2025-12-06 養生.生活智慧王
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退休生活
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
2025退休力大調查／攻守兼顧 為退休開銷尋活水
連續五年退休力大調查，財務準備分數在退休五力中名列前茅，每年都超過六十五分。但若說人生下半場可以不為財務煩惱，大多數的人應該都沒有十足的把握。現今理財工具雖多，資訊發達，只是通膨、詐騙也如影隨形，加上長壽成常態，專家建議，盡早理財、培養金融素養、延後退休並保持與職場連結，才能打造財務韌性，面對挑戰。警覺詐騙 避免老本沒了近五年來，「知道自己可領多少退休金，但覺得不夠」的比率，每年都超過六成。預估未來退休後，個人每月生活費大約需要多少錢？選擇三萬元以下人數逐年遞減；選擇三萬元到五萬元，甚至五萬元以上的人數漸漸變多。另外，退休後想要繼續工作比率持續升高，今年調查發現，四十到四十九歲有五成七想要繼續工作，退而不休。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，超高齡社會來臨，人生周期變長，必須「更早開始，存更多錢。」健康永續教育基金會董事長邱淑媞表示，成為健康、財務穩定的長者，是每個人都需面對的生命課題。關渡醫院院長陳亮恭則指出，退休後重返職場比率愈來愈高，除了維持社會連結，也彌補財務的不足。 「退休準備指標」推出逾五年，王儷玲指出，這五年來財務準備難度變高，除了勞保破產壓力，隨社群與數位工具發展，被有心人士利用，詐騙猖獗程度超乎過去想像，民眾必須更有金融識能與素養，才能保住辛苦攢下的資產。王儷玲指出，財務韌性受現金流、預備金，還有最關鍵的金融素養影響。金融素養是擁有正確的金融理財知識與價值觀，運用這些知識做出有效決策，而非道聽塗說，容易被聳動誇大的宣傳欺騙。人類行為很難被改變，但還是要克服盲點，相信遵守公平待客原則、充分揭露風險的正派金融單位，若要保本，可考慮信託或為年金。重返職場 比率愈來愈高陳亮恭指出，全球已開發國家退休準備都有相同的現象，退休後重返職場的比率愈來愈高，台灣也是如此，一是退休後後仍希望維持社會連結、二是原先以為準備好的財務狀況，受通膨等因素影響，不足以維持理想的生活品質。依據世界經濟論壇報告，世界各國退休制度中，若單純依靠政府規畫的退休金，平均只能用十二到十三年，以目前實際退休年齡計算，平均最多到七十五歲，但台灣人平均壽命來到八十點七七歲。陳亮恭指出，平均百歲的年代指日可待，退休後若缺乏工作以外的現金流，恐難以完全支應退休生活。另，目前全球經濟發展，財富多集中在科技業，陳亮恭說，經濟指標亮眼不等於全民富有。加上國人財富多投入房地產，有人形容台灣老人「窮得只剩下房」，建議退休後仍應保有現金流或投資所得。退休規畫 年輕就該開始中信銀行個人金融執行長楊淑惠建議，退休財務規畫不限即將退休的人，應從年輕時開始累積，可借助數位工具，依據自身目標，試算金額，掌握資金與缺口，透過理財帳戶專款專用，設定目標，追蹤達成。邱淑媞指出，「繼續工作是免於貧窮的最好的辦法。」政府應打開六十五歲退休年限天花板，並將請領退休金年齡延後，讓繼續工作成為獎勵。▌延伸推薦：2025退休力大調查／連5年不及格！提升退休韌性才能面對全球化連鎖效應
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
2025退休力大調查／周妮萱 存一半收入 預約後半生
周妮萱，大家叫她「凱特」，是台灣創意高齡（Creative Ageing）推動者。卅歲就成為家庭照顧者，體認長大變老的路上，身體照顧之外更需有心智肌耐力的養成。她結合創齡與服務設計，開展「創意健康」的福祉思維與行動實踐，她深信，超高齡時代，「跨」是最重要的事。才剛邁入「不惑之年」，周妮萱自稱是叛逆的資深家庭照顧者。她說，卅歲前就經歷長照，當時父親罹癌，每天往返家裡、醫院，兩點一線的生活啟發思索長大變老這件事，也體認到金錢的現實層面，雖然健康很重要，但如果缺乏經濟底氣，每天都會被壓力追著跑。家人生病巨變，周妮萱認為，人生隨時都有轉折、驚喜，但更多的是無常，因此需要隨時做好準備；而珍惜每一個日常的背後，是充實自我。看到父親的無助、母親的憂鬱情緒，她創立「七分熟」創齡推動發展平台，協助所有人打造自己的心智肌耐力。設計並教學超過數百場創齡活動，周妮萱說，退休生活要及早準備，而人生不是慢慢變成「老爺爺、老奶奶」的過程，而是「Grow old」，每一天都在長大，包括心靈的滋養。自古以來，年老常與衰弱、孤寂、失能畫上等號，令人害怕，不過，「你怎麼看待老年，將來老年就會怎麼回應。」周妮萱很早就體認到「健康老化」，只要年輕時努力耕耘，就會有好收藏。填寫「六種退休測退休力」，獲得七十六分，她分享，因為年輕時正面看待老年，關注身體健康，也重視心理、心智健康，填答時沒有太多障礙。在財務方面，努力把收入的三分之一甚至二分之一拿去儲蓄投資，即使邁入老年，也能擁有生活的尊嚴。周妮萱認為老後生活要培養三種能力，一是創齡超能力：在長大變老的過程中，透過創造力來豐富老後生活，甚至開發人生下半場的潛能。二是訓練心智肌耐力：學習新技能、參加藝術活動，促進心理健康、培養獨處的能力。三是退而不休的心態：把退休視為人生另一階段的開始，不完全停止工作或活動，為自己而活。▌延伸推薦：2025退休力大調查／連5年不及格！提升退休韌性才能面對全球化連鎖效應
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
2025退休力大調查／陳柏同 現在做的事 日後皆養分
「厚生」出於尚書，「令民生計溫厚、衣食豐足，謂之厚生。」近年厚生基金會持續推動許多社會工程，除了醫療奉獻獎、無管人生、建置全台AED網路地圖，執行長陳柏同身為厚生基金會掌門人，近年更將觸角延伸到癌藥基金、罕病關懷與醫療ESG推動等公共健康促進倡議，不負「厚生」之名。 對於退休議題，陳柏同說，自己沒有認真思考過，但是填寫「六種退休測退休力」，高達七十一分，屬於「王者獅子」。他表示，從過去至今一直投入社會參與，參與過青商會、扶輪社，也曾進修EMBA，不論是人際社交、財務規畫、持續學習等，一切都自然而然融入生活中。陳柏同說，還沒有確切設定理想退休生活藍圖，不過現在每天做的事情，都是日後的養分，厚生會倡議社會福利、衛生保健、環境保護等事項，工作內容連結了拓展社交圈，都讓退休後的生活順暢地接軌。雖然法定退休年齡為六十五歲，如果那一天真的到來，也只是轉換心情應對，並不會排斥。「只要認真過日子、充實自我，不需要害怕未來的變化。」陳柏同分享，目前工作狀態都是團隊合作，三不五時聚會吃飯，但其實也很享受獨處，周末假日可以兩天不出門，安靜閱讀。「獨處」也是一種社交能力，尤其社會結構改變，單身及獨居現象日益普遍，應該在獨處與社交找到健康平衡。陳柏同說，沒有想過退休，甚至是安穩退休，即使辭去正職工作，也會投入投入非政府組織或是擔任公司董事，繼續參與公益服務或倡議活動。「退休並不是什麼都不做，而是Take a break，卸下財務和時間的壓力。」他強調，退休生活是一種新的開始，有機會重新定義自我價值，能發揮興趣專長。對於老後生活的想法，陳柏同朝向三個目標前進，一是公共參與，透過個人興趣或專長，不要低估自己對社會的正向貢獻。二是培養興趣，希望有更多時間和精力可以學習新事物，獲得成就感、讓生活多點變化。三是活力老化：持續學習、運動與健康飲食，保持身心活躍，希望自己成為一個快樂的老人。▌延伸推薦：2025退休力大調查／連5年不及格！提升退休韌性才能面對全球化連鎖效應
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
超高齡社會退休需存更多錢！專家籲盡早理財 重返職場或延後退休也是選項
連續五年退休力大調查，財務準備分數在退休五力中名列前茅，每年都超過六十五分。但若說人生下半場可以不為財務煩惱，大多數的人應該都沒有十足的把握。現今理財工具雖多，資訊發達，只是通膨、詐騙也如影隨形，加上長壽成常態，專家建議，盡早理財、培養金融素養、延後退休並保持與職場連結，才能打造財務韌性，面對挑戰。警覺詐騙 避免老本沒了近五年來，「知道自己可領多少退休金，但覺得不夠」的比率，每年都超過六成。預估未來退休後，個人每月生活費大約需要多少錢？選擇三萬元以下人數逐年遞減；選擇三萬元到五萬元，甚至五萬元以上的人數漸漸變多。另外，退休後想要繼續工作比率持續升高，今年調查發現，四十到四十九歲有五成七想要繼續工作，退而不休。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，超高齡社會來臨，人生周期變長，必須「更早開始，存更多錢。」健康永續教育基金會董事長邱淑媞表示，成為健康、財務穩定的長者，是每個人都需面對的生命課題。關渡醫院院長陳亮恭則指出，退休後重返職場比率愈來愈高，除了維持社會連結，也彌補財務的不足。 「退休準備指標」推出逾五年，王儷玲指出，這五年來財務準備難度變高，除了勞保破產壓力，隨社群與數位工具發展，被有心人士利用，詐騙猖獗程度超乎過去想像，民眾必須更有金融識能與素養，才能保住辛苦攢下的資產。王儷玲指出，財務韌性受現金流、預備金，還有最關鍵的金融素養影響。金融素養是擁有正確的金融理財知識與價值觀，運用這些知識做出有效決策，而非道聽塗說，容易被聳動誇大的宣傳欺騙。人類行為很難被改變，但還是要克服盲點，相信遵守公平待客原則、充分揭露風險的正派金融單位，若要保本，可考慮信託或為年金。重返職場 比率愈來愈高陳亮恭則指出，全球已開發國家的退休準備都有相同的現象，退休後重返職場的比率愈來愈高，台灣也是如此，一是退休後後仍希望維持社會連結、二是原先以為準備好的財務狀況，受通膨等因素影響，不足以維持理想的生活品質，回到職場成為選項。依據世界經濟論壇報告，世界各國退休制度中，若單純依靠政府規畫的退休金，平均只能用十二到十三年，以目前實際退休年齡計算，平均最多到七十五歲，但台灣人平均壽命來到八十點七七歲。陳亮恭指出，平均百歲的年代指日可待，退休後若缺乏工作以外的現金流，恐難以完全支應退休生活。另外，目前全球經濟發展，財富多集中在「科技業」等，陳亮恭指出，其他產業並沒有相當的成長，經濟指標亮眼不等於所有人都有同等財富。加上台灣「有土私有財」的觀念根深蒂固，人生累積財富多投入房地產，導致有人形容台灣老人「窮得只剩下房」，建議應建立退休後仍保有現金流或投資所得的新觀念。退休規畫 年輕就該開始中信銀行個人金融執行長楊淑惠建議，退休規畫不只屬於即將退休的人，更應從年輕時就開始累積，建議可透過數位工具協助，依據自身目標，試算金額，掌握已備資金與缺口，並透過理財帳戶專款專用，追蹤目標達成率。數位化工具操作簡便，可讓理財成為日常生活，並透過定期健診與追蹤，建立屬於自己的退休財務藍圖。邱淑媞指出，如何讓長者免於貧窮，此為政府及民眾均需面對的嚴肅課題，政府可從繼續工作、營造安居樂業環境、提高女性就業著手，其中「繼續工作是免於貧窮的最好的辦法。」政府應打開六十五歲退休年限天花板，並將請領退休金年齡往後延，讓中老年人覺得繼續工作不是懲罰，而是獎勵。
