2022-10-08 養生.家庭婚姻
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2022-09-25 醫療.腦部．神經
健保大數據／腦中風為造成失能最常見原因 就醫住滿28天就得出院嗎？
腦中風是造成「失能」最常見的原因之一，後續的治療照顧，常拖垮一整個家庭。從健保數據可看出，年過50後，腦中風就醫率呈倍數成長，更造成醫療龐大負擔。今天的「聰明就醫╳健保大數據」，分析近年國內民眾腦中風就醫情況，除了加速疾病識別、送醫急救的流程，如何預防腦中風發生，是更重要的社會課題。衛福部最新公布的110年十大死因，腦血管疾病位居第四位，死亡人數有1萬2,182人，與109年相比增加3.1%，死因排名雖從105年起開始下降，但根據健保資料庫統計，近三年因腦中風就醫的人數微幅成長，從108年的41萬764人，增至110年的41萬7,613人。接受治療後，多需住院並接受復健，醫療費用支出高。從各年齡層人口數分析腦中風就醫率，可發現年過50歲後，腦中風的就醫率就呈倍數成長，依照健保署的數據推算，腦中風死亡率約落在6%左右。健保署署長李伯璋表示，健保署去年公布109年健保費用前20大疾病，腦血管疾病位於第七位，占整體醫療費用的2.63%，花費205億1400萬點（一點不等於一元）。腦血管疾病與第一名腎臟疾病的占率7.21%相比相差約4.58%。若分門診以及住院的醫療費用占率，腦血管疾病都在前20大的榜單上，門診排名第八位、住院排名第六位。李伯璋表示，腦中風是造成失能最常見的原因之一，急性期接受治療後，大多患者都需要住院並接受復健，根據110年腦中風患者在門診、急診以及住院的總醫療支出點數，多達174億4,348萬8,403點，門診占72億多點、急診占6億多點、住診占95億多點，以住院的醫療費用支出最多，每一位因腦中風住院的患者，平均醫療費用為14萬5,139點。住滿28天就得出院？健保署：無此規定，可申訴。根據健保署統計，108年到110年因腦中風住院的患者，分別為6萬9,099人、6萬8,702人、6萬5,849人。李伯璋表示，雖因腦中風就醫的人數增加，但住院人數則遞減，與醫療品質提升相關，包含醫界不斷倡導FAST口訣，爭取黃金治療三小時的時機，讓醫療能即時介入，腦中風患者如果可以及早介入治療，有些患者連復健都不需要。李伯璋表示，提升腦中風的醫療品質，健保署亦有著力，105年「急診品質提升方案」中訂有獎勵項目，並新增腦中風處置費1萬3,866點，自107年增加動脈取栓術的支付標準4萬5,059點。另一項則是推動「急性後期整合照護計畫」（PAC），腦中風患者在急性發作後一個月內，被評估有復健的潛力，可在急性後期介入復健訓練，縮短患者住院天數，也能降低患者的失能機率。以110年因腦中風住院的患者分析，整體平均住院天數為18.6天，缺血性腦中風平均住院天數為16.4天、出血性腦中風患者平均住院為24.1天。李伯璋表示，如果屬於嚴重的患者仍可持續使用健保床，健保署並沒有「住滿28天就得出院」的規定，只要民眾符合資格、有住院需求，都能住院接受治療。但醫院多會以「健保署有此規定」為由，趕患者出院，李伯璋表示，如有類似情形都可以向健保署申訴。「三高」為腦中風常見共病，務必定期服藥、規律作息。110年被診斷為腦中風的患者10大共病排名，最常見為「原發性高血壓」，其次為「高血脂症」，第三為「第二型糖尿病」，高血壓、高血脂、高血糖囊括前三大共病。李伯璋表示，近年18歲以上的「三高盛行率」不斷提升，也增加腦中風發生的機率。從健保數據中可看出，30歲到49歲間的族群，腦中風患者也有增加的趨勢。李伯璋表示，隨著年紀增長，三高的機率也會增加，他呼籲已經被診斷有三高的民眾，一定要定時服藥，定期針對心臟、腦部做檢查，同時也要維持良好的生活習慣，運動、規律作息等。李伯璋說自己也是高血壓患者，以他而言，每天要服用的藥物一定會準備好，調鬧鐘提醒自己定時服用。李伯璋表示，腦中風後若失能，不僅醫療支出龐大，後續的照顧支出也可能會影響整個家庭，家人若有三高，也建議記牢FAST口訣，隨時觀察家人是否出現臉歪、嘴斜、單手無力等症狀，一旦有異常都應盡速就醫。
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2022-09-23 醫療.新陳代謝
疫情名家觀點／糖尿病C肝風險高 高醫副院長戴嘉言：門診配合GIS圖資追蹤 治癒率逾98%
最新研究發現，第二型糖尿病患者也是罹患C肝的高風險族群，嚴重恐釀成肝癌。高雄醫學大學附設中和紀念醫院副院長、肝膽腸胃科權威醫師戴嘉言表示，兩者確實有關聯性，呼籲糖尿病患者要定期做肝臟檢查，及早發現與治療。目前高醫與高雄市桃源衛生所合作推動C肝微根除計畫，該地區的C肝治癒率達98%以上。糖尿病不控制 恐致肝硬化糖尿病是系統性疾病，戴嘉言指出，血糖升高會傷害各個器官，會造成周邊神經、心血管及腎臟疾病等，亦容易罹患C肝。如果糖尿病合併高血脂症、肥胖等病症，也易合併脂肪肝，如不好好控制飲食及改善生活習慣，可能造成脂肪性肝炎，嚴重會進展為肝硬化，甚至促發肝癌。如糖尿病患者合併C型肝炎發生，戴嘉言說，會與和內分泌科醫師合作進行C型肝炎治療，藉由幫助病患減重、控制好血糖及血脂，同時口服抗病毒藥物，C肝治癒率更高達約99%。C肝微根除 桃源治癒率高戴嘉言分享，高醫與桃源衛生所合作推動C肝微根除計畫，針對桃源區1073位成人進行C肝篩檢，並開設肝病治療門診，為病患投藥治療，現行治療率與治癒率均已達98%以上，達成微根除目標。之後搭配GIS地理圖資追蹤B、C肝病患，定期推播通知給患者，提醒其到衛生所抽血及超音波檢查，確保完成定期追蹤，而這項系統未來也希望拓展到肝病以外的慢性病，並推廣於各縣市運用。新冠疫情期間，戴嘉言最擔心肝病患者沒有回診、服藥中斷等狀況，他說，B肝患者更是棘手，如沒有定期監控、服用藥物突然中斷，恐造成肝炎發作，甚至發生猛爆性肝炎，若嚴重肝衰竭者，可能只剩肝臟移植才有機會挽救生命。聯繫肝患者 定期回診用藥 通常慢性B、C肝患者必須每半年到一年追蹤檢查一次，而肝硬化患者罹患肝癌機率更高，應每三個月追蹤檢查一次，「一般二、三年沒有追蹤的患者，有不少會惡化進展為肝癌。」所以疫情期間，院方盡可能聯繫中斷或失聯患者，請他們回診用藥治療或追蹤。為了在疫情期間讓民眾能安心回診、拿藥，也避免院內群聚染疫風險，戴嘉言指出，高醫迅速在醫院外車道布建「取藥得來速」，同時針對偏鄉、原住民鄉鎮等，導入資訊科技推動遠距醫療。偏鄉遠距診療 就醫無障礙遠距醫療要有高水準的器械配備，藉由受訓過的在地醫療人員進行操作，加上5G網路建置、影像儲存及傳輸，進行高醫專科醫師視訊診療，並經由當地衛生所與高醫事先建立核對後之藥物清單，為病患開立處方，就能完成遠距診療，克服空間障礙，就醫與照護更為便利。戴嘉言執行山地偏鄉醫療近30載，他有感而發說，「偏鄉與城市民眾都繳一樣的健保費用，但偏鄉醫療資源相對不足，對實現醫療平權的理想，仍具挑戰，我們應該更加同心努力。」
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2022-09-22 醫聲.領袖開講
開卷有醫｜別再遇漲則反！張鴻仁：「這些人」將屆退，2030健保必漲
我大膽的預測說二○三○年是健保大限，前提是整個社會還在用傳統思考在想健保。什麼叫做傳統思考？首先，就是「遇漲則反」，我們的民眾很有趣，只要漲價先反對再說，更有趣的是政府也一樣，不喜歡漲價，台灣公立醫院的破舊，很多人沒感覺，我不點名了，因為我看過日本、美國、瑞士、德國、加拿大、澳洲、紐西蘭的醫院，我們的醫院真的「差粉多」，長期營養不良、不投資，再撐十年，就是英國上世紀末的破敗景象。我們前面說過英國後來不知花了多少兆元，十年後才恢復生氣，亦由低支出國變成高支出國。全世界沒有低支出國，可以長期有效、質優的辦理全民健保的，我沒有把握未來會有第二個李明亮及第二個楊志良，不過我們漲個價，真的需要這樣嗎？我們在反抗什麼？其次，很多人說，因為醫院把我們的錢都A走了，這樣想的人還不少，我們來看統計，二○一八年，最賺錢的二十家醫院（只計醫務收入，股利、停車場、美食街都不計），二○一七、二○一八合計不過賺了八十億左右，連「茅山道士」電子代工業的毛利率三〜四％還不如，獲利這麼低，為什麼我們覺得錢都被這些醫院「A走了」？二○一五年自由時報以「支出破兆，肥了醫院」為題，大作文章，不過已經是五年前的往事了。退休潮我生於一九五六年，剛好是戰後嬰兒潮的中間，我的前輩一九五五年以前出生的，都已屆退休年齡，通常外科要體力，所以封刀早，退休後看診的當然不少，但是許多名醫去了像「醫者診所」一樣只有自費，脫離健保體系的醫院。我六十歲之後，班上同學已經有一些人退休，開始雲遊天下，明年六十五歲，在公立醫院會全數退下，十年後，我相信我的同學，如果還在看診，應該是極少數。而戰後嬰兒潮的最後一班一九六五年出生者，二○三○年剛好屆齡退休，我們以那年為基準，說明這二十年間出生的世代最具生產力的醫師，大部分已經退出市場。我說「最具生產力」不是說我們的下一代沒有生產力，而是這一個世代早就不跟社會計較，不計較超低診察費，所以用性價比而言，這是最具生產力的一代。而這一代奉獻完了，接下來就沒有了，沒有願意用這種低價奉獻的好醫師？當然不是，永遠有「笨蛋」願意犧牲奉獻，但是一個制度不能靠少數人的犧牲與奉獻。二○三○年 全民健保大漲戰後嬰兒潮的最後一代醫師，在二○三○年滿六十五歲都會退出江湖，所以「二百元醫師診察費」必須結束。這個道理很簡單，怎麼可能一個被社會認為是菁英的這一群，每天做牛做馬，犧牲奉獻，卻連房子都買不起，然後社會期待他們安心看病，開刀不出錯！所以我鐵口直斷二○三○年健保大漲，在這之前大約還剩幾年的好光景。如果這次財務危機，在處理的過程中，社會上主流的民意對醫界是正面的，那麼危機可能暫時不會來到；如果不幸又重演過去「逢漲必反」的戲碼，那麼，還在醫學院或剛出道的醫師會接受到一個過去二十年來醫學院的「反健保」傳統訊息，就是健保其實是個爛制度，政治人物用這樣的制度來壓榨醫護人員，然後製造健保便宜又好的假象，這個看法有沒有道理？當然有，尤其對年輕醫生／醫學生非常有說服力，只是在醫師用腳投票之前，在戰後二十年內出生的這個世代，還是看病主力時，問題是被掩蓋住的。其實年輕一代已經開始出走，第一波就是放棄大科，造成「五大皆空」，第二波是飛往對岸，第三波走向產業，第四波天下何處無芳草，走向全世界。十年後的世界會非常不一樣，沒有公平合理的待遇，要求醫護人員做牛做馬，一定不可能，這是我的預測。能考上醫學院的人，頭腦都很好，沒有生存問題，只有選擇做什麼的問題，而最容易用腳投票的，當然愈年輕愈好。所以我們愈早打破他們「診察費」有一天會合理化的美夢，愈有利於他們做「出走」的決定。同樣是開刀，不能領美元，至少領人民幣，怎麼會有很多人只領台幣還要受氣？我講的太直接嗎？一個高級知識分子，社會長期壓低他們的價值，而希望這群人永遠當大家的僕人？您真的覺得這是合理的期望？看一次病應該付多少錢？很多醫師一個診次（三小時），可以看五十個病患，有人犧牲吃飯時間看到午餐後，可以超過百人，這其中，最多是拿藥，非常簡單的診療，這是簡單型；在基層，感冒、腸胃不舒服最常見，流感流行，內兒科、耳鼻喉科擠滿病人，一個晚上，幾十個上百個病人不少見，但是二○二○的武漢肺炎一流行，大家突然都不敢隨便上醫院，感冒自己處理不是壞事，全世界大部分地方皆如此。所以如果未來，大部分醫生看診，複雜型例如：不明胸痛、腹痛、慢性肝炎、心肌梗塞、小兒過敏性疾病、老人各種慢性病夾攻，看診時平均要二十至三十分鐘，那麼一個診次，十個人就很多了，這時候，難道診察費不應是一千元以上？醫護人員這些主要成本都是倍數起跳，健保費當然要加倍！不過，漲一倍聽起來很可怕，但是漲價之後，台灣依舊全球最便宜，那麼到底是哪裡出錯？健保費率為什麼需要加倍？首先，未來的醫師需要兩倍的預算以上，才能滿足民眾的基本需求，第一，醫師已經開始通用《勞基法》，所以到了時間，不是加班費加倍，就是人力加倍，其次，醫師診察費，不可能還是二百多元，我估計，至少漲五倍，但未來看診將區隔簡單和複雜。未來如果有下一代的醫師，要追隨許金川醫師做超音波，難道超音波的健保給付不該漲幾千元？魏福全院士是個特例，但是接生、手術，我們還有可能用現在全世界都視為不可思議的超低價？所以說，光是醫師的成本就至少要好幾倍，那護理人員呢？護理人員的問題主要是護病比太低，也就是一個護士要照顧的病人太多，我去年接受了一個小手術，住了三天，仔細觀察了護理人員的辛苦，她們一接班就像作戰一般，八個小時一分鐘都無法休息，還要交接班、寫病歷、做報告，到了小夜／大夜，大家都希望平安，只要一、兩床病患有狀況或急診轉來一個病患，人手馬上就人仰馬翻。台灣的護病比太低，所以有陪病文化，人手不足靠家屬、靠外勞，歐美國家那種不准陪病的制度一旦全面施行，人力也是兩倍以上起跳。除了護病比，我認為護理人員的薪水太低，低多少？新進人員至少要調百分之五十，有經驗的資深同仁應該加倍，還有全球超低的病房費，一天五百多元，用美元算也不貴。其他各種手術，需專業人員操作的檢查，沒有多少是合理的，所以，成本增加超過一倍，健保費當然要漲一倍。我們在前面的一章節分析過，全民健保的便宜，是來自於贏在起跑點，在上世紀開辦時，沒有多花錢就完成全民納保，同時領先全球採用大數據管理，每年省數百億至千億，加上總額預算的管制，二十年下來，基期加上成長率的複利率，雙重效應下，我們少花了幾兆元。單以今年來看，用韓國為標桿GDP八．一％左右，二○二○年我們應該多支出九千億，那要漲多少才夠，我認為五年要多花一兆以上，健保費率要翻倍，您一定想，這怎麼可能？漲個五％、十％就吵翻天，怎麼有可能翻兩倍？我同意，所以我說二○三○健保大限，因為要說服國人接受漲價，難上加難，所以嘜憨了！子孫自有子孫福！漲多少才叫做大漲？這個世代的台灣人，沒有經歷過健保費大漲，所以我們先來看看美國，下圖（圖13）是美國一九九九年到二○一八年這二十年間的平均醫療保險費的增加情形，以家庭費率為例，一九九九年大約六千美元，二○一八年已逼近兩萬美元，如果用台美國民所得和物價指數來調整，以五比一來看台灣，根據中央健保署的統計二○一八年，受雇者平均投保薪資四萬三千左右，雇主負擔百分之七十，受雇者負擔百分之三十，如以一家四口計算，每年大約三萬也就是約一千美元。 許多有在海外就醫經驗的人都知道，台灣醫療費用的便宜，不是算百分比的，而是算倍的，同樣的金額，在海外就是用美元、歐元、英鎊計算，這麼大的差距，十年後要補足缺口，基本上健保費至少要漲一倍以上！您一定說：「有沒有開玩笑？漲百分之五就幾萬人上街頭，所有Call-in罵翻，怎麼可能漲一倍？」我今天寫這段話，並不是要教政府如何漲價，而是說從了二○二○年，保費沒有加倍，到了二○三○年會找不到醫生和護士，到時全民健保自動崩潰，大家回到上世紀的八○年代，自己吃自己！公立醫院崩解長期缺乏足夠資金挹注的系統會先在哪裡出問題？首先是公立醫療體系，上世紀的一九七、八○年代，我們曾經迎來公立醫院崩壞的時代。我的好友在二十年前被榮總派去宜蘭醫院當院長的唐高駿醫師，分享過一個有名的故事，他本身是急重診的專科，長年服務在台北榮總，他說：「從實習醫師到主任數十年如一日，救護車的聲音只有一種，由遠而近，然後停止，然後聽到救護員推床進急診室。」他到宜蘭的第一天，救護車由遠而近，然後呼嘯而過，逐漸遠去。他說：「這一輩子，沒有感覺更大的挫折，空有一身功夫，病人過門不入。」這是因為這間日據時代宜蘭人眼中的大病院，到了一九八○年代已經爛到不行，其中最重要的原因是長期缺乏資金的投入。要把醫院轉虧為盈，需要先投資要買新設備，請來好的醫生，所以要先虧，做出名聲之後，病患回流，醫院做起來了才開始賺錢。最有名的例子是上世紀九○年代的台南的奇美醫院。