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2024-05-01 性愛.性福教戰
8成女性愛愛好被動?研究曝最無效也最NG的避孕行為「就是它」
長期關注性平議題的愛康衛生棉近期發布「臺灣男女身體自主權」調查報告 ,藉此了解大眾性觀念與避孕常識。從性需求表達頻率發現,超過4成男性「大部分主動」表達性需求,女性則超過8成為「他人主動」,可看出女性仍較被動表達自身性需求。避孕習慣中,超過4成男女不是每次愛愛都採取避孕措施。男性渴望被伴侶求愛這項報告針對已有性行為的受訪者深入調查,結果顯示曾經主動表達性需求高達95%;而男女性主動表達頻率大不相同,「總是自己主動」男性占 19%、女性則為 0%。「大部分自己主動」男性占 44%、女性為 9%。可看出目前男性多為性需求表達主動方,女性較為被動方。根據曾主動表達性需求的填答者表示,高達七成最常採取「暗示或暗號表達」,採取「主動開口詢問」占 27%。調查中還意外發現,有高達八成的人認為「表達性需求是正常的行為」,而有兩成的人覺得「表達性需求很害羞、尷尬,或不知所措」。半數男性追求樂趣,而不避孕至於避孕方式,過去在性教育中總會教導大家要選擇有效、成功率較高的避孕方法。愛康調查發現,在未備孕狀態的性行為,有超過四成的人不會每次都採取完善避孕措施,在未採取避孕措施的原因,高達 51% 男性認為避孕會「減少樂趣」。最常使用的避孕方式就是使用保險套,其次為約占10%體外射精,而女性事前避孕藥約佔4%。以保險套來說,是隨手可得且無侵入性的暫時性避孕工具,較不會影響身體健康,全程配戴能達到有效的避孕效果,但仍具有3至5%的失敗率;體外射精則是最無效的避孕方式,失敗率高達15%至25%,卻仍有不少人貪圖方便而選用錯誤的避孕措施。延伸閱讀:.性學專家傳授「2招性愛秘技」,餵飽伴侶不再讓她欲求不滿.如何挑逗伴侶?專家傳授「陰道敏感帶愛撫密技」, 圖解實用手指技巧.愛愛如何更持久?專家授「1分鐘速解法」延長時間,1類人不建議嘗試※本文由【媽媽寶寶】授權:
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2024-04-29 名人.精華區
羅盛典/第2層「補位健康險」 醫療更有保障
個人化精準治療已成癌症治療顯學,提升癌症病人存活希望,但伴隨令人詫異的高價,健保資源有限,近幾年癌症新藥納入健保給付速度是一般新藥的一倍。根據立委陳昭姿今年3月最新統計,健保給付癌症新藥的中位數約為555天、平均數782天,即便苦等納入健保,也被限縮給付條件。三箭齊發促進癌症治療少子化、老齡化社會來臨,預期將來健保費基萎縮、醫療使用增加,健保財務不會太樂觀。癌症希望基金會自2017年即不斷倡議,促進癌症治療可近性必須三箭齊發,分別是「健保改革、資源合理分配」、「創設新(癌)藥基金」、「商保補位健保」,其中商保補位健保,在2023年下半年開始有些令人期待的展望。台灣商業保險蓬勃發展,但成本居高不下,原因何在?台灣民眾並不缺乏以商業保險轉嫁醫療自費風險的概念,平均每人擁有健康險保單三到四張、保險滲透率長年位居世界前三名。健康險跟不上醫療發展但台灣商業保險多為長年期保單,常見須以壽險為主約,才能添購健康險附約,導致長年期保單理賠無法跟上醫療科技發展,又主、附約讓保費疊加、保障卻破碎。癌症希望基金會調查中,有近一半的癌友認為商業保險轉嫁醫療自費風險的量能不足。商業保險在自由市場運作,與社會保險本質截然不同,有些商業保險蓬勃發展的國家,常見政府以不同程度的政策介入市場,以達到保護消費者、促進公平性、可負擔性、獲得醫療服務的公共衛生目標。澳洲、香港,為了疏解公立醫院壅塞人潮,以政策鼓勵民眾購買商業保險來轉嫁私立醫院費用;新加坡在其健保(Medishield Life)的基礎上外推IP計畫(Integrated Shield Plans),民眾可額外選購私人綜合健保計畫,以覆蓋健保以外的範圍。商保補位健保政策可期商保補位健保年底政策經過癌症希望基金會七年多來的倡議,在各界響應、立委協助問政下,終促使健保署正式委託國家衛生研究院發動研究論壇,以「強化醫療保障─探討全民健保協同商保的可行性」,展開為期一年研究,以期梳理出最適合台灣的商保補位健保模式,預定在2024年底發表政策建言書,說明相關政策建議。政策建言若發表後,如何執行是至關重要的一步,即將於五二○上任的準金管會主委彭金隆,長期指導癌症希望基金會討論商保健保協作議題,期盼彭教授以其金融與保險的學識與經驗,帶領金管會積極與外部溝通。更期待行政院成立專責辦公室或委員,並責成衛福部健保署與金管會保險局進行跨部門協作,透過政策介入,加速規畫建置「第二層補位健康險」,讓商保補位健保不再只是理想口號,能夠具體實現。倘若該政策能夠付諸實現,相信能帶給台灣民眾更周全的醫療保障,朝「健康台灣」邁進。
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2024-04-27 性愛.性福教戰
保險套尺寸、闊度怎麼量?女用保險套怎麼用、避孕效果好嗎?保險套常見問題一次瞭解
進行性行為時,若保險套尺寸太大易在行為中滑脫,因此挑選合適保險套尺寸並正確使用,既可以達到避孕,也能降低性病傳染風險。不過,市面上保險套產品琳瑯滿目,在挑選時該注意哪些事呢?本篇帶您了解保險套尺寸、保險套闊度量法等知識。保險套尺寸測量 先了解自己「闊度」市售保險套長度大約多在17cm-19cm之間,因此選購保險套,闊度才是最重要的。泌尿科醫師顧芳瑜說明,保險套尺寸是以「闊度」計算,而闊度指的是保險套圓周長的一半。建議挑選保險套尺寸時,事先測量勃起後陰莖周長,周長除以二即為闊度,市售保險套最常見的闊度尺寸為52mm。購買保險套前,可先使用「保險套測量尺」,或以皮尺/軟尺、繩子搭配直尺等工具測量闊度。▲保險套測量尺(圖/翻攝自「微笑藥師網」)▲保險套尺寸表(圖/翻攝自「微笑藥師網」)保險套測量尺測量4步驟1.將測量尺做成環形。2. 陰莖勃起時,將環形量尺套在陰莖上,輕拉量尺,使量尺剛好包圍住陰莖周圍。 3. 量尺上的闊度數字,即測得您適合的保險套尺寸。4. 也可使用量尺測量陰莖長度。陰莖勃起時,對折基準線,將量尺基準線貼齊陰莖底部,從底部量至龜頭,對照量尺上刻度即可得知陰莖長度。▲保險套測量尺使用4步驟(圖/翻攝自「微笑藥師網」)保險套材質分兩種 取得證號就安全據《微笑藥師網》撰文指出,目前市售保險套材質主要分為乳膠、聚氨酯(PU)兩種,乳膠材質的產品特色較有彈性、延展性佳,缺點則可能有「橡膠味」;聚氨酯(PU)材質產品特色較薄,目前保險套厚度0.04mm以下皆由PU材質製成,不過彈性沒有乳膠材質來得好,建議搭配潤滑劑使用。此外,不少民眾都有較薄的保險套易破,或部分保險套會添加局部麻醉劑、香料,或外觀有螺紋、顆粒會影響安全性等等迷思,顧芳瑜醫師解釋,不論保險套材質與厚薄度,其實只要通過審核,取得衛生福利部許可證號並正確使用,安全性方面無太大差異。但須特別留意,額外添加的成分可能會導致過敏。尤其乳膠屬於致敏材質,部分人可能乳膠過敏而不自知,若接觸部位產生搔癢紅腫等過敏反應,應就醫確認是否對乳膠過敏。保險套正確使用7步驟正確使用保險套,可降低性病傳染率並達到避孕效果。保險套使用7字訣「看、撕、擠、扭、套、取、丟」:.步驟1:看- 購買時,注意製造商、製造日期及保存期限。.步驟2:撕- 從邊緣小心撕開,不可從中間撕、用尖物刺穿。.步驟3:擠- 用手輕「擠」出保險套。.步驟4:扭- 捏住保險套前端輕輕扭轉,將空氣排出。.步驟5:套- 陰莖勃起後套上保險套並慢慢捲開,留意保險套正反。.步驟6:取- 射精後,用手扶住保險套開口處然後抽離取出,避免精液流出及保險套遺留在陰道。.步驟7:丟- 保險套用一次即丟,不可重複使用。(▲圖表資料來源:衛生福利部 桃園醫院)保險套常見5大迷思明明有戴保險套,為什麼還是「中獎」?常見可能原因有三,第一、在使用保險套時,沒有將空氣擠壓出,造成射精時,保險套破裂;第二、由於男性興奮時,會流出少量液體,就算前戲、陰莖尚未進入陰道,也有可能不小心受孕;第三、射精後,尚未抽離陰道就急著抽掉保險套。除了上述原因之外,以下5個保險套迷思也應特別留意:1.保險套放皮夾、牛仔褲不少人將保險套放皮夾,但保險套不耐高溫,長時間放置容易變質;放在較緊牛仔褲口袋不斷摩擦也易變形。2.戴兩層保險套,安全加倍不少民眾誤以為戴兩層,安全性較佳,但其實保護力並不會比較好,還可能因摩擦增加破損機率。3.只要戴套,一定能避免性病進行性行為(口交、陰道交、肛交)務必全程正確使用保險套7步驟。不少民眾以為口交時,不需要戴保險套,但是A型肝炎、桿菌性痢疾等傳染病會透過不安全性行為造成感染,唯有落實安全性行為才能降低感染風險。4.凡士林、嬰兒油當潤滑劑顧芳瑜醫師指出,不論是乳膠或PU材質保險套,在接觸到油性物質後,可能會造成保險套張力變差、容易破裂。不建議使用凡士林或嬰兒油等油性物質作為潤滑劑,應以水性潤滑劑配合使用。5.保險套過期,還能用嗎保險套的保存期限通常4~5年,但高溫或強光會使保險套變質、拉力強度變弱,避孕功能可能因此下降,過期商品也易造成女性健康影響。避孕新選擇!女用保險套除了男性有保險套,女用保險套若正確使用也能達到避孕、預防性病。《長庚婦產科》表示,在美國,女用保險套被視為女性自主、保護自己的象徵,相較在台灣推廣不易,若要正確使用女用保險套,需有適當衛教及熟練技巧,在正確使用的情況下,避孕成功率可達85%~90%。女用保險套使用5步驟相較男用保險套有多種尺寸可選擇,女用保險套為單一尺寸,其開口端及頂點端皆有軟環,將一端套住子宮頸避免滑出,另一端則留在陰道外,避孕原理為網住精液不進入陰道內。根據《香港家庭計畫指導會》衛教資料指出,女用保險套使用5步驟如下:1.以躺姿、雙腿分開坐著,或採單足站立,把另一隻腳放在椅子上。沿包裝切口撕開,取出避孕套。(使用前先檢查避孕套:內置的彈性內環應該在避孕套閉口的一端。)2.用拇指、食指和中指握住內環下半部。3.另一隻手將陰唇分開,把內環推進陰道內。4.手指伸進避孕套內,直到觸摸至內環為止,再繼續將內環往內推。5.當內環推至恥骨,即放置完成。放置完成後,少部分外環會露於陰道外,為正常現象,無須擔心。▲女用保險套使用步驟(圖/翻攝自「香港家庭計畫指導會」)女用保險套4缺點女用保險套為一次性產品,切勿重複使用。其材質為由聚氨酯製成,若是乳膠過敏者,女用保險套是個不錯的選擇。但女用保險套缺點可能有以下4點:1.陰莖可能滑至女用保險套與陰道壁間。2.性行為時,女用保險套可能會發出聲音。3.陰莖抽出時,可能將女用保險套一併帶出或使其破裂。4.女用保險套取得不易,價格也較貴。參考資料衛生福利部食品藥物管理署 藥物食品安全週報第881期微笑藥師網衛生福利部桃園醫院Get the Facts.Internal condoms長庚婦產科香港家庭計畫指導會延伸閱讀:.性學專家傳授「2招性愛秘技」,餵飽伴侶不再讓她欲求不滿.如何挑逗伴侶?專家傳授「陰道敏感帶愛撫密技」,圖解實用手指技巧.做愛超過「x分鐘」不射精小心也是病!專家曝常見遲射原因有3種
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2024-04-25 退休力.理財準備
醫療險只能賠醫療費用?從案例看實支實付險可彌補哪些支出缺口
電話聲響起,顧問聽到小花難過地哽咽聲說:「怎麼辦?醫生說我乳癌三期,我現在心情好難過哦!怎麼會發生在我身上呢?」顧問:「怎麼發現的?醫生有建議要如何治療嗎?你現在的想法如何?需要我如何支持你呢?」小花:「我自己摸胸部摸到硬塊,覺得不對勁,於是來醫院做檢查。居然是這個結果!我以後怎麼辦?我的保險可以理賠嗎?」顧問:「您放心,聰明的您在20年前身體健康時,依照當時的預算規劃了完整的保險!目前您的保險有實支實付、終身醫療、手術及癌症險。我把全部資料整理下來,找個時間讓您了解保障內容及範圍,讓您安心」。於是顧問與小花開始一連串地連繫、對話及理賠。乳癌及早發現,5年存活率高顧問從衛福部的統計資料中發現,乳癌發生高峰約在45-69歲之間,每年有逾萬位婦女罹患乳癌,逾2,000名婦女死於乳癌,每天約31位婦女被診斷罹患乳癌、6位婦女因乳癌而失去寶貴生命。乳癌如能早期發現,不僅可做乳房保留手術,5年存活率更可達90%以上(如附表一)。【表一】乳癌分期5年存活率(資料出處:健康福利部國民健康署>健康主題>預防保健>乳癌與子宮頸癌防治)有保險支持的治療方式小花與醫生溝通治療方式時,因為有保險的支持,可以使用最佳的治療方式,其治療過程如下:第一階段:前導性治療需做8次,3週做1次,標靶藥物治與免疫療法同時進行,副作用會掉髮、噁心及白血球下降,此階段主要目的在縮小腫瘤。第二階段:開刀把縮小的腫瘤切除。第三階段:放射治療+免疫療法,讓已切除腫瘤部位預防性地抑止。 為什麼要選擇自費做標靶治療? 乳癌標靶治療是針對特定乳癌細胞的基因病變所發展出的藥物,能鎖定攻擊特定接受體,不傷害到其他正常細胞以達到療效。因此和化療相比,副作用相對較少。而免疫療法就是注入單株抗體,通過抑制淋巴細胞的受體來阻斷癌細胞的免疫逃避機制,告訴白血球它是癌細胞,並允許免疫系統破壞它們。小花開始接受醫院的標靶治療,醫生說需要做8個療程,目前進度到第6次治療,實際花費及理賠金額如表二:【表二】小花乳癌三期實際花費及理賠金額除了醫藥費,生病後還有哪些開銷?小花每次化療完成,身體像沒電一樣地虛弱,小花形容說:「營養品像電池,一喝下去,電力馬上充足」此時營養補品對癌症病患就非常的重要,以小花的狀況試算:100元/罐*3餐/天*30天=9,000元/月日常生活開銷(房貸4萬/月,食衣住行2萬/月)治療中一年必要支出的費用為=(營養費1萬/月+房貸4萬/月+食衣住行2萬/月)*12個月=84萬這些開銷不會因為生病而不用負擔,此時,需要專心及安心治療的患者無法工作,這些支出的金額要從哪裡來?以小花的案例,保險不只是支應在醫院的花費,理賠的金額還支應小花目前必要的開銷,如營養品、房貸及食衣住行等支出。實支實付險彌補3缺口以這個案例我們看到什麼:1.實支實付保險實際彌補醫療費用從11月確診乳癌至今6次的自費標靶藥物治療,小花短短5個月就花費快100萬的醫藥費,即使有存款,沒有工作收入的小花,看著存款每個月每個月20萬的流出,是否會影響心情?而考慮不積極治療呢?2.理賠多的金額可支付營養品、房貸及日常開銷生病不會只有醫藥費要支出,日常生活開銷也會持續地進行著。在第一次理賠金35萬下來時,小花看到金額開心地說:「我可以安心地買營養品來讓自己活下去」,多麼令人安心的對話。3.留職停薪一年沒有薪水以小花治療的反應-身體虛弱、噁心、沒胃口、記憶力不好,這樣子的狀況,是無法像以前般正常上班,故留職停薪一年好好休養身體,當然,就沒有薪水來支應日常開銷。做好準備才能面對「事故」發生在別人身上的是「故事」,發生在自己身上就成了「事故」!誰都不願意發生這種事,唯有在事前做好準備,才能因應突如其來的事故。保險就是預防我們原本的生活被改變,在年輕及身體健康時,花費可以承擔的預算內,來面對未來未知的風險。小花從剛發現時的不知所措到驚嚇,藉由家人、朋友、病友的支持及了解治療方式,愈來愈能看到事情的全貌後,稍稍安心地面對一連串的治療。她期望藉由自身經驗的分享,讓生命影響生命,讓大家都可以勇敢地面對所發生的事情。(註:案例故事經當事人同意及授權分享)作者/吳幸柔經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯:葉姿岑)
