2020-08-15 橘世代.好野橘
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2020-08-08 養生.樂活人生
「媽媽年輕就一直在養叔叔舅舅，卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾…」理財作家教女性用這手段，不讓貧窮複製
十方也提到她的社會觀察，臺灣女性若在年輕時不斷的給，當她年紀大後，也會轉過來壓迫其他的女性晚輩，因為「我之前就是這樣苦過來的」，導致女性在貧窮上的複製。「父母撫養我們長大要感恩，但我們也要主動性決定，我的人生要怎麼過。」明明做好理財規劃，卻在老後陷入貧窮；明明聽從父母的話，熟齡後卻只落得孤苦淒涼......在理財作家十方（李雅雯）筆下的人物，生命故事總令人膽戰心驚，女性就像被剝了層層皮般體無完膚。 「欠咖」（台灣話，意指精明能幹）的臺灣女性何時能從為家庭犧牲的宿命中醒悟？不是沒有情感，而是為自己留一口氣、爭一口氣。不用討好了所有人，最後卻對不起自己。 為何要有財務界線？這是尊重自己的人生界線 「這幾年情緒界線很流行，但似乎沒人聊過『金錢界線』。情緒上懂得說不，可是金錢上與情感的分界卻一片模糊。」 十方在自己的粉絲團裡，經常有讀者來信吐訴金錢糾結的人生難題，十方嘆口氣說，「其實很多都是無解。」 她發覺這些故事都有同樣的原型，被親情綁架了。一方面遵循父母、社會的期待，同時卻又害怕自己的財務搖搖欲墜。 每當收到這些信，她不是給予溫暖安慰的柔情派，而是直接給務實具體的行動方案。她能如此理智清晰，還出版《與家人的財務界線》一書，這一切都與她的原生家庭有關。 女性貧窮的原因：對親人太仁慈，對自己太殘忍 「很多人都以為我很堅強，不是的，其實是因為我很脆弱。我確實看到媽媽的人生毀了，所以想把這些故事說出來。」 「媽媽年輕時就一直在養叔叔、舅舅，卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾，不順從還會挨打。我媽一直等到60歲時，才驚覺人生有限，可是身上沒錢，陷入沉重的金錢焦慮裡。這些就是我看到『替別人擔』的人生。」 十方說道，她著作裡雖然揭露了不少童年往事，但遠遠不及家族故事的百分之一，在「沒有人為自己負責」的劇碼裡，辛苦、挫折、被害者與加害者、情感勒索......重複地不斷上演。她曾聽過「貧窮體質會遺傳」，而過度犧牲的母親，也會讓女兒步上自己的「不歸路」。 「女人40歲時會開始覺醒─接下來我的人生要怎麼過？有個故事我分享給你們，不同年齡的女人，都遇到因感情產生的『金錢困難』。」 50歲給30歲的借鏡：單身要有錢，否則最後孑然一身 「我最近又收到一封信，有個31歲的她在三姐妹中排行老二，爸爸在中年做生意失敗後，全靠媽媽做粗工養家。但爸爸與媽媽都在這兩年罹癌，最節省的她，支付家中的醫藥負擔還有生活費，可是她把存款、薪水都拿出來後，不禁擔心，那我往後如果要結婚，如果我也老了、病了，怎麼辦？」 「另一封則是50歲的么女的信，她的家庭背景跟這個女生很像。她雖然有一個哥哥，但媽媽長期都向她要錢，不管是薪水、獎金，全都要交給媽媽，可是媽媽甚至還把這些『孝親費』拿來給哥哥做『零用錢』。等到50歲後，她愈來愈焦急，因為她身上除了基本的保險金，什麼都沒有了。」 「這就像是50歲與30歲的跨時空『對話』，我拿她們彼此的例子說給雙方聽，我們誤以為沒有選擇，可是事實是，人生不會沒有選擇。金錢付出如果超過你的負擔，也影響了你的生命規劃，一定要跟媽媽說『停』。 「50歲的故事就是30歲的最好借鏡，當10年、10年的過去，當你無止盡的付出，你最後真的會一無所有。當你獨自一人，你老了、病了，需要錢時，誰會來幫你呢？」 不再複製貧窮！女人靠自己，手段上要更有彈性 十方談到選擇來自於「心靈的彈性」，父母生病時不是不顧他們，而是財務解方不是單一簡答題，它可以是複選題。例如，家中房子可以做最有效益的貸款、以房養老，與兄弟姊妹之間也可以明定孝親費等等，辦法永遠是人想出來的，最怕的是，你以為「就只能這樣了」，原地踏步會讓人看不到資源。 「我還曾遇過一位個案，媽媽也是永無止盡與她要過多的生活費，她也是在30、40歲時察覺到，自己還真的是身無分文；最後決定豁出去置產，買間小套房，理直氣壯地跟媽媽說：『媽媽，我現在有每個月固定的支出，不能像以前一樣把錢都給你了。』事實上，媽媽錢多有錢多的過法，錢少也有錢少的過法。」 十方也提到她的社會觀察，臺灣女性若在年輕時不斷的給，當她年紀大後，也會轉過來壓迫其他的女性晚輩，因為「我之前就是這樣苦過來的」，導致女性在貧窮上的複製。 「父母撫養我們長大要感恩，但我們也要主動性決定，我的人生要怎麼過。」 別再當受害者！中年後學會走向富裕人生 十方剖析，人生隨時可以重新開始，只要不要落入三種境界：一是缺少看見資源的能力；二是覺得自己是受害者；三是覺得自己充滿無力感。 「我看過那麼多故事，包括我自己的原生家庭，我要告訴大家，一個人就算什麼都沒有，但她有大腦，社會上也有資源，要用大腦去調動資源，找銀行、找專家、找金錢財物觀念好的朋友。」 