2025-12-06 退休力.來測你的退休力
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
2025退休力大調查／周妮萱 存一半收入 預約後半生
周妮萱，大家叫她「凱特」，是台灣創意高齡（Creative Ageing）推動者。卅歲就成為家庭照顧者，體認長大變老的路上，身體照顧之外更需有心智肌耐力的養成。她結合創齡與服務設計，開展「創意健康」的福祉思維與行動實踐，她深信，超高齡時代，「跨」是最重要的事。才剛邁入「不惑之年」，周妮萱自稱是叛逆的資深家庭照顧者。她說，卅歲前就經歷長照，當時父親罹癌，每天往返家裡、醫院，兩點一線的生活啟發思索長大變老這件事，也體認到金錢的現實層面，雖然健康很重要，但如果缺乏經濟底氣，每天都會被壓力追著跑。家人生病巨變，周妮萱認為，人生隨時都有轉折、驚喜，但更多的是無常，因此需要隨時做好準備；而珍惜每一個日常的背後，是充實自我。看到父親的無助、母親的憂鬱情緒，她創立「七分熟」創齡推動發展平台，協助所有人打造自己的心智肌耐力。設計並教學超過數百場創齡活動，周妮萱說，退休生活要及早準備，而人生不是慢慢變成「老爺爺、老奶奶」的過程，而是「Grow old」，每一天都在長大，包括心靈的滋養。自古以來，年老常與衰弱、孤寂、失能畫上等號，令人害怕，不過，「你怎麼看待老年，將來老年就會怎麼回應。」周妮萱很早就體認到「健康老化」，只要年輕時努力耕耘，就會有好收藏。填寫「六種退休測退休力」，獲得七十六分，她分享，因為年輕時正面看待老年，關注身體健康，也重視心理、心智健康，填答時沒有太多障礙。在財務方面，努力把收入的三分之一甚至二分之一拿去儲蓄投資，即使邁入老年，也能擁有生活的尊嚴。周妮萱認為老後生活要培養三種能力，一是創齡超能力：在長大變老的過程中，透過創造力來豐富老後生活，甚至開發人生下半場的潛能。二是訓練心智肌耐力：學習新技能、參加藝術活動，促進心理健康、培養獨處的能力。三是退而不休的心態：把退休視為人生另一階段的開始，不完全停止工作或活動，為自己而活。▌延伸推薦：2025退休力大調查／連5年不及格！提升退休韌性才能面對全球化連鎖效應
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
超高齡社會退休需存更多錢！專家籲盡早理財 重返職場或延後退休也是選項
連續五年退休力大調查，財務準備分數在退休五力中名列前茅，每年都超過六十五分。但若說人生下半場可以不為財務煩惱，大多數的人應該都沒有十足的把握。現今理財工具雖多，資訊發達，只是通膨、詐騙也如影隨形，加上長壽成常態，專家建議，盡早理財、培養金融素養、延後退休並保持與職場連結，才能打造財務韌性，面對挑戰。警覺詐騙 避免老本沒了近五年來，「知道自己可領多少退休金，但覺得不夠」的比率，每年都超過六成。預估未來退休後，個人每月生活費大約需要多少錢？選擇三萬元以下人數逐年遞減；選擇三萬元到五萬元，甚至五萬元以上的人數漸漸變多。另外，退休後想要繼續工作比率持續升高，今年調查發現，四十到四十九歲有五成七想要繼續工作，退而不休。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，超高齡社會來臨，人生周期變長，必須「更早開始，存更多錢。」健康永續教育基金會董事長邱淑媞表示，成為健康、財務穩定的長者，是每個人都需面對的生命課題。關渡醫院院長陳亮恭則指出，退休後重返職場比率愈來愈高，除了維持社會連結，也彌補財務的不足。 「退休準備指標」推出逾五年，王儷玲指出，這五年來財務準備難度變高，除了勞保破產壓力，隨社群與數位工具發展，被有心人士利用，詐騙猖獗程度超乎過去想像，民眾必須更有金融識能與素養，才能保住辛苦攢下的資產。王儷玲指出，財務韌性受現金流、預備金，還有最關鍵的金融素養影響。金融素養是擁有正確的金融理財知識與價值觀，運用這些知識做出有效決策，而非道聽塗說，容易被聳動誇大的宣傳欺騙。人類行為很難被改變，但還是要克服盲點，相信遵守公平待客原則、充分揭露風險的正派金融單位，若要保本，可考慮信託或為年金。重返職場 比率愈來愈高陳亮恭則指出，全球已開發國家的退休準備都有相同的現象，退休後重返職場的比率愈來愈高，台灣也是如此，一是退休後後仍希望維持社會連結、二是原先以為準備好的財務狀況，受通膨等因素影響，不足以維持理想的生活品質，回到職場成為選項。依據世界經濟論壇報告，世界各國退休制度中，若單純依靠政府規畫的退休金，平均只能用十二到十三年，以目前實際退休年齡計算，平均最多到七十五歲，但台灣人平均壽命來到八十點七七歲。陳亮恭指出，平均百歲的年代指日可待，退休後若缺乏工作以外的現金流，恐難以完全支應退休生活。另外，目前全球經濟發展，財富多集中在「科技業」等，陳亮恭指出，其他產業並沒有相當的成長，經濟指標亮眼不等於所有人都有同等財富。加上台灣「有土私有財」的觀念根深蒂固，人生累積財富多投入房地產，導致有人形容台灣老人「窮得只剩下房」，建議應建立退休後仍保有現金流或投資所得的新觀念。退休規畫 年輕就該開始中信銀行個人金融執行長楊淑惠建議，退休規畫不只屬於即將退休的人，更應從年輕時就開始累積，建議可透過數位工具協助，依據自身目標，試算金額，掌握已備資金與缺口，並透過理財帳戶專款專用，追蹤目標達成率。數位化工具操作簡便，可讓理財成為日常生活，並透過定期健診與追蹤，建立屬於自己的退休財務藍圖。邱淑媞指出，如何讓長者免於貧窮，此為政府及民眾均需面對的嚴肅課題，政府可從繼續工作、營造安居樂業環境、提高女性就業著手，其中「繼續工作是免於貧窮的最好的辦法。」政府應打開六十五歲退休年限天花板，並將請領退休金年齡往後延，讓中老年人覺得繼續工作不是懲罰，而是獎勵。
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2025-12-05 焦點.元氣新聞
台灣前進全球失智症戰略核心 博太生醫以植物新藥與加速器平台亮相醫療科技展
台灣醫療科技展4日揭幕，在全球高齡化加速與失智症人口急遽攀升的背景下，神經退化疾病已成布局重點。呼應國際多靶點治療與自然來源藥物崛起的趨勢，並與台灣「生技製藥 2030」國家戰略接軌，長期深耕失智症植物新藥的博太生醫以「Botanicure植物藥開發強加速器平台」最新成果亮相展會，臨床、學術與投資領域共同關注。此次展示的核心候選藥物 BAC-1 以植物來源複合活性成分為基礎，可同時調控阿茲海默症與血管型失智症相關的多項病理機轉，包含抑制神經發炎、改善微血管循環、降低細胞氧化壓力與提供神經保護。BAC 已於美國完成 FDA 核准的 臨床 IIa 試驗，初步結果顯示其在失眠、情緒認知行為試驗結果中展現正向趨勢數據，並具備可使用的安全性。 博太生醫新藥研發總經理張澶榮博士表示，失智症是高度異質性的疾病，涉及免疫失衡、代謝異常、血管病變與神經網路退化等複合因素，單一靶點療法難以涵蓋多數患者的臨床治療需求。目前全球核准的 β-amyloid 清除類抗體藥物，適用族群僅占部分患者，且用藥風險需高度監測。博太生醫以植物新藥的多重作用機制切入，打造更有效、安全、族群覆蓋更廣、可長期介入的治療方案。張澶榮強調，植物新藥具備科學機轉實證基礎，有補足現行治療侷限的重要意義。從國際趨勢來看，美國與歐盟已加速支持天然來源藥物與複方植物新藥的研究許可。 博太生醫研發長吳啟裕博士指出，「Botanicure植物藥開發強加速器平台」涵蓋符合市場須求、 美國FDA與國際法規、 GACP 規範的植物栽種、MTST 系統生物學技術、成分定量與品質標準化(CMC)、製程技術開發、與臨床試驗等全鏈條跨領域專業整合能力，形成台灣少見且具可輸出價值的植物新藥開發加速器商業模式。植物新藥要走向國際，必須建立從原料到臨床皆可追溯、可複製、可規模化的技術系統，博太的目標不是開發一顆新藥，而是打造台灣第一個面向全球市場的植物藥研發加速器創新體系。未來將持續推動臨床試驗、拓展國際合作，以提供患者更有效、更安全、且文化適配的創新療法為目標，發揮台灣生技的全球貢獻與影響力。
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2025-12-05 退休力.理財準備
55歲男存2400萬從容退休 因三個失算「連滾帶爬找前部下」淪打工仔
日本一名55歲帶著約1.2億日圓（約2400萬元新台幣）從容退休的上班族，原以為已經財務自由，沒想到短短一年內便因物價上升、支出失控與投資震盪而陷入焦慮，甚至不得不向前部下低頭找打工，狼狽回到職場。日媒報導，住在東京的58歲男子小山和廣（化名）在一家一部上市企業工作超過30年，最後3年擔任部長級職務，在2022年選擇於55歲時提前退休。小山領取退職金約3000萬日圓（約600萬元新台幣），加上持有的股票、投資信託等，資產約9000萬日圓（約1800萬元新台幣），總資產達到約1.2億日圓（約2400萬元新台幣），他想這樣足夠支撐年金開始發放前的10年生活。原以為從社畜生活解放，這份自由不到一年便急轉直下。以前在公司上班時，家庭開支自然受到控制，但一有時間，他就到處外食、旅行、購物都變多。本來打算每月花20萬日圓（約4萬元新台幣）生活，結果有時甚至要花到30萬日圓（約6萬元新台幣）。更糟的是，2023年至2024年間物價與能源費用上漲，對家計造成衝擊。食品、電費等接連調漲，加上政府於2024年終止電費與瓦斯補助，支出以遠超預期的速度攀升。小山看著自己投資的美國股票與投信，只要稍微下跌，心理壓力就增大。而其中最大的失算其實是公定年金的起領年齡：「我以為60歲開始可以領年金，結果依我的出生年份，『報酬比例部分』必須到65歲才能領，這是退休後才知道。」從職場解放夢碎 最後淪為當打工仔當生活費入不敷出，小山不得不開始動用資產，越看證券帳戶餘額越心慌，甚至緊張到心悸。退休一年後，在萬般無奈下，他只好打電話給前公司曾經的部下詢問：「有什麼工作嗎？短時間也行、打工也行」，當下感到相當丟臉。最後，他以非正式「雜務兼職」回到舊公司，每周工作3天，時薪約1300日圓（約260元新台幣），月收入勉強落在10萬日圓（約2萬元新台幣）。他無奈地說：「原以為自己邁向第二人生，沒想到最終還要靠打工支撐。」「靠提領資產養老」的退休模式，容易受到大環境不振與物價上升直接衝擊，導致正式開始領取年金前，出現資金中斷的風險。目前，小山一邊部分解約投資信託，一邊重新為65歲前做一份資金規劃與再就業的可能性。延伸閱讀【免費線上課程】失智新藥施打全指南 : 由專家分享案例來解說申請要做哪些檢查及準備👉「阿茲海默新藥」我家長輩能不能用？申請流程複雜嗎？新藥有效嗎？如果你也一樣疑惑，這堂免費課程一定要上，立即報名
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2025-12-04 焦點.元氣新聞
政院拍板4年240億增國家藥物韌性 藥品供應不足可專案進口
行政院會拍板4年期240億元「國家藥物韌性整備計畫」，衛福部長石崇良表示，我國必要藥品有64%仰賴進口，盼藉由計畫，至少增加50項原料藥與關鍵藥品的國內自製能力；另外，政院也拍板相關修法，未來所有藥品若有供應不足之虞，都能啟動專案製造輸入。近年藥物供應因全球化趨勢造成單一化危機，新冠肺炎期間曾因航運等因素，造成全球多項藥物短缺，藥物供應也從公衛議題提升至國家安全。衛福部今赴行政院會報告「國家藥物韌性發展計畫」，以及「藥事法」部分條文修正草案及「藥害救濟法」第3條、第28條修正草案。行政院長卓榮泰指出，「國家藥物韌性發展計畫」將自明年啟動至2029年，該計畫將推動五大核心目標與六大行動方案，涵蓋原料藥國產、學名藥推廣、生物藥自主、關鍵醫材強化、智慧監控導入、法規完備及國際合作等策略，也投入240億元經費來啟動兆元經濟，建構醫療防線。針對計畫目標，衛福部表示，預期透過補助、投資誘因與研發支持推動至少50項關鍵藥物國產自製，強化藥物韌性與自主供應；整合產學研力量提升國產學名藥信任與使用，完善公共衛生應變能量；並成立國家級藥物智慧物流與儲備中心，同時強化法規及國際合作。衛福部長石崇良說，國內目前約有30家原料藥廠、144家製藥廠，但國產原料藥使用率僅16.8％，必要藥品中約64％仰賴進口，顯示供藥韌性相當脆弱，盼計畫能提升原料藥廠、學名藥廠及藥廠自製能力，明年已編列54億4800萬元，希望朝野立委儘快審議此項預算。針對計畫將設置藥物韌性基金與專章，石崇良說明，將檢討「醫藥生技產業發展條例」，業界建議在條例中增設「公益性專章」，將國內原料藥、自主關鍵藥品生產等項目納入鼓勵範圍，將與經濟部共同研議基金來源與規模。至於藥廠因成本考量退出台灣，石崇良說，健保署今年已調整藥品支付標準，對稀缺原廠藥與國產原料藥提供加價措施。此外，衛福部也修正藥事法，規範持有必要藥品許可證的藥商應定期申報藥品的製造、輸入及供應情形；放寬「非必要藥物」專案核准，具有許可證的藥品有供應不足之虞時，得專案核准製造或輸入，並且得採限制措施；增訂為因應重大影響公衛情事需要之藥品適用專案核准規定。因應藥事法修正，藥害救濟法也配套修正，將因應有供應不足之虞、因應緊急或重大影響公衛情事，得專案核准之藥品，納入適用藥害救濟制度。
