2023-09-09 退休力.理財準備
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2023-09-09 退休力.理財準備
「居住正義」可改變?社會住宅實驗讓「青銀共居」成可能!/老後安居1
11坪半的空間裡,長者熟稔地張羅一桌菜,青年在一旁幫忙擺放碗筷、端菜,眾人陸續上桌,開飯,閒話家常。看似一家人的他們,其實沒有血緣關係,只是一群共住在新店央北青年社會住宅(以下簡稱央北社宅)的居民,實驗一個新的居住模式——「跨世代共居計畫」。國外荷蘭、德國行之有年 透過青銀共居舒緩居住正義、獨居危害青年蝸居狹小租屋處,長者獨守空居,已是現下時代的寫照;然而,透過青銀共居,既舒緩居住正義問題,又降低長者獨居所隱藏的危險與孤獨感,更重要的是,促進世代交流,減少彼此對立、歧視的情形。在國外,青銀共居已行之有年。荷蘭一間安養中心開放6位年輕大學生免費入住,條件是每月提供至少30小時的友善鄰居服務,如陪伴長者用膳、與銀髮族聊天等等;德國共居公寓則設置鼓勵長者、青年互動的交誼廳。新北市2017年全台首例社會住宅實驗青銀共居計畫2017年新北市府於北大社會住宅實驗全台第一場青銀共居計畫,透過空間設計、實體活動,鼓勵兩代交流。當時市府還邀請強調空間共享、與家連結的租屋平台「玖樓」團隊擔任管理者。2020年,央北社宅移植並擴大北大社宅經驗,推行跨世代共居計畫,不單增加計畫戶數,也規定每月付出固定時數,舉辦活動服務所有住戶。目前央北社宅共有950戶入住,其中25戶23人為跨世代共居計畫住戶,入住資格比照一般社宅住戶,須符合所得及財產等限制,並設籍、就學或就業於新北市的20歲以上民眾,可以市價8折承租,一次簽約為3年,若通過年度評鑑,有機會再減免租金,續租最長不超過6年;且計畫住戶只要每月服務至少2小時,不需抽籤即可入住,但長者住戶需自評生活可自理,避免年輕住戶淪為免費看護。居民如何從從陌生變熟悉 從共居到共鄰的心態轉變81歲的詹莉莉分享,她會適時拿捏與青年室友的距離,有時分享人生經驗,有時又尊重獨處時間,「兩人相處得不錯」;為了吸引青年居多的央北社宅住戶參加活動,68歲的江大哥偶爾舉辦「Piano Bar」,準備小點心,並開放住戶點歌;30歲的廖育瑄與其他住戶每月一同開辦各式主題活動,像是發揮自身保險業務的專業,向長者說明理財保險的重要。「35至45歲的青年、50歲屆退的長者個性與生涯穩定,因此我們將計畫定為跨世代,而非青銀共居。」玖樓專案經理楊柏賢分析,跨世代共居的特點是陌生、跨年齡層,勢必會經歷磨合期,因此需要大量對話。原先計畫是青年、長者共居一室,後來考量疫情、文化風情,改為一個申請人一戶,再另外共用一間套房作為聚會場所,形成「共鄰」。「其實青銀不是問題,共居才是。」楊柏賢表示,即使是同齡人,價值觀、作息不同,也會產生衝突。社區區民如遇到仲裁者不明、環境設計不良 可參考香港成立住民委員會調解處理公共事務「有住戶使用完聚會場所後,常常沒有清潔。」詹莉莉表示,剛開始她還會幫忙清掃,但時間一久忍受不了,請玖樓出面處理也無效;江希陸不約而同分享,曾有住戶家深受菸害,卻誤會他抽菸所致,兩人關係因而交惡,向玖樓反應亦無果,後來是靠兩人來回溝通落幕。對此,玖樓專案執行邱子珊說,當住戶間發生衝突,會先讓當事者內部溝通,解決不了玖樓再介入,召開家庭會議,最終手段則為調整住家位置。楊柏賢舉例,有長者因其他住戶參與度低,故在聚會場所宴請大家吃飯,彼此敞開心胸分享原因,或是疫情前有住戶覺得室友生活習慣差,換住屋才解決。邱子珊也指出,目前年度評鑑著重社區回饋,連續2年不合格就限期搬離,至於違反生活公約如聚會場所的使用規範,沒有明確罰則,「大家都是大人了,我們不希望罰則用在這部分。」楊柏賢則說,住戶是與政府簽約,玖樓僅是代管、輔導團隊,只能柔性勸導、調換房間,不具任何強制力,無法強行規範住戶的行為。除了調解衝突的仲裁者不明,楊柏賢也表示,「現在社宅多為大型集合式住宅,人數多、不同樓層各有管制,不利住戶交流。」所以建議,建築設計上,應以10到20戶為單位,共享一個公共空間,形成中型社區。此外,楊柏賢認為,可參考香港經驗,培育住戶成立住民委員會,一同訂定生活公約,管理公共空間,雖然現在尚需面對房東是政府、住戶普遍少參與公共事務的難題,「但這是應該要朝向的方向。」來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。責任編輯:陳學梅
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2023-09-07 退休力.理財準備
萬一活到百歲,錢不夠花怎麼辦? 現在就規劃退休金理財
從人生周期圖來看,若將人生旅途分為三個階段.第一人生:茁壯期,此時雖然只有支出沒有收入,但經濟來源有長輩可依靠。這時必修的是課業。.第二人生:奮鬥期,進入職場後靠著自己的努力工作所得養活自己與家庭。這時必修的是工作。.第三人生:養老期,人生再次回到只有支出沒有收入的狀況,但差異在於不足的經濟來源只能自己面對。這時必修的是財務。每個階段都有人生必修課,退休之後第三人生的擔憂是「老後錢不夠花、退休後沒事做」,你就應該在第二人生時提早做好財務管理、開始修習第三人生的樂齡財務學。「樂齡財務學」最好的修課時機?就是現在!投資圈有這麼一句話:「最佳的投資時機是十年前,次佳的時機是現在」。雖然回首過去10年間市場充斥著各種利多利空交雜事件,全球主要市場的股價走勢也是有上有下,但如果10年前積極進場持有至今,以台股為例,10年來的漲幅為108.76%,美股10年來的漲幅更是高達165.92%。如果你已經錯過了10年前的進場機會,別再放過複製另一個10年漲幅的機會,也就是:現在。 善用退休後時間 資產累積更不費力國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA)*的野村投信指出,隨著國人平均餘命越來越長,如果單純以現行的平均餘命84歲來進行退休財務規劃,會有極高風險,因為這可能會面對85歲後還健在,但錢已用盡的長壽風險與通膨危機。因此,樂齡財務學的另一個重點是「拉長戰線」。換言之,不需要將準備退休後的花費,全部壓在奮鬥期的自己上,而是要轉換思維,讓自己退休後仍能持續投資。一方面可降低退休前的準備壓力,另一方面也可避免因通膨、長壽風險所產生的危機。(*RFA, Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問,專為台灣退休規劃所設計的培訓課程與認證考試,是首張深入本土的退休理財規劃證照。)退休投資的好夥伴:集結具有投資專業的系統面對退休後不再有收入的情境,投資需兼顧風險與報酬,以穩健配置為主。野村投信推出的「活利循環」投資機制,只需要準備一筆資金投入相對穩健的母基金,系統將自動每月從母基金定時定額扣款到1-3檔相對有成長動能的子基金裡,每當子基金達到設定的停利目標後,本利自動再回到母基金,母子循環不斷線,打造同時滿足持有相對穩健與可能成長機會的基金投資組合,讓退休金有機會持續長大。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800170野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-06 癌症.大腸直腸癌
貧血、腹痛竟是腸癌!大腸鏡篩檢懶人包
「有沒有可能下一次檢查就變陰性?搞錯了?」馬偕紀念醫院大腸直腸外科暨中華民國大腸直腸外科醫學會理事長劉建國醫師指出,國健署目前針對50-74歲民眾補助每兩年一次定量免疫法糞便潛血檢查,幫助民眾可透過偵測出糞便中微量的出血反應、腺瘤性息肉。但常常糞便潛血檢測結果若為陽性,許多民眾會希望醫師再做一次,並懷疑是否可能檢驗有錯。劉建國醫師建議,「若為陽性,請直接做大腸鏡檢查,最保險!」根據統計,早期的大腸癌如果妥善治療,存活率高達90%以上。但腫瘤長在腸道不同處,病徵表現不同,「若貧血非痔瘡出血或月經過多造成,各種檢查亦無法解釋,要懷疑是否為口徑較大的右邊盲腸有腫瘤持續出血所造成;若是腫瘤長在口徑較狹窄的左邊大腸,即可能因腸道阻塞會有排便習慣改變,並且腹痛或有解便解不乾淨『裡急後重』的狀況;若腫瘤長在最後一段的直腸,除解不乾淨,也會合併糞便出現鮮血,此時用直腸鏡即可診斷是痔瘡或直腸癌。但糞便潛血檢查就是早期篩檢的指標。」台灣每天都有47人確診大腸直腸癌,大腸直腸癌已蟬聯台灣癌症榜首14年,劉建國醫師說明,「就像是抹片做得多、子宮頸癌人數會增加,但可以提早發現及早治療,若能將糞便潛血檢查從原本補助50歲以上,降低至40歲起即補助,整體國人罹患大腸癌的比率到一個階段時,就會往下掉。數據顯示,每2年一次糞便潛血篩檢可降低35%大腸癌死亡率,若再輔以大腸鏡檢查,相信可以幫助更多國人。」劉建國醫師指出,「超過八成的大腸直腸癌與大腸息肉相關,若是增生性息肉會像細胞增生自然脫落,但若是腺性息肉,不僅不會脫落,還會越長越大,甚至從良性變成惡性,因此僅能透過大腸鏡檢查,及早發現並移除息肉,才可有效降低癌症風險!」研究指出,家中如果有一位一等親罹患大腸直腸癌,其罹患大腸直腸癌的風險比一般大眾多2到3倍,「臨床上會建議一等親若有大腸直腸癌,子女30歲以前就要接受首次大腸鏡的篩檢,並且定期到醫院接受大腸鏡檢查,若有發現較大息肉可以當下移除,更建議次年要再回來進行大腸鏡檢查追蹤。」目前大腸鏡檢查除了健保給付施打一針麻醉劑,民眾若怕痛,目前也有採朦朧麻醉民眾可在半夢半醒之間檢查的「減痛大腸鏡」,或像是完全睡著的「無痛大腸鏡」,就不用擔心民眾因為害怕而邊檢查邊痛苦地叫,或過程中因會扭動而導致難以讓醫師好好檢查。雖然需要自費,但幾千塊不僅可以降低罹癌風險,醒來時也已經移除息肉,換取無價的健康。劉建國醫師指出,目前臨床治療技術持續精進,以基因檢測決定個人化治療的同時,以多專科團隊合作擬定治療策略,即便是確診大腸直腸癌,晚期病人也有機會恢復健康。「曾有一位五十多歲的國小老師,確診時已是第四期大腸癌,有肝臟轉移不能立刻開刀,不然整個肝臟都要切掉…腸道因腫瘤阻塞,先放『大腸支架』撐開腸壁狹窄處以有效疏通堵塞,並進行標靶治療。不僅肝臟腫瘤縮小至可以手術切除,甚至也因腸道腫瘤縮小後,支架無須再撐開任何空間,已自行掉出體外。術後持續進行標靶一陣子、輔以口服化療。持續定期以電腦斷層追蹤已經超過五年,恢復正常生活。」【大腸癌懶人包】衛教傳送門>>立刻點擊M-TW-00004180
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2023-09-06 養生.家庭婚姻
媳婦婚後該跟公婆同住嗎?當心引起婚姻導火線!律師呂秋遠給婆媳相處的10建議
婆媳問題一直是許多女性婚後的最大課題,不只媳婦擔心跟婆婆想處有隔閡,婆婆也會擔心與媳婦感情不睦。呂秋遠律師就曾發文勸婆婆跟媳婦不要住一起,彼此的關係才不會受破裂。對此,元氣網在臉書粉絲團發文詢問網友對「解決婆媳問題」的看法,引發廣大迴響,網友們紛紛留言自身經歷。改善婆媳問題3個訣竅在華人世界裡,婆媳相處一直都是難解的課題,婆媳問題是許多女性婚後最擔心的事,若能遇到疼自己如親生女兒的婆婆,那真是上輩子燒好香,反之就有如身處地獄中。許多媳婦表示,最擔心婆婆對自己頤指氣使、逼自己生小孩、擅自開房門侵犯隱私、把自己當女傭使喚、要求家事全包;而婆婆也擔心媳婦不喜歡自己、同住還要整天伺候、被嫌煮飯不合胃口、把自己當空氣不打招呼、對自己擺臉色。對於婆媳問題,呂秋遠律師表示,婆媳關係要能妥善處理,只有3訣竅:「首先不要住在一起!其二仍然不要住在一起!其三還是不要住在一起!」。如果真的逼不得已要住在一起,還是有3訣竅:「老公在幹嘛?老公在哪裡?老公死了嗎?」,住在一起摩擦就會多。如果連有血緣關係的家人同住都會有許多爭執,那就更別說沒血緣關係的「類女兒」會跟婆婆有多少衝突。別住在一起,對彼此都好。婆媳該不該同住?支持派vs反對派對於改善婆媳關係,元氣網在臉書粉絲團發文詢問網友對「婆媳問題」的看法,貼文引發網友們廣大迴響,紛紛留言自身經歷。有網友表示,支持婆媳不要住一起。「對!保持距離,距離產生美感」、「認同!200%正確」、「真的沒住在一起反而人家更尊重更客氣」、「不住一起好處多,不住一起沒煩惱,各過各的多快樂。」、「眼不見為淨是名言!有距離=有保險」、「婆息和夫家其他家人真的不要住在一起,彼此生活習慣跟觀念想法不同,避免造成不必要的磨擦,造成離婚最大原因」、「本來就是,住一起何必呢,自己有錢住婆家幹嘛」、「讚同!保持距離反而促進婆媳和氣」。也有網友表示,反對婆媳不要住在一起。「跟婆婆住在一塊也有好處,老人家會幫忙煮飯做家事還會帶小孩,讓兒子媳婦安心上班,雖然有些不自由,可是好處很多」、「搬出來以後覺得要點感傷,要不是孩子大了需要空間,不然蠻喜歡和婆婆住在一起的」、「婆媳問題互相體諒,婆婆把媳婦當女兒,媳婦把婆婆親媽!三代同堂不是很很好?」。媳婦對於婆媳問題的看法。「就算跟婆婆感情好,就是不要住一起!」、「碰到孝子和媽寶就難了」、「尪通常假死、裝忙!」、「不回話,也能走過來」、「不要去婆家走動、不要去走動、不要去走動、很重要說三次」、「感謝老公讓我有位好婆婆」、「此題真的無解!」、「如果沒能力買房或不願意綁20~30年房貸,可以考慮分居婚,皆大歡喜的婚姻方式」、「強勢婆婆+媽寶老公=破碎婚姻」。婆婆對婆媳問題的看法。「要有同理心!媳婦也是一家人!要善待她」、「現代版婆媳,都是婆婆要讓媳婦!」、「矛盾的心裡問題,不想跟公婆住,卻想把小孩往長輩家推」、「婆媳要和平共處三句話:尊重,捨己,珍惜(緣分)」、「每個人都會老化,互相理解與體諒吧!做子女的榜樣」、「住隔壁住附近,最好」、「我不和結婚的孩子住,但是會幫他們買房。」、「以後自己當婆婆時就體會了」。也有網友打趣的回覆,「不要結婚不是比較直接」、「誘惑公公 ,就會被要求搬出去了」、「不要住在一起還是會嚼舌根,要找沒婆婆的」。律師呂秋遠給婆媳相處的10點建議面對婆媳關係的難解之題,律師呂秋遠曾在臉書上分享他的專業建議。提醒準備當「好婆婆」的阿姨們,10個必備婆媳相處攻略。1.請不要堅持跟兒子與媳婦同住,最好把他們趕出去。就算他們只能租房子,那也是他們的事情。遙遠的距離美感,保證讓你們婆媳關係良好。2.不要把您媳婦當女兒,只要把她當作您兒子的老婆、您的朋友,那也就可以了。您可以把您兒子永遠當作未成年,但請把您媳婦當作同輩一般的尊重。您罵她一句,她會記一輩子。這世界上,只有她媽能管她,而她媽不是您。3.您媳婦亂買東西、愛看韓劇、喜歡滑手機、不洗衣服煮飯、衛生習慣不好、不愛整理家裡、不會帶小孩等等的壞習慣,通通不關您的事,那是您兒子跟她之間的事情,而您兒子的事情,也不關您的事,他真的成年了。4.如果住在一起,請互相尊重。不要去碰他們夫妻的東西,不要幫他們洗衣服煮飯、不要幫他們帶孫子。除非您的媳婦拜託您,而您行有餘力願意幫忙,再考慮就好。他們的事,自己處理,不要煩您。5.他們夫妻吵架,請裝作沒聽到。您跟您老公吵架,會希望婆婆介入嗎?如果不希望,您現在介入會不會很怪?兒子抱怨的時候,就說媳婦好話,而且立刻忘記。至於媳婦抱怨,那就多罵您兒子幾句。6.孫子的爸媽是您兒子與媳婦,不是您老公與您。隔代教養是不理想的,盡量讓他們親自帶孩子,尤其不要剝奪媳婦教養孩子的權利,怎麼看不慣,後果也是他們擔。7.媳婦沒必要孝順您,該孝順您的是兒子,請培養兒子,成為一個有擔當的男人,協助您跟媳婦之間的相處。媳婦對您的好,要時常掛在嘴上,您對媳婦的好,要立刻忘記。8.兒子在法院談離婚的時候,請不要來。這樣會讓他看起來很像媽寶,而且您也進不來調解室與法庭,只能在外面乾著急而已。9.多規劃自己的退休生活,不要把重心放在兒子女兒身上,人生即便已經過半,還有許多有趣的新鮮事物可以學習。讓自己的晚年生活更璀璨,是您的任務,請在死去前把所有的財產花光,不要讓財產變成遺產。10.孫子不是你們家的,而是他爸媽的寶貝,請自動默唸三遍。呂秋遠最後也提醒:親愛的阿姨,當一個好媽媽不容易,但是當一個好婆婆很簡單。簡單的口訣就是:「視而不見、聽而不聞」,您可以多關心自己的生活,而不是您兒子與媳婦的,我相信您的生活會更美好,說真的,兒孫自有兒孫福,照顧自己才重要。延伸閱讀:.媳婦最想的婆婆人選!尹汝貞:不喜歡就別見面,幹嘛製造婆媳問題.婆媳問題超常見!為何很少聽到「岳婿問題」 過來人點出1關鍵.婚姻是墳墓,離婚是重生,小三愛來盜墓?踏入婚姻前必思考6問題