「但我們通常也沒有耐心，遇到困難時會回到原地哭，像是在說『都是別人害我的』，跟閨蜜講同樣的事，生活就一直撞牆。所以不要留在原地分析自己的處境，要去接受現在自己的狀態。」 「你一定可以做別的選擇，就算是媽媽跟你要一千元，你拒絕也是開始。把自怨自哀的情緒拿掉，去盤點你可以做些什麼。理財其實就是在認識自己、整理自己，把未來的目標訂出來，例如想要幾百萬的存款呢？訂出數字出來，接著畫出理財的表格，規定自己每年要存多少。行動從任何小的地方開始。如果無法拒絕父母，可以去買個房子，再小都可以，車位也可以，保險也可以。」 「最關鍵是『盤點』行動之前，還會有一個醞釀期。我們容易遇到了心理上的障礙，就是受害者心態，但我們要渡過這個障礙。就像是我們有時開車，換了另一條路走，很多人會留在原地說我不要換！我習慣走原來的路。」 「就像我們的爸媽是這個樣子，已經形成了，留在原地分析沒有用，不要覺得自己很可憐，一旦你覺得自己可憐，就缺乏改變的勇氣，而覺得自己不能改變時，只好一直忍耐，人生就會落入負面循環。」 退休族的錢不要都給子女，有餘力再給別人 不只是子女要跟父母、親友劃立健康的財務界線，十方也鼓勵退休族群的財務界線也要清清楚楚，一切源於為自己的人生負責，也讓子女以及其他親友們，能為自己的人生負責。 「第一步是要整理自己的財務報表時，一定要整理保險、房子等資產，還要去整理看不見的資產，以及有多少錢可以借出來，這些都是財務規劃重要的一環，不只是現金存款，還要看自己有借多少錢的能力。」 「第二個要勇敢地想，有什麼夢想還沒實現？有沒有這一生還做的事還沒有做的？愈具體愈好，盤點你的夢想與資源還差多少、夠不夠用。接著開始排列優先順序，圓滿過的有哪些，把它畫掉，讓自己晚年達到『富裕』，在財務容許的範圍內，不留遺憾。」 最後十方鼓勵熟齡的朋友們，把錢用在自己身上，有餘力再給別人。 「遺囑可以先寫好，但財產不要急著先分配出去。我們換個角度想，那麼早把房子給孩子，是不是在討好孩子？當房子還是自己的資產時，你就多了靈活調度的工具。」●原文刊載網址 延伸閱讀：．放下「固執」，夫妻才能一起走下去！當另一半向你求救，絕不能馬上回這1句話．四處旅行拍鳥趣，第二人生正精彩！鳥類攝影家蔡蜜雪：生命短暫，找到興趣後，珍惜每一天．退休，到底該怎麼準備？8招教你自我調適，每天過好日子，簡單生活怡然自得
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2020-08-05 橘世代.好野橘
分散長照風險－外溢保單：養健康習慣，有機會省保費
根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計，二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ，健康餘命達七十二點二八歲，也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高，代表國人愈來愈長壽之餘，因年老或生病造成的不健康日子也同步增加，凸顯長期照顧險的重要性，但長照險保費較高，專家建議，可考量結合外溢保單，以超前部署概念分散長照風險。面對國人不健康生存年數增加，儘管提早妥善安排投保長照險，可替自己未來的老年生活加添保障，南山人壽表示，不少人的顧慮都是長照險保費較高，民眾若選擇投保外溢保單，藉由外溢保單所搭配健康促進機制，讓自己更健康。所謂外溢保單，是結合保戶自主健康管理的保險商品，鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況，再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照，有助延長健康餘命，也替老年生活加添保障。例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險，除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外，其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病，提供十年定額分期給付的生活照護保險金，體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。如果身為公教人員，還有更經濟實惠的長照保險，國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」，是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單，保險金額一萬元為例，公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別，一年保費一千五百元，配偶一年保費則為二千六百元，ＣＰ值相當划算。國泰人壽表示，為鼓勵公教人員養成走路習慣，這款長照系列保險商品只要走路步數達標，並符合保險金給付要件者，皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金，以保險金額一萬元，長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例，等於最高增五點七六萬元保險金給付。不過，保險專家也表示，外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣，如果自認身體健康又有良好生活習慣，或自主性強且有毅力，就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-15 橘世代.好野橘
