2023-12-03 退休力.理財準備
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金?勞退教母王儷玲傳授4大心法,有效累積退休金
自COVID-19疫情,全球經濟面臨巨大衝擊,今年以來,股市接連重挫,有人報酬歸零,甚至被套牢,金融市場波動是常態,此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思,並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主,對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品,或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多,一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出,常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置,例如股票或定存投資的比例太高,或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思:太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現,許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元,45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險,且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財,以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求,也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思:1.自己還年輕,離退休生活還很遠,以後再說。退休儲蓄越早越好,從25~35歲開始,如果投資報酬率6%,每月不到5000元,65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額,也要注意是否選擇適合的投資標的,並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求,估算退休所需的退休金,扣除政府與雇主給付之後,依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好,風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度,選擇不同風險性的資產配置,如果一味減少投資風險,可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險,因為不知道自己會活多久,以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短,越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變,如果退休準備不足,只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題,如果真的罹患需要長照的疾病,可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早,退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險,愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄,而且也可以利用複利增值效果,用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重,所有人都必須瞭解退休理財的重要性,才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低,用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險,可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此,退休理財最好是用定期定額,讓資金分批進場降低平均成本,若能再掌握投資趨勢,逢低進場布局,即可透過時間複利的效果累積退休資產,使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫,就必須學會聰明退休理財,也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金,可以分為兩個面向:盡早準備、提升投資報酬率。首先,退休理財要先改變投資思維,一定要改掉短期投資的布局,最好的方式是用定期定額投資方式長期投入,而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資,早期是累積報酬讓資產可以快速增值,譬如年輕人的股票投資比重可以高一點,晚期則是要逐漸保守以確保資產價值,所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外,退休理財追求的是長期投資,投資人必須懂得做好逢低布局,不要錯失低點進場的投資好時機。另外,提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量,以較少的成本來籌措退休金,而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說,如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金,以投資報酬率5% 計算,在25歲就開始定期定額投資,每月只需存入6526元;但如果從35歲才開始,每月必須投入11966元,幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高,例如報酬率下降到3%時,25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見,越晚開始投入每月必須投入的錢就更多,而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品,例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金(ETF)等,並須掌握投資趨勢適時轉換標的,應注意全球產業趨勢發展,加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展,科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外,退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好:根據過去投資經驗,維持3年以上能擁有較佳的投資績效,平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果,也能使資產配置空間較大,有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣:定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本,但投資人常常無法精準判斷市場行情,容易產生買高賣低情況,因此退休理財在下跌時最好不要停扣,甚至最好能夠把握時機進行加碼投資,才能更有效降低整體投資部位之平均成本,提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場:針對停利控管,可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制,一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上,在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安,但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的:退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品,也要注意加碼前汰弱留強。例如,近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力,而全球多元資產基金、社會永續(ESG)基金、指數型基金(ETF)、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期,目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括:重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票,核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長,過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位,特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢,包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等,這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群,更有必要及早重新審視退休目標,提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰,若能落實以上定期定額投資心法策略,相信可以協助有效累積退休金,早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機:https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub(原文連結:https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08)
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/臨退才想投資 債券型優於股票型
