2025-06-18 退休力.理財準備
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2025-05-03 退休力.理財準備
年輕夫妻買900萬房月付2.5萬貸款 短短七年後含淚脫手「還是租屋幸福」
買房還是租房是長年討論不休的話題，在做出購入不動產的決定前，必須審慎自己的財務和職涯規劃。一對30歲左右的夫妻追隨同儕，梭哈資產買了新房，僅僅七年後就後悔出脫，最終認為還是租屋好。36歲坂野先生（化名）是某地方城市中小企業的上班族，年收入520萬日圓（約新台幣109萬元）。29歲的妻子真美（化名）是全職主婦，育有兩個就讀小學的孩子。兩人結婚初期住在月租8萬日圓（約新台幣1.7萬元）、兩房一廳的公寓。隨著孩子出生，搬到了月租12萬日圓（約新台幣2.5萬元）的兩房公寓。他們開始面臨是否要買房的議題，坂野從小在租屋環境長大，父母至今也仍住在舊公寓，因此他認為不一定得買房。真美則不然，她的父母灌輸「結婚就應該買房」的觀念，再加上身邊的朋友陸續購屋，每次聽到熟人買房的消息，或是在社群媒體上看到相關動態，她就愈來愈焦慮，難以擺脫自卑感，認為既然每個月要繳房租，不如買房比較划算。真美跟丈夫說會返回職場，夫妻一共有800萬日圓（約新台幣168萬元）的存款，拿出500萬（約新台幣105萬元）作為頭期款應該沒問題，坂野終於被打動決定買房。房價為4500萬日圓（約新台幣945萬元），扣除頭期款後，剩下4000萬（約新台幣840萬元）以浮動利率貸款，每月還款不到12萬日圓（約新台幣2.5萬元），和原本房租差不多。儘管貸款要繳到70歲之後，但他們認為將來收入增加可以提前還清。實際購屋後，新房乾淨明亮、設備比租屋高級，夫妻倆心情大為振奮，看到妻子滿足的表情，坂野也由衷地覺得很值得。意外狀況接連發生 巨大房貸壓力焦慮來襲然而才過了短短七年，坂野一家就陷入了困境。原本信誓旦旦表示會復職的真美未能如願。孩子們無法適應課後托育，她自己也發現兼顧育兒與工作的壓力遠超預期。最後她僅能利用空檔做些短時打工，年收入不到80萬日圓（約新台幣17萬元）。另一方面，坂野也發生變故。他被調到有霸凌問題的上司手下，忍無可忍選擇轉職，結果年收入從520萬（約新台幣109萬元）降到420萬日圓（約新台幣88萬元）。隨著孩子漸漸長大，教育費、伙食費增加，加上車輛汰換等額外開銷，支出不斷攀升。房貸之外，還有每月2萬5000日圓（約新台幣5250元）的管理費與修繕基金。家計開始入不敷出，日常開銷也越來越仰賴分期付款。為了優先償還房貸，夫妻倆甚至向雙親開口借錢。含淚賣房換得無債一身輕「租屋也可以很幸福」坂野家由於財務壓力，夫妻關係也日益緊張，爭吵不斷。坂野擔心持續這種不健康的狀態只會走向破產，最後下定決心賣房，真美雖然無奈也只好接受。所幸天無絕人之路，當時房價上漲，扣除房貸餘額後，他們手中仍留有數百萬日圓（約新台幣幾十萬元）的資金。雖然一度考慮買間便宜的房子重新開始，但想到房貸帶來的壓力還是放棄了這個選項。於是，坂野一家重返租屋生活。考量收入減少，他們選擇了比之前便宜、離車站較遠的公寓。搬進去後，他們發現無需支付管理費與修繕基金，也可因應狀況隨時搬遷，開始體會到租屋的好處。真美感嘆買房後，事事都不如預期，精神壓力真的很大；雖然對房子有很深的情感，但當決定放手後，真的覺得壓力大幅減輕，體悟到「大家都買房，所以我們也該買」的想法太過天真了。坂野也表示最後能以高價賣掉房子算是運氣好，不然結局可能會更糟。對他來說，最優先的是家人的生活與健康，如果因為房貸壓力搞得家庭氣氛緊張，那就本末倒置了，現在這樣的生活才是適合和幸福的。房子是人生中數一數二的大型支出，如果在沒有充分評估收入與未來預測的情況下草率做出決定，很可能會動搖整個家庭的生活根基，因此位必要追隨世俗眼光和普世標準，量力而為、確認自己最需要的東西才是正道。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-05-01 退休力.理財準備
75歲男月領4萬、擁600萬存款「無家可歸流落漫畫店」他嘆：僅靠錢無法安享老年
在邁向高齡化社會的時代，老年住居成為許多高齡者所面臨的現實難題。即便擁有穩定退休金與可觀儲蓄，面對房東普遍不友善高齡者的心態，仍有不少老人陷入「有錢卻無處可住」的窘境。日媒報導，75歲的加藤隆（化名）在東京一間製造業公司任職至退休，靠著每月約20萬日圓（約新台幣4.4萬元）的年金與3000萬日圓（約新台幣660萬元）的儲蓄，過著簡樸穩定的生活。他原本居住在市區一棟老舊出租公寓，已住了超過30年。無預警都更 七旬老人被迫搬遷突如其來的建物重建計畫打亂了加藤的生活，該棟公寓因老舊決定整棟拆除重建，全體住戶被迫遷出。在高齡之際再度尋找租屋，對加藤來說卻是一大隱憂，他知道遲早會有這一天，但沒想到在這個年紀還得重新找房。他立刻著手尋找新居，準備了資產證明文件，並以每月租金10萬日圓（約新台幣2.2萬元）以下為條件進行搜尋。然而他陸續詢問了十多處物件，卻一再被婉拒，理由只是因為「年齡」。即使透過不動產公司協助介紹，也被要求提供連帶保證人，否則無法簽約。儘管加藤在經濟條件、健康狀況等方面均無問題，仍不斷因「年齡歧視」遭到拒絕。根據專門針對高齡租屋議題的企業「R65」進行的調查，65歲以上曾經尋找租賃住宅的高齡者占比達35.7％。其中曾因年齡遭房東拒絕的比例高達26.8％，更有11.9％的受訪者表示曾被拒絕五次以上。調查亦指出，拒租情形與受訪者收入並無明顯關聯。面對迫近的退租期限，加藤最終仍找不到合適住所，能先行搬離舊居。他原打算暫時入住商務旅館，卻發現受旅遊熱潮影響，房價驟漲，多數旅館每晚費用超過1萬日圓（約新台幣2200元），雖然不是付不起，但心理上有很大負擔。淪為下流老人 落魄暫居漫畫店最終他選擇了距離車站不遠的漫畫咖啡店（マンガ喫茶），24小時價格約為4800日圓（約新台幣1056元），雖然比旅館便宜，但長住仍是沉重開銷。他感嘆沒想到70多歲了竟然會流落街頭無家可歸，那一週裡好幾次都半夜驚醒。所幸，在高齡者支援團體的協助下，他最終透過介紹找到一處高齡者友善型出租住宅。該物件設有巡守服務，以防孤獨死發生，但租金亦高於預期，月租為8萬日圓（約新台幣1.8萬元）。加藤表示雖然開銷多了些，但能安穩生活，也就值得了。如今加藤過著節約的生活，他認為能找到安心的住所算幸運，但這次經驗深刻體會到「僅靠錢財，無法保證老年安心。」超高齡社會來臨 台灣長者同面臨租屋困境台灣同樣也面臨高齡者租房困難的問題，根據衛生福利部2022年老人狀況調查，55歲以上的住宅租用者中，有22.3%表示在租屋時遇到困難。 在台北市，約有11萬名高齡長者無自有房屋，然而僅有約5%的房東願意將房屋出租給高齡者，導致這些長者在尋找租屋時面臨極大困難。台北市的社會住宅雖然保留部分比例供弱勢族群承租，但申請競爭激烈，且居住年限有限，對於需要長期居住的高齡者而言，並非長久之計。包租代管政策旨在協助弱勢族群租屋，但實際媒合率偏低，且多數房源為無電梯的老舊建築，對行動不便的高齡者而言並不友善。隨著台灣即將邁入超高齡社會，政府應積極檢討現行政策，並提出更具體的措施，以保障高齡者的居住權益。 包括增加高齡者友善的社會住宅數量、延長居住年限、提升包租代管的媒合效率，以及鼓勵房東將房屋出租給高齡者等，都是值得考慮的方向。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-10 養生.生活智慧王
傢俱要多功能、窗簾用淺色透光！7技巧讓小空間變大，1習慣更是關鍵
台灣房價高，住不起豪宅的一般人家裡多半小小的。不過其實小空間可以透過裝潢及設計讓空間看起來變得比較大。以下就要告訴你，如何讓小空間有大視覺感，窗簾的選用技巧就能讓房間看起來更大。而斷捨離的習慣，更是放大空間的關鍵。根據日本生活家事網站《grape》整理千秋會株式會社的網站「Belle Maison Net」讓房間看起來更大的窗簾選用技巧。另也有許多家具及室內設計公司的網站也教大家許多放大空間的小秘訣，以下整理供大家參考。1. 選擇合適的長度窗簾有各種種長度，窗簾的長度不僅影響空間感，還可能影響心靈上的感受。因此要注意窗簾的長度與使用空間是否適合，窗簾不夠長會有遮蔽性不足的問題，但窗簾太長也可能會在底部積聚灰塵，並且看起來不美觀，也讓人感到不舒適。2. 選擇「擴大」的顏色有些顏色的視覺效果，可以達到「擴大」、讓房間看起來更大的效果。例如，白色、紅色和橙色等就有這樣的作用。而有「擴大」的效果，當然也會有「縮小」的效果，像是黑色、深綠色和冷藍色等就被稱為「收縮色」，可能會使空間看起來更小。3.避免厚重的材質不僅顏色有影響，厚重材質的窗飾也會遮掉自然光，太暗的空間會感覺較狹窄，因此建議選擇淺色系的。4.加一層透光材質的窗簾在窗戶和窗簾之間再加一層透光材質的窗簾，例如蕾絲窗簾，能有足夠的光線照進來，也會使房間看起來更乾淨、明亮。白天有陽光時，可以打開窗簾，但將蕾絲層放下，這樣不僅仍有遮蔽效果，也能擋住日光。5. 圖案的選擇選擇窗簾時，圖案經常是大家比較在意的部份，畢竟有些人總是會有特定喜愛的圖案。但圖案不僅是喜好的一部分，其實也可以有作用。例如選擇垂直或水平線條的圖案，能讓天花板看起來更高、讓房間看起來更大。6.使用多功能傢俱而傢俱也要盡量精簡，可選用多功能的，例如沙發床既可當床也可當椅子，少擺一件傢俱，自然就騰出一些空間。7.斷捨離習慣很多人新房子剛開始很整潔，但住久了雜物一多，除了凌亂之外，最直接的影響當然是活動空間縮小。因此想讓空間變大，就從斷捨離移除不必要的雜物開始，這也是最關鍵、影響最長久的習慣，因為即便選用上述各種設計及傢具，剛開始可以有放大空間的效果，但愛囤物的習慣久了仍會使居住空間愈來愈小。參考資料．《grape》．《中有家具》 ．《郡品室內設計》
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2025-03-17 退休力.理財準備
65歲男退休前中千萬樂透！瞞妻揮霍亂投資 最終「資產蒸發+家庭破裂」
許多人都夢想著中樂透，認為這樣就能提早退休享受財富自由。一名65歲上班族幸運中了大獎，本以為可以度過無虞的晚年人生，卻因理財不慎和隱瞞親人導致資產蒸發又家庭瀕臨破裂，原以為的幸運卻淪為惡夢。65歲的田中修一（化名）先生在服裝零售業工作了40年。過去他曾擔任業務員，但在30多歲時罹患重度肝炎長期住院。康復後由於體力不如以往而轉調內勤，負責店鋪訂貨、銷售數據統計等幕後工作。轉任內勤後田中仍然勤懇工作，表現認真且與同事相處融洽。他原本計劃退休後依靠每月15萬日圓（約新台幣3.3萬）的年金（加上妻子每月領7萬日圓）、600萬日圓（約新台幣132萬）的退休金，以及800萬日圓（約新台幣176萬）的存款，過著簡樸的生活，然而對於老後的經濟狀況仍感到不安。田中日常唯一的樂趣是偶爾買幾張樂透，抱著總有一天會中大獎的信念，每個月大約花費5000日圓（約新台幣1100元）買樂透。就在距離退休還有兩個月的時候，幸運真的降臨了，他中了1億日圓（約新台幣2200萬）的超級大獎。田中內心激動不已，但擔心如果告訴朋友，可能會被糾纏借錢；另外也因為妻子曾說過擁有一大筆錢，人生會變得一團亂，也不敢告訴另一半。在領獎時，田中收到了一本專門給中獎者的手冊，內容包括資產管理及如何應對周遭人際關係等，但他害怕被妻子發現自己在閱讀這本手冊，便將它塞進抽屜裡，幾乎沒翻閱。高額中獎的陷阱：揮霍與孤獨引發的悲劇難得中了獎，田中還是想揮霍一下，於是買下一輛夢寐以求的高級國產車，並對妻子謊稱是用退休金購買的。對於妻子的疑惑，他以邀請她去泡溫泉來轉移注意力。原本他打算趁這次旅行向妻子坦白，但內心的疑慮讓他遲遲無法開口。他最終還是選擇了繼續隱瞞，這份隱藏的秘密，反倒讓他的內心變得越來越空虛，也導致後悔的心情日益加深。另一方面，獨自管理這筆鉅款的壓力遠比他想像中沉重。田中先生幾乎沒有投資知識，看到網路文章寫「錢放在銀行裡只會貶值」，於是開始涉足股票和不動產投資。他先從股票入門，證券公司業務員向他推薦了一檔「穩定成長」的股票，他一口氣投入了 1000 萬日圓。隨後聽信業務員又再度加碼500萬日圓到AI股。隨著全球經濟情勢惡化，股價持續下跌，最終他止損時已經損失了800萬日圓。接著，他參加了一場不動產投資講座，花費1500萬日圓買下一棟中古公寓，然而房客並未如預期般順利入住，半數以上的房間長期空置。更糟的是房價下跌，想賣都賣不出去，還得持續支付維護費，資金壓力越來越大。最終，他將剩下的1000萬日圓投資到原本認為較安全的外國債券，卻因為對機制了解不足，最終以日圓計算時本金縮水，導致500萬日圓的損失。轉眼間，退休五年後，他的資產已縮水3500萬日圓。此外，高級車的維修費、瞞著妻子偷偷享受的奢侈嗜好，也在無形中吞噬財產。他冷汗直流地檢視銀行存款，終於意識到再這樣下去不是辦法。直到某天，妻子終於發現他中樂透的秘密，以及大部分資產都已蒸發的現狀。妻子憤怒地質問為什麼不早說，如果當初一起商量現在就不會變成這樣，從那天起，夫妻關係趨於冷漠。田中充滿懊悔，資產已縮水至5000萬日圓（約新台幣1100萬），本想與妻子共度充實的晚年，如今只能孤獨地坐在餐桌前獨自吃著超市的熟食，借酒澆愁。中大獎該如何守住財富？高額中獎如果沒有適當的知識與管理能力，它反而可能帶來不幸，金錢需要理性規劃，並與家人或專業人士商討後再謹慎運用。為了避免重蹈田中的覆轍，以下是中獎後應該採取的正確做法：‧只告知可信任的家人或專業人士，避免不必要的風險與人際糾紛。‧維持原本的生活水準，不要因意外之財而改變習慣，並進行周全資產規劃。‧對可疑的投資機會保持警惕，不被誘惑輕易投資。‧在必要時諮詢如財務規劃師等專業人士，以確保資產穩健增值。深陷後悔的田中決定向財務規劃師諮詢如何妥善運用剩餘的資金，並下定決心想再次與妻子一起走下去。他徹底放棄了高風險投資，專心維護與妻子的關係，希望兩人共同規劃未來，努力重建信任，為真正安穩的老年生活而努力。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2024-12-14 養生.生活智慧王
