2024-01-30 養生.人生智慧
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2024-01-14 退休力.來測你的退休力
舉蘿蔔測肌力、盤點財務 「以防萬一 活到100歲」退休力論壇體驗一日退休練習生
「以防萬一活到100歲」退休力論壇，除了專家演講，場外也有博覽會，讓參與者體驗成為「一日退休練習生」，現場設置退休理財規畫諮詢、器捐及病主法、藝文票券、熟齡學習課程平台，以及零腦力及肌力大挑戰等攤位，只要玩些小遊戲或拍照上網打卡，就可以拿到小禮物，許多人排隊等候，熱鬧有趣。在「肌力大挑戰」攤位，排隊人潮眾多，參與者先挑選一顆白蘿蔔，在體適能老師見證下，只要30秒內完成20個手臂拱舉，就可直接拿走白蘿蔔。不少體型纖細、手臂無肉的長輩做起來相當吃力，直喊「怎可能這麼難？」不少人聚集在中華民國退休基金協會提供的攤位，接受退休理財規畫顧問（RFA）的退休財務健檢，希望盤點經濟狀況，規畫適合退休計畫。不少退休族群則在勞動部北基宜花金馬銀髮人才資源中心攤位前，詢問二度就業等問題。資源中心代表指出，人口老化，中高齡退休後再度投入職場，已成為常態，曾媒合過一名80多歲大哥至運動中心網球場工作，幫忙撿球，整理環境，從中獲得成就感。參與民眾周小姐：預防肌少症 現在開始儲備活動力退休力論壇內容豐富，一整天的「課程」讓人收獲滿滿。我覺得每位講者都說得非常好，印象最深刻的一位，是聯新國際醫院運動醫學中心主任林頌凱，他說想用照顧運動員的方法，用科技來幫助每個人更健康，讓大家不要吃止痛藥。林醫師以一位86歲的老奶奶為例，一開始坐著輪椅，由外勞推著她來，她有肌少症，沒有辦法走路，怕一走就跌倒。在經過檢測後，建議她復健和運動，她已經可以自己行動，透過專業團隊的協助，重回想要的生活。我也希望自己不管是現在還是年紀大了之後，都能夠有足夠的活動力，健康的身體是一切的基礎，現在開始要努力。參與民眾邱小姐：投資找正當經營公司 私募危機重重我從金融業退休，雖然論壇中的財經內容對我來說偏簡單，但是對一般民眾是足夠的入門款。平常我會告知親朋好友要先入門，才知道財要怎麼理，但是很多人都會害怕，這是不對的觀念。我有朋友把自己很久沒用的帳戶借給朋友，就成了詐騙警示帳號；也有親友想買國外私募基金，但實際上並不知道怎麼贖回，也不清楚私募基金是有門檻的。中華民國退休基金協會前理事長王儷玲老師在論壇中提到的退休理財觀念非常重要，投資要找正當經營的公司，出了問題還能找到人負責。樂活大叔施昇輝告知大家要永保好奇心，這也很重要，我自己就充滿好奇，到處參加活動學習新知，這次活動現場的展覽也讓我玩得不亦樂乎。肌力教練劉芷瑄：30秒舉蘿蔔20下 注意肌力下降警訊這次負責肌力挑戰，我們準備了上百根白蘿蔔，只要大家在30秒內舉起蘿蔔20下，即可帶走「戰利品」。當天參與者多在65歲以上，但仍全數過關，甚至開始游刃有餘挑選蘿蔔重量、品質。因為蘿蔔由參與者自己挑選，有位大哥希望挑選大又漂亮的蘿蔔，反而太太擔心太重了，想要讓他挑小一點的，非常有趣。其實依體育署標準，65歲以上長者做肱二頭肌手臂屈舉檢測，除了有時間、次數的要求，男性需舉8磅、女性5磅才合格，若無法做到，表示可能有肌肉流失的傾向，若不慎演變成肌少症，恐增加失能、生活品質下降、死亡的風險。大家可在家拿水瓶做手臂屈舉，再慢慢增加重量，來維持、增加肌肉量。理財顧問吳士賢：退休理財的最佳時機點 就是「現在」這次前來退休力論壇為「同學」提供理財健檢與諮詢，主要是想了解不同族群對退休及理財的想法及需求。結果發現女性相對於男性，更關心家庭的理財及未雨綢繆。理財對人生所有階段都很重要，所以最適合退休理財的時機點，其實就是「現在」。建議大家尋求專業人士的協助，除了釐清自己應備及已備金額外，更重要的是找到自己的理財盲點，同時別忘記為未來退休後可能的失能、失智，預先做好安排。更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2024-01-14 退休力.理財準備
希望存錢，卻不知道怎麼存？退休理財專家曝抵抗通膨應做到這事
中華民國退休基金協會前理事長王儷玲：抵抗通膨 至少2成薪資用於投資退休準備中，財務規畫是民眾最擔心的項目。隨人口結構改變、勞保基金面臨破產危機，退休財務不能只靠政府，大家應把握年輕時的高投報率，老後則採穩健投資來規畫退休理財，因應通膨、長壽帶來的財務風險。根據聯合報退休力大調查發現，民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。大家常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規畫。雖然退休年齡延後，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比率，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。投資標的選擇應隨年齡而不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此保值、保本。退休理財是長期投資，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議及早投保，否則愈晚買、費用愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」，幫民眾免費健診。民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋：富足人生三本：老本、病本、保本針對退休準備，大家常有三個迷思，一是太晚準備；二是準備的金額不夠；三是準備工具配置不當，沒有定期檢視。打造富足人生，要考慮退休三本，也就是老本、病本與保本。在老本的部分，準備退休金，應該越早越好，善用時間複利優勢。在台灣家庭理財暨世代退休大調查裡，國人準備退休理財的前三大工具是股票、定存和儲蓄險，這兩年股市回溫，不同世代的民眾都增加股票的投資比率。30世代容易受市場波動影響而頻繁進出市場，故整體投資績效不佳，建議設定目標，定期定額投入，且集中度不要過高，穩定累積資金流。50世代民眾比較保守，建議要找到長期能夠對抗通膨的工具，並隨著年齡增加降低風險資產比重。可利用「100法則」，以100扣掉年齡，這個數字就是投資上限，假設現在70歲，100減70就是30，投資風險資產比率不要超過全部資產30%。有關病本，一定要在退休前檢視醫療保障，優先透過實支實付險轉嫁高頻高額醫療支出，且「保大不保小」，透過失能險轉嫁未來長期照顧費用，再來就是重大疾病跟癌症險的一次性理賠服務保障。在保本的部分，安養信託加意定監護可做為防護傘，保障我們未來。安養信託可將退休後可能需要的金流、醫療或養生村相關費用，先寫未來信託支付持條件，待實際上退休後，信託業者就是財務管家。現在很多金融機構推出預簽型安養信託，55歲以上民眾即可規畫，退休前把資金分批信託帳戶。意定監護是在有意識時，選定一名或多名信賴的家人或朋友，成為意定監護人，當真的沒有行為能力時，意定監護人可申請監護的裁定宣告，代為處理生活上大小事。現在詐騙橫行，讓大家對於金融產品和機構有疑慮，中國信託持續推動公平待客原則，只要發現高齡客戶有遭到詐騙的疑慮，就會通報警方到場協助，降低被詐騙、財務損失風險；在數位金融浪潮下，產品設計也考量高齡客戶需求，積極降低高齡客戶數位落差，其中調整ATM使用流程更簡潔明確，並於客戶服務提供極簡化語音服務。最後，避免遭受金融剝削，提醒長者一定要建立三大自我保護意識，一是不輕易相信投資話術，高報酬一定伴隨高風險；二是印章存摺不要隨便交給他人，最後是空白表單跟一些不知道的文件，一定不能亂簽。期待所有民眾都能遠離詐騙，謹慎守護自身財產安全。更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2024-01-10 焦點.元氣新聞
上一代靠節儉致富，年輕人太揮霍才窮？八年級：省錢也買不起房乾脆躺平！不私藏5方法真正致富
隨著世代更迭，不少人會覺得一代不如一代，以「草莓族」來批評七、八年級生，覺得這族群的人抗壓性低、工作及生活態度不積極，整天只想著躺平。而除了開源，許多長輩也節儉成性，認為不會開源至少要努力節儉(節流)才會有錢。是因為不懂節儉才會窮？一名網友表示，現在房價、物價超級高，自己就算一輩子不吃不喝也買不起房，讓他大嘆：不努力只想躺平，就算長期省錢也沒用照樣窮。而他的想法卻被爸媽碎念「是因為不懂節儉才會窮！」，這讓他不禁感嘆地詢問究竟節儉會不會致富？對於「節儉能致富」的觀點，諸多網友表達自身看法。有些人表示不認同，「省吃儉用也存不到什麼錢，因為物價太貴了，再怎樣省吃儉用，一個單身漢一個月的夥食費就要一萬多了」、「什麼年代了，再會節儉也買不起房啦，還是精緻窮好了」、「請問省能比上現在的物價嗎？老人家頭腦簡單」、「如果會節省，那大家不就都致富了。省錢如果會致富，那大家都變大富翁了」。有些人表示認同此觀念，「節儉當然有效！但要加上生財有道」、「節儉會不會富我不知道但躺平不節儉肯定窮！」、「要勤、要儉、要懂理財 生活水準才能好」、「需要&想要~想清楚就能存到錢」、「節儉很好太節儉就是小氣」、「節儉至少不至於餓死」、「20年以後就知道有沒有用，當別人有錢時別羨慕，別人真的是省出來的」。也有人揶揄社會現況，「政府會發錢不擔心」、「台灣虧欠這些年輕人」、「不要給金流，孩子就懂什麼是開源節流」、「反正你們這個社會就是要這樣，我們就不生新的奴隸來當交替了」。5種方法教你致富有關於變有錢的方法，以下列舉了5種常見的方式：1.投資理財：投資可以是股票、債券或其他金融工具。透過理性的投資決策，可以實現資產增值，增加財富。2.創業：創業是一種冒險，但成功的創業者通常能夠獲得可觀的回報。找到市場需求，提供有價值的產品或服務，有助於事業的成功。3.教育和技能提升：不斷學習進修和提升自己的技能，有助於在職場上取得更好的職位，進而提高收入水平。4.房地產投資：房地產投資是一種穩健的方式，通過購置房產，可以實現長期的資產增值，並獲得租金收入。5.積極理財和儲蓄：積極理財、合理儲蓄有助於建立緊急基金和資本積累，也能夠在需要時提供經濟保障。對於節儉是否能致富的問題，觀點因人而異。有人認為單純節儉可能不足以應對高昂的生活成本，而需要結合其他方法。另一方面，有人則認為節儉是一種生活態度，當結合理性的理財和生財有道時，有助於積累財富。總的來說，致富的方式因人而異，結合多種方法可能更為有效。延伸閱讀：．八年級生好敢？他驚年輕人整治職場 「躺平族」親揭現況：你們都奴慣了．年輕人準時下班有假就休！被主管酸沒職業道德 網:僱長工簽賣身契？．買廉價服裝是節儉行為？百萬富翁告訴你不值得奉行的3種節儉習慣責任編輯：陳學梅
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2023-12-28 退休力.理財準備
五大財務NG行為你也犯了？專家教簡易設定財務目標，財富自由不是夢
2023年10月11日，國泰世華銀行發表台灣首份結合總體經濟模型的「台灣全民財務健康關鍵報告」，會中公布台灣民眾財務健康平均分數為59.2分，低於「良好」的66.3分。為什麼會有這樣的落差？可以從報告的其他數據中發現蛛絲馬跡。首先，報告中提到：有48％的國人有過這些財務「NG」行為。五大財務「NG」行為．31％國人沒有訂定財務目標。．24％國人完全沒有檢視財務規劃習慣。．13％帳單遲繳。．5％國人每月娛樂支出佔比超過收入40％。．3％國人金融知識不足卻經常投資。其次，國人認為至少要準備1,431萬元才能退休，且退休後每月生活費約需5萬元。透過這些調查結果，可以得到這些結論：一般人最大的財務問題是：對目標無感，或行動力不足，無法具體落實。簡單來說，就是沒有設定合適的財務目標。想要好的旅遊體驗，就需要良好的計畫不同的人可能為了休閒、充電再出發或家人情感聯繫等需求，想要進行旅遊計畫，這個旅遊計畫是具有意義與價值，所以會事前做旅遊行程規劃，根據這次旅遊的需求、家人的喜好、人數、年齡、體力、預算、天數等條件，決定旅遊地點。假設一個住在台北的家族準備出遊，首先要做的是確認旅遊地點。經過一番討論後，大家選擇要去高雄玩，這就確認了旅遊地點。確定旅遊地點後，就會開始規劃行程，如：選擇交通工具、出發時間、路線規劃等。假設這個家族的人決定開車，那就需要規劃哪裡上下高速公路、進出哪個交流道、什麼路口要轉彎、哪裡可以休息、哪裡可以用餐等。當有了路線規劃，出發後比較不會發生一些危險駕車行為，如：到了路口不知該左右轉、慌亂之下突然切換車道、轉彎前來不及打方向燈、沒有減速等等，或是過了該下的交流道，走錯方向等多走了冤枉路。不過即使做好了行程規劃，旅途中還是可能發生一些計畫外的狀況，如：塞車、修路、實際的路太小，汽車無法進入等，所以在旅途中，需要隨時微調原本的執行計畫，好讓自己可以朝旅遊目的推進。萬一發生變數，如果是自己無法因應，可以尋求專業人士協助，像是當地警員、當地居民等，以便完成這次的旅遊目標。為什麼訂定財務目標這麼重要？又該如何訂定？財務規劃也是如此。設定對自己而言有意義、有價值的財務目標，是一件非常重要的事。例如：退休規劃、子女教育基金、置產計畫等。當有了財務目標後，我們可以根據預定達成的年期、預算、可使用的資源、使用哪些理財工具 （如股票，基金，保險，存款等） 、風險承受度等，規劃一份財務執行計畫。