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2025-12-03 退休力.理財準備
有時候必須花錢才能省更多？理財專家曝7個應有的理財心態
良好的理財觀念有助於掌控預算並減少不必要支出，財務專家普遍建議以更精準的方式管理花費、建立穩定儲蓄習慣、留意細微金流並妥善運用投資工具，同時強調應依個人需求調整策略，而非僵化遵循通用理財法則。據網站HuffPost報導，以下整理７項能提升長期財務穩定度的實用觀念。1.有時候你必須花更多錢，才能省更多錢消費理財與預算管理專家安德莉亞・沃洛克（Andrea Woroch）表示，便宜但品質差的商品往往需要重複購買，導致整體開支更高。她會藉由購買高品質二手品牌商品，或在零售促銷與季末折扣期間購入大件與季節性用品；並建議加入免費會員計畫及使用線上折扣碼，以節省必要支出。2.預算不要抓太緊，也不要試圖一次改變所有消費習慣沃洛克指出，過度精細與嚴格的預算容易造成倦怠，使人難以長期維持；因此她建議從小幅調整開始，並為重要開銷保留空間，例如與伴侶或朋友的聚餐。其他節流方式包括取消未使用的訂閱服務，或透過拔掉電器插頭等做法降低水電費。3.控制便利的支付方式，例如自動續訂「你的最佳財務人生」作者安・萊斯特（Anne Lester）指出，現代生活中購物極為便利，容易造成無意識的花費。她建議事先列出購物清單、每週固定時間進行網購，並在結帳前重新檢視每筆支出是否必要。此外，為避免遺忘訂閱服務，她建議定期檢查所有訂閱項目，取消不再使用的服務。4.自動化儲蓄，而不是讓錢躺在支票帳戶裡萊斯特提醒，若不透過自動轉帳機制，人們容易把原本預留給儲蓄的金額花掉。美國金融服務學院教授麥可・芬克（Michael Finke）則建議在領薪後立刻將部分資金自動轉入高收益儲蓄帳戶，用以建立緊急基金。萊斯特補充，若有 401(k) 公司配對方案，應盡量做到全額配對；若無法透過工作取得相關計畫，也可自行開立退休帳戶（IRA）並設定自動儲蓄。5.密切注意信用卡帳單上的小額消費NerdWallet個人理財專家莎拉・拉思納（Sara Rathner）指出，詐騙並非總以大額出現，小偷通常會先以少量金額試探卡片是否能成功交易。她提醒應定期檢查帳單，若發現任何不明的小額扣款，即便只有幾美元，也應立即通知信用卡公司，以防後續更大的詐騙行為。6.擁有一個主要投資帳戶，並再開一個用於短至中期計畫認證理財規劃師伊蓮・金（Elaine King）表示，分開長期投資與中期目標帳戶，有助於更精準配置資產，使投資策略與時間跨度相符，例如購屋基金應使用較短期的資產配置。藉由分帳處理，能在管理上節省時間並提高資金運用效率。7.個人理財不存在「一體適用」的方法理財平台The Frugal Feminista創辦人卡拉・史蒂文斯（Kara Stevens）指出，理財方式應依個人價值觀與生活階段調整；而Sure Life Financial創辦人派崔克・尤諾（Patrick Yono）則建議先釐清自身目標，例如理想居所、工作與生活平衡或興趣方向，再決定收入與投資策略。史蒂文斯強調，理財規則應具備彈性，而非僵化套用，拉思納也提醒，不必勉強遵守所有經驗法則，保留可調整的空間才是最佳做法。通膨時代您的退休計畫還安全嗎？金錢性格專業檢測➤
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2025-12-03 養生.運動健身
不必迷信高強度運動！名醫曝96歲父親每天做的平凡事就是最強長壽處方
重訓、有氧等是時下很夯的熱門運動，許多人也以為健康一定要靠這些高強度運動，但名醫劉博仁提醒，規律的走路，就足以鋪出長壽的步調，他的父親就是這樣一路走到96歲。營養醫學專家劉博仁醫師在臉書粉專發文分享，有患者問他，「大家都在練重訓，我只有走路，我是不是也要跟著做？」劉博仁回憶起96歲高齡辭世的父親，他說父親一輩子不曾進過健身房，沒有啞鈴、沒有教練，唯一的運動就是每天固定走路。步伐穩定、節奏不急不徐，卻成了讓他走過近百年人生的健康根基。他直到多年後才深刻理解，每天的步行，就是父親最穩定的健康投資。走路時，身體發生了什麼事？當我們在走路時，啟動的不只是腿部肌肉，身體裡幾乎所有系統都被喚醒，包括：．神經系統同步協調．血管彈性被刺激．大腦前額葉與海馬迴活化，提升思考與記憶．血液循環改善、發炎指標下降．壓力荷爾蒙下降，情緒更穩定這些看似微小的身體變化，累積起來，就是長壽的底層邏輯。劉博仁也強調，重訓仍有其重要性，能保留肌肉量、維持代謝、降低跌倒風險，但若因為時間、體力或壓力無法做到，不如從走路開始就很好，不必勉強自己去做那些高強度運動。升級版走路：「倒著走」刺激更強而如果你已經養成了規律走路的習慣，想要進一步提升運動效率、改善關節疼痛，甚至預防失智，健身專家建議你可嘗試「倒著走（Retro-walking）」。別小看這個動作，根據《Eating Well》訪問運動科學博士 Erin Nitschke 與多位專家的觀點，倒著走看似簡單，但其實對大腦與身體都是新的挑戰。因為步態改變、支撐模式不同，會讓身體必須重新啟動不常使用的肌群，消耗更多能量，主要因為倒著走的步伐較短，需要更多控制力；大腦也需更專注，因此刺激更強。【重要提醒】有平衡感問題、近期曾跌倒、有跌倒風險、或有急性傷病的人請不要任意嘗試，以免發生危險「倒著走」5大關鍵效益1. 減少膝蓋疼痛，幫助退化性關節炎復健有研究指出，膝關節退化的患者若在復健中加入倒著走，膝痛與功能障礙改善比一般復健更明顯。後退走因為著地方式不同（腳趾先著地），能減輕膝關節壓力，是一種較溫和的訓練。2. 改善扁平足與平衡能力研究顯示，扁平足者在訓練中加入倒著走，比僅做物理治療更能改善足部姿勢與平衡。因為後退走的受力路徑完全不同，有助足踝更穩定。3. 提升心肺功能、代謝、血糖控制倒著走增加身體能量消耗，對心肺、體脂、血糖都有幫助，是一種簡單的「代謝提升術」。4. 刺激大腦、延緩認知退化因為倒著走需要「高度注意」，比正常走路更能刺激大腦。有研究甚至指出：倒著走對失智症患者的認知改善效果，優於往前走。5. 增加運動動機，減少運動倦怠當日常走路變得枯燥，加入倒著走能增加變化，讓身體與大腦重新覺醒，不容易半途而廢。總之，能動就動，能走就走，無論你是散步、快走，或是加上一點倒著走，甚至能做重訓更加分，這些運動都能讓身體器官運轉得更靈活、更長久；重點是能持續，就是最強的長壽處方。【資料來源】．《Eating Well》 ．《劉博仁營養功能醫學專家》臉書粉絲專頁 ．聯合報系新聞資料庫
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2025-12-02 ESG.健康永續行動家
醫療永續結合財務誘因 金管會、醫界將研議
氣候變遷、天災與醫護人力短缺等，讓醫療體系承受愈來愈大的壓力，由立法院厚生會、聯合報健康事業部與眾多專家學者共同組成的「健康醫療永續發展推動委員會」，昨天舉行第二次專家會議，醫療永續需要誘因與投資，會中初步達成共識，金管會和醫療院所將針對財務誘因與永續結合，開展實質討論。獲得「健康永續卓越典範獎」的高雄市立小港醫院、「健康永續ESG評選特別獎」的台大醫院也就建構醫院永續提出建言。「要做健康、醫療永續的轉型，若沒有投資，想要改善困難重重。」台大醫院永續辦公室執行長邱瀚模與高雄市立小港醫院院長洪志興直言，需要足夠誘因與獎勵措施支持，多鼓勵綠色採購、發展綠色醫材產業等。委員會召集人、國民黨立委萬美玲表示，醫療韌性與永續發展非常重要，委員會自今年五月成立，持續推動健康醫療永續藍圖，也關注健康醫療生態圈的現況。委員會主委、陽明交通大學校長林奇宏表示，人工智慧帶來數位化的轉變，醫療永續發展不只強調硬體，現在要朝「去中心化」發展，多元化照護全齡族群。台灣永續金融與企業影響力協會理事長、政大教授王儷玲建議，永續連結利率優惠，應有可驗證的KPI檢核標準，如把醫院資本支出改為「以績效付費」，省下碳費變成工程費用還款來源。邱瀚模分析，全國公立醫院推動健康、醫療永續策略，面臨「組織與法規架構、績效導向」等限制，且初期往往要投資許多經費，且很難在短時間回本，以上困境都須克服；台大醫院的建築當中，約有一半是古蹟，若為追求永續目標而改造，須符合文化保護法規，也有困難之處。洪志興認為，政府應將「健康醫療韌性」提升至國安等級，建立全國性的「醫院ESG永續治理標準」，且落實「人力永續作為最高優先指標」。他建議，ESG做得好的醫院，健保給付點值應該加成，評鑑應該加分，對醫院有誘因，長期對健保永續也有幫助。
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2025-12-02 ESG.健康永續行動家
從人力到綠色醫材！台大、小港醫院倡議增加誘因、打造永續醫療
「要做健康、醫療永續的轉型，沒有投資，要改善是困難重重！」台大醫院永續辦公室執行長邱瀚模與高雄市立小港醫院院長洪志興在「健康醫療永續發展推動委員會」專家會議中直言，無論是醫學中心或區域醫院，在推動健康、醫療永續的過程中，皆須足夠誘因與獎勵措施支持，多鼓勵綠色採購、發展綠色醫材產業，運作才會順利。台灣醫療體系近年在氣候變遷下承受極大壓力，由立法院厚生會、聯合報健康事業部與眾多專家學者共同舉行的「健康醫療永續發展推動委員會」自五月成立，今天舉行第二次專家會議，台大與市立小港醫院分享在推動健康、醫療永續道路上的困境與政策建言，談到資源投資、獎勵措施的推動，認為是重中之重。台大、小港醫院，努力克服挑戰今年十月十八日，在聯合報健康事業部主辦、財團法人厚生基金會協辦，衛福部醫事司指導的「二O二五健康永續ESG評選」上，台大醫院獲得「健康永續特別獎」，高雄市立小港醫院則榮獲「健康永續卓越典範獎」肯定。今天的專家會議中，邱瀚模分析，全國公立醫院、醫學中心推動健康、醫療永續策略時，都面臨「組織與法規架構、績效導向」等限制。邱瀚模舉例，由於公立醫院、醫學中心所做的任何變動，皆須經過上級幾關同意，即使要運用「賞善罰惡」機制推動政策，或想發放永續績效獎金，「當醫院沒賺錢，就發不出來！」而推行永續策略初期，往往要投資許多經費，且很難在短時間回本，以上困境都須克服，而臺大醫院的建築當中，約有一半是古蹟，若為追求永續目標而改造，須符合文化保護法規，也有困難之處。設客觀標準、鼓勵循環經濟，都是重點洪志興表示，政府應將「健康醫療韌性」提升至國安等級，並建立全國性的「醫院ESG永續治理標準」，且落實「人力永續作為最高優先指標」。在做法上，可建立國家級別的醫療物資韌性倉儲系統，並導入AI預測，且建立全國性的醫院水電備援評等制度，以作為補助、評鑑依據，在這過程當中，設立客觀的KPI指標十分重要。談到「如何推動低碳醫療與循環經濟？」，洪志興解釋，由於醫療廢棄物處理不好，就會衍生感染風險，因此要做醫療廢棄物回收、產生循環經濟效應，自有難處，但該院團隊努力朝低碳醫院、綠色手術方向前進，終於減碳百分之二十八，院內綠色採購比率，也達百分之八十，建議多鼓勵國內廠商多生產綠色醫材，可外銷世界，產生更大效益。洪志興也建議，政府可建置「醫院永續績效公開平台」，透過用水用電量、醫院碳盤查數據等資訊的公開化、透明化，與國際標準逐漸接軌。在面對醫療人力短缺議題，也應推動醫療人力永續法案，以提升薪資、改善病護比。另外，醫院若需要資金進行醫療永續轉型，銀行的貸款利率可以有些優惠，也可產生激勵效果。他建議，ESG做得好的醫院，健保給付點值應該加成，評鑑應該加分，對醫院有誘因，長期對健保永續也有幫助。減少不必要浪費，有助降低碳排放量「未來，台灣醫療的型態，要做很大的改變！」邱瀚模強調，台灣的醫療、健保要永續運作，便得減少不必要的醫療浪費，並重新進行資源分配，若從制度面著手，減少不必要的醫療浪費，便可減少碳排放量，對達到永續目標即可帶來助益。