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2025-11-25 退休力.理財準備
只會存錢和住垃圾場沒兩樣 理財專家：4、50歲開始投資都不嫌晚
通膨時代來臨，民眾發現儲蓄已經無法滿足退休需求，更不用說財富自由了，也因此越多越多人希望學習如何搭配投資理財來增加資產價值。日本一位擁有10億日元資產的房地產投資者就在新書中分享他如何看待從40歲開始累積資產這件事情。只會儲蓄的人是高估存錢的價值大學經濟系畢業、後來成為房地產投資專家的村野博基表示，在他看來：「只會存錢的人和住在垃圾場的人沒什麼兩樣。」他認為，只懂得存錢的人是在收集他們認為有價值的紙片，本質上跟那些家裡堆滿雜物，覺得「以後還能用」並習慣越堆越多的人並無差別。一個人擁有存錢的能力，其實代表已經贏在投資的起跑點，因為這意味著你的收入超過了支出，所以接下來如果你不是把錢用來提高生活品質，而是透過投資來增加現金流，那麼財富累積速度就會比現在快得多。40多歲才開始投資是否太晚？村野博基在20多歲就開始投資房地產，常有人問他40歲、50歲才開始投資是否已經太晚？對此他表示，投資沒有所謂的最佳時機，只要你有投資的意願並持續下去，仍有可能累積退休所需的資產。有些人之所以擔心沒有足夠的時間靠投資累積資產，其實只是害怕改變一直以來的儲蓄習慣，問起步的時間是否太晚這個問題其實毫無意義，就像是為了健康想要開始健身一樣，有心永遠不嫌晚，任何事情的效益只有實際行動才可能發生。用「黑名單思維」問自己：什麼都不做會怎樣？設立黑名單的目的是為了排除名單上所列對象或項目，相反地，「白名單」代表那些可以接受、採取行動的選項。如果一個人採用「白名單思維」，他就會用相對信任的態度看待投資，認為只要能在時間內累積資產，就應該開始投資。但「黑名單思維」則偏向一種逆向思考，它會先問一個根本性的問題：如果什麼都不做會怎樣？假設有個人已經存了好幾千萬，對於退休來說現有的存款足夠安全，那麼他其實沒有必要急著透過投資來累積更多資產，「什麼都不做」目前對他來說沒有壞處，這種人通常也不會問：「如果我現在開始投資，是否來得及累積退休所需的資產？」會問上面問題的人通常是因為他們覺得為時已晚，認為如果不採取行動，就無法累積到足夠的退休資金，對這些人而言，真正的風險不是投資可能賠錢，而是什麼都不做導致最終退休金不足，繼續維持現狀將帶來最壞的結果。村野博基鼓勵有儲蓄能力的人認識自己的潛力，維持存錢的習慣，確保收入超過支出，同時進行不會虧損的投資，從現在開始邁向一個美好而充實的退休生活。
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2025-11-24 退休力.理財準備
71歲男租9坪套房、日花200元 卻養了「百萬奢侈品」：最值得的託付
在高齡社會中，如何運用退休資產成為長者關注的課題。日本一名七旬老翁租簡樸套房、極力壓低生活費，卻養了一台百萬高級豪車，「老舊公寓×超高級車」的鮮明對比，展現出獨特而鮮明的價值選擇。日媒報導，71歲的菅原弘（化名）住在一棟屋齡25年的木造公寓。房間大小僅9坪多，設有小廚房與套裝衛浴，是典型的單身出租住宅。壁紙部分已被太陽曬得褪色，地板踩起來會吱嘎作響。雖然房子又舊又小，菅原並不在意，他說認為這裡安靜又靠近車站，房子能住就好，對他來說只是睡覺和休息的地方。房間中央只有一張小茶几，家電設備維持最低限度，衣物也僅有幾套輪著穿，生活極為簡樸。即使如此節省，菅原卻每天早晨都細心擦拭停在公寓前月租停車場的一輛黑色賓士。而且不是一般車款，而是賓士中極具存在感的高階型號，新車價格高達數千萬日圓（約數百萬新台幣）。菅原曾是汽車零件製造商的業務員，退休後，他一邊靠退休金和年金生活，一邊實現了多年來的夢想「擁有一台理想的車」。他說：「房子能住就好，可是車不同，開著的時候，它一直跟你在一起。內裝的觸感、座椅角度、靜音效果，全都調整得毫無壓力。我的人生最想重視的，就是車。」他不外食、不旅行，衣服也是隔好幾年才買一次。每日食費控制在1日1000日圓以下（約200新台幣），興趣不多，但他唯獨對那台車例外。洗車、換機油等所有保養，全都自己動手，這是他最大的樂趣。高齡者為了精簡生活成本，有些人賣掉持有房產，改住租屋，以降低生活固定成本。藉由壓低房租，不在住宅上投入過多費用，而將資源用在「真正重要的事物」，像菅原這樣擁有明確價值選擇的高齡者，未來可能會逐漸增加。退休後的資產應如何運用？與其過度累積，一種觀念認為：將資產用在提升「人生幸福感」的事物上，反而有助於延長健康壽命並維持精神穩定。然而，高齡期的大額消費仍需留意。像菅原這樣，有長年經驗與計畫性的購買行為並無問題，但高齡者仍可能因認知能力下降或遭遇詐騙而面臨風險。如何花費資產、留下什麼，是對高齡者「生活設計能力」的考驗。菅原說：「開著賓士，有時會被認為是在炫耀，但這是我心裡真正能認同接受的選擇。」、「人生剩下的時間，要託付給什麼？什麼能讓每天過得舒服？對我來說，不是房子，而是車。」老舊公寓與高級轎車，乍看之下格格不入的生活方式，卻蘊含著他一生都堅持的價值選擇。真正的富足，不在於擁有多少物品，而是忠於自己的價值觀。這或許正是菅原心中「豐富的退休生活」。
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2025-11-17 退休力.理財準備
72歲男工作逾50年省吃儉用「錢仍不夠養老」退休還要去超市打工
高齡化與物價高漲加劇退休族的生活壓力，即使是持續工作、勤儉度日，也可能在退休後面臨資金不足的困境。日本一位72歲男子省吃儉用，期望退休後能悠哉度日，卻發現錢根本不夠用，晚年陷入焦慮，還要去超市打工貼補家用。日媒報導，現年72歲的吉川正志（化名）65歲剛開始退休領取年金時，便深深感受到不安，一直在想這金額真的夠嗎？真正成為年金生活者後，才發現現實比想像中更嚴苛。吉川夫妻每月領取的年金約22萬元日圓（約44000元新台幣）。妻子僅偶爾打工，領取少額的國民年金。吉川支出包括水電費、飲食、日用品，再加上持有汽車，其維修與保險費不可避免。40年前購入的獨棟住宅，房屋稅與修繕費也逐年增加。若只是日常生活，或許還能勉強存下一點。然而妻子身體狀況變差後，醫療費與藥費讓開銷大幅增加。正志嘆孫子來玩要給零用錢，家電壞掉也得換。意料之外的支出一件接著一件，自己根本沒辦法在家閒著。「普通生活」也難留下存款的時代為了貼補家用，正志退休後每周4天仍到附近超市做補貨的兼職。他工作超過40年，有獎金也有退休金，乍看似乎是「安穩世代」。但依然不夠寬裕。正志表示：「地方薪水不高，我也只是一般上班族。把女兒和兒子送進大學，買了房子，車子換了幾次，但這些都不算奢侈。房子小、車子也是輕型車。一直都過著很樸實的生活。」即使如此節制，存款仍有限。退休時的存款為1200萬元日圓（約240萬元新台幣），退休金則幾乎全用來償還房貸餘額。正志說，本來想著「應該還行吧」，但結果根本不行。他高中畢業後就一直工作，到現在超過50年了，能工作還算好。原本夢想退休後在家門前的長廊上悠哉過日子，簡直是做夢。根據調查，超過8成的人表示擔心老後，原因多為「金融資產不足」與「僅靠年金不夠」。但即使心裡擔心，若因忙碌而不採取行動，進入退休生活若財務吃緊，後悔早知道年輕時應該多做些準備，卻已經來不及。避免晚年後悔 現職時期就該做準備正確掌握年金額：上網查詢或洽詢政府機關，了解自己未來能領多少，有助提高老後生活規劃的準確性。不要過度依賴年金：僅靠公的年金難以維持生活，需搭配個人年金、投資、或副業收入。及早檢視生活成本：不是退休後才急著節省，而是從現職時期就開始降低固定支出。重視健康風險：不可能永遠健康，需提前準備醫療與照護費用，或考慮保險。
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2025-11-10 養生.家庭婚姻
62歲退休夫從不下廚、總買超商便當 妻成功找到「讓他開始做飯的秘訣」
傳統觀念認為「男主外女主內」，女性在家庭分工裡應該扮演做飯洗衣的角色，男性則負責賺錢養家，然而隨著時代改變，我們知道不論性別，所有人都能在各項任務中發揮所長，並在婚姻中互相扶持。日本一名五十歲的已婚女子就分享，她是如何發現讓從未進過廚房的丈夫動手做飯的秘訣。退休丈夫寧願只吃便利商店，也不願學做飯文章中講的是一對發生在熟齡夫妻的故事，太太表示，62歲的先生個性成熟穩定，工作也非常認真，現在過著退休生活，而她自己仍舊做著每週五天的全職工作。過去，家務事大多是由太太料理，先生幾乎不踏入廚房，也不曾開口主動說要幫忙，在晚上下班之後，當太太疲憊的回到家，總是看到桌上又留下先生從便利商店買來的空便當盒，這讓她非常沮喪，認為這不但不健康，也不利於節省伙食費。一道「最愛午餐」開啟先生做飯契機有一天晚上，先生嘟囔說不知道午餐要吃什麼，這讓太太忍不住問他：「你以前在公司上班的時候，午餐都吃什麼？」先生回答最愛吃「薑汁豬肉套餐」，於是她鼓勵他自己試著做做看，沒想到先生意外地接受這個提議。剛開始先生十分擔心他自己無法做出跟外面一樣的料理，但所幸太太幫助他的方法非常有一套。首先，太太預先準備了做薑汁燒肉所需的調味料，包括醬油、味醂和管裝薑末，甚至還細心地分裝好份量、貼上標籤，透過簡化繁瑣的料理步驟，避免第一次下廚的先生手忙腳亂，降低失敗的機率。那天下午，太太聽見廚房傳來滋滋作響的炒菜和先生的笑聲，等餐點完成後，先生有點緊張的問她味道怎麼樣？她嚐了一口覺得味道不錯，於是誇獎先生：「這真的是你第一次做飯嗎？」「簡直跟餐廳一樣。」在那以後，先生開始繼續練習做薑汁豬肉當午餐，還會主動上網搜尋食譜、醬料比例、如何讓肉更入味等資訊，以前對烹飪根本不感興趣的他如今認真鑽研料理技巧，週末甚至會親自為兩人下廚。雖然有時太太看到先生油放太多之類的小細節會忍不住想插嘴，但知道自己應該放手讓先生自己去做，因為對她來說先生願意做出改變才是最重要的事。讓另一半開始嘗試新事物並持之以恆的關鍵1.從對方感興趣的事物開始不要「強迫」對方做家務，而是應該激發他做家事的意願，例如：讓先生有動力做菜的，是他最喜歡的薑汁燒肉。2.降低起步的難度一開始不需要給予對方太繁瑣的步驟，只要提供大致的方向就好，並協助創造讓任務能容易執行的環境，例如：先把衣服放進洗衣機，請對方按下按鍵。3.用支持鼓勵取代挑剔讚美非常有效，可以讓對方獲得成就感，而成就感是維持做事動力的關鍵。
