清楚，媳婦有分到房產？為何要幫你們顧兩老，而我老公說房子以後不是變媳婦的？他認為你們這些做媳婦的想法很奇怪！」、「但媳婦也要對公婆適當的關心，不能完全袖手旁觀不理不睬。必竟公婆也是妳老公的父母，是一家人。」、「媳婦是娘家的養大的，做婆婆的我們不要想太多」、「若給媳婦照顧，沒有照顧，沒有做任何事的兒女，都沒資格評論照顧者的所有事，換位思考，你可做到滿分，換你來做」。而只有少部分網友表示照顧公婆是媳婦的責任。部分網友表示自己的爸媽自己照顧。「當然是兒女顧啊」、「照道理是自己的親生兒女顧才對！不過有的男人想法，認為媳婦是應該照顧」、「子女一起共同分擔」、「當然給有血緣關係的啊！不然媳婦的父母也需要被人照顧時，小姑大姑會來照顧嗎？」、「公公婆婆交給大，小姑照顧；娘家爸媽，則由自己的手足來照顧」、「當兒女理當照應，不用推拖，可好好拹調」、「誰被生被養被栽培就要去照顧。才合理呀！ 報恩嘛！」、「父母給跟有血緣的人顧」。一部分網友表示，交給專業的照顧比較安心。「有辦法就請人照顧」、「交給專業的人顧，沒有不好呀！但要常常去陪伴」、「若是需要長期照護，還是交給專業的幫忙照顧，不罐是請看護或送療養院，都比自己顧還妥當」、「父母親遺留的錢，自己請看護照顧，就不必有誰來照顧的問題」。也有網友表示不同意見看法。「可以依遺產分配的比例分攤照顧的責任」、「拿到父母財產的人要照顧」、「分到財產的人，理應照顧到終老」、「交給錢照顧」、「若覺得照顧的不夠好，不符合某些人的滿意度，那個人，可以接手照顧長輩。這樣既能盡孝，又不用擔心別人照顧的不好。若是不想照顧就請閉嘴！」、「誰的義務誰顧，不想顧就花錢請人」、「要是沒錢怎麼顧，有錢出錢，沒錢出力，孝順的孩子就不計較」、「不論是交給兒子、女兒乃至媳婦，都要對那位看顧者投以感恩的心，而不是對看顧者指手畫腳、添麻煩。因為長照是件勞力更是勞心的工作」。誰來照顧家中生病長輩？先思考5件事生病長輩該由誰來負責照顧？在這個問題上，沒有一個固定的答案，而是要考慮到每個家庭的具體情況和成員之間的關係。以下是5點建議：1.家庭討論和溝通：首先，家庭成員應該進行開放和誠實的討論，討論每個人的能力、時間、財務情況以及願望，這樣可以確保做出的決定是全家人都能接受的。2.考慮照顧者的能力和情況：媳婦和女兒都有可能是合適的照顧者，但要考慮到她們的工作狀況、家庭狀況以及對照顧的能力和意願，最重要的是，要確保照顧者有足夠的時間和精力來照顧長輩。3.尋求專業幫助：有時候，家庭成員可能無法提供足夠的照顧，或者長輩需要專業的醫療護理。在這種情況下，考慮聘請專業的照護人員，或者將長輩送到適合的療養院，可能是一個更好的選擇。4.分擔照顧責任：如果可能的話，可以讓多個家庭成員共同分擔照顧責任。這樣可以減輕單一照顧者的負擔，也能夠讓長輩得到更全面的照顧。5.尊重長輩的意願：最重要的是尊重長輩的意願和需求。有些長輩可能希望由家人照顧，而有些則可能更願意接受專業的照護。要傾聽他們的意見，並根據他們的意願來做出決定。無論最終的決定是什麼，都要確保長輩得到了尊重、關愛和適當的照顧。你家有類似的照顧情況嗎？說說你們家的長輩是由誰負責照顧。延伸閱讀：．不要幫忙洗衣煮飯、帶孫！呂秋遠給10忠告，教你如何當受歡迎婆婆．怎能把媽送進療養院？失智照護該學如何放過自己，1事判斷該不該送！．婆婆要求媳婦負責拜夫家祖先！網友：結婚一家人，分遺產變外人
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2024-04-25 退休力.理財準備
醫療險只能賠醫療費用？從案例看實支實付險可彌補哪些支出缺口
電話聲響起，顧問聽到小花難過地哽咽聲說：「怎麼辦？醫生說我乳癌三期，我現在心情好難過哦！怎麼會發生在我身上呢？」顧問：「怎麼發現的？醫生有建議要如何治療嗎？你現在的想法如何？需要我如何支持你呢？」小花：「我自己摸胸部摸到硬塊，覺得不對勁，於是來醫院做檢查。居然是這個結果！我以後怎麼辦？我的保險可以理賠嗎？」顧問：「您放心，聰明的您在20年前身體健康時，依照當時的預算規劃了完整的保險！目前您的保險有實支實付、終身醫療、手術及癌症險。我把全部資料整理下來，找個時間讓您了解保障內容及範圍，讓您安心」。於是顧問與小花開始一連串地連繫、對話及理賠。乳癌及早發現，5年存活率高顧問從衛福部的統計資料中發現，乳癌發生高峰約在45-69歲之間，每年有逾萬位婦女罹患乳癌，逾2,000名婦女死於乳癌，每天約31位婦女被診斷罹患乳癌、6位婦女因乳癌而失去寶貴生命。乳癌如能早期發現，不僅可做乳房保留手術，5年存活率更可達90%以上(如附表一)。【表一】乳癌分期5年存活率（資料出處：健康福利部國民健康署>健康主題>預防保健>乳癌與子宮頸癌防治）有保險支持的治療方式小花與醫生溝通治療方式時，因為有保險的支持，可以使用最佳的治療方式，其治療過程如下：第一階段：前導性治療需做8次，3週做1次，標靶藥物治與免疫療法同時進行，副作用會掉髮、噁心及白血球下降，此階段主要目的在縮小腫瘤。第二階段：開刀把縮小的腫瘤切除。第三階段：放射治療+免疫療法，讓已切除腫瘤部位預防性地抑止。 為什麼要選擇自費做標靶治療？ 乳癌標靶治療是針對特定乳癌細胞的基因病變所發展出的藥物，能鎖定攻擊特定接受體，不傷害到其他正常細胞以達到療效。因此和化療相比，副作用相對較少。而免疫療法就是注入單株抗體，通過抑制淋巴細胞的受體來阻斷癌細胞的免疫逃避機制，告訴白血球它是癌細胞，並允許免疫系統破壞它們。小花開始接受醫院的標靶治療，醫生說需要做8個療程，目前進度到第6次治療，實際花費及理賠金額如表二：【表二】小花乳癌三期實際花費及理賠金額除了醫藥費，生病後還有哪些開銷？小花每次化療完成，身體像沒電一樣地虛弱，小花形容說：「營養品像電池，一喝下去，電力馬上充足」此時營養補品對癌症病患就非常的重要，以小花的狀況試算：100元/罐*3餐/天*30天=9,000元/月日常生活開銷(房貸4萬/月，食衣住行2萬/月)治療中一年必要支出的費用為=(營養費1萬/月+房貸4萬/月+食衣住行2萬/月)*12個月=84萬這些開銷不會因為生病而不用負擔，此時，需要專心及安心治療的患者無法工作，這些支出的金額要從哪裡來？以小花的案例，保險不只是支應在醫院的花費，理賠的金額還支應小花目前必要的開銷，如營養品、房貸及食衣住行等支出。實支實付險彌補3缺口以這個案例我們看到什麼：1.實支實付保險實際彌補醫療費用從11月確診乳癌至今6次的自費標靶藥物治療，小花短短5個月就花費快100萬的醫藥費，即使有存款，沒有工作收入的小花，看著存款每個月每個月20萬的流出，是否會影響心情？而考慮不積極治療呢？2.理賠多的金額可支付營養品、房貸及日常開銷生病不會只有醫藥費要支出，日常生活開銷也會持續地進行著。在第一次理賠金35萬下來時，小花看到金額開心地說：「我可以安心地買營養品來讓自己活下去」，多麼令人安心的對話。3.留職停薪一年沒有薪水以小花治療的反應-身體虛弱、噁心、沒胃口、記憶力不好，這樣子的狀況，是無法像以前般正常上班，故留職停薪一年好好休養身體，當然，就沒有薪水來支應日常開銷。做好準備才能面對「事故」發生在別人身上的是「故事」，發生在自己身上就成了「事故」！誰都不願意發生這種事，唯有在事前做好準備，才能因應突如其來的事故。保險就是預防我們原本的生活被改變，在年輕及身體健康時，花費可以承擔的預算內，來面對未來未知的風險。小花從剛發現時的不知所措到驚嚇，藉由家人、朋友、病友的支持及了解治療方式，愈來愈能看到事情的全貌後，稍稍安心地面對一連串的治療。她期望藉由自身經驗的分享，讓生命影響生命，讓大家都可以勇敢地面對所發生的事情。(註：案例故事經當事人同意及授權分享)作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-24 養生.家庭婚姻