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2023-09-05 醫聲.慢病防治
精神病病患出院,家人只能剉著等?精神科權威建議「這樣做」/翻轉精障人生2
「我的家人快出院了,如果又有狀況,該怎麼辦?」「回到家裡,我家人有沒有好好吃藥,我怎麼會知道?」對於家有精神病病患的家庭,當病患老是急性發作、住院、出院,陷入旋轉門輪迴,家人往往十分無助,上述憂慮更是家常便飯,而這樣的現象,不僅限於思覺失調症病患,像第一型躁鬱症或其他精神病病患,也可能發生。台灣精神醫學會理事長蔡長哲直言,目前,只有思覺失調症病患、家庭可獲得出院照護、追蹤服務,也只有思覺失調症病患積極接受治療、使用長效針劑,才有健保點數鼓勵,這對其他精神病病患、家庭,不盡然公平!給付改善方案上路,思覺失調症病患多受惠在健保署於2022年公告的「全民健康保險思覺失調症醫療給付改善方案」(思覺失調症方案)中,包含「擴大收案條件」、「新增高風險病人定義」、「提升財務誘因及增列服務項目」與「修訂品質獎勵方式」等4大面向。在這項方案中,對於長效針劑用於思覺失調症治療,訂立很具體的支持、鼓勵辦法,並針對出院後思覺失調症的病人,推出「急性後期照護」(Post-acute care, PAC)服務,除了對出院的思覺失調症病人進行追蹤訪視、居家訪視時所提供的照護服務進行點值支持,同時鼓勵醫師主動介入、改善高風險病人病情不穩定、未規律就醫等情況,期待思覺失調症病人可獲得連續性照護。急性發作、住院病患,出院更需支持、關心與會專家認為,事實上,不只出院後的思覺失調症病患需要這些照護服務,只要是急性發作、住院的精神病病患,像躁鬱症、妄想症、情感性思覺失調症等,當病患出院後,也都需要進一步的支持、關心。此外,部分長效針劑的適應症包括思覺失調症與第一型躁鬱症,因此相關鼓勵、支持辦法也要含括這兩大病患族群,這樣才不會顧此失彼,也才符合公平、公義原則。躁鬱症反覆發作,病人、家人都辛苦「躁鬱症病患處於躁期階段,常自我感覺非常良好,也常認為自己已經痊癒,更難規律就醫、用藥。」蔡長哲解釋,在急性住院的病患中,第一型躁鬱症病患也為數不少,這些病患若沒規律就醫、用藥,除了可能產生自殺風險,當行為失控,也可能亂買房子、車子、亂投資,或在職場上造成混亂,對家人、職場人際關係,都會產生很大影響。不只如此,若長期任由病人反覆在躁期、鬱期輪迴而不予以控制,大腦功能就會受損、退化,病患、家人的生活都會更辛苦,也更容易產生激烈衝突。因此當躁鬱症病患急性發作而需住院治療,出院的照護、支持同樣非常重要。三軍總醫院研究副院長葉啓斌表示,躁鬱症病人一旦急性發作,嚴重程度往往比思覺失調症病人更嚴重,也常產生無法抑制的暴力衝動、傷害事件,且可能出現自殺、自傷行為。急性發作時,藥物劑量往往也要增加,而藥物劑量的增加,對醫療資源、病患藥物副作用風險控管等,都會帶來負面衝擊。長效針劑,可治療思覺失調、躁鬱症在長效針劑的使用上,不少研究發現,部分長效針劑不僅可幫助減少思覺失調症復發、住院風險,對改善躁鬱症症狀、促進病患社交功能恢復與提升藥物順從度等,也有所助益。雖然去年及今年,健保署所列的27億長效針劑專款是不限疾病種類,但因缺乏進一步誘因,導致在臨床端,長效針劑於躁鬱症的治療上,發揮較有限。蔡長哲認為,長效針劑的使用,在這部分,的確還有很大的進步空間。蔡長哲補充,過去,精神病病患與家人常因口服藥用藥狀況而產生爭執、衝突,主要原因在於,有些病患會偷偷丟藥、藏藥,當病患家人對病患失去信任,衝突就會增加,若使用長效針劑,病患不需每天服藥,與家人的衝突就會減少,病患與家人的關係也會趨於緩和。全方位評估,政策才能更符合所需台灣精神科診所協會理事長王仁邦表示,對於精神病患的治療與各項資源整合,應「以病人為中心」,精神科基層診所與醫院、醫學中心等,需垂直整合,病患、病患家人才能受到更完整的照護、支持,對於預防病患急性發作、降低住院風險,也才會發揮效益。高雄市立凱旋醫院社區精神科主任徐淑婷則觀察到,許多急性精神病患在住院、出院後,常疑惑自己到底需要接受多久的治療,若對此進行統計、評估,對於相關計畫、預算的擬定,就會更精準,也更符合醫療、病患需求。衛福部健保署副署長蔡淑鈴表示,顧名思義,「全民健康保險思覺失調症醫療給付改善方案」主要只針對思覺失調症族群,未來若想納入其他精神疾病的治療,或讓相關治療鼓勵、支持辦法同時含括思覺失調症、躁鬱症,便必須改變方案名稱或另起計畫,這需要進行協商,並評估預算多寡、編列預算,若明年展開協商,最快也要後年才有機會施行。各方攜手合作,照護、支持才會更到位衛福部心理健康司副司長鄭淑心指出,目前心健司對急性發作、住院、出院的精神病患已進行列冊管理,也提供出院後續關懷服務,但因為人力尚有缺口,等未來人力到位,社區心理衛生中心等資源佈建更完全,將可服務更多病患、病患家人,對精神病患的照護、支持,自然也會更全方位,也更明顯優化。【延伸閱讀】🎧|李玟逝世揭精神疾病現況 蔡長哲籲藉教育撕標籤翻轉精障人生1/百萬精神病家屬陷「旋轉門」魔咒?精神科權威提三神招解套翻轉精障人生2/精神病病患出院,家人只能剉著等?精神科權威建議「這樣做」翻轉精障人生3/這家醫院靠「一神招」,讓精神病人主動想打針、治療!翻轉精障人生4/精神病患者出院失聯,怎解?重磅級專家提「一重要建議」翻轉精障人生5/不捨思覺失調症、躁鬱症家人受苦?研究:用「這招」很有效
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2023-09-01 癌症.癌友故事
為何我要坐火車到外縣市住院打標靶?得了三陽性乳癌才發現的慘痛事實
讀者投書/請給癌友求生的區間車【聯合報民意論壇/李晴/新聞傳播業(台北市)】日前聯合報「陽光行動」報導因「健保丟包、商保過時」,致癌友斷求生路,也讓健保身分住院與自費身分住院的爭議浮上檯面。很多人疑惑,台灣不是有全民健保嗎,怎麼會有自費住院這奇怪名詞出現?在健保的照顧下,不是有基本保障?自費項目不是屬於醫美或特殊高昂的醫療項目才會用上?去年之前,我也以為是這樣。我繳稅也繳健保費,以為健保會是我的基本依靠。這幾年健保署頻喊「商保補位健保」,商保我也有,應該不用擔心了吧?萬萬沒想到,有一天健保署不但不保護我、不給我依靠,還聯手商保斷我生路。去年之前,我也不懂什麼是健保身分住院、什麼是自費身分住院;之後,我全都懂了,但我寧願一生都不懂。在一次例行檢查中,我發現自己得了乳癌中的三陽,標準治療方式是六次化療加上十八次雙標靶,因為淋巴沒有感染,兩隻標靶藥健保都不給付,三個禮拜打一次雙標靶,兩隻標靶藥一支六萬多,一支三萬多,加起來破十萬元,打十八次接近兩百萬元。【註】三陽性乳癌:即ER、PR、Her2都陽性乳癌治療有多種方式,包括手術治療、化學治療、賀爾蒙治療、標靶治療及放射線治療、免疫治療等治療策略根據受體表現可分三類:.荷爾蒙受體陽性(ER+,PR+):荷爾蒙治療、化學治療。.第二型表皮因子生長受體(HER2+):標靶治療、化學治療。.三陰性(ER-,PR-,HER2-):化學治療。看完整疾病百科》乳癌我的媽媽從小幫我們保了防癌險、醫療險;但即使有保險,我得到的保障遠遠不夠支付數百萬元的標靶藥費。我的婆婆跟爸爸都說要賣房為我付標靶藥費,但我能讓老人家為我賣房嗎?我的醫療險有實支實付,但條款規定要以健保身分住院才能獲得理賠。雖然我在一家大型教學醫院開刀治療,但醫師明白告訴我,無法讓我用健保身分住院打昂貴的標靶,必須用自費身分住院。我已自費負擔高昂的標靶藥了,健保署不給付我的藥費,連健保身分都不讓我用。在保險公司的認定裡,非健保身分住院就等於自費身分住院,亦等同非必要性住院,也就等於「不予理賠」。於是,為了能以健保身分住院,我必須每三周坐一個半小時的火車,到外縣市住院打標靶藥。謝謝這家大型教學醫院為我開刀的醫師,容許我跑到外縣市打標靶藥後再回到他這追蹤,也謝謝外縣市醫師接收了徬徨無依的我。在我每次獲得保險理賠來支付龐大的卡費時,我總是想,有保險的我已經如此辛苦,沒有保險的人,會有多無助呢?我不懂,得了小感冒的時可以拿著健保卡走進診所看診拿藥,得到健保補助,怎麼得了重大傷病,健保卻急著切割,要我只能用奇妙的自費身分就醫?我曾經以為,健保就像台鐵的區間車,人人可搭終會到達目的地,如果想求快速求舒適,就自費加價去搭普悠瑪;罹癌後我才知道,很多癌症治療並沒有區間車,只有普悠瑪。作為一個中華民國國民,我只卑微的希望能夠活下去。健保署年底前討論解方【聯合報/記者林琮恩、李青縈、李樹人/台北報導】癌症就醫帳單價格不菲,賣房、借款就醫案例屢見不鮮,有些保了商業保險的癌友,受限於商保綁定「不住院就不理賠」的規定,要求醫院安排短期住院以利理賠。但近期健保署察覺異常,發文盤查,醫院擔心被核刪,要求醫師不得讓自費用癌藥患者採健保短期住院;規定一推行,立刻影響大批癌友就醫。健保署署長石崇良接到病友團體反映後,立即承諾「暫不盤查」,但他說,健保資源有限,輕症住院過往都會盤查,不該為了滿足商保資格而占用資源;他能理解癌友有經濟上困難,因此暫不盤查,根本上仍須正本清源,健保署年底前將主動找保險主管機關,討論如何解決現行困境。癌症希望基金會:保險局把責任甩鍋給民眾、醫院癌友面對高額藥價,健保不付,商保規定又不合時宜,癌症希望基金會董事長王正旭說,多年前就已發現商保理賠項目、金額、機制跟不上時代,多次與保險局溝通,保險局卻以保單很多,是民眾不會買或沒有更新規畫搪塞,把責任甩鍋給民眾、醫院,從未正視癌友困境;健保署雖倡議用「商保補健保」,也建議政府推出「健保補位險」補足需求。癌友商保理賠引討論 壽險公會成立「專案小組」【經濟日報/ 記者戴玉翔/台北即時報導】壽險公會理事長陳慧遊表示,由於新光和國泰兩業者在集團內有壽險和醫院,已請兩家先做協調,討論有無更好的做法,政府應該很快就會召開專案會議,在此之前,壽險公會率先成立專案小組因應。該小組成員包括商品精算、核保理賠專門人員,且要求前六大壽險公司一定要參加討論,其他有興趣的同業也歡迎參加,雖然還沒運作,但很希望癌友得到適當照顧之餘,保單設計也要合理,不要因為副本理賠太多,成為理財工具。陳慧遊提到,現在還沒有大致方向,具體時程尚未出爐,「但因為這個決定影響不是一時,而是很長遠」,所以要由精算、核保理賠專長的同仁研議比較好。現在各方講的都有道理,問題在於過去醫療險的保單設計,並不足以應付現在癌症患者不需住院即可接受治療的情況,站在保險業的立場還需要聽醫生的說法,以及健保署的意見,也許之後可以集結三方開一個論壇公開討論,找出共贏的做法。看更多》「商保補健保牛步專題」(責任編輯:葉姿岑)
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2023-08-31 醫療.心臟血管
有高血壓、糖尿病、高血脂會被拒保嗎?三高投保 先了解4種體況及可能4結果
國人常見的三種慢性疾病「三高」,即高血壓、高血糖及高血脂,與罹患慢性疾病的風險有極大的關係,常引發腦中風、心血管疾病、腎衰竭等不可逆的併發症,長期下來導致器官損壞及衰竭,造成永久的傷害,也是目前全球疾病負擔 (global burden of disease) 排名的首位。罹患這些重大疾病,若無醫療保險,經濟負擔將會很沉重。但現代人「三高」很普遍,有「三高」還能買保險嗎?高血壓、高血糖、高血脂…有「三高」會被拒保嗎?錠嵂保經總經理趙惠仙曾受訪指出,保險公司會依據投保者的年齡、健康情況、病歷及職業等因素評估該保戶的身體狀況,進行危險程度分類承保或照會,例如要求保戶體檢、補相關醫療證明文件、補填問卷等。若身體有狀況或體檢出現紅字屬「次標準體」,就有可能會因為體況不良,面臨加費、特約、除外、延期、甚至拒保;保戶也不能隱匿病史,若體況有問題卻未告知,保險公司有權力解除契約。三高數值理想值範圍血壓
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2023-08-30 醫聲.癌症防治
保險業者曝癌友有住院事實就理賠 專家:商保要先調整/健保、商保裂口4
商業保險長年設下「不住院就不理賠」條款,為協助癌友申請理賠,醫師多會安排二天一夜短期住院,卻造成健保財務負擔。專家提及,癌症治療早就不一定要住院才能治療,綁定「不住院就不理賠」已不合時宜,但政府未正視此議題,最後搞得醫院、病人、健保三輸,行政院應號召衛福部、金管會,好好正視該如何調整國內保險制度。醫院夾在健保署、癌友間 洪子仁:與防疫險理賠如出一徹新光醫院副院長洪子仁表示,過去沒人能預料,癌症從需躺在病床上全身裝滿儀器的重大疾病,到現在可能成為一種慢性病,即使是晚期患者,也不一定要住院,吃口服藥就能治療。只是現在的商保還是綁定「不住院就不理賠」條款,才會出現佛心的醫師為幫患者申請理賠,安排短期住院。洪子仁說,健保總額有限,實際可用病床數已因護理人員不足而減少,從醫院管理角度來看,住院管控「一定要更嚴謹,不需住院治療的病患,不論使用健保或自費身份,都不應住院。」但癌症新藥因健保總額不足,納保初期多採限縮給付,有三分之二的癌症病友「只能自費治療」,才必須尋求商業醫療保險,補足高昂的自費新藥支出。他也說,商業醫療保險的保單設計跟不上醫療科技、治療方法與藥物進步,故設下必須住院才能實支實付的規定,導致不須住院治療的癌友被迫到醫院住院,造成「健保、癌友與醫院三輸」的局面。此事與去年5月,新冠疫情期間保險公司要求PCR檢測陽性診斷書,才能獲得「防疫險」理賠的情景如出一轍,當時就造成醫院急診大排長龍的亂象。洪子仁表示,商保未與時俱進,醫師佛心為病友安排短期住院好申請理賠,若被健保署揪到濫用健保資源,醫院就可能被核刪,醫院儼然是整起事件的夾心餅乾。商保未與時俱進,傷害醫院、患者及健保總額,政府應擔起責任,由行政院召集衛福部與金管會盤點健保、商保可能疏漏的問題。張鴻仁:商保盲目跟著健保給付 要先解決商保審核能力不足前健保局總經理張鴻仁表示,商業保險業者未養一群專業團隊,審核病患的治療或用藥是否合理,但健保署具有該團隊,還握有「核刪」權利,保險業者幾乎都是盲目地跟著健保給付項目。如今健保署未能即時將高價癌藥納入給付,反而期待用商保補健保,首要得解決商保審核能力不足課題。保險業者指出,保險公司自己都有核保的醫師顧問團隊,檢視病人是否有住院需求,倘若沒有住院需要,即使是用健保方式住院,理賠申請仍會被打回票。至於未透過健保方式,而是自費方式住院,且經保險公司醫師顧問認定,則可獲得大約65%理賠金,若是用健保方式住院則可獲得全額理賠金。但保險公司雖然設有機制審核,實務上只要有住院事實,都會給予理賠,一是癌症醫療花費龐大,二是送到金融評議中心或走法律途徑訴訟,通常基於保障消費者權益,保險公司經常敗訴,乾脆對癌症保戶成人之美。李伯璋:商保可先隨藥證理賠 擴大補足健保健保署前署長李伯璋說,健保財務吃緊是事實,但保險業者在商言商,不可能做賠本生意,健保署若要透過商保補足健保,不一定一口氣補位到健保完全沒給付的項目,可以先從擴大健保的不足著手。舉例來說,健保假設已給付某款藥品,但僅供45歲以上患者使用,只是該藥品取得藥證的使用範圍是18歲以上成人,商保可協助補足18歲到四45歲這段需求。李伯璋說,有些藥品在健保共擬會議上對於是否納入健保給付一直延後,就是考量財務衝擊的問題。如果健保財務健全、可以滿足病人需求,病人就不需要額外買保險,商保可把主力放在其他目標,但現在仍無法達成這個目標。有些傳統醫療險保單是以手術或住院為前提,「隨著醫療發展進步,部份這類保險單就比較無法滿足醫學進步的需求。」李伯璋說,現在已經有部分新型態醫療險明示標靶藥物可以理賠、沒有要住院的規定,如富邦產物的愛藥即時及富邦人壽的CLO。保險業者:挑惕癌友住院得不到理賠 反擴大爭議保險業者坦言,很多病人10幾年前就投保,但當初不管是保戶或保險公司,都沒想到醫療技術如此日新月異,可以不用住院,直接去醫院吃口服藥就直接回家,很多醫院為讓患者可以獲得理賠,確實會讓不需要住院的癌症患者住一晚,多少彌補昂貴的藥費。保險業者也證實,實支實付理賠確實得綁定「住院」事實,金管會保險局曾評估過這類醫療糾紛,由於涉及保險公司與客戶早先所訂定合約內容,使其得回歸合約規定處理,保險局無法直接干預民間契約。保險業者指出,健保署真正的健保補貼主要都在門診,用在病房的部分很少,況且很多醫院並非一房難求,也有不少閒置病房,如果要特別挑剔癌症病人的住院,讓病人得不到理賠,反會讓爭議愈來愈大。
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2023-08-30 醫聲.癌症防治
