2025-05-21 退休力.理財準備
搜尋
退休生活
共找到
332
筆 文章
-
![]()
-
![]()
2025-05-19 退休力.理財準備
租屋族免稅優惠多！2025年報稅，租金申報變革對房東和房客有何影響？
好友淑真剛從職場退休，除自住房屋外，還擁有兩間位於新北市的房子，一間出租，另一間則借給姪子住。她希望藉由房屋出租，讓退休生活有穩定的收入來源。適逢每年5月的報稅季，聽說2025年度租金申報規定有重大變革，便打電話詢問詳細內容。租金支出改列「特別扣除額」：最高可扣18萬今年綜合所得稅申報制度最大的變革，是針對租屋族提供更多免稅優惠，而非針對房東。舉例來說，陳小姐是北漂工作的上班族，單身，年薪80萬元。她在市區租一間套房，每月租金2萬元，一年租金支出共24萬元。過去在列舉扣除額下，她可能因為其他可列舉項目不多，而選擇標準扣除額。但今年新制上路，陳小姐可以申報18萬元的「租金特別扣除額」。陳小姐原本採標準扣除額，且無其他特別扣除額，應稅所得可能較高。但在新制下，所得總額可以減去標準扣除額(或列舉扣除額)，再減掉18萬元的租金支出（因已達上限）後，再計算稅額。這對陳小姐來說，等於多了好幾千甚至上萬元的「紅包」！ 但是租屋族要申報這18萬的租金支出，還需注意符合以下條件：1.納稅義務人、配偶及受扶養直系親屬在我國境內無自有房屋2.租屋用於自住，且非供營業或執行業務使用3.支付的租金減除接受政府補助的部分才能扣除，每一申報戶上限18萬元 例如陳小姐若申報扶養母親，而母親名下有房屋，即喪失「無自有房屋」資格，導致無法適用租金特別扣除額，整體稅負可能反而上升。因此，報稅前建議先試算評估。「無自有房屋」認定放寬：這些情況仍可申報扣除考量到現實生活中可能有些特殊情況，政府放寬了「非自有房屋」的認定。以下幾種情況，即使名下有房，也可能被視為「無自有房屋」而可以申報租金扣除：1.房子被政府公告要拆遷，或被貼上危險建築標誌。2.房子毀損嚴重（毀損面積達50%以上），需要修好才能住。3.繼承來的共有房屋，且納稅義務人、配偶及受扶養直系親屬持分合計非全部。4.因為工作、就學或就醫因素，必須在其他地方租房子，而且全家合計只有一間上述三種情況以外的房子（這間房子是自己住，沒有營業）。5.夫妻分居，各自報稅時，配偶名下的自有房屋。申報租金支出時檢附的資料1.房屋的租賃契約書影本2.支付租金的付款證明影本（例如：轉帳交易明細表、匯款證明或出租人簽收的收據）3.戶籍證明或「自住且非供營業使用」切結書。4.符合「非自有房屋」放寬認定的相關證明檔（如果適用）。 房東合法報稅，安心收租有保障！對於像淑真這樣的包租婆，今年度的綜合所得稅要注意什麼?1.租金支出從原先「列舉扣除額」的其中一項，改為列「特別扣除額」，同時提高申報金額，等於鼓勵過去沒有申報租金支出的租屋族，今年度都會申報綜所稅的扣除項目。換言之，房東以往沒有申報租金收入將會被國稅局查核，而且還會被追溯過往漏報並罰款。2.所以房東們必須清楚認知到，配合房客申報租金支出是法定義務。根據《住宅租賃定型化契約應記載及不得記載事項》的規定，房東不可以在租賃契約中約定禁止房客申報租金扣除，更不可以將房東應負擔的稅捐（例如房屋稅、地價稅，或是因出租而產生的綜合所得稅）轉嫁給房客。若租約中有此類條款，該條款是無效的。如果房東違反這些規定，房客有權向相關單位檢舉。一旦查證屬實，房東不僅可能面臨契約條款無效的後果，還可能被處以最高新臺幣50萬元的罰鍰，並且可以按次處罰。因此，與其冒著觸法的風險，不如大方配合，建立良好的租賃關係。3.若租賃期間房客代房東支付修繕費用，這部分要列入房東的租賃收入。舉例來說，房客每月支付租金20,000元，另租賃期間發生修繕費用8,000元，則房東辦理113年度綜合所得稅結算申報，應申報租賃收入248,000元。房東在計算租賃所得時，如能提具必要損耗及費用之證明文件，可核實列報減除，如未能提出相關憑證，可按租賃收入43%計算必要損耗及費用，申報租賃所得141,360元〔(20,000元×12個月+8,000元)×(1-財政部頒定費用率43%)〕。4.租金不能明顯「低於行情」，否則有可能被國稅局盯上調整租賃所得，要求補稅。財政部每年會頒訂房屋及土地之「當地一般租金標準」，以新北市為例，若房子位於板橋區，則當地一般租金標準為房屋評定現值之10％及公告土地現值之1.2%之合計數計算。5.將房子借給親戚住，沒有收租金，也要報稅!淑真一間房子借給姪子住(非直系親屬)，沒有收租金，若已經辦理公證者，原則上可以免設算租賃收入。但若未辦理公證，或借給他人供營業或執行業務使用，稅捐機關仍可能參考當地一般租金標準，計算租賃所得課稅。今年度綜合所得稅的租金申報變革，對房東和房客都有影響。對房客來說，租金支出改列「租金特別扣除額」且提高申報額度，可以減輕不少負擔；對房東來說，誠實申報租金收入，才是保障自身權益的長久之計。作者：劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
-
![]()
2025-05-17 退休力.理財準備
退休公務員超寵孫「每月噴上萬元帶他去迪士尼」做錯一事秒遭疏遠
祖孫的互動和情感不能只建立在金錢上。一名日本前公務員非常疼愛長孫，每次都會給來訪的他鉅額的零用錢，還會帶他去迪士尼。但後來經濟和健康都出了些問題導致無法跟往常一樣給予，立刻遭到孫子冷落，相當心寒。《THE GOLD ONLINE》報導，住在東京69歲的佐竹一郎（化名）是位退休公務員，與同齡的妻子夫婦每月的年金共計32萬日圓（約新台幣6.72萬元），並且兩人擁有一間自住房，過著安穩的退休生活。一郎最大的樂趣是和10歲的孫子健太（化名）共度時光。健太是一郎的第一個孫子，對他加倍疼愛，每次來家裡玩時都會給他2萬日圓（約新台幣4200元）零用錢。健太是個迪士尼迷，一郎幾乎每個月都會帶他去一次迪士尼樂園。健太君小學三年級的暑假時，一郎甚至帶他去了美國佛州的迪士尼。健太從小就知道只要去爺爺家就會被寵愛，所以也非常親近他，常常將「我最喜歡爺爺了」掛在嘴邊，這句話也讓一郎感到由衷的高興。健太從上小學開始，將從爺爺那裡得到的零用錢都存起來當作去迪士尼的經費。恐怖的物價上漲 讓祖孫關係出現裂痕自新冠疫情爆發後，物價逐漸上升，開始對經濟產生壓力，相對地年金的增加幅度相對有限。一郎夫婦的生活水準原本就不低，即使物價只是小幅上漲，也讓家計逐漸吃緊。其中一項沉重的打擊，是迪士尼樂園的票價上漲。疫情後，無論是年票還是銀髮族票都停止販售，一次造訪就要花費超過5萬日圓（約新台幣1萬500元），包含門票、園區餐飲及限量商品等開銷，負擔愈來愈大。此外，一郎也被診斷出罹患輕度癌症，雖然幸運地接受手術並在5天內出院，醫療費用不算高，但之後仍需定期回診。眼看著存款快速減少，他開始對花錢產生恐懼。有一天，健太來家裡玩後準備離開時，一郎並沒有像往常那樣主動給孫子零用錢。習慣每次都拿到錢的健太問怎麼沒有零用錢，一郎表明現在不能像以前那樣給了。沒想到，健太隨口回了一句：「是喔，那來這裡也沒什麼意思了。」這句話並無惡意，卻讓一郎大受打擊，因情緒波動而忍不住對孫子提高了音量，這讓健太露出吃驚的表情，從那天開始態度變得疏遠。後來健太升上國中忙於社團活動，與一郎的距離也越來越遠。零用錢的習慣性問題與溝通的本質這起事件中有兩個主要問題點：第一，給予孫子零用錢變成一種「每次都要有」的習慣。偶爾給零用錢或是發壓歲錢當然無妨，但若每次都給，就會讓孩子認為這是理所當然，變成是「為了拿錢才來看爺爺」，失去了祖孫之間溫暖交流的本質，讓孩子習慣於理所當然的零用錢，並非真正為他著想的做法。第二，沒有深入評估自身家計狀況就隨意給予金錢，直到眼見存款減少才突然停手，這是一種缺乏計畫的金錢使用方式。若事前能掌握家計收支與可支配的金額，就不會突然因為看到存款減少而感到恐懼。除了管理好家計 還要延長資產壽命像一郎的案例，為了討好孫子而毫無節制地給予，從教育角度看並不理想，更有可能影響自己未來的生活穩定。另外對於金錢運用，進行家計管理是基本，但要真正延長資產壽命，就必須進一步考慮如何應對未來的物價變動，除了儲蓄，可將資產配置在抗通膨較有力的投資項目，可進一步增加被動收入。
-
![]()
2025-05-16 退休力.理財準備
準退休族節稅7策略！勞退自提、股利所得…先規畫都能減稅
40-60歲族群正值退休規劃關鍵期，也正是收入高峰期也是稅負最重時期。此階段的你，能夠聰明運用扣除額、免稅額、節稅工具，減少稅金支出=增加可投資的資金，就能有效提升退休後的財務安全與現金流。以下分為退休準備與節稅兩大面向，說明如何規劃：退休準備退休準備分為現金流、稅負、保險三重點：1. 穩定現金流與多元資產配置•退休規劃應以「風險管理、穩定收入、長期增值」為核心，搭配多元資產（如債券、ETF、保險、不動產）。•預先設定退休目標與預算，計算預計退休年齡、每月所需生活費，推估總資產需求。2. 退休金提領與稅負規劃•勞保年金（老年給付）屬保險給付，全額免稅。•勞工退休金（勞退新制）則須申報綜所稅，分為一次領與分期領兩種計算方式： 💼 領取方式 🧾 免稅額度(2025年) 💸 超過免稅額的課稅方式 一次領 19.8 萬元 × 服務年資 ‧ 超過部分：課稅 50% ‧ 再超過部分：課稅 100% 分期（月領） 每年 85.9 萬元免稅 ‧ 超過部分納入當年綜合所得稅課稅 •分期領稅負較輕：若退休金總額高，建議分期領，分散稅負壓力。•自提6%勞退專戶：在職時自提6%薪資進勞退專戶，可當年節稅，退休時再計入退職所得。3. 善用保險•風險管理:規劃好醫療及長照保險，有能力時先預備，退休時，才不會動用到老本，影響退休生活。•生存或年金保險可創造源源不絕的確定給付現金流，確保退休金生活。•人身保險身故給付，要保人及受益人不同人之保險死亡給付3,740萬(每戶申報)額度內不課最低稅負制，並可作為財富傳承、贈與稅規劃工具。•綜合所得稅列舉扣除額每人每年可扣除24,000元保險費（全民健保不受限）。 準退休族節稅7策略1. 勞退自提6%每月主動自提6%薪資進入勞退專戶，不計入當年度薪資所得，可直接降低綜所稅課稅基礎。例如夫妻各自月薪5萬元，自提6%即每人每年可扣抵3.6萬元，兩人合計7.2萬元，以5%稅率計算，一年可省下約3,600元稅金。2. 善用扶養親屬免稅額有符合條件的父母、子女或其他親屬可列為扶養人，每人每年可增加9.7萬（70歲以上14.55萬）免稅額。兄弟姊妹間需協調好，避免重複申報。且扶養親屬可給高所得者申報，節稅效果更有利。3. 列舉扣除額與特別扣除額•房租支出：2025年起，房租特別扣除額調高至18萬元，最高可省稅9,000元（稅率5%計算），需檢附租賃契約等證明【當年度綜合所得稅申報適用稅率在20%以上（含20%）、股利按28%稅率分開計稅，或按20%課徵基本稅額者，不適用。】。•房貸利息、保險費、醫療支出【可列舉扣除，建議妥善保存單據。】、教育學費、長照費用【若有父母需長照，可列為特別扣除額】、幼兒學前支出、捐贈等均可列舉，減輕稅負。4. 投資股利所得抵減稅額台股股利可選擇合併計稅（適用8.5%抵減稅額，適合低稅率族群）或分離課稅（28%，適合高所得者）。小資族多選合併計稅，最高可創造3.5%的節稅空間。5. 伙食費免稅額自2023年起，每月免稅伙食費上限提高至3,000元，可與公司協調調整，年省稅7,200元。【營利事業實際供給膳食或按月定額發給員工伙食代金，在標準範圍3000元內，免視為員工之薪資所得。】6. 夫妻分開申報雙薪家庭可試算分開或合併申報，選擇最有利方式，尤其當雙方所得級距差距大時。7. 斜槓收入與海外所得斜槓收入（如稿費、演講費）有18萬免稅額。海外所得100萬內免稅，超過需申報但不必然繳稅。 40-60歲族群處於收入高峰期，也是稅負最重時期。善用綜所稅節稅工具（勞退自提6%、各項扣除額、保險規劃）能減少稅負支出。退休金規劃應注意提領方式（分期領較省稅）及多元資產配置，結合保險商品管理風險、創造穩定現金流，並作為財富傳承工具，達成退休生活無憂的目標。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