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2025-12-01 退休力.理財準備
勞工請安心！ 勞動基金最新績效出爐 大賺8595億
勞動基金運用局今日公布整體勞動基金最新績效，截至114年10月底，整體勞動基金規模為7兆5646億元，收益數為8595億元，收益率為12.46％，10月單月收益為3006億元。若加計受託管理之國民年金保險基金及農民退休基金，總運用規模達8兆2840億元，收益率為12.47％，收益數為9324億元。今年以來金融市場波動劇烈，勞動基金秉持專業，持續追求穩定表現，以長期成果來看，近10年（104~114.10）平均收益率為7.76％，國保基金近10年（104~114.10）平均收益率為8.25％，投資績效穩健。勞動基金運用局表示，回顧10月市場表現，月初受到美國政府停擺及中國加強稀土出口管制等事件影響，市場表現震盪，然而美中隨即釋出緩和訊號，加上月底美國如預期降息，提振投資信心，金融市場延續AI熱潮，由科技股領漲帶動主要指數上漲。國內方面，主計總處公布第三季經濟成長率年增率為7.64％，出口動能持續支撐景氣表現，在基本面穩健發展下，科技類股與AI概念股延續強勢，帶動台灣加權指數穩步上揚。整體來看，10月市場關注重點仍落在貨幣政策的寬鬆動向與科技類股表現，金融市場呈現上行格局，然時序進入11月份，市場波動再現，勞動基金維持穩健投資步伐，專注追求長期投資回報。勞動基金運用局強調，勞動基金為勞工經濟生活保障，以獲取長期穩健收益為投資目標，考量基金性質與規模龐大，投資運用兼重資產安全性、流動性與收益性下，辦理各項投資係以長期、穩健角度，涵蓋股票、債券及另類資產等各項投資類別，與國際知名或大型退休基金相同，都是採取分散多元策略，藉由布局在國內及國外不同市場及配置不同資產類別，避免風險過度集中，以有效分散風險並可參與不同市場的成長潛力。勞動基金運用局補充，勞保老年給付為確定給付制，給付金額不受基金績效影響，而新制勞退個人專戶具有保證收益機制，勞動基金將秉持專業穩健投資，以提升基金長期投資效益，請勞工朋友放心。
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2025-12-01 退休力.理財準備
50歲上班族存款僅20萬「退休前才開始理財」十年成果讓妻喜極而泣
面對高物價與房貸壓力，許多上班族在步入中晚年時才驚覺存款不足，看似已錯過資產累積的起跑點。日本一位60歲退休上班族，50歲時驚覺存款只有少少20萬元，僅用了十年迅速累積養老資金，讓妻子看到帳戶數字感動到快落淚。日媒報導，60歲的田中健一（化名）。退休前在東京的一家製造商擔任組長。10年前，田中嚴重為孩子的教育費苦惱，長男就讀大學，次男也剛確定錄取大學，家計壓力瞬間飆升。房貸仍在償還中，而手邊的現金存款只剩下100萬元日圓（約新台幣20萬元）。身為50多歲的大人，存款卻只有100萬元日圓，內心真的焦慮到不行。田中認為光靠存錢恐怕不行，他開始利用午休時間閱讀理財相關書籍，一位20多歲的部下對他說：「現在開始投資會不會太晚了？以您這個年齡來說，存錢才是最安全確實的吧？」雖然部下沒有惡意，但帶著一點開玩笑語氣，仍讓田中感到被刺傷。因為「確實太晚了」這件事，他自己比任何人都清楚。可是什麼都不做，就永遠不會改變。就算被部下笑，他也決定開始嘗試理財。田中放棄每月3萬日圓（相當於新台幣6,000元）的零用錢，也推掉飲酒聚餐，重新檢視家計，挪出資金展開「每月5萬日圓（約新台幣1萬元）」的定期定額投資。投資標的是日本股票的指數型基金，之後也分散配置至全球股票的指數基金，並持續不斷地投入。他不因市場波動而喜憂，單純堅持每月扣款。即使在新冠疫情期間資產大幅縮水，面對部下說「果然現金才是最強的」時，他也充耳不聞，從未中斷投資。時間來到60歲的退休年齡。田中先生選擇利用再雇用制度，以契約員工的身分繼續工作，月薪減少4成，幾乎回到新進員工的水準，但他更重視的是，填補領取年金前的收入空窗。田中前陣子把50~60歲這10年的投資成果給妻子看。他拿著手機打開證券帳戶畫面，投入本金是600萬元日圓（約新台幣120萬元），因為這幾年的股市大漲，市值已經接近1,000萬元日圓（約新台幣200萬元）。妻子看了到直呼「太厲害了」，甚至感動到眼眶有點泛紅。50歲開始不嫌晚「讓時間成為盟友」的資產累積術像田中這樣，到了50歲才開始焦急思考累積資產的人並不少。雖然常有人說50歲開始投資太晚了，但事實並非如此。現代壽命延長，即便60歲退休之後，人生還有20到30年。再雇用制度普遍化，使得許多人可以工作到65歲甚至70歲。如果把投資期視為「直到開始提款為止」，仍有超過15年以上的長期運用空間。此外，隨著晚婚、高齡生育普遍化，教育費結束與自身步入老後常常同時發生。如同田中的案例，只要從50歲開始進行「定期定額投資」，仍然能扎實為老後做好準備。最重要的是，不要被周遭雜音動搖，並且「越早開始越好」。這微小的差距，將成為10年、15年後，能否建立安心晚年的關鍵分岔點。通膨時代您的退休計畫還安全嗎？金錢性格專業檢測➤
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2025-11-26 退休力.理財準備
為何繳了遺產稅卻無法拿到相對應財產？從兩個真實案例看常見稅務陷阱
在遺產規劃中，許多人以為只要透過贈與、保險或拋棄繼承等方式，就能有效達到節稅或財產分配的目的。然而，若未充分掌握相關稅法規定、法院見解與行政實務，反而可能造成「未得財產卻須繳稅」或「繳了稅卻領不到財產」的困境。本文以兩個具代表性的案例切入，解析常見的稅務風險，並提出可行的規畫建議。案例一：僅分得少數遺產卻須負擔高額遺產稅案情簡述：陳先生生前將名下價值逾3億元的股票贈與配偶，並依《遺產及贈與稅法》第20條第1項第6款(配偶相互贈與之財產不計入贈與總額) 免徵贈與稅。不料陳先生於贈與後兩年內過世，其配偶與三名婚生子女均拋棄繼承，唯一繼承人為6歲的非婚生女。依《遺產及贈與稅法》第15條第1項規定，被繼承人於死亡前兩年內對配偶之贈與，仍須併入遺產總額課稅。結果該女童雖僅繼承約1,000多萬元的其他財產，卻須負擔高達5,735萬元的遺產稅；反之，取得 3 億元股票的配偶因拋棄繼承，完全免於負擔該部分遺產稅。本案引發爭議，經憲法法庭「113年憲判字第11號」判決認定該條文部分違憲，理由是擬制遺產的規定已背離「量能課稅原則」。114年7月，財政部發布「被繼承人死亡前二年內贈與配偶之財產併計遺產總額課徵遺產稅稽徵作業處理原則」，在遺產及贈與稅法修法前，作為過渡性規範。依前項「處理原則」，被繼承人死亡前二年贈與配偶之財產，計入遺產總額後應由配偶負納稅義務，換言之，受贈財產由配偶單獨負納稅義務。但配偶拋棄繼承，擬制遺產不得向配偶課稅，也不得轉由其他繼承人負擔。此舉避免了「未得財產卻被迫繳稅」的不公平情形。案例二：繳納遺產稅後卻無法領取保險金案情簡述：洪小姐生前投保94張投資型保單，身故後國稅局依「實質課稅原則」認定其為遺產，核定其弟、妹為繼承人，應繳納2,179萬元遺產稅。兩人繳清稅款後向保險公司申請理賠，卻因非保單指定受益人而遭拒，導致「繳了稅卻領不到1.6億保險金」的窘境。(《臺灣高等法院108年度保險上字第36號》判決)本案例的關鍵問題是，國稅局的課稅是行政機關基於租稅課徵目的所為之判斷，而保險公司履行保險契約將保險金給付保單受益人，二者之間並無關係。換言之，「要繳稅的可能是繼承人，但能領錢的卻是受益人」並不矛盾，也是保險契約特色。稅務風險經常來自繼承權與課稅義務的錯位許多人以為「繳了遺產稅，就能拿到相對應的財產」，但這常是誤解。．遺產稅屬公法義務：以遺產總額計算，範圍可能包含繼承人無法主張權利的財產。．財產取得屬私法權利：依民法繼承規定或契約（如保險契約）決定，兩者彼此獨立。此即稅務風險常見的「權利義務錯位」現象。3建議避免掉入稅務陷阱從以上兩個案例可看出，遺產稅負往往與財產的實際取得權並不一致。若缺乏事前規畫，不但無法達成節稅目的，甚至可能造成繼承人承擔不相稱的稅務風險。以下建議將風險降至最低。1.提前規畫贈與，降低遺產稅暴露風險若預計進行大額財產移轉，應盡量提早規畫，同時善用每年244萬元贈與免稅額，逐年移轉財產，降低遺產總額。同時要注意「兩年內贈與併入遺產」規定。2.善用壽險進行財產分配與預留稅源壽險具有將保險給付與遺產隔離的效果，可確保由被繼承人指定之特定人取得財產，不用受民法繼承有關特留分的限制，而繼承人無法就該保險給付主張繼承的權利。另外，保險金可作為遺產稅的「即時稅源」，避免繼承人因繳稅而陷入資金壓力。3.先評估稅務風險再決定是否拋棄繼承有些遺產帳面價值高，但計算後負債、稅負高於可取得的財產。若「繳出去比拿到的多」，應及早評估是否辦理「拋棄繼承」的聲請。同時，建議與會計師或律師討論，以免遺漏可能的稅務義務。遺產規畫不僅僅是「節稅」而已有效的遺產規畫不應僅以「節稅」為導向，而應兼顧財產配置、權利歸屬與家庭成員間的利益平衡。透過專業且完善的規劃，可避免陷入上述案例中的稅務陷阱，使財富真正達到順利、安心的傳承。若涉及較為複雜的財產結構，建議諮詢專業會計師、律師或財務顧問，以確保方案完整且符合法規。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、勞動部就業服務乙級、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
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2025-11-25 焦點.元氣新聞
北市祭一次性餐具收費 環保局曝業者「上有政策、下有對策」
外送興起，伴隨一次性餐具大量產生。北市紙容器回收量近3年逐年攀升，即使環保局今年祭出一次性餐具計價收費政策，成效仍有待觀察，「上有政策、下有對策」，部分業者仍會鑽漏洞。大量免洗餐具是餐飲業者出餐省時、省力的方式，倘若消費者未洗淨，仍可能被當垃圾處理。北市環保局長徐世勲直言，若沒有稍微清洗，確實無法再利用，「我都會用洗潔精洗乾淨，再拿去回收」，才有助於一次性餐具減量。環保局分享撇步，民眾可用擦嘴的面紙，拿來擦一下吃完的便當盒，只要做到簡易清潔，它還是有回收價值，甚至能提高回收率。北市力拚源頭減量，2020年起推動一次性餐具「餐盒、碗、筷子、湯匙」外帶計價，今年因應台北市淨零排放管理自治條例1月上路，公告「台北市販售餐飲不得免費提供一次性餐具之公私場所、品項及收費標準」，由公部門及公私立學校率先落實，4項一次性餐具計價收費。環保局盼透過法制化，以價制量，鼓勵民眾自備環保餐具，逐步引導業者、民眾改變消費模式。不過，政策推動初期，7成民眾會遵從計價政策默默地付錢，2成會主動自備餐具，其餘者則反彈「為何要收費？」北市環保局資源循環管理科長林鈺惠說，明年元旦起業者未收費就會開罰，今年7月22日至12月31日仍是政策宣導期，目前進入第二輪店訪輔導，多數業者都很配合，但是「上有政策、下有對策」，仍有些業者會找尋非屬餐盒、碗容器的塑膠袋替代，或將餐點以包膜等商品形式包裝販售。儘管如此，也是有非管制對象的百貨櫃位主動響應計價政策，民眾為此寫1999向北市府檢舉，環保局對此樂觀其成，未來希望能將減廢觀念推及到私部門。「小吃店內用碗盤都是重複使用，甚至有些用到黑黑灰灰，民眾還是照吃」，有些人不敢使用循環杯，徐世勲認為是觀念問題。林鈺惠說，外界對於衛生有疑慮，但以科學的流程與檢驗數據來看，循環杯的清潔要求高，得要殺菌又消毒，比大家自己洗的杯子還乾淨。2022年推動四大連鎖業者應提供自備杯者至少5元優惠，據北市環保局藉由平日巡訪稽查各業者時統計，北市民眾自備率從5元優惠政策推出前的10％，已提升至今年21％。林鈺惠觀察，消費者對於循環杯的使用，涉及衛生考量、站點歸還便利性等因素，仍需時間與民眾溝通。有環保意識、願意使用循環杯的民眾，平日已養成自備的習慣，「循環杯與自備杯的目標客群重疊」，因此北市將宣導力道轉移至提倡民眾自備杯。北市響應淨零新生活7日挑戰，今年9月至10月一連四周推出每周四限定自備環保杯，可享5元店家折價與環保局加碼5元優惠，5家連鎖飲料店業者共18間門市，每家門市當天限量100杯。環保局發現成效不差，總額度使用超過8成，減少超過5700個一次性杯子的使用。「環保政策有時難以推動」，林鈺惠點出原因在於即使政府祭出補助，業者仍會考量是否增加人力訓練成本、影響SOP，甚至合作成效不彰恐損及企業形象。政策推動循序漸進，環境部擬擴大推動外送產業使用包含便當盒在內的循環容器。北市環保局副局長盧世昌認為，如果要推動外送產業使用循環容器，需要中央政策，好比中央直接公告循環杯政策，祭出每年的目標值，如此才有業者願意長期投資。林鈺惠表示，中央可規畫全面的循環體系，包含容器規格是否統一、成本由誰負擔，後續回收是外送平台或餐廳業者負責？若無法達到市場經濟的規模化經營，在成本過高情況下，一旦沒有政府補助，就無法繼續營運下去。