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2024-04-25 退休力.理財準備
「新退休年齡」曝光!專家籲:理財晚鳥投資有「三不」
醫療愈來愈進步,人類的壽命逐年增加,長壽拉高了退休總費用,根據BBC報導,60多歲退休像是一個夢想,新退休年齡可能是75歲。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅說,想存夠退休金一定要提早開始準備,國人理財觀念不足,但如果晚了也要穩扎穩打,掌握「不急、不怕、不貪」原則,不貪圖明牌受到詐騙。退休金的準備是一門學問,要準備足夠的數字才能衣食無虞,所謂「足夠」有一定的邏輯和計算方法。呼應外媒報導的「75歲是新的65歲」,景肇梅認為,主要是錢沒有存夠,因為社會福利的減縮、醫療照顧費用、生活成本增加,許多人無法在65歲準時退休,只能把時間往後延。景肇梅表示,台灣是科技島,商品的壽命短,若遇到寒冬可能一次裁撤整個部門,中年後再就業困難。除了保持職場競爭力,更要及早規劃自己退休後所需的金額、靠理財來準備退休金。財務準備,愈早開始愈好,才不會到了接近退休年齡還要為錢煩憂。退休有三大支柱:政府保險制度、職業退休金、個人儲蓄與投資,景肇梅認為,國人太依賴政府保險制度及職業退休金,反而忽略了通膨風險、醫療照護費用,存款可能會隨著時間慢慢縮水。退休三大支柱1.政府保險制度:軍人保險、勞工保險、公教人員保險、國民年金2.職業退休金:軍公教退撫制度、勞工退休金新制、勞工退休金舊制、私校人員退撫儲金制度3.個人儲蓄與投資:退休理財、購買商業保險想要替退休生活做準備,退休金要多少才夠?景肇梅說,在國外已經風行多年的FIRE(Financial Independence Retire Early)概念,意思是「財務獨立,提早退休」,透過投資、創業方式來增加收入和資產。年支出除以4%(等於25倍)就是一個人要退休前,應該準備的退休金數字。4%法則,是要存到每年花費的25倍,假設一年花4000,000元,25倍就是要存10,000,000元,就能達到財務自由。如果你不知道、不計算每年要花多少,也就沒有應該存多少才夠用的目標。景肇梅強調,養成做預算和做帳的習慣;FIRE就是要鼓勵大家早點存夠錢、早點退休,退休不是什麼事都不做,而是可以做自己想做的事。根據退休基金協會統計,國人43.5歲才開始啟動退休理財,愈晚準備退休金,每月要存的金額愈高;雖然晚了,但用對投資方式也能完成退休理財目標。景肇梅給理財晚鳥的財務建議:投資要不急、不怕、不貪,做好財務規劃後,按部就班完成,定期檢視投資組合。早退休6大缺點民眾平均壽命延長,但又希望早點退休,景肇梅提醒,早退休有六大缺點,即使存到了退休金,也要避免讓錢縮水不夠用。1.低估長壽的風險:父母及自己的壽命變長,花費也變多。2.低估醫療費用高漲:活愈久、醫療照顧費用開銷愈大,除非都不生病。3.高估退休金的價值以及社會福利:為避免破產,社會保險給付都會做修改。4.低估通膨的風險:全球通膨高漲,存在銀行的退休金也被通膨吃掉。5.沒有財務支出計劃:隨便花用,當錢愈來愈少,就相信詐騙。6.留意養老要防兒:幫子女付頭期款,卻讓退金生活過得窘迫。責任編輯:陳學梅
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2024-04-23 癌症.卵巢.子宮
有子宮肌瘤可以喝咖啡或豆漿嗎?肌瘤多大需要手術?子宮肌瘤QA一次看
子宮肌瘤,是一種長在子宮內的平滑肌瘤,也是最常見的婦科腫瘤。根據美國約翰霍普金斯大學(Johns Hopkins University)婦產部的調查資料,子宮肌瘤發生率可高達20~50%,相當於每2~5位女性就有1人有子宮肌瘤問題。子宮肌瘤屬於常見的良性腫瘤,成因跟女性賀爾蒙失衡有關,也可能由營養、遺傳、環境等因素所造成,好發年齡約35~45歲之間。不少名人都曾受子宮肌瘤之苦,像是女星陳亞蘭、陳珮騏、何嘉文、王宇婕等,其中王宇婕甚至是連左邊卵巢都一併切除。也由於子宮肌瘤成因可能和賀爾蒙有關,因此患者常會問「有子宮肌瘤可以喝豆漿嗎?」、「有子宮肌瘤可以吃保健食品嗎?」,或是與子宮肌瘤手術、費用相關等問題。關於子宮肌瘤的疑問專家一次解答!子宮肌瘤形成原因?子宮肌瘤的形成原因,目前尚不清楚,大部分是推測可能與體內女性荷爾蒙失去平衡、子宮肌肉組織不正常過度吸收女性荷爾蒙、遺傳或環境有關。而依照肌瘤的生長位置,一般可以分為三大類。1.子宮肌肉層肌瘤:肌瘤生長於肌肉層中。2.黏膜下肌瘤:肌瘤生長在子宮腔並常出現經血量增加的病症,有時會塞住子宮頸,甚至陰道口。3.漿膜下肌瘤:肌瘤生長在子宮最外層往腹腔內生長,有時會壓迫到其他器官。子宮肌瘤有哪些症狀?新光醫院生殖醫學中心主任暨婦產科主治醫師李毅評表示,一般子宮肌瘤越大,出現的不適會越多,但並沒有什麼子宮肌瘤前兆能注意,甚至大多數人連症狀沒有,只有約35~50%患者會出現異常症狀。以下為可能會出現的子宮肌瘤8症狀:1.經血量多、經期拉長2.腹部硬塊(患者常誤以為自己變胖)3.性行為疼痛4.不正常出血5.腹痛(當子宮肌瘤變性、壞死或大到壓迫神經,可能造成疼痛)6.經痛、骨盆腔疼痛7.不孕或流產(子宮內膜下肌瘤可能導至內膜不穩定,影響胎兒著床)8.頻尿、排尿或排便不順(肌瘤大小已足以壓迫膀胱時)子宮肌瘤會自行排出嗎?如何縮小?「子宮肌瘤自行排出,這是天方夜譚。」李毅評醫師表示,雖然肌瘤的確可能因為更年期荷爾蒙減少而縮小,但並不會發生子宮肌瘤自行排出這樣的狀況,頂多只是沒有症狀,不會造成日常困擾,但還是建議每年要定期追蹤,若情況發生變化,則需要進一步用藥物或手術治療。李毅評醫師也說,以西醫的角度,目前沒有靠飲食縮小子宮肌瘤,也沒有特別有益於子宮肌瘤的保健食品,即使某些食物中富含可能影響肌瘤的荷爾蒙或維生素,其中的「量」也是微乎其微,不至於影響到肌瘤;不過若是含有雌激素的「保健食品」,則確實可能有單位劑量較高的疑慮,患者需謹慎攝取,或先諮詢專業醫師。至於從中醫觀點來說,臺北市立聯合醫院仁愛院區中醫科主治醫師謝旭東表示,子宮肌瘤在中醫認為屬於「血瘀」,又叫做「癥瘕」、石瘕」、「積聚」「等名稱,治療上基本會分經期以及非經期用藥。經期治療以止血祛瘀為主,避免經血量過多或是經來天數過長;非經期則是軟堅化瘀,以縮小肌瘤為主要目標。此外,中藥的「桂枝茯苓丸」是以活血化瘀來消除子宮肌瘤,此方能幫助擴張血管,促進子宮血液循環,所以不只能有助代謝肌瘤,也能幫助子宮內膜重新建立,但是必須在醫師的建議下服用,才能安全及有效。有子宮肌瘤可以喝咖啡或豆漿嗎?會不會養大肌瘤?李毅評醫師表示,子宮肌瘤的飲食原則其實和一般的飲食原則沒兩樣,只要保持著「健康飲食,適量不過量」的原則,就是好的飲食模式,因此不論是咖啡、芝麻、豆漿、黑豆水等食物,只要不過量,都可以正常食用。國外甚至有研究發現,某些體質的人攝取大豆類食物,反而有助抑制子宮肌瘤的增長。柏飛營養諮詢中心院長蘇妍臣營養師也表示,目前並沒有大型的人體臨床證明,豆製品、山藥、蜂王乳、甲魚、蝦卵、蟹黃等含有雌激素的食物對子宮肌瘤有影響,國外甚至有研究發現,某些體質的人攝取大豆類食物,反而有助抑制子宮肌瘤的增長。不過咖啡部分,蘇妍臣營養師則建議仍要限制咖啡飲用量,美國波士頓大學公共衛生學院斯隆流行病學中心研究曾發現,每日攝取超過500毫克咖啡因的成年女性(一般建議為300毫克/日),罹患子宮肌瘤風險可能會增加,建議一天不要喝超過1杯半至2杯大美式咖啡。有子宮肌瘤可以吃保健食品嗎?蘇妍臣營養師表示,像是銀杏葉、葡萄籽、魚油等,這些具有抑制血液凝結的保健食品,主要作用是防止體內形成血栓,但目前沒有直接證據顯示,補充上述補充品會造成肌瘤出血。不過需要注意的是,保健食品因為屬於高濃度濃縮物,美國FDA建議,魚油一天攝取量不應超過2克,銀杏葉的攝取上限為120~240毫克,而葡萄籽的安全劑量為200~400mg。若高劑量服用,可能有延長凝血時間的風險,要謹慎使用。子宮肌瘤多大要手術?茂盛醫院生殖醫學中心主任林秉瑤表示,醫學上子宮肌瘤5公分以下且無症狀、想保留生育功能者可定期追蹤,或用藥物、海扶刀治療;超過5公分以上的肌瘤,只要沒有壓迫器官、大量出血、不孕症等,也不一定需要開刀。除非有不正常子宮出血、肌瘤生長快速(約有0.5%可能為惡性腫瘤)、肌瘤大小超過6公分(約孕期12周大小),就需思考手術與否。林醫師也說,子宮肌瘤平均一年成長0.5公分~1公分,但如果患者的子宮肌瘤一年內長大3~5公分,或是幾個月就從2公分長到4公分還持續生長,就須經醫師評估判斷,是否要進行更近一步的檢查和決定是否手術開刀。子宮肌瘤手術方法有哪些?費用多少?李毅評醫師指出,目前子宮頸肌瘤手術主要分成兩種1.子宮肌瘤切除術:只切除一顆顆的肌瘤,雖然日後仍有復發可能,但能保留子宮生育功能。2.子宮切除術:針對已無生育需求女性,可考量切除子宮,杜絕日後復發的機率。依照手術方式不同,又可以分為傳統開腹手術、腹腔鏡手術、達文西手術和最新的海扶刀(HIFU),因此手術費用也差距甚遠。4種子宮肌瘤手術方法 傳統開腹手術 適合:比較大的子宮肌瘤和多發性子宮肌瘤 優點:能夠一次盡量把肌瘤清除乾淨 缺點:傷口較大、疼痛感較強、復原時間較長,剖腹手術的後遺症風險也較高一點 純手術費用:有健保補助,只需自費1.8萬~4.5萬 腹腔鏡手術 適合:肌瘤大小約7~8公分以下,並且肌瘤數量比較少的患者 優點:傷口小、恢復快、比較不會痛 缺點:腹腔鏡是透過絞碎肌瘤再取出,因此若肌瘤為惡性,手術過程容易造成腹腔感染,當術前惡性風險高時,不一定適合腹腔鏡;此外,腹腔鏡無法藉由手指觸摸找出深層肌瘤,難免有肌瘤遺漏 純手術費用:有健保補助,只需自費5~6萬 達文西手術 優點:達文西手術相當於腹腔鏡手術的升級版,一樣具有傷口小、恢復快的優點,醫師透過機械臂操作能更靈活、精準、穩定的完成手術 缺點:達文西機器手臂價錢昂貴,保險不一定有支付,且開刀時間通常比傳統剖腹更長 純手術費用:無健保補助,需自費15~20萬 海扶刀 優點:海扶刀又稱超音波聚焦刀,將超音波聚焦在肌瘤上,使其產生高溫讓子宮肌瘤組織壞死,被其他正常組織吸收、變小,達到不用切開皮膚就可以消除子宮肌瘤的目的,又稱為無創手術。 缺點:海扶刀後遺症是有些人可能產生腹痛、灼熱感。 純手術費用:無健保補助,需自費16~18萬 延伸閱讀: 肥胖、糖尿病、失智症...可能是「皮質醇」惹禍!哈佛醫師:這2種東西不要碰
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2024-04-22 焦點.杏林.診間
醫病平台/人生注定的一段邂逅——「與病人為友活動」的前世今生
【編者按】:本週的主題是「偏鄉醫療服務與醫者的愛心」。一位在醫學中心的主治醫師回顧自己在初入醫學院時,在同學的互相鼓勵與人文老師的啟發下,發起「與病人為友」的學生寒假活動,成功地激發醫學生的愛心,並繼續傳承成為該校具有特色的醫學生服務活動。一位小兒科醫師分享自己如何以「平衡大學附設醫院的教育責任與利用專業知識來幫助需要的偏鄉兒童」為心願,將青少年照護觀念導入健保架構下,並能貼近在地青少年族群的需求而努力,形成「社區-學校-家庭」的青少年健康照護模式。一位醫學中心小兒外科醫師分享他同時也在兩所偏鄉醫院為理想奮鬥,他的一句「一個人走得快,一群人走得遠」道出了他們期待集結一群志同道合的醫師同行,從而確保照護的完整性與持續性。「醫病平台」衷心希望這些故事可以感動更多的醫學生、醫師、社會大眾,多多關懷偏鄉醫療。1997年夏天,清大研究所畢業的同時,我也在人生路口徘徊,思索著未來的方向。而接著兩年的軍旅生涯不僅履行了對國家義務,也想清楚自已的下一步——打開醫學之門,退伍後經歷一年的努力,終於考上中國醫藥學院的醫學系。而在地球的另一端,戴正德教授正懷著對故鄉深刻的情懷,決心將人文醫學的火種播散到台灣這塊土地上。在命運的牽引下,「生命意義學」這門課程相繼在成大、中山醫學院及中國醫藥學院開設,開啟了哲學在醫學院中的耕耘之旅。同年,林岳亨學長也在中國醫藥學院開始他的醫學旅程,修讀了「生命意義學」,在戴老師的啟迪下,對「醫學人文」產生了濃厚的興趣。2001年秋天,國家衛生研究院舉辦了一場深具意義的醫學人文研討會,旨在透過台灣醫學史中的標誌性人物尋找或者定義「醫學人文」究竟為何。許多對醫學人文教育充滿熱忱的師長和學子齊聚一堂,我也有幸參與其中。這場研討會雖然從歷史的視角讓我們接觸到了「醫學人文」,會後,我們仍舊難以清晰界定它的全貌。岳亨學長同樣出席了這次研討會,並在休息時刻與我們這些學弟妹們認識交流,分享了各自對於會議內容的感想。神奇的是,我們似乎心有靈犀一般,都產生了一個共同的念頭——我們是否應該採取一些行動來探求醫學人文的真義呢?某天晚上,岳亨學長約我,到敦煌書局的咖啡屋相聚,展開了一場關於如何促進醫學生深入體驗醫學人文的對話。他分享他了在軍旅生活中,曾經在醫院陪伴過自己連隊的弟兄住院,那段日子給予他深刻的感悟,也成了他決心再次投身醫學學習的關鍵動力。而這種在醫院實際陪伴病人住院的體驗,如果也能夠讓醫學生參與,一定能讓他們對於醫學人文的理解更加生動與深入,遠超過傳統課堂所能傳遞的。「學弟,根據我之前的經驗,我想我們可以來創一個活動,讓醫學生可以去病房陪伴病人五天,在活動結束後,大家可以把這五天的心得寫下,如果大家文筆都不錯,甚至我們還可以集結成一本書喔!」「學長,這個想法很棒,但要如何起頭呢?」 學長想了一下,他接著說:「我們先寫個企劃案,然後寄給各醫院,對方如果有回應,我們再親自去拜訪,說明我們的想法與做法。」「學長,那這個活動名稱要叫什麼呢?」「『當醫師前,先成為病人的朋友』,如何呢?」「這個名稱有點長,如果叫做『成為病人的朋友』,你覺得如何?」「學弟,不然我們就用「與病人為友」好了。」活動名稱一經確定,我們便立刻著手將初衷轉化為行動,擬出一份明確而簡潔的企劃書,使得我們的想法能夠清楚展現給所有人。又經過一整夜的努力與細緻的打磨,計劃書的雛形終於成型。在此過程中,岳亨學長也邀請了孫成賢學長共襄盛舉,加入我們的籌備行列,分擔聯絡的任務。我們三人攜手將這份充滿期望的企劃書與邀請信遞送到我們挑選的醫院,滿懷希望地等待著他們的回應。經過一個月的不懈努力,我們的活動在臺灣獲得了南北回響:從淡水馬偕醫院安寧團隊到中國醫大附醫社工室、埔里基督教醫院家醫科,再到高雄長庚醫院精神科病房,各方均慷慨開放,支持我們「與病人為友」的倡議。活動地點確立後,我們著手製作宣傳單張,在BBS的系統板塊和班級版面廣為宣傳,吸引了四十位學生參與——大多數是滿懷熱情和好奇心的大二與大三學生。為了讓每位參加者都有所準備,在正式活動之前,我們舉辦了預備課程,特邀洪寶蓮教授和社工組長,為我們講解同理心以及與病人相處的要訣,賦予學生們基本的專業知識與人文關懷。隨著寒假的到來,我們便按照自己選擇的志願,踏上了「與病人為友」的實踐之旅。我當年參加的是埔里基督教醫院家醫科負責的偏鄉醫療,這個經歷與其他隊伍截然不同。我們的任務不是在病床邊照顧病人,而是與埔基的醫療團隊一同深入仁愛鄉的山區,實地參與當地的日常醫療服務。在醫療站內擔任志工,我們不僅協助團隊處理各種醫療行政事務,更通過團隊的引介深入了解原住民部落的生活,體會偏鄉醫療工作的點點滴滴。這五天的經歷讓我體會到原鄉的醫療不只要具備專業知識,還要對原住民文化有深刻理解,才能夠讓醫療團隊照顧深入偏鄉社區。在那充滿期待的開學前一週,我們這群「與病人為友」的夥伴們,約定一同返回學校,舉辦了一場充滿溫度的心得分享會。