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買保險最怕不理賠!做對這幾件事 申請理賠很簡單

2020-05-22 09:45Money錢 文 李美虹

買了保險之後,最怕保險公司不理賠或理賠金低於預期,讓人「奇蒙子」很差。只要搞懂保單條款,確定自己的醫療險內容,並且在申請理賠前做對幾件事,就能讓理賠變簡單。

申請保險理賠之前,先拿出保單逐一看清楚條款內容,一來是知道哪幾張可以申請理賠,不...
申請保險理賠之前,先拿出保單逐一看清楚條款內容,一來是知道哪幾張可以申請理賠,不至於白跑一趟;二來保單可能是在不同時期購買。 圖/摘自Money錢

「我明明就是因意外事故受傷,為什麼保險公司卻說,不符合意外險的醫療理賠項目?真是太令人生氣了,保險一點都不保險!」「之前動手術,結果保險公司說,我的手術不是保單所列的項目,無法理賠!」買保險最怕申請理賠時卻不賠,或只是賠一點點,「奇蒙子」很差,讓我們對保險產生了不信任感。

過去幾年,筱雲都是自己跑保險公司遞件申請理賠,原則上只要單據完整、符合保單條款的理賠項目,快則7個工作日、慢則10個工作日,保險公司就會把理賠金撥付下來。

避免理賠被拒 買實支醫療險最穩當

或許是看過太多保險理賠糾紛的新聞,在20幾年前就開始買保險的筱雲,申請保險理賠之前,都會先拿出保單,逐一看清楚條款內容,一來是知道哪幾張可以申請理賠,不至於白跑一趟;二來保單可能是在不同時期購買,像筱雲在20歲、30歲、40歲與45歲時都買過不同的醫療險,主要是因需求改變,例如舊健保時代,住院天數比較長,那時住院日額是重點,筱雲最高曾買到日額8千元。

但是,當健保推出DRG住院診斷關聯群支付制度後,住院天數大幅減少,所以筱雲後來買的住院醫療險就以「實支實付」為重,且先後買了兩張,一張是收據正本理賠,一張是可副本理賠。

買實支實付醫療險,對於那些早年只買舊醫療險的人尤其重要,因為隨著醫療技術進步,醫生採用的治療方法也跟以前不同,舉例來說,脊椎骨折雖然有理賠,但是現在的醫療技術是「注入骨泥」,舊保單卻只理賠「脊椎骨折開放性復位術」,也就是打骨釘的方式,結果就有保戶發生理賠被拒的情形。如果這名保戶當初也有買實支實付,就可以順利申請理賠。

申請理賠前,務必確認自己所買的意外險包含實支實付的傷害醫療險。 圖/pixaba...
申請理賠前,務必確認自己所買的意外險包含實支實付的傷害醫療險。 圖/pixabay

不同時期買的醫療險 手術認定不一樣

10年前筱雲做了大腸鏡檢查,醫生發現有一處息肉就順便切除。要申請醫療給付時,筱雲先查了保單條款上載明「經直腸大腸息肉切除手術」,因此在申請診斷書時,筱雲除了先跟醫生說「我有商業保險」外,還直接拿保單給醫生看,請醫生按照條款內的病名寫診斷書病因,這樣跟保險公司申請理賠,就比較不會有爭議。

此外,有的醫療險包含門診手術,有的卻沒有,而且不同時期的保單,對於同一個醫療行為也會有不同的認定。就拿大腸息肉切除為例,當時筱雲有3張醫療險,其中2張是早期購買,「經直腸大腸息肉切除手術」被認定是「手術」,所以這2張醫療險就用手術給付百分比理賠給筱雲;但有1張醫療險是後期買的,「經直腸大腸息肉切除手術」被認定是門診手術,領到的理賠金就較少。

反正記住一個要點:保險公司都是按保單「條款」理賠。只要條款上沒寫,或寫得不一樣,就不會理賠。善良一點的保險公司,當保戶跟他們積極爭取時,或許會採取「打折」理賠。

意外扭傷 寫「挫扭傷」才賠

如果是因意外事故而受傷,有幾個要點一定要注意:

①先確定自己的意外險保單含有「意外傷害醫療保險」,以及「實支實付金額上限」。

②申請診斷書,記得先跟醫生說「我有商業保險」(讓醫生知道你要申請保險理賠)。

③請醫生將意外事由寫進去,例如因車禍意外事故而導致、天雨路滑摔跤等。診斷證明書寫得越詳盡,越有助於申請到理賠。

④開立診斷證明書時,請醫生注意措辭,例如不要寫「扭傷」,而要寫「挫扭傷」。因為在保險公司的認定中,扭傷是自力造成,而非外力,例如走路扭到或閃到腰,並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件,但挫傷是有外力入侵,才符合意外險理賠條件。因此,診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼,就符合意外醫療險的理賠條件。

開立診斷證明書時,請醫生將意外事由寫進去,例如因車禍意外事故而導致、天雨路滑摔跤...
開立診斷證明書時,請醫生將意外事由寫進去,例如因車禍意外事故而導致、天雨路滑摔跤等。診斷證明書寫得越詳盡,越有助於申請到理賠。 圖/pixabay

復健看中醫 健保診所才理賠

因意外而受傷,除了去公立醫院照X光片、治療外,有些人還會去坊間的國術館、物理治療所復健,或者去中醫診所推拿、針灸,這時候就要注意,因為很多不是登記合格的醫院或診所,不符合保單條款約定的「醫院」定義,保險公司都不予理賠。

如何簡單分辨呢?看這家診所有沒有「健保」就知道了。喜歡運動的筱雲,偶爾因運動意外受傷,因為多屬於挫扭傷,後續的復健都找有健保的中醫診所,申請理賠時都不會被拒絕。

另外再提醒,到中醫看診,通常沒有住院,只是單純接受治療,而在商業保險中,只有實支實付型的傷害醫療險有針對「不住院、門診治療」予以理賠,所以,申請理賠前,務必確認自己所買的意外險包含實支實付的傷害醫療險。跟保險公司申請醫療險給付,得先扣除健保給付,超出健保的部分,保險公司才會實支實付。

復健看中醫,健保診所才理賠。 圖/林伯東 攝影
復健看中醫,健保診所才理賠。 圖/林伯東 攝影

※本文摘自《Money錢》官方網站

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