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• 2020-05-12 橘世代.好野橘

  存了一輩子只剩下一間房　3種方式打造「退休穩定現金流」

  許多人退休時沒有足夠的現金流，只有一間自己住的房子，如何活化不動產，為自己創造退休金？「以房養老」、「房屋貸款」、「房屋出租」，哪種必較好？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，銀髮族理財的前提是為了經營退休生活、讓生活開銷免於煩惱，以這為出發點來比較三者的差異：一、 以房養老以房養老對銀髮族經營退休生活有兩大好處：1.對貸款人來講：每個月有現金流入，生活經費有著落，且不用擔心還款問題。以房養老就像勞保年金一樣，銀行會每個月撥款到戶頭，撥款金額裡已直接扣除利息，到貸款期滿或貸款人身故前，可以不用擔心還款問題。 2.對繼承人來講：可以選擇對自己較有利的方式。當「以房養老族」天年已到時，繼承人可以選擇是否要繼承。如果要繼承，便需要把貸款和利息還清；如果不繼承，則交由銀行拍賣，拍賣價金扣除貸款本息後，如果還有剩餘會還給繼承人，如果不足時則可以拋棄繼承。A.房價沒有下跌時：舉例來說，假設房屋的銀行鑑價是1000萬元，用以房養老貸到700萬元，在房價不變的情況下，期滿後貸款本金加利息若是800萬元，1000萬扣掉800萬，還有殘值200萬元可以留給繼承人。B.房價下跌時：假設房價下跌的情況下，繼承人則可以選擇不還貸款與利息，將房屋交由銀行拍賣，即使拍賣金額不足以清償貸款本利，繼承人可以選擇拋棄繼承，無須還款。吳士賢指出，也因為銀行要承擔房價下跌的風險，因此貸款成數通常不會超過7成，就是要預留3成空間的跌價風險。二、房屋貸款和「以房養老」最大的差別是，房屋貸款是一次性領出，但每個月都有攤還本金的壓力，與原本希望每個月增加可用資金的出發點不同。此外，吳士賢也提醒，房屋貸款一次性的大筆金額，可能有幾個風險：1.一大筆錢在身邊，可能被詐騙的風險2.資金運用不當可能造成虧損，影響退休可用資金3.無法規律性花費，就無法確定這筆資金可以使用多久三、房屋出租房屋出租和「以房養老」貸款最大的差別是，是無法「自宅養老」。吳士賢也提醒，用出租活化不動產要考慮兩個問題：1.管理問題：隨著年紀越來越大，是否有能力去管理房子修繕問題、房客問題？2.居住問題：若果只有一間房子，出租後會面臨沒有地方住的問題 因此，出租房子賺取租金收入，較適用於擁有兩間以上不動產的退休族，同時這樣的退休族選擇也多很多，例如房屋出租的同時，也一樣可申請以房養老。【投資理財精選閱讀↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想。布局房產好退休？ 選對基金勝當包租公 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-04-15 橘世代.好野橘

  50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃

  前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-02-27 橘世代.好心橘

  副警長退休變「志工副班長」 重出江湖教人寫訴狀

  58歲劉耿志結束近30年高雄地院的法警生涯，碰巧橋頭地院成立受邀當志工，「重出江湖」替民眾解決訴訟程序的疑難雜症，還曾從旁協助寫狀紙，讓人省下一筆律師費。劉耿志笑稱，雖然從領薪水變做功德，自己也邊學習「增強功力」，不僅生活充實、與外界資訊沒斷層，心靈更富有。劉耿志透露，求學時讀工科，退伍後替朋友去法院領取報考法警表格，被鼓勵之下自己也領一份，意外地朋友沒考上他卻錄取，就在高雄地院一路當到副警長，直到2015年不必擔負3個子女學業開銷，他選擇退休要過好生活。「想學更多以前沒機會接觸的事情！」個性熱情的他，在法警時就考取了中餐證照，退休後報名保母班，也順利考取執照，原有意進一步投入「長照」，同時間老朋友還找他當公司小主管，不過2016年9月橋院新成立，借重他的經驗帶領志工群，讓劉耿志從法院副警長，變成志工「副班長」。同樣在法院上班，劉耿志現於聯合服務中心每天服務民眾，有人要聲請核發支付命令、有人要寫狀紙等，都超出以前法警的業務，幸好他行動力十足又熱心，某次遇到一件已確定的損害賠償欲聲請強制執行卻卡關，他隨即幫忙聯絡檢察事務官，釐清該備妥文書，減少當事人奔波。劉耿志說，面對民眾各種需求，他常找法院其他同事請教，就當做學功夫，「我學會了，功力也增強！」還有一次遇到當事人欲聲請支付命令、金額不到10萬元，他找出狀紙範例供參考，讓對方自行寫出狀紙省下律師費，對方感激不已；當碰到不曉得是否該請律師的民眾，劉耿志有一套貼切比喻，他說，訴訟就像「旅行」，可以視目的選擇搭公車、搭火車等不同交通工具，依案情考量究竟有無必要請律師，畢竟一庭就要好幾萬 。劉耿志開朗、愛談話，當法警時遇到陳情民眾，常由他出面處理，當志工後他透露也碰過民眾心理不平衡來埋怨，他便耐心傾聽、鼓勵，安撫住情緒，或許難替案件翻盤，至少讓對方內心舒坦。劉耿志說，志工每天6小時，下班還能順便買菜回家煮晚餐，且他還兼任橋院男子籃球隊、女子桌球隊教練，固定在中午或晚上練習，加上志工排班彈性，也比較有空回老家照顧父母；他打趣說，以前上班領薪水，現在變做功德，不過生活比以往多采多姿。對於打算要退休的民眾，劉耿志建議，一定要有規劃、妥善安排時間，不要都待在家，不然人際關係會漸漸脫節，對外界資訊也會斷層，「退休後就是要『動』，不管是運動還是參加活動，千萬別有退休就是要養老的心態！」【更多精彩熟齡↘↘↘】。退休守護慢飛孩子 高年級志工花時間慢磨出成長。78歲小書包志工：將眷村故事一代一代傳下去。最資深志工 楊滿時：「歌劇院就像我家！」實踐退休夢。56歲退休教師重拾專長 陪伴身障孩子。志工學問大 呂紹民：「把握每一次付出，生命歷程會越來越精彩！」 立即加入粉絲專頁！ 「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入

• 2020-02-08 橘世代.健康橘

  鄭丞傑、王麗容人生下半場 開心擺第一

  鄭爸爸年輕時忙著門診、開刀、寫學術論文、演講、上節目、寫書，到了人生下半場，他悟出「活著除了貢獻社會之外，就是要享受人生」，尤其近來卸下高雄醫學大學附設醫院副院長行政職之後，除了繼續出國參加醫學會議，也盡量抽空安排旅遊行程，開心地與家人或好友在國內外旅遊、爬山、泡湯、吃美食。儘管每周仍然看許多病人、開不少刀，他戲稱自己現在心態上是和年輕人的「working holiday」一樣，是「半工半玩」，他說比起可能已經是八成在玩、兩成在工作的好友葉金川教授，自己可能再過10年才能那樣的生活。實際上他也是這樣告訴癌友，「活著絕對不是只為了打化療，一定要利用體力比較好的空檔玩樂」，人生苦短，都已經不幸罹癌，反而應該放開一切盡量玩樂，實踐年少時未能完成的夢想，享受美食、出國旅遊、聽場音樂會，或是多和家人團聚，「只要讓自己開心，做什麼都好」。 王教授則進一步為「玩」下了一個定義，除了生理放鬆、釋放壓力，玩樂目的還包括心靈上的契合溝通，追求伴侶、子女、家人、親朋好友等社會關係的滿足感。她表示玩樂是正向能源的重要來源之一，即使再忙，也應該好好放空自己去玩玩。至於退休規畫，鄭爸爸認為，執醫的最大好處就是沒有退休年齡的限制，因此還沒想過完全退休後的光景。不過，老了之後，物質需求變小，他只希望與子女能夠住得近一點，因此，子女在哪定居、生活，自己可能會至少抽出部分時間住在離子女不遠處。王教授則有異曲同工的看法，她不會限制孩子一定要在台灣生活，原則是「不能綁住小孩，但又能享受與孩子互動的樂趣」。她強調，「退休是一種計畫過程，而非自然過程」，在退休之前，她會盡量參與各種非營利組織的團體，擔任志工，繼續鑽研於某個自己有興趣的領域。 另外，找到了適合自己的居家環境，也是夫妻倆退休規畫的重點之一，盡可能地在社區老化。兩人共識是多數時間不會離開台大公館生活圈，鄭爸爸固定在台大跑步和打網球，王教授則繼續規律地在校園健走和跳舞。系列報導【婦科權威與女權學者的婚姻日常】。婦科名醫鄭丞傑與女權學者王麗容 筆戰兒女教養。鄭教授的衛教課／逾45歲自然懷孕 比中發票還難。「出門時當丟掉，回來就當撿到」鄭丞傑翻滾女人堆 王麗容：我已有免疫力。鄭丞傑、王麗容人生下半場 開心擺第一 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與檢康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！

