2022-08-19 退休力.理財準備
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族如何把遺產給屬意的人？律師：生前贈與＋保險指定受益人，2招避掉特留分
根據統計，去年台灣單身人口已超過698萬，加上離婚187.5萬人、喪偶140.03萬人，單身族總人數高達1025.6萬人。對單身族而言，想把遺產留給想要給的人，透過遺囑是方法之一，但不見得是最完善的方法，可考慮分年贈與、信託或保險等方式規畫財產，讓自己隨心所欲，避免徒生遺憾或不必要的家庭糾紛。怕被充公 要先確認繼承人談到財產的傳承，資誠家族及企業永續辦公室協同主持律師鄭策允說，首先要確認繼承人是誰，對單身族來說，當父母親已不在，又沒有兄弟姊妹，如果生前未寫好遺囑，身後留下的財產就會充公國庫。如果有繼承人，不同的財產處理的方式也不同。以不動產為例，鄭策允表示，繼承105年1月1日之前取得的房地，土地交易所得免稅，因此從節稅角度，生前贈與會產生土地交易所得，以繼承方式處理，繼承人未來賣掉，土地交易所得免稅。至於現金或股票等流動資產，想節稅可透過分年贈與，若擔心受贈人隨意動用，可透過信託模式控制；保險方面，壽險給付免稅，但若是巨額投保或高齡投保，可能會被國稅局以實質課稅原則課徵遺產稅。預立遺囑 單純直播不算數至於要把財產分給想要給的人，可以透過預立遺囑，民法規定，遺囑分為五類，分別為自書、公證、密封、代筆和口授，不管是哪一種遺囑都有其法律效力，前提是要遵守法律規定模式。鄭策允說， 以自書為例，一定要自己寫，不能用電腦打字再補簽名；至於公證遺囑則要有公證人，且有一筆公證費用，依規定遺囑財產價值愈高，費用愈貴。目前比較多人用的是代筆遺囑，依規定要指定三個見證人，其中一人負責做筆記，最後宣讀講解，確定後再共同簽名；較少使用的是口授遺囑，且根據現行法律相對比較難做，鄭策允舉例說，網紅館長之前被槍擊，透過現場直播分配財產，依法不見得有效，因為依規定要是生命危急，且要指定兩個見證人才開始口授，見證人要做筆記，最後共同簽名，光直播不能算數。遺囑信託 須找公證人公證實務運作上， 不少民眾會用遺囑信託的方式去規畫，也就是在遺囑設定信託條件，例如指定受託人，把財產移轉到受託人執行，或是訂定每年／月固定給多少錢、一定年紀後才把財產全部給繼承人等，香港藝人沈殿霞、英國黛安娜王妃都採用遺囑信託模式，但遺囑信託必須找公證人公證。不過，預立遺囑不見得能完全依照自己的意思傳承財產，主要是卡在應繼分、特留分等規定。鄭策允表示，單身者身故後若父母還在，父母可優先繼承財產，若父母已不在就是兄弟姊妹。若父母年紀很大，當未預立遺囑，父母親可拋棄繼承，遺產就分配給次順位的兄弟姊妹；若遺囑提到把財產給兄弟姊妹，父母親可不主張前順位的特留分，財產就會給指定繼承人。生前贈與、保險指定受益人 ２招避掉特留分如果不想把遺產留給法定繼承人，而是捐作公益或留給想留的人，律師鄭策允建議，如果想把財產完全按照自己的意思分配，可藉由生前贈與，目前每年贈與免稅額為244萬元，或透過保險指定受益人的方式，以保險金給付分配財產，就可閃掉應繼分或特留分的問題。另一種方法是透過收養的方式，讓養子女作為第一順位繼承人，但要注意收養者必須大於被收養者20歲。鄭策允也提醒，如果被繼承人有中國大陸的兄弟姊妹，根據「台灣地區與大陸地區人民關係條例 」規定，每人最高只能繼承200萬元，至於不動產則不能繼承，也就是說，被繼承人即使寫了遺囑，繼承人也沒辦法「有多少、拿多少」。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-16 養生.人生智慧
投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識
什麼是投資型保單？ 傳統保單vs. 自行投資，有何不同？ 1. 投資型保單的定義？ 2. 投資型保單與傳統保單的差異？ 3. 透過投資型保單進行投資，與自行投資有何不同？ 投資型保單的英文是「Investment Link Product（ILP）」或「Unit Link（UL）」，字面上的意思是「以投資為導向的保險商品」：是一種將部分保費投資在各種投資工具上，而投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 換句話說，投資型保單保戶能享有的保險保障，完全取決於自己的「投資績效」。如果保戶自行決定的投資決策正確、收益大幅增加，保險金額（請見1-3「保額與保障」中的介紹）也會跟著水漲船高；但如果保戶投資失利、獲利縮水，保障就會降到只有最基礎的額度。 反觀傳統型的保險商品，由於所有投資決策是透過保險公司（非保戶自行決定），因此，保戶所獲得的保障，永遠是當初保險公司所承諾的固定金額，絕不會因為保險公司當年度投資大賺錢，而享受再多一些的保障；或是因為保險公司當年度大虧損，而少拿一些保障。 投資型保單VS.傳統保單 正因為以上的差別，投資型保單與傳統型保單間的最大差別就在於：它將「投資選擇權」及「風險」都一併轉嫁給保戶，而保戶所能享受到的好處是：當投資失利時，保戶至少能享有最低的基本壽險保障；但是當投資收益不錯時，這筆錢也能百分之百回饋到保戶自己身上。而這，就是投資型保單裡，很重要的「盈虧自負」概念。 投資型保單的引進，對於台灣保險市場的發展來說，是一個重大的突破，因為它不像傳統型保單保額那樣的一成不變，甚至標榜可以彈性繳交保費。那麼，它與傳統型保單還有哪些重要差異呢？簡單來說，一共有下列六大差異： 一、保障金額不同：傳統型保單的保額是固定的，不論保險公司投資成功或失利，保戶都將獲得原本在簽約時，保險公司所承諾的保障金額。反觀投資型保單的保障金額卻是「變動」的。也就是說，當保戶投資績效優異，可以獲得更高的保障，但失利時也還能獲得最基本的保障。 二、帳戶不同：傳統型保單因為只有一個「一般帳戶」，且這個帳戶是屬於保險公司，所以，如果保險公司因為經營不善而出現倒閉情形，保戶可能得不到任何應有的保障。 至於投資型保單的保戶，就大可以放心了。這是因為，投資型保單是採用「分離帳戶（又成為「專設帳簿」，詳見1-2「三大種類與分離帳戶」中的介紹）」的概念，如果你買是變額壽險或變額萬能壽險，部份保障還是會由保險公司承擔。 另外，就算你是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、失能保障（除了少數幾張保單會在年金累積期間，提供保戶不同金額的身故、失能保障），也因為是採取分離帳戶的關係，就算保險公司倒閉，你也不必擔心這筆投資金額會不見。這是因為保戶放在分離帳戶裡的錢，只可能因為保戶的投資決策不當而虧損，或甚至最終保單帳戶價值歸零，卻不會受到保險公司破產時，債權人的追討而損失。 三、保費計算不同：傳統型保單（終身壽險）是採取「平準費率」，也就是說，從繳費的第一天到最後一次繳費，金額都是完全相同。然而，投資型保單的保費，則是採取「自然費率」，也就是金額會隨著保戶的年齡增加而提高。 （圖1-2）是以同一家保險公司的變額萬能壽險（採自然費率，灰藍色線）及20年繳費、保額平準的不分紅終身壽險（採平準費率，灰色線）為例的每年繳費成本狀況，有助於保戶了解這兩個繳費方式的差別。 四、險種多樣性不同：投資型保單只有「壽險」及「年金險」，主要是「人壽保險」。但傳統保單除了這兩種之外，還有傷害險（意外險）及各種健康險等，種類及保障項目較為多元。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 購買投資型保單VS.自行投資 既然「投資型保單」裡，有「投資」兩個字，且上面也有提到：投資型保單是將「投資決策權」，交還給保戶自己，由保戶自己去選擇投資標的，且保戶將「自負盈虧」。 那麼，很多人就會想：既然如此，買投資型保單，又跟自行投資「有何不同」呢？總的來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： 一、投資門檻不同：在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達30～50支，甚至數百檔以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金標的。 二、可投資或連結標的數不同：投資人直接買基金，想買哪一檔，完全可按自由意願，從非常多檔的主管機關核准基金、ETF，甚至不同的類全委帳戶中挑選；但是，如果透過投資型保單買基金，只能就該保單提供的基金投資做選擇。當然，換一個角度看，這等於保險公司先幫保戶，篩選出中長期表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，也許會比投資人自己「在茫茫基金海中撈針」要安全得多。 三、相關費用收取不同：直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所以，相關成本會多出兩筆：「保費（附加）費用」與「危險保費」（相關費用請見下表1-2）。 四、資產保全效果不同：實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。假設6年後，兩者的基金淨值都是200萬元，而兩人都不幸身故，某甲可以從保險公司領到200萬元的身故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 五、稅率負擔不同：也許讀者會說：就算保戶買的是沒有壽險保障的「變額年金險」，一樣有「比單純基金投資多出許多相關費用，且收取金額不低」的問題，怎能跟一般投資「相提並論」？ 但是，民眾在細數投資型保單「收的費用多於一般投資基金」之際，卻常常忘記投資型保單會比直接資基金，少收取一些費用，並且少掉一些投資上的稅負。 買投資型保單可以「自負盈虧」，這對我有何好處？ 由於投資型保單，是把投資的選擇權交還給保戶。因此，保戶未來能夠領到多少的保障，完全取決於當事人的投資績效好壞而定，這與傳統型保單「保障固定」的作法，有極大的不同。 實際以30歲男性，購買100萬元保額為例，假設買的是傳統20年期繳費及保障定期壽險（年繳保費是25,000元，共需繳費20年、保險公司則提供終身的保障），無論他在50歲前發生任何意外，導致身故或全殘時，他從保險公司所獲得的保障，就永遠是100萬元不會改變。 但是以同樣年繳25,000元為例，如果購買的是保額100萬元的變額壽險甲型（身故、全殘保險金為「保險金額」與「保單帳戶價值」較高者給付，詳細解說請見1–3「保額與保障」中的介紹）。那麼，他未來一旦不幸身故，所能夠領取的保險金，就完全要看他自己的投資績效而定了。 假使他的投資績效不錯，保單帳戶價值上漲到了150萬元，那他所獲得的身故理賠金，就是150萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值150萬元」取其高者）；如果投資不幸碰壁，保單帳戶價值只剩下50萬元，那麼，他所獲得的身故理賠金，還是有100萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值50萬元」取其高者）。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。所以，投資型保單就有所謂的「投資得好就拿得多，投資得差就只能領到最基本保障」的特性。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-06 養生.家庭婚姻
婆婆心寒…兒買房只幫出100萬被嫌少 媳婦怒控：霸占公公遺產
婆媳問題自古難解，只要有一方猜忌就難以和平共處。一位女網友盡可能的不干預兒子婚後的生活，沒想到卻因為金援買房出的錢不符他們期待，而遭到媳婦在背後痛罵「控制兒子、霸占公公遺產」。其他網友見此情節除感嘆兒子不孝，也奉勸天底下的父母「要對自己好一點」。「原本以為只要顧好自己，不給孩子添麻煩，就不會變成巫婆，但看來是我想的太簡單了。」這名女網友在「匿名公社」發文指出，由於她25歲結婚時吃了不少婆婆的苦，警惕自己千萬不能重蹈覆轍，所以兒子婚後都不打擾他們，即使他們住家裡也沒要過生活費，3樓半的透天厝是自己打理，營養品自己買、就醫自己去，等到他們買房，她也拿出先生一半的勞退金聊表一點心意。這位婆婆表示，她過年前摔傷，因右手腕打了鋼筋無法騎車，某天打電話給兒子，希望兒子下班後能載她去看醫生，但接到電話的媳婦說，因為房貸太重，兒子晚上要跑外送補貼，她只好請鄰居女兒教她用Uber叫車。然而在一次聚會中，她發現自己被媳婦罵得非常不堪。朋友的女兒給她看媳婦的臉書，她才知道，他們買了將近2千萬的房子，但自己「只出」100萬，讓媳婦很不諒解，認為這導致他們背貸款背得很辛苦，並指責她利用公公的遺產來控制兒子，要求兒子載她去看醫生就是控制的第一步，此事也造成他們夫妻大吵一架，甚至還說叫車去就醫是「想揮霍光屬於我兒子的財產」。看到媳婦的朋友留言說她「超有心機」，還要媳婦把「該拿回來的錢拿回來」，讓她深受打擊。她解釋丈夫生前有交代，勞退加上身故保險金都是要留給她生活的，不分家產也是因為房貸還沒繳完，這些媳婦也都知情。「我不要求媳婦對我好孝順我，但可以在我想兒子時讓他回來看看我嗎？」她心碎的說，不懂為何一通電話會讓媳婦想那麼多，也讓她一個多禮拜無法好好睡上一覺。網友們看完事情經過紛紛為這位婆婆抱不平，也認為媳婦太過分，「這是妳的錢，無論是兒子還是媳婦都不應該管要用在哪」、「這個媳婦認為長輩留下的錢都是他們的，真的是很自私的想法」、「買2千萬的房子就要知道自己幾兩重，長輩不是一定要幫忙！有幫就要感恩了還嫌少」、「只有老婆、沒有媽的兒子，不要也罷」。還有不少人勸發文者要多為自己想，「先生留給妳的生活費，妳就好好規劃安排，這媳婦基本上不可能跟妳交心，就算把財產全部交給她也一樣有話說」、「當父母的，真的要對自己好一點」。
