2021-10-23 養生.生活智慧王
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退休生活
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公， 以房養老？這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成，有土斯有財的觀念深植人心，很多人行有餘力會想置產，等年老退休之際，若能善用房子養老，就有現成的現金收益。但依目前的市況來看，想愉快地享受退休生活，當包租公來養老實際嗎？有什麼風險需要注意？選什麼樣的標的、類型、區位等最合適？低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現，超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產，當包租公或包租婆，主要著眼於不動產價格具有僵固性，即使在金融風暴時期，價格震盪幅度也不如股市，相對抗跌，不僅保值、甚至可能還有增值空間，因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說，超低利率環境及定存利率破底，也讓許多準退休族發現，放在銀行的存款會愈放愈薄，不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過，投資置產也有風險要留意。以投資置產而言，必須考量租金、總價及裝潢，並學會計算投報率的能力，才能避免「賺了租金，賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備，如房價走跌、租客良莠不齊，或是招租空窗期拉長，收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說，她認為包租公的優點有：1.穩定現金流：找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸，在有現金流的狀況下，同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低：房貸利率低、償還時間長，資金成本低。3.可能增值獲利：如果買對區域，也會賺到房價漲幅。缺點則是：1.管理不易：房客素質將成為投資過程中的主要關鍵，自己無法掌握，且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜：如果發生所有權人往生，繼承問題將相當複雜。3.稅費問題：房地合一稅費成本高，短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公，該選什麼樣的標的、類型、區位？陳金萍說，若想要每月穩定收租，房子就要買在最好租的地方，房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局，都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言，生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈，尤其是鄰近捷運站的物件，對於潛在租客最具吸引力；交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區，只能吸引自己有交通工具的客群，最好避開。此外，也要留意房子周邊的環境，若是巷弄昏暗、髒亂，出入動線複雜，都會影響承租意願，尤其是女性租客，會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施，像是宮廟、一樓小型加工廠等，可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生，影響租客安寧，也需要避免這類物件。若以屋況來說，最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為，高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變，想要當包租公，挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低，可以選擇套房，或是中南部的兩房產品；如果預算較高，市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等，都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選，或工業區、科學園區附近為主，未來可租可賣，進可攻退可守；至於許多喜歡當學生包租公的投資人，則要特別留意少子化的衝擊，避免過於郊區與後段班的學校，以免學校招生不足或倒閉時，投資血本無歸。值得注意的是，退休銀髮族必須考量隨著年齡增加，在體力上受限較多，如果發生租賃問題，像是房客破壞房子、拖欠房租等，得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面，可以找合法有保障的代租代管業者，協助執行租賃事務，讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」，是將自用房屋抵押給銀行後，銀行每月會支付一筆養老金給委託人，支付的期間通常依房屋狀況而定，並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款，抵押近5000萬元的大安區房產，富奶奶可以在未來28年裡，每個月領10萬元，不只不必搬離生活機能好的大安區，也無須看子女臉色」，或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子，申辦10年期的以房養老貸款，每月多了9萬元養老金，生活開心又有尊嚴」，這些淺顯易懂的案例，讓民眾了解，但對一般民眾來說，更需要知道兩件事：其一，這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之，好地段的房子才會有好的退休金，若是房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二，往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高，若沒有其他生財管道，光靠以房養老，隨著利息壓力，在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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2021-08-18 該看哪科.骨科．復健
走不動、站不穩又常跌倒？試試5要點肌少症風險評估
年紀越來越大，走路卻越來越緩慢，漸漸的連從椅子上站起來的力氣都沒有，難道打拼了一輩子，給後代溫飽富足的生活，自己卻連好好的享受退休生活都沒辦法嗎？隨著年紀增大，肌肉的狀況也越來越差，慢慢的就進入了肌少症的陷阱裡，最後就連行動都不能如自己所意，大樹藥局張益誌藥師表示肌肉與骨骼都是支撐身體很重要的組織，隨著年紀增大，想要行動自如首先就要正視肌少症的問題，肌少症的發生不是必然，並且是可逆的，只要好好保養身體就可以避免或改善肌少症，因此了解並正視肌少症是非常重要的喔！什麼是肌少症？肌少症顧名思義就是肌肉的力量與數量減少，導致行動上的問題，大樹藥局張益誌藥師解釋隨著年齡增長，肌肉的數量,質量,力量逐漸下降，當衰弱到一個程度時，就會導致身體失能，通常伴隨著肌力衰退,肌肉萎縮等問題。而肌少症的發生又可分為原發性與次發性。原發性主要是因為年齡增長而導致的肌肉量流失，次發性則可能因為疾病,活動少,營養不良等狀況導致肌少症。 肌少症有什麼影響？大樹藥局張益誌藥師說明，最主要是行動上的不便，除了走不動,站立困難,站不穩之外，也會增加跌倒的機率，而若本身骨質流失較嚴重的長者，也會增加骨折風險。根據統計，肌少症也會增加呼吸系統,心血管以及癌症等疾病的死亡率。因此不論在預防或是治療上面，都應該積極去增加與改善肌肉量，一旦肌肉的數量與質量回來了，便可解決肌少症的問題。 肌少症有什麼徵兆應該注意？5要點肌少症風險評估透過日常生活觀察，可以注意自身是否有肌少症的風險，大樹藥局張益誌藥師指出，下列五個要點需特別注意：1.站起來或蹲下時吃力：如坐在較矮的椅子上會難以起身，或者上完廁所後要從馬桶上站立起來很困難。2.走路緩慢：即使在平地行走也很緩慢無力，甚至過馬路時，會來不及在綠燈的時間內通過。3.反覆跌倒：近一年內連續跌倒的狀況超過兩次。4.體重減輕：沒有刻意減重，體重卻不斷減輕，半年內體重減少5％以上。5.握力下降：如濕毛巾擰不乾，或者連扭開寶特瓶蓋都很吃力。張益誌藥師提醒，肌少症可透過運動,飲食等改善，只要能將肌肉量重新滋養,訓練回來，行動便可恢復正常，因此需要正視問題並積極改善，但不用過度驚慌，保持足夠的肌肉力量，才能讓自己退休後也能有多采多姿的生活！ 圖文創作：健談專家諮詢：大樹藥局 張益誌藥師本文經《健談》授權刊登，原文刊載於此
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2021-08-08 新冠肺炎.周邊故事
鼓勵防疫第一線醫師 林芳郁：盡所能告訴家人「我愛你」
71歲的心臟外科名醫林芳郁，從醫40年，曾任台大、北榮、亞東三家醫學中心院長，從SARS到新冠肺炎，都在第一線對抗疫情。今年父親節前夕，林芳郁卸任擔任六年的亞東醫院院長，正式迎接退休生活。不只是一位盡心貢獻醫界的醫師，林芳郁更以嚴謹身教，成為兒女心目中的模範父親。身教嚴謹，卻包容孩子想法，只要肯努力，他全力支持。在宜蘭羅東出生的林芳郁，高中才北上念建中，自台大醫學院畢業後，順利成為心臟外科醫師，並與醫學系同窗、台灣首位女整形外科醫師林靜芸結為連理，育有一雙兒女。女兒林之昀跟隨母親腳步，成為整形外科醫師，兒子林之晨則往新創產業電商發展，接任台灣大哥大總經理。兒女事業有成，與父母嚴謹身教有關。林之晨回想，年幼時若有不乖或不禮貌的行徑，林芳郁常叫他們面壁、罰跪。但林芳郁對孩子的想法非常包容，無論想做什麼，他一定全力支持，多半給予鼓勵，只要選定目標，就好好努力、全力以赴。他認為孩子平安，把工作做好最重要。女兒乖巧，兒子曾叛逆，笑稱「女兒是上帝補償給我的」。外科醫師生活忙碌，林芳郁坦言，過去平日忙很晚才回家，早期周六還要上班，等於只有周日休假，但又掛心病人病況不穩定，多半會待在醫院。以前在台大醫院時常帶孩子「查房」，兒女因此閱「傷」無數，更謹記怎麼防止燒燙傷。和孩子相處時間不多，但慶幸女兒循規蹈矩，也跟隨父母從醫，相較兒子叛逆讓他很頭痛，林芳郁笑稱「女兒是上帝補償給我的」。細數林之晨的叛逆事蹟，高中時為了把妹無駕照偷騎機車，家中規定九點半門禁，兒子偷偷蹺家過夜，女兒還幫忙掩護，老婆發現後氣個半死。於是兄妹倆不得不互助，「聯合次要敵人，打擊主要敵人」，但兩人也培養出好感情，像林之晨在美國留學時，林之昀去美國玩，哥哥主動獻卡，讓妹妹無限消費。教育孩子言出必行，欣慰兒子留學歸國後「變暖男」。林芳郁對兒女管教嚴格，正直個性更是言出必行。林之晨求學時課業並不佳，有次段考前，承諾若兒子成績進步就帶他到日本玩，兒子果然爭氣地考出好成績，老婆本想趁著工作忙順勢忘記，他堅持「一定要帶他去日本玩」，堅持履行承諾。過去曾擔心兒子工作不穩定，但自美國留學回來後，彷彿「變了個人」，不僅變溫暖也更孝順，周末帶著父母愛吃的燒餅油條及豆漿來訪，父母傳訊也早讀早回，讓他相當欣慰。林芳郁鼓勵同為人父、至今仍在防疫戰線上的醫師，保重身體外，也盡所能告訴家人「我愛你」，像自己至今仍會向妻子和兒女說「爸比愛你」，或留小紙條在太太書桌上，隨時傳達對家人的愛。兒子看老爸拒收紅包 簡樸一生 愛國不移民林芳郁為台灣醫界創下歷史性推展，曾率領團隊做全球領先的不整脈研究，擔任台大急診部主任任內，開創救護車EMT（緊急救護技術員）體系，如今高級救護員遍布全台，戲劇《火神的眼淚》中救護員挽救珍貴生命的片刻，充分展現急救技術，更造福無數患者。林芳郁上月底卸任亞東醫院院長，兒子林之晨特地排開行程，出席父親的榮退典禮。他透露，父親擔任醫師工作期間，仍維持羅東人的簡樸生活，在家總是穿著破內衣，皮夾、皮帶一用就是幾十年，不開名車，一台Toyota Premio用了十幾年，一直到無法維修才勉強換掉。在兒子眼中，父親十分好學，在家中書筆不離身，隨時研讀畫重點。父親也相當愛國，1995年時，許多醫師帶家人移民，但父親堅決「身為台灣人，死為台灣鬼」，展現愛國情誼。而父親沒有物質欲望，當年在台大醫院，父親認為紅包文化對弱勢病人不公，堅決拒收病人紅包，病人若送紅包來，他一定會再買水果禮盒，把病人紅包放進並送回。林芳郁小檔案年齡：71歲歷任：台大、北榮、亞東醫院院長家庭：結婚45年，育有1子1女給孩子的一句話：訂好目標，全力衝刺，不管到世界哪個角落，闖到累的話就買張機票，家裡永遠都有你的碗筷。
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2021-08-02 醫療.巴金森病
圖表／不只手抖、慢動作 憂鬱也潛藏巴金森病風險
●巴金森病初期和晚期是憂鬱症出現的雙峰時間。●巴金森病程進展較快、易焦慮、曾有憂鬱症病史、女性病患，罹患憂鬱症風險也較高。●憂鬱巴金森病友的表現多是身體逐漸退化，擔心拖累家人或感到人生無望。憂鬱的巴金森病 新冠肺炎疫情稍緩，但民眾仍須謹慎防疫。根據國際臨床與健康心理學雜誌統計，自2020年1月1日疫情爆發後，全球憂鬱症的發病率與2017年相比高出近7倍；但除此之外，憂鬱也與腦神經疾病相關，尤其是巴金森病，這群病患也希望有好心情，但源於大腦的病變讓他們不由自主地憂鬱起來。靜止時手部顫抖、肢體僵硬及動作緩慢是巴金森病三大典型的動作障礙症狀，但疾病也會影響腦部正常功能，引起異常的精神表現，稱為器質性精神病，憂鬱症便是病友最常見的精神疾病之一，統計盛行率高達四成三。部分病患會在尚未出現動作障礙時就感到悶悶不樂，憂鬱成為巴金森病的前驅症狀，也會在病程中後期出現，令病友個性大變。台大醫院巴金森症暨動作障礙中心召集人、神經部主任吳瑞美表示，國外學者曾進行深入研究，發現在社區裡的巴金森病患中，約有7.7％符合精神疾病診斷準則手冊(DSMIII)的重度憂鬱診斷標準，再進一步依程度區分，中重度憂鬱占5.1％、而有45.5%的症狀屬於輕度憂鬱。巴金森病造成憂鬱症好發時間點，吳瑞美說，在病程中可看到「雙峰」分布，分別在剛確診及病程的中後階段，但較為特殊的一點，會有部分病友在尚未確診前就出現憂鬱傾向，與其病理特性有關。會發生憂鬱的時間點在疾病的第三期階段，此時病友會出現步態異常，平衡感變差，走路駝背、脖子前傾等姿勢改變，對藥物的反應出現減退現象。當更多的多巴胺神經細胞缺乏，也會影響人體對外界喜、怒、哀、樂的反應，因而變得憂鬱。另一群病友則會在剛確診巴金森病時，因對疾病的不能接受，加上需長期服藥，對五十多歲正值事業黃金期，或六十多歲正要開始享受退休生活的病友來說，他們開始怨天尤人、鬱鬱寡歡。吳瑞美鼓勵病友，保有正確的疾病觀念，調整生活型態、多運動，規律服藥等，在疾病初期的前六年，甚至十年，多數的病人能維持獨立生活的良好狀態。若要確定巴金森病友是否罹患憂鬱症，醫師會透過看診時病患的主訴，情緒表現、肢體語言、家屬透露出的訊息等，再搭配量表的輔助診斷區分嚴重程度，並照會精神科共同治療與照護。隨著憂鬱程度不同，有不同的治療方式。吳瑞美表示，輕度憂鬱透過心理諮商、家人支持有機會改變現況；中度以上的憂鬱症便須透過藥物治療，如施以增加腦部血清素等抗憂鬱藥物，或某些多巴胺接受體促效劑除能改善運動功能外，也能改善憂鬱情緒，當重度憂鬱症對精神科藥物效果反應不佳時，則會考慮採取電擊治療。吳瑞美說，雖然憂鬱症不一定會發生，但可以防患未然，尤其是有較高風險的病友，建議打造友善的外在環境，如參與社交團體、運動以及調整生活型態。一般民眾可透過巴金森自我檢測量表，或在家進行簡易的巴金森手指操，便有機會提早發現疑似症狀，及早至神經內科就診，用藥治療延緩失能。 >>>快來看影片測測看，手指開合速度是否有變化？每月8號自我檢測巴金森病https://www.youtube.com/watch?v=vN3RxMMnbko&t=12s【加入臉書社團】幸福巴士[巴金森‧帕金森病園地]招募新成員！社團提供病友、照顧者及關心此疾病的成員一個互相交流、解決問題的平台，提供醫療知識及互相鼓勵，立刻加入：https://user137758.psee.io/3j74yy
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2021-07-30 養生.人生智慧
他棄退休俸轉民航機師、移居台東「漸進退休」：人生要不時回望才知何時再出發