但是公立醫院很難，政府不會先給一大筆錢，不過，長話短說，唐院長由於急重診的能力，加上管理的天分，在短短的幾年內，把宜蘭醫院起死回生，現在是陽明大學的附設醫院，是守護蘭陽地區健康的重要中心。我舉這個例子是說，曾經有大約二十年的時間，公立醫院都很爛，原因是「低薪，缺乏投資」，那個時代是私人醫院大幅成長的時代，因為台灣開始經濟成長，需求就上來，供不應求，民間自然會投資來滿足市場需求。勞保當年給低價，所以那個時代的醫療就「兩級化」。兩級化各位有沒有發覺，過去十年來，自費項目愈來愈多？這兩年有一種很夯的血糖測量儀，亞培的瞬感（Freestyle Libre），可以連續測十四天，用貼的，不必扎針，全亞洲只有台灣買不到。這一個大約三千元台幣，可以用十四天的產品，在電子業非常流行，大家都是去日本或香港帶回來的，這只是冰山一角。台灣長期被國際藥廠定位為「低價、規模小」的市場，所以新產品先在中日韓星港上市，東南亞經濟起飛之後，我們還要排在後面，而更大的影響是健保兩級化。兩級化，這是什麼意思？就是未來全民健保會變成「基本保險」的代名詞，很像當年的勞保單，要開好一點的藥都要自費。基本保險就是經濟艙的意思。未來許多藥品／醫材都要自費，如果全民健保還不大幅調高醫師診察費，也應該讓醫師自由訂價，由民眾自付差額。病房費也不該再管制，政府只負責足夠的保險病房，不管制非保險病房，由醫院自由訂價。或許大家比較喜歡這樣的制度，健保就像吃大鍋飯，營養夠、卡路里充足就好了。想吃好料自己加菜或到高檔餐廳。我認為台灣的社會雖然支持分享，但也要注重個人責任，因為有了責任，浪費的問題自然大幅減少。我個人認為一個社會的高度在於分享，然而民主國家，人民當家作主，我只有一票，花了這麼多篇幅在說明一件事，未來若健保長期營養不良，那麼整個健保體系就會如同一九八○年代的公立醫院一樣，房舍老舊、人才出走，以保險的角度看，就是兩級化。侯署長愛說笑曾任衛生署署長，現任新光醫院院長，骨科聖手侯勝茂醫師喜歡說一個笑話：「有一個病患去就診減肥，醫師開了藥之後，他每天作夢，都夢見在追美女，幾個星期下來就瘦了！這個病患的朋友聽到這麼有效，也去求診，但是作的夢不一樣，他每天夢見被怪獸追，幾個星期下來，也瘦了！第二個病患就問醫師，為什麼和他朋友作的夢不同？醫師回答他說：『你的朋友用的是自費，你的是健保，效果雖然相同，但是感覺差很多！』」不過如果不只是感覺差一點呢？大家知道到今天，健保只給付傳統鼻胃管，材質好一點的要自費？這才多少錢？我們摳了二十幾年，什麼現象都有，未來醫師在手術室還要備電鍋，所有口罩重複使用，比較省？別說笑了。我的結論是，全民健保不會倒，但是會兩級化，有錢人自費用好的藥、好的材料，付不起的用基本品，一樣有效，維持低保費，如果輕病看診再管制的嚴一點，會比較像「台式的新加坡制」，優點是抱怨浪費的聲音會愈來愈少，因為大部分花自己的錢。戰爭尚未結束這不是結局，也不是結局的序幕，或許是序幕的結束。—溫斯頓．邱吉爾（This is not the end, this is not even the beginning of the end, perhaps it’s the end of the beginning.—Winston Churchill）二○二○年四月二十八日，抗疫指揮官陳時中在指揮中心請媒體記者吃龜苓膏，慶祝「三零」—連續三天零確診，同時連續十六天零本土病例，以及零社區傳播。當天，我在植物園，一群大砲級的攝影愛好者，在捕捉春鳥的鏡頭，剛整修完的南海學園到處是家長帶著小朋友，許多餐廳人氣回籠，我在一間大飯店的餐廳，看到一家似乎沒有訂位而被服務人員請走的父親，一臉訝異的表情，似乎是說「怎麼會客滿」。二○○三年參與過抗煞的同仁，都記得當年我們太早宣布三零，之後和平醫院封院的黑暗歷史。我剛好讀到比爾蓋茲對這次的疫情投書《經濟學人雜誌》（The Economist）。最後他引用了邱吉爾在二次世界大戰第一次打敗德軍時的名言：「這不是結局，也不是結局的序幕，或許是序幕的結束。」台灣抗疫團隊先發投手陳時中投滿六局，已經取得了勝投候選人的資格；不過，誠如美國棒球名人尤吉．貝拉（Yogi Berra）所說：「在比賽結束之前，都不算結束！」在棒球賽中，現在很像我們以三：○領先對手，但是抗疫的戰爭，不論先發、中繼或終結者，隨時會被打爆，一個失投、一個失誤、一個運氣不好，立刻翻盤。而二十五歲的全民健保，在世界的歷史上，還非常年輕。我們苦熬了這麼久，拿到許多「世界第一」，而接下來會怎麼樣？我沒有答案，如同這次的武漢肺炎，今年夏天會平靜下來？秋天再捲土重來？只有天知道！※ 本文摘自張鴻仁《二○三○健保大限》，印刻文學出版。 《二○三○健保大限》作者：張鴻仁出版社：印刻文學出版日期：2020/06
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2022-09-16 醫聲.Podcast
🎧｜專訪張鴻仁：當健保保護力漸衰、重症患者有藥用不起，誰來避免國人因病而貧？
「我在推動的，是一場革命！」前中央健康保險局總經理張鴻仁，日前於臉書上連載一系列針對台灣全民健康保險制度的建言，在看似平靜的健保討論聲量中，激起波瀾。他呼籲政治人物、醫界和國人，重新正視健保財源不足的現況，導致重症患者一旦生病，就有可能陷入「明知有藥、卻用不了」的窘境。讓早已離開公職、投入生技產業的張鴻仁再度發聲的，是一篇報導：聯合報於七月與癌症希望基金會（HOPE）合作針對癌症病患付費情況進行調查，結果顯示，近七成五癌症病友有自費情形；若是晚期癌症患者，自費超過百萬者也時有所聞。🎧立即收聽 按右下角播放鍵↓健保考量財務衝擊「限縮給付」 重症患者首當其衝或許很難想像，在擁有九成以上的滿意度，新聞報導中總以「享譽國際」形容的全民健保制度之下，竟有國人必須自己出錢，才能獲得治療，甚至因為經濟貧困而無藥可用。張鴻仁老友、健保局首任總經理葉金川日前確診罹患淋巴癌。他曾對外透露，不少治療費用是由商業保險支應。張鴻仁當時不以為意，以為只是個案、特例，「直到今年看到報導，才知道這已是通例。」當自費成為癌症患者常態，那經濟弱勢者，該怎麼辦？一位不具名的血液腫瘤科醫師曾透露，面對晚期癌症患者時，即使知道有最新的癌症治療藥物可以一試，也會考量其經濟狀況，決定是否告知。若是低收入者，就選擇不予揭露，以免患者產生一絲希望，卻又發現自己無力負擔每月可能高達數十萬的治療費用。張鴻仁直言，健保的「保護力」正逐漸下降，「快變得比全民健保開辦前還要不足，只剩下最基本的保護，當國人生了嚴重的病，健保可以給予的支持很有限。」他指出，若針對癌症等重症用藥及治療的給付不到八成，便可說是保護力不足。原因是重症的治療費用往往相當高昂，單靠民眾一己之力實在難以支撐，亟須健保保護傘協助。張鴻仁指出，廿年前健保開辦初期，多數治療都能納入保障。近年國際新藥、新治療進展飛快，然而，因為藥價昂貴，健保考量財務衝擊，針對新藥多採限縮給付，或不納入給付範圍，須要患者自費使用。張鴻仁說，不是每個人家中都有癌症患者，一般民眾因無切身經歷，看不見發生在檯面下，卻影響著一個又一個癌症病友與其家庭的故事，因此難以理解健保財源不足造成的醫療困境，這也是他堅持發聲的原因。新藥取得藥證卻不予給付 張鴻仁：應給病人最好療法「全世界只有在台灣，健保不給付食藥署核准的適應症。」張鴻仁說，既然是食品藥物管理署（TFDA）經過審核，並核發藥證的藥物，代表已有科學證據、真實世界數據或實證等支持其治療效果，應予給付。張鴻仁指出，若在美國，只要是食藥署（FDA）通過的癌症治療藥物，老人保險(Medicare)必然會給予給付；若以德國為例，該國的醫療保險給付制度採取「暫行給付」，針對有成本效益疑慮的藥物，先行給付一年，再進行後續評估，決定是否納入常規給付。張鴻仁說，這些作法，為的都是「要給病人最好的療法。」健保創辦為分擔風險 節約浪費非重點有關健保財務困境的討論中，「如何節約浪費」一直是其中重點。中央健保署長李伯璋日前亦投書媒體，指出「若國人平均減少一次就診，一年即可為健保省下逾三百六十億元。」張鴻仁認同這次衛福部、健保署提出的「新制部分負擔」計畫，讓支持使用者付費的民意，可以有一次試驗的機會，但是他強調，節約並不能解決健保財務問題。「節約浪費」更不該是健保政策重點。他解釋，若真要節約浪費，從經濟學的角度，讓患者各自付費、自食其力，才可以完全避免浪費的問題。然而，若是患者罹患了癌症、罕見疾病等治療費用動輒百萬的疾病，就必須散盡家產，這就是全民健保開辦前的場景。「節約浪費到了極端的時候，就代表保護力的喪失。」張鴻仁說，全民健保屬社會保險制度，創辦原意就是希望「分擔風險」，在發生個人難以承擔的疾病風險的時候，透過「團結力量大」，讓個別患者不至於被疾病擊垮。星國醫療儲蓄帳戶：並不保障大額醫療費用20世紀初，新加坡創立「醫療儲蓄帳戶（Medisave）」，此制度類似國內勞工保險的強迫儲蓄，要求國民定期定額存入款項，且僅能用於醫療。國內部分學者認為，此制度可以減少醫療浪費、提高效率。張鴻仁指出，星國模式與台灣全民健保並無孰優孰劣，而是理念的不同：星國是「功利主義」，講求效率與經濟效益；全民健保強調風險共同分擔，其本質屬「社會主義」，兩者可說是背道而馳。醫療儲蓄帳戶的重要精神是「自己的健康自己顧」，把醫療視為個人責任，也因此並無法涵蓋、保障人民的大額醫療費用。新任衛福部長薛瑞元承諾今年底調升部分負擔，有政府官員期待藉此減少醫療浪費。張鴻仁說，部分負擔的概念是使用者付費，理念上與醫療儲蓄帳戶相近。意即在社會主義與功利主義的光譜上，更往功利主義靠近一些。至於是否真能節約浪費？他笑稱，等到新制推行之後，便可見分曉。事實上，在醫療儲蓄帳戶推出後，星國民眾在面對高額醫療費用時仍無法負擔，故該國政府又推出了由政府辦理的醫療保險（Medishield）以及當患者面臨巨額藥費，又因經濟弱勢，連醫療保險保障也無法提供支持時，可以申請使用的醫療基金（Medifund）。張鴻仁指出，星國醫療政策完善，人民獲得保障，是因為其政府「夠靈活」。在發現醫療儲蓄帳戶不足後，立刻推出兩項政策，結合成「3M」，構成三道防線，避免國民面臨無法負擔醫療費用的狀況。除了「3M」，新加坡的醫療體系還設有「差別定價制」。醫院的病床分為不同等級，費用最低的八人房「保險床」，與單人房的「頭等床」的定價差別可達數倍。除了住院舒適度不同，用藥也會不同，很類似航空公司的頭等艙與經濟艙差別。張鴻仁說，星國藉由差別定價的設計，達到劫富濟貧的效果，同時還能讓經濟狀況不佳的患者，保有基本的保障，可為台灣借鏡。商保補位有限制 無法保障經濟弱勢、先天疾病在台灣，一項新藥除通過食藥署審核，取得藥證，還須經由健保署專家會議、健保藥物給付項目及支付標準共同擬訂會議（即共擬會，PBRS）等討論，才決定是否納入健保，平均等待時間將近一年；費用較高的癌症新藥、罕病藥物等，耗時更長。然而，患者的生命卻未必熬得過漫長等待，故有病友團體主張，在新藥納保前，以商業保險補位健保。張鴻仁也說，商保補位健保是必然趨勢，在世界各國皆是如此，多數國家無法靠單一保險制度給予國民足夠的保障。他建議，衛福部與金管會協調，訂定醫療保險規範，且保險內容應該透明化，在維持商業競爭的前提下，保障國民權利，也能讓急需用藥的患者及早取得藥物。張鴻仁也強調，商保保單必須由政府介入把關。他建議，衛福部可列出「政府認證」的保單，供民眾投保時安心選擇。不過，張鴻仁直言，商保仍有其限制。首先，能夠負擔商保的民眾，表示其有一定的經濟能力，「如果連房子都買不起，哪裏有錢買保單？」此外，商保不接受帶病投保的原則，也讓天生罹患罕見疾病的患者，被排除於保障之外。張鴻仁說，應有其他配套措施「保護這群生下來就不一樣的孩子。」付一元得三元 調漲保費最公平究竟如何才能讓健保回歸避免人民因病而貧的創辦初衷？張鴻仁說，除了透過商保補位健保，以及部分負擔等策略，最重要的，還是「餅要做大」：調整保費、提高醫療費用GDP佔比。台灣醫療費用的GDP佔比約百分之6.7，在OECD國家中偏低。而醫療費用來源主要可分為政府直接編列預算支出、健保總額，以及商保給付和民眾就醫時支付的金額等。張鴻仁說，在所有財源中，調漲健保費是「最公平」的方式。張鴻仁解釋，若調漲健保費率，雖然民眾需要多支出，可是當民眾每多花一元，政府、雇主也會多支付一元，可以挹注三倍的金額到「健保大餅」。此外，台灣健保每人支付的費用，在與我國經濟發展程度相當的國家中，已相對便宜。然而，在台灣，要調整保費相當困難，除了政治問題牽涉其中，還須考量社會氛圍等。張鴻仁說，這是因為政治人物「預設」調整保費會遇到民意反彈，故他建議，「我們要告訴我們的民意代表、雇主、政治人物，說人民希望調高保費，多付一點！」「沒人希望健保倒」應正視財源不足病根「大家都希望保有健保、希望健保好，但是大家都去講它的缺點，不去重視它的根本。」張鴻仁說，沒有人希望健保倒，可是當社會不斷檢討健保制度下的醫療浪費，政治人物揣測民意對於調漲保費的不滿，就越無法解決健保財源不足的根本，導致健保「越走越沒路」。全民健保的基本理念是透過集體風險承擔，在國人面對疾病威脅的時候，成為及時雨，保障國人生命與健康。張鴻仁指出，透過調高費率，每個月多付幾百元，卻可以幫助重症患者、經濟不富裕的家庭。在健保「大缺血」的現況下，須要「全民覺醒」，共同為健保永續經營「多付一點」，才是有效解方。張鴻仁小檔案學歷：美國哈佛大學衛生行政碩士國立台灣大學公共衛生碩士國立陽明醫學院醫學士現職：國立陽明交通大學公共衛生研究所兼任教授上騰生技顧問股份有限公司董事長台灣研發型生技新藥發展協會副理事長經歷：行政院衛生署副署長中央健康保險局總經理行政院衛生署疾病管制局首任局長Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：韋麗文、林琮恩音訊剪輯：林琮恩剪輯協力：滾宬瑋腳本規劃：林琮恩音訊錄製：周佩怡特別感謝：上騰生技顧問股份有限公司
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2022-09-03 退休力.理財準備
「重大疾病險」保障7項疾病 專家告訴你3種保單要怎麼選擇