-
![]()
2025-05-10 焦點.元氣新聞
成年後親子關係【子女篇】寫時光筆記本 認識88歲以前的媽媽
去年，張惠娟退休，規畫退休生活的同時，也和姊妹輪班照顧八十八歲的媽媽。一開始都還好，但時間一久，面對媽媽的反覆提問、一成不變的抱怨，她心生不耐與倦意，滑著手機、心不在焉應和著。「怎麼可以這樣對媽媽？這是不孝…」萌生的罪惡感，內耗著她。張惠娟去上照顧者課程、參與支持團體，想找到照顧媽媽比較好的方法。一直到獲贈「弘道老人福利基金會」出版的「時光筆記本」。她循著筆記本的主題，化被動為主動和媽媽對話，問答互動中，八十八歲的媽媽走入時光隧道，回顧自己的人生。於是她聽到了許多以前不知道、有關於媽媽的往事。例如原來年輕時開店、忙碌不已的媽媽也會追星，會趁中午客人少時請店員獨自看店，跑去看電影。也因此，媽媽不再著眼以前的困頓，而能看向人生更有意義的部分。例如行動不便，不喜社交的媽媽，在回憶過往後想出門走走，她和姊妹便規畫幫媽媽圓夢。張惠娟說，父母輩信賴書的權威感，透過書和媽媽展開對話、記錄人生，是很好的方式。
-
![]()
2025-05-05 退休力.自在獨立
99歲老父給的啟發，做對2件事健康又長壽！想要幸福退休先丟「3樣東西」
每個人應該都想著退休後要活得健康又快樂，但要如何做到？一位99歲長者，靠每天走路及結交社區好友二件事安享健康幸福的晚年。而如果是剛退休的人，先轉換心態，丟棄「3樣東西」，才能讓自己有全新的第二人生。99歲老父親給的退休啟發50歲後走到人生的下半場，退休生活成為越來越近的現實。很多人對退休生活的想像充滿憧憬：悠閒、自由、沒有工作壓力。然而，真正開始退休生活的人，卻常常感到空虛、孤單，甚至煩惱重重。要想活得長壽、健康、幸福，其實有幾個關鍵要素需提早準備和調整心態。《Money Plus》一位作者觀察99歲獨居住在鄉下的父親為何健康長壽，他認為父親退休後做的最正確的事就是「開始走路」。他說父親一開始是為了鍛鍊打高爾夫的基本體力才去走路，但後來逐漸熱衷，每天快走3千步，雖然需要中途休息，但這樣的運動量已足以讓他比同齡人有精神。父親甚至和鄰居們一起成立了一個步行俱樂部，現在他們會一起策劃活動、走路旅行。他從父親的例子體會退休生活「2必要」：要每天走路、要交朋友。1. 要「每天走路」根據東京都老年科學研究所的一項研究顯示，每週步行90分鐘以上的70至80歲長者，比每週不足40分鐘的人認知功能更佳。因為走路能促進腦部血流，減緩老化。因此他建議大家養成每天散步的習慣，不只是為了健康，更為了逐漸退化的腦力，預防失智。2. 要「建立人際關係」退休後，第一怕沒有錢，第二怕沒朋友。哈佛大學長達80多年的追蹤研究證實：良好的人際關係比金錢和名聲更能帶來幸福感與健康。與家人、朋友保持聯繫的人，往往更快樂、長壽，甚至大腦功能也比較好。退休族務必丟棄「3樣東西」而如果你才正要準備退休，或是剛退休的人，最重要的是先轉換心態，丟棄「3樣東西」，才能讓自己最快進入全新的第二人生。1.丟掉「對金錢的焦慮」這件事是第一人生該焦慮的事，但努力賺錢賺了大半輩子，許多人一退休可能還不習慣，仍會一心想著繼續賺錢，甚至煩惱到人生最後一刻。這其實是很不必要的焦慮。並且與其不斷擔心，不如實際找專家諮詢、制定計畫，讓自己對未來的經濟狀況有實際對策及做法，才能真正享受退休生活。2. 丟掉「過去的頭銜及人際關係」退休後，一些人仍沉迷於過去的頭銜和職位，導致可能在兼職的新工作場合格格不入，甚至因為無法調整心態而感到沮喪。不如去做能讓你感到快樂、滿足的工作或志工服務，會讓你比緊抓不放過去的榮耀來得更充實。工作時的人際關係亦如是，職場上的人們未必是你真正合得來的人。你不需要再去參加不想去的聚會，把時間留給讓你感到舒服的朋友及家人，才能真正享受人際互動帶來的快樂。3. 丟掉「責任感」許多人到老仍在為子女、為以前同事、為各方朋友的需求而苦惱，想想你已經大半輩子為家庭、為公司、為朋友…為各種責任而奔波，到了退休階段一定要學會為「為自己」而活。不管是去找一份有成就感的兼職、學習一項熱愛的嗜好、參加志工等活動，專注在讓自己快樂生活就好。劉秀枝：多動腦和終身學習，最有效防失智美國「蘭德智庫」(RAND Corporation)曾於2024年發表「健康與退休研究」報告指出，60歲後沒有愛好、肥胖、不愛動，是預測以後罹患失智最準確的因素。北榮特約醫師劉秀枝也曾撰文指出，最有效預防失智症的方法就是多動腦和終身學習。她也預估自己很可能會活到100歲，而如果活到100歲，根據統計，有一半的機率會罹患失智症，現在能做的就是增加「認知功能存款」，多活動、多社交、多從事自己喜歡的事物，讓自己身心愉快，其餘的人生就交給命運。【參考資料】．《Money Plus》老後に健康で楽しく長生きをするために必要な2つのこと．《Money Plus》定年後を幸せに過ごすために捨てるべき4つのもの．世界新聞網／預測80歲時失智的風險有多大 大型研究結果指出3件事最關鍵．劉秀枝／遠離失智最給力三招：高教育、多動腦、終身學習
-
![]()
2025-05-02 退休力.自在獨立
退休不是等著變老！她勸培養4類「成長型愛好」，愈活愈增值
退休不該只是等著變老，而是進入自由人生的黃金期。一位退休5個月的小紅書用戶日前分享自己的生活轉變，她表示，當身邊人仍在忙事業、奔波應酬時，自己選擇以「成長型愛好」滋養生活，從單純陪伴兩隻貓、過著歲月靜好的日子，到體會出「愈活愈增值」的真諦。網友「楊希‧生活日記」以自身經驗為例，強調許多看似「浪費時間」的興趣，實則成為生命中不可或缺的養分。包括寫作10年發展為副業收入、養花20年打造出四季有景的陽台，以及長達15年的運動習慣，讓她至今仍能穿上20年前的連衣裙。她說，「這些興趣就是我生命的護城河。」四大類退休必修的成長型愛好這位網友進一步提出四大類退休必修的成長型愛好，包括一、運動類，她推薦跳舞、徒步、騎行、瑜伽等活動，既能保持活力，也有社交與身心療癒效果。她笑稱自己50歲還能倒立，柔軟度甚至超過女兒。二、技能類，從寫作、攝影到學外語，每一項都是讓生活更豐富的方式。她建議從每日圖文日記開始，或用手機記錄家人與旅途風景，也能讓「退休生活變成雜誌大片」。三、療癒類，養花、插花、冥想與微型旅行都是她生活中不可或缺的一部分。她表示，光是看著花苞綻放，就能抒解壓力，遠勝於追劇放空。四、娛樂類，她建議多聽書、看紀錄片、閱讀傳記，像是《蘇東坡傳》中的豁達句子，都能幫助退休族走出落差與迷惘。她引用女作家楊絳的名言，「人生曼妙的風景，是內心的淡定與從容」，提醒50歲以上的朋友，「種一棵樹，最好的時間是十年前，其次是現在。」她相信，只要肯投入，成長型愛好會在無聲中回饋自我價值，讓人生後半段閃閃發光。其他人紛紛留言「你發的圖片文字都太美，是我喜歡與嚮往的。好想快點退休」、「退休後嚮往的生活，詩和遠方」、「退休不是等老，而是讓生活更有質量」、「好羨慕你的生活」、「看著那麼優秀的你，我真感到慚愧啊」、「向您學習」、「女人後半生最舒服的活」。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
-
![]()
2025-04-21 退休力.來測你的退休力
退休生活無聊又不想花大錢出國？ 60歲女曝「超省類旅遊」打發時間又健康
許多人到了六、七十歲從工作崗位退休頓失生活重心，沒有特定興趣也沒辦法花錢進行旅遊等高消費嗜好，60歲退休的博主海倫姐分享一個經濟實惠打發退休日子的好方法。海倫姐說自己發現了一個退休後打發無聊日子的好方法，不用花大錢出門旅遊，而且比在家躺著看電視、玩手機好得多。她指出每天只要幾十元（註：在台灣65歲以上持敬老卡可有條件部分免費），隨機挑一輛公車，從起站坐到終點站，在車上看看沿途不一樣的風景。如果中途遇到了自己喜歡的風景，就直接下車四處逛逛，逛累了就在周圍隨便找個餐廳用餐休息，再去順便買點菜，最後坐上公車回家。海倫姐表示這樣一天的日子很快就過去了，不無聊也不太花錢。很多退休的老人平時活動範圍就在自己社區的附近，其實每個城市都有很多的美景值得去探索，意義上形同出門旅遊，而且還不怎麼花錢，比在家盯著螢幕無所事事好多了。動身去換個環境、換個風景，會擁有完全不一樣的體驗。資料來源／海倫姐
-
![]()
2025-04-19 退休力.理財準備
63歲退休夫妻移居「大坪數夢幻古宅」住了一年極懊悔：鄉下比都市還花錢
許多人計畫老後搬到鄉下度過晚年生活，認為環境清靜、生活成本也相對低廉，但有時會太過理想化。一對六旬夫妻退休後決定搬到嚮往已久的山腳下古宅生活，卻沒意識到鄉下過日子有許多意想不到的開銷，甚至比住在都市還花錢，讓他們悔不當初。M先生與同年的妻子都是東京出生和長大，大學和公司也位於市中心，他一直認為比起東京，自己或許更適合鄉下的生活，因此夢想退休後在接近大自然的地方，悠閒地和妻子一起享受興趣度日；如果能小規模創業、自己賺點零用錢，也是不錯的選擇。大約十年前，長男與次男先後升大學，分別就讀於名古屋和札幌的學校，畢業後也在當地就業。幾年後他們都結婚並在當地買房，M先生實際拜訪他們的新居後對於其生活型態大吃一驚。他們居住在建築面積超過40坪的兩層樓房子，門前還可停放三輛車。兩對夫妻皆為雙薪家庭，年收入約800萬日圓（約新台幣182萬元）。M先生訝異這筆收入在東京只能勉強過活，沒想到在物價低廉的地方卻能過得如此富裕，更加深退休後搬到鄉下住的決心。移居鄉下得先一波大灑幣？61歲時，M先生在青森縣津輕地區岩木山山腳下的一個村落中，發現一間建築面積60坪、正在出售的大型古民宅，這是一棟50年歷史的農家建築，附有300坪的土地與作業小屋，庭院裡還有一棵大柿子樹，秋天便會結出橙色的果實，彷彿是鄉村咖啡館般的夢幻住所。當時M夫妻擁有的資產為6600萬日圓（約新台幣1500萬元）。他們暫時先出租東京的公寓，想等日後行情好再脫手。青森這棟古宅開價1000萬日圓（約新台幣228萬元），雖然價格便宜，但不動產業者指出隔熱性極低，屋內包括窗戶、天花板、地板、廁所等都要修繕，再加上妻子想翻新廚房，整體整修費用高達3000萬日圓（約新台幣685萬元）。不過M夫妻的資金可以支應，加上東京公寓的租金和老人年金，最終仍決定移居青森。過去在都市生活未擁有車輛的M夫妻，為了移居鄉下必須購車，接受房仲業者的建議購入了一輛二手SUV和一輛四驅的輕型車，兩台車總計支出430萬日圓（約新台幣98萬元），M先生突然意識到住鄉下也這麼花錢。鄉下新生活面臨殘酷現實M夫妻的鄉間生活正式展開，性格開朗的妻子漸漸建立起鄰居的關係，並沒因為是外人遭排擠，他們也開始在院子種菜和劈柴，體驗從未在都市中經歷過的生活。夫妻倆一開始認為果然搬來是正確的選擇，但漸漸地，現實的金錢壓力也隨之浮現。M夫妻倆的汽車油錢加起來要近3萬日圓，附近沒有超市等商店，必須開車約一小時才能到最近的市區購物。除了購物，醫院看診、銀行辦事等日常需求也都需要開車出門，導致每天都在花費大量時間與體力駕車，另外還有機油更換等保養成本、汽車稅、車子檢修等，經濟負擔沈重。M妻長年有記帳的習慣，她比較了東京與移居後的開銷，結果令人震驚：除了東京的房貸以外，鄉下生活的支出竟然更高。她感嘆不要以為住在地方物價就便宜，超市食材價格都一樣，附近農家還需要到超市購買不是自己種的食材。水電瓦斯和網路費也沒差，衣服價格和東京也一樣。其實只有房租與地價比較便宜罷了。意識到這一點的M先生感到很失落。大自然的威脅到了冬天，M夫妻遭遇更大的開銷，晚上下大雪讓積雪一夜之間達膝蓋高度，讓他們無法出門看病；雖然靠鏟雪清出約20公尺長的通道，但花太多時間加上全身痠痛，根本沒力氣出門。M先生決定買台除雪機，到店裡詢問由於家裡土地太大，至少需要一台中型機種，要價100萬日圓，又是一大筆開銷。退休生活還要面對一筆筆高額支出，讓他開始對未來感到不安。東京出租老家變故雪上加霜在經濟壓力日益加重之際，又傳來更糟的消息。東京出租的公寓傳來住戶輕生的消息，管理公司說，如果不降房租就找不到下一位租客，只要能順利出租，每月至少還能淨賺10萬日圓。但這間事故房已在網路上傳開，恐怕也難以出售，只能繼續當出租房使用。直到第一個冬天過後的三月，M先生才徹底意識到這次移居太魯莽且毫無計畫性，他擔心如果有一天不能開車了，或是得了重病，就再也無法在這裡生活了。畢竟已花了不少錢買這房子，到最後可能還得請孩子們為這棟建物善後。健康是移居鄉下的前提退休後的地方移居雖然讓人嚮往舒適的鄉村生活，但這其實只能在健康狀態下才能實現。一旦上了年紀，為了安全，遷回都市才是現實的選項。M夫妻的錯誤在於，沒有按時間軸仔細規劃生活藍圖。理想上，他們應該採取「期間限定移居」的方式，到了某個年紀再搬回都市，過著有安全感的生活。雖然像M夫妻這樣改造古宅生活聽起來很棒，但實際上住家應該選擇租賃，而非擁有。夢想移居鄉間的人應該要知道，一旦健康壽命結束，鄉下生活將變得極為困難。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-04-14 退休力.理財準備