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2025-11-08 退休力.理財準備
70歲喪妻退休師養貴賓犬療傷「千萬資產蒸發一半」快樂散步變惡夢
日本一名退休教師在老後本應享受安穩生活，卻因溺愛獨生女而使老本急速縮水。一開始女兒也是為了喪偶的父親著想，最後卻演變成沉重的經濟壓力，讓父女親情也岌岌可危。日媒報導，70歲的前體育老師辰雄（化名）以月領18萬日圓（約新台幣3.6萬元）的年金獨自生活。65歲退休當時擁有的5000萬日圓（約新台幣1000萬元）存款，如今已減少到不足3000萬日圓（約新台幣600萬元）。他的退休生活並不奢侈，高達2000萬多日圓（約新台幣400萬元）快速蒸發原因來自他的獨生女、住在附近的35歲女兒京香所提出的一次次「撒嬌式請求」。從「善意」開始的需索無度一切的起點，是京香看到父親喪妻後沈浸在悲傷中，於是建議養一隻狗一同照顧。這隻被命名為「ルル」的玩具貴賓犬，表情恰巧有些像過世的妻子，也非常依戀辰雄。和ルル散步漸漸成為他的日常，生活也逐漸恢復健康開朗。當時，他真心覺得「還好有這個女兒」。不久後，京香拿著信用卡明細上門，包括寵物的各種支出，包括飼養用品、高級飼料、疫苗等，加總竟超過100萬日圓（約新台幣20萬元）。隨之而來的多重費用，包括飼料費、美容修剪費，女兒每個月都來討錢；甚至連「ルル需要24小時開冷氣」的電費都要求他負擔。辰雄若露出遲疑，女兒便會擺臉色，甚至不與他說話。京香的要求愈演愈烈，名目也逐漸升級，包括為了帶ルル旅行需要買車、ルル需要更寬敞房間所以要搬家；京香最終甚至提出打算辭掉工作，開一家保護犬咖啡廳，開口要求初期費用800萬日圓（約新台幣160萬元），希望父親出資。辰雄的心漸漸開始被不安填滿，與ルル散步的快樂也變得空洞。開店這次要求，辰雄終於拒絕，認為太不合理，並稱自己退休金已經不多了。這讓京香不滿回嗆：「爸爸明明有錢。你現在不幫我，還算是父親嗎？」一向接納女兒所有任性的辰雄終於忍不住怒火，並且開始反覆自問是不是把孩子教錯了？京香的行為來自於「只要跟父母說就會替我解決」根深蒂固的觀念。辰雄坦言：「回想起來，以前工作忙，總覺得對她虧欠。為了彌補，就什麼都買給她。也許正是這種縱容，種下現在的苦果。」切斷「依賴循環」唯一需要做的事已經35歲的女兒金錢觀不可能全都歸咎父母，但經濟依賴的形成，確實可能與過度保護與缺乏金錢教育有關。辰雄現在需要做的，是明確且堅定地說出「不能再提供金援」。並清楚告訴女兒：老本是自己的生存基礎，並非「多出來的錢」，過去提供援助的金額與負擔已經十分龐大，具體的數字往往比說教更能讓人理解現實。親子間的金錢問題本來就牽涉情感，沒有那麼容易斷開。特別是年紀漸長後，人會害怕孤獨，擔心拒絕孩子，最後受苦的是自己。但若不在此刻斷開，便永遠無法回到健康的親子關係。真正的「為孩子好」，不是替他解決所有困難，而是讓他有能力自己解決。
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2025-11-05 退休力.理財準備
普發一萬怎麼花才能放大價值？專家給勞保勞工及非勞保者的理財建議
近期民眾最關心的普發現金1萬元，已確定於11月5日正式啟動，民眾領到的這1萬元是要花在吃喝、買3C、還是出遊旅費？有沒有更酷的花法？要怎麼花最划算呢？沒錢退休比死亡更可怕根據9/29媒體報導，美國最新調查，超過六成的美國民眾坦言，他們最大的恐懼不是死亡，而是帳戶裡的存款不足以支撐晚年生活。甚至有四分之一的人悲觀地認為，這輩子可能永遠無法安心退休。調查顯示，70％仍在工作的美國人計劃延後退休，其中超過一半的人擔心到時候錢不夠用，還有44％更害怕通膨蠶食積蓄。美國人因為擔心沒錢退休比死亡更可怕，因此美國年輕世代被迫提前準備退休金。在進行財務規劃時，通常需整理出資產負債表及收入支出表(簡稱收支表)，有了這兩張報表才能分析，有多少資源可以實現想完成的財務目標，以及是否有需要調整的財務行為。因為今日的資產負債表是過去收支表結果的累積，而今日的收支表則是未來資產負債表的呈現。收支表應該要有結餘，因為有結餘金額才能做投資、儲蓄來完成財務目標。少子化趨勢 「退休準備金」成必備財務目標每個人的財務目標不一定相同，但是在台灣已經即將邁入超高齡社會之際，加上國人平均壽命延長，少子化造成的扶老比上升等社會發展趨勢，「退休準備金」這個財務目標已成為人人必備的財務目標，可見得準備退休金的重要性，已是中外皆然的認知。不過並非每個人的收支表都是有結餘的，有些人的收支表是負數，也就是支出大於收入，時間長了之後就會累積成一筆負債金額。雖然「甚麼東西都漲，就是薪水沒漲」是存在的事實，但是想突破財務困境，還是必須要找出一條可行的路。可以考慮換工作或兼職來增加收入，也可以檢視之前的支出項目，找出可調整的花費，盡量讓錢花在必要的支出上，減少非必要性支出，讓日常生活的支出盡量以平時的收入支應，所謂「量入為出」就是這個概念。財務結構慢慢調整，本來每個月入不敷出的，先調整到收支平衡，再向有結餘邁進。本來沒辦法有結餘的，調整到可以有結餘做投資、儲蓄，這樣就可以有能力累積資產，完成自己的財務目標，尤其是退休準備金。如何讓錢的效益變大既然日常消費應該盡量以平時收入支應，那麼吃喝、3C、旅遊等支出就應該用平時收入來支應。額外的收入建議可以檢視個人的財務狀況，若資產負債表中有負債項目，可以先檢視目前的負債是屬於財務槓桿負債(例如：房屋貸款)，還是消費負債(例如：未償還的信用卡循環信用、車貸、信貸等)。若是財務槓桿負債，因為利息低，貸款金額高，可以每個月固定攤還本利償還即可，不用急於提早清償。但是若有高息的消費負債且可提前償還，因為利息高，若盡快清償就可以降低收支不平衡的壓力，因此在調整收支表時，如果能力所及要盡快將高息負債清償，先追求收支平衡才能向收支結餘邁進。普發現金也可算是一筆額外的收入，該怎麼花最划算？若有高息的消費負債，建議將普發1萬的現金先償還負債。以信用卡循環利息為例，若年息12%，先償還掉信用卡負債，以目前1年期定期儲蓄存款機動利率1.715%來說，效益等同於存了將近7年的定存利息！相同的，若平日有額外的收入，比如：額外的獎金，額外的加班費等，都建議先清償高息的消費負債，盡快讓自己達到收支平衡。啟動你的退休準備計畫若是目前無負債的族群，勞健保是投保在就職公司的勞工，普發的一萬可以考慮向就職的公司申請勞工退休金自願提繳(簡稱自提)。每月可以自提投保薪資的1%~6%，以月薪5萬的勞工為例，可向公司申請自提6%(50000*6%=3000)3個月，第4個月改為自提2%(50000*2%=1000)。個人自願提繳退休金有3大好處：1.增加專戶退休金：增加勞工退休金個人專戶累積金額，強化退休生活保障。2.參與收益分配：自提金額每年可以參與分配投資運用收益，以中華民國退休金協會公布的政府退休基金收益所示，勞退新制基金104~113年的10年平均年報酬率為5.69%。且未來請領退休金時如果投資收益低於銀行2年定期存款利率所計算的保證收益，差額將由國庫補足。也就是說退休時勞退收益若比2年期定存高，勞工就可享有投資收益，累積更多的退休金。即使收益不佳，政府也會保障退休勞工有2年的定存收益。3.享有賦稅優惠：自提金額不計入提繳年度薪資所得課稅。也就是說普發的1萬，如果申請勞退自提，今年度的薪資扣繳憑單金額就會少1萬(實領的薪水雖然少1萬，但是普發1萬就又補回來了)，明年5月申報所得稅時，扣繳憑單所得就會少計入1萬，若綜合所得稅率5%，就又省5%稅金，若是12%就多省12%稅金。勞保勞工→普發1萬放到「自提勞退金」超划算根據勞退新制基金過往累積報酬率的表現，等到退休時這1萬累積出來的效益絕對比現在吃喝掉大的多，而且還可以節明年的所得稅，普發1萬花在自提勞退金是不是超划算的！勞退自提可隨時申請加入，也可隨時申請終止，所以如果平日收支已無餘額，可以等自提1萬後再申請終止自提。若平日收支尚有餘絀，也可以考慮之後繼續自提，以累積未來的退休金。但加保職業工會的勞工，只有符合「自營作業者」(例如：小攤商、個人工作室、計程車司機等)資格者才能申請自提勞工退休金，可自提投保薪資的1%~6%。若為「無一定雇主」的勞工則無法自行提繳。自營作業者需自行向勞保局申請，可在勞工保險局網頁下載「自營作業者自願提繳勞工退休金申請書」，及「自營作業者委託轉帳代繳勞工退休金約定書」，檢附本人國民身分證影本，以掛號郵寄或親送勞保局即可辦理，之後勞保局會直接從個人帳戶自動轉帳代繳退休金。未來要終止自提也是自行向勞保局提出申請。但若是投保職業工會的無一定雇主勞工，或非投保勞保的國民(例如：公保、軍保、已退休人士、無工作、或未成年人等)，就無法申請勞退自提，沒關係！還有其他的選擇！非勞保者→直接參與市場的經濟成長若不想或無法申請勞退自提，也可以考慮將1萬元投入買股票或ETF，直接參與市場投資，享有市場的經濟成長。台灣證劵交易所的ETF除了有涵蓋台灣、單一市場、全球的股票型ETF可選擇，也有各種的債劵型ETF可選擇，目前不管是台灣的上市櫃股票或ETF都可以零股下單，因此普發的1萬想買台股的個股或ETF都可以。將1萬元拿來參與市場經濟成長，以台灣為例，依據台灣指數股份有限公司的統計，台灣證劵交易所上市股票最近5年年化報酬率為20.09%，長期投資累積的報酬率，等到未來退休時，對退休準備金絕對是有幫助的。若平日有多餘的資金可以做固定投資，也可以趁此機會讓自己啟動一個長期的定期定額投資計畫，累積足夠的退休金，讓自己未來可以從容地享受退休生活。若是平時已經有固定投資計畫的族群，只要把普發1萬的金額加進平時的投資計劃中，就可以再放大未來的投資成果，增加退休準備金。積少成多 小額投資長時間就會累積財富民眾或許會覺得普發1萬的金額不大，存起來沒甚麼感覺，不如花在吃喝玩樂，消費的當下還比較有fu。但是財富的累積向來都是積少成多、積沙成塔，通常小錢的支出最容易造成財務的漏洞，如果每個月有10幾筆甚至幾十筆小額支出，不知不覺累積的支出就可能造成沒有結餘可做投資，甚至造成財務赤字。相對的，如果每個月這些小額支出變成小額儲蓄或投資，長時間累積下來，就會累積出一筆財富。因此不要覺得花小錢沒什麼影響，「你不理財，財不理你」這句話大家耳熟能詳，理財不是有錢人的事，就算只是一般的上班族，不管現在每個月有結餘是或結踞，只要從現在開始理財，把小錢有效率地累積起來，萬丈高樓平地起，相信現在每一筆為未來準備的資金終將會成為未來退休生活的後盾！ 作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-10-31 退休力.理財準備
7 種心智習性決定你能否過著成功退休生活！專家教如何培養正向習慣
