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2022-07-08 養生.人生智慧
子女怨爸媽以前竟沒買房,真的很沒用?網路論戰哪個世代壓力大
家中長輩沒買房產,讓年輕人倍感壓力?台灣房價居高不下,買屋成為年輕世代最大的經濟難題,有網友在網路論壇發文,表示爸媽收入堪用,但長期租屋不買房,20多年來的租金都已經可以買一棟透天厝,抱怨爸媽身為「最爽世代」,竟還什麼資產都沒有,「真的很沒用」,引起網路論戰。 原PO於Dcard中發文,表示父母在市場和夜市賣小吃,收入堪用,但過去20幾年來皆選擇租屋,多年租金累積起來已可購入一棟中古透天厝。可是長輩卻對財務沒有長遠規劃,導致原PO長大出社會後,家中仍是沒有房產的狀況。 這讓她羨慕那些出生自帶房產的朋友,成長過程不用經歷被同儕挖苦、調侃,也不用時時擔心房東趕人,如今更不用煩惱怎麼賺更多錢、好買一間可以住的房子。她擔心爸媽已邁入中老年了,總不能一直租房,悲嘆:「年紀越大,越覺得當時他們怎麼這麼不會想」。 這篇貼文引起眾多討論,不少人直指爸媽經歷「台灣最爽年代」,「不管學歷如何,基本上只要願意努力就一定會成功,好好分配資產,買個2、3間房根本不是什麼問題」。也有人說:「現在的人要買房真的太難,爸媽那個年代沒買房,真的會給小孩很大的壓力」。 「他們經歷過台灣最爽的世代,還什麼資產都沒有,真的很沒用,現在年輕人可能家裡沒幫忙也買不起房,長輩不要造成其他負擔,例如要再付一份房租,其實就不錯了。」更有網友分享經驗:「因為家裡沒有房,租的環境很差,當我好不容易存到一筆自備款,我只好先買房給家人,而犧牲掉自己跟未來」。 不過也有不少人持反對意見,認為每個世代都有自己的艱苦,與其抱怨,不如靠自己。 「長輩是長輩的,要房子自己買,爸媽都養妳到大,沒理由連房子都要他們準備吧!那個世代也不是大家都賺飽賺滿,很多房子買下去也是房貸揹2X年,房價一樣有高點,我家就這樣,還是南部」;「他們如果不養你的話,我想也可以買一間房了吧!」 過去曾有人在PTT上討論,點名台灣4、5年級生壯年時正好遇上經濟起飛,「房價低、股市爆發,台灣錢淹腳目」,是最爽的一代。不過對4、5年級生來說,出生時多半經歷戰後困窘,老後又成為需奉養長輩、撫育兒女的三明治世代,其實生活並不輕鬆。 電影《一家之主》導演王希捷受訪時就曾表示,自己的爸媽分別是民國32、40年次,從小看他們就是「不斷的付出與各種隱忍。」 正因為壯年時遇上台灣經濟起飛,長輩幾乎傾盡全力拼命賺錢,除了供孩子唸書、生活無虞,往往還要養上一輩、支援兄弟姊妹,儘管媽媽從事教職,已經不是一般的勞動階層,但在王希捷童年印象中媽媽就是不斷在上班、做家事、煮飯中輪迴,除了吃飯時間和折衣服,「沒看過我媽坐下來休息過。」 61歲的熟齡作家施昇輝則認為,老後租屋不易,建議仍應在能力允許下買房。但很多父母擔心子女吃苦受罪,所以省吃儉用盡可能留錢給孩子,那倒是不必。施昇輝說,「愈擔心子女,他們就愈無法獨立。」直言兒女的人生還很漫長,作父母的不可能陪子女一輩子,「強迫他們早一點建立養活自己的能力,才是做父母最重要的責任。」●原文刊載網址●延伸閱讀:.熟齡離婚,「千萬別做」3件事!就讓這些事給大人處理,別對子女造成深層永久傷害.離職後,就必須學會要放下!那些不順遂,都只是經過,唯有自己變好、變強,薪水變多,才是「實在」.熬過負債、婚變…她走過人生巨震,55歲華麗轉身!生菜女王告白:「沒有他們,我就倒了」
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2022-07-05 養生.家庭婚姻
月薪七萬不敢結婚生子 八年級女嘆「權利被時代剝奪」
近年物價不斷上漲,連房價也居高不下,導致不少年輕人的負擔日益加重。一名女網友在網路上發文,透露自己原以為可以靠讀書翻身,結果才發現不盡然,甚至完全不敢想像將來要買房和結婚生子,感嘆「八年級生的某些權利被大時代所剝奪了」。日前一名女網友在Dcard以「被剝奪的八年級生」為題發文,原PO透露自己學生時期拚死拚活考上還不錯的大學,目前也找到對於社會新鮮人來說不錯的工作,一個月的薪水有七萬元左右。原PO提到自己有談過幾次戀愛,但都沒有想過要結婚,「如果不考慮現實因素的話,真的挺想像父母那樣結婚生子,感覺這樣人生才完整」。原PO認為面對不斷上漲的物價和房價,自己也不是屬於有富爸媽的中產階級,「似乎沒有資格為人父母,怕自己供應不起小孩富足的生活」。原PO表示自己小時候以爲只要努力唸書就可以翻身,結果才發現現在不是努力就能正常生活的時代,令她感嘆「感覺自己做為一個人的某些權利被大時代所剝奪了,有八年級生要來取暖嗎?」在貼文底下留言處,原PO補充說明自己目前還在還學貸,家人也沒有自己的房子,而工作領域則是在科技業。此外,原PO表示自己已經看開沒有一定要結婚生子,「只是感概如果我早20年出生,一定可以買得起更多東西,有更多選擇自己人生的機會」。貼文底下吸引大量回應,不少網友紛紛表示,「有同感,過好自己這輩子就好了,其他不想多想」、「我82年次的,年薪也有100多萬,目前也真的不會想結婚,光是要靠自己買房買車就很苦惱了,更不用想要生小孩」、「八年級,我覺得現在的地球不適合生小孩了,生小孩這點完全不在人生規劃中」、「八年級生已經不是生活了,是要想怎麼生存」。另外,也有網友表示,「七萬夠了吧⋯存一點付完頭期款基本上就跟租房一樣,再拿房子去貸款買基金或做其他投資感覺很夠用」、「七萬已經高於平均值了,妳要不要聽聽看妳在說什麼」、「薪水七萬都覺得被剝奪了,低於四萬的乾脆直接兩眼開開準備投胎」、「七萬都有剝奪感,那低於平均值的怎麼辦」。最後,也有網友分析未來趨勢,「一定會越來越慘,現在八年級生要買房大部分都得靠爸媽付頭期款,你覺得八年級生能負擔得起之後孩子的頭期?」、「九年級生可能是『養兒防老』概念中,身為『兒』的最後一代了」。
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2022-04-28 養生.人生智慧
近期想買房嗎?預售屋、新成屋、中古屋該怎麼選?理財專家給新手的7點買房筆記
看房,一直是我的休閒嗜好。以前還是上班族時,同事是偷偷逛網拍、加團購,我則是上各大房仲網站看房。假日,朋友相約吃飯、看電影,我是約朋友去看建案,連代銷公司都認得出我的臉。雖然當時買不起,但看看這些房子,腦海中會自動勾勒出美好的未來,其實還蠻療癒的,也是給自己多一點賺錢的動力。看房,算是一個很勵志的休閒活動,很推薦給大家。雖稱不上專家,掐指算我前前後後也買賣過十戶房子,有自住、有投資,有小賺、有賠過,還算熟能生巧。【延伸閱讀:為何40歲後會「窮者越窮,富者越富」?專家告訴你7種讓你變窮的壞習慣】【延伸閱讀:45歲之後你會站在哪裡?別在該理財的年紀選擇放棄】新手買房的7個買房筆記我把自己這十多年的買房心得整理出重點,給想買房的新鮮人:筆記一:買房預算,至少抓總價的三成買房前,先看看自己的口袋,不要太過勉強。很多人都知道銀行貸款的自備款要兩成,卻忘了提到,買房其實還有許多「隱形成本」。如果你是透過房仲買賣,是需要支付仲介費,目前的行規是按成交總價「買方付百分之一至二,賣方付百分之三至四」來收取仲介費,在買房的時候,別忘了會有這筆支出。(不過各家房仲搶案激烈,越來越多房仲願意降低仲介費,可以試著議價看看,不必照單全收。)在房子過戶的時候,還會有代書費、政府規費、保險費等費用需要支付,也是一筆不小的數字。有些人是買新成屋,一般來說新成屋是沒有天花板的,燈具也是暫時照明,所以需要記得多抓一筆簡單的裝潢費用。另外,接天然氣、裝熱水器、裝冷氣、買各種家電、家具,加起來也不是一筆小錢。所以,購屋準備金至少要到總價的三成,才會比較餘裕。買房是要讓自己生活更有品質,所以事前一定要做好財務規劃,不然有了房子卻沒了生活質感,甚至淪落到被迫賣房套現的地步,那麼寧可租房可能比較快樂。目前每一千萬的銀行貸款,每月大概要繳四萬左右貸款(依實際為準),我會建議多準備半年的還款預備金,日子才不會過得戰戰兢兢。最後要特別提醒,決定簽約買屋之前,一定要把相關資料給銀行先進行評估,看看實際的貸款成數有沒有問題。我遇過一些自以為可以貸滿八成的買家,經過銀行評估後發現之前有信用上的瑕疵,或是購買的物件沒辦法貸足八成(乙種工業宅、事務所),最後發生資金不足的窘境,所以簽約之前一定要先做確認。筆記二:賣屋時,裝潢是不值錢的很多屋主會在房屋介紹上寫著「百萬裝潢」,企圖用這樣的字眼拉高房價,依照實際經驗,除非是很了不得的大師裝潢,當你轉賣時,這些裝潢,真的值不了多少錢。誰管你花了兩百萬裝潢,現在買方都是看時價登錄在喊價。裝潢就像新車,落地就不值錢,而且每個人的喜好不同,你的裝潢在買家眼裡可能是種累贅。所以,如果不是你人生最後一戶房子,未來可能轉賣的話,裝潢真的不要花太多欸!(如果你錢多就另當別論。)筆記三:當心仲介的數字遊戲我遇過大部分的代銷、仲介都是不錯的,但也遇過會耍小手段的老鳥,我分享幾個他們常用的招數。你要留意車位的價格,有些代銷會把價錢灌水在車位上,讓你誤以為每坪單價變低了,但實際上買的車位價格,比別人還高出許多,根本沒有買到更便宜的價錢。還有,有些仲介會打團體戰,合演一齣大戲給你看。我聽業內朋友說,在你出價後,仲介可能會告訴你這樣的價錢買不到,因為有另一組客人出了更高的價錢,屋主還不肯賣(還會秀給你看對話紀錄),其實所謂的另一組客人有可能是由他們的同事所扮演!買房的時候要清楚自己的底線在哪,堅持自己的立場,不要被房仲的話術帶著走,無欲則剛,不買最大,別怕買不到,總會有更好物件在等你。筆記四:預售屋、新成屋、中古屋的價格比較新建案、預售屋,不見得比舊屋好。同一個地區的新建案、預售物開價都會比附近的舊屋貴(很多),雖然「看起來」比較賞心悅目,但魔鬼藏在細節裡,房屋的品質不見得比舊屋好。買預售屋時,建商的信譽、口碑,是重要的參考依據。我自己現在比較傾向買「看得到」、「有人入住」的建案,這樣才查得到實際的口碑。預售屋的價錢,通常是反應未來的價格,所以它的開價會比目前的市場行情高;新成屋,通常是反映當下市場的現況;中古屋有折舊,通常價格會低於市價。有一個簡單的推算方式,可以評估一個區域的合理房價:五年內的中古屋,大約是新成屋九折的房價;五至十年的中古屋,大約是新成屋八折的房價;十至二十年的中古屋,大約是新成屋七折的房價;二十年以上的中古屋,大約是新成屋五折的房價。你也可以用中古屋的價錢,回推預售屋、新成屋的合理價。不過,這種估價方式在高總價地段,像是台北的信義區、大安區,可能會產生低估的情形,因為這些精華地段的房子價值主要來自土地,並不是建物,所以會有另外的估價方式。筆記五:風水有關係因為工作的關係,接觸不少企業老闆,發現他們都非常相信風水,不論是選住家或是辦公室,都會先請風水師來看看。另外根據建商統計,十個購屋者裡平均有五至六個會提到風水的問題,為了自己的運勢,也為了將來賣房時好脫手,有重大風水瑕疵、周邊有嫌惡設施的房子,建議還是不要考慮。筆記六:保值,比增值更重要還沒什麼買房經驗的人,特別容易被「洗腦」。銷售人員常用「增值性高」的說法,例如:未來會有捷運、輕軌、有大商場、有重大建設……,企圖賣給你一個「未來」。其實,建商已經是用未來的價格在賣你了。後來你可能還會發現,銷售人員口中的大建設,只聞樓梯響,所謂「增值」只是一個大夢。對我而言,現在買房「保值」比「增值」更重要。筆記七:考慮未來賣房難易度蛋白區,雖然便宜,但你未來脫手時,會發現很有難度,需要花很長的時間議價、讓價,這和潛在的購屋族群有關。以我這兩年前後出售桃園、內湖的房子為例。桃園的房子總價低,預約看房的人很踴躍,但成交難度較高,雖然買方多有興趣,因為大家相對口袋淺,出價都會讓你傻眼。轉售內湖的房子時,雖然只帶看幾組人(我賣房沒有委託仲介,都自己賣),他們看了喜歡,就會出價,而且不亂砍亂殺;相較之下,會看蛋黃區的買方,口袋真的會比較深。買房就像結婚,婚前,你有很多機會,可以慢慢看、慢慢比較,千萬不要為了結婚而結婚。三觀不合,勉強屈就或高攀,日後只會有層出不窮的麻煩和問題,到時候離婚會比結婚還困難。 ※本文摘自博思智庫《別在該理財的年紀,選擇放棄》