病團批健保署禁令「要癌友等死」 拋3解方盼保障權益/健保、商保裂口3
衛福部健保署提倡「商保補位健保」多年,昨卻傳出健保署要求各醫院,不得讓使用標靶藥物等口服癌症新藥的病人使用健保病房,癌症病友無法符合「實支實付」保單「要住院才能給付」的要求,被迫中斷治療。病友團體表示,症病人是被健保丟包,才需使用商業保險支應昂貴的救命藥,無法理解為何健保署要祭出禁令,建議提升癌症藥品給付涵蓋率,保單支付也應跟上時代,否則是變相懲罰癌症病人。封死癌友最後一條生路 病團:說好的商保補位呢?台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿表示,隨醫療科技進展、癌症新藥突破,癌症病友看到一線生機,但不少救命用藥健保考量財務負擔並未給付,須由病人自費完成治療。如今,健保署不讓自費用藥的病人以健保身份住院,連帶導致商保認定為「非必要治療」不能給付,「這群癌友被健保丟包,商業保險也不給付,難道要病人等死?」劉桓睿表示,衛福部喊出「商保補位健保」,卻在明知若沒有商保支應,病友難以支應動輒要價數10萬的創新治療的前提下,嚴查癌友住院情況,不僅封死癌友求生的最後一條出路,質疑「說好的商保補位呢?」癌症希望基金會董事長王正旭也指出,少數病人繳交較高的保險費用,即使被要求不得入住健保病房,也能藉商保先入住自費病房,再獲得用藥給付;但多數病人仍受限必須住院才能給付的規定,每月動輒10多萬的標靶治療費用,若沒有商保一般民眾難以支應。台灣癌症基金會執行總監馬吟津說,基金會一直有癌友保險諮詢服務,協助癌友於治療時可掌握保單給付範圍,有利與醫師討論治療計畫,其實在服務過程就常會聽到癌友各式的理賠爭議,其中不乏住院理賠的認定,不只影響抗癌心情,更可能因經濟因素中斷治療王正旭表示,醫師也為協助病友順利治療,做出非必要的住院安排,陷於道德風險中。劉桓睿也說表面上是罰醫院,實則是由醫師自行交錢,「醫師想要救人卻因此被處罰,這樣合理嗎?」癌症希望基金會:保單應與時俱進、催生健保補位險王正旭說,基金會多年前就關注到商業保險理賠項目、金額、機制等跟不上時代的問題,並且多次與保險局溝通,但官方多次以「保單很多,是民眾不會買或沒有定期更新規劃」為由搪塞,抑或告知金管會早在民國99年起,已多次發文要求保險公司彈性理賠「高度替代性醫療」,但卻將認定「高度替代性醫療」的任務交由臨床醫師,「主管單位將責任歸咎民眾、甩鍋給醫生,未從根本解決商業保險理賠項目、金額、機制等跟不上時代的問題,也沒有積極面對癌友申請理賠的困境。」新冠疫情期間,住院感染風險上升,金管會就曾出面協助,要保險公司通融,醫師得視患者病情需要,在診斷書中陳述「門診治療視同住院」時,也可申請商保給付。王正旭說,醫師為讓病友申請保險理賠而安排住院非長久之計,應由主管機關金管會出面,要求保險公司考量醫學進步,實支實付的給付也要與時俱進,不宜再強制要求病友住院。王正旭說,既然金管會已多次發文,又有新冠疫情的前車之鑑,應由衛福部、醫療端專家、金管會等,研擬合適的方式,讓病患能夠因時制宜的方式來申請理賠、接受及時適切的治療,否則只是變相懲罰醫師及病人。 他表示,癌友為申請商保給付而要求住院實屬不得已,健保希望可以有效給付醫療需求也可諒解,但癌症治療未來恐怕會有愈來愈多「高度替代性醫療」被核定要理賠,如何透過政策解決理賠規範等問題才是根本之道。事實上,目前健康險保單提高保費或退出市場是正在進行式,意味著檢討現行保單和整個保險制度有重整的必要性,如何有效為健保、病患和商保三方尋求最佳協作方案亟待創新政策。癌症希望基金會倡議,應盡速催生政策型第二醫療保險「健保補位險」,轉嫁自費醫療的風險,且政策險型的「健保補位險」必須具備以下4項目標:1.保費不能貴:必須讓民眾覺得保單低廉,有愈多人購買才能達到「大數法則」。2.產業不能賠:現存的政策險如學生保險、汽機車強制險都是以不虧本的前提經營,才能促使更多保險公司加入經營,願意共同承擔風險。3.風險要能控:必須讓保險公司掌握一定的風險資訊,才能夠精算出合理的保單商品,理賠內容才會到位。4.弱體不能排:以存活超過五年的癌症患者為例,不但已無重大傷病資格,且多比未罹癌者更重視健康維持,但仍被商業保險拒於門外。因此,政策性的健保補位險應儘量容納弱體。王正旭表示,「政策險」在台灣並非先例,如地震火災險、學生保險、汽車機強制險等都是可參考模式;成功推動政策險的關鍵在於啟動跨部會合作與公私協力,由政府指派合適單位主責如健保署,引領研討更細緻的執行細節,健保補位險才有問世的機會。發展健保補位險,對健保、保險業、民眾來說是「三贏」:健保署不需要負擔費用;自願的民眾每月額外掏出小錢來投資自己的健康;保險公司也能透過健保補位險獲取穩定收益。台灣癌症基金會:應提升健保給付涵蓋率馬吟津說,大家都知道癌友在健保用藥上的困境,不只等待時間長,給付還嚴格限縮,對部份癌友而言商保是一線希望。面對健保尚未給付的癌藥需高額自費,因此透過實支實付保險理賠來解決自費困境已成為癌症家庭常態。她表示,若要從源頭來根本解決,提升癌症藥品的給付涵蓋率才是關鍵,政府應設立「癌症新藥多元支持基金」,透過額外預算來減輕癌症家庭自費負擔,保障癌友權益。自費藥癌友住院恐排擠資源? 但馬吟津也說,健保資源有限,若是無住院必要而使用健保資源,也一定是造成資源相互排擠情形,因此健保要改革非必要性住院,從資源分配角度來看雖不能說是錯誤的,但最終受懲罰的還是癌友。王正旭表示,疫後護理人力缺工嚴重,許多醫院病床無法全開,病情不需住院的癌症病友為申請保單住院,恐造成真正需要病床的患者反而無法入院。劉桓睿說,病人可以入住,表示還有量能,根本不必核刪;若是因為財務考量,住院帶來的健保支出本就不高,「其實省不了多少錢。」協會經營的乳癌社群中,已有人在討論,受到健保署行政命令影響,自費使用的標靶藥物遭到「打折理賠」。(責任編輯:周佩怡)
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2023-08-30 醫聲.癌症防治
癌友奔波找健保床 為符商保資格被迫轉院/健保、商保裂口2
健保署近期要求各醫院,不得讓使用標靶藥物等口服癌症新藥病人使用健保病房,癌友無法符合商業保單「要住院才能理賠」要求,被迫中斷治療。此事在癌症病友圈炸鍋,病友紛出面表示,自己遇到無法申請商保理賠或是理賠打折,且部分醫院早有風聲,因各醫院標準不一,導致病友被迫轉院。救命藥歸為「非必要治療」癌友:逼走上街頭抗議乳癌病友張小姐表示,自己已完成近半標靶療程,因不符健保用藥資格、須自費用藥,每次住院都要繳近5萬元治療費用,因住在「健保病房」,能向商業保險申請理賠。三月初她住院治療,醫師告訴她,「這是最後一次」,因應醫院政策,以後使用標靶藥物的癌友,被歸類為「非必要住院」,只能選擇自費病房。沒了「健保病房住院事實」,張小姐申請商保理賠時受阻,上周才剛出院,近5萬治療費,商保僅願支付65%。院方說她屬於「非必要住院」;個管師也說,台大、北榮等國內頂尖醫學中心,連化療都要自費住院,除非嚴重到需要輸血,或化療藥物要打2、3天以上,才能算是「必要住院」。「我的救命藥,為何被認定是非必要治療?」張小姐激動表示,自己是三陽性乳癌,轉移風險極高,且病友陷入經濟困境才須商保給付,保險業者擔心有人濫用訂下支付限制,但「我們是依醫囑治療,真的很需要藥物救命。」張小姐是乳癌病友「花漾女孩GOGOGO」社群成員,群內已經炸鍋。有癌友表示,自己不論健保住院、自費住院都被認定是非必要住院而拒賠;也有病人上訴到金融消費評議中心,打半年官司卻敗訴;有人說,根本問題出在商業保險的理賠方式。甚至有病友直言,現況若不改變,是逼病友走上街頭抗議。癌友小倩表示,自己住健保病房,保險公司仍以「非必要治療」拒絕理賠,她已被拒絕支付5、6次,每月支付20多萬標靶藥,也擔心下次治療是否還有健保床可住。當初保險就是為重大疾病時能獲保障,但保險公司擁有「否決權」,形同握有病友生殺大權,「保險公司不賠,你連用藥機會都沒有。」健保不給付 還阻商保路 乳癌權威陳訓徹不解「哎,搞不懂為什麼會這樣」 台灣乳房腫瘤手術暨重建醫學會創會理事長陳訓徹說,為幫患者減少經濟負擔,多數醫院會協助使用自費使用高價癌症用藥,協助安排一到二天住院,幫助他們符合商保資格,補貼高價自費用藥的負擔,陳訓徹說,這樣的方式長年以來健保署與商保業者都沒有說破,用行動支持患者續命。但是健保署現在卻要查,為什麼自費使用癌藥,且患者住一到兩天醫院的情形,如果無法說明原因,醫院就得全數吃下讓患者住院的費用。他說,健保署開放部分負擔,以每次自費要價20多萬的達文西手術為例,健保署也有給付部分,但很多癌友使用的癌藥新藥,都已經是最後一線「救命藥」,臨床上沒有濫用,不解健保署不但沒有給付部分,還要砍掉醫院協助他們申請商保的機會,住一天健保床「健保署僅支出1000到2000元,但患者可以申請到全額的商保」。陳訓徹說,即使患者是使用口服藥劑,看似沒有住院的必要,但有些藥物仍需要觀察至少一天,如暈眩、嘔吐等嚴重副作用,都可能影響患者的健康。(責任編輯:周佩怡)
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2023-08-30 醫聲.癌症防治
健保丟包、商保規定不合時宜 癌友沒錢用藥中斷治療/健保、商保裂口1
癌症就醫帳單價格不菲,賣房、借款就醫案例屢見不鮮,有些保了商業保險的癌友,受限於商保綁定「不住院就不理賠」的規定,要求醫院安排短期住院以利理賠。但近期健保署察覺異常,發文盤查,醫院擔心被核刪,要求醫師不得讓自費用癌藥患者採健保短期住院;規定一推行,立刻影響大批癌友就醫。自費用藥要靠商保支付 非健保房不給付台灣全癌症病友連線貼出病友「求救」訊息,指健保盤查等同斷送唯一能減輕醫療負擔的路,健保署也宣布「暫緩盤查」,但事件已凸顯健保困境及商保亂象。一位40多歲的乳癌患者,使用健保給付多種藥物後,宣布治療無效,經建議,自費改用口服標靶藥物,去年起透過每個月住院一天,申請私人醫療保險實支實付,以繳付每個月6萬多元的口服標靶藥費,但前天就醫時,醫師默默遞上一張字條。字條上寫著「健保署近日盤查癌症病人兩天一夜以健保身分住院,開立自費癌症用藥的情形。經查個案的健保住院費用恐遭健保署核刪給付,並由醫師支付還款予健保署。即日起,自費用藥住院需以自費身分,無法使用健保。」她說,健保署的盤查,讓她無法符合商保的資格,該療程還剩下一年多,每個月6萬多元,如果沒有商保,後續90多萬的費用根本無力支付。全癌連秘書長齊秀惠說,健保署動作讓許多癌友跳腳,商業保險多規定須以健保身分住院,才能請領實支實付,若自費住院,與理賠規定相左,就不予理賠。台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿批評,癌症用藥已經被健保「丟包」,商保也不給付「難道真的要病人等死」?嚴查短期住院卻「捅到癌症病人」 薛瑞元:意料之外衛福部健保署先前喊出「商保補位健保」 ,如今卻要求各醫院不得讓使用標靶藥物等口服癌症新藥的病人使用健保病房,否則要核刪醫院健保點數,導致病友無法獲得商業保險給付。衛福部部長薛瑞元表示,短時間住院是否真有必要,健保當然要查,沒想到意外「捅到癌症病人」。這群病人原本可以門診治療,但為申請商保必須住院,健保署一查之下喪失領取保費權利。健保署署長石崇良說,過往商業保險多用「住院天數」作為給付基準,但醫療進步,許多手術、癌症化療逐漸變成門診,若維持原來的狀態,等同浪費不必要的住院需求,保險公司又怕自費住院遭濫用,因此要求健保住院才給付。石崇良宣布「暫緩盤查」 健保署年底前討論解方石崇良接到病友團體反映後,立即承諾「暫不盤查」,但他說,健保資源有限,輕症住院過往都會盤查,不該為了滿足商保資格而占用資源;他能理解癌友有經濟上困難,因此現階段暫時不會強制清查或要求一定不可以住院,根本上仍須正本清源。薛瑞元說,健保署會有折衷方案,但須改變保單設計才能從根本解決問題,現行保單「一定要住院才能給付,不太合理。」現在的醫療取向是「能夠門診治療就不要住院,有些手術也能在門診進行,須有住院事實才能領取給付,與癌症治療趨勢並不符合。石崇良也說,民眾已經買了保險卻不好用,不需要住院者卻要透過住院來請領保險,商保補健保在這部分確實有些問題要處理。健保署年底前將主動找保險主管機關,討論如何解決現行困境。癌友面對高額藥價,健保不付,商保規定又不合時宜,癌症希望基金會董事長王正旭說,多年前就已發現商保理賠項目、金額、機制跟不上時代,多次與保險局溝通,保險局卻以「保單很多,是民眾不會買或沒有更新規畫」搪塞,把責任甩鍋給民眾、醫院,從未正視癌友困境;健保署雖倡議用「商保補健保」,也建議政府推出「健保補位險」補足需求。至於為何這時間點開始積極查核,是否與醫護缺工導致醫院病床無法全開、保險公司反因防疫險導致虧損有關?薛瑞元表示,健保署加強查核與上述因素均無關聯。(責任編輯:周佩怡)
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2023-08-29 焦點.元氣新聞
從大數據預知未來!「算命」不如「算病」,超神準還能保平安
星座、八字、塔羅牌、生命靈數……,坊間算命招式百百種,不少人遇到人生轉彎處會去求助算命師,但現在還有另一種選擇!超越「九天玄女」唯一指定姊妹廖麗芳老師、打敗「誓言版求佛舞」,史上超神準的「算病師」橫空出世!透過大數據科技就能推測你未來10年的健康指數,幫助你超前部署,改運不求人!測測看,你得5大慢性病的機率多高?「未來10年,我會罹病嗎?」慢性病越來越年輕化,全齡健康已成為社會主流議題,衛福部參考國際實證,針對35至70歲民眾,推出「慢性疾病風險評估」大數據平台,只要至平台輸入相關資訊,就能推測未來10年內罹患5大慢性病(冠心病、腦中風、糖尿病、高血壓、心血管不良事件)的風險,藉此提醒民眾做好日常保健,預防疾病纏身。根據衛福部資料顯示,國人心臟疾病死亡率僅次於癌症,是台灣第2大死因,每年奪走2萬多人的性命,其中「冠心病」(冠狀動脈心臟病,包含心絞痛、心肌梗塞)、「高血壓性心臟病」較常見於中年族群。許多冠心病患者看似「無症狀」、突然猝死,其實,血脂異常、血壓高、腰圍過粗,都是冠心病患者的「隱形症狀」。從衛福部國健署數據來看,台灣40歲以上民眾約有25%血脂異常、20%血壓高,近50%腰圍過粗,也讓冠心病的早期診斷、早期治療,受到相當的重視。劇烈胸痛、心臟病有解!保對險才能有保庇若不幸罹患冠心病,置放心臟支架是常見的治療方式,根據衛福部健保署統計,近年來台灣平均一年有大約4萬5千人使用支架,而使用自費支架的人數大約是健保支架的兩倍,主要原因是依據現行法規(註),健保給付每一個病人每年以4個血管支架為限,有些病患須安裝10支以上,同時相關臨床實證顯示,自費塗藥支架可避免血管再狹窄,置放後一年內死亡率、再放置率都較低。或是其他新式的支架醫材可作為選擇,如可吸收支架(全吸收式生物血管模架),特殊材質可分解,不會留下金屬異物,有助血管恢復原來彈性,也能表現塗藥支架的功能,未來若同一處病灶或側分支處需再進行治療,可再採用手術風險較小經皮冠心病介入性治療(PCI),因此雖然費用較高,患者在經濟可負擔的情況下,大多會優先選擇自費醫材。新式自費醫材與健保全額給付醫材,一支支架的差額就高達數萬元,若需安裝多支,差額可能高達數十萬,你的保險是否可給付?安達人壽提醒民眾,近年國人為追求健康且提升生活品質,自費醫材需求大增。民眾在進行保單規劃時,可重視新型態微創手術、自費醫材等相關高額醫療費用風險,並透過合適的保單轉嫁風險。安達人壽「以人為本」,因應現代醫療發展,為國人打造個人化醫療保障,涵蓋醫療、住院、門診手術、自費醫材、意外骨折等內容,強化一般住院醫療險不足之處,成為國人健康的堅強後盾。 求姻緣、求財運、找好工作,都不如求健康!唯有身體健康,才是人生最大的財富。平時做好健康管理,預防慢性病纏身,並定期檢視更新保險配置,為人生每個階段規劃完整的保障,才能好命過一生。瞭解更多保障規劃:https://mchubb.tw/WabzX(註) 依據全民健康保險血管支架使用規範及給付規定 (取自健保局網站,101 年 10 月 1 日起修正)
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2023-08-28 養生.聰明飲食
純天然、100%無添加的蜂蜜真的純嗎?蜂蜜標示新法真能把關蜂蜜標示屬實嗎?