• 2020-01-31 橘世代.好野橘

  退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！

  1.退休後的花費，一次算給你看除了食衣住行外，退休後最大宗的花費是醫療相關支出。依據內政部統計處、衛福部的統計資料，國民平均月消費支出大概是2萬元，65歲以上國民平均住院及藥局費用每年大約是7.2萬，長照費用每個人一生大約是193萬~578萬。用目前的平均壽命來看，民眾如果在65歲退休，差不多還有15.4年的時間可以享受退休時光。綜合考量這些資料，可以總結出下方的表格，基本、寬裕及奢華的退休準備金大約是672萬、1,337萬及2,046萬元。由於對大部分的人而言，退休應該都是10年後以上的事，這時候千萬不能忽略通貨膨脹將會抵消消費力。下表是考慮了通膨影響力之後，退休準備金應該加計的倍數。假設預計20年後要退休，預估未來通膨年增率大概是1%，此時基本的退休準備金就應該要乘上1.22倍，也就是說，退休那一年到來時，你至少要有未來能應付819.8萬支出的能力。但隨著人類壽命的延長，你需要準備的退休金可能比你想像的多更多。2.想任性退休？至少先準備好這些錢如果將第一點試算出來的三種退休方案換算成每月平均支出，基本、寬裕及奢華的月支出大約是3.6萬、7.2萬和11.1萬元。想知道現在可不可以退休，可以快速從下表對應出需要存到多少錢。如果你存到左欄的資金，每年可以幫你產生足夠的被動投資收益（注意是每年的預期報酬率，不是配息率），就不一定要依賴薪資收入了。假設有3,000萬，即使預期報酬率只有4-5%，也可以過上奢華的退休生活；存到1,500萬的話，在預期報酬率6%的情況下，也可以達到寬裕退休標準（而且還沒用到本金）。3.兩張檢查表告訴你，退休準備真的不難如果以基本退休方案為目標的話，其實用定時定額就綽綽有餘。假設你離退休還有25年，在預期年化報酬率5%的情形下，每個月持續投入10,200元就可以達到目標了。當然你如果更早開始準備，或是願意延後退休的年齡，每個月用來投資的負擔就更少了（降到6 ~ 7.6千元）！這樣的金額，是不是開始覺得退休沒有想像中那麼難了。但如果想過的更寬裕（以寬裕方案為例，一年可以規劃多次旅遊），可以利用單筆＋定期定額的方法，讓退休生活升等。如果退休離你還有一段距離，可以以較積極的報酬率做為目標，需要投入的金額相對就會較少；越靠近退休，能承擔的風險相對較低，則需要準備約200~400萬來幫助你達標。鉅亨投資策略基金操作上，建議如下：退休準備真的不難，只怕永遠不開始行動在知道退休後可能的花費之後，可能許多人早已放棄做退休規劃。但只要用對方法，其實樂退真的辦得到。現在沒辦法一次拿出一大筆錢任性退休也沒關係，透過定期定額，就可以在每個月負擔不大的狀況下達成目標。當然，更好的辦法是雙管齊下搭配資產配置，並且有耐心的做一個長期投資人，也許你會開始越來越期待退休後的日子。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 組 合】 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】

• 2020-01-10 橘世代.好野橘

  別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金

  年關將近，上班族的年終獎金陸續落袋，大家都怎麼使用這筆獎金呢？2020年開春之際，不妨善用年終獎金理財，放大退休小金庫！理財專家、《第三人生任逍遙》作者施昇輝分享，50歲後的橘世代在制訂理財規劃時，首重安全、保守、最低風險的投資，只用兩檔「明牌」，就可以享受有保障的退休生活。橘世代的理財首重「確定收入」50歲之後，大家開始為退休做準備，施昇輝認為，理財不該再汲汲營營的追求高風險的獲利。他舉例，許多投資人在股票市場殺進殺出，全球經濟市場一有風吹草動就擔心的難以入眠；或是不斷的觀望，一心想等到最好的價位，可是往往等著等著，股價慢慢漲高，反而錯過投資的好時機。「橘世代的理財規劃，最推薦領股息而非賺價差」，對退休族來說，最關心的是能擁有「確定收入」，而存股獲得的股息就屬於確定收入。而且在低利率的時代，存股的報酬率勝過定存利率，要在市場中找到每年3到5%殖利率的股票並不困難。例如，台積電(2330)、台塑(1301)、兆豐金(2886)等，這類產業龍頭股或是官股色彩的股票，不僅獲利穩定，更有「大到不能倒」的力量支撐，適合想穩定領股息的投資人。20年期儲蓄險 退休族真的適合嗎？「年年配息超過10年以上」、「大到不能倒」，是他在選擇存股標的時，最在乎的重點。若是對選股沒把握的人，施昇輝推薦，不妨選擇含括一籃子股票的指數型基金(ETF)，像是元大台灣50ETF(0050)和元大高股息ETF(0056)，並長期持有。這種投資方法，不僅不用苦苦等待最佳進場點，且不看盤也能安心睡覺。對於橘世代的投資提醒，「時間風險很重要」施昇輝說。很多人喜歡買儲蓄險，假設在50歲買了20年的儲蓄險，要到70歲才能拿回這筆錢，而且20年期儲蓄險，在第15年之前中途解約都是賠錢的。這樣的投資不僅卡住資金的靈活度，更輕忽臨時急需用錢的風險，退休族必須留意。早已樂活退休的施昇輝，近年來樂衷健行、郵輪旅遊，甚至還重回學校念研究所，一圓年輕時的電影夢。「人生短短幾個秋，再等下去能等幾年？」施昇輝不僅道盡他的人生觀，更反映在他的理財態度上。。延伸／2020遇水則發　財運最旺三生肖在這裡！。延伸／「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。延伸／退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！ 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】

• 2020-01-08 橘世代.好野橘

  退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現

  台灣在2026年就會邁入超高齡化社會，平均每5個人就有1個老人；鄰國的日本，老化趨勢更顯著，平均約3.5個人中就有1個是老人，高齡的社會更衍生出「下流老人」一詞，貧窮的老年人口對社會對來沉重的負擔。《下流老人》作者藤田孝典點出三大特徵，你是否有呢？低收入低存款沒人靠 下流老人的難題日本是有名的長壽之國，目前全國的老年人口達28.4%；台灣呈現相同的老化趨勢，國家發展委員會預估，6年後的老年人口比例將達到20.7%，而2065年老年人口將高達41.2%，等於每10個人中，就有4位是65歲以上的老年人口，而且每4位就有1位是85歲以上的高齡老人。隨著人口高齡化，日本出現「下流老人」一詞，源自於日本作家藤田孝典點2016年的著作，意指貧窮的老人。如今下流老人在台灣也頻頻被提起，到底下流老人具備哪些特徵？第一：收入極低、第二：沒有足夠的存款、第三：沒有可以依賴的人(社會性孤立)退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現作者在書中提到，許多日本的下流老人透露，在退休前普遍認為「自己應該沒有問題吧」，依靠政府年金安然退休，卻因為大大小小疾病的侵襲，本來就存不多的退休金迅速花光，每個月拿到的政府年金也不敷使用，貧困的經濟必須申請急難救助，讓他們緩緩從嘴裡吐出「沒想到會這樣」的無奈。但是到底該如何避免自己成為未來的下流老人呢？根據保德信投信2019年的退休理財調查顯示，超過6成的台灣民眾，退休準備金不到300萬台幣，若退休後每個月生活費是3到5萬元，300萬的退休金撐不到10年就會花光。想要有理想的退休生活，避免當貧窮老人，保德信投信建議，退休後的所得替代率必須達到6到7成；退休金準備愈早愈好，拉長投資年限，用複利效果累積衝退休金。最重要的是，退休金不能只靠政府年金，自己也應充足準備，才能因應退休後的第二人生。 好野橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-01-01 橘世代.好心橘

  拚命三郎退休好失落 從輔導找自己的人生

  退休生涯其實和職場生涯一樣，都需要規畫、調整，才能走出自己的路。65歲的吳淑貞43歲就退休，由於退休前沒有好好規畫，曾經發慌到不知所措，在朋友介紹下無心插柳進入輔導領域，從零輔導背景到如今，已從事輔導志工20年，不僅助人也找到自我價值。攤開吳淑貞的退休「履歷」，在台北市生命線當志工20年、衛福部安心專線線上督導輔導員9年、樂齡大學講師9年、長者團體帶領5年、「心遇見」工作坊2年及松德團療志工1年。對她來說，更是一段重新認識自己，實現自我價值的時光。因為家境需要，吳淑貞18歲高中畢業後就從苗栗北上工作，只要有收入就去做，到過偏遠山區當代課老師、擺過地攤、在餐廳端盤子、開過貨車、送過電話簿、跟朋友合夥開房屋租賃公司等等，直到43歲那年，「我覺得已把自己身心逼到極限」 。吳淑貞表示，她曾問自己，「如果就這樣走了，是不是沒有為自己活過？」因為小有積蓄，沒有多想就毅然退休。看吳淑貞現在自得的樣子，很難想像她曾經很沒自信，她說，從小不管讀書、工作都在符合養母對她的要求，對自己沒自信、自我價值低，「直到接觸輔導工作，也好像在輔導自己」。吳淑貞說，退休前為了錢拚命工作，原本幻想退休後是悠閒快樂的生活，「生活反而空了，早上醒來都會問自己要幹嘛」，不曉得要怎麼過日子。在朋友介紹下才報名生命線志工，接受2年的訓練。吳淑貞說，輔導工作幫助了解自我、接納自己的缺點及做不到的事，對人的了解也多一些體諒。在生命線工作5年後她報名空大，花了10年時間拿到畢業文憑，算是給自己的退休禮物，也因此讓她更有信心，走上講台授課，展現全新的自我。吳淑貞以過來人身份建議：1.退休前1、2年或更長時間，要開始做退休計畫2.尋找社會資源，如社區學習樂齡大學等，要社會參與不要老化3.做志工更重要的是和家裡人要可以搭配討論，找到支持系統。為自己而學 橘世代來了！【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】