台東候鳥飛行民宿主人王超凡有個特別的身份：飛行員。為了預備退休生活， 2005年毅然捨棄高薪，到台東飛蘭嶼、綠島小型民航機。他買地、蓋夢想美屋，並打造兩個房間、經營民宿，沒想到，太太石少淇的民宿夢愈做愈大，再蓋3棟小木屋，兩人在台東過著忙碌的半退休生活。 王超凡16歲就考進空軍飛官，他受專業的戰鬥機訓練，在天空飛行，他總覺得不踏實，「我的父親是從中國大陸來台，小時候到本省籍同學家中玩耍，看見他們住的三合院，很羨慕他們有土地、有房子，還有鄉下的濃濃人情味。」 心中的夢想，隨著年歲漸長，慢慢滋長。40歲後，他在竹東買下800多坪土地，「如果我打算60歲退休，45歲就要開始準備，才會有完善的退休生活。」他的思維很軍人，凡事提早規劃、做足準備。 沒領到終身俸，38歲轉民航機師 在軍中待滿14年，再6年就滿20年，能領到終生退休俸，卻遇到台灣出國的觀光熱潮，民航機師需求旺盛，他決定離職。他說：「出來3年就能升機長，拿到機長的高薪，加上工作的喜悅度，就看你想要什麼？」 38歲轉到民航公司，飛了幾年國際線，他對飛行雖然有熱情，仍渴望能提早為退休生活做準備，「在軍隊演習裡有集結、整補、再出發，人生也要不時的回首望，才會知道何時集結、整補、再出發。」 「如果當下的當下不再存在了，就要重新擬訂計劃。」48歲那年他下了一個重大決定：轉飛國內線。儘管薪水減半，卻賺到更多自己的時間。 2007年移居台東，開始漸進式退休 全家從台北移居台東，「我可以一邊飛行、維繫我原本的生活、收入不錯，又有時間做自己喜歡的事。」此事與2005年他赴日本受訓有關，當時日本正流行「漸進式退休」。 於是，賣掉竹東的土地，2007年轉赴台東，買下在卑南鄉一塊1400坪的地，並著手設計心目中理想的住家，「以前住的房子都不是我喜歡的。」他平時就有閱讀設計、建築書籍的習慣，「以前常去美國學飛行，我很喜歡美國鄉村風粗獷的房子。」 他將房子設計成美式木屋，一樓自己居住，有廚房、客廳、房間，二樓有兩個房間，一間四人房，一間兩人房當民宿。他想經營一間周休五日、只開假日的咖啡館。他強調：「我是來退休的，平日要帶老婆遊山玩水。」 自己畫設計圖，建小木屋經營 曾經開過餐廳的石少淇來到台東後，在大街小巷看房子、泡咖啡館。木屋蓋好後，一位在花蓮經營民宿的好友來拜訪，問她為何不將旁邊的地再蓋幾間小木屋、經營民宿，「退休後和老公不用大眼瞪小眼，有客人陪伴，還有收入。」她接納了這個建議，2010年再興建3棟小木屋，設計圖也是王超凡畫的，再請包商興建。 民宿經營是勞力活，石少淇凡事親力親為。客人來了，為提供美味早餐，向一位日本人學習如何做日式小圓麵包，個性認真的她，精益求精，不斷調整、修改做法，將小圓麵包做到全台最好吃。許多客人吃了後相當驚豔，喊著要宅配，順勢做起宅配生意。 太太手藝極好，一手包辦早餐 她的手藝極好，早餐好吃到聲名遠播，加上民宿花木扶疏、有草地、有花園，田園景緻吸引不少在地人想來吃早餐。民宿不忙碌時，接受團體預訂；有人想吃下午茶，她也接待。為讓客人吃到自己親手做的甜點，她向從法國學習藍帶回到台東的甜點師傅、拜師學藝，學會製作幾款精緻法式甜點。 「有人說，以後我的手藝會比民宿還有名。」石少淇笑道。 房間清理她也一手包辦，從打掃到清洗床單，她坦承：「我很愛乾淨，不知道別人洗得乾不乾淨，只好自己洗。」她說自己的個性很勞碌命，「朋友笑我是阿信。」老公也常看不下去，提醒她：「我們是來退休過生活，不是來求生存的。」 明年退休後，期待擁有3-5個舞台 明年4月，王超凡即將屆滿65歲，按照法規他不能再飛行，必須退休。他說，這幾年已經將生活的重心慢慢轉移到民宿，「我有七分的心力在這裡，不上班時就種花、照顧果樹、割草，經常感覺時間不夠用。」 「退休後，我會全心在這裡。」只是，他也擔心會落入起床後就坐在床邊問自己：「今天早上起床要做什麼？」、「在我們這個年紀，早上起床一定要開始忙碌的一天。」退休後，他會再去找尋新的自我肯定。 「未來我要有揮灑的空間，同時設立3-5個舞台，扮演恰如其分的角色，這就是精彩人生。」石少淇則持續陪伴老公、經營民宿，畢竟，打理1000多坪的土地，要做的事很多，她一刻也不得閒。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．一件S號T恤讓她鬧到離婚！婚姻毀滅都從縫隙開始，修補關係「5原則」，把摩擦變愛的養分．得巴金森氏症，也有光鮮亮麗的權利！生病並不可恥，需要的是別人的幫忙不需要憐憫．想當「上流老人」，現在就讓自己過得好！中年後打造「優老計畫」，從這一步開始做起
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2021-07-27 養生.人生智慧
靠美股年賺15％以上！美股達人Jenny投資心法，讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
編按：近來，台灣人投資美股的風氣漸盛。曾有人分析，同樣投資大盤型ETF，定期定額購入台股0050的年報酬率是10％，而美股SPY的年報酬則是13％。財經作家、JC財經觀點創辦人王怡人（Jenny）認為，美股是全球選擇最多元、最強勢的市場。無論是積極或穩健的投資人，都能從中找到適合自己的投資組合。投資美股，怎麼開始？投資美股，聽起來好像很難？想想你的一天，會用到多少跨國公司的產品：早上起床被iPhone鬧鐘叫醒，來一杯星巴克咖啡。打開電腦工作，用的是微軟公司開發的Windows系統，網頁瀏覽器則是Google。穿上NIKE運動鞋出門運動，戴嬌生的隱形眼鏡，用P&G的洗衣精洗衣。美股，其實就在我們的生活當中。在全球化的時代，每個人都有機會成為跨國公司的股東。「以投資角度來看，美股是全世界最強的資本市場。」財經作家王怡人（Jenny）分析，同樣是走勢貼近大盤趨勢的ETF，台灣知名的「元大台灣50」（0050），成分股包含台股市場上市值前50名的個股，每年創造約10％報酬率。而美股的「標普五百指數ETF」（SPY），成分股則是美國500家大型上市公司，投資報酬率為每年13％。「台股沒有不好，但多一個選擇更好！」她說。為什麼投資美股？選擇多、容易懂、資金流動性高大學就讀商管科系、曾任職大型金融機構，Jenny指出，她的投資歷程和許多人一樣，先從買基金、台股開始。早期台灣人投資美股的風氣還不像今日火熱，她就曾在券商營業員的推薦下，買入由美國中小型企業股組成的「羅素二〇〇〇基金」，算是她的美股初體驗。2012年，當時政府推出證所稅方案，台股交易量下降，她轉以美股為主要投資工具。近10年來，她累積了一套自己的投資心法，目前每年的年化報酬率約為15～20%。「美股市場真的去了就回不來！」她笑說。為什麼要投資美股？Jenny指出，台股的領頭股以電子股為主，產業的技術門檻高，一般投資人較難確實掌握公司的營利狀況。她舉例，「台積電是一家好公司，但晶圓進展我真的不了解，也沒辦法斷言我未來10年能不能獲利。」相對的，美股市場有高達超過8,000檔股票，範圍涵蓋零售、餐飲、旅遊、消費等領域。即使不是專業投資人，也很容易從中找到自己能理解的商業模式。她剛開始買進的蘋果（AAPL）、星巴克（SBUX）、耐吉（NKE），就是一般人耳熟能詳的大企業。再者，美股市場上有許多歷史悠久的公司。例如飲料商可口可樂（KO）、生活用品商寶僑（PG）、綜合製造公司3M（MMM）等。股神巴菲特曾比喻，這些企業因為成立時間早、相較於同業有壟斷性的競爭優勢，「護城河」夠深，更適合長期持有。此外，美股是全球市場，資金流動性非常大，投資人可以更靈活操作。在市場恐慌的時候，美元也是許多人心中可靠的避險性資產。這些都是其他國家股市難以企及的優勢。買美股跟台股一樣簡單！關鍵是「找會成長的好公司」習慣投資台股的人，或許會擔心自己英文不好、認為把錢匯到國外有風險，對投資美股有所保留。但Jenny認為，新手無須擔心語言障礙。目前海外大型券商都有中文下單界面和客服，如果不放心，也可以在國內券商開設複委託帳戶。雖然下單會有手續費，但可以把資金留在國內交割，有任何問題也可隨時詢問營業員。如果交易頻率不是非常頻繁，不失為一個方便的選擇。在投資策略上，她認為，不論台股或美股，投資的核心理念都相同：找到會成長的好公司，股價就會上漲。台灣人投資美股即使看不懂英文財報，也可從認識的公司下手。例如亞馬遜（AMZN）、臉書（FB）、Google母公司Alphabet（GOOG）等。這些指標性企業在經營面上有任何風吹草動，中文媒體一定會有相關報導。喜歡主動選股的人，可以從美股市場中挖掘不少蓄勢待發的成長股。Jenny舉例，幾年前，台灣幾乎沒有以「訂閱經濟」為商業模式的上市公司。但在美國，軟體商Adobe（ADBE）從2012年就開始推動訂閱制服務，以「每月收費」的方式銷售旗下軟體，成功轉型並帶動股價強勢成長。近年來推行訂閱制的串流音樂服務商Spotify（SPOT）、影音串流平台Netflix（NFLX），股價也都有不錯的表現。「美股市場有非常多東西可以學。我每次看財報，都會發現國內很少人談的新趨勢，就像跟著世界的脈動一起成長。」Jenny說。而若是偏好存股領股息，美股也有所謂的「股息成長股」，例如科技股龍頭蘋果（AAPL）公司近5年來，每年的股息成長率都在5～10％左右，能帶來穩定的現金流。習慣被動投資的人，美股有好幾檔知名的指數型ETF，例如追蹤道瓊工業平均指數的DIA、追蹤納斯達克100指數的QQQ、追蹤標普500指數的SPY、VOO等。曾有人計算過，若從1997年開始定期定額投資SPY，年化報酬率約為7％。而若是在最近10年內進場，剛好碰上市場大多頭，年化報酬率更可達14％。複利再投資，長期下來的獲利將相當可觀。如何找到買賣時機點？3條線判斷股價趨勢，股票也要斷捨離找到了會成長的好公司，如何決定買賣的時間點？Jenny指出，她會利用技術分析，判斷股價的趨勢變化。最簡單的3條線，包括：20日平均線（近一個月的股價平均成交價格）、50日平均線（最近一季的股價平均成交價格）和200日平均線（最近一年的股價平均成交價格）。若當前移動平均線的斜率為正、股價在這3條線之上，顯示近期公司股價正在向上成長。反之，則是下跌的訊號。而股價在成長過程中，通常不會「只漲不跌」，而會有段時間波動趨緩。當成長股的股價在「整理」時，就是她買進的時機。如此一來，就可用較低的成本買進有發展前景的企業股票。至於會賣出手中的持股，通常是公司基本面有變化，例如成長趨緩、長期獲利不如預期等。或者，當市場上出現了更好的投資標的，也是她會考慮獲利了結的時機。她強調，股票也要「斷捨離」，當虧損達到5～10%時，她就會當機立斷停損。如果股價反彈，再買回來即可，價差就當作繳保險費。千萬不要一開始捨不得停損，股價卻一路下跌，最終後悔莫及。例如，美國精緻速食Shake Shack（SHAK）的股價在2020年2月到3月間，曾一度因疫情影響重挫。她先賣出，等美國疫情緩和、股價開始反彈後再買回。從2020年4月過後，Shake Shack的股價一路上漲。她算算獲利已到一定程度，便再次將手中的持股賣出，轉為投資郵輪、旅遊、航空等下一波可能因疫情復甦而上漲的股票。Jenny坦言，主動投資確實較花心力。以她自己為例，幾乎每天都花4、5個小時閱讀《華爾街日報》、《金融時報》等財經媒體、研究各公司財報。有些消息是股價的「催化劑」，例如公布財報營收、更換管理階層、有重大併購案、整合業務並清算資產等。這些攸關公司治理的重大訊息都可能造成股價的劇烈變動，投資人不妨多加留意。退休理財需兼顧成長與避險 以大盤型ETF、債券建立穩健投資組合若不想花太多心力研究個股，Jenny建議，可將投資主力放在追蹤大盤指數的美股ETF，例如VTI、VT、SPY、VOO等。不管個別企業發展如何，只要美國整體經濟趨勢仍維持成長，就不太需要擔心獲利受影響。她也會將主動投資的獲利轉投資大盤型ETF，以兼顧投資組合的穩健與成長。此外，退休後少了固定收入，更要留意風險管理。她指出，債券的報酬率雖不如股票，但在股市劇烈波動時，可以發揮保護作用、帶來穩定收益。穩健、保守型的投資人，可維持投資組合中有5～8成的債券。她特別推薦年限長、流通性高的債券ETF，例如iShares 20年期以上美國公債ETF（TLT）、iShares美國核心綜合債券ETF（AGG）、Vanguard總體債券市場ETF（BND）等，都是不錯的避險工具。她也特別提醒退休族，若有遺產規劃，最好定期獲利了結、將錢分批匯回國內，或者一開始就透過複委託帳戶投資。先前曾有人投資美股獲利2千多萬台幣，繼承人卻得聘請海外律師、走完法律程序才能證明自己有合法繼承的身分。扣掉遺產稅、相關行政費用，原本兩千多萬的投資所得幾乎所剩無幾。除了遺產稅以外，台灣稅法也規定每年海外所得超過100萬以上者，應計入個人年度所得，如實申報。投資人如有疑慮可向國稅局確認，避免觸法。談及為何對美股情有獨鍾，Jenny認為，美股可說是全球選擇最多元的市場，也是所有創新趨勢發生的地方。不論是積極或穩健型的投資人，都能在此找到最適合自己的投資組合。熱愛學習的人，也會在研究投資標的的過程受益良多。「做自己喜歡的事又能賺錢，當然是最好的囉！」她笑說。原文：靠美股年賺15％以上！美股達人Jenny的投資心法，讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
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2021-07-17 養生.人生智慧
家庭資產配置要有四種錢！ 理財四宮格，做好退休財務長
巴菲特說過投資就像滾雪球，需要三個要素。首先，一開始的雪球本身最好要夠大，接著要有一個長長的下坡道，最後，坡道的雪要夠濕。這三要素講白話就是本金、時間和利率三個理財要素。運用這三要素再搭配標準普爾的理財四宮格，就可以累積到一定的財富，過個好的退休生活。家庭資產配置要有四種錢標準普爾是全球三大信用評等公司之一，它綜合和研究了家庭財富穩固的許多個案例後，得出了一個四宮格的家庭資產配置方式的結論，分別是要命的錢占比10%，保命的錢占比20%，保本的錢占比40%，生錢的錢占比30%。其中最重要的是保本的錢，要占到所有財富的四成；其次是生錢的錢，達到了三成。要命的錢指的是家庭的日常開銷，這部分的錢是要能隨領隨用的，放在活儲或活存裡，提款機可提到，用來支付信用卡費、水電帳單和房租的。至於保命的錢指的是醫療支出和保險支出，它不一定是日常必要支出，但卻是為了讓生活能更穩固的開支，例如保險規畫。平常這筆支出看似無用，但等事情發生時它就能產生一定的補償作用，所以保險不是投資，是風險規畫，是為了一旦發生沒預料到的情況，可產生的事後補償機制。保本和生錢的錢占比最高要能進一步升級生活水平，就要好好規畫保本的錢和生錢的錢這七成的主要財富。首先，生錢的錢指的是投資，一般會透過機會財的工具來做，也就是股票這些風險等級比較高的工具。由於股票不保本不保息，但具備較高的資本增值回報的可能，也是最好用的生錢工具。至於保本工具就是債券了，投資等級債券具備低風險固定收益性質，可以保本保息，但缺點是收益固定沒有超額報酬的機會。如果搭配三成的股票和四成的債券就能提高財富整體的回報率，同時兼具穩定性。這也是標普家庭資產配置的精神。投資抓準時間財和機會財我多年理財和投資的經驗是自創的時間財VS.機會財規畫，和一套股票和債券的標的物選擇與進出場時機規畫。時間財是以時間創造財富，機會財著重於時機上，進出場時機很重要，時間財完全沒有進出場時機的問題。策略上，時間財著重長期投資，機會財著重買低賣高；條件面上，時間財著重資本能力，口袋愈深的人愈適合，但機會財給小資族參與的機會，需要學會預測和看懂市場的能力；本質面上，時間財是運用時間規避波動風險，但機會財正好是找抓波動賺取高低價差；機會面上，時間財需要時間可以長期致富，但機會財要的是快速致富；風險面上，時間財沒有太大風險，但不可以中斷投資，要堅持走完；機會財則有快速財富損失的可能；所以，時間財的應用面上著重停利不需停損，但機會財既停利也要停損。（本文摘自阮慕驊《錢要投資 賺到退休 賺到自由健康》）
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2021-06-26 養生.人生智慧
江育誠當背包客，拋開職場牽絆 4個熟齡大叔以畫會友北美追楓！
活到老、學到老、玩到老，是江育誠的生活哲學。自嘉裕西服退休後，卸下總經理職銜回歸自我角色，為了驗收學畫一萬個小時的成果，背起畫架去旅行，並號召三位朋友同行。四個熟齡大叔飛越北半球到加拿大追楓，30天的自助旅行換來無可取代的成就感，合拍旅伴成就最美好的回憶。你曾規畫過兼具學習與旅行的人生壯遊嗎？今年68歲的江育誠，是一位出色的專業經理人，工程師出身，曾參與飛羚汽車的研發設計，擔任過裕隆籃球隊協理，62歲時自嘉裕西服總經理一職退休。人生在66歲時轉了個彎，他嘗試自助旅行，結果第一次當背包客就上手，不僅玩得盡興，也跳脫制式景點動線，在旅途中遇見更好的自己。50歲初拾畫筆 一萬小時圓夢說起熟齡步入菜鳥背包客的契機，他笑說是因為繪畫。「一個偶然的機會，看到電視上播出知名藝術家冉茂芹的示範手繪，決定拜入門下。」江育誠自訂了一萬個小時的圓夢計畫，鞭策自己有朝一日也能練就信手拈來的畫功。50歲時，初到畫室即許下「成為大師」的夢想，憑著一股執著傻勁重複練習，從初階班晉級到高階班，後來在八里開設免費的社區繪畫課，分享繪畫的喜悅。在學畫過程中，江育誠認識無私交流的同好，培養出亦師亦友般的情誼，「畫室同學臥虎藏龍，大家以畫會友，傾囊相授經驗和技法，惠我良多。」跳脫職場的競爭比較，能在半百之年交到知心好友，實屬難能可貴。江育誠深信，興趣可以讓退休生活更精彩，提早規畫練習自己的嗜好和技能，才不至於失去未來生活重心。繪畫開啟了江育誠藝術創作與鑑賞的潛能，他與志同道合的朋友一起從事相同興趣，人生因有夢想而充滿動力。嚮往自助旅行 暢遊特色市集江育誠把繪畫當志業般看待，總是充滿熱情和幹勁，經常相約同好外出寫生。2018年10月，與三位畫友結伴，計畫加拿大蒙特婁追楓之旅，一行人分工合作，從財務、交通、旅宿到路線安排，充分享受自由行的樂趣。「以前因為工作因素，只能利用休假空檔出國，最多十來天的歐美團，時間、行程受限制，景點和餐食幾乎千篇一律，遇到喜歡的市集想多停留一會兒也不行。」江育誠十分嚮往自助旅行，不受限制地四處玩，這個想法在心中正巧萌芽。「以前跟團旅遊，經過跳蚤市場或當地特色市集時，腳步只能跟上導遊領隊，心裡滿是遺憾。」江育誠非常喜愛在跳蚤市場間穿梭尋寶，找到一見鍾情的古玩舊貨，走過、路過、錯過，著實扼腕不已。他舉參觀羅浮宮的例子，總是迅速看完「斷臂維納斯」、「勝利女神像」和「蒙娜麗莎」三大鎮館之寶，接著又開始趕行程，每家旅行社幾乎千篇一律。當有機會自主決定旅遊路線，當然要好好安排心中嚮往的景點、愛停多久就停多久，深入體驗當地生活的各種面貌。 邊畫邊玩上癮 下次目標歐陸從決定到出發，這趟加拿大寫生之旅花了3個月規畫打理，江育誠和郭建疆、傅彥熹、許進風一行四人在2018年10月如期飛往蒙特婁，駕車追著漫天楓紅移動。能與好友結伴一邊畫畫、一邊旅遊，夢寐以求的寫生體驗讓所有人身心靈全然放鬆，盡情沉浸大自然的饗宴。「每天起床，我們就開著廂型車尋覓寫生地點，一整天除了隨興野餐外，其他時間都各自專心畫畫，彼此怡然自得。」江育誠滿足地分享旅遊回憶。浪漫的北國楓紅景象，化為眼前的一方畫布，繽紛色彩讓人忘了戶外低溫，揮筆後就停不下來。江育誠述說四個人的繪畫速度各異，但自己程度較差，常在一天的尾聲被提醒「慢慢來」，但其實就是要你「收了啦！」的意思，大家用詼諧的方式互動，展現風度和幽默。在蒙特婁住了二周後，接著前往魁北克市旅遊三天，最後再南下紐約，整整30天的旅程讓這群畫家們玩上癮，還未踏上歸途，已在計畫著下一趟歐陸寫生之旅。志趣相投拉近彼此距離 放下自己旅伴對了就好玩談起這次北美自助旅行的收穫，江育誠恣意逛遊喜愛的跳蚤市場、看遍博物館和美術館，除了繪畫技巧進步之外，更重要的是增進朋友情誼。「很多人說熟齡難再交到知心朋友，更遑論退休之後？」他很慶幸因為興趣踏入畫室，認識志趣相投的畫友；因為旅遊拉近彼此距離，共度一個月的北美生活再次重溫學生時代的感覺。「我何其幸運能遇到脾氣好、人品好、畫技好的朋友，天天吃住在一起，完全沒吵過架！」江育誠讚賞同行友人的個性，大家都很謙虛讓著他決定事情，彼此相互尊重，凡事以團體利益為考量。包括延伸的紐約行程，也是江育誠的私心，想要造訪古根漢美術館、現代藝術博物館、大都會藝術博物館，結果幾個熟齡男子像大男孩一般興奮，驅車直呼：「我們要去紐約了！」回到單純玩樂的心，帶著學習的態度、交友的真誠，江育誠認為只要旅伴對了，去哪裡都好玩。這趟北美追楓寫生之旅，開拓了眼界，也讓友誼更親密。江育誠說：「熟齡世代來臨，背包客自由行不再是年輕人的專利，我們也能碰撞出不一樣的火花，愈玩愈年輕。」與友自助遊5提醒1.學習當個服從者，行前盡量表達意見，出發後遵照約定協議。2.備足資料，行前討論分工，出遊期間保持彈性，凡事好商量。3.共同分攤餐費或事先繳公基金，統一分配管理各支出。4.以和諧為主，遇到突發狀況放下個人喜好，配合團體表決。5.評估體力安排景點，出國前可先健檢，了解健康狀況。如何選擇好旅伴？「志同道合」很重要，從日常相處就可知道彼此合不合得來。適合做朋友不一定適合一起旅行，避開NG旅伴才不至於傷了和氣。北美自助之旅解密食：至賣場採買食材，午餐戶外野餐或野炊，晚餐回旅宿開伙或到餐廳吃簡餐。衣：加拿大的成衣很便宜，不帶過多行李，到當地購買或到市集買二手衣物。住：蒙特婁借助同行的友人家，魁北克市下榻普通旅館，紐約則入住只接受藝術家的「布魯克林藝棧」。行：委請旅行社買機票，當地租車載畫具和炊具，開到紐約轉乘地鐵，步行暢遊景點。育：安排想去的美術館、博物館，準備特殊相機拍攝畫作局部細節，學習光影和筆觸。樂：到骨董市場挖寶，尤其是周末假日，四處探險，參加高級住宅拍賣活動。