你應該要知道的食事衛生福利部食品藥物管理署(簡稱食藥署)公告訂定的「包裝蜂蜜及其糖漿類產品標示規定」將在2023年7月1日實行,但實務上相關的檢驗方式卻無法明確測量蜂蜜產品是否符合標準,新規該如何落實令人疑惑。市面上標榜純天然、100%無添加或是「不純砍頭」的蜂蜜真的純嗎?民眾能從包裝辨別蜂蜜的真偽嗎?為了保障消費者權益並加強蜂蜜產品管理,衛生福利部食品藥物管理署(簡稱食藥署)公告訂定的「包裝蜂蜜及其糖漿類產品標示規定」將在2023年7月1日上路,屆時將依蜂蜜含量標示產品名稱,但這項看似替消費者把關產品的新規定,實際上在後續查驗部分真的可行嗎?只有60%蜂蜜不能叫「蜂蜜」!標準哪裡來?「包裝蜂蜜及其糖漿類產品標示規定」正式實施後,未來不僅要標明原料原產地,且只有蜂蜜含量100%的產品可標示「蜂蜜」、「純蜂蜜」或「100%蜂蜜」;蜂蜜含量60%以上,添加糖漿者標示「加糖蜂蜜」,添加其他原料則標示「調製蜂蜜」或「含〇〇蜂蜜」;蜂蜜含量低於60%的產品須標示「蜂蜜口(風)味」;若不含蜂蜜,就不得標示「蜂蜜」兩個字。標示不完整的產品,將處以新臺幣3萬元~300萬元罰鍰,標示不實將處新臺幣4萬元~400萬元罰鍰,並限期回收改正。從新制看來,消費者的確可以從標示來辨識不同蜂蜜含量的產品,不過令人好奇的是「60%」的標準究竟從何而來?對此,食藥署透過書面回覆《食力》,強調是該標示規定是「參考食品法典委員會(Codex)、日本與各國國際規範,並邀集國內專家學者及業者召開多次座談會共同研議訂定」,目的是讓消費者清楚知道究竟買到純蜂蜜或是加糖蜂蜜。食藥署指出,日本的「蜂蜜品質標籤標準實施指南(はちみつ類品質表示基準実施要領)」及「蜂蜜標籤公平競爭守則(はちみつ類の表示に関する公正競争規約)」也是以蜂蜜含量60%為「加糖蜂蜜」的判斷標準。農委會苗栗區農業改良場蠶蜂課課長吳姿嫺則說明,設定60%的標準除了符合國際普遍採用的準則外,同時也替食品加工產業保留發揮創意的空間。2大檢驗方法只能參考?專家:還須仰賴其他方式驗證要找出違規摻假或標示不實的蜂蜜,必然要有相對應的檢驗方法,目前衛福部公告的建議檢驗方法有二,分別是「蜂蜜中C4植物糖之檢驗方法」與「蜂蜜中醣類之穩定碳同位素比值檢驗方法」,財團法人食品工業發展研究所(簡稱食品所)負責蜂蜜檢驗的某不具名研究員解釋,由於蜜蜂會以C3植物作為主要蜜源植物,因此檢驗結果中,純蜂蜜的C4植物糖含量須小於7%,透過前者就能檢查蜂蜜中是否添加玉米、甘蔗等原料製成的C4植物糖;後者則是利用儀器將蜂蜜的醣類分離後,分別測量當中碳同位素的比值是否符合標準。不過主管機關也同時在上述兩項檢驗方法中立下但書,表示蜂蜜可能受產地、蜜源、氣候及環境等因素影響,因此檢驗僅能作為是否須啟動後續調查的方法之一,也就是分析結果只能視為可能摻偽的參考,實際結果仍依賴溯源調查進行綜合研判。宜蘭大學生物技術與動物科學系陳裕文教授坦言,目前的測量結果僅能說明蜂蜜有無摻混糖漿,但無法計算出蜂蜜與糖漿的比例,也就是說,實務上只能做到定性而非定量分析,只能知道有摻混但不知道摻多少,且公告的檢驗標準是參考國際標準,並未依照台灣的產業現況來制定。吳姿嫺補充,「檢驗可初步篩檢刻意餵糖水或者是摻果糖的蜂蜜,但無法判別全面的摻混問題,所以碳同位素的檢驗方法目前在國際上一直有爭議。」她坦言,目前沒有任何一種方法能夠完美測出蜂蜜的摻混比例,若有不肖業者惡意添加C3植物糖漿,更不可能單靠上述兩種方法檢測出來,需要透過其他方式進一步驗證。其實歐盟就曾在2023年3月針對320款進口至歐洲的蜂蜜做摻混檢驗,除了採用EA/LC-IRMS檢驗蜂蜜中的碳同位素外,也另外透過HPAEC-PAD、LC-HRMS與1H-NMR等檢驗方法進一步評估蜂蜜的真偽。方法有了卻找不到合格實驗室,政府真的能把關嗎?顯然目前公告的兩種建議檢驗方法,都無法精準測出蜂蜜的摻偽含量,不僅如此,在食藥署的實驗室認證資訊網搜尋與蜂蜜有關的檢驗,清一色是動物用藥殘留、重金屬以及國家標準CNS1305的成分檢測,而C4植物糖檢驗僅有台灣檢驗科技股份有限公司(SGS)屬於合格認證實驗室,更令人不解的是,清單上數十種檢驗項目,竟沒有任何一項是「蜂蜜中醣類之穩定碳同位素比值檢驗方法」,這也代表沒有任何一間可進行該檢驗的實驗室有取得食藥署的認證。面對這樣的窘境,食品所研究員透露,其實坊間有不少實驗室有能力進行碳同位素的相關檢驗,不過申請認證資格與否全由實驗室自主決定,若是較冷門的檢驗項目,實驗室一般不會特地花錢去認證,此外,據研究員了解,國內可檢測60%蜂蜜含量的儀器數量極少,這也可能造成未來標示查驗上出現難題。標示法規上路了 但要如何稽查標示屬實?如此一來,主管機關究竟要如何落實法規,又該如何替消費者把關蜂蜜品質?食品所研究員認為,最保險的方式就是檢驗以外還要加上政府單位實際現場稽查,才能確保蜂蜜產品的包裝標示真實與否。從目前情況看來,衛福部公告的兩項檢驗建議並不足以解決蜂蜜摻混疑慮,往後是否會提出其他檢驗方式,以及後續稽核能否落實,仍是未知數。延伸閱讀▶台灣蜂蜜難驗真偽就因缺乏「大數據」!蜂蜜產業發展如何才能更健全?▶蜂蜜難驗真假 政府加強標示管理卻延伸出檢驗把關困境!▶【標準狹隘】蜂蜜難有標準化定義 單一標準將限縮蜂蜜產業多樣性發展!(本文獲「《食力》」授權轉載,原文刊載於此)責任編輯:辜子桓
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2023-08-28 名人.精華區
洪子仁/健保變革 從建立總額不足共識開始
今年以來,新聞版面充斥醫護離職潮、缺藥危機、急診壅塞等現象,現象背後的根本原因,其實是健保總額成長率過低,總額不足。健保總額成長率 我落後日韓為什麼得出這個結論?通常國際間評比醫療支出是否足夠,會從醫療經費投入與健康指標產出兩個面向探討,投入面是指健保總額成長率及經常性醫藥衛生支出(CHE)占國內生產毛額(GDP)的百分比,台灣2021年CHE僅占GDP6.6%,相比南韓的8.4%、日本的11.2%均大幅落後。中華民國開發性製藥研究協會8月初公布「2023台灣健康投資報告」,顯示台灣整體醫療支出不足,相較先進國家成長數據敬陪末座,反映政府挹注醫療保健及公共衛生經費長期停滯。健康產出面採國際間常用健康指標(Health indicators)作為比較標準,依衛福部公布2021年死因統計,台灣惡性腫瘤標準化死亡率從2011年至2019年下降8.2%,但韓國降幅達20.4%;心臟病標準化死亡率台灣下降9%、韓國降16.3%;腦血管疾病標準化死亡率,台灣下降14.9%、韓國降40.1%,短短8年,韓國健康指標表現亮眼,大幅超前台灣。而台灣在其他國民健康指標,如國人平均餘命、新生兒死亡率、孕產婦死亡率、可避免死亡率、癌症5年存活率等,同樣在日韓等先進國家排名中落後。學界推論醫療保健支出與國民健康指標沒有因果關係,但具相關性,也就是醫療支出占GDP愈高,健康指標愈好,透過國際間健康數據比較,台灣明顯與先進國家間差距拉大,這是政府急需正視的重大警訊。近日出現30年來最大缺藥潮、急診雍塞滿到醫院大廳及走廊、疫後醫護缺工造成關床、醫事人員離職潮、一劑4900萬的SMA罕病用藥首例通過健保給付、新藥與癌藥納入健保較日本慢1.5至2年,乃至健保署宣布明年將「次世代基因定序(NGS)納入給付,但已落後日本7年等,指向台灣健保總額成長率過低及總額不足。我新藥納健保 得耗時729天以新藥納入健保為例,2016年新藥等候納入健保耗時452天,2023年延長至729天;癌症用藥方面,日本經美國FDA核准後僅61天即可納入給付,台灣平均卻需耗時560天,冗長的等待時間忽視病患權益,政府是否將民眾生命價值及醫療健康投資放在最優先順位?健保總額增 才能顧急難病人政府應將健康支出視為投資而非成本,正視台灣各項健康指標已落後韓國等OECD國家警訊,透過國際間健康數據比較與民眾溝通,凝聚健保成長率不足、總額不足的共識。大家先有總額不的共識,再來尋求財務來源。健保法第一條寫明:「為增進全體國民健康,辦理全民健康保險以提供醫療服務。」莫忘初衷,健保總額增加才能照顧急難重罕病人,加速新藥癌藥納入健保,優化醫事人員薪資及執業環境,健康數據拉近與韓國等先進國家的距離,最終受惠者是台灣2300萬位民眾。責任編輯:辜子桓
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2023-08-27 退休力.理財準備
台積電套利秘密?理財專家告訴你:巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益
當大多數人收到工資時,他們首先想到的是如何支付賬單或去哪裡度假。但投資大師如巴菲特,卻有另外一套策略。在華爾街的知名操盤手闕又上新書《你沒有學到的資產配置:巴菲特默默在做的事》中,他解釋了巴菲特如何以不同的方式看待現金。這不是緊急儲備金,而是投資的武器。巴菲特將沒有獲利的現金運用得如此精彩,以至於他的投資回報甚至超過了公債。想知道這背後的秘密嗎?讓我們繼續深入探討。巴菲特的現金策略,一邊套利一邊獵大象巴菲特的投資組合中,保有一定的現金,一則是保險業的法規限制,二是他必須靠這個現金,來獵取快速移動的大象,他有辦法利用現金進行無風險的套利,例如在美國上市的台積電股價是20美元,在台灣是20.01美元,那麼他就可以賣出台灣股價20.01美元的台積電,買進美國股價20美元的台積電,賺兩邊市場沒有即時反應的價差,他也利用龐大的現金做某些公司合併,但尚未完成交易時所產生的市場價差。十元店起家,選現金還是支票零售業在現金流量上就占了一些優勢,闕又上分享出國留學前,好友鍾興春家裡在士林夜市有個店面,裡面五金用品應有盡有,當時每件10元的商品店興起,透過好友的幾位兄弟幫忙,我在淡水鬧區也開了一家十元店。記得那時我租了店面,利用店前的一小部分空間做了兩面錄音帶的展示櫃,每天都可以收取現金,付款時廠商給了兩個選擇:一是開兩個月後的支票,二是給現金,可以扣兩成貨款。利用十分之一店面付房租,中大盤商壓力山大,終於崩盤這真讓我大開眼界,我拿對方的商品賣,賺的現金卻是我的,假設每個月賣出10萬元,扣掉兩成剛好可以付房租。也就是說我只利用店面十分之一的位置,產生的效益已經可以讓我支付房租,當時雖然沒有學什麼深奧的財務管理,直覺告訴我,這個中盤商或大盤商一定很辛苦,果不其然他也倒閉了。巴菲特的現金秘密?超市+保險=無窮ATM!巴菲特的企業運作途徑宛如一家高效的超市,但多數人未察覺其現金流的強大。他主要依賴兩大現金來源:一是他旗下的零售業務,另一是其保險及再保業。眾所周知,保險是先收保費,尤其承保其他保險公司不敢保的項目,投資大師彼得.林區說:「巴菲特的保險都是理賠金額極大,但發生事故機率極小。」比如奧運會可能產生的特殊狀況,但保費是預交的,就算事情發生,有些也是若干年後才需要理賠,光是「浮存金」(float,預留給保戶申請理賠的現金)就相當驚人,相當於免費提供給巴菲特進行投資的儲備金。巴菲特的670億策略,資產配置,現金再升級《華爾街日報》報導,巴菲特2011 年的浮存金已高達670億美元,將近兩兆新台幣,巴菲特靈活運用企業管理所產生的龐大免費現金,不要說美國,全世界也難有這樣的奇才,一般投資者只能讚歎。但如何運用呢?還是回到資產配置,第一,利用這些現金和固定收益作為企業經營所需;第二,安全上的防禦;第三,併購的機會。一般使用資產配置的人,第一項就別想了,但可以借重現金或類現金的思考布局,在資產配置中達到第二、三項效益,在機會來臨時,讓現金產生比平常更高的獲利。特別是有時間和能力的人,可以從事一些安全的套利,或者在股災來臨時,適度發揮危機入市逢低補進的機會。賺超公債,股市低追加,巴菲特手法誰能模仿?巴菲特清楚,過多的現金會拖累績效,但仍珍視其靈活性。為此,他致力於使現金的報酬超越公債,這對一般投資人來說難以模仿,且不必追求,因為你的目標不是大象。投資大多時間是賺錢的,只有少數時刻會看到股票和公債同時下滑。在配置資產時,常見的做法是保留部分現金,但要注意:首先,學習巴菲特使現金達到更高報酬的方法;其次,於股市下跌時,現金可以發揮至關重要的作用。延伸閱讀:.年輕人準時下班、有假就休!被老主管酸沒職業道德.退休金一次領vs按月領哪個好?專家:月領活多久領多久.等待毀一生!別積蓄不多買房就拖 專家授房地產防身17式本文節錄:《你沒有學到的資產配置:巴菲特默默在做的事》一書9/14參加免費線上理財講座:1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯:陳學梅
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2023-08-26 養生.人生智慧
昔墜馬與死神擦身而過!林志玲曝優雅之道:遇問題時「面對、解決或放下,然後啟程」
啟程再出發,而不是原地踏步。歷經墜馬意外,與死神擦身而過!當我遇到問題時,我有一個反射性的口號: 「面對、解決或放下,然後啟程。」 其中並沒有逃避的選項,因為逃避等於原地踏步,我也不覺得一定要找人來負責承擔錯誤就是解決的方式。 我們的人生,本就是一個要不斷下決定或解決的過程。而最終你會理解,要負責任的就是自己,沒有人可以全程幫你。 二○○五年,我在大連拍攝廣告時發生了一場嚴重的意外。當時我所騎的馬,原本應該是在平坦的草原上奔馳,但卻突然不受控制往森林的方向瘋狂奔跑。 其實我不是被摔下來的,我是在馬快要進入森林的前一刻,決定跳下來的。那一刻我知道,只有跳下馬我才能夠保護我自己。 在一秒當中你所做的決定,決定了你的未來。當然之後就是一片空白,好像身體靈魂去了一個別的世界。我醒來時,看到的白色牆面有很多血跡,確定了我在醫院。我隱約聽到旁邊醫生的討論:六根肋骨七處斷裂性骨折,再往上一公分是心臟,就沒得救了。好,那我至少可以活著。 每天面對白色的天花板,身體承受著巨大的疼痛,每一口呼吸都在痛。 恐懼、未知、不安,但是我一滴眼淚都不敢掉。因為如果哭了身體抽搐一定更疼痛。我要用所有的精神修復每一顆細胞,我一定要復原。 經紀公司以及家人對於誰該負責、誰該解決,有著來來回回的討論。當然也包括大律師的各種建議,覺得這個案件太受矚目,必須要訴訟索賠。因為當時還是小模的我,連基本保險都沒有。記憶中,我用了非常微弱的力氣說:「都不需要,請大家放手。我會自己好起來。」 【延伸閱讀:林志玲的優雅之道:與時光共處,優雅到老!從容面對時間與青春,不要做一個被年齡支配的女人】遇到問題的2個選項:解決或放下 這真的不是一個最好的例子,但確實是我生命中,遇到最大的一個挫折和難關。沒有人能夠解決,連我自己也不行。 那次我的選擇,就是放下。解決,或者放下,看似說得輕鬆,但中間可能會有著很多很多的情緒轉折,無助、慌亂、恐懼、不安……,也有可能是對人或是對自己的失望,在心裡反覆不停的播放。 但其實很多時候,是我們被自己給困住了。複雜的或許並不是問題本身,而是我們心裡有各種情緒在它周圍蔓延滾動。 結果時間和精力沒有放在問題的解決上,而是來來回回的跟情緒角力與較勁,自己跟自己過不去。 解決,給了自己成長的機會;放下,給了自己解脫的機會。然後無論腳步是沉重、堅定或者輕盈,最終都能好好的啟程前進。 不要害怕做決定,遇到挫折時,我們可以從容淡定面對,只有這兩個選項:解決或是放下。請不要為難自己陷入原地踏步的漩渦。 我一直相信,老天爺給你多大的困難,就會給你多大的智慧。擁有放下的格局 放下,也許有更美麗的轉彎,轉身看看另一片天空吧。【ChiLing優雅小提醒】◆遇到問題時,面對、解決或放下,然後啟程。其中沒有逃避的選項。 ◆解決,給了自己成長的機會;放下,給了自己解脫的機會。 ※本文摘自遠流《剛剛好的優雅:志玲姊姊修養之道》延伸閱讀:.林志玲48歲像20歲的凍齡秘密!志玲姊姊「9個抗老保養好習慣」.爸10字家訓改變林志玲一生!提醒培養思考與創造力,做自己的主人.林志玲優雅之道:與時光共處優雅到老!不要做被年齡支配的女人
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2023-08-26 退休力.理財準備
步入超高齡的社會,需避免3NG行為陷入「退休金不足」的困境!