保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！
臺灣目前洗腎人口約八萬多人，發生率排名為世界第一，被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠是一件相當重要的事。目前針對洗腎，有可能會符合的有下列五大險種：重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險和醫療險。重大疾病險首先可能符合理賠的就是「重大疾病險」，這個險種歷史悠久，談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在二〇一六年有做一次統一的修正，把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」。重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」，也就是投保一百萬額度，確定符合後就理賠一百萬，只賠一次，契約就終止。所以在保險規劃上，通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。重大傷病險重大傷病險是比較新的險種，同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單，只要符合健保重大傷病的標準即可（有除外項目需注意）。在健保的標準中，洗腎可能申請到的有兩種，分別是「永久期限」和「三個月期限」。在健保的認定上，如果暫時無法認定是否需永久洗腎，可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後，才會發予「永久期限」的證明。這邊就要談到「重大傷病險」的優勢了。不論是「永久」或「三個月」，只要有健保重大傷病的證明，就可以申請保險金了。重大傷病險的認定非常簡單明確，因此可預期理賠爭議也較少，是第二個可能理賠洗腎的險種，也是非常推薦的險種之一。失能扶助險談到失能扶助險（以前稱殘扶險）可能會讓有些人訝異，「洗腎」也可能符合失能？沒錯，洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中，有一個項目叫做「胸腹部臟器」，在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」，所以洗腎當然有可能會符合失能扶助險的理賠。長期照顧險長照險的理賠標準是「狀態的認定」，也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷，因洗腎的原因造成「生理功能障礙」，就有可能符合理賠標準囉！醫療險你看到醫療險是不是一頭霧水，醫療險怎麼會理賠洗腎？事實上，醫療險真的會理賠洗腎，不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險的理賠原則是「要住院才賠」，所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。但在很久以前，曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔！只要出院後再到醫院接受洗腎治療，就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」。但後來因為洗腎人數大增，這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎，只是你沒買到這種保單而已。以上介紹了五種可能理賠洗腎的險種，包含前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」，嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」，還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」，你的保單規劃了哪幾種呢？保險只是事後的彌補，理賠再多保險金也無法換回健康的身體，所以在關心洗腎的保險規劃之餘，更重要的是好好控制飲食，照顧好自己的身體，這才是根本之道。本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。年紀大保險好難買？專家提醒：3種保單絕不能少。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA
