2024-11-18 退休力.理財準備
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／如何投資不虧錢？ RFA給你滿滿理財力
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢…」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中「中華民國退休基金協會」所設的RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA退休理財諮詢顧問說明，她對於退休理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解做決定時該如何評估。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察到，在現場，不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規劃為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理議題，而這部分相對比較複雜、敏感，因此顧問也花了不少時間釐清、給予中肯建議。理財觀念要正確，退休金才不會愈虧愈多姜漢中建議，想做好退休理財規劃，一定要有正確的理財觀念，才不會越虧越多、退休金不增反減。此外，退休理財規劃也要趁早開始，並採用「定期定額」，當採用定期定額方式進行投資，才不會因追高殺低而造成財產縮水，投入成本也才會下降，當市場趨勢逐步上揚，便可以順勢分享、參與市場獲利。在博覽會現場，財團法人器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心與雙和醫院也一同設置「善終三法大挑戰」攤位，雙和醫院沈社工指出，不少民眾分享說，過去雖然聽過「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等，但因為行程太滿、太忙，都沒時間好好了解，也沒時間靜下心來簽署意願書，來參加這次活動，剛好有機會完成這樣的心願，感覺非常值得。現場民眾熱情參與，收穫滿滿「有不少高齡長者對找工作很有興趣！」在北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設的「高年級職務再造設計」攤位，該中心業務輔導員李小姐分享上述觀察。55歲李小姐為參與2024退休力論壇暨博覽會學員，在大學任教的她認為，透過參與論壇、博覽會，可以觀察到最新的樂活趨勢，在教學時，也可以有更多靈感、素材，她本身也有許多成長、收穫。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／勞退教母王儷玲：存退休金永不嫌遲
超高齡社會即將到來，如果65歲退休，還有將近20年餘命；退休後，應該不用再為經濟勞累，但你準備好老後的財務規劃了嗎？根據中華民國退休基金協會調查，平均預期退休金為1,403萬元，政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，仍有超過6成民眾沒進行退休理財投資。受到通膨與勞保年改影響，2024年需要準備的退休金，比2020年多了300萬，主要是因為長壽風險、通膨與勞保年改的影響。王儷玲說，退休金的數字增加了，但民眾退休計畫起步太晚，也忽略年金、醫療與長照保險、安養信託的需求，實際能安心退休、存到理想退休金額的達成率並不理想。「退休金真的不夠！」王儷玲分享，超齡社會來了，民眾的退休財務絕對不能靠政府。以目前的勞保年金再加上自提的勞退，推估退休後大概月領2,5000元左右，但遇上通膨怪獸與其他風險，勞保年金要再打8折，屆時可能領不到2萬，難以應付台灣的平均生活支出。檢視「聯合報退休力大調查」，全民的退休能力連續4年不及格，王儷玲觀察，民眾對於退休規劃的準備，常犯下列四大迷思：1.太晚開始儲蓄或太早退休2.無法落實長期投資，準備成本太高3.退休投資太保守，選錯投資工具4.沒有及早進行保險及信託保障規劃過去退休金大調查，發現民眾太晚開始存退休金，平均43.5歲才開始存，除了起步太晚，觀念也錯誤，只做短期投資，且買錯投資工具。王儷玲強調，退休金的投資方式一般投資理財大不同，一定要掌握「定期定額、長期投資」的穩健原則，才能發揮複利效果。考慮長壽風險，王儷玲提醒，退休每月最好準備3至4萬元，退休期間要以23至25年計算，換算下來，40歲前應該開始存退休金。要有足夠的退休金，依照每年只提領其中的4%資金當成生活費的「4%法則」，每人需要準備至少800至1200萬退休金，未來有一半要靠自己準備，所以至少需存500至600萬元。王儷玲呼籲，目前勞保基金、退撫基金仍有嚴重財務危機，再加上未來高齡會遇到的失智、醫療照護等問題，民眾存退休金要從改變觀念開始，善用投資、信託與保險保障商品彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。在退休準備上，要展現更積極的態度，用對方式累積個人退休金。
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2024-10-17 退休力.理財準備
2024退休力論壇／勞退教母籲準備退休金 ：改變比努力更重要
通膨時代，愈來愈多退休族面臨退休資金準備不足的困境。政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，許多人因生活忙碌無法專注於財務規畫，改變人們財務行為比單純努力工作更重要，透過制定可行的退休理財計畫，讓資金長期增值，將能更好地應對未來的挑戰。一年一度聯合報「2024退休力論壇」將於11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，「勞退教母」、金管會前主委王儷玲將以「改變比努力更重要！退休前財務規畫比你想的更簡單」為題，分享不同世代的族群應如何準備充足的退休金。正準備退休的戰後嬰兒潮，相對積累較充足的退休金，身為中產階級，目前孩子是社會主力，通常也能夠對父母提供資助，一定程度上緩解了家庭經濟壓力，但仍有許多家庭面臨資金短缺的挑戰。王儷玲解釋，國內財富分配情況呈M型化，財富集中在少數人手中，富裕人口不到5%，在人人追求財富自由的時代，真正能夠毫無退休財務壓力的人其實不多，許多退休族群可能因退休金不足而延緩退休，或緊縮退休後的消費。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也觀察，許多長輩雖有一定的資金儲備，兒女也願意供養，但仍然省吃儉用。許多退休人員不敢花費，就是擔心未來的不確定性。目前財富的累積主要集中在45歲至60歲，但退休後資產增值潛力逐漸下降。面對未來生活，王儷玲強調，提早進行財務規畫至關重要，若採取正確行動，累積退休金並不困難。面對投資市場變化，姜漢中建議，退休族群應該考慮信託和保險，保障資產，促進增值，例如定期定額投資，降低市場波動風險。王儷玲也呼籲，投資者參與碳存摺與綠色金融計畫，不僅為未來生活提供保障，還能對環境保護做出貢獻，實現經濟與社會雙贏。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3退休金夠不夠？年度健檢大缺口，我要找專家諮詢嗎？
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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2024-01-14 退休力.理財準備
希望存錢，卻不知道怎麼存？退休理財專家曝抵抗通膨應做到這事
中華民國退休基金協會前理事長王儷玲：抵抗通膨 至少2成薪資用於投資退休準備中，財務規畫是民眾最擔心的項目。隨人口結構改變、勞保基金面臨破產危機，退休財務不能只靠政府，大家應把握年輕時的高投報率，老後則採穩健投資來規畫退休理財，因應通膨、長壽帶來的財務風險。根據聯合報退休力大調查發現，民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。大家常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規畫。雖然退休年齡延後，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比率，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。投資標的選擇應隨年齡而不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此保值、保本。退休理財是長期投資，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議及早投保，否則愈晚買、費用愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」，幫民眾免費健診。民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋：富足人生三本：老本、病本、保本針對退休準備，大家常有三個迷思，一是太晚準備；二是準備的金額不夠；三是準備工具配置不當，沒有定期檢視。打造富足人生，要考慮退休三本，也就是老本、病本與保本。在老本的部分，準備退休金，應該越早越好，善用時間複利優勢。在台灣家庭理財暨世代退休大調查裡，國人準備退休理財的前三大工具是股票、定存和儲蓄險，這兩年股市回溫，不同世代的民眾都增加股票的投資比率。30世代容易受市場波動影響而頻繁進出市場，故整體投資績效不佳，建議設定目標，定期定額投入，且集中度不要過高，穩定累積資金流。50世代民眾比較保守，建議要找到長期能夠對抗通膨的工具，並隨著年齡增加降低風險資產比重。可利用「100法則」，以100扣掉年齡，這個數字就是投資上限，假設現在70歲，100減70就是30，投資風險資產比率不要超過全部資產30%。有關病本，一定要在退休前檢視醫療保障，優先透過實支實付險轉嫁高頻高額醫療支出，且「保大不保小」，透過失能險轉嫁未來長期照顧費用，再來就是重大疾病跟癌症險的一次性理賠服務保障。在保本的部分，安養信託加意定監護可做為防護傘，保障我們未來。安養信託可將退休後可能需要的金流、醫療或養生村相關費用，先寫未來信託支付持條件，待實際上退休後，信託業者就是財務管家。現在很多金融機構推出預簽型安養信託，55歲以上民眾即可規畫，退休前把資金分批信託帳戶。意定監護是在有意識時，選定一名或多名信賴的家人或朋友，成為意定監護人，當真的沒有行為能力時，意定監護人可申請監護的裁定宣告，代為處理生活上大小事。現在詐騙橫行，讓大家對於金融產品和機構有疑慮，中國信託持續推動公平待客原則，只要發現高齡客戶有遭到詐騙的疑慮，就會通報警方到場協助，降低被詐騙、財務損失風險；在數位金融浪潮下，產品設計也考量高齡客戶需求，積極降低高齡客戶數位落差，其中調整ATM使用流程更簡潔明確，並於客戶服務提供極簡化語音服務。最後，避免遭受金融剝削，提醒長者一定要建立三大自我保護意識，一是不輕易相信投資話術，高報酬一定伴隨高風險；二是印章存摺不要隨便交給他人，最後是空白表單跟一些不知道的文件，一定不能亂簽。期待所有民眾都能遠離詐騙，謹慎守護自身財產安全。更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2023-11-16 退休力.理財準備
3種人最容易被詐騙 王儷玲：退休理財勿信保證獲利
國發會預估，我國將於2025年進入超高齡社會，每五人就有一位是六十五歲以上，國人平均壽命延長，老後人生必須提前準備。聯合報推出退休準備指標，認為財務、健康、社會連結、活躍好學和自在獨立是退休準備的核心能力。財務是退休生活的基石，但最近詐騙猖獗，專家呼籲退休投資應尋求專業認證人士協助，以免影響老本。聯合國報告指出，1990年全球只有9萬2千人能活到百歲，但2021年百歲人口已逾62萬人，到了2023年，預估全球人瑞人數逾百萬。「山中長有千年樹，世上難得百歲人」已是過去式，百歲世代來臨，本報將於十二月二日舉辦「以防萬一，活到100歲」退休力論壇，分享最新老後生活趨勢。勿信簡訊買股、社群詐騙金管會前主委、政大教授王儷玲將於論壇中分享退休金如何準備、退休理財原則與趨勢。但王儷玲日前遭冒用身分，不明人士以她的名字偽造臉書專頁，企圖吸引民眾加入不明社團。她嚴正呼籲，自己從未成立臉書社團，也不會在網路上建議投資標的，請民眾不要上當。詐騙有多猖獗？金管會今年八月記者會指出，上半年詐騙陳情案三二八件，創近三年新高，最常見詐騙手法有三：假冒名人鼓吹投資、簡訊或LINE群組勸買股、假金融商品交易平台保證獲利。社群、臉書盛行，讓詐騙集團找到可趁之機，進行偽造。國人一但遭到詐騙，終身積蓄可能化為烏有。王儷玲呼籲，常見詐騙手法包括假冒名人、簡訊買股、保證獲利，她建議，投資應找具有專業認證的理財顧問，包括RFA（Retirement Financial Advisor，退休理財規畫顧問）、CFP（Certified Financial Planner認證理財規畫顧問），以RFA人員為例，民眾可以透過網路公開查詢證照號碼，以確認其資格。定期定額投資 分散風險之前有詐騙集團利用人心弱點，以「周休七天、月領七萬」、「保證獲利」等吸引人的字眼，誘惑民眾。王儷玲呼籲，愈是誇大動人的標題，愈不能相信，正派金融單位會遵守公平待客原則，充分揭露、說明風險、公平誠信等；退休人士也可以考慮將退休金信託或購買保單、轉為年金，手頭不要放太多現金。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也指出，專業理財顧問針對個人財務狀況進行分析，提出個人化需求，補強財務缺口，且強調投資最好定期定額，分散風險，而非只有單一標的，且一次就投入大筆金錢，增加財務風險。此外，單身、生活單純、一個人住的人最容易遭詐騙，因為處於孤立的隔絕狀態，缺乏被提醒的機會。王儷玲指出，詐騙事件層出不窮，曾聽聞一名男子遭愛情詐騙，在網路上結識海外女子，對方耐心釣魚布局，細心體貼哄騙男子離婚，為了「共造未來美好的生活」，男子將一生努力的財產全都匯到海外，對方收到匯款後，了無聲息，男子人財兩失。甚至有人在網路比價平台上找到商品，與賣家約定面交，賣家竟出言恐嚇。退休力論壇 專家分享經驗除了王儷玲，「以防萬一，活到100歲」退休力論壇請到多位重量級專家，包括高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭、聯合報專欄作家劉秀枝、運動醫學專家、奧運隊醫林頌凱、奧運國手陳怡安、樂活大叔施昇輝、林口長庚醫院兼任護理師譚敦慈等專家分享，現場還有博覽會，提供「一日退休練習生」體驗，歡迎揪團報名參加。✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30（9:20-9:50開始報到）✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb ✨電話報名✨票價：499元 （憑票券即享千元好禮）洽詢：02-8692-5588轉5616、2070
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2023-10-22 退休力.理財準備
買ETF到底該選0050還是0056？投資ETF前你該知道的5件事
