2024-12-25 癌症.血癌
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2024-12-13 焦點.元氣新聞
長者感染「1種病毒」死亡率是流感的2倍！超高齡社會慎防「RSV呼吸道融合病毒」
呼吸道融合病毒(RSV)是流感、COVID後，近期頻頻登上媒體的傳染病毒，連歌神張學友也感染 RSV臨時取消小巨蛋演唱會。引發重症率和死亡率皆為流感的2倍，正視並預防長者感染RSV的機率，是節省醫療資源、減輕年輕人扶養負擔的重要課題。「因為名稱關係，『呼吸道融合病毒』常與一般『呼吸道病毒』混淆，導致國人對它認知不足，加上 RSV初期症狀類似感冒，包括咳嗽、鼻塞或流鼻水、發燒，若症狀遲遲未改善，延伸到下呼吸道症狀表現明顯，痰液增多、呼吸吃力、病程也偏長，往往已經很嚴重。」台灣家庭醫學醫學會黃振國理事長說，呼吸道融合病毒主要藉由飛沫傳染及接觸感染，會影響肺部和呼吸道，且各年齡層都可能會被傳染，但長者免疫力較差、且多有慢性病，一旦被感染，後果可能更加嚴重。不可輕忽！RSV傳染力比流感更強、重症死亡率更高RSV病毒感染後的潛伏期為二至八天，相比流感病毒，RSV的傳染力更強； 流感約為1人傳1-2人；RSV約為1人傳3人。RSV不像帶狀疱疹、腸病毒等，可能會有明顯症狀區別，或像流感、COVID-19比較有在做經常性的快篩診斷，導致許多人輕忽RSV的威脅。黃理事長表示：「很多患者感染RSV後，常會是拖了一、兩個禮拜都還是不舒服，才去看醫生。」感染RSV病毒後，可能引發呼吸道發炎，造成鼻腔、咽喉不適，老年人更容易患上嚴重的 RSV 疾病，並可能會出現肺炎、敗血症、心肌感染、呼吸急促等。根據統計，65 歲以上老年人因RSV而住院，無論住院天數、併發症風險，皆明顯偏高，RSV引發重症或死亡的比率，是流感的兩倍。更令人憂心的是，RSV對於成人並沒有特定的治療藥物，醫生只能提供支持性療法，因此提高警覺、積極預防，是對抗RSV的最佳策略。積極預防RSV，有助降低隱形社會成本及照顧負擔據國健署資料指出，台灣65歲以上的老年人中，有87% 患有一項以上的慢性病，長者若感染RSV，不只重症比例較高，也會造成照顧者的壓力。如何預防老年人感染RSV，進而降低隱形社會成本及家庭負擔，刻不容緩！黃振國理事長提醒民眾，預防RSV最主要的方式，就是從日常生活確實築起免疫力防線：保持良好生活習慣、均衡飲食、充足睡眠搭配適度運動、加上戴口罩、勤洗手，維持室內通風，有助降低感染疾病的機率。與幼兒同住的長者，更要留意孩子從學校帶回來的病毒，如果小朋友生病，長者也盡量不要與小朋友同桌吃飯。此外，黃理事長也建議國人要提升「投資健康」的觀念，例如：老年人可以向醫師諮詢是否有施打疫苗的資格就是一項很重要的健康投資。「我們的電腦需要經常更新防毒軟體，人體也是一樣，打疫苗就像更新病毒碼，為高風險族群儲備健康資本。」RSV全年流行，做好預防措施、投資自己的健康現今病毒流行，針對 RSV 的預防措施有哪些？黃理事長認為，預防可以透過戴口罩、勤洗手、避免人多的公共場合、保持環境衛生、健康的生活型態及與您的醫生一起檢查是否有接種RSV疫苗的資格。RSV呼吸道融合病毒在台灣的亞熱帶氣候下，全年皆有可能流行，更需遠離風險。Document No: NP-TW-RVU-BRF-240013 | Date of preparation: November 2024更多疾病相關資訊，請諮詢專業醫護人員This content is intended for Taiwanese.
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2024-12-10 焦點.元氣新聞
台灣骨鬆骨折發生率亞洲第一 骨科醫師籲提前檢查盡早治療存骨本
骨質疏鬆是僅次於心血管的全球第二大流行疾病，世界衛生組織預估，2050年亞洲地區因骨質疏鬆導致髖關節骨折人數將高達325萬人，目前台灣骨質疏鬆導致骨折的發生率居亞洲第一。光田綜合醫院骨科部主治醫師嚴可倫主講「保骨補鈣防鬆動，骨本升級無煩憂」 元氣講座，呼籲國人應重視骨質疏鬆慢性病，提早檢查、盡早治療，搭配均衡飲食、攝取鈣與維生素D、適當負重運動與肌力訓練，每日曬15分鐘太陽，製造可助鈣質吸收的維生素D，從年輕開始存骨本。 「骨質疏鬆症與肌少症就像一對鴛鴦大盜，骨質疏鬆讓骨質不堪一擊，肌少症則會提高跌倒風險，一旦跌倒骨折，輕則行動不便、重則失能，不僅失去行動自由，更耗損財富、拖累家人。」嚴可倫醫師表示，骨質疏鬆因初期無明顯症狀，多數患者是在發生跌倒骨折後，才在醫師要求下做骨密度檢查，進而發現疾病，通常病情都已相當棘手。 ◎沉默健康殺手 每30分鐘就有1人骨折骨質疏鬆又被稱為「無聲的流行病」與「沉默健康殺手」，根據統計，台灣每30分鐘就有一名患者因髖部骨折送醫，婦女罹患骨質疏鬆比例高達近4成，男性則是23.9%。嚴可倫醫師提醒，骨質疏鬆非老年人專利，35歲以後骨質開始流失，之後一路走下坡，經雙能量X光吸收儀（DXA）測量，T值在-1~-2.5之間屬於骨質缺乏，若低於-2.5則是骨質疏鬆。隨著年齡增長，特別是進入更年期的婦女，雌激素下降會加快骨質流失速度，要如何知道自己是否有骨質疏鬆症，除了藉由DXA做精準測量外，民眾也可參酌三三二骨鬆自我檢測原則，當發現身高突然比過去矮逾3公分、後頸與牆之間的距離大於3公分，肋骨最下緣與骨盆間的距離小於2公分就應提高警覺，及早就醫檢查。 ◎長期足量補鈣 吸收率與利用率成關鍵由於骨質疏鬆的防治重點在於及早儲備「骨本」，飲食方面，牛奶、起司等乳製品是最佳鈣質來源，偏偏東方飲食文化較少乳製品，導致國人普遍存在鈣質攝取不足情況。據統計，正常飲食情況下，國人從食物中攝取的鈣質只占5成，特別銀髮族的飲食量本來就比一般人少，醫師多會建議額外補充鈣，成為超前佈署保骨的重點。嚴可倫醫師表示，吸收率與利用率是決定鈣質發揮作用的關鍵，目前市售鈣片主要分為傳統結晶鈣與非晶鈣兩大類，前者以碳酸鈣、檸檬酸鈣最為常見，鈣含量雖高卻不易被人體吸收，碳酸鈣又容易產生二氧化碳導致脹氣，腸胃不佳患者較不建議攝取；非結晶鈣分子大小只有傳統結晶鈣的1/150，具高溶解、高吸收與高利用三大特色，不少骨科醫師從臨床經驗發現，長期且足量補充非晶鈣，可顯著提高骨密度，有效降低骨折風險。嚴可倫醫師說明，非晶鈣是目前唯一具「加速骨骼生長」的專利鈣，能促進成骨細胞強化骨質，若用蓋房子來比喻，等同買原料送工人，成骨細胞會把原料鈣帶入骨骼中，有效促進骨骼生長。 非晶鈣的潛力被美國國家航空暨太空總署（NASA）相中，做為太空人骨質改善計畫的良方。在外太空無重力環境，太空人的骨質流失速度是地球的十倍，平均每月流失1～２%骨密度，在眾多鈣補充劑中，非晶鈣可在太空環境下，有效增加骨質生成，透過雷蒙基金會提案，獲選參與NASA太空人骨質改善計畫合作。非晶鈣的問世，不僅是醫學科技的躍進，更是人類對抗骨質疏鬆的一大利器。嚴可倫醫師強調，健康是投資而非成本，及早投資自己的健康，從年輕開始透過飲食、運動、生活習慣，或實證有效的鈣質補充方案來照顧與維護骨本，才能讓老年生活更有保障。
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2024-12-09 養生.生活智慧王
讓辛苦賺的錢留在錢包裡 5種常見理財錯誤讓你一到年底就想哭
又到了一年的尾聲，你可能會收到健身房會員續約的通知、健康飲食計畫等每年年底都會見到的廣告，若你下定決心明年看緊荷包，不想重蹈覆轍，不妨聽聽專家意見，GOBankingRates列出專家點出五個年底會讓人付出昂貴代價的理財錯誤，提供參考讓辛苦賺的錢能留在錢包裡。1.假期期間花太多錢雖然年底的假期期間有黑色星期五或網購星期一，但個人理財專家艾瑞卡（Erika Kullberg）說，大家會想在假期間吃美食、買衣服、買禮物，短期的促銷折扣看似誘人，卻其實會人花比預期更多錢。艾瑞卡說，短期的促銷會讓人產生「優惠錯過就不再」的感覺，但其實同樣商品銷量不好，下次促銷時還會再打折出售，她建議看到優惠時忍住衝動不要立刻掏出信用卡，除非那是在預算內或本來就有計畫要購買的物品，否則可能過完假期先收到金額昂貴的信用卡帳單。2.過於慷慨很多人喜歡送禮，艾瑞卡說，有些人過於執著送禮，最終變成沉重財務負擔，她現在已經不怎麼送禮了，也提醒大家不是每個自己認識的人都需要一份禮物，也不是每一份禮物都必須價錢昂貴。3.過度依賴信用卡因為高額回饋在促銷期間大量購買或買假期需要的物品看似精打細算，但若沒有還款計畫或無法支付帳單，結果可能會很慘。艾瑞卡說，若無法支付還款，那回饋再多也沒用，因為刷卡回饋會被循環利息抵消殆盡。4.沒有簡化財務目標很多人會在年底擬定隔年的財務規劃，目標包括存更多錢、開始投資、支付貸款、放更多錢到退休基金，但很快就會發現，還沒參加新年派對就覺得疲累不堪，因為被這麼多目標多頭馬車拉著，反而讓人不知所措，最後全部放棄。益百利（Experian）宣傳經理克莉絲汀娜說，不要奢望一次做到全部目標，可以從最小的計畫開始，將目標分成幾個小部分，一次完成一個，雖然這聽起來了無新意，但把目標分成幾個小部分可以建立信心和動力。5.沒有進行財務評估進入新的一年前，要先回顧即將過去的一年，找個時間坐下來仔細檢視自己的帳戶和信用卡消費紀錄，克莉絲汀娜說，這樣能更了解自己的財務狀況，讓人可以做出更明智的決定。克莉絲汀娜說，透過審視財務紀錄來確定每個月的收入和支出，並計算可能的任何債務，如此可以有更好的財務前景。專家認為，小的改變例如注意支出和設定可實現的目標可以產生很大影響，只要稍加規劃並遵守紀律，就能順利邁向更安全、更沒有壓力的財務未來。責任編輯：辜子桓
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2024-12-05 醫聲.癌症防治
沈默殺手卵巢癌／賴瓊慧：台卵巢癌類型療效差 需更精準治療救命
台灣卵巢癌病患，因癌症型別與用藥、檢測缺口等因素，導致在抗癌過程中，遠比其他國家病患來得辛苦。林口長庚紀念醫院副院長、東亞婦癌研究團體理事長賴瓊慧指出，台灣的卵巢癌病患組織型別，約有20%為亮細胞癌，與日本25%，分居全球前一、二名，在歐美，占比則只有5%不到，這種型別即使很早期發現，由於化療效果不佳，後續往往不是很樂觀，因此很需要精準檢測、用藥等更好治療模式，才有機會扭轉頹勢、力挽狂瀾。賴瓊慧解釋，卵巢癌並沒有很好的早期篩檢工具，英國過去曾進行20萬人的調查研究，結果發現，即使透過定期抽血檢查CA125、照超音波等方式，卵巢癌病患的死亡率並沒有因而下降。卵巢癌與致癌基因有關，以著名的致癌基因BRCA變異為例，這組基因與乳癌、卵巢癌的發生息息相關，男性若有這基因，也容易出現攝護腺癌，像林奇氏症(Lynch syndrome) ，除子宮內膜癌、大腸癌、甲狀腺癌、卵巢癌等，也都與基因變異有所關連。精準用藥，有助延長病患存活期事實上，在基因學領域，BRCA基因變異屬於「HRD陽性」範圍之一，HRD為「同源重組修復缺失」，這是指腫瘤細胞的雙股DNA有修復缺陷，若使用PRAP抑制劑，藥物就可以針對這樣的缺陷進行攻擊，以達到有效抑制腫瘤生長目的，並增加病患活命機會。以所有晩期卵巢癌病患來說，約一半患者為HRD陽性，其中4成屬於BRCA基因致病性突變；其餘6成為HRD陽性但無BRCA基因突變。在卵巢癌治療的歷程當中，若可以及早手術，手術仍為治療首選，之後則需要進行維持性治療。賴瓊慧進一步分析，近年來有國際性研究顯示，在卵巢癌術後進行化學治療，達到完全緩解後，可繼續維持性治療，若有BRCA致病性突變或為HRD陽性族群，使用PRAP抑制劑，可帶來不少助益，對降低復發風險，也有幫助，像BRCA致病性突變者用藥，復發風險可降低七成、HRD陽性者降低約5成；以延長存活期來說，BRCA致病性突變者用藥，可降低死亡率45%。 