• 2019-12-28 橘世代.好學橘

  「退休不是天堂」3招時間管理術讓人生下半場不無聊

  「退休不是天堂！」田臨斌的退休生活讓人羡慕，為何他竟這麼說？「你可以天天睡到爽，可是1個星期、2個星期就睡不下去了」，「退休對善用時間的人是天堂，不會善用時間的人是折磨」，他說，多數人「知道自己不要什麼」，但不等於「知道自己要什麼」。選擇從人生高峰退休，他從未「後悔」過，但承認確實感到「無聊」過。那是退休的第1年，後來才了解，無聊是因沒找到自己要什麼。他花了很多時間，透過閱讀和旅行，才找到了終身的職志—「寫作」，從此再也不覺得無聊。「當24小時都歸己所用，搞清楚自己要什麼、不要什麼之後，『時間管理』就非常重要」，他是個閒得住的人，旅行、寫作，加上1個月接2、3場演講，多了就婉拒，「不要讓自己追著自己跑」。他曾聽過一個笑話，一位退休長官改不了批公文的習慣，退休後，老婆就把每日菜單擬成公文，仍讓老公過過批公文的癮。田臨斌說，人生上半場的行事曆，多半是因應別人訂的，怎一個「忙」字了得；到了人生下半場，行事曆可能就「鬆散」得多，得靠自己管理。許多人退休前老嫌時間不夠用，退休後突然有了大把大把的時間，有人睡覺發呆上街閒逛，有人每天按表操課非常充實，差別在於「時間管理」。田臨斌建議，還是要有行事曆概念，將生活分別規畫為學習、工作、休閒3大區塊，可以不要訂得太緊湊，但訂了就要做到，不能三天打魚、兩天曬網。時間管理最關鍵的是「建立紀律」，如此才能持久，也會更珍惜時間。退休生活4秘訣1.規畫生活時間表，分為學習、工作、休閒區塊，長短時間不拘，但要找出平衡點。例如閱讀、上課屬學習；看股票、寫作是工作；看電影、運動是休閒。盡量每天三個區塊都有接觸。2.保持彈性，不要訂得太滿，把自己逼得太緊。3.不要看人家跟風，找到真正想做的事。4.建立「紀律」。看更多報導：《橘世代》為自己而學 橘世代來了！【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】

• 2019-12-13 橘世代.好野橘

  理財QA／等到退休錢很可能變小了！7個步驟立即盤點

  快樂退休是每個人的夢想，但若問到要如何達成，許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議，理財規劃要趁早，不妨利用以下七個步驟，門外漢也能達成退休規劃。步驟1：評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲，隨著醫療進步，壽命將延長，老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出，需要特別仔細評估的是老後醫療費用，根據行政院主計處報告指出，107年65歲以上高齡者，平均費用為8.4萬元，等於每月約7000元；看護費用，若是合法的外籍看護，平均每月為2.2萬元；換算下來，每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2：估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異，很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源，但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素，所以等到退休時，錢很可能變小了！行政院主計總處資料顯示，105年度消費者物價指數為100，而95年度為88.95，什麼意思呢？代表現在一碗100元的牛肉麵，10年前只要88.95元，這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%，因此若有100萬的錢放著，每年通膨會吃掉2萬元，因此估算退休財務時，別忘了考量通膨風險。步驟3：算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法，簡單來說就是，退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說，假設不計入自己存的退休金，小明在退休後，每月的勞保加勞退若可領2.8萬元，每月預估支出5萬元，每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休，假設活到國人平均壽命80歲，15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式：2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】，還要仔細考量長壽風險，高齡社會趨勢下若活超過80歲，就需要準備更多退休金。步驟4：認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異，應該怎麼判斷呢？元大投信指享退團隊建議，在做退休規劃時，可依退休年限來判斷個人風險屬性，愈接近退休，投資部位則應愈保守；反之，年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例，可隨年輕到退休時程，股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5：選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分，市面上有許多選擇，包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出，不擅投資的民眾，可考慮投資股票型指數基金ETF，以知名的台灣50(0050)為例，就是買進台灣最大的前50家公司股票，是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群，則可配置一些資金在波動度低的短期美債，建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7：嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活，因此，持之以恆相當重要，像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金，就不建議輕易的贖回或中途停扣，以免承擔不必要的損失。最後，隨著年齡和資產的增長，建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入

• 2019-11-02 橘世代.好野橘

  我真的退休了怎麼辦！你有「退休準備拖延症候群」嗎？

  你也有「退休準備拖延症候群」嗎？明明知道退休準備很重要，卻遲遲未著手準備，直到真的退休那天才驚覺：「怎麼辦！我真的退休了！」退休是每個人都得面對的問題，儘管專家、學者一再提醒要及早為退休準備，街頭隨機抽訪行色匆匆的上班族，也都有這個共識，但調查顯示仍有近5成的民眾心動但沒有行動，甚至還有2成民眾抱持退休後可由子女或家人供養的想法，60歲以上比率更近3成。專家將這現象稱為「退休準備拖延症候群」，台灣憂鬱症防治協會理事長、林口長庚醫院復健暨社區精神科主任張家銘指出，「症」通常指疾病，已影響正常功能與生活，如憂鬱症、囤積症或強迫症等。從醫學的觀點來看，「拖延症」並非醫學上定義的疾病，比較像是一種習慣，張家銘表示，其實每個人或多或少都有拖延的習慣，例如學生在開學前一天才趕寒暑假作業、報告拖到最後一刻才寫等等。他指出，現代社會非常忙碌，職場上每天都有很多事需要處理或決定，面臨時間和任務的相互傾軋，很多人乾脆不決定，「時間到了，該怎麼辦就怎麼辦」。「退休準備拖延症候群」應該只是反映退休準備不足的社會現象。你會是「退休準備拖延症候群」的一員嗎？如果你將「樂活退休」列為首要，認知應有退休規畫，卻始終沒有去做，就距離不遠了。由中信銀行與遠見雜誌所做的「2019家庭理財暨樂活享退指數大調查」，針對退休規畫滿意度、準備足夠度、過理想退休生活的信心度，請民眾以0到10分自評，結果滿意度平均5.2分、準備足夠度4.8分、信心度5.5分，3項指標均稱不上及格。調查問及「為了10年後的退休生活，你現在最該做的規畫是哪些？」有近25%民眾將「退休規畫」列為首要，卻有近50%沒有付諸行動。想做而未做的3大原因為「收入太少、錢不夠」、「已有家人規畫」、「不急／10年還很久」。進一步解析3大原因的背後，調查發現民眾普遍低估未來的退休花費。民眾自行估算退休後每月家庭支出約3.2萬元，較主計總處「家庭收支調查報告」公布的4.7萬元差距甚遠。調查還發現國人理財規畫呈現世代落差。30世代有33.1%將財富累積列為第1優先；40世代有31.6%最在乎子女教育；50世代有28.8％重視醫療規畫、27.3％在乎退休規畫；60歲以上首重醫療規畫，占33.2％。中華民國退休基金協會理事長王儷玲認為，退休理財對許多人都有無形門檻，大部分民眾的經驗是無法賺到錢、容易中斷理財計畫，也常陷入太晚開始、儲蓄太少、投資太保守等5大錯誤的迷思，最後都無法存到適足的退休金。調查印證了專家的看法，發現民眾的退休理財工具太保守，且「愈年輕愈保守」。前3大理財工具是保險、儲蓄或定存、股票，年輕人傾向儲蓄或定存，分析與薪水低有關，但目前定存利率僅1%，遠不及通膨率，根本無法有效累積資產。針對這一調查結果，既然民眾認知要及早為退休做準備，卻又有各種理由未行動，有沒有辦法克服所謂「退休準備拖延症候群」？張家銘表示，掌握事情的輕重緩急，重點和時間管理非常重要。醫學專家教心法1.要了解生活和工作中很多事情，必須討論折衷。2.如何折衷？掌握「80／20原則」，重要的事情先掌握，可避免拖延影響重要的事。延遲退休準備4盲點1.收入太少、錢不夠2.已有家人規畫3.不急／10年還很久4.自認可由子女或家人供養退休理財5迷思1.沒辦法賺到錢2.理財計畫容易中斷3.太晚開始退休理財4.退休儲蓄太少5.投資工具太保守【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金