老張和老王是多年好友，一起在職場上奮鬥多年，老張預計再過10年退休，而老王因為孩子還小，還得再工作20年才能離開職場，兩人都很懂得為將來規劃，有天在廣播上聽到專家在介紹 0050和0056，引起了兩人激烈討論，老張和老王在爭論什麼呢？因為他們聽說0056的配息比較高，但0050的長期報酬比較多，不知道自己該買那一支才好。什麼是ETF？不論是 0050 還是 0056，他們都稱為 ETF（Exchanged Traded Fund），這是一種可以在股票市場交易的基金。ETF投資的標的物是按照事先訂好的選股規則，買進數十家不同的公司股票。如果以類別來分，大致上分為追蹤大盤指數的指數型ETF，和特定主題的主題型ETF，像是智能車、半導體ETF等。那麼0050跟0056到底是什麼類型？依照投資標的物來說，0050是追蹤台灣50指數，0056是追蹤台灣高股息指數，皆屬於指數型ETF。ETF的好處在於交易方便，跟股票一樣下單就好；而且，ETF 的持有成本低，大部分 ETF 的內扣費用都落在1% 以下（大部分都落在0.1~0.8%）由於ETF是由不同股票組成，所以買進一支ETF等於同時擁有許多家公司的股票，這樣就能做到分散投資，降低個別股票的投資風險，簡單做到投資多樣化的目標。簡單來說，購買單一公司股票和ETF最大的分別是分散風險。單一公司可能會面臨營運不佳而下市的風險，而ETF會根據現況，定期做出股票組合的調整，持續讓好公司留在投資組合當中。很多人會擔心買在高點或是下市，這樣怎麼辦？其實這一點很簡單，只要透過長期持有，定期投入，可以平均成本，反而可以期待和大盤一起成長，享受到股市長期上漲的成果。為什麼0050、0056 那麼熱門？根據集保結算所的資料，全台灣擁有0050和0056的人數超過150萬，這兩支 ETF 也常常是排行榜上的前三名，可以說是最熱門的ETF。為什麼台灣股民這麼瘋買這兩支ETF？而這兩支 ETF 的差別又是什麼呢？0050和0056的內容物都是購買50家公司的股票，差別在於選股方式不同。0050是取台灣總市值最大的前50家企業進行投資配置，0056則是在市值前150大的企業裡，預測未來一年配息殖利率最高的50家公司，以獲得較高的現金股利做為選股目標。對於擁有 0050和0056 的人來說有兩個好處，第一是幾乎每年都可以拿到股票配息，第二則是有機會賺到股票上漲的價差，兩者最大的差異在於配息和總報酬不同。0056 採季配息，每年1、4、7、10月都可以拿到配息；0050則採用半年配息，分別在1、7月配息。通常0056的配息會比 0050 多，但以長期含息報酬來看，0050則具備更高的總體報酬。哪些人適合存這桶金？很多人剛開始知道0050跟0056的時候，都會掙扎該買0050還是0056？但是，這個問題沒有絕對的答案。有一點讀者必須知道，不管買那一支ETF，你都必須承擔市場波動的風險，擁有ETF有可能賺錢，當然也有可能賠錢，但是ETF賺錢的機率和持有時間呈正相關，持有時間越長，那麼賺錢的機率就越高。也就是說，ETF特別適合用在中長期的財務規劃，如子女教育金或是退休金準備等。因此，每個人應該依照自己的個性和狀態來評估你的需求。以老張來說，他希望可以獲得比較多的現金流供退休生活使用，距離退休時間也比較近，那麼選擇0056領取穩定的配息，就會比較符合老張的需求；而老王距離退休還有20年以上，那麼每年犧牲一些配息，來獲取更多的整體報酬，會是比較好的方式，所以會建議老王選擇0050較合適。再者，0056近五年來平均配息的殖利率為 5.63% ，今年(2023年)也開始導入了收益平準金的機制，讓每季配發的股息更穩定。(透過收益平準金機制，投資者有機會是配回自己的本金)。對於想要有穩定現金流、或者已經步入退休生活的人而言，0056的配息相對穩定，缺點則是無法獲得和0050一樣多的價差報酬。至於0050，雖然每年也有配息可領，但近五年的平均配息殖利率為 3.51%，每年少了約2%的配息，換來的是整體資產報酬較高的好處，如果我們在10年前同樣投入1000萬到0050和0056中，以配息再投入計算的結果。那麼截至今年(2023年)，0056的含息總報酬是2,576萬元，0050含息總報酬為3,116萬元，也就是說：以整體報酬來看，0050會比多出0056 將近540萬元的獲利。投資ETF前你該知道的5件事1.股息不等於報酬，需要完成填息後才是真正賺到每年分配到的股息都是從原本的股票分出來的，原本股價100元的股票經過配息5元，完成配息後，股價會變為95元，這時股票必須等待漲回100元完整填息，手中的5元現金才是多賺的。簡而言之，如果沒有完成填息，你拿到的股利其實是自己原始的本金。2.小心配息來自收益平準金若有人特意在配息前購入0056，他就擁有參與配息的資格。但這對於其他長期持有的人而言，會顯得不公平，所以導入收益平準金就是設計用來解決稀釋股息的問題。讓新參與的人拿到的配息，是用收益平準金來分配，而不是原本基金產生出的配息，如此一來，配息就有可能是來自於自己的本金，而不是資本利得或股票配息。3.股息超過2萬元會有二代健保費用的支出ETF的配息來源可能來自於股利或是買賣價差，每年派發的純股利股息會算在個人所得裡，並計入同戶的家庭所得中，對於稅率級距較高的家庭而言，需要計算股利產生的稅務問題。另外，單筆超過2萬元的股息，還會另外計算健保補充保費，超過2萬元的股息，都需要繳交 2.11%的補充保費。4.內扣費用大不同，持有前須評估每支ETF的內扣費用不同，0050的內扣費用為0.43%，0056的內扣費用為0.86%，假設各投入1,000萬在兩支ETF，0050每年會收取43,000元的費用，而0056每年費用為86,000元，長久累積下來，0056的成本會高出不少。5.注意ETF的周轉率ETF都有定期檢視成分股並轉換的機制，這意謂著大量的股票買賣，買賣就會產生交易成本，對於持有者來說就是一種成本耗損。所以在選擇 ETF 時，可以留意成分股轉換的頻率和次數，以減少股票的周轉率，降低成本。現在可以買ETF嗎？若你的目的是長期持有，累積資產，獲得市場平均報酬，那麼購買ETF最大的好處就是不用擇時進出，想買的時候就直接買，能越早參與市場越好，無論是單筆投資或是定期定額都可以。我們對於指數型ETF的期待就是跟著大盤漲跌，並以10年以上的時間長度來看ETF報酬，持有的越久，賠錢的機會就越低。然而，購入後是否要出場的唯一考量，只需考慮自己是否要用錢，如果有需要用錢的情境，便賣出股票換取現金即可。台灣股票市場非常特別，台灣企業老闆派發股息給股東都是大方的，無論是擁有0050或者是0056，都代表著我們和台灣各家中大型企業一起成長，一起享受經濟果實，投資好的企業，也是在為自己投資未來。作者：梁蕭錠經歷：公勝保險經紀人事業部經理、保德信人壽壽險顧問、MDRT台灣分會地區主席、王道銀行支付產品經理、中國信託商業銀行系統分析師、玉山商業銀行專案經理專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、投資型保險商品業務員資格測驗合格證書、壽險業務員資格合格證書、財產保險業務員資格合格證書
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2023-09-22 退休力.理財準備
手機舊了、不適合要換，那理財計畫呢？30、40、50歲應有的退休理財計畫大不同
關於「準備退休金」，你是否已經有一套理財計畫?是否有定期隨著年紀增長而調整這份計畫的投資策略? 如果沒有，你可能要注意了！國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA, Retirement Financial Advisor)的野村投信指出：在人生不同時期，面對不同的階段性目標，以及薪資水平、生活花費和風險承受度等條件的不同，建議在規劃長期的退休金理財時，要把握三原則：「30歲求累積」、「40歲找平衡」、「50歲享穩定」。透過這三個原則定期進行調整，才能讓你的投資隨時切中你當下的狀態。30歲求累積，紀律+積極投入 30歲是剛入社會沒幾年的階段，此時的薪資仍在成長期，每月投資金額有限，但享有離退休年限較長、有較高風險承受能力等優勢，此時最重要的理財目標是「建立紀律+正確的投資觀念」。這時候應該透過定期定額或野村投信獨家「市場低點時，不燒腦自動幫你買進更多單位數」的D檔投資法，逐步累積退休金。因為工作期還很長，風險承受度較高，可選擇全球股票型或台灣股票型基金。40歲找平衡，快速+分散進場40歲雖然有車貸、房貸，但累積多年的工作資歷通常也反映在薪資上，代表著有機會獲得相對年輕時更豐厚的績效或年終獎金。此時最重要的理財目標是「透過快速+分散進場的策略，善用每一分可投資的資金」，特別是市場行情看漲時，將一筆較大資金拆成多筆小資金分散投資，在1個月內透過定期不定額進場。這樣的好處是：一方面能掌握行情，又能避免將資金壓在單一時點進場的風險，可在市場大好時有效率累積退休金。同時，因為上有老下有小，風險承受度相較年輕人低，所以會建議選擇有股有債的平衡型基金。50歲享穩定，風險+報酬兼顧 來到再過10～15年就要退休的階段，雖然幾十年的工作打拼讓你存下一筆現金，可投資的資金也比年輕時多更多，但面對即將不再有固定、穩定的工作收入，能夠承受風險的能力降低。此時最重要的理財目標是「避免虧損、更別坐等通膨造成貨幣貶值，要用較小的風險追求資產能相對穩健的增值」。透過野村投信活利循環機制，將一筆錢投資在一檔相對穩健的基金(母基金)，每月定期從這檔基金撥款到較有上漲動能的另外1-3檔基金(子基金)，打造兼具「相對穩健&成長動能」的投資組合，讓退休金有機會可以持續長大。因為離退休年限較短、風險承受度相對保守，母基金選擇有資本利得機會或有固定息收的債券型基金是較好的投資選擇。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登)AMK01-230900047野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-11 退休力.理財準備
少做兩樣規劃，一個人的「晚美」人生恐變「晚沒」人生！
楊小姐是一家貿易公司的中階主管，工作忙碌一天後，總是迫不及待地回到自己溫馨小窩，獨自享受著寧靜和自由。她從不浪費金錢，不叫外送或買外帶，而是親手準備食物。不僅能保證食物新鮮和身體健康，還能節省不必要開支。她也很少與朋友或同事聚餐，對於國內旅遊或出國度假，楊小姐也沒有太大的興致，她更喜歡在家裡閒暇時，讀書或聽音樂。抱持單身主義的她因為不想拖累家人，也知道老年必須靠自己，所以很早就買了自己的房子，也透過定期定額投資基金及ETF，希望藉由長期投資的複利效應為自己儲備足夠退休金；同時隨著年齡及收入增長，逐步補齊自己的保險，不論是第二份實支實付險或是長期照護保險，也都已經納入保險規畫藍圖內，一步一步往她理想中的「完美人生」前進！最近一次年度檢視時，退休金流及保險準備都已經超越計畫進度，但畢竟父母年事已高、且是家中的老么，她擔心若老年失能或失智時，兄弟姊妹可能已經比她早走；即使還在，也因為平時關係不好、不常聯絡，對彼此的生活要求及退休期待一無所知，所以不希望他們成為監護人。這時候，楊小姐應該要怎麼做才好？案例解析：忽略2件事情，一個人晚年生活恐變調！之前華視新聞報導『台灣正在進入單身社會時代，根據主計總處調查，全台灣一人單獨生活的戶數，已經突破三百萬大關，占所有家庭型態的34%。如果成長趨勢不變，2030年，單人家戶的比例，將會超過父母與未婚子女同住的家庭型態…』，我發現原來我的客戶群分布也如同統計數據，單身客戶佔比同樣也超過了30%。簡單來說，未來是「一個人」的時代，每個單身族群都必須思考及面對失能或失智後的問題。這時候，我建議楊小姐可以透過兩種方法做好規劃：（1）意定監護：過去成年人的監護宣告原則，是採用傳統的法定監護制度，當有精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不瞭解他人表達的意思時，比方說，長期昏迷、植物人、嚴重的智能障礙或精神疾病等等，聲請人可聲請法院對其為監護之宣告，由法院根據受監護宣告人的最佳利益，依職權選定適合的監護人，若以楊小姐的例子來說，未來法院可能就會選定她的兄弟姊妹來當法定監護人。但，這樣真的是楊小姐的『最佳利益』嗎？因此，意定監護是民國108年開始施行，允許成年人透過委任契約，預先選定自己信任的監護人，以防自己未來因失能或失智而受監護宣告時，無法對監護人的人選表達意願的一種新監護制度，也就是楊小姐可以自己決定未來誰可以成為監護人，而不是等法院決定。於是楊小姐就約了相識二十幾年，未來打算退休後要同住的閨蜜，一起簽署了意定監護契約，成為彼此意定監護的受任人，因為這才是她心中的最佳利益！（2）安養信託：信託是一種委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係，具有保全及有效管理運用財產的功能。以上這段文字是信託法第一條的說明，但相信很多人看了會滿頭問號，所以我們以三國時代的故事來當例子。劉備(委託人)即將離世的時候，委託諸葛亮(受託人)輔佐他的兒子劉禪(受益人)至長大成人，這就是一種典型信託關係。為因應高齡及少子化趨勢，109年9月1日金管會發布信託2.0「全方位信託」推動計畫，之後各家銀行配合政府的政策也陸續推出了各種信託，而安養信託是其中一種可以照顧自己老年生活的信託制度。換句話說，安養信託就是現在的自己（委託人），委託自己信任的機構（受託人），能夠依照自己的意願，照顧未來的自己（受益人）的制度。所以為了解決楊小姐擔心被有心人士不當占用或詐騙的問題，我建議她到銀行成立安養信託，除了透過定期定額將資金放到信託中，未來也會在適當的時候將過去累積的退休資產轉到信託內。同時也協助她申請所有受益人是自己的保單，將受益人變更為信託專戶，例如重大疾病、失能及長期照護保險金等，這樣就能在未來保險事故發生時，讓理賠的保險金直接進到信託內，由受託銀行依信託契約內容，分散運用於存款、國內外共同基金及績優上市公司股票等收益相對穩定且風險低的理財工具，然後依照信託契約的約定做適當的規劃運用，包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等，避免老年生活無人照顧。透過這樣的退休安養信託安排，可以確保老年失能失智的時候，財產可以真正運用在我們自己身上，預防被有心人士不當占用及詐騙，或是可以指定未來給付給特定機構，事先安排老年生活，以確保老年生活品質。做好「意定監護」以及「安養信託」來保全財產，以及確保可以用在自己身上的兩項安排後，楊小姐如釋重負，不用再擔心晚年萬一失能失智時財產可能不見的風險，理想中的一個人的晚美人生似乎已經近在咫尺。作者：吳士賢經歷：軟體業業務經理、壽險公司業務主任、台灣理財規畫產業發展促進會副理事長專業：CFP®(國際認證高級理財規劃顧問)、RFA(退休理財規劃顧問)、人身及財產保險經紀人國家考試通過
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅
「你自提了嗎？」勞退新制自二○○五年實施，與舊制最大不同，便是雇主每月提繳勞工薪資百分之六到勞工個人專戶，做為勞工退休金，同時允許勞工可在薪資範圍內自提，為自己存退休金。專家指出，自提退休金不但強迫儲蓄，保證最低收益，而且還免稅，是聰明存退休金的基本動作。陳小姐卅年來沒有換過工作，在勞退新制上路那年，她就保留舊制年資，改採新制，至今十八年，但她直到八年前才開始自提勞退百分之六。一提之後，她忍不住問自己，「為什麼不早提？」這筆錢不但讓自己定期定額儲蓄，還可以獲得政府投資的收益分配，愈早自提， 退休金累積愈多。其實，對薪資較高的人，「自提」最大好處是可以節稅，因為薪資愈高，適用稅率級距愈高，節稅效果愈佳。例如適用所得稅率百分之五的人，提撥一百元，這一百元當年度無需課稅，可省五元；所得稅率為百分之四十的資產族群，每提撥一百元，就能節稅四十元。每月提撥退休金可免計個人所得稅，最高可達薪資的百分之六。其實很多人不知道可以自提勞退金，政大風險管理與保險學系教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，過去多次民調發現，大多數勞工對這項制度並不清楚，甚至三成勞工根本不知道可以提撥。截至今年四月底，勞退自提人數才正式破百萬，達一○一萬二八一五人，占勞工比率百分之十三點五八。但的確也有人知道可以自提，卻選擇不提，大多數是認為自己投資的效益比較大。勞退的最低報酬率以銀行兩年期定期存款利率計算，如果對理財比較有心得，有人考慮自己操盤，更別說這筆錢必須等到六十歲才能提領。另外，許多專家推動「勞退自選」，希望在保留現行政府制度下，開放勞退自選平台，讓勞工多一個投資選擇。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2022-11-26 退休力.自在獨立
你有選擇困難症嗎？專家授獨立思考術，做出理性選擇10大原則
「選擇」是很難的一件事。某種程度來說，選擇就是在未知的狀況下「賭一把」。大部分的人生悲劇，往往來自於當事人在完全搞不清楚狀況的時候，就做了一個可能影響後半輩子、數十年的選擇。比方說選學校、選科系、選第一份工作、選擇跟什麼樣的人在一起。偏偏大部分的人在關鍵的事情上，很少知道該怎麼使用邏輯思考細細推敲，反而只是憑藉感性與直覺而定。 「選擇」更讓人苦惱的地方，在於可能會有好幾個選項。除非利弊與得失清楚明白，不然其中的取捨總是讓人為難。也因為分析起來很困難，所以有很多人常常思考半天後，卻選出一個自以為很好、客觀上其實沒有這麼棒的選項。 想先給各位讀者十個我們自己常用的思考原則。在面對各類選擇時，如果都能以下面的原則思考一遍，就可以有效地讓未來的人生更加順遂。 原則一：哪一個選項可以讓未來的選擇增加？ 每個選項都有其優缺點。我自己在比較各選項時，最先思考的問題，通常都是「哪一個對我將來的自由度最有幫助」。 某些選項會帶來短期利益，但長期下來能自由選擇其他選項的機會會減少；而有些選項短期雖然不利，但長期看來會讓選擇的自由度增加。所以基本原則是「選擇能讓長期選項增加的那一個」。 舉個簡單的例子：有個人很喜歡音樂，卻念了四年的法律系。即將畢業之際他去聽了一場音樂會，發現自己真的很想從事音樂工作。那到底該立刻休學去當音樂家，還是多花幾個月的時間拿畢業證書？是我的話，我會忍耐到畢業。因為拿到法律系的畢業證書，不表示一定得從事法律工作。萬一將來音樂家的人生不順遂，至少還有機會回來從事法律工作，這對後續的人生就像是個「保險」；但如果沒這保險，我後續的人生選擇就只剩下在音樂領域出頭一途。所以拿到畢業證書，我後續還有兩個人生選擇；但如果不拿，就只會剩下一個選擇。 以此當第一個思考原則，你就能嘗試把人生後續的機會最大化。一旦努力做到這點，加上運氣又不差，人生牌局就會越玩越好！ 原則二：不要因為害怕、恐懼、或困難而做出選擇 很多人會因為害怕而做出選擇。比方說害怕孤單、害怕沒工作、害怕無法面對困難的挑戰、覺得跨出舒適圈面對未知很恐怖，所以做了一個讓自己覺得舒適的選擇。 但舒適的選擇，通常都是我們熟悉、沒有挑戰性的，甚至可能是有所缺憾的選擇。因為如果現況很好、可以長期延續、毫無問題，就不會煩惱「要不要選新的」了。但就是因為現況出了問題，即使看起來還不明顯，可是將來遲早會發生，所以我們潛意識才會覺得「似乎是做些改變的時候了」。 可是很多時候，我們又會反反覆覆、擔心未來，所以最後延遲決定，讓自己繼續待在舒適圈中。但這不是理智在幫你決定，而是「恐懼感」在操控你。恐懼感會讓我們待在一個目前安全、但未必正確的位置，進而錯過改變的機會。 請記得：人生最可怕的地方，並不是失去現有的，而是得不到未來更有價值的那些機會。 原則三：不要在憤怒或不平時做出決定 人在憤怒或覺得不公平時，會傾向於選擇玉石俱焚，而非對自己的利益最大化的選項。 兩個小朋友在堆沙堡。如果一個小朋友的沙堡被推倒而在地上大哭，即使老師來了，往往怎麼安慰、擦藥、給糖果、送玩具，都沒辦法讓他破涕為笑。除非讓他把另一個小朋友的沙堡也推倒，自己才會高興。這是人性。但如果冷靜下來看，他拒絕了安慰、包紮、糖果、玩具這些益處，一心一意只為了報仇，這樣的選擇其實非常不理性，也對自己毫無益處。 但你我都是人，都有類似的人性，所以請小心這樣的人性陷阱。如果你被老師當掉、跟情人吵架、跟老闆爭執、被客戶抱怨，這時候千萬不要做任何重大的決定，因為很可能是衝動、不明智的一個選擇，變成只是昏了頭、想報復對方、讓對方難堪與受傷。而這類選項通常都會搞壞關係、累積仇恨，也損傷利益。一旦發生這些狀況，通常都會讓將來的人生選擇縮限。因此，一定要訓練自己在盛怒、感覺不公平的情緒下暫不做選擇。