對許多民眾來說,如何退休理財是個大哉問。在思考「如何」這個問題之前,理財專家建議,首先要克服退休理財的迷思,之後再依年齡的不同選擇適合自己的理財工具,才能存足夠的老本,安度退休生活。許多人未考慮健康因素,生病治療後退休金大縮水。理財專家郭莉芳表示,退休理財的迷思在於不知道自己退休後需要花那麼多錢,因此錯估情勢。而會導致錯估情勢的原因,主要在沒有考慮到健康因素,只考慮到食衣住行等需求,並未想到哪一天身體出現狀況,可能會侵蝕一大筆退休準備。以癌症治療為例,郭莉芳說,衛福部統計,從發現到治癒平均要花兩百萬元,但生病又不能不治療,只能動用積蓄想辦法把身體醫好,當原本的退休準備因此縮水,就會感到焦慮。這也是多數人在退休準備時會忽略的,就是認為不需要準備那麼多錢,以及沒有想到退休後會面臨突發狀況,就像投資會遇到灰犀牛或黑天鵝,退休理財會遇到最大隻的黑天鵝,就是無法預測自己的身體狀況。年輕族群建議選股票型資產,年紀長者以債券型為優。至於退休理財工具,郭莉芳指出,對比較年輕的族群建議以股票型資產為主,像是ETF或基金,可以找自己擅長的投資工具,儘管市場有人認為這類投資工具成本相對較高,但只要選對標的,長期能幫你賺錢就好。基本上,理財工具沒有好或不好,只有合不合適的問題,近幾年ETF比較夯,但如果過去比較熟悉基金理財,有自己的心法或訣竅,就選擇熟悉的投資工具。要注意的是,年輕一點的可選擇波動度較高的市場,如果年紀相對較高才意識到要存退休金,考量目前的時間點,全世界所有資產都是貴的,不建議買股票型資產,因為十年內可能就要退休,資產禁不起任何風吹草動,建議以債券型、平衡型(股債配置)的標的為主。非典型就業者,建議備A、B帳戶,劃分家用與投資。至於隨著非典型就業(例如聘僱人員、人力派遣)日益普及,這些人退休理財要注意的面向為何?郭莉芳表示,非典就業收入可能不穩定,恐怕更難做儲蓄計畫,收支管理也會有盲點,因此一定要有風險意識,最好要準備緊急預備金(沒工作時可支應三到六個月的存款),以備不時之需。她建議,非典就業者最好有AB帳戶的概念,假設一家三口每月開銷五萬元,這筆錢就放在A帳戶,剩下的錢則放在B帳戶,用來存錢或投資理財,切勿把所有的錢放在同一個戶頭。這樣做的優點是,把家庭基本開銷存在一個帳戶,當快用完時,你就知道要緊縮開支。一旦工作或收入出現狀況,至少還有B帳戶資產可以活化變現。調查分析51.6%未規畫投資理財 近四成投報率不足有關退休理財儲蓄準備,51.6%民眾表示並未規畫。至於投入多少收入準備退休理財?投入薪資1-6%者占16.6%,投入7-14%者有9.2%,投入15-20%的有7.9%,將收入20%拿來投資者有14.7%。但高達18.6%說不知道,33%答案是「0」,表示未認真投資理財的比率達51.6%。49歲以下民眾較具準備意識,20~29歲民眾為退休準備的理財儲蓄金額占比達22.6%最高;30~49歲民眾,為退休準備的理財儲蓄金額以1~6%最多,此階段民眾多需擔負家庭責任、成家立業,生活中各項開銷下,為退休準備的儲蓄金額也可能因此調整。至於有投資理財者,專家建議,退休理財工具期望年報酬率應達2%,但未達2%者有近四成,2~4%有一成三,4~6%二成,6~8%和8%以上都不到一成。59歲以下,選擇工具的投報率不及2%者接近四成,建議應選擇更高投報率的理財工具。但專家也提醒,年齡愈大,理財應注意保本,不選擇風險太高的理財工具。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2019-10-05 橘世代.好學橘
理財第一步/王儷玲X華倫老師開講:無恐懼退休學
人生邁入下半場,開始逐步規畫退休生活,想要打造完美生活,對於錢的勾勒,也應該愈來愈明朗。「人不理財,財不理你」,理財第一步,應該從認識自己開始,知道自己能承受的風險屬性,從中找到最適合的方式。聯合報〈橘學校〉將於11月2日(六)在國立臺北教育大學攜手中華民國退休基金協會王儷玲理事長,以及專業投資財經專欄作家華倫老師開講「無恐懼退休學」,協助你提高自己的財務智商(FQ),教你帶得走的實用方法,建構完整的退休理財知識。給自己一次認真學習「管錢」的機會!〈橘學校〉為付費課程,早鳥獨享優惠價為:880元。報名請洽橘世代活動客服專線:02-8692-5588轉6250或6262(星期一至五09:00~17:30)立即加入FB社團!充實生命是一輩子的課題,為迎接橘世代的精彩人生2.0,我們創立了【好學橘】社團,邀請各位一起為自己而學!加入>>
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2024-01-14 退休力.來測你的退休力
舉蘿蔔測肌力、盤點財務 「以防萬一 活到100歲」退休力論壇體驗一日退休練習生
「以防萬一活到100歲」退休力論壇,除了專家演講,場外也有博覽會,讓參與者體驗成為「一日退休練習生」,現場設置退休理財規畫諮詢、器捐及病主法、藝文票券、熟齡學習課程平台,以及零腦力及肌力大挑戰等攤位,只要玩些小遊戲或拍照上網打卡,就可以拿到小禮物,許多人排隊等候,熱鬧有趣。在「肌力大挑戰」攤位,排隊人潮眾多,參與者先挑選一顆白蘿蔔,在體適能老師見證下,只要30秒內完成20個手臂拱舉,就可直接拿走白蘿蔔。不少體型纖細、手臂無肉的長輩做起來相當吃力,直喊「怎可能這麼難?」不少人聚集在中華民國退休基金協會提供的攤位,接受退休理財規畫顧問(RFA)的退休財務健檢,希望盤點經濟狀況,規畫適合退休計畫。不少退休族群則在勞動部北基宜花金馬銀髮人才資源中心攤位前,詢問二度就業等問題。資源中心代表指出,人口老化,中高齡退休後再度投入職場,已成為常態,曾媒合過一名80多歲大哥至運動中心網球場工作,幫忙撿球,整理環境,從中獲得成就感。參與民眾周小姐:預防肌少症 現在開始儲備活動力退休力論壇內容豐富,一整天的「課程」讓人收獲滿滿。我覺得每位講者都說得非常好,印象最深刻的一位,是聯新國際醫院運動醫學中心主任林頌凱,他說想用照顧運動員的方法,用科技來幫助每個人更健康,讓大家不要吃止痛藥。林醫師以一位86歲的老奶奶為例,一開始坐著輪椅,由外勞推著她來,她有肌少症,沒有辦法走路,怕一走就跌倒。在經過檢測後,建議她復健和運動,她已經可以自己行動,透過專業團隊的協助,重回想要的生活。我也希望自己不管是現在還是年紀大了之後,都能夠有足夠的活動力,健康的身體是一切的基礎,現在開始要努力。參與民眾邱小姐:投資找正當經營公司 私募危機重重我從金融業退休,雖然論壇中的財經內容對我來說偏簡單,但是對一般民眾是足夠的入門款。平常我會告知親朋好友要先入門,才知道財要怎麼理,但是很多人都會害怕,這是不對的觀念。我有朋友把自己很久沒用的帳戶借給朋友,就成了詐騙警示帳號;也有親友想買國外私募基金,但實際上並不知道怎麼贖回,也不清楚私募基金是有門檻的。中華民國退休基金協會前理事長王儷玲老師在論壇中提到的退休理財觀念非常重要,投資要找正當經營的公司,出了問題還能找到人負責。樂活大叔施昇輝告知大家要永保好奇心,這也很重要,我自己就充滿好奇,到處參加活動學習新知,這次活動現場的展覽也讓我玩得不亦樂乎。肌力教練劉芷瑄:30秒舉蘿蔔20下 注意肌力下降警訊這次負責肌力挑戰,我們準備了上百根白蘿蔔,只要大家在30秒內舉起蘿蔔20下,即可帶走「戰利品」。當天參與者多在65歲以上,但仍全數過關,甚至開始游刃有餘挑選蘿蔔重量、品質。因為蘿蔔由參與者自己挑選,有位大哥希望挑選大又漂亮的蘿蔔,反而太太擔心太重了,想要讓他挑小一點的,非常有趣。其實依體育署標準,65歲以上長者做肱二頭肌手臂屈舉檢測,除了有時間、次數的要求,男性需舉8磅、女性5磅才合格,若無法做到,表示可能有肌肉流失的傾向,若不慎演變成肌少症,恐增加失能、生活品質下降、死亡的風險。大家可在家拿水瓶做手臂屈舉,再慢慢增加重量,來維持、增加肌肉量。理財顧問吳士賢:退休理財的最佳時機點 就是「現在」這次前來退休力論壇為「同學」提供理財健檢與諮詢,主要是想了解不同族群對退休及理財的想法及需求。結果發現女性相對於男性,更關心家庭的理財及未雨綢繆。理財對人生所有階段都很重要,所以最適合退休理財的時機點,其實就是「現在」。建議大家尋求專業人士的協助,除了釐清自己應備及已備金額外,更重要的是找到自己的理財盲點,同時別忘記為未來退休後可能的失能、失智,預先做好安排。更多相關資訊,請點擊「以防萬一,活到100歲 2023退休力論壇」
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2020-12-15 退休力.理財準備
退休力大調查2020/「養老防兒」 46%熟齡族:退休金不夠
「養兒防老」已是歷史名詞,剛步入老年的嬰兒潮世代大半已覺悟,「新世代老人」老後絕不跟子女住,圖個老後清閒,孩子也別來啃老。「養老防兒」是翻轉文字的戲謔,也有幾分警醒。根據勞動部二○一八年調查,勞工退休生活費用來源以「自己儲蓄」比率最高,接近八成,靠子女奉養只有百分之五點一,即使六十五歲以上,由子女供養比率也僅占一成。5成沒理財或儲蓄退休生活得靠自己,但根據願景工程退休力大調查,逾五成民眾未做退休理財儲蓄規畫,更有四成民眾認為退休金不夠用;退休資金缺口需要填補,但四成的人選擇退休理財工具的投報率不及百分之二;有二成六完全沒有購買任何保險。調查顯示,想要晚年安穩度日不靠他人,令人擔心。調查顯示,百分之五十一點六的人沒固定理財或儲蓄;而有固定規畫投資的人,逾三成投入的資金額度僅占收入的百分一至六,比率偏低。值得注意的是,六十歲以上熟齡族知道可領多少退休金,但自覺得不夠的比率達百分之四十六點五,很可能處於只靠退休金已無法因應生活的狀況。中華民國退休基金協會理事長王儷玲建議,各項年金改革持續,要靠自己存錢養老,利率又太低,資金缺口擺在眼前,所以準備退休理財愈早愈好,建議卅歲就開始,至少也要從退休前十年就準備,如果預估退休後還有廿年的生活時間,理財準備一定要超過廿年,避免太晚開始負擔太重。年輕人理財較積極不過,年輕世代的財務準備普遍優於年長者。廿歲世代投入理財儲蓄金額占收入二成以上者,是所有年齡層最高;在購買保險也有類似發現,年輕人擁有保險的比率高於年長者。可見愈年輕,愈知道「退休財務靠自己」。背負學貸使年輕人未出社會就負債,加上低薪、非典型雇用型態使自由工作者變多等,使年輕人對財務準備更未雨綢繆。台灣人口協會監事林佳瑩認為,現在理財資訊發達,也讓年輕人對理財比長輩積極。王儷玲建議,薪資停滯的年輕世代應選擇較積極的投資工具,賺取較好的投報率,長期投資應選擇投報率百分之四到六的商品;但愈趨近退休,甚至已退休,理財就應保守。保障晚年挑3保險曾有統計指出,國人平均每人有九點七張保單,政大國際產學聯盟總監姜漢中說,真正能讓晚年有保障的險種,應該是年金保險、健康醫療保險和長期看護或失能殘扶保險,可說是晚年的三根支柱。調查顯示,購買年金保險者有百分之十一,有長期看護失能險和失能殘扶險達百分之十九點六;有健康醫療保險的比率最高,達百分之六十二。醫療險可提供就醫經濟保障,長照險則避免失能落入貧窮或無人照顧,年金保險能對抗長壽風險,因為活愈久領愈多。▌延伸推薦:下載【2020退休力大調查】完整成果報告【退休準備大調查】5大指標 測驗你的退休力 【超前部署百歲人生】你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2019-12-11 橘世代.好野橘
