2025-02-03 退休力.理財準備
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2025-01-26 退休力.論壇活動
退休花費比想像更多 檢視你的退休金NG來源
退休理財迷思多 行動比努力重要前金管會主委王儷玲超高齡社會來臨，大家感受到退休金制度給我們的錢不夠，未來還可能被砍。退休理財應從改變思維或行動力開始，行動比努力更重要。大家知道長壽和通膨風險，所以準備的退休金必須增加，但有六成民眾並未落實。我們調查，大家平均43歲以後才開始存退休金，現在退休年齡平均61歲，存17年要準備可能長達23至25年的退休生活，存錢的時間比用錢的時間還短，所以應該提早準備。退休理財準備常見四大迷思包括：太晚開始儲蓄或太早退休、無法落實長期投資、準備成本太高、退休投資太保守，選錯投資工具、沒有及早進行保險及信託保障規畫。在長期投資的觀念，定期定額扣款，長期複利效果最好，可在退休前20年至25年做股票跟債券投資，買債券至少賺兩倍，買股票至少賺四倍以上。行動比努力更重要，要先開戶，定期定額扣款，在投資過程裡，注意進場時機點，高點贖回，低點加碼。當市場崩盤或股票指數往下降時，反向做才會賺錢，「下跌不停扣」。如果標的物不太動，可汰舊換新，趨勢長期正成長，就可長期持有。報酬率設定，要以退休年齡布局，早期增值，晚期保值，退休之前的20年，可追求8%到10%的報酬率，再慢慢把報酬率下降，之後可以用6%到8%，如果害怕風險，可以用8%，平均長期投資報酬率4%以上，效果可觀；提早開始，成本就會下降。如果以退休後每個月有3到4萬元，退休20到25年大概需要800萬到1200萬元，預期政府制度給我們的錢變少，大家至少自己準備一半，就是準備五、六百萬元。如果已經快接近退休了，還是可找3%到4%標的投資，三年到六年後，賺到兩百萬元是有可能的。信託保險的部分，超高齡社會不健康餘命長達八到十年，我們需要退休規畫保障，善用投資、信託與保險保障商品，彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。對抗通膨怪獸 一百法則配置退休金中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋退休後的花費，比我們想像的更多。大家仰賴的退休金來源，包括定存利息、租金、股利與債券收入等，但這些可能成為「退休金NG來源」，因為存款利息不一定能抗通膨；租金實質收益因管理與賦稅成本逐年增加而下降；股利收入則可能因企業主股利政策起伏，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流。一般人以為退休後，一個月只要準備兩、三萬元，主計處公布家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等。退休財務規畫，可以用「一百法則」檢視、思考，若60歲退休，積極資產配置比率可達40%；70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，提醒民眾隨年齡增加，風險性資產比率應逐漸調降。此外，提醒民眾也要留意自身的醫療保障準備是否足夠，若不足則建議至少準備480萬元風險自留，並提醒專款專用，讓老後生活更有保障。為了避免遭詐騙、資金遭挪用，退休安養信託規畫、專款專用，都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網，要「顧好自己，再顧家人」。職務再設計 迎接高年級實習生IKEA台灣人才與文化總監李佳潔台灣高齡化、少子化嚴重，面臨嚴重的缺工問題，企業如何因應人口結構的改變？中高齡族群在職場的角色愈來愈重要，具有豐富工作經驗、專業知識、人生歷練等優勢，XYZ三代同堂，青銀共融可彼此學習成長。日本早在幾年前就已經推動高齡持續就業，企業僱用70歲以上長者，65歲以上高齡勞動參與率達到25.7%，台灣老年人口勞參率卻不到10%。日本透過政策提高老年人就業，台灣的企業主也應該以「平等、多元、包容」精神打造職場友善，擁抱不同世代的族群。從勞動力的角度來看，中高齡族群對企業來說，是很大的人才機會點，不僅能為企業缺工潮注入新活水，也能讓中高齡族群重新找到工作意義、人生價值，找到退休後的重新定位。長輩回到職場可能在不一樣的位置，真的是「高年級實習生」，但有些人並不是因為經濟壓力，而是希望維持社會連結，增加生活滿足感。企業要進行「職務再設計」，協助他們因應職場變化，盤點適合的工作內容，簡化工作步驟、調整流程，讓中高齡就業更容易上手。年齡不代表一切，持續學習的心態非常重要。退休後想要過什麼樣的生活，應該及早立定「以終為始」的人生道路，找到值得投入完成的目標，活出自在快樂的第三人生；長輩把自己照顧好，就是給家人最好的禮物。
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2025-01-16 焦點.健康你我他
婆媳攜手過好年／手路菜與時尚料理 婆媳歡喜做出美味
我有三個兒女，結婚後分別居住台北、台中，平時工作忙碌，見面不容易，因此過年團聚就是家人引頸期盼的年度大事。兒媳定居新北市，他們每年小年夜下班後開車回台中趕上子時拜天公，除夕早上則是祭拜祖先、天公，我依照過去婆婆囑咐的客家習俗，準備三牲、發糕、年糕、蘿蔔糕、糖果、水果等，祭拜前，兒媳會幫忙整理供品及祭拜後清洗碗盤，馬上變身我的好幫手。除夕我會先做阿嬤的手路菜─爌肉、麻油雞酒及長年菜湯，其餘由兒媳接手做時尚料理─乾煎干貝、大明蝦、烏魚子、蘿蔔糕等，他們烹煮時，我則到美髮院洗頭及帶孫子逛年貨大街，避免給他們壓力，回到家就大讚好香哦，皆大歡喜。吃完年夜飯，住附近的女兒、女婿、外孫子女會來家裡續攤，給紅包是最歡樂的重頭戲，先由阿公阿嬤給七位孫子女紅包，給紅包前每位孫子女逐一說吉祥話，年紀大的會說：新年快樂、身體健康、恭喜發財，年紀較小的甚至會說：祝阿公阿嬤百年好合、早生貴子，引得哄堂大笑。晚輩給的紅包，我們會原封不動歸還，畢竟現在年輕人賺錢不易、負擔重，兒媳、女兒會統整紅包後幫孫子女買績優股票當教育基金，未雨綢繆，值得嘉許。
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2025-01-03 退休力.理財準備
跟百萬富翁學習！理財顧問透露 4習慣幫助累積維持財富
「商業內幕」(Business Insider)撰稿人恩傑諾特(Anna N’Jie-Knote)指出，從事財富管理工作的人注意到，許多客戶都有些相同之處，包括如何消磨時間、優先考慮的東西，以及會避免的東西。無論背景或年齡，恩傑諾特說他的百萬富翁客戶，都有4個會幫助他們累積和維持著財富的習慣。1. 長期關注自身財務狀況人們很容易陷入日常市場波動和金融誘惑，且財經媒體則是個提倡短期關注的喧鬧場所，無論是季度收益、最新技術圖表預測還是聯準會主席的評論等。雖然其中一些，的確可能會對市場或個人投資者的投資組合產生有意義的系統性影響，但大多數百萬富翁都知道要去忽略短期雜音。這可以防止他們在衝動下犯出錯誤，從長遠來看，這些錯誤可能會讓他們損失數千或數百萬美元。2. 制定並按照計劃進行儲蓄與投資累積財富比較無趣的方面，就是儲蓄、投資和還清債務；儘管這些事很無聊，但還是實現財務富裕的最可靠方法。恩傑諾特發現，他的成功客戶會決定他們的目標，以及需要儲蓄和投資多少才能在期望的時間內達成目標，然後圍繞著這目標來建立他們的生活方式。3. 無論市場好壞都會自動進行投資百萬富翁的財富秘密之一，就是他們會忽視暫時性的市場波動，且無論市場好壞都會繼續致力於投資。他們會決定每月或每季所需達成的儲蓄和投資的金額，然後在投資帳戶中設定自動銀行轉帳和購買計劃，來執行他們的投資計劃。透過自動化轉帳交易，他們可以將投資決策與當下的情緒分開。這樣吸引因為「想看看市場什麼情況」而讓他們想去停止轉帳的誘惑就會減少。他們一開始就做出決定，並透過深思熟慮的計劃來執行該決定。4. 對市場波動無動於衷巴菲特(Warren Buffett)在1990年的一封股東信中，對波克夏哈瑟威(Berkshire Hathaway)投資風格表示：「幾乎懶惰的昏睡狀態，但仍是我們投資風格的基石。」我們都知道短期股票投資市場存在風險，但以長期來說，股票的表現則優於多數其他資產類別。恩傑諾特的多數百萬富翁客戶都很清楚，並專注於他們個人金錢應為他們做什麼這方面，且他們知道自己是根據計劃在投資。這意味著雖然他們可能感到擔憂，但卻不會驚慌，也不會因此作出阻礙長期投資組合成長的改變。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】爸媽沒保醫療險…子女憂
根據衛福部的數據，六十五歲以上者，每年每人的醫療花費約七萬到八萬元，人到老年，需要的醫療花費會比年輕時高，偏偏許多醫療險的實支實付都有給付年齡上限，從六十五到七十五歲不等。投保醫療險，是期待保險可以負擔龐大的醫療費用，若是給付有年齡上限、保額不足，或是父母根本沒投保，子女可以怎麼辦？理財主播葉芷娟建議子女先跟父母談談想法，像葉芷娟的媽媽會跟她說：「我的台積電股票就是我的醫療基金。」只要父母自己有盤算都是好事。但若沒有醫療險也沒有預留醫療基金，或許可以全家人一起將錢準備好。她根據衛福部數據，每年預備至少七萬元來舉例，假設爸爸目前年齡離平均壽命還有廿年，至少要準備一百四十萬，看一下爸爸存款，若還有四十萬缺口，那麼爸爸每個月退休金下來別全花完，就要想辦法留一點當醫療基金，同時子女也可以存一些進去，不用急著馬上備齊，可以慢慢來，但要有紀律地每個月撥一點錢。葉芷娟說，不妨直接跟父母說：「如果你不這麼做，到時候你會拖累我喔。」如果親子關係不錯，平時也有談錢習慣，爸媽比你想像得還能直接溝通，不用擔心。
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2024-12-18 退休力.理財準備
楊麗花判賠巨額遺產稅！遺產分配難公平，如何避免後代爭產？專家就理智面與情感面提解方
