2022-07-21 養生.人生智慧
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大!打敗長壽風險,女性更要提早理財
內政部統計,109年國人平均壽命為81.3歲,其中男性78.1歲、女性84.7歲,雙創歷年新高,專家表示,台灣步入高齡化社會,其中女性又比男性面臨更高的長壽風險,但無論是家庭主婦或職業婦女,都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備,在通膨升溫的年代,如何投資抗通膨,或該持有多少現金部位,都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現,81.4%退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具,第二則是「保險保單」,占67.9%;儘管認為「現金為王」,但對未來5年的預期年均報酬率,有6成預期超過8%。聯博投信的調查也發現,儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具,但被問到「退休準備期望投資報酬率」,占比最高的投報率是4%~6%,高達34.1%。在低利率、高通膨的年代,施羅德投信總經理謝誠晃表示,利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算,民眾每增加10%現金、減少10%風險性資產投資,年化收益率就會減少0.42%~0.51%。聯博則認為,過於保守的持有現金,或高風險投資都未必是最適投資策略,重點還是要依照個人風險屬性與人生階段,採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說,現金不適合作為資產配置的一環,現金屬於流動性資產,比率不能太高,建議保持6至12個月的水位即可,假設每個月要花2萬元,就是不要超過24萬元,因為現金使用方便卻容易花掉,更不用說容易被通膨吃掉。此外,很多民眾會把保險當成投資,但因為保險的合約和架構,造成流動性很低,不適合作為投資理財的工具,而是功能性需求,例如投保醫療或防癌險;而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台,投資多一點、保障就少一點,犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出,8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活,葉家榮指出,如果是以主要照顧家事的家庭主婦,因為負責家計,在不考慮贈與或遺產的情況下,必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說,首先要和另一半討論,先透過檢視家庭收支狀況,不論是貸款、子女教育支出等,做好支出管理,接著再設定目標,最後才要考慮投資策略。一般而言,家庭主婦偏保守穩定,投資理財要更小心。葉家榮說,家庭主婦平時以家庭照顧為主,聽到市場雜訊機會多,也更容易被詐騙,建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作;此外,切記不要短進短出,以長期投資為主。集保中心統計,前年台股上漲逾20%,但多數投資人周轉率高達91%,顯示當年年初投資,年底高達9成不在市場,代表真正賺到的人不多,大多是中途下車,而追高殺低累計的交易成本驚人,經常進出反而不好,尤其長期投資更應減少交易頻率。此外,葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產,透過穩健的方式投資,如果是基金投資,建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一,以定期定額方式投資20年下來,報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水,首選股票基金如果是職業婦女,葉家榮說,建議婚前要準備6~12個月的緊急預備金,此外,每個月的薪水要能存一半或三分之一;當進入家庭後,因為還有收入,因此相對於家庭主婦可以積極一點,建議可以股票基金為主,追求長期成長爆發力,再搭配醫療基金、全球股票型基金,同樣是20年,報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產,彭博資訊統計,從2000年1月1日到今年1月中旬,全球股市漲幅278%,年化報酬率6.2%;同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元,以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元,加上勞退勞保約2萬元,應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子,退休理財該如何規畫?專家:掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號,談到退休理財規畫,基富通總經理王浩宇表示,退休準備也是同樣的道理,甚至不僅要「超前」,還要「抄錢」。所謂「超前」,指的是「有想法、有計畫」;而「抄錢」,便是「付諸行動」,透過投資理財,達成完美人生的目標。王浩宇表示,很多人辛苦工作大半輩子,努力拉拔小孩長大成人,等到老了、快要無法工作的時候,才想到「退休」這件事,這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下,大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計,國人平均退休年齡約63歲,較法定退休年齡65歲還要早,而且與先進國家相比,英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲,台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生,固然是好事,但隨著國人壽命逐年增長,現在平均已來到81.3歲,代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入,每天都是只出不進,一不小心活得太久了,手上的錢將會花光。所以王浩宇認為,規畫理財退休要有想法和計畫,先設想好未來要過什麼樣的退休生活,需要多少花費,再付諸執行。過程中,應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上,10年不嫌晚、20年不嫌早,愈早準備,愈可以善用時間的複利效果,滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低,依照72法則,以1%利率計算,資產翻倍的時間要72年,因此單靠存錢,資產增長的速度太慢,會被通膨猛獸侵蝕,降低購買力,必須要適度承擔風險,投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出,犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈,例如新冠疫情、俄烏戰爭,造成金融資產迅速修正,只要是對的投資策略,可透過定期定額、資產配置,分散進場時間、標的,降低波動風險,逐步養大退休金。
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2021-11-14 養生.人生智慧
學習65後的生活!在超高齡社會,別輸在終點的重要性絕對不下於別輸在起跑線
最遲2025年,也就是4年後,台灣將邁入超高齡社會。從那刻起,每5個人,就有一個超過65歲。不要哭,不要笑,但要理解。台灣人口愈來愈老,這是不可逆的趨勢。因此,我們看到了一些超前部署作為,包括金管會的普惠金融措施,以及集保結算所的基富通繼「好享退」專案後,繼續針對工作人口推出「好好退休準備平台」。為了退休而投資理財,絕對是超前部署。這不是一兩年的事,而是5年、10年,甚至10年以上的長期規畫。以國人平均餘命80歲來計算,退休後的支出長達15年之久。隨著生命晚期的支出愈來愈多(國人失能臥床的不健康餘命長達8.7年),若不想落得晚景淒涼,財務自主與提前規畫,絕對是不容迴避的財務安全課題。但也不必杞人憂天。據統計,65歲以上的老人,約有8成7是健康老人,僅有13趴會落入需要長照的失能狀態。活得更久 更要活得有品質我對這兩類老人的劃分很簡單。面對13趴的失能老人,靠長照,它的訴求是「減輕痛苦」;至於高達8成7的健康老人,重點在於如何「提升幸福感」。每當談及老化,總離不開醫療。實情是,台灣的醫療技術與健保體系已經使命必達,繳出讓我們「活得更久」的成績單。但大家心知肚明,活得更久不等於「活得更快樂」、「活得更有品質」。這也是為什麼,即將邁入老年或慶幸自己還是健康高齡的人們,都應該好好思考如何經營「65後」的生活。社會參與是帖良藥,但社會參與的核心內容究竟是什麼?面對這個大哉問,我的答案是:學習。學習,聽起來老生常談,但用在高齡長者身上,絕對顛覆制式窠臼。例如,我們常常把學習與小孩這個對象連結在一起,從幼兒園開始就希望他們「別輸在起跑線」。但能不能換位思考,如果學習是希望讓人生更充實,更美好,那麼我們能不能也倡議學習的另一意義是「別輸在終點」?在超高齡社會,別輸在終點的重要性絕對不下於別輸在起跑線。高齡學習 為追求自我實現此外,我們讓小孩學習,免不了功利心,希望父母臉上有光;老人學習則不然,純粹為了興趣與自我實現,沒有為子女爭光的包袱。仔細想想,這難道不是在實踐(快樂)學習的真諦?還有,整個體制幾乎把義務教育延伸到12年了(如果大學沒有淘汰機制,則是16年)。那麼,當我們進入超高齡社會,是不是也應該有退休後12年的高齡學習想像?我們為小孩提供了學校,甚至下課後還有才藝班的自費課程,即便是上班族,公司也提供各式各樣的在職訓練,但高齡者呢?我們是否也該提供更系統化的資訊與資源,讓他們便利取得,進而與學習誘因接軌?這攸關了政府資源的盤點,也是高齡產業可以切入的痛點。只要把我們現在的學習資源倒過來想,把主體從小孩變成老人,就會發現新天地。多方串聯 善用樂齡學習資源不必凡事都得從零開始,實際上,台灣社會就有很多資源可以體驗與學習,只需多方串聯,拆掉舊壁壘而已。在2021基隆城市高齡論壇,開講的國立歷史博物館推廣組組長辛治寧就提到,博物館的教育功能已經丕變,從目的地轉型為平台,從物的展示轉向人的參與,在創齡(creative aging)的倡議下,向來被視為高上大的博物館就是成為人人可以參與的高齡學習場域。很多做不到,只因不知道當退休生活解除了各種束縛,學習的滋味才是原味。超高齡社會不是一兩年的短暫驚奇,而是台灣的未來,我們必須重新及早審視高齡者與學習環境的交會,然後設法連結,推一把。疫情下的退休應變力調查載入中…
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2021-10-30 養生.人生智慧
從教師變設計師,50歲才換跑道! 彭蕙蘭:不會知道自己下一站在哪
在很多人的認知中,老師是一門穩定的工作,但目前擔任藍一設計公司設計總監的彭蕙蘭,3年前毅然申請退休,選擇50歲後自行創業,開展她的斜槓人生。她說:「現在做設計,可讓自己的創意自由揮灑,尤其是獲得客戶肯定後,那份喜悅,是無法用言語形容的。」接觸外界 像海綿吸收新知放棄教學工作,彭蕙蘭說,「一腳踏出教育界,原來外面世界是可以呼吸的」,一開始也沒想到要自己開設計公司,而是感覺自己就像一塊海綿,對任何事物都感到新奇,參與後發現原來那麼有趣,因此,不管是專題演講、設計或管理課程等,都深深吸引著她。不過,決定從學校老師退休後,彭蕙蘭的確面臨人生重要抉擇,為了確認自己是否真的該做此決定,她在退休前夕,利用假日,花了很多時間和金錢,去上身心靈課程,希望這些課程能幫助她了解自我及突破自我。觸動她決定退休,走室內設計的路,是被日本經營之神稻盛和夫的著作《付出不亞於任何人的努力》一書中,提到「尋找方向,是感性直覺,實踐執行,是一步一腳印…」所激勵。彭蕙蘭退休後選擇走進室內設計,幾乎與稻盛和夫所說要憑自己的直覺走相呼應。為了提升室內設計基本功,她還在創立公司前,到中原大學推廣教育修習室內設計課程,學習繪圖技術,以便能與設計師們有共同語言。策展經驗 當室內設計基礎彭蕙蘭在學校主要擔任藝術與人文老師,藝術才華獲得很多校長及老師的肯定,並連續8年擔任學校藝術季策展人,但受限教育單位的制度及學校經費極有限等,讓她無法大展身手,這也是她一再強調的「心靈無法舒展」的關鍵。不過在教育界的策展經驗,卻成了她從事室內設計的資糧。3年多來,彭蕙蘭已漸漸做出口碑,甚至有一家從未見過面的當鋪老闆要蓋透天厝,經人介紹與她見面聊了設計案,就指定由她一手負責,事後她好奇問對方:「你又不認識我,怎會交給我做?」對方回:「因為妳的言談間,都沒有商業氣息。」理財規畫 參考名人理念由於長期擔任老師,彭蕙蘭自稱是理財門外漢,不過因為現在做的是自己喜歡的事,也額外增加一些收入,已開始認真做理財規畫。她強調,平常不會特別去鑽研投資理財的技術分析,但是喜歡看名人傳記,尤其在看了巴菲特的《雪球》後,開始選擇和自己生活相關性高的產業,或者用直覺買下和企業領導創業理念相近的股票。將每一個案子的收入,5%捐給公益團體,其餘就是買進穩定發展的股票,長期持有。因為從事設計工作,可以常常轉換不同的工作場域,在不同的區域,和不同的人事物產生一種特殊連結。「你不會知道你的下一站,會是在哪裡…」彭蕙蘭認為,也因為這種變動性,內心深處反而獲得平衡。疫情下的退休應變力調查載入中…
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴!財經專家:看懂投資型保單利弊,退休理財商品這樣買才划算
編按:不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質,選擇以此作為退休理財的工具。然而,根據統計,這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者,更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利,保單不只沒能賺錢,還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊?適合哪些族群?投資型保單既有保險的保障,又有投資的獲益,好划算?小心投資失利,不僅沒賺到錢,年年增加的保費卻要照繳以免保單失效,賠了夫人又折兵!根據壽險公會統計資料顯示,受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡,民眾投資意願增加等因素,光是在2021年1月,投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說,這是在儲蓄險陸續停賣後,最熱門的收益型保險商品之一。然而,財團法人金融消費評議中心指出,在過往的申訴案件中,爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊,特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下,聽信理專招攬買下投資型保單,事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛,金管會規定從2020年9月開始,65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影,以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞?《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯,一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何,以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出,從保險的性質來看,市面上的投資型保單可以粗略分成3種:變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的,則可能是股票、共同基金、債券、外幣等,非常多元。她觀察,很多人認為投資型保單是「保險加投資」,無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實,究其本質,投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於,過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時,保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何,保戶的保額都一樣。