每位參與者都有機會分享他們與病人之間的感人互動,這不僅讓我們能夠從他人的視角感受醫療的多樣性,還能學習到不同的醫療觀點。特別是我們這一組分享的山地醫療經歷,展示了如何在偏遠的仁愛鄉,得益於全民健康保險的支持,使當地的醫療服務得以接近平地區域的水平。分享會的尾聲,我們有幸邀請到戴正德教授聆聽我們的故事並給予鼓舞。他提到了一本書名為《醫院裡的哲學家》,並告訴我們:「經過今天的分享,我看到你們每個人都如同醫院中的小哲學家,懷著對醫學的熱情和對病人的同理心。我希望這份感動和想法能激勵你們在未來的職業生涯中,都能成為一名視病猶親的優秀醫師。」因戴教授鼓舞,我們每一位投身於這次活動的同學都將感動之情化作文字,記錄下了這次經歷。在接下來的幾週,我們進行了仔細的編輯與美術設計工作。當年的系主任沈戊忠教授慷慨助我們籌措出版資金,最終以醫學系的名義出版了《讓醫學從關懷出發:一群醫學生的寒假作業》一書。這本書的發行不僅是我們對於這段經歷的共同記憶,更向全國眾多醫學教育界的師長前輩們展示了醫學人文教育的另一種可能性。這本書實踐了「病人是醫生最好的老師」這一理念,進一步強調了病人同樣可以成為醫學生學習醫學人文的良師益友。在畢業五年後的我,再次與戴正德教授的人生軌跡相交。教授邀請我加入他在學校所開設的「生命意義學」與「醫師與社會」兩門醫學人文課程的教學陣容。如今已是第十個年頭,這段不短的時間裡,我身為學長及醫師,與戴老師那醫學哲學家的身份形成完美互補,共同為學生提供一個關於醫學人文更宏觀的視野。戴老師曾對我說道:「回到台灣,我失去了許多,但換來的也很多。特別是能教導你們這群優秀的學生,見證當初播下的醫學人文之種茁壯成長,令人格外欣慰。」我對老師表示感激:「感謝老師當年選擇回台灣,更感激您落腳台中,讓我們中國醫大和中山醫大的醫學生們,能夠受益於您的寶貴教誨。」自2002年起,「與病人為友」活動至今已歷22載,成為中醫大醫學系醫學人文教育的獨特潛在課程。這項活動對我們的同學及後輩所產生的深遠影響或許難以用數字衡量。然而,不久前,一位好友分享了他將小兒外科醫療擴展至台東的經歷,另外一位學弟在受訪中也談到了「與病人為友」的理念,這讓我堅信,這活動已在台灣醫界中悄然發揮其影響力。在此,我想對那些一路上支持我們,讓這項活動得以延續至今的每一位,表達我最衷心的感謝。責任編輯 吳依凡
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2024-04-20 退休力.理財準備
窮得只剩下房子?專家曝「3阻力」以房養老難盛行
據金管會統計,以房養老從二○一四年底至二○二三年底,推動九年多,累計核貸七千八百三十八件,相較於全台六十五歲者有房子的多達兩百多萬人(主計總處「人口及住宅普查」數據),核貸件數只是滄海一粟。為何最大資產僅剩房子、需靠房子養老的人多,但是願嘗試以房養老的卻那麼少?政大地政系退休教授、推「以房養老」元老級人物張金鶚認為有兩個原因。第一,對屋主來說,手續麻煩、貸款金額無優勢,不適合短時間內需要高現金者。比起售屋,以房養老每個月可以支用的零用金會少很多。因為「以房養老」方案,銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等,估價及核貸款時趨於保守,最高七成,很多只核五成。也就是說,當房屋價值兩千萬,只能核貸一千萬到一千四百萬,按月提領,每個月可能僅有兩萬元。申辦時還必須房子繼承親屬的同意。而且從第二個月起,就必須支付利息,領到的錢變成「貸款金額減去利息」,貸款時間愈久利息愈高,領到錢會逐月減少。張金鶚認為,以房養老適合的對象是,想要在宅安老,身邊也有些退休金,銀行核貸金額只是補貼的退休族。他建議想要申辦的民眾,把未來卅年生活費納入考量,每間銀行方案不同,洽詢時請銀行列出未來卅年每個月的貸款金額、利息、實領金額,方便評估。第二,對銀行來說,房產非銀行專業,市場也小,辦理這個方案誘因不足,加上對象是高齡者,風險相對高,願意配合政策推動的多是公股銀行。張金鶚認為,即將邁入超高齡社會的台灣,若政府能推動配套完整的政策,讓老人家覺得,至少有棟房子可以安老,對整個社會都是有益的。但目前的法令紛亂,政策相關配套不足,致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」,有專責機構擬定配套的合約、定型化契約,提供諮詢服務,讓屋主做選擇時有完整資訊。當政府願意投入資源建立制度,才會有更多銀行、保險業者,甚至非營利組織願意投入。責任編輯:陳學梅
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2024-04-20 性愛.性福教戰
做愛超過「x分鐘」不射精小心也是病!專家曝常見遲射原因有3種,改善方式一次看
「持久度」一直是不少男人所追求的事,不僅攸關自身面子,也關乎伴侶的性福。但凡事過猶不及,若你的小弟弟一直處於「金槍不倒」射不出來的狀態,恐是身體出狀況,太持久也是一種病!「太持久」原來不是好事!一名男性網友在PTT上闡述自己的小弟弟「過於持久」的煩惱,表示在非自慰情況無法射精,常常跟女友激戰30分鐘後,對方已達到高潮,自己卻還是沒有想射的慾望,且有1小時都沒射精的紀錄;對此深感困擾而去找泌尿科醫師求診,醫師說這樣的情況是「延遲性射精」。但他表示雖然遲射很讓自己苦惱,比起陽痿、早洩、陰莖細小,這種性功能障礙雖然困擾,卻已經算相對幸運了,至少還能享受性愛!而該篇貼文下有許多網友留言表示羨慕能持久,也有網友表示射不出來壓力超大。「真是羨慕的體質」、「 三秒俠覺得羨慕」、「第一次看到男生也可以假高潮假射精!」、「你是帶天命要做男優的」、「一開始還覺得很了不起,後來覺得實在很無奈」、「射不出來,壓力真的很大」、「三小時都射不出來會想哭」、「我也很納悶,明明舒服卻總是出不來!」、「看得真欣慰...我也有這種困擾 原來是生病了啊」、「我現在也是這樣,先禁打手槍好了」、「有時做到女伴想踢我下床了,還沒法射也是挺尷尬的」、「到現在想到做愛就覺得很累,腰很酸。然後女朋友就覺得我不愛她」、「延射期間會軟?男生延射=女生不易高潮」。何謂延遲性射精?針對男性射精問題,根據台灣男性學暨性醫學醫學會台大醫院泌尿部劉詩彬醫師文章表示,「延遲性射精」和「無法射精」都屬於男性性功能障礙之一的射精障礙。當男性在性交時性慾存在且勃起正常,但接受一定性刺激後卻無法在希望的時間內達到性高潮而射精,這樣的情況稱之為「延遲性射精障礙(retarded or delayed ejaculation)」。這個症狀嚴重者甚至無法射精,會導致男性不得不在還沒有得到性高潮前放棄性行為。多少時間內射精才算正常?劉詩彬表示,時間上目前並沒有標準答案,但典型的延遲性射精障礙患者,多在半小時甚至1小時以上的「努力運動」下,才勉強得以射精;雖然延遲性射精終究還是射精了,但當事者雙方這時多已精疲力竭,長期下來,會讓男性身心受挫!而「最美性學博士」許藍方也提醒,當男性在做愛時,已經連續抽插30分鐘以上(中間沒有換姿勢),卻還是射不出來,就有可能是延遲性射精,簡稱「遲射」。若這樣的情況已造成心理及生活上的影響,請找泌尿科醫師或身心科醫師求診。造成延遲性射精原因?導致延遲性射精原因有很多,許藍方表示,有生理因素、心理因素、個人習慣。.生理因素:有吃藥一些藥物、患有慢性疾病,導致生理上的敏感度降低。.心理因素:怕懷孕刻意不射精者,時間久了會真的射不出來。而太過在意自身表現得好不好,也可能因為壓力過大而導致遲射。.個人習慣:年輕時認為男性要持久比較好,自慰時練習時間太久,導致跟女性實戰時想射射不出來。或者自慰方式太重口味(手握太緊),會造成有陰道內射精障礙,因女生的陰道並沒有手握得那麼緊,導致實戰時刺激度不夠而射不出來。有延遲性射精如何改善?若男性有延遲性射精症狀,排除生理疾病跟要服用藥物的因素已求助醫師外,若是以下情況導致,請這樣改善:1.若是心理因素所導致,害怕懷孕、長期控制不射精導致遲射,許藍方建議,解決方法是「戴保險套」就不需要控制射精。2.若是個人習慣的自慰方式太過激烈,導致感覺不夠、刺激不夠而射不出來,建議「從自慰方式」去做改變,不要再用這麼刺激的方式自慰。3.若是因為想在對象面前表現好,壓力大到射不出來,這跟自我認同及自信心有關,建議需要好好面對自己,找回你的自信心。許藍方表示,在性愛方面並不是男性該要怎麼樣表現,女伴才會覺得100分,有時候男性的自信,會勝於床上性技巧,男性魅力是自然爆發出來的,請把焦點放在動多快及女伴表情怎麼樣,就不會有轉移注意的事情發生,導致變軟、遲射、早洩問題出現。最後許藍方提醒,性愛最重要的是,男女雙方都共同放鬆及享受做愛的當下,而若有「遲射」問題,男性請捫心自問內心的答案,找出遲射原因是生理還心理所致,並進一步去解決遲射問題。而女性也不要把男性遲射問題跟自我認同做連結,有時候男性射不出來,跟女性的身材好壞、夠不夠性感、條件好不好是沒關係的!劉詩彬醫師也提醒,如果男性偶而才出現一次射精時間延緩,這是相當常見的現象,可能與當時的情緒、心理、環境及身體狀態有關,並不能稱為延遲性射精;通常會無藥自癒,不需過度憂心。而由於延遲性射精患者,大部份最後還是能夠射精,較不會造成男性不孕症。參考資料:台灣男性學暨性醫學醫學會、DrShe許藍方x性致聊研究室延伸閱讀:.性學專家傳授「2招性愛秘技」,餵飽伴侶不再讓她欲求不滿.如何挑逗伴侶?專家傳授「陰道敏感帶愛撫密技」, 圖解實用手指技巧.愛愛如何更持久?專家授「1分鐘速解法」延長時間,1類人不建議嘗試
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2024-04-19 醫聲.癌症防治
2024癌症論壇/癌症新藥愈來越貴 準金管會主委彭金隆:公私協力第二層健保
癌症新藥愈來愈貴,健保總額年成長率跟不上藥費成長,商業保險成為癌症治療重要資源,準金管會主委、政治大學商學院副院長彭金隆在癌症論壇中發表「未來第二層健保的藍圖規畫」。彭金隆說,第二層健保須藉「公私協力」才能進行,目前商業保險36%費用花在核保、行政及管理上,實際用於理賠比率僅五成,而政策險常只有「純保費」,無「附加費用」概念,且多是公辦且強制,政府吸收多數附加費用,僅向民眾收取保費「成本價」,這是商業保險無法做到。若能讓商業醫療保險行政成本交由行政機關負責,以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織,提供民眾加保選項,加上健保署的醫療費用管控、藥價議價能力等,能讓民眾保費費率下降,並達到不排除病弱體的目標,形成大數法則,讓商保普及,成為類似學保、汽機車強制險,以政策引導的第二層健保。彭金隆表示,健保署最能掌握國民健康,可透過資料分析算出精準費率,提供不同方案,讓不同健康狀況的民眾自由選擇,除民眾獲得理賠保障、保險公司得到合理報酬,形成多贏局面。
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2024-04-18 退休力.自在獨立
單身老後生病不想讓親友困擾怎麼做?理財顧問教依3狀態、3步驟完整安排退休及身後事
近年台灣「生不如死」,指的是低出生率及人口老化問題已愈來愈嚴重。為何頂客族越來越多?中華民國生育醫學會公布網路調查,列出年輕人不想生小孩的原因,其中「買不起房,沒辦法給孩子一個家」位居第一名,第二名是「低薪養不起小孩」,第三名則是「社會、職場對孕婦不友善」。單身族涵蓋7族群除了頂客族,現在不婚不生的單身族似乎也越來越多了,在頂客族年邁後,若一方先身故,留下來的一方也會成為單身族,日本趨勢大師大前研一於2011年在《一個人的經濟》一書當中就提到,這些單身族包括7個族群:青年未婚、單身寄生、中年未婚、頂客族、類單身、離異單身、退休獨居。小雯就是一名不婚不生主義的中年未婚女子,她最親的家人是已經各自成家的三個兄弟姊妹。今年初爸爸離世,因為辦理爸爸的繼承,讓小雯心有所感,於是開始著手規劃自己的「身後事」,以免在什麼都沒交代的情況下離開,未來會替其他親友帶來困擾。她首先想到的第一件事就是更改保單的身故受益人以及預立醫療決定書。因為小雯的母親很早就身故了,所以小雯自工作後開始買的保險都是以爸爸為身故受益人,現在爸爸不在了,自然要變更保單的身故受益人。當她找到財務顧問諮詢有關保單身故受益人的變更時,顧問給小雯建議 : 「像您這樣的單身一族,除了變更保單受益人、預立醫療決定之外,還要預立遺囑、簽訂意定監護契約、設立信託,才能更全面的解決妳擔心的問題。」小雯聽了顧問詳細的說明和案例,這才發現,果然要做的更完整才能夠更全面的照顧好自己。退休安排依3狀態而不同到底單身族要如何安排自己的退休、醫療及身後事呢?顧問建議可以分為以下幾種情況來思考:1、人還活著,身體健康要考慮退休金是否足夠,以及使用一些能夠保全財產、確定在退休後能有穩定現金流的工具,以防止金融詐騙、人情綁架、情緒勒索或自己的消費習慣不佳而影響退休後的生活品質,較適合的工具有安養信託、年金保險等。2、人還活著,但身體不健康因為沒有配偶子女同居的照顧,所以更要先準備好醫療預備金、長照預備金以及萬一自己面臨癌症末期、不可逆轉之昏迷、永久植物人狀態、極重度失智時,是否希望接受維持生命治療或人工營養及人體餵養的預立醫療決定。較適合的工具是透過保險搭配保險金信託來解決預備金準備是否足夠,以及保險金給付是否能運用在自己身上的問題。做預立醫療決定時,也可以指定能夠信任的人來擔任醫療委任代理人來協助聽取病情告知、簽署侵入性檢查。除此之外,還可以簽訂意定監護契約,這是民法中允許成年人可以自由來選擇自己的監護人的一種契約關係,在自己萬一需要受監護宣告時,可以由契約中的受任人來擔任自己的監護人,跟醫療委任代理人的差別是監護人對於侵入性手術等重大醫療行為也有同意權,且監護期間的一般非重大的醫療行為,原則上也會由監護人負責處理,還可以事先與意定監護受任人溝通自己對於監護期間事務安排的意願。3、身故後現代人普遍有買保險的觀念,就像小雯,第一時間想到自己的身後事可以透過保險金來支付,同時還想將部分保險金捐贈給公益基金會來回饋社會,但問題是由誰來協助申請保險金並匯款給公益團體呢?除了保險可以透過身故受益人來指定之外,不動產、現金、股票又該如何分給你愛的人,以及你想照顧的人呢? 這時候就可以透過預立遺囑,並由遺囑執行人來代為安排身後的喪葬事宜、稅務申報,甚至可以設立遺囑信託,在本人死亡,受託人依遺囑內容管理運用信託財產,並依內容給付信託利益給指定的受益人。3步驟全面解決老後身後事顧問最後給了小雯這樣的總結 : 1.透過買保險、成立保險金信託安排好退休後現金流,及儲備年老生病的醫療養護費用。2.簽署預立醫療決定書及意定監護契約等,解決生病或失能失智無法自理時的各種金錢、照顧問題。3.再透過保險金指定受益人、預立遺囑和遺囑執行人、遺囑信託,解決身故後的喪葬事宜、公益捐贈、協助親友稅務申報、辦理繼承。財務規劃的工具和做法有很多種,每個人的資產樣貌以及對老年生活、財產分配的想法也不盡相同,最重要的是要提早思考,早做安排,就好像幫自己打造一個安全穩固的防護網,除了保護自己,也能保護心愛的人。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網[理財觀念實務班]講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-04-17 醫聲.醫聲要聞
新任金管會主委彭金隆:勾勒「第二層健保」藍圖,改善目前健保困境!