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2021-06-04 該看哪科.腦部．神經
巴金森警訊／不只手抖、慢動作 憂鬱也潛藏巴金森病風險
新冠肺炎疫情延燒，全台三級警戒，民眾在家悶得慌。根據國際臨床與健康心理學雜誌統計，自2020年1月1日疫情爆發後，全球憂鬱症的發病率與2017年相比高出近7倍；但除此之外，憂鬱也與腦神經疾病相關，尤其是巴金森病，這群病患也希望有好心情，但源於大腦的病變讓他們不由自主地憂鬱起來。靜止時手部顫抖、肢體僵硬及動作緩慢是巴金森病三大典型的動作障礙症狀，但疾病亦會影響腦部正常功能，引起異常的精神表現，稱為器質性精神病，憂鬱症便是病友最常見的精神疾病之一，統計盛行率高達四成三。部分病患會在尚未出現動作障礙時就感到悶悶不樂，憂鬱成為巴金森病的前驅症狀，也會在病程中後期出現，令病友個性大變。●曾經開朗樂觀 老伯罹病後重度憂鬱原本開店當老闆，個性開朗的王伯伯，在六十五歲退休後確診巴金森病，罹病後由於身體逐漸退化不受控，他對生活失去信心，情緒愈加不穩定。有一天他竟想不開要做傻事，幸好妻子及時阻止憾事發生，隨後王伯伯透過治療與調整生活型態，參與志工團體，擴展生活圈，有了家庭與朋友的支持後逐漸好轉。台大醫院巴金森症暨動作障礙中心召集人、神經部主任吳瑞美表示，國外學者曾進行深入研究，發現在社區裡的巴金森病患中，約有7.7％符合精神疾病診斷準則手冊(DSMIII)的重度憂鬱診斷標準，再進一步依程度區分，中重度憂鬱占5.1％、而有45.5%的症狀屬於輕度憂鬱。●尚未確診巴金森病 憂鬱症已蠢蠢欲動巴金森病造成憂鬱症好發時間點，吳瑞美說，在病程中可看到「雙峰」分布，分別在剛確診及病程的中後階段，但較為特殊的一點，會有部分病友在尚未確診前就出現憂鬱傾向，與其病理特性有關。吳瑞美解釋，巴金森病患因腦內黑質細胞退化，使得多巴胺分泌缺乏，隨著黑質細胞死亡，就會產生路易氏體的異常沉積，最一開始沉積的位置為掌管嗅覺的細胞，以及管理腸胃蠕動的迷走神經細胞，因而嗅覺改變、便祕等症狀會先行出現。接著當沉積來到腦幹的橋腦部位，便開始影響睡眠、情緒有關的神經傳導物質，部分病友因而在五十多歲時被誘發出憂鬱情緒，待兩到三年後才陸續出現動作障礙症狀。●巴金森病初期與晚期 也會好發憂鬱另一個會發生憂鬱的時間點在疾病的第三期階段，此時病友會出現步態異常，平衡感變差，走路駝背、脖子前傾等姿勢改變，對藥物的反應出現減退現象。當更多的多巴胺神經細胞缺乏，也會影響人體對外界喜、怒、哀、樂的反應，因而變得憂鬱。另一群病友則會在剛確診巴金森病時，因對疾病的不能接受，加上需長期服藥，對五十多歲正值事業黃金期，或六十多歲正要開始享受退休生活的病友來說，他們開始怨天尤人、鬱鬱寡歡。吳瑞美鼓勵病友，保有正確的疾病觀念，調整生活型態、多運動，規律服藥等，在疾病初期的前六年，甚至十年，多數的病人能維持獨立生活的良好狀態。●不同於一般憂鬱症 巴金森病憂鬱症有一特點 吳瑞美也強調，巴金森病的憂鬱症與一般憂鬱症有明顯的不同，在於巴金森病友的憂鬱表現，多是因為身體的退化愈來愈嚴重，而擔心拖累家人，感到自身無用或覺得人生無望，沒有一般憂鬱症病患會有的罪惡感和自殺傾向。因此，若要確定巴金森病友是否罹患憂鬱症，醫師會透過看診時病患的主訴，情緒表現、肢體語言、家屬透露出的訊息等，再搭配量表的輔助診斷區分嚴重程度，並照會精神科共同治療與照護。●巴金森病憂鬱症 歸納六大風險因子相關研究也發現，較年輕的巴金森病患、處於疾病初期或末期，或巴金森病程進展較快，以及個性上容易焦慮、緊張或過去曾有憂鬱症病史、女性等巴金森病患，是屬於風險較高的一群，較有機會罹患憂鬱症。隨著憂鬱程度不同，有不同的治療方式。吳瑞美表示，輕度憂鬱透過心理諮商、家人支持有機會改變現況；中度以上的憂鬱症便須透過藥物治療，如施以增加腦部血清素等抗憂鬱藥物，或某些多巴胺接受體促效劑除能改善運動功能外，也能改善憂鬱情緒，當重度憂鬱症對精神科藥物效果反應不佳時，則會考慮採取電擊治療。●打造友善環境 巴金森病憂鬱症可預防「有憂鬱症的巴金森病友即使改善了動作障礙症狀，但當對生活失去興趣、不快樂，仍會覺得生活沒有陽光。」吳瑞美說，雖然憂鬱症不一定會發生，但可以防患未然，尤其是有較高風險的病友，建議打造友善的外在環境，如參與社交團體、運動以及調整生活型態。抑或是一般民眾可透過巴金森自我檢測量表，或在家進行簡易的巴金森手指操，便有機會提早發現疑似症狀，及早至神經內科就診，用藥治療延緩失能。 【加入臉書社團】幸福巴士[巴金森‧帕金森病園地]招募新成員！社團提供病友、照顧者及關心此疾病的成員一個互相交流、解決問題的平台，提供醫療知識及互相鼓勵，立刻加入：https://user137758.psee.io/3j74yy
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2021-05-17 退休力.活躍好學
緞鍊退休力／樂齡生活無極限 還有夢想就要追
台灣預估2025年進入超高齡社會，意味著四年後，每五人中就有一名老人。平均壽命延長，退休生活也跟著拉長至10～20年以上，有人一輩子在職場奔波，少了職場生活後，頓時失去重心。但專家指出，追求生命意義，不該等到退休之後。接近退休年齡三至五年前，須開始思考退休後生活。勞動部2019年統計，勞工預計退休年齡平均61.1歲。台灣醫療健康諮商心理學會理事長李玉嬋說，我國高齡就業比率低，退休前因職場舞台能夠認識新鮮人，工作安排也能夠結識新朋友，而退休後接觸新事物機會變少，不是心態變老，而是外在環境的改變。另一方面，退休時也面臨家庭發展歷程轉變，這時子女成家立業離開家庭，昔日習慣的忙碌生活結束。中華民國諮商心理師公會全聯會副理事長羅惠群認為，接近退休年齡三至五年前，必須開始思考退休後生活，包含經濟、社福系統，以及心靈上的依託等。放下既有成見、想法，接納新的聲音與資訊。俗語說「活到老學到老」，保有好奇心，對老年生活的心靈準備度愈佳。一般來說，60歲後會面臨心靈停滯，年長者可能因生命經驗豐富，在自我驗證下，心態上的彈性調節變得困難，最終不再接納新事物。「這時候試著放掉一些堅信的價值。」羅惠群指出，老年人在生命歷程中，成就許多是非標準，例如要交怎樣的朋友、退休生活該如何過。此時要先感受再接納差異，把自己固有的想法休息、停頓，讓新的聲音、資訊能夠進來。別一周五天都排志工，不妨加入各種可能。不過，文化束縛常常讓「老」出現既定印象，可能是容易受傷、身體虛弱，被要求待在家裡，放棄追尋夢想。羅惠群強調「正向老化」的重要性，他認為，只要身體狀況許可，長者可以大膽嘗試登山、勁歌熱舞，別讓刻板印象阻止樂齡生活的各種可能。至於退休生活的安排，有的長者閒不下來，一周安排五天時間擔任志工，羅惠群認為，這並不是一個探索老年生活的好方式。盡早規畫退休生活並非複製以前的生活樣貌，而是思考重拾年輕時、為工作犧牲的夢想，回歸自己內在的聲音。李玉嬋也鼓勵，年少失學的長者，能夠參加社區大學、高齡長青學苑等團體，進入學校學習新知，也可以拓展人際，獲得新朋友的陪伴。調查分析 社大參與率高 女性比男性樂於學習60歲心靈成長逐漸下滑，不再持續成長學習。台灣醫療健康諮商心理學會理事長李玉嬋說，退休以後學習新事物機會變少，並非心態變老，而是外在環境改變，讓退休成為學習新知的分水嶺。女性比男性更喜歡學習，李玉嬋就退休準備指標調查結果分析，女性雖較少接收新知，但通常在「學習新知」意願上大於男性。可在社區活動、社會大學參與率得知一二，主動上課的以女性居多。另一種可能性是，在權力結構下，男性比較容易成為領導、主管，社會文化仍舊較鼓勵男性，他們容易得到滿足，進而影響求知欲。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-05-17 退休力.社會連結
鍛鍊退休力／當志工能學習、利他 成就感多 孤獨感少
社會參與有助於老後心靈健康，當志工是社會參與的好方法之一。台北榮總老年精神科主任蔡佳芬表示，從事志工讓生活較規律、有重心，也能增進社交生活、保持年輕心態、不與社會脫節，延緩失智，還能預防憂鬱症。志工工作多元，還能結合專長興趣，感覺自己被需要。調查顯示，有從事志工的經驗或門路、管道者僅有三成。振興醫院精神醫學部主治醫師、銀光學苑主任袁瑋認為，比率偏低可能與部分民眾認為很空閒的人才去當志工有關，其實志工的工作具多樣性，還可以跟專長、興趣結合，有助社會參與。再者，擔任志工需要接受訓練，學習的內容本身就是收穫，蔡佳芬說，有的志工學習ＣＰＲ，傳遞所學，感受到助人的歡悅，增加成就感，也感覺到自己被他人需要，降低孤獨感。蔡佳芬說，當志工能夠活動身體或腦力、促進社會人際互動，有抗憂鬱、提升幸福感之用，當志工就能有效降低10%的失智症危險因子，相當可觀。疫情嚴峻、志工停擺，可選擇遠距工作，對高齡更友善。這一年多來努力防疫，蔡佳芬在臨床看到一位80多歲老先生，之前一周有五天都當志工，有規律的生活步調及生活重心，但疫情爆發後，因為工作的單位屬於高風險區域，請老先生暫停志工活動，老先生居然體重暴瘦，心情鬱悶、總是感覺沒精神，看了腸胃科、精神科後，均未好轉，轉診至老年精神科門診，才發現已罹患憂鬱症。然如今疫情嚴峻，擔任志工的機會減少，蔡佳芬說，可以選擇「遠距」性質的志工服務，如提供接電話諮詢或陪伴聊天等，一來可避免染疫風險，二來工作內容超越距離、時間及體力，對高齡長者更友善，較不會有門檻限制，「就算沒有看到任何一個人，但有感受到被需要，就有降低孤獨感的作用。」當志工管道多，可找政府認證單位，專業也安全。另外，當志工的管道很多，蔡佳芬建議可選擇有被認證的志工服務單位，除了會提供完整志工管理與教育外，也會有訓練時數證明。她舉例，「政府立案的社會福利團體」、「縣市政府社會局」就是很好尋找志工服務的管道，有專業度，也有安全保障，讓家人可以放心。袁瑋則指出，不同年齡面對不同的任務與使命，而調查發現，75歲以上只有20.5%從事讓自己有成就感的事，這可能受到「成就感的定義」影響，許多長者幫子女帶小孩，生活有重心，能幫助子女，卻不覺得這是一件有成就感的事，因此影響填答的判斷。鼓勵長者再就業，青銀共居也是利他好選擇。蔡佳芬說，除了當志工，也鼓勵長者再就業及青銀共居，人有利他的天性，幫助他人、被他人需要，能抵抗孤獨感。她指出，再就業不一定是為了錢，而是與社會連結、對他人有貢獻，還可以彌補部分勞動力不足，政府應擬定更加完善的政策來鼓勵。另外，國外已有許多長者出租家庭空間給年輕人，打造青銀共居的生活模式，雙方住在一起，互相關心，國內也可以多多鼓勵。調查分析從事有成就感的事 占比43%社會參與有助於自我認同、自尊建立與歸屬感。「退休準備指標」主張，社會參與的能力包括「持續累積某項知識、能力或技能」、「從事能讓自己感到很有成就感的事情」、「擔任某個領域的專家、顧問，分享自身經驗」或是「有從事志工的經驗或門路、管道。」「2020退休力大調查」顯示，「有從事能讓自己感到很有成就感的事情」比率最高，達43%；「擔任某個領域的專家、顧問，分享自身經驗」的比率最低，僅有15%；「持續累積某項知識、能力或技能」的比率僅有33%；「有從事志工的經驗或門路、管道」為31%。另外，接近四成認為自己沒有累積特定的知識及能力，沒有什麼事讓自己有成就感，也沒有專業經驗可和他人分享。調查也顯示，年齡愈大，上述社會參與的比率愈低。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-05-17 退休力.社會連結
鍛鍊退休力／被需要感隨年齡降低 關係營造 別等退休後
「調查結果相當符合目前社會實情。」台北榮民總醫院老年精神科主任蔡佳芬說，對一般人來說，「被需要的關係」建立在「工作」或「家庭」，以60歲為界，愈年長的人愈認為自己不再被需要，主要還是與生命歷程有關，現在60歲以上多已退休，卸下職務，於是覺得自己不再被需要。研究證實，孤獨感與老人憂鬱、失智有關。此外，在家庭關係裡，孩子漸漸長大，不再需要父母殷殷照顧，再加上現在家庭規模變小、少子化，60歲以上的民眾「帶孫子」的機會也變少，在在被剝奪許多「被需要感」。蔡佳芬說，近年老年精神醫學熱門題目是「孤獨」，許多研究證實，孤獨與老人罹患憂鬱症、失智症有關，若希望老年人健康、有幸福感，就要促進長者社交互動，減少孤獨。而新冠肺炎爆發一年多，長者與他人接觸次數大幅減少，蔡佳芬預估，此時長者擁有「被需要的關係」比率恐再下降。家人是親密伙伴，振興醫院精神醫學部主治醫師、銀光學苑主任袁瑋指出，退休後與親朋好友的關係是之前的延伸，若希望退休後能有良好的支持系統，「營造關係不能等退休才做。」老夫老妻相伴需要智慧，最好各自保有社交圈。許多夫妻平時相處沒有大問題，但退休後兩個人相處時間拉長，成為關係的考驗。袁瑋說，很多男性或許在外工作職位高，妻子也有工作，但家務主要由妻子負責，不但將家裡打理得好、生活獨立，與老公相處也沒有問題。但退休之後，夫妻相處時間變長，若先生將之前在外工作的狀態帶回家中，矛盾可能一觸即發。「夫妻老了要相伴，很需要智慧。」袁瑋說，除了雙方相處要放鬆，也不能太堅持自己的想法，最好保有自己的社交圈。袁瑋說，女性的社交互動普遍多於男性，老年生活的豐富程度與幸福感也較高，她鼓勵男性適度調整自己，多與他人交朋友，離開職場後的生活品質有機會因此提升。手足相處關鍵在「尊重」，不比較不抱怨，做好照護分工。至於手足，能否相互扶持，關鍵在「尊重」，不要比較收入、職業，也不要比較彼此的小孩或抱怨對方的伴侶等，這樣的關係才會是舒服的；而年齡漸長之後，會遇到照護年邁父母的責任分攤問題，兄弟姊妹間經常會面臨衝突。袁瑋說明，每個家庭狀況不同，出力和出錢，彼此可以協調，若平日無法協助照顧父母起居，假日便可讓平日不方便者輪替照顧，或是以協助事項區分，有的人可以協助帶長者看病，有的可以帶家人外出遊玩等，手足間照護分工應明確並早點定案，才能營造良性家庭氛圍。常聽到人說「老頑固」，指人愈老愈難相處，袁瑋說；有同理心、不堅持己見是與人相處的基石，雖然每個人個性不同，但應該讓自己有調整的空間。建議在退休之前發展多元人際關係，多多與他人相處，了解不同的觀點，也可以透過閱讀、聽演講等，開闊自己的視野。調查分析退休五力中 「社會連結」得分最低根據「2020退休力大調查」，國人社會連結僅51.7分，在退休五力中得分最低。在「退休準備指標」中，社會連結分為社會關係與社會參與，社會關係包括與相互扶持、緊密社交和彼此需要的關係，發展關係的對象可以是家人、朋友甚至寵物。但調查發現，各項關係的建立以60歲為分水嶺，60歲之後普遍下降。在相互扶持的關係方面，20歲30有八成認為自己擁有可相互扶持的對象，但到了60歲降至六成五；社交關係幫助我們獲得支持，建立自信，60歲以下認為自己有緊密的社交關係者達七成，但70歲以上僅有六成。至於被需要的關係，在各年齡層回答的比率普遍都較低，但50歲下回答有被需要的關係者達成五成以上，到了75歲卻僅有二成，顯示年紀愈大，認為自己被需要的比率愈低。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-05-17 退休力.社會連結
鍛鍊退休力／活躍好學獨立老 退休的「心」也要準備好
「退休準備指標」由聯合報系願景工程於去年底推出，以工作和年齡為界線的退休觀念受到挑戰，面對比想像中長的人生下半場，「退休準備指標」是聯合報送給台灣社會的禮物，提醒大家及早準備，超前部署百歲人生。經一年籌畫與執行，在專家及典通公司的協助下，經多次會議及討論修正，以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為五個核心能力，發展出20個子題，提供自我檢視。「退休準備指標」說明攸關人生安老的基本KPI如何訂定，元氣周報已於去年12月29日及今年4月9日推出健康篇與財務篇，本期推出社會心靈退休力，說明「社會連結」、「活躍好學」及「自在獨立」的題目設計及計分方式。社會心靈指標設計╱專家的話別蓮蒂╱政大特聘教授林佳瑩／台灣人口協會監事隨著準備退休，健康、財務及心靈相互影響，考量生活品質，「退休準備指標」首開先例加入「社會連結」、「活躍好學」與「自在獨立」等心靈退休力。財務是相對客觀的指標，但我們無法真正體會身體衰老是怎麼一回事，心靈層面的力不從心，更是年輕時難以想像。且現在的活躍、學習及社會關係，與生命階段或工作緊密相連，想持續到退休或老年，必須有意識地增加相關能力。隨著時空背景、經濟環境、醫療、科技、社會環境各種變化，人們要面對的退休生活及準備，一直變動，年輕人老了也會面對新的挑戰，保持開放的心，及早因應準備。「退休準備指標」在社會心靈層面設計與社會產生連結、建立關係、對世界保有好奇心、獨立並能夠面對自己等指標，協助規畫和檢視，提醒我們，多做準備，年輕時努力儲存累積分數，幫我們度過老後生活。檢測你的退休準備分數「退休準備指標」，其實也是人生準備指標，在浮光掠影的忙碌人生中，或可稍停，為自己想一想，接下來，要怎麼過生活。這個評量不是考試，而是一次自我審視，邀請你，每年都跟著聯合報一起重新審視自己的退休指標。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-05-09 該看哪科.精神．身心