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人?政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按:你是否想過,自己的老後生活,收入要從哪裡來?政大商學院副院長周冠男,長期關注退休財務安全議題。他指出,國人退休金準備不足,是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳,民眾應盡早自行投資,才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代,你的退休金準備,足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎?「退休金準備不足,是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視,將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男,也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出,過往國人老後的生活費有2大來源:子女奉養,以及勞工退休金。然而,在少子化的今日,養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面,由公務機關主導的勞退基金操作極為保守,投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計,新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21%,還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩,勞退績效又這麼差,大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為,還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金,盡快開始自行投資,才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做!買0050、006208,年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合,該怎麼配置?周冠男的建議很簡單:投資市場指數型ETF或基金,並且長期持有,需要用錢時才賣掉。以台股市場來說,長期投資元大台灣50(0050)、富邦台50(006208)2檔ETF,年平均報酬率接近9%。不用費心挑選個股,甚至不必在低點入場,就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選,為什麼只推薦前述2檔ETF?周冠男解釋,不論短期漲跌,股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208,是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例,從成立到2020年4月,總報酬率為294.90%,換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益,幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率,甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例,日前媒體報導,文湖線通車25年後,大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人,其實換算下來,年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入,報酬率也不過6%。在同一時間,台股的年平均報酬率接近10%。「同樣是30多萬,投資0050或006208不要賣,漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外,周冠男提到,若不想將全部資產放在台灣股市,也可考慮美股的市場指數型ETF。例如,Vanguard全世界股票ETF(VT)包含全球49個國家、9000多檔股票,風險分散更為徹底。此外,他特別提醒,ETF商品的原始概念,是讓投資人以較低金額投資多檔股票,降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF,不少都有手續費高、檔數過少的問題,難以達到分散風險的目的。他舉例,有某檔高科技股策略型ETF,僅投資10檔標的。他反問,「我為何不自己買10檔股票就好,還要付給投信一年1.31%的管理費?」不用預測漲跌的投資法!買市場指數型ETF,時間是投資人最好的朋友周冠男指出,長期投資指數型ETF還有一個好處:輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣,獲利會優於買低賣高?周冠男指出,行為財務學上有個概念叫「過度自信」(Overconfidence effect)──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確,因此高估自己的能力,相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示,愈是頻繁買入、賣出股票的投資人,長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例,99%的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出,股市每日上漲或下跌,當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然,多數的分析都是事後歸因,更遑論成功預測。他舉例,「就連《華爾街日報》同一天的報導,對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此,散戶要精準的掌握時機低買高賣,幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難,但有一件事是確定的:無論台股、美股或全球股市,長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出,1925年在美國股市投資100美元的人,到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說,「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元,我現在就不用工作了。」他認為,被動式投資的精神,就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入,需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看,會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股,哪個好?2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票,單筆投入或定期定額,哪個報酬率較高?多數人或許會認為是後者,但真正的答案卻出人意料。周冠男指出,既有研究已顯示,單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長,長期獲利會優於定期定額。例如,年初投入12萬買指數型ETF,或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF,前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點,還能獲利嗎?知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區(Peter Lynch)曾做過試算,30年間每年投入一筆錢投資股市,每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者,最終2者的年化投資報酬率約只相差1%。只要投資時間夠長,自然能分散風險。不過,周冠男也指出,單筆投入大額資金雖然獲利較佳,但違反人性。多數人不敢在高點進場,也怕低點是崩盤的前兆。因此,定期定額投資,可幫投資人「把手腳綁起來」,建立投資的紀律。雖然損失一點獲利,但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好?小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察,台灣投資人除了偏愛短線交易外,另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券,都是近年來的熱門商品。然而,許多投資人在開心領息的同時,卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出,行為財務學稱這種心態為「一鳥在手,勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金,其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例,原本11元的ETF,每股配息1元,股價就會下跌為10元。「金錢不滅,你的錢只是從左手轉到右手,而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外,他也勸投資人在規劃退休理財時,最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」(Junk bond),指的是信用評等較低的公司,因為違約風險高、借貸不易,因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高,並不適合熟齡族群。他認為,比起賺快錢,買指數型ETF、長期持有,就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤,無須費心買低賣高,退休金反而更加豐厚!原文:退休不想當下流老人?政大教授周冠男:寄望孩子或政府,不如長期投資0050、006208
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2022-04-03 養生.人生智慧
退休換房怎麼做? 專家:5大眉角不能漏,電梯、坪數、 交通、就醫、綠地都要考慮
高齡化已是不可逆的現象,而不少橘世代沒有工作壓力,甚至是退休後,希望減緩生活步調,離開都會區過相對優閒的生活,但要如何換房,有不少眉角要注意。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨表示,橘世代在退休住居規畫上,較一般人更在乎幾個部分:首先是公共設施,其中以電梯最為重要,橘世代由於關節退化不適合爬樓梯,住處最好有電梯,若有無障礙空間以及24小時管理更佳,不僅平時生活便利,萬一有狀況時也能及時處理。其次,居住空間要合宜,房屋坪數不用太大,避免整理困難;第三則是交通便利,由於體力、注意力問題,橘世代減少開車或騎車,通常以大眾運輸為代步工具,因此住居最好不要與大眾運輸相隔過遠。再來是就醫方便,主要是橘世代可能病痛較多、也會有慢性病,必須常常回診,如能住在大型醫療院所周邊,或是大眾運輸可直達的區域,就醫會方便許多;住處周邊若有公園綠地,也有助舒緩身心。以大換小 或一宅換兩屋至於在換屋類型上,大家房屋企劃研究室副理郎美囡表示,可以採取以下幾種方式,首先是大屋換小宅,子女離家另覓住處之後,橘世代可將原來的三到四房住宅,換成二房左右住宅,一方面較好維護,另一方面也可以將餘款作有效利用。郎美囡說,橘世代也可以考慮一宅換兩屋,將原來的大房子換成20坪上下的小宅,如果行有餘力,可以另行購置學區、商圈套房供出租之用。搬到近郊 享受田園生活郎美囡表示,許多橘世代會將市區的房子賣掉,前進山明水秀區域,如北市文山區、北投一帶,雖然濕氣較重,但也是許多橘世代可以考慮的;此外,許多橘世代嚮往田園生活,在體力許可的範圍內,可以選擇都心近郊購置土地自力蓋屋,享受田園生活。郎美囡進一步指出,由於高鐵通車,使台灣成為一日生活圈,許多橘世代認為中南部都會物價低,房價也比台北親民,如台中、高雄房價比台北便宜,但生活機能不輸台北,因此願意前進中南部,並以高鐵維繫與台北親友間的關係。投資不動產 穩定投報 可考慮收租對於橘世代的不動產投資,徐佳馨建議,追求平穩、安全的收益更重於積極獲利,熟齡族若想投資不動產,建議以收租為主要選擇,並以市中心、小坪數物件為首選,如學區、商圈、捷運站周邊套房或二房物件,由於退休後較有時間管理,可以選擇這類獲益頗佳的物件作穩健投資,讓生活有基本保障。徐佳馨也說,隨著醫療進步,人的壽命愈來愈長,但相對來說退休愈來愈早,讓退休的規畫更顯重要,特別是住宅,根據內政部統計,全國家戶數有890萬戶,而家中只有老年人口的住宅數達55萬戶。資策會產業情報研究所(MIC)預估,2030年老年人口住宅將達125萬戶,相較2019年成長127%,全台灣過半都是屋齡超過30年的老屋,有高達7成的熟齡族仍住在無電梯的公寓或透天厝,台灣亟需規畫發展銀髮住宅,改善老年人口的居住環境。徐佳馨更說,台灣銀髮族與子女同住的比率逐年下降,預估專門提供銀髮族居住的養生住宅、年金屋、養老院等各類型老人住宅需求將大增,適合子女離巢,橘世代居住的換屋產品,也不容忽視。