然而,投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時,保單的價值就會下降,保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險,保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒,50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單,最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大,繳交的「危險保費」費率愈高。例如,一位60歲男性投保100萬元保額的壽險,目前每萬元費率為127.422,每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久,繳得愈多。重點是,這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳,帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元,保費就必須補繳近8千元的保費,才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢,保單就會失效,即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單,比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人,而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶,因為危險保費陡升,幾乎年年都要補繳高額保費。她建議,如果真的繳不下手,不如忍痛解約,也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單,基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後,就是投資的本金。若投資有獲利,到了年金給付開始日之後,保戶即可分期領回年金。對中年人而言,不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率,評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪?這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人,李雪雯指出,相較於其他投資型商品,它仍有幾項優點。首先,投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單,由專家代操、選擇投資標的,每年會扣掉一筆代操費用,通常是帳戶價值的1.7%左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例,投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低,一年可以免費轉換4~6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費,頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者,對於預算較低的投資人而言,投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如,定期定額買國內共同基金,每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單,則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外,從節稅的觀點來看,每年申報綜所稅時,保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外,除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況,一般而言,保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是,回歸保險本質,壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶,身故或全殘時可領取理賠。不過需注意,壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種,甲型的理賠金額是「保額和保單價值金,取其高者」,乙型則是「保額加上保單價值金」,投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單?李雪雯認為,以下3種情況可以考慮:1. 只有一筆錢,但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時,最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式,則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」,費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用,並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃,但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單,但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後,實際上的預期報酬率有多少。此外,某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼,吸引消費者購買。但李雪雯提醒,在低利率時代,不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入,很容易把錢隨手花掉,長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息,才能強迫儲蓄,確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活,該如何挑選理財商品?李雪雯建議,應掌握2大重點。退休前,可以用投資報酬率較高的工具,例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等,盡量累積資產。這個時期因為還在工作,對風險有一定的承受力,理財決策可更積極。退休後,則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險,先把退休金「鎖住」,開始年金化後即按月領回。雖然利率不高,但仍優於定存,且無須擔心大幅虧損的風險。此外,在保險部分,她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高,可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險,保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒,購買任何理財商品前一定要做功課,千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟,業務每天要賣的商品非常多,他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧,才能為老後的財務計畫做出最佳選擇!原文:小心活愈久保費愈貴!財經專家:看懂投資型保單利弊,退休理財商品這樣買才划算
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/臨退才想投資 債券型優於股票型
對許多民眾來說,如何退休理財是個大哉問。在思考「如何」這個問題之前,理財專家建議,首先要克服退休理財的迷思,之後再依年齡的不同選擇適合自己的理財工具,才能存足夠的老本,安度退休生活。許多人未考慮健康因素,生病治療後退休金大縮水。理財專家郭莉芳表示,退休理財的迷思在於不知道自己退休後需要花那麼多錢,因此錯估情勢。而會導致錯估情勢的原因,主要在沒有考慮到健康因素,只考慮到食衣住行等需求,並未想到哪一天身體出現狀況,可能會侵蝕一大筆退休準備。以癌症治療為例,郭莉芳說,衛福部統計,從發現到治癒平均要花兩百萬元,但生病又不能不治療,只能動用積蓄想辦法把身體醫好,當原本的退休準備因此縮水,就會感到焦慮。這也是多數人在退休準備時會忽略的,就是認為不需要準備那麼多錢,以及沒有想到退休後會面臨突發狀況,就像投資會遇到灰犀牛或黑天鵝,退休理財會遇到最大隻的黑天鵝,就是無法預測自己的身體狀況。年輕族群建議選股票型資產,年紀長者以債券型為優。至於退休理財工具,郭莉芳指出,對比較年輕的族群建議以股票型資產為主,像是ETF或基金,可以找自己擅長的投資工具,儘管市場有人認為這類投資工具成本相對較高,但只要選對標的,長期能幫你賺錢就好。基本上,理財工具沒有好或不好,只有合不合適的問題,近幾年ETF比較夯,但如果過去比較熟悉基金理財,有自己的心法或訣竅,就選擇熟悉的投資工具。要注意的是,年輕一點的可選擇波動度較高的市場,如果年紀相對較高才意識到要存退休金,考量目前的時間點,全世界所有資產都是貴的,不建議買股票型資產,因為十年內可能就要退休,資產禁不起任何風吹草動,建議以債券型、平衡型(股債配置)的標的為主。非典型就業者,建議備A、B帳戶,劃分家用與投資。至於隨著非典型就業(例如聘僱人員、人力派遣)日益普及,這些人退休理財要注意的面向為何?郭莉芳表示,非典就業收入可能不穩定,恐怕更難做儲蓄計畫,收支管理也會有盲點,因此一定要有風險意識,最好要準備緊急預備金(沒工作時可支應三到六個月的存款),以備不時之需。她建議,非典就業者最好有AB帳戶的概念,假設一家三口每月開銷五萬元,這筆錢就放在A帳戶,剩下的錢則放在B帳戶,用來存錢或投資理財,切勿把所有的錢放在同一個戶頭。這樣做的優點是,把家庭基本開銷存在一個帳戶,當快用完時,你就知道要緊縮開支。一旦工作或收入出現狀況,至少還有B帳戶資產可以活化變現。調查分析51.6%未規畫投資理財 近四成投報率不足有關退休理財儲蓄準備,51.6%民眾表示並未規畫。至於投入多少收入準備退休理財?投入薪資1-6%者占16.6%,投入7-14%者有9.2%,投入15-20%的有7.9%,將收入20%拿來投資者有14.7%。但高達18.6%說不知道,33%答案是「0」,表示未認真投資理財的比率達51.6%。49歲以下民眾較具準備意識,20~29歲民眾為退休準備的理財儲蓄金額占比達22.6%最高;30~49歲民眾,為退休準備的理財儲蓄金額以1~6%最多,此階段民眾多需擔負家庭責任、成家立業,生活中各項開銷下,為退休準備的儲蓄金額也可能因此調整。至於有投資理財者,專家建議,退休理財工具期望年報酬率應達2%,但未達2%者有近四成,2~4%有一成三,4~6%二成,6~8%和8%以上都不到一成。59歲以下,選擇工具的投報率不及2%者接近四成,建議應選擇更高投報率的理財工具。但專家也提醒,年齡愈大,理財應注意保本,不選擇風險太高的理財工具。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示,2019年國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」,可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1:長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示,考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時,需要多少費用,退休後不能像年輕時一樣,錢不夠了再賺就有,所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍,且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險,此外也可以附加失能扶助險,或是規畫長照險,預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險:最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險,富邦人壽表示,只要被保險人因意外或疾病,符合失能等級表1至6級認定,即按月給付失能生活扶助保險金,用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡,可依個人需要的照顧條件來估算,例如申請外籍看護工,一個月基本花費至少2.1萬元,以此推算基本月給付金額至少2萬元以上;若是想入住專業的養護中心,金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年,最好選擇分期給付時間10年以上的保單,避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險:有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險,新光人壽表示,長照險大部分分為有壽險保障的主約,與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約,當被保險人發生失智或失能狀態時,可用每月給付的保險金支付看護費用,同時也有一筆身故保險金,為人生最後一哩路做準備;而無壽險保障的主約,相對有壽險保障的主約來說,保費較親民,民眾可視自身需求投保。狀況2:活得太久,退休金不夠用接著考量「活得太久,退休金不夠用」的風險。全球人壽表示,退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用,享樂生活就要計算那些未完成的夢想,還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子,卻發現身邊的錢都沒留住,沒時間投資理財,或是基金股票沒什麼獲利,或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃,若以退休後所得替代率約七成為資產目標,建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群:可選擇投資型保單如果是年輕族群,因為收入有限,可選擇投資型保單,比如變額萬能壽險,用小錢就可以做好保障,進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳,在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群:可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群,因距離退休年限愈來愈近,重點在於打造穩定的退休金流,可選擇利變終身壽險,具備壽險保障及累積保單價值的特色,且透過商品本身的宣告利率機制,有機會再享增值回饋分享金,進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式,可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力,選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠,也可採用變額年金險。富邦人壽表示,變額年金險有些是專家代操,當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時,保單即每月提供現金提解,創造穩定現金流,作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面,完全沒有保險者達26.9%,有壽險型儲蓄險45.2%,養老儲蓄壽險有15.9%,年金保險有11%,62%有健康醫療壽險,有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化,30~49歲民眾,持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性,女性在各項保險種類持有比率均高於男性,在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱,但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險,讓你「不用擔心自己活一百歲」,因為活得愈久,領得愈多;長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/退休生活到底該準備多少才夠花?2招估算退休需求