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2025-11-25 退休力.理財準備
只會存錢和住垃圾場沒兩樣 理財專家：4、50歲開始投資都不嫌晚
通膨時代來臨，民眾發現儲蓄已經無法滿足退休需求，更不用說財富自由了，也因此越多越多人希望學習如何搭配投資理財來增加資產價值。日本一位擁有10億日元資產的房地產投資者就在新書中分享他如何看待從40歲開始累積資產這件事情。只會儲蓄的人是高估存錢的價值大學經濟系畢業、後來成為房地產投資專家的村野博基表示，在他看來：「只會存錢的人和住在垃圾場的人沒什麼兩樣。」他認為，只懂得存錢的人是在收集他們認為有價值的紙片，本質上跟那些家裡堆滿雜物，覺得「以後還能用」並習慣越堆越多的人並無差別。一個人擁有存錢的能力，其實代表已經贏在投資的起跑點，因為這意味著你的收入超過了支出，所以接下來如果你不是把錢用來提高生活品質，而是透過投資來增加現金流，那麼財富累積速度就會比現在快得多。40多歲才開始投資是否太晚？村野博基在20多歲就開始投資房地產，常有人問他40歲、50歲才開始投資是否已經太晚？對此他表示，投資沒有所謂的最佳時機，只要你有投資的意願並持續下去，仍有可能累積退休所需的資產。有些人之所以擔心沒有足夠的時間靠投資累積資產，其實只是害怕改變一直以來的儲蓄習慣，問起步的時間是否太晚這個問題其實毫無意義，就像是為了健康想要開始健身一樣，有心永遠不嫌晚，任何事情的效益只有實際行動才可能發生。用「黑名單思維」問自己：什麼都不做會怎樣？設立黑名單的目的是為了排除名單上所列對象或項目，相反地，「白名單」代表那些可以接受、採取行動的選項。如果一個人採用「白名單思維」，他就會用相對信任的態度看待投資，認為只要能在時間內累積資產，就應該開始投資。但「黑名單思維」則偏向一種逆向思考，它會先問一個根本性的問題：如果什麼都不做會怎樣？假設有個人已經存了好幾千萬，對於退休來說現有的存款足夠安全，那麼他其實沒有必要急著透過投資來累積更多資產，「什麼都不做」目前對他來說沒有壞處，這種人通常也不會問：「如果我現在開始投資，是否來得及累積退休所需的資產？」會問上面問題的人通常是因為他們覺得為時已晚，認為如果不採取行動，就無法累積到足夠的退休資金，對這些人而言，真正的風險不是投資可能賠錢，而是什麼都不做導致最終退休金不足，繼續維持現狀將帶來最壞的結果。村野博基鼓勵有儲蓄能力的人認識自己的潛力，維持存錢的習慣，確保收入超過支出，同時進行不會虧損的投資，從現在開始邁向一個美好而充實的退休生活。
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2025-11-22 養生.抗老養生
高血壓240堅決不吃藥！89歲傳奇散戶每日當沖上億 秉持「我流養生法」
89歲的藤本茂是超高齡的日本傳奇散戶交易員，被電視和媒體稱為「日本巴菲特」，他在著作《87歲、現役トレーダー シゲルさんの教え 資産18億円を築いた「投資術」》以自身70年的投資人生談健康、危機一瞬的瞬間判斷，以及如何在病痛之後仍堅持站在市場第一線的人生故事。藤本茂高中畢業後進入寵物店工作，因與證券公司主管常客談起股票，19歲時買下4檔股票，從此踏入投資世界。泡沫經濟崩壞時，他的資產曾從10億日圓（約新台幣2億元）大幅縮水五分之一。70年後的今天、89歲的他的資產已超過24億日圓（約新台幣4.8億元），每天以6億日圓（約新台幣1.2億元）規模進行交易，仍以當沖交易員的身分挑戰市場。疾病接二連三 仍守住交易人的生命線2016年，藤本茂腦梗塞病發，當時打完麻將回家睡了一覺。他的妻子看到他睡覺時發出異常的超大鼾聲，覺得不對勁，立刻叫了救護車，藤本茂醒來時已經躺在病院裡。出院後本以為鬆了一口氣，沒料到隔年又罹患心肌梗塞。為了維持血流，目前心臟冠狀動脈內仍放著長度約3公分的支架。儘管接連發生重病，但藤本茂大腦功能毫無損傷，仍能進行股票交易。視力逐漸模糊，也讓藤本茂陷入困擾，閱讀圖表和文字、進行股票交易都必須靠放大鏡。他在2022年下決心做了白內障手術後，世界瞬間變得清楚，從那之後，不再需要放大鏡也能順利買賣。數值達重度高血壓 堅持不吃藥不飲控藤本茂表示自己血壓很高，最高時甚至到240mmHg、最低也有120mmHg。一般認定最高血圧超過140mmHg就是高血壓，這完全是重度高血壓。但是藤本茂只是把血壓紀錄貼在桌上警惕自己，除此之外，幾乎沒做任何管理。沒有特別注意飲食，也沒吃降壓藥。他認為年紀大血壓升高是自然的，若靠降壓藥硬降，反而會讓頭腦昏沉，不利於需要判斷力的當日沖銷交易。藤本茂平日忙著當沖，覺得去醫院非常浪費時間。偶爾到醫院，看著高齡者坐著等號碼牌，他心裡想：「把時間花在別的事情上不是更好嗎？」他認為與其為了健康而吃藥過生活，找到一件能全心投入的事，並用時間追求這件事，最後回望人生時才能說：「我活得淋漓盡致。」家人的機警 是最強的風險管理藤本茂遭遇腦梗塞、心肌梗塞，是任何人都可能遇見的突發健康風險。尤其是太太從「異常的鼾聲」察覺問題，這守住了最重要的大腦功能。在「自主判斷」與「醫學專業」之間取得平衡藤本茂不願使用降壓藥，是基於「不想讓判斷力變鈍」的信念。但血壓240mmHg的確相當危險，也可能讓他無法繼續投資。當身體或用藥有疑慮時，坦率地與醫師討論，找到能兼顧健康與交易表現的方式，才是長期在市場生存的最佳策略。
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2025-11-22 退休力.自在獨立
單身男和父母同住「40歲存到800萬」外甥一句話讓他開始懷疑人生
很多未婚者會與父母同住節省租屋和生活費，能更快累積資產和退休金。日本一名40歲的單身男子藉著長年住在老家，比同齡者多累積更可觀的存款，卻因親戚小孩一句話被刺傷，開始反省自己的未來和人生價值。日媒報導，40歲的篠原亮介（化名）住在東京的老家，在製造商技術職工作18年，年收入約570萬日圓（約新台幣114萬元）。他生活十分節省、持續進行指數投資與定期存款，在40歲時，資產已超過4,000萬日圓（約新台幣800萬元）。根據日本官方2023年的調查，40歲世代單身家庭的金融資產平均為559萬日圓（約新台幣111.8萬元），但中位數僅47萬日圓（約新台幣9.4萬元）。在這樣的環境下，累積4,000萬日圓的篠原可說是相當罕見的存在。亮介坦承從來沒自己一個人住過，這點一直是心中的小小自卑。但他告訴自己，這是為了退休準備的正當理由，而且父母也沒有叫他搬出去。外甥童言童語 對賴家男的當頭棒喝某年夏天，亮介的姊姊夫婦帶著孩子來家裡玩。6歲的外甥在客廳玩耍時，突然脫口而出一句話：「舅舅為什麼一直住在奶奶家啊？」亮介當下愣住，只能笑著帶過，但那天起他心裡感到異常沈重。亮介當然知道6歲小孩沒有惡意，大概是他的父母（姊姊夫妻）平常說了什麼，或是幼稚園朋友的聊天中，把「住在老家＝奇怪」這件事刻進他腦子裡了吧。即使擁有不少存款、工作順利、與父母關係也不壞。外甥那一句不經意的話，卻在亮介心中劃開一道傷痕：「我自己心裡其實也把40歲還單身住在老家的狀態看低了。明明努力存下的錢，到頭來卻覺得只是『自己一個人抱著』，感到有點空虛。」與父母同住能否累積資產？住在老家確實可以大幅壓低房租、水電、餐飲等生活費。如果每月能將10萬日圓（約新台幣2萬元）投入投資或儲蓄，20年就能累積超過2,400萬日圓（約新台幣480萬元）。因此，有不少人選擇不搬出去，而是長期與父母同住。特別是在都市地區，租金持續上漲，與父母同住是一種務實的省錢方案，也確實有人因此在40多歲累積數千萬日圓資產。另一面，卻可能伴隨著社會眼光、家庭關係變化等「看不見的風險」。隨著父母高齡化，「照護、」「繼承」、「房產歸屬」等問題也會浮現。40歲以上的單身男性若持續住在老家，未來可能發展成「8050問題」（80多歲父母＋50多歲子女）的一環。亮介表示看到能獨立生活的人，其實會羨慕，「雖然存款比他們多，但生活的豐富不是用數字衡量的。」之後亮介開始思考搬出去的可能性，但不是透支存款的生活方式，而是尋找一種屬於自己的升級方式。和父母同住累積資產確實是一種穩健選項，但背後往往交織著年齡、家庭組成、社會觀感等因素，也會讓人不禁自問：「真的要一直這樣下去嗎？」真正重要的不是存款多寡，而是如何運用，以及想描繪什麼樣的未來。
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2025-11-21 醫聲.醫聲要聞
抗生素保衛戰／姜至剛：原料藥九成六靠進口，供應鏈脆弱亮紅燈
台灣抗生素供應鏈正面臨嚴峻挑戰！衛福部食藥署長姜至剛表示，國內藥品製劑許可證達1萬9465張，其中抗生素有1031張，包括國產許可證963張、輸入許可證68張、大部分都是國產藥，但六大類抗生素包含ß-內醯胺類、喹諾酮類、大環內酯類、四環素類、氨基糖苷類、磺胺類的原料藥許可證168張，國產僅有6張占比為3.6%，輸入藥品有162張。近三年來，僅有八項抗生素藥品提出查驗登記跟核可，臨床試驗這三年來也只有一項，相較於癌症用藥是完全偏斜，因此，針對關鍵的抗生素藥物，台灣需要有較高度的投資，因此，從整個抗生素藥品族群來說，全生命周期藥品的投資、品質的監測及與國際接軌是現在能夠做的。抗生素品質極度重要，首先在管理端部分，從原料藥製成藥品、製劑的過程，必須在國際框架下，依PIC/S GMP（PIC/S 良好作業規範），確保原料藥的品質及製成；其次，在藥品效價監測時，包括藥品上市前、藥證延展由政府主動監控，如國內外藥品安全警訊監控、藥品安全主動監控機制進行把關，期間稽核與監測也十分重要，以防藥品效價不穩定。食藥署對於藥品效價的掌握，姜至剛說，除內部及時追蹤，外部通報也十分重要，如全國藥物不良反應通報系統、藥品不良品（含療效不等）通報，非常需要臨床端於藥品使用過程，有無出現差異性的通報。依食藥署統計，我國每年抗生素製劑不良品通報件數占比約9%至15%，從民國112年至114年9月，共323件。而今年接獲29起抗生素藥品「未達預期療效」通報，目前正啟動上市後研究調查。另民國112年至114年9月，共18件抗生素製劑回收，包含13件抗感染藥，4件皮膚用藥，及1件眼用藥，原因是檢驗結果跟規格不符，建議廠商應尋找根本原因且進行改善。姜至剛說，為建立國家級防一體防治平台（One Health），由衛福部、農業部、環境部、內政部等部會參考國四方組織提出的防一體聯合行動計畫六大行動路徑，其中為抑制抗生素抗藥性大流行，將成立國家級抗生素抗藥性防治跨部會平台。於抗生素品質監測精進策略方面，包含精進通報系統、品質調查與監測、與國衛院等學研機構合作、風險導向稽查與監測四大面向。而為建構抗生素供應韌性體系，必須強化抗生素監測、鼓勵新藥研發提升國產能力，穩定抗生素供應韌性。在藥品純度及含量方面，姜至剛說，食藥署明年計畫將與國衛院合作，當發現不良藥品或藥品沒有達到預期療效時，將委託醫院檢測實際品質。在抗生素藥品品質監測將分為三階段，首先，每年抽驗市售的抗生素，同時檢測原料藥及製劑的品質，並建立資料庫提供使用可預警、可追溯的機制，目前於今年及明年正進行試行階段，已完成重點品項的抽驗，並進行比較分析，於民國116年至118年會擴大監測，進行常態化的品質資料庫，118年更會整合抗藥性防治平台，成立整個防治體系。姜至剛表示，他最近參與國際醫藥法規協和會（ICH）等會議，每個區域都再針對藥品建立區域性的區域聯防。以歐盟來說，將近20幾個國家加上地區約30個，其中原廠藥由歐洲藥品管理局（EMA）審查，學名藥是各個國家審完後在區域流通，他們有非常好的結合，台灣是一個島國應要思考區域聯盟概念。以日本經驗來說，抗生素的取得有三種管道，包括直接從國外購買抗生素藥品，或從國外購買原料藥在國內製造，但在新冠肺炎期間，由於原料藥來自中國大陸，而面臨斷鏈的問題。因此，日本決定自己扶植二家原料藥廠及負責生產抗生素，於國內市場占比為49%，但價格比直接從國外購買高出三倍，而為確保藥品穩定由政府出面保證收購，國內也會進一步思考、研議，如何讓藥品達到穩定的供應。
