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有體況真的不能買保險嗎?有重大疾病又想投保,你應該這樣做

台灣理財規劃產業發展促進會

癌症用藥愈來愈貴,不少癌症用藥是口服劑型,雖然不需住院,但藥價不菲,如果不靠商業保險,根本難以負擔。記者葉信菉/攝影
癌症用藥愈來愈貴,不少癌症用藥是口服劑型,雖然不需住院,但藥價不菲,如果不靠商業保險,根本難以負擔。記者葉信菉/攝影

聽健康

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林小姐透過朋友介紹找上了我,她說:「年紀越來越大了,而且有高血壓,正在服藥中,你覺得我還能買醫療險嗎?」60歲的林小姐不安的問。

首先,我幫她檢視了一下目前手上持有的保單,她的確需要補強醫療險,尤其是實支實付保險,因此建議她在原投保的保單中附加實支實付醫療險,並加買一張終身醫療。

身體狀況不佳,就不能投保醫療險嗎?保險公司是這樣看的……

目前保險公司除優良體有不同的商品外,一般將客戶的體況分為三種,分別是標準體、次標準體、拒保體。依年齡、體況審核後會有的結果是:

標準體

正常體承保:倘若被保險人身體健康、本身無病史或該病史不會增加保險公司未來的風險承擔,可以立即承保。

次標準體分成三類:

加費承保:被保險人的身體狀況到達一定危險程度後,保險公司會在保障內容不變的情況下,增加承保的保費,保戶可選擇是否投保。例如:高血壓定期服藥…。

削減給付:不另加收保費,但在訂約後的約定期間內發生保險事故時,依一定比率削減保險金額給付。

除外條件:將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍。並會附上批註書告知保戶原因及除外的範圍。例如:胃食道逆流..。

拒保體:

5.拒保:保戶身體狀況危險程度過高,保險公司無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理。例如:糖尿病或重大疾病、腦中風…。

如果有相關疾病又想要投保,應該這樣做

我建議林小姐先不要擔心一定沒有辦法投保或選擇隱瞞病史。首先,如果有隱瞞病史,有可能之後就不理賠,那麼保險就沒有意義。其次,只要我們詳實填寫健康告知事項,倘若有病史,保險公司一般會請客戶申請病歷摘要或補充問卷等文件,有些保險公司會要求加做體檢,只要我們提供的相關資料越詳盡,保險公司的核保部也會有更適合的風險判斷。

如果保險公司有條件的承保,也會先書面告知,若保戶不同意批註的條件,保險公司則會取消該次的投保。但我會建議,如果加費費用在可負擔範圍內,還是會建議投保,畢竟和龐大醫療費比起來,保險費還是比較少的。

在即將邁入超高齡社會下,退休規劃除穩定的現金流外,還需要考慮到醫療和長期照顧的準備。提前規劃不僅可以確保更穩定的生活品質,還可以在年輕時,狀況良好的情況下享有便宜的保費,且比較容易通過核保。倘若體況真的無法承保,建議提早做多元化的投資規劃一個醫療專戶,例如:股票、債券、房地產等,以確保退休資金的穩定增長和財務的穩健性。

作者/徐采蘩

高齡金融規劃師、家族信託規劃師徐采蘩。
高齡金融規劃師、家族信託規劃師徐采蘩。
經歷:

統一保險經紀人公司總經理、簽署人

大學講師

專業證照:

高齡金融規劃師

家族信託規劃師

台灣CFP®國際認證高級理財規劃顧問

大陸CFP金融理財師

大陸CPB私人銀行家

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