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2022-03-18 養生.人生智慧
「你房子是租的?最好不要讓癌末母親留在家…」感謝當年自己的勇氣,承擔買房的壓力與責任
為了要給家人安穩、可以遮風避雨的家,二十年前我買下第一間房子,當時我二十歲出頭。後來房地產價格飆漲,房子價格至今飆升四倍,我因為買得早也就把當年首購的房貸還清了,成為大家羨慕不已的有殼族。 母親癌末,是二十歲出頭買房子的動力二十歲出頭買房子的緣由與動力,其實不是來自於超齡的想法,而是來自於一個苦痛的故事,我癌末的母親。 「你們這個房子是租的吧?那提醒妳一下,最好是不要讓媽媽留在家裡,尤其現在已經在末期了,不要給人家帶來困擾比較好……。」某一次家人的長輩朋友來訪,提到這件事,自此之後媽媽就沒有回來家裡過了,一直到臨終前,她都待在醫院裡。當時家裡的成員有我、弟弟和爸爸,我在辦完媽媽的告別式後,立定目標,要給家人一個遮風避雨的家,那一年我二十一歲,我告訴自己遺憾不能發生第二次,我要趕快達成這個願望。 後來的日子,我每天都認真工作、努力賺錢、儲蓄,有空就帶爸爸、弟弟去看房子,至少看了上百間房子,最後才選了一間看起來環境幽美、我又負擔得起、房貸差不多等於我們當時房租的預售屋,信用卡刷下去訂金的那個時候,我心裡充滿著踏實和一點點的惋惜,遺憾媽媽過世早,我來不及做到。兩年後房子蓋好我們搬進去住,爸爸住主臥、我住一間比小孩房還小的房間、弟弟則是住在客廳旁的和室,是間只有拉門沒有鎖的小和室,房子雖然不大,但入住的那天,爸爸說:「感覺好像住在飯店喔,窗外望下去是社區的游泳池耶。」 爸爸的開心讓我心裡很踏實,當年我二十三歲後來因為我希望自己和弟弟結婚後,爸爸可以跟我們住在一起,類似現代三合院那樣,才不會孤單,只是當時在社區大樓裡我們住的小房子太小,若我或弟弟結婚,勢必一定要搬家,所以我決定再買兩間在另一個社區、同一棟樓相鄰的三房預售屋,背了滿身千萬房貸。爸爸跟弟弟都擔心我這樣會經濟壓力太大,尤其當時弟弟還沒退伍,不懂姊姊為什麼想到那麼遠的事,把自己搞得那麼累?我後來覺得,唯有經歷一些苦痛的事,才會讓一個人成熟,而越痛、就帶來越超齡的成熟。 我因此節制消費、努力工作賺錢,假日還去兼小朋友的電腦教室老師,二十幾歲的青春時光,別人演少女,我在演賺錢機器跟工作狂。但即便如此,房貸是一件很長期的事情,要還完很不容易,只是我二十幾歲就開始,已經比許多人都幸運,起步早、還款早、當時房價又比較低,幸好當年我二十幾歲就規劃好,現在才能和爸爸、弟弟住隔壁,讓全家人可以在一起。 很多人問我怎麼理財?逼死自己就可以很多人問我怎麼理財?我不忍心告訴大家:「逼死自己就可以。」如果沒有一個你想要付出的人,似乎是很難做到的。要給爸爸、弟弟一個遮風避雨的家,這種決心可以戰勝所有賺錢的困難、克制花錢的欲望。後來我長大後發現,因為有房貸的關係,讓我很積極存錢,由於房貸是每月扣款,未付本金又是千萬天文數字,所以今天不管是發獎金、發年終還是其他什麼錢,都會被我拿去繳房貸,我不敢亂買、亂花,房貸的數字太嚇人,是一種沈重的負擔,二十年來很神奇的幫助我存住不少錢。 當年那個好意提醒我們不要讓媽媽造成別人困擾的親友,我當時討厭他的多事,但長大後明白那是一種禮貌與替人著想的心,同時也要謝謝他,給我動力,年紀小小就敢買房背房貸,倘若現在再買就是好幾倍的房價了。 人生中有很多苦痛、遺憾,幾十年後來看就會發現,有些事成就了早熟的我們,促成了許多好事。我也要感謝當年自己的勇氣,敢承擔那麼重的壓力與責任。 ※本文摘自時報出版《正面迎擊人生大魔王:每個磨難,都是祝福的證明》
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2022-01-25 退休力.來測你的退休力
我的退休力/我是翩翩蝴蝶 自我成長不足
我是家庭主婦,既全年無休還無休可退,似乎會淪為「下流老人」,因此老後的生活必須及早規畫。數字不行的我,理財與我遙遠且陌生。對於姐妹淘津津樂道的基金猶如鴨子聽雷,聽了老半天才知道不是養生的「雞精」,惹來一陣哄堂大笑。我有重度焦慮症,旅遊的前一晚,一定睜眼到天亮;若獨自前往未到過的地方,會反覆確認哪條路左轉再右轉才敢上路,試想若在浩瀚的股市中將會是什麼情形?股市漲跌不定,想必心臟早已跳了出來?費盡千辛萬苦存了些許本錢,為了不被通貨膨脹啃食一空,還是在住家附近買房好了。在單純的認知裡,不管房價漲跌,至少物件和空間還在。孩子成家之前與我們同住,有房租可收,租金可自行運用;孩子大了想單飛,各自住一處互不打擾,孩子如在家附近工作,與其繳房租給別人,不如繳給我,晚上或周末想回家「探親」,還可順便蹭頓飯。孩子在外縣市,我也樂得清靜,繼續當包租婆,再將租金做保守理財。即使哪天孩子終結單身「移情別戀」,我也不用擔心,將房子賣了住養老院,至少可撐十年以上。正如退休力準備測驗結果,「我是蝴蝶」,像會飛的花朵,美麗的翅膀自在飛舞,非常獨立,但輕盈脆弱,我要重視自我成長,在健康方面多加一把勁。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2021-11-18 新冠肺炎.預防自保
若春節同時4萬人返台 王國材:防疫旅館還缺5000間
明年春節將迎來4萬人返國潮,考驗防疫旅館量能。交通部長王國材今天透露,加上集中檢疫所房間數後,如果國人集中同一時間回來,還有5000間缺額。但他認為,人潮會分散,不會同一時間回來,最多同時需求3萬多間。立法院交通委員會今天審查鐵道局、中華郵政和航港基金預算,並備質詢。立委洪孟楷今在線上質詢時追問,加上集中檢疫所後,量能是否足夠,還差多少間?王國材說,加上集中檢疫所3600間,目前房間數共有35100間,還差5000缺額。12月14到明年1月31日各地旅館剩多少都可以在防疫旅宿查詢網看到。洪孟楷說,民眾在國外是無頭蒼蠅,中央有查詢系統,要讓民眾先進入單一窗口再到各縣市查詢。此外,洪孟楷也提問,防疫旅管補助提高到每房1500元,祭出禁漲令後,是房價漲20%就不允許?對此,王國材說,不合理漲價就是指房價突然漲了20%以上,會主動查核,也會靠民眾檢舉。洪孟楷追問,目前是否有查到不合理漲價的旅館?他說,目前大家都知道漫天漲價,主管機關不知道就不合理。王國材說,有些個案有交給觀光局,但自己目前沒看到。由地方規畫防疫旅館,交通部是做補助跟整個彙整,稽查權責屬於地方政府,地方知道漲20%以上是不合理,現在稽查加強中。洪孟楷呼籲,各地方都有明細列表,地方要主動稽查。王國材也說同意,要主動稽查。最後洪孟楷問,新制上路後,是否有措施可以警告業者,不要趁機收防疫財。王國材說,目前就是採取取消補助,跟取消防疫旅館資格,但還是由地方政府權責做查核。目前為止,發現漲價後不予補助這件事,確實有起到嚇阻作用。
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2021-11-15 新聞.杏林.診間
醫病平台/因嬰兒被接生時造成頭皮破皮、肩骨骨折,而對醫師有埋怨 反思醫病關係的鉅變
【編者按】本週的主題是「今日醫界面臨的困境」。一位中學老師緬懷過去好醫生受人尊重且生活優渥,感慨現代的醫師不如以前倍受尊敬,而自省過去自己在太太生產時曾經對醫師有不滿的情緒,反思今日社會對醫師的態度不如以前,加上健保制度的種種限制,而深深同情今日醫師的困境。一位中生代的產科醫師分享自己在婦產科已不再是年輕醫師最響往的大環境下,還是選擇自己的最愛,並與大家分享他這幾年來照顧孕婦、接生的成就感,以及呼籲「孕婦要多正向思考,家人與醫師要正向支持」。最後,健保署李署長親自上陣,說明健保局的努力與目標,在財源擴增有限的情況下,如何與時俱進的增加醫療給付,提供國人與世界先進國家品質相當的醫療服務,並提出醫療給付共識決策,維護健保公共財,「使用者付費部分負擔」,可避免不必要的醫療耗用。希望醫病雙方都能諒解政府已竭盡所能,讓我們醫病共同合作,使這全世界都讚嘆的「台灣健保奇蹟」可以永續經營。醫者的黃金時代頃讀吳新榮(1907-1967)醫師日記,發現那真是醫者的黃金時代。他算是半個走方醫,除了在叔父留下來的佳里醫院行醫之外,還會騎著摩托車,在台南鄉間四處巡診。他收入佳,受尊敬,幾乎沒有醫療糾紛。在沒有後顧之憂下,他還可醉心於文學,領導地方,勞心勞力,成為鄉紳。與之相較,現在當醫師難多了。一、要回鄉里開業很難,因為房價、店面租金都不便宜。除非已經成名,否則很難單打獨鬥,自己有診所或醫院。二、醫療糾紛的風險不低。三、收入也遠比不上日本時代的醫師。吳新榮不算甚麼大醫師,可是月收入約莫當時警察局長的十幾倍。這是當代醫師很難想像的。四、不見得受鄉里尊重,也很難領導地方,貢獻所長。醫病關係的鉅變◎六、七十年來的醫病關係:換言之,如以長遠的視野,覽觀近六、七十年來的醫病關係,我們會發現醫病風俗習慣真是發生鉅變了。這不禁讓我反思,這鉅變是如何發生的?風俗習慣為何變成這樣? 我自己是不是也是造成此鉅變的因子之一。我媽媽是在日本時代讀小學的人。私下聊天,總是會提到自己盲腸炎,爆掉了,引發腹膜炎。後來坐牛車,走了三十公里路左右,到了虎尾陳外科,才把她從鬼門關拉回來。她平常幾乎很少看醫生,對那次手術經驗,滿懷感恩,也希望子孫有人可以當醫師,救人濟世,回饋社會。◎近代的醫病關係:相較而言,我對醫師似乎就苛薄多了。我家老大出生時,有點難產。她的頭太大,卡在產道,出不來。說時遲,那時快,吳醫師果斷剪開會陰,用吸把引產。聽護士說,還用斷了兩把,才將小孩引產出來。嬰兒一出來,頭皮破皮,肩骨骨折,發燒。這也使得嬰兒一出生,無法很快回到媽媽懷抱,吸母奶,而是待在保溫箱中被觀察。一開始,我們有點怪醫師。我們一直乖乖順著時程產檢,也知道胎兒可能不小。那麼醫師為什麼不選擇剖腹產?為此,吳醫師還特別找我們夫妻來說明。小孩一出生頭皮受損是正常的,吸入胎便後發燒也是。至於骨折部分,過幾天就會自然癒合,不會影響她的未來。雖然孕婦在產檯待了快兩個小時,可是整個接生過程,算是很順利。兩天後,嬰兒就可出保溫箱,母嬰同室了。而且,預先選擇剖腹產,健保局不見得會核准。然後,等嬰兒卡在產道時,再用剖腹產,那時也來不及了。換言之,那次引產雖然不盡如人意,可是在健保體制下,有點不得不然。整個過程,雖然有點跌跌撞撞的,但母女均安,值得感恩。吳醫師不僅展現卓越的醫術,還有很敏銳而體貼的社會說明能力。然後,更重要的我們都很幸運。可是,萬一我們沒那麼幸運呢? 或吳醫師不是如此令人驚豔的仁心仁術呢?醫病關係會不會陷入僵局,甚至衝突,彼此互相傷害呢?換句話說,除了人的因素之外,健保局與大醫院由上而下的層層規範與制約,讓醫師無法以病患最佳利益來考量,可能是醫病風俗習慣惡化的原因之一。健保體制的醫病關係現在大健保局大醫院、小醫師的體制下,醫生其實對於該用什麼藥?該用什麼醫療策略?該採取何種醫術?其實並無完整的裁量權。他必須遵守醫院內規,也必須考慮所採取的醫療行為會不會通過健保審核。所以除非時間很充裕,而且病人預先就聲明不計代價、願自費負擔醫師認為最佳的醫療方案,否則臨床醫師的裁量權有其限制。這會造成病人誤解:明明有更佳的方案,更好的藥等等,為什麼醫師要選擇比較不好的。結果不如人意時,我們又特別喜歡找人當代罪羔羊。如此長遠累積下來,對於小信如我的人來說,就會懷疑醫師是不是只想顧好自己,卻不管病患死活?尤其是如果對當代醫療技術有太多不切實際的玫瑰想像或期待時,那就更糟糕了。醫生不是神仙,醫療行為不可能零風險,幸運與否還是很大關鍵。有些遺憾其實跟人與體制都沒有甚麼關係,因為有些病例,就算大羅神仙來也都救不了。現代醫師在健保體制下,跟日本時代相較,收入已經銳減。衡平之道,健保局或大醫院是不是該少點控制,讓醫師有完整的裁量權,考慮病患的最佳利益。否則履霜堅冰至,醫病關係中的互信崩塌,白袍醫師倉皇奔逃,台灣素來自豪的健保體制也會跟著玩完。那時,大家都會是受害者。