專家指出，培養關鍵的心理與情感習慣能為退休生活創造出豐厚回饋。這些習慣包括從長遠規畫到順應時代變遷的適應力等各個層面。為探討如何培養這些正向習慣，理財網站GO Banking Rates邀請數位專家分享他們的見解。1. 投資者應展現耐心還記得「龜兔賽跑」的故事嗎？即使細節已淡忘，其「穩紮穩打方能致勝」的寓意想必深印每個人心中。對理財規畫師史蒂芬·希普（Stephan Shipe）而言，這同樣適用於退休投資策略。他指出，退休時積累較多資產的人，通常將投資視為歷時數十年的長期工程，而非數月短期操作；他們不會每日盯著大盤思考進退場時機，而是專注於長期規畫，不讓新聞標題擾亂投資方向。希普建議，採取「set it and forget it」的懶人儲蓄投資法，透過自動化供款，無需憑意志力來啟動投資行為。他說，最終累積豐厚退休帳戶的家庭，幾乎都是那些及早投入並在市場起伏中堅持到底的人。2. 奉行「延遲滿足」雖然即時見效令人欣喜，但希普指出，懂得「延遲滿足」（delayed gratification）者將在退休時得到回報。他表示，複利的魔力在於：當下的微小犧牲將滾成未來的巨大財富自由；他見過學會延遲滿足的客戶，將獎金存起來而非花掉，十或二十年後，這個決定徹底改變了他們的退休生活。他說，真正能在退休後活得精彩的人，是將退休規畫視為契機，既為自己築起安全網，也為家族傳承奠基。3. 培養適應力投資網站Plynk金融科技產品經理傑瑞德·賀伯特（Jared Hubbard）認為，在引領人們邁向更富足退休生活的心態中，適應力始終位居首位；亦即當市場與經濟波動時，必須具備隨勢而變的靈活度。他表示，必要時應重新評估投資風險承受度，在邁向退休目標的過程中，平衡型投資組合是值得考量的策略。4. 有條理地追蹤財務狀況身為企業執行長、同時具備會計師資格的凱瑟琳·哈爾平（Katharine Halpin）多年來見證了許多優良財務習慣。其中最重要的習慣源自她自身實踐：從初入職場起便貫徹追蹤財務的原則，並持續執行。為釐清家庭財務狀況，她定期盤點支出模式。她表示，身為創業家及公司經營者三十年，她始終堅持立足現實，幾乎每月都會花時間編製淨資產報表，詳列家庭資產、負債與淨值，「事實不會說謊」。5. 持續儲蓄理財顧問德里克·格林（Deryck Gryne）表示，當消費誘惑無處不在時，以儲蓄為優先並非易事。他指出，採取「先支付自己」（pay yourself first）策略，在支付生活開銷前、優先將收入的一部分透過自動轉帳至儲蓄與退休帳戶的人，正為富裕退休生活鋪設正確道路；這一習慣有助於持續儲蓄，避免在市場低迷或個人財務困境時遭誘惑而放棄。6. 掌握理財知識在個人理財領域，知識即力量，至少能賦予個人掌控權。格林建議，將進修理財知識培養成固定習慣。他指出，持續學習能幫助各層級的投資者，花時間學習個人理財、投資策略與市場趨勢的人，更能做出符合長期目標的明智決策。7. 保持積極態度建立儲蓄、明智投資與有系統地追蹤財務的習慣，對打造財務穩健的退休生活十分重要，但格林表示，還有一個絕不能忽視的習慣：保持正向積極心態。他說，能以樂觀自信態度面對退休規畫的人，更可能持續投入並堅持目標；適時慶祝達成某個里程碑也很重要，這既是對辛勤付出的獎勵，也能維持動力。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2025-10-26 名人.李偉文
李偉文／年齡愈大愈能體會 熟齡後務必建立鄰里好關係
中秋連假前一天下班回家，門口鞋櫃上有二顆大柚子，底下壓了紙條，原來是鄰居分享的應節水果。樓下退休教授也常常在我的鞋櫃上放半截手工麵包或點心，這是他的學生來拜訪所帶的伴手禮，連帶我們也沾光了。以前農村時代這種「以物易物」的人情互動很常見，但是隨著都市化，似乎人人都很忙碌，我們逐漸不再跟左鄰右舍樓上樓下的鄰居互相往來。隨著超高齡社會的來臨，政府推動在宅老化以及社區長照，因此重新建立失落的鄰里關係，不僅可以回應當前社會需求，更能增添個人的幸福感。我很懷念小時候到處串門子，遇到鄰居隨時可以進屋喝杯茶吃個點心的時代，那時候，巷口老榕樹下也總是有老人家在下棋聊天。雖然都市的空間結構改變，現代住家旁邊已經沒有樹蔭可以乘涼，也沒機會沿路串門子，但還是有不少公共空間，比如社區的活動中心，圖書館以及長照中心，都是很好的替代場所，有事沒事就去參加在這些場館舉辦的活動，藉此認識住在附近的鄰居。俗話說：「遠親不如近鄰。」這句話年齡愈大愈能體會得到，雖然方便的視訊能夠聯絡遠在天邊的親人或子女，但人是要透過實體接觸來感受的生物，也必須在面對面的群體互動中來學習與成長，更何況年紀大了，身體臨時有什麼狀況，再多的「天邊孝子」也使不上力。有人說：「千金買房，萬金買鄰。」房子很貴，買都市好住宅更是天價，但是能不能跟鄰居變成好朋友，更顯得是一種珍貴而稀有的機緣。或者，我們可以反向思考，與其耗費精神跟素昧平生的鄰居建立交情，若是與我們原本就熟識的好朋友揪團移居，大家一起住在同一個社區當鄰居，或許這還比較容易。趁著還能走能跳適應力還好的時候，重新思考提早選擇適合熟齡之後的住宅，一種是與朋友們一起搬到新的地方，若只是空巢後的夫妻倆住，空間不必太大，換房剩餘的錢還能過個自在寬裕的退休生活或藉此實踐未竟的夢想。另一種是不想搬家，那就要趁早改建，讓家裡變成無障礙空間，否則若有什麼意外，不方便行走，長期被困在自己的房間甚至臥床動彈不得，那就淒慘了。如果個性外向積極主動，勇敢地選擇一個自己喜歡的城市，或者喜歡的生活型態，這種退休後的移居也是新的世界潮流。電影《金盞花大酒店》描述的正是好幾位不同工作背景的英國人移居到印度的故事；也常見西歐國家的人領了退休金後移居到生活費比較低廉的南歐。在亞洲，日本銀髮族每年有兩萬多人在地方政府協助下從都市移居到鄉下，自行移居者更是遠遠超過此人數的十數倍。移居有成功的，也有失敗的，主要關鍵在於不能光靠想像，最好先是住一段時間，看看能否適應當地的天氣、交通，以及其他個人較在乎的生活條件如醫療、人際互動等。如果可能的話，最好多試幾個地方，既方便互相參考，也能列入備案。最重要的是事先想清楚，移居之後要做什麼？自己想要的生活重心是什麼？移居地是否能夠完成人生最後的夢想追求？換個地方住，應該是為了給人生帶來更豐富的感受與學習機會，而不是藉機逃避原本生活的煩惱或困境。唯有體會到「此時」就是最好的時刻，「此地」就是最好之地的信心，不管「移居」或「不移居」，才會帶給我們真正的快樂與平安。
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2025-10-25 退休力.理財準備
68歲男200萬買小木屋實現田園生活 才三年退休金大縮水「被迫打工度日」
許多人嚮往退休後遠離都市喧囂，在山林間過上自給自足的田園生活。夢想背後卻潛藏著預想不到的現實成本。日本一名71歲男子用自己的退休金築起夢想，最終被現實壓得喘不過氣，還得重回職場打工貼補家用。日媒報導，71歲的川島忠男（化名）在東京都內一家製造公司任職至68歲，退休時領得約3000萬日圓（約新台幣600萬元）的退職金，並每月領取約17萬日圓（約新台幣3.4萬元）的年金。喜愛自然的他一直夢想老後能在山邊自給自足，於是決心實現多年以來的願望「小木屋生活」。他在網路上找到一棟位於地方山區、屋齡10年的中古原木屋，土地連建物僅售980萬日圓（約新台幣196萬元），空間寬敞到能設置陶藝工作區。想像不到的高成本鄉村生活他相信鄉下生活費相對都市便宜，因此毫不猶豫地搬家。但新生活的花費遠超預期。買下房子後不久，外牆竟被發現有白蟻侵蝕，修繕費高達150萬日圓（約新台幣30萬元）。接著又因水管凍結、防寒設備追加施工而連續支出。此外，在鄉下沒有汽車就無法生活，油錢負擔沉重。附近醫院稀少，川島僅為了慢性病就診，就得開車單程兩小時到綜合醫院，「鄉下生活比較省」的認知完全是誤會。等川島回過神時，存款已經噴掉三分之二，剩下不到1000萬日圓（約新台幣200萬元）。「賣不掉的房」與「孤立」的現實三年後，川島在精神與經濟上都到了極限。除了經濟拮据，社交方面也是一大考驗。他感嘆夜晚一個人真的很難熬。沒有可以聊天的鄰居，生病時更是充滿不安。他決定賣掉木屋回都市，但過程也並不順遂，根本沒有人來看房。即使降價，房仲也說山區物件不好賣。最終這間小木屋仍賣不出去，不動產公司甚至直言這間房幾乎沒有價值。無奈之下，川島只能選擇在鄰近小鎮租下一間廉價公寓，以每月17萬日圓（約新台幣3.4萬元）的年金勉強度日。他還每周在附近超市打工幾天，以微薄收入補貼生活。原本以為不必再工作的退休生活，最終卻被自己的理想壓垮。有退休金就沒問題？理想與現實的差距川島的經驗證明，即使手握退休金與存款，若缺乏充分準備與正確資訊，鄉村夢也可能演變為財務危機。專家提醒，鄉村生活雖看似花費較低，但實際上隱藏著交通、醫療與生活成本等多重風險，若事前未充分評估，反而可能造成財務壓力與生活不便。根據主計總處2024年《家庭收支調查》，台灣單身高齡者每月平均消費支出約為新台幣2.5萬元，加上非消費支出後，實際生活開銷接近3萬元。台灣房地產研究中心指出，偏鄉地區房價雖低，但轉售困難，部分老屋甚至被評為「資產價值趨近於零」。同時，衛福部統計顯示，全台超過三分之一的鄉鎮缺乏綜合醫院或急救醫療資源，對行動不便或慢性病患者而言是重大風險。高齡化社會學者亦指出，搬到鄉村後的「社交孤立」與「醫療距離」問題，常導致退休族群心理壓力升高。專家建議，退休前應詳細試算生活支出、交通與醫療成本，並考慮先短期居住或雙據點生活模式，以降低風險、確保生活品質。
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2025-10-20 退休力.理財準備
69歲退休師赴學生聚會「豪氣全包6萬費用」回家打開存摺心裡發寒
