2020-08-28 橘世代.好野橘
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2020-08-15 橘世代.好野橘
防癌不可少！ 三高纏身也有保障，你不可不知的「三高心安保險」
小時候爸爸是我們的靠山，總是把家人放最前面，把自己的需求放在最後面。隨著國人保障意識提升、市場接納程度愈來愈高，「保險」也成為孝親的選項之一，為爸爸買份保險，守護爸爸的生活，當爸爸的靠山。依據衛生福利部統計男性10大死因，第1名為癌症，另心臟疾病、糖尿病及高血壓疾病也分居前10名之列，顯示男性易因三高引發重大疾病致死。若要送爸爸保險，新安東京海上產險建議癌症險及健康險。新安東京海上產險副總經理呂文泉表示，爸爸常為了賺錢而忽略自身健康，也因擔心醫療費用支出增加家庭負擔，延遲黃金治療時間，所以更需要加強爸爸的醫療保障來防患未然。以新安東京海上產險的「真心防癌癌症健康保險專案」為例，針對惡性腫瘤和特定器官原位癌提供癌症住院醫療保險金、癌症出院後療養保險金、癌症身故保險金及初次罹患癌症保險金等四大保障，如已給付初次罹患癌症保險金隔年度仍得續保其他項目，保單期間內後續若再診出惡性腫瘤仍可獲得理賠，能讓爸爸的健康獲得最全面的呵護。已罹患三高的人不易買到保險，新安東京海上產險推薦「三高心安保健康保險」，適合有高血壓、高血脂、高血糖的人，正常服藥體況良好可免體檢投保，當發生疾病和特定傷病時，不論住院治療，或須住院接受手術、出院後療養，以及特定傷病等，皆在保障範圍裡。許多爸爸在兒女有了經濟能力與家庭後，肩上擔子減輕，會規畫海外旅遊，和泰產險建議可幫爸爸安排針對海外活動期間也能有保障增額給付的「足勇健」傷害保險專案，為爸爸壯遊世界的足跡多添一分保障，安心到老。【延伸閱讀↘↘↘】。分散長照風險－外溢保單：養健康習慣，有機會省保費。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！ 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同，一張圖立馬看懂怎麼保！
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血，人從鐵皮屋頂昏倒墜地，導致半身癱瘓，讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實，雖然現在大多為雙薪家庭，但父親仍是家庭的重要經濟支柱，一旦爸爸垮了，不但家庭經濟停擺，更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作，不僅晚婚，也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計，2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲；求職網婚育調查也顯示，勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元，才有能力「生養1個小孩」，是經常性薪資4.17萬元的2.45倍，顯示「有錢才敢生小孩」。同時，大多數男性也因高齡生育，可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡，以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波，不但平常要做好健康管理，更要做好完整的保障規畫，檢視自己的醫療及照護費用是否足夠，並補足合適的保單，才能對抗人生中各種風險，以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒，父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同，保障也會跟著調整，大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸，與35歲至49歲的三明治族爸爸，以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障，同時也要預先做好退休財務規畫，雙軌並行，依照不同時期的需求，進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期，新手期爸爸為賺奶粉錢，全力打拚工作，免不了要四處奔波。因事業剛起步，累積的資產有限，這時候更要檢視自己的保障缺口，將基本保障補足，為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性，在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議，此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險，將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔，並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分，若預算有限，可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約，搭配實支實付醫療險附約，如主約投保日額約1千元，再加上附約投保日額約4千元到5千元，就可提供醫療基本保障，以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時，建議夫妻在婚後或懷孕期間，好好討論家庭所需要的保障與預算，在小孩出生前就能敲定預算，並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫，等到小孩出生後，有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期，夾在兩代之間，這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增，但家裡開支也會隨著孩子成長而增加，更需重視經濟支柱的保障，加強家庭防護網。