「已經很多年沒用的健保卡，想不到這一次拿出來用，是因為我得了大腸癌⋯」，50歲的陳先生，一開始以為只是痔瘡，沒想到一路追查病因居然是大腸癌，只能先留職停薪，想到兩個還在求學的兒子，讓他感到非常憂心。然而，唯一感到安慰的是，當初有投保重大疾病險，100萬元的保險金讓他可以安心治療，家人生活也足以維持。當生活中不幸遇到惡性腫瘤、心臟、腦血管等重大疾病時，除基本醫療險作為治療時的給付外，要治療這種重大疾病，需要的看護費、暫停工作導致的金錢損失等，都是疾病來臨時要面對的經濟壓力。重大傷病或慢性疾病通常需要較長的時間進行治療或休養，這期間不但收入可能中斷，再加上醫療照護費用，往往成為家中經濟負擔。重大疾病險 保障7項疾病許多民眾好奇，已經有投保基本的住院醫療險或癌症險，還有必要再投保重大疾病保障嗎？全球人壽表示，傳統的醫療險，不論是定期、終身或實支實付醫療險，大多以「住院」才會啟動理賠機制，而癌症險也必須「罹患癌症」才會理賠，若罹患其他疾病，癌症險就不理賠。目前市面上重大疾病保障，基本可區分為「重大疾病險」、「重大傷病險」與「特定傷病險」，這三類保單的理賠方式相同，都是在符合保單給付的條件下就直接給付一筆理賠金，這筆理賠金運用彈性，可以及時作為治療費用，或是請看護、基本生活費用等，在黃金治療時期不需為了醫療費用煩惱。但這三類保單，在理賠認定上有所不同。「重大疾病險」基本上是保障7項疾病，包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等，只要醫師診斷確定罹患這7項重大疾病，就會啟動理賠。「重大傷病險」則較單純，只要被保險人初次罹患疾病，並取得健保署核發非屬除外項目的「重大傷病證明文件」，或「區域醫院」層級以上的醫療院所開立重大傷病診斷書、病歷摘要或其他足以證明符合全民健保「重大傷病」之證明文件，就能申請理賠。「特定傷病險」則是依照各家商品設計不同，基本上包含10至20多項特定疾病，有的保險公司甚至針對阿茲海默症、帕金森氏症等理賠。有家族病史 注意保障範圍這三種保單要怎麼選擇？國泰人壽表示，最好是依自身需求、預算及家庭狀況來選擇，像是有家族病史者，就要特別考量家族疾病是否在保障範圍內，若不包含在7項疾病的重大疾病險內，可以選擇特定傷病險或重大傷病險，才能確實轉嫁疾病發生時的經濟風險。富邦人壽表示，據衛福部統計，截至今年1月底國人重大傷病證明有效領證人數已高達99.4萬人，等於每24位國人就有1位領有重大傷病證明，儘管有健保制度，但有些健保不給付的新型療法或藥物費用昂貴，重大傷病險具有保障範圍廣、理賠給付清楚明確的優勢，保障範圍涵蓋22大類、可細分300項以上的重大傷病。保障型保險平台 保費便宜3成想買重大疾病險，除了透過業務員向壽險公司投保外，也可以透過金管會主導成立的「保障型保險平台」進行投保，因為省去業務員佣金，透過這個平台投保重大疾病險，保費比市面上便宜3成。金管會推出「保障型保險平台」，主要目的是讓國人可以用較便宜的金額擁有基本的保障型保險。目前平台上主要有3大險種，包含重大疾病險、定期壽險、小額終老保險。重大疾病險在平台內受歡迎，目前市面上重大疾病險的附加費用率都要20%左右，但在金管會要求下，平台上的重大疾病險降到12％，加上省去業務員佣金，讓保費可以比市面上便宜許多。平台上的重大疾病，保障範圍與市面上相當，都是7項重大疾病，包括急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風、癌症、癱瘓、重大器官移植等，但不會有壽險給付，且針對急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癌症、癱瘓等4疾病只理賠重度。也因為這屬於金管會的政策、保費又比市面上便宜，因此民眾在平台上買便宜重大疾病險也有限制，每人投保最高保額不得超過50萬元。大部分壽險公司提供繳費年期1年期或20年期供選擇，若是年輕族群可優先考慮20年期，熟齡族則可用1年期強化保障，最高可續保至70歲。
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2022-08-16 醫聲.領袖開講
專訪衛福部長薛瑞元：醫法雙修 將調部分負擔 還要推這兩項政策
前言：防疫、健保2難題 考驗衛福部長薛瑞元挾著防疫指揮官盛名，連續兩年半來占據新聞版面，陳時中可說是歷年來知名度最高的衛福部長，「阿中部長」、「鐵人指揮官」滿意度一度超過九成，但到下半場，已是毀譽參半，參選台北市長，丟給後繼者薛瑞元「防疫」、「健保」兩大爛攤子。BA.5變異株已入侵社區，未來幾周恐掀起另一波疫情高峰，將成為薛瑞元上任首要挑戰。薛瑞元雖不是防疫指揮官，但身為部長，仍須承擔實際責任，談到疫情時，他戒慎惶恐，「不敢樂觀、積極面對」，但沒有實際指揮調度之權，英雄無用武之地。至於健保，是薛瑞元須承接的另一個爛攤。儘管醫界、醫院早做好準備，部分負擔新制可準時上路，但疑似為了選舉，不想被扣分，陳時中最後決定延後實施時程，將燙手山芋留給下一任。熟悉健保財務困境的薛瑞元接受專訪時，允諾一定會在年底實施新制，不過，當了這次黑臉，不久後還需面對調漲費率的難題，到了明年，健保法定安全準備金一定低於一個月，勢必再面對調整健保費率的議題，屆時薛瑞元可能會成為首位「任內雙漲」的衛福部長。陳時中擅長「口號式」防疫，面對媒體時，總能想出絕讚吸睛的標題，如「射出三支箭」、「即將看到曙光」，博得關注及網路聲量。相較於陳時中掩不住的政治企圖心，七月十八日扶正就職的薛瑞元，顯得穩重儒雅，說起話來，邏輯精準有序，對於前任者留下的兩大考驗，相信專精醫學、法律等兩大專業領域的他，應能想出良方，逐一解決。本文重點一、部分負擔年底前上路 再調費率需要節奏感 二、傳染病防治法缺乏彈性 薛瑞元著手修法 三、砸重金未改善「生少死多」 推兒童醫療網四、周產期致死、早產、感染 列新生兒三死因部分負擔年底前上路 再調費率需要節奏感「健保部分負擔調整，今年一定上路。」健保財務是歷任衛福部長重中之重，年底安全準備金不足法定標準，原本公告5月15日上路的部分負擔新制又因疫情延後，衛福部長薛瑞元表示，部分負擔新制年底前一定會實施，但若同時調整費率，「民眾可能會受不了。」計畫先展開健保法修法，納入慢性病防治及全責護理，並重新精算費率。薛瑞元自7月18日上任，在即將屆滿1個月之際接受本報專訪，暢談上任後重大政策方向及挑戰，除了健保，全民抗疫兩年多，希望傳染病防治法有更多彈性因應防疫，所以也將展開傳染病防治法修法作業；國內面臨少子女化，新生兒死亡率又偏高，搶救下一代，計畫建置兒童醫療網及兒童守護天使制度，期盼年底前可順利實施。 健保部分負擔新制暫緩後，衛福部一直強調沒有實施時間表，薛瑞元首度證實年底前一定上路。對於是否還會調漲健保費率，薛瑞元表示，新冠疫情侵襲全球兩年多，改變經濟情勢，近日美國通貨膨漲等議題都可能影響台灣，必須一併考慮，「如果調整部分負擔後，再同時調整費率，民眾會受不了」。另外，薛瑞元也指出，目前健保費率已達5.17%，距離健保法規定的行政調整上限6%，只差0.83%，「早晚會面對調不動費率的問題」，往後勢必要修法，但修法不可能只修費率，必須整體考量。目前福部已組成健保修法小組，計畫將打開費率天花版，但同時將全責護理納入看護給付，並加上慢性病預防兩大方向。住院陪病是許多家庭的難題，請看護更是沈重的經濟負擔，薛瑞元表示，目前研擬醫療體系內的護佐納入全責護理，成為護理師的助手，由健保給付。雖然有人認為，護佐不屬於醫療行為，不該由健保給付，但薛瑞元認為，若是護理照顧的一部分，健保無可迴避，當不同意見爭議不下時，可透過修法解決。疾病預防依法不在健保給付範圍，但薛瑞元說，從疾病管理概念，避免病情嚴重可降低醫療支出，例如國健署及健保署推動「代謝症候群防治計畫」，期盼推廣至所有慢性疾病。薛瑞元回想，他擔任屏東縣衛生局長時，就希望健保整合預防與治療，他還特定北上向當時的衛福部次長林奏延陳情，現在期盼透過修法確定權責，幫助更多患者。若今年調整部分負擔，明年是否就不會調整費率？薛瑞元沒有把話說死，僅說「各種可能都有。」但如果明年不調費率，待總統大選後再調，屆時調整幅度恐不小。他表示，這要看健保署如何精算，並和社會充分溝通，找到節奏感，此為下階段須處理的事情。健保接下來的三個步驟，先是部分負擔上路，再來是研議健保費率調整及「健保法」修法。薛瑞元說，健保法修法為是為了進行收入面、支出面改革，是延續的過程，在既有的道路、架構進行調整，而不是更新、重來的改革。他強調，這並非三代健保，或可稱為「二代健保精進版」，笑說「沒有那麼大的野心再創出新一代健保。」傳染病防治法缺乏彈性 薛瑞元著手修法全國新冠疫情延燒兩年多，衛福部長薛瑞元長期在指揮中心協助防疫，看到目前「傳染病防治法」有所不足，為銜接明年6月30日到期的「嚴重特殊傳染性肺炎防治及紓困振興特別條例」，已成立修法工作小組並展開修法作業，兩大重要修法方向是讓傳染病防治醫療網和隔離檢疫更有彈性。薛瑞元說，依現行傳染病防治醫療網，全國共22家應變醫院，可將傳染性疾病患者集中收治於專責病房，但面對Omicron疫情，發現病患遍布各地，且疫情初期重症患者多，不可能集中收治於少數醫院，加上新冠病毒與SARS不同，沒有發燒的明顯定義症狀，也完全在有傳染力之前集中收治。薛瑞元表示，即便要集中收治確診病人，還必須清空應變醫院病房，但部分應變醫院同時也是急救責任醫院，清空病房會排擠其他疾病患者的就醫需求，「這樣是行不通的」。所幸新冠疫情初期於Alpha變異株流行時，由各醫院分散收治確診病人，度過疫情衝擊，修法方向為集中與分散收治並存，因應疫情變化，可彈性處理。其次是修法調整傳染病確診病人的隔離檢疫方法及流程，薛瑞元說，如傳染病的通報時間、確診病人的隔離措施、隔離通知書發放等，將一併檢視，如Omicron疫情時，一天增加數萬例確診病人，衛生單位於行政上來不及處理，將檢討法規，「不要訂的太死」，目前疾管署已著手清點相關問題清單。民眾到底何時可以拿掉口罩？薛瑞元對此笑而不答，但他強調，「對疫情的態度是樂觀的。」目前Omicron仍不斷出現變異株，雖然可能還會有1波疫情，但國內疫情趨勢應接近香港、南韓、新加坡，目前防疫由衛福部次長王必勝擔任指揮中心指揮官，相信「一切都在控制中。」砸重金未改善「生少死多」 推兒童醫療網少子女化又加上新生兒死亡率高，台灣面臨「生得少又死得多」困境，行政院去年底核定「優化兒童醫療照護計畫」時，行政院長蘇貞昌曾對於台灣新生兒死亡率達千分之4.5的數據，表示「實在慚愧，不該如此」。婦產科醫師出身的衛福部長薛瑞元接受專訪時，不斷強調「我希望把兒童醫療網絡快點做好，且愈快上路愈好」、因為每個孩子都不能少。台灣新生兒千分之4.5的死亡率，高於鄰近國家日本的千分之2.5、韓國的千分之3.2。薛瑞元表示，台灣已經砸重金防治新生兒死亡，卻未見效果，死亡率仍舊偏高。分析一歲以下新生兒死亡原因，第二名與第三名都與早產有關，早產死亡的孩子，通常位處在醫療資源不足的地區，猜測是偏鄉地區的醫師，大多是照顧到沒辦法照顧才轉至大醫院，最後造成憾事。薛瑞元說，這項發現也凸顯台灣的兒童醫療照顧網，於醫療體系中出現嚴重的問題。少子化讓兒科市場變小，醫師不願投入兒科領域，願意投入的醫師，因為照顧的孩子人數變少，鮮少有處理重症經驗，環環相扣，讓台灣出現偏鄉沒兒科醫師，部分地區醫院雖然有兒科醫師，但也只剩1、2位，大多只會處理急症，不會處理重症，更遑論照顧早產兒。薛瑞元說，如果上一代的兒科、婦產科「老師傅」全部屆齡退休，台灣兒科重症將面臨空前危機。「如果再不投注資源培訓兒科重症醫師，未來想治療重症孩童可能只能往國外送」。他強調，這件事非常有可能發生。現階段除了加碼兒科醫師於健保的點數外，重點將擺在發展照顧兒童重難罕症的「核心醫院」，讓重症孩童能集中收治，增加有意投入兒科重症醫師的訓練。薛瑞元說，任內希望「加速」推動的還有幼兒專責醫師制度，也就是「守護天使計畫」，孩子1出生就有一位專責兒科醫師負責追蹤疫苗施打、健康狀況等，追蹤的孩子一周內家長沒有回音需強制通報，一旦失聯則由社政或警政系統追蹤，這項制度希望今年年底前就能將資訊系統建置完成，並從原本部分地區的試辦計畫落實到全國。周產期致死、早產、感染 列新生兒三死因台灣2021年新生兒跌破16萬，再創新低，除了少子化帶來國安危機，新生兒死亡率高問題也迫在眉睫。國內兒科醫師認為，在現行健保制度下，應給予新生兒足夠醫療保障，確保每個行政區都要有兒童責任急救醫院；此外孕婦及家屬在孕期也要提高警覺，若出現胎動減少或陣痛疑似胎盤早剝，應儘速送急診，否則恐造成新生兒嚴重腦部傷害，甚至喪命。台灣兒科醫學會理事長李宏昌表示，全世界早產率約8%至10%，但民國85年左右，台灣新生兒死亡率約千分之3.5，為提高國內醫護人員新生兒醫療照護能力，早產兒基金會特地送我國醫護赴日本著名早產兒照護的母子醫院進修，返國後擔任種子教師，新生兒死亡率也降低至千分之2.4，近年國內研究顯示，新生兒死亡率降低到千分之2.5。台灣新生兒科醫學會名譽理事、馬偕醫院新生兒科資深主治醫師許瓊心表示，新生兒三大致死原因，包括周產期致死、早產及感染問題。以高危險妊娠孕婦生產來說，雖不是全部的新生兒都必須急救，但可能有4成的新生兒會出現非預期急救，若生產當下沒有熟悉新生兒急救的醫護在場，可能造成孩子不必要的疾病，甚至死亡。近期一名第一胎剖腹產、第二胎選擇陰道產的孕婦，在診所生產時發生子宮破裂，因診所醫師無法處理，也未事先告知家屬，導致孩子卡在陰道，緊急送醫學中心急診時，因新生兒窒息腦傷嚴重，家屬忍痛放棄，更衍生醫療糾紛。許瓊心說，這樣的狀況在國外根本不可能發生，我國這類的狀況是「可以避免」，應讓產婦安全地懷孕、安全地生產，有緊急狀況時，也要有新生兒科醫師及時處理，才能降低新生兒死亡率。許瓊心表示，近年衛福部有意做政策性調整，推動周產期轉診計畫，鼓勵診所將高危險妊娠孕婦轉往醫學中心生產，但此做法仍須更接地氣，且持續多年建立制度。此外孕婦及家屬本身也要提高警覺，近期一名孕婦前一晚突然肚子悶痛，因為已經32加5周，有早產可能，但為了等原本看診醫師上班，仍多等了1晚，隔天一早到醫院發現胎兒心跳僅剩60，緊急剖腹30分鐘後取出胎兒，仍然救不回。李宏昌指出，照顧新生兒不簡單，且早產兒可能有心臟、眼睛、肺部、腎臟等問題，都需要小兒次專科醫師處理，但因病人不多，醫院為了符合評鑑資格，有保障特殊專科醫師名額，但對醫院仍屬於「燒錢」單位，以現行來說，國家對兒科醫護是「虧待」，希望薛部長上任後，能建立每個行政區至少一家兒童責任急救醫院，讓每個孩子獲得最快速及最好的照顧。
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2022-08-15 名人.精華區
王正旭／商保補位健保 解決病患醫療費困境
癌症希望基金會甫於日前公布300位癌友自費調查報告，試圖勾勒現今癌友自費困境的真實樣貌，並提出「政府應介入規畫商業保險補位健保」訴求，翌日健保署長李伯璋火速以「部分負擔新制，新藥可望加速納保」投書，正面回應基金會期待與訴求，對於民眾用藥困境的關注，令基金會十分感動。李署長提出部分負擔，亦是癌症希望基金會多年以來倡議訴求，藉以持續討論檢視目前部分負擔的公平性。事實上，2014年時任監察委員黃煌雄領軍多位公衛專業學者彙編「二代健保總檢討報告」，即提出部分負擔有似不公平之處。健保法明訂部分負擔應為當次醫療費用的20%起，但在實施定額公告收取的狀況下，當年度部分負擔只占健保總額8%，如今更跌至5%。年初健保署推出部分負擔新制來緩解現況，原預定5月中上路，可惜因疫情衝擊暫緩施行，進而令人憂心健保資源恐無法合理分配到重症治療。健保新增資源應挹注新藥癌症希望基金會以「資源合理分配為首要前提」，認同在健保體制下使用醫療資源的人應支付適當比率部分負擔，如果部分負擔新制順利上路，我們強力訴求健保署應善盡照顧民眾職責，將新增資源合理挹注新藥、新醫療科技，讓病人不會因經濟因素無法及時適切治療。癌症希望基金會了解健保資源有限且珍貴，尤其醫療科技推進迅速，健保很難繼續包山包海，同時也需要有強力的外援。初探澳洲、新加坡等國家制度，了解其共通點是政府承擔大部分且必要的醫療照顧責任後，適度畫分出國家保險無法給付的範圍或項目，讓商業保險推出理賠適切且保費符合一般民眾消費水準的商品，分擔醫療風險。現階段健保商保重疊性高反觀台灣商業保險，理賠依據以健保為公正第三方，也就是依據健保給付範圍設計保單，造成健保與商保重疊性過高，商業保險的理賠無法應援健保自費醫療。依目前狀況，如果期盼商業保險保障到位，偏高的保單成本和保費勢必讓民眾卻步。癌症希望基金會自2017年提出「商保補位健保」，透過衛福部等單位適度揭露自費資訊，作為保險公司精算創新保單基礎。健保署已盤點自費項目，癌症希望基金會甚感欣慰，也期待健保署和衛福部肩負民眾健康守護者的重責大任，進一步協同金管會、保險局等監理單位介入，引導業者規畫能補位健保缺口、幫助民眾的國家型第二保單。我們清楚了解，無論健保部分負擔收取額度偏低，或商業保險以健保為公正第三方，皆行之有年，要改變體制或習慣，皆非一蹴可幾，但社會已陷入健保無法完整保障重大傷病患的就醫權益，商業保險又無法發揮轉嫁醫療風險的功效，對民眾、健保、商業保險都造成極大衝擊的困境。改變從現在開始，我們的理念需要大家支持與認同，進而促使主管機關和立法單位能盡速推動相關政策，勇敢來面對這個無法迴避的重大議題。
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2022-08-15 焦點.元氣新聞
健保費率負擔年底上路 薛瑞元：健保費率不同步調