舉例來說，有一項大型臨床試驗證實，若HRD陽性病患使用血管新生抑制劑，搭配PRAP抑制劑，整體存活期中位數從57.3個月增加至75.2個月，死亡風險也降低達38%，已具明顯意義，而且這也列為國際治療指引重要選項。癌症死亡率下降1/3，用藥、篩檢都是重點雖然不少研究指出，使用PARP抑制劑對HRD陽性病患有利，但根據台灣目前的健保給付原則，卵巢癌病患中，只有帶有BRCA基因變異的病患，才有機會使用PARP抑制劑，其餘HRD陽性病患若要用藥，便必須自費，而HRD檢測部分，也是必須自費。賴瓊慧直言，在門診中，約有3成病患因無法負擔自費藥物而被迫只能接受不斷復發、反覆接受化療命運，若要達到賴清德總統所宣示「癌症死亡率下降1/3」目標 ，「只要政府願意投資，就可以達陣！」此外，在今年2月施行的的特管辦法中，衛福部為了提升檢測品質、維護病人權益而將實驗室開發檢測服務(LDTs)也納入管理，但因申請案件增加、流程需通過一道道關卡而造成審查塞車，卵巢癌相關HRD檢測也遭卡關，不僅如此，HRD因檢測較為複雜，檢驗認證上，各方也有不同看法。從檢測卡關到病患人權，皆須重視賴瓊慧認為，以往實驗室若已取得國內外認證，且已執行過許多相關基因次世代檢測，或已有大型臨床試驗證據作為擇選標準，以HRD檢測為例，可考慮是否先放行，並在三年後收集數據、真實世界治療成果報告，與國際數據進行比對，一旦差距太大，便取消續證資格。對於HRD等檢測項目，賴瓊慧也提醒，在歐美社會，現在已開始推行反基因歧視法，意思是說，保險業者不能把基因檢測結果列為拒保或提高保費的理由，這對病患、民眾都非常不公平，公司行號不能因基因檢測結果影響任用評估標準，希望台灣社會也可以盡早正視這項議題，並盡快跟上立法，以保障病患、民眾權益。
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2024-12-05 退休力.理財準備
繼承千萬遺產卻要繳稅5千萬！專家教遺產稅如何計算及該不該拋棄繼承
日前媒體報導6歲私生女繼承一千多萬遺產(實際上是三千多萬遺產，減除免稅額、扣除額後遺產淨額一千多萬)，卻要繳五千多萬遺產稅，女童媽媽覺得不合理，從複查，訴願，到行政訴訟都敗訴，最後向憲法法庭申請釋憲，大法官認為繼承人該繳的稅或負擔的債務，沒有訂上限，將嚴重減損繼承人的遺產經濟價值，違反了憲法第15條保障的財產權。在成功釋憲後，全案將回到台北高等行政法院續行審理，財政部則需在兩年內就遺產稅第15條1項修法。相信大家都很訝異，為甚麼遺產稅會比遺產還多？那釋憲成功之後，女童的遺產稅還繳不繳？ 網路上將此案件定位為大老婆的逆襲，本文暫不討論此案件是否為有目的的操作，我們單純來探討國人身故時，國稅局是如何核算該繳多少遺產稅的？如何計算該繳多少遺產稅？ 當被繼承人身故時，要計算需繳多少遺產稅就要先算出遺產總額：遺產總額=死時遺產+擬制遺產 死時遺產就是被繼承人身故時名下的所有財產價值，這個是大家可以理解的。可是甚麼是擬制遺產呢？ 依遺產及贈與稅法第15條的規定：被繼承人死亡前二年內贈與下列個人之財產，應於被繼承人死亡時，視為被繼承人之遺產，併入其遺產總額，依本法規定徵稅：一、被繼承人之配偶。二、被繼承人依民法第一千一百三十八條及第一千一百四十條規定之各順序繼承人。三、前款各順序繼承人之配偶。另外依民法第 1138 條規定：遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：一、直系血親卑親屬。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。所以擬制遺產需要符合兩個條件：1.時間限制：死亡前兩年內贈與。2.對象限制：贈與財產給配偶及民法1138條的繼承人與繼承人的配偶。為何遺產稅會高於可繼承的遺產？ 只要是在死亡前兩年內，贈與財產給配偶或民法1138條4個順序繼承人或他們的配偶，雖然被繼承人身故時，贈與出去的財產已經不在被繼承人的名下，但是這些贈與出去的財產因為是擬制遺產，還是要加入遺產總額內來計算遺產稅。舉例來說：某甲在111年11月1號贈與4000 萬現金及股票給配偶(配偶贈與免贈與稅)，又在112年12月1號贈與一間價值1000萬的房子給兒媳婦(贈與當年因為已超過贈與稅免稅額，所以當年要繳贈與稅)，某甲在113年5月1日身故，身故時名下的財產價值只有50萬，但是因為2年內贈與給配偶的4000萬，及送給兒媳婦價值1000萬的房子都算是擬制遺產，所以這5000萬要加入遺產總額。因此某甲身故後：遺產總額=50萬+5000萬=5050萬減除掉免稅額扣除額後應繳納的遺產稅約200多萬。某甲身故後因為要把擬制遺產加回去計算遺產稅，就會出現死時遺產只有50萬，遺產稅卻高達200多萬的狀況。只要是死亡前贈與出去的財產都是擬制遺產嗎？ 如果死亡前兩年內贈與外甥或慈善機構財產，會不會也算入擬制遺產呢？答案是不會的。那為甚麼針對特定已經贈與出去的財產還要被追回來算遺產稅呢？死亡前兩年內把財產贈與給繼承人(贈與給法定繼承人的配偶在實質意義上，跟贈與法定繼承人是一樣的)，實質上就像是提前分家產的效果，為了避免民眾在死亡前透過大量贈與財產來降低遺產稅，而造成稅基流失、租稅不公，所以稅法才會規定擬制遺產要加回去計算應納的遺產稅。至於贈與給配偶、繼承人及繼承人配偶之外的人財產，就是單純的贈與行為，並不是提前分配家產給繼承人，與規避遺產稅無關，所以無論是身故前多久的贈與，都不需要納入擬制遺產來計算遺產稅。釋憲成功之後，女童要繳多少遺產稅？ 為什麼女童繼承課稅遺產淨額一千多萬，卻要繳五千多萬遺產稅？原來是生父死亡前一年贈與3億多元的資產給現任配偶，贈與出去的3億多財產因為屬擬制遺產，所以要併入遺產課稅，因此遺產稅才會高達5千多萬。原本女童生父的5千多萬遺產稅應該是由元配、兩名子女及女童共4個繼承人按繼承比例分攤，共同繳納遺產稅，而且應該是元配負擔大部分的遺產稅。但是因為生父死亡後現任配偶及兩名子女都拋棄繼承，因此女童成為唯一繼承人，須獨力負擔遺產稅。依民法第 1174 條規定：拋棄繼承後，應以書面通知因其拋棄而應為繼承之人。 女童與元配的兩名子女同為第一順序繼承人，因為女童原本就是繼承人，元配及兩名子女拋棄繼承的時候，按照規定是不需要通知女童的。報導中我們並不清楚女童的媽媽是否知道元配及兩名子女拋棄繼承？因此女童會成為唯一繼承人有兩種可能：1.女童與生父家庭並不和睦，平日與元配及兄弟姊妹甚少或不互相往來，所以元配及兩名子女拋棄繼承，女童的媽媽並不知情。2.女童的媽媽知道元配跟兩名子女拋棄繼承，但是女童媽媽認為女童的生父名下有資產，應該沒有負債，完全沒有懷疑對方拋棄繼承的原因是什麼？所以不認為繼承會有什麼問題。 不過北區國稅局官員表示，實際上女童不會繳不起稅，只是可能繼承不到什麼遺產。因為遺產稅課徵以繼承的遺產為限，並不會執行到繼承人自己名下的財產。 因為女童媽媽覺得不公平提出釋憲，憲法法庭也判定違憲，官員指出，遵照憲法法庭判決，將依比例開徵稅單。初步估計，女童應繳遺產稅將由5000多萬，減為620多萬。不清楚過世家人資產負債、贈與情況？3管道查詢 現代人到外地求學就業、結婚成家等，是相當常見的事情，與往生親人未同住的情形極為普遍，平日聯繫沒有太頻繁，甚至感情疏遠少有聯繫的案例更是不少，一旦遭遇親人往生，首先面臨到的就是不清楚被繼承人究竟有哪些遺產的困境，有沒有可能也發生像女童繼承後遺產稅高於繼承資產，或者負債大於資產的結果？雖然遺產稅是以所繼承遺產為限，負債也是以繼承遺產為限負清償責任，但如果能事先掌握資料，是不是就可以提早思考要如何因應，而省掉很多不必要的麻煩。 目前財政部提供以下的管道，便利繼承人查詢往生親人的財產資料，作為辦理遺產稅申報之參考：（一）臨櫃查詢：繼承人可親自或委託他人代為向稽徵機關申請查詢。（二）憑證查詢：被繼承人配偶或子女，可以使用自財政部電子申報繳稅服務網站（https://tax.nat.gov.tw）下載之遺產稅電子申辦軟體，經網際網路向財政部財政資訊中心查詢。（三）查詢碼查詢：繼承人可親自或委託他人代為向稽徵機關臨櫃申請核發「被繼承人財產參考資料查詢碼」，並以該查詢碼搭配被繼承人身分證統一編號、被繼承人死亡日期及查詢碼申請人身分證統一編號，使用自財政部電子申報繳稅服務網站下載之遺產稅電子申辦軟體，經網際網路向財政部財政資訊中心查詢。提出申請後，稽徵機關提供查詢之被繼承人財產參考資料範圍包含：（一）不動產資料：地方稅稽徵機關提供之地價稅、房屋稅稅籍資料。（二）汽車資料：交通管理機關提供之車籍登記資料。（三）投資資料：營利事業辦理營利事業所得稅結算申報填具之投資人明細表歸戶資料。（四）死亡前二年內贈與資料：國稅稽徵機關核定贈與稅資料。（五）死亡前二年內所得資料（不包括薪資所得）：扣繳義務人、營利事業或信託行為之受託人申報之各式憑單或國稅稽徵機關逕行核定資料。（六）死亡前二年內有償移轉不動產資料：地方稅稽徵機關提供之土地及房屋交易資料。（七）國稅欠稅資料。（八）金融遺產資料：包含存款、保管箱、投資理財帳戶、上市櫃股票、短期票券、期貨部位、壽險保單、基金及金融機構貸款與信用卡債務等。 不過繼承人查詢的被繼承人財產參考資料僅供申報遺產稅時參考之用，如果被繼承人還有其他財產，還是要依法申報。未依規定申報或有短報或漏報的情況將依遺產及贈與稅法及相關法令的規定進行處罰。事前做好準備 財產繼承不踩雷 遺產稅的申報對於許多人來說可能是一個陌生的領域，但是遵守相關規定並適時查詢所需資料，透過正確的財產清冊，才能清楚亡故親人有多少遺產、負債、要繳多少遺產稅，確保遺產稅的計算和申報的準確性，繼承人們若能討論溝通，也能共同決定要如何繼承、如何繳稅？若繼承人們平日不互相往來，自己也能事先沙盤推演一番，再決定要如何應對。 女童遺產稅大於可繼承遺產的案件，女童媽媽前後歷經了8年的抗爭，雖然成功申請釋憲，而將遺產稅降到620多萬，但過程卻相當辛苦波折。目前大法官給財政部兩年的時間修遺產及贈與稅法，在還沒有修法通過前，如果親人身故，就還適用目前的法條規定。所以清楚目前稅制規定，善用財政部提供的查詢管道，若事情發生，可以在一開始就充分掌握資訊，若需拋棄繼承也可及時提出申請，才不會申報後結果與原本預期不同，還要曠日廢時與國稅局周旋，勞心又勞力，寧可事先掌握完整資訊，讓繼承事件平安和平落幕。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-12-04 失智.失智專題
2024失智永續論壇／失智防詐 提前辦監護宣告、金融註記
根據內政部警政署165全民防詐網資料，今年10月全台詐騙損失高達120億，每天平均受理的詐騙案都在600件以上，詐騙猖獗令人咋舌。富邦人壽法律事務部律師陳明賢於今舉辦的「2024失智症永續照護新未來國際論壇」中，提醒失智症者及家人可透過現行法律制度，提前做好預防措施，杜絕詐騙損失的機會。善用輔助宣告或監護宣告失智症者及家人應善用「監護宣告制度」，當認知能力不足時，例如無法完善表達自己意思，可請法院宣布受監護宣告，此稱為受監護人。法院會為其選出一名監護人成為法定代理人，幫忙處理所有法律行為，然而，這不代表監護人能夠為所欲為，法律規定除非是為了受監護人的利益才可以處分其財產，也不可以代為進行投資行為，而且監護人在買賣或處分不動產的時候，也要經過法院許可才能執行，防範監護人將失智長輩的財產挪到自己的名下。因此，監護人看似權力很大，但其實只有責任而沒有好處。「輔助宣告」跟監護宣告類似，法院會根據醫院鑑定結果來決定要做輔助宣告或是監護宣告。輔助宣告主要是透過法院選出一個「輔助人」，幫助受輔助宣告的長輩，在重要的法律行為上例如進行借貸、為人作保、買賣房屋、遺囑等，原則上需要得到輔助人的同意才有效。法律規定接受輔助宣告後，若擔任公司行號負責人，必須通過輔助人同意，可以避免長輩被拿去當人頭開公司。金融註記防止被人冒用身分失智症者及其家人可預先向聯合徵信中心或金融機構申請「金融註記」（當事人資料註記），簡單來說，就是在聯徵中心的個人資料進行註記，內容是「我從幾年幾月幾日開始不再辦理貸款和信用卡」，當有人冒用申請時，聯徵中心會再次跟本人確認，甚至會要求本人塗銷註記後，才能重新辦理貸款和信用卡。在不動產方面，可至地政機關辦理「預告登記」，這並非轉移財產，而是代表之後只要未經塗銷，不動產都不得進行移轉、處分，以保障失智症者之權益。防詐，預防勝於治療陳明賢說，面對詐騙，法律上最好的策略就是不要進入訴訟，因為打官司討回財產的過程相當耗費心力，千萬別在應該要享福的年紀陷入漫長的混戰。最後提醒大家，當懷疑自己成為詐騙的受害者時，應立即向警方或相關機構報案，撥打反詐騙專線165尋求幫助，阻止損失擴大。