從容老後系列4Q1：信託跟遺囑有何差別？Ａ：信託與遺囑作成方式不同，遺囑須依民法規定有一定製作方式及生效要件，信託則可以契約或遺囑為之。一般的信託有理財、安養照護、財富傳承、交易安全等功能；有種信託是遺囑信託，在遺囑中表明將財產信託的處理規畫。Q2：安養信託財產可放國內或國外嗎？Ａ：信託財產可在國內作成，看契約約定管理要在國內或國外運用，可約定買國外基金股票。關鍵在不同商品，費用不同，會收手續費、信託管理費，每檔基金收費不一樣，視每家銀行收費標準。Q3：安養信託只限金錢？Ａ：安養信託來源不一定只有金錢，也可放入有價證券，或是保險金，由受託人幫忙管理。另外如老人家有兩棟房子，一棟自住、一棟可信託給銀行管理，代為出租、協助修繕，屬於不動產信託，珠寶、骨董也可信託，但因要有地方保管及特殊設備，不是每家銀行都接受。Q4：安養信託如有獲利，有遺產稅問題嗎?Ａ：本來就要繳遺產稅，不會因資產信託而不用繳。安養信託標的若投資基金，一般不用繳證券交易所得稅。獲利也一直放在信託財產，一直累積到委託人死亡，變成遺產留給繼承人，屆時留下的安養信託財產，包括獲利及本金，還是要依遺產稅規定繳稅。Q5：安養信託可以隨時解約嗎?Ａ：信託原則上是可以隨時解約，尤其委託人跟受益人是同一人。有些提前終止，因為銀行有投入成本，個別銀行會在契約中規定違約金。一般安養信託臨時解約對委託人不利，也可以約定不得終止，如委託人擔憂未來失智或失能，無法自主決定，可在簽約時明定要經過信託監察人同意才得終止。【延伸閱讀↘↘↘】。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點。「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-05-30 新冠肺炎.預防自保
失能險怎麼選？ 六大重點一次掌握
許多民眾在面對不確定的往後時，會替自己投保失能險，以保障萬一哪一天自己要是發生了什麼意外或疾病，不能工作也無法自理生活時，能夠有人照顧自己的日常生活。宏泰人壽建議，民眾可以在經濟狀況允許、身體狀況也不錯的時候，為自己預先選購失能險商品，防範於未然。然而，市面上失能險商品琳瑯滿目，對保險一知半解的民眾，究竟應該怎麼選？宏泰人壽建議，民眾在選擇失能險商品時，可留意五項重點，包括：保本與否、有保證給付、1~6級給付不打折、豁免保費條件廣、投保年齡寬等逐一評估考量。一、保本與否選擇失能險商品，必須先釐清自己需要的是哪一種，該買保本型商品還是不還本商品。許多人買保險時深怕自己繳交的保費有去無回，非要保到可以把保費領回的險種，(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)及(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)提供身故退還所繳保險費，能讓保費有去有回。另一種族群則是希望能在保費上精簡，不需要把繳交的保費全都領回，也不需要透過這張保單留錢給家人，這張保單就是單純為預防自己失能而存在的保障，保費也相對划算。(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險就是不還本型的商品，能滿足希望保費低廉的族群。二、有保證給付保證給付很重要，這是壽險公司給要保人的承諾，這個項目是明確讓要保人知道，買了這一張保單後，萬一不幸失能，可以拿到多少次的給付。若是被保人在保證給付期間不幸過世，剩下未給付完畢的次數會由身故受益人領取。宏泰人壽新推出的三張失能險商品的失能安養扶助保險金都提供保證給付：(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)保證給付18次，(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)保證給付10次，(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險保證給付18次。三、1~6級給付不打折民眾投保失能險時一定要先釐清，自己準備購買的商品是如何給付保險金的？失能險會針對被保人的失能程度給付失能復健補償保險金(一次性給付)，以及失能安養扶助保險金(分期給付)。市面上有些失能險商品會有階梯式的給付比率，從1至6級失能等級給付的比例按照級數不同，最嚴重等級最高的1級給付100%，但是6級給付比例就僅有一半。宏泰人壽建議民眾選擇失能險時，最好能夠盡量選擇保險金是1~6級給付不打折的，例如宏泰人壽新推出的三張失能險商品就是致成1~6級失能時，失能安養扶助保險金給付條件相同。四、豁免保費條件廣失能險通常會伴隨著豁免保費的條件，以防萬一要保人失能時繳不出保費。