2023-02-22 退休力.理財準備
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2023-02-17 退休力.理財準備
等待毀一生！別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式
豬站在風口上也能飛，很多人成功並不是自己有多大的能耐，而是在合適的時間坐出了正確的選擇。不管是自住還是投資，買房最忌諱的就是「三不靠」：不靠捷運、不靠學區、不靠周邊配套（生活機能），教你高手專用的房地產煉金術「菜鳥防身17式」。房地產的菜鳥防身17式 1.避開三不靠 買房抉擇時，捷運、學區、配套這三件事極為重要，能同時滿足最好，不能兼得時至少也要滿足一件。三件都不具備的房子，不僅漲的慢、跌的快，而且居住功能也會受到限制，沒有居住屬性和金融屬性的房子，就是一堆材料！所以，買房最好的選擇是交通便利、靠近名校、周邊配套成熟的房子。 2.豪宅與普通住宅 同樣的價格，投資首選市區普通住宅，而絕不要買郊區豪宅。郊區豪宅的溢價早在開盤時就已完成，日後必定跑輸大盤。而市區地段好的普通住宅、增值空間反而比較大。畢竟，增值的是土地而不是房子，裝修只會隨著時間跌價而不會漲價。自住可以買豪宅，但投資一定要買普通住宅。如果你是投資客 ，首選市區住宅，地段是你投資時應考慮的第一要素。 3.如果是投資，就要有兩間以上 兩間以上才叫資產，只有一間自住房，其實就只能自用！ 4.等待毀一生 人生兩件事要趁早，一是出名，二是買房。 千萬別覺得積蓄不多就一拖再拖，對於絕大多數家庭來講，湊夠20～30％的頭期款，還是可以做到的。 記住一點，買房，不是你有沒有錢決定的，而是房價漲不漲決定的。只要房價會上漲，就要想盡一切辦法及早上車，沒錢買小房，有錢就買大一點的，抓住每一次房價的上漲紅利。不浪費任何一次使自己身價增值的機會。要記住：買房窮十年，等待毀一生。 5.便宜是王 買房要選擇價值被低估的房子，選擇開發商在促銷時買入，以及房東因缺錢而急著拋售的房子。買房第一原則，絕不是看的順眼，而是價格便宜。 6.買房的屬性 買房有三種需求：純剛需、純投資、剛需加投資。對剛需來說，錢夠就買，因為沒買到就要等待的更久。對投資來說，時機對了再買，因為時機不對就會套牢。對於剛需加投資來說，付得起每月的還款金額就買，只要現金流不出問題，漲跌都不是問題。 7.賣出之時 我通常把人分為兩類：一類是時刻關注趨勢走向，在上漲前買房的人；另一類是通過看新聞報導才知道現在房價上漲的人。 第一類的人永遠是人生贏家，第二類的人要麼是祈禱房價大跌的傻瓜，要麼就是高位接盤的小白。房產投資，要做發現機會的人，而不是聽人談論機會的人。當賣菜阿姨都告訴你現在房價漲的厲害的時候，你的覺悟已經太遲而且無可救藥了。 請切記：當新聞開始出現高房價的報導時，就是賣出的時候！ 8.對抗通脹 亂世黃金、盛世古董。幾千年來，人一代代繁衍下來的目的，就是在傳承財富、對抗通脹。美國人的財富中，金融資產占比70%，房地產占比20%；而華人正好相反，房地產占比70%，金融資產占比20%。現在，最焦慮投資的不是富裕階層，而是大量的中產階級，手裡的幾百萬現金反而成了燙手山芋。 9.培養房地產的感覺 多看房，既可以瞭解行情，也能找到好的標的物。房價再低也有人買不起，房價再高也有人搬新家。「買房可以說是人生的爬坡期，苦一段時間，熬過去就可以慣性加速」。投資理財的方式很多，但房子一定是五花八門的投資工具中最穩健的，很少例外。 10.不要問沒房的人 當我們要做一件事情但卻拿不定主意的時候，就常會去諮詢別人尋求建議，但是對於買房這件事情，如果一定要問別人，那最好找有經驗、買過房的人士，他們至少知道一些買房子旳相關事實，像什麼樣的房子該或不該買。而還沒有買房的人，他們的考慮則可能比較片面，比如說只考慮價格，只選擇便宜的房子，卻忽略了地段、配套、面積、保值升值等問題，無法給出有參考價值的建議，甚至還容易給出錯誤的建議。 甚至還有人說，親戚朋友的意見多數是廢話，沒有三套房子的人，不配給別人買房意見；這就像我們想創業，然後問一個打了一輩子工（受僱）的人，他只會勸你「求穩」，再等等，不要創業！ 11.不要一味的「求大棄小」 「求大棄小」指的是買房只選擇大面積的而不考慮小面積，其實這種觀念並不可取。如果有能力一步到位，一次性買到大面積的房子固然是好，但是不能陷入「只買大房子」的錯誤思維。首先，大房子肯定「總價」比較高，如果想買便宜的大房子那就只能放棄區位，去偏遠的郊區買，但是未來想賣就很難了；其次，郊區的大房子保值性並不好，存在著富人看不上，窮人買不起的屬性，買到就等於套牢。 買小房子會更加靈活，既好租、也好賣，位置好的小房子未來會更值錢。 12.品牌建商的房子優於無名小建商的房子 相對來說，品牌建商的樓盤比無名小建商的樓盤更有保障，畢竟品牌建商會比較注重信譽，所以蓋房子的時候無論是對材料的選擇，或品質的管控都有自己的標準和要求。 但是市場上有很多小開發商蓋的建案，甚至還有可能是新手企業，因為實務運作經驗不足，房子存在著很大的不確定性，比如規劃、施工、品質、資金等，這些項目都有可能出現差錯，結果有些甚至成了爛尾樓，不能交屋，有些即便交了屋，在保固、售後服務上也無法到位。 13.儘量選擇有前景的大城市 買房既要選擇地段，還要考慮城市，隨著時代的變革，一個城市是否有前景和競爭力會直接表現在房價上，有著優質資源的城市、產業結構豐富多樣的城市、經濟增長不錯的城市，未來房子依然有持續不斷的需求。 反之，那些資源匱乏的城市，產業結構單一的城市、經濟增長緩慢的城市，都無法改變過去和未來人口持續外流的現象，這些城市的房價未來會面臨加速下跌的過程，尤其以投資為考量時，一定要避開前景不佳的城市。 14.別貪便宜買下屋齡逾15年的傳統豪宅 這種房型通常升值慢，難賣！ 豪宅拋售需要人接盤，但富豪買房就跟男人看女人一樣，喜新厭舊是常態，十年前最好的產品，十年之後肯定不是最好的，特別是很多城市的中心都在從老城區遷移到新城區。所以這就造成了大戶型的傳統豪宅，一旦屋齡久了點，就會被時代拋棄，跑輸大盤。 15.除非你在小城市上班 ，否則別在小城市買房 為什麼？原因即在於： （1）大城市的發展前景比較樂觀。能否在一個城市買房，關鍵在這座城市的升值空間。住在城市裡的人，其財富是會隨著城市的增長而增長、衰弱而衰弱，所以在買房之前我們必須要判斷城市的價值增長空間。大城市，由於人口持續流入，資源和政策也接連不斷，所以，大城市的價值增長空間才大。當我們把辛辛苦苦賺來的錢在大城市買房的時候，資產不會貶值，而是會隨著城市價值增長而增長，我們一輩子打拼的心血才不會蒸發。 與之相反，在一些小城市，如果人口持續流出，城市的上漲空間其實是在不斷壓縮，一旦市場下行，這類城市價值下行也是必然的結果。在這類城市購房，將積蓄變成這類城市的不動產，長遠來看，你的血汗錢很有可能隨著城市價值空間被壓縮而蒸發掉。那麼，是不是買房非買大城市不可呢？當然不是，如果你的事業在小城市，就不用想太多，就在小城市買房吧，反正是用來住的，不必太在乎它的價值增貶。但若是著眼於投資，那就要留意它的人口是否持續正增長，經濟增幅如何？如果答案是正向的，就具備投資的潛力。 （2）大城市有著更多的機會。在大城市的生活壓力很大，一間房動輒就是幾千萬，對於不是土生土長在這座大城市的人來講，買房的壓力確實非比尋常，那麼，為什麼還有這麼多年輕人願意到大城市“辛苦”地生活呢？主要因為大城市有著年輕人的夢想，有著更多的機會，那裡更有他們的未來。年輕人選擇大城市，本身就是努力拼搏精神的體現。 大城市大企業多，機會就多，雖然生活費用會高些，但是相比大城市的薪資收入而言，仍是可以承受的。而且只要你夠優秀，就能進入更棒的公司，收入就會大幅提升，而且不僅僅是工作的機會，也有一些其他相互合作的機會、深造的機會。 （3）大城市的教育資源較好。不僅僅考慮自己，還要考慮到下一代。在大城市本身的教育水準高，為了下一代著想，這也是一個買房的原因。 （4）很多人習慣大城市的一切。除了以上這些原因外，很多人進入大城市，也只抱著暫住的心態。然而，隨著時間的流逝，大家已經習慣了大城市的一切，雖然忙碌、辛苦，每天在通勤上都要花費很多時間，然而，就是習慣了。在行為經濟學中，有一個規律說明大家總是傾向於安於現狀，而對未知的不確定的因素充滿了憂慮和恐懼，所以，不願意去改變。 （5）大城市都是人口聚集的中心。大城市在世界各地都是人口聚集的中心。首先，大城市擁有更多的就業機會，社會分工更加細化，無論你是否能力夠強，只要能吃苦，都能找到一個工作，不像小城市工作機會有限，想找份符合自己專長、興趣的工作，有時並不容易。 其次，大城市擁有更多的機會，作為年輕人，尤其在乎的就是自身的發展規劃，都希望自己能夠出人頭地，在大城市中人流多、經濟細化，遇到的人也多，發展的機會和潛力都比小城市大的多，讓你有機會迅速崛起， 大城市是一個能鍛煉人的好地方，畢竟在精英輩出的地方，人都能練就一身好本事。所以對於有野心的人來說，還是要去大城市。 （6）在大城市買房，可能是當代很多普通人的唯一翻盤機會。時代在變，在過去，房地產造就了大批的富豪，但也因為太多炒作，炒高了房價，時至今日高房價已經成了社會的痛，也引發政府介入干預，當前投資房產已經不一定是最好的理財工具，一些高科技企業的優質股票，回報率往往超乎想像，也是房地產投資市場望塵莫及的。 但是，買了房你就有了機會，一個可以和這個城市共進退的機會，一個買入這個城市股票的機會。即便你能力有限，這輩子無法改變階層，還了一輩子房貸，但是，你的孩子未來可以輕裝上陣，還有可能替你翻盤。這個時代，可怕的不是階層固化，而是在固化的過程中你始終無法佔據有利的位置，享受時代的紅利。要順應經濟發展的趨勢，也要明白城市的進程、人口流動的趨勢。 房價也是經濟的一種體現，我們都知道不同的城市在經濟發展上是不相同的，政治中心、經濟中心、還是區域中心？不同的城市優勢其發展都不會相同。而任何一個國家或城市的資源總是集中在中心城市。頭部的馬太效應是永遠不會停下來的。所以，「鄉下的有錢人往市區走，市區有錢人往大都市走，這樣的趨勢只會越來越明顯」。這是房地產投資者望塵莫及的！ 16.時下階層固化、「內卷」嚴重，賺錢不容易！ 但是對一個年輕人，一個普通人，過去是普通人，現在是普通人，未來基本上還是普通人的一般人，普通人就要做普通人認知範圍內的事。 如今各行各業因為飽和、產能過剩的情況下，「內卷」嚴重，坦白說，如果你父母沒有給你留下一定的家業，或你沒能進入一個收益不錯的行業，那麼憑藉你過去在學時期的多年苦讀，或者自己在社會上獨立摸索打滾，能夠混出名堂的機率也不會太大。 17.現在購房，一定要多多考慮！ 不能單純的認為自己一定可以維持當前的收入不變，也不要輕易將所有的資金都投入。否則，一旦有意外變故發生，房貸很容易就變成壓垮自己的最後一根稻草。 本文節錄：《小資族房地產交易勝經》一書
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2022-12-17 退休力.理財準備
「男人」、「房子」哪個可靠？該買房嗎？吳淡如給要買房的女性的4個人生建議
英國女作家維吉尼亞．伍爾芙說：「一個女人如果想要寫作，一定要有獨立的經濟能力，還要有自己的房間。」作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，我從小就被這句話說服了，再加上後來一直擠那種8個到16個人的宿舍，實在沒有隱私權。我一直很希望自己有獨立的生活空間，所以很早就買了房子。當然那時候薪水不高，房價也還好，我花費也少，沒有現在女性買房的負擔那麼沉重。不過在我看到的所有女人之中，房子帶給他們的安全感，基本上似乎都比男人要強，這是真心話。就心理層面而言，女人買的不只是一個可以住的地方，更是可以為你遮風避雨，沒有人能把你趕走的地方。如果房子是你的，當你跟同居的男朋友吵架，走的是誰？當然是沒有房子所有權的人嘛！買房前自我對話，買後不後悔，有關女性購屋前有幾個問題值得「自我」討論：❶ 你需要什麼樣的房子？女性購屋比較衝動或看「感覺」？我不這樣認為。大部分女性是務實主義者，曾有人說：擇偶就像買菜，在步入「市場」前，就該知道自己要買的是什麼。因為如果你沒有清楚的目標或條件，就無法做出符合自己需求的決策。買房何嘗不是如此？請列前三名標準清單，不要像擇偶條件一樣模糊，說什麼「我愛他就行了」，記得考慮「代價」：你能負擔的貸款總額，並且思考你的工作穩不穩定？❷ 你的願望值多少錢？從過去的調查來看，女性在決定購屋的條件與男性確實不同。在生活水準上會比男性更為講究，男性可能回家只要能上網、睡覺就好，而女性會更重生活品質。另外女性普遍也更注意安全需求，除了屋況本身，周遭環境（荒郊野外或風化區）等都是觀察重點。買屋清單比擇偶清單容易多了，在於擇偶條件無法標價，但是買屋清單可以有價格標準，清單再完美，買不起也沒用。提醒自己，房子不會像愛情一樣多變，不會翻臉如翻書，它會給你如同混凝土與鋼筋般的承諾。這樣一來你才知道自己的「夢想」值多少錢？以及你需要花多少力氣去追求。❸ 為了買房你願意付出多少代價？除了要估量夢想的價格，還要知道自己的能耐。這裡的能耐指的不單是你有多少錢？還有你願意為此付出多少代價。不管是存頭期款，或者是後續繳房貸，你的生活勢必會受到影響。還算低利時代，如果可以使用寬限期不必先還本金，就不要客氣！用寬限期，五年內只付利息，不付本金，好處是可以維持生活品質，並且有多餘的資金注入其它投報率較高的ETF或股票，也還有筆應急用的生活資金。❹ 要買套房、兩房還是三房？如果有足夠的錢，你要買幾房呢？當然錢多幾房都可以，但是房間多維護成本高，而且如果你住在城市中，常常會有「免費住客」搬進來。我的一個女性朋友就有這樣的經驗。他在臺中工作，家人也都在中部，運氣不錯，五、六年前在房子還滿便宜的時候，他就買了一間4 房的老公寓。不過後來的狀況有些失控，因為家人覺得你只有一個人，幹嘛住那麼大一間？當妹妹到臺中求學，搬來跟他住，怎麼可能收房租？問題是妹妹還真大方，大學畢業之後連男友都帶進來同居了，反正住同一個房間。弟弟後來也在臺中工作，既然妹妹可以住進來，他也就順理成章。所以也占據了一個房間，當然也沒有付房租及水電管理費。而且也常常找朋友來家裡一起打電玩，半夜戴著耳機吼得好大聲。剩下的一個房間呢？某一天他看到表姊也提著行李過來，因為他爸媽認為表姊離了婚真的很可憐，請她暫時收容。不只表姊，還有兩個三歲以內的孩子。「這是原罪嗎？我的房子竟然變成親友收容所！」一直到目前他還是沒有解決這個問題。尤其對於「一個好人」來說。所以房間愈多愈好嗎？當然不是，每個人的需要和家庭狀況還有家人組合都不一樣。如果我是一個單身的人，我會選2房。如果是購買投資房，我也會選2房。在海外投資，如果買的是預售屋的話，我也選2房。2 房當然比3房4房便宜很多，而且容易轉手。未來兩代、三代同堂少，少子化，各大都市的4房房型已經不好轉手。相較於2房或3房的房型，還是市場上主力趨勢，未來也比較有人承接。書籍介紹人生實用商學院：富有是一種選擇作者：吳淡如出版社：時報出版出版日期：2022/07/12作者簡介吳淡如延伸閱讀：50歲後努力與否，到85歲都會算總帳！老年醫學權威陳亮恭：教你2招抗老化缺牙了，該做「假牙」還是「植牙」？牙醫師的6個良心建議
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金？勞退教母王儷玲傳授4大心法，有效累積退休金
