2020-04-20 名人.精華區
搜尋
保險
共找到
1248
筆 文章
-
![]()
-
![]()
2020-04-20 新聞.生命智慧
父母留給子孫的禮物為何讓親人反目？律師告訴你，遺囑訂定的重要性
「您覺得遺產是什麼呢？」如果您問我，我的回答是：「遺產是留給家人最後的禮物。」但如果家人為如何分這些禮物而意見不合，爭破頭並為此對簿公堂呢？有些家庭甚至為此衍生刑事案件，您知道嗎？ ▍遺囑的重要性 實務經驗上，並「不」是如大家想像的，只有「有錢人」才會為爭遺產而上法院。而且直接依照法律規定的應繼分來分，也未必是最不會有糾紛的方式。 我曾處理過一個案件，這個家庭中，在父親過世後，留下太太和兩個女兒，遺產只有一棟房子和一些存款，繼承人就三位，看起來十分單純吧！ 父親沒有遺囑，過世後三位繼承人討論如何分配遺產，最終達到存款部份按應繼分分配，每人分1/3。 但是父親留下來的房子，要如何處理呢？房子是要出租每月收租金？還是賣掉大家分現金？還是給誰住？大姐一家住在裡面，堅持不搬，又不願意拿租金出來補償其他人，事情要如何解套？ 遺產的繼承，當被繼承人生前「沒有」規劃安排未來如何分配時，在身故後，只有兩種方式來處理分配問題： 1.繼承人們談個「遺產分割協議」方案出來。2.但只要有任何一位繼承人「不願意」簽協議，那麼很遺憾的，大家就只有上法院走「遺產分割訴訟」一途了。 而「禮物」就會搖身一變，成為繼承人們對彼此互相「厭惡」的原因了。 因此，為避免好好的「禮物」，成為「厭惡」的源頭，被繼承人把自己預計如何分配的想法，落實成有法律上效力的「遺囑」是有必要的。 被繼承人也可以在「遺囑」內告訴子孫，為什麼選擇留什麼財產給「誰」？這後面的祝福是什麼？ 我身邊就有案例是：「祖母將某套黃金首飾，留給孫女，是因為想要孫女未來出嫁時，能戴上這套首飾，這樣即便到時候，祖母人不在了，孫女還是可以帶著祖母深深的愛與祝福一同出嫁！ 後來祖母先辭世了，孫女從遺囑執行人那裡收到這套首飾，並告知祖母的祝福時，心裡是充滿感動與對祖母的懷念！」 因此，我常在演講中告訴聽眾：「遺囑是留給家人的：最後一封情書」當我們用寫情書的心情來看待，就不感覺提到遺囑觸霉頭了吧！ 此外，許多繼承人在討論，如何分配被繼承人（父母）的遺產時，都會提到要尊重父母親生前的意思或交代（我把它稱為「遺願」），把某個特定的財產（通常還是價值不斐的不動產），留給某個特定人（可能是子女輩、甚至是孫子女輩）。而大家常有的迷思是：遺願，就有法律上的效力。但我再重申一次「遺願」沒有法律上效力，不能強制要求其他繼承人配合履行，「遺囑」才是有法律效力的文件。 ▍遺囑怎麼訂定 如何訂定具法律效力的遺囑？我將法條內容整理成下方表格，給大家參考。以下分享的是，我比較推薦的「代筆遺囑」或「公證遺囑」！ 至於「自書遺囑」，雖然符合法律要件時一樣有效。但是因為沒有見證人，如果繼承人對於遺囑效力有爭執時，通常需要筆跡鑑定；甚至某些行政機關會對於依據自書遺囑的登記申請會不敢受理（因為怕繼承人們有爭執，自己會倒楣被告） 因此還是要透過法院程序提起「確認遺囑有效」訴訟，而為避免這些繁瑣程序，建議以代筆或公證遺囑為優先選擇。 上面表格，特別跟大家說明的是： 1. 民法上的「未成年人」，是未滿20歲的人。年滿20歲就成年，可以當見證人。2. 遺囑上，不管是遺囑人、代筆人、見證人都要親筆「簽名」、「蓋章」會導致遺囑無效！ ▍其他提醒： （一）立遺囑，請安排「遺囑執行人」 1. 執行人可以在立遺囑人身故後，拿遺囑協助做遺囑繼承登記、申報遺產稅、遺贈交付、依遺囑內遺囑人的指示分配遺產......等程序。而且其他繼承人不能妨礙「遺囑執行人」執行職務喔！ 2. 當有「遺囑執行人」時，遺囑執行人會成為第一順位的遺產稅納稅義務人！因此，請立遺囑人記得「預留遺產稅源」給執行人（以保險安排現金是一個方式）。 而在沒有拿到國稅局的「遺產稅繳清證明書」或「免稅證明書」之前，遺產是無法過戶到繼承人或受遺贈人名下的。 3. 遺囑執行人，可以同時具備繼承人的身分。 （二）應既分與特留分 如果被繼承人沒有立遺囑，繼承人會按應既分比例分配遺產。如果有立遺囑，請留意特留分。但特留分的違反，遺囑不會無效，只是特留分被侵害的人，可以行使扣減權。 舉例：陳爸爸過世後，只留下兩個兒子，而陳媽媽早在陳爸爸身故前幾年，就已過世。 假設陳爸爸只有1000萬元的遺產，在陳爸爸沒有遺囑指定分配方式的情況，兩個兒子各可以分配500萬元（1000萬元/2） 如果陳爸爸有立遺囑，並且把全部財產1000萬元都留給大兒子，那麼遺囑不會因為違反特留分無效，只是小兒子可以向哥哥行使扣減權，討回250萬元（500萬元/2） 應既分與特留分的比例，請參考下表： （三）最後，建議立遺囑前，先找「律師」討論 討論看看是否只需要立遺囑？還是需要其他配套的處理一起安排？ 例如：財產有無借名登記清況，希望如何處理？ 有無生前贈與給子孫的財產（若因結婚、分居、營業而贈與，是否要歸扣）？有無借款、投資情況？有無債務問題？有無想排除繼承權（一毛錢都不願意留給某個繼承人）的情況？子孫有無債務問題？或是身心障礙、財產管理能力不佳問題？有無節稅考量？ 以上都是常見的、在繼承開始之後，繼承人面臨問題。為避免把困擾丟給子女，讓他們為遺產吵一架，然後上法院，再老死不相往來，建議立遺囑人要先完整思考後規劃並行動，才能真正的達成立遺囑人的心願也維持家庭關係和諧！ 【參考法條】民法第1190條：「自書遺囑者，應自書遺囑全文，記明年、月、日，並親自簽名；如有增減、塗改，應註明增減、塗改之處所及字數，另行簽名。」民法第1191條第1項：「公證遺囑，應指定二人以上之見證人，在公證人前口述遺囑意旨，由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，由公證人、見證人及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，由公證人將其事由記明，使按指印代之。」民法第1194條：「代筆遺囑，由遺囑人指定三人以上之見證人，由遺囑人口述遺囑意旨，使見證人中之一人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日及代筆人之姓名，由見證人全體及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，應按指印代之。」（本文獲「《愛長照》」授權轉載）