• 2019-11-02 橘世代.好學橘

  療癒沒有舞台的失落 退休校長陳今珍烘焙玩出成就感

  台北市華江高中前校長陳今珍退休後，一頭栽入烘焙天地，靠烘焙療癒沒有工作舞台的失落感，她自稱「阿珍師」，每逢會親訪友，手工麵包點心化身最佳伴手禮，她把烘焙日常放上臉書記錄，總讓人口水直流。65歲的陳今珍2015年退休，當校長時她是師生注目焦點，退休後沒有了這些掌聲，讓她一度難以適應，所幸很快自我調整，不再為情緒所困。陳今珍退休前並沒特別規畫要學什麼，為改善以往作息不正常留下的毛病，並彌補職場生涯對家人的虧欠，開始玩烘焙，靠自我摸索加上廚藝天賦，在烘焙世界玩出小小成就。一開始陳今珍常看YouTube頻道上的烘焙教學，依樣畫葫蘆。有次，她想學做全麥麵包，遍尋食譜才發現大家都只添加50%的全麥粉，另一半摻麵粉，她不想妥協，用100%全麥粉果然失敗，她笑說「有點像鐵餅，又硬又重」。沒有理想的食譜怎麼辦？陳今珍沒放棄，上網打關鍵字「為什麼發酵不起來？」才知道全麥粉本身沒有筋勁，不會發酵；她再進一步研究化學成分，怎樣可以發起來？果真被她研究出獨門配方。產地到餐桌 都追求天然陳今珍對食材的「龜毛」還不僅如此。採訪當天，她拿出1條芝麻地瓜吐司當伴手禮，喜孜孜分享說，芝麻和芝麻醬是遠從南投老家熟識的工廠訂購的，57號地瓜是和熟悉的農夫買的，確保沒有噴農藥。做麵包過程也沒有加糖與鹽，而是在麵粉中加入地瓜泥，用天然素材的甜分取代糖量，增添麵包體的甘甜味，也比較符合健康需求。「從源頭開始，找尋食材與原料是一大樂趣」，陳今珍說，中秋月餅都高油高糖高熱量，還充斥化學色素，她就想「為什麼不能用自然的東西去替代？」她自行研發清涼版的「燕菜月餅」，椰漿與燕菜粉，透過斑蘭葉汁、火龍果泥、紫地瓜泥調色，再用南瓜泥滾出小小圓球，充作鹹蛋黃，端出來就是一盤賞心又冰涼的創意甜點。愛以廚會友 不想有壓力「阿珍師」的手藝不輸專業大廚，很多人因此鼓勵她開啟事業第2春。但陳今珍說，「烹飪與烘焙，是我的樂趣，不是我的壓力」，她將製作成品放上臉書，只是留下紀錄，「因為不想為工作而工作造成壓力」。烘焙不單純只是打發時間，陳今珍說，退休以後，社交關係會比較窄小，如果想回去看看同事、拜訪老朋友，總覺得師出無名，做點麵包、點心，就成為貼心的伴手禮，一方面聯絡感情，一方面也是談天的話題。入門廚道心法1.模仿就是學習最好的開始，首先是挑選喜歡的料理，看食譜或上網查詢各家作法。2.YouTube的影音示範是很取巧的學習方式，清楚了解整體步驟後，鼓起勇氣，相信自己～開始吧。3.想快速學習，可以選擇一些短期烘焙培訓班。4.烘焙看似簡單，也是一門很講究的手藝，隨著時間及經驗累積，水平自然也就高了。立即加入FB社團！充實生命是一輩子的課題，為迎接橘世代的精彩人生2.0，我們創立了【好學橘】社團，邀請各位一起為自己而學，持續進修！加入社團>>

• 2019-10-24 橘世代.好野橘

  打臉蔡政府「長照3.0」 伊佳奇：可以服老但不要怕老

  60歲的長照政策研究者伊佳奇，與行政院前院長江宜樺是台大政治系同班同學，原本從商，因父親罹病，正當壯年的他提前離開職場，一頭栽進長照。採訪當天剛從雲林若瑟醫院演講完回家，最高紀錄是1年160場演講。對於未來，他表示，不會列夢想清單，因為人生隨時都在變，不變的是，未來要全力推動改變台灣長照的決心。「我是1959年生的，2004年退休，一晃眼已經16年」，伊佳奇台大畢業後，到美國南加大讀碩士及博士班，回國後早年當過記者，後來創業任行銷公關，以跨國企業為主，曾任教東吳政治系，企管系，世新新聞系及元智大學老人福祉科技研究中心。被稱為暖心作家的他，出版過三本書，第一本為 : 趁你還記得，是台灣暢銷的失智症照護書籍， 第二及第三本是「別讓記憶說再見」─全方位認識失智症、「守著記憶守著你」─失智症照護全書。1996年伊佳奇帶父親看診，當時為輕度認知障礙，之後確診為罹患阿茲海默症，2004年母親離世，那時他45歲時正值壯年，選擇退休回家照顧，8年後，父親在伊佳奇生日那天離世，這段歷程讓伊佳奇的人生起了很大變化。15年前，台灣的長照仍是一片沙漠，資源有限，連醫護人員也都還在摸索階段，伊佳奇決定自己找資源，學習認知症的照護，走訪台灣、美國、丹麥等國內外醫學系，護理系、牙醫系、心理學等相關科系旁聽，一頭栽進長照領域，在報章上寫從一位認知症照顧者，還出書成為台灣認知症整合照護專家。不會列夢想清單 人生隨時都在改變伊佳奇說，念大學時，很多同學認為他會是班上第一個從政的人，當年的同學，有台聯黨主席劉一德，行政院前院長江宜樺。那個年代，學而優而從政，但他覺得自己個性不適合加上又沒錢。他覺得經濟很重要，因此自己創業開公司。他沒想到的是，年輕時拚命賺錢，壯年時為照顧生病的父親選擇退休，還投入研究長照，一幌就是13年，直到2年前父親以91歲高齡離世，長年不斷學習累積的經驗，讓他這些年來得以寫書、投稿，去年他在全省各地共辦了160場演講，這都是大學時，甚至退休照顧父親時，從未想過的事。人生從彩色變黑白 但要接受它、面對它問他人生是否精彩？伊佳奇說，要看如何定義「精彩」這兩個字，大學時當青年節大會主席，上台演講、代表青年晉見總統，有些人會認為他的人生已很精彩，但他現在認為這都不重要，能夠學習隨著人生境遇不同而改變，才會覺得活得精彩。他表示，當蔡英文總統喊出台灣已經建立「長照3.0」了，他立刻寫文章點出台灣連照護人力都不足，怎能誇口3.0？逼得政府改口現在是「長照2.0升級版」，他不敢說是因他改變，他覺得若有盡一點力量去影響改變社會、政策，人生就算精彩了，因為盡了一分力量，就沒有白活。服老不要怕老 人生2.0可以靠學習改變伊佳奇說自己受的教育，是用考試來引導設立人生目標，像是被牽著鼻子走，很多人到了退休前的蜜月期，才著手規畫退休後的生活，還沒做的事退休後一定要做、一定要去哪玩 。可是現代人平均活80歲，退休後的時間還長，退休時並不老，絕大多數的人都想去旅遊，但一、兩年就玩完了，只有少數人想學些以往欠缺的語言、繪畫等，所以很多人都怕老。伊佳奇以自身經驗分享，可以服老但不要怕老，因為老了還可以靠學習不斷改變、成長。伊佳奇建議，可由別人的經驗來認識老是什麼一回事。他說，學愈多，愈了解老。如果用一句話形容自己現在的工作和生活，他認為是「讓老更有內涵」。要提早安排規畫退休生活，從40歲開始，50歲不嫌晚，理財一定要做，錢不是萬能，但沒錢萬萬不能，但不要做高風險投資。

• 2019-10-13 橘世代.好學橘

  警察退休組543連長登山隊 找健康也挑戰百岳

  綽號「連長」的基隆市警第三分局前刑事小隊長潘和榮，7年多前組「543連長登山隊」，從最初的10多人，如今已是上千人團隊，他帶領退休公務人員及登山同好，四處爬山運動登百岳找健康，比當警察時還忙。迄今他已登過五十多座百岳，身體也由「黑白變彩色」。他想對年過50，仍職場上奮鬥的人說，「最精采的人生是退休才開始，沒有到那邊，你永遠看不到那邊的風景」。潘和榮的老家在屏東，家中務農，高中畢業後為減輕家中負擔讀軍校，到部隊後當到連長，退役後民國78年從警，「連長」成了他在警界的綽號，從派出所警員到刑事組小隊長，當了20年警察，10年前退休。潘和榮從警時因日夜值班、辦案操勞，肝功能不好，退休後最常跑的就是醫院。朋友建議他不如去爬山運動，他起初抱著玩玩的心態，爬基隆近郊一些小山，總是上氣不接下氣，被笑為「肉腳」，經常爬到「青筍筍」。之後潘和榮爬北插天山、茶壺山等中級山，也會氣喘如牛，甚至還要人在後面推他才能前進。他說「我不怕被笑，就是每天爬，自然就爬出樂趣和體力了」。7年前，潘和榮組了登山隊，用先前軍中連隊番號543連，從最初10餘人到現在有上千人，定期爬山並挑戰百岳，隊友有退休警察、老師、軍人、市府員工等，主要以退休公務人員為主，其他是登山同好。潘和榮說，隊友都是志同道合的朋友，有時一次要爬5、6天，大家有共同的話題可以聊天，互相照顧，交換人生經驗，所以社交圈不斷擴大，朋友越交越多。「只要爬不上的，就以我為例，大家就有力氣了」。潘和榮說，大家快樂地爬山，就是為了練好身體，沿途不忘旅遊、野炊，欣賞以前沒有好好享受的美麗風景，會唱歌就就唱歌，就像一個大家庭。「玉山我就爬過4次！」潘和榮第一次登上玉山時，看到雲霧繚繞山巒好震撼，「沒有到那邊，你永遠看不到那邊的風景」，他到了台灣最高峰3952公尺不禁這麼驚嘆。潘和榮退休前有肝炎，肝壞一半，去看好幾間醫院，瘦了13公斤，但運動加上醫生的治療，讓身體好了起來，體重也回來了。黑乾瘦是退休前的寫照，退休後因為爬山，健康回來了，「沒病沒痛，最精采的人生退休才開始」。爬山也做功德，今年4月他爬劍龍陵，這山難度很高十分危險，有2名不認識的山友在他們登山隊前面，其中1人疑因心肌梗塞倒地不起，他和隊友幫忙做CPR，他再背70多公斤的患者再往上攀爬，爬往上方20多公尺一處平台，才讓直升機成功吊掛。潘和榮說，這件救人的事讓他最難忘，他覺得是在做功德，「如果我不背就沒有辦法吊掛」。但遺憾是，後來醫院急救仍沒有救回來。「爬健康，能爬多遠就多遠」，潘和榮號召同好爬山，越爬越有經驗，他有一個原則就是要量力而為。他說，把人帶出去就要安全把人帶回來，曾獲體育會頒給的基隆市「最佳響導」獎牌。潘和榮7年多來已爬過50多座百岳，他給自己一個目標，在65歲前爬完百岳，完成人生最大挑戰。現在還有50座百岳，他要一一完成，與山友共同打造紀綠。【活動資訊】橘世代 最棒工作在退休後對於退休會感到不安或害怕嗎？擔心自己是不是有「退休症候群」？11/30(六)告訴你退休人生如何繼續發光發熱！立即免費報名>>>>

