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傅志遠/當醫療保險變「周年慶掃貨」

傅志遠

大部份的民眾都可以理解「全民健保只是低標,提供救命治病最基本的需要」、「全民健保有其給付極限」,「許多好東西(特別是醫材)需要自費加價或升級」,因此當病患想要使用等級較高之醫材時,可以接受自費或使用個人保險補足。圖/ingimage
大部份的民眾都可以理解「全民健保只是低標,提供救命治病最基本的需要」、「全民健保有其給付極限」,「許多好東西(特別是醫材)需要自費加價或升級」,因此當病患想要使用等級較高之醫材時,可以接受自費或使用個人保險補足。圖/ingimage
醫療工作這些年,我觀察到民眾對於醫療保險的理解比過去成熟。

猶記全民健保開辦初期,那時候我也剛入行,遇到過太多民眾「挾健保以令醫師」的不合理要求,任何醫療處置、藥物、醫材,都認為應該由健保給付,病人認為自己已經繳了健保費,就不該再自費任何項目。猶有甚者,大量濫用健保資源,不該住院要求住院、可以出院不肯出院、住院後要求做全身健檢……醫師常需在「專業判斷」與「迎合病患要求」間做痛苦的決擇。

或許是多年來政令持續宣導,也或許是自費醫材的市場與風氣越來越普遍,大部份的民眾都可以理解「全民健保只是低標,提供救命治病最基本的需要」、「全民健保有其給付極限」,「許多好東西(特別是醫材)需要自費加價或升級」,因此當病患想要使用等級較高之醫材時,可以接受自費或使用個人保險補足。

就像搭飛機一樣,經濟艙是低標,可以把人送到目的地;但若想升等為商務艙,享有更多禮遇,就必須再加價。

於是很多病人都有「實支實付」的保險,治療期間憑醫療收據,在一定額度(視保戶保費高低)內,可以支付其實際開銷。因此病人可在住院期間使用一些自費品項,理由是他的保險可以「實支實付」,所以病房房型要選最好的,醫材要選最高檔的。

有個年輕女生臉部的傷口縫了幾針,這天她來我的門診拆線,看診後問我是否有除疤商品可以使用。

「院方有提供除疤凝膠或美容膠帶,在拆線後可以使用,不過這些醫材健保沒有給付,需要自費購買。」我向她說明了除疤商品的使用方式與付費標準。

「沒問題,我的保險可以實支實付,那我可以買幾條藥膏?」

她的問題讓我愣了一下:「呃……都可以啊,既然是自費購買,應該是看你的預算而定。」

「你可以開出幾條藥膏,我全部都要!」病人的口吻很像在百貨公司周年慶掃貨一般。

「妳確定?」我請護理師清點一下診間的備品,大大小小十幾條藥膏,算起來要好幾萬塊,護理師特別提醒她價錢不低,而且以她臉上的傷口大小,應該是用不了那麼多。

不過病人堅持保險有實支實付,而且這些藥品的總價並沒有超過額度,繳了多年保費的她,不甘心過去都讓保險公司「白賺」,趁這次受傷,要把過去繳的費用都拿回來。

當時她的要求讓我有點為難,以商品的自由市場來說,病人付得起也願意付,照理說她想買多少是她的事,她與保險公司之間的契約也不關我的事;然而,她想要買那麼多除疤商品的理由,聽在耳裡仍是覺得怪怪的。

雖然這已經超出醫療與醫師需要擔心的範圍,不過我仍忍不住提醒她,曾經有病人如此做,結果保險公司不肯買單,想要拿來醫院退費也不行(按照藥品使用安全,一旦離開醫院就不能退);也曾遇過有人利用保險給付的漏洞,將多餘未使用的醫材在網路轉賣,這些都是違法的行為。

「沒關係!我全都要!」病人堅持帶走所有的除疤藥膏。

我對病人的目的與做法,沒有主觀上的意見,純粹是對這種理賠制度感到不解。

醫療保險

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