新任內閣人事發布,金管會主委由政治大學商學院副院長、保險系教授彭金隆出任。55年次的彭金隆符合年輕內閣標準,對保險與金控、銀行、證券運作皆不陌生,近年他更關注健保,多次在相關論壇與專家會議中提出,在健保財源有限的情形下,應思考建立「第二層健保」,日後若真有機會加保,「你一定要回答—我願意!」什麼是「第二層健保」,如何讓「健保商保協力,醫療保障會更好」?聯合報健康事業部與國家衛生研究院於4月13和14日舉辦2024癌症高峰論壇「Love & Care友善抗癌行動」,彭金隆即受邀提出對第二層健保的規畫。更早在去年四月,他也在癌症希望基金會(HOPE)與本報健康事業部共同舉辦的「健保商保協力,醫療保障會更好」,說明相關建議。彭金隆在2024癌症高峰論壇中指出,民眾所交的商業保險保費中,36%花在核保、行政及管理層面等附加費用,實際用於理賠比率僅50%,但如學生保險等政策險,通常只有「純保費」,沒有「附加費用」,且多是公辦且強制,政府吸收了大部分附加費用,僅向民眾收取保費的「成本價」,這是商業保險無法做到。因此,第二層健保須藉由「公私協力」。彭金隆建議應規畫以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織,提供民眾加保選項,並由行政機關負責商業醫療保險的行政成本,讓民眾繳交的保費費率下降,搭配衛福部健保署的醫療費用管控、藥價議價能力等,以不排除病弱體目標,形成大數法則,成為類似學保、汽機車強制險,以政策引導的第二層健保。健保署最能掌握國民健康,透過資料分析算出精準費率,提供不同方案,讓不同健康狀況的民眾自由選擇。彭金隆說,第二層健保可以讓民眾獲得理賠保障、保險公司得到合理報酬,形成多贏局面;過去一年各界提出第二層健保,尋求共識,「希望讓話題形成議題、議題形成法案,讓第二層健保成為真實。」商業保險能補位健保?身為少見對健保議題了解的保險財經專家,彭金隆曾經撰文指出,自己雖非健保專家,最早是癌症希望基金會找他討論「商業保險補位健保」。他很清楚健保是社會保險,但與以營利為目的商業保險看似不相容,卻緊緊相依。長壽風險是台灣未來面臨最重大的風險之一,醫療風險又是重中之重,如果未來真有一天,健保署問我們是否要加保第二健保時,你一定要回答—我願意。彭金隆進一步說明,面對愈來愈多昂貴的自費新藥與治療法,如何讓健保與商保攜手,解決健保給付不足的難題,確實有很大的挑戰。台灣高齡化趨勢已不可逆轉,我們引以為傲的全民健保,繳費的人未來一定越來越少,但用健保的人與頻率卻越來越高,消長之間,要維持現況永續經營,實是挑戰。全民健保VS商業保險●全民健保是典型的社會保險,全面承保但保障僅屬基本,強調社會公平,保費與風險無必然相關。●商業保險則在光譜的另一端,強調風險與保費對價,除基本滿足外可以客製化,但承保對象有限且長期必須營利。二者各有專擅優缺。如果能在兩端點間,建置可調和彼此長處的保障機制,說不定可有所突破,於是拋出「自費第二健保」的想法。彭金隆接掌金管會 病團:難得支持商保健保協作的學者去年有病友因健保署嚴查短期住院,無法請領商業醫療保險,引發商保改革討論。衛福部健保署持積極態度,要推動商保協同健保,但金管會態度較保守,導致改革討論牛步。新內閣將由政治大學商學院副院長、保險系教授彭金隆將出任金管會主委。病友團體表示,彭金隆雖是金融保險專家,但熟悉商業醫療保險困境,樂見其上任後,有望促成金管會、衛福部溝通,推動公私協力的商保。癌症希望基金會副執行長嚴必文表示,癌症希望基金會去年年初第一次拜會彭教授,請益商保健保協作可能性,對方在聽到健保財務困境、病友難題後,對於「商保補位健保」概念持開放態度,並表示雖然商保、健保二者是不同體制,但政府有必要介入協助,且隨醫療科技發展,未來光靠健保無法解決民眾醫療需求,一定要有額外財源,而商業醫療保險就是保障病人的重要機制。嚴必文表示,在商保健保協作的政策討論中,健保署一直持較為積極的態度,金管會則「比較卡」,雖能理解站在金融環境角度思考,需要考慮比較多事情,但商保健保協作必須跨部會討論,而金管會保險局、衛福部健保署是平行單位,必須要雙方均有意願才能啟動改革過程,期待彭金隆擔任金管會主委後,能夠開啟跨部門合作,落實商保補位健保理念,為台灣民眾建構第二層醫療保障,朝向健康台灣邁進。彭金隆提出的第二層健保,主要訴求「公私協力」,他建議應規畫以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織,提供民眾加保選項,並由行政機關負責商業醫療保險的行政成本,讓民眾繳交的保費費率下降,搭配衛福部健保署的醫療費用管控、藥價議價能力等,以不排除病弱體目標,形成大數法則,成為類似學保、汽機車強制險,以政策引導的第二層健保。「彭金隆是難得對商保與健保協作理念抱持開放、友善與支持態度的金融保險學者。」嚴必文說,第二層健保議題已正式進入國衛院論壇研究,預計年底會產出明確的建言書,站在基金會立場,第二層健保不是要「取代商保」,未來即使建立第二層健保,仍無法全面滿足所有病友需求,可藉由一般商業醫療保險補齊。責任編輯:吳依凡
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2024-04-15 醫療.心臟血管
愛爬山、重養生,他卻心臟衰竭,心功能剩一半!醫指出關鍵問題
隨健康意識抬頭,許多民眾注重養生,卻也常讓人在異常症狀出現時,誤以為只是單純的老化。日前就有一名67歲案例平常注重身體保養、平常喜歡到郊區爬爬淺山,但時不時感覺喘、體力大不如前,原以為是年紀大,拖一段時間才檢查。 檢查時發現,他的心功能只剩一半,左心室收縮分率僅剩30%,診斷為心臟衰竭。這讓案例匪夷所思,更進一步檢查下發現膽固醇和血糖都偏高,還有3條冠狀動脈阻塞,另也有缺血性心臟病變,併發心室早發性收縮的心律不整。所幸問題都不大,案例病識感還算高、發現的算早,經治療及控制病情,約半年後恢復健康。 平常有運動、養生卻心衰竭?醫指主要3關鍵,不容忽視。 長者、慢性病好發的「心房顫動」:國泰綜合醫院心血管中心主治醫師陳玠宇表示,一般而言人體靜止未活動的狀態下,心跳頻率約介於每分鐘60-100下,不規律、太快或太慢等不正常的模式稱為心律不整,常見出自於心臟的心房或心室,慢性三高者、年長者最常好發的就是「心房顫動」,死亡率會比同年齡層的正常人高2倍,中風率則高5倍,卻有75%的患者沒什麼嚴重症狀而輕忽。 心房顫動逐漸常見? 陳玠宇醫師指出,據統計,60歲以上的族群約每100人就有4人有心房顫動;80歲以上則約每10位就有一位。台灣逐漸邁向老年化社會,心房顫動也會越來越常見。 心跳快也可能是:另一方面,心跳比平常來得快、甚至容易喘,這除了和交感神經較興奮有關以外,也很可能暗示其他問題,例如心律不整、心臟衰竭、脫水、發炎感染、貧血、甲狀腺亢進等,需近一步檢查釐清原因。而心跳過慢則可能引起頭暈、暈厥、癲癇發作等情形。 心臟疾病族群:若有心臟衰竭等心臟疾病的族群,心跳速率越快對心臟的負荷也就越大,可能加重心臟缺氧。據國外研究,心衰竭的患者若每分鐘心跳超過80下,和平均小於65下相比,會增加將近4成的一年內死亡率。而歐洲心臟衰竭指引,更建議將此警示數據下修到70下。 因此提醒,有慢性疾病、心臟病,或是年長族群,日常都需要注意,像前述提到的案例三種情況都符合,即便日常有在運動、有在養生。 簡單觀察心跳速率是否異常,超過最大值的一半盡早檢查! 220-歲數=100%最大值:為了能在生活中就察覺心臟是否有所異樣,陳玠宇醫師表示可透過觀察心率進行初步了解。方法很簡單,以220減掉年紀約為100%的最大運動心率,例如50歲的最大運動心率就是170,也就是每分鐘會到170下。 再依各狀態百分比觀察:算出最大值後,再依百分比評估其他情境下的心律。最低強度的等級一在50-60%,例如慢走。低強度的等級二在60-70%,例如快走。中等強度的等級三在70-80%,例如慢跑。高強度的等級四在80-90%,例如快跑。最高強度的等級五則在90-100%,例如衝刺。當靜止、放鬆時,心跳速率超過最大心率一半以上,就得懷疑有潛在問題存在。 養成測量血壓、觀察心跳習慣,更有利醫師精確評估和處置! 基於前述,陳玠宇醫師平時門診都會建議心臟不佳的患者,心跳控制在50-70下,並視個人情況予以調整。像是平常有在運動的族群,心臟也會較為有力,尤其是年輕的運動員,有時就會出現心臟較慢,屬正常現象,但對一般人而言就會需要留意是否心臟提早退化。 心跳過快或過慢都可能代表著異常的生理意義,建議平時養成測量血壓、觀察心跳並記錄的習慣,會比端看症狀來得更加保險,尤其是有慢性病、心臟病、年長族群,也更能提供給醫師參考,更有利精確的判讀和處置。 《延伸閱讀》 .護心也能防腦中風!?如何避開心房顫動地雷? .常常胸悶、心悸?留意心房顫動!醫:可控制,盡早檢查慎防腦中風! 以上新聞文字、圖片皆屬《今健康》所有,網站、媒體、論壇引用請註明出處。
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2024-04-13 醫聲.癌症防治
2024癌症論壇/治療權、工作權、心靈支持 癌後三支好箭
隨著精準醫療的治療趨勢,癌症已成為慢病化,但新藥、新科技費用昂貴,健保財源有限情形,政大商學院副院長彭金隆提出第二層健保的可能性,期待公私保共營解決醫療負擔;另外,針對困難癌症治療,國衛院癌研所帶來「癌王」胰臟癌最新治療方式;癌友如何保留工作權、運動防癌及社區癌友關懷啟動,都希望讓癌友的第二人生可以活好活久。聯合連續六年與國衛院攜手舉行癌症論壇活動,今年論壇主題是「Love & Care友善抗癌行動」,於4月13、14日於政大公企中心A2國際會議廳隆重登場,兩天活動中,超過20位重磅級專家、學者登台分享最新癌症相關政策、治療趨勢等最新資訊,現場三百多位民眾也熱情參與。國家衛生研究院癌症研究所副所長蔡慧珍以「國衛院推動癌症治療的核心-台灣癌症臨床研究合作組織(TCOG)」為題進行演講,她指出,TCOG推動跨院際癌症治療方法的臨床試驗、開發新抗癌藥物、合併藥物新組合及免疫療法等新療法,目前持續進行多種癌別的精準醫療計畫。蔡慧珍帶來最新晚期胰臟癌與膽道癌治療計畫,以膽道癌為例,以免疫藥物nivolumab加 gemcitabine、口服S-1的藥物組合,總體反應率可達45.9%,整體療效明顯提升,副作用降低、也不需住院治療,可以讓癌症病患治療品質提升。癌症新藥愈來愈貴,健保總額年成長率年跟不上藥費成長,商業保險成為癌症治療重要資源。政治大學商學院副院長彭金隆勾勒出「第二層健保」想像,未來民眾在繳交健保費時,可能同時收到衛福部通知,可選擇第二層健康保險,並有不同計畫,行政程序由健保署來負責,但由商業保險協助民眾支付健保無法納入的醫療項目。彭金隆說,第二層健保必須「公私協力」,目前商業保險36%的費用花在核保、行政及管理,實際用於理賠比率僅五成,若能讓使行政機關負責醫療保險行政成本,以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織,提供民眾加保選項,加上健保署管控醫療費用與藥價議價能力等,能讓民眾保費費率下降,在不排除病弱體的情況下,形成大數法則,讓商保普及成第二層健保。第二層健保未來或許可解決政府財務難題,但癌友更擔心工作權受影響,台灣癌症基金會癌友服務組主任游懿群表示,隨著癌症醫療科技進步,罹癌後存活率逐年上升,青壯年癌友與癌症共存也成為趨勢,但對比身心障礙勞工,癌友在職場上受到的保障相對薄弱。台灣癌症基金會提供「癌症病友職能評估」、「第二職業技能培力訓練」與「癌家職力學堂」服務,希望進一步提升癌友就業機會,創造癌友就業友善環境。亞太心理腫瘤學交流基金會董事長方俊凱指出,近年癌症病人自殺率並沒未隨著癌症治療進步減緩,每十萬人仍有一百一十人,分析院內資料發現,一年內有六名患者輕生,其中只有一人看過身心科,半數是早期患者,多數輕生時間是離開醫院,回歸社區或家庭之後,如何在社區進行關懷,至關重要。衛福部國健署今年四月推動「發展慈悲關懷社區暨以癌友家庭為中心之照護模式」試辦計畫,主動找尋癌友的蹤跡,目前全台有6家醫院參與,希望主動解決癌友心理層面的問題。運動更是在國家癌症防治政策健康促進的一環,台北醫學大學附設醫院血液腫瘤科主治醫師、癌症希望基金會運動處方計畫負責人謝政毅表示,缺乏運動易導致慢性病、肌少症、骨鬆,增加失能、死亡機率,因此鼓勵民眾、尤其癌友,應盡早養成運動習慣。謝政毅表示,癌友仍應以抗老化為目標進行肌力訓練,定期並逐漸增加活動量,每次10分鐘從事中度以上會喘的運動,每周150至300分鐘中等強度活動,或75到150分鐘高強度活動;基金會也與健身房合作,制定訓練不同身體部位的運動處方,協助癌友遠離靜態生活,讓常訓代替長照,恢復癌後健康體能。作家H分享罹癌經驗,他不改幽默大砲風格,被診斷為攝護腺癌的他,提到罹癌前進行性行為已有「遲射」狀態,當時不以為意,甚至認為「持久」是幸福象徵,回想才發現早有徵兆。談到論壇前幾日才回診,攝護腺特異抗原指數(PSA)又從0ng/mL升回0.07ng/mL,犀利的他自己沒在怕,還說「醫師說我很厲害,不服藥也可以撐到0.07,看來我要繼續吃藥了!」但也因藥物副用導致男性女乳症,作家H特地以一襲俐落西裝,內搭女性束胸衣,開胸坦乳明示自己的副作用,他鼓勵癌症病患,「我們無法控制疾病的到來,也無法改變治療副作用;卻可以改變自己心態與生活作息。」
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2024-04-13 焦點.元氣新聞
北市溪山里水質受到大腸桿菌汙染?如何避免感染?醫師提醒發生「這現象」,飲用水加熱也不保險!