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2022-06-29 新冠肺炎.防疫懶人包
確診請特休不能申請補償？疫苗險只針對不良作用給付？統整容易忽略漏領的防疫補償金
新冠肺炎確診的人愈來愈多，全台目前每天仍有數萬人確診。確診者、隔離者，各有不同的防疫補償金及防疫險、疫苗險的保險金可領，但規定也各異，例如確診者不能領防疫補償金，但可以申請勞保傷病給付；有些疫苗險有針對施打疫苗後突破性感染給付…。《元氣網》整理主要四種補償金的申領要點，大家可要看清楚規定，別讓自己的權益睡著了。防疫補償金防疫補償是針對限制人身自由的補償措施，只有「受波及」而被隔離的人才可申請，自主防疫、自主健康管理，皆不可申請防疫補償；而確診者隔離治療，還有確診者在家裡居家照護，都不可申請。分為分為本人被匡列隔離的防疫補償金與照顧者防疫補償。重點1：有收到居家隔離通知書者，不管是紙本或電子。重點2：隔離期間未領有薪水重點3：未違反隔離規定（無年齡限制、不論原本有沒有工作）【延伸資訊】>>確診居隔就能領每日1000元防疫補償金？四張圖說明申請資格、請領方法總整理勞保傷病給付勞動部自5/5起即已放寬，確診者不論是收治在醫院、加強版集中檢疫所/防疫旅館或進行居家照護期間，如不能工作，以致未能取得原有薪資者，自不能工作之第4日起，皆可依勞工保險條例相關規定請領傷病給付。而勞保傷病給付分二種，即普通傷病給付及職業傷病給付。重點1：確診者才能申請。居家隔離、居家檢疫不能申請。重點2：給付自不能工作之第4日起算。重點3：根據《傷病給付Q&A》第8問，只要是「未取得原有薪資」即可請領。如請「特別休假」、「加班補休」、「彈性假」、「輪休假」或「排休」等，亦屬損失原有薪資性質，得依規定請領傷病給付。這是大家比較容易忽略及搞不清楚的，請務必注意。重點4：根據《傷病給付Q&A》第11問，正在領失業補助津貼的確診者，基於社會保險不重複保障原則，二者不得同時請領勞保傷病給付金。【延伸閱讀】>>勞保確診COVID-19申請居家照護期間傷病給付Q&A防疫險防疫險則依所購買的各家保險公司規定，主要針對確診的給付，及住院日額給付等。但有的是確診者本人才可領，有的是連一起隔離但沒確診的家人也可以領。本人的部份也有分確診才可領，或隔離也可領。疫苗險疫苗險主要針對保戶施打COVID-19疫苗後出現不良反應或不良事件，給予醫療補償或喪葬費用保險金。但也有部分疫苗險針對施打疫苗後突破性感染給予給付，有買疫苗險的人，可詳細看一下條款以申請理賠。如果你漏了以上哪項補償金，也不用緊張，這些補償金申請的時效都很長，勞保傷病給付5年內、防疫補償金2年內，都可申請。僅防疫險及疫苗險則依各保險公司規定為準。
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2022-05-28 養生.人生智慧
避免爭產失和，寫遺囑不再是禁忌！律師教你財富傳承，留愛不留負擔
過去2年因新冠肺炎的侵襲，很多人被病毒奪走了生命，且多在轉瞬之間，甚至來不及和家人說再見，留下無盡的遺憾。有感於生命的稍縱即逝，不少人開始思考寫遺囑的重要性，恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師表示，遺囑是父母給孩子的祝福，也是守護家庭秩序的重要防線，想要達到無紛爭的財富傳承，寫一份有效的遺囑是不可或缺的一環。避免爭產失和 寫遺囑不再是禁忌過去談到遺囑，多數人是感到忌諱、不吉利的，但隨著時代改變，寫遺囑已不再是避諱的議題，市面上的寫遺囑課，甚至班班爆滿，這樣的改變到底從何而來？蘇家宏透露，他處理財富傳承案件超過上千件、20年以上的經驗，他發現跟20年前比起來，現代人對遺囑的心態更開放也更積極。因為過去大家對遺囑很陌生，所以很少人寫遺囑，造成父母過世後，子女為了遺產分配，往往須上法院打官司，甚至造成手足失和、大家庭從此分裂。若是父母能提前寫好遺囑，像是「手諭」的效果，讓大部分子女能根據遺囑的內容，獲得保障。蘇家宏分享，遺囑是「提前規畫」的概念，現在很多人會來詢問遺囑，諮詢完半數的人對於寫遺囑仍抱持考慮態度；半數的人會很快的完成遺囑，他發現，做完遺囑規畫的人，多數感到安心，因為他們把家庭的秩序掌握在自己手中，也解決了心頭煩惱。有效分配財產 子女不必緊急賣地寫遺囑僅是對自己的財產做好有效分配嗎？蘇家宏補充，其實寫遺囑是全面向的財產規畫。「魔鬼藏在細節裡」，很多父母會忽略一個重點「預留稅源」，透過在規畫遺囑時，律師就可以提供相應的解方。蘇家宏分享一個案例，有位大地主想做財富傳承規畫，由於手中的錢幾乎全投資在土地上，並沒有很多現金。蘇家宏便提醒，若大地主過世後，子女要繼承多筆土地時，必須先繳納大筆遺產稅，屆時恐因繳不出遺產稅得緊急變賣土地。因此，蘇家宏建議大地主，可提前賣一些土地換現金，然後購買人壽保險。等到大地主離世後，子女便可領取保險金作為遺產稅的稅源，提前做好全面規畫，讓全家都可以更安心。
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2022-05-18 新冠肺炎.台灣疫情
防疫保單之亂民眾搶驗PCR 陳時中：基層執行面弄到很亂
新冠肺炎疫情人人自危，許多民眾搶買防疫保單，更為領保險金湧入醫院急診排隊PCR篩檢。指揮中心指揮官陳時中坦言，雖然防疫政策不受到干擾，但第一線基層執行面上被「弄到很亂」。立委蔡壁如今天在立法院社會福利及衛生環境委員會質詢指出，防疫保單之亂是否影響防疫政策？陳時中備詢表示，防疫政策不受到干擾，保單權益是根據合約來的，合約怎麼定就怎麼理賠，「我們這邊該有的證明不會少，要有的證明該開的，絕對不會少」。他拜託民眾不要在急著這時候要求診斷書，「現在弄得太急，人太多了，衛生單位會怕、會受不了」。
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2022-05-11 新冠肺炎.防疫懶人包
「快篩陽=確診」會影響理賠？新冠降至四級傳染病理賠金會減少？QA整理一次看
隨著新冠肺炎疫情變化快速，防疫政策也不斷在改變，導致防疫險理賠爭議愈來愈多，也導致產險公司、主管機關、保戶出現對立，許多保戶仍搞不清楚到底能賠還是不能賠，尤其已確診且正準備申請理賠的保戶更是霧煞煞。以下整理保戶最常見的理賠疑惑：Q：輕症居家照護，還可以領防疫險的確診補償金與住院日額給付嗎？A：金管會日前已放寬，居家照護得比照住院日額做理賠，因此現行確診者是可以理賠確診補償金與住院日額給付。不過，產險業者正在討論，未來居家照護者弱屬無症狀或沒接受醫生診療及開藥，或是僅服用一般感冒藥，恐將不給付住院日額，只有經醫生診斷且開處方並服用治療COVID-19疾病的藥物才比照住院日額給付，但此案還仍在研擬中，尚未定案。Q：「快篩陽=確診」，對申請理賠有什麼影響？要拿什麼當判斷依據？A：目前金管會與產、壽險公會仍在協調當中。業者對「快篩陽即確診」最大疑慮是不能確定是否為本人做的快篩，與自行快篩的過程是否具正確性，也擔憂恐會有人為領保險金，施壓診所開立證明的情況，因此目前仍傾向PCR為準。Q：金管會推「數位證明」代替診斷書，保險公司到底認不認？A：為減輕醫院負擔，金管會建議改以「數位新冠病毒健康證明」代替診斷證明書，作為理賠文件。不過遭部分產險業者反對，質疑數位證明中有諸多欄位無法完整揭露理賠需要的資料，包括身分證字號、檢驗人員等，也無法防止偽造。壽險公會今天中午表示，為減輕醫療院所行政作業負擔並配合中央疫情指揮中心政策，經協調各會員公司後，壽險業同意得以衛福部疾管署製發之「數位新冠病毒健康證明」作為診斷證明書的替代文件。但強調「保險公司仍得保留事後查核權利」。產險公會今天下午發布聲明，建議所屬會員公司在受理理賠申請時，「不限於固有之書面診斷證明」，但並未明確要求產險公司一定要配合，如同授權各產險公司自行決定，但與之前產險業表態不配合，已有讓步。Q：一旦新冠從第五級傳染病降到第四級，我的理賠金額會減少嗎？會減少多少？A：指揮中心預計7月中旬可能有機會將目前新冠肺炎從第五類法定傳染病降到第四級，部分防疫險確實將導致理賠金額大降，但並非每張防疫險都會受到影響，要以民眾已投保的防疫險保單條款為準。據了解，目前將有四家產險防疫保單，在降為第四級後理賠金額將剩5%或10%，包括國泰世紀產、明台產、旺旺友聯產、中信產等，假設本來確診可獲5萬元理賠，降到第4級後，只剩2500或5000元。Q：衛福部說最快七月才會把新冠降到第四類，那我是不是要趕快去申請？A：仍以已投保的防疫險保單條款內容為準，若保單條款內有規定各級法定傳染病的理賠比率，且已確診的保戶，最好在降級之前向保險公司申請理賠，以免理賠金大打折扣，但若已投保的保單條款內沒有針對不同法定傳染病給付有不同比率，仍建議在2年內向保險公司申請理賠。建議可先向保險公司詢問清楚，如果降級保單條款內是否有相關條文。Q：萬一有產險公司因此倒閉，我會拿不到理賠嗎？主管機關會有其他補救措施嗎？A：目前各產險公司資本適足率皆仍在法定標準之上，主管機關也已備妥機制，若理賠金額過高造成產險公司財務壓力，將優先請大股東增資，或是動用準備金，金管會也承諾，只要是已經售出的保單就需要履約，民眾不需要恐慌。
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2022-05-07 新冠肺炎.台灣疫情
影／台大醫院失守工會求救 2名急診護理師硬扛百名病人
新冠肺炎疫情突破天際，每日確診數突破3萬、雙北地區染疫與重症數都急遽攀升的，台大醫院終於宣告「失守」。台大醫院企業工會表示，自5月5日起，正在居家隔離、自主防疫與自主健康管理的醫療人員，只要快篩陰性都須回到醫院工作。台大醫院企業工會秘書長王棋筠說，台大醫院是台灣醫療龍頭，人力相對較充足，過去幾周來「苦撐」面對疫情的爆衝，但到了今天也由於太多醫護人員確診、醫療需求持續攀升，不得不召回正在居家隔離的同仁投入前線作戰。「身邊的同事一個個確診返家休養、曾經接觸過的就被匡列隔離，線上能夠上班的人越來越少。」王棋筠說，雖然醫院已採降載方式營運，仍不敵嚴峻疫情，工會感嘆，病毒傳播力驚人，雖然緊盯院方採取人力應變政策，如今也只能忍痛看同仁提前復工，能及時領到院方發放的快篩試劑就已經是幸運。許多同仁在職場、社區或家庭被感染確診，但民眾就醫需求仍不斷攀升，造成醫療量能過度負荷，已經嚴重危及醫療品質。以台大醫院急診室來說，同一時間超過10名同仁確診，但來診量卻是平時的2倍以上，且完全沒有改善的跡象；專責病房當中每名護理師照護病人量更是比去年疫情最嚴重時還要爆增2至3倍，且病情嚴重度有增無減。台大醫院工會轉述現場慘況，最嚴重時的台大急診，２名護理師必須負擔100名病人的照顧事宜，包括檢體採集、抽血留尿、撰寫護理紀錄，此外還有各類無關醫療的工作，包含幫忙跑腿拿外送餐點、忍受病人等不到住院病床的不滿咆哮。專責病房護理師滴水未進、毫無休息照料呼吸器的確診患者及臥床長者已是家常便飯。近期確診死亡病例越來越多，更有許多民眾傳出因為排隊時間過長延誤就醫，種種跡象導致醫病緊張升溫，許多來診患者一有不順其意就動輒情緒勒索，醫護人員萬分無奈，只能淚訴「染疫真的不是我們害的」。王棋筠說，臨床醫護人員不滿，現行政策毫無拘束力也沒有將民眾導引到適當去處，讓民眾確診了以後還將病毒四散傳播，潛在危急的病人若「不會吵」就可能要等到天荒地老，就連救護車送進的危急個案都一路排到大馬路上不得其門而入，所謂降載、紓解急診壅塞根本只是口號。對比部份輕症到急診嚷嚷，擔心自己領不到保險金的，醫護人員接觸確診者後等不及病毒檢查結果就得上工，確診以後甚至可能無處可去，工會透漏，近幾日業界瘋傳，護理師得知確診以後，反而大喜過望，同事紛紛留言道賀，因為終於有合法理由遠離如地獄一般的工作環境。若政府再不正視與改變現有制度，立即出現的離職潮指日可待。
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2022-05-06 新冠肺炎.台灣疫情
篩陽即確診…醫憂視訊確認快篩恐「真假難辨」 保險賠不賠待釐清