不要幫忙洗衣煮飯、帶孫，在死前把所有財產花光！呂秋遠給10忠告，教你如何當受歡迎婆婆
女星大S在2021年時結束與汪小菲的10年婚姻，婚變事件鬧得轟轟烈烈。而過去汪小菲曾因「為何不跟公婆一起住？」一說引發網友熱議，婆婆張蘭也很常加入婆媳戰爭的戰局，讓婆媳關係緊張；對此，知名律師呂秋遠發表勸世文，並表示對於離不開媽媽的先生，離婚是對的，離婚治百病。婆媳問題是許多女性婚後的最大課題！不僅媳婦擔心與婆婆相處不睦，婆婆也會擔心跟媳婦間有隔閡。呂秋遠給婆婆10個中肯的忠告，希望即將當婆婆的媽媽們，能夠當一個受歡迎的好婆婆！如何當一位好婆婆？呂秋遠給10忠告雖說多年媳婦熬成婆很辛苦，請不要把痛苦延續到您的媳婦身上！呂秋遠提醒周遭的婆婆，或是即將當婆婆的媽媽，請當一個正常的婆婆，而所謂「正常的婆婆」其實重點在心態，而不是做法。請把自己的孩子當作一個獨立個體，學著如何放手。如果都想為「孩子」出頭，也就是說，還是把那個「成年人」當作孩子，那就會變成兩個女人為了一個不成熟的小孩爭吵，這一點意義也沒有。如果還是不能立刻調整心態，建議婆婆至少可以做到下列10點：第1點：請不要堅持跟兒子與媳婦同住最好把他們趕出去，就算他們只能租房子，那也是他們的事情。遙遠的距離美感，保證讓你們婆媳關係良好。第2點：不要把您媳婦當女兒只要把她當作您兒子的老婆、您的朋友，那也就可以了。您可以把您兒子永遠當作未成年，但請把您媳婦當作同輩一般的尊重。您罵她一句，她會記一輩子。這世界上，只有她媽能管她，而她媽不是您。第3點：媳婦的任何行為，通通不關您的事您媳婦亂買東西、愛看韓劇、喜歡滑手機、不洗衣服煮飯、衛生習慣不好、不愛整理家裡、不會帶小孩等等的壞習慣，通通不關您的事，那是您兒子跟她之間的事情，而您兒子的事情，也不關您的事，他真的成年了。第4點：如果住一起，請互相尊重不要去碰他們夫妻的東西，不要幫他們洗衣服煮飯、不要幫忙帶孫子。除非您的媳婦拜託您，而您行有餘力願意幫忙，再考慮就好。他們的事自己處理，不要煩您。第5點：他們夫妻吵架，請裝作沒聽到您跟您老公吵架，會希望婆婆介入嗎？如果不希望，您現在介入會不會很怪？兒子抱怨時，就說媳婦好話，而且立刻忘記。至於媳婦抱怨，那就多罵您兒子幾句。第6點：孫子的爸媽，是您兒子與媳婦孫子的爸媽絕對不是您老公與您，隔代教養是不理想的，盡量讓他們親自帶孩子，尤其不要剝奪媳婦教養孩子的權利，怎麼看不慣，後果也是他們擔。第7點：媳婦沒必要孝順您該孝順您的是您的兒子，請培養兒子成為一個有擔當的男人，協助您跟媳婦之間的相處。媳婦對您的好，要時常掛在嘴上，您對媳婦的好，要立刻忘記。第8點：不要借錢給兒子跟媳婦借了錢，就不要說什麼「跟兒子做好斷絕關係的準備」也要把錢要回來這種話。借錢出去給親人，就要有拿不回來的心理準備。況且，沒辦法證明的金錢往來，到底要拿出來說什麼？第9點：多規劃自己的退休生活不要把重心放在兒子女兒身上，人生即便已經過半，還有許多有趣的新鮮事物可以學習。讓自己的晚年生活更璀璨是您的任務，請在死去前把所有的財產花光，不要讓財產變成遺產。第10點：孫子不是你們家的孫子是你兒子跟媳婦的寶貝，請自動默唸三遍。當一個好媽媽不容易，但是當一個「好婆婆」卻很簡單。平時請謹記簡單的8字口訣：「視而不見、聽而不聞」，老了以後可以多關心自己的生活，而不是一直關注兒子與媳婦的瑣事，相信婆婆的生活會更美好。請相信兒孫自有兒孫福，照顧自己才重要！延伸閱讀：．失去至親如何走出悲傷？心理師教你「怎麼好好說再見」．婆婆要求媳婦負責拜夫家祖先！網友：結婚一家人，分遺產變外人．媳婦不煮年夜飯，婆婆碎念以前都做到死！網友：多年媳婦熬成婆抓交替？
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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2024-04-18 退休力.自在獨立
單身老後生病不想讓親友困擾怎麼做？理財顧問教依3狀態、3步驟完整安排退休及身後事
近年台灣「生不如死」，指的是低出生率及人口老化問題已愈來愈嚴重。為何頂客族越來越多？中華民國生育醫學會公布網路調查，列出年輕人不想生小孩的原因，其中「買不起房，沒辦法給孩子一個家」位居第一名，第二名是「低薪養不起小孩」，第三名則是「社會、職場對孕婦不友善」。單身族涵蓋7族群除了頂客族，現在不婚不生的單身族似乎也越來越多了，在頂客族年邁後，若一方先身故，留下來的一方也會成為單身族，日本趨勢大師大前研一於2011年在《一個人的經濟》一書當中就提到，這些單身族包括7個族群：青年未婚、單身寄生、中年未婚、頂客族、類單身、離異單身、退休獨居。小雯就是一名不婚不生主義的中年未婚女子，她最親的家人是已經各自成家的三個兄弟姊妹。今年初爸爸離世，因為辦理爸爸的繼承，讓小雯心有所感，於是開始著手規劃自己的「身後事」，以免在什麼都沒交代的情況下離開，未來會替其他親友帶來困擾。她首先想到的第一件事就是更改保單的身故受益人以及預立醫療決定書。因為小雯的母親很早就身故了，所以小雯自工作後開始買的保險都是以爸爸為身故受益人，現在爸爸不在了，自然要變更保單的身故受益人。當她找到財務顧問諮詢有關保單身故受益人的變更時，顧問給小雯建議 : 「像您這樣的單身一族，除了變更保單受益人、預立醫療決定之外，還要預立遺囑、簽訂意定監護契約、設立信託，才能更全面的解決妳擔心的問題。」小雯聽了顧問詳細的說明和案例，這才發現，果然要做的更完整才能夠更全面的照顧好自己。退休安排依3狀態而不同到底單身族要如何安排自己的退休、醫療及身後事呢？顧問建議可以分為以下幾種情況來思考：1、人還活著，身體健康要考慮退休金是否足夠，以及使用一些能夠保全財產、確定在退休後能有穩定現金流的工具，以防止金融詐騙、人情綁架、情緒勒索或自己的消費習慣不佳而影響退休後的生活品質，較適合的工具有安養信託、年金保險等。