如此，選擇的品質才會好。 原則四：預想最壞的情況會怎麼樣，並預做準備 雖然我建議盡量逼自己走出舒適圈，但這不表示要盲目地承擔風險。我在做選擇之前，都會問自己兩個問題。第一個問題是「如果事情不如預期，可能會多壞？」；第二個問題是「如果最壞的情況發生了，我承受得住嗎？」 因為很多時候，我們只是自己嚇自己。認真細想下去，壞結果有可能根本沒什麼。直覺雖然讓我們覺得某個選擇的風險很大；但是當理性思考過後，可能會發現原本以為的風險，根本沒想像中那麼大。 我自己當年在創業前也有類似的思考。創業聽起來是很可怕的事情，可是當時我分析後，發現我的行業中最慘也就是沒有客人、接不到生意，但因為前期投資非常小，其實不會因此虧錢。這樣一想，就覺得其實根本不可怕。 再來我又思考，如果一直接不到生意，可以這樣嘗試多久？畢竟經營出名聲是需要時間累積的。我發現以當時的儲蓄而言，就算過兩年沒薪水的日子也沒問題。而且真的這麼糟糕的事情都發生了，那我又會如何？想想發現也沒怎麼樣，頂多是回去當上班族。所以一路想下來，就覺得創業其實也沒這麼可怕。當你發現沒這麼可怕時，恐懼感就不會驅趕理性，選擇當然也能更加正確。而且當你連最壞的狀況都想過一輪時，代表你對於這項選擇也做好了全方位的規劃。後續執行時的順暢度，其實也會跟著大幅提升。 原則五：計算成本，尤其是機會成本 另一個讓選擇更理性的習慣，是計算成本。當手邊有兩個選擇時，你若要讓自己傾向理性思考，就該逼自己計算成本與報酬的關聯。當選項被數值化後，就能讓我們避開因為憤怒或不平所做的兩敗俱傷的選擇。 但要提醒的是：成本不一定只有錢。更多時候包括時間、人情、機會等等。某個選擇雖然會花比較少錢，但可能會得罪人、損傷人脈、讓親友反目，這未必是個好選擇。 此外，重大決策還需要考慮機會成本。所謂機會成本，就是被放棄的選項所帶來的潛在價值。比方說，你繼承了一間店面，這時到底是拿來自己開店做生意，還是把店面租出去比較划算？ 你盤算之後，可能估計自己開間咖啡店，日子會很輕鬆，一個月淨利大約有三萬元。這聽起來好像很不錯，但如果你從另一個角度來看，這間店面如果租出去，你或許能得到五萬元，而且什麼事情都不用做。而放棄出租，就會每月損失兩萬，也就是自己開店的機會成本了。 當然，選擇或許不能只看數值面。可能還要考慮自己開店的滿足感、成就感、學得的經驗、跟人互動的樂趣、達成夢想等。但這些也是該理性思考的一環，把各選項的價值與成本、好處與壞處都列出來，再根據人生目標挑一個最接近的，這才是大人的思考方式。 原則六：難以決定時，嘗試把狀況推到極端 當然，保持理性不是件容易的事。有時我們自以為很理性，但潛意識早已被恐懼感綁架了。但當下自己可能很難察覺自己到底是因為什麼而偏好某個選擇。這時候我會嘗試做一件事情，就是把手上的選項推到極端，或把環境推到極端，看看這些選項是否還一樣吸引我。如此會比較容易辨識出自己在意的到底是什麼。 例如挑選工作時，我會問自己幾個問題：「如果薪水只有現在的一半，我還會想做嗎？」「如果主管不是這個人，我還會想做嗎？」「如果從此工時會變超長，我還會想做嗎？」「如果公司日後沒有這種規模的大案，我會想待在這兒嗎？」 把環境推到極端，也是我卡住時常常問自己的問題：「如果我中了樂透，還會想做現在的工作嗎？」「如果我中了樂透，會想跟誰一起分享？」「如果我中了樂透，我還會想住在這裡嗎？」 當你嘗試這樣自問時，就能搞清楚自己到底是因為恐懼感、因為無奈、還是因為真心喜歡而選擇某個選項。一旦知道自己潛意識最在意的點，就能回歸理性、從價值跟成本的角度，分析這項選擇的利弊得失。 原則七：還是很難選擇時，逼自己做些小實驗 不過，邏輯分析沒辦法處理資訊不足的狀況。比方說你想跨入一個從來沒做過的產業，若只是關在房間裡自己判斷，那其實不叫分析，而是空想。要有效判斷，就必須先蒐集情報。所謂蒐集情報，可能是問有相關經驗的朋友、買相關的書籍進行了解。更務實的方法，則是讓自己做些小規模的嘗試。 若你是一個工程師，想轉職到比較重銷售的職位。但你沒有銷售經驗，也不擅長跟人交流，更不知道自己到底學不學得來。這時與其在家裡空想，或是跳下去了才後悔，不如嘗試主動爭取一些機會。比方說公司下次銷售拜訪、需要有懂技術的人一起前往時，你可以主動請纓加入。這樣雖然沒有直接參與，但最少可以近距離觀察，而且很可能有機會面對面回答客戶的問題。有幾次這種經驗後，就會對這項選擇有更全面的了解。 但我也要提醒，嘗試自己從來沒做過的事情，一開始一定會有較長的學習曲線，所以不要因為一兩次挫折就做出「我一定沒辦法」的結論。可能要多嘗試幾次，才會真正感受到其中的樂趣。但透過這種間接跨界的嘗試，至少可以在風險最低的狀況下，理解到另一個選擇的優劣之處，也能讓後續的判斷更貼近真實。 原則八：無論如何，不要盲從與跟風 雖然大家都做的事情，好像有種「眾人的保證」；但也因為大家都做，競爭一定很激烈，而且好機會也比較難獲得。 對大部分的人而言，接受世俗的價值觀最輕鬆：讀研究所、進大公司、結婚、生小孩、買房子、定期定額買基金、買終生壽險……都是很多人直覺接受的人生選擇。但我要提醒的是：所有選擇的適用性，最後都還是得回歸到個人！ 就算很多建議符合90％以上的人，你也有可能剛好是剩下的10％。所以聽到別人的建言、知道大家都排隊跟風的事情時，不要慌忙跟上，反而應該退後一步，想想這個選擇真的跟自己的生涯目標、自身條件吻合嗎？如果是一個競爭激烈的紅海市場，跳進去真的能生存或突圍嗎？會不會只是掉進去變成一個不快樂的分母？若是後者，難道我真得做跟大家一樣的事情？還是可以另闢蹊徑、走出跟大家不同的人生道路？唯有這些都想透了，做出的選擇才是真正為自己量身打造的。 原則九：有機會，多學習別人的選擇邏輯 雖然我建議大家不要跟風，但不表示該因此封閉自己，不理外界趨勢。以我自己而言，雖然某些選擇不符合自己的價值觀，但如果認識那些做了這項選擇、而且過得很好的人，我會想找他聊聊他背後的「人生價值觀」：聽聽當時他為何這麼選、碰到了什麼問題、如何克服等等。雖然這不表示我會跟著選，但我能更全面地了解別人怎麼面對問題，以及如何判斷與執行。 世界上沒有什麼選擇是所有人都適用的。別人選對了、成功了、順遂了，有時候不是表面的選對，而是他有正確思考自己的人生目標、個人特質，然後選出正確的路徑來搭配。簡單地說，這是一個綜效的結果。 所以我對這部分會很感興趣。當你多了解別人怎麼想、別人如何面對人生選擇，就能體會一些更深層的生活心得。這些別人的故事也會讓我們成長，讓自己日後在面對選擇時，可以用更宏觀的策略來看待這些選項。 原則十：選錯沒關係，要有軸轉或停損的勇氣 沒有人能一次選到最完美的人生路程，大部分都是在過程中不斷調整。所以有個很重要的原則，就是必須有「捨得的勇氣」。選到不喜歡的科系，不要因為花了四年，所以逼自己繼續做相關工作；覺得某個工作跟人生的目標不吻合，不要覺得都浪費兩年了，放棄很可惜；不要覺得兩人差異太大，卻因為花了一年的時間交往，害怕從頭來過太辛苦而堅持跟對方耗下去。 有些選擇做錯了，我們雖然會無奈，但也只能坦然接受。調整自己、控制可惜的心情，然後邁開步伐，重新嘗試不同的方向，就能找到更正確的目標。 如果總是陷在可惜的情緒裡，逼自己忍耐，最後很可能會在憤怒或不平的情緒中，做出一個極端或偏頗的選擇。這樣的選擇通常都很糟糕，帶給你的利益也最小。乾脆在沒有被逼到絕境之前，讓自己勇敢離開不好的環境。就長期而言，這樣才能讓自己未來的選項最大化！ 以上十個原則，是面對困難的選擇時，值得一試的思考起點。更具體的選擇情境，請各位讀者繼續閱讀後面的章節。我們收錄的內容包含：職涯發展、人生態度、個人理財、創業經營、人生伴侶、以及人際關係等各類關鍵選擇的細微思考。 更多內容，歡迎各位到《大人學》網站，繼續關注我們。本文節錄：《大人學選擇：成熟大人的獨立思考術》一書
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金？勞退教母王儷玲傳授4大心法，有效累積退休金
自COVID-19疫情，全球經濟面臨巨大衝擊，今年以來，股市接連重挫，有人報酬歸零，甚至被套牢，金融市場波動是常態，此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思，並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主，對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品，或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多，一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出，常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置，例如股票或定存投資的比例太高，或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思：太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現，許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元，45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險，且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財，以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求，也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思：1.自己還年輕，離退休生活還很遠，以後再說。退休儲蓄越早越好，從25~35歲開始，如果投資報酬率6%，每月不到5000元，65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額，也要注意是否選擇適合的投資標的，並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求，估算退休所需的退休金，扣除政府與雇主給付之後，依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好，風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度，選擇不同風險性的資產配置，如果一味減少投資風險，可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險，因為不知道自己會活多久，以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短，越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變，如果退休準備不足，只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題，如果真的罹患需要長照的疾病，可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早，退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險，愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄，而且也可以利用複利增值效果，用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重，所有人都必須瞭解退休理財的重要性，才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低，用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險，可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此，退休理財最好是用定期定額，讓資金分批進場降低平均成本，若能再掌握投資趨勢，逢低進場布局，即可透過時間複利的效果累積退休資產，使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫，就必須學會聰明退休理財，也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金，可以分為兩個面向：盡早準備、提升投資報酬率。首先，退休理財要先改變投資思維，一定要改掉短期投資的布局，最好的方式是用定期定額投資方式長期投入，而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資，早期是累積報酬讓資產可以快速增值，譬如年輕人的股票投資比重可以高一點，晚期則是要逐漸保守以確保資產價值，所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外，退休理財追求的是長期投資，投資人必須懂得做好逢低布局，不要錯失低點進場的投資好時機。另外，提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量，以較少的成本來籌措退休金，而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說，如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金，以投資報酬率5% 計算，在25歲就開始定期定額投資，每月只需存入6526元；但如果從35歲才開始，每月必須投入11966元，幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高，例如報酬率下降到3%時，25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見，越晚開始投入每月必須投入的錢就更多，而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品，例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金（ETF）等，並須掌握投資趨勢適時轉換標的，應注意全球產業趨勢發展，加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展，科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外，退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好：根據過去投資經驗，維持3年以上能擁有較佳的投資績效，平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果，也能使資產配置空間較大，有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣：定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本，但投資人常常無法精準判斷市場行情，容易產生買高賣低情況，因此退休理財在下跌時最好不要停扣，甚至最好能夠把握時機進行加碼投資，才能更有效降低整體投資部位之平均成本，提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場：針對停利控管，可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制，一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上，在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安，但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的：退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品，也要注意加碼前汰弱留強。例如，近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力，而全球多元資產基金、社會永續（ESG）基金、指數型基金（ETF）、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期，目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括：重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票，核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長，過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位，特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢，包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等，這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群，更有必要及早重新審視退休目標，提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰，若能落實以上定期定額投資心法策略，相信可以協助有效累積退休金，早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機：https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub（原文連結：https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08）