退休媽媽空巢期放下操煩 找回遺忘的自己
從職場退休的媽媽多數面對職場、家庭皆空的空巢期，如何健康地享受退休生活？心靈處方安撫自己的焦慮，建立新的生活習慣，試著找興趣。全職媽媽從職場退下來，時間變多了，以前忙於工作無暇「操煩」的事項又湧上心頭，面對不用上班打卡的日子，既期待又怕受傷害。童綜合醫院心理諮商師劉若筠提供心靈層面的五個處方。1.安撫自己的焦慮有些母親難免擔憂孩子獨自出門在外，偶遇突發事故無人能協助。這時可以從客觀層面去思考跟理解孩子處理事情的能力，想好偶發事件發生時的支持系統，並相信自己的孩子有能力處理大部分的突發事故。母親的安定，會是孩子心中重要的避風港與支持。2.建立新的生活習慣給自己多一點時間習慣沒有孩子也沒有工作的生活。並培養新的生活習慣，建立新的生活重心、拓展人際交友圈並與人連結。例如：不定期找許久不見的老朋友聚聚、重回伴侶的兩人世界。3.依附層面有時候母親沒辦法放手，並不是孩子真的需要母親，而是母親需要「被孩子需要」的感覺。這時身為母親需要穩定自己的心情，認知到孩子獨立並不代表自己不再重要或是被孩子拋棄跟遺忘，只是一個成長的必經歷程。4.找回價值感與成就感退休與孩子離家，都會讓母親在短時間內失去人生中兩個很重要的價值感與成就感。尋找其他可以讓妳有成就感的興趣去發揮，能舒緩空巢期的失落。5.找回被埋藏的自己放下「媽媽」這個角色之後，重新思考，妳是什麼樣的人，有著什麼樣的渴望和興趣？找回被遺忘許久的自我，重新幫自己規畫多采多姿的退休生活。營養處方補充天然雌激素，富含Ｂ群的全穀類助好眠。亞洲大學附屬醫院營養師劉彥均說，多數屆齡從職場退休的媽媽，身體邁入老化，健康也開始出問題。可透過以下幾個飲食小技巧獲得改善。1.飲食中補充天然雌激素此階段卵巢功能開始退化，雌激素分泌少，可多選用黃豆及其製品補充大豆異黃酮，減輕更年期不適，也能防止骨質流失及血管硬化。黃豆製品包括豆漿、豆腐、豆乾、豆包等，為良好的植物性蛋白質來源，建議每天攝取2到3份。2.膠原蛋白改善皮膚乾澀攝取低脂肉類、魚類、海鮮、雞蛋、豆製品，搭配如柑橘、芭樂、奇異果、深色蔬菜等具豐富維生素C食物，提高膠原蛋白吸收。3.預防骨質疏鬆症退休媽媽的鈣及維生素D補充很重要，可吃小魚乾、豆乾、牛奶、黑芝麻補充鈣，而維生素D則可促進鈣吸收，可選擇鮭魚、蛋黃、菇類等食材。加上每天適度日曬約15到20分鐘，減少骨質流失。4.腸道通暢維持好心情每日吃足4份蔬菜、3份水果，選顏色豐富之食材補充各種營養素，攝取全榖雜糧且避免過多精製澱粉，適當補充水分並增加身體活動，預防便祕。5.吃出好眠50歲以上婦女易失眠，可攝取富含維生素B群的全榖雜糧類（如燕麥、糙米等），或從堅果類補充鎂。也可補充牛奶、香蕉獲得鈣及色胺酸，幫助安定精神好入眠。運動處方預防肌少症，依自身體能從事肌耐力運動。亞洲大學附屬醫院骨科部主治醫師蔡孟學說，退休媽媽會面臨肌少症，全身骨骼肌重量及功能減少，長期下來可能連爬樓梯都無力，出門玩卻走不動，增加失能、臥床、肥胖、心血管疾病等風險。蔡孟學指出，預防肌少症的良方就是運動，理想的運動次數為每周三到五天，每次30分鐘，並可依照個人肌耐力程度調整。可透過有氧舞蹈、快走、騎腳踏車、游泳等運動，強化心肺功能及肌耐力；從事太極拳、徒手操、瑜伽等，增進身體彈性及平衡感，若體能狀況允許，更可以透過啞鈴、彈力帶等器材進行阻力訓練，能有效維持或增加骨質密度，達到訓練肌力之效。童綜合醫院物理治療師王秀文建議，可以藉由高強度間歇性的運動模式，訓練上下肢及軀幹的肌力，而低強度持續性的運動模式增強上下肢及軀幹的耐力，在運動的過程中加入適當的負重，例如使用沙包、啞鈴、彈力帶等阻力，同時配合動作訓練可有效增強肌耐力。常見的上肢肌耐力訓練為手舉高至耳朵旁及手肘彎曲；常見的下肢肌耐力訓練為蹲馬步及上下階梯、騎腳踏車等。光運動還不夠蛋白質、維生素D 養肌兩重點預防肌少症，除了運動，蔡孟學說，配合養「肌」飲食也很重要。尤以適當補充蛋白質與維生素D為重，蛋白質方面如豆漿、豆腐、雞蛋、海鮮等，若要增加血液中維生素Ｄ濃度，可多攝取鮭魚、鮪魚、鯖魚、起司與蛋黃等，並搭配每天日照10到15分鐘，讓皮膚有效轉化，合成一天所需的維生素D。
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／臨退才想投資 債券型優於股票型
對許多民眾來說，如何退休理財是個大哉問。在思考「如何」這個問題之前，理財專家建議，首先要克服退休理財的迷思，之後再依年齡的不同選擇適合自己的理財工具，才能存足夠的老本，安度退休生活。許多人未考慮健康因素，生病治療後退休金大縮水。理財專家郭莉芳表示，退休理財的迷思在於不知道自己退休後需要花那麼多錢，因此錯估情勢。而會導致錯估情勢的原因，主要在沒有考慮到健康因素，只考慮到食衣住行等需求，並未想到哪一天身體出現狀況，可能會侵蝕一大筆退休準備。以癌症治療為例，郭莉芳說，衛福部統計，從發現到治癒平均要花兩百萬元，但生病又不能不治療，只能動用積蓄想辦法把身體醫好，當原本的退休準備因此縮水，就會感到焦慮。這也是多數人在退休準備時會忽略的，就是認為不需要準備那麼多錢，以及沒有想到退休後會面臨突發狀況，就像投資會遇到灰犀牛或黑天鵝，退休理財會遇到最大隻的黑天鵝，就是無法預測自己的身體狀況。年輕族群建議選股票型資產，年紀長者以債券型為優。至於退休理財工具，郭莉芳指出，對比較年輕的族群建議以股票型資產為主，像是ETF或基金，可以找自己擅長的投資工具，儘管市場有人認為這類投資工具成本相對較高，但只要選對標的，長期能幫你賺錢就好。基本上，理財工具沒有好或不好，只有合不合適的問題，近幾年ETF比較夯，但如果過去比較熟悉基金理財，有自己的心法或訣竅，就選擇熟悉的投資工具。要注意的是，年輕一點的可選擇波動度較高的市場，如果年紀相對較高才意識到要存退休金，考量目前的時間點，全世界所有資產都是貴的，不建議買股票型資產，因為十年內可能就要退休，資產禁不起任何風吹草動，建議以債券型、平衡型（股債配置）的標的為主。非典型就業者，建議備A、B帳戶，劃分家用與投資。至於隨著非典型就業（例如聘僱人員、人力派遣）日益普及，這些人退休理財要注意的面向為何？郭莉芳表示，非典就業收入可能不穩定，恐怕更難做儲蓄計畫，收支管理也會有盲點，因此一定要有風險意識，最好要準備緊急預備金（沒工作時可支應三到六個月的存款），以備不時之需。她建議，非典就業者最好有AB帳戶的概念，假設一家三口每月開銷五萬元，這筆錢就放在Ａ帳戶，剩下的錢則放在Ｂ帳戶，用來存錢或投資理財，切勿把所有的錢放在同一個戶頭。這樣做的優點是，把家庭基本開銷存在一個帳戶，當快用完時，你就知道要緊縮開支。一旦工作或收入出現狀況，至少還有Ｂ帳戶資產可以活化變現。調查分析51.6%未規畫投資理財 近四成投報率不足有關退休理財儲蓄準備，51.6%民眾表示並未規畫。至於投入多少收入準備退休理財？投入薪資1-6%者占16.6%，投入7-14%者有9.2%，投入15-20%的有7.9%，將收入20%拿來投資者有14.7%。但高達18.6%說不知道，33%答案是「0」，表示未認真投資理財的比率達51.6%。49歲以下民眾較具準備意識，20~29歲民眾為退休準備的理財儲蓄金額占比達22.6%最高；30~49歲民眾，為退休準備的理財儲蓄金額以1~6%最多，此階段民眾多需擔負家庭責任、成家立業，生活中各項開銷下，為退休準備的儲蓄金額也可能因此調整。至於有投資理財者，專家建議，退休理財工具期望年報酬率應達2%，但未達2%者有近四成，2~4%有一成三，4~6%二成，6~8%和8%以上都不到一成。59歲以下，選擇工具的投報率不及2%者接近四成，建議應選擇更高投報率的理財工具。但專家也提醒，年齡愈大，理財應注意保本，不選擇風險太高的理財工具。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／搞懂退休金！勞退「自提」要趁早 未來保障加倍
勞工退休金有兩筆，勞保+勞退。調查顯示，多數勞工分不清勞保與勞退。其實，勞工只要記得，退休金有兩筆，一筆是勞保，一筆是勞退。勞保是社會保險，有生育、職災、傷病、死亡及老年給付；勞退則是純退休金制度，由雇主在工作時為勞工提撥退休金。近七成五勞工知道退休後可以領勞保，但知道可領勞退的比率則減為六成。勞動部表示，可能近幾年勞保破產問題常被報導，勞工較容易關注；勞退則因為是雇主按月提撥到帳戶，常被勞工忽略。實務上，先不談勞保破產危機，現行勞保老年年金平均請領金額不到二萬元，因此單靠勞保老年年金，退休保障不足。若加上勞退，可提升退休收入，但若能再加上自提勞退，保障加倍，對現在還年輕的上班族來說，退休後至少可月領三萬元以上，甚至可達四萬元。鼓勵年輕族群勞退自提，未來收益大翻倍。多數勞工對如何算出自己的勞保+勞退沒有概念。其實只要上勞動部及勞保局網站，都有試算系統。以勞保來說，公式較簡單，就是以自己終身投勞保的投保薪資中，用最高的60個月的平均投保薪資做基準，每一年的所得替代率是1.55%。假設最高60個月平均投保薪資是4萬元，投保35年計算，則每月可領的勞保老年年金就是4萬元×35×1.55%=2萬1700元。那麼勞退呢？很多專家都建議要自提，真的差很大嗎？勞保制度設計是社會保險，因此老年年金就是根據年資計算。但是勞退就是純退休制度，如果勞工日後想多領，有參加自提跟沒有參加自提，差距很明顯。根據勞動部的勞工退休金試算系統，假設一名勞工每月薪資4.2萬元，用最保守的每年薪資成長率1%，勞退提撥投資報酬率3%，預計工作35年後請領，該名勞工的新制勞退金含收益可達219萬元。但是如果除雇主提撥以外，勞工每月也自提6%，也就是一個月提撥薪資的12%，相同條件下，35年後帳戶總額可達438萬餘元。每月才多提6%，對勞工的確是加倍保障。年輕世代可能會認為薪資不高，還要自提嗎？別擔心，勞退新制雇主提撥，加上自提，效果仍很驚人。〈試算案例〉1.只有雇主提撥6%，沒有自己提撥每月薪3.5萬元計算，薪資成長率1%、投資收益3%、提撥6%，35年新制年資後，帳戶總額為183萬元，若以平均餘命20年計算，每月可領10,119元，但所得替代率提高到20%，若再加計勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩筆退休金所得替代率可達74.25%。2.雇主提撥6%，加上自提6%，總計提撥12%上述相同條件下，帳戶總額變成365.8萬元，每月可領20238元，所得替代率41%。若再加上勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩者合計95.25%。調查分析可領勞退 61.6%民眾不知道社會保險與職業退休金是退休財務的重要基石，統計發現，15.5%的民眾認知不足，65歲到69正值退休年齡，但有21.1%認知不足。74.8%民眾認知未來退休後可以領取勞保；認知可領取勞退者僅占61.6%，兩者落差達13.2%之多，顯見民眾對於勞工退休、老後生活財務保障認知仍須提升。另外，52.4%的民眾不知可領取的退休金總額，20歲到49歲不知退休金金額者占六成以上，50到59歲也有46.1%。知道可領多少，覺得退休金足夠的僅占10.7%；知道有多少退休金，但覺得不夠的，達36.9%；60到74歲以上，知道可領多少退休金，但覺得不夠的比率達四成以上。小辭典所得替代率將「退休後每月退休金」除以「在職每月月薪」的比率。維持一定的所得替代率，是退休後每月收入是否能維持生活水準的關鍵。當所得替代率越高，則退休後的生活水準也越高。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示，2019年國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」，可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1：長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示，考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時，需要多少費用，退休後不能像年輕時一樣，錢不夠了再賺就有，所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍，且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險，此外也可以附加失能扶助險，或是規畫長照險，預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險：最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險，富邦人壽表示，只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1至6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡，可依個人需要的照顧條件來估算，例如申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，以此推算基本月給付金額至少2萬元以上；若是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年，最好選擇分期給付時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險：有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險，新光人壽表示，長照險大部分分為有壽險保障的主約，與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約，當被保險人發生失智或失能狀態時，可用每月給付的保險金支付看護費用，同時也有一筆身故保險金，為人生最後一哩路做準備；而無壽險保障的主約，相對有壽險保障的主約來說，保費較親民，民眾可視自身需求投保。狀況2：活得太久，退休金不夠用接著考量「活得太久，退休金不夠用」的風險。全球人壽表示，退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用，享樂生活就要計算那些未完成的夢想，還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子，卻發現身邊的錢都沒留住，沒時間投資理財，或是基金股票沒什麼獲利，或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃，若以退休後所得替代率約七成為資產目標，建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群：可選擇投資型保單如果是年輕族群，因為收入有限，可選擇投資型保單，比如變額萬能壽險，用小錢就可以做好保障，進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳，在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群：可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群，因距離退休年限愈來愈近，重點在於打造穩定的退休金流，可選擇利變終身壽險，具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力，選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠，也可採用變額年金險。富邦人壽表示，變額年金險有些是專家代操，當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時，保單即每月提供現金提解，創造穩定現金流，作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面，完全沒有保險者達26.9%，有壽險型儲蓄險45.2%，養老儲蓄壽險有15.9%，年金保險有11%，62%有健康醫療壽險，有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化，30~49歲民眾，持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性，女性在各項保險種類持有比率均高於男性，在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說，年金、醫療和長照險是三大支柱，但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險，讓你「不用擔心自己活一百歲」，因為活得愈久，領得愈多；長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／退休生活到底該準備多少才夠花？2招估算退休需求