自COVID-19疫情，全球經濟面臨巨大衝擊，今年以來，股市接連重挫，有人報酬歸零，甚至被套牢，金融市場波動是常態，此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思，並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主，對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品，或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多，一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出，常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置，例如股票或定存投資的比例太高，或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思：太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現，許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元，45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險，且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財，以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求，也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思：1.自己還年輕，離退休生活還很遠，以後再說。退休儲蓄越早越好，從25~35歲開始，如果投資報酬率6%，每月不到5000元，65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額，也要注意是否選擇適合的投資標的，並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求，估算退休所需的退休金，扣除政府與雇主給付之後，依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好，風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度，選擇不同風險性的資產配置，如果一味減少投資風險，可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險，因為不知道自己會活多久，以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短，越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變，如果退休準備不足，只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題，如果真的罹患需要長照的疾病，可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早，退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險，愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄，而且也可以利用複利增值效果，用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重，所有人都必須瞭解退休理財的重要性，才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低，用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險，可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此，退休理財最好是用定期定額，讓資金分批進場降低平均成本，若能再掌握投資趨勢，逢低進場布局，即可透過時間複利的效果累積退休資產，使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫，就必須學會聰明退休理財，也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金，可以分為兩個面向：盡早準備、提升投資報酬率。首先，退休理財要先改變投資思維，一定要改掉短期投資的布局，最好的方式是用定期定額投資方式長期投入，而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資，早期是累積報酬讓資產可以快速增值，譬如年輕人的股票投資比重可以高一點，晚期則是要逐漸保守以確保資產價值，所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外，退休理財追求的是長期投資，投資人必須懂得做好逢低布局，不要錯失低點進場的投資好時機。另外，提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量，以較少的成本來籌措退休金，而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說，如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金，以投資報酬率5% 計算，在25歲就開始定期定額投資，每月只需存入6526元；但如果從35歲才開始，每月必須投入11966元，幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高，例如報酬率下降到3%時，25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見，越晚開始投入每月必須投入的錢就更多，而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品，例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金（ETF）等，並須掌握投資趨勢適時轉換標的，應注意全球產業趨勢發展，加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展，科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外，退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好：根據過去投資經驗，維持3年以上能擁有較佳的投資績效，平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果，也能使資產配置空間較大，有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣：定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本，但投資人常常無法精準判斷市場行情，容易產生買高賣低情況，因此退休理財在下跌時最好不要停扣，甚至最好能夠把握時機進行加碼投資，才能更有效降低整體投資部位之平均成本，提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場：針對停利控管，可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制，一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上，在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安，但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的：退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品，也要注意加碼前汰弱留強。例如，近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力，而全球多元資產基金、社會永續（ESG）基金、指數型基金（ETF）、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期，目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括：重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票，核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長，過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位，特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢，包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等，這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群，更有必要及早重新審視退休目標，提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰，若能落實以上定期定額投資心法策略，相信可以協助有效累積退休金，早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機：https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub（原文連結：https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08）
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2022-09-18 失智.長期照護
失智症協會20周年 防失智者遭詐騙籲強化失智金融友善
失智者因認知功能障礙，容易遇到財務管理困難、剝削問題，台灣失智症協會理事長徐文俊表示，對於失智症個案財務管理，金融機構扮演重要角色，強化失智金融友善，有助保障失智者的財物安全。秘書長湯麗玉也表示，第一線人員敏感度、訓練很重要，政府須透過政策面、執行面，共同強化預防保護措施，打造失智金融友善。面對失智人口快速增加，失智金融風險逐年升高，將對經濟與社會造成重大影響，台灣失智症協會20周年系列活動，今辦理「從失智友善台灣看失智友善金融」聯合學術研討會，包括衛福部次長李麗芬、國健署副署長賈淑麗、金管會副局長林志吉等與會，此外日本京都府立醫科大學教授成本迅也在線上共同參與。為落實台灣失智症防治照護政策，提升整體失智友善，需要跨部會共同著力，賈淑麗分享，透過公私協力營造失智友善支持性環境，促進多場域人文環境布建，提升整合照護網絡及全體識能。林志吉表示，2020年起推動「信託2.0」，並辦理「高齡金融信託專業能力規劃與認證」，促進金融機構工作人員評估及風險管理能力，為了避免失智者遭金融剝削，也推動適合高齡的金融商品，並增加對金融產品控管、友善櫃檯人員機制，也會參考由失智症協會翻譯的2本日本「失智友善金融策略報告書」，持續加強金融機構對失智高齡者的財務管理、防詐宣導，創造失智友善金融環境。成本迅於會中分享最新日本失智友善金融策略，因關注到日本失智高齡的金融問題日益嚴重，因此成立「自主意識決定協助中心」，與許多金融單位一起組成合作網絡，共同討論失智友善可行的措施和支持方式。成本迅說，先前出版的「日本金融機構高齡客戶支持對應報告書」、「為維護高齡族群基本生活及自主管理資產金融機關應提供之協助-意思決定支援及評估判斷能力的方法」，2本書探討高齡族群持續交易過程中，確認高齡者決策及金融交易判斷能力的評估，並重視金融機構行員應具備的溝通技巧，期待透過金融機關一線人員的協助，給予失智者的經濟安全更多保障。失智症協會理事、律師鄭嘉欣指出，金融友善可以減少失智者財務剝奪、也可協助仍須投資理財的失智者能公平享受金融資源。友善金融應先透過教育訓練，協助金融機構從業人員辨識出失智者，並依據失智者退化進程，在尚有意思能力時，及早規劃財務管理方向，預立聯絡人，逐漸喪失判斷能力後，藉由增加金融註記的項目、監護信託等以保護失智者。鄭嘉欣說，另一面向是，依據個人為獨居者、有家屬者或家屬別有所圖者，而採取不同措施，協助通知社工師、警政單位、其他中立機關，以尋求多業種的資源協助。金融機構若懷疑客戶恐有失智之虞，於失智者擬簽約交易時，務必反覆確認其理解契約文字，並作成影音紀錄，且考量失智者能承受風險程度之高低，販售適當或經設計之低風險商品。
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2022-09-17 養生.家庭婚姻
想維繫幸福婚姻，女人就不能放棄養活自己的能力！擁有經濟自主能力，別為任何人放棄自主權
女人為孩子、老公放棄工作，等同於在婚姻中失去自主權，成為伸手牌，還可能因此讓自己陷入孤立無援的困境，無力感隨之而生。無論如何，讓自己擁有經濟獨立的能力，在婚姻中充滿自信魅力，才是維繫幸福的最佳方法。婚姻中最絕望的是什麼？絕對不是養育小孩的過程，上廁所沒隱私、吃飯沒時間……這類狼狽的樣子，因為這一切雖然狼狽，但也有更多回報感，那就是寶貝們健康快樂的笑顏；也不會是配偶外遇、冷暴力、言語肢體霸凌……這類令人氣結的事；因為一旦遇上，你可以選擇離開，或者找專業協助你離開（譬如律師），不適合的就讓它隨風而去，這些低潮總會有雲淡風輕的一天。婚姻中最可怕的，是「失去自主權」。當失去自主權的時候，也形同失去了自尊，任何人都可以踐踏你。很多女孩到準公婆家作客時，都會乖乖地自動去幫忙洗碗、做家事，可能是想得到男方家屬的好印象，但為什麼要這樣做呢？婚姻經營，不是用放低姿態來換取喜歡；更不需要隨便就奉上自我、化身為聽話的寵物；人性有時候還真是帶有原罪，越能全權掌握的，越會忘記對方是獨立個體，而逐漸忽略對方個人意志，最後就變成了不尊重。擁有經濟自主能力．即使失婚也能靠自己有個朋友在嫁入豪門後就放棄了自己的工作，因為老公把她當成公主寵，走路還會公主抱，更不用說各種奢華品都任她要求。幾年後，老公冷淡了起來，回家時間越來越少，最後發現了外遇證據，他冷淡的說：「看看你現在的樣子，每天聊天也說不出內容，跟我認識你的時候差太多了！」然後，她提出了離婚，想要打官司，男人停止匯錢給她、剪她的卡、沒收她的車……就是不跟她離婚。那幾年，她身為旁人眼中的貴婦，卻過得一貧如洗，當然也付不出律師費，花了好幾年，她重新開始工作、存錢、打官司，最後才離開這段折磨身心的婚姻。另一個朋友也是嫁給一個花心富二代，但她婚後繼續工作，只是減量，和先生創業也事先談好自己的股份，兩人事業發展得挺好，唯獨先生的花心越來越毫不遮掩。幾年後，她不願意再忍耐先生的花心而提出了離婚，先生還詫異地問：「我朋友的老婆們都能忍受，我也對你很好，為什麼就你不能忍？」為什麼呢？她捫心自問，因為不願為了奢華的生活而過著卑微的生活啊！那為什麼要忍？也因為朋友經濟自主獨立，很快的兩人公事公辦談好財產分配，快狠準的離婚了，變回單身小富婆。別為任何人放棄自主權．婚姻不是委曲求全我們都不是身在豪門，但即使平凡小資家庭的婚姻，請女人們也不要為了孩子、為了照顧誰這種理由而放棄自己的自主權！什麼狀況下最容易導致自己陷入這樣的窘況？當你成為伸手牌的時候。即使想要在家陪伴小孩，工作請辦理留職停薪就好，至少讓另一半理解妳永遠有回去職場的機會；或者妳可以開始斜槓兼差，只要擁有花自己錢的本事，就很難讓人看輕自己；或者至少去練習投資理財吧！把部分家庭照顧費當成本，小額投資開始練習，時間累積下來也會匯聚成為一筆小財富。越有能力的人，越沒有人敢去惹；或者即使他人看不順眼，也具備了不需要甩他的骨氣。想要什麼，自己買給自己；想追求什麼，就勇敢追下去沒人可以阻攔；這都是抓緊人生自主權，維持賺錢力後，可以獲得的紅利。婚姻幸福不是因為委曲求全，而讓對方愛你；而是因為你夠獨立，所以依舊充滿魅力。有時候，把人性講明白，就少了浪漫；但是把人性看明白，就多了掌握快樂的能力。※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2022-09-03 癌症.乳癌
不生小孩、沒餵母乳，容易得乳癌？醫：乳房長腫瘤，最大的2個兇手是...