與旅遊計畫相同，財務計畫執行後，也必須要適時地檢視，計畫執行過程中是否發生了不在預期內的狀況？包括：偏離原本的目標、出現了本來沒有的變數、市場或社會環境跟本來設定財務規劃時的想像不同、執行財務規劃的工具投資報酬率不如預期等。正因為有明確的財務目標，當計畫發生變化時，就能快速評估發生的事情有什麼影響，並且做出調整。這些調整包括：．如果繼續按照原計畫執行，能不能如期達到目標？．如果窒礙難行，那投資工具、投資策略、投資預期值、甚至是投資心態是否需要調整？．如果評估的過程中，自己覺得無法有效評估，不知道該怎麼做，也可以尋求專業人士協助，如：求助於專業的財務顧問。所以，在財務規劃的過程中，最重要的就是財務目標的設定。邁出財務規劃的第一步：終結財務NG行為人的一生跟金錢脫離不了關係，因此擁有一個「有感」的財務目標，絕對是人生中最重要的事。有人會問：所以只能有一個財務目標嗎？我的回答是：人的一生中可以有很多個財務目標，因為人生階段不同，每個階段覺得重要的財務目標也會不同。但是不管哪個財務目標，大多數人都認同「退休規劃」是一個很重要的財務目標。你是否想過這輩子會有一個怎麼樣的退休生活？如果沒認真想過，就會像錯誤規劃旅程一樣，高高興興出門，憤怒生氣回家。因此，我認為每個人都應該慎重地面對退休規劃，給自己一個有感的退休生活！特別是要好好去想像「理想的退休生活」會長怎樣，因為有了未來生活的樣子，就可以釐清距離現在還有幾年？會需要準備多少退休金？並且具體地規劃一份退休執行計畫。如果自己無法完成執行計畫時，就需要找專業的理財顧問協助。財務目標簡易設定方法．你想要怎麼樣的退休生活？．你有多想完成財務目標或退休規劃？．你期望完成的是甚麼樣子？．完成後對你有甚麼意義或價值？把這些有感的財務目標訂下來，就邁出了財務夢想達成的第一步，然後開始規劃執行細節，如此一來，財務NG行為自然會減少，達成財務目標自然就不難了！作者：陳瑀莘CFP國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師富邦人壽業務襄理富邦人壽保險稅務班、社會保險班、壽險商品班講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2023-12-28 退休力.理財準備
萬一我失智、失能時，財產該怎麼處理？如何透過信託解決這些問題，讓自己老有所託？
小天去年走路跌倒，導致左手鷹嘴突骨折（左手手肘）、無法施力，站都站不起來，被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天：「骨頭骨折，需要開刀固定。你要開刀嗎？」因為左手鷹嘴突整個腫起來，一摸就痛，小天連忙點頭說：「要啊！」心想：「我才不要離開醫院！」急診室醫生又問：「那要開刀的材料，你是要使用健保給付的鋼板，一年後需再動手術取出；還是使用鈦合金材質的醫材，好處是明年不用再開刀取出，但需要自費68,000元。你要選那一種？」小天回：「我要用鈦合金的！而且，我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說：「單人房一天要自費5,000元哦！」小天說：「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速，露出遲疑的表情，這時候小天解釋說：「我的保險規劃都足夠！跌倒受傷，心裡及身體都受到驚嚇，我一定要好好地在醫院休養！」面對突如其來的骨折，讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃，都是為了解決未知風險來臨時，能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情！讓自己能更有掌控權，決定怎麼往下走，或是照自己的想法繼續生活下去。然而，在生病的這段期間，小天思考：這次只是跌斷左手鷹嘴突，萬一是傷到腦部，導致全殘或身故時，是否可照著自己的意願進行相關規劃？我的主導權有多少？小天盤點了一下，自己單身45歲，父母親健在皆為70歲，有兄弟姐妹，小天的擔心是：1.萬一小天失智或喪失基本生活能力，小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己？或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護？2.萬一小天身故，1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親？透過信託進行財務規劃，解決日後財產問題因為有了這2個擔心，小天著手進行以下規劃：1、預開型信託：(自益信託)委託人：45歲小天受託人：XX銀行受益人：小天本人財產：A.現金：每月固定1萬元金額投入投資基金，設定65歲時，可以當成退休金使用。B.長照保險：長照狀況發生，長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶，請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD888 外幣型USD30．信管費率(年率)：依期間、分段收費◎資產累積期：0.15%◎信託給付期：0.2%．最低管理費：無以小天為例，假設每月投入1萬金額，投資5%報酬率的指數型基金，那麼從45～65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年＝62400元)，到65歲可以累積約4,414,495元，可在信託帳戶約定，每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變，可提領至85歲)。2、保險金信託：小天的保險身故理賠金各500萬，匯入父母親的信託帳戶，約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶，可使用至90歲。若有特殊需求，可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下：委託人：父親70歲受託人：XX銀行受益人：父親監察人：姐姐50歲(選自己信任的人，來執行)委託人：母親70歲受託人：XX銀行受益人：母親70歲監察人：姐姐50歲產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD3000元．信託管理費率(年率)：0.2%～0.5%．最低管理費：無財產交付產生在保險身故金時啟動，在身故保險理賠金匯入信託專戶後，信託管理費用為：保險金500萬╳0.5%=25,000元/年，也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定)，可以保證每個月2萬元，讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶，可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人，所以適用法人定存利率)，一年的利息就是75000元（500萬*1.5%=75,000元），利息收入扣除管理費用後，會有50,000的收入（75,000元-25,000元=50,000元），原則上保險金架構除了事前的簽約費用，依目前利率來看，扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利！透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到：1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活，免得用錢的速度快於計劃，導致未來沒錢可用。2、特殊給付：如有特殊醫藥費或其它支出時，可請監察人決定，讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付，便利安心。5，預防詐騙：錢都在信託帳戶裡，不如銀行方便領取，而愈不方便領的錢，愈容易留下來。以前的觀念，總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家，信託是個好工具，可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢，才能做好完善的規劃。作者：吳幸柔 CFP經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯：陳學梅
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2023-12-21 失智.名人專家
親友覬覦失智長輩的錢 富邦人壽：留意長輩日常行為避免受騙
根據調查，台灣失智症人口已超過32萬人，且65歲以上長者平均每13位就有1位失智者。失智症並非單一疾病，而是一群症狀的組合，除了精神行為症狀，還可能衍生嚴重的財產安全問題，當失智者逐漸失去基本辨識與處理能力時，容易被詐騙集團盯上。富邦人壽表示，民眾若有疑似失智症狀，不要忌諱就醫評估，累積病歷或診斷證明才有機會舉證是因為心智缺陷而遭詐騙，守護財產安全。關心長輩投資、交友、購物 慎防落入詐騙陷阱富邦人壽表示，為避免家中長者或失智者受騙，可以多留意長者及失智者的行為，尤其是異於日常的話題或舉動。例如：接到電話後是否有緊張慌亂的神情、提及高收益的投資管道或金融商品以及久未聯繫的親友、司法機關或政府單位的來信、來電等，家屬應進一步詢問細節，並進行查證。金融詐騙態樣多元，警政署統計，高齡長者遭金融詐騙最常見的是假投資（假借股票、不動產、靈骨塔）、來電猜猜我是誰（假借遠房或久未聯絡之親友誆稱急需借款），以及假冒公務機關人員（謊稱帳戶涉及洗錢）。近期也有案例是詐騙集團勸誘保戶將保單解約或辦理保單借款後，再進一步詐取款項，保戶喪失原有保障且造成財產損失。詐騙集團利用高齡長者獨處的機會、不完全了解投資標的或保單內容、聽到自稱法院或檢察署的電話就緊張慌亂的心態，進而誘導並指示交付金錢或帳戶。富邦人壽建議，家屬可向財團法人金融聯合徵信中心提出申請金融註記（例如註記「不再申辦信用卡及貸款」），另依失智者的認知能力程度，向法院聲請「輔助宣告」或「監護宣告」，由信任的家屬代理、協助失智者處理財產交易或其他有法律效力的行為。疑似失智不忌諱就醫 有助法律守護財產安全富邦人壽進一步指出，失智者最容易成為詐騙集團眼中的肥羊，要幫失智家人守住財產，一定要懂法律常識。家人若有疑似失智症狀，不要忌諱就醫評估，可累積病歷或診斷證明，有機會舉證是因為心智缺陷而遭詐騙。失智診斷證明更是財產被不當轉移、詐騙的護身符，醫院的鑑定報告扮演重要角色，可作為喪失行為能力的證據。為協助國人因應高齡社會帶來的衝擊，富邦人壽積極推動「失智高齡關懷」專案，從「預防、協尋、支持、知識傳遞」四大面向著手，持續與中華民國老人福利推動聯盟（簡稱老盟）攜手推動協尋愛的手鍊，於醫療院所推動企業首創「醫師確診送手鍊」友善服務。自 1998年至今，老盟「愛的手鍊」透過結合各縣市政府和富邦人壽等支持已協助逾37,000名病友，配戴者走失尋獲率更高達100%。
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2023-12-15 醫聲.Podcast
🎧｜罕病身障律師陳俊翰受歧視 罕病為什麼弱勢？竟然有藥用不到！