退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲
世界銀行資料顯示,日本的人口高齡比例目前排名世界第一。台灣面臨相同挑戰,國家發展委員會預估,2026年台灣將從「高齡社會」邁入「超高齡社會」,7年之後,台灣人口老化速度將正式超越日本!然而,台灣人壽調查顯示,有七成的受訪者認為,自己的退休金僅能供應到72.5歲,不想做「下流老人」,退休理財刻不容緩。今天出生的孩子 超過一半活過100歲全球人口老化趨勢加速,鄰近的日本最為劇烈。根據《經濟學人》報導指出,日本的65歲以上人口逼近28%,約3500萬人,預估2050年老化人口將再成長三分之一;目前預估一半以上的新生兒,壽命可能超過100歲。而台灣在去(2018)年進入高齡社會,目前逾14%的人口超過65歲,約為日本的一半。但預估2026年,台灣就會進入超高齡社會,屆時65歲以上的高齡人口將超過20%,等於每五個人中,就有一位老人。國發會「全球人口老化之現況與趨勢」報告指出,預估2060年,全球老年人口比率,台灣將排名第二,正式超過韓國、日本和香港;2065年台灣將有4成的人口超過65歲,等於每1.2位生產者將負擔1位老人。活得比預期久 注意醫療長照費規劃數字背後代表現在20幾歲的年輕人,在他們的退休階段,每個人不僅要負擔個人的退休生活,更肩負上一代的老後責任,負擔沉重。值得留意的是,現代人對於退休理財的意識仍不夠積極,財富累積的腳步恐追不上人口老化的速度。台灣人壽「國人健康退休認知大調查」指出,40歲到70歲的世代,只有四成的受訪者有做退休理財規劃,而且隨年齡增長而下降;僅有三成的人認為,退休金能支撐到國人平均壽命80歲。其中,逾七成的人表示,評估自己的退休金頂多撐到72.5歲,資金缺口龐大。政治大學商學院風險與保險研究中心主任黃泓智表示,國人未來的養老期和空巢期都將比預期更長,退休規劃應該盡早,以因應醫療和長期照護費用需求。建議增加自提退休準備金和商業保險配置,為老年生活提早做準備。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2024-01-14 退休力.理財準備
希望存錢,卻不知道怎麼存?退休理財專家曝抵抗通膨應做到這事
中華民國退休基金協會前理事長王儷玲:抵抗通膨 至少2成薪資用於投資退休準備中,財務規畫是民眾最擔心的項目。隨人口結構改變、勞保基金面臨破產危機,退休財務不能只靠政府,大家應把握年輕時的高投報率,老後則採穩健投資來規畫退休理財,因應通膨、長壽帶來的財務風險。根據聯合報退休力大調查發現,民眾希望存錢,卻不知道怎麼存錢。大家常低估退休需求,太晚開始儲蓄、退休投資太保守;也有人選錯投資工具,導致準備成本太高,無法落實長期投資;更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規畫。雖然退休年齡延後,但隨醫療進展、壽命延長,退休至離世的時間不減反增,若要抵抗通膨,保有老後生活財務餘裕,至少2成薪資用於投資是較合適的比率,但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資,實在太少。早期增值、晚期保值,是最省力的投資方式。投資標的選擇應隨年齡而不同,年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的,如股票等,藉由複利效果累積資本;老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率約4%至5%的投資選項,如債券等,藉此保值、保本。退休理財是長期投資,民眾不要聽信某些理財專家建議,時常「買了基金又賣掉」,至少要持有3至10年,否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品,依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。隨長壽趨勢,民眾需要長照的時間約8至10年,費用至少花費600萬以上,若沒有保險,退休金恐被吃垮。建議及早投保,否則愈晚買、費用愈高,還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」,幫民眾免費健診。民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」,也可透過電話諮詢。中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋:富足人生三本:老本、病本、保本針對退休準備,大家常有三個迷思,一是太晚準備;二是準備的金額不夠;三是準備工具配置不當,沒有定期檢視。打造富足人生,要考慮退休三本,也就是老本、病本與保本。在老本的部分,準備退休金,應該越早越好,善用時間複利優勢。在台灣家庭理財暨世代退休大調查裡,國人準備退休理財的前三大工具是股票、定存和儲蓄險,這兩年股市回溫,不同世代的民眾都增加股票的投資比率。30世代容易受市場波動影響而頻繁進出市場,故整體投資績效不佳,建議設定目標,定期定額投入,且集中度不要過高,穩定累積資金流。50世代民眾比較保守,建議要找到長期能夠對抗通膨的工具,並隨著年齡增加降低風險資產比重。可利用「100法則」,以100扣掉年齡,這個數字就是投資上限,假設現在70歲,100減70就是30,投資風險資產比率不要超過全部資產30%。有關病本,一定要在退休前檢視醫療保障,優先透過實支實付險轉嫁高頻高額醫療支出,且「保大不保小」,透過失能險轉嫁未來長期照顧費用,再來就是重大疾病跟癌症險的一次性理賠服務保障。在保本的部分,安養信託加意定監護可做為防護傘,保障我們未來。安養信託可將退休後可能需要的金流、醫療或養生村相關費用,先寫未來信託支付持條件,待實際上退休後,信託業者就是財務管家。現在很多金融機構推出預簽型安養信託,55歲以上民眾即可規畫,退休前把資金分批信託帳戶。意定監護是在有意識時,選定一名或多名信賴的家人或朋友,成為意定監護人,當真的沒有行為能力時,意定監護人可申請監護的裁定宣告,代為處理生活上大小事。現在詐騙橫行,讓大家對於金融產品和機構有疑慮,中國信託持續推動公平待客原則,只要發現高齡客戶有遭到詐騙的疑慮,就會通報警方到場協助,降低被詐騙、財務損失風險;在數位金融浪潮下,產品設計也考量高齡客戶需求,積極降低高齡客戶數位落差,其中調整ATM使用流程更簡潔明確,並於客戶服務提供極簡化語音服務。最後,避免遭受金融剝削,提醒長者一定要建立三大自我保護意識,一是不輕易相信投資話術,高報酬一定伴隨高風險;二是印章存摺不要隨便交給他人,最後是空白表單跟一些不知道的文件,一定不能亂簽。期待所有民眾都能遠離詐騙,謹慎守護自身財產安全。更多相關資訊,請點擊「以防萬一,活到100歲 2023退休力論壇」
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2022-09-17 退休力.活躍好學
部落客「嫺人」49歲被迫離職!鑽研理財考導遊、寫作演講,人生下半場找到新方向
你理想的退休年齡是幾歲?以退休理財被認識的部落客「嫺人」還在職場時,認為55歲是理想退休年齡,到了這個年紀,她的孩子從研究所畢業,自己累積了一些積蓄,體力也還不錯,適合開啟人生下半場。沒想到49歲那年,任外商保險公司副總的嫺人意外離開職場。退休生活舉白旗 狠哭兩周改變現況想熬到55歲再退休的嫺人曾試著找工作,「但是49歲時要再去爭取工作,情況和30幾歲時大不同。」嫺人苦笑,離職後第一個應徵的工作,面試她的是位階相仿的同業,她要極力說服對方,她會乖乖聽話,即便是小工作也會安分地做,而非年輕轉職時談理想抱負、談如何幫公司獲利。另一個工作則是獵人頭公司來詢問,開出相較以前三分之一的薪資,做與本業無關的工作。被迫成為「中年退休族」後,嫺人嘗試過「想像中的退休生活」,睡到飽、唱歌、追劇、做家事、陪長輩看醫生,但是一個月就舉旗投降。她非但不享受退休生活,反而迷思了自己的定位與價值。更慘的是,退休後和家人的關係也變得緊繃,長輩時時關心讓她有莫名的壓力,她每天在家也成了兒子和先生的壓力。狠狠哭了兩周,她決定改變現況—不回組織工作,並不表示不再工作。寫作演講 工作與退休不再涇渭分明嫺人從架設部落格開始,分享退休後心路歷程,並自學SEO(搜尋引擎優化),讓自己的文章可以更容易被搜尋到。一年後,嫺人架設的部落格領到廣告第一筆收入,雖然不到500元,和投入的時間不成正比,但是寫文抒發心情,研究SEO寫作後見效,都帶給她成就感。寫部落格的同時,她也去考日文檢定,一路從日檢N3考到N1(最高階),也考了領隊和導遊的證照。後來疫情開始,嫺人想去日本打工換宿,或是想成為帶外籍遊客認識台灣風土的導遊夢想後來沒能實踐,但卻在過程裡認識了很多年齡相仿卻一直還在學習作夢、遊玩的朋友。她也研究理財。突然退休後,嫺人才回頭盤點錢夠不夠下半生支用,那時候發現台灣很多投資訊息,卻很少退休理財的資訊,她於是研究國外談退休理財資訊,重新整理資產配置,透過存股領息、指數化投資為自己創造被動收入,還常常受邀分享自己的退休理財心法。離開職場5年,明年就要抵達當初自己設下的理想退休年齡55歲,嫺人心中對於工作與退休不再涇渭分明。不久前,她閱讀著某個40幾歲離職斜槓創業者的書想著:「人生為什麼要那麼努力?」才發現曾經在職場非常努力的她,人生已經走到了另一個階段;她的人生下半場,在49歲被迫退休那年就已開啟。部落格同溫層:中年人取暖 分享職場的難嫺人的部落格漸漸成為中年人遭遇職涯困境、中年危機時,取經和取暖的地方,問嫺人中年的職涯處境,她分享的故事裡有各種的難。50歲上下的中年人,多半因為在公司待得久,捲入辦公室政治角力,也因為職位夠高,靠近決策圈,終而發現公司決策過程的荒謬,偏偏中年人累積的經驗讓他已非當年那個願意接任務辦事、專注培養能力就好的職場新鮮人。對老闆來說,一個年資久、薪資高、意見多的員工也不好用。當組織轉型、公司轉賣、人力精簡時,很多中年員工不是被資遣就是被冷凍。這樣的難處不限於企業,也有任教職或是公務員粉絲來詢問意見,老師招架不住這個世代的學生家長、多變政策,也有公務員因為壓力罹患憂鬱症,決定捨棄退休金直接離職。當有人問要不要離職,嫺人還是會建議先盤點財務,「退休後會花到的錢比你想像得多。」例如用了一輩子的牙齒需要植牙、父母和親人的照顧支出,甚至日本、歐美都有已經獨立離家工作的孩子,因為在外生活不易或是短暫失業,搬回家同住的例子。她建議,若真的離職,也要保持學習力與人際連結,很多生命的轉機會出現在新學習與新朋友中。若有收入需求,找工作找久一點都會找到,而且離開後再尋尋覓覓重回職場,許多期待會不同、標準也會比較低。退休理財心法 穩健投資 不相信專家關於退休理財,嫺人的原則是「不追求暴利、穩健投資」,做法是「不要相信專家,相信市場」,她是這樣做的:1.贖回工作時買的基金,既省下手續費,也不用擔心操盤者判斷錯誤,改定期定額投入被動的指數化投資,像全球股票型ETF VT、台灣的0050/006208,也有債券ETF BND。2.買台灣市值前50大公司中配息穩定的個股存股,創造被動收入。3.做好資產配置比例,控制投資的風險,目前是股5債1定存4。