日前媒體報導：「歌仔戲國寶藝人楊麗花丈夫，也是新光集團後代的洪文棟，2018年過世，但他生前母親留下遺產稅和罰鍰高達1億多，當時由大哥小孩先墊繳，大哥小孩打官司要求其他人支付，訴訟過程洪文棟去世，因此二審法官認為，楊麗花和洪文棟小孩等人必須依繼承人比例支付，被告方不服上訴，6號最高法院駁回，判楊麗花等人連帶賠償，加上12年利息，支付5400萬。」報導一出，一般大眾有個疑問，為何國寶級藝人會繳不出遺產稅，還要讓別人打官司追討？富二代兄弟爭產反目 其實洪文棟本身是富二代，父親是新光集團大股東洪萬傳，外界粗估該家族資產包含房地產，約有數十億元。富二代的兄弟檔洪文樑、洪文棟曾為財產反目，其中爭產價值最高的是台北市天母北路一塊180坪的建地，地址屬天母豪宅區，該筆土地於82年地上已興建7層樓大樓，由洪文樑旗下建設公司興建，洪文樑往生後，洪文棟仍不願意和解，改告其嫂子、姪子、姪女。可見洪文棟母親身故當時的遺產稅並非無力繳納，而是因為富二代原本就爭產反目，兄弟鬩牆不願和平協議繳納。媽媽81年身故後，遺產稅一直沒有完稅，所以遺產也就無法移轉登記，直到洪文樑87年身故，因為洪文樑需要做遺產稅申報，所以才由洪文樑的兒子出來協調祖母的遺產稅如何繳納，92年才繳清祖母的遺產稅，祖母的遺產才能移轉登記，洪文樑也才能確認遺產總額，核算遺產稅。但是這代繳的遺產稅卻因為後來不能用股票抵繳，所以洪文樑的兒子向洪文棟及鄭洪玉崑追討，官司一直纏訟到今年(113年)，洪文棟兄弟倆人都已身故多年後，整個案件拖到現在才定讞。資產傳承時容易發生的問題目前少子化高齡化，生不如死的社會發展趨勢，繼承案件越來越多，一般繼承時可能會發生以下的問題：1.遺產稅繳納有困難。2.子女爭產。繳不出遺產稅怎麼辦？很多人認為資產傳承時最重要的是節稅規劃，如果可以合法節稅，下一代就可以傳承更多資產。不過在稅務規劃上，更重要的應該是確保繼承人有能力繳交遺產稅，因為沒繳完遺產稅就沒辦法拿到遺產，但是遺產稅的納稅義務人是繼承人，在這個低薪資成長率，高通膨高物價的時代，下一代如果沒有財力繳交遺產稅要怎麼辦？若遺產稅高於30萬而子女無力繳納時，有幾個解方：1.可提出分期繳納申請，最高可分18期，每期2個月分期繳納。2.遺產中若有足額的現金資產，可申請以遺產中的現金實物抵繳。3.若遺產中的現金不足，可在現金優先抵繳後，申請以遺產中的其他資產實物抵繳，例如股票或房地產。如果遺產稅金額不會太大，申請分期繳納能負擔的起，問題自然就不大。但是若名下資產價值不低，而且是以房地產為主，遺產中現金不多，就算申請分期也負擔不起，就只能申請實物抵繳，但這種狀況申請實物抵繳會損失慘重。舉例：江先生名下財產以房地產為主，身故時市場價值10億，遺產稅1.5億，繼承人無力繳納，想以江先生的房地產抵繳遺產稅。但是房地產抵繳遺產稅，土地是以公告現值，房屋是以評定現值計算，江先生市場價值10億的遺產若拿來抵繳遺產稅，國稅局認定的抵繳價值只有2億，江家人為了繳稅損失慘重，欲哭無淚。稅務規劃向來都是資產傳承規劃的重點，每個人的資產形式組合不同，要如何確保繼承人可以繳完遺產稅，遺產又不會損失慘重，須事前謹慎規劃應對，以免一生努力的心血沒辦法完整的移交給繼承人。如何避免子女爭產實務上不管家庭財務小康或鉅富，相對於遺產稅的規劃，另外還有被繼承人覺得更重要的事，那就是不希望有子女爭產的結果發生。子女爭產的原因有很多可能，平日相處不睦是一種可能，最多的原因就是覺得分配不公。絕大部分的繼承案件，繼承人之間是手足關係，手足從小一起長大，若在成長過程的互動累積了一些恩怨情仇，分產時又覺得沒有被公平對待，恐怕就會更加怨懟，進而產生糾紛。要避免子女爭產可先區分為理智層面及情感層面。解決爭產：理智層面4解方以理智層面來說，要避免子女爭產有幾個方法：1.訂立符合民法形式要件的遺囑。2.成立信託。3.身前贈與。4.人壽保險。但是以上的方法還是有各自的缺點。遺囑就算符合民法的形式要件，但只要子女中有人覺得不公平或無法接受，都可以向法院提出確認遺囑無效的訴訟。長榮集團創辦人張榮發8年前（105年）過世，遺囑將遺產全留給二房張國煒，並指定張國煒接任總裁，引發大房不滿，大房3子張國政提確認遺囑無效訴訟，歷經三審，最高法院113年8月駁回確定，確認張榮發的遺囑有效，張國煒將可獲逾百億元遺產。以張榮發的例子，光是確認遺囑有無效力就打了8年的官司，而大房之後會再繼續打侵犯特留分的訴訟，還要走幾年的訴訟程序還不確定，被繼承人離世後遺產何時才能讓繼承人移轉登記？遺產只要無法移轉登記，繼承人就無法取得，長輩過世後，後代子孫長達10幾年沒辦法拿到遺產，這應該不是長輩所希望的。而身前贈與或成立信託，都是身前規劃。信託為生前成立的他益信託，也就是透過身前贈與的方式成立信託，成立信託是一種有效的財產管理方法，可以確保財產在去世後按照自己的要求來管理和分配，同時避免一些繼承的問題。但是生前贈與出去的財產就不是自己的財產，報章雜誌上不乏一些身前贈與財產後，子孫棄養的報導，所以要不要身前贈與？要贈與多少財產？建議都要審慎考慮。而人壽保險則需身體狀況還可以時才能規劃，若沒有在壯年之後就提早規劃，等到年老體況不佳時，恐怕也無法以人壽保險來做遺產分配。為甚麼事先規劃了理智層面的遺產規劃，子孫還是有可能爭產呢？因為子孫可能在情感面無法接受。解決爭產：情感層面6解方會發生遺產爭議不見得是因為繼承人貪心，大多數的時候是因為覺得分配不公平，這不一定是分配差多少的問題，這可能代表著父母偏心，比較喜歡其他手足，只要有人心生怨懟問題就大了。大部分的人會想先成立遺囑，都是在遺產分配上有一些想法，不想依民法的應繼份分配，想要依自己的想法分配，或者擔心房地產公同共有未來子女處理容易起紛爭，想以遺囑做好分配。父母若想要避免子女因為爭產而決裂，在訂立遺囑分配遺產的時候，就不能偏離公平這一點，但何謂公平？想要讓所有子女都認為分產公平，真的很難很難，甚至可以說根本做不到絕對的公平，只能盡量考慮讓子女接受的公平分配的道理與說法，並在遺囑中充分說明，來減少紛爭。例如:1.不要單以學業成績的好壞做為分配標準，成績好不代表這位子女一定比其他手足優秀。應該考慮子女對家庭的貢獻度，例如某位子女提早就業後就幫忙負擔家計，或者某位子女因為薪資較高負擔家計的金額也比較高，在分配時可以考慮依負擔家計比例多分配一些比例給這些子女。2.不要單純因為是長男就多給一份。但是若因為年長的子女有照顧到弟妹，為家庭付出，多給一些是合理的。3.孝順的子女應該多給一些遺產，不要有傳男不傳女的觀念，嫁出去的女兒不一定是潑出去的水，年老生病時有時是女兒比較細心照顧。孝順的媳婦和女婿更應該給予獎勵，但是因為媳婦跟女婿不是繼承人，可以在遺囑中用遺贈的方式分配遺產給他們，這樣做也可以讓自己的老年生活更得到保障。4.若是想特別照顧經濟弱勢的子女，要看之所以弱勢的原因，到底是因為天生資質能力較弱還是不學無術的啃老族，如果弱勢是因為子女自己不學無術所造成，反而不應該留太多的遺產供他揮霍，以免變相鼓勵子女不求上進。5.遺產中的房地產分配優先分配給住在裡面的子女，若多人同住，可以交代沒分到房子的人如果繼續居住，應該支付給得到房子的子女租金。當然分配房地產價值要考量是否相等，若價值不相等要補償其他相當的財產價值，沒分配到房地產的子女更是要考慮有相當價值的補償。6.年紀大了確定自己財力足夠自己跟配偶使用之後，夫妻兩人的花費盡量用自己的財產支付，不要為了看子女誰比較孝順，測試看哪位子女會拿錢出來支付，往往會變成照顧的人花時間精力照顧老父母外，還要負擔父母的醫藥費及生活費，讓子女彼此間為了錢的分擔開始爭吵，破壞手足感情。不要因為住在一起平日摩擦比較多，就覺得同住的子女不孝順，而不住在一起的天邊孝子偶而噓寒問暖就覺得他比較孝順，這會傷了出錢出力的人。遺產分配難公平 訂遺囑務必說明理由從張榮發與洪文棟媽媽的遺產紛爭可以發現，如果子女平日就已經感情不睦，未來在繼承的時候不管有沒有事先訂立遺囑，或者繼承人是否有能力繳稅，為了繼承對簿公堂恐怕是在所難免。更不用說若遺產分配不公，更是會造成手足感情再次撕裂，從此形同陌路，惡言相向，甚至還有互相傷害的事情發生。耳熟能詳的家族爭產糾紛，包括王永慶、美福集團手足爭產釀槍擊命案，不僅是豪門才有遺產糾紛，一塊地、一間房都可能成為爭奪標的，一位吳姓老翁和胞弟為了過世的母親留下的一間台北市房產爭執多年，他不滿法院將房產判給了胞弟，老翁在地檢署開庭後，開車衝撞弟弟和弟媳，這些結果都不會是父母所樂見的。五根手指都不一樣長，父母對待子女要完全公平，本來就不是件容易的事，遺產公平分配更是一個很困難的議題。建議在訂立遺囑的時候，可以說明分配的理由與原因，讓後代子孫不要感情用事，回歸理智面，能夠體會父母的用心，減少手足之間發生糾紛的機率。父母打拚一輩子，最終總希望財富傳承、遺愛子女，但遺產是給摯愛留下的最後一份禮物，或是撕裂後代感情的利刃？現今手足爭產糾紛頻傳，法院訴訟案件也不少，如何讓遺產成為禮物，要靠父母的用心與智慧。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2024-12-05 退休力.理財準備
繼承千萬遺產卻要繳稅5千萬！專家教遺產稅如何計算及該不該拋棄繼承
日前媒體報導6歲私生女繼承一千多萬遺產(實際上是三千多萬遺產，減除免稅額、扣除額後遺產淨額一千多萬)，卻要繳五千多萬遺產稅，女童媽媽覺得不合理，從複查，訴願，到行政訴訟都敗訴，最後向憲法法庭申請釋憲，大法官認為繼承人該繳的稅或負擔的債務，沒有訂上限，將嚴重減損繼承人的遺產經濟價值，違反了憲法第15條保障的財產權。在成功釋憲後，全案將回到台北高等行政法院續行審理，財政部則需在兩年內就遺產稅第15條1項修法。相信大家都很訝異，為甚麼遺產稅會比遺產還多？那釋憲成功之後，女童的遺產稅還繳不繳？ 網路上將此案件定位為大老婆的逆襲，本文暫不討論此案件是否為有目的的操作，我們單純來探討國人身故時，國稅局是如何核算該繳多少遺產稅的？如何計算該繳多少遺產稅？ 當被繼承人身故時，要計算需繳多少遺產稅就要先算出遺產總額：遺產總額=死時遺產+擬制遺產 死時遺產就是被繼承人身故時名下的所有財產價值，這個是大家可以理解的。可是甚麼是擬制遺產呢？ 依遺產及贈與稅法第15條的規定：被繼承人死亡前二年內贈與下列個人之財產，應於被繼承人死亡時，視為被繼承人之遺產，併入其遺產總額，依本法規定徵稅：一、被繼承人之配偶。二、被繼承人依民法第一千一百三十八條及第一千一百四十條規定之各順序繼承人。三、前款各順序繼承人之配偶。另外依民法第 1138 條規定：遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：一、直系血親卑親屬。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。所以擬制遺產需要符合兩個條件：1.時間限制：死亡前兩年內贈與。2.對象限制：贈與財產給配偶及民法1138條的繼承人與繼承人的配偶。為何遺產稅會高於可繼承的遺產？ 只要是在死亡前兩年內，贈與財產給配偶或民法1138條4個順序繼承人或他們的配偶，雖然被繼承人身故時，贈與出去的財產已經不在被繼承人的名下，但是這些贈與出去的財產因為是擬制遺產，還是要加入遺產總額內來計算遺產稅。舉例來說：某甲在111年11月1號贈與4000 萬現金及股票給配偶(配偶贈與免贈與稅)，又在112年12月1號贈與一間價值1000萬的房子給兒媳婦(贈與當年因為已超過贈與稅免稅額，所以當年要繳贈與稅)，某甲在113年5月1日身故，身故時名下的財產價值只有50萬，但是因為2年內贈與給配偶的4000萬，及送給兒媳婦價值1000萬的房子都算是擬制遺產，所以這5000萬要加入遺產總額。因此某甲身故後：遺產總額=50萬+5000萬=5050萬減除掉免稅額扣除額後應繳納的遺產稅約200多萬。某甲身故後因為要把擬制遺產加回去計算遺產稅，就會出現死時遺產只有50萬，遺產稅卻高達200多萬的狀況。只要是死亡前贈與出去的財產都是擬制遺產嗎？ 如果死亡前兩年內贈與外甥或慈善機構財產，會不會也算入擬制遺產呢？答案是不會的。那為甚麼針對特定已經贈與出去的財產還要被追回來算遺產稅呢？死亡前兩年內把財產贈與給繼承人(贈與給法定繼承人的配偶在實質意義上，跟贈與法定繼承人是一樣的)，實質上就像是提前分家產的效果，為了避免民眾在死亡前透過大量贈與財產來降低遺產稅，而造成稅基流失、租稅不公，所以稅法才會規定擬制遺產要加回去計算應納的遺產稅。至於贈與給配偶、繼承人及繼承人配偶之外的人財產，就是單純的贈與行為，並不是提前分配家產給繼承人，與規避遺產稅無關，所以無論是身故前多久的贈與，都不需要納入擬制遺產來計算遺產稅。釋憲成功之後，女童要繳多少遺產稅？ 為什麼女童繼承課稅遺產淨額一千多萬，卻要繳五千多萬遺產稅？原來是生父死亡前一年贈與3億多元的資產給現任配偶，贈與出去的3億多財產因為屬擬制遺產，所以要併入遺產課稅，因此遺產稅才會高達5千多萬。原本女童生父的5千多萬遺產稅應該是由元配、兩名子女及女童共4個繼承人按繼承比例分攤，共同繳納遺產稅，而且應該是元配負擔大部分的遺產稅。但是因為生父死亡後現任配偶及兩名子女都拋棄繼承，因此女童成為唯一繼承人，須獨力負擔遺產稅。