指揮中心指揮官陳時中昨天下午於記者會宣布，「快篩陽性即確診」適用居家隔離、自主防疫、居家檢疫對象，一開始說即日起上路，傍晚更正為五月十二日起實施。指揮中心發言人莊人祥表示，由於該措施需要更動法定傳染病系統，系統需新增檢驗項目功能，並需要時間測試，改為五月十二日上路。陳時中表示，為減少居家隔離、居家檢疫及自主防疫民眾為確認是否確診，外出造成風險，五月十二日起，上述對象以快篩試劑篩檢陽性，遠距醫療經醫事人員確認後，視同確診。新北市長侯友宜說，樂見中央跨向一小步，但ＰＣＲ確診量能愈來愈重，快篩陽視同確診不應局限這三類，應放寬更多對象，減輕醫事人員壓力。但部分臨床醫師擔心，視訊確認快篩結果恐「真假難辨」。一名北部醫院急診科主治醫師表示，視訊確認民眾快篩陽性是否屬實，「實在太困難了」，何況現在還有防疫保險金的誘因，如果民眾自己偽造快篩兩條線，甚至是拿別人的陽性快篩來充數，醫師要怎麼從視訊看得出來？開業小兒科醫師、基層醫療協會理事長林應然表示，「快篩陽性視同確診」需由醫師確認及開立診斷書，最難的在於無法現場辨認快篩的真偽，「如果他拿親友確診快篩結果，我也不知道對不對，因此視訊當下會要求對方現場再測一次。」林應然說，未來若要採行快篩結果，需要再三核對，避免詐保或其他用途。台大感染科醫師李秉穎指出，過去專家會議擔心快篩有偽陽性，因而產生不必要的被隔離者，社會成本代價大，但快篩陽性判定確診若從居家隔離者先實施，本來就在隔離的民眾即便確診，也沒有其他親密接觸者及後續隔離的問題。指揮中心說明，上述三對象快篩陽性後，可使用「健康益友Ａｐｐ」或聯繫所轄衛生局，請遠距或視訊診療醫師協助評估確認結果，個案及醫師對評估陽性結果如達成共識，則由評估確認醫師所屬醫事機構通報，由系統自動研判為確診。民眾或評估醫師對快篩陽性結果未有共識或有疑義，仍可通知衛生局安排ＰＣＲ採檢。對於「快篩陽視同確診」防疫保單賠不賠？產險公會表示，由於事出突然，仍須就相關細節進一步釐清，於研議結果之前，暫持保留立場。業者表示，政策快速滾動，堪稱是產險業史上最大的變化球。
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2022-04-13 新冠肺炎.預防自保
快篩只能戳鼻孔？指揮中心曝改用「唾液篩檢」可能性
國內快篩試劑一組約300至400元，比世界各國貴3至5倍，立委要求儘速組「快篩國家隊」，政院擬規畫3個月內徵用國內外快篩試劑6000萬劑，比照口罩實名制，推出單劑百元「快篩實名制」。另媒體也關心，除了鼻咽採檢外，快篩是否可用唾液篩檢？對此，指揮中心發言人莊人祥說，只要廠商送審經過食藥署審核通過，即可使用。目前市售快篩試劑約三百元左右，遭民眾抨擊價格太高，陳時中今早表示，預估月底前快篩價格將降低到兩百元以下，對此，莊人祥回應，徵用快篩部分仍持續進行，希望月底前在壓低價格。鼻咽採檢需用長棉棒深入鼻腔，採檢過程易使民眾感到不適，出現酸感、流鼻水、流淚甚至流鼻血等，因此許多人期望以唾液採檢取代現有的鼻咽採檢。莊人祥回應，國內快篩試劑要上市銷售，只要廠商送審到食藥署，通過核可即可販售，無論是廠商自行研發或者從國外進口代理，但目前沒有廠商研發唾液快篩，仍希望鼓勵廠商來研發。新加坡自去年2月1日起，即要求入境旅客購買旅遊保險，支付相關感染治療住院費用，保險金額最低為3萬元新幣，我國進來疫情嚴峻，未來是否要求入境者自備防疫險？莊人祥說，入境防疫險主要是依據第五類法定傳染病，法條上針對所有國人及非國人，因應防疫需要，生病、住院、隔離費用皆由公費付出，各國法令有所不同。
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2022-03-22 癌症.大腸直腸癌
貧血只吃鐵劑治療，可能延誤大腸癌診斷！預防腸癌的3個重要提醒
我曾經有一位三十多歲的女性病患，她是一般上班族，因為子宮內膜癌就診，婦產科檢查出她帶有HNPCC家族突變基因，將她轉到我的門診檢查。結果，大腸鏡一做，發現了大腸癌。 大腸癌切掉後，子宮內膜癌、大腸癌都好了，事隔五年定期追蹤做電腦斷層時，發現了胰臟癌。也就是說，她因為家族基因得到三種癌症，但不是轉移，因為三個癌症都是原發，幸好早期發現，多是第一、第二期，存活率比較高。這是病人自己有健康意識，早期發現早期治療的例子。現在她活過了十五個年頭，至今生龍活虎，差不多五十歲了。 早期篩檢的好處，需要不停宣傳。國人比較常罹患的大腸直腸癌，五年存活率零期大概百分之百，一期大概九三％，二期大概八二％，三期大概六九％，四期大概十二％，早點治療的效果真的很不錯。 之前政府一直推廣有家族病史的人免費做大腸鏡，我有位病人沒有任何症狀，單純因為女兒罹患大腸癌這個家族史前來接受檢查，結果發現直腸癌，檢查後就切掉，至今十多年沒有復發。她的女兒是三十多歲時得到大腸癌，只是發現得太晚，開刀發現淋巴腺三十八顆腫瘤中就有三十七顆是陽性，後續治療的難度完全不同。 根據國家提供的糞便潛血篩檢數據來看，固定兩年做篩檢的人口只有四○％，五十歲以上接受篩檢的人口只有六○％，很多人不在意早期篩檢。其實當篩檢比例達到六○％，癌症死亡率可減少三六％。而且經由篩檢發現的大腸癌，大概七成以上都是早期，第一期、第二期或是零期的，第四期大概只有七％，如果是一般非定期篩檢的病人，發現大腸癌第四期的比例高達二○％，甚至二五％。 以篩檢比率來說，目前還有四成的空間要努力。如果四十至五十歲的人都能接受糞便潛血的定期檢查，有家族史的人再提前檢查，相信大腸直腸癌的死亡率會再降低。 發生率第一名的大腸癌 從大腸直腸外科醫學會二○一六年的統計數據來看，台灣的大腸癌發生率是世界第一，每十萬人口有四十七個大腸癌症患者，超過第二名韓國的四十五個；健保署的統計資料則是第五名。儘管人數有點出入，但台灣大腸癌發生率不是第一名就是第五名，還超過美國。 大腸直腸癌死亡率僅次於肺癌、肝癌，排行第三，也是健保推行早期篩檢四大項目之一。有人將大腸直腸癌稱為富人病，通常是吃得太油膩，造成膽固醇和血脂肪太高，換句話說，與飲食習慣息息相關，尤其是紅肉攝取量大增，加上青菜吃得少，運動少，以及抽菸又喝酒。 現代人不知不覺攝取過多的醃肉、加工肉品、毒油等，尤其外食族很難控制或了解商家用油品質，有些店家使用回鍋油，油都變黑了，形成過氧化物的自由基，這是一種致癌物質；除此之外，我也建議盡量不要食用再製品。 美國政府曾委託一位教授研究牛肉與疾病的關係，發現牛肉所含的油脂形成的脂肪膽固醇進入人體，在大腸中的細菌分解後，會產生一種致癌物質，攝入膽固醇脂肪愈多，得到大腸癌的機會愈大，因此他的結論是建議不要吃牛肉。 喝酒也會引起大腸癌，尤其是啤酒。酒一進入體內，酒精去氫酶會分解成乙醛，再被醛去氫酶分解成乙酸排出去，乙醛對大腸是有毒性的。大部分的乙醛去氫酶存在肝臟及小腸，較少在大腸，所以酒進入人體在小腸就大部分消化掉了。一般人喝啤酒都是大杯、大杯喝，一下子沖到直腸去，因為量大、沖下去的速度快，大腸的乙醛去氫酶量少，乙醛因而堆積在大腸，容易誘發大腸癌，所以喝酒、抽菸都可能引發大腸癌。 要預防大腸癌，建議多吃益生菌，有助於抑制大腸內有害細菌，減少致癌物的產生。 家族性病史與遺傳基因 大腸癌患者有少數屬於家族性大腸瘜肉症，比例約一％，就是患者腸子裡大概有上百顆大腸瘜肉，這類病人帶有一種APC（Adenomatous Polyposis Coli）基因。帶有APC基因者，可能十多歲開始長瘜肉，所以有這樣家族史的人，一定要提早做大腸鏡檢查。 如果置之不理，根據統計，大概三十八歲左右就會變成癌症，建議在二十歲左右先做大腸鏡檢查，確定有多發的瘜肉後，做全大腸直腸切除與迴腸袋肛門吻合術。研究顯示，如果不治療，可能四十三歲前後離世，所以我建議要早一點檢查、治療。 我有位病人就是家族性大腸瘜肉症，十幾歲時確診。她兩位哥哥都做了手術切除。我們等她二十多歲時做大腸直腸切除術及迴腸袋肛門吻合術，至今已經二十多年，預後很好。 家族史的大腸癌有好幾種，其中一種HNPCC，就是遺傳性非瘜肉性大腸直腸癌。如果兩代當中有三個人得到大腸直腸癌，兩個人是一等親，三人之中有一位小於五十歲，就可稱為HNPCC家族。這種癌症比較早發，後來發現其他癌症也和這個基因有關，是基因修復錯誤所產生。 除了大腸直腸癌症外，子宮內膜癌、卵巢癌、胃癌、腎臟癌、胰臟癌，甚至腦癌，都可稱為HNPCC家族相關癌症，也都有相同的基因突變，現今有新的Bethesda Guideline，可謂廣義的HNPCC家族。如果檢測出帶有這種基因突變，一生中得到大腸癌的機率是八成，也有可能罹患其他癌症。 美國有位醫生在小鎮執業時，一位婦人前去看病，每次都提到她將來會死於大腸癌。醫生覺得很奇怪，她怎麼可能知道？於是問她：「你怎麼知道自己會得病？」她回覆：「因為我家族很多人都死於大腸癌，所以我覺得自己也會死於大腸癌。」 由於這位患者反覆宣稱自己是癌症家族的一部分，醫生開始朝遺傳性癌症潛心研究，終於發現HNPCC基因和癌症的關係。後來遂以醫生的名字亨利．林奇（Henry Thompson Lynch），將遺傳性非瘜肉結直腸癌綜合症稱為林奇氏症（Lynch Syndrome）。 定期檢測的重要性 大腸鏡是診斷大腸直腸癌比較精確的方法，用糞便篩檢則相對經濟，篩檢結果有問題，再做大腸鏡。不過糞便篩檢並非百分百沒問題，有時會出現少數偽陽性及偽陰性，所以提倡五十歲以上至少做一次大腸鏡，若在照大腸鏡時發現瘜肉，可直接切除。 大腸癌在五十至六十五歲之間是發生的高峰期，現在健保給付糞便潛血篩檢是五十至七十四歲，每兩年做一次。五十歲做一次大腸鏡，如果沒有問題，以後五到十年做一次；假如發現瘜肉，就要再提早一點。一般來說，大腸癌約九五％都是從瘜肉轉變而來，如果增生性瘜肉是良性的，不需切除；如果是腺性瘜肉，建議拿掉，以防將來變成癌症；絨毛性瘜肉是最容易變成大腸癌，有時會長得大一點，愈大代表惡性機會愈高；其次則是腺性瘜肉。 我有一位病人沒有任何症狀，因為做婚前體檢而發現大腸癌，手術切除至今十五年，育有兩個小孩，身體狀況安好，保持定期追蹤。所謂真正的早篩就是希望在沒有症狀之前發現病況。 那麼有哪些症狀時要提高警覺、盡早就醫檢查呢？以左側大腸癌來說，因為離肛門近，一出血就會發現，痔瘡的血是鮮紅色，如果是暗紅色、帶黏液的血，或糞便裡面有血，多半是大腸出血。 癌症長在左側大腸會刺激直腸，患者會一直想大便，可是如果腫瘤大到引起阻塞，則有一種解不出大便的感覺，我們稱為「裡急後重」，就是想大便又解不出來。左側大腸癌是痛在下腹，右側大腸癌通常痛在上腹，痛的位置不一樣。左側大腸癌的大便習慣改變、出血症狀會比較明顯。右邊大腸癌因為出血經過很長一段距離，排出來已經看不見，肉眼不容易判斷，只有檢驗大便會有潛血，因為這種出血是長期慢性流失，會產生貧血症狀。很多右側大腸癌的病人，容易全身疲倦、頭暈、臉色發白，檢查後才發現貧血，但有時會誤以為是缺鐵性貧血，長期服用鐵劑反而延誤了治療。 此外，十二指腸潰瘍也會造成貧血、大便潛血及上腹痛，所以這些症狀很容易誤以為是胃潰瘍或十二指腸潰瘍。如果這個時候照胃鏡，患者正好又有潰瘍，很可能誤診為十二指腸潰瘍、消化性潰瘍。 所以我們一直宣導，貧血一定要做大腸鏡，不能只做胃鏡或者給予鐵劑治療貧血，如今這種延誤診斷的現象已經愈來愈少。同時，右邊大腸因為比較寬，腫瘤要長得比較大才會產生阻塞現象，診斷時多半可以摸到硬塊。右側大腸癌的常見症狀有：摸到腫塊、消化不良、上腹疼痛、貧血，還有大便潛血，這些都是必須注意的狀況。 活下來需要更多的信心和準備 我有一位病人，八十歲時檢查發現罹患乙狀結腸癌，因為肝臟已有多處轉移，外科無法切除，改用標靶及放射治療大腸癌部位。三個月之後，因為肝臟還是沒辦法切除，繼續用放射治療肝部病灶，並施打標靶藥物。現在有立體定位放射治療，能夠精準照射，照完之後三個月評估發現，還是無法切除，再打三個月的標靶，前後超過九個月。九個月之後評估發現腫瘤縮小了。於是我們決定把大腸切掉，肝臟也切三塊下來，結果大腸和肝臟切下的標本，統統找不到癌細胞了。 這是一個奇特的案例，患者剛就醫的時候，沒有辦法切除肝轉移的大腸癌，療程結束卻完全不存留癌細胞。在以前年代，八十歲的老人家根本不敢想像又做化療又做放療，尤其是這位老先生外形瘦瘦小小的，居然能夠撐過放療、化療和大手術，真的是非常配合。至今開完刀兩年多了，沒有復發。 我在看診時，常常遇到許多病人提出治療之外的疑問，像是醫療費用。年輕時買保險的確有幫助，譬如防癌險和實支實付型的醫療險。 會這般建議是因為，癌症治療費用昂貴，很多新的治療及藥物並不在健保給付範圍之內，或是有給付時間的限制。我有一位大腸癌症病人發現肝、肺轉移，因為早年買了較周延的保險，每次住院有六萬元醫療給付，各項治療及藥物的使用較不受限制，如此活了八年，幾乎是與癌共存的境界。一般人如果沒有醫療險，就不太可能負擔這麼久的藥物治療。 此外，人工肛門也是很多患者的疑問，害怕做，有時候又不得不做。事實上人工肛門很好照顧，並沒有想像中那麼恐怖。很多病人做完人工肛門照樣上班，幾十年都沒有影響，每天只要灌一次腸就好，比有些人便祕還好解決。 有些人因為誤解、不了解，堅持不接受治療，導致生活品質大受影響，甚至性命難保……我真心希望大家能接受醫生的建議，不要因為害怕而錯失治療良機。 大腸直腸癌3個提醒 提醒1：有家族史且有基因突變者，二十歲時就要注意，可能衍生出不同的癌症。提醒2：大腸鏡是診斷大腸直腸癌比較精確的方法，糞便篩檢相對經濟實惠。提醒3：貧血也可能是大腸直腸癌症的病徵之一，勿掉以輕心。 (本文摘自《如果不是那一次檢查，我已不在人世：贏得十倍存活率的癌症真相》，今周刊出版，林肇堂, 邱文祥, 陳昭旭, 陳晉興, 陳瑞裕, 康仲然, 黃俊升, 楊培銘, 賴瓊慧, 饒樹文, 黃亞琪著) ●原文刊載網址●延伸閱讀：．脂肪肝恐致肝癌！醫師建議：多做4件事，遠離罹患癌症的可能．抑鬱症真是可怕惡魔！苦苓：那時唯一念頭是要怎樣尋死，才能讓妻子拿到全部保險金．攝護腺手術容易出現低體溫！骨科、泌尿科手術特別要注意，「這樣做」避免併發症發生
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2022-03-19 癌症.肺癌
57歲吳淡如「肺部驚現20個白點」！肺結節會變成肺癌嗎？醫師：留意7大病徵