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2023-12-03 退休力.來測你的退休力
2023退休力論壇/退休力博覽會為你健檢財務 練肌力
「唉呦,沒想到蘿蔔這麼重!」60多歲黃小姐參加「退休力博覽會」的「肌力大挑戰」,右手握著蘿蔔,必須在30秒內完成20個手臂拱舉,盡管勉強及格,拿到蘿蔔,卻覺吃力。在體適能老師解釋下,儘管每天慢走、健走等有氧運動,無法增加肌肉量,必須透過重訓,才能訓練肌力。聯合報今天舉辦「以防萬一活到100歲」 2023退休力論壇,除了專家演講,場外也有博覽會,讓參與者體驗成為「一日退休練習生」,現場設置退休理財規畫諮詢、器捐及病主法、藝文票券、熟齡學習課程平台,以及零腦力及肌力大挑戰等攤位,只要玩些小遊戲或拍照上網打卡,就可以拿到小禮物,許多人排隊等候,場面熱鬧有趣。在「肌力大挑戰」攤位,排隊人潮眾多,參與者先挑選一顆白蘿蔔,在體適能老師見證下,只要30秒內完成20個手臂拱舉,就可直接拿走白蘿蔔。不少體型纖細、手臂無肉的長輩做起來相當吃力,直喊「怎可能這麼難?」。不少人聚集在中華民國退休基金協會提供的攤位,接受退休理財規畫顧問(RFA)的退休財務健檢,希望盤點經濟狀況,規畫適合退休計畫。顧問李小姐表示,這一兩年尋求諮詢民眾所面臨的困境,可用年齡來畫分,中老年人經濟能力不錯,擁有股票、基金、不動產,電腦簡單評估後,退休後經濟缺口不高,但最大風險卻可能家有「啃老族」,只要有一個孩子窩在家裡,不想工作,人生幾乎暗淡無光。至於年輕族群,大部分屬於月光族,有多少、賺多少,一年多次出國、島內旅遊,「妥善」運用薪水,幾乎沒有存款,自覺與退休距離甚遠,無須早做準備。不少退休族群則在勞動部北基宜花金馬銀髮人才資源中心攤位前詢問二度就業等相關問題,資源中心代表指出,人口老化,中高齡退休後再度投入職場,已成為常態,就曾媒合過一名80多歲大哥至運動中心網球場工作,幫忙撿球,整理環境,從中獲得成就感。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子,退休理財該如何規畫?專家:掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號,談到退休理財規畫,基富通總經理王浩宇表示,退休準備也是同樣的道理,甚至不僅要「超前」,還要「抄錢」。所謂「超前」,指的是「有想法、有計畫」;而「抄錢」,便是「付諸行動」,透過投資理財,達成完美人生的目標。王浩宇表示,很多人辛苦工作大半輩子,努力拉拔小孩長大成人,等到老了、快要無法工作的時候,才想到「退休」這件事,這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下,大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計,國人平均退休年齡約63歲,較法定退休年齡65歲還要早,而且與先進國家相比,英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲,台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生,固然是好事,但隨著國人壽命逐年增長,現在平均已來到81.3歲,代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入,每天都是只出不進,一不小心活得太久了,手上的錢將會花光。所以王浩宇認為,規畫理財退休要有想法和計畫,先設想好未來要過什麼樣的退休生活,需要多少花費,再付諸執行。過程中,應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上,10年不嫌晚、20年不嫌早,愈早準備,愈可以善用時間的複利效果,滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低,依照72法則,以1%利率計算,資產翻倍的時間要72年,因此單靠存錢,資產增長的速度太慢,會被通膨猛獸侵蝕,降低購買力,必須要適度承擔風險,投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出,犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈,例如新冠疫情、俄烏戰爭,造成金融資產迅速修正,只要是對的投資策略,可透過定期定額、資產配置,分散進場時間、標的,降低波動風險,逐步養大退休金。
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2019-12-25 橘世代.好野橘
60歲還不能退休?退休金不足國人好勞碌
你想過要幾歲退休嗎?退休是人生下半階段的開始,許多人夢想退休後能環遊世界、開間小店、做自己想做的事,好不愜意。但是,在當前的經濟環境下,退休時間呈現愈來愈晚的趨勢。英國保誠人壽最新調查顯示,47%的人預估在61歲之後退休,相較去年同期的32%相比,多了15%的人選擇延後退休。專家建議,退休準備金應該提早規劃,避免退休金不足,陷入想退休而不能退的窘境。在60歲退休前 至少要準備873.6萬英國保誠人壽總經理王慰慈分析國人延後退休的原因,主要因為台灣進入少子化、高齡社會的挑戰,加上整體經濟環境等不確定性,國人對於退休樂觀度下降,因此更多人選擇晚一點退休,甚至是被迫延後拖延的時間。她舉例說明,以目前國人平均月所得5.2萬元,平均餘命80歲來計算,若期望在60歲退休,活到80歲還要生活20年,以7成的所得替代率來換算退休金,在60歲退休前至少要準備873.6萬元。醫療支出還不包含在內,若不幸失能或失智,衍生的費用更是一筆沉重的壓力。準備退休金 七年級生普遍有拖延症 國人除了愈來愈晚退休,退休規劃也染上拖延症!保誠人壽調查顯示,高達45%的人在40歲以後才開始規劃退休生活,而有將近1成的人還沒有開始準備退休金,當中17%來自於目前29到38歲的「七年級生」。分析原因,主要是因為基本生活開銷太大,沒有閒錢做退休規劃,占比高達72.5%。針對退休金準備,元大投信智能退休理財研究團隊建議,人生不同階段適合的理財配置也不同,像是七年級的年輕族群,資產相對有限,距離退休仍有一段時間,風險承受度相對較高,可投資波動性較高的產品,降低債券型、高配息商品,達成快速累積資產的目標。接近退休的階段,投資的態度則應以穩定性和現金流為主,應該拉高投資比例在波動度低、配息較高的商品,保護已累積的資產,追求細水長流的現金流。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2023-11-16 退休力.理財準備
3種人最容易被詐騙 王儷玲:退休理財勿信保證獲利
國發會預估,我國將於2025年進入超高齡社會,每五人就有一位是六十五歲以上,國人平均壽命延長,老後人生必須提前準備。聯合報推出退休準備指標,認為財務、健康、社會連結、活躍好學和自在獨立是退休準備的核心能力。財務是退休生活的基石,但最近詐騙猖獗,專家呼籲退休投資應尋求專業認證人士協助,以免影響老本。聯合國報告指出,1990年全球只有9萬2千人能活到百歲,但2021年百歲人口已逾62萬人,到了2023年,預估全球人瑞人數逾百萬。「山中長有千年樹,世上難得百歲人」已是過去式,百歲世代來臨,本報將於十二月二日舉辦「以防萬一,活到100歲」退休力論壇,分享最新老後生活趨勢。勿信簡訊買股、社群詐騙金管會前主委、政大教授王儷玲將於論壇中分享退休金如何準備、退休理財原則與趨勢。但王儷玲日前遭冒用身分,不明人士以她的名字偽造臉書專頁,企圖吸引民眾加入不明社團。她嚴正呼籲,自己從未成立臉書社團,也不會在網路上建議投資標的,請民眾不要上當。詐騙有多猖獗?金管會今年八月記者會指出,上半年詐騙陳情案三二八件,創近三年新高,最常見詐騙手法有三:假冒名人鼓吹投資、簡訊或LINE群組勸買股、假金融商品交易平台保證獲利。社群、臉書盛行,讓詐騙集團找到可趁之機,進行偽造。國人一但遭到詐騙,終身積蓄可能化為烏有。王儷玲呼籲,常見詐騙手法包括假冒名人、簡訊買股、保證獲利,她建議,投資應找具有專業認證的理財顧問,包括RFA(Retirement Financial Advisor,退休理財規畫顧問)、CFP(Certified Financial Planner認證理財規畫顧問),以RFA人員為例,民眾可以透過網路公開查詢證照號碼,以確認其資格。定期定額投資 分散風險之前有詐騙集團利用人心弱點,以「周休七天、月領七萬」、「保證獲利」等吸引人的字眼,誘惑民眾。王儷玲呼籲,愈是誇大動人的標題,愈不能相信,正派金融單位會遵守公平待客原則,充分揭露、說明風險、公平誠信等;退休人士也可以考慮將退休金信託或購買保單、轉為年金,手頭不要放太多現金。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也指出,專業理財顧問針對個人財務狀況進行分析,提出個人化需求,補強財務缺口,且強調投資最好定期定額,分散風險,而非只有單一標的,且一次就投入大筆金錢,增加財務風險。此外,單身、生活單純、一個人住的人最容易遭詐騙,因為處於孤立的隔絕狀態,缺乏被提醒的機會。王儷玲指出,詐騙事件層出不窮,曾聽聞一名男子遭愛情詐騙,在網路上結識海外女子,對方耐心釣魚布局,細心體貼哄騙男子離婚,為了「共造未來美好的生活」,男子將一生努力的財產全都匯到海外,對方收到匯款後,了無聲息,男子人財兩失。甚至有人在網路比價平台上找到商品,與賣家約定面交,賣家竟出言恐嚇。退休力論壇 專家分享經驗除了王儷玲,「以防萬一,活到100歲」退休力論壇請到多位重量級專家,包括高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭、聯合報專欄作家劉秀枝、運動醫學專家、奧運隊醫林頌凱、奧運國手陳怡安、樂活大叔施昇輝、林口長庚醫院兼任護理師譚敦慈等專家分享,現場還有博覽會,提供「一日退休練習生」體驗,歡迎揪團報名參加。✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30(9:20-9:50開始報到)✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb ✨電話報名✨票價:499元 (憑票券即享千元好禮)洽詢:02-8692-5588轉5616、2070
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2019-11-02 橘世代.好野橘
我真的退休了怎麼辦!你有「退休準備拖延症候群」嗎?