台灣社會面臨生育率不及死亡率,且2023進入65歲老年人口將超過20%的超高齡社會。生不如死的時代,人口結構改變也讓現行退休制度面臨挑戰,然而絕大多數人在準備退休金時,仍會誤踩3大NG雷區,造成退休金準備不足的窘境。NG雷區1: 不求大富大貴,以為靠勞保勞退就能維持基本生活台灣平均死亡年齡已經超過80歲,逼近90歲。面對高齡化,假設想在65歲退休,將有長達25-30年只有花費、除了退休金外沒有收入的第三人生。舉例來說,一位25歲新婚、剛進入職場的王小姐,開始盤算自己退休後可領取多少「勞保+勞退」。若以薪資每年調升2.5%計算,王小姐退休後每月最高可領取的勞保年金為28,396元(勞保年金=投保薪資現行最高級距為45,800x投保年資x1.55%),再加計勞退每月可領約6,640元後,每月可領取金額有35,036元。這樣的金額在目前看似不少,但如果計入每年2~5%通膨水準,這筆錢絕對不夠支應40年後退休生活的花費。不NG解法:無論退休前、退休後,都要把錢放在可以打敗通膨的穩健投資上!表一:不同通膨條件下,王小姐40年後每月消費金額及扣除勞保+勞退缺口NG雷區2: 省吃儉用,就能存下一筆豐厚的退休金樂觀的王小姐就想:自己還有長達40年的時間可以存錢,只要自己願意每月省吃儉用,就有機會存到一筆錢、補足退休後活到平均餘命84歲、長達19年每月不足的花費缺口。但是她萬萬沒想到,如果以通膨3%計算,在不加計退休後仍持續通膨的狀況下,退休後19年間需要花費10,564,380元。也就是說:王小姐在25~65歲這40年的工作期間,每月需省下22,009元來因應退休後的花費。以王小姐剛入職場的新鮮人而言,月薪大概落在3萬上下,存下2.2萬並不容易。但若能將錢投入年化報酬率為6%的投資組合,每個月只需要不到5,000元的投資,就有很高的機會達標(見表二)。不NG解法:善用時間魔法、透過投資組合,以長期穩健的投資報酬,大幅減少每月需投入的金額或縮短達標的時間!NG雷區3: 養兒防老,先投資子女,退休後就有保障王小姐又想,既然自己存錢不易,那把老後生活交給子女總行了吧!然而,「養兒防老、積穀防饑」是過去大家庭時代的觀念,隨著育齡婦女生育人數逐年下降,現今育齡婦女總生育數更僅0.98人,這意味著:一個家庭可能連1個子女都沒有,養兒防老成為不切實際的舊時代觀念。(如圖一)不NG解法:靠子女不如靠自己,立即試算你的退休金缺口有多少→靠自己,打造不NG的退休現金流「趁早」、「紀律投資」是累積資產的兩大心法,接著於屆齡退休時再將這筆資產投入有配息的基金,是退休金準備的2大步驟。以王小姐現年25歲的年紀而言,想在65歲退休時存到1,000萬,以投入投資報酬率6%的金融產品而言,每月需要的投資金額不到5,000元,比起35歲才開始的人每月投資金額幾乎只需要一半,因此越早開始越不費力。表二:65歲累積千萬資產,不同投資報酬率下,各年齡層需投資的金額退休準備這檔事,只怕不做、不怕晚做。關於退休準備最大的問題,就是大多數人總以為退休離自己還很遠,往往都在40歲過後才開始思考退休的議題,在少了長時間累積的可能性後,這時更需要野村投信獨家D檔投資法。D檔投資法的原理是:遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時,會自動逢低加碼,不用盯盤就能自動化操作,實現巴菲特名言:「只要是好標的,就應該逢低加碼」的價值投資法精神。根據過去的經驗,D檔投資法遭遇過去5次危機事件時,不管是相對高點或低點進場,投資成效都比定時定額更好,讓資產累積更高效,為樂退人生奠定良好基礎。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800115野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-25 焦點.杏林.診間
醫病平台/台灣全民健保何去何從?
【編者按】:本週的主題是「台灣的全民健保」,這議題是來自於幾星期前「病人的不滿」而引發有關健保的檢討,我們邀請三位不同背景的醫師說出他們的看法。一位長年關心醫療品質的區域醫院院長認為在現行的健保制度下,許多醫療院所「衝量」導致醫療品質的偏差是難辭其咎的。→想看本文一位對健保政策頗有研究的全國醫師公會理事發表他對政府政策的建議。→想看本文我們也邀請健保署任期最久、被譽為「對醫界最友好的署長」,在他甫功成身退之際,與我們分享他的看法。希望這三篇文章可以提高台灣醫界以及社會賢達對健保政策的了解,我們也期待這議題可以在「醫病平台」繼續討論,讓醫病雙方更了解如何努力,維護這「不能倒」的台灣健保繼續改進、永續經營。「醫病平台」邀約我以過去身為第一線的臨床外科醫師與現在的公共衛生教授,以及剛卸任的健保署署長的立場,回應林逸民醫師,對台灣健保制度所表達的意見。讓讀者(包括醫界以及社會人士)能更深入了解這困擾大家很久的健保癥結何在。說真的,台灣健保是大部分民眾滿意,醫界是很不滿意,民眾對少數醫界的看病態度也是很有意見。公衛學者與醫界同儕最喜歡說健保制度要翻修,來個三代健保、論人計酬、論質計酬,好像有一帖處方就可改革健保。但是,我真的覺得前輩規劃的單一保險人與總額預算概念,是台灣全民健保運作的神來之筆!在我生命過程中,當腎臟移植外科醫師時,面對自我要求給病人百分百成功手術與好的移植存活率是壓力最大;擔任醫院院長時,要有盈餘發獎勵金的經營壓力是其次。感恩自己的醫療生涯能有機會在健保署服務六年八個月,追求自己對健保改革理念的落實。面對人性,秉持努力與健保署同仁們、醫界同儕們溝通很多信念,如何在政府公衛體系照顧民眾健康的責任與醫療體系經營的實務間取得平衡點是改革核心。我老家在雲林縣虎尾鎮,是公務員家庭,高中就上台北念書,爸媽每個月給我固定總額的生活費,我必須學習如何安排好自己的生活,別讓家鄉的爸媽操心。政府投資健保、健康照護的資源不夠?我們又該怎麼改善呢?醫療保健支出占 GDP比最高的國家是美國的18.8%,大家可能有住在美國的親友,不妨打聽他們對美國的醫療制度滿意嗎?高昂的醫療支出,若沒有效率務實管理,並無法對價呈現於高醫療品質。台灣健保每年醫療費用支出是所謂總額,今年有新台幣8,300多億元,健保對醫療體系的醫療服務的給付是給點數。所以,當整體醫療服務點數大於實際總額時,醫療服務的點值就是一點小於一元。醫界若大家都有「衝量」的心態,必然會不滿做同樣醫療行為,拿到的回饋卻反而更少。大家也都知道投資健康要成本,都只會說這是政府的責任,然而,我們應該提醒醫療資源的務實使用也該是民眾的責任,羊毛出在羊身上啦!否則我們全體人民都必須共同承擔調高繳交健保費用來獲得好的醫療照護。台灣健保目前是單一保險人制度,在考量病人最大利益下,運用其管理優勢,將目前的醫療資源最大化利用,給予醫療人員合理給付是務實的努力方向。在台灣若要投入更多的醫療資源,當然涉及健保費率的調整,則是執政黨政府莫大的壓力,那是政治議題!健保已開辦28年,對於各項醫療給付的規定,均需要與時俱進予以精進,舉例而言:健保署以往原規定同一位醫師每月執行若超過40例白內障手術時,需向健保署申請事前審查,通過審查後才可施行手術。當年、此類限制有其時空背景考量,主要是希望各專科間的服務量與健保資源申報的衡平。然而,隨著人口高齡化和3C產品的方便性,白內障手術治療需求病人數逐年增加,有些眼科診所因收治病人數較多,為規避行政程序,以其他醫師名義申報手術致衍生糾紛。對於此類健保規範的爭議,並非由健保單方面即可修訂的,尚需經由醫界的共擬會議研議。共擬會議係由各專科籌組,面對健保總額上限的現實考量,每一項提案均需考量病人最大利益與與專科別間的競合。在與醫界溝通逾兩年,終於獲得共識,於100年12月9日召開「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準共同擬訂會議」,決議刪除「醫師執行白內障手術每月40例以上須送事前審查」規範。回歸醫療專業判斷,以管理取代特定手術量須事前審查規範,期望以合理化的健保管理措施,與醫界合作,共同照護病人。落實分級醫療,推動使用者付費部分負擔才是健保永續發展的核心管理,這個策略能體現臺灣醫療系統的價值、持續導入對患者有價值的創新藥與醫材、強化政府施政穩定的基礎。投資健保就是投資健康,而健康的民眾就是政府施政穩定的基礎。否則、讓健保資源點點滴滴地持續流失,健保困境一定一直在泥沼打轉!個人相信唯有提供醫療體系有快樂工作環境,民眾自然能獲得優質醫療照護。期許能夠改善健保署、病人與醫療提供者的夥伴關係,身為醫師的背景,我一向以病人最大利益為考量,在健保預算有限之下,將不必要浪費節省下來,才能有健保資源讓醫界得到合理報酬,醫界得到合理利潤,民眾也才有機會享受真正社會福利感的全民健康保險!互勉之!責任編輯:吳依凡
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2023-08-24 醫聲.癌症防治
頭頸癌發生率全球居冠 治療落後國際 醫籲健保放寬給付/勞工搏命難1
台灣是世界上頭頸癌發生率最高的國家,但治療卻未與國際接軌,且癌友多數為弱勢的藍領階級,而頭頸癌是自殺風險最高的癌症。醫界與病團指出,目前健保僅給付免疫藥物用於晚期頭頸癌二線治療,但國際治療指引在第一線即可使用,呼籲政府應放寬給付,挽救這群為國家拚經濟默默奉獻的藍領癌友。癌友徐先生2018年發現一期舌癌,在治療與定時追蹤期間,陸續發現其他二到三個癌症,甚至擴散到淋巴結。經歷一次次手術及放化療療程,癌症依然復發,最後在醫師建議下,嘗試自費免疫藥物加化療,3個月後腫瘤竟成功消失,但龐大的醫療費用,卻讓徐先生開始憂慮。徐先生說,自己是上班族、也沒有保險去承擔這麼大筆的費用,希望健保署能夠對頭頸癌患者更加友善,不要讓患者原本可擁有的治療機會,卻因沒辦法負擔醫療費而被迫放棄生命。頭頸癌患多為家中經濟支柱 二線用藥錯失治療時機癌症希望基金會董事長王正旭指出,頭頸癌影響的是整個家庭,患者們不能繼續支撐家中經濟,還得需要家屬的照護,子女們看到父母對抗疾病的辛苦與無助,對孩子是長遠的影響。頭頸癌患者是台灣的特殊族群,在治療端上應該要與國際接軌,尤其台灣很多臨床醫師會參與全球最新的研究,這麼多好的研究成果,卻無法用在病人身上,除了覺得可惜外,也替病人喪失的治療權益感到不平。頭頸癌患者多為中壯年,是家中的經濟來源,也是生產力最旺盛的勞動朋友,時常因為需要維持生計而拖延治療,因此需要有更好的治療方式,才可以幫助家庭穩定,且許多癌友很容易發生二個、甚至以上的癌症,對癌患家庭來說更是苦不堪言。半數的頭頸癌患者都是晚期,其中又有一半的患者會轉移或復發,無法手術只能採取傳統的化放療,治療效果有限。台大醫院副院長婁培人指出,頭頸癌治療選擇很少,雖然轉移復發頭頸癌患者使用免疫藥物可延長存活,但健保只給付第二線用藥,讓患者錯失最好的治療時機。台灣頭頸癌自殺發生率全球最高 蔡淑鈴:考慮免疫藥物提前到一線「健保用藥給付落後,對台灣在國際間的醫學聲譽也是硬傷!」婁培人坦言,曾有國外學者好奇:「頭頸癌明明有癌症免疫藥物可用,為什麼台灣仍用過時的治療?」 就像是我們開車有高速公路卻不用,還要刻意走省道;他說,頭頸癌患者的治療負擔很大,自殺率居高不下,需要政府更多支持。台北榮民總醫院腫瘤醫學部主任楊慕華指出,臨床上近半患者使用免疫藥物會有好處,且有效控制病情,但台灣的給付條件僅有兩成患者適用,健保應該放寬轉移復發的患者為第一線治療,一年約幾百人符合治療,和現在族群差不多,但從一線開始使用,療效跟預後都會比現在好,也才是符合國際治療指引、相對合理的治療方式。針對醫師及病團的呼籲,健保署副署長蔡淑鈴回應,頭頸癌治療的確是健保目前在癌藥給付上的缺口,目前已有幾款免疫藥物正在審議,因應頭頸癌治療需求,也會考慮將第二線用藥提前到第一線使用。
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2023-08-23 焦點.杏林.診間
醫病平台/健保永續,政府責無旁貸