編按：知名作家吳淡如昨日（3/16）在臉書透露，自從7年前做斷層掃描在肺部發現20個肺結節後，每年都會到醫院例行性的CT檢查。昨天檢查安全過關，她提醒步入中年後都應定期健檢，也分享：「人生最重要的事情就是好好活在當下，有陽光就要享受。」吳淡如說，7年前媽媽一到醫院檢查就發現是第4期肺腺癌，當時醫生詢問家族病史，發現母親所有姊妹都得過肺癌，立刻開單叫她去做斷層掃描。「結果發現20個結節，唉喲好多啊…還好都小於0.5公分。」她推測可能是小時候多次罹患肺炎所致，「某些癌細胞在你免疫力好的時候是會休息的，你不好的時候就開始大軍入侵…。」吳淡如說，過去7年來，年紀稍長的表親們發病比例很高，且幾乎都是肺癌，他們未必抽菸，也多生活在好山好水的宜蘭，不能以空氣污染來解釋病因，只能說家族中的罹癌基因力量強大。「如果說這20個肺部的小白點給我什麼啟示的話，那就是年輕時曾是憂鬱文青的我，現在就算心情不好，時間也很短。」因為中醫認為心情不好會傷肺，她因而練就「過2分鐘就變樂觀的本領」。她也提到，感謝這些小白點讓她關照自己，也注意補充足夠營養、在乎免疫力，笑稱：「孩子太小，沒資格真的生病！」昨天吳淡如做完斷層後「宣判無罪」，肺結節沒有長大，減肥中的她特別犒賞自己吃了鹹酥雞和剉冰，歡慶自己「又可以好好的活一年」。醫師表示，肺癌早期沒有明顯症狀，多半需要藉由健康檢查來發現是否有異狀，通常小於1公分的結節定期追蹤即可。但若追蹤時發現結節變大、長厚，甚至型態改變就需要進行手術，究竟有哪些病徵應該注意？（原文刊登於2020/9/29，更新時間為2022/3/17） 衛福部2017年最新資料顯示，肺癌死亡率在所有癌症中高居第一，且連續8年居冠，已經成為「新國病」。 由於肺癌早期沒有明顯症狀，多半需要藉由健康檢查來發現是否有異狀，通常小於1公分的結節，定期追蹤即可，但追蹤時如有發現結節變大、長厚，甚至型態改變，還持續出現7大病徵，則手術可能就是需要的治療手段。 住院意外發現肺結節立即切除 台中53歲林女士，因為間質性膀胱炎住進苗栗醫院治療，期間一直覺得腹部疼痛，院方安排電腦斷層掃描檢查後，意外發現1.3公分的肺結節，立刻以甲基藍定位方式進行手術切除，並在術中送冷凍切片，迅速確定是良性的肉芽組織，目前已恢復順利出院，並持續追蹤。 苗栗醫院胸腔外科主任連允昌表示，由於肺臟器官內大部份都是空氣，針對沒有症狀的腫瘤，可以採取低劑量電腦斷層進行掃描，就能清楚及早發現，若是有症狀，則建議透過胸腔內科門診盡速安排檢查，早期發現早期治療效果才能好。 惡性結節的發生率約僅1-2% 事實上，有肺部結節不全然就是肺癌，肺部結節可分為良性和惡性，有98%結節為良性結節，可能是良性腫瘤，或只是肺部過去發炎留下來的疤痕組織，而惡性結節的發生率僅1-2%，即是惡性腫瘤。 肺癌典型的7大症狀1.咳嗽2.咳痰3.血痰4.胸痛5.聲音沙啞6.吞嚥困難7.體重減輕 1/3患者沒咳嗽宜定期健康檢查 肺癌典型的症狀包含咳嗽、咳痰，而在癌細胞擴散後還可能出現胸痛、聲音沙啞、吞嚥困難等狀況，但是也有1/3患者並沒有持續咳嗽，也就是絲毫無病徵，因此定期健康檢查、才能早期揪出肺癌因子，下列高危險群，更是不能輕忽。 肺癌4大高危險群1. 吸菸者2. 長期暴露在空汙或二手菸等環境者3. 有肺癌家族病史者4. 曾罹患肺結核或其他肺部慢性疾病者●原文刊載網址●延伸閱讀：．脂肪肝恐致肝癌！醫師建議：多做4件事，遠離罹患癌症的可能．抑鬱症真是可怕惡魔！苦苓：那時唯一念頭是要怎樣尋死，才能讓妻子拿到全部保險金．攝護腺手術容易出現低體溫！骨科、泌尿科手術特別要注意，「這樣做」避免併發症發生
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2022-02-25 養生.人生智慧
從渴望全世界認同到接納自己！曾寶儀：50後不再浪費時間說廢話，用自己喜歡的方式「成為老嫗」
出道27年、一向給人陽光印象的曾寶儀，日前（2/21）才歡慶人生半百！1973年出生的她，因「逢九不過」的習俗，今年提早慶祝50歲生日。她在臉書笑稱「自己已經活了快半個世紀」，坦言：「從渴望全世界認同我的年紀，走到了學習與自己和平共處接納真正自己的年紀，What a wonderful journey！（多麼美妙的旅程！）」 曾寶儀細數自己走過的歲月，從回家第一件事就是打開電視拉門看卡通的童稚，到沒有手機約會即是承諾的少女；歷經撥接上網、電腦會發出嗶嗶嗶聲音；也走過那個沒有google、會拿著一張紙地圖旅行的年紀…。 「從渴望全世界認同我的年紀，走到了學習與自己和平共處接納真正自己的年紀。」她透露，這一路走來一點都不容易，哭過、笑過，「我多麼開心自己有勇氣走這麼一趟，成為獨一無二無可取代的我自己。」 她也引用矽谷風險投資家Paul Graham的話：「毫不留情地讓廢話滾蛋，對重要的事情不再等待，以及細細地品味你還有的時間。」 曾寶儀在去年推出的《一期一會的生命禮物：那些讓我又哭又震撼的跨國境旅程》書中，提及爺爺2011年去世後，她花多年思索生死，從中體會死亡是一份意義深遠的禮物，並在探討生死議題的採訪工作中領悟：「不要用個人的價值觀去評判別人的人生，而這趟旅程的終末，原本也不該預設只能有一個解答。」 如今人生跨過半百關卡，曾寶儀期許50後的人生，「不要再浪費時間說廢話，跟把時間放在讓你說廢話的人身上；想做的事情就去做，而且用這是我這輩子最後一次做這件事的心情做，然後好好珍惜感激地活在每個當下。」 一向開朗正向的她也不忘搞笑地說，自己過年前配了第一副老花眼鏡，儘管走進眼鏡行時千百個不願意，心想：「我就這樣妥協與青春告別了嗎？」但隨即看到寶可夢聯名的鏡框，於是開開心心地帶著它回家，「原來，我還是可以用自己喜歡的方式成為老嫗的！」●原文刊載網址●延伸閱讀：．提升免疫力，笑就對了！產生笑容時腦中釋放快樂激素，有效舒緩各種疼痛、不舒服．抑鬱症真是可怕惡魔！苦苓：那時唯一念頭是要怎樣尋死，才能讓妻子拿到全部保險金．攝護腺手術容易出現低體溫！骨科、泌尿科手術特別要注意，「這樣做」避免併發症發生
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2022-02-24 養生.健康瘦身
大量運動仍難瘦，原來是吃錯了！路易莎董座減重3階段 學會這樣減才不復胖
路易莎創辦人暨董事長黃銘賢，身形高挑、體態健壯，很難想像，過去的他體重曾飆到99公斤、甚至破百，後來花了4年減下30公斤。外界好奇，黃銘賢怎麼辦到的？他透露，除了自己本身堅定的意志力，飲食及運動都是重要關鍵。 現年42歲的黃銘賢，身高180公分、體重73公斤，最瘦時期體重69公斤。 他大學時期體重72公斤，出社會後工作壓力大，體重從78公斤上升至83公斤，一度靠著少吃瘦回78公斤，卻又復胖。2011年，原本每天只吃晚餐的他，開始吃宵夜、服用抗憂鬱藥物，儘管有在打球運動，體重仍暴增至99公斤，最胖時甚至突破100公斤。 減重階段跑步累到腿軟、大量運動仍「難瘦」 原來都是「吃錯了」 「第一次跑步跑了200、300公尺就累到腿軟，甚至膝蓋會痛。」黃銘賢笑說，當時不覺得自己變胖，直到在球場遇上高中好友，對方從原本的140公斤瘦到101公斤，讓他驚覺兩人的體重幾乎快走到「死亡交叉」，才決心減肥，開始少吃並大量運動。 起初靠著少吃及跑步，黃銘賢的體重確實從99公斤下降至92公斤，但他發現，這方法容易復胖，就採取2個月瘦5公斤、再增加2公斤的做法，重複進行。他說，自己其實沒有認真規劃，但自認意志力夠堅強，花費約2至3年後，減下22公斤。 不過，真正讓黃銘賢意識到，減肥不能只減體重，更要減掉脂肪，是在他瘦下16公斤以後。 減脂階段「那段時間都是認真運動，吃還是隨便吃，也告訴自己運動是為了吃。」黃銘賢說，當時一周打籃球4天，重訓5天、每次1小時，有時甚至早晚都到健身房報到，但飲食方面未做調整，導致瘦的慢。 不僅如此，每周都會測量Inbody（身體組成評估）的黃銘賢發現，那段期間他的內臟脂肪數值高達6至7，不減反增，才下定決心改變既有模式，從少吃大量運動改為「選擇對的食物吃」，開始減脂。 減脂期間，黃銘賢堅持不碰碳水化合物、澱粉、醣，大量食用蛋白質與蔬菜，曾試過不吃油脂，但身體、眼睛變得乾澀，因此也會搭配一點油脂食用。 黃銘賢指出，澱粉的缺點是吃了很容易就會餓，升糖快速，消耗掉後又再進食，熱量高，醣一般來講都是高GI（升糖指數），吃了胰島素會快速上升變成脂肪，蛋白質較屬於中升糖指數，能透過運動快速消耗，較不易快速變成脂肪，油脂則幾乎不太升糖。隨身攜帶微量秤、精準計算 看一眼就知道熱量 「理論上，減脂要控制總熱量，但又不能餓得不舒服。」 為了精準計算自己一天吃進多少熱量，黃銘賢笑說，自己曾隨身攜帶微量秤一個月，吃每一口都量過再吃，只要外出用餐都會引來服務生好奇詢問，他也會特別向服務生解釋原因，現在已練就出看到食物份量就曉得熱量的功夫。 談到要如何知道每項食物的熱量？黃銘賢直言，就是透過大量閱讀、查詢資料，自己的手機裡有所有食物的GI值與熱量。 黃銘賢舉例，他吃火鍋不吃豆腐、南瓜、芋頭，會吃菜類及香菇；肉類則選擇吃松阪豬、板腱牛，鍋底選用昆布鍋。他說，麻辣鍋都是油，牛五花100公克熱量超過400大卡，但板腱牛同樣克數，熱量僅140大卡，吃下同等分量熱量卻差了300大卡。 「你知道吃什麼是對的，吃再多都不會胖、還會瘦。」回想過往暴肥的時光，黃銘賢坦言，曾有一段時間愛上吃速食店，每個晚上都會點3塊炸雞、一份大薯、蛋塔，再搭配一杯可樂，吃一餐下來熱量突破2500大卡。 難道減脂期間沒有碰上停滯期嗎？黃銘賢想了一下說，原本減脂都照著步調走，當體脂降到10%時，原以為很容易就降到9%，選擇跑步、吃更少，一周後體脂反而上升至11%，讓他驚覺跑步會流失肌肉，改為快走，讓心跳維持120至130之間，飲食回歸原本方式控制，慢慢又讓體脂往下掉。 「停滯期有時候是太過想要更快進步，做出更極端的作法，身體反而會反抗，讓你無法達到目標，要用對的做法做，才可以順利往下走。」黃銘賢說道。 增肌階段下個目標是「增肌」 少吃一片吐司「差很大」 現在，黃銘賢將目標瞄準「增肌」，一天總熱量頂多吃進2200大卡，以雞胸肉、蔬菜及蛋為主，再搭配低升糖燕麥奶。 他舉例，早餐吃雞胸肉、燕麥奶再搭配一顆蛋，健身後補充高蛋白，再吃個雞胸肉。吃路易莎的三明治時，先拿掉一片吐司、不要醬，適當攝取澱粉，只吃肉、蔬菜及一片吐司。偶爾心情好吃片蛋糕，儘量不選奶油而是慕斯類，或較蓬鬆的蛋糕。 為何要少吃吐司？黃銘賢拿出手機開始計算，一片吐司120大卡，一天少吃一片、一個月就差3600大卡，一年就少43200大卡，每8000大卡可燒掉1公斤脂肪，所以每天少吃一片吐司，一年後脂肪就會掉5.4公斤、體重至少減掉7至8公斤。那片吐司要跑20分鐘才可能消耗掉。 運動方面，黃銘賢表示，剛接觸健身時有3名教練教學，各教一年左右，後來他從中分析教練們教學的優缺點，找出適合自己的方法，自行鍛鍊，現在以重訓為主，每天健身一個半小時，朝著肌肥大訓練提升肌肉量，追求理想中的身形。 做每件事都有「完美方程式」 明天再開始就輸了 「我喜歡的事我就想把它弄懂。」黃銘賢笑說，自己做事有個「完美方程式」，從起床到睡覺都應有可用最短路徑完成的SOP，不論在減重、減脂，或是管理路易莎都是。 以減脂來說，黃銘賢認為，運動是生活的一環，他的目標是要先讓公司同仁把體脂降下，前陣子展開減脂大賽，請同仁在比賽開始先量Inbody，將資料回傳，期間則鼓勵大家調整飲食習慣及健身，若減脂最多者就有獎勵可拿。 管理路易莎方面，黃銘賢從排班到店舖經營等，都規劃了學習課程，針對門市運作，編排出最適合門市利弊、達到獲利的方式，讓夥伴們透過課程，有個可依循的方向慢慢進步，再進而內化為自身養分。 「以前常跟人說我做事都是全力以赴，我們開的每間店都會把它做到最好。」今年路易莎將繼續拓點，並加強服務、科技（數位轉型）、環保，將餐飲做到最完美、有溫度，內用改成使用咖啡渣製成100%可回收的杯子，發展線上點餐可先預訂結帳，讓消費者到店後免排隊。 最後，黃銘賢也給予想減重、減脂的人建議，要挑選「對的食物」吃，運動可選擇快走，讓心跳維持在130、走45分鐘至1小時，他也透露，自己從沒想過放棄減重減脂，反而抱持著「早做早得」的想法，認為都要減肥不如提早減，「明天再開始做就已經輸了！」●原文刊載網址●延伸閱讀：．提升免疫力，笑就對了！產生笑容時腦中釋放快樂激素，有效舒緩各種疼痛、不舒服．抑鬱症真是可怕惡魔！苦苓：那時唯一念頭是要怎樣尋死，才能讓妻子拿到全部保險金．攝護腺手術容易出現低體溫！骨科、泌尿科手術特別要注意，「這樣做」避免併發症發生
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2022-02-20 養生.人生智慧
如何買到真正需要的保單？最懂保險的急診醫師教長照險、癌症險、意外險、實支實付怎麼買