• 2019-09-27 橘世代.好學橘

  人生故事／「抵達終點前最好玩」 孫女教我的生命課

  如果生命就是搭乘一趟雲霄飛車，當遊戲接近尾聲、列車即將抵達終點時，你會抱持著什麼樣的心情去面對呢？2個月前，我度過了我第69個生日。當「6」這個數字第一次出現在我的生命時，我把它當作是一個「比較老的中年人」的象徵。但是，到了明年「6」將由「7」取代，而我也將正式地成為老年人了。（編按：此應為作者個人定義。世界衛生組織（WHO）對老年人的定義為65歲以上的人群。）生命的下坡最好玩我對孫女提到這件事，並與她分享邁向70歲的感覺。我說，年紀到了70感覺就像是抵達雲霄飛車的頂端，在眼前等著的是又快速、又可怕……直直往下波衝向谷底的軌道。她聽了，很快便指出我的想法是錯的，甚至給了一個出人意料的回應。她說：「爺爺，雲霄飛車最好玩的部份就是下坡的時候，那是才真正令人感到興奮的時刻啊！」哇，我想她是對的。不只是關於雲霄飛車，更是關於我接下來所要面對的－－就算邁入70歲，令人振奮生活體驗仍在眼前等著我呢！快樂走向生命終點我孫女內心的感受其實總結了我8年多來寫作所想表達的：我們可以自己選擇要以什麼心情與姿態走向人生的最後階段。只要行有餘力，我們依然可以探險、成長，體驗不同的感官生活。是啊，就像雲霄飛車一樣，我們的旅程接近終點了。我們可能正面臨著各種科技冒險，也可能正在接受強大醫療照顧（若能負擔得起），但生命終結的那天始終在等著我們。我們可以一直想著等在眼於那不愉快的事，也可以選擇興奮地張開雙臂，爽快地吶喊出來，在抓住所有快樂的同時，感受生命在血液中的衝刺。我無法想到任何比「雲霄飛車衝往向終點」還要好的比喻。感謝我的孫女，她給了我全新的視野去面對眼前的人生。5項建議 帶你迎向最好的人生階段我從未見過任何一個不想追求滿意退休生活的人，但有不少人卻失敗了。所謂的失敗，指的是成天花時間擔心而非享受、失去生活動力而非體驗人生。我們通常都期待退休之後能享受過去數十年辛苦工作、甚至延遲享樂的回報，但現實真能如我們所願嗎？大多數的人恐怕不那麼覺得。我有幾個建議，任何人都能藉由這些方式改善退休生活的品質。1. 將退休視為起點而非終點對多人來說，工作定義了我們是誰，「你的工作是什麼？」通常是剛認識的人會問的第一個問題。邁向退休生活，首先你得先慶祝工作生涯的結束、為過去所貢獻的一切感到驕傲，並將未來視為一個新的、令人興奮的人生階段。退休生活是另一個開始，一個最有創造力、生產力，也是最能實踐個人抱負的人生階段。這是一個開始，而非結束。2. 相信退休可成為人生最棒的階段快樂的人生意味著「將每一個人生階段都視作為人生中最棒的部份」，每一個人生階段都有屬於當下生命歷程的獨特經驗，包括退休生涯。退休生涯給予我們去嘗試、去調整與投注精力在所愛之事物的自由。相信這個階段是最棒的，它便會是最棒的。3. 做好準備，然後別想太多把退休想像成跳傘。當你離開飛機之後，再去擔心滑落的方向是否正確就有點太遲了。在你以每小時120英里的速度下降時，通常不會想到自己是否已完成跳傘訓練。退休雖然沒有跳傘刺激，但關鍵是一樣的。一旦你決定離開工作生涯，先前必須已有充分準備。決定之後就抓緊機會調整生活，不需再去一一檢視過去的所作所為如何造就今天的自己。4. 態度決定一切「態度看似小事，卻能造成巨大差異。」我很同意邱吉爾說的這句話。我們的態度決定了自己是否快樂，對每個當下而言是如此，對整個人生而言也是。態度完全取決於自己的選擇，你可以選擇看見玫瑰的刺，或者盛開的玫瑰。在退休的生涯中，我們只需要專注於盛開的部分。5. 為家人留下無價遺產當一切該做的與該說的都完成之後，我們通常會想留下點什麼。留下遺產意味著為家人留下金錢，不過，我傾向為他們留下溫暖的回憶，例如努力過好生活、對他人保有同理心，以及那鼓支持自己與所愛之人的信念。我的父母為我與兄弟們留下了遺產，使我們的生活衣食無虞，對此我非常感激。不過，他們63年的婚姻榜樣、對他人的關懷，以及對事物的良善之心，於我而言是更重要的財產。在我們的退休生涯中，思考為家人們留下什麼，也是很重要的決定。原文出處：An Important Lesson About Life: From My Granddaughter5 Things That Successful Retirees Do Well（作者Bob Lowry）【關於作者】鲍勃（Bob Lowry，暫譯）是美國作家與知名部落客，他曾著有探討退休後經濟規劃的相關書籍，也層被財經雜誌報導。鲍勃經營的部落格「滿意的退休生活」（Satisfying Retirement，暫譯）自2010年開站以來已有接近3百萬個瀏覽數。鲍勃在年輕的時候曾經是搖滾DJ，後來的主要工作是電台的研究顧問，也因為這個工作，讓他全美跑透透，時常不在家，一年至少要飛10萬英里（約16萬公里）。相較之下，不必再當空中飛人的退休生活還不錯。關於退休，大多數的討論多聚焦於退休後的經濟問題，而鲍勃所經營的部落格，則廣泛地討論退休生活的諸多面向，包括人際關係的維繫、尋找生命的熱情、時間的安排規劃、如何過健康的生活，以及諸多與老後相關的議題。立即加入FB社團！充實生命是一輩子的課題，為迎接橘世代的精彩人生2.0，我們創立了【好學橘】社團，邀請各位一起為自己而學！加入>>