「唉，我一定是生你們的時候，沒有好好哺乳才會得乳癌。」這是當我媽知道自己罹患乳癌時所講的話。 乳癌議題再受注目，舉凡女人才有的懷孕、哺乳、月經，常被視為罹癌發生率的高低指標，問題是少子化、奶粉比餵母奶方便，不婚族那麼多，到底生過小孩沒、哺乳頻率、停經了沒，是不是乳癌風險評估項目？ 不生小孩、沒餵母乳，容易得乳癌？乳房細胞的增生主要受雌激素影響，會導致雌激素改變的兩個重要生理因素，是月經與生產，這兩個因素會引發動情激素與黃體激素的變化，也同時改變了荷爾蒙的平衡。 女人一懷孕，確實會引發體內雌激素改變，卻不表示懷孕會比沒懷孕的女人不易罹患乳癌；至於月經本身並不是罹患乳癌的風險因素，而是初經發生太早或者太晚停經這個問題，使累積暴露於雌激素的總量相對較多，乳癌發生率當然相對較高。 初經年齡影響乳癌的罹患率有數據顯示，初經年齡每晚一年，乳癌的罹患率約可減少20%，對年輕婦女而言，不僅要注意初經的時間，也要留心月經開始規則的年齡，以同一初經年齡婦女群的統計研究，初經來臨在12歲以前而且很快就規則的女孩，其乳癌的患率幾乎為初經晚於13歲而且很久才變規則者的4倍，而45歲以前停經的婦女，乳癌發生率為55歲停經者的一半。 至於哺乳引發的泌乳激素，也不是乳癌的主要禍首，泌乳激素只是協助雌激素使細胞有絲分裂增加，哺乳尚未被證實對乳癌有正面或負面的效果，但長時間哺乳會延後月經與排卵發生，單這部分是有助於減少乳癌發生。餵母乳的好處已無庸置疑，但若真的能回到從前，我的母親若有好好哺乳就不會得乳癌嗎？身為醫生女兒的我回答不出來，但我寧願提早幫母親做乳房篩檢，所謂「早早測，便宜治」 ，早期發現早期治療，才是我們照顧家人最好的方法。 女人真辛苦，除了照顧一家大小的食衣住行育樂，也像母雞保護小雞一樣，總是想辦法降低全家人的各種風險。就如成功的投資理財經營事業得不斷管控風險，我們也應找出人生不同階段的各種風險，並依照那些風險的重要性，和自身的負擔能力，做好避險的工作。我想人生首要處理的便是「健康」這個破局風險 ，但我們常只急著處理一些營養或環境或情緒的風險，如燒香拜佛、吃保健品、休閒旅遊等，卻忘記了先處理關鍵風險。乳癌的風險因子太多了，非刻意避免單一風險的發生就能完全隔絕。 「乳癌篩檢」是防治乳癌最好的風險控管國內衛福部提供45歲以上婦女每2年一次乳房攝影，至今到檢率不到4成，可以看出台灣人對篩檢意識仍低，事實上它確是防治乳癌最好的風險控管。除了自我檢測之外，乳房攝影、乳房超音波或者乳房磁振造影，都是眼見為憑的驗證工具，也是科學方法管控身體風險的首選，女人們千萬別忘了照顧自己，這個會永遠支持妳的人。 作者簡介_許慧貞 醫師 許慧貞 醫師 專長：放射診斷科現職：臺北市北投健康管理醫院 影像醫學部醫師 經歷：振興醫院 健康管理影像醫學科主任臺安醫院 影像醫學科主任國泰綜合醫院 高階影像健康檢查中心主治醫師和信治癌中心醫院 放射診斷科主治醫師台北榮民總醫院 放射線部住院醫師 總醫師台北馬偕醫院 婦產科住院醫師延伸閱讀： 「我從沒掉過一滴眼淚！」為躲家暴半夜逃家、帶2千元到香港拍三級片...看舒淇的人生如戲
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2022-09-02 養生.心理學解密
為什麼有些人特別容易被詐騙？心理師點出被詐騙者3個共通現象
雖然柬埔寨的新聞一報再報，但還是依然有人要去，這些人是執迷不悟？還是被詐騙者的心理不一樣？隨著柬埔寨（Cambodia）打工的詐騙事件愈來愈猖獗，殘酷的真相也不免令人心惶惶──詐騙集團打著高薪、無經驗可、包吃包住的優渥待遇，好似沒有什麼夢想是不能在異鄉實現的，只是很多年輕人可能從沒意識到，他們這一趟出國，可能永遠沒辦法返鄉……在這類型於柬埔寨等東南亞的工作機會裡，工作產業不外乎賭場、博弈、線上遊戲，被害者只要一抵達金邊，便會有專人收走護照和手機，再走特殊通道直接通關，就這麼非常有效率的被載往美其名是經濟園區的詐騙聖地。在人生地不熟、語言不通、軍事化管理、警方貪汙、沒有任何聯繫管道的背景下，基本上一切都只能聽天由命──不僅當初說的各種豐沛條件全部都是幌子，男性不服從會被毆打、女性則會遭性侵，受害者還會被當成人球般層層轉賣，待沒利用價值時還可能被活摘器官，真想脫身，還得支付大筆贖金。被詐騙者的心理 其實早已被蒙蔽你一定會好奇，為什麼當新聞報的如此甚囂塵上、警方苦口婆心的在機場舉標語勸導時，依然還是有人執迷不悟、一意孤行的要前往柬埔寨，雖說每個人都有自由選擇的權利，但這些堅持要去的人，心底究竟在想什麼？加利福尼亞州立大學心理學教授、心理師路易斯維加（Luis Vega），曾對這些容易被詐騙的人進行心理分析，探究某些人為什麼容易被騙、以及為什麼很難從泥沼中覺醒的迷思。值得一提的是，一般人往往都認為，被詐騙者可能都是因為家境窮困、缺錢花用，但實際上並不如此，因為很多被詐騙的人，其實家境和學歷都不算差。以下是被詐騙者基本上共通的現象：1、缺乏足夠知識和心理脆弱當缺乏足夠的知識時，很容易成為被詐騙的對象。pexels圖／當缺乏足夠的知識時，很容易成為被詐騙的對象。pexels「雖然在這世界上，每個人都可能有機會成為受騙者，但只有容易上當的人，才會一直被設定為攻擊的目標。」路易斯維加表示，有幾個心理因素，容易使一個人成為理想的詐騙受害者，首先是對騙局的主軸缺乏了解。舉例來說，為什麼人們很少在新聞上看到銀行、金融從業人員被投資理財、虛擬貨幣的話術欺騙，那是因為他們對相關產業有足夠的理解；反之，像柬埔寨詐騙案的受害者，他們基本上都對柬埔寨的現況缺乏認知，甚至根本不瞭解該國的經濟狀況，在各種包裝條件和博取信任、利用人性貪婪弱點的鼓譟下，便深陷陷阱而不自知。路易斯維加統整了各種騙局成功背後，當中最關鍵的因素：˙對於詐騙者沒有任何警覺性，甚至朋友勸導他，他還會認為朋友是刻意要阻饒他成功的機會。˙通常是單身，或是交友狀況破碎，在感情需求方面有很大的期待，且心理脆弱、很容易信任他人，這種人非常容易受到愛情相關的詐騙。˙在大部分情況下，他們也不會對外求援或透露任何訊息，別人也不太有機會理解他遭遇什麼困境。˙他們往往把詐騙者當成自己人、是個想介紹賺錢機會給自己的朋友，也由於詐騙集團的舌燦蓮花，基本上都能讓被害者彷彿洗腦般信任，親友苦勸也沒有用。2、承諾和信任詐騙集團往往靠著承諾和信任，一步步逼受害者上鉤。pexels圖／詐騙集團往往靠著承諾和信任，一步步逼受害者上鉤。pexels詐騙者一旦發現大魚可能上鉤了，就會一步步將其引誘到自己處心積慮所織的網中，很特別的是，只要受害者已經上當了，他們很少有機會能夠逆轉情勢，反而是一步步走向根本可以提前避免的深淵。心理師分享了一個案例，在一個詐騙案中，一名女子多次到銀行去匯款給詐騙集團，為了避免銀行行員起疑，她選擇用每次都小筆小筆的款項匯到指定帳戶，並聲稱這些匯款沒有任何問題。也許你會詫異：這怎麼可能發生？但她的故事確實是眾多詐騙案中的一個縮影。專家解釋，「在這個社會上的詐騙故事裡，一旦受害者點頭說是，就很難再回頭說不，因此，只要能成功誘騙到第一個步驟，詐騙集團就很容易循循善誘地勾引第二步、第三步，甚至反覆持續執行。」它會變成一種習慣，像是在遵循一個腳本，若採取行動便很難脫身。像是在詐騙案裡，當受害者已經匯出一筆款項後，就會認為要匯更多的錢才有可能回本，等到花光了老本才驚覺事態嚴重。3、不願意尋求幫助被害者有時候基於面子問題，會不敢向他人求救。pexels圖／被害者有時候基於面子問題，會不敢向他人求救。pexels對一般人來說，你可能會納悶：為什麼他們都不尋求幫助？但被害者往往都不這麼想。路易斯維加說，被詐騙者往往在壓力的狀況下，理性的頭腦會進入一種休眠的狀態，對於旁人的勸阻或建議，基本上都聽不進去，就算他們其實已經很緊張。不僅如此，就算被害者真正意識到事情已經不對勁時，基於羞恥和尷尬，還有之前不認同別人建議的強硬心態，這會阻止他們主動尋求幫助，最後導致事情演變到一發不可收拾的地步。專家說，「詐騙集團就像是掠食者，一步步靠近他們的目標，讓對方保持順從、信任和服從命令，最後再張起大口吞下，在心理上，被害者甚至完全不知道這起惡夢是怎麼開始的。」就像是那群自願前往柬埔寨的人，往往都是抵達以後才發現天不從人願。他建議，「如果真的遇上可能是詐騙的訊息，最好是先提高警覺，並且封鎖、斷絕聯繫，再做任何決定前，先諮詢家人和朋友的建議，千萬別自己一意孤行。」(本文獲《健康遠見》授權刊登，●原文刊載網址)
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2022-07-27 性愛.愛情診療室
只要動情就容易略過不對勁！專家教你破解愛情詐騙避免傷財又傷心
●只要動情，容易略過「不對勁」●叱吒職場，未必等同情場●談感情先了解愛情，遇情緒勒索應當心「本土劇女王」藝人連靜雯日前遭暱稱「Bruce」的男網友利用花言巧語，以投資名義騙走418萬餘元，直到男方突然消失，她才驚覺受騙。專家指出，詐騙起手式皆透過取得信任，漸進式引導金錢互動，特別是熟男熟女經濟基礎穩定，一不小心就落入詐騙陷阱。根據刑事警察局統計，2021年假交友詐騙件數為1174件，占全部詐欺的4.72%，財損金額達4億1千餘萬元，顯見假交友真詐騙的手法猖獗。「愛情是盲目的！」董氏基金會心理衛生中心主任葉雅馨表示，一段關係中只要動情、開始喜愛對方，即便有些不對勁，也很容易略過「蛛絲馬跡」，就算多數人認為自己不可能被騙，但詐騙集團掌握了人心，且將成功詐騙的經驗手法再複製，模式愈精準，就愈難察覺異樣。網路詐騙 先讓受害者放心葉雅馨表示，拆解過往熟男熟女遭詐騙過程，若在網路上認識，詐騙方會展現「特別闊氣」，讓受害者卸下防心；接著談論到彼此未來，包括工作、投資理財、買房，或藉由急需用錢名義，從小錢開始借起，受害者可能礙於熱戀期「不應該計較這些小錢」，愈借愈多掉入圈套。「年紀增加不代表戀愛經驗豐富。」葉雅馨指出，有些熟男熟女長年專注職場工作，戀愛經驗不多，若遇到網路愛情騙子，很容易遭趁虛而入，尤其熟男熟女經濟獨立，起初多認為「自己有能力負擔」，未料這段感情根本是騙局，「愛情騙術最可惡，受傷的不只財產，還有情感」。怕被嘲笑 多數人自認倒楣葉雅馨指出，當熟男熟女遭感情詐騙時，多半顧及職場位階、被信任度、被嘲笑等「面子問題」，擔心在職場出現負面評價，大多自認倒楣，避談此事。部分的人私下與好友傾訴，部分的人選擇自我療傷，建議旁人應給予當事人勇氣，以健康心理態度面對。如何辨識新對象適合交往或預防愛情騙子？葉雅馨說，若兩人從網路認識，未見面即談論到金錢，就要提高警覺。若對方積極取得信任感，或分享一些家務事等，進而小額利誘，或規畫出遊要求對方支付，當兩人交往期間過度延伸花費，都必須小心評估。台灣師範大學師資培育學院助理教授、杏陵醫學基金會執行長高松景表示，網路詐騙無論騙感情或騙錢，都會先取得對方信任，且擅於利用人心「渴望被愛」，營造「基於愛對方就要掏錢幫助對方」來詐騙，因此進入一段感情之前，必須了解何謂「愛情」。了解愛情 學會勇敢說不高松景說，所有愛情都是從「投射想像出來的模樣」開始，拆解愛情的「五個原理」，從「投射人格」到「收回投射」發現對方與自己想像不同，接著「回到現實好好認識這個人真正的樣子」，「承諾」彼此的關係，最後「長期關係」走入婚姻，並在浪漫、衝突、溝通中循環。高松景說，愛情是高度的心靈活動，也是追尋完整自我的過程，一生中不可能找到一個完美的另一半，因為每個人都不完美，目標是找一個不完美的人，他願意與你相處一輩子，過程中兩人必須不斷溝通，讓你發現更完整的自我。高松景提醒，真愛不會要求對方投入不熟悉的產業，夫妻也不一定要一起做生意，因此若碰到對象「情緒勒索」要求拿錢加入投資，還是自己不熟悉的領域，應該勇敢說不，那樣的關係也不是真愛。
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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家教你保險這樣挑，買對比買多重要
編按：中高齡、銀髮族買醫療險，該怎麼挑？希望保障項目愈多愈好，保費可能所費不貲；但若保障不足，老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議，買保險不用求多，而要視個人的需求、經濟能力，挑選真正適合的商品。購買醫療險，有哪些原則需注意？年紀愈長，醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會，愈來愈多保險公司提高承保年齡限制，針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色，有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠，如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等；有些理賠特定手術項目，如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等；也有些保單以特定醫材為理賠項目，如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而，年紀愈長，投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中，如何選擇真正適合自己的保險商品，讓保費真的帶來應有的保障？熟齡買醫療險要注意哪些事？衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議，民眾要添購新的醫療險前，有幾個原則可優先考量：1. 保單的給付前提是什麼？有哪些例外狀況？醫療險的內容非常多樣，但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」，例如住院醫療險規定保戶住院期間，不論實際花費多少，一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」，例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠，單次理賠上限為1萬元。購買保單前，除了確認給付前提外，還要釐清以下幾種條件：等待期：購買保單後，從哪一日開始生效？免責期：保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保：特定狀況不在理賠範圍內，例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何？範圍愈廣、限制愈少，對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣，未來愈可能派上用場。例如，不限定疾病的住院醫療險，給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外，以常見的手術費理賠為例，目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種：(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序，即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆，民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低，但也不能太高李雪雯提醒，民眾或許會認為，醫療險的保額愈高，愈有安全感。然而，保費與保額之間的權衡，就如同所有人生重大決策，有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單，保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率，保戶的年齡愈長，每年要繳的保費愈多。她建議，保戶可以評估，多少以上的醫療費用是自己難以承擔的？例如，目前要住醫學中心的雙人病房，一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠，就無需再加買新的保單。「繳太多保費，也是一種浪費。你不可能一直住院！」4. 當高CP值醫療險是附約，主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險，特別是一年期的定期醫療險，多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在，若主約解約，附約也會失效。李雪雯建議，保戶購買前可先請業務試算，同一張附約保單搭哪一張主約，總保費最低。理論上，定期醫療險的附約保單，主約搭壽險保費會較低，終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠，如住院一日理賠1,000元等，實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水，未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮？繳了多年保費，為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋？李雪雯引用金融評議中心的統計，近年醫療險理賠最大的爭議，多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時，即可能拒絕理賠。李雪雯舉例，有住院醫療險的保戶罹癌，因為標靶藥物所費不貲，便主動要求醫師安排他住院一日，並在住院期間領取標靶藥物，出院後服用。通常而言，服用標靶藥物不需要住院，保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上，保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟，結果也以敗訴居多。