每個人都會面臨退休，最好超前部署，做好退休準備才能安然樂退。但究竟要如何預估退休後的花費？需要準備多少錢？常聽到有人說退休要準備1500萬，也有人說3000萬，這根本是天文數字，要怎麼存這麼多錢？台北富邦銀行表示，要預估退休後的花費及退休金需求，需要考量的因素相當多，包含壽命長短、投資理財狀況、適用退休金制度、醫療費用和通貨膨脹等。目前較常用來推估退休金的方法有兩種：第一招：總支出推算法生活簡單或優渥，三種等級算出需求。以65歲退休、平均餘命80歲來預估，需要準備足以支應15年以上生活的退休金，再根據政府統計數據，推算退休後的生活總支出，包含日常消費、醫療、休閒娛樂、房屋修繕等各項費用。依據行政院主計總處107年家庭收支調查報告的平均每人消費支出估計，退休金的準備可約略分為以下三種等級：1.簡單生活：每月4.9萬元，預計需要882萬元退休金（4.9萬元×12月×15年）2.充實過日：每月8.1萬元，預計需要1458萬元退休金。3.舒適享受：每月11萬元，預計需要1980萬元退休金。第二招：4%經驗法則以退休金為本金，將孳息用於每年生活支出。以預期開支結合投資報酬率，推算退休前需要準備的退休金總額。例如，假設退休後每年支出為100萬元，預期年報酬率為4%，則在退休前需要準備好2500萬元（100萬元÷4%），也就是以退休金為本金，將孳息用於每年生活支出。4%經驗法則是假設年報酬率在扣除通膨後維持4%水準，實際上個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要累積的退休金。台北富邦銀行表示，第一種計算方式的優點是簡單易懂，第二種計算方式則考慮到本金的投資孳息以及超過平均餘命的長壽風險，精確度較高，民眾可根據自身需求參考運用。退休金準備策略：三高二低一延長台北富邦銀行提供理財基礎公式：（收入－支出）×投資比率%× （1－投資成本）×（1＋投資報酬率）×N年從以上公式中可以發現，想要準備充足的退休金，就要提高收入、投資比率或投資報酬率，也可以降低支出或投資成本，或是提早投入準備以延長投資年期，只要在任一點上有所加強，都有助於創造更佳複利效果，簡單來說就是「三高二低一延長」。同時，台北富邦銀行也提醒民眾，退休準備要優先要考量「風險控制」，在投資商品的選擇上建議採用多元配置，以保險商品為配置核心，搭配穩健型基金、投資級債券等低波動的投資商品作為衛星，增加整體配置對抗市場風險的能力，以穩中求勝的方式達到累積退休金的目標。針對大眾因應退休的需求，許多銀行都有設計相關網站，幫大家試算退休金缺口及準備方案規畫，例如台北富邦銀行的「富樂退」網站，有興趣的民眾可以上網試算看看。調查分析財務準備平均54分 每月花費多低估根據聯合報2020退休力大調查，國人退休財務準備平均得分54分，20到59歲分數低於52分，顯示國人退休準備在財務面的知識及行為，必須強化。另外，有41.2%認為退休後應繼續工作，遠離工作、安養天年不再是退休唯一選項。退休後每月生活費要多少錢才夠？調查發現，43.4%民眾認為退休後生活費約2~3萬元，認為2萬元以下即足夠的比率有29.6%，65歲以上民眾認為2萬元以下的比率接五成，高於其他年齡層。但退休後每月生活費的所得替代率應達80%以上，每月生活費2萬元以下者，評估為退休準備度不足。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／退休財務規畫 先問自己要不要再工作
聯合報系願景工程去年底推出「退休準備指標」，填寫人數近三萬人。高齡社會，以工作和年齡為界線的退休觀念受到挑戰；面對比想像中長的人生下半場，退休更要及早準備。「退休準備指標」是聯合報送給台灣社會的禮物，提醒大家超前部署百歲人生。在專家及典通公司的協助下，經一年籌畫與執行，多次專家會議及討論修正，以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為五個核心能力，發展出20個子題，提供自我檢視。元氣周報將為您分析「退休準備指標」的題目設計及計分方式，說明攸關人生安老的基本KPI如何訂定。本期以「財務準備」為主題，未來將繼續說明社會心靈退休力，敬請期待。財務指標設計╱專家的話中華民國退休金協會理事長王儷玲 隨著平均壽命延長，世界經濟論壇發表白皮書指出，退休金可能在退休的頭10年就用完；在國內，勞保可能面臨破產危機，年金改革迫在眉睫，未來社會保險年金給付所得替代率占比將持續下降，退休財務準備更形重要。不同世代對退休的心境不同，準備重點也不相同，但有三大通則：首先應該建立退休準備的基礎知識，例如理想的退休老本計算、勞退、勞保、年金各是什麼？第二個觀念是退休準備金專款專用，不被其他用途花費吞蝕退休本；第三則是評估購買適合的保險。在「退休準備指標」中，先以「退休後有沒有打算繼續工作」破題，提醒因應高齡社會，延後退休和終身工作已成為人生選項之一；財務準備列出對社會保險、理財工具和退休後生活所需經費等認知，並考量老後醫療需求與長壽風險，提醒保險規畫也要超前部署。檢測你的退休準備分數「退休準備指標」，其實也是人生準備指標，在浮光掠影的忙碌人生中，或可稍停，為自己想一想，接下來，要怎麼過生活。這個評量不是考試，而是一次自我審視，邀請你，每年都跟著聯合報一起重新審視自己的退休指標。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-03-21 養生.人生智慧
老後最適合住在什麼地方？80歲退休教師黃育清：搬到安養院當作住旅館
老後最適合住在什麼地方？是自己的家、回到鄉下、還是寄宿在兒女的孝親房？80歲的退休教師黃育清，在67歲時，就選擇和先生搬到「安養院」，一住10多年，日子還在持續累加當中。安養院就坐落在木柵山區裡，環境清幽，當時先生來此一看，直覺般地認定，這是餘生最後一個「家」。不過，黃育清剛搬進來時，對外有些羞於啟齒，經過幾年心境轉換，如今生活俯拾皆樂趣，她像人類學家勤於做田野調查，寫下實際見聞加上心得隨筆，也讓更多人發現：原來住安養院並不可怕。67歲搬到安養院 當作住旅館黃育清原本擔任台北市啟聰學校教師，自年輕時交遊廣闊，退休後更是一天到晚往外跑，先生大他10來歲，身體小病痛不斷，常一個人待在空蕩蕩的家裡，難免有些失落。直到一次家中遭逢小偷意外，黃育清終於點頭同意，和先生搬進安養院，3個女兒也不反對，但她仍想保有過去熱鬧的生活，和先生約法三章：「我把這裡當作旅館，還是會往外跑，跟同事朋友聚會。」安養院的住民多屬高齡族群，黃育清和先生一起外出時，常被人當作「看護」，還有人以為2人是父女，但她與更年長的「長輩」相處，反而感到親切，「可能因為跟爸媽感情好，我很習慣在老人堆裡，他們對我也比較寬容疼愛。」比起剛搬來的時候，三不五時外出赴約，忙得不可開交，這幾年更勤於安靜地閱讀、寫作，她說：「現在是最輕鬆的時候。」在我們來訪前，黃育清正在閱讀日本推理作家宮部美幸的小說，她熱切地分享，自己最喜歡的是東野圭吾的作品，「他的小說我都看完了，還跟小女兒去看改編的電影。」她一一細數，自己也是松本清張、遠藤周作等人的書迷，形容「看別人寫好開心喔，不用自己來寫，有點像偷懶。」安養院是寶礦 面對人生百態更成熟換個地方生活，不只要調適自己的心態，也同時要應付許多人的好奇與臆測。剛開始她和老同學分享住進安養院，總得到一雙雙同情的眼光，別人無心的一句評價，也讓她頗為受傷，諸如：「妳就是懶得做飯」、「是不想做家事吧」，搭計程車報地址，司機也問起：「是因為妳沒有兒子，才住在這裡嗎？」那陣子面對別人迎面而來地「潑冷水」，她索性都說自己去安養院是「看朋友」。「反正我80歲了，現在不一樣。」如今她的態度落落大方，這些年在這裡起居坐臥，已轉換心念，還覺得安養院如同一座「寶礦」，提前預習人生百態，做足了準備，所以快樂居多，哪裡還有委屈？住安養院後和先生感情更好，大男人更柔軟她描述，現年超過90歲的先生，最近有感而發地告訴她：「當初選這裡是對的吧，幸好有妳在這裡。」看似嚮往自由的黃育清，忽然有些感動，表情也溫柔了起來。她觀察老伴，從以前的大男人，到現在變得更容易妥協，「他現在比較依賴我，到這裡以後，感情比以前好，他放我去哪裡玩，都覺得無所謂。」2人年紀相差一大截，先生幾度擔心，黃育清往後的日子孤零零，不時提醒她做好「準備」，老是說：「如果我有一天走了，就趕快把我處理掉，不用告訴大家。」她則透過日常互動，想讓先生安心，從外面返「家」時，她會先摸摸先生的光頭，或是臨出門前，捏捏他的手臂。長年的感情，盡在不言中。意外的是，黃育清生日當天，先生特別提議，一塊去速食店慶生，用炸雞來代替蛋糕許願，讓她每次想起，都忍不住笑瞇了眼。安養院裡寫作，集結日記成書黃育清談到安養院裡的作息，「感覺時間變多了」，不時拿起筆記本來寫作，遇到各式各樣的「鄰居」，有所感觸就記錄下來，日記、散文、隨筆都不設限，累積到一定篇章後，自行印刷成冊，打算讓親友留念。沒想到這份「紀錄」傳到出版社編輯手中，大為驚豔，促成她出版隨筆集《一群人的老後：我在台北銀髮村的3千個日子》。寫作對她而言，不只是一種習慣，還有「調節情緒」的功能：「現在如果不開心或悲傷，寫完情緒就會放開，鬆一口氣，如同跳完一支舞般暢快。」再忙都要運動，樂在學新東西如何在安養院但不「悶」？黃育清的日常亦靜亦動，直說「不能只待在家裡、房間裡。」她每週有3天和不同朋友聚會，偶爾打打麻將、訓練腦力，也在院內教手語課，生活安排得忙碌充實。黃育清特別喜歡走路，「每次走回來就覺得心情煥然一新。」她從30歲起，還持續訓練仰臥起坐，「我有36招，到現在不管多忙都要運動，練肌肉。」每天早上先練20鐘的氣功。近幾年和老朋友聚會時，也發現自己的身心狀態，的確比許多同輩來得健康。「我比較頑皮，喜歡學新的東西。」她有些不好意思地說，最近還去報名國台語老歌的表演課程，課後常在房間練習，她當場清唱一段鄧麗君的〈幾多愁〉：「小樓昨夜又東風，故國不堪回首月明中……。」過去再多的憂愁，似乎也能隨著歌聲淡去。黃育清盡興地談起一個新的夢想──學電腦，她希望能自己打字寫稿，如此一來，就不用再請出版社，逐字逐句辨識自己的手寫字。「老了身體和心都要健康，要培養一種嗜好，像我晚上會寫毛筆字，寫完心情很恬靜、快樂。」她持之以恆培養多種興趣，而快樂似乎源源不絕而來。住安養院保有自由，孤單時有同伴黃育清認為，住安養院的好處，是保有「自由」，也有「同伴」，還能對照自己的狀態，「我以前個性不開朗，可能後來接觸很多人，慢慢受到影響。」她看到一位要好的朋友，獨居在大房子裡，常常半夜睡不著，只能醒來孤身看電視；她也看到許多人雖有另一半，彼此卻放棄互動，老是避不交談。對照自己，先生就在旁邊，偶爾拌嘴，還有很多「鄰居」相伴，其實已感到幸福非常。安養院裡的心態建議：放下過去，保持開放對於安養院新來的「鄰居」，黃育清常主動付出關懷。同層樓的一位爺爺，剛住進來時就止不住哭泣，不停地表示「想回家」，她屢屢勸慰，「多走出來，大家陪你聊聊天」，那位爺爺仍然是把自己「封閉」起來，近來得知，他因為中風送醫，情況並不樂觀。黃育清感嘆：「放不下過去，心態閉鎖了，身心怎麼會快樂？」反之，她見過一位坐輪椅的奶奶，雖然不良於行，卻積極把握運動的機會，還把椅子給坐壞了，這股不向生命屈服的動力，強烈感染周遭的人。遇過形形色色的住民，讓她感到難為情的，就屬於「好為人師」型的長者。一位高齡9旬的伯伯，老是在她挾菜時，教訓她的飲食有多麼不健康，讓氣氛尷尬不已，黃育清堅定地說：「我絕對不要像他那樣。」看見好友陸續凋零，努力鍛鍊身心這幾年來，陸續得知親友凋零的訊息，黃育清神色不禁黯然：「我也會難過，過不了這個關，有點像逃避一樣，還是沒辦法正面對抗。」她有一位好朋友因癌症轉移到腦部，現在已經無法再認人，讓她充滿感慨，她激勵自己，更要加強運動，「身體和心智一定會走上這條路，但至少讓這一天來得晚一點。」若有一天，真的要住安養院，日子不一定負面悲慘，只是換種空間罷了！反而多了很多「教材」，讓自己擁有還不錯的老後！如此想開，海闊天空。原文：老後搬到安養院要換心情！80歲退休教師黃育清：有伴有自由，反而最輕鬆
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2021-02-27 養生.無退休時代
你想過什麼樣的退休生活？ 27年志工徐爸上山下海護生態
你想過什麼樣的退休生活？每天可以睡到自然醒？還是四處遊山玩水？這一題，人稱「徐爸」的荒野保護協會宜蘭分會分會長徐朝強早在退休前12年就思考過了。徐爸因偶然讀到《思源埡口歲時記》書中的一席話：「21世紀最好的消遣活動是當志工」，讓他在尚未退休前，就決定展開自己的志工人生。70歲徐爸 退休比上班更忙70歲的徐爸至今已有27年的志工經驗，從搶救生命到環境保育的志願服務項目，他無一不涉獵，這使他在宜蘭小有名氣，卻也使退休生活變得比工作時還要忙碌。但他一點也不在意，反而笑著說道：「我很享受，而且忙得很痛快！」到底是什麼樣的契機，讓徐爸如此熱愛當志工，而且願意無償投入環境保育工作，再忙也不說累呢？這就要從他到空中大學上課談起了。喜歡嘗新的徐爸原本在學校當公務行政人員，秉持活到老學到老的精神，他向空中大學申請進修。「當時的老師說，如果想讓人生像彩虹一樣的繽紛，就應該有第二人生，在人生不同的階段做不同的事。」偶然一句話 開啟第二人生這麼簡單的一句話，就激發他規畫起第二人生，想找到工作以外的興趣。好巧不巧，他在翻書時又瞧見一句話：「21世紀最好的消遣活動是當志工。」這句話出自荒野保護協會創辦人徐仁修的著作《思源埡口歲時記》。徐爸前後被這兩句話深深影響，於是主動報名成為荒野保護協會的志工，那時是民國82年，他還沒從工作崗位退休。此外，他也同時報名擔任太平山的國家森林解說宣導志工，以及生命線協會的協談志工。換句話說，他不只要學習與求助的民眾對談，還要了解太平山國家森林公園的人文歷史，同時跟著荒野保護協會一起關注自然生態及環境保育的相關議題。怕錯過傻勁 退休前就投入人都還沒退休，要顧及工作，又要兼顧志工服務，不累嗎？徐爸坦言不簡單，但他也相當幽默地比喻道：「如果想結婚卻不趕快結，會錯過那股傻勁；如果想當志工卻等退休後才投入，也可能因為無法即時轉換心態而放棄。」憑著這股傻勁，徐爸再陸續加入不同的單位當志工，包括：宜蘭監獄、宜蘭縣政府警察局與少年隊、冬山河生態綠舟森林公園、仁山植物園、羅東水資源回收中心、羅東運動公園等。這讓徐爸在94年退休後，很快就習慣四處跑的全志工生活。當時的他只有52歲，算是退休族裡的「年輕人」，常常戴上一頂漁夫帽、披上一件防風衣、套上一雙防水登山鞋，再帶著一台相機，就「出任務」去了。也因為他對志願服務有極大的熱愛，不只得過多項獎章，民國101年更獲得「全國志願服務績優金牌獎」，算是志工界的最高榮譽。荒野保護協會 影響他最深不過，影響徐爸最深遠的志願服務，還是在荒野保護協會當志工。荒野保護協會民國91年成立宜蘭分會，徐爸是分會的重要幹部，近年則接下分會長一職。為什麼影響最深？徐爸說，人們對所處的環境本就應當善盡關懷責任，例如他前陣子才和夥伴們沿著北橫公路，一路從桃園拉拉山行腳回到宜蘭，一邊走一邊淨山，同時向路過的當地居民和遊客宣導「無痕山林運動（Leave No Trace）」的概念，降低環境迫害。什麼是「無痕山林運動」？徐爸解釋，這是林務局的政策，呼籲人們以減少衝擊的活動和行為，達成親近山林的體驗，愛護台灣這塊美麗寶島。維護無痕山林 記住七準則無痕山林有七大準則，包括：事前充分的規畫與準備、在可承受地點行走宿營、適當處理垃圾維護環境、保持環境原有的風貌、減低用火對環境的衝擊、尊重野生動植物、考量其他的使用者。由於一般人到山上健行多是一天來回，徐爸又將七大準則簡化為8個字：輕裝、簡食、慢行、寂靜。徐爸舉例，想帶午餐上山吃，午餐就應使用最簡單的包裝，最好是可再利用的塑膠盒，下山帶回家清洗再用；若用塑膠袋則應帶回家丟棄。另健行應安靜不喧嘩，別干擾到動物的作息。「而且到野外首重安全，可別穿著高跟鞋上山。」憾山間垃圾 籲培養生態心「可惜的是，百姓需要更多的教育來培養『生態心』。」徐爸感慨，山路邊坡或懸崖下方常見被遊客隨手亂丟的垃圾，例如去拉拉山一趟就撿了10大袋垃圾回來。「最常看到的垃圾就是飲料瓶和菸蒂。」如何培養「生態心」？徐爸說，他們習慣在上山行腳後的回程路上，在車上做分享會，回想當天一路上的所見、所聞與所學，最後進行反省與檢討。此外，荒野保護協會也會主動向國中小學接洽，派志工前往校園授課，讓「生態心」能從小培育。徐爸不只是與荒野保護協會的夥伴倡導無痕山林，也相當關注全台各地的保育議題，例如他們曾經響應全國環保團體，反對國光石化在彰化大城濕地開發；或發起桃園大潭藻礁的公投，拒絕中油新建天然氣接收站，目前還在連署中。為倡導環保 不惜跟監抗爭「我們對環境保育的倡導是非常認真的，比政府更積極而且出力更多。」徐爸很直白地表示，如果道德勸說無法阻止業者開發，他們就會發動連署抗爭、跟監查察或向民代陳情，「我們時常笑稱自己是荒唐野蠻的一群人。」這也代表荒野保護協會的志工為了宣導環境保育，必須上山下海，不像一般志工待在同一地點就好。「幸虧我們很有熱忱，否則真的又耗時又花錢。」徐爸目前的生活是一周七天都當志工，雖然忙碌，但也忙得精彩。「鐘鼎山林，各有天性。」他強調，退休後做什麼都好，日子開心最重要。他也會偶爾排假，暫時放下志工工作去旅遊，放鬆身心，也能發現更多環境保育的好教材。聊天互動健行 當志工養生徐爸會當志工到什麼時候呢？他笑道：「等到有人叫我這位阿伯別再出現為止。」他說，其實當志工也是一種養生方法，因為心有歸屬就有固定的生活節奏，又能常常與他人聊天互動、爬山健行，有助熟齡族保持身心健康。面對自己的退休生活，徐爸可是給自己打了高分。他認為，人生說長不長、說短不短，只要沒有財務困難，建議在經濟許可下早點退休，開展第二人生，「心態上比較能笑話由他，也不用再過於在意別人的評價，人生更瀟灑自在！」
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2021-02-12 養生.無退休時代
70歲變百萬點閱料理youtuber！王培仁：人生不要苛求自己，60分就很不錯囉
