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如何放大退休金?勞保活愈久領愈多 勞退新制3大撇步

投保愈久,勞保年金領愈多,且可活到老領到老。圖/123RF
投保愈久,勞保年金領愈多,且可活到老領到老。圖/123RF
各種退休調查都顯示,勞保與勞退是勞工主要倚靠的重要來源。但是很多人卻搞不清楚勞保與勞退差別,甚至因此錯過放大勞保與勞退最佳方式,極為可惜。事實上,勞保才是活到老領到老,領多少與勞保投保薪資、勞保投保年資有關;勞退則有新制與舊制,能領多少錢,就看累積退休金總額是多少,而且與每月實際薪資有關。

勞保與勞退同樣都是勞工的退休金,但勞保是「確定給付制」,勞退則是「確定提撥制」,因為制度設計不同,請領條件與方式也各異,不完全都是高年資最有利。

勞保年金 年資薪資是關鍵

一般勞工最熟悉的勞保年金為「確定給付制」,請領方式就是一般人知道的,活到老領到老。確定給付制的退休金額,通常與薪資水準、服務年資有關係,因此領多領少,除了與個人投保薪資有關,投保年資更是關鍵。

舉例而言,民眾常會看到媒體報導勞保年金王,可以月領4.9萬元,關鍵就是勞保年資,通常投保年資要達到4、50年,才可能月領4萬元以上。

原因是勞保投保薪資訂有45800元天花板,勞工每月薪資再高,最高投保薪資只有45800元。但勞保年資就沒有上限規定,那怕投保年資到50年都可以,勞保年資愈多,對增加勞保老年年金金額極有助益。

勞退舊制 小心有無效年資

勞退制度則是完全不同的設計原則,無論是勞退新制或舊制,都是「確定提撥制」精神。其中勞退舊制是早期傳統制度,由雇主為員工提撥退休金,但員工必須在單一企業工作到符合勞基法規定年資及年齡,才領得到。而且還訂有請領年資上限,如果勞工在同一家企業工作超過30年,超過30年的年資反而不計算退休金。

2005年7月上路的勞退新制,就完全是「確定提撥制」的精神,按照勞工退休前雇主及個人提繳多少(再加上基金投資收益分紅),全部在勞工個人退休帳戶,年滿60歲就可以把帳戶的錢領走,雇主及政府都不能保證退休金給付金額,而是勞工只要工作一天,雇主就要提繳一天退休金,但不保證給付標準。

勞退新制是每個人可以領到的退休金,取決於個人薪資多寡,因為法令規定雇主必須按月至少提撥員工薪資6%到勞工帳戶,此處的員工薪資,天花板訂在15萬元,高薪族一點都不吃虧。另外,勞工也可以每月相對提撥一定比率薪資到個人帳戶,提撥薪資6%以內可以免計入個人所得,具節稅效果。

勞工想要加大自己的退休金,有幾大關鍵要掌握。

想要月領 工作就要投勞保

勞保部分,因為有最高投保薪資45800元上限,如果想要月領年金,就要謹守有工作就要投勞保原則,有助累積較多勞保投保年資,對墊高退休後月領勞保老年年金金額極有幫助。但如果是要一次請領,由於60歲以前投保年資只有30年可計入給付,年資愈多,未必有助退休金。

勞退新制 自提能加速累積

若是勞退新制,則有三大撇步。

1.勞退新制是靠著工作時,雇主每個月提繳到勞工個人退休帳戶,雇主是提撥至少勞工薪資的6%,如果勞工薪資高,雇主提繳標準就高;至於薪資6%是最低標準,如果遇到佛心的老闆願意提繳高於6%,對勞工累積更多退休金,很有幫助。

2.勞退新制另有自提規定,勞工若從年輕就開始相對提繳薪資一定比率到帳戶,也是非常有效,等於是為自己準備兩倍退休金。

3.政府每年會將勞退基金投資收益全數分給勞工個人退休帳戶,如果雇主提撥再加上自提,帳戶金額愈大,就可分到更多投資收益。

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