2024-10-07 ESG.ESG學堂
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2024-10-04 退休力.理財準備
想提早贈與，又怕子孫拿到就賣掉…不動產傳承5招，防兒孫翻臉、棄養！
「長輩贈與不動產，希望未來讓兒孫免繳遺產稅，但又擔心他們拿到不動產後就賣掉，或者翻臉不孝、棄養…」CFP®國際認證高級理財規劃顧問王柚鈞，在提供諮詢服務過程中，常遇到樂齡族群出現「疼惜兒孫，又希望為自己留後路」這類兩難心態，不動產、遺產規畫等也成為樂齡族群是否安老的重要關鍵。評估資產規模 提早規畫分配美麗華集團、藝人劉若英的姊姊等，便陷入不動產護產、爭產風波。不想身後事不得安寧，王柚鈞建議，樂齡族群最好平常就思考、準備財產分配、規畫等議題。在規畫不動產傳承、贈與不動產時，可運用「分年贈與」、「共同持有，但長輩持有比例達二分之一以上」與「限制登記」等方法，針對上述兩難情境予以解套。此外，像「信託」、「不動產設定抵押權」等也是解方，不過要使用上述這些方法前，還是需評估資產規模、家庭成員組成、家庭狀況與相關法律規範等，才能減少糾紛，並達到預設目標。王柚鈞認為，若只有一份不動產，與贈與稅相比，遺產稅的「稅賦成本」較低，因此當樂齡族群只有一份不動產，又是自住，建議應保有這份不動產，當有一天離開，就自然傳承下一代，或是運用安養信託，會比較有保障。傳承、贈與不動產5招1.分年贈與2.共同持有，但長輩持有比例達二分之一以上3.限制登記4.信託5.不動產設定抵押權不動產抵押權 需有借貸關係若樂齡族群希望可以提早贈與不動產，則有前述方法可運用，以「共同持有，且持有比例達二分之一以上」來看，王柚鈞指出，由於「土地法」34-1條規定，只要持有人半數以上達成協議，即可對不動產進行買賣等處分、變更，為了避免有人一拿到不動產就趕快賣掉、取得現金，讓自己的不動產持有比例超過二分之一，便顯得非常重要。對於「拿不動產去設抵押權」議題，王柚鈞提醒，有些長輩希望以不動產設定抵押權的方式，也就是將不動產的抵押權設定在長輩自己身上，避免兒孫隨意變賣不動產，但這有一個前提，就是長輩與兒孫必須要有金錢借貸關係，抵押權才成立。「當資產規畫健全，若有一天生病了，或要住養生村、安養機構，較不會有後顧之憂。」王柚鈞表示，對於不少樂齡族群而言，進行資產規畫時，不動產是關鍵一環，這與資產活化、現金流的運作有關，像老屋都更議題，若搭配不動產傳承、移轉，便有許多細節、情況需要考量。不動產課程 助樂齡理財防雷聯合報即將舉辦的退休力理財規畫「不動產篇」課程當中，王柚鈞將以深入淺出的全方位角度說明、分析不動產市場、資金與物件等整體趨勢，並以資產活化角度，引領學員思考如何進行，才是最符合需求的配置形式，他也會援引不同情境實例，讓學員更理解不動產規畫、傳承所需考量重點，期待協助樂齡族群可以擁有更安心、更無後顧之憂的第三人生與更豐富的精采生活。退休5力課程／財務安心系列 解鎖理財投資密碼日期：10/20（日）「不動產篇」買賣傳承面面觀-輕鬆破解誤區11/03（日） 「投資篇」追求財務自由很簡單-提早退休不是夢11/17（日） 「傳承篇」圓滿人生下半場-不讓紛爭來敲門時間：下午2時至4時30分地點：台北市信義路四段273號4樓洽詢：02-8692-5588轉5869報名連結：https://shih5869.pse.is/6hmwka
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2024-10-04 醫聲.醫聲要聞
國產抗生素1／高度依賴進口、抗藥性攀升 專家：鼓勵國產 避免缺藥
抗生素抗藥性問題日益嚴重，全球每年約500萬人死於感染，堪稱「沉默的疫情」，經歷新冠、戰爭，除了抗生素多樣性，各國也開始重視國產自製，以確保供應穩定。專家建議，應提供優惠健保給付，吸引國內藥廠投入國產抗生素新藥研發與製造，強化醫藥自主權，避免釀成缺藥危機。抗生素抗藥性造成治療困難，拉長住院時間，增加醫療支出，但全球願意投入新藥研發的藥廠屈指可數，「將面臨無藥可用的窘境」。台灣感染症醫學會理事長張峰義表示，抗生素使用時間短，研發回報過低，減少藥廠開發意願，且多數小型藥廠只完成初步研發階段便尋求出售，近年成功研發到第三期臨床試驗並上市的抗生素少之又少。張峰義也說，即使有新抗生素上市，健保價格偏低且核價程序繁瑣，許多外國藥廠不願進入台灣市場，限縮臨床上的抗生素多樣性。此外，台灣抗生素高度依賴進口，一旦發生疫情或戰爭等緊急情況，恐面臨供應短缺風險，嚴重影響病人安危。國外戰爭爆發後，抗生素作為外傷常用到的藥品，被列為戰時重要的醫療物資，國際需求上漲，進而短缺，掀起一波搶購潮，各國因而紛紛祭出多種獎勵方式，鼓勵新藥開發、在地生產，以穩定抗生素的供應，像是美國加大對國內基本藥物生產的投資，日本則補貼原料製造商和製藥公司。因此張峰義建議，台灣應對國內在地產製的抗生素，給予健保核價的加成獎勵，並減緩健保砍價幅度與時間，吸引國內廠商投入抗生素在地開發生產的供應鏈，或借鏡英國的「抗生素訂閱制」策略，透過每年固定支付費用，確保抗生素的穩定供應，並鼓勵藥廠進行新藥製造。健保署研議保障藥價健保署副署長龐一鳴表示，現在正研議若使用國內原料製作藥品，或製藥上有創新研發等，其學名藥價格可提升與原廠藥一致，增加藥廠生產意願及抗生素多樣性，也保持供應鏈穩定，讓需要抗生素藥物時，有足夠「武器」可以使用。但他說，新抗生素的保護以平行審查，加速新藥核價、上市速度為主，而非提高核價；另過往各界對老藥藥價被調降，有不同意見，現在正研議之後藥價處理方式，且國內若有願意生產抗生素的廠商，將規畫提出優惠及保障價格。食藥署優化新藥審查為加速新型抗生素上市，食藥署副署長王德原表示，食藥署鼓勵藥商提出藥品查驗登記，並已訂定多項新藥審查優化措施，包括「新藥查驗登記優先審查機制」、「新藥查驗登記加速核准機制」、「新藥查驗登記精簡審查機制」、「藥品突破性治療認定要點」及「小兒或少數嚴重疾病藥品審查認定要點」等。一旦接獲包括抗生素藥品在內的品項有短缺通報時，食藥署就會進行調查及評估，並將藥品供應及替代藥品資訊公布於「西藥供應資訊平台」，必要時啟動公開徵求專案進口或製造，確保藥品穩定供應。對於專家提議英國訂閱制，龐一鳴說，英國為公醫制度，政府管制力強，但國內多私人醫院，各家醫院又有藥品採購權及特殊考量，十分複雜，英國訂閱制在國內並不適用。
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2024-09-30 焦點.元氣新聞
罹患帶狀疱疹3大痛找上門 預防勝於治療別以身試痛
許多人都曾經聽過親朋好友分享的帶狀疱疹「恐怖故事」，不少患者說，帶狀疱疹發作有如被人酷刑拷打，痛如針戳、火燒、電擊。 帶狀疱疹風險隨年齡攀升，糖友年過65歲皮蛇纏身風險增3倍，糖友再伴隨其他共病者約增至4.5倍「千萬不要輕視帶狀疱疹的發生率。」中國醫藥大學附設醫院高齡醫學科林志學主任以美國資料舉例，高達99.5%的老年人體內藏有會引起帶狀疱疹的病毒——水痘-帶狀疱疹病毒；而在台灣，每三個人就有一人終身有罹患帶狀疱疹的風險。也就是說，人人有風險、人人要注意！林志學說，第一次感染水痘-帶狀疱疹病毒時會發生水痘，康復以後病毒可能潛伏於神經節中。在生活中，我們可能又會接觸到水痘-帶狀疱疹病毒，這時免疫力會再次被刺激；或是因為免疫力隨著年紀增加、疾病等原因而衰退，潛藏在體內的病毒就可能再活化，引發帶狀疱疹。「在各國家的研究中，發現帶狀疱疹的發生風險與年齡有關，50歲以後罹病風險就會增加。」林志學提醒，隨著年齡的增加，慢性病也會逐漸找上門，而這些慢性病也可能增加帶狀疱疹的風險。「以糖尿病為例，65歲以上的第二型糖尿病患者，罹患帶狀疱疹的風險約增加3倍，若伴隨心臟疾病等其他共病，風險更會攀升至大約3至4.5倍。」因此，及早預防帶狀疱疹可說是投資自己未來退休生活的一大要事。 帶狀疱疹可能引起三大痛，切莫以身試痛施勝桓小兒科診所院長施勝桓表示，大家對帶狀疱疹的印象就是很痛，因此有不少民眾認為，咬緊牙關、痛一下子而已，等帶狀疱疹痛過就好了。但事實上，帶狀疱疹可能會引起的三大痛，往往會讓患者後悔自己以身試痛。第一痛：急性期劇痛無比疼痛感比生產還劇烈，更是有患者形容：「患處好像被人拿火燒、被拿電擊槍電擊」。第二痛：帶狀疱疹疹後神經痛「長痛不如短痛」這句成語可不適用於帶狀疱疹，就算急性期過了，帶狀疱疹後神經痛還可能帶來長期疼痛，當心一痛數月、數年。第三痛：終身受病痛所苦若不幸長在眼睛附近，少數的嚴重案例還可能會失明！黃金治療期僅72小時，超過時間只能靠止痛藥減少痛感施勝桓說，帶狀疱疹的黃金治療期僅有72小時，若沒有及時治療，只能靠止痛藥物盡可能減少痛感，但成效仍然不夠好，患者仍是叫痛連連。為了避免帶狀疱疹找上門，施勝桓建議平常要有規律且充足的睡眠，並注重自身的營養攝取是否均衡，盡可能保持心情愉悅、避免處在高壓環境。此外，針對五大風險族群也建議諮詢醫師，並在醫囑下施打預防針，更積極的預防帶狀疱疹。NP-TW-HZU-PRSR-240020｜ Date of preparation： Aug 2024 ｜更多疾病相關資訊，請諮詢專業醫護人員
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2024-09-27 ESG.健康ESG動態
響應全球永續發展 美吾華GMP綠建築新廠落成
永續發展是企業關注重要議題，成立近五十年的美吾華公司投資十億元，將美髮工廠擴建升級為GMP新廠，預計於年底取得綠建築標章，9月26日由董事長李成家主持落成感恩茶會。美吾華新廠加入節能減碳與資源循環設計，積極響應全球永續發展目標，期為地球盡一份心力，發揮正面影響力。美吾華新廠不但符合GMP要求，更成為國道一號五楊高架道路旁指標性建築。美吾華積極研發美髮產品，涵蓋洗髮、沐浴、染髮、護髮等，並持續推出新品。對於新廠落成，李成家表示，美吾華創立近50年，永保感恩心，持續創新，不斷精進，追求卓越。美吾華副董事長李伊俐指出，美吾華GMP新廠於2022年開工，歷時兩年如期完工，順利取得衛福部GMP（化粧品優良製造規範）認證，預計年底取得「綠建築標章」認證。新廠融入節能減碳與資源循環設計，展現企業在ESG上的承諾，積極響應全球永續發展目標，持續為環境與社會創造正面的影響力。美吾華總經理賴育儒也表示，美吾華新廠配備自動化智慧倉儲系統，顯著提升產能與生產效率。