-
![]()
2020-04-19 癌症.卵巢．子宮
健保大數據／卵巢癌症狀不明顯 4成2患者確診已晚期
卵巢癌早期症狀不明顯且缺乏有效篩檢工具，因此逾四成患者一確診就達第三期以上，而在她們之中，每十人僅約四人能存活超過五年。近年新興的卵巢癌標靶藥物為患者帶來一線契機，不過昂貴的自費價格令多數人卻步，對於癌症患者以及資源有限的全民健保都是難題。今天的「聰明就醫×健保大數據」，深入分析卵巢癌患者就醫數據，作為女性醫療選擇參考。50～59歲女性高危險族群衛福部健保署統計，我國104年至108年主診斷為卵巢癌的新增人數波動不大，自2305人微幅上升至2434人，其中以50歲至59歲為大宗（占率約兩成八），40幾歲與60幾歲族群次之，占率均為兩成左右。若將各年齡層發生數除以內政部統計的各年齡層人口，50歲以上民眾的發生率增幅相對明顯。衛福部健保署署長李伯璋表示，相對於其他癌症，卵巢癌的發生人數不高，但已知好發於50幾歲的女性。因此接近這個年齡就要特別留意婦科或腸胃道症狀，並定期接受檢查。年輕一點的女性同樣可能罹病，因此也需要定期健檢來了解自身健康狀況。腹脹不適 常被誤為腸道問題定期檢查相當重要，醫師指出，卵巢癌早期症狀不明顯，許多患者往往誤以為腹脹不適是單純的腸胃道問題，多次就醫發現不尋常，輾轉至婦產科確診時經常已是晚期。以105年癌症登記報告為例，當年度的新發個案當中，高達四成二患者的病理期別達第三期或第四期，癌細胞已侵犯到腹腔內組織或後腹腔淋巴結，甚至已轉移至其他器宮，難處理且容易復發。近年治療方式持續進展，其中，適用於BRCA1與BRCA2基因突變患者的一款標靶新藥PARP抑制劑，其臨床試驗成績亮眼，有六成的患者三年內並未復發，而對照組患者僅兩成七未復發。其臨床使用時間還不夠長，但對於患者而言仍是存活契機。新藥有成效 病人卻難負擔不過，如同許多癌症新藥，它要價不菲而讓多數人無法受惠。臨床醫師表示，患者一個月的治療費用約新台幣25萬元，用藥兩年須支付約500萬元，「有的病人賣房求生，但更多病人因付擔不起而未選用」。李伯璋回應，目前這款藥品業者已向健保署送案建議納入健保，近期健保署將依程序提請把關資源的全民健康保險藥物給付項目及支付標準共同擬訂會議（簡稱共擬會議）加以討論。讓使用者付費 仍需深入研議面對昂貴的癌症新藥，過去有病友團體倡議讓癌症患者與政府共同分攤費用，李伯璋個人表示支持，「使用者付費最實在，民眾從口袋裡拿錢出來買不是真正必要的藥品時，一定會慎重考慮。然而，哪些癌症、哪些治療方式分別應如何讓病友部分負擔，並不容易討論。」李伯璋表示，我國健保藥品支出連年升高，伴隨而來的健保財源與重分配問題，可能需要等新冠肺炎疫情趨緩後，才有機會好好討論。現階段，健保署將優先節省不必要的資源浪費，省下來的錢就有機會用於癌症病友身上。健保署去年第一季針對醫療院所重複用藥扣了五千多萬點，醫療院所警惕，因此第三季與第四季被扣回的點數陸續減少，分別為四千多萬點與三千多萬點。「類似的浪費減少了，才有錢提供癌症病人好的癌症治療。」給付基因檢測 或可減少用藥支出部分癌症精準治療需要先透過基因檢測找出適用對象，基因檢測是否有機會納健保給付也受到關注。李伯璋表示，如果每個患者都作基因檢測，健保支出一定相當可觀，但如果精算後發現，基因檢測能找到對藥物有反應的人、減少其他人不必要的用藥成本，進而使整體健保支出下降，就值得考慮納保。
-
![]()
2020-04-18 新冠肺炎.專家觀點
四天三度0確診！ 醫：強化兩作為 可及早發酷碰券
經濟部日前表示，如果國內連續一周新冠肺炎零確診，用以振興內需的「酷碰折扣券」就有機會上路，指揮中心亦表示以此為目標。我國近四天三度零確診，振奮人心，酷碰券發放也愈來愈有希望。有醫師表示，我國目前並未爆發大規模的社區感染，如果能同時經由疫調加強尋找無症狀感染者、強化對居家隔離與居家檢疫者的監測，酷碰券就可及早發放。中華民國防疫學會理事長、中醫附醫感染科主治醫師王任賢表示，在清明連假之前，我國每周新增病例當中，約有11%屬零星社區感染。如果後續每周的新增病例裏頭，社區感染者的占率小於這個數字，那麼就代表疫情獲得控制。他說，自清明連續假期至明天將滿兩周，我國擴大篩檢卻未篩出更多病例，顯示國內似乎沒有爆發大規模社區感染。不過仍須注意無症狀感染者帶來的傳染風險。王任賢表示，我國針對確診者的疫調，應擴大匡列確診者發病前三天接觸過的人，因為接近發病前可能已具傳染性而傳給他人。同時，針對居家隔離者與居家檢疫者，當他們配合完成兩周隔離後，應再次接受採檢，並將自主健康管理七天延長至兩周，如此更能確保風險不外擴。「作足這些措施，酷碰券就應趕快發，振興國內經濟且節省紓困金」。台灣兒童感染症醫學會理事長、台大醫院兒童感染科主治醫師李秉穎表示，新冠肺炎潛伏期抓在兩周左右較保險，如果國內連續兩周都沒有確診病例，代表社區感染者微乎其微，酷碰券就可發放。但外出民眾仍應落實戴口罩、勤洗手、注意個人衛生與呼吸道咳嗽禮節等，以將感染風險降到最低。
-
![]()
2020-04-18 橘世代.健康橘
「一場喪事要花費多少錢？」身後事安排你須知的5件事 有備無患