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2021-11-06 新冠肺炎.預防自保
旅館「冒充防疫」非法收檢疫客 指揮中心:取締開罰
最近春節返鄉的旅館量不足,新竹有旅館並非防疫旅館,卻偷收檢疫旅客,哄抬價格,趁亂賺防疫財。對此,中央疫情指揮中心發言人莊人祥表示,若未經輔導及審查程序「冒充防疫」,將請地方政府進行取締跟處罰。旅外國人春節返鄉一房難求,新竹市共核准12家防疫旅館,且房間幾乎全數客滿,近日更獲報,有非法業者受理訂房,房價也開的比平常貴,從1天5800元變6800元,籲民眾勿預定未核准的防疫旅館。面對國內本土疫情趨緩,邊境政策放寬彈性卻有限,對於春節返鄉檢疫量能不足,改採「十加四」居家檢疫方案,提高翻房率,預計年底要再提供3萬房,另外11月10日宣布可預約12月14日起的集中檢疫所空房。但有旅館業者認為,春節後旅館量能會供過於求,多出空房等於在養蚊子。莊人祥表示,除了旅館業者外,會先以政府單位會館或宿舍、集中檢疫所為主,如請教育部或人事總處會館等,將優先徵用集中檢疫所使用。
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2021-11-06 新冠肺炎.預防自保
春節返台訂房爆亂象!竹市出現非防疫旅館私接客
旅外國人春節返鄉一房難求,新竹市核准防疫旅館12家、814間房,從12月底到1月17日的房間早就全數客滿,不少民眾焦急找房,未料近日竹市1家曾為防疫旅館的柏克萊大飯店竟受理訂房,市府獲報後去電業者警告,也籲民眾勿預定未核准的防疫旅館。市議員廖子齊接獲陳情,民眾反映有預定新竹市中正路上的柏克萊大飯店回台檢疫,但訂了之後才發現該飯店雖曾為防疫旅館,但早已被停權下架,目前並非市府公告的防疫旅館,房價也開的比平常貴,從1天5800元變6800元,這件事已經引起臉書社團熱烈討論,業者雖稱正在申請12月成為防疫旅館,但市府應多留意、維護國人權益。市府城市行銷處也在臉書發出公告,列出新竹市合法的防疫旅館清單共12家,並強調「沒有非公開的防疫旅館」,也就是說未在官網公布的防疫旅館,即為政府未核准的防疫旅館,提醒民眾不要預約訂房,也不要付訂金,以免回台後陷入無房可住窘境。城市行銷處副處長林正光說,經了解,該飯店業者稱正在向市府申請做防疫旅館,目前只是先預訂,也還沒跟客人收訂金,市府雖有受理申請,但尚未核准,該間飯店目前並非防疫旅館,就不得偷跑招攬客人、接受預訂,若有確切證據將依消保法及傳染病防治法處分,也提醒民眾注意相關資訊,以免預定不成,最後得修改班機時間。廖子齊也認為,防疫旅館一房難求,還出現非防疫旅館漫天喊價接受預約的亂象,希望城銷處比照台中民政局的統一登記做法,讓民眾有正式管道可循;林正光表示會再與民政處討論,但畢竟各防疫旅館房價與房型都不同,民眾若候補到無力負擔的防疫旅館也不妥,有其執行難度,目前還是傾向回歸市場機制。城市行銷處指出,新竹市防疫旅館12家、814間房,因春節返鄉需求大,熱門時段早在10月份就訂滿,建議歸國民眾錯開12月底到1月中旬時間,可提前或延後訂房,或等中央10日受理集中檢疫所開放預訂。竹市防疫旅館訂房也可洽專人035216121#547。
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2021-11-04 新冠肺炎.預防自保
檢疫鬆綁「10+4」效果有限 旅宿業者盼同住條件再放寬
中央宣布非高風險國家返台檢疫鬆綁改「10+4」,造成防疫旅館訂房大亂,新竹縣旅館商業同業公會理事長鄭建宏觀察,已訂房者大多會繼續在旅館住滿15天,不太可能提前退房,效果有限。他認為,政府應放寬檢疫同住條件,除了家人可同住外,讓在海外時就同住者、如學生也能一起檢疫,就可釋出更多房間。鄭建宏在新竹市經營的飯店旅館配合轉作防疫旅館,他說,因明年春節返鄉人數眾多,自家防疫旅館房間早就訂滿,不少人晚來只能排候補,政府宣布調整檢疫政策為「10+4」之後,旅館電話昨天被打爆,但他認為政策本就難以面面俱到,能夠體諒,但仍希望政府宣布前能跟業者先溝通討論。鄭提到,縮短成10天在防疫旅館檢疫後,多出來的4天也不可能再卡客人進來,確實會有點尷尬,加上放寬家人可同住一間房檢疫,員工目前還在清點房間數量,畢竟有些客人還是決定維持一人一間,不一定會因應政策放寬,而真的決定改住同一間房。政府規定返台民眾10天在防疫旅館檢疫後,可提前返家再檢疫4天,但返家檢疫有一定資格限制,必須1人1戶或單獨1人1室且家人打完2劑疫苗後滿14天等,鄭建宏認為,這樣的條件要符合有一定難度,檢疫者也會評估自己的住家條件,也怕返家後有染疫風險,反而會繼續選擇在旅館住滿15天。雖然政府確定開放夫妻等家人可在防疫旅館同住一間房,但他認為,同住條件可再度放寬,例如開放原本在國外就同住的學生也能回台一起檢疫,前提是要提出海外同住證明,在台灣的家人也要掛保證,他相信能夠再釋出更多防疫旅館房間,兩人同住也能夠享有房價減免。新竹市議員廖子齊也接獲民眾陳情,她說,新竹市已經訂不到1月的防疫旅館了,急需中央制定兼顧防疫和住宿量能的規定,但縣市政府也有責任更積極地協助擴充防疫旅館的量能,建議應參考台中市民政局之前為協助返國市民安排居家檢疫推出的線上登記表單,讓訂不到旅館的返國市民能夠登記,使需求確實浮現,讓國人好返家過年。
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公, 以房養老?這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成,有土斯有財的觀念深植人心,很多人行有餘力會想置產,等年老退休之際,若能善用房子養老,就有現成的現金收益。但依目前的市況來看,想愉快地享受退休生活,當包租公來養老實際嗎?有什麼風險需要注意?選什麼樣的標的、類型、區位等最合適?低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現,超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產,當包租公或包租婆,主要著眼於不動產價格具有僵固性,即使在金融風暴時期,價格震盪幅度也不如股市,相對抗跌,不僅保值、甚至可能還有增值空間,因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說,超低利率環境及定存利率破底,也讓許多準退休族發現,放在銀行的存款會愈放愈薄,不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過,投資置產也有風險要留意。以投資置產而言,必須考量租金、總價及裝潢,並學會計算投報率的能力,才能避免「賺了租金,賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備,如房價走跌、租客良莠不齊,或是招租空窗期拉長,收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說,她認為包租公的優點有:1.穩定現金流:找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸,在有現金流的狀況下,同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低:房貸利率低、償還時間長,資金成本低。3.可能增值獲利:如果買對區域,也會賺到房價漲幅。缺點則是:1.管理不易:房客素質將成為投資過程中的主要關鍵,自己無法掌握,且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜:如果發生所有權人往生,繼承問題將相當複雜。3.稅費問題:房地合一稅費成本高,短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公,該選什麼樣的標的、類型、區位?陳金萍說,若想要每月穩定收租,房子就要買在最好租的地方,房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局,都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言,生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈,尤其是鄰近捷運站的物件,對於潛在租客最具吸引力;交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區,只能吸引自己有交通工具的客群,最好避開。此外,也要留意房子周邊的環境,若是巷弄昏暗、髒亂,出入動線複雜,都會影響承租意願,尤其是女性租客,會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施,像是宮廟、一樓小型加工廠等,可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生,影響租客安寧,也需要避免這類物件。若以屋況來說,最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為,高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變,想要當包租公,挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低,可以選擇套房,或是中南部的兩房產品;如果預算較高,市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等,都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選,或工業區、科學園區附近為主,未來可租可賣,進可攻退可守;至於許多喜歡當學生包租公的投資人,則要特別留意少子化的衝擊,避免過於郊區與後段班的學校,以免學校招生不足或倒閉時,投資血本無歸。值得注意的是,退休銀髮族必須考量隨著年齡增加,在體力上受限較多,如果發生租賃問題,像是房客破壞房子、拖欠房租等,得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面,可以找合法有保障的代租代管業者,協助執行租賃事務,讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」,是將自用房屋抵押給銀行後,銀行每月會支付一筆養老金給委託人,支付的期間通常依房屋狀況而定,並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為,銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款,抵押近5000萬元的大安區房產,富奶奶可以在未來28年裡,每個月領10萬元,不只不必搬離生活機能好的大安區,也無須看子女臉色」,或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子,申辦10年期的以房養老貸款,每月多了9萬元養老金,生活開心又有尊嚴」,這些淺顯易懂的案例,讓民眾了解,但對一般民眾來說,更需要知道兩件事:其一,這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之,好地段的房子才會有好的退休金,若是房子先天不良,不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二,往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高,若沒有其他生財管道,光靠以房養老,隨著利息壓力,在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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2021-07-31 新聞.元氣新聞
房地合一稅2.0!買房房給兒女怎麼買最省稅?