你也有「退休準備拖延症候群」嗎?明明知道退休準備很重要,卻遲遲未著手準備,直到真的退休那天才驚覺:「怎麼辦!我真的退休了!」退休是每個人都得面對的問題,儘管專家、學者一再提醒要及早為退休準備,街頭隨機抽訪行色匆匆的上班族,也都有這個共識,但調查顯示仍有近5成的民眾心動但沒有行動,甚至還有2成民眾抱持退休後可由子女或家人供養的想法,60歲以上比率更近3成。專家將這現象稱為「退休準備拖延症候群」,台灣憂鬱症防治協會理事長、林口長庚醫院復健暨社區精神科主任張家銘指出,「症」通常指疾病,已影響正常功能與生活,如憂鬱症、囤積症或強迫症等。從醫學的觀點來看,「拖延症」並非醫學上定義的疾病,比較像是一種習慣,張家銘表示,其實每個人或多或少都有拖延的習慣,例如學生在開學前一天才趕寒暑假作業、報告拖到最後一刻才寫等等。他指出,現代社會非常忙碌,職場上每天都有很多事需要處理或決定,面臨時間和任務的相互傾軋,很多人乾脆不決定,「時間到了,該怎麼辦就怎麼辦」。「退休準備拖延症候群」應該只是反映退休準備不足的社會現象。你會是「退休準備拖延症候群」的一員嗎?如果你將「樂活退休」列為首要,認知應有退休規畫,卻始終沒有去做,就距離不遠了。由中信銀行與遠見雜誌所做的「2019家庭理財暨樂活享退指數大調查」,針對退休規畫滿意度、準備足夠度、過理想退休生活的信心度,請民眾以0到10分自評,結果滿意度平均5.2分、準備足夠度4.8分、信心度5.5分,3項指標均稱不上及格。調查問及「為了10年後的退休生活,你現在最該做的規畫是哪些?」有近25%民眾將「退休規畫」列為首要,卻有近50%沒有付諸行動。想做而未做的3大原因為「收入太少、錢不夠」、「已有家人規畫」、「不急/10年還很久」。進一步解析3大原因的背後,調查發現民眾普遍低估未來的退休花費。民眾自行估算退休後每月家庭支出約3.2萬元,較主計總處「家庭收支調查報告」公布的4.7萬元差距甚遠。調查還發現國人理財規畫呈現世代落差。30世代有33.1%將財富累積列為第1優先;40世代有31.6%最在乎子女教育;50世代有28.8%重視醫療規畫、27.3%在乎退休規畫;60歲以上首重醫療規畫,占33.2%。中華民國退休基金協會理事長王儷玲認為,退休理財對許多人都有無形門檻,大部分民眾的經驗是無法賺到錢、容易中斷理財計畫,也常陷入太晚開始、儲蓄太少、投資太保守等5大錯誤的迷思,最後都無法存到適足的退休金。調查印證了專家的看法,發現民眾的退休理財工具太保守,且「愈年輕愈保守」。前3大理財工具是保險、儲蓄或定存、股票,年輕人傾向儲蓄或定存,分析與薪水低有關,但目前定存利率僅1%,遠不及通膨率,根本無法有效累積資產。針對這一調查結果,既然民眾認知要及早為退休做準備,卻又有各種理由未行動,有沒有辦法克服所謂「退休準備拖延症候群」?張家銘表示,掌握事情的輕重緩急,重點和時間管理非常重要。醫學專家教心法1.要了解生活和工作中很多事情,必須討論折衷。2.如何折衷?掌握「80/20原則」,重要的事情先掌握,可避免拖延影響重要的事。延遲退休準備4盲點1.收入太少、錢不夠2.已有家人規畫3.不急/10年還很久4.自認可由子女或家人供養退休理財5迷思1.沒辦法賺到錢2.理財計畫容易中斷3.太晚開始退休理財4.退休儲蓄太少5.投資工具太保守【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2020-06-08 橘世代.好野橘
打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術
準備退休金時,覺得目標太遙遠,存不到想放棄怎麼辦?CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為,由於主流觀念是本金要不動,要留給下一代,自己退休用配息或分紅過生活,因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項,如果轉換思考,優先順序是讓自己退休生活過好一點,就可以用「不留本金」的方式來準備,對於沒有子女的人來說,也是一個可以考慮的方向。思考轉換:不留本金一般而言,不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票,許多人都希望不要動用到本金,最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式,就能過好退休生活。但這樣的預期下,如果一年需要用到100萬元,本金就必須更大,造成許多人退休準備上的壓力。 吳士賢提醒,不妨改變思維,思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置,每一年有所增值;但另一方自己每個月要用的錢,是從本金慢慢提領出來,等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是,可以讓自己的退休生活過得比較好,且在評估如何準備退休金時壓力比較小。理財建議:投資配置 + 年金險沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活,而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足,因此「可以讓自己減少不必要的煩惱,又不用擔心退休生活所需的資金,」吳士賢建議,運用「投資配置」搭配「年金險」:1.投資配置關鍵:A.股債配調整:隨著年齡越大,債券比例要提高,當景氣循環跌下來時,每個月還是要有錢可以用。B.以被動投資為主:像是指數股票型基金ETF,最熱門的莫過於元大台灣50(0050)和元大高股息(0056)。當自己沒有投資專業,且判斷力會隨著年紀愈來愈下降,吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣,會影響退休心情,不如找一個比較好的被動投資的配置方式,好好去經營現在生活。2.搭配年金險: 除了投資配置之外,由於我們無法確定自己可以活到幾歲,面對可能長壽的風險,建議退休財務規劃裡要搭配年金險,其優點包括:A.一張保單價值600萬元的配息保單,若以年化配息率4%計算,每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險,每一年可以領到的錢約30萬,年金險讓每個月可用的錢提高。B.年金險大部分可以保障到110歲,萬一活得太久,可以保證每月還是有錢可以領。【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒?要怎麼準備退休金?A: 「退休後錢夠不夠花?」是超高齡社會每個人都關心的議題,勞退教母王儷玲說,退休別再想靠政府,及早準備退休金,並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險,才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,第一堂課邀請勞退教母王儷玲,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何以穩健的投資方式創造現金流,近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 :了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。太晚了!台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求,根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲,但實際執行退休準備平均落在58.17歲,退休準備太晚,不足支應未來生活所需,再加上長壽風險夾擊,退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源,第一是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是政府給的最基本退休保障;第二是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第三是退休理財,依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,因此「存退休金不能靠政府,每個人要有更完善的退休理財規劃,才能舒適退休。」步驟 2:了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度,不會有破產問題」王儷玲說,雇主每月提繳勞工每月工資6%,儲存在勞工退休金的個人專戶,勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算,假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若是只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金,又能抵稅。步驟 3:行動!展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好,例如,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5千塊,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休可存至少600萬。而越靠近退休期,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療,善用保險,轉嫁自己的長照風險。推薦:【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
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2019-11-09 橘世代.好野橘
只靠勞退金不夠!專家算給你看…月存5千 退休擁千萬
「退休後錢夠不夠花?」是高齡社會每個人都關心的議題,聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請有「勞退教母」之稱的王儷玲、理財專家華倫,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何穩健的投資創造現金流,現場近百人參加,互動熱烈。算退休金缺口 別只靠政府中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。善用勞退自提 儲蓄還抵稅國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。退休期愈近 愈要保守保本而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期華倫老師則分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。退休理財3要訣1.及早準備2.定期定額3.長期投資
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2023-09-07 退休力.理財準備
萬一活到百歲,錢不夠花怎麼辦? 現在就規劃退休金理財
從人生周期圖來看,若將人生旅途分為三個階段.第一人生:茁壯期,此時雖然只有支出沒有收入,但經濟來源有長輩可依靠。這時必修的是課業。.第二人生:奮鬥期,進入職場後靠著自己的努力工作所得養活自己與家庭。這時必修的是工作。.第三人生:養老期,人生再次回到只有支出沒有收入的狀況,但差異在於不足的經濟來源只能自己面對。這時必修的是財務。每個階段都有人生必修課,退休之後第三人生的擔憂是「老後錢不夠花、退休後沒事做」,你就應該在第二人生時提早做好財務管理、開始修習第三人生的樂齡財務學。「樂齡財務學」最好的修課時機?就是現在!投資圈有這麼一句話:「最佳的投資時機是十年前,次佳的時機是現在」。雖然回首過去10年間市場充斥著各種利多利空交雜事件,全球主要市場的股價走勢也是有上有下,但如果10年前積極進場持有至今,以台股為例,10年來的漲幅為108.76%,美股10年來的漲幅更是高達165.92%。如果你已經錯過了10年前的進場機會,別再放過複製另一個10年漲幅的機會,也就是:現在。 善用退休後時間 資產累積更不費力國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA)*的野村投信指出,隨著國人平均餘命越來越長,如果單純以現行的平均餘命84歲來進行退休財務規劃,會有極高風險,因為這可能會面對85歲後還健在,但錢已用盡的長壽風險與通膨危機。因此,樂齡財務學的另一個重點是「拉長戰線」。換言之,不需要將準備退休後的花費,全部壓在奮鬥期的自己上,而是要轉換思維,讓自己退休後仍能持續投資。一方面可降低退休前的準備壓力,另一方面也可避免因通膨、長壽風險所產生的危機。(*RFA, Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問,專為台灣退休規劃所設計的培訓課程與認證考試,是首張深入本土的退休理財規劃證照。)退休投資的好夥伴:集結具有投資專業的系統面對退休後不再有收入的情境,投資需兼顧風險與報酬,以穩健配置為主。野村投信推出的「活利循環」投資機制,只需要準備一筆資金投入相對穩健的母基金,系統將自動每月從母基金定時定額扣款到1-3檔相對有成長動能的子基金裡,每當子基金達到設定的停利目標後,本利自動再回到母基金,母子循環不斷線,打造同時滿足持有相對穩健與可能成長機會的基金投資組合,讓退休金有機會持續長大。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800170野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-11-01 退休力.理財準備