生命的誕生是件喜事，人們早早就計畫迎接；生命老去，卻是任何人都不樂見的事，也因為不希望它發生，就更別談預做準備。但人生有太多身不由己的事，即使再不情願，最終還是被時間之手推向面對。「萬一發生該怎麼辦？」橘世代周報訪談台北市殯葬管理處及殯葬業者，並參考「台灣殯葬資訊網」，提供實務經驗給民眾。Q1：有備無患的第1步／怎麼選擇葬儀社？A：1.口碑是最真實的廣告，可詢問曾有喪親經驗的友人或同事，有無值得推薦的業者。2.如果有，建議再到店面查訪。查訪時，若是有兄弟姊妹最好一同前往，避免家庭成員萬一有不同意見，引起爭執。3.如果沒有推薦的對象，建議可上縣市政府網站查詢，以台北市及新北市為例，都有評鑑優良的業者名單。可選定二、三家比較，同樣建議約家人一同前往。Q2：有備無患的第2步／選定後可做哪些事？A：1.留下業者聯絡窗口的手機，為避免萬一聯絡不上，最好能有第2順位窗口。2.如果是在醫院，當患者走到生命尾聲時，通常醫院會告知家屬要有心理準備，此時即可與業者聯絡，讓業者知道要隨時待命。3.由於民間習俗認為應壽終正寢，有些民眾會把當事人接回家中，建議此時即可和業者聯絡，請業者協助返家的後事。4.習俗上往生後要淨身更衣，若是年邁長輩，建議可先準備夀衣，在淨身後更換；如果不想這麼講究，可準備往生者所喜愛的衣物。Q3：有備無患的第3步／這天來到時要做哪些事？A：1.申請死亡證明書。（10份，申請火化、埋葬許可；除戶；保險；撫卹；繼承）2.立即聯絡業者。如果是在醫院往生，院方會將大體移到往生室，請切記在業者還未到達前，如有其他殯葬業者前來，最好立即表明已找妥業者，避免發生類似小陳的狀況（小陳案例故事）。3.準備一些零錢，放在亡者的手中或其他貼身處，也就是民間通稱的「手尾錢」，習俗上認為留給子孫的手尾錢有助子孫「發家」。4.民間傳說往生後要助念8小時，天主教、基督教等另有不同儀式，如果往生者沒有特別的宗教信仰，可安排家人、親友輪流助念，避免個人太勞累。5.當前面這些事情處理完時，別忘了住所成了喪宅，習俗上，為讓鄰居「趨吉避凶」，可在鄰居門旁貼張小紅紙，不過現今也有許多人不再講究這點，要不要做？可自行衡量。Q4：有備無患的第4步／這天之前，還要注意哪些事？A：1.如果可能，最好在亡者生前，就先清楚了解他的所有資產及負債。2.現在的生活離不開密碼，為了避免被詐及盜領，許多家庭甚至夫妻都不清楚，如果可能，建議能先知道，日後處理遺產可省不少麻煩。Q5：有備無患的第5步／一場喪事要花費多少錢？A：目前一般台灣民眾的治喪費用，約在30餘萬元左右。其中包括喪禮的費用約20萬元上下，以及靈骨塔位的費用約10萬元上下。這僅是一個參考數字，會依喪禮的禮儀內容、物品、式場規模等，有很大的增減空間。一般喪葬費用的參考價格可參見「台灣殯葬資訊網」（http://www.funeralinformation.com.tw/）。 【從容老後系列】。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
-
![]()
2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下，男女間的財務也平等了嗎？《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板（女性職場平等）」指數顯示，亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性，也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題，《與家人的財務界線》作者李雅雯認為，每位女性都應該學習理財，尤其是家庭主婦，才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況，總分為100分，當中冰島分數最高，拿到80分，為兩性職場最平等的國家；前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭，顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是，29國中僅有2個是亞洲國家，包含南韓和日本，且都敬陪末座，分別是倒數第1、2名，分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕，包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出，台灣25到59歲已婚女性的幸福感，有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來，難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎？李雅雯認為，家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控，她發現身邊許多家庭主婦的朋友，沒有任何兼職，都是仰賴丈夫提供經濟支援，長久下來容易形成家庭地位不平等，甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此，沒有經濟來源的家庭主婦，應該試著學習投資理財，才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦，多半很排斥談投資，因為不在行，所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議，對於理財新手來說，可以先從「記帳」開始，知道家庭的開銷和金錢流向，找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看，開始記帳後，針對不必要的開銷做節約，1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於，可以知道家庭1年共花了多少錢，然後可以回推到60歲時退休階段，大概會花多少錢，需要多少現金存量。下一步就可以規畫出，每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財，建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察，身邊的家庭主婦朋友，主要投資都偏保守，大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險，6年到期後就再買1張，從利率7到8%買到現在剩2%多，主要還是因為她們不太會投資，所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為，過度保守可能難敵未來的通膨，建議可以先累積投資知識，再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導：《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-04-17 新冠肺炎.預防自保
