2022-11-13 退休力.理財準備
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2022-11-11 退休力.理財準備
繼承祖產房產，手足談不攏怎麼辦？專家：房產零碎持分問題多，2方式處理稅金、保險費
房屋資產之繼承，若持分擁有人過多，不僅難以靈活運用，也必須負擔稅金與保險費用，當其中一人財務狀況不佳時，更可能牽連所有持有人。在面對遺產繼承時，除了不將家庭財務計畫寄託於此，身為房屋、土地持有者，也儘可能以單一繼承人方式事先規劃遺產。Candy從長輩手中繼承了一間房子，雖然才二十多坪，但距離捷運站走路十分鐘以內就能到達，且老房子持有土地不少，看來不錯。但繼承此一資產增加了每月支出，反而讓她煩惱不已。原來媽媽過世前，只有口頭約定房產要過繼給兩位哥哥，但沒有留下任何書面資料，為了公平，兄弟姐妹將房子平分。由於持有人是五個人，房子由誰住都不公平，阿姨又堅持這間房是祖厝不准出租給外人，加上不是完整的產權，銀行也不太願意承做貸款，Candy想拿房貸當成預備的靈活運用資金也不行，現在還要繳納稅金與保險，明明是繼承財產，卻像是繼承負債一樣。房屋資產零碎持分難運用台灣人重視人情味，在處理財產時，多數人會以「心情」來做最終考量，而忽略實際運用面的現實問題，手中握有這樣的資產要活化，困難度的確很高，尤其這些持分再繼續往下一代繼承，就成了持分再分割。若其中一個持分擁有人的財務狀況不佳，欠債還不出來，債權人要求變價分割，資產被遠低於市價拍賣，雖然其他的持分所有人有優先購買權，但通常未有足夠的錢買回。這時，不動產就落入外人手中，雖然可平分價金，也就是房產被執行法拍後，再將拍賣所得的金額按照比例分給所有持有人，但實際居住者可能就得搬家了。我們經常看到許多精華地段有未開發的土地或荒廢多年的房子，許多都是因產權複雜、關係人多，難活用無法被開發，需要有意願蒐購持分的人逐一與持分者談條件後，將持分整合才有辦法運用。因此，雖然家庭資產負債表上表列這項資產，但無法讓閒置資產與土地變成現金流活用，我並不建議把這樣的資產作為未來的可動用資產來規劃，否則期待越高，失望越高，並且影響長遠的資金目標，非動用不可時，還會影響家族成員的感情。另外，零碎持分很難利用，要申請各項社會福利資源時，更可能因名下擁有財產而被排除資格，明明生活得很辛苦，卻因為繼承了持分，導致被排富而無法享有各項社會福利。家庭財務計畫勿寄託遺產繼承家庭財務的問題有很多無法從財務本身著手並完全用理性處理，所以通常除了財務與法律知識外，還需溝通能力、情緒控管力，在家族裡要有話語權才行。我個人在繼承財產上抱持淡然的態度，法律上雖然規定可繼承遺產，但那都是長輩努力賺來的，有繼承到算賺到，沒有是正常的，絕不能一開始在規劃家庭財務時，就將希望寄託在長輩的財產上，掌握度太低、變數太大，在財產繼承的當下可能紛爭不斷，亦會破壞家人感情。若需要溝通的人數太多，其中一定會有某幾個需要協調的關鍵人物，存在彼此的財務觀念差異極大的狀況，若不是家中最有發言權的人，建議管好自身財務就好，避免引來不必要的糾紛。不妨等有話語權的人發表意見後，確認定案的過程中，先想想各種可能的狀況該如何應對，待大家決策完畢，再調整自己家庭的財務計畫即可，因為我們本就不應將未來計畫寄託在遺產上。2方式處理稅金、保險費 資產建議採單一繼承至於已產生的稅金、保險等費用，我們可將每年支出金額計算一下，變成年度固定支出，如果不會讓財務受影響，就把它當成孝親費吧！房子的存在可能對許多人的意義是情感，而不是金錢，所以我們的固定支出是維持情感和諧，不要覺得委屈；如果會讓你的財務受影響就需要重新溝通，看看在共同能獲利的情況下可以怎麼做，例如：一起說服阿姨出租房子，五個房東都能得到租金收入，找到第三者用客觀或專家角色與其他成員溝通，讓大家願意共同活化資產，讓繼承來的財產運用得當，全家都能生活得更好。由於家庭理財問題從來就不是以絕對理性的客觀財務面來溝通，提醒大家，最重要的還是平時的理財規劃，做好自己能掌握的事情更為重要。如果自己本身是房屋、土地持有人，建議在生前立下遺囑，儘可能留給大家的資產都是單一繼承人，例如：誰繼承哪間房子、誰繼承股票，否則再小的資產也可能造成大問題，繼承了不能用的資產，除了讓大家產生糾紛之外，還可能失去被社會福利照顧的資格。※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2022-10-22 退休力.理財準備
想用退休想買房當包租公，又怕賠老本？專家：須考慮租金投報率等3個面向
我是一名65歲的退休公務員，手邊有一些存款、也有自住的房子，老友邀我一起去某重劃區買房出租，看好未來房市持續成長，能夠租金、價差雙頭賺，但老婆不贊成，覺得風險太高，可能會賠掉退休金，兩人為此冷戰了好幾天，不知道是否有專業的看法可提供？ （台北趙先生）拿著退休金投資房地產、買新房出租，晉升為包租公，賺取每月固定收入，聽起來是一件有保障的事情，但面對房價高漲、利率走升的環境，真的是個好決定嗎？專家建議，要考量3個面向，包括租金投報率、房屋維護問題、資金異動風險，全面考慮後再做決定。考量1 租金投報率房仲達人陳泰源指出，現在銀行定存利率在1.3%上下，以台北市而言，買房收租投報率最少2%起跳，還比定存多一點。拿退休金買新房出租，賺取每月現金流的作法「當然可行」。對此，在租屋市場擁有豐富經驗的包租公律師蔡志雄，反倒持不同看法，他認為「除非你是年輕時就有出租經驗，不然退休才買房出租不太划算。」首先可能遇到房價與租金投報率不符的問題，以雙北來說，租金投報率約僅2%，若拿租金付房貸本息至少要4%，計算後並不划算。他進一步說明，假設阿中看上一間房價1200萬位在新店的房子，依第二間房貸款成數約7成左右計算，房屋頭期款400萬，阿中拿退休金支付，他另外向銀行貸款800萬。假設以利率2%計算，每貸100萬要支付5000元本息，阿中每月需付4萬元本息，一年下來要付48萬，48萬／1200萬（房屋總價）=4%，而4%的利息相對租金投報率雙北市僅2%相比，會是賠本生意，但若沒有房貸壓力，則是另一個議題了。他認為，買房出租起碼收完房租要能支付房貸本息。但也不代表無法以退休金買房出租，蔡志雄分析，以目前的租屋市場行情，雙北地區投報率2%、桃園地區3%、台中、高雄等地，都有近4%投報率，愈往南移租屋投報率愈高，「這兩年台中、高雄房價漲很凶，退休族買房出租，縣市選擇很重要，其次是何時取得、有無經驗等」。考量2 修繕等問題另外，阿中也要考量維修費要額外計算，例如遇到房客熱水器、燈泡修繕、水塔沒水，當退租後房屋清潔處理，裝修、帶看、修繕一籮筐問題。蔡志雄表示，阿中想當包租公除了一手包，還可交給包租代管公司，避免掉管理房屋的諸多麻煩。蔡志雄說，包租代管分兩種型態，「包租」是專人幫忙整理房子，一次簽10年長約，阿中不需要擔心租不出去，修繕管理皆由租屋公司負責，由包租代管公司給阿中一筆租金，後續細節都不用操煩；「代管」則是業者作為仲介，協助阿中與房客簽訂租約，並由業者負責管理出租的住宅，適合想當包租公且無暇自行管理的退休族。包租、代管兩種服務，每家公司的費用不同，市面上大多收取月租金的10%~25%，且包租與代管分開收費，因此，外包給專業代管公司時，付出的成本也要納入在房租收入之中。考量3 變現風險陳泰源進一步指出，還要考量最大風險為「變現性較差」，萬一遇到緊急事故，急需大筆現金，無法今天賣房、明天有現金。因此有些人會選擇拿退休金存股，購買低風險「指數股票型基金」（ETF）。另一種可能性是，如果買新房出租，出租期間無收入、萬一碰上閒置期太久，面臨沒有租金可收的窘境，上述都是成本。獨居退休族 可分租收租房仲達人陳泰源指出，如果退休族真的沒有其他收入，只能倚賴房租維生的話，有一變通作法，買3房產品，自己住1房，另外2房出租，與室友共用衛浴、客餐廳、廚房，「一邊收租、一邊有人陪伴，還能相互照應，非常適合有房卻沒有工作、也沒有其他收入的單身獨居退休族」。理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金
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2022-10-20 退休力.理財準備
「手上有多少錢，最少要留一半！」只買房不買股，陳美鳳自揭66歲擁破億身價秘訣
「台灣最美歐巴桑」陳美鳳日前壓軸登上國慶晚會舞台，讓外界期待金曲獎上驚艷全場的她，又將帶來什麼精彩演出。不過擁有上億身價的陳美鳳，卻在日前受訪時自曝位在台中的店面遭法拍，讓她飽受驚嚇，後來追查才知被法拍的是隔壁房子，也曝光她滿手房子的投資之道。 陳美鳳愛買房子眾所皆知，她曾透露自小家境清貧，7個月大就被送養，而在碼頭工作的養父總告誡她有錢一定要先買房，別像「老鼠」一樣經常搬家，所以她賺錢買的第一棟房子，就是送給養父。接著又在北市天母買下自己的「起家厝」，之後便一直買下去。 她出道時正好趕上工地秀熱潮，工作接得滿滿，「常常秀場做到哪，房子就買到哪」，而且因為怕對方開「芭樂票」，所以酬勞都是收現金，拿到錢一轉身就去付了房子頭期款，還被好友曹西平爆料：「到處都有她的房子…唱完工地秀馬上下訂單買了，她真的是大手筆嚇死大家了！」 陳美鳳則笑說，雖然她也聽說投資股票可以賺快錢，但自己完全不懂，根本不敢碰，「到現在都沒買過。」而且曾看過朋友被股票套牢，更深信只有「鋼筋水泥」適合自己。 不過隨著秀場產業沒落，工作檔期大受影響，她開始擔心付不出房貸，且當時利息超高，甚至可達7分利，才趕緊整理手上房產。 這個經驗也讓陳美鳳領悟：「以後買房子或是買任何東西，手上有多少錢，最少要留一半，當未來的生活費，其他的錢就可以買想買的東西，或是要去哪裡玩，這樣才不會有壓力，不要透支，太恐怖了。」 至於現在手中還有多少房產？陳美鳳語帶保留說，反正就是家人都有得住。不過據《好房網》報導，陳美鳳目前在北中南，甚至國外皆有置產，包括天母起家厝「龍邸」，桃園南崁花4千餘萬買下「中悅國寶」155坪豪宅，台中擁有金店面，高雄則有透天厝，總市值破5億。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．壓力大、負面情緒久久不散？3種練習照著做，舒壓解憂愁，找回滿滿力量．她50後學游泳、70歲拿七張法國菜證書當主廚、80後用法文寫作！「在剩餘日子，具有令人無法抗拒風韻」 ．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡
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2022-10-15 焦點.生活用品毒害
戒菸省錢！戒菸二年多存了50公斤硬幣，不買菸來換26.4萬元金條