天下父母心,年輕人薪資追不上高房價,許多父母都會盡可能想助子女一臂之力,減輕子女成家立業的負擔。不過,贈與及不動產相關稅制也需先估算一下,看看怎麼送較省稅。房地合一稅2.0在7月1日上路,是最新的不動產新稅制,要避免被課到高額的房地合一稅,至少要持有5年以上,千萬別漏算這一項。房地合一稅是為防杜短期炒作不動產,維護居住正義及租稅公平,延長短期交易房地適用高稅率的持有期間,居住者個人交易持有2年以內房地,稅率45%;持有房地超過2年未逾5年,稅率35%;持有超過5年未逾10年,維持原本稅率20%;超過10年也維持原本稅率15%。想省稅 房地至少要持有5年房地合一稅2.0將交易預售屋,以及交易持有一定條件股權交易也納入房地交易適用範圍。未提示相關費用證明文件者,其費用率由5%調降為3%,並增訂上限金額為30萬元等規定。想免除高額房地合一稅,至少要持有5年以上。國稅局舉例,個人近期如有出售持有超過2年但未滿5年的房地,於110年6月30日前完成移轉登記,仍可適用20%的稅率;但於110年7月1日後才完成移轉登記,則適用房地合一稅2.0規定,稅率35%。國稅局提醒,不動產交易日是以所有權移轉「登記日」為準,不是簽訂買賣的契約日。國稅局表示,110年7月1日以後如交易屬繼承取得的房地,且房地是被繼承人於104年12月31日以前取得者,非屬房地合一新制課徵範圍,僅須依舊制計算房屋部分的財產交易所得併入綜合所得總額課稅,並辦理交易年度結算申報。因房地合一稅有400萬免稅額及自住10%優惠稅率,如上述交易符合個人或其配偶、未成年子女設有戶籍,持有並實際居住連續滿6年且無出租、供營業或執行業務使用者,若依房地合一稅制課稅較有利時,得選擇改按房地合一新制課稅,享有課稅所得在400萬元以下免稅,超過400萬元者,就超過的部分按最低稅率10%課徵所得稅。4族群 思考如何傳承不動產安永會計師事務所家族企業傳承規劃及稅務諮詢服務執業會計師林志翔提醒,房地合一稅2.0實行後,有四類族群應思考如何面對施行後的稅負影響。首先是富爸爸想要傳承不動產給下一代,應考量進行生前贈與或身後繼承?要直接贈與不動產或是以出售方式移轉下一代?第二類是預計將要買不動產的人,應評估使用目的、持有期間及未來處分的稅負成本等因素,慎重考慮以個人或是法人持有。第三類是有計畫處分直接或間接持有不動產的人,應事先評估出售不動產或出售股權何者有利,並完整保存成本及費用憑證。最後是考慮將個人持有不動產轉由家族控股公司持有的人,計畫長期持有且具穩定收益的不動產較為適合,評估整體稅負成本,可選擇適合家族的不動產持有架構,搭配閉鎖性公司章程設計,落實家族治理。
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2021-05-06 養生.家庭婚姻
她曝房貸加開銷 夫妻月入十萬「完全不敢生小孩」
近來台灣少子化的問題越趨嚴重,美國CIA近日公布110年全球人口生育率預測報告,台灣以生育率1.07人拿下全世界「最低」的排名。然而少子化問題源自社會結構對於青年成家、生育並不友善,近日一名女網友發文,說明即便夫妻月薪合計有十萬,依舊不敢生小孩,貼文一出引起網友熱烈討論。原PO在Dcard發文「夫妻加起來10萬薪資,不敢生小孩」,她在文中說明目前新婚半年,夫妻當初規劃先買房再登記結婚,即便兩人買房價格合理,公婆也有金援,「買房砸下了非常多積蓄,以至於兩個人存款所剩不到40萬,暫時不辦婚宴先登記。」兩人討論後,決定預存一年再辦婚宴。但原PO最近常聽到身邊親朋好友說「可以先生個小孩再辦婚宴」之類的話,讓她相當不敢置信,因為身邊已婚朋友都說一場婚宴要準備4、50萬比較保險,「我跟先生都覺得生小孩就是開始花錢了啊,根本存不了錢辦婚宴。」婚宴之外,房貸也讓夫妻兩人喘不過氣,「所有貸款加生活開銷,有時候月底兩個人所剩不到一萬,而且我們是不買奢侈品,也幾乎不出去玩的夫妻⋯。」原PO直言「我真的覺得完完全全不敢生小孩,覺得生小孩兩個人的生活會變更吃緊更可怕⋯。」貼文引起許多網友回覆,「金錢真的是一大考量」、「10萬養小孩可能勉強可以收支平衡,但存不到錢」、「我跟老公也有揹房貸,我們的共識就是月薪15萬才生」、「真的,我跟我男友說,至少兩個人加起來要10萬才能結婚,但生小孩至少要15萬⋯」、「養孩子爆炸貴,光是懷孕期間的產檢、超音波、羊膜穿刺、高層次、營養品、生產費用,就非常驚人」、「另一半年薪跟我加起來約600萬台幣,還是不敢生小孩,因為她想要給小孩最好的資源,短期應該要等買完房再說了」。
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2021-04-16 該看哪科.婦產科
調查:已婚女7成2不想生子 晚婚憂成高齡產婦最大因素
台灣新生兒人數屢創新低,未來18歲以下人口將成為稀有族群,學者憂心台灣人口結構恐快速倒塌,盼政府應盡速想出對策;台灣社會調查所今公布「台閩地區婚育調查結果」,發現已婚女性有七成二不想生子,最主要的原因與「晚婚」導致的生理因素影響生育意願,達五成三最高;而已婚男性不想生的原因,則是無法負擔照顧小孩的費用最高:台灣社會調查所長楊志良說,低薪、高房價、晚婚、無人照顧都造就低生育率,其中晚婚最需要被重視,盼有關單位提出鼓勵婚育政策。楊志良表示,台灣目前的總生育率為0.9,等於一位育齡女性生不到一名孩子,台灣的生育率與結婚率習習相關,台灣平均初婚年齡從民國90年的27.4歲到108年已延後至32.1歲,高度不婚的狀況,將嚴重威脅台灣社會的健康,他笑說,若中國領導人習近平能再活久一點,恐不用一兵一卒就能直接攻略台灣。台灣社會調查所針對國內20歲到39歲做一電話問券調查,調查期間為3月27日到28日,完成有效訪談人數為1068人,其中已婚者為32.96%、未婚67.04%,男性已婚比例46.88%、女性已婚比例53.13%,但29歲以下結婚的比例僅在9.88%到15.77%之間,最集中在35歲到39歲族群,占59.09%。所有已婚者中育有小孩比率占77.56%,未生育占22.44%,其中育有一子占53.13%、育有二子占24.43%;育有一子者僅有12.83%願意再生育,育有二子者都表示不願再生第三胎,而男性願意再生二寶的比例高於女性。至於已婚但未生育的男女,54.43%沒有生子計畫,主要是女性沒有生子意願,多與晚婚,擔心高齡產婦的問題有關,男性不願生的因素與經濟有關,多表示自己沒有房,無法負擔孩子的照顧費用。楊志良表示,台灣長期討論低薪、高房價等,但是晚婚一直沒有被重視,甚至有關單位都沒有提出鼓勵結婚、生育的方式,現行推出的育兒津貼,每個月補助幾千元,不太可能撼動「不想生子」的這群民眾踏入生子圈。盼政府能儘速推出解方,鼓勵婚育。
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2021-01-14 新冠肺炎.預防自保
防疫「一人一戶」政策 嘉義市苦惱僅一間防疫旅館...