夫妻開心入住月費9萬養老院「僅三個月就懊悔退租」：百萬押金不給退
許多人老後考慮處理掉自宅、搬到養老院過晚年生活，原本認為住進專業機構會是最好的安排，入住後才會發現理想與現實的差距，最終可能還得再度搬家，也損失部分金錢。日媒報導，原本住在郊區寧靜住宅區的77歲小山勝與弘子（皆為化名），包含自宅在內的總資產超過一億日圓（約新台幣2300萬元），兩人每月的年金收入超過33萬日圓（約新台幣7.5萬元），過著經濟寬裕的退休生活。小山夫妻從60多歲起便開始蒐集老人院的資訊，索取宣傳冊、親自參觀設施，從早期就開始認真思考關於人生最後的居所的問題。考慮到獨棟住宅的維護成本，以及身體機能的衰退，最終他們決定入住一所自然環境優美的高級養老院。雖然入住押金十分昂貴高達3500萬日圓（約新台幣800萬元），月費約40萬日圓（約新台幣9.1萬元），但他們認為這是值得的投資，也是人生最後一場奢華。他們所選的設施位於四季風景宜人的自然環境中，設施內有健身房、圖書館、電影院，甚至還附設溫泉大浴場，餐點則由前飯店主廚監督料理。入住前的說明也強調醫療支援完善，即使日後需要照護也有提供，小山夫妻感到萬分安心。入住初期的確感覺如理想中的生活，免去了打掃與準備三餐的麻煩，環境又相當整潔舒適，讓弘子常常感嘆：「真的選對地方了」，但這樣的夢幻生活並未持續太久。看不見的孤獨與違和感不久後，他們開始感受到生活中某種「空白」，每天早上按時起床、固定時間用餐，不是在大廳度過，就是各自在房內看書、看電視，回過神來，才發現每一天都在重複著單調的日常。設施距離最近的車站步行也相當遙遠，即便想外出也不方便，僅能在設施周邊散步，但放眼望去盡是森林與田野，環境確實清幽，卻缺乏刺激與變化。在入住養老院前，小山夫妻住在交通便利的郊區，想去市中心購物或外食都很方便，也能享受一定程度的都市生活。但在這裡，完全無法實現那些活動。每天的生活都被限制在設施內，讓他們感到壓迫與不自由。更意想不到的是人際關係上的障礙，多數入住者是當地的名流、企業家或醫師等地方知名人士，談話內容大多是地方往事、共同熟人的話題，甚至常伴隨炫耀意味。對於從外地搬來的小山夫妻而言，根本無法融入這樣的圈子，自然而然產生了距離感。入住三個月就退租 3500萬保證金無法全退弘子感嘆道，雖然安靜的環境很有吸引力，但僅僅如此還是無法真正滿足內心。在過去的舊家，與鄰居的互動、在購物途中與他人閒聊，這些微小的人際交流讓日常變得溫暖；在養老院這一切都不存在。入住滿三個月後，小山夫妻再次深入討論，最終定調「這裡不是我們真正想待的地方」。幸運的是，他們當初並未馬上賣掉自己的房子。雖然身邊許多人建議既然都住進高級養老院了，應該要把房子賣掉，但小山堅持要先觀察看看，這個決定救了陷入困境的他們。最終小山夫妻只住了三個月豪華養老院就退租，回到了自己的老家舊宅，很可惜的是3500萬日圓的入住押金不能全額退還，小山對這件事感到十分懊悔。他們重新開始尋找真正適合他們的地方，這次不再看重豪華程度或熱門度，而是以自身的生活方式為優先考量。他們正在參觀鄰近地區規模較小、能夠輕鬆與人互動的住宅型收費老人機構。夫妻倆有共識一致認為不管它是否高級，而是想在一個讓人都覺得舒適的地方，走完人生最後的旅程。「高齡者重新換住處」的現象，在全日本都有增加的趨勢。根據日本官方調查，約三成的高齡者對於換住處持正面態度。原因多為「對健康與體力的不安」、「對現住房的住用不便」、「嚮往自然環境」等。但像小山夫妻這樣，曾經追求理想生活，在實際體驗後發現原來真正需要並非如此的情況，未來可能會越來越多，因此在選擇新棲所之時，除了硬體設施，還須考量人際等無形其他因素。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-04-12 焦點.元氣新聞
【病後人生】巴金森襲來 駱紳淡然樂活
疾病是生命旅程中的一部分，疾病帶來身體的痛苦，更是心靈的試煉；但也因為生病，我們學會珍惜現在。駱紳原有充實愉快的退休生活，卻遭遇生命中的不速之客─巴金森症，他用自己的故事告訴大家，生病不等於快樂的終結。「這個病不會致死，就是要與之共存。」資深媒體人駱紳說起話來不疾不徐，即使談到病痛，語氣仍是溫煦淡定。駱紳曾經是繁忙的新聞工作者，退休後依然筆耕不輟、積極投入社團活動，與三位友人出版「創齡」以及創辦「喜大人協會」，後改名「嘻達人」，以群組方式運作。他時常周末在耕莘文教院和市長官邸藝文沙龍舉辦銀髮族講座，長達十五年，累積六百多場。然而，生活步調卻被突如其來的疾病打亂。行動雖受限 轉念和平共處「我的巴金森症，是從朋友那裡『得來的』。」駱紳以幽默口吻談生病過程。當朋友因為手腳抖動而發現是巴金森症時，他驚覺自己也有相同症狀，檢查後果然確診。疾病來襲，駱紳起初十分沮喪，因為這意味著行動受限，甚至可能改變生活安排，但他想，巴金森症雖然無法治癒，卻不會直接導致死亡，既然如此，為何不試著和平共處？駱紳轉念的關鍵，來自身邊圍繞的好友們。他長期關心銀髮族議題，在六十歲時成立「喜大人協會」，這與他讀過的「無緣社會：無緣死」一書有關，書裡探討日本社會「無血緣、無地緣、無社緣」的問題，許多長者「無緣死」，即在孤獨中離世，無人送終，「這種現象讓我決定，一定要辦協會，彼此有個依靠。」協會宗旨是讓大家有個可以「玩、唱、學、旅」的地方，不僅舉辦懷舊電影欣賞，還在二○一二年十二月廿一日，即傳聞中的世界末日當天，策畫「世界末日饗宴」創意聚會。駱紳笑著回憶，曾有會員每次看電影前都會負責拉窗簾，某天這位會員晚到，發現窗簾已被人拉上，氣得不行。駱紳靈機一動說：「窗簾好像沒拉好，你再調整一下吧。」結果對方開心地重新拉過一次，孩子氣十足，「銀髮族聚在一起，趣事多得不得了。」體力不如前 努力維持步行這群朋友也成為他生病後最重要的支撐力量，經常有人提供相關新知給他。「有個老朋友也得了巴金森症，比我還嚴重，卻不時給予寶貴建議，這讓我覺得很溫暖。」但看見老友因病情惡化，進入長照階段，他很不捨，與太太經常探視，「年老之後，就是互相關心、互相取暖。」他坦言，生病對生活還是會有影響，雖然食衣住行都沒問題，但手腳顫抖確實比較不方便，體力也不如過去，外出走路時，如果路程太遠會感到比較困難。「有時必須去比較遠的地方，確實心理上有障礙，會比較憂鬱。」行動雖不如以往便利，他仍努力維持日常步行，目前體力可以走完大安森林公園一圈約兩千多步。但他積極尋找方法讓自己舒緩病情，他認識一名病友做重訓，鍛鍊肌肉、增強肌力，也有神經內科醫師建議打太極拳，後來他在復健師給的觀念下，選擇進行鬆筋來保持身體的靈活度，目前來說，鬆筋的效果讓他感到較為舒緩。珍惜現有生活 多參與社交駱紳特別感激好友神經內科醫師蔡清標，當他懷疑自己生病時，蔡清標人在國外仍積極協助就醫，一回台就幫他再次檢查並提供治療建議。他強調，巴金森症務必要早發現、早治療，服藥延緩病程，才能維持生活品質。「花落還會再開，青春逝去卻不會再來。」駱紳鼓勵病友們珍惜現在生活，多參與社交活動，別讓疾病成為限制。雖然患病，他仍持續推廣銀髮族活動，並用行動證明：「年齡，不是人生的終點，而是另一個新的起點，疾病也不是生命的限制，而是另一個新的學習。」數位版看這裡駱紳不因生病設限 從朋友「得來」的巴金森氏症 他和平共處反獲學習機會資深媒體人駱紳認為，疾病不是生命的限制，看他分享與巴金森症共處的經驗，生活的安排雖然因此而改變，卻也是學會珍惜與愛的開始。巴金森病友社團幸福巴士分享交流 幸福巴士「巴金森‧帕金森病園地」臉書社團提供病友、照顧者以及關心此一疾病的成員，一個互相交流、解決問題的平台，提供醫療知識及互相鼓勵，歡迎一起加入。
-
![]()
2025-04-12 養生.保健食品瘋
營養師曝保養心臟 這成分比Q10更重要
每天早上七點，張小姐的一天準時展開。替孫子換衣、準備早餐、接送上下課、陪玩講故事。退休生活忙碌得超乎想像，甚至比上班時還更緊湊。年過55歲的她，曾經一度感到力不從心：爬幾階樓梯就喘、推個娃娃車手就痠，吃完午餐後總忍不住打瞌睡。即使三餐規律、也有補充B群，身體狀態卻始終提不起勁，彷彿怎麼調整都無法恢復以往的活力。不是變老，是你的心臟功能變弱了！不少人一過50，會發現自己愈來愈容易疲倦：爬個樓梯就喘、照顧孫子變成體力挑戰，連假日原本想出門逛街，走沒多久就腿痠，寧可找地方坐著休息，影響生活樂趣。這些狀況，許多人會歸咎於年紀大、體力自然下滑，其實背後可能有更深層的原因。賴亭樺營養師指出，中年後體力走下坡，未必只是老化那麼簡單，而是心臟功能變弱了，無法供應足夠氧氣到全身。就像車子引擎老舊，心臟中負責能量轉換的輔酶 Q10 也會隨年齡而流失，到了50歲只剩下年輕時的一半，導致心臟力量不足，體力與精神自然大打折扣。美國心臟協會提醒 三高族群心衰竭高風險根據美國心臟協會的分級，心臟衰竭分為A、B、C、D四個階段。早期心臟衰竭並無明顯症狀，情況惡化時甚至需要手術換心才能保住性命。醫師提醒，年長者、三高慢性病族群、抽菸、運動量太少、生活壓力過大在臨床上的心臟衰竭風險都較高。多篇醫學期刊發表，隨著年齡增長、慢性疾病（如高血壓、糖尿病）或長期壓力累積，心臟肌肉可能會出現退化、發炎、甚至纖維化，導致收縮能力下降，血液無法有效被泵送到全身，當心臟產能不足，意味著心臟打出去的血液中所攜帶的氧氣與養分無法滿足全身細胞的需求，這也是為什麼我們會開始感覺體力與活力大不如前。若長期處於供氧不足與血液循環不良的狀態，代謝廢物容易堆積，造成疲勞、倦怠、活動耐受度下降，甚至進一步損傷心臟細胞，引發心律不整或心肌肥厚。只有Q10還不夠，關鍵ECNS，才能真正防止心臟老化！有心臟修護劑之稱的「ECNS松果菊苷」，是年紀大，特殊族群養心強心的好幫手！《細胞與分子醫學期刊》中的一項研究指出，松果菊苷能抑制心臟衰竭大鼠的心肌細胞焦亡，進而改善心臟功能；在心臟缺氧的狀態下，亦能降低心肌細胞的死亡率。賴亭樺進一步指出，松果菊苷ECNS經科學實證，具顯著提升耐力與體力的效果，並具抗疲勞特性。《中華藥學雜誌》則報導，接受力竭運動並搭配補充松果菊苷的實驗組，其血中睪固酮濃度較單純力竭運動組上升44.35%，有助於減緩運動後的疲勞感。此外，補充新型專利配方（30毫克QH搭配松果菊苷ECNS）已證實能使游泳力竭時間延長近兩倍，顯著優於未補充的組別，顯示其在提升耐力表現方面具統計學上的顯著效果。ECNS松果菊苷能幫助提升身體能量的轉換效率，減輕日常生活中所帶來的疲憊感，進而增強體力與耐受力。此外，它也具備強大的抗氧化特性，能有效中和自由基，降低氧化壓力，從而延緩老化過程，並有助於維持心血管的正常功能，讓身體由內而外展現活力與穩定。除此之外，ECNS成分還能夠保護心臟細胞，調節心律，並逆轉心肌肥厚，是維持心臟機能與強化體力的關鍵支持，能更深入發揮守護心臟的功效。營養師建議這些人應注意加強心臟保養：1.年過50中老年人2.有三高代謝症候群者（美國心臟協會提醒該族群是心衰竭高風險者）3.少運動心肺功能不佳者 （上年紀不運動，心臟功能衰退更快）4.想該運動表現更佳者-（過度訓練容易造成心臟損傷）因此建議，真正心臟保養不能只靠Q10或QH，更需要從根本守護心肌健康。這也是為什麼搭配ECNS成分尤為關鍵——它能深入心臟細胞，幫助調節心律、逆轉心肌肥厚，全面強化心臟機能與體力，是維持生命活力的關鍵核心。特定比例的QH + ECNS松果菊苷為一強心抗疲勞配方，榮獲得多國專利認證，這是國內杏輝醫藥集團研發多年終獲美國等多國的專利核准，有助於延緩運動後疲勞發生及促進運動後疲勞消除，是中年後心臟保養不可或缺的黃金組合。專家學經歷專家姓名：賴亭樺現職：企劃營養師學歷：中山醫學大學 營養學系 2021年畢業國立臺灣師範大學 營養科學碩士學位學程 2024年畢業經歷： 中華民國高考營養師糖尿病衛教核心課程認證保健食品初級研發工程師中餐烹調丙級技術士證照
