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只靠勞退勞保仍不夠!50世代別低估退休金缺口

2021-07-24 12:04聯合報 文╱張友彥

只要在退休第1年,從退休本金中提領不超過4.2%的金額當生活費,之後每年依通膨率...
只要在退休第1年,從退休本金中提領不超過4.2%的金額當生活費,之後每年依通膨率微調,退休金示意圖。圖/unsplash

阮慕驊認為,人生若想要致富,需要培養正確的財商知識,先理出第一桶金最重要。他建議學生出社會就要學理財,30歲開始準備退休金,趁早開始,較能以穩健方式累積財富。

但是如果等到50歲才開始理財,又該從何做起?阮慕驊說:「50歲和30歲相比,時間少了很多,應充分善用剩下還在工作的時間,整理出至今累積的存款數和每月的固定薪水收入,詳加規畫接下來每年仍需賺進多少錢,以及是否能因應退休後的生活開銷。」

只靠勞退勞保仍不夠

他舉例,一般人普遍65歲退休後,至少再活個20年,這20年如果沒有工作收入,需要完全仰賴退休金過生活;然而,台灣約95%企業都是中小型企業,除了退休新制的雇主6%法定提繳外,也沒有特別再為員工規畫退休金,一般勞工如果沒有自己規畫退休金,那麼退休後就只能依靠勞退及勞保了。

只是光靠勞退及勞保就能安心退休嗎?2008年立法院修改《勞保條例》拍板勞保老年給付,以每年1.55%的年資給付率計算,換算工作30年的所得替代率是46.5%(1.55%x30),加上勞退6%提撥30年,以薪資30000元起薪每年薪資成長率1%,勞退基金年化報酬率4%計算,得出的結果是21.65%的所得替代率,兩者相加後得出68%的替代率。

至少先備40%退休金

不過,68%還只是最理想的情況,阮慕驊提醒,畢竟勞保年金改革爭議不斷,46.5%替代率可能不保,加上勞退新制是2005年才開始實施,不是每位勞工都能以30年的工作資歷計算。另外,勞退基金也不一定能保持年化報酬率4%,姑且不論物資波動、通膨等影響,一般人想在退休後維持退休前的生活品質,首要先補足至少40%的退休金缺口。

善用長線投資2方法

阮慕驊認為股票具備較高的資本增值回報的可能,如果以每年平均殖利率4.5%的台股來看,若不考量股票漲跌波動,端看長期的股利收入,用時間複利的「72法則」推估,投資人若持續抱著這檔股票達16年(即72除以4.5)投入的本金可翻倍,或是買入連結大盤指數的ETF,用一籃子的股票分散跌幅風險等這類型的存股法,特別適合剛進入股市的新手用於選擇投資標的、估算財富累積的時間,幫助自己存下退休金。

72法則

金融學上以72法則估計出投資倍增所需的時間,反映出的是不考慮通膨影響,投資複利的結果。以72作為基數整除投資標的的殖利率,得出的數字是投資本金翻倍獲利的年數。

退休金
投資
勞退勞保

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