年領退休金超過81萬要繳稅!?兩個退休金常碰到的窘境
王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照,為了讓自己能走得更遠,長期以來持續食用保健品養身,為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發,讓喜歡出國看世界的她無法出國,3年後,好不容易等到國境解封,卻發現機票、住宿都漲價了!到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢?窘境1:通貨膨脹。3年疫情旅費暴增,那麼10年後呢?王阿姨參加德瑞法10日的旅行團,團費要100,900元,如果持續通膨的狀況下,未來10年會怎樣呢?如果以同樣的行程、同樣的費用,用消費者物價年增率2.93%來計算,10年後旅費可能會增加到134,682元,增長幅度超過33%。也就是說,即便是現在只要10萬的旅費,10年後可能會變成13萬。因此,像王阿姨這樣年屆退休或已退族,如果想要常常踏出國門旅行,一定要提前規劃退休金,而且除了生活基本費用外,更要留下足夠的娛樂費用,而且要考慮物價增長的因素,才能有底氣持續當個快樂的旅行家。 窘境2:蝦米!勞工退休金有可能要課稅?!除了通膨會吃掉退休金外,另外一個可能吃掉退休金的就是:稅金!說到退休金,想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金,有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外,還會額外自提6%,這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是:退休時向相關單位領取這二筆金額時,到底要不要課稅?全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你:退休族從政府會領到2個退休金,第一個是勞保年金,第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險,所以勞保退休給付時,不論是一次請領或月領的年金,都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得,因此不管是一次領或月領,超過一定的金額時就會需要繳稅(如下圖)。(*RFA:退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證,為首張深入本土的退休理財規劃證照)解方:退休金準備考驗重重,靠自己累積最有底氣!目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加,所以既有的勞保年金會在2028年時,面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時,就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下,未來勞工保險更可能面臨改革,讓我們繳得保費更多、更晚退休,且領到的退休金更少。這時候,我們該怎麼辦?想要不受政策改革、通膨等因素影響,把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資,靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口,讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出:準備退休金屬於長期投資,在投資產品的選擇上,不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金,如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具,就能讓退休金準備達到事半功倍的效果,建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法,平均申購成本、創造更好的報酬率。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號),仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000126野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇/失能開銷大 長照須超前部署
統計顯示,二○二一年國人平均餘命八十點八六歲,但國人需仰賴他人照顧的「不健康餘命」,卻高達八年。中華民國家庭照顧者總會估算,每位失能者每月的長照支出從三萬元到七萬元。長照是體力、心神與金錢的長期消耗戰,而如何減少臥床時間與風險,是一個人老後的重要功課。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋日前在家總舉辦的論壇,引用數據說明為老後長照準備的重要,她甚至表示,民眾單純僅依賴商業保險,無法全盤保障長照,風險太高者還可能被拒保,建議政府應暫考慮以社會保險機制來因應長照。至於一般民眾,韓幸紋指出,更應該為了自己未來可能面臨的長照需求,及早準備,長照險即是選擇之一。尤其是單身族群,雖然現在已不講究養兒防老,但如果真的是「一個人」,老來的照顧事宜必須完全靠自己,一定要事先準備與規畫。中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問(RFA)徐采蘩指出,長照風險最可怕的是「不知道照顧時間有多久」,一旦必須接受長照,不論是請移工照顧還是住進機構,都要有足夠的預算。一般建議應規畫長照,如果因為身體狀況被拒保,也要自己準備提撥一筆錢做為長照準備。 近年愈來愈多保險公司推出「外溢保單」,鼓勵客戶自主管理健康,例如每天固定跑步可折抵保費或增加保額,也降低保險公司賠率。徐采蘩指出,這類保單很受年輕人歡迎,覺得可以督促自己運動。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師,她是醫師、保險的二刀流,一手看急診病人,一手經營「Eating醫師的保險箱」,被網友稱為「最懂保險的急診醫師」,來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:.一個人的安全網 ─保險篇/買保險把握2原則:從大到小、從近到遠.一個人的安全網 ─保險篇/保險存摺 買的保險都能查.一個人的安全網 ─保險篇/長壽風險高 國人保障明顯不足責任編輯:陳學梅
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2022-09-18 退休力.來測你的退休力
疫情+通膨讓退休準備難度加高 專家籲及早準備:就是「現在」
今年是全球迎來疫情第三年,大家還未完全從封鎖中甦醒,俄烏戰爭開打,影響所及,物價升高,萬物齊漲,連上班族都覺得薪水變薄了,準備退休的族群更是心驚,辛苦存的退休金如何不被通膨吞噬?抗疫、抗通膨之下,專家提醒,及早準備及心靈強韌力是目前重要的退休力。聯合報於二○二○年開啟國民退休準備工程,推出「退休準備指標」,以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為退休準備五大核心能力。去年推出 「退休準備指標2.0──六種動物測驗你的退休力」,邀請大家填寫,看看自己的退休代表動物,評估對老後生活的準備有哪些優勢與不足,年底將公布最新一年調查與填答結果。面對疫情和通膨,退休準備增添不少難度,「退休準備指標」設計專家、中華民國退休基金協會理事長、政大風險管理與保險學系教授王儷玲提醒,準備退休金最重要的兩個原則,就是「對抗長壽和通膨」;關渡醫院院長陳亮恭則表示,健康準備是退休準備的基礎,但心靈方面的能力儲備,是決定老後生活品質的關鍵。雖然通膨嚴重,但王儷玲認為正是調整布局好時機,「退休理財是長期投資,需定期動態健診」。她表示,遇上通膨應調整投資標的,絕對不是放棄退休準備。王儷玲表示,民眾在退休理財上常犯兩個錯誤,一是低估退休金的金額,再來就是準備時間不足,政大「國人退休與空巢調查」顯示,國人平均六十點五五歲退休,但平均五十八點一七歲才準備退休,也就是真正準備退休的時間僅有兩年多。王儷玲建議,退休準備應至少要有十五年,事實上,不論年紀,準備退休金最好的年齡就是「現在」。陳亮恭表示,許多退休長者的生活充滿抱怨,最主要的原因便是他們對退休的想像直接復刻他人模式,從未思考當自己開始有大把時間時,會因什麼而開心與滿足。心靈方面的準備應從現在此刻就開始思考並行動,人的一生到最後都是一個人,永遠都要為自己一個人的時刻做準備。近年致力推動老後安居的台灣房屋集團總裁彭培業表示,「退休前想要儲備的退休力,就是退休後的幸福力!」國人平均餘命延長,退休後至少還有十五至廿年可以享受第三人生,想要無憂退休,不單單只要有錢,還包含了生活重心改變、心情調適、人際關係重整等,必須全方位考量如何讓身心靈富足。「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步。●歡迎來測退休力https://pse.is/3uraub
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2022-08-14 退休力.理財準備
銀髮族規畫退休理財,愛聽信理專建議!專家:當心此舉恐陷入投資風險、面臨金融剝削
銀髮族在規畫退休理財時,常遇到理專招攬詐欺、金融商品廣告不實、保險剝削等狀況,對銀髮族理財來說,恐是極大的風險,為了預防銀髮族權益受損,金管會已加強銀髮族的專案金檢。長者聽信理專:保單價值沒吃虧就好事實上,大多銀髮族在進行理財規畫時,都會聽信理專建議,有高齡人士受訪坦言,面對銀行業務員銷售保單給的招攬建議,下意識還是會聽從建議,「只要保單價值沒有吃虧就好」,但此做法恐讓銀髮族陷入投資風險、面臨金融剝削。以前解舊換新頻傳 可賺佣金逾10%對於銀行勸誘保單「解舊換新」情形,有銀行高層直言,「過去這種情況很多」,主要是想賺更多手續費、佣金收入等,例如有些銀行在投資建議時,要客戶把聯電賣掉、改買台積電,這部分就會產生手續費及佣金等收入,有些佣金甚至可達10%以上,這也是為何過去此情況頻傳的主因。但該高層坦言,「現在銀行很怕被罰」,因為會導致公司治理評鑑被扣分,就很難拿到上市公司前5%,因此若有公司因為「勸誘」解舊換新保單而被罰,「通常案子一炸出來,市場就噤若寒蟬」,加上金管會金檢對銀髮族消費者保護越來越嚴格,這種狀況會越來越少見。另有大型銀行主管說,這種理財商品解舊換新,銀行可賺手續費跟佣金,「每承作一筆,就多一筆收入」,有些業者會想讓周轉頻率提高,但金管會也一再重申,不應該為了賺取手續費收入,而鼓勵客戶買了又賣,客戶所能承受的投資風險將降低。「不能欺負老人家」 銀行應加強職業道德銀髮族頻傳遭金融剝削,有銀行主管表示,長者要強化理財教育,但不能苛責銀髮族未具備基本概念,而是「銀行本身就該禁止這樣對待客戶」,應該依照客戶實際保險需求給予建議,例如投資型保單,也要看投資獲利狀況,在合理狀況下維護客戶利益,不能因為客戶有賺就建議客戶買新的保單,這也才符合金融職業道德。另有銀行業高層說,銀髮族在產品判斷上一向較弱,「不可以欺負老人家!」金管會有推銀髮公平待客原則,也有加強稽核檢查,只要檢查到問題就會開罰,這類追逐手續費收入的錯誤招攬手段,應該很快會得到改善。
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2020-12-28 退休力.理財準備
退休力大調查回響/王儷玲長照經驗談 應作預防式退休準備