-
![]()
2025-04-09 名人.李偉文
你會花多久的時間斷捨離？一個周末假日或者是一輩子？
創辦雲門舞集的林懷民老師在五年前，也就是他73歲時退休。退休後這幾年他深居簡出，過著安靜的生活，每天在家掃地、洗衣服、追劇，覺得時間過得很快，但是他也很享受這樣的退休生活。最近他為FOCASA馬戲團的15周年作品宣傳而出席記者會，記者把握這個難得的機會，詢問林老師未來幾年打算做什麼事？林懷民老師回答，未來的願望是希望花5年時間整理家裡的書，清完之後，已經83歲了，那時應該年紀很大了，想做什麼，那時候再說吧！哇！整理家裡的藏書要花五年？相信一定有很多人好奇，怎麼需要花那麼久的時間呢？因為書記錄了自己的人生，當年你會閱讀或買下那本書，背後都隱含著當時你內心的渴望、疑惑、好奇……然而，這些生命追尋的心理歷程，很容易被日常瑣事淹沒遺忘，但只要書還在，多少可以探究自己一路來心智或心靈的成長。一本自己喜歡的書，反覆閱讀的書，或者帶給自己啟發與影響的書，比相片更能詳實的記錄自己。相片只能讓我們知道當年是胖是瘦，頭髮是長是短，但我們無法從照片得知當時自己內心的嚮往或擔憂。但是你喜歡一本書，代表當年認同書裡呈現的思想與價值觀，把這本書留在身邊，就可以追索出自己在不同階段的生命境界。因此，重新翻閱每本自己購買或閱讀過的書，都是這趟生命之旅的重新回顧，速度當然快不了。不過對很多人來說，要丟東西總是心疼不捨，使得斷捨離成了一件令人逃避的事。日本作家京極夏彥認為「整理」並不是指扔掉東西，把物品一件一件扔掉是不對的，以為把物品扔掉就沒事，這叫做放棄思考。假如為了捨棄物品而傷腦筋，還不如用腦子想一想，有什麼法子能把物品整理好，又不必扔掉。京極夏彥還批評那些喜歡斷捨離的人，很多都是愛買全新物品的人。他進一步分析：「那些把東西全扔了的人，藉口說，身邊一旦放著這些東西，就會產生對物品的執念，執迷和依戀不捨，非得讓物品從眼前消失，否則自己就無法感到舒暢，神清氣爽，難道就不是另一種執迷嗎？這種執迷，跟東西有無是沒有關係的。」他認為該好好整理的，應該是自己的腦袋。對於斷捨離這件事，我主張還是要定期清理，但是要規範自己，只要是扔掉還沒壞的東西，代表你打算斷絕此類物品的欲望，也就是以後不能再增購類似物品。我認為斷捨離只要針對使用的物品或衣服電器等東西，至於相片、文件，與朋友往來的信件資料，那些值得回憶的紀念品，就不須在衝動之下給斷捨離。不要趁著興頭一鼓作氣將精神性的紀念品全扔掉，因為身無長物、太有秩序，沒有任何生存必要之外的物品，也令人心驚。畢竟只有太上才能忘情，其下不及於情，情之所衷，正在我輩。身無任何紀念物，不只丟了人生的記憶，而且還會錯失與朋友的因緣及別人對你的期待。因此我目前對這些資料只做年代領域的分類整理，然後裝箱或入櫃，等待幾年後書籍整理好，再慢慢處理。除此之外，其他東西的斷捨離，我一個周末假日就可以處理完畢，因為我不太買衣服，對這個消費時代創造出的消費品，沒有興趣因此也沒投入任何情感，存在或不存在，我不關心也不在乎，因此斷捨離對我來說完全沒困擾。因此，我會花多久時間來完成斷捨離？我的答案是，一個周末假日，或者，一輩子。
-
![]()
2025-04-09 退休力.理財準備
全球股市大跌，手上的股票要不要認賠殺出？理財顧問建議先檢視1事再決定
清明連假結束，台股開盤後如預期直接跳水下跌超過2000點，一路鎖住跌幅，這幾天仍繼續探底，投資人哀鴻遍野，不少人掛跌停價也不一定成交，投資人憂心手上的股票是不是要盡快拋售以減少損失？震撼美股的１５分鐘這次的全球股災起因於美國對等關稅的實施，屬於人為的金融海嘯，全球投資人都繃緊神經，關注美國對等關稅後續的發展與影響，大家都在觀察川普的下一步會怎麼做，沒有人能準確預測事態後續的發展，因為決策權全在川普一人身上，所以手上的股票已經大幅下跌了，到底該不該不計損失停損賣出？其實沒有標準答案。理財規畫不等於投資理財規畫這個名詞已經廣為社會大眾認同其重要性，社會大眾非常認同若未做理財規畫，可能連最基本的財務目標：「退休」，都無法順利達成。但大部分的人將理財規畫定位在投資，認為理財規畫就是用錢賺錢，讓錢獲得最大的效益，讓財富增長打敗通膨，這樣才能累積出足夠的退休金。所以台股投資人數與金額都大幅增加，尤其近幾年很夯的ETF投資，投資規模與受益人數更是不斷創新高。但實際上，理財規畫並不等於投資，理財規畫著重在確保財務目標的達成。所以首先應該是先列出想達成的財務目標，以退休為例：應該先預計退休年齡、退休時想要擁有的生活水準、距離目前還有多少時間，推算出需要準備多少退休金，以目前已有的存款、工作收入及生活支出，每月可以有多少結餘，再考慮風險屬性，決定合適將這些錢分配做哪些投資，退休時才可以累積出足夠的退休金，讓自己安享天年。因為退休金非常重要，所以退休金的投資萬一像雲霄飛車一樣，在退休時碰巧大幅下跌，那所有的生活不就毀於一旦？所以退休的理財規畫，並不是單純看哪裡可以賺比較多就把錢放在那，期望錢可以快速長大；而應該是把錢放在合適的投資標的組合，讓錢可以安全地隨著時間長大，到屆齡退休時可以累積足夠的一包錢過退休生活。投資要分散風險，但到底要怎樣分散？因此針對重要的財務目標，在規畫時選擇的投資策略就要考慮到市場的風險及波動性，市場何時會發生風險？風險發生時影響會多大多久？事前沒有任何人可以預測，所以投資策略就要做到風險分散，以防市場發生突發狀況。有投資人認為：我有風險分散啊！所以我投資0050，而不是做單一股票投資，但是這次台股大跌0050也是大跌啊！風險分散指的並非是單純的分散投資標的，而是分散投資在市場波動風險不同的標的，比如股票和債劵，在面對市場風險時不容易同時齊漲齊跌，簡單的說股票漲的時候，債劵不一定漲（不過債劵還可細分不同類別的債劵，市場風險發生時，反應也會不同，在此暫不討論不同債劵的分別），股票跌的時候，債劵不一定跌。以4/7台灣集中交易市場一片慘綠的慘況下，還是有跌幅較低的標的，如投資等級債劵ETF，也有逆勢收紅的標的，如美國公債ETF。所以在做理財規劃時，投資策略就要做到風險分散資產配置，以預防風險發生時（就如同此次對等關稅的風暴發生），因為投資的資產組合標的有漲有跌，整體資產波動就會比較小，投資人自然就比較不會恐慌。手上投資的股票要不要認賠殺出？如果投資人當初並沒有以理財規畫的角度選定投資策略，而是全部進場買了股票，現在市場下跌，到底要不要把手上的股票先賣出，等之後跌得更低的時候再接回？建議投資人可以檢視自己目前的財務狀況，如果手上股票不變現會影響到生活，比如說房貸會無法負擔或生活開支會有問題，那股票建議盡早變現一部份或全部，直到短期資金無虞。但如果股票只占可動用資金的一部分，而且距離財務目標的時間還很長，建議可以重新檢視投資策略，將投資標的分散做不同的資產配置，甚至可以觀察事件後續發展再加碼投資。這次既然是人為造成的海嘯，何時會有變化無法預測，就像4/7震撼美股的15分鐘，若下次的15分鐘不是假新聞，市場也可能非常快速反應，想先止損之後在更低點買回的策略不一定能夠成功，所以若股票資金部位沒有很高，而且投資標的基本面沒有問題，可以考慮繼續保留，不一定要跟著別人殺多。投資策略沒有最好只有最合適投資策略沒有最好只有最合適，如果以理財規畫的角度，因應財務目標及個人的風險承受度而決定的投資策略及資產配置，只要定時評估當初的投資策略是否有偏離，是否需要適時調整即可。若平時已落實定時評估，在市場出現波動時就可以不用恐慌，安心過自己的日常，靜待風險過去後，仍然可以期待光明的未來。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
-
![]()
2025-04-08 退休力.理財準備
65歲男退休月領4萬欲帶妻出國玩 遭反嗆「錢哪來？」讓他驚現財務缺口
晚年生活你認為需要多少錢才有安全感？一名退休上班族自認存夠儲蓄，也擁有年金和退休金，本想和另一半享受人生，卻遭對方反嗆「錢不夠」，甚至妻子還要出去找工作貼補家用。日媒報導，65歲的安藤浩之（化名）60歲時退休，之後以契約員工的身份再就業至65歲，隨後正式開始了退休生活。他的年金每月大約為19萬日圓（約新台幣4.2萬元），離職時領取了2400萬日圓（約新台幣536萬元）的退休金，60歲的妻子浩子從孩子出生後當起全職家庭主婦。退休後的安藤原本打算運用這些資金與妻子一同享受第二人生，以往在上班時都沒辦法請假太久，於是計畫先帶老婆來趟出國旅行，當他跟浩子提出這個想法時，意外遭到對方潑了一盆冷水：「錢從哪裡來？」。安藤感到震驚與疑惑，他解釋手上擁有2400萬退休金，每個月入帳年金也有19萬，而且還有點儲蓄，應該還夠過點奢侈的生活吧？浩子卻冷冷地懟回去：「光靠你的年金根本不夠用」，安藤當場為之語塞。根據日本總務省2025年的家計調查 ，65歲以上夫妻二人家庭的平均每月開支為25萬9877日圓（約新台幣5.8萬元）。若年金每月僅19萬，扣除稅金後大概實領只有16～17萬日圓，要維持夫妻兩人的生活確實有點困難。若要等浩子也開始領年金還要有五年的時間，她反問在這段期間內只能眼睜睜看著存款一點一滴減少，如果發生突發狀況怎麼辦？對於老年生活不安 家庭主婦做出驚人決定浩子一一列舉著老後生活中可能遇到的突發支出，原本對未來抱持樂觀態度的安藤也開始認為錢真的會不夠。這時浩子突然拋出震撼彈：「所以我決定要出去工作了」，這句話讓安藤驚慌又有些憤怒，質問都退休了為何還要工作，浩子回應意當初選擇當家庭主婦是為了支持丈夫，但其實自己一直都想工作，「接下來換你支持我了」，這番話讓安藤啞口無言。浩子最終說服安藤開始做兼職工作，每月可賺得約10萬日圓，與丈夫的年金收入加總後，家庭生活支出已能充足應對，也無需動用到儲蓄與退休金，讓人感到安心許多。退休後的開銷可能超乎想像老後可能面臨的突發支出，首先就是醫療費用。年紀漸長後，容易罹患糖尿病、高血壓、關節疾病等慢性病，需要定期就診與治療。若需住院或手術，可能會產生不在保險範圍內的醫療費用及病房升等費。此外也可能需要支付日後的長照費用。另外還要考慮住宅相關支出，例如因房屋老化需要修繕屋頂、外牆、管線等，還有冷氣、熱水器、冰箱、洗衣機等家電的更換與維修費用，這些開支也不容小覷。即使育兒結束，也有可能需要支援孩子或孫子女，如果上一代的雙親仍在世，也可能必須負擔他們的照護費用，這些都是難以預料的家庭支援開支。根據勞動部2023年中高齡及高齡勞動狀況報告指出，台灣65歲以上的高齡者勞動參與率僅9.9％，遠低於亞洲鄰近國家，包括韓國的近4成（38.3%）、星國的3成（31.5%）、日本的2成多（25.7%）。中高齡就業同樣面臨低薪問題，通常有繼續工作意願的老人，不少人仍有經濟需求，即使部分企業願意接納再就業者，但可能面臨僅願意給予最低薪資、無法負荷高工時等問題，在職場上更難與年輕人競爭。政府在這方面應制定相關配套措施，像是輔導中高齡漸進式退休、開設再就業多元課程、給予彈性工時等，減輕再就業者負擔。資料來源／THE GOLD ONLINE、經濟日報
-
![]()
2025-04-07 退休力.理財準備
過世前你該把財產全花光！企業家提「不需要存太多退休金」4理由
