車禍和解一拖再拖怎麼辦？別乾等賠償金，專家教你靠保險先拿到錢撐過無法工作損失

近年交通事故頻傳，從新聞上不難看到「騎車上班被撞」、「肇事者賠不起」的報導。對多數上班族來說，一場車禍往往不只是身體上的創傷，更是財務的沉重打擊。

醫療費、看護費、交通費、工作損失…這些支出在事故發生後立刻出現，但肇事責任的鑑定、調解過程卻可能拖上好幾個月甚至一年。當賠償金遲遲無法入帳，許多人只能先動用存款或借款度日。

在此情況下，了解自己能申請哪些保險權益，成為關鍵的一步。

看案例：小美的車禍經驗

小美是一位業務員，平日騎機車外出洽公。一日途中遭後方機車追撞，導致左側肋骨多處閉鎖性骨折、牙齒斷裂四顆。她住院10天、出院後仍需家人照顧，前後治療近半年。

這場意外讓她的收入中斷，醫療與看護相關支出高達四十多萬元。若沒有事前配置的保險，小美恐怕難以負擔這筆費用。

車禍可啟動5大理賠 第三責任險需等判決責任確定

許多人誤以為強制險「可以全額報銷醫療費」或「第三責任險能立即給付」，其實並非如此。

強制汽車責任險屬於「無過失給付」，只要交通事故發生並有醫療診斷證明，就可以直接向對方保險公司申請理賠，不需等到和解或法院判決。

但強制險仍有給付上限，醫療費最高20萬元，且「各項支出需分開計算」，並非所有自費醫療都能報銷。

看護的部份，需要醫師在診斷書上註明「需要專人照顧」的時間。

至於第三責任險，則是「肇事方」的保險，必須在雙方和解成立或法院判決責任確定後，保險公司才會給付。

這也是為什麼在事故初期，受害者通常要先自付醫療與生活費用，等待法律程序結束後再申請賠償。

個人保險是最及時的防線

事故發生初期，最能發揮作用的，其實是自己投保的保險。

像小美就能透過自己的醫療險與意外險，先獲得醫療與骨折津貼給付，減輕現金壓力。勞保與團保則屬於「公務與公司層級的保障」，能彌補部分收入損失。這次的事故勞保依職業傷害傷病給付3個月，差額的部份由公司投保的職災險給付。所以小美3個月的工作損失由勞保及公司投保的團險給付。

診斷書及副本收據依需要同時開立，以免不夠時再申請，又會花較多的時間及申請費用。

此外，若傷勢嚴重達健保「重大傷病」標準（如重大創傷且創傷嚴重程度分數達16分以上），還可申請重大傷病卡或保險給付，減輕後續治療負擔。

車禍理賠時間長 3險種優先準備應急

交通事故的責任釐清往往曠日廢時。若調解過程順利，平均也需半年至一年；若進入訴訟程序，可能拖上兩到三年。在這期間，若缺乏足夠的醫療險與收入保障險，家庭經濟壓力極大。

從理財角度來看，意外險、實支實付醫療險、傷害收入保障險等，都是應優先準備的「緊急財務防線」。有了這些保障，即使肇事方尚未賠償，也能先以保險金支應開銷，讓生活穩定。

風險無所不在 別讓意外變成財務災難

意外發生時，我們無法預測責任釐清要花多久時間，但可以提前準備應變的能力。

每一份個人保險、團保、勞保，其實都是自己「本來就有的權益」，懂得如何啟動理賠、準備文件申請，就能讓保險真正發揮「風險轉嫁」的作用。

小美的經驗告訴我們，風險無所不在，唯有事先建立完善的保險與財務規劃，才能在意外發生時，穩住生活步調。當經濟有了緩衝，才有餘裕理性面對和解與求償，這才是面對意外最務實、也最有效的方式。。

作者／景肇梅

CFP® 認證國際理財規劃顧問

台灣理財規劃產業發展促進會理事長

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