依民法第 1174 條規定：拋棄繼承後，應以書面通知因其拋棄而應為繼承之人。 女童與元配的兩名子女同為第一順序繼承人，因為女童原本就是繼承人，元配及兩名子女拋棄繼承的時候，按照規定是不需要通知女童的。報導中我們並不清楚女童的媽媽是否知道元配及兩名子女拋棄繼承？因此女童會成為唯一繼承人有兩種可能：1.女童與生父家庭並不和睦，平日與元配及兄弟姊妹甚少或不互相往來，所以元配及兩名子女拋棄繼承，女童的媽媽並不知情。2.女童的媽媽知道元配跟兩名子女拋棄繼承，但是女童媽媽認為女童的生父名下有資產，應該沒有負債，完全沒有懷疑對方拋棄繼承的原因是什麼？所以不認為繼承會有什麼問題。 不過北區國稅局官員表示，實際上女童不會繳不起稅，只是可能繼承不到什麼遺產。因為遺產稅課徵以繼承的遺產為限，並不會執行到繼承人自己名下的財產。 因為女童媽媽覺得不公平提出釋憲，憲法法庭也判定違憲，官員指出，遵照憲法法庭判決，將依比例開徵稅單。初步估計，女童應繳遺產稅將由5000多萬，減為620多萬。不清楚過世家人資產負債、贈與情況？3管道查詢 現代人到外地求學就業、結婚成家等，是相當常見的事情，與往生親人未同住的情形極為普遍，平日聯繫沒有太頻繁，甚至感情疏遠少有聯繫的案例更是不少，一旦遭遇親人往生，首先面臨到的就是不清楚被繼承人究竟有哪些遺產的困境，有沒有可能也發生像女童繼承後遺產稅高於繼承資產，或者負債大於資產的結果？雖然遺產稅是以所繼承遺產為限，負債也是以繼承遺產為限負清償責任，但如果能事先掌握資料，是不是就可以提早思考要如何因應，而省掉很多不必要的麻煩。 目前財政部提供以下的管道，便利繼承人查詢往生親人的財產資料，作為辦理遺產稅申報之參考：（一）臨櫃查詢：繼承人可親自或委託他人代為向稽徵機關申請查詢。（二）憑證查詢：被繼承人配偶或子女，可以使用自財政部電子申報繳稅服務網站（https://tax.nat.gov.tw）下載之遺產稅電子申辦軟體，經網際網路向財政部財政資訊中心查詢。（三）查詢碼查詢：繼承人可親自或委託他人代為向稽徵機關臨櫃申請核發「被繼承人財產參考資料查詢碼」，並以該查詢碼搭配被繼承人身分證統一編號、被繼承人死亡日期及查詢碼申請人身分證統一編號，使用自財政部電子申報繳稅服務網站下載之遺產稅電子申辦軟體，經網際網路向財政部財政資訊中心查詢。提出申請後，稽徵機關提供查詢之被繼承人財產參考資料範圍包含：（一）不動產資料：地方稅稽徵機關提供之地價稅、房屋稅稅籍資料。（二）汽車資料：交通管理機關提供之車籍登記資料。（三）投資資料：營利事業辦理營利事業所得稅結算申報填具之投資人明細表歸戶資料。（四）死亡前二年內贈與資料：國稅稽徵機關核定贈與稅資料。（五）死亡前二年內所得資料（不包括薪資所得）：扣繳義務人、營利事業或信託行為之受託人申報之各式憑單或國稅稽徵機關逕行核定資料。（六）死亡前二年內有償移轉不動產資料：地方稅稽徵機關提供之土地及房屋交易資料。（七）國稅欠稅資料。（八）金融遺產資料：包含存款、保管箱、投資理財帳戶、上市櫃股票、短期票券、期貨部位、壽險保單、基金及金融機構貸款與信用卡債務等。 不過繼承人查詢的被繼承人財產參考資料僅供申報遺產稅時參考之用，如果被繼承人還有其他財產，還是要依法申報。未依規定申報或有短報或漏報的情況將依遺產及贈與稅法及相關法令的規定進行處罰。事前做好準備 財產繼承不踩雷 遺產稅的申報對於許多人來說可能是一個陌生的領域，但是遵守相關規定並適時查詢所需資料，透過正確的財產清冊，才能清楚亡故親人有多少遺產、負債、要繳多少遺產稅，確保遺產稅的計算和申報的準確性，繼承人們若能討論溝通，也能共同決定要如何繼承、如何繳稅？若繼承人們平日不互相往來，自己也能事先沙盤推演一番，再決定要如何應對。 女童遺產稅大於可繼承遺產的案件，女童媽媽前後歷經了8年的抗爭，雖然成功申請釋憲，而將遺產稅降到620多萬，但過程卻相當辛苦波折。目前大法官給財政部兩年的時間修遺產及贈與稅法，在還沒有修法通過前，如果親人身故，就還適用目前的法條規定。所以清楚目前稅制規定，善用財政部提供的查詢管道，若事情發生，可以在一開始就充分掌握資訊，若需拋棄繼承也可及時提出申請，才不會申報後結果與原本預期不同，還要曠日廢時與國稅局周旋，勞心又勞力，寧可事先掌握完整資訊，讓繼承事件平安和平落幕。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-12-03 養生.生活智慧王
出現變數也不怕！理財專家給6大投資建議：別讓通膨吃掉存款
選舉結束，隨著總統當選人川普宣示落實政見，還有他提名的內閣人選，讓人意識到美國經濟可能有變數，一位白手致富的理財人士克拉羅(Thomas Kralow)推薦大家把錢財投資在這些標的物：基本生活消耗品、貴金屬、醫院護理、公債、加密貨幣及你自己。「GoBankingRates」網站報導，克拉羅創辦「大學等級交易教育」(University Grade Trading Education)，他表示經濟生變時，人們忍不住拋售投資，而想把現金放在身邊，但這個點子往往不好，原因在通膨會吃掉你的存款。他表示聰明人會繼續投資，而他推薦六項資產可以投放。消費者生活必需品公司股這些公司把食品、飲料、家居及個人醫療用品等基本商品賣給消費者。克拉羅表示，此中邏輯很簡單，這些商品的需求始終都在，即便經濟下行，人們不會停止購買基本用品。他特別建議購買可口可樂、萊雅(L'Oreal)、沃爾瑪之類公司股。貴金屬克拉羅表示，金銀一般在經濟下行時具有抗壓性，經常被視為聰明投資，目前可得而知的數據顯示，貴金屬往往能保值或增值，因為貴金屬不與特定貨幣或國家的金融穩定綁在一起，讓投資人遇到時機不好時可以避開通膨之苦。醫療部門股票克拉羅表示，就如消費者生活必需品公司股一樣，醫療也是最基本的，沒有它，大家活不下去。人們總是要醫療需求，要吃藥及醫療服務，不管經濟狀況。這一點在新冠疫情時特別明顯。公債克拉羅表示，公債由政府背書，提供穩定的收入，可沖消股票的波動性。鑒於風險最小，公債在經濟下行時表現往往超過其他投資，不僅相對安全，還提供穩定、定期利息給付這種收入，此外還可以輕易在市場上販售。但公債報酬率較低，或許跟不上通膨。加密貨幣克拉羅表示，加密貨幣是高風險、高報酬的投資，不妨加入投資組合。因為不受單一政府或中央權威控制，類似貴金屬，較不受經濟動蕩波及；另外加密貨幣的供應有限，稀缺本來就是價值的動力。但因為加密貨幣波動太大，千萬別把一切都投進去。投資你自己「好好投資自己永遠值得」，克拉羅認為，個人取得的知識與經驗會跟隨終生，無論碰到什麼處境，都能幫你欣欣向榮。投資在各類課程、師生關係及人際網絡，有助於避開很多代價昂貴的錯誤，取得新機會。責任編輯：辜子桓
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2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-11-12 退休力.理財準備
如何適應多變又複雜的投資環境？走進雨林給我的永續財務規畫4啟發
這個夏天陪伴小孩走進婆羅洲的雨林及村落，濃密的綠色和多樣的生命豐富了我的視野，參訪比達友村讓我思考如何與永續雨林共生，當地的居民是生態系統的一環，他們也正面臨經濟與環境保護如何平衡。這片古老的雨林經歷了數百萬年的演變，充滿了奇妙的生物和複雜的生態系統。植物和動物之間相互依賴，展現出合作的力量。這提醒了我財務規畫的重要性：就如雨林需要多樣性和合作來維持平衡，我們的財務生活也需要多樣化的投資和策略，以分散風險並確保穩定增長。 雨林VS.財務規畫共生關係雨林中植物與動物的共生關係和個人財務規畫中的共生關係有許多相似之處，因為兩者都涉及「互利互惠」和「相互依存」的原則。互利共生在雨林中，植物和動物之間的互利共生關係非常普遍。例如，某些植物依賴動物來傳播種子，而動物則從植物中獲取食物、資源和棲息地。同樣，在個人財務規畫中，不同的財務工具和策略可以互相補充，達到最佳效果。例如，投資組合中的股票和債券可以互相平衡風險和收益，達到穩定的財務增長。多樣性與分散風險雨林中的生物多樣性有助於生態系統的穩定和韌性。同樣，個人財務規畫中的多樣化投資策略可以分散風險，減少單一投資失敗對整體財務狀況的影響。這就像雨林中的不同物種在面對環境變化時能夠互相支持，保持生態系統的平衡。長期合作與信任在雨林中，植物和動物之間的共生關係通常是長期的，建立在相互信任和依賴的基礎上。同樣，個人財務規畫需要長期的策略和信任的合作夥伴，如財務顧問長期陪伴引導，以確保財務目標的實現。適應與靈活性雨林中的生物必須適應不斷變化的環境，以維持共生關係。同樣，個人財務規畫需要靈活應對市場變化和個人生活狀況的變化，及時調整策略以達到最佳效果。這些共生關係的原則在不同的領域中都能找到應用，無論是自然界的生態系統還是個人的財務規畫，都需要互利互惠、分散風險、長期合作和靈活應對。雨林與財務規畫面臨的挑戰1. 非法砍伐 vs. 非法活動在雨林中，非法砍伐破壞了生態系統。同樣地，財務規畫中也面臨非法活動的威脅，如詐騙和洗錢，這些活動會破壞個人或企業的財務健康。2. 土地開發 vs. 資產配置雨林的土地過度開發導致生態系統的破壞，而在財務規畫中，不當的資產配置可能會導致資產的損失和財務不穩定。就像雨林需要平衡的生態系統，不一定要保護特定物種而是要維持棲地的完整性，而財務規畫也不適關注在特定的標的物，更重要的是需要平衡的投資組合。3. 氣候變化 vs. 市場波動氣候變化對雨林構成威脅，同樣市場波動就是財務規劃的氣候變遷。投資者需要應對市場的不確定性，就像雨林需要適應氣候變化。4. 保護政策執行不力 vs. 法令遵從雨林保護政策的執行不力會削弱保護效果。同樣地，財務規畫中如果不遵守法規，如同購買未經核可的境外商品，可能會面臨法律風險和贖回風險，影響財務健康。5. 經濟壓力 vs. 財務壓力當地社區依賴雨林資源維持生計，變賣土地開發一次性的結束資源，這使得保護工作更加複雜。同樣地，個人和企業在財務規畫中也面臨經濟壓力，需要在短期需求和長期目標之間找到平衡，並執行財務規畫壓力測試思考。雨林永續財務規畫之道1.多樣性：雨林中有各種不同的植物和動物，這種多樣性使得生態系統更加穩定。同樣地，在財務規畫中，投資組合的多樣化可以降低風險，增加穩定性。考慮將資金分散投資於不同的資產類別，如股票、債券、房地產等。2.資源有效利用：雨林中的每一個資源都有它的價值應當被充分利用。這提醒我們在財務管理中要精打細算，避免不必要的開支，並充分利用每一分錢。例如，制定預算並嚴格遵守，確保每一筆支出都有其價值。3.長期平衡：雨林的生態系統是長期平衡的結果，這需要耐心和持續的努力。同樣，財務規劃也應該著眼於長期目標，而不是短期的利益。設定長期的財務目標，如退休計劃、子女教育基金等，並持之以恆地進行儲蓄和投資。4.風險管理：雨林中有自然災害和氣候變化等風險，但其多樣性和適應性使其能夠應對這些挑戰。在財務規劃中，也需要考慮風險管理，為突發事件做好準備，如建立緊急儲備金、購買保險等。這些是雨林告訴我們的道理不僅有助於建立穩健的財務計劃，還能促進個人財務的永續發展。最終目標是創建一個財務生態系統，讓你身在雨林十年以上而財務系統自動運作讓你無後顧之憂。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／中信蔡安棋：「一百法則」配置退休金