此外，金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋，保戶所接受的醫療處置是否有必要，除了尊重實際治療的醫師見解外，金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下，是否仍會做相同之判斷」。例如，曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診，經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為，保戶在住院期間並未接受積極治療，只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象，沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議，評議中心的醫療顧問也認為，保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成，保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠，並無不當。因此，投保醫療險時，應注意保單的各項給付定義。為了理賠，在非必要的情況下要求醫師使用自費項目，很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險，代價是高額保費！聰明買保單，轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份，保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調，買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險，而不是期待所有醫療支出，全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣，保戶需繳交的保費也愈高。她建議，民眾若想買醫療險，又不希望保費負擔過重，可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額，超過自負額的部分，再由保險公司理賠。例如，一張住院醫療險的保單，自負額為5萬，給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬，自行負擔5萬後，剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單，這類商品保費較低，民眾可評估自己能負擔的醫療費用，選擇適合的保單。一張保單值不值得買，必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為，保險雖重要，但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療，人生還有許多財務目標，需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多，但要買得對，才能發揮最大的價值！原文：怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家：保險這樣挑，買對比買多重要
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買？專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前，一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 問題2. 這張投資型保單的費用是多少？ 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎？請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？ 問題4. 你為什麼只推薦一張給我，可否至少推薦三張讓我挑，同時提供購買的優先順序，並告訴我推薦的理由？ 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這些標的的原因為何？ 問題6. 我買的這張投資型保單，未來需要繳哪些稅？ 問題7. 我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？ 問題8. 你說了這張保單的許多好處，請問它對我有什麼缺點，是我需要知道的？ 目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例，理專通常一次只會賣一張同類型保單，不會同時給保戶兩種以上的選擇；但如果是保經代業務員，則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說：「透過不同銷售管道，我的權益有差嗎」？事實上，保戶的權益不會有任何影響，因為所賣的商品，都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於：也許給某一個通路（例如銀行，或是自家銷售部隊）的佣金稍高一些。所以，會賣投資型保單的理專或業務員，講白了，多數是因為「公司績效考核」的動機，少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」，才會主動向業務員詢問。 那麼，來自佣金的動能，真有那麼強嗎？據業務體系私下透露，業務員的佣金，差不多是保單管理費用的1～1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例，其保單管理總費用是6%，而該公司給銷售業務員的佣金率是8%；另一家壽險公司，只收一年2.16%保單管理費的保單，給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字，雖然看起來不高。但是別忘了，一般躉繳保費的最低保費，差不多都是30萬元起跳（當然，也有最低10萬元的）。假設保戶一次所繳保費高達百萬元，那麼，業務員賣一張保單，就可以拿到6～8萬元的佣金收入。而這，還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解，不是有太多的業務員或理專，會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單？有以下幾點理由： 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大，所以，對投資並不在行的業務員，自然很難提供正確建議給保戶，透過正確的資產配置及定期的標的檢視，讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長，以符合「保戶的身故全殘保障，可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示，除非客戶是進行定期定額投資，否則，理專為了手續費收入（當然是為了「配合」銀行的政策及要求），總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單，否則在「保單佣金只有一筆（沒有後續佣金收入）」的前提下，銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會，後續生意難做 還有，投資型保單只有「加買」的問題，不會有「增買其他險種」的機會，業務員後續難做生意。保戶只買一張保單，後續就只會增加投資金額的份，業務員將很難賣其他話題性保險商品，自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認，過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容（據一位業務員所述，光是提到基金「配息」的這個概念，大部分的保戶就已經聽不下去了），再加上業務員也是一知半解（不誇張地說，個人接觸到的業務員裡，能如實交待各項所收取的費用，按著公司給的銷售話術，一字不差地「照本宣科」的業務員，就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」，或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題，就完全是「狀況外」），也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單，保戶幾乎都是「被動推銷」的一群，幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員，主動購買投資型保單（或其他任何金融商品）。 通常來說，如果是透過券商銷售，幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為，證券（財富管理）通路的客戶都是短線投資人，不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路，賣最多的是變額萬能壽險，因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢，還有一定的壽險保障，可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是：幾乎沒有一位客戶，真正知道自己被扣掉多少的危險保費？自己是否真的適合買投資型保單？又或是「適合哪一種的投資型保單」？所以，為了幫助保戶，藉由一些簡單的對話，探探銷售人員對於投資型保單的專業程度，或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘，到底有沒有真正站在保戶的立場設想，並且做出最佳的良心推薦？個人建議想要購買投資型保單的保戶，在真正付錢之前，至少要向業務員或理專，問清楚以下問題： 問題1：為什麼你會推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 個人認為從這個題目，其實可以知道業務員，是為了推銷而推銷，或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2：這張投資型保單的費用有多少？ 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用（類全委保單收的帳戶管理費）」，還要知道所有看的見，與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀：你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3：這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎？ 建議保戶一定要問以下幾個相關問題：請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？這張保單的預計撥回率有多少？確定是每月撥回嗎？單位淨值低於多少，就不會撥回？「所領的配息，會不會配到本金」？「如果領息，可以領多久」？是否可以告訴我這個帳戶過去的配息（撥回）狀況，以及它的波動率等資料？ 之所以要特別詢問理專或業務員，此一系列問題的目的是：投資型保單所謂的「撥回」，並非是每月固定的。保戶可以由此問題，測驗一下銷售人員是否誠實？還是只是為了吸引保戶，而做出不實的保證？目前，各個類全委保單的年化撥回率，普遍約有5%的水準。當然，撥回率越高越好，但是，投資人也要考慮撥回率太高的（例如8～10%以上），基本上很難不配到本金的，特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以，保戶除了問撥回率高低外，更要進一步詢問連結標的的風險程度（例如α、β值及標準差等）如何？才能做為自己是否真正購買的參考。 另外，如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有，還要繼續跟你扯「過去的績效，不代表未來」，或是「投資要看長期，不是短期波動」的話，保戶可能要特別小心，自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線，一路平坦或向下走，你幾乎可以確定，這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回，且不能接受配息會吃到本金的保戶，真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以，千萬不要勉強自己，買這種不適合自己的保單。 問題4：為什麼只推薦一張保單給我？ 「你為什麼只有推一張給我，可否推薦至少三張讓我挑，同時請建議我購買的優先順序，並告訴我你推薦這個順序的原因？」保戶可以由這個問題，側面了解銷售業務員的推薦邏輯，以及他是否真的了解你的需求？並且是從你（妳）的需求優先次序進行推薦。 問題5：你會推薦哪些基金給我？原因何在？ 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這檔標的的原因為何？」雖說標的是他人推薦的，錢卻是自己的，不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資，但保戶卻可以由此，看出業務員推薦的心態，是否是從客戶的需求角度出發？以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握？ 儘管銷售人員不具有證券分析師資格，可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了，投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人，很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至，可能連幫忙搜集有利於保戶，進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6：我買的投資型保單，未來需要繳納哪些稅金？ 不可避免的，許多保戶之所以會買投資型保單，也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而，根據國稅局的實質課稅原則，並不代表每一位保戶，都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候，業務員全都回答「是的，只要是保單，全都有節稅效果」，而不是「前提是如此，但國稅局仍有一些特例，例如XX狀況」，那麼，請你一定不要跟這位既不專業，可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7：我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金？ 「你認為我應該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？為什麼？你賣我的這張變額（萬能）壽險，其危險費率是採取第幾回合生命表」？問這個問題的目的，是為了確認這位業務員，是否是真的了解你的需求，而不是為了業績，就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說：「買有保額的變額（萬能）壽險，就算投資虧損，還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案，證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口，否則，請一定要遠離這樣的業務員。 另外，採用「第五回合生命表」，以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費，可以差到3～4成左右（請見圖2-2）。所以，除非保戶只買變額年金險，否則，就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且，一定要請業務員，證明賣你的這張保單，危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8：保單好處多，但有何缺點或風險需要注意？ 「你說了這張保單的許多好處，請問它對我來說，會有什麼缺點或風險，是我需要知道及注意的？」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是，這卻是考驗業務員，是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說，資產撥回並非固定的，假設對於已經退休，每月就需要這筆錢過日子的保戶來說，就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單，儘管可能「保息」，但可能是完全「不保本（也就是配息會吃到本金）」，甚至換成台幣之後，還有大幅的匯損，對於希望每月有穩定收入的保戶來說，恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大！打敗長壽風險，女性更要提早理財