編按：《賀瓏夜夜秀》節目對於罕病身障者陳俊翰律師不當言論，引發喧然大波，罕病基金會日前也發表聲明抗議。實際上，罕見疾病長期以來都是社會上極弱勢之族群，但仍然在各行各業領域發揮專長，除了事件本身的陳俊翰律師，目前任職基隆市政府社會處長楊玉欣，更是第一位參政的罕病患者，本集PODCAST受訪者罕病醫師三軍總醫院病理部主治醫師陳燕麟，是從國二時發現罹患肌帶型肌肉萎縮症，陳燕麟醫師將談罕病的困境，聽一位罕病醫師如何帶著患者共同成長....國中時發現自己跑得慢，結果竟是罹患萬分之一機率、尚無藥可醫的罕見疾病肢帶型肌肉萎縮症前兆！「我常說自己是幸運的，只是肌肉無力不會很疼痛，還有好的腦袋，人生不是只有健康而已，即使現今仍沒有藥醫，不代表我的人生就要黑白⋯⋯疾病禁錮的是你的身體，不是你的心靈⋯⋯」三軍總醫院病理部主治醫師陳燕麟花了11年才對自己的疾病比較釋懷。🎧立即收聽 按右下角播放鍵↓陳燕麟目前也是肌肉萎縮症病友協會理事長，「我雖然是在進行疾病相關的研究，但更多的是協助患者走出疾病的陰霾，只要患者走出幽暗黑森林後，天空就會變得不一樣。」這是身為醫師病友最有說服力的地方。高中時被診斷為「肢帶型肌肉萎縮症」的陳燕麟，回想發病過程，「大概在國二時，就發現自己跑跳有點奇怪，剛開始時是自己在掂腳時雙腳抖著落地，當時還覺得好玩，直到國中要參加大隊接力時才發現不對勁，練習接力賽時，下一棒在等待區慢跑等著交棒時，怎麼跑都跑不到，只覺得奇怪也不會覺得跑得慢是個病。」後來陳燕麟如願考上高中，但也開始擔心體育課過不了關、畢不了業，央求父母帶他去看病，花了一段時間才確診為肢帶型肌肉萎縮症。肌肉萎縮症又稱為肌肉失養症，指的是一種肌肉細胞持續萎縮、退化的疾病，源於基因異常造成。肢帶型肌肉萎縮症通常會有四肢骨骼肌無力或消瘦的情形，接近近端肌肉會比遠端肌肉嚴重。陳燕麟從國中發病開始，直至大學畢業、到醫院上班時都還能自行走路，當主治醫師時開始使用柺杖，3年前靠輪椅代步，病情逐漸惡化，明顯反映在肢體活動。僅七成罕病有藥醫 然健保給付慢 病人陷漫長等待當自己是病人又是醫師的雙重身份時，陳燕麟非常了解兩者間的無奈，「罕病不像一般疾病，得花很多時間找病因，在診斷的過程中很容易放棄，好不容易確定是哪個疾病時，又面臨沒有藥醫，家屬也不知怎麼幫忙患者，求診過程充滿無奈。」全台約有2萬名罕病患者，罕病的定義為疾病的盛行率在萬分之一以下，起因為遺傳造成。台灣2000年通過罕見疾病防治及藥物法，5年後健保也編列專款用於罕藥。罕見疾病基金會執行長陳冠如指出，目前收載的罕病多達240種，有藥物治療的不到七成；隨著醫療科技進步，新的罕藥不斷上市，帶給病人一線生機，雖然健保有專款，但預算成長有限，近年發現通過給付的罕藥愈來愈少，病人等待的時間愈來愈長，變成看得到吃不到。以陳燕麟罹患的肢帶型肌肉萎縮症為例，至今仍沒有治療方式，這也是他醫學院畢業後想要投入病理科的原因，希望能找出自己疾病的蛛絲馬跡。有藥醫對患者而言，就是帶來活下去的勇氣，「但若因為金錢關係，病人無法用到藥，不就回到沒有健保的時代？」陳燕麟一語道破健保須照顧罕病患者的意義。日前健保署有條件給付脊髓性肌肉萎縮症（SMA）基因治療一劑高達4900萬，創下有史以來健保給付最貴的藥物，也引起諸多討論。陳冠如解釋，實際上給付是有限縮的，一生就治療這一次，且是有條件給付，一年符合資格者只約二到三人，個人的價值若能因為藥物治療而獲得改變，甚至改變了一個家庭及社會，都是非常值得的投資，實際上，多數的罕病患者仍沒有好的治療方式。日前罕見疾病基金會也提出「罕見疾病創新治療及藥物給付政策建言」白皮書，希望政府正視罕病現今面臨的困境及挑戰。陳冠如指出，早年對於罕藥有專案進口讓患者優先使用，但10年前二代健保開始實施「全民健康保險藥物給付項目及支付標準共同擬訂會議」（共擬會），開始考量藥物價錢對財務的衝擊，決定哪些藥物可以獲得給付；但罕藥不能只看療效，必須與一般藥物有所不同，需要更精準的評估，因此希望在共擬會底下成立次專家委員會，加入罕病學者專家來審查罕藥，也希望健保專款可以合理成長、確實執行，縮短病人等藥時間。（延伸閱讀：總統候選人隻字未提 台灣首部罕病建言書為病友求生路／罕病建言1）陳燕麟小檔案現職：三軍總醫院病理部主治醫師學歷：輔仁大學化學所博士輔仁大學醫學系學士經歷：耕莘醫院病理部主治醫師陳冠如小檔案現職：罕見疾病基金會執行長學歷：陽明大學遺傳學研究所碩士台灣大學植物學系學士經歷：罕見疾病基金會 醫療服務組組長Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：蔡怡真音訊剪輯：Shiro腳本撰寫：周佩怡音訊錄製：滾宬瑋特別感謝：罕見疾病基金會
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2023-12-15 退休力.理財準備
退休不是想住哪就可以住哪！退休居住3模式 優缺點與風險一次分析
「我們家好像變大了，自從小孩都成年在外以後…」「我們老夫老妻的，不想再打掃這麼大的房子，生活簡單一點就好…」「叫爸賣掉南部舊家，搬來台北和我們一起，但他都不肯離開家鄉…」「台北房價太貴買不起，只好一直租房子，但老了以後，還有人肯租房子給我嗎？到時如果去住養生村，費用會不會太高、比較好的幾家會不會還要排隊登記不到…」「我退休後想要搬到可以親近大自然的地方，但我另一半說城市的醫療資源比較好…」「我跟老公都希望退休後能買塊地，住在自己設計的房子裡…我的好姊妹和她先生也曾這麼想…，乾脆我們一起打造自己的夢想屋好了！」這些都是實務上碰到退休後的居住狀況，讓人發現到：原來，退休後住哪，原來也是一個大問題。台灣早已在2018年跨越高齡社會的門檻，而距今短短不到一年半後的2025年，就會邁入超高齡社會，到時候老年人口會占總人口20%！因此不論是自己或家中的父母長輩，只要是65歲以上、屆齡待退，或是正在準備退休規劃的人，都應該要趁身體健康、意識清楚時，盡早了解相關訊息，規劃最適合自己的退休居住方式。那麼，究竟退休的居住方式有哪些？居住方式跟自己的財務狀相關嗎？盡早自己選擇退休居住方式，與不提早規劃有什麼差別？首先，我們要釐清一件事：為什麼要自己選擇退休居住方式？因為這是你的人生，你需要自己決定。如果要等到自己無法自主時，才由他人決定，任由子女或是其他人擺布生活起居中的大小事，那麼人生實在太不值了！我曾聽過長輩們彼此互相分享老後居住的心得，才驚覺這是個非常重要的事情。今年（2023年）10月在台灣舉辦世界投資者週論壇，在會議中日本的財務專家(CFP®資格認定者)代表就疾呼，日本是全世界高齡化現象最明顯的國家，如果不提早正視高齡者日趨嚴重的風險，譬如失智、獨居等，那麼其衍生的金融資產與不動產相關問題，將難以管理與因應。透過這段呼籲，應該要更清楚地認知：高齡者在健康時期，或更早的時候，能夠周全規劃最符合自己身心休養、負擔得宜的老後居住模式，也是退休規劃中最重要的功課之一。退休居住模式1：在地在宅老化 世界先進國家的高齡者照護政策，均以「在地老化」(aging in place)為最高指導原則，其訴諸讓高齡者在既有生活社區中自然老化，維持自主情感的延續，具備讓高齡者身心有所寄託的優勢。如果生活起居狀況跟居住者的實際狀況不相符時，可藉由符合實際需求的裝修改造，並導入無障礙、通用設計的規劃來完善，這便是從「在地老化」進而延伸到「在宅老化」的過程。另外之前經常提到的「以房養老」的住宅政策，也正有助於在宅老化的推廣與財務支撐。退休居住模式2：換屋移居 當兒女都已成年，在外工作、成家之後，房子突然空了起來，當房屋面積、房間數已超過2人生活所需時，對老夫老妻來說，不管是在清潔上或是整理上，都是一個問題。於是，將大屋換小屋，是近期實務上協助高齡者規劃退休居住方式時，遇到最多的案例。 此外，在換屋之後，如果買賣有多出來的價差，也能再支應退休生活的開銷，這對於退休族群可以說是一舉兩得，何樂而不為呢？又或者例如「以房養老」的進階改良版「留房養老」政策，也會是廣義上的換屋，只不過所需的資金很有可能會需要準備更多，這部份比較複雜，之後會有專文說明得更清楚。 上面所述換屋，經常是從一個生活圈移居到另一個生活圈。若能盡早作業的話，將有助於高齡者熟悉新環境，減少適應學習上的成本退休居住模式3：自地自建 能依照自己想法，蓋一間屬於自己的房子，相信是不少人小時候的夢想！但這樣的夢想如果能在人生後半段達成，已經是非常不容易了，更何況大部分的人可能都做不到。如果真的想要蓋一間自己夢想中的房子，或許可以多尋找一些有共同想法的朋友們參與，會更容易達此目標。，但要提醒的是：自地自建對於財務的挑戰非常大，因為這個模式在財務規劃上最複雜，對資金的要求也最高。額外說一句，如果是自地自建，那麼如何規劃對高齡者友善的公共設施空間，就會是一門學問，建議透過理財與不動產顧問的協助，才能讓這個夢想逐漸成真。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）
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2023-12-12 失智.名人專家
失智照顧／避免失智被詐騙 3招防淪肥羊
台灣的詐騙案中，六十五歲以上的被害人較去年同期增加百分之廿點六五；除了針對不特定對象詐騙的詐欺案，家中長輩要小心「金融剝削」，尤其是失智者容易遭身邊親友詐騙。富邦人壽法律事務部律師陳力瑄說，「金融剝削」是指其他個人（包含受託人及照護者）透過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產，以獲取個人收益。而加害人多數是認識的人，因為看準長輩資產豐富，且獨居、失智或不自覺判斷能力減退，取得信任後，慢慢騙取退休金、當人頭帳戶，甚至抵押、過戶房產。陳力瑄提醒，失智者容易被騙，家屬可透過聯合徵信中心辦理「金融註記」，讓之後的申請案無法通過，可防範被冒名或是不法操作。另外，「輔助宣告」和「監護宣告」是失智長輩的保險傘，兩種方式是以當事人的行為能力及精神障礙程度作區分。輔助宣告屬於「限制行為能力人」，長輩認知程度比一般人還要弱，需要輔助人來幫助受輔助宣告人處理事情，例如消費借貸、訴訟行為等等，都要經過輔助人的同意才生效。監護宣告則是保護「無行為能力人」，由監護人成為法定代理人，執行受監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。陳力瑄強調，聲請輔助或監護宣告都需由醫師提供失智診斷證明，家屬平常多留意觀察長輩是否有異常行為，像是頻繁討論投資理財、購物行為改變、接到電話緊張慌亂等，及早進行檢測評估。若完全不知道當事人失智，等到上了法院之後才要做醫療鑑定與宣告，保住老本已經來不及。更多相關報導跨海自述 英國醫師與失智共存14年失智照顧／國內8萬失智人口 未被長照傘覆蓋失智照顧／傾聽與對話 儲備靈性照顧能力
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2023-12-10 名人.林思偕
值得信任的醫師，會長期而持續堅持做些什麼讓病人感動？
傳奇投資者查理．蒙格（Charlie Munger），11月28日在加利福尼亞州去世。他留下許多金玉良言，例如：「做正確的事，慢慢的經過時間考驗，贏得顧客的信任，是莫大的快樂。」「如果你的婚前協議書足足有四十七頁那麼長，那我建議這個婚就別結了。」信任，讓人想起007的Q先生，蝙蝠俠的阿福。信任是建立在長期的承諾和溝通。當你汽車儀表板上的警示燈亮了，你會找一個信任的技工，深信他會仔細檢查，不會亂敲竹槓，不會做不必要的置換。車修好後可安心上路。同理，正處於生命脆弱時刻的病人，來到醫院這個封閉陌生的環境，迫切需要一個可以信任的醫師。以前握個手就把生命交給醫師全權處理，但現在醫學分工越精細，社會對醫界敵意反而越深。醫療行為要逐一審視法條。大環境醫療人力的短缺，單位醫療時間的緊縮，造成了急迫感，一點一滴正在侵蝕醫病互信的基礎。病人可能會打聽，醫師的名聲如何？夠不夠權威？表情嚴肅還是親切？穿著是否得體？但這些第一印象僅供參考。建立信任需要很多年，打破它只需要花幾秒鐘。例如病人多說兩句，醫師立刻斥喝：「到底你是醫師，還是我是醫師？」值得信任的醫師，會長期而持續堅持做些什麼，讓病人感動？他不慳吝給病人時間。那些看似微不足道的互動：一個問候，一個點頭 ，身體前傾，直視病人，都顯示他正專注聽病人說話。他想像自己正在經歷發生在病人身上的事情。他肯為病人做一些貼心和美好的小事，對一些看似無理的要求，展現寬容的態度。在醫療決策的十字路口，他凝望病人的眼睛，反過來問自己：病人怎麼看待疾病？病人想要什麼？什麼事阻礙了？除了藥物，我還能做什麼？病人說到哽咽，話語凍結在空氣中。他知道沉默是強大的治療工具，不是每一個空白都必須立刻填補。他讓病人慢慢說下去，感受病人的困境，他聽懂病人未說出的話。一種微妙的關係在建立。病人會把一切生命的瑣碎和悲慘都告訴他。他有意識地引導他們說下去，不讓話掉到地上。病人如同碎片般的生命，慢慢被時間的膠水凝聚回來。他的存在有種安定人心的力量。他是病人健康代言人和利益維護者。疾病或許無法治癒，苦難的日子還要繼續。小心探測，慢慢走上復健之路。初逢乍見的不安，隨之而來的釋然。他堅持陪病人一起面對病痛的無情熔爐。他要幫病人活出一個更愉悅、更有意義的人生。在醫院發生的事情，像一陣天搖地動，病人醒來時發現一塊塊大石頭壓在身上，如今終能從石頭的縫隙爬出來，拍拍屁股，抖落灰塵，繼續前行。他相信醫學不該只有數字。人間本來是有情。信任是一種默契，良善的循環，背後其實是愛。醫院是經常發現「愛」的場域。行醫是一種浪漫的追求。來自病人一個感激的眼神、一句真誠的謝謝，一張小紙條和卡片，就是行醫最大的報酬。生命千瘡百孔，天堂就在身旁。病人向醫師尋求一個導引，一種「信任」的紐帶。它也是醫師保持熱情，繼續留在這行業的動力。這種「信任」會回過頭來，拯救醫師自己。
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2023-12-09 失智.長期照護
失智論壇／照顧32萬失智者！專家傳授 財務、心靈、政策應成解方
