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萬一活到百歲,錢不夠花怎麼辦? 現在就規劃退休金理財

圖片來源:Ingimage
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聽健康

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從人生周期圖來看,若將人生旅途分為三個階段

. 第一人生:茁壯期,此時雖然只有支出沒有收入,但經濟來源有長輩可依靠。這時必修的是課業。

第二人生:奮鬥期,進入職場後靠著自己的努力工作所得養活自己與家庭。這時必修的是工作。

第三人生:養老期,人生再次回到只有支出沒有收入的狀況,但差異在於不足的經濟來源只能自己面對。這時必修的是財務。

每個階段都有人生必修課,退休之後第三人生的擔憂是「老後錢不夠花、退休後沒事做」,你就應該在第二人生時提早做好財務管理、開始修習第三人生的樂齡財務學。

「樂齡財務學」最好的修課時機?就是現在!

投資圈有這麼一句話:「最佳的投資時機是十年前,次佳的時機是現在」。雖然回首過去10年間市場充斥著各種利多利空交雜事件,全球主要市場的股價走勢也是有上有下,但如果10年前積極進場持有至今,以台股為例,10年來的漲幅為108.76%,美股10年來的漲幅更是高達165.92%。如果你已經錯過了10年前的進場機會,別再放過複製另一個10年漲幅的機會,也就是:現在。

資料來源 : Investing.com、野村投信整理,為2013/8/26~2023/8/25之走勢,台股採台灣加權指數、美股採S&P500指數。投資人無法直接投資指數,本資料僅為市場歷史數值統計概況說明,非基金績效表現之預測。
資料來源 : Investing.com、野村投信整理,為2013/8/26~2023/8/25之走勢,台股採台灣加權指數、美股採S&P500指數。投資人無法直接投資指數,本資料僅為市場歷史數值統計概況說明,非基金績效表現之預測。

善用退休後時間 資產累積更不費力

國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA)*的野村投信指出,隨著國人平均餘命越來越長,如果單純以現行的平均餘命84歲來進行退休財務規劃,會有極高風險,因為這可能會面對85歲後還健在,但錢已用盡的長壽風險與通膨危機。

資料來源 : 野村投信,2023/8/31
資料來源 : 野村投信,2023/8/31

因此,樂齡財務學的另一個重點是「拉長戰線」。換言之,不需要將準備退休後的花費,全部壓在奮鬥期的自己上,而是要轉換思維,讓自己退休後仍能持續投資。一方面可降低退休前的準備壓力,另一方面也可避免因通膨、長壽風險所產生的危機。(*RFA, Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問,專為台灣退休規劃所設計的培訓課程與認證考試,是首張深入本土的退休理財規劃證照。)

退休投資的好夥伴:集結具有投資專業的系統

面對退休後不再有收入的情境,投資需兼顧風險與報酬,以穩健配置為主。野村投信推出的「活利循環」投資機制,只需要準備一筆資金投入相對穩健的母基金,系統將自動每月從母基金定時定額扣款到1-3檔相對有成長動能的子基金裡,每當子基金達到設定的停利目標後,本利自動再回到母基金,母子循環不斷線,打造同時滿足持有相對穩健與可能成長機會的基金投資組合,讓退休金有機會持續長大。

資料來源: Bloomberg、野村投信整理,2007/1/1~2023/7/31。*母基金為50%彭博巴克萊全球綜合債券指數+50%彭博巴克萊全球高收益債券指數,每月6號自母基金扣款新台幣5,000元並以定期定額轉申購子基金台股加權股價報酬指數。如子基金平均報酬率達-5%時,定期定額轉申購金額提高為新台幣6,000元、平均報酬率達-10%時,提高為新台幣7,000元,且當子基金報酬率達10%時停利轉回母基金。投資人無法直接投資指數,本資料僅為市場歷史數值統計概況說明,非基金績效表現之預測。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去績效亦不代表未來績效之保證。
資料來源: Bloomberg、野村投信整理,2007/1/1~2023/7/31。*母基金為50%彭博巴克萊全球綜合債券指數+50%彭博巴克萊全球高收益債券指數,每月6號自母基金扣款新台幣5,000元並以定期定額轉申購子基金台股加權股價報酬指數。如子基金平均報酬率達-5%時,定期定額轉申購金額提高為新台幣6,000元、平均報酬率達-10%時,提高為新台幣7,000元,且當子基金報酬率達10%時停利轉回母基金。投資人無法直接投資指數,本資料僅為市場歷史數值統計概況說明,非基金績效表現之預測。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去績效亦不代表未來績效之保證。

【野村投信獨立經營管理】

本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。

基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。

基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。

(野村投信贊助刊登)AMK01-230800170

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