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2024-12-03 養生.生活智慧王
出現變數也不怕！理財專家給6大投資建議：別讓通膨吃掉存款
選舉結束，隨著總統當選人川普宣示落實政見，還有他提名的內閣人選，讓人意識到美國經濟可能有變數，一位白手致富的理財人士克拉羅(Thomas Kralow)推薦大家把錢財投資在這些標的物：基本生活消耗品、貴金屬、醫院護理、公債、加密貨幣及你自己。「GoBankingRates」網站報導，克拉羅創辦「大學等級交易教育」(University Grade Trading Education)，他表示經濟生變時，人們忍不住拋售投資，而想把現金放在身邊，但這個點子往往不好，原因在通膨會吃掉你的存款。他表示聰明人會繼續投資，而他推薦六項資產可以投放。消費者生活必需品公司股這些公司把食品、飲料、家居及個人醫療用品等基本商品賣給消費者。克拉羅表示，此中邏輯很簡單，這些商品的需求始終都在，即便經濟下行，人們不會停止購買基本用品。他特別建議購買可口可樂、萊雅(L'Oreal)、沃爾瑪之類公司股。貴金屬克拉羅表示，金銀一般在經濟下行時具有抗壓性，經常被視為聰明投資，目前可得而知的數據顯示，貴金屬往往能保值或增值，因為貴金屬不與特定貨幣或國家的金融穩定綁在一起，讓投資人遇到時機不好時可以避開通膨之苦。醫療部門股票克拉羅表示，就如消費者生活必需品公司股一樣，醫療也是最基本的，沒有它，大家活不下去。人們總是要醫療需求，要吃藥及醫療服務，不管經濟狀況。這一點在新冠疫情時特別明顯。公債克拉羅表示，公債由政府背書，提供穩定的收入，可沖消股票的波動性。鑒於風險最小，公債在經濟下行時表現往往超過其他投資，不僅相對安全，還提供穩定、定期利息給付這種收入，此外還可以輕易在市場上販售。但公債報酬率較低，或許跟不上通膨。加密貨幣克拉羅表示，加密貨幣是高風險、高報酬的投資，不妨加入投資組合。因為不受單一政府或中央權威控制，類似貴金屬，較不受經濟動蕩波及；另外加密貨幣的供應有限，稀缺本來就是價值的動力。但因為加密貨幣波動太大，千萬別把一切都投進去。投資你自己「好好投資自己永遠值得」，克拉羅認為，個人取得的知識與經驗會跟隨終生，無論碰到什麼處境，都能幫你欣欣向榮。投資在各類課程、師生關係及人際網絡，有助於避開很多代價昂貴的錯誤，取得新機會。責任編輯：辜子桓
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2024-12-02 養生.生活智慧王
家裡一堆超商塑膠雨傘的人存不了錢…3樣東西代表消費習慣地雷 你中了嗎？
您是否也認為，從日常小細節就能看出一個人對於金錢的使用觀念呢？日本消費經濟學專欄記者松崎紀子 (Noriko Matsuzaki)就提出一項有趣的見解，她表示：「家裡超商塑膠雨傘多於實際需要的人通常存不了錢。」看看家裡有什麼，就可以了解自己的消費習慣家裡的物品都是由錢轉變而來，代表了一個人使用金錢的方式，松崎紀子表示，年末進行大掃除時，不妨檢查自己家裡有什麼東西，如果符合以下狀況，可能就要注意一下平常的消費習慣了。1.囤積一次性的塑膠雨傘、紙巾等消耗品松崎指出，經常購買這兩種物品的人是消費缺乏計畫的表現。購買超商一次性塑膠傘的人很可能是平常沒有攜帶摺疊傘的習慣，因此下雨了寧願花100多塊買一把便宜的傘，就算弄丟也不會因此心痛。另外，不少人習慣在出清時「囤貨」，雖然追求低價看起來沒什麼問題，但當家裡的紙巾、清潔劑或沐浴用品已經堆積如山，卻仍因爲看到打折而繼續購買，庫存過剩可能導致在使用上更加浪費，甚至根本用不完。謹慎的消費者會更加在意物品的價值，傾向選擇也許價格較高但實用的商品，購買行為是出自需要而非便宜。2.是否有標籤還在的衣服、根本沒拆開包裝的餐具？購買的當下一定是出自於想要該物品的衝動，然而，那些沒有機會剪下標籤穿上的衣服、還留在紙盒裡的漂亮盤子，都在告訴你該調整花錢方式了。不論是衝動購物、親友推薦，或是當初為了湊免運而加入購物車的那些物品，有多少是不必要的浪費呢？松崎提醒，這樣一次次的消費習慣累積下來的金額可不容小覷。面對這些物品，如果已經一年都還沒使用，很可能就是不再需要它了，建議將它們拿去二手市場或是回收處理，轉賣、贈送、交換都比放在家裡生灰塵好。3.不斷拖延應該丟掉的東西大掃除可能會發現一個有趣現象，去年想丟掉的東西今年還在，而且再次考慮想要扔掉它。沒有被丟掉的原因有很多，也許因為它很貴，或是仍可以使用，或者要把它處理掉的過程很麻煩。然而這種「覺得應該丟掉，卻遲遲沒有行動」的拖延心態，卻會連帶影響到日常生活甚至消費習慣。有拖延傾向的人當下看似毫無損失，但是懶得去取消不必要的訂閱、或者有投資儲蓄的想法卻沒有實行，這些猶豫不決造成原本可以省下的錢繼續流失，甚至錯過更有利可圖的機會。松崎紀子表示，大家可以透過以上三點對自我消費習慣做檢查，並且發現以下轉變可能也開始出現：1.從大掃除開始省錢當我們整理家裡時，會重新審視過往的消費習慣，透過認真思考的過程，也會逐漸了解自己對金錢的態度和弱點，自然也會逐漸減少浪費與不必要的囤積，更加小心存錢。2.開始購買有價值的東西維持家裡乾淨也會讓消費思維改變，我們會有意識想要保持房子的整潔，比起便宜的一次性物品，更傾向選擇可以長期使用的優質產品。有錢人買東西的標準不僅是考慮現在，還會放眼未來，例如某樣產品是否值標籤價格、未來價值是否會下降或提升。有價值的東西不一定是高端品牌或奢侈品，而是在未來放到市場上仍能讓你獲取金錢的東西。3.整潔的家就是省下時間和金錢的家大掃除之後如果持續保持家裡簡潔，花在清理上的時間就大大減少，而時間就是金錢，你就能投入更多時間在工作、學習或是創造，整齊的空間也能提升辦事的舒適度與專注力。參考資料：President.jp
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2024-11-22 焦點.元氣新聞
乾癬新治療突破瓶頸 呼籲納健保減輕患者負擔
55歲A先生長年深受頭皮乾癬困擾，搔癢難耐導致頭上很多抓痕、晚上無法入眠，也因為皮屑問題不敢穿深色衣服出門，擔心受到他人誤解是個人衛生習慣不佳。適逢新型口服小分子標靶藥物上市，這類藥物除了療效好、用藥便利，更能改善頭皮、指甲等特定部位的皮膚狀況。A先生在使用這類藥物後，2周内搔癢感明顯減少，3個月後大部分病灶都得到緩解，能安心出國觀看最愛的大聯盟賽事。臺灣皮膚科醫學會理事、台北林口長庚紀念醫院皮膚科黃毓惠醫師説明，乾癬發病部位包含軀幹、四肢等，8成病患的乾癬病灶會出現在頭皮，過往病友們在治療這類特定部位也是處處碰壁，如無法照光到發病部位、塗藥也會使頭髮油膩難以清洗，診間就曾有病友分享擦藥後洗頭洗了三天才感到舒適，也會有因頭皮狀況太糟而找不到地方理髮的困擾，不但影響日常生活，更影響社交、甚至工作升遷。由於乾癬無法根治、僅能靠長期穩定控制，患者在藥物選擇上更在意其帶來的長期療效和安全性，期待能享受更長時間的健康皮膚，不再被他人誤會是個人衛生習慣不佳。如今，中重度乾癬治療方式也隨著全球精準醫療趨勢，不僅生物製劑不斷研發創新、更增加了新型口服小分子標靶藥物，讓治療更便利、提升患者生活品質。黃醫師補充，新型口服小分子標靶藥物在臨床證實長至至少4年仍能維持療效，臨床試驗結果也展現其良好的安全資料，肝腎功能不好的患者也可安心使用。據日本和美國的調查結果，這類藥物憑著其療效佳、安全性和用藥便利性高，受到了多數中重度乾癬患者的偏好與重視，顯示其有望成為乾癬治療的新解方。然而，乾癬發病年紀正處勞動生產力高的時期，患者通常扮演著家庭與社會中的重要角色。糟糕的皮膚狀況對患者造成很大的心理壓力與社交困擾，甚至影響工作導致經濟困難，使患者無力負擔昂貴的治療費用，無法從新治療中受益。相比會影響器官功能且治療預後皆較複雜的疾病，皮膚疾病如乾癬只要穩定控制，患者將與普通人無異，能夠正常上班與社交。歐洲一項乾癬病友醫療資源投資研究也指出：「每投資1歐元(35元台幣)、可獲得5.4歐元(189元台幣)的投資報酬率。」也就是說，如果政府能投資更多資源，將新治療納入健保的行列提供更多元選擇，協助患者回歸正常生活軌道，長遠來看，將能提升國家社會生產力。
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2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-11-13 焦點.元氣新聞
失智症者提前準備3帳戶 防詐騙3招守住財產
台灣明年將邁入超高齡社會，與年齡密切相關的失智症者也逐年增加，失智症者隨著病程發展，可能會失去對金錢和財產的辨識能力。富邦人壽法律事務部律師陳明賢提醒，提前做好防護措施至關重要，失智症者可在病程較輕仍可自理的情況下，選擇值得信賴的家人或朋友陪同輔助或作為代理人，確保自己在出現認知障礙時，資產仍能得到妥善管理。1、預告登記可限制不動產移轉另外，也可預先向聯合徵信中心或金融機構申請信用資料註記，例如在個人資料檔案中註記「不再申請貸款、信用卡」等。在不動產方面，可至地政機關辦理「預告登記」，之後只要未經塗銷，不動產都不得進行移轉、處分，以保障失智症者之權益。2、輔助宣告借貸需輔助人同意若失智症者的病情轉趨嚴重，建議可以善用輔助宣告或監護宣告的法律制度。「輔助宣告」是透過法院選出一個「輔助人」，幫助受輔助宣告的長輩，在進行借貸、為人作保、買賣房屋這些法律行為時，原則上需要得到輔助人的同意才有效。3、監護宣告監護人受法院監督「監護宣告」是讓受監護宣告的長輩在法律上成為「無行為能力」的人，法院會選一位監護人擔任法定代理人，幫忙處理所有的法律行為，而且監護人在買賣或處分不動產的時候，也要經過法院許可才能執行，可以防範監護人將失智長輩的財產挪到自己的名下。近年來詐騙猖獗，根據內政部警政署165全民防詐網資料，光是今年10月全台詐騙損失就高達120億元，平均每天受理600件以上詐騙案。高齡者本就容易成為詐騙集團鎖定的對象，其中若有失智長輩，後果不堪設想，陳明賢提出「防詐自保」三招，可提高自我保護能力，家屬也要加強保護意識，守護長者及失智症者的財務安全。▋如何提高自我保護1.不要輕易提供個人資料或財務資訊給任何人，許多詐騙事件的發生，往往都是從個資外洩開始。2.增強金融知識，可透過新聞事件了解目前常見的詐騙手法，例如承諾高回報的項目、保證獲利的投資標的，往往都隱藏詐騙陷阱。3.懷疑自己成為詐騙的受害者時，應立即向警方或相關機構報案，撥打反詐騙專線165尋求幫助，阻止損失擴大。不只是失智症風險與年齡相關，根據國健署調查顯示，五成長者有三種以上慢性病，富邦人壽建議，民眾可提前準備退休三本帳戶，包括養老本、醫療本、長照本，以應對超高齡社會的長壽、疾病及長照三大風險。