明天將啟動的防疫「一人一戶」新政策,嘉義市目前有一間防疫旅館,共45間房間,目前有5人正居家檢疫,但因應年節返鄉潮,已有30餘人電話打來詢問預定。為避免防疫旅館不夠,市府民政處持續說服嘉義市業者投入防疫旅館行列。民政處指出,一人一戶政策對中南部透天厝居多的型態有實施困難面,等於整棟透天厝只能有一人入住,無法一層住一人也可預見大量人潮回來,會有不足狀況。民政處指出,但中南部旅宿業對防疫旅館較為卻步,還要積極說服,目前防疫旅館每間每日可補助800元,還不算旅館的房價等,其實誘因不小。
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2021-01-12 新冠肺炎.預防自保
防疫旅館春節需求 林佳龍:確保返國者可入住
因應春節返鄉潮,交通部長林佳龍今天表示,農曆春節前防疫旅館調度,朝1萬間防疫房間目標努力,也會總量調控各縣市之間的調度,確保返國居家檢疫者都有防疫旅館可入住。林佳龍今天到台中市烏日區視察「微創施工孔蓋啟閉創新工法觀摩」,接受媒體聯訪有關達到1萬間防疫房間的進度時,他表示,希望目標在春節前能夠增加1萬間。林佳龍表示,交通部觀光局8日召集各地方政府及旅館業者代表開會,防疫是全民責任,也都希望目標在農曆春節前能夠增加防疫房間1萬間,目前盤點已經有3600間房可納入防疫旅館,另外也協調短期租用。林佳龍指出,至於部分旅館若以住宿為主,也會進一步評估,包括相當多大型旅館提供居家檢疫者的家屬入住,以安心旅館的概念,甚至優惠只有2成的房價,初步盤點也將近6000間可利用,加上指揮中心透過檢疫所的提供,應該可以滿足新增1萬間的需求。對於各縣市回台的台商與旅館數不一定符合,中央如何統一調度問題,林佳龍表示,居家檢疫為14天,若有太多空房也是浪費,因此會協助調度各縣市人數多寡,讓中央與地方互利。林佳龍指出,將跨縣市提供登記,並參考各縣市空房數量變化,由於返國者須先填寫入住的防疫旅館,若有空房將優先提供,確保回國者有防疫旅館可入住,再來總量調控各縣市之間的調度。
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2021-01-09 新冠肺炎.防疫懶人包
懶人包/防疫旅館不夠用?這些星飯店推「備援」專案
中央流行疫情指揮中心宣布,居家檢疫規定升級為「1人1戶」,加上農曆春節返鄉潮,防疫旅館供不應求。多家星級飯店打出「安心備援」方案,強調把家讓給防疫者,讓家人住飯店,各種長住專案也更划算,五星飯店平均每日2千有找。要注意的是,這些專案多為純住房、不含早餐;台北各飯店另可搭配北市府加碼最高7,000元補助。晶華酒店即日起推出的「安心Long Stay」方案,釋出全新整裝完成的「雲天露台家庭房」,邀請有防疫需求民眾的家人前來入住,房內配備兩張大床、獨立客廳、私人露臺,20坪空間寬敞舒適,可入住至多四人,以安心14天方案入住、每房每晚4,800元,另可搭配栢麗廳自助早餐買一送一的優惠。其他房型每晚最低3,400元含早餐。擁有四鐵共構優勢台北六福萬怡酒店,也針對居家檢疫者的家人推出「愛家人安心住房專案」,即日起至3月31日,單人連續入住卓越客房15晚共3萬元,平均每房每晚2千元。雲朗觀光集團發動旗下7館,即日起推出「把安全留給家人」住房優惠專案,每房最低1,500元起,雙人房與四人房同價。業者表示,將提供超過1,100間客房投入家人防疫備援行動。其中,君品酒店純住房每房每晚2,500元,翰品酒店桃園、新莊、花蓮、高雄、兆品酒店嘉義、台中每房每晚1,500元,每日限量,訂滿為止。福容大飯店全台多處據點即日起推出「來福容寵愛家人安心入住」優惠專案,包括新北深坑的福容台北二館、福容中壢店、福容桃園店、福容林口店以及福容高雄店,均為兩人入住1,500元;另外,台北市中心的五星級飯店福容台北一館、福容桃園機捷A8店兩人2,500元。優惠至3月31日,須入住7天以上,純住房、不含早餐,每日限量供應。福華飯店集團也有「我OK我來住」專案,可跨店、入住8晚以上,不限平假日。台北福華、台中福華、石門水庫福華每晚2,000元起,新竹福華1,200元,高雄福華1,699元,斗六華安大飯店1,900元起。入住天數愈長、房價愈低,即起至6月30日開放預訂。老爺酒店集團旗下2家老爺會館也響應全民防疫,推出「我OK我來住」方案提供居檢者的家人住飯店優惠,以林森會館4人房型為例,每房每晚1,700元、約27折。捷絲旅台北西門館即日起至2月25日也有「安心旅館補助住房專案」,補助檢疫者家人只要連續入住14晚以上,飯店加碼每晚現減800元,雙人房優惠價每晚1,500元起,搭配官網訂房加購高鐵車票8折起。海霸王集團旗下的德立莊酒店台北館及高雄博愛館,即日起推出「換家人旅宿14天專案」,台北館雙人入住每人每晚788元,高雄博愛館雙人入住每晚每人666元。每房另加贈3,000元餐飲券,住客可憑餐飲券於海霸王旗下餐廳消費。
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2021-01-06 新冠肺炎.預防自保
多縣市防疫旅館爆滿 莊人祥:擬開放集中檢疫所應急
不少民眾反映防疫旅館一房難求。中央流行疫情指揮中心發言人莊人祥今天說,全台多縣市已滿房,觀光局努力爭取萬間空房,也預計開放集中檢疫所讓民眾預定,房價還在研議中。疫情指揮中心日前宣布,1月15日起民眾入境台灣,登機前要附檢疫居所證明,要以集中檢疫和防疫旅宿為原則,居家檢疫者需1人1戶且簽切結,若無1人1戶,最重可罰新台幣百萬元。因1人1戶規定嚴格,加上農曆年節返台者眾,近來陸續傳出「訂不到防疫旅館」的聲音。台北市政府也宣布,剩餘的防疫旅館房間數限台北市民使用。指揮中心發言人莊人祥傍晚受訪時表示,春節前全台防疫旅館房間數,目前台北市、台南市、新竹縣市、苗栗縣市都已滿房,高雄市則已接近滿房,而桃園市為9成滿,新北市、台中市7成滿,其餘縣市則還有空房。莊人祥說,交通部觀光局希望可以在過年前盡量安排出1萬間空房,現在仍在努力中。因防疫旅館一房難求,莊人祥說,因現在已經限制外籍人入境,集中檢疫所量能還夠,預計將開放集中檢疫所空房讓返台者入住。全台都有集中檢疫所,量能約有3300床,空床率5成。指揮中心正設定網路訂房資訊系統,預計2至3天後對外公布,即可讓返台者可自行上網訂房入住,以緩解防疫旅館數量不足的情形。至於入住金額,莊人祥說,目前集中檢疫所住宿費用一天3000元,但有可能在過年期間調降。
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2021-01-02 新聞.元氣新聞
2020年新生兒出生數創新低!網:看到房價就射不出來
新冠疫情讓民眾減少出門,曾有婦產科醫師預估,不少夫妻因此有時間製造「愛的結晶」,去年總生產人口可望增加五千到一萬人。但內政部統計,去年1到11月新生兒僅14萬7千多名,專家推估,即使加上十二月出生人數,最多也不可能高於16萬3千名,今年更可能得面對16萬保衛戰,創史上最低記錄。台灣守住新冠肺炎疫情,但少子化問題更加嚴峻,前年台灣總新生兒數為17萬7767人,去年一到十一月僅14萬7702人,婦產科醫學會理事長黃閔照表示,去年平均每月出生數為1萬3千多人,推估去年總出生數最多只有16萬3千多人。對此,有網友在PTT討論為何大家生育率如此低,「看到房價就射不出來了,生了不就讓他貸貸相傳嗎?」、「生下來餵他吃毒豬嗎?不如不要生,不要虐待無辜的小孩」、「沒理由替國家和財團生更多的奴隸」、「台灣資源已經被財團地主政客佔盡了,真的不用幫他們生奴隸,痛苦和剝削到這一代為止就好」、「成家生育早就是地獄級難度,根本就不差新冠肺炎啦」。大部分的網友認為炒房、高物價、低所得、萊豬、鎘米等問題不敢生育很正常,但也有網友認為「低端自己不努力,整天只會怪政府」、「不怕,防疫嬰兒潮還沒生出來」。台灣大學社會學系教授表示,台灣受疫情影響不大,受「經濟」影響較顯著,他悲觀地說,去年前11月的新生兒,都在2019年經濟狀況較好時受孕,人數還創下新低,代表無論有沒有疫情,「不生,才是大問題」。
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2020-12-15 退休力.理財準備
29歲上班族 超前部署各式保險
對今年廿九歲的青年上班族鄭佳興而言,透過科技保護獨居父母,提早預防並降低自己遭遇意外時的可能風險,就是他孝順家人的方式。這些念頭的起點像部公路電影。鄭佳興自十八歲起,從桃園搬到台北獨自租屋,求學也求職。每次往返老家和車站之間,都是由父親騎機車接送,但在某一天,他突然發現「以前我只能看著爸爸的後腦勺,現在我卻看得到前面的路。」父親老了,他得成為爸媽的守護者。擁有公關暨廣告碩士學位的鄭佳興擅長說故事,更擅長規畫。從意識到「自己已經快卅歲」那天起,他開始研究保險,透過從事保險業務的大學同學引薦,逐步買了長照、醫療、儲蓄險等。鄭佳興說,年輕人通常不重視保險,曾有同輩朋友問他為什麼要花錢買很久的未來才用得上的保險?他原先說不上來,只覺得應該去做,後來才慢慢想清楚:可能是體認父母老了,如果哪天自己不小心出意外,「我不希望帶給家人太多困擾。」父母獨居桃園,兩名兄長都已在中南部成家立業;既未婚、距離又最近的鄭佳興經常回去陪伴兩老,主動承擔關懷責任,也認為自己應該做的更多。鄭佳興表示,長照並非專屬於銀髮族的需求,因為災害或病變不會挑選受害者;若在年輕時遇上意外,家人便要花更多時間照顧自己,還必須考量買輔具、雇用看護工的長期費用,將造成年邁父母的龐大壓力。至於投入多少預算,他的標準是「保險支出不超過每月固定薪資的百分之十」,因為年輕人保費低,趁此刻超前部署,總比沒有好。求學時幾乎年年得書卷獎,順利從研究所畢業,鄭佳興說:「我只是比較幸運。」他的經驗或許不見得適合所有人參考;他看過許多朋友遭遇生活難關,也深知當代青年沒有條件想像「退休是怎麼一回事?」因為有人連生存,都很艱難。在疫情之下,不少人放了無薪假、低薪、高房價都讓這世代的年輕人只能求現下安穩,更遑論未來或老後生活的藍圖。「我所能做的,只有盡量減少風險,顧好當下可以完成的責任。」鄭佳興認為,即使能侃侃而談如何降低風險,似乎很有規劃了,其實依然是走一步算一步。他為父母想得很遠,下一步要開始研究「智慧家庭」,例如用手機遠端檢查家門、瓦斯爐和電器的開關。原因是:萬一父母未來出現失智症狀,他和兄長也能從外地守護,避免意外。照顧好爸媽,也是照顧好自己。鄭佳興希望,能靠著自己力量,既讓家人不必擔心子女在外生活;為人子女者還能回過頭來,不只心靈上陪伴父母,更在經濟與安全層面為他們設想。▌延伸推薦:下載【2020退休力大調查】完整成果報告【退休準備大調查】5大指標 測驗你的退休力 【超前部署百歲人生】你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-11-03 新冠肺炎.預防自保