在董氏基金會菸害防制中心日前臉書專頁分享「戒菸換金條」的故事。原來是有珠寶銀樓分享，老客人要買金飾，扛了一箱50元硬幣，然是他戒菸兩年多的成果。這箱50元硬幣連同箱子超過50公斤，換了重達一兩的金條共四條，價值新台幣26.4萬元。董氏基金會大力宣導戒菸，戒菸還可送金條給家人，實是太划算了。戒菸二年多 存了50公斤50元硬幣位於嘉義市的萬金珠寶銀樓於臉書專頁中，以「意外收穫」分享這個戒菸換金條的故事：「今天早上來了一個老客人要買金飾，問我們50元硬幣收不收？（他說數量有點多），我說是台幣都收，他回到車上推了一箱硬幣過來，我知道今天有一場硬仗要打。客人說這是他這兩年多來戒菸的成果，平日把剩下來的煙錢存起來就有這麼多了，他來我家之前還有秤一下這些錢有多重，全部含箱子50幾公斤，經過3個小時的清點與確認真偽，客人最後換了4條1兩金條回去送給支持他戒菸的家人作為紀念。」看到銀樓貼出這樣的訊息，網友紛紛留言：「超猛的戒菸收入」、「這個數量的硬幣還真壯觀」，有人非常肯定：「太有意義了！ 戒菸換到金條與健康。」還有人說「這個太療癒了。」董氏基金會 戒菸有助省錢圓夢「董氏基金會華文健康網」說明戒菸有許多理由，其中一個便是「省錢圓夢」，歡迎吸菸者算算自己在購買菸品上，已經花了多少錢呢？不只菸品，還有買打火機、菸灰缸等花費，萬一不小心燒壞寶貝衣物或用品，加上耗損的時間，還真是難以數計。在歐美，戒菸後壽險保單還可以省50％保費。根據英國人壽保險公司「人生搜尋」（Life Search）指出，以30年壽險保單為例，可以省下台幣約41萬2000元。每天吸40根的菸槍如果戒菸，25年期的十萬英鎊房貸更可以提早14年還完，利息省下新台幣290萬元。如果現在戒話，可以順利地累積一筆存款，適逢國境解封，可以全家出國旅行，甚至作為購屋、買車、為家人投保、累積重要的生命回憶、完成年輕以來的夢想。戒菸，就趁現在。●算算你在菸品上花了多少錢：https://reurl.cc/2m2MXO ※ 提醒您：抽菸，有礙健康
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2022-10-05 養生.親子教養
小孩省餐費為買Switch 千元存款被迫上繳網轟「過分」
小朋友遇到想買的玩具時，有些人會選擇自己存錢來買，不過日前有位母親指出，大兒子為了買電動玩具Switch，把每天餐費50元省下來，還在學校幫忙代寫作業來賺錢，努力存到幾千元，沒想到老公叫兒子把錢繳出來當家用，掀起網友討論。一位母親在「爆料公社APP」發文表示，她和老公兩人薪資加起來約8萬元，在雙北養2個孩子，還要負擔房貸，每個月現金流很吃緊，夫妻也幾乎沒辦法花錢。兩個孩子就讀國小，而且因為夫妻工作忙碌，沒時間準備早餐，所以每天會給孩子50元買早餐，除此之外沒有零用錢，也沒辦法花錢讓他們上才藝班、安親班。不過，前陣子她和老公發現大兒子手上有幾千元，一問之下才發現「兒子太想買Switch，就把每天早餐的50元省下來，還在學校幫忙同學代寫作業、罰寫來賺錢」。因為夫妻兩人的現金流吃緊，老公馬上就要大兒子把積蓄全部拿出來，大兒子立刻拒絕，並強調「這是自己的私人財產，爸媽也沒有權力命令他上繳」。緊接著老公就大發雷霆，揍了大兒子一頓，還把大兒子最喜歡的玩具跟漫畫弄壞，再把兒子存的幾千元直接搶走。過了一段時間後，因為家裡現金流又再度吃緊，老公再叫兒子上繳積蓄，這時大兒子說「這段時間我每天早餐錢都花光，沒有存錢」，沒想到老公卻反問兒子「怎麼亂花錢？」兒子馬上反駁「存了錢就被搶走，誰要存錢？而且早餐錢拿來吃早餐，這才不是亂花」。貼文曝光後，引來網友批評，有人直呼「你們夫妻倆好誇張，才幾千元也要搶，這麼可憐還生小孩」、「沒能力也不會教育小孩，何苦殘害他們？」、「這種爸媽好悲哀」、「可悲的父母，請爸爸少在那邊道德綁架，小孩憑自己能力賺錢，為什麼要被收割」、「妳老公真的有夠扯」、「小孩自己有能力，爸爸為何要收割他的錢呢？父母是不是要更努力去賺？」、「你們自己有問題吧，換個立場想就會知道自己有多可惡」、「如果是我兒子的話，會很心疼，告知他早餐錢不要省，這樣早上才有精神」、「你們真的是很糟糕的父母，兒子之所以要自己存早餐錢，還要花力氣賺其他錢，就是因為父母沒辦法買他想要的東西，他自己賺來的為何拿走了還要打他？後續還要再跟他要？你們教育真的很糟糕！」
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2022-09-13 退休力.理財準備
高收入＝富有嗎？專家：想財富自由要追求的是淨資產成長率
家庭總收入高並不等於對財務管控與金錢的掌握度高，還須考慮支出與負債，唯有家庭淨資產高，並能隨時間不斷累積成長，才更有機會達到心靈上的自由。許多人以為追求更高的收入就能讓自己富有，媒體也經常以年收入多少來論斷名人的身價，但事實上，一個人的收入多寡並不能反應他真實的財務狀況，賺多少錢雖然重要，但不是重點。我從來不會以總收入多寡去衡量一個人的資產狀態，收入高的人多穿戴名牌、開名車、住豪宅，過著富裕且舒適的生活，但其車貸、房貸占總收入的支出比例並不亞於一般人。月收入十萬的人會考慮購買四十萬的二手車；但月收入二十三萬的人則有極高的機會看上兩百萬的進口車。除了車之外，在買房、旅遊等決策上，月收入高的人也會傾向選擇品質較高的商品，以比例計算來看，收入高的家庭平均各項支出比更高，且令人最擔憂的是，此一族群對財務的控管反而較鬆散，因為下個月就會有金額不小的現金入帳，危機感低。因此，擁有高收入，但低資產淨值族群著實不少，意即萬一財務控管不當，缺口的金額會比較難彌補，更容易陷入難以挽救的財務危機，瞬間壓垮一家人。高收入≠高資產．淨資產增加更重要我們經常聽聞某一個紅極一時、每場演出收入都破百萬的藝人，在過氣之後，很快就陷入財務危機，這正是因為他們收入太高，很有自信地花錢，卻沒有有效地管理金錢，現金收入銳減，但固定開銷（房貸、車貸、生活開銷）極大，每個月花費百萬元，若又缺乏相關財務知識，無法及時停損，那麼可能在幾個月內，就將存款花光了。反觀年收入僅八十萬的家庭，會更加小心謹慎地做出自己的財務規畫，並清楚自己於食衣住行等生活上的開銷比例，並透過財務管控與投資累積資產，雖然無法購入豪宅、開名車，卻因為負擔較小，即便是財務管理失控，缺口金額相對小，有更高的可能不被錢綁架，淨資產增加較快，達到財務自由的目標也較容易完成，比起收入高的族群，更能夠達到心靈自由。其實，高收入並不等於高資產，我們都誤會了家庭財務管理的方向，身為一個家庭財務的主理人，更應該重視的是家庭淨資產與資產成長幅度，並非僅是盲目地追求收入增加，除了收入，更應該注意淨資產的增加。追求淨資產成長率已經開始理財的朋友，可以開始追求下一個數字：淨資產成長率。我們所要追求的就不只是淨資產增加，只要每個月沒有超支，照理來說，錢會越來越多，差異在於每個月是多存了五十元，還是多了五萬元，這時，我們可以開始關注資產成長幅度，資產累積的速度是否有越來越快。至於累積速度的快慢與資產如何配置有極大關聯，若淨值自用與活存的比例高，那麼，家庭資產成長速度會很緩慢；若投資的比例高或主動收入成長快速，總淨值雖然可能隨著投資績效而浮動，但成長也會比較快。在財務有管控的情況下，理應維持合理的成長率，可以設定每個月、每一季，甚至每一年都和過去一年該時期的財務狀況做比較，如此一來，就會知道自己累積資產的速度有無增加。這裡提供計算公式：淨資產成長率＝｛（本期金額÷前期金額）-1｝×100%。充實理財知識．掌握家庭財務提升生活品質收入高，確實擁有的資源多、靈活性更高，能創造出更多資產的優勢，不過，前提是要先理財並規劃財務用途，否則可能會不小心製造出未來不可控的財務危機。家庭理財的議題廣泛，並非僅是投資股票、購買ETF與不動產，還與夫妻雙方家庭本身的財務狀況，以及家庭成員對未來的期待有關，如何使用錢比如何賺錢更重要，若想要減少對未來的焦慮感，就必須清楚現況，否則會不斷陷入無所知的恐慌中。建議個人充實理財知識，就有機會幫助整個家族於生活品質提升，家中只要有一人懂得理財，就有機會經由調整收支、整理資源、動態的調整資金運用，讓家庭財務得到掌握，並能有效分配在當下的生活與未來的目標上，資產上升的同時，生活與心靈品質能同時上升，還能為自己愛的家人規劃出低負擔的未來！※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2022-09-10 退休力.社會連結
中高齡就業歧視／續聘高年級生 補助沒在刀口上
勞動部「中高齡者及高齡者就業促進法」自2020年12月4日起上路，至今已滿一年半，是否有助中高齡勞工就業困境？政府該如何針對執行現況進行修正？專家認為，專法上路目前執行最好的是續聘屆齡退休勞工，但是產業別似有太集中保全業現象，擔心業者可能原本就要留用，補助只是錦上添花，建議是否增加分級制度，若屬原本留用率高產業就把門檻上調，降低不易留用產業補助門檻，有助鼓勵更多元產業續聘。鼓勵促進勞參率 無新增效果專精勞工政策的台大國發所副教授辛炳隆表示，雖然這兩年中高齡勞工勞參率提高，尤其是60歲以上就業人口，但是有些是專法上路之前就開始提高， 其中可能有世代效應，例如55歲以上世代，若是25歲進入職場，當年剛好遇到1990年代出現產業大量外移，實質經濟成長率與薪資成長脫鉤，當時的人沒有機會享受到經濟高、薪資也高紅利，反而薪資增幅變小，房地產價格變高，繳房貸的負擔重，這個世代勞參率來自經濟壓力，未必與專法有關。他說，專法上路後訂定的各項鼓勵措施，以補助繼續雇用屆齡退休員工申請最多，可惜很多是保全業，因為有65歲強制退休年齡法令規定，可能公司原本就要繼續留用，而非因為補助額外增加留用，造成申請補助產業過於集中特定產業，「這雖然不是壞事，擔心的是補助只是錦上添花，是原本就會續聘的對象，還是增加雇用？」專家建議分級制 更重視職訓辛炳隆表示，日本也有類似的續聘退休員工獎勵補助，但做法是先有諮詢團進駐企業了解實際狀況，確認有留用再給補助，但過程耗費的成本太高，台灣雖然不一定比照，但可以考慮建立分級制度，若是屬於原本留用率就高的產業，將補助門檻往上拉高（例如留用比率提高），或是訂出補助上限；如果不易留用屆齡退休員工產業，就放寬補助門檻。他建議，專法上路二年後，應該滾動式檢討相關措施。辛炳隆認為，中高齡勞工其實最需要的是職業訓練，因為一般企業會將職業訓練資源用在年輕員工身上，但如果未來職涯終點是70歲，55歲的中高齡勞工面對往後還有15年職涯，最應該參加職業訓練，這部分政府給補助最有用，協助提高勞務價值。
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2022-08-13 退休力.理財準備
保險業務員運用話術勸誘買保單，銀髮族受害多！專家：3種情況怕兩頭空，投資面臨風險，要考慮還款能力
案例1.解約舊保單買新保單「你知道這樣買保險不用錢嗎？」阿惠與在A保險公司擔任業務員的老鄰居老楊聊天，隔天老楊就推薦阿惠買A保險公司的6張保單，他鼓吹阿惠將B保險公司既有的保單解約，再用C保險公司既有的保單辦理保單借款，主張這樣就不用花太多錢，還可以買到6張保單。沒想到阿惠發現，自己根本無力繳納保單借款與利息，更發現因為辦理保單解約而出現解約金損失，阿惠這時才「看清」，原來老楊全都是為了業績，但已來不及了。案例2.借房貸買投資型保單阿娟日前經理專小陳推薦，向某銀行辦房貸800萬元，並將800萬資金「躉繳」全買投資型保單，主要是小陳說，那張投資型保單「可以每月配息」、「3年保本」、「每年可賺4%利差」、「政府保證的低風險商品」，阿娟想說風險不高又有高配息，等於還貸款後還有賺。直到小陳離職後，阿娟透過其他銀行的理專才知道，原來買的投資型保單，是高風險的投資型保單，更沒有小陳當初所稱的3年保本、低風險，但也已來不及，阿娟除看著保單淨值上上下下憂心外，還要擔心能否還得出貸款。投資面臨風險 要考慮還款能力上述都是金融評議中心的真實案例，近年這類不當勸誘買投資型保單案例層出不窮，甚至多是發生在銀髮族身上，主要有三大態樣：1舊換新：許多銀髮族可能已沒有月收入，多靠退休金度日，但有些業務員會建議保戶把舊保單解約，將原來繳舊保單的保費，加上領回來的解約金，就可以買新保單。利用保戶不懂保險知識，聽起來合理下，保戶就傻傻地簽下去。但其實，「解舊換新」對保戶來說承擔著大風險，舊保單可能因部分解約提領，造成保單帳戶價值不足導致停效，使得保障中斷，但同時購買的新保單初期，反而須負擔較高的保費，如果新買的是投資型保單，還可能面臨投資虧損，若甚至是外幣計價時，還要面臨匯率風險，極可能損失更慘重。2借舊買新：相較於解約舊保單買新保單，「借舊買新」是指勸誘向保險公司用既有的保單來貸款，拿保單貸款的錢去繳新的保單保費。然而，保單借款後同時要付利息與保費，一旦借款沒還本息超過保價金的額度，就會影響既有保單效力，最嚴重可能停效，如果新買的是投資型保單，當市場不好時投資價值大跌，就容易出現兩頭落空。3借房貸買保單：有些理專為賺佣金，慫恿客戶將房子抵押貸款去買投資型保單，只要客戶來辦房貸，或諮詢「以房養老」，最後卻莫名其妙被慫恿買投資型保單。其實這跟保單借款一樣，當本息還不出來，若碰到市場不好，投資型保單帳面虧損，這時解約保單反而大虧，但貸款繳不出來，房子還可能沒了。業務員運用話術 銀髮族受害多其實，借錢買保單或解舊換新，政府法規並沒有明訂是不法行為，主要是這些其實是民眾的理財自由，但因為受害族群以銀髮族居多，加上風險過高，很多業務員或理專運用「話術」，讓客戶在不了解風險之下就輕率簽下去，金管會不得不出來管。金管會除多次對外宣導別貿然借款買保單、解舊換新外，也要求理專與業務員要了解客戶繳保費的資金來源，了解在投保前3個月內，是否曾在同一保險公司或銀行辦理貸款或保單借款，並且翔實填寫，近年對此有多次開罰紀錄。