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2022-09-17 退休力.活躍好學
部落客「嫺人」49歲被迫離職！鑽研理財考導遊、寫作演講，人生下半場找到新方向
你理想的退休年齡是幾歲？以退休理財被認識的部落客「嫺人」還在職場時，認為55歲是理想退休年齡，到了這個年紀，她的孩子從研究所畢業，自己累積了一些積蓄，體力也還不錯，適合開啟人生下半場。沒想到49歲那年，任外商保險公司副總的嫺人意外離開職場。退休生活舉白旗 狠哭兩周改變現況想熬到55歲再退休的嫺人曾試著找工作，「但是49歲時要再去爭取工作，情況和30幾歲時大不同。」嫺人苦笑，離職後第一個應徵的工作，面試她的是位階相仿的同業，她要極力說服對方，她會乖乖聽話，即便是小工作也會安分地做，而非年輕轉職時談理想抱負、談如何幫公司獲利。另一個工作則是獵人頭公司來詢問，開出相較以前三分之一的薪資，做與本業無關的工作。被迫成為「中年退休族」後，嫺人嘗試過「想像中的退休生活」，睡到飽、唱歌、追劇、做家事、陪長輩看醫生，但是一個月就舉旗投降。她非但不享受退休生活，反而迷思了自己的定位與價值。更慘的是，退休後和家人的關係也變得緊繃，長輩時時關心讓她有莫名的壓力，她每天在家也成了兒子和先生的壓力。狠狠哭了兩周，她決定改變現況—不回組織工作，並不表示不再工作。寫作演講 工作與退休不再涇渭分明嫺人從架設部落格開始，分享退休後心路歷程，並自學SEO（搜尋引擎優化），讓自己的文章可以更容易被搜尋到。一年後，嫺人架設的部落格領到廣告第一筆收入，雖然不到500元，和投入的時間不成正比，但是寫文抒發心情，研究SEO寫作後見效，都帶給她成就感。寫部落格的同時，她也去考日文檢定，一路從日檢N3考到N1（最高階），也考了領隊和導遊的證照。後來疫情開始，嫺人想去日本打工換宿，或是想成為帶外籍遊客認識台灣風土的導遊夢想後來沒能實踐，但卻在過程裡認識了很多年齡相仿卻一直還在學習作夢、遊玩的朋友。她也研究理財。突然退休後，嫺人才回頭盤點錢夠不夠下半生支用，那時候發現台灣很多投資訊息，卻很少退休理財的資訊，她於是研究國外談退休理財資訊，重新整理資產配置，透過存股領息、指數化投資為自己創造被動收入，還常常受邀分享自己的退休理財心法。離開職場5年，明年就要抵達當初自己設下的理想退休年齡55歲，嫺人心中對於工作與退休不再涇渭分明。不久前，她閱讀著某個40幾歲離職斜槓創業者的書想著：「人生為什麼要那麼努力？」才發現曾經在職場非常努力的她，人生已經走到了另一個階段；她的人生下半場，在49歲被迫退休那年就已開啟。部落格同溫層：中年人取暖 分享職場的難嫺人的部落格漸漸成為中年人遭遇職涯困境、中年危機時，取經和取暖的地方，問嫺人中年的職涯處境，她分享的故事裡有各種的難。50歲上下的中年人，多半因為在公司待得久，捲入辦公室政治角力，也因為職位夠高，靠近決策圈，終而發現公司決策過程的荒謬，偏偏中年人累積的經驗讓他已非當年那個願意接任務辦事、專注培養能力就好的職場新鮮人。對老闆來說，一個年資久、薪資高、意見多的員工也不好用。當組織轉型、公司轉賣、人力精簡時，很多中年員工不是被資遣就是被冷凍。這樣的難處不限於企業，也有任教職或是公務員粉絲來詢問意見，老師招架不住這個世代的學生家長、多變政策，也有公務員因為壓力罹患憂鬱症，決定捨棄退休金直接離職。當有人問要不要離職，嫺人還是會建議先盤點財務，「退休後會花到的錢比你想像得多。」例如用了一輩子的牙齒需要植牙、父母和親人的照顧支出，甚至日本、歐美都有已經獨立離家工作的孩子，因為在外生活不易或是短暫失業，搬回家同住的例子。她建議，若真的離職，也要保持學習力與人際連結，很多生命的轉機會出現在新學習與新朋友中。若有收入需求，找工作找久一點都會找到，而且離開後再尋尋覓覓重回職場，許多期待會不同、標準也會比較低。退休理財心法 穩健投資 不相信專家關於退休理財，嫺人的原則是「不追求暴利、穩健投資」，做法是「不要相信專家，相信市場」，她是這樣做的：1.贖回工作時買的基金，既省下手續費，也不用擔心操盤者判斷錯誤，改定期定額投入被動的指數化投資，像全球股票型ETF VT、台灣的0050/006208，也有債券ETF BND。2.買台灣市值前50大公司中配息穩定的個股存股，創造被動收入。3.做好資產配置比例，控制投資的風險，目前是股5債1定存4。
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2022-09-16 醫聲.Podcast
🎧｜專訪張鴻仁：當健保保護力漸衰、重症患者有藥用不起，誰來避免國人因病而貧？
「我在推動的，是一場革命！」前中央健康保險局總經理張鴻仁，日前於臉書上連載一系列針對台灣全民健康保險制度的建言，在看似平靜的健保討論聲量中，激起波瀾。他呼籲政治人物、醫界和國人，重新正視健保財源不足的現況，導致重症患者一旦生病，就有可能陷入「明知有藥、卻用不了」的窘境。讓早已離開公職、投入生技產業的張鴻仁再度發聲的，是一篇報導：聯合報於七月與癌症希望基金會（HOPE）合作針對癌症病患付費情況進行調查，結果顯示，近七成五癌症病友有自費情形；若是晚期癌症患者，自費超過百萬者也時有所聞。🎧立即收聽 按右下角播放鍵↓健保考量財務衝擊「限縮給付」 重症患者首當其衝或許很難想像，在擁有九成以上的滿意度，新聞報導中總以「享譽國際」形容的全民健保制度之下，竟有國人必須自己出錢，才能獲得治療，甚至因為經濟貧困而無藥可用。張鴻仁老友、健保局首任總經理葉金川日前確診罹患淋巴癌。他曾對外透露，不少治療費用是由商業保險支應。張鴻仁當時不以為意，以為只是個案、特例，「直到今年看到報導，才知道這已是通例。」當自費成為癌症患者常態，那經濟弱勢者，該怎麼辦？一位不具名的血液腫瘤科醫師曾透露，面對晚期癌症患者時，即使知道有最新的癌症治療藥物可以一試，也會考量其經濟狀況，決定是否告知。若是低收入者，就選擇不予揭露，以免患者產生一絲希望，卻又發現自己無力負擔每月可能高達數十萬的治療費用。張鴻仁直言，健保的「保護力」正逐漸下降，「快變得比全民健保開辦前還要不足，只剩下最基本的保護，當國人生了嚴重的病，健保可以給予的支持很有限。」他指出，若針對癌症等重症用藥及治療的給付不到八成，便可說是保護力不足。原因是重症的治療費用往往相當高昂，單靠民眾一己之力實在難以支撐，亟須健保保護傘協助。張鴻仁指出，廿年前健保開辦初期，多數治療都能納入保障。近年國際新藥、新治療進展飛快，然而，因為藥價昂貴，健保考量財務衝擊，針對新藥多採限縮給付，或不納入給付範圍，須要患者自費使用。張鴻仁說，不是每個人家中都有癌症患者，一般民眾因無切身經歷，看不見發生在檯面下，卻影響著一個又一個癌症病友與其家庭的故事，因此難以理解健保財源不足造成的醫療困境，這也是他堅持發聲的原因。新藥取得藥證卻不予給付 張鴻仁：應給病人最好療法「全世界只有在台灣，健保不給付食藥署核准的適應症。」張鴻仁說，既然是食品藥物管理署（TFDA）經過審核，並核發藥證的藥物，代表已有科學證據、真實世界數據或實證等支持其治療效果，應予給付。張鴻仁指出，若在美國，只要是食藥署（FDA）通過的癌症治療藥物，老人保險(Medicare)必然會給予給付；若以德國為例，該國的醫療保險給付制度採取「暫行給付」，針對有成本效益疑慮的藥物，先行給付一年，再進行後續評估，決定是否納入常規給付。張鴻仁說，這些作法，為的都是「要給病人最好的療法。」健保創辦為分擔風險 節約浪費非重點有關健保財務困境的討論中，「如何節約浪費」一直是其中重點。中央健保署長李伯璋日前亦投書媒體，指出「若國人平均減少一次就診，一年即可為健保省下逾三百六十億元。」張鴻仁認同這次衛福部、健保署提出的「新制部分負擔」計畫，讓支持使用者付費的民意，可以有一次試驗的機會，但是他強調，節約並不能解決健保財務問題。「節約浪費」更不該是健保政策重點。他解釋，若真要節約浪費，從經濟學的角度，讓患者各自付費、自食其力，才可以完全避免浪費的問題。然而，若是患者罹患了癌症、罕見疾病等治療費用動輒百萬的疾病，就必須散盡家產，這就是全民健保開辦前的場景。「節約浪費到了極端的時候，就代表保護力的喪失。」張鴻仁說，全民健保屬社會保險制度，創辦原意就是希望「分擔風險」，在發生個人難以承擔的疾病風險的時候，透過「團結力量大」，讓個別患者不至於被疾病擊垮。星國醫療儲蓄帳戶：並不保障大額醫療費用20世紀初，新加坡創立「醫療儲蓄帳戶（Medisave）」，此制度類似國內勞工保險的強迫儲蓄，要求國民定期定額存入款項，且僅能用於醫療。國內部分學者認為，此制度可以減少醫療浪費、提高效率。張鴻仁指出，星國模式與台灣全民健保並無孰優孰劣，而是理念的不同：星國是「功利主義」，講求效率與經濟效益；全民健保強調風險共同分擔，其本質屬「社會主義」，兩者可說是背道而馳。醫療儲蓄帳戶的重要精神是「自己的健康自己顧」，把醫療視為個人責任，也因此並無法涵蓋、保障人民的大額醫療費用。新任衛福部長薛瑞元承諾今年底調升部分負擔，有政府官員期待藉此減少醫療浪費。張鴻仁說，部分負擔的概念是使用者付費，理念上與醫療儲蓄帳戶相近。意即在社會主義與功利主義的光譜上，更往功利主義靠近一些。至於是否真能節約浪費？他笑稱，等到新制推行之後，便可見分曉。事實上，在醫療儲蓄帳戶推出後，星國民眾在面對高額醫療費用時仍無法負擔，故該國政府又推出了由政府辦理的醫療保險（Medishield）以及當患者面臨巨額藥費，又因經濟弱勢，連醫療保險保障也無法提供支持時，可以申請使用的醫療基金（Medifund）。張鴻仁指出，星國醫療政策完善，人民獲得保障，是因為其政府「夠靈活」。在發現醫療儲蓄帳戶不足後，立刻推出兩項政策，結合成「3M」，構成三道防線，避免國民面臨無法負擔醫療費用的狀況。除了「3M」，新加坡的醫療體系還設有「差別定價制」。醫院的病床分為不同等級，費用最低的八人房「保險床」，與單人房的「頭等床」的定價差別可達數倍。除了住院舒適度不同，用藥也會不同，很類似航空公司的頭等艙與經濟艙差別。張鴻仁說，星國藉由差別定價的設計，達到劫富濟貧的效果，同時還能讓經濟狀況不佳的患者，保有基本的保障，可為台灣借鏡。商保補位有限制 無法保障經濟弱勢、先天疾病在台灣，一項新藥除通過食藥署審核，取得藥證，還須經由健保署專家會議、健保藥物給付項目及支付標準共同擬訂會議（即共擬會，PBRS）等討論，才決定是否納入健保，平均等待時間將近一年；費用較高的癌症新藥、罕病藥物等，耗時更長。然而，患者的生命卻未必熬得過漫長等待，故有病友團體主張，在新藥納保前，以商業保險補位健保。張鴻仁也說，商保補位健保是必然趨勢，在世界各國皆是如此，多數國家無法靠單一保險制度給予國民足夠的保障。他建議，衛福部與金管會協調，訂定醫療保險規範，且保險內容應該透明化，在維持商業競爭的前提下，保障國民權利，也能讓急需用藥的患者及早取得藥物。張鴻仁也強調，商保保單必須由政府介入把關。他建議，衛福部可列出「政府認證」的保單，供民眾投保時安心選擇。不過，張鴻仁直言，商保仍有其限制。首先，能夠負擔商保的民眾，表示其有一定的經濟能力，「如果連房子都買不起，哪裏有錢買保單？」此外，商保不接受帶病投保的原則，也讓天生罹患罕見疾病的患者，被排除於保障之外。張鴻仁說，應有其他配套措施「保護這群生下來就不一樣的孩子。」付一元得三元 調漲保費最公平究竟如何才能讓健保回歸避免人民因病而貧的創辦初衷？張鴻仁說，除了透過商保補位健保，以及部分負擔等策略，最重要的，還是「餅要做大」：調整保費、提高醫療費用GDP佔比。台灣醫療費用的GDP佔比約百分之6.7，在OECD國家中偏低。而醫療費用來源主要可分為政府直接編列預算支出、健保總額，以及商保給付和民眾就醫時支付的金額等。張鴻仁說，在所有財源中，調漲健保費是「最公平」的方式。張鴻仁解釋，若調漲健保費率，雖然民眾需要多支出，可是當民眾每多花一元，政府、雇主也會多支付一元，可以挹注三倍的金額到「健保大餅」。此外，台灣健保每人支付的費用，在與我國經濟發展程度相當的國家中，已相對便宜。然而，在台灣，要調整保費相當困難，除了政治問題牽涉其中，還須考量社會氛圍等。張鴻仁說，這是因為政治人物「預設」調整保費會遇到民意反彈，故他建議，「我們要告訴我們的民意代表、雇主、政治人物，說人民希望調高保費，多付一點！」「沒人希望健保倒」應正視財源不足病根「大家都希望保有健保、希望健保好，但是大家都去講它的缺點，不去重視它的根本。」張鴻仁說，沒有人希望健保倒，可是當社會不斷檢討健保制度下的醫療浪費，政治人物揣測民意對於調漲保費的不滿，就越無法解決健保財源不足的根本，導致健保「越走越沒路」。全民健保的基本理念是透過集體風險承擔，在國人面對疾病威脅的時候，成為及時雨，保障國人生命與健康。張鴻仁指出，透過調高費率，每個月多付幾百元，卻可以幫助重症患者、經濟不富裕的家庭。在健保「大缺血」的現況下，須要「全民覺醒」，共同為健保永續經營「多付一點」，才是有效解方。張鴻仁小檔案學歷：美國哈佛大學衛生行政碩士國立台灣大學公共衛生碩士國立陽明醫學院醫學士現職：國立陽明交通大學公共衛生研究所兼任教授上騰生技顧問股份有限公司董事長台灣研發型生技新藥發展協會副理事長經歷：行政院衛生署副署長中央健康保險局總經理行政院衛生署疾病管制局首任局長Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：韋麗文、林琮恩音訊剪輯：林琮恩剪輯協力：滾宬瑋腳本規劃：林琮恩音訊錄製：周佩怡特別感謝：上騰生技顧問股份有限公司
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2022-08-19 退休力.理財準備
不求賺得快，護理師靠「二招」6年存到200萬！曝「月存3.6萬」煎熬史
現在「萬物皆漲，唯有薪水不漲」年代，要順利存到錢可說是相當不容易，為了增加被動收入，不少人會靠著投資、保單儲蓄來達成。日前有一名護理師分享自己的理財經歷，在畢業迄今6年成功存下200萬，他是怎麼辦到的？這名護理師有感而發地說，存錢的動力真正來自成就感。 一名護理師在「Dcard」上分享，自己如何在畢業6年後存到2百萬元，他表示，自22歲畢業後，就被家人強迫買保單儲蓄，每年需存1萬美元，折合新台幣大概33萬元左右，不過，當時原PO於8月才開始工作，「等同接下來的9個月中，每個月要存3.6萬元」，非常地辛苦；不過，好在熬到第二年，要繳的錢令他輕鬆一點，一個月存2.5萬元左右繳保單，再加些夜班賺額外津貼，為自己多賺取收入。 這名護理師坦言，剛畢業的薪水不多，除了得面臨新人的壓力跟折磨，還有存錢的壓力，只好咬著牙過生活，「同期新人休假在大吃大喝，我只能用眼睛吃，然後追劇或運動。」 原以為已經擠出夠多錢儲蓄了，但針對保險的利息，該護理師仍覺得遠遠不夠，因此他再度實施了第二個理財計畫，挪出一些錢存零股。 「2018年，我畢業的第二年，繳納保險那一刻計算了一下，保險累積約90多萬，存股現值22萬，哇！原來我存一百萬了」，看到金額後便更有動力存錢，「逢低加碼存股，領股息也再投入，陸陸續續到現在，股票現值也110萬元了，今年估算可以領5.6萬的現金股利」，原PO表示，加上保險金，目前人生已存到2百多萬元。 「保險雖然資金卡住不夠彈性，但也因此強制儲蓄，存股票雖然沒有短線賺得快，但就是穩定又可以抗通膨，有存錢就好」，護理師表示，保險剛好在今（2022）年到期，因此跟家人講好要辦理解約，把錢投入股市，盼未來能有一天可以靠股息生活，能走到這一天，他感動地說，存錢的動力真的來自成就感！ 該護理師分享的經驗一曝光，立即引發廣大迴響，不少人讚歎道「真的很棒！但生活也要顧到，可以培養一些休閒興趣或者去旅遊，這樣才會有繼續存股的動力」、「希望我也能跟妳好好學習」、「有規劃很棒，我每個月強迫儲蓄70%，剩下的才規劃消費，平均定期定額投資，試算了一下，今年也默默的有38萬左右的股利，前幾年沒什麼感覺，堅持幾年蠻有感的」、「太厲害了，持之以恆！」