連馬通刷都丟了！夫妻租10坪公寓「捨棄五樣物品」騰出空間生活變舒適
房價昂貴的時代室內坪數不斷縮水，住民也得想辦法縮減擺設和生活用品節省空間。一對30多歲的日本夫婦租了一個35平方公尺（約10.5坪）的公寓，分享今年拋棄的五樣東西，讓在鴿子籠小屋裡也能過得舒適。一、熨斗和燙衣板30歲太太村上花（村上はな）表示自己和先生都喜歡襯衫，很需要燙衣服，但燙好的衣服很快就會起皺，所以她漸漸不再使用熨斗。一年多沒用後就決定丟棄熨斗和燙衣板，現在他們還是喜歡穿襯衫，她轉念把皺摺當作一種時尚，而丈夫則會選擇不容易起皺的材質。二、馬桶刷村上的丈夫認為，如果地板上有擺東西，每次打掃會很麻煩，最重要的是他們不想留著一個有污垢的刷子。因此村上家選擇捨棄馬桶刷，每次用完洗手間就會用衛生紙擦拭馬桶座圈背面噴濺起的水，污垢在出現前就會被使用馬桶的人清除掉，現在他們覺得每天定時清潔會比花時間清除累積污垢要容易。三、餐椅以前村上家有兩張椅子：工作椅和餐椅，每次使用掃地機器人時，他們都要把餐椅抬到桌上，覺得很麻煩。由於屋子很小，他們決定捨棄一把椅子，留下有輪子的工作椅，可以在室內輕鬆移動，不需要抬起來很省事，打掃變得容易了。以往會依用途區分椅子，現在覺得一張就夠了。四、柔軟精為了保持洗臉台下儲物櫃的整潔，村上捨棄了柔軟精，因為知道用滾筒式洗衣機和烘衣機也能讓衣物蓬鬆。只選擇一種洗衣精之後，再也不用一遍遍將衣服分類和測量洗潔精份量，讓洗衣服變得輕鬆；最重要的是為家裡空出更多空間，省去庫存的麻煩。五、梯子以往需要梯子來換天花板上的電燈，但在沒有壁櫥的10坪公寓裡，他們沒地方放梯子，怕地震所以不敢直立放、平放在地板上又擔心累積灰塵。於是村上將工作椅調整到最高，發現和梯子高度一樣，於是果斷捨棄梯子。資料來源／ELLE Online
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2024-11-09 焦點.健康你我他
如何照護老寶貝／媽媽失智住榮家 三班人力照顧
很長一段時間，媽媽獨居在台北，平時她還能弄點簡單吃的，但因罹患類風濕關節炎，多半需要旁人協助。我婚後因工作定居於台南，三番兩次勸她搬來南部住，小孩也希望能和奶奶住在一起，可是老人家卻不為所動。十幾年來想盡孝道，便得利用假日舟車勞頓往返，已習以為常。暗忖可能家裡空間不大，猜媽媽想有自己獨立的空間，因此看中離家不遠處新建的一棟大樓，室內含雙主臥共四間房，三面採光前後陽台，戶外公園草木扶疏，看了兩次就簽約下訂了，連房價都用媽媽的生辰月日和建商談妥。以為先斬後奏能博得歡欣，豈料交屋後媽媽根本沒興趣。有次連哄帶騙載媽媽南下，車都開到新房門口，她堅持不下車，連看一眼都不想，眼看近千萬的貸款，只好委託仲介將房出租減輕壓力，繼續過著南北奔波的日常。終究是造化弄人，八年前媽媽在國外摔斷腿，醫院躺了快一周排到手術，出院沒幾天，我就推著輪椅搭機一同返台，休息一晚直接帶回我家，把主臥室讓給媽媽睡，完全無行動能力的她，只好乖乖就範。如今媽媽已經重度失智，生活無法自理亦無法言語表達，除了我幾乎不認得其他人，費了一番工夫，讓媽媽住進台南榮家樂智堂頤養天年。有三班人力充分照顧，吃喝拉撒正常別摔跤，就是我僅有的期盼了。
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2024-11-02 退休力.來測你的退休力
退休力／百歲人生 XYZ世代都想老不休
高齡社會是全球趨勢，研究指出，餘命延長讓每個世代皆出現「延遲轉大人」現象。青春期從原本十到十五歲，延至廿五歲才結束，目前定義六十五歲是老年，但愈來愈多國家，擬將老年定義延至七十歲，也因為人類年齡不斷延長，也讓人生方式變得變化多端且更具挑戰。Ｚ世代 歲還在青春期「廿五歲前，可能都還沒擺脫青春期。」馬偕醫院兒童青少年心智科主治醫師劉惠青表示，Ｚ世代被稱為「數位原住民」，出生即是3Ｃ世代，當大把時間都花在3Ｃ，也因此喪失部分能力。劉惠青說，青春期是邁向獨立自主的階段，也是孩子最常與父母爭執的階段，這時的爭執並不是沒有意義，孩子透過每一次爭執，找到自己的心之所向，同步察覺自己需要具備什麼能力，成為獨立的大人。但是Ｚ世代的孩子，幾乎每天都會分配時間在使用3Ｃ，排擠掉與父母溝通、爭取自我、與同儕建立現實關係等的時間。Ｚ世代多數缺乏「人際互動能力」，團體合作能力較差，有孩子以為線上遊戲打團戰就是深度關係，但與人接觸需要理解肢體語言、表情動作的意義，以及付出與接納等面向，需要透過一次次實作，才有機會習得。Ｚ世代青春期的結束，通常是在出社會後，他們會發現辦公室文化，需要相互合作，例如旺季時要請假需先溝通協調，即使請假是權益。Ｚ世代出社會後最常聽到反映職場人際受挫，即是這個原因所致。Ｙ世代 延長職涯成挑戰Ｙ世代現正落在卅歲到四十五歲間，剛好是社會上定義的「中壯年時期」。開業諮商心理師羅惠群表示，過去中壯年族群到了四十五歲左右，並不太會思考「中年轉職」，通常都是一份工作做到退休，但對現在Ｙ世代來說，四十歲左右開始思考創業或是轉職、兼職，都是再正常不過的事情，而且受到通膨、房價等因素影響，該世代族群踏入職場後，幾乎沒有力氣去思考其他事，也不敢想退休，實踐人生目標似乎僅剩下工作。以前卅歲到四十五歲階段的男女，多數會進入婚姻，學習維持婚姻關係與養育孩子的方式，羅惠群說，進入婚姻或是生小孩，當然是一種人生選擇，但也不一定是每個人都必做的清單。拜醫療進步所賜，也讓有意願投入婚姻或是生育的男女，可以選擇延後進入關係，不需要再像過去趕在廿幾歲就得做選擇。Ｘ世代 要主動開闢資源而Ｘ世代正準備進入退休階段，羅惠群說，近年諮商現場有愈來愈多五十五歲以上，甚至六十五歲以上的民眾求助，過去餘命不像現在這麼長，六十五歲退休後，平均剩下十年左右餘命，但現在可能還有廿年、甚至卅年的壽命，很多準退休族到現在還是子女的經濟支柱，還有些是孫輩的主要資助對象。羅惠群說，Ｘ世代來到諮商現場，多在焦慮退休金不足、未來生活該怎麼規畫、疾病如何尋找照顧者等，他認為現在的Ｘ世代，晚年得更主動積極開闢資源，不再是被動等待子女照顧。羅惠群說，因為壽命延長，讓每個年齡時期拉長，像是老年，已有不少國家認為七十五歲才算老。超高齡化的社會，不僅只有面對健康或照顧的議題，每個世代連帶面臨挑戰。數位版看這裡／不同世代抓人生重點ＸＹＺ世代如何看待百歲人生，不同世代人生使用說明書有哪些重點？聯合報數位版一次看。高齡社會催生「延遲轉大人」現象 XYZ世代該怎麼面對老
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2024-10-19 焦點.元氣新聞
橘世代／【啃老啟示錄】金援成年子女 只能有一包錢
孩子買房要幫忙頭期款嗎？創業資金要支持嗎？籌辦婚禮要贊助嗎？國外留學要給多少？學貸卡債要不要幫他還？以上是ＣＦＰ國際認證理財規劃顧問廖一聰為客戶做財富傳承與退休財務規畫時，常被問到的問題。孩子成年之後不一定代表育兒責任已了，成年子女需要父母經濟援助的時刻比你想像的更多。廖一聰指出，與他年紀相仿的五、六十歲這一代，子女們通常身處低薪、高物價房價的環境，他常見到許多父母慷慨解囊，想幫子女度過難關。很少人會在第一時間想到自身財務能否滿足退休需求，直到資源被子女用罄，才驚覺事態嚴重。「我們這一代要把自己照顧好，不然這是兩代、三代的痛苦輪迴」，廖一聰強調，父母要有心理準備，給孩子的經濟援助不要想要回來，所以必須量力而為，不要掏空，若沒有考慮到退休後的生活品質、疾病醫療、長照費用等，不僅拖垮家庭，也會造成國家社會負擔。因此，資助成年子女可以，但必須盤點自身資產，確保有足夠的生活金，及良好的風險管控，在那之前，不要資助。就算資助，給予子女的協助，就只有一包錢，不能無止境。廖一聰舉自己為例。這幾年，他因為資助大兒子結婚、小兒子出國求學，花了一筆錢。會擔心嗎？廖一聰說，畢竟資源有限，若用在孩子身上，其他地方就得減少，但他盤點自身財務狀況，一來自己仍保有工作能力，顧問更是愈資深身價愈高的職業；二來，他也有足夠的保險，以防萬一發生什麼事無法工作，仍能靠保險保障晚年。如果已經到了孩子要求援助像是無底洞，危及老後生活的階段呢？廖一聰說，第一步先停損，不要再給，檢查醫療險和長照險是否足夠？若手上還有資源，不妨買年金險，他舉例，年金險就算每個月只有三萬元，一天只能花一千元，有天不小心多花了一點，最後一天喝個白開水餓個肚子，隔天仍然有三萬元進帳，可以如常生活；但若是一千萬元放在銀行，不小心花光，未來三十年都要喝白開水。年金險活到老領到老的特質，讓人有安全感，人到老年最害怕財務的不安全感。若遇上已在啃老的孩子，則要善用信託，並且去做意定監護，將剩下的資產交給信任的人，以免更老之後失智無法處理。數位版看這裡 如何幫家人留資產理財規劃顧問廖一聰有個思覺失調的雙胞胎弟弟，母親希望自己可以照顧弟弟餘生，也不希望弟弟拖累廖一聰。廖一聰知道自己必須把弟弟照顧好，但是又深感沉重，不想承擔。於是他就以自己的財富傳承專業，幫媽媽做了一些安排，讓媽媽可以留住資產，確保晚年生活的安全感，並放大有限資產，身後也能照顧牽掛的病兒。進數位版看廖一聰的家庭故事。
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2024-10-12 焦點.元氣新聞
橘世代／杜絕養出啃老族 律師：讓兒女知道爸媽賺錢不容易
「認識和駕馭金錢的能力，學校不會教，父母要在生活裡教給他。」「恩典法律事務所」主持律師蘇家宏這幾年常常處理啃老案件，深感父母與其和孩子分享財富，不如分享如何累積、運用財富。蘇家宏即有意識地培養自己兩個學齡兒子的「財商」，讓孩子知道爸爸媽媽怎麼賺錢、如何理財。例如蘇家宏日前出版「此刻，就是立遺囑的最好時刻」，有段時間周末得清早出門辦簽書會，兒子就跟著台中台南四處跑，知道爸爸上台分享前需要做許多準備，看著爸爸工作的身影，了解到賺錢並不容易。孩子也知道，除了賺錢，還必須懂怎麼用錢，像是可以借錢買房子，但不要借錢買車；前者是資產，後者一落地就打八折，是負債。因為爸爸會分享，我們的房子現在市值多少，比起買的時候漲了多少，而家中那輛十年車子，折價後又值多少錢。爸媽在看房價行情、股票漲跌時也會跟兒子分享自己的觀察。蘇家宏解釋，理財教育的重點不是「教什麼」，而是深刻的陪伴，花時間相處，在生活裡感受、了解孩子，以生命影響生命，孩子才可能從你的身影裡學到一些什麼。他從孩子還小的時候觀察他如何用零用錢，調整他們觀念，給予容錯空間。他看到許多父母在孩子小時候沒花時間陪伴，捨不得孩子吃苦、犯錯，等孩子很大了才犯錯，付出的代價、需要的陪伴都是加倍的。蘇家宏打算在孩子成年時，先給他們一筆錢，觀察他們怎麼使用，再決定要給多少？怎麼給？「我看你怎麼用，你亂用，我就把錢捐出去；你懂得運用財產，把錢變多，未來你會拿到較多的錢。」他笑著說。蘇家宏看見許多家庭，父母同樣的教養方式，養出了一個啃老兒，但其他的不會，父母總是檢討自己是不是做錯什麼？他提醒，每個孩子不同，相同的教育方式會在不同的孩子心裡產生不一樣的運作，為人父母，積極地做到該做的，但也要理解自己的有限。
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-09-15 醫療.皮膚
短時間大量落髮！如何預防鬼剃頭上門？2重點避免圓形禿加劇
現代人因工作及生活忙碌，常因壓力造成情緒不穩，不僅心情受影響，甚至有些人還會壓力大到掉頭髮，出現局部禿頭的情況，嚴重者連眉毛都可能脫落，要小心是否為「鬼剃頭」找上門。醫師警告，若出現不明落髮而未及早治療，可能會使症狀擴散，進而造成毛囊永久性損傷。與壓力、遺傳、吸菸等相關，45歲以下較常見。東元醫院皮膚科醫師王宣甯表示，圓形禿即是俗稱的「鬼剃頭」，主要可能由心理壓力、基因遺傳等因素造成；此外，吸菸者罹患圓形禿的風險也比非吸菸者高出1.88倍、睡眠障礙患者1.651倍，尤其45歲以下的人較明顯，肥胖也會增加圓形禿的風險。圓形禿屬於特殊型態落髮，症狀表現不僅是頭髮脫落，也可能出現眉毛、腋毛，或是其他體毛脫落。圓形禿顧名思義，通常會出現硬幣形狀的禿頭，不過也有不規則形狀的禿髮情況，因為症狀突如其來，且病因仍不明，因此才會被稱為「鬼剃頭」，如同被無形的力量給削去頭髮。免疫失調而攻擊健康毛囊，醫師多能靠目視確認。王宣甯說，圓形禿可能是身體出現免疫失調，造成體內淋巴球攻擊健康毛囊，通常醫師以目視就能診斷是否為圓形禿，或是以皮膚鏡放大患部，確認毛囊狀態來確認；若仍無法確認，通常會建議患者施作皮膚切片，若切片化驗發現毛囊根部被淋巴球浸潤，就能確認是罹患圓形禿。不過醫師也強調，並非所有不明原因落髮都是鬼剃頭找上門，因為臨床上，雄性禿也是一種常見的落髮情況，雖然通常是男性患者居多，但也有女性患者是因雄性激素影響造成雄性禿，也有落髮患者是因為減重、懷孕，或是因過度染燙頭髮而造成落髮，建議患者若有症狀，找醫師診斷確認最恰當。男女老少都可能發生，採外用類固醇或注射治療。王宣甯提到，出現鬼剃頭的患者男女比例相當，且年齡跨域大，從兒童到老年人都可能出現，除了有家族遺傳史，大多數患者通常都會自述與壓力有關。他以新竹地區為例，因科技業多，有相當一部分患者是正值30到50歲之間的青壯年工程師，有人因新竹房價高，買了房、背負巨額房貸而因此被鬼剃頭纏身，也有個案是因親人離世深受打擊而患病。「出現鬼剃頭時別過度驚慌。」王宣甯說，現在皮膚專科都有相應的多種治療手段，且健保有給付。在治療鬼剃頭時，一般都會採用外用類固醇治療，依據患部大小，治療期在3個月到半年之間；也可採取更積極的注射治療，利用打針將治療藥物注入頭皮，以10元硬幣大小的禿頭面積為例，通常要打上2到3針。5%會整頭全禿，1%可能連體毛都掉光。少數患者因病情嚴重，在健保藥物沒有效果的情況下，則建議使用自費藥物。王宣甯指出，在圓形禿的患者中，大約有5%患者會整頭全禿，甚至1%患者連體毛都掉光，可能出現皮膚發炎反應活躍，在這種極端情況下，除了擦促進免疫力的藥物，或可考慮類似標靶治療手段的口服小分子藥物「JAK（酪胺酸激脢）抑制劑」，不過因價格昂貴，一周治療就要7千元以上，還要持續半年，因此較少患者採取自費治療。王宣甯曾遇過有職場女性因為圓形禿，在短時間內整頭全禿，最終靠著打針及搭配藥物積極治療，在半年後才康復。不過，患者原本有一頭烏黑直髮，在頭髮新生後也出現髮質、髮色改變，不僅頭髮顏色變淡，就連直髮也變成自然捲，這些都是康復後常見的情況。防禿2重點：維持健康生活、及早求醫診治。如何預防鬼剃頭找上門？醫師認為，圓形禿雖然很難靠吃保健食品或補充營養品預防，但維持健康生活，有良好睡眠、適當運動及飲食均衡，減輕工作壓力，都可避免圓形禿加劇。建議患者一旦出現落髮情況就找醫師診療，才能及早發現、及早治療。責任編輯：辜子桓