2、人還活著，但身體不健康因為沒有配偶子女同居的照顧，所以更要先準備好醫療預備金、長照預備金以及萬一自己面臨癌症末期、不可逆轉之昏迷、永久植物人狀態、極重度失智時，是否希望接受維持生命治療或人工營養及人體餵養的預立醫療決定。較適合的工具是透過保險搭配保險金信託來解決預備金準備是否足夠，以及保險金給付是否能運用在自己身上的問題。做預立醫療決定時，也可以指定能夠信任的人來擔任醫療委任代理人來協助聽取病情告知、簽署侵入性檢查。除此之外，還可以簽訂意定監護契約，這是民法中允許成年人可以自由來選擇自己的監護人的一種契約關係，在自己萬一需要受監護宣告時，可以由契約中的受任人來擔任自己的監護人，跟醫療委任代理人的差別是監護人對於侵入性手術等重大醫療行為也有同意權，且監護期間的一般非重大的醫療行為，原則上也會由監護人負責處理，還可以事先與意定監護受任人溝通自己對於監護期間事務安排的意願。3、身故後現代人普遍有買保險的觀念，就像小雯，第一時間想到自己的身後事可以透過保險金來支付，同時還想將部分保險金捐贈給公益基金會來回饋社會，但問題是由誰來協助申請保險金並匯款給公益團體呢?除了保險可以透過身故受益人來指定之外，不動產、現金、股票又該如何分給你愛的人，以及你想照顧的人呢? 這時候就可以透過預立遺囑，並由遺囑執行人來代為安排身後的喪葬事宜、稅務申報，甚至可以設立遺囑信託，在本人死亡，受託人依遺囑內容管理運用信託財產，並依內容給付信託利益給指定的受益人。3步驟全面解決老後身後事顧問最後給了小雯這樣的總結 : 1.透過買保險、成立保險金信託安排好退休後現金流，及儲備年老生病的醫療養護費用。2.簽署預立醫療決定書及意定監護契約等，解決生病或失能失智無法自理時的各種金錢、照顧問題。3.再透過保險金指定受益人、預立遺囑和遺囑執行人、遺囑信託，解決身故後的喪葬事宜、公益捐贈、協助親友稅務申報、辦理繼承。財務規劃的工具和做法有很多種，每個人的資產樣貌以及對老年生活、財產分配的想法也不盡相同，最重要的是要提早思考，早做安排，就好像幫自己打造一個安全穩固的防護網，除了保護自己，也能保護心愛的人。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-04-08 退休力.理財準備
突然中風無法工作了，該留停還是直接辦退休？專家說明勞保、國保可申請哪些保障
小榛平日血壓偏高卻沒有特別注意。有一天在家煮飯，突然頭昏、肩膀掉下來、無法行走，家人急忙背著小榛至醫院就診。經過診斷後，發現小榛腦血管破裂，壓迫到左邊肢體神經，造成左邊無法行動，簡單來說，就是腦中風。中風三年多來的勞保事宜，公司針對小榛的狀況，也做出一些回應與處理：※對公司的處理，小榛想要了解關於留職停薪前後的相關問題，如下表：針對工作期間罹病的員工，有哪些保障呢？先來了解客戶的基本資料：※客戶投保背景／49歲單身女性（63年次）※勞保投保年資／30年（3家公司投保)※勞保投保薪資／最低投保薪資26,400元/月這3年期間小榛有申請傷病給付，公司欲給付薪水，小榛覺得沒有付出勞力，不想讓公司造成負擔。因為小榛與公司間彼此的體諒，希望能找出雙方跟法令都能接受的處理方式。針對小榛的困惑點，我的分析如下：我的想法如下：以這個案例我們可以由三個面向來看：一、勞保在保期間可以申請什麼？(社會保險勞保給付)1.普通傷病給付：住院期間按投保薪資日投保額50%2.失能給付：2.1以小榛的狀況若經醫院診斷為符合失能標準(例符合中樞神經系統機能顯著失能，致終身僅能從事輕便工作)2.2第七等級失能一次金可領＝26,400×440÷30＝387,200（平均月投保薪資失能種類給付標準天數/月天數）二、勞雇契約結束方式(公司提撥的退休金)1.自請離職或終止契約2.申請退休：舊制年資的結算3.非自願性離職：公司依勞基法第十一條第五款不適任工作被資遣，由公司給付資遣費。至於失業給付6個月，因為領取失業給付也有程序跟條件，因小榛需住院治療暫時沒有勞動能力，不一定能申請失業給付。若小榛在治療結束後，在2年內能恢復部份勞動能力，可到就業服務中心辧理求職登記及申請失業給付。三、離開勞保的方式以目前小榛的狀況，勞保年資務必符合勞保老年給付的「一次請領老年給付」裡的第四項:參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者，可請領26,400×（15×1+16×2)＜45＝1,188,000元※特別叮嚀：若請領一次老年給付後，即無法再加入國保！政府強制投保勞保，是給予民眾一定的保障，以此案例，勞保就給付了將近累計365日傷病給付(住院期間)、失能給付及老年給付。但要提醒的是：健保及勞保在於補足基本保障，如果民眾想要包含薪水補償、看護費用、收入中斷及自費用藥等，就需要多加利用商業保險，來規劃自己擔心的風險，讓原本的生活不被改變。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-02 退休力.理財準備
當家庭支柱離開後，家人經濟怎麼辦？2方法讓頓失依靠的親人有保障
當離婚、喪偶時，你有沒有勇氣修復自己，重新出發，這些可能是你從沒想過，但卻重要的生命課題！前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠：媽，別鬧了！》，見到一幕幕的場景，著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外，劇中上演的人事物戲碼，如家庭情感、資產處理及親屬關係，也在現實的理財規畫實務中經常看見，戲如人生，真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業，離婚當作資遣，老公掛了當公司倒閉，再找對象就如同中高齡就業！近年交友網站蓬勃發展，甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的，但不得不說也有不少小三小王不懷好意，以關懷之名行詐騙之實的情形出現，甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想，專程到海外見網友，最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮，手法日新月異，目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金，詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係，避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全，此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩，凡事都照料的無微不至，有沒有想過，當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時，小孩會否因為失去依靠，如同家庭主婦在失去老公後，轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎？如果此時又遇到所謂的渣男腐女，會不會因此背上不必要的債務？甚至引發更嚴重的影響，讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款，可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業；因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司，瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債，且是高利貸，最終極容易變成租賃業的呆帳，或者由長輩資助償還，這都是不樂見的社會現象。父母驟逝，子女無所依爸媽給小孩的許願券，是小時候的一種鼓勵方式，好像寫下願望就可以實現！？小孩長大後，原本給的許願券，轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀；而在爸媽離開前，若還有未盡如願的事，或關於財產分配的想法，都可以清楚交代而實現嗎？其實在民法，關於夫妻財產分配的法定財產制，除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶)，夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定，於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感，與其遺產上的善加利用或保全，都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛，80歲也不嫌晚』 ，無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠，想要在情感有所寄託之外，又能確保財產的安全，防詐防債，以下幾個方法可以試試：1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後，將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用，加上信託監察人機制，能有效防止詐騙，或利用生前信託，便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新，不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒，或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時，應理性的接受建議，冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備，讓想愛的人放膽、勇敢的往前走，活出人生光輝！而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出，相信一定會讓你更有感、有畫面，一如我當時的共鳴。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-29 焦點.杏林．診間
醫病平台／一位令人難忘的病人
【編者按】：本週的主題是醫學生有機會長時間關心照顧病人的心得報告。一般的醫學生在最後兩年的臨床醫學要輪流到各專科，甚至到不同醫院學習照顧病人，很少有長期照顧同一位病人的學習機會。這是來自三位醫學生在五年級時有內科、外科各三個月持續在一個不是「醫學中心」規模之教學醫院的臨床學習心得。院方鼓勵這些醫學生持續關懷病人，出院或轉科之後，回來門診或再住院都繼續保持聯繫，而有機會更了解病人與家屬因為疾病所遭遇的病痛與後續的病情發展，以增加他們了解疾病對病人與家屬的影響。一位醫學生分享他因為長期追蹤病人，才了解主治醫師的用心良苦、病人化療之後副作用帶來的懊悔、以及最後康復的喜悅，使醫學生學習到將來如何照顧病人，可以更加暸解病人的感受以及如何鼓勵病人。→想看本文一位醫學生透過深入的與病人互動，才自問為什麼病人會不敢問醫生問題，而開始思索「到底要當一個怎樣的醫生，病人才不會怕問你問題呢？」。→想看本文一位醫學生陪伴一位第四期脂肪肉瘤的病人，勇敢地接受了困難的大手術，而見證了病人能以爽朗的個性面對可能無法避免的死亡。「我想我們的陪伴某種程度成為了她和死亡間的緩衝軟墊，讓她知道有我們還持續顧著她，和她一起往下奮鬥，面對未知的恐懼。」學生的這句話正是我們希望醫學生對自己價值的肯定，他們因為能更了解病人與家屬，而有「同理心」，同時更能肯定自己，「醫學生真的能夠幫忙病人」，而不再是「路障」。阿姨是我外科第一週就遇到的病人，記得她和四個姊妹和先生一起湧入了診間，阿姨右腳內側在三個月內整個腫起來，大家都很緊張，而我成為了替她寫初診病歷的人，老師不在的診間緊張的氣氛瀰漫，我們都知道後面的路必定艱辛。第二次住院前的紀錄也剛好分配到我寫，周阿姨在 fine needle抽吸後診斷出一個肉瘤(sarcoma)，影像上看起來大概有10*20公分大。我記得周阿姨用自己粗獷霸氣的聲音和老師討價還價著，上網看過的她知道這種癌症極為惡性，因此迫切的希望從老師口中聽到一個保證。「目前影像上沒有看到肺轉移，因此以目前的證據來說，沒有迫切的生命危險！」老師那天如此說了，也成為後續周阿姨一直掛在嘴邊的一句話：「目前沒有生命危險啦！」周阿姨本身是個成功的旅行社老闆，他們從60年代租遊覽車開始，慢慢做台灣的國中小畢業旅行、後來往鄉里區公所週末旅行團發展，近些年國內市場萎縮決定開始接日韓和東南亞的半自助旅遊，她經歷了「台灣錢淹腳目」的年代，靠著自己打拼出了三峽的一方天地，也逐漸在讓兒女接手。我感覺她在面對疾病時，從一開始的否認逐漸轉換到不甘，反覆在思考甚麼時候可以去上班，如果自己走了財產小孩怎麼辦，曾經仰賴自己的公司會不會產生很多問題，又或者其實大家根本不需要她？她的生命突然出現了個薛丁格的盒子，沒人知道打開來到底是生是死，周阿姨努力在老師的字裡行間，尋找可以抓住的確定性。刀房內我們隨著氣管內管的起伏屏息，拿出那個緊貼股動脈、股靜脈、股神經的超大肉瘤，阿姨決定賭一把，為了保住腳的功能我們盡力把血管神經旁的組織清下來，因為沒辦法留足「安全邊際」（safe margin），術後放射治療必須照滿劑量，這樣可以獲得2/3的存活率與腳的功能。