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2022-08-07 退休力.理財準備
善用理財工具App，可檢視自己的財務狀況！每天睡前花個10分鐘檢視列好的4種財務清單
投資時，許多人常犯的錯誤是，「買了就放著、放著就忘記」，導致常常不知道自己的投資帳上是盈餘還是虧損，等到想起來時還可能出現大虧的狀況。為了避免這樣的情形，定期檢視自身財務狀況是很重要的。想要快速檢視自身財務狀況，列清單是必要方法，若先分門別類列好財務清單，每天睡前花個10分鐘瀏覽一下，看看有沒有需要更新的數字項目，例如多花了哪一筆錢、多買了哪一檔股票或基金、多了哪一筆業務獎金進帳？如此，你就能輕鬆利用碎片時間做好財務管理。分門別類 列好4種財務清單整體而言，清單可分4種類別：1.銀行清單：每個人從踏入社會開始，就會因應不同需求或公司薪轉戶，而不斷增加個人銀行帳戶數量，但當中若有超過1年不曾使用的帳戶，建議可以先向銀行申請結清，註銷帳戶，財務管理才會更精算。完成帳戶整理動作後，建議針對個人擁有的銀行帳戶列清單，並註記每一個帳戶的使用目的，譬如存款帳戶、證券轉帳戶、生活零用帳戶、房貸扣款帳戶等，如此就可以快速釐清個人所有財務狀況。2.保險清單：這常是令人最頭痛的部分，最簡單方法就是列出家庭每個人擁有哪些保險單、保障項目各為何、保險公司聯絡人，這樣一旦家人有需要進行大型醫療行為或發生意外時，即可立即確認可獲得哪些保障。3.投資清單：包括個人擁有哪些股票、債券、基金等，除了先針對個別投資工具列出明細之外，也可再針對個人投資項目以產業屬性、區域做出分類，這樣一旦某個原料、區域市場發生變化時，你也能立即做出反應。4.負債清單：包括車貸、房貸、信用卡費用等，都是屬於先消費、後支付的負債項目，逐一列出清單，並註記還款計畫、時間表，隨時檢視是否如期還款，才不會被負債拖垮人生。APP推薦1 :「麻布記帳MoneyBook」 整合帳戶好方便 列清單可幫你事先做好財務規畫，減輕心理壓力，更能利用碎片時間有效率地檢視財務狀況，這時再加上工具幫助，更能事半功倍，如麻布記帳MoneyBook是一個選擇。MoneyBook的最大功能是整合個人帳戶，用戶只要輸入身分證字號、帳號與密碼即可新增銀行帳戶，並同步更新資料列在APP中，包括信用卡、活期存款、外幣活存、貸款、外幣定存、台幣定存等，所有帳戶資料你都能一次瀏覽。另外，這款APP還藉由自行設定，提醒用戶持有每張信用卡的結帳日、繳費日與繳款金額，讓你每次在刷卡消費前，都可先確認每張卡的使用情況，達到運用信用卡聰明理財的使用目的。APP推薦2 : 「艾蜜莉定存股」 提醒股票合理價「艾蜜莉定存股」的最大功能是股票管家，點開APP，用戶先選好想觀察，或已購入的幾檔股票，系統會隨著局勢變化設定每檔股票的便宜、合理與昂貴價格各為多少，只要股票已來到合理價格，APP就會通知你，這樣用戶就能掌握購買時間點，並檢視個人持股是否處於合理價格。
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2022-07-15 養生.家庭婚姻
老婆不做家事也不顧小孩 夫怨2萬家用還嫌不夠喊要加倍
婚姻必須靠兩人維持，若另一半不願付出，對方難免感到不平衡。有網友抱怨，他每月給老婆2萬元家用，但平時生活費仍是他負擔，老婆只負責幫小孩買晚餐，近日還要求提高家用費到4萬元，他不解反問「錢花去哪？」老婆竟爆哭喊著「要離婚」，還鬧到推倒小孩，讓他氣到抓狂。有網友在臉書社團「匿名公社」發文表示，他的老婆沒有上班，家中有一對6歲的雙胞胎，平時水電、瓦斯、電話費、第四台、學費都是由他負擔，兩人也沒有房貸、車貸壓力，他每月薪水10萬元，給老婆2萬元家用費。該網友說，他老婆需負擔的花費僅有平日晚餐，平時早餐是他晨跑後順便買回家，也是他叫小孩起床上學、吃早餐，常常三人出門了老婆還在睡覺，老婆平時也不太會下廚，假日他會買菜煮飯給全家吃，他的衣物等是自己購買，老婆若要買小孩衣服也會跟他拿錢。然而該網友的老婆仍認為2萬元不夠用，要求提高到4萬元，他不解反問「錢花在哪裡？」老婆竟哭著說要離婚，甚至收拾行李準備回娘家，兩個孩子哭著阻止她，反而不小心被她推倒，該網友崩潰表示，「完全不體諒我是想逼死我嗎？」其他網友也相當傻眼，留言「如果連小孩還小時都沒在照顧，那麼這種的有跟沒不是一樣？剔除掉還可以把省下來的錢給小孩更好的生活。感覺上留著也是禍害」、「你為甚麽要娶一個公主兼女兒的女人回家？」、「公主病上身⋯無法無天」。還有網友說，「兩萬如果只是吃飯一定夠，但是女人還要治裝、保養品、化妝品之類的，真的要買兩萬是不夠的，建議你找個適當機會跟他好好的規劃用錢的地方，如果真想跟你繼續走下去的，會理解你的難處，反之就放手吧」。
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2022-07-08 養生.人生智慧
子女怨爸媽以前竟沒買房，真的很沒用？網路論戰哪個世代壓力大
家中長輩沒買房產，讓年輕人倍感壓力？台灣房價居高不下，買屋成為年輕世代最大的經濟難題，有網友在網路論壇發文，表示爸媽收入堪用，但長期租屋不買房，20多年來的租金都已經可以買一棟透天厝，抱怨爸媽身為「最爽世代」，竟還什麼資產都沒有，「真的很沒用」，引起網路論戰。 原PO於Dcard中發文，表示父母在市場和夜市賣小吃，收入堪用，但過去20幾年來皆選擇租屋，多年租金累積起來已可購入一棟中古透天厝。可是長輩卻對財務沒有長遠規劃，導致原PO長大出社會後，家中仍是沒有房產的狀況。 這讓她羨慕那些出生自帶房產的朋友，成長過程不用經歷被同儕挖苦、調侃，也不用時時擔心房東趕人，如今更不用煩惱怎麼賺更多錢、好買一間可以住的房子。她擔心爸媽已邁入中老年了，總不能一直租房，悲嘆：「年紀越大，越覺得當時他們怎麼這麼不會想」。 這篇貼文引起眾多討論，不少人直指爸媽經歷「台灣最爽年代」，「不管學歷如何，基本上只要願意努力就一定會成功，好好分配資產，買個2、3間房根本不是什麼問題」。也有人說：「現在的人要買房真的太難，爸媽那個年代沒買房，真的會給小孩很大的壓力」。 「他們經歷過台灣最爽的世代，還什麼資產都沒有，真的很沒用，現在年輕人可能家裡沒幫忙也買不起房，長輩不要造成其他負擔，例如要再付一份房租，其實就不錯了。」更有網友分享經驗：「因為家裡沒有房，租的環境很差，當我好不容易存到一筆自備款，我只好先買房給家人，而犧牲掉自己跟未來」。 不過也有不少人持反對意見，認為每個世代都有自己的艱苦，與其抱怨，不如靠自己。 「長輩是長輩的，要房子自己買，爸媽都養妳到大，沒理由連房子都要他們準備吧！那個世代也不是大家都賺飽賺滿，很多房子買下去也是房貸揹2X年，房價一樣有高點，我家就這樣，還是南部」；「他們如果不養你的話，我想也可以買一間房了吧！」 過去曾有人在PTT上討論，點名台灣4、5年級生壯年時正好遇上經濟起飛，「房價低、股市爆發，台灣錢淹腳目」，是最爽的一代。不過對4、5年級生來說，出生時多半經歷戰後困窘，老後又成為需奉養長輩、撫育兒女的三明治世代，其實生活並不輕鬆。 電影《一家之主》導演王希捷受訪時就曾表示，自己的爸媽分別是民國32、40年次，從小看他們就是「不斷的付出與各種隱忍。」 正因為壯年時遇上台灣經濟起飛，長輩幾乎傾盡全力拼命賺錢，除了供孩子唸書、生活無虞，往往還要養上一輩、支援兄弟姊妹，儘管媽媽從事教職，已經不是一般的勞動階層，但在王希捷童年印象中媽媽就是不斷在上班、做家事、煮飯中輪迴，除了吃飯時間和折衣服，「沒看過我媽坐下來休息過。」 61歲的熟齡作家施昇輝則認為，老後租屋不易，建議仍應在能力允許下買房。但很多父母擔心子女吃苦受罪，所以省吃儉用盡可能留錢給孩子，那倒是不必。施昇輝說，「愈擔心子女，他們就愈無法獨立。」直言兒女的人生還很漫長，作父母的不可能陪子女一輩子，「強迫他們早一點建立養活自己的能力，才是做父母最重要的責任。」●原文刊載網址●延伸閱讀：．熟齡離婚，「千萬別做」3件事！就讓這些事給大人處理，別對子女造成深層永久傷害．離職後，就必須學會要放下！那些不順遂，都只是經過，唯有自己變好、變強，薪水變多，才是「實在」．熬過負債、婚變…她走過人生巨震，55歲華麗轉身！生菜女王告白：「沒有他們，我就倒了」
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2022-07-06 養生.家庭婚姻
婆婆心寒…兒買房只幫出100萬被嫌少 媳婦怒控：霸占公公遺產
婆媳問題自古難解，只要有一方猜忌就難以和平共處。一位女網友盡可能的不干預兒子婚後的生活，沒想到卻因為金援買房出的錢不符他們期待，而遭到媳婦在背後痛罵「控制兒子、霸占公公遺產」。其他網友見此情節除感嘆兒子不孝，也奉勸天底下的父母「要對自己好一點」。「原本以為只要顧好自己，不給孩子添麻煩，就不會變成巫婆，但看來是我想的太簡單了。」這名女網友在「匿名公社」發文指出，由於她25歲結婚時吃了不少婆婆的苦，警惕自己千萬不能重蹈覆轍，所以兒子婚後都不打擾他們，即使他們住家裡也沒要過生活費，3樓半的透天厝是自己打理，營養品自己買、就醫自己去，等到他們買房，她也拿出先生一半的勞退金聊表一點心意。這位婆婆表示，她過年前摔傷，因右手腕打了鋼筋無法騎車，某天打電話給兒子，希望兒子下班後能載她去看醫生，但接到電話的媳婦說，因為房貸太重，兒子晚上要跑外送補貼，她只好請鄰居女兒教她用Uber叫車。然而在一次聚會中，她發現自己被媳婦罵得非常不堪。朋友的女兒給她看媳婦的臉書，她才知道，他們買了將近2千萬的房子，但自己「只出」100萬，讓媳婦很不諒解，認為這導致他們背貸款背得很辛苦，並指責她利用公公的遺產來控制兒子，要求兒子載她去看醫生就是控制的第一步，此事也造成他們夫妻大吵一架，甚至還說叫車去就醫是「想揮霍光屬於我兒子的財產」。看到媳婦的朋友留言說她「超有心機」，還要媳婦把「該拿回來的錢拿回來」，讓她深受打擊。她解釋丈夫生前有交代，勞退加上身故保險金都是要留給她生活的，不分家產也是因為房貸還沒繳完，這些媳婦也都知情。「我不要求媳婦對我好孝順我，但可以在我想兒子時讓他回來看看我嗎？」她心碎的說，不懂為何一通電話會讓媳婦想那麼多，也讓她一個多禮拜無法好好睡上一覺。網友們看完事情經過紛紛為這位婆婆抱不平，也認為媳婦太過分，「這是妳的錢，無論是兒子還是媳婦都不應該管要用在哪」、「這個媳婦認為長輩留下的錢都是他們的，真的是很自私的想法」、「買2千萬的房子就要知道自己幾兩重，長輩不是一定要幫忙！有幫就要感恩了還嫌少」、「只有老婆、沒有媽的兒子，不要也罷」。還有不少人勸發文者要多為自己想，「先生留給妳的生活費，妳就好好規劃安排，這媳婦基本上不可能跟妳交心，就算把財產全部交給她也一樣有話說」、「當父母的，真的要對自己好一點」。