台北市士林區溪山里近山區有多名居民自設水源系統,疑因水質問題,出現上吐下瀉症狀,根據自來水處採樣結果,證實是水中大腸桿菌群偏高,市長蔣萬安已要求市政團隊快速因應,並確保里民不會使用到有疑慮的水。水中出現大腸桿菌,代表飲用水出了什麼問題?北市士林區溪山里長年飲用山泉水,近期發生疑似水質不佳,造成居民上吐下瀉,北水處淨水科長林河山指出,大腸桿菌群存在於大自然,飲用水的大腸桿菌標準為6MPN/100mL,溪山里長2024年4月8日通知民眾上吐下瀉,北水處增加檢測水質,當天結果為900MPN/100mL,直至10日略降至1700MPN/100mL。林河山也透露,大腸桿菌數值高低與氣溫、降雨等因素,溪山里去年4月最高數值曾高達14000MPN/100mL,今年同期相較低。這起大腸桿菌、大腸桿菌群超標的事件,是否因地震導致還有待釐清,昕新智慧診所院長朱光恩表示,水中檢出大腸桿菌群,說明有糞便汙染,有可能是管路被震裂而滲水,影響到飲水系統,建議民眾在飲水時,一定要煮沸可以徹底殺菌。朱光恩說,大腸桿菌的種類非常多,是人類與動物腸道中最常見、也是最主要的細菌之一,在正常情況下,對人體沒有害處。某些菌種會引起腹瀉,而毒性強的則會造成嚴重病症,例如O157H7型,會導致出血性腹瀉、急性腎衰竭、凝血功能異常,嚴重甚至死亡。大腸桿菌如何影響生活?如何避免感染?衛福部疾管署發言人曾淑慧表示,大腸桿菌是人類和其他溫血動物腸道中的正常菌種,所以食品一旦出現大腸桿菌,即意味著食品直接或間接的被糞便汙染,故常被用做飲水、食品的衛生檢定指標。大腸感染引起食品中毒的潛伏期平均為5至48小時,曾淑慧說,感染大腸桿菌主要症狀為腹瀉、腹痛、噁心、嘔吐及發燒,症狀的程度差異很大,年齡愈小,症狀愈嚴重。朱光恩提醒,大腸桿菌不耐熱,加熱超過70°C通常就能有效殺菌;更安全一點的作法,可以在1公升的水中加1滴含氯漂白水煮沸消毒。把飲用水煮開後,加蓋保存,放置冰箱的容器也可多覆蓋一層保鮮膜阻隔灰塵和細菌。曾淑慧提醒,除了注意飲用水的加熱煮沸外,食品需經適當加熱處理,食容器也應澈底清洗及消毒。被感染者切勿接觸食品之調理工作。特別是在如廁後、進食或者準備食物之前必須洗手。飲用地下水、山泉水存在什麼風險?士林區溪山里的事件被質疑是否跟飲用地下水有關,朱光恩說,不少民眾喜歡取用山泉水,但是未經過氯化消毒處理的山泉水,可能有沙門氏菌、大腸桿菌、仙人掌桿菌和寄生蟲,生飲對健康有害。每個人的體質、免疫力不同,一般健康的成年人吃到不乾淨的食物可能腹瀉後就恢復正常,有些人因免疫功能缺失而加重病情。朱光恩說,1歲以下幼兒、65歲以上老年人以及慢性疾病(糖尿病、腎臟病、尿毒症、癌症)患者,要更加注意飲食安全,未經處理檢驗的山泉水,隱藏大風險。醫師提醒如果有嘔吐現象,有可能細菌毒素引起,加熱可能也沒用!「相關單位說要把水煮沸再飲用,但是也不見得有用。」北市聯醫中興院區整合醫學照護科主治醫師姜冠宇姜冠宇提醒如果水真的夠髒了,其實造成腹瀉是還好,但如果有嘔吐的症狀,就要小心,也可能是攝入了有些病原體預先形成的毒素,如金黃色葡萄球菌的腸毒素,或仙人掌桿菌的催吐毒素,而這些毒素是「耐熱」的。如仙人掌桿菌的毒素,需要在90℃以上,加熱至少5分鐘,才可能被破壞;金黃色葡萄球菌的腸毒素則需要在80℃以上,加熱2小時才可能被破壞,這些條件顯示,一旦這些細菌的毒素產生後,通過一般家庭烹飪方法來破壞,有時可能無法達到破壞毒素的標準。參考報導:聯合新聞網 溪山里水質汙染含大腸桿菌 醫師籲:飲用水應煮沸消毒聯合新聞網 地震後釀溪山里水質不佳? 北水處曝去年大腸桿菌數值曾破萬聯合新聞網 防疫醫師介入調查北市溪山里腹瀉 北榮醫曝地震影響可能聯合新聞網 北市士林區自來水含大腸桿菌 醫直呼三大族群須多注意
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2024-04-11 退休力.理財準備
花蓮大地震後房屋毀損,我買的地震險能理賠嗎?4種地震險看你可以獲得多少補償
4/3上午花蓮近海發生規模7.2地震,全台搖晃,災情頻傳,但仍以花蓮地區災情最為慘重。不過不止花蓮,各地建物都有或多或少的毀損情況傳出,不少民眾在問:這次的地震損失,我買的地震險可以理賠嗎?房屋有毀損,我買的地震險可以理賠嗎?住宅地震險分以下四種:只要有房貸就會有1.地震基本保險「地震基本保險」是保障地震造成建築物(房屋)損害發生時,保障民眾的基本權益,不分地區、屋齡,都可以投保,但不承保商業大樓,僅承保住宅。不管豪宅或是老屋,建築物(房屋)重建費用保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元。 「地震基本保險」理賠條件:只針對建築物全損(即全倒或半倒)時才有理賠,但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 一般民眾購屋時,向銀行申請房貸,會被銀行強制要求先投保住宅火險,此時住宅「地震基本保險」就會附加在住宅火險下面一併投保,如果沒有辦理住宅火災保險與地震基本保險,銀行是不會同意撥款的。所以只要有房貸的民眾,就會有地震基本保險的保障,此次地震花蓮地區有房屋倒塌,若有投保地震基本保險就有150萬的保障。150萬的房屋重建費怎麼夠用?2.超額地震險 住宅地震基本保險是政策性保險,只能提供民眾基本的保障,對於造價較高的房屋,住宅地震基本保險 150 萬元的理賠金,顯然是不足以補償損失的。這時就需要加保「超額地震險」來提高理賠額度,例如:理賠金額從 150 萬拉高至 500 萬。 「超額地震險」的理賠條件:與地震基本保險一樣,只針對房屋全損(即全倒或半倒),理賠房屋重建成本超過150萬的部分,但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 我家摔壞的電視、魚缸,外牆剝落的磁磚有保障嗎?3.輕損地震險 當房屋沒有出現全損(即全倒或半倒)的狀況,僅有房屋部分受損,或屋內的物品、裝潢及家具受損時,需要加保「輕損地震險」,損失才會涵蓋在理賠範圍內。 「輕損地震險」主要理賠範圍包含: 1.不動產損失:房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。 2.動產損失:電器傾倒摔壞、傢俱受損。有沒有全都有保障的?4.擴大地震險 「擴大地震險」結合輕損地震險與超額地震險的優點,理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制,且動產、不動產毀損都理賠。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同,所以擴大地震險的保費是地震基本保險的數倍起跳。 要投保以上的地震險,一定要先投保住宅火險附加地震基本保險後,才能再加買超額、輕損或擴大地震險。全台逾6成民眾未投保住宅地震基本保險大多數民眾投保住宅火險,都是因為在申辦房貸時因應銀行的要求而投保,所以大多數人沒有另外加保超額地震險。若地震發生造成房屋倒塌,以目前建築成本高漲的環境,重建費用卻只能補償150萬,對受災民眾來說,一方面要負擔房貸壓力,另一方面還要籌措房屋重建的高額價差,絕對會是沉重的經濟壓力。更遑論民眾等到房貸清償後,就不再續保住宅火險及地震基本保險,此時一旦風險發生,就會無法得到保障,房屋倒塌的損失就必須獨力承擔,對財務的衝擊更是不可小覷。雖目前而言,地震造成整棟房子倒塌的情況仍算少數,最常見民眾的損失,仍以屋內物品毀損,牆壁龜裂,外牆磁磚剝落等,但這一類的損失,仍必須是有投保輕損地震險或擴大地震險,才能將損失轉嫁給保險公司,降低自身的風險。台灣位於歐亞板塊跟菲律賓海板塊的交界處,發生地震的機率相當高,所以台灣民眾對地震並不陌生。但依據財團法人住宅地震保險基金揭露截至今年3月底止,若以全台戶數929萬戶為基礎計算,台灣住宅地震基本險投保率僅38.01%,顯示仍有超過6成民眾未投保住宅地震基本保險,可見得大多數民眾風險意識仍然不足。雖然買保險不能保障意外不會發生,但買對保險,輕則可以在意外發生時彌補經濟損失,重則可以避免嚴重災損時自己畢生積蓄剎那間化為烏有。因此建議民眾應重新檢視評估自身的住宅火險及地震險的保障內容,以防範隨時可能發生的萬一,為家庭財務安全撐起一把保護傘。作者:陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯:葉姿岑)
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2024-04-11 養生.人生智慧
不婚不生也沒兄弟姊妹,老後會孤獨死嗎?做好6件事替老後做準備
台灣不婚單身人數愈來愈多,「一個人生活」已成普遍社會現象。你有是否有思考過,一個人如果不結婚、不生小孩,也沒有兄弟姊妹,那老後怎麼辦?是會晚年生活過得多采多姿,活出自己理想的樣子?還是晚年沒有親人朋友陪伴,在無人聞問的情況下孤獨死去。對此,元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家如何看待「晚年一個人生活」,引起廣大網友訴說自身經驗看法。延伸閱讀 / 孤獨死很悲慘?65歲日本奶奶之死,教我理想善終方式如何看待晚年一個人生活?「一個人如果不結婚、不生小孩,也沒有兄弟姊妹,那老了之後怎麼辦?」針對此問題,大部分網友表示有錢很重要,老了一定要有錢過活!「存一筆錢,老了去老人養老院,開心度過」、「只有自己和錢最能靠」、「有結婚,有小孩,有兄弟姊妹,老了就會有人養嗎?想太多,老了身邊有錢就會有吸引力」、「不管結不結婚,經濟獨立規劃好,對自己該有最基本責任」、「怕沒錢而已,老了有錢依然瀟灑過日」、「年輕時努力存錢規劃老年生活」、「這種人會越來越多,以後甚至成為主流,只要存夠錢,商人會想出好辦法來的!」、「年輕時一定要認真賺錢,有錢了好好規劃後半年生就可以了」、「沒錢才是重點吧!」、「那生小孩又能比沒有小孩,好很多嗎?要有錢小孩才理你啦!沒錢兩老跟垃圾沒兩樣,想開點」、「年輕時多存點,年老時找個專業女看護陪著,等往生後,還留在世上帶不走的都給她吧」、「只要身體健康有錢有朋友其他你就不用擔心啦好好的照你的計劃走,因為我們人要過什麼樣的生活?是由自己決定的加油。」、「現在這社會現象,錢可以解決99%的問題,趁現在努力存錢,最重要的是身體健康」。也有網友表示一個人沒什麼不好,就算結婚生子也不一定能保證有依靠。「你知道自己沒有兄弟姐妹還不想結婚,更別說小孩了,那代表你已經心裡做好準備一個人學會孤獨的生活,其實也是可以很充實的」、「就算生了兒女,等你老了你的兒女對你一起不聞不問,甚至直接把你丟到養老院不理你,你養的兒女又有什麼用」、「有孩子就一定會養你嗎?兄弟姊妹就一定會互相幫助?」、「那如果生到把自己砍死的小孩又該怎麼辦」、「結婚未必有小孩,兄弟姊妹未必一直活著!孤獨是人人都必須克服的關卡,沒有哪個人能例外,心靈不孤獨比較重要」、「趁年輕就要先規劃好老年的生活,子女不一定會孝順你,養老是自己的事,不想拖累別人」、「就算結婚,有小孩,小孩未必會照顧你,老伴可能會先你一步離開」、「兄弟姊妹兒子女兒 不要來坑你就很好了 當今社會啃老的一堆」。多數網友覺得一個人生活很好,但要提早做好人生規劃。「要為自己老年生活多做打算,理財與保險該規劃就要規劃」、「顧好自己,人生是自己選擇,不是生了小孩結了婚」、「可以申請長照2.0」、「年輕時先買好醫療保險、長照險」、「養寵物陪伴,毛孩不會給你惹事,叛逆跟頂嘴。主人就是牠的唯一」、「住養老院,會有一堆老人跟你作伴」、「且戰且走,還是用陸戰隊教我的這種人生觀:面對、征戰、失能、放手」、「不管有沒有結婚、有沒有親人,凡事都要先有規畫、未雨綢繆,餘生就會過得非常精采」、「人生而孤獨,想當然爾也是孤獨的走」、「一個人的生活最怕生病」、「這和年齡和有無親人無關,應該問一個人衰弱病痛身邊沒人照顧時怎麼辦」、「規劃好自己,其實別擔心!船到橋頭自然直」。年輕「做好6件事」替老後做準備對於一個人如果不結婚、不生小孩,也沒有兄弟姊妹,老了之後的生活,以下是一些建議:1.經濟規劃和儲蓄:經濟獨立非常重要!建議要盡早開始儲蓄和投資,以確保在老年生活中有足夠的財務支持。2.保持身體健康:健康是一切的基礎,要注意飲食、運動、定期健康檢查,以及避免不良的生活習慣。3.良好的社交活動:即使是一個人,也可以通過參加社交活動、加入俱樂部或志願者團體等方式來擴展社交圈,建立友誼和支持系統。4.寵物陪伴:有許多研究顯示,與寵物相伴可以減輕孤獨感,增加生活樂趣。養一隻寵物可能是一個很好的選擇。5.長期照護計劃:考慮未來可能需要的長期照護安排,例如申請長照2.0或者購買長期照護保險,以應對老年期間可能出現的健康問題。6.提前做好老年生活規劃:年輕時請提前做好生活規劃,包括居住地點、生活方式、健康照護等,以確保老年生活過得充實而有品質。不管你是否有結婚生子、有兄弟姊妹,或者是一個人生活,都可以把生活過得很充實、幸福,關鍵在於如何規劃和經營自己的生活,做自己人生的主人,充實且快樂的度過每一天。延伸閱讀:.失去至親如何走出悲傷?心理師教你「怎麼好好說再見」.不婚不生獨居養毛小孩變多!寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞.後青春的友情,學會不執著!人生的道路上各自有了選擇,最終走上不同道路
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2024-04-08 退休力.理財準備
突然中風無法工作了,該留停還是直接辦退休?專家說明勞保、國保可申請哪些保障
小榛平日血壓偏高卻沒有特別注意。有一天在家煮飯,突然頭昏、肩膀掉下來、無法行走,家人急忙背著小榛至醫院就診。經過診斷後,發現小榛腦血管破裂,壓迫到左邊肢體神經,造成左邊無法行動,簡單來說,就是腦中風。中風三年多來的勞保事宜,公司針對小榛的狀況,也做出一些回應與處理:※對公司的處理,小榛想要了解關於留職停薪前後的相關問題,如下表:針對工作期間罹病的員工,有哪些保障呢?先來了解客戶的基本資料:※客戶投保背景/49歲單身女性(63年次)※勞保投保年資/30年(3家公司投保)※勞保投保薪資/最低投保薪資26,400元/月這3年期間小榛有申請傷病給付,公司欲給付薪水,小榛覺得沒有付出勞力,不想讓公司造成負擔。因為小榛與公司間彼此的體諒,希望能找出雙方跟法令都能接受的處理方式。針對小榛的困惑點,我的分析如下:我的想法如下:以這個案例我們可以由三個面向來看:一、勞保在保期間可以申請什麼?(社會保險勞保給付)1.普通傷病給付:住院期間按投保薪資日投保額50%2.失能給付:2.1以小榛的狀況若經醫院診斷為符合失能標準(例符合中樞神經系統機能顯著失能,致終身僅能從事輕便工作)2.2第七等級失能一次金可領=26,400×440÷30=387,200(平均月投保薪資失能種類給付標準天數/月天數)二、勞雇契約結束方式(公司提撥的退休金)1.自請離職或終止契約2.申請退休:舊制年資的結算3.非自願性離職:公司依勞基法第十一條第五款不適任工作被資遣,由公司給付資遣費。至於失業給付6個月,因為領取失業給付也有程序跟條件,因小榛需住院治療暫時沒有勞動能力,不一定能申請失業給付。若小榛在治療結束後,在2年內能恢復部份勞動能力,可到就業服務中心辧理求職登記及申請失業給付。三、離開勞保的方式以目前小榛的狀況,勞保年資務必符合勞保老年給付的「一次請領老年給付」裡的第四項:參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者,可請領26,400×(15×1+16×2)<45=1,188,000元※特別叮嚀:若請領一次老年給付後,即無法再加入國保!政府強制投保勞保,是給予民眾一定的保障,以此案例,勞保就給付了將近累計365日傷病給付(住院期間)、失能給付及老年給付。但要提醒的是:健保及勞保在於補足基本保障,如果民眾想要包含薪水補償、看護費用、收入中斷及自費用藥等,就需要多加利用商業保險,來規劃自己擔心的風險,讓原本的生活不被改變。作者/吳幸柔經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯:葉姿岑)
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2024-04-05 醫聲.健保改革
4月1日健保調整藥價後,對民眾的衝擊有哪些?如何因應這波換藥潮?