我手上握著比橄欖球還大的肉瘤送往病理科，沈醫師切開始白色和黃色的組織交雜的湧出，是一顆「脂肪肉瘤」(liposarcoma)，裡頭分化不良的肌肉細胞狂草般蒼勁劃過黃色的脂肪，化驗結果是脂肪肉瘤第四期，預後顯然不好。術後的日子，看到阿姨右腳內側的皮鬆鬆的一包，上面有個25公分長的傷口，黑色的縫線、參差的結，限制著阿姨的行動。儘管此時她已經並非我的病人，我仍和同學們一起去看她，聽她每天和我們討價還價自己重新又怎麼理解預後，看著引流的量減少一天天的期待出院。老實說那時的我們很多時候也會被她問到啞口無言，「老師說的是實話嗎？」 「我是不是真的會死？」很多事情沒有絕對的答案，此刻我們也無法回答，因此我們也只能隨著傷口逐漸癒合早晚的陪伴，並期望事情不要走下坡。儘管在大腿張力比較小，周阿姨的傷口因為太長而恢復得很慢。在醫院倒也沒也有什麼事，每天就是聽她說說心事和自己的故事，每天吃什麼家裡有幾個人，選前的時候花一個小時努力說服我蔣經國是最好的總統、選舉請投國民黨。我發現信任感建立在時間的流逝，其實很多時候我們知識不足且說話笨拙，但反覆的「早安，阿姨妳過得如何？」竟讓我們成為了老師和病人之間的小小傳聲筒。在教學團隊的病人往往沒有意識到，被學生看到或許是部分隱私的消失，但醫師加上醫學生會讓你獲得更充分的照顧，因為我們不會，所以各種大小事都會被我們呈現給老師，從保險不會辦到回家計程車怎麼叫，這樣的好處真的是我過去從未想到過，也是為何教學團隊從一開始被病人拒之門外，最後逐漸被大部分的病人所接受。就這樣，在每天計較到底是100還是150cc量的日子裡，周阿姨終於出院了。接下來的畫面我真的是難以忘記，阿姨第一次回診時我特別跟原本老師小小請假去看她，只見門診外面的椅子旁遠遠就有個身影在跟我招手。我還沒到就聽見她大聲地說：「來來來東西太多了，你幫我拿進去。」滿滿兩超大袋的三峽金牛角，一盒10個她大概拿了30盒進來，真的是多到我兩隻手完全拿進不診間，太有心了。門診的護理師們、老師和我的同學們都覺得又荒謬又有趣，檢查過傷口狀態後就要準備放射治療來挽救生命了。儘管可能面對的死亡，但我想我們的陪伴某種程度成為了周阿姨和死亡間的緩衝軟墊，讓她知道有我們還持續顧著她，和她一起往下奮鬥，面對未知的恐懼。延伸閱讀：3/25 長期追蹤病人是醫學生臨床實習最好的學習方法3/27 病人為什麼會不敢問醫生問題呢？
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2024-03-29 養生.家庭婚姻
已婚女兒回家掃墓會帶衰、分掉娘家福分！命理師曝「化解方法」
清明節將至，許多民眾在這個時候會返鄉掃墓祭拜祖先。不過有一民俗傳統」禁忌「嫁出的女兒不能回娘家掃墓，若出嫁的女兒回娘家掃墓，恐會分掉娘家福分、帶衰娘家，導致許多已婚女性清明節不會回娘家一同掃墓。對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問網友有沒有相關經驗，引起廣大網友訴說自身經驗。命理師楊登嵙也分享化解方法，讓女兒門清明節也能回娘家跟家人一同掃墓。嫁出去的女兒不能回娘家掃墓？一名媳婦表示自己清明想回娘家掃墓，卻被她的父母拒絕，嚴禁她回來一同掃墓，父母認為嫁出去的女兒像潑出去的水，回娘家掃墓會分掉兄弟的福分，也會帶衰娘家。對於此民俗禁忌，根據聯合新聞網採訪命理師楊登嵙的報導表示：「現已是少子化社會，若要回娘家掃墓，建議不要拿香、插香爐，以雙手祭祀方式，即可化解。」針對此民俗傳統禁忌，元氣網在臉書粉絲團詢問網友有沒有相關經驗「你家有沒有嫁出去的女兒不能回來掃墓的禁忌？」，引起廣大網友回覆自身經驗及想法。有網友表示不認同此民俗禁忌。「誰說女兒嫁出去就不能回娘家掃墓？那娘家的裡的嫂子、媽媽、奶奶通通不準娘家，是這個道理嗎？」、「我家族嫁出去的女兒都可隨娘家人一起去掃墓，也請示過師父，他言那是古代人怕女兒回來分家產，才有如此規定」、「都是自己的孩子分點福氣給女兒不行嗎？」、「這是老觀念了、封建思想的遺毒！」、「沒有這禁忌，難道女兒不是自己親生的嗎？就算會分些福氣給女兒也是理所當然，手心手背心肝寶貝，」、「重男輕女的意思」、「有福氣人家是不怕『福氣』分享！何況是自己的親人！」、「的確有這說法，但是現在很多人都不計較這些了，嫁出去的女兒難道就不是父母生的嗎？」、「我没有禁忌，反而希望嫁出去的女兒，有空回家掃墓，因為父母應該希望女兒們回來讓他們看看!」、「現在女兒也有分家產，掃墓，拜娘家祖先也很正常呀～」、「亂七八糟，女兒是原生家裡的人，憑什麼不讓女兒回娘家拜自己祖先父母，現在少子化沒兒子祖先要去當孤魂野鬼，有智慧老人家都喜歡樹越大代表家族人丁望」。有網友表示有經歷此民俗禁忌的經驗。「有，阿公說因為嫁出去的女兒回來拜祖先會把福氣給帶走，嫂嫂怕我們把福氣分走所以就會不歡迎我們回娘家拜拜」、「弟媳問我媽，大姊怎麼可回來掃墓，會把財富掃去她家。媽說：我們家不富有。如果有錢分給姊姊有什麼關係！我因這句話，心甘情願照顧媽媽無怨無悔！」、「我老公家，嫁出去的不可回娘家掃墓連一般拜拜也不準拿香拜。我娘家百無禁忌越多子孫拜越高興。一方一俗，就入境隨俗吧！思念擺在心中足怡。」、「台灣人的習俗中就是凡嫁出去的女兒在清明節不可以去掃幕的，但可在家拜神主牌位。因老一輩的人說:嫁出的女兒去掃慕話就是回到家來掃財產！」、「我們家就是這樣！所以嫁出去的只好認了」、「從前嫁出去，通常都是同村鄰村，怕嫁出去女兒常回娘家，財產資源怕歉疑，也迫女兒好好和父家相處，才有這些傳統行為」。也有網友提出掃墓的疑問。「如果只生一個女兒，不就沒人掃墓了？」、「有人來拜就要惜福!要是家裡沒生兒子的誰來拜？」、「家中若沒兄弟的不就墓成了無人祭拜的孤魂野鬼」、「老一輩固執搞到最後女兒不能拜兒子也不拜，還不是自己硬著身子去處理，然後才抱怨兒媳都不孝，固執是最損壞自己的福氣而已」。出嫁女兒也想回家掃墓，怎麼辦？對於老一輩根深蒂固的民俗傳統禁忌「嫁出的女兒不能回娘家掃墓」，在一些傳統家庭中確實存在；但在現代社會中，許多人已經開始質疑這種觀念的合理性和必要性。除了命理師楊登嵙分享的化解方法：「現已是少子化社會，若要回娘家掃墓，建議不要拿香、插香爐，以雙手祭祀方式，即可化解」。以下５種方法，也能讓女兒也能回娘家掃墓，同時化解可能存在的禁忌：1.尊重家族傳統但保持彈性：尊重家族傳統是重要的，但也可以提出討論和溝通，看看家人是否願意接受彈性的方式。例如，可以以無香爐、雙手祭祀等方式進行，避免觸犯傳統禁忌。2.與家人溝通和表明自身想法：與家人溝通並解釋自己的想法和理解，可以幫助他們理解你的立場和決定。解釋清楚女兒回娘家掃墓的意義，以及如何避免觸怒傳統觀念，可能會有助於獲得家人的理解和支持。3.接受家庭的決定但保持心中祝福：如果家人堅持不讓女兒回娘家掃墓，則女兒可以尊重家庭的決定，但仍然可以在心中祝福和紀念祖先，這也是一種尊重和表達情感的方式。4.慶祝其他節日或週年紀念：如果無法在清明節回娘家掃墓，可以考慮在其他時間或其他節日紀念祖先，例如在祖先的生日或家族的重要紀念日。5.建立自己的家庭傳統：如果在家庭中無法改變這種傳統，女兒可以考慮在自己的家庭中建立新的傳統，例如舉辦紀念祖先的家庭活動或儀式，讓整個家庭都參與其中。最重要的是，無論如何選擇，都要尊重家族傳統和家人的意願，同時保持對祖先的敬意和紀念，讓家庭可以和諧的相處與傳承。說說你今年清明節有回家掃墓嗎？延伸閱讀：．失去至親如何走出悲傷？心理師教你「怎麼好好說再見」．婆婆要求媳婦負責拜夫家祖先！媳無奈「為何要不同姓氏的人來拜？」．請長輩幫帶孫傷感情？5心理調適+3應對法!拿回孩管教權不犧牲婆媳關係