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-09-22 焦點.元氣新聞
老盟30周年高齡五安、平權翻轉 描繪高齡社會新藍圖
老人福利推動聯盟（老盟）成立30周年，特於9月13日在南港展覽館一館舉辦「老盟30人權為師：第三人生記者會暨樂齡幸福五安新藍圖論壇」，與專家共同探討高齡人權的未來發展，並強調全面保障長者生活，翻轉高齡平權，提倡《老人福利法》修法，建議更名為《高齡者權益保障法》，讓每位長者都能在第三人生活得精彩，成為國家資產而非負擔。衛生福利部部長邱泰源致詞時表示，建構「活得久、過得好、健康有活力」的第三人生，是老盟此次活動為每一位長者所描繪的美好藍圖，在這一階段，希望每位長者都能保持身心健康，並在社會中持續發揮價值與貢獻。超高齡社會的長照需求增加，現行的長照2.0將於2026年結束，長照3.0特別重視醫療跟長照的結合，以社區為基礎，建立以人為中心的整合性照顧體系，讓長者更健康的享受人生。政務委員陳時中也談到，希望把長照打造成希望工程而不是老人工程，讓更多年輕人、社會力進到長照產業。「第三人生」是重新發現自我、回饋社會的重要階段，而健康則是這一階段最重要的基石，要實現這一目標，就必須關注長者的需求與權益，確保他們在安全、有尊嚴及在社會能充分照顧其需求的情況下生活。從交通到就業，長者權益仍面臨諸多不平等。根據國發會預測，台灣將於2025年邁入超高齡社會，至2050年，65歲以上人口將達766萬。但老盟秘書長張淑卿指出，長者生活存在許多困難，在行動權與交通權方面，現有的大眾交通工具設計常見不符合需求或數量不足，例如低底盤設計公車有利於長輩，數量卻不夠；在社會參與上，儘管鼓勵長者擔任志工，但許多志工計畫的意外保險設有年齡限制，使得高齡者參與受限；就業權方面，雖然憲法保障每個人的工作權，但高齡者在求職市場上常被忽視，難以獲得工作機會。老人住所電梯比率僅13.67%，出入障礙重重。屏東科技大學永續健康照護中心研究員、衛福部前次長李麗芬表示，根據111年老人狀況調查報告，老人住所有電梯設備的比率只有13.67%，可見無障礙環境仍有很大進步空間，除了硬體環境以外，資訊應該也要無障礙，才能讓長者自立生活。她提醒，高齡歧視要透過世代共融的方式來消弭，不要再強調高齡少子化社會的威脅，而是要讓孩童理解社會人口組成的特色，不同年齡有不同需求，這才是正確的人口教育。長者應留意投資詐騙及金融剝削。富邦人壽法律事務部律師許華堯提醒長者留意財務安全，近年投資詐騙多，最常見的是成立投資群組，誘騙民眾在不明投資網站進行操作，發現不對勁時，詐騙集團早就落跑。因此，看到投資群組一定要提高警覺，有疑慮應打165專線查證，不要購買未經主管機關核准的金融商品。長者要注意的還有金融剝削，是指包裹在合法外衣下的行為，例如遊說長者把早年保單解約，購買新推出的保單。第三人生以身心健康為基石，打造長照希望工程。長者退休後的「第三人生」要活力老化，必須公私協力一起促成。衛生福利部心理健康司司長陳亮妤表示，健康老化的多元需求包含生理、心理及社會三方面，目前65歲以上長者三項都達到的比率只占24%。年紀愈大憂鬱症盛行率愈高，影響心理健康的危險因子除了年齡以外，還包括居住在低城市化地區，且本身是主要照顧者。目前心理健康司在全國已經布建51處社區心理衛生中心，預計明年底會增加到71處，並邀請高齡者下載心情溫度計APP，可定期檢測心理健康。老盟將持續與各界共同推動高齡政策，並透過樂齡幸福五部曲創造一個自主、自立及共融的健康長壽時代。
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2024-09-20 退休力.理財準備
退休面臨4大風險！理財顧問告訴你可以靠什麼保險彌補
單身的王先生一直以來就對金錢沒有安全感，理財偏向保守，由於工作性質是輪班制，所以沒有很多時間研究投資理財，好在有個大學同學從事保險業，鼓勵王先生用買保險的方式來為自己準備退休金，同時也做好退休後的醫療、長照規劃，讓他對退休準備不再那麼恐懼。像王先生這樣的情況還真不少，有許多人都是透過保險來規劃和準備退休，到底保險可以提供哪些功能來解決退休準備的問題？退休規劃留意四大風險中華民國退休基金協會指出，在進行退休規劃時，首先要留意四大風險:1.長壽風險：2025年台灣將邁入超高齡社會，如果我們活得比預期更久，就會遇到退休金準備不足的問題。2.通膨風險：現在買一碗麵的錢，在退休時也許只能買到一片餅乾了，或者是同樣要吃一碗麵，未來退休時或許得花上兩倍的價格才買得起，這就是通貨膨脹的風險。3.健康風險：身體就像一部機器，用了六七十年，總是需要保養、維修，甚至有些器官已不堪使用，所以我們必須對退休後產生的健康問題與醫療費用提前作準備。4.投資風險：在準備退休金的過程中，會有投資風險，投資不是穩賺不賠，如果因為市場波動或金融風暴，導致資產規模縮水，就會影響到退休金水位，這也是現代人需要多加留意的風險。四大風險靠什麼保險保障？保險在退休規劃中扮演哪些角色，如何在退休後提供財務保障呢？1.長壽風險－「年金保險」：可以解決長壽所帶來的風險。年金保險是以被保險人的生存作為約定的給付條件的保險，可先定期繳交保費或是一次躉繳整筆保費來累積保單價值準備金，等到了約定的年齡時，保險公司會依照合約內容每月或每年給付一定金額的生存保險金給被保險人，直到被保險人死亡，這種保險稱為「年金保險」，跟壽險最大不同就是，人活著就持續給付年金，相對可以有效創造退休後的現金流。2.通膨風險－「增額型壽險」：最大特色就是保障會「增值」，按條款約定，保障會隨著時間以複利或單利增值，例如每年以複利二～三％增值，隨著年紀增加保額也會增加，具有抗通膨的效果。3.健康風險－「醫療險」和「長照險」：根據衛福部統計，65歲以上平均每10人就有6人在過去一年曾接受住院手術，在退休之後，醫療支出通常會較年輕時更高，失能與長照的機率也跟著提高，所需要提撥準備的醫療準備金及長照金可以透過購買「醫療險」和「長照險」來加強，讓自己在面臨健康風險時，有更好的醫療與照護品質。4.投資風險－「投資型保單」和「分紅保單」：提供給對投資不擅長或擔心投資風險的人，想要參與投資但也能同時兼具控管風險的選擇。不同類型保單如何操作市面上「投資型保單」種類有許多，有些可藉由專家代操，達到穩健投資績效 ; 而定期撥回現金的機制，可以創造月現金流，就像月退俸的功能。但投資一定有風險，投資型保單是透過商品設計，將投資期間拉長或藉由專家團隊來降低投資風險，而非完全沒有風險，在選擇時，也要小心謹慎，並記得做好資產配置。「分紅保單」則是可以分享該保險公司經營成果的概念，如果保險公司管理該分紅保單績效良好，則保戶可以分紅，共享績效，若經營績效不佳，還有基本保障，不致血本無歸。醫療保險與退休保險如何整合既然保險在退休規畫中扮演著重要的角色，那我們應如何將醫療保險與退休保險進行有效整合，以應對老年健康風險和經濟壓力呢？ 保險雖然能提供許多晚年的醫療與退休照護等功能，但我們幾乎無法在同一時間一次規劃完整，如果以消費者購買保險的優先順序來說，我們可以將人生劃分為五個時期，分別是:就學期、就業前期、就業中期、退休前期、全退休期，以下提供一些在不同時期規劃上的建議 :1.就學期和就業前期：這時候因為家庭責任重擔通常還在父母身上，財務基礎尚未穩固，可透過基礎的醫療保障規劃，用最少的保費買最大的保障，主要以定期型的醫療險、意外險為規畫重點。2.就業中期：這個時期工作相對穩定，不同的行業與能力造成薪水上漲幅度不同，此階段雖有很大機會因收入成長而讓收入大於支出，但相對也有許多責任要負擔，例如奉養父母、房貸、車貸等支出，因此應該檢視自己的壽險保障，以及因工作失能所帶來的收入中斷，是否有足夠的保障，同時可提早視家族病史、個人生活習慣等評估，增加重大疾病或防癌險等相關保障。3.退休前期：此時雖然收入與人脈達到顛峰，但身體機能也開始退化，要趁還健康的時候，將保單做全面檢視，若財務許可，應增加長照或失能保障，將過去購買的定期型醫療險評估是否需要調整為終身型，好因應老年需求，同時注意保障額度是否足夠，以及評估保險在退休財務的規劃中應占的比例。4.全退休期：此時的收入不像還未退休時那樣豐沛，孩子也已經長大，奉養父母的責任可能減輕甚至不需要負擔，應控制保費的支出在合理的範圍，以免造成退休的負擔，但仍應注意保留醫療、重大疾病、長照等保障是否足夠，讓保險公司協助分擔老年醫療長照風險。由於保險在退休規劃中的有其不可或缺性，許多民眾普遍會將保險納入退休規劃中必要的配置，但提醒大家，保險要及早在健康時規劃，才能確保晚年的財務與健康安全，有個幸福與安全的退休生活。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格地政士(責任編輯葉姿岑)
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2024-09-06 ESG.健康與ESG
攜手醫療院所共創永續發展的新契機！正視少子化、高齡化的衝擊