人類為了養老生活努力存錢，但如果在死前還剩下大把財產沒有享受到豈不可惜？美國企業家帕金斯（Bill Perkins）分享儲蓄並不是壞事，但沒必要為了存錢，而犧牲自己在生前真正想做的事與體驗人生的機會。帕金斯於2020年出版引起熱議的著作《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》（Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life），他抱持著希望在退休後將全部財產用盡的理念。他過去為了退休生活不斷儲蓄，如今他希望真正地將存下來的錢全部花光，寧可把錢花在能轉化為個人經驗的事情上，或是在孩子們步入社會時提供支援，而不是留下大筆遺產。這與傳統的退休規劃邏輯背道而馳，但帕金斯指出，許多人過度為了存錢，而犧牲了生活品質，甚至錯過了只能當下體驗的有意義經歷。即使因此而稍微犧牲未來的儲蓄，他也認為將錢花在生前能體驗的事物上並不是壞事。以下是帕金斯在書中所提出，認為多數人其實不需要太多退休資金的四個主要理由：1. 退休後 淨資產通常會繼續增加所謂的淨資產，即扣除貸款與債務後的總財產，隨著年齡增長通常會持續上升，退休後也不例外。帕金斯指出，大約三分之一的退休者在退休後，淨資產反而增加。根據美國聯邦準備理事會（FRB）2016年的資料，75歲以上的人的淨資產中位數和平均值，皆高於65～74歲的退休族群。具體來說，65～74歲的中位數為23萬7600美元（約新台幣3200萬元），而75歲以上則為28萬1600美元（約3800萬元）。雖然也有花光資產的人，但對多數人而言，淨資產在退休後仍然每年穩定增長。2. 最糟情況下的高額醫療費 儲蓄根本無法負擔醫療費用是退休後最大的支出項之一，對許多為老後存錢的人來說，常會成為預想之外的龐大負擔。不過帕金斯認為，這其實無需過度擔憂。他舉出如數百萬美元以上的癌症治療費用，或是父親住院一晚高達5萬美元（約新台幣150萬元）的例子，坦言：「說實話，幾乎沒有人能靠儲蓄去負擔那樣的醫療費用。」帕金斯主張，為了應對最壞情況而儲蓄其實是不可能的，保險無法給付的醫療費極為昂貴，有沒有存款對大多數人來說根本沒差。因此他認為與其晚年才花錢看病，不如在年輕時就把錢花在健康維護與疾病預防上，更為明智。3. 老後的支出其實很容易減少退休後，隨著日常開銷的減少，整體支出自然會下降，大多數退休者並不會面臨揮霍的困擾。帕金斯指出：家庭收入與支出的中位數比例幾乎是1:1，也就是說，支出會隨著收入同步變動。即便醫療費等開銷有所增加，但其他項目的支出會隨之下降。即便醫療費在增加，總支出會下降，是因為衣服、娛樂等其他項目大幅減少。4. 多數人只會花掉一小部分儲蓄帕金斯反覆強調，大多數人僅花掉存款中的一小部分。他為了證明這點廣泛收集退休預算的數據：「在退休前擁有50萬美元（約新台幣1500萬元）以上儲蓄的人，從退休到過世或退休20年後為止，平均只花了11.5%的存款。即使是儲蓄較少的人，也有類似情況：「退休前儲蓄低於20萬美元（約新台幣600萬元）的人，在退休18年後，平均僅花掉其中四分之一。資料來源／MONEY INSIDER
-
![]()
2025-04-06 養生.抗老養生
退休後大腦恐退化、易憂鬱 學者建議3方向改善認知和心理健康
工作數十年後，退休似乎是應得的休息，專家卻警告這可能導致大腦健康衰退，包括認知能力下降和罹患憂鬱症的風險升高。然而退休後人們也會有更多時間社交、培養業餘愛好，可以成為改善認知和心理健康的機會，因此端看如何規畫退休後活動。紐約時報報導，歐洲一項調查超過8000名退休人士的分析發現，人們的言語記憶(verbal memory)比工作時下降得更快。英國另一項調查顯示言語記憶在退休後雖急劇下降，但抽象推理等其他技能並未受到影響。參與歐洲研究的義大利帕多瓦大學(University of Padova)教授韋伯(Guglielmo Weber)指出，退休後大腦不會再受到太多挑戰。此外，女性的智力或認知能力下降機會較小，因為她們比男性更可能在退休後繼續社交並與家人共度時光。研究也發現退休與憂鬱症存在關聯。耶魯大學(Yale University)研究老化的公共衛生副教授陳希(Xi Chen)表示，不工作後會加劇感覺自己無價值、情緒低落、悲傷、憂鬱症狀、記憶力減退，且工作性質以及如何看待工作似乎會影響衰退的程度。如從事較高階層工作的人可能衰退更嚴重，可能是因為身分與職業的聯繫更緊密。專家表示，退休可以是成長的契機，關鍵是要提前準備，不要等到退休、想先「休個長假」才開始規畫。聖地牙哥加州大學(UCSD)老年病學、老年醫學和安寧護理科主任摩爾(Alison Moore)博士說，理想情況下，應在退休前幾年就開始新的精神和身體鍛鍊，即使不立即執行也該制定計畫，因為退休後會更難下定決心，例如是否要花半年時間去旅行等，計畫目標應是從現在的日常生活轉向另一種日常生活。以下便是規畫退休生活的三大方向。1.找到新目標研究表明，有目標感的人往往較少出現與年齡相關的認知下降。陳希指出，志工工作的幫助甚大，研究發現退休後參加志工服務的人，生理老化速度較慢，而且透過參與感、保持活躍，可避免認知能力下降。2.致力保持社交退休後社會連繫減少是常見的情況，但是柏林自由大學教育學與心理學院調查研究教授芮特（David Richter）指出，有相當紮實的證據顯示，社會接觸一旦減少，認知就會跟著衰退。為了避免孤獨導致的憂鬱、認知下降、過早死亡，可以經常安排面對面甚至是線上聚會，代替工作場所的社交。但也並非所有社交照單全收，最好的是可以挑戰思維、與他人進行深度討論的活動，像是讀書俱樂部。3.嘗試新事物做一些有創意的、新穎的事可讓大腦保持敏銳。聖塔芭芭拉加大(UCSB)心理學和腦科學教授史庫勒(Jonathan Schooler)表示，創造力跟其他技能一樣是可以練習的，如每天寫作一段時間或嘗試特別不同的食譜；創造力還可以增強一個人的「意義感」，有大量證據表明，找到生活的意義可以給人帶來極大的滿足感。最後定期運動也能強化大腦健康，因此也可以考慮嘗試新的健身課程。
-
![]()
2025-04-03 退休力.理財準備
退休節儉夫妻擁2千萬資產「開始大手筆花錢」兒以為遇詐騙 實情令人欣慰
年輕努力工作存錢是為了保障晚年生活，但如果節省過頭，最終導致財產都沒享受到就過世，人生豈不留遺憾？一對高收入的夫婦被書本啟發，及時開始規劃上千萬的資產，但突如其來的轉變一度讓兒子以為遇到詐騙。日媒報導，一對6旬的夫婦邁入晚年生活，65歲的A先生從大公司退休，連同退休金在內，總資產已超過1億日圓（約新台幣2200萬元），63歲的妻子則長年擔任家庭主婦。他們的兩個兒子早已搬出去且經濟獨立，A夫婦的老年生活靠年金與存款便能過得十分穩定。在某個夜晚的餐桌上，A先生突然冒出一個疑問：「如果我們一直不花錢，那什麼時候才能享受？」、「這1億日圓，我們到底要什麼時候用？」。夫妻倆多年來努力存下的這筆錢，卻從來沒有真正計畫過如何使用，反而一直顧慮老後的安全感，最好少花一點、多存一點。從年輕開始，A先生便被灌輸「要為退休生活存錢」的理念，並始終如一地貫徹執行。當他終於退休，擁有了大把自由時間，這筆財富卻彷彿只是一組數字罷了。對積蓄產生質疑：錢若不用就毫無價值？會有這疑問的契機來自某天A先生逛書店時，被一本書吸引，書中主張一個人應該以「在生命終結時資產歸零」為目標。他翻開書頁，發現裡面的觀點顛覆他過去的價值觀：‧錢如果不花，就沒有價值。‧不應該把存錢當作人生目標，而應該在最適合的時機善加利用。‧真正的財富是人生經驗，而金錢只是實現這些經驗的工具。A先生猛然醒悟，60多歲的他身體依舊健康，還能和妻子一起旅行和享受生活。然而，隨著年齡增長，到了七老八十，行動力將逐漸受限，屆時即便擁有再多金錢，也未必能夠隨心所欲使用。A先生將書買回家和妻子分享，起初妻子仍然有些猶豫，隨著她越讀越深入，內心的想法也慢慢發生了變化，開始認真思考不只是存錢，也該好好思考如何運用它。老後資金＝長壽風險的預備金？傳統上，老後的資產管理被認為以「預防長壽風險」為最優先考量。長壽固然是好事，但A夫婦反省是不是過於專注於儲蓄，而忽略享受當下？要是年輕時多花點錢，會不會更沒有遺憾？很快地兩人達成共識，拋棄以往「努力壓縮生活費、存錢預防老後不確定性」的資金運用方式，選擇將金錢投入寶貴的經驗中，透過計劃性的消費，實現無憾的人生。A先生意識到如果繼續當守財奴，很可能在來不及好好享受人生的情況下離世，留下未使用的存款；相較之下，選擇計劃性消費能在確保生活無憂的前提下，將金錢投入真正想做的事情，最大化人生的樂趣。最終，A夫婦決定不僅僅是守住1億日圓，而是以「在享受人生的同時，有計劃地運用這筆錢」為目標，改變了他們的財務方向。30年的資金運用計畫A夫婦仔細規劃之後，訂出 60歲～80歲以後的資金運用方式，這樣不僅能確保晚年生活無憂，還能真正做到活得充實，死時不留遺憾。60歲：體力充沛，應積極投資於人生體驗‧ 完成多年來的夢想——環遊世界‧ 正式投入高爾夫與攝影等興趣愛好70歲：維持生活品質，享受從容人生‧ 換購位於車站附近的小型公寓，提高生活便利性‧ 預留健康維護費用，持續運動與訓練‧ 提早進行生前贈與，讓孩子們提前運用資產80歲以後：預備長照與身後事‧ 準備優質長照服務或入住高級養老機構的資金‧ 預留葬禮費用，減輕家人的經濟負擔兒子對父母的突變感到困惑與不安A夫婦完成世界一周旅行後，帶著滿滿的紀念品前往長子家探訪，次子一家也加入團聚。當兒子們見到父母時，他們一時語塞，對父母的變化感到震驚。甚至次子還懷疑：「爸媽該不會是被詐騙集團騙了吧？還是老糊塗了？」這樣的反應也不難理解。雖然A先生在職時是高收入者，但雙親一直過著謹慎節儉的生活，從未鋪張浪費。一直以來，他們過的都是低於自身經濟能力的生活；這突如其來的大手筆，在兒子看來，簡直像是父母突然變了一個人。A先生笑著向兒子解釋他們的計畫，講述如何有計劃地運用資產，以及生前贈與的安排。經過一番討論，兒子們逐漸釋懷，最終認可了父母的決定。現在他們支持這樣的選擇，認為這都是父母自己努力賺來的錢，能夠開心地過生活最重要。透過這次規劃，A夫婦徹底改變了對金錢的觀念，擺脫了存錢焦慮，也不再害怕財產縮水。克服「捨不得花錢」的心理障礙許多人都有這樣的心態，辛辛苦苦存下來的錢，花掉實在可惜，但如果不花，結果可能是錢沒花自己先離世、家人要付高額遺產稅、省了一輩子最後卻充滿遺憾等。其實，金錢的價值在於被使用時才會真正實現， 與其單純存錢，不如及時運用，這將會帶來更高的生活滿意度，才是最有價值的消費方式。而像A夫婦這樣，在有生之年與家人分享資產規劃，也能避免未來可能發生的紛爭，讓財富發揮真正的意義。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-03-31 退休力.理財準備
他為「每月多領1萬」延到70歲退休 享福前夕遇巨變超後悔：65歲就該退