進入收入減少的退休生活，如何守住財富是能否安穩的一大關鍵。日本一名退休教師因無法放下現役時代的虛榮，即使積蓄吃緊仍愛面子大手筆為應酬買單，卻讓自己陷入更大的不安中。日媒報導，在東京一所私立高中任教約40年的69歲布川修（化名），退休已接近10年。布川目前每月領取約22萬日圓（約新台幣4.4萬元）的年金，高於國人平均值，看似生活過得還不錯。某天，他接到一通以前學生打來的電話，邀請他參加同學會。這群已畢業20年的學生，如今多已成為醫師、律師、企業家。布川雖為學生的成就感到欣慰，內心卻閃過一絲不安：「即使退休，我對他們而言仍是老師，不能讓他們看到我落魄的樣子。」或許是多年來的教師自尊使然，布川大手筆的承攬下聚會的費用，訂下了帶有包廂的高級和食餐廳，並在聚會當日穿上裁縫講究的西裝外套，神采奕奕地赴約，學生們又驚又喜地感謝他。布川和昔日學生談論事業與家庭，當學生問起老師現在在做什麼，他笑著回答：「退休後就和太太旅行、打高爾夫，過得挺自在的。」這並非謊言但多少有些誇大，旅行僅一年一次、打球也是偶爾應酬，但學生羨慕的眼神讓他不自覺說得更起勁。這場同學會的帳單約30萬日圓（約新台幣6萬元），他雖心痛仍按照約定全數買單。布川坦言明知這是多餘的虛榮，卻仍無法擺脫「老師該有的氣度」。正因布川老是秉持這種無謂的自尊，也間接侵蝕他的退休生活。高薪卻無存款 危險的收支結構那天聚會回家後，布川打開存摺，心裡一陣發寒。退休金大多用於還清房貸與房屋整修，原本為老後準備的積蓄也越來越少。太太雖打工補貼家計，但她年紀大了，最近也說想辭職。布川感嘆未來的生活會更吃緊，若能早點放下虛榮就好了。放下過去的榮耀 才能守住老後安穩像布川這樣，在職時代收入不錯、退休後卻存款有限的情況，其實相當普遍。原因往往在於「收入＝支出」的生活結構。即使擁有充足資產，老後仍可能面臨突發開銷，例如疾病與受傷的醫療費、長照支出、住宅修繕費等，往往動輒數十萬到百萬元。若將原本該用於應急的老後資金，用來維持退休前的面子與體面，就等同於親手掏空自己的未來。固守昔日榮耀與金錢觀，只會讓人一步步走向老後破產。真正的智慧，是誠實面對現實、在現有收入範圍內過得踏實。這份「量力而為的生活態度」，才是守護平靜老年的唯一關鍵。
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2025-10-09 退休力.理財準備
通膨時代除了存錢還能做什麼？50歲就該開始考慮的三種退休計劃
台灣主計處公布，我國消費者物價指數去年全年上漲2.18%，連續3年超過2%通膨警戒線。日本資料也統計，2024年消費者物價指數為109.5，相較於前年上漲3.0%，通膨率連續第三年超過3%。如果錢越變越薄，不用說提早退休了，很多人甚至對自己的退休生活感到焦慮。存夠退休金的家庭不到30%根據日本金融教育研究所的調查，預估一對夫妻退休後所需要的資金金額為2000萬日元（約400多萬台幣），然而調查結果中，達到標準的家庭只有28%，中位數僅落在650萬日圓（約100多萬台幣），而且沒有任何金融資產的家庭高達20.5％，代表大多數家庭並沒有存夠退休資金。日本金融作家椿慧理就結合自己在銀行工作多年的經驗，於日本財經網站《LIMO》分享理財知識，針對邁入50歲的族群，她列出三項退休計畫措施讓民眾參考。1.在收入減少前檢視你的支出50歲可能是大多數人收入的高峰期，但是退休年齡也即將到來，收入會隨之減少，在這之前必須開始仔細檢視家庭的支出狀況，並思考是否有可以削減的開支。例如：保險費用是否可以調降？水電費還可以再省一點嗎？或者取消訂閱電視節目或串流平台？從現在起減少不必要的開支，就能替未來創造更穩定的財務狀況。2.創造退休後的收入來源隨著人類平均壽命拉長，我們還適合65歲就退休嗎？不妨思考看看，有什麼辦法可以創造退休後的收入來源。像是日本有知名的iDeCo私人退休金公司，就提供了讓中高年齡層民眾也能投入的方案，或者規劃其他年金、退休保險。同時，也可以考慮退休後的職涯發展，具體問題如：「想工作到幾歲？」、「能做些什麼？」，除了受雇者的身份之外，善用自己多年工作的技能和經驗成為講師或創業者也是不錯的選項。3.努力維持健康的身體除了金錢上要為退休做準備之外，別忘了「健康的身體」也是生活的資本，尤其醫療和護理費往往是一筆巨大開銷。台灣2021年統計，每個家庭一年的醫療保健支出平均約18.5萬元，佔家庭總支出的20%，日本資料則指出，65歲以上由一對夫婦組成的退休家庭每月醫療保健支出約為18383日圓（約台幣3800元），而趁年輕時養成運動和健康飲食的習慣，減少未來各種疾病的發生，自然也能減輕醫療費用的負擔。
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2025-10-01 焦點.健康你我他
健腦新生活／舊衣玩出新花樣
退休後，我的代步小銀馬轉送給社會新鮮人的姪女，無事一身輕的我出門靠雙腳、Ubike與公車，台中市民搭公車十公里免費，超過十公里上限十元。因此帶著悠遊卡跟閨密玩遍大台中，只要公車能抵達的地方就是我們的「花甲少女趣旅行」。不需套裝上身的退休生活，給自己下達「禁奢令」，不再購買衣服已十多年，愛物惜物的我，連25歲的牛仔褲與襯衫都還留著。家中的老裁縫機是老爸留下來的，跟著YouTube的裁縫教學，舊衣修改、異材質拼接、長改短、T恤加蕾絲…玩衣玩出新花樣，什麼顏色都敢穿，連老爺的舊衣服我都接收了。姪女問：「大姑姑我的衣服妳要嗎？」當然要。秉持薄背瘦臂不顯老的原則，運動是最佳的保養品，慢跑、爬山、騎腳踏車、瑜伽、游泳是身體的青春丸，只要按時服下，肌肉緊實容光煥發，前提是「不花錢」。陪老公看診拿藥，醫師開完藥說：「女兒陪你來醫院，真孝順。」老公直說這個醫師眼鏡都白配了，虧他那麼會把脈。那天我則是穿了姪女的牛仔短褲、短T，配高筒布鞋，顏色很多巴胺。上了年紀的人補充蛋白質很重要，我不愛吃肉，因此豆漿、豆干、板豆腐、干絲、豆皮與腐竹的豆製品是餐桌上常客，菜市場旁挑著竹籃擺放自家菜蔬的小販是我的最愛，不美不大但新鮮。老後的節能減碳ing！🧠點擊立即體驗腦力健身房👆
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2025-09-30 退休力.自在獨立
退休夫妻還清35年房貸終於能享福 遭年輕鄰居衝康「想賣房卻賣不掉」
日本一對65歲的退休夫妻好不容易還清長達35年的房貸，原本應開始過安穩自在的生活，卻因為新搬來的年輕鄰居製造影響身心的噪音以及不良生活習慣，而陷入無止境的困擾，想要忍痛出脫房產也因為另類「嫌惡設施」而遭遇阻礙。日媒報導，65歲的佐藤太郎（化名）從大型製造商屆齡退休後，與同屆入社結識的妻子聰子（化名）兩人一起生活。退休生活剛開始的同時，他也結束了長達35年的房貸。當初支付了1000萬日圓（約新台幣200萬元）的頭期款，剩下的4500萬日圓（約新台幣900萬元）以貸款方式支付。每月13萬日圓（約新台幣2.6萬元）的還款壓力並不輕鬆，但他們仍按計畫在65歲順利還清，過著無房貸的安心晚年生活。就在這時，隔壁的長年空屋搬來了一戶30多歲的年輕夫妻和兩個孩子。佐籐居住的這一帶住宅區開發超過40年，留下的幾乎都是年長者，他們很高興有年輕人搬來。新鄰居來打招呼，夫妻倆也很有禮貌，讓佐籐鬆了一口氣。年輕鄰居其實是麻煩製造者但沒過多久，佐藤夫婦的安穩日子逐漸被打破。清晨開始就傳來孩子尖銳的喊叫聲與奔跑聲，這些噪音日夜不斷，甚至晚上10點後仍未停止，有時還能聽見隔壁夫妻的吵架聲透過牆壁傳來。佐籐自己也養育過孩子，一開始覺得環境音多少可以忍受，但後來情況愈來愈嚴重。問題不僅是噪音。鄰居不遵守垃圾分類規則，垃圾袋提前一晚就丟出來，常被烏鴉翻得一地狼藉。庭院樹木也不修剪，任其蔓延伸進佐藤家的範圍。忍耐到極限後，聰子鼓起勇氣，婉轉地提醒隔壁太太，希望他們晚上安靜一點；卻遭對方用翻臉的語氣回：「我們家有小孩，本來就沒辦法啊！」這反應讓聰子愣住了，自此之後，鄰居們見面時連招呼都不打了。噪音嚴重影響身心 想脫手房子卻碰壁受到鄰居的干擾，近來太郎開始出現原因不明的頭痛，聰子也因為失眠而被迫到身心科拿安定劑服用。本以為好不容易把房貸還清，能就此過平穩生活，現在每天都覺得極度痛苦。於是佐籐夫婦找了幾家不動產公司詢問估價，想要賣掉房子搬家，卻不如想像中順利。他們一旦老實說出與鄰居的糾紛，房仲的表情就立刻沉下來，直言雖然能坦白告知狀況很好，但在這種情況下要找到買家幾乎不可能；就算賣得掉，也只能大幅低於行情價。這是因為涉及「告知義務」。賣方有義務在售屋前說明可能影響買方判斷的重要事項，其中包括鄰居糾紛等不利事實。房仲需依據賣方提供的資訊轉告買方，若刻意隱瞞，事後被發現，買方可要求解約或索賠。根據台灣民法的「瑕疵擔保責任」，出賣人對於標的物在交易時存在的瑕疵（包含物理性或法律上妨礙使用的問題）需負擔保責任。若賣方明知瑕疵而未告知，買方可解除契約或請求減價、損害賠償。嚴重的鄰居糾紛、噪音、環境問題，有時也被視為「交易重要資訊」，若賣方隱匿可能成立「瑕疵」或違反誠信原則。這間付了一輩子房貸好不容易還清的退休宅，反而成了「賣不掉的負動產」。佐藤夫婦無奈地說，既不想再忍受，但也不想就這樣搬走，實在是真的不知道該怎麼辦了。
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2025-09-29 退休力.理財準備
47歲IT男存到1600萬提早退休 卻被一通電話摧毀大嘆：我根本不奢侈
近年來，「FIRE」（財務自由、提早退休）成為許多人嚮往的生活方式，當資產順利到位，也未必安妥。一名不到50歲的科技業上班族存夠錢提早退休後，卻因母親的突發疾病，兩年後不得不結束退休生活，再次回到職場。日媒報導，現年49歲的鈴木拓也（化名）畢業後進入IT企業工作，30多歲便升任管理職，薪水優渥，但是日夜加班搞得身心俱疲。他決心提早退休，開始徹底控管支出與資產運用，只去最低限度聚餐，午餐自己帶便當。薪水的一半以上都投入各種投資，包括股票、基金、不動產等。拓也以FIRE常用的「4%法則」推算，設定目標資產8000萬日圓（約新台幣1600萬元），在47歲時達成目標，當配息與租金收入足以支撐生活時，他毅然辭職。一通電話打亂了他的退休生活離開職場的生活正如他夢想般自由：不必趕時間，想幾點起床就幾點，上午去健身房，下午沉浸在程式設計與閱讀，偶爾展開數周的國內旅行。FIRE後，他在生活仍保持節制，人生規劃看似完美，這份悠閒卻在一通電話中戛然而止。兩年後某天，他接到74歲母親鄰居的來電，告知母親倒下緊急送醫。他趕到醫院，醫師診斷為腦梗塞，雖然救回一命，但右半身留下後遺症。醫師直言，母親已無法獨居，她的年金僅每月14萬日圓（約新台幣2.8萬元），拓也起初以為在這範圍內找個平價得養老機構即可，但因母親的麻痺失能，還是需要能提供周全照護的機構。這類設施的月費少說25萬日圓（約新台幣5萬元）以上，還有入住一次性費用、醫療開銷與雜支，光靠母親的年金根本不足。拓也只能補貼差額，入住一次性費用動輒數十萬至數百萬日圓，每月額外支出至少10萬日圓（約新台幣2萬元），這迫使他動用原本用來支撐退休生活的8000萬日圓資產，甚至被逼得兩年內重返職場。人生支出不只「自己」FIRE意想不到的陷阱拓也感嘆自己並沒有奢侈，只是想平靜過日子，沒想到計畫趕不上變化，父母的照護這類時機與金額皆難以預測的負擔，隨時可能打亂計畫。FIRE的財務規劃不能僅計算個人生活費，還必須把父母可能的長照支出納入。根據中華民國家庭照顧者關懷總會2024年的調查，台灣家庭每月平均長照支出達 21923元，其中包含照顧服務、醫療與其他生活費用，長期下來是一筆不容小覷的負擔。專家建議，FIRE族群在設定退休資產時，應額外準備「長照風險預備金」或善用保險規劃，以避免因突如其來的照護需求被迫中斷退休生活。