健保署2024年最新藥價已於4月1日實施,主要衝擊慢性病族群,集中在這3類患者衛福部健保署公告2024年最新藥價於4日1日實施,藥價調整後,民眾憂心醫療院所出現換藥潮。社區醫院協會理事長朱益宏表示,健保調整藥價後,醫療院所會與藥廠重新議價,藥廠不願意降價,醫院考量營運成本,確實可能出現一波換藥潮。藥師公會全聯會理事長黃金舜也說,此波藥價調整多屬慢性病用藥,如心臟血管、神經系統、抗感染等用藥,影響患者將達600萬人。朱益宏說,醫療院所面對健保藥價調整,考量營運成本需與藥廠重新議價,但醫院層級不同,作法也不同,醫學中心藥品用量大,藥價議價能力強,同一藥廠可以針對不同藥品價格互相搭配,如降某藥品的價格,卻提高另一藥品價格。反觀地區醫院、基層診所在藥品採購受限用量少、必須向藥廠採購達一定數量的藥品,才有議價機會。如果採購量不夠,藥廠不出貨將形同斷貨,形成另類被迫換藥潮,但地區醫院、基層診所被迫換藥,能不能真的換到又是問題,像偏遠地區醫療院所,藥廠送藥成本高,藥價不降反升,呼籲健保署多協助偏遠地區醫院順利取得應有的藥物。健保署每年調整藥價,確實造成部分藥廠不符生產成本,選擇少量生產,或離開台灣市場。基層醫療協會理事長林應然說,基層診所有時換藥考量並非藥價,而是缺藥不得不更換其他更充足又不影響治療效果的藥品,如果再持續砍藥價,缺藥潮不解決,恐影響民眾的一般用藥。藥師公會全聯會副發言人、藥師王明媛說,新藥價上路半年至一年後,醫療院所、藥局會與藥廠重新議價藥品,當藥價太高,為降低經營成本,轉為採購藥價低的藥品,常會出現換藥潮。一位不具名醫師表示,健保署調整藥價有利有弊,健保降低藥價支出後,省下來的錢可滿足其他病人需求,但調整藥價會壓縮藥廠獲利空間,擔心原廠藥退出市場,不利國內醫療發展,往後患者需原廠藥治療時,還須專案進口,反而可能花更多的錢,「一直壓低藥價,並非長遠之道」。每年健保藥價調整,社區藥局已有應對機制,一位不具名藥師指出,每年接近調整藥價,對降價過多藥品會暫停進貨,等待新藥價上路後,再用便宜價格進藥。「暫停進藥的作法,真的很令人痛心。」藥師說,如上月底有位民眾拿慢性處方箋,到藥局領取失智症藥物,但該款藥物藥局剛好用完,但該藥品4月後,每顆藥價調降6元,如果要幫民眾叫藥就會虧損,也只好請民眾到別家藥局領藥,健保署應想辦法解決藥價調整產生的諸多問題。健保署醫審及藥材組長黃育文說,調整藥價前需經評估,如果是基本的、必要的、不符成本的藥品,就不會調降藥價,確保民眾用藥權益,目前共28家廠商提出重新核價,正依相關程序處理中。民眾憂療效變差 醫師提醒:多注意病況今年健保最新藥價於4月1日實施,此波藥價調整3大類藥物,分別為心臟血管、神經系統及全身性抗感染用藥,2024年健保藥價調整品項總數達4568項,其中調降4551項、調升17項。在心臟血管藥價調整,第一、二名為降血脂藥物,是與立普妥、冠脂妥等相同成分藥物,兩者為健保減少11.48億元支出,排名第三為用於術後傷口皮膚去瘀的去瘀軟膏類藥物,藥價從一支33點7元降至29.1元,可為健保省下八百萬元。延伸閱讀:藥物百科:立普妥、冠脂妥等相同成分藥物-藥物百科心臟學會秘書長王宗道說,民眾遇到醫療院所換藥,可以多量血壓、由健保存摺APP查看抽血檢查的血脂等數據,隨時注意病況;目前心血管疾病死亡率在國人十大死因排名第二、患者人數持續增加,盼健保署節省藥費後,應放寬心血管疾病患者使用降血脂藥物限制,有效減少發生心血管疾病。神經系統藥品調降價格,前三名藥物為理斯必妥、立普能、思樂康等相同成分藥物,以思樂康來說,常用於治療思覺失調症、躁鬱症、憂鬱症等患者,一顆藥價調整前為9.6元,調整後7.9元,降幅17.7%,為健保省下1.9億元。延伸閱讀:藥物百科:理斯必妥相同成分藥物藥物百科:立普能相同成分藥物藥物百科:思樂康相同成分藥物精神藥物調降藥價,是否影響精神疾病患者服藥順從性?衛福部桃園療養院副院長李俊宏說,這次調價藥物在台上市已久,雖然有些病人執著原廠藥,但已在服用學名藥的病人應不受影響,且換藥前醫療團隊也會透過醫病共享決策,與病患說明清楚。如果治療效果不如預期,病人可向醫師反映,醫師會再向衛福部反映。至於抗感染劑藥品,藥師公會全聯會副發言人王明媛說,此波調降藥物多為醫院內處方用藥,對一般民眾影響不大,醫院端對於該類藥品,還是需要多加注意,避免患者無藥可用。藥品政策改革 健保署2024年4月8日討論近年健保藥價調整為依據「全民健康保險藥品費用分配比率目標制(DET)」,自民國102年試辦至今,各界均認應調整。學名藥協會理事長陳誼芬說,健保藥品政策改革方向,製藥界與衛福部健保署已有多項共識,首先應加快學名藥上市速度;其次盼透過降低藥價,加快新藥納入健保,以及討論藥價核價、調價等DET機制等。健保署長石崇良表示,藥品政策改革於2024年4月8日舉行會議。此「113年健保藥品政策改革方案相關法規修正草案溝通會議」將邀集國民黨、民進黨、民眾黨等立委辦公室及製藥界代表等,與社保司、食藥署、經濟部等。陳誼芬指出,國內約七成藥品為學名藥,給付金額僅占健保藥費二成,應給予在台製造的學名藥優惠措施,降低藥價,且國內原料藥約五成來自中國大陸、三成來自印度,現在全球面臨缺工、缺料,建議政府扶植國內原料藥藥廠,國藥國造,降低藥價,並配合健保署採取平行審查、暫行性支付等機制加速新藥給付。藥學會理事長康照洲說,改革DET機制應採用更靈活調價方式,整合藥界專家學者、藥師、製藥界及各層級醫院、診所意見,共同討論適當解決方案,建議健保署應針對不同團體多開會議,了解各方意見。藥師公會全聯會理事長黃金舜說,全聯會將對藥品政策改革提出見解,但未被納入4月8日的討論團體之一,他已向署長石崇良提出抗議;全聯會副發言人王明媛說,今年藥價調整金額、品項是歷年最少,「但調降金額最少,不代表傷害最小」,每年調降藥價讓許多藥廠想退出台灣,DET等藥品政策確實需要改革。藥學會、藥師公會全聯會被安排在第二次會議。「醫師在治療患者時,希望手上能用的武器(藥物)愈充足愈好。」衛福部桃園療養院副院長李俊宏說,健保總額有限下,須透過藥品議價、節流財務,但隨著全球藥品成本上漲,過度管制也有可能會導致廠商退出市場,或讓新藥、新技術納入健保的時程受到影響,呼籲政府應建立優質醫療環境,確保國人用藥無虞。責任編輯:吳依凡
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2024-04-02 退休力.理財準備
當家庭支柱離開後,家人經濟怎麼辦?2方法讓頓失依靠的親人有保障
當離婚、喪偶時,你有沒有勇氣修復自己,重新出發,這些可能是你從沒想過,但卻重要的生命課題!前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠:媽,別鬧了!》,見到一幕幕的場景,著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外,劇中上演的人事物戲碼,如家庭情感、資產處理及親屬關係,也在現實的理財規畫實務中經常看見,戲如人生,真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業,離婚當作資遣,老公掛了當公司倒閉,再找對象就如同中高齡就業!近年交友網站蓬勃發展,甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的,但不得不說也有不少小三小王不懷好意,以關懷之名行詐騙之實的情形出現,甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想,專程到海外見網友,最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮,手法日新月異,目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金,詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係,避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全,此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩,凡事都照料的無微不至,有沒有想過,當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時,小孩會否因為失去依靠,如同家庭主婦在失去老公後,轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎?如果此時又遇到所謂的渣男腐女,會不會因此背上不必要的債務?甚至引發更嚴重的影響,讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款,可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業;因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司,瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債,且是高利貸,最終極容易變成租賃業的呆帳,或者由長輩資助償還,這都是不樂見的社會現象。父母驟逝,子女無所依爸媽給小孩的許願券,是小時候的一種鼓勵方式,好像寫下願望就可以實現!?小孩長大後,原本給的許願券,轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀;而在爸媽離開前,若還有未盡如願的事,或關於財產分配的想法,都可以清楚交代而實現嗎?其實在民法,關於夫妻財產分配的法定財產制,除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶),夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定,於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感,與其遺產上的善加利用或保全,都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛,80歲也不嫌晚』 ,無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠,想要在情感有所寄託之外,又能確保財產的安全,防詐防債,以下幾個方法可以試試:1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後,將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用,加上信託監察人機制,能有效防止詐騙,或利用生前信託,便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新,不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒,或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時,應理性的接受建議,冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備,讓想愛的人放膽、勇敢的往前走,活出人生光輝!而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出,相信一定會讓你更有感、有畫面,一如我當時的共鳴。作者/王柚鈞經歷:台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照:CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯:葉姿岑)
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2024-03-29 性愛.性愛後遺症
睡醒內褲黃一片 18歲男大生染淋病!男女症狀不太一樣,性伴侶應一起治療
睡醒發現內褲黃一片,竟是淋病作祟!書田診所泌尿科副院長林儒廷指出,交友軟體盛行等原因,性傳染病趨於年輕化,主要感染族群以20至24歲為多,有些患者需要一天更換數件內褲,且男性可能會引起攝護腺炎、膀胱炎等,女性則可能發生膀胱炎、子宮內膜炎等,對兩性都可能造成不孕。建議在性伴侶感染時,要一起接受治療,用抗生素治療最快1周可以痊癒。據疾管署統計,國內淋病感染人數在112年8257例創新高,淋病是親密接觸感染,即便在疫情期間也持續增加。林儒廷說,因各種交友軟體盛行,近期一名18歲男大學生,由媽媽陪同就診,自述一周前與網友發生親密行為,這幾天尿道出現大量黃色分泌物、尿道灼熱,檢驗確認為淋病,是淋病年輕化的案例。男染淋病症狀較明顯 女則大多無痛感淋病是接觸到淋病雙球菌引起,林儒廷說,男性在感染2至7天後就可能有症狀,男性因為尿道比較長,容易在尿道口出現白色或黃色膿狀有異味的分泌物,排尿有灼熱刺痛感,症狀較明顯;但女性尿道結構短,症狀極不明顯,大多無痛感,少部分會出現黃綠色膿狀分泌物,容易被忽略。所以有些男性患者治療完畢後,接觸感染的女性伴侶,容易復發,通常會建議雙方一起治療。淋病、梅毒、愛滋病等性傳染病,都屬於法定傳染病,林儒廷表示,部分患者會同時感染一種以上的性病,不過診斷方式不同,淋病用尿液及分泌物檢驗,梅毒和愛滋病則需要抽血檢驗。性伴侶應一起檢查治療 以免反覆交互感染淋病的治療,林儒廷指出,主要是抗生素藥物治療,由於淋病常同時合併披衣菌感染,如果無法排除披衣菌感染的可能,通常會一併治療,一般會打針併服口服抗生素,整個療程約1至2周就可以完成,建議治療一個療程後還是要回診,驗尿、確認分泌物狀況及主觀感受;發病前後的伴侶、性接觸對象,不論有無症狀應同時就醫檢查治療,以免反覆交互感染而難以治癒。林儒廷說,感染淋病未適當治療,男性可能會引起攝護腺炎、膀胱炎等,嚴重時會引起尿道狹窄、不孕等問題;女性則可能發生膀胱炎、子宮內膜炎等,甚至也可能造成不孕。林儒廷提醒,預防淋病,要避免危險性行為及多重性伴侶,發生性行為時全程使用保險套,可降低感染的機會,若出現疑似症狀時,應避免性行為並盡快就醫,伴侶、性接觸對象也一同就醫,切忌自行用藥,以免延誤病情,而有引發併發症的可能。
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2024-03-29 焦點.杏林.診間
醫病平台/一位令人難忘的病人
【編者按】:本週的主題是醫學生有機會長時間關心照顧病人的心得報告。一般的醫學生在最後兩年的臨床醫學要輪流到各專科,甚至到不同醫院學習照顧病人,很少有長期照顧同一位病人的學習機會。這是來自三位醫學生在五年級時有內科、外科各三個月持續在一個不是「醫學中心」規模之教學醫院的臨床學習心得。院方鼓勵這些醫學生持續關懷病人,出院或轉科之後,回來門診或再住院都繼續保持聯繫,而有機會更了解病人與家屬因為疾病所遭遇的病痛與後續的病情發展,以增加他們了解疾病對病人與家屬的影響。一位醫學生分享他因為長期追蹤病人,才了解主治醫師的用心良苦、病人化療之後副作用帶來的懊悔、以及最後康復的喜悅,使醫學生學習到將來如何照顧病人,可以更加暸解病人的感受以及如何鼓勵病人。→想看本文一位醫學生透過深入的與病人互動,才自問為什麼病人會不敢問醫生問題,而開始思索「到底要當一個怎樣的醫生,病人才不會怕問你問題呢?」。→想看本文一位醫學生陪伴一位第四期脂肪肉瘤的病人,勇敢地接受了困難的大手術,而見證了病人能以爽朗的個性面對可能無法避免的死亡。「我想我們的陪伴某種程度成為了她和死亡間的緩衝軟墊,讓她知道有我們還持續顧著她,和她一起往下奮鬥,面對未知的恐懼。」學生的這句話正是我們希望醫學生對自己價值的肯定,他們因為能更了解病人與家屬,而有「同理心」,同時更能肯定自己,「醫學生真的能夠幫忙病人」,而不再是「路障」。阿姨是我外科第一週就遇到的病人,記得她和四個姊妹和先生一起湧入了診間,阿姨右腳內側在三個月內整個腫起來,大家都很緊張,而我成為了替她寫初診病歷的人,老師不在的診間緊張的氣氛瀰漫,我們都知道後面的路必定艱辛。第二次住院前的紀錄也剛好分配到我寫,周阿姨在 fine needle抽吸後診斷出一個肉瘤(sarcoma),影像上看起來大概有10*20公分大。我記得周阿姨用自己粗獷霸氣的聲音和老師討價還價著,上網看過的她知道這種癌症極為惡性,因此迫切的希望從老師口中聽到一個保證。「目前影像上沒有看到肺轉移,因此以目前的證據來說,沒有迫切的生命危險!」老師那天如此說了,也成為後續周阿姨一直掛在嘴邊的一句話:「目前沒有生命危險啦!」周阿姨本身是個成功的旅行社老闆,他們從60年代租遊覽車開始,慢慢做台灣的國中小畢業旅行、後來往鄉里區公所週末旅行團發展,近些年國內市場萎縮決定開始接日韓和東南亞的半自助旅遊,她經歷了「台灣錢淹腳目」的年代,靠著自己打拼出了三峽的一方天地,也逐漸在讓兒女接手。我感覺她在面對疾病時,從一開始的否認逐漸轉換到不甘,反覆在思考甚麼時候可以去上班,如果自己走了財產小孩怎麼辦,曾經仰賴自己的公司會不會產生很多問題,又或者其實大家根本不需要她?她的生命突然出現了個薛丁格的盒子,沒人知道打開來到底是生是死,周阿姨努力在老師的字裡行間,尋找可以抓住的確定性。刀房內我們隨著氣管內管的起伏屏息,拿出那個緊貼股動脈、股靜脈、股神經的超大肉瘤,阿姨決定賭一把,為了保住腳的功能我們盡力把血管神經旁的組織清下來,因為沒辦法留足「安全邊際」(safe margin),術後放射治療必須照滿劑量,這樣可以獲得2/3的存活率與腳的功能。我手上握著比橄欖球還大的肉瘤送往病理科,沈醫師切開始白色和黃色的組織交雜的湧出,是一顆「脂肪肉瘤」(liposarcoma),裡頭分化不良的肌肉細胞狂草般蒼勁劃過黃色的脂肪,化驗結果是脂肪肉瘤第四期,預後顯然不好。術後的日子,看到阿姨右腳內側的皮鬆鬆的一包,上面有個25公分長的傷口,黑色的縫線、參差的結,限制著阿姨的行動。儘管此時她已經並非我的病人,我仍和同學們一起去看她,聽她每天和我們討價還價自己重新又怎麼理解預後,看著引流的量減少一天天的期待出院。老實說那時的我們很多時候也會被她問到啞口無言,「老師說的是實話嗎?」 「我是不是真的會死?」很多事情沒有絕對的答案,此刻我們也無法回答,因此我們也只能隨著傷口逐漸癒合早晚的陪伴,並期望事情不要走下坡。儘管在大腿張力比較小,周阿姨的傷口因為太長而恢復得很慢。在醫院倒也沒也有什麼事,每天就是聽她說說心事和自己的故事,每天吃什麼家裡有幾個人,選前的時候花一個小時努力說服我蔣經國是最好的總統、選舉請投國民黨。我發現信任感建立在時間的流逝,其實很多時候我們知識不足且說話笨拙,但反覆的「早安,阿姨妳過得如何?」竟讓我們成為了老師和病人之間的小小傳聲筒。在教學團隊的病人往往沒有意識到,被學生看到或許是部分隱私的消失,但醫師加上醫學生會讓你獲得更充分的照顧,因為我們不會,所以各種大小事都會被我們呈現給老師,從保險不會辦到回家計程車怎麼叫,這樣的好處真的是我過去從未想到過,也是為何教學團隊從一開始被病人拒之門外,最後逐漸被大部分的病人所接受。就這樣,在每天計較到底是100還是150cc量的日子裡,周阿姨終於出院了。接下來的畫面我真的是難以忘記,阿姨第一次回診時我特別跟原本老師小小請假去看她,只見門診外面的椅子旁遠遠就有個身影在跟我招手。我還沒到就聽見她大聲地說:「來來來東西太多了,你幫我拿進去。」滿滿兩超大袋的三峽金牛角,一盒10個她大概拿了30盒進來,真的是多到我兩隻手完全拿進不診間,太有心了。門診的護理師們、老師和我的同學們都覺得又荒謬又有趣,檢查過傷口狀態後就要準備放射治療來挽救生命了。儘管可能面對的死亡,但我想我們的陪伴某種程度成為了周阿姨和死亡間的緩衝軟墊,讓她知道有我們還持續顧著她,和她一起往下奮鬥,面對未知的恐懼。延伸閱讀:3/25 長期追蹤病人是醫學生臨床實習最好的學習方法3/27 病人為什麼會不敢問醫生問題呢?