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買？專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前，一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 問題2. 這張投資型保單的費用是多少？ 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎？請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？ 問題4. 你為什麼只推薦一張給我，可否至少推薦三張讓我挑，同時提供購買的優先順序，並告訴我推薦的理由？ 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這些標的的原因為何？ 問題6. 我買的這張投資型保單，未來需要繳哪些稅？ 問題7. 我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？ 問題8. 你說了這張保單的許多好處，請問它對我有什麼缺點，是我需要知道的？ 目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例，理專通常一次只會賣一張同類型保單，不會同時給保戶兩種以上的選擇；但如果是保經代業務員，則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說：「透過不同銷售管道，我的權益有差嗎」？事實上，保戶的權益不會有任何影響，因為所賣的商品，都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於：也許給某一個通路（例如銀行，或是自家銷售部隊）的佣金稍高一些。所以，會賣投資型保單的理專或業務員，講白了，多數是因為「公司績效考核」的動機，少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」，才會主動向業務員詢問。 那麼，來自佣金的動能，真有那麼強嗎？據業務體系私下透露，業務員的佣金，差不多是保單管理費用的1～1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例，其保單管理總費用是6%，而該公司給銷售業務員的佣金率是8%；另一家壽險公司，只收一年2.16%保單管理費的保單，給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字，雖然看起來不高。但是別忘了，一般躉繳保費的最低保費，差不多都是30萬元起跳（當然，也有最低10萬元的）。假設保戶一次所繳保費高達百萬元，那麼，業務員賣一張保單，就可以拿到6～8萬元的佣金收入。而這，還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解，不是有太多的業務員或理專，會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單？有以下幾點理由： 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大，所以，對投資並不在行的業務員，自然很難提供正確建議給保戶，透過正確的資產配置及定期的標的檢視，讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長，以符合「保戶的身故全殘保障，可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示，除非客戶是進行定期定額投資，否則，理專為了手續費收入（當然是為了「配合」銀行的政策及要求），總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單，否則在「保單佣金只有一筆（沒有後續佣金收入）」的前提下，銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會，後續生意難做 還有，投資型保單只有「加買」的問題，不會有「增買其他險種」的機會，業務員後續難做生意。保戶只買一張保單，後續就只會增加投資金額的份，業務員將很難賣其他話題性保險商品，自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認，過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容（據一位業務員所述，光是提到基金「配息」的這個概念，大部分的保戶就已經聽不下去了），再加上業務員也是一知半解（不誇張地說，個人接觸到的業務員裡，能如實交待各項所收取的費用，按著公司給的銷售話術，一字不差地「照本宣科」的業務員，就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」，或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題，就完全是「狀況外」），也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單，保戶幾乎都是「被動推銷」的一群，幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員，主動購買投資型保單（或其他任何金融商品）。 通常來說，如果是透過券商銷售，幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為，證券（財富管理）通路的客戶都是短線投資人，不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路，賣最多的是變額萬能壽險，因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢，還有一定的壽險保障，可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是：幾乎沒有一位客戶，真正知道自己被扣掉多少的危險保費？自己是否真的適合買投資型保單？又或是「適合哪一種的投資型保單」？所以，為了幫助保戶，藉由一些簡單的對話，探探銷售人員對於投資型保單的專業程度，或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘，到底有沒有真正站在保戶的立場設想，並且做出最佳的良心推薦？個人建議想要購買投資型保單的保戶，在真正付錢之前，至少要向業務員或理專，問清楚以下問題： 問題1：為什麼你會推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 個人認為從這個題目，其實可以知道業務員，是為了推銷而推銷，或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2：這張投資型保單的費用有多少？ 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用（類全委保單收的帳戶管理費）」，還要知道所有看的見，與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀：你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3：這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎？ 建議保戶一定要問以下幾個相關問題：請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？這張保單的預計撥回率有多少？確定是每月撥回嗎？單位淨值低於多少，就不會撥回？「所領的配息，會不會配到本金」？「如果領息，可以領多久」？是否可以告訴我這個帳戶過去的配息（撥回）狀況，以及它的波動率等資料？ 之所以要特別詢問理專或業務員，此一系列問題的目的是：投資型保單所謂的「撥回」，並非是每月固定的。保戶可以由此問題，測驗一下銷售人員是否誠實？還是只是為了吸引保戶，而做出不實的保證？目前，各個類全委保單的年化撥回率，普遍約有5%的水準。當然，撥回率越高越好，但是，投資人也要考慮撥回率太高的（例如8～10%以上），基本上很難不配到本金的，特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以，保戶除了問撥回率高低外，更要進一步詢問連結標的的風險程度（例如α、β值及標準差等）如何？才能做為自己是否真正購買的參考。 另外，如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有，還要繼續跟你扯「過去的績效，不代表未來」，或是「投資要看長期，不是短期波動」的話，保戶可能要特別小心，自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線，一路平坦或向下走，你幾乎可以確定，這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回，且不能接受配息會吃到本金的保戶，真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以，千萬不要勉強自己，買這種不適合自己的保單。 問題4：為什麼只推薦一張保單給我？ 「你為什麼只有推一張給我，可否推薦至少三張讓我挑，同時請建議我購買的優先順序，並告訴我你推薦這個順序的原因？」保戶可以由這個問題，側面了解銷售業務員的推薦邏輯，以及他是否真的了解你的需求？並且是從你（妳）的需求優先次序進行推薦。 問題5：你會推薦哪些基金給我？原因何在？ 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這檔標的的原因為何？」雖說標的是他人推薦的，錢卻是自己的，不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資，但保戶卻可以由此，看出業務員推薦的心態，是否是從客戶的需求角度出發？以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握？ 儘管銷售人員不具有證券分析師資格，可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了，投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人，很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至，可能連幫忙搜集有利於保戶，進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6：我買的投資型保單，未來需要繳納哪些稅金？ 不可避免的，許多保戶之所以會買投資型保單，也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而，根據國稅局的實質課稅原則，並不代表每一位保戶，都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候，業務員全都回答「是的，只要是保單，全都有節稅效果」，而不是「前提是如此，但國稅局仍有一些特例，例如XX狀況」，那麼，請你一定不要跟這位既不專業，可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7：我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金？ 「你認為我應該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？為什麼？你賣我的這張變額（萬能）壽險，其危險費率是採取第幾回合生命表」？問這個問題的目的，是為了確認這位業務員，是否是真的了解你的需求，而不是為了業績，就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說：「買有保額的變額（萬能）壽險，就算投資虧損，還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案，證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口，否則，請一定要遠離這樣的業務員。 另外，採用「第五回合生命表」，以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費，可以差到3～4成左右（請見圖2-2）。所以，除非保戶只買變額年金險，否則，就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且，一定要請業務員，證明賣你的這張保單，危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8：保單好處多，但有何缺點或風險需要注意？ 「你說了這張保單的許多好處，請問它對我來說，會有什麼缺點或風險，是我需要知道及注意的？」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是，這卻是考驗業務員，是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說，資產撥回並非固定的，假設對於已經退休，每月就需要這筆錢過日子的保戶來說，就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單，儘管可能「保息」，但可能是完全「不保本（也就是配息會吃到本金）」，甚至換成台幣之後，還有大幅的匯損，對於希望每月有穩定收入的保戶來說，恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-16 養生.人生智慧
投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識
什麼是投資型保單？ 傳統保單vs. 自行投資，有何不同？ 1. 投資型保單的定義？ 2. 投資型保單與傳統保單的差異？ 3. 透過投資型保單進行投資，與自行投資有何不同？ 投資型保單的英文是「Investment Link Product（ILP）」或「Unit Link（UL）」，字面上的意思是「以投資為導向的保險商品」：是一種將部分保費投資在各種投資工具上，而投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 換句話說，投資型保單保戶能享有的保險保障，完全取決於自己的「投資績效」。如果保戶自行決定的投資決策正確、收益大幅增加，保險金額（請見1-3「保額與保障」中的介紹）也會跟著水漲船高；但如果保戶投資失利、獲利縮水，保障就會降到只有最基礎的額度。 反觀傳統型的保險商品，由於所有投資決策是透過保險公司（非保戶自行決定），因此，保戶所獲得的保障，永遠是當初保險公司所承諾的固定金額，絕不會因為保險公司當年度投資大賺錢，而享受再多一些的保障；或是因為保險公司當年度大虧損，而少拿一些保障。 投資型保單VS.傳統保單 正因為以上的差別，投資型保單與傳統型保單間的最大差別就在於：它將「投資選擇權」及「風險」都一併轉嫁給保戶，而保戶所能享受到的好處是：當投資失利時，保戶至少能享有最低的基本壽險保障；但是當投資收益不錯時，這筆錢也能百分之百回饋到保戶自己身上。而這，就是投資型保單裡，很重要的「盈虧自負」概念。 投資型保單的引進，對於台灣保險市場的發展來說，是一個重大的突破，因為它不像傳統型保單保額那樣的一成不變，甚至標榜可以彈性繳交保費。那麼，它與傳統型保單還有哪些重要差異呢？簡單來說，一共有下列六大差異： 一、保障金額不同：傳統型保單的保額是固定的，不論保險公司投資成功或失利，保戶都將獲得原本在簽約時，保險公司所承諾的保障金額。反觀投資型保單的保障金額卻是「變動」的。也就是說，當保戶投資績效優異，可以獲得更高的保障，但失利時也還能獲得最基本的保障。 二、帳戶不同：傳統型保單因為只有一個「一般帳戶」，且這個帳戶是屬於保險公司，所以，如果保險公司因為經營不善而出現倒閉情形，保戶可能得不到任何應有的保障。 至於投資型保單的保戶，就大可以放心了。這是因為，投資型保單是採用「分離帳戶（又成為「專設帳簿」，詳見1-2「三大種類與分離帳戶」中的介紹）」的概念，如果你買是變額壽險或變額萬能壽險，部份保障還是會由保險公司承擔。 另外，就算你是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、失能保障（除了少數幾張保單會在年金累積期間，提供保戶不同金額的身故、失能保障），也因為是採取分離帳戶的關係，就算保險公司倒閉，你也不必擔心這筆投資金額會不見。這是因為保戶放在分離帳戶裡的錢，只可能因為保戶的投資決策不當而虧損，或甚至最終保單帳戶價值歸零，卻不會受到保險公司破產時，債權人的追討而損失。 三、保費計算不同：傳統型保單（終身壽險）是採取「平準費率」，也就是說，從繳費的第一天到最後一次繳費，金額都是完全相同。然而，投資型保單的保費，則是採取「自然費率」，也就是金額會隨著保戶的年齡增加而提高。 （圖1-2）是以同一家保險公司的變額萬能壽險（採自然費率，灰藍色線）及20年繳費、保額平準的不分紅終身壽險（採平準費率，灰色線）為例的每年繳費成本狀況，有助於保戶了解這兩個繳費方式的差別。 四、險種多樣性不同：投資型保單只有「壽險」及「年金險」，主要是「人壽保險」。但傳統保單除了這兩種之外，還有傷害險（意外險）及各種健康險等，種類及保障項目較為多元。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 購買投資型保單VS.自行投資 既然「投資型保單」裡，有「投資」兩個字，且上面也有提到：投資型保單是將「投資決策權」，交還給保戶自己，由保戶自己去選擇投資標的，且保戶將「自負盈虧」。 那麼，很多人就會想：既然如此，買投資型保單，又跟自行投資「有何不同」呢？總的來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： 一、投資門檻不同：在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達30～50支，甚至數百檔以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金標的。 二、可投資或連結標的數不同：投資人直接買基金，想買哪一檔，完全可按自由意願，從非常多檔的主管機關核准基金、ETF，甚至不同的類全委帳戶中挑選；但是，如果透過投資型保單買基金，只能就該保單提供的基金投資做選擇。當然，換一個角度看，這等於保險公司先幫保戶，篩選出中長期表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，也許會比投資人自己「在茫茫基金海中撈針」要安全得多。 三、相關費用收取不同：直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所以，相關成本會多出兩筆：「保費（附加）費用」與「危險保費」（相關費用請見下表1-2）。 四、資產保全效果不同：實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。假設6年後，兩者的基金淨值都是200萬元，而兩人都不幸身故，某甲可以從保險公司領到200萬元的身故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 五、稅率負擔不同：也許讀者會說：就算保戶買的是沒有壽險保障的「變額年金險」，一樣有「比單純基金投資多出許多相關費用，且收取金額不低」的問題，怎能跟一般投資「相提並論」？ 但是，民眾在細數投資型保單「收的費用多於一般投資基金」之際，卻常常忘記投資型保單會比直接資基金，少收取一些費用，並且少掉一些投資上的稅負。 買投資型保單可以「自負盈虧」，這對我有何好處？ 由於投資型保單，是把投資的選擇權交還給保戶。因此，保戶未來能夠領到多少的保障，完全取決於當事人的投資績效好壞而定，這與傳統型保單「保障固定」的作法，有極大的不同。 實際以30歲男性，購買100萬元保額為例，假設買的是傳統20年期繳費及保障定期壽險（年繳保費是25,000元，共需繳費20年、保險公司則提供終身的保障），無論他在50歲前發生任何意外，導致身故或全殘時，他從保險公司所獲得的保障，就永遠是100萬元不會改變。 但是以同樣年繳25,000元為例，如果購買的是保額100萬元的變額壽險甲型（身故、全殘保險金為「保險金額」與「保單帳戶價值」較高者給付，詳細解說請見1–3「保額與保障」中的介紹）。那麼，他未來一旦不幸身故，所能夠領取的保險金，就完全要看他自己的投資績效而定了。 假使他的投資績效不錯，保單帳戶價值上漲到了150萬元，那他所獲得的身故理賠金，就是150萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值150萬元」取其高者）；如果投資不幸碰壁，保單帳戶價值只剩下50萬元，那麼，他所獲得的身故理賠金，還是有100萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值50萬元」取其高者）。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。所以，投資型保單就有所謂的「投資得好就拿得多，投資得差就只能領到最基本保障」的特性。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-05-06 養生.人生智慧