健保部分負擔研議多時，方案多已討論定案，就等衛福部拍板上路，先前預計前衛福部長陳時中任內將解決此事，但至今政策仍未上路。衛福部部長薛瑞元今表示，衛福部預計疫情年底進一步趨緩，屆時才是推動健保部分負擔上路的好時機。健保署署長李伯璋對於健保的部分負擔相當積極，希望能夠儘速推動上路，但直到陳時中辭職卸任，衛福部全員都歡送他去競選台北市長了，卻還是沒辦法順利將健保部分負擔方案送上路。薛瑞元今日表示，衛福部推測年底疫情應該會進一步緩和，緩和後，百業恢復生機，民眾正常生活、景氣復甦，屆時推動健保部分負擔上路是相當好的時機。至於健保累率是否會同時調整？薛瑞元則說，健保累率不會同時調整，怕造成民眾的過大壓力，健保費率的調整的實際時間，還要再觀察整體經濟的狀況，才會做進一步的決定。
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2022-08-14 焦點.元氣新聞
人物側寫／防疫、健保2難題 考驗衛福部長薛瑞元
挾著防疫指揮官盛名，連續兩年半來占據新聞版面，陳時中可說是歷年來知名度最高的衛福部長，「阿中部長」、「鐵人指揮官」滿意度一度超過九成，但到下半場，已是毀譽參半，參選台北市長，丟給後繼者薛瑞元「防疫」、「健保」兩大爛攤子。BA.5變異株已入侵社區，未來幾周恐掀起另一波疫情高峰，將成為薛瑞元上任首要挑戰。薛瑞元雖不是防疫指揮官，但身為部長，仍須承擔實際責任，談到疫情時，他戒慎惶恐，「不敢樂觀、積極面對」，但沒有實際指揮調度之權，英雄無用武之地。至於健保，是薛瑞元須承接的另一個爛攤。儘管醫界、醫院早做好準備，部分負擔新制可準時上路，但疑似為了選舉，不想被扣分，陳時中最後決定延後實施時程，將燙手山芋留給下一任。熟悉健保財務困境的薛瑞元接受專訪時，允諾一定會在年底實施新制，不過，當了這次黑臉，不久後還需面對調漲費率的難題，到了明年，健保法定安全準備金一定低於一個月，勢必再面對調整健保費率的議題，屆時薛瑞元可能會成為首位「任內雙漲」的衛福部長。陳時中擅長「口號式」防疫，面對媒體時，總能想出絕讚吸睛的標題，如「射出三支箭」、「即將看到曙光」，博得關注及網路聲量。相較於陳時中掩不住的政治企圖心，七月十八日扶正就職的薛瑞元，顯得穩重儒雅，說起話來，邏輯精準有序，對於前任者留下的兩大考驗，相信專精醫學、法律等兩大專業領域的他，應能想出良方，逐一解決。
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2022-08-14 焦點.元氣新聞
薛瑞元專訪1／部分負擔年底前上路 再調費率需要節奏感
「健保部分負擔調整，今年一定上路。」健保財務是歷任衛福部長重中之重，年底安全準備金不足法定標準，原本公告5月15日上路的部分負擔新制又因疫情延後，衛福部長薛瑞元表示，部分負擔新制年底前一定會實施，但若同時調整費率，「民眾可能會受不了。」計畫先展開健保法修法，納入慢性病防治及全責護理，並重新精算費率。薛瑞元自7月18日上任，在即將屆滿1個月之際接受本報專訪，暢談上任後重大政策方向及挑戰，除了健保，全民抗疫兩年多，希望傳染病防治法有更多彈性因應防疫，所以也將展開傳染病防治法修法作業；國內面臨少子女化，新生兒死亡率又偏高，搶救下一代，計畫建置兒童醫療網及兒童守護天使制度，期盼年底前可順利實施。 健保部分負擔新制暫緩後，衛福部一直強調沒有實施時間表，薛瑞元首度證實年底前一定上路。對於是否還會調漲健保費率，薛瑞元表示，新冠疫情侵襲全球兩年多，改變經濟情勢，近日美國通貨膨漲等議題都可能影響台灣，必須一併考慮，「如果調整部分負擔後，再同時調整費率，民眾會受不了」。另外，薛瑞元也指出，目前健保費率已達5.17%，距離健保法規定的行政調整上限6%，只差0.83%，「早晚會面對調不動費率的問題」，往後勢必要修法，但修法不可能只修費率，必須整體考量。目前福部已組成健保修法小組，計畫將打開費率天花版，但同時將全責護理納入看護給付，並加上慢性病預防兩大方向。住院陪病是許多家庭的難題，請看護更是沈重的經濟負擔，薛瑞元表示，目前研擬醫療體系內的護佐納入全責護理，成為護理師的助手，由健保給付。雖然有人認為，護佐不屬於醫療行為，不該由健保給付，但薛瑞元認為，若是護理照顧的一部分，健保無可迴避，當不同意見爭議不下時，可透過修法解決。疾病預防依法不在健保給付範圍，但薛瑞元說，從疾病管理概念，避免病情嚴重可降低醫療支出，例如國健署及健保署推動「代謝症候群防治計畫」，期盼推廣至所有慢性疾病。薛瑞元回想，他擔任屏東縣衛生局長時，就希望健保整合預防與治療，他還特定北上向當時的衛福部次長林奏延陳情，現在期盼透過修法確定權責，幫助更多患者。若今年調整部分負擔，明年是否就不會調整費率？薛瑞元沒有把話說死，僅說「各種可能都有。」但如果明年不調費率，待總統大選後再調，屆時調整幅度恐不小。他表示，這要看健保署如何精算，並和社會充分溝通，找到節奏感，此為下階段須處理的事情。健保接下來的三個步驟，先是部分負擔上路，再來是研議健保費率調整及「健保法」修法。薛瑞元說，健保法修法為是為了進行收入面、支出面改革，是延續的過程，在既有的道路、架構進行調整，而不是更新、重來的改革。他強調，這並非三代健保，或可稱為「二代健保精進版」，笑說「沒有那麼大的野心再創出新一代健保。」
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2022-08-13 退休力.理財準備
保險業務員運用話術勸誘買保單，銀髮族受害多！專家：3種情況怕兩頭空，投資面臨風險，要考慮還款能力
案例1.解約舊保單買新保單「你知道這樣買保險不用錢嗎？」阿惠與在A保險公司擔任業務員的老鄰居老楊聊天，隔天老楊就推薦阿惠買A保險公司的6張保單，他鼓吹阿惠將B保險公司既有的保單解約，再用C保險公司既有的保單辦理保單借款，主張這樣就不用花太多錢，還可以買到6張保單。沒想到阿惠發現，自己根本無力繳納保單借款與利息，更發現因為辦理保單解約而出現解約金損失，阿惠這時才「看清」，原來老楊全都是為了業績，但已來不及了。案例2.借房貸買投資型保單阿娟日前經理專小陳推薦，向某銀行辦房貸800萬元，並將800萬資金「躉繳」全買投資型保單，主要是小陳說，那張投資型保單「可以每月配息」、「3年保本」、「每年可賺4%利差」、「政府保證的低風險商品」，阿娟想說風險不高又有高配息，等於還貸款後還有賺。直到小陳離職後，阿娟透過其他銀行的理專才知道，原來買的投資型保單，是高風險的投資型保單，更沒有小陳當初所稱的3年保本、低風險，但也已來不及，阿娟除看著保單淨值上上下下憂心外，還要擔心能否還得出貸款。投資面臨風險 要考慮還款能力上述都是金融評議中心的真實案例，近年這類不當勸誘買投資型保單案例層出不窮，甚至多是發生在銀髮族身上，主要有三大態樣：1舊換新：許多銀髮族可能已沒有月收入，多靠退休金度日，但有些業務員會建議保戶把舊保單解約，將原來繳舊保單的保費，加上領回來的解約金，就可以買新保單。利用保戶不懂保險知識，聽起來合理下，保戶就傻傻地簽下去。但其實，「解舊換新」對保戶來說承擔著大風險，舊保單可能因部分解約提領，造成保單帳戶價值不足導致停效，使得保障中斷，但同時購買的新保單初期，反而須負擔較高的保費，如果新買的是投資型保單，還可能面臨投資虧損，若甚至是外幣計價時，還要面臨匯率風險，極可能損失更慘重。2借舊買新：相較於解約舊保單買新保單，「借舊買新」是指勸誘向保險公司用既有的保單來貸款，拿保單貸款的錢去繳新的保單保費。然而，保單借款後同時要付利息與保費，一旦借款沒還本息超過保價金的額度，就會影響既有保單效力，最嚴重可能停效，如果新買的是投資型保單，當市場不好時投資價值大跌，就容易出現兩頭落空。3借房貸買保單：有些理專為賺佣金，慫恿客戶將房子抵押貸款去買投資型保單，只要客戶來辦房貸，或諮詢「以房養老」，最後卻莫名其妙被慫恿買投資型保單。其實這跟保單借款一樣，當本息還不出來，若碰到市場不好，投資型保單帳面虧損，這時解約保單反而大虧，但貸款繳不出來，房子還可能沒了。業務員運用話術 銀髮族受害多其實，借錢買保單或解舊換新，政府法規並沒有明訂是不法行為，主要是這些其實是民眾的理財自由，但因為受害族群以銀髮族居多，加上風險過高，很多業務員或理專運用「話術」，讓客戶在不了解風險之下就輕率簽下去，金管會不得不出來管。金管會除多次對外宣導別貿然借款買保單、解舊換新外，也要求理專與業務員要了解客戶繳保費的資金來源，了解在投保前3個月內，是否曾在同一保險公司或銀行辦理貸款或保單借款，並且翔實填寫，近年對此有多次開罰紀錄。
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2022-08-08 醫聲.罕見疾病
陳莉茵：罕病挺部分負擔，盼健保也挺罕病人
一位醫師朋友的父親，在病程折磨6年後不幸病逝，得年僅64歲。悵然之餘，雖然的確擔心、卻不敢詢問：這種晚發型的顯性遺傳罕見疾病是否遺傳給醫師朋友？那麼他的孩子呢？健保永續價值長存罕見疾病是生命傳承中，大家必須面對、而且不可逆的隨機風險。台灣公告的240種罕見疾病，98%以上是罕見遺傳疾病，所以老老少少的罕見疾病患者，其實被拒於商業保險門外。許多重病的小病兒，出生就因罹病而命在旦夕，全民健保自2005年開始設置的罕藥專款，就是給付救命藥的最珍貴、而且唯一仰仗的法定醫療資源。目前健保給付61種罕藥照護36種罕見疾病患者，12550位病患領有重大傷病資格，強制性全民健保的社會保險精神與價值，因此彰顯。就將近百萬飽受重大傷病之苦的病患而言，包括：癌症、糖尿病、腎臟病、免疫疾病、意外傷病等等，健保永續經營以照顧每個被保險人及家人，應該是對尊重生命這普世價值的忠誠實踐。病人承擔是責任也是義務健保自開創迄今，因爲人口老化、服務模式變革、醫療品質提升、新藥新科技引進等，總額已超過8000億，近年財務危機頻傳，因此除依法調整健保費率外，有部分負擔調漲之政策建議出現。同時各界也有各種說法，有定額論、定率論，也有除了藥品費，要計算檢驗、檢查費等各類部分負擔。就權利與義務而論，罕病患者等同所有被保險人被納保、繳納健保費、及一般疾病看診就醫的部分負擔，為健保永續經營的全民任務，應該是責無旁貸的病人承擔。我們是健保照顧的一小群極重症病患，但是也絕對不會迴避作為病人應該負起的責任。認同定額調整部分負擔並設上限目前受健保照顧的罕病患者，所使用健保給付有效治療的罕藥，多半因病人少、市場小而價格昂貴，病患也經常需定期在各醫學中心檢查、檢驗追蹤，任何定率之部分負擔，都使病弱的經濟弱勢罕病患者或家庭有無力負擔的可能，因此定額調整的部分負擔並設合理上限，相對利於罕病患者及家庭。另一方面，就罕病患者大都具重大傷病資格來說，罕病的重大傷病資格僅限用於罕病相關治療，得以免除部分負擔；但一般感冒疾病、外傷、手術等則並不適用，所以即便定額成長的部分負擔，對於經常需要至醫學中心門診、甚或急診就醫之罕病病友來說，漲價後一般就醫、例行檢查、領藥之部分負擔累積起來，每年仍然有筆可觀的負擔。現行部分負擔，除住院有每人每年7.2萬元之上限外，門診與急診並沒有設定部分負擔上限，因此建議部分負擔定額調整且應設上限；即應訂定門診、急診、及住院部分負擔的合理年度上限。以避免重病、慢性疾病、或經濟弱勢之被保險民眾，被付不起的部分負擔所壓垮，而部分負擔政策為健保永續的美意，反而與全民健保的社會保險立法精神背道而馳。照顧罕病就是照顧大家的下一代人生在世，健康生活是大家共同的心願，應該沒有任何人願意一輩子身罹重病而終生服藥，然而遺傳罕病的患者就可能是生來承受著如此不可承載之重的族群。1995年健保開辦後，帶給這些因為基因缺陷致病的患者一種難能可貴的重生機遇，患者及家人的生活得以重建，同時再能有適當的社會參與，甚至回饋社會。因此，我們不難理解及體認：健保價值重塑生命價值的可能與實踐盡在其中；健保分攤疾病風險的機制及功能，再造社會公平與正義；健保給付遺傳罕病用藥最具防治的積極意義，進而終結亙古流傳於各家族之間的永夜噩夢。謹此衷心建請全民健保在合理預算中，充分更及時加惠罕病患者用藥，切莫使病人及家屬對罕藥的期待及渴望，變成分秒時刻而歲歲年年中煎熬異常的集體焦慮及不可彌補的悲凄遺憾。台灣全民健康保險是全民的健保，擔負著全體國民醫療照護的重責，有了健保的健全運作，全民是照護者，也同時可能是被照護者，而健保正傳遞著這兩者之間的終極關懷，讓生、老、病、殘、死的人生過程裡各有所依、不留遺憾；讓我們同心協力各盡本分維護大家的健保，更殷切期待健保財務得以喘息持續照顧全民。
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2022-07-28 焦點.元氣新聞
醫療院所醫務收入衰退 醫界呼籲政府給予彈性經營空間
健保署公布2020年227家醫療院所財報及醫療服務申報情形。林口長庚醫院連續5年登上全國最賺錢醫院，整體結餘金額為43.47億元，最賠錢醫院為嘉義長庚醫院虧損10.33億元，成為全國最賺錢及最賠錢的醫院均是長庚醫療體系。健保署表示，2020年為受新冠疫情衝擊的第一年，各醫療院於醫療和非醫療收入均受影響。專家表示，綜觀近年來醫療院所於醫務收入均呈衰退趨勢，呼籲政府應適度給予醫院彈性的經營空間，吸引優秀人才朝醫療領域發展。陽明交通大學醫務管理研究所兼任副教授、新光醫院副院長洪子仁指出，醫務收入是醫院本業，但綜觀醫院財報，近年來醫務收入均呈現衰退趨勢，多數是仍靠非醫務收入支撐，尤其近年推動住院醫師納「勞基法」、防疫期間防護裝備費用，以及調漲電價等都使得醫院營運成本增加，健保點值又未提升，可說是「雙頭夾擊」，迫使醫院可能壓縮醫護調薪空間、延後設備更新年限、阻礙智慧醫療的轉型及發展等。洪子仁表示，醫院如同所有機構與企業，必須取得一定利潤，以進行中長期投資，提升經營體質、研發尖端醫療、培育未來人才、獎賞績效優良的員工，這些都是在醫院經營層次的結構，必須仰賴每年的經營獲利來支應，也是政府應該留給醫院的空間。洪子仁指出，醫院作為全體國民健康的守護者，當然不應該存在暴利，也必須能夠讓底層財務困難的民眾能夠獲得基本的醫療照顧，但是，如果醫院連續多年都無法獲利，而且不是個別醫療院所的單一現象，那麼，下一個27年健保體系所能夠提供的醫療品質，肯定是要江河日下，而全體國人都將是醫院虧損的受害者，這是我們不能忽視的強烈警訊。洪子仁說，要扭轉醫療院所本業長期盈餘向下趨勢，設法提升醫院收入已成為當務之急，唯有擴大醫院自主經營空間的才能解決這個結構性問題，建議政府應適度給予醫院彈性經營空間，如鬆綁自付差額特材規定、健保病床比例等，擬定政策加緊投資健康等，吸引優秀人才朝醫療領域發展，而對於調升費率、保費也必須嚴肅思考。
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2022-07-28 焦點.元氣新聞
獨／明年起投保單位平均眷口數降 衝擊健保少收19億元
健保署今最新公告，依「全民健康保險法」施行細則規定，全民健康保險第1類第1目至第3目被保險人所屬的投保單位或政府應負擔的眷屬數，將從現行0.58人，於明年1月1日起調降為0.57人。健保署長李伯璋說，平均眷口數調降原因為受少子化影響，新制上路後，每年健保將短收19億元，將使調漲健保費率壓力更大。依健保投保對象，第一類第一目為包含外籍勞工等受僱者，第二目為公職人員、公務人員、私立學校教職員，第三目是雇主。明年起相關投保單位或政府應負擔的保險人平均眷屬數調降至0.57人。舉例來說，公、民營事業、機構及有一定雇主的受僱者投保單位，若投保金額為5萬3000元，原先每月投保單位應負擔保險費是5萬3000元乘以保險費率5.17%，再乘以60%負擔比例，再乘以保險人加上平均眷口數的1.58，共須繳2598元。新制為5萬3000元乘以費率5.17%，再乘以60%，再乘以1.57人，應繳健保費降為2581元，將少繳17元。李伯璋說，平均眷口數調降原因是受少子化影響，新制上路後，雇主繳交健保費用減少，卻使健保財務負擔壓力增加，估計每年健保將少收19億元，恐致每年健保安全準備金不足，讓政府面對調漲健保費率、增加保費更有壓力。