【編者按】:本週的主題是「台灣的全民健保」,這議題是來自於幾星期前「病人的不滿」而引發有關健保的檢討,我們邀請三位不同背景的醫師說出他們的看法。一位長年關心醫療品質的區域醫院院長認為在現行的健保制度下,許多醫療院所「衝量」導致醫療品質的偏差是難辭其咎的。→想看本文一位對健保政策頗有研究的全國醫師公會理事發表他對政府政策的建議。我們也邀請健保署任期最久、被譽為「對醫界最友好的署長」,在他甫功成身退之際,與我們分享他的看法。希望這三篇文章可以提高台灣醫界以及社會賢達對健保政策的了解,我們也期待這議題可以在「醫病平台」繼續討論,讓醫病雙方更了解如何努力,維護這「不能倒」的台灣健保繼續改進、永續經營。全民健保的重要性全民健保開辦之後嘉惠了全國的國民,在健保開辦之前,我們常常會聽到家庭中一個人生病了全家就陷入愁雲慘霧中,一個人洗腎全家立刻陷入財務危機,一個人罹癌有沒有錢去治療是決定要不要治療的關鍵。健保的開辦,過去因病而貧的狀況不再復見,台灣的醫療人員素質高,搭配健保制度,將國人的健康照顧的很好,不論哪一黨當政,健保的滿意度都是國家施政項目中滿意度最高的。「健保不能倒」是大家的共識,用白話文講,健保是維繫政權最重要的制度,相信沒有一個執政者敢讓健保倒掉的!台灣全民健保的特殊性台灣健保很特殊的是「單一保險人制度」與「總額制度」。健保是社會保險,有濟弱扶貧的性質,由單一保險人處理,政策較能統一且行政效率較高,但相對的政府的政策走向就顯得重要,政府要負的責任與制度的規劃完善與否更是重要!總額制度則讓財務的壓力能夠掌握,但相對的也限縮了先進醫療技術與藥物引進的空間,在論量計酬且沒有好好的配套之下,總額制度相對也建立在醫療人員的犧牲奉獻之上。全民健保浮現出來的問題全民健保走到現在,由於上述制度的特殊性,一些問題漸漸的浮現:.從結果面來看,民眾的健康照護許多項目在國際評比漸漸落後先進國家,例如平均餘命,癌症存活率,嬰兒死亡率,癌症標準化死亡率,腦血管疾病標準化死亡率,糖尿病標準化死亡率等,肺癌存活率與全面健康覆蓋指標也落後日韓。.健保的費率很快會達到6%的上限。.許多藥物藥價過低,廠商不生產,甚至退出台灣市場。.新醫療科技引進的速度慢於其它國家。.一些極高貴的藥物納入健保給付(例如脊髓性肌肉萎縮症藥物一劑4900萬)排擠了一般費用。.醫療人員收入過低,看不到未來,退出職場,尤其是護理人員。以上的問題,再加上台灣的人口開始負成長,照護人力的缺乏,也讓青壯年離開職場去照顧家人,凡此種種如果現在不好好的規劃,健保崩壞,國人健康堪慮,甚至政權倒台都是可以預期的!健保不能倒,民眾、醫療人員與政府都有責任就民眾而言,大家應珍惜健保資源有限,謹慎用之,但普羅大眾每個人的想法不同,這個責任是政府應該要擔下來的。一個強制戴安全帽的政策,不知救了多少人,省了多少錢。現在每個民眾就醫的次數我們遠大於國外,但政府都是由醫療人員端去做規範,而無法限制病人的腳。部分負擔的作用是有限的,分級醫療可以省錢大家都知道,政府應該與民眾溝通宣導後提出更具約束性的措施。就醫療人員而言,一些給付與國外相比差距甚大,大家都耳熟能詳。健保是建立在醫療人員犧牲奉獻的說法決不為過,當然醫界礙於制度常被批評衝量與不必要的醫療浪費,醫療人員除應本於道德良知去做外,政府更應掌握大數據,用極端值的管控去引導。政府該負最大的責任健保是單一保險人制度,又是全民強制納保,由上述所說,不論民眾端與醫療端,政府的責任是不能逃避的。除了制度的規劃外還是要回到財務面,就是錢。醫療保健的支出就是對健康的投資,台灣在GDP的佔比只有6.1 %,遠低於日韓與OECD的國家。研究顯示提高對健康的投資可以改善國民健康指標,提高生產力,進而增加稅收與GDP,促進經濟成長,是一個正向的循環!除了健保財務的法律限制要去修改之外,就如同「勞保不能倒,政府編列預算挹注勞保」一樣,政府應編列預算,至少先從目前違法或有疑慮的部分編列預算,跨過健保直接給付醫療端,例如:.屬於預防保健但現由健保給付的部分,例如代謝症候群。.不屬於健保給付但目前由健保給付,例如病人住院的整合照護(skill mix) 。.慢性傳染病防治照護。.依法應代位求償,但無法落實,尤其在勞保傷害案件應可由過去經驗概算出費用。.依法該調降藥費但卻未調的。.不歸健保給付的指示用藥。.政府基於照顧弱勢,開放極貴的藥物,易造成對一般疾病排擠的藥物(例如少數極高價藥物)。.未依法執行的部分負擔比例之費用。投資健保,投資醫療保健,投資國人健康,期待政府勇於任事,在財務面上能夠解決之後,讓28年的健保漸呈現出來的窘態能夠解決,讓健保長長久久照顧國人的健康!責任編輯:吳依凡
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2023-08-23 癌症.抗癌新知
國人最害怕的疾病 防癌險怎買?四大要訣告訴你
依據衛福部公布最新的2020年癌症登記報告,新發生的癌症人數12萬1,979人,比前一年增加725例,日前聯合報「那些癌症教會我的事」粉絲團與富邦綜合保代進行「癌症保險大家問」問卷調查,發現有69%的填答者親友罹癌,97%的人覺得防癌險很重要,大家想了解防癌險可減輕負擔的程度,可見癌症對家庭帶來極大的影響,希望保險能協助減輕治療支出的負擔。【防癌險相關資料】立即索取防癌險資料「癌症保險大家問」問卷調查,回收150份問卷,女性佔6成8,一半以上收入4萬元以上,4成7的人都是年齡51歲的中壯年,也代表這群家中經濟支柱對癌症保險議題很關心。分析結果,發現大家已投保的保險前三名為醫療險、壽險及意外險。排名第四的防癌險也有55%的人有投保。而幾乎所有人都認同防癌險很重要,高達69%的人有親友罹癌。大家重視的防癌險保障,包括自費藥費、手術費及住院費,也想了解防癌險是否足以給付治療支出、防癌險如何挑選及防癌險的理賠項目差異。針對上述民眾想要了解的問題,我們訪問了富邦綜合保代副理何嘉怡。Q1.醫療險和防癌險有何不同?給付範圍的差異?A:若以速食店的商品來舉例,醫療險就像是套餐;癌症險就是單點。醫療險屬基礎打底的醫療保障,主要針對一般疾病的門診、住院、手術為給付範圍,有分實支實付及定額給付,實支實付的理賠申請需檢附醫療收據,給付金額的多寡依投保的單位數而定,可補住院期間病房費的差額或部份自費治療;而定額給付,就是給予一筆金額。至於防癌險就是針對癌症,保單的設計通常會有初次罹癌一次性的定額給付外,還有醫療給付。一次性給付,以富邦綜合保代「抗癌達標」專案為例,如為初次罹患癌症,只需提供診斷證明書及病理切片報告,就先給付初次罹患癌症保險金50萬,針對特定癌症再增額給付50萬保險金。另外,還包含了初次罹癌使用達文西手術醫療費用保險累計最高給付50萬元、癌症標靶藥物治療費用保險累計最高300萬。另外醫療給付,包括住院費、門診追蹤、藥物費、營養品補給費、照護費等,甚至生病請假期間的薪資及生活費都可以包含在內。目前會建議,民眾以年薪的一成做為醫療保障的規劃,若個人預算充足可將醫療險與防癌險做為互補,必需提醒,給付項目及金額都需依個人的保單而定。Q2.已經有健保及醫療險了,為何還需要加保防癌險,防癌險的重要性?A:防癌險有初次罹癌一次給付的機制,對於家庭資金的運用非常重要,且癌症非短期治療,而是需要長期復健的疾病,防癌險的保單,多數有日額設計,且包含復健恢復期所要的照護及營養品補充等,這會影響到是否有更多資源可以運用在癌後復健。尤其隨著醫療科技的大幅進步,癌症的治療日新愈益,健保經費有限,很多新治療會被限縮條件給付,在癌症新治療無法獲得足夠的健保給付下,一個月自費藥費10-20萬都有可能。由於傳統的醫療險保障以一般疾病為主,針對癌症的給付大概是手術費及住院費用,若病人需額外自費使用的醫療就會陷入「錢不夠用」的情形,有一些人會被迫變賣家產解燃眉之急。而防癌險就有可能補其不足。目前醫師在與病人討論治療計畫時,也會參考病人是否有商業保險,能獲得給付的金額,而進行個人化醫療的規劃。Q3.如何選擇防癌險?A:市面上防癌險保單眾多,想投保的民眾須多比較,由於癌症治療會比保單設計走得更前面,因此無論是新保戶或手上已有防癌險的民眾,都需要請業務員審視保單及重新規劃,以下是注意事項:1.防癌險目前有推定期險,就是一年一約,個人可以規劃要保幾年,好處是可以隨時依個人預算而調整保險的年限,另外,保單設計有可能會依治療進展有所更新,定期約可彈性轉換保單。2.除了醫療費的給付外,通常會有一筆一次性的給付,因此,必需注意給付的條件,是否會有癌症期數的限制,留意原位癌有無給付。3.了解癌症治療方式的給付,例如新手術、新藥物,除了化療及放療外,有無較新的標靶藥物或免疫藥物等。4.舊型的防癌險多設計為住院給付,但目前癌症治療已經可以在門診進行,因此要注意有無門診治療的給付。Q4.防癌險可以怎樣減輕負擔? A:生病期間最怕影響家庭功能,包括子女教育權及醫療自主權都不希望因為經濟問題而有所打折,因此,防癌險的主要目的就是維持家庭正常運作,除了讓病人安心養病外,家庭成員的日常工作及就學能不受影響。因此,規劃防癌險的時候,必須先計算家庭年支出,甚至得考慮生病後可能中斷工作的情形下仍得維持家庭功能,再搭配自己能運用的資金來設計保單。要減輕經濟及生活上的負擔,也需依不同的人生階段進行保單的審視,包括結婚生子及35-55歲的人生黃金期,都會依家庭任務的不同,得進行保單調整,自己健康得以保護,才有能力保護家人。【貼心提醒】索取防癌險相關資料責任編輯:吳依凡
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2023-08-21 醫聲.醫聲要聞
護病比竟1:20 護理師赴行政院抗議 6訴求「合理護病比入法」
新冠疫情加劇護理師高護病比、過勞、低薪問題,使得半年內1700名護理師離職。今年7月27日衛福部雖開會,有共識將全日護病比改為三班護病比,後續尚未有進一步調整,台灣護師醫療產業工會18日號召護理師至行政院前抗議,提出要求合理護病比入法、勞動部應加強勞檢次數、提高健保護理支付標準等6大訴求,並遞交陳情書,行政院、衛福部代表回應,會盡快研擬。台灣護師醫療產業工會理事長林伶芳表示,護病比長期過高會導致病人致死率、感染率、跌倒及褥瘡發生率不斷上升,高壓力、高過勞風險、低薪剝削與勞動條件不佳的護理職場環境,則引發台灣護理師離職潮。工會先前調查,統計近千名護理師提供的問卷結果,現行護理人員白斑照顧平均值11.55人次、小夜班15.55人次、大夜班17.88人次,早已超過鄰近韓國、日本、美國澳洲等國護病比。工會整理各國高護病比引發高死亡率相關研究,在2014年的歐洲研究,當護理師每多照顧一名患者時,患者出院後30天內的死亡率增加7%;2015年韓國研究,護理師每多照顧一名患者,患者入院30天內死亡率增加5%,若護士每增加10%,患者死亡率下降9%;2018年歐洲研究,護理師每多照顧一名患者,患者入院30天內死亡率增加7%,少給與患者的護理多增加10%。「高負荷的醫療環境下,如何有良好的醫療服務品質存在?」台灣護師醫療產業工會顧問陳玉鳳表示,台灣護病比為1:13,比西班牙1:12.7、比利時1:10.8、英國(急性病房)1:8、瑞士1:7.8、瑞典1:7.6都高,「還有醫院護病比1:20,會死人的」。陳玉鳳說,歐美護病比1:6但薪水高,台灣護病比是別人2倍,「我們的薪水卻沒有10萬起跳」。現場護理師說,現在的薪資含夜班費只有3.5萬元。陳玉鳳說,衛福部今年7月27日召開「三班護病比入法研商會議」,雖三班護病比入法有共識,但對於數值如何制定,各界仍存在分歧,開會中醫療資方代表端,甚至一再表示,高護病比是基於「成本考量」,雖資方有意願提升護理人員薪資、加發績效獎金,但因健保體制總額給付點數過低,無力負擔護理人員薪資調整,認為政府應先調高健保給付,院方才能調降護病比,「資方考量成本,而非病人安全,深感遺憾」。護師工會提出6點訴求:一、應依基層護理人員提出的合理三班護病比照顧病人數標準入法:醫學中心白班1:5、小夜班1:8.4、大夜班1:11;區域醫院白班1:7、小夜班1:10、大夜班1:12.8;地區醫院白班1:7、小夜班1:10、大夜班1:12.9。二、勞動部應加強勞檢次數,以及強化要求醫院對於護理人員職場安全以及照護人力監控,避免護理人員超時過勞,危害病人安全以及護理人員職場安全。三、提高健保護理費支付標準,應隨病況複雜度及照護人數異動(不可以用浮動點值計算)以及全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準共同擬訂,會議應有相關護理產業工會加入 參與,共同討論費用給付,才能實質改善護理環境。四、主管機關衛生福利部所屬醫院共27家醫院,應帶頭實施護理人員薪資調整(不分公職及約聘僱)做為表率。五、參照日本政府2022年2月至9月發給護理人員每月4000元日幣(將近 1%薪資)防疫津貼,同年10月起從健康照護費(國家健保)中發給護理人員每人每月1萬2000元日幣(約加薪3%),匯入個人專戶,不透過醫院給予,避免護理人員加給遭院方從中剝削。六、有關勞動法相關法令,教育部應規定護理專科學校應將勞動法相關法令列為必修科目;醫事人員繼續教育每年至少6小時,醫院上課應由工會辦理授課或勞動法資格律師授課。今行政院內政衛福勞動處參議彭巧菁、衛福部護理及健康照護司專委曾淑芬代表接受陳情書,並表示,護理師的心聲都聽到,會帶回去好好研議。針對護病比調整一事,曾淑芬說,目前已經在研議中,可能還需要和護理團體、醫院團體代表協商,會盡快擬出共識。
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2023-08-16 退休力.理財準備
你有辦法退休嗎?真的可以領到退休金嗎?5個問題帶你了解!