從2023年3月起，財團法人台灣永續能源研究基金會（TAISE）開始針對醫院推動永續發展。短短一年不到的時間，已成功爭取近50家公私立醫療院所、醫師公會全國聯合會，以及台灣醫院協會等組織的熱烈響應，紛紛簽署「醫院永續發展倡議書」，而且不光只是正向回應國家淨零轉型目標，更願意在環境保護、醫院治理、社會共融等方面實踐永續發展，善盡醫院的社會責任。財團法人台灣永續能源研究基金會董事長簡又新大使，應邀以〈氣候變遷對健康永續的挑戰與機會〉發表專題演講， 對於全台越來越多醫療院所認同、支持並推動永續發展，他表示讚許。他說，今天全世界最大的潮流之一就是氣候變遷，醫療院所如何做好節能減碳來保護地球，應從三個方向著手：一是醫院治理要做得成功到位；二是社會扶持要做好；三是要落實淨零減碳、環境保護的工作。如何做好醫院治理？如何做好醫院治理？簡又新董事長表示，包括醫師和護理人員的福利、工作時間、精神壓力等等，都要想辦法關注或解決，這就是公司治理的概念。健全的財務更是醫院治理重要的一環，醫院治理也必須跟利害關係人，包括政府、醫生、護士等維繫好關係，才能知道短期和長期風險是什麼，以及如何因應避免或降低衝擊。正視少子化、高齡化的衝擊好比，台灣嬰兒出生率愈來愈低，但死亡率比韓國、日本都還高，這是非常不好的現象，要檢討出了什麼問題，少就算了還死亡率高，這對醫院而言是雙重打擊。簡又新董事長說，少子化讓很多學校關門，大家早在2000年就已知曉，但始終拿不出對策，同樣的，少子化、高齡化對醫院會產生很大的衝擊，醫院永續一定要有中長程計劃，該計劃必須是全院工作人員和利害關係人一起討論。 此外，簡又新董事長提醒，地球溫度升高之後，以前沒有的疾病，現在都可能出現，而且高溫造成的死亡人數可能遠比傳染病還多，聯合國因而愈來愈重視氣候變遷所引起的醫療、健康和新的疾病等問題。就以台灣為例，過去每年夏天在高雄、屏東發生的登革熱疫情，也因氣溫升高而往北跑，這是以前不曾發生的狀況，必須從醫療面和環境面雙管齊下設法解決。 再者，全世界醫療體系產生的溫室氣體，平均佔比達4.4％，台灣是4.6％，美國高達7.6％。簡又新董事長說，乍看之下，4.4％沒有什麼稀奇，不過如果相較航空業的飛機每天繞著地球飛來飛去，一年產生的溫室氣體僅佔3％，輪船也只產生3％。若再以服務業的用電量來看，台灣用電量第一名是醫院，占16％，第二名是交通事業，約14％，醫院用電量比台鐵、高鐵、捷運、公路系統加總起來還多。「每當我講到這些數據時，醫院都很緊張，醫療體系和交通體系都是二氧化碳的大戶，如果要飛機、輪船減碳，醫療體系才更應該率先減碳。」TAISE積極培訓ESG人才過去，台灣的醫療院所談ESG（Environmental Social Governance）時，大部分只談S，但光講社會責任是不夠的，光做好S不會是夠好的醫院，這是簡又新董事長到醫院倡議永續發展時，很容易被接受的原因。他接著表示，現在談ESG，企業、大學和醫院都重視，整個風潮起來了，但他發現ESG的人才還不夠，所以TAISE開了很多培訓班，如企業永續證照班、企業氣候變遷證照班、永續金融證照班等，還打算開設健康永續管理證照班，教導醫護人員如何跟得上世界潮流，加入節能減碳行列。簡又新董事長有感而發地說，以前倡議ESG，最初到企業可說費盡口舌，他是踽踽獨行者，大學則努力跑了五、六年才有成績，唯獨到醫療體系倡議，進展特別快，這也讓TAISE更想協助醫療體系加快學習腳步，讓能力不斷往上提升。展望2024年的ESG，簡又新董事長揭示六大趨勢，包括：永續揭露準則、價值鏈、永續投資與綠色金融、社會共融、數位化與人工智慧以及淨零排放等。他呼籲各企業組織、醫療院所與國際接軌，進而創造永續發展的新契機。
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2024-08-31 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／高利率投資 讓房款化為烏有
2018年底售出久不居住的舊居。房款還沒入帳，姪孫興沖沖的說：「嬸婆，我介紹妳一個投資方案， 8%以上年利率，絕對保本。」於是銀行基金投資專案經理登堂入室。先是說他負責全台業務，每天走透透開投資說明會，XXX投入百萬美元、XXX又加碼買入…還秀出他們到銀行買基金的照片；又說基金熱銷，他手中只有若干名額，要買要快，還說可用兒女名義買，因為是境外基金，不受每年240萬元贈與額限制。那些銷售話術十分打動我。我先買入10萬美元，每月按時匯入的利息換算台幣也有2萬元左右，覺得可彌補退休金被砍的心有不甘。於是加碼買入，再10萬、又10萬…。後來美元匯率一貶再貶，我兩頭賺，既賺利息，又賺匯差，帳簿上的數目讓我心花怒放。去年初看中一處新成屋，價錢尚可負擔，因此想贖回部分資金買房。業務經理卻百般推託，先說金管會卡住作業、又說買入贖回的人太多，作業不及…。我驚覺不妙，算算投入70萬美元，投訴無門，問姪孫幫我打了幾通電話，官方說法：今年的獲利贖回申請，6月之後才會陸續處理。於是我們一等再等，所有贖回基金的消息都是等等等。保本高利率，讓我的房款一夕之間化為烏有。
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2024-08-27 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／高利投資騙走百萬 去貪念才不會受騙
還記得鴻源投資公司倒閉案嗎？當年有不少人被騙得血本無歸，當然我也是其中之一。當時我在軍中服務，薪水都存在郵局裡，因為當年的郵局利息有8%，讓我每年都有一筆不錯的利息收入，生活倒也安穩。直到同事慫恿我加入鴻源投資，從此便掉進了詐騙的陷阱。因著同事三寸不爛之舌以及高明的騙術，更因為自己一時的貪念，所以我才會將定存的125萬元解約後投入，並且說服母親也將定存解約後投入100萬元。前四個月我確實都有領到利息，但是在第5個月就爆發了鴻源吸金倒閉案，並且造成了社會上許多的悲劇。那時我還年輕，還能承受住金錢上的損失，但面對年邁的母親，卻是難以交待，於是我把房子抵押後將100萬元還給母親，而且謊稱已託人把錢要回來了，這才安了母親的心，但我從此就得背負起沉重的房貸。「天下沒有白吃的午餐」,「你要別人的高利，別人就要你的本金」，現今社會上騙術千百種，受害者也層出不窮，唯有不聽、不看、不接、不回、去除貪念，才能不為利誘，不會上當受騙。都說老人容易受騙，但是只要提高警覺，就不怕五花八門的騙術了。我雖已70歲了，卻活得清心寡慾，有過一次慘痛的鴻源受騙經驗，就足以讓我得到教訓，因此現在想要騙我，真的是門也沒有。
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2024-08-26 焦點.元氣新聞
醫學期刊刺胳針談台灣健保困境 這點讓醫護充滿倦怠感！3解方改善
台灣正面臨少子化、高齡化衝擊，近日醫學期刊「刺胳針」（ The Lancet）刊出一篇探討台灣醫療體系是否正在崩壞的文章，文中提到搶救關鍵為提高健保費及部分負擔，不能再讓健保總額包山包海。再者，政府應制定醫療工作者合理工時，並強制執行，以符合其他高收入國家標準。健保制度間接造成醫院血汗工作環境「如果不及時進行必要的改革，系統的可持續性將受到嚴重威脅。 」文章指出，台灣是少數讓全民享有健康保險的國家之一，全民健保開辦近30年，每個人每月平均支付保險費為新台幣1377元，盡管擁有平等就醫權利，但也能無限次看病。健保成功的背後有著保費低廉、健保財務危機，醫院難靠本業賺錢，開始四處降低成本，間接導致醫療院所人員「長工時、低薪資」血汗工作環境，增加年輕醫護倦怠感，出現留才、攬才困境。台灣醫務管理學會理事長、新光醫院副院長洪子仁表示，文章一開始先肯定1995年開始實施的全民健保，實現全民健康覆蓋減少健康不平等的成就。但提出目前健保費率5.17%偏低，健保總額成長率低於其他OECD國家，導致健保總額不足，但需求卻因為人口老化及新藥新科技的不斷推陳出新，造成需求與預算缺口擴大。洪子仁說，在總額預算制度的框架下，造成健保點值惡化，醫療機構財務韌性不足，只能在經營管理上不斷壓低成本，反映在醫事人員，就是如文中所言，醫事人員長工時低工資可能降低醫療品質外醫事人員也因為「倦怠感」而離開醫療職場。健保窘境 靠3解方改善該文章最後兩段提到，台灣人口老化及新藥新科技的推陳出新，更加重了健保總額預算不足的窘境，而以下解決之道才可能改善這個現象。1.提高健保費率外。2.要給醫事人員更合理的待遇，更友善的職業環境，以提高醫事人員的留任率。3.健保總額預算必須充足，讓醫療機構有足夠的財務韌性。洪子仁說，政府是聽到了且也正著手進行改革措施，8月22號總統府召開「健康台灣推動委員會」會議中最大的亮點，就是社會福利支出在健保財務協助方案具體提出，將原不屬健保支付的公共衛生等17項專案336億元由政府編列預算支應在健保總額預算，回應世界衛生組織(WHO)疫後建議各國應增加醫療支出，強韌公衛體系與醫療機構，「醫療支出是投資不是成本」。洪子仁指出，公務預算的投入健保支出面增加醫療機構財務韌性，為醫護人員提高薪資穩定醫事人員留任，吸引年輕人願意醫療保健產業為選擇科系，另外投資60億預算執行「健康台灣深耕計劃」，由全國各醫療機構、醫學會或醫事公會等團體，根據在地健康需求提出計畫，像是創新醫療技術發展、培育AI、重症加護、臨床藥師人才等，透過計劃引領健康台灣的政策從預防醫學到疾病治療，銜接長照3.0全人醫療服務，達成2030健康台灣願景目標。責任編輯葉姿岑
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2024-08-22 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／自助餐老闆娘做投資夢 被越南員工騙走200萬
那天去自助餐店買飯菜，熟識的老闆娘向我訴苦，她說，越南外配小麗騙了她200萬元。小麗原是她僱用的員工，手腳勤快，動作俐落，很得老闆娘信任和賞識。某天小麗跟老闆娘說，想在家鄉投資買土地，現在越南正值經濟發展期，很多台商都前往設廠，土地將來肯定增值，並建議老闆娘一起投資，一起賺大錢，比辛辛苦苦經營自助餐店好賺多了。老闆娘一開始猶豫不決，禁不起小麗再三遊說，心想小麗看起來勤勞樸實，應該不會有問題。前後拿出200萬元讓小麗去投資，等著土地增值賺大錢。沒想到，小麗拿到錢沒多久便從人間蒸發，老闆娘聯絡不上，急得如熱鍋上的螞蟻，最後殺去小麗家要人。這才知道，小麗早已逃回越南，夫家也不知其下落。「虧我那麼信任她，把她當自己的女兒看，她怎麼可以騙我的錢？」老闆娘愈說愈激動，氣得咬牙切齒。經此打擊，老闆娘幾乎一蹶不振，好在她媳婦接手了自助餐店，婆媳倆努力經營，希望把被騙走的200萬賺回來。經此事件，老闆娘對新住民，尤其越南外配十分反感。我跟她說，那是例外，絕大多數新住民都是善良正直的，她們都腳踏實地，認真打拚生活。也告訴她，以後凡是要你掏腰包的，要出錢投資的，一律拒絕，千萬別輕易相信任何人，老本可要顧好。
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2024-08-19 焦點.杏林．診間
醫病平台／尋尋覓覓媒體資訊大海中