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2022-06-09 養生.家庭婚姻
他被逼共同擔「岳母一萬孝親費」 傻眼喊：她又沒養過我
有些父母會要求出社會的孩子每個月支付孝親費，不過日前一名男網友在「Dcard」發文表示，因岳母要求，妻子每個月都要付一萬元孝親費，卻要算在兩人家庭支出中，讓他感到心理不平衡。原PO提到，家中每個月要繳三萬多元房貸，再加上還有兩名分別八歲和五歲的孩子要養。他說老婆覺得他賺的比較多，所以家庭支出要負責七成，而老婆只要負擔三成。不過岳母要求每個月要支付一萬元孝親費，老婆和岳母都認為兩人已結婚，孝親費應算在家庭支出中，由兩人共同承擔，讓原PO感到心理不平衡，發文怨：「她媽又沒養過我，為什麼給她媽媽的孝親費要用家庭支出來支付。」原PO認為這樣分配不合理，想和老婆及岳母據理力爭，又怕撕破臉，不知該如何是好。許多網友建議他也可以給自己父母孝親費，「你也從公積金假裝拿一萬給你爸媽，其實拿到自己口袋，這樣她的孝親變成她6你4」、「你父母就比照辦理就好。至於你父母收了孝親費後怎麼運用，是另一個問題。這樣懂了嗎？最後提醒：只要不同住，你老婆對她爸媽有扶養義務，你對她爸媽沒有。」也有部分網友認為孝親費應自己處理，「個人覺得賺得多的負擔7成，賺得少的負擔3成跟比較多家務合理，這些都不應該包含各自的孝親費，孝親費請各自處理！」、「要公平啊，她抽一萬，你也要抽一萬。我跟老公的孝親費都是用自己的錢，不拿公款，對我們來說公款的花費是用在自己組成的家庭（夫妻&孩子）父母的孝親費不應該結婚後就變成別人的責任吧」。
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2022-06-03 養生.家庭婚姻
老公每月上繳7萬月薪養一家3口 ！質疑妻：為何每個月一毛錢都沒存？
日常生活，每一樣都離不開錢。有了孩子之後，基本消費更是無底洞，從懷孕那刻就開始了，產檢、醫療、雙薪家庭的保母費、教育基金、奶粉、尿布……7萬月薪能抵得過「生活的雞零狗碎」嗎？「生活就是雞零狗碎，而不是遊戲世界。」〈三十而已〉中的經典台詞說出了很多人的心聲。日前女主播劉芯彤在臉書分享好友的婚姻，透露閨密剛生了兒子，目前是全職家庭主婦，一家三口的開銷都靠老公的7萬月薪，其中1萬元還是老公的零用金，卻依舊被先生質疑：「為甚麼每個月交給你7萬，卻一毛錢都存不下來。」妻子感到相當委屈。對於金錢太計較，日子真的很難過。劉芯彤直言，老公把薪水上繳給老婆，外人看了可能很羨慕女生嫁了一個好丈夫，其實這些都是美麗的陷阱。7萬扣掉老公的1萬零用金、另外還有房貸2萬、車貸1萬、水、電、瓦斯、管理、網路、有線電視等再扣除1萬，總體算下來，能自由應用的只剩2萬。許多長輩都說：「孩子會帶財，生出來就自然會長大。」但事實狀況是養一個孩子需要極大花費，剛出生的孩子，光是尿布、奶粉基本的花費就相當驚人，再加上老公的親友三不五時就有人結婚，還要包紅包。7萬看似很多，但也抵不過生活的雞零狗碎。生活的本質就是千難萬難還有更難每次花到見底，妻子只能靠娘家每個月塞錢補貼家用，劉芯彤不滿的表示，很多男人都不曾認真算過一個家庭的開銷到底有多大，只會覺得自己上繳薪水就是天大的恩惠，然後把問題都推給女人不會管錢，以為自己的錢很大好用。更是直言不諱的說：「你領的是台幣不是美金。」財務大臣看似很重要的職位，卻是吃力不討好。因為身邊有前車之鑑，劉芯彤坦言自己和先生除了房貸一人一半之外，其他開銷也都是各管各的。她建議人妻們在接下家中財務大臣的重擔之前，先算清楚薪水是否能和開銷打平，以免哪天財務赤字，還會被唸理財觀念不佳、被質疑是不是亂花錢，那樣可能就傷了夫妻感情。「生活的本質就是千難萬難，之後還有更難。」「女人不管在甚麼狀況下，都該擁有夢想的權利。」劉芯彤提醒女人不管如何都該要有份工作，因為不會背叛你的，只有自己。※本文由【媽媽寶寶】授權：老公上繳7萬月薪養一家3口 夫：為何每個月一毛錢都沒存※更多文章請見媽媽寶寶，未經同意禁止轉載
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2022-05-20 養生.人生智慧
後山緩慢步調，磨出寬容慢活！54歲曹蘭移民台東當小農：不再用美肌拍照，活出真實自我
或許是對青春的追戀，對曹蘭的印象始終停留在「檳榔姐妹花」的絢麗五彩，然而剝掉喧嘩包裝，眼前的她幾近素顏，真實展現「搬來台東滿一年後，不再用美肌拍照」的自在樣貌。 這是曹蘭搬來台東都蘭的第3年，除了偶而北上工作，她與先生幾乎都是待在家裡進行線上日語教學，過著「居家隔離」的生活。「以前會要求自己今天必須完成什麼事情，但現在覺得沒什麼好急的。就像早上我在整理菜園，覺得累、辛苦～那就放棄，明天再弄吧！反正今天做不完，也不會怎麼樣。」 她比劃偌大院子圍起的一小塊菜園，笑說搬來台東後，最大轉變就是慢活（slow life），「你知道無所謂，慢慢來，凡事不用急，你急也沒有好下場。那就OK，有時間、有體力，你想做再做。」 走紅卻不快樂，勇退演藝圈赴日留學 放過自己，是人生進入50後的體悟，但17歲就進入演藝圈的她，曾在工作上把自己逼到筋疲力竭。尤其是以《綜藝萬花筒》中的金賽夫人、宮澤不理惠等百變角色走紅時，觀眾看得過癮，她卻像「三太子上身」，工作結束就虛脫。 她坦言，自己對演藝工作並無太多憧憬，「就像一個公務員，每天朝九晚五上下班，無所謂夢想、理想。」與昔日搭檔姚黛瑋一起上節目時，也曾回憶當時沒日沒夜錄影，雖嚐到成名滋味，卻搞到厭惡自己、不快樂。 因此當外界視她為「小燕姊接班人」時，她反倒在2007年離開演藝圈、去了日本唸書，一待就是7年。後期才以每周往返方式，與王月搭檔主持《生活智慧王》，再度翻紅。 後山緩慢步調，磨出寬容慢活 登出演藝圈多時，繞了一圈再回來，難道不曾後悔？曹蘭卻覺得，正因這番歷練沉澱，才懂得享受工作。 「可能你現在有很多不滿足、很多抱怨，但是當你出去走一圈，也許可以用另一個角度看待原本的工作，會更快樂的接受你原來抱怨的事情。」 她自嘲，轉捩點就是年齡，「年齡到了可以寬容別人的時候，凡事就海闊天空。」正如移居台東之後，原本習慣了速度、效率的她，也被後山緩慢的步調「磨」成slow life。 「因為太多事情你要忍耐，我可能約今天早上9點鐘到家裡修東西，時間到了打電話催他，他說『馬上到』，但是等到下午2點，他的『馬上』都還沒有來。」曹蘭大笑。 從一開始火大、覺得時間被耽誤，到如今坦然，現在對方若說沒法來，她也能笑問：「好啊～那你下次什麼時候有空？」 克服不便，台東爽當自耕農 不再被過去的自己所束縛，一切輕鬆以待，3年前決定搬到台東，她也未曾猶豫過。曹蘭解釋，過去在台北住的是公寓4樓，上下樓梯辛苦，愛犬年紀也大了，「買一個有電梯、讓狗跑來跑去的地方，我們應該也買不起。」 正好有個朋友住台東，邀他們夫妻南下走走，來到都蘭時，兩人立時感覺：這是個可以久居的地方！賣掉台北的千萬房產，他們在都蘭買下1分半農地，再花半年整修房子，儘管得克服只有地下水可用、野生動物不時出現的不便，曹蘭仍說：「搬來這裡一切都值得！」 她常在臉書貼出鄉居生活：穿得像「外星人」除草種菜，和丈夫帶狗兒到海灘散步，享受鄰居分送的龍眼、芒果…，也曾在臉書寫下：「生活很頹廢，因為一直看狗玩，什麼都不做。」 對眾人艷羨眼光，曹蘭笑道：「很奇怪，我搬家到台東，大家會覺得『喔～好厲害、好有勇氣！』但我如果搬家到桃園或五股，都不會有人這麼說，只不過就是個台東啊！」 先把自己活好，才有能力照顧人 這幾年她鮮少出現螢光幕前，笑言是想在退隱江湖前「洗白」，所以少接觸綜藝或遊戲節目，倒是一連接演好幾部電影、電視劇，呈現不同於主持的另一面。她在今年上映的國片《一家之主》當中，出演寇世勳的妹妹，角色出身書香世家，內心卻強烈想賺錢，從火鍋到靈骨塔無所不賣，還要跟香港影后鮑起靜飾演的大嫂過招。 電影劇情圍繞著面對退休老公、失智老母、兒女返家投靠的媽媽（鮑起靜）開展，讓不少承擔家中重擔與壓力的女性格外有共鳴。走出戲外，曹蘭又是怎麼看待家庭關係？ 「我覺得這個世界上，不見得什麼事情都是因為你自己在，才會變OK。自己參與其中，當然是一件很美好的事情，但是不需要那麼拼命、把所有事情攬在自己身上。」 她坦言，從小主觀意識強，家裡習慣大小事由她做主張，所以到日本唸書時，也一度放心不下，後來才轉念姊妹可以分擔照顧媽媽的責任，說服自己：「先把自己活好，才有辦法照顧別人。」 如今人生邁入5字頭年紀，曾經有過的焦慮如房貸、害怕自己比愛犬早走一步等，都在一瞬間消失了。「說一句實在話，你需要焦慮的事情非常多，反正過一天是一天，如果真發生什麼事情，就等到發生時再去考慮。」 畢竟人生只有一次，如何過得不後悔，才是更重要的事。「年華老去是一定的，每個人都會有那段路程，只要你活得夠長，一定都會碰到。」她說自己不怕老，對死亡也沒那麼恐慌，「因為一直過著我想要的生活，當你不再遺憾了，也沒什麼好煩惱。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．家裡有人確診COVID-19，我該怎麼照顧？哪些症狀要送醫？事先該準備哪些藥品？．年紀愈大後才發現：過去曾奮不顧身投入、在乎、重視，一廂情願付出，終將失衡，不會有好結果．夫逝三年想再婚，子女怕分不到財產堅決反對！媽媽怒撕贈與契約：我會把錢花光，房子誰也不給
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2022-05-12 該看哪科.消化系統
不喝酒就沒有脂肪肝？小心落入飲食陷阱！聰明吃、規律動，醫教4大預防秘訣
40歲的汪先生平時擔任警衛工作，因缺乏運動，近年來身形逐漸肥胖。在一次公司健康檢查的超音波檢查時，發現有中度脂肪肝，經詢問才知汪先生熱愛精緻美食、又愛喝手搖含糖飲料，所以除了體重過重之外，脂肪肝的形成與攝取過多熱量也有密不可分的關係。 研究指出，BMI數值越高，罹患脂肪肝機率也越高，而台灣有3∼4成人口有脂肪肝，無論男女、胖瘦、常不常喝酒，都有可能是潛在的脂肪肝患者。所以民眾應該從源頭做起，透過養成健康生活型態，做好體重控制減少肥胖，以降低脂肪肝的發生。 拒含糖高脂、多運動，改善脂肪肝 長庚醫院主治醫師盧勝男指出，常見造成脂肪肝的原因，包括肥胖、高血壓、高血脂、過度飲酒、糖尿病控制不良等，而上述因素可歸納為生活型態與慢性病控制。 尤其近年來國人生活型態改變，例如喜好含糖飲料、高脂肪食物，以及久坐缺乏運動等，往往導致體重增加，甚至產生脂肪肝等健康問題。 值得注意的是，過去常認為喝酒才易產生脂肪肝，其實精緻澱粉、甜點、含糖飲料等高糖飲食，也會增加脂肪肝風險。選擇食物時，最好多留意食品成分，叫外送服務，在點餐時也要注意份量，避免吃得過多。 目前脂肪肝雖無有效的治療藥物，但可以藉由控制體重、均衡飲食、規律運動，養成健康生活型態來減輕脂肪肝。 四招遠離脂肪肝 一、認識自己的BMI BMI值計算公式：BMI＝體重(公斤) /身高²(公尺²)。體重正常範圍為BMI=18.5～24 例如體重52公斤、身高155公分，其BMI為：52(公斤)/1.55² (公尺²)= 21.6，屬於正常範圍。個人可依BMI來計算每日熱量攝取量。 二、聰明吃 多吃蔬菜、全穀雜糧、多喝白開水，減少含糖飲料，或透過「我的餐盤」養成均衡飲食習慣。 1.每天早晚一杯奶2.每餐水果拳頭大3.菜比水果多一點4.飯跟蔬菜一樣多5.豆魚蛋肉一掌心6.堅果種子一茶匙 三、規律動 根據國民健康署資料，體重只要減輕5～10%就能改善脂肪肝程度，並減輕肝臟纖維化問題。建議每周至少150分鐘中度強度規律運動，不但能減重，更能預防復胖。 四、天天量體重 隨時監控自己的體重變化。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．年紀愈大後才發現：過去曾奮不顧身投入、在乎、重視，一廂情願付出，終將失衡，不會有好結果．夫逝三年想再婚，子女怕分不到財產堅決反對！媽媽怒撕贈與契約：我會把錢花光，房子誰也不給．繳完房貸終於喘口氣，卻發現退休金一毛都沒存！粉圓妹：擁有「現金流」比房子重要