「退休後的花費，比我們想像的更多！」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中，中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋指出，曾遇到企業主，雖然高齡一百歲，仍想繼續掌握企業營運狀況。進入人生下半場，多數人可能面臨通膨降低購買力、身體狀況每況愈下、市場狀況波動劇烈、重大事件影響資產起伏等風險，或受到詐騙、不善管理、失智、失能等事件，皆可能對退休金規劃造成重大衝擊。蔡安棋解釋，民眾常仰賴的退休金來源包括定存利息、租金收入、股利收入與債券收入等，但這些很可能成為「退休金NG來源」，主要原因在於存款利息利率不一定可以抵抗通膨，以租金收入來說，管理與賦稅成本也容易逐年增加，在股利收入上，因企業各年度股利政策變動，股利收入也會起伏不定，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流，因此，一定要妥善規劃，避免後顧之憂。退休規劃應留意通膨怪獸，確保退休無虞！此外，蔡安棋也提醒，一般人以為退休時，一個月只要準備兩、三萬元即足夠，不過，根據主計處公布之家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月退休金至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，且往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等，而通膨怪獸更可能進一步侵蝕退休金準備，因此在財務規劃上，更要思考周全，並慎選專業團隊、適合策略。蔡安棋建議，在退休財務規畫上，可以用「一百法則」進行檢視、思考，也就是說，如果55歲退休，積極資產配置比率可達45%，若70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，隨著年齡增加，風險性資產的比率也要調降。若是「必要」基本生活開銷、基本醫療，可用定存、還本險等進行規劃，若希望退休可以找找朋友喝咖啡、聊是非，或參加小型家族旅遊，可依這些「需要」選擇平衡型基金、債券等，若是有夢想「想要」實踐，則可考慮運用股票型基金積極參與市場，以成就人生夢想。老後醫療照顧，也要做好風險轉嫁或自留規劃「退休規劃、準備上，除了生活花費，也要留意醫療支出問題！」蔡安棋也建議，進行退休規劃，一定要進行醫療風險的轉嫁，這可區分為「頻繁」、「長期」與「大額」三方向，若是頻繁醫療需求，可優先考慮實支實付、意外實支型產品，以支付頻繁小額醫療支出。對於長期醫療需求，則要靠失能險補足這道缺口，若是大額醫療需求，像遭遇重大傷病、特定傷病、癌症等，建議「保大不保小」，像癌症險等，就可以納入考慮。此外，針對醫療風險，建議準備至少四百八十萬元準備金，且一定要專款專用，未來才比較有保障。選擇適合工具、產品，財務管理更有智慧蔡安棋也建議，中國信託銀行近來推出「保障管家」服務，可幫助該行客戶於網上迅速檢視自己的保單狀況，從保障健檢分析、所購買的保單品項與理賠、給付範圍查詢等，由於保單資訊可自動匯入，因此更可迅速掌握資訊，所有資訊也是一目瞭然。為了避免退休後遭詐騙、資金遭挪用，財富保全的規劃，也是重點。蔡安棋提醒，「退休安養信託的規劃、專款專用」都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網。最重要的是，一定要「顧好自己，再顧家人」，優先確認退休金流充足、永續與否，退休金要專款專用，並用於自己的退休生活；若有想照顧的人，可運用規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」等，依自己的意願、規劃，將資產傳承給所愛之人。
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2024-11-03 養生.樂齡保養
為運動相聚、更挑戰自己 熟齡社團「中山六君子」備戰2025世壯運
有一群人，因為運動而聚在一起，但光是運動還不夠，他們還有野心挑戰比賽；他們不是年輕人，平均50歲起跳，更有人超過70，但年齡從來不是阻力。運動強健體魄，競賽考驗毅力，「志在參加」不是他們的選項，既然決定參賽，那就得拿個獎牌回來。熟齡人生，在運動場上依然精彩。「這球我來」、「你去那邊」……台北松山區清晨的操場並不寧靜，一群中年民眾正在備戰世界壯年運動會。他們是名為「中山六君子」的中山國中晨間運動社，幾乎每天相約練習，年齡在他們身上幾乎看不到影響。他們並非專業運動員，有的人甚至沒有什麼運動經驗，但憑藉著團隊友好的氣氛，運動已成為生活不可或缺的一塊拼圖。40多人從半百到古稀，跑步、排球、騎車樣樣來。這群人多由附近社區民有里的居民組成，團員並沒有參加資格限制，人數不固定，目前約在40多人左右，然而大多年過半百，不少人已經退休，甚至古稀之年者也不在少數。王世雄今年71歲，團員總喊他「王董」，平時身分是內外銷貿易公司董事長，也是晨運社的發起人。他說，一開始大家各自在操場運動，久了也互相認識，但頂多互相點個頭，後來決定成立社團大家一起運動。中山六君子的運動多元，禮拜一跑步、禮拜二排球、禮拜三騎車、禮拜四跑步、禮拜五籃球、禮拜六排球等，因此練習場地後來也拓展到整個大台北，不只在中山國中。「安哥」張博安是創始成員之一，他自稱是個運動老頭，在40多歲的時候就是跑馬拉松，每天總想著跑步，接觸這幫朋友後，才擴及其他運動，70歲開始學游泳，更在不到一年的時間取得救生員執照。從六人成軍，健身、競爭更要保持君子風度。「中山六君子」團隊起初是六個人，因為打籃球三對三鬥牛，恰好需要六人。但其實六君子是源自元朝畫家倪瓚的「六君子圖」，以松、柏、樟、槐、楠、榆六棵樹，象徵堅毅不搖、內外兼修的精神。王董說，一開始大家從籃球開始打，難免肢體碰撞，想在運動同時秉持君子風度，也希望朋友間彼此誠心、信用、正當、務實。「50歲以前我從不運動，連接送小孩上放學都搭計程車。」62歲的簡雪華，在50歲那年發現容易暈眩等初老症狀，便開始至中山國中操場運動，沒想到跑出興趣來，加入中山六君子社團後，跑步能力更是突飛猛進，從10公里、21公里，到現在連42公里的全程馬拉松也只是「小菜」一碟，曾在沖繩、艋舺參加賽事。身為家庭主婦，她笑說，本來煮完晚餐愛看八點檔電視劇，現在都不看了，選擇出門和中山六君子練球。排球最有挑戰，不想志在參加，更想取得名次。今年70歲的劉志崧，報名了七項世壯運項目，他60歲時加入社團至今，已超過10年，屬資深成員。曾在台塑公司服務20年，他回憶，當時只要是廠長級主管，都必須參加台塑運動會，跑五千公尺長跑項目，自己就曾與創辦人王永慶跑過步，在公司風氣中，養成運動的習慣。跟著中山六君子練排球後，在復健科診所就醫時，被醫師問到「打什麼球」，他回答排球時，把對方嚇到下巴快掉下來。中山六君子報名的世壯運項目中，排球最具挑戰性，為了確認目標，他們曾召開會議，決定「不要只是志在參加，要以取得名次為目標」，因此每人交出會費，找來總務管理資金、聘請專業教練，每日六點就集合，團練一小時至校園警衛現身趕人才離開，雖不像國家隊專業，但精神一點也不馬虎。退休後要有行動力，不可三天打魚兩天曬網。社團創辦人之一陳慶祥「祥哥」更是發下宏願說，「三天打魚兩天曬網可不行，退休後要有動力、自發性參加活動，才能達成目標。」「添哥」周再添對台灣爭取世壯運的過程頗有關注，他說，最終主辦單位在巴黎與台灣之間，決定要讓哪一個國家地區舉辦賽事，巴黎有奧運場地優勢，台灣則因曾經舉辦過世大運，最終決定由台灣主辦，這也是亞洲首次舉辦，且賽事涵蓋八成以上奧運項目，且不限資格，「人人都能當國手，不僅能讓自己更健康，更是一種國民外交，能讓世界看見台灣的名字。」晨運夫妻檔1－王世雄&黃淑娟：親切晨運阿伯，進公司變霸氣王董。人稱「王董」的王世雄，今年71歲，在民國100年時成立中山晨運社，近期轉型為中山六君子社團，以新北市世界壯年運動會為目標，正在密集訓練。說起話來中氣十足，在社團中呼風喚雨的他，是一家冷凍食品貿易公司董事長，過了法定退休年齡65歲，雖逐漸交棒兒子掌管公司事務，但也坦言很難真正放手，目前退而不休。公司交棒給兒子，他照樣每天進公司。中山六君子成員沒有幹部之分，但王世雄總是掌握大局，提醒大家何時開始暖身，何時準備收操離開學校。外型神似立法院前院長王金平，穿著一身運動裝束，看似平易近人，旁人透露，「王董夫婦」平時出席晚宴，可是全身昂貴禮服，氣勢鎮壓全場，與晨運時的「阿伯」樣貌差異甚大。「我們是做冷凍食品貿易，也賣寵物零食，包括雞、鴨、鹿肉、柳葉魚、鬼頭刀等，共廿多種產品。」與妻子黃淑娟白手起家，創設冷凍食品公司，王世雄雖認為「為公司永續經營，一定要交棒」，也開始讓兒子獨當一面，但談到公司產品，眼神中仍充滿熱忱。他坦言，自己大概很難完全放手，至今還是每天都會進公司，「運動完人生總要有個方向，年齡不是問題，心態才是。」退休投入志工，又變運動選手，與友同樂又能瘦身。王世雄與妻子黃淑娟結婚近40年，30多年前創業時，公司全部資產只有一台打字機，後因客戶拜訪所需，才開始尋覓辦公室，至今形成小具規模的冷凍食品公司。如今夫妻二人逐漸交棒兒子，黃淑娟說，看著兒子經營網路世界，感受到自己在數位時代中已難跟上腳步，但也在過程中學習到如何從外銷轉向國內市場，並與消費者實際接觸。今年已67歲的黃淑娟說，擔心退休後失去方向，自己投入慈濟基金會擔任志工，正好慈濟團隊投入明年新北世界壯年運動會行列，加上中山六君子成員、好友「添哥」極力推薦，因此決定從志工變成選手，報名排球等選項，不僅能參與難得的國際賽事，可與朋友同樂，還能瘦身，簡直一舉數得。晨運夫妻檔2－周再添&陳美莉：運動修身、上課修心，有能力想回饋社會。中山國中一帶運動風氣盛行，不少附近住戶都是操場運動常客，「再添美莉」夫妻檔也是其中一組人馬。周再添、陳美莉夫妻原先在中鼎集團上班，一個負責核反應爐的工程，一個則是公司會計。退休後，兩人「內外兼修」，不只運動籌備世壯運，也尋求宗教修心，更想趁著自己還有能力時回饋社會。從小就愛運動，古稀之年仍積極參與賽事。大家口中喊的「添哥」周再添，今年已71歲，正著手備戰明年世壯運籃球、田徑、排球共七項比賽。添哥年輕時就有運動習慣，學生時期因為個頭較小，校園籃球比賽上場機會不多；但是進入職場後，每周周末持續運動，是公司籃球社一員，曾拿下台北市捷運盃冠軍。61歲時因照顧媽媽離開職場，開始接觸中山國中晨運社，現在每天都是訓練時間。周再添說，不少人退休後少了生活重心，體力反而衰退，憂鬱也伴隨而來。自己除了運動、爬山外，也會跟太太一起去社區大學上課、念經、學佛，希望透過信仰減少心浮氣躁。陳美莉去年退休，起初只是陪著先生一起練習運動比賽、當世壯運志工，但看著社團運動氣氛融洽，也加入比賽，變成排球參戰選手。她說，自己運動幾乎是零基礎，一開始不敢加入，但看著大家凝聚力強烈，也投入訓練，從團體戰著手訓練。支持修法放寬退休年齡，減輕世代壓力、傳承經驗。在雙親過世後，兩人完成志工基本訓練，希望除了參加世壯運挑戰自己外，也可以回饋社會。身體健康無虞的他們認為，現行規定65歲就退休實在太早，支持修法放寬勞資雙方協商，延後退休年齡；一來減輕年輕人負擔，也讓經驗傳承不要中斷。周再添表示，現在高齡化社會來襲，年輕人要養老人實在很辛苦，自己經濟能力沒問題，也不計較收入多寡，希望在民間發揮力量。陳美莉也說，「我們照顧老人有經驗，照顧小孩也沒問題」，現在體力都還不錯，希望在世壯運之後朝照顧相關志工發展。投入志工、穩定運動，經濟穩定是不可或缺前提。陳美莉表示，單靠勞退等支應退休生活恐怕不太夠用，他們兩人利用被動收入，例如儲蓄型股票、ETF、基金，股票市場賺利差、分紅等理財。陳美莉說，從先生退休時開始準備兩人退休資本，雖然有點慢，幸好還來得及。小孩目前30多歲，已經建議他們及早開始規畫，建議一般民眾要提早20年計畫退休生活，把剩餘的資產、必須花費，不論金額大小筆都要詳盡規畫，自己安心、也不會造成下一代負擔。