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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家教你保險這樣挑，買對比買多重要
編按：中高齡、銀髮族買醫療險，該怎麼挑？希望保障項目愈多愈好，保費可能所費不貲；但若保障不足，老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議，買保險不用求多，而要視個人的需求、經濟能力，挑選真正適合的商品。購買醫療險，有哪些原則需注意？年紀愈長，醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會，愈來愈多保險公司提高承保年齡限制，針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色，有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠，如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等；有些理賠特定手術項目，如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等；也有些保單以特定醫材為理賠項目，如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而，年紀愈長，投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中，如何選擇真正適合自己的保險商品，讓保費真的帶來應有的保障？熟齡買醫療險要注意哪些事？衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議，民眾要添購新的醫療險前，有幾個原則可優先考量：1. 保單的給付前提是什麼？有哪些例外狀況？醫療險的內容非常多樣，但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」，例如住院醫療險規定保戶住院期間，不論實際花費多少，一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」，例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠，單次理賠上限為1萬元。購買保單前，除了確認給付前提外，還要釐清以下幾種條件：等待期：購買保單後，從哪一日開始生效？免責期：保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保：特定狀況不在理賠範圍內，例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何？範圍愈廣、限制愈少，對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣，未來愈可能派上用場。例如，不限定疾病的住院醫療險，給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外，以常見的手術費理賠為例，目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種：(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序，即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆，民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低，但也不能太高李雪雯提醒，民眾或許會認為，醫療險的保額愈高，愈有安全感。然而，保費與保額之間的權衡，就如同所有人生重大決策，有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單，保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率，保戶的年齡愈長，每年要繳的保費愈多。她建議，保戶可以評估，多少以上的醫療費用是自己難以承擔的？例如，目前要住醫學中心的雙人病房，一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠，就無需再加買新的保單。「繳太多保費，也是一種浪費。你不可能一直住院！」4. 當高CP值醫療險是附約，主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險，特別是一年期的定期醫療險，多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在，若主約解約，附約也會失效。李雪雯建議，保戶購買前可先請業務試算，同一張附約保單搭哪一張主約，總保費最低。理論上，定期醫療險的附約保單，主約搭壽險保費會較低，終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠，如住院一日理賠1,000元等，實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水，未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮？繳了多年保費，為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋？李雪雯引用金融評議中心的統計，近年醫療險理賠最大的爭議，多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時，即可能拒絕理賠。李雪雯舉例，有住院醫療險的保戶罹癌，因為標靶藥物所費不貲，便主動要求醫師安排他住院一日，並在住院期間領取標靶藥物，出院後服用。通常而言，服用標靶藥物不需要住院，保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上，保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟，結果也以敗訴居多。此外，金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋，保戶所接受的醫療處置是否有必要，除了尊重實際治療的醫師見解外，金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下，是否仍會做相同之判斷」。例如，曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診，經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為，保戶在住院期間並未接受積極治療，只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象，沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議，評議中心的醫療顧問也認為，保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成，保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠，並無不當。因此，投保醫療險時，應注意保單的各項給付定義。為了理賠，在非必要的情況下要求醫師使用自費項目，很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險，代價是高額保費！聰明買保單，轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份，保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調，買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險，而不是期待所有醫療支出，全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣，保戶需繳交的保費也愈高。她建議，民眾若想買醫療險，又不希望保費負擔過重，可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額，超過自負額的部分，再由保險公司理賠。例如，一張住院醫療險的保單，自負額為5萬，給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬，自行負擔5萬後，剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單，這類商品保費較低，民眾可評估自己能負擔的醫療費用，選擇適合的保單。一張保單值不值得買，必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為，保險雖重要，但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療，人生還有許多財務目標，需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多，但要買得對，才能發揮最大的價值！原文：怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家：保險這樣挑，買對比買多重要
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族老後的保險怎麼選？專家：健康老/不健康老/有錢/沒錢...一次看懂4種身分的保險規畫
對單身族而言，規避老後風險的重要性遠甚於有伴相隨的人，考慮到晚年生活可能面對的意外、疾病、長照、現金流來源等問題，盡早透過保險規畫，才能分散日後「走不了」，甚至是「活太久」等風險。問題是，在琳琅滿目的保險商品中，哪些是單身族非保不可的「標配」，預算有限的情況下又該如何設定優先順序，讓專家為您一一解惑。1.不健康的老 實支實付醫療夠不夠磊山保經業務經理楊雅珽建議，可以從不健康的老和健康的老這兩種樣態，選擇適合自己的保險商品。為不健康的老預作準備，她認為要先檢視實支實付醫療部分是否足夠，當需要大筆醫療費用支出時，才能轉嫁到保險上。根據現行規定，民眾最多只能買三家保險公司的實支實付型保險，考量未來自費用藥的費用可能逐漸攀高，建議投保的醫療費用給付合計至少要30萬元；此外，醫療保障要每年檢視，就像健檢一樣，因應醫療環境去調整，額度若太高也可適度減少。此外，實支實付醫療要留意理賠收據規定是正本或副本收據，如果買的三張保單都是正本理賠，最後會面臨只有一張可申請理賠。楊雅珽說， 最常遇到的狀況是若保戶已投保公司的團體保險，因為團保保費相對較低，理賠單據多會要求正本收據，遇到這種情況，保戶要加保實支實付醫療，就得購買副本實支實付的商品。除了實支實付型保險，另一塊不能缺的保險拼圖則為失能險或長照險，楊雅珽指出，目前僅剩少數保險公司承保失能保險，基本上，失能險適用殘廢等級表狀態符合即可申請理賠，長照險方面，適用巴氏量表及評估失智的CDR量表來申請理賠。2.健康的老 創造被動收入現金流針對健康的老，面對勞保財務的不確定性，楊雅珽鼓勵在有能力時準備退休金，創造固定的被動收入，老後才能應付基本生活開銷。至於有哪些創造被動收入的保險產品，她表示，透過投資型保單可選擇有配息的基金，創造被動收入現金流，唯一要注意的是自己的投資風險屬性。另一種是還本型保單，特色是活愈久領愈多，目前市場上有美元以及台幣商品可選擇，其中美元利率較高，且能滿足未來出國旅遊的需求，但要留意匯率風險。3.有錢單身高齡 失能照護和資產保全永達保險經紀人業務儲備處協理陳淑芳則說，單身高齡族規畫退休可分兩種情況來談，分別是有錢和沒有錢的單身高齡族。對有錢族群而言，醫療費用的轉嫁基本上可有可無，要注意的是失能照護、資產保存和財富傳承等需求。透過投保失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障。資產保全方面，除了要避免投資失利、詐騙等風險，把錢存銀行長期下來也會因為通膨等因素造成資產縮水，建議透過利變增額終身壽險，儘管操作比較保守，但一定領得到；如果是透過投資型保單，要注意面臨因為景氣和市場波動導致縮水。4.沒錢單身高齡 有重大傷病、意外險如果是沒有錢的單身高齡族，陳淑芳表示，醫療的部分要做好，其中實支實付一定要有，另外是重大傷病一次金的部分，以及癌症險、意外險等險種。此外，最好從年輕開始就用少少的錢做準備，讓老後有穩定的現金流，建議可投保增額終身壽險，利用其繳費期滿、保價複利增值的優勢，逼自己長期儲蓄。以51歲的單身女老師為例，如手邊有600萬元存款，但想補強醫療保障。陳淑芳說，首先會建議要補足實支實付醫療險及失能險，建構高品質的醫療保障，以及失能照護保障。至於退休問題，雖然退休老師領有終身俸，但年改不確定性高，她建議要多準備一筆退休金。並建議規畫總額540萬元、年繳36萬元、15年期的增額終身壽險，加上雙豁免，以杜絕失能風險；且保證繳滿享一次貼現，內含首期保費10倍壽險保障及每月失能給付。存款方面則規畫總額600萬元、年繳百萬、6年期的還本險，繳費第一年末即開始年年領，滿足即刻掌握現金的需求。透過這兩張保單，65歲時可享有1140萬元的退休金，未來再加上信託機制，即可退休無虞。