【編者按】：本週的主題是「媒體對精神健康的影響」。這次很榮幸能邀請到「精神健康基金會」董事長胡海國教授就這重要的議題，由他邀請關心這議題的學者分別寫出他們的看法。胡董事長本身以「精神病理學」的專長點出沈浸於「數位網路媒體的資訊大海」對精神健康的影響，並提出個人「精神樂活」的觀點。基金會精神健康指數組召集人楊聰財醫師肯定媒體在健康和精神健康報導的關鍵角色，但更強調其責任不僅僅是提供信息，更是要以負責任和倫理的方式來影響和引導公眾的健康行為和態度。大學通識中心的張松年教授以從事教學與輔導的觀察，點出網路媒體對青少年心理健康造成的負面影響。他語重心長地指出：「停止嘲諷批評，結合有志之士，同道中人，找到這些需要幫助的學子，提供真實、安全與溫暖的連結機會，使他們重新擁有自信、人際與目標，自然能抵擋網路的負面誘惑，進而再影響更多需要幫助的年輕生命。」早期到日本旅行，看到日本人人手上一本書，當時有人說台灣人不如日本人用功。事隔幾年，在日本旅行發現日本人人低頭看手機，時至今日的台灣，不管男女老少，不管是在飯局中或坐捷運、搭公車，人手一機，低頭看手機是非常普遍，不輸日本人了。精神病理的觀點：看來當代數位、網路媒體訊息的流通通暢，資訊跨時空，在寰宇裡通行無阻，時時刻刻抓住人的注意力。連走在斑馬線上，走在馬路上，也都專注且認真看手機的資訊，甚至邊看邊聽耳機，阻斷對外界危險信息的警覺，把自己陷入意外事件的高危險群，也不自知。更有甚者，晚上捨不得睡覺，而拼命看手機，尋覓於媒體資訊大海中，使自己陷入無止境的忙碌狀態，剝奪應有的休息與睡眠時間，腦力耗竭，腦的精神功能受損而不自知。正如抽煙喝酒一樣，這種專注重複行為，俱有好奇心滿足感，也會有愉快感受。這種專注的行為，主要是觸動腦內的酬賞系統，在腦神經細胞與神經廻路的可塑性塑造下，會形成一道強而有力、具固執性的酬賞性、追求快速愉快的神經迴路。這種強化的神經迴路，包含「愉快反應中心」的活性。這種愉快感受易與消退，所以要趕快再加碼刺激（繼續專注看手機，尋覓資訊），才能得到原來所期待的愉快感受。為維持這種煙火般，一見即逝的愉快，就得花長長的時間，才能維持那所期待的愉快。這就是網路成癮了。這是在數位媒體資訊大海中尋尋覓覓，最不友善的後果了。在數位網路媒體上資訊大海中尋尋覓覓的時間增長了，容易在尋覓的過程中，碰到動心的訊息，而容易受詐騙廣告或詐騙投資或其他詐騙訊息的誘惑、恐嚇，造成無可挽回的金錢損失。有些人在人生失意，心情低落，對人生充滿負性思考，若在網路上花太多時間尋尋覓覓的當下，就可能會碰到同樣俱負面思考的訊息，觸發負性思考的共鳴，而相約集體行動，不但無法獲取溫暖而正向的導引，反而增強負性思考的強度，而無法自拔呢！時而有所聞的集體結束生命的聚會，大概就是這種情況的後果了。在網路上尋尋覓覓時，對有長期身體不適或精神困擾如失眠，則最容易被一些健康食品那「似是而非」的廣告說詞所吸引而不得不去多加注意，最後付諸行動，損失不少錢財。服用所謂的許多健康食品，不只病情沒有好轉，甚至失去早期就醫、早期治療的黃金時機。在數位網路媒體的資訊大海中尋尋覓覓時，很難避免受假訊息的迷惑、吸引，因而特別注意這些訊息，進而吸收、相信，然後運用這些假訊息於日常生活中，而隨假信息起舞，不只害己也害人。例如，在COVID-19爆發時，接受新冠病毒疫苗注射相關的假訊息，致使不少人不打疫苗，而失去身體保護力。也有政治或社會活動相關的假訊息，例如台灣COVID-19初爆發時在國際上購買疫苗，在網路上流傳官員行賄的似是而非的網路假訊息，在廣為傳遞之下，造成社會攪擾不安的社會事件。這些也常常在假信息的洗禮中，引導一個人表現出盲從的行徑，事後造成無限遺憾。據研究（Science科學雜誌，2024年384期，p959到960、p978到979)顯示「似是而非地錯誤引導他人思考與判斷」的假信息比「完全捏造」的假訊息，更具有影響力。在數位網路資訊大海中尋尋覓覓時，那些似是而非的信息，值得我們更加小心，以免被誤導。這也是數位網路時代的當代人，要多多加強心智操練，以標認普遍的「似是而非」的信息，這是當代人為求明智生活，求得平安幸福，避免被假訊息所騙或傷害的新挑戰囉。根據衛福部2024年7月16日公布「數位網路性別暴力狀況調查報告」有驚人的發現。近六成以上的上網民眾，有過性別暴力的受害經驗，其中又以「騷擾、羞辱、攻擊、跟蹤或肉搜」等樣態最普遍。其中八成受害網民的身心狀況，因此受到不良影響。這也是花太多時間，在數位網路媒體資訊大海中尋尋覓覓的可能傷害呢！人生有限，一天可資知運用的時間也有限。一個人一天要工作8小時，睡眠8小時，其他8小時要有多樣的人生活動，包括做工作的準備與家人、朋友聚會、身體照顧和健康活動以及適當休息，另外當然也要有上網尋求媒體資訊的時間。因此實際上可資用在數位網路媒體尋覓資訊的時間也是有限的。但我們常常聽到一般人說每天上網幾個小時甚至5到6小時。可見因為上網在數位媒體資訊中尋覓尋尋覓覓，會佔用平常生活中太多的時間，因而減少了人生中與家人、朋友互動，功課的準備，小說的閱讀，個人衛生健康照顧，運動等等的時間。這大概是生活中一直感到時間不夠用，每天匆忙過日，行事匆忙，製造性急反應、過度壓力感受，凡事不能從容，易於不耐煩，人際互動容易不協調，甚至在人際互動中失落，精神功能失調，精神不集中，工作表現不如預期，喪失信心，情緒低落。或許這就是當代社會，甚至青少年，好發憂鬱現象的潛在原因吧！精神樂活的觀點：出生在網路媒體時代的人，擁有豐富的網路資訊，好似散步在滿滿果實的森林中，口渴了、飢餓了，隨時伸手可得到可以解渴、可以充飢的果實，真是實質的富有。然而一個人面對這種富有，可以有兩種反應。其一、是對這種滿滿的富有感到十分的滿足，靜靜的享有這種滿足，而人生止步，虛度歲月，停滯不前。其二、是把這種資訊的富有，看作人生發展的資源與工具，他因而一生中裝備齊全，構建人生道路（可能是曲曲折折的道路），開疆闢土，資源豐富，勇往直前走出自我的一片天。最近在媒體資訊裡很轟動的「范斯」先生，他出生於網路時代，頂著悲苦的年幼歲月，但是他抬頭挺胸，踏實地走出人生的每一步，現在更是美國副總統候選人之一。顯然，他出生在網路資訊豐富的時代，而他能善用豐富媒體資訊，在煙花似的網路媒體時代，沒有迷失，而能把持自我人生方向，走出堅實人生道路的典型案例。以我的經驗來說，難免我也和所有人一樣好奇於多元豐富的數位網路媒體資訊，它既豐富又方便。我使用的機會也很多。我在生活步調上，一直順從自然法則，也就是每一天生命有24小時可用，一年就是365天（精健道第6道）。我也深深體會在有限的生命裡，要構建一個有節奏的生活（精健道第3道），每天生活有充實的各種項目的活動，但是維持在從容不忙的生活腳步中。為要每天生活的節奏是美妙的，除了「定時上床起床」外，也要能隨時體會時時刻刻當下的「定與靜」，使我的心境能「寧靜致遠」而心境不亂。為了要每天生活的節奏是豐富的，我努力用心生活，對週遭也多加專注關懷，能把自己和週邊生活環境建立連結，豐富自我的人生內涵和意義（精健道第9道）（參考資料 1）。下面是依我的人生態度與看法，面對數位/網路媒體豐富的資訊環境，我所採取的「要與不要」的做法，或許可以給讀者做一些參考的切入點。畢竟有這麼豐富的資訊，我們身在其中，如何善加利用也是當代人的一種重要的生活技巧。如果沒有良好的生活技巧，我也建議讀者或許要，多加思考，並進行行為的改變，來適應於現代資訊豐富的時代。這種「思考與行為改變」，也就是我常常在提倡的精神健壯之道（精健道）的心腦操練（參考資料 2）了。面對資訊大海時，我的「要與不要」如下：一、我每天要看一份報紙（放棄娛樂版）。在文字報導中，細細思索，與撰文記者的心聲產生互動，對種種社會事件多加體會，我偶爾會把心得放在我的fb上和朋友們分享，一起討論。報紙的文字報導，也可以和網路上所獲得的相對應訊息互作印證。二、我安排每天中午、下午和晚上三個大約30分鐘左右的時段，利用手機或iPad上網進行下列幾項活動。（一），社交群組信息的互動，在fb上發表一些生活點滴的經驗和感想，作為提升精神正向發展的見證，也提供網路上有緣認識的朋友們參考和討論，助益精神生活豐富性與精彩度。（二），在網路資訊大海中尋覓一些世間的新鮮事，盡可能地了解網路媒體上關注的社會或世界事件，和某些有趣逸事，地方采風⋯等等。（三) 另外，在工作的時候，會碰到一些資訊的需求，我也會隨時上網，查一下所需資訊的內容，達到隨時解惑的目標。心情也因而感到通暢呢！三、我會在晚間電視媒體看一段世界與台灣的新聞報導，使自己和週遭的社會與世界有心境上的連結（避免新聞的單一來源）。四、晚間我也會看一段(不必看完整片）電影影片，尤其喜歡拍片場景有地景風光的電影（而不只是在房間裡面拍攝的電影），也喜歡故事內容是有關人文風情、家庭故事或傳記類型的內容，讓心境多一些影音藝術的激發，使生活不落入現實生活的庸俗性。五、在一天充實的活動安排中，若在活動的轉接空檔有較長時間，或者在有空閒的時候，我會喜歡閱讀一些書籍來的資訊，包括宗教的、人文化的、哲學的、腦與人生相關的、文學的、傳記的、甚至於武俠小說的篇章，也是很有趣的資訊上之體會。六、我會嚴格的要求自己不要用手機的時段是：在平時與家人用餐的時間、出外聚會或者和朋友聚餐。我盡量全神貫注在當下的餐飲風味與當下的話題。我會專注在家人間、朋友間相互的情感交流，享有那一份溫暖與互相的給予，盡量體會家人、朋友相聚時，話題上的互動，達到生活上經驗的分享和情感的交流。如此，可以有效地豐富自我人生內在的感受，這是在數位網路媒體資訊大海中尋尋覓覓，所得不到的。當然，為安全起見，我絕不在走路中，看手機。七、我也絕不想經由數位網路媒體資訊出現的方便性與誘惑性去追求財富。要的話，就要找銀行裡的投資理財專業人員。八、我對數位網路媒體資訊所提供的有關種種報導（包括種種社會事件），我不會單線性的接納，我不會直接轉傳朋友或家人。我會以多元性的分析、整合，再做整體性的了解，避免陷入「似是而非」假信息的中毒陷阱。綜合上述，在數位網路媒體資訊很豐富的時代，我們每天生活在這樣的場景裡，我一直認為，每一個人要保持著鮮明的自我人生生活態度與方向，才可以發揮善用媒體資訊的方法，不只擁有資訊的豐富性，更可以把資訊轉為自己人生的資產與人生發展的工具。我一向的生活態度是，在有限人生中，每天生活有節奏，生活充實而不忙；在節奏生活裡的片片刻刻，均可以隨時感受定與靜，而心思不亂。在節奏的生活裡，隨時關心周遭環境人事物，建立與工作環境，社會和大自然環境的心境連結，拓展人生的寛廣度。在這樣的人生架構裡，當代數位網路豐富的資訊，是我經營豐富人生的資本，是我經營精彩生活的工具。我也建議讀者們，可以試著以這種正向的態度，來面對眼前數位網路媒體時代的多元、豐富資訊之海。参考資料1：胡海國，精健道。精神健康基金會，2022年5刷。2：胡海國，心腦操練-人生新主張。精神健康基金會，2012年07 初版。責任編輯 吳依凡