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2024-11-12 退休力.理財準備
如何適應多變又複雜的投資環境？走進雨林給我的永續財務規畫4啟發
這個夏天陪伴小孩走進婆羅洲的雨林及村落，濃密的綠色和多樣的生命豐富了我的視野，參訪比達友村讓我思考如何與永續雨林共生，當地的居民是生態系統的一環，他們也正面臨經濟與環境保護如何平衡。這片古老的雨林經歷了數百萬年的演變，充滿了奇妙的生物和複雜的生態系統。植物和動物之間相互依賴，展現出合作的力量。這提醒了我財務規畫的重要性：就如雨林需要多樣性和合作來維持平衡，我們的財務生活也需要多樣化的投資和策略，以分散風險並確保穩定增長。 雨林VS.財務規畫共生關係雨林中植物與動物的共生關係和個人財務規畫中的共生關係有許多相似之處，因為兩者都涉及「互利互惠」和「相互依存」的原則。互利共生在雨林中，植物和動物之間的互利共生關係非常普遍。例如，某些植物依賴動物來傳播種子，而動物則從植物中獲取食物、資源和棲息地。同樣，在個人財務規畫中，不同的財務工具和策略可以互相補充，達到最佳效果。例如，投資組合中的股票和債券可以互相平衡風險和收益，達到穩定的財務增長。多樣性與分散風險雨林中的生物多樣性有助於生態系統的穩定和韌性。同樣，個人財務規畫中的多樣化投資策略可以分散風險，減少單一投資失敗對整體財務狀況的影響。這就像雨林中的不同物種在面對環境變化時能夠互相支持，保持生態系統的平衡。長期合作與信任在雨林中，植物和動物之間的共生關係通常是長期的，建立在相互信任和依賴的基礎上。同樣，個人財務規畫需要長期的策略和信任的合作夥伴，如財務顧問長期陪伴引導，以確保財務目標的實現。適應與靈活性雨林中的生物必須適應不斷變化的環境，以維持共生關係。同樣，個人財務規畫需要靈活應對市場變化和個人生活狀況的變化，及時調整策略以達到最佳效果。這些共生關係的原則在不同的領域中都能找到應用，無論是自然界的生態系統還是個人的財務規畫，都需要互利互惠、分散風險、長期合作和靈活應對。雨林與財務規畫面臨的挑戰1. 非法砍伐 vs. 非法活動在雨林中，非法砍伐破壞了生態系統。同樣地，財務規畫中也面臨非法活動的威脅，如詐騙和洗錢，這些活動會破壞個人或企業的財務健康。2. 土地開發 vs. 資產配置雨林的土地過度開發導致生態系統的破壞，而在財務規畫中，不當的資產配置可能會導致資產的損失和財務不穩定。就像雨林需要平衡的生態系統，不一定要保護特定物種而是要維持棲地的完整性，而財務規畫也不適關注在特定的標的物，更重要的是需要平衡的投資組合。3. 氣候變化 vs. 市場波動氣候變化對雨林構成威脅，同樣市場波動就是財務規劃的氣候變遷。投資者需要應對市場的不確定性，就像雨林需要適應氣候變化。4. 保護政策執行不力 vs. 法令遵從雨林保護政策的執行不力會削弱保護效果。同樣地，財務規畫中如果不遵守法規，如同購買未經核可的境外商品，可能會面臨法律風險和贖回風險，影響財務健康。5. 經濟壓力 vs. 財務壓力當地社區依賴雨林資源維持生計，變賣土地開發一次性的結束資源，這使得保護工作更加複雜。同樣地，個人和企業在財務規畫中也面臨經濟壓力，需要在短期需求和長期目標之間找到平衡，並執行財務規畫壓力測試思考。雨林永續財務規畫之道1.多樣性：雨林中有各種不同的植物和動物，這種多樣性使得生態系統更加穩定。同樣地，在財務規畫中，投資組合的多樣化可以降低風險，增加穩定性。考慮將資金分散投資於不同的資產類別，如股票、債券、房地產等。2.資源有效利用：雨林中的每一個資源都有它的價值應當被充分利用。這提醒我們在財務管理中要精打細算，避免不必要的開支，並充分利用每一分錢。例如，制定預算並嚴格遵守，確保每一筆支出都有其價值。3.長期平衡：雨林的生態系統是長期平衡的結果，這需要耐心和持續的努力。同樣，財務規劃也應該著眼於長期目標，而不是短期的利益。設定長期的財務目標，如退休計劃、子女教育基金等，並持之以恆地進行儲蓄和投資。4.風險管理：雨林中有自然災害和氣候變化等風險，但其多樣性和適應性使其能夠應對這些挑戰。在財務規劃中，也需要考慮風險管理，為突發事件做好準備，如建立緊急儲備金、購買保險等。這些是雨林告訴我們的道理不僅有助於建立穩健的財務計劃，還能促進個人財務的永續發展。最終目標是創建一個財務生態系統，讓你身在雨林十年以上而財務系統自動運作讓你無後顧之憂。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-11-11 名人.精華區
羅盛典／健保、商保 如何共譜健康保障協奏曲？
病人被沉重自費壓力輾壓已非新聞，病友團體不斷為癌友爭取及時適切的治療，提升存活率。癌症希望基金會（HOPE）自2016年起持續倡議「健保資源合理分配」、「癌症／創新藥品基金」、「商保補位健保」等，三箭齊發，促進癌症治療可近性。其中，「商保補位健保」在去年因保險理賠爭議引發討論，健保署在官網設置「健保協同商保」專區，內容主要提醒民眾「買對保單」，才能支援健保未給付範圍，並引導民眾前往特定幾間保險公司的保單介紹頁面。該作法引發外界產生圖利廠商的疑問，也讓HOPE深感憂心。不論「商保補位健保」或「健保協同商保」，HOPE期待由商業保險支應健保未給付範圍，並非全然放任市場機制，更沒有想要推銷保單的意圖，而是希望找到突破現行商業保險機制，納入更多政策精神與協助的新模式。商業保單 僅70%用於理賠HOPE於2022年調查，近五成癌友認為繳費多年的保險理賠不太夠用，也有四成多癌友反應，必須住院才能申請理賠。為何保險理賠不到位？商業保險公司設計保單有行政成本、安全加成的考量，粗估僅40至70%用於理賠，加上民眾可能有「還本」迷思，儲蓄型、投資型商品熱賣度遠高於純保障型保單。只是羊毛長在羊身上，民眾所繳保費若有部分被用於可歸還的本金及利息，理賠額度就更加有限。純保障商品 如何提高理賠所以，純保障型商品如何降低行政成本及安全加成占比，提高理賠或降低保費來磁吸民眾購買，是未來政策規畫新型態保險時的首要考量。在OECD國家中，私人商業保險蓬勃發展的國家，常見政府干預市場，用政策保護消費者，以達到促進公平、可負擔性、獲得醫療服務的公共衛生目標。健保署於去年年底正式委託國衛院執行「強化醫療保障─探討全民健保協同商保的可行性」論壇，探討如何公私協力強化醫療保障，完善國人健康安全網的可行性方案，結案報告已於日前發表，提出「第二層健保政策險」的可行模式與政策建議，也預計2025年正式發表建言書。政策型保險 有賴政府出招台灣過去曾推動許多政策險，包括火災地震險、汽機車強制險、學生保險等，都是成功案列，雖然仍有待改善之處，但運用共保、維運基金等機制，確實突破僵局，有效大幅降低行政成本，例如擴大汽機車保戶群（還有不少民眾加購任意險）、大幅降低學生保險流標困境等，這有賴政府端出穩定的政策方針。健保是照顧民眾健康的基礎，台灣面臨老年化、少子化雙重挑戰，不管健保費或稅收費基都可能不斷萎縮，健保收支面臨嚴苛考驗。健保總額長年捉襟見肘，許多具成本效益的新治療無法納入給付，這是所有病友最深沉的痛，再加上繳了多年保費的商業保險在關鍵時刻派不上用場，更讓病友們備感心酸。以「公私協力」推動「第二層健保政策險」，勢在必行，讓民眾及早投資健康，並緩解健保財源不足、商保派不上用場的窘境，期許政府單位起身領導，也期盼施行政策型健康補位險後，健保改革依然前行，才能真正照顧到最需要幫助的民眾，達到健康台灣的願景。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／如何投資不虧錢？ RFA給你滿滿理財力
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢…」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中「中華民國退休基金協會」所設的RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA退休理財諮詢顧問說明，她對於退休理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解做決定時該如何評估。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察到，在現場，不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規劃為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理議題，而這部分相對比較複雜、敏感，因此顧問也花了不少時間釐清、給予中肯建議。理財觀念要正確，退休金才不會愈虧愈多姜漢中建議，想做好退休理財規劃，一定要有正確的理財觀念，才不會越虧越多、退休金不增反減。此外，退休理財規劃也要趁早開始，並採用「定期定額」，當採用定期定額方式進行投資，才不會因追高殺低而造成財產縮水，投入成本也才會下降，當市場趨勢逐步上揚，便可以順勢分享、參與市場獲利。在博覽會現場，財團法人器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心與雙和醫院也一同設置「善終三法大挑戰」攤位，雙和醫院沈社工指出，不少民眾分享說，過去雖然聽過「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等，但因為行程太滿、太忙，都沒時間好好了解，也沒時間靜下心來簽署意願書，來參加這次活動，剛好有機會完成這樣的心願，感覺非常值得。現場民眾熱情參與，收穫滿滿「有不少高齡長者對找工作很有興趣！」在北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設的「高年級職務再造設計」攤位，該中心業務輔導員李小姐分享上述觀察。55歲李小姐為參與2024退休力論壇暨博覽會學員，在大學任教的她認為，透過參與論壇、博覽會，可以觀察到最新的樂活趨勢，在教學時，也可以有更多靈感、素材，她本身也有許多成長、收穫。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／勞退教母王儷玲：存退休金永不嫌遲
超高齡社會即將到來，如果65歲退休，還有將近20年餘命；退休後，應該不用再為經濟勞累，但你準備好老後的財務規劃了嗎？根據中華民國退休基金協會調查，平均預期退休金為1,403萬元，政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，仍有超過6成民眾沒進行退休理財投資。受到通膨與勞保年改影響，2024年需要準備的退休金，比2020年多了300萬，主要是因為長壽風險、通膨與勞保年改的影響。王儷玲說，退休金的數字增加了，但民眾退休計畫起步太晚，也忽略年金、醫療與長照保險、安養信託的需求，實際能安心退休、存到理想退休金額的達成率並不理想。「退休金真的不夠！」王儷玲分享，超齡社會來了，民眾的退休財務絕對不能靠政府。以目前的勞保年金再加上自提的勞退，推估退休後大概月領2,5000元左右，但遇上通膨怪獸與其他風險，勞保年金要再打8折，屆時可能領不到2萬，難以應付台灣的平均生活支出。檢視「聯合報退休力大調查」，全民的退休能力連續4年不及格，王儷玲觀察，民眾對於退休規劃的準備，常犯下列四大迷思：1.太晚開始儲蓄或太早退休2.無法落實長期投資，準備成本太高3.退休投資太保守，選錯投資工具4.沒有及早進行保險及信託保障規劃過去退休金大調查，發現民眾太晚開始存退休金，平均43.5歲才開始存，除了起步太晚，觀念也錯誤，只做短期投資，且買錯投資工具。王儷玲強調，退休金的投資方式一般投資理財大不同，一定要掌握「定期定額、長期投資」的穩健原則，才能發揮複利效果。考慮長壽風險，王儷玲提醒，退休每月最好準備3至4萬元，退休期間要以23至25年計算，換算下來，40歲前應該開始存退休金。要有足夠的退休金，依照每年只提領其中的4%資金當成生活費的「4%法則」，每人需要準備至少800至1200萬退休金，未來有一半要靠自己準備，所以至少需存500至600萬元。王儷玲呼籲，目前勞保基金、退撫基金仍有嚴重財務危機，再加上未來高齡會遇到的失智、醫療照護等問題，民眾存退休金要從改變觀念開始，善用投資、信託與保險保障商品彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。在退休準備上，要展現更積極的態度，用對方式累積個人退休金。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／老人不老！高齡者健康得分優：65歲不再是人生分界