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2024-03-25 退休力.理財準備
有體況真的不能買保險嗎?有重大疾病又想投保,你應該這樣做
林小姐透過朋友介紹找上了我,她說:「年紀越來越大了,而且有高血壓,正在服藥中,你覺得我還能買醫療險嗎?」60歲的林小姐不安的問。首先,我幫她檢視了一下目前手上持有的保單,她的確需要補強醫療險,尤其是實支實付保險,因此建議她在原投保的保單中附加實支實付醫療險,並加買一張終身醫療。 身體狀況不佳,就不能投保醫療險嗎?保險公司是這樣看的……目前保險公司除優良體有不同的商品外,一般將客戶的體況分為三種,分別是標準體、次標準體、拒保體。依年齡、體況審核後會有的結果是:標準體正常體承保:倘若被保險人身體健康、本身無病史或該病史不會增加保險公司未來的風險承擔,可以立即承保。次標準體分成三類:加費承保:被保險人的身體狀況到達一定危險程度後,保險公司會在保障內容不變的情況下,增加承保的保費,保戶可選擇是否投保。例如:高血壓定期服藥…。削減給付:不另加收保費,但在訂約後的約定期間內發生保險事故時,依一定比率削減保險金額給付。除外條件:將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍。並會附上批註書告知保戶原因及除外的範圍。例如:胃食道逆流..。拒保體:5.拒保:保戶身體狀況危險程度過高,保險公司無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理。例如:糖尿病或重大疾病、腦中風…。如果有相關疾病又想要投保,應該這樣做我建議林小姐先不要擔心一定沒有辦法投保或選擇隱瞞病史。首先,如果有隱瞞病史,有可能之後就不理賠,那麼保險就沒有意義。其次,只要我們詳實填寫健康告知事項,倘若有病史,保險公司一般會請客戶申請病歷摘要或補充問卷等文件,有些保險公司會要求加做體檢,只要我們提供的相關資料越詳盡,保險公司的核保部也會有更適合的風險判斷。如果保險公司有條件的承保,也會先書面告知,若保戶不同意批註的條件,保險公司則會取消該次的投保。但我會建議,如果加費費用在可負擔範圍內,還是會建議投保,畢竟和龐大醫療費比起來,保險費還是比較少的。在即將邁入超高齡社會下,退休規劃除穩定的現金流外,還需要考慮到醫療和長期照顧的準備。提前規劃不僅可以確保更穩定的生活品質,還可以在年輕時,狀況良好的情況下享有便宜的保費,且比較容易通過核保。倘若體況真的無法承保,建議提早做多元化的投資規劃一個醫療專戶,例如:股票、債券、房地產等,以確保退休資金的穩定增長和財務的穩健性。作者/徐采蘩經歷:統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照:高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP®國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲!每月5萬退休金夠嗎?專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱,因為物價一直漲,薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前,雞排只要60元,現在一個雞排要90元了!房地產市場更是離譜,據說竹北房子比台北蛋白區還貴,只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚:物價為何漲這麼誇張?本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠,現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智,沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說,現在是檢視財務重要時刻,透過重新檢視資產,並適當調整,還可以讓財務獨立,甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢?●2016年1月名目薪資為39125元,2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元,2023年是90元,漲了50%。●不動產漲幅更驚人,按信義房價指數2016年1月100當基期,截至2023年7月,漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214,全台灣為150。也就是說,全台灣房價平均漲了50%,這個幅度跟雞排差不多,而新竹在短短7年翻倍還有餘,但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲?漲價都不好嗎?物價上升的原因通常有兩種,一個是需求推動物價上升,另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢?所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求,像是颱風天前農民搶收成蔬菜,但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重,接下來有段時間沒菜吃,民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題,生產產品數量不夠或生產成本上升,疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張,造成供給小於需求,從原料起漲連動至工資也跟著變動,每個環節連鎖反應成本,最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多,第一個是供應鏈轉為全球化,安全第一取代效率製造,所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次,因應全球氣候變遷,所以綠色製造成為趨勢,一切都必須符合淨零碳排需求,所以成本也會增加。透過這兩點可以發現,這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考,才能在未來生存,當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述,我們應該要認知到一件事:通貨膨脹持續發生,而且取得成本將會大幅提昇,便宜、低成本的物價已經成為過去式,所以如何跑贏通貨膨脹,累積足夠的退休金,就會是我們重要課題。為了能夠順利退休,會建議透過5個步驟來完成。步驟1:盤點總資產現況編制自身的財務報表,將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險:●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險:●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚,資產扣掉負債當然越大越好,扣除完的是真正淨值,這才是你真實的財產現況。步驟2:分析各資產收益現況將上述低中高資產收益,扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得,這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產,就會得到一個比例,而這樣的比例至少要4%以上。(公式:理想被動所得/總資產,就會得到淨收益率 ,而淨收益率至少要達成4%以上)。可將各資產品質除緊急備用金外的資產,逐項分析過去效益低於4%以上列出,將有助於第四步驟規劃。步驟3:分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢?其實這個分類很簡單,通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說,有一個人的總資產是300萬,能接受最大損失為30萬,那麼他可以承受的最大跌幅就是10%,以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%,建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%,建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子,最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%,仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產,可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產,將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議,當然也可以適當微調。步驟4:重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況,依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產,應規劃500萬的低風險資產,若是已經超過這金額,需要調降金額。另低風險資產,因現在市場利率高,低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化,現今債券的收益4%-6%,若是股票型etf或基金無超過這個效益,可以重分類至債券,收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5:定期檢視再平衡當進行資產重分類後,總體資產現在因應物價上漲的關係,即使是保守型投資人也可以超過4%,更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標,這是物價上漲帶來的好處,惟這必須定期檢視再平衡思考,也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當,各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了,現在是QT量化緊縮的時代,所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同,規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟,在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者/林哲民經歷:公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-03-18 名人.精華區
張鴻仁/自負額制 能否幫健保減少浪費?
從29年前全民健保開辦至今,最常被提出質疑的是全民健保比較像社會福利,不像保險。這個批評很難釐清,因為國人對於「個人的付出遠高於所獲得藥品及醫療服務的價值」,都認為是「政治人物」為討好人民所推行的制度。純粹以保險制度來看,全民健保有什麼特點?保險最原始的目的是對於不可預期事件,例如火災、水災、車禍,一旦出現,身家性命或財產損失龐大,非個人可負擔,所以集眾人之力,平常交保費,犧牲一點小錢,萬一出險,可以免於財務破產威脅。所以交保費就像打水漂,收不回來,絕大多數人也不會想「出險」獲得補償。從這個觀點來看,為什麼我們對全民健保這個「保險」卻有不同的態度?大部分國人覺得「別人用健保很浪費!」且不願意多繳保費。相信大家不是比較喜歡「出險」,羨慕別人交的保費可以賺回來吧?國人醫療費前幾名,分別是先天遺傳疾病、洗腎、癌症、中風等,相信您絕對不希望出這種險,而是討厭許多人有事沒事就去醫院拿藥而不吃,要求醫師開很多檢查,尤其從國外回來的「僑胞」,對吧?健保財務元凶 量大金額低的浪費 健保署統計,以重複檢驗而言,一年約一千多萬人次,共「浪費」16.46億元,大約每次一百多元;重複用藥大約十幾萬人次,每次約二百元左右,一年大約幾千萬元。這些小錢,不設法處理,民眾永遠認為是健保財務問題的元凶。如何遏止這些大量而單價低的浪費?可以學商業保險的「自負額制」,就是一定金額以下不給付,這樣有兩個好處,首先保險本來就是保大險,小錢自己付很正常;其次,一般商業保險理賠程序很麻煩,花一堆人力和行政成本來處理小錢,當然不划算。但是用了這種方式,以車險為例,許多人小車禍達不到理賠標準,就會希望修車廠順便多做一些,讓金額大一點,以達理賠門檻。當然保險公司也沒那麼笨,於是要求每次出險都要先評估,或者規定必須到特定修車廠,才能得到理賠。全民健保一開始就直接給付,而不是核退(自己先出錢,再申請理賠),主要是不希望民眾生病時,尤其急重症,還要先自掏腰包,而傳統保險核退的行政成本高,手續繁複,通常對保險公司較有利,但健保為民眾服務,不是營利單位,採直接給付,一方面方便民眾,同時在健保IC卡運作下,理賠行政成本低,非一般商業保險做得到的。提高自負金額 不失為解決的方法因此全民健保造就全球獨一無二的方便性,一卡走天下,就醫無礙,缺點就是「浪費」許多小錢。回過頭來說,能不能用「自負額制」?當然可以,例如診所三百元以下,小醫院七、八百元以下,大醫院一、兩千元以下不給付,問題就解決了,不是嗎?不過,民眾比制度聰明,如果訂幾百元以下或一、兩千元不給付,市場上所有的服務很快就會往上移動,原先只要幾百元就可以解決,醫院和醫師只好應病人要求,順便多做一些檢查或多開一些藥,以達給付門檻。然後,健保署只好事後大費功夫「審查」,和民眾、醫療機構大玩貓捉老鼠遊戲。總而言之,如果社會上絕大多數認為這些「量大金額低」的浪費,非解決不行,「自負額制」不失是一個好的方法。
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2024-03-18 退休力.理財準備
夫妻離婚可以跟對方要求一半財產,怎麼分?專家教4步驟保全自己的資產