全球人壽指出，這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足，但因新手爸爸時期預算有限，很多保障多是定期險，例如實支實付醫療險附約，保費會隨著年齡遞長，每年所繳的保費也將愈來愈高，未來可能會增加退休生活的費用支出負擔，建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出，台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人，女性為51.6萬人，就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說，男性為5.62%，較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後，應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等，來強化重大疾病與長期照護的保障，在發生重大意外或疾病時，保險金就能成為家人的保護傘，例如失能險，主要可用來補足萬一發生失能無法工作，造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期，孩子不再依賴父母給予經濟協助，肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步，以前許多需要住院的手術，現在都能用新式手術處置，治癒率大大提升，但新式手術不見得都有納入健保給付，因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出，熟齡爸爸們在保單規畫上，考量到年紀增長後的醫療需求，可透過終身醫療險再增加醫療支出保障，若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障，有多的預算下還可投保失能扶助險，有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上，針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸，全球人壽建議，可善用利變型終身壽險，以美元的利變型終身壽險為例，因美元是國際間通用的主要貨幣，商品以美元收付方式，適合作為資產配置工具，部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金，有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-08 養生.樂活人生
「媽媽年輕就一直在養叔叔舅舅，卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾…」理財作家教女性用這手段，不讓貧窮複製
十方也提到她的社會觀察，臺灣女性若在年輕時不斷的給，當她年紀大後，也會轉過來壓迫其他的女性晚輩，因為「我之前就是這樣苦過來的」，導致女性在貧窮上的複製。「父母撫養我們長大要感恩，但我們也要主動性決定，我的人生要怎麼過。」明明做好理財規劃，卻在老後陷入貧窮；明明聽從父母的話，熟齡後卻只落得孤苦淒涼......在理財作家十方（李雅雯）筆下的人物，生命故事總令人膽戰心驚，女性就像被剝了層層皮般體無完膚。 「欠咖」（台灣話，意指精明能幹）的臺灣女性何時能從為家庭犧牲的宿命中醒悟？不是沒有情感，而是為自己留一口氣、爭一口氣。不用討好了所有人，最後卻對不起自己。 為何要有財務界線？這是尊重自己的人生界線 「這幾年情緒界線很流行，但似乎沒人聊過『金錢界線』。情緒上懂得說不，可是金錢上與情感的分界卻一片模糊。」 十方在自己的粉絲團裡，經常有讀者來信吐訴金錢糾結的人生難題，十方嘆口氣說，「其實很多都是無解。」 她發覺這些故事都有同樣的原型，被親情綁架了。一方面遵循父母、社會的期待，同時卻又害怕自己的財務搖搖欲墜。 每當收到這些信，她不是給予溫暖安慰的柔情派，而是直接給務實具體的行動方案。她能如此理智清晰，還出版《與家人的財務界線》一書，這一切都與她的原生家庭有關。 女性貧窮的原因：對親人太仁慈，對自己太殘忍 「很多人都以為我很堅強，不是的，其實是因為我很脆弱。我確實看到媽媽的人生毀了，所以想把這些故事說出來。」 「媽媽年輕時就一直在養叔叔、舅舅，卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾，不順從還會挨打。我媽一直等到60歲時，才驚覺人生有限，可是身上沒錢，陷入沉重的金錢焦慮裡。這些就是我看到『替別人擔』的人生。」 十方說道，她著作裡雖然揭露了不少童年往事，但遠遠不及家族故事的百分之一，在「沒有人為自己負責」的劇碼裡，辛苦、挫折、被害者與加害者、情感勒索......重複地不斷上演。她曾聽過「貧窮體質會遺傳」，而過度犧牲的母親，也會讓女兒步上自己的「不歸路」。 「女人40歲時會開始覺醒─接下來我的人生要怎麼過？有個故事我分享給你們，不同年齡的女人，都遇到因感情產生的『金錢困難』。」 50歲給30歲的借鏡：單身要有錢，否則最後孑然一身 「我最近又收到一封信，有個31歲的她在三姐妹中排行老二，爸爸在中年做生意失敗後，全靠媽媽做粗工養家。但爸爸與媽媽都在這兩年罹癌，最節省的她，支付家中的醫藥負擔還有生活費，可是她把存款、薪水都拿出來後，不禁擔心，那我往後如果要結婚，如果我也老了、病了，怎麼辦？」 「另一封則是50歲的么女的信，她的家庭背景跟這個女生很像。她雖然有一個哥哥，但媽媽長期都向她要錢，不管是薪水、獎金，全都要交給媽媽，可是媽媽甚至還把這些『孝親費』拿來給哥哥做『零用錢』。等到50歲後，她愈來愈焦急，因為她身上除了基本的保險金，什麼都沒有了。」 「這就像是50歲與30歲的跨時空『對話』，我拿她們彼此的例子說給雙方聽，我們誤以為沒有選擇，可是事實是，人生不會沒有選擇。金錢付出如果超過你的負擔，也影響了你的生命規劃，一定要跟媽媽說『停』。 「50歲的故事就是30歲的最好借鏡，當10年、10年的過去，當你無止盡的付出，你最後真的會一無所有。當你獨自一人，你老了、病了，需要錢時，誰會來幫你呢？」 不再複製貧窮！女人靠自己，手段上要更有彈性 十方談到選擇來自於「心靈的彈性」，父母生病時不是不顧他們，而是財務解方不是單一簡答題，它可以是複選題。例如，家中房子可以做最有效益的貸款、以房養老，與兄弟姊妹之間也可以明定孝親費等等，辦法永遠是人想出來的，最怕的是，你以為「就只能這樣了」，原地踏步會讓人看不到資源。 「我還曾遇過一位個案，媽媽也是永無止盡與她要過多的生活費，她也是在30、40歲時察覺到，自己還真的是身無分文；最後決定豁出去置產，買間小套房，理直氣壯地跟媽媽說：『媽媽，我現在有每個月固定的支出，不能像以前一樣把錢都給你了。』