進入超高齡社會，每五人就有一人六十五歲以上，但六十五歲真的就老了嗎？發表於「Research Square」期刊的研究顯示，「60+」的嬰兒潮世代因生活與醫療條件改善，平均比過去「年輕」十歲，人類益發年輕，「延遲轉大人」，應重新建立對老的定義。哥倫比亞大學教授比爾德（John Beard），蒐集英格蘭近一萬五千名逾六十歲以上者資料，針對步行速度、握力、平衡感、記憶力進行分析，發現與前幾代人相比，如今七十歲的身心狀況更加年輕，一九五○年出生者於六十八歲的健康狀況，與一九四○年出生者的六十二歲一樣，「或許七十歲應成為新的六十歲。」幾歲才算老人 門檻向上移動不只身體變年輕，德國柏林洪堡大學（Humboldt University of Berlin）研究團隊，針對一萬四千人詢問，「哪個年齡是老人？」，一九一一年出生者於六十五歲時，回答七十一歲；一九五六年出生者，六十五歲時卻回答七十四歲，如今被視為老人的年齡有延後趨勢。聯合報退休力大調查也有類似的發現，高齡者在「健康」得分優於其他族群，覺得健康狀況「很好」比率隨年齡增加，七十五歲以上有二成五，四十歲到四十九歲僅百分之八點五五；高齡者也願意投資健康行為，每三年健檢比率以六十五至六十九歲最高，逾八成，其中男性為七成七，高於女性的六成九。每周運動五次且每次卅分鐘以上，也是七十五歲以上最高，達五成五，年齡愈輕，沒有運動習慣比率愈高。天天五蔬果以六十五到六十九歲最為力行，達五成五；攝取堅果比率與年齡成正比，未滿卅歲僅二成，六十五歲以上逾 六成五。選擇全穀類食品為主食也以七十五歲以上最高，達五成四，其餘年齡層皆未達半數。動腦、閱讀有助避免失智，保持閱讀習慣也以七十五歲以上最高，超過八成。臨床醫學治療 年齡只是數字關渡醫院院長陳亮恭指出， 目前退休年齡六十五歲，最早於一八八○年由德國鐵血宰相俾斯麥提出，一開始是福利保障的概念，但被沿用為「老人」的定義，其實許多西方國家已不再以年齡訂下限制，例如在美國，若因年齡被要求退休，被視為歧視。年齡只是數字，即使是臨床醫學提供治療，多以健康狀態或功能分類，並非年齡。台大醫院北護分院院長詹鼎正認為，現在六十五歲長者跟以前大不相同。「老」的門檻已經向上移動，若要評斷什麼是老，身體衰弱可視為評斷的標準。很多長輩上健身房練深蹲、舉重，根本不需要博愛座，體力甚至比久坐的上班族還好。老人福利推動聯盟秘書長張淑卿也表示，目前六十五歲就能申請敬老卡，有人領到卡感覺是被「認證」的老人，心下不喜，但也有人很開心，可以享有各種優惠，到處遊山玩水。六十五歲不是人生的分歧點，老人更不應該被視為「負債」。年輕就要運動 預防老化利器張淑卿以前總統馬英九橫渡日月潭為例，他今年第十一次參加萬人泳渡，由於已經七十四歲「高齡」，被限制是「最後一游」，但是馬前總統很享受這項活動，也在時間內游完了，體能狀態無虞，甚至比年輕人還好，「沒有人會認為馬英九老吧？」陳亮恭指出，同樣的年齡，體能和健康狀況不同，研究發現，老化程度較慢，除了老天爺給的好基因，就是平時維持運動習慣。詹鼎正提醒，運動是預防老化不二法門，年輕時就要規律運動，有助於「保老本」，不要用年齡來斷定老年，不管幾歲都要有一顆學習的心，就能「老人不老」。表三／六種動物男女 比一比表四／2024退休力關鍵數字
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／平均退休準備分數4年最低 「延遲轉大人」成世代課題
全球已有四十個國家和地區進入超高齡社會，不到二個月後，台灣即將新增為其中一員。高齡人生成為日常，聯合報開啟國民退休準備工程，每年同步舉行退休力大調查，去年逾五千人登入會員填寫「六種動物測驗你的退休力」，平均退休準備分數為五十七點五分，為近四年最低。平均餘命延長，讓每個世代都「延遲轉大人」，同樣是廿五歲，嬰兒潮世代已結婚生子，Z世代卻正準備出社會工作；唐宋八大家之一的韓愈，年未四十即視茫髮蒼，如今六十五歲是法律定義的老人，但許多人依然活力健康，人生歲月悠長，即將開啟新的篇章。專家：長壽時代 迎老找解方關渡醫院院長陳亮恭表示，現在是人類歷史上最長壽的時代，年齡只是數字，高齡不等於衰老，醫學與公衛進步，超高齡社會也就表示集體長壽，過去從未有過，大家一起「延遲轉大人」，各世代共同面對，一起尋找面對「老」的解方。資深媒體人高愛倫則說，人生只有退場，沒有退休，即使從職場退休，也不代表退出工作和人際關係。延遲轉大人，儲備退休力不可或缺，「退休準備指標─六種動物測驗你的退休力」於二○二一年推出後，逾三萬人登入會員並填寫評量，了解自己退休準備的優勢與不足。但根據近四年統計，填答者退休準備平均分數始終未及六十分，分數最高是二○二二年的五十九點三分，今年五十七點五分為最低。健康和社會連結 分數都偏低退休力指標以六種動物代表不同的退休準備樣態，分數最高的「王者獅子」準備最充分，占二成五；分數次高和第三高的「翩翩蝴蝶」占一成七、「暖男水豚」有一成四；「好奇海豚」、「慢慢樹獺」和「做自己貓熊」的平均分數皆不及六十分，總共占了四成四。退休準備指標評估五個核心能力，分別是財務、健康、社會連結、活躍好學與自在獨立。調查顯示，健康和社會連結分數偏低，今年僅五十三點八分和五十點九分；若以性別分析，女性在健康和社會連結、自在獨立表現較優，男性則在財務和活躍好學超越女性。 退休後願續工作 比率再創高「退休之後，有沒有打算繼續工作？」回答繼續工作比率再創新高，接近四成八，以卅歲到四十九歲社會中堅比率最高，打算繼續工作者超過半數。財務壓力很可能是退休後不放棄工作的原因之一，調查發現，知道可領多少退休金但覺得不夠者，高達六成五，覺得足夠者不到二成。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲分析，通貨膨脹是許多退休族群必須思考的問題，若以通脹率每年百分之二點五至三，退休金在未來卅年將需增加至一點五倍以上，且退休後資產增值潛力下降，若想維持相同購買力，意味現階段儲蓄和投資策略必須調整，提早進行財務規畫至關重要。退休力論壇今登場 專家解惑為攜手各世代共同尋找創新和實用的終老解決方案，「二○二四退休力論壇」11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，論壇講者包王儷玲、陳亮恭、高愛倫等，博覽會現場還有退休理財規畫顧問群，一對一解盤理財狀況、肌力大挑戰、二度就業與善終諮詢等。去年隨論壇發行的「以防萬一手冊─財務筆記本」大受歡迎，今年持續分享聯合報獨家製作「以防萬一手冊-終活筆記本」，幫助留下屬於自己的善終決定。歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。【表一】連續4年退休力分數：創新低【表二】六種動物測退休力 做自己貓熊最少【延伸閱讀】．2024退休力大調查／老人不老！高齡者健康得分優：65歲不再是人生分界．70歲老頑童張博安完成400馬 再戰足球、游泳、龍舟繼續「玩」出精采人生．「我想跳到不能動為止！」 宋小琴愛上日本舞踊 從習舞學生變社大老師
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2024-11-06 醫聲.罕見疾病
健保點值滑落陷道德困境，致罕病「極弱勢團體」遭排擠
台灣的健保制度曾被譽為最佳，但隨著即將邁入第30年頭，這一制度面臨嚴峻的道德困境。醫界因不堪長期承擔點值下滑的苦果，醫界代表在114年健保總額協商時，主張將罕藥專款歸零，即不再編列任何預算，引發罕病患者及其家庭的極端驚恐，惟恐此舉將直接切斷近1萬7000名罕病患者的治療生機。為了支持罕病患者，立法委員劉建國在日前舉辦「懇請衛福部支持114年罕病專款付費者方案」公聽會，邀請立委黃秀芳、王正旭、蘇清泉、陳昭姿、前立委吳玉琴等人，以及53個罕病病友相關團體、臺灣病友聯盟理事長吳鴻來、台灣癌症基金會副執行長蔡麗娟等代表出席，健保署、國健署、社保司等官員，以及醫界代表健保研商會議委員暨清泉醫院院長羅永達也與病友進行對話。罕病家庭：我們非祭品，而是活生生人命在公聽會上，罕見疾病基金會創辦人陳莉茵情緒激動，忍不住哽咽。她說，當她得知醫界建議將罕見專款歸零時，深感焦慮，因為這將直接剝奪罕病病患的治療機會。陳莉茵強調，罕見疾病通常是遺傳性疾病，患者無法加入商業保險，唯一依賴的醫療資源就是健保，「如果健保將罕病患者排除，這等於是剝奪我們的生命線，我們不是雞鴨魚祭品，我們是活生生的人命。」身為病童的父母親們，長期處於照顧病童的壓力，如今又面對治療可能斷炊的困境。家長顧雲崧表示，「作為父親，為了女兒的生命，我也是可以豁出去。身為小人物，我只想要好好過生活，不要將我們當做祭品。」他呼籲醫界不要放棄他們，也希望健保署能夠給予更多支持。立委：健保應照顧罕病，不該排除立委蘇清泉安慰病團代表並表明立場，「孩子們出生得了罕病，也不是他自己要的，孩子們何其無辜，以台灣的水準，照顧這些孩子是天經地義的，罕病就是一種疾病，給予健保照顧也是理所當然的。」長期關注罕病議題的前立委吳玉琴指出，醫界在面對點值下滑的情況下，以罕病專款突顯問題，這種做法雖可理解，但也無疑是針對弱勢群體，會讓罕病患者陷入更深的困境；健保對於罕病的支持至關重要，若將罕病患者排除在健保體系外，將會付出巨大的社會成本。她喊話，「衛福部長一定不會做這樣的決定。」醫界：健保瀕臨崩潰，罕病專款應由公務預算支付面對病友的哭訴，醫界代表羅永達坦言，身為醫者也很揪心，陷於道德困境中；健保總額不足以支應費用，已經對醫療服務造成壓力，然而醫界卻要承接被甩鍋的點值問題。他表示，健保系統正面臨崩潰的風險，並建議罕病專款應由政府編列公務預算，而非依賴健保總額。羅永達還提到，許多為罕病患者服務的醫師，每次診察費僅為60多元，遠低於其他科別的診察費。他質疑，如果醫師的付出無法得到合理的報酬，醫師是否能繼續為病人服務？更重要的是，若醫師無法繼續提供服務，誰來照顧罕病患者？立委、醫界盼健保保費開源 滿足醫病雙方需求對此，立委們表示理解醫界的困境。蘇清泉強調，「點值一直稀釋下去，誰也凍未條。」他表示，台灣要持續發展，醫界也必須活下去。王正旭則指出，正在進行醫界點值的優化討論。陳昭姿認為，健保保費應該開源，以穩定點值。吳玉琴也呼籲，各界應該共同努力爭取醫界的保障。然而，羅永達不具信心，他說，如果政府真心關心罕病病患，應該編列足額預算、國發會可以編預算，部長可以裁示，「大家嘴巴都講得很好聽，最後只有醫界沉淪。」如今擔任立委的陳昭姿，過去在健保共擬會中擔任主席。她說，29年來目睹健保對於新藥、罕藥審查過於嚴格，就是因為財源受到限制，問題癥結在於國家整體投資不足，應該要鬆綁、開源，健保保費不足的問題不僅造成各種新醫療新科技引入時程延緩，也影響點值，讓醫界面臨費用被斷頭。她呼籲，讓健保穩定運作，讓醫師可以照顧更多人。前線醫師：須照顧弱勢病患，不標籤處理人類遺傳學會秘書長簡穎秀身為第一線的罕病醫師，她說，健保點值下降對醫療服務的永續性造成威脅，應該要予以正視；然而身為一個醫師、一個國民，要落實健康平權，不去遺忘任何一個人，讓每個人生病都可以使用健保，不應該對罕病患者進行特殊標籤處理。人類遺傳學會理事楊佳鳳醫師表示，前兩週她剛診斷出一名極為罕見的病童。病童的母親告訴她，自己已經失去了兩個女兒，這個孩子是她唯一留下的。楊佳鳳猶豫是否該告訴病童的母親，現在美國已有相關藥物上市，但如果申請不到，是否會增加母親的痛苦。楊佳鳳說：「弱勢病患就在我們身邊，我們應該為他們發聲，因為誰也無法預測，自己會不會有一天成為那個少數。」