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買？專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前，一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 問題2. 這張投資型保單的費用是多少？ 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎？請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？ 問題4. 你為什麼只推薦一張給我，可否至少推薦三張讓我挑，同時提供購買的優先順序，並告訴我推薦的理由？ 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這些標的的原因為何？ 問題6. 我買的這張投資型保單，未來需要繳哪些稅？ 問題7. 我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？ 問題8. 你說了這張保單的許多好處，請問它對我有什麼缺點，是我需要知道的？ 目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例，理專通常一次只會賣一張同類型保單，不會同時給保戶兩種以上的選擇；但如果是保經代業務員，則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說：「透過不同銷售管道，我的權益有差嗎」？事實上，保戶的權益不會有任何影響，因為所賣的商品，都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於：也許給某一個通路（例如銀行，或是自家銷售部隊）的佣金稍高一些。所以，會賣投資型保單的理專或業務員，講白了，多數是因為「公司績效考核」的動機，少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」，才會主動向業務員詢問。 那麼，來自佣金的動能，真有那麼強嗎？據業務體系私下透露，業務員的佣金，差不多是保單管理費用的1～1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例，其保單管理總費用是6%，而該公司給銷售業務員的佣金率是8%；另一家壽險公司，只收一年2.16%保單管理費的保單，給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字，雖然看起來不高。但是別忘了，一般躉繳保費的最低保費，差不多都是30萬元起跳（當然，也有最低10萬元的）。假設保戶一次所繳保費高達百萬元，那麼，業務員賣一張保單，就可以拿到6～8萬元的佣金收入。而這，還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解，不是有太多的業務員或理專，會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單？有以下幾點理由： 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大，所以，對投資並不在行的業務員，自然很難提供正確建議給保戶，透過正確的資產配置及定期的標的檢視，讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長，以符合「保戶的身故全殘保障，可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示，除非客戶是進行定期定額投資，否則，理專為了手續費收入（當然是為了「配合」銀行的政策及要求），總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單，否則在「保單佣金只有一筆（沒有後續佣金收入）」的前提下，銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會，後續生意難做 還有，投資型保單只有「加買」的問題，不會有「增買其他險種」的機會，業務員後續難做生意。保戶只買一張保單，後續就只會增加投資金額的份，業務員將很難賣其他話題性保險商品，自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認，過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容（據一位業務員所述，光是提到基金「配息」的這個概念，大部分的保戶就已經聽不下去了），再加上業務員也是一知半解（不誇張地說，個人接觸到的業務員裡，能如實交待各項所收取的費用，按著公司給的銷售話術，一字不差地「照本宣科」的業務員，就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」，或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題，就完全是「狀況外」），也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單，保戶幾乎都是「被動推銷」的一群，幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員，主動購買投資型保單（或其他任何金融商品）。 通常來說，如果是透過券商銷售，幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為，證券（財富管理）通路的客戶都是短線投資人，不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路，賣最多的是變額萬能壽險，因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢，還有一定的壽險保障，可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是：幾乎沒有一位客戶，真正知道自己被扣掉多少的危險保費？自己是否真的適合買投資型保單？又或是「適合哪一種的投資型保單」？所以，為了幫助保戶，藉由一些簡單的對話，探探銷售人員對於投資型保單的專業程度，或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘，到底有沒有真正站在保戶的立場設想，並且做出最佳的良心推薦？個人建議想要購買投資型保單的保戶，在真正付錢之前，至少要向業務員或理專，問清楚以下問題： 問題1：為什麼你會推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 個人認為從這個題目，其實可以知道業務員，是為了推銷而推銷，或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2：這張投資型保單的費用有多少？ 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用（類全委保單收的帳戶管理費）」，還要知道所有看的見，與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀：你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3：這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎？ 建議保戶一定要問以下幾個相關問題：請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？這張保單的預計撥回率有多少？確定是每月撥回嗎？單位淨值低於多少，就不會撥回？「所領的配息，會不會配到本金」？「如果領息，可以領多久」？是否可以告訴我這個帳戶過去的配息（撥回）狀況，以及它的波動率等資料？ 之所以要特別詢問理專或業務員，此一系列問題的目的是：投資型保單所謂的「撥回」，並非是每月固定的。保戶可以由此問題，測驗一下銷售人員是否誠實？還是只是為了吸引保戶，而做出不實的保證？目前，各個類全委保單的年化撥回率，普遍約有5%的水準。當然，撥回率越高越好，但是，投資人也要考慮撥回率太高的（例如8～10%以上），基本上很難不配到本金的，特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以，保戶除了問撥回率高低外，更要進一步詢問連結標的的風險程度（例如α、β值及標準差等）如何？才能做為自己是否真正購買的參考。 另外，如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有，還要繼續跟你扯「過去的績效，不代表未來」，或是「投資要看長期，不是短期波動」的話，保戶可能要特別小心，自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線，一路平坦或向下走，你幾乎可以確定，這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回，且不能接受配息會吃到本金的保戶，真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以，千萬不要勉強自己，買這種不適合自己的保單。 問題4：為什麼只推薦一張保單給我？ 「你為什麼只有推一張給我，可否推薦至少三張讓我挑，同時請建議我購買的優先順序，並告訴我你推薦這個順序的原因？」保戶可以由這個問題，側面了解銷售業務員的推薦邏輯，以及他是否真的了解你的需求？並且是從你（妳）的需求優先次序進行推薦。 問題5：你會推薦哪些基金給我？原因何在？ 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這檔標的的原因為何？」雖說標的是他人推薦的，錢卻是自己的，不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資，但保戶卻可以由此，看出業務員推薦的心態，是否是從客戶的需求角度出發？以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握？ 儘管銷售人員不具有證券分析師資格，可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了，投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人，很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至，可能連幫忙搜集有利於保戶，進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6：我買的投資型保單，未來需要繳納哪些稅金？ 不可避免的，許多保戶之所以會買投資型保單，也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而，根據國稅局的實質課稅原則，並不代表每一位保戶，都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候，業務員全都回答「是的，只要是保單，全都有節稅效果」，而不是「前提是如此，但國稅局仍有一些特例，例如XX狀況」，那麼，請你一定不要跟這位既不專業，可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7：我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金？ 「你認為我應該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？為什麼？你賣我的這張變額（萬能）壽險，其危險費率是採取第幾回合生命表」？問這個問題的目的，是為了確認這位業務員，是否是真的了解你的需求，而不是為了業績，就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說：「買有保額的變額（萬能）壽險，就算投資虧損，還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案，證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口，否則，請一定要遠離這樣的業務員。 另外，採用「第五回合生命表」，以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費，可以差到3～4成左右（請見圖2-2）。所以，除非保戶只買變額年金險，否則，就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且，一定要請業務員，證明賣你的這張保單，危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8：保單好處多，但有何缺點或風險需要注意？ 「你說了這張保單的許多好處，請問它對我來說，會有什麼缺點或風險，是我需要知道及注意的？」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是，這卻是考驗業務員，是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說，資產撥回並非固定的，假設對於已經退休，每月就需要這筆錢過日子的保戶來說，就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單，儘管可能「保息」，但可能是完全「不保本（也就是配息會吃到本金）」，甚至換成台幣之後，還有大幅的匯損，對於希望每月有穩定收入的保戶來說，恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-21 醫聲.癌症防治
2成5晚期癌友自費治療破百萬 癌症希望基金會盼速推動商保補健保
衛福部國健署2019年癌症登記報告，新發癌症人數超過12萬人，隨著醫療科技不斷進展，該年5年癌症存活率超過6成，但新藥、新治療代表龐大醫療費用。癌症新藥新治療昂貴 癌友亟需財務支持癌症希望基金會表示，政府應加速推動商業保險補位健保，而除商業保險外，也有癌友在公民平台提議，希望可以下修60歲才能提領退休金的門檻，讓有急需的癌友在罹癌後，有更多元財務挹注，作為抗癌有力支持，目前連署將於本周截止，呼籲民眾多加支持。癌症希望基金會今舉辦「癌友自費多燒錢? 政府應加速推動商業保險補位健保」記者會公布「癌友自費調查報告」。病團調查:7成5癌症病友具自費情形 調查時間為今年3月7日至25日，經網路問卷調查，蒐集300名癌友或家屬提供的自費數據，其中包括癌友256名、照顧者44名，女性85%、男性15%，希望勾勒出台灣癌友更完整的自費樣貌，有別於過往缺乏政府完整數據，僅能透過癌友個案，呈現自費困境。48歲的肺癌3期病人可樂先生，為了盡快接受治療，選擇自費使用新藥，1年下來花費300多萬元，幸運的是，病情受到控制，但是足額的保險理賠才有自費用藥的底氣。42歲婉兒則沒有可樂先生這麼幸運，面對乳癌自費治療費用，她咬牙把房子的頭期款轉作治療，去年4月至今已花費上百萬元，她邊說邊掉淚說，每次治療想到的都是「錢、錢、錢」，治療效果與高額的自費費用，讓她兩頭煎熬。癌症希望基金會副執行長嚴必文說，調查顯示，自費已是癌症治療常態，在手術、化療、標靶與免疫治療中，近7成5病人都有自費情形，2成癌友自費金額破百萬。晚期癌友自費金額破百萬 金源得靠商保及儲蓄嚴必文說，就癌症期別統計，第一期或第二期病友約4成7自費20萬元以下，但第三期或第四期病友約4成自費50萬元以上，2成5自費上百萬元，自費項目多為標靶治療占53%，免疫治療占13%，讓晚期癌友承受巨大經濟壓力。嚴必文說，患者支付自費治療，經費來源主要是商業保險及儲蓄，調查發現，74%使用商業保險理賠、68%運用個人儲蓄；零期與第一、二期癌友依靠商業保險的比例為78%，高於第三、第四期癌友67%，為使用個人儲蓄與家人支持的比例較高，推估原因是自費費用愈高時，商業保險也無法負荷，病人必須動用儲蓄或靠家人支付，長期下來恐「因病而貧」，這是一個家庭的問題。另調查顯示，4成第三或第四期癌友認為保險理賠不足以支付醫療費用，超過1成者指出理賠落差高達50萬元以上。嚴必文說，癌症病友最希望醫療保險可以理賠的項目，前三名是標靶治療、免疫治療與基因檢測。國內醫療保單增加 病團籲加速商保補位癌症希望基金會董事長王正旭說，依健保署統計，目前每6元健保經費，就有1元用於癌症治療，但癌症治療朝向精準醫療，許多治療需要自費且費用昂貴，以肺癌標靶藥為例，如未獲健保給付，每月自費藥費可能要超過10萬元，免疫治療3周療程更高達30、40萬元，乳癌患者採荷爾蒙藥物治療每月藥費達12至20萬元。王正旭指出，吸取澳洲、新加坡等經驗，癌症希望基金會自2017年第一版「台灣癌藥可近性政策建言書」提出商保補位健保想法，籲請衛福部、健保署讓健保與自費資訊能逐步透明化。經統計，1995年健保開辦時，每人健康險保單為0.4張，但至2019年已達3.16張，可見民眾對醫療險愈來愈重視，同時也與醫療費用逐年增加有關。王正旭舉例，澳洲、新加坡、香港的補位保險，政府都有一定程度的介入，先清楚切分需要商保補位的自費項目、政府提供透明的健保與自費資訊，讓保險公司精算規劃保單、建置公開的商保資訊整合平台，並有「保費低、整合資訊易懂、保單跟隨醫療科技進步」等特點，由各商業保險公司自行規畫，讓民眾能一站式選購保單等做法，甚至有些國家還開放非健康族群投保，如高齡體弱者、重大疾病、癌症、罕病等。8成癌友期望商保補位健保 健保署長:在健保架構下規劃這兩年，健保署長李伯璋大力宣導商保補位健保，近日更投書媒體指出，健保署已盤點自費醫療特材、新藥、高科技醫療技術項目及巿場價錢，希望保險業者了解如何能在健保架構下規畫「商業健康保險」補位空間。王正旭表示，健保設立始意是讓民眾得到平等的醫療照護，然而健保並非取之不竭的財庫，癌友自費調查中也顯示8成癌友期望落實商保補位健保，應由政府介入領航規畫，而非由商業保險公司完全主導。立委林靜儀一直以來倡議商保補位健保，認為這是健保改革的契機。台灣病友聯盟秘書長陳韋翰也說，在健保有限資源上，面對少子化、高齡化，不只是癌友，商業保險是促進民眾用藥可近性的多元解方。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-16 養生.人生智慧