內政部統計，109年國人平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性84.7歲，雙創歷年新高，專家表示，台灣步入高齡化社會，其中女性又比男性面臨更高的長壽風險，但無論是家庭主婦或職業婦女，都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備，在通膨升溫的年代，如何投資抗通膨，或該持有多少現金部位，都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現，81.4％退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具，第二則是「保險保單」，占67.9％；儘管認為「現金為王」，但對未來5年的預期年均報酬率，有6成預期超過8％。聯博投信的調查也發現，儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具，但被問到「退休準備期望投資報酬率」，占比最高的投報率是4%~6%，高達34.1%。在低利率、高通膨的年代，施羅德投信總經理謝誠晃表示，利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算，民眾每增加10％現金、減少10％風險性資產投資，年化收益率就會減少0.42%～0.51％。聯博則認為，過於保守的持有現金，或高風險投資都未必是最適投資策略，重點還是要依照個人風險屬性與人生階段，採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說，現金不適合作為資產配置的一環，現金屬於流動性資產，比率不能太高，建議保持6至12個月的水位即可，假設每個月要花2萬元，就是不要超過24萬元，因為現金使用方便卻容易花掉，更不用說容易被通膨吃掉。此外，很多民眾會把保險當成投資，但因為保險的合約和架構，造成流動性很低，不適合作為投資理財的工具，而是功能性需求，例如投保醫療或防癌險；而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台，投資多一點、保障就少一點，犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出，8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活，葉家榮指出，如果是以主要照顧家事的家庭主婦，因為負責家計，在不考慮贈與或遺產的情況下，必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說，首先要和另一半討論，先透過檢視家庭收支狀況，不論是貸款、子女教育支出等，做好支出管理，接著再設定目標，最後才要考慮投資策略。一般而言，家庭主婦偏保守穩定，投資理財要更小心。葉家榮說，家庭主婦平時以家庭照顧為主，聽到市場雜訊機會多，也更容易被詐騙，建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作；此外，切記不要短進短出，以長期投資為主。集保中心統計，前年台股上漲逾20%，但多數投資人周轉率高達91%，顯示當年年初投資，年底高達9成不在市場，代表真正賺到的人不多，大多是中途下車，而追高殺低累計的交易成本驚人，經常進出反而不好，尤其長期投資更應減少交易頻率。此外，葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產，透過穩健的方式投資，如果是基金投資，建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一，以定期定額方式投資20年下來，報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水，首選股票基金如果是職業婦女，葉家榮說，建議婚前要準備6～12個月的緊急預備金，此外，每個月的薪水要能存一半或三分之一；當進入家庭後，因為還有收入，因此相對於家庭主婦可以積極一點，建議可以股票基金為主，追求長期成長爆發力，再搭配醫療基金、全球股票型基金，同樣是20年，報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產，彭博資訊統計，從2000年1月1日到今年1月中旬，全球股市漲幅278%，年化報酬率6.2%；同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元，以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元，加上勞退勞保約2萬元，應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子，退休理財該如何規畫？專家：掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號，談到退休理財規畫，基富通總經理王浩宇表示，退休準備也是同樣的道理，甚至不僅要「超前」，還要「抄錢」。所謂「超前」，指的是「有想法、有計畫」；而「抄錢」，便是「付諸行動」，透過投資理財，達成完美人生的目標。王浩宇表示，很多人辛苦工作大半輩子，努力拉拔小孩長大成人，等到老了、快要無法工作的時候，才想到「退休」這件事，這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下，大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計，國人平均退休年齡約63歲，較法定退休年齡65歲還要早，而且與先進國家相比，英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲，台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生，固然是好事，但隨著國人壽命逐年增長，現在平均已來到81.3歲，代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入，每天都是只出不進，一不小心活得太久了，手上的錢將會花光。所以王浩宇認為，規畫理財退休要有想法和計畫，先設想好未來要過什麼樣的退休生活，需要多少花費，再付諸執行。過程中，應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上，10年不嫌晚、20年不嫌早，愈早準備，愈可以善用時間的複利效果，滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低，依照72法則，以1%利率計算，資產翻倍的時間要72年，因此單靠存錢，資產增長的速度太慢，會被通膨猛獸侵蝕，降低購買力，必須要適度承擔風險，投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出，犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈，例如新冠疫情、俄烏戰爭，造成金融資產迅速修正，只要是對的投資策略，可透過定期定額、資產配置，分散進場時間、標的，降低波動風險，逐步養大退休金。
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2021-11-14 養生.人生智慧
學習65後的生活！在超高齡社會，別輸在終點的重要性絕對不下於別輸在起跑線
最遲2025年，也就是4年後，台灣將邁入超高齡社會。從那刻起，每5個人，就有一個超過65歲。不要哭，不要笑，但要理解。台灣人口愈來愈老，這是不可逆的趨勢。因此，我們看到了一些超前部署作為，包括金管會的普惠金融措施，以及集保結算所的基富通繼「好享退」專案後，繼續針對工作人口推出「好好退休準備平台」。為了退休而投資理財，絕對是超前部署。這不是一兩年的事，而是5年、10年，甚至10年以上的長期規畫。以國人平均餘命80歲來計算，退休後的支出長達15年之久。隨著生命晚期的支出愈來愈多（國人失能臥床的不健康餘命長達8.7年），若不想落得晚景淒涼，財務自主與提前規畫，絕對是不容迴避的財務安全課題。但也不必杞人憂天。據統計，65歲以上的老人，約有8成7是健康老人，僅有13趴會落入需要長照的失能狀態。活得更久 更要活得有品質我對這兩類老人的劃分很簡單。面對13趴的失能老人，靠長照，它的訴求是「減輕痛苦」；至於高達8成7的健康老人，重點在於如何「提升幸福感」。每當談及老化，總離不開醫療。實情是，台灣的醫療技術與健保體系已經使命必達，繳出讓我們「活得更久」的成績單。但大家心知肚明，活得更久不等於「活得更快樂」、「活得更有品質」。這也是為什麼，即將邁入老年或慶幸自己還是健康高齡的人們，都應該好好思考如何經營「65後」的生活。社會參與是帖良藥，但社會參與的核心內容究竟是什麼？面對這個大哉問，我的答案是：學習。學習，聽起來老生常談，但用在高齡長者身上，絕對顛覆制式窠臼。例如，我們常常把學習與小孩這個對象連結在一起，從幼兒園開始就希望他們「別輸在起跑線」。但能不能換位思考，如果學習是希望讓人生更充實，更美好，那麼我們能不能也倡議學習的另一意義是「別輸在終點」？在超高齡社會，別輸在終點的重要性絕對不下於別輸在起跑線。高齡學習 為追求自我實現此外，我們讓小孩學習，免不了功利心，希望父母臉上有光；老人學習則不然，純粹為了興趣與自我實現，沒有為子女爭光的包袱。仔細想想，這難道不是在實踐（快樂）學習的真諦？還有，整個體制幾乎把義務教育延伸到12年了（如果大學沒有淘汰機制，則是16年）。那麼，當我們進入超高齡社會，是不是也應該有退休後12年的高齡學習想像？我們為小孩提供了學校，甚至下課後還有才藝班的自費課程，即便是上班族，公司也提供各式各樣的在職訓練，但高齡者呢？我們是否也該提供更系統化的資訊與資源，讓他們便利取得，進而與學習誘因接軌？這攸關了政府資源的盤點，也是高齡產業可以切入的痛點。只要把我們現在的學習資源倒過來想，把主體從小孩變成老人，就會發現新天地。多方串聯 善用樂齡學習資源不必凡事都得從零開始，實際上，台灣社會就有很多資源可以體驗與學習，只需多方串聯，拆掉舊壁壘而已。在2021基隆城市高齡論壇，開講的國立歷史博物館推廣組組長辛治寧就提到，博物館的教育功能已經丕變，從目的地轉型為平台，從物的展示轉向人的參與，在創齡（creative aging）的倡議下，向來被視為高上大的博物館就是成為人人可以參與的高齡學習場域。很多做不到，只因不知道當退休生活解除了各種束縛，學習的滋味才是原味。超高齡社會不是一兩年的短暫驚奇，而是台灣的未來，我們必須重新及早審視高齡者與學習環境的交會，然後設法連結，推一把。疫情下的退休應變力調查載入中…
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2021-10-30 養生.人生智慧
從教師變設計師，50歲才換跑道！ 彭蕙蘭：不會知道自己下一站在哪
在很多人的認知中，老師是一門穩定的工作，但目前擔任藍一設計公司設計總監的彭蕙蘭，3年前毅然申請退休，選擇50歲後自行創業，開展她的斜槓人生。她說：「現在做設計，可讓自己的創意自由揮灑，尤其是獲得客戶肯定後，那份喜悅，是無法用言語形容的。」接觸外界 像海綿吸收新知放棄教學工作，彭蕙蘭說，「一腳踏出教育界，原來外面世界是可以呼吸的」，一開始也沒想到要自己開設計公司，而是感覺自己就像一塊海綿，對任何事物都感到新奇，參與後發現原來那麼有趣，因此，不管是專題演講、設計或管理課程等，都深深吸引著她。不過，決定從學校老師退休後，彭蕙蘭的確面臨人生重要抉擇，為了確認自己是否真的該做此決定，她在退休前夕，利用假日，花了很多時間和金錢，去上身心靈課程，希望這些課程能幫助她了解自我及突破自我。觸動她決定退休，走室內設計的路，是被日本經營之神稻盛和夫的著作《付出不亞於任何人的努力》一書中，提到「尋找方向，是感性直覺，實踐執行，是一步一腳印…」所激勵。彭蕙蘭退休後選擇走進室內設計，幾乎與稻盛和夫所說要憑自己的直覺走相呼應。為了提升室內設計基本功，她還在創立公司前，到中原大學推廣教育修習室內設計課程，學習繪圖技術，以便能與設計師們有共同語言。策展經驗 當室內設計基礎彭蕙蘭在學校主要擔任藝術與人文老師，藝術才華獲得很多校長及老師的肯定，並連續8年擔任學校藝術季策展人，但受限教育單位的制度及學校經費極有限等，讓她無法大展身手，這也是她一再強調的「心靈無法舒展」的關鍵。不過在教育界的策展經驗，卻成了她從事室內設計的資糧。3年多來，彭蕙蘭已漸漸做出口碑，甚至有一家從未見過面的當鋪老闆要蓋透天厝，經人介紹與她見面聊了設計案，就指定由她一手負責，事後她好奇問對方：「你又不認識我，怎會交給我做？」對方回：「因為妳的言談間，都沒有商業氣息。」理財規畫 參考名人理念由於長期擔任老師，彭蕙蘭自稱是理財門外漢，不過因為現在做的是自己喜歡的事，也額外增加一些收入，已開始認真做理財規畫。她強調，平常不會特別去鑽研投資理財的技術分析，但是喜歡看名人傳記，尤其在看了巴菲特的《雪球》後，開始選擇和自己生活相關性高的產業，或者用直覺買下和企業領導創業理念相近的股票。將每一個案子的收入，5％捐給公益團體，其餘就是買進穩定發展的股票，長期持有。因為從事設計工作，可以常常轉換不同的工作場域，在不同的區域，和不同的人事物產生一種特殊連結。「你不會知道你的下一站，會是在哪裡…」彭蕙蘭認為，也因為這種變動性，內心深處反而獲得平衡。疫情下的退休應變力調查載入中…
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／臨退才想投資 債券型優於股票型
對許多民眾來說，如何退休理財是個大哉問。在思考「如何」這個問題之前，理財專家建議，首先要克服退休理財的迷思，之後再依年齡的不同選擇適合自己的理財工具，才能存足夠的老本，安度退休生活。許多人未考慮健康因素，生病治療後退休金大縮水。理財專家郭莉芳表示，退休理財的迷思在於不知道自己退休後需要花那麼多錢，因此錯估情勢。而會導致錯估情勢的原因，主要在沒有考慮到健康因素，只考慮到食衣住行等需求，並未想到哪一天身體出現狀況，可能會侵蝕一大筆退休準備。以癌症治療為例，郭莉芳說，衛福部統計，從發現到治癒平均要花兩百萬元，但生病又不能不治療，只能動用積蓄想辦法把身體醫好，當原本的退休準備因此縮水，就會感到焦慮。這也是多數人在退休準備時會忽略的，就是認為不需要準備那麼多錢，以及沒有想到退休後會面臨突發狀況，就像投資會遇到灰犀牛或黑天鵝，退休理財會遇到最大隻的黑天鵝，就是無法預測自己的身體狀況。年輕族群建議選股票型資產，年紀長者以債券型為優。至於退休理財工具，郭莉芳指出，對比較年輕的族群建議以股票型資產為主，像是ETF或基金，可以找自己擅長的投資工具，儘管市場有人認為這類投資工具成本相對較高，但只要選對標的，長期能幫你賺錢就好。基本上，理財工具沒有好或不好，只有合不合適的問題，近幾年ETF比較夯，但如果過去比較熟悉基金理財，有自己的心法或訣竅，就選擇熟悉的投資工具。要注意的是，年輕一點的可選擇波動度較高的市場，如果年紀相對較高才意識到要存退休金，考量目前的時間點，全世界所有資產都是貴的，不建議買股票型資產，因為十年內可能就要退休，資產禁不起任何風吹草動，建議以債券型、平衡型（股債配置）的標的為主。非典型就業者，建議備A、B帳戶，劃分家用與投資。至於隨著非典型就業（例如聘僱人員、人力派遣）日益普及，這些人退休理財要注意的面向為何？郭莉芳表示，非典就業收入可能不穩定，恐怕更難做儲蓄計畫，收支管理也會有盲點，因此一定要有風險意識，最好要準備緊急預備金（沒工作時可支應三到六個月的存款），以備不時之需。她建議，非典就業者最好有AB帳戶的概念，假設一家三口每月開銷五萬元，這筆錢就放在Ａ帳戶，剩下的錢則放在Ｂ帳戶，用來存錢或投資理財，切勿把所有的錢放在同一個戶頭。這樣做的優點是，把家庭基本開銷存在一個帳戶，當快用完時，你就知道要緊縮開支。一旦工作或收入出現狀況，至少還有Ｂ帳戶資產可以活化變現。調查分析51.6%未規畫投資理財 近四成投報率不足有關退休理財儲蓄準備，51.6%民眾表示並未規畫。至於投入多少收入準備退休理財？投入薪資1-6%者占16.6%，投入7-14%者有9.2%，投入15-20%的有7.9%，將收入20%拿來投資者有14.7%。但高達18.6%說不知道，33%答案是「0」，表示未認真投資理財的比率達51.6%。49歲以下民眾較具準備意識，20~29歲民眾為退休準備的理財儲蓄金額占比達22.6%最高；30~49歲民眾，為退休準備的理財儲蓄金額以1~6%最多，此階段民眾多需擔負家庭責任、成家立業，生活中各項開銷下，為退休準備的儲蓄金額也可能因此調整。至於有投資理財者，專家建議，退休理財工具期望年報酬率應達2%，但未達2%者有近四成，2~4%有一成三，4~6%二成，6~8%和8%以上都不到一成。59歲以下，選擇工具的投報率不及2%者接近四成，建議應選擇更高投報率的理財工具。但專家也提醒，年齡愈大，理財應注意保本，不選擇風險太高的理財工具。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示，2019年國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」，可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1：長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示，考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時，需要多少費用，退休後不能像年輕時一樣，錢不夠了再賺就有，所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍，且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險，此外也可以附加失能扶助險，或是規畫長照險，預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險：最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險，富邦人壽表示，只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1至6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡，可依個人需要的照顧條件來估算，例如申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，以此推算基本月給付金額至少2萬元以上；若是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年，最好選擇分期給付時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險：有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險，新光人壽表示，長照險大部分分為有壽險保障的主約，與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約，當被保險人發生失智或失能狀態時，可用每月給付的保險金支付看護費用，同時也有一筆身故保險金，為人生最後一哩路做準備；而無壽險保障的主約，相對有壽險保障的主約來說，保費較親民，民眾可視自身需求投保。