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2024-11-02 養生.抗老養生
型男生理年齡不到17歲！擊敗富豪奪下「返老還童奧運冠軍」揭8個抗衰訣竅
人類為了對抗衰老，甚至為此舉辦凍齡大賽競技。美國矽谷富豪企業家約翰森（Bryan Johnson）於2023年舉辦「返老還童奧運會」（Rejuvenation Olympics），讓人們透過各種逆齡手段，看誰能將衰老速度放到最慢。約翰森致力於對抗死亡，他投資上百萬美元進行抗衰老自我實驗，包括吃藥、嘗試基因療法等盡力對抗衰老。而他不光是自我追求，甚至將其視為一項專業運動，並邀請有志之士一同參與，因此舉辦「返老還童奧運會」。約翰森規定只要參賽者完成特定的血液測試以測量他們的生物學老化速度就可以參與，多個線上動態排行榜於2023年1月發布，展示誰是最佳的抗衰老者。比賽競爭的關鍵指標之一是「老化速度」，指的是身體每年在生物學上老化的速度，管理比賽公司通過血液測試來測量。此外另一個排行榜將展示按器官系統排名最慢老化的人，比如誰的腎臟、肝臟和肺部在相對於實際年齡時最為年輕。這項比賽吸引上千人參與，參賽者透過改變飲食、運動計畫和睡眠習慣、使用補充劑、非標準藥物和其他醫學干預來降低他們的老化速度。身為創辦人的約翰森並沒有在自家比賽取得冠軍，真正的延壽高手為愛沙尼亞的男子蘭德（Siim Land），他於六月一度一舉登上排行榜榜首，29歲的他生理年齡不到17歲，每年衰老年齡僅0.65歲，擊敗投下巨資的富翁約翰森。蘭德說他每年花在長壽的費用為1.1萬美元（約新台幣35萬元），但自己並沒有太看重比賽結果，認為能夠參與已經很好了，並不會把它當作一個真正的頭銜。蘭德的8個抗衰訣竅訣竅1：早起曬太陽蘭德早上6點左右起床，帶狗去跑步並曬太陽，每周 2-3次，每次15-30分鐘，選擇早晨或黃昏陽光柔和的時候，曬腿部、腹部、背部等部位。陽光照射可促進體內5-羥色胺和內啡肽生成，有助於保持情緒、增強免疫力，對一些皮膚疾病也有緩解作用，還能合成人體所需維生素D。訣竅2：睡前防藍光蘭德晚上10點左右入睡，睡前1小時戴防藍光眼鏡。夜間電子設備螢幕藍光會抑制褪黑激素釋放，影響睡眠和生物鐘節律，戴防藍光眼鏡可提高睡眠質量、緩解疲勞。訣竅3：高蛋白質與高多酚攝入蘭德飲食結構類似地中海飲食，注重攝入魚雞胸肉、雞蛋等高蛋白食物，每天至少吃 120-140克蛋白質；同時食用堅果、橄欖油、咖啡、漿果、種子等富含多酚的食物，高多酚具有抗炎、抗氧化、改善菌群的作用，還能輔助清除衰老細胞。訣竅4：遵循168輕斷食蘭德一天中8小時進食，16小時禁食。斷食期間細胞進入「自噬」狀態，可清除衰老的細胞器，回收蛋白質廢物，緩解蛋白質堆積。訣竅5：多樣化運動組合蘭德每周進行兩次45分鐘的力量訓練，增強肌肉力量;每周兩次60分鐘的有氧運動，提高心肺功能；還有一天專門做高強度間歇性運動（HIIT），這種運動能持續消耗熱量，實現減脂增肌，幫助保持年輕的身體狀態。訣竅6：運動後紅外線理療蘭德運動完後，將自己包裹在紅外線毯子裡20 - 30分鐘。細胞受到紅光波長照射時，分子、原子振動加快，局部溫度升高，細胞的通透性、酶等會發生改變，還能增加熱量蛋白，加速新陳代謝，減少細胞損傷、緩解肌肉疲勞和關節疼痛。訣竅7：補充適量補劑蘭德每天會吃一些補劑，如Omega3、甘氨酸、肌酸、甘氨酸+Nac等，補充膠原蛋白改善胰島素抵抗、減少肌肉流失。訣竅8：保持低壓力生活蘭德強調低壓力生活，好心態是良藥。長期處於高壓環境會使人體產生過多自由基，攻擊粒線體，加速細胞老化。減輕壓力後，壓力導致的衰老可以逆轉。
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2024-11-02 退休力.來測你的退休力
退休力／Z世代籃壇新星謝亞軒！場上全力進攻，場下精心投資人生下半場
一九九八年以後出生的Ｚ世代，距離「退休」非常遙遠，但廿二歲就展開職業球員生涯的ＴＰＢＬ新北中信特攻當家射手謝亞軒，國內籃壇新世代好手，也是中華男籃射手接班人，但他說球員職業生涯相對有限，期待自己能維持狀態直到卅五歲，「退休」後持續回饋籃球圈。現在的人平均壽命愈來愈長，謝亞軒直言，雖然沒有確切想過自己能活到幾歲，但當然是「愈久愈好」，前提是身體健康，「我認為九十歲可能是理想年齡」。從小接受運動訓練，謝亞軒除了籃球，包括桌球、撞球、棒球，甚至出社會後開始接觸高爾夫球，對身體保養也有一套，飲食注意減少糖分與高油脂食物攝取，減輕身體負擔。除了「身體的投資」外，職業球員身分讓他的收入比一般社會新鮮人高，但他深知職業運動員生涯有限，必須及早做準備，出社會後即利用時間鑽研進行投資理財，股票與基金都是他目前研究的方向，希望能為人生下半場買保險。國內職籃逾卅歲就被逐漸納入「老將」名單，謝亞軒希望能到卅五歲後再從球員身分退休，甚至以四十歲的隊友曾文鼎為榜樣，鍛鍊身體，延長運動生涯。數位版看這裡／不同世代抓人生重點ＸＹＺ世代如何看待百歲人生，不同世代人生使用說明書有哪些重點？聯合報數位版一次看。高齡社會催生「延遲轉大人」現象 XYZ世代該怎麼面對老
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2024-10-30 退休力.理財準備
2024退休力論壇／退休醫療照顧費該準備多少？專家提醒需納入10年通膨影響
根據中國信託銀行發布的「2024台灣家庭理財暨世代退休大調查」顯示，5成民眾認為退休後每個月僅有3萬元以下的現金可供生活使用；不過，據主計處2023年最新家戶收支調查資料則顯示，因通膨影響，每個月家戶支出中位數已上調增加1萬至7萬元。計算醫療照護費 需納10年通膨影響中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋分析，在計算退休後的醫療、照顧費用之時，若將10年通膨影響納入考量，並以衛福部統計65歲以上族群每年平均醫療支出約58,600元為基礎，加上外籍看護費用每月約3萬元，20年累積下來，約需要3,048萬元，比去年試算金額2,808萬元足足增加240萬元。蔡安棋指出，若要準備足夠退休金，建議先定錨、釐清退休目標中的「必要、需要與想要」，以「必要」退休生活開支來說，建議用定存或還本險打造「穩定、永續金流」；對於所「需要」的育樂或健康保健，建議以平衡型基金、投資型保單或固定收益型工具等提升金流效率。退休後「想要」實踐的目標，則可以藉由股票型標的積極參與市場。蔡安棋建議，民眾可以參考「100法則」適當地規畫資產配置，100法則是指用100減去一個人的實際年齡作為風險性資產的比重，也提醒隨著年紀增加，應定期檢視、降低風險性資產比重。確保退休醫療保障 至少準備480萬元「年紀愈大，選擇愈少，建議醫療保障，要及早檢視。」蔡安棋表示，在退休前，可先透過「實支實付險」轉嫁小額、頻繁醫療支出；接著是「保大不保小」，可投保失能險、癌症險，以避免罹病、失能導致經濟中斷。退休後，若醫療保障不足，則建議民眾需至少準備約480萬元的醫療照顧費用，以支應不健康餘命下的外籍看護、生活基本開銷，計算方式為每月4萬元，以10年為準備的基礎，甚至可設置醫療專戶，確保以專款專用方式支付往後醫療開銷、照顧需求。樂齡族常憂慮「不知道財產要先給還是後給好？」「要如何公平分配財富，才能維持家庭和諧？」蔡安棋建議，要先顧好自己，再顧家人。對於老後照顧，要先確保自己的退休金流是否充足、永續，可以藉由「安養信託」，防止他人覬覦、挪用自身財產，確保退休金專款專用於自己的退休生活；若有想照顧的人，則可考慮規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」，依照自己的想法，把資產傳給珍愛的人。蔡安棋強調，無論如何選擇，最重要的是要了解各項策略的特點，必須慎選專業團隊規畫、執行，較有保障。以中信銀團隊為例，在專業上常持續精進，並匯集各界專家，結合金控與外部資源，提供全方位理財服務，即使面對跨域、跨國籍、跨代傳承問題，也能提供專業協助，讓樂齡族群減少後顧之憂，更能享受、選擇自己所愛生活。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3
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2024-10-30 退休力.理財準備
有公司團保，可以不用再買個人保險嗎？理財顧問分析買保險3原則
最近在做財務規劃諮詢時，討論到保險及費用支出時，民眾提出疑問：「顧問，我公司有提供團保，也有提供自費加選的保障方案可選擇，這樣我是不是可以把需要的保障內容在公司團保做加保，取消我個人險的保障，來節省保費支出？」財務規劃的第一步就是須要先整理出來財務資訊，包含：財務目標及想達成的時間、家庭的收入支出表及資產負債表、目前的投資項目及投保保障內容等等，通常當民眾無法如期如願達成財務目標時，就須要做一些財務上的調整，想辦法開源節流降低支出，而民眾最常想調降的就是保險費支出。保險是保以防萬一風險控管在財務規劃裡面是很重要的一環，但是在風險發生之前，大部分的民眾對風險是無感的。就如同颱風沒來之前，公園路樹看起來都高大挺拔，各個鬱鬱蒼蒼；但是颱風過後，端看此次颱風瞬間最強的風速、累積雨量、停留的時間等等，結果可能造成土石鬆動，又或者是樹根原本就沒扎很深、樹木已經有病蟲害、枝葉沒有修剪造成阻力太大等等原因，總是會有一些樹木因颱風而傾倒，造成民眾財物損失甚至傷亡發生，這些損失民眾都是始料未及的。針對個人風險管理也是一樣的，在人身風險發生前民眾無法預知，就像在生病之前，民眾無法確定自己何時會生病？會生什麼病？這個病會有多嚴重？對自己的健康及財務會有多大的影響？意外事故也是如此。所以財務規劃時，風險管理就成為很重要的一環，因為我們無法預知風險何時會發生、影響會有多大，所以顧問會建議要透過保險規劃，將風險轉嫁給保險公司，保障萬一風險發生時，家中的財務經濟不要被嚴重影響，而影響到原本的財務目標。為開源節流，以公司團保取代個人保險？通常在財務評估後無法如期完成想要的財務目標時，我們就必須盤點資源，看有哪些財務項目可以調整。首先是收支項目的開源節流，此時通常民眾會思考是否可以減少保費支出。每個人購買保險的原因不同，大部分的人是在意外事故還沒發生，身體還很健康時，因為不確定未來風險何時會發生，所以事先購買保險來轉嫁風險，以作為財務的防護網，大部分的民眾繳了多年的保費後，甚麼事情也沒發生，多年的保費就這麼繳掉了。現在既然要開源節流，民眾就提出討論：「保險是為了以防萬一，不能為了節省支出，把保險取消掉，但是我公司有提供免費員工團保，也有提供不同的自費加選保障的方案可選擇，保費比我買的個人保險便宜，我是否可以把需要的保障內容透過公司團保補足來取代個人保險，以節省保費支出？」 