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2024-06-15 養生.家庭婚姻
後悔踏入婚姻？呂秋遠盤點媳婦「結婚後常見14大罪狀」，妳中了幾項？
隨著物價房價上漲，生活壓力增大，台灣單身不婚的人愈來愈多，有網友因此覺得不結婚一直被爸媽碎念很痛苦。對此，律師呂秋遠盤點「媳婦婚後容易被安上的14大罪狀」表示，單身的罪名只有不結婚，但婚後妳可能被安上的罪名可多了！結婚後被安上的14大罪狀婚姻是愛情的墳墓還是天堂？呂秋遠表示，若妳不結婚，那罪名只有不結婚，但妳若結婚了，那以後被安上的罪名可能多到講不完。究竟女生結婚後多了「老婆、媳婦」的新身分，會被安上哪些罪名呢？一起來看看？罪狀１、２：生/不生孩子，都有罪不生孩子，是罪名，我們家絕後怎麼辦？只有一胎，竟然不生第二胎，有了第二胎，竟沒有第三胎， 我們家的人丁稀少怎麼辦？只生下女生，沒人捧斗送終，是罪名，只生下男生，還是女兒最貼心，為什麼子宮這麼沒有用？罪狀３、４：有/沒有侍候好老公，都有罪老公好賭，喜歡往外跑，代表老公在家裡沒溫暖，是罪名。老公好色，喜歡往外跑，代表老婆對他來說沒溫度，當然還是老婆的問題。侍候好老公，所以他每天都不想出門應酬賺錢，沉溺在溫柔鄉裡，是罪名。沒侍候好老公，導致他外遇，還是老婆的問題。罪狀５、６：老公事業成功/失敗，都有罪老公事業成功，代表老公每天很辛苦，老婆只會坐享其成，花的還是老公的錢，不過就是家裡的花瓶，是罪名。老公事業失敗，代表面相、身材不旺夫，沒有給他最好的後援與支柱。罪狀７、８：外貌變醜變美，都有罪婚後變醜變胖，都不懂得照顧自己，難怪老公會外遇，這是罪名。婚後花錢保養自己，讓自己保持在良好狀況，可見過太爽，一點也不考慮老公的心情，這還是罪名。身材太瘦，沒福氣，是問題，身材太胖，老公都被妳吃垮了，還是問題。罪狀９、１０：孝順／不孝順公婆，都有罪孝順公婆，一定是別有所圖，想要謀奪他們的財產，是罪名。不孝順公婆，根本就惡媳婦，敢跟他們頂嘴，直接下18層地獄，這不是罪名，這是該死。孝順自己爸媽，就是從婆家偷資源給娘家用，是不顧家的小偷，當然是罪名。不顧自己的爸媽，毫無良心可言，兄弟姐妹會罵死妳，這不是罪名，這是不該活的問題。跟婆家親戚，例如跟小姑相處不好或是太冷淡（對！不互動也不行！），不考慮老公為難的立場，是罪名。但是跟親戚太好，妳就是三姑六婆，一天到晚講家裡的八卦，三八假賢慧，也要加上罪名。罪狀１１：很會花錢，有罪很會花錢，尤其是花老公的錢，是罪名。誰讓妳每天這麼有空，可以花他的錢，也不體諒他在外面打拼有多辛苦！花在小孩身上也不行！誰知道妳到底有沒有這樣做？我一個月給妳五千元，就是讓妳每天做SPA喝下午茶逛街買精品的嗎？一家四口一天飲食費為什麼不能控制在三百元以下，妳會不會買菜啊？我媽當年就是靠我爸的薪水把我們養大，妳能不能學著點？罪狀１２：不會花錢，有罪不會花錢，也是罪名。為什麼妳每天這麼省，老子回家沒冷氣吹，吃飯都是三菜一湯而已。為什麼過年我媽紅包只有600元？小孩該補習就要去，不然跟妳一樣笨怎麼辦？錢呢？等等，妳好意思說，老子一個月給妳5000元，還不夠嗎？不夠是不會回去娘家要錢嗎？人家的老婆都會拿錢回來贊助老公創業，妳做了什麼？罪狀１３：不做家事，有罪不做家事，當然是罪名。每天在家閒閒沒事幹，不過就是帶兩個小孩、做幾頓飯、洗幾件衣服、整理一點家裡，那是會有多累？再說，我回家也有幫忙洗碗、幫忙騙小孩，家事沒有好好做，家裡亂七八糟，玩具不收好、衣服沒折好、我要，妳還說很累不給我，這都構成離婚事由了吧？罪狀１４：出去工作，有罪要當全職媽媽，就是不事生產，對家裡沒有任何貢獻。那麼，出去工作總可以了吧？那還是有罪，出去工作就是不顧家裡、不顧小孩，賺那麼一點錢要幹嘛？孩子的成長只有一次，為了這麼一點錢就犧牲跟孩子的相處，孩子未來要是走偏了怎麼辦？結婚得要早下班接小孩，就是不顧公司與同事，加班為公司奮鬥，讓小孩被公婆接，就是不顧家裡。看完上述的「結婚後常被安上的１４大罪狀」，妳中了幾項？身為老婆、媳婦的妳，是否也心有戚戚焉呢？呂秋遠打趣表示：保持單身，妳頂多只會被碎念不結婚；但是結婚後，妳可能被説嘴的罪名，多到說到中秋節都說不完。所以那些要勸妳結婚的人，別責怪他們，或許他們只是想讓妳知道，單身有多幸福而已～結婚前應該思考6件事踏入婚姻前，確實有很多需要深思熟慮的事情。結婚是一個重要的決定，涉及到許多現實和情感層面的問題。以下是結婚前應該考慮的六件事：1.婚姻的期望與現實：婚姻並非浪漫的永恆，日常生活中的摩擦和衝突是不可避免的。了解彼此對婚姻的期望，確保雙方對未來生活有現實的認識和一致的期待。2.經濟問題是否規劃：財務問題是婚姻中的一大挑戰。討論並制定財務計劃，包括收入、支出、儲蓄和投資。確保雙方在金錢問題上達成一致，避免未來因經濟問題產生的衝突。3.家庭角色和責任：確認彼此在家庭中的角色和責任分工，包括家務、育兒、對雙方父母的責任等。明確這些問題可以避免婚後的許多爭執。4.溝通和解決衝突的方式：婚姻中難免會遇到衝突和分歧。學會有效的溝通技巧，並找到解決衝突的辦法，確保雙方能夠在矛盾中找到共識並一起解決問題。5.是否要生小孩及相關問題：關於是否要孩子、何時要孩子以及如何教育孩子等問題，需要事先達成共識。這些問題涉及到家庭的長期規劃，影響深遠。6.對於婚姻和個人生活的平衡：保持個人空間和興趣愛好，並在婚姻中找到平衡。婚姻不應該完全取代個人的生活，每個人都需要有自己的時間和空間。婚姻是一個需要雙方共同努力的過程，不僅僅是浪漫和甜蜜，更多的是理解、包容和妥協。踏入婚姻前，務必仔細考慮這些問題，確保你和伴侶都有足夠的心理準備迎接婚姻生活的挑戰，才不會誤踏入婚姻的墳墓，而是攜手創造婚後的天堂！延伸閱讀：．不婚不生獨居養毛小孩變多！寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞．後青春的友情，學會不執著！人生的道路上各自有了選擇，最終走上不同道路．媽苦勸沒結婚老了會後悔，女兒疑惑究竟後悔什麼？過來人點出關鍵原因
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2024-06-06 養生.家庭婚姻
少子化是年輕人養不起？月薪多少才能生小孩？網友公認「超過x萬」才敢生
隨著物價、房價上漲，年輕人生活的壓力越來越大，許多上班族的薪水連養活自己都很勉強，更別說再養家庭跟小孩，這樣的現況導致結婚生子的意願普遍偏低！對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家意見「少子化是因為年輕人養不起？你認為月薪要多少才能生小孩」，引發了許多網友表示自己對於生小孩與財力的看法。少子化是因為年輕人養不起？月薪要多少才能生小孩？此問題引發廣大迴響，許多網友紛紛留言年輕人不生小孩的看法。「什麼都漲..哪敢生，薪水沒漲卻物價一直漲，真的非常扯」、「如果下一代是來複製你的貧窮，不生也是一種慈悲」、「現在少子、長照、租屋房貸、低薪，處處都有問題」、「沒有錢，不婚不生就是一種善良」、「都要工作沒人幫忙帶小孩」、「不是薪水的問題，是房價高物價高，社團動蕩不安，神經病滿街跑」、「不是豬有得吃就好，需要花時間陪伴教育，不要生產出一堆詐騙集團工具人」、「很多人養得起也不生，每個人都有權利過自己想要過的生活」、「是窮苦人太多，生了也只能繼承貧窮」、「不是薪水養不起而是單身快樂更有性價比」、「生小孩來幫忙繳稅金跟勞健保？現在大環境房價物價高、學校霸凌課綱亂；再來小孩制度不齊全，就拿為什麼都是小孩，原住民或單親的福利比較好？可上公托什麼都有補助」、「人類進化了不婚不生一人幸福100分」。部分網友針對月薪要多少才能生小孩，發表自己的看法。「雙人至少要月薪12萬以上」、「不只薪水趕不上物價，一個月不到15萬根本無法養小孩和房貸，還有很多其他因素導致不敢生孩子」、「10萬生一個小孩一個老婆才能擁有比較好的生活品質，扣掉要自己買房買車那些，品質品質懂嗎！不是為了單純的活著而已～亞洲人都習慣把過勞當正常」、「現在的物價至少要20萬才夠」、「有房的人薪俸要5萬，無房的人要8萬的薪俸才敢養小孩子，必竟父母的年齡增長又會生病，薪資低根本無法負擔的起日常生活的」、「應該不是月薪問題！而是要考量雙方家庭狀況！薪水多少都可以生」。也有網友表示其他看法。「想要生的怎樣都養的起，很多人只想自己爽，當然養不起」、「執政黨只會顧財團及養外國小孩，自己的產業不提升只會空頭話」、「生來給政客、富人作工的」、「事實上是，大多數人不願犧牲自己生活跟花時間在小孩上，而不是收入又多少」、「不生！當人類變保育類動物再來煩惱就好了」、「世紀末過好自己就好」、「高消費的社會當然養不起，如果國家栽培到高中都不需要學費，人人都養得起，希望國家能體會人民的辛苦」、「小時候家裡更窮，爸媽也生養5個小孩啊！現在個個都是退休軍公教」、「養不起是藉口，當父母的人潛能無限，撐著撐著孩子就長大了」、「小孩生了就養得起」。整理上述網友們的看法，年輕人不生小孩的原因主要來自於經濟壓力和生活品質的考量。隨著物價和房價不斷上漲，許多年輕人的薪水僅能維持基本生活，難以負擔養育孩子的高成本。許多人認為要有穩定且較高的收入才能考慮生育，否則可能會繼續面臨經濟困境。此外，社會環境的不穩定、教育和育兒支援系統的不足，也讓年輕人對生養子女感到望而卻步。這些因素共同導致了少子化現象的普遍存在。5個改善年輕人不生的方法針對台灣年輕人不敢生小孩，5個方法助改善，增加年輕夫妻生小孩意願：1.提供經濟支援：政府可以推出財政政策，例如提供育兒津貼、減免學費或稅收優惠等，以減輕年輕夫妻生育的經濟負擔，增加他們的生育意願。2.降低住房壓力：政府可以加強房地產市場調控，提供多元化的住宅選擇，包括建設公共租屋、推動長期租賃市場發展等，以降低年輕人購房的壓力。3.優化工作環境：企業應提供更彈性的工作時間和工作制度，鼓勵工作與家庭生活的平衡。同時，建立友善的職場文化，禁止對待孕婦或育有小孩的員工的歧視，以促進年輕人生育的決策。4.加強育兒支援：政府和社會應建立完善的公共育兒設施和服務，提供高質量、可負擔的托兒所、幼兒園，減輕年輕父母在育兒方面的負擔，增加生育意願。5.增進教育品質：提高教育品質，包括提供優質的學校和教育資源，減少家長為子女教育負擔的壓力。此外，也應加強性教育和生育知識的普及，讓年輕人對生育有更全面的了解和準備。這些改善方法的目的在於從經濟、住房、工作、育兒支援和教育等方面提供支持，解決年輕人不生育的問題，並創造一個更有利於年輕夫妻計劃生育的環境。同時，政府、社會和家庭的共同努力也是解決少子化問題的關鍵。大部分年輕人不生小孩的原因主要來自於經濟壓力和生活品質的考量。你認為，造成年輕人不想生小孩的原因是什麼？月薪要多少才能生小孩？歡迎跟元氣網分享。延伸閱讀：．養兒防老反被啃老？他直指：窮人沒資格生小孩，6點評估你是不是合格父母．二寶媽曝坐月子血淚經驗！第一胎在家簡直人間煉獄 坐月子3方式如何挑選？．網紅列出16個「不想生小孩的理由」引共鳴，但想生的原因只需一個就夠！
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2024-05-30 養生.家庭婚姻
媽苦勸沒結婚老了會後悔，女兒疑惑究竟後悔什麼？過來人點出關鍵原因：完全不會