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2025-11-21 退休力.社會連結
43歲男存到2000萬提早退休 一年就被妻女拋棄才頓悟：有工作才是自由
日本一名以FIRE（財務自由、提早退休）為人生目標的43歲男子，準備好足夠資產後順利實現，原以為能無憂無慮地過生活，沒想到卻陷入家庭危機，甚至面臨離婚、失去家人和財務損失的窘境。日媒報導，43歲的A先生在東京都內一家中小企業擔任管理職，年收入接近1,000萬日圓(約200萬元新台幣)，與妻子及一名小學女兒同住，但A先生從年輕時就一直抱著「想早點辭職」的念頭。A先生說：「我本來就不是很有社交性的人。我一直想透過資產運用存錢，讓自己能儘早結束公司員工的人生。很幸運遇到現在的妻子，也有了孩子，但即便如此，我對自由的渴望始終沒有消失。」他從新鮮人時期就開始投資，結婚後也持續以零用錢和繼承資金作為投入來源，最終累積的資產突破1億日圓(約2,000萬元新台幣)，於是他始具體思考提早退休。A先生則向妻子保證：「家裡的事由我主導處理，妳放心。」打算靠股票的獲利支撐家計，同時成為全心照顧家庭的「全職主夫」。在萬全準備下，他正式遞出辭呈。一開始，妻子和女兒也覺得假日爸爸在家真方便，但這樣的評價很快就發生變化。最後他甚至走到了後悔提早退休的地步。白天開始喝酒「自由生活」的代價待在家的時間變多後，A先生因身體不累，夜晚反而睡不著；早上也起不來，變成妻子與女兒上班、上學後，他才從床上爬起。白天一邊做股票交易，一邊習慣性地喝著原本就喜歡的酒，喝著喝著又昏昏欲睡。想著至少要準備晚餐，但因為經驗不足，嫌麻煩而漸漸改成外送或買熟食回家。因為不再與人接觸，他甚至連鬍子也不刮，穿著同一件運動服好幾天，這些都成了習以為常的事。妻子看不下去，建議至少養成去健身房或散步的習慣。即便如此，他仍提不起勁。最終，妻子終於爆炸了，斥責他：「你說的那種自由生活就是這樣嗎？每天關在家裡到底在做什麼？我已經受不了了。」說完，妻子便帶著女兒離家。「我想再有一次機會」A先生的覺悟現在只剩A先生自己一人待在安靜的公寓裡。一年前，他還對自己很有信心：資產充足，家務與育兒能與妻子分工合作。如今迎接他的，卻是完全沒想過的結局。之後，A先生透過律師協調離婚與財產分配，婚姻期間累積的資產原則上屬於財產分與範圍，因此約1億日圓(約2,000萬元新台幣)中，有一半可能需要分給妻子。此外，他也必須支付贍養費。A先生對這個結果流下悔恨的眼淚：「如果沒有這些錢，也許就不會變成這樣。」但他終究不想和家人分離，渴望再一次重新開始。於是他決定重回職場。重新工作的條件只有兩項：「離家近」、「基本不加班」。在朋友介紹下，他進入一家中小企業擔任支援性業務。再就業後 他看見了「真正的自由」現在A先生有了新的體悟：「以前我以為不工作=自由，但現在覺得能工作才是更珍貴的。與人的交流、生活的節奏、責任感，對我來說都是不可或缺的。」雖然夫妻目前仍處於分居狀態，但妻子考量女兒還是需要父親，離婚並未正式進行。A先生每天通勤上班，期盼有一天能再次與家人共同生活。提早退休與FIRE常被視為「自由的象徵」，但真正的自由背後，也潛藏著看不見的陷阱。早退不僅需要明確目標，更意外地需要強大的「自我管理能力」。對許多人來說，維持與社會的連結、採取「稍微工作」的生活方式，反而更能保持身心平衡。A先生正是典型例子。早期退休並非只靠金錢，還需要整理生活的能力與自制力，選擇自由，必須具備足夠的準備與心態。
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2025-11-18 退休力.理財準備
83歲獨居嬤身體健康還能爬樓梯 卻因兩大打擊嘆「長壽是奢侈的煩惱」
高齡獨居的生活，看似平穩，卻常隱藏著難以言說的不安。日本一名83歲的女性身體健康、仍能自理，卻在丈夫離世、社交減少後，感受到前所未有的孤獨與家計壓力，健康長壽在缺乏規劃之下反而成了負擔。日媒報導，83歲的佐伯哈魯（化名）獨居在東京都內一處40年屋齡的承租集合住宅。3年前丈夫過世，女兒已獨立，住在同市區，每月會見上一面。她的年金月收入約8萬日圓（約新台幣1.6萬元）出頭，存摺在本月僅剩17萬日圓（約新台幣3.4萬元），租屋和生活開銷就把月收入消耗殆盡，甚至會動用到存款。佐伯自認身體還算硬朗，現在還能自己走樓梯、買東西也沒問題。但是一個人的餐桌實在太安靜了，就算開著電視，那聲音也只會讓房子感覺更空蕩。上個月，她要好的社團朋友接連有2人過世。每周一次的桌球活動，她也因提不起精神而近來常缺席。看似社交變少後支出也跟著減少，但實際並非如此。冰箱庫存管理變差，食材常吃不完而浪費；外出變少後暖氣開更久，水電費悄悄增加；家具拆解、燈泡更換等小型代工費也成為意料之外的臨時支出。佐伯無奈地說：「這17萬日圓，就像我的心臟。每次餘額變少，我都覺得心跳也變得微弱。」、「就因為只剩我身體還算好，大家都先走了，我反而提不起勁。當然，長壽本來是好事，我一直都這麼相信，也知道這是奢侈的煩惱。但我不知道該準備什麼、順序是什麼。」長壽帶來的「支出期間延長」佐伯收入約8萬多日圓，基本固定支出約6萬多日圓，就算把變動費壓到1萬5,000日圓，每月能留下的預備金只剩數千日圓。一旦遇到突發修繕或人情往來，存款便會瞬間縮水。健康是優勢，然而也因為健康而拉長了支出的年限。高齡單身戶的特徵就是固定支出費比例高，且不易削減。尤其是住屋與水電。此外，醫療與照護支出常以年為單位波動，有時為0，有時卻瞬間跳到數萬日圓。只看平均值無法反映真實生活，真正打擊家計的是「標準差」的巨大，生活設計應該著眼於「抵抗波動的能力」。說到開源，大家都會想到投資。理財規劃師提醒，投資只是工具。80多歲的財務規劃，優先順序是流動性、可用性、單純性。比起高報酬，更重要的是需要時能立即變現、手續簡單、必要時能由他人代辦。對單身獨居者而言，孤獨的問題也會影響到家計。無人關心時，小問題容易拖延，最後反而花更多錢。反之，有人往來則容易獲得免費或低價的支援資訊。資訊不是自己走來，而是透過人而來。減少孤獨不只為情緒，更是家計成本。慢慢準備的「老後再設計」理財規劃師為佐伯規劃了4個區塊：1.金錢的盤點將帳戶集中到領年金的主帳戶，其他副帳戶全部解約。存摺統一成1本，每月月底用紅筆圈出餘額，現金緩衝至少維持3個月生活費。停掉不必要的定存或自動扣款、確認過去的定存與保單是否到期，把沉睡的小額資產全部變現。投資商品原則上停止新的購買，既有資產則確認解約時間與手續費。80多歲的資產設計，以「需要時能確實變現」為最高原則。2.住屋與固定支出現在租金4萬2000日圓占比過高，在換約時搬到同區但樓層較低、設備較簡單的房屋，試算搬家費的損益。也可考慮維持現住所，但進行房租協商、檢視火險、調整電力瓦斯方案。水電方面，檢視契約安培數、調整熱水設定、試算換新冰箱與照明的損益。舊冰箱有時換掉反而更省電，幾年就能回本。3.勞力活化若有餘力可到銀髮人力中心尋求工作媒合，以佐伯的身體狀況每周1次、2小時沒問題。像是分類傳單、照顧花壇等不太累的工作。月收入5000日圓，不只錢，更能找回自信。4.孤獨的減輕把每周一次的桌球調整為每月兩次，將女兒的聯絡卡放進錢包。準備遺囑、身後事委任等，並整理金融機構的印鑑與聯絡方式。這些不是為了死亡，而是為了讓今天的生活有底氣。長壽風險的本質是：收入集中在年金、支出拉長、以及孤獨。平時準備好一本存摺、固定支出費的調整、可利用制度的清單、人際接觸等。健康本身就是資產，而讓這資產發揮作用，需要以數字與步驟打造的生活設計。
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2025-11-18 退休力.來測你的退休力
安穩退休 提早規畫更需跨代溝通
根據聯合報退休力大調查，理財是退休準備的起手式。在高通膨與長壽風險下，如何打造退休財務韌性？中信銀行個人金融執行長楊淑惠指出，關鍵在於讓退休後仍能維持生活品質、應對醫療與長照開銷，並在市場波動中保持安全感。中信銀行與資誠聯合會計師事務所發布的「二○二五家庭理財暨樂齡金融白皮書」指出，退休準備不只是個人課題，更牽動家庭資源與照護責任，不同世代在理財目標與挑戰上各異。楊淑惠分析，中壯世代肩負照顧長輩、扶養子女與自身退休三重壓力，理財常被迫延後；而高齡族群雖有資產，卻可能忽略醫療與照護支出，或因避談資產安排導致家庭壓力與風險。她強調，各世代理財行為反映風險認知差異。唯有提早規畫、跨代溝通與紀律執行，才能在長壽時代安穩退休。建議以「退休三本」為策略—老本、病本、保本。「老本」是退休基本生活資金，應依退休年齡與生活開支提早累積；「病本」針對高齡社會的醫療與長照支出，應及早配置醫療險與長照險；「保本」則防範詐騙與資產剝削，可透過安養信託等方式。楊淑惠提醒，照顧者應建立「優先顧好自己，才有力氣扶助家人」的理財心態。定期定額投入具抗通膨能力的金融工具，並以基礎醫療險打好風險的防護基底。同時，無論是退休前或退休後，民眾都應選擇合適的資產配置策略。退休前可運用平衡／成長型基金或投資型保單，並搭配保守型的還本型商品或養老險；退休後應將重點放在打造穩定現金流與資產安全，可選擇固定收益型產品或即期還本險，並透過設立信託機制，達到資產保全與醫療風險管理。更重要的是，鼓勵長者主動與家人開啟照護與傳承的對話，並善用數位工具，如理財健診服務，清楚掌握財務缺口，並持續追蹤目標達成率，提升財務韌性。
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2025-11-18 退休力.來測你的退休力
退休力調查5年 財務韌性難度增
聯合報自二○二○年推出「退休準備指標」，進行年度退休力大調查，根據五年多來觀察，儲備退休力難度日益提高，尤其近年全球歷經世紀疫情、地緣政治風險與國際經貿情勢改變，通膨壓力增加，加上人口高齡化等衝擊，打造財務韌性刻不容緩，但也備受挑戰。老年醫療、照護需求上升，退休收入減少加上通膨，這些都是影響退休財務準備的重要變數。台灣永續金融與企業影響力協會理事長、政大教授王儷玲指出，長壽已成新常態，必須有足夠的財務韌性，協助支撐更長的人生周期。永續教育基金會董事長邱淑媞表示，財富、健康、長壽環環相扣，是每個人都需面對的生命課題。逾35歲照顧者 四成沒財務規畫但根據中信銀行與資誠聯合會計師事務所發布「二○二五家庭理財暨樂齡金融白皮書」，針對台灣卅五歲以上民眾調查，特別以照顧者和被照顧者兩種角色來分析，四成一照顧者沒有任何財務規畫，被照顧者情況更不理想，高達六成三完全沒有財務安排。顯示雖人人嚮往財富自由，安享晚年，但國人財務準備實有待加強。韌性是指遭衝擊，調適再到恢復的狀態。什麼是財務韌性？王儷玲說明，財務韌性是指民眾財務狀況遭受衝擊至恢復穩定的時間，個人狀況不同，有人甚至可能因此一蹶不振，但大致受到三個因素影響，分別是手頭上有多少現金、有多少預備金可供周轉應急與備用、還有金融素養，金融素養是其中最重要的影響因素。邱淑媞也說，世界經濟論壇二○二四年提出長壽經濟六大原則，其中重點就在個人健康、社會參與及金融財富，建議每個人都應有金融識能，從年輕時學會如何投資、儲蓄、理財，以及退休準備，避免遭受詐騙，擁有平安喜樂的晚年生活。專家呼籲：金融理財列大學必修邱淑媞呼籲，政府應將「金融識能、理財識能」列入大學必修課程，培養年輕人正確投資觀念，不會好高騖遠，想著一步登天，降低詐騙風險。此外，也不會將所有財務都放在銀行定存，而是學會如何透過定期定額地投資股票、指數型基金，拉長時間賺取可觀的複利。退休族群 應學財務安全及防詐年輕人需懂得投資，退休族群更需精打細算。邱淑媞表示，「政府應為中老年人規畫金融安全教育課程，如資產管理、投資配置，甚至如何防詐。」建議政府成立具有公信力、值得信賴的資訊平台，規畫金融安全、財務安全及如何防詐等實用線上課程，供民眾上網觀賞、學習，強化個人金融識能，學習理財，降低被詐騙的機率。ＴＩＳＡ 可作為退休規畫入門王儷玲指出，「太晚開始、太少投入、買錯標的」，是許多人常犯的錯誤，如今退休財務準備難度增高，可能要「更早開始，存更多錢。」她建議，金管會推出「台灣個人投資儲蓄帳戶（ＴＩＳＡ）」有助於因應長壽風險，提升資產管理財務韌性。另外，透過科技介入，數位金融與人工智慧（ＡＩ）能幫助投資人克服投資盲點。中信銀行個人金融執行長楊淑惠也指出，ＴＩＳＡ可作為退休規畫的入門工具，想建立長期投資習慣但資金有限者，可透過自動化、紀律性理財方式累積退休金，適合不知如何起步的年輕族群；善用工具也有助增進財務韌性，可透過數位化進行目標設定、資產盤點、缺口分析與進度追蹤，讓退休準備成為可量化、管理並持續優化的行動。