保險應該怎麼買才是最好的？沒有絕對的定論。終身保障可以有一輩子的保障不用擔心保障到期後風險發生時反而不在保障期間內，但是終身保障的保費高，如果無法支付高額保費而只買很低的額度，當風險發生時保障反而不足。定期保險保費便宜，但是保費會隨著年齡調漲，薪資上漲幅度應付通貨膨脹的速度都不夠了，老了之後如何還付得起高昂的保費？而且定期險有到期年限，如果年紀太大，風險才發生，到時候保險早就到期了，該怎麼辦？保險購買3原則保險該怎麼買雖然沒有定論，但是不變的原則是：．先求有保障、再求保障的完整度。．先保損失大的事故、再保損失小的事故。．先保現在可能發生的風險、再保未來可能發生的風險。所以如果預算足夠，想買終身保障當然沒有問題，但是當預算不足時，就必須仔細考量，該怎麼選擇。需要負擔家計的小資族或家庭責任沉重的族群，因為預算不足又需要高額的保障，通常會建議以選擇定期險為主，若未來財務結構調整或財務負擔減輕時，再視當時狀況是否延長定期險保障年限，或選擇終身保障。那如果公司團保有更低的保費負擔，是否建議先以公司團保取代個人保險呢？團保選擇權在你手上嗎？公司團保成立的原因，可能是雇主要轉嫁勞基法的雇主責任、民法上的損害賠償責任、提供員工福利、又或者是希望照顧員工來達成留才目的，不管原因如何，出發點及考慮因子都在雇主，員工一般來說沒有決定權，承辦單位也只有建議的權限，最後如何定奪還是取決於雇主。公司團保每年一約，所以公司團保有可能會在每年團保到期時，更換投保公司、投保保障內容、投保限制等等，也有可能因為公司的理賠率過高，原承辦的保險公司要求保費調整，或者不予續保等等變數。如果因為公司團保就取消掉自己的個人保險保障，萬一公司團保內容有變動時，是否要趕快再回頭調整自己的個人保險？但是保險公司只承受未發生的風險，如果要加保個人保險時，身體健康已經出現狀況，又或者保險事故已經發生，這時個人保險的加保申請有可能會被加費、批註除外、甚至拒保，這時就會發生公司團保內容已經調低或變動，但是個人保險無法調高或增加的窘境。另外要考慮的是，你會在同一家公司工作到退休嗎？如果答案是不一定，那你換的下一家公司，公司團保規格跟上一家相同嗎？一般人轉職考慮的是工作發展機會，甚少人是因為團保保障而轉職，因為收入及職涯發展，才是收支表上最根本的重要數字。公司團保、個人保險選擇的優劣比較由此可見，當我們考慮是否利用公司團保來取代個人保險以降低保費支出時，建議要考慮幾個面向：1.若將目前的個人保險調整為以有保證續約的定期險為主，保費是否在可接受範圍內？2.若仍考慮以團保取代個人保險，先向人資部門詢問：未來若離職時，員工團保內容是否可以不論員工身體狀況，允許員工同額成立個人保險保障？3.是否只以團保中屬於重大、單次事故的保障取代個人保險？例如：定期壽險，重大疾病險，意外身故及失能險等，至於醫療險盡量保留個人保險？4.如果以公司團保取代個人保險，可節省多少保費支出？比較一下對收支表的結餘影響與風險變動的影響，整體評估這樣的變動是否值得？財務規劃時，若財務資源足夠，財務目標可達成的確定性很高，代表收入支出是健康的，此時在風險轉嫁上面的規劃想要面面俱到，萬無一失當然沒有問題。但是若資源有限，我們只能在有限的資源中，盡力去完成財務目標，做一些取捨就在所難免。所以是否要以公司團保取代個人保險，並沒有標準的答案，每個人要依據自身的考量，謹守保險先求有再求好、先保現在再保以後，先保大再保小的原則，並考量團保取代個人保險的優劣等，務必事前三思，全盤考量過後再下決定，以確保風險安心無虞地轉嫁，保護家庭財務的安全。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-10-28 名人.張金堅
三箭齊發 才能降低癌症死亡率
降低癌症死亡率有三「箭」，分別是「擴增癌篩」、「早期痊癒」、「晚期延壽」，三者並進。歐美近年整體癌症死亡率穩定下降，台灣癌症死亡率及發生率仍居高不下，比鄰近韓、日更高，且國人整體平均餘命也比韓、日短。賴總統就任提出「健康台灣」願景，表示將「強化癌症篩檢」、「聚焦基因檢測及精準醫療」、「成立癌症新藥基金」，承諾2030年癌症死亡率降低三分之一。雖有難度，但我們樂見其成。明年擴大癌症篩檢政府已積極規畫與推動，國健署正式公布從明年元月起，增列40億元擴大乳癌、大腸直腸癌、口腔癌、子宮頸癌，乃至肺癌的篩檢年限及適用範圍。以乳癌為例，下修降至40歲，上修至74歲，必可篩出更多早期乳癌患者，相信其他癌症亦有同樣成效，算是篩檢政策重大進展。健保署也積極推動「癌症新藥基金」，預定從民國114年起，以公務預算挹注50億元用於全民健保基金，擬定用於「癌症新藥暫時性支付專案」，並逐年增加達到百億元。確實近兩年來，健保署已將更多癌症新藥納入健保給付，目前除了晚期癌症新藥快速納入給付，早期癌症亦加速納入，但到目前為止，仍有67%給付條件不符國際標準治療指引，另還有三大缺陷，包括「限縮療程」、「限縮適用對象」及「不得替換或併用」，乳癌有8項新藥，就有5項被限縮用藥資格，其他癌症新藥亦有同樣情形。從事乳癌診治多年，近20年來癌症醫療進步快速。台灣已是開發的先進國家，在2000至2019年，對健康的投資占GDP比重及年成長率，比「OECD（世界經濟合作暨發展組織）」國家的平均值1.55%仍低，只占1.09%，南韓年成長3.96%，日本年成長2.26%，皆高於我國。及早引進癌症新藥目前台灣健康支出只占GDP 6.2%，為美國的三分之一、日本的二分之一。基於「健康人權」的普世價值，政府投入健康的預算應大幅度增加，癌症新藥基金上限100億元，其實上達千億元亦不為過。過去癌症新藥引進都從晚期癌症先核給，但晚期癌症只能延長生命，早期癌症新藥的核可使用才有完全痊癒的機會。過去的癌症篩檢年限及適用範圍也有很多限制，但期待癌症死亡率降低，應多管齊下方能落實。「擴大癌篩範圍，揪出早期癌症」、「早期癌症治療要完整，癌症新藥及早引進，增加痊癒機會」、「晚期癌症永不放棄，積極治療，亦可延命而且可以提高生活品質」，如此三箭並行，才能真正降低死亡率，達到增加活存率的目標。誠摯希望在賴總統呼籲「健康台灣」的願景下，相關單位積極整合、規畫並執行癌症防治各項計畫。另外，提升民眾健康識能（health literacy），亦是防治工作重要一環，政府要勇於承擔，如此才能讓台灣的癌友在身心靈得到優質照顧，不僅能夠活命，更要活出尊嚴與精彩。
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2024-10-25 ESG.ESG學堂
碳費2026正式開徵！一圖看懂費率、對象、收入用途
環境部9日召開第5次碳費費率審議會，討論包含費率訂定法制作業、費率調整規畫，以及不同費率方案對個別產業的衝擊影響評估等，審議委員初步建議，一般費率起徵價格每公噸300到500元，預計2030年將調升到1200至1800元，優惠費率則保留至下次會議討論。根據環境部的規畫，初步徵收對象以年排放量2.5萬公噸以上的電力業、燃氣供應業及製造業為主，預計在10月底完成費率審議，明年5月採試申報，2026年正式開始收費。環境部氣候變遷署副署長黃偉鳴表示，本次審議對費率沒有最終決議，但審議委員建議一般費率起徵價格區間為300到500元，並以分階段調升為原則，若企業願意自主減量則能適用優惠費率，而本次審議並沒有給出優惠費率的建議草案；審議委員認為，優惠費率本身應該要有足夠誘因讓徵收對象願意減碳，因此優惠費率保留到下次會議再討論，預計第6次審議委員會最快將在9月底召開，若沒意外將是最後一次審議會。另外，有委員建議環境部應規畫訂定2030年後的徵收費率，且費率應該比照國外滾動式調整；黃偉鳴表示，鄰國新加坡的碳定價已超過新台幣500元，費率也會基於實際運作而有調整，目前委員建議的費率區間並非對不同產業而有不同的起徵價，最後的決議將會是一個共同費率。也有委員建議，2030年後的一般費率將以每噸1200至1800元為區間，黃偉鳴強調，這個區間僅是建議性質，若直接訂定費率，將和屆時在任的委員權責產生衝突的，加上未來也有很多不確定性，然而碳費政策必須上路後才能滾動檢討。台大氣候變遷與永續發展學程兼任助理教授趙家緯說，這次會議將2030年以後的費率範圍訂定出來，雖還不夠反應排碳的社會成本，但至少是一個好的趨勢及訊號，讓企業了解未來的方向，不會因一開始訂定的價格太低，對於接下來的減碳投資沒有效益，現在各企業，尤其是工業，對於未來的減碳決策，都要想到2030年所要被課徵的碳費。環境權保障基金研究員林彥廷表示，上述價格若再扣掉優惠費率，企業實際繳交的碳費將更少，擔憂企業減碳成效差。
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2024-10-25 醫聲.醫聲要聞
美預測我國今年生育率全球墊底 陳時中：催生需千億元
美國中情局曾預測，台灣今年的生育率恐以1.11在全世界墊底。對於政府的催生成效，行政院政務委員陳時中昨（24）日參加歐洲商會2024友善家庭聯盟高峰會時表示，現金給付一定有效，只是給得不夠多，要能打動人心，推估要增加一千多億元經費，才能改善少子化問題，目前正蒐集更多國外經驗，研議相關政策，讓台灣人口結構可以改變。今年總人口是2340萬，明年邁入超高齡社會，根據日前國發會公布的人口推估結果，2028年工作人口降至三分之二以下，人口紅利時代已經結束，2070年總人口則不到1500萬人，減少近三分之一，屆時不僅一位青壯年養一位老年人，也出現勞動力短缺，社福支出增加。全球生育率下降，以台灣最為嚴重。陳時中表示，在他出生的年代，社會互助、家庭功能完整，生育率最高有7，但現代人晚婚、生小孩擔心經濟能力，每月還需付錢養小孩，壓力很大，進而喪失生育意願，拖到一定歲數後，再依靠人工生殖。陳時中說，台灣作為全球排名第14名的富有國家，可參考法國投資GDP於提升生育率。他說，撒錢無法提升生育率的說法，他並不認同。他認為，「是錢給的不夠多」，他建議，6歲以下國家養，以減輕年輕人的經濟負擔，甚至是「生小孩可賺錢」，扭轉現金給付無效的觀念。此外，提供臨時托育，讓父母有喘息機會、在職場上持續奮鬥；他推估，需增加一千多億元經費，才有辦法改善少子化。衛福部次長呂建德表示，前總統蔡英文上任前，家外送托率僅10.56％，成長至目前24％，期待未來達到OECD國家水準的36%；2021年也增加育嬰留職停薪薪資補助，與既有育嬰留職停薪津貼合計後，可獲得平均月投保薪資80%金額，也就是八成薪。台灣同時也面臨超高齡危機，如今是3.6名青壯年人口扶養每1名老年人口，2070年將減少為每1名青壯年人口即需扶養1名老人。陳時中說，想減輕年輕人壓力，讓他們有餘力生育，除了提高老人照顧率，也要降低老人失能率，這部分除了政府要努力，民眾也有責任，應從壯年開始從事健康促進。陳時中表示，養兒防老的觀念不復存在，生孩子不是個人的責任，而是國家的事情，由國家養大孩子，再繳稅給國家，將形成正向循環，為了國力平衡，國家要有決心推出人口政策，主動提供生育所需支持。
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2024-10-23 退休力.理財準備
賺的追不上漲的！股神巴菲特用4個不敗投資標的對抗通膨