狀況2：活得太久，退休金不夠用接著考量「活得太久，退休金不夠用」的風險。全球人壽表示，退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用，享樂生活就要計算那些未完成的夢想，還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子，卻發現身邊的錢都沒留住，沒時間投資理財，或是基金股票沒什麼獲利，或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃，若以退休後所得替代率約七成為資產目標，建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群：可選擇投資型保單如果是年輕族群，因為收入有限，可選擇投資型保單，比如變額萬能壽險，用小錢就可以做好保障，進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳，在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群：可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群，因距離退休年限愈來愈近，重點在於打造穩定的退休金流，可選擇利變終身壽險，具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力，選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠，也可採用變額年金險。富邦人壽表示，變額年金險有些是專家代操，當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時，保單即每月提供現金提解，創造穩定現金流，作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面，完全沒有保險者達26.9%，有壽險型儲蓄險45.2%，養老儲蓄壽險有15.9%，年金保險有11%，62%有健康醫療壽險，有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化，30~49歲民眾，持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性，女性在各項保險種類持有比率均高於男性，在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說，年金、醫療和長照險是三大支柱，但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險，讓你「不用擔心自己活一百歲」，因為活得愈久，領得愈多；長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／退休生活到底該準備多少才夠花？2招估算退休需求
每個人都會面臨退休，最好超前部署，做好退休準備才能安然樂退。但究竟要如何預估退休後的花費？需要準備多少錢？常聽到有人說退休要準備1500萬，也有人說3000萬，這根本是天文數字，要怎麼存這麼多錢？台北富邦銀行表示，要預估退休後的花費及退休金需求，需要考量的因素相當多，包含壽命長短、投資理財狀況、適用退休金制度、醫療費用和通貨膨脹等。目前較常用來推估退休金的方法有兩種：第一招：總支出推算法生活簡單或優渥，三種等級算出需求。以65歲退休、平均餘命80歲來預估，需要準備足以支應15年以上生活的退休金，再根據政府統計數據，推算退休後的生活總支出，包含日常消費、醫療、休閒娛樂、房屋修繕等各項費用。依據行政院主計總處107年家庭收支調查報告的平均每人消費支出估計，退休金的準備可約略分為以下三種等級：1.簡單生活：每月4.9萬元，預計需要882萬元退休金（4.9萬元×12月×15年）2.充實過日：每月8.1萬元，預計需要1458萬元退休金。3.舒適享受：每月11萬元，預計需要1980萬元退休金。第二招：4%經驗法則以退休金為本金，將孳息用於每年生活支出。以預期開支結合投資報酬率，推算退休前需要準備的退休金總額。例如，假設退休後每年支出為100萬元，預期年報酬率為4%，則在退休前需要準備好2500萬元（100萬元÷4%），也就是以退休金為本金，將孳息用於每年生活支出。4%經驗法則是假設年報酬率在扣除通膨後維持4%水準，實際上個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要累積的退休金。台北富邦銀行表示，第一種計算方式的優點是簡單易懂，第二種計算方式則考慮到本金的投資孳息以及超過平均餘命的長壽風險，精確度較高，民眾可根據自身需求參考運用。退休金準備策略：三高二低一延長台北富邦銀行提供理財基礎公式：（收入－支出）×投資比率%× （1－投資成本）×（1＋投資報酬率）×N年從以上公式中可以發現，想要準備充足的退休金，就要提高收入、投資比率或投資報酬率，也可以降低支出或投資成本，或是提早投入準備以延長投資年期，只要在任一點上有所加強，都有助於創造更佳複利效果，簡單來說就是「三高二低一延長」。同時，台北富邦銀行也提醒民眾，退休準備要優先要考量「風險控制」，在投資商品的選擇上建議採用多元配置，以保險商品為配置核心，搭配穩健型基金、投資級債券等低波動的投資商品作為衛星，增加整體配置對抗市場風險的能力，以穩中求勝的方式達到累積退休金的目標。針對大眾因應退休的需求，許多銀行都有設計相關網站，幫大家試算退休金缺口及準備方案規畫，例如台北富邦銀行的「富樂退」網站，有興趣的民眾可以上網試算看看。調查分析財務準備平均54分 每月花費多低估根據聯合報2020退休力大調查，國人退休財務準備平均得分54分，20到59歲分數低於52分，顯示國人退休準備在財務面的知識及行為，必須強化。另外，有41.2%認為退休後應繼續工作，遠離工作、安養天年不再是退休唯一選項。退休後每月生活費要多少錢才夠？調查發現，43.4%民眾認為退休後生活費約2~3萬元，認為2萬元以下即足夠的比率有29.6%，65歲以上民眾認為2萬元以下的比率接五成，高於其他年齡層。但退休後每月生活費的所得替代率應達80%以上，每月生活費2萬元以下者，評估為退休準備度不足。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-03-04 養生.無退休時代
女人要主動投資，不要想靠老公…理財教母林奇芬48歲漸進式退休：學會「4要」，老後才輕鬆
「人生勝利組」對你而言是什麼？出色的學經歷、令人稱羨的財富，三子具足（房子、車子、孩子）？或是有另一個答案：不僅在做自己喜歡的事，還靠此累積富足的財富、提升人生的格局，又能自在地活出自己的本性！而「活出自己」的代表，就是理財教母林奇芬。 她48歲那年開始漸進式退休，過著自由自在的筆耕生活，而且永遠在做自己熱愛的事：向每個人推廣理財知識，讓每個人能成為自己的「人生勝利組」。 將焦點放回自己，擁有好日子 「離開職場後，我每星期固定3天運動，像是TRX、氣功、游泳；1天學插花，其他時間就寫稿、錄影、演講。這樣10年以來，每個人看到我後，都跟我說，『你的氣色變得很好耶，比以前看起來更年輕，人也看起來好放鬆。』因為我在這10年來，不斷告訴自己，我做了最正確的選擇，從工作中釋放出來，將焦點放回自己身上。」 從光鮮亮麗的理財媒體社長退休後，林奇芬轉為自由的專欄作家，生活多采多姿，不僅讀了政大EMBA，屢行她不間斷學習的人生原則；也能用理財專業、撰寫文章累積收入，堅持做對社會大眾有益的事。能在第二人生活得更加自在愜意，林奇芬說，要感謝48歲前的自己。 「我覺得人要持續工作，才不會跟社會脫節。我現在走『個人經濟』，自由撰稿是我很喜歡的工作，我開始擁有更多的『自我』，但要不要工作，選擇權操之在我；過去我有儲蓄資產，才能接受現在的不穩定收入。女人要有錢，未來才可以無後顧之憂。」女人要主動投資，不要想靠老公 被稱為理財教母的她，看過高樓起、看過樓塌了，股市的「12682」傳奇數字到跌到只有2000多點，台股的興起、勃發、震盪與低谷，林奇芬全都經歷過，要說她是台灣股票基金投資的「第一代」，一點也不為過。 「我是比較積極的職業婦女，從年輕時就很有理財觀念，認為經濟上不需要靠老公，很早就決定我要有自己的事業，在工作上非常賣力。我第一次跨入職場時，台灣只有4家基金公司，我就展開了第一波採訪；當時出版的環境很好，我們還出版了第一本理財專刊、第一本基金總覽。」 林奇芬用自己數十年的投資經驗分享給大家，雖說投資雖然愈早愈好，但無論何時開始都不嫌遲；最重要的是要自己主動吸取理財資訊、內化後成為理財知識，再形成自己的判斷能力，千萬不要聽信明牌，要主動投資而不要被動推銷。 「如果跟著別人買、聽理專買，到時候連自己怎麼賠錢都不知道，所以買股票的人，80%會賠錢；不敢投資的人，把錢放銀行，最後，財富總集中在少數人手上。」 中年後投資心法：選能降低風險的 林奇芬說：「我建議學習投資，可以的話，愈早開始好，因為當你年紀愈來愈大，就會較難承擔風險，甚至很難願意賠錢學功課。」 主動積極的林奇芬，透過長期的市場分析與投資眼光，讓自己漸進式退休之路，每天過得豐盛又愉悅，對於跟她一樣的漸進式退休族群，她也有簡單又有效的投資方法。 「我一再分享給大家的投資方法，就是買定期定額股票基金。」 「可是有個前提是，不要聽理專的行銷話術。如果你已經是退休族，你需要有現金流，就是要思考，你需要單利還是要複利？可以挑選台股、美股、亞洲股，長期追蹤績效，真的沒時間，就買定期定額3支ETF。」 「隨著年齡改變 你可以加一點債券。中年債券就可以增加到3成，退休後增加到7成；因為債券波動小，它會還本，屬於防禦性理財；但若想要資產成長，就要用股票長線，因為大部分股市，每過幾年就會創新高，長線是成長的。」 人生最重要5件事，立下目標往前走 林奇芬在熱情、專業、職志、使命，找到人生美好的交會點，不只擁有老伴，也格外珍惜老朋友，與讀EMBA的「學姊社」好朋友們一起陪伴彼此，旅遊、爬山、辦活動，也持續推動理財知識普及化。 「人生最重要5件事：事業、財富、人際關係、健康、生活，我都已經擁有，下一個10年，我也是一樣延續，再往下走。」 立下目標便勇往直前的她，無論在哪個時代都能成為標竿。投資理財無關性別，而是關於對自己人生責任有多在乎，在喜愛的事情上努力不懈、絕不讓步，就是她愛自己的方法。 林奇芬的中年「4要」投資學：1、要主動投資而不要被動推銷、不要聽信明牌。2、學習投資、要自己學會思考，自己挑選基金。3、沒時間研究，就買定期定額3支ETF。4、年齡越長，投資要加點債券，中年時比重3成，退休後增至7成。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．營養師教你擬定「減糖4計畫」，讓瘦身更給力！．比起健美線條，中年後更需著重「功能肌力」訓練！對抗肌少症，4種居家運動最有效．57歲小三難忍7年地下情，想爆料逼情夫給錢分手！當激情變調，小心反被咬一口
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響／退休後不想過得比現在差？中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備，趁年輕應全方位存本，長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導，針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會，預估二○二五年進入超高齡社會，長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為，老年人口過多、少子化未解決，財政負擔加重之下，社會將呈現低成長、低利率，不管是三十、四十、五十歲民眾，都必須有及早、長期退休規劃的準備，且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示，台灣民眾雖關注高齡長壽議題，但對於退休準備的進度落後，普遍民眾在退休準備上有四大迷思：第一，低估老後所需，許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠，但依據主計總處的統計，六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元；第二，理財工具保守，許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存，低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三，過於仰賴政府年金，繳多、少領、延退已成未來的趨勢；第四，忽略高齡照護所需費用，台灣擁有健全的健保制度，但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用，失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出，退休前著重在資產累積，退休後是要著重在管理金流與長壽風險，但不管哪個世代，國人面對退休準備須擁有三大基本觀念：第一，退休金帳戶專款專用，依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫，可運用銀行的退休金試算網站，輸入自己的應備、已備後計算出缺口，就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備，並要定期追蹤是否達成目標。第二，資產配置且長期投資，並掌握基本股債配置，距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司，以近兩年來說，可選擇AI、5G、防疫相關標的；債券則是要抵禦波動性高的股票資產，除留意債息外，也要留意債券品質，可直接買債券或透過債券型基金投資，例如全球債、高評等投資等級債券，若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者，楊淑惠提醒，除掌握上述的股債配置，最好挪一成資金進行避險，可投入黃金、美元。第三，醫療準備，如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者，可透過保險轉嫁風險，在體況還可以或年輕時及早規劃。接著，才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境，對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標，例如存第一桶金、購屋、結婚，很少年輕人會把退休排入最優先目標，普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為，年輕世代有兩大優勢，第一，大部分年輕人身體狀況良好，建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障，此時保費較便宜，不只及早建構老年的「病本」，也能避免當身體有狀況時無法投保；第二，距離退休還有三、四十年，可及早累積並善用複利效果，若晚十年才開始準備，之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議，年輕世代首先如果想擺脫薪資困境，可從開源節流做起，透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源，並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來，而理財前要先存到一筆緊急預備金，可設定兩個月的生活開銷，之後的錢才進行投資理財。在退休準備上，年輕人可善用勞退自提，最高可提撥百分之六，除加快退休儲蓄，也能省稅；自己理財部分，股債配置可設定為七比三，並善用定期定額來累積資產。到了四十歲，大部分是上有老、下有小的三明治世代，薪資雖然比年輕時期高，但開銷也較大，這時容易因子女教育或奉養父母，就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議，三明治世代家庭責任重，可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如：善用投資型保單，除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金；或是利變型壽險，投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險，保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者，可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任，投資上股債建議六比四，較保守者可採五比五。選擇配息型基金，息收可用來支應保費，或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代，距離退休剩五至十年，打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出，越接近退休時點，被動收入越顯重要，建議適度增加固定收益標的，例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等，股債比可設定為三比七。同時，要開始留意財富安全，失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象，除詐騙外，年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題，橘世代可趁意識清楚時，善用安養信託，由專人管理財務，包含給付費用給專業醫療機構、安養機構，並事先做好財產分配，透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-01-01 養生.無退休時代