隨著物價、房價上漲，生活的壓力越來越大，台灣不婚單身的人數愈來愈多，「一個人生活」已成普遍社會現象。就有一名女網友表示因自己不打算結婚生子，就被媽媽苦勸沒結婚老了會後悔，讓她疑惑究竟是會後悔什麼？對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家「會後悔沒結婚嗎？」，引起廣大網友訴說自身經驗看法。你會後悔沒結婚嗎？現代人的結婚意願普遍偏低，更偏好一個人生活。但大部分父母會勸子女走入婚姻，認為「現在沒結婚以後會後悔」。究竟是結婚有人作伴好？還是一個人生活好？一起來看看網友們的不同看法。大部分網友表示超後悔結婚。「結了婚會更早後悔，不用等以後」、「省很多煩惱，你會很快樂好嗎」、「奉勸你不聽老人言，開心一整年」、「不婚不生，快樂一生」、「一直單身一直爽」、「沒有另一伴，問題少一半」、「不會後悔!結婚才是真正後悔的第一步」、「情人節、聖誕節時會後悔，老了之後沒人探望會後悔，除此之外沒別的」、「我70歲媽媽告訴我如果可重來，不會選擇結婚」、「後悔為什麼會被已婚的兄弟姊妹把照顧年邁父母的責任推過來?」、「後悔包一堆紅包出去卻一個都沒收回」、「不要相信婚姻，一個人真的很好」、「結婚後老公要是出軌在外面搞真的會氣死」、「結了婚才會後悔，離婚後覺得人生重見光明」、「你去問10個女人，如果能重來還會結婚嗎？會有10個跟你說不會」。一部分網友表示不會後悔結婚。「結婚有人陪伴，老後不怕一個人孤老」、「發生意外、臨時被迫住院，至少有老公小孩可幫忙回來拿住院用品，也只有家人肯為你犧牲奉獻」、「沒結婚顧慮的不是現在!要考慮好老了走不動誰照顧、病了誰照護，錢看似夠用，但有巨大變故可能就入不敷出」、「有一個真心相愛一起成長，互相扶持疼惜彼此的人，共創幸福家庭，此生無憾」、「如果有個好伴確實是不錯，前提是這個伴要好」、「不後悔結婚，現在的我跟孩子的生活都很幸福，能互相依賴幫助」、「沒伴沒人照顧阿…但時代不同，有伴有兒也不一定會照顧你」。也有網友表示其他看法。「有沒有結婚都是自己的選擇，每個選擇背後必然有所承擔，沒有100分的人生，明白了解自己所需要的那就好，歡喜選甘願受」、「結不結婚都會後悔，有利有弊」、「怕沒人送終而已！但生了孩子，也不一定會幫你送終！」、「付出的方向不同罷了!結婚不結婚沒有什麼差別，想看看自己的人生想怎麼過才重要」、「沒錢才會很後悔」、「結婚只是人生的過程，婚姻好就很幸褔，婚姻不好就造成一生的怨恨」、「無論做什麼抉擇都有好壞兩種不同結果，所以選擇你所愛，愛你所選擇的，珍愛自己最重要」、「其實不是後不後悔的問題，是希望你安定有個家庭吧」、「這句話是擔心你以後老了沒人陪伴！但是現在的時空背景已不適用。要改為有沒有好好賺錢投資理財呀，沒錢將來會後悔」、「退休金存得夠多就好，但最好要一間自住的房子，因爲到了一年紀就很難租到房」。年輕「做好6件事」替老後做準備對於一個人如果不結婚、不生小孩，老了之後的生活，以下是一些建議：1.經濟規劃和儲蓄：經濟獨立非常重要！建議要盡早開始儲蓄和投資，以確保在老年生活中有足夠的財務支持。2.保持身體健康：健康是一切的基礎，要注意飲食、運動、定期健康檢查，以及避免不良的生活習慣。3.良好的社交活動：即使是一個人，也可以通過參加社交活動、加入俱樂部或志願者團體等方式來擴展社交圈，建立友誼和支持系統。4.寵物陪伴：有許多研究顯示，與寵物相伴可以減輕孤獨感，增加生活樂趣。養一隻寵物可能是一個很好的選擇。5.長期照護計劃：考慮未來可能需要的長期照護安排，例如申請長照2.0或者購買長期照護保險，以應對老年期間可能出現的健康問題。6.提前做好老年生活規劃：年輕時請提前做好生活規劃，包括居住地點、生活方式、健康照護等，以確保老年生活過得充實而有品質。不管你是否有結婚生子，或者是一個人生活，都可以把生活過得很充實且幸福，關鍵在於如何規劃和經營自己的生活，做自己人生的主人，充實且快樂的度過每一天。婚姻就像圍城一樣，不論結不結婚，最後都會有後悔的選擇，沒結婚的人可能會後悔，而結了婚的人也可能充滿懊悔，如果是你會選擇哪一個？延伸閱讀：．不婚不生獨居養毛小孩變多！寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞．後青春的友情，學會不執著！人生的道路上各自有了選擇，最終走上不同道路．失去至親如何走出悲傷？心理師教你「怎麼好好說再見」
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2024-04-20 退休力.理財準備
窮得只剩下房子？專家曝「3阻力」以房養老難盛行
據金管會統計，以房養老從二○一四年底至二○二三年底，推動九年多，累計核貸七千八百三十八件，相較於全台六十五歲者有房子的多達兩百多萬人（主計總處「人口及住宅普查」數據），核貸件數只是滄海一粟。為何最大資產僅剩房子、需靠房子養老的人多，但是願嘗試以房養老的卻那麼少？政大地政系退休教授、推「以房養老」元老級人物張金鶚認為有兩個原因。第一，對屋主來說，手續麻煩、貸款金額無優勢，不適合短時間內需要高現金者。比起售屋，以房養老每個月可以支用的零用金會少很多。因為「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，估價及核貸款時趨於保守，最高七成，很多只核五成。也就是說，當房屋價值兩千萬，只能核貸一千萬到一千四百萬，按月提領，每個月可能僅有兩萬元。申辦時還必須房子繼承親屬的同意。而且從第二個月起，就必須支付利息，領到的錢變成「貸款金額減去利息」，貸款時間愈久利息愈高，領到錢會逐月減少。張金鶚認為，以房養老適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸金額只是補貼的退休族。他建議想要申辦的民眾，把未來卅年生活費納入考量，每間銀行方案不同，洽詢時請銀行列出未來卅年每個月的貸款金額、利息、實領金額，方便評估。第二，對銀行來說，房產非銀行專業，市場也小，辦理這個方案誘因不足，加上對象是高齡者，風險相對高，願意配合政策推動的多是公股銀行。張金鶚認為，即將邁入超高齡社會的台灣，若政府能推動配套完整的政策，讓老人家覺得，至少有棟房子可以安老，對整個社會都是有益的。但目前的法令紛亂，政策相關配套不足，致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」，有專責機構擬定配套的合約、定型化契約，提供諮詢服務，讓屋主做選擇時有完整資訊。當政府願意投入資源建立制度，才會有更多銀行、保險業者，甚至非營利組織願意投入。責任編輯：陳學梅
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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2024-04-13 退休力.理財準備
「繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？」47歲婦人擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸
曾太太在四十七歲那年終於買了房子，親友聽到紛紛叨念：「繳完房貸妳都七十七歲了，不辛苦嗎？」其實一開始，她和先生也打算不買房的。擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸她們夫妻加上孩子一家三口一直在婆家附近租屋，月租一萬八千元，房租還負擔得起，又方便顧老兼顧小。隨著年紀增長、房價連年攀高，她和先生早就放棄購屋，盤算租屋到老，日後可以搬回公婆家住。但他們沒算到的是，會漲的還有房屋租金，房東連年漲房租，漲到第三年他們意識到，現在的生活雖不會被房貸綁住，卻被房東掐著，每年都擔心租金上漲，更怕老了後，就算有錢也因為年齡歧視租不到房子，於是他們決定買房。因為預算低，他們從雙北的蛋殼區開始看房，三峽、林口、八里、迴龍，只要是正常兩房都超出預算，一直到看到一間挑高樓中樓，權狀只有十六坪，但利用空間很足夠，以七百萬元成交，貸款八成，年限三十年，沒有寬限期，月繳兩萬一千元。繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？曾太太規畫，六十五歲退休時，解掉年輕時的儲蓄險繳完房貸尾款，以勞保、勞退加上一些存款作為退休後的生活費。她是這樣回答親友的擔心：「七十七歲還在找房子住、被房東漲房租，才辛苦！」年輕時以為青春的體力與自由會天長地久，但人生行至中年，感受到四處尋覓住所的漂泊、被漲租金的焦慮、不斷搬家的體力耗損，開始想：「我是不是該買房？」「我們同事最近午餐話題都是這個（要不要買房）。」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳笑著說，非營利組織的職場文化比較不會談理財或置產，辦公室的同事無屋者居多。有些同事想買房，大樓買不起就去看公寓，但公寓老舊，光整理就要花上一筆錢，下不了手，猶豫著房價又漲了。崔媽媽社會發展處長張偉瑜也是無房一族，她建議，如果手邊有錢可支付頭期款，房貸和租金又差不多，的確可以考慮買房，房價不斷上漲，現在不買以後可能也買不起。中年之後，工作、生活、發展大抵穩定，購屋時得考慮未來養老需求，想好區域、生活圈，電梯是必須，交通、就醫與生活的便利性是重要考量。無論要不要買房，都要為老後留資產與後路馮麗芳則提醒，無論要不要買房，都要為老後留資產與後路，不買房就儲蓄或投資，她說，中壯年時，都覺得自己狀況很好，租房比購屋好，因為省開支、彈性大、應變力夠，隨著年齡老去，許多問題會一一浮現，可能是工作不穩定，也可能是健康出狀況。崔媽媽服務的對象，不乏年輕時意氣風發，以為風光會天長地久，而沒有規畫老後需求的長者。而整個社會對老人也不夠友善，租屋市場一直有年齡歧視。「我們一直在幫老人找房子，從他人的處境看到自己的未來，也喚起了我們的憂患意識。」為弱勢服務的專業社工，回到日常生活，她們是也會擔心老後能否安居的市井小民。責任編輯：陳學梅
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2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老？一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後，因為3個姊弟都已經各自成家，所以都同意把爸爸的遺產：一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承，讓媽媽自己住在她名下的房子裡，也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費，不須由3個姊弟分攤。這幾年，媽媽除了進行2次髖關節手術外，生活倒也過的自由自在。直到去年初，媽媽開始到處藏東西，卻一直說東西被偷，還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了，於是阿海送媽媽到醫院就診，結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽，雖然是三個人，但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底，媽媽多次跌倒後，造成尾椎骨裂住院，考慮媽媽已經高齡84歲，所以放棄手術開刀補骨，而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間，媽媽需要躺著、不能久坐，而且會有一段時間大小便失禁，因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛，也可能是失智症快速惡化，媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所，扶她下床到廁所卻上不出來；如果不扶她起來，媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫，也因為一直想下床，媽媽還從床上摔下來好幾次，吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽，而導致腰部扭傷。無奈之餘，只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來，總算找到可以安置媽媽的機構，但是問題來了：媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬，但安養中心一個月收費就要5萬多元，阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金，來支付媽媽的照顧費用，但是這樣也才30萬，五、六個月就燒光了，而姊弟們各自都有家累負擔，根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年，甚至10年，3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時，阿海有了一個打算：是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款，貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了？年紀大了，存款不夠用，可以拿房屋去貸款？申請一般房貸時，銀行會關注的是：1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點，來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說，媽媽已經84歲，目前無工作能力，申貸後未來沒有還款能力，更何況媽媽目前狀況為失智狀況，並無完全的行為能力，無法完成合法的法律程序，所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎？生活中常聽到的「以房養老」，正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」，讓長者住在自己的房子裡面，而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活，這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說，就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，銀行在設定的年限內，每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時，銀行不會將還款能力列入評估，主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中，最大的問題是：如果屋主（媽媽）沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願，最終還是無法申辦以房養老。，所以這個案例到最後，還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款，就必須幫媽媽申請監護宣告，等監護宣告完成後，監護人就可以為受監護人之利益，管理被監護人的財產。這時，監護人再向銀行提出以房養老的申請，才有機會成功。不過要提醒的是：申請監護宣告時間至少需半年以上，所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想：阿海有工作、有還款能力，如果是阿海來當貸款人，用媽媽的房子做抵押擔保貸款，這樣是否可行？