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2024-08-17 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／網戀話題不離錢，買房夢竟是騙局
姪兒在社交平台上認識了一位自稱是來自大陸江西的小資女，在家時總拿著手機和這位女孩進行「兩岸交流」，倘若是單純地聊天分享生活點滴倒也無妨，只是某一日，聽見姪兒告訴對方自己的薪資及存款金額，我察覺不對勁連忙提醒姪兒避免此話題。但姪兒對於長相可愛、聲音甜美的江西女孩甚是癡迷，接下來的幾天，他一有時間就和對方講電話，而話題似乎總是圍繞著「錢」。姪兒認為遇到了一位很棒的對象，雙方已認定彼此是男女朋友，而這位女朋友殷切地表達想來台灣買房子的想法，希望未來能和姪兒一起打拚賺錢，於是遊說姪兒和她一起存錢，且錢要存進一個她們公司在經營的加密貨幣投資平台，平台上每天都可以查看比特幣的漲跌情形。姪兒不疑有他，投放了五千元美元，我們得知他投入這筆可觀金額時都驚訝不已，但他堅信這筆「愛的基金」是真實的，最終好說歹說帶著姪兒至警局報案，並提供手機截圖畫面，在員警的經驗談及提問不少疑點下，姪兒才意識到自己可能被騙了。這一回，姪兒遇上了感情攻勢的投資詐騙，想必其身心俱疲，家人只能不斷地提醒他，投資務必依循合法管道。希望姪兒能汲取教訓，保持理性，不再輕易被外界誘惑所迷惑，和詐騙從此絕緣。
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2024-08-16 退休力.理財準備
已達近9成目標！她用3種最「無聊」的理財方法提早實現財務自由
實現財富獨立、提早退休是不少人的夢想，但願為此付出時間、精力與金錢者少之又少。40歲的軟體工程師博蘭德（Lauren Boland）與伴侶卻認真實踐FIRE（Financial Independence/Retire Early），她在接受內幕（Insider）新聞訪問時表示，他們的退休帳戶「已達到近9成的目標」，由於經濟不景氣，多了些波折；不過她有信心，可在幾年內完全達標。當被問到用什麼方法來實踐FIRE時，博蘭德說他們用的是「無聊的方法」。她說，她知道這不是個令人滿意的答案，但這是事實，多數達成FIRE的人都有項超強能力，就是耐心。博蘭德分享了她「無聊 」理財策略的兩個關鍵原則，並提醒應避免的陷阱：3個「無聊方法」實現財務自由1. 盡可能降低生活成本博蘭德表示，要為退休計畫存到足夠的錢，第一步就是在有工作時盡可能降低生活成本。她說，他們盡量將住房、汽車與食品支出控制在相當低的水準，從不超出能力範圍。她強調，保持低廉的住房成本尤其重要，儘管這在當前可能是很大的挑戰。共同居住有助於降低成本，例如與家人分擔費用，或有長期可靠的室友；有些提倡「共居」者甚至與伴侶以外的人一起購置房產。疫情後的遠距工作熱潮，也為部分人提供了生活在花費較低地區的機會。2. 設定每月儲蓄金額並堅持下去削減生活費後，下一步就很簡單：儲蓄。博蘭德說，如果訂下每月儲蓄計畫、要存多少金額，接下來就是保持耐心並持續下去，便能達成目標。許多財務專家及善於理財者常談到複利的力量，亦即開始投入100元，並獲得 10%報酬率，第二年就有110元，到了第二年底，由於本金增加，加上穩定的報酬率，這筆錢就會變成121元。3. 避免過度另類投資博蘭德指出，有件適得其反的事就是期望快速看到成果，以及尋求快速致富。她說，應對那些承諾在短時間內獲得高報酬但卻不太可靠的另類投資提高警覺。雖然她也有些另類投資，包括一點加密貨幣，但她說不該「陷得太深」，因為可能損失慘重；一旦市場出現大崩盤，可能損失全部或大部分的退休儲蓄。
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2024-08-15 退休力.理財準備
你可能不想聽但必須知道的事 財務專家分享3個「逆耳」忠告
格蘭特（Don Grant）擔任理財規畫師近20年，一直在就金錢問題與人們進行「艱鉅」的溝通；在第一次與客戶見面時，他總是說，「我會告訴你一些你可能不想聽但必須知道的事」。以下是格蘭特在接受「商業內幕」（Business Insider）訪問時，分享了客戶最不想聽到、但卻最實際的三大理財建議。1.沒有存夠錢在堪薩斯州富通顧問公司（Fortis Advisors）擔任投資顧問的格蘭特，經常與不同人生階段的客戶打交道，那些接近退休年齡者都不樂意聽到他們不能隨心所欲地離開職場。格蘭特說，他不得不建議一些人繼續工作幾年；當儲蓄不足時，就無法靠這些錢過活，實現退休的願望。格蘭特說，如果有孩子，還需準備他們的教育基金，無論孩子表現多麼優秀、是否可申請獎學金，但不能認為退休儲蓄足夠支應這些費用。他建議參與529 計畫，至少存足孩子大學學費的60%。2.承受更多風險當市場下跌時，可能會想把投資套現，但千萬不要。格蘭特指出，平均每四年股市就會進入熊市，但從谷底翻升的平均時間約為400天；所以要堅持到底。格蘭特說，必須相信股市與其他市場的過往歷史，這樣就不會破產。他說，要堅持持投資、承擔風險，才能實現自己的目標。對於小型企業來說，這種風險代表願意將投資延伸到公司以外的領域。格蘭特表示，當客戶把錢交在他手上時，會希望將它們放到定存（CD），但疫情期間證明了為何企業必須分散投資；小商家遭受的打擊最大，如果經濟不景氣，便需從另一處獲利。3.購屋負擔比想像的重無論是想買第一棟或是換個夢想中的房子，需要考慮的不僅是房貸問題。雖然擁有自己的房子讓人備感自豪，但是當把周末花在修理陽台、堵漏、修剪草坪或更換屋頂時，這也是在耗費時間與金錢。格蘭特說，這是一項資產，但當它不能創造任何收入時，就是一種「消耗」。格蘭特仍然鼓勵購屋自住，但他會要求客戶記住：衡量買得起的房子之外，還必須想到未來管理與維護的問題。責任編輯：辜子桓
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2024-08-15 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／詐騙集團花招多 我與母姊都上當
詐騙層出不窮，新聞常報導有人遭到詐騙匯出畢生積蓄或養老金，詐騙集團花招百出、推陳出新，讓人防不勝防。我們家即遇到過不同種類的騙術。我大三下學期，有位同學介紹打工機會給我，但對於工作性質及內容卻三緘其口，我想看看也無妨，欣然一同前往。聽完公司介紹後，才發現是個直銷商，也就是老鼠會。對於高達兩萬元的入會費雖然有所遲疑，但在同學及其上線不斷灌迷湯下，讓腦波弱的我做起春秋大夢、描繪變成富婆的美景，拿出積蓄買了個鑽戒入了會。我以為很快可以找到下線，事實是一個都沒有騙到，且知情的朋友都開始避著我，我過得愈來愈不快樂，最終我決定脫離這個老鼠會、回歸單純的學生生活。母親則是65歲生日過後，有天到市場買菜時，被金光黨盯上，對方不知用了什麼迷魂藥，加上慣用的瘋子戲碼，將母親騙回家將家中10幾萬現金、金飾品搜刮一空，這對一向節儉的母親來說，是個不小的打擊，為此她一直自怨自艾、耿耿於懷。我跟母親被騙一次就心生警愓，但我的大姊卻是從年輕被騙到現在，包含被好友借錢不還、倒會、被老鼠會騙、投資有去無回，前陣子她甚至還相信「網路男友」會借30萬美金給她還債。因為曾被詐騙，多少能理解被詐騙者的心理，除非自己能覺醒，否則旁人是愛莫能助的。
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2024-08-14 醫聲.癌症防治
肺癌圓桌會議／晚期肺癌治療缺口共同找解方 健保署：明年五十億暫時性支性可彈性討論
賴清德總統宣示二０三０年要降低癌症死亡率三分之一，肺癌是十大癌症死因之首，約半數患者發現時已屬晚期，「如何減少晚期肺癌的死亡率成」了重中之重，醫界指出，由於目前健保給付未能接軌國際，病人自費情形大幅增加，造成臨床上用藥困境，專家們也希望與政府攜手找出肺癌治療接軌國際，且更積極策略解方。晚期肺癌五年存活率僅一成，日前台灣癌症基金會與聯合報健康事業部共同舉辦「肺癌治療接軌國際，迎戰台彎國病新策略」圓桌會議，與會專家提出多方建議，期待醫界、病團與官方共同努力，依醫療平權精神，達成總統宣示目標。台灣臨床腫瘤醫學會理事長賴俊良指出，要降低癌症死亡率必須得先降低晚期患者的死亡，這與早期患者的長期存活概念是不同，以死亡人數最多的肺癌為例，目前一年約一萬多人辭世，第四期患者又佔了一半以上，若要減少三分之一，須挽救三千人生命，因此補足晚期治療缺口是第一重要任務。談到晚期肺癌治療缺口，新竹臺大分院院長余忠仁指出，以人數佔比最多的EGFR基因突變為例，標準治療是第一線就使用第三代標靶藥物，相較於過去傳統化療時代，病患平均存活期可從八到十個月延長至三年半到四年，但目前健保給付只有十分之一的病人可用藥；至於沒有驅動基因者要用免疫藥物，給付上也有條件限制，若無法獲得給付病人就得自費。新藥使用階級化隱憂與會者分享一名律師在疫情期間罹患肺腺癌，且帶有EGFR突變基因、已腦轉移，雖然國際治療指引建議，晚期肺癌、帶EGFR基因突變患者應以第三代標靶藥物為一線用藥，但當時台灣仍未給付，由於患者沒錢可自費用藥，採取其他治療方式後不久即過世，賴俊良也提到自己曾自掏腰包，幫職場同僚付自費藥物經驗。站在第一線面對病人，臨床醫師還是希望政府可以有更積極的作為，台灣胸腔暨重症加護醫學會理事長陳育民直言，讓帶有EGFR基因突變的晚期肺癌患者可及時使用第三代標靶藥物，是非常急迫的問題，當病人沒有接受國際標準治療，不僅無法參與後續新的臨床試驗、失去使用新藥機會，未來新藥適應症皆要銜接標準療法，病人過去未接受標準治療，等於從適應症就被排除在外，勢必影響病人往後使用新藥權益。台灣癌症基金會執行長張文震指出，台灣肺癌病人的五年存活率皆低於日韓，依該基金會調查，六成五的患者有自費醫療經驗，當越來越多病人自費用藥，而經濟能力較差病人無力負擔自費藥物，治療權益就會受影響，並帶來醫療平權階級化隱憂。此外，若第一線治療沒有接軌國際，也影響醫師臨床用藥經驗，且無法累積更多本土真實世界數據，這樣的結果，恐造成研究報告無法投稿至國際期刊，不僅削弱醫界研究量能，對台灣整體生醫產業競爭力、新藥使用經驗傳承等都將帶來巨大衝擊。