• 2019-09-27 橘世代.好學橘

  名人心法／迎接人生下半場 大齡的他們活出魅力新價值

  「高齡化未來最大的挑戰，是『活著要幹嘛』。」台灣2025年進入超高齡社會，當身體漸漸因醫療進步、健康觀念提升，以及長照政策的規畫被好好照顧時，找到生命延長後意義，成為下階段難以忽視的課題。根據國發會推估，再過43年（民國150年）時，女性平均餘命將提高至87歲多，學者推估，未來壽命會持續增加，22世紀可能逼近90歲、甚至百歲。但活得長、不見得活得好，衛福部統計，去年所有自殺人口中，四分之一是65歲以上長者，除了疾病，憂鬱、找不到生活重心等心理因素也是一大原因。 北榮高齡醫學中心主任陳亮恭說，多數國家失智、失能人口比率逐漸壓縮，未來老年生活不會忙著生病，需要去思考活到8、90歲時，人生要做什麼規畫，「常說退休後是人生的下半場，但現在下半場打不完。」影后變阿姨 王琄戲路更豐潤正在「大齡」路上的金鐘影后王琄，經歷從「小姐」變「大姐」，再到「阿姨」稱呼的過程，一開始她曾試圖喚回青春、阻擋老去，但後來她發現，人生就像一條河流，不可能在人生路上築攔水壩。她開始思考，什麼是她這個年齡可以帶給觀眾的，當她再更年長時，又可以帶給大家什麼。王琄認為，退休概念是工業社會建構出來的產物，強迫人們要在一定年紀離開職場，但現在觀念需要翻轉，退休不代表要在家養老。但對演員來說，鏡頭是殘酷的，任何一絲皺紋、下垂的肌肉，都會被放大檢視。她坦言，確實很難完全不在意別人評價，但反而讓她更警覺，自己能帶給觀眾什麼、哪些東西值得被看見。「我喜歡現在的自己，有點白髮、有點皺紋，可是內在的豐潤跟成熟是年輕時沒有的」，戲劇也需要有老人，「當我準備好了，就可以接受這樣的角色。」職場更寬廣 謝哲青腳步不曾停近年工作重心放在推廣閱讀、藝文上的旅遊作家謝哲青，心目中的工作想像很寬廣。「或許我現在在第一線，在螢光幕上講話，但『江山代有才人出』，我不一定要一直在第一線。」不在第一線，不代表停下腳步，「未來我還是可以在一間小書店、小教室，甚至廟口，跟大家聊一聊。」創業的導師 丁菱娟經驗變指南「我很清楚我現階段的人生目標，是要『幫助年輕人成長』。」外界眼中的丁菱娟，是精明幹練的女強人，一手創立21世紀公關，後來公司併購給跨國企業奧美集團，成為世紀奧美公關創辦人、董事長，登上事業高峰，但她卻覺人生停滯，45歲思考轉換跑道，50歲那年啟動接班計畫。她不用「退休」形容自己的選擇。丁菱娟說，她從職場畢業了，但人生可做的事還很多，現在她到大學去教書、到處演講，將職場經驗出成一本本給年輕人的指南，也將上半場累積的人脈與資源活用，擔任新創團隊的導師，「收入可能只剩原本的五分之一，但我很開心。」「每個人都沒有老過，就將大齡人生當成小baby學走路，允許自己從學會爬、學會站，一步步迎接自己的人生下半場。」這是王琄給所有正在邁向高齡的人，最溫柔的建議。立即加入FB社團！充實生命是一輩子的課題，為迎接橘世代的精彩人生2.0，我們創立了【好學橘】社團，邀請各位一起為自己而學！加入>>

• 2019-09-27 橘世代.好學橘

  名人心法／54歲辭去董事長 丁菱娟第三人生勇敢追夢

  年過五十，來到人生中場，「心」明明還很年輕，年齡數字卻不斷往上增加，有些不服氣、不甘心，「我的人生就這樣了嗎？」這是許多中年世代的共同心境，對「公關教母」丁菱娟來說也是如此。世紀奧美公關創辦人丁菱娟32歲一手創立21世紀公關公司，2002年，公司併購給國際企業奧美集團，她成為世紀奧美公關董事長，登上事業高峰之際，她卻覺得人生停滯、失去挑戰。「我可不可以回來做自己？」54歲毅然決定卸下董事長頭銜，從職場中畢業，過她的「第三人生」。「退出職場，但不退休。」她說，第三人生就是離開職場後的人生，應該做自己喜歡的事。現在的她，身兼作家、大學教授、創業家導師，活用人生上半場經驗；偶爾也拿起畫筆揮灑創作，描繪出自己的第三人生燦爛風景。華麗轉身 離開一手打造的公關王國外界眼中的丁菱娟，是精明幹練的商場女強人、公關界的菁英，32歲創辦21世紀公關公司，在她的帶領下，在台灣公關業界闖出名聲，許多國內外知名高科技廠商都是它們的客戶。年輕時的她，是個不折不扣的拚命三郎，每天行事曆上排滿大大小小的會議，總是以服務客戶為第一優先，就連懷孕七、八個月時，還挺著大肚子趕去跟客戶提案，結果過馬路時不小心摔了一跤，她起身後擦乾眼淚，仍直接趕去開會。面對創業壓力，丁菱娟付出健康代價，年輕時大小病症不斷，曾經顏面神經失調半年，左半臉不能動。雖然經歷許多艱苦和心酸，但她清楚知道，創業就是她要走的路，這股熱情支撐著她持續前進。2002年，丁菱娟一手創立的公司併購給跨國企業奧美集團，她成了世紀奧美公關創辦人、董事長，登上事業高峰，有優秀的團隊幫忙打理事務，當公司一切都上軌道之際，她卻開始覺得人生過得有點無聊了。「每天進辦公室一切都已經就緒，等著人家服侍你。」丁菱娟說，每次到活動現場，客戶總會說：「丁董，這只是個小活動，你怎麼來了！」下屬也經常告訴她：「老闆，我們來就好！」這樣安逸的生活，對喜歡冒險、接觸新鮮事物的她來說，失去挑戰和學習的動力。因此她45歲開始思考轉換跑道，50歲啟動接班計畫。接著，辦一場告別演唱會，正式從職場上畢業。“人應該要在最高峰時優雅下台，而不是走下坡了才不得不離開。”轉換職場 幫年輕人找舞台「我雖然從職場上畢業，但是還沒從社會大學畢業。」丁菱娟不用「退休」二字、而是用「畢業」形容從職場跨出，因為畢業代表還有很多可能性，而不是一般人印象中的退休，只能含飴弄孫、打打麻將。大學念中文系的她，將以前喜歡寫作的習慣找回來，開始寫部落格、專欄，之後便有人找她出書、演講，讓她發現，當開始嘗試一件新事物時，生命就會不斷開啟另一扇窗。她也為自己立下「幫助年輕人成長」的願景，當新創團隊的導師，到大學教授行銷與創意，將過去的創業經驗傳承給下一代，幫助年輕人走出台灣，找到自己的方向與舞台。「我現在的收入不到以前的五分之一，但是人生過得很有意義、活得很開心。」丁菱娟說，每一個人生階段目標不同，第一人生是求學階段，懵懵懂懂，摸索未來方向；第二人生是工作階段，汲汲營營，追求物質擁有。第三人生告別職場後，在智慧與能力兼具的狀態下，是該重新開始做自己、實現夢想的時候了。“第三人生並不一定要完全放棄工作，但應該不一樣。”丁菱娟認為，現代人壽命愈來愈長，50、60歲是體力正好、財富有餘、經驗充足的時候，還是可以繼續工作，只是降低工作時間比例，不再朝九晚五；或是改變工作模式，例如當義工、顧問，將經驗回饋社會。工作目的不再是賺錢，而是為了持續學習和成長。勇於嘗試 每年學一樣新才藝很多人退休後，覺得頓失生活重心，生活變得無聊乏味，但是對喜歡學習新事物的丁菱娟來說，她完全不擔心自己離開職場後會無所事事，「培養才藝這件事是我的DNA」。丁菱娟年輕時喜愛文學、歌唱，但創業之後，每天生活被工作填滿，沒有其他休閒娛樂，直到40歲有一天，她像是突然被敲醒一樣，驚覺自己怎麼變得面目可憎，把人生活得這麼無趣，讓她決心重拾過去的才藝，實現未完成的夢想。但是工作這麼忙碌，哪有時間學才藝？她想到的解決方法是用時間去換，別人一年學好幾樣才藝，她一年只專心學一樣，「十年之後我就『十項全能』了。」她打趣地說。第一年丁菱娟就報名學習鋼琴，實現小時候想學鋼琴的夢想，但朋友卻說：「你都40幾歲了還彈什麼鋼琴？那是要從小開始學的，妳手指都硬了。」不過這桶冷水沒有澆熄她的熱情，她想，只要有心，想做什麼事情都不嫌晚。從那之後，丁菱娟每年都會學一樣新才藝，瑜珈、網球、孫子兵法、塔羅牌、書法......，培養不少興趣，也意外發現油畫是她最愛的活動，她將畫油畫當成舒壓方式，過去她總認為疲憊時就該睡覺休息，發現愈睡愈累，反而做自己喜歡的事能得到滿足。「在畫畫的兩三個小時裡，我完全專注在畫面上，什麼也不想，畫完之後反而獲得能量。」第三人生 重新定位家庭關係第三人生離開職場，同事、客戶逐漸從社交圈淡出，取而代之的是伴侶、子女，是時候該重新檢視家庭關係。丁菱娟觀察，很多中年父母在孩子長大離家後，面臨「空巢期」，內心有嚴重的失落感。她建議父母在子女年過二十後，就要「把子女當別人尊重」，學會放手，克制對孩子滿滿的愛，更要找到自己的生活重心。“50歲後離開職場的人更要懂得如何獨處、找自己的興趣，把自己的生活過好，這才是愛子女的方式。”對待另一半，則是「把伴侶當朋友邀請」。丁菱娟說，因為先生陪兩個孩子到國外念書，她留在台灣創業，與先生曾經分隔兩地十年。這十年間聚少離多，彼此能夠相敬如賓。等到孩子長大、先生回台灣後，每天相處在同一個屋簷下，反而容易發生摩擦。人往往最容易傷害的就是身邊親近的人，因為朝夕相處久了，不再顧慮對方感受。她舉例，假如太太今天想看電影，先生不願意陪她去，太太就開始生氣，覺得對方為什麼不能配合自己；但如果能用邀請朋友的態度對待另一半，允許他有拒絕的空間，夫妻相處就能更自在。保持好奇心 探索人生無限可能面對第三人生，丁菱娟認為最重要的心態是保持一顆好奇心，不要老了什麼都覺得無趣，接受所有可能性。像是她擔任新創團隊導師，不僅年輕人從她身上學習經驗，她也從年輕人身上學習創意和新知。丁菱娟說，自己最大的特色就是想做什麼就去實踐，「我可能沒有計畫到一百分，想個二十分就先去做。」如果失敗，就轉個彎，總會闖出一條路。行動派的她，闖出一條探索第三人生的道路，踏上更美好的人生下半場旅程。理想大人生活Tips•保持好奇心，持續學習新事物，尋找自己的人生目標。•重新安排工作與生活，第三人生不一定要完全放棄工作，只是時間比例降低、或改變工作模式。•給子女空間擁有自己的人生；對待伴侶，用邀請取代命令。立即加入FB社團！充實生命是一輩子的課題，為迎接橘世代的精彩人生2.0，我們創立了【好學橘】社團，邀請各位一起為自己而學！加入>>