事實上，媽媽錢多有錢多的過法，錢少也有錢少的過法。」 十方也提到她的社會觀察，臺灣女性若在年輕時不斷的給，當她年紀大後，也會轉過來壓迫其他的女性晚輩，因為「我之前就是這樣苦過來的」，導致女性在貧窮上的複製。 「父母撫養我們長大要感恩，但我們也要主動性決定，我的人生要怎麼過。」 別再當受害者！中年後學會走向富裕人生 十方剖析，人生隨時可以重新開始，只要不要落入三種境界：一是缺少看見資源的能力；二是覺得自己是受害者；三是覺得自己充滿無力感。 「我看過那麼多故事，包括我自己的原生家庭，我要告訴大家，一個人就算什麼都沒有，但她有大腦，社會上也有資源，要用大腦去調動資源，找銀行、找專家、找金錢財物觀念好的朋友。」 「但我們通常也沒有耐心，遇到困難時會回到原地哭，像是在說『都是別人害我的』，跟閨蜜講同樣的事，生活就一直撞牆。所以不要留在原地分析自己的處境，要去接受現在自己的狀態。」 「你一定可以做別的選擇，就算是媽媽跟你要一千元，你拒絕也是開始。把自怨自哀的情緒拿掉，去盤點你可以做些什麼。理財其實就是在認識自己、整理自己，把未來的目標訂出來，例如想要幾百萬的存款呢？訂出數字出來，接著畫出理財的表格，規定自己每年要存多少。行動從任何小的地方開始。如果無法拒絕父母，可以去買個房子，再小都可以，車位也可以，保險也可以。」 「最關鍵是『盤點』行動之前，還會有一個醞釀期。我們容易遇到了心理上的障礙，就是受害者心態，但我們要渡過這個障礙。就像是我們有時開車，換了另一條路走，很多人會留在原地說我不要換！我習慣走原來的路。」 「就像我們的爸媽是這個樣子，已經形成了，留在原地分析沒有用，不要覺得自己很可憐，一旦你覺得自己可憐，就缺乏改變的勇氣，而覺得自己不能改變時，只好一直忍耐，人生就會落入負面循環。」 退休族的錢不要都給子女，有餘力再給別人 不只是子女要跟父母、親友劃立健康的財務界線，十方也鼓勵退休族群的財務界線也要清清楚楚，一切源於為自己的人生負責，也讓子女以及其他親友們，能為自己的人生負責。 「第一步是要整理自己的財務報表時，一定要整理保險、房子等資產，還要去整理看不見的資產，以及有多少錢可以借出來，這些都是財務規劃重要的一環，不只是現金存款，還要看自己有借多少錢的能力。」 「第二個要勇敢地想，有什麼夢想還沒實現？有沒有這一生還做的事還沒有做的？愈具體愈好，盤點你的夢想與資源還差多少、夠不夠用。接著開始排列優先順序，圓滿過的有哪些，把它畫掉，讓自己晚年達到『富裕』，在財務容許的範圍內，不留遺憾。」 最後十方鼓勵熟齡的朋友們，把錢用在自己身上，有餘力再給別人。 「遺囑可以先寫好，但財產不要急著先分配出去。我們換個角度想，那麼早把房子給孩子，是不是在討好孩子？當房子還是自己的資產時，你就多了靈活調度的工具。」●原文刊載網址 延伸閱讀：．放下「固執」，夫妻才能一起走下去！當另一半向你求救，絕不能馬上回這1句話．四處旅行拍鳥趣，第二人生正精彩！鳥類攝影家蔡蜜雪：生命短暫，找到興趣後，珍惜每一天．退休，到底該怎麼準備？8招教你自我調適，每天過好日子，簡單生活怡然自得
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2020-08-05 橘世代.好野橘
分散長照風險－外溢保單：養健康習慣，有機會省保費
根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計，二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ，健康餘命達七十二點二八歲，也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高，代表國人愈來愈長壽之餘，因年老或生病造成的不健康日子也同步增加，凸顯長期照顧險的重要性，但長照險保費較高，專家建議，可考量結合外溢保單，以超前部署概念分散長照風險。面對國人不健康生存年數增加，儘管提早妥善安排投保長照險，可替自己未來的老年生活加添保障，南山人壽表示，不少人的顧慮都是長照險保費較高，民眾若選擇投保外溢保單，藉由外溢保單所搭配健康促進機制，讓自己更健康。所謂外溢保單，是結合保戶自主健康管理的保險商品，鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況，再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照，有助延長健康餘命，也替老年生活加添保障。例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險，除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外，其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病，提供十年定額分期給付的生活照護保險金，體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。如果身為公教人員，還有更經濟實惠的長照保險，國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」，是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單，保險金額一萬元為例，公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別，一年保費一千五百元，配偶一年保費則為二千六百元，ＣＰ值相當划算。國泰人壽表示，為鼓勵公教人員養成走路習慣，這款長照系列保險商品只要走路步數達標，並符合保險金給付要件者，皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金，以保險金額一萬元，長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例，等於最高增五點七六萬元保險金給付。不過，保險專家也表示，外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣，如果自認身體健康又有良好生活習慣，或自主性強且有毅力，就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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