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2024-03-25 退休力.理財準備
一般人最常犯3大理財錯誤 32年理財節目主持人斥「愚蠢至極」
理財專家拉姆齊(Dave Ramsey)32年來主持理財節目「拉姆齊秀」(The Ramsey Show)，針對觀眾的財務問題提出解決方法，在最近一集節目裡，拉姆齊指出一般人最常犯的三大理財錯誤並直言「愚蠢至極」。拉姆齊總結個人理財三大地雷如下：與非配偶者一起買房當前住房危機促使許多人共同置產，減輕經濟負擔，但拉姆齊堅決反對任何人與非配偶共同置產，即使是長期伴侶也不要：「如果你們同居，不要和室友一起買房子，真的很愚蠢。」拉姆齊的主張有法律依據，因為未婚夫婦之間的資產分割非常複雜，通常無法享有和已婚夫婦同等的財產權益，然而國內有部分州視同居雙方為「一般法律婚姻」(common-law marriage)並賦予類似夫妻的權益。購屋平台Co-Buy報告指稱，2023年有26.7%房屋交易是共同置產，其中30%屬於未婚夫婦，還有59%屬於朋友關係，雖然共同置產存有財務風險，但也證實國內住房危機的嚴重程度。升級汽車拉姆齊表示賣掉舊車，不應成為升級買昂貴新車的理由；他說：「你開的是價值 6000元的老車，賣車收到6000元支票，就想買比6000元老車貴很多的車，真是太愚蠢！」但是目前車價太高，想避免這個地雷還真是不容易。根據專業汽車評鑑「凱利藍皮書」(Kelley Blue Book)最新數據，今年1月新車平均售價約4萬7400元，二手車平均掛牌價約2萬5300元，想以原來的舊車價格買到替換的汽車，幾乎不可能。教育經費超支拉姆齊認為，投資教育應以賺取更多收入為目的，否則根本白費力氣；他說：「如果成為州政府的社工，年薪只有3萬8000元，就不要花25萬元拿個社工碩士學位。」拉姆齊還建議學生在申請大學學貸之前，應該針對就業前途與未來收入確實評估，因為全國學生背負的學貸已高達1兆6000億元。根據數據分析機構「教育數據倡議」(Education Data Initiative)統計，每個人平均約20年才能還清學貸，部分大學畢業生可能需要至少45年時間。責任編輯：辜子桓
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2024-03-25 退休力.理財準備
有體況真的不能買保險嗎？有重大疾病又想投保，你應該這樣做
林小姐透過朋友介紹找上了我，她說：「年紀越來越大了，而且有高血壓，正在服藥中，你覺得我還能買醫療險嗎？」60歲的林小姐不安的問。首先，我幫她檢視了一下目前手上持有的保單，她的確需要補強醫療險，尤其是實支實付保險，因此建議她在原投保的保單中附加實支實付醫療險，並加買一張終身醫療。 身體狀況不佳，就不能投保醫療險嗎？保險公司是這樣看的……目前保險公司除優良體有不同的商品外，一般將客戶的體況分為三種，分別是標準體、次標準體、拒保體。依年齡、體況審核後會有的結果是：標準體正常體承保：倘若被保險人身體健康、本身無病史或該病史不會增加保險公司未來的風險承擔，可以立即承保。次標準體分成三類：加費承保：被保險人的身體狀況到達一定危險程度後，保險公司會在保障內容不變的情況下，增加承保的保費，保戶可選擇是否投保。例如：高血壓定期服藥…。削減給付：不另加收保費，但在訂約後的約定期間內發生保險事故時，依一定比率削減保險金額給付。除外條件：將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍。並會附上批註書告知保戶原因及除外的範圍。例如：胃食道逆流..。拒保體：5.拒保：保戶身體狀況危險程度過高，保險公司無法以除外或加費條件承保，最後會以拒保處理。例如：糖尿病或重大疾病、腦中風…。如果有相關疾病又想要投保，應該這樣做我建議林小姐先不要擔心一定沒有辦法投保或選擇隱瞞病史。首先，如果有隱瞞病史，有可能之後就不理賠，那麼保險就沒有意義。其次，只要我們詳實填寫健康告知事項，倘若有病史，保險公司一般會請客戶申請病歷摘要或補充問卷等文件，有些保險公司會要求加做體檢，只要我們提供的相關資料越詳盡，保險公司的核保部也會有更適合的風險判斷。如果保險公司有條件的承保，也會先書面告知，若保戶不同意批註的條件，保險公司則會取消該次的投保。但我會建議，如果加費費用在可負擔範圍內，還是會建議投保，畢竟和龐大醫療費比起來，保險費還是比較少的。在即將邁入超高齡社會下，退休規劃除穩定的現金流外，還需要考慮到醫療和長期照顧的準備。提前規劃不僅可以確保更穩定的生活品質，還可以在年輕時，狀況良好的情況下享有便宜的保費，且比較容易通過核保。倘若體況真的無法承保，建議提早做多元化的投資規劃一個醫療專戶，例如：股票、債券、房地產等，以確保退休資金的穩定增長和財務的穩健性。作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP®國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-03-18 名人.精華區
張鴻仁／自負額制 能否幫健保減少浪費？