退休比上班快樂10倍！前嘉裕西服總經理，靠5大練習面向、1萬小時法則建構退休美夢
走進嘉裕西服前總經理江育誠位於新北市八里的工作室，從玄關望去，映入眼簾的是江育誠前一日在淡水寫生的未乾油畫，朦朧山水，如夢恬靜，線條隱約而厚重，頗有法國印象派大師保羅．塞尚（Paul Cézanne）的意趣。仔細聆聽，房間角落擺放數十個歐洲古董時鐘與懷錶，滴答聲此起彼落，整點還會發出噹噹報時聲。這些都是江育誠親自修復，才得以重生而恢復運轉的。 沒錯，除了繪畫和雕塑，江育誠還是個「鐘錶醫師」，20多年來，他購入4百多個故障古董鐘錶，每個價值1萬元到20萬元不等，他修復後在eBay拍賣網上價格瞬間可飆高2倍以上，甚至有鐘錶商開出20倍的高價請他割愛，但他的目標是成立一間鐘錶博物館，因此一個都沒賣。 再轉入臥室，江育誠拉開櫥櫃抽屜，順手取出一盒沉甸甸的多寶格，其中最特別的一枚是法國巴黎在1900年，為同時舉辦奧運會與世界博覽會而鑄造的紀念幣，充滿歷史的醇厚感。像這樣的紀念幣，江育誠共有一千多枚，閒暇之餘取出觀看，較之一般古董賞玩，更有另一番異國雅興。 每天都是新的一天退休三年時光，比上班還快樂十倍 「退休3年了，我現在簡直比上班時還要忙、還要快樂10倍！每天睡覺前就滿心期待隔天要做的事，早上起床時便興致勃勃地展開一天。」江育誠並沒有因為退休而改變生活作息，每周還特意分成「感性創作」、「理性維修」、「親情與社交」三個時段。 周一到周四，是他的藝術創作日，上午在屋裡琢磨畫藝，思索如何再精進突破；中午準備畫布和擠顏料，下午走遍台北郊區寫生，每日可畫兩幅。 周五則為鐘錶修復日，工程師魂上身，在3百多個古董鐘錶環繞下，精密檢視每一個故障的原因，再上網尋找合適零件。待零件到貨，馬上組裝，使其恢復運行，並測試時間準確度。 周末則為家庭日與社交日，太太、兒子、兒媳、孫子們相聚吃飯，共享天倫之樂。若有昔日職場好友邀約，則出門聚會，保持人際活躍度，不與社會脈動脫節，有時還會互相交換股票操作心得。 不吝分享規畫祕訣一萬小時法則，建構退休美夢 根據內政部統計，2016年台灣人平均壽命為80歲，扣除最後5年的病痛期，75歲應該是人生黃金新高點，再往前推，從65歲法定退休年齡到75歲之間，等於是人生最黃金的十年。依照「一萬小時刻意練習，可以變身專家」的概念，則在法定退休年齡65歲之前，就要花一萬小時來磨練興趣，每天2到3小時，總共10到15年。 工作是十年磨一劍，準備退休的道理也是如此！以繪畫為例，這是江育誠年少時就懷抱的夢想，但他53歲才正式拜師學藝，為了督促自己實現專業畫家的理想，他特別在課堂上「放話」，自己不是來消磨時間的，而是要成為藝術大師，以後絕對要開個展！ 已成為「退休專家」的江育誠，系統化地整理出「快樂退休練習」的黃金法則，包括五大練習面向：「興趣」、「健康」、「時間規畫」、「理財」與「家庭」，而落實的訣竅在於「從職涯頂點開跑」、「興趣優先」、「家庭諒解」等三大執行關鍵。 2005年，在任職滿20年之際，江育誠被指派轉任嘉裕西服總經理，同時身兼嘉裕西服總經理、紡拓會董事、吳舜文新聞獎助基金會祕書長、台文針織副總經理、裕隆籃球隊領隊等五個要職，生活緊湊而忙碌。 然而，這一年，也是江育誠「刻意練習退休」的第一年。因為，時年53歲的他，為了10年後的退休大計，必須開始照表操課了。 練習面向一》利用空檔拜師學藝，富有滿腔熱情 他首先依偏好、專長、實用性，選擇了繪畫、鐘錶修理及昆蟲攝影三種興趣來練習，多元興趣讓自己可以隨時自由轉換軌道，也可以讓生活的精采度與豐富度乘以3倍！ 「還記得下定決心到台師大報名那天，不禁激動地在校門口掉下眼淚，心想著，這麼容易就可以踏出第一步！」江育誠回憶當日情景，仍有無比感慨。其次，基於理工人對機械的喜好，江育誠本來就有收集鐘錶的習慣，後來一轉念，不如親自修復還更有興頭。 練習面向二》積極走出戶外，爬山運動促進代謝 第三種興趣，則是攝影，主題設定為「昆蟲交配」，當集滿一百種昆蟲的照片，就出版專書。會設定這個目標，江育誠意在為自己打造走出戶外的誘因。從2007年至今的10年間，他果然攀登了10座名列百岳的大山，台北市郊的觀音山和大屯山，更已攻頂3百次以上！ 爬山攝影，可以依體能調配速度，提高肺活量和肌耐力，並促進新陳代謝，江育誠過去的「三高」警訊，居然因此解除，退休後體檢，身體狀況比上班時還要健康有元氣！ 練習面向三》讓他人配合你，彈性運用閒暇時間 在職涯巔峰，最缺的往往不是錢，而是時間。他一方面在心底有個紀律，每周兩天的繪畫課盡量不缺席，一方面逐漸非正式地向公司內部透露自己這兩天晚上不排公事，慢慢地，老闆和同事就會接收到訊息，有默契地盡量避開這個時段洽談公事，讓江育誠時間更運用自如。 練習面向四》維持足夠的現金流，搭配投資理財 江育誠除了三棟房子，多數的投資都放在藝術品、紀念幣與鐘錶的收藏上。若依市值計算，保守估計價值4千萬元以上，再加房租收入、現金存款利息及勞保月退金、每個月至少有3、4萬元的被動收入，利用股票獲利每年還能進行兩趟國際長程旅行。 以2000年到中國出差時收購的水墨畫家南海岩三幅畫作為例，購入總價格約新台幣30萬元，當時被老婆念慘了，但現在三幅畫作加總約新台幣2千1百萬元，增值幅度為70倍。去年南海岩來台開展時，還特別提醒江育誠：「要不要賣掉？現在價錢可以買一間台北的房子了！」 練習面向五》對家庭盡責，培養孩子競爭力 其實，江育誠原先表定的退休年齡是55歲，卻延至63歲才退休，其中的關鍵正是對於家庭的責任。2006年展開退休大計時，次子江尚正台大電機系畢業，任職本土專利公司，但江育誠不斷建議他赴美再深造。 現年39歲的江尚正說：「當時我們父子二人關係降到了冰點，有大半年的時間幾乎不說話，一來當然是我對父親收藏嗜好的批評，二來則是因為我的婚期在即，不想再出國念書，造成家中財務負擔。」 最後為了打破父子兩人的僵局，他勉強於2007年帶著妻子一起赴美國新罕布夏大學攻讀法律博士，在4年內迅速畢業，還考上加州律師執照，並生了個兒子才回來台灣。 「大部分的人都有個夢想，希望等退休後才要做什麼事，但那是不對的。」江育誠說，妹妹江惠美，就是退休前後一兩年間罹癌過世，幾乎所有夢想，都在身體很不好的狀況下匆忙做完，甚為可惜。 「生命的長度是上帝在控制，可是生命的寬度是由我們自己決定。」江育誠在退休後，才真正感受到自己人生的完整，幾乎已經快要觸及完美了！ ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．不當下流老人！45歲前一定要做對5件事，才能好命過日子．更年期睡眠障礙、婦科問題多，白雁教你3動作促進出汗排濕氣，重拾優雅生活．人際關係的矛盾都是從「我以為」來的！要讓自己變得更可愛，多些體貼、少點自以為
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2020-12-09 科別.精神．身心
疫情焦慮老覺一肚子大便 男不敢再吃暴瘦求助身心科
受新冠肺炎疫情影響，有許多民眾因投資虧損、生意一落千丈，出現焦慮到無法下嚥的狀況，衛生福利部桃園醫院身心科職能治療師吳青燕建議，若有相關症狀，其實可以尋求身心科的輔助，早日回歸日常生活。吳青燕分享，個案順哥（化名）即便年紀輕但熱愛投資理財，早已先為退休生活打算，不過天有不測風雲，這場突然新冠肺炎疫情延燒，使得投資嚴重虧損，打亂原本的生活步調，順哥也開始無法入眠，覺得自責對不起家人。吳青燕表示，順哥的心情嚴重影響身體，發現自己無法再像過去一樣順利排便，覺得滿肚子都是大便，因此越來越不敢吃東西，但檢查過並沒有發現腸阻塞等消化問題，但不舒服的感覺仍持續，胃口也越來越小，食不下嚥，短短幾個月就瘦了10多公斤，甚至萌發輕生的念頭。在醫生的強烈建議下順哥才願意嘗試住院治療，桃園醫院身心科病房內有專任職能治療師提供各式團體活動治療，吳青燕說，順哥喜歡書法活動，可參加書法團體藉此降低焦慮感受，更可讓心情有出發的管道，病友間也會互相打氣鼓勵。吳青燕指出，順哥經過住院治療、穩定服藥、培養規律生活作息後，睡眠漸有改善，也能夠吃完一個便當，對排便狀況不再鑽牛角尖，也不再只把焦點放在自己身上，反倒開始能去關懷鼓勵其他住院成員，整體狀況持續向上提升。吳青燕提醒，若民眾身旁也有這樣的親友，受到重大打擊影響到日常生活甚至有輕生的念頭，除了關懷陪伴外，也可以尋求有提供住院服務的身心科協助，病房中除了醫師、護理師外，還有職能治療師、臨床心理師、社工師，完整的照護團隊可提供專業的醫療服務，幫助個案重新調整步伐。
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2020-12-03 名人.施昇輝
施昇輝／退休如何穩穩賺、快活過？買具備這3條件的股票最安全
從電影看第三人生11：《奪命金》退休理財，但求安心這部榮獲2012年金馬獎最佳導演、男主角，和原著劇本獎的電影，是華語片中少見以金融題材為主的傑作。片中提到兩種金融商品，一是鄰家大嬸被理專慫恿購買的基金，二是黑道大哥希望一夕致富所玩的期貨，結果碰到了金融海嘯，前者被奪了「金」，後者甚至被奪了「命」。絕大多數的人都對自己能否有足夠的財富安養退休人生非常焦慮，所以就希望透過投資理財來增加收入，基金和期貨當然都是投資的選項。退休後一定要「賺錢」，因為收入沒增加，就會始終活在不安中，但是卻不該「努力賺錢」，因為每天想賺錢，或想賺很多錢，退休生活肯定不安心。我認為期貨絕對不該成為退休賺錢的工具。期貨只要判斷大盤的漲跌，看似比個股容易，而且是用保證金交易，有以小搏大的優點，但卻最勞心勞力，不可能做到我主張的「無腦」投資。你真的有把握每次都正確判斷短期的趨勢嗎？不要想說每次賠不多，所以風險不大，但只要看錯的次數比看對多，累積的虧損就不該小看。最重要的是操作期貨一定要分分秒秒盯著大盤看，因為就算你「長期」看對，但只要你「當天」看錯，期貨公司就有可能「立刻」給你斷頭，讓你損失慘重。難道你希望退休後的每一天都被綁在電腦前面長達五個半小時嗎？這會有什麼生活品質嗎？況且你這麼辛苦，還不一定保證賺錢喔！期貨或選擇權每個月都有結算日，屆時就強制計算你的賺賠金額，而且它們當然都不會有股息能配發給你，所以也就不能像很多績優股可以長期持有。買賣個股權證雖然不必每天看盤，而且它的到期日至少有半年，看來比前兩者風險低，但既然有信心能判斷個股漲跌，為什麼不直接買賣個股？畢竟很多個股都有配股息，而且萬一套牢也不必半年就結算賺賠，不是嗎？「操作期貨」就是我所謂的「努力賺錢」，「買股票賺價差」在我認為，也是一樣很努力，但兩者都不保證賺錢。很多人都認為買賣股票很難，所以就希望透過購買基金的方式，讓專家為你賺錢。這個方式看似不「努力」，但一定能「賺錢」嗎？當然還是有可能賠錢，因為基金經理人怎麼可能永遠都有正報酬？有什麼「買賣」股票一定賺錢的方法？當然沒有！但如果你「只買不賣」，就有可能長期一定賺錢，而且每年都有穩定收入。這時，根本無需去買任何基金，甚至不必去買銀行理專最愛推薦的遠得不能再遠的各國基金，或是聽都沒聽過的各種產業基金。只要你在台灣股市，買以下三個條件都同時具備的股票：1. 幾十年都穩定配息2. 公司大到不可能倒3. 歷年股息殖利率至少有5%，可以對抗通貨膨脹率，就可以買下來，然後永遠都不賣，每年領股息就好，讓你退休不再因為錢只出不進而焦慮。不過，因為台股已接近14000點，很多績優股的股價都幾百元、甚至幾千元，短期股價波動可能很大，我認為比較不適合以求安心穩定為主的退休族群。我建議該買30元左右，且同時符合前述三個條件的股票。此外，投資之前，請先留下至少兩年生活費，避免臨時需要錢支應大筆開銷，而必須賣股變現，屆時當然不排除有虧損的可能。如果不知該怎麼選股，建議你買與台股高度連動，或標榜高股息的ETF，它們很多都符合上述三個條件，而且風險完全風散，比買任何個股都還要安全。不過，千萬別買衍生性ETF喔！如果你願意用最安心的方法，來增加退休後的收入，我相信你既不會因為焦慮影響健康而被奪了「性命」，也不會因為操作失當，而被奪了好不容易存下來的「金錢」，然後可以過一個非常樂活的第三人生。
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2020-08-28 新聞.杏林．診間
名醫與疾病的對話／醫師世家遇病也慌 2歲發燒過度治療險致命
小時候生過一場不知名的大病，進行了長時間的治療，家人在無助時，什麼療法都嘗試，但來自大家庭的愛卻差點成為壓垮兩歲孩子的「稻草」。疑似過度治療反而造成胃潰瘍、致命的雷氏症候群。最後是擔任小兒科醫師的親戚一句「我們讓他自然好吧！」讓我奇蹟似活下來。兩歲那年，我原本是活蹦亂跳的孩子，一夕之間，突然病倒，爸媽帶著發著高燒的我四處求醫，卻沒有任何一個醫師能找出病因。「雖然我家是醫師世家，但當父母跟當醫師是不一樣的。」愛子心切，好怕我燒過頭、有後遺症，不只爸媽措手不及，大家庭成員都慌了。太多治療病情變更複雜我在多家醫院接受各種治療，展開了由抗生素、點滴陪伴的日子，家人們也踴躍幫忙，開始推薦各種療法，「中藥、草藥當然不會少，甚至曾經吃過犀牛角治療。」誰能料到家人的好意，讓年僅兩歲的孩子接受太多治療方法，因過度治療而誘發病情變得更複雜化。現在回想起來，當初我可能只是病毒感染才發燒，其實應該一周就會退燒，但在治療過程中，我可能是服用了含有阿斯匹林的退燒藥，結果產生雷氏症候群。在接受好幾個月的急救、治療過程裡，連我的爸媽都不知道能不能保住孩子，每天被可能失去孩子的痛苦折磨。大難不死更珍惜生命全家人快失去希望之際，一位親戚出現了，剛好是小兒科醫師，他看了看我，默默地建議將治療方法改為支持性療法，將所有治療化繁為簡，水分不足就補水、發燒就給退燒藥物、缺氧就輸氧氣，看似簡單的支持性療法，真的改善我的症狀，幫助我過關。大難不死，親戚多認為，歷經病魔的我，可能也活不久，但替工作繁忙父母照顧我的姑婆卻不這麼認為，她總是說著，「你的命不該絕，所以應該要回饋。」我因此格外珍惜家人，既然老天爺給了我再次活下去的機會，我就用樂觀的態度，迎接有太多不確定性的人生，把握每一天。反思身體自我修復能力那段重病到依賴支持性療法康復的故事，使我開始反思身體自我修復能力與藥物的關聯。其實如今仍有非常多的疾病無法解釋、原因不明，需要靠自己修復，藥物只是在輔助，但優異的修復能力關鍵在於素質良好的身體，冥冥之中，預防醫學的觀念將我推向家醫科領域。得來不易的第二次生命，讓我格外重視健康。醫師生活雖然忙碌，但我一定會空出時間運動健身、好好休息。這樣的生活態度，更成為我說服患者更正惡習，落實健康生活習慣的最好教材，醫師身體力行「站在你面前就是活生生的例子」， 讓患者知道這些好生活習慣都是能辦到的。陳柏臣小檔案現職：•書田診所家庭醫學科醫師專長：老人醫學、安寧、長照、職業醫學、戒菸、醫學美容興趣：出國旅行、投資理財、健身、游泳、網球、享受美食經歷：•衛福部台中醫院家醫科主治醫師•衛福部台北醫院社區醫療部主任•萬芳醫院家醫科主治醫師•中英醫院醫務執行長
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2020-08-18 橘世代.好學橘
從家長變女足領隊 「理財爸爸」將投資概念帶入球隊
人生前半輩子與足球，甚至可以說是與運動八竿子打不著關係，今年52歲的高俊彬卻在八年前因為小孩熱愛踢足球而「誤闖」體育圈，從一開始協助幼兒足球俱樂部處理行政工作，到現在已經成為桃園國際女子足球隊領隊，未來他甚至希望幫助我國足球能夠走向產業化甚至是職業化，讓更多基層球員、家長願意放手投入。從事證券業並專研美股投資的高俊彬，前半段人生不僅稱不上是一名運動愛好者，甚至可以說是對於體育沒有絲毫熱情，不過為了不讓小孩變成跟他一樣只會念書，於是讓兒子加入了現今桃園國際女足總教練鎮炤（Oliver Harley）所屬的「INTER TAIPEI（台北國際）」足球俱樂部，展開與體育的第一次接觸。由於工作型態與作息與其他家長不同，高俊彬在孩子投入足球運動後，也開始幫忙鎮炤處理球隊行政事務，大到與中華足球協會聯繫報名比賽、租借訓練場地，小到文書處理都一手包辦，他說：「一開始只是想來幫忙，畢竟教練是外籍人士，有很多不方便的地方，沒想到現在我花在球隊的時間已經比本業還多，且一晃眼已經過了八年。」高俊彬透露，在對於體育完全不熟悉的情況下，一開始就像一隻誤闖叢林的兔子，連要租借什麼樣條件的場地供球隊練習都不清楚，更不用說因為無任何人脈關係，讓他幾乎是四處碰壁、有苦難言，「這一路我幾乎都在面對挫折，除了睡覺時間外，幾乎都是在打理球隊的事情，所以現在台北的場地我幾乎都去過也很熟悉了。」從一開始的義務性幫忙，到現在高俊彬已經成為木蘭聯賽桃園國際女足隊的領隊，該隊甚至在今年成為聯賽史上首支聘請外籍球員的隊伍，為台灣女足開創新格局，他說：「我們一直希望幫助改善台灣的足球環境，聘請溥奕（Pitsami Sornsai）只是一個開始，而我們更想做的是幫助到更多的運動員以及弱勢小朋友。」身為非科班出身的運動團隊管理人，高俊彬也將不同於體育人的觀念帶入俱樂部，並且希望透過自己非運動相關的專業來幫助球員，他強調只要有球員願意詢問，都很樂意提供她們投資理財方面的資訊，甚至是未來職場上的協助，「大家總是希望球員只要專心踢球就好，這讓她們離開球場後對其他的事情都沒什麼概念，那當她們不踢球後的人生該怎麼辦，這時就是領隊的職責。」儘管人生前半段從沒有想過能透過體育來影響這個世界，但從家長變成球隊經營者的高俊彬坦言，期待有一天能夠見證台灣足球走向產業化甚至是職業化，屆時也可以將領隊一職交棒給更專業的經理人，「本來我應該是過著安穩在家看電視的日子，沒想到會這樣一頭栽入。但既然做了這個工作，我就希望不只是為了這支球隊，而是為更多運動員打造出路，這樣才有辦法說服更多基層球員的父母，讓小孩繼續投入其中。」【延伸閱讀↘↘↘】。出生就和奧運很有緣！體育人的浪漫，要為奧運寫本書。從鋤頭到球棒 蘇澳棋麟隊蓋出自己的球場為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！立即訂閱橘世代電子報》