每個人都會面臨退休,最好超前部署,做好退休準備才能安然樂退。但究竟要如何預估退休後的花費?需要準備多少錢?常聽到有人說退休要準備1500萬,也有人說3000萬,這根本是天文數字,要怎麼存這麼多錢?台北富邦銀行表示,要預估退休後的花費及退休金需求,需要考量的因素相當多,包含壽命長短、投資理財狀況、適用退休金制度、醫療費用和通貨膨脹等。目前較常用來推估退休金的方法有兩種:第一招:總支出推算法生活簡單或優渥,三種等級算出需求。以65歲退休、平均餘命80歲來預估,需要準備足以支應15年以上生活的退休金,再根據政府統計數據,推算退休後的生活總支出,包含日常消費、醫療、休閒娛樂、房屋修繕等各項費用。依據行政院主計總處107年家庭收支調查報告的平均每人消費支出估計,退休金的準備可約略分為以下三種等級:1.簡單生活:每月4.9萬元,預計需要882萬元退休金(4.9萬元×12月×15年)2.充實過日:每月8.1萬元,預計需要1458萬元退休金。3.舒適享受:每月11萬元,預計需要1980萬元退休金。第二招:4%經驗法則以退休金為本金,將孳息用於每年生活支出。以預期開支結合投資報酬率,推算退休前需要準備的退休金總額。例如,假設退休後每年支出為100萬元,預期年報酬率為4%,則在退休前需要準備好2500萬元(100萬元÷4%),也就是以退休金為本金,將孳息用於每年生活支出。4%經驗法則是假設年報酬率在扣除通膨後維持4%水準,實際上個人投資報酬率和每年通膨狀況,都會影響所需要累積的退休金。台北富邦銀行表示,第一種計算方式的優點是簡單易懂,第二種計算方式則考慮到本金的投資孳息以及超過平均餘命的長壽風險,精確度較高,民眾可根據自身需求參考運用。退休金準備策略:三高二低一延長台北富邦銀行提供理財基礎公式:(收入-支出)×投資比率%× (1-投資成本)×(1+投資報酬率)×N年從以上公式中可以發現,想要準備充足的退休金,就要提高收入、投資比率或投資報酬率,也可以降低支出或投資成本,或是提早投入準備以延長投資年期,只要在任一點上有所加強,都有助於創造更佳複利效果,簡單來說就是「三高二低一延長」。同時,台北富邦銀行也提醒民眾,退休準備要優先要考量「風險控制」,在投資商品的選擇上建議採用多元配置,以保險商品為配置核心,搭配穩健型基金、投資級債券等低波動的投資商品作為衛星,增加整體配置對抗市場風險的能力,以穩中求勝的方式達到累積退休金的目標。針對大眾因應退休的需求,許多銀行都有設計相關網站,幫大家試算退休金缺口及準備方案規畫,例如台北富邦銀行的「富樂退」網站,有興趣的民眾可以上網試算看看。調查分析財務準備平均54分 每月花費多低估根據聯合報2020退休力大調查,國人退休財務準備平均得分54分,20到59歲分數低於52分,顯示國人退休準備在財務面的知識及行為,必須強化。另外,有41.2%認為退休後應繼續工作,遠離工作、安養天年不再是退休唯一選項。退休後每月生活費要多少錢才夠?調查發現,43.4%民眾認為退休後生活費約2~3萬元,認為2萬元以下即足夠的比率有29.6%,65歲以上民眾認為2萬元以下的比率接五成,高於其他年齡層。但退休後每月生活費的所得替代率應達80%以上,每月生活費2萬元以下者,評估為退休準備度不足。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2021-03-04 養生.無退休時代
女人要主動投資,不要想靠老公…理財教母林奇芬48歲漸進式退休:學會「4要」,老後才輕鬆
「人生勝利組」對你而言是什麼?出色的學經歷、令人稱羨的財富,三子具足(房子、車子、孩子)?或是有另一個答案:不僅在做自己喜歡的事,還靠此累積富足的財富、提升人生的格局,又能自在地活出自己的本性!而「活出自己」的代表,就是理財教母林奇芬。 她48歲那年開始漸進式退休,過著自由自在的筆耕生活,而且永遠在做自己熱愛的事:向每個人推廣理財知識,讓每個人能成為自己的「人生勝利組」。 將焦點放回自己,擁有好日子 「離開職場後,我每星期固定3天運動,像是TRX、氣功、游泳;1天學插花,其他時間就寫稿、錄影、演講。這樣10年以來,每個人看到我後,都跟我說,『你的氣色變得很好耶,比以前看起來更年輕,人也看起來好放鬆。』因為我在這10年來,不斷告訴自己,我做了最正確的選擇,從工作中釋放出來,將焦點放回自己身上。」 從光鮮亮麗的理財媒體社長退休後,林奇芬轉為自由的專欄作家,生活多采多姿,不僅讀了政大EMBA,屢行她不間斷學習的人生原則;也能用理財專業、撰寫文章累積收入,堅持做對社會大眾有益的事。能在第二人生活得更加自在愜意,林奇芬說,要感謝48歲前的自己。 「我覺得人要持續工作,才不會跟社會脫節。我現在走『個人經濟』,自由撰稿是我很喜歡的工作,我開始擁有更多的『自我』,但要不要工作,選擇權操之在我;過去我有儲蓄資產,才能接受現在的不穩定收入。女人要有錢,未來才可以無後顧之憂。」女人要主動投資,不要想靠老公 被稱為理財教母的她,看過高樓起、看過樓塌了,股市的「12682」傳奇數字到跌到只有2000多點,台股的興起、勃發、震盪與低谷,林奇芬全都經歷過,要說她是台灣股票基金投資的「第一代」,一點也不為過。 「我是比較積極的職業婦女,從年輕時就很有理財觀念,認為經濟上不需要靠老公,很早就決定我要有自己的事業,在工作上非常賣力。我第一次跨入職場時,台灣只有4家基金公司,我就展開了第一波採訪;當時出版的環境很好,我們還出版了第一本理財專刊、第一本基金總覽。」 林奇芬用自己數十年的投資經驗分享給大家,雖說投資雖然愈早愈好,但無論何時開始都不嫌遲;最重要的是要自己主動吸取理財資訊、內化後成為理財知識,再形成自己的判斷能力,千萬不要聽信明牌,要主動投資而不要被動推銷。 「如果跟著別人買、聽理專買,到時候連自己怎麼賠錢都不知道,所以買股票的人,80%會賠錢;不敢投資的人,把錢放銀行,最後,財富總集中在少數人手上。」 中年後投資心法:選能降低風險的 林奇芬說:「我建議學習投資,可以的話,愈早開始好,因為當你年紀愈來愈大,就會較難承擔風險,甚至很難願意賠錢學功課。」 主動積極的林奇芬,透過長期的市場分析與投資眼光,讓自己漸進式退休之路,每天過得豐盛又愉悅,對於跟她一樣的漸進式退休族群,她也有簡單又有效的投資方法。 「我一再分享給大家的投資方法,就是買定期定額股票基金。」 「可是有個前提是,不要聽理專的行銷話術。如果你已經是退休族,你需要有現金流,就是要思考,你需要單利還是要複利?可以挑選台股、美股、亞洲股,長期追蹤績效,真的沒時間,就買定期定額3支ETF。」 「隨著年齡改變 你可以加一點債券。中年債券就可以增加到3成,退休後增加到7成;因為債券波動小,它會還本,屬於防禦性理財;但若想要資產成長,就要用股票長線,因為大部分股市,每過幾年就會創新高,長線是成長的。」 人生最重要5件事,立下目標往前走 林奇芬在熱情、專業、職志、使命,找到人生美好的交會點,不只擁有老伴,也格外珍惜老朋友,與讀EMBA的「學姊社」好朋友們一起陪伴彼此,旅遊、爬山、辦活動,也持續推動理財知識普及化。 「人生最重要5件事:事業、財富、人際關係、健康、生活,我都已經擁有,下一個10年,我也是一樣延續,再往下走。」 立下目標便勇往直前的她,無論在哪個時代都能成為標竿。投資理財無關性別,而是關於對自己人生責任有多在乎,在喜愛的事情上努力不懈、絕不讓步,就是她愛自己的方法。 林奇芬的中年「4要」投資學:1、要主動投資而不要被動推銷、不要聽信明牌。2、學習投資、要自己學會思考,自己挑選基金。3、沒時間研究,就買定期定額3支ETF。4、年齡越長,投資要加點債券,中年時比重3成,退休後增至7成。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀:.營養師教你擬定「減糖4計畫」,讓瘦身更給力!.比起健美線條,中年後更需著重「功能肌力」訓練!對抗肌少症,4種居家運動最有效.57歲小三難忍7年地下情,想爆料逼情夫給錢分手!當激情變調,小心反被咬一口
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響/退休後不想過得比現在差?中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備,趁年輕應全方位存本,長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導,針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會,預估二○二五年進入超高齡社會,長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為,老年人口過多、少子化未解決,財政負擔加重之下,社會將呈現低成長、低利率,不管是三十、四十、五十歲民眾,都必須有及早、長期退休規劃的準備,且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示,台灣民眾雖關注高齡長壽議題,但對於退休準備的進度落後,普遍民眾在退休準備上有四大迷思:第一,低估老後所需,許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠,但依據主計總處的統計,六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元;第二,理財工具保守,許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存,低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三,過於仰賴政府年金,繳多、少領、延退已成未來的趨勢;第四,忽略高齡照護所需費用,台灣擁有健全的健保制度,但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用,失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出,退休前著重在資產累積,退休後是要著重在管理金流與長壽風險,但不管哪個世代,國人面對退休準備須擁有三大基本觀念:第一,退休金帳戶專款專用,依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫,可運用銀行的退休金試算網站,輸入自己的應備、已備後計算出缺口,就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備,並要定期追蹤是否達成目標。第二,資產配置且長期投資,並掌握基本股債配置,距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司,以近兩年來說,可選擇AI、5G、防疫相關標的;債券則是要抵禦波動性高的股票資產,除留意債息外,也要留意債券品質,可直接買債券或透過債券型基金投資,例如全球債、高評等投資等級債券,若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者,楊淑惠提醒,除掌握上述的股債配置,最好挪一成資金進行避險,可投入黃金、美元。第三,醫療準備,如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者,可透過保險轉嫁風險,在體況還可以或年輕時及早規劃。接著,才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境,對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標,例如存第一桶金、購屋、結婚,很少年輕人會把退休排入最優先目標,普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為,年輕世代有兩大優勢,第一,大部分年輕人身體狀況良好,建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障,此時保費較便宜,不只及早建構老年的「病本」,也能避免當身體有狀況時無法投保;第二,距離退休還有三、四十年,可及早累積並善用複利效果,若晚十年才開始準備,之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議,年輕世代首先如果想擺脫薪資困境,可從開源節流做起,透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源,並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來,而理財前要先存到一筆緊急預備金,可設定兩個月的生活開銷,之後的錢才進行投資理財。在退休準備上,年輕人可善用勞退自提,最高可提撥百分之六,除加快退休儲蓄,也能省稅;自己理財部分,股債配置可設定為七比三,並善用定期定額來累積資產。到了四十歲,大部分是上有老、下有小的三明治世代,薪資雖然比年輕時期高,但開銷也較大,這時容易因子女教育或奉養父母,就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議,三明治世代家庭責任重,可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如:善用投資型保單,除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金;或是利變型壽險,投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險,保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者,可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任,投資上股債建議六比四,較保守者可採五比五。選擇配息型基金,息收可用來支應保費,或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代,距離退休剩五至十年,打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出,越接近退休時點,被動收入越顯重要,建議適度增加固定收益標的,例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等,股債比可設定為三比七。同時,要開始留意財富安全,失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象,除詐騙外,年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題,橘世代可趁意識清楚時,善用安養信託,由專人管理財務,包含給付費用給專業醫療機構、安養機構,並事先做好財產分配,透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2021-01-01 養生.無退休時代
退休比上班快樂10倍!前嘉裕西服總經理,靠5大練習面向、1萬小時法則建構退休美夢