阿Ken來了 疫情諮詢 健保署推24小時線上客服
新冠肺炎疫情延燒，衛生單位電話接不停，衛福部健保署諮詢專線單月進話量達過去平均值的1.5倍。有鑑於此，健保署推出24小時服務的線上智能客服系統，由文字機器人「阿Ken」分憂解勞，提供健保業務及新冠肺炎疫情相關問答服務，昨日起正式上線。衛福部健保署企劃組組長張鈺旋表示，健保署設有免付費市話諮詢專線0800-030-598、手機專線4128-678，過去每月平均進話量為20萬通。近來受新冠肺炎疫情影響，3月份總進線量近30萬通，工作人員應接不暇。有鑑於諮詢專線服務時間為平日上班時間、服務無法涵蓋所有族群，加上近期健保署工作人員反映接聽負擔增加，因此健保署即日起推出線上智能客服，由文字機器人「阿Ken」代回答健保業務及新冠肺炎疫情相關疑難雜症。同時，「阿Ken」也能播放語音問答，便利視障朋友。張鈺旋表示，聯繫文字機器人「阿Ken」的管道很多，民眾可透過健保署官網、臉書專頁、LINE官方社群等管道找到「數位客服」的小按鈕，點選後即可向「阿Ken」詢問健保卡遺失、加退保作業、健保費繳納、醫療費用核退、實名制口罩購買及健保費緩繳措施等問題。日後健保署將透過大數據了解民眾關心議題，擴充常見問答，並優化服務流程，以提升健保服務品質及效能。健保署推出的線上智能客服不僅由「阿Ken」代回答常見問題，如今還可查詢個人資料。即日起，民眾可於健保署官網輸入身分證字號、健保卡卡號及註冊密碼後，查詢個人加退保歷史資料；4月下旬後，還可用手機號碼、身分證字號及註冊密碼作查詢。此外，民眾也能使用手機App「健保行動快易通」查詢個人投保資料。健保署官網將於6月下旬進階開放「第六類被保險人改寄發地址」、「保險對象欠費含銷帳歷史」及「健保費減免資格與期間」三項查詢項目。
-
![]()
2020-04-16 新冠肺炎.預防自保
寄口罩到印尼須繳稅核准 代表處提醒國人評估
中央流行疫情指揮中心宣布開放民眾寄口罩到海外，但依規定，在印尼的收件者需申請核准，且要繳稅。駐印尼代表處提醒寄送前先評估必要性並依規定申請，避免遭扣無法寄達。駐印尼代表處昨天發布公告指出，2019年冠狀病毒疾病（COVID-19，武漢肺炎）疫情期間，印尼政府針對進口醫療用品設有進口管制，項目包含口罩、乾洗手、藥品、維他命等。在印尼的收件者須依規定事先上網申請核准。代表處指出，相關規定及申請流程可在印尼國家單一窗口（INSW）網站查詢（http://insw.go.id）。印尼國家單一窗口服務中心今天接受中央社記者電話訪問時指出，寄送至印尼的物品會依其價格、保險、運費等費用計算進口值，再依進口值課徵進口稅及貨物加值稅。服務中心指出，收件者上網申請後，印尼國家災害應變總署（BNPB）會發函核准，1至7天內可完成，收件者就可提領。如果在海關保管期限內未取得核准，物品將被退回。服務中心指出，依印尼的相關規定，物品價值超過3美元（約新台幣90元）就必須繳稅。印尼考慮將這項免稅額的門檻提高到500美元，不過政策仍在研擬中。代表處說，鑒於寄送口罩等相關醫療用品來印尼之手續相當繁複，並可能涉及額外費用，提醒僑民知會在台家屬，寄送口罩等其他醫療物資前先行評估必要性，並依寄收規定申請，避免遭扣無法寄達。駐印尼代表處公使蕭振寰今天受訪指出，印尼郵寄物品的免稅額原是100美元，先降到70美元後，再降到3美元，主要是近2、3年民眾在中國電子商務平台下單數量太大所致。蕭振寰指出，印尼將口罩列為防疫器材，台灣民眾如果要寄口罩到印尼給家人，如果是自用，且寄送的數量不多，並依規定申請，繳交相關的稅負，應能獲得核准。
-
![]()
2020-04-15 新冠肺炎.預防自保
疫期「失業勞工子女就學補助」今起至5月31日受理申請
新冠肺炎疫情未降溫，勞動部為減輕受影響產業非自願離職失業勞工的子女就學負擔，「增辦」108學年度第2學期失業勞工子女就學補助。高雄市勞工局表示，這項補助採簡章報表通信申請，即日起至5月31日受理申請，申請額度為公立高中職4千元、私立高中職6千元、公立大專院校1萬3千6百元、私立大專院校2萬4千元。勞工局表示，申請資格為今年1月18日起至5月31日非自願離職的失業勞工，有請領失業給付且未請領勞工保險老年給付。申請人及其配偶107年度綜合所得總額在148萬元以下，未領取其他各類學雜費就學減免優待、教育補助或其他補貼者，即可申請。申請額度為公立高中職4千元、私立高中職6千元、公立大專院校1萬3千6百元、私立大專院校2萬4千元。另申請人符合獨力負擔家計條件，或有子女2人以上就讀大專校院，且均符合補助規定者，補助標準按上述補助標準加給20%；同時符合者，仍以加給20％為限。勞工局表示，補助簡介及申請表可直接向高雄市政府勞工局各就業服務站台，或各區公所、勞工保險局高雄地區各辦事處索取，也可由勞工局網站下載。洽詢電話07-8124613轉134；勞動部免付費服務電話0800-085151。
-
![]()
2020-04-15 新冠肺炎.預防自保
家長福音 口罩實名制研議在國中小登記販售
新冠肺炎延燒，學生因無法落實社交距離，必須佩戴口罩上課，有立委呼籲國中、國小應由校園登記販售，讓父母免於排隊奔波。衛福部次長薛瑞元坦言，正和教育部討論研議中。口罩實名制上路已有2個多月，除逐步放寬口罩購買片數，4月9日也首度開放臉部較小的成人購買兒童口罩，但卻愈來愈多父母反應買不到兒童口罩。根據中央健康保險署統計，4月9日至12日開放成人購買兒童口罩期間，共有23.7%、近1/4兒童口罩是成人所買。中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中昨天宣布，為了確保孩童買得到口罩，23日起恢復兒童口罩購買年齡限制，僅16歲以下健保卡可買。民進黨立委林淑芬今天上午在立法院社會福利及衛生環境委員會質詢時表示，如今因應新冠肺炎（2019冠狀病毒疾病，COVID-19）疫情，指揮中心訂出社交距離規定，但學生在校園教室空間難以維持社交距離，所有學生都必須佩戴口罩上課。林淑芬說，既然每個學生都要戴口罩，何不直接透過地方政府配送口罩到國中、國小，在校園裡登記販售實名制口罩，讓家長不用為了買口罩奔波排隊。衛福部次長薛瑞元表示，他站在衛福部立場，當然是贊同這項作法，目前也已和教育部展開相關討論，但教育部擔心一旦遇到假期等狀況，實施過程可能面臨問題，強調將持續討論。