一般而言符合1至6級失能認定的被保人都可以獲得免繳未到期保費的豁免條件，有些市面上的商品則是延伸到1至9級。而宏泰人壽新推出的三張失能險商品在豁免保費的認定更寬，均享有1至11級的豁免保險費。五、投保年齡寬保險當然是越早買越便宜，越晚買越可能買不到；失能險當然也是要在身體和經濟都好的前提之下才能投保成功的險種。如果已經錯過了年輕時的好機會，宏泰人壽此次推出的三張失能險商品最高投保年齡都是70歲，讓有需要但還沒保的銀髮族群來得及為自己準備一份預防失能的保障。六、三種方案保障不同為了提供民眾不同的需求，宏泰人壽推出三張失能照護終身保障商品，提供給民眾視自己需求選擇。若是不想太複雜太多的保障項目，只想把錢花在刀口上，僅需要針對萬一失能後每年能有理賠金填補經濟缺口，那麼可以考慮保費最划算的(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險。這一張主要提供最關鍵的失能復健補償保險金(保額*12%，一次給付)以及失能安養扶助保險金(保額*25%，保證給付18次)雙重保障，另外也享有1-11級豁免保險費。以40歲男性繳費年期20年為例，投保保額100萬，年繳保費1萬8,900元。要是覺得只把錢花在刀口上的方案安全感還不太足夠，喜歡保障項目較多較齊全，並且有保本機制的民眾，不妨可以考慮涵蓋面最廣的(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)，包含：身故保險金、祝壽保險金、失能復健補償保險金(保額*12%，一次給付)、失能安養扶助保險金(保額*25%，保證給付18次)以及1-11級豁免保險費。以40歲男性繳費年期20年為例，投保保額100萬，年繳保費5萬6,700元。如果認為前述的甲型各個項目都蠻符合需求，只是覺得年繳保費的部分略為偏高，建議可以考慮選擇乙型。(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)同樣享有甲型的項目及豁免，但失能安養扶助保險金(保額*25%)保證給付次數較少，為十次。以40歲男性繳費年期20年為例，投保保額100萬，年繳保費5萬2,900元。
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2020-05-21 新聞.長期照護
民眾規劃醫療險，要買足日額才有保障
民眾規劃醫療險，要買足日額才有保障。一般年齡越大越需要醫療保障，台灣人壽今天(20日)指出，分析內部資料，有購買健康險的保戶平均住院一天日額保險金近新台幣2,000元，但61歲以上的保戶平均日額保險金卻未達1,500元，以北部台大醫院單人房每天自費3,600至8,000元為例，長輩住院需選擇單人房型，就得另自付差額，建議民眾規劃保單前，應清楚了解保障額度是否足夠。根據保發中心資料顯示，前(2018)年國人健康險投保率已達300%以上，也就是台灣平均每人有三張健康險，提醒民眾在一般住院時，會有三類費用，包括手術費、雜費、以及病房差額費用，其中病房差額費用若遇到健保房不足時，或是想要醫療期間有個舒服的單人房使用時，自己的商業保險就能支付額外費用，免於擔憂；但若當初健康險規劃不足額之下，屆時仍需補足差額費用的負擔。此外，今年突發嚴重特殊傳染性肺炎(新冠肺炎)疫情，更是越來越多民眾警覺需要檢視家庭成員的醫療保險缺口，台灣人壽則提醒要注意三大保障風險。一、「醫療風險」：赴醫院治療時，若產生健保不給付的額外雜項花費就得自行吸收，以險種來說可以實支實付醫療險支應，在保險額度內以醫院收據來和保險公司申請理賠；依目前醫療水準評估，建議理想住院日額應於3,000元以上，雜費額度應不低於15萬元。二、「失能風險」：於新冠肺炎案例中，有少部分患者出院後出現不可逆的症狀，例如肺纖維化，致嚴重喪失工作能力，可能已符合失能險理賠認定，此時保險公司將每月或一筆給付保險金，彌補收入中斷損失；以目前外籍看護每月費用為參考，換算保險金額月給付金應不低於3萬元。三、「責任風險」：若併發重症導致不幸離開，家庭可能頓時失去依靠，此時遺屬生活費、孩子教育費用仍需持續支出，建議提早以定期壽險或投資型保險拉高個人壽險保障，保險金額可以個人年收入五至十倍做為參考。保單檢視要掌握「安穩傳」三個層次第一層「安」全防護：優先做好保障規劃，風險來臨運用保險金協助個人及家庭度過難關。第二層「穩」定增值：做好第一層防護後，運用保險增值功能達成人生階段目標，例如子女教育金或退休生活等。第三層「傳」愛一世：財富累積一定程度後，可以壽險做為預留稅源的工具，並計畫以保單受益人安排行使繼承，避免爭產糾紛。
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2020-05-16 橘世代.好野橘
避免稅留子孫 2大步驟規畫資產