台灣預估將於2025年進入超高齡社會，根據失智症盛行率8%推估，截至去年（2022年）底，全台失智人口超過32萬人，該如何因應疾病帶來的生活變化？聯合報長期關注失智症議題，與瑞智社會福利基金會舉辦「2023國際失智照護論壇」，邀請失智症各領域專家與會，包括確診年輕型失智症的珍妮芙．彼尤特醫師，以既是醫師又是患者的視角，分享失智者的真實世界，告訴大家如何「看見那個人，而非失智症」，因為失智者仍保有豐富的情感及行動能力，即便失智也能幸福生活。2025年達成失智友善777衛福部長照司司長祝健芳致詞表示，世界衛生組織（WHO）統計，全球失智症發生速度，約每3秒就有1人罹病，「給人的感覺十分緊迫」。衛福部最新統計，國內失智症人數已達32萬人，如何找出失智症患者，並提供適當的長照協助，此為當務之急。祝健芳說，為妥適照顧失智者，衛福部積極推動「失智友善社區」，訂定2025年達到「失智友善777」目標，分別為全國民眾7%以上，對失智有正確認識及友善態度；罹患失智症7成以上人口，獲得診斷及服務，以及7成以上失智家庭照顧者獲得支持和訓練。呼籲民眾持續關心失智議題，並善用政府長照相關資源，減輕照顧壓力，照顧者更要有健康的身體，才能陪伴失智家人走更遠的路。聯合報健康事業部策略長洪淑惠表示，自己是以一名家屬及讀者的角色參與這場論壇，母親因為失智重度臥床，如果能早一點看到珍妮芙醫師訴說自己罹病的影片，可以更理解失智出現幻覺的狀況；看過影片後，更加理解「我不能只看到媽媽身上的失智症，應該看到她還是一個人、還是我的媽媽。」洪淑惠說，民眾對於失智症的理解及照顧已經比以前「好很多」，目前健康事業部旗下，全國最大的失智粉團「失智．時空記憶的旅人」共有14萬名粉絲，紀錄許多失智者、照顧者的甘與苦。透過「2023國際失智照護論壇」，讓大家更了解如何預防失智症、罹患失智症後如何應對。著重人、家及靈性照顧三大訴求瑞智基金會董事長、台灣失智症協會理事長徐文俊表示，從事失智症照顧服務20多年，認為最重要的是「人」、「家」及靈性照顧，讓失智症患者、家人得到更好的照顧及協助。失智者年齡多為65歲以上，常失去「已經建立好的智力與能力」，包括獨立生活能力，社會地位、尊嚴、職業功能與收入均因失智而瓦解。面對失智議題，靈性照顧十分重要。徐文俊說，「靈」是生命力量的來源，靈性是人類對生命、死亡、意義、價值等追求，尤其在身體虛弱、認知問題和身體障礙、慢性病、致命疾病的診斷和生命終結階段，轉向靈性或宗教價值觀、信仰，以協助理解正在發生的事，找到希望並為死亡做準備。既是醫師又是失智者 珍妮芙：正確引導能舒緩情緒身為英國皇家全科醫師學院院士（FRCGP），且曾擔任家庭醫師25年，過去也長時間參與醫學院學生培訓工作的珍妮芙．彼特尤（Dr. Jennifer Bute），在2009年確診罹患年輕型失智症，當意識到自己的健康、身體出了狀況，便選擇提早退休，將時間投注於翻轉社會大眾對失智症的看法，並對失智者、家人提出許多鼓勵、建議，論壇以「盼望永存；一位醫者的失智旅程」為題，運用影音方式進行分享。珍妮芙指出，「失智者的靈性，一直都存在」，只是被困在疾病當中，即使忘記各項人、事、物，還是能記得感受、情緒，且失智者也常反映照顧者、周遭人的情緒與回饋，當旁人出現激動情緒，失智者很容易跟著激動，反之，當照顧者、周遭的人情緒平緩，失智者的情緒自然也會穩定下來。珍妮芙強調，失智者、照顧者「都需要感受到被欣賞，也需要目標和價值」，若能「堅定地相信上帝、堅定不移地希望及毫不保留地愛」，在有感情、溫暖的環境中，失智者、照顧者都感受到被愛、被欣賞，一切就會朝正向發展，在愛當中，彼此也能找到快速充電、心靈平安、平靜的力量。專家：傾聽失智者的心聲中山醫學大學附設醫院副院長郭慈安說，該院成立台中第一家共照中心，從服務過程發現，許多家屬發現長輩罹患失智，要勸長輩到院就醫診斷十分困難，為此，中心研發許多創意的方法，這時就需要「傾聽失智者的心聲」。郭慈安說，隨著嬰兒潮世代的人口老化、教育程度增加，現在面臨的失智者不同以往，如85歲以上年長失智者，個性比較謙卑、樸素，許多決定都由子女負責，但現在失智者很有想法，多自行上網尋求檢測方法，或到醫院進行診斷，可是確診後卻會出現極大負面想法，此時，「他們的世界就會變得黑暗」，甚至做出傷害自己的事情。在國外有許多失智症患者組成自助團體，於網路直播分享，告訴大家失智者的心聲，如「我獨居、我單身、但我失智了，應該怎麼辦？」從中找到類似的夥伴，一起自救。建議家人、照顧者、醫護人員應要傾聽失智者的心聲，這是十分重要的。富邦人壽：避免金融剝削先了解法律爭取權益富邦人壽法律事務部律師陳力瑄分享金融剝削，中老年人成為詐騙分子覬覦目標，主要是抓住受害人接電話時的心理狀況，假冒機關人員登門入室、假借親友名義借錢周轉、半哄半騙購買金融產品等。而失智長輩因判斷力退化，容易被各種話術誘騙，提供個資或匯款、投資，甚至將房產便宜賣出或贈與他人。擔憂害怕失智長輩被騙怎麼辦？陳力瑄強調，可申請辦理「金融註記」保護失智者的財務安全，並防範被冒名或是不法操作。若長輩認知程度比一般人弱，但生活仍可自理，可聲請「輔助宣告」，由法院選出一位輔助人協助受輔助宣告的失智者行使法律上的行為。若是精神障礙或其他心智缺陷導致失智者無法對外表達，建議聲請「監護宣告」，由監護人擔任法定代理人，執行受監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。「以人為本」的失智照顧 靠長期穩定陪伴台灣失智症協會秘書長陳筠靜表示，失智照顧強調「以人為本」，家屬或照顧者應深入陪伴失智者，傾聽、同理並了解過往的生命歷程，可喚起正面情緒。關於確診失智的資源銜接，失智共照中心扮演重要角色，引導及協助家庭照顧者，提供照顧技能、轉介長照服務資源使用等。陳筠靜強調，盡量避免在家中孤軍奮鬥，多與其他家庭照護者相互交流，除了能得到很大的安慰，也有助於找到外部資源。尤其是年輕型失智者議題，經過職務再設計仍可持續在職場發揮所長，即使罹病了，在有意識能力時，多跟家人討論未來想過什麼樣的生活，及早規畫財務、預立醫療決定等。儲備靈性照顧能力 勿失智了才進行瑞智社會福利基金會顧問劉亮馨說，靈性照顧透過自我探索、信仰與自然的連結，幫助我們擁有心中持久的平安和滿足感，以及面對苦難的韌性、順應環境的彈性，連結各關係的「愛」。靈性照顧或靈性的儲備，不要等到確診失智了再來進行，特別是高齡者一定要有所準備，就像日常鍛鍊體力、存骨本，才能更有力量面對挑戰。劉亮馨以澳洲的高齡者靈性照顧指引為例，包含促進高齡者的健康和福祉，一直到生命後期所需的種種照顧，都要有靈性照顧貫穿其中。台灣已經將靈性照顧列入高齡者照顧的政策白皮書，政府的美意需要讓更多民眾知道，透過社會教育來增加民眾的靈性照顧識能。理性、理解、同理失智症 建立「愛」的連結聯合報健康事業部（失智．時空記憶的旅人）主編陳韻如以失智照顧「歷程」的概念分享，思考自己在病程前中後可能會遇到哪些事情，如此也有助於失智症家庭預作準備。不論處於哪個階段，一定要秉持理性、理解、同理，冷靜思考遇到的問題、有什麼解決方案。理解照顧者的身心狀態，並同理照顧上的難題，同理是溝通的第一步。陳韻如提到「失智．時空記憶的旅人」平台的案例，有位粉絲分享父親失智的經驗，雖然忘記另一半過世的時間點，卻仍舊感到悲痛、有情緒反應。若能同理從失智者的視角去看事情，才會明白他的世界發生了什麼事。面對失智症不是懼怕它，而是給予愛、陪伴與關懷。失智症是個禮物 分享自身故事影響大眾珍妮芙透過線上直播，與台灣失智症協會顧問湯麗玉進行對談，湯麗玉表示，在珍妮芙心中，「失智症就像個禮物，讓大家多理解失智者、失智症，就像是上帝所賦予的任務」。因為出現這個疾病，珍妮芙開始製作網路影音、經營粉絲團、網站，翻轉大家對失智症的觀念，也讓大家了解信仰在她身上所產生的影響，這是很不容易的一件事。湯麗玉指出，珍妮芙本身是醫師，確診失智症後，常思考自己可以做什麼，藉由分享自己的故事、與其他人交流、互動，同時也延緩失智病程，從這點也可以了解，對於失智者來說，維持社交生活活躍，也是延緩失智退化重要關鍵。藉由論壇的交流、各領域專家經驗分享，2024年，聯合報將以失智症永續照護新未來的角度出發，從前段預防到照護，是心也是新，需要大家持續努力、一同推動。此次論壇由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部主辦；贊助夥伴富邦人壽；行動響應夥伴吉晟生技、采鋐健康整合集團、皇嘉；以及各界夥伴共同參與，包括支持夥伴：台灣失智症協會、中山醫學大學附設醫院、失智時空記憶的旅人；倡議夥伴：元氣網、台灣安寧緩和醫學會、屏東基督教醫院、一粒麥子社福基金會、天主教失智老人社會福利基金會、切膚之愛社會福利基金會、畢嘉士基金會、醫療財團法人門諾醫院。責任編輯：陳學梅
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2023-12-09 退休力.社會連結
69歲是美好生活的高峰！看2位「老玩童」如何勇敢玩樂，讓幸福高峰變高原
打開前衛生署長葉金川臉書，他最近去了日本，前一陣子組千歲團帶隊去馬祖，平常在花蓮種樹養花四處走走，看起來「好像」都在玩；北醫名譽教授韓柏檉最近完成「韓教授環島話聊」，走訪各地與人直接面對面交流，這是他退休後的人生大事。兩位退休過來人用行動告訴大家，「玩樂」考驗腦力和體力，也是人生不可或缺的重要能力。退休力調查 「社會連結」分數始終偏低健腦、學習新事物與人連繫有助社會連結，根據近幾年退休力大調查，「社會連結」平均分數始終偏低。「長期從事、培養自己的興趣、喜好、願意學習新的科技設備、結交新朋友的能力」，皆隨年齡增加而下降；「從事較複雜日常活動，如投資理財、規畫旅遊」有助動腦防失智，但各年齡層皆僅有半數做到，七十五歲以上更降至三成五。怎麼好像都在玩？葉金川：玩樂重要且不輕鬆別小看「玩樂」的力量，問葉金川怎麼好像都在玩？這位擘畫並帶領全民健保上路的醫療奉獻獎得主先是說：「就沒事呀」，但隨即忍不住澄清，平時也有上課和演講、處理協會的事，「只是這些沒有貼臉書啦！」但他也說，「玩」的確重要而且並不輕鬆，為了規畫行程，「要做很多功課」，出發後還要一路應變路上和同行夥伴的突發狀況，考驗很多。韓柏檉：把下班後人生過得精彩有趣，是一種能力韓柏檉則鼓勵大家要勇敢，應該把玩樂的精神融入生活中每一件事情。他引用日本管理大師大前研一的「OFF學」，把下班後人生過得精彩有趣，是一種能力。他強調，玩樂不是罪惡，我們常把工作和玩樂分為不同的事，但無論做什麼，都應該設法讓事情變得有趣，玩樂不需要等退休，轉換心情就會不同。葉金川建議，年輕時把生活重心放在工作，五十歲後就開始微調，不能期待自己還能像卅、四十歲時衝刺，應該 學習用智慧和經驗來維持與管理工作，將生活重心轉換成家庭與休閒活動。培養動態和靜態的休閒活動，養成活力生活習慣，到了八十五歲，参加千歲團、到處趴趴走，繞地球跑，都不是問題。人生最美好的時光落在兩個年齡 69歲是美好生活的高峰倫敦政經學院研究發現，人的一生中，最美好的時光落在兩個年齡，一個是正值青年期的廿三歲，另一個是老年期的六十九歲。葉金川分析，青春正盛，廿三歲的美好可以理解；五十多歲面事業與家庭兩頭燒的壓力，七十歲後，有人因為年輕時「燃燒自己」，身體出狀況，於是身體還不算太老的六十九歲，成為美好生活的高峰點。葉金川認為，有幸福感的歲月是可以被延長的，如果「高峰點」從六十九歲往前往後拉長廿五年、卅年、甚至卅五年，就能讓高峰變成高原，持續美好時光，前提是「要顧好自己的身心健康、及早做好準備」。別怕改變 做自已想做的事韓柏檉建議，不要害怕改變，可以從很小的事情開始做起，可先掌握一個重點，便是「對自己好一點」，例如他的環島話聊，雖是利用聊天講話來交流，還是會有壓力，於是他有時前一天就到目的地，到不同的地方走走看看，保留一些時間給自己。韓柏檉建議，每個月找一天，給自己一整天的時間做想要做的事情，從這件事情開始。 今年七月葉金川和妻子完成開車跨越三千英哩的美國黃石公園之旅，這是給他自己的七十歲生日禮物，只是因為疫情推延了三年。三年後許多規畫被打亂，原訂出遊的朋友有人不能去、原想留宿的旅店已搶訂一空、改租露營營地又遇上融雪把營地沖壞了，最後只訂到公園外的露營小木屋，再每天開車進公園。這趟旅程是葉金川的圓夢之旅，四十一年前還是窮學生的他，和太太載著兩個小孩從波士顿開車到黃石公園，此次舊地重遊，沒想到疫情攪局，體驗到六月的黃石公園入夜後冷到地面結冰、遇到營地受損、訂不到旅店，看似困難重重，但兵來將擋，一路化解，淡定處理遇到的困難，最終依然得到最佳結果，更加珍貴、值得珍惜。●來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。https://pse.is/3uraub責任編輯葉姿岑
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2023-12-08 失智.長期照護
失智論壇／長輩誤入詐騙陷阱！做好3件事防患未然
長輩接到推銷電話，稱「具潛力」的未上市櫃股票穩賺不賠，執意要匯款進場，家人勸阻仍不聽，起了嚴重爭執；詐騙集團謊稱是檢察官，要求長輩配合調查並解約保單、交付提款卡及密碼，結果保單老本遭領光；「猜猜我是誰......」謊稱是姪女、外甥的假親友來電換了新手機，加入LINE互為好友，長者誤以為真，對方持續問候或貼圖聯繫，取得信任後，開始用各種方式借錢、騙錢。詐騙案件層出不窮，造成民眾財物損失，65歲以上的受詐騙人數亦逐年增加，失智者更是有心人士覬覦的對象。聯合報健康事業部與瑞智社會福利基金會舉辦「2023國際失智照護論壇」邀請到各專家學者分享失智後的照護應變，包含財務規畫。長輩誤入詐騙陷阱 財產已被挪用富邦人壽法律事務部律師陳力瑄說，金融剝削議題，中老年人成為詐騙分子的目標，主要是抓住受害人接電話時的心理狀況，假冒機關人員登門入室、假借親友名義借錢周轉、半哄半騙購買金融產品等。失智長輩因判斷力退化，容易被各種話術誘騙，提供個資或匯款、投資，甚至將房產便宜賣出或贈與他人，這類事件時所有聞。陳力瑄表示，詐騙手法一開始通常是從小金額開始，取得被害人的信任後，接著可能發生轉移帳戶、房地產過戶、被當人頭帳戶等，當家屬發現時，金錢財產已被挪用。做好這些事 防止失智長輩被騙擔憂害怕失智長輩被騙怎麼辦？陳力瑄強調，當發現家人有疑似失智病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，同時至財團法人聯合徵信中心網頁下載「當事人辦理註記申請書」，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務。失智者申請辦理「金融註記」的用意，可保護失智者的財務安全，並防範被冒名或是不法操作。若長輩認知程度比一般人稍弱，但生活仍可自理，可以向法院聲請「輔助宣告」，由法院選出一位輔助人協助受輔助宣告的失智者行使法律上的行為，例如消費借貸、訴訟行為等，皆要經過輔助人的同意才生效。若是精神障礙或其他心智缺陷導致失智者無法對外表達，建議聲請「監護宣告」，由監護人擔任法定代理人，執行受監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。做好財務保障及規畫，是失智家庭要面對的重要課題，當發現家中長輩在認知與判斷上有異常時，盡早就醫治療，並採取適當的法律處置措施，設下防火牆維護財產安全。※此次論壇由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部主辦；贊助夥伴富邦人壽；行動響應夥伴吉晟生技、采鋐健康整合集團、皇嘉；以及各界夥伴共同參與，包括支持夥伴：台灣失智症協會、中山醫學大學附設醫院、失智時空記憶的旅人；倡議夥伴：元氣網、台灣安寧緩和醫學會、屏東基督教醫院、一粒麥子社福基金會、天主教失智老人社會福利基金會、切膚之愛社會福利基金會、畢嘉士基金會、醫療財團法人門諾醫院