心臟病發讓他頓悟人生！賣掉千萬宅上山種菜：不能當首富，就當全台最會享受生活的人
疫情爆發前，時尚設計師林國基砸近億現金購入300坪山上別墅，閉門種花種菜，甚至盤算退休，淡出時尚界，起因是有一天被緊急送醫，檢查出左心室肥大。一向自認健康的他，與死亡近距接觸後，開始思考未來，「我在時裝業能做都做了，要成為首富已經不可能，但我可以當個時尚農夫，當個全台灣最會享受生活的人！」 在綜藝節目上，時尚設計師林國基總是穿著花俏、兩手鑽石亮晶晶，他的事業橫跨貴婦圈與演藝圈，累積上億財富。然而，4年前第一次坐救護車，改變了他的人生路。 「那天我在公司畫圖，突然覺得呼吸困難、快昏倒，緊急送醫才知道自己有高血壓以及左心室肥大。我最注重健康，不抽菸不熬夜，人生第一次坐救護車真的把我嚇到了！我很愛健身，那時候把胸肌練好大，練得比瑪麗蓮夢露還大，我懷疑心肌肥大和高強度重量訓練有關，從此不敢再練。」 醫師告訴他，左心室負責收縮送血到全身，若有擴大或肥厚情況，可能導致呼吸急促、心悸、胸痛，嚴重時會引發心臟衰竭與猝死。 這些年演藝圈猝死新聞頻傳，林國基感嘆，自己躺在醫院時真的很恐慌，人死了什麼都沒有了，不能再這樣忙碌下去，因此決定賣掉信義區3千萬公寓，砸近億購入300坪北投庭院別墅。 「我在時裝業能做都做了，要成為首富已經不可能，但我可以當個時尚農夫，當個全台灣最會享受生活的人！」 上山種菜，打造自給自足退休生活 他搬到山上打造自給自足的退休生活，庭園裡依循四季節氣種花種菜，包括杜鵑花、海芋、多肉、蘭花等，果樹一種上千棵，「我是農家子弟出身，偶有青竹絲也不怕，反覺挺美，不過我怕死，全都有機種植，有蟲自己抓，我的芝麻葉長得超好，多到吃不完！」 林國基是1962年出生，自認黃昏之年最怕虛耗，果樹不買小樹只種「老欉」，果園裡有李子、柚子等各式水果，阿拉比卡咖啡豆第一次收成時，他特意送回雲林古坑請人代烘，變成親友間的搶手貨。 但也有失算時，釋迦樹是熱帶果樹，北部難活，「跟大自然學習是人生重要的一課。」 「疫情爆發這些年，我慶幸自己能夠整天待在山上，不用噴酒精，不用掃QR Code，我的QR Code就是我的水蜜桃，回歸自然生活後，呼吸也順暢了！」 黑手變身設計師，開公司營收破億 林國基出生雲林農家，年輕時北漂當黑手討生活，因為喜歡藝術，晚上去補習班學服裝設計，後來參加比賽得名，獲成衣公司聘用擔任設計師，好景不常，一年後老闆因為投資失利想收掉公司，25歲的林國基趁機接手當老闆。 在成衣業的黃金年代，林國基的公司一年營業額破億，30歲景氣走下坡後，他前往美國遊學、英國進修服裝設計碩士學位，回台轉做高級訂製服生意，以清明上河圖等時裝秀闖出名氣，成了明星指定設計師。 窮怕了的林國基很早開始學投資，當黑手時存錢買中鋼股票嘗到甜頭，成為設計師後，一度誤信朋友買未上市股票踩雷，聽貴婦介紹飆股慘賠，從此遠離台股，只定期定額購買美國和台灣的指數型基金。 從2008年投資至今，遇上股市大多頭，加上錢進房地產，買進安和路、信義路房子，以及美國紐約及舊金山的公寓出租，退休無後顧之憂。 50後人際斷捨離，舞台讓給年輕人 為了養生，他展開人際斷捨離，不喜歡的人不見、太麻煩的投資生意退股，遇到網路霸凌不反擊。 「我收藏許多藝品珠寶，有一陣子製作單位常找我當救火來賓，網友點名翡翠鑽石暴漲都是我害的！那些不是我賣的更不是我炒作，我的人生哲學很簡單，真的是我錯我認，不是的話，從不把批評放心上。」 人生下半場，林國基預告將在這兩年結束公司，不再參加台北時裝周，把舞台讓給年輕人，「我做過100多場服裝秀，去過60多國，鄉下小孩這輩子能有這樣的閱歷應該也夠了。」 未來他將投入公益，除了認養家鄉50多位孤老，還要在雲林籌備娃娃博物館，「這座博物館會放我收藏的上千個芭比娃娃，提供美學教育，盼啓發家鄉孩子天份，讓他們的人生有更多的發展可能性。」●原文刊載網址●延伸閱讀：．年紀愈大後才發現：過去曾奮不顧身投入、在乎、重視，一廂情願付出，終將失衡，不會有好結果．夫逝三年想再婚，子女怕分不到財產堅決反對！媽媽怒撕贈與契約：我會把錢花光，房子誰也不給．打個噴嚏啟動過敏開關，眼淚、鼻涕流不停？3分鐘顫掌改善體循環，減少感冒、鼻子過敏
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人？政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按：你是否想過，自己的老後生活，收入要從哪裡來？政大商學院副院長周冠男，長期關注退休財務安全議題。他指出，國人退休金準備不足，是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳，民眾應盡早自行投資，才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代，你的退休金準備，足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎？「退休金準備不足，是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視，將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男，也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出，過往國人老後的生活費有2大來源：子女奉養，以及勞工退休金。然而，在少子化的今日，養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面，由公務機關主導的勞退基金操作極為保守，投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計，新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21％，還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩，勞退績效又這麼差，大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為，還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金，盡快開始自行投資，才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做！買0050、006208，年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合，該怎麼配置？周冠男的建議很簡單：投資市場指數型ETF或基金，並且長期持有，需要用錢時才賣掉。以台股市場來說，長期投資元大台灣50（0050）、富邦台50（006208）2檔ETF，年平均報酬率接近9％。不用費心挑選個股，甚至不必在低點入場，就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選，為什麼只推薦前述2檔ETF？周冠男解釋，不論短期漲跌，股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208，是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例，從成立到2020年4月，總報酬率為294.90%，換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益，幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率，甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例，日前媒體報導，文湖線通車25年後，大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人，其實換算下來，年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入，報酬率也不過6%。在同一時間，台股的年平均報酬率接近10％。「同樣是30多萬，投資0050或006208不要賣，漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外，周冠男提到，若不想將全部資產放在台灣股市，也可考慮美股的市場指數型ETF。例如，Vanguard全世界股票ETF（VT）包含全球49個國家、9000多檔股票，風險分散更為徹底。此外，他特別提醒，ETF商品的原始概念，是讓投資人以較低金額投資多檔股票，降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF，不少都有手續費高、檔數過少的問題，難以達到分散風險的目的。他舉例，有某檔高科技股策略型ETF，僅投資10檔標的。他反問，「我為何不自己買10檔股票就好，還要付給投信一年1.31%的管理費？」不用預測漲跌的投資法！買市場指數型ETF，時間是投資人最好的朋友周冠男指出，長期投資指數型ETF還有一個好處：輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣，獲利會優於買低賣高？周冠男指出，行為財務學上有個概念叫「過度自信」（Overconfidence effect）──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確，因此高估自己的能力，相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示，愈是頻繁買入、賣出股票的投資人，長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例，99％的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出，股市每日上漲或下跌，當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然，多數的分析都是事後歸因，更遑論成功預測。他舉例，「就連《華爾街日報》同一天的報導，對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此，散戶要精準的掌握時機低買高賣，幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難，但有一件事是確定的：無論台股、美股或全球股市，長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出，1925年在美國股市投資100美元的人，到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說，「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元，我現在就不用工作了。」他認為，被動式投資的精神，就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入，需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看，會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股，哪個好？2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票，單筆投入或定期定額，哪個報酬率較高？多數人或許會認為是後者，但真正的答案卻出人意料。周冠男指出，既有研究已顯示，單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長，長期獲利會優於定期定額。例如，年初投入12萬買指數型ETF，或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF，前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點，還能獲利嗎？知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區（Peter Lynch）曾做過試算，30年間每年投入一筆錢投資股市，每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者，最終2者的年化投資報酬率約只相差1％。只要投資時間夠長，自然能分散風險。不過，周冠男也指出，單筆投入大額資金雖然獲利較佳，但違反人性。多數人不敢在高點進場，也怕低點是崩盤的前兆。因此，定期定額投資，可幫投資人「把手腳綁起來」，建立投資的紀律。雖然損失一點獲利，但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好？小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察，台灣投資人除了偏愛短線交易外，另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券，都是近年來的熱門商品。然而，許多投資人在開心領息的同時，卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出，行為財務學稱這種心態為「一鳥在手，勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金，其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例，原本11元的ETF，每股配息1元，股價就會下跌為10元。「金錢不滅，你的錢只是從左手轉到右手，而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外，他也勸投資人在規劃退休理財時，最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」（Junk bond），指的是信用評等較低的公司，因為違約風險高、借貸不易，因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高，並不適合熟齡族群。他認為，比起賺快錢，買指數型ETF、長期持有，就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤，無須費心買低賣高，退休金反而更加豐厚！原文：退休不想當下流老人？政大教授周冠男：寄望孩子或政府，不如長期投資0050、006208
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大！打敗長壽風險，女性更要提早理財