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
編按：財富自由的關鍵，在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道，但怎麼做到？創富教練張玲玲，曾在金融業擔任高階主管多年。她指出，記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過低波高息的投資工具累積被動收入，才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日，她剛結束在大學的兼課工作，正式進入退休生活。她笑說，不用工作的第一週，她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛，才想起此後的每一天，都是屬於自己的時間。不必為錢工作後，人生更自由了。58歲的張玲玲，曾任台証期貨、陽信證券董事長，在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位，也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務，幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察，無法累積財富的人，有3大特質：不記帳、花錢衝動，以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣，創造更多被動收入，達到財富自由的目標？必做事事項一：記帳一年，財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說，理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣，因為小時候家中經濟出了狀況，三姊弟在學生時代必須自己打工，賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚，才能確認錢是否夠用。出社會後，進入證券業，客戶知道她記帳功力好，常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後，她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出，為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財？張玲玲指出，人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑，人們常在不知不覺中，順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費，一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多，錢應該夠用。一記錄，才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳，例如CWMoney等App，可以記錄每筆開銷的類型，方便日後比較。例如，她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來，就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細，你才會知道該如何調整預算。」她也建議，記帳時間愈長愈好。畢竟，一年四季的吃穿用度不同，「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年，才能完全掌握自己的消費習慣。此外，也有些消費是多年才發生一次，像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等，都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年，沒省到任何錢的人！」張玲玲笑說。記帳最大的好處，就是讓人對數字變得敏感，繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍，但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴，隨手買不算什麼，但一年下來就不得了了！」必做事項二：提高被動收入，讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款，就可以離開職場了嗎？張玲玲提到，身邊有些朋友過去收入不錯，也自認存了足夠的退休金。然而，退休後，出門社交、旅行玩樂都要花錢，再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出，讓他們驚覺錢竟不夠用了！「當你沒有固定的收入來源，心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出，財富自由有個公式：年度被動收入／年度總開銷。數字大於1，才能安心地退休。達到財富自由的方法，無非是讓分母的開銷變少，分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理，後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定，是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好，身邊的人大多認為年金險的利率太低，不贊同她的做法。但她認為，老後要過得好，穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了，年金領回還會固定給我年薪。」不過，她也坦言，2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高，年利率可達7%。在今日的低利環境，市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此，創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議，可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等，每年穩定配發現金股息，對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票，張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如，半導體類股挑台積電（2330），5G電子類股挑華通（2313）、鋼鐵類股挑中鋼（2002）等。不同產業的公司股價會輪流波動，進而達到平衡風險的目的。她認為，股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時，經濟成長也會拉動生產力提高，連帶使得股價長期往上漲。她也直言，只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢，能撐多久呢？挑有潛力的產業進行投資，即便通膨，你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省！健康、社交、學習、旅行過了50歲，身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察，除了煩惱錢不夠用以外，退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題，頻頻進出醫院。她強調，退休後要活得健康快樂，運動、社交、學習、旅行，這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就，不是錢賺得多，而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態，讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後，她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說，「沒錢但健康，我還可以去工作賺錢。有錢不健康，賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位，50後的人生，張玲玲希望重新開始，挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課，學習如何當演員，「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚！」她哈哈大笑說。此外，定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩，也是不可少的。她指出，退休後時間變多，學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過投資累積被動收入，退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快，絕對不是更縮衣節食！」原文：擔心，不是退休後該有的情緒！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
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2022-04-08 養生.人生智慧
鞋子穿30年、用10年前Nokia…他一年只花28萬，「減法生活」在51歲存到2千萬提早退休