編按：退休生活如何充實？怎麼找到一輩子想做的事？對料理Youtuber蔬食媽媽王培仁來說，就是做菜！料理，其實也很像人生，動手去做，不斷地面對與調整，才能把料理愈做愈好。還有，不要一開始就用100分來嚇自己，60分也很好呀，下次再進步就好。2019年9月Youtube上一支祖傳蔥油餅教作影片暴紅，由蔬食媽媽王培仁示範，至今累積526萬點閱數！網友紛紛留言：「這位阿姨講得最詳細」、「奶奶您好漂亮啊！我希望我年紀大後也像你這麼活潑、有趣。」快70歲還挑戰當Youtuber，這位白髮女士在想什麼？位在景美仙跡岩步道山腳下的「培仁蔬食工作室」，早在10多年前就以無菜單蔬食創意料理成為老饕愛訪的私廚口袋名單。道道看起來簡單、背後工序卻極其繁瑣，利用食材原味創造不同的味蕾體驗，是料理家王培仁累積30多年的廚藝精髓與人生智慧。她，外表優雅從容，個性大方親切，說到開心處毫不掩飾地放聲大笑。採訪當天桌上放著親手製作的小點心，抹茶紅豆銅鑼燒與核棗糕，紅豆餡、紅棗桂圓泥都親自熬煮，香氣與滋味一入口就知道與眾不同。忍不住請教她，為何如此會做料理？王培仁爽朗地說：「因為料理這是我這輩子最有興趣的事。」退休如何不要太廢太慌？找到能做一輩子的事近年來退休後第三人生的思考開始普及，王培仁可是從很小就考慮到：「什麼興趣可以支撐我一輩子」。會有如此「先進」的想法，是因爲小時候為看到祖父和父親的前車之鑑。「祖父在大陸是縣長，來台灣後找不到工作沒事可做，50多歲就天天坐在躺椅上，一躺就是20年。」而父親則恰恰相反，退休後除了一週一次到大學兼課，其他時間怕無聊就剪剪報、修族譜，做完了再繼續找別的事做。一位是無所事事，另一位是沒有主軸拚命找事做，這2種退休人生太廢太慌，對王培仁來說都不理想。還在中學當美術老師時，她便想到，料理是自己能做一輩子並且喜歡做的事。「若是不喜歡的事，會覺得忍耐犧牲，不可能持續下去。」她便積極在一日三餐裡練功，50歲後退休開餐廳轉行當廚師，當時學校同事還勸她別自找麻煩，沒想到至今70歲，依舊在蔬食領域鑽研投入、日日熱情不輟，甚至當起了youtuber、拍影片分享手藝、傳遞蔬食理念。拒絕一成不變 每次做菜都像新的創作愛做菜也愛請人吃飯，尤其喜歡看到別人吃得開心的表情，是她最大樂趣。談起料理的啟蒙，則要回溯到王培仁的成長時光。戰後遷台物資短缺，出身富裕的母親，即使沒錢也會想方設法給小孩做點心吃。「她會用配給剩下的麵粉和油，桿成水餃和韭菜盒子，就算餡料少得可憐，也還是吃得津津有味。」王培仁說，因為得之不易，珍惜著吃反而更能吃出食物的滋味，「比如說難得有一顆桂圓，就小心翼翼地剝開外殼，一小口一小口地嗅聞、品嚐」，而這些飲食的記憶與味道，也成為她日後崇尚食物原味的養分。懂吃是家庭養成的，而會煮則是自己練就出來。結婚生子後，天天張羅三餐、幫先生小孩帶便當，一般職業婦女覺得辛苦的差事，王培仁卻樂此不疲，在預算有限下，甚至還想著每天如何變化菜色。「個性使然吧，我就是討厭一成不變。」「請朋友吃飯時，沒什麼錢買肉，就買便宜的魚尾巴，或是排骨切成肉絲拿來炒菜；買烤鴨三吃，還得把不吃的鴨骨熬湯，就這樣變出做一桌子的菜。」受到婆婆影響茹素後的她，蔬食照樣能請客擺桌，對她來說，運用簡單又便宜的食材變化出千滋百味才是做菜好玩的地方。人生盡力就好 60分也不錯啊個性「愛動」不拘小節，但遇到料理，心反而像定了錨一樣，專心一致。「做一道菜我會花好幾天去想、去研究、去試做，就好像做數學證明題，這個過程很享受也很有趣。」沒有網路的年代，學料理就是邊聽、邊看、邊做。小時候跟在媽媽身邊看，長大後聽聞同事說了哪道菜，回家就嘗試自己做，「味道不對再重來，煮完了吃看看，想著還能怎樣更好吃，然後下次再改進。」她說，學習任何事物，光聽光看是做不出來，得自己放手去做。就好比調味，鹽巴加幾匙才濃淡剛好，得一次次憑經驗才知道。乍聽之下會以為她是個追求完美的人，但王培仁卻搖頭說：「人生盡力就好，不要苛求，我從來都不要求自己100分，60分也不錯啊，下一次再改進。」或許就是這份豁達，才讓做菜變成享受，也讓她在母職角色不苛求自己，小女兒怡慈分享媽媽的開朗程度，「以前學測時媽媽去陪考，我書沒讀完緊張兮兮，我媽卻鼓勵我說：『別緊張，趕快看同學的（考前筆記），現在看印象最深刻！』」雖然阿Ｑ但頗有道理，也安撫了女兒的焦慮。人生就像做料理 面對、調整，滋味才會變更好料理也教會王培仁人生道理。面對事情，必須去面對它，錯了要知道怎麼改。「就像做糖醋，太鹹了就加點糖、加點醋，或再加料，想辦法調整味道，不能甩鍋就走，碰到問題不去面對。」人生就像做菜一樣，滋味若不理想，就必須不斷調整。她以夫妻相處為例，「遇到爭執就要解決、去調整自己啊。夫妻關係就像和麵，要做得好，水加多加少、皮桿厚桿薄、火力是大或小，都是要不斷慢慢調整，才能磨合到最恰好的狀態。」回想起自己媽媽，對一生的不愉快，不曾去改變，只有怨懟。「她老是抓著過去不放，連50年前的舊帳也翻出來和我爸生氣，一直把煩惱背在身上，怎麼會快樂？但其實她很幸福了，不用為生活操心，小孩子也都圍在她的身邊。」王培仁認為，就像弄砸了一鍋菜，那就把心力放在下次如何修正才會變好吃。之於身體，她也有同樣的體悟。「50歲後因為更年期，經常暈眩、頭痛、嘔吐，加上有糖尿病，後來肺也長東西。生病了，就是得接受它、面對它，緊張、煩惱都沒有用。」於是王培仁試著改變，找到跟身體好好相處的方式，「我變得更積極運動，不吃添加食品，也嘗試泡腳、打太極拳等，只要是不太麻煩又能養生、增強體力的事，我都會去試。」行動吧！ 做了才知道行不行幾年前因為店租緣故，王培仁將餐廳收了起來，不過，料理還是帶領著她一路往前，除了寫食譜、教學、做菜、種菜，還當起youtuber拍影片，想把母親的麵食手藝傳下去，還找來小女兒來幫忙拍攝與後製。激厚蔥油餅、棗泥豆沙餅、白菜豆腐捲，影片中的每道料理信手拈來都是工夫，也是多年的經驗累積。問她如何才能找到可以做一輩子的興趣？她指著工作室牆上一幅字畫，上頭提了「行」字，「想做什麼就去做，做了才知道行不行。」也是提醒她自己，無論年紀走到什麼階段，都要不斷學習、嘗試和調整，有行動才有夢，這樣人生才能活得有意義。原文：70歲變百萬點閱料理youtuber！王培仁：人生不要苛求自己，60分就很不錯囉
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2021-02-07 養生.無退休時代
45歲零退休金離職，年賺14%！前金融業高層林茂昌： 一個投資秘訣讓你勝過專業人士
編按：為什麼散戶在股市很難賺錢？財經書籍譯者、前台証期貨公司總經理林茂昌，原本和多數投資人一樣，整天鑽研各種報告、消息和數據，長期下來投資報酬率卻不如預期。後來，他重新思索過往投資的盲點，回歸股神巴菲特的投資金律──用心於不交易，才是達到財富自由的關鍵。理財的最高境界，是不必費心就有穩定的收入進帳。省下為錢操心的時間，生活可以更有餘裕。採訪60歲的財經書譯者林茂昌這天，他提早半小時出門，散步到我們約定的地點。「我現在盡量多走路，可以運動也欣賞風景。」他說。不急不徐的從容態度，也和他的投資觀念不謀而合。過去，林茂昌曾任台証期貨公司總經理，也主管投資部門多年。早期他的操作股票的方式如多數專業投資人，每天看盤、看報告和財報，研究500、600家上市櫃公司的獲利能力，從中挑出能為客戶賺錢的股票。辛苦了20幾年，他發現自己工作很累、身體頻出狀況，投入的努力卻似乎跟投資回報不成正比。45歲那年，他決定辭職，自行投資賺取人生下半場的收入。經過幾年的摸索調整，他在52歲時達到財富自由的目標，股票的年化報酬率約為14％，遠勝過市面上多數號稱穩定配息的理財商品。光是每年領到的股息，就足以支應每月的生活費，還有餘錢可再投入股市累積資產。離職後的15年，他沒有領資遣費和退休金，少數工作收入是偶爾翻譯財經書籍的稿費。林茂昌說，他花在理財的時間遠少於過往，投資報酬率和生活品質卻變得更好。關鍵就在於掌握了長期投資的秘訣──下好離手，不要動作。鄉下老奶奶的投報率，竟勝過專業人士！ 賺錢秘訣在「不交易」他解釋，「下好」指的是選擇好的投資標的。「不要動作」，則是強調長期投資的重要。如同股神巴菲特曾說過，「若你不打算持有一支股票達10年以上，那你當初根本就不應該買進。」然而，知道這句話的人多，能實踐的人卻極少。林茂昌回憶，他實際體會巴菲特投資金律的契機，源自於幾個小故事。2010年，美國有位名叫葛瑞絲的人瑞過世，身後留下價值700萬美元的股票遺產。原來，葛瑞絲曾是亞培藥廠的秘書，她在1935年買入3股亞培的股票，經過多年來的股票分割和股利再投資，80年後變成了10萬多股。同樣的，在台灣，他也知道有好幾位住在鄉下的老太太，早期買了台塑、南亞、台泥等公司的股票，20幾年都沒賣出，領到的股息又重複買入股票。如今，她們每年領的股息比孩子的年薪還高。他也回頭檢視自己的持股，發現投資報酬率最高的，竟是以前覺得不好、賣到只剩零股而忘了處理的幾檔股票。「我們這些專業人士就像拚命苦練的鋼琴家，結果比賽成績跟早晚彈10分鐘的素人差不多。」林茂昌笑說。散戶要賺錢，其實並不難。買入好公司的股票並長期持有，經年累月的複利效應，最終將帶來可觀的報酬。只是，上市櫃股票那麼多，該怎麼挑選所謂的好公司？林茂昌建議，首先可參考巴菲特的原則，根據生活經驗挑選在各領域具壟斷優勢的企業，像是持有專利、品牌投入時間早、影響力大等。例如輝瑞藥廠因生產威而鋼知名、中華電信擁有全台重要電信通路等，都是競爭對手難以企及的「護城河」。此外，還有幾個公開指標，可以判斷一家公司的體質。例如他習慣以每股盈餘（EPS）觀察企業的長期獲利狀況，若是5到10年內，企業的EPS都能維持3元以上，即代表獲益穩定。或者也可以看淨值報酬率（ROE），ROE長期在15％以上的公司，通常也是適合的投資標的。最後則要注意公司的長期負債，公司債務過高代表長期競爭力不佳，即使ROE高也不建議投入。找到好公司以後，下一步就只要等待合理的價錢入場，不要輕易賣出。林茂昌指出，多數時候市場是理性的，被高估的股價終究會修正，反映企業真正的價值。一般而言，合理的本益比（PER，可用股價除以每股盈餘算出）約在20以下。本益比太高，則要提防股價泡沫化的風險；本益比過低，則代表股價被低估，可以趁機買進。投資應是「正和遊戲」 不賺短期價差才能賺錢林茂昌觀察，投資股票的人雖不少，但最終真正能賺錢的散戶卻不多。究其原因，多數人都抱持著低買高賣的觀念，獲利主要來自價差。從經濟學的觀點來看，這種獲利是「零和遊戲」──有人賣掉股票賺錢，就有人因買下股票賠錢。即使一時賺了小錢，之後也可能會還給市場。最後，只有資本雄厚、風險承受力高的大戶能賺錢。贏者全拿，其餘人皆輸。再者，買在最低點、賣在最高點，遠比人們想像中的困難。林茂昌以他持有的鴻海精密機械（2317）為例，他曾經在每股250元時買進，股價一路上漲到300多塊，接著就一路下跌到百元左右。再過了3、5年，又大漲到300多塊。他回想，股價在低點時，外界都說鴻海賴以獲利的代工時代將結束，不看好其未來發展。他雖然沒有賣出，但也不敢趁低價加碼買進。等鴻海股價再次來到高點時，他又捨不得出清，之後股價又一度重挫到百元以下。雖然持有這檔股票10幾年來，投報率不差，心情仍難免受到影響。「股市每天起起伏伏，今天買明天跌很常見。短線操作的人容易被雜訊蒙蔽，無法判斷一家公司事業發展的好壞。」林茂昌說。他認為，能夠永續的投資獲利，應該是來自「正和遊戲」：股東提供資金，讓專業經理人經營公司。公司發展得好、有穩定獲利，股東才會賺錢。「長期來看，能在股市賺錢的人都不是賺市場炒作的價差，而是賺公司盈餘。」他指出。現在，他絕少賣出手中的持股。以他持有長達10年以上的順發（6154）、聚陽（1477）、巴菲特所職掌的波克夏（BRK.A和BRK.B）為例，每年配息再投入，讓長期持有成本變低、投資報酬率自然提高。他也笑說，股票常是買了就跌、賣了就漲。像是他在10多年前曾以40多塊的價格買入巨大機械（9921）的股票，股價100塊時賣出，原本已覺得心滿意足。沒想到它的股價現已漲到200多塊。放著不動的股票，往往才是最賺錢的！股價下跌，何時該停損？ 判斷虧損原因、分散持股股市每天都有各種利多、利空消息，什麼時候該調整手中的持股？林茂昌提醒，回歸長期投資本質，就能平靜以對：「市場高手如雲，消息都掌握在關鍵的人手中。想想若真的有大利多，別人為什麼要讓你知道？」他引用巴菲特的分析，指出股價下跌有2種可能：一種是意外事件所導致的波動，另一種則是長期競爭力下降的警訊。前者最典型的例子，像是全球性經濟不景氣所導致的股災。碰到這類事件，他不僅不會賣出持股，反而會故意「接刀」，趁股價低時多買一些。「好公司撐過意外，還是好公司。」他說。例如，2020年初，新冠肺炎疫情一度導致全球股市暴跌。很多人不看好旅遊業的前景，但他並沒有賣掉手中某旅遊業龍頭的持股。理由在於，「這波股價下跌不是公司治理出了問題，是大環境的問題。只要它比同業撐得久，疫情過後又是另一番天地。」不過，林茂昌也指出，假使遇到公司更換經營者、連年虧損等情況，他就會認真考慮出場。倘若無法判斷事件的影響是長期或短期，寧可不要冒險，以免得不償失。此外，考量到分散風險的必要，他也建議持股應有5～10檔、分批買入。他坦言，自己也曾做過錯誤的判斷。早期他持有觀光旅遊業統合開發（5702）的股票，原是看好其母公司統一集團的眼光，前幾年EPS也確實不錯。未料後來該公司的度假村接連遭遇風災等重創，最後在2003年SARS期間黯然下櫃。幸好當時統合開發僅占他持股的10％左右，即使偶有「看走眼」的情況，也不至於全盤皆輸。輕鬆投資不為錢煩惱 把時間拿去做喜歡的事自從出了2本股市投資書以後，常有人問林茂昌：「我該買哪支股票？什麼時候可以買？」但他直言，若無法克服心魔、總想要短期看到成效，即使真的拿到「明牌」也是枉然。他舉例，巴菲特執掌的控股公司波克夏，每季都會公開持股明細。理論上跟著股神買，長期持有就能看到成果。但人們總有各種擔心：例如，科技股大漲，巴菲特都沒買，是不是看走眼？跟著巴菲特買，隔天股價卻下跌，真的沒問題嗎？「這就是為什麼我們不會看到第二個巴菲特。」林茂昌說。他強調，投資不需要給自己過大的壓力。挑到了好公司，基本上日後只要「放著不動」，不需要頻繁進出市場。即使是50歲才開始投資，依現代人的平均壽命都還有半世紀可累積財富，多年下來累積的複利將相當可觀。「這套投資方法不會讓你大富大貴，但生活無虞沒問題。」林茂昌說。如今，他雖然還是每天看盤，但再也不必像過去一樣，懸著一顆心看股價上上下下。達到財富自由後，有更多時間可以探索生活的樂趣，例如跑步、學工筆畫、水墨創作和植物組織培養。不必為錢所苦的人生，愈活愈寬闊！原文：45歲零退休金離職，年賺14%！前金融業高層林茂昌：投資股票想賺錢，關鍵在「不交易」
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2021-01-28 養生.無退休時代
年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
編按：老後生活所需的資金，你準備好了嗎？65歲的存股達人謝士英，從45歲開始存股，至今每年約可領200萬元的股利。他強調，存股不難，只有一個原則：用好價錢買進好公司，如何用存股，為自己打造可長可久的被動收入？人生下半場，你有哪些計畫？想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認，我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感，也確保我們的老後能夠獨立自主，不需要仰賴他人。近幾年來，勞保基金不時傳出破產危機，讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長，人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入，錢從哪裡來？自己創造的「被動收入」，會是重要的財源。65歲的高師大退休教授謝士英，年輕時和多數人一樣，認為理財就等於存錢。然而，隨著銀行利息逐年降低，定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年，他開始積極「存股」：不以賺價差為目標，而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入，可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票，年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷，還有餘力捐出1/10做公益。想年年領股息 好公司怎麼挑？有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股，謝士英認為，存股族只須謹記一個大原則：用合理的價格，買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有，不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了，我們普通人何必那麼辛苦？」他打趣地說。他比喻，存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗，久而久之，咖啡樹愈來愈多，年年都有大豐收。只是，台股上市櫃公司多達1,700檔以上，存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹？謝士英指出，儘管他持有的股票超過1,000張，但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起，是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單，包括統一（1216）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）等，都符合這個原則。他建議，新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業，盡量少碰。例如，他從不買航空公司的股票，因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股，他也不輕易出手：「不熟的產業就不要買，你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出，若董監事的持股比例高達10％以上，代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金（2884）為例，該公司團隊由專業經理人組成，在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金，是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。