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2023-12-08 活動.精彩回顧
壺鈴教學10堂課 輕鬆逆齡
想要讓身體年輕10歲嗎？只要做對運動，你也可以輕鬆逆齡！有全世界最簡單的健身器材之稱的壺鈴，也被稱為掌上健身房，別看它小小一顆，卻是投資報酬率最高的訓練工具，堪稱最強增肌減脂器材。運動教練田玉笛說，壺鈴運動是運用丟、拋、接、甩、盪、平衡等易學有趣的動作，就能幫你的身體進行「全方位」的鍛練。除了可以提升身體的爆發力、肌力、肌耐力與心肺能力外，也能加強核心穩定性以及身體的協調性、活動度與控制能力等，非常適合各個年齡層，尤其適合中高齡在室內進行訓練。聯合報健康事業部特別規畫2024年退休力課程「壺鈴初階+進階10堂課」，帶你如何使用一顆壺鈴練全身，除了可以增肌減脂、使身體回正，還可以打造優雅體態，讓身體愈來愈年輕。想要預防老後失能，現在就要開始儲備退休後的健康能量，運動就是最好的投資。2024年退休力課程「壺鈴初階+進階10堂課」113年上課時間：1.初階壺鈴訓練：1月10日、17日、24日、31日（共4堂課）2.進階壺鈴訓練：2月21日、2月28日、3月6日、13日、20日、27日（共6堂課）地點：北市青少年發展處4樓舞蹈教室台北市仁愛路一段17號4樓洽詢：02-8692-5588轉5869
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2023-12-08 養生.人生智慧
買廉價服裝是節儉行為？百萬富翁告訴你不值得奉行的3種節儉習慣
勤儉持家是種美德，但並不是每種節儉習慣都是值得的。個人理財網站GO Banking Rates採訪了兩位白手起家的百萬富翁，瞭解他們試行過哪些節儉習慣，發現有些並不符合他們的價值觀。以下是兩位百萬富翁認為不值得奉行的三種節儉習慣：三種節儉習慣不值得奉行1. 購買廉價服裝達文波特（John Davenport）與妻子都是創業成功的百萬富翁，他們擁有一家名為Three Crosses Distilling Company、曾獲獎的手工釀酒廠，還投資了房地產。這對夫婦曾嘗試養成的一個節儉習慣就是購買廉價、沒品牌的服裝；但他們很快發現，起初省下的錢最後還是得不斷花在購買品質更好的衣服上。達文波特說，折扣店或大型連鎖店的非便宜服裝並不適合他們；這些衣服會褪色、縮水或走樣，最終還是得用那些省下的錢去買品質更好的衣服。2. 購買廉價家電另一位白手起家的百萬富翁、Stellar公關公司執行長克莉絲坦森（Brenda Christensen）多年來嘗試了許多節儉習慣。她說，以前她會購買省錢的便宜家電，但她很快便發現，購買品質不佳的家電會導致更換頻率更高、花的錢反而更多。這個結果讓克莉絲騰森學會調整自己的做法，她說，與其只購買廉價家電，不如選擇耐用的產品，這才是更好的策略。克莉絲騰森說，長期來看，投資高品質的耐用產品，即使價格稍高，卻更划算；減少維修與更換的頻率，省去麻煩，投資回報更佳。3. 自己動手維護庭院與清潔泳池自己動手從事家庭維修和改善工作，是個相當普遍的節儉習慣。許多人認為，既然可以自己修剪草坪或填補浴室瓷磚縫隙，為何還要花錢請人做？克莉絲騰森說，有一段時間，她自己動手美化庭院景觀和清洗泳池，認為是省錢的好方法，但她很快就發現，自己做這些事情太耗費時間，尤其是相對於她工作時間的價值；於是她調整了這個節儉習慣，將園藝和泳池清潔工作交給他人。克莉絲騰森說，她很感激這些工作有他人可以代勞，讓她省下大量時間，能更有效率地把這些時間花在事業上。節儉固然重要，但必須在時間效率、長期成本效益與整體生活品質間取得平衡；有時在初期多花些錢或將某些工作委外，長遠來看，可以節省更多開支、提高工作效率。
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟！忽略「這一步」，退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員，從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶，工作已經二十多年的她，眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休，讓她開始緊張起來。回想這些年來，自己的收入沒有比一般上班族低，雖然業務收入不固定，但年薪至少也都有六十萬，甚至超過百萬。看看自己的帳戶，怎麼連十萬元現金都沒有？今年四十五歲，算一算離退休還有二十年，但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲，未來開銷只會越來越大，於是她決定求助財務顧問，想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題？有哪些盲點？財務顧問建議她，先記帳三個月再說。經過顧問的建議，張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務，她徹底了解自己的收入與支出情況，也製作了「收支表」、「資產負債表」，並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容，總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候，她才發現：過去的二十多年職場生涯中，每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉，從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中，不會讓自己的資產快速增加，只是釐清現況，但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信，未來只要朝著專家的建議，用正確的理財方式，就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足，原因出在哪？張小姐的情況在諮詢案例中不算少數，根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示，有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成，受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來，國人現在普遍能意識到退休金準備不足，但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因，很多人認為是沒有準備意識，但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識，而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如：父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺，但也只好抱著這個隱憂，拖延了準備時間，或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活，透過時間（預計退休後生活年期）、每月應備的金額（可以用現在收入所得替代率70%，或是每月預計的生活支出），兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額，這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金，再加上已經專款專用為退休而準備的退休金，例如保險、安養信託等，把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」，就是退休金缺口舉例：小瑄預計要65歲退休，預估活到95歲，要準備30年的退休金，退休後每個月的花費是5萬元應備金額：30年*60萬=1800萬已備金額：勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口：1800萬-1210萬=590萬也就是說，如果距離退休剩下25年，那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬，也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃？四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外，還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時，通常會使用一些方法，其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標，並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表，來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率，以及未來能投入的投資金額，是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標，就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中，第四點非常重要，卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率，無法滿足所有必須達成的目標，就要客觀的調整或降低目標，而不是哪個緊急就先做哪個，把所有財務資源耗盡後，發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表，顧問協助她了解到，因為自己很重視孩子教育以及居住品質，導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課，加上自己因為業務工作。有許多業務支出，雖然賺的多，但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後，搭配自己的收支表，能夠客觀地了解到，她能投入準備退休金的額度非常少，根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她，退休準備是一定需要，而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心，降低孩子的教育金支出，減少一些高昂才藝課程，同時降低居住所占支出比例，這才終於讓自己的每月結餘，能夠有較多預算來進行退休金準備，也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限，慾望無窮」，只要我們懂得適當的控制欲望，善用既有資源，相信「好命退休」這個終極目標，也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯：陳學梅
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2023-12-07 焦點.杏林．診間
北榮重粒子治療助百名癌症患者！院長感動：一切付出都值得了