儲備足夠的退休金是不少人的煩惱，但在不投資的情況下，一個平凡上班族如何在51歲之前，輕鬆還完近千萬公寓房貸、並累積2千萬存款提早退休？ 日本一位上班族坂口一真靠著「減法生活」存下1億日圓（約2381萬台幣），並在過程中把位在神奈川的4千萬（約952萬台幣）公寓房貸還完，51歲提早退休。坂口一真並在2016年出書《存到1億元，所以我辭職了》，分享77個存錢技與快樂存錢的理念。 他接受綜藝節目採訪時表示，自己的理財之道全靠簡單的「減法生活」，不刻意「省錢」，而是單純執行「能用就繼續用」的佛系哲學。包括衣服、鞋子一穿就是20~30年，手機也是10年前的按鍵式Nokia；勉強稱得上的省錢訣竅，就是限定自己每個月生活費不能超過10萬日圓（約2.38萬台幣）。 坂口一真高中畢業後就進入一家技術公司上班，從工讀生爬到主任職位，但年薪僅約450萬日圓（約107萬台幣），相較日本男性平均年薪為540萬日圓（約128萬台幣），他的收入只能稱得上一般。 減少不必要支出，東西能用就繼續用 既然收入不算多，也沒進行任何投資，他又是如何存到1億日圓，並償還4千萬房貸？ 坂口一真分享，他只是減少不必要的開支，能用的東西就繼續用，譬如一件衣服穿20年、一雙鞋子穿30年，「只是因為喜歡，就繼續穿著。」 手機則是用了10年的Nokia，可以簡單上網就滿足現在生活，就連每次理髮也是選擇平價理髮店，一次只要1千日圓，也不是為了省錢，而是不想被高檔美髮店推銷騷擾，不認為是虧待自己。 遠離職場壓力，存款達標就退休 至於其他生活必需品，也是秉持「不浪費」原則，譬如冰箱常空空如也，只有必要時才選購，他唯一的「省錢方法」，也只有規定每月生活費不超過10萬日圓。 以全年生活費僅120萬日圓（約28.57萬台幣）估算，他退休前每年可存下330萬日圓（約78.5萬台幣），加上退休金與定存，30多年職涯存到上億日圓綽綽有餘。 坂口一真說，自己雖擔任主任級職位，但手下員工沒幾個，工作能力也不算出色，不想再為了不安的未來奮鬥，於是存到1億日圓之後，便在51歲提早退休。 不過他秉持佛系生活，太太似乎並不買單，在他56歲時決定離婚，加上兩人沒有生小孩，不用負擔相關花費，所以能提早退休。但他對獨居生活不以為意，反而認為：「一個人再自由不過了。」過著自在旅行、當志工的愜意生活。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．50後膝蓋不舒服，一點都不想動、疼痛反而更嚴重！9招改善膝蓋痛、老後走更長的路．最好的友誼並非要聯繫頻繁！不以利益為目的的關心，對成年人來說很難得、要珍惜．98歲豐興林文貴辭世》365天只休息2天、天天騎車巡廠！堅信「別人教我兒子，比我教得好」
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2022-03-19 養生.家庭婚姻
孩子跟媽媽姓行不行？夫：「這會讓我感覺孩子不是我的...」妻感嘆犧牲換心寒！
自古以來孩子都跟爸爸姓，大家也都習以為常，直到平權意識抬頭，才有人開始討論「孩子跟誰姓」的問題。法律上，只要夫妻雙方約定好，孩子從父或是從母姓都是沒問題的。曾以為從父姓是一件天經地義的事情，直到有越來越多人開始問起「為什麼」後，大家也才細想，是啊，孩子是媽媽用幾乎換命的方式生下來的，也擁有媽媽一半的基因，為什麼孩子的姓氏卻與媽媽無關？列4重點討論孩子從母姓，豈料老公回覆令人心寒一名懷孕30週的準媽媽在Dcard上以「寶寶跟誰姓」發文，表示自己某天突然對孩子從父姓這件事情產生疑惑，認為女性懷孕需承受流產、育兒、職涯規劃等變故與壓力，為什麼卻沒有資格讓寶寶從母姓？ 於是，她列出4個寶寶應該從母姓的原因，想與老公討論。卻沒想到老公用毫無同理心的大男人主義心態，回嘴了她每一句話，讓她心寒不已。1.職涯發展被迫停滯（有薪產假和育嬰假）原PO老公一聽這個理由還語帶嘲諷的回覆女生能放假還有錢拿，沒有被減薪，已經很爽。但事實上職場多的是因為懷孕就用各種手段逼迫你辭職，即便有薪產假那也是被迫停滯職涯，而男人就可以獲得寶寶，卻不需要停止工作。2.懷孕中各種骨頭痛懷孕時，因荷爾蒙分泌會使恥骨分離準備生產。女人懷孕時真的很慘，要承受這種身體的改變，以後還不知道骨頭會不會回到原位。3.之前胚胎發育不好的流產手術胚胎發育的問題無法得知是精子還是卵子問題，大部分醫師都有幫準媽咪做衛教，胚胎會自然淘汰，停止發育，但不會自然流產，要做手術。人生第一次被全身麻醉，術後褲子都是血，也全是原PO承受。4.負的責任比老公多不管是房貸或是寶寶的開銷，原PO都會出一半。別人的老公都會至少安慰一下說「老婆別擔心，小貝比老公養」。但原PO老公三番兩次表示他沒錢。反之，原PO的年薪比老公多，承擔家庭大部分的開銷卻從無怨言。認為從父姓是傳統，女人不該要求更動聽完老婆的一番話後，老公竟然回答：哪個正常家庭的小孩跟媽媽姓？一般不都是那種家庭有問題的，單親家庭才會跟媽媽姓嗎？甚至說出她在無里取鬧的言論。而最讓人不可思議的是原PO老公認為，如果孩子真的跟媽媽姓，那就會讓他感覺這個孩子不是他的，因此他也不會想要負責養育他，這樣的態度讓原PO感到相當震驚。孩子如果跟爸爸姓，夫妻雙方一同扶養；孩子若跟媽媽姓，卻要媽媽單獨扶養，這樣的神邏輯，讓原PO對老公相當不滿，覺得老公是傳統父權社會下的既得利益者，不願意理性討論一個已經佔得優勢的合理性而已。育兒和婚姻都講求雙向付出，從父姓或從母姓本來就沒有規定，也當然不存在著因為以前人都怎麼樣，所以現在也必須如此，而原PO老公的三觀問題，也讓大部分網友看了直搖頭，認為之後若遇到別的狀況，恐怕將衍生更多問題。同為媽媽的你，可曾想過為什麼孩子一定得從父姓的問題嗎？※本文由【媽媽寶寶】授權：催孩子跟媽媽姓行不行？夫：「這會讓我感覺孩子不是我的。」妻犧牲換心寒※更多文章請見媽媽寶寶，未經同意禁止轉載
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2022-03-18 養生.人生智慧
「你房子是租的？最好不要讓癌末母親留在家…」感謝當年自己的勇氣，承擔買房的壓力與責任
為了要給家人安穩、可以遮風避雨的家，二十年前我買下第一間房子，當時我二十歲出頭。後來房地產價格飆漲，房子價格至今飆升四倍，我因為買得早也就把當年首購的房貸還清了，成為大家羨慕不已的有殼族。 母親癌末，是二十歲出頭買房子的動力二十歲出頭買房子的緣由與動力，其實不是來自於超齡的想法，而是來自於一個苦痛的故事，我癌末的母親。 「你們這個房子是租的吧？那提醒妳一下，最好是不要讓媽媽留在家裡，尤其現在已經在末期了，不要給人家帶來困擾比較好……。」某一次家人的長輩朋友來訪，提到這件事，自此之後媽媽就沒有回來家裡過了，一直到臨終前，她都待在醫院裡。當時家裡的成員有我、弟弟和爸爸，我在辦完媽媽的告別式後，立定目標，要給家人一個遮風避雨的家，那一年我二十一歲，我告訴自己遺憾不能發生第二次，我要趕快達成這個願望。 後來的日子，我每天都認真工作、努力賺錢、儲蓄，有空就帶爸爸、弟弟去看房子，至少看了上百間房子，最後才選了一間看起來環境幽美、我又負擔得起、房貸差不多等於我們當時房租的預售屋，信用卡刷下去訂金的那個時候，我心裡充滿著踏實和一點點的惋惜，遺憾媽媽過世早，我來不及做到。兩年後房子蓋好我們搬進去住，爸爸住主臥、我住一間比小孩房還小的房間、弟弟則是住在客廳旁的和室，是間只有拉門沒有鎖的小和室，房子雖然不大，但入住的那天，爸爸說：「感覺好像住在飯店喔，窗外望下去是社區的游泳池耶。」 爸爸的開心讓我心裡很踏實，當年我二十三歲後來因為我希望自己和弟弟結婚後，爸爸可以跟我們住在一起，類似現代三合院那樣，才不會孤單，只是當時在社區大樓裡我們住的小房子太小，若我或弟弟結婚，勢必一定要搬家，所以我決定再買兩間在另一個社區、同一棟樓相鄰的三房預售屋，背了滿身千萬房貸。爸爸跟弟弟都擔心我這樣會經濟壓力太大，尤其當時弟弟還沒退伍，不懂姊姊為什麼想到那麼遠的事，把自己搞得那麼累？我後來覺得，唯有經歷一些苦痛的事，才會讓一個人成熟，而越痛、就帶來越超齡的成熟。 我因此節制消費、努力工作賺錢，假日還去兼小朋友的電腦教室老師，二十幾歲的青春時光，別人演少女，我在演賺錢機器跟工作狂。但即便如此，房貸是一件很長期的事情，要還完很不容易，只是我二十幾歲就開始，已經比許多人都幸運，起步早、還款早、當時房價又比較低，幸好當年我二十幾歲就規劃好，現在才能和爸爸、弟弟住隔壁，讓全家人可以在一起。 很多人問我怎麼理財？逼死自己就可以很多人問我怎麼理財？我不忍心告訴大家：「逼死自己就可以。」如果沒有一個你想要付出的人，似乎是很難做到的。要給爸爸、弟弟一個遮風避雨的家，這種決心可以戰勝所有賺錢的困難、克制花錢的欲望。後來我長大後發現，因為有房貸的關係，讓我很積極存錢，由於房貸是每月扣款，未付本金又是千萬天文數字，所以今天不管是發獎金、發年終還是其他什麼錢，都會被我拿去繳房貸，我不敢亂買、亂花，房貸的數字太嚇人，是一種沈重的負擔，二十年來很神奇的幫助我存住不少錢。 當年那個好意提醒我們不要讓媽媽造成別人困擾的親友，我當時討厭他的多事，但長大後明白那是一種禮貌與替人著想的心，同時也要謝謝他，給我動力，年紀小小就敢買房背房貸，倘若現在再買就是好幾倍的房價了。 人生中有很多苦痛、遺憾，幾十年後來看就會發現，有些事成就了早熟的我們，促成了許多好事。我也要感謝當年自己的勇氣，敢承擔那麼重的壓力與責任。 ※本文摘自時報出版《正面迎擊人生大魔王：每個磨難，都是祝福的證明》
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2022-01-22 退休力.來測你的退休力
我的退休力／提早規畫退休藍圖！知道自己的不足之處，還能有時間補強
去年11月中旬我離開位高、薪水高、權力高的人人稱羨三高工作，原因無他，金錢很可愛，健康卻無價，家庭更是無可取代；日前我投身另份新工作，薪水是前份工作的一半。在待業期間做了「2021退休力大調查」。果然不出所料，五項核心能力中，財務最弱，夫妻倆的薪水繳完房貸、生活開銷與子女的教育費，結餘下來的金錢薄得可以，「青吃都不夠，哪能曬乾。」所幸奮鬥了20多年房貸已清，子女已經濟獨立，終於可以為老後做準備。老本、老伴、老友是老後生活的亮點之處，不只要存錢保健康，人際關係更要常常耕耘，有來有往感情才不會散。50歲之後的人生，ABC絕對要重新調整，不能因熱愛工作忘了朋友的聯繫，也不能將工作繁忙當藉口忘了適當運動，最重要的是得開始培養退休後的興趣，畢竟有學習力的人生老得慢，懂得精進自己的老人不顯老。待業期間提早了解自己的退休五力，讓預計60歲退休的我有了規畫的藍圖，知道自己的不足之處，且還能有時間補強。以前將全部的心力給了家庭與工作，育兒與維持家計是生命的全部，留給自己的甚少，半百之後的人生，應該好好善待自己。好好吃飯、好好睡覺、好好說話、好好理財、認真學習，活出銀閃閃的第二人生。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗：>>六種動物測退休力 看看你是那一種？
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2022-01-18 退休力.來測你的退休力
我的退休力／適當規畫保單 預防重病開支
聯合報推出「2021退休力大調查」，共有二十個題目，上網逐項測驗，結果是王者獅子，分數為84分，比整體平均57分高，頗感欣慰。自小保送士校，在部隊學會許多技能，個性獨立，三餐自理，家事不假他人。力行終身學習，軍旅退役後，年過不惑重拾書本，從專科到研究所畢業，已是知天命之年。十幾年來寫作不輟，讓自己多動腦，跟得上時代；選修社區大學課程，學才藝技能，融入社會脈動，才不會和人群疏離。懷抱回饋奉獻之心，到急診室擔任志工，幫助弱勢團體和原民，也至安養院和育幼院慰勞表演，行善助人。對生死看得豁達，已簽下器官、大體捐贈和放棄急救同意書。雖然退休金微薄，但南部偏鄉消費較低，透天厝無房貸，衣食不匱乏，抱持「少欲知足」的觀念，生活節儉樸實，不奢華浮誇，大致上沒問題。我自覺準備足夠，從經濟、儲蓄、保險、學習、健康、教育各方面，大體上都在標準以上，但仍有略嫌欠缺之處，主要是財務準備最不足，由於個性較保守，對於高風險投資，不想費神傷腦筋，理財多採定存和保險，這點必須改變。未來可能有「長期臥床乏人照顧」問題，必須重新審視保單，有適當的規畫，以免生重病須請人照護，無法負擔龐大的開支，如此才能享有優質的退休生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗：>>六種動物測退休力 看看你是那一種？
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2021-12-24 養生.家庭婚姻
結婚後該不該與公婆同住？ 最先考慮這3件事情