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2025-09-13 退休力.健康準備
65歲未婚男狂灑千萬退休金享樂 忘了投資「最重要的資產」人生一夕變黑白
許多人都以為有錢就能在退休生活安心過日子，但沒有最重要的健康什麼都是枉然，日本一名手握上千萬資產的黃金單身漢，趁還能動時盡情花錢享受人生、製造回憶的同時，卻忽略照顧身體，讓生活品質大打折。《THE GOLD ONLINE》報導，60歲的A先生從公司退休，手上有來自退休金、長年存款與父母遺產合計1億日圓（約新台幣2000萬元）的資產。由於未婚且沒有子女，資產不用特別留給誰。他心想：「留下錢也沒有意義，不如趁能動的時候享受人生。」親眼看到父母的狀態後，他更堅信健康與好奇心並存的時期大概只到75歲左右。該做的事要趁60多歲的時期完成。因此，他把這段人生視為最後的高峰期，決定不惜花錢好好享受。退休後，他首先將20年前購入的舊公寓賣掉，約以4000萬日圓（約新台幣800萬元）的價格脫手，並以實質約2500萬日圓（約新台幣500萬元）購得一間臨近車站的高級公寓。接著，他一口氣買下多年來夢寐以求的高級SUV進口車，車價高達1200萬日圓（約新台幣240萬元）。光是房子與車子就花掉3700萬日圓（約新台幣740萬元），但A先生心想還有6000萬日圓（約新台幣1200萬元），不用擔心。在這之後他持續購買高級手錶、出國旅行、光顧高級餐廳，生活愈加奢華。這些奢侈的享受逐漸成了習慣。當他65歲時，存款竟跌破3000萬日圓（約新台幣600萬元），雖然開始意識到必須縮減開支，但習慣已難以改變。奢華背後的代價 72歲失去最重要的東西比起資產縮水，A先生面臨更大的麻煩。72歲時，他因長年大吃大喝導致體重暴增25公斤，被醫生診斷出糖尿病。從此，外食和高熱量美食被迫劃上休止符。在營養師的指導下，他只能吃低糖、少鹽、多蔬菜的自炊餐。除了每日測血糖與規律運動，他還必須定期回診、服藥。過去自由享樂的飲食生活不復存在，高級超市與餐廳換成了平價賣場與計算營養的採買。他甚至還得負擔藥費與檢查費，每次花費都是數萬元日圓不等。此時，存款已跌破1000萬日圓（約新台幣200萬元），他不得不開始節儉度日。大灑幣製造回憶 卻忘了投資最關鍵的健康雖然A先生仍擁有高級公寓與SUV，若出售可以換回一筆現金，但即使賣掉房車換錢，現實卻是他的生活已被疾病綁住，奢華已經無法再享受。他感嘆60歲時期已盡情享受人生，這點並不後悔；但沒有投資健康，「這是最大的遺憾。」最終，他親身體會到，老後的安全感，並不是單靠資產數字就能保障，而是必須有計劃性的支出與健康作為基礎。要真正守護老後，不只是「錢的多寡」，而是如何使用，以及是否能維持健康。許多人誤以為存款金額就是老後的保障，事實上，健康狀況才是決定生活品質的關鍵。根據世界衛生組織的統計，高齡者的醫療與照護支出平均可占退休後生活費用的30%以上，若出現慢性疾病，甚至可能翻倍。東京大學的一項追蹤研究指出，60歲時若能維持正常體重與良好飲食習慣，不僅醫療費用可減少約25%，平均健康壽命更可延長5年以上。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-09 焦點.健康你我他
健腦新生活／寫作閱讀增新知 運動唱歌交朋友
兩年前，欣喜迎來屆齡退休生活，除了與另一半規畫了幾趟非常憧憬的旅行外，便是賦閒在家。漸漸四肢不勤，又腦袋空泛缺乏思考，驚覺連記憶都退化了，得常找鑰匙、錢包、證件等物，或是自問每天該補充的營養素吃了沒？答案常常是「好像有又好像沒有」。深自體會該好好訓練開始下降的腦力，我覺得最快能著手的是：重拾閱讀的習慣，可以涉獵不同領域讀取新知，思考反芻為寫作的材料，構思文章隨筆，若有佳作則嘗試投稿，為生活增添樂趣，這是我健腦第一步。其次，是與另一半每天戶外健走近萬步，運動可促使身體與大腦血液循環，交換新鮮氧氣、新陳代謝。根據報導肌力與腦力訓練的重點，在於每天做一點點，而非一次做很多，是持久耐力戰，不可怠惰懶散。還要選擇一項有興趣的技能動腦學習，所以我開始認識音符學唱歌，一周學唱一首歌，讓另一半或朋友驗收我的成績；另一半則拾起羽球拍，參加社團一周兩個時段精進球技。學習路上可以刺激思維，延伸社交互動，更與同伴交換想法，把學習的知識分享，心情隨之愉快。以上幾種方式能進行流暢，則動腦時間增加不少，擺脫曾經鎮日的發呆放空，現在盡量讓自己腦袋忙起來，努力抵抗失智找上門，真心不願因為自己而拖累家人的生活品質。🧠點擊立即體驗腦力健身房👆
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2025-09-08 退休力.理財準備
50歲記者攢夠錢提早退休搬去海邊 卻「淪落到餐廳洗碗」讓他懷疑人生
許多人追求FIRE（財務獨立、提早退休），希望盡早開始享受人生，日本一名五旬媒體業工作者也確實做到了，卻因無業的身份陷入一連串窘境，讓他感到始料未及和些許無奈。《マネーポスト》報導，日本50多歲的M先生大學後進入大型報社工作。作為一名新聞記者在日本與海外奔波將近30年。出於一些個人考量，他決定在正式退休前先行離職。M先生表示，剛進報社時，報紙的影響力非常大，但現在已經完全是夕陽產業了。報紙發行量每年都在下降，優秀的年輕人紛紛離職，反而是年紀比大的同事緊抓不放，整個公司陷入僵化狀態。再加上早退的條件非常優渥，自己也有一定積蓄，再過十年就能領年金了，決定提早退休。想搬去海邊慢活 卻因無業租不到房M先生是單身，房貸早已繳清，由於他自小喜歡大海，計劃搬到海邊，展開自在的退休生活。然而，就在搬家前夕，他卻遭遇了意想不到的麻煩。他在退休的同時把原本住的公寓掛牌出售，大概兩個月就找到買家，交屋日期也敲定了。正在準備搬家的時候，不動產仲介突然打電話來緊張地詢問：「您現在是無業狀態嗎？」、「那樣的話，租房子恐怕會很困難喔。」原來仲介一直以為他會馬上跳槽到其他公司，所以當初沒有多做說明。M先生嘗試說服仲介，表示可以「一次付幾個月房租」或「提供銀行存款證明」，但他看中的那間房子因為審查嚴格，無業者根本不會通過。更糟的是，他已經付了押金，也非常喜歡那個物件，此時想退也退不了。被迫找打工只為過審 如今卻還在洗碗就在自宅交屋期限只剩一周時，仲介建議焦頭爛額的M先生先去找個工作，打工也行。M先生立刻去面試了幾家打工，找到後回報仲介，終於讓入住房審過關，能夠順利搬家了。本來只要成功租到房子，就可以正式擺脫30年工作生涯，開始享受海邊慢活。然而直到現在，M先生依然在餐廳裡打工。本來想在租屋審查過關後立刻辭職，但腦中突然閃過一個念頭：以前當記者時，曾寫過批評年輕人「草率辭職」的報導，如果自己現在說走就走，豈不是太虛偽、太卑怯了？於是M先生仍選擇留在餐廳打工，維持「對自己交代得過去」的生活。雖然對於早退一事沒有後悔，但有時在洗碗的時候，他仍會不禁想：「我到底在幹什麼呢？」FIRE生活未必自由 規劃不足恐陷無業陷阱M先生的案例突顯出：提早退休未必等於真正的自由。隨著FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）概念盛行，越來越多人嚮往早早離開職場、追求悠閒生活。然而，若缺乏對「無業狀態」的全面規劃，可能會遇到想不到的現實阻礙，例如租房審查、貸款資格、醫療保險、年金接續等問題。關於FIRE族的實際生活狀況，野村綜合研究所（NRI）在2023年發布的報告指出，日本提早退休族中有約42%的人在退休後5年內重新回到勞動市場，主要原因包括擔心資產消耗過快、因醫療保險或租房等被迫重返工作、難以適應無所事事生活等。收支與心理雙重壓力，使不少FIRE族陷入「想工作卻難再找到合適職位」的困境。在追求FIRE之前，除了要精準計算生活費與退休金之外，還必須檢視制度性問題，提前準備一些可證明收入的安排，例如仍保留一段時間的兼職或顧問型工作、確保租房、醫療、貸款、保險等各類審查的可行性等。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-02 養生.抗老養生
對退休生活很不安？10問題測出你是否為「安享晚年」做足準備
每個人都希望退休後能過上幸福安穩的生活，最好有家人和朋友相伴，財富自由、無憂無慮。只是現實並不總是如此美好，尤其在物價高漲的今日，對未來感到不安的人也愈來愈多。那麼，你的老年生活是否真能安穩呢？日本媒體「占TV」報導，透過以下10個問題，能夠檢視自己為晚年做了哪些準備。請數數看，以下哪些說法符合你的現況？1.每個月都有固定金額儲蓄2.經常收看新聞節目3.平常吸收健康資訊，注重養生4.積極規律地運動5.有打算工作到老6.擁有專業資格或證照7.有能力適應不同地區生活8.擁有無話不說的親朋好友9.飲食習慣多元，沒有太多忌口10.有兄弟姊妹以上10個問題，你符合幾項呢？一起來看看對應的分析。符合0～2：活在當下 老後安穩度10%你可能屬於「活在當下」的類型，不太會為未來擔憂。現在開心最重要，金錢上也較隨性，沒有固定儲蓄的習慣。雖然這樣的生活方式看似輕鬆，但一旦身體狀況變差或失去工作，可能會面臨現實的壓力。建議從現在起養成儲蓄習慣，為未來多留一條後路。符合3～5：依賴他人 老後安穩度50%你對未來有一定準備，但仍有不少不確定性。一個人生活可能有些困難，但應該有不少可以依靠的朋友或親人。未來若能維持這些人際關係，互相扶持，就能擁有溫暖、安心的退休生活，記得珍惜並維繫身邊的可靠夥伴。符合6～8：勤奮不懈 老後安穩度70%你是積極型人士，無論是專業能力或人生經驗都很豐富，就算退休後，也很可能持續工作。不過，持續工作的前提是良好的健康狀況，因此建議你從現在起更加注重鍛鍊和保養身體，才能在老後依然充滿活力，過得有尊嚴又自在。符合9～10：萬全準備 老後安穩度90%你的老年生活可說是無懈可擊。你很早就開始為退休生活做準備，不但有儲蓄規劃，也考慮到居住安排和醫療照護等問題，無論是突發疾病還是需要長照都有備案。正所謂「有備無患」，只要繼續保持這樣的態度，相信你一定能迎來美好的退休生活。
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2025-08-27 退休力.理財準備
存到千萬才能退？專家破常見退休3迷思，具體建議教你應對長壽風險