-
![]()
2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-04-15 橘世代.好野橘
先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！
「你想好要幾歲退休了嗎？」熟齡世代的聚會上，不免會討論到退休年紀的話題，大家都會想，如果可以，當然是愈早退休，愈自在快活！《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena楊倩琳今年正式退休，她分享「被動收入」和「足夠的保險」，是讓她在年輕時就可以勇敢退休的兩大保障。 理財讓你有更多選擇的自由 在職場拚搏大半輩子，退休是每個上班族最大的目標，但隨著長壽風險和經濟環境險峻的影響，愈來愈多人擔心退休金不夠用，必須延後退休。 想要提早退休，其實是有方法的，從楊倩琳的身上可見到端倪。「年齡是女人的秘密」楊倩琳堅持不肯透露年齡，但外表看起來依然年輕的她，今年已經正式告別職場，成為自由身，可以做自己喜歡的事情，例如到偏鄉傳播理財教育，「學會理財才能讓你有選擇的自由」楊倩琳說。 談到退休必備的條件，她認為，退休前必須有三個條件，分別是足夠的被動收入、充足的保險，最好還有已繳完貸款的房子，這樣的退休生活才能安穩度過。龍頭股、債券、保險 構成退休三大要素在規劃退休時，第一個要思考的就是退休後所需要的生活費，以及手邊擁有的退休金資源。楊倩琳認為，退休金一定要靠自己，她會假裝「勞保、勞退會倒閉」，目的是提醒自己不能太依賴政府給的退休金，而是要更努力創造收入。對退休族來說，所承受的風險要比年輕時更小，以她擅長投資股票來說，退休後會選擇穩健型的標的，像是「類定存股」，例如電信龍頭股中華電(2412)，目標報酬率是3%到4%，可以打敗通膨和定存的利率。 除此之外，退休族也很適合投資有穩定配息的債券ETF，創造現金流。不動產也是很好的投資項目，最好能在退休前繳完房貸，才不會造成退休後的壓力；若是老後的退休金不足，也可以考慮以房養老。最重要的是，退休前必須規劃好足夠的保險，楊倩琳分享，剛出社會時她就購入20年期的終生醫療險，現在剩1到2年就可以繳完，因此未來的醫療風險可以不用擔心；此外，最近還加購了長照險，為老後的生活提供更完整的保障。【退休理財超easy↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休。「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法。退休後還能月月領錢？用保單加值退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-04-14 橘世代.好野橘
夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」
受到新冠肺炎(武漢肺炎)疫情影響，全球經濟今年出現同步衰退，許多公司裁員、減薪、放無薪假，收入大幅減少，成為近期每個家庭遇到的挑戰。家庭財務問題一直都很難解，尤其華人「家醜不外揚」的文化，長久下來往往變成家庭的金錢心結。《與家人的財務界線》作者李雅雯(十方)分享，在家談財務是有方法的，一定要先釐清夫妻的價值觀，才能有效解決問題。女性缺乏金錢掌控權 易生嫌隙公司內部公告，未來3個月全員減薪20%；高階主管領半薪，共體時艱。疫情帶來的衝擊已經悄悄在每個家庭發酵，收入減少，房貸、生活費、保險費等固定支出卻無法減少，家庭財務壓力，正慢慢升溫中。 除了突如其來的經濟衝擊，李雅雯透露，家庭的財務衝突，其實不分時間，日日都在不同的屋簷下上演。進一步分析，台灣最常見的家庭財務結構有三種，包含夫妻各負擔一半的AA制；依薪水多寡按比例分擔的AB制；先生負擔全額、妻子擔任家庭主婦的AO制。 李雅雯表示，3種家庭財務結構中，有2個共通的痛點，分別是女性沒有完全的掌控權，以及夫妻間缺乏有效的「金錢溝通學」。傳統的台灣家庭，先生的收入多半高於妻子，造成女性對金錢的話語權低落，加上若夫妻缺乏對金錢的共識，長久下來就容易產生嫌隙。畫出金錢藍圖 夫妻不再爭吵不休要解決夫妻的金錢問題，李雅雯認為，應該從先釐清夫妻對於金錢的價值觀。她舉例，在討論金錢問題時可以先了解雙方對於生活的期待，根據年齡和對生活品質的目標，畫出一張「金錢藍圖」。透過金錢藍圖，她發現，丈夫與她對金錢使用的期待落差很大，也終於明白過去夫妻在金錢上爭吵的原因。以她先生來說，個性節儉、物慾不高，所以從30歲80歲都維持一貫的生活態度，認為舒適安逸即可。但李雅雯認為，在年輕時努力打拚的成果，退休後應該好好享福。因此，她理想的生活是，50歲後可以豐衣足食，60歲後朝向豪華奢侈的方向前進。相較於丈夫的舒適安逸生活，李雅雯對於金錢的使用便會更積極、大方，但丈夫卻難以認同，爭吵就會開始。金錢溝通是有方法的，李雅雯說，透過金錢藍圖的描繪，她和先生好好地坐下來溝通兩人的差異，雙方都退一步，最後達成兩人都以豐衣足食的生活目標前進，自此減少了不少對金錢認知上的衝突。夫妻間的爭吵，金錢往往是常見的原因，李雅雯分享，在溝通前可以先聊雙方父母的用錢方式、過去夫妻倆用錢的優缺點，最後再談夫妻對未來生活的渴望，一步步拆解兩人的想法，並且互相協調、讓步，才能達成有效的金錢溝通。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-04-13 新冠肺炎.專家觀點
流病專家：台灣已「廣篩」 有這3種情況再擴大篩檢