北榮重粒子治療今年5月15日啟用，截至今天（12/5）為止，半年內完成百例病人治療。台北榮總院長陳威明指出，原本被認為無法治療的胰臟癌，經化療及重粒子治療後，可以透過手術切除，其他如攝護腺癌、肺癌、肝癌、骨肉癌、頭頸癌、婦科癌症等患者也都獲得治療。北榮重粒子治療助百名癌症患者台北榮總今天舉行重粒子治癌百例、達文西手術5000例感恩會，並為國內首座負壓科技加護病房及「北榮一號雲」超級電腦剪綵啟用，退輔會主委馮世寛今天也出席，並肯定陳威明帶領的北榮團隊，在癌症治療、重症防疫及智慧醫療上優異成果，嘉惠病人，期許榮總醫療體系共同努力，繼續提供高品質醫療服務。院長陳威明：一切付出都值得了「病人的生命是無價，看到重症病人康復，一切都值得了」。陳威明說，北榮不惜營運虧損籌建重粒子治療，目前治療過程順利，病人復原良好，均持續追蹤治療成效，目前仍有多人在等候治療，重粒子癌症治療中心營運後，來自各國的參訪更是絡繹於途。陳威明也感謝北榮全體同仁上下一心、團結合作，在歲末年終時展示成果。除了重粒子治療，台北榮總完成達文西手術5000例，包括胰臟癌、壺腹周圍癌及腎臟癌部份腎臟切除等困難癌症治療，目前此三項疾病的達文西手術病例數，北榮案例數為全國最多，退輔會整體醫療體系合計已完成近1萬2千例達文西手術。今天也是首座專為醫院設計的叢集式超級運算平台「北榮一號雲」啟用。「北榮一號雲」超級電腦為新一代超級運算平台，具強大人工智慧（AI）計算能力，包括全方位的資料中心、創新的運算架構及多功能的軟體工具，推動生成式AI及大型語言模型LLM在醫學領域的創新應用。「北榮一號雲」可大幅提升整體運算能力，加速北榮精準醫療、智慧醫療、疾病預後預測、基因序列資料分析、數位病理精準診斷、智能藥物開發的發展，並且提供AI應用程式最佳發展平台。陳威明說，這不僅提升診斷精確性，更加快針對各種疾病的個人化治療策略制定，不僅是北榮資訊發展重要的里程碑，更代表台灣在高速計算醫學領域中，邁出了重要一步，也為國際醫學合作開闢了新途徑，進一步推動醫學AI的創新與發展。因應未來新興傳染病，國內首座智慧科技加護病房在台北榮總啟用，北榮投資逾一億元，興建15間智慧負壓隔離加護病床，位於科技大樓，與主要的住院大樓分艙分流，且引進或自行研發多項最新科技包括AI防護衣穿脫魔鏡、溼洗手監測系統，已獲得國家醫療品質獎肯定。另衛星護理站進行影像監視與呼吸器遠端調控；設置智慧電視與三方視訊系統等，同時導入機器人協助護理師傳送物資，減少人員暴觸風險。在流行病疫情發生時，可提供最高防疫標準的負壓隔離重症治療，平時則可作為一般呼吸系統重症加護病房使用，達到「病毒擋得住、訊號出得來、治療進得去、夥伴找得到、家屬看得見」的目標，大幅提升重症醫療照護品質。智慧機器人在內的多項科技產品，提升照顧的品質及防疫安全。責任編輯：陳學梅
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2023-12-06 退休力.理財準備
子女關係好，不會爭家產？錯！專家建議2件事 做好生前規畫不讓親人變仇人
有一位62歲的阿伯透過關係找到財務顧問，劈頭就問：：「2年前繼承的土地，如果現在要賣，稅金該怎麼計算？」這個問題讓財務顧問意識到問題並不單純，於是開始了解故事的經過：110年時阿伯的父親死亡，62歲的他繼承價值上億的土地，土地上的建物為27歲的兒子持有(父親生前就完成贈與)。目前建物租給他人，父親還在世時，租金為父親平日的生活費。阿伯的父親對財產安排很有想法。早在20年前，爸爸與子女們就已經把財產分配確認完成。64歲的姊及60歲的妹妹姊各分得1間透天厝，而透天厝的租金由兩姊妹收取。依照這20年的租金來計算，每個人的收入合計約1~2仟萬。因為已經把兩間透天厝留給女兒，所以阿伯的父親把土地跟地上物留給了兒子及孫子，為了讓子孫可以享有這個土地及建物的獲益，父親特別立遺囑註明：土地不可以買賣、分割，希望可以長久地留給後代子孫。當父親身故後，兩姐妹覺得弟弟持有的這塊地比較值錢，也想分一杯羹。因為按照民法規定，女兒們也有父親的遺產分配權，於是兩人決定訴諸法院，爭取自身的權利。阿伯也是一個老實人，他覺得取得爸爸的遺產是姊姊跟妹妹的權利，也沒鬧到不相往來。但問題是：該怎麼分？才是公平的？什麼是特留分？為什麼會有特留份？依民法特留分的規定，法院可能會判決，姐妹倆各有1/6特留分。什麼是「特留分」？ 民法中規定特留分用意是：讓每位繼承人有一個最低的繼承比例，避免因為偏愛的原因，讓遺產都只留給特定一人。讓所有繼承人可以透過法律保障遺產的分配方法，確保公正性。而根據民法第1223條內容，特留分計算是以「應繼分」作為計算對象，並非直接從遺產內容計算。什麼是「應繼分」？所謂「應繼分」就是告訴每個人「應該」分配到多少錢。為什麼會提到「應繼分」？因為只有透過「應繼分」，我們才能計算出特留分。意思就是：先從全部的遺產算出應繼分的金額後，再從算出來的應繼分金額中，計算出特留分的金額。如表1所示，在這個案例中，因阿伯的媽媽已身故，所以應繼分就是三個兒女均分，也就是：阿伯1/3，姊姊1/3，妹妹1/3。而民法中的規定，特留分為應繼分的1/2，也就是：阿伯的特留分是1/6，姊姊特留分是1/6，妹妹特留分是1/6。假設這個案例中，土地價值1.2億，這樣一來，姊姊及妹妹的特留分就會是各2千萬(1.2億X 1/6=2千萬)。買，還是不買？不只是心裡問題，還是經濟問題！在資產評估上，通常法院會請法院特約的估價師估價，如果繼承人覺得有異議，可再向法院申請重新估價，但費用要繼承人負擔。繼承人可以依實際上的狀況向法院提出重新估價結果，再由法院斟酌。目前這個案件的狀況是：法院請當事人三人自己談金額。兩姊妹希望阿伯可以出錢把特留分買下，這樣又可以不變賣土地，又可以分到錢，於是兩姊透過網路查詢，表示這塊土地的市價為80萬/坪，而當事人查詢結果則為30萬/坪。透過律師溝通時，姊妹們說：「只要當事人願意出來跟我們聊，價格好說」。當事人自己也知道，只要願意開口，省個2～3千萬不是問題。但現在還要他拿這麽多錢出來買姊妹倆的特留分，感覺很不好！於是阿伯卡在自己的情緒過不去。於是大家就僵在那邊，沒有個結果。這個案例的關鍵問題在於：土地上的建築物是孫子擁有，如果要賣掉土地來換成現金會有困難。可以請不動產估價師把這個因素列入土地評估中，估價師會按照合法合規的方式，取最符合客戶想法的價值來做評估。我的小孩關係很和諧，不用擔心爭家產？錯！以這個案例來看，如何避免上法院、並讓親人間還是維持良好的關係？我會建議做好生前規劃，用制度來讓事情順理成章。這邊有以下的想法可以與大家分享：一、原本要贈與給女兒的房子，先不要進行生前贈與，而是納入遺產及遺囑。至於租金則匯入專屬帳戶，日後作為繳納遺產稅用。二、若維持目前的財產規劃，父親購買4千萬壽險，身故受益人為兒子。兒子可以拿身故理賠金來付特留分的金額。一般來說，CFP顧問在與客戶對談時，會提醒客戶一件事，那就是法律上子女們的權利。客戶們總會回；「不會啦！我的子女們都相處的非常好，絕對不會發生這樣的事。」但事實上都剛好相反，這是因為每個人會因為自己遇到的人事物、心境及態度改變，導致行為改變。因此，我還是建議大家，可以藉由這個故事，思考如何在生前合法合規地，把財產分配給自己想要給的人，同時保留特留分資產，讓家族相處更和諧。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2023-12-03 退休力.社會連結
2023退休力論壇／樂活大叔施昇輝：人生最大的財富不是存摺數字，而是「這件事」！
「享受孤獨」很重要，但新朋友比旅行讓人驚喜「朋友源源不絕、人生處處驚喜。」財經專欄作家施昇輝在聯合報「退休力論壇」以「新朋友新人生！讓自己不要太早一個人」為題，發表演說，他自覺，最近幾年來自己最大長處不在於股票投資，而是結交許多新朋友。人生最大的財富不是存摺數字，而是朋友，而老朋友人數勢必慢慢變少，退休之後，更應該結交新朋友。施昇輝表示，之前女兒結婚，他這邊朋友就佔了12桌，而其中六桌就是近幾年結交的新朋友，而這也是讓他引以為豪的地方，年紀大了，還是可以認識許多新朋友，進而變成好朋友。許多人提倡「享受孤獨」，與自己相處，對於此論點，「樂活大叔」施昇輝卻有點不以為然，他認為，學會與孤獨自處，這是重要的，因為每個人都會有寂寞的時候，但應該多結交新朋友，帶來新興趣、不同的人生，「新朋友比旅行更令人驚喜」。該如何結交新朋友？施昇輝提出六大秘訣：一、跟團旅遊：認識陌生人最好的場合，在幾年前，參加北海道旅行團，同行六對夫妻迄今仍常聯繫，規畫聚餐、露營、島內旅遊。二、參加陌生聚會：在朋友介紹下，參加聚會，他因此認識荒野保護協會志工，開啟了登山、走步道的休閒活動。三、重返校園，或參加社區大學：他報考台藝大電影碩士專班，認識許多新同學、新朋友。四、找機會請教新朋友，這是建立朋友的開始。五、參加飯局，認識新朋友。六、善用臉書，與陌生人互動，不要怕拒絕。施昇輝強調，多瀏覽臉書社團，有助於朋友關係的維繫，建議多至老朋友臉書貼文按讚，如果朋友久久沒有更新訊息，可以主動關心。另可加入朋友的朋友，擴展社交圈。責任編輯：吳依凡
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2023-12-03 退休力.理財準備
2023退休力論壇／未來退休不能靠政府保障，專家建議民眾投資需佔薪資「這比例」，分享投資最省力方式！
退休準備中，財務規劃是民眾最擔心的項目。中華民國退休基金協會前理事長王儷玲指出，隨人口結構改變、勞保基金將破產，退休財務不能再靠政府，民眾應把握年輕時高投報率、老後穩健投資的方式規劃退休理財，才能因應通膨、長壽帶來的財務風險。政府支持長者退休財務力度有限，若想保有老後生活財務餘裕，需投入至少「這比例」的薪資進行投資王儷玲今在聯合報「以防萬一活到一百歲」退休力論壇發表專題演講。她提到，根據聯合報系退休力指標民調，3年來年年不及格，可見民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。民眾常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規劃。隨人口結構改變，勞保基金面臨破產，政府提供長者退休財務支持力度愈來愈有限。調查顯示，退休財務「靠政府」的比例低於55%。王儷玲說，擔心勞保危機，不少民眾選擇提早開始退休理財，但30至60歲民眾認為退休準備「錢不夠」的比例仍超過6成，30歲以下的民眾，則有4成不知道退休後能領到多少退休金，對於財務缺口缺乏瞭解，是民眾不知如何理財的主因。王儷玲說，雖然國內退休年齡延後，已從60歲變為65歲，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比例，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。王儷玲分享最省力的投資方式，投資標的選擇應隨年齡而有不同「早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。」王儷玲說，投資標的選擇應隨年齡而有不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率較約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此達到「保值、保本」。「退休理財是長期投資。」王儷玲建議，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。王儷玲表示，隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議民眾及早開始投保，否則愈晚買費愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」制度，能幫民眾免費健診。王儷玲表示，退休理財規劃百百款，退休理財規劃師能為民眾健診，釐清勞保可領多少錢、應該幾歲開始投資，適合哪些投資標的等，這是公益活動，民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。責任編輯：吳依凡
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2023-12-03 退休力.理財準備
2023退休力論壇／蔡安棋：退休得顧好老本、病本、保本
「打造富足人生，要考慮『退休三本』，也要老本、病本與保本！」在聯合報、元氣網舉辦的「2023退休力論壇-以防萬一，活到一百歲」論壇活動中，中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋說，民眾若希望擁有富足退休生活，除了要考慮「退休三本」，更要趁年輕及早規畫、選擇適合投資工具，加上留意詐騙陷阱，才能擁有理想退休生活。「退休金，到底要準備多少才足夠？建議一定要設定理財目標」蔡安棋分析，每個人的退休生活目標不太一樣，若區分為簡約生活、樂活生活與富裕生活，一個月的退休金需準備8到11萬元不等，除了基本生活開銷，也要將醫療支出、未來通膨率等因素納入，這樣退休準備金才會足夠。談到「老本」的準備，蔡安棋表示，老本是指「要有持續的退休金流」，若要有持續退休金流，就要善用複利財，更要及早啟動相關理財規畫，並運用「100法則」，打造、堆疊永續退休金流。所謂「100法則」是指將100扣掉年齡，而這個數字就會投資風險資產的上限比例，舉例來說，假設現在年齡是70歲，100減70就是30，代表投資風險資產比率應不要超過全部資產30%。在「病本」的規畫上，蔡安棋建議，病本是指要打造「醫療防護網」，可透過實支實付險優先轉嫁頻繁醫療支出，再透過失能險、長照險來支應未來可能面臨的長期照顧需求，最後則可以藉由重大疾病險、癌症險一次性理賠服務等，幫助打造退休醫療防護網。「保本」策略，蔡安棋建議，像預簽安養信託、意定監護制度等，都可善加運用。以預簽安養信託來說，民眾可以趁自己還健康、有行動、思考能力時，預先將退休後的金流存入安養信託專戶，並於信託契約中約定老後醫療、照護規畫。安養信託就像財務管家，到時就可以按契約執行相關計畫，且這些條件也是有些彈性，若有特別需求，像想要將部分金錢贈與特定兒孫，或老年想擁有一些旅遊計畫等，也都可以納入契約。意定監護制度則是可以在意志清楚、健康的時候指定信任的親人、朋友做為失去行為能力時的監護人，如此，就能讓人生所有大小事皆獲得保障。蔡安棋表示，以中國信託銀行來說，對於高齡長者，該行也推出友善金融、友善分行、友善數位、友善客服等貼心服務，像臨櫃作業關懷服務，臨櫃行員會主動關心高齡客戶交易的動機、目的，若研判有遭詐騙疑慮，就會通報警方到場協助勸說，以減少客戶損失。或像ATM採「簡易大字模式」、推出極簡語音服務等，都讓許多高齡客戶獲得更友善的體驗，接受各項資訊、服務時，也更得心應手。最後，蔡安棋提醒，年長者應建立自我保護意識，主要要記住四項重點：包括「勿輕信投資話術」、「高報酬通常伴隨高風險」、「印章、存摺不要隨便交給他人」與「空白文件或表單不能隨便簽」，期待所有民眾、年長者都能遠離詐騙，謹慎守護自身財產安全。