編按：實支實付險、癌症險、失能險、長照險⋯⋯買了很多保單，卻不知道老後能不能派上用場？急診醫師、保險達人林逸婷，從醫療專業的角度分析不同保單的購買重點與理賠認定注意事項。聰明買保單，老後才有保障！年輕時買的保單，繳了這麼多年的保費，真的能提供我們老後安穩的保障嗎？「50世代買的保險，大多都是好久以前規劃，現在可能不夠用了。建議退休前重新檢視保單。」衛福部台中醫院急診科主治醫師林逸婷說。她同時擁有EMBA財經碩士學位，也對保險頗有研究，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」。在醫院看盡人們受病痛所苦，林逸婷認為，買對保險，進行醫療決策時就無須為錢煩惱。她以媽媽為例，早年買了不少儲蓄險，醫療險的規劃卻不足。後來，媽媽因膽結石必須動手術，就因為預算考量，捨不得用更好的自費醫材。她觀察，50歲以上世代的保單規劃，大多以壽險、儲蓄險、終生型醫療險為主。保險公司早期推出的終生型保單，通常是一次療程理賠固定金額，例如住院一天理賠2000元等。然而，隨著時代進步，現今醫療處置所需的住院天數變少、自費項目變多，再加上通貨膨脹，都可能讓終生型醫療險的保障縮水。保險不必買得多，但要買得對。醫療險項目繁多，如何買到自己真正需要的保單？林逸婷針對幾種常見的保單類型，分析購買時的眉角：一、實支實付險：留意手術認定標準、門診手術與雜費額度因應醫療現場自費項目增加、住院天數減少的趨勢，林逸婷認為，購買實支實付險時，可優先確認門診手術、雜費的額度是否充分。例如，許多熟齡族群會進行的白內障、植牙，都是不需要住院的門診手術。不過，她也提醒，若非實際醫療需求，僅是因為保險理賠考量要求在門診使用自費項目，可能會產生理賠糾紛。例如，過往曾有癌症病人要求自費住院，請醫師在住院期間再開立口服標靶藥物，以便申請住院雜費理賠。「因為頻率太高，加上標靶藥物在門診就可以開了，保險公司懷疑他是為了領保險金住院，拒絕理賠。」另一個須留意的重點是，各家實支實付險的保單對「手術」有不同定義。目前常見的手術認定方式有3種：1. 依據保險公司的「手術項目給付表」，按比率乘以保障限額，在額度內給付。2. 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。3. 採取寬鬆的方式解釋，只要療程有切開、麻醉、縫合等程序，就可以被認定為手術。「手術怎麼認定，取決於保單怎麼寫，當然選擇定義愈寬鬆的愈好。」林逸婷舉例，採用第3種認定方式的保單，傷口縫合、切除粉瘤、息肉，都有機會被認定為手術。不過，這類保單也因為手術認定方式較寬鬆，過往糾紛不少。她建議保戶可留意各保險公司過往的理賠申訴紀錄。申訴案件多，代表申請理賠難度較高。二、癌症險：中高齡族群保費高，購買前先衡量自身財務準備現行癌症險的理賠規定，大多是保戶確認罹癌後，一次理賠一筆固定金額。然而，不少癌症病人到了病程後期，服用標靶藥物、癌症新藥所費不貲，甚至治癒幾年後又復發。癌症險的額度，怎麼規劃才夠用？林逸婷指出，早期的癌症治療療程，大多有健保給付，不至於造成太大的財務負擔。然而，若是晚期癌症、復發，需要使用第2、3線的治療或自費藥物時，每年光是藥費就要50～120萬元。再加上無法工作的損失、聘請看護照顧的費用，晚期癌症病人一年所需的花費約為100～150萬元。現有的實證數據顯示，當晚期癌症病人開始使用第2、3線的治療或自費藥物時，平均存活期約為3～5年。換算下來，病人從癌症病程進入晚期到人生終點，平均所需花費約為300～500萬元。林逸婷建議，猶豫是否要購買癌症險之前，不妨先思考自己的財務狀況：癌症險一次給付的理賠金額約為100～200萬元，萬一不幸罹癌，自己拿得出這筆錢嗎？財務不穩定的社會新鮮人，可能會需要這樣的保單。但若中年人已有相當的存款，再考量保費會隨年齡增長，癌症險可能就不是最划算的投資。三、意外險：CP值高，但僅理賠不可抗外力導致的意外在眾多保單中，林逸婷認為，意外險可說是「CP值」最高的保險：保費平價，但理賠金額相對較高。百萬額度的保單，一年保費可能僅需數百元。不過，正因為低保費可換得高保額，意外險的理賠紛爭也不少。什麼樣的「意外」，可以申請意外險理賠？林逸婷指出，申請意外險理賠，最重要的是證明意外為外力所引起的突發事故，而非個人疾病所致。她以老年人經常發生的跌倒意外為例，若是自己眩暈、貧血，甚至中風發作跌倒，則不符合意外險的理賠要件。反之，若是地板濕滑、踩到石頭，或因其他不可抗的外在因素跌倒，則有機會申請意外險理賠。她提醒，想申請意外險理賠，就醫時要留意自己說明事發經過的方式。若病人在敘述病情時，說出：「我當時頭暈、視線不清，不小心跌倒……。」等類似「個人疾病導致意外」的陳述，可能會影響後續理賠成功與否。四、長照險：理賠條件較嚴，有家族病史、危險因子可考慮隨著失能險陸續停賣，目前市面上主打分擔長照風險的保單，以長照險為最大宗。然而，年紀愈長，長照險的保費愈高，如何評估自己是否需要這張保單呢？林逸婷指出，相較於失能險，長照險的理賠認定標準較為嚴格，被保險人必須符合巴氏量表或其他臨床專業評量表中，更衣、進食、移位、如廁、沐浴、平地移動6個項目中至少有3項無法自理，才能申請理賠。簡單來說，「人大概要退化到需要住安養機構的狀態，長照險才會理賠。」她建議，若有骨關節、脊椎退化、阿茲海默症、運動神經元疾病的家族病史，或者自身有其他可能導致失能疾病的危險因子，可考慮購買長照險。若未來不幸失能、符合理賠要件，依合約每月給付費用。不過，她也提醒50歲以上的族群，可自行評估若有朝一日需入住安養中心，現有的理財規畫能否創造每月3～5萬的現金流？此外，隨著通貨膨脹，現在規劃的保額未來是否足以支付安養機構的費用，也是需好好思考的變數。不論是哪種保單，保戶若對理賠認定有爭議，皆可向保險公司申訴，或向金融評議中心申請評議。買保險之前，看懂理賠要件、評估自身風險，才能精準買到你最需要的保單！原文：退休前必檢視！最懂保險的急診醫師：老後用得到的長照險、癌症險、意外險、實支實付怎麼買？
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2022-02-18 養生.人生智慧
40歲就從金曲歌手跌落神壇，周治平62歲「活回來」：專注過好自己的每一天，路就會走出來
記憶是很神奇的東西，當一首歌的前奏悄然響起，所有青春都會被喚醒...，也許是《那一場風花雪月的事》，或是《青梅竹馬》，都紮紮實實地陪伴我們的前半生。 「我不是有太大計畫的人，遇到什麼就成為什麼，平常的生活就是『宅』，追劇、看電視就是我最大的樂趣。」 眼前的周治平氣色紅潤、看不出已經62歲，而且隨和親切，真的是發行百萬暢銷金曲的歌手、又是替張國榮、張學友、齊秦、劉德華、梁朝偉等做過唱片的金牌製作人？ 「我的個性很簡單，只做可以掌握的事，不能掌握的事，就不要苦苦去追求。」走在華語樂壇的高峰時期、唱出膾炙人口的動人情歌，又迅速舉辦告別演唱會、喉嚨囊腫開刀、唱片不斷延宕...。 周治平說，自己的中年危機來得特別早，40歲就開始了。在人生急流中要保持「順流」心態，沒有一點歲月的風霜，難以說得如此雲淡風輕。 一路順遂卻在40歲掉落神壇 「說實話我運氣很好，一路有人幫忙。退伍後我唱民歌，就在路邊被製作人發現，第一次就做到齊秦等級的歌手，這是很多人一輩子遇不到的際遇。」 在那個時期累積自己的能量、市場判斷能力，寫了許多好歌出來，一路都很順利，「直到1997年，我從『神壇』上掉下來。」 周治平回憶，當時唱片公司研判他已經「不好推」，漸漸地把經費抽走，專輯忽然變成「告別演唱會」；之後幫鄭中基製作唱片、在台北車站會議廳要幫他站台時，歌迷以為是張學友會來，一看到是他上台，無不顯露失望，這時他心想，「我的時代已經過去了。」 他說，喉嚨囊腫雖然有影響到他，但主要是因應病情不定所產生的情緒，讓他不願意繼續唱的原因，是因為他覺得聽眾不見了。 認識新朋友後，才感覺活回來 「40歲後我就好像過著退休的生活，人生沒有追求什麼的動力，歌很少寫，更是完全不唱了。後來我到北京遇到很多新朋友，一直到2009年、我快要50歲的時候，活著的感覺才又回來。」 「在北京也曾有人給我很高的位子、很多的錢，但如果人生只有賺錢，對我而言意義不大，後來遇到了許多從中國『北漂青年』，他們過得很辛苦，但音樂水準很高，和認真的人在一起你會感受到力量，即使一時看不到成果，過程會讓你感到很快樂。」 周治平說，寫得不夠好的歌他不會拿出來，這也是新專輯《中年男子》延遲8年才發行的原因，一首歌曲可能像《我依然在你心深處》花了10多分鐘就寫了出來，但一首歌也可能近10年才完成。 「每個人都會把自己的曾經看成轟轟烈烈，但未必能寫出來，我2013年就想發《中年男子》了，但少了一段歌詞，一直到現在我才覺得可以了，但這下子，中年男子都快變中年老人了。」 他幽默地說道自己對歌唱事業的看法，是走一天算一天，又不能走一天算一天，態度上保持平常心，創作上卻「一點也不能少」。 自己沒力量，寄託誰都沒用 「現在我不會去想唱片可以到什麼位置，只注重質量，是否對自己誠實、是否對自己滿意。現在的我，創作能量跟90年代不相上下，甚至內涵更加豐富，聲音或許沒過去清澈，但歌聲的『厚度』卻增加了。」 問他沒有退休規劃嗎？「不去想20年後的事情，只專注過好自己的每一天，路就會走出來。」又問他會擔心市場還會接受他嗎？他回答：「如果自己沒力量，那寄託誰都沒用。」 熟齡之後不會是退場，而是重新踏上屬於自己的舞台。周治平看似淡然，卻像是蘊藏穩穩燃燒生命的火焰，人在江湖、操之在己。●原文刊載網址●延伸閱讀：．提升免疫力，笑就對了！產生笑容時腦中釋放快樂激素，有效舒緩各種疼痛、不舒服．抑鬱症真是可怕惡魔！苦苓：那時唯一念頭是要怎樣尋死，才能讓妻子拿到全部保險金．攝護腺手術容易出現低體溫！骨科、泌尿科手術特別要注意，「這樣做」避免併發症發生
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2022-02-17 養生.人生智慧
世界天翻地覆、我們怎能被框住！80歲國際牌長媳簡靜惠堅持當「好奇老人」：一直學就不怕老
洪建全基金會榮譽董事長簡靜惠的行程總是排得滿滿，一早採訪才結束，下午又要趕赴華山文創園區，親領由文化部長李永得頒發的「文協獎章」。事實上這一天早上，她清晨5時許就起床，還看完了作家陳雨航的新書《時光電廠》，這爆滿行程就是年輕人也要累癱，她卻仍精神矍鑠，腳步輕快地不似80歲老人。 簡靜惠是國際牌創辦人、臺灣松下電器前董事長洪建全的長媳，1971年執掌基金會至今，創造文化界許多第1：創辦台灣第1本專業書評刊物、贊助並發行台灣第1張民歌唱片、創設台灣第1座視聽圖書館……。 基金會歡慶50歲，她決定交棒去玩 引領風騷半世紀，她在基金會歡慶50周年的此刻選擇交棒，「基金會已經有它的體制，我也已經老了，那我就玩唄！」簡靜惠俏皮地說。 老去是修練，簡靜惠20年前就開始準備，她陪伴婆婆洪游勉安度老後，也在老人家身上看到落日紅霞般的美好熟年。「婆婆將自己生活打理得清清楚楚，就算年紀大了，晚輩要帶她做什麼，她都願意。」 人稱「國際牌阿嬤」的洪游勉本是童養媳，為爭取婚姻自由，13歲便到洋裁店工作，存錢為養兄另外娶親。婚後則輔佐先生創業，還曾為了國際貿易應酬之需，打著「學插花」的名義偷偷去學跳舞。 婆婆晚年獨居、樂活成為心中典範 這位非典型婆婆晚年獨居，年逾80歲仍與企業家太太們組成的「12姐妹會」固定相聚，每月約打高爾夫球、吃飯聊天，「老了還是打扮得漂漂亮亮，分享過去的盛年風華和人生經驗。」 正因有婆婆為典範，她欣然迎接老後，2年前更拿掉戴了10多年的髮片，不再掩飾一頭白髮。當下朋友愕然、驚呼，但輕輕一嘆轉瞬即過，她剎那間醒覺：「外在的美好，3秒鐘就過去了，真的沒人會在乎你的容貌，人家在乎的是你的談吐、內在的東西。 「年紀大了，讓你不怕的最大力量就是學習。」簡靜惠48歲開創讀書會，但不拘泥形式，「讀書、或不讀書、或玩耍，沒有一定要怎樣，我從來不綁自己！」 愛找年輕人互動、認識新朋友 洪建全基金會研發長曾文娟便說：「她在生活中會時時找年輕人互動，喜歡認識新的人、做不一樣的事。」 好比曾文娟10多年前去學佛朗明哥舞，簡靜惠也跟著去報名，她穿上大圓裙、舞鞋上了2~3次課，才因踩腳傷膝蓋而放棄。 她調侃自己是「好奇老人」，對改變從不抗拒，「改變在我們的人生裡頭是非常必要的，尤其年紀大了，更要適時看身心各方面與外在環境來變化。」 無懼新科技，還請專家來教學 多年前她與讀書會友推動「不怕老」行動，「養心、養身、養生、踐行，是我理出的4種頭緒。」 她用學習來擴大思維與心靈，至今仍學日文、上鋼琴課，也曾為了追劇練過一陣子韓語，智慧型手機、網路社群、視訊等新科技全盤接受，不但請專家來教，還帶一眾婆媽來學習。 養心之外，她從60歲開始晨運，幾年前發現自己脊椎側彎無法久行，治療結束便找教練帶做肌力與體能訓練。簡靜惠笑言，別把健身當作年輕人練肌肉，其實熟齡者也可以透過運動練回腿力。 像她要求教練每月規劃一次戶外健行，第1次就被帶去絹絲瀑布，把同行友人都嚇壞，「但發現（我）可以耶～所以身體是可以練的！」 (圖/簡靜惠提供) 從自我束縛中解封，活得無所畏懼 至於養生，則是經濟、生活的規劃，一定要瞭解自己的資源：「要不要跟兒女住？自己財產怎麼分配？每個時代都不一樣啊，你應該去想自己想要什麼樣的生活。」 尤其財務規劃要及早，但也別把外在條件看得比內在力量大，「有錢人不一定人人都好，沒有錢也未必就不好，當你不在乎（錢），多就是少，少就是多。」況且有些快樂，不必靠錢也能得到。 「進入熟齡，不要被既定的框架綁住。」簡靜惠說，世界早已天翻地覆，「現在的教育不是這樣，現在的人生也不是這樣。」她企盼所有進入熟齡階段的每個人，都能從自我束縛中解封，去玩、去學習，活得無所畏懼。●原文刊載網址●延伸閱讀：．提升免疫力，笑就對了！產生笑容時腦中釋放快樂激素，有效舒緩各種疼痛、不舒服．抑鬱症真是可怕惡魔！苦苓：那時唯一念頭是要怎樣尋死，才能讓妻子拿到全部保險金．攝護腺手術容易出現低體溫！骨科、泌尿科手術特別要注意，「這樣做」避免併發症發生