「股神」巴菲特(Warren Buffett)建立了跨國控股公司波克夏哈瑟威(Berkshire Hathaway)的巨大金融帝國，淨資產估計達1170億元。但與其他億萬富翁不同，巴菲特篤信聰明且出奇簡單的投資理念，他最著名的名言之一便是「第一條規則：永遠不要賠錢；第二條規則：不要忘記第一條規則。」即使是近年通膨失控地飆升，巴菲特仍為那些尋求保護自己的財富、或是收入較低但仍想增長財富的的投資人提供明智的建議。Moneywise便列出以下4個巴菲特的一些頂級投資策略。房地產巴菲特表示在通膨時期，房地產通常是一項「不錯的投資」。他在2015年波克夏股東大會上曾說房地產只要購買一次，「然後你就不必繼續進行資本投資。因此，你不會面臨因通膨而涉及越來越多錢持續再投資的問題。」有定價權(pricing power)的股票巴菲特在股市打滾多年，經歷多次美國經濟高潮和低潮，他管理的股票投資組合也曾經歷了70年代通膨率高達兩位數的時期，現在又面臨相同狀況，如何應對自然有其見解。巴菲特喜歡像是蘋果(Apple)這種資本需求低的優質企業，該公司的財務指標令人印象深刻，證明公司效率、實力和談判能力，即使調整產品價格也不太會流失客戶，使其能夠在通膨時期持續蓬勃發展，成為優秀的投資標的。黃金儘管巴菲特出了名地對投資黃金不太感興趣，曾在2011年致股東信中描述黃金為「永遠不會產生任何東西」的資產，但其他專家則認為黃金是對抗通膨的可靠對沖工具，因為其購買力隨著時間的推移依然能保持相對穩定。投資自己在2022年波克夏年度股東大會上，巴菲特表示：「你擁有無論哪種能力都是無法被剝奪的，它們不會因通膨而遠離你。到目前為止，最好的投資是任何可以自我發展的投資，而且還不用繳稅。」雖然這不是傳統的投資技巧，但巴菲特堅信透過定期投資於提升自我知識、讓自己變成最佳資產，可以更輕鬆地獲得增加財富的機會。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2024-10-21 養生.保健食品瘋
如果整個研究都假的怎麼辦？專家警告保健品科學詐欺已成浪潮
美國的SupplySide Supplement Journal 《供應方保健品雜誌》是一家專門在報導保健品產業界消息的媒體。它在2024-10-9發表Studying the studies: A flood of fraudulent scientific papers puts industry claims at risk（檢討研究論文：大量欺詐性科學論文使產業界面臨風險）。副標題是：「科學欺詐波浪」已達高潮，以及對保健品產業界的影響。作者Risa Schulman 博士是幫保健品公司評估科學研究和策略的專家。我現在把這篇文章整理和翻譯如下：第一次發生在我身上大約是一年前。我到 PubMed 想確認一篇我曾引用的論文，但是卻看到標題旁邊有一個字：撤回。啊？我找不到原因，但我曾引用的這篇論文是無法再引用了。幾個月後，這樣的事又發生了。所以，我決定深入調查一下。結果比我預期的容易。今年初春，科學造假的波浪達到了高潮，所有這些默默無聞的故事突然成為頭條新聞。營收超過 20 億美元的全球出版社 John Wiley & Sons 於 2024 年 5 月 19 日宣布，將關閉其在 2021 年收購的 Hindawi 出版公司的 19 家期刊，理由是大規模研究詐欺。 《華爾街日報》報導稱Wiley 在過去兩年中撤回了11,300 多篇論文（據《衛報》報道，2000 年全球撤回率為每年40 篇論文，2013 年為每年1,000 篇論文） 。觀察家認為這可能只是冰山一角。科學詐欺的主要來源是不道德的作者個人，其中有不少是來自哈佛和史丹佛等頂尖大學。但在過去 15 年裡，更陰險、腐敗的「論文製造廠」不斷湧現。學者只需支付 1,000 至 2,000 美元的費用，就可以買到一篇完整撰寫的虛假科學論文並發表在知名期刊上。這些工廠的員工都是年輕科學家，他們在該領域找不到其他工作，並且主要集中在幾個國家：埃及、中國、印度、日本、義大利，最主要的是伊朗。這些人很狡猾，冒充特刊的客座編輯，而這些特刊的審查往往比較寬鬆，或者更兇惡，同時向多家期刊提交文章，力求以最大限度來提高發表的機會。在一些國家，他們的活動是合法且公開的。也許最不祥的是，詐欺論文即將以人工智慧的形式呈現。 雖然人工智慧生成的寫作仍處於早期階段，但很容易想像在不久的將來，人們可以利用人工智慧產生一份完整捏造的研究報告。科學誠信的倡導者之一是來自我們自己的行業：Alan Gaby是基礎教科書《營養醫學》的作者，巴斯蒂爾大學前教員，也是多個替代醫學期刊的特約編輯。大約 20 年前，他開始注意到一些不正常的情況。 2022年，他發表文章《自然醫學研究詐欺是否盛行？》，列舉了他所看到的種種詐欺類型。同樣來自我們行業的《整體初級保健》主編Erik Goldman最近在他的文章《欺詐性研究淹沒營養領域，腐蝕可信度》中發表了對欺詐性研究及其產生條件的深入剖析。Wiley出版社關閉的那些 Hindawi 期刊對我們行業來說是非常熟悉的，例如循證補充和替代醫學（Evidence-Based Complementary and Alternative Medicine）、預防醫學進展（Advances in Preventive Medicine）、國際慢性病（International Journal of Chronic Diseases）等等。如今，每當我看到這些期刊上發表的文章時，我都會豎起觸角。有時，當我深入審查一項研究設計或統計分析時，我會被一個驚慌的想法打斷：等等！如果整個研究都是假的怎麼辦！這一新現實的影響是深遠的。在我們前進的過程中，每家公司內部以及我們整個產業都需要考慮一些因素。至少，在審查期刊文章作為概念驗證或證實主張時，必須進行另一層審查，然後需要回顧並評估先前的分析。在全球範圍內，這可能是我們行業向前邁出一步的機會，並表示：「我們意識到了。我們將會認真對待科學誠信」，而不是假裝它沒有發生並讓它成為批評者的更多素材。所有這些活動的形成方式都處於進化的早期階段。有些工作可以獨立完成，但有些則需要整個產業共同完成。我鼓勵高階主管和行業領導者在他們的內部和更廣泛的圈子中開始對話。我設想將投資者聚集在一起，形成可以共享的最佳實踐和資源。現在為時還不算太晚，而我們實在不應該讓科學詐欺走在我們前面。在下一波有關科學詐欺的頭條新聞聚焦於保健品行業之前，讓我們先進行一次對話。跟保健品科學詐欺相關的文章：紐約時報教你「偽科學如何推銷健康」維他命及補充劑的隱形危險，美國公視紀錄片薑黃素之王：大咖教授大規模作假「晚安3秒」玩弄科學「醫師發表HMB肌少症治療白皮書」的幕後「台灣01益生菌」玩弄科學原文：保健品科學詐欺已成浪潮，業內專家警告責任編輯：辜子桓
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2024-10-17 退休力.理財準備
2024退休力論壇／勞退教母籲準備退休金 ：改變比努力更重要
通膨時代，愈來愈多退休族面臨退休資金準備不足的困境。政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，許多人因生活忙碌無法專注於財務規畫，改變人們財務行為比單純努力工作更重要，透過制定可行的退休理財計畫，讓資金長期增值，將能更好地應對未來的挑戰。一年一度聯合報「2024退休力論壇」將於11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，「勞退教母」、金管會前主委王儷玲將以「改變比努力更重要！退休前財務規畫比你想的更簡單」為題，分享不同世代的族群應如何準備充足的退休金。正準備退休的戰後嬰兒潮，相對積累較充足的退休金，身為中產階級，目前孩子是社會主力，通常也能夠對父母提供資助，一定程度上緩解了家庭經濟壓力，但仍有許多家庭面臨資金短缺的挑戰。王儷玲解釋，國內財富分配情況呈M型化，財富集中在少數人手中，富裕人口不到5%，在人人追求財富自由的時代，真正能夠毫無退休財務壓力的人其實不多，許多退休族群可能因退休金不足而延緩退休，或緊縮退休後的消費。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也觀察，許多長輩雖有一定的資金儲備，兒女也願意供養，但仍然省吃儉用。許多退休人員不敢花費，就是擔心未來的不確定性。目前財富的累積主要集中在45歲至60歲，但退休後資產增值潛力逐漸下降。面對未來生活，王儷玲強調，提早進行財務規畫至關重要，若採取正確行動，累積退休金並不困難。面對投資市場變化，姜漢中建議，退休族群應該考慮信託和保險，保障資產，促進增值，例如定期定額投資，降低市場波動風險。王儷玲也呼籲，投資者參與碳存摺與綠色金融計畫，不僅為未來生活提供保障，還能對環境保護做出貢獻，實現經濟與社會雙贏。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3退休金夠不夠？年度健檢大缺口，我要找專家諮詢嗎？
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2024-10-15 退休力.理財準備
累積一生夠用財富！財務顧問授4要訣：節儉度日是糟糕的策略
羅伯格（Eric Roberge）是名財務規劃師，他的工作是協助白手起家的專業人士累積財富，讓他們終生夠用。羅伯格表示，要做到這一點，必須確保資金能源源不絕，並有機會在年輕、健康、能充分享受生活時使用這些錢。商業內幕（Business Insider）報導，以下是羅伯格為客戶及自己建立有效、長期財務計畫的原則，包括投資策略該考慮哪些因素，以及為何節儉度日是種糟糕的致富策略。1.為人生無常做準備退休規畫目標會隨時間而改變，今天的你和10年、20年或30年後退休的你一定不同。羅伯格指出，有效的長期財務計畫應考慮到目標、價值觀、優先順序和環境等不可避免的轉變；雖然無法確實明白會發生哪些變化，但仍可以為不斷變動的生活制定計畫。首先，盡可能儲蓄比認為需要的更多。有多餘的現金，不要急著花掉或改善生活，先將這筆錢用於投資，讓財富增長。羅伯格說，他總是假設收入的成長低於預期，而生活費用的增加高於預期；因此最好選擇較具彈性的投資工具，像購屋這類難以扭轉的決定務必謹慎。2.尋找賺更多收入的方法羅伯格說，他已從「盡快退休」轉向更平衡的理財目標。他現在儲蓄的錢較少，因為將部分收入用於人生的重要經歷。他說，不想把所有的錢都存起來，用於遙遠且不可靠的未來「某一天」。羅伯格能這樣做有兩個原因：首先，近十年來，只要有機會他就積極儲蓄，至少存下收入的30%至40%，過去累積的讓他現在能更靈活運用金錢。此外，他也投入了大量時間與精力發展事業來賺更多的錢。他說，如果目標是創造更多財富，就不能忽視賺更多錢的重要性；有許多途徑可以獲得更高收入，因此沒有標準答案，只需選擇並堅持對個人有意義的策略。3.節儉只會離致富之路更遠沒有人能永遠靠工作來賺取收入，無論是自己選擇或環境使然，最終會需要工作以外的另一種方式來支付生活所需。羅伯格說，這代表人們須認識到儲蓄與投資的必要性。靠省吃儉用累積財富雖然可行，因為理論上開銷越少，就能存下越多錢。但羅伯格說，這是一種低效率的致富途徑，能節省的費用有限；且只靠省錢會錯過創造資產的機會，而這些資產會隨著時間而增值。4.制定投資策略想實現財富增長，不能緊捏著手上的錢，須明智地進行投資。羅伯格指出，要考慮的有：選擇何種投資工具、根據目標與時間進行資產配置、投資費用所影響的報酬率、如何分散投資、對稅務的影響、避免投機的風險等。羅伯格表示，實現財富增長的投資策略，要注意以下幾點：．投資的時間越長，資產增長的成功機會就越大。．雖然高風險、高報酬，但不要超過自己能承擔的能力。．全球多元化投資組合，只將資金投入美股或美債的指數基金，並非真正分散投資的好例子。羅伯格提醒，最關鍵的是，與其不斷地變更投資工具，不如堅持一項長期有效的策略；在創造財富的道路上，「持續性」一直是個被低估的要素。責任編輯：辜子桓
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