內政部統計，109年國人平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性84.7歲，雙創歷年新高，專家表示，台灣步入高齡化社會，其中女性又比男性面臨更高的長壽風險，但無論是家庭主婦或職業婦女，都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備，在通膨升溫的年代，如何投資抗通膨，或該持有多少現金部位，都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現，81.4％退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具，第二則是「保險保單」，占67.9％；儘管認為「現金為王」，但對未來5年的預期年均報酬率，有6成預期超過8％。聯博投信的調查也發現，儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具，但被問到「退休準備期望投資報酬率」，占比最高的投報率是4%~6%，高達34.1%。在低利率、高通膨的年代，施羅德投信總經理謝誠晃表示，利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算，民眾每增加10％現金、減少10％風險性資產投資，年化收益率就會減少0.42%～0.51％。聯博則認為，過於保守的持有現金，或高風險投資都未必是最適投資策略，重點還是要依照個人風險屬性與人生階段，採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說，現金不適合作為資產配置的一環，現金屬於流動性資產，比率不能太高，建議保持6至12個月的水位即可，假設每個月要花2萬元，就是不要超過24萬元，因為現金使用方便卻容易花掉，更不用說容易被通膨吃掉。此外，很多民眾會把保險當成投資，但因為保險的合約和架構，造成流動性很低，不適合作為投資理財的工具，而是功能性需求，例如投保醫療或防癌險；而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台，投資多一點、保障就少一點，犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出，8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活，葉家榮指出，如果是以主要照顧家事的家庭主婦，因為負責家計，在不考慮贈與或遺產的情況下，必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說，首先要和另一半討論，先透過檢視家庭收支狀況，不論是貸款、子女教育支出等，做好支出管理，接著再設定目標，最後才要考慮投資策略。一般而言，家庭主婦偏保守穩定，投資理財要更小心。葉家榮說，家庭主婦平時以家庭照顧為主，聽到市場雜訊機會多，也更容易被詐騙，建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作；此外，切記不要短進短出，以長期投資為主。集保中心統計，前年台股上漲逾20%，但多數投資人周轉率高達91%，顯示當年年初投資，年底高達9成不在市場，代表真正賺到的人不多，大多是中途下車，而追高殺低累計的交易成本驚人，經常進出反而不好，尤其長期投資更應減少交易頻率。此外，葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產，透過穩健的方式投資，如果是基金投資，建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一，以定期定額方式投資20年下來，報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水，首選股票基金如果是職業婦女，葉家榮說，建議婚前要準備6～12個月的緊急預備金，此外，每個月的薪水要能存一半或三分之一；當進入家庭後，因為還有收入，因此相對於家庭主婦可以積極一點，建議可以股票基金為主，追求長期成長爆發力，再搭配醫療基金、全球股票型基金，同樣是20年，報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產，彭博資訊統計，從2000年1月1日到今年1月中旬，全球股市漲幅278%，年化報酬率6.2%；同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元，以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元，加上勞退勞保約2萬元，應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子，退休理財該如何規畫？專家：掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號，談到退休理財規畫，基富通總經理王浩宇表示，退休準備也是同樣的道理，甚至不僅要「超前」，還要「抄錢」。所謂「超前」，指的是「有想法、有計畫」；而「抄錢」，便是「付諸行動」，透過投資理財，達成完美人生的目標。王浩宇表示，很多人辛苦工作大半輩子，努力拉拔小孩長大成人，等到老了、快要無法工作的時候，才想到「退休」這件事，這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下，大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計，國人平均退休年齡約63歲，較法定退休年齡65歲還要早，而且與先進國家相比，英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲，台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生，固然是好事，但隨著國人壽命逐年增長，現在平均已來到81.3歲，代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入，每天都是只出不進，一不小心活得太久了，手上的錢將會花光。所以王浩宇認為，規畫理財退休要有想法和計畫，先設想好未來要過什麼樣的退休生活，需要多少花費，再付諸執行。過程中，應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上，10年不嫌晚、20年不嫌早，愈早準備，愈可以善用時間的複利效果，滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低，依照72法則，以1%利率計算，資產翻倍的時間要72年，因此單靠存錢，資產增長的速度太慢，會被通膨猛獸侵蝕，降低購買力，必須要適度承擔風險，投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出，犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈，例如新冠疫情、俄烏戰爭，造成金融資產迅速修正，只要是對的投資策略，可透過定期定額、資產配置，分散進場時間、標的，降低波動風險，逐步養大退休金。
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2022-01-19 退休力.來測你的退休力
我的退休力／我是愛獨處蝴蝶 社會連結需加強
從事教職31年，即將屆退。原以為退休生涯規畫妥當，未料完成「退休力大調查」後，成績只得61分，是一隻「自在飛舞卻輕盈脆弱」的蝴蝶。蝴蝶是大自然最艷麗的昆蟲，卻也是各種動物的獵物。蝴蝶美麗而易逝，在藝術上，象徵「變化、復活、靈魂和死亡」。面對漫長的退休生活，但願自己是隻蛻變重生，永懷希望的蝴蝶。於是，我參照過往的經驗，並根據「5項核心能力」，一一省思改進之道，驚嘆：「知我者，人工智慧也！」在「5項核心能力」中，成績最佳是「自在獨立」。身為單身「貴族」，我酷愛獨處，可以一個人逛街、看電影、賞屋、購屋；孤獨而不寂寞，獨立而自在。但因此養成「拒人於千里外」的冷漠，以致「社會連結」準備最不足。未來我當開拓交友圈，或擔任公益志工，或學習才藝語言，才能豐富生活，廣結善緣，利人利己。至於「財務」準備，我向來抱持憂患意識，深知政府財政困難，有朝一日，必將改革公教退撫制度，因此，自領到第一份薪水起，即按月「定期定額」買基金，強迫儲蓄，累積財富，退休後，不致淪為「下流老人」。有道是：「自知者明」，「自勝者強」。檢核退休力後，得以認識自己，因此，殷切地期許自己「日有長進」，假以時日，將蛻變成美麗又堅強的蝴蝶。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗：>>六種動物測退休力 看看你是那一種？
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2022-01-14 退休力.來測你的退休力
我的退休力／年輕就理財買基金 56歲退休放慢節奏，多留點時間給自己做想做的事！
30多年在家庭與職場奔波、蠟燭兩頭燒的日子，終於在去年底畫下句點。遞出退休申請時，迎來許多好奇的眼光，不少人問：「為什麼這麼早退休呀？」、「退休後沒事做不會無聊嗎？」、「退休金多少？夠用嗎？」56歲的年紀，雖然不老但也不算很年輕。其實就是想在有限的人生中，多留點時間給自己做想做的事，放慢生活的節奏，領略生命的美好。財務規畫是面對退休選擇必要的考量，除了月退俸，年輕時定期定額投入基金，還有儲蓄險、醫療險的準備，也讓原本物欲不高的我多了點踏實。退休後，終於可以錯開人擠人的時間出門，不用半夜搶連假返鄉車票，而且在收假前趕回工作地，可以每天運動、閱讀、慢慢欣賞生活周遭的事物、多點時間陪伴老爸爸，探訪老朋友、去想去的景點走走，學習新事物、做義工，這樣的退休生活，充實而不匆促，就是我理想中的生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗：>>六種動物測退休力 看看你是那一種？
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2021-12-21 退休力.理財準備
疫情下轉念 葉士愷：投資直到辭世那刻
「我已經做好活到一百歲的準備。」旅居波蘭的作家葉士愷說，疫情爆發重整了他的人生，為了抵抗通膨，不僅買了人生第一間房，也規畫將七成的收入投入理財。「健康自在不需要再為經濟煩惱」是他對退休的想像，目前朝向這目標努力邁進，現在的投資是為了未來的自在生活。葉士愷原是工程師，在接到一張全是紅字的健檢報告後，接下外派新加坡工作，因此接觸沙發衝浪，接待了超過四百多位異國友人，著有「在家環遊世界！400沙發客住我家」。如今他離開工程師的工作，和波蘭妻子蜜拉開設Youtube頻道「波蘭女孩x台灣男孩蜜拉士愷」，為自己的人生創造更多可能。一九八五年生的葉士愷其實沒想過成為人瑞，原本認為退休距離自己很遙遠，但最近他認識的波蘭朋友，幾乎每個人都有親友因疫情過世，他認為疫情改變了許多事，成為新的常態。不僅疫情帶來的不安全感，還有愈來愈嚴重的通膨，讓葉士愷決定提早做好財務規畫，例如在波蘭買了房子。他說，原本沒有買房的計畫，但波蘭的通膨「太誇張了」，於是選擇在波蘭買房。葉士愷現在的財務規畫，也將收入的三成作為生活開銷，七成繳房貸或投資，投資則求取長期且穩健，像買定期定額的股票等。他規畫退休之後，每個月的財務有一半是生活支出，一半仍可繼續投資，不管是投入股市或是其他的方式，投資必須要持續到辭世那一刻。
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2021-12-21 退休力.理財準備
退休力大調查2021／靠自己 財務準備年輕化
從「Google trends」看熱門關鍵字搜尋量，在台灣「投資」、「理財」、「保險」，皆於今年達到最高峰。三級警戒是一場突襲，但疫情帶來的危機感與工作型態改變，加上股市大熱，意外讓許多年輕人關注理財，著手退休財務準備；但另一方面，高齡台灣，高齡者退休財務能力不足，延後退休已是不可逆轉的趨勢。前進股市 期待財富自由股神巴菲特曾說：如果你沒找到一個睡覺時還能賺錢的方法，你將一直工作到死。這句話讓卅出頭的阿倫「引以為戒」，台股指數於疫情後一路往上飆，她也開始對股票加碼投資，認真分析那個領域比較有前景，期待早日「ＦＩＲＥ」工作。 ＦＩＲＥ是「Financial Independence, Retire Early」縮寫，通常稱為財富自由。主張當全年被動收入大於基本開銷，人們就可以選擇是否繼續工作，並過自己想要的生活。中信銀個人金融執行長楊淑惠觀察，這兩年「ＦＩＲＥ」風潮吹進台灣，有愈來愈多的年輕人主動思考財務獨立，探尋提早退休的可能性。根據聯合報與元氣網進行的「疫情下的退休力應變大調查」，在「是否因疫情三級警戒重新配置理財規畫」的複選題中，投資基金或股票者有百分之卅六點一、買防疫險的有三成二、購買或調整醫療險的有一成二、增加存款者有百分之廿六點七，顯示疫情的確改變個人的理財行為。不再認為退休事不關己楊淑惠分享，近一年證券新開戶數、定期定額投資基金的人增加、防疫保單熱銷，很多人開始進行財務規畫。年輕人不再認為退休是遙不可及、事不關己。許多人也因疫情工作受影響。調查發現，有四成的人因疫情而在家上班或工作方式改變，被減薪或裁員者近百分之五、自行提早退休的也有百分之五，有百分之一點七「被退休」，近百分之四考慮轉職。從事家教的理化老師Hank，因疫情實體教學停擺，轉往線上平台，過去通常一對一，現在線上學生最多有卅人。他暑假時帶父母環島，白天遊山玩水、晚上家教賺錢，未來希望持續線上教學。外送市場 三年多四萬人但非所有年輕人都如Hank快速找到方向，根據聯合報退休準備指標的三萬人填答資料分析，卅歲以下投保國民年金達百分之四十二點一，但也有七成五表示有勞保，衛福部社保司長商東福解析，應與在工作轉換間投保國民年金有關，顯示有相當比率處於換工作狀態。許多年輕人投入外送，文化大學勞動暨人力資源系教授李健鴻分析，三年前，大約僅八萬人從事外送工作，如今已有十二萬人，從業者有相當比率是弱勢族群，亟待政府訂立前曕的勞動政策。另一方面，高齡者延後退休，已是不可逆轉趨勢。台大國發所兼任教授辛炳隆表示，疫情強化企業數位轉型，高齡者因此可節省體力，不必提早退出職場，對就業有正面影響，但也可能因數位落差，形成高齡者就業障礙，這是疫情對高齡者工作負面效應。他認為，台灣自一九九○年代後薪資走下坡，很多高齡者如今無法退休，是因為沒有儲蓄。
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2021-10-28 養生.人生智慧
我的投資失敗經驗值得大家借鏡！ 專家告訴你不可不知的資產配置觀念
貪念蒙蔽雙眼，我失敗了 說到資產配置，一定要跟你們分享我失敗的投資經驗，這個故事發生在我15歲時（國中三年級）。當時的我剛開始接觸投資，完全沒有人教，只能靠著一些書籍跟網路自學，導致我在投資路上走了不少冤枉路。 那一年，我很嚮往每年都領著大量股利和股息的日子，於是我上網找了台灣股票的殖利率排行（每股股息〔現金股利〕÷每股股價×100），之後選定了台端（3432）和大億金茂（8107）當作投資標的。 當時我被高到不合理的殖利率蒙蔽了雙眼，在沒有好好認識那兩間公司的狀況下，就輕易地把所有的資產丟進去。台端更在宣布了當年的高殖利率之後，連續好幾天漲停板，因此我更加確定我選到了一支好股票，但好景不常，印象中當初過了除權息日沒多久，台端的股票陷入了無止境的下跌，使我的資產基本上處於被腰斬的狀態，雖然後來的確領到了不少的股利，但是價差和股利總和起來，我的資產仍舊蒸發掉25％。 可笑的是，當時見到闕又上老師後，他還問我投資了哪些股票？我很開心地給他看了我的證券帳號，一直到非常久以後，我才認賠出場，將資產轉移到真正能替我賺錢的地方。 我的失敗經驗，值得大家借鏡 我犯不少錯，以下列出來給各位參考，希望各位可以當作前車之鑑，避免跟我犯同樣的錯誤。1.投資了不熟悉的公司 我自首！在我看了殖利率排行榜之前，我根本沒有聽過台端這間公司，並且沒有在決定投資前好好看過這間公司的基本面資料。在這裡我要澄清，我並不是說台端不好，而是想告訴大家，千萬不要隨隨便便投資一間你根本不了解的公司。 2.不願意認賠出清 承認投資失敗看似簡單，實際上卻是萬般困難，畢竟要承認自己的缺點和失敗從來不是一件簡單的事。 實不相瞞，由於我始終相信我手上的股票總有那麼一天會回到高點，所以我每天癡癡地等著那一天的到來。 話說當時會有不停損的想法，主要是因為巴菲特曾經講過一句話：「不能承受股價下跌50％的人，就不應該炒股！」（Unable to bear's shares fell 50% of the people should not have to fry.） 於是，我憑著這個信念，在接下來的一年裡繼續抱著這支不會成長的股票，而放棄其他更好的投資機會，上了高中後我經過了許久的掙扎和考慮，才決定正式地和這支股票「分手」。 3.超級糟糕的資產配置 終於要講到本章的重點了！我想不管有沒有學過投資，應該多多少少都聽過「雞蛋不要放在同一個籃子裡」這句話，而這句話本身要表達的其實就是分散風險的重要性。 在這次的例子裡，由於我把所有的資產全部放在同一間公司，造成了極大的風險；換句話說，當這間公司如果在營運上出現了任何問題，我完完全全沒有能力去抵抗我所面臨的風險。 因此，我們需要學會如何資產配置，使我們可以在報酬和風險之間取得最佳的平衡。如何打造屬於自己的資產配置 首先我想說，每個人都該擁有一套屬於自己的資產配置。 為什麼不能直接抄別人的投資配置？原因很簡單，因為每個人所適合的投資方式跟願意承受的風險都不同。 比方說今天有一位80歲的阿嬤跟一位18歲的少女接受了一樣的理財教育，並都決定投資台灣市場，但她們的資產配置很可能就會不一樣。 年紀長的投資者對「穩定」的需求一定比較高，畢竟她已經沒什麼體力去創造主動收入，所以在阿嬤的資產配置裡，一定是以現金、債券跟台灣50（0050）占大部分。 而18歲的少女因為有大量的精力去創造主動收入，而且人生還很長，就算投資失敗也還有東山再起的機會，所以在少女的投資組合裡就可以放比較多的個股，甚至拿一小部分出來做槓桿，這樣都是合理的。 當然，年齡只是影響資產配置的其中一個因素而已，真正會影響到資產配置的原因可說是不勝枚舉，在各位配置自己的資產之前，希望大家都要知道自己的風險承受度到底有多大、可以承受的波動性究竟有多大。如果想要簡單認清楚自己的風險承受度，那只要問問看自己，平常是屬於愛冒險的人還是保守一點的人。至於，現金占例要放多少，平民投資界流行一種簡單的方法，那就是幾歲就放大概多少百分比。例如：我今年20歲，我就放20%的現金，讓另外80%去參與市場運作。這道理很簡單，正如本章一開始所言，年紀越年輕的人風險承受度就越高，畢竟就算輸光了，還是可以靠工作賺錢。但是，如果你很年輕卻不喜歡冒險，當然也可以按照自己的意願提升現金部位來避險，像我就喜歡讓我的現金占25%，當然大家可以不必學我，找到自己舒服的配置方式才是最重要的。