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2021-12-23 退休力.自在獨立
痛的領悟…68歲單親媽 遠行必寫遺書
「病人自主權」賦予了當事人選擇醫療行為、自己決定善終的權利，但在身體尚健康時，先訂定一筆「拒絕搶救」契約，何其勇敢？六十八歲的單親媽媽趙鸞美為減輕孩子負擔，早早簽下，更進一步完成器官捐贈同意書，因為她曾體驗白髮人送黑髮人之痛，多年前女兒意外過世，趙鸞美從這場悲劇中習得大愛。趙鸞美從事餐飲業，早年因丈夫不忠離婚，獨力扶養兩名女兒長大。沒想到，在她四十六歲、小女兒十九歲剛升大二那年。女兒搭同學機車上陽明山，不幸車禍身亡。小女兒過世後，趙鸞美身邊只剩大女兒，接下來幾年，趙鸞美只要出遠門必寫遺書，把身後事交代一清二楚。趙鸞美至今每次旅遊都會加保意外險，「別人可能會笑我，但我認為這是保險觀念，未來也會繼續這麼做。」她說，自己沒有什麼財產，若發生意外，女兒至少可多領點保險金，不必為她的後事煩惱。趙鸞美目前獨居，個性熱情堅強的她享受培養眾多興趣，排解大女兒旅居國外的孤單，目前在台南社區大學修了四門課，樂在其中。在「身後學」課堂中，趙鸞美從同學經驗中聽到許多身後財產糾紛，親人反目成仇的故事，體認到身前訂立遺囑的重要。最近趙鸞美更簽下「預立醫療決定書」，未來若因故無法自主呼吸，不用氣切、插管等急救。
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2021-09-23 寵物.照顧指南
寵物知識+／養貓日常很花錢嗎？竟還有2項意料之外的開銷
養寵物勢必得花上一筆錢，養一隻貓從出生到終老粗估得花上幾十萬元。日本媒體ねこのきもち也做了相關的問卷調查，統計出伙食、醫療費的平均花費，另外還有一些因應養貓而生的周邊費用。伙食費飼主每月給愛貓支出的伙食費為2633日圓（約新台幣688元），零食費為750日圓（約新台幣190元）。許多飼主都會從網路大量訂購，雖然能夠壓低價錢，卻可能造成過期、貓咪口味改變而浪費的情形。玩具費對貓咪來說，玩具是和飼主增進情感交流不可或缺的物品，大家每年平均花費2239日圓（約新台幣568元）給愛貓買玩具。有些玩具會因被頻繁激烈地使用而成為消耗品，需要時常補充替換；有些飼主會用手邊不要的東西自製玩具，這樣能省下一筆支出。醫療費根據貓咪的健康狀況，醫療支出的落差非常大。體弱多病的貓每年平均醫療費為29966日圓（約新台幣2500元），頭好壯壯的貓則相對省錢，每年只要花7233日圓（約新台幣1835元）。值得注意的是，不少日本飼主會幫寵物買保險，以上金額是用保險金折抵後的花費。寵物旅館飼主總有全家人都不在家的時候，像是出差、出國旅遊等，就得將寵物寄放於寵物旅館，住一晚平均要1萬日圓（約新台幣2537元），如果家裡養不只一隻寵物，費用又要再往上墊高。養貓後意料之外的花費除了花在貓本身的費用，還有一些因應而生的周邊花費，例如貓很容易掉毛，因此很多人會用「黏毛滾筒」這種小物，每個家庭每月平均花1207日圓（約新台幣306元）買來清毛；有些人家為了省錢，會用可重複使用的海綿型集毛器來清理貓毛。就像對小嬰兒一樣，溼紙巾對於清理貓咪的身體、穢物和排泄物等也是相當重要，每個家庭每月平均花1775日圓（約新台幣450元）買溼紙巾。
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2021-07-24 新冠肺炎.預防自保
你買疫苗險了嗎？疫苗「救濟」、疫苗「險」比一比，教你不用多花錢就有疫苗險！
文／洪素卿 自從疫苗預約平台啟動、18歲以上都能預約疫苗接種後，民眾間最夯的熱話題就是--「你預約疫苗了嗎？」 而且，很多人預約疫苗的同時，也會順便買個「疫苗險」、保平安。 但究竟該怎麼買疫苗險？疫苗險的保障有哪些？差別在哪裡？不少人其實搞不清楚。 常見疫苗副作用有哪些？ 究竟打疫苗有哪些風險呢？以目前台灣施打的莫德納疫苗、AZ疫苗來說，比較常見副作用主要是施打部位紅腫、發燒、疲倦、肌肉痠痛、頭痛、噁心、畏寒等，通常接種完幾天就會好轉。這些副作用雖然被少數人形容成「像是被卡車撞到一樣」，但忍忍也就過去了！ 一般人比較擔心的是，莫德納可能出現「心肌炎」、以及AZ可能造成的「靜脈血栓」。這兩者的發生率雖然都很低、約莫十萬分之一。但是一但發生，不只要可能住院多日、治療的費用不低，還有致命風險。先前桃園一個民眾光是住院就花了七十多萬。 值得注意的是，上述這兩種重大不良反應，雖然醫療住院費用可能很高，但其實若不幸真的發生，就算不買疫苗險，政府還是會提供「疫苗受害救濟」！ 疫苗不良「反應」 政府提供「疫苗受害救濟」 只要民眾接種疫苗後身體嚴重不適，經審議評估確實是與疫苗有因果關係的不良反應，造成死亡或是導致身體遺留輕、中、重度障礙，或是導致嚴重疾病需要檢查或是相關醫療費用。其中確定因為疫苗導致死亡最有六百萬元補償金。因疫苗造成疾病需要檢查或相關醫療費用，最高也有20萬醫療補助。 疫苗不良「事件」。 疫苗險提供住院保險金 值得注意的是，政府的「疫苗救濟」必須是疫苗「不良反應」，也就是要與疫苗接種有「因果關係」！但有些疫苗接種後發生的「不良事件」，卻不一定能證實就是疫苗造成的結果，這時候政府民間的疫苗險、還是有機會理賠的。 不過，這可不表示在疫苗施打後的任何不良事件都會賠喔！！只有施打後一定天數內發生的不良事件（28-90天、不同保險有不同規範）才算數之外；有些保單還會有除外條款，有些甚至規定必須是衛生主管機關公告的不良反應才理賠！！所以說，買的時候還是要多看幾眼。 確診、居家隔離。 「防疫險」有補貼 現在坊間已經累計有超過七家公司推出疫苗險商品，價格都不高，網路投保多半兩百元有找。 一般單純疫苗險，多半就給付2000-3000元日額住院保險金、或是一次住院賠償金，或是在住院時間比較長的情況下提供較高額的一次性慰問金。部分另有喪葬補助費。 若是加上「防疫險」就會再給付居家隔離補償，針對意外接觸到確診者而需要居家隔離,每次會有定額補償。不過，多數「防疫險」需另購、可能需要再加錢。 想要保額高一點的、也有保費高一點的方案。可依自己的財力與需求選擇。 不用多花錢、如何能有「疫苗險」加上「防疫險」？ 不過，如果不想多花錢買疫苗險，還有一些方法可以省錢。除了部分銀行有推出刷卡買疫苗險現金回饋活動、也有些銀行對VIP提供相關服務之外，最近LINE Bank有跟富邦推出一個「安心防疫」專案。 不需要是VIP也可享保障！ 這個專案是「疫苗險」加上「防疫險」，不只針對新冠疫苗，只要是任何合格疫苗施打後因疫苗不良事件而住院，保期內最高理賠十萬，若是打了法傳疫苗還確診而住院也會有最高十五萬理賠金。同時還針對因接觸確診者而被匡列居家隔離者，還有一次理賠2000元，若萬一法定傳染病確診，也還有一萬元理賠。 只要在LINE Bank開戶、使用「快點卡」支付安心防疫專案保費220元，同步也會回饋LINE POINTS 220點(LINE POINTS 1點=1元)。 對於平常有在使用LINE POINTS 的消費者來說、等於是沒有多花錢就獲得了保障 (既有客戶也可同享此優惠方案)。活動至7/31截止，詳情可參考活動網站：連結 《延伸閱讀》 ．打完疫苗肌肉痛、關節痛？醫指２大主因，超過一周盡早檢查！ ．打完疫苗喝雞湯助維持免疫力！營養師教接種後飲食３重點。 以上新聞文字、照片皆屬《今健康》版權所有，非授權合作媒體，禁止任何網站、媒體、論壇引用及改寫。
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2021-05-07 養生.運動天地
20歲失去爸爸、媽媽、外婆 從想被撞死到學會大笑：老天爺還沒放棄我啊！
如果喪親之痛，會讓一個人覺得人生無望，20歲的林祐遙，就是放大三倍的人生無望。大三這一年，她接連送走父親、母親、外婆，背負著龐大學業與經濟壓力，多次希望下一秒跟著消失在世界上。現在的開朗大笑，到底背後藏著多少的淚水？離異的父母林祐遙接受女性健身社群「有肌勵」的採訪，分享自己沉重灰暗的過往。6歲那一年，父母離異，林祐遙跟著母親一起生活。母親，是那種眨眨眼，男人就會貼上來的性感女人，她以前都笑稱母親是「歸仁邱淑貞」。印象以來，母親有過蠻多段精采的戀情，一直到認識了一個老實的軍人，才真正的穩定下來。或許因為母親非常轟轟烈烈的感情史，林祐遙對於情感還有信任度，以及情緒掌控，一直感到非常不安，甚至很偏激，有時候還會失控。照顧母親失去青春父親在林祐遙17歲那年過世，雖然父女一直沒有共同生活，但彼此仍會互相聯繫，感情依然緊密，生命中的父親角色沒有缺席；父親離世，讓林祐遙真正失去了爸爸。後來，母親乳癌併發淋巴癌第三期，林祐遙白天要上課、晚上打工，其他時間就是去醫院，哪怕只能停留20分鐘還是會去。母親生病的日子，林祐遙的時間完全錯亂，常常忘記今天是幾月幾號，覺得一天睡覺要睡八小時真的很浪費，在母親過世前，她幾乎沒有什麼生活上的回憶。每天醒來，就是賺錢回家維持家計；上班路上，都希望可以被卡車撞飛，這樣就有一筆保險金可以留給家裡用。後來，想想太可怕了，才又放慢速度騎車，唱著歌悠哉悠哉地去上班。愛的人都離開了大三這一年，林祐遙20歲。母親倒下後，原本她以為自己要改口喊一聲「爸」的男人，卻突然消失，最後再見到這個人的時候，是母親最後送進加護病房，對方希望由林祐遙簽下放棄急救同意書。林祐遙才真正體悟到，人走到最後，還是只能靠自己。同一年，最疼愛林祐遙的外婆，無法忍受喪女之痛，跟著過世了。林祐遙當時的初戀男友，也在這時候離去。她曾經以為的全世界，3年內，隨著深愛的人接連離開，崩解了。面臨學業與經濟的壓力，她懊惱怎麼連一個自己想要的都抓不住，更無力的是，再也找不到人可以依靠，從此之後只有一個人。逼自己好好睡一覺高三到大三，不過3年而已，先後送走父親、母親、外婆。或許是因為變成沒人管的小孩，加上同儕的影響，她染上了抽菸、酗酒習慣，為了逼自己好好睡一覺，林祐遙常常和朋友流連在夜晚的世界，享受煙霧與酒精的洗禮。原想靠抽菸和喝酒放鬆，沒想到反而變成越到夜晚，越睡不著覺的狀態，白天工作時狀態更是糟糕，生理與心理完全失調，明明才22歲，但就算上了妝，看起來的外表年齡至少35歲以上。在朋友幫助下，林祐遙求助了精神科，開始服用抗焦慮與助眠的藥物，但卻帶來記憶力變差、依賴藥物的副作用。接受治療過程中，身旁的人建議她，可以做些別的事情轉移注意力。某一天起床，林祐遙真的就穿上球鞋，到租屋處周邊跑了一圈，人生竟然開始翻轉。有心跳的感覺真好林祐遙沒有特別注重運動的裝備與習慣，就是讓自己走出房間，去公園也好、健身房也罷，慢跑讓她覺得「有心跳的感覺，真好。」開始慢跑之後，她第一件事就是戒掉手搖飲，從全糖、半糖、一直到無糖，現在則是能不喝就不喝，盡可能地喝水。自從開始戒飲料，身上排出的汗水與尿液，味道似乎沒有以前那麽重，皮膚也變好了。最大的改變是，林祐遙的個性變得「真正」開朗與幽默。她透過慢跑紓壓，讓腦袋放空，有時候還會幻想「會不會等一下就撿到錢？」、「跑步到一半被外星人抓走」等情節，幻想與腦袋小劇場對她來說，是遠離過往痛苦回憶的方式。老天爺還沒有放棄我啊今年的林祐遙，28歲了。總是大笑、有她的地方就有歡樂。林祐遙常跟身邊的朋友說，未來大家都會面臨的生老病死的問題，自己只是比多數人提早遇到。老天爺太看得起她了，把人生一些很痛苦的試煉，一次放在她20歲的人生中。但往好處想，她沒有所謂的玻璃心，笑說「釋懷」這個技能，她已經滿點了！走過艱辛的少女時期，林祐遙透露鼓勵自己的秘訣。洗澡的時候，一定要看著鏡子裡的自己5分鐘，有手、有腳、智力正常，她就覺得：「嗯？老天爺還沒放棄我啊！」就這樣，一年一年過去，一路走到現在，她能用很輕鬆語氣，跟每個願意聽故事的人，分享自己的過往。透過「有肌勵」，林祐遙想鼓勵更多人：人生就是一款自己不能挑選的遊戲，有很多痛苦、困難度很高的關卡沒錯，但也有很多甜蜜而且輕鬆的關卡。卡關了，就找可以幫忙破關的人，來幫忙破關；破關了，就把自己破關的方法，分享給別人。老天爺沒那麼快放棄你，你也不要那麼快放棄你自己。｢有肌勵｣是女性專屬健身夥伴，提供健身資訊、健康方法，更提供滿滿的鼓勵和正能量，給女性肌力，也給女性激勵，讓姐妹們的健身路上，不孤單！YT：有肌勵https://pse.is/UYA9XFb：https://www.facebook.com/udnGpowerIG：https://www.instagram.com/udnGpower社團：女性專屬|健身的我超美