這個方法的重點是：如果父母意識清楚，是可以透過這種方法貸款，但是這個方法有個問題，那就是：貸款金額屬貸款申辦人的債務，如果父母身故時，這筆債務不能列入遺產中的負債，就有可能要多繳遺產稅。此外，繼承遺產時如果無法協議分割，就會以法定應繼分來分配，房子作為遺產，會由3姊弟平均繼承。這時候，阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出，要求其他兄弟姊妹一起負擔？答案是不行的。依民法第 1114 條中規定，直系血親相互間互負扶養之義務，所以貸款出來照顧父母是子女的孝心，是盡扶養義務，其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務，所以如果其他兄弟姊妹不想分擔，阿海會無法求償，而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中，阿海媽媽目前已經無完全行為能力，如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款，不只會有債務問題，還會觸犯違造文書罪，更不用說幫父母賣掉房子變現，當然也不可行！這時阿海突然覺得，雖然擁有一間房子，但是沒有可動用的現金，窘境跟沒有資產的人完全相同！要如何避免自己窮到只剩房子呢？因為房價越來越高，每個人購屋的負擔非常重，常出現財務目標排擠效應，很多人為了買房子，只好把一些長期的財務目標往後遞延，最常見的就是退休金規劃。因此，很多購屋族會安慰自己：沒關係，反正到最後我還會有一間房子可以變現，如果我來不及存好退休金，那就把房子賣了變現，這樣就有一筆錢當退休金了。實務上，當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了，已經沒有太多時間再準備退休金，如果身體健康，過著簡樸的生活，靠著勞保與勞退年金，再加上身上的一點存款，初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長，退休後還會活很久，如果未來物價因為通膨而變得越來越高，或者生病需要比較大額的支出，甚至需要被長期照顧時，不管是送機構或請外籍看護，每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時，房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎？加上國人不喜歡有負債，通常只會在需要用大錢時才去貸款，而且大部分的人會認為，一旦貸款就會有利息支出，這樣是不好的。所以，國人一旦還完房貸，非到不得已的情況下，通常不會再重新貸款的。但問題是：當屋主退休後，錢不夠用時才想要貸款，一般房貸就無法申貸了；若年紀大了、意識能力開始出現問題，想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金，窮到只剩下房子。累積退休金，一定要布局能夠快速變現的資產所以，在思考退休金的時候，就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的，哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說，退休金就是一定要留下來的財務目標。另外，人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限，有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標？如果是以購買自用住宅為財務目標，那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等，都是可以考慮的方法，千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是：除了保留緊急預備金外，最好要做好兩個準備：第一個準備：是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備：購買適當的保險，以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人，如果發現自己真的窮得只剩一間房子，就該開始考慮資產變現的可能性，包括在退休前先設定好理財型房貸，等到需要錢的時候再提款，還是評估啟動以房養老，又或是大房換小房，市區換郊區，或賣掉房子搬進養生村等，都需要做好準備，而且儘可能在意識清楚的時候做決定，以免辛苦了一輩子，到最後只剩一間無法運用的房子，不僅造成後代的負擔，還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃，一定要尋求合格的財務顧問進行協助，才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-02-08 焦點.元氣新聞
今年會順利嗎？命理師雨揚曝2024國運流年分析，想發財做好這些事
2024年過年將至，有許多人會擔心一整年會不會順利度過，對此，雨揚老師出書《2024開運大預言＆祥龍財庫年開運農民曆》告訴你2024國運流年分析。2024國運流年分析從甲辰年八字國運來看，所謂「甲辰覆燈火」（也稱佛燈火、燈芯火），由於「辰」屬火氣旺盛之處，在此燈火轉光之際，光力相承，所以叫覆燈火。覆燈火意思即：心如明鏡，智慧聰穎。這是專照天地未明之時的火，能看破紅塵之念，在黑夜裡帶給人光明和溫暖，在內心昏昧不明時，使人清醒。因此，在此年我們無須懼怕黑暗、隱晦之事，應掌握敏捷、迅速、勇武的處事原則，也應遵循內心的信念，多行和善之事，懷抱燃燒自己、照亮別人的奉獻精神，定可為自己積蓄能量，等待時機嶄露光芒。今年「七殺」透干，代表大部份民眾會為了生計遭遇到更多壓力，煩躁、煩心之事如潮水般湧來，如家中水電故障、汽機車罰單、小孩不聽話、工作量加重、夫妻吵架、詐騙集團橫行……都是壓力來源，另外如明星輕生、知名企業破產等新聞資訊，也是一種無形壓力的來源；故身心靈活動及各類養生方式會越來越熱門，如靜坐冥想、潛水、瑜伽、靜僻營、頌缽、香氛療癒，或是東方養生如太極拳、針灸等，將會密集出現在我們生活之中。而「偏印」透干，普羅大眾對於精進自身的議題會很感興趣，利用工作空餘時間進修、看書、考取文憑，或學習有興趣之課程時有耳聞，也可能多往靈界仙佛、寺廟、教堂走動……透過念經、燃香、禱告，給自己帶來平靜安詳之力量。時柱「食神」透干，主名氣遠揚，今年依舊會有各領域表現傑出人士，在國際比賽中獲取好成績，揚名國際；也代表一般民眾，除了本業外也可能身兼數職，透過工作斜槓來增加收入。地支遇「比肩」，朋友間的應酬來往變多，利於廣結人緣，不失是個開拓人脈的好時機；而在國家運程上，雖說鄰國挖角動作不斷，但仍能獲得邦交國的援助與發聲，只是「比肩」也代表著財物損失，所以國際上以金錢外交鞏固友誼是在所難免。同時地支出現「七殺」，易有小人暗傷、受親友拖累之事，故一般民眾在借貸、投資、找尋工作上……更要小心謹慎，以免賠了友情又耗損金錢。「食神」代表容易生口舌是非，會對公司主管感到不悅，要特別注意言多必失，切勿意氣用事；出門在外交際應酬、小酌片刻之餘，也要留心一言不合發生爭執，避免樂極生悲，滋生事端。今年整體而言，可朝火、土行類別發展，如照明、光學、油類、酒類、建築、水泥、化工、食品類、美妝用品、直播相關、網紅經紀、服務業、機械加工品以及投資房地產等皆可參考！而立春命盤見二顆驛馬星且寅申相沖，此為陽沖陽，沖氣的威力很大，國與國的角力，以及東西方相爭皆會白熱化，在天災方面要注意船難、空難、海嘯、龍捲風等；另外出國人數會屢創新高，交通狀況也要小心留意；不過正向來看，此沖力也將衝出許多新行業，ＡＩ科技及ＩＴ產業會持續蓬勃發展。今年在腸胃（腸病毒或學校或公司團體食物中毒）和呼吸系統方面的毛病也要多加防範，COVID-19也會持續變種，會產生各式各樣的感冒種類，請一定要多加留心，假日可多往大自然親近，沐浴在芬多精中，增強自己的抵抗力。經濟方面 有可能要三年後才會轉好《地母經》云甲辰年詩曰：太歲甲辰年，稻麻一半空。春夏遭淹沒，秋冬流不通。魯地桑葉好，吳邦谷不豐。桑棄末後貴，相賀好天蟲。估賣價例貴，雪凍在三冬。從《地母經》窺視甲辰年農作運程，可得知稻米和黃麻（在此也包含其他農作物）之收成好壞都占一半，也暗示有一些農作物收成不佳，有可能是因為農作物種類影響收穫，或是因為氣候影響收成結果！並提醒我們春夏二季多注意洪災，潰堤等事；秋冬二季流不通，呈現的狀況也許是交通中斷，或是河谷淤塞等天災人禍。也可看出二地收成狀況不同，有的國家收成好，有的則欠收，存在較大地差異性。同時也諭示著某種產業或農產品，原本被大眾遺忘放棄後，今年開始又重新有它的利用價值，並比以前價格看漲！另外在經濟方面，有可能要三年後才會轉好，引申來說，普羅大眾還是會為了過高的房價、物價和薪資表現感到憂愁，國內的經濟仍是不景氣。二○二四年，即使會有失意或不順之時，但也是我們勇於嘗試、修練我們智慧心的時機；只要懷抱著希望，一點一滴進步，就能夠在順境及逆境中遊刃有餘，所有事情都會越來越順遂。別忘了隨時給自己打氣，相信付出終將會有甜美的收穫。祝福大家慢慢蛻變成更棒的自己，迎接燦爛的祥龍年！民國133年開工開市吉日開工和開市是農曆年後極為重要的儀式。無論是大公司還是小企業，都會在農曆年後挑選日程，進行開工開市，以期新的一年事業鴻圖大展、生意蒸蒸日上。儀式通常由負責人或營運主管親自主持，並帶領全體員工一同參與，祈求神明保佑公司營運穩定、獲利豐收。．開工吉日：開工的吉日與吉時之選擇，應以公司行號負責人或重要的管理階層主管為主，並且要避開與老闆、負責人和高階主管的沖煞生肖。．開工吉時：開工的祭拜儀式宜在午時（上午十一點至下午一點）前進行，因為午時前陽氣正盛，在午時祭拜可迎接天地正氣，有助催旺財運！．祭拜位置：：宜在公司或商店門口的明亮處，擺放供桌與祭品，面對天空，誠心祭拜，祈請眾神護佑公司營運可期。．參與人員：由公司負責人或高階主管帶領全體員工一同誠心祭拜，祈求開工順利。．祭拜供品：供品包含鮮花與紅蠟燭各一對、香和香爐、茶或酒三杯、鞭炮一對、五種水果（鳳梨、蘋果、香蕉、橘子、棗子）及三色金（壽金三支、福金三支、刈金三支），亦可準備發糕、糖果和甜湯圓等供品，且可在上頭貼招財進寶、開工大吉等吉祥話，有助招來吉祥福運。．誠心祝禱：由主要祭祀者念誦祝禱文，向神明稟告今日開工開市的吉時、主祀者姓名、公司行號名字、公司行號地址等，祈請神明護佑，幫助開市順利。．祭祀流程：祭拜儀式完成後燒化金紙，再點燃鞭炮，慶祝開工開市一鳴驚人，接著將三杯茶或酒向外潑灑，再收拾供品，發給員工分享，與員工共享福氣，使福運綿綿不絕。．其他事項：開工開市當天宜互相祝福，老闆可準備紅包發給員工，象徵大發利市、業績長紅。本文節錄：《2024開運大預言＆祥龍財庫年開運農民曆》一書☛此為民俗說法，不代表本新聞網立場，切勿過度迷信。責任編輯：陳學梅
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2024-01-10 焦點.元氣新聞
上一代靠節儉致富，年輕人太揮霍才窮？八年級：省錢也買不起房乾脆躺平！不私藏5方法真正致富
隨著世代更迭，不少人會覺得一代不如一代，以「草莓族」來批評七、八年級生，覺得這族群的人抗壓性低、工作及生活態度不積極，整天只想著躺平。而除了開源，許多長輩也節儉成性，認為不會開源至少要努力節儉(節流)才會有錢。是因為不懂節儉才會窮？一名網友表示，現在房價、物價超級高，自己就算一輩子不吃不喝也買不起房，讓他大嘆：不努力只想躺平，就算長期省錢也沒用照樣窮。而他的想法卻被爸媽碎念「是因為不懂節儉才會窮！」，這讓他不禁感嘆地詢問究竟節儉會不會致富？對於「節儉能致富」的觀點，諸多網友表達自身看法。有些人表示不認同，「省吃儉用也存不到什麼錢，因為物價太貴了，再怎樣省吃儉用，一個單身漢一個月的夥食費就要一萬多了」、「什麼年代了，再會節儉也買不起房啦，還是精緻窮好了」、「請問省能比上現在的物價嗎？老人家頭腦簡單」、「如果會節省，那大家不就都致富了。省錢如果會致富，那大家都變大富翁了」。有些人表示認同此觀念，「節儉當然有效！但要加上生財有道」、「節儉會不會富我不知道但躺平不節儉肯定窮！」、「要勤、要儉、要懂理財 生活水準才能好」、「需要&想要~想清楚就能存到錢」、「節儉很好太節儉就是小氣」、「節儉至少不至於餓死」、「20年以後就知道有沒有用，當別人有錢時別羨慕，別人真的是省出來的」。也有人揶揄社會現況，「政府會發錢不擔心」、「台灣虧欠這些年輕人」、「不要給金流，孩子就懂什麼是開源節流」、「反正你們這個社會就是要這樣，我們就不生新的奴隸來當交替了」。5種方法教你致富有關於變有錢的方法，以下列舉了5種常見的方式：1.投資理財：投資可以是股票、債券或其他金融工具。透過理性的投資決策，可以實現資產增值，增加財富。2.創業：創業是一種冒險，但成功的創業者通常能夠獲得可觀的回報。找到市場需求，提供有價值的產品或服務，有助於事業的成功。3.教育和技能提升：不斷學習進修和提升自己的技能，有助於在職場上取得更好的職位，進而提高收入水平。4.房地產投資：房地產投資是一種穩健的方式，通過購置房產，可以實現長期的資產增值，並獲得租金收入。5.積極理財和儲蓄：積極理財、合理儲蓄有助於建立緊急基金和資本積累，也能夠在需要時提供經濟保障。對於節儉是否能致富的問題，觀點因人而異。有人認為單純節儉可能不足以應對高昂的生活成本，而需要結合其他方法。另一方面，有人則認為節儉是一種生活態度，當結合理性的理財和生財有道時，有助於積累財富。總的來說，致富的方式因人而異，結合多種方法可能更為有效。延伸閱讀：．八年級生好敢？他驚年輕人整治職場 「躺平族」親揭現況：你們都奴慣了．年輕人準時下班有假就休！被主管酸沒職業道德 網:僱長工簽賣身契？．買廉價服裝是節儉行為？百萬富翁告訴你不值得奉行的3種節儉習慣責任編輯：陳學梅