走進嘉裕西服前總經理江育誠位於新北市八里的工作室,從玄關望去,映入眼簾的是江育誠前一日在淡水寫生的未乾油畫,朦朧山水,如夢恬靜,線條隱約而厚重,頗有法國印象派大師保羅.塞尚(Paul Cézanne)的意趣。仔細聆聽,房間角落擺放數十個歐洲古董時鐘與懷錶,滴答聲此起彼落,整點還會發出噹噹報時聲。這些都是江育誠親自修復,才得以重生而恢復運轉的。 沒錯,除了繪畫和雕塑,江育誠還是個「鐘錶醫師」,20多年來,他購入4百多個故障古董鐘錶,每個價值1萬元到20萬元不等,他修復後在eBay拍賣網上價格瞬間可飆高2倍以上,甚至有鐘錶商開出20倍的高價請他割愛,但他的目標是成立一間鐘錶博物館,因此一個都沒賣。 再轉入臥室,江育誠拉開櫥櫃抽屜,順手取出一盒沉甸甸的多寶格,其中最特別的一枚是法國巴黎在1900年,為同時舉辦奧運會與世界博覽會而鑄造的紀念幣,充滿歷史的醇厚感。像這樣的紀念幣,江育誠共有一千多枚,閒暇之餘取出觀看,較之一般古董賞玩,更有另一番異國雅興。 每天都是新的一天退休三年時光,比上班還快樂十倍 「退休3年了,我現在簡直比上班時還要忙、還要快樂10倍!每天睡覺前就滿心期待隔天要做的事,早上起床時便興致勃勃地展開一天。」江育誠並沒有因為退休而改變生活作息,每周還特意分成「感性創作」、「理性維修」、「親情與社交」三個時段。 周一到周四,是他的藝術創作日,上午在屋裡琢磨畫藝,思索如何再精進突破;中午準備畫布和擠顏料,下午走遍台北郊區寫生,每日可畫兩幅。 周五則為鐘錶修復日,工程師魂上身,在3百多個古董鐘錶環繞下,精密檢視每一個故障的原因,再上網尋找合適零件。待零件到貨,馬上組裝,使其恢復運行,並測試時間準確度。 周末則為家庭日與社交日,太太、兒子、兒媳、孫子們相聚吃飯,共享天倫之樂。若有昔日職場好友邀約,則出門聚會,保持人際活躍度,不與社會脈動脫節,有時還會互相交換股票操作心得。 不吝分享規畫祕訣一萬小時法則,建構退休美夢 根據內政部統計,2016年台灣人平均壽命為80歲,扣除最後5年的病痛期,75歲應該是人生黃金新高點,再往前推,從65歲法定退休年齡到75歲之間,等於是人生最黃金的十年。依照「一萬小時刻意練習,可以變身專家」的概念,則在法定退休年齡65歲之前,就要花一萬小時來磨練興趣,每天2到3小時,總共10到15年。 工作是十年磨一劍,準備退休的道理也是如此!以繪畫為例,這是江育誠年少時就懷抱的夢想,但他53歲才正式拜師學藝,為了督促自己實現專業畫家的理想,他特別在課堂上「放話」,自己不是來消磨時間的,而是要成為藝術大師,以後絕對要開個展! 已成為「退休專家」的江育誠,系統化地整理出「快樂退休練習」的黃金法則,包括五大練習面向:「興趣」、「健康」、「時間規畫」、「理財」與「家庭」,而落實的訣竅在於「從職涯頂點開跑」、「興趣優先」、「家庭諒解」等三大執行關鍵。 2005年,在任職滿20年之際,江育誠被指派轉任嘉裕西服總經理,同時身兼嘉裕西服總經理、紡拓會董事、吳舜文新聞獎助基金會祕書長、台文針織副總經理、裕隆籃球隊領隊等五個要職,生活緊湊而忙碌。 然而,這一年,也是江育誠「刻意練習退休」的第一年。因為,時年53歲的他,為了10年後的退休大計,必須開始照表操課了。 練習面向一》利用空檔拜師學藝,富有滿腔熱情 他首先依偏好、專長、實用性,選擇了繪畫、鐘錶修理及昆蟲攝影三種興趣來練習,多元興趣讓自己可以隨時自由轉換軌道,也可以讓生活的精采度與豐富度乘以3倍! 「還記得下定決心到台師大報名那天,不禁激動地在校門口掉下眼淚,心想著,這麼容易就可以踏出第一步!」江育誠回憶當日情景,仍有無比感慨。其次,基於理工人對機械的喜好,江育誠本來就有收集鐘錶的習慣,後來一轉念,不如親自修復還更有興頭。 練習面向二》積極走出戶外,爬山運動促進代謝 第三種興趣,則是攝影,主題設定為「昆蟲交配」,當集滿一百種昆蟲的照片,就出版專書。會設定這個目標,江育誠意在為自己打造走出戶外的誘因。從2007年至今的10年間,他果然攀登了10座名列百岳的大山,台北市郊的觀音山和大屯山,更已攻頂3百次以上! 爬山攝影,可以依體能調配速度,提高肺活量和肌耐力,並促進新陳代謝,江育誠過去的「三高」警訊,居然因此解除,退休後體檢,身體狀況比上班時還要健康有元氣! 練習面向三》讓他人配合你,彈性運用閒暇時間 在職涯巔峰,最缺的往往不是錢,而是時間。他一方面在心底有個紀律,每周兩天的繪畫課盡量不缺席,一方面逐漸非正式地向公司內部透露自己這兩天晚上不排公事,慢慢地,老闆和同事就會接收到訊息,有默契地盡量避開這個時段洽談公事,讓江育誠時間更運用自如。 練習面向四》維持足夠的現金流,搭配投資理財 江育誠除了三棟房子,多數的投資都放在藝術品、紀念幣與鐘錶的收藏上。若依市值計算,保守估計價值4千萬元以上,再加房租收入、現金存款利息及勞保月退金、每個月至少有3、4萬元的被動收入,利用股票獲利每年還能進行兩趟國際長程旅行。 以2000年到中國出差時收購的水墨畫家南海岩三幅畫作為例,購入總價格約新台幣30萬元,當時被老婆念慘了,但現在三幅畫作加總約新台幣2千1百萬元,增值幅度為70倍。去年南海岩來台開展時,還特別提醒江育誠:「要不要賣掉?現在價錢可以買一間台北的房子了!」 練習面向五》對家庭盡責,培養孩子競爭力 其實,江育誠原先表定的退休年齡是55歲,卻延至63歲才退休,其中的關鍵正是對於家庭的責任。2006年展開退休大計時,次子江尚正台大電機系畢業,任職本土專利公司,但江育誠不斷建議他赴美再深造。 現年39歲的江尚正說:「當時我們父子二人關係降到了冰點,有大半年的時間幾乎不說話,一來當然是我對父親收藏嗜好的批評,二來則是因為我的婚期在即,不想再出國念書,造成家中財務負擔。」 最後為了打破父子兩人的僵局,他勉強於2007年帶著妻子一起赴美國新罕布夏大學攻讀法律博士,在4年內迅速畢業,還考上加州律師執照,並生了個兒子才回來台灣。 「大部分的人都有個夢想,希望等退休後才要做什麼事,但那是不對的。」江育誠說,妹妹江惠美,就是退休前後一兩年間罹癌過世,幾乎所有夢想,都在身體很不好的狀況下匆忙做完,甚為可惜。 「生命的長度是上帝在控制,可是生命的寬度是由我們自己決定。」江育誠在退休後,才真正感受到自己人生的完整,幾乎已經快要觸及完美了! ●原文刊載網址 ●延伸閱讀:.不當下流老人!45歲前一定要做對5件事,才能好命過日子.更年期睡眠障礙、婦科問題多,白雁教你3動作促進出汗排濕氣,重拾優雅生活.人際關係的矛盾都是從「我以為」來的!要讓自己變得更可愛,多些體貼、少點自以為
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2020-12-09 科別.精神.身心
疫情焦慮老覺一肚子大便 男不敢再吃暴瘦求助身心科
受新冠肺炎疫情影響,有許多民眾因投資虧損、生意一落千丈,出現焦慮到無法下嚥的狀況,衛生福利部桃園醫院身心科職能治療師吳青燕建議,若有相關症狀,其實可以尋求身心科的輔助,早日回歸日常生活。吳青燕分享,個案順哥(化名)即便年紀輕但熱愛投資理財,早已先為退休生活打算,不過天有不測風雲,這場突然新冠肺炎疫情延燒,使得投資嚴重虧損,打亂原本的生活步調,順哥也開始無法入眠,覺得自責對不起家人。吳青燕表示,順哥的心情嚴重影響身體,發現自己無法再像過去一樣順利排便,覺得滿肚子都是大便,因此越來越不敢吃東西,但檢查過並沒有發現腸阻塞等消化問題,但不舒服的感覺仍持續,胃口也越來越小,食不下嚥,短短幾個月就瘦了10多公斤,甚至萌發輕生的念頭。在醫生的強烈建議下順哥才願意嘗試住院治療,桃園醫院身心科病房內有專任職能治療師提供各式團體活動治療,吳青燕說,順哥喜歡書法活動,可參加書法團體藉此降低焦慮感受,更可讓心情有出發的管道,病友間也會互相打氣鼓勵。吳青燕指出,順哥經過住院治療、穩定服藥、培養規律生活作息後,睡眠漸有改善,也能夠吃完一個便當,對排便狀況不再鑽牛角尖,也不再只把焦點放在自己身上,反倒開始能去關懷鼓勵其他住院成員,整體狀況持續向上提升。吳青燕提醒,若民眾身旁也有這樣的親友,受到重大打擊影響到日常生活甚至有輕生的念頭,除了關懷陪伴外,也可以尋求有提供住院服務的身心科協助,病房中除了醫師、護理師外,還有職能治療師、臨床心理師、社工師,完整的照護團隊可提供專業的醫療服務,幫助個案重新調整步伐。
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2020-12-03 名人.施昇輝
施昇輝/退休如何穩穩賺、快活過?買具備這3條件的股票最安全
從電影看第三人生11:《奪命金》退休理財,但求安心這部榮獲2012年金馬獎最佳導演、男主角,和原著劇本獎的電影,是華語片中少見以金融題材為主的傑作。片中提到兩種金融商品,一是鄰家大嬸被理專慫恿購買的基金,二是黑道大哥希望一夕致富所玩的期貨,結果碰到了金融海嘯,前者被奪了「金」,後者甚至被奪了「命」。絕大多數的人都對自己能否有足夠的財富安養退休人生非常焦慮,所以就希望透過投資理財來增加收入,基金和期貨當然都是投資的選項。退休後一定要「賺錢」,因為收入沒增加,就會始終活在不安中,但是卻不該「努力賺錢」,因為每天想賺錢,或想賺很多錢,退休生活肯定不安心。我認為期貨絕對不該成為退休賺錢的工具。期貨只要判斷大盤的漲跌,看似比個股容易,而且是用保證金交易,有以小搏大的優點,但卻最勞心勞力,不可能做到我主張的「無腦」投資。你真的有把握每次都正確判斷短期的趨勢嗎?不要想說每次賠不多,所以風險不大,但只要看錯的次數比看對多,累積的虧損就不該小看。最重要的是操作期貨一定要分分秒秒盯著大盤看,因為就算你「長期」看對,但只要你「當天」看錯,期貨公司就有可能「立刻」給你斷頭,讓你損失慘重。難道你希望退休後的每一天都被綁在電腦前面長達五個半小時嗎?這會有什麼生活品質嗎?況且你這麼辛苦,還不一定保證賺錢喔!期貨或選擇權每個月都有結算日,屆時就強制計算你的賺賠金額,而且它們當然都不會有股息能配發給你,所以也就不能像很多績優股可以長期持有。買賣個股權證雖然不必每天看盤,而且它的到期日至少有半年,看來比前兩者風險低,但既然有信心能判斷個股漲跌,為什麼不直接買賣個股?畢竟很多個股都有配股息,而且萬一套牢也不必半年就結算賺賠,不是嗎?「操作期貨」就是我所謂的「努力賺錢」,「買股票賺價差」在我認為,也是一樣很努力,但兩者都不保證賺錢。很多人都認為買賣股票很難,所以就希望透過購買基金的方式,讓專家為你賺錢。這個方式看似不「努力」,但一定能「賺錢」嗎?當然還是有可能賠錢,因為基金經理人怎麼可能永遠都有正報酬?有什麼「買賣」股票一定賺錢的方法?當然沒有!但如果你「只買不賣」,就有可能長期一定賺錢,而且每年都有穩定收入。這時,根本無需去買任何基金,甚至不必去買銀行理專最愛推薦的遠得不能再遠的各國基金,或是聽都沒聽過的各種產業基金。只要你在台灣股市,買以下三個條件都同時具備的股票:1. 幾十年都穩定配息2. 公司大到不可能倒3. 歷年股息殖利率至少有5%,可以對抗通貨膨脹率,就可以買下來,然後永遠都不賣,每年領股息就好,讓你退休不再因為錢只出不進而焦慮。不過,因為台股已接近14000點,很多績優股的股價都幾百元、甚至幾千元,短期股價波動可能很大,我認為比較不適合以求安心穩定為主的退休族群。我建議該買30元左右,且同時符合前述三個條件的股票。此外,投資之前,請先留下至少兩年生活費,避免臨時需要錢支應大筆開銷,而必須賣股變現,屆時當然不排除有虧損的可能。如果不知該怎麼選股,建議你買與台股高度連動,或標榜高股息的ETF,它們很多都符合上述三個條件,而且風險完全風散,比買任何個股都還要安全。不過,千萬別買衍生性ETF喔!如果你願意用最安心的方法,來增加退休後的收入,我相信你既不會因為焦慮影響健康而被奪了「性命」,也不會因為操作失當,而被奪了好不容易存下來的「金錢」,然後可以過一個非常樂活的第三人生。
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2020-09-20 新聞.元氣新聞
藝人旅遊團御用領隊「自由哥」驟逝 過程猶如小鬼翻版
經常帶藝人團出國旅遊的知名領隊「自由哥」王柏翔驚傳驟逝!16日他才剛在自己的臉書和粉專分享小鬼(黃鴻升)猝逝訊息,18日竟在新北市五股區租屋處,被發現倒臥浴室門口已無呼吸心跳,過程猶如藝人小鬼猝逝翻版。據了解,41歲的「自由哥」王柏翔是旅遊界知名領隊,自詡為「世界旅遊達人」,經常在粉專分享各國景點及美食,以及房產投資理財觀念。18日凌晨0時許,他在租屋處突感身體不適,曾自行打電話向110求救。但因自由哥是租屋獨居,員警聯繫社區管理委員及保全共同查看,連續按門鈴約1個小時,房門內外均無任何動靜,打電話給本人和房東又都「無人回應」,因無法判斷是否有人需要協助,員警只好先行離去,大約凌晨3時許重返現場查看,依然未發現異樣。但是到了上午10時許,警方接獲里長報案,立刻派員前往破門,發現「自由哥」倒臥於浴室門口已無呼吸心跳,他上半身在門外,下半身在門內呈現俯臥,手機壓在腹部下方,推測可能在浴室突然感覺身體不適,想要趕緊出來求救時倒下,身體沒有明顯外傷,檢察官偕同法醫相驗,初步判定是突發心因性疾病導致。「自由哥」王柏翔驟逝消息傳出後,粉絲感到相當不捨,紛紛在他的臉書貼文留言:「為何會這樣」、「真的沒有想到是你!為什麼會這樣呢?」、「自由哥一路好走」、「謝謝你給我一個好的回憶」。
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2020-08-28 新聞.杏林.診間
名醫與疾病的對話/醫師世家遇病也慌 2歲發燒過度治療險致命
小時候生過一場不知名的大病,進行了長時間的治療,家人在無助時,什麼療法都嘗試,但來自大家庭的愛卻差點成為壓垮兩歲孩子的「稻草」。疑似過度治療反而造成胃潰瘍、致命的雷氏症候群。最後是擔任小兒科醫師的親戚一句「我們讓他自然好吧!」讓我奇蹟似活下來。兩歲那年,我原本是活蹦亂跳的孩子,一夕之間,突然病倒,爸媽帶著發著高燒的我四處求醫,卻沒有任何一個醫師能找出病因。「雖然我家是醫師世家,但當父母跟當醫師是不一樣的。」愛子心切,好怕我燒過頭、有後遺症,不只爸媽措手不及,大家庭成員都慌了。太多治療病情變更複雜我在多家醫院接受各種治療,展開了由抗生素、點滴陪伴的日子,家人們也踴躍幫忙,開始推薦各種療法,「中藥、草藥當然不會少,甚至曾經吃過犀牛角治療。」誰能料到家人的好意,讓年僅兩歲的孩子接受太多治療方法,因過度治療而誘發病情變得更複雜化。現在回想起來,當初我可能只是病毒感染才發燒,其實應該一周就會退燒,但在治療過程中,我可能是服用了含有阿斯匹林的退燒藥,結果產生雷氏症候群。在接受好幾個月的急救、治療過程裡,連我的爸媽都不知道能不能保住孩子,每天被可能失去孩子的痛苦折磨。大難不死更珍惜生命全家人快失去希望之際,一位親戚出現了,剛好是小兒科醫師,他看了看我,默默地建議將治療方法改為支持性療法,將所有治療化繁為簡,水分不足就補水、發燒就給退燒藥物、缺氧就輸氧氣,看似簡單的支持性療法,真的改善我的症狀,幫助我過關。大難不死,親戚多認為,歷經病魔的我,可能也活不久,但替工作繁忙父母照顧我的姑婆卻不這麼認為,她總是說著,「你的命不該絕,所以應該要回饋。」我因此格外珍惜家人,既然老天爺給了我再次活下去的機會,我就用樂觀的態度,迎接有太多不確定性的人生,把握每一天。反思身體自我修復能力那段重病到依賴支持性療法康復的故事,使我開始反思身體自我修復能力與藥物的關聯。其實如今仍有非常多的疾病無法解釋、原因不明,需要靠自己修復,藥物只是在輔助,但優異的修復能力關鍵在於素質良好的身體,冥冥之中,預防醫學的觀念將我推向家醫科領域。得來不易的第二次生命,讓我格外重視健康。醫師生活雖然忙碌,但我一定會空出時間運動健身、好好休息。這樣的生活態度,更成為我說服患者更正惡習,落實健康生活習慣的最好教材,醫師身體力行「站在你面前就是活生生的例子」, 讓患者知道這些好生活習慣都是能辦到的。陳柏臣小檔案現職:•書田診所家庭醫學科醫師專長:老人醫學、安寧、長照、職業醫學、戒菸、醫學美容興趣:出國旅行、投資理財、健身、游泳、網球、享受美食經歷:•衛福部台中醫院家醫科主治醫師•衛福部台北醫院社區醫療部主任•萬芳醫院家醫科主治醫師•中英醫院醫務執行長
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2020-08-18 橘世代.好學橘
從家長變女足領隊 「理財爸爸」將投資概念帶入球隊
人生前半輩子與足球,甚至可以說是與運動八竿子打不著關係,今年52歲的高俊彬卻在八年前因為小孩熱愛踢足球而「誤闖」體育圈,從一開始協助幼兒足球俱樂部處理行政工作,到現在已經成為桃園國際女子足球隊領隊,未來他甚至希望幫助我國足球能夠走向產業化甚至是職業化,讓更多基層球員、家長願意放手投入。從事證券業並專研美股投資的高俊彬,前半段人生不僅稱不上是一名運動愛好者,甚至可以說是對於體育沒有絲毫熱情,不過為了不讓小孩變成跟他一樣只會念書,於是讓兒子加入了現今桃園國際女足總教練鎮炤(Oliver Harley)所屬的「INTER TAIPEI(台北國際)」足球俱樂部,展開與體育的第一次接觸。由於工作型態與作息與其他家長不同,高俊彬在孩子投入足球運動後,也開始幫忙鎮炤處理球隊行政事務,大到與中華足球協會聯繫報名比賽、租借訓練場地,小到文書處理都一手包辦,他說:「一開始只是想來幫忙,畢竟教練是外籍人士,有很多不方便的地方,沒想到現在我花在球隊的時間已經比本業還多,且一晃眼已經過了八年。」高俊彬透露,在對於體育完全不熟悉的情況下,一開始就像一隻誤闖叢林的兔子,連要租借什麼樣條件的場地供球隊練習都不清楚,更不用說因為無任何人脈關係,讓他幾乎是四處碰壁、有苦難言,「這一路我幾乎都在面對挫折,除了睡覺時間外,幾乎都是在打理球隊的事情,所以現在台北的場地我幾乎都去過也很熟悉了。」從一開始的義務性幫忙,到現在高俊彬已經成為木蘭聯賽桃園國際女足隊的領隊,該隊甚至在今年成為聯賽史上首支聘請外籍球員的隊伍,為台灣女足開創新格局,他說:「我們一直希望幫助改善台灣的足球環境,聘請溥奕(Pitsami Sornsai)只是一個開始,而我們更想做的是幫助到更多的運動員以及弱勢小朋友。」身為非科班出身的運動團隊管理人,高俊彬也將不同於體育人的觀念帶入俱樂部,並且希望透過自己非運動相關的專業來幫助球員,他強調只要有球員願意詢問,都很樂意提供她們投資理財方面的資訊,甚至是未來職場上的協助,「大家總是希望球員只要專心踢球就好,這讓她們離開球場後對其他的事情都沒什麼概念,那當她們不踢球後的人生該怎麼辦,這時就是領隊的職責。」儘管人生前半段從沒有想過能透過體育來影響這個世界,但從家長變成球隊經營者的高俊彬坦言,期待有一天能夠見證台灣足球走向產業化甚至是職業化,屆時也可以將領隊一職交棒給更專業的經理人,「本來我應該是過著安穩在家看電視的日子,沒想到會這樣一頭栽入。但既然做了這個工作,我就希望不只是為了這支球隊,而是為更多運動員打造出路,這樣才有辦法說服更多基層球員的父母,讓小孩繼續投入其中。」【延伸閱讀↘↘↘】。出生就和奧運很有緣!體育人的浪漫,要為奧運寫本書。從鋤頭到球棒 蘇澳棋麟隊蓋出自己的球場為第二人生做足功課,活出精彩亮麗!立即訂閱橘世代電子報》
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同,一張圖立馬看懂怎麼保!