余忠仁也提醒，除了當下最迫切的晚期治療缺口需要補足，目前也觀察到，許多先進國家的給付趨勢已提前至第三期，這群患者術後復發、轉移的風險很高，五年存活率只有三成。有EGFR驅動基因者若及早使用第三代標靶藥物，復發風險可降低八成，這群患者約佔一成，財務衝擊相對較小，可惜目前仍面臨新藥給付空窗，其治療急迫性不容忽視，建議政府超前部署，逐步編列財源，並往前期治療給付邁進。台灣癌症基金會副執行長蔡麗娟也建議，政府在評估新藥給付時，應跳脫健保總額框架限制，比照國際治療指引，並檢視實證醫學證據，作為癌症新藥引入、給付規劃的參考。對於因財物衝擊大、健保未能給付而療效明確，且已經被國際治療指引列為標準治療，並能有效降低復發、延長存活的新藥，應優先考慮列為癌症新藥基金適用項目，才能及時貼近癌友急迫性用藥需求。盼政府投入更多資源對此，健保署署長石崇良指出，針對肺癌第一線用藥是否接軌國際治療，明年預計有五十億的暫時性支付專款，預算上會有彈性，對於有臨床迫切需求的藥品，將與專家討論出優先順序，希望把錢花在刀口上。實際上，癌藥花費已佔健保醫療支出六分之一，平均成長率百分之九，皆高於同期健保醫療總額成長率，新藥新科技預算也達歷史最高。在會議上，與會專家皆肯定目前政府的用心，特別是針對癌症新藥的引進、給付，也已逐步規劃相關制度，以補足癌症新藥財源缺口。專家們認為，若要達成總統的宣示目標，也期待政府可以投入更多預算，包括拉高醫療健康投資佔比，讓抗癌戰役可以有更多的彈藥、資源。另外，根據台灣癌症基金會調查，對於癌症新藥，部分民眾願意平均每月付二到三萬元自費額度。不過，石崇良也指出，由於癌症病患屬重大傷病，治療無法部份負擔，因此，這部份須要修法。與會專家們也認為，民眾須建立使用者付費觀念，若需要修法，也希望可以凝聚共識，逐步規畫。
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2024-08-14 退休力.理財準備
詐騙手法不斷翻新 專家揭嬰兒潮世代最易上當的4種金錢騙局
雖然許多人對金錢詐騙有所警覺，但在騙徒手法不斷翻新下，對嬰兒潮世代的打擊尤為嚴重；理財網站Go Banking Rates指出，他們可能因為缺乏經驗或經常上網，很容易成為受害對象。2023年，聯邦調查局(FBI)網路犯罪投訴中心受理的案件增加14%，60歲以上者舉報的損失多出11%。理財規劃師馬哈菲(Ed Mahaffy)與馬辛柯(Patrick Marcinko)表示，隨著人工智慧等科技的進步，銀行與投資等領域進一步朝數位化發展，嬰兒潮世代需時刻警惕以下這四類騙局，並牢記防範之道。1.冒充政府詐騙騙子會冒充國稅局等政府機構人員，試圖騙取金錢或個資。馬辛柯說，嬰兒潮世代多數即將退休或已退休，很容易受到冒充國稅局的詐騙電話影響；重要的是要記住國稅局不會透過電話或簡訊主動聯繫任何人。這類詐騙有越來越普遍趨勢，FBI的統計顯示，去年冒充政府的詐騙增加32%；防範方法之一是避免透過電話向主動聯繫者提供付款資訊。2.仿冒聲音詐騙隨著科技進步，冒充熟人的語音詐騙也日趨猖獗。馬辛柯說，騙子會冒充孩子的聲音索取金錢，讓人很難識破；一旦碰上這種情況，先掛斷電話，然後給孩子打電話確認。3.「幽靈駭客」詐騙騙子冒充他人竊取金錢(尤其是對老年人)的另一種方式是冒充技術服務人員，謊稱受害人遭駭客攻擊，宣稱要幫忙解決問題，然後再騙走存款。馬哈菲指出，這類嚴重影響老年人的「幽靈駭客」騙局通常是，接到電話、簡訊、電子郵件或電腦彈出視窗，稱需撥打一個號碼尋求協助，然後讓受害者下載軟體，這個軟體可讓歹徒遠端連上他們的電腦；隨後，騙子會假扮銀行人員，稱受害人遭駭客攻擊，需將資金轉入一個所謂的安全帳戶，但實際上是將錢匯給了騙子。4.電子郵件網路釣魚詐騙疫情期間越來越多人在網路購物，竊取資料、成功詐騙嬰兒潮世代的網路釣魚急劇增長。馬哈菲說，歹徒可能會假冒購物的商店發送密碼重置電子郵件，取得密碼後，會在受害者的不同帳戶上嘗試使用該密碼、竊取錢財。馬辛柯表示，保持不同且安全性強的密碼極為重要，盡量不要在多個網站使用相同的密碼，尤其是銀行登入；可能的話，在登入時添加多重身份驗證，為帳戶提供更多的安全保護。他說，如果收到可疑的電子郵件，要求點擊一個連結網址，千萬不要回覆或開啟任何附加檔。保護自己免受詐騙馬哈菲說，對所有不明對象提高警覺，不要點擊自動彈出的視窗或連結網址，也不要回覆陌生電話號碼或要求下載的軟體。他說，總之不要與陌生人打交道。責任編輯：辜子桓
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2024-08-13 退休力.理財準備
收租店面想分給女兒，該在生前贈與還是留遺囑？4種稅試算完再決定！
曾媽媽近期跟朋友聊起退休規劃，大家都頗有感慨，擔心的問題也各有不同，好友們都認同洪蘭教授提到的，老後三寶「老友、老伴、老本」當中，「老本」最重要，因為有錢，老了才不會惹人嫌，長壽才有意義。但是曾媽媽心中有一個擔心，如果把錢全部都留在身邊，當有一天開開心心去跟上帝喝咖啡時，子女會因為爭產而感情破裂，不相往來。尤其是不動產的獨特性，每個物件都是不同的，若要用遺囑做到完全公平的分配，實在太困難了。生前贈與不動產，重重稅務如何解？於是，曾媽媽仍然決定要將名下兩間收租的店面在生前贈與給兩個女兒，在經過了解之後，曾媽媽得知原來在生前贈與店面不但要繳交贈與稅，還須要繳高額的土地增值稅，未來如果女兒出售還會面臨高額的房地合一稅，算一算實在很心疼，只好向擁有不動產稅務專業的財務顧問請教，有甚麼方法可以合法節稅又能達到生前傳承的目的呢？不動產傳承面臨的4種稅務顧問告訴曾媽媽，不動產如果要傳承給下一代，移轉時會有土地增值稅、契稅、遺產及贈與稅，如果出售不動產有獲利時，則須依照所得稅的規定課徵財產交易所得或房地合一稅 :1.土地增值稅 土地增值稅係將現在的土地公告現值減去原地價，扣除地主投入勞力資本改良的費用，計算出土地漲價總數額，所以土地持有期間越長、土地面積越大，在出售或贈與時，可能會有很高額的土地增值稅要繳，所以是需要優先考量的移轉成本。(試算土地增值稅：財政部稅務入口網/線上服務/線上稅務試算/土地增值稅試算)生前移轉時，土地增值稅在自用住宅有10%的優惠稅率，應好好善用，有機會將最高40%稅率降低至10%，節省四分之三的土地增值稅。若是死後繼承，由於繼承移轉的土地免課土地增值稅，就可以節省下一筆可觀的稅金，日後若子女將繼承得來的土地賣掉，土地的漲價總數額會以繼承開始時計算，相對能降低出售時土地增值稅，所以常聽說不動產用繼承較為節稅，就是這個原因。2.契稅不動產因買賣、承典、交換、贈與、分割、占有，都需要繳交契稅，簡單來說，誰取得這筆不動產，誰就要繳交契稅，所以子女跟父母買房，或是受贈而來的房子，都是子女要繳交契稅。契稅是以房屋現值乘以稅率計算，如果是一般的買賣或贈與，契稅稅率都是6%，並且要在契約成立起三十日內申報，想要了解契稅金額可以透過下列方式 :1.向稅務機關申請「稅籍證明」，上面登記的「房屋現值」乘上稅率，就可以得知應納稅額。2.房屋所有權人用自然人憑證、工商憑證或以註冊的健保卡，可以透過線上查詢。( 財政部稅務入口網/線上服務/線上查調/查調申請 https://www.etax.nat.gov.tw/etwmain/etw103w?taxType=10&token=-5775733353674344836 )3.遺產及贈與稅依照遺產及贈與稅法的規定，動產、不動產及有價值的權利在移轉時，都應依法申報納稅，所以在評估贈與和繼承時，要一併計算贈與稅或遺產稅，其中贈與稅的免稅額是以每人每年計算，較容易計算，如果是遺產稅就要按照全部遺產來評估，相對複雜許多。若是不動產要以買賣的方式移轉，就免繳納遺產及贈與稅，但二等親以內親屬間以「買賣」方式移轉房地，因為涉及遺產贈與稅及房地合一稅的申報，若有短報、漏報或是「假買賣，真贈與」的情況，將是重點查核的對象，因此務必要謹慎誠實申報。4.房地合一稅出售104年12月31日以前取得且持有期間超過2年之房地，就是俗稱的舊制。在舊制不動產交易課稅時，土地是課徵土地增值稅，不列入綜合所得稅課稅範圍，僅在房屋部分計算財產交易所得，但房屋會隨著時間折舊，土地則因稀有性而大幅增值，故產生租稅不公的情況。房地合一稅就是在此背景條件下因應而生，希望能夠落實租稅公平，若出售105年1月1日後取得的房地，適用新制房地合一稅，需在完成所有權移轉登記日之次日起算30日內提出申報，不會統一在所得稅報稅月徵收，其相關規定是在綜合所得稅當中，所以房地合一稅仍是所得稅的一種。房地合一稅在不動產傳承時，到底應如何評估 ? 不同的移轉方式，會影響「取得成本」的認定，如果是贈與或繼承，取得成本會以受贈或繼承時計算遺產及贈與稅的價值來認定，這個金額相對較低，若是買賣，則可以用買賣時的取得成本來認定，未來在計算出售房地所得時，能夠大幅降低所得金額。簡單舉例說明 : 市價2000萬的房地，若是繼承或受贈取得，則課稅價值可能只有500萬，雖然節省了遺產贈與稅，但子女未來出售時，假設仍以2000萬出售，依照房地合一稅計算，視同獲利1500萬 ( 2000萬交易價格 - 500萬取得成本 = 1500萬所得 )，若以現在最高稅率45%來計算，要繳交高達675萬的房地合一所得稅。稅目試算後還需全盤考量 找出最理想贈予方式以上四種稅規定在「平均地權條例」、「契稅條例」、「遺產及贈與稅法」、「綜合所得稅」等不同的稅法當中，如果再加上繼承時須考量的「民法」中應繼分、特留分、夫妻剩餘財產差額分配請求權的應用，確實是相當的複雜。最後顧問建議曾媽媽仍應將以上每一項稅目進行試算，考量是否有機會適用優惠稅率；同時評估該不動產未來可能變動的情況，甚至考慮受贈子女的婚姻狀況，來決定是生前贈與、買賣或是死後繼承、分配，才是比較完整的不動產移轉規劃評估。畢竟不動產金額都不小，移轉時要繳交的稅金動輒數十萬數百萬，得先仔細評估，以免因小失大。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格(責任編輯葉姿岑)
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2024-08-09 養生.生活智慧王
華人機長分享機上顛覆常識的事 盡量別在飛機上喝這東西，很髒！