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2024-11-02 退休力.來測你的退休力
退休力／Z世代籃壇新星謝亞軒！場上全力進攻，場下精心投資人生下半場
一九九八年以後出生的Ｚ世代，距離「退休」非常遙遠，但廿二歲就展開職業球員生涯的ＴＰＢＬ新北中信特攻當家射手謝亞軒，國內籃壇新世代好手，也是中華男籃射手接班人，但他說球員職業生涯相對有限，期待自己能維持狀態直到卅五歲，「退休」後持續回饋籃球圈。現在的人平均壽命愈來愈長，謝亞軒直言，雖然沒有確切想過自己能活到幾歲，但當然是「愈久愈好」，前提是身體健康，「我認為九十歲可能是理想年齡」。從小接受運動訓練，謝亞軒除了籃球，包括桌球、撞球、棒球，甚至出社會後開始接觸高爾夫球，對身體保養也有一套，飲食注意減少糖分與高油脂食物攝取，減輕身體負擔。除了「身體的投資」外，職業球員身分讓他的收入比一般社會新鮮人高，但他深知職業運動員生涯有限，必須及早做準備，出社會後即利用時間鑽研進行投資理財，股票與基金都是他目前研究的方向，希望能為人生下半場買保險。國內職籃逾卅歲就被逐漸納入「老將」名單，謝亞軒希望能到卅五歲後再從球員身分退休，甚至以四十歲的隊友曾文鼎為榜樣，鍛鍊身體，延長運動生涯。數位版看這裡／不同世代抓人生重點ＸＹＺ世代如何看待百歲人生，不同世代人生使用說明書有哪些重點？聯合報數位版一次看。高齡社會催生「延遲轉大人」現象 XYZ世代該怎麼面對老
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2024-10-30 退休力.理財準備
2024退休力論壇／退休醫療照顧費該準備多少？專家提醒需納入10年通膨影響
根據中國信託銀行發布的「2024台灣家庭理財暨世代退休大調查」顯示，5成民眾認為退休後每個月僅有3萬元以下的現金可供生活使用；不過，據主計處2023年最新家戶收支調查資料則顯示，因通膨影響，每個月家戶支出中位數已上調增加1萬至7萬元。計算醫療照護費 需納10年通膨影響中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋分析，在計算退休後的醫療、照顧費用之時，若將10年通膨影響納入考量，並以衛福部統計65歲以上族群每年平均醫療支出約58,600元為基礎，加上外籍看護費用每月約3萬元，20年累積下來，約需要3,048萬元，比去年試算金額2,808萬元足足增加240萬元。蔡安棋指出，若要準備足夠退休金，建議先定錨、釐清退休目標中的「必要、需要與想要」，以「必要」退休生活開支來說，建議用定存或還本險打造「穩定、永續金流」；對於所「需要」的育樂或健康保健，建議以平衡型基金、投資型保單或固定收益型工具等提升金流效率。退休後「想要」實踐的目標，則可以藉由股票型標的積極參與市場。蔡安棋建議，民眾可以參考「100法則」適當地規畫資產配置，100法則是指用100減去一個人的實際年齡作為風險性資產的比重，也提醒隨著年紀增加，應定期檢視、降低風險性資產比重。確保退休醫療保障 至少準備480萬元「年紀愈大，選擇愈少，建議醫療保障，要及早檢視。」蔡安棋表示，在退休前，可先透過「實支實付險」轉嫁小額、頻繁醫療支出；接著是「保大不保小」，可投保失能險、癌症險，以避免罹病、失能導致經濟中斷。退休後，若醫療保障不足，則建議民眾需至少準備約480萬元的醫療照顧費用，以支應不健康餘命下的外籍看護、生活基本開銷，計算方式為每月4萬元，以10年為準備的基礎，甚至可設置醫療專戶，確保以專款專用方式支付往後醫療開銷、照顧需求。樂齡族常憂慮「不知道財產要先給還是後給好？」「要如何公平分配財富，才能維持家庭和諧？」蔡安棋建議，要先顧好自己，再顧家人。對於老後照顧，要先確保自己的退休金流是否充足、永續，可以藉由「安養信託」，防止他人覬覦、挪用自身財產，確保退休金專款專用於自己的退休生活；若有想照顧的人，則可考慮規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」，依照自己的想法，把資產傳給珍愛的人。蔡安棋強調，無論如何選擇，最重要的是要了解各項策略的特點，必須慎選專業團隊規畫、執行，較有保障。以中信銀團隊為例，在專業上常持續精進，並匯集各界專家，結合金控與外部資源，提供全方位理財服務，即使面對跨域、跨國籍、跨代傳承問題，也能提供專業協助，讓樂齡族群減少後顧之憂，更能享受、選擇自己所愛生活。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3
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2024-10-23 退休力.理財準備
賺的追不上漲的！股神巴菲特用4個不敗投資標的對抗通膨
「股神」巴菲特(Warren Buffett)建立了跨國控股公司波克夏哈瑟威(Berkshire Hathaway)的巨大金融帝國，淨資產估計達1170億元。但與其他億萬富翁不同，巴菲特篤信聰明且出奇簡單的投資理念，他最著名的名言之一便是「第一條規則：永遠不要賠錢；第二條規則：不要忘記第一條規則。」即使是近年通膨失控地飆升，巴菲特仍為那些尋求保護自己的財富、或是收入較低但仍想增長財富的的投資人提供明智的建議。Moneywise便列出以下4個巴菲特的一些頂級投資策略。房地產巴菲特表示在通膨時期，房地產通常是一項「不錯的投資」。他在2015年波克夏股東大會上曾說房地產只要購買一次，「然後你就不必繼續進行資本投資。因此，你不會面臨因通膨而涉及越來越多錢持續再投資的問題。」有定價權(pricing power)的股票巴菲特在股市打滾多年，經歷多次美國經濟高潮和低潮，他管理的股票投資組合也曾經歷了70年代通膨率高達兩位數的時期，現在又面臨相同狀況，如何應對自然有其見解。巴菲特喜歡像是蘋果(Apple)這種資本需求低的優質企業，該公司的財務指標令人印象深刻，證明公司效率、實力和談判能力，即使調整產品價格也不太會流失客戶，使其能夠在通膨時期持續蓬勃發展，成為優秀的投資標的。黃金儘管巴菲特出了名地對投資黃金不太感興趣，曾在2011年致股東信中描述黃金為「永遠不會產生任何東西」的資產，但其他專家則認為黃金是對抗通膨的可靠對沖工具，因為其購買力隨著時間的推移依然能保持相對穩定。投資自己在2022年波克夏年度股東大會上，巴菲特表示：「你擁有無論哪種能力都是無法被剝奪的，它們不會因通膨而遠離你。到目前為止，最好的投資是任何可以自我發展的投資，而且還不用繳稅。」雖然這不是傳統的投資技巧，但巴菲特堅信透過定期投資於提升自我知識、讓自己變成最佳資產，可以更輕鬆地獲得增加財富的機會。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2024-10-12 焦點.元氣新聞
橘世代／杜絕養出啃老族 律師：讓兒女知道爸媽賺錢不容易
「認識和駕馭金錢的能力，學校不會教，父母要在生活裡教給他。」「恩典法律事務所」主持律師蘇家宏這幾年常常處理啃老案件，深感父母與其和孩子分享財富，不如分享如何累積、運用財富。蘇家宏即有意識地培養自己兩個學齡兒子的「財商」，讓孩子知道爸爸媽媽怎麼賺錢、如何理財。例如蘇家宏日前出版「此刻，就是立遺囑的最好時刻」，有段時間周末得清早出門辦簽書會，兒子就跟著台中台南四處跑，知道爸爸上台分享前需要做許多準備，看著爸爸工作的身影，了解到賺錢並不容易。孩子也知道，除了賺錢，還必須懂怎麼用錢，像是可以借錢買房子，但不要借錢買車；前者是資產，後者一落地就打八折，是負債。因為爸爸會分享，我們的房子現在市值多少，比起買的時候漲了多少，而家中那輛十年車子，折價後又值多少錢。爸媽在看房價行情、股票漲跌時也會跟兒子分享自己的觀察。蘇家宏解釋，理財教育的重點不是「教什麼」，而是深刻的陪伴，花時間相處，在生活裡感受、了解孩子，以生命影響生命，孩子才可能從你的身影裡學到一些什麼。他從孩子還小的時候觀察他如何用零用錢，調整他們觀念，給予容錯空間。他看到許多父母在孩子小時候沒花時間陪伴，捨不得孩子吃苦、犯錯，等孩子很大了才犯錯，付出的代價、需要的陪伴都是加倍的。蘇家宏打算在孩子成年時，先給他們一筆錢，觀察他們怎麼使用，再決定要給多少？怎麼給？「我看你怎麼用，你亂用，我就把錢捐出去；你懂得運用財產，把錢變多，未來你會拿到較多的錢。」他笑著說。蘇家宏看見許多家庭，父母同樣的教養方式，養出了一個啃老兒，但其他的不會，父母總是檢討自己是不是做錯什麼？他提醒，每個孩子不同，相同的教育方式會在不同的孩子心裡產生不一樣的運作，為人父母，積極地做到該做的，但也要理解自己的有限。
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2024-08-14 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／善用來電顯示 不接陌生電話
先生退休後小玩股票，不知聽誰建議，買了幾張台○礦股票，股價幾番漲跌，還來不及弄清楚是賺是賠，它居然下市了。一段時間後，電話鈴響：「我是台○礦的員工，公司要送給股東憑證。」他要來拜訪我們送憑證，說可以換錢。這消息讓我先生欣喜若狂，約了第二天下午來家送件。晚餐時說起這事，我想「不對啊！哪有這樣服務周到的下市公司？且不管股數多少居然等值！」趕緊交代管理員不可開門讓那人進來。第二天那位年輕人不得其門而入，很生氣打電話說：「我們約好了，我都已經到你們家樓下了…」就這幾句話，我知道他是來自詐騙集團。過了一段時間，有人寄來○○靈骨塔塔位憑證。幾天後，還是那位年輕人的聲音：「你們有收到靈骨塔塔位的憑證嗎？這是台○礦公司要補償你們的，希望能跟你們談談…」我很誠懇的說：「我們做股票是想跟上市場，賺點小錢，既然股票下市，我們願賭服輸。坦白說多了那幾萬塊我們沒更富有，少了那幾萬元也沒讓我們更窮，我們是退休人員，錢虧了就虧了，你不要再找我們了。」兒子知道我們的遭遇後，換上來電顯示的話機，再三告誡，不認得的電話不要接。於是我們倆老吃完早餐，相偕圖書館看書報雜誌，管他電話怎麼響。
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2024-08-08 醫療.精神．身心
不在沮喪時做重大決定 2招舒緩台股三溫暖股民的焦慮情緒
近期台股震盪，收盤最大跌點及漲點都在本周出現，讓不少投資客焦慮不安。諮商心理師公會全國聯合會秘書長黃柔嘉指出，民眾不要在情緒極端或是沮喪時做出重大決定，否則會有負面效應，並提供兩種放鬆方式，更要記得向外求助。黃柔嘉表示，看到股市等數字劇烈波動時，股民應該先拋開負面想法，不要在沮喪或是有極端情緒的時候，急著做出重大決策，否則可能會有負面效應，因為大腦受到情緒影響，容易做出平常不會做的決定，應該先讓大腦放鬆跟穩定。如何穩定情緒？黃柔嘉說，可以透過「腹式呼吸法」或是「身體掃描法」放鬆。在身體放鬆後，大腦的思緒會較為清楚，就可以開始思考手邊有什麼事情可以著手。1.腹式呼吸法：可以坐著或躺著將兩手放置於肚臍上方，吸氣時從鼻子吸氣，吐氣時由嘴巴吐氣，吸氣約4秒，中間閉氣約2秒，慢慢吐氣約7秒鐘，能讓我們感到放鬆、安定神經。2.身體掃描法：透過想像，焦慮時把自己的身體想像成掃描儀器，不管是站著、坐著還是其他姿勢，把關注力放在頭部、喉嚨、胸部，一路往下感知到腳底，覺察身體是否有緊繃或是焦慮，在過程中身體可以獲得慢慢的舒緩。黃柔嘉表示，股票投資者多有著希望累積財富的目標，但這並非一蹴可幾，等到身體放鬆後開始思考有什麼事情可以執行，例如搜集分機市場資訊，或是諮詢相關專業人士的建議。從比較小的事情開始著手，而非根據情緒做決定，同時也可以跟親近的家人、朋友討論，或是股市前輩請教抒發等。黃柔嘉提醒，金錢的波動容易引發負面情緒，甚至會有輕生的想法，遇到負面狀況時，可以多跟親友聯繫，避免覺得自己孤立面對。
