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萬一我失智、失能時,財產該怎麼處理?如何透過信託解決這些問題,讓自己老有所託?

台灣理財規劃產業發展促進會

萬一我失智、失能時,財產該怎麼處理?示意圖╱123RF
萬一我失智、失能時,財產該怎麼處理?示意圖╱123RF

聽健康

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小天去年走路跌倒,導致左手鷹嘴突骨折(左手手肘)、無法施力,站都站不起來,被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天:「骨頭骨折,需要開刀固定。你要開刀嗎?」因為左手鷹嘴突整個腫起來,一摸就痛,小天連忙點頭說:「要啊!」心想:「我才不要離開醫院!」

急診室醫生又問:「那要開刀的材料,你是要使用健保給付的鋼板,一年後需再動手術取出;還是使用鈦合金材質的醫材,好處是明年不用再開刀取出,但需要自費68,000元。你要選那一種?」

小天回:「我要用鈦合金的!而且,我要住單人病房。」

醫生好心提醒小天說:「單人房一天要自費5,000元哦!」

小天說:「沒問題。」

家人看小天決定如此肯定及快速,露出遲疑的表情,這時候小天解釋說:「我的保險規劃都足夠!跌倒受傷,心裡及身體都受到驚嚇,我一定要好好地在醫院休養!」

面對突如其來的骨折,讓小天想起了另一個隱藏風險

小天所有的保險規劃,都是為了解決未知風險來臨時,能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情!讓自己能更有掌控權,決定怎麼往下走,或是照自己的想法繼續生活下去。

然而,在生病的這段期間,小天思考:這次只是跌斷左手鷹嘴突,萬一是傷到腦部,導致全殘或身故時,是否可照著自己的意願進行相關規劃?我的主導權有多少?

小天盤點了一下,自己單身45歲,父母親健在皆為70歲,有兄弟姐妹,小天的擔心是:

1.萬一小天失智或喪失基本生活能力,小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己?或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護?

2.萬一小天身故,1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親?

單身族想留遺產給屬意的人,一定要先留遺囑,才有法律依據。圖/123RF
單身族想留遺產給屬意的人,一定要先留遺囑,才有法律依據。圖/123RF

透過信託進行財務規劃,解決日後財產問題

因為有了這2個擔心,小天著手進行以下規劃:

1、預開型信託:(自益信託)

委託人:45歲小天

受託人:XX銀行

受益人:小天本人

財產:

A.現金:每月固定1萬元金額投入投資基金,設定65歲時,可以當成退休金使用。

B.長照保險:長照狀況發生,長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶,請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。

而此次規劃產生的費用如下:

.簽約費:台幣型NTD888 外幣型USD30

.信管費率(年率):依期間、分段收費
◎資產累積期:0.15%
◎信託給付期:0.2%

.最低管理費:無

以小天為例,假設每月投入1萬金額,投資5%報酬率的指數型基金,那麼從45~65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年=62400元),到65歲可以累積約4,414,495元,可在信託帳戶約定,每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變,可提領至85歲)。

2、保險金信託:

小天的保險身故理賠金各500萬,匯入父母親的信託帳戶,約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶,可使用至90歲。若有特殊需求,可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下:

委託人:父親70歲

受託人:XX銀行

受益人:父親

監察人:姐姐50歲(選自己信任的人,來執行)

委託人:母親70歲

受託人:XX銀行

受益人:母親70歲

監察人:姐姐50歲

產生的費用如下:

.簽約費:台幣型NTD3000元

.信託管理費率(年率):0.2%~0.5%

.最低管理費:無

財產交付產生在保險身故金時啟動,在身故保險理賠金匯入信託專戶後,信託管理費用為:保險金500萬╳0.5%=25,000元/年,也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定),可以保證每個月2萬元,讓父母親生活無虞到90歲。

保險金一匯入到信託帳戶,可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人,所以適用法人定存利率),一年的利息就是75000元(500萬*1.5%=75,000元),利息收入扣除管理費用後,會有50,000的收入(75,000元-25,000元=50,000元),原則上保險金架構除了事前的簽約費用,依目前利率來看,扣除信託管理費用後還是有收入。

不是有錢人的專利!透過信託有五大好處

小天期望利用信託來做到:

1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活,免得用錢的速度快於計劃,導致未來沒錢可用。

2、特殊給付:如有特殊醫藥費或其它支出時,可請監察人決定,讓用錢及管錢的人是分開的。

3、專款專用。

4、預約支付,便利安心。

5,預防詐騙:錢都在信託帳戶裡,不如銀行方便領取,而愈不方便領的錢,愈容易留下來。

以前的觀念,總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家,信託是個好工具,可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢,才能做好完善的規劃。

作者:吳幸柔 CFP

經歷:

人壽保險公司行銷經理

2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委

2024MDRT總會財富管理專案委員

2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長

2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人

專業證照:

CFP®國際認證高級理財規劃顧問

RFA退休理財規劃顧問

高齡金融規劃顧問師

信託執照

投資型保險商品業務員資格測驗合格證書

壽險業務員資格合格證書

財產保險業務員資格合格證書

責任編輯:陳學梅

信託 保險金 長照保險

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