從29年前全民健保開辦至今，最常被提出質疑的是全民健保比較像社會福利，不像保險。這個批評很難釐清，因為國人對於「個人的付出遠高於所獲得藥品及醫療服務的價值」，都認為是「政治人物」為討好人民所推行的制度。純粹以保險制度來看，全民健保有什麼特點？保險最原始的目的是對於不可預期事件，例如火災、水災、車禍，一旦出現，身家性命或財產損失龐大，非個人可負擔，所以集眾人之力，平常交保費，犧牲一點小錢，萬一出險，可以免於財務破產威脅。所以交保費就像打水漂，收不回來，絕大多數人也不會想「出險」獲得補償。從這個觀點來看，為什麼我們對全民健保這個「保險」卻有不同的態度？大部分國人覺得「別人用健保很浪費！」且不願意多繳保費。相信大家不是比較喜歡「出險」，羨慕別人交的保費可以賺回來吧？國人醫療費前幾名，分別是先天遺傳疾病、洗腎、癌症、中風等，相信您絕對不希望出這種險，而是討厭許多人有事沒事就去醫院拿藥而不吃，要求醫師開很多檢查，尤其從國外回來的「僑胞」，對吧？健保財務元凶 量大金額低的浪費 健保署統計，以重複檢驗而言，一年約一千多萬人次，共「浪費」16.46億元，大約每次一百多元；重複用藥大約十幾萬人次，每次約二百元左右，一年大約幾千萬元。這些小錢，不設法處理，民眾永遠認為是健保財務問題的元凶。如何遏止這些大量而單價低的浪費？可以學商業保險的「自負額制」，就是一定金額以下不給付，這樣有兩個好處，首先保險本來就是保大險，小錢自己付很正常；其次，一般商業保險理賠程序很麻煩，花一堆人力和行政成本來處理小錢，當然不划算。但是用了這種方式，以車險為例，許多人小車禍達不到理賠標準，就會希望修車廠順便多做一些，讓金額大一點，以達理賠門檻。當然保險公司也沒那麼笨，於是要求每次出險都要先評估，或者規定必須到特定修車廠，才能得到理賠。全民健保一開始就直接給付，而不是核退（自己先出錢，再申請理賠），主要是不希望民眾生病時，尤其急重症，還要先自掏腰包，而傳統保險核退的行政成本高，手續繁複，通常對保險公司較有利，但健保為民眾服務，不是營利單位，採直接給付，一方面方便民眾，同時在健保IC卡運作下，理賠行政成本低，非一般商業保險做得到的。提高自負金額 不失為解決的方法因此全民健保造就全球獨一無二的方便性，一卡走天下，就醫無礙，缺點就是「浪費」許多小錢。回過頭來說，能不能用「自負額制」？當然可以，例如診所三百元以下，小醫院七、八百元以下，大醫院一、兩千元以下不給付，問題就解決了，不是嗎？不過，民眾比制度聰明，如果訂幾百元以下或一、兩千元不給付，市場上所有的服務很快就會往上移動，原先只要幾百元就可以解決，醫院和醫師只好應病人要求，順便多做一些檢查或多開一些藥，以達給付門檻。然後，健保署只好事後大費功夫「審查」，和民眾、醫療機構大玩貓捉老鼠遊戲。總而言之，如果社會上絕大多數認為這些「量大金額低」的浪費，非解決不行，「自負額制」不失是一個好的方法。
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2024-03-18 退休力.理財準備
夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產
小真是內勤職員，結婚10多年了，婚後買了一間房子。後來老公跟朋友合開公司，新公司創業維艱，又遇到新冠疫情，到目前都還沒轉虧為盈。於是小真陸續把結婚時父母送的200萬嫁妝，自己婚前工作累積的存款100萬，甚至婚後父母陸續贈與的現金拿出來，幫忙支應家中所需，以及先生公司的資金需求。小真認為夫妻是一體的，只要是家人需要，能幫就幫。可是最近小真發現老公舉止怪異，經過追查後，發現老公在外面有來往親密的紅粉知己。得知這個狀況，小真跟老公大吵一架，最後覺得維持這一段沒有感情的婚姻，一點意義也沒有，下定決心要離婚，兩人各自生活比較自在。但問題來了：當初買房子是登記在老公名下，開公司後房子又拿去做二胎抵押貸款，小真身上沒剩多少存款了。這到底該怎麼辦？於是小真尋求財務顧問的協助。她憂慮地向顧問詢問：「聽說夫妻離婚的時候，可以跟另一半要求一半的財產，是不是真的？我可不可以跟老公要求房子一半的價值？另外爸媽送給我的現金和嫁妝，還有婚前自己的存款，我可以跟老公要回來嗎？」夫妻財產制分兩種：約定財產與法定財產，兩個有什麼不同？依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「「約定財產制」」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。一般人在濃情密意談論婚嫁時，總會覺得：已經要成為夫妻了，談錢太傷感情，所以結婚後不會到法院申請「約定財產制」，因此絕大多數的人結婚後都是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。這個部分的分配，就是大家所說的夫妻財產差額分配請求權。離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？以小真的例子而言，小真跟老公離婚時，兩人要將當時名下的財產各自扣除掉以下的財產後，剩下的財產再看誰比較多，財產多的人要分一半給另一人：1.婚後負債2.婚前財產3.因繼承或其他無償取得的財產我們模擬小真與老公的資產明細列表如下：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，已經花完了，目前小真名下已無這些資產。因為小真婚後財產比老公多30萬，所以離婚時小真要分給老公15萬，而且房子還是老公名下所有，小真無法要求房屋一半的產權 。至於小真當初的嫁妝，婚前的存款，與婚後父母陸續贈與的現金可不可以跟老公要回來呢？關鍵在小真如何證明婚後花的錢當中哪些是她的嫁妝？哪些錢是她的婚前存款或父母贈與？如果所有的現金都是存在同一個銀行帳戶，帳戶內的錢進進出出，就很難區分出現在帳戶內的餘額是否為婚前財產？不能證明為婚前或婚後財產者，就推定為婚後財產，所以小真帳戶內的50萬都會被推定為婚後財產。而且因為無法證明婚前財產及無償取得財產是否贈與老公或自己花掉？所以也很難向老公請求返還。避免沖「婚」頭，4步驟保全自己的資產若小真當初有做保全措施，那在小真離婚時她可以主張的權益就會不同。小真針對她的婚前財產可以有哪一些保全措施呢？1.現金存款部分：婚前存款可以選擇專戶存放，婚後的現金存款選擇放在不同的銀行帳戶，兩個帳戶不做互相的流通，婚後所需的花費一律由婚後開立的帳戶作進出。2.投資部分：婚前投資若有贖回，現金全額轉入婚前的專戶，之後若需轉作其他投資時，只動用專戶中的現金，要跟婚後的現金完全分隔開來，婚後的現金若要投資就放不同的標的或帳戶。3.無償取得的財產：若父母贈與現金，一律匯入婚前專戶。4.支出部分：婚後支出一律從婚後專戶提領，假設需動用到婚前存款，若想保護自己的權益，可以請另一半寫下借據，再從婚前專戶中轉帳到另一半名下帳戶，這樣日後可以主張債權。若小真有做這些保全措施，那麼離婚時可以主張的差額分配請求權及權益會有所變動：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，共550萬，支出當時有取得老公的借據證明因民法第 1023 條規定：夫妻各自對其債務負清償之責。所以小真離婚時不需幫老公負擔債務。雙方婚後財產皆無淨值，所以小真無差額分配可以請求。但是小真擁有500萬的婚前財產債權，可以向老公請求現金還款，或以名下所有的房屋產權分割還款(不過這棟房子上還有一般抵押貸款及二胎貸款，小真要慎重考慮)。面對夫妻財產理性溝通，避免佳偶變怨偶婚後夫妻關係和睦，家中需要用錢時，大多數人都是誰有能力有存款，就拿錢出來處理事情，此時並不會區分這筆支出會不會動用到婚前財產或無償取得的財產。但若日後真走上離婚一途，就會落得無法證明哪些是婚前財產，所有的財產都會當作是婚後財產來計算差額分配請求權的計算。國人不太習慣親兄弟明算帳，礙於情感不好意思把錢的事情講得太白，會覺得太過市儈，但是往往到事情發生後，覺得自己權益受損，甚至被對方欺騙而心有不甘，不過若事前沒有預先做保護措施，當結果出來的時候才發現連法律都沒辦法保護自己時，就已經為時已晚。其實，講到錢、講到法律規定，或許會傷感情。但是人生如果一切只講感情，不講道理，恐怕只會落得「剪不斷理還亂」，最後無理的一方理直氣壯，吃虧的一方申訴無門。所以，在面對財務時，建議大家應理智而行。若結婚前能彼此充分溝通，了解對方的金錢觀，選擇彼此都可以接受的夫妻財產制，對日後財產的支配方式也取得共識，這樣對未來維持和諧的婚姻，未必不是一件好事！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-15 退休力.理財準備