投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識
什麼是投資型保單？ 傳統保單vs. 自行投資，有何不同？ 1. 投資型保單的定義？ 2. 投資型保單與傳統保單的差異？ 3. 透過投資型保單進行投資，與自行投資有何不同？ 投資型保單的英文是「Investment Link Product（ILP）」或「Unit Link（UL）」，字面上的意思是「以投資為導向的保險商品」：是一種將部分保費投資在各種投資工具上，而投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 換句話說，投資型保單保戶能享有的保險保障，完全取決於自己的「投資績效」。如果保戶自行決定的投資決策正確、收益大幅增加，保險金額（請見1-3「保額與保障」中的介紹）也會跟著水漲船高；但如果保戶投資失利、獲利縮水，保障就會降到只有最基礎的額度。 反觀傳統型的保險商品，由於所有投資決策是透過保險公司（非保戶自行決定），因此，保戶所獲得的保障，永遠是當初保險公司所承諾的固定金額，絕不會因為保險公司當年度投資大賺錢，而享受再多一些的保障；或是因為保險公司當年度大虧損，而少拿一些保障。 投資型保單VS.傳統保單 正因為以上的差別，投資型保單與傳統型保單間的最大差別就在於：它將「投資選擇權」及「風險」都一併轉嫁給保戶，而保戶所能享受到的好處是：當投資失利時，保戶至少能享有最低的基本壽險保障；但是當投資收益不錯時，這筆錢也能百分之百回饋到保戶自己身上。而這，就是投資型保單裡，很重要的「盈虧自負」概念。 投資型保單的引進，對於台灣保險市場的發展來說，是一個重大的突破，因為它不像傳統型保單保額那樣的一成不變，甚至標榜可以彈性繳交保費。那麼，它與傳統型保單還有哪些重要差異呢？簡單來說，一共有下列六大差異： 一、保障金額不同：傳統型保單的保額是固定的，不論保險公司投資成功或失利，保戶都將獲得原本在簽約時，保險公司所承諾的保障金額。反觀投資型保單的保障金額卻是「變動」的。也就是說，當保戶投資績效優異，可以獲得更高的保障，但失利時也還能獲得最基本的保障。 二、帳戶不同：傳統型保單因為只有一個「一般帳戶」，且這個帳戶是屬於保險公司，所以，如果保險公司因為經營不善而出現倒閉情形，保戶可能得不到任何應有的保障。 至於投資型保單的保戶，就大可以放心了。這是因為，投資型保單是採用「分離帳戶（又成為「專設帳簿」，詳見1-2「三大種類與分離帳戶」中的介紹）」的概念，如果你買是變額壽險或變額萬能壽險，部份保障還是會由保險公司承擔。 另外，就算你是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、失能保障（除了少數幾張保單會在年金累積期間，提供保戶不同金額的身故、失能保障），也因為是採取分離帳戶的關係，就算保險公司倒閉，你也不必擔心這筆投資金額會不見。這是因為保戶放在分離帳戶裡的錢，只可能因為保戶的投資決策不當而虧損，或甚至最終保單帳戶價值歸零，卻不會受到保險公司破產時，債權人的追討而損失。 三、保費計算不同：傳統型保單（終身壽險）是採取「平準費率」，也就是說，從繳費的第一天到最後一次繳費，金額都是完全相同。然而，投資型保單的保費，則是採取「自然費率」，也就是金額會隨著保戶的年齡增加而提高。 （圖1-2）是以同一家保險公司的變額萬能壽險（採自然費率，灰藍色線）及20年繳費、保額平準的不分紅終身壽險（採平準費率，灰色線）為例的每年繳費成本狀況，有助於保戶了解這兩個繳費方式的差別。 四、險種多樣性不同：投資型保單只有「壽險」及「年金險」，主要是「人壽保險」。但傳統保單除了這兩種之外，還有傷害險（意外險）及各種健康險等，種類及保障項目較為多元。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 購買投資型保單VS.自行投資 既然「投資型保單」裡，有「投資」兩個字，且上面也有提到：投資型保單是將「投資決策權」，交還給保戶自己，由保戶自己去選擇投資標的，且保戶將「自負盈虧」。 那麼，很多人就會想：既然如此，買投資型保單，又跟自行投資「有何不同」呢？總的來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： 一、投資門檻不同：在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達30～50支，甚至數百檔以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金標的。 二、可投資或連結標的數不同：投資人直接買基金，想買哪一檔，完全可按自由意願，從非常多檔的主管機關核准基金、ETF，甚至不同的類全委帳戶中挑選；但是，如果透過投資型保單買基金，只能就該保單提供的基金投資做選擇。當然，換一個角度看，這等於保險公司先幫保戶，篩選出中長期表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，也許會比投資人自己「在茫茫基金海中撈針」要安全得多。 三、相關費用收取不同：直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所以，相關成本會多出兩筆：「保費（附加）費用」與「危險保費」（相關費用請見下表1-2）。 四、資產保全效果不同：實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。假設6年後，兩者的基金淨值都是200萬元，而兩人都不幸身故，某甲可以從保險公司領到200萬元的身故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 五、稅率負擔不同：也許讀者會說：就算保戶買的是沒有壽險保障的「變額年金險」，一樣有「比單純基金投資多出許多相關費用，且收取金額不低」的問題，怎能跟一般投資「相提並論」？ 但是，民眾在細數投資型保單「收的費用多於一般投資基金」之際，卻常常忘記投資型保單會比直接資基金，少收取一些費用，並且少掉一些投資上的稅負。 買投資型保單可以「自負盈虧」，這對我有何好處？ 由於投資型保單，是把投資的選擇權交還給保戶。因此，保戶未來能夠領到多少的保障，完全取決於當事人的投資績效好壞而定，這與傳統型保單「保障固定」的作法，有極大的不同。 實際以30歲男性，購買100萬元保額為例，假設買的是傳統20年期繳費及保障定期壽險（年繳保費是25,000元，共需繳費20年、保險公司則提供終身的保障），無論他在50歲前發生任何意外，導致身故或全殘時，他從保險公司所獲得的保障，就永遠是100萬元不會改變。 但是以同樣年繳25,000元為例，如果購買的是保額100萬元的變額壽險甲型（身故、全殘保險金為「保險金額」與「保單帳戶價值」較高者給付，詳細解說請見1–3「保額與保障」中的介紹）。那麼，他未來一旦不幸身故，所能夠領取的保險金，就完全要看他自己的投資績效而定了。 假使他的投資績效不錯，保單帳戶價值上漲到了150萬元，那他所獲得的身故理賠金，就是150萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值150萬元」取其高者）；如果投資不幸碰壁，保單帳戶價值只剩下50萬元，那麼，他所獲得的身故理賠金，還是有100萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值50萬元」取其高者）。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。所以，投資型保單就有所謂的「投資得好就拿得多，投資得差就只能領到最基本保障」的特性。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-14 焦點.元氣新聞
健保調漲／陳時中轉身 調漲就差最後1哩路
原定今年五月中上路的健保部分負擔調整案，因Omicron疫情爆發暫緩實施，如今疫情趨緩，衛福部長陳時中卻說「目前沒考慮」，被指是選舉考量。但再不實施，對健保財務穩定性、安全性將帶來巨大影響，明年調漲健保費率恐也勢在必行，大家荷包變薄，影響層面反而更廣。健保部分負擔調整歷經二年多討論，期間不僅陳時中與醫院、民團等多次研商，衛福部健保署也花盡心血終讓各界達成共識，國人對使用者付費概念接受度高，可說是實施時機，且蔡政府原就拍板五月十五日上路。調整案就差最後一哩路，蔡政府卻因年底選舉的「政治考量」，讓此案胎死腹中。熟悉健保的專家說，調漲部分負擔是「政府應該做的事，就要認真做」，不應顧及選票而危及健保體系。二○二○年九月，陳時中被問及參選台北市長意願時說，身上背著防疫、食安、健保三支箭，不知能否安然度過。如今陳時中確定參選台北市長，但疫情趨緩、福食通關，僅剩健保部分負擔這支箭。陳時中能否華麗轉身，是否有擔當以宏觀角度看待健保政策，盡速公布上路時程，台北市選民都在看。
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2022-07-14 醫聲.健保改革
健保調漲部分負擔 因選舉喊卡？
衛福部長陳時中確定參選台北市長，但攸關健保永續經營的部分負擔調整方案，卻可能因年底選舉胎死腹中。為促進健保正常營運及使用者付費原則，台灣私立醫療院所協會本周發函給衛福部，希望陳時中能盡快宣布八月起正式實施部分負擔調整。衛福部健保署長李伯璋昨受訪也說，「好的政策應要堅持」。調漲部分負擔原定五月十五日上路，但Omicron疫情爆發，為減輕民眾及醫療院所負擔，衛福部五月十二日撤銷實施公文。陳時中日前被問及部分負擔調漲何時上路，卻說「目前沒考慮」。前衛生署長楊志良說，調漲健保費、部分負擔屬於高度政治議題，以往調漲時都選在非選舉年；受年底選舉影響，他認為蔡政府應不會實施部分負擔新制，為了選戰寧可拖一下。「若部分負擔，今年沒有實施，相當可惜。」私立醫療院所協會常務理事、新光醫院副院長洪子仁說，部分負擔調漲是為健保永續經營，落實使用者付費精神，相關討論已逾兩年，經各團體協調最後達成共識，行政院長蘇貞昌也支持。洪子仁說，部分負擔若上路，可挹注健保財務近一百億元，雖與健保總額八千億元相比，屬杯水車薪，但在落實使用者付費精神，可減少許多不必要的醫療檢查及藥費支出；若今年未能實施，年底健保安全準備金將低於一個月，明年恐會調漲健保費率，全民又要多付保費。消基會董事胡峰賓說，「用過往相同的一鍋飯，已餵不飽所有的人」，政府應面對、認清事實，讓此新制盡快上路。台灣病友聯盟理事長吳鴻來也說，健保費率調整應常態化、「該調就調」，避免大選年、行政院長換人不能漲等非理性因素，影響健保財務穩定性。李伯璋說，現在隨緣、平常心，「這不是他可決定」，但好的政策應要堅持，部分負擔採使用者付費，讓民眾更重視醫療的合理性，可減少醫療院所不實申報，以及刷健保卡換贈品等陋習。
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2022-07-13 焦點.元氣新聞
獨／健保部分負擔上路時程未定 醫院團體盼8月1日上路
衛福部長陳時中已確定參選台北市長，但攸關健保永續經營的部分負擔何時上路，卻仍遙遙無期。健保部分負擔原定5月15日上路，但Omicron疫情爆發，為減輕民眾及醫療院所負擔，衛福部5月12日撤銷公文。但台灣私立醫療院所協會本周一發函給陳時中，認為疫情已經趨緩，為促進健保永續經營及使用者付費原則，應依先前部分負擔調整規畫，盡速於8月1日正式實施。健保部分負擔何時上路，陳時中日前出席公開活動，被問及相關議題時坦言，「目前沒有考慮」。「如果部分負擔，今年真的沒有實施，這是相當可惜的事。」私立醫療院所協會常務理事、新光醫院副院長洪子仁說，部分負擔是為了促進健保永續經營，落實使用者付費精神，相關討論已超過2年，經過各團體協調與討論，最後達成共識，代表大多數的人同意調整方案，而民眾對健保滿意度高，也不樂見健保無法經營，影響醫療服務。洪子仁說，部分負擔上路後，可以達到的財務效果只有近100億元，和健保總額8000億元相比，可說是杯水車薪，但為落實使用者付費精神，且新冠疫情趨緩，即便BA.4、BA.5進入社區，也只是疫情「小反彈」，衛福部應思考部分負擔調整方案，就算是未來換了部長也應照原計畫上路，如新公告上路，相關醫院最快2周內就可籌備完成。洪子仁表示，健保資源有限，但醫療需求不斷增加，必須找到解決方法，讓健保永續經營，行政院長蘇貞昌也支持部分負擔調漲，如果今年沒有實施部分負擔，年底時健保安全準備金將低於1個月，有違「健保法」至少應維持1個月的規定，明年恐調漲健保費率及保費。消基會董事胡峰賓說，健保部分負擔因疫情暫緩實施，但疫情何時結束？沒人知道，可是健保財務可以支撐多久？試算就會知道，在部分負擔已兼顧弱勢就醫權下，現在應去面對、去認清，必須調漲部分負擔的事實，因隨著新藥、新醫療科技發展，健保支出持續增加，「現在用過往相同的一鍋飯，已經餵不飽所有的人。」不能一直暫緩。台灣病友聯盟理事長吳鴻來說，今年部分負擔沒有實施是有些可惜，但各團體對部分負擔調整，還是有不同想法，畢竟調漲部分負擔後，大多數民眾都會受到影響，對於弱勢族群調漲，應有更完善的討論或配套，也有專家認為，健保費率調整應成常態化、「該調就調」，避免大選年、行政院長換人不能漲，或是一次大漲等非理性因素，影響健保財務穩定性。因此，部分負擔若不急於調整，應將相關意見充分研議後，再行討論上路時程。 將健保部分負擔調整視為健保永續經營一部分，時時念茲在茲的健保署長李伯璋說，部分負擔何時可以上路，現在是隨緣、平常心，畢竟要不要調整「不是他可以決定的」，但常有醫師反應，孩童過敏原檢測、C肝新型檢測方式、罕病或癌症用藥等都需要健保提高給付，可是受限健保經費不足，許多醫療、藥品無法給付。李伯璋說，健保永續管理不能只把壓力放在醫院、醫師，民眾也要負起責任，部分負擔是由使用者付費，每筆錢都是從民眾自己的口袋拿出來，更會重視醫療檢查、診斷、藥費是否合理，可減少醫療院所不實申報健保的情形，且以往部分醫療院所私下有刷健保卡換牙膏等贈品的行為，部分負擔上路後，民眾刷健保卡的部分負擔，說不定比牙膏價格還貴，以降低此陋習發生的機會。「好的政策應該要堅持。」李伯璋說，民眾對健保滿意度超過9成2，健保署也積極改善重複用藥、重複檢驗檢查問題，保障民眾就醫權益，為健保永續經營、增加財源，調漲部分負擔是一重要政策。