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同，一張圖立馬看懂怎麼保！
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血，人從鐵皮屋頂昏倒墜地，導致半身癱瘓，讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實，雖然現在大多為雙薪家庭，但父親仍是家庭的重要經濟支柱，一旦爸爸垮了，不但家庭經濟停擺，更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作，不僅晚婚，也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計，2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲；求職網婚育調查也顯示，勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元，才有能力「生養1個小孩」，是經常性薪資4.17萬元的2.45倍，顯示「有錢才敢生小孩」。同時，大多數男性也因高齡生育，可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡，以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波，不但平常要做好健康管理，更要做好完整的保障規畫，檢視自己的醫療及照護費用是否足夠，並補足合適的保單，才能對抗人生中各種風險，以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒，父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同，保障也會跟著調整，大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸，與35歲至49歲的三明治族爸爸，以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障，同時也要預先做好退休財務規畫，雙軌並行，依照不同時期的需求，進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期，新手期爸爸為賺奶粉錢，全力打拚工作，免不了要四處奔波。因事業剛起步，累積的資產有限，這時候更要檢視自己的保障缺口，將基本保障補足，為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性，在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議，此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險，將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔，並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分，若預算有限，可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約，搭配實支實付醫療險附約，如主約投保日額約1千元，再加上附約投保日額約4千元到5千元，就可提供醫療基本保障，以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時，建議夫妻在婚後或懷孕期間，好好討論家庭所需要的保障與預算，在小孩出生前就能敲定預算，並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫，等到小孩出生後，有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期，夾在兩代之間，這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增，但家裡開支也會隨著孩子成長而增加，更需重視經濟支柱的保障，加強家庭防護網。全球人壽指出，這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足，但因新手爸爸時期預算有限，很多保障多是定期險，例如實支實付醫療險附約，保費會隨著年齡遞長，每年所繳的保費也將愈來愈高，未來可能會增加退休生活的費用支出負擔，建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出，台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人，女性為51.6萬人，就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說，男性為5.62%，較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後，應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等，來強化重大疾病與長期照護的保障，在發生重大意外或疾病時，保險金就能成為家人的保護傘，例如失能險，主要可用來補足萬一發生失能無法工作，造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期，孩子不再依賴父母給予經濟協助，肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步，以前許多需要住院的手術，現在都能用新式手術處置，治癒率大大提升，但新式手術不見得都有納入健保給付，因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出，熟齡爸爸們在保單規畫上，考量到年紀增長後的醫療需求，可透過終身醫療險再增加醫療支出保障，若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障，有多的預算下還可投保失能扶助險，有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上，針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸，全球人壽建議，可善用利變型終身壽險，以美元的利變型終身壽險為例，因美元是國際間通用的主要貨幣，商品以美元收付方式，適合作為資產配置工具，部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金，有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-14 養生.樂活人生
選擇在收入最高的45歲時勇退，夫妻攜手旅行14年！精彩退休靠這些秘訣
南極看企鵝、巴黎看鐵塔、義大利吃披薩…老黑45歲就退休，至今去了超過50個以上的國家，無論眼前的風景如何變化，唯一不變的就是身旁一定有老婆Olivia的陪伴！中年後，兩人還能恩愛牽著手到處旅遊，維持快樂婚姻、精彩退休生活的祕訣是什麼呢？老黑與老婆Olivia各有朋友圈，也有不同興趣，以運動來說，一個喜歡瑜珈、一個喜歡跑步，但遇到兩人都有興趣的活動，總會聚在一起，像是騎腳踏車、旅遊。 這樣的婚姻模式，不就是朋友的相處模式嗎？「有人結婚後會說『我不像以前這麼愛得這麼濃烈了』，當然，你不可能愛這麼久的。」 老黑認為，相處久了，友情比愛情重要，能夠舒適地好好相處，一起做熱愛的事，比整天我愛你、你愛我，但無話可說來的重要。 「尤其是退休後，更要把對方當一個朋友對待，不要當成你的附屬品。要比全世界的人更尊重你的另一半。」 以旅遊為例，Olivia是發起旅行計畫的始作俑者，之後老黑再一起加入討論，所有決定，都是兩人的決定。至今兩人一起去了50個以上的國家。 另一半眼中的風景，就是你眼中的寶藏 有次兩人去印度，老黑覺得當地環境髒亂，但Olivia拉拉他的衣角說：「你看印度人的臉上總是掛著笑，沒有一絲怨懟。」旅途上，兩人總能聊出新感受。 當然，旅途中免不了吵架。艷陽天下，兩人在國外人生地不熟，又迷了路，老黑堅持這條路才剛走過，要走另一條；Olivia反駁：「你記錯啦！」兩人開始拌嘴。 老黑說：「通常是我錯，哈哈！」即使會爭吵，老黑還是堅定地說：「另一半，就是最好的旅伴！」 結婚至今快25年了，問起老黑覺得Olivia哪裡最美，他笑瞇了的眼裡仍有愛意：「當然是全部都美！」笑完，他認真得說：「我覺得她個性最美，包容整個我。」 她有很多讓我崇拜的地方，同理心、藝術家個性讓我很愛慕，像剛說的印度，她很容易注意我沒看到的美好事物。」 「我們越來越知道我們是彼此的『伴』，陪伴彼此變老、變病，吵太久對大家都沒好處，婚姻中的時間很珍貴。」在最後一天來臨之前，還剩多少時間呢？很少人能這麼想，甚至將婚姻視為枷鎖，彼此越看越討厭。 世界各地旅遊的基金，來自健全的財務規劃 兩人去環遊世界，一趟就花了160萬，幸好老黑有投資理財的習慣，他分享三大理財秘訣： 1.具備一定的積蓄、妥善投資理財； 2.願意過著簡單樸素的生活； 3.選擇去物價、房價較低的地方生活。兩人從北京搬回高雄，也力求簡單樸素，能走路就走路、不然就騎腳踏車，減少外食，卻發覺自己吃得更好、也更健康！ 他說，投資最重要的還是觀念，把握高收益必定有高風險的心訣，中年投資布局求穩健、被動收入能打平、或超過日常消費就好。 於是理專愛推薦年利息10%-15%的金融產品，他碰都不碰，只選擇年利率4%-5%的金融商品，例如：高收益債券基金、保險等。 因曾在外商公司待過，老黑熟悉海外投資，於是曾在澳洲開戶，「但你要是對當地不熟悉，就不建議特地去開戶，不要把錢放在你不熟悉的地方。」一切保守、知足、穩健就好。 精彩退休的基礎，來自健康的身體 老黑選擇用郵輪環遊世界，雖然比起搭飛機省事、方便，但還是很需要體力，除了做金錢上的投資，他也非常注重自己的健康資本。 但熱愛跑步、騎腳踏車的他，也難免老化侵蝕，一年半前他罹患青光眼，伴隨著視線越來越狹窄，嚴重可能喪失視力，是種不可逆的疾病。他害怕，卻沒花多久時間就決定動手術，除積極治療外，也更注重身體健康。 「40、50歲之後，身體只有一條路走，就是往下坡路走。」但他依舊樂觀、知足地說：「雖然人都有進步空間，但『現在』對我來說，就是最好的，缺再多，我還是會說我現在是100分。」 明年10月初，環繞非洲的郵輪船票老黑已經訂好了！ 他在臉書上開心分享：我很幸運，趕上在願望清單打上一個大勾的機會…從這件事我清楚學到「有夢最美，即知即行」的真理，它不止適用於旅行，也適用於人生。 老黑在收入最高的45歲勇敢從職場退休，追尋自己的人生方向；在57歲罹患青光眼，積極開刀治療；59歲依舊對生活充滿熱情，對世界充滿好奇。 不管未知的未來會如何，已知的是，老黑正朝著無憾的美好人生，一步步邁進，而身旁，一定有Olivia的溫暖陪伴。●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．極簡人生，也可以活得高貴！老教授的智慧：重視3件事，人生才是最踏實、穩定．退休後失去工作上的角色，你也產生焦慮了嗎？3個調整心態的方式，喜迎快樂新生活．48歲確診乳癌，讓丈夫抱著她大哭 花漾阿嬤：一個疾病的歷程，讓後半輩子變得更棒了
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2020-07-21 橘世代.好野橘
《為什麼你的退休金只有別人的一半？》找出好的進場點， 就能避免虧損嗎？
暢銷財經作家X財務規畫師X基金經理人─闕又上。集結三十年理財投資經驗，繼《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》之後，推出重磅鉅作《為什麼你的退休金只有別人的一半？》，辛苦工作，退休金卻只有別人的一半？一是你個人理財觀念出了問題，二為國家退休金管理走錯了方向，本書讓你換上有錢人的腦袋。這是一本給個人、下一代、全民、國家決策者的理財書！精彩書摘試閱：一般投資者怕的是什麼？(1)怕虧損、(2)怕套牢、(3)怕投資報酬不高、(4)怕波動、(5)但就是不怕金光黨；這五怕，都來自於沒有遠見和定見，也就是沒有投資哲學。「怕虧損」，言之有理。因為連巴菲特也不願虧損，所以巴菲特的第一定律是不要虧損，第二條：不要忘記第一條。可見虧損是投資老手也無法接受。但問題來了，這裡有迷思和盲點：短期虧損算是真正的虧損嗎？價格波動造成套牢是虧損嗎？以上這兩個提問，巴菲特都不認為是虧損，但是沒有關係，每一個人都有自己的投資哲學，也可能巴菲特是錯誤的，但巴菲特靠投資而成為世界富豪，所以這當中必有可探討之處。投資前4項基本問題首先有些投資者不分青紅皂白，誤以為投資就是進入股市，對於(1)資金的用途、(2)多長時程、(3)期望報酬、(4)能夠承受的波動範圍，都還未釐清楚這四項基本問題，就投入股市或購買金融產品。事前沒有充分的了解，那怎麼可能會有遠見和定見呢？舉例來說，如果是三年後要用的教育金或購屋頭期款，這時候資金的停泊就必須以安全為優先考量，但是如果是二、三十年後才會用到的退休金，整個規畫的考量和思維就會完全不同。為什麼要選擇完美的時機點才敢進出？因為怕一進場股價就下跌造成虧損。那為什麼投資大師如巴菲特、彼特．林區、科斯托蘭尼都認為，一進場股價下跌，不代表你買錯，一進場股價就上漲，也不代表你買對？但散戶常是以股價短期的上漲、下跌來判斷對錯。如果要往贏家的行列靠近，首先要改變思維。怕虧損？不怕才怪，但害怕的源頭常來自於不確定。如果你選擇單一個股，該公司會不會面臨破產，都是縈繞心頭不確定的因素及干擾。擇股能力的好壞，確實影響整個投資表現，表現出來的績效可以是天壤之別。養成個股的分析能力是一輩子的修練，並不適合多數人。所以我聚焦同樣可以獲利而且有市場代表性的指數基金，美股就以美國標普500強的SPY，台股就以台灣前50大的0050為標的來分析探討。阿甘投資法投資股市，找尋完美的時機進出點，這是許多人裹足不前的第一個迷思。我提出阿甘投資法，寓意湯姆．漢克所主演的電影《阿甘正傳》角色，阿甘的特質是什麼？片中的阿甘真誠、善良、守信，最重要的是永遠不斷的付出，也不介意別人的拒絕。你也可將這個特質運用在指數型基金投資上。持續有紀律的付出，短時間不必理會股市的回應，以下看看各以二十年投資期的實例。用「運氣最壞」的進場點，和「運氣最好」的切入點來做極端的對比，看看兩者的差異有多大？1970年-1990年，買在最高點vs買在最低點每年固定投資5千美元，二十年下來共投資10萬美元的本錢，第一個例子是1970年開始，這二十年中會碰到一次1973年和1974年的石油危機，股市下挫50％，最倒楣的情況是，連續二十年都在股市最高點那天進場，二十年中若碰幾次在高點進場，這有可能發生，但不太可能連續二十年每年都在高點進場。就算碰上這最糟糕的狀況，二十年後帳戶金額是400,017美元，成長3倍，對比每年都是在最低點，運氣好的不得了的二十年極端例子，帳戶金額是505,616美元，成長是4倍。這個差距有大到非要找到每年最低點才能進場嗎？而且又有幾個人，可以有這樣的功力和運氣，連續二十年都找得到股市最低點的買點？所以結論是，多數人不會極端倒楣和極端幸運，所以投資成果就落在40萬和50萬美元之間，我當時的震撼和喜悅是，原來投資不是在股市中的殺進殺出，也用不著依靠完美的時間點進出，只要給它一段合理的時間，就算是碰到50％下挫的股災，依然可以獲利。1994年-2013年，兩次世紀股災第二個例子，時間落在2014年，往前反推二十年，每年投資5千美元，二十年總投資額一樣10萬美元，美國失落的十年，兩次股災確實有影響，二十年下來，最倒楣的二十次高點進場，帳戶金額是227,252美元，只有成長一倍多；最幸運的二十年，都在最低點進場則是289,176美元。兩者並沒有大到不能接受，完美時機點進出才能獲利的魔咒，就此解除，不再是投資獲利的唯一考量，代之而起的是另外一種許多大師也見證過的說法，「關鍵是時間，不是時機」，但如果是擇時又擇股的主動投資，考量時機還是很重要。這難度、挑戰和用功投入是追求超額報酬要付的代價，如果目標只是致富，用不著在這裡分出高下。致富用不著在每一個完美的時間點進出和華麗轉身，使用有市場代表性的指數型基金，在合理的時間內，參與比選擇時機重要，否則股市再行，你不參與也不行。本文摘自《為什麼你的退休金只有別人的一半？》，商業周刊 2019/10/09出版｜更多投資理財延伸閱讀。理財QA／搞懂什麼是高配息基金？現在買划算嗎？。買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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