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2023-12-15 退休力.理財準備
退休不是想住哪就可以住哪！退休居住3模式 優缺點與風險一次分析
「我們家好像變大了，自從小孩都成年在外以後…」「我們老夫老妻的，不想再打掃這麼大的房子，生活簡單一點就好…」「叫爸賣掉南部舊家，搬來台北和我們一起，但他都不肯離開家鄉…」「台北房價太貴買不起，只好一直租房子，但老了以後，還有人肯租房子給我嗎？到時如果去住養生村，費用會不會太高、比較好的幾家會不會還要排隊登記不到…」「我退休後想要搬到可以親近大自然的地方，但我另一半說城市的醫療資源比較好…」「我跟老公都希望退休後能買塊地，住在自己設計的房子裡…我的好姊妹和她先生也曾這麼想…，乾脆我們一起打造自己的夢想屋好了！」這些都是實務上碰到退休後的居住狀況，讓人發現到：原來，退休後住哪，原來也是一個大問題。台灣早已在2018年跨越高齡社會的門檻，而距今短短不到一年半後的2025年，就會邁入超高齡社會，到時候老年人口會占總人口20%！因此不論是自己或家中的父母長輩，只要是65歲以上、屆齡待退，或是正在準備退休規劃的人，都應該要趁身體健康、意識清楚時，盡早了解相關訊息，規劃最適合自己的退休居住方式。那麼，究竟退休的居住方式有哪些？居住方式跟自己的財務狀相關嗎？盡早自己選擇退休居住方式，與不提早規劃有什麼差別？首先，我們要釐清一件事：為什麼要自己選擇退休居住方式？因為這是你的人生，你需要自己決定。如果要等到自己無法自主時，才由他人決定，任由子女或是其他人擺布生活起居中的大小事，那麼人生實在太不值了！我曾聽過長輩們彼此互相分享老後居住的心得，才驚覺這是個非常重要的事情。今年（2023年）10月在台灣舉辦世界投資者週論壇，在會議中日本的財務專家(CFP®資格認定者)代表就疾呼，日本是全世界高齡化現象最明顯的國家，如果不提早正視高齡者日趨嚴重的風險，譬如失智、獨居等，那麼其衍生的金融資產與不動產相關問題，將難以管理與因應。透過這段呼籲，應該要更清楚地認知：高齡者在健康時期，或更早的時候，能夠周全規劃最符合自己身心休養、負擔得宜的老後居住模式，也是退休規劃中最重要的功課之一。退休居住模式1：在地在宅老化 世界先進國家的高齡者照護政策，均以「在地老化」(aging in place)為最高指導原則，其訴諸讓高齡者在既有生活社區中自然老化，維持自主情感的延續，具備讓高齡者身心有所寄託的優勢。如果生活起居狀況跟居住者的實際狀況不相符時，可藉由符合實際需求的裝修改造，並導入無障礙、通用設計的規劃來完善，這便是從「在地老化」進而延伸到「在宅老化」的過程。另外之前經常提到的「以房養老」的住宅政策，也正有助於在宅老化的推廣與財務支撐。退休居住模式2：換屋移居 當兒女都已成年，在外工作、成家之後，房子突然空了起來，當房屋面積、房間數已超過2人生活所需時，對老夫老妻來說，不管是在清潔上或是整理上，都是一個問題。於是，將大屋換小屋，是近期實務上協助高齡者規劃退休居住方式時，遇到最多的案例。 此外，在換屋之後，如果買賣有多出來的價差，也能再支應退休生活的開銷，這對於退休族群可以說是一舉兩得，何樂而不為呢？又或者例如「以房養老」的進階改良版「留房養老」政策，也會是廣義上的換屋，只不過所需的資金很有可能會需要準備更多，這部份比較複雜，之後會有專文說明得更清楚。 上面所述換屋，經常是從一個生活圈移居到另一個生活圈。若能盡早作業的話，將有助於高齡者熟悉新環境，減少適應學習上的成本退休居住模式3：自地自建 能依照自己想法，蓋一間屬於自己的房子，相信是不少人小時候的夢想！但這樣的夢想如果能在人生後半段達成，已經是非常不容易了，更何況大部分的人可能都做不到。如果真的想要蓋一間自己夢想中的房子，或許可以多尋找一些有共同想法的朋友們參與，會更容易達此目標。，但要提醒的是：自地自建對於財務的挑戰非常大，因為這個模式在財務規劃上最複雜，對資金的要求也最高。額外說一句，如果是自地自建，那麼如何規劃對高齡者友善的公共設施空間，就會是一門學問，建議透過理財與不動產顧問的協助，才能讓這個夢想逐漸成真。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）
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2023-09-16 養生.人生智慧
幾歲該結婚？幾歲該買房？專家：別給自己定人生時間表！也許你是大器晚成之材
你我或許都有個秘密的、內在的時間表，用它來衡量自己：最好在幾歲可以拿到學位、結婚、在工作上爬到某個位子；然而這份夢幻時間表，也許多年來都沒有什麼進展。史丹福大學2018年對25至94歲的人進行一項研究發現，所有世代都認為26歲左右是適婚年齡、27歲該買房，而28歲則是組成家庭的時候。如果人生不是這樣呢？要負擔學貸，又對不斷上漲的房價束手無策，許多千禧一代無力購買他們的第一棟房子。而一些60歲的人健康狀況比他們父母在40歲時還要好；從肉毒桿菌到生育治療，一切都擾亂了中年的計畫。別給自己定人生時間表華爾街日報專欄作家瑞秋·芬哲（Rachel Feintzeig）說，與其對按他人的時間表來完成人生大事備感壓力，不如遵從自己的節奏。佛羅里達州銷售顧問艾維（Nikki Ivey）說，一般人認為高中畢業後就該上大學，但她曾經是個「少女媽媽」（teen mom），28歲才拿到大學學位；多年來她始終覺得自己是個局外人、失敗者，看著同年齡人在學校和職場上不斷前進，認為自己永遠追趕不上。艾維錯過了一個接一個她曾設想的夢想生活里程碑：30歲時賺到六位數、35歲時買房。終於她達到了某個里程碑：擔任一家公司的高階主管，但她並不喜歡這份工作，懷念和孩子們坐在餐桌旁的歡笑聲。最後艾維辭去工作，懷疑設定這些里程碑的意義。她問自己，還想要這些嗎？該按照誰的時間表？大器晚成的人（Late bloomer）史丹福大學長壽中心主任卡斯騰森（Laura Carstensen）說，越來越多年輕世代推遲投入一份全職工作以及為退休儲蓄的時間；這種延遲帶來一些負面影響。放棄買房，可能會錯過擁有資產的機會，延後退休儲蓄，可能面臨財務上的不安全感；而生育時機有限，身體也會衰老。卡斯騰森說，但是我們的壽命也在延長，過去一個世紀平均多了30年，與其匆匆忙忙完成所有人生大事、在生命的最後階段停滯不前，為什麼不把這些里程碑分散開來？她說，有些人可能被認為是進度落後，事實上他們只是做自己該做的事。在紐約州擔任公設辯護人時，龐德（Danielle Ponder）經常在谷歌搜索：有沒有人在35歲以後成功？她擁有歌唱天賦，卻選擇了法律，因為她對刑事司法充滿熱情，並且希望有份穩定的工作。她會在出庭的空檔從事表演，而不是完全投入到音樂中。龐德說，她不斷地把音樂夢往後推遲，隨著年齡的增長，夢想確實變小了。2021年最後一天，在40歲生日的前五天，她再度嘗試。這次她辭去白天的工作，讓首張個人專輯得以誕生、在電視露臉、演出門票也售罄。龐德對自己的成功既震驚又感激，她說，她不知道是否能在19歲時承受這些情況，十幾歲時沒有安全感的自己，肯定無法好好處理成為公眾人物的壓力。本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此延伸閱讀：．長壽的祕訣其實很簡單 新研究曝只要多做一件事．生老死不可避免，但「病」卻不一定！洛桑醫師揭開健康長壽的關鍵．日本人長壽秘密！ 納豆「納豆激酶」有益心血管、遠離三高風險責任編輯：陳學梅
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2023-09-13 焦點.元氣新聞
寧月花2萬租屋！房貸和房租差不多，為何多數人只租不買房？買房VS租房優缺點一次看
台灣房價居高不下，導致許多年輕人就算工作一輩子也買不起房、只能到老了還在租房。但有些人明明買得起房，卻寧可一輩子租房不買房。對於這樣的行為，有網友感到無法理解，在網路上發文詢問買房者跟租房者的心態，貼文引發廣大迴響，網友們紛紛留言自己對台灣房市的看法。台灣大部分城市的房價都偏高，導致大多數的民眾就算奮鬥一輩子也買不起房，只能租得起薪資能負擔的房。但也有人就算買得起房，也寧願一輩子花費高額租金租房，拒當房奴讓現金被套牢。對此，一名網友在PTT提問「為什麼有些人寧可花1-2萬租房也不買房」，好奇大家對買房跟租房的心態。網友表示，台灣現在房價高，有家庭的每個月可能都要花1-2萬，去租3房1廳的格局，但他不解這些人為何不「花1-2萬在捏一點上去，月繳個3萬多就能買房了」。他列舉這些人不買房的3論點，以及自己的看法。1.月繳3萬多只能買中古屋→網友看法：可是你去租房，也是只租得起中古屋。2.租房要搬走方便→網友看法：但你買房也是可要搬走就賣掉，從來沒規定你不能賣。3.要繳30年房貸太辛苦→網友看法：但你租房也是要繳30年房租，更何況買房後30年房子就是你的，租房你繳30年房子是別人的，你還要繼續繳房租。他表示，怎麼想都是租房比較辛苦，想跟大家討論「為什麼有人寧可花1-2萬租房，也不買房？」，此貼文引發大批網友留言自己的看法，有人是買房派，有人則是租房派。買房派 VS.租房派 支持租房派者，列舉只想租房的理由：「花費同樣的金額，用租的可以住比較好，有更好的生活品質」、「之前還沒買房時，新北市一環租不到兩萬的有河景spa健身房，捷運站走路2分鐘，房貸兩萬你買的到這種物件嗎」、「因為你花三萬買的房子品質可能低於2萬租的很多」、「買房可能買到毒蟲流氓社區，租屋不爽還能灌水泥搞氣爆，怎麼輸？」、「主要還是租屋要跑容易，房買了要跑不方便阿」、「退休住老家免繳房貸，不背貸不養妻，不為生活被上司幹」、「有個說法是想一直住新房子，隨時可以脫手，傾向資金不被綁住」、「現金流啊，其他投資標的都翻幾倍了，買房幹嘛」、「買下去完全沒資金操作變房奴」、「如果買30坪1800萬的新成屋貸30年，每個月不含利息光，還本金就要5萬塊，你的人生馬上被公司和房子綁死。這中間還要確保工作不會掉，身體還要夠健康，不然一個閃失現金會不夠」。也有人表示只租房不買房，是口袋不夠深：「沒存到頭期吧」、「買房沒支援最難的是先存到頭期」、「沒長輩贊助，光頭期款+傢具家電至少要250萬，要存多久？」、「捏不上去，存不到頭期款啊」、「頭期沒父母幫很困難，幾乎都卡在頭期款」、「大家應該都知問題是頭期款...不是租金」。支持買房派者，列舉該捏下去買房的理由：「我看我年紀比我大的同事，幾十年前有買房的都過的還不錯」、「就有些人把買房當作投資資產，有些人當作消費支出而已」、「不買房又沒理財規劃，甚至賭徒心態又沒繼承的晚年只有慘」、「應該沒有那種，有能力買但是選擇不買，然後讓自己PR越來越低的人吧」、「買房哪有30年後才是你的，交屋之後就你的了好嗎」、「沒買房錢也不一定存的下買房可以強迫存錢存錢」、「我的想法比較著重在心理安心，有房自己比較安心，畢竟是自己住的地方，如果是租的哪天合約到期不續約，都是房東的自由，不過還是要看自身經濟能力，至少要年薪百萬，不然會很吃力」。買房和租房優缺點 評估你適合買房／租房買房和租房都有各自的優缺點，最適合的選擇取決於個人的情況和目標。以下是一些關於買房和租房的建議：買房的優點‧資產增值潛力：房產有潛在的增值潛力，長期來看，房產價值可能會上升，這樣你可以獲得資產回報。‧生活穩定性：擁有自己的住處提供了穩定性和安全感，你不必擔心租房合同到期或房東的改變。‧租金轉房貸：如果你買房，你的房貸相當於租金，但長期來看，它可能會比租金更便宜，尤其是在通膨上升時。買房的缺點‧花費高成本：購買房產需要支付高昂的頭期款、貸款利息、地價稅和維護費用。‧財務承擔風險：貸款需要長期還款，如果沒有妥善的財務管理，可能導致沉重的財務壓力。‧房屋地點無法改：買房可能會把你固定在某個地點，如果你希望更靈活地生活或工作，這可能不適合你。‧鄰居好壞碰運氣：如果遇到惡鄰居，無法馬上搬離，也無法馬上賣掉。租房的優點‧活動靈活性：租房提供了更大的靈活性，你可以隨時搬遷，追求新的機會。‧低初期成本：租房通常需要較低的初始成本，不需要支付高額的頭期款。‧金錢負擔較輕：如果你的負擔比較輕，你可能有更多的資金用於投資、旅行或其他生活目標。租房的缺點‧租金恐被提高：租金可能會隨時間上升，導致長期來看支付更多租金。‧資產無增值：租房不會為你提供資產增值機會，無法受益於房產價值增長。‧房東限制條件多：必須遵守房東規則和條件，包括合約期限和租賃限制。綜合考慮你的財務狀況、生活方式和目標，你可以選擇買房或租房。你是「買房派」還是「租房派」呢？有些人可能會選擇租房，因為他們希望維持靈活性，或者因為他們無法負擔高昂的頭期款。另一方面，有些人可能認為買房是長期投資，並希望擁有自己的住處。無論你的選擇是什麼，都應該根據自己的情況和目標做出明智的決策。延伸閱讀：．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招．想擁有房子？滾出財富雪球！吳淡如破解買房迷思關鍵
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2023-08-23 焦點.元氣新聞
年輕人準時下班、有假就休！被老主管酸沒職業道德 網：幾世紀了以為僱長工簽賣身契？
