2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／搞懂退休金！勞退「自提」要趁早 未來保障加倍
勞工退休金有兩筆，勞保+勞退。調查顯示，多數勞工分不清勞保與勞退。其實，勞工只要記得，退休金有兩筆，一筆是勞保，一筆是勞退。勞保是社會保險，有生育、職災、傷病、死亡及老年給付；勞退則是純退休金制度，由雇主在工作時為勞工提撥退休金。近七成五勞工知道退休後可以領勞保，但知道可領勞退的比率則減為六成。勞動部表示，可能近幾年勞保破產問題常被報導，勞工較容易關注；勞退則因為是雇主按月提撥到帳戶，常被勞工忽略。實務上，先不談勞保破產危機，現行勞保老年年金平均請領金額不到二萬元，因此單靠勞保老年年金，退休保障不足。若加上勞退，可提升退休收入，但若能再加上自提勞退，保障加倍，對現在還年輕的上班族來說，退休後至少可月領三萬元以上，甚至可達四萬元。鼓勵年輕族群勞退自提，未來收益大翻倍。多數勞工對如何算出自己的勞保+勞退沒有概念。其實只要上勞動部及勞保局網站，都有試算系統。以勞保來說，公式較簡單，就是以自己終身投勞保的投保薪資中，用最高的60個月的平均投保薪資做基準，每一年的所得替代率是1.55%。假設最高60個月平均投保薪資是4萬元，投保35年計算，則每月可領的勞保老年年金就是4萬元×35×1.55%=2萬1700元。那麼勞退呢？很多專家都建議要自提，真的差很大嗎？勞保制度設計是社會保險，因此老年年金就是根據年資計算。但是勞退就是純退休制度，如果勞工日後想多領，有參加自提跟沒有參加自提，差距很明顯。根據勞動部的勞工退休金試算系統，假設一名勞工每月薪資4.2萬元，用最保守的每年薪資成長率1%，勞退提撥投資報酬率3%，預計工作35年後請領，該名勞工的新制勞退金含收益可達219萬元。但是如果除雇主提撥以外，勞工每月也自提6%，也就是一個月提撥薪資的12%，相同條件下，35年後帳戶總額可達438萬餘元。每月才多提6%，對勞工的確是加倍保障。年輕世代可能會認為薪資不高，還要自提嗎？別擔心，勞退新制雇主提撥，加上自提，效果仍很驚人。〈試算案例〉1.只有雇主提撥6%，沒有自己提撥每月薪3.5萬元計算，薪資成長率1%、投資收益3%、提撥6%，35年新制年資後，帳戶總額為183萬元，若以平均餘命20年計算，每月可領10,119元，但所得替代率提高到20%，若再加計勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩筆退休金所得替代率可達74.25%。2.雇主提撥6%，加上自提6%，總計提撥12%上述相同條件下，帳戶總額變成365.8萬元，每月可領20238元，所得替代率41%。若再加上勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩者合計95.25%。調查分析可領勞退 61.6%民眾不知道社會保險與職業退休金是退休財務的重要基石，統計發現，15.5%的民眾認知不足，65歲到69正值退休年齡，但有21.1%認知不足。74.8%民眾認知未來退休後可以領取勞保；認知可領取勞退者僅占61.6%，兩者落差達13.2%之多，顯見民眾對於勞工退休、老後生活財務保障認知仍須提升。另外，52.4%的民眾不知可領取的退休金總額，20歲到49歲不知退休金金額者占六成以上，50到59歲也有46.1%。知道可領多少，覺得退休金足夠的僅占10.7%；知道有多少退休金，但覺得不夠的，達36.9%；60到74歲以上，知道可領多少退休金，但覺得不夠的比率達四成以上。小辭典所得替代率將「退休後每月退休金」除以「在職每月月薪」的比率。維持一定的所得替代率，是退休後每月收入是否能維持生活水準的關鍵。當所得替代率越高，則退休後的生活水準也越高。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