台大公共衛生學院今舉辦第十次疫情說明會，會中台大醫院急診醫學部副教授、哈佛大學流行病學博士李建璋表示，終結疫情只有四大策略，包括疫苗、藥物、群體免疫、廣篩隔離。李建璋分析，疫苗至少還要一年半到兩年、最受矚目的瑞德西韋藥物研究短期內也不會有結果，如果要等待群體免疫發揮保護力，代價是台灣有三分之一至一半人口感染、一萬多到兩萬人死亡。因此廣篩和隔離，是最目前最可行的一條路。廣篩要篩什麼？李建璋說，許多國家都犯了「抓重放輕」的錯誤，其實輕、重症病毒量一樣高的，輕症傳染力也不容小覷，因此所有病例都務必做好隔離，是防疫的關鍵之一。至於針對抗原（病毒）的篩檢要奏效，則需建立在對於病毒分佈和變化的知識基礎上，才採得到足夠的病毒量。李建璋說，研究顯示新冠病毒在症狀出現前一兩天及發病前一兩天，病毒量最高，病毒量最高的是痰，所以建議醫師採檢疑似病例時，如果發現病人有痰，在通風良好的戶外採檢站，最好的作法就是請病人咳出痰來送驗。病毒量次於痰液的是唾液，在發病初期，每毫升唾液有十萬個病毒，核酸檢測一定可以驗出來。病毒量再次之的是鼻咽、喉咽。台灣篩得夠廣嗎？李建璋分析，澳洲韓國是撒下大網，陽性率是每50人找到一個，以此讓疫情降溫。美國目前疫情嚴峻之下，平均每10人就有1人確診，單看紐約州陽性率更高，平均每兩個人就有一個人陽性。另外有些國家，如英國、瑞典，雖然有很好的醫療保險，卻因篩檢率太低，無法有效控制疫情。以台灣目前的檢驗量來看，大約是每篩查120個人，會找到一個陽性，這樣的陽性率，等於是「已經在廣篩了。」李建璋根據數學模型預估，至少有三種情況是警訊，其中任何一種發生，都代表台灣勢必要再擴大篩檢規模。這三種情境包括，當不明感染源的本土病例增加、檢驗的陽性率下降到小於1/50、出現超級傳播者。因為一個超級傳播者可能引發整個城市的疫情，一定要以他為圓心，篩檢他身邊的所有人，包括無症狀者。台灣新冠肺炎確診病例已超過380例，根據中央流行疫情指揮中心截至4月9日的統計，高達72%確診病例是輕症，僅大約三成是中重症。李建璋表示，研究顯示輕症和重症的病毒量一樣高，發病前、後一兩天內病毒量最高，每毫升唾液可高達十萬個病毒。另外，三分之一病例體內病毒可存在超過20天，可能成為「慢性低濃度的傳播源」。因此，雖然台灣現在要求連續三次採檢陰性才能出院，導致病例的康復率落後其他二採陰或症狀改善就算康復的國家，但李建璋說，「這是很光榮的落後。」
-
![]()
2020-04-10 新聞.杏林．診間
醫病平台／ 旅外國人健保爭議之我思我見
【編者按】非常高興因為一個多月前陳榮基教授提出，醫界應該正視濫用高科技檢查、浪費醫療資源的現象，而引起一共三篇有關健保政策的「使用者付費」、「定率制」、「部分負擔」的改革構想。想不到，這竟然引發另ㄧ位讀者來信，指出健保應進一步重新審核長期定居國外，但享用健保的種種偏頗常理之現象。我們非常慶幸能得到一位從醫學院畢業五十年來一直定居美國的退休醫師以客觀明理的立場，給予正面的回應。更難得的是目前正為「武漢肺炎」人仰馬翻的健保署李署長居然親自撰文給予各種寶貴的數據，而提出可行的漸進修法。這是「醫病平台」自從2016年開辦以來，最讓編輯團隊感到成就感的片刻。希望這呼籲能得到國人更深入積極地探討，讓台灣引以為傲的健保政策得以開源節流、永續發展。近來因為武漢肺炎疫情延燒，引發不少國人對於長期旅居國外之保險對象，一生病便返台接受健保醫療的批評聲浪，特別是有人出國便辦理停保，平時無需繳納保險費，遇有傷病短期返國就可復保，接受健保醫療照顧，對國內持續繳保險費的民眾，實在有失公平，因此有立法委員主張修改《全民健保法》，盼能防止台灣的健保資源被濫用，也有委員認為不該一竿子打翻所有台商。行政院蘇貞昌院長也在答覆立委質詢時強調，健保必須依照「永久存續、公平處理」的原則來處理。停復保制度所衍生爭議已久，原先期待於二代健保修法，主張廢除停保，待二代健保修法通過後，採取刪除健保法施行細則內相關規定，即可廢除出國停保制度，但由於各方主張及立場不一，最後仍維持既有的停保制度，使得旅外國人申請停、復保的相關爭議延宕至今。目前，旅外國人申請投保、停保、復保各有不同樣態，有出國停保對象復保後，一年內再次出國停保的「短期復停保」（指同一年度曾有復保後再停保紀錄)，以投保於戶籍地公所者占多數，其次為民營事業機構受僱者，且多數於返國後半年內再次辦理出國停保。另外則是出國除籍而退保，返國後重新設籍加保，這種樣態身分也以投保於戶籍地公所者占多數，有三分之二保險對象恢復戶籍後立即重新參加健保，但這些人有近四成返台設籍取得健保資格後，又以出國辦理停保方式暫停繳納保費，顯然有鑽健保制度漏洞之虞。根據健保大數據分析顯示，以107年為例，利用「除籍退保後再返國加保」有25,220人，使用健保資源有12,022人，約47.7%的就醫率，保費總收入1.16億元，平均每人繳納保費4,589元，但醫療總支出1.73億元，平均每人醫療支出6,869元，這些旅外國人對健保而言，確實呈現支出大於收入狀況，105年、106年亦是如此。另就「短期復停保」而言，同年有87,990人，其中有使用健保資源有58,904人，有高達66.94%的就醫率，保費收入4.39億元，平均每人繳納保費4,928元，醫療支出3.97億元，平均每人醫療支出4,507元，這類保險對象則是保費收入大於醫療支出。其就醫情況多為牙科或感冒等輕症疾病，「短期復停保」集中於返國1個月內就醫之情形，比「除籍退保後再返國加保」就醫情況顯著。許多評論者所持論點，旅外國人的經濟能力普遍相對較好，在台灣有沒有置產、是否繳稅也未知，但每月僅需繳749元的健保費用，比起其他受薪階級所繳保費要低，顯然不甚公平。旅外國人之健保議題，惟有修健保法才能解決。個人認為，無論停保或退保制度，已呈現逐步侵蝕按月繳納保險費之基礎理念的趨勢，因此制度檢討改革確實有其必要性。根據統計，每年保險對象因出國申請停保約有23萬餘人，平均暫停繳納8個月保費，如果取消保險對象申請停保並暫停繳納健保費之選擇權，估計一年將增加約25億元之保費收入。另外，若戶籍遷出國外退保者，返國戶籍遷入一律須有6個月等待期，預估受影響人數平均每年約1.2萬人，整體財務收支將增加約2千萬元。從歷次修改健保法均有正反歧異意見，難免引發對整體健保制度改革的期待與爭議，但藉由修法過程的討論，可凝聚社會大眾對旅外國人納保議題的關注。健保永續發展在於財務平衡，隨醫療科技日新月異及新藥療法等發展，勢必加重健保財務赤字之缺口。就醫權為人權一部分之觀念已深植台灣人心，健保制度未來就保費結構與醫療支付，甚至保險對象之就醫習慣皆需做為調整，以達世代公平與永續發展。