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2023-12-02 醫聲.疫苗世代
退休前也應檢視健康力 活用成人疫苗投資個人免疫防護 節省個人潛在醫療支出 邁向樂齡更要重視疾病預防
依據聯合報自 2020 年開啟國民退休準備工程，退休準備不再只靠一桶退休金，必需隨檢視自己的「退休五力」：理財、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立，五力齊備才能面對健康老化。第一屆退休力論壇「挑戰一個人 『以防萬一』活到一百歲」，正是探討每個人面對高齡化社會，要如何準備迎老。全世界人口正急速老化，根據聯合國資料，從2019年1億4300萬的80歲人口，估計到2050年，會增加三倍到4億2600萬人。台灣也在老化中，2026年，台灣65歲以上的老人高達全人口的兩成。逐漸老化的社會也造成醫療照護體系嚴重的負擔。2019年台灣全國健康照護花費佔GDP 6.1%，遠低於OECD平均數8.8%。2011年到2021年，全國健康照護花費增長率逐漸增加，2020和2021年增長率更是突破7%。如果以目前台灣老化速度的趨勢看來，醫療花費的負擔越來越大，如何確保健康老化將是非常須正視的課題。成人疫苗施打有益個人 可預防疾病 降低家庭醫療花費 根據最新統計，台灣醫療支出在家庭花費比例越來越重。1996年醫療花費佔家庭支出9.8%，隨著國人平均壽命延長，衛生保健觀念增強，2011年來到14.6%，2022年醫療保健支出比重增至17.8％。而成人疫苗施打可以預防疾病，改善生活品質，甚至也可以降低一半住院的機率和減少1/3的死亡率，因此可以減少家庭對於醫療花費的支出。施打疫苗對國家經濟更有貢獻，美國曾經做過一個大規模的調查，發現在2015年這些疫苗可以避免傳染疾病的醫療照護經濟負擔多達90億美元，其中，八成的醫療負擔是來自沒有施打疫苗的民眾。如果能增加成人疫苗施打，將可減輕這些經濟壓力，同時創造經濟韌性以及長遠性。 國際知名慈善家，微軟創辦人比爾蓋茲曾經在去年5月英國衛報新聞訪問中表示，他說疫苗創造奇蹟，他無法想像有人會不認同。在另一個今年2月英國廣播電台BBC訪談中，比爾蓋茲甚至說，要好好利用錢，他寧可花錢買疫苗，也不要花錢去火星。他說，花814英鎊，約台幣31000元就可以拯救一個生命。 根據國際老齡化聯合會(International Federation on Aging) 研究報告，如果能投資成人疫苗計畫，對醫療和社會整體投資報酬率可達40%到300%不等，這樣的投資報酬率來自於中老年人持續的工作生產力和勞動參與力、稅金收納、醫療支出的減少，以及減少老年照護等支出壓力。 疫苗可以預防的傳染病(Vaccine-preventable diseases ,VPDs)對老人健康和國家經濟都有很大的威脅。老年人容易感染疫苗可以預防的傳染病，像是流行性感冒、肺炎、帶狀疱疹和呼吸道融合病毒引發的下呼吸道疾病等。 WHO建議流感疫苗施打率應涵蓋65歲以上人口的75%，但是依據國衛院最新報告，台灣65歲以上流感施打率從2010年到2019年只有25.6%到35.6%。另外，以呼吸道融合病毒引發的下呼吸道疾病為例，過去認為呼吸道融合病毒（RSV）是嬰幼兒常見的呼吸道疾病原因，會造成呼吸衰竭，甚至致死的嚴重威脅。但近年發現，在體質較弱的年長者、呼吸系統不好及免疫力較弱的族群，若感染RSV也可能造成慢性阻塞性肺炎、心衰竭等症狀，造成住院與死亡率的上升。 9項成人疫苗 定期檢視接種建議 守護健康 快樂變老 高齡人口對於傳染疾病抵抗能力較差，加上人口結構的變化，臺灣現行的公共衛生需求應該優先推行成年人疫苗接種、鼓勵民眾遵行成人預防接種建議時程表，這是推動健康老化中重要課題之一。國內疫苗推動協會TIVS也結合衛福部疾管署的成人預防接種建議表，統整成人疫苗接種懶人包，包含以下九種疫苗: 破傷風、白喉、百日咳相關疫苗；麻疹、腮腺炎、德國麻疹混合疫苗；季節性流感疫苗；B型肝炎疫苗；A型肝炎疫苗；肺炎鏈球菌疫苗；日本腦炎疫苗；人類乳突病毒疫苗以及帶狀疱疹疫苗。建議民眾定期審視自身健康狀況，終其一生應諮詢醫師接種合適疫苗。 依據內政部統計，國人2022年平均壽命79.84歲，擁有健康力是一個人退休後獨立生活的第一步，如何透過施打疫苗，保護自己的健康，健康又快樂的變老，將是每個人都要重視的課題。
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2023-11-29 養生.抗老養生
「股神」巴菲特搭檔查理孟格99歲逝世 6個幸福法則是他長壽的秘訣
巴菲特合夥人、美國好市多董事查理．孟格逝世，享耆壽99歲，保持「簡單」是他的長壽秘訣。波克夏（Berkshire Hathaway）在美國時間2023 年11 月28 日的訃聞指出，公司的副主席查理孟格在28日上午逝世於加州的醫院，享耆壽99 歲。1924年1月1日出生的孟格，還差一個多月就滿百歲。巴菲特在這則訃聞聲明中強調，「如果沒有孟格的靈感、智慧與參與，波克夏就不可能發展成現在這樣的公司。」六個幸福法則，是孟格長壽的秘訣查理孟格在‧95歲接受訪問時，訪問者詢問他長壽與幸福的秘訣是什麼，他表示，有六個重要的幸福法則，但是都很簡單，簡單到令人懷疑。這六個法則如下：．減少嫉妒。．減少怨恨。．不要超支。．遇到麻煩，也要樂觀。．和可靠的人打交道。．做你認為應該做的事情。他強調，這六點很簡單，但是很多人做不到。如果你因此認為因為查理．孟格人生一帆風順，才會有這樣的結論，那就大錯特錯。事實上，查理孟格的前半生遇到很多挫折，出生沒多久就碰到經濟大蕭條，出社會的時候碰到二次世界大戰，接著是小兒子罹患白血病，9歲時去世；而當時他的工作與財務也遇到瓶頸，幾近破產。後來靠著學習投資，才讓他賺進了第一筆百萬美元。而在50 歲時，查理．孟格因為眼疾，讓他的左眼從此失明。他曾對《每日日報》（Daily Journal）股東說：「想要幸福，最重要的一條原則就是降低期待，這是你唯一可以做的事情。如果你一直抱持著不切實際的期待，那麼這一生就會很痛苦。」後來他又補充：「對我來說，降低期待是非常有用的方法，特別是我處於逆境時，這條法則對我幫助很大。」他認為，如果遇到逆境時期待很高，那就會非常痛苦。阻止巴菲特的投資決策，建構波克夏的投資思維巴菲特曾說，查理．孟格對他的影響很大，之前巴菲特奉行著低買高賣的原則，所以會尋找很多低價的股票，後來受到班傑明．葛拉漢的啟發，開始了價值投資法，但這在投資金額小的時候可以運作得宜，卻不適合一個大型企業的投資模式。於是，查理．孟格給了巴菲特一個新的公司藍圖，就是：忘記那些用優惠價購買被低估價值公司的知識；相反地，以公平的價格購買優秀的企業，才是投資的重點。巴菲特說：「班傑明．葛拉漢教會我評估一間公司合理價值與價格，而查理．孟格教會我如何找到一間公司長期的競爭優勢，進而投資公司的競爭優勢，獲得長期利益。」查理．孟格也是一個瘋狂的學習者，他曾在2017年年會上表示：「我認為正確的生活就是不斷學習、學習、學習，同時我也認為，波克夏正是透過從這些投資決策，不斷地學習相關知識，所以才能獲得巨大收益。」分析師凱西．塞弗特（Cathy Seifert）表示，就算沒有查理．孟格，波克夏還是會持續發展，可能會過得很好，但沒有人能取代他所扮演的角色。畢竟，孟格可能是世界上少數願意告訴巴菲特「他在某些事情上錯了」的人。【資料來源】Berkshire Hathaway95-year-old billionaire Charlie Munger: The secret to a long and happy life is ‘so simple’'The first rule of a happy life,’ according to 97-year-old Charlie MungerCharlie Munger, Warren Buffett's longtime investing partner, dies at 99Charlie Munger, Warren Buffet’s longtime sidekick at Berkshire Hathaway, dies at 99
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2023-11-27 失智.名人專家
2023國際失智照護論壇系列報導／守護失智者財產 小心詐團這三招
家中有失智長輩，除了照顧壓力，最怕有心者乘機覬覦名下財產，或家屬面臨爭產。「失智・時空記憶的旅人（Dementia）」社群平台自2016年成立，迄今回答數萬個失智症照顧問題，包括精神行為、財務、法律等相關疑難雜症。主編陳韻如分享時下民眾最關心的詐騙事件，家屬應提早規畫與防範，守護失智家人的財務安全。曾有家屬分享，經濟壓力讓人身心疲憊，若遇到親近的家人剝奪失智者財產，更感覺無助或不知所措。陳韻如在社群觀察到，民眾對於金錢壓力、財務安全有很多問題，包括法律常識不足，建議在失智者還有意識能力時，協助採取相關措施。根據台灣失智症協會2019年調查失智者財物損失風險，共收集74個案例，其中有34人被騙時，尚未被診斷為失智症；金融剝削事件屢見不鮮，例如：遭騙退休金、淪為人頭帳戶等，其中還不乏最親近的家屬。從預防失智金融剝削到可能面臨的財產安全問題，應該如何建立安全網絡？常見獨處高齡長者 被詐騙交付金錢帳戶富邦人壽法律事務部部長葉碧娟表示，去年高齡長者遭金融詐騙態樣，前三名為假投資（假借投資股票、不動產、靈骨塔）、猜猜我是誰（來電誆稱急需借款應急）、假冒公務機關人員（謊稱帳戶涉及洗錢），近期也有案例是詐騙集團勸誘保戶將保單解約或辦理保單借款後，再進一步詐取款項，讓保戶喪失原本應有的保障，還造成財產損失。常見詐騙集團利用高齡長者獨處的機會、不完全了解投資標的或保單內容、聽到自稱法院或檢察署的電話就緊張慌亂的心態，進而誘導並指示長者或失智者交付金錢、帳戶。葉碧娟說，為避免家中長輩或失智者受騙，家屬可以多留意日常行為，觀察接到電話後是否有緊張慌亂的情態、是否提及來源不明的投資管道或金融商品、久未聯繫的親友、司法機關或政府機關的來信或來電等情況。建立財務安全網絡 把損失風險降至最低如果擔心失智者遭到誘導而申辦信用卡、貸款、甚至不動產過戶等，葉碧娟建議，可以評估向財團法人金融聯合徵信中心提出申請金融註記；也可以依失智者的認知能力程度，向法院聲請「輔助宣告」或「監護宣告」，由信任的家屬代理或協助失智者處理財產交易或其他有法律效力的行為。面對不可預測的未來，富邦人壽推動「失智高齡關懷」專案，從「預防、協尋、支持、知識傳遞」四大面向著手，持續與中華民國老人福利推動聯盟（簡稱老盟）合作「醫師確診送手鍊」服務，串聯全台百間醫療院所促進申請配戴，已經協助逾3萬7000名病友，配戴者走失尋獲率達到100%。有失智症其他財務、法律問題，歡迎參加聯合報健康事業部與瑞智基金會舉辦的「2023國際失智照護論壇」，邀請各領域專家到場專題演講。「2023國際失智照護論壇」於12月8日舉辦，邀請到「盼望永存：一位醫者的失智旅程」作者珍妮芙‧彼尤特醫師線上分享年輕型失智者歷程。此次論壇由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部主辦；贊助夥伴富邦人壽；行動響應夥伴吉晟生技、采鋐健康整合集團、皇嘉；以及各界夥伴共同參與，包括支持夥伴：台灣失智症協會、中山醫學大學附設醫院、失智時空記憶的旅人；倡議夥伴：元氣網、台灣安寧緩和醫學會、屏東基督教醫院、一粒麥子社福基金會、天主教失智老人社會福利基金會、切膚之愛社會福利基金會、畢嘉士基金會、醫療財團法人門諾醫院。【報名已額滿】2023國際失智照護論壇●時間：12月8日（五）下午2時至5時●地點：集思交通部國際會議中心集會堂（台北市杭州南路一段24號5樓）●報名：https://bit.ly/3QO85bz
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2023-11-24 退休力.理財準備
送小孩出國留學花光積蓄，孩子長大會孝順？網：養兒防老等喝西北風，請準備6件事為老後打算