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血,人從鐵皮屋頂昏倒墜地,導致半身癱瘓,讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實,雖然現在大多為雙薪家庭,但父親仍是家庭的重要經濟支柱,一旦爸爸垮了,不但家庭經濟停擺,更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作,不僅晚婚,也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計,2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲;求職網婚育調查也顯示,勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元,才有能力「生養1個小孩」,是經常性薪資4.17萬元的2.45倍,顯示「有錢才敢生小孩」。同時,大多數男性也因高齡生育,可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡,以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波,不但平常要做好健康管理,更要做好完整的保障規畫,檢視自己的醫療及照護費用是否足夠,並補足合適的保單,才能對抗人生中各種風險,以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒,父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同,保障也會跟著調整,大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸,與35歲至49歲的三明治族爸爸,以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障,同時也要預先做好退休財務規畫,雙軌並行,依照不同時期的需求,進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期,新手期爸爸為賺奶粉錢,全力打拚工作,免不了要四處奔波。因事業剛起步,累積的資產有限,這時候更要檢視自己的保障缺口,將基本保障補足,為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性,在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議,此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險,將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔,並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分,若預算有限,可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約,搭配實支實付醫療險附約,如主約投保日額約1千元,再加上附約投保日額約4千元到5千元,就可提供醫療基本保障,以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時,建議夫妻在婚後或懷孕期間,好好討論家庭所需要的保障與預算,在小孩出生前就能敲定預算,並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫,等到小孩出生後,有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期,夾在兩代之間,這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增,但家裡開支也會隨著孩子成長而增加,更需重視經濟支柱的保障,加強家庭防護網。全球人壽指出,這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足,但因新手爸爸時期預算有限,很多保障多是定期險,例如實支實付醫療險附約,保費會隨著年齡遞長,每年所繳的保費也將愈來愈高,未來可能會增加退休生活的費用支出負擔,建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出,台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人,女性為51.6萬人,就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說,男性為5.62%,較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後,應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等,來強化重大疾病與長期照護的保障,在發生重大意外或疾病時,保險金就能成為家人的保護傘,例如失能險,主要可用來補足萬一發生失能無法工作,造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期,孩子不再依賴父母給予經濟協助,肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步,以前許多需要住院的手術,現在都能用新式手術處置,治癒率大大提升,但新式手術不見得都有納入健保給付,因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出,熟齡爸爸們在保單規畫上,考量到年紀增長後的醫療需求,可透過終身醫療險再增加醫療支出保障,若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障,有多的預算下還可投保失能扶助險,有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上,針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸,全球人壽建議,可善用利變型終身壽險,以美元的利變型終身壽險為例,因美元是國際間通用的主要貨幣,商品以美元收付方式,適合作為資產配置工具,部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金,有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!。最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-08-14 養生.樂活人生
選擇在收入最高的45歲時勇退,夫妻攜手旅行14年!精彩退休靠這些秘訣
南極看企鵝、巴黎看鐵塔、義大利吃披薩…老黑45歲就退休,至今去了超過50個以上的國家,無論眼前的風景如何變化,唯一不變的就是身旁一定有老婆Olivia的陪伴!中年後,兩人還能恩愛牽著手到處旅遊,維持快樂婚姻、精彩退休生活的祕訣是什麼呢?老黑與老婆Olivia各有朋友圈,也有不同興趣,以運動來說,一個喜歡瑜珈、一個喜歡跑步,但遇到兩人都有興趣的活動,總會聚在一起,像是騎腳踏車、旅遊。 這樣的婚姻模式,不就是朋友的相處模式嗎?「有人結婚後會說『我不像以前這麼愛得這麼濃烈了』,當然,你不可能愛這麼久的。」 老黑認為,相處久了,友情比愛情重要,能夠舒適地好好相處,一起做熱愛的事,比整天我愛你、你愛我,但無話可說來的重要。 「尤其是退休後,更要把對方當一個朋友對待,不要當成你的附屬品。要比全世界的人更尊重你的另一半。」 以旅遊為例,Olivia是發起旅行計畫的始作俑者,之後老黑再一起加入討論,所有決定,都是兩人的決定。至今兩人一起去了50個以上的國家。 另一半眼中的風景,就是你眼中的寶藏 有次兩人去印度,老黑覺得當地環境髒亂,但Olivia拉拉他的衣角說:「你看印度人的臉上總是掛著笑,沒有一絲怨懟。」旅途上,兩人總能聊出新感受。 當然,旅途中免不了吵架。艷陽天下,兩人在國外人生地不熟,又迷了路,老黑堅持這條路才剛走過,要走另一條;Olivia反駁:「你記錯啦!」兩人開始拌嘴。 老黑說:「通常是我錯,哈哈!」即使會爭吵,老黑還是堅定地說:「另一半,就是最好的旅伴!」 結婚至今快25年了,問起老黑覺得Olivia哪裡最美,他笑瞇了的眼裡仍有愛意:「當然是全部都美!」笑完,他認真得說:「我覺得她個性最美,包容整個我。」 她有很多讓我崇拜的地方,同理心、藝術家個性讓我很愛慕,像剛說的印度,她很容易注意我沒看到的美好事物。」 「我們越來越知道我們是彼此的『伴』,陪伴彼此變老、變病,吵太久對大家都沒好處,婚姻中的時間很珍貴。」在最後一天來臨之前,還剩多少時間呢?很少人能這麼想,甚至將婚姻視為枷鎖,彼此越看越討厭。 世界各地旅遊的基金,來自健全的財務規劃 兩人去環遊世界,一趟就花了160萬,幸好老黑有投資理財的習慣,他分享三大理財秘訣: 1.具備一定的積蓄、妥善投資理財; 2.願意過著簡單樸素的生活; 3.選擇去物價、房價較低的地方生活。兩人從北京搬回高雄,也力求簡單樸素,能走路就走路、不然就騎腳踏車,減少外食,卻發覺自己吃得更好、也更健康! 他說,投資最重要的還是觀念,把握高收益必定有高風險的心訣,中年投資布局求穩健、被動收入能打平、或超過日常消費就好。 於是理專愛推薦年利息10%-15%的金融產品,他碰都不碰,只選擇年利率4%-5%的金融商品,例如:高收益債券基金、保險等。 因曾在外商公司待過,老黑熟悉海外投資,於是曾在澳洲開戶,「但你要是對當地不熟悉,就不建議特地去開戶,不要把錢放在你不熟悉的地方。」一切保守、知足、穩健就好。 精彩退休的基礎,來自健康的身體 老黑選擇用郵輪環遊世界,雖然比起搭飛機省事、方便,但還是很需要體力,除了做金錢上的投資,他也非常注重自己的健康資本。 但熱愛跑步、騎腳踏車的他,也難免老化侵蝕,一年半前他罹患青光眼,伴隨著視線越來越狹窄,嚴重可能喪失視力,是種不可逆的疾病。他害怕,卻沒花多久時間就決定動手術,除積極治療外,也更注重身體健康。 「40、50歲之後,身體只有一條路走,就是往下坡路走。」但他依舊樂觀、知足地說:「雖然人都有進步空間,但『現在』對我來說,就是最好的,缺再多,我還是會說我現在是100分。」 明年10月初,環繞非洲的郵輪船票老黑已經訂好了! 他在臉書上開心分享:我很幸運,趕上在願望清單打上一個大勾的機會…從這件事我清楚學到「有夢最美,即知即行」的真理,它不止適用於旅行,也適用於人生。 老黑在收入最高的45歲勇敢從職場退休,追尋自己的人生方向;在57歲罹患青光眼,積極開刀治療;59歲依舊對生活充滿熱情,對世界充滿好奇。 不管未知的未來會如何,已知的是,老黑正朝著無憾的美好人生,一步步邁進,而身旁,一定有Olivia的溫暖陪伴。●原文刊載網址 ●延伸閱讀:.極簡人生,也可以活得高貴!老教授的智慧:重視3件事,人生才是最踏實、穩定.退休後失去工作上的角色,你也產生焦慮了嗎?3個調整心態的方式,喜迎快樂新生活.48歲確診乳癌,讓丈夫抱著她大哭 花漾阿嬤:一個疾病的歷程,讓後半輩子變得更棒了
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2020-07-21 橘世代.好野橘
《為什麼你的退休金只有別人的一半?》找出好的進場點, 就能避免虧損嗎?