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2025-11-17 退休力.理財準備
72歲男工作逾50年省吃儉用「錢仍不夠養老」退休還要去超市打工
高齡化與物價高漲加劇退休族的生活壓力，即使是持續工作、勤儉度日，也可能在退休後面臨資金不足的困境。日本一位72歲男子省吃儉用，期望退休後能悠哉度日，卻發現錢根本不夠用，晚年陷入焦慮，還要去超市打工貼補家用。日媒報導，現年72歲的吉川正志（化名）65歲剛開始退休領取年金時，便深深感受到不安，一直在想這金額真的夠嗎？真正成為年金生活者後，才發現現實比想像中更嚴苛。吉川夫妻每月領取的年金約22萬元日圓（約44000元新台幣）。妻子僅偶爾打工，領取少額的國民年金。吉川支出包括水電費、飲食、日用品，再加上持有汽車，其維修與保險費不可避免。40年前購入的獨棟住宅，房屋稅與修繕費也逐年增加。若只是日常生活，或許還能勉強存下一點。然而妻子身體狀況變差後，醫療費與藥費讓開銷大幅增加。正志嘆孫子來玩要給零用錢，家電壞掉也得換。意料之外的支出一件接著一件，自己根本沒辦法在家閒著。「普通生活」也難留下存款的時代為了貼補家用，正志退休後每周4天仍到附近超市做補貨的兼職。他工作超過40年，有獎金也有退休金，乍看似乎是「安穩世代」。但依然不夠寬裕。正志表示：「地方薪水不高，我也只是一般上班族。把女兒和兒子送進大學，買了房子，車子換了幾次，但這些都不算奢侈。房子小、車子也是輕型車。一直都過著很樸實的生活。」即使如此節制，存款仍有限。退休時的存款為1200萬元日圓（約240萬元新台幣），退休金則幾乎全用來償還房貸餘額。正志說，本來想著「應該還行吧」，但結果根本不行。他高中畢業後就一直工作，到現在超過50年了，能工作還算好。原本夢想退休後在家門前的長廊上悠哉過日子，簡直是做夢。根據調查，超過8成的人表示擔心老後，原因多為「金融資產不足」與「僅靠年金不夠」。但即使心裡擔心，若因忙碌而不採取行動，進入退休生活若財務吃緊，後悔早知道年輕時應該多做些準備，卻已經來不及。避免晚年後悔 現職時期就該做準備正確掌握年金額：上網查詢或洽詢政府機關，了解自己未來能領多少，有助提高老後生活規劃的準確性。不要過度依賴年金：僅靠公的年金難以維持生活，需搭配個人年金、投資、或副業收入。及早檢視生活成本：不是退休後才急著節省，而是從現職時期就開始降低固定支出。重視健康風險：不可能永遠健康，需提前準備醫療與照護費用，或考慮保險。
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2025-11-16 焦點.長期照護
張慶光／投資自己的健康 換回尊嚴與活力
超高齡社會來臨，跟長者相關的事業理應生意興隆，但最近參加一場立法院公聽會，才知道衛福部補助民間設立的275間銀髮健身俱樂部，多數經營困難。雖說服務量能逐年增加，從111年每月服務量平均212人次提升至113年302人次，看似成長近五成，但是換算起來，一天只有約10個人進場，一天若營運10個小時，等於每個小時只服務一名長者，而這很多還是因為政府免費補助才進場的，難怪目前已有八處關閉。今年起衛福部的三年補助期將屆滿，恐會有更多據點倒閉。立意良善的措施，最後卻可能造成三輸局面，政府投入預算沒達到預期效果；長者使用率偏低，沒有得到應有的運動活化目標；民間投入資本及人力未能回收。為什麼會這樣呢？設立地點的方便性、專業訓練師資不足都可能是原因，但我想最重要的是「使用者付費」的觀念，長輩是否能接受？聯合報的記者採訪一些據點，業者說：「要長輩付費運動實在太難。」很多長輩覺得到公園散散步、跳個土風舞、打打太極拳或爬山都算運動，何必花錢去運動。當然，這些活動都有益身心，但重點是有没有辦法持續而有規律的運動。很多人願意花錢買精品、吃美食、出國旅遊，卻常忽略投資自己的健康，往往在生病或受傷後再就醫或吃保健品。假設每月願意花一千元在運動課程上，一年一萬二，卻可以換來延後十年的失能期，少掉未來數十萬的醫療與照護開銷，這會浪費嗎？台灣銀髮族的福利不少，搭乘大眾運輸優惠、樂齡大學學費幾乎免費、健保跟長照都有補助，有些縣市甚至裝假牙不用錢。大家習慣吃「免費的午餐」，但我們並不是一個徵收高所得稅的福利國家，免費的午餐不僅造成浪費，也會拖垮財政。使用者付費是天經地義的事，當我們願意付費，才會更重視成果。就像學音樂要請老師、理財要有顧問，健康也需要專業指導。教練能根據年齡、肌力、平衡能力，設計安全又有效的運動方案。花錢請教練不是浪費，而是對自己負責。研究顯示，規律運動的銀髮族可顯著降低心血管疾病、失智、骨折風險，甚至提升睡眠品質與情緒穩定。運動是用專業設計與安全設備，換回「自己走、自己玩、自己決定」的生活能力。付費換得的是未來的尊嚴與自主生活。健身中心的功能不只是鍛鍊肌肉的地方，更是長者重新連結社會關係的場所。在課程中，長者能找到新的朋友、一起流汗、互相鼓勵。這種「社交運動」比單純的走路更能促進心理健康。現在有很多年輕健身教練正在改變銀髮族健身市場的生態，已有專門訓練長者重訓的健身房，經由專業教練的參與讓長輩找到復能的機會；因病不方便出門的長者，也能找到到府一對一教學的課程，在家達到復健效果。超高齡社會來臨，銀髮族的健康，是國家的資本；每一位願意為健康投資的長者，都是社會最穩定的股東。當長者願意為健康付費，業者就有動力升級服務，醫療與長照也能把資源轉向預防端。真正的資產，不是存摺裡的數字，而是身體的行動力與生活的自主權。從今天起，讓「我值得為自己投資」成為銀髮新默契；讓每月的一筆小支出，換來未來十年的行動自由，這才是最划算、最聰明的投資。
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2025-11-16 慢病好日子.慢性呼吸道疾病
RSV感染恐引發重症與失能 長者更需疫苗防護
「老人感染RSV，有時突然惡化，會連救都來不及！」台灣感染症醫學會理事長、三軍總醫院臨床試驗中心主任張峰義提醒，高齡長者一旦感染RSV（呼吸細胞融合病毒）等傳染性疾病，因免疫老化，易在短時間內急遽惡化，剛開始只是稍微咳嗽，可能突然就呼吸困難、喘不過氣，須急診、進加護病房，靠疫苗做防護，才能減少悲劇發生。感染RSV恐讓慢性病失控，也增失智機率。張峰義觀察，無論在長照機構或醫院急診室，只要一不留意，來往的人沒戴口罩、沒勤洗手，便成「病毒、細菌的大染缸」，並引發群聚感染，導致情況更棘手，對於醫療支出、醫院床位調度與照護人力需求等，也造成重大衝擊。年長者感染RSV後，也易失智、失能或長期臥床，若原本有糖尿病、高血壓等慢性病，也易失控。上述現象主要原因在於，當病患出現RSV感染，常引起全身性發炎反應，進而干擾血管穩定性，中風、心肌梗塞等心血管急重症風險也會上升，當重症病患康復後，可能原本能獨立生活的老人便退化為須長期照護，不僅嚴重影響生活品質，家庭照顧負擔也會加重。疾管署建議三大族群施打RSV疫苗，預防遠勝治療。事實上，國外研究顯示，一旦年長者感染RSV，住院率、死亡率皆高於嬰幼兒。張峰義表示，隨著年齡增長，多數人會逐漸「免疫老化」，感染RSV後，病情往往特別嚴重，即使曾感染過這種病毒，還是無法形成天然保護力，未來可能再度感染。而疫苗的設計是運用「Pre-F蛋白」（Pre-fusion F protein）刺激免疫系統，進而產生大量抗體，形成有效防護，對於60歲以上族群，疫苗保護力相當顯著。根據衛福部疾管署建議，以下族群可施打RSV疫苗：● 75歲以上年長者。● 60到74歲之慢性肺病、心臟血管疾病、肝臟、腎臟等慢性疾病的RSV疾病高風險族群，以及長期照顧機構、其他照顧機構住民。● 懷孕28周到36周的女性。不過目前RSV疫苗並未納入公費疫苗項目，若上述族群欲施打RSV疫苗，皆須自費。對此，張峰義強調，為了「儲存健康本錢」，年長者皆應施打RSV疫苗，以減少因感染疾病而臥床、受苦機率，對於整體醫療環境來說，也可減輕急診醫護負擔，若將預防、治療疾病預算視為一體，並投資於疫苗等預防端，一定可以產生更大效益。RSV治療無特效藥，公費疫苗有助樽節醫療支出。對於「RSV疫苗是否應納入公費疫苗項目？」議題，張峰義認為，從整體健保體系來看，RSV疫苗若納入公費疫苗項目，因預防投資的報酬率較高，假設投入一億預算在疫苗預防，預估可節省更多醫療支出，所以這項投資非常值得；不過目前受限於國家預算，也須考慮不同疾病盛行率等因素，因此各縣市可針對中低收入戶等經濟弱勢族群提供補助，或許較可行。對於RSV治療，目前並沒有特效藥可供使用，也缺乏常規監測、通報機制，只有轉為重症，當病患住進加護病房，才可能被檢測出來，而檢測費用較昂貴，也造成檢測並不普及，所以施打疫苗更是防治RSV必要措施。另外，除了RSV疫苗，流感疫苗、新冠疫苗、肺炎鏈球菌疫苗與帶狀疱疹疫苗等，也都可以幫助長輩儲存更多健康本錢。加強年長者防護力，可減輕子女照護負擔。每年的11月3日到11日間，是世界各國針對RSV疾病意識的宣導周（RSV AwarenessWeek）。張峰義也呼籲，民眾更應該趁此主動提高警覺意識，不少人對於孩子施打疫苗、健康照護，往往很願意花錢，而面對年長父母，也建議常主動關心，並多協助長輩接種疫苗，如此除了可減少感染威脅，也能讓老人少受折磨、減少依賴照顧的時間。在少子化趨勢下，家庭照顧人力越來越吃緊，加強年長者防護力，也可減輕中年、年輕族群照護負擔，並創造兩代共好的前景。
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2025-11-12 退休力.理財準備
財產怎麼分，才能讓家更團結？公平分配3原則，「共有」看似公平卻潛藏風險！