在邁入高齡化社會，關於退休的討論，似乎總圍繞著一個核心焦慮：「我到底要存多少錢才能退休？」新聞媒體、理財講座中，不時可見「退休要存三千萬」、「資產2千萬提早退休」、「退休金要存1億才夠花」……這些聳動的標題與公式化的建議，常讓人陷入對數字的追逐與對未來的恐懼之中。 但事實是：退休不是一場只看數字的比賽，而是一場生活選擇的練習。退休常見3迷思以下是三個常見的退休迷思，結合真實案例與實務建議，協助你擺脫焦慮與誤解，重新掌握屬於你自己的退休藍圖，活出一個更自由、更精彩的選擇。迷思一：退休金一定要存到xxx萬才夠退休金需求因人而異，重點是生活方式與支出規劃。坊間流傳的「千萬退休金」數字，往往是基於籠統的假設，忽略了個體差異。每個人的生活習慣、醫療需求、興趣愛好、居住地區乃至於對退休生活的想像都截然不同，因此，一個放諸四海皆準的退休金數字，本身就是一個誤區。真正的關鍵在於，你希望退休後的生活樣貌，以及這種生活所需的每月支出是多少。建議：1.釐清退休生活樣貌：與其執著於一個龐大的總金額，不如先描繪出你理想中的退休生活。不同的生活模式，對應著不同的開銷。仔細估算退休後每月的必要花費項目（如食、衣、住、行、醫療）與非必要支出（如旅遊、娛樂、學習），這將是你計算退休金需求最實際的基礎。例如，若預計退休後每月開銷5萬元，一年就是60萬元。如果預計退休後還有20年的壽命，就需要1200萬元，這還不考慮通膨和投資收益。2.善用「4%法則」：「4%法則」是一種退休金提領策略，意思是退休後每年從退休金總額中提領不超過4%，以確保退休金在長期內不會耗盡。例如，如果預計每年需要60萬元生活費，那麼根據4%法則，所需的退休金總額約為1500萬元（60萬 ÷ 0.04 = 1500萬）。但這個法則並非絕對，它基於美國股市過去的表現，且未充分考慮通膨與市場波動的影響。在低利率、高通膨的環境下，4%法則可能需要適度調整，例如下修至3%或3.5%。3.提早規劃，定期檢視：退休規劃是一個動態的過程，越早開始規劃，你將擁有越多的時間來累積資產，並利用複利效應的力量。同時，隨著人生階段的變化（如結婚、生子、健康狀況改變），你的退休目標與需求也可能隨之調整。因此，建議每年至少一次定期檢視你的退休規劃，評估進度，並根據實際情況進行調整。這包括重新評估預期開支、投資組合表現以及對退休生活的想像。迷思二：退休了不再工作，不再創造收入電影《高年級實習生》中的70歲主角Ben，在經歷退休、喪偶後，因為害怕寂寞，他嘗試做許多事情，包括環遊世界，學中文、烹飪…等去填補這個空缺，但卻徒勞無功。直到他看到某間新創電商公司招募高年級實習生，他決定主動學習並應徵，開啟了自己的銀髮族實習計畫，透過工作幫助自己找回了對生命的熱忱，也提供年輕的老闆在公司管理的建議。這部電影雖然是2015年上映，在2025年的今天，高齡者再就業已是普遍現象。同時政府也已頒布「中高齡者及高齡者就業促進法」，給予企業諸多補助去聘僱中高齡工作者。這正體現現代退休的新樣貌：你可以選擇再投入一份有意義、有彈性的工作。建議：1.探索第二人生：退休是一個重新探索自我、實現未竟夢想的絕佳時機。你可以利用這段時間，培養過去因工作繁忙而無暇顧及的興趣，例如學習繪畫、樂器、烹飪，或是投入志工服務。這些活動不僅能豐富你的生活，也可能意外開啟你的第二職涯。許多人在退休後，將興趣發展成事業，例如退休教師成為旅遊部落客，退休工程師投入手工藝創作，都證明了退休後的人生充滿無限可能。2.彈性工作模式：退休後的工作模式可以非常彈性，可以選擇兼職、顧問、自由工作者，甚至成為志工。例如，你可以利用過去的專業知識，擔任企業顧問，提供諮詢服務；或是加入非營利組織，貢獻你的時間與經驗。這些彈性工作不僅能為你帶來額外收入，也能讓你保持與社會的連結，避免退休後可能出現的失落感。3.保持學習與社交：保持學習與社交是維持退休生活品質的關鍵。退休不是「什麼都不做」，而是有選擇地「做想做的事」。迷思三：長壽是風險，老的時間太長，錢不夠用「壽命延長、錢不夠用」是許多人的焦慮來源。尤其面對醫療與長照費用攀升，活得久彷彿變成「拖累下一代」。在《100歲的人生戰略》一書指出，現代人可能活到100歲以上，傳統的人生三階段：求學→就業→退休，未來將不復存在。取而代之的是多階段、多轉換的流動人生。2017年蘋果公司的開發者大會，當時82歲的若宮正子是全球年紀最大的程式開發者，以及蘋果執行長庫克口中「為大家帶來勇氣」的人。40多年的銀行員生涯，62歲退休後負起照顧年邁母親責任。在58歲快退休前，為避免自己日後與社會脫節，買一台電腦，學習軟體應用設計，從此開啟了她的數位世界。現年已90歲的若宮正子，仍精神奕奕地受邀到世界各地演講，展現了活到老學到老的精神。台灣現在也有「熟齡網紅」的培訓課程，讓人生下半場，活得精采。建議：1.建立多元現金流來源：為了應對長壽風險，單一的退休金來源可能不足。建議在退休前或退休後，積極建立多元化的收入來源。包括：年金、被動收入(如房租收入、現金/股票股利、債券利息…等)、斜槓收入。2.資產配置多元化：透過多元化的資產配置，將資金分散投資於不同類型的資產，如ETF、股票、債券、房地產…等，可以有效降低整體投資組合的風險，同時仍能參與市場成長。不要過於保守只放在定存，或追求高報酬投資工具，而是以「穩健增值」為目標。3.重視健康投資：沒有健康的身體，再多的退休金也無法享受。因此，在退休規劃中，務必將健康投資納入考量。包括：醫療保險、規律運動與健康飲食、及定期健康檢查。退休規畫不僅止於金錢的累積退休，不是一場被迫的終點，而是一個充滿無限可能的全新起點。透過打破「存夠錢才能退休」的迷思，重新審視你對退休的定義，你會發現，退休規劃遠不止於金錢的累積，更關乎你對未來生活的想像、對自我價值的實現，以及與家人、社會的連結。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、勞動部就業服務乙級、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
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2025-08-26 焦點.健康你我他
我最需要的退休力／個人資產縮水 延後退休人生
做動物退休力測驗已第3年，雖然還未退休，但體會到退休人生已在不遠處等我，所以藉由年年測驗來提醒自己還有哪些準備不足。第一次測驗是「做自己貓熊」，退休力52分，低於平均值57分；去年是「翩翩蝴蝶」，分數進步到69分，高於平均59分；今年測得「暖男水豚」，分數降至62分，但高於平均58分，算勉強及格。對於退休力這事，很難有人有絕對的信心，可確保萬無一失。最近常閱讀關於日本退休案例的報導，當事人大多估算到財富夠用才放心地退休，但退休後卻發現很多始料未及的情況，例如兒孫、手足要求「金援」，到鄉下享受退休生活反而支出比都市更高，更不用提到萬一健康出狀況了。現實生活裡，自從疫情過後，這兩、三年物價飛漲很有感，今年美國對等關稅衝擊更是雪上加霜，通膨加上股市震盪，對於個人資產造成明顯的縮水，雖然我今年測得的財務仍維持在80分左右，但遠比去年更沒信心，感覺財富自由門檻離我又更遠了，自然更不能輕言退休。既然不能像有些好友早早退休，但又意識到體力不待人，所以我努力維持工作及休閒生活並進，這幾年我利用工作之餘，投入爬山的興趣，透過與同好一同攀爬台灣的百岳，除了享受休閒生活外，也可以鍛鍊身體提升健康，並為未來的退休生活先打底。
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2025-08-20 退休力.理財準備
70歲單身姐贈予房卻讓妹苦惱！理財專家教「最強資產傳承組合」，10個最適規畫時機曝
前幾天，一位老客戶小梅打電話給我，語氣中帶著糾結。她說自己有個七十多歲的單身姐姐，最近主動談起「身後事的規劃」。姐姐的名下有一間房子，想在百年之後將它留給小梅，但附帶一個條件——若將來處理掉這間房子，要將一半款項捐給公益慈善團體，另一半才留給小梅使用。小梅很為難，她擔心如果這間房子提前過戶到自己名下，將來自己過世時，先生或孩子不一定會依照姐姐的遺願去做。她還想知道，房子若在姐姐生前就過戶，或是等到姐姐身後繼承，會不會有稅務、法律、兄弟姐妹分配上的問題？畢竟他們家總共有五個兄弟姐妹，如果等到姐姐百年後才處理，很可能她只能拿到四分之一，根本無法完成姐姐的心願。這個案例，正好是我常在生活中遇到的現象：很多人在做房產安排時，只想到法律與產權問題，卻忽略了背後的資金運用、稅務負擔、家人執行力，甚至是遺願落實的保障機制。而這，正是地政與保險專業交集的黃金時刻。為什麼「地政＋保險」是最強的資產傳承組合？在我的經驗中，地政專業負責「有形資產」的過戶與登記，保險則能處理「無形保障」與資金安排。很多人以為兩者毫無關聯，但其實在許多重要時刻，它們是可以互補、甚至缺一不可的。地政與保險的黃金交集 10個常被忽略的規劃時機 以下是10個生活中常被忽略的「地政＋保險」交叉機會。如果你在這些情況中只找地政士，卻沒同時做保險與資產規劃，小心會留下後患。1. 不動產贈與 • 情況：父母在生前把房子過戶給子女，想節省遺產稅或避免爭產。 • 風險：（1）贈與時的一次性稅賦負擔大（2）父母如果資產大部分都轉給小孩了，未必有足夠現金流來支持自己的退休生活。 • 保險應用：用壽險做稅源準備，或以人壽保單保障父母未來的生活費。2. 繼承／遺產分割 • 情況：長輩過世，房產由多位繼承人共同持有。 • 風險：分割協議談不成、有人想變賣有人想保留，容易引發糾紛。 • 保險應用：提前準備身故保險金，讓想保留房產的繼承人可以補償其他人，避免被迫賣屋。3. 首購或換屋貸款 • 情況：買房需要長期房貸。 • 風險：貸款人若發生意外或失能，家人無力償還。 • 保險應用：房貸壽險或足夠的保障保險，讓風險發生時能得到足額理賠，確保家人不被迫賣房。4. 離婚財產分配 • 情況：婚姻結束後，房產與其他資產重新分配。 • 風險：子女未來的生活保障與受益人設定被忽略，可能影響生活與教育金。 • 保險應用：重新規劃保單受益人、用年金險確保孩子的長期生活費。5. 企業名下不動產移轉 • 情況：企業主退休、轉讓資產或規劃接班。 • 風險：一次性稅負沉重，影響公司資金流。 • 保險應用：高額壽險作為企業傳承與稅務資金來源。6. 土地重劃、都更、合建分屋 • 情況：原地主因都更或合建，持有多間新房或現金。 • 風險：突然增加的資產若缺乏配置，可能稅負高或資金閒置。 • 保險應用：透過保單分散資產、壽險做遺產稅準備。7. 移民或外籍配偶涉及不動產持有 • 情況：跨國婚姻或家庭成員移民。 • 風險：跨國財產轉移涉外匯、稅務與法律差異。 • 保險應用：美元計價保單或外幣保單作為資產避險工具。8. 高齡屋主處理不動產 • 情況：長輩年紀大，想在生前安排好資產。 • 風險：長照需求、醫療費用、身後稅務規劃不足。 • 保險應用：長照險、年金險、壽險做資金與稅務準備。9. 有未成年繼承人 • 情況：父母過世時子女尚未成年。 • 風險：未成年人無法直接管理遺產，資產可能被監護人動用。 • 保險應用：規劃保險金信託，確保資金專款專用於孩子教育與生活。10. 特殊案件（凶宅、無人繼承、公益遺贈） • 情況：屋主想把資產留給公益，或處理無人繼承的財產。 • 風險：遺願無法落實、財產流向與本意不符。 • 保險應用：透過保險金信託指定用途，確保資金依照遺願執行。 延伸到小梅的案例：姐姐可以透過「人壽保險＋保險金信託」指定受益比例與用途，讓捐贈與留存比例完全依照原意落實，避免因產權與繼承法分配而被稀釋或改變。小梅案例的啟示如果只從地政角度處理，小梅和姐姐需要考量的是： • 贈與 vs. 繼承的稅負差異 • 兄弟姐妹間的繼承順位與比例 • 是否需要設定使用權或附條件的贈與但若結合保險與信託工具，就能： 1. 用保單的受益人比例設定，確保資金分配依姐姐意願進行。 2. 透過保險金信託，讓捐款與自用款項有明確執行機制，避免後代或配偶更動。 3. 配合地政上的產權安排，確保整個流程在法律與情感上都圓滿。這也是為什麼我常說：「地政解決的是產權問題，保險解決的是執行與保障問題。」人生重要資產 不只有形的房子及現金人生的重要資產，往往不只是房子或現金，而是我們對家人、對社會的心意與責任。如果能在地政專業與保險規劃之間搭起橋樑，就能讓這份心意被完整、確實地傳遞下去。下次處理房地產時，不妨多思考一下：「除了產權過戶，還有沒有需要搭配的資產保障安排？」也許這份規劃，能為未來省下不少金錢、衝突與遺憾。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-18 焦點.健康你我他