結婚後該不該與公婆同居？每個人都有各自的見解與看法，這次《Social Lab社群實驗室》透過《OpView社群口碑資料庫》追蹤最近3個月內「婚後與公婆同住」話題的網路聲量表現，帶您了解話題的網路討論焦點，以及網友的看法。婚後是否要與公婆同住？ 網友最先考慮這3件事情網路上關於「婚後是否與公婆同住」的話題討論十分熱烈，可發現網友常提及家中「人際關係」的經營，如在提及與「公婆」相處時，有網友會提到「遇到很好的婆婆，都會幫忙洗衣煮飯」，也有人說「常常被公公管東管西，很不自在」等，引發許多的討論。也有網友會提到「住屋問題」，如認為「租屋自住」花費高，因此「只能先跟爸媽同住」，或提到「房子」坪數較小，「房間」的分配與夫妻間的隱私也是問題等。此外，在與公婆的「相處磨合」上，網友會提到與公婆「習慣」、「觀念」的不同，如「跟長輩的衛生習慣不同」、「公婆對我教育孩子的方式常有意見」等，表示與公婆同住時可能會有不少生活的觀念磨合。婚後都與公婆難相處？ 網友想法大不同觀察網路討論發現，認為婚後可與公婆同居的網友常提到「同住經濟負擔較小」的想法，表示「自己無力負擔房貸」，不如就跟公婆住一起，藉此減輕經濟壓力。還有網友認為「大家一起住能互相照應」，平時能與婆婆互相分擔家事、小孩請假在家也不必擔心沒人照顧等，網友紛紛表示「真的遇到好婆婆」、「神隊友婆婆」等。但對此持保留態度的網友則認為，難以克服與公婆「生活習慣的不同」，如有網友提問「跟公婆住該不該鎖門？」引起熱烈討論，認為不鎖門是怕有意外，但公婆不敲門的行徑，也十分困擾，就有網友附和「敲門真的是禮貌，但也不好意思指責公婆」。同時，持保留態度的網友也提到「回家隨時都覺得拘謹」，像是網友提到「下班不能懶在沙發上」、「回家也不能穿的輕便」等，都是網友猶豫婚後與公婆同住的理由之一。綜合上述可發現，身為媳婦、女婿的民眾常會於網路上討論、請益「婚後是否與公婆同住」的相關話題。隨著時代的變化，也有些民眾在婚前便先決定「向外搬」，以預防婆媳、岳婿等衝突發生，但不論生活習慣有多不同，大家都還是一家人。★本文經《NOW健康》授權刊登，原文刊載於此★關心健康生活大小事，點此進入【NOW健康】
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2021-12-21 退休力.理財準備
疫情下轉念 葉士愷：投資直到辭世那刻
「我已經做好活到一百歲的準備。」旅居波蘭的作家葉士愷說，疫情爆發重整了他的人生，為了抵抗通膨，不僅買了人生第一間房，也規畫將七成的收入投入理財。「健康自在不需要再為經濟煩惱」是他對退休的想像，目前朝向這目標努力邁進，現在的投資是為了未來的自在生活。葉士愷原是工程師，在接到一張全是紅字的健檢報告後，接下外派新加坡工作，因此接觸沙發衝浪，接待了超過四百多位異國友人，著有「在家環遊世界！400沙發客住我家」。如今他離開工程師的工作，和波蘭妻子蜜拉開設Youtube頻道「波蘭女孩x台灣男孩蜜拉士愷」，為自己的人生創造更多可能。一九八五年生的葉士愷其實沒想過成為人瑞，原本認為退休距離自己很遙遠，但最近他認識的波蘭朋友，幾乎每個人都有親友因疫情過世，他認為疫情改變了許多事，成為新的常態。不僅疫情帶來的不安全感，還有愈來愈嚴重的通膨，讓葉士愷決定提早做好財務規畫，例如在波蘭買了房子。他說，原本沒有買房的計畫，但波蘭的通膨「太誇張了」，於是選擇在波蘭買房。葉士愷現在的財務規畫，也將收入的三成作為生活開銷，七成繳房貸或投資，投資則求取長期且穩健，像買定期定額的股票等。他規畫退休之後，每個月的財務有一半是生活支出，一半仍可繼續投資，不管是投入股市或是其他的方式，投資必須要持續到辭世那一刻。
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2021-11-28 養生.人生智慧
準備退休想換房？ 專家教你3重點精挑「退休宅」不踩雷
隨著子女年紀漸長離家，家裡不再需要偌大空間，加上長輩打掃不易，因此許多人選擇將透天厝或老宅，更換成小坪數的新屋，當作下半輩子養老的「退休宅」，但該如何準備、挑選上有何撇步？《橘世代》「理財攻略」特別整理出準備退休宅之前，必須了解的3件事，讓你避開地雷、順利規畫出最適合的幸福退休住宅空間！很多人都希望退休後能享受閒雲野鶴的生活，搬到郊外，每天親近大自然。但可別忘了考慮現實的狀況，如生活便利度和老後就醫的需求等。針對想要購入新屋作為退休宅的人，專家建議，首先要有足夠的資金水位；其次是生活環境鄰近醫院、社區備電梯，以及室內無障礙空間設計，三者都得面面俱到。思考層面1：資金是否充裕房產專家田大全指出，準備退休宅需考量3個層面。首先資金面，「65歲以上要向銀行貸款條件都很差」，由於年紀愈大、還款年限愈短，所以長輩在申請房貸時，銀行放款成數不高，但若能提出還款計畫，如名下有其他不動產財力證明，多少有幫助。思考層面2：新屋環境規畫「退休宅的核心概念是養生、不是等死」，田大全點出，養生指的是愈住愈舒服，而非換了空間，長輩只能每天窩在房間裡看電視。他認為，挑選房子時應掌握以下3項重點：重點1.社區規模大、公設齊全許多社區太小無人管理，長輩如果獨居入住，不慎跌倒或發生危險，沒人知道。田大全說，最好社區戶數多，管理健全，若久久不見年長者，還可入內關心察看。此外，社區附有公設，如健身房、交誼廳，供老人家交流互動，不會僅是關在房子裡，可以定期走動。重點2.近大醫院、擁小商圈田大全指出，長輩年紀大，住家距離大型醫療機構盡量10分鐘，方便就醫，小診所不包含在內。此外，有些長輩不喜歡請看護照料生活起居，擔心飲食口味吃不慣，因此，社區附近食衣住行等生活機能還是需具備，如小商圈、超市都可方便長輩解決三餐。重點3.挑選蛋白區對年長者來說，退休宅的區域問題怎麼挑選？田大全點出，「老人家不是廢人」，不宜搬到山高水遠的地方，蛋殼區太遙遠，但蛋黃區又顯得過於嘈雜，不適合老人居住，他舉例大安區生活環境好，卻不適合長輩，建議最好選蛋白區，沒有百貨公司但有小商圈就足夠。思考層面3：室內無障礙空間田大全補充，購入退休宅千萬不要購入「老房子」，許多人認為新房好貴，考慮從老舊中古屋再著手翻修，打造成心目中的退休宅，但他點出，很多老齡房多數以樓梯出入、沒有電梯，加上舊屋管線紊亂，廁所有門檻，輪椅更難過，諸多細節對年長者不便利，房屋結構無法單純靠室內設計重新打造，倒不如選擇小坪數新屋較佳。「無障礙設計為首要考量」田大全說明，新屋必須設有電梯，方便長輩輪椅進出，此外，社區大廳或大門宜設有斜坡，解決行走或使用輪椅高低差的問題；室內空間的入門處須無門檻設計，以及室內照明光亮，由於許多中古屋並無規畫室內輔助照明，入住新屋前得先設想周到。看完上面3個大重點，是否對準備退休宅有了初步的概念呢？無論是為了長輩準備，或是為自己的老後打算，建議大家能提前思考，現在就開始為退休居所好好構思吧！
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2021-11-17 養生.家庭婚姻
看《瀑布》才懂媽媽！ 賈靜雯：媽媽需要的不是講理，只是一句｢媽，我知道了｣
在賈靜雯新作《瀑布》裡，她飾演一個堅強的單親媽媽。然而在疫情、工作危機與女兒叛逆期的雙重夾殺下，她默默地無聲地崩潰了。日前上理科太太的Youtube節目時，賈靜雯分享了自己在詮釋這個角色時，既是女兒，也是媽媽的心境。不知道現在正在看這篇文章的你，孩子多大了呢？也許他們還在懷裡喝著奶，也許正是牙牙學語的可愛時期，但看著孩子正如此全心地愛著媽媽，你是否曾經想像過：也許他們有天也會步入叛逆期，慢慢地與你疏離？他們現在討抱討到你想逃離喘口氣，但青春期後，他們可能連家都懶得回，打電話都已成應付。這時，全心為孩子奉獻大半輩子的你，該如何自處呢？鍾孟宏導演的新作《瀑布》，雖不是恐怖片，卻紮紮實實地拍出了所有媽媽們心底最深的恐懼。賈靜雯飾演的單親媽媽品文，生活中只有工作與家庭。前夫奇文（李李仁 飾）與她離婚後，幾乎不曾以情感或經濟方式關心前妻及女兒。身為財務與情感支柱，她知道自己千萬不能倒，但一場疫情，不只擊垮了世界，也擊垮了她。公司因新冠疫情減薪的消息讓人不安，房貸和車貸壓得她喘不過氣。對於離婚三年的前夫，她無法忘懷，但以另組家庭的前夫卻不領情。她敲門叫女兒出來吃飯，女兒說她還不餓，品文發怒：｢你以為自己在住飯店嗎？｣她覺得女兒用咖哩飯醬汁寫下Bitch罵自己，質問女兒：「妳到底都是怎麼跟他們（同學）說妳媽的？」疫情讓母女二人，同住一起卻無法好好對話，情緒緊繃地就像在坐牢。你知道媽媽無聲地崩潰了嗎？在孩子小的時候，我們的自我被媽媽這個身分吞噬。而孩子漸漸大了，有了自己的交友圈、追逐的事業，甚至有了自己的感情依歸、有了下一代之後，媽媽，接下來要去哪裡呢？回頭望去，那個年輕時的自我也早已無蹤影。就像我們現在處理自己的生活已經夠難了，不免經常會忽略：自己的媽媽，正在面臨巨大的失落，她們的生活重心已經消失了，她們對自己的存在充滿疑惑，她們其實很需要幫助。《瀑布》中的品文，她氣女兒，但更氣那全心為女兒付出、不愛自己的自己。她做了一場怪夢，出現一棟沒有護欄的高樓，一個孩童在裡頭到處亂爬，母親眼看孩子即將墜落，趕忙衝上前，結果孩子在邊緣煞住。反倒是母親來不及停下，摔了下去。都說夢是潛意識的延伸。品文她深愛女兒，甚至願為女兒而死，但又難免怨恨自己竟要為孩子死！明明不聽話亂爬的是孩子啊！怨與愛交錯，再加上對現況失控的恐懼，成為壓垮她的最後一根稻草，逼得她思覺失調症爆發，出現幻覺幻聽。幸好，女兒小靜早在她沒發現的時候，默默地長大了。她能精算家用開銷、做收支決策，她甚至能明快做出決定，與外遇父親斷絕關係母女兩人終於在女兒的理解與支持下，有了新關係。 賈靜雯： 孩子喊｢媽媽｣，耳邊有頻率以為自己在幻聽《瀑布》這部電影為思覺失調做了一個比喻：就像你站在瀑布後面，流水轟隆轟隆，但在瀑布後世界無比安靜，那水聲宛如幻聽。其實，哪一個媽媽不曾以為自己幻聽呢？賈靜雯在為電影宣傳，接受採訪的時候說：｢哪一個媽媽不崩潰呢？不要說思覺失調，媽媽有時也會幻聽的。像是我睡覺的時候，都常常覺得孩子是不是在叫我？那頻率在耳邊有點驚悚。有時真想對孩子說：可不可以找爸爸呢？有一種東西叫爸爸啊！｣她在與理科太太的對談中說道：｢品文這個媽媽角色給我的影響有點深。我覺得媽媽其實是強大和脆弱的綜合。大家常覺得脆弱不能放在媽媽身上，但我(在演這個角色的時候，就是)要把這兩個東西放在一起。｣賈靜雯素顏出演，把身為人母的風霜、辛苦、委屈、倔強與創傷都寫在臉上。透過她那駝著被走路的姿態，你可以看到那名為母職的重量，壓在她的身上。媽媽自從有了孩子，就像抱著一顆炸彈在生活，怕孩子跌倒了、走失了、吃不飽了、不高興了……時時刻刻都在豎起神經戒備。深怕自己失職，作不好完美母親的角色。而扛著這麼巨大的壓力，一旦壓力失去，得到的卻不是解脫和快樂這麼簡單。賈靜雯說：｢當媽媽犧牲、迎合，把自己全部奉獻給家庭或另一半，而這東西不不見了之後，這衝擊可想而知非常大。｣電影裡的品文甚至花了三年的時間才知道自己出問題。這些累積都是一點一滴的。 媽媽要的不是道理，她是要你變回她的小孩而媽媽對於存在的焦慮，在自己的女兒也變成母親之後，這份焦慮也變得更為巨大。賈靜雯跟理科太太聊到自己跟母親的關係時說：｢我跟媽媽的關係很微妙，很親又很煩。有時覺得媽媽真的操心操太多了！我會覺得：『現在我也是媽媽，你要說的我也都知道了！』我想要跟她講道理。但後來我才發現，媽媽要的不是道理，她是要你變回一個小孩，跟她說：『媽，我知道了！媽，我聽到了……』｣比如隔代教養難免碰到不同調，新世代的媽媽總是嫌阿嬤育兒想法老派，但就像電影說的：「與妳母親相處，最重要的是理解，不要一直否定她，多站在妳媽的角度，改變你們相處方式。」賈靜雯坦承，關於這些母女相處的新關係，自己也都還在學習，她自己也是從這一年，孩子都生了三個之後，才學會怎麼嘴甜撒嬌，才知道怎麼回頭去安撫母親。｢其實我媽媽到現在都還會關心我：有沒有上廁所？我們在媽媽心中，是永遠的小孩。但同時媽媽也變成一個小孩，她需要存在感，需要出去玩，需要被安慰。｣就像賈媽媽有時也不免跟女兒開玩笑：｢平常沒事不找我，一找我就有事｣媽媽永遠是我們最好的神隊友，但媽媽有時也想要當我們的朋友、當我們的旅伴。所以，在關心自己的孩子之餘，也別忘了我們同時也是一個女兒。我們的媽媽一直以來都是這麼堅強地扛著，但變老的她，其實是很脆弱的。多關心一點媽媽吧！ ※本文由媽媽寶寶授權提供，未經同意請勿轉載