每個年級的職場生態都不一樣。現在八、九年級生的年輕人堅持平衡工作與生活，普遍追求準時下班、有假就休，不為公司做任何犧牲，給多少錢做多少事！而五、六年級生相較之下，則是比較任勞任怨，會為了公司而犧牲奉獻。對於年輕人的工作態度，你的想法為何？年輕人想準時下班 被老主管酸「缺乏職業道德」一名八年級生上班族表示，自己的工作原則是，每天都準時下班、拒絕提供免費勞務的加班、有假就休，不為公司做任何犧牲，若遇到不合理的要求，會為自己的權益爭取到底。針對年輕人的工作態度，老主管感嘆道「年輕人缺乏職業道德、沒任感，只想到自己」，他回憶起過去，常在辦公室加班度過的夜晚。對於年輕人與資深老員工的工作態度差異，元氣網在「臉書粉絲專頁」發文詢問大家的看法，引起多數網友討論，大部分網友都反對道德綁架的加班文化。加班就要給加班費 給多少錢做多少事有網友是追求利益派，給多少錢做多少事。「在上班期間專心不摸魚混時間，而且沒有遲到早退常要請假紀錄，個人認為準時下班應該不為過」、「給多少錢做多少事，上班期間把工作完成，為何不能準時下班？加班？可以啊！加班費要算」、「好好上班，好好下班，好好生活」、「勞工覺醒，不再慣老闆了！休想壓榨」、「正常吃喝休息，我領的是工作的精神心理賠償費」、「我只是讓老闆知道一分錢一分貨的效率，沒錯啊」、「領多少錢做多少事，錢到位我什都會」。有網友反問，為公司犧牲，那公司又給多少福利呢？「拿多少錢做多少事不是正常嗎？我是去工作又不是去賣命」、「只給香蕉當然請到的就是猴子囉」、「憑啥為公司犧牲？每天我付8小時的時間，公司付8小時薪資，有啥沒職業道德」、「不是年輕人不願意為公司犧牲，而是不願意白白犧牲。為公司犧牲把事情做好，公司賺錢的時候員工也沒有多分到，那幹嘛白白犧牲？」、「要人為公司奉獻，那也看公司給了員工多少？」、「如果老闆捨得分紅給員工，那我就願意奉獻心力給公司」、「有些老闆，可以開一瓶洋酒幾千元。對員工的幾百元加班費斤斤計較」。有網友說時代不同年輕人觀念不一樣。「現代年輕人想法確實不同，主管要與時俱進才不會代溝」、「年輕人說你們不懂生活…」、「至今還是有一堆慣老闆，都幾世紀了？你以為還在僱長工賣人力？」、「是去上班又不是賣身， 休假是權利，工作交接好休假又什麼不對。時代變了，思維也要跟著調整啦」、「賺錢有數，生命要顧。一旦身體累垮，任何事都不用講，以前那一套愚忠的模式實在要淘汰了」、「年輕人辛勤的工作，國家卻給他們低薪高房價高物價的惡劣生存環境，看不到未來的年輕人到底要何去何從」。但也有網友支持老闆觀點。「常告訴女兒，要易位思考。比老闆要求的多做一些，不會吃虧的！」、「職位不同、想法不同、角度不同、薪水更是不同」。也有網友酸公司吃相難看，「遲到1分鐘扣薪水，加班要超過1小時才開始算」、「員工如果年底有分紅且很多，那就不一樣了」、「給的薪水也沒職業道德啊」、「只要錢到位，什麼犧牲都有」、「簽的是勞動契約，想找長工請簽賣身契」。準時下班不加班的5方法在追求準時下班、不加班的目標下，這裡有幾個方法可以幫助年輕人維持工作和生活的平衡：1.有效時間管理：優先處理重要的任務，合理分配時間，避免因拖延而需要加班。使用工作工具、行事曆和提醒功能，確保工作流程順暢。2.設定界限：學會在工作和個人生活之間設定清晰的界限。一旦下班，關閉工作郵件和訊息，專注於自己的休息時間。3.合理規劃工作量：與主管討論和協調合理的工作量，確保能在正常工作時間內完成任務。避免在短時間內承擔過多的工作。4.提前準備：提前做好計劃，確保會議和工作項目的順利進行，減少臨時加班的需要。5.溝通和討論：與主管和同事進行開放的溝通，分享自己的工作進度和時間表。如有需要，請求支援或重新調整工作分配。這些方法可以幫助年輕人在保持工作效率的同時，確保有足夠的時間和精力來享受自己的生活。透過良好的時間管理和溝通，可以更好地平衡工作和個人需求。延伸閱讀：．八年級生好敢？他驚年輕人整治職場 「躺平族」親揭現況：你們都奴慣了．李安：「我從不教孩子孝順」，孝順是一種情緒勒索？ 面對情勒6方法解套．富養VS窮養，見證階級複製！網友嘆：沒錢不要生，小孩不是養老機器責任編輯：陳學梅
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2023-08-16 養生.家庭婚姻
富養VS窮養，親眼見證階級複製！網友嘆：沒錢不要生，小孩不是你的養老機器
在物價、房價萬物皆漲、物價節節攀升的世代，越來越多年輕人不生，原因是怕養不起小孩。但還是有許多夫妻懷孕生子，迎接新生命的到來。一名網友表示身邊有2個朋友各自生了一個孩子，但因各自的濟能力不同，讓小孩所擁有的教養資源也差很多，讓她親眼見證階級複製，不禁感嘆不管有多少愛，階級複製真的是出生那一刻就無法避免！貼文一曝光，引起多數人討論「財力與養小孩」的關聯。朋友財力不同 孩子出生後「親眼見證階級複製」一名網友在dcard上發文表示，有2個從學生時期到現在認識超過10年的好朋友，最近都各自生下一名小孩，大家偶爾有空就會約出來閒聊育兒情況。但因為朋友A跟朋友B的經濟狀況不一樣，他們的育兒觀念也大不相同，讓原PO不禁感嘆「自己親眼見證階級複製」。．朋友A的情況：夫妻倆月收20萬左右，在婚前已有自己的房和車，雙方本身家境都不錯，標準的門當戶對，也很恩愛。．朋友B的情況：夫妻倆月收7萬左右，沒有房和車，目前是租屋。朋友B的老公家境不太好，賺的錢一部份要給自己家裡，朋友B則是普通家庭可以不用給家裡錢，兩人很恩愛。而朋友B的雙方父母沒辦法幫忙帶孩子，先生則是工作關係偶爾要在外地不回家，導致她一下班就必須衝去接孩子，自己要打理小孩的一切。生活上也是以省錢為主，因為要負擔的很多，一些開銷能不花就不花，孩子的玩具少部份是她自己買的，大部份都是其他人送。原PO和她們聚餐時常在旁邊聽她們聊小孩的話題，像是小孩用品或是幼兒園等。從對話中可以感受到A可以讓小孩有很多選擇和發展，對小孩的未來考慮較多，而B比較偏向現階段所需用品、哪間托兒所比較便宜，然後期望小孩健康就好。以上情況的比較，讓原PO腦海總是會出現「階級複製的聲音」，雖然朋友A和朋友B都很愛她們的小孩，都能給小孩滿滿的愛，但是相較之下，B的孩子的成長過程，注定會比A的孩子辛苦一點，怕不久的將來現實會一棒打碎B孩子的未來。但面對這樣的養育情況，生活較不富裕的朋友B竟表示近期想再生一個小孩，認為有愛能克服一切。讓原PO相當傻眼，不禁感嘆，不管有多少愛，階級複製真的是出生那一刻就無法避免的吧。該富養還是窮養？小孩不是你的延續，也不是養老機器此篇貼文引發廣大迴響，網友們紛紛留言表達看法。有網友表示沒錢真的不要生小孩，「月收7萬養什麼小孩，這根本窮養」、「養一個小孩可能還好，兩個真的超預算了吧」、「以前房價多少現在房價多少？以前有努力有機會改變，現在做到死有機會？現在小孩出生已經地獄難度了，沒錢還硬要生」、「那種自己都快養不活的拜託不要生，一堆愛生說自己愛小孩的，小孩子一點都不想要被生下好嗎超級自私。更恐怖的是還有那種生下來以為多偉大，瘋狂情勒」、「說覺得小孩不太需要富養的根本就是在羨慕吧？有錢就是贏在起跑點，有錢小孩的資源也會特別多。至少不會因為沒錢就吵東吵西，貧賤夫妻百事哀」、「窮人真的不應該生，當你小孩想學音樂跳舞想去補習，你出不起，連個興趣都不能讓他嘗試時，真的不要生！小孩不是你的延續，也不是養老機器，他們應該擁有至少不要拖累自己的起跑線」。有網友表示選擇投對胎比努力更重要，「只能說與其努力不如投對有錢家才是」、「最大的努力就是在精子時期要選好落點」、「決定等等就去重新投胎」、「老實說如果有得選擇，我不會想出生在低收家庭…一生註定痛苦」、「出社會才知道，光是愛真的不能解決一切」。也有網友表示誰說小孩不能窮養一定要富養，「其實要看小孩自己怎麼想吧，有些很樂觀反而不會去比較」、「窮養有什麼關係嗎？為什麼小孩一定要富養？」、「我覺得窮養是不是問題倒是其次，而是在窮的環境下要怎麼教導你的小孩正確的觀念跟健康的心理」。6點評估你適不適合生小孩現代人生活成本上漲，生小孩後會導致生活品質大幅下降，導致有人認為窮人不應該生小孩，否則孩子將會受苦。面對這樣的生活壓力，以下6點幫你評估是否準備好迎接新生命：1.經濟能力：檢視個人或家庭的經濟能力是否足夠養育小孩，包括照顧和教育的費用、房屋和生活費用等。2.生活方式：檢視個人或家庭的生活方式是否適合養育小孩，包括工作時間、社交生活、旅遊計畫等。3.身心狀況：檢視個人或夫妻的身心健康狀況是否適合懷孕和養育小孩。4.教養觀念：檢視個人或家庭的教養觀念是否符合對小孩的需求，包括如何培養孩子的價值觀和社交能力等。5.生活環境：檢視個人或家庭的生活環境是否適合養育小孩，包括家庭和社區的安全性和便利性等。6.未來規劃：檢視個人或家庭的未來規劃是否能夠包容小孩的需求，包括職業規劃、教育規劃和退休計畫等。以上評估方法可以幫助個人或夫妻更全面地考慮是否要生小孩。除了經濟、教育和生活等方面的因素，也需要考慮個人的心理和情感需求。最終的決策應該是根據個人和夫妻的整體情況做出的。延伸閱讀：．年輕人為何不敢生小孩？眾人點破3原因：養兒防老觀念害慘年輕人．李安：「我從不教孩子孝順」，孝順是一種情緒勒索？ 面對情勒6方法解套．拒給1萬孝親費挨譙「不孝」 社會新鮮人嘆：待業還被罵廢物責任編輯：陳學梅
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2023-07-08 養生.家庭婚姻
三餐費只有100元！窮養長大卻被要求給孝親費，合理嗎？女兒嘆：沒錢不要生小孩
在物價、房價萬物皆漲，薪水追不上漲幅的世代，許多人連自己都養不活，更別說還有心力養小孩，這也造成年輕人不敢生小孩。但還是有人沒有評估自身經濟條件，認為小孩生下來後就養得起，讓小孩被窮養長大。一名15歲網友以過來人身份分享童年悲慘經歷，表示小時候家境貧困，父母無法負擔她的教育費及生活費，每日餐費更只有100元，只能吃白吐司、白飯、小菜、罐頭度日，讓童年過得非常痛苦，他藉此向大家呼籲「沒錢不要生小孩」。沒錢不要生小孩：一天只有100塊吃飯一名女網友在Dcard幫15歲的鄰居妹妹代發文，以「一天只有100塊吃飯」為題，呼籲大眾沒錢不要生小孩。女孩表示，爸媽本身就沒有什麼錢，媽媽是家庭主婦，家裡的經濟來源是爸爸工作的收入。由於是跟父母同住在阿公阿嬤家，導致家裡沒有達到低收入戶的門檻，不能申請任何補貼和減免。因為家境拮据，從小到大連補習和學才藝的錢都沒有，也沒有額外買教科書的錢。每天的餐費只有100元吃飯錢吃三餐，早餐靠一包白吐司撐五天、午餐一碗白飯加一個菜、晚餐一碗白飯加小菜三樣50，有時候就加個肉罐頭。就這樣從小吃到15歲，長期營養不良導致「活像個瘦骷髏，一直都吃不飽不健康」。女孩表示自己連文具也是用最便宜的10塊文具，「要什麼沒什麼」活在一個比底層還底層的生活。看著同學們有錢可以出門社交，自己卻因為經濟問題一直都沒有朋友，就連畢業旅行和戶外教學也無法負擔。「每次看到同學的生活都很羨慕，父母卻要自己以後背學貸、賺生活費，還要給孝親費。」女孩藉著自己的生長經歷，呼籲現在想生小孩的人好好想清楚。生育是本能，養育是責任，但若父母沒辦法負擔孩子的生活費和教育費和其他費用，拜託不要生下來讓他們跟我一樣痛苦，不要覺得孩子可以窮養，這樣只會造成小孩心態上的不平衡而已，每天活著都要為了錢而煩惱。「如果沒有辦法養好孩子給他一個好的環境成長，請不要生下來」。沒錢不要生小孩 出生即被階級複製此篇貼文引發廣大迴響，網友們紛紛留言表達看法，「出生就來受苦的，直接被階級複製，長大還要親情勒索照顧爸媽」、「這幾乎是每一代小孩的悲歌，自私的大人自私的生下小孩，然後要他們自生自滅，沒那個能力真的不要生小孩啊」、「太慘了，還沒長大就被要求贍養父母！只能跟他們說你給我怎樣的水平養育我，我也只能用同樣的水平贍養你」、「物價真的漲很快…10年前的100塊真的好用很多，現在100元買不到一個雞腿便當」、「畢旅多少，幫你出不要錯過畢旅了」、「老公的爸媽一直喊我跟先生趕快生小孩，說窮養也能養的很好，我真的不要我的小孩那麼可憐」。6點評估你適不適合生小孩現代人生活成本上漲，生小孩後會導致生活品質大幅下降，導致有人認為窮人不應該生小孩，否則孩子將會受苦。面對這樣的生活壓力，以下6點幫你評估是否準備好迎接新生命：1.經濟能力：檢視個人或家庭的經濟能力是否足夠養育小孩，包括照顧和教育的費用、房屋和生活費用等。2.生活方式：檢視個人或家庭的生活方式是否適合養育小孩，包括工作時間、社交生活、旅遊計畫等。3.身心狀況：檢視個人或夫妻的身心健康狀況是否適合懷孕和養育小孩。4.教養觀念：檢視個人或家庭的教養觀念是否符合對小孩的需求，包括如何培養孩子的價值觀和社交能力等。5.生活環境：檢視個人或家庭的生活環境是否適合養育小孩，包括家庭和社區的安全性和便利性等。6.未來規劃：檢視個人或家庭的未來規劃是否能夠包容小孩的需求，包括職業規劃、教育規劃和退休計畫等。以上評估方法可以幫助個人或夫妻更全面地考慮是否要生小孩。除了經濟、教育和生活等方面的因素，也需要考慮個人的心理和情感需求。最終的決策應該是根據個人和夫妻的整體情況做出的。延伸閱讀：．李安：「我從不教孩子孝順」，孝順是一種情緒勒索？ 面對情勒6方法解套．年輕人為何不敢生小孩？眾人點破3原因：養兒防老觀念害慘年輕人．拒給1萬孝親費挨譙「不孝」 社會新鮮人嘆：待業還被罵廢物責任編輯：陳學梅
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2023-06-28 焦點.元氣新聞
年輕人為何不敢生小孩？眾人點破3原因：養兒防老觀念害慘年輕人