沒規畫的遺產如一把撕裂親情的利刃！理財規畫顧問一案例說明：有遺囑不夠，還要安排5件事
半年前，從事證券業的朋友帶來一對母子，說要諮詢一些財產規劃。五十歲的兒子看起來挺孝順，但看到近八十歲的媽媽卻是滿臉愁容。我心想：到底發生了什麼事？給兒房、給女錢，為什麼還是有糾紛？經過一番瞭解，才知道媽媽老伴剛過世不久。臨終前，爸爸曾對二個女兒說，要她們孝順媽媽；還對她們說那間住了五十年、坐落台北市精華地段的老厝，要留給與父母同住的弟弟，將來還要傳給孫子。二個女兒雖然當下口頭承諾，但卻在爸爸後事圓滿後，不但不接媽媽的電話，更是避不見面，還請律師發了存證信函給媽媽和弟弟，表明父親的遺產要依照民法應繼分的規定由四人均分，才願意用印蓋章辦理繼承。媽媽難過地說：「多年來我們倆夫妻省吃儉用，做生意賺錢、投資置產，除了老伴名下的老厝之外，還用三個子女的名義，各自買了一間房子在出租；收來的租金也用三個子女的名義存入銀行，存摺印章都是老伴保管。」媽媽接著說：「退休之後，我們倆夫妻倆開銷不大，所以都是用兒子名下帳戶的錢，其他二個女兒名下帳戶的錢都沒有動，兩個帳戶各自已經累積了約八百萬現金，想說可以做為安養晚年之用。但是老伴走了之後，二個女兒透過律師跟我說，存款在她們自己名下，不是父親的遺產，所以那是她們的錢。目前已經去銀行辦理存摺遺失，並且變更印鑑。」沒有規畫的遺產，就是一把撕裂感情的利刃聽完媽媽眼角泛淚、娓娓道來的辛酸事，我不禁嘆了口氣，心想：這又是一個擔心遺產稅太多，早早把資產過戶給子女，卻又沒做好完善規劃，不但引發繼承糾紛，還驟失鉅額退休金的不幸案例。我擔心媽媽過於激動，只好小心翼翼地對她跟兒子說：「由於爸爸生前沒有預立有效的遺囑，儘管二個女兒的要求雖然對不住你們，但他們在法律上是站得住腳的。」然後我仔細地跟這位媽媽說明：「現在已經很難舉證，女兒名下的房子當初是因為結婚、分居或營業的特種贈與，也就無法適用民法第1173條的歸扣規定，來減少女兒可分的遺產。至於女兒銀行存款，來自於其名下房子的租金，更是無法撼動其主權。」事實上，這個案例真要打官司，除了曠日廢時、勞神傷財外，恐怕勝算也不大，而且會讓母女感情決裂，姊弟日後也難見面。眼前可以做的努力，只能盡快透過協商，讓女兒願意退讓；否則老厝最後變成四人共有的窘境，恐怕很難改變。透過我及雙方律師數個月的居中協調，二個女兒最後要求如下：●母親要放棄夫妻剩餘財產分配請求權。●老厝要由母親與弟弟均分。●其餘父親遺產由姊妹繼承。●額外補償二個姐姐各五百萬現金●由弟弟承擔一百多萬的遺產稅。而且是五個條件俱足，才願意簽下遺產分割協議書。做好5件事，讓遺願不遺憾！為了達成老伴的遺願，媽媽傷心欲絕地簽下協議書，在盡速申報繳納遺產稅也順利辦妥繼承登記之後，這位媽媽開始進行自己的遺產規劃安排。1.安排財產信託首先，這位媽媽繼承了1/2持分的老厝產權，因為剛繼承沒有鉅額土增稅的困擾，為了避免將來她百年之後，女兒又來爭取繼承權，我建議她善用年度贈與免稅額，繳納數十萬贈與稅，趁著年底、年初，分二年贈與給孫子，確保產權由孫子及兒子持有，將來才能完成老伴想要傳子傳孫的心願。不過，為了防止未來兒子萬一不孝，讓她老人家無所終老，或者年輕的孫子理財不慎、管理不當或遇人不淑，導致家產敗壞，所以要求兒子及孫子二人將老厝產權信託給她管理，讓她能妥善管理保護家產並保有安身立命之所。2.意定監護其次，現代人越來越長壽，年紀越大越容易失智、失能，為了避免屆時透過法院裁定監護人，結果不是妳喜歡的人來照顧妳，不是妳信任的人來管妳的財產，建議這位媽媽與兒子到公證人處簽訂「意定監護」契約，確保未來法院會優先指定兒子當她的監護人，好好照顧她並管理她名下的財產。3.預立醫療決定書同時我也建議媽媽簽署「預立醫療決定書」，預先表達當自己在疾病末期、永久昏迷時，是否接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。並指定兒子作為自己的醫療委任代理人，若她處於特定臨床條件時，替她做出醫療決定或表達醫療意願，可避免屆時兒女再次陷於混亂紛爭。4.安養信託最後，由於這位媽媽年歲已高，不想再承受股市波動的風險，希望能有穩定的現金流來支應晚年生活所需，而且還在她名下的股票、現金這些動產，將來也都是女兒可以繼承的遺產。因此建議她將名下數十萬元現金置入與銀行簽訂的「安養信託」當中，以備未來醫療長照之需，並將動產變現後的現金，全數用來購買利率變動型「即期年金保險」，每個月月初保險公司會自動轉匯數萬元的年金至安養信託專戶，供她花用直至百年。5.年金保險指定身故受益人更令她安心的是，若這筆年金她來不及花完，剩餘的年金會透過指定身故受益人的方式，由兒子及孫子繼續領用。最重要的是：依法律規定，年金保險的身故保險金不屬於她的遺產，所以女兒無法再覬覦，最後女兒能繼承的只剩下安養信託中為數不多的現金。我常跟長輩說：「沒事不會寫遺囑，寫遺囑一定有事；但有寫總比沒寫好，至少老伴子孫可以有個依歸。」不過經驗告訴我，只有寫遺囑絕對不夠，若能在生前安排財產信託、意定監護及預立醫療決定書，並購買足額的年金保險，這樣晚年生活才有品質、資產才有機會順利傳承，子孫才能繼續圓融相處。作者／廖一聰現職：立峰理財規劃顧問公司 執行董事經歷：台灣理財規劃產業發展促進會 理事長社團法人臺灣理財顧問認證協會 常務監事公益信託笁樂種子基金 信託監察人南山人壽保險(股)公司 業務區經理專業證照：第一屆 信託公會 家族信託規劃師第一屆 信託公會 高齡金融規劃師第一屆 台灣CFP ®國際認證高級理財規劃顧問第一屆 大陸跨區CFP ® 金融理財師第一屆 香港跨區CFP ® 財務策畫師第一屆 大陸跨區CPB 私人銀行家第一屆 跨證RFA 退休理財規劃顧問責任編輯葉姿岑
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