北市防疫旅館再增七家 總房數達5,667間
國際疫情仍然嚴峻,境外移入台灣案例亦不斷增加,因應防疫需求,台北市防疫旅館再增七家 ,其中「儷萊旅館」、「悅來旅館(金財神旅館)」已於10月27日上線,「金財神旅店」、「儷萊飯店(普亨萊大飯店)」已於11月1日上線,「美麗信花園酒店」已於11月2日上線,「王朝大酒店」則於今(3)日上線,「漾館溫泉商旅」將於11月8日上線。 北市觀傳局表示,新增防疫旅館資訊如下:• 儷萊旅館(1)房間數78間(2)每晚房價為新臺幣1,800元至3,500元(含稅、含三餐)。• 悅來旅館(金財神旅館)(1)房間數26間(2)每晚房價為新臺幣1,800元至3,500元(含稅、含三餐)。• 金財神旅店(1)房間數11間(2)每晚房價為新臺幣1,800元至3,500元(含稅、含三餐)。• 儷萊飯店(普亨萊大飯店)(1)房間數13間(2)每晚房價為新臺幣2,000元至3,200元(含稅、含三餐)。• 美麗信花園酒店(1)房間數136間(2)每晚房價為新臺幣4,500元至7,600元(含稅、含三餐)。• 王朝大酒店(1)房間數90間(2)每晚房價為新臺幣6,050元至7,700元(含稅、含三餐)。• 漾館溫泉商旅(1)房間數31間(2)每晚房價為新臺幣3,000元至6,800元(含稅、含三餐)。上述防疫旅館均經市府相關單位審核通過,凡旅客接待、餐飲服務、垃圾清運等均須符合SOP。另為避免旅客與旅館人員接觸,旅館皆有提供LINE好友以便聯繫付款、送餐(任何飲食需求、美食代購)、關懷等事宜。觀傳局,目前共成立85家防疫旅館,總房間數5,667*間 ,後續將持續與民間旅館業者通力合作,提供境外學生、商務客等檢疫旅客安心居住的空間。
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2020-10-26 養生.樂活人生
65歲買最後一棟房!張金鶚:選退休宅5指標,「這輩子賺的錢這輩子花」是最高境界
編按:2019年,房地產專家張金鶚從任教30多年的政大退休,在木柵半山腰買下人生最後一棟房子作為退休宅。他認為,一棟理想的退休宅應具備幾項特質:能讓人在地老化、和家人保有獨立但不失親密的關係。且最好在屋主生前,就能藉由以房養老、捐房養老等方式,換取老後生活的保障。怎麼為自己規劃老後理想的居所?走進清大科管院榮譽講座教授張金鶚位於木柵半山腰的家,陽台擺著畫架,屋裡的背景音樂是古典歌劇。往窗外望去,眼前一片雅緻的綠意,還有松鼠穿梭其中。去(2019)年暑假,他從任教32年的政治大學退休,同年搬入新家。在這個離市中心稍有距離,但生活機能完善的社區,展開新的生活。66歲的張金鶚,曾任政大地政系特聘教授、台北市副市長,是台灣知名的房地產專家。他在台北出生、2度赴美留學、在政大任教多年。算下來,60年的人生已換過21個住所,前後買過4棟房子。「換屋跟搬家都很累,這應該是我人生的最後一棟房子。」他笑說。日本建築師中村好文曾說過,「家,是生活的容器。」隨著生命階段轉換,居住需求自然也有所改變。人生最後一棟房子,怎麼挑?換屋前先看5大指標 退休宅尤重區位與管理鑽研房地產30多年,媒體總稱張金鶚為「空頭總司令」。他反對炒房,認為台灣房地產價格長期處於不正常的高點,房價終將泡沫化。但2019年,張金鶚賣掉2間房子買下退休宅,引起不少討論。有人笑稱,連「空頭總司令」都買了房,想必房地產前景看好,現在就是入場的好時機。但張金鶚澄清,退休宅是人生最後一棟房子,他優先考慮的不是增值空間,而是個人對生活的期待。「我退休在即,馬上就有自住需求,不管時機好壞我都會買。」人生下半場,孩子大了、生活型態改變,房子該怎麼換?張金鶚分析,購買房地產前要考慮5大元素:產品、價格、區位、時機、管理。以他自己為例,退休後工作時間縮短、個人時間變多,因此社區的居住品質、休閒育樂機能顯得特別重要。這次換屋,他最在意區位和管理。區位,指的是房子座落的地點。市場定義的區位有2種,一是距離市中心遠近的「大區位」,一是鄰里生活機能的「小區位」。張金鶚提醒,市場上的好區位不一定適合每個人。熟齡族買房主要是自住考量,不必執著於「蛋黃區」的房子,小區位比大區位更重要。在政大河堤邊住了20多年,張金鶚也曾想搬到交通更便利的市中心。但台北房價高漲,同樣的預算,市中心的房子總是比近郊更小、生活品質更差。最後,他和太太買下位於木柵的新家,離舊家只有走路10分鐘的路程。從投資的角度來看,木柵離市中心有段距離,且社區離最近的捷運站走路仍要15分鐘。但他在政大教書多年,木柵是最熟悉的生活環境。哪裡適合散步、哪裡有好吃的餐館,全都一清二楚。加上父親還住在舊家的社區,方便就近照顧。離捷運站有些距離,也讓房價相對便宜。不是蛋黃區,但是他心中的好區位。此外,張金鶚也指出,鄰里關係對老後的居住安全有極大的影響。「遠親不如近鄰是真的。老了跟鄰居關係不好會很慘。」他笑說。但現代人情淡薄,若沒有好鄰里,就要有好管理。例如,平日衣物送洗、叫計程車,都可以請物業管理公司代勞。他所住的社區總共177戶,住戶共用一棟會館,內含交誼廳、圖書室、健身房、電影院,游泳池、三溫暖和酒吧。雖然每坪100元的管理費不便宜,但張金鶚說,他和太太都愛游泳、平時又有健身需求。完善的公設,是他們考慮購屋的重要因素之一。不過,若社區管理不善,游泳池也會變成蓄水池。張金鶚指出,他曾研究過都市集合住宅的管理模式,發現:100戶上下、中型規模、住宅坪數相近的社區,因為住戶同質性高,更容易凝聚社區共識。規模大的社區雖管理費較低,但住戶協商、管理不易,反而會產生「規模不經濟」,使生活品質降低。換屋前,不妨多留意。老後理想的家人關係 同鄰不同居、獨立又相繫幾年前,張金鶚的媽媽過世,94歲的爸爸從養生村搬回家和看護同住。他和姊姊輪班,每週日都到爸爸家,陪他吃午餐聊天。他認為,中年人和父母最好住得近,但不用一起住。「端一杯茶、一碗湯過去還是熱的,這樣的距離剛剛好。」他形容。他回憶,32年前買下第一間房子時,曾有一段時間和父母同住。一個屋簷下有2個家庭,4人都過得有些辛苦。「長輩看到孩子會想問、想管,我們回也不是、不回也不是。加上爸媽總會護著自己的兒子,讓媳婦壓力更大。」幾年後,夫妻倆購入第二棟房子,把起家厝留給爸媽居住。後來,考量長輩年紀大了、不方便爬樓梯,他們又買下自家樓上的另一棟房子,讓爸媽住進同一社區。彼此「有點近,又不會太近」,方便照應又不會相互干擾。同樣的哲學,也適用於夫妻關係上。張金鶚指出,退休宅的格局原本是4房,他們改為2房2廳。2間臥室都是含衛浴的套房,中間以更衣室隔開,門也可以上鎖。心情不好的時候,可以在各自的房間冷靜;晚上睡覺,也不會被對方的打呼聲吵醒。分房睡,反而更能維持感情。老夫老妻需要獨立的空間,但關係可不能像室友。退休後,張金鶚開始上油畫、古典音樂課,太太則學小提琴和藝術。2人的興趣重疊,也反映在空間規劃上。陽台正對窗外的好風景,適合放畫架、種花草。同一側,書房窗邊也有個小長椅,讓夫妻倆可以愜意的喝下午茶。「當初規劃是我念書時,太太可以坐旁邊跟我聊天,不過搬家後好像還沒實現過!」張金鶚笑說。此外,家中雖然只有2人,但餐廳、客廳仍保留寬敞的聚會空間。張金鶚教書多年,學生們的感情很好,每年都會不定期聚會、旅遊。因為「鶚」容易被誤讀成「鴨」,張金鶚綽號「鴨子」,他指導過的150多位學生們也組成「鴨子家族」。即使退休,小鴨子們仍不時來家中造訪,讓頂客夫妻的生活不寂寞。房子不要太早給小孩 房產活化換老後保障最理想台灣房價高漲,年輕人普遍買不起房。4、5年級的父母總會希望留房產給孩子,或者至少讓孩子住在家裡,節省生活開支。但張金鶚指出,學術研究已顯示,長期賴家會導致年輕人難以獨立、成長,更可能進一步推遲結婚、生子的年齡。他建議,若一時買不起房,父母可先資助孩子租金,讓他們即早離巢。假使孩子住在家裡,也要讓他們付生活費、幫忙家務,培養責任感,不能「無條件賴家」。至於房產繼承,張金鶚則認為,房子常會成為子女爭產的導火線。且過往的研究亦顯示,父母將房子過繼給孩子的時間愈早,他們日後聯繫、探望父母的次數愈少。「人生最後一棟房子,最好在生前就百分之百消費。」他說。他認為,父母與其將房子留給小孩,不如思考如何利用房產變現為養老金,減輕孩子照顧父母的負擔。例如,他曾大力推動「不動產逆向抵押貸款」(即大眾熟知的「以房養老」),鼓勵退休族將名下的房子抵押給銀行,每月換取現金作為生活費,且仍可住在自己的房子。這樣的模式在國外早已行之有年,可惜在台灣開辦5年多來,申辦人數不如預期。如果擔心申請以房養老,銀行鑑價較低、每月獲得的資金不足,也可考慮另一種「捐房養老」模式。張金鶚指出,幾年前有位獨居的長輩,長期接受伊甸基金會的照顧。他希望能將名下的房產捐出,條件是基金會必須持續提供照顧服務,直到他往生為止。在張金鶚的建議下,基金會和老先生簽訂了契約。長輩生前可在最熟悉的環境終老,平時也有人探望。在他身後,基金會將這棟房子當作中、南部癌症病友北上就醫時的臨時住所,達到雙贏的局面。除了伊甸以外,目前國內也有愈來愈多非營利組織接受這種名為「附負擔捐贈以房養老」的合作方案。此外,張金鶚也相當推薦國外盛行的「售後租回」養老模式,屋主將房產賣給保險公司,再以售屋所得向承租原本的房子。合約當中明文規定,保險公司有義務將房子承租給原屋主、並負責維護修繕,直到屋主往生為止。在這個前提下,屋主可拿回較多資金,也不用擔心老後居無定所。「或許有人認為,有房才有安全感。但你過世後房子一樣會被賣掉,差別只是生前能否拿到錢。」張金鶚直言。65歲買下人生最後一棟房子,張金鶚說,他最大的願望是「在地老化、淨現值(NPV)歸零」。很幸運地,他和太太的人生下半場能住在熟悉的環境、享受生活的樂趣。這棟退休宅將來還可捐贈換照護或申請以房養老貸款,即使沒有小孩,也不用擔心老後無人看顧。身為房產專家的他,很清楚房子是身外之物。一棟房子若無法讓人活得更好,價值再高也只是負擔。「這輩子賺的這輩子花光,才是人生最高境界!」原文:65歲買最後一棟房!張金鶚:選退休宅5指標,「這輩子賺的錢這輩子花」是最高境界
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2020-10-01 新冠肺炎.預防自保