-
![]()
2020-04-08 新聞.杏林．診間
醫病平台／從美國看台灣健保制度
【編者按】非常高興因為一個多月前陳榮基教授提出，醫界應該正視濫用高科技檢查、浪費醫療資源的現象，而引起一共三篇有關健保政策的「使用者付費」、「定率制」、「部分負擔」的改革構想（2/24、2/26、2/28）。想不到，這竟然引發另ㄧ位讀者來信，指出健保應進一步重新審核長期定居國外，但享用健保的種種偏頗常理之現象。我們非常慶幸能得到一位從醫學院畢業五十年來一直定居美國的退休醫師以客觀明理的立場，給予正面的回應。更難得的是目前正為「武漢肺炎」人仰馬翻的健保署李署長居然親自撰文給予各種寶貴的數據，而提出可行的漸進修法。這是「醫病平台」自從2016年開辦以來，最讓編輯團隊感到成就感的片刻。希望這呼籲能得到國人更深入積極地探討，讓台灣引以為傲的健保政策得以開源節流、永續發展。我目前被困在台北，想就「健保保費的大漏洞」表示一點意見。其實我自畢業就到美國，對台灣醫療制度的了解可說是像井底之蛙。但是文中提到「第六類」，似乎就是像我這樣的人。我自2017從美國工作退休，回台機會增加，在2018恢復國籍，半年後加入建保，現在每月繳749元台幣的保費。常聽說，也見到，不少「同流」盛讚台灣制度既優秀又便宜，因此常回台作健康檢查或整治牙齒。看來改革方針也指向這一塊。如果提議要增加第六類的保費並取消出國時的停保，我毫無猶豫會舉雙手贊成。這一群組大概還保留在國外的保險，而其保費可能是大大多過749元台幣，靠近每月12002元台幣。用了服務，多繳一點健保費對應該是理所當然。對於這些人，取消政府40%補助及取消停保權益應該是可以接受的。不過從另一角度來看，井蛙如我想知道的是第六類，和增加的第七類，到底佔了健保多少「便宜」？增加這兩群族的保費對健保的虧損能有很大幫助嗎？老實說，大概也有很多人像我一樣，參加健保之後，還沒有用過一次服務。我是到現在要買口罩才用了健保卡。我在美國繼續醫療保險，所有檢驗也還在美國做。主要原因其實是因為有「家庭醫師」的連繫，較台灣的系統可能多一點親切感和連續性。要找醫師或醫師助理資詢似乎也比台灣容易。相信如我一般，在台灣繳費而沒有消費的人應該也不少。一般來說，「吃到飽」內存無可避免的危險。如果讓每個人繳五十萬台幣就可以去車行任選一輛車，不選高檔車的應該很少吧？ 同樣，繳了保費，即使了解沒有健康的保證，至少會感覺「買」了心安的權利。因此，為防萬一，能多看醫生，多有會診，多做檢驗，越貴越新的越好，多用新藥，多打點滴，總應該是沒錯吧？被保人存著這種心態，醫務人員沒有理由採取不同意來引動反感，醫院、檢驗所、藥界當然欣然同意。低效率的運用資源，恐怕是入不敷出的更大原因吧？結果是政府挑擔子直到健保產生資源恐慌的現象。如果局限眼光只在一個小的漏洞，可能像是用手指塞住堤防上一個小孔就沾沾自喜覺得防止了淹水，卻忽略了坡防外水位已上升到即將越堤而過的程度。那就很不幸的本未倒了置。能夠有一個成功的醫療系統，所有參加者須要有同舟共濟的共識，了解「劫富濟貧」的必要，也知道做太多可能引起不期的副作用，而且知道一些人吃很飽可能造成另一些人餓肚子。要到達成功，最重要的還是醫藥教育。不僅是醫療界自身的教育，更重要的是教育到所有在健保系統內的份子，以被保人為主角，真正做到看護人和被看護人在一個平台上的境界。也許我只是像瞎子在摸象，完全是偏頗之見。但是為了這個美麗的地方和一個相當成功的制度，希望一點淺見也能是一些貢獻。
-
![]()
2020-04-06 新聞.杏林．診間
醫病平台／健保保費的大漏洞！
【編者按】非常高興因為一個多月前陳榮基教授提出，醫界應該正視濫用高科技檢查、浪費醫療資源的現象，而引起一共三篇有關健保政策的「使用者付費」、「定率制」、「部分負擔」的改革構想（2/24、2/26、2/28）。想不到，這竟然引發另ㄧ位讀者來信，指出健保應進一步重新審核長期定居國外，但享用健保的種種偏頗常理之現象。我們非常慶幸能得到一位從醫學院畢業五十年來一直定居美國的退休醫師以客觀明理的立場，給予正面的回應。更難得的是目前正為「武漢肺炎」人仰馬翻的健保署李署長居然親自撰文給予各種寶貴的數據，而提出可行的漸進修法。這是「醫病平台」自從2016年開辦以來，最讓編輯團隊感到成就感的片刻。希望這呼籲能得到國人更深入積極地探討，讓台灣引以為傲的健保政策得以開源節流、永續發展。台灣健保制度的好處，我想全國人民都感受到了——價格低廉、服務周到，世界難尋。但是付少少保費就有近乎吃到飽的醫療，造成連年虧損，黑洞越來越大。病人要負擔的成本低廉，造成許多人有一病多看，甚至有逛醫院的習慣；台灣人口老化，慢性病患者也越來越多，洗腎加上其他藥費也使得健保支出不斷增加；不必要的重複醫療檢查更是深受許多醫師與病人的喜愛，醫師只需花幾秒開單省事，還能獲得病人的感激，醫院也可以領取健保點數。日前看到有醫師提出應該把目前的部分負擔定額制，改回原設計的定率制，利用提高部分負擔降低重複檢查的浪費，同時落實轉診制度，讓民眾不要小問題就跑到醫學中心看診，我相信政府需要加緊腳步考慮該如何執行。通常有不尋常事件發生時，更容易暴露出弱點；新冠肺炎放大了健保存在已久、不合理、待改善的問題。因此近日有立委提出應修改「全民健保法」，主要針對一年未在台住滿183天、無法提出收入證明、沒有繳稅紀錄者，新增健保被保險人「第七類」。若法案通過，部分現在只要繳交健保最低保費每月749元的人士，修法成功後，健保費最高將調升至每月12002元。雖然有人直言這是為特定地區、特定人士量身打造的法案，但除了在中國生活卻回台灣看病的人外，旅居其他國家的僑民也有一樣的問題。全民健保的本質是社會保險，目地是讓台灣人民不論貧富都可獲得有品質的醫療服務，所以跟稅收一樣，都有點「劫富濟貧」的成分。以現行「第六類」的地區人口為例，他們可能因為沒有工作，所以原本1249元的保險費有40%由中央政府負擔，因此才只需繳納749元的保費。