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2024-08-01 焦點.元氣新聞
公務員鐵飯碗早破了！網推心目中的真鐵飯碗是「它」，沒有也別放棄，5方法創造自己的鐵飯碗，實現財務自由
對許多老一輩而言，公務員就是鐵飯碗，覺得到政府公家機關上班，薪水穩定，可以安穩的過一輩子。但對現代年輕人而言，軍公教工作量與薪水成反比，要做的事多但薪水卻相對較少，且死薪水不能財富自由，因此並不認同公務員等同鐵飯碗。對此元氣網在臉書粉絲專頁，詢問網友們心目中的鐵飯碗工作是什麼？你心目中的「鐵飯碗」工作是什麼？每個人對「鐵飯碗」的定義不盡相同！現在人認為鐵飯碗不一定等於公務員，也有可能是其他的職業。網友留言最多人回答「投對胎」，當有錢人家的富二代就有鐵飯碗；其次是各種職業：「當老闆」、「寫Al程式的人才是金飯碗，科技人員是銀飯碗。現在沒什麼鐵飯碗，鐵都生鏽了」、「公務員」、「財政部國稅局、戶政事務所、內政部警政機關」、「科技工程師」、「包租公收房租」、「嫁入豪門當少奶奶」、「當總統」、「當官」、「郵局人員」、「自營生意」、「加入國軍」、「居服員」、「軍公教相關工作」。也有網友對鐵飯碗有不同見解。「平安健康能正常生活」、「出生就是豪門才是鐵飯碗，排富前幾名那種」、「現在鐵飯碗就是加入民進黨」、「會投胎當富二代，有一個有錢老爸」、「現在沒有鐵飯碗了，隨時都會被砸破」、「富三代，因二代要被一代管制」、「身體健康沒病痛」、「躺平，夢裡發財什麼都有」。不管你的工作是不是鐵飯碗，存錢理財5方法看完以上網友們對鐵飯碗的看法，你的工作屬於網友們認定的鐵飯碗嗎？無論你是否擁有鐵飯碗工作，平日做好存錢和理財規劃，是每個人都該關注的重要課題，元氣網整理「5招存錢理財法」幫助你更好地管理自己的財務：1.制定預算計劃每月初制定一個詳細的預算，列出所有收入和支出。這樣可以幫助你了解自己的財務狀況，避免不必要的花費。2.保持儲蓄和投資習慣定期將一部分收入存入儲蓄帳戶，養成儲蓄的習慣。可以考慮投資股票、基金、債券等，以獲得較高的回報。3.減少不必要的支出減少購買奢侈品和不必要的娛樂開支，控制消費慾望。購買日常用品時，貨比三家，選擇性價比高的商品。4.建立緊急救難基金建立應急基金，至少儲蓄3到6個月生活費用，以應對突發事件，如生病、失業。5.隨時學習及更新理財知識不斷學習和提升自己的理財知識，了解不同的投資工具和策略，避免被騙或做出錯誤的投資決策。可以參加理財課程、閱讀相關書籍或尋求專業理財顧問的建議。這些方法可以幫助你更好地管理自己的財務，實現財務自由。無論你從事何種工作，良好的理財習慣都是成功的關鍵。延伸閱讀：．台積電套利秘密？理財曝巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．男人、房子哪個可靠？吳淡如給要買房的女性的4個人生建議
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2024-07-30 焦點.健康你我他
一年一度退休力 今年是幾分？／多聽多讀存健康 減少對未來不安
我今年53歲，計畫63歲從工作崗位退休。33歲時我2度就業，預估退休時勞保老年年金加上勞退金，每個月約可領26000元，但以現在生活消費評估，還有10多年通膨的消費力減少，個人認為退休後，要46000元才有平順的生活品質，每個月還要有2萬元以上收入才行。退休後，若沒有工作收入，每年需要24萬元收入補貼生活，以ETF股票平均獲利5%反推回去，本金需要480萬元，但若只放在定存，最高年利息以2%算，本金則需要1200萬元。到63歲退休還有10年，要達到本金480萬元，每年都要存48萬元，一個月4萬元。以一般上班族薪水存，非常吃力，勢必要理財投資才能達標，以目前存款250萬元，以ETF股票平均獲利5%，且10年以複利去投資，到123年存款有407萬元，若有6%就有447萬元，才能真正達到目標。以上的退休金規畫，是在有健康身體，不需花大錢就醫或是長照，以及外看照顧的費用，所以存健康非常重要。每天我都騎腳踏車上下班，來回約20至30分鐘；每周至少散步三次，一次約40分鐘；還有照醫師推薦補充蛋白質或攝取營養的食物。我也會不斷聽Podcast、常到誠品書店閱讀，訂閱很多理財YouTube分享，增加相關知識。真知才能力行，知識就是力量。當更有能力規畫未來，就能減少很多的不安。
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2024-07-18 退休力.理財準備
退休理財 投資開源切忌過度自信
「金錢要靠時間長期累積，須盡早規畫退休財務準備。」從公職退休的70餘歲陳奶奶，年輕時因持家而積極理財，目前除了保險、定期存款、出租房子、買股票，更積極布局老後生活，卻也擔心會被詐騙財產。專家提醒，民眾應視自己的需求與可承擔的風險，選擇適合的金融投資，像退休者可選擇投資報酬率高、有現金流的單筆配息股票，或請CFP®國際認證高級理財規畫顧問定期協助規畫，保全積累不易的資產。聯合報健康事業部策畫「財務安心系列─簡單打造專屬理財藍圖」退休五力課程，日前在「財富累積篇─聚沙成塔不徬徨」第二堂課程中，台灣理財規劃產業發展促進會CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元教導大家認識投資工具與方式，依需求挑選標的，更一一破解近年盛行的詐騙陷阱。吸引了20餘位民眾報名參加，從理財小白到幾十年資深理財專家皆表示獲益良多。譚鈞元表示，緊急預備金外的閒錢，可分為投資錢、投機錢及保命錢，建議選擇的投資標的，依序為長期趨勢向上、大起大落、波動小但長期上漲，並與投資錢負相關，以分散風險。不同投資工具各有優缺點，如股票投報率高；基金標的分散，變現性佳，但須負擔專業經理人管理費用，交易成本較高；ETF交易成本低，且更能即時反應出市場價格；黃金可抗通膨，但實物不會產生利息。譚鈞元建議，尚未退休、仍有收入者，可選擇定時定額、單筆不配息的投資方式；若已退休，則可選擇單筆配息，其產生現金流能因應臨時支出。譚鈞元提醒，投資者切忌不要過度自信、從眾、確認偏誤等，避免感性凌駕於理性。此外，近年詐騙手法多變，包含港仙股、假資料、保證獲利、釣魚網頁、違法吸金、詐騙人頭，民眾需多注意，不要因一時貪念落入圈套中，必要時可尋求CFP®協助，定期檢視投資進程與組合配置，給予調整建議，也可辨識金融詐騙，保護一輩子的心血。財務安心系列—「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略●上課時間：7月28日(日)下午2時至4時30分●上課地點：台北市大安區信義路四段273號4樓●洽詢：02-8692-5588 轉5869●報名：https://shih5869.pse.is/64mrp7
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2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-07-05 焦點.健康你我他
一年一度退休力今年是幾分？／消費量入為出 退休澹泊自得
測驗退休力如同健康檢查一樣重要，了解個人的優勢和不足。我在5項核心能力中，活躍好學與自在獨立有進步，不足的財務、社會連結需加強。評估個人的能力條件，配合期待的生活目標，才能安穩度過人生下半場。年輕時積極投資，退休後理財轉為保守謹慎。多數退休族最愛投資股票，但波動風險較高，股海如驚濤駭浪，我更不敢冒險。日常生活秉持開源節流原則，貫徹量入為出的消費模式，減少不必要花費，預留養老照護的預算，讓老後經濟不匱乏。人生需要不斷學習，接觸新資訊、新事物。退休後更需要學習使用各種通訊軟體，活躍好學，將觸角伸向更寬廣的世界，跟上時代，與時俱進。身體隨年齡退化，面臨疾病醫療、健康照護的認知非常重要，退休後我加緊運動健身，養成固定持續的運動習慣。醫學研究，持之以恆的運動，均衡飲食，能遠離病痛，延緩失能失智的風險。我已躋身資深退休人士的行列，生活有變化，積極安排休閒活動，融入人群，使單調的生活增加活力和色彩，也找到幸福的新生活。熱心參與公益團體、慈善活動擔任義工，付出棉薄之力，展現生命的價值，也是一份榮耀。退休後澹泊無華，樸實簡約，就是我最想要的生活。只要身體硬朗，生活起居不求人，老而自得，才是人生一大樂事。百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力
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2024-07-03 焦點.健康你我他
一年一度退休力今年是幾分？／退休力又減分了 學樹獺淡定過活
今年做退休力大調查，發現我又比以前減分，只有40分，屬於第六類的慢慢樹獺型；想一想，應該是和這兩年通貨膨脹、物價上漲很有關係。其實通膨對不靠股票、炒房的庶民很有感，特別是年邁的退休公教人員。7年前，政府大砍軍公教年金，讓我們退休金至少重挫三分之一以上，而且會逐年遞減，令人憂心以後的病苦及長照經費來源。另外，政府管控物價成效不大，隨著俄烏戰爭，原物料上漲，連帶使民生食物大漲，估計外食費漲了三分之一以上，雞蛋、藥品、掛號費也都大漲，百元便當消失，但退休金本俸卻連10年要調降，彼漲我消，因此我的退休力怎能不變成樹獺型呢？我只能靠過去一點小儲蓄來應付疾病。最近我動了某小手術，用較安全一點的方法，竟然要自費16萬元；白內障手術也花了6萬多元醫療費，這更是退休人員財力的負擔。好在我退休後持續寫作、閱讀，有自己的興趣；每天與老妻散步、健行、攝影、看展，盡量維持日行一萬步，以保持身體的健康。閱讀、寫作、看報等，讓我心靈有點充實感，這才稍微挽回一些其他分數。既是樹獺，但就學牠的淡定、悠然吧。保持簡單、節省的生活就好，盡本分，活在當下就好了。小舟獨歸去，滄海度餘生，粗茶淡飯勉強過退休生活。百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力
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2024-06-13 養生.人生智慧
3子女忙工作不顧失智母，父怒捐遺產不讓繼承！網友竟提：「xx」是父母留給子女最大的情勒