小真是內勤職員,結婚10多年了,婚後買了一間房子。後來老公跟朋友合開公司,新公司創業維艱,又遇到新冠疫情,到目前都還沒轉虧為盈。於是小真陸續把結婚時父母送的200萬嫁妝,自己婚前工作累積的存款100萬,甚至婚後父母陸續贈與的現金拿出來,幫忙支應家中所需,以及先生公司的資金需求。小真認為夫妻是一體的,只要是家人需要,能幫就幫。可是最近小真發現老公舉止怪異,經過追查後,發現老公在外面有來往親密的紅粉知己。得知這個狀況,小真跟老公大吵一架,最後覺得維持這一段沒有感情的婚姻,一點意義也沒有,下定決心要離婚,兩人各自生活比較自在。但問題來了:當初買房子是登記在老公名下,開公司後房子又拿去做二胎抵押貸款,小真身上沒剩多少存款了。這到底該怎麼辦?於是小真尋求財務顧問的協助。她憂慮地向顧問詢問:「聽說夫妻離婚的時候,可以跟另一半要求一半的財產,是不是真的?我可不可以跟老公要求房子一半的價值?另外爸媽送給我的現金和嫁妝,還有婚前自己的存款,我可以跟老公要回來嗎?」夫妻財產制分兩種:約定財產與法定財產,兩個有什麼不同?依據民法規定,夫妻可以在結婚前後,選擇以契約約定為「「約定財產制」」,或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後,若沒有到法院辦理「約定財產制」,就是適用「法定財產制」。一般人在濃情密意談論婚嫁時,總會覺得:已經要成為夫妻了,談錢太傷感情,所以結婚後不會到法院申請「約定財產制」,因此絕大多數的人結婚後都是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中,雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」,由夫妻各自所有。但是,不能證明為婚前或婚後財產者,推定為婚後財產;不能證明為夫或妻所有之財產,推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產,於婚姻關係存續中所生之孳息,視為婚後財產,且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說,婚姻中雙方資產所產生的獲利,包括投資所得、股息等,都是屬於婚後財產;如果兩人各自有債務的話,需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時,夫或妻就現存之婚後財產,扣除婚姻關係存續所負債務後,如有剩餘,其雙方剩餘財產之差額,應平均分配。但下列財產不在此限:一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。這個部分的分配,就是大家所說的夫妻財產差額分配請求權。離婚可以跟對方要求一半財產,怎麼分?以小真的例子而言,小真跟老公離婚時,兩人要將當時名下的財產各自扣除掉以下的財產後,剩下的財產再看誰比較多,財產多的人要分一半給另一人:1.婚後負債2.婚前財產3.因繼承或其他無償取得的財產我們模擬小真與老公的資產明細列表如下:註:小真嫁妝200萬,婚前存款100萬,婚後父母贈與250萬,已經花完了,目前小真名下已無這些資產。因為小真婚後財產比老公多30萬,所以離婚時小真要分給老公15萬,而且房子還是老公名下所有,小真無法要求房屋一半的產權 。至於小真當初的嫁妝,婚前的存款,與婚後父母陸續贈與的現金可不可以跟老公要回來呢?關鍵在小真如何證明婚後花的錢當中哪些是她的嫁妝?哪些錢是她的婚前存款或父母贈與?如果所有的現金都是存在同一個銀行帳戶,帳戶內的錢進進出出,就很難區分出現在帳戶內的餘額是否為婚前財產?不能證明為婚前或婚後財產者,就推定為婚後財產,所以小真帳戶內的50萬都會被推定為婚後財產。而且因為無法證明婚前財產及無償取得財產是否贈與老公或自己花掉?所以也很難向老公請求返還。避免沖「婚」頭,4步驟保全自己的資產若小真當初有做保全措施,那在小真離婚時她可以主張的權益就會不同。小真針對她的婚前財產可以有哪一些保全措施呢?1.現金存款部分:婚前存款可以選擇專戶存放,婚後的現金存款選擇放在不同的銀行帳戶,兩個帳戶不做互相的流通,婚後所需的花費一律由婚後開立的帳戶作進出。2.投資部分:婚前投資若有贖回,現金全額轉入婚前的專戶,之後若需轉作其他投資時,只動用專戶中的現金,要跟婚後的現金完全分隔開來,婚後的現金若要投資就放不同的標的或帳戶。3.無償取得的財產:若父母贈與現金,一律匯入婚前專戶。4.支出部分:婚後支出一律從婚後專戶提領,假設需動用到婚前存款,若想保護自己的權益,可以請另一半寫下借據,再從婚前專戶中轉帳到另一半名下帳戶,這樣日後可以主張債權。若小真有做這些保全措施,那麼離婚時可以主張的差額分配請求權及權益會有所變動:註:小真嫁妝200萬,婚前存款100萬,婚後父母贈與250萬,共550萬,支出當時有取得老公的借據證明因民法第 1023 條規定:夫妻各自對其債務負清償之責。所以小真離婚時不需幫老公負擔債務。雙方婚後財產皆無淨值,所以小真無差額分配可以請求。但是小真擁有500萬的婚前財產債權,可以向老公請求現金還款,或以名下所有的房屋產權分割還款(不過這棟房子上還有一般抵押貸款及二胎貸款,小真要慎重考慮)。面對夫妻財產理性溝通,避免佳偶變怨偶婚後夫妻關係和睦,家中需要用錢時,大多數人都是誰有能力有存款,就拿錢出來處理事情,此時並不會區分這筆支出會不會動用到婚前財產或無償取得的財產。但若日後真走上離婚一途,就會落得無法證明哪些是婚前財產,所有的財產都會當作是婚後財產來計算差額分配請求權的計算。國人不太習慣親兄弟明算帳,礙於情感不好意思把錢的事情講得太白,會覺得太過市儈,但是往往到事情發生後,覺得自己權益受損,甚至被對方欺騙而心有不甘,不過若事前沒有預先做保護措施,當結果出來的時候才發現連法律都沒辦法保護自己時,就已經為時已晚。其實,講到錢、講到法律規定,或許會傷感情。但是人生如果一切只講感情,不講道理,恐怕只會落得「剪不斷理還亂」,最後無理的一方理直氣壯,吃虧的一方申訴無門。所以,在面對財務時,建議大家應理智而行。若結婚前能彼此充分溝通,了解對方的金錢觀,選擇彼此都可以接受的夫妻財產制,對日後財產的支配方式也取得共識,這樣對未來維持和諧的婚姻,未必不是一件好事!作者:陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯:葉姿岑)
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2024-03-17 焦點.長期照護
家人突病倒,想請假被刁難被迫失業!他盼除了有家庭照顧假,更需長照安排假
主計總處統計,去年五月,廿五到六十四歲未就業者有二八六點五萬人,其中因為照顧六十五歲以上家人無法工作者,逾十五萬人。對於因為照顧與工作而蠟燭兩頭燒的員工,必須在職場上給予更多彈性支持,雖然目前已有家庭照顧假,家總等民團更倡議長照安排假,避免因為照顧而離職,失去珍貴的勞動力。 家人突然因病倒下,照顧責任大多落在職場打滾的子女身上。許多人想兼顧工作與照顧,但雖有家庭照顧假,根據勞動部一一一年統計,過去一年請過家庭照顧假的女性有百分之六點五,男性僅百分之三點二;一旦想請假,職場常見的歧視與不平等待遇為「請假刁難」,其次為言語歧視、要求加班等,照顧者身心煎熬。高齡加上少子化,台灣自民國一○五年起,年減十八萬勞動力,照顧者一旦離職,人才流失,也造成勞動力折損。家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示,如何減少離職照顧,不僅是個人困境,也是國家勞動力危機與企業經營重要課題。照顧家人 逾6成考慮離職照顧家人與工作都需要投注時間與心力,若無法兼顧,勢必擇一,離職不是意外的選擇。勞動部民國一○六年統計,每年十三萬人因照顧離職。台灣愈來愈老,去年五月主計總處統計,廿五到六十四歲未就業者二八六點五萬人,其中因照顧六十五歲以上家人無法工作者百分之五點二五,顯示照顧離職人數每年已逾十五萬人。留在職場的照顧者,也不斷面臨「是不是該回家照顧長輩」的掙扎與拉扯,不論男女,為了照顧家庭成員而考慮離職者,皆超過六成;至於不考慮離職者,原因以「經濟因素考量」最高,分別占三成。顯示為了兼顧工作與照顧,許多留在職場的照顧者面臨「蠟燭兩頭燒」的窘境。留住照顧者,要靠友善職場,根據大多數照顧者的經驗,家人倒下的最初六個月最為混亂不安,但之後若經妥善安排讓照顧工作變得穩定,便減少離職機率。目前政府提供家庭照顧假,家總一○八年與婦女新知基金會、台北市產業總工會、勞工團體等一○四個團體提出「長照安排假」,讓員工彈性請假並給予薪資,因應長照歷程突發等狀況。根據性別平等法,勞動部推動「家庭照顧假」,一年可請七天,但合併事假計算,僅有公務單位單獨設立家庭照顧假,且不扣薪。但在一般民間企業,請家庭照顧假等於請事假,天數有限制,又會扣薪,加上以台灣不健康餘命平均八年來看,家庭照顧假僅能撐過最緊急的急性照護期。請假太多 照顧者被迫失業 家庭照顧者關懷總會副主任張筱嬋表示,當家人倒下,照顧者得重新盤點自身資源、媒合人力、整理出院後回到家中的環境、購買輔具等,絕對不是七天可以完成。家總倡議的「長照安排假」來自日本提供一名年長者子女有九十三天有薪「顧老假」的發想,「顧老假」可分為三次,並由勞工保險支出百分之六十七薪水,安排長輩照顧計畫。陳景寧說,家庭照顧假提供民眾育兒及顧老所需,但一年七天太少,職場上民眾為照顧家人請假太多是「被辭職」的主因,更有許多人擔心影響升遷不敢請假、不願說出自己是照顧者,長照安排假可減少勞工頻繁請假,此為照顧不離職的配套措施,政府應給予照顧者更多支持力道。 新聞辭典》家庭照顧假 根據「性別平等工作法」,受雇者於家庭成員預防接種、發生嚴重疾病或其他重大事故須親自照顧時,得請家庭照顧假。.家庭照顧假日數併入事假計算,全年以七日為限。.家庭照顧假薪資計算,依事假規定辦理。依勞工請假規則規定,勞工請事假一年內合計不得超過十四日,事假期間不給工資。.雇主不得因受雇者請家庭照顧假視為缺勤而影響全勤獎金、考績。徵求友善職場「照顧不離職」需要友善職場來支持,有時在最忙亂的時期協助照顧者找到方法,就能讓照顧者在職場穩定下來。有的職場提供有薪的家庭照顧假,有的協助利用政府長照2.0資源,您工作的場所有任何陪伴與支持照顧者的措施嗎?如果願意分享,歡迎推薦。照顧不離職 「友善職場」大募集延伸閱讀:.「是妳媽住院生病,妳沒生病沒資格請病假!」照顧者請家庭照顧假遭主管刁難.孫為顧阿嬤放棄出國進修、拒絕工作機會!不認為是阻礙,反化壓力為動力責任編輯:陳學梅
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2024-03-15 性愛.性病防治
吃便當會染菜花?醫:不只生殖器,「這些部位」都可能感染
吃便當會染上菜花?一位女網友在Dcard上發文說,日前男友的舌頭有異物感且有擴散跡象,到耳鼻喉科就醫被診斷為「菜花」,男友辯稱是「便當不乾淨被傳染」,此貼文引發熱議。書田泌尿科副院長洪峻澤表示,吃便當被傳染人類乳突病毒是有可能但難確認,由於長在舌頭上不應稱為「菜花」,而是舌頭長「疣」。生殖器、肛門、口腔、舌頭都可能感染「疣」「菜花」又稱為「尖銳濕疣」,是感染人類乳突病毒(HPV)第6型及第11型的疣狀贅生物,長在生殖器上或肛門周圍,外觀可能是膚色或棕色的小顆粒或塊狀的病灶,也可能像一顆花椰菜,主要是不安全性行為接觸所引起。洪峻澤指出,目前已知人類乳突病毒有200多種,常見感染部位包括生殖器、肛門、口腔、舌頭等,甚至有病例是聲帶遭到感染。如果舌頭剛好有傷口吃到感染人類乳突病毒的便當後,的確有可能會導致舌頭長「疣」但難以確認,因為涉及接觸的「病毒量」及「時間」,因此不一定是性行為傳染所致。長在舌頭上的疣不叫菜花 應找耳鼻喉科處置 洪峻澤說,所謂「菜花」,是指長在生殖器的疣,會由泌尿科醫師進行診治。長在舌頭上的「疣」,不應稱為菜花,應由耳鼻喉科醫師診斷處置。一旦發現長疣後,就必須盡快治療處置,避免愈長愈大、愈長愈多。對於長在生殖器的菜花治療,洪峻澤指出,病灶小的話,是以塗抺藥物治療觀察三至六個月後,沒有復發才算過關;若是病灶大,則立即採取冷凍或電燒切除手術治療。菜花如何預防?1.施打HPV疫苗2.避免和有肛門或會陰部疣的人發生性關係3.維持單一性伴侶,避免不正常的性關係4.性行為使用保險套菜花保養照護重點1.排便前後需洗手,保持肛門周圍清潔衛生及乾燥。2.預防復發及再感染需持續追蹤三個月至半年,直到沒有新病灶產生。(資料來源/元氣網疾病百科)責任編輯葉姿岑
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2024-03-15 退休力.理財準備
沒規畫的遺產如一把撕裂親情的利刃!理財規畫顧問一案例說明:有遺囑不夠,還要安排5件事
半年前,從事證券業的朋友帶來一對母子,說要諮詢一些財產規劃。五十歲的兒子看起來挺孝順,但看到近八十歲的媽媽卻是滿臉愁容。我心想:到底發生了什麼事?給兒房、給女錢,為什麼還是有糾紛?經過一番瞭解,才知道媽媽老伴剛過世不久。臨終前,爸爸曾對二個女兒說,要她們孝順媽媽;還對她們說那間住了五十年、坐落台北市精華地段的老厝,要留給與父母同住的弟弟,將來還要傳給孫子。二個女兒雖然當下口頭承諾,但卻在爸爸後事圓滿後,不但不接媽媽的電話,更是避不見面,還請律師發了存證信函給媽媽和弟弟,表明父親的遺產要依照民法應繼分的規定由四人均分,才願意用印蓋章辦理繼承。媽媽難過地說:「多年來我們倆夫妻省吃儉用,做生意賺錢、投資置產,除了老伴名下的老厝之外,還用三個子女的名義,各自買了一間房子在出租;收來的租金也用三個子女的名義存入銀行,存摺印章都是老伴保管。」媽媽接著說:「退休之後,我們倆夫妻倆開銷不大,所以都是用兒子名下帳戶的錢,其他二個女兒名下帳戶的錢都沒有動,兩個帳戶各自已經累積了約八百萬現金,想說可以做為安養晚年之用。但是老伴走了之後,二個女兒透過律師跟我說,存款在她們自己名下,不是父親的遺產,所以那是她們的錢。目前已經去銀行辦理存摺遺失,並且變更印鑑。」沒有規畫的遺產,就是一把撕裂感情的利刃聽完媽媽眼角泛淚、娓娓道來的辛酸事,我不禁嘆了口氣,心想:這又是一個擔心遺產稅太多,早早把資產過戶給子女,卻又沒做好完善規劃,不但引發繼承糾紛,還驟失鉅額退休金的不幸案例。我擔心媽媽過於激動,只好小心翼翼地對她跟兒子說:「由於爸爸生前沒有預立有效的遺囑,儘管二個女兒的要求雖然對不住你們,但他們在法律上是站得住腳的。」然後我仔細地跟這位媽媽說明:「現在已經很難舉證,女兒名下的房子當初是因為結婚、分居或營業的特種贈與,也就無法適用民法第1173條的歸扣規定,來減少女兒可分的遺產。至於女兒銀行存款,來自於其名下房子的租金,更是無法撼動其主權。」事實上,這個案例真要打官司,除了曠日廢時、勞神傷財外,恐怕勝算也不大,而且會讓母女感情決裂,姊弟日後也難見面。眼前可以做的努力,只能盡快透過協商,讓女兒願意退讓;否則老厝最後變成四人共有的窘境,恐怕很難改變。透過我及雙方律師數個月的居中協調,二個女兒最後要求如下:●母親要放棄夫妻剩餘財產分配請求權。●老厝要由母親與弟弟均分。●其餘父親遺產由姊妹繼承。●額外補償二個姐姐各五百萬現金●由弟弟承擔一百多萬的遺產稅。而且是五個條件俱足,才願意簽下遺產分割協議書。做好5件事,讓遺願不遺憾!為了達成老伴的遺願,媽媽傷心欲絕地簽下協議書,在盡速申報繳納遺產稅也順利辦妥繼承登記之後,這位媽媽開始進行自己的遺產規劃安排。1.安排財產信託首先,這位媽媽繼承了1/2持分的老厝產權,因為剛繼承沒有鉅額土增稅的困擾,為了避免將來她百年之後,女兒又來爭取繼承權,我建議她善用年度贈與免稅額,繳納數十萬贈與稅,趁著年底、年初,分二年贈與給孫子,確保產權由孫子及兒子持有,將來才能完成老伴想要傳子傳孫的心願。不過,為了防止未來兒子萬一不孝,讓她老人家無所終老,或者年輕的孫子理財不慎、管理不當或遇人不淑,導致家產敗壞,所以要求兒子及孫子二人將老厝產權信託給她管理,讓她能妥善管理保護家產並保有安身立命之所。2.意定監護其次,現代人越來越長壽,年紀越大越容易失智、失能,為了避免屆時透過法院裁定監護人,結果不是妳喜歡的人來照顧妳,不是妳信任的人來管妳的財產,建議這位媽媽與兒子到公證人處簽訂「意定監護」契約,確保未來法院會優先指定兒子當她的監護人,好好照顧她並管理她名下的財產。3.預立醫療決定書同時我也建議媽媽簽署「預立醫療決定書」,預先表達當自己在疾病末期、永久昏迷時,是否接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。並指定兒子作為自己的醫療委任代理人,若她處於特定臨床條件時,替她做出醫療決定或表達醫療意願,可避免屆時兒女再次陷於混亂紛爭。4.安養信託最後,由於這位媽媽年歲已高,不想再承受股市波動的風險,希望能有穩定的現金流來支應晚年生活所需,而且還在她名下的股票、現金這些動產,將來也都是女兒可以繼承的遺產。因此建議她將名下數十萬元現金置入與銀行簽訂的「安養信託」當中,以備未來醫療長照之需,並將動產變現後的現金,全數用來購買利率變動型「即期年金保險」,每個月月初保險公司會自動轉匯數萬元的年金至安養信託專戶,供她花用直至百年。5.年金保險指定身故受益人更令她安心的是,若這筆年金她來不及花完,剩餘的年金會透過指定身故受益人的方式,由兒子及孫子繼續領用。最重要的是:依法律規定,年金保險的身故保險金不屬於她的遺產,所以女兒無法再覬覦,最後女兒能繼承的只剩下安養信託中為數不多的現金。我常跟長輩說:「沒事不會寫遺囑,寫遺囑一定有事;但有寫總比沒寫好,至少老伴子孫可以有個依歸。」不過經驗告訴我,只有寫遺囑絕對不夠,若能在生前安排財產信託、意定監護及預立醫療決定書,並購買足額的年金保險,這樣晚年生活才有品質、資產才有機會順利傳承,子孫才能繼續圓融相處。作者/廖一聰現職:立峰理財規劃顧問公司 執行董事經歷:台灣理財規劃產業發展促進會 理事長社團法人臺灣理財顧問認證協會 常務監事公益信託笁樂種子基金 信託監察人南山人壽保險(股)公司 業務區經理專業證照:第一屆 信託公會 家族信託規劃師第一屆 信託公會 高齡金融規劃師第一屆 台灣CFP ®國際認證高級理財規劃顧問第一屆 大陸跨區CFP ® 金融理財師第一屆 香港跨區CFP ® 財務策畫師第一屆 大陸跨區CPB 私人銀行家第一屆 跨證RFA 退休理財規劃顧問責任編輯葉姿岑