總之，在打造專屬的資產配置前，決定好現金部位是必須要做的。 決定好現金比例後，第二步就是決定投資標的物。 如果是投資新手的話，我一般會建議先從定期定額ETF開始，關於這個部分，我在第6章有詳細的解說，如果忘記了可以翻回去複習一下。如果有特別感興趣的個股想要投資，當然也可以放入自己的投資列表中，不過我真心希望各位投資的個股不是聽明牌來的，畢竟投資絕對不能隨便。從台股市場轉戰美股市場如果想要投資個股，我還是推薦選擇美股，當然如果對台灣市場很熟悉的話，也可以直接忽略我的這段話。要是有人說我是美股擁護者才會推薦美股的話，我完全不會否認，所以，我要在這邊分享我為什麼從台股市場轉戰美股市場： 1.資本額 台灣公司值多少錢？美國公司又值多少錢？我想這兩者之間的差距大家心裡都有個底，當然在這之間多多少少會有一些例外，像是台積電就是一個活生生的例子。「大部分」的情況下，在美國上市的一流公司資本額都非常龐大。 如果資本額過小，大部分的股票就容易聚集在少數的股東身上，這會造成大股東會有一定的能力去操作股價，而台灣市場就時常發生操作股價的事情，這種行為就是俗稱的「炒作股票」。 另外，在內線交易的世界裡，菜鳥投資人的眼光和實力完全不管用，因為股票市場不再依靠自然法則運行，而我也相信，炒作股票和內線交易是造成台灣散戶很容易虧錢的一個主要原因。 2.品牌價值 台灣最具知名度的股票有哪些？看到這個問題的當下，很多投資人的腦袋中無非是出現大立光、台積電、中鋼等等。 但是仔細想想，這些股票當中，究竟有多少支是享譽國際的大品牌？ 在台灣，實力最堅強的那幾支股票，大多都是幫國外代工，也不是說代工不好，畢竟台積電在晶圓片的市場也是做到了全世界第一。 但我的意思是，看看國外的大公司，例如Google、Microsoft等等，他們是負責創新跟發明的，甚至可以說是引領全世界風潮、創造新未來，個個都擁有台灣公司無法企及的國際影響力。 這時候如果我們讓資金跟著這些世界級的公司一起成長，那將會成為非常令人開心的事。 3.熟悉度 人們總說要投資自己熟悉的公司，但台股充斥著許多新手投資人不認識的公司，若是沒有好好研究，根本不知道那間公司的特質與未來發展。 在美股的世界裡，有很多我們很熟悉的品牌，甚至說那些公司跟我們的生活息息相關，例如可口可樂（KO）、星巴克（SBUX）還有NIKE（NKE），都是大家熟到不行的公司，所以如果對台股比較沒研究的話，不妨可以試試看美國的股票！ 再次強調，買入美股只是我個人推薦，如果投資外國股票讓你沒有安全感，那台股還是一個好的選擇。 至於個股如何挑選，接下來我來跟大家分享一招——懶人選股法。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-10-16 養生.人生智慧
如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資！新手該怎麼做？專家教你「用對方法」
新手投資該怎麼做？ 「投資股票的風險很高！」我想這句話應該早就深深烙印在所有人的腦袋中了吧！ 但如果這個時候告訴你，其實世界上有項投資工具只要通過正確操作，賺錢的機率基本上是逼近100%。 聽到這裡你可能會非常排斥，畢竟搞理財的人們一聽到「必勝投資法」、「教你如何快速致富」這些字眼都會保持一定的警戒心，尤其我又在這邊跟你說，有這麼一種不會輸的投資，說實在的真的很像詐騙。但是請你保持耐心，聽我娓娓道來，我相信完整讀完本章以後，你就會了解為什麼這套投資方式不會輸了！ 什麼是ETF（股票型指數基金）？ ETF的全名Exchange Traded Fund又稱「股票型指數基金」，簡單來說，就是將指數「證券化」。至於，有哪些知名的指數呢？ 在台灣，大家最耳熟能詳的莫過於加權股價指數，美股方面則是有標普500、那斯達克指數和道瓊工業指數。而平常在新聞中，常聽到今天台股漲了多少，美股跌了多少等等，其實這些資訊就是在描述指數的漲跌。 ETF則是為了投資人方便分散投資風險，就此誕生。換句話說，ETF像是一個大籃子，而這一個籃子裡面就包含許多種的股票，所以投資人可以用較少的本金來買入多種的股票。就內容來說，非常像基金，但ETF卻是以股票的形式在市場上出現。在台灣，最出名的ETF非台灣50（0050）莫屬，在這支ETF裡面有大約有49%的台灣的護國神山——台積電（2330）、4%的聯發科（2454）和4%的鴻海（2317）等等。而既然這支ETF叫做台灣50，很明顯可以知道這支ETF裡面是由50間的台灣優質上市公司所構成；而美國最知名的ETF則是標普500，標普500一樣也可以從名稱得知，這支ETF是由美國500支優質的公司所組成。 為什麼好的ETF能讓你的投資更安全？ ETF最廣為人知的好處就是：分散風險。要做到分散風險的必要條件，就是要做好資產配置。要是資本額不夠的話，就沒辦法投資太多不同的標的物，導致只能投資少數類型的股票，並且提高風險；而ETF的出現剛好可以讓投資人用小額的金錢投資這個大型的標的物，讓投資人不用承擔不必要的風險。 我常常形容標普500像是赤壁大戰中的曹操水軍，因為標普500把最優秀的標的通通綁在一起，像極了當年的「連環船」，而且特性非常相似。 比如說水軍會遇到大風大浪，而標普500會遇到金融海嘯，但是因為標的物的數量非常龐大，所以這支ETF非常穩固，不會因為一點市場的小狀況就產生震盪，跟連環船一樣沉。 對於新手投資人來說，這個工具堪稱完美，這時有人可能想問：「當年的連環船不是用火燒一燒就沒了嗎？標普500會不會出現一樣的狀況？」 的確，在遭遇世紀級的超級股災時，標普500也會受到不小的打擊，但儘管如此，我們仍有辦法找到解套的辦法，所以不用擔心虧錢的狀況會產生。 除了對的工具，也要用對方法：定期定額 在認識了許多工具之後，你是否已經對投資產生了渴望呢？如果有，恭喜你向被動投資踏出第一步！接下來就要分享一個操作的小技巧：定期定額，至於這麼做的原因是什麼？很簡單，因為不管買入的標的物有多麼優質，只要價格是買在高點，就是一個不好的投資；相對的，如果在夠低的價位買入了不好的標的物，其實也可以當作一筆成功的投資。 因此，我們要學習如何買在低點，但問題是，股市每天上上下下，沒有人可以真正地預言未來（說精準一點的話，是無法預測極短期的走勢）；也就是說，我們永遠無法得知現在的價位在歷史上處於什麼樣的位置，所以採用定期定額的方式，將會是非常穩健的。 我來分析一下，定期定額會為我們的投資帶來什麼影響？ 首先，由於我們設定的投資標的是0050或是S&P500（標普500），所以我們可以很大膽地推論，如果把時間線往後拉個幾十年，現在一定是歷史上的低點。 就拿S&P500來當例子，自從1981年開始，S&P500的股價就是一路上漲，翻了8.5倍左右，但在這一路上，也不是一帆風順，S&P500總共出現過3次大幅下跌，分別是2000年、2008年、2020年。 也就是說，除了歷史上的大股災外，S&P500基本上就是一路漲，所以在美國經濟持續發展的情況下，S&P500的未來走勢是可以預測的。在這種情況下，使用定期定額就是最聰明的，如果不幸遇到了股災或熊市1，可以一路順勢往下買，用最優惠的價格買入最好的標的物；如果遇上牛市2，則可以一路往上買，跟著行情一起獲利。 此外，現在的銀行APP都可以設定定期定額，非常方便，基本上只要設定一次，銀行就會幫你執行，假如遇到了什麼狀況，想要執行賣出或是加大購買力道，都可以很輕鬆地做調整。而且，由於我們的目標是靠著定期定額在歷史的時間線上買在低點，所以下單後也不用每天盯盤。如果跌了，那很好，因為那代表下次可以用更便宜的價格買入；如果漲了，那就賺錢。 換句話說，不論發生什麼事，都值得慶祝，所以可以很放心地投資，不用怕因為市場的震盪而影響到日常的心情。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》 載入中…
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場？陳怡芬：為孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成下流老人
編按：錢，是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時，父母要贊助到什麼程度？要不要留遺產給孩子？曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出，贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒，才不會變成悲慘的下流老人！孩子想出國讀書、結婚、買房，為人父母的我們該出錢贊助嗎？不捨孩子為錢煩惱想幫忙，卻又擔心自己的老本不夠用？錢，是親子之間最重要，卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬，在金融業工作近30年，曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管，是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為，父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是，提出贈與時，不能附帶情感上的條件。否則，最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後，賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福！不想變下流老人，幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年，陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群，對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例，她認為，現在70、80歲的世代，多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如，當年她才剛出生不久，父母就將房子登記在她名下，「他們都不怕我以後棄養父母！」她笑說。這樣的觀念，也和社會環境有關。陳怡芬指出，在早年的台灣，孩子還是青少年時就可以外出工作，16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子，將來他們也會照顧雙親的老後。然而，現代人出社會的年齡愈來愈晚，父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說，過往是「養兒防老」，如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言，今日父母提供孩子金援，「比較像是欠債，不是投資。」既然把孩子帶到世界上，就有責任撫養他們，直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」，每個人的想法不同。不過可以想像的是，愈晚放手的父母，愈是辛苦。她有個親友，57歲，有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時，她仍為了孩子們的生活辛苦打拚：要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房，又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢，幾乎都用在孩子身上，只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念，讓她多了很多負擔。兒孫滿堂，不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性，不論家庭狀況如何，大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出，在高齡社會，女性的平均壽命比男性長，更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時，父母想幫忙的心情無可厚非，但應該先評估自己的能力，再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用？陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬，一年的支出約60萬。若預計60歲退休，到90歲之間共30年，60萬乘以30年為1,800萬。這個數字，就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷，實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出，50世代的女性，一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己，就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成經濟有困難的下流老人，「那真是人生最悲慘的下場！」如何為自己存夠老本？傻瓜花園投資法，分散風險創造現金流陳怡芬指出，退休理財最大的重點，是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母，讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母？陳怡芬建議，優先投資價值穩定，且會固定創造被動收入的理財商品，例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇，不過股價波動較大，且有些股票的配息政策並不穩定，最好分散投資標的，不要單押一支個股。在投資前，本金不足的人應先清點資產。例如，名下有房產的人，可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差，就可以作為投資的本金。或者「以房養老」，藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩，很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略，陳怡芬偏好定期定額買入共同基金，且基本上只停利，不停損。除非投資標的長期表現不佳，才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」，購買不同區域或單一國家的基金，就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水，時間到了就能收成，不需要費太多心力照顧。她也指出，定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格，不至於買在最高點、賣在最低點。此外，建議挑選基金標的時以股票型基金為主，因爲產業型基金的景氣循環時間較長，要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險？先評估你能承受的風險人生下半場，是否需要買新的保險商品？陳怡芬指出，保險最大的意義，是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年，因為他們是家中的主要經濟支柱。然而，到了中、熟年，保障型保險的保費變高，想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例，這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒，購買前應留意保單的給付條件，並且思考幾個問題：你有多高的機率會發生需要長照的狀況？如果你老後並未失能，而是罹癌或心臟病發作離世，現在的保單有無足夠保障？她認為，除了購買保險商品外，長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢，更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例，父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近，再聘請外籍看護，沒有保險也能讓父母生活無憂。然而，對她這一代5年級生而言，子女未必隨侍在旁，有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後，可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應，或者需要提前搬到安養機構？政府長照2.0的服務，可以幫上多少忙？如何延長健康自理的時間？這些問題都需要提前思考，並預先做準備。「有了長照險，不一定就能高枕無憂！」她提醒。陳怡芬形容，人過中年，理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕，想考得更高分，不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊，畢業後在美國當工程師。70多歲時，她捐贈50萬美元給母校，而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子，讓年輕的學子有更好的教育，錢用得更有價值。」她呼籲，50世代的同輩人，一定要趁意識清楚、可以獨立行事時，為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢，花在你認為值得的地方！原文：不想當下流老人，如何「養老防兒」？陳怡芬：養隻金雞母，坐等穩定現金流
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