從容老後系列3人生無常，我們往往不知明天和意外哪個先到，也無法預知自己的人生列車何時到站。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛建議，四、五十歲開始，就應定期盤點自己與配偶的資產，並試算可能的稅負情形，提早思考與規畫財產分配與節稅事宜；並且預留老後生活所需與未來繳納遺產稅的稅源。1.定期盤點資產如何進行資產規畫？洪連盛說，第1步，當然是定期盤點自己家裡的資產情況，最好能列表造冊，每年視實際的情況更新。先了解資產狀況，才有可能進一步再盤算課稅的結果。例如，現金、房地產、保險金、珠寶等。以子女均已成年的4口之家為例，遺產稅基本的扣除額加免稅額目前是1916萬元。洪連盛說，大致來說，台灣約有6、7成的民眾身後不必繳遺產稅；但近年都市地區不動產價值上漲許多，有些人可能在都市精華地區擁有幾棟房子，就達到遺產稅課稅的門檻。2.預留繳稅稅源第2步，預留未來繼承人繳遺產稅的稅源。洪連盛表示，有時疾病或意外來得既猛且急，自己或家人根本措手不及準備，一旦死亡通報，被繼承人的銀行存款帳戶就會全部被凍結，直到繳清遺產稅才能解凍提領，期間可能長達數個月以上，因此生前就預先留好現金或利用人壽保險理賠金，做為日後可能的稅源。壽險業主管說，如果生前來不及預留現金做為稅源，有一個遊走灰色地帶變通的方式，就是在被繼承人身故後，暫不通報死亡，先拿被繼承人的存摺與印章去銀行提領喪葬費用和可能的遺產稅金；但事後申報遺產稅時，仍把已提領的現金列入，如此就不致陷入沒有現金繳稅導致無法處理遺產的困境，又不會被國稅局視為短報遺產的問題。但這個變通方式，畢竟還是有領不到現金的風險，壽險業主管說，其實生前投保人壽保險金，因為這部分不必課徵遺產稅，是較佳的預留稅源方式。但壽險主管提醒，很多人買的不是壽險而是投資型保單，這時一定要檢視「受益人」是誰，如果受益人是自己，身後就要列入遺產；必須將受益人指定為配偶或子女，這部分的給付金才能免列入遺產。洪連盛說，還有一種生前利用分年贈與給下一代的方式，也可以預留稅源，但前提是要確保下一代不會亂花錢，以免身後子女擁有的現金不夠繳遺產稅。另外，還有利用信託方式，在委託書上列明信託資金先以支付遺產稅、身後事等優先，剩餘金額可以用來照顧後代。但信託必須客製化，且要繳交信託費用，除了高資產家族外，在台灣並不普遍。【延伸閱讀↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備，但如果已經面臨退休，手上又沒有什麼資源，該怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，除了「保單活化」是一個方向，「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢，享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢？可以從兩個面向來檢視：1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是，保單的價值準備金高，滾存增長的幅度也很高，從裡面借錢出來沒有太大壓力，且不用立即還款，這張保單還能繼續有效。 舉例來說，如果手上有一張早期買的高利率保單，預定利率8%，其保單價值準備金目前是500萬，如果用保單借款400萬，借款利率6%，一年利息是400萬x6%=24萬；而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存，一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷，同時扣掉借款本金之後，還有約100萬的差額可以留給家人。 此外，我們跟銀行借款必須按時攤還，而保單借款卻沒有立即還款的壓力，只要未償還的本金加利息不超過保價金，這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時，扣除掉借款的本金和利息，再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險，轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險，但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明，終身醫療險又稱為終身住院日額津貼，住院一天保險公司理賠一兩千元，有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢，常常是醫療費用很高，住院時間卻不會太長，醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此，如果退休後需要一筆開銷，剛好手上擁有早期買的終身壽險保單，除了運用保單活化之外，還可以考慮保單借款，更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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