驚爆!寒舍艾麗將轉做防疫旅館 10月17日後不接受訂房
受到新冠肺炎疫情影響,邊境持續嚴管,儘管國旅大爆發,但過去向來以國際觀光客為主的雙北旅宿業卻是感受不深。部落客「布萊N」則是在臉書粉絲團「布萊N食宿人生」爆料,指位於信義區的寒舍艾麗酒店,即刻起停售住房。目前在飯店的官網上住房只能預定到10/17而已。布萊N還說,版友分享,前台告知將轉為防疫旅館。根據交通部觀光局統計,截至28日止,全市防疫旅館總計1.3萬間房,入住率約7.4成,各縣市仍在持續輔導建置上線房間數,足以提供給未來有入住需求居家檢疫者及居家隔離者。記者實際致電詢問,寒舍艾麗前台證實,跨年已不接受訂房,因為準備要轉做防疫旅館。寒舍艾麗酒店 (Humble House Taipei)是寒舍集團自有飯店品牌,自2013開年開幕後,就以絕美景觀泳池與信義區相對優惠房價吸引不少旅人,也是信義區的四星級飯店。
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2020-09-29 新聞.元氣新聞
育兒津貼提高到5000 潘文忠:分階段執行明年啟動
民進黨立委高嘉瑜今天質詢提到,育兒津貼明年是否會從新台幣2500元提高到5000元;教育部長潘文忠說,計畫整理後已報院作最後的總審視,這部分會分階段執行,行政院已在做最後的審查,明年一定會啟動。立法院今天邀請行政院長蘇貞昌、主計長朱澤民、財政部長蘇建榮列席報告「110年度中央政府總預算案」編製經過並備質詢。根據行政院提供的書面報告指出,少子女化對策計畫經費編列550億元,營造友善生養環境,加計前瞻特別預算編列5億元、營業與非營業特種基金編列52億元,共607億元,較上年度相同基礎增加103億元,約增20.3%。高嘉瑜今天質詢時,關注少子女化議題,認為這是迫切的國安危機,並詢問潘文忠明年育兒津貼是否確定會從現行的每月2500元,提高到5000元。潘文忠說,育兒津貼跟包含學費部分,有同步做規劃,教育部跟衛生福利部目前在彙整整個計畫,包括執行階段。高嘉瑜追問,關於2500元到5000元的部分,明年是否上路;潘文忠說,這部分會分階段執行,整個計畫整理後,現在已經報院做最後總的審視,明年一定會啟動,行政院目前已經在做最後的審查。高嘉瑜也說,高房價問題一直是年輕人心裡永遠的痛,大家辛苦工作一輩子,不管是租屋還是買房,都變成房奴。蘇貞昌說,總統蔡英文對於弱勢,沒有辦法在租房子上很順利,或是特定族群、年輕人、移居到新地方的人等,在購買房子一時比較困難的,都特別訂社會住宅政策並大量推動,現在進度也超前。高嘉瑜認為,房價之所以創新高,是因為房屋持有成本很低,讓囤房有恃無恐,例如媒體報導,台北市文華苑一年的管理費要120萬元,而政府收豪宅稅,一年只有50、60萬左右,財政部要拿出解方。蘇建榮答覆,豪宅稅目前只有台北市有在課,算是很高;不過,蘇建榮想要進一步說明時,遭高嘉瑜打斷,並希望財政部可以好好調整。
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2020-08-14 養生.樂活人生
選擇在收入最高的45歲時勇退,夫妻攜手旅行14年!精彩退休靠這些秘訣
南極看企鵝、巴黎看鐵塔、義大利吃披薩…老黑45歲就退休,至今去了超過50個以上的國家,無論眼前的風景如何變化,唯一不變的就是身旁一定有老婆Olivia的陪伴!中年後,兩人還能恩愛牽著手到處旅遊,維持快樂婚姻、精彩退休生活的祕訣是什麼呢?老黑與老婆Olivia各有朋友圈,也有不同興趣,以運動來說,一個喜歡瑜珈、一個喜歡跑步,但遇到兩人都有興趣的活動,總會聚在一起,像是騎腳踏車、旅遊。 這樣的婚姻模式,不就是朋友的相處模式嗎?「有人結婚後會說『我不像以前這麼愛得這麼濃烈了』,當然,你不可能愛這麼久的。」 老黑認為,相處久了,友情比愛情重要,能夠舒適地好好相處,一起做熱愛的事,比整天我愛你、你愛我,但無話可說來的重要。 「尤其是退休後,更要把對方當一個朋友對待,不要當成你的附屬品。要比全世界的人更尊重你的另一半。」 以旅遊為例,Olivia是發起旅行計畫的始作俑者,之後老黑再一起加入討論,所有決定,都是兩人的決定。至今兩人一起去了50個以上的國家。 另一半眼中的風景,就是你眼中的寶藏 有次兩人去印度,老黑覺得當地環境髒亂,但Olivia拉拉他的衣角說:「你看印度人的臉上總是掛著笑,沒有一絲怨懟。」旅途上,兩人總能聊出新感受。 當然,旅途中免不了吵架。艷陽天下,兩人在國外人生地不熟,又迷了路,老黑堅持這條路才剛走過,要走另一條;Olivia反駁:「你記錯啦!」兩人開始拌嘴。 老黑說:「通常是我錯,哈哈!」即使會爭吵,老黑還是堅定地說:「另一半,就是最好的旅伴!」 結婚至今快25年了,問起老黑覺得Olivia哪裡最美,他笑瞇了的眼裡仍有愛意:「當然是全部都美!」笑完,他認真得說:「我覺得她個性最美,包容整個我。」 她有很多讓我崇拜的地方,同理心、藝術家個性讓我很愛慕,像剛說的印度,她很容易注意我沒看到的美好事物。」 「我們越來越知道我們是彼此的『伴』,陪伴彼此變老、變病,吵太久對大家都沒好處,婚姻中的時間很珍貴。」在最後一天來臨之前,還剩多少時間呢?很少人能這麼想,甚至將婚姻視為枷鎖,彼此越看越討厭。 世界各地旅遊的基金,來自健全的財務規劃 兩人去環遊世界,一趟就花了160萬,幸好老黑有投資理財的習慣,他分享三大理財秘訣: 1.具備一定的積蓄、妥善投資理財; 2.願意過著簡單樸素的生活; 3.選擇去物價、房價較低的地方生活。兩人從北京搬回高雄,也力求簡單樸素,能走路就走路、不然就騎腳踏車,減少外食,卻發覺自己吃得更好、也更健康! 他說,投資最重要的還是觀念,把握高收益必定有高風險的心訣,中年投資布局求穩健、被動收入能打平、或超過日常消費就好。 於是理專愛推薦年利息10%-15%的金融產品,他碰都不碰,只選擇年利率4%-5%的金融商品,例如:高收益債券基金、保險等。 因曾在外商公司待過,老黑熟悉海外投資,於是曾在澳洲開戶,「但你要是對當地不熟悉,就不建議特地去開戶,不要把錢放在你不熟悉的地方。」一切保守、知足、穩健就好。 精彩退休的基礎,來自健康的身體 老黑選擇用郵輪環遊世界,雖然比起搭飛機省事、方便,但還是很需要體力,除了做金錢上的投資,他也非常注重自己的健康資本。 但熱愛跑步、騎腳踏車的他,也難免老化侵蝕,一年半前他罹患青光眼,伴隨著視線越來越狹窄,嚴重可能喪失視力,是種不可逆的疾病。他害怕,卻沒花多久時間就決定動手術,除積極治療外,也更注重身體健康。 「40、50歲之後,身體只有一條路走,就是往下坡路走。」但他依舊樂觀、知足地說:「雖然人都有進步空間,但『現在』對我來說,就是最好的,缺再多,我還是會說我現在是100分。」 明年10月初,環繞非洲的郵輪船票老黑已經訂好了! 他在臉書上開心分享:我很幸運,趕上在願望清單打上一個大勾的機會…從這件事我清楚學到「有夢最美,即知即行」的真理,它不止適用於旅行,也適用於人生。 老黑在收入最高的45歲勇敢從職場退休,追尋自己的人生方向;在57歲罹患青光眼,積極開刀治療;59歲依舊對生活充滿熱情,對世界充滿好奇。 不管未知的未來會如何,已知的是,老黑正朝著無憾的美好人生,一步步邁進,而身旁,一定有Olivia的溫暖陪伴。●原文刊載網址 ●延伸閱讀:.極簡人生,也可以活得高貴!老教授的智慧:重視3件事,人生才是最踏實、穩定.退休後失去工作上的角色,你也產生焦慮了嗎?3個調整心態的方式,喜迎快樂新生活.48歲確診乳癌,讓丈夫抱著她大哭 花漾阿嬤:一個疾病的歷程,讓後半輩子變得更棒了
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2020-07-25 新聞.元氣新聞
自付差額醫材上限確定不訂了 民團籲訂出具體管理措施
自付差額醫材上限確定不訂了。健保署今宣布廢止八類自付差額特材上限規定,將改朝向自付差額醫材極端值方向管理,督保盟發言人滕西華表示「相當遺憾」,新方向沒有規範機制,管理上限形同虛設,衛福部近期不斷拋出健保費調漲的訊息,未來民眾的荷包不只會在基本就醫上會受影響,連醫材也可能增加支出。健保署表明朝向極端值管理,等同承認自付差額醫材極端值的存在,滕西華表示,六月中旬的專家會議中,陳時中強調會先處理極端值,再重新討論分類,政策逐步到位,但從昨天宣布廢止原先的規定,並朝向極端值管理,而極端值的標準是由各醫學會自行訂定,若是訂得太高,健保署的管理方式竟是「柔性勸導」,對於民眾的權益,完全沒有被保障。滕西華表示,近期政府推出安心旅遊補助,行政院長蘇貞昌強調會監測參與政策旅宿業者的房價,不會讓旅宿業者趁機調漲,而自付差額醫材也是同理,健保署替民眾付了部分醫材的費用,但業者卻墊高價格,健保署有補等於沒補,他相信政府是能理解自付醫材上限的規定最根本的意義。滕西華表示,醫材可以與藥品相同,有合理的價差,醫界不贊同用採購價,可以用市場價,但不能用一個極高的上限,目前藥品的價格健保差額給付也有調整的機制,建議應該比照辦理。醫改會副執行長林雅惠也說,政府目前希望由個醫學會自訂極端值,應對外公布,且告知極端值與平均值的差異,好讓民眾了解,否則訂出極端值後續未告知民眾,也等於讓民眾權益受損。
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2020-06-30 新冠肺炎.預防自保
有條件放寬境管 北市防疫旅館再添7家破2千間房
因應中央流行疫情指揮中心公告自今天起,有條件開放外籍、港澳人士申請入境,還有教育部開放香港、澳門、越南等11國共2238名應屆畢業境外生返台,台北市防疫旅館今天再度增加7家,總房間數突破2000間。台北市觀光傳播局表示,這次新增的7家防疫旅館,包括「萬事達旅店-松山館」、「台北商旅-慶成館」已於上周6月24日正式上線,其他5間防疫旅館也於今天6月29日正式上線,包括享樂文旅-開封館、享樂文旅-康定館、町記憶旅店、福泰桔子商務旅館-館前店、及六福客棧。這次新增的7家防疫旅館,最低房價每晚1600元起,最高為7500元,含稅、含三餐。觀傳局表示,北市防疫旅館均經市府相關單位審核通過,凡旅客接待、餐飲服務、垃圾清運等均須符合SOP。另為避免旅客與旅館人員接觸,旅客入住前需加入旅館的LINE好友以便聯繫付款、送餐(任何飲食需求、美食代購)、關懷等事宜。觀傳局目前共成立31家防疫旅館,總房間數2066間 ,後續將持續與民間旅館業者通力合作,提供境外學生、商務客等檢疫旅客安心居住的空間。