出國六個月還可以申請停保，返國後復保就可以繼續享有健保醫療。有人認為這只是保險，所以有繳費的人就應該可以使用，那麼政府補貼的部分又要怎麼說呢？這還不包括健保局所有的行政、人事費用，都是納稅人在支付。以我認識的人為例，有些旅居國外持有多國護照的人，可能一輩子沒有在台灣繳過稅，出國念書後就在國外定居，發現國民年金很划算才回台灣申請復籍，辦了身分證，即可繳交最低的費用而擁有補助的健保，回到居住國家前還可以辦理停保。749元對部分民眾可能還是太大的負擔，但對這些旅居國外者實在划算。他們身體不舒服需要治療時，就回台訪友，順便逛醫院詢問不同醫師的建議，搭飛機來回加上手術的費用還比在國外治療低廉。當然也有更多定居在在國外的朋友，回台剛好遇到狀況才就醫，而不是特別回來占健保的便宜；甚至有些人就直接自費看診。但我相信前者不會只是偶發的個案，這些在國外擁有高薪，但對台灣卻沒有貢獻的僑民或外籍人士，長期下來也加重了健保的負擔，所以應該趁修法時一併討論。健保跟自然資源一樣有固定的總量，如果光靠宣導珍惜健保的效果不足，那政府就需要另一套防小人的方法，保護大部分規矩的國民，使用者付費，大家都負擔相對合理的費用，健保才能繼續下去。
-
![]()
2020-04-04 橘世代.好野橘
失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大
小民的母親最近常忘東忘西，有次說要出門買菜卻遲遲未歸，他出門尋找，發現母親在路邊徘徊，原來是想不起來為什麼要出門，憂心母親失智，帶母親就醫，診斷是憂鬱造成的假性失智，只要治療就可改善。小民暫時鬆口氣，但他也意識到，未來母親甚至是自己都可能失智，有必要及早作風險規畫，但五花八門的保險產品，讓以往不曾留意失智保險的他，陷入不知該如何選擇的難題。小民是典型上班族，月入近6萬元，平日省吃儉用有點小積蓄，擔心如果直接找保險員詢問，對方很可能為作成這筆「 生意」，刻意誇大產品的好處，為此他曾上網做功課蒐集一些相關資訊，但還是一頭霧水。富邦人壽曾做 「失智症病識感與準備度全台大調查」，結果顯示，50至59歲受訪者中，65.7％的人家中有失智症患者，等於每3位50世代中，就有2人正在承受失智照護壓力，而失智平均病程約在8到10年。失智養護費用 每月4萬起跳還有調查顯示，一旦失智，不管是請外籍看護或送養護中心，每月的費用至少22000元；若加上紙尿褲、營養補品、醫療耗材等，平均每月至少4萬元，對一般家庭是長期、沉重的負擔，這些數據讓小民更加焦慮。富邦人壽總經理陳俊伴表示，坊間針對各種不同需求的保險確實很多，一般人平日沒接觸，一時間難以抉擇是常態。如果僅是針對失智投保避險，有「長期照顧險」、「失能扶助險」 以及「特定傷病險」3種可選擇。他以小民為例說明，不管選擇哪家公司投保，先要弄清楚什麼是長照險、失能險及特定傷病險，3者對失智的給付有什麼差別？了解差異後，再去比較各家公司同質產品的優缺點。專家指出，特定傷病險給付，保障內容包含失智症、嚴重巴金森氏症等22項傷病。長照險理賠則是依據巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷，門檻較高；失能險理賠無關巴氏量表，只要符合保單條款上所條列失能及特定傷病項目就可獲得理賠。長照險須定期重新認定若選擇投保長照險，能否因失智獲得理賠？最重要的關鍵在是否符合「長期照顧狀態」，若符合就能獲得長照保險給付。但什麼是「長期照顧狀態」？「長期照顧狀態」的衡量標準有2項，一是「生理功能障礙」、一是「 認知功能障礙」，只要符合其中之一即可，但較麻煩的是，被保險人如小民或小民母親，每6個月或1年須再回醫院重新認定。永達保經儲備處經理陳宗玉表示，依據巴氏量表「生理功能障礙」評量項目包括：進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等，至少要喪失3項生活自理能力。「 認知功能障礙」評量包括：時間、場所、人物，有2項以上分辨上的障礙方可。為什麼每半年或1年要重新認定？陳宗玉說明，主要是這些功能障礙有可能因為照顧而改善，由於長照險除一次給付的理賠外，還有定期給付的照護金，因此每年都要重新認定，如有改善則停止定期給付的照護金。民眾也許會有疑問，暫停給付照護金後，萬一狀況又惡化會再恢復給付嗎？答案是會。失能險失能狀態僅需認定1次不過，長照險通常僅針對失智，涵蓋範圍較廣，保費比較貴。失能險保障範圍定義清楚，保費相對便宜，申請理賠時，失能狀態僅需認定1次，不必再回院重新認定，但失能狀態的判定有分11個等級。特定傷病險是依罹患特定傷病判定，如巴金森氏症、阿茲海默症等，同樣也無需每年回院重新認定。依需求投保 不是買愈多愈好失智是個漫長的老化過程，可能只是因退化而非因意外或疾病所引起。有可能符合長照險理賠標準的失智，未必符合失能險或特定傷病險的理賠標準；而特定傷病險也有可能無法涵蓋失智後續的長期照護需求。正因為如此，「只考慮失智其實太狹隘」，陳宗玉表示，要以自己需求為導向，才能選出最適合的商品。她分享幾年前一個理賠案例的故事，一名30多歲年輕女博士，在知名企業擔任高階經理人，有天突然覺得眼睛不舒服，查不出病因，沒多久兩眼因視神經萎縮失明。還好她投保的是失能險而非長照險，因為失明雖殘廢了，但還可以自理生活，認知能力也沒問題，不符合長照險的理賠標準。陳宗玉指出，保險不是買愈多愈好，多花錢又買不到保障就冤枉了。多數人買保險都是零碎式的，建議先做全面性的思考規畫，才能以最少的錢享有最大的保障。何謂「長期照顧狀態」？一旦符合「長期照顧狀態」，就能獲得長照險的保險金給付，而長期照顧狀態需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項情形之一為條件。1.生理功能障礙：須經診斷判定持續存有3項以上日常生活自理能力(ADLs)障礙（如表一）。2.認知功能障礙：除經診斷判定持續失智狀態並有2項以上分辨障礙（如表二）外，並須依臨床失智量表或簡易智能測驗達中度（含）以上。看更多報導：《橘世代》【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
共
42
頁