中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲,這兩年也成為照顧三明治世代,母親因病導致失能需全天候照護,王儷玲與兄弟共同撐起照顧長輩的經濟責任與陪伴,但她堅持孝順是不可背棄的倫理,也分出時間南北奔波照顧母親,親自陪伴,並透過音樂療癒自我,因家人切身的照顧經歷,更感受到財務、健康與心靈獨立必須兼顧,讓王儷玲更急欲推廣全方位的退休準備要及早。聯合報系願景工程推出退休力大調查,超過萬人自我檢視退休準備,身為參與的主要專家,王儷玲更是感受深刻,不忍見母親長期臥床,而外籍看護原本就人力短缺,今年在疫情下要尋找適當照護人力更為艱困,且醫院嚴格的探視管制也讓王儷玲與家人心力都備感煎熬。當家人面臨長期醫療照護時,照護人力短缺難尋、環境不佳、照顧責任分工與龐大費用支出等,都是許多三明治世代的照顧難題,而這些同時需要財務、心理等共同支持,考驗著多數民眾的照顧資本。王儷玲表示,不同世代對退休的心境不同,準備重點也不相同。但有三大通則,首先應該建立退休準備的基礎知識,例如理想的退休老本計算、勞退、勞保、年金各是什麼?第二個觀念是退休準備金專款專用,不被其他用途花費吞蝕退休本;第三道則是定期定額投資、並及早購買適合的保險。以40歲三明治族群舉例,雖然在財務已累積基礎,但可能背負購屋貸款以及上有老、下有小,照顧壓力不輕,因此先健檢自己在「制度」內的退休金資本有多少?這當中包括勞退、勞保。其次是計算理想老本,維持一定的所得替代率,通常是以現有月薪資的七至八成作為計算基準。也就是說,以月薪六萬元的三明治世代來說,退休後若希望享有同樣的生活品質,至少每月需要四萬二千元的退休金可以使用。另外,除了醫療保險,最好能將長照險納入清單。王儷玲自身便是退休及早準備的實踐者,她從30多歲就規畫保險、定期定額投資,且儘管身兼教職、四處傳講退休觀念,她更開心找到心靈慰藉依靠,常常開口唱歌、將欣賞古典音樂作為終身興趣,唱得還是難度頗高的女高音,也和台大校友合唱團登上國家交響樂團(NSO)舞台。談到古典歌劇或歌劇魅影等名歌劇,王儷玲眼神放光,笑稱唱歌、記歌詞是預防失智的絕佳方法。此外,她積極投身在退休基金協會事務,除了持續支持聯合報系退休力大調查,退休協會正推廣「退休理財規劃顧問」認證,培育退休理財專業顧問RFA,預計明年推出退休金計算機,協助民眾自行計算勞保、勞退、國民年金等退休給付,算出退休金準備缺口。她強調,退休準備要有「預防」的觀念,才能事半功倍,不只要在財務面預作準備,還應該持續注意健康和培養心靈志趣,例如透過穿戴裝置科技裝置,監測健康變化,協助管控飲食,別等到疾病發生後備受煎熬,而是從預防端開始準備,為自己賺進更長遠、快活、更有品質的退休生活。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了!專家建議2方法自救
勞保年金改革,2021年起調降月退休金,影響了廣大的勞工權益,專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了,該怎麼規劃自己的退休財務金流,已經是不可或缺的顯學!退休金準備第一步:先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化(壽險變現金系列報導,快速認識「保單活化」),把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?60歲還不能退休?退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-14 橘世代.好野橘
沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點
無子女的人愈來愈多,面對老後的退休理財規劃,愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出,退休理財的調整要同時考量兩個因素:距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長,如果距離退休時間愈遠,愈有調整理財配置的空間,或者想辦法多增加收入;距離退休時間愈近,則需要調降風險部位。退休前投資調整:要考量「時間」因素許多人在做財務決策時,會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出,曾遇到沒有子女的客戶,接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險,還有因為想住漂亮一點的房子就換屋,但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休,後面還需要繳20年的房貸,只好挪用自己的退休金來還,進而影響了每月的生活費用,形成惡性循環。忽略「時間」因素的投資決策,很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議,退休前20年、10年、5年、3年,都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年,由於生活壓力慢慢減輕,這時候也比較有足夠時間去調整計畫;而前10年是一個中間的時間點,可以稍做檢視。而每5年和3年的檢視的目的,則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷,保留3至5年每一年要提領的錢,放到比較保守的投資工具裡,降低市場波動造成的影響。例如,新冠肺炎疫情對投資市場的影響,預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復,如果事先將自己3年需要提領的錢,放到保守型的投資工具,就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。退休後投資調整:部份投入低風險工具除了要預留近3年要花的錢,放進較保守的投資工具裡,建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒,現在的平均壽命到80歲以上,退休後這麼長的時間裡,有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用,因此需要有一部分的活水,來因應未來可能無法預估的狀況。建議維持20-30%在投資的市場裡,例如原本有1,000萬的退休生活金,可將300萬放在低波動的投資工具,像是ETF或自己很熟悉的工具上,基本上盡量都不去動用這筆錢,讓它在裡面成長,只需要每一年檢視一次即可。【更多理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-09-27 橘世代.好野橘
美國退休族十大理財遺憾排行榜
人算不如天算,某些銀髮族原本可以安養天年,但退休生活卻因為離婚、疾病、失業、花費超支等因素,變得步調大亂,部分老年人更因此留下一輩子的遺憾。「以人為鏡,可以明得失」,退休族過去曾經犯下的錯誤,剛好可以讓後生晚輩得到警惕,避免重蹈覆轍。 為了深入調查美國退休族在理財方面是否有著哪些遺憾,可以讓屆臨退休民眾甚至年輕一輩的薪水階級做為借鏡,美國智庫蘭德公司(RAND Corporation)與德國非營利研究機構馬克斯普朗克研究所(Max Planck Institute)在2018年底對全美抽樣選出的1600名60歲至79歲之間退休人士展開調查,詢問目前手邊是否有足夠存款可用。 對於坦承手頭拮据的受訪者,研究人員則進一步了解這些民眾為何會走到現今的財務窘境。研究報告結論指出,目前正在工作,也正為退休存錢的民眾,了解退休族一路走來的實際經歷之後,對於未來的財務狀況將可以規畫得更為周全,做好更妥善的準備。 根據調查結果,美國退休族的回顧一路走來的十大理財遺憾排行榜為: 一、不懂理財。 二、健康不佳,無法工作。 三、遭到裁員,某段期間處於失業狀態。 四、收入比預期領得少。 五、離婚。 六、投資失誤。 七、接到金額可觀的醫藥費帳單。 八、高估了可領的社安金。 九、沒有訂定長期規畫。 十、喜歡拖拖拉拉。 從大環境因素來看,這項研究進行的時間點,正好是美國人對於「退休存款」感到心有餘而力不足的時刻,不少民眾被學貸壓得快喘不過氣,加上節節高漲的住房開銷,彷彿一根蠟燭兩頭燒。 統計結果顯示,59%受訪者說最後悔的是以前沒有多存點錢,而這些遺憾沒多存點退休老本的民眾當中高達八成坦承,擔心晚年財務需求可能發生問題。為什麼沒能多存些錢?答案非常簡單,就是開銷太高。對於目前在勞動市場工作的民眾來說,這個事實特別值得注意。根據美國人口普查局(U.S. Census Bureau)推算,到了2035年時,全美國65歲以上的人口,估計將有7800萬人。 交叉分析顯示,擁有大學學歷、屬於高薪階級以及從富有父母手邊繼承遺產的60歲至70歲美國人,相較之下比較沒有退休理財遺憾的狀況。 這項調查也顯示,疾病、失業與離婚這三項人生打擊,是打亂退休生活規畫的最慘痛因素,逾半數受訪者至少都曾經遇過其中之一,而這些民眾到了六、七十歲的時候,發生退休理財遺憾的機率,便會比不曾有過這些人生打擊的民眾增加大約50%。 理財專家指出,天有不測風雲,既然某些事情是避不開、躲不掉的,那麼民眾只能設法為自己設下防護保障,降低風險。 對於沒能多存一點錢感到遺憾的受訪者中,幾乎所有人都承認,真要存錢,其實是辦得到的,也知道哪些項目的花費是可以省下來的。不管是男性受訪者或女性受訪者均表示,希望過去少花一點錢在觀光旅遊,男性受訪者說希望買車少花一些錢,女性受訪者則認為應該可以省下買衣服的錢。
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2023-12-08 退休力.理財準備
看電影《我愛你》有感:沒有經濟基礎,餘生只能是悲劇!計算退休金該考慮3大帳戶
最近看了一部電影《我愛你》,影片中沒有帥哥、沒有美女,卻非常溫馨浪漫又感傷。電影描述了老常、慧如及山哥夫妻四位老人家的生活與感情。我們這代人,總是把最該說的話藏在心裡故事是從喪偶的老常說起。老常與子女晚輩相處算是愉快,經濟生活獨立自給自足。因緣際會下遇到單身、靠撿回收維生的慧如,經過多次相處後,開始用自己的車子陪著慧如到處撿回收。因為有日常相互的陪伴,讓彼此的生活增加許多樂趣,也相處得很開心。 後來,老常認識了慧如的朋友:山哥夫妻。山哥是回收廠的老闆,雖然是老闆,但是生活也不富裕,而且他的太太還患有癌症與阿茲海默症,四個老人家相處起來意外合拍。山哥女兒嫁了一個賭鬼常常回娘家拿錢,因為對女兒的虧欠感,山哥總是二話不說將僅有積蓄給女兒,造成兒子們不滿。在山哥夫妻結婚45周年紀念日,山哥把老常、慧如,還有二個兒子、一個女兒找回來吃飯,吃飯的過程中,充滿著不愉快。兩個媳婦嫌棄山哥把飯局辦在回收廠內,骯髒又不衛生,於是把山哥給孫子的禮物用酒精噴了好幾遍。一頓團圓飯吃下來卻不歡樂。 電影快結束時,鏡頭來到山哥夫妻的孝宴(葬禮後的宴席),山哥兒子在台上致詞時,表示:這是「喜喪」。聽到這句話,老常一怒之下揮起麒麟鞭,要打山哥的不肖子。原來山哥夫妻並不是如大家認為的壽終正寢,而是山哥心疼妻子飽受病痛之苦,選擇陪著妻子自殺;但他又不想讓兒女承受罵名,所以要求老常事後製造成自然死亡的假象。經過山哥的事件後,老常領悟到人生無常,把握當下才是最重要的,最後決定跟慧如告白,一起牽手共度餘生。在電影中,這四位老人家的狀況似乎代表著社會上大部分晚年的處境。有的人結婚生子,努力把兒女養大;有的人選擇當無兒無女的頂客族,年老時夫妻倆互相依靠,但也有可能因為離異或喪偶變成單身;有的人從年輕時自願、或不自願而一直維持單身。這些都是人生的際遇緣分。但看完這部電影,我發現一個很現實的關鍵:經濟能力。在這部電影中,主角們因為經濟能力不足,讓應該美好的退休生活,變得不那麼美好。退休前需要盤點的三大帳戶:生活帳戶、健康帳戶與長照帳戶世界銀行(World Bank)於1994年推出「退休金規畫三支柱」的概念,分別是:政府社會保險提供的退休年金、企業提撥的退休金以及個人理財儲蓄。基於未來領取社會保險的人越多,但勞動人口卻逐年下降,也就是繳保費的人口比例越來越低,結果就是各種社會保險年金制度不得不陸續改革。也就是說,如果想要一個有品質的退休生活,就只能靠自己多多準備。那要怎麼靠自己呢?首先,在企業退休金部分(一般勞工是勞退),可以選擇自行提撥(最高6%),除了可以增加累積退休帳戶外,還有遞延稅負的功能。其次、也是最主要的,就是依據自己目前的收入,生活支出,及未來退休生活預期的生活型態支出,推算如何開始提撥退休金準備。在計算退休金時,應該要考慮三大帳戶:一、生活支出帳戶:包含日常生活的食衣住行育樂。其中最大的問題是居住。到底是要與子女同住,還是要獨立在宅養老,抑或是養生宅之類的,其中的預算就有很大差異。如果選擇要到養生宅,費用上會因區域和品質而不同,可以在網路上搜尋相關資訊。二、健康支出帳戶:年齡漸增,身體健康狀況難免會有退化、生病、意外等問題。所幸醫療科技日新月異,許多嚴重的疾病未來都可能被解決。但新科技的費用通常不便宜,想要「呷百二」,經濟能力也得跟上。所以在健康支出帳戶上的準備絕對不容輕忽。這個帳戶可以透過健康時,以投保健康保險來預備。至於該怎麼投保,應和相關專業人士討論,在預算及保障額度上進行適合的規劃。三、長照支出帳戶:未來是人力稀缺的市場,不健康的期間除了醫療費用之外,如果需要被照護時,在不增加家屬經濟和生活上負擔的狀況下,選擇到專業機構或聘請照護人員,都是一筆長期而沉重的支出,若非有雄厚的財力,很可能耗盡自身退休金還不夠。因此,建議進行退休規劃時,也應提早準備。這個帳戶可以利用目前商業保險的長照險,透過保費與保障的槓桿倍數,降低準備成本。所有的財務準備,不只是幫助自己,更是給家人的保障。準備好三大支出帳戶,給家人的會是愛,而不是麻煩。作者/張桂菁專長:退休理財規劃、家族傳承遺贈規劃、安養信託規劃證照:.CFP®國際認證理財規劃顧問.RFA退休理財規劃顧問.高齡金融規劃顧問師.信託業務專業證照.理財規劃人員證照
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2023-10-12 退休力.理財準備
退休金規劃忽略「這花費」,小心兒女互踢皮球!