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示，2019年國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」，可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1：長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示，考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時，需要多少費用，退休後不能像年輕時一樣，錢不夠了再賺就有，所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍，且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險，此外也可以附加失能扶助險，或是規畫長照險，預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險：最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險，富邦人壽表示，只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1至6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡，可依個人需要的照顧條件來估算，例如申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，以此推算基本月給付金額至少2萬元以上；若是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年，最好選擇分期給付時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險：有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險，新光人壽表示，長照險大部分分為有壽險保障的主約，與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約，當被保險人發生失智或失能狀態時，可用每月給付的保險金支付看護費用，同時也有一筆身故保險金，為人生最後一哩路做準備；而無壽險保障的主約，相對有壽險保障的主約來說，保費較親民，民眾可視自身需求投保。狀況2：活得太久，退休金不夠用接著考量「活得太久，退休金不夠用」的風險。全球人壽表示，退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用，享樂生活就要計算那些未完成的夢想，還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子，卻發現身邊的錢都沒留住，沒時間投資理財，或是基金股票沒什麼獲利，或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃，若以退休後所得替代率約七成為資產目標，建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群：可選擇投資型保單如果是年輕族群，因為收入有限，可選擇投資型保單，比如變額萬能壽險，用小錢就可以做好保障，進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳，在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群：可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群，因距離退休年限愈來愈近，重點在於打造穩定的退休金流，可選擇利變終身壽險，具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力，選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠，也可採用變額年金險。富邦人壽表示，變額年金險有些是專家代操，當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時，保單即每月提供現金提解，創造穩定現金流，作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面，完全沒有保險者達26.9%，有壽險型儲蓄險45.2%，養老儲蓄壽險有15.9%，年金保險有11%，62%有健康醫療壽險，有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化，30~49歲民眾，持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性，女性在各項保險種類持有比率均高於男性，在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說，年金、醫療和長照險是三大支柱，但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險，讓你「不用擔心自己活一百歲」，因為活得愈久，領得愈多；長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-02 新聞.元氣新聞
太魯閣號出軌／台鐵1976年以來最嚴重的事故 產壽險啟動快速理賠、加發慰問金
今天上午台鐵太魯閣號花蓮清水隧道發生出軌，截至今天下午二時，已釀成36人死亡、68人送醫，是台鐵1976年以來最嚴重的事故。多家產、壽險公司下午緊急啟動快速理賠，或針對受傷保戶先預付醫療保險金，部分保險公司也宣布加發慰問金，但因死傷名單還在確認中，各家保險公司理賠金額與人數還在確認中。金管會表示，台鐵依鐵路法第62、63條及鐵路機構行車與其他事故損害賠償及補助費發給辦法規定投保，法令規定為死亡者250萬元，重傷140萬元、傷害40萬元，保單是由國泰世紀產險為主簽單，台鐵旅客運送責任保險每人死亡250萬元，重傷140萬元、傷害醫療40萬元，每一次事故2億元，保險期間累計8億元。國泰產險表示，台鐵旅客運送責任保險由國泰產險作為承保主辦公司，第一時間已成立跨險理賠小組啟動全方位服務機制，並提供相關責任險與傷害險理賠諮詢服務，隨時掌握最新近況，協助客戶後續各項服務事宜。將主動查詢本次事故保戶傷亡狀況，派員進行慰問關懷，與啟動快速理賠，主動協助保戶完成理賠申請，加速理賠服務。因事故至今有36位罹難者，多家壽險公司也啟動快速理賠。國泰人壽表示，事件傳出後，國泰人壽東台區部已分四組人馬前往各醫院慰問傷患，調查人員也已在了解死傷名單，理賠人員也待命中，隨時為家屬提供相關服務。而國泰人壽與國泰產險也同步宣布，發放「保戶慰問金」，受傷門診2000元、一般住院1萬、加護病房5萬、身故10萬。台灣人壽也表示，因應「花蓮火車出軌事故」，即時啟動應變措施。因本次事故死亡者，發放每位保戶10萬元慰問金，因本次事故住院治療者，發放每位保戶5000元慰問金。並啟動快速理賠服務，主動進行搜尋、比對及關懷聯繫，以關懷保戶及協助保戶快速獲得理賠，其身故件及失蹤件從寬認定，而投保住院醫療或傷害醫療保險受災保戶，可先行提出預付醫療保險金申請，所需必要文件後補。同時台壽也針對這次事故傷亡保戶，提供緩繳續期保費三個月，保單借款利息可申請緩繳六個月，另房屋貸款經確認為死亡或受傷住院者，可展延房屋貸款本金及利息一年。中國人壽表示，第一時間成立「緊急應變關懷小組」，啟動重大事件急難關懷與服務，主動搜尋傷亡保戶狀況，以及到院關懷協助處理相關事宜。並提供「快速理賠」、「住院預付金」等六大服務，保戶若在此次事故中受傷需住院治療或不幸身故，保險事故一經確認，即啟動「快速理賠」，需檢附文件則可於給付完成後再行後補。若保戶住院治療且符合相關規範，即可申請最高10日，上限新台幣6萬元的住院預付金。針對傷亡保戶，中壽也宣布，可申請保費緩繳3個月，而自事故發生日起屆滿1年內已申請辦理或新增保單貸款，自確認生效後起提供保單借款利息緩繳6個月；本次事故的房貸客戶，可申請本金緩繳(只繳利息)3個月。同時，針對因這次災害使旅遊行程延期或取消，且已投保中壽的旅行平安險的保戶，可於本次災害發生日起算一週內提出契變申請辦理取消或延長。元大人壽表示，對於這次受災的保戶，經確認保險事故後，將立即主動迅速處理理賠給付相關事宜，申辦理賠所需檢附文件均得日後再行補齊；而對於受傷的保戶，經確認住院天數後，其日額型醫療給付，申辦理賠所需檢附文件也均可日後再行補齊。另針對這次事件受災保戶，提供緩繳續期保費三個月，即日起三個月內申請之新增保險單借款，免收三個月保險單借款利息，保險單借款利息應繳日期於這次事故發生日起三個月內的保單，自應繳日起算，展延六個月緩繳利息。全球人壽則表示，上午台鐵事件由於還在搶救階段，名單尚未取得，全球人壽第一時間啟動重大災害關懷機制，盡速了解傷亡名單與啟動關懷保戶協助理賠事宜。
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2021-01-21 新聞.元氣新聞
隔離就賠10萬防疫保單搶翻傳停售？ 台產：會繼續賣下去
衛福部桃園醫院爆發新冠病毒肺炎院內感染，疫情有擴散趨勢，在人人自危，擔憂被疫情波及的情況下，一張保費500元，不用確診，只要收到疾管署隔離通知書就可以理賠10萬元的防疫保單，近日造成熱銷，外傳因為熱銷，保險公司決定賣到本月29日，但保單發行公司台灣產險表示，這張保單會繼續銷售 ，沒有停售下架問題。從2020年新冠肺炎疫情爆發之後，多家保險公司陸續推出防疫保單，但台產這張防疫保單和其他保險公司防疫保單不同的是，別家幾乎都是要確診才啟動理賠，但是台產這張不需要確診，是市場上唯一針對法定傳染病，居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫五項處置措施定額給付「隔離或檢疫補償保險金」的防疫保險商品。台產這張保單的規劃，保險金額5萬元，一年保費250元，保險金額10萬元，保費500元，因此被網友讚專案是「防疫神單」，也在桃園疫情爆發之後，引起醫護高度詢問；甚至經過保經代開始大力促銷，連公股行庫壽險同業都來團購。雖然理賠簡單明確，不過理賠還是有但書，被保險人前往衛生福利部疾病管制署發布國際旅遊疫情建議等級表屬第三級之地區，或被保險人違反法律規定、行政命令，都是保險理賠的除外範圍。今天上午，保險業間突然傳出這張防疫保單要停售了，又引起市場一陣恐慌搶購；不過台產發言人協理黃志傑表示，這張保單會持續銷售下去，甚至現在還考慮以調整商品方式，讓保障範圍再擴大。黃志傑說，這張保單確實如醫生所說的，「簡單、易懂」；去年12月22日發行，但在近日桃園疫情較嚴重之後，每天銷售突然暴增好幾倍。
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2020-10-17 癌症.乳癌
30歲罹患乳癌 她被迫面對生命與生育的抉擇
30歲的小嫻一直渴望有孩子，卻在今年6月確診乳癌，醫師告訴她，治療恐傷及卵巢功能，若想生孩子須冒著刺激腫瘤風險凍卵，挽救最後「生機」。全台每年卻有千名乳癌患者面臨相同選擇題。乳癌是全台最多女性罹患的癌症，一年新增多達1.3萬名病例，平均每10人有1人是年齡不到40歲的年輕族群，每年以新增1000人速度持續增加當中，平均一天就有3名年輕女性確診乳癌，人數仍在逐年攀升當中。醫療技術的進步，大大提高了乳癌患者的存活率，但這些救命的化療、放療和藥物，卻可能剝奪年輕女性當媽媽的機會，愈來愈多人被迫提早對「生育」這件人生大事做出選擇，一旦決定放棄凍卵機會，恐怕再也沒有後悔餘地。今年30歲的小嫻（化名）在5月生理期過後，右側乳房突然神經抽痛，一摸竟摸到奇怪硬塊，就醫檢查發現長了一顆纖維囊腫，但纖維囊腫大多是橢圓形，她的卻是不規則狀，一週後切片檢查結果出爐，醫師僅淡淡地說「是惡性的」，短短幾字卻讓她的世界瞬間崩塌。她回憶，確診當下她腦中一片混亂，眼淚奪眶而出，她彷彿電視劇女主角，腦中不斷冒出「怎麼會是我」。在旁人眼中，小嫻看似是職場女強人，凡事都要求做到最好，但受家庭因素影響，內心一直渴望有自己的孩子、自己的家庭，如今單身的她正處於全力拚事業的階段，現實卻給了她重重的一擊。「醫師，我會死嗎？」這是小嫻開口的第一個問題，醫師解釋下，她才知道原來年輕乳癌患者並不少見，加上她是第二期、還沒有轉移，好好治療的話，治癒率相當高。只要完成化療、手術並吃5到10年荷爾蒙藥物，療程結束後，還是可以繼續人生旅程。不過，醫師也坦言，化療可能傷害卵巢功能，使用荷爾蒙藥物期間也不能懷孕，如果有計畫生孩子，必須趁治療前凍卵，留下健康的卵子。原以為罹癌已是一大折磨，殊不知取卵更讓她吃盡苦頭，小嫻說，凍卵的第一步就是取卵，每天得在自己肚皮上打排卵針，「打下第一針真的需要很大的勇氣」，費盡千辛萬苦，第一次只取到3顆卵，令她備受打擊，只好從頭來過，第二次總算補足到15顆，光取卵就花了新台幣20多萬元，每年還得繳8500元保管費用，對於踏入社會僅6年多的她，是筆不小的開銷，緊隨其後的癌症治療更花光她所有積蓄。癌症治療上，她決定先化療縮小腫瘤，化療雖有健保給付，但每月仍得花5000元打停經針保護卵巢，針劑、營養品費用也要價數千元，標靶藥物吃1年得花上200萬元，商業保險雖負擔部分醫療開銷，但每當她化療結束正是虛弱的時候，還得加緊處理申請保險金的文件，一刻都閒不下來。在沒有家人金援的狀況下，小嫻在抗癌之餘必須持續工作，但因時常得請假治療，收入也受到影響。「罹癌之後，真的容易變得沮喪。」小嫻坦言，即便知道每一次治療，都離痊癒更近一步，朋友也給予滿滿的支持，但內心深處總有個質疑的聲音：「就算痊癒，我的人生還能像生病前一樣精彩嗎？未來的對象會不會一聽到我曾罹癌就嚇跑，即便對方不介意，對方的家人也能接受嗎？」另因荷爾蒙藥物會增加畸胎風險，治療期間不可懷孕，完成為期6年療程後，也已步入高齡產婦階段，求子之路勢必更為艱辛。乳癌高居年輕女性罹癌之冠，每年有超過1000名癌友和小嫻一樣，面臨著經濟、家庭、生育、職場以及對人生悲觀的困境。「年紀輕輕就確診乳癌的患者真的變多了。」多名乳房外科醫師接受中央社記者訪問時都有相同感受。台北長庚醫院一般外科及乳房外科主治醫師郭玟伶表示，她收治的年輕患者有的才20幾歲、30歲出頭，很多根本還沒結婚，就不得不面對生育難題和高昂的醫療費用，是相當辛苦的一群。郭玟伶說，很多年輕女性初入社會沒幾年，對生育沒概念、沒規劃，也沒有對象可以討論，得知罹癌過後很慌張，只想著趕快治療保命，錯過凍卵機會，卻不知化療會傷害卵巢，恐怕再也無法生育，留下終生遺憾。長期關注年輕癌友生育議題的癌症希望基金會執行長蘇連瓔說，乳癌患者是女性每年新確診人數最多的癌症，隨醫療技術進步，乳癌患者在抗癌過後，還有漫長人生道路要走，要面臨的問題也愈來愈多，生育問題更是重要的人生大事之一。為了確保癌友在確診當下儘早在「生命」與「生育」間取得平衡，做出不讓自己後悔的決定。癌症希望基金會成立「癌友生育健康資訊平台」，提供生育決策自我評估、病友故事分享以及生育健康衛教訊息，鼓勵癌友為自我生育作決定。