這個東西千萬不要在飛機上喝、這個動作真的很噁！讓空服員高興的投資回報率超高以及頭等艙的快樂誰懂？美國Kalitta Air波音747的機長丁毓麟分享飛機旅行背後的秘辛，事實可能會超出你的想像。飛機上很多顛覆常識的事2016年從醫學博士華麗轉身為飛機機長的丁毓麟多年飛行，了解太多背後不為人知的事。他說，飛機上很多顛覆常識的事情，第一件就是飛機上的熱水盡量不要喝，很多旅客尤其是華人喜歡喝熱茶吃泡麵，殊不知飛機上的水箱多久清洗一次以及用什麼清洗真的沒人知道。飛機每過一段時間都會去清洗，但沖洗過程是否按照流程無人知曉，尤其是水箱的清洗結果無法判定是否乾淨。所以他都是自帶瓶裝水和咖啡機，想喝熱茶寧可用瓶裝水在微波爐裡加熱也絕對不會用水箱的水。飛機上最安全的飲用水是瓶裝水，不建議用水箱的水沖咖啡熱茶泡麵。在飛機上不要光腳走路！丁毓麟表示，他經常勸客人不要在飛機上光腳走路，想舒服可換拖鞋或穿上厚襪子。最有力的理由是飛機的地毯很髒，他多年來只看到給地毯吸塵，但很少看到地毯清洗。飛機地毯上乘客們走來走去，還要拉著行李箱，敢光腳的人只能說佩服。對空服員好一點可能會有意外驚喜投資時間和金錢在空服員身上會有很高的回報率。時常有空服員在社交平台上呼籲對他們好一些。丁毓麟表示，這樣做的確很有效，主要看旅客敢不敢投資。尤其是那些經常飛某些航線的商務旅客，送空服員小禮物，也許能獲得免費升艙的福利。通常旺季這麼做效果不大，但是淡季就會有很好的回報率。禮物要是能被記得的禮物，像是名牌絲巾、手帕和耳環這類幾百元小禮物，如能換幾千元的免費商務艙座位也很划算。但要送對空服員，通常要通過衣服顏色判定誰更有話語權，且送禮要有技巧也不能太明顯。當然如果長得好看，或嘴巴很甜，也能獲得空服員青睞，即使不到免費升等，也能得到一些小禮物或商務艙的餐點。機師吃什麼飛機餐？跟頭等艙客人吃一樣的說到商務艙和頭等艙的食物，丁毓麟表示，航空公司為了讓頭等艙和商務艙旅客開心，尤其是頭等艙客人可謂要什麼有什麼，單價幾百元的酒水無限暢飲，還有人拿行李箱裝滿帶走。且商務艙和頭等艙食物準備數量是其座位數量的一倍，如果有10個商務艙，就要準備20份餐點。通常是頭等艙客人點完餐，剩下的餐點再給飛機機師，但即使如此，也會有很多食物被浪費掉。地勤會消化一些，但每趟依然有大量食物被丟掉，尤其是沙拉丟掉最多。他說，其實飛機餐即使是頭等餐的食物，如果常吃也會厭倦，飛機上每兩個月左右換一次菜單，且食材變化不大。尤其是飛機餐是比較重口味，因為高空味覺下降，會嘗不到味道，他都盡量吃沙拉。機師40歲以上每半年要體檢，如果美食吃太多，超重或有糖尿病就不能飛，所以要很節制。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2024-08-08 醫聲.醫聲要聞
友善生育／台灣生育率全球第2低 2面向催生又增收入
全球生育率下降，截至2021年，超過半數國家總生育率低於2.1的人口替代率，預計2100年更高達九成八，而台灣2023年生育率僅0.87人，是全球第二低的國家，僅次於韓國。經濟學人智庫建議，生育率提升政策須因地制宜，生育率極低的高收入國家首重減緩生育率下降速度，如改善產假等職場政策、提供可負擔的人工生殖治療等等，亦能增加長期稅收。台灣生殖醫學會與聯合報健康事業部共同舉辦「台灣生育力智庫專家會議」，邀請產官學界專家針對職場政策、人工生殖兩大方向，提出提升生育率的建議，讓「不想生的願意生、不能生的願意生」，且彙整出「少子女化對策建言」，呼籲中央與地方政府、企業通力合作。亞太9國4大面向促生育率 改善職場政策、人工生殖對台灣有效經濟學人智庫聚焦澳洲、印尼、日本、馬來西亞、韓國、新加坡、台灣、泰國、越南等九個國家，邀請亞太地區各國專家討論，於2023年出版「生育政策與實踐：亞太地區工具包」，集結各國提升生育率的實證政策，並依實證效果和經濟效益打評等。經濟學人智庫代表Emily Tiemann在會議預錄影片中表示，工具包將政策分為兒童托育、職場政策、財務誘因、人工生殖四大面向，其中研究指出，友善職場政策有助於提高生育率、女性就業率及母親勞動參與率，進而增加家庭收入和稅收，能帶來即時的正向投資報酬。政策也須因地制宜，工具包將九國分成四組生育轉型階段典型。台灣屬於都市化程度高、初婚年齡晚、女性勞參率高、女性受雇員工比例高、所得高、生育率卻極低的國家，應首重減緩生育率下降速度，像是先改善陪產假及留職制度等職場政策、提高人工生殖補助與可近性、普及托育服務、提供租稅優惠等。尤其結婚年齡晚，生育第一胎的年齡高，造成不孕症普遍，建議增加生殖醫學中心的覆蓋率，推出試管嬰兒（IVF）補助政策，許多研究也顯示，提供人工生殖治療補助，可帶來更多試管寶寶。亞太地區總生率下降最多 將影響全球經濟Tiemann指出，生育率下降，家庭規模縮減，影響家庭穩定性，削弱老年人的支持網絡；平均餘命增加，勞動年齡人口下降，不僅稅收減少，也導致扶老比上升，增加照護成本和公共服務負擔。亞太地區經濟成長速度居全球之冠，約占全球GDP三分之一，總生育率（TFR）卻下降最多，2020年僅1.8，意即一國的少子女化影響將無遠弗屆。低生育率肇因於社會經濟發展和都市化，女性受教育、職場發展機會提升，可能選擇建立小家庭，或延後結婚生子時間；托育、住房、家庭日常基本需求等育兒成本提升，民眾傾向重質不重量地集中資源給更少孩子；晚婚也意味生育能力下降，但民眾對生殖治療過度信賴，易錯失治療黃金時機，且診所多集中於城市，造成就醫不便、費用高昂。Tiemann表示，政府應視生育率提升政策為長期投資，跨部門合作，儘早積極介入少子女化議題，以確保未來世代持續發展。台灣生育力智庫少子女化對策建言：請點我經濟學人智庫「生育政策與實踐：亞太地區工具包」：請點我
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2024-08-08 醫聲.醫聲要聞
友善生育／跨國研究：人工生殖補助越多 總生育率越高
台灣民眾晚婚、晚生，首胎生育年齡持續上升，國際研究指出，性別平等程度越高，補助人工生殖，都有助於提升總生育率，尤其補助越多，生育率表現越好。台灣生殖醫學會與聯合報健康事業部共同舉辦「台灣生育力智庫專家會議」，邀請產官學界專家針對職場政策、人工生殖兩大方向，提出提升生育率的建議，讓「不想生的願意生、不能生的可以生」，且彙整出「少子女化對策建言」，建議中央與地方政府、企業通力合作。澳減人工生殖經濟負擔 總生育率提升5％台灣生殖醫學會理事長、台大醫學院婦產科教授陳美州表示，國際權威期刊「英國醫學期刊」刊載的研究，分析各國人工生殖相關資料發現，高度開發的國家，人工生殖的需求越旺盛，但其可近性仍不公平，進而影響生育率。 國際生殖學會聯合會（IFFS）2024年最新共識指出，生殖醫療照護可緩解總生育率下降，帶來的經濟利益超過治療成本；澳洲新南威爾斯大學專題報告則顯示，降低人工生殖治療財務負擔，強化可近性，與提升總生育率呈正相關，以澳洲為例，不設條件限制補助人工生殖後，一個試管嬰兒療程仍須自費的費用比率僅佔6％年可所支配所得，總生育率提升5％；美國無保險的州，自費費用佔比高達52％，生育率僅上升1.3％。中央地方企業協力 強化人工生殖補助陳美州說，國內調查顯示，補助方案增加46.3％受訪者治療意願，47.3％更可能因此早期治療，台灣可參考澳洲做法提升生育率，使民眾自費負擔降至可支配所得6％，以及早接受治療，增加受孕成功率；除了中央政府應持續增加補助外，地方政府與企業也應共同補助，多管齊下。調查也指出，台灣民眾被診斷為不孕症後，平均延遲三年才進行治療，陳美州建議，應營造友善生育職場、性別平等的社會與家庭環境，並宣導及早治療以有增加生育胎數目前衛教資訊來源多來自各生殖醫學中心未來醫學會將與國健署合作，提供民眾更客觀與完整的資訊。不鼓勵社會性凍卵 應改善職場政策、性平程度「凍卵僅是個人選擇，但很多網紅都在鼓吹，未讓民眾充分了解相關健康知識、風險與效益，這是不對的。」陳美州說，醫療性凍卵有其必要，但社會性凍卵卻可能延後生育計畫，且實際使用率低，應審慎考量，韓國也正討論公費補助的社會性凍卵卵子是否可轉移他人使用，因此與其提供社會性凍卵補助，不如將資源投放在具生育率提升實證的相關政策上。此外，台灣民眾接受試管嬰兒治療中位數年齡為39歲，不僅增加併發症風險，影響產婦安全，國家耗費成本也高，陳美州表示，大多數的不孕與晚育有關，要鼓勵及早生育，職場政策很重要，特別是性別平等，避免生育中斷職涯發展與經濟收入，「台灣現在很缺人，影響稅收與國家經濟，現在不長期投資，未來更看不到好結果。」台灣生育力智庫少子女化對策建言：請點我
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2024-08-08 醫療.精神．身心
不在沮喪時做重大決定 2招舒緩台股三溫暖股民的焦慮情緒
近期台股震盪，收盤最大跌點及漲點都在本周出現，讓不少投資客焦慮不安。諮商心理師公會全國聯合會秘書長黃柔嘉指出，民眾不要在情緒極端或是沮喪時做出重大決定，否則會有負面效應，並提供兩種放鬆方式，更要記得向外求助。黃柔嘉表示，看到股市等數字劇烈波動時，股民應該先拋開負面想法，不要在沮喪或是有極端情緒的時候，急著做出重大決策，否則可能會有負面效應，因為大腦受到情緒影響，容易做出平常不會做的決定，應該先讓大腦放鬆跟穩定。如何穩定情緒？黃柔嘉說，可以透過「腹式呼吸法」或是「身體掃描法」放鬆。在身體放鬆後，大腦的思緒會較為清楚，就可以開始思考手邊有什麼事情可以著手。1.腹式呼吸法：可以坐著或躺著將兩手放置於肚臍上方，吸氣時從鼻子吸氣，吐氣時由嘴巴吐氣，吸氣約4秒，中間閉氣約2秒，慢慢吐氣約7秒鐘，能讓我們感到放鬆、安定神經。2.身體掃描法：透過想像，焦慮時把自己的身體想像成掃描儀器，不管是站著、坐著還是其他姿勢，把關注力放在頭部、喉嚨、胸部，一路往下感知到腳底，覺察身體是否有緊繃或是焦慮，在過程中身體可以獲得慢慢的舒緩。黃柔嘉表示，股票投資者多有著希望累積財富的目標，但這並非一蹴可幾，等到身體放鬆後開始思考有什麼事情可以執行，例如搜集分機市場資訊，或是諮詢相關專業人士的建議。從比較小的事情開始著手，而非根據情緒做決定，同時也可以跟親近的家人、朋友討論，或是股市前輩請教抒發等。黃柔嘉提醒，金錢的波動容易引發負面情緒，甚至會有輕生的想法，遇到負面狀況時，可以多跟親友聯繫，避免覺得自己孤立面對。