許多父母都「望子成龍、望女成鳳」，會投入大量心血栽培自己的子女。有一對中產階級夫妻，為了送小孩出國留學花光退休金，並表示栽培孩子的錢，等長大會好好回報；對於此行為他的友人感到相當不解，認為了小孩犧牲相當不值得。為了送小孩出國留學花所有積蓄，值不值得？一對60歲老夫妻，因老來得子對兒子十分寵溺，投入大量心血栽培，冀望他長大後能有所成就。為了讓兒子能喝洋墨水出國留學，他們花光退休金及存款，並安慰自己表示「等孩子回國後有成就，定會好好報答」，把畢生積蓄都給了去美國留學的兒子，自己則在家省吃儉用。對於老夫妻的行為，友人表示無法理解，他在網路上詢問大家意見引起廣大網友回覆，表示千萬不要用老本賭未來。這年代不流行養兒防老 要多為自己老後生活著想「為了送小孩出國留學花所有積蓄，值不值得？」網友持支持與反對意見。大部分網友表示用動用到養老金真的不行。「非常不值得，這年代不流行養兒防老」、「不要想不開，以後小孩不回來、錢也回不來了，兩頭空空」、「不值得，要多為自己老年後的生活著想」、「對待孩子真的要有救急不救窮的觀念」、「如果真的要花掉養老金，要慎重考慮為自己老後的生活著想」、「當然不值得，現在没所謂的養兒防老了，身邊有扣扣，才不會被抛棄。」、「當然不值得，飛得越高的孩子回來孝順機率越低」、「不值得，孩子住國外住久，思想和我們格格不入，有年纪了錢一定要守住，有錢才有安全感，我們來日不長，好好過下輩子吧！」、「不是有個在學校當保全的父親送女兒出國留學，結果女兒一直要錢，老爸已經供應好幾百萬，無力再一直資助她，最後竟然還聯合男友將老父處理了」。也有人表示支持花積蓄栽培小孩，「小孩成材就值得」、「小孩子有能力當然要支持！」、「好多人都說不值。可是，如果是我，我願意。能讓孩子有更好的發展，貢獻自己良知良能，回饋社會，我一點退休金算什麼呢？什麼孝順不孝順，我不在意。那是他們的事，也是我自己福報的問題」。也有人表示不同看法，「顧好自己，等於替小孩省下很多麻煩，所以顧好自己就好」、「出國留學不一定要花很多錢」、「小孩值不值得讓父母親，掏盡家產培養，父母親最知道。」請準備6件事為老後做打算為了老後做打算是每個人都應該考慮的重要議題。這裡提供了一些方法，以確保在老年時有足夠的資源和安全感：1.制定退休計劃：制定明確的退休計劃，包括確定退休時的預期支出和儲蓄目標。了解自己的退休金來源，並確保這些資金足夠支持退休生活。2.投資理財：學習理財知識，考慮將部分資金投資以實現長期增值。合理的投資組合可以幫助增加財富，提高資金的增值潛力。3.購買長期護理保險：考慮提早購買醫療險、長照險，以應對可能出現的健康挑戰，這有助於減輕長期護理的財務壓力。4.多元化收入來源：不要依賴單一來源的收入，考慮開發其他收入來源，如投資、副業或兼職工作。5.控制支出：審慎管理日常開支，確保花費不超過預算。這有助於節省資金，以應對突發狀況或未來的醫療支出。6.為子女教育做理性規劃：為子女提供良好的教育是父母的責任，但也應該在可承受的範圍內進行。不必將全部積蓄用於子女的教育，而應該在為子女提供良好教育的同時，保留足夠的資金為自己的老後生活做打算。綜合考慮這些方法，可以更好地平衡為子女付出和為自己老後生活做打算之間的關係。重要的是在這些方面找到適合自己和家庭的平衡點，確保在老年時擁有安穩的生活。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O延伸閱讀：．離婚無子，想賣房環遊世界引戰 專家授經驗:存夠4帳戶不買房「想住哪就住哪」．醫盤點「人在臨終前最後悔5件事」你符合幾項？做好4件事活出無憾人生．當70歲時想過什麼樣的生活？6種生活態度讓你更健康長壽、自在圓滿
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2023-11-21 醫聲.醫聲
默克藥廠在台擴大投資 成立製藥頂級實驗室培訓高端人才
含金量愈來愈高的台北生技園區，日前迎來默克藥廠在台擴大投資，成立全亞洲第六個M Lab實驗室，這是台灣生技產業中，第一個由國際生技製程供應商所建置，涵蓋完整生物製藥流程的技術服務實驗室，結合台灣生物製劑及資通技術的優勢，並引進全球超過300位專業講師進行人才培訓。出席開幕式的台北市長蔣萬安指出，台灣生技產值非常高，現今全球都搶好的優秀人才，希望M Lab可以培訓出更多人才，讓台灣生技產業可以站上國際。台灣默克集團董事長李俊隆表示，台灣是默克重要的策略市場，近年來除了在台灣加強半導體產業的量能之外，經歷新冠疫情之後，也看到台灣生技製藥領域強勁的成長動能以及全球對新型療法的需求， M Lab成立將與上下游產業攜手合作，注入默克豐富的實戰經驗與國際技術網路，補足台灣在人才培育、協助提台灣生技產業的技術進展。
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2023-11-21 退休力.理財準備
理財的技能及習慣要靠培養！理財從小紮根必學7件事
大寶最近開始了理財教育，老師請他們規劃近期的目標，把目標做成像是尋寶一樣的任務，他們是船長要去尋找大秘寶。因為是大祕寶，所以規劃需要有點難度但可被執行。與大寶討論完，我們決定要去日本滑雪，於是開始查詢機票、住宿、交通費及餐飲費用，最後得到目標總額是30000元。爸爸問大寶：「打算什麼時候去日本呢?」、「怎麼籌措這筆旅費?」讓大寶開始思考這計畫的可行性。1.大祕寶長什麼樣？尋寶之前，一定要知道寶藏長什麼樣子，這就是目標設定。訂定明確且可達到的目標，才能真的達成。大寶提出明年二月去日本越後湯澤滑雪，需要準備30000元旅費。這個就是祕寶、也是目標。2.航行風格出海前，一定要認識自己航行的風格。可以自己評估，到底自己是哪一型：是天晴或下雨都出海的積極型，觀看氣象預報高於一半晴天機率才出海的穩健型，還是只有大晴天才出海的保守型。大寶說氣象預報很重要，至少一半機率晴天才要出海，可以知道大寶是穩健型航海人。3.盤點資源要準備出海了，要開始確認自己的工具，包括目前已經擁有什麼，像是：船、航海士、水手、船長等，船就像是錢一樣，而航海士、水手及船長就像是爸、媽及老師指導。大寶算了一下，他過去累積的紅包存款可動用20000元。小小家教協助弟弟學習數學、英文一小時100元，預計可得2000元，這樣就有22000元。另外，他還協助家庭節能比造去年同期節省一度電2.65元，四捨五入給3元爸爸再提撥3元，只要節省4個月，預計可得1000元，加上爸爸給的獎勵1000元，就可以得到2000元，資金來到24000元。家庭舊資源再利用。透過把家中一些不需要的物品在蝦皮出售，假設可以賣出2000元，這時候爸爸再提撥2000元，就有4000元，資金總量來到28000元。存款投資收益預計可得到1000元。最後剩餘部分則是建議大寶將回收物創作。之前在八斗子淨灘時，有撿到大量的浙江浮標(浙江魚)，如果將其作成吊飾10份，之後爸爸用1000元收購。這時候他的目標金額就達成了。4.和你一起出海的夥伴選擇有助於達成目標的工具很重要！這有助於幫助你達到目標。投資工具包括用股票、基金、債券、定存等。這些工具伴隨著不同的風險與回報，只有認識自己的風險屬性，才能決定如何投資。舉例來說，如果是積極型的人，就會採用積極型80%股20%債進行投資；如果是穩健型，則是建議60%股、40%債，如果是保守型，則是40%股、60%債。最後大寶決定採用穩健方式投資，規劃0050投資60%、美國投資級債券40%。5.海盜船的種類投資方式會依照投入的資金狀況，分成單筆、分批與混和。目前大寶主要為過去存款20000元，所以是採用單筆投資股債配置。6.修正航道出海的時候，不會每分每刻都朝向著目標前進，所以需要不斷修正。投資也是如此，每月定期觀察投資狀況，視情況修正進度。如果是超前達成，那就停利出場，如果虧損則延後目標達成。7.其他應備技能雖然已有航海專家協助，但自己也可以了解關於股票及債券的運作，更重要的是儲蓄的累積，沒有過去儲蓄本金，計畫一開始差異太大，只能用時間來累積了。透過小小航海王，讓大寶學會如何找到自己的大祕寶。同時也因為淨灘活動，把環境永續概念植入他的理財思考，像是：海洋充滿各種垃圾，淨灘可以移除垃圾，並思考如何把垃圾變成黃金。還有透過節電、節省家庭開銷，讓小孩了解電費結構，並學會節約能源，而非是採用對立方式，一直呼籲關水、關燈嘮叨的方式，反而會製造衝突。這些都是理財從小紮根的好處，期許大朋友小朋友一起來找尋自己的大祕寶。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2023-11-19 退休力.理財準備
完善老後防護網 專家教你從病本、老本、保本建構安心退休人生
全球步入高齡化社會，您是否也該提早為退休做好準備？隨著年紀增長，甚至退休後，不僅可能面臨身體健康與照護問題，且光是要達到理想的退休目標，儲蓄及花費等規劃均相當重要。要如何妥善規劃，讓自己擁有更好的老後人生，中國信託銀行透過「老病保三本」的概念，期盼打造富足退休人生。老本／退休金的金流長久且穩定是關鍵根據中國信託家庭理財暨退休大調查發現，58%的民眾有做退休規劃，且年齡集中在50-59歲，然而這些年齡層可以累積退休金的時間已經不長，甚至有時候已經來不及準備。蔡安棋建議民眾先確定退休目標，以必要、需要、想要三個層次依序創造永續的退休金流，並選擇適合自己的資產工具，依年紀降低風險性資產比重，確保退休金流穩定。 所謂必要，指的是藉由定存或年金險╱還本險，創造穩定且永續金流的工具；需要指的則是透過風險較高一點的金融工具，提升金流效率，例如平衡型基金、投資型保單、債券等；如果想要更高的生活品質，則可增加股票型標的，提升金流累積效率。此外，也要提醒民眾，不論是哪一層次的金流，都應該選擇適合自己的資產工具，並隨著年紀，降低風險性資產比重，確保退休金流穩定、不中斷，足夠因應退休生活所需。病本／優先轉嫁高額自費項目與長期照顧開銷根據統計，老後的醫療支出大約是青壯年時期的2至5倍，要如何準備所謂「病本」的支出以因應退休生活？中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋表示，可優先考慮透過實支實付險轉嫁醫材或頻繁醫療支出，其次則建議藉由失能險轉嫁長期持續性的照顧支出，最後則建議藉由重大疾病險或癌症險來轉嫁大額醫療開銷。● 實支實付：蔡安棋說，通常民眾的醫療險規範，沒住院就不會啟動理賠，但這些小額醫療支出累積下來卻相當可觀，例如常見的自費醫材人工水晶體約3~10萬不等，甚至人工膝關節、人工椎間盤或達文西手術所需要的材料費用，少則10萬，多則至少30萬元。因此，建議民眾優先增加「實支實付、意外實支」額度，以小額保費，就能轉嫁不少的醫療費用，是c/p值非常高的醫療轉嫁方式。● 失能險：當出現失能問題時，可能面臨長照的需求，例如聘僱外籍看護，每月約花費2~3萬元、本籍看護則需3~7萬元。如果選擇入住安養機構所需的2~5萬不等費用，均是健保不給付的項目，建議民眾一併規畫透過「失能險」轉嫁長久的照顧開銷。● 重大疾病險、特定傷病險、癌症險：民眾若有餘裕，可以預先規劃「重大疾病險」、「特定傷病險」、「癌症險」，藉由一次性給付保險金，確保在患病初期就能獲得及時治療，並減少對生活品質的侵蝕性。最後，也提醒民眾醫療險承保限制比較多，癌症險、重疾險在投保年紀普遍也都有上限，因此特別提醒民眾要及早規劃；或自留醫療照顧費用，並建議設立專戶以確保專款專用在自己的醫療照顧需求。保本／為人生下半場 建構雙重防護傘年長者遭詐騙的新聞時有所聞，為避免因詐騙，導致養老金被騙光，民眾可先透過「（預簽）安養信託」和「意定監護制度」兩把傘，增加防護。● 第一把傘：退休安養信託由於獨老的情況增加，越來越多民眾詢問「（預簽）安養信託」的規劃細節，希望能預先依照自己的想法，幫自己安排好人生下半場的生活照顧需求，即使未來身邊沒有親友照應，也能放心的享退。● 第二把傘：意定監護制度年紀增長可能面臨失智等問題，提醒民眾善用《民法》意定監護制度，在有意志時，選任一名或多名合適的意定監護人，並完成簽約與公證。當不幸喪失行為能力時，可以由監護人向當事人住所地的法院聲請監護裁定，並協助代理生活大小事，為自己的生活再多加一層保障。蔡安棋提醒民眾，提前利用不同方案，佈署因超高齡化社會來臨所可能面臨的各種狀況，讓自己的老後生活更有保障。
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2023-11-16 醫聲.醫聲要聞
全球抗生素荒 美FDA積極鼓勵研發
全球抗生素欠新藥，引醫界恐慌！高雄榮民總醫院感染科主任林錫勳表示，抗生素的銷售市場規模，遠比其他慢性病藥物來得小，且因抗藥性問題，投資報酬率難以確定，導致各界投入研發的意願大為降低，這是全球的困境。歐美20年前就呼籲重視抗藥性細菌的威脅，同時為了解決抗生素缺藥問題，並希望在20年內開發出20類新抗生素，美、英政府及私人基金會都將抗生素研發列為重點補助計畫。美國食品藥物管理局（FDA）更積極，台大醫院教學部主任盛望徽表示，FDA 2012年就陸續制定抗生素研發鼓勵政策，像提供額外5年專利專屬期、優先審查、快速審查等，對治療特定病原體嚴重感染抗生素也加速核准流程。今年9月，FDA公布的新指南草案中，「對於醫療需求未被滿足」、「人數較少」的病患族群，可有條件放寬用單一臨床試驗結果申請藥證，同時放寬藥物適應症核准，如有充分證據，便可同時批准藥物用於「兩種不同但密切相連」的適應症。盛望徽指出，希望國內正視問題的嚴重性，並研擬獎勵政策、配套措施。（責任編輯：周佩怡）
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