現代的退休年齡不斷延後，有些人認為自身還能負荷，自願延後年限以領取更多年金，卻發現計畫趕不上變化，健康出問題後，喪失了享受退休生活的黃金時光。日媒報導，今年70歲的高橋剛史（化名）在64歲時選擇延遲領取年金，他當時存款大約1500萬日圓（約新台幣332萬元），如果從65歲開始領年金，每個月可以領14萬日圓（約新台幣3.1萬元），但當時覺得還有工作的精力和體力，延後領取年金可以增加金額，應該比較划算。於是高橋決定將年金的領取年齡延後至70歲，每月可領的金額從14萬提高到20萬（約新台幣4.4萬元）。他同時透過勞動局再就業，每個月賺取約18萬日圓（約新台幣4萬元），每週五天的全職，只有週末休息。他想著只要撐到70歲，之後再好好享受人生就行了。但到了69歲，高橋的健康突然出現異常變化，身體狀況一下子變得很糟糕，髖關節疼痛導致行走困難，內臟衰弱，體力下降，最嚴重的是中風。雖然沒有到危及生命，但變成需要常跑醫院。最後悔的是逝去的60歲後半時光回首過去幾年，高橋最後悔的是錯過了60歲後半的自由時光。結束了長年的上班族生涯，本來應該可以好好享受自由時光，可以去旅行、吃想吃的東西，卻沒有這麼做。若當初選擇從65歲開始領取年金，然後只做一些輕鬆的工作，應該能更享受人生，等到無法行動時才後悔，真的太遲了。延遲五年領取年金每月可多領6萬日圓（約新台幣1.3萬元），雖然這筆金額可以用於醫療費用，但高橋感嘆到了這種狀況，存款也只剩下醫療開支的用途，有錢又能怎樣？感到無限後悔。延遲領取年金 需留意損益平衡點與健康壽命依照日本的年金制度，勞工要在65歲前辦理年金領取手續，但如果不辦理，則自動變為「延遲領取」。每延遲一個月，年金增加0.7%；延遲一年則增加8.4%；如果延遲10年（至75歲），則年金最多可增加84%。例如，原本65歲時每月領10萬日圓的年金，若延遲至75歲才開始領取，則每月可領18.4萬日圓。最多可增加84%的年金似乎相當吸引人，然而萬一在等待的過程中發生意外，當事人可能一分錢都領不到，由於無法預測壽命，這項決定相當困難。延遲領年金是否划算只能是事後論，沒有標準答案。對於認為即使有一段時間無法領取年金的人來說沒問題，或把年金視為「萬一發生意外時的保險」的人來說，延遲領取可能是一個選項。從高橋的例子可以看出，這不僅僅是金錢問題，還影響到整個人生。建議審慎思考，避免未來後悔。根據台灣勞動部勞保年金制度，勞保老年年金設有展延年金給付機制。勞工若在滿15年保險年資後，於法定請領年齡之後再提出申請，每延後1年請領，給付金額將增加4%，最多可增至20%。此增額將依增給金額發給至終身，年資愈長且延後請領，每月及最終領到的年金金額亦會更高。資料來源／THE GOLD ONLINE、勞動部FB
-
![]()
2025-03-29 退休力.理財準備
36歲兒買房邀父母同住「減輕育兒負擔」兩年後幸福生活變調：後悔選二代宅
青銀共居有利有弊，除了生活上的分工磨合，財務恐也是一大問題。一對七旬夫婦和兒媳為了互相照料而購入「二代宅」一起同居，卻因兒子的健康因素一度讓經濟陷入危機，專家提醒要二代同堂必須審慎做好所有規劃。日媒報導，75歲的山本誠和小兩歲的妻子敏子每月靠24萬日圓（約新台幣5.3萬）的年金和3500萬日圓（約新台幣774萬）存款過退休生活，膝下有一個36歲的獨子直人（以上名字皆化名）。直人30歲時和在大學認識的菜穗結婚，個性開朗的菜穗見到公婆很快就打成一片，當直人詢問未來是否可以跟爸媽同住，她也很爽快地答應了，結婚不久後他們迎來了第一個孩子，也是誠夫妻夢寐以求的孫子。直人體恤妻子第一次當媽，照顧孩子不容易，自己的媽媽敏子也表明願意當後援，直人順勢跟父母提出三代一起住的建議，誠夫妻開心地接受了。經過討論，他們決定購買一棟約5000萬日圓（約新台幣1100萬）的「二代宅」，確保彼此的隱私，同時在需要時能夠互相幫助。誠還利用住宅資金贈與的法規，贈與1500萬日圓幫助支付部分購屋款，剩餘的3500萬日圓則由直人以個人名義申請房貸。房貸每月還款額為12萬日圓，而直人的年收入為650萬日圓，還款比率低於30%，因此輕鬆通過了銀行審查。就這樣，山本夫婦與直人一家三代同堂，開始了幸福的同居生活。然而兩年後，家庭面臨突如其來的危機。經濟支柱生病倒下 二代宅房貸沒了著落直人任職的公司因財務問題倒閉，他焦急地找到一份薪資較高的工作，但那是一家業績要求嚴苛的「黑心企業」。由於壓力過大、積勞成疾，直人最終住院，不得不暫停工作療養。育兒開銷本就不小，如今薪資收入中斷，加上醫療費用不斷增加，原本有500萬日圓的存款迅速減少。每月12萬日圓的房貸也逐漸無法負擔。眼見家庭陷入危機，誠提議幫忙還房貸，但他自己也是依靠年金生活，經濟狀況並不寬裕。經過深思熟慮，決定前去諮詢金融規劃師。已婚者與父母同住近1/4 二代同居的優缺點根據日本官方調查，已婚者與父母同住的比例約占總體的23%。由於照顧父母等因素，隨著年齡增長，同住比例也隨之上升。與父母同住有許多好處，例如經濟負擔可因金錢援助而減輕，子女教養及家務分工也能互相協助。然而，這種同居模式也有不少缺點，例如：長輩對育兒方式發表意見、頻繁請求接送私人行程、生活作息不同導致雙方壓力增加等。在這種情況下，為了享受與父母同住的優勢並減少缺點，「二代宅」成為一種選擇。透過二代宅的格局，家庭成員可適度區分生活空間，既能確保彼此隱私，也能維持舒適的生活環境。二代宅的隱藏陷阱然而二代宅也潛藏一些不易察覺的問題，由於二代宅通常根據特定家庭需求與生活方式設計，因此在出售時，可能較難匹配到合適的買家。此外，出售二代宅往往需要較長時間，且翻修費用較高，容易讓買家卻步。如果有立即將房產變現的需求，難以找到買家無疑是一大缺點。另一方面，即便成功出售房產並搬入租屋，誠夫婦將面臨終生支付房租的風險，恐影響老年經濟安全。而對於仍在療養中的直人而言，處理房屋出售及搬遷也會造成額外壓力。即使選擇不賣房繼續住，已進入70歲、依靠年金生活的誠，通過房貸審核的可能性極低，因此無法協助代償房貸。無法賣房……山本家可採取的三項對策在評估各種情況後，理財規劃師針對直人名下的房貸問題，提出以下三項應對策略，希望這些措施可幫助山本家渡過經濟難關，確保未來的財務穩定：1. 檢視現有保險內容可利用保險金或給付金來緩解房貸壓力，但該保險僅適用於被保險人「身故」或「重度殘疾」的情況，因此處於療養狀態的直人並不符合理賠條件。不過，若直人的疾病（過勞）與工作相關，可申請勞災保險，包括「全額醫療費補助」及「休業補償」。若不適用勞災，則可考慮向健康保險申請「傷病手當金」。此外，也應確認直人是否有投保民間保險，如「住院給付金」等，以確保能獲得額外補助。2. 商討房貸還款調整透過與銀行協商，可申請短期內減少還款額的方案，以減輕家庭經濟壓力。但需注意，減少的還款額仍需在未來補足，因此此方法僅適用於直人能夠復職的情況。3. 善用同居優勢 重新規劃家庭財務可透過以下方式削減家庭支出：調整重複保險：檢視家中成員的保險內容，避免保障重複、無謂的支出。共用生活費：水電費共享、統一購買食材，以降低生活成本。若直人難以復職，則可考慮利用失業保險或轉換至低負擔的工作，同時尋求父母支援，使家庭達成雙薪，以彌補收入減少的缺口。山本家步上正軌 一度後悔購入二代宅最終，直人決定辭去原本的工作，考量自身健康狀況，轉職至以居家辦公為主的影像製作公司。雖然薪資大幅下降，但由於誠夫婦積極支援育兒，菜穗得以恢復全職工作。因此，家庭總收入變化不大，房貸的還款計畫也逐漸步上正軌。誠表示看到兒子漸漸恢復精神，終於能夠鬆一口氣。他曾經一度後悔選擇二代宅，甚至不知該怨誰，但最終發現，這樣的居住方式讓一家人能夠互相扶持，還是很適合的。購買二代宅需長遠考量山本家的案例最終得到圓滿解決，但若無法如期繳納房貸，通常銀行會要求一次性償還剩餘貸款。因此，當發現還款壓力過大時，務必及早向金融機構或專業人士諮詢，以免影響家庭財務穩定。購買二代宅時，應以長遠的視角謹慎評估。不僅要考慮前述的轉售困難，還應納入家庭結構變化的影響，例如孩子長大獨立、父母的照護需求，以及未來的財產繼承等。若能在設計與契約階段就預留彈性，將有助於因應不同人生階段的變遷。為了避免日後後悔，購屋前務必讓家中每位成員都充分討論，共同打造最適合的居住環境。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-03-22 退休力.理財準備
60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援
一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-03-15 退休力.理財準備
退休金不足靠投資彌補缺口？「這步太危險」專家籲持續一件事更實際
大環境經濟不景氣、通膨嚴重，很多人對退休後的生活感到擔憂，為了彌補資金不足，許多人選擇嘗試投資來增加財富。然而，日本曾在大銀行工作超過20年、現為經濟評論家的塚崎公義警告，這種想法潛藏風險，如果不想在晚年陷入困境，該如何做好準備？「以投資來補足退休金」的想法風險過高許多人擔心自己的退休資金不足，所以企圖靠投資來增加財富，並尋求相關資訊；許多金融機構也利用這點，藉機推銷投資產品。然而過度追求投資收益，勢必需要承擔風險，原本退休資金就已經不足，如果投資失敗，晚年生活將變得更加悽慘。塚崎指出如果要投資，應該是出於「銀行存款容易受到通貨膨脹的影響，因此適度分散資產到抗通膨的股票或外幣更安全」的防禦性投資，或是「擁有閒置資金，因此願意承擔風險來追求更富裕的晚年生活」的進取型投資。對於資金不足的人來說，最好的方式仍然是「透過工作來賺取收入」。當然，檢視生活開銷、減少不必要支出也很重要，例如，將啤酒換成發泡酒來省錢；但如果過度節省，反而會影響生活品質，因此應該優先考慮透過工作來改善經濟狀況。只要健康 高齡者仍能工作現代由於平均壽命延長，健康壽命也同步延長，自營業者沒有退休年齡的限制，只要身體狀況許可，就能夠持續工作。即使開始領退休金，依然可以繼續賺錢，讓年金成為純粹的退休儲蓄。對於上班族而言，退休後選擇再雇用的方式最為簡單。然而接受過去的部下指揮可能會讓人心理上難以接受，此外，許多再雇用合約只有數年並不穩定。因此可以考慮尋找能發揮自身專長的轉職機會，例如業務可以考慮應徵中小企業尋找的財務、人事管理等專業人才，過去的經驗仍然大有可為。此外，近年來允許兼職的企業逐漸增加，發展副業為未來的轉職做準備也是個不錯的選擇，透過兼職可以提前了解職場氛圍與工作內容，降低轉職失敗的風險。一些人夢想在退休後與伴侶共同經營咖啡館，這確實是一個很好的想法。但要注意不應該將大部分退休資金投入創業；一旦失敗，晚年生活將會變得悲慘，若真想開店應盡可能降低創業成本，並在開店前透過兼職學習經營知識與技能。無論選擇哪種方式，重要的是要認知到一旦退休，就意味著脫離了年功序列制度（註：以年資和職位論資排輩，訂定標準化的薪水），許多人原本在職場上受到一定的尊重，但退休後需要調整心態，適應新的生活模式。為人生中的「萬一」做好準備工作除了帶來收入，還有其他好處，例如維持與社會的聯繫、保持規律的生活作息，並能獲得對社會有所貢獻的滿足感。現在的家庭和外部環境已經發生變化，專職家庭主婦（夫）應考慮參與工作，特別是孩子長大後。對於專職主婦（夫）而言，工作也是一種廣義上的「保險」。如果配偶失業、去世，或是離婚，自己擁有工作能力和收入來源，至少能夠維持基本生活，不至於陷入困境。另外，許多女性在結婚或生育後選擇辭去正職工作，然而如果可能的話，應該不惜一切代價保住正職職位。短期內這或許會帶來挑戰，例如家事有些荒廢或要支付保母費用等，但從長遠來看，保有正職將對終身收入造成巨大影響。結論總而言之，退休生活的規劃不應過度依賴投資，而應該以「持續工作」為核心策略。透過工作來累積資金、減少財務風險，並提升生活的穩定性，這才是確保幸福晚年的關鍵。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-03-08 退休力.理財準備
退休夫妻月收5萬、擁百萬存款無房貸 因「超商肉丸」陷晚年財務危機