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2021-11-11 養生.家庭婚姻
醫師夫外遇年輕護理師 老婆提「天價離婚費」他全忍痛吞下
情同意合的兩人即使結了婚，但也不保證就能從此長相廝守。而若是雙方感情決裂，走向離婚一途時，彼此之間的財產分配更是非常現實的問題。最近日本媒體，就報導了一則離婚的官司案件。根據日本媒體「マネー現代」報導，一位化名沼田德子的40多歲女士，丈夫沼田義男（化名）是一位50多歲的醫生，兩人有一位剛進醫學大學的女兒。德子約在半年前，發現義男在醫院和一位30多歲的護理師出軌，因此要求該護理師賠償400萬日幣（約相當於新台幣98萬）的慰問金。沒想到對方賠償過後，卻沒有結束與義男的外遇關係。多次交涉未果下，德子只好轉向和義男離婚一途。當時義男的年收入約有2000萬日幣（約相當於新台幣493萬元），房產也是掛在他的名下，並且還剩餘3500萬左右的房貸（約相當於新台幣862萬元）尚未繳清。面對不肯放棄小三的義男，德子提出幾項要求：包括要求房貸繼續由義男負責繳清，但離婚後算起的20年間，要無條件承認德子的居住權，以及女兒的學費也必須要由義男出錢，並每個月額外給予60萬日幣（約相當於新台幣14萬）的養育費等等。由律師的觀點看來，這樣的離婚賠償金額，其實遠遠超過一般的行情。沒想到最終義男除了在部分項目的金額有極小幅度殺價以外，其他條件幾乎照單全收。律師認為，這是因為義男是法律上認定的配偶，但心態上又急著要離婚的關係，結果就必須吞下對自己不利的條件。如果能稍微放緩一點協調，說不定不用賠償那麼多錢。並指出在這樣的局面，正和「時間就是金錢」這句話完全符合。
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2021-10-27 養生.家庭婚姻
準婆婆拋7問題 女友一聽怒喊分手 網戳破盲點：說話的技巧
許多情侶要結婚前，都必須先見過雙方父母，才能步入禮堂。一名網友的哥哥最近要結婚了，準婆婆要哥哥問女友幾個問題，沒想到哥哥問完後，女友相當氣憤甚至想要分手，於是他想問問網友們，「這些問題很惡劣嗎？」。一名網友在Dcard「結婚版」發文，他的哥哥最近要結婚了，正在看房，媽媽要哥哥詢問女友幾個問題，包含「女生打算以後房貸負擔多少？按照出資登記嗎？」、「女生有多少存款，夠不夠分擔頭期款？有沒有想要買車？」、「若男方出資較多，是否可以離婆家比較近？娘家有沒有要幫忙出錢？」、「以後有要生小孩嗎？如果有，想住多少錢的月子中心？」、「打算讓小孩接受什麼程度的教育、學前教育選擇公立還是私立學校？」、「小孩需要爸媽幫忙照顧嗎？」。沒想到原po哥哥問完後，女友氣炸了，認為很愛計較，還沒結婚就算計他們家的錢，甚至吵得要分手，令哥哥相當無奈，於是想問問網友們，「這些問題有很惡劣嗎？」，引起不少網友討論。不少網友認為，這些問題很必要，但男方不會講話導致女方和婆婆產生誤會，「就第三者的角度來看，確實是很現實且必要的問題，但我若是當事者，也會爆炸，重點是你哥哥在居中的溝通方式…我只能說，說話的技巧很重要」、「的確，就現實面而言是需要去了解的，畢竟沒錢走沒路，但是如果我是當事人我也會不舒服，我覺得這些問題都不應該由男方家長來問，如果男生自己跟女友討論他們未來家庭藍圖的方式去了解會比較好，畢竟感情是他們兩個在談，比較不會有互相猜疑的問題」、「媽媽不過分，是哥哥處理不好，為什麼要讓女友知道是你媽請他去問的？這些問題兩個人最好要在婚前討論，但不需要讓女生知道是你媽媽提出的，有些事情男友提出和男友媽媽提出，聽起來就是不一樣，只要加上一句『我媽/我爸問我們…』壓力瞬間暴增啊，如果他們分開了，也不是你媽媽的錯」。有網友則認為，媽媽管太多，「我自己是覺得，這些全部都是必須要討論的，雖然我還沒論及婚嫁，但如果我有那一天我也一樣會全部攤開來講清楚說明白，這是雙方本來就該事先討論的問題」、「我覺得女方必須回答的是跟你媽直接相關的問題，比如房貸男女方出資(假設你媽有出錢)、還有小孩父母帶不帶，其他問題回不回答要尊重人家」、「這些是結婚前兩人該討論的東西沒錯，但不是未來婆婆該問的東西」、「這些感覺是你哥他們小夫妻結婚前就應該討論好的，你媽一堆問題、小叔上低卡取暖，我是覺得比較過分」。
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公， 以房養老？這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成，有土斯有財的觀念深植人心，很多人行有餘力會想置產，等年老退休之際，若能善用房子養老，就有現成的現金收益。但依目前的市況來看，想愉快地享受退休生活，當包租公來養老實際嗎？有什麼風險需要注意？選什麼樣的標的、類型、區位等最合適？低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現，超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產，當包租公或包租婆，主要著眼於不動產價格具有僵固性，即使在金融風暴時期，價格震盪幅度也不如股市，相對抗跌，不僅保值、甚至可能還有增值空間，因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說，超低利率環境及定存利率破底，也讓許多準退休族發現，放在銀行的存款會愈放愈薄，不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過，投資置產也有風險要留意。以投資置產而言，必須考量租金、總價及裝潢，並學會計算投報率的能力，才能避免「賺了租金，賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備，如房價走跌、租客良莠不齊，或是招租空窗期拉長，收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說，她認為包租公的優點有：1.穩定現金流：找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸，在有現金流的狀況下，同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低：房貸利率低、償還時間長，資金成本低。3.可能增值獲利：如果買對區域，也會賺到房價漲幅。缺點則是：1.管理不易：房客素質將成為投資過程中的主要關鍵，自己無法掌握，且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜：如果發生所有權人往生，繼承問題將相當複雜。3.稅費問題：房地合一稅費成本高，短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公，該選什麼樣的標的、類型、區位？陳金萍說，若想要每月穩定收租，房子就要買在最好租的地方，房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局，都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言，生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈，尤其是鄰近捷運站的物件，對於潛在租客最具吸引力；交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區，只能吸引自己有交通工具的客群，最好避開。此外，也要留意房子周邊的環境，若是巷弄昏暗、髒亂，出入動線複雜，都會影響承租意願，尤其是女性租客，會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施，像是宮廟、一樓小型加工廠等，可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生，影響租客安寧，也需要避免這類物件。若以屋況來說，最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為，高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變，想要當包租公，挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低，可以選擇套房，或是中南部的兩房產品；如果預算較高，市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等，都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選，或工業區、科學園區附近為主，未來可租可賣，進可攻退可守；至於許多喜歡當學生包租公的投資人，則要特別留意少子化的衝擊，避免過於郊區與後段班的學校，以免學校招生不足或倒閉時，投資血本無歸。值得注意的是，退休銀髮族必須考量隨著年齡增加，在體力上受限較多，如果發生租賃問題，像是房客破壞房子、拖欠房租等，得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面，可以找合法有保障的代租代管業者，協助執行租賃事務，讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」，是將自用房屋抵押給銀行後，銀行每月會支付一筆養老金給委託人，支付的期間通常依房屋狀況而定，並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款，抵押近5000萬元的大安區房產，富奶奶可以在未來28年裡，每個月領10萬元，不只不必搬離生活機能好的大安區，也無須看子女臉色」，或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子，申辦10年期的以房養老貸款，每月多了9萬元養老金，生活開心又有尊嚴」，這些淺顯易懂的案例，讓民眾了解，但對一般民眾來說，更需要知道兩件事：其一，這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之，好地段的房子才會有好的退休金，若是房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二，往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高，若沒有其他生財管道，光靠以房養老，隨著利息壓力，在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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