許多人覺得「遺產規畫」是只有「高資產族群」或「高齡者」才需要面對的課題。一位阿金父親，用他溫厚的智慧，讓我們見識真正的遺產規畫，其實是一種「愛的延伸」，對家人負責的遠見。一個讓他下定決心的故事阿金有位多年好友，意外離世後留下不少不動產與存款，卻沒有留下任何遺囑。結果短短半年內，孩子們因為分配問題鬧上法院，兄妹情誼徹底決裂。這一幕深深震撼了他。「我不希望我的孩子們，為了錢傷感情。」阿金說。於是，他選擇在還健康、頭腦清楚的時候，就開始和專業顧問討論，該怎麼安排百年之後的財產分配。對他來說，這不是多想一步，而是少留一個遺憾。法律無法顧及每個家庭的情感與實際需求多數人以為：「遺產自然會依法律分，就照法走就好。」但阿金明白，法律雖保障「應繼分」與「特留分」，卻無法顧及每個家庭的情感與實際需求。法律可以分財產，卻分不出公平與和諧。他看得更深一層：1.法律只是底線，規畫才是智慧法律的「應繼分」確保人人有份，但比例固定，不一定符合每個孩子的狀況。2.家人之間的情感無法量化若只依法律，難免出現「誰拿得多、誰覺得不公平」的比較心理。3.生前規畫讓愛具體化不同孩子有不同需求，若能提前安排，不僅能照顧需要幫助的一方，也能避免不必要的爭執。阿金的智慧，不是多富有，而是懂得用制度守護感情。「客製化分配」平衡每個子女的未來阿金有三個孩子：•長女小英單身，在外地工作，打算退休後回老家生活；•次子小忠長年在老家經營生意，需要空間放生財器具；•小兒子小華雖在外地，但經常回家探望父母。阿金深思熟慮後，決定這樣安排：•土地給小英：讓她能在老家安心蓋房，照顧父母，也當作日後的生活基地。•房子給三人共有：小忠可使用工作空間，小英與小華也各有權益。他希望這樣的安排既兼顧公平，又不讓任何一位孩子感覺被忽視。在民法上，這樣的分配完全可行。透過遺囑明定「土地歸小英、房屋三人共有」，能確保分配依法執行，也避免未來爭議。「共有」兼顧公平，卻潛藏3風險阿金的顧問提醒他：共有雖能兼顧公平，但也潛藏風險。例如：•處分困難：任何買賣、出租、改建都需全體共有人同意。•意見不合：若未來其中一人想出售、另一人想保留，容易爭執。•管理麻煩：共有房屋的維修、租金分配、稅務申報，往往讓家人意見分歧。「智慧共有」更能防止誤解因此，顧問建議阿金採取「智慧共有」策略：1.事先立書面協議：明確各自的權利與管理責任，例如誰負責維護、誰可使用、若出售如何分配。2.預留分割機制：若未來想分開持有，可事先約定「原物分割」或「變價分割」方式。3.明訂特留分保障：確保每位子女都獲得法律保障的最低份額，避免任何不滿。這樣的安排，不僅是法律文件，更是一種防止誤解的家庭契約。財產分配的公平原則：三大關鍵思維阿金的團隊以三個核心原則，協助他打造公平與和諧並重的分配架構：1.依法保障每位繼承人依法享有應繼分，這是基本權益，不可侵害。2.尊重特留分即便遺囑有特殊指定，也需保留各繼承人最低保障額，避免失衡。3.遺囑優先若阿金生前明訂遺囑，法律將依遺囑內容優先執行，使分配更具彈性與依據。這三原則，讓「公平」不再只是感覺，而是可被法律驗證的結構。早一點規畫，才能多留一份和平給所有父母的一句話：早一點規劃，就是多留一份和平阿金的故事提醒我們：財產傳承，不只是「錢的事」，而是「家的事」。越早開始規劃，就越能用理性守護感情；越願意面對未來，就越能讓家庭穩定而幸福。每一份遺產規劃，其實都是一封寫給家人的「愛之信」。後記作為CFP國際認證理財規劃顧問、RFA退休理財顧問及金融高齡規劃師，我常看到家庭在「沒說清楚」中誤會、在「沒規劃」中遺憾。阿金的案例讓我們看到：真正的智慧，不是留下多少財產，而是留下多少和平。願每位父母都能像阿金一樣，讓愛有形、讓家無爭，讓財富真正成為幸福的延續。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-11-11 ESG.健康永續行動家
黃琡雅／全球醫療ESG新局下的綠色醫療韌性：台灣醫院之數位雙軸轉型
人類文明之發展歷程，在工業革命前，數十萬年的人類歷史如同在黎明前的薄霧中緩步前行，工具簡陋、革新稀疏、世代更迭彷彿細水長流。歷史齒輪在十八世紀末的工業革命，啟動一波波新科技革命。第一階段的機械動力（1.0 Power）點燃繁榮序曲，蒸汽與齒輪驅使城市崛起。其後短短三百年間，第二階段的電氣革新（2.0 Electric）徹底改變照明、交通與生產，第三階段的資訊化浪潮（3.0 Information）讓世界各地以光速連接。如今智慧革命（4.0 Intelligence）席捲全球，AI、物聯網、大數據將人類帶入極速躍進之世紀。然而，當人類登頂科技巔峰、打造經濟願景之際，全球氣候危機與永續壓力也同步襲來。面對當下極端氣候與永續發展的雙重挑戰，『數位轉型』與『淨零轉型』無疑是醫院持續營運的兩大戰略目標。 從品質管理到淨零永續治理—台灣醫院的轉型之路 台灣醫療體系的發展歷程，正經歷從『追求卓越品質』到『實踐永續治理』的轉型歷程。在20世紀末至21世紀初，台灣醫療的核心聚焦於品質管理與標準化。筆者在醫策會擔任國家醫療品質獎評審逾20年,並自2013年起擔任中國大陸全國醫院品管圈大賽(創始)評審至今，見證醫院評鑑、全國醫院醫療品質競賽、病人安全目標等國家政策成效，醫療機構建立了嚴謹的醫療安全與服務流程標準，並奠定全民健保體系的高效基石，健保覆蓋率高達99.9%，連續七年獲 Numbeo 全球醫療照護指數排名第一，在全球展現高品質、低成本的醫療照護奇蹟。進入21世紀的第二個十年，台灣醫院轉型的重心轉向數位化與智慧化。隨著物聯網（IoT）技術的成熟，醫療領域開始將品管思維與科技結合，投入雲端健康管理系統等創新技術研發，並積極推動AI智慧臨床醫療應用。這項轉變不僅提升診斷效率，更將醫療服務從醫院內延伸至個人，實現了精準的健康照護。面對極端氣候與全球淨零的挑戰，台灣醫院正迎來第三次重大升級：永續治理。醫院的職責已從單純的治療，擴展到成為氣候韌性的關鍵基礎設施，過去，醫院的使命聚焦於「追求內部品質卓越」，以減少醫療錯誤、優化服務流程為核心，如今全球氣候變遷與社會變遷的巨大挑戰，醫療的核心價值已然延伸至「承擔外部環境與社會責任」，將ESG（環境、社會、治理）框架納入營運核心。台灣醫院的轉型之路，正從從「品質管理」走向「永續管理」。 台灣醫療體系正經歷一場深刻的轉型之路。因此，本文提出台灣醫院應實踐「數位與淨零」雙軸轉型，這兩條軸線必須同步推進，以實現組織文化與營運流程的深度變革。 全球氣候危機下醫院經營管理的多元挑戰 台灣醫院的轉型之路，在衛福部『淨零減碳』政策推動下，台灣醫療產業管理發展學會自2023年起，陸續攜手台大醫院、高雄榮總、童綜合醫院等，於北、中、南共同舉辦「醫院經營減碳永續責任VS數位轉型」及「醫療ESG供應鏈暨永續循環經濟力」、「醫院如何撰寫永續報告書」等課程。同時與國際驗證機構合作推動ISO 14064-1、ISO14067與AA1000等實務訓練課程；參與醫學中心、區域醫院及地區醫院的碳盤查輔導、輔導健康台灣深耕計畫申請，過程中深深體會—面對龐大的ESG挑戰，許多決策者受限於臨床業務及管理等多元壓力，難以投入時間完全瞭解及掌握ESG內涵，衍生出幾個問題—最值得關注者是「醫院未進行碳盤查便發表永續報告書」，可能面臨「漂綠」（Greenwashing）風險，不僅可能損及醫院聲譽，亦有潛在法律責任風險。碳盤查是醫院永續治理的門檻，醫院應將永續報告書視為責任承諾、營運風險管理的一部分，而非僅僅是撰寫報告書，其性質與熟悉的醫院評鑑迥然不同。 此外，台灣醫院目前在 ESG 實踐上還面臨著更深層次的結構性、技術性與文化性挑戰如下： 1.永續治理結構不足 多數醫院尚未設立專門的「永續委員會」或「氣候變革應對小組」，尚未將ESG視為組織永續經營的戰略目標，永續行動難以整合到臨床、行政 和採購等各個部門。 2.跨領域專業人才匱乏 推動 ESG 需要具備醫務管理、能源工程、碳管理、氣候科學等跨領域知識的複合型人才，否則難以有效應對複雜的氣候風險和淨零轉型要求。 3.範疇三供應鏈減碳困難,氣候韌性不足 醫院的碳排放約70%來自範疇三，包含藥品、醫療耗材、設備、食物等。然而，台灣醫院目前多數的碳盤查和減碳努力，仍集中在範疇一和範疇二，醫院難以推動上游供應鏈減碳,因而無法有效解決其最大的碳排來源。 4.醫護人員的永續性危機—員工過勞與健康不平等 台灣醫護人員的高工時、高壓力和人力不足、不均問題，直接影響了醫療體系的永續性。因而，醫院在永續報告中強調對病人的服務同時，亦應關切內部人力資源的永續性。 5.許多醫院氣候風險意識不足與基礎設施韌性缺乏。醫院的基礎設施如機電設備、備用電源,許多仍位於地下室，缺乏防洪、耐熱等氣候韌性設計。進行設施升級需要高昂的資本支出，而醫院管理層因缺乏政策誘因和評鑑壓力而 延遲投資。要真正實現永續，醫院必須將ESG 視為一項戰略投資和風險管理。 建構『健康台灣』永續願景，需要政府『政策賦能』注入活水 數位與永續的雙軸轉型，將是醫院面對未來生存的必然選擇。這是一場從『管理思維』到『組織文化』的深刻革命，這場革命的成功，將決定台灣醫療體系在未來數十年於國際醫療體系的競爭力與韌性。 面對全球醫療ESG新局，台灣醫院的轉型之路充滿了血汗與不易。我們深知，在追求卓越品質、締造健保奇蹟的背後，是無數醫護人員超時、高壓的奉獻，以及醫院管理層在有限資源下，艱難地維持營運韌性。人類的健康、環境的健康與生態系的健康密不可分，而「健康台灣」的基石是「健康的醫護人員」，衛福部已訂定針對全國醫院、不分層級的減碳政策，亟待「健康台灣深耕計畫」後，政府持續「政策賦能」，尤其應加強針對中小型醫院的人才培訓及輔導。 一個有溫度的政策，能真正激發台灣醫療體系轉型的內在動力，讓醫院在面對全球挑戰時，不僅能追求卓越，更能展現出無比的綠色醫療韌性，共同提升全國醫院整體減碳效能。只有確保了醫療體系內部的永續性，醫院才能真正成為社會與氣候變遷下的堅韌堡壘，時值綠色醫療聯盟成立，期待共同加速台灣醫院邁向綠色醫療韌性的目標。
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2025-11-11 醫療.呼吸胸腔
高齡長輩想投資健康、少受疾病磨折？醫：「這作法」超有效益！ RSV感染恐引發重症與失能，積極預防勝過千次照護
「老人感染RSV，有時突然惡化，會連救都來不及救！」台灣感染症醫學會理事長、三軍總醫院臨床試驗中心主任張峰義提醒，高齡長輩一旦感染RSV（呼吸道細胞融合病毒）等傳染性疾病，因免疫老化，易在短時間內急遽惡化，剛開始只是稍微咳嗽，可能突然就呼吸困難、喘不過氣，須急診、進加護病房，靠疫苗做防護，才能減少悲劇發生。張峰義也觀察到，無論在長照機構或醫院急診室，只要一不留意，像來往的人沒戴口罩、沒勤洗手，便成「病毒、細菌的大染缸」，並引發群聚感染，導致情況更棘手，對於醫療支出、醫院床位調度與照護人力需求等，也造成重大衝擊。年長者感染RSV後，也易失智、失能或長期臥床，若原本有糖尿病、高血壓等慢性病，也易失控。上述現象主要原因在於，當病患出現RSV感染，常引起全身性發炎反應，進而干擾血管穩定性，中風、心肌梗塞等心血管急重症風險也會上升，當重症病患康復後，可能原本能獨立生活的老人便退化為須長期照護，不僅嚴重影響生活品質，家庭照顧負擔也會加重。主動諮詢施打疫苗資訊，年長者才能獲得有效防護事實上，國外研究顯示，當年長者感染RSV，住院率、死亡率皆高於嬰幼兒。張峰義解釋，隨著年齡增長，多數人會逐漸「免疫老化」，感染RSV後，病情往往特別嚴重，即使曾感染過這種病毒，還是無法形成天然保護力，未來可能再度感染。而疫苗的設計是運用「Pre-F蛋白」（Pre-fusion F protein）刺激免疫系統，進而產生大量抗體，形成有效防護，對於六十歲以上族群，疫苗保護力相當顯著。根據衛福部疾管署建議，以下為族群，建議可施打RSV疫苗：1.七十五歲以上年長者。2.六十到七十四歲之慢性肺病、心臟血管疾病、肝臟、腎臟等慢性疾病等RSV疾病高風險族群，以及長期照顧機構、其他照顧機構住民。3.懷孕二十八周到三十六周懷孕女性。不過目前RSV疫苗並未納入公費疫苗項目，若上述族群欲施打RSV疫苗，皆須自費。對此，張峰義強調，為了「儲存健康本錢」，年長者皆應施打RSV疫苗， 以減少因感染疾病而臥床、受苦機率，對於整體醫療環境來說，也可減輕急診醫護負擔，若將預防、治療疾病預算視為一體，並投資於疫苗等預防端，一定可以產生更大效益。投資於疾病預防，有助樽節醫療支出對於「RSV疫苗是否應納入公費疫苗項目？」議題，張峰義認為，從整體健保體系來看，RSV疫苗若納入公費疫苗項目，因預防投資的報酬率較高，假設投入一億預算在疫苗預防，預估可節省更多醫療支出，所以這項投資非常值得，不過目前受限於國家預算，也須考慮不同疾病盛行率等因素，因此各縣市可針對中低收入戶等經濟弱勢族群提供補助，或許較可行。對於RSV治療，目前並沒有特效藥可供使用，也缺乏常規監測、通報機制，只有轉為重症，當病患住進加護病房，才可能被檢測出來，而檢測費用較昂貴，也造成檢測並不普及，所以施打疫苗更是防治 RSV必要措施。另外，除了RSV疫苗，流感疫苗、新冠疫苗、肺炎鏈球菌疫苗與帶狀皰疹疫苗等，也都可以幫助長輩儲存更多健康本錢。增強長輩保護力，創造兩代共好前景每年的11月3日到11日間，是世界各國針對RSV疾病意識的宣導週(RSV Awareness Week)。張峰義也呼籲，民眾更應該趁此主動提高警覺意識，不少人對於孩子施打疫苗、健康照護，往往很願意花錢，而面對年長父母，也建議常主動關心，並多協助長輩接種疫苗，如此除了可減少感染威脅，也能讓老人少受折磨、減少依賴照顧的時間。在少子化趨勢下，家庭照顧人力越來越吃緊，加強年長者防護力，也可減輕中年、年輕族群照護負擔，並創造兩代共好的前景。