暢銷財經作家X財務規畫師X基金經理人─闕又上。集結三十年理財投資經驗,繼《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》之後,推出重磅鉅作《為什麼你的退休金只有別人的一半?》,辛苦工作,退休金卻只有別人的一半?一是你個人理財觀念出了問題,二為國家退休金管理走錯了方向,本書讓你換上有錢人的腦袋。這是一本給個人、下一代、全民、國家決策者的理財書!精彩書摘試閱:一般投資者怕的是什麼?(1)怕虧損、(2)怕套牢、(3)怕投資報酬不高、(4)怕波動、(5)但就是不怕金光黨;這五怕,都來自於沒有遠見和定見,也就是沒有投資哲學。「怕虧損」,言之有理。因為連巴菲特也不願虧損,所以巴菲特的第一定律是不要虧損,第二條:不要忘記第一條。可見虧損是投資老手也無法接受。但問題來了,這裡有迷思和盲點:短期虧損算是真正的虧損嗎?價格波動造成套牢是虧損嗎?以上這兩個提問,巴菲特都不認為是虧損,但是沒有關係,每一個人都有自己的投資哲學,也可能巴菲特是錯誤的,但巴菲特靠投資而成為世界富豪,所以這當中必有可探討之處。投資前4項基本問題首先有些投資者不分青紅皂白,誤以為投資就是進入股市,對於(1)資金的用途、(2)多長時程、(3)期望報酬、(4)能夠承受的波動範圍,都還未釐清楚這四項基本問題,就投入股市或購買金融產品。事前沒有充分的了解,那怎麼可能會有遠見和定見呢?舉例來說,如果是三年後要用的教育金或購屋頭期款,這時候資金的停泊就必須以安全為優先考量,但是如果是二、三十年後才會用到的退休金,整個規畫的考量和思維就會完全不同。為什麼要選擇完美的時機點才敢進出?因為怕一進場股價就下跌造成虧損。那為什麼投資大師如巴菲特、彼特.林區、科斯托蘭尼都認為,一進場股價下跌,不代表你買錯,一進場股價就上漲,也不代表你買對?但散戶常是以股價短期的上漲、下跌來判斷對錯。如果要往贏家的行列靠近,首先要改變思維。怕虧損?不怕才怪,但害怕的源頭常來自於不確定。如果你選擇單一個股,該公司會不會面臨破產,都是縈繞心頭不確定的因素及干擾。擇股能力的好壞,確實影響整個投資表現,表現出來的績效可以是天壤之別。養成個股的分析能力是一輩子的修練,並不適合多數人。所以我聚焦同樣可以獲利而且有市場代表性的指數基金,美股就以美國標普500強的SPY,台股就以台灣前50大的0050為標的來分析探討。阿甘投資法投資股市,找尋完美的時機進出點,這是許多人裹足不前的第一個迷思。我提出阿甘投資法,寓意湯姆.漢克所主演的電影《阿甘正傳》角色,阿甘的特質是什麼?片中的阿甘真誠、善良、守信,最重要的是永遠不斷的付出,也不介意別人的拒絕。你也可將這個特質運用在指數型基金投資上。持續有紀律的付出,短時間不必理會股市的回應,以下看看各以二十年投資期的實例。用「運氣最壞」的進場點,和「運氣最好」的切入點來做極端的對比,看看兩者的差異有多大?1970年-1990年,買在最高點vs買在最低點每年固定投資5千美元,二十年下來共投資10萬美元的本錢,第一個例子是1970年開始,這二十年中會碰到一次1973年和1974年的石油危機,股市下挫50%,最倒楣的情況是,連續二十年都在股市最高點那天進場,二十年中若碰幾次在高點進場,這有可能發生,但不太可能連續二十年每年都在高點進場。就算碰上這最糟糕的狀況,二十年後帳戶金額是400,017美元,成長3倍,對比每年都是在最低點,運氣好的不得了的二十年極端例子,帳戶金額是505,616美元,成長是4倍。這個差距有大到非要找到每年最低點才能進場嗎?而且又有幾個人,可以有這樣的功力和運氣,連續二十年都找得到股市最低點的買點?所以結論是,多數人不會極端倒楣和極端幸運,所以投資成果就落在40萬和50萬美元之間,我當時的震撼和喜悅是,原來投資不是在股市中的殺進殺出,也用不著依靠完美的時間點進出,只要給它一段合理的時間,就算是碰到50%下挫的股災,依然可以獲利。1994年-2013年,兩次世紀股災第二個例子,時間落在2014年,往前反推二十年,每年投資5千美元,二十年總投資額一樣10萬美元,美國失落的十年,兩次股災確實有影響,二十年下來,最倒楣的二十次高點進場,帳戶金額是227,252美元,只有成長一倍多;最幸運的二十年,都在最低點進場則是289,176美元。兩者並沒有大到不能接受,完美時機點進出才能獲利的魔咒,就此解除,不再是投資獲利的唯一考量,代之而起的是另外一種許多大師也見證過的說法,「關鍵是時間,不是時機」,但如果是擇時又擇股的主動投資,考量時機還是很重要。這難度、挑戰和用功投入是追求超額報酬要付的代價,如果目標只是致富,用不著在這裡分出高下。致富用不著在每一個完美的時間點進出和華麗轉身,使用有市場代表性的指數型基金,在合理的時間內,參與比選擇時機重要,否則股市再行,你不參與也不行。本文摘自《為什麼你的退休金只有別人的一半?》,商業周刊 2019/10/09出版|更多投資理財延伸閱讀。理財QA/搞懂什麼是高配息基金?現在買划算嗎?。買股進場別「一直等跌」!不計較價格,才能真正賺錢 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-19 橘世代.好野橘
超實用!五招懶人理財法,找出最適合你的理財方式
「賺得多,花得更多」是許多家庭理財上的一大痛點。理財方法百百種,不知道哪個最適合自己?CFP國際認證理財規劃顧問許郁氛提供5種不同的記帳工具或理財方法,建議可選擇適合自己的方式,長期執行並且保持彈性調整的空間,唯有符合自己的生活價值觀,才是可長可久的理財模式。1、善用數位工具記帳 (1)用手機記帳APP,可提供多元記帳方式,包括掃描發票、拍照或語音。(2)用第三方支付APP或信用卡消費,提供彙整報表的功能,等於記帳在上面。(3)透過數位工具可快速地進一步生成分析報表,將消費分類成食衣住行等不同項目。2、搞懂「消費、浪費、投資」 就能管好錢包由日本理財規劃專家橫山光昭提出,他認為想存錢並非努力避免浪費,反而應該適度地浪費、積極對自身投資,才是正確的理財方法。做法上,首先要能夠分別出每一筆支出,是屬於「消費」、「浪費」或「投資」;接著,只需要管理這三大項目的支出比率,就能夠輕鬆理財。橫山光昭建議,這三項分別佔總支出的「理想比率」分別是:消費70%、浪費5%、投資25%。但個人可依照本身價值觀去調整這份收支計畫,例如重視生活樂趣多一點的人,可能在「浪費」的比率上會高一點。而且某些消費也是一種對自己的投資,例如安排聚餐可能建立社會人脈,但如果幾個月下來發現這項開銷的效益不大,就要檢視是否過度浪費。如何判斷一筆支出是屬於「消費」或「浪費」?在這方法裡,是以個人「價值觀」做為判斷的原則,因此透過這個方式可以建立符合自己真實需求的收支計畫,並隨時檢視自己的花錢習慣,就能把錢花在真正需要的地方。3、懶人理財法: 做好「預算制」 省了一筆一筆記錄的麻煩先設定出每月的支出預算,所有花費都依照預算做調整。通常家庭裡會有一些固定開銷,例如買菜錢一天多少,有些人會從預算裡面去想辦法節省,例如盡量去傳統市場購買,或有些食物可以自己做。若剛好這個月開銷高過預算,超過的金額就要思考是否挪到下個月,或是想辦法調整其他支出項目。許郁氛指出,預算制的好處是不用一筆一筆紀錄支出,只需要思考如何在預算內達到最好的效益,因此是懶得記帳的懶人理財方法。4、分戶理財法:帳戶分類,讓你更輕鬆每個月的發薪日,就將固定金額轉到另一個「理財帳戶」,分別不同用途。「薪資帳戶」支應每月的生活支出,包括吃喝玩樂、交通等;「理財帳戶」則固定扣款支出,包括水電、手機、租屋或房貸、保險和稅務等。用一個帳戶去固定扣款,好處是不用等到繳錢時才來準備,財務規劃安排上更有餘裕;並且用一年的帳戶明細表來看,就可以預估下一年要提撥多少金額到理財帳戶,先做好預算規劃。5、六個罐子理財法由哈福.艾克所提出的理財方法,他將收入分成6個罐子(也就是帳戶),每個罐子設定一個比率,6個罐子加起來是100%:(1)「財務自由」帳戶:透過理財賺取被動收入(2)「教育」帳戶:投資自己的學習成長(3)「生活必需」帳戶:生活必須花費(4)「玩樂」帳戶:享受生活(5)「支出用長期儲蓄」帳戶:需要儲蓄一段時間才能實現的事,例如買車、購屋或出國旅遊(6)「贈與」帳戶:公益或幫助他人最後這個方法結合「分戶法」與「預算制」概念,透過6項規劃可以去預期自己的生活、管理自己的財務,重視家庭生活品質的人,可能會拉高「支出用長期儲蓄帳戶」的比率,相對要降低其他項目比率,理財的同時也在規劃自己想要的生活模式。【更多投資理財精選延伸↘↘↘】。「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-09 橘世代.好野橘
理財QA/搞懂什麼是高配息基金?現在買划算嗎?
目前線上基金平台優惠強強滾,許多過去習慣在銀行投資的配息投資人都在問「現在換到平台買基金,真的划算嗎?」其實,高配息投資人是最適合無痛轉換平台的族群,為什麼呢?1.高配息機制=定期贖回高配息基金提供的配息制度,其實就像是替投資人建了一個分批贖回的機制。配息基金持有人等於每個月都將一部份投資的錢重新放回自己的口袋,再加上配息投資人有偏好長期投資的傾向,時間久了,會發現以總報酬來看(利息加計本金),配息部分佔比會隨著時間越變越高。而在沒有將配息再投資的前提之下,只有剩下持續投資的部分(藍色)會受到市場變動影響,已配出的配息(紅色)則沒有影響。所以相較於累積型的投資人,高配息投資人受到這波股市下跌的影響程度較小。2.高配息基金,通常是越買單位數越多將台灣核備可銷售基金中,成立時間最長的幾檔高配息基金調出來看,會發現用同樣金額的錢投資高配息基金,近十年來單位數是越買越多,這其實是反映了第一點高配息基金提前將本金贖回的特色,因此導致基金淨值長期向下。對於投資人來說,代表現在換檔買進高配息基金,會比過往十年大部分的時間裡,買進更多的單位數。3.單位數變多,有什麼好處?大部分配息基金都是固定每單位配息金額,所以取得較多單位數,代表雖然投資金額相同,但是每個月可以領的息變多了。如果以上圖中的全球高收益債券基金為例,在2013年5月高點的時候,以10萬美元大概可以取得20,800單位,而2020年5月可以取得的單位數提高到28,818單位,基金每單位配息金額雖然從0.0234調降為0.0222,但因為單位數增加的幅度遠大於配息降低的幅度,反而每年可以多領到1,836美元(約等於55,000元台幣)。鉅亨投資策略配息基金淨值跌,買進息領更多,換個平台省更大。高配息基金有淨值一路向下的特質(並不代表賠錢,因為配息不算在淨值裡,而報酬率必須將配息與剩餘投資部分一起綜合計算),是相對起來比較可能越買越便宜的標的。同時,近期市場的波動令高配息基金目前可以買到的單位數大幅提升,有利增加每月配息現金流。最後,選擇配息基金手續費0的平台,才不會因為額外的費用抵銷了投資報酬率。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》,看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多投資理財大小事↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。投資別低估自己!股市只有「贏家」,沒有「專家」 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-01 名人.施昇輝
施昇輝/股票套牢怎麼辦?這2支台股被套牢也不用怕
從電影看第三人生6 航站情緣:困在機場(股票套牢),又何妨?很多人都知道我同時身兼「投資達人」和「超級影癡」兩種身分,所以經常希望我發表「從電影看投資理財」的主題。為了這個題目,我找了一些電影,但乍看之下,都和「投資理財」沒有直接相關。《航站情緣》就是其中最典型的例子之一。湯姆漢克斯所飾演的男主角在飛往美國的途中,因為他的國家被反政府分子推翻,所以讓他突然失去了國籍,而無法順利入境紐約。這和投資理財究竟有什麼關係?好在他不是《浩劫重生》中被困在荒島上,也不是《怒海劫》中被困在被海盜挾持的油輪裡,而是被困在豪華的國際機場裡,所以行動一切自由、有吃、有喝、可以盥洗,也可以好好睡覺,甚至還和凱薩琳麗塔瓊斯飾演的空姐發生一段羅曼史。他被困在機場的處境,其實和股票套牢非常類似。如果你套牢的股票是幾十年來都有穩定配息,而且公司大到幾乎不會倒閉,那有什麼好擔心的呢?但是如果你套牢的是無法每年配息,公司規模太小而有倒閉之虞者,那就如同困在荒島和被挾持的油輪裡,當然就會非常焦慮了。進入第三人生,投資理財一定要以穩健優先,不該過於積極冒進。這時,我們該選擇的是「確定」的收入,而不是「期望」的收入。買股票「領股息」,就是前者,每年一定有,差別只是有時多、有時少;買股票「賺價差」,就是後者,每年不一定有,差別已經不是多少的問題,而是賺或賠了。領股息者,只要確定這支股票幾十年來每年的股息殖利率(= 股息 ÷ 股價)都不只能超過目前不到1%的銀行定存利率,也能打敗至少3%的通貨膨脹率,就可以「放心」買進,甚至套牢都無所謂。賺價差者,必須「逢低」買進,才有可能賺到錢,但沒人能預知低價會出現在何時,結果常常被迫追高,套牢的機會當然很大。如果買的又不是績優股,屆時賠錢的機會就很大,甚至必須忍痛停損認賠賣出,這也就是許多投資人常犯的「追高殺低」的通病。進入第三人生之後,因為將來不會再有固定收入,所以很多人對是否還有足夠的錢來度過餘生,感到極度不安。有人就把之前存下來的錢比喻成一杯水,如果喝得太省,結果人走時,水還剩一大杯,就太可惜了;如果豪邁喝水,結果人還沒走,水已經喝光,那就太可憐了。但是,誰說就只能剩這一杯水呢?如果每年還有水能加進來,喝水就不必瞻前顧後了,不是嗎?這時當然要「確定」有水還會加進來,而不該只是「期望」而已。如果只有「期望」,結果可能沒水加進來,甚至還因此打翻了水(發生虧損),不就會更加重對第三人生經濟狀況的憂慮嗎?如果你不知道怎麼選股,就可以考慮在股市買進ETF(指數型基金)。台股中最具代表性的ETF,就是「元大台灣50」(0050)和「元大高股息」(0056),前者的股息殖利率大約4%,後者更超過6%。0050和0056自上市以來,每年都有配息,而且絕對不可能下市,同樣符合我可以套牢的股票條件。買了它們,有吃、有喝、可以盥洗,也可以好好睡覺,只是別期待會有羅曼史發生!ETF的股價波動性很小,不會急漲急跌,很像湯姆漢克斯在《航站情緣》裡搭著一般民航客機,安安穩穩降落紐約國際機場。進入第三人生,投資股票切忌追求刺激快感,也不該浪費寶貴生命每天盯著大盤漲跌來進出,結果很可能就是「賠了夫人(金錢)又折兵(健康與時間)」。