我最需要的退休力／我是翩翩蝴蝶 樂於自我學習
人生進入退休階段，就像蝴蝶完成破繭的轉化，飛向屬於自己的天空。我就是那隻翩翩蝴蝶，舞過青春、飛越職場，如今在生活的花園中自由探索，過著自在滿足的退休生活。測驗所得的分數，六種動物中我是翩翩蝴蝶，很適合我。我是個熱愛學習、擁抱新鮮事物的人，年輕時嘗試過攝影、打球、音樂…，興趣多元，生活豐富；如今退休了，我樂於參加課程、自我學習，學習數位工具更樂此不疲。對我來說，「好奇心」與「行動力」就是最好的抗老藥方。然而，翅膀再五彩繽紛，也有風的考驗，生活中有不斷的難測風險。5種退休準備中，財務最不足，我在財力準備上不是那麼完善，主要仰賴退休金過生活，在面對物價飛漲、通膨壓力下，常感到一絲不安。雖然有些許的投資回報，也沒有傲人的房產，但我相信：知足、節制與創意生活的態度，也能讓退休過得美好。我學會用興趣創造價值。參與社區的長青課程，分享我的專長，更重要的是，我的生活始終保有「熱度」，從未冷卻，例如歌唱班學期結束時，替班上錄製影片，上傳到YouTube分享給同學，得到好評。對我來說，「退休力」不是測驗中表面的數字，而是一種生活的警惕、韌性與好奇心的延續。我或許不是擁有最多財富的那一群人，但我擁有豐盛的心靈與翩翩的生命姿態。
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2025-08-16 焦點.健康你我他
我最需要的退休力／慢慢樹獺不氣餒 退休是新的開始
今年參加「六種動物測驗退休力」，我的得分41分，遠低於整體平均的58分，被歸類為「慢慢樹獺」，代表我的退休準備很不足，尤其在「自在獨立」與「活躍好學」兩個面向需要補強。過去總以為「學習」是學生時代的事，但這一年來深刻體會：「學習其實是人類的本能，能讓我們不斷進步、與時俱進。」專家建議，活躍學習可以從重拾興趣、實現夢想、將專長轉型三個方向切入，這讓我回想，曾經喜歡的事物是否有機會在退休後重新點燃？也許那些年輕時未完成的夢想，正會是我下一段人生旅程的起點。全球趨勢專家大前研一曾說：「所有人，不論自願與否，都正在或準備過『一個人的生活』。」這提醒我，學習一個人自處，是老後生活必修的課題，如何讓一個人的生活過得自在又不孤單，除了時間與財務規畫，更重要的是心態上的調整，我學著獨立行動、培養興趣，讓自己在未來也能獨立而有尊嚴地生活。雖然目前我像一隻慢慢來的樹獺，但我不氣餒，樹獺游泳速度是陸上三倍，還能轉頭270度，潛力驚人。我相信只要持續學習、積極準備，即使起步較晚，也能為退休生活建立穩固的基礎，退休不是停止，而是開始，我會努力打造屬於自己的第二人生。
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2025-08-16 退休力.自在獨立
78歲退休老闆賣房搬去養老院「不留一毛錢給兒女」卻遭驅逐無家可歸
在許多人心中，高級養老院意味著舒適、尊嚴與安穩的晚年生活，但有時並非如此。一名七旬退休老闆毅然決然賣掉房產、放話不留財產給子女，搬進原以為理想的終老之所；卻在毫無心理準備的情況下，被院方當面要求離開，狠狠擊碎了他的安穩晚年，也揭露老年人住進養老機構後，可能面臨的現實與風險。《THE GOLD ONLINE》報導，78歲的鈴木正雄（化名）曾經是一家中小企業的社長，他搬進高級老人院打算過著悠閒的退休生活，卻無預警接到院方的退住通知。原本看似完美的晚年生活，為何會瞬間崩塌？曾身為老闆的鈴木作風強勢，這種一言堂的態度同樣延伸到家庭中。10年前，唯一的理解者妻子離世後，本來就和家人處得不太好的他，與50歲長子健一和48歲長女良子的關係急速惡化。兒女越來越不願意和父親來往，鈴木甚至多次質問：「你們是打算拋棄父母嗎？」。長子健一卻也有話要說，他抱怨：「我從來沒感受過父親的感謝，見面不是聽他自誇過去，就是批評我們的工作和家庭。就算我主動打電話問候，只要他心情不好，就會罵人。老實說，和他相處是一種痛苦。」親子間的隔閡最終無法修復，鈴木作出重大決定：「與其把財產留給他們，不如全都自己花掉。我賣掉了祖傳的房子和土地，直接入住高級老人院，還打電話告訴孩子們：『你們一毛錢都別想拿到』。結果兒子只回了句『是嗎』，那是我們最後的對話。」原本夢幻的養老院生活 被自己的個性毀了鈴木入住高級養老院後感到非常滿意，他直誇在這邊的生活很棒，餐點美味、泡湯方便，也不用面對惱人的家庭關係。真心認為自己的選擇是對的。然而，他沒意識到自己在新環境中依舊保持過往的作風——對員工說話態度傲慢，對其他住民擺出高高在上的姿態，逐漸陷入孤立。最後的導火線，是與另一位住民爭吵後將其推倒，造成對方摔傷。院方認定他嚴重破壞其他住民生活安寧，遂下達強制退住的命令。當院長面無表情地對他說「可以請您搬走嗎？」，鈴木當下腦袋一片空白。養老院退住的常見原因養老院等機構依據與住民簽訂的入住契約營運，若違反契約條款，就可能被要求退住。常見情況包括：‧拖欠費用：在沒有正當理由的情況下，超過規定期限未繳費。‧干擾他人生活：暴力、辱罵、性騷擾、金錢糾紛等，造成他人生活安寧受到嚴重影響，鈴木的案例屬於此類。‧醫療照護需求超出機構能力：例如住民健康惡化，需要機構無法提供的專業醫療處置。‧其他重大契約違反：如不遵守規章、虛假申報等，損害信任關係的行為。鈴木被院方退住頓時走投無路，他無奈地說房子早就賣了，年金一個月才18萬日圓（約新台幣3萬6千元），積蓄也因支付院費大幅減少，陷入無家可歸的窘境。他只能在睽違數年首次撥電話給子女，卻迎來對方冷漠的回應。兒子說：「自作自受，我沒辦法照顧你」；女兒則說：「你忘了你以前怎麼對我們的嗎？」鈴木心知肚明孩子們說得沒錯，仍為自己的悲慘下場感到十分怨歎。養老要準備的不光是錢 人際關係也是重要一環避免像鈴木一樣的悲劇重演關鍵，不僅在於維持良好的人際關係，也要避免衝動決策，輕易斷送未來的選擇空間。尤其是感情用事賣掉「可以回去的家」風險極高，因為老人院未必真的是最後歸宿，退住風險必須事先考慮。理想狀況是與家人修復關係，若做不到，也應等到確定能完全適應新生活後，再考慮出售自宅，謹慎選擇時機。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-16 焦點.元氣新聞
【老後財務自主】關稅亂流 退休理財8心法
二○二五年的經濟局勢讓退休族深感不安，通貨膨脹使得原有的退休金縮水，川普關稅貿易談判帶來一波股災，而且不知道會到何時。到底關稅戰還會持續多久？對於已退休或將要退休的人士又會產生哪些影響？在資產配置上要如何調整才能降低財務上的焦慮？台北富邦銀行資深副總吳傳文分析，若以二○一八年美中貿易戰的經驗來看，當時約十八個月才達成初步協議。考量到這次範圍遍及全球，不再限於美中，因此推估全體貿易談判可能至川普卸任都無法完全完成。他進而指出，以目前局勢，只要各國積極與美國協商，美國大致不會再次採取強硬手段。對於熟齡族因應貿易戰的布局，吳傳文認為，由於談判曠日廢時，中間仍可能有衝突發生，引發市場動盪，他建議熟齡人士應做好風險控管，並相對降低高波動資產的比率。吳傳文認為，「股災＋通膨」的雙重壓力的確帶給退休族群財務焦慮。整體而言，他認為已經沒有固定收入的退休族，應採取分層配置、穩中求利、提高彈性的策略，同時調整心態、建立現金流保障。有月退者 預留12月緊急預備金倘若把退休族群分成二類，一是有領月退、有一些股票和存款，但未特別做退休理財規畫者，這類退休族群，往往目前夠用，但也會有面對股災及通膨而生的焦慮。針對此類他提醒，安全感不是來自帳上金額，而是規畫與分配的智慧。他的四個建議包括：一、建立現金流保障：建議預留約六到十二個月生活支出為「緊急預備金」，放置在高流動性的工具，例如活存、短期債券型基金等。二、降低波動風險：檢視現有高風險高波動配置，逐步調整為低波動高股息股票ＥＴＦ，或多重資產平衡型基金。三、通膨抗壓對策：可評估通膨連結ＥＴＦ、優質美元債券或投資級公司債等抗通膨工具。四、多元幣別配置：降低台幣升值的匯率風險。無月退者 活化資產保留居住權另一類是退休金不足，靠投資理財，例如美債、債券型基金、高股息股票等累積退休金，但因關稅戰及股災，現金流不如以往，擔心入不敷出，甚至有解約保單與賣房壓力者。吳傳文認為，此時在資產配置的心法以「保留居住權，活化資產價值，讓退休生活不失尊嚴也不失彈性」為原則。他建議四個方向：一、保守但不悲觀，市場波動可透過策略性資產配置具現金流功能的配息產品穩定生活。二、彈性面對變化，定期檢視資產規畫目的並調整資產結構。三、尋求專業理財顧問、信託服務與風險控管工具協助，減少情緒性決策。四、與家人開誠布公，對於財務狀況與未來需求有一些共識。數位版看這裡通膨致使同樣的錢買不到以前能買的東西、股災讓靠投資收益生活的退休族現金流不足、房地產或其他投資工具也變得不穩定。風險環境帶來財務焦慮，我們該如何做資產配置，重建日常的穩定感？退休族5個財務行動國內，年金制度、稅制等政策的變動、通貨膨脹；國際上，中美貿易戰讓全球經濟不穩定。整體環境使得「頤養天年」的生活變得困難。當退休族的「預期可支配所得」不再穩定，支出卻持續上升，專家提出五個財務行動，讓你重新打造多一點彈性與自主權的生活。
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