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2025-11-06 焦點.元氣新聞
二代健保補充保費新制惹怒全民 為何要收補充保費？誰要繳錢一次看
健保補充保費制度可能出現重大變革，衛福部擬修法，將利息、股利、租金補充保費從現行每月結算改採年度計算，一年累計逾二萬元，徵收百分之二點一一，約四八○萬人受影響。到底什麼是補充保險費？新制規定是什麼？聯合報為大家整理相關問題，並提供說明。Q：為何要收補充保險費？102年1月1日二代健保實施後，民眾（個人）及投保單位（雇主）除負擔現有的保險費外，投保單位（雇主）、民 眾（個人如符合相關條件，皆須計收補充保險費。健保署說明，為衡平不同項目所得者或雇主間的保費負擔，二代健保透過收取補充保險費，擴大費基，可改善健保費過度依賴薪資所得情形，利用補充性財源挹注，使一般保險費率調降，減輕經常性薪資所得者及多眷口家庭的保費負擔，提升保費負擔公平性，亦可提高保費成長的動能。Q：哪些所得要繳補充保險費？A：1.民眾方面：除獎金及兼職所得外，執行業務收入、利息所得、股利所得及租金收入等單次給付金額達2萬元以上，而未超過1,000萬元部分，均應扣繳補充保險費：(1)由所屬投保單位發給，全年累計超過當月投保金額4倍部分的獎金(超過的部分單次以1,000萬元為限)。(2)非所屬投保單位發給的兼職所得達一定金額時(103年8月31日以前，單次給付金額達5,000元；103年9月1日起改為單次給付金額達基本工資)。(3)沒納入投保金額的執行業務收入。(4)持有股票受分配的現金股利、股票股利。(5)利息所得。(6)租金收入。2.雇主方面： 每個月發放的薪水總數，超過其僱用的所有員工，當月健保投保金額累加以後的總數時，就其所超過的部分，亦應計繳補充保險費。Q：利息所得是否比照所得稅超過27萬元始予扣取補充保險費？A：利息所得單筆達2萬元者，均需扣取補充保險費，並無所得稅儲蓄投資特別扣除額27萬元以下免扣取補充保險費之規定。Q：利息所得是否以扣除2萬元後的餘額計繳補充保險費？A：每次給付達2萬元以上的利息所得都要「全額」計繳補充保險費。Q：外幣定存及保單分紅是否納入計算補充保險費？A：一、外幣存款：在國內銀行、金融機構存外幣所給付的利息所得，依所得稅法相關規定之兌換率換算，如換算之所得額達新臺幣2萬元時，即應扣繳補充保險費。二、保單分紅：非利息所得，不需扣繳補充保險費。Q：依附被保險人加保之配偶、父母或小孩等眷屬，如有股利、利息或租金所得，也要扣取補充保險費嗎？A：除低收入戶外，不論所得者為大人或小孩皆需計收補充保險費，不因年齡或身分而有所差異。Q：哪些身份免扣繳二代健保補充保費？ A：自103年9月1日起，保險對象領取兼職所得單次給付未達基本工資，無需扣取其個人補充保險費。2、自104年1月1日起，中低收入戶成員、中低收入老人、接受生活扶助之弱勢兒童及少年、領取身心障礙生活補助費者、特殊境遇家庭之受扶助者及符合全民健康保險法第100條所定之經濟困難者領取的執行業務收入、股利所得、利息所得及租金收入，單次給付未達基本工資，無需扣取其個人的補充保險費。3、保險對象如有下列情形可檢附證明文件，可免扣取補充保險費a、無投保資格者、第5類被保險人(低收入戶)之6項所得(或收入)皆免扣取。b、第2類被保險人之薪資所得。c、專門職業及技術人員自行執業者、自營作業而參加職業工會者之執行業務收入。Q：健保署推出的補充保費新制有什麼變革？A：一、利息、股利、租金，由現行每月結算改採年度結算，避免拆單，將每筆收入控制在二萬元以下，規避繳交補充保費。此影響最高估計達四八○萬人，健保收入約增一百至二百億元。二，補充保費扣繳上限從一千萬元，提升至五千萬元，影響高所得者約一千人，增健保財源六億元。三、獎金扣繳，將起徵點由月薪四倍以上，改為每月最低工資二萬九五○○元的四倍，以月薪四萬為例，目前獎金達到十六萬元，才需繳交補充保費，修法後，獎金超過十一萬八千元就要繳交，預計影響二百多萬人，增加七○至八○億元。A：新制何時上路，誰受影響？新制最快民國116年上路，預計可為健保增加100至200億元收入，影響人數估約480萬人。影響最大的是領高額利息或股利、租金及獎金等族群，舉例來說，目前月配利息不超過二萬元，無須繳交補充保費，許多人設定於一萬九千多元，若改為年度計算，一萬九千多元乘以十二個月，約莫廿三萬，以補充保費百分之二點一一計算，需繳納近五千元。資料來源／衛福部健保署網站、聯合新聞網
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2025-11-05 退休力.理財準備
普發一萬怎麼花才能放大價值？專家給勞保勞工及非勞保者的理財建議
近期民眾最關心的普發現金1萬元，已確定於11月5日正式啟動，民眾領到的這1萬元是要花在吃喝、買3C、還是出遊旅費？有沒有更酷的花法？要怎麼花最划算呢？沒錢退休比死亡更可怕根據9/29媒體報導，美國最新調查，超過六成的美國民眾坦言，他們最大的恐懼不是死亡，而是帳戶裡的存款不足以支撐晚年生活。甚至有四分之一的人悲觀地認為，這輩子可能永遠無法安心退休。調查顯示，70％仍在工作的美國人計劃延後退休，其中超過一半的人擔心到時候錢不夠用，還有44％更害怕通膨蠶食積蓄。美國人因為擔心沒錢退休比死亡更可怕，因此美國年輕世代被迫提前準備退休金。在進行財務規劃時，通常需整理出資產負債表及收入支出表(簡稱收支表)，有了這兩張報表才能分析，有多少資源可以實現想完成的財務目標，以及是否有需要調整的財務行為。因為今日的資產負債表是過去收支表結果的累積，而今日的收支表則是未來資產負債表的呈現。收支表應該要有結餘，因為有結餘金額才能做投資、儲蓄來完成財務目標。少子化趨勢 「退休準備金」成必備財務目標每個人的財務目標不一定相同，但是在台灣已經即將邁入超高齡社會之際，加上國人平均壽命延長，少子化造成的扶老比上升等社會發展趨勢，「退休準備金」這個財務目標已成為人人必備的財務目標，可見得準備退休金的重要性，已是中外皆然的認知。不過並非每個人的收支表都是有結餘的，有些人的收支表是負數，也就是支出大於收入，時間長了之後就會累積成一筆負債金額。雖然「甚麼東西都漲，就是薪水沒漲」是存在的事實，但是想突破財務困境，還是必須要找出一條可行的路。可以考慮換工作或兼職來增加收入，也可以檢視之前的支出項目，找出可調整的花費，盡量讓錢花在必要的支出上，減少非必要性支出，讓日常生活的支出盡量以平時的收入支應，所謂「量入為出」就是這個概念。財務結構慢慢調整，本來每個月入不敷出的，先調整到收支平衡，再向有結餘邁進。本來沒辦法有結餘的，調整到可以有結餘做投資、儲蓄，這樣就可以有能力累積資產，完成自己的財務目標，尤其是退休準備金。如何讓錢的效益變大既然日常消費應該盡量以平時收入支應，那麼吃喝、3C、旅遊等支出就應該用平時收入來支應。額外的收入建議可以檢視個人的財務狀況，若資產負債表中有負債項目，可以先檢視目前的負債是屬於財務槓桿負債(例如：房屋貸款)，還是消費負債(例如：未償還的信用卡循環信用、車貸、信貸等)。若是財務槓桿負債，因為利息低，貸款金額高，可以每個月固定攤還本利償還即可，不用急於提早清償。但是若有高息的消費負債且可提前償還，因為利息高，若盡快清償就可以降低收支不平衡的壓力，因此在調整收支表時，如果能力所及要盡快將高息負債清償，先追求收支平衡才能向收支結餘邁進。普發現金也可算是一筆額外的收入，該怎麼花最划算？若有高息的消費負債，建議將普發1萬的現金先償還負債。以信用卡循環利息為例，若年息12%，先償還掉信用卡負債，以目前1年期定期儲蓄存款機動利率1.715%來說，效益等同於存了將近7年的定存利息！相同的，若平日有額外的收入，比如：額外的獎金，額外的加班費等，都建議先清償高息的消費負債，盡快讓自己達到收支平衡。啟動你的退休準備計畫若是目前無負債的族群，勞健保是投保在就職公司的勞工，普發的一萬可以考慮向就職的公司申請勞工退休金自願提繳(簡稱自提)。每月可以自提投保薪資的1%~6%，以月薪5萬的勞工為例，可向公司申請自提6%(50000*6%=3000)3個月，第4個月改為自提2%(50000*2%=1000)。個人自願提繳退休金有3大好處：1.增加專戶退休金：增加勞工退休金個人專戶累積金額，強化退休生活保障。2.參與收益分配：自提金額每年可以參與分配投資運用收益，以中華民國退休金協會公布的政府退休基金收益所示，勞退新制基金104~113年的10年平均年報酬率為5.69%。且未來請領退休金時如果投資收益低於銀行2年定期存款利率所計算的保證收益，差額將由國庫補足。也就是說退休時勞退收益若比2年期定存高，勞工就可享有投資收益，累積更多的退休金。即使收益不佳，政府也會保障退休勞工有2年的定存收益。3.享有賦稅優惠：自提金額不計入提繳年度薪資所得課稅。也就是說普發的1萬，如果申請勞退自提，今年度的薪資扣繳憑單金額就會少1萬(實領的薪水雖然少1萬，但是普發1萬就又補回來了)，明年5月申報所得稅時，扣繳憑單所得就會少計入1萬，若綜合所得稅率5%，就又省5%稅金，若是12%就多省12%稅金。勞保勞工→普發1萬放到「自提勞退金」超划算根據勞退新制基金過往累積報酬率的表現，等到退休時這1萬累積出來的效益絕對比現在吃喝掉大的多，而且還可以節明年的所得稅，普發1萬花在自提勞退金是不是超划算的！勞退自提可隨時申請加入，也可隨時申請終止，所以如果平日收支已無餘額，可以等自提1萬後再申請終止自提。若平日收支尚有餘絀，也可以考慮之後繼續自提，以累積未來的退休金。但加保職業工會的勞工，只有符合「自營作業者」(例如：小攤商、個人工作室、計程車司機等)資格者才能申請自提勞工退休金，可自提投保薪資的1%~6%。若為「無一定雇主」的勞工則無法自行提繳。自營作業者需自行向勞保局申請，可在勞工保險局網頁下載「自營作業者自願提繳勞工退休金申請書」，及「自營作業者委託轉帳代繳勞工退休金約定書」，檢附本人國民身分證影本，以掛號郵寄或親送勞保局即可辦理，之後勞保局會直接從個人帳戶自動轉帳代繳退休金。未來要終止自提也是自行向勞保局提出申請。但若是投保職業工會的無一定雇主勞工，或非投保勞保的國民(例如：公保、軍保、已退休人士、無工作、或未成年人等)，就無法申請勞退自提，沒關係！還有其他的選擇！非勞保者→直接參與市場的經濟成長若不想或無法申請勞退自提，也可以考慮將1萬元投入買股票或ETF，直接參與市場投資，享有市場的經濟成長。台灣證劵交易所的ETF除了有涵蓋台灣、單一市場、全球的股票型ETF可選擇，也有各種的債劵型ETF可選擇，目前不管是台灣的上市櫃股票或ETF都可以零股下單，因此普發的1萬想買台股的個股或ETF都可以。將1萬元拿來參與市場經濟成長，以台灣為例，依據台灣指數股份有限公司的統計，台灣證劵交易所上市股票最近5年年化報酬率為20.09%，長期投資累積的報酬率，等到未來退休時，對退休準備金絕對是有幫助的。若平日有多餘的資金可以做固定投資，也可以趁此機會讓自己啟動一個長期的定期定額投資計畫，累積足夠的退休金，讓自己未來可以從容地享受退休生活。若是平時已經有固定投資計畫的族群，只要把普發1萬的金額加進平時的投資計劃中，就可以再放大未來的投資成果，增加退休準備金。積少成多 小額投資長時間就會累積財富民眾或許會覺得普發1萬的金額不大，存起來沒甚麼感覺，不如花在吃喝玩樂，消費的當下還比較有fu。但是財富的累積向來都是積少成多、積沙成塔，通常小錢的支出最容易造成財務的漏洞，如果每個月有10幾筆甚至幾十筆小額支出，不知不覺累積的支出就可能造成沒有結餘可做投資，甚至造成財務赤字。相對的，如果每個月這些小額支出變成小額儲蓄或投資，長時間累積下來，就會累積出一筆財富。因此不要覺得花小錢沒什麼影響，「你不理財，財不理你」這句話大家耳熟能詳，理財不是有錢人的事，就算只是一般的上班族，不管現在每個月有結餘是或結踞，只要從現在開始理財，把小錢有效率地累積起來，萬丈高樓平地起，相信現在每一筆為未來準備的資金終將會成為未來退休生活的後盾！ 作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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