• 2019-09-27 橘世代.好學橘

  名人心法／吳明珠：愛吃愛玩愛工作 退休還早

  我們知道的吳明珠，在螢光幕前總是秉持專業形象，大談中醫養生之道。但你所不知道的吳明珠，講話飛快、長睫毛眨個不停、身材纖細瘦小，皮膚像少女一樣吹彈可破，很難想像她已經快60歲了。吳明珠的多值人生密碼● 行醫22年● 出書25本● 演講10幾場● 得獎20餘座● 出國逾50次「我就是雞婆，愛講話」，行醫20幾年的她，興奮地像個小女孩似的，講出個性上天大的祕密，吳醫師又爆料「以前同學都說我像大力水手卜派的女朋友奧莉薇，脖子很長、活力很強」，接著自己嘎吱嘎吱爽朗大笑起來。感覺上，她體內像是藏著一台發電機，才會永遠精力充沛。“大力水手女友奧莉薇是她的綽號，永遠活力滿點，跟閒不下來的個性很match。”「我沒想過退休耶」，手勢很多的吳明珠手舞足蹈地說出她的生涯規劃，她說雖然台灣退休年齡是65歲，可是對一個醫生來講，此時腦筋和醫術正處於巔峰，退休很可惜。媽媽這個身分最特別 吳醫師喊+1身為中醫師的她，門診常接觸不少求子若渴的病患。印象最深刻的是曾碰過因為巧克力囊腫開刀，導致很難受孕的30歲女模，做試管嬰兒也屢傳失敗，求診時落寞的說「吳醫師，我是不是不會有孩子了」，吳醫師反過來安慰她，「國父革命11次才成功」，經過調理身體一陣子，終於成功懷孕，生下的女娃一天比一天可愛，生病還會吵著要看吳醫師，她倍感欣慰。吳明珠說，「媽媽」是許多女性夢寐以求的身分，為了生小孩，她們願意忍受各種不舒服的「人體實驗」，更不惜在事業做出犧牲，當最終獲得人生的「代表作」，牽著孩子的小手，陪他慢慢長大，溫暖的記憶一幕幕存進大腦，那份無可取代的滿足，彷彿是多值人生的一種註解。對食物沒有抵抗力 大吃當療癒閒不下來的她，不僅出了養生、美容書，也是健康專欄作家，工作觸角伸向海外，目前在微信推出直播課程，偶爾赴新加坡、馬來西亞演講，閒時還會DIY藥草面膜保養，「我喜歡跟人接觸」，她表示，分享美容健康祕方，讓每個人都可以逆齡生長，對她來說，是一件快樂的事。“我春夏秋冬吃不一樣的東西，先天之本在於腎，後天之本在脾胃，要吃當令的食物。”吳醫師私底下也有很人性化的一面。「別人下午茶吃蛋糕，我吃肉圓、蚵仔麵線」，聊到食物，她眼睛瞬間變得雪亮，表示對「吃」毫無招架之力。吳明珠說，她一天要吃四餐，外加宵夜，「我出國常忘記那個國家有什麼景點，可是跟我講好吃的，我就立刻記得那個國家的樣子」，她得意地說。「米其林幾星，對我來講都差不多」她覺得，米其林美食就是擺盤很漂亮的食物，她沒有特別偏好，反而對地方小吃情有獨鍾。只不過當她提到最新奇的越南小吃「鴨仔蛋」，她皺了一下眉頭，吞了一下口水，大概這項小吃是她的罩門。空巢期變蜜月期 老公成最佳旅伴「人生總會有個end，可是在end之前，你比較自由的時間，就會想到處走一走」吳明珠說，兒子在大陸讀書，夫妻倆面臨空巢期並不怕失去生活重心，反而到處遊山玩水，體驗不一樣的人生。只要有連假，吳明珠最常飛日本。她表示除了吃的「卡ㄟ合」，更喜歡當地的風土民情，不管是如夢似幻的櫻雨，還是熱情如火的紅楓，都叫人流連忘返；同時也滿足她「有湯必泡」的小確幸，她最愛在溫泉旅館喝著清酒，遙望絕美的富士山頭，簡直人生一大樂事。“人生的下半場，不管是家庭還是工作，都已經做到1/2或2/3強了，重心就回歸到自己，攀岩、溯溪我都想嘗試 。”吳明珠非常推崇活到老動到老，她一個禮拜維持三次跑步習慣，達到流汗、去濕、排毒效果，每天自備水果便當，吃當令食物。「花無千日紅，人無百日好」，她收起嘻笑表情，叮嚀同年齡層的朋友「該檢查要檢查，不要鐵齒」，晚上要熟睡，像手機充電一樣，五臟六腑才能顧到，轉眼間又變成電視上專業的吳醫師。吳明珠認為擁有老伴、老本還不夠，身體的本才是最重要的，「老伴要經營喔，不然會跟別人跑」話峰一轉，又開始搞笑。懂得自嘲，活得自在，吳明珠人生的下半場才正要開始。多值人生Tips● 退休要有老伴和老本，身體的本最重要● 一周運動三次，夏天泡湯促進代謝● 什麼都要吃，飲食要均衡● 出遊多看世界，心境更開闊立即加入FB社團！充實生命是一輩子的課題，為迎接橘世代的精彩人生2.0，我們創立了【好學橘】社團，邀請各位一起為自己而學！加入>>

• 2019-09-27 橘世代.健康橘

  關係整理／退休後 甜蜜的負擔

  台灣有句話說「吃老有三好，經驗顧孫好、閒閒顧厝好、最後等死好」，有人問我退休後有何規畫？我說了諸如睡覺睡到自然醒、打牌打到手抽筋、蒔花弄草、看書寫文章、騎腳踏車、練太極拳運等，真的退休了，日日睡到自然醒，接下來呢？有天看到妻在打掃，我說我來掃地妳拖地，又看她如何泡清潔液拖地板，往後清潔地板的工作就由我接手。又一天，我看她在洗衣服，我問洗衣機如何操作？她教會我之後，洗衣晾衣的工作我又包下了。另一個周末，妻子、大兒子和媳婦尚未起床，我想閒著也是閒著，便去傳統市場買菜，中午煮了一桌山海大餐，大家吃了讚不絕口。妻說以後儘量不吃外食，讓閒在家的煮給我們吃。漸漸地，家事被我蠶食鯨吞吃乾抹淨，過年時還加碼拆洗窗簾、窗戶和紗窗。至此我繼承了我媽職業欄上「家管」的職業──實至名歸、一手包辦。妻子呢，從此以後過著美滿快樂的日子，出門上班，回家只出一張嘴，看得出來幸福極了。四年多前的冬天，我和妻至杉林溪茶農友人家度假，午夜小兒子來電說嫂嫂羊水破了要緊急送醫生產。我倆連夜趕回嘉義，到了醫院，剛好趕上孫女出生。護理師抱孩子給我們看，眉清目秀，人模人樣，一點都不像「猴囝仔」，怎麼這麼猴急要出來見世面（早產一個月）？在坐月子中心一個月後接回家的第一天晚上，孫女晴晴哭鬧不停，我要妻去把她抱過來，我就背靠著床頭牆壁坐臥，讓孫女趴在我的肚子上睡覺直到天亮才放回床上。往後兩個月天天如此。再往後，晴晴就跟我睡到現在四歲多，白天陪她玩、晚上說故事給她聽。去年兒子要送晴晴去上幼稚園，我說再緩一年吧！朋友問我家事、保母（我有保母結業證書）一把抓不累嗎？我說這是甜蜜的負擔，不是每個人都有這份福氣！