存股雖然不用天天盯大盤，但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間，謝士英會上「Yahoo! 股市」網站，確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差，不用急著賣掉，但要密切注意並找出原因，評估「好學生」是一時考差，還是本質上已經變成了「壞學生」。除了營收等具體的量化指標外，謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標，判斷公司的經營狀況。例如，他過去持有裕隆（2201）股票時，假日會刻意到銷售點參觀，問銷售員買一台車要等多久？答案若是不用等，代表生意清淡，投資人要有所警覺。反之，若買氣踴躍、購車還要登記，則顯示經營狀況不錯，可以放心。10、20、40原則 用本利比算出進場合理價找到好公司，下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢？謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票，當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40，會得出3個價格：便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時，就不是存股族進場的好時機（見表1）。表1：算股公式設定買進時機以大家熟知的台積電（2330）為例，2020年台積電配發現金股利每股7.5元，其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季，台積電的股價約為325元，以股利收入除以持有成本，投資報酬率約為2.3％。從存股的角度來看，這個價格已經超過昂貴價，投資報酬率自然也較低。若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機，怎麼辦？「不要管他呀，去買別的標的！」謝士英舉例，同樣是晶圓股，產業龍頭台積電（2330）股價太貴時，他會選擇聯電（2303）。後者營收雖然不若台積電亮眼，但過去多年營運穩定，年年配發每股0.5～0.75元的現金股利。2020年，聯電配發現金股利0.804元，股價則落在合理價16元左右，是存股族可以考慮持有的標的（見表2）。表2：聯電近年現金股利政策* 資料來源：Yahoo！股市咖啡樹長蟲害 何時要調整手中持股？咖啡園裡的樹種久了，難免會碰上天災，甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股？謝士英指出，存股族賣出股票有3大原則：出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點， 公司變壞了。不只是一時營收減少，而是有數個指標，顯示公司長期發展確實不被看好。第一個指標，是公司宣布不發放股利。例如，裕隆（2201）在2020年公布前一年財報虧損244.65億元，董事會決議不分配股利。「對存股族來說，不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股，換成股價將近的玉山金（2884）。因為後者不僅營運狀況穩定，今（2020）年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利，相較之下是更好的投資標的。好公司變壞的另一個指標，是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同（2371）為例，自從老董事長過世後，家族成員爭產不斷，接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息，都會影響公司的經營狀況，連帶反映在股價和股利政策上。此外，也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映（2475）曾是映像管市場的龍頭。然而，隨著映像管被LED面板取代，華映公司倒閉，股票也隨之下市。宏達電（2498）在2011年智慧型手機剛興起時，每股股價曾高達千元以上，每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降，市場競爭又日益激烈，2020年宏達電的股價只剩30元，且數年不發配股利。不怕黑天鵝 存股族看長不看短在股災、黑天鵝事件頻傳的時代，謝士英提醒，存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動，都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好，就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股，明天就跌。但沒關係，我就穩穩領配息。」他說。他也強調，股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時，投資人要判斷影響是一時或長期，避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益（1232）為例，2013年台灣發生黑心油風暴，另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響，名稱相近的大統益股價也跟著下跌。但謝士英觀察，大統益的油品沒問題，股價下跌只是短期效應。因此，他不但沒有賣掉手中的大統益持股，還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今，大統益每年都穩定配發現金股利5元，堪稱是存股當中的資優生。與此相對的，市場上傳出利多的耳語時，投資人反而要更加謹慎：究竟是真的有利，或者有人刻意炒作股價？謝士英以生技股浩鼎（4174）為例，2016年，浩鼎釋出新藥即將解盲的消息，股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友，得知解盲僅是階段性的試驗，離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功，也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗，除了股價下跌，上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司，比較適合創投投資，而不是小股民。」他說。45歲開始認真存股，謝士英僅用3年半的時間，就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調，存股一點也不難，只須記住最重要的原則：用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始，也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的，不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕，也可以從零股買起。每個月買進100股，積沙成塔，一年下來同樣可擁有一張股票。如今，謝士英的「存股咖啡園」，每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後，剩下的金額還能持續投資，讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚，還讓人生更自由。他笑說，「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間，我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備，過有餘裕的下半生！ 原文：年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
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2021-01-22 新聞.杏林．診間
醫病平台／賀台大醫學院神經科及台大醫院神經部40周年
【編者按】這星期的主題是「邁入老年的醫師做什麼想什麼」。一位剛屆齡退休的放射科醫師分享他第一年的退休生活，促成了我們邀請兩位年過八十的前輩醫師回顧他們的精彩人生，一位精神科教授退休後，改而投身宗教與社會服務方面，與我們分享他豐富的「退而不休」的生活；一位神經科教授將最近慶祝台大神經科四十週年的紀念會上，回顧自己如何在台大醫院神經科由教學與服務為主的臨床科成功地轉型為今日服務、教學與研究並重的大學醫院重鎮。我們接著會邀請年輕醫師發表他們行醫的心路歷程，希望這些文章可以幫忙社會大眾更了解醫師，而有助於醫病之間的溝通。 台大醫院神經部於2020年12月26日舉辦慶祝創部40 周年活動，並出版。緬懷洪祖培教授辛苦創建神經科(部)的歷史：1947年林宗義醫師自日本東京大學回台，創建台大醫學院及台大醫院神經精神科。大部分科內醫師主要教學及臨床業務偏重精神科。根據此專刊的記載：1951年洪祖培醫師到職，1952年蕭成美醫師到職，1956年杜潤碧醫師到職，1957年陳光明醫師到職，1961年高村井醫師到職，1963年孫睿亮醫師到職，1965年陳榮基醫師到職。這幾位都是比較傾向神經醫學，可惜中間幾位都先後離開。1960年洪祖培醫師承彰化基督教醫院蘭大弼院長(David Landsborough, IV)推薦，前往英國倫敦Queen Square Hospital進修一年，專攻神經醫學。1971年洪祖培升任神經精神科教授。我於1971年承洪祖培教授推薦前往美國University of Wisconsin-Madison神經科進修兩年，1973年回來。 經過多年的奮鬥，1980年神經神經科終於分成精神科與神經科，洪祖培教授擔任神經科首任主任。1986年陳榮基接任神經科第二任主任；1992年卸下主任職，接台大醫院教學副院長。1995年台大醫院神經科改稱神經部，醫學院仍稱神經科。 在我當任副院長時，有一天已退休的前醫學院楊照雄院長來醫院院長室與戴東原院長及幾位副院長懇談，楊院長說：「醫學院的基礎醫學教員中，醫師(MD)只剩下一位，而且即將退休了。他覺得醫學院開始時的教員，主要都是MD。將來如果都沒有MD當教員，對醫學院的發展，非常不好。希望醫院能設法幫忙。」大家都了解是因為醫學院的待遇太低。經過研商後，戴院長決定由醫院提供9個主治醫師名額，給醫學院每一科各一名；如果基礎科能夠找到MD來當教員，他可以占用這個主治醫師缺，由基礎與臨床兩科雙聘，他就可支領醫院主治醫師的津貼。這個制度，大大提高醫學院基礎科聘請MD的力道。我很高興看到，在我擔任主任時，神經科居然獲得三位優秀人才，聘到在生理學科任教的郭鐘金醫師(留學哈佛Harvard大學歸來)，在解剖學科任教的謝松蒼醫師(留學哈佛大學及約翰霍普斯金Johns Hopkins大學)及在藥理學科任教的劉宏輝醫師。很高興，今天看到他們這三位基礎與臨床雙聘的教授，領先發表二十多年來耀眼國際級的研究與臨床的成就。讓我深感對得起洪祖培教授，對得起神經科，也對得起醫學院！ 在慶祝會的報告中，兩位年輕主治醫師在緬懷洪教授的投影片中，秀出一張洪教授今年住院中，還在病房「回診」教學的照片。我接下去請問他們，為何稱呼病房教學叫「回診」？他們說：英文叫「ROUND」，我提醒他們，要翻譯為「迴診」。然後再請問為什麽叫「round」？現場沒有人能夠回答。我告訴大家多年前，我去參訪約翰霍普斯金大學醫院時，因為我的學生謝松蒼在哪裡的優秀表現，他們對我相當禮遇。特別帶我去看，開啟美國現代醫學教育的該校校長William Osler 教授做病房教學的舊醫院。這個建築沒有電梯，樓梯是鋼鐵製成的圓形梯，Osler教授就是繞著圓形梯上下樓層，帶著學生到每個病房做床邊教學。因此美國人就稱床邊教學為「ROUND」，我們就翻譯為「迴診」。我也有幸在那個樓梯迴旋(round)上下，追循先賢的腳步。那位他們很稱讚的Dr. Hsieh，就是今天在週圍神經病變的診療與研究領先全球的台大神經科與解剖科雙聘的謝松蒼教授。 我在1997年從台大退休，應聘到台北縣三峽鎮(今新北市三峽區)開辦恩主公醫院。在離開台大前，曾與解剖科合作，想要設立「腦庫」，沒有成功，一直引以為憾；今天在謝松蒼教授的報告中，欣聞他正努力籌辦「台灣腦庫」。期待他順利成功，完滿我要奉獻台大的最後一個心願，讓台灣神經醫學的發展在台大神經部的領導下，更上層樓！ 我也勉勵同仁，在診治病人時，善用介紹人可以增加病人的信任度及治療的效果。我舉了自己的兩個經驗：我曾介紹一位病人給他居住鄉鎮的開業醫師，這位醫師在看完病人後，打電話給我：「報告老師，您介紹的某某病人，我已經看好了，他的那些問題，我已處理好了。請老師放心。」在場的病人不但信心大增，而且還介紹親朋好友，都到這位醫師的診所。另外一次是我的90高齡的中學老師，車禍導致顏面嚴重多處骨折及下巴脫位。牙科醫師打算分兩階段處理，先在未麻醉的狀態下矯正下巴脫臼，然後全身麻醉處理骨折。但是第一階段的處置需要病人的合作，如果病人不合作，只好在全身麻醉下，先後處理這兩個問題。但就要增長麻醉時間，增加危險。主治醫師很親切的告訴病人：「老師(指介紹人)有交代，我會好好治療您的問題，請您放心。」結果病人居然很合作的在清醒狀態下，讓醫師處理好脫臼，然後才在全麻下修補好骨折，恢復完整的功能。 如果你覺得這位老人太嘮叨了，碎碎念，請原諒超過「七老八十」的老人吧！
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2021-01-20 新聞.杏林．診間
醫病平台／退休精神科教授的「退而不休」生活 2019超前部署充實人生
【編者按】這星期的主題是「邁入老年的醫師做什麼想什麼」。一位剛屆齡退休的放射科醫師分享他第一年的退休生活，促成了我們邀請兩位年過八十的前輩醫師回顧他們的精彩人生，一位精神科教授退休後，改而投身宗教與社會服務方面，與我們分享他豐富的「退而不休」的生活；一位神經科教授將最近慶祝台大神經科四十週年的紀念會上，回顧自己如何在台大醫院神經科由教學與服務為主的臨床科成功地轉型為今日服務、教學與研究並重的大學醫院重鎮。我們接著會邀請年輕醫師發表他們行醫的心路歷程，希望這些文章可以幫忙社會大眾更了解醫師，而有助於醫病之間的溝通。2019年我像似無意中做了超前部署，安排了多次國內外旅遊。3月中旬參加台大醫學院我們班畢業五十週年的台灣環島旅行。我們包了二部遊覽車從台北出發。行程中台南至台東，以及花蓮至台北的兩段路程還安排改搭台鐵環島之星觀光列車。大家都非常珍惜這次的重逢，藉此機會大家暢談從大一開始，將近六十年來的往事。緊接著，4月初跟一些朋友組團去歐洲，行程特別安排去看舉世聞名的荷蘭阿姆斯特丹庫肯霍夫（Keukenhof）花園。 7月初，在我的兒女及孫子們的安排策畫下，包括兒子、女兒三家共10人，我們走了一趟加拿大洛磯山脈自助旅行。之前我去過幾次加拿大洛磯山脈，但都是跟團。這次是家人為我做八十祝壽的旅遊。在路易斯湖邊的（Lake Louis）路易斯酒店（Chateau Lake Louis）咖啡廳，我向兒孫們講述我的生涯故事，別有一番風味。行程的最後，我們去溫哥華拜訪親友。由加拿大台灣同鄉會會長張理滄和她先生潘立中安排，得以和我們的親人楊正昭醫師見面。他們在溫哥華非常用心的為當地社區奉獻。潘立中夫婦在2019年捐了百萬加幣改善溫哥華的癌症醫療設施。楊正昭醫師在許多年前，聯合當地的台灣人醫療人員捐贈第一台葉克膜給當地的兒童醫院。楊醫師是我的大前輩，算是台大畢業最早定居在溫哥華的婦產科醫師。不少台灣後輩醫師去溫哥華進修時，都曾獲得他的照顧。楊醫師最讓我敬佩的是，雖然患了非典型肌萎縮側索症（amyotrophic lateral sclerosis既所謂漸凍人）及數種癌症，仍然積極正面看待人生。加拿大之旅後，11月又跟著教會的年長者去日本走了一趟賞楓之旅。 2020年全世界籠罩在武漢肺炎的陰影下，國外旅遊可說幾忽是停擺。可是這一年我在神學院開的課，比往年增加了。在台灣教牧心理研究院（為一所超教派獨立神學院），在2月和7月分別開了三個寒暑假密集班外，2至6月學期中也分別於台北和台南開課。密集班的課有「精神診斷與DSM-5」及「物質成癮與處遇」，學期中開的課是「精神藥物學」。另外在台灣基督長老教會台灣神學院的推廣教育班，我也於9月開始的學期，在台中開了一門課「聖經人物的心靈探索」。這些課程需要整合精神醫學與基督教信仰。我之所以會在教會系統開這些課，想起來也算是另類無意中的超前部署。我在醫學院大一時讀了一本瑞士精神科醫師Paul Tournier的書，提到他搭配教會的牧師幫助人處理心靈需求的故事。當時心裡有一個感動，這就是我想走的路，也因此決定畢業後選擇走精神科。為了此志向，1990年代我開始利用晚上的時間，修讀台灣神學院的信徒神學系課程，1998年修完神學士課程。2001年利用台灣大學教授休假一年的機會報考台灣神學院，進入台灣神學院修讀文學碩士課程。先當一年全時間學生，然後分段研修，於2005年完成此課程，圓了我修讀神學的夢。2004年我在台大精神科部為我辦的歡送會上說，我沒有退休，只是換了跑道。除了保留參與住院醫師的精神藥物治療學的討論會，我不再維持臨床工作。一直到現在，我持續在神學院及教會開課，講授基督信仰與精神醫學相關的題材，這多少實現了我大一時的夢。在台大醫學院及台大醫院任職期間，我自知自己資質平平，我能做的最好服務是選擇未來有需要，但當時還待發展的領域。這就是早年我踏入精神藥物學、司法精神醫學和老人精神醫學的原委。至於後期投入精神醫學與神學領域，乃是出於個人的信仰。 2020年我的另一件重要記事是我的右眼第五度接受手術。1989年底我的右眼發生嚴重的視網膜剝離。不幸手術後發生併發症，因而又連續二次進手術室。2016年第四度進手術室。以前治療視網膜剝離放置在鞏膜上的扣環(buckle)因日積月累材質變化變成許許多多的碎片脫落，在右眼中到處亂闖，只好進手術室清除碎片。可是之後仍然斷斷續續會跑出碎片。到了2020年的9月情況變得嚴重，右眼頻繁出血。經請教眼科教授，認為以前是在局部麻醉下清除碎片，所以無法徹底清理。於是10月19日在全身麻醉下將右眼裏面的碎片及其他放置的異物全數清除。感謝上帝，到現在已術後三個月，一切情況良好。
