「一個人的海嘯」襲來，現在正值中壯年的你，未來該如何部署幸福老後？多位專家在「高齡友善PLUS 幸福台灣無限」」座談會中都指向「財務獨立自主」是因應獨居老後的重中之重。
對於老，中信金融管理學院校長施光訓回想，前陣子參加高中同學會的場景記憶猶新，想像路人若都是同學，那麼他就不覺得自己特別老，這代表老和不老是相對的概念。但情況若是相對的，就必須有健全的財務和完善的社會保障，才能享有高齡友善與幸福老後。
施光訓表示，自己最理想的老後是「財務自由」，最大的資源可能是不動產。台灣長者多數繼承來自父母的房產，而現今的高房價對年齡較高的長者或許相對是有利的。可以利用第一層以房養老，輔以第二層信託等財務工具，再加上第三層保險規畫，共三層保障確保老後的財務獨立自主。
老後財務規劃怎麼做？元氣網彙整施光訓的專家觀點，掌握六大重點逐步落實：
一、50歲之後理財是求保障未來，適度的保險規劃有必要，最好找大型、安全的機構。
「50歲之前理財是為了改善生活，50歲以後理財則是要保障未來」，施光訓說，隨年齡增長，勞動收入可能下降，必須創造被動式或保證性的收入，因此不容差錯。以個人來說，適度的保險規畫有其必要，民眾最重要的要找到穩健的理財管理者。雖然近期因全球利率上調，短期金融資產價格大幅波動，很多保險公司面臨生存的危機，大環境也確實越來越辛苦，但保險、理財相關產業，大者恆大是國內外不變的趨勢。
二、越年輕投保越有利，保險價格或保障內容也會相對較充沛。
三、保險有順序。依序是意外險、癌症醫療險、壽險、長照險。過去民眾投保長照險的成本較高，現在保險公司有提供附加方式的長照險種，可以多做比較參考。
四、安養信託可協助理財紀律。安養信託的問題是並非每個人手上都有很多現金去做信託。但安養信託也是一種確保理財紀律的管道，管理費約是千分之二到七，每個月管理費約500元左右，費用較低。
五、莫過度盼望股息養老，或是基金養老，要審慎規畫。以股息養老來說，股票波動，影響心情，且有後續風險；基金養老則有附加費用率，如投資的是海外基金，有可能還沒賺到錢，就要付出相當費用在附加費用率上。
六、以房養老需提防限制條件，年齡和屋齡是否在規定範圍內：以房養老比較有機會的仍是台北市的房子，平均可核貸額度約七、八百萬，換算下來每一年約30萬，是否足夠維持老後開銷，需要思考。
另外，以房養老若申請人65歲以上，以承作年限30年為上限，申請人如95歲仍然健在，此時房子抵押給銀行，高齡者在無收入的狀況下，需面臨贖回房屋的經濟壓力，對申請人不利。
施光訓笑著說，他給自己的幸福老後期許是追求「身心靈」，身心健康之外，靈是「靈活」，是從他父親身上得到的體會。他說，父親現在八十多歲，因是刑警退休，自覺體力過人，在他七十幾歲那年，隔壁遭小偷，父親還想幫忙抓捕小偷，最近父親也開始感嘆越來越不靈活，心情沮喪。可見靈活與身心是有牽動的，追求身心健康及靈活，也是他給大家幸福老後的建議。
高齡友善PLUS 幸福台灣無限 線上直播●時間：2022年12月20日10:30
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