• 2019-09-27 橘世代.健康橘

  長輩不願出門 並非老化而是憂鬱症

  家中長輩開始把「沒用」掛在嘴邊，當心是老年憂鬱症前兆。董氏基金會調查發現，平均每10位70歲以上長者就有1位明顯憂鬱情緒，醫師提醒，老年憂鬱症多在退休後陸續出現，主要是生活失去重心，累積的孤獨感，增加罹病因子，呼籲家人應多關心家中長輩，即將退休的民眾也應及早規畫退休生活，以避免憂鬱上身。 隨著超高齡社會即將來臨，老年憂鬱症將成一大隱憂，世界衛生組織（WHO）指出，憂鬱症將在2030年成為疾病負擔第1位，老年憂鬱症將占7％，推估台灣約有30萬名老人罹患不同程度的憂鬱症。 台北榮總精神醫學科主任蔡佳芬表示，根據臨床觀察，台灣老年憂鬱症患者，大多發生在退休初期，並以輕症為大宗，平均每10人就有1人，重症相對少，約占整體3％，但實際就診者極少，患者甚至沒有病識感，董氏基金會先前調查也發現，國內因老年憂鬱症就診比例不到一成。 蔡佳芬說，老年憂鬱症有其徵兆，家人可以從語言以及行為觀察長輩的變化，當長輩說話內容開始變得悲觀，如「我沒用」、「全家就我是孤兒」、「沒朋友」等，開始抱怨身體不舒服，原本有興趣的活動，不願參加，意興闌珊，就是憂鬱症警訊。 她提醒，當長輩不願意外出，民眾常以為是「老化」惹的禍，實際上，有些外向樂觀的長輩，即使坐輪椅也要出門，這類變化千萬別歸因於體力，要先想到是情緒導致動力不足。當家中長輩出現憂鬱傾向，建議立即就醫，就醫並非一定要服藥，給予音樂或是運動治療都能幫助長輩免於憂鬱之苦。 為避免退休後，出現老年憂鬱，董氏基金會建議50歲以上民眾應開始規畫退休生活，董氏基金會心理衛生中心主任葉雅馨表示，日前調查近2000名50歲以上民眾，近4成未開始規畫退休生活，而意識到退休生活重要者，女性高於男性，民眾應該提前規畫，從運動、培養嗜好、親友相聚、志工服務等四方面著手，累積正能量，才能享受快樂的退休生活。

• 2019-09-27 橘世代.健康橘

  不再被需要？55歲上班族竟成家庭職場討厭鬼

  照理說，日本人退休年紀約60至65歲，法定也要60歲之後才能開始領退休金。55歲距離退休還有一大段時間，但上班族卻十分憂心，開始討論「55歲高牆」。日媒《日刊SPA》前陣子做了上班族民調，有58.9％的資深上班族認為「55歲就是戰力外」，容易被調離主戰場，甚至惹來「眾人嫌棄的眼光」，在職場上不再有升遷機會，各方面開始走下坡。因此，即使距離退休年紀還有十幾年，但在職場上的處境已令人唏噓。被冷凍 遭減薪調職這群超過55歲的上班族，最容易面臨的困境包括減薪、調職以及裁員。減薪的幅度可達2至3成，年收入銳減，也連帶影響往後的退休金。還有公司往往以調職來應付這群戰力外的上班族，調整職務對中年人來說十分辛苦，不僅要適應新的業務，忍受同事同情又輕蔑的眼光，也容易陷入「被公司冷凍」的情緒中。而日本企業也不再奉行終身雇用制，不少上班族為公司效命大半輩子後遭到裁員，處境更是淒涼，因為在日本，超過55歲被裁員，通常很難找到新工作。主因產業變化快速，能夠適應且存活下來的上班族競爭激烈；此外，新公司的人資主管看到55歲的人求職，很快地「四捨五入」，認為即將年屆60歲退休，即使聘雇後沒幾年，也要支付高額退休金了。種種因素都不利於55歲上班族轉業，也讓人不禁思考，如今是人人活到百歲的時代，法定退休年齡假若適度延後，對這群正值中壯年的上班族而言，轉業似乎容易多了，即使55歲轉換跑道，也不需要擔心再就業幾年，明明身心健康卻要面臨退休的困境。在家裡 被妻子嫌棄然而，尚未修法前，55歲的困境不僅存在日本職場，還存在朝夕相處的家庭裡。「難道我是你請來的看護工嗎？」除了在職場，在夫妻之間也默默築起55歲的困境高牆。55歲世代，多半是三明治世代，夾在上有老、下有小的年紀。但對於「下有小」，孩子也大約上大學了，夫妻倆頂多抱持「只剩四年」，勉強還可以忍受。但是對於「上有老」，卻往往是夫妻吵架的引爆點。因為日本是長壽國，對於照顧雙親何時終了，彷彿是一場看不到盡頭的馬拉松。而照顧責任與壓力往往落在女人頭上。丈夫即使在職場上屬於非戰力，但只要還沒退休，照顧老父母的責任都由妻子打點。日本許多夫妻為了照顧老父母，必須分居兩地，妻子在鄉下照顧公公婆婆或是自己的老父母，而丈夫在都市裡當上班族。長期半分居狀態導致夫妻關係逐漸惡化，不僅進入無性婚姻，倘若妻子照顧的是公公婆婆，更難免惡言相向：「難道我是看護工、家政婦嗎？」鬧離婚 財務陷泥沼面對中年後種種的壓力，有的夫妻選擇「熟齡離婚」，但能順利平和離婚的夫妻還算幸運。多數夫妻即使想離婚，很容易陷入金錢泥沼，光是財產計算、退休金分配等等，就得耗掉許多時日。也有的丈夫遇到妻子不告而別，長期不堪忍受看護壓力的妻子，突然間拋下父母與孩子離家出走，丈夫連找到妻子討論離婚都很困難。婚姻專家稱這群年過半百想談離婚的情況為「泥沼離婚」。因為，超過55歲後的離婚，最辛苦的是談判房子與離婚後的住所。中年後，多半夫妻購買的房子，房貸還剩一半左右，假如妻子想離婚，只能回鄉下娘家，但是剩下龐大的房貸，丈夫獨立扛下也頗辛苦。因此，有房子、年金考量後，多半要從長計議，那些跟丈夫分居多年，長期獨自照顧著年邁公婆的妻子，多少期待藉由「丈夫犯錯」來談判離婚，比如丈夫外遇、暴力、未盡丈夫職責等，來脫離看護工生活。如果可以，儘量避免中年後的照顧問題，變成婚姻質變的最後一根稻草。找副業 被他人需求面對55歲中年高牆，日本評論家多半建議「透過副業充實自己」。副業指的是除了工作本業以外，可以獲得少額收入的興趣。因為多數55歲中年上班族，雖然認為「非戰力容易被公司同事嫌棄」，但事實上這群人多半也已經嫌棄且厭惡自己的工作，抱持一種「好想退休但卻還要熬10年」的心態，日復一日工作著。假如天天抱持著數饅頭等著退休的心情，便容易成為職場與家庭的頭號討厭鬼。打造有興趣的副業，從事自己有熱情的事情，可以讓數饅頭的心態為之丕變。此外，副業還可以創造出「被他人需要感」。在本業職場上倘若被歸類為非戰力，自認人生開始走下坡，便容易產生「厭世感」，從事副業可以順利營造成就感，也有助於重新定義自己與社會的關係，讓生活更具正向能量。然而，上班族當了大半輩子，究竟要如何找到副業？對多數上班族來說，別說尋找副業，日本男人連培養休閒興趣都沒有時間。他們前半生幾乎百分百投入本業職場，加班簡直是上班族的日常。周末不是接待客戶，就是陪伴家人，經營副業能力的機會少之又少。專家能提點的是，55歲才開始並不嫌晚。畢竟距離退休還有10至15年，透過還在本業時，開始觀察累積能夠經營副業的人脈，或是透過幫忙跨單位的同事，來增加本業以外的能力，都比日復一日嫌惡自己、嫌惡工作來得好。（本文原載於世界日報，原文標題〈日本看看／55歲高牆 日上班族唏噓〉）-*-。我真的退休了怎麼辦！你有「退休準備拖延症候群」嗎？。怎麼做才能有錢退休？7步驟 幫你算出來。準備四帳戶 完整人生財富規劃立即加入FB社團！面對人生下半場，橘世代要優雅過好日！所以，我們創立了【健康橘】社團，從現在開始，邀請各位一起提前為第二人生準備，讓身心活得更健康、自在又任性，打造亮麗熟年。加入>>

• 2019-09-27 橘世代.好野橘

  退休規劃愈早愈好！到百歲預估要存1,906萬元

  針對退休生活，中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠認為，時間就是金錢，愈早開始規劃退休生活，愈有機會達成目標。民眾應回頭檢視自身的應備、已備款項，從剩餘的缺口開始執行退休計畫。 退休有許多面向，就以自身來看退休，楊淑惠認為，可從兩個構面來思考，第一個要看自己的退休金存得夠不夠，首先要先預想自己想要的退休生活是什麼樣子的。有人想過得簡約、有人想過得富裕一些，這樣的生活費用是完全不同的。 根據統計，假設從65歲退休，活到100歲，從內政部一個家庭每月的簡約開支數字約4.5萬元估算，這些不包含啃老族、去旅遊等等花費，從退休到百歲共需要1,906萬元。 楊淑惠估算，要存到1,906萬元，扣掉勞保、勞退等會領到的退休金，用5%的年報酬率計算，若從30歲開始存錢，每月須要存0.71萬元；若從40歲開始存退休金，每個月則需要存1.35萬元；若從50歲才開始，每個月則需要存3.01萬元。 所以，楊淑惠強調，時間就是金錢，愈早開始才愈有機會做得到，當然要回去看應備與已備金額。應備就是從現在去看到退休需要多少資金，如上述所提及1,906萬元，已備就是指勞退、勞保以及本身已存的存款，應備扣掉已備就是剩下尚須補足的缺口。 另外，楊淑惠指出，中國信託銀行在台灣深耕已逾50年，客戶有900多萬，在成年人中有一半以上都是中國信託的客戶，長期深耕財富管理的領域。銀行在規畫理財方面，解決方案不少，退休金規劃僅是家庭理財計畫的一部份。