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2024-08-08 退休力.理財準備
賺到的錢足夠了嗎？財務5跡象顯示你可能還沒準備好能退休
X世代介於人數更多的嬰兒潮世代及千禧世代，在談到較高齡人口時，往往受到忽略，只是X世代占全美總人口的20%，另外這個世代裡年紀較長的人，也就是出生自1965到1980年之間者，很快就逼近該退休之齡，但「富比士」(Forbes)調查認為，他們財力不足以退休；凡有五種跡象的X世代最好考慮在職久一點。「2023美國退休調查」(2023 U.S. Retirement Survey)指出，專家認為X世代退休後過得舒服要存到112萬2183元，但估計還沒退休的X世代到退休時會存到66萬1013元，這中間存在45萬1170元的差距。如果你是具備以下五種跡象的人，可能就代表還沒準備好退休：1.沒有在退休金帳戶裡存入每年最大限額在退休帳戶存到每年最大限額，對於確保退休後錢財不用操心這點很重要。假如你還沒專心為自己的未來存盡可能多的錢，應該就沒準備很快退休。2.還在負債債務會把人的財務啃出大洞，因此很難為往後儲備好財富；在進入黃昏之齡時，還清或者還完大部分債務，非常重要。3.活成月光族如果你生活過得很奢豪，連收支都無法平衡，距退休就遙遙無期。入大於出代表你很積極在替未來存錢，對物價上漲有所準備，而不致於讓你陷入負債。4.還在為生計發愁你準備好要退休，意即你不會再為付帳單、過得舒服這些事而擔憂。若是你仍有那種焦慮，就該多工作幾年。5.還得養家活口若你還得撫養子女或孫子女，每月開銷會很大。好好盤點你的財務狀況，包括你已存了多少、投資多少，才能斷定你是否真的為退休準備妥當。
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2024-08-07 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／假警察通知盜刷 沒帶皮夾揭騙局
開車途中，突然接到自稱是××分局×員警的電話，首先詢問是否曾在某購物平台買過商品，且是刷卡一次付款，我不疑有他，據實回答「有」，接著該員警說我的卡被盜刷了，要核對我的信用卡卡號，可惜皮夾沒帶在身上，員警給我一組電話，待我回家一撥，是空號，我被詐了。家用電話一響，「請問妳是任小飛小姐嗎?」「我是」「妳有一張中國信託的提款卡被盜領，我先跟妳核對資料…」「不用核對了，就讓他領光好了。」「蛤！讓他領光，任小姐這樣不好…」「沒關係，我做功德，統統給他。」「任小姐…」「別再說了，妳是詐騙集團。」「任小姐我好心通知妳被盜領，怎麼說我是詐騙集團？」「因為我沒有中國信託的卡，妳釣到大白鯊了。」做美容的表妹，說要找我喝咖啡聊心事，而且聊天內容不能讓我媽跟小阿姨知道。話說每個星期找表妹做臉的一位客人跟表妹聊到投資，說她投資一檔外幣獲利頗高，還將手機曲線圖點開給她看，聊了一個月表妹心動了，下載App陸續投資，手機上漸次拉高的獲利讓表妹捨不得贖回，繼續加碼。我問「然後呢？」「然後她就人間蒸發了。」「妳投資了多少？」「這兩年等於白做工。」騙子的世界不是我們這種奉公守法心地良善的小人物能懂的，唯有不貪不怕才能沉著以對。
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2024-08-05 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／騎機車遇路倒 小心詐騙找上
台灣詐騙活動頻繁，遇詐騙而憂鬱的人不在少數，醫院精神科看診人數增多。詐騙手法不斷翻新，自信「不貪財、不投資」詐騙不入身。有次遇到車禍，朋友說騙術高明極了，讓退休的督察官被詐騙都不知道。話說車禍經過，那天夜晚騎機車慢行，竟有移工從花圃竄出，她腳踝受傷送醫，住院及療養超過3個月，要求協商理賠，調解官說同情她將返國目前無薪，由仲介公司去申請第三強制責任險，想不到我的保費增加不少，自認倒楣吧。隔幾年，傍晚在大路口待轉區等燈號，綠燈亮下班眾騎士蜂擁呼嘯而過，我這部老牛機車起步較慢，左前方突然出現闖紅燈騎自行車女子倒下，影響我用路權，被叫囂直嚷不禮讓，只好報警處理。不久又上調解委員會，因警方初判單填載雙方皆未注意前方，對方竟要求理賠金近百萬元，我拒絕天價，只求法院還公道。想不到，產物險公司來掛號信，聲明超出保險理賠金額。第三強制責任險成詐騙獵物，連移工都知道鑽這個縫隙來詐錢。內人看我三不五時惦記這場官司，害怕我得憂鬱症，告訴我把心放寬，法官會抽絲剝繭找出問題，遏制這種詐騙行為。奉告老人家，別夢想「零日詐騙」，當心騙子就在身旁。
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2024-08-05 養生.生活智慧王
鬼月到！這個生肖最凶 命理老師提不看鬼片等16禁忌
八月四日鬼門開，命理老師譚秀珠表示，今年鬼月相當兇，出來散心的好兄弟人數比往年還要多，提醒生肖屬虎、狗、兔、羊、龍等五個生肖的民眾，運勢較低，盡量別在晚上外出。其中又以屬虎的民眾最需提高警覺，參與社區、公司普渡拜拜時，千萬不要站最前面，否則容易被煞到。譚秀珠表示，進入農曆七月，最好少穿全身黑、白、紅等衣服，女生則不要穿著清涼，露太多，以免招惹色鬼上身。另外，千萬不要化畫煙燻妝，或是眼線特黑，或是塗上黑色或鮮紅唇膏，以免被好兄弟認為是「自己人」。在禁忌方面，譚秀珠整理鬼月不要做的十六件事情：鬼月不要做的十六件事情一、指甲不要太尖，也不要塗上黑色指甲油，最好也不要剪指甲。二、不要修剪體毛、腳毛。三、晚上出門，穿著不要過於性感、清涼，以免引起色鬼遐想。四、頭髮、衣服應該保持乾燥，不要弄濕，因為身上潮濕、有水，就容易被鬼上身。五、千萬不要夜遊、夜衝，更不要去墓地、鬼屋。六、半夜凌晨不要拿手機自拍，也盡量不要照鏡子。七、晚上在戶外走動時，不要唱歌、吹口哨。八、也不可拍旁人的肩膀、後背，也不可直呼朋友名字。九、半夜不可曬衣服。十、室內不可撐傘。十一、吃飯時，不可將筷子插在碗上，盡量不吃生食、帶血的食物。十二、拜拜普渡時，不可拿旺旺、香蕉、榴槤、喜相逢（魚）當成供品。普渡食物容腐敗，務必盡快吃完。十三、鬼月不要電影院看鬼片。十四、盡量不要至醫院、太平間，如果至醫院就醫，千萬不要久站大門出入口。到醫院探病，不要坐或躺在空的病床。十五、海邊、溪邊、山洞、隧道容易聚陰，盡量少去，不要登山。十六、路邊或廟宇廣場搭戲棚，演出歌仔戲、布袋戲時，千萬不要站在最前面，破壞好兄弟的興致。至於生肖部分，以屬虎的民眾運勢最低，譚秀珠提醒，晚上少出門，參加社區、公司普渡時，千萬不要站在最前面，否則容易衝煞。另外，鬼月盡量修身養性，不要至聲色場所，以免煞到女鬼，或是引起感情糾紛。至於生肖屬狗者，因冲太歲，運勢也低，不可夜遊、夜衝、夜唱、看鬼片。另外，謹慎投資，接到陌生電話，提高警覺，以免遭到詐騙。生肖屬兔者，宜靜不宜動，也不隨意換工作，更換住處，盡量少跟朋友聚會，少去人多的場所，更不可到醫院或是水邊遊玩，否則容易生病、破財、遺失財物。生肖屬羊者，鬼月運勢也不好，容易有血光之災，發生車禍，而有外傷。再者夜裡別出門，少去人多之處，否則容易惹到好兄弟，或被詐騙集團盯上，人衰破財。生肖屬龍者，鬼月運勢較差，建議低調行事，少與朋友聚會，切記財不露白，最好多布施，例如、捐錢、捐米。此外，鬼月不宜至野外露營、戲水。
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2024-08-01 焦點.元氣新聞
公務員鐵飯碗早破了！網推心目中的真鐵飯碗是「它」，沒有也別放棄，5方法創造自己的鐵飯碗，實現財務自由
對許多老一輩而言，公務員就是鐵飯碗，覺得到政府公家機關上班，薪水穩定，可以安穩的過一輩子。但對現代年輕人而言，軍公教工作量與薪水成反比，要做的事多但薪水卻相對較少，且死薪水不能財富自由，因此並不認同公務員等同鐵飯碗。對此元氣網在臉書粉絲專頁，詢問網友們心目中的鐵飯碗工作是什麼？你心目中的「鐵飯碗」工作是什麼？每個人對「鐵飯碗」的定義不盡相同！現在人認為鐵飯碗不一定等於公務員，也有可能是其他的職業。網友留言最多人回答「投對胎」，當有錢人家的富二代就有鐵飯碗；其次是各種職業：「當老闆」、「寫Al程式的人才是金飯碗，科技人員是銀飯碗。現在沒什麼鐵飯碗，鐵都生鏽了」、「公務員」、「財政部國稅局、戶政事務所、內政部警政機關」、「科技工程師」、「包租公收房租」、「嫁入豪門當少奶奶」、「當總統」、「當官」、「郵局人員」、「自營生意」、「加入國軍」、「居服員」、「軍公教相關工作」。也有網友對鐵飯碗有不同見解。「平安健康能正常生活」、「出生就是豪門才是鐵飯碗，排富前幾名那種」、「現在鐵飯碗就是加入民進黨」、「會投胎當富二代，有一個有錢老爸」、「現在沒有鐵飯碗了，隨時都會被砸破」、「富三代，因二代要被一代管制」、「身體健康沒病痛」、「躺平，夢裡發財什麼都有」。不管你的工作是不是鐵飯碗，存錢理財5方法看完以上網友們對鐵飯碗的看法，你的工作屬於網友們認定的鐵飯碗嗎？無論你是否擁有鐵飯碗工作，平日做好存錢和理財規劃，是每個人都該關注的重要課題，元氣網整理「5招存錢理財法」幫助你更好地管理自己的財務：1.制定預算計劃每月初制定一個詳細的預算，列出所有收入和支出。這樣可以幫助你了解自己的財務狀況，避免不必要的花費。2.保持儲蓄和投資習慣定期將一部分收入存入儲蓄帳戶，養成儲蓄的習慣。可以考慮投資股票、基金、債券等，以獲得較高的回報。3.減少不必要的支出減少購買奢侈品和不必要的娛樂開支，控制消費慾望。購買日常用品時，貨比三家，選擇性價比高的商品。4.建立緊急救難基金建立應急基金，至少儲蓄3到6個月生活費用，以應對突發事件，如生病、失業。5.隨時學習及更新理財知識不斷學習和提升自己的理財知識，了解不同的投資工具和策略，避免被騙或做出錯誤的投資決策。可以參加理財課程、閱讀相關書籍或尋求專業理財顧問的建議。這些方法可以幫助你更好地管理自己的財務，實現財務自由。無論你從事何種工作，良好的理財習慣都是成功的關鍵。延伸閱讀：．台積電套利秘密？理財曝巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．男人、房子哪個可靠？吳淡如給要買房的女性的4個人生建議
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