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2020-06-26 橘世代.好野橘
「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件
你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎?或者,你也是其中之一?不要只是腦袋想想、嘴巴講講,務實評估與準備才是王道。下午3點多,Tracy暫停手邊的工作,起身幫自己煮了一杯咖啡,站在咖啡機前,Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上,這半年多來,53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休,因為她想要換個生活方式,不想再過每天工時長達8~9小時的生活,但是Tracy盤點自己的資產,又覺得似乎再工作3~4年可能會比較好。用6條件快速評估是否具提早退休的底氣!其實Tracy能不能提早退休,還是必須「準點」(指法定年齡65歲)退休,只要根據以下6條件評估,符合的條件越多就越能提早退休。條件1 無負債不管是房貸、車貸、信用貸款等,退休前都要還清,否則這些讓每月現金往外流的負債,一定會影響日常生活花費,甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債,符合本條件。條件2 預估退休生活所需事先明確知道要過什麼樣的退休生活,對許多人來說,雖不是件容易的事,卻是絕對必要,否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。Tracy這樣估算費用,她本身不愛旅遊,吃的也簡單,除了當義工外,偶爾會參加喜歡的課程,因此Tracy設定簡約的退休生活型態,以此預估每月基本生活所需3萬元,醫療費用5千元,嗜好與興趣5千元等。換句話說,Tracy預估退休後每年花費48萬元,乘上預估退休後可以活的年數,例如25年,則需要準備的退休金額為1,200萬元。條件3 已存夠預估的退休金Tracy盤點個人的資產,包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等,若合計金額已超過1,200萬元,基本上可以隨時退休,但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元,預計每月要定期定額投資2.4萬元。若Tracy無法每月以2.4萬元投資,有3個方法調整:①想辦法增加每月收入,②延後退休時間,例如往後延8年,也就是73歲退休,那麼相同的年化報酬率預期下,每月定期定額投資約1萬元即可。第③個方法是,降低退休生活花費,例如食衣住行再節省一些,將每月基本生活費降為2.5萬元,並放棄嗜好與興趣,那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元,以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算,同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積,預計每月須定期定額投資1萬元。當然,Tracy若想8年後提早退休,每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。條件4 已有足夠醫療保障Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解,除全民健保外,還買了實支實付醫療險與失扶險等,目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付,避免這些費用吃掉退休金。條件5 不須金援父母或小孩啃老族指的是,成年後的子女不僅不奉養父母,還要靠父母接濟生活;另一種情況是,父母退休金用太快、存不夠等,須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見,也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力,因為必須準備的金額將更多。幸好,Tracy的母親能靠自己的退休金過活,單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾,Tracy對此感到慶幸。條件6 做好退休的心理準備對一個工作逾20年的人來說,工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變,生活上會有顯著變化。因此,決定提早退休前要想清楚,是單純想逃避工作,還是因為有其他計劃?退休後的生活已經安排好了嗎?很多人退休後過得不愉快,甚至常生病,主要的原因之一就是沒有做好心理準備,導致心理與情感上的不適應與失落感,而影響身體情況。綜合以上6個條件來看,Tracy不符合條件③與條件⑥,因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚,並訂定計劃,務實地執行,才能真正享受退休生活。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多退休大小事↘↘↘】。邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-26 橘世代.好野橘
投資別低估自己!股市只有「贏家」,沒有「專家」
指數型基金又稱為「被動式基金」,為了與它所連結的指數有高度相關性,所以在成立時就把持股明細和持股比例完全設定好,然後透過每一段時間的重新檢視,讓它一直能持續連動該指數,說句玩笑話,機器人就可以做這件事了。股票型基金又稱為「主動式基金」,操作績效完全看基金經理人的判斷能力,也是大家比較熟悉的類型。為什麼大多數人都會去買基金?因為大家總認為投資是一件非常困難的事,要不然怎麼會有好幾個電視台24小時分析股市行情,又有兩大財經報紙提供那麼多密密麻麻的訊息,還有琳瑯滿目的各種投資理財的專業期刊和書籍充斥坊間,更遑論 1,700家以上的上市上櫃公司的財務報表和即時訊息必須吸收。到頭來,乾脆拿錢出來認購基金,讓專業的基金經理人幫自己賺錢吧!因為我們相信這些基金經理人都有豐富的財經或產業知識與經驗,能判斷出正確的走勢,然後做出精準的選股。但是,大家也都知道,股市只有「贏家」,沒有「專家」,即使你認購的這檔基金的經理人這幾年操作績效勇冠業界,也不能保證今年依舊出色,甚至也有可能由盈轉虧。更何況有時你根本不認識這些經理人,只是人云亦云下,就買了一檔基金。再者,基金虧損若只是經理人的「專業能力」有問題,其實還情有可原,但若遇到不肖經理人的「品格操守」有問題,那就只能自認倒楣了。他們慣用的手法就是自己先行買進和業內或公司派聯手要炒作的投機股之後,再在高檔賣給自己操作的基金,結果自己荷包賺飽飽,基金持有人則慘遭套牢虧損。每個人一定會珍惜自己的財產,但你把錢交給一個陌生人,他又不認識你,他怎麼會和你一樣在乎你的財產呢?曾經有人做過調查,一年期間有60%的股票基金輸給大盤,10年期間有70%的股票基金輸給大盤,若拉長到20年,該期間居然有高達80%的股票基金輸給大盤。既然被動式基金獲利的機率要高於主動式基金,我們為什麼要把命運交給一個既陌生、又不一定是贏家的專家呢?近幾年來,大家漸漸開始懂了這個道理,所以ETF的發行量越來越大,甚至規模已經等於美國的GDP了。反觀,傳統的股票基金越來越乏人問津,因為挑基金其實比挑上市公司更難,畢竟上市公司過去的經營績效,絕對比基金過去的操作績效更具參考性。請問,這個市場上有歷經幾十年持續穩定獲利的基金嗎?國外或許有,國內迄今應該還是鳳毛麟角。別再低估自己,高估專家了。投資股票,真的應該自己來,而且真的沒有那麼難。股神巴菲特曾八次推薦 ETF,甚至說:「大家如果有積蓄的話,可以買指數型基金,根本不用聽我這種理財顧問的話。」本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業週刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀|。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」?。買股進場別「一直等跌」!不計較價格,才能真正賺錢 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接!>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-24 橘世代.好野橘
專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」?
知名詩人瘂弦最負盛名的一首詩《如歌的行板》是這樣開場的:溫柔之必要,肯定之必要,一點點酒和木樨花之必要,正正經經看一名女子走過之必要……………不能再繼續寫下去了,怕你以為看錯了文章。詩是浪漫的,但人生是現實的。詩人認為什麼都「必要」,但理財作家如我,卻要嚴正呼籲年輕人,有很多事情真的必要嗎?如果你看完全文,也認同這些事情其實「不必要」,你就能存下第一桶金,開始來進行投資理財了。第一、你有必要買車嗎?如果你在大台北地區,也就是所謂的「天龍國」工作或生活,捷運、公車、Ubike如此方便,真的不必買車。一輛汽車的總價約略就是在大台北地區買房頭期款的一半,離自有房屋的夢想已經很近了。如果你一開始就自暴自棄買不起房,所以就去買車犒賞自己,結果買了之後,還有三、五天加一次油、每個月的停車位租金、每年的燃料稅和牌照稅、還有定期保養和不定期擦撞違規等著你去付,買一輛車真的是錢坑,只是讓你一年有大約20天免受颳風淋雨之苦而已。如果你不是天龍國民,大眾交通工具沒那麼方便,也可以買機車代步啊!不買車,或許你就可以直接付清買房的頭期款了。第二、你有必要上網吃到飽嗎?你真的非要時時刻刻上網看影片、上臉書、動不動就在Line上面傳貼圖、傳影片嗎?還是因為你常常要去排一、兩個鐘頭的隊伍吃美食,非要上網打發時間不可?我1個月只有 1.5G的流量,而且每個月我幾乎用不到1G ,也完全沒有損及我的生活品質啊!第三、你有必要買蘋果手機嗎?拿出來是很炫,也表示你是一位有品味的人,但別的手機拿出來會很丟臉嗎?我就是用華碩(ASUS)手機,比iPhone便宜太多,但一樣很好用啊!第四、你有必要常常去吃媒體報導的美食嗎?這些美食動輒要花至少三、五百元、排隊至少也要一、兩小時,它的美味真比100元一餐高出三、五倍嗎?肯定沒有,那麼顯然就是一種虛榮而已。一個月頂多藉朋友同事聚餐吃一、兩次就好了,而且把它當做「樂」的花費,而非「食」的花費,這樣你只好少看一、兩場電影來彌補了。第五、你有必要常常和同事一起團購嗎?除了生活必需品之外,別因為便宜買了很多其實並不需要的東西,特別是那些零食。第六、你有必要抽菸嗎?大家都知道,抽菸對身體健康絕非好事,菸又那麼貴,真的是毫無好處。你只能透過抽菸來紓壓嗎?當你知道一個月要花那麼多錢在抽菸上,你的生活壓力肯定更大。第七、你有必要每天喝一杯咖啡嗎?很多人每天早上都要去小7買一杯咖啡,但吃早餐不能配辦公室的熱開水嗎?你可能會說,小7已經比星巴克便宜那麼多了,連這也要省嗎?每天不喝星巴克,一個月可以省三、四千元,不喝小7,至少也可以省1千元喔。第八、你有必要在便利商店買日用品嗎?我幾乎不在便利超商買東西,只在那裡繳各種費用,因為便利超商的價格真是很不親民,它的「便利」,是來自半夜也可以買到東西,還有只買一根香蕉也可以,因此你就必須付出較高的代價。有一次,我父親住院,我去醫院附設的小7買衛生紙,一包居然要36元!這個價錢在大賣場至少可以買3包。此外,也別拿集點卡。拿了集點卡,你就很容易為了達成集點的目標,然後去做一些無謂的消費。即便是住家附近的商店,我都不拿集點卡,更遑論偶爾才去一次的商店或餐廳。同樣的道理,碰到「第二件XX折」或「買兩件可抽獎」的促銷方法,除非有必要,我絕不會買第二件,因為第二件一定是多餘的。第九、你有必要一次加值很多錢嗎?便利超商的加值卡和悠遊卡的發行,減少了現代人帶零錢出門或找零的麻煩,確實帶給大家很大的方便,但請記住一次不要加值太多錢,一來錢多就容易花,二來萬一搞丟,損失就大了。第十、你有必要天天在外面約會嗎?這個階段一般來說都是男女熱戀時期,約會當然是生活中的大事。只要在外約會,吃喝玩樂都要花錢,怎麼存得了錢呢?我經常邀請子女的另一半來家裡,看電視、聊天、吃東西,一來可以更了解他們交往的對象,二來這樣他們就不必出去花錢了。如果你和男女朋友都住外面,除非有特殊節日,否則就盡量回家約會吧!如果你們是以結婚為目標在交往的話,其實也可以考慮早點成家吧!因為兩個人的花費常常不到一個人花費的兩倍,但兩個人一起存錢一定比較快。我建議年輕人每個月要以存7,000元為最基本的目標。切記,所有的儲蓄真的都是從最不起眼的地方開始做起。以上十點,你都發覺沒必要時,你一定存得到7,000元。本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業週刊 2020/03/05 出版【關於更多理財大小事↘↘↘】。其實沒有那麼愛「它」!簡單四招與「衝動購物」說再見。理財要簡單才更能持續!3個步驟簡單存錢 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-15 橘世代.好野橘
認清投資目的,別讓自己成為「金錢遊戲的輸家」
