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「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比

2020-05-09 09:31聯合報 戴瑞瑤

圖/ingimage
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老楊一生都把積蓄放在銀行定存,今年受疫情影響,央行宣布降息,定存利率不到1%,老楊不甘心每月利息縮水,但又沒有投資經驗,銀行理專告訴他可以買儲蓄險,但新聞又說儲蓄險也在「降息」,老楊真的還可以買嗎?要怎麼看才不會被理專騙了?

什麼是儲蓄險?其實它只是市場俗稱,只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單,市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸,首先要弄清楚,儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」,同時也區分為台幣、外幣,在挑選上這2大關鍵要特別注意。

關鍵1 利率是固定還是變動

定存利息分為機動利率、固定利率,儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始,保戶的年報酬率都不會變動,這在銀行利率相對高時,買了就非常划算,但目前市場上固定利率的保單,利率與定存的利息差距不大。

也因此,這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎,主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險,一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。

許多銀行理專在推銷時會說:「這張保單利率有到4%這麼多哦!比定存1%多很多。」這時,就必須特別注意,理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思,在低利率環境下,理專的承諾4%是否真的能夠做到。

所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率;「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布,會隨市場情況變動,當宣告利率高於預定利率時,保戶就可以額外獲得增值回饋金,多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐,採變動利率就會有降息風險。

關鍵2 選台幣好還是美元好

選購儲蓄險,除了考量利率,還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價,外幣計價通常以美元為主。

錠嵂保經表示,外幣保單的利率一般高於台幣,但要特別留意是,在領取滿期金時,如果當時匯率不好,因為匯差關係,繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。

買美元利變保單  必知3要件

退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎?錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示,退休準備的資產配置中需要穩健的部分,這類保單仍可以是選項之一,目前利變保單的預定利率來說,美元多比台幣高出2碼。

但他指出,退休族用美元利變保單準備退休金,仍要留意3重點:

1.換匯時間點:過去20年美元均價約31.6元至31.8元,現在美元因為疫情,價格在過去20年均價以下,預估未來上升,可採用分期繳,分散匯率風險。

2.退休準備時間:年齡在30到40歲民眾,離退休還有20年,可選擇繳費年期20年,因為現階段薪水不高,就用時間來累積本金:50至60歲民眾離退休時間近,宜選擇較短年期的,但每期存的本金較多。

3.繳費期間不可中途解約,在保單到期前會有虧損風險,繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。

專家表示,為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質,金管會正研擬設置保障門檻,換言之,儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打,但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單?得視個人情況。因為商品沒有對錯,只有適不適合。

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