一個人需要準備多少錢才能安心退休？一對前上班族夫妻擁有固定的退休年金以及存款，卻面臨許多意外以及無形的開銷導致儲蓄減少，陷入財務危機，直到重新檢討整體狀況才不致落入老年破產的窘境。年金與儲蓄充足 仍面臨退休財務缺口現年70歲的杉本忠（化名）與68歲的妻子幸子（化名）60歲從公司退休，透過延長雇用制度工作到63歲，65歲後開始領取年金，夫妻的年金合計每月25萬日圓（約新台幣5.5萬元），扣除社會保險費後，實際可支配收入約為23萬日圓（約新台幣5.1萬元）。杉本先生30多歲時就購入一棟獨立住宅，兩個子女也已經各自成家立業，他在退休時提前還款，最終在63歲就完全清償所有房貸。由於經常在媒體上看到關於「退休需要2000萬日圓」（約新台幣443萬）的議題，杉本特意存下2500萬日圓（約新台幣554萬），考量到有充足的儲蓄、夫妻倆每月約23萬日圓的年金收入，以及房貸已經還清，加上聽說65歲以後的生活支出會減少，杉本夫妻認為自己的退休生活應該不成問題，他們甚至討論每年有餘裕可以去1～2次國內外旅行。退休後的生活與預期大不相同當杉本正式步入65歲開始年金生活後，卻發現實際開銷遠比預期來得高，日常生活支出比想像中更多，此外他89歲的母親需要照顧，導致額外開銷不斷增加，讓他們不得不動用存款。另一方面，妻子因為子女已離家而生活缺乏目標，做飯的次數也大幅減少。杉本先生為了體貼妻子，經常提議外食，他們尤其愛買便利商店的肉丸，這些積少成多的日常開銷，也開始對家計產生影響。對杉本而言，肉丸是母親的味道。在他小時候肉丸被視為高級料理，而母親熱衷於嘗試新奇食物並經常親手製作肉丸。為了應對妻子懶得下廚的日子，他特地大量購買便利商店的冷凍肉丸，導致家裡的冷凍庫堆滿了存貨。沒過多久，他發現房屋逐漸老化，不得不進行修繕，這筆支出高達500萬日圓。而每個月還需要從存款中提取約5萬日圓來補足開銷。除了這些計算內的支出之外，還有許多不可預測的額外開銷，如固定資產稅、母親病情惡化產生的醫療費、家電更換以及房屋修繕等，這些大大小小的支出逐漸壓縮了杉本家的財務空間。物價上漲 開支不斷增加在杉本夫妻的觀念裡，投資就像賭博或詐騙，因此將所有儲蓄存入銀行帳戶，卻受到通貨膨脹的影響，導致錢愈來愈不禁用。根據「退休需要2000萬日圓」的算法，最早是根據2017年的《家庭收支調查報告》估算出的數據，當時的高齡無業夫妻每月收支差額為54,519日圓，30年後約需動用1,963萬日圓的存款，因此有了「退休需要準備2000萬日圓」的結論。到了2023年，同樣的數據顯示每月收支不足37,916日圓，30年後約需1,365萬日圓。雖然看起來負擔似乎減少了，實際上這樣的生活算不上是「舒適退休」。根據生命保險文化中心的調查，若要過上寬裕的退休生活，平均每月需 37.9 萬日圓，比杉本夫妻的年金收入還要多出13萬日圓，30年累積下來需額外準備4680萬日圓。此外，日常開銷「積少成多」的影響也不容忽視。偶爾外食或買現成食物無妨，但長期下來，對於退休後長遠的財務規劃也是一大挑戰。特別是便利商店因為購買方便，往往讓人無意識地增加消費。退休後只靠儲蓄有風險日本央行近期開始升息，未來存款利率可能上升，但重要的是應對通膨，因為貨幣價值會逐漸縮水。例如，以前500日圓能買到的東西，如今可能需要1000日圓才買得到。因此退休資金的準備除了儲蓄，還應考慮能跑贏通膨的投資方式。經過與理財顧問商討後，杉本才下定決心少買點便利商店的肉丸，務必確保穩健的收支，不讓自己落入老後破產的風險。資料來源／資産形成ゴールドオンライン
-
![]()
2025-03-07 焦點.長期照護
將75歲癱瘓母送養老院遭罵不孝「我會詛咒你！」女兒嘆：不想未來責怪媽媽
直到現在，不少長輩仍會認為子女如果將自己送進養老院是一種「不孝」，然而現代人工作壓力大，如果家裡又有無法自理的老父母需要照顧，往往會覺得生活陷入難以平衡的困境，日本就發生一起案例，展示了這樣的認知落差如何造成一場家庭悲歌。照護75歲嚴重癱瘓的母親令48歲的女兒身心來到臨界點根據日本財經媒體報導，一位化名齋藤惠的48歲女性表示自己因為照顧癱瘓的年邁母親而陷入心力交瘁的狀態，她的母親美智子（化名）今年75歲，五年前因為腦梗塞造成左邊身體癱瘓，無法自理日常生活外，有時也會出現癡呆症狀，過去主要是由父親協助照顧，然而三年前父親過世，因此重擔如今全落到了她的身上。根據日本厚生勞動省《2022年度國民生活狀況基本調查》顯示，像齋藤惠母親這樣的癱瘓者被視為需要「三級護理」的對象，仰賴家庭成員全日照顧的比例達到 31.9%。齋藤惠白天雖然有請人員到府提供居家護理協助，但自己上班前還是得先照顧美智子吃飯、更衣，晚上7點下班回家後也得繼續照顧母親，她感到非常有壓力，常常半夜醒來，睡眠不足的情況也經常發生。不想辭職，決定將母親送去養老院卻被咒罵「我已經到了身心極限，我不知道自己是否應該辭職。」齋藤惠當時非常猶豫，據日本資料統計，自2000年以來，因需照顧年邁親人而離職的人數幾乎翻了一倍，約有591.6萬人因為這個原因辭去工作。不過一位同事告訴齋藤惠：「千萬不要辭職。」因為齋藤惠也已經步入中年而且獨居，現在正是她加速累積資產、為自己退休生活做打算的時候，如果事業現在中斷，對於她的職涯與退休生活並不有利。另一方面，齋藤惠也實在無力繼續在家裡照顧母親，決定讓母親搬進養老院生活。齋藤惠仔細比較各家養老院的費用、照顧體系、醫療設施，再來地點還要讓她方便探視，並且考量美智子可能需要有自己的私人房間，好不容易找到了一間適合的養老院，沒想到將想法告訴母親後，母親卻憤怒地對她劈頭大罵：「我不想去養老院！」即使齋藤惠嘗試解釋自己沒有辦法在家照顧她時，母親只是更加嚴厲指責她「拋棄了父母」、「忘恩負義的女兒」，甚至說出：「我絕對會詛咒妳！」的激烈言詞。照顧年邁長輩的同時，也考慮自己的將來雖然將長輩送進養老院的程序可由其家人自行辦理，尤其是美智子有痴呆症狀，不需個人同意，但強迫入住可能使長輩因為無法適應環境變化導致精神壓力，也會使家庭成員之間的關係惡化，面對母親如此激動的反應也讓齋藤惠非常難受且掙扎。「護理工作終究會結束，我的生活卻會繼續下去。」齋藤惠這樣告訴自己，她不想因為辭去工作、陷入財務困境而在未來責怪並怨恨母親，因此選擇將母親送到養老院，讓母親接受專業人士照顧，也讓她能夠擁有重新調整自己人生的機會。
-
![]()
2025-03-02 焦點.長期照護
72歲妻親自照護78歲腦梗夫「從不後悔」終解脫靠三萬退休金過幸福生活
退休生活與老年照護是許多民眾成年後便會思考與關心的議題，日本一名72歲的女性就分享她是如何經歷50年的婚姻、照顧失能的伴侶，以及在伴侶過世後從獨身生活中找到樂趣與意義。選擇在家照護嚴重癱瘓的丈夫根據日媒報導，化名中島惠美子的72歲女子表示，丈夫在75歲時突發腦梗塞，緊急送醫後雖然救回一命，卻從此嚴重癱瘓，站立和行走都變得困難，需要長期臥床，吃飯、上廁所、洗澡、穿衣服等日常活動也需要有人協助，後來認知功能也開始下降，溝通變得越來越困難。即使周遭人建議中島惠美子將丈夫送到養老院，雖然她知道自己年紀也大了，要照護一個失能的老伴是非常巨大的身體負擔，但她認為依照丈夫的個性不會想要到養老院生活，因此寧可靠自己的力量以及請看護到府協助，也要親自在家照顧丈夫，這是她能為伴侶做的最後一點事情，她並不後悔。結束照護之後如何享受自己的老年生活？根據日本索尼人壽保險公司《2024年老年人生活意識調查》，老年人最喜歡的事情前五名是：「旅遊」（45.3%）、「電視／戲劇」（39.9%）、「美食」（28.1%）、「電影」（25.9%）、「閱讀」（22.3%）。第六～十名則是「體育」（20.8%）、「音樂」（20.7％）、「健康」（19.4%）、「孩子／孫子」（16.7%）、「園藝」（15.9%）。經歷50年的婚姻時光，丈夫在78歲那年去世，中島惠美子必須面對少了老伴的生活。雖然失去丈夫一度讓她非常憂慮，但結束照護的她也覺得該重新打起精神，學習享受生活，於是開始和朋友一起去溫泉旅行、參加合唱團，感受生命體驗的美好。用退休金支持老年生活中島惠美子現在約每三個月會旅行一次，每次旅行的花費大約3萬日元（6488台幣），而旅行與生活的費用主要是依靠老年退休金與遺屬年金來支付。中島惠美子每月可領取約8萬日圓的退休金以及7.2萬日元的遺屬撫恤金，總計起來每月有15.2萬日圓（約台幣3萬6千元）的入帳，這些錢已經十分足夠應付她的開銷。為了不讓去世的丈夫擔心，並且享受預期所剩的10幾年生命，中島惠美子現在懷抱對著丈夫的想念，同時透過旅行、社交活動過著幸福快樂的老年生活。
-
![]()
2025-02-17 退休力.理財準備
72歲男退休月領6萬過得很滋潤 因一興趣「慘賠老本」被迫回頭找工作
即使為退休努力賺錢和存了一大筆錢，仍可能因為一時貪念或理財不當而毀了下半輩子。一名日本70多歲的男子退休後太無聊迷上博奕，不知不覺將自己的老本都賠上了，差點陷入妻離子散的深淵。72歲的宮本先生（化名）應屆畢業就到一間大公司做到退休，在職期間的平均年收超過1000萬日圓（約新台幣215萬元），現在每月可領取約24萬日圓（約新台幣5萬元）的年金，高於同齡者的平均水準，能夠過上稍微寬裕的退休生活；再加上妻子的年金，夫妻倆每月的年金收入約為30萬日圓（約新台幣6.4萬元）。此外，宮本在退休時還領取了約2000萬日圓（約新台幣430萬元）的退休金，用其中一部分還清了房貸，因此他們夫妻倆的日常生活完全可以依靠年金與存款維持。隨著孩子獨立成家，宮本先生的退休生活雖然安穩，卻缺乏目標與興趣，日子過的單調無趣，有時會自問「難道我的退休時光就要這樣被浪費掉嗎？」。這時，一位朋友跟他提起賽馬這個興趣，宮本第一次隨朋友前往賽馬場時，發現許多與自己年齡相仿的男性也在場享受退休後的自由時光。這是他第一次接觸賽馬，每次下注只需1000日圓左右沒什麼負擔，在這刺激的環境中一天很快就過去了。而贏得賭注時，宮本更是感受到前所未有的興奮。漸漸地他迷上了賽馬，頻繁地前往賽馬場。從小小的娛樂 到揮霍老本的深淵一開始宮本每月花在賽馬上的金額約1～2萬日圓，隨著幾次勝利，他開始產生「或許可以贏得更多」的想法，於是逐漸提高投注金額，後來輸的次數越來越多，為了挽回損失，他的投注額越來越大。最終，他的生活習慣變成了每週投注1～3萬日圓，即使連續輸錢，他仍然抱著「下一次一定能贏回來」的僥倖心理而無法自拔，最終陷入「輸錢→加大投注→再輸→繼續加碼」的惡性循環後，他的金錢觀逐漸扭曲。起初，他只是動用個人存款來支付賭資，但很快就發現存款已經見底，於是轉而動用年金帳戶裡的資金，想說反正年金每個月都會進帳。然而隨著投注金額越來越高，光靠年金已經無法支撐，他開始動用原本為退休準備的存款。存款迅速減少 最終導致婚姻危機某天，妻子在查看銀行存摺時，發現帳戶餘額減少得異常迅速，由於夫妻倆的生活費原本可以靠年金支撐，而且近期並沒有大額支出或旅行，這筆巨額減少的資金讓她感到可疑，經過質問丈夫後得知賽馬的真相。此時的宮本已經習慣了一次下注5萬日圓以上的賭局。他不僅動用了全部的年金，甚至開始大幅度提領存款，將老本都砸進去，即使已經輸得慘不忍睹，仍然抱著「再試一次，總會贏回來」的僥倖心理不願停手。這一切他都瞞著妻子，直到真相曝光時，情況已經相當嚴重。妻子非常生氣，認為無法跟這樣的人一起生活下去了，憤而向他提出離婚。宮本雖被妻子提離婚，但考量到離婚後的住房、生活開銷，以及與子女、孫輩的關係，最終他向妻子誠心道歉，並發誓再也不會涉足賭博。他對此感到懊悔並深刻反省，認為當初是因為缺乏生活目標，才讓自己墜入這個深淵；與其整日無所事事，不如投入社交活動，或參與對社會有貢獻的工作，來填補內心的空虛。為了彌補賽馬的金錢損失，他開始尋找銀髮族工作機會，希望能重新建立財務基礎。如何兼顧「享受退休生活」與「守護退休金」適度地享受賽馬、柏青哥、彩券等博奕活動作為娛樂並無不可，但若陷入連續虧損且無法自拔，則可能導致無法挽回的後果。因此，保持適當的娛樂方式，確保不影響日常生活，是非常重要的。例如可以設定每月可支出的上限並嚴格遵守，或是記錄輸贏情況，透過回顧來保持冷靜，這些措施都有助於控制博奕活動的影響。許多人將博奕活動視為一種浪費，但若能控制在合理範圍內，則和旅行、興趣愛好、給後輩零用錢等同屬正常娛樂支出。財務劃為三個區塊 妥善管理支出年金收入是有限的，因此應優先考慮基本生活費與應急資金，娛樂開銷則應控制在可負擔的範圍內。一個簡單有效的財務管理方式是將資金分為「三個錢包」，並根據預算合理分配：‧生活費：日常支出（伙食、電費、水費、醫療費等）‧預備金：應對突發開銷（房屋修繕、疾病、長期照護等）‧娛樂費：旅行、興趣、社交活動等確保基本生活費與預備金充足後，剩餘的資金可用於娛樂支出。在適當範圍內，這筆資金可作為「享樂資金」，讓自己能夠從事喜愛的活動，提升生活品質。年金是穩定的收入來源，只要沒有重大政策變動，短期內金額不會大幅變化。透過妥善規劃預算與掌握支出狀況，資金管理將變得更加容易。不少退休人士因收入有限，擔心過度支出，因此選擇過度節省，甚至不敢花錢。然而，辛苦累積的財富若沒有適當運用，最終帶進墳墓，實在過於可惜。因此，制定長期財務計畫，合理分配資金，不僅能確保未來生活安穩，還能夠在自己喜愛的事物上適度享受，讓退休生活更加豐富多彩。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】保單健檢 配合3階段