台灣在2025年就要邁入超高齡社會，屆時每5人中就有1人是65歲以上的老年人。這樣的現象導致有越來越多的年長者需要被照顧，「長照需求」成為不容忽視的社會問題，照顧者所承擔的照護壓力、醫療及生活花費，甚至壓垮不少家庭。若家中有年邁的爸媽生病需要人長期照顧，子女又忙於工作無法分身乏術，怎麼辦？就有一對老夫妻盼不到子女的孝順，妻因有失智需子女照顧，但三子女卻忙工作不願協助照顧、年節不回家，導致老先生獨自伴妻到人生盡頭後，心灰意冷之下，他將賣地獲得上億的現金全數捐出。面對這樣的情況，如果是你會如何抉擇？若子女不盡孝會讓他繼承遺產嗎？延伸閱讀：盼不到子女回家幫忙!他伴失智妻到人生盡頭捐出上億家產小孩不照顧自己，會讓他繼承遺產嗎？對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大眾意見，引發廣大網友們留言回覆自身看法。部分網友支持把遺產全捐。「支持!兒女不孝，就別留半毛給他們，對自己好點，百年老就把財產全捐，如兒女在回求也不要暖心，在生不孝等著繼承財產，叫他們要錢自己賺」、「當然捐出!因兒子沒盡孝道。但別亂捐，有時捐出去該得的沒得到進有些人口袋」、「如果孩子有自己的想法與選擇，也沒有孝順到父母，那父母親把他們養大已經很偉大了，錢就無需給孩子，捐出來拯救需要幫助的人還有福報，兒孫自有兒孫福」、「支持全捐!不要讓他分到一分錢，對這類的子女或兄弟姐妹皆如此」、「誰照顧我就給誰，沒人要照顧就捐獻出去，造福人群」。多數網友建議要替自己人生做打算。「沒必要期望別人要來承擔(孝順)自己的最後一段路!子女自己活得很好也是一種孝順。錢自己的想怎麼用就怎麼去安排，個人自由！」、「不要期待小孩回家照顧你，父母有錢請人照顧才是上策，小孩回家照顧你等於害了他未來人生，有空回家看看，就已很孝順了，錢自已賺就自已花掉或捐給需要的人也是褔報」、「去住高級老人院」、「有上億家產為何不去機構？把兩老過的尊嚴一點，又有人照顧」、「這一代的老人應該要想清楚，上億去最高等最好的機構應該夠了，尤其是失智症，更需要專業人員，不然兒女被搞瘋了垮了，要你那上億資產做啥？」、「時代不同!年輕人的觀念都跟老一輩不同了，凡事靠自己，生前要做好規劃」、「養兒防老越來越少，不知感恩的兒女越來越多！好好照顧自己的健康守住自己的房子，老伴和財物。不要對兒女抱太大的希望，古人說的好:久病床前無孝子。」、「既然有錢住好的安養院，自己安排好」。也有網友有其他不同的看法。「財產是父母留給子女最大的情緒勒索」、「每個人都有自己人生要過，不要用孝綁住子女的未來，人都會老、死，怎樣健康快樂有尊嚴走人生最後一段時光才是重點，整天巴著兒女而不積極面對自己當下的生活，只想做個下流老人！」、「換個角度思考！孩子都大了也有自己的事業去忙錄也沒錯。生老病死每個人都會經歷，人生本來就來去的時候都一個人。看開一點，畢竟我們的責任已了，能不能陪伴或照顧也就無所謂，並不是孩子們無情，身為老一輩的人別誤會，而是一代有一代遇到的問題要處理，您就適懷吧！」、「都有上億家產，為何還要講得好像孤苦老人一樣？」、「那要看父母親以前從孩子小到大是怎麼對待小孩子的再說吧？否則為什麼三個小孩子都不願意照顧爸媽」。如何為老後生活做規劃？隨著台灣即將進入超高齡社會，提前規劃老後生活顯得尤為重要。以下是5點建議，助您替未來做充分準備：1. 財務規劃建議提早開始積累退休基金，確保老後生活的經濟來源穩定。考慮多元化投資，分散風險，例如股票、不動產等。此外，購買適當的保險，如健康險和長期照護險，以應對潛在的醫療費用和照護需求。2.健康管理保持良好的生活習慣，包括均衡飲食、規律運動和充足睡眠。定期進行健康檢查，及早發現和治療潛在疾病。學會管理壓力，保持心理健康。這些措施不僅能提高生活質量，還能減少未來的醫療支出。3.社交與心理支持建立和維持良好的社交網絡，參加社區活動或志願者工作，保持與家人和朋友的聯繫。這不僅能豐富生活，也能在需要時獲得情感支持、保持心態年輕。4.居住安排根據自身和伴侶的健康狀況和需求，提前考慮居住安排。選擇適合的居住環境，例如無障礙設計的房屋或適合老年人居住的社區。如果有需要，考慮進入專業的養老機構，確保獲得專業的醫療照護和支持。5.法律與遺產規劃提前進行法律規劃，制定遺囑和信託，明確財產分配和照護安排。這不僅能確保自己的意願得到尊重，也能避免子女之間的糾紛。諮詢專業律師，了解相關法律條款，確保規劃合乎法律要求。面對即將到來的超高齡社會，提早準備老後生活是每個人都應重視的課題。透過財務規劃、健康管理、社交支持、居住安排和法律規劃，老後除了不會過度依賴子女的照顧，也可以讓您更從容地迎接未來，確保老後生活的品質和尊嚴。延伸閱讀：．「跟家人吃飯，哪怕一輩子一次也好」73歲癌末老人感謝照服員如女兒般照護．李安：「我從不教孩子孝順」，孝順是一種情緒勒索？ 面對情勒6方法解套．堅持留在家裡照顧，就是對她的愛嗎？母親一句話讓張曼娟恍然大悟．「80歲父堅持不讓請看護」孝子扛照顧過勞死！該不該請看護6要點一次看懂
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2024-06-11 退休力.理財準備
理財專家也會犯錯 他們最後悔的4種購買與投資
理財專家也許知道許多關於聰明花錢的知識，但他們並非無所不知、也會犯錯，有時事後會對自己的決定感到後悔；所以，回顧一下他們最後悔的購買與投資行為，會讓人比從書本或工作中學到更多。理財網站GO Banking Rates採訪了兩位理財專家，以下是四種他們最後悔的購買與投資行為，以及如果可以重來他們會做的事。1. 投資新創企業在職業生涯初期，金融保險實業家克萊辛格（Ben Klesinger）對他所謂的一家「有前景但未經證實」的金融科技新創企業投入大筆金錢。他懷抱對科技的高度熱情，投入約20萬元自有資金，儘管期待迅速獲得報酬，但得到的卻是一堆頭痛的問題。克萊辛格表示，這家新創企業在管理問題與市場競爭中掙扎，最後他們幾乎損失了全部投資；這讓他深刻體會到，即使一個聽起來頗為創新的商業點子，適當的盡職調查（due diligence）同樣不可或缺。2. 酷炫豪車正如許多努力工作並想炫耀自己成就的人一樣，克萊辛格曾買了輛「奢侈」的車，也希望這輛車是一項可靠的投資。不幸的是，這輛花了他15萬元的豪車最終帶給他的麻煩多於樂趣，因為折舊速度遠超過預期。他說，維修費用也累積一大筆，降低了整體價值。後來他才意識到，如果將同樣的錢投資於房產出租或配息高的股票，不但能獲得穩定的收入，且能隨時間的增長而增值。3. 房地產佩斯（John Pace）是會計師事務所合夥人，在稅務諮詢與房產規畫領域擁有40多年經驗。他說，他最後悔的是剛入行時，投資了一家投機性極高的商業房地產企業；他們在一未經嚴格審核的項目上投入約50萬元，結果兩年便宣告失敗。佩斯後來體認到，他忽略了關鍵的盡職調查，如深入分析市場需求與取得可靠的財務預測。4. 度假別墅佩斯繳的另一次學費是購買豪華度假別墅。他花了大筆錢買下了一處房產，希望可提供個人享受，並在日後出租或脫手時有利可圖。不幸的是，這個夢想因現實的維護成本及出租不易而破滅，讓它成為一項財務負擔。佩斯說，與其如此，不如把這筆錢投資到低成本的指數基金，因為從歷年表現看，指數基金的投報率更可靠，且後續的支出也少得多。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2024-05-16 養生.人生智慧
如果回到20年前，你會給當時的自己什麼建議？網友都勸快做3件事！
小時候總盼著要趕快長大，總覺得長大了就可以做自己想做的事！殊不知，多數人長大後面臨了各種考驗與壓力，被生活的重擔壓得喘不過氣，開始後悔年輕時沒有做好正確的決定。「如果回到20年前，你會給當時的自己什麼建議」，元氣網在臉書粉絲團詢問網友們意見，貼文引起廣大網友們踴躍留言，有些人後悔踏入婚姻、後悔入錯行、後悔沒多陪陪家人、後悔沒有多讀點書、後悔沒有多存點錢、後悔沒有買xx股票....，一起來看看大家會給20年的自己什麼樣的建議。如果回到20年前，你會想給當時的自己什麼建議？每個人的人生只有一次！人生沒有彩排也沒有後悔藥，但「如果能跟20年前的自己對話，你會給當時的自己什麼建議？」，想活出怎樣的人生：大部分網友勸年輕的自己，一定要趁早做好ｘｘ事情。「記得買台積電、存股、買房，別買儲蓄險」、「All in國巨台積電緯創」、「好好充實自己，人生的路要靠自己走」、「勇敢走自己想走的路」、「好好孝順父母，好好陪他們，帶家人旅遊，也要注意父母的身體狀況」、「多要存買房買黃金，好好陪爸媽」、「台積電買下去就對了」、「把身上所有的錢+貸款，都拿去買0050還有黃金」、「好好愛自己書要多讀，注意身體」、「一定要多買幾間房子！」、「好好賺錢存錢！選對象和朋友眼睛睜亮點」、「記得去結紮別生小孩」、「趕快趁早買保險」、「為自己好好活，過好每一天」、「把自己活的漂亮一點吧！」、「好好管理體重，照顧好自己的身體」、「認真考大學，別亂填選志願，選自己想要的科系，把英文學好」、「All in買房等政府炒」、「出去闖⋯⋯哪怕傷撞破頭！」、「不要浪費時間！多愛自己、多去旅行和好好讀書」、「把家人放在第一位！好好珍惜家人在一起的日子」、「拼命和帥哥談戀愛」。多數人留言勸年輕的自己，千萬不要再做ｘｘ事情。「不要相信男人的嘴！」、「不要愚孝，會害死你的」、「不要愛人愛到沒了自己」、「不要吃太多白飯，要開始養成運動的習慣」、「不要當任何人的保證人，就算是父母也不行」、「不要入錯行」、「千萬不要嫁給現在的男友，是我這輩子最後悔的事」、「不要簽志願役」、「別太相信人，包括親哥親姐」、「不再借錢給一堆不還錢的同事朋友」、「做所有事別衝動」、「遠離爛人爛事，不用想改變對方」、「別再追妳喜歡的女生了，她會讓你改變個性」、「不能仁慈，結婚後重大開銷要計帳簽名核銷」、「少管閒事！該學了兩耳不聞窗外事，心狠一點別心太軟多管閒事免受災殃」。部分網友表示後悔步入婚姻。「單身就好～凡事靠自己愛自己，開開心心過每一天」、「別踏入婚姻！享受一個人的生活，好好愛自己 ，好好孝順父母」、「勇敢離婚」、「別嫁了，好好愛自己就好」、「不要結婚，不要輕易愛上人」、「多存錢，別結婚！自己出去玩」、「好好珍惜家人，不要結婚」、「我會認真考慮要不要嫁給我老公」、「不婚，做個快樂單純修行者」。也有網友有其他留言，「我需要倒轉４０年才夠⋯」、「把到現在所知道的樂透都簽起來給自己知道」、「我希望，把這個二十年給我的父母親」、「我會把握時時刻刻跟媽媽在一起的時間，雖然我們每天都在一起，但我還是覺得不夠。」、「做的很好，繼續維持」、「我的人生從小順心所為，過得很好，重來一次也沒有需要更改」、「直接（躺平），反正也就這樣了」、「回到２０年前不夠，我要３０年，跟親人多多相處，人就是失去了才學會懂得失去的痛苦」。如果回到20年前，你會給當時的自己什麼建議？跟元氣網說你想對當時的自己說什麼？人生沒有彩排，也沒有後悔藥，一旦留下了遺憾，便只能抱憾終生，與其等到將來後悔，不如好好把握當下。請感謝經歷珍惜當下，才是歲月贈與最好的禮物。所以，從現在起好好思考想活出怎樣的人生。做你想做而又正確的事吧，不要讓未來的自己後悔現在沒有做好的決定，請讓未來的你感謝現在的自己！
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2024-05-08 退休力.理財準備
工作多年，為何我的存款幾乎沒增加？人生必學財務規畫鐵三角