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2021-01-18 新聞.杏林．診間
醫病平台／邁入老年的醫師在想什麼 放射科醫師回顧他2020的退休生活
【編者按】這星期的主題是「邁入老年的醫師做什麼想什麼」。一位剛屆齡退休的放射科醫師分享他第一年的退休生活，促成了我們邀請兩位年過八十的前輩醫師回顧他們的精彩人生，一位精神科教授退休後，改而投身宗教與社會服務方面，與我們分享他豐富的「退而不休」的生活；一位神經科教授將最近慶祝台大神經科四十週年的紀念會上，回顧自己如何在台大醫院神經科由教學與服務為主的臨床科成功地轉型為今日服務、教學與研究並重的大學醫院重鎮。我們接著會邀請年輕醫師發表他們行醫的心路歷程，希望這些文章可以幫忙社會大眾更了解醫師，而有助於醫病之間的溝通。2020年，被COVID-19給佔去了十一個月。也很難得地讓我們有機會好好看一下世界、想一想未來。有將近五個月、每天下午兩點，我們都守著電視看疫情指揮中心的記者會，看五位大將與記者們的應對、陳部長的淡定始終讓我們佩服不已；6月7日以後，除非有特殊事件、否則每週只有一次例行記者會，剛開始還有點不習慣！今年，為了維護專科醫師的資格，很認真地參加學術研討會，覺得放射診斷越來越有趣、也看到不少後起之秀表現得可圈可點、值得期待。回想起來、當年失眠一夜後所做的抉擇、相當正確。未來放射線診斷的發展將會朝跨業整合、跨院合作的方向邁進，相當有意義、也很合適年輕醫師加入。今年四月有機會到日月潭、順道去九族文化村走走，充分感受到疫情對旅遊的影響，遊客屈指可數，相當冷清。8月時，辦了一次家聚，明顯感受到景氣復甦；這個月，到南部參加醫學會議，四處都是人山人海，讓人格外珍惜身為台灣人的幸福。託退休之福，得以四處和朋友同學見面、聯絡感情，多年不見的舊識，互道彼此在分別之後的生活點滴，多數人都能堅持初心，特別覺得幸運。有一次在會議中場休息時、一位同業過來打招呼，主動提起二十多年前被我教過、一些當年讓他印象深刻的事情；如今他在醫學中心服務，是學有專精、人人敬重的醫師，卻依舊熱情滿滿、真是令人高興。今年七月應朋友之邀到一家醫院擔任顧問、主要工作是為放診檢查及報告做品管，同時也帶資深護理師就住院病人閱片教學；兩者皆與品質提升相關，也是我喜歡做的事情。來年，可能到醫學院從事人文教育的工作，沒想到退休後還能轉換跑道，展開另一種人生；當然，悠遊自在的過日子、還是最重要的首選。我曾認為或許還可以為原先服務的地方做一些事情，最後還是決定放下一切，畢竟三十年努力後、這樣是一個完美的句點。上個月底，莫名其妙地左側膝蓋扭傷、竟然腫了起來，勞駕復健科王醫師及放診科許多同仁診治，得以迅速復原。過去是我帶著大家照顧病人，這次是自己成了病人，充分感受到同仁們的熱情與支持；也只有站在籬笆的另一邊，才能真正體會醫務人員的重要與偉大！過去一年半，我和內人完成環球之旅。還藉著上岸之便，拜訪大學同學，算是另類的同學會。回國之後也繼續進行類似活動，藉開會之便拜訪朋友。我們都很喜歡這種新的生活與體驗，悠遊卡與高鐵提供了許多便利，讓我們得以更深入地認識台灣的許多角落。得以習醫是福氣，退出第一線是必然的事，何時、如何抉擇，則需要思量。這一年半的變化與發展，有些並非個人原本的規劃，但似乎還不錯。COVID-19之疫，台灣醫界的表現，讓我覺得與有榮焉，期待明年疫情得以控制，大家的生活能儘早恢復正常。
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2021-01-15 新聞.生命智慧
「我們都沒有老過」…初老6現象，認識它、面對它、提防它！
網路有一篇小文章，叮嚀著「要好好地享受生活」，尤其是退休生活，怎麼做？令人逗笑的文章：他說名人有「兩會」—發布會和記者會；有錢人有「兩會」—董事會和招商會；普通人的「兩會」—約會和聚會；失敗的人也有「兩會」—這個不會、那個也不會；奮鬥上進的人有「兩會」—必須會、一定得會。退休的人則有「五會」：會走、會吃、會玩、會睡、會上網。文章裡強調，記住智慧的一句話：世界是你的，也是我的，但歸根究底是屬於「螃蟹」的！我好奇「螃蟹」是什麼意思？原來「螃蟹」是一種比喻，身體健康、活得久、不死的，在市場才永遠值錢！「螃蟹」就是提醒大家，氣長、氣好，一切才有意義。網路還有一篇小文：六十歲以後，如果你一不上網、二不歌舞、三不吃喝、四不隨便跑、五不亂花錢，養成一個良好的生活習慣，久而久之，你就會驚奇地發現自己「老年癡呆了」。玩笑中，這篇小文章暗藏洋蔥。有個老哽笑話，你或許聽過。一群大學同學畢業三十後，決定在A餐廳聚宴。選A，是因為女服務生很靚。十年後，六十歲的他們再度聚餐，又選了A，因為那裡的菜單有許多養生餐膳選項。再十年，七十歲的他們還是去了同樣餐館，這次的理由是那裡有無障礙空間，適合輪椅進出。又十年了，大家已經八十歲了，他們還是去了A，因為大家都不記得曾經去過了。第一次聽此「老化的魔咒方程式」，有閃淚，因為我偶爾也會翻閱養生菜單了。春荷淨靜，檢查自己的初老心理年紀漸長的人，一些生活的小笑話陸續浮現，也會開始自嘲這些事情：忘了眼鏡插放在頭頂上，卻到處找眼鏡；手機明明握在手上，卻心中一驚「我的手機不見了」；明明是尋常的日用品，卻一時想不起它的名稱；家裡才兩個兒子，卻老是叫錯名字……。生活中，不自覺地跟著同輩說著一些有關失智的笑話，其實，他們想表達的是「關於這個議題有點壓力，但是我怕！」但是，他們與晚輩相處，卻有強烈地防禦的念頭，「不想讓別人以為我們老」，他們還在抗拒承認自己的初老！今年五月，我去國稅局報稅，承辦的年輕工讀生，非常禮貌地稱呼我「阿北」，我「溫柔地強烈」抗議，希望她改稱「王先生」，同時內心只能軟弱想著「年輕人啊，以後，妳初老的時候會有報應。」當日常陸續出現一些小小糗事，多了一些矛盾的念頭時，其實我們應該自我意識到：初老已經近身，甚至乾脆「承認」初老了。我要問，承認了然後呢？我以為這時最好的第一步是「自我觀察」，因為「我們都沒有老過」，這些發生在自己身上的新鮮現象，我們都是陌生的。簡單地說，我們要認識「什麼是初老」，要聰明地面對自己初老這個階段，學習如何與它和平相處，也要開始「小心提防」初老的副作用，不要讓年輕人覺得「你好煩好囉嗦」。更重要的是自己「樂在其中」，享受每個階段的人生風景，尤其是此刻。蘇東坡說「最是橙黃綠橘時」，應該是中年末，初老時。關於初老，大致上有以下幾種現象：一，開始「好為人師」。自覺多了許多生命領悟，對於閱讀來的「智慧結晶」，忍不住盛嘆，也嘆惜自己過去的錯失，於是開始截圖分享長輩文。一有機會，就置入行銷自己的生命經驗，大言不慚。事實上，我們年輕的時候，從不喜歡老生常談，聽厭別人的嘮叨老話。想想，儘管是顛撲不破的道理，現在年輕人那裡會喜歡你現在的嘮叨老話？再想想自己年輕時的「不聽老人言」，我們可曾在意過他們的苦口婆心？如果你現在覺悟出什麼人生大道理，先用不急著表達自己的心得，想清楚再分享吧！ 二，膽子變小。電視直播緊張刺激的球賽，不敢看下去，會藉機轉台，然後悲觀地認為自己支持的球員或隊伍「會輸」。即使觀賞老電影，看到劇情中悲傷的一些片段還是「心存不忍」，眼眶泛淚。如果，情感戲太過激烈、情節悲慘的畫面，也會屢屢切換頻道，等到這一段劇情過了之後再轉回來。好笑的是，都已經看過幾次重播了，還是會不忍直視、不捨悲戚，對於人生的「大變」承受力降低了。哭點變低了，可能連自己都訝異。三，老歌情節。記得我年輕時，觀看著電視的歌唱節目，那位歌聲婉轉低沉，繞梁三日的女歌手，母親總會問「她是誰？」「蔡琴！」每次看她每次問。之後我看到很會唱的紀家盈，我也會問女兒「她是誰？」「她是家家，你已經問過好幾次了！」初老年紀的人，開始覺得「以前的比較雋永」，新人的音樂「聽不懂」。四，老兵情節。這個容易懂，「閣較講嘛講過去」，喜歡提當年勇。當然也會用「我吃的鹽、我過的橋」的態度面對眼前的年輕人，感嘆一代不如一代。結果，世代鴻溝成了世代的驕傲，甚至成了世代歧視。這裡要提醒，千萬不要落入「年紀的偏見」困局，要知道有偏見就有傲慢，「你會慢慢變成老賊！」年輕人對這樣的初老族也會有偏見與傲慢。工研院許友耕博士的六十五歲感言，他列出六點提醒自己。首先，他說：「不能自以為是，倚老賣老，如果過去真的有點成績，那多是時勢使然，別以為那幾招還管用。」五，對好東西的價值觀改變。對於好茶或是好酒的品質，有一些人開始變得很敏感，人生苦短，為何要浪費在次級品上？這個情結成了「品味的迷思」。對於有比較厲害功能的家電，價格的抗爭相對軟弱，不再掙扎。舉例，某個日本品牌的烤麵包機，烘烤時會釋放蒸氣，可以讓枯乾的麵包恢復成像是冬天曬過太陽的蓬鬆暖被，多段式的烘烤設計，煥然把它成了外酥內嫩的土司。這個高價商品，我曾經抗拒過，想想它是其他低階烤麵包機價格的三四倍耶！但是兩年後，我改變想法了，決定下手買它的理由是，反正明年我還是會想要擁有它，為什麼不現在就買了它？何況「歲月剩下不多」，多一年享受它，就是賺一年。其實，使用好東西的定義，花多一點錢背後的精神，就是「不過度消費」，買／用真正需要或耐用的東西，算是惜物吧！這個態度，在初老族的消費觀漸漸明顯。另一方面「斷捨離」生活哲學也大大流行，開始盤點已經不需要的物件，甚至積極響應。許友耕博士也說：「不要想買地蓋一間自己想要的房子，那會是災難。也別說辛苦了一輩子，買部好車犒賞自己。」至於「辛苦了一輩子」，哈哈，他特別聲稱「老實說，也沒什麼真正辛苦到。」不用太自戀。許友耕進一步說：「不要管那些資訊：人生必遊的十大景點、非吃不可的美食、必讀的三十本的好書……。」他的六十五歲感言，我以為就是關於生活品味與餘命管理必須「放在一起思考」了，取捨之間已經不能任性。六，出門配備。多了保溫杯，隨時需要外套，有些人則需要拐杖了。如果要去旅行、走長路則多了護膝。當然，大包小包的慢性病藥物成了標配。人生的殘值，該如何計算？二○一九年公視人生劇場，以「為黑暗世界點一盞燈」為概念，精選了四部作品：《大潮》、《盲人阿清》、《風中浮沉的花蕊》、《殘值》。作品都是藉由社會所造就的人性黑暗，述說人們如何找回人的價值與希望的微光。《殘值》主角阿濱是一位四十歲落魄的保險專員，事業幾番掙扎，他開始沉淪「詐保」，雖然見不得光，但是自覺在「救人」，他搖身成了一些人的經濟救星。在此同時，阿濱正走到人生的谷底，老婆要求離婚，兒子的監護權還得歸她，阿濱不想放棄這個家，更不想放棄「事業風光」的大好機會……。(本文節錄自有鹿文化出版《向夕陽敬酒：生命深秋時的智慧筆記》)
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響／退休後不想過得比現在差？中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備，趁年輕應全方位存本，長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導，針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會，預估二○二五年進入超高齡社會，長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為，老年人口過多、少子化未解決，財政負擔加重之下，社會將呈現低成長、低利率，不管是三十、四十、五十歲民眾，都必須有及早、長期退休規劃的準備，且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示，台灣民眾雖關注高齡長壽議題，但對於退休準備的進度落後，普遍民眾在退休準備上有四大迷思：第一，低估老後所需，許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠，但依據主計總處的統計，六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元；第二，理財工具保守，許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存，低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三，過於仰賴政府年金，繳多、少領、延退已成未來的趨勢；第四，忽略高齡照護所需費用，台灣擁有健全的健保制度，但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用，失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出，退休前著重在資產累積，退休後是要著重在管理金流與長壽風險，但不管哪個世代，國人面對退休準備須擁有三大基本觀念：第一，退休金帳戶專款專用，依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫，可運用銀行的退休金試算網站，輸入自己的應備、已備後計算出缺口，就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備，並要定期追蹤是否達成目標。第二，資產配置且長期投資，並掌握基本股債配置，距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司，以近兩年來說，可選擇AI、5G、防疫相關標的；債券則是要抵禦波動性高的股票資產，除留意債息外，也要留意債券品質，可直接買債券或透過債券型基金投資，例如全球債、高評等投資等級債券，若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者，楊淑惠提醒，除掌握上述的股債配置，最好挪一成資金進行避險，可投入黃金、美元。第三，醫療準備，如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者，可透過保險轉嫁風險，在體況還可以或年輕時及早規劃。接著，才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境，對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標，例如存第一桶金、購屋、結婚，很少年輕人會把退休排入最優先目標，普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為，年輕世代有兩大優勢，第一，大部分年輕人身體狀況良好，建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障，此時保費較便宜，不只及早建構老年的「病本」，也能避免當身體有狀況時無法投保；第二，距離退休還有三、四十年，可及早累積並善用複利效果，若晚十年才開始準備，之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議，年輕世代首先如果想擺脫薪資困境，可從開源節流做起，透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源，並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來，而理財前要先存到一筆緊急預備金，可設定兩個月的生活開銷，之後的錢才進行投資理財。在退休準備上，年輕人可善用勞退自提，最高可提撥百分之六，除加快退休儲蓄，也能省稅；自己理財部分，股債配置可設定為七比三，並善用定期定額來累積資產。到了四十歲，大部分是上有老、下有小的三明治世代，薪資雖然比年輕時期高，但開銷也較大，這時容易因子女教育或奉養父母，就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議，三明治世代家庭責任重，可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如：善用投資型保單，除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金；或是利變型壽險，投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險，保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者，可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任，投資上股債建議六比四，較保守者可採五比五。選擇配息型基金，息收可用來支應保費，或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代，距離退休剩五至十年，打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出，越接近退休時點，被動收入越顯重要，建議適度增加固定收益標的，例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等，股債比可設定為三比七。同時，要開始留意財富安全，失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象，除詐騙外，年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題，橘世代可趁意識清楚時，善用安養信託，由專人管理財務，包含給付費用給專業醫療機構、安養機構，並事先做好財產分配，透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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