Q1: 聽說勞保可能不夠,退休金怎麼辦?A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障,但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休,領取勞保退休金的人變多了,同時因少子化原因,繳納勞保費的人變少了,造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示,勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰,即使政府連續幾年撥補都超過千億,仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制,是將過去的確定給付制(由雇主給付一定金額給退休員工),改為員工專戶的確定提撥制(由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中),此專戶為可攜式帳戶,即使中途轉換職場,年資仍可以合併計算。Q2: 第二層勞退可能領多少?能夠支應我未來的退休需求嗎?以主計處2021年統計,全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬,若以每年薪資成長率2%計算,在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提),假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲,則每月可領的勞退金額約為5,481元,遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元(主計總處110年調查結果)。何況隨著醫療技術的進步,未來平均餘命有可能更長,只靠勞退不僅不夠,更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險。想知道自己的退休準備夠不夠?立即試算你與退休的距離Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」,自己還需要準備嗎?A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計,國人不健康餘命平均為8.4年,在長照2.0分級補助,及使用者付費原則下,雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用,但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料),如果以保險事業發展中心估計,長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算,即使不加計通膨,須準備至少554萬的長照費用。Q4: 面對高通膨、低利率,我的退休金準備會不會也跟著縮水?儲蓄是種美德,但在高通膨、低利率的環境下,通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例:在3%的通膨下,現在的1,000萬,30年後實質購買力僅剩412萬。因此,投資最大的風險就是不投資,低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率),放著財富不動就是坐等它貶值,唯有盡早學會用對方法進行投資,才有機會逐步累積到足夠的退休金。Q5: 退休準備到底要怎麼開始?退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好,更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA),在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標,並協助您建立堅持紀律投資的行為,不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題,同時搭配自動化交易機制,可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕,更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備,1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-16 醫聲.癌症防治
相較日韓歐美台灣人命不值錢?健保署推癌新藥暫時許可解急/年輕癌友3
「比起日、韓,或歐美高所得國家,難道我們的人命比較不值錢?生命價值比較低?」在台灣年輕病友協會舉辦的「2023青年健康論壇-病得起的未來」活動中,國立陽明交通大學附設醫院行政副院長周穎政發出上述沉痛質疑。周穎政以日、韓、新加玻與歐美OECD(經濟合作暨發展組織)高所得國家為例,他說,一個國家的醫療支出成長,反映的是這國家對「生命價值」的重視,像歐美等高所得國家把較高比重的GDP(國內生產毛額)用在國民醫療保健支出,成長幅度也比較大,雖然醫療費用較昂貴、支出經費也較多,卻創造出合理價值,他們國家經濟也沒有因此垮掉。反觀我國的國民醫療保健支出,除了在人均GDP的比重偏低,僅佔3.9%,相較日本9.2%、南韓5.0%來得低,醫療費用也非常低廉,這種作法不僅沒創造合理價值,也代表國家對生命價值的輕忽與不重視。延長國民平均餘命 醫療支出、醫療照護是關鍵「先不要說歐美OECD先進國家,我們連日、韓等亞洲競爭國家,在國民醫療保健支出的成長、所佔人均GDP比重上,都比不上人家,我們的平均餘命,一樣也是輸人家…」周穎政解釋,平均餘命是常見健康指標,像新生兒死亡率、孕產婦死亡率也都是一種健康指標,曾有OECD跨國研究報告指出,一個國家透過醫療支出,可改善國民平均餘命,以改善國民平均餘命的貢獻度來說,醫療支出、醫療照護的貢獻度最大。在新冠疫情之後,歐美OECD國家對於醫療照護價值開始進行反思,許多學者認為,若要建構具韌性的醫療體系,與2019年的醫療支出相比,各國應增加1.4%GDP於醫療投資,其中一大半需用於醫療人力。周穎政認為,「天下沒有白吃的午餐」,如果要提升健康指標,政府勢必要投入資源,強化對健康的投資,並推動醫療支出的合理成長,才能真正延長民眾平均餘命,對民眾的醫療、健康照護,才能真正產生益處。各方攜手努力 期待健保永續運作台灣癌症基金會副執行長蔡麗娟認為,要把健保總額資源做最大的運用,具有很大的挑戰,現在每個新藥都很貴,在總額預算的狀況下,餅就那麼大,期待未來可以在健保資源外成立過渡型機制,像成立癌症藥品基金等,讓病患可以縮短等待藥時間,提前用藥,及早獲得治療。事實上,對於提升青壯癌友用藥、治療權益,以及增加新藥、新科技可近性方面、衛生福利部中央健康保險署近年來做了許多努力。健保署副署長蔡淑鈴表示,在健保藥品政策改革上,未來會朝「藥價調整檢討」、「指示用藥給付政策優化」、「加速收載健保新藥」與「鼓勵學名藥發展與生物相似性藥使用」等四大方向努力。以「加速收載健保新藥」為例,目前主要目標在爭取增加新藥/暫時性健保支付預算、核價流程的管控與加速、推動暫時性健保支付、善用多元風險分攤模式與優化HTR(醫療科技再評估)制度。推動暫時性許可 病患更有機會及時用藥蔡淑鈴解釋,以推動暫時性健保支付許可來說,未來將針對有臨床迫切需求,但臨床療效及安全性尚有不確定性的新藥,將與藥商協議進行多元風險分攤,暫時支付兩年,期間蒐集臨床使用經驗,兩年後再以真實世界資料決定是否繼續給付新藥。蔡淑鈴也期待健保制度朝全人照護、科學實證給付、數位健康服務、健保法規完備等目標前進。希望未來健保可以永續經營,藥價可以更合理,且有實證證據佐證,病患的也可以獲得更有療效的治療選項。
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2023-08-16 醫聲.癌症防治
台灣青壯癌友陷低薪 年花上看300萬+收入大減如何逆轉勝?/年輕癌友2
在台灣年輕病友協會服務的青壯年癌友中,該協會副理事長劉桓睿觀察到,青壯癌友每年花在自費用藥、營養補充與看護、家人照護成本上,一年多要花費100萬到300萬,加上收入大量減損,超過半數癌友每年損失36萬元以上收入,此外,不少年輕癌友還面臨低薪、低存款、少保險等「2低1少」困境,導致抗癌更艱困。不只如此,隨著青壯癌友人數逐年攀升,國家整體的醫療、社福支出也跟著增加,但癌友失去工作收入而讓稅收減少,國家勞動力也大量流失,面對癌症的步步進逼,新藥、新科技又救援不及,國家、社會都付出龐大代價。高齡化、少子女化影響 健保面臨嚴峻挑戰台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿分析,28年來,健保保費年年上漲,費率由4.25%陸續調整至5.17%,其中,65歲以上高齡長者的健保醫療費用更是不斷成長,佔39.8%,而出生率下降、少子女化與高齡化現象的交互影響,為健保財務帶來更嚴峻的挑戰。目前,健保體系是由台灣勞動力人口收入所支撐,不過,在1995年,高齡人口比率為7.6%,推估到了2040年,台灣高齡人口比率將達30.1%,形成超高齡化社會,屆時將由9名青壯年扶養1位高齡者遽減至2位青壯年扶養1位高齡者。低薪困境 導致健保大餅成長受限此外,20-64歲的青壯年罹癌病患人數由105年的42.5萬人成長至110年的47.3萬人,每月勞動力產值流失約682億,3個月癌症療程便約造成2045億生產產值的流失,一年累積下來,更達8181億元,青壯年生產能力的下降,意味健保費用的繳交,也會受到影響。劉桓睿指出,除了癌友的生產能力大受影響,回顧過去10年來,台灣人均GDP成長約30%,然而薪資中位數僅提升約6%,健保總額大餅的成長幅度,便受到很大限制。更令人憂心的是,相較於歐美等「經濟合作暨發展組織」(OECD)國家,我國公部門經常性醫療保健支出在GDP的比重偏低,僅佔GDP的3.9%,相較日本9.2%、英國7.8%、南韓5.0%等,比重實在偏低,而國人平均餘命較低,不健康餘命也是比較長,這代表公部門的醫療保健支出投資偏低,似乎與國人平均餘命、不健康餘命長短有所關聯。多重解方 健保系統才能永續運作為了解決上述困境,台灣年輕病友協會在2023青年健康論壇上發表《青年健康政策建言》,嘗試提出解方。劉桓睿解釋,由於民眾薪資所得是保費計算的母數,保費調整往往又充滿各方角力,所以若要有持續的保費成長,必須積極解決低薪問題,同時挹注政府稅收提升公部門經常性醫療支出在GDP的比重,才能從根本增加保費收入與健保總額數目,這也才是釜底抽薪之道。在論壇中,台灣年輕病友協會也提出《抗病保台,搶救因病流失的國家競爭力》主張,劉桓睿呼籲,在GDP的資源分配上,政府、各界應轉換思考,加強健康、醫療投資,像:癌症新藥基金的設立、商保補位健保,增加資源,同時藉由3A、3B大類藥價改革、以老藥支持新藥方式進行健保資源重新分配等,創造永續健康的社會。期待從癌友到國家、社會 創造多贏契機在實際執行層面,劉桓睿建議,應從加強前期疾病預防、提升新藥可近性著手,提供以病人為中心的藥品給付政策,讓青壯年能擁有更好的預後生活,也有接納他們回歸的友善職場,包含「提供聘僱病友之企業賦稅優惠」、「賦予病友更多勞動法規的保障」等,如此就能保留這些因罹癌而流失的國家競爭力。每當討論到癌症新藥、新科技是否納入健保,進行「醫療科技評估」(HTA)已成為不可或缺一環。劉桓睿認為,醫療科技評估不應只考量健保財務,也應納入其他醫療、社會成本考量,像前述所提,包含病友治療時的自費項目、營養補充、病友照護成本、收入減少的影響,以及國家勞動力與稅收減少、社福支出增加等潛在成本,都要納入考量,從癌友到社會、國家,才能真正受益,癌友也才有更多逆轉勝的機會。
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2023-08-12 退休力.理財準備
長輩失智可「安養信託」嗎?收費會貴?8QA一次了解,門檻低非有錢人專利
「信託」二字,容易讓人聯想到有錢人的「投資玩具」。但近年高齡詐騙頻傳,「安養信託」提供因年齡增長、資產管理容易出現錯誤判斷的民眾,兼顧財產安全與支應老後生活、照護需求的新選擇。安養信託門檻低 非有錢人專利合庫商業銀行信託部科長李翠芬說,安養信託門檻低,卅至五十萬元即可辦理,可依長者需求量身定做支出、管理的方式,且信託內的資金除了定存、活存,也可拿來投資,避免資產隨通膨縮水。李翠芬日前在合作金庫與家總合辦的 「2023長智論壇」中,以「照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和,淺談財產信託」為題 ,解釋安養信託的運作。安養信託有別於過去的財產信託,不是理財工具,而是協助委託人進行資金規畫,在未來無法處理資產時提供協助。李翠芬說,安養信託的委託人與銀行簽訂契約後,可以定期支付一定額度給安養機構等受託單位,也可不定期支付如醫療費用、購買輔具等,對高齡長者來說,可以省去持存摺、提款卡赴銀行的程序,也減少交易過程遭詐騙的可能性。李翠芬說,安養信託定額、專款專用的支付方式,可以避免長者在交易過程中遭詐騙,也避免子女爭產造成家庭糾紛。且信託設有監察人制度,長者指定的監察人能夠監督信託錢財是否妥善處理運用。若契約支付內容及方式更動,需要監察人或監察人與委託人共同辦理,確保財務安全。至於信託資金來源,李翠芬說,除了自身存款、退休金、子女奉養,以房養老也能作為資金來源。若名下不動產貸款已還清,但需要自住房屋,不便變賣房產,銀行可先為房產估價,並依房產價值每月撥款給長者作為養老金;若房產價值較高,每月撥款可達八至十萬元,扣除生活費的剩餘費用就可放入安養信託帳戶中使用。中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示,安養信託立意良善,能讓長者放心,但照顧安排需要高度專業,要因應長者不同狀態調整,建議由長照專家一起協助,家總正與各界研討「信託、長照、法律」三方協作,幫助長者財務規畫。安養信託8QA 詐騙和老來失智導致爭產事件頻傳,尤期見到過去精明獨立的風雲人物老後因此成為新聞事件主角,實在令人惋惜。預知老後紀事,有沒有什麼方法避免老本不保?建構一個人生活的安全網,事前了解安養信託是必修功課。Q1.什麼是安養信託?「信託」是一種財產管理制度,依信託目的不同,可以達到財產管理、事務處理、追求利潤、社會公益等功能,而所謂的「安養信託」,則是將信託功能延伸,保障受益人未來生活的財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等目的成立的「信託」。Q2.常見的安養信託有哪些類型?自益信託:以委託人自己為受益人,如高齡者安養信託。他益信託:以委託人子女或其他親人為受益人,如身心障礙者安養信託。部分自益、部分他益信託:同時以委託人自己及子女為受益人。Q3.財產要到達多少才適合信託?法律上並無限制。大多業者並無限制承作金額,部分業者以新臺幣三十萬元為最低承作金額Q4.收費會不會很貴?簽約手續費:多為三千至五千元/每件;修約費多為一千元/每次信託管理費:多按每月底信財產餘額年率百分之○.三~百分之○.六,按月扣收Q5.長輩疑似失智,或意識時清楚時而混亂,可簽財產信託契約嗎?可依法辦理監護宣告或輔助宣告,未宣告前,若意識清楚仍可辦理信託,為避免糾紛可先辦理公證Q6.長輩既有保險能與安養信託結合嗎?若保單受益人與信託委託人為同一人,兩者可以互相結合。若長輩持有長照保單,繳費期滿後,若本身是受益人,保險公司支付費用可進入信託帳戶運用。但每月給付的勞保退休金,因統一編號不同,目前無法放入信託專戶。Q7.若委託人失智,辦理安養信託手續,需長輩親自到場還是可以居家協助?若委託人有身心障礙,且已進行監護宣告,監護人依法可代行所有手續。但不少失智症患者並未完成監護宣告,法律上還是完全行為能力人,信託是法律行為,委託人必須親自辦理;若長輩因失能等原因無法到場,銀行可派員到住家服務。Q8.安養信託的受益人資格有限制嗎?一定要是本人?安養信託可分為受益人與委託人相同的「自益信託」,以及受益人與委託人不同的「他益信託」。後者資格並無特殊規定,可以是親人、朋友、公益團體等,依照委託人與銀行所簽契約而定。資料來源/「2023長智論壇—照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和,淺談財產信託」、中華民國信託商業同業公會延伸閱讀:·怕退休金被詐騙爭產?安養信託幫你顧老本 及早規畫財務,支應老後生活開銷來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。9/14參加免費線上理財講座:1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯:陳學梅
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2023-08-10 退休力.理財準備
外遇夫賺大錢竟還想設局騙妻子財產?!夫妻離婚後財產該怎麼處理才好?