Sum是我多年的運動好友，之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中，我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說，他覺得理財很難，存款幾乎沒有增加，而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他，可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上，以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道：「鐵人三項我懂，但什麼是財務鐵三角？聽起來好厲害！ 」 鐵人三項與財務規畫的關聯Lava113是一種長距離的耐力運動，需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成，如游泳可以用浮標或SUP板，腳踏車可以騎電動輔助車，跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此，你可以藉由各種方法實現你的財務目標，但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用，租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽，如同財務規畫需要不斷切換工具。財務規畫的第一階段像跑步，對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車，總會經歷歪歪扭扭的階段，就像收入存下的錢變成資產，開始有錢後東買西買，各種資產就可能變成資產負債表，如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳，因為換氣困難所以很多人放棄，如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心，但波動來時卻不知如何應變，唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具，不然還是在游泳池裡有救生員最安全，如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。財務鐵三角之一：存下3成收入編制收支管理也就是損益表，把收入支出全列明細，但不是流水帳。重大的日常開銷列出來，像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬，超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好；扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來，你就及格了！標準要大於平均值，根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多，怎麼調整就很清楚了，可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦？那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。財務鐵三角之二：製作財務全景圖全景圖就是資產負債表，很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字？首先你應該把到處放的撲滿找出來，每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿，同理閒置的股票、基金也是如此，檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。關鍵數據1:資產負債比大於2，財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%，個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。財務鐵三角之三：創造現金流4%1994年，退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議，稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%，然後在之後的每一年，根據通貨膨脹調整這個提款金額。對應這個提領法則你需要檢視整體財務，將閒置的錢活化。全景圖的風險，低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益，將各類資產收益加總除以總資產，即為現金流比率，比率高於4%為合理的目標，但不是越高越好，仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。而現在正是高利率的環境，應該把握當下檢視資產，創造現金流。財務鐵三角3好處1.風險管理能力：參與鐵人訓練培養了風險管理能力，使人們能夠評估和應對不同風險，這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性，負債比。2.時間管理技能：在鐵人訓練中，設定時間目標至關重要，這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務，並定期檢視財務計畫和投資，提高效率，以確保財務目標的實現。3.團隊合作精神：鐵人訓練培養了團隊合作精神，這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的，家人與顧問的合作能夠增強信任和理解，面對問題共同克服挑戰，實現共同的目標。以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力，運用在財務和投資規畫上，可以更靈活應對市場環境的挑戰，承擔合理的風險，實現財務穩定增長。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-05-05 退休力.理財準備
如何在金融市場中保住退休存款並增收益？專家建議把握3原則
股市是追求財富的主要投資工具，但有時也會在意想不到時給人帶來衝擊。雅虎財經新聞採訪了數位理財專家，提供在金融市場動盪時如何保住退休存款的三點原則。1.關注長期投資目標投資研究權威機構晨星公司（Morningstar）個人理財主管班茲（Christine Benz）表示，投資者必須小心謹慎面對股市波動，從某方面來說，不需時時緊盯行情、立即作出回應；但另一方面，也要避免完全坐視不管，尤其是股市在過去15年大部分時間表現異常強勁。班茲說，隨著年齡增長，許多退休族希望投資組合能更加保守，因此如果有一段時間沒有重新檢視資產配置，就該考慮去做。2.檢視年度財務規畫理財顧問公司Blue Ocean Global Wealth執行長瑪格麗塔·程（Marguerita M. Cheng）表示，現在正是考慮財務規畫和長期目標的好時機，包括重新檢視個人財務是否處於均衡狀態，調整投資組合可有助於風險的管控，代表能承擔適當風險的水平與能力。舉例來說，如果擔心在臨近退休時股市走勢不振，那麼這可能是重新調整退休投資組合的時機，可多保留一些現金，並從部分股票增值中獲利。這些將是退休後最初幾年的生活保障，即使市場下跌，也不必為支付生活費用而虧本賣出股票。3.投資組合中需包含債券信貸公司LendingTree分析師圖明（Ken Tumin）指出，目前固定收益投資的利率較高，代表現在是將部分資產從高風險股票轉移到低風險固定收益投資（如國庫券與定存）的好時機；即使近幾個月來，這些收益有所下降，但與前幾年相比仍然算高。圖明表示，由於通膨與經濟表現使聯準會很難在短期內降低利率，國庫券、國庫票據與銀行定存的收益率應會維持高於十多年來的水平。責任編輯：辜子桓
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2024-04-18 退休力.自在獨立
單身老後生病不想讓親友困擾怎麼做？理財顧問教依3狀態、3步驟完整安排退休及身後事
近年台灣「生不如死」，指的是低出生率及人口老化問題已愈來愈嚴重。為何頂客族越來越多？中華民國生育醫學會公布網路調查，列出年輕人不想生小孩的原因，其中「買不起房，沒辦法給孩子一個家」位居第一名，第二名是「低薪養不起小孩」，第三名則是「社會、職場對孕婦不友善」。單身族涵蓋7族群除了頂客族，現在不婚不生的單身族似乎也越來越多了，在頂客族年邁後，若一方先身故，留下來的一方也會成為單身族，日本趨勢大師大前研一於2011年在《一個人的經濟》一書當中就提到，這些單身族包括7個族群：青年未婚、單身寄生、中年未婚、頂客族、類單身、離異單身、退休獨居。小雯就是一名不婚不生主義的中年未婚女子，她最親的家人是已經各自成家的三個兄弟姊妹。今年初爸爸離世，因為辦理爸爸的繼承，讓小雯心有所感，於是開始著手規劃自己的「身後事」，以免在什麼都沒交代的情況下離開，未來會替其他親友帶來困擾。她首先想到的第一件事就是更改保單的身故受益人以及預立醫療決定書。因為小雯的母親很早就身故了，所以小雯自工作後開始買的保險都是以爸爸為身故受益人，現在爸爸不在了，自然要變更保單的身故受益人。當她找到財務顧問諮詢有關保單身故受益人的變更時，顧問給小雯建議 : 「像您這樣的單身一族，除了變更保單受益人、預立醫療決定之外，還要預立遺囑、簽訂意定監護契約、設立信託，才能更全面的解決妳擔心的問題。」小雯聽了顧問詳細的說明和案例，這才發現，果然要做的更完整才能夠更全面的照顧好自己。退休安排依3狀態而不同到底單身族要如何安排自己的退休、醫療及身後事呢？顧問建議可以分為以下幾種情況來思考：1、人還活著，身體健康要考慮退休金是否足夠，以及使用一些能夠保全財產、確定在退休後能有穩定現金流的工具，以防止金融詐騙、人情綁架、情緒勒索或自己的消費習慣不佳而影響退休後的生活品質，較適合的工具有安養信託、年金保險等。2、人還活著，但身體不健康因為沒有配偶子女同居的照顧，所以更要先準備好醫療預備金、長照預備金以及萬一自己面臨癌症末期、不可逆轉之昏迷、永久植物人狀態、極重度失智時，是否希望接受維持生命治療或人工營養及人體餵養的預立醫療決定。較適合的工具是透過保險搭配保險金信託來解決預備金準備是否足夠，以及保險金給付是否能運用在自己身上的問題。做預立醫療決定時，也可以指定能夠信任的人來擔任醫療委任代理人來協助聽取病情告知、簽署侵入性檢查。除此之外，還可以簽訂意定監護契約，這是民法中允許成年人可以自由來選擇自己的監護人的一種契約關係，在自己萬一需要受監護宣告時，可以由契約中的受任人來擔任自己的監護人，跟醫療委任代理人的差別是監護人對於侵入性手術等重大醫療行為也有同意權，且監護期間的一般非重大的醫療行為，原則上也會由監護人負責處理，還可以事先與意定監護受任人溝通自己對於監護期間事務安排的意願。3、身故後現代人普遍有買保險的觀念，就像小雯，第一時間想到自己的身後事可以透過保險金來支付，同時還想將部分保險金捐贈給公益基金會來回饋社會，但問題是由誰來協助申請保險金並匯款給公益團體呢?除了保險可以透過身故受益人來指定之外，不動產、現金、股票又該如何分給你愛的人，以及你想照顧的人呢? 這時候就可以透過預立遺囑，並由遺囑執行人來代為安排身後的喪葬事宜、稅務申報，甚至可以設立遺囑信託，在本人死亡，受託人依遺囑內容管理運用信託財產，並依內容給付信託利益給指定的受益人。3步驟全面解決老後身後事顧問最後給了小雯這樣的總結 : 1.透過買保險、成立保險金信託安排好退休後現金流，及儲備年老生病的醫療養護費用。2.簽署預立醫療決定書及意定監護契約等，解決生病或失能失智無法自理時的各種金錢、照顧問題。3.再透過保險金指定受益人、預立遺囑和遺囑執行人、遺囑信託，解決身故後的喪葬事宜、公益捐贈、協助親友稅務申報、辦理繼承。財務規劃的工具和做法有很多種，每個人的資產樣貌以及對老年生活、財產分配的想法也不盡相同，最重要的是要提早思考，早做安排，就好像幫自己打造一個安全穩固的防護網，除了保護自己，也能保護心愛的人。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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