台灣將於2025年邁入超高齡社會,這意味著65歲以上人口超過總人口的20%。也就是說,每5個人就有1個人會面臨退休問題。退休會有哪些花費呢?事實上,除了日常的生活費外,還有醫藥費用,還有一個常被遺忘的費用,就是:人老後大病一場需要的長照費。很多人以為政府提供的長照2.0四錢包就能支撐相關費用,但政府提供的資源是否足夠支付這筆花費呢?讓我們好好算這個帳!圖一、「長照2.0」 4錢包根據行政院衛生福利部所做的「長照2.0」 4錢包(如圖一),可以發現到:原來申請長照錢包有資格限定,且每個錢包費用不能互相流用;加上服務採預約制,非隨請隨到,家中的子女仍會面臨輪班居家照顧的困境,短時間還可以支撐,時間久了就會影響到照顧者的工作,就容易發生互踢皮球的情形。因此,規劃退休金時一定要記得將長照費考量進去,同時提升退休後的所得替代率*以備不時之需,才能避免長照悲歌。(*所得替代率是指退休後每月可花費金額/退休前每月薪資,代表退休後與退休前生活品質的相符程度)工作衝刺期,紀律投資存下退休千萬老本那麼,我們該如何存夠適合的長照資金呢?首先,要先存下千萬退休金。以25-65歲工作期間仍有薪資收入時,每月固定投資新台幣1萬元,趁年輕時布局於每年報酬率超過7%的股票型基金,屆臨退休時轉為每年報酬率3%、相對保守的債券型基金的狀態下,退休時將積攢下超過1,400萬的退休金,以平均餘命90歲而言,每月可領約47,000元。圖二、工作期用三段式紀律投資,千萬退休金落袋國內投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)的野村投信,不僅在退休準備路上提供專業協助,還獨家提供「不燒腦、逢低自動加碼」的投資工具–D檔投資法,系統自動天天幫投資人找相對低點,遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時自動加碼,幫助投資人在長期準備退休理財的時間裡,遇到亂世也能處變不驚,能掌握每一次值得進場布局的投資機會,買得平均成本更低,市場反轉時獲利自然更好。圖三、D檔投資法掌握入世低點,提升投資報酬率退休後「領一半投資一半」,所得替代率增加37%,不愁沒有「破病本」存夠了千萬退休金後,如果65歲一退休就將先前累積的投資全部停利,獲利的錢不管放家裡或轉存定存,都將無法抵禦通膨的侵蝕;且月領47,000元扣除每月3~4萬的長照費後所剩無幾。因此會建議,退休時將1,400萬的一半700萬,持續放入年化報酬率3%的基金中,同樣到平均餘命90歲,本利和將成長至超過2,192萬,每月可領金額提升至73,000元。以退休前薪資70,000元的上班族而言,代表所得替代率從67.14%提升至104.28%,成長超過37%,就能更加安心,也能準備「以防萬一」的長照準備金。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號),仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000020野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇/擔心退休金不夠?要怎麼知道自己的退休金有多少?3管道幫你先試算
準備退休金,要先知道自己的財務缺口,同時注意四個風險,首先是長壽風險,如果活得比預期久,準備的退休金是否足夠?最近通膨壓力顯現,若退休是很久以後的事,必須將通膨風險納入考量,另外就是健康與投資風險。要怎麼知道自己的退休金有多少?有算過為了退休要準備多少錢嗎?勞動部和中華民國退休基金協會皆提試算公式。進行退休財務規畫,最擔心的莫過於準備的錢不夠支撐未來退休生活,退協理事長王儷玲指出,民眾在退休理財上常面臨「低估退休金金額」與「準備時間不足」兩大痛點,為了讓民眾更瞭解退休後所需花費,特別開發智能化退休金試算工具「好命退休聰明理財平台」,只要登錄簡單資料,可算出退休應該要存多少錢,同時提供投資建議。勞動部也提供勞保老年給付和勞工退休金的試算公式,以勞工退休金為例,勞工自行輸入預估薪資、預估投資報酬率、薪資成長率、提撥率、工作年資等假設條件,即可試算。及早知道自己有多少財務缺口,可以讓大家及早開始 準備。.「勞保老年給付」試算.「勞工退休金」試算.「一對一RFA理財顧問專業諮詢」 立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:·盤點「退休金」缺口! 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領,哪個好?專家:月領活多久領多久,有安全感也有現金流·你自提了嗎?勞退自提6% 強迫儲蓄又節稅責任編輯:陳學梅
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人?政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按:你是否想過,自己的老後生活,收入要從哪裡來?政大商學院副院長周冠男,長期關注退休財務安全議題。他指出,國人退休金準備不足,是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳,民眾應盡早自行投資,才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代,你的退休金準備,足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎?「退休金準備不足,是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視,將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男,也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出,過往國人老後的生活費有2大來源:子女奉養,以及勞工退休金。然而,在少子化的今日,養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面,由公務機關主導的勞退基金操作極為保守,投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計,新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21%,還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩,勞退績效又這麼差,大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為,還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金,盡快開始自行投資,才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做!買0050、006208,年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合,該怎麼配置?周冠男的建議很簡單:投資市場指數型ETF或基金,並且長期持有,需要用錢時才賣掉。以台股市場來說,長期投資元大台灣50(0050)、富邦台50(006208)2檔ETF,年平均報酬率接近9%。不用費心挑選個股,甚至不必在低點入場,就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選,為什麼只推薦前述2檔ETF?周冠男解釋,不論短期漲跌,股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208,是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例,從成立到2020年4月,總報酬率為294.90%,換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益,幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率,甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例,日前媒體報導,文湖線通車25年後,大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人,其實換算下來,年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入,報酬率也不過6%。在同一時間,台股的年平均報酬率接近10%。「同樣是30多萬,投資0050或006208不要賣,漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外,周冠男提到,若不想將全部資產放在台灣股市,也可考慮美股的市場指數型ETF。例如,Vanguard全世界股票ETF(VT)包含全球49個國家、9000多檔股票,風險分散更為徹底。此外,他特別提醒,ETF商品的原始概念,是讓投資人以較低金額投資多檔股票,降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF,不少都有手續費高、檔數過少的問題,難以達到分散風險的目的。他舉例,有某檔高科技股策略型ETF,僅投資10檔標的。他反問,「我為何不自己買10檔股票就好,還要付給投信一年1.31%的管理費?」不用預測漲跌的投資法!買市場指數型ETF,時間是投資人最好的朋友周冠男指出,長期投資指數型ETF還有一個好處:輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣,獲利會優於買低賣高?周冠男指出,行為財務學上有個概念叫「過度自信」(Overconfidence effect)──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確,因此高估自己的能力,相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示,愈是頻繁買入、賣出股票的投資人,長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例,99%的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出,股市每日上漲或下跌,當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然,多數的分析都是事後歸因,更遑論成功預測。他舉例,「就連《華爾街日報》同一天的報導,對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此,散戶要精準的掌握時機低買高賣,幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難,但有一件事是確定的:無論台股、美股或全球股市,長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出,1925年在美國股市投資100美元的人,到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說,「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元,我現在就不用工作了。」他認為,被動式投資的精神,就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入,需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看,會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股,哪個好?2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票,單筆投入或定期定額,哪個報酬率較高?多數人或許會認為是後者,但真正的答案卻出人意料。周冠男指出,既有研究已顯示,單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長,長期獲利會優於定期定額。例如,年初投入12萬買指數型ETF,或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF,前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點,還能獲利嗎?知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區(Peter Lynch)曾做過試算,30年間每年投入一筆錢投資股市,每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者,最終2者的年化投資報酬率約只相差1%。只要投資時間夠長,自然能分散風險。不過,周冠男也指出,單筆投入大額資金雖然獲利較佳,但違反人性。多數人不敢在高點進場,也怕低點是崩盤的前兆。因此,定期定額投資,可幫投資人「把手腳綁起來」,建立投資的紀律。雖然損失一點獲利,但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好?小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察,台灣投資人除了偏愛短線交易外,另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券,都是近年來的熱門商品。然而,許多投資人在開心領息的同時,卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出,行為財務學稱這種心態為「一鳥在手,勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金,其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例,原本11元的ETF,每股配息1元,股價就會下跌為10元。「金錢不滅,你的錢只是從左手轉到右手,而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外,他也勸投資人在規劃退休理財時,最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」(Junk bond),指的是信用評等較低的公司,因為違約風險高、借貸不易,因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高,並不適合熟齡族群。他認為,比起賺快錢,買指數型ETF、長期持有,就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤,無須費心買低賣高,退休金反而更加豐厚!原文:退休不想當下流老人?政大教授周冠男:寄望孩子或政府,不如長期投資0050、006208