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「勞保年金」一次領 VS.月領哪個好?理財達人教你怎麼領最有利

2022-03-19 10:49聯合報 文/齊瑞甄

民眾擔心勞保年金打折後,退休金愈變愈少。圖╱123RF
民眾擔心勞保年金打折後,退休金愈變愈少。圖╱123RF

勞保年金破產質疑聲浪不斷,改革勢在必行!談到勞保年金,又依照年資分為「一次領」、「月領」,民眾不禁困惑,萬一真的破產或年金被砍了,該怎麼領最有利?有無其他自救法?理財達人「怪老子」坦言:「民眾不用擔心勞保破產,要關心的是,打折後及打幾折的結果。」

憂勞保破產? 不建議一次領

許多人擔心勞保破產,傾向老年給付一次領,這樣對嗎?怪老子說,除非勞保真的倒了,才會建議一次領,但他認為勞保年金不會破產。由於人口結構問題,勞保出現破產疑慮,目前仰賴政府每年補助百億補足缺口,怪老子認為,往後每年只要達到收支平衡就不用擔心,「除非不用選舉了」,他一語道出勞保不會走向破產的理由。

根據勞動部最新勞保財務精算報告顯示,勞保基金累積餘額將在117年度出現負值,亦即破產,怪老子說,勞保年金最終仍需改革,換言之,砍年金的提領金額。

投資放大資產 報酬率勿追高

怪老子表示,一次領可拿到一大筆錢,以每月年金乘以月數計算總領金額,即是一次領的退休金,但風險在於「用完就沒了,月領金額雖然較少,但卻可領到身故」。一次領必須考慮下半生壽命能活多久、並擁有良好的理財能力,將退休金進一步投資、放大資產效果。

若選擇一次領的勞工,想靠投資放大資產,要留意「報酬率不宜過高」,因為退休後沒有收入,若追尋高報酬率,波動也會大增,遇到股市大跌恐怕欲哭無淚。

另一方面,怪老子提醒,「資產壽命(年金可使用年數)必須高於平均餘命,一次領才划算,否則還是月領年金比較好」。

他解釋,以勞保局網站試算方案,平均月投保薪資若為最高等級4萬5800元、年資40年來計算,一次領退休金有229萬;若是月領年金,每個月有2萬4988元,假設將一次領的退休金,除以月領金額(229萬除以2萬4988元)等於91.6個月(7.6年),換言之,若不考慮將錢進一步投資的結果,一次領金額使用7.6年就會花完。

一次領退休金報酬率與年金可使用年數對照 資料來源/怪老子提供
一次領退休金報酬率與年金可使用年數對照 資料來源/怪老子提供

年金就算打折 月領仍較划算

根據內政部統計,2021年不分男女平均壽命為81歲,如果65歲退休,至少需要16年生活費,一次領只能用7.6年顯然不夠。怪老子將一次領退休金的投資報酬率,換算假設未來「月領年金打折」可使用的年數,相互對照,告訴你哪一種提領方式最划算。

在試算之前,要先了解「月領年金打折」的意義,未來若要保證勞保年金不破產,政府可能會將月領年金打折發給勞工。意思是,在「一次領退休金不變的情況下」,每個月的提領金額減少。

打折的折數愈高,代表勞工每月提領金額就愈少,但也因為每個月領到的錢變少,在「一次領退休金不變的情況下」,代表可以領更久,勞工可領的「資產壽命」愈長。

例如一次領100萬,月領2萬,將分50個月領完。將來如果年金打5折,每月剩1萬可領,若為一次領則是領100萬不變,但打折是影響月領金額、一次領退休金不變。不難看出,月領年金即便打折後,都比一次領更有利。

根據試算表(下圖),假設民眾一次領退休金,即便每年投資報酬率有9%,月領年金不打折的情況下,只要約12.4年就用罄,低於平均餘命,完全不夠用。若要達成上述依照65歲退休、足夠有16年生活費情況下,必須在一次領退休金每年達6%投資報酬率時,未來年金打7折,可使用年數才會高於16年、達到17.3年。

若選擇一次領卻不擅長投資的人,將退休金存入銀行領取年利率0.8%,月領年金可使用7.9年,萬一將來月領年金打7折,11.4年後會用完。

總而言之,怪老子說,「我個人認為,不用擔心勞保年金會倒,不是不能救,只要透過改革拉一把就好。」政府勢必會改革,年金砍對半,總比什麼都沒有好,依照回本年數計算,月領還是比較優。 

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