張姐跟先生結婚40年,感情一直很和睦;大約10多年前,意外撞見先生和事務所行政助理有親密舉動,才發現先生應該是和小他20歲的助理外遇了。面對張姐的質疑,先生不承認助理是小三,但卻用個性不合,對張姐提出離婚要求,並且同意把目前居住但還有貸款的房子,當作離婚補償。然而張姐考慮孩子還小,以及自己的宗教信仰,加上離婚後也沒辦法同時照顧孩子,同時又工作來支付房貸,所以當時堅持不離婚。先生面對張姐的堅持,採用了消極的對抗方式。先生推說自己工作忙碌,往返家中會佔去大量時間,住在事務所比較方便,但張姐知道事實並非如此,但為了這個家,張姐也就睜一隻眼,閉一隻眼的過日子。多年來,雖然偶爾有朋友說看到先生和這位助理出雙入對,但張姐單純的想,反正他過他的,我過我的,只要先生願意繼續像現在一樣,提供基本的生活費與支付房貸,自己有個地方可以住,也就不奢求太多。最近幾個月,先生突然告訴張姐,自己的事務所經營不善,已經負債累累,所以需要要把賣房子還債,希望張姐儘快找房子、搬離現在的居住地,同時還跟張姐周轉現金,也傳了一些私人借貸証明,證明自己的確負債。針對這件事情,張姐心理有些懷疑,因為先生一向是小心謹慎的人,怎麼一下子就背負這麼多債務,會不會是騙她?但也不免擔心,萬一真的負債,會不會自己也要幫忙還債,如此一來,不但沒有生活費,也會把這些年來的老本貼進去。為此張姐擔心得無法入睡,所以透過朋友介紹,來諮詢如何保住自己的資產。夫妻財產到底是共有?還是分開?大多數人結婚若沒有特別約定,夫妻的財產就屬法定財產制。依民法第1030條之1規定,夫妻法定財產制關係消滅時,夫或妻現存之「婚後財產」,扣除婚姻關係存續中所負債後,如有剩餘,其雙方剩餘財產之差額,應平均分配。但下列財產不在此限:一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。法定財產制關係消滅原因有下列三種狀況Ⅰ夫妻離婚Ⅱ一方死亡Ⅲ夫妻約定改用其他財產制民法1030條之1立法的目的,當時通常先生掌控經濟,若離婚太太就失去經濟來源生活陷入困苦。而夫妻關係中,大多先生出外工作,太太在家操持家務,教養子女,讓先生無後顧之憂,可以專心發展事業,所以婚後夫所增加的財產,妻子也有相當大的貢獻,所以妻子有平均分配的權利。因此,當夫妻離婚時,就可以開始計算雙方的總財產,平均計算後,多的一方要給少的一方。但繼承及無償取得的財產及慰撫金,並非從婚後勞力貢獻所得,所以不列入計算。舉例來說,丈夫的名下財產有1000萬,妻子的名下財產則有200萬,二人合計1200萬,平均為600萬。兩人一旦離婚,妻子可以向丈夫主張剩餘財產差額分配請求權,也就是說:先生要給妻子400萬。如果夫妻間有債務時,很多債務人會把自己名下的財產過到另一半身上,再辦理假離婚,以避免受到債權人的追討。在卡債風暴時,許多債權人,依照當時民法1011條「債權人對於夫妻一方之財產已為扣押,而未得受清償時,法院因債權人之聲請,得宣告改用分別財產制。」向法院聲請宣告債務人,改用夫妻分別財產制,再代位債務人,向另一方主張剩餘財產差額分配請求權,所以會有夫債妻還或妻債夫還的狀況。例如夫欠卡債500萬,沒有錢償還,也沒有其他資產被扣押。若妻名下有1000萬,都是婚後所得,銀行已把債權賣給資產管理公司,而資產管理公司就可以依民法1011條,就代夫身份請法院宣告,將原本夫妻的法定財產制改成分別財產制,這時候就會結算之前的財產,夫可得1000萬/2=500萬,資產管理公司可以代替夫的身份,向妻要500萬。然而,102年12月28日,立法院刪除民法第1009條和第1011條,增訂債權人不得行使配偶剩餘財產差額的分配請求權。這代表之後夫妻各自欠債,需要各自償還,不會影響另一半的財產。也就是說,除非張姐曾經為先生作保,否則完全不用擔心需要承接先生的債務。後來,經過側面瞭解,張姐的先生是位專業人士,多年來收入頗豐,平時收入多以現金為主,規避了金融體系的匯兌證據,加上張姐的先生經常往來香港及大陸,因此猜測他可能把資金藏到境外,為再次提出離婚做準備。如果先生蓄意的隱匿財產,張姐也不瞭解他的帳戶往來,將會很難追資產流向。現在又把名下的房子,以負債為理由賣出還債,先生的名下將無任何資產,加上二人已分居多年,若先生去法院提出離婚,可能會被法院裁判離婚。屆時先生就可以主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」,拿走張姐名下的一半財產。這個案例應該要如何處理?1.不要被裁判離婚:依民法1052條規定有責的一方不能請求裁判離婚, 搜證先生有外遇的事實,對小三提出侵害配偶權的告訴,先立於不敗之地。2.整理資金來源:張姐從未在外面工作過,目前的資產是現金及儲蓄險保險,舉證資金來源都是先生匯的生活費,所有的資產都是『無償取得的』,就算離婚也沒有差額可以分配給先生。3.若先生仍執意要離婚要和別人另組家庭,就請他有誠意一次拿出足夠的贍養費,就放過自己也放生他吧。現今社會不要以為我不犯人,就可太平過日子,有時不小心就會淨身出戶,所以面對錯綜複雜的財務問題,一定要找專家協助瞭解狀況,才能保護自己。台灣理財規劃產業發展促進會,有一群國際認證高級理財規劃顧問CFP,就好像財務的家庭醫生,可以依個案診斷及建議。官方網站 https://tfpa-cfp.org.tw
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2023-08-10 醫療.骨科.復健
天氣變化與關節炎有關嗎?教授告訴你實際發生的關鍵是什麼
我在2023-6-24發表赤腳真的有益健康嗎,讀者王小姐在2023-7-27留言:首先請林教授多多保重。「一到陰雨天氣骨頭關節就會疼」這句話,想必有許多人有共鳴,卻也叫許多困惑。例如「泛科學」有一篇文章《天氣變化與關節炎有關嗎?》,就提出了不同看法。請教林教授:1. 刮風、下雨等天氣因素,真的會促使沒發作的病患發作?或加重已發作的病情?2. 如果「天氣痛」屬實,那機制是什麼?是温濕度等直接影響,還是間接影響自律神經?謝謝。首先,有一個叫做Meteoagent的手機應用程序(App)是專門給自認有「天氣痛」問題的人使用的。它會及時通知使用的人突然發生的天氣變化並且警告這對他們可能帶來的健康影響。這個App的公司在網站上發表Weather Pains & Meteoropathy Research(天氣痛與氣象病研究),其結果如下:1.問:當天氣突然變化時,您是否感覺到疼痛?答:是92% ,否8%。2.問:哪些天氣因素會影響您的健康?答:太陽風暴 67%,氣壓 21%,氣溫變化 10%,下雨或下雪 2%。3.問:天氣突然變化時,您會經歷什麼樣的痛覺?答:頭痛和頭暈 42%,虛弱無力 28%,身體痛 15%,緊張焦慮 7%,血壓變化 5%, 作嘔,消化問題 3%。4.問:您會採取什麼措施來擺脫天氣突然變化帶來的不愉快感覺?答:吃藥 60%,什麼都沒做 30%,用自然藥物 15%,休息或睡覺 5%。5.問:您多快能消除天氣突然變化帶來的痛覺?答:同一天 28%,隔天 49%,兩天以上 23%。6.問:您有做規律的運動嗎?答:沒有89%,有 11%。7.問:您如何評價您日常飲食的質量和比例(1是最壞,10是最好)?答:(1) 3%,(2)0%,(3)0%,(4)7%,(5)17%,(6)22%,(7)27%,(8)8%,(9)8%,(10)8%。8.問:您平常一天的活動量。答:少量 57%,中量 37%,大量 6%。9.問:您過去一年生活/工作中的整體壓力水平(1是最壞,10是最好)。答:(1) 12%,(2)3%,(3)9%,(4)18%,(5)18%,(6)3%,(7)15%,(8)4%,(9)12%,(10)6%。10.問:您的親人、同事或熟人中是否有人抱怨對天氣敏感?答:沒有人 5%,1人 13%,2到3人 45%,3人以上 37%。這十個問答題裡有一條是很有趣,但也有一條是很有問題。有趣的是第6條:89%的人沒有做規律的運動。那,這是不是表示,沒有規律運動的人較容易罹患天氣痛?有問題的是第2條:怎麼可能太陽風暴會高達 67%,而氣溫變化卻只有10%?畢竟,太陽風暴是很少發生,而且也從未有直接影響到人體的記錄。事實上,醫學文獻裡關於「天氣痛」發生的原因都不外乎是氣壓、氣溫變化、風雨或濕度。也算是很巧,有一篇跟這個議題相關的綜述論文才剛在今年4月以電子版的形式發表(正式發表訂在12月)。它的標題是Associations between weather conditions and osteoarthritis pain: a systematic review and meta-analysis(天氣條件與骨關節炎疼痛之間的關聯:系統評價和薈萃分析)。結論:天氣因素總體上與骨關節炎疼痛有顯著相關性。 許多骨關節炎患者認為他們的關節疼痛受到天氣的影響。氣壓和相對濕度與骨關節炎疼痛強度呈正相關,而溫度與骨關節炎疼痛則呈負相關。下面幾篇是較早期與「天氣痛」相關的論文:2017年:Association between rainfall and diagnoses of joint or back pain: retrospective claims analysis(降雨與關節或背痛診斷之間的關聯:回顧性聲稱分析)。結論:在對參加醫療保險的美國老年人進行的大規模分析中,沒有發現降雨與關節或背痛門診就診之間存在任何關係。2017年:Influence of meteorological elements on balance control and pain in patients with symptomatic knee osteoarthritis(氣象元素對症狀性膝骨關節炎患者平衡控制和疼痛的影響)。結論:當早晨大氣壓和最大濕度下降以及一天內大氣壓下降時,觀察到姿勢穩定性下降。 當早晨較溫暖時 以及一天內較濕且較溫暖時,患者的膝蓋疼痛更加嚴重。2015年:Does rheumatoid arthritis disease activity correlate with weather conditions?(類風濕關節炎疾病活動與天氣條件相關嗎?)。結論:類風濕性關節炎疾病活動性在陽光充足和濕度較低的條件下均顯著降低。2011年:Does rain really cause pain? A systematic review of the associations between weather factors and severity of pain in people with rheumatoid arthritis(下雨真的會引起疼痛嗎? 對天氣因素與類風濕關節炎患者疼痛嚴重程度之間關係的系統評價)。結論:有證據表明,某些人比較容易受到天氣的影響,而患者對天氣的反應也不同。2011年:Influence of meteorological elements on osteoarthritis pain: a review of the literature(氣象因素對骨關節炎疼痛的影響:文獻回顧)。結論:在五項納入的研究中,大氣壓是最常見的變量,對骨關節炎疼痛有一定影響,而降雨量與骨關節炎症狀的相關性較小。2005年:Prevalence of weather sensitivity in Germany and Canada(在德國和加拿大天氣敏感的普遍性)。在德國,2001年1月對1,064名公民(年齡>16歲)進行了訪談,在加拿大,1994年1月對1,506人(年齡>18歲)進行了訪談。結果顯示,19.2%的德國人認為在很大程度上天氣影響了他們的健康,35.3% 的人認為天氣對他們的健康有一定的影響(兩者之和 = 54.5% 對天氣敏感)。 在加拿大,61% 的受訪者認為自己對天氣敏感。 在德國出現相關症狀頻率最高的是暴風雨天氣(30%)和天氣變冷(29%)。 在加拿大則是寒冷天氣(46%)、潮濕(21%)和雨水(20%)。 在德國最常見症狀是頭痛/偏頭痛 (61%)、嗜睡 (47%)、睡眠障礙 (46%)、疲勞 (42%)、關節疼痛 (40%)、刺激 (31%)、抑鬱 ( 27%)、眩暈(26%)、注意力不集中(26%)和疤痕疼痛(23%)。 在加拿大則是感冒(29%)、心理影響(28%)以及關節、肌肉或關節炎疼痛(10%)。 在德國,32% 對天氣敏感的受試者表示他們在過去一年中至少有一次因為與天氣相關的症狀而無法正常工作,其中 22% 的受試者曾多次出現這種情況。至於讀者所問的「機制是什麼?…間接影響自律神經」,雖然的確是有這樣的說法,但目前並沒有科學證據可以支持。請看The Weather And Musculoskeletal Pain。從以上這些資訊可以看出,「天氣痛」有很大的成分是來自主觀意識。也就是說,你如果認為你有「天氣痛」的問題,那「天氣痛」就是真的,而他如果認為他沒有「天氣痛」的問題,那「天氣痛」就是假的。原文:天氣痛:真的假的責任編輯:辜子桓
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2023-08-09 醫療.消化系統
不只男生會得!彎腰、咳嗽、提重物下面痛,小心是「這疾病」!症狀、成因、治療一文看
女性腹股溝疝氣2,345人,比例約8.23%,而且大部分為20歲以上的女性(1,651人),佔70.40%20歲林小姐,近幾個禮拜來發現右腹股溝有凸出物,偶爾會隱隱作痛,但躺下來時會消失,站太久或用力的時候又很明顯。由於問題反覆,造成生活上的不適,更擔心是否長了腫瘤,到泌尿外科就醫後,初步理學檢查發現右腹股溝疑似有一顆小雞蛋從體內往外凸,躺下去即消失的情形,經過超音波檢查後確診為「腹股溝疝氣」。後來林小姐接受了腹腔鏡疝氣修補術,由於手術傷口小又不太疼痛,當天晚上就下床活動,隔天就順利出院回家休養。一周後回診檢視手術傷口癒合良好,同時腹股溝的膨出物已不見,也不會感到不舒服,總算解了心頭之患。奇美醫療財團法人奇美醫院泌尿外科主治醫師林才揚指出,女性腹股溝疝氣比起男性來說的確比較少見,由於有症狀卻摸不到的腹股溝疝氣往往都很難被診斷。因此容易被忽略。終其一生,50位女性當中會有1位會有腹股溝疝氣,相反的男生則是5位當中會有1位。根據2021年全民健康保險醫療統計年報統計資料顯示,腹股溝疝氣就醫人數為28,481人,其中女性2,345人,比例約8.23%,而且大部分為20歲以上的女性(1,651人),佔70.40%。什麼是腹股溝疝氣?根據博愛疝氣專科醫院衛教文章,「腹股溝疝氣」俗稱「脫腸」,是部分內臟(最多是小腸)經腹壁肌肉或筋膜的破洞或缺損向外不正常凸出的現象。腹壁肌肉的缺損若沒有像其他人一樣在出生前自行閉合,就會有腹股溝疝氣,大部分的腹股溝疝氣都是這樣發生的。成人疝氣有90%都是腹股溝疝氣,是最常見的一種疝氣,而且男性罹患的機率比女性高出許多。 而腹股溝疝氣依照成因及結構,分為「間接型腹股溝疝氣」及「直接型腹股溝疝氣」。一般腹股溝疝氣摸起來像個圓形的腫塊,而且有可能會疼痛或有灼熱感。疝氣需要經過好幾個禮拜或好幾個月才會形成,或突然在舉重物、咳嗽、用力或大笑之後發生。腹股溝疝氣不會自行癒合,一定要用手術治療。腹股溝疝氣的發生率?林才揚醫師表示,女性的腹股溝有圓韌帶,其功能是固定子宮,但當有一處的弱點產生時,腹腔內的結構或器官就會透過這縫隙鑽出腹壁外而造成凸起,就是所謂的「疝氣」。比起男生的腹股溝的精索來得細,所以比較不會有東西凸出去,也因此女性的腹股溝疝氣較少見,不像男生的腹股溝疝氣是因為經常提重物或長期腹內壓過高所致。女性腹股溝疝氣的危險因子目前還不明確。有些研究指出有家族史或頑固性便祕的女性會有比較高的發生率,不過多運動可以減少疝氣的發生。1、 各人種發生比例不同,黑人約10%,黃種人約7%,白人約5%。2、 在台灣,8%的70歲以上男性罹患腹股溝疝氣。3、 在台灣,嬰幼兒、青少年的發生率是7%,且男女發生的比例相近。4、 在台灣,成年人罹患腹股溝疝氣的男女比約為9:15、 屍體解剖顯示人類的腹股溝疝氣罹患率約17%,只是有人終生都不會發作。(以上數據為博愛疝氣專科醫院30年7萬例的統計結果)腹股溝疝氣的原因?間接型(先天性)腹股溝疝氣:男生在出生前,睪丸會從腹壁上的腹股溝孔道下降至陰囊定位,因此留下腹股溝環,若這管道沒有閉鎖而呈開放狀態殘留下來,將造成腹腔和腹壁、乃至陰囊間有一個相連的通道(疝氣袋),因此腹腔內的器官如腸子或網膜等可藉由這個通道進到腹壁,造成腹壁突出,甚至進到陰囊,引起陰囊腫大,這疝氣袋多與腹腔相通,腹水也會流至疝氣袋中,所以常會合併陰囊積水,嬰幼兒、兒童、青少年、青年(25歲前)絕大多數為「間接型疝氣」。女生腹股溝疝氣95%為間接型腹股溝疝氣,成因類似男性間接型腹股溝疝氣,疝氣袋由腹腔延伸到腹壁並走在圓韌帶的旁邊,造成腹股溝處鼓起。直接型(後天性)腹股溝疝氣:腹股溝區是腹壁先天性最薄弱的區域,老化更易導致腹股溝內環鬆弛、腹股溝處的腹壁薄弱或缺損,加上導致腹壓增加的狀況或疾病(如心臟衰竭及肺氣腫而長期咳嗽、攝護腺肥大須用力解小便、便秘或肝硬化引起的腹水等),使腹腔內容器官鼓突造成,多發生在中老年男性。臨床上亦有間接型和直接型同時發生者,約佔成人0.5%左右,稱pantaloon型。腹股溝疝氣有什麼症狀?1、小兒疝氣症狀:小孩不會適當表達症狀,全依賴父母的警覺性。新生兒和小孩會因出生時有先天性的疝氣袋而罹患腹股溝疝氣。有的小孩只是比較會哭鬧,但常是父母親在為小孩換尿片或洗澡時,才發現腹股溝有隆起或陰囊鼓脹造成陰囊兩邊不等大;有時是當小孩哭泣、咳嗽、劇烈運動或大便用力時,才能見到腹股溝或陰囊有明顯的鼓脹,但安靜平躺或一覺醒來後,又消失不見了,若發現以上症狀,應盡速就醫診斷。2、成人疝氣症狀:在恥骨任一邊有膨出物,在鼓起部分有灼燒、疼痛感,而且有水腫的情況。在鼠蹊部有疼痛或不適,彎腰、咳嗽或提東西時不適感會加劇,鼠蹊部有牽拉痛或沈重感。有時,當腸子下降到陰囊,男性患者會在睪丸四周的陰囊部位感到疼痛腫脹。女生的疝氣症狀較不明顯,常被忽略。大部分的疝氣鼓起都可推回去,推不回去的就可能變成嵌頓性疝氣。3、老年疝氣症狀:老年疝氣比較特殊,多由老年人體質衰弱造成,脫出的器官以小腸居多,因此摸起來感覺柔軟,退回去時常會伴有咕嚕咕嚕的雜音,而大腸、闌尾、大網膜等亦可能脫出。老年疝氣發生後,老年人還會出現腹痛、腹脹、便秘、抵抗力減弱、營養不良、消化不良等症狀。如何診斷腹股溝疝氣?透過體檢可以檢查出是否有疝氣,醫生可能會詢問症狀並檢查鼠蹊部有無突起。在站立的時候,也許看得到疝氣的腫脹部位,若不明顯時則平躺於檢查台上,以食指的掌面觸摸腹股溝,因存在疝氣袋,會有如絲質手套相摩擦的感覺。腹股溝疝氣如何治療?林才揚表示,女性的腹股溝疝氣無論有沒有症狀,一般都會建議手術治療,因為女性皮下脂肪較男性厚,時常無感,而且股疝氣的併發症也較高,時常在手術時發現。將近一半的女性會因此而接受緊急手術。手術方法不外乎是傳統手術或微創腹腔鏡手術,腹腔鏡手術又可以分成單孔或三孔的做法,加上人工網膜的固定可以讓弱點更加牢靠,減少疝氣的復發。疝氣不會自行閉合,必須手術才能根治,若沒有不適合手術的狀況存在,應盡早手術治療。治療疝氣的手術稱為「疝氣修補術」,麻醉方式可分為局部、半身或全身麻醉。小孩腹股溝疝氣在治療上較直接型疝氣單純,不需修補腹壁;傷口位於腹股溝處,靠近腹腔將這個管狀通道綁紮起來,並去除疝氣袋即可。成人腹股溝疝氣的手術方式除了剝離疝氣袋外,尚需同時做腹股溝後壁的修補手術。手術方法有「曾氏疝氣手術法」、「組織縫合法」、「人工網膜(無張力法)」、「腹腔鏡疝氣修補術」。術後提重物、激烈運動須注意林才揚建議,手術後可下床活動來促進復原及恢復體力。傷口周圍或鼠蹊部有瘀青是可能發生的正常現象。咳嗽或打噴嚏時也不必太擔心,只須用手摀著鼠蹊部和傷口就可以減少疼痛感。後續建議至少休養1個月後,才能提重物和進行一些較激烈的運動。女性疝氣真的比較少見,因此在診斷上往往都會比較困難。多數腹股溝疝氣不會有立即危險,不過一旦發生嵌頓性疝氣,就可能會造成腸子缺血性壞死,容易引發敗血症危及生命安全。有鼠蹊部不適的女性,若已排除泌尿道感染的問題後,就有必要到醫院安排超音波來排除疝氣的問題。延伸閱讀:.肚子餓胃痛、吃飽胃會痛?4招分辨胃食道逆流、胃潰瘍和十二指腸潰瘍.不只小男生才會得! 便秘咳嗽大笑 都得小心這個病.長期便秘肚子痛竟成腹膜炎!肚子一壓就痛 腹膜炎觸診有2特點責任編輯:陳學梅