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2020-08-28 橘世代.好野橘
保障活太久！為自己領好領滿，快速認識「即期年金險」
軍公教年金改革結果，許多人會擔心「退休後錢不夠用」，其實隸屬聯合國的世界銀行組織過去一直提醒，退休不能只靠一份年金，要有三個支柱：社會保險、企業年金、商業年金，其中的商業年金，就是指「年金險保單」。年金險屬於「生存險」，生存險的定義是「只要被保險人生存，就能領到年金給付」。目前各家年金險的契約設計是，只要被保險人生存，可以領到保險年齡滿110歲為止，因此年金險被認為最能保障長壽風險、退休風險。你買的到底是哪種年金險？年金險又分成兩大類，第一類是「未來領」，也就是「遞延型年金險」。因為離退休還早，適合青壯年族群購買，可以躉繳或期繳保險費，等到累積期滿、準備退休時，再開始申請年金給付。第二類是「現在領」，也就是「即期型年金險」。如果屆臨退休，現在就想要擁有一份退休年金，就可以考慮躉繳一筆保費，投保一張「即期年金險」，然後按年（或季、月）領取年金給付。除了保障活太久，還有三大優點「即期年金險」除了可以活到老、領到老，還有三大優點：優點1、保費負擔通常比「終身還本險」少一半年金險之外，商業保險裡的「終身還本險」，也是標榜「活到老、領到老」，為何認為前者比後者更適合保障長壽風險呢？關鍵在於保費負擔。年金險屬於「生存險」，主要是保障「活太久」的風險；終身還本險屬於「生死合險」（生存險＋死亡險），保險給付裡有「生存金」、也有「身故／全殘理賠金」或祝壽金，兩者都想滿足的話，要付出的保費更重。如果試算每年想要領取相同的給付，會發現「即期年金險」需要躉繳的保費，通常不到前者的一半，因為「即期年金險」沒有「身故保險金｣或「祝壽金」。終身還本險雖然有「身故保險金｣或「祝壽金」，但是前者自己用不到，後者已經沒力氣用。因為終身還本險保單條款規定，通常要拚到100歲以上時，才能領得到「祝壽金」。優點2、不用擔心被虧空、被騙、被偷、被搶退休最怕老本被覬覦騙走，把一部分老本轉到「即期年金險」，可以斷了旁人的「非分之想」，特別是過了「保證期」後的即期年金險。因為保單條款規定，「保證期間，年金受益人得申請提前給付」。也就是說，保證期滿後，即使年金受益人也無法申請提前給付。如此一來，就不用再擔心這筆老本日後被任何人以任何名目，給虧空、騙走、偷走、搶走，確實執行「活到老、領到老」的商品本意。優點3、長照險給付要符合條件，年金險給付可以自由運用老後最怕需要「長照」時沒錢，於是「長照險」成為熱門保單。但要提醒的是，不是請了長期看護，就能申請長照險的理賠。通常長照險要符合「六取三」的規定， 也就是：進食、如廁、沐浴、更衣、移位、平地行動等六項生活自理功能，要有三項出現障礙，才能申請保險給付。如果獨居老人只有「移位能力」與「平地行動能力」退化，但是跌倒無力自己爬起來，決定聘請看護，仍然無法申請長照險的理賠。如果有買年金險，就能用年金險來支付任何一筆開銷，包括看護費，選擇權在自己。本文摘自《安可人生》【更多退休精選延伸閱讀↘↘↘】。「準備900萬就可以退休？」4%法則算出你真正需要的退休金。《為什麼你的退休金只有別人的一半？》找出好的進場點， 就能避免虧損嗎？
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2020-08-15 橘世代.好野橘
防癌不可少！ 三高纏身也有保障，你不可不知的「三高心安保險」
小時候爸爸是我們的靠山，總是把家人放最前面，把自己的需求放在最後面。隨著國人保障意識提升、市場接納程度愈來愈高，「保險」也成為孝親的選項之一，為爸爸買份保險，守護爸爸的生活，當爸爸的靠山。依據衛生福利部統計男性10大死因，第1名為癌症，另心臟疾病、糖尿病及高血壓疾病也分居前10名之列，顯示男性易因三高引發重大疾病致死。若要送爸爸保險，新安東京海上產險建議癌症險及健康險。新安東京海上產險副總經理呂文泉表示，爸爸常為了賺錢而忽略自身健康，也因擔心醫療費用支出增加家庭負擔，延遲黃金治療時間，所以更需要加強爸爸的醫療保障來防患未然。以新安東京海上產險的「真心防癌癌症健康保險專案」為例，針對惡性腫瘤和特定器官原位癌提供癌症住院醫療保險金、癌症出院後療養保險金、癌症身故保險金及初次罹患癌症保險金等四大保障，如已給付初次罹患癌症保險金隔年度仍得續保其他項目，保單期間內後續若再診出惡性腫瘤仍可獲得理賠，能讓爸爸的健康獲得最全面的呵護。已罹患三高的人不易買到保險，新安東京海上產險推薦「三高心安保健康保險」，適合有高血壓、高血脂、高血糖的人，正常服藥體況良好可免體檢投保，當發生疾病和特定傷病時，不論住院治療，或須住院接受手術、出院後療養，以及特定傷病等，皆在保障範圍裡。許多爸爸在兒女有了經濟能力與家庭後，肩上擔子減輕，會規畫海外旅遊，和泰產險建議可幫爸爸安排針對海外活動期間也能有保障增額給付的「足勇健」傷害保險專案，為爸爸壯遊世界的足跡多添一分保障，安心到老。【延伸閱讀↘↘↘】。分散長照風險－外溢保單：養健康習慣，有機會省保費。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！ 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同，一張圖立馬看懂怎麼保！
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血，人從鐵皮屋頂昏倒墜地，導致半身癱瘓，讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實，雖然現在大多為雙薪家庭，但父親仍是家庭的重要經濟支柱，一旦爸爸垮了，不但家庭經濟停擺，更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作，不僅晚婚，也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計，2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲；求職網婚育調查也顯示，勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元，才有能力「生養1個小孩」，是經常性薪資4.17萬元的2.45倍，顯示「有錢才敢生小孩」。同時，大多數男性也因高齡生育，可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡，以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波，不但平常要做好健康管理，更要做好完整的保障規畫，檢視自己的醫療及照護費用是否足夠，並補足合適的保單，才能對抗人生中各種風險，以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒，父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同，保障也會跟著調整，大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸，與35歲至49歲的三明治族爸爸，以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障，同時也要預先做好退休財務規畫，雙軌並行，依照不同時期的需求，進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期，新手期爸爸為賺奶粉錢，全力打拚工作，免不了要四處奔波。因事業剛起步，累積的資產有限，這時候更要檢視自己的保障缺口，將基本保障補足，為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性，在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議，此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險，將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔，並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分，若預算有限，可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約，搭配實支實付醫療險附約，如主約投保日額約1千元，再加上附約投保日額約4千元到5千元，就可提供醫療基本保障，以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時，建議夫妻在婚後或懷孕期間，好好討論家庭所需要的保障與預算，在小孩出生前就能敲定預算，並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫，等到小孩出生後，有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期，夾在兩代之間，這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增，但家裡開支也會隨著孩子成長而增加，更需重視經濟支柱的保障，加強家庭防護網。全球人壽指出，這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足，但因新手爸爸時期預算有限，很多保障多是定期險，例如實支實付醫療險附約，保費會隨著年齡遞長，每年所繳的保費也將愈來愈高，未來可能會增加退休生活的費用支出負擔，建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出，台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人，女性為51.6萬人，就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說，男性為5.62%，較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後，應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等，來強化重大疾病與長期照護的保障，在發生重大意外或疾病時，保險金就能成為家人的保護傘，例如失能險，主要可用來補足萬一發生失能無法工作，造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期，孩子不再依賴父母給予經濟協助，肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步，以前許多需要住院的手術，現在都能用新式手術處置，治癒率大大提升，但新式手術不見得都有納入健保給付，因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出，熟齡爸爸們在保單規畫上，考量到年紀增長後的醫療需求，可透過終身醫療險再增加醫療支出保障，若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障，有多的預算下還可投保失能扶助險，有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上，針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸，全球人壽建議，可善用利變型終身壽險，以美元的利變型終身壽險為例，因美元是國際間通用的主要貨幣，商品以美元收付方式，適合作為資產配置工具，部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金，有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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