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2022-07-13 焦點.元氣新聞
特稿／最後一支箭卡關 部分負擔調漲成陳時中「華麗轉身」遺憾
衛福部長陳時中已確定參選台北市長。還記得，2020年9月，陳時中被問及參選台北市長意願時，他說，身上背著防疫、食安、健保三支箭，還不知能不能安然度過。如今疫情趨緩、福食通關，僅剩下健保部分負擔這支箭。陳時中曾經承諾，2年內不調漲健保保費，如今支票僅剩半年效期，在卸任前，為了健保永續，應思考公布部分負擔上路時程，才能華麗轉身，不留下遺憾。攸關健保永續經營的部分負擔調整案，原定5月15日上路，但Omicron疫情爆發，陳時中決定暫緩實施。如今疫情趨緩，部分負擔調整何時上路？陳時中卻坦言「目前沒有考慮」，但再不實施，對健保財務穩定性、安全性將帶來巨大影響，明年調漲健保費率恐勢在必行，大家荷包又要變薄了。健保部分負擔調整歷經2年多討論，陳時中與醫院、民間等團體進行多次研商，健保署更是花費盡心血，讓各界取得共識，目前民眾對使用者付費概念接受度高，今年實施可說是最好時機。但民進黨基於年底選情「政治考量」，並受電價調漲、通貨膨漲、物價高漲等影響，政府竟讓部分負擔調整恐「胎死腹中」，上路遙遙無期。熟悉健保專家表示，部分負擔調漲是「政府應該做的事，就要認真做」，如果年底確定調漲費率，全民都需要交更多的健保費，對健保永續也不是辦法，政府高層不應陷於選舉心魔，如果今年不調，計畫明年再調，但又會遇到後年總統大選議題。民進黨高層有人提到「要有政權、才能落實理想」，但專家認為，調漲部分負擔真的是「只差最後一步」，陳時中應有擔當，不受選情因素，以宏觀角度看待健保政策，不讓部分負擔政策轉彎，必須盡速公布上路時程，華麗轉身，不留下絲毫遺憾。
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2022-07-05 焦點.元氣新聞
健保部分負擔何時上路？ 陳時中：目前沒有考慮
攸關國人就醫荷包的健保部分負擔調整方案，原本預定於5月15日上路，但受新冠肺炎疫情影響，為避免增加民眾負擔，衛福部5月12日發函註銷公告。健保部分負擔調整方案何時重新公告上路？衛福部長陳時中表示，部分負擔原訂5月15日上路，但已暫停，目前尚未訂出上路時間。陳時中今參與衛福部「同心攜手對抗慢性病、代謝症候群管理起跑」活動。陳時中面對健保部分負擔調整何時重新公告上路表示，目前沒有考慮。醫界人士表示，健保部分負擔調整原訂5月15日上路，上路前5月12日喊卡，許多醫院都已完成電腦程式更新動作，如果衛福部重新公告上路，最快2周內就可籌備完成。但目前新冠疫情尚未完全趨緩，再受到7月1日調整電價、通貨膨漲、物價高漲、年底選情等因素，部分負擔是否於今年上路，仍有變數。一名熟悉健保人士表示，今年若不調整部分負擔，今年底安全準備金將不足1個月，年底勢必面臨明年調漲健保費率及保費的壓力。依健保署規畫，此次部分負擔同步調整急診、藥品、慢箋、檢驗檢查部分負擔，新制上路後，每年約可挹注健保99.9億元，年底安全準備金預計可維持1點32個月，受影響人數將近2千萬人，其中37.5萬人1年得多花3000元以上，增加負擔200元以下約6成5。依現行規定，門診藥費100元以下，免收部分負擔；100元以上依級距收取，上限200元。新制為基層院所、中醫、地區醫院藥品及第一次慢箋藥費100元以下，仍免收部分負擔，逾100元則按比率2成收取，上限200元；區域醫院及醫學中心按藥費2成收取，上限300元；慢箋第2次、第3次領取不收部分負擔。急診部分負擔，現行基層院所及地區醫院為150元，區域醫院300元，醫學中心則依檢傷分類收取四450元至550元。新制為基層院所及地區醫院仍為150元，但區域醫院及醫學中心依檢傷等級收取，重症分別收取200元及300元，輕症則收取600元及800元。檢驗檢查部分負擔為新增，基層院所、牙醫、中醫檢驗檢查1000元以下免收部分負擔，超過千元定額收取100元。地區醫院則500元以下免收，逾500元依比率收取1成，上限100元；未經轉診至區域醫院、醫學中心檢查，部分負擔上限為300元及400元。
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2022-06-29 焦點.健康知識+
預防猴痘感染，衣服到底該怎麼洗？美CDC有指引
一位臉書朋友今天傳來一個影片，問我：「林教授您好，請問關於避免接觸性感染的問題，如果是共用投幣式洗衣機的話，是否會建議倒入漂白水呢？」這個影片是今天剛發布的洗衣精洗不掉猴痘？羅一鈞「病毒頑強」曝洗衣模式，而它下面的文字說明是：【防猴痘「洗衣精都無效」嗎？面對有醫師傳達類似的訊息，中央流行疫情指揮中心醫療應變組副組長羅一鈞今（28）日出面闢謠，強調這一種說法「我想這個又過度了！」，他提醒民眾，猴痘雖然在環境的抵抗力偏頑強，但只要用一般市售的洗衣粉、洗衣精即可，唯一要注意的是，不要使用快洗或省水模式，才能有足夠時間，徹底完成洗滌、避免病毒殘留的問題。】這段話裡的「有醫師傳達」，指的是那個老愛危言聳聽，還因詐領健保費而被判刑5個月的「名醫」。他兩天前在臉書上發表「對抗猴痘最重要的兩件事」，而裡面有說「使用共用洗衣機的人（如宿舍、投幣式）務必記得加適量的漂白劑」。名醫果然是名醫，縱然是胡說八道也還是有516個贊和64個分享。儘管那個影片有說「副組長羅一鈞今日出面闢謠，強調這一種說法又過度了」，但它下面卻還是有這樣的留言：「不要共用洗衣設備……首當其衝的就是……自助洗衣店……」「如果患者是前一手洗衣，後一手為了自我保護一定要用殺菌力強的洗衣精阿。不然還不是藉物傳染？」「公用洗衣機，使用前打開，先用酒精噴灑！」「慘了～有社區是有共用洗衣機的洗衣間……套房裡很多也沒有自己的洗衣機……怎辦？」「自助洗衣店要完蛋了」「自助洗衣店受害，但家用洗衣機會暢銷，本來自助洗衣就有很多衛生問題，專用還是比共用設備衛生安全」為了要了解宿舍或自助洗衣是否真的會是傳播猴痘的場所，我用monkeypox、coin、apartment和laundry做搜索。我有搜到美國、英國、加拿大，以及一些地方政府所提供的指引，但是這些指引裡完全沒有類似「使用共用洗衣機的人（如宿舍、投幣式）務必記得加適量的漂白劑」這樣的說法。路透社昨天發表Monkeypox case count rises to more than 3,400 globally, WHO says（世衛組織表示，全球猴痘病例數上升至 3,400 多例），而台灣也只有一個境外移入的猴痘案例。那，有必要因為這麼一個已被隔離的案例而發布「使用共用洗衣機的人（如宿舍、投幣式）務必記得加適量的漂白劑」這樣的建議嗎？名醫之所以會出名，靠的就是嚇唬靠百姓。不管如何，所有我看到的官方指引都只是說「不要把病患衣物與同住家人的衣物混著洗」，而沒有說在宿舍或自助洗衣店洗衣服會有感染猴痘的風險，也沒有說洗衣服需要使用漂白水。例如，美國CDC在2022-6-6發表的Disinfection of the Home and NonHealthcare Settings（家庭和非醫療場所的消毒）。它說：「本文檔提供了對可能被猴痘病毒污染的家庭和汽車等非醫療環境進行清潔和消毒的注意事項。……使用過或受污染的衣服、床單和床上用品、毛巾和其他織物物品應妥善保管，直至洗滌。在可能的情況下，患有猴痘的人應該處理和清洗自己弄髒的衣物。衣物不應與家庭其他成員的衣物混用。……切勿抖動病患穿過的衣物以免散播傳染性顆粒。……按照標籤說明在標準洗衣機中使用洗滌劑洗滌衣物。可以使用洗衣消毒劑，但不是必需的。」原文：防猴痘，自助洗衣店要完蛋了？
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2022-06-20 名人.精華區
陳景寧／住院看護納健保 不能再等
全民健保被譽為台灣之光，但自1995年上路至今始終存在一個落伍又難解的現象：「住院照顧不關醫院的事，家人得自己想辦法。」住院看護費 日逾兩千元台灣每年大約有200萬人住院，根據本會與菱傳媒今年5月間進行「國人住院陪病經驗調查」發現，83.6%的受訪者有照顧住院家人經驗，其中76.4%由家人自顧，23.6%聘請看護，平均一天看護費用約2211元。關於家人住院照顧的困擾，大家應該都不陌生：「說好家人輪流顧，結果都推給我」、「哪裡可以找到看護」、「看護臨時說不做就不做了」、「看護費一天兩千多元，比我薪水還高，但又不能請假，不然工作不保」。近八成在職者的工作受影響，而沒受訓練的家人硬被逼上陣，病人的照顧品質也堪虞，有85.6%受訪者表示，「對如何照顧好病人感到困難或焦慮」。更不用說，醫院人來人往增加感染管控風險、醫護也必須收拾看護不專業的麻煩，百害而無一利。奇怪的是，如今高度民主化的台灣，各項施政作為都被放大檢視，唯獨這麼明顯可見的弊害，政府不作為，全民也選擇集體隱忍，或許受制傳統觀念。由醫院協助 八成人贊同調查發現，47.2%的受訪者認同「住院陪病是一種孝順的表現，不應該假手他人」。但回歸現實面，有85.6%受訪者認同「住院看護應由專業人員負責 」；89.8%認同「由醫院負責訓練、排班及管理的住院看護，更有品質」；91.4%同意「住院看護納健保後，較不用擔心時間拖長的衝擊」。由此可見，孝順是一個假議題，也不應該再成為醫院不需當責的藉口。幸好政府終於行動。衛福部照護司於去年9月在健保會提出「建立住院整合照護計畫」，預計以3年時間編足158.7億元預算，全面推動住院看護納健保給付。未來，看護由醫院培訓、管理，採兩班制、一對多照顧，全面提升勞動條件與照顧品質。民眾每天約增加1.87元健保費（每月約56元），每天住院能獲得750點看護費，其餘自負差額，除大幅減輕經濟負擔，也不再受自找、自雇、自管看護所苦。政策現曙光 卻又傳雜音不幸的是，又有雜音出現，「現在不是處理問題的好時機」。事實上，20多年來，政府曾多次嘗試全責照護、共聘等名目，SARS時期也曾誓言解決問題，但斷斷續續好幾回，總遇阻撓、總有各式各樣理由，說穿了，要不要做，只是「決心」問題。最近防疫專責病房看護費喊到每天5千元，新冠疫情讓長年未解的住院看護問題更顯荒謬。根據本次民調，81%受訪者願意增加保費推動「住院看護納健保」，「100元以下（29.1%）」、「101至150元（23.1%）」、「151至200元（15.9%）」、「201元以上（12.9%）」。民氣可用，期待有更多國人共同關注參與連署，促使全民健保相關部門盡速解決沉痾。
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2022-06-14 焦點.元氣新聞
住院看護納健保 81%民眾願多付保費
國人住院時，76%都由家人陪病照顧，以輪流照顧居多，只有不到四分之一請得起平均日薪2200元以上的住院看護。最新一份調查顯示，疫情期間找看護難度上升逾三成，照顧責任更集中單一家屬，八成照顧者工作大受影響，逾九成民眾希望住院看護納入健保，81%願為此多付健保費。家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，疫情前五成受訪者已覺得看護難找，疫情後增加到66%。疫情後陪病人數有限，單一家人陪病比率從43%上升到56%，61.7%得請假、26.7%減少工時或換工、4.6%離職、3.5%留職停薪，才能照顧家人。若要請看護，以主計處2021年公布的平均薪資55000元換算，國人平均日薪才2500元，每天平均2211元的住院看護費，讓需要顧老又顧小的「三明治世代」壓力沉重。老人福利推動聯盟主任蔡文玲表示，隨老年人口快速成長， 雙薪家庭照顧人力不足，加劇老老照顧或獨居長者無人顧的狀況。衛福部照護司去年九月曾提出「住院整合照護計畫」，預計用三年逐步編足158.7億元預算，可涵蓋所有醫院，將住院看護全面納入健保。計畫規定醫院需提供一對多的日夜班專業看護，由健保出750元，使用者每天僅需自行負擔約900元。中正大學社會福利所教授鄭清霞表示，國人每年住院約353.3萬件，平均住院9.29天，以坊間每天約2400元聘僱看護費推估，每年住院看護支出高達787億元。 若健保能以「社會保險」的精神，由全民共同分擔風險，雇主跟勞工都更有保障。「改革不能再等！」家總理事長、中山醫學大學醫學系副教授郭慈安表示，近來疫情專責病房給照服員的每日補助高達5000元，必對未來看護喊價造成影響。建議衛福部今年積極溝通並通過「住院整合照護計畫」，及早協助醫院全面布建。
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2022-06-13 焦點.元氣新聞
平均日薪付完住院看護剩300元！民團籲納健保部分負擔
當家人住院，76％都是由家人陪病照顧，以輪流居多，只有不到四分之一請得起平均日薪2200元以上的住院看護。最新一份1782人的調查顯示，疫情期間不但找看護難度上升逾3成，照顧責任也更集中於單一家屬，近8成工作受影響。逾9成民眾希望住院看護納入健保，由醫院負責訓練，逾半數每月願意為此多付100元以上的健保費，多個民間團體今召開記者會呼籲健保會趕快通過、全面上路，「民眾等不了！」家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，調查發現，疫情前約5成受訪者覺得看護很難找，疫情後增加到65.7%。疫情前42.9%採家人輪流顧，僅29.9%一位家人顧，疫情後因陪病人數限制，一位家人照顧比例上升到56％。近三分之二照顧者原本有工作，因此需要請假(61.7%)、減少工時或換工作(26.7%)，甚至離職(4.6%)或留職停薪(3.5%)。少數請得起看護的民眾當中，高達98%對於每天平均2211元的費用備感壓力，又以40歲以上，需要顧老又顧小的「三明治世代」最沈重，高達66%經濟壓力非常高。畢竟，以主計處2021年公布的平均薪資55,000元計算，國人平均日薪也才2500元。中正大學社會福利所教授鄭清霞表示，國人每年住院約353.3萬件，平均住院9.29天，以坊間每天約2400元聘僱看護費推估，每年住院看護支出高達787億元。衛生福利部照護司去年9月曾於健保會提出「建立住院整合照護計畫」，預計用三年時間編足158.7億元預算，將住院看護全面納入健保，但很遺憾並未通過。根據照護司計畫，台灣5.8萬張急性病床，如果由醫院培訓並提供白班、夜班兩班看護，人力比約為1比2到4、1比6到8，每人每天由健保給付750點，其餘由使用者負擔，就能大幅減輕民眾負擔，也能有制度地培訓並管理照顧服務員，預估編列158.7億元即可涵蓋所有醫院。「民眾自掏腰包787億元的事，健保只要用158.7億元就能做得更好！」鄭清霞強調，勞工因住院照顧需求而請假，不但不利職涯發展，企業經營也面臨不確定性。若健保能以「社會保險」的精神，由全民共同分擔風險，雇主跟勞工都更有保障，而且158.7 億元換算下來，每人每天才增加 1.87 元保費。家總理事長、中山醫學大學醫學系副教授郭慈安表示，近來疫情專責病房給照服員的每日補助已喊到5000元，一定會對未來看護喊價造成影響。「改革不能再等！」，她建議衛福部今年及早溝通俾通過「住院整合照護計畫」，及早協助醫院全面布建。台北市產業總工會邱奕淦理事長表示，月薪4萬1000元以下的勞工就佔全體勞工的一半，月薪只夠請得起半個月看護，遑論更低薪的底層勞工。與其「一人住院、拖垮全家」多數會員可以接受每月增加50到100元健保費，但希望調漲的健保費一定要落實在增聘人力、支付訓練，提升基層護理人員及照服員的勞動條件，以免最後沒人要做從事照顧工作。
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