中高齡的族群該如何重新檢視手中的保單呢？專家指出，不同的年齡層或是人生階段，各有檢視評估的方式及重點。倘若把中高齡保戶分成五十至六十、六十至七十、七十歲以上的不同三個年齡層，國泰人壽副總鄭紹鍇分析，通常五十至六十歲正好也是健康警訊出現的階段，這個階段的保戶，仍具備一定的體力與收入，然而健康隱患逐漸浮現，如：慢性疾病或罹癌風險攀升，因此保險規畫應著重於醫療及防癌保障。到了六十至七十歲，處於退休初期與健康管理階段。該年齡層大多屆退休或已退休，財務來源減少，健康狀況亦趨不穩定，也容易引發跌倒、骨折等問題，因此醫療、意外與長期照護保障就成為退休初期的核心需求。等到了七十歲以上，是高齡健康與照護階段，鄭紹鍇分析，這時的高齡者健康狀況明顯下滑，需要長期照護的可能性提高，因此，除了基礎醫療、意外及癌症保障，此階段保險規畫應聚焦於長照保障，來確保未來生活品質及減輕醫療照護負擔。富邦人壽資深副總黃國祥也認為，中高齡應隨人生階段轉變，定期檢視保單，可分成家庭責任轉變、準備退休階段、樂活退休生活這三個關鍵階段來檢視。首先，在家庭責任轉變階段，不但隨著家庭經濟責任減輕，可開始將規畫重點轉向老後醫療與長照需求，他更直接建議可透過「五三二」法則進行分配。亦即，收入的五成用於日常生活開銷、三成做為投資理財、兩成用於醫療保障規畫。等到了準備退休階段，重點在於設定理想的「退休所得替代率」，例如，以退休前所得的七成為目標，以檢視保單規畫是否能支持未來退休生活目標，確保退休穩定收入來源。接下來在真正退休的樂活退休生活階段，此時的重點將在於確保穩健的金流與資產配置規畫，以兼顧退休生活與資產傳承的需求。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障！熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為，退休後生活變得簡單，若物欲不高，花費會大大降低，卻忽略了中老年的身體退化，這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時，以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康，但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」？進數位版看專家建議。
-
![]()
2025-02-03 退休力.理財準備
34歲女一場大病棄年薪百萬工作 突頓悟靠「900萬存款利息」原地退休
近來流行「FIRE運動」（Financial Independence Retire Early），意思是「財務獨立，提早退休」，相較於傳統觀念裡持續工作直到法定退休年齡，FIRE追求透過理財投資達到財富自由，能夠提早做自己想做的事情，實踐自我價值。一名女子因一場大病赫然領悟健康的重要，於是年僅34歲就提早開始過退休生活。一名山西34歲已婚女子「湯圓」原本有著薪資優渥的工作，年收高達人民幣40萬元（約新台幣184萬），然而這高薪卻是用命拚來的，她一天連續工作14個小時，每天精神處於高度緊張狀態，連做夢都在工作，也很少有休息日，甚至高燒38度還正常上班，一心只想多賺錢，看著存款一年年變多，越來越有幹勁。高壓高工時的工作終於把身體操壞，湯圓在2023年初確診甲狀腺癌，但年薪近200萬的工作捨不得放棄，手術後一周出院，第二周就開車到處跑，第三周就開始工作了，當時甚至處於術後失聲狀態。不過由於手術讓抵抗力變得很差，只要一有新的流行病毒必定中鏢，這時她才體悟到這世上唯有健康最可貴，金錢只能排第二，賺再多錢也得有命花。湯圓考慮掙扎了很久，最終下定決心辭職，用積蓄人民幣200萬元（約新台幣920萬）過退休生活，讓日子慢下來，去追求舒適自在的生活。這次生病也讓她明白保險的重要性，幸好大學畢業時有給自己配置保險，這次罹癌也獲得給付。面對有些網友說200萬根本不夠，一場大病就沒了，她表示陸續給自己和家人完善各項保險，所以還不至於會這麼慘。由於已是退休無收入狀態，她更重視合理支配200萬人民幣的存款，包括定存、股票、短期理財以及備用金，大多收入來自定存利息，利率在2～4％不等。每日詳細記錄自己的收支，更加理性消費和精打細算，每個月配置固定的金額，這個月沒用完的錢就存起來，以防之後用不夠或有急用。維持退休生活已到了第二年，湯圓表示每天在家自炊很省錢，過著低物慾、無收假焦慮、自由自在的每一天。她提醒大家好好愛自己，累的時候停下來休息，壓抑的時候多出去走走，不要像她等身體發出警報才覺醒。資料來源／湯圓
-
![]()
2025-02-02 養生.生活智慧王
遠離昂貴住宅及高費用金融產品 想存退休金9項東西不要碰
若想存錢提早過退休生活，除了開源以外，節流也很重要。理財網站GOBankingRates 報導，主張將收入的50至70%投入儲蓄與理財的「財務獨立、提早退休」（financial independence, retire early）運動正方興未艾。為了達成目標需要大量計畫和犧牲，專家不建議購買以下9種東西。1. 奢侈品與體驗理財顧問萊森（Andrew Latham）表示，名車、名牌服裝與奢華假期對個人未來的財務狀況幾乎是有害無益。因為這些商品不但無法創造收入，還會增加成本開銷。以名車為例，除了前期成本高昂，後續也需要高額的保險費與保養維修費。萊森說，假定要在20年後退休，平均年化報酬率為7%，現在每多花一塊錢，退休時相當於少了四塊錢。2. 度假屋科瓦財富管理（Kovar Wealth Management）執行長科瓦（Taylor Kovar）數年前提前退休。他表示，擁有一棟度假屋可能很誘人，但分時度假權（timeshare）通常是糟糕的投資標的，因為年費高昂、難以轉售，而且不太會增值。3. 高利息債務萊森說，信用卡債等高利率的債務容易快速累積而失控，讓儲蓄前功盡棄。根據金融網站Investopedia，2025年1月目前的平均信用卡利率為24.37%。因此應該量入為出，從每份薪水當中存下大部分，並明智地多元化投資。4. 投機性投資金融分析師柯林斯（Michael Collins）表示，如果希望提早退休，則應該對投機性投資敬而遠之。雖然高風險投資有機會帶來很棒的報酬，但同時也具有較高的風險損失，而嚴重打擊退休計畫。5. 高費用金融產品避免購買高費用金融產品，如特定種類的共同基金。萊森說，高昂的費用會蠶食投資回報，減緩退休儲蓄的成長速度。6. 非必需品科瓦說，每天花8美元買一杯拿鐵，一年下來就會花超過1800美元，不如將這筆錢拿去投資，複利成長的速度比早上尖峰時間在咖啡廳排隊的速度更快。7. 昂貴住宅越大的房屋通常需要更高的抵押貸款、更多的房屋稅、以及更高的維護費用。萊森說，選擇住在符合需求的房子裡，避免讓預算捉襟見肘。8. 最新的科技產品人們容易被最新的科技產品所吸引，但這些花費累積得很快。科瓦說，如果一直購買最新上市的裝置，基本上是把錢捐給自己的最愛，而非退休基金。9. 無法獲得技能的高等教育會計師索伊爾（Tatiana Tsoir）說，如果想要學位，應該選擇教授實用技能而不是一昧地追求符合興趣的課程。熱情與興趣可以在有收入之下額外花時間學習。例如主修歷史、輔修會計或工程，因為現在獲得技能遠比昂貴的學位更重要。責任編輯：辜子桓
-
![]()
2025-01-26 退休力.論壇活動
理財諮詢、失智預防、肌力檢測 樂齡議題實用有趣
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢……」在2024退休力論壇暨博覽會中，中華民國退休基金協會再度前來設置RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA顧問說明，她對於老後理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解該如何評估並做出決定。2024退休力論壇暨博覽會現場熱鬧滾滾，除了RFA退休理財諮詢顧問攤位，還有善終三法大挑戰、保健品知多少、失智預防停看聽、安心住好房、最強大腦、高年級職務再造設計、聯合文創。去年大受歡迎，利用白蘿蔔進行肌力測試的肌力挑戰也登場，實用又有趣。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察，現場不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規畫為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理，而這部分相對比較複雜、敏感，顧問也花了不少時間釐清，給予中肯建議。「善終三法大挑戰」由器捐及病自中心與雙和醫院共同設置，不少民眾趁機了解「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等。「高年級職務再造設計」攤位由北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設，現場不少中高齡長者對找工作很有興趣。「最強大腦」讓參與者體驗失智健腦遊戲，從簡單的國字辨識、彩色方塊，進行認知訓練及刺激大腦循環。失智・時空記憶的旅人利用圖卡分類，兼具益智、訓練記憶力的功能。全齡樂遊藝站主任林志倫表示，預防失智不僅是口號，民眾要力行「多動腦」，最好的方式就是「玩遊戲」。老年人養生保健首重蛋白質加膳食纖維，優質蛋白質能預防肌少症、膳食纖維可促進腸道蠕動。從長輩進食的狀況也能觀察是否有牙口不好、咀嚼功能變差，及早透過口腔訓練，改善吞嚥障礙。民眾主動詢問 展現高度養生需求三多士營養師 許亦豪「2024退休力論壇」的攤位設計各具特色，沒有同質性過高的問題。尤其講者施昇輝以親身經歷，分享生前規畫的重要性，談到父母親辭世前的準備過程，我也因此開始重新審視相關議題。此次三多士在現場擺設攤位，提供高纖、高鈣營養飲品，現場參與民眾主動了解資訊，展現對養生的高度重視。聯合報設置的失智旅人攤位以遊戲互動，提升參與者對失智的重視。我更觀察到，有不少非退休族群前來參與論壇，為退休做準備，透過講座課程與攤位互動，提早開始退休布局，進行包括財務與健康方面的準備。運動融入日常 有助提升生活品質運動教練田玉笛今年是我首次參與退休力論壇，現代人意識到提前準備退休生活的重要性，卻不知如何著手，參加論壇能有效解答這些疑惑，並為參與者指引方向。我也計畫將所學內容分享給學生，規畫未來生活、制定健康計畫，有助提升生活品質。我在論壇舞台上進行有氧運動教學，現場民眾反應相當熱烈。這樣的活動安排，不僅能活絡氣氛，還能讓參與者在短時間內體驗從暖身、肌力訓練到伸展的完整運動流程，為下午的課程做好準備。建議熟齡族群將運動融入日常生活，如深蹲等簡單動作，讓運動成為生活的一部分。遭逢親人離世 終活筆記本很有感現場民眾蕭小姐近期參與了兩場由不同媒體主辦的退休論壇。其中，聯合報的「2024退休力論壇」讓我留下深刻印象，受益匪淺。論壇邀請了多位專家，如前金管會主委王儷玲、資深媒體人高愛倫等，分享他們對退休生活的見解，內容豐富且實用。我因前年的「以防萬一財務筆記本」而被吸引參加，該筆記本的設計讓我印象深刻；今年推出的「終活筆記本」，適逢有親人接二連三離世，深有感觸，於是火速報名參加。活動雖需支付報名費，但提供舒適的場地、完善的服務，以及豐富的博覽會主題攤位，整體相當貼心。三十而立 年輕人應提早準備活動主辦人黃琬淑關於「退休力」，大眾普遍認為是戰後嬰兒潮世代的課題。實際上，年輕人更應提早準備，以描繪未來藍圖。論壇播放的街訪影片中，嬰兒潮世代的受訪者指出，年輕人都靠父母啃老，令人唏噓。身為Y世代的我，深感需積極培養理財觀念，避免成為長輩的笑柄。我今年30歲，退休看似遙遠，但曾聽前金管會主委王儷玲老師的演講，她強調「25歲就要開始理財」。論壇上，退休理財顧問也解答我的疑惑，指出勞保可能面臨破產，但勞退新制採帳戶制，建議勞工可選擇「勞退自提」。為確保美好退休生活，我們必須及早做好準備。
共
12
頁