台灣少子化問題日益嚴重，出生率比死亡率少，自2020年起連續三年人口數呈負成長。這樣的現象導致從學校到企業，缺人、缺工問題層出不窮，已成嚴重的社會問題。有民眾在網路上發文提出疑問「為什麼大家都不敢生小孩？」，網友們紛紛點破導致現代年輕人不敢生小孩的主因。為什麼大家都不敢生小孩？一名網友在ptt發文表示，台灣少子化問題嚴重，出生率比死亡率低「生不如死」，造成私校有一堆要退場或被輔導評估、補習班也衝擊很大，一堆企業傳統製造業都缺工，人口不足的情況導致從學校到企業，都有許多缺人問題。對此，該名網友好奇發問「為什麼大家都不敢生小孩？爸媽那年代說自己月薪很少也生兩三個」。此問題引發廣大迴響，許多網友紛紛留言表示自己不敢生小孩的原因，無非就是責任、花費、生活品質的關係，但其中最大原因就是因為「沒錢」。「生了要對生命負責」、「自己都養不活了，要有家才能成家，現在年輕人怎麼買一個家？」、「以前生一堆是房價低，除了房貸還可以應付。高房價根本買不起直接躺平，你房價砍低肯定一堆人生」、「上一代養兒防老觀念非常重，才不管老了有沒有錢拼命生，所以現在一堆沒錢老人等著下一代養」、「養不起幹嘛生，階級複製害慘小孩子」、「薪水中位數才4萬多，養什麼小孩」、「作人要有良知，沒錢就別亂生」、「光生就幾十萬要噴掉了，後面還要養」、「買車、買房，快把一輩子的積蓄花光哪來的閒錢養小孩」、「就是錢啊！生活品質差很多」、「房貸負擔太重，小孩的開銷很大，而且生活品質又會降低，這樣生下來會讓人覺得是虐待自己」、「現在什麼都比以前貴，而且貴很多，重點就是沒錢」。也有網友表示「應該先問自己為什麼要生小孩吧？」、「養小孩不如養隻貓狗」、「我同學結婚十年也是決定不生，倒是養一堆貓咪夫妻也高興」。年輕人不生孩子的5大主因以上網友提出年輕人不生孩子的主因，可以總結如下：1.經濟壓力：生活成本上升、房價高昂和教育費用昂貴是年輕人不敢生孩子的重要原因。他們認為自己養不起孩子，生活品質會降低，無法承擔孩子的經濟負擔。2.職業壓力：現代女性更加重視事業發展，生孩子會影響工作和職業發展。女性懷孕或照顧小孩在職場上可能會受到歧視，導致她們不願意生育。3.家庭壓力：現代家庭的雙薪模式使父母們承受著巨大的工作壓力，無暇顧及孩子的撫養。此外，月子中心的費用昂貴也是一個因素，家庭經濟負擔更重。4.未來不確定性：長期的房貸負擔、孩子的開銷以及未來的經濟前景不確定，使年輕人對未來感到無望，缺乏生育的動力。5.社會觀念的改變：傳統觀念的轉變也對年輕人不生育產生影響，現代人更注重個人的自由和發展，不再將生育視為一種義務或責任。5個改善年輕人不生的方法針對台灣年輕人不敢生小孩，5個方法助改善，增加年輕夫妻生小孩意願：1.提供經濟支援：政府可以推出財政政策，例如提供育兒津貼、減免學費或稅收優惠等，以減輕年輕夫妻生育的經濟負擔，增加他們的生育意願。2.降低住房壓力：政府可以加強房地產市場調控，提供多元化的住宅選擇，包括建設公共租屋、推動長期租賃市場發展等，以降低年輕人購房的壓力。3.優化工作環境：企業應提供更彈性的工作時間和工作制度，鼓勵工作與家庭生活的平衡。同時，建立友善的職場文化，禁止對待孕婦或育有小孩的員工的歧視，以促進年輕人生育的決策。4.加強育兒支援：政府和社會應建立完善的公共育兒設施和服務，提供高質量、可負擔的托兒所、幼兒園等，減輕年輕父母在育兒方面的負擔，增加他們的生育意願。5.增進教育品質：提高教育品質，包括提供優質的學校和教育資源，減少家長為子女教育負擔的壓力。此外，也應加強性教育和生育知識的普及，讓年輕人對生育有更全面的了解和準備。這些改善方法的目的在於從經濟、住房、工作、育兒支援和教育等方面提供支持，解決年輕人不生育的問題，並創造一個更有利於年輕夫妻計劃生育的環境。同時，政府、社會和家庭的共同努力也是解決少子化問題的關鍵。延伸閱讀：．養兒防老反被啃老？他直指：窮人沒資格生小孩，6點評估你是不是合格父母．二寶媽曝坐月子血淚經驗！第一胎在家簡直人間煉獄 坐月子3方式如何挑選？．網紅列出16個「不想生小孩的理由」引共鳴，但想生的原因只需一個就夠！責任編輯：陳學梅
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2023-06-24 焦點.元氣新聞
史上最貴一劑4900萬，天價罕藥SMA基因治療藥8月納保！避免排擠其他罕藥，首次採分期付款
史上最貴一劑4900萬 SMA基因治療藥8月納保被外媒形容為「全球最貴」藥物之一，用於治療罕見疾病脊髓性肌肉萎縮症（SMA）基因治療「諾健生（Zolgensma）」將納入健保給付，是罕見疾病基因治療首次納保；據了解，該藥在健保議價後，一劑要價台幣4,900萬元。中國醫藥大學副校長、基因醫學權威蔡輔仁表示，該藥雖然要價不菲，但罕見遺傳疾病與其他疾病不同，是人類生命傳承中的必然現象，治療價值不能單以財務衡量；罕病基金會創辦人陳莉茵則說，這是罕見疾病首次獲得治癒機會，且若患者即時用藥能減少後續長照、社福等社會成本。健保署副署長蔡淑鈴日前證實，SMA基因治療已通過藥物共擬會，確定納入健保給付，預計1年將有8位病童受惠；該藥通過之給付條件為「6個月內發病，且帶有基因突變」的病童；目前針對SMA治療健保已給付背針、口服及基因治療，若患者同時符合2種以上藥物用藥資格，依目前規定只能擇一使用；共擬會中有專家認為，應將SMA產前篩檢或新生兒篩檢納入公費補助，以利及早篩出患者、進行治療。蔡輔仁指出，SMA基因治療藥物機轉是將正常基因透過腺病毒結構修改，放入患者體內，理論上能「一勞永逸」，治療後患者能獲痊癒，但由於藥物問世至今僅8年時間，患者實際存活時間能延長多少還須要時間證明；不過，目前健保給付的另外2項SMA治療均須終生用藥，若患者活到6、70歲，基因治療的經濟效益應會較高。陳莉茵則說，SMA基因治療納保是罕見疾病患者首次獲得治癒機會，不必終生用藥，既期待又感動，代表患者感謝健保及大眾，在罕病黑暗歷史中點燃生命光彩；及時用藥除提升罕病家庭生活品質，也同時增加病人、病家生產力，且能大幅減少後續社會福利、長期照顧等社會成本，治療罕見疾病是一種「正確且必要的健康投資」。英國衛報報導，諾健生是革命性的基因治療、致命疾病SMA的救命藥，同時卻也是「全球最貴的藥物之一。」經濟學人則提到，諾健生是新世代「超昂貴藥物」之一，一劑要價超過200萬美金，並預言美國醫保制度將被迫轉型。有人質疑，癌症新藥也很貴，許多病人卻須自費，為何遺傳疾病就要國家買單？對此，蔡輔仁表示，基因突變是人類演化中的必然現象，在往好方向演化的同時，卻有一定機率會發生遺憾，造成罕見疾病發生，「人類進化是踩著背負基因演化原罪的罕病病友血跡向前，社會有責任照顧罕病病友。」他也說，第一型SMA患者在不治療的情況下，多在2歲前就因呼吸衰竭而死亡，若在獲得治療後活到6、70歲，由於患者大腦不受疾病影響，為人類帶來的貢獻難以衡量，「說不定是下個愛因斯坦。」陳莉茵則引述「遺傳密碼」1書表示，「每位罕見遺傳疾病患者身體深處，都藏著1個秘密，有天將成為治癒及造福每個人的利器。」蔡輔仁表示，SMA一種神經肌肉引起的罕見疾病，以運動功能退化為主要症狀；其病因是運動神經元生存蛋白（SMN）病變，是一種自體隱性遺傳疾病，在台灣帶因率約為2%，意即每40至60人就有1人帶因；若父母均為帶因者，則後代有1/4機率會發病，若依此推估，台灣每年應會新增10餘例SMA個案，然因不少家長透過自費在產前篩檢SMA基因變異，實際上每年增加的個案數應更低。他也說，SMA依照基因變異情況、症狀嚴重程度，共可分為4型：第一型患者出生後無法坐起；第二型患者永遠無法站立；第3型患者初期能站、能走，但會隨時間喪失運動功能；第4型患者則發病較晚，超過30歲運動功能退化現象才逐漸出現。避免排擠其他罕藥 健保署首次採分期付款SMA用藥「諾健生」納入健保給付，湊齊SMA治療藥物最後一塊拼圖，但諾健生一劑給付金額高達4900萬元，堪比台北市豪宅房價，一躍成為健保史上最貴給付藥物，不只是給付的罕藥價格最高，也是健保史上最高。超大筆金額也讓健保署首次採「分期付款」支付款項，避免超昂貴藥物排擠到其他罕藥納入給付的機會。健保署副署長蔡淑鈴表示，諾健生納給付前，今年四月，健保署放寬已經納入給付的SMA兩款用藥。背部注射劑「脊瑞拉」的給付條件，從原本限定1歲前發病、治療時患者未滿7歲，擴增條件至3歲內發病者，且如果開始治療年齡，患者已經滿7歲，但臨床運動功能指標（RULM）小於等於15，也能獲得健保給付用藥。「服脊立」則調整為2個月以上、未滿18歲的患者可以使用。諾健生納入健保給付後，粗估將支出4.4億元的費用，健保署罕病專款今年編列93億，光是諾健生就占罕病專款總額的4.7%。罕見疾病基金會創辦人陳莉茵表示，健保署罕病專款去年執行率未達100%，僅93.4%，高價的諾健生納入給付，憂心可能因為健保管理模式，出現排擠其他罕藥納入給付的時間，基因治療的價格昂貴，且不少罕病藥物研發都朝向基因治療發展，基金會倡議健保署應在罕病專款之外，設置「基因治療專款」，降低排擠效應。蔡淑鈴表示，諾健生納入給付範疇，當初也思考可能會影響到罕病患者用藥權益，預估每年支付的4.4億的金額，特別與藥廠協商採取「分期付款」，這也是健保署第一次採取的付款模式。可降低對已經出現財務吃緊的健保負擔，也能控制不排擠其他罕病患者的用藥權益。諾健生給付條件嚴苛 患者僅能3擇1無換藥權SMA的基因治療「諾健生」將納入健保，但設有「六個月內發病、具有基因變異」的門檻，且與健保給付的另外二項SMA治療針劑及口服藥只能「三擇一」。SMA病友、SMA治療藥物爭取協會理事長李怡潔指出，目前基因治療給付門檻仍太窄，正積極與健保署溝通，希望未來放寬條件；有病友在使用針劑之後出現嚴重副作用，呼籲取消三擇一的限制，讓病友能有換藥機會。據了解，SMA基因治療給付將於八月一日上路。健保給付的另外二項治療藥物也在今年四月一日擴增給付條件：「百健」藥廠含nusinersen成分之SMA注射藥品，經藥物共擬會議同意通過擴增給付範圍至「三歲內發病確診者」，且若「起始治療年齡滿七歲者且臨床評估運動功能指標RULM≧15者」；「羅氏」藥廠含risdiplam成分之SMA口服液劑，則因考量給付效益，在有限資源下，同意先用於「二個月以上未滿十八歲病患」。根據美國食藥署公布的Zolgensma藥物仿單，該藥可用於治療二歲以下的SMA患者。李怡潔表示，很開心健保署終於看到基因治療對生命的價值，但目前給付之門仍然太窄，依照實際狀況，病友確診的時間不太一樣，誤判、誤診的情況也時常發生，並非所有患者都能在六個月內發現，協會已積極與健保署持續溝通、請命，希望未來能復放寬給付門檻，並盡快展開行政流程，以免病友面臨漫長等待。她進一步表示，目前健保雖已給付三項SMA用藥，但仍有將近七成五的患者無法透過健保取得治療用藥，除了基因治療之外，協會將持續倡議，希望未來三項藥物的給付範圍都能放寬，讓更多病友獲得用藥機會。針對健保署設定的「三擇一」規範，李怡潔表示，藥物使用牽涉副作用問題，在用藥之前無法預知，且國際上沒有一個國家規定不可換藥，在台灣卻形同「用賭的」，萬一出現副作用，也沒有機會選擇使用另一種藥，實不合理，希望未來放寬。SMA病友、插畫家鄭鈴日前受訪時也表示，自己雖在五月獲得背針用藥機會，但使用後痛苦難耐，每次施打後都要臥床一周以上，疼痛感受才逐漸緩解，期盼未來能夠換藥。衛福部擬推SMA產前篩檢 病團憂有墮胎疑慮SMA基因治療「諾健生」將納健保，為找出患者及早治療，衛福部研擬公費給付SMA產前篩檢。中國醫藥大學副校長、基因醫學專家蔡輔仁表示，在台灣，SMA在自體隱性的遺傳疾病中發生率排名第二，僅次於海洋性貧血，贊成採海洋性貧血的產前篩檢模式進行把關。罕見疾病基金會創辦人陳莉茵則說，產前篩檢可能有倫理疑慮，應透過孕前帶因篩檢強化防治作為。蔡輔仁表示，SMA治療的關鍵是早期篩出、早期治療，台灣推動新生兒篩檢計畫多年，已在全球SMA治療中扮演重要角色；孩子剛出生時，若不透過篩檢，難以判斷力氣低弱是否與SMA有關，且SMA早期診斷在出生前一、二個月內進行最有效，能夠幫助患者早期治療，保留神經細胞、維持運動功能。衛福部研擬產前篩檢，則可讓SMA防治更近一步。蔡輔仁說，醫界針對SMA產前篩檢補助各有看法，他自己則贊同透過產前診斷防治SMA在內的罕見疾病；國健署已提供與SMA同為單基因隱性遺傳的罕見疾病「海洋性貧血」產前篩檢補助，執行方式是全台孕婦的常規血液檢查項目中，納入「平均紅血球體積（MCV）」檢查，若檢查數值低於八十，則再安排父親受檢；若確認兩人均為帶因者，將啟動胎兒的海洋性貧血產前遺傳診斷程序。他表示，在上述防治策略下，台灣從過去一年十多個新發海洋性貧血個案，到現在每年只有零星幾位，希望SMA產前篩檢比照海洋性貧血的成功模式，在產前就篩檢出來，讓父母決定是否要產下孩子。SMA病友、SMA治療藥物爭取協會理事長李怡潔則說，SMA產前篩檢目前屬於自費項目，雖樂見衛福部考慮納入公費補助，但因涉及倫理問題，「協會的態度是不支持也不反對。」陳莉茵說，執行SMA產前篩檢恐有墮胎的倫理疑慮，故罕見疾病基金會補助高風險家族及中低收入戶婦女「孕前帶因篩檢」，此做法是較無倫理爭議的防治策略，台灣SMA帶因人口高達百分之二點五，國健署的防治作為應再強化。29款罕病藥尚未納健保 6800多名罕病友苦等SMA基因治療藥物「諾健生」6月通過健保共擬會審查，8月納入健保給付。讓第一型SMA患者有機會終生擺脫疾病的束縛。相較於SMA患者，國內仍有29款罕病用藥未納入健保，其中包含三款罕病的基因治療藥物，若能通過健保給付，將能造福6800多名罕病患者。罕病藥物使用族群少，藥廠將研發成本轉換成藥價，罕藥價格通常遠高於一般藥品，罕病患者想要取得藥物，若沒有足夠的資金，就只能等待藥物納入健保給付。罕病基金會過去曾分析，自二代健保開辦以來，平均一顆罕藥送到健保審核到納入給付，至少得花30個月以上，許多病友等不到藥物而辭世。罕見疾病基金會執行長陳冠如表示，截至今年5月，等待健保給付的罕見疾病用藥共有29款，其中包含3種治療罕病的基因治療藥物。這29款罕藥可照顧31種罕見疾病，共6846人，但仍有11種罕病尚無任何有效治療方式，約3166人還在等待唯一治療機會。仍待納入健保的三種罕見疾病基因治療藥物，分別為「萊伯氏先天性黑矇症（LCA）」已在去年9月取得藥物許可證，目前正等待健保審查；「芳香族 L-胺基酸類脫羧基酵素缺乏症（AADC缺乏症）」基因治療預計今年通過罕藥認定，尚須取得藥物許可證，才能進入健保審核程序；「裘馨氏肌肉失養症（DMD）」在台灣則仍在臨床試驗第三期。台大醫院小兒部暨基因醫學部主治醫師胡務亮的團隊在2010年成功研發AADC缺乏症基因治療，並以恩慈療法完成全球首例個案，去年7月，AADC缺乏症基因治療獲歐盟核准取得上市許可，胡務亮當時在記者會中表示，已透過恩慈療法及臨床試驗完成30個案治療。LCA基因治療則在2017年通過美國食品藥物管理局核准，是第一個遺傳性視網膜病變的基因治療藥物。責任編輯：陳學梅
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