有句老話說:「若沒有目標,去哪裡都一樣。」也可以進一步說:「若是目標不對,再多努力都是枉然。」投資理財亦是如此。沒有認清投資理財的目的,會讓自己掉入困境。有人將投資理財視為一場與旁人競爭的金錢遊戲,大家在比較財富的累積。通常參與遊戲的絕大多數為輸家,因為人比人,氣死人。也有人誤以為理財就是為了滿足無底的欲望,要賺更多的錢,而掉入賺錢與消費的旋渦中。賺錢是為了消費,而為了更多的消費必須要賺更多的金錢。這種人沒多久就變成了金錢的奴隸,再多錢也不能滿足。在我們過去受的教育裡,很少碰觸到金錢和理財方面。大多數人的認知是,若要有錢,除了含著金湯匙或中樂透,努力工作、拚命賺錢好像是唯一的途徑。記得剛畢業回母校教書時,在老師的大辦公室裡,我的鄰座是一位英文老師,他個性非常好,也很喜歡哈拉,但他總是來去匆匆,沒有機會和他好好聊天。有一次因為月考監考,讓我有機會問他為何總是神龍見首不見尾。他小聲地告訴我,他在外面還有兼課,連學校的課加起來每週72小時。天!拚經濟需要這麼拚嗎?他指著另外一位數學老師,84小時!那時,還沒有一例一休。到美國讀書的第二個寒假,我回台北。某天,有機會回學校探望那些老師,英文老師看到我激動地告訴我,他現在的課少很多了。我離開台北的第二個暑假,台北市南陽街有老師過世,可能是過勞。消息傳來讓許多名師心生警惕而減授鐘點,開始注意自己的養生和保健了。傳統的賺錢觀念就是所謂的增加主動收入,不外乎就是多找一份工作、加長工作時間。但每天就只有24小時,扣掉休息時間所剩的有限。犧牲睡眠與家人相處的寶貴光陰去換取財務上的報酬,畢竟不是長久之計。也有人建議可以增加個人價值,提高自己每小時的報酬。這除了要努力學習和花時間去累績經驗才有機會,而且要獲得市場認同才行。否則我可以將我的演講鐘點費定為每小時20,000元,但結局是有行無市,沒有任何邀約。1985年,我回國時,公家單位給的演講費是一小時1,600元。早期還將演講費當成執行業務所得,與稿費相同有一定的免稅額。三十年過去了,還是每小時1,600元,唯一變的是放進個人所得裡,沒有免稅額了。最近,演講費提高到2,000元了。結論是,對絕大多數人而言,要靠主動收入來獲得財務自由難度非常高,無疑是緣木求魚。因此,若能增加被動收入,讓錢滾錢,是我們另外一個選項。讓錢替我們工作,而不是我們在替錢賣命。存款領利息和民間互助會,算是最傳統的被動收入。遺憾的是,最近存款的利率低到幾乎忘了它的存在。民間互助會倒會時有耳聞,連校園裡也常有同事倒會被扣薪水。利率過低和風險太高,都不是理想的被動收入。在選擇和時間有限的情況下,能找到好公司,讓一流的人才來替我們賺錢,我們每年都能夠有穩定的被動收入,同時能與公司一起成長,應該算是目前比較穩當的投資理財方法。【投資理財精選延伸閱讀↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-07 橘世代.好野橘
被動收入「不該太複雜」,先弄懂何謂:可投資好公司
什麼是好公司?對我而言,會賺錢且能穩定配發股利的,才算是好公司。若是公司受景氣影響很大而賺錢不穩,或公司尚在研發但還沒賺錢,就都不在我的好公司名單之內。像是浩鼎(4174),三年前還曾高達七百多元,還未曾獲利,尚在研發階段。非常有可能是我國未來的明星企業,但因為還未獲利,當然也沒有股利可領。這種公司留給創投公司和賺差價的去投資,我是不會碰的。另一類會保持距離的公司像是所謂的概念股。不久之前的3D 列印概念股、太陽能概念股和被動元件之類的產業,各種媒體天天大張旗鼓的宣傳,現身的專家和所謂的老師們都像合唱團般口沫橫飛的一起歌頌。但因為個人所知有限,對這些公司的現況和未來發展都不清楚或是沒有研究過,不論這些股票被形容得有多吸引人,就是不碰。因為這些都不是巴菲特眼中的好公司,如果他來投資台股的話,他不會投資自己不熟悉的行業。以下我個人認定好公司的特質:1. 大型公司且維持一致的獲利能力。我並未認真去限定股本一定要多大,但一定是上市超過兩年的公司。有的公司在上市前的財務報表會經過美化,等上市後營運就沒之前那麼好。用兩年的時間去觀察,比較能確定這家公司是否值得投資。一般上櫃和興櫃的公司我通常會敬而遠之,因為不太能確定是否值得長期投資。2. 擁有良好的經營團隊。3. 簡單易懂的企業。這對於一般投資人很重要。創造自己的被動收入,沒有必要弄得太複雜,也不須花太多的時間去搞懂一個陌生的產業,除非自己有興趣去鑽研。巴菲特持有的可口可樂和吉列刮鬍刀都是不需要再進一步解釋的產品,路人皆知。我持有的統一(1216)是天天在街頭巷尾都可以接觸到的,星巴克、7-11、康是美、黑貓宅急便等都是屬於統一的,個人也對這家公司有著特殊的感情,所以我是買進後持有,有機會在買。4. 持續的競爭力。按照巴菲特的說法,競爭力就像是護城河,又深又寬的護城河保護著公司,不讓其他公司能夠輕易地攻城掠地,甚至把其他競爭對手擋的越遠越好。最近抓娃娃機店如雨後春筍般的在街頭巷尾出現,以無人商店的模式在經營。多次經過發現,還真的是無人店,連顧客也沒有。這種好像只要有些資本就可以經營的行業,誰都可以加入,就好像是沒有護城河在保護著,大家競爭的就只是誰的資本夠雄厚,誰的氣夠長。這種一窩蜂的現象在過去一直不斷地在街頭上演著。早年高雄隨處可見的棒球打擊場、保齡球場、葡式蛋塔專賣店、泡沫紅茶、烤小饅頭攤等,都曾風光一時到現在已成記憶。我們股市也會有這種現象,太陽能或光電概念股也曾是投資人心中的寵兒,更早的網路概念股也是有同樣的命運。最後,能脫穎而出的還是具有真正競爭力的好公司。一般而言,具有持續競爭力的公司不是資本雄厚,就是一直研發保持技術領先,還擁有優秀的管理團隊,讓公司一直保持領先的位置。就像在面對2020 年新型冠狀肺炎,好的領導團隊會帶領公司挺過這次危機,優秀的團隊會面對危機,將之轉為機會而使業績更上一層樓。這就讓我想起股市的名言:好老師帶你上天堂,不怎樣的老師引你住套房。5. 董監持股大於10%。一家公司董監事持股多寡,代表他們對公司的信心。自己都一直在賣自家的股票,怎麼可以讓一般投資人能放心地長期持有。感覺好像是船長帶頭跳船了,其他乘客能不去搶救生圈嗎?玉山金(2884)除了董監事持股穩定,其中高階主管也都長期擁有股票當作退休金。除了一直穩定成長,這也是我長期買進和持有玉山金的理由之一。若覺得前述的五個特質還是太過繁瑣,我會建議投資人去找個領域中的龍頭。會成為龍頭的公司幾乎都是好公司,像是台積電(2330),它在晶圓代工的領域中已經是居世界的領導地位。絕對符合我們買進持有的第一個原則,只是現在的價格稍微貴了些,尚不符合買進的第二個原則。本文摘自《我45歲學存股,股利年領200萬:投資晚鳥退休教師教你「咖啡園存股法」,讓股市變成你的搖錢樹》,采實文化 2020/05/28出版【更多投資 理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-22 橘世代.好野橘
其實沒有那麼愛「它」!簡單四招與「衝動購物」說再見
我曾經收過網友私訊:「Selena怎麼辦?我知道投資理財很重要,可是我還是每天都很想要買東西,很想要買一些新衣服讓自己穿得漂漂亮亮的,明明知道自己的衣服已經非常多了,但還是很想買,到底該怎麼辦呢?」其實女生喜歡打扮自己我覺得並沒有什麼不好,這是投資自己的一種(S媽也鼓勵這件事),只是你的消費必須是理性的,而不是盲目地消費,變成一種浪費。1.訂預算我在第二章會更仔細分享帳戶理財法,這裡先簡單說明。每個人都必須要有多個帳戶,每個帳戶都有不同的功能,而你可以將其中一個帳戶的功能訂定為治裝,每個月分配固定預算給這個帳戶。這樣一來你每個月就不會超出自己所能負擔的範圍消費,同時也不會影響到其他功能帳戶的預算,也可以很有效率地存錢。2.專注在賺錢就會沒時間花錢我也曾經非常喜歡逛網拍消費,可是我後來發現,當你專注在不同地方時,你就會忘了買東西或是逛街這件事情。比如我現在就會很想要知道怎麼賺更多錢,所以我就會去看其他對我更有意義的影片,或是教人怎麼賺錢的書等。當你花了非常多的時間在研究怎麼賺錢時,除了一些日常生活中所需要的開銷之外,其實你根本沒有太多時間可以去逛街,也就會忘記花錢這件事了。我現在雖然還偶爾逛逛網拍,可是已經比以前少很多了。3.別讓社群銷售你這時候有些人也許會想問:「可是Selena,現在網路上都會推播一些消費的東西給你看啊,你不主動去看還是會看到。」所以接下來就要推薦大家第三個絕招,就是強迫自己不要看。很多人有購物的欲望,其實是因為看到別人擁有了,所以激起了你心中的那個欲望。我用過非常有效的方法,就是現在拿出你的手機,打開你的社群媒體,把一些網紅、網美,品牌的粉絲團和IG帳號,全部都「取消追蹤」。這個方法真的非常有效,有時候你看一些網紅、網美每天吃吃喝喝、穿漂亮的衣服、拿名牌包,只要是人,多多少少都會覺得很羨慕,這時候可能就會激起你購物的欲望。現在很多網紅跟網美都會接一些商業合作,或是他們本身就在經營電商品牌。我承認這些真的都很好看,我也很喜歡看。可是為了要避免自己花了一些不該花的錢,這些資訊,我都會建議你先取消追蹤,你很快就會發現生活少了很多欲望。另外,品牌的粉絲團大部分時間就是要推銷他們的商品,時不時的促銷活動也會讓你覺得心癢癢,不買很痛苦。這時候就是不要追蹤、不要看就對了。只要你不接觸到它們,就不會激起自己內心的欲望。即使你不追蹤這些人,不去看這些資訊,但因為現在Facebook都會推播廣告給你,所以有時候我逛了一兩家之後,Facebook就會偵測我可能是對網拍電商有興趣的精準客戶,然後就會推薦我更多賣衣服的商家,品牌的粉絲團到我的社群主頁。這時候每看到一個,你就要按「隱藏」。廣告的右上角都會有一個按鈕說你「不想再看到這個廣告」,你就可以按「隱藏」。當你多做幾次之後,Facebook就會偵測你可能不喜歡看到這類的廣告,它就不會再推播這些買衣服的廣告給你看了。4.放進購物車後不要立刻結帳最後一個方法,就是當你買任何東西時,把它放進購物車中,但要隔一天再去結帳。很多時候大家都是衝動性消費,可能當下覺得實在太喜歡了,我一定要買,可是隔天就不一定那麼喜歡了。我有時候買東西,等收到的時候,我對它的熱情已經消失了。所以買東西的開心,只是一個當下的感覺而已。如果你想要防止自己亂買東西,就規定自己一定要把東西放在購物車裡超過一天。一天之後,如果你還是真的很喜歡再去買,這樣可以大大降低你衝動消費的機率。本文摘自《打造富腦袋!從零累積被動收入:月收翻倍的財富攻略》,如何出版社 2019/12/01 出版【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。投資與理財關係你清楚嗎?第一步先搞懂「理財目標」。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100% 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-20 橘世代.好野橘
別等「有錢」才理財!三個決心致富的黃金心法
我相信你已經意識到投資理財的重要了,但是大家也明白「知道」跟「做到」的距離,其實還是很遠。我們到底該如何讓自己動起來,下定決心地去執行投資理財這件事情呢?我在第一節就要跟你分享三個方向,幫助你下定決心開始理財! 1.你是為誰而戰?為何而戰?你想要財富自由,你想要開始投資理財,是為什麼呢?有可能是為了想提供家人更好的生活,也可能是為了想完成自己的某些夢想。每一個人的原因都不一樣,你一定要靜下心來問問自己,到底你是為了什麼而理財?以我自己為例,我就是為了兩個字——「自由」。我希望我可以得到全方位的自由,無論是思想上的、時間上的,還是人生的自由。最重要的,是我想自由地成為我想要的自己。而以上這些自由,都必須要有財富自由來支撐,這就是我的動力來源。現在換你問問自己:你為什麼想要財富自由?你為什麼覺得投資理財很重要?2.你的生活夠痛苦嗎?你面臨的財務挑戰夠大嗎?你的痛苦值達到臨界點了嗎?有研究指出,讓人下定決心開始改變的動力並不是追求美好,反而是逃離痛苦。如果你今天沒有動力改變,變得想要開始投資理財,表示你的生活還不夠痛苦。這時候,你就必須找出一個讓自己很痛苦的點。以我自己為例,我很不喜歡「沒辦法做選擇」。對於那些因為自己沒有經濟能力而被勉強做的選擇。比如搭飛機因為有經濟壓力,所以必須搭經濟艙;或有些人喜歡的工作薪資不高,所以要勉強自己去做一些給薪更好、但自己不那麼喜歡的工作。這樣的狀態讓我非常痛苦,所以我有非常大的動力去投資理財、建構自己的被動收入。仔細去看很多成功的故事,很多都會描述他們以前有多痛苦,導致現在有多成功,這是經過心理實證的。當你今天很痛苦時,為了不再過那樣的生活,你會逼自己一定要做出改變。很多人現在為什麼沒辦法下定決心呢?就是因為你還不夠痛苦。雖然你每天抱怨你的生活沒有特別好,但是你的生活其實也不差,沒有痛苦到讓你想要改變。有時候只是我們習慣了這樣的痛苦,只要你把它挖出來面對,你就可以讓自己下定決心去改變。3.讓自己天天被打擊問問自己是否有重大的衝擊,或是被刺激的頻率高嗎?你應該聽過一些故事,某些人在人生中遇到一個重大的衝擊,讓他突然間完全變了一個人。當你沒有重大衝擊時,你該怎麼去刺激自己呢?這就要提到我剛剛問你的第二個問題,你在生活中被刺激的頻率高不高呢?大家都知道一個道理,就是「物以類聚,人以群分」。當你看到身邊的人財富自由,每天過得很開心,可以自由安排自己時間的時候,你多多少少都會被影響。「我也很想要那樣的生活」「我也想要開那樣的車」「我也想要住那樣的房子」。當你一直被刺激時,就會更有動力地去完成自己的夢想,或是去完成他們都能辦到的事情(也可以說是一種,「別人可以辦到的,我也可以」的競爭心態)。很多人所處的生活圈太過安逸,沒辦法刺激到自己。這時我只能建議你上上網,去看一些你羨慕的人或是偶像,看他們現在過著什麼樣的生活。或是像當時的我,去報名很多財商課程,逼迫自己換一個交友圈。我因此認識了很多投資理財的前輩,常常也會告訴我,他們又投資了一間房子!或是有人美股賺了多少%等,都是刺激自己很好的方式。本文摘自《打造富腦袋!從零累積被動收入:月收翻倍的財富攻略》,如何出版社 2019/12/01 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。死薪水也能變